สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันและมีหลักประกัน ข้อดีของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

ทุกบริษัทจำเป็นต้องได้รับเงินกู้จากธนาคารเป็นครั้งคราว ธนาคารจะพิจารณาได้อย่างไรว่าจะให้เงินกู้แก่บริษัทหรือไม่? จะทำให้ธนาคารพิจารณาว่าคุณเป็นผู้กู้ยืมที่เชื่อถือได้ได้อย่างไร? จะได้รับเงินกู้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุดได้อย่างไร?

เกณฑ์บังคับ

สิ่งแรกที่ต้องพิจารณาในการขอสินเชื่อจากธนาคารคือ มาตรฐานเศรษฐกิจบังคับกิจกรรมของเขา โดยปกติคุณสามารถกำหนดล่วงหน้าได้ว่าธนาคารที่ให้บริการจะให้ยืมคุณเป็นจำนวนเท่าใดโดยไม่ละเมิดขั้นตอนที่กำหนด มาตรฐานการจำกัดขนาดของสินเชื่อที่ให้ไว้เรียกว่า “ความเสี่ยงสูงสุดต่อผู้กู้หรือกลุ่มผู้กู้ยืมที่เกี่ยวข้อง” ในกรณีมาตรฐานจะเป็น 25% ของเงินทุนของธนาคารที่ให้บริการ หากผู้กู้เป็นผู้ถือหุ้นของธนาคาร จำนวนเงินสูงสุดจะถูกจำกัดไว้ที่ 20% จำนวนเงินทุนของธนาคาร ณ วันที่รายงาน (รายไตรมาส) หมายถึงข้อมูลที่เปิดเผยซึ่งสามารถพบได้ในสื่อสิ่งพิมพ์หรือบนอินเทอร์เน็ต ความเสี่ยงสูงสุดไม่เพียงแต่รวมถึงหนี้เงินกู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินเบิกเกินบัญชีที่ยังไม่ได้ใช้ 50% ของวงเงินสินเชื่อที่ไม่ได้ใช้ จำนวนการค้ำประกันที่ได้รับจากธนาคาร และตั๋วเงินของผู้กู้และนิติบุคคลที่เกี่ยวข้องที่ธนาคารนำมาพิจารณา ดังนั้น ก่อนที่จะขอสินเชื่อก้อนใหญ่จากธนาคาร ให้ตรวจสอบว่าผู้ก่อตั้ง บริษัทสาขา หรือองค์กรที่พึ่งพาทางเศรษฐกิจ (เช่น บริษัทของคุณเป็นซัพพลายเออร์หรือผู้ซื้อเพียงรายเดียว) ได้กู้เงินจากธนาคารนี้แล้วหรือไม่ แน่นอนหากคุณให้การค้ำประกันจำนวนมากในจำนวนที่มีนัยสำคัญแล้วคุณสมัครขอสินเชื่อจากธนาคารที่คุณค้ำประกันด้วยตนเองคุณจะได้รับการปฏิบัติอย่างเยือกเย็น

คำไม่กี่คำเกี่ยวกับคุณภาพของสินเชื่อ เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากและผู้ถือหุ้นจากการไม่คืนเงินที่ฝากไว้ ธนาคารใดๆ ก็ตามจึงสร้างเงินสำรอง (ส่วนหนึ่งมาจากกำไรสุทธิ ส่วนหนึ่งมาจากค่าใช้จ่ายก่อนหักภาษี) เขาใช้มันเพียงเพื่อตัดหนี้เสียเท่านั้น ขนาดของการหักเงินดังกล่าวขึ้นอยู่กับคุณภาพของสินเชื่อที่ออก

เพื่อกำหนดจำนวนการหักเงิน ธนาคารจะจัดประเภทเงินกู้และหนี้ที่เทียบเท่าทั้งหมด (สินเชื่อที่ออก เงินฝากในธนาคาร ตั๋วแลกเงินที่ซื้อ การเรียกร้องสิทธิเรียกร้องจากการค้ำประกันที่ดำเนินการ หนี้จากการดำเนินการแฟคตอริ่ง) ตามเกณฑ์ที่กำหนดและลักษณะของความเสี่ยงออกเป็นสี่ความเสี่ยง กลุ่ม:

• สินเชื่อมาตรฐาน เงินสำรองจะเกิดขึ้นในจำนวน 1% ของจำนวนเงินคงค้างของเงินกู้
• ไม่ได้มาตรฐาน - 20%;
• สงสัย - 50%;
• สิ้นหวัง - 100%

เกณฑ์หลักคือ:

• คุณภาพของหลักประกันสินเชื่อ
• จำนวนวันที่ค้างชำระเงินกู้และดอกเบี้ย
• จำนวนการต่ออายุสัญญาเงินกู้ (เช่น การเปลี่ยนแปลงใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับข้อตกลงตามข้อตกลงของคู่สัญญา)
• คุณภาพของการลงทะเบียนใหม่เหล่านี้ (การเปลี่ยนแปลงทำให้เงื่อนไขของสัญญาสำหรับผู้ยืมดีขึ้นมากน้อยเพียงใด)

ความสำคัญอย่างยิ่งยังจ่ายให้กับสภาพทางการเงินของผู้กู้ด้วย ดังนั้นธนาคารมีหน้าที่ต้องสร้างสำรอง 100% ทันทีสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันที่มอบให้กับผู้กู้ยืมที่มีคุณสมบัติตรงตามพารามิเตอร์ต่อไปนี้: ดำเนินธุรกิจมาน้อยกว่าหนึ่งปีไม่มีประวัติเครดิตและจำนวนเงินกู้เกิน 50% ของ ทรัพย์สินของเขา

หลักประกันของคุณมีมูลค่าอย่างไร?

ตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซีย เงินกู้ยืมจะแบ่งออกเป็นประเภทมีหลักประกัน ไม่มีหลักประกัน และไม่มีหลักประกัน

สินเชื่อที่มีหลักประกัน- การรักษาความปลอดภัยที่ให้ไว้ในรูปแบบของคำมั่นสัญญาที่ตรงตามข้อกำหนดด้านล่างหรือการรับประกันจากรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย หน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซีย ประเทศที่พัฒนาแล้ว (รายชื่อประเทศที่พัฒนาแล้วถูกกำหนดโดย Bank of Russia) และการค้ำประกันจากธนาคารกลางของประเทศเหล่านี้

สินเชื่อที่มีหลักประกันต่ำ- รายการที่หลักประกันไม่เป็นไปตามข้อกำหนดบางประการอย่างน้อยหนึ่งข้อ

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันไม่มีการรักษาความปลอดภัยหรือความปลอดภัยไม่เป็นไปตามข้อกำหนด โปรดทราบ: จากมุมมองของธนาคารแห่งรัสเซีย การรับประกันจากนิติบุคคลไม่ใช่ความปลอดภัย

เกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับแนวคิดเรื่องความมั่นคงของสินเชื่อ คุณภาพของหลักประกันของลูกค้า. มีข้อกำหนดบางประการสำหรับหลักประกัน

ข้อกำหนดแรกสำหรับหลักประกันคือมูลค่าตลาดจะต้องเพียงพอที่จะชดเชยธนาคารสำหรับหนี้เงินต้นของเงินกู้ (จำนวนเงินกู้) ดอกเบี้ยทั้งหมดตามข้อตกลง (เป็นเวลา 1 ปี) รวมถึงต้นทุนที่เป็นไปได้ที่เกี่ยวข้องกับ การขายหลักประกัน (ค่าปรับ ค่าปรับ ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เมื่อมีการยึดหลักประกัน) เมื่อมองแวบแรก ข้อกำหนดนั้นเรียบง่าย แต่นี่คือสาเหตุที่ทำให้เกิด "ความคิดสร้างสรรค์" ของพนักงานแผนกสินเชื่อของธนาคาร

ประการแรก มูลค่าที่แท้จริง (ตลาด) คืออะไร? ธนาคารแต่ละแห่งจะตัดสินใจเป็นรายบุคคลว่าจะกำหนดอย่างไร มีวิธีการมาตรฐานหลายวิธีในการกำหนดมูลค่าหลักประกันโดยพิจารณาจาก:

• มูลค่าการซื้อ (ตามบัญชี) พร้อมปัจจัยลดสำหรับอุปกรณ์ - ลบค่าเสื่อมราคาในช่วงระยะเวลาการให้ยืม การลดค่าสัมประสิทธิ์สำหรับทรัพย์สินบางประเภทถึง 0.5;
• มูลค่าตลาดขึ้นอยู่กับผลการประเมินของผู้เชี่ยวชาญ ปัจจัยรีดิวซ์มักใช้ที่นี่เช่นกัน ธนาคารหลายแห่งกำหนดให้การประเมินต้องดำเนินการโดยบริษัทที่ธนาคารไว้วางใจ ในบางธนาคาร การตรวจสอบจะดำเนินการโดยพนักงานของธนาคารหรือผู้ประเมินราคาในเครือ
• จำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาประกันภัยสำหรับทรัพย์สินที่จำนำ

ประการที่สอง จะกำหนดจำนวนต้นทุนได้อย่างไร? ตามกฎแล้วจะมีวงเงินตั้งแต่ 10 ถึง 20% ของวงเงินกู้ ขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกัน ดังนั้นเมื่อวางแผนขอสินเชื่อ ให้คำนวณจำนวนหลักประกันที่จะมากกว่าค่าใช้จ่ายข้างต้นทั้งหมด อย่าลืมเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่วางแผนไว้ นี่จะเป็นตัวเลือกที่แย่ที่สุดสำหรับลูกค้าในการประเมินหลักประกันของเขา เพื่อลดความเสี่ยง ตามกฎแล้วธนาคารพาณิชย์กำหนดให้ทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันต้องได้รับการประกันโดยบริษัทที่ธนาคารไว้วางใจ

ข้อกำหนดที่สองสำหรับหลักประกันคือการจัดทำเอกสารทางกฎหมายโดยระยะเวลาที่ต้องขายหลักประกันกรณีไม่ชำระหนี้เงินกู้ไม่เกิน 150 วัน เป็นที่ชัดเจนว่าทรัพย์สินหรือสิทธิที่โอนเป็นหลักประกันจะต้องมีสภาพคล่องไม่เพียงแต่ความต้องการของตลาดเท่านั้น แต่ยังรวมถึงกฎหมายที่บังคับใช้ด้วย ตัวอย่างเช่น ไม่จำเป็นต้องเสนออพาร์ทเมนต์ที่มีผู้อยู่อาศัยที่ลงทะเบียนไว้เป็นหลักประกันให้กับธนาคาร และคุณไม่ควรโน้มน้าวธนาคารว่าสินค้าคงคลังในร้านค้าของคุณจะครอบคลุมเงินกู้ทั้งหมดหากยังไม่ได้ชำระเงิน แน่นอนว่าเอกสารทั้งหมดจะต้องจัดทำขึ้นอย่างถูกกฎหมาย ธนาคารอาจขอให้คุณจัดเตรียมกฎบัตรและเอกสารอื่น ๆ จากคู่ค้าของคุณที่ตกลงที่จะมอบทรัพย์สินของตนเพื่อเป็นประกันเงินกู้ของคุณ ผู้กู้จะต้องจัดเตรียมเอกสารยืนยัน:

• อำนาจของบุคคลที่ลงนามในข้อตกลงการรักษาความปลอดภัย
• สิทธิในการเป็นเจ้าของทรัพย์สินจำนำ;
• ไม่มีภาระผูกพันในทรัพย์สิน (ไม่อยู่ภายใต้การจับกุมหรือจำนำกับธนาคารอื่น)
• ความถูกต้องตามกฎหมายของการกำจัดสถานที่ซึ่งมีหลักประกัน (หากสินค้า, ผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป, วัตถุดิบถูกโอนเป็นหลักประกัน)

นี่เป็นเพียงข้อกำหนดหลักประกันพื้นฐานที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ธนาคารพาณิชย์อาจถือว่าการค้ำประกันของบริษัทตัวทำละลายเป็นประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากให้สิทธิตัดหนี้โดยไม่ต้องรับจากบัญชี ในกรณีที่ผู้กู้ยืมไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขในสัญญาเงินกู้ หากคุณมีการรับประกันดังกล่าว ให้พิจารณาว่าทุกสิ่งที่ระบุไว้ข้างต้นเป็นปัญหาของธนาคาร ไม่ใช่ของคุณ แต่ถ้าคุณช่วยเขาแก้ปัญหา (ทำให้เงินกู้ของคุณมีหลักประกันจากมุมมองของธนาคารกลาง) ให้หลักประกัน สิ่งนี้จะช่วยสร้างพันธมิตร ตามเงื่อนไขในการกู้ยืม ธนาคารหลายแห่งกำหนดให้ต้องมีการออกการค้ำประกันจากกรรมการหรือผู้ก่อตั้งบริษัทที่กู้ยืม ข้อกำหนดดังกล่าวไม่น่าจะครอบคลุมถึงการสูญเสียทางการเงินในกรณีที่ไม่ชำระคืนเงินกู้ แต่มีแง่มุมทางจิตวิทยาที่ค่อนข้างมีประสิทธิผล ความเพียงพอของข้อกำหนดหลักประกันเป็นหนึ่งในการเชื่อมโยงที่จำเป็นในระบบบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต

บอกประวัติเครดิตของคุณให้เราทราบ

เอกสารคำแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซียได้แนะนำแนวคิดนี้ในการปฏิบัติของรัสเซีย "ประวัติเครดิตดี". ข้อกำหนดค่อนข้างสมเหตุสมผล - ผู้กู้จะต้องไม่ชำระคืนเงินกู้ล่าช้าและการจ่ายดอกเบี้ยจะต้องไม่ล่าช้าเกิน 5 วันตามปฏิทิน หากมีการขยายเวลาเงินกู้ จะต้องคำนึงถึงสาเหตุของการขยายเวลาด้วย สำหรับผู้กู้ยืมที่จริงจังตามกฎแล้วพวกเขาให้ความเคารพเสมอและไม่สามารถทำลายประวัติเครดิตของเขาได้ หากต้องการแสดงประวัติเครดิตของคุณในธนาคารอื่นแก่ธนาคารแห่งหนึ่ง คุณจะต้องนำเอกสารที่เกี่ยวข้องมาจากที่นั่น ข้อกำหนดที่จะต้องมีประวัติเครดิตที่ดีเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับบริษัทที่เริ่มดำเนินกิจกรรมน้อยกว่า 1 ปีก่อนยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารและต้องการรับเงินในจำนวนมากกว่า 50% ของสินทรัพย์ แต่สำหรับผู้กู้รายอื่น ๆ แน่นอนว่าคุณภาพของประวัติเครดิตจะต้องถูกนำมาพิจารณาด้วย มีธนาคารหลายแห่งที่กำลังพัฒนาระบบภายในของตนเองเพื่อประเมินคุณภาพประวัติเครดิต

ทั้งหมดข้างต้นใช้กับประวัติเครดิตที่นำมาพิจารณาเมื่อพิจารณาคำขอสินเชื่อ ตอนนี้เกี่ยวกับเกณฑ์ที่ใช้กับประวัติเครดิตของผู้ยืมโดยตรงในช่วงระยะเวลาที่มีผลผูกพันของสัญญาเงินกู้ ( คุณภาพการชำระหนี้).

ในการกำหนดกลุ่มความเสี่ยงธนาคารจะคำนึงถึง ปริมาณและคุณภาพของการต่ออายุสัญญา. การลงทะเบียนใหม่คือ ใดๆการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ คุณต้องมีข้อตกลงเพิ่มเติมกี่ฉบับในสัญญาเงินกู้ การลงทะเบียนซ้ำหลายครั้ง อย่างไรก็ตาม การจัดชั้นสินเชื่อมีคุณภาพไม่เท่ากัน ธนาคารแห่งรัสเซียแนะนำแนวคิด "การลงทะเบียนใหม่โดยมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข" การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขหมายถึง:

• การลดอัตราดอกเบี้ยหากอัตราการรีไฟแนนซ์ไม่ลดลง
• การยืดเวลาการให้กู้ยืมเป็นระยะเวลาเกินกว่าระยะเวลาเดิม (เช่น การยืดเวลาการให้กู้ยืมเป็นเวลา 3 เดือนเป็น 4 เดือน)
• เพิ่มจำนวนเงินกู้

การละเมิดเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ย. สำหรับการละเมิดดังกล่าว ได้มีการแนะนำการไล่ระดับ:

• ไม่มีความล่าช้าเลย
• ล่าช้าสูงสุด 5 วันรวม;
• รวมตั้งแต่ 6 ถึง 30 วัน
• จาก 31 ถึง 80 วัน
• เกิน 180 วัน

ประวัติเครดิตเป็นปัจจัยที่ไม่ใช่ทางการเงินที่สำคัญที่สุดในการประเมินการสมัครขอสินเชื่อ แผนการพัฒนาระบบธนาคารได้รวมการสร้างศูนย์ข้อมูลเครดิตแล้ว - ธนาคารข้อมูลพิเศษที่มีข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ สำนักงานดังกล่าวมีอยู่ในประเทศที่พัฒนาแล้วทั้งหมด ท้ายที่สุดแล้วชื่อเสียงที่ดีก็มีคุณค่าอย่างสูงที่สุด

ธนาคารใด ๆ มุ่งมั่นที่จะลดค่าใช้จ่ายในการสำรองให้เหลือน้อยที่สุดเช่น ต้องการให้สินเชื่อทั้งหมดที่ให้ไว้อยู่ในกลุ่มความเสี่ยงแรก คุณสามารถทำอะไรได้บ้างเพื่อให้ธนาคารจัดประเภทสินเชื่อที่ออกให้คุณเป็นสินเชื่อมาตรฐาน?

การจำแนกประเภทขึ้นอยู่กับคุณภาพของการสนับสนุน หากเงินกู้มีหลักประกัน ผู้กู้ยืมสามารถ:

• เลื่อนการชำระดอกเบี้ยเป็นเวลา 5 วัน
• ปล่อยให้เงินกู้ค้างชำระนานสูงสุด 5 วัน
• ทำข้อตกลงเพิ่มเติมเกี่ยวกับการลงทะเบียนซ้ำ "โดยไม่ต้องเปลี่ยนเงื่อนไข"

แต่หากเงินกู้มีหลักประกันไม่เพียงพอหรือไม่มีหลักประกันเลย ผู้กู้ไม่ดำเนินการอย่างใดอย่างหนึ่งข้างต้นจะดีกว่า

ตามกฎแล้วสินเชื่อทั้งหมดเมื่อออกให้กับนิติบุคคลจะถูกจัดประเภทเป็นมาตรฐาน แน่นอนว่าหากตามพารามิเตอร์ทั้งหมดแล้ว เงินกู้ของผู้ยืมถูกจัดประเภทเป็น "ไม่น่าเชื่อถือ" ธนาคารก็ไม่น่าจะออกเงินให้เขาเลย ดังนั้นหากผู้กู้ไม่มีสถานะทางการเงินที่มั่นคงมากนักก็มีโอกาสมากขึ้นที่เขาจะได้รับเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยไม่ใช่การชำระงวดสุดท้าย แต่เป็นรายไตรมาส หากบริษัทของคุณเป็นบริษัทใหม่ ไม่ได้ดำเนินธุรกิจมาเป็นเวลาหนึ่งปี ไม่ได้กู้ยืมเงินจากธนาคาร คุณไม่จำเป็นต้องขอจำนวนเงินที่เกิน 50% ของสินทรัพย์ในงบดุลทันที ณ วันที่รายงานครั้งล่าสุด

หากลูกค้ามีความสำคัญต่อธนาคาร ลูกค้าก็สามารถให้สินเชื่อพิเศษแก่เขาได้ โดยมีเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ดีกว่าที่กำหนดไว้ในเอกสารของธนาคารซึ่งกำหนดนโยบายด้านเครดิตและการบัญชี รวมถึงแนวทางในการดำเนินการ เมื่อให้สินเชื่อพิเศษธนาคารจะต้องสร้างเงินสำรองจำนวน 20% ของมัน

การประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตอย่างครอบคลุม

เพื่อลดความเสี่ยงด้านเครดิต ธนาคารจะดำเนินการตรวจสอบโครงการสินเชื่อและผู้กู้ยืมอย่างครอบคลุม ปัจจัยที่ได้รับการประเมินแบ่งออกเป็น 3 กลุ่ม ได้แก่ กฎหมาย การเงิน และไม่ใช่การเงิน

หมายถึงอะไร เกณฑ์ทางกฎหมาย, ก็เป็นที่ชัดเจน. หากบริษัทก่อตั้งขึ้นโดยฝ่าฝืนกฎหมาย พวกเขาจะไม่เปิดบัญชีธนาคารด้วยซ้ำ ทนายความยังตรวจสอบข้อมูลประจำตัวของผู้ที่จะลงนามในข้อตกลงกับธนาคารและเอกสารความปลอดภัย เมื่อได้รับเงินกู้จำนวนมาก ผู้กู้จะต้องจัดเตรียมการตัดสินใจที่จำเป็นทั้งหมดของหน่วยงานที่ได้รับอนุญาตเมื่อธุรกรรมสำคัญเสร็จสิ้น (มากกว่า 25% ของสินทรัพย์ ณ วันที่รายงานครั้งล่าสุด) หากเงินกู้มีจุดประสงค์เพื่อเป็นเงินทุนสำหรับโครงการเฉพาะสำหรับการชำระหนี้ภายใต้ข้อตกลงหรือสัญญาเฉพาะ จำเป็นต้องมีการตรวจสอบทางกฎหมายของเอกสารเหล่านี้

เกณฑ์ทางการเงิน- เป็นการประเมินแผนธุรกิจ ความน่าเชื่อถือทางเครดิตตามข้อมูลงบดุล และข้อมูลการรายงานอื่นๆ แต่ละธนาคารใช้วิธีการและการให้คะแนนของตนเอง แต่ตัวชี้วัดหลักจะเหมือนกันเกือบทุกที่ การมีอยู่ของการสูญเสียในบริษัทไม่ได้กลายเป็นเหตุผลในการปฏิเสธเงินกู้เสมอไป: ธนาคารหลายแห่งมุ่งเน้นไปที่การหมุนเวียนที่แท้จริงเป็นหลัก หากบริษัทเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างการถือครอง กระแสเงินสดตลอดการถือครองมักถูกนำมาพิจารณาด้วย ธนาคารให้ความสำคัญกับความเชื่อมโยงทางการเงินและกฎหมายของผู้มีโอกาสกู้ยืม โดยศึกษาพันธมิตรหลัก (ลูกหนี้ เจ้าหนี้ ผู้ให้เช่า ผู้เช่า) ผู้ก่อตั้ง และบริษัทในเครือ ข้อมูลดังกล่าวช่วยให้สามารถประเมินปัจจัยทางการเงินและไม่ใช่ทางการเงินได้

ตอนนี้เกี่ยวกับสิ่งเหล่านั้น ปัจจัยที่ไม่ใช่ทางการเงินซึ่งได้รับการประเมินโดยนักวิเคราะห์สินเชื่อ สิ่งที่สำคัญที่สุดตามที่ระบุไว้คือประวัติเครดิต ปัจจัยต่อไปคือการประเมินผู้บริหารของบริษัท: การศึกษา, ประสบการณ์การทำงานในอุตสาหกรรม, ในบริษัทนี้ แน่นอนว่าตัวบ่งชี้หลักในการประเมินฝ่ายบริหารคือสถานะทางการเงินและชื่อเสียงของบริษัทเอง ปัจจัยในการประเมินก็คือความพร้อมของข้อมูล: บริษัทให้ข้อมูลที่ธนาคารร้องขอด้วยความเต็มใจและรวดเร็วเพียงใด ไม่ว่าจะอนุญาตให้พนักงานธนาคารเข้าสู่อาณาเขตของตนเพื่อทำการตรวจสอบหรือไม่ ธนาคารมักไม่ค่อยขอข้อมูลที่ใช้เวลานานในการเตรียมการ โดยมีเงื่อนไขว่าบริษัทมีบันทึกการดำเนินงานทั้งหมดที่มั่นคง โดยทั่วไป “ความโปร่งใส” ของพันธมิตรเป็นหนึ่งในข้อกำหนดที่สำคัญที่สุดในการให้กู้ยืม เช่นเดียวกับในการสรุปธุรกรรมที่มีความเสี่ยง

แน่นอนว่าข้อมูลที่บริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารตรวจสอบและวิเคราะห์ก็จัดอยู่ในประเภทที่ไม่ใช่ทางการเงินเช่นกัน อย่างไรก็ตาม ตามกฎแล้ว บริการนี้จะไม่เปิดเผยผลการวิเคราะห์ หากเป็นลบ ธนาคารจะไม่ให้เงินกู้โดยไม่มีคำอธิบาย

ในด้านปัจจัยที่ไม่ใช่ทางการเงินมีข้อกำหนดของกฎหมายสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 115-FZ “ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรม” กฎหมายกำหนดไว้โดยตรงเพียงกรณีเดียวในการรับรู้ธุรกรรมเครดิตว่าได้รับการควบคุม - เมื่อดำเนินการกับบุคคลหรือองค์กรที่จดทะเบียนในรัฐหรือดินแดนซึ่งมีข้อมูลเกี่ยวกับการผลิตยาเสพติดที่ผิดกฎหมาย ธนาคารแห่งรัสเซียได้ขยายพื้นที่นี้ เขาแนะนำให้พิจารณาการให้กู้ยืมเงินเป็นธุรกรรมที่น่าสงสัย:

• รับประกันโดยเงินทุนที่ฝากไว้ในธนาคาร
• ปลอดภัยด้วยอัญมณีล้ำค่าที่นำเข้ามาในดินแดนของสหพันธรัฐรัสเซีย
• หลักประกันในรูปแบบของการค้ำประกันจากธนาคารที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่ในจำนวนเท่ากับจำนวนเต็ม (100,000, 1 ล้าน ฯลฯ )
• ในกรณีที่ไม่มีความเชื่อมโยงที่ชัดเจนระหว่างสถานที่ประกอบธุรกิจของลูกค้ากับคู่สัญญาและที่ตั้งของผู้ค้ำประกัน
• โดยมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของสินเชื่อในตลาดภายในประเทศและต่างประเทศอย่างมีนัยสำคัญ

นอกจากนี้ ข้อเท็จจริงที่ว่าบริษัทกำลังฟอกเงินอาจเห็นได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าข้อมูลที่มีอยู่ในใบสมัครขอสินเชื่อของลูกค้าไม่ตรงกับข้อมูลและเอกสารที่ได้รับระหว่างการเจรจาจากตัวแทนของผู้กู้ยืม ตามคำแนะนำดังกล่าวจากธนาคารกลาง ธนาคารจะต้องกำหนดรายการธุรกรรมที่น่าสงสัยด้วยตนเอง

วิธีการประเมินลูกค้า

คำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 62a "เกี่ยวกับขั้นตอนการจัดตั้งและการใช้เงินสำรองสำหรับการสูญเสียเงินกู้ที่อาจเกิดขึ้น" ธนาคารแห่งรัสเซียยังได้ออกข้อบังคับหมายเลข 54 "เกี่ยวกับขั้นตอนการจัดเตรียม (การวางตำแหน่ง) ของเงินทุนโดยสถาบันสินเชื่อและการคืน (การชำระคืน)" มีการกำหนดขั้นตอนสำหรับธนาคารในการดำเนินการด้านเครดิตอย่างชัดเจน ดังนั้นจึงได้มีการจัดทำระบบการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตที่ใช้กันทั่วไปในทุกธนาคาร ได้แก่ ความเสี่ยงจากการไม่ชำระคืนเงินต้นเนื่องจากธนาคารตามสัญญา

เมื่อประเมินความเสี่ยงของธุรกรรมระยะสั้นและการตัดสินใจทางการเงินขององค์กร จะต้องคำนึงถึงปัจจัยจำนวนมาก รวมถึงการประเมินความเสี่ยงทางการเมืองที่อาจเกิดขึ้น ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อดำเนินการวิเคราะห์ที่ครอบคลุมเกี่ยวกับกิจกรรมของผู้ยืม ธุรกิจของเขา กระแสการเงิน และคุณภาพของการจัดการ ในขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อ ธนาคารจะดึงดูดผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์กว้างขวางในองค์กรทางการเงินระหว่างประเทศ

เนื่องจากข้อตกลงทั้งหมดของเราเป็นแบบปลายเปิด ภายในกรอบการทำงานจึงมีชุดเงินกู้ โดยมีระยะเวลาไม่เกินที่กำหนดในข้อตกลง เช่น นี่คือวงเงินเครดิตหมุนเวียนที่หมุนเวียนได้ยาวนานอย่างไม่มีกำหนด ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวในการวิเคราะห์ความเสี่ยงตามเงื่อนไขการกู้ยืมคือ เราจัดโครงสร้างธุรกรรมกับการดำเนินงานของลูกค้าที่เฉพาะเจาะจง และด้วยเหตุนี้จึงเชื่อมโยงความเสี่ยงของเรากับสาระสำคัญทางเศรษฐกิจของสิ่งที่เกิดขึ้น

เรื่องการจดทะเบียนทรัพย์สินเป็นหลักประกันสินเชื่อ ลูกค้าต้องเข้าใจว่า

• ต้องมีหลักประกันอย่างน้อย 130% ของวงเงินกู้
• สิทธิของลูกค้าในการจำนำจะต้องเป็นทางการตามนั้น
• หลักประกันจะต้องมีสภาพคล่องเช่น ธนาคารอาจต้องการข้อมูลจากลูกค้าเกี่ยวกับวิธีการขายหลักประกันที่เป็นไปได้
• เงินมัดจำคือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของลูกค้าในการประเมิน การประกันภัย การรักษาความปลอดภัย ฯลฯ
• ลูกค้าจะต้องมีความเป็นจริงเกี่ยวกับภาระผูกพันของเขาภายใต้ข้อตกลงหลักประกันและเข้าใจว่าการละเมิดข้อกำหนดใด ๆ ของข้อตกลงนั้นเทียบเท่ากับการไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้

อันเดรย์ เซเลนสกี้, เดลต้าแบงก์

ขั้นตอน

ขั้นตอนการให้สินเชื่อในทุกธนาคารนั้นใกล้เคียงกัน - ตัวแทนของบริการธนาคาร (เครดิต, ฝ่ายกฎหมาย, บริการรักษาความปลอดภัย) ตรวจสอบเอกสารที่ส่งมาและสรุปผล หากเป็นบวกจะนำเสนอประเด็นการให้สินเชื่อให้คณะกรรมการสินเชื่อพิจารณา การตัดสินใจของวิทยาลัยเป็นวิธีที่สำคัญที่สุดวิธีหนึ่งในการกำจัดปัจจัยส่วนบุคคลเมื่อดำเนินการด้านเครดิต ไม่น่าเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะสามารถ "ตกลง" กับสมาชิกคณะกรรมการทุกคนได้ นอกจากนี้การอภิปรายที่คณะกรรมการช่วยให้คุณสามารถประเมินโครงการเงินกู้ได้อย่างถูกต้องและคำนึงถึงความแตกต่างทั้งหมด

ทุกวันนี้การขอสินเชื่อจากธนาคารตาม "สัญญา" (ตัวเลือกที่คล้ายกันแพร่หลายในช่วงต้นทศวรรษที่ 90) แทบจะเป็นไปไม่ได้เลย แม้ว่าหัวหน้า บริษัท จะตกลงเป็นการส่วนตัวที่จะออกเงินกู้กับประธานคณะกรรมการธนาคาร แต่ผู้กู้ดังกล่าวก็ไม่ได้รับการยกเว้นจากการจัดหาเอกสารครบชุด ธนาคารแห่งรัสเซียควบคุมปัญหาเหล่านี้อย่างเคร่งครัด จำเป็นต้องจำข้อกำหนดทั่วไปอีกประการหนึ่งสำหรับธนาคาร - การมีอยู่ของบริการควบคุมภายใน ความรับผิดชอบของเธอรวมถึงการตรวจสอบการปฏิบัติตามการดำเนินงานด้านการธนาคารทั้งหมดตามข้อกำหนดของกฎหมายและธนาคารแห่งรัสเซีย และการปฏิบัติตามกฎระเบียบภายใน เมื่อมีหนี้เสียเกิดขึ้นจากการกู้ยืม จะมีการสอบสวนภายในเกือบทุกครั้ง ระบบควบคุมที่จัดอย่างเหมาะสมเป็นกุญแจสำคัญในการไม่มีความเสี่ยงเมื่อวางเงิน และแน่นอนว่าเป็นข้อดีอย่างมากเมื่อการตรวจสอบดำเนินการโดยองค์กรบุคคลที่สาม (หน่วยงานด้านภาษี ผู้เชี่ยวชาญของ Bank of Russia ผู้ตรวจสอบบัญชี ฯลฯ)

ธุรกิจของธนาคารโดยรวมแล้วไม่ต่างจากธุรกิจร้านขายของชำที่ขายสินค้าโดยใช้เครดิต ลองนึกภาพว่าคุณเป็นเจ้าของสถานประกอบการดังกล่าว คุณจะได้รับคำแนะนำอะไรบ้างเมื่อกำหนดราคาขายปลีกสำหรับผลิตภัณฑ์ของคุณ? ขั้นแรก คุณต้องคืนเงินที่คุณใช้ในการซื้อสินค้าจากผู้ค้าส่งคืน ประการที่สอง คุณต้องชดเชยค่าใช้จ่ายในการเช่าร้านค้า เงินเดือนของพนักงานขายและนักบัญชี รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่จำเป็นในการดำเนินธุรกิจ ประการที่สาม คุณเปิดธุรกิจของคุณเองเพื่อทำกำไร ดังนั้นรายได้ของคุณจะถูกรวมไว้ในราคาของผลิตภัณฑ์ด้วย อย่างไรก็ตาม รายได้นี้ไม่ค่อยดีนัก - มีคู่แข่งมากมายที่นำเสนอลูกค้าแบบเดียวกัน ซึ่งคุณไม่สามารถเคลียร์ราคาได้จริงๆ

และในราคานี้คุณเริ่มขายได้ เช่น น้ำตาล คุณไร้เดียงสาหรือใจง่ายจนอนุญาตให้ผู้ซื้อทุกคนชำระค่าสินค้าที่ขายโดยไม่มีข้อยกเว้นไม่ใช่ในทันที แต่หลังจากผ่านไปหนึ่งหรือสองวัน ในไม่ช้าคุณจะพบว่าจำนวนเงินในเครื่องบันทึกเงินสดไม่ตรงกับปริมาณน้ำตาลที่ขายได้ ปรากฎว่าในหมู่ลูกค้าของคุณยังมีผู้ที่ไม่เห็นว่าจำเป็นต้องรักษาคำพูดอีกด้วย เงินเดือนของคนหนึ่งล่าช้า และเขาไม่ได้จ่ายค่าน้ำตาลภายในสองวันตามที่สัญญาไว้ แต่ในหนึ่งสัปดาห์ อีกคนก็ลืมว่าเขาเป็นหนี้คุณอยู่ และคนที่สามยืนยันว่าเขาไม่ได้ซื้อน้ำตาลจากคุณ

แน่นอนว่าคุณจะต้องอารมณ์เสียอย่างมากและจดบันทึกต้นทุนของสินค้าที่ค้างชำระโดยขาดทุน อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป คุณจะเริ่มสังเกตเห็นว่าการปรากฏตัวของลูกค้าที่ไม่ซื่อสัตย์ ขี้เล่น หรือขอทานนั้นไม่ใช่อุบัติเหตุที่น่าเศร้า แต่เป็นรูปแบบหนึ่ง ไม่ใช่เพราะคนอื่นไม่ดีในตัวเอง แต่เพราะคุณเป็นคนวางตัวเอง ขั้นตอนต่อไปของคุณคืออะไร? ประการแรก คุณจะต้องพยายามด้วยวิธีใดวิธีหนึ่ง (อย่างน้อยด้วยสายตาหรือตามประสบการณ์การสื่อสารในอดีต) เพื่อแยกผู้ซื้อเหล่านั้นล่วงหน้าซึ่งคุณสงสัยในความสามารถในการละลายหรือความสมบูรณ์ คุณจะไม่ขายอะไรให้พวกเขาด้วยเครดิต สิ่งนี้จะไม่สามารถแก้ปัญหาการไม่คืนเงินได้อย่างสมบูรณ์ แต่ก็ยังช่วยให้คุณลดการสูญเสียได้อย่างน้อยเล็กน้อย

ประการที่สอง ไม่ช้าก็เร็ว คุณจะมาถึงความคิดที่สมเหตุสมผลว่าเนื่องจากลูกค้าของคุณต้องการรับสินค้าวันนี้และชำระเงินในวันพรุ่งนี้ จากนั้นให้พวกเขาช่วยคุณประกันความเสียหายบางส่วนที่คุณต้องรับเนื่องจากความไม่ซื่อสัตย์ของลูกค้าบางรายเป็นอย่างน้อย . นั่นคือคุณจะต้องรวมราคาสินค้าจำนวนหนึ่งซึ่งจะครอบคลุมการสูญเสียดังกล่าวบางส่วน กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณจะโอนความเสี่ยงด้านเครดิตส่วนหนึ่งของคุณไปไว้บนบ่าของลูกค้าที่ซื่อสัตย์ ตอนนี้พวกเขาจะจ่ายไม่เพียง แต่สำหรับตัวเองเท่านั้น แต่ยังสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการหรือไม่สามารถจ่ายเงินสำหรับสินค้าที่พวกเขาได้รับจากคุณด้วย แน่นอนว่าสิ่งนี้จะไม่ทำให้พวกเขามีความสุขมากนัก แต่คุณไม่มีทางเลือกอื่น - ไม่เช่นนั้นคุณก็จะล้มละลาย

สถานการณ์ที่มีต้นทุนการกู้ยืมจากธนาคารใกล้เคียงกัน ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือธนาคารไม่ได้ขายน้ำตาลหรือพาสต้า แต่เป็นเงิน ในอัตราเงินกู้ธนาคารรวมถึงประการแรกต้นทุนเงินที่ดึงดูดในตลาดการเงินประการที่สองต้นทุนการดำเนินงานประการที่สามกำไรและประการที่สี่การสูญเสียที่เป็นไปได้จากการไม่ชำระคืนเงินกู้นั่นคือ ความเสี่ยงด้านเครดิตของคุณ สำหรับธนาคารเดียวกัน องค์ประกอบสามรายการแรกจะใกล้เคียงกันสำหรับสินเชื่อทุกประเภทที่นำเสนอ อย่างไรก็ตาม อัตราสินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อจำนองอาจแตกต่างกันอย่างมาก มันคือทั้งหมดที่เกี่ยวกับเบี้ยประกันความเสี่ยงด้านเครดิต อันที่จริงสิ่งนี้จะเป็นตัวกำหนดปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อต้นทุนเงินกู้

ยิ่งได้รับเงินกู้ยากเท่าไร ผู้กู้ก็จะยิ่งถูกลง ยิ่งธนาคารรู้จักคุณมากเท่าไร ความเสี่ยงก็จะน้อยลงและอัตราดอกเบี้ยที่สามารถเสนอให้คุณได้ก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น ดังนั้นอย่าเชื่อหากธนาคารเสนอเงินในอัตราต่ำและไม่ขอให้คุณจัดเตรียมเอกสารอื่นใดนอกจากหนังสือเดินทางและใบขับขี่ มันไม่ได้เกิดขึ้นอย่างนั้น เห็นได้ชัดว่าธนาคารไม่ได้บอกอะไรเราเลย เป็นไปได้มากว่าในสัญญาเงินกู้คุณจะพบกับความประหลาดใจอันไม่พึงประสงค์มากมายในรูปแบบของค่าคอมมิชชั่นรายเดือน การประกันภัย ฯลฯ โดยทั่วไปแล้วธนาคารต้องการทราบสามสิ่งเกี่ยวกับคุณ - โดยหลักการแล้วคุณมีเงินให้บริการหรือไม่ และชำระคืนเงินกู้ได้หรือไม่ คุณสามารถดำเนินการได้ตรงเวลาตามกำหนดการชำระคืนหรือไม่และคุณจะฉ้อโกงธนาคารหรือไม่

เมื่อได้รับสินเชื่อจำนองเป็นเวลา 20 ปีและสินเชื่ออุปโภคบริโภคเพื่อซื้อกล้องเป็นเวลา 2 เดือนผู้ยืมจะรายงานรายการข้อมูลเดียวกันเกี่ยวกับตัวเขาเอง อีกประการหนึ่งคือธนาคารจะวิเคราะห์การขอสินเชื่อเพื่อจำนองเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งสัปดาห์ในขณะที่ปัญหาการให้สินเชื่อสำหรับกล้องจะได้รับการแก้ไขภายในเวลาไม่ถึงหนึ่งชั่วโมงซึ่งแน่นอนว่าจะส่งผลต่อความรอบคอบอย่างแน่นอน ในการตรวจสอบข้อมูลที่ผู้ยืมให้มาเกี่ยวกับตนเอง ใน 30-40 นาทีที่จัดสรรไว้สำหรับการประมวลผลสินเชื่อดังกล่าว เจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคารไม่น่าจะมีเวลาดำเนินการงานของคุณ และบริการรักษาความปลอดภัยก็ไม่น่าจะมีเวลาตรวจสอบประวัติเครดิตและประวัติอาชญากรรมที่เป็นลบของคุณ นอกจากนี้เมื่อซื้อกล้องด้วยเครดิตคุณจะต้องมีหนังสือเดินทางและเอกสารอื่น ๆ เท่านั้นในขณะที่เมื่อได้รับการจำนองผู้ยืมจะต้องนำเอกสารจำนวนมากไปที่ธนาคารตามที่ธนาคารจะ สามารถตัดสินความสามารถและความซื่อสัตย์ของเขาได้ เป็นผลให้อัตราที่แท้จริงของสินเชื่อผู้บริโภคสำหรับการซื้อกล้องอาจสูงกว่าสินเชื่อเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ถึง 2-3 เท่า

ยิ่งวงเงินกู้มากเท่าไรก็ยิ่งมีราคาแพงมากขึ้นเท่านั้น สิ่งอื่นๆ ทั้งหมดเท่ากัน ขนาดของความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นของธนาคารในกรณีที่ไม่ชำระคืนเงินกู้โดยตรงจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงิน

ยิ่งระยะเวลากู้ยืมนานเท่าไรก็ยิ่งมีราคาแพงขึ้นเท่านั้น เงินกู้ยืมระยะยาวมีความเสี่ยงสำหรับธนาคารมากกว่าเงินกู้ระยะสั้น ยิ่งผู้กู้ใช้เวลานานในการจ่ายเงินให้กับธนาคาร โอกาสที่การเปลี่ยนแปลงในชีวิตของเขาก็จะยิ่งสูงขึ้นซึ่งจะส่งผลต่อความสามารถในการละลายของเขา

สินเชื่อที่มีหลักประกันมีราคาถูกกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน หลักประกันช่วยให้ธนาคารสามารถลดการขาดทุนได้อย่างมากในกรณีที่ผิดนัดชำระสินเชื่อ หลักประกันประเภทที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการให้กู้ยืมแก่บุคคลคือผู้ค้ำประกันและหลักประกัน

สินเชื่อเป้าหมายมีราคาถูกกว่าสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย หากธนาคารควบคุมวัตถุประสงค์การใช้เงินกู้ ความเสี่ยงจะลดลงอย่างมาก สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายคือสินเชื่อเงินสดและเป็นเงินสดที่เป็นที่สนใจของผู้หลอกลวงด้านเครดิต หากธนาคารโอนเงินกู้ในลักษณะที่กำหนดเป้าหมายเพื่อชำระค่าซื้อหรือบริการโดยเฉพาะ - เช่นไปยังตัวแทนจำหน่ายรถยนต์หรือบัญชีของมหาวิทยาลัยผู้กู้ที่ไร้ยางอายจะไม่มีโอกาสได้รับเงินจำนวนนี้ในมือ และซ่อนตัวอยู่ในทิศทางที่ไม่รู้จัก

ในพจนานุกรมเศรษฐศาสตร์ แนวคิดของ "เงินกู้ไม่มีหลักประกัน" คือหนี้ที่มีสินทรัพย์ไม่แน่นอน ซึ่งในกรณีที่ลูกหนี้ไม่ชำระเงินกู้ยืมก็สามารถโอนไปยังผู้ให้กู้ได้

ไม่ปลอดภัยคืออะไร?

คุณสมบัติหลักของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันคือการออกสินเชื่อมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นที่จะไม่ชำระเงินให้กับสถาบันสินเชื่อ ธนาคารจะชดเชยความเสี่ยงด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสำหรับลูกหนี้ที่ใช้เงินทุนที่ยืมมา ตัวอย่างคือบัตรเครดิต บัตรเครดิตได้แพร่หลายในรัสเซียเมื่อไม่นานมานี้ โดยทำหน้าที่เป็นรูปแบบหนึ่งของการให้กู้ยืมผู้บริโภค เมื่อเทียบกับประเทศตะวันตก แต่พวกเขากลายเป็นที่รู้จักอย่างกว้างขวางเนื่องจากนโยบายการตลาดเชิงรุกของธนาคารที่มีต่อการกระจายตัวในหมู่ประชากร นอกจากนี้บัตรเครดิตก็ใช้งานง่าย

สิ่งที่ตรงกันข้ามกับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันคือสินเชื่อที่มีหลักประกันหรือการค้ำประกัน ตัวอย่างคือการจำนอง เงินกู้นี้มีคุณสมบัติดังต่อไปนี้:

• ระยะเวลาของความสัมพันธ์ด้านเครดิต
• กู้ยืมเงินจำนวนมากจากธนาคาร
• ข้อกำหนดที่เพิ่มขึ้นสำหรับลูกหนี้ในอนาคต

ในส่วนของการจำนองก็มีแบบอัตโนมัติ นี่คืออพาร์ทเมนต์ที่ซื้อด้วยการจำนอง หากลูกหนี้ไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันตามสัญญาธนาคารมีสิทธิทุกประการในการขายทรัพย์สินที่อยู่อาศัย กฎหมายระบุว่าตั้งแต่ปี 2014 มีความเป็นไปได้ที่จะขายทรัพย์สินของลูกหนี้ผ่านศาลเท่านั้น รายได้จากการขายอพาร์ทเมนต์ของลูกหนี้ไปชำระหนี้และต้นทุนของสถาบันสินเชื่อ ธนาคารจะให้จำนวนเงินที่เหลือแก่ผู้กู้

ประเภทการรักษาความปลอดภัยหลักคือ:

1. - รับประกัน.
2. - การประกันตัว.
3. - กรมธรรม์ประกันภัย (ความรับผิดของผู้กู้ยืมได้รับการประกันในกรณีที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้)

พันธบัตรค้ำประกันถือเป็นวิธีการชำระหนี้ทางกายภาพ เป็นพลเมืองที่สมัครใจรับภาระในการชำระหนี้ของผู้ยืมในกรณีที่ผู้ยืมไม่สามารถดำเนินการได้ ผู้ค้ำประกันลงนามในข้อตกลงชื่อเดียวกันซึ่งแนบมากับสัญญาเงินกู้

การค้ำประกันมักใช้กับสินเชื่อของธนาคารที่ออกให้กับบุคคลทั่วไป ความปลอดภัยนี้สามารถสังเกตได้จากความสัมพันธ์ของธนาคารกับนิติบุคคลเป็นหลัก ผู้ค้ำประกันตกลงที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับลูกหนี้หากสถานการณ์เชิงลบเกิดขึ้นกับผู้ยืม (ตัวอย่างเช่น พวกเขาไม่สามารถชำระหนี้ได้อีกต่อไป) การรักษาความปลอดภัยนี้ทำอย่างเป็นทางการโดยหนังสือค้ำประกัน

การจำนำเป็นวิธีสำคัญในการประกันหนี้ ในความสัมพันธ์ทางกฎหมายเกี่ยวกับการจำนอง เจ้าหนี้จะได้รับสิทธิพิเศษในการขายทรัพย์สินที่จำนำของลูกหนี้หากฝ่ายหลังไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนภายใต้ข้อตกลงที่ลงนามได้ เรื่องของความสัมพันธ์ทางกฎหมายหลักประกันอาจเป็น:

• สิ่งของ;
• การขาย และ ;
• ทรัพย์สินต่างๆ
• สิทธิในทรัพย์สิน

ผู้ให้กู้ทำอย่างไรเมื่อออกสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน?

เนื่องจากสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้ มีใครสงสัยว่าเหตุใดพวกเขาจึงออกเงินกู้ดังกล่าว คำตอบอาจอยู่เพียงผิวเผิน ไม่ใช่ว่าพลเมืองทุกคนจะเป็นเจ้าของทรัพย์สินหรือสามารถนำผู้ค้ำประกันมาที่ธนาคารได้ แต่เขาค่อนข้างสามารถกู้เงินและชำระหนี้ได้ภายในหนึ่งปีหรือหลายปี ในความพยายามที่จะสร้างรายได้จากการกู้ยืม ธนาคารยินดีที่จะรับความเสี่ยงและออกเงินโดยไม่มีหลักประกัน แต่ไม่ใช่ทุกคนที่จะได้รับเงินกู้ดังกล่าว ธนาคารสร้างภาพเหมือนของผู้กู้ที่ออกเงินกู้โดยไม่มีหลักประกัน พลเมืองจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดหลายประการ:

• อายุ (23 ถึง 50 ปี);
• ความพร้อมของเอกสารครบชุดในการขอสินเชื่อ
• ความพร้อมของรายได้ถาวรและความเป็นไปได้ในการยืนยันด้วยใบรับรอง 2-NDFL หรือในรูปแบบธนาคาร
• เชิงบวก

พลเมืองที่มีประวัติเครดิตเสียหายจะไม่ได้รับเงินกู้ อายุยังเป็นตัวบ่งชี้ที่สำคัญ: มีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่เสนอโครงการสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสำหรับผู้รับบำนาญ ข้อยกเว้นคือผู้รับบำนาญที่ทำงานด้วยบัตรเงินเดือนจากธนาคารที่พวกเขาวางแผนจะกู้ยืมเงิน ในกรณีนี้ธนาคารจะให้เงินกู้แต่ในจำนวนเล็กน้อย เพื่อความเป็นธรรม เราทราบว่าจะมีการออกเงินกู้จำนวนเล็กน้อยให้กับผู้ที่ไม่ได้รับเงินบำนาญด้วยหากไม่มีหลักประกัน

ประเภทสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน:

• บัตรเครดิต;
• สินเชื่อเงินสดอยู่ในมือของผู้ยืม

หนี้ไม่มีหลักประกันมีลักษณะเฉพาะอะไรอีก? คำตอบนั้นชัดเจน: อัตราดอกเบี้ยที่สูงมากและระยะเวลากู้ยืมที่จำกัด

พิจารณาข้อเสนอของธนาคารสำหรับปี 2557-58

ชื่อธนาคาร		ระยะเครดิต	ขนาดเงินกู้	ฉันจำเป็นต้องยืนยันรายได้หรือไม่?
สเบอร์แบงก์			ตั้งแต่ 15.000-15000
			ตั้งแต่ 50.000-3000000
แก๊ซพรอมแบงก์
Rosselkhozbank
อัลฟ่า แบงค์

ข้อเสนอของธนาคารชั้นนำของรัสเซียสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันนั้นค่อนข้างหลากหลาย มีศักยภาพสามารถเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่เหมาะสมกับตัวเองได้

นอกจากธนาคารแล้ว องค์กรการเงินรายย่อยยังสามารถออกเงินกู้ได้อีกด้วย เหล่านี้เป็นองค์กรการเงินรายย่อยที่ไม่ใช่สถาบันการธนาคาร แต่มีสิทธิ์ออกเงินกู้ให้กับประชาชน: พลเมืองหรือนิติบุคคล อะไรทำให้พวกเขาดึงดูดใจชาวรัสเซีย? MFO ออกเงินกู้โดยไม่มีหลักประกัน และผู้กู้อาจเป็นบุคคลที่มีประวัติเครดิตไม่ดี สามารถออกเงินกู้ผ่านใบสมัครออนไลน์ องค์กรการเงินรายย่อยขนาดใหญ่มีความเป็นไปได้ในการออกเงินกู้ผ่านตัวแทนของตน เหล่านี้คือผู้จัดการส่วนตัวที่มาที่บ้านของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าและออกบัตรสำหรับเปิดบัญชี พลเมืองที่ลงนามในข้อตกลงสามารถถอนเงินสดออกจากบัตรได้ องค์กรการเงินรายย่อยหลายแห่งโอนเงินไปยังบัตรของผู้ยืมหรือออกผ่านระบบการชำระเงิน เช่น ผ่าน Qiwi หรือระบบการติดต่อ ความเสี่ยงของการไม่คืนเงินในกรณีนี้มีสูง เนื่องจากลูกค้า MFO หันไปขอความช่วยเหลือจากองค์กรเหล่านี้หากธนาคารปฏิเสธ แต่สำหรับการใช้เงินทุนที่ยืมมา ลูกค้า MFO จะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูง นอกจากนี้จำนวนเงินกู้และระยะเวลาเงินกู้ยังมีจำกัดทั้งในด้านจำนวนและเวลา พิจารณาข้อเสนอของ MFO ชั้นนำ:

ระยะเวลาที่ออกเงินกู้ไม่สามารถเรียกว่าสิ้นสุดในองค์กรการเงินรายย่อยบางแห่งได้ สถาบันต่างๆ มีความเป็นไปได้ในการขยายเวลากู้ยืม: โดยการโอนจำนวนหนึ่ง (ภายในปี 2543) ลูกหนี้จะมีโอกาสขยายเวลากู้ยืมเป็นเวลาหนึ่งสัปดาห์ หาก MFO ชำระหนี้ตรงเวลาก็สามารถนับจำนวนเงินกู้ได้ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเมื่อยื่นคำขอครั้งที่สอง มีองค์กรการเงินรายย่อยหลายแห่งที่ออกสินเชื่อปลอดดอกเบี้ยเมื่อพลเมืองสมัครเป็นครั้งแรก ตัวอย่างเช่น นี่คือ "E-loan" ดังนั้นพวกเขาจะออกอย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องออกจากบ้านโดยไม่ต้องตรวจสอบลูกหนี้ทั้งหมด

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

ธนาคารสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันแม้จะมีความเสี่ยงสูงที่จะไม่ชำระคืนเงินต้นของธนาคาร แต่ก็เป็นประโยชน์ต่อสถาบันผู้ให้กู้ยืมและผู้กู้รายนี้ ธนาคารมีโอกาสที่จะดึงดูดลูกค้ามากขึ้นโดยการออกสินเชื่อ ผู้กู้มีโอกาสใช้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อของธนาคารโดยไม่ต้องมีทรัพย์สินหรือผู้ค้ำประกัน สินเชื่อด่วนและบัตรเครดิตออกได้อย่างรวดเร็วโดยไม่มีความล่าช้าของระบบราชการโดยไม่จำเป็นด้วยแพ็คเกจเอกสารขั้นต่ำ

อฟเงินกู้ยืมจากองค์กรการเงินรายย่อยรับประกันการออกเงินให้กับลูกค้าที่มีประวัติเครดิตไม่ดี วิธีการที่สะดวกและเข้าถึงได้ และตัวเลือกในการชำระคืนสำหรับชาวรัสเซียทุกคน

ธนาคารและ MFOข้อเสียของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันคืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เพิ่มขึ้นและความสัมพันธ์ด้านเครดิตระยะสั้นสำหรับลูกค้า

สำหรับธนาคารและ MFO: แม้ว่าจะมีเครื่องมือต่างๆ สำหรับการชำระหนี้ แต่ความเสี่ยงที่ธนาคารหรือ MFO จะสูญเสียเงินยังคงมีอยู่ หากลูกหนี้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ธนาคารที่เป็นเงินกู้ไม่มีหลักประกันจะไม่สามารถยึดสิ่งใดจากผู้กู้ยืมได้ บ่อยครั้งที่ประชาชนไม่ชำระหนี้และธนาคารก็สูญเสียเงิน แม้ว่าสถานการณ์เหล่านี้จะเรียกว่าเป็นกรณีที่เกิดขึ้นบ่อยครั้งไม่ได้เนื่องจากธนาคารมีโอกาสทางกฎหมายในการรับเงินคืนผ่านศาล

ติดตามข่าวสารล่าสุดเกี่ยวกับกิจกรรมสำคัญทั้งหมดของ United Traders - สมัครสมาชิกของเรา

สินเชื่อที่มีหลักประกันกับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน: อะไรคือความแตกต่าง?

สินเชื่อที่มีหลักประกันเทียบกับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน: หากคุณใช้วลีนี้เมื่อค้นหาบน Google มีโอกาสสูงที่คุณจะเจาะลึกกระบวนการค้นหาสินเชื่อ และต้องการคำชี้แจงเกี่ยวกับความแตกต่างระหว่างทั้งสองประเภท นี่คือข้อตกลง: เงินกู้ที่มีหลักประกันหมายความว่าคุณต้องวางสิ่งที่มีค่าไว้เป็นหลักประกันซึ่งคุณจะได้รับคืนเมื่อคุณชำระหนี้หมดแล้ว เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันดังกล่าว ตอนนี้เรามาดูรายละเอียดกันดีกว่า

เมื่อใดจะได้รับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันหรือที่เรียกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นค้ำประกันโดยสัญญาที่ลงนามโดยผู้ยืมและผู้ให้กู้ที่ไม่มีหลักประกัน เงินกู้ยืม เช่น บัตรเครดิต วงเงินสินเชื่อ และสินเชื่อเพื่อการศึกษา เป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันประเภททั่วไป

เนื่องจากไม่มีหลักประกัน การขอสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันจึงขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและรายได้ของคุณ นอกจากนี้ คุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากผู้ให้กู้ของคุณมีความเสี่ยงมากขึ้น หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้ คุณจะทำอะไรได้ไม่มากนักเพื่อชดใช้ค่าใช้จ่ายเหล่านั้น

ทำไมคุณถึงต้องการสินเชื่อที่มีหลักประกันเพื่อซื้อบ้าน

แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วผู้ที่ซื้อสินค้าจำนวนเล็กน้อยจะใช้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน แต่สำหรับสินค้าขนาดใหญ่ เช่น รถยนต์ เรือ หรือบ้าน คุณจะต้องมีสินเชื่อที่มีหลักประกัน สำหรับอสังหาริมทรัพย์โดยเฉพาะ คุณจะได้รับสินเชื่อจำนอง ซึ่งเป็นสินเชื่อที่มีหลักประกันประเภทที่พบบ่อยที่สุด

“สินเชื่อจำนองมีหลักประกันโดยอสังหาริมทรัพย์เสมอ มันเป็นหลักประกัน” Andrew Weinberg ผู้อำนวยการของ Silver Fin Capital กล่าว ในการเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับคุณควรติดต่อนายหน้าจำนอง โดยเฉพาะ http://kredit.sale/ ให้บริการขอสินเชื่อค้ำประกันด้วยอสังหาริมทรัพย์

นายหน้าจำนองจะพิจารณาคุณสมบัติทั้งหมดในสถานการณ์ของคุณและช่วยคุณเลือกวิธีแก้ปัญหาที่ดีที่สุด สิ่งที่คุณต้องทำคือเลือกธนาคารจากรายการที่เสนอ

แต่มีสินเชื่อมีหลักประกันประเภทอื่น สินเชื่อรถยนต์ใช้รถของคุณเป็นหลักประกัน เป็นต้น

โดยทั่วไป หากคุณต้องการซื้อบ้าน แต่คุณไม่มีเงินที่จะซื้อจำนวนมากนี้เต็มจำนวน คุณจะสมัครจำนอง โดยจับคู่กับผู้ให้กู้ที่จะให้เงินส่วนใหญ่แก่คุณเพื่อครอบคลุมการซื้อนี้ . จากนั้นคุณจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้เป็นรายเดือนพร้อมดอกเบี้ย

หากคุณไม่จ่าย ในที่สุดผู้ให้กู้ก็มีสิทธิ์ปฏิเสธสัญญาเช่าและนำทรัพย์สินของคุณไปชดใช้ค่าใช้จ่ายได้ Manjari Ganti ที่ปรึกษาด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบของ Planet Home Lending กล่าว นี่คือส่วนที่ "ปลอดภัย" และเหตุผลที่ผู้ให้กู้ของคุณเต็มใจที่จะแยกเงินกองโตเช่นนี้ ผู้ให้กู้รู้ดีว่าแม้ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด เมื่อคุณตบเขา เขาก็จะได้รับสิ่งที่มีค่า!

สินเชื่อที่มีหลักประกันกับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน: ไหนดีกว่ากัน?

ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้เงินกู้เพื่ออะไร หากคุณกำลังจะซื้อบ้าน การจำนองเป็นหนทางไปอย่างแน่นอน

“สินเชื่อที่มีหลักประกันเป็นสินเชื่อที่ปลอดภัยกว่าสำหรับผู้ให้กู้ ดังนั้นจึงมีราคาถูกกว่าสำหรับลูกค้า” Craig Garcia ประธาน Capital Partners Mortgage กล่าว “โดยปกติแล้วพวกเขาจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด และดอกเบี้ยจำนองส่วนใหญ่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้”

อย่างไรก็ตาม มีบางกรณีที่เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเหมาะสมสำหรับการซื้อบางอย่าง ประการแรก สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันจะได้รับเร็วกว่า

“หากความต้องการเงินเกิดขึ้นทันที การได้รับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันจะเร็วและง่ายกว่า” การ์เซียกล่าว “ต้องมีการลงนามและปิดเงินกู้ที่มีหลักประกัน ในขณะที่คุณสามารถเดินเข้าไปในธนาคารหรือสมัครออนไลน์และรับวงเงินเครดิตได้ทันที”

ต่อไปนี้เป็นข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อทั้งสองประเภทนี้:

สินเชื่อที่มีหลักประกัน

1. ดอกเบี้ยจำนองสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้
2. อัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่าและเงื่อนไขการชำระคืนมักจะนานกว่า
3. ใช้เวลานานกว่าและต้องใช้เอกสารมากขึ้น
4. หากคุณผิดนัดเงินกู้ คุณอาจสูญเสียบ้านหรือรถยนต์
5. มีความเป็นไปได้ที่จะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อที่มีขนาดใหญ่กว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน
6. สำหรับผู้ซื้อบ้าน โปรแกรมเช่นสินเชื่อ FHA จะช่วยให้ผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเครดิตที่พิสูจน์แล้ว

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

• อัตราจะสูงกว่าและเงื่อนไขการชำระคืนมักจะสั้นกว่า
• คุณต้องพึ่งพาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณในการขอสินเชื่อ ดังนั้นไม่ใช่ทุกคนที่จะมีคุณสมบัติเหมาะสม
• ดอกเบี้ยไม่ต้องเสียภาษี
• สมัครและรับเร็วขึ้น
• ไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับวิธีการใช้เงินของคุณ
• หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ จะไม่มีหลักประกันในการชำระคืนหรือไถ่ถอนทันที
• วงเงินกู้ก็น้อย
• ด้วยวงเงินเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อสามารถเบิกถอนและชำระคืนได้อย่างต่อเนื่อง

สินเชื่อทั้งที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันมีช่วงเวลาในชีวิตเมื่อมีประโยชน์ หากต้องการตัดสินใจว่าอะไรดีที่สุดสำหรับความต้องการเฉพาะของคุณ ให้ตรวจสอบข้อกำหนด อัตรา และกำหนดการชำระเงินคืน และดูสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

อย่างไรก็ตาม ก่อนที่คุณจะกู้เงินใดๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจอย่างถ่องแท้ถึงสิ่งที่คุณกำลังประสบอยู่ และระวังอย่ากู้ยืมเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้จริง เงินกู้ที่ค้างชำระอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายและทำลายชีวิตทางการเงินของคุณเป็นเวลานาน แต่คุณรู้อยู่แล้วใช่ไหม?

เซอร์เกย์ เมลนิเชนโก้

โดยเฉพาะหน่วยงานข้อมูล “ทนายความการเงิน”

การอ่านบทความนี้จะใช้เวลาประมาณ 9 นาที

ถ้าไม่อยากเสียเวลาลองดูบทสรุป:

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเป็นวิธีหนึ่งในการได้รับเงินหากผู้มีโอกาสกู้ยืมไม่มีเงินทุนเพียงพอที่จะสนองความต้องการเฉพาะไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตาม ตัวเลือกการกู้ยืมนี้ถือว่ายังห่างไกลจากวิธีที่ดีที่สุดในการจัดหาเงินทุน มีข้อดีและข้อเสียที่คุณควรพิจารณาก่อนสมัคร ผู้กู้จะต้องใส่ใจกับการศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพด้วย

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันคืออะไร?

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันจะออกตามข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้ยืม และไม่ได้อยู่ในหลักประกันประเภทใดๆ (หลักประกัน การค้ำประกัน เงินดาวน์) ทำให้ความสัมพันธ์หนี้สินรูปแบบนี้มีความเสี่ยงมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้

ในการอนุมัติธุรกรรม คุณจะต้องจัดเตรียมใบรับรองรายได้ ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร และรายงาน ข้อมูลเครดิตบูโร. ผู้กู้ยืมจะต้องมีอันดับเครดิตสูงเนื่องจากผู้ให้กู้ในขั้นตอนการพิจารณาใบสมัครจะต้องอาศัยเฉพาะเอกสารที่ลูกค้าให้ไว้เท่านั้น

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันแตกต่างจากสินเชื่อจำนองและสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยตรงที่ผู้ให้กู้มีความเสี่ยงในระดับที่สูงกว่า การขาดการค้ำประกันเป็นลักษณะสำคัญของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน แต่มีคุณสมบัติที่แตกต่างอื่น ๆ ที่ผู้กู้จะต้องพิจารณาก่อนเจรจาเงื่อนไขของธุรกรรมในอนาคตกับตัวแทนของสถาบันการเงิน

ลักษณะของสินเชื่อไม่มีหลักประกัน:

1. ไม่มีเงินฝาก เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันไม่ได้รับการค้ำประกันโดยทรัพย์สินใด ๆ ของผู้กู้ที่มีศักยภาพ
2. อัตราดอกเบี้ยสูง ดอกเบี้ยของสินเชื่อด่วนที่ไม่มีหลักประกันจะสูงกว่าการกู้ยืมที่มีหลักประกันและบัตรเครดิตส่วนใหญ่
3. ขั้นตอนการลงทะเบียนที่ง่ายขึ้น สถาบันการเงินไม่ประมวลผลข้อมูลเกี่ยวกับหลักประกัน (กิจกรรมการประเมิน การประกันภัย การอนุมัติข้อตกลง) ซึ่งจะช่วยเร่งกระบวนการตรวจสอบการสมัครและการสรุปธุรกรรมระหว่างทั้งสองฝ่ายในภายหลัง
4. เข้าถึงวงเงินเครดิต สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันบางรายการอาจจัดให้มีเป็นวงเงินหมุนเวียนของบัตรเครดิตหรือบัตรเครดิต ในกรณีนี้อัตราดอกเบี้ยจะแปรผัน
5. ไม่มีการลดหย่อนภาษี ดอกเบี้ยของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้

คุณสมบัติหลักของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันคือการขาดการค้ำประกันในส่วนของผู้ยืม สามารถขอสินเชื่อได้โดยไม่ต้องใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน นอกจากนี้ ตัวแทนของสำนักงานข้อมูลเครดิตไม่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลคำขอสินเชื่อ แบบสอบถามได้รับการตรวจสอบโดยพนักงานของสถาบันการเงินหรือระบบอัตโนมัติพิเศษที่เป็นที่ต้องการขององค์กรการเงินรายย่อยขนาดใหญ่และธนาคารพาณิชย์

ข้อดีของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

สินเชื่อไม่มีหลักประกันเหมาะสำหรับผู้กู้ยืมที่ต้องการเงินทุนเร่งด่วน การสมัครขอสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันนั้นง่ายกว่าการทำธุรกรรมที่มีหลักประกันกับธนาคารมาก เพื่อให้ได้เงินตามจำนวนที่จำเป็น ผู้กู้สามารถจัดหาเอกสารชุดเล็กๆ มาให้ ในขณะที่ในกรณีของสินเชื่อที่มีหลักประกัน พวกเขาจะต้องทำข้อตกลงเพิ่มเติมและประเมินทรัพย์สิน

ข้อดีของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน:

• ความพร้อมใช้งาน มีข้อกำหนดขั้นต่ำสำหรับผู้มีโอกาสกู้ยืม
• ความเก่งกาจ สินเชื่อเหมาะสำหรับลูกค้าที่ไม่มีทรัพย์สินเป็นหลักประกัน
• อัตราดอกเบี้ยคงที่ การไม่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะช่วยลดความเสี่ยงของผู้กู้
• ความเร็วในการประมวลผลสูง โดยเฉลี่ยจะใช้เวลาตั้งแต่ 20 นาทีถึง 24 ชั่วโมงในการรับเงินกู้
• ไม่มีความเสี่ยงในการสูญเสียทรัพย์สินเพื่อชำระหนี้

หากบุคคลที่ประสบปัญหาทางการเงินชั่วคราวไม่มีอสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ เครื่องประดับ หรือทรัพย์สินอื่น ๆ ที่สามารถเป็นหลักประกันได้ เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับการกู้ยืม นอกจากนี้ การให้กู้ยืมรูปแบบนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่และระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญาจะช่วยเพิ่มวินัยในการชำระเงินของผู้ยืมได้อย่างมาก

ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้ที่มีหลักประกัน รูปแบบการกู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันสามารถนำมาใช้หลังจากการล้มละลายเพื่อช่วยฟื้นฟูผู้กู้ให้มีสภาพทางการเงินที่เหมาะสมที่สุด ด้วยการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลา ลูกค้าของสถาบันการเงินจะเพิ่มอันดับความน่าเชื่อถือและปรับปรุงประวัติเครดิตของพวกเขา

ข้อเสียของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

การให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันทำให้สถาบันการเงินเสี่ยงต่อการไม่สามารถชำระคืนได้ ข้อกำหนดหลักประการหนึ่งของผู้ให้กู้ส่วนใหญ่คือการมีประวัติเครดิตที่ดีเยี่ยม ลูกค้าที่มีบันทึกการชำระเงินที่ไม่ได้รับ การโต้แย้งกับเจ้าหนี้ และค่าธรรมเนียมล่าช้า ไม่เหมาะสำหรับการจัดหาเงินทุนที่ไม่มีหลักประกัน

ข้อเสียของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน:

• ราคาสูง. เมื่อเทียบกับสินเชื่อด่วนและบัตรเครดิต สินเชื่อที่มีหลักประกันแบบคลาสสิกถือเป็นโซลูชันที่ให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับผู้ยืม อัตราการจำนองและสินเชื่อรถยนต์มักจะต่ำกว่าดอกเบี้ยในอุตสาหกรรมการให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันมาก

• ขึ้นอยู่กับอันดับเครดิตของผู้กู้ สถาบันให้กู้ยืมที่มีชื่อเสียงอาจปฏิเสธการให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันแก่ลูกค้าที่มีศักยภาพด้วยคะแนนเครดิตต่ำกว่า 600 การดึงดูดผู้กู้รายที่สองที่มีอันดับเครดิตสูงจะหลีกเลี่ยงข้อจำกัดนี้ได้

รูปแบบการให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันถือเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดประการหนึ่งสำหรับการจัดหาเงินทุน ข้อเสียที่เกี่ยวข้องกับต้นทุนเงินกู้ที่สูงมักจะถูกชดเชยด้วยกำหนดเวลาการชำระเงินปกติที่ถูกต้อง นอกจากนี้เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันจำนวนมากจัดอยู่ในลักษณะระยะสั้น

ความนิยมของสินเชื่อออนไลน์ที่ไม่มีหลักประกันดึงดูดความสนใจของผู้หลอกลวงที่พร้อมจะใช้ประโยชน์จากความต้องการสินเชื่อด่วนเพื่อฉ้อโกงผู้คนที่สิ้นหวังที่กำลังมองหาแหล่งเงินทุนที่เหมาะสม คุณไม่ควรเชื่อถือสโลแกนโฆษณาอย่างไม่มีเงื่อนไข หากบริษัทเสนอเงินกู้โดยไม่ตรวจสอบเครดิต ความเป็นไปได้ที่จะมีค่าธรรมเนียมแอบแฝงจะเพิ่มขึ้น ซึ่งอาจเพิ่มการชำระเงินเกินของเงินกู้ได้อย่างมาก

สินเชื่อด่วนที่มีเงื่อนไขระยะสั้นและอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากเป็นรูปแบบหนึ่งของการให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกัน ซึ่งเป็นคุณลักษณะของการประมวลผลแอปพลิเคชันที่รวดเร็วขึ้น วิธีการร่วมมือนี้ได้รับความนิยมอย่างมากในหมู่นักต้มตุ๋น เพื่อหลีกเลี่ยงการตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงทางการเงิน ลูกค้าจะต้องศึกษาคำวิจารณ์ของบริษัทที่ดำเนินธุรกิจด้านการกู้ยืมด่วนอย่างรอบคอบ

สินเชื่อไม่มีหลักประกันมีจุดประสงค์เพื่อวัตถุประสงค์ใด?

รูปแบบการให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันดึงดูดความสนใจของผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพซึ่งก่อนหน้านี้ถูกปฏิเสธการให้กู้ยืมที่มีหลักประกันเนื่องจากมูลค่าประเมินต่ำของทรัพย์สินที่เลือกไว้เป็นหลักประกัน ผู้บริโภคที่ต้องการเงินสดภายในไม่กี่ชั่วโมงหลังจากสมัครอาจต้องการพิจารณาสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันด้วย

เงินที่ยืมมาใช้สำหรับ:

• การซื้อสินค้าและบริการ (การให้กู้ยืมผู้บริโภค)
• การชำระค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยและสถาบันอุดมศึกษา
• การซ่อมแซม การบูรณะ และการดัดแปลงอสังหาริมทรัพย์
• ชำระหนี้การรักษาพยาบาล
• ค่าใช้จ่ายทางธุรกิจที่รับประกันว่าจะสร้างผลกำไร
• การซื้อและการซ่อมแซมยานพาหนะ
• การชำระเงินล่วงหน้าสำหรับทรัพย์สิน (ค่าเช่า การชำระค่าจำนองงวดสุดท้าย)

บางครั้งเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเป็นเพียงทางเลือกในการกู้ยืมเท่านั้น การจัดหาเงินทุนรูปแบบนี้สามารถเป็นแหล่งที่ดีเยี่ยมในการได้รับเงินตามจำนวนที่จำเป็น เนื่องจากโดยปกติแล้วสินเชื่อจะออกในช่วงเวลาสั้น ๆ ลูกค้าของสถาบันการเงินจะมีโอกาสพิเศษในการคำนวณกำหนดการชำระเงินที่สะดวกสบาย

จะรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันได้อย่างไร?

หากผู้มีโอกาสกู้ยืมวางแผนที่จะขอสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน คุณจะต้องตรวจสอบตัวเลือกที่มีอยู่ทั้งหมดอย่างรอบคอบ ขอแนะนำให้เปรียบเทียบผลิตภัณฑ์สินเชื่อจากผู้ให้กู้หลายราย

นอกจากนี้ คุณยังสามารถปรึกษากับผู้จัดการสินเชื่อที่มีประสบการณ์ในบริษัททางการเงินที่คุณไว้วางใจได้

หลังจากอ่านเงื่อนไขการทำธุรกรรมแล้ว ลูกค้าจะต้องรวบรวมชุดเอกสารและกรอกใบสมัคร แบบฟอร์มประกอบด้วยข้อมูลที่เป็นปัจจุบันและเชื่อถือได้เกี่ยวกับผู้ยืมเท่านั้น แนะนำให้คำนวณขนาดสินเชื่อโดยคำนึงถึงรายได้ที่ผู้กู้ค้ำประกันจะได้รับในอนาคตอันใกล้นี้