เงินกู้ยืมเบิกเกินบัญชี เงินเบิกเกินบัญชี มันคืออะไรในคำง่ายๆ อนุญาต – รูปแบบมาตรฐานสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีทุกประเภท

แปลตามตัวอักษรว่า “เงินเบิกเกินบัญชี” หมายถึง “อยู่นอกเหนือโครงการ” ธนาคารให้สิทธิแก่ลูกค้าในการชำระค่าสินค้าและบริการจากบัญชี/บัตรของตนในจำนวนเงินที่เกินยอดคงเหลือ เป็นผลให้เกิดเงินเบิกเกินบัญชีซึ่งถือเป็นจำนวนเงินเบิกเกินบัญชี

ด้วยการให้สินเชื่อจำนวนหนึ่ง ธนาคารจึงมอบ “ไม้กายสิทธิ์” ให้กับกรณีมีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดและเร่งด่วน แน่นอนว่าเขาไม่ได้ทำสิ่งนี้ฟรีและเฉพาะในกรณีที่ระบุไว้ในเงื่อนไขของสัญญาเท่านั้น ในอีกด้านหนึ่ง ธนาคารไว้วางใจลูกค้า โดยให้ความช่วยเหลือในสถานการณ์ที่ยากลำบาก ในทางกลับกัน ธนาคารจะสอนแม้กระทั่งผู้ที่มีทัศนคติเชิงลบต่อการกู้ยืมให้กู้ยืมเงิน

เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไรในคำง่ายๆ

ลองนึกภาพ: คุณมีบัตรพลาสติกธรรมดาที่คุณได้รับค่าจ้างและรายได้อื่น คุณสามารถดำเนินการได้ด้วยเงินที่อยู่ในบัญชีที่เชื่อมโยงกับบัตรเท่านั้น
เงินเบิกเกินบัญชีหมายความว่าคุณสามารถใช้จ่ายเงินได้มากกว่าที่คุณมีอยู่ในปัจจุบัน ธนาคารไม่สนใจว่าคุณจะใช้จ่ายเพิ่มจำนวนเท่าใด - เงินเบิกเกินบัญชีไม่มีวัตถุประสงค์ อย่างไรก็ตาม มีข้อจำกัดที่ธนาคารกำหนด ซึ่งเกินกว่านั้นคุณไม่สามารถ "เข้าสู่ภาวะแดง" ได้ คุณสามารถใช้เงินเบิกเกินบัญชีได้หลายครั้งในระหว่างเดือน: วงเงินฟรีจะลดลงเมื่อคุณยืมเงินและจะได้รับคืนหลังจากชำระหนี้แล้ว

เงินเดือนเบิกเกินบัญชี

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นทางเลือกเพิ่มเติมสำหรับการจ่ายเงินเดือนหรือสามารถเปิดใช้งานได้ในภายหลังตามคำขอของผู้ถือ ขีดจำกัดอาจเป็นเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของจำนวนเงินเดือนหรือเท่ากับหนึ่งหรือสองเงินเดือน ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้คุณถอนเงินได้ครั้งละ 4-6 เงินเดือน เมื่อได้รับเงินเดือนแล้วจำนวนเงินที่ระบุในสัญญาจะถูกส่งไปชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีโดยอัตโนมัติ

อย่าลืมว่าเมื่อคุณออกจากองค์กร ขีดจำกัดจะถูกปิดใช้งาน หากตัดสินใจเปลี่ยนงานจะต้องชำระหนี้เงินเบิกเกินบัญชีเต็มจำนวน หากคุณไม่มีโอกาสนี้ โปรดติดต่อธนาคาร ผู้จัดการเครดิตจะเลือกแนวทางแก้ไขปัญหาที่ดีที่สุด

วงเงินเบิกเกินบัญชี

ธนาคารจะกำหนดวงเงินเบิกเกินบัญชีให้กับลูกค้าเป็นรายบุคคล โดยขึ้นอยู่กับจำนวนรายได้และวิธีการคำนวณของธนาคารเอง ตัวอย่างเช่น ธนาคารบางแห่งเสนอวงเงินเบิกเกินบัญชีดังต่อไปนี้:
- Alfa Bank: เงินเบิกเกินบัญชีล่วงหน้า - 750-6,000,000 รูเบิล สำหรับลูกค้าที่โต๊ะเงินสด - 500-10,000 รูเบิล
- Uralsib: บัตร Visa Classic Light พร้อมเงินเบิกเกินบัญชี - สูงถึง 500,000 รูเบิล
- Intertrustbank: บัตรที่มีเงินเบิกเกินบัญชี - คำนวณเป็นรายบุคคล
- Absolut Bank: บัตรที่มีเงินเบิกเกินบัญชีไม่สิ้นสุด - สูงถึง 750,000 รูเบิล
- ธนาคารเทศบาล Bogorodsky: บัตรที่มีเงินเบิกเกินบัญชีทองคำ - สูงถึง 300,000 รูเบิล

เงื่อนไขเงินเบิกเกินบัญชี

เงื่อนไขเงินเบิกเกินบัญชีธนาคารมีความแตกต่างกันอย่างมาก ตัวอย่างเช่นที่ธนาคารเทศบาล Bogorodsky มีเงื่อนไขในการรับดังต่อไปนี้: อายุ 23 ถึง 55 ปีสำหรับผู้หญิงสำหรับผู้ชาย - มากถึง 60 ปี; การยืนยันรายได้และการลงทะเบียนถาวรในภูมิภาคที่ได้รับบัตร Absolut Bank จะต้องมีใบรับรองจากนายจ้างและมีรายได้ขั้นต่ำ 20,000 รูเบิล เงื่อนไขการใช้เงินเบิกเกินบัญชีก็แตกต่างกันเช่นกัน อัตราดอกเบี้ยสามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ 18% ถึง 30% ต่อปี คุณจะต้องชำระหนี้เต็มจำนวนภายในหนึ่งเดือนหรือชำระหนี้เป็นเปอร์เซ็นต์ เช่น ที่ Absolut Bank คือ 10% ของจำนวนเงินที่เบิกจ่าย โดยปกติจะไม่มีค่าธรรมเนียมในการออกบัตรที่มีเงินเบิกเกินบัญชี แต่ค่าใช้จ่ายในการให้บริการอาจมีนัยสำคัญ ดังนั้นที่ Absolut Bank คือ 48,000 รูเบิล ต่อปีและที่ธนาคารเทศบาล Bogorodsky - 650 รูเบิล สิ่งที่รวมอยู่ในบริการนี้จะต้องมีการชี้แจงกับธนาคาร

คำแนะนำจาก Sravni.ru:ในการสมัครขอสินเชื่อเงินเบิกเกินบัญชีควรศึกษาข้อตกลงให้รอบคอบ อย่าลังเลที่จะถามคำถาม อย่าลืมตรวจสอบระยะเวลาผ่อนผันที่ใช้อัตราพิเศษ และพยายามคืนจำนวนเงินส่วนใหญ่หรือทั้งหมดในช่วงเวลานี้ ธนาคารบางแห่งไม่มีระยะเวลาผ่อนผันสำหรับธุรกรรมเบิกเงินเกินบัญชีหรือไม่ใช้กับธุรกรรมการถอนเงินสด - อย่าลืมเรื่องนี้

เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร?

เงินเบิกเกินบัญชีคือการที่ธนาคารให้เงินแก่ผู้ถือบัตรพร้อมดอกเบี้ยในระยะเวลาอันสั้น คำนี้แปลว่า "เหนือโครงการ" - นั่นคือธนาคารอนุญาตให้คุณใช้จ่ายเงินไม่เพียงแต่จำนวนเงินที่อยู่ในบัญชีเท่านั้น แต่ยังยืมเงินเพียงเล็กน้อยด้วย (ตามที่ผู้คนพูดว่า "เข้าไปในสีแดง")

ธนาคารจัดให้มีวงเงินเบิกเกินบัญชีแก่ผู้ใช้บัตร เนื่องจากมั่นใจว่าเงินจะเข้าบัญชีของลูกค้าในไม่ช้า เช่น อาจเป็นบัตรเงินเดือนและมีเงินเข้าเป็นประจำ หรือเป็นบัญชีของบริษัทที่ใช้งานอยู่เป็นประจำ

มีไว้เพื่ออะไร? ลูกค้าอาจต้องการเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันบางประการ ตัวอย่างเช่นตู้เย็นพัง: การมีชีวิตอยู่โดยไม่มีมันจนกระทั่งเงินเดือนของคุณหากคาดว่าจะได้รับใน 2-3 สัปดาห์นั้นไม่สะดวก แต่ก็ยังหลีกเลี่ยงไม่ได้ที่จะซื้อ ดังนั้นลูกค้าจึงยืมเงินจากสถาบันสินเชื่อและคืนเงินจากเงินเดือนแรก ในเวลาเดียวกันไม่จำเป็นต้องไปที่ธนาคารเพื่อคืนเงิน: ทันทีที่ได้รับเงินในบัตร (บัญชี) หนี้ทั้งหมดจะถูกตัดออกโดยอัตโนมัติพร้อมกับดอกเบี้ยค้างรับ

จำนวนเงินดอกเบี้ยมักจะค่อนข้างน้อยเนื่องจากเงินเบิกเกินบัญชีมีให้ในระยะเวลาสั้น ๆ ด้วยเหตุนี้ผู้คนจำนวนมากจึงคุ้นเคยกับการใช้บริการนี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณเบิกเงินเกินบัญชีจำนวน 10,000 รูเบิล 20% ต่อปีและหลังจาก 5 วันเงินเข้าบัญชีของคุณคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่า 30 รูเบิล มีเพียงไม่กี่คนที่คุ้นเคยกับการกู้ยืมจะไม่สนใจข้อเสนอดังกล่าว

เงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างจากเงินกู้อย่างไร?

ด้วยเหตุนี้ หลายๆ คนจึงมองว่าเครดิตและเงินเบิกเกินบัญชีเป็นผลิตภัณฑ์เดียวกัน ในทั้งสองกรณี ผู้กู้จะได้รับเงินจากธนาคารในช่วงระยะเวลาหนึ่งและจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินเหล่านี้ แต่ในความเป็นจริงแล้ว ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีความแตกต่างที่สำคัญมากมาย:

1. ระยะเวลากู้ยืม เงินกู้ออกเป็นระยะเวลานาน แต่หากมีเงินเบิกเกินบัญชีจำเป็นต้องชำระหนี้ภายใน 30 - 60 วัน (ขึ้นอยู่กับธนาคาร)
2. ขนาด. สามารถกู้เงินได้เป็นจำนวนมาก ซึ่งมักจะสูงกว่ารายได้ต่อเดือนหลายเท่า เงินเบิกเกินบัญชีมักจะไม่เกินจำนวนใบเสร็จรับเงินเข้าบัญชีต่อเดือน
3. การชำระเงิน เมื่อมีการเบิกเงินเกินบัญชี โดยปกติแล้วเงินจะถูกส่งกลับไปยังธนาคารในการชำระเงินครั้งเดียว หากจำนวนเงินที่ได้รับครั้งแรกไม่เพียงพอ จำนวนเงินที่เหลือจะถูกตัดออกเมื่อมีการรับครั้งต่อไป เงินกู้จะชำระคืนเป็นงวดต่อเดือนเท่าๆ กัน โดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินในบัญชี
4. ความสนใจ. ด้วยการกู้ยืมเงินที่จ่ายมากเกินไปจะน้อยกว่าเงินเบิกเกินบัญชีเสมอ แต่เนื่องจากเงื่อนไขของเงินกู้เหล่านี้แตกต่างกัน จำนวนดอกเบี้ยเบิกเกินบัญชีจึงไม่ถูกมองว่ามีขนาดใหญ่กว่า
5. ความรวดเร็วในการออกและชำระคืนเงินกู้ หากต้องการขอสินเชื่อ ลูกค้าต้องไปที่ธนาคารและส่งเอกสารที่จำเป็น อย่างไรก็ตาม เขาไม่ได้รับเงินทันที บางครั้งธนาคารอาจใช้เวลาหลายวันในการพิจารณาใบสมัคร เมื่อใช้เงินเบิกเกินบัญชี เงินจะถูกยืมทันทีที่จำเป็นและส่งคืนอย่างรวดเร็ว - ทันทีที่เข้าบัญชี

สิ่งที่จำเป็นในการจัดเตรียมเงินเบิกเกินบัญชี?

เพื่อให้ธนาคารสามารถเบิกเงินเกินบัญชีได้ คุณต้องส่งใบสมัครที่เกี่ยวข้อง โดยปกติก็เพียงพอที่จะทำให้สามารถใช้เงินที่ยืมมาได้ แม้ว่าธนาคารบางแห่งจะกำหนดให้คุณต้องจัดเตรียมเอกสารบางอย่าง (หนังสือเดินทาง TIN ใบรับรองการประกันภัย ฯลฯ )

แต่อย่างไรก็ตาม การที่จะได้รับเงินเบิกเกินบัญชีจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขดังต่อไปนี้

ไม่รู้สิทธิของคุณ?

• เงินจะต้องไหลผ่านบัญชีอย่างต่อเนื่องนั่นคือจะต้องมีการรับเงินเป็นประจำในช่วงเวลาหนึ่ง (แต่ละธนาคารจะกำหนดระยะเวลาเป็นรายบุคคล)
• ลูกค้าจะต้องลงทะเบียนในอาณาเขตเดียวกันกับที่ธนาคารดำเนินการ
• ต้องมีงานประจำ
• ไม่ควรมีหนี้กับธนาคาร

เงินเบิกเกินบัญชีคำนวณอย่างไร ธนาคารสามารถให้วงเงินเบิกเกินบัญชีได้เท่าใด

ลูกค้าแต่ละรายที่ธนาคารมีวงเงินเบิกเกินบัญชีของตนเอง หลังจากยื่นคำขอแล้วธนาคารจะตัดสินใจว่าจะอนุญาตให้ “เข้าป้ายแดง” ได้มากน้อยเพียงใด ปัญหานี้ได้รับการจัดการโดยผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิต

โดยพื้นฐานแล้ว เงินเบิกเกินบัญชีจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ฝากไว้ในบัตรเป็นประจำ ยิ่งมีเงินไหลเข้าบัญชีมากเท่าใด เงินเบิกเกินบัญชีก็จะมากขึ้นเท่านั้น ธนาคารยังคำนึงถึงสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศด้วย ตัวอย่างเช่น ในช่วงวิกฤต มีความเป็นไปได้สูงที่บุคคลหนึ่งจะถูกปล่อยให้ไม่มีงานทำ ดังนั้นวงเงินเบิกเกินบัญชีจึงถูกกำหนดให้น้อยลง

นอกจากนี้ข้อตกลงกับธนาคารในการให้กู้ยืมระยะสั้นยังมีข้อจำกัดด้านเวลา ตามกฎแล้วนี่คือ 6 - 12 เดือน เชื่อว่าในช่วงเวลานี้สถานการณ์ทางการเงินของบุคคลอาจมีการเปลี่ยนแปลง ดังนั้นลูกค้าจะต้องติดต่อธนาคารอีกครั้งและเขียนใบสมัคร

เงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิค (ไม่ได้รับอนุญาต) - คืออะไร?

เมื่อลูกค้าใช้จ่ายเงินทั้งหมดจากบัญชีของเขาและเกินขีดจำกัดที่กำหนดไว้ จะเกิดการเบิกเกินบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาต (ทางเทคนิค) ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิงสำหรับจำนวนเงินกู้นี้ หากภายใต้เงินเบิกเกินบัญชีที่ได้รับอนุญาตคุณต้องจ่ายเงินเช่น 20% ต่อปีสำหรับการใช้เงิน ดังนั้นในทางเทคนิคแล้วเปอร์เซ็นต์จะสูงถึง 50 - 60% ในกรณีนี้ จำนวนเงินนี้จะต้องชำระคืนภายในสองสามวัน หากไม่ดำเนินการดังกล่าว สถาบันสินเชื่ออาจเรียกเก็บค่าปรับจำนวนมาก

บุคคลไม่สามารถใช้เงิน "พิเศษ" ดังกล่าวได้ตามต้องการเนื่องจากธนาคารกำหนดวงเงินและไม่อนุญาตให้ลูกค้าออกไป แต่ยังคงมีสถานการณ์ที่อาจเป็นไปได้ที่จะมีการเบิกเงินเกินบัญชีทางเทคนิค:

1. อัตราแลกเปลี่ยน. เมื่อบุคคลซื้อสินค้าจากบัตรรูเบิลเป็นดอลลาร์ ยูโร หรือสกุลเงินอื่น เงินกู้จะคำนวณตามอัตราปัจจุบัน หากอัตราแลกเปลี่ยนเปลี่ยนแปลงก่อนชำระหนี้ จำนวนเงินกู้อาจเพิ่มขึ้น ส่งผลให้หนี้อาจเกินขีดจำกัด
2. การปรากฏตัวของธุรกรรมที่ไม่ได้รับการยืนยัน หากลูกค้าทำการซื้อ และหลังจากนั้นมีการหักเงินสำหรับธุรกรรมอื่นที่เสร็จสมบูรณ์แล้ว เขาอาจเข้าสู่การเบิกเงินเกินบัญชีโดยไม่ได้รับอนุญาต
3. ข้อผิดพลาดทางเทคนิคในธนาคาร ตัวอย่างเช่น โดยไม่ได้ตั้งใจ มีการฝากเงินจำนวนเดียวกันเข้าบัญชีสองครั้ง เมื่อตรวจพบปัญหา เงินเหล่านี้จะถูกหักโดยอัตโนมัติ และหากมีการเบิกเกินบัญชีเกิดขึ้นในบัตรในช่วงเวลานี้ อาจเกินขีดจำกัด

ดอกเบี้ยเบิกเกินบัญชีหรือสินเชื่อประเภทนี้มีประโยชน์กับใคร?

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นประโยชน์ต่อทั้งผู้กู้และธนาคาร

ลูกค้ามีโอกาสใช้เงินของธนาคารเสมอเขาไม่ต้องวิ่งเล่นกับเพื่อนฝูงและมองหาคนที่จะยืมเงินหลายพันรูเบิลเมื่อจำเป็น ไม่ต้องไปธนาคารยื่นเอกสารขอสินเชื่อ ทุกอย่างเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติ และบุคคลสามารถใช้เงินได้ตลอดเวลาของวัน - แม้ว่าเวลา 3 โมงเช้าจะไม่มีเงินเพียงพอที่จะจ่ายที่ไฮเปอร์มาร์เก็ตก็ตาม

ธนาคารยังได้ประโยชน์จากการให้บริการนี้ด้วย เขาได้รับผู้ให้กู้ที่เชื่อถือได้และมั่นใจว่าเงินจะถูกส่งกลับ นอกจากนี้ ด้วยผลิตภัณฑ์นี้ สถาบันสินเชื่อกำลังขยายจำนวนลูกค้าที่พร้อมใช้เงินพร้อมดอกเบี้ย ไม่ใช่ทุกคนที่ชอบสินเชื่อ แต่การใช้เงินเบิกเกินบัญชีนั้นง่ายมากจนหลายคนไม่สามารถต้านทานได้

อย่างไรก็ตาม เงินเบิกเกินบัญชีก็มีข้อเสียมากมายเช่นกัน ลูกค้าจ่ายดอกเบี้ย—และส่วนมาก นอกจากนี้ยังมีสิ่งล่อใจอีกมากมายเนื่องจากมีโอกาสที่จะซื้อสิ่งที่คุณต้องการเสมอ แต่คุณยังต้องคืนเงินและใช้ชีวิตด้วยเงินน้อยลง บ่อยครั้งที่มีเงินไม่เพียงพอ คุณต้อง "เข้าสู่สีแดง" อีกครั้ง... เป็นผลให้ลูกค้าเสี่ยงที่จะใช้วงเงินทั้งหมดจนหมดและพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์เมื่อเงินทั้งหมดไปชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีและ ธนาคารปฏิเสธที่จะให้เงินกู้ใหม่

ดังนั้นเมื่อใช้เงินเบิกเกินบัญชี การติดตามสถานะบัญชีของคุณจึงเป็นสิ่งสำคัญมาก มีสถานการณ์ที่บุคคลเปลี่ยนงานและเปิดบัญชีในธนาคารอื่นโดยเชื่อว่าหนี้ทั้งหมดในบัญชีเก่าได้รับการชำระคืนแล้ว แต่แล้วเงินก็ถูกตัดออกสำหรับการใช้บัตร: จำนวนเงินมีน้อย แต่ถ้าคนลืมไปก็อาจเกิดอัตราดอกเบี้ยสูงได้ในระยะยาว ดังนั้นเมื่อเปลี่ยนธนาคารสิ่งสำคัญไม่เพียงแต่ต้องปิดหนี้ทั้งหมดในบัญชีเก่าเท่านั้น แต่ยังต้องปฏิเสธที่จะให้เงินเบิกเกินบัญชีด้วย

การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ทำกำไรสำหรับทั้งผู้กู้และองค์กรการธนาคาร ช่วยให้คุณได้รับเงินทุนที่ขาดหายไปในเวลาที่เหมาะสม ในขณะเดียวกันก็ให้รายได้ที่คงที่แก่ผู้ให้กู้แม้ว่าจะไม่สำคัญเกินไปก็ตาม

การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร

เงินกู้ยืมประเภทนี้โดยพื้นฐานแล้วเป็นเงินกู้ธรรมดาโดยสมบูรณ์ซึ่งให้แก่องค์กรตามข้อตกลงบางประการและตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ผลิตภัณฑ์นี้แตกต่างจากรูปแบบสินเชื่อมาตรฐานตรงที่ให้ลูกค้ามีโอกาสรับเงิน นั่นคือตามโครงการมาตรฐาน เงินจะถูกโอนไปยังบัญชีของผู้ยืมหรือบุคคลที่สามตามข้อตกลงกับบริษัท จะถูกโอนทันทีและเต็มจำนวน นับจากนี้เป็นต้นไปบริษัทมีหน้าที่ต้องคืนเงินพร้อมดอกเบี้ยทั้งหมดภายในระยะเวลาที่ตกลงกัน แต่การวิเคราะห์การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีชี้ให้เห็นว่าจะให้กู้ยืมเมื่อจำเป็นเท่านั้น ในความเป็นจริง นี่เป็นผลกำไรมากกว่าสำหรับบริษัท เนื่องจากคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่ได้รับเท่านั้น ไม่ใช่จำนวนเงินที่สามารถรับได้ มีตัวเลือกและสินเชื่อดังกล่าวมากมาย

พันธุ์

สินเชื่อเงินเบิกเกินบัญชีแบ่งออกเป็นสี่ประเภทหลัก:

• เทคนิค,
• เพื่อการสะสม
• ก้าวหน้า,
• มาตรฐาน.

ประเภทแรกคือเงินกู้ที่เสนอให้กับลูกค้าโดยไม่คำนึงถึงงบการเงินและตัวชี้วัดอื่นๆ เกือบทั้งหมด สิ่งสำคัญที่นี่คือมูลค่าการซื้อขายและรายได้ หากองค์กรธนาคารเห็นว่ามีเงินฝากจำนวนมากเข้าบัญชีของบุคคลนั้นอย่างสม่ำเสมอ ก็สามารถเสนอทางเลือกทางเทคนิคสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีได้ มีความเสี่ยงแต่ก็เป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่าย

ประเภทที่ 2 สามารถรับเงินเบิกเกินบัญชีได้ เหมาะสำหรับเครือข่ายค้าปลีกขนาดใหญ่หรือบริษัทอื่นๆ ที่ฝากเงินเข้าธนาคารเป็นประจำ นี่เป็นตัวเลือกที่น่าเชื่อถือกว่า โดยบริษัทสามารถใช้เงินได้ก่อนที่เงินจะเข้าบัญชีจริง และหลังจากฝากเงินแล้ว หนี้ทั้งหมดก็จะได้รับการชำระคืน ควรสังเกตว่าข้อตกลงที่นี่มีความหลากหลายมาก

สินเชื่อประเภทที่สามเป็นการกู้ยืมล่วงหน้า เป็นการทำกำไรให้กับธนาคารน้อยที่สุดแต่ก็สะดวกสำหรับบริษัท ตัวเลือกในการให้กู้ยืมนี้มักใช้เพื่อดึงดูดนิติบุคคลให้เข้ามาให้บริการ

สุดท้ายที่สี่เป็นประเภทมาตรฐาน สอดคล้องกับคำอธิบายแบบคลาสสิกของการกู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคลมากที่สุด สาระสำคัญของมันเป็นเรื่องง่าย ลูกค้าตกลงกับธนาคารว่าเขาจะสามารถใช้จำนวนเงินจำนวนหนึ่งได้ตามคำขอของตนเอง ในทางกลับกันสถาบันการเงินจะกำหนดระยะเวลาที่เขาสามารถใช้เงินได้และภายใต้เงื่อนไขใด

สำหรับบุคคล

การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีแก่บุคคลส่วนใหญ่มักดำเนินการโดยการออกบัตรเครดิตพลาสติกซึ่งสงวนเงินจำนวนคงที่ไว้สำหรับลูกค้าซึ่งเขาสามารถใช้ได้ตามดุลยพินิจของเขาเอง สินเชื่อประเภทนี้เป็นที่คุ้นเคยของหลายๆ คน เป็นที่เข้าใจและเข้าถึงได้ ปัญหาหลักคือธนาคารไม่ได้รับหลักประกันใดๆ จริงๆ และในกรณีที่เกิดปัญหาหรือไม่ชำระเงิน การคืนเงินจะเป็นเรื่องยากมาก ประเด็นก็คือจำนวนเงินที่เสนอให้กับบุคคลนั้นไม่ใหญ่เกินไปและจะไม่มีใครฟ้องร้องเพราะพวกเขาเนื่องจากจะมีปัญหามากกว่าผลประโยชน์

สำหรับบริษัทต่างๆ

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเครื่องมือทางการเงินที่จริงจังมากขึ้น ที่นี่จำนวนเงินมีขนาดใหญ่กว่ามากและจะมีการชำระคืนเงินกู้ดังกล่าวบ่อยกว่ามาก องค์กรหลายแห่งชอบสิ่งนี้มากกว่าธุรกิจอื่น ๆ เนื่องจากมีผลกำไร เรียบง่าย และสะดวก จริงอยู่ ในกรณีส่วนใหญ่ จำนวนเงินไม่มากจนเกินไป แต่เนื่องจากเงินทุนเพิ่มเติมที่สามารถหมุนเวียนได้ ก็เพียงพอแล้ว

ลักษณะเฉพาะ

มีคุณสมบัติหลักหลายประการที่สินเชื่อเบิกเกินบัญชีมี ประการแรกคือไม่มีวัตถุประสงค์ในการกู้ยืม นั่นคือ เงินกู้ส่วนใหญ่มักมีจุดประสงค์เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะตามที่ตกลงไว้ล่วงหน้า แต่ตามกฎแล้วเงินที่ได้รับจากเงินเบิกเกินบัญชีสามารถกำหนดทิศทางที่สะดวกได้ คุณสมบัติที่สองคือระยะเวลาเงินกู้ ส่วนใหญ่มักจะน้อยกว่าหนึ่งเดือน ในบางกรณี - สองคนขึ้นไป แต่ก็พบได้ยาก นี่ไม่ได้หมายถึงช่วงเวลาที่ลูกค้ามีโอกาสรับเงินตามหลักการ แต่หลังจากเวลาใดเขาจะต้องคืนเงินเต็มจำนวน อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ดังกล่าวมักจะสูงกว่าเงินกู้ปกติ แต่จำนวนเอกสารที่ต้องใช้น้อยกว่ามาก และประเด็นสำคัญอีกประการหนึ่ง: ส่วนใหญ่มักไม่ต้องใช้หลักประกัน

สัญญาเบิกเงินเกินบัญชี

เอกสารนี้ไม่แตกต่างจากข้อตกลงการให้กู้ยืมมาตรฐานทั่วไปมากนัก ความแตกต่างที่สำคัญคือเงื่อนไขที่เป็นเรื่องปกติสำหรับระบบเช่นการให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีเท่านั้นรวมถึงการเชื่อมโยงที่เข้มงวดกับบัญชีปัจจุบัน (สำหรับนิติบุคคล) ธนาคารหลายแห่งกำหนดความเป็นไปได้ในการบังคับตัดเงินออกจากบัญชีของผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพในกรณีที่ตัวเขาเองไม่ชำระหนี้ตรงเวลาด้วยเหตุผลใดก็ตาม สัญญาดังกล่าวจัดทำขึ้นในรูปแบบมาตรฐาน รวมถึงรายละเอียดของทั้งสองฝ่าย กำหนดส่วนทางการเงินของปัญหาอย่างชัดเจน (จำนวน ที่ไหน ถึงใคร เมื่อใด ฯลฯ) และมีแนวโน้มว่าจะมีข้อกำหนดเกี่ยวกับเหตุสุดวิสัยและ เงื่อนไขการไม่คืนเงินกองทุน บางครั้งอาจมีข้อมูลอื่นๆ ที่อาจจำเป็นตามกฎหมายปัจจุบัน กฎระเบียบของธนาคาร ความต้องการของลูกค้า และอื่นๆ

ตัวอย่างสำหรับนิติบุคคล

บริษัทได้รับเงินทุนเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอและสม่ำเสมอ จากการวิเคราะห์ ธนาคารเสนอให้บริษัทเปิดเงินเบิกเกินบัญชี หลังจากตกลงและสรุปข้อตกลง บริษัทจะได้รับโอกาสในการใช้ไม่เพียงแต่เงินที่มีอยู่ในบัญชีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินที่ธนาคารมอบให้ด้วย สมมติว่าบริษัทมีโอกาสที่จะสรุปข้อตกลงที่ทำกำไรได้มาก แต่มีเงินทุนไม่เพียงพอที่จะดำเนินการ (จำเป็นต้องขยาย ซื้อวัสดุ และอื่นๆ อย่างเร่งด่วน) และในขณะนี้เธอสามารถรับเงินที่จองไว้และปฏิบัติตามเงื่อนไขทั้งหมดได้ หลังจากนั้นเธอจะได้รับผลกำไรเพิ่มเติม ในขณะที่จำเป็นต้องชำระคืนเงินกู้ บริษัทจะได้รับรายได้เข้าบัญชีเพิ่มขึ้น ซึ่งธนาคารตามข้อตกลงจะส่งไปชำระหนี้ทันที นี่เป็นตัวอย่างที่ง่ายที่สุดและชัดเจนที่สุดของการให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชี

ตัวอย่างสำหรับบุคคล

ในกรณีของคนธรรมดา ทุกอย่างดูเรียบง่ายยิ่งขึ้น บุคคลได้รับบัตรจากธนาคารซึ่งเขาสามารถใช้ได้หรือไม่ใช้ก็ได้ มีจำนวนเงินที่แน่นอน ลูกค้ามาที่ร้านและเห็นสินค้าที่เขาอยากซื้อมานาน แต่ไม่มีเงินหรือทางเลือกอื่น และตอนนี้สิ่งที่คุณต้องการก็ถูกขายในราคาส่วนลดที่ดี หากผู้ยืมไม่มีบัตรเบิกเงินเกินบัญชีก็จะถูกบังคับให้เก็บเงินต่อไปและซื้อสินค้าในร้านค้าได้ในที่สุดในราคาที่สูงกว่ามาก และด้วยบัตรใบนี้ เขาจะจ่ายเงินค่าซื้อทันทีและน่าจะประหยัดได้มาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเขาสามารถชำระหนี้ได้ในระยะเวลาอันสั้น

ค้างชำระ

นี่เป็นปัญหาระดับโลกสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีทั้งหมด จริงอยู่ส่วนใหญ่มักเกี่ยวข้องกับบุคคลที่ไม่สามารถหรือไม่ต้องการคืนเงินที่ได้รับก่อนหน้านี้ หากจำนวนเงินของธนาคารไม่มีนัยสำคัญบุคคลนั้นก็อาจจะโชคดีและหากพวกเขาไม่ลืมเขาอย่างน้อยพวกเขาก็เลื่อนการแก้ปัญหาออกไปเป็นเวลานาน (ในระหว่างที่ดอกเบี้ยจำนวนมากจะ "ลดลง" "). แต่แน่นอนว่าไม่ช้าก็เร็วก็ยังคงต้องคืน ทันทีที่ธนาคารทราบจำนวนเงินที่มากพอจะติดต่อกับศาลและทวงถามหนี้ได้ก็จะเริ่มดำเนินการและจะบรรลุเป้าหมายอย่างแน่นอน

ข้อดี

การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีมีข้อดีหลายประการ ซึ่งรวมถึงฟีเจอร์ต่างๆ เช่น เอกสารชุดเล็กๆ ไม่จำเป็นต้องวางหลักประกัน ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับเงินที่ลูกค้าไม่ได้ใช้ และการจัดเตรียมทันที นั่นคือบุคคลหรือนิติบุคคลอาจสนใจองค์ประกอบหนึ่งหรือองค์ประกอบอื่น (หรือทั้งหมดพร้อมกัน) และนั่นคือสาเหตุที่พวกเขาจะขอสินเชื่อ สำหรับธนาคาร ทั้งหมดนี้ไม่สะดวกหรือทำกำไรมากนัก แต่ระบบดังกล่าวทำให้สามารถรักษาลูกค้า ดึงดูดลูกค้าใหม่ และแม้แต่ทำกำไรเพียงเล็กน้อย บ่อยครั้งที่สถาบันการเงินไม่ได้มีรายได้เพิ่มขึ้นจากการกู้ยืมเงิน แต่จากบริการต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับพวกเขา ตัวอย่างเช่น ผู้กู้ยืมอาจชอบร่วมงานกับธนาคารแห่งหนึ่งและตัดสินใจฝากเงินที่นั่น กู้เงินก้อนใหญ่ หรือรับเงินเดือน เงินบำนาญ หรือทางเลือกทางการเงินอื่นๆ ผ่านธนาคารนั้น เป็นผลให้ความสามารถในการทำกำไรโดยรวมของสินเชื่อหนึ่งรายการเพิ่มขึ้นอย่างมาก และธนาคารหลายแห่งคำนึงถึงคุณลักษณะนี้ ซึ่งช่วยให้พวกเขาสามารถเสนอเงินเบิกเกินบัญชีแก่ผู้มีโอกาสเป็นเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราตลาด โดยปกติแล้ว สิ่งนี้จะสะดวกสำหรับลูกค้าที่มีโอกาสไม่เพียงแต่ได้รับเงิน "ราคาถูก" เท่านั้น แต่ยังได้รับบริการจากธนาคารที่เหมาะสมอีกด้วย

ข้อบกพร่อง

แน่นอนว่าบัตรเบิกเกินบัญชีหรือเงินกู้ที่คล้ายกันก็มีข้อเสียอยู่บ้าง หลักๆ คือช่วงที่สั้นมากซึ่งคุณสามารถใช้เงินได้ ต่างจากรูปแบบการให้กู้ยืมมาตรฐานซึ่งมีกำหนดหนึ่งปีหรือหลายปี เงินเบิกเกินบัญชีส่วนใหญ่มักต้องชำระคืนภายในหนึ่งเดือนหรือหลายเดือนซึ่งไม่สะดวกนัก อย่าลืมเกี่ยวกับการก้าวก่ายการบริการ ธนาคารบางแห่งเปิดสินเชื่อดังกล่าวโดยที่ลูกค้าไม่รู้ตัว ซึ่งทำให้หลาย ๆ คนเกิดความรำคาญและในที่สุดก็อาจนำไปสู่การสูญเสียที่สำคัญได้ เหนือสิ่งอื่นใด นักหลอกลวงบางคนใช้เอกสารปลอมเพื่อขอสินเชื่อประเภทนี้ เนื่องจากลูกค้าไม่จำเป็นต้องใช้เอกสารพิเศษ เป็นผลให้พวกเขาจะไม่ส่งคืนสิ่งใด ๆ เจ้าของเอกสารที่แท้จริงไม่มีส่วนเกี่ยวข้องใด ๆ เนื่องจากไม่ได้ลงนามในข้อตกลงและสถาบันการเงินเริ่มประสบกับความสูญเสีย นิติบุคคลมีปัญหาน้อยลง เนื่องจากคุณสามารถตัดจำนวนหนี้ออกจากบัญชีกระแสรายวันของบริษัทได้ตลอดเวลา อย่างไรก็ตามหากไม่มีเงินในงบดุลและไม่คาดว่าจะเกิดปัญหาอีกครั้งกับการคืนเงินทุนที่ไม่มีหลักประกัน ควรสังเกตว่าธนาคารหลายแห่งมีบริการพิเศษที่ติดตามการเปลี่ยนแปลงในจำนวนเงินที่ได้รับเข้าบัญชีของผู้กู้ยืมและแจ้งเตือนหากสถานการณ์เริ่มแย่ลง ในกรณีนี้สถาบันการเงินสามารถปิดเงินเบิกเกินบัญชีได้ซึ่งทำให้บริษัทไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนที่ยืมมาได้อย่างสมบูรณ์

ผลลัพธ์

แม้ว่าจะมีข้อบกพร่อง แต่โดยทั่วไปแล้วระบบนี้ให้ผลกำไรและสะดวกมาก โดยเฉพาะสำหรับลูกค้า ช่วยให้คุณได้รับเงินมากเท่าที่ต้องการในเวลาที่เหมาะสม ซึ่งจะทำให้บุคคลสามารถซื้อสินค้าที่จำเป็นได้ และสำหรับนิติบุคคลที่จะลงทุนเงินทุนเพิ่มเติมในกิจกรรมของพวกเขา โดยได้รับมากกว่าที่พวกเขาต้องการ ต้องกลับมาทีหลังแม้จะคำนึงถึงดอกเบี้ยค้างรับก็ตาม สิ่งสำคัญคือต้องชำระหนี้ให้ตรงเวลา ความล่าช้าเพียงเล็กน้อยก็สามารถทำลายประวัติเครดิตของคุณทั่วโลกได้ ซึ่งจะขัดขวางไม่ให้คุณรับเงินกู้จากธนาคารอื่น และค่าปรับ ค่าคอมมิชชัน ดอกเบี้ย และการชำระอื่นๆ ซึ่งท้ายที่สุดแล้วจะยังคงต้องชำระคืน อาจเกินขีดจำกัดที่สมเหตุสมผลทั้งหมดได้อย่างมาก แม้แต่จำนวนเงินกู้เดิม

ตอนนี้ชาวรัสเซียรู้เรื่องเงินกู้มากมาย แต่คำว่า "เงินเบิกเกินบัญชี" ในต่างประเทศ (หรือที่เรียกว่าการใช้จ่ายเกินบัญชี) นั้นไม่คุ้นเคยกับทุกคน ผลิตภัณฑ์สินเชื่อนี้คืออะไร และใช้ได้กับใครบ้าง? ลองพูดถึงเรื่องนี้ด้วยคำง่ายๆ

เงินเบิกเกินบัญชี - มันคืออะไร?

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นการกู้ยืมระยะสั้นประเภทหนึ่งที่ช่วยให้คุณสามารถใช้จ่ายเงินได้มากกว่าในบัญชีของคุณ ตัวอย่างเช่น ในร้านค้า คุณไม่มีเงินเพียงพอที่จะชำระค่าสินค้าที่ต้องการ จากนั้นธนาคารจะบวกเงินที่หายไปให้กับคุณโดยอัตโนมัติ ทำให้คุณสามารถสร้างยอดเงินในบัญชีติดลบได้ ในความเป็นจริง นี่คือวงเงินเครดิตแบบหมุนเวียนสำหรับประชาชน - คุณสามารถยืมเงินได้ไม่จำกัดจำนวนครั้ง และในจำนวนเท่าใดก็ได้ คุณไม่สามารถเกินขีดจำกัดที่กำหนดไว้ได้

อย่างไรก็ตามไม่ใช่ทุกคนที่สามารถใช้ประโยชน์จากขีดจำกัดดังกล่าวได้และไม่เสมอไป สิ่งสำคัญคือบริการนี้เชื่อมต่อกับบัตรธนาคารของคุณ ยิ่งไปกว่านั้น ไม่สำคัญว่าจะเป็นบัตรประเภทใด ไม่ว่าจะเป็นเดบิตหรือเครดิต สามารถตั้งค่าเงินเบิกเกินบัญชีในบัตรใดก็ได้ สิ่งสำคัญคือใบเสร็จรับเงินควรเป็นระยะ

ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปคือทันทีที่คุณมีหนี้ (ใช้จ่ายเกินบัตร) จำนวนเงินใด ๆ ที่เข้าบัญชีของคุณจะถูกใช้เพื่อชำระหนี้นี้ ในสินเชื่ออุปโภคบริโภคทั่วไป คุณจะต้องผ่อนชำระคงที่ทุกเดือนตามกำหนดการชำระคืน

การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีมีให้ไม่เพียงสำหรับประชาชนเท่านั้น แต่ยังรวมถึงนิติบุคคลด้วย ต่อไปนี้เป็นการกำหนดขีดจำกัดเกี่ยวกับการใช้จ่ายของเงินทุนที่ส่งผ่านบัญชีกระแสรายวันของลูกค้า หากต้องการลงทะเบียนบริการ จะต้องจัดทำข้อตกลงเพิ่มเติมนอกเหนือจากข้อตกลงบัญชีธนาคาร

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นสินเชื่อประเภทที่ไม่ตรงเป้าหมาย ซึ่งหาได้ยากมากในการให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล ด้วยการให้กู้ยืมแบบมาตรฐาน จะมีการจำกัดทิศทางของค่าใช้จ่าย และสามารถใช้จ่ายเงินได้เฉพาะเมื่อตกลงกันไว้เมื่อออกเงินกู้ นอกจากนี้ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจำนวนมากจำเป็นต้องมีการจัดทำรายงานการใช้วัตถุประสงค์ของกองทุนกู้ยืม ที่นี่ทั้งหมดนี้ไม่เกี่ยวข้อง

ประเภทของเงินเบิกเกินบัญชี

เงินเบิกเกินบัญชีมี 2 ประเภท:

1. ได้รับอนุญาต นี่เป็นเงินกู้เดียวกับที่คุณสมัครโดยสุจริต และธนาคารอนุมัติวงเงินที่ร้องขอ ในกรณีนี้ คุณกำลังใช้เงินของผู้อื่นอย่างถูกกฎหมาย

2. ไม่ได้รับอนุญาต ซึ่งมักเรียกว่าทางเทคนิค การใช้จ่ายเกินดังกล่าวเกิดขึ้นโดยไม่ได้รับการอนุมัติจากธนาคารเนื่องจากลักษณะเฉพาะของการทำงานของระบบการชำระเงิน:

• การเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยน - เมื่อชำระเป็นเงินยูโรด้วยบัตรรูเบิลหลังจากผ่านไปสองสามวันคุณสามารถเข้าสู่ "ลบ" โดยไม่ได้รับอนุญาตเนื่องจากอัตราแลกเปลี่ยนที่สูงขึ้น
• ธุรกรรมที่ไม่ได้รับการยืนยัน - เมื่อทำการซื้อ คุณจะต้องใช้ยอดเงินเบิกเกินบัญชีฟรีในบัตร และต่อมาจะมีการหักเงินสำหรับธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติก่อนหน้านี้
• ข้อผิดพลาดทางเทคนิคของธนาคาร - ตัวอย่างเช่นการหักเงินจากบัตรสองครั้ง (หากยอดคงเหลือในบัญชีบัตรน้อยกว่าจำนวนเดบิตซ้ำจะเกิดเงินเบิกเกินบัญชี) หรือการโอนเงินเข้าบัญชีอย่างผิดพลาด ในกรณีหลังนี้ การคืนจำนวนเงินที่ผิดพลาดจะนำไปสู่การใช้จ่ายเกินหากยอดคงเหลือในบัตรน้อยกว่าเงินคืน

เงินเบิกเกินบัญชีทางเทคนิคเกิดขึ้นไม่บ่อยนัก แต่ต้องคำนึงถึงสิ่งเหล่านี้ด้วย ผู้ถือบัตรจะต้องทราบว่ายอดเงินคงเหลือในบัญชีของตนเป็นเท่าใด ก่อนที่จะใช้บัตรในการซื้อหรือถอนเงินสด ในบางกรณี ใบแจ้งยอดอาจรวมวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่เป็นยอดคงเหลือ เช่น เงินเบิกเกินบัญชีซึ่งอาจนำไปสู่ผลที่ไม่พึงประสงค์: หนี้ที่ค้างชำระต่อธนาคาร

สำหรับนิติบุคคล การไล่ระดับจะแตกต่างกันเล็กน้อย ในกรณีนี้ ขีดจำกัดที่เกินไม่สามารถเกิดขึ้นได้ด้วยเหตุผลทางเทคนิค โดยทั้งหมดจะต้องได้รับการอนุมัติจากธนาคารและจัดทำเป็นเอกสาร

เงินเบิกเกินบัญชียังมี 2 ประเภท:

1. ไม่มีหลักประกัน - การให้กู้ยืมประเภทนี้ไม่ต้องการหลักประกัน “โอเวอร์” ดังกล่าวออกบ่อยที่สุด แต่เป็นระยะเวลาไม่เกินหนึ่งปี

2. มีหลักประกัน ระยะเวลาเงินกู้นานกว่าเล็กน้อย - สูงสุดสองปี แต่เงื่อนไขแตกต่างกัน ในกรณีนี้ ความเป็นไปได้ของการใช้จ่ายเกินบัญชีจะได้รับการสนับสนุนจากการจำนำทรัพย์สินหรือภาระผูกพันในการค้ำประกันจากบุคคลที่สาม

ธนาคารจะนำอสังหาริมทรัพย์ หลักทรัพย์ สินค้าหมุนเวียน สิทธิในลูกหนี้ หนังสือค้ำประกันจากธนาคาร ฯลฯ เป็นหลักประกัน

เงื่อนไขการให้สินเชื่อแก่ผู้ถือบัตรพลาสติก

เงื่อนไขหลักในการให้เงินเบิกเกินบัญชีคือการรับเข้าบัญชีบัตรพลาสติกเป็นประจำ นี่อาจเป็นเงินบำนาญ เงินเดือน ฯลฯ ข้อกำหนดของลูกค้ามีไม่มากนัก (อาจแตกต่างกันเล็กน้อยในแต่ละธนาคาร):

• การลงทะเบียนในภูมิภาคที่ให้บริการบัตร
• ประวัติเครดิต "ไม่มีตำหนิ";
• การจ้างงานถาวร

เพื่อให้ได้รับการอนุมัติอย่างเหมาะสมจากธนาคาร คุณจะต้องยื่นคำขอเบิกเงินเกินบัญชีและจัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นซึ่งจัดทำโดยสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งโดยแยกจากกัน โดยพื้นฐานแล้ว พวกเขาต้องการหนังสือเดินทางและเอกสารอื่น ๆ (SNILS, ใบขับขี่), ใบรับรองเงินเดือนในรูปแบบ 2-NDFL หรือบนหัวจดหมายของธนาคาร ธนาคารบางแห่งออกเงินเบิกเกินบัญชีโดยไม่ยืนยันระดับรายได้ของคุณ

พวกเขาเปลี่ยนใบรับรองเงินเดือนเป็นใบแจ้งยอดบัญชีบัตรได้อย่างง่ายดายตามระยะเวลาที่กำหนด

ระยะเวลาของเงินกู้อาจแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปจะเป็นเงินกู้นานถึงหนึ่งปี คุณมีโอกาสที่จะใช้เงินที่เตรียมไว้ให้ตลอดทั้งปี แต่หลังจากช่วงเวลานี้จะต้องออกเงินเบิกเกินบัญชีใหม่

ขีดจำกัดการใช้จ่ายเกินก็เป็นเรื่องส่วนบุคคลเช่นกัน ก่อนอื่นขึ้นอยู่กับจำนวนใบเสร็จรับเงินเข้าบัญชี นอกจากนี้ แต่ละธนาคารจะมีจำนวนเงินเบิกเกินบัญชีสูงสุดของตัวเอง ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ได้รับ ตัวอย่างเช่น Sberbank กำหนดวงเงินไม่เกิน 50% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน ในขณะที่ Rosselkhozbank สูงสุดนี้จะสูงถึง 150%

บางทีข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวของเงินเบิกเกินบัญชีก็คืออัตราดอกเบี้ย ตามกฎแล้ว มันเกินระดับดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคทั่วไปอย่างมาก และเริ่มต้นที่ 30% ต่อปี แต่ธนาคารหลายแห่งที่นี่ก็รองรับผู้กู้ได้ครึ่งทางและกำหนดระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการชำระหนี้ ดังนั้น หากคุณคืนเงินทุนส่วนเกินภายในระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด (โดยปกติคือ 30 ถึง 60 วัน) คุณจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยใดๆ เลย

ในทางกลับกัน ด้วยระยะเวลากู้ยืมสั้นและหนี้จำนวนเล็กน้อย การชำระเกินแม้จะคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงก็ไม่สูงนัก หากคุณแสดงเป็นรูเบิลไม่ใช่เปอร์เซ็นต์ นั่นคือเหตุผลที่หลายคนคุ้นเคยกับการ "ดักจับ" หนี้ในขณะที่จ่ายจำนวนไม่มากนัก

ในทางกลับกันการชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีถือเป็นข้อดีอย่างมาก - คุณไม่จำเป็นต้องไปที่ธนาคารหรือโอนเงินด้วยความช่วยเหลือขององค์กรตัวกลางโดยจ่ายดอกเบี้ยให้พวกเขาเช่นกัน เมื่อได้รับเงินเดือนจำนวนถัดไป (เงินบำนาญ ฯลฯ) การชำระคืนจะดำเนินการโดยอัตโนมัติ ยิ่งกว่านั้นประการแรก "เนื้อหา" ของหนี้จะได้รับการชำระคืน (เช่นการใช้จ่ายเกินตัว) และเฉพาะดอกเบี้ยที่สะสมและหลังจากนั้น - บทลงโทษและค่าปรับหากคุณมาสาย ความล่าช้าในการกู้ยืมประเภทนี้เกิดขึ้นได้ยากมาก เนื่องจากรายได้จำนวนถัดไปจะครอบคลุมหนี้อย่างแน่นอน อย่างน้อยก็บางส่วน

ความแตกต่างระหว่างเงินเบิกเกินบัญชีและสินเชื่อผู้บริโภค

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ที่สมัคร ใช้ และชำระคืนได้ง่าย นี่คือจุดสิ้นสุดของความคล้ายคลึงกับ "การบริโภค" ทั่วไป และความแตกต่างอย่างต่อเนื่องเริ่มต้นขึ้น ดังแสดงในตารางด้านล่าง

	เครดิต	เงินเบิกเกินบัญชี
ภาคเรียน	ทั้งสั้นและยาว ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ร้องขอ เงื่อนไขสำหรับผลิตภัณฑ์เฉพาะและความสามารถทางการเงินของผู้ยืม	การให้กู้ยืมระยะสั้นโดยเฉพาะ วงเงินกำหนดไว้เป็นระยะเวลาสูงสุด 2 ปี และชำระคืนเต็มจำนวนอย่างน้อยเดือนละครั้ง
ผลรวม	สามารถเกินรายได้เฉลี่ยต่อเดือนได้หลายครั้ง	ไม่เกินสองเท่าของรายได้ต่อเดือน (ขึ้นอยู่กับธนาคาร)
จำนวนเงินที่ชำระ	จำนวนเงินที่ถึงกำหนดชำระหนี้แบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กัน จะต้องชำระเป็นรายเดือนโดยไม่คำนึงถึงยอดคงเหลือในบัญชี	ครั้งต่อไปที่คุณได้รับเงิน หนี้ทั้งหมดจะถูกชำระไปในคราวเดียว และเฉพาะในกรณีที่เงินเดือนไม่เพียงพอ หนี้ส่วนที่เหลือจะถูกตัดออกในครั้งต่อไปที่คุณได้รับ
จ่ายเงินมากเกินไป	การจ่ายเงินมากเกินไปจะมีการตกลงล่วงหน้าตามสัญญา (ในอัตราคงที่) โดยมีความเป็นไปได้ที่จะลดลงเมื่อชำระคืนก่อนกำหนด	ดอกเบี้ยรายวันจากหนี้เงินกู้ที่เกิดขึ้นจริง
อัตราดอกเบี้ย	ขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิตของเงินกู้และจะพิจารณาในขั้นตอนการอนุมัติ	ค่าคงที่
วันที่ออก	จำนวนเงินกู้จะออกครั้งเดียวและเต็มจำนวนทันทีหลังจากลงนามในเอกสารที่จำเป็น จะไม่มีรายได้เพิ่มเติมตลอดระยะเวลาสัญญาเงินกู้	ด้วยเงินเบิกเกินบัญชี เงินจะมอบให้ทันทีที่มีความจำเป็น อย่างน้อยที่สุด ตีหนึ่ง อย่างน้อย ห้าโมงเช้า เงินกู้ยืมดังกล่าวจะดำเนินต่อไปตลอดระยะเวลาของสัญญา

เงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคล

เงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคลมีไว้เพื่อวัตถุประสงค์ในการเติมเงินทุนหมุนเวียน กล่าวคือหากกิจการไม่มีเงินชำระค่าวัตถุดิบ สินค้า ค่าภาษี ฯลฯ เป็นการชั่วคราว เป็นรูปแบบการให้กู้ยืมแบบพิเศษและออกให้เฉพาะผู้กู้ที่มีสถานะทางการเงินดีเท่านั้น

เหตุใดเงินเบิกเกินบัญชีจึงเรียกว่าสินเชื่ออ่อน นี่เป็นเพราะความเรียบง่ายในทุกสิ่ง:

• ในการดับ;
• ในการใช้งาน;
• ในระยะเวลาอันสั้นในการพิจารณาคำขอ
• ความสามารถในการกู้ยืมโดยไม่มีหลักประกัน

เพื่อให้นิติบุคคลสามารถขอเงินเบิกเกินบัญชีได้จำเป็นต้องเปิดบัญชีกับธนาคารเฉพาะและทำข้อตกลงสำหรับการชำระบัญชีและบริการเงินสด การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีเป็นทางการโดยข้อตกลงเพิ่มเติมในข้อตกลงบัญชีธนาคาร

ข้อกำหนดต่อไปนี้ถูกกำหนดให้กับผู้มีโอกาสกู้ยืม:

1. มูลค่าการซื้อขายคงที่ในบัญชีปัจจุบัน หากเพิ่งเปิด คุณจะต้องส่งจดหมายอย่างเป็นทางการเพื่อระบุจำนวนเงินที่คาดว่าจะได้รับและใช้จ่ายไป

2. ความมั่นคงของผลประกอบการรายเดือน ตัวเลือก “มกราคม – 500 รูเบิล กุมภาพันธ์ – ล้าน” จะไม่สามารถใช้ได้ในทุกธนาคาร

3. ขาดตู้เก็บเอกสารหมายเลข 2 สำหรับบัญชีกระแสรายวัน มันสะท้อนถึงการเรียกร้องของบุคคลที่สาม (ข้อกำหนดของบริการภาษี ฯลฯ )

4.ประวัติเครดิตดี.

5. ฐานะการเงินดี.

วงเงินสินเชื่อถูกกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ของการหมุนเวียนเครดิตเฉลี่ยต่อเดือนในบัญชี เปอร์เซ็นต์นี้กำหนดเป็นรายบุคคลในแต่ละธนาคาร มูลค่าการซื้อขายจะคำนวณในช่วง 6 เดือนที่ผ่านมา โดยแทบไม่อยู่ที่ 3 เดือน

อัตราดอกเบี้ยเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคลต่ำกว่าสินเชื่อเป้าหมาย แต่นอกเหนือจากนั้น ธนาคารจะคิดค่าคอมมิชชั่นสำหรับการจัดหาแต่ละงวดและให้บริการบัญชีเงินกู้

ระยะเวลาเงินกู้สูงสุด 2 ปีและสามารถออกงวดสุดท้ายได้ไม่เกิน 45 วันก่อนปิดภาระผูกพันเงินกู้ ข้อกำหนดเหล่านี้ถูกกำหนดเป็นรายบุคคลและขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของธนาคารเฉพาะ สำหรับสินเชื่อที่มีจำนวนค่อนข้างน้อยและมีระยะเวลาไม่เกิน 1 ปี ก็ไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน

คุณลักษณะที่โดดเด่นของสินเชื่อในรูปแบบของ "เงินเบิกเกินบัญชี" คือข้อกำหนดในการรักษาระดับการหมุนเวียนเครดิตในบัญชี ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับเงินในบัญชีกระแสรายวันทุกเดือนตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดอย่างน้อยในจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนด

จำนวนเงินนี้ไม่ได้ถูก "ไม่มีที่ไหนเลย" แต่คำนวณโดยใช้สูตรที่คำนึงถึงจำนวนใบเสร็จรับเงินจริง หากไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ ธนาคารมีสิทธิระงับการออกงวดถัดไปได้

การชำระหนี้เกิดขึ้นในลักษณะเดียวกับบัตรธนาคารของบุคคล รายได้ทั้งหมดจะถูกนำมาใช้เพื่อชำระหนี้เงินเบิกเกินบัญชีก่อน และส่วนเกินใดๆ จะถูกฝากเข้าบัญชีเป็นยอดคงเหลือฟรี หากมีเงินในบัญชีปัจจุบันของลูกค้าเพียงพอที่จะชำระเงินปัจจุบัน จะไม่มีการจัดหางวดภายใต้เงินเบิกเกินบัญชี

จะต้องดำเนินการกู้ยืมอย่างชาญฉลาด และการเบิกเกินบัญชีก็ไม่มีข้อยกเว้น สำหรับนิติบุคคล การให้กู้ยืมดังกล่าวเป็นการช่วยชีวิตมากกว่า แต่สำหรับประชาชนทั่วไป มันสามารถผลักดันพวกเขาให้เข้าสู่หลุมหนี้ที่แท้จริงได้ การถอนเงินออกจากบัตรที่ไม่สามารถควบคุมได้และขั้นตอนการชำระคืนที่ง่ายมากช่วยลดความรอบคอบและลดความรอบคอบลงอย่างมาก ดังนั้นก่อนที่จะใช้เงินเบิกเกินบัญชี ควรวิเคราะห์ข้อผิดพลาดทั้งหมดและหลีกเลี่ยงการตกหลุมพรางด้านเครดิต

หลายๆ คนในชีวิตต้องรับมือกับสถานการณ์ที่จำเป็นต้องใช้เงินอย่างเร่งด่วน แต่ก็เป็นไปไม่ได้ที่จะยืมเงินจำนวนหนึ่งจากญาติและเพื่อนฝูง ในกรณีเช่นนี้ สถาบันการเงินจะเข้ามาช่วยเหลือผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือ โดยให้สินเชื่อและเงินเบิกเกินบัญชีต่างๆ

เงินเบิกเกินบัญชีเครดิต - มันคืออะไร?

เงินเบิกเกินบัญชีทำงานอย่างไรสำหรับบุคคลและนิติบุคคล

วันนี้ทั้งองค์กรและบุคคลสามารถรับเงินกู้ระยะสั้นได้ เงื่อนไขในการขอสินเชื่อและขนาดของวงเงินจะแตกต่างกันเล็กน้อยในแต่ละกรณี

• ดังนั้นเพื่อขอรับเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคล มีความจำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสารยืนยันความสามารถในการละลายขององค์กรให้กับธนาคาร ด้วยความช่วยเหลือของเงินทุนที่ได้รับ องค์กรสามารถลดการหยุดชะงักในการชำระเงินในกิจกรรมของตนได้

โดยทั่วไปแล้ววิธีการให้สินเชื่อนี้เป็นที่ต้องการในหมู่องค์กรซึ่งในบางขั้นตอนกำลังประสบปัญหาขาดเงิน ขนาดของเงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างกันไปตั้งแต่ 250,000 รูเบิลไปจนถึงหลายสิบล้านและขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพทางการเงินของนิติบุคคลในช่วงหกเดือนที่ผ่านมา

• ดังที่ได้กล่าวมาแล้วบุคคล มีการเสนอเงินเบิกเกินบัญชีขึ้นอยู่กับเงินเดือนของพวกเขา สำหรับผู้ใช้บัตรทอง จะมีการกำหนดวงเงินสินเชื่อสูงสุดที่เป็นไปได้ บางครั้งอาจสูงถึง 500,000 รูเบิล
  ในทั้งสองกรณี ค่าใช้จ่ายของเงินกู้ระยะสั้นจะชำระคืนโดยการได้รับคงที่ในบัตรของผู้ใช้ ไม่ว่าจะเป็นกำไรจากกิจกรรมทางธุรกิจหรือเงินเดือนของแต่ละบุคคล

การสมัครขอเบิกเงินเกินบัญชีที่ธนาคารคุ้มค่าหรือไม่: ข้อดีและข้อเสียของระบบ

วันนี้เราสามารถพูดได้อย่างมั่นใจว่าเงินเบิกเกินบัญชีเป็นหนึ่งในสินเชื่อระยะสั้นที่ได้รับความนิยมมากที่สุด อย่างไรก็ตาม ก่อนที่จะเริ่มใช้เงินทุนที่ยืมมา ลูกค้าแต่ละรายควรทราบถึงข้อเสียและข้อดีของระบบนี้

มีข้อดีอะไรบ้าง?

• ใช้ไม่ได้กับสินเชื่อเป้าหมาย ดังนั้นเงินที่ยืมมาจึงสามารถนำไปใช้ซื้อสินค้าและบริการต่างๆ ได้
• หากต้องการกู้ยืมระยะสั้นคุณไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน . การลงทะเบียนนั้นง่ายและรวดเร็ว
• เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้หมุนเวียน ซึ่งหมายความว่าไม่จำเป็นต้องออกใหม่ทุกครั้ง วงเงินใหม่ในบัญชีบัตรจะเปิดขึ้นทันทีที่ชำระหนี้แล้ว
• แม้ว่าคุณจะเชื่อมต่อบริการเบิกเงินเกินบัญชีแล้ว จะมีการคิดดอกเบี้ย สำหรับเงินทุนที่ใช้เท่านั้น

ข้อเสียของเงินเบิกเกินบัญชี

• ข้อเสียที่สำคัญที่สุดคืออัตราดอกเบี้ยที่สูง สูงกว่าสินเชื่อทั่วไปมาก เนื่องจากมีความเสี่ยงสูงที่จะไม่คืนเงิน
• วงเงินกู้ระยะสั้นมีจำนวนจำกัด . โดยทั่วไปจะอยู่ในช่วง 40 ถึง 400% ของเงินเดือนต่อเดือน
• ในกรณีที่เกินขีดจำกัดที่กำหนดไว้ ผู้กู้จะต้องจ่ายค่าปรับจำนวนมาก

ดังนั้นการเบิกเงินเกินบัญชีจึงเป็นวิธีที่ดีในการขจัดปัญหาการขาดเงินชั่วคราว อย่างไรก็ตาม คุณต้องจำไว้ด้วยว่าหากคุณไม่ชำระหนี้ตรงเวลา คุณจะต้องจ่ายเงินจำนวนมากเพื่อจ่ายค่าปรับ.

เงินเบิกเกินบัญชีและเงินกู้แตกต่างกันอย่างไร?

บ่อยครั้งที่ผู้ใช้บัตรธนาคารไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าเงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างจากเงินกู้ทั่วไปอย่างไร ในขณะเดียวกัน ที่จริงแล้ว ผลิตภัณฑ์ทั้งสองนี้มีความแตกต่างกันโดยสิ้นเชิง

เงินเบิกเกินบัญชี	เครดิต
เงินเบิกเกินบัญชี ผูกเสมอไปยังบัญชีกระแสรายวันของลูกค้า	เงินกู้ประจำ ไม่ได้แนบมาไปยังบัญชีธนาคารและเป็นบริการอิสระ
จัดให้อย่างเพียงพอ ช่วงเวลาสั้น ๆ.	ออกมาเพื่อเพิ่มเติม เป็นเวลานาน.
มาก อัตราดอกเบี้ยสูงสำหรับการใช้งานรวมทั้งบทลงโทษที่สำคัญ	อัตราดอกเบี้ยปานกลางและค่าปรับ
จำนวนจำกัดเงินกู้ระยะสั้น	จำนวนเงินที่ยืมสามารถเข้าถึงได้ ตัวเลขใหญ่.
เพื่อขอเบิกเงินเกินบัญชีก็เพียงพอแล้ว มีกระแสเงินสดที่มั่นคงในบัญชีบัตร	จำเป็นสำหรับการลงทะเบียน เอกสารชุดใหญ่.
สามารถใช้จำนวนเงินที่ยืมมาได้ ในบางส่วน. ดอกเบี้ยจะคำนวณจากเงินที่ใช้เท่านั้น	จำนวนเงินกู้ที่ออก ทุกอย่างในครั้งเดียว. ดอกเบี้ยคำนวณจากจำนวนหนี้ทั้งหมด
มีการชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชี โดยอัตโนมัติจากรายได้สู่บัตรธนาคาร	จำเป็น ชำระคืนเป็นรายเดือนหนี้ที่สาขาธนาคาร
เงินเบิกเกินบัญชี ดำเนินการต่อโดยอัตโนมัติภายหลังการชำระหนี้แต่ละครั้ง	การชำระคืนเงินกู้ ไม่ได้ให้รับเงินกู้ใหม่
ผู้ริเริ่มเบิกเงินเกินบัญชีแต่เพียงผู้เดียว สถาบันการธนาคาร.	หากต้องการขอสินเชื่อ ผู้กู้จะติดต่อกับธนาคาร ด้วยตัวเอง.

เมื่อสรุปทั้งหมดข้างต้นเราสามารถสรุปได้ เงินเบิกเกินบัญชีเป็นวิธีที่ง่ายและราคาไม่แพงในการขอสินเชื่อระยะสั้น ปัจจุบันมีการปรับปรุงเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้อย่างมีนัยสำคัญ รวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ซึ่งทำให้ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารนี้น่าดึงดูดใจลูกค้ามากยิ่งขึ้น นั่นเป็นเหตุผล เพื่อขจัดปัญหาทางการเงินชั่วคราว เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเครื่องมือที่ยอมรับได้มากกว่า มากกว่าสินเชื่อเป้าหมายปกติ