ธนาคารใช้สินเชื่อประเภทใด? มีสินเชื่อประเภทใดบ้างและจะเลือกสินเชื่อที่เหมาะกับตัวคุณเองได้อย่างไร ประเภทของการชำระคืนเงินกู้

ประเภทของสินเชื่อผู้บริโภคแบ่งออกเป็น:

โดยมีวัตถุประสงค์ในการให้ยืม

สินเชื่อเป้าหมาย:

ด้วยสินเชื่อเป้าหมาย ผู้กู้จะต้องระบุวัตถุประสงค์เฉพาะที่จะใช้เงิน สำหรับผู้ให้กู้เป้าหมายคือตัวบ่งชี้หลักในกระบวนการพิจารณาตัดสินใจออกเงินกู้ ด้วยสินเชื่อเป้าหมาย ธนาคารหลายแห่งไม่ได้ออกเงินเป็นเงินสด แต่โอนเงินโดยตรงเพื่อชำระค่าสินค้าหรือบริการ วิธีการออกนี้มีข้อดีสองประการ: ในแง่หนึ่งผู้ยืมจะปราศจากความจำเป็นในการดำเนินการที่ไม่จำเป็นโดยการซื้อด้วยเงินสดหรือไม่ใช่เงินสดและในกรณีแรกเขายังได้รับความคุ้มครองจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการขนส่ง เงินสด และในทางกลับกัน ขั้นตอนนี้ช่วยให้มั่นใจได้ถึงการกู้ยืมตามวัตถุประสงค์

ควรสังเกตว่าแม้ในกรณีของการออกกองทุนด้วยตนเอง สถาบันสินเชื่อจะตรวจสอบความถูกต้องของผู้ยืมโดยตรวจสอบว่าเขาได้ชำระค่าผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ระบุในข้อตกลงจริงหรือไม่

สินเชื่อเป้าหมาย ได้แก่ :

• สินเชื่อจำนอง
• สินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์
• สินเชื่อเพื่อการศึกษา
• สินเชื่อวันหยุด
• เครดิตสำหรับสินค้าเฉพาะผ่านร้านค้า

การให้สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย

ในกรณีที่เป็นสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย ธนาคารอาจกำหนดให้ผู้กู้ระบุวัตถุประสงค์ของการกู้ยืมด้วย แต่ในกรณีนี้ไม่จำเป็นต้องใช้เอกสารประกอบ ธนาคารจะไม่ตรวจสอบการใช้เงินทุน อย่างไรก็ตาม ตามกฎแล้วขนาดของสินเชื่อที่ไม่ได้กำหนดเป้าหมายนั้นมีขนาดไม่ใหญ่มากนัก เนื่องจากธนาคารไม่พร้อมที่จะเสี่ยงเงินทุนโดยปราศจากความเข้าใจที่ชัดเจนว่าจะใช้จ่ายไปกับอะไร ซึ่งตามนั้นจะเพิ่มความเสี่ยงที่ ผู้ยืมจะไม่คืนเงิน

สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย ได้แก่ :

• สินเชื่อเพื่อความต้องการเร่งด่วน
• บัตรเครดิต

สินเชื่อเป้าหมายมีหลักประกันซึ่งต่างจากสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายตรงที่: รถยนต์ อพาร์ทเมนต์ หรือผลิตภัณฑ์ใดๆ

ตามประเภทของความปลอดภัย

หลักประกันสินเชื่อคือชุดของเงื่อนไขที่รับประกันการชำระคืนจำนวนเงินซึ่งประกอบด้วยจำนวนเงินต้นของหนี้และดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้

ตามกฎแล้ว ขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกัน สินเชื่อจะแบ่งออกเป็น:

• มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
• มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
• โดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

การรักษาความปลอดภัยหลักประกัน

ในระหว่างกระบวนการขอสินเชื่อจะมีการจัดทำข้อตกลงพิเศษภายใต้เงื่อนไขที่ผู้ยืมให้หลักประกันแก่ผู้ให้กู้ในรูปแบบของทรัพย์สินบางส่วน สัญญาสะท้อนถึงพารามิเตอร์ต่างๆ เช่น ต้นทุน สถานที่ตั้ง ระยะเวลาในการโอนทรัพย์สิน ฯลฯ ในกรณีนี้เจ้าหนี้มีสิทธิขายหลักประกันได้หากชำระหนี้ไม่ครบหรือชำระไม่ครบ ในกรณีนี้ ผลตอบแทนจะรวมถึงไม่เพียงแต่จำนวนเงินกู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยจากการใช้งานตลอดจนค่าปรับและค่าคอมมิชชั่นอื่น ๆ หากมีระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

หลักประกันรูปแบบที่พบบ่อยที่สุด:

• อสังหาริมทรัพย์
• รถยนต์
• หลักทรัพย์
• โลหะมีค่า

การค้ำประกันสามารถทำได้สองวิธี:

• ทางกายภาพหลักประกันยังคงอยู่กับผู้ยืม
• หลักประกันจะถูกโอนไปยังการจำหน่ายผู้ให้กู้จนกว่าผู้ยืมจะปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดภายใต้เงินกู้

การให้หลักประกัน

ผู้ค้ำประกันคือภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันต่อเจ้าหนี้เพื่อให้ลูกหนี้ของเจ้าหนี้ปฏิบัติตามภาระผูกพันของตน การรับประกันอาจเต็มจำนวนหรือบางส่วนก็ได้

การรักษาความปลอดภัยประเภทนี้จะเพิ่มโอกาสเป็นสองเท่าที่ข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้จะได้รับการตอบสนอง เนื่องจากโดยพื้นฐานแล้ว ภาระผูกพันจะถูกบังคับใช้กับทั้งสองบุคคล – ลูกหนี้และผู้ค้ำประกัน ความสัมพันธ์ของผู้ค้ำประกันเกิดขึ้นหลังจากการสรุปข้อตกลงการค้ำประกัน ข้อตกลงนี้สร้างภาระผูกพันสำหรับผู้ค้ำประกันซึ่งหมายความว่าผู้ค้ำประกันจะเป็นหนึ่งในคู่สัญญาในข้อตกลงดังกล่าวเสมอ อีกฝ่ายอาจเป็นผู้ให้กู้หรือผู้กู้ยืมก็ได้

โดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันคือเงินกู้ที่ให้โดยไม่มีหลักประกันหรือการค้ำประกัน

ตามกฎแล้วอัตราของเงินกู้ดังกล่าวจะสูงกว่าอัตราของสินเชื่อที่มีหลักประกันที่คล้ายกันอย่างมากเนื่องจากธนาคารรวมดอกเบี้ยส่วนต่างนี้เข้ากับการสูญเสียที่อาจได้รับหากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน แน่นอนว่าธนาคารยังมีความเสี่ยงในการกู้ยืมปกติด้วย แต่ในกรณีของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันความเสี่ยงจะสูงกว่ามากนั่นคือการไม่ชำระเงินภายใต้ข้อตกลงเกิดขึ้นบ่อยกว่า

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันกำหนดให้ผู้ยืมต้องมีบัตรเงินเดือนจากธนาคารที่กำหนดหรือมีความสัมพันธ์อื่นกับบัตรดังกล่าว ในกรณีนี้ เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสามารถออกได้ในอัตราดอกเบี้ยเดียวกันกับที่มีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน และในบางกรณีอาจมีเงื่อนไขที่ดีกว่าด้วยซ้ำ

อย่างไรก็ตาม สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมักจะมีขนาดไม่ใหญ่นัก ซึ่งสัมพันธ์กับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นอีกครั้งในความสัมพันธ์กับผู้กู้ยืมของสินเชื่อดังกล่าว

เงินกู้ยืมดังกล่าวเป็นรูปแบบหนึ่งของเงินกู้ยืมระยะสั้นทั่วไป

โดยวิธีการชำระคืน

• ครั้งหนึ่ง
• การชำระเงินที่แตกต่าง
• การจ่ายเงินงวด

วิธีการชำระคืนแบบครั้งเดียว

วิธีการชำระคืนเงินกู้แบบครั้งเดียวเกี่ยวข้องกับการชำระหนี้ทั้งหมดทันทีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของสัญญา อาจมีความเป็นไปได้ที่จะชำระคืนก่อนกำหนด แต่มักจะมาพร้อมกับการชำระค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติมหรือดอกเบี้ยทั้งหมดที่คำนวณสำหรับระยะเวลาเงินกู้

ภายใต้สัญญาเงินกู้แบบครั้งเดียว ผู้กู้จะชำระเงินต้นเมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน และดอกเบี้ยของเงินกู้ตลอดระยะเวลาทั้งหมด ดังนั้นภาระหลักจึงตกอยู่ที่ปลายงวด

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อแบบครั้งเดียวนั้นสูงกว่าค่าเฉลี่ยของสินเชื่อ นี่เป็นเนื่องจากการขึ้นอยู่กับความเสี่ยงตามระยะเวลาของเงินกู้ - ยิ่งระยะเวลานานเท่าใดความเสี่ยงก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น เนื่องจากในกรณีของเงินกู้ครั้งเดียว จะต้องชำระคืนเงินต้นเมื่อสิ้นสุด ความเสี่ยงของเงินกู้ดังกล่าวจะสูงกว่าเงินกู้ในจำนวนเดียวกัน ซึ่งจะทยอยชำระคืนตลอดระยะเวลา

เมื่อพิจารณาถึงเงื่อนไขแล้วขอแนะนำให้กู้ยืมนี้ในกรณีที่คาดว่าจะมีเงินจำนวนมากเข้ามาใกล้วันสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้

การชำระเงินที่แตกต่าง

ด้วยวิธีชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่าง หนี้เงินต้นทั้งหมดจะถูกแบ่งออกเป็นส่วนเท่าๆ กัน และดอกเบี้ยจะถูกคิดทุกเดือนตามจำนวนหนี้เงินต้น หลังจากชำระแต่ละครั้ง จำนวนดอกเบี้ยจะลดลงตามสัดส่วนของหนี้เงินต้นคงเหลือ และจำนวนการชำระหนี้เงินต้นยังคงเท่าเดิม เป็นผลให้ขนาดของการชำระเงินรายเดือนค่อยๆลดลง แต่เมื่อเริ่มต้นการชำระเงินจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนอาจมีนัยสำคัญมาก

การจ่ายเงินงวด

หากชำระคืนเงินกู้ในงวดที่เท่ากัน จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะคงที่และไม่เปลี่ยนแปลง ส่วนหนึ่งของการชำระเงินนี้คือการชำระหนี้เงินต้นและอีกส่วนหนึ่งคือการจ่ายดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามส่วนเหล่านี้ไม่เท่ากัน เมื่อการชำระเงินเริ่มต้นขึ้น ดอกเบี้ยอาจเป็นส่วนสำคัญของการชำระเงินรายเดือน เมื่อชำระเงินครั้งต่อไปในแต่ละครั้ง จำนวนการชำระหนี้เงินต้นจะเพิ่มขึ้นและส่วนของดอกเบี้ยจะลดลง ในขณะที่ขนาดของการชำระเงินยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

ในทางปฏิบัติปรากฎว่าในตอนแรกผู้กู้ชำระหนี้เงินต้นส่วนเล็กน้อยซึ่งสังเกตได้ชัดเจนโดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของการจำนองหรือเพียงเงินกู้ระยะยาวจำนวนมากเมื่อหลังจากหลายปีของการชำระเงินจำนวน หนี้ลดลงเล็กน้อยแม้ว่าจำนวนเงินที่ชำระจะเกินตัวเลขนี้อย่างมากก็ตาม การชำระคืนก่อนกำหนดหลังจากประมาณครึ่งหนึ่งของระยะเวลาก็ไม่ได้ผลกำไรเช่นกันในแง่ของการจ่ายดอกเบี้ยเนื่องจากส่วนใหญ่ได้ชำระไปแล้วก่อนหน้านี้

วิธีนี้สะดวกจากมุมมองที่ว่าง่ายกว่าในการจัดงบประมาณและชำระเงินรายเดือนได้ ตรงกันข้ามกับการชำระเงินที่แตกต่างกันเมื่อต้นงวด

อย่างไรก็ตามทางการเงินเงินกู้ดังกล่าวมีผลกำไรน้อยกว่าเนื่องจากการจ่ายเงินมากเกินไปจะมีมากขึ้นทั้งในกรณีของการชำระคืนก่อนกำหนดและเมื่อปฏิบัติตามกำหนดเวลา

ตามประเภทการคำนวณดอกเบี้ย

โดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่

อัตราดอกเบี้ยคงที่จะถูกกำหนด ณ เวลาที่สรุปข้อตกลงและไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด การคำนวณดอกเบี้ยประเภทนี้ทำให้ทั้งผู้ยืมและผู้ให้กู้สามารถคำนวณรายได้และค่าใช้จ่ายได้อย่างแม่นยำ

ด้วยอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ ไม่ว่าจะขึ้นหรือลง

ตามกฎแล้วอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวจะเกิดขึ้นจากส่วนที่คงที่และแปรผัน ส่วนที่แปรผันขึ้นอยู่กับสถานการณ์เศรษฐกิจโลก และยิ่งดี อัตราก็ยิ่งต่ำลง

ตามเวลา

• ระยะสั้น (สูงสุด 1 ปี)
• ระยะกลาง (ตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี)
• ระยะยาว (มากกว่า 3 ปี)

ประการแรก ระยะเวลาเงินกู้จะส่งผลต่อขนาดของการชำระเงินรายเดือน แต่นอกเหนือจากนี้อาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ด้วย

ความสัมพันธ์ด้านเครดิตเป็นส่วนสำคัญของระบบเศรษฐกิจตลาด ซึ่งในรูปแบบที่เรียบง่ายสามารถแสดงเป็นกระบวนการในการซื้อและขายเงินได้ สาระสำคัญของการให้กู้ยืมคือการเคลื่อนย้ายกองทุนฟรีจากผู้ให้กู้ไปยังผู้ยืมภายใต้เงื่อนไขของการชำระคืนภาคบังคับ ระยะเวลาที่ จำกัด สำหรับการใช้เงินทุนในเวลาและการชำระเงินนั่นคือดอกเบี้ยคงค้างเพื่อประโยชน์ของผู้ให้กู้ ในระบบเศรษฐกิจแบบตลาด คำจำกัดความของความสัมพันธ์ด้านเครดิตรวมถึงบริการทางการเงินหลายประเภท เช่น การเช่าซื้อ การธนาคาร แฟคตอริ่ง สินเชื่อ สินเชื่อรายย่อย และอื่นๆ อีกมากมาย

ประเภทการให้กู้ยืมของรัฐบาล

เงินกู้ของรัฐคือเงินกู้ที่ให้แก่ผู้ยืมโดยมีค่าใช้จ่ายจากกองทุนงบประมาณ หน้าที่ของผู้ให้กู้ในการให้กู้ยืมของรัฐบาลจะเข้าควบคุมโดยหน่วยงานท้องถิ่นในระดับต่างๆ หรือโดยหน่วยงานของรัฐ นอกจากนี้ หมวด “สินเชื่อของรัฐ” อาจรวมถึงสินเชื่อที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์ แต่รัฐจะอุดหนุนตามเงื่อนไขพิเศษ เช่น สินเชื่อเยาวชน สินเชื่อจำนองสำหรับครอบครัวที่มีบุตรตามจำนวนที่กำหนด สินเชื่อรถยนต์พิเศษ ที่ออกโดยธนาคารกลางของรัฐมักใช้เพื่อวัตถุประสงค์ดังต่อไปนี้:

• การให้กู้ยืมแก่ธนาคารพาณิชย์
• การให้กู้ยืมแก่แต่ละภูมิภาคหรืออุตสาหกรรมที่ใช้เงินงบประมาณจนหมดและไม่มีความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้จากธนาคารพาณิชย์
• การให้ยืมแก่โครงการความสัมพันธ์ระหว่างประเทศ

ประเภทของการกู้ยืมระยะยาว

เงินกู้ยืมระยะยาวเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่ที่ออกเป็นระยะเวลามากกว่า 5 ปี เงินกู้ยืมดังกล่าวอาจมีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรืออัตราโรลโอเวอร์ที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับความผันผวนของตลาด สินเชื่อระยะยาวเป้าหมายมีดังต่อไปนี้

• สินเชื่อธุรกิจการลงทุนแก่องค์กรการค้าเพื่อซื้อเครื่องจักรและอุปกรณ์ราคาแพงหรือการเติมเต็มสินทรัพย์
• สินเชื่อสาธารณูปโภคเพื่อการก่อสร้างสถานที่ราชการที่สำคัญ
• สินเชื่อระหว่างประเทศและสินเชื่อระหว่างธนาคาร

บุคคลธรรมดาสามารถกู้ยืมเงินได้เป็นระยะเวลามากกว่า 5 ปี ประเภทของการให้กู้ยืมระยะยาวแก่บุคคลที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ เงินกู้ระยะยาวดังต่อไปนี้:

• สำหรับการซื้อการขนส่ง
• การจำนองและสินเชื่อที่ดินเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหรือที่ดินเพื่อการเพาะปลูก
• สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่กำหนดเป้าหมาย (เช่น สำหรับการซื้ออุปกรณ์)

ประเภทของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

มีสองวิธีในการดึงดูดเงินทุนจากภายนอกเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ - สินเชื่อบ้านและ จำเป็นต้องแยกแยะระหว่างการให้กู้ยืมทั้งสองรูปแบบนี้ โดยการเลือกการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัย ผู้ซื้อจะกลายเป็นเจ้าของโดยตรงของที่อยู่อาศัยที่เขาซื้อ เช่น ที่อยู่อาศัยทำหน้าที่เป็นทรัพย์สิน หากผู้ซื้อเลือกจำนอง ที่อยู่อาศัยที่เขาซื้อจะเป็นหลักประกันเงินกู้และสามารถโอนสิทธิ์ให้กับธนาคารได้ ตามกฎหมายปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซีย การให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยมีรูปแบบดังต่อไปนี้:

• สินเชื่อที่ดิน - เงินกู้ระยะยาวหรือระยะสั้นเพื่อซื้อที่ดินเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัย
• เงินกู้ยืมระยะยาวเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย
• เงินกู้ยืมระยะสั้นเพื่อใช้ในงานก่อสร้างเพื่อการฟื้นฟูหรือการก่อสร้างที่อยู่อาศัย

ประเภทของสินเชื่อจำนอง

ปัจจุบันธนาคารพาณิชย์เกือบทุกแห่งสามารถเสนอตัวเลือกสินเชื่อจำนองได้หลายรูปแบบภายใต้ชื่อที่แตกต่างกัน ตัวเลือกทั้งหมดเหล่านี้สามารถจัดโครงสร้างเป็นหมวดหมู่ทั่วไปได้หลายประเภท ก่อนอื่น คุณควรจำไว้ว่าสินเชื่อจำนองคือเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยทรัพย์สินใดๆ การจำนองประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่นขึ้นอยู่กับหลักประกัน:

• การจำนองค้ำประกันโดยบ้านหรือกระท่อม
• การจำนองค้ำประกันโดยทรัพย์สิน
• การจำนองค้ำประกันโดยอพาร์ตเมนต์
• การจำนองค้ำประกันโดยที่อยู่อาศัยที่ซื้อมา

นอกจากนี้ โปรแกรมการจำนองอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของอสังหาริมทรัพย์สำหรับการซื้อที่ได้รับการออกแบบ เช่น:

• การจำนองกระท่อม ทาวน์เฮาส์ และที่อยู่อาศัยในเขตชานเมืองอื่น ๆ
• การจำนองเพื่อการก่อสร้างที่อยู่อาศัยสำหรับเจ้าของที่ดินที่ต้องการสร้างบ้านบนนั้น
• การจำนองที่อยู่อาศัยรอง
• การจำนองที่อยู่อาศัยระหว่างการก่อสร้าง

ประเภทของสินเชื่อผู้บริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคเป็นหนึ่งในความสัมพันธ์ด้านเครดิตที่ใช้กันทั่วไปและใช้บ่อยที่สุด เงินกู้ดังกล่าวเป็นเงินกู้สำหรับนิติบุคคลหรือบุคคลธรรมดาขนาดเล็กที่ออกเพื่อซื้อสินค้าอุปโภคบริโภค - เฟอร์นิเจอร์เครื่องใช้ในครัวเรือนยาค่าสาธารณูปโภค สินเชื่อผู้บริโภคเป็นประเภทต่อไปนี้:

• เป้าหมาย - สามารถใช้จ่ายกับสินค้าที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เท่านั้น
• ไม่ตรงเป้าหมาย - สามารถใช้ได้ทุกความต้องการ
• โดยไม่ต้องมีผู้ค้ำประกันด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าและระยะเวลาที่สั้นกว่า
• พร้อมผู้ค้ำประกันพร้อมเงื่อนไขที่ดีและระยะยาว
• สินเชื่อด่วนในซูเปอร์มาร์เก็ตและร้านค้าปลีก
• เงินกู้ยืมธนาคารที่ออกที่สาขาของธนาคาร
• สินเชื่อรายย่อยในระยะสั้น
• เงินกู้ยืมระยะยาว

การให้กู้ยืมรูปแบบใหม่

เศรษฐกิจแบบตลาดคาดว่าจะมีการพัฒนาสถาบันการเงินใหม่ๆ อย่างต่อเนื่อง รวมถึงความสัมพันธ์ด้านเครดิตรูปแบบใหม่ การให้กู้ยืมและรูปแบบมุ่งมั่นที่จะปรับให้เข้ากับความต้องการที่เพิ่มขึ้นของผู้เข้าร่วมตลาด และเสนอรูปแบบและประเภทของสินเชื่อที่ก้าวหน้ามากขึ้นเรื่อยๆ หนึ่งในประเภทเหล่านี้ในรัสเซียคือการเช่าซื้อซึ่งองค์กรต่างๆใช้เพื่อซื้ออุปกรณ์ราคาแพง การเช่าซื้ออนุญาตให้คุณใช้ทรัพย์สินโดยจ่ายค่าเช่าแล้วซื้อคืนตามมูลค่าคงเหลือ บุคคลทั่วไปสามารถใช้ลิสซิ่งเพื่อซื้อรถยนต์ได้ นอกจากนี้หนึ่งในรูปแบบใหม่ของการให้กู้ยืมในรัสเซียถือได้ว่าเป็นธนาคารซึ่งบุคคลจะได้รับสิทธิ์ในการใช้เงินจำนวนหนึ่งพร้อมการจ่ายดอกเบี้ยในภายหลัง

ประเภทของสินเชื่อหลัก

ความสัมพันธ์ด้านเครดิตทั้งหมดมีลักษณะทั่วไปหลายประการ โดยสามารถแยกแยะประเภทการให้กู้ยืมหลักในระบบเศรษฐกิจสมัยใหม่ได้:

• ประเภทสินเชื่ออาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเงื่อนไข การจำแนกประเภทระหว่างประเทศจะรับรู้ถึงสินเชื่อสามประเภทต่อไปนี้ ซึ่งเงื่อนไขแต่ละประเภทอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเทศ: เงินกู้ระยะยาว ระยะกลาง และระยะสั้น
• จำนวนเจ้าหนี้อาจเปลี่ยนแปลงได้เช่นกัน มีสินเชื่อที่มีผู้ให้กู้รายเดียว สินเชื่อผ่านกลุ่มธนาคาร (สมาคม) และสินเชื่อร่วม (โดยบุคคลที่สามเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่าย)

สินเชื่อสามารถให้บริการได้หลายรูปแบบ - สกุลเงินเดียว (รูเบิล, ดอลลาร์), สองสกุลเงิน (ในสองสกุลเงิน) และหลายสกุลเงิน (ในหลายสกุลเงิน)

ประเภทสินเชื่อนี่เป็นลักษณะของสินเชื่อตามลักษณะทางเศรษฐกิจ วัตถุประสงค์หลักของการให้กู้ยืมคือการเคลื่อนย้ายเงินทุน ผู้ให้กู้ไม่พบการใช้เงินที่ดีขึ้น จึงให้เช่าแก่ผู้ยืมเป็นระยะเวลาหนึ่งพร้อมผลตอบแทนและค่าธรรมเนียมที่กำหนดในภายหลัง โดยพื้นฐานแล้วเงินกู้คือธุรกรรมทางการเงินที่เป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่าย

จนถึงปัจจุบัน ยังไม่มีการกำหนดมาตรฐานสากลที่เหมือนกันสำหรับการแบ่งสินเชื่อออกเป็นประเภทต่างๆ ในประเทศของเรา สินเชื่อจะถูกจัดประเภทขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืม ค่าธรรมเนียม ความเร่งด่วนในการให้กู้ยืม ความปลอดภัย ฯลฯ

สินเชื่อประเภทที่ได้รับความนิยมหลักๆ ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อจำนอง สินเชื่ออุปโภคบริโภค และสินเชื่อเงินสด

ประเภทของสินเชื่อ

ตามเงื่อนไขการชำระคืนมีความโดดเด่น:

• ข้ามคืน - การให้กู้ยืมระหว่างธนาคารเป็นเวลาหนึ่งคืน
• ระยะยาว - เงินกู้สูงสุด 3 เดือน
• ระยะสั้น - เงินกู้ออกให้เป็นระยะเวลาสูงสุดหนึ่งปี
• ระยะกลาง - ให้กู้ยืมตั้งแต่ 1-5 ปี
• ระยะยาว - ระยะเวลาชำระคืนมากกว่า 5 ปี
• On-call - แสดงในรูปแบบของวงเงินเครดิต ซึ่งส่วนใหญ่ใช้โดยนายหน้า

โดยการรักษาความปลอดภัย ประเภทของสินเชื่อแยกแยะ:

• ไม่มีหลักประกัน - เงินกู้ที่ออกโดยความเสี่ยงของผู้ให้กู้เองโดยไม่มีหลักประกันหรือการค้ำประกันเพิ่มเติมใด ๆ
• มีหลักประกันบางส่วน - หลักประกันที่ออกเงินกู้ครอบคลุมเพียงบางส่วนเท่านั้นจำนวนกองทุนเงินกู้หรือผู้ค้ำประกันรับภาระผูกพันในการชำระหนี้เพียงบางส่วนเท่านั้น
• มีหลักประกัน - หลักประกันที่ออกเงินกู้ครอบคลุมเงินกู้เต็มจำนวนหรือผู้ค้ำประกันค้ำประกันการชำระหนี้ทั้งหมด

สินเชื่อประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่นขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียม:

• ดอกเบี้ยเป็นประเภทการให้กู้ยืมที่พบบ่อยที่สุด เมื่อผู้กู้กู้ยืมเงินจะต้องชำระหนี้บางส่วนพร้อมดอกเบี้ยทุกงวด (เดือน ไตรมาส หรือปี)

สินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสามารถแบ่งออกเป็นประเภทย่อยได้หลายประเภท:

• แบบโรลโอเวอร์ - อัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับเงินกู้ยืมระยะยาวเป็นหลัก เหล่านี้เป็นสินเชื่อที่ไม่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งเปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับความผันผวนของตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ
• คงที่ - อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาการใช้กองทุนเครดิต
• ผสม - เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ (หลัก) และตัวแปร (ลอยตัว)
• สินเชื่อปลอดดอกเบี้ยหรือสินเชื่อเป้าหมาย (ออกเพื่อการซื้อผลิตภัณฑ์เฉพาะ) - สรุปข้อตกลงระหว่างธนาคารและผู้ขายและผู้ขายจ่ายดอกเบี้ย ในขณะเดียวกัน เขาก็ชดเชยดอกเบี้ยที่ชำระด้วยราคาสินค้าที่สูงเกินจริง บ่อยครั้งที่ผู้ขายรายใหญ่กลายเป็นเจ้าหนี้และพร้อมที่จะผ่อนผันการชำระเงินโดยไม่มีดอกเบี้ย
• ด้วยการชำระเงินคงที่ - เมื่อได้รับเงินกู้ยืมชำระคืนบางส่วนหรือทั้งหมดผู้กู้ตกลงที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมคงที่ การให้กู้ยืมประเภทนี้ค่อนข้างหายาก

โดยมีวัตถุประสงค์ในการออก ประเภทของสินเชื่อแยกแยะ:

• เป้าหมาย - กองทุนเงินกู้สามารถใช้เพื่อบรรลุวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เท่านั้น ที่พบบ่อยที่สุดคือสินเชื่อที่อยู่อาศัย (สินเชื่อที่อยู่อาศัย) สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อที่ดิน สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อนายหน้า และแน่นอน สินเชื่อผู้บริโภค
• ไม่ตรงเป้าหมาย - ยืมเงินผู้ยืมมีสิทธิ์ใช้จ่ายตามดุลยพินิจของตนเอง

ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินและสังคม:

• มีงานทำหรือว่างงานอย่างไม่เป็นทางการ - รวมถึงประเภทของบุคคลที่ไม่สามารถยืนยันรายได้ของตนได้ (เงินปันผล ดอกเบี้ยจากกำไร รายได้จากการให้เช่าที่อยู่อาศัย ฯลฯ)
• สำหรับผู้ประกอบการรายบุคคล การควบคุมรายได้ของคนประเภทนี้เป็นเรื่องยาก ซึ่งเป็นสาเหตุที่เงื่อนไขการให้สินเชื่อเข้มงวดมากขึ้น
• สินเชื่อเงินบำนาญ - ขนาดของเงินกู้ดังกล่าวขึ้นอยู่กับขนาดของเงินบำนาญและอายุของผู้กู้

ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้:

• Usurious - เงินกู้ที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากและหลักประกันที่สำคัญ เช่น ประเภทของสินเชื่อหายากมาก โดยส่วนใหญ่เป็นลักษณะเฉพาะของประเทศที่มีระบบสินเชื่อที่พัฒนาไม่ดี
• การธนาคาร - ผู้ให้กู้คือธนาคารหรือสถาบันสินเชื่อ
• เชิงพาณิชย์ - ธุรกรรมสินเชื่อระหว่างนิติบุคคลหรือนิติบุคคลและบุคคล
• รัฐ - เงินกู้ที่ออกโดยธนาคารของรัฐในเงื่อนไขพิเศษ (ดีกว่า) บ่อยครั้งที่โครงการของรัฐบาลเรียกว่าโครงการสินเชื่อสำหรับครอบครัวเยาวชน เช่น สินเชื่อเยาวชน
• ระหว่างประเทศ - การลงทุนเงินจากรัฐหนึ่งหรือหลายรัฐไปยังอีกรัฐหนึ่ง

หัวข้อที่ 15 ประเภทของสินเชื่อธนาคาร

รูปแบบพื้นฐานของการให้สินเชื่อ

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์- เงินกู้ที่ผู้ขายให้แก่ผู้ซื้อในรูปแบบสินค้าเมื่อขายและส่งมอบสินค้าแบบผ่อนชำระหรือผ่อนชำระเพื่อเร่งขายสินค้าและทำกำไร ตราสารแห่งเงินกู้เพื่อการพาณิชย์มักเป็นตั๋วแลกเงิน ซึ่งแสดงภาระหนี้ทางการเงินของผู้ยืมที่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้

ผู้ให้กู้ - นิติบุคคลที่เกี่ยวข้องกับการผลิตหรือการขายสินค้าหรือบริการ ผู้กู้ - องค์กร (ผู้ประกอบการ)

ประเภทสินเชื่อหลัก:

– เงินกู้ที่มีระยะเวลาชำระคืนคงที่

– เงินกู้ที่มีการชำระคืนหลังจากที่ผู้ยืมขายสินค้าที่ส่งมอบเป็นงวดจริง

– การให้ยืมในบัญชีเปิด เมื่อส่งมอบสินค้าชุดถัดไปจนชำระหนี้ในการส่งมอบครั้งก่อนแล้ว

เมื่อทำธุรกรรมระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืมถูกกฎหมาย ค่าธรรมเนียมการกู้ยืมมักจะรวมอยู่ในราคาของผลิตภัณฑ์

สินเชื่อธนาคาร- เงินกู้จากสถาบันการเงินเฉพาะกิจในรูปของสินเชื่อเงินสดตามข้อสรุปของสัญญาเงินกู้หรือข้อตกลง

เรื่องของความสัมพันธ์ด้านเครดิต:ผู้ให้กู้ - สถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางในการดำเนินการดังกล่าว ผู้กู้ - องค์กร (ผู้ประกอบการ)

เป้าหมายหลักคือการสร้างรายได้ในรูปของดอกเบี้ยเงินกู้หรือดอกเบี้ยธนาคาร อัตราที่กำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญา โดยคำนึงถึงอัตราเฉลี่ยในช่วงเวลาที่กำหนดและเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่เฉพาะเจาะจง

ประเภทสินเชื่อของธนาคาร ได้แก่ :

เงินกู้ด่วนโดยจัดให้มีการจัดหาเงินกู้ตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาและการชำระคืนในภายหลัง

เครดิตปัจจุบันซึ่งบัญชีกระแสรายวันขององค์กรได้รับการดูแลโดยธนาคารเจ้าหนี้โดยธนาคารชำระค่าเอกสารการชำระบัญชีและให้เครดิตแก่รายได้

ธนาคารให้กู้ยืมในจำนวนเงินไม่เพียงพอที่จะชำระภาระผูกพันภายนอกของวิสาหกิจ ภายในขอบเขตที่กำหนดในสัญญาเงินกู้ พร้อมด้วยการชำระคืนในภายหลังจากวิสาหกิจที่กู้ยืม สินเชื่อประเภทนี้มอบให้กับลูกค้าของธนาคารที่น่าเชื่อถือและสม่ำเสมอที่สุดตามความต้องการของพวกเขา และสามารถใช้ได้ในจำนวนที่แตกต่างกัน

สินเชื่อเมื่อโทร- ออกให้เพื่อความปลอดภัยของรายการสินค้าคงคลังหรือหลักทรัพย์ การชำระคืนเงินกู้ฉุกเฉินจะดำเนินการจากบัญชีกระแสรายวันพิเศษโดยใช้เงินที่ได้รับในบัญชีนี้หรือโดยการขายหลักประกัน (โดยปกติผู้กู้จะได้รับแจ้งล่วงหน้า 2-7 วันเกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้การโทร)

เงินเบิกเกินบัญชี- วิธีการให้กู้ยืมระยะสั้นซึ่งถือว่าเอกสารการชำระเงินทั้งหมดที่แสดงสำหรับการชำระเงินจากบัญชีกระแสรายวัน (กระแสรายวัน) จะต้องชำระโดยธนาคารเกินกว่ายอดเงินในบัญชีในกรณีที่เงินไม่เพียงพอ เงินเบิกเกินบัญชีมีไว้ให้กับลูกค้าที่น่าเชื่อถือที่สุดซึ่งมีบัญชีที่ได้รับเงินสดเป็นประจำ

เครดิตตั๋วแลกเงินให้ไว้เป็นเครดิตทางบัญชีเกี่ยวข้องกับการที่ธนาคารซื้อ (ลดราคา) ตั๋วแลกเงินขององค์กรก่อนวันครบกำหนด; เครดิตตั๋วแลกเงินมีให้ในรูปแบบของตั๋วส่วนลดธรรมดาที่ออกในนามของธนาคารในนามของลูกค้า โดยมีวันที่ส่งคืนตั๋วก่อนวันที่ชำระคืน

เครดิตการยอมรับตามกฎแล้วจะใช้ในการค้าต่างประเทศและจัดทำโดยการยอมรับค่าใช้จ่ายของธนาคารที่เรียกเก็บโดยผู้ส่งออก

ประเภทของสินเชื่อธนาคาร

ลักษณะเฉพาะของการให้กู้ยืมของธนาคารในขั้นตอนปัจจุบันของการพัฒนาเศรษฐกิจรัสเซียคือเงินกู้นี้มีการวางแนวเป้าหมายที่กว้างและถูกดึงดูดในรูปแบบที่หลากหลาย ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศมีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมแก่บริษัทธุรกิจ สินเชื่อธนาคารสามารถจำแนกตามลักษณะต่าง ๆ โดยจำแนกได้ดังรูป

ขึ้นอยู่กับระยะเวลาชำระคืนที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ เงินกู้จะถูกจัดสรร:

ออนคอล;

สั้น;

ระยะกลาง;

ระยะยาว.

ลักษณะเฉพาะของสินเชื่อฉุกเฉินคือมอบให้กับ บริษัท ผู้ยืมโดยไม่ระบุระยะเวลาการใช้งานโดยมีภาระผูกพันของผู้ยืมในการชำระคืนตามคำขอครั้งแรกของผู้ให้กู้ เงินกู้ยืมนี้ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดเมื่อได้รับแจ้งอย่างเป็นทางการจากผู้ให้กู้ ในประเทศส่วนใหญ่ สินเชื่อฉุกเฉินมักไม่ค่อยมีการใช้ เนื่องจากต้องมีเงื่อนไขที่มั่นคงในตลาดทุนสินเชื่อและในระบบเศรษฐกิจโดยรวม ตามกฎแล้วจะมีการให้กู้ยืมระยะสั้นเพื่อชดเชยการขาดแคลนเงินทุนหมุนเวียนของบริษัทที่กู้ยืมชั่วคราว ระยะเวลาชำระคืนโดยเฉลี่ยสำหรับเงินกู้ประเภทนี้ในทางปฏิบัติของโลกมักจะไม่เกิน 6 เดือน ในขณะที่ในรัสเซีย ตามกฎแล้วเงินกู้ระยะสั้นจะรวมเงินกู้ที่มีระยะเวลาชำระคืนไม่เกิน 1 เดือน ให้กู้ยืมระยะกลางเป็นระยะเวลาสูงสุด 1 ปีเพื่อวัตถุประสงค์ทั้งในด้านการผลิตและเชิงพาณิชย์เท่านั้น ตามกฎแล้วจะใช้เงินกู้ยืมระยะยาวเพื่อวัตถุประสงค์ในการลงทุน เช่นเดียวกับระยะกลาง ให้บริการการเคลื่อนย้ายสินทรัพย์ถาวร โดยมีทรัพยากรเครดิตที่โอนจำนวนมาก เงินให้สินเชื่อจำแนกตามวิธีการชำระคืน:

ชำระคืนเป็นก้อน;

ชำระคืนเป็นงวด

การชำระคืนเงินกู้โดยผู้ยืมชำระเงินก้อนเป็นรูปแบบดั้งเดิมของการชำระคืนเงินกู้ระยะสั้น ในกรณีของเงินกู้ระยะยาวและบางครั้งอาจเป็นระยะกลาง จะมีการใช้วิธีการชำระคืนเงินกู้ เช่น การผ่อนชำระ เงื่อนไขการชำระหนี้เฉพาะเจาะจงเป็นไปตามสัญญาเงินกู้ โดยวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้มีดังนี้

เงินกู้ที่จ่ายดอกเบี้ย ณ เวลาที่ชำระคืนทั้งหมด

เงินกู้ที่ผู้ยืมจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดเท่า ๆ กันตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้

เงินกู้ที่ธนาคารคงดอกเบี้ยไว้ ณ เวลาที่ออกเงินกู้โดยตรงให้กับบริษัทผู้ยืม

วิธีแรกในการคิดดอกเบี้ยเป็นวิธีการดั้งเดิมสำหรับระบบเศรษฐกิจแบบตลาดเมื่อออกเงินกู้ระยะสั้น และเป็นวิธีที่พบได้บ่อยที่สุดเนื่องจากความเรียบง่ายในการคำนวณ แบบฟอร์มที่สองใช้สำหรับการกู้ยืมระยะกลางและระยะยาว รูปแบบหลังของการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ไม่ใช่เรื่องปกติสำหรับระบบเศรษฐกิจแบบตลาดที่พัฒนาแล้ว และมีการใช้ในกรณีที่หายากมาก ขึ้นอยู่กับความพร้อมของหลักประกันมีดังนี้:

สินเชื่อทรัสต์ (ว่าง);

สินเชื่อที่มีหลักประกัน

เงินกู้ยืมค้ำประกันโดยการค้ำประกันทางการเงินของบุคคลที่สาม

สินเชื่อที่น่าเชื่อถือมักจะใช้ในกระบวนการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปที่ชื่นชอบความมั่นใจจากธนาคารอย่างเต็มที่ รูปแบบเดียวของการรักษาความปลอดภัยสำหรับเงินกู้ที่เชื่อถือได้คือข้อตกลงเงินกู้ ตามกฎแล้วธนาคารจะให้เงินกู้เปล่าซึ่งให้บริการการชำระเงินและเงินสดแก่บริษัท แม้ว่าอย่างเป็นทางการจะไม่ปลอดภัย แต่จริงๆ แล้วมีหลักประกันตามขนาดของลูกหนี้ของบริษัทและเงินทุนในบัญชีกระแสรายวันและบัญชีอื่นๆ ในธนาคารเดียวกัน สินเชื่อที่มีหลักประกันเป็นสินเชื่อหลักประเภทหนึ่งของสินเชื่อธนาคารสมัยใหม่ ในเงื่อนไขภายในประเทศเมื่อสมัครขอสินเชื่อนี้เนื่องจากความไม่สมบูรณ์ของการก่อตัวของการจำนองและตลาดหุ้นปัญหาที่ยากคือขั้นตอนในการประเมินมูลค่าของทรัพย์สิน เงินกู้ยืมที่ออกภายใต้การค้ำประกันทางการเงินของบุคคลที่สามแพร่หลายมากขึ้น โดยส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อระยะยาว การแสดงออกที่แท้จริงของการค้ำประกันทางการเงินเป็นภาระผูกพันที่เป็นทางการตามกฎหมายในส่วนของผู้ค้ำประกันเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงต่อผู้ให้กู้หากผู้ยืมละเมิดเงื่อนไขของเงินกู้ ตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้มีความโดดเด่น:

สินเชื่อทั่วไป

สินเชื่อเป้าหมาย

ผู้ยืมจะใช้เงินกู้ก้อนแรกตามดุลยพินิจของเขาเองเพื่อตอบสนองความต้องการทรัพยากรทางการเงิน ในภาวะเศรษฐกิจสมัยใหม่ มีการกระจายพันธุ์ที่จำกัดมาก โดยพื้นฐานแล้วสินเชื่อที่ออกโดยธนาคารมีเป้าหมาย สินเชื่อธนาคารประเภทหลักที่มอบให้กับ บริษัท ธุรกิจมีภาพประกอบชัดเจนในรูป:

เครดิตปัจจุบัน- เงินกู้เมื่อมีการกำหนดให้ธนาคารเปิดบัญชีเงินฝากกระแสรายวันให้กับบริษัทผู้กู้ยืม บัญชีนี้จะบันทึกทั้งธุรกรรมสินเชื่อและการชำระหนี้ของผู้ยืม ภายใต้บัญชีกระแสรายวัน ผู้กู้ใช้เครดิตภายในวงเงินที่กำหนดไว้ (วงเงินสัญญา) และฝากเงินทั้งหมดเข้าบัญชีนี้ตามจำนวนเงินที่ปล่อยออกมาจากเขา สำหรับยอดเดบิตติดลบของบัญชีกระแสรายวัน บริษัทจะจ่ายดอกเบี้ยเครดิตที่กำหนดไว้ให้กับธนาคาร หากจำนวนเงินที่บริษัทผู้ยืมบริจาคเกินจำนวนหนี้ เครดิตบาลานซ์จะเกิดขึ้น ในกรณีเช่นนี้ สัญญาเงินกู้อาจกำหนดให้ธนาคารเก็บดอกเบี้ยเงินฝากให้กับบริษัทในยอดคงเหลือนี้ ดังนั้นข้อตกลงเงินกู้ตามสัญญาจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับยอดเดบิตและเครดิตของบัญชีและยังให้ความเป็นไปได้ในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาของสัญญาและเงื่อนไขการชำระหนี้ในบัญชีสัญญา ข้อตกลงจะต้องระบุว่าบัญชีกระแสรายวันถูกวาดขึ้นสี่ สอง หรือปีละครั้ง หากสัญญาไม่ระบุเงื่อนไขการชำระเงินถือว่าต้องทำสัญญาปีละครั้ง สำหรับบริษัทผู้กู้ยืม บัญชีสัญญารายครึ่งปีและรายปีจะเป็นประโยชน์ เนื่องจากแต่ละครั้งที่มีการสรุปสัญญา ดอกเบี้ย ค่าคอมมิชชั่น และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือ และในสัญญาถัดไป ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นจากดอกเบี้ย เมื่อใช้บัญชีกระแสรายวัน บริษัทธุรกิจจะได้รับข้อได้เปรียบบางประการ ประการแรก หลังจากได้รับเครดิตที่จำเป็นสูงสุดแล้ว บริษัทผู้กู้ยืมจะใช้มันตามความจำเป็นเท่านั้น และไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินที่ไม่สามารถนำมาใช้อย่างมีประสิทธิผลได้ในปัจจุบัน ประการที่สอง บริษัทสามารถชำระหนี้แต่ละจำนวนได้ทันทีเพื่อชำระหนี้ และช่วยประหยัดดอกเบี้ยเงินกู้ ประการที่สาม การมีทรัพยากรสินเชื่อที่มีอยู่ (ภายในขอบเขตที่กำหนด) บริษัท ผู้กู้ยืมสามารถรับเงินที่จำเป็นในจำนวนนี้ได้อย่างรวดเร็ว สินเชื่อจำนำ- เงินกู้ในจำนวนคงที่โดยผู้ให้กู้ให้กับ บริษัท ผู้กู้ยืมในช่วงระยะเวลาหนึ่งค้ำประกันโดยทรัพย์สินหรือสิทธิในทรัพย์สิน สินเชื่อลอมบาร์ดที่มีหลักประกันเป็นหลักประกันแพร่หลาย สินเชื่อจำนำ "บริสุทธิ์" เป็นเงินกู้ระยะสั้นที่มีระยะเวลาชำระคืนสูงสุดหนึ่งปี ส่วนใหญ่มักให้ไว้เป็นระยะเวลาสามเดือนโดยมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน จำนอง- เงินกู้ยืมระยะยาวที่ได้รับเป็นหลักประกันหรือส่วนหนึ่งของสินทรัพย์ถาวรหรือทรัพย์สินที่ซับซ้อนของบริษัทผู้ยืมโดยรวม ธนาคารที่เชี่ยวชาญในการออกสินเชื่อจำนองเรียกว่าธนาคารจำนอง บริษัท ผู้กู้ที่ได้รับเงินกู้ดังกล่าวมีหน้าที่ประกันทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันเต็มจำนวนแก่ธนาคารเจ้าหนี้ ขณะเดียวกันบริษัทยังคงใช้ทรัพย์สินที่จำนำไว้กับธนาคารต่อไป สินเชื่อจำนองเป็นรูปแบบหลักของการให้กู้ยืมระยะยาวกับธนาคาร เครดิตการชำระเงิน- เงินกู้ที่ให้แก่บริษัทที่จ่ายเงินเพื่อชำระค่าเอกสารการชำระหนี้ การปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงิน หากบริษัทมีปัญหาทางการเงินชั่วคราวที่เกิดจากความล่าช้าในเงื่อนไขการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับระยะเวลาในการรับเงินเข้าบัญชีของบริษัทที่ชำระเงิน โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารจะให้เงินกู้เพื่อการชำระเงินแก่บริษัทธุรกิจเพื่อชำระค่าทรัพยากรวัสดุ เงินทุนหมุนเวียน เพื่อชำระยอดเดบิตเพื่อชดเชยการเรียกร้องร่วมกัน และเพื่อชำระค่าจ้าง สินเชื่อหมุนเวียน- นี่เป็นสินเชื่อหมุนเวียนอัตโนมัติ สินเชื่อธนาคารประเภทนี้มีให้ในช่วงระยะเวลาหนึ่งในระหว่างนั้น บริษัท ผู้กู้ยืมจะได้รับอนุญาตทั้งการดึงดูดกองทุนเงินกู้แบบแบ่งเป็นระยะและการชำระคืนภาระผูกพันเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดแบบแบ่งเป็นระยะ ในเวลาเดียวกัน บริษัทสามารถกู้ยืมเงินที่สมทบเพื่อชำระภาระผูกพันอีกครั้งในช่วงระยะเวลาที่สัญญาเงินกู้มีผลใช้ได้ สินเชื่อแบบโรลโอเวอร์- เงินกู้ยืมระยะยาวพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่มีการปรับปรุงเป็นระยะ โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยจะมีการปรับปรุงทุกๆ ไตรมาสหรือครึ่งปี ขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อ การเปิดวงเงินสินเชื่อ เนื่องจากความจริงที่ว่าความจำเป็นในการกู้ยืมเงินจากธนาคารระยะสั้นนั้นไม่สามารถให้ได้ตามข้อกำหนดการใช้งานเฉพาะเสมอไป บริษัท ธุรกิจจึงสามารถเปิดวงเงินสินเชื่อตามข้อตกลงกับธนาคารเจ้าหนี้ได้ ข้อตกลงในการเปิดวงเงินสินเชื่อจะกำหนดเงื่อนไข เงื่อนไข และจำนวนเงินสูงสุดของสินเชื่อธนาคารเมื่อมีความต้องการที่แท้จริง ในกรณีนี้ ข้อตกลงไม่มีลักษณะของภาระผูกพันตามสัญญาที่ไม่มีเงื่อนไข และธนาคารสามารถยกเลิกได้หากสภาพทางการเงินของบริษัทผู้กู้ยืมแย่ลง สำหรับบริษัทผู้กู้ยืม ข้อดีของการให้กู้ยืมประเภทนี้คือใช้เงินทุนที่ยืมมาอย่างเคร่งครัดตามความต้องการที่แท้จริงสำหรับพวกเขา ตามกฎแล้ว วงเงินเครดิตจะถูกเปิดเป็นระยะเวลาสูงสุดหนึ่งปี

เครดิตเป็นระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกี่ยวข้องกับการโอนจากเจ้าของรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่งเพื่อใช้มูลค่าชั่วคราวในรูปแบบใด ๆ (สินค้า เป็นตัวเงิน จับต้องไม่ได้) ตามเงื่อนไขการชำระคืน ความเร่งด่วน การจ่ายเงิน

เครดิต- สินค้าที่ขายในราคาที่กำหนด - ดอกเบี้ยเงินกู้และตามเงื่อนไขเฉพาะ - ชั่วระยะเวลาหนึ่งโดยกลับคืนมา.

• ผู้ขายเงินกู้คือผู้ให้กู้ผู้ให้กู้
• ผู้ซื้อเงินกู้คือ ลูกหนี้ ลูกหนี้ ผู้ยืม ผู้ยืม
• เงื่อนไขเฉพาะที่ให้สินเชื่อถือเป็นหลักการพื้นฐานของการให้กู้ยืม

หลัก หลักการให้กู้ยืมเป็น การชำระคืน, ความเร่งด่วนและ จ่าย. การชำระคืนถือว่ามูลค่าที่โอนเป็นหนี้ตามรูปแบบที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้า (สัญญาเงินกู้) ส่วนใหญ่จะเป็นตัวเงินจะถูกส่งคืน ผู้ขายเครดิต (เจ้าหนี้). การละเมิดหลักการชำระหนี้อาจทำให้เจ้าหนี้ได้รับความเสียหายอย่างไม่อาจแก้ไขได้ดังนั้นในเงื่อนไขสมัยใหม่จึงเป็นเรื่องปกติในข้อตกลงสินเชื่อที่จะกำหนดวิธีการประกันความเสี่ยงด้านเครดิต การให้กู้ยืมแบบกำหนดเป้าหมายช่วยให้มั่นใจในการชำระคืนและการชำระคืนเงินกู้

สัญญาสินเชื่อ- ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้ในการให้และรับเงินกู้โดยมีรายละเอียดเงื่อนไขการชำระคืนความเร่งด่วนและการชำระหนี้

ตามศิลปะ 819 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียภายใต้ข้อตกลงเงินกู้ธนาคารหรือองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ (ผู้ให้กู้) ตกลงที่จะจัดหาเงินทุน (เงินกู้) ให้กับผู้ยืมในจำนวนเงินและตามเงื่อนไขที่กำหนดโดยข้อตกลงและผู้กู้รับ เพื่อคืนจำนวนเงินที่ได้รับและจ่ายดอกเบี้ย สัญญาเงินกู้จะต้องทำเป็นลายลักษณ์อักษร การไม่ปฏิบัติตามแบบฟอร์มที่เป็นลายลักษณ์อักษรจะทำให้สัญญาเงินกู้เป็นโมฆะ

ความเสี่ยงด้านเครดิต— ความเสี่ยงที่ลูกหนี้ไม่ชำระหนี้เงินกู้แก่เจ้าหนี้ การประกันภัยความเสี่ยงด้านเครดิตเป็นระบบของมาตรการเพื่อให้แน่ใจว่าเงินกู้จะชำระคืนแก่ผู้ให้กู้ตรงเวลา

ระยะเวลากู้ยืม

ความเร่งด่วนของการกู้ยืม- นี่เป็นรูปแบบธรรมชาติในการรับรองการชำระคืนเงินกู้ หมายความว่าเงินกู้จะต้องไม่เพียงชำระคืนเท่านั้น แต่ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัดในสัญญาเงินกู้ เพื่อจุดประสงค์นี้สัญญากู้ยืมเงินจึงมีรายละเอียดอย่างละเอียด ตารางการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ย. ตัวอย่างเช่นกำหนดการชำระคืนเงินกู้ที่ออกโดยมีเงื่อนไขการชำระคืนใน 10 ปีในอัตรา 10% ต่อปีมีดังนี้ (รูปที่ 1):

ข้าว. 1. กำหนดชำระคืนเงินกู้ 10 ปี 10% ต่อปี

ความมั่นคงของสินเชื่อ

ความมั่นคงของสินเชื่อ- หลักการกู้ยืมเพิ่มเติมที่รวมอยู่ในสัญญาเงินกู้เสมอ

ด้วยการนำกฎหมายว่าด้วยธนาคารและกิจกรรมการธนาคารมาใช้ ธนาคารพาณิชย์จึงสามารถออกสินเชื่อแก่ลูกค้าโดยใช้หลักประกันรูปแบบต่างๆ ได้

หลักประกันสินเชื่อประเภทที่พบบ่อยที่สุดคือ:

• สินทรัพย์ที่เป็นสาระสำคัญจดทะเบียน ภาระผูกพันหลักประกัน;
• การรับประกันตัวกลางของตัวทำละลายและบุคคล (ฯลฯ )
• กรมธรรม์ประกันภัยที่ออกโดยผู้กู้กับบริษัทประกันภัยสำหรับความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้
• ของเหลว.

ชำระสินเชื่อ

หลักการ จ่ายเงินกู้หมายความว่าผู้ยืมเงินจะต้องชำระค่าธรรมเนียมแบบครั้งเดียวสำหรับการใช้เงินกู้หรือชำระภายในระยะเวลาที่กำหนด

การวางแนวเป้าหมายสินเชื่อ

เพิ่มเติม หลักการการให้กู้ยืมเป็นของเขา การวางแนวเป้าหมายซึ่งสร้างเงื่อนไขในการปฏิบัติตามหลักการชำระคืนและการชำระคืนเงินกู้ตลอดจนความเร่งด่วนในระดับหนึ่ง หลักการนี้เกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ชัดเจนในการใช้งาน (ตามที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้) ลักษณะการกู้ยืมแบบกำหนดเป้าหมายช่วยให้ผู้ให้กู้เข้าใจความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาพร้อมดอกเบี้ยได้อย่างชัดเจน การให้ยืมเพื่อวัตถุประสงค์ในการผลิตถือว่ามีเสถียรภาพมากที่สุดเมื่อเงินที่ลงทุนไปให้ผลตอบแทนที่แท้จริง - กำไร

การแยกสินเชื่อ

หลักการ ความแตกต่างของสินเชื่อหมายถึงแนวทางที่แตกต่างสำหรับผู้กู้ยืมขึ้นอยู่กับความสามารถที่แท้จริงในการชำระคืนเงินกู้

หลักการของแนวทางที่แตกต่างสำหรับผู้กู้ยืม ขึ้นอยู่กับความสามารถที่แท้จริงในการชำระคืนเงินกู้ที่นำออกไป เกี่ยวข้องกับการแบ่งผู้กู้ออกเป็น ชั้นหนึ่งและ น่าสงสัย. ภายในกลุ่มเหล่านี้ มักจะใช้การสร้างความแตกต่างโดยละเอียดเพิ่มเติมโดยใช้ระบบ อันดับเครดิต. ภายในอันดับความน่าเชื่อถือลูกหนี้จะมีความแตกต่างในรายละเอียดที่เพียงพอโดยคำนึงถึงเกณฑ์ทั้งชุด

ความสามารถในการละลายคือความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาพร้อมดอกเบี้ย ขึ้นอยู่กับปัจจัยทางเศรษฐกิจและสังคมการเมือง

การประยุกต์ใช้ร่วมกันในทางปฏิบัติของหลักการทั้งหมดของการกู้ยืมจากธนาคารทำให้สามารถปฏิบัติตามทั้งผลประโยชน์ของประเทศและผลประโยชน์ของทั้งสองเรื่องของการทำธุรกรรมสินเชื่อธนาคารและผู้กู้

ประเภทของสินเชื่อ

ข้าว. 2. ประเภทและรูปแบบสินเชื่อ

ในอดีต สินเชื่อรูปแบบแรกคือ ขูดเลือดสินเชื่อที่มีการกู้ยืมโดยมีค่าธรรมเนียมที่สูงมาก ดอกเบี้ยที่น่าสนใจมักจะเกิน 100% และมักจะสูงถึง 300-500% ต่อปี ด้วยดอกเบี้ยที่เกินควร จำเป็นต้องมีการรักษาความปลอดภัยวัสดุบังคับสำหรับเงินกู้

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์คือการจัดหาสินค้าโดยผู้ขายให้แก่ผู้ซื้อโดยมีการชำระเงินเลื่อนออกไป เนื่องจากไม่มีการชำระเงินทันที ระยะเวลาของเงินกู้จึงเป็นระยะเวลาการชำระเงินที่เลื่อนออกไป แน่นอนว่าการกู้ยืมครั้งนี้มีดอกเบี้ย (ภาพที่ 3)

สินเชื่อธนาคาร- คือการให้กู้ยืมแก่ผู้ยืม โดยส่วนใหญ่เป็นสถาบันสินเชื่อ (ธนาคาร) ตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ตามระยะเวลาและเพื่อวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้อย่างเคร่งครัด และส่วนใหญ่มักจะอยู่ภายใต้การค้ำประกันหรือหลักประกัน ผู้รับเงินกู้จากธนาคารสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคล (รูปที่ 68)

ดังนั้น ธนาคารจึงเป็นสถาบันที่ซื้อขายสินเชื่อที่เกิดจากเงินที่ระดมจากเงินฝาก

กำไรธนาคาร= ดอกเบี้ยเงินกู้ - ดอกเบี้ยเงินฝาก

ตามสูตรที่นำเสนอ ธนาคารเมื่อทำการซื้อขายสินเชื่อเพื่อทำกำไรจะต้องรักษาอัตราส่วนไว้:

ดอกเบี้ยเงินกู้ ≥ ดอกเบี้ยเงินฝาก

ดังนั้นความสามารถในการทำกำไรของสินเชื่อจึงแสดงเป็นอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นอัตราส่วนของจำนวนดอกเบี้ยต่อจำนวนเงินทุนของเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเป็นมูลค่าแบบไดนามิกและขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ระหว่างอุปสงค์และอุปทานของเงินทุนกู้ยืมเป็นหลัก ซึ่งในทางกลับกัน จะถูกกำหนดโดยปัจจัยหลายประการ โดยเฉพาะ:

• ขนาดการผลิต
• ขนาดของเงินออม การออมของทุกชนชั้นและชั้นของสังคม
• ความสัมพันธ์ระหว่างขนาดของเงินกู้ที่รัฐมอบให้กับหนี้ของรัฐ
• ความผันผวนของวัฏจักรในการผลิต
• สภาพตามฤดูกาล
• อัตราเงินเฟ้อ (เมื่อเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยก็เพิ่มขึ้น);
• การควบคุมอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาล
• ปัจจัยระหว่างประเทศ (ความไม่สมดุลในดุลการชำระเงิน ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน กิจกรรมที่ไม่สามารถควบคุมได้ของตลาดโลกสำหรับทุนกู้ยืม ฯลฯ )

สินเชื่อธนาคารมีคุณสมบัติหลายประการ:

• การมีส่วนร่วมในธุรกรรมสินเชื่อของสถาบันสินเชื่อแห่งใดแห่งหนึ่ง
• ผู้เข้าร่วมที่หลากหลาย
• รูปแบบการกู้ยืมเงิน
• เงื่อนไขการกู้ยืมที่หลากหลาย
• ความแตกต่างของเงื่อนไขเงินกู้

คนหลังก็คลอดบุตร แบบฟอร์มใหม่การให้กู้ยืมเงินจากธนาคาร: , และ การอ้วน. ลีสซิ่งเป็นข้อตกลงเกี่ยวกับการเช่าสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ราคาแพงระยะยาว ความสัมพันธ์ด้านเครดิตในธุรกรรมการเช่าเกิดขึ้นระหว่างผู้ให้เช่าซึ่งอาจเป็นธนาคารหรือบริษัททางการเงิน และผู้เช่า ซึ่งเป็นบริษัทที่ใช้วัตถุที่เช่าในกิจกรรมของตน การเช่าซื้อคือการรวมกันของสินเชื่อและค่าเช่า การเช่ามักจะให้บริการโดยเงินกู้ระยะยาวซึ่งจะต้องชำระคืนเช่นกัน จ่ายเงินสด, หรือ การจ่ายเงินชดเชย(สินค้าที่ผลิตจากอุปกรณ์ที่เช่า)

แฟคตอริ่ง— การดำเนินการตัวกลาง (การซื้อขาย) ของสถาบันสินเชื่อเพื่อรวบรวมเงินทุนจากลูกหนี้ของลูกค้าและจัดการการเรียกร้องหนี้

สินเชื่อผู้บริโภคเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมของธนาคาร ผู้ใช้โดยตรง (ประชากร). หลักของมัน ลักษณะเฉพาะ:

ผู้กู้เป็นบุคคล

วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมดังกล่าวคือเพื่อใช้เพื่อตอบสนองความต้องการขั้นสุดท้ายของประชากร

3. การเปิดบัญชีธนาคาร.