มีหลักการอะไรในการจัดทำประกันภัยร่วมกัน รากฐานทางทฤษฎีของการประกันภัยร่วมกัน การจำแนกประเภทและหลักการ คุณสมบัติของอุตสาหกรรมในช่วงเริ่มต้นของการพัฒนา

1. ประชาชนและนิติบุคคลอาจประกันทรัพย์สินของตนและผลประโยชน์ของทรัพย์สินอื่น ๆ ที่ระบุไว้ในวรรค 2 ของมาตรา 929 ของประมวลกฎหมายนี้ร่วมกันโดยการรวมเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการนี้ในบริษัทประกันภัยแบบรวม

2. สมาคมประกันรวมประกันทรัพย์สินและผลประโยชน์ในทรัพย์สินอื่น ๆ ของสมาชิกและเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร

สถานะทางกฎหมายเฉพาะของบริษัทประกันภัยรวมและเงื่อนไขของกิจกรรมของบริษัทประกันภัยร่วมนั้นถูกกำหนดตามประมวลกฎหมายนี้ตามกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยรวม

3. บริษัทประกันภัยรวมประกันทรัพย์สินและผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกโดยตรงบนพื้นฐานของการเป็นสมาชิก เว้นแต่กฎบัตรของบริษัทจะกำหนดให้มีการสรุปสัญญาประกันภัยในกรณีเหล่านี้

กฎเกณฑ์ที่กำหนดไว้ในบทนี้ใช้กับความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยระหว่างบริษัทประกันภัยแบบรวมและสมาชิก เว้นแต่กฎหมายว่าด้วยการประกันภัยแบบรวมจะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น

4. การประกันภัยภาคบังคับผ่านการประกันภัยร่วมจะได้รับอนุญาตในกรณีที่กฎหมายว่าด้วยการประกันภัยร่วมกันกำหนดไว้

5. สูญเสียพลัง

ความเห็นต่อศิลปะ 968 ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

1. การประกันภัยแบบรวมคือการประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกของ บริษัท บนพื้นฐานร่วมกันโดยการรวมกองทุนที่จำเป็นสำหรับการนี้ในบริษัทประกันภัยแบบรวม

ตามวรรค 2 ของบทความที่ให้ความเห็น ได้มีการนำกฎหมายของรัฐบาลกลางพิเศษของวันที่ 29 พฤศจิกายน 2550 N 286-FZ "เกี่ยวกับการประกันภัยรวม" มาใช้ ซึ่งควบคุมความสัมพันธ์สำหรับการดำเนินการประกันภัยร่วมกันเพื่อผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกของ บริษัท ประกันภัยร่วมกันที่สร้างขึ้น ในฐานะองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรตลอดจนการกำหนดสถานะทางกฎหมายของบริษัท เงื่อนไขของกิจกรรม สิทธิและหน้าที่ของสมาชิกของบริษัท จดหมายข้อมูลของ Rostrakhnadzor ลงวันที่ 11 มิถุนายน 2551 N 3286/02-01 “เกี่ยวกับข้อกำหนดสำหรับผู้ยื่นคำขอใบอนุญาตให้ดำเนินการประกันภัยร่วม” กำหนดข้อกำหนดสำหรับการออกใบอนุญาตบริษัทประกันภัยรวม

———————————
การรวบรวมกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย 2550 N 49 ศิลปะ 6047.

สมาคมประกันวินาศภัยคือองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่มีฐานสมาชิกอยู่ในรูปแบบของสมาคมประกันวินาศภัย บริษัทไม่อยู่ภายใต้บทบัญญัติบางประการของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 7-FZ ลงวันที่ 12 มกราคม 1996 “ในองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร” ซึ่งควบคุมขั้นตอนในการติดตามกิจกรรมขององค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร

บริษัทประกันวินาศภัยอาจจัดตั้งขึ้นตามความคิดริเริ่มของกลุ่มบุคคลจำนวนไม่น้อยกว่าห้าคน แต่ไม่เกินสองพันคน และ (หรือ) ตามความคิดริเริ่มของกลุ่มจำนวนไม่น้อยกว่าสามคน แต่ไม่เกินห้าร้อยคนตามกฎหมาย หน่วยงานที่จัดการประชุมทั่วไปซึ่งมีการนำกฎบัตรของบริษัทมาใช้ มีการจัดตั้งหน่วยงานการจัดการของบริษัท และหน่วยงานควบคุมของบริษัท บริษัทยังสามารถถูกสร้างขึ้นอันเป็นผลมาจากการปรับโครงสร้างองค์กรของบริษัทประกันรวมที่มีอยู่ สหกรณ์ผู้บริโภค หรือห้างหุ้นส่วนที่ไม่แสวงหาผลกำไร

ตามมาตรา 5 ของมาตรา มาตรา 5 แห่งกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยร่วม บริษัทมีสิทธิดำเนินการประกันภัยร่วมได้ตั้งแต่ได้รับใบอนุญาตให้ดำเนินการประกันภัยร่วมตามกฎหมายว่าด้วยการประกันภัย จนถึงวันที่ 1 กรกฎาคม พ.ศ. 2551 เพื่อประกันทรัพย์สินและผลประโยชน์ในทรัพย์สินอื่นๆ ของสมาชิก บริษัทประกันภัยร่วมไม่จำเป็นต้องได้รับใบอนุญาต

บริษัทประกันภัยรวมเป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไรที่ให้บริการประกันภัยประเภทพิเศษ แตกต่างจากประกันภัยโดยตรง การประกันภัยต่อ และประกันเหรียญ ตามที่ระบุไว้ในมติของรัฐสภาของศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุดของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 16 ธันวาคม 2546 N 7038/03 ในกรณีที่ N A32-20054/2001-40/495-52/367 การจ่ายเงินให้กับบริษัทประกันภัยรวมถือเป็น เป็นการระดมเงินทุนและมิใช่รายได้ของบริษัทนี้

2. วรรค 4 ของบทความที่ให้ความเห็น อนุญาตให้มีการดำเนินการประกันภัยภาคบังคับผ่านการประกันภัยร่วมในกรณีที่กฎหมายว่าด้วยการประกันภัยร่วมกันกำหนดไว้ ขณะนี้ยังไม่มีการระบุกรณีดังกล่าว การประกันภัยทรัพย์สินภาคสมัครใจเท่านั้นที่สามารถดำเนินการได้ในลักษณะต่างตอบแทน:

1) ความเสี่ยงต่อการสูญเสีย การขาดแคลน หรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน

2) ความเสี่ยงในการรับผิดต่อภาระผูกพันที่ก่อให้เกิดอันตรายต่อชีวิต สุขภาพ และทรัพย์สินของบุคคลอื่น

3) ความเสี่ยงของความรับผิดภายใต้ข้อตกลงของสมาชิกกับบุคคลอื่น

4) ความเสี่ยงทางธุรกิจ

การประกันภัยร่วมกันโดยบริษัทเกี่ยวกับผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกนั้นดำเนินการโดยตรงตามกฎบัตรของบริษัท และหากกฎบัตรของบริษัทจัดให้มีการสรุปข้อตกลงประกันภัย บนพื้นฐานของข้อตกลงดังกล่าว ในกรณีนี้ เฉพาะผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการประกันภัยประเภทเดียวเท่านั้นที่ต้องมีการประกันภัยร่วมกัน ซึ่งดำเนินการโดยตรงตามกฎบัตรของบริษัท

นอกจากองค์กรประกันภัยแล้ว ผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยยังเป็นบริษัทประกันภัยแบบรวมซึ่งอยู่ในหัวข้อของธุรกิจประกันภัยด้วย
ระบอบการปกครองทางกฎหมายสำหรับกิจกรรมของบริษัทประกันภัยร่วมถูกกำหนดโดยศิลปะ มาตรา 968 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียและศิลปะ 7 แห่งกฎหมายประกันภัย
ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดว่าพลเมืองและนิติบุคคลสามารถประกันทรัพย์สินและผลประโยชน์ในทรัพย์สินอื่น ๆ ของตนร่วมกันได้ โดยการรวมเงินทุนที่จำเป็นสำหรับสิ่งนี้เข้ากับบริษัทประกันภัยร่วม ในศิลปะ มาตรา 7 ของกฎหมายประกันภัยระบุว่า นิติบุคคลและบุคคลทั่วไปสามารถสร้างบริษัทประกันภัยร่วมกันในลักษณะและภายใต้เงื่อนไขที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางว่าด้วยการประกันภัยร่วมกันเพื่อการประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของตน เพื่อการประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของตน
การวิเคราะห์บรรทัดฐานทางกฎหมายเหล่านี้ช่วยให้เราสามารถระบุคุณลักษณะที่สำคัญที่กำหนดลักษณะสถานะทางกฎหมายของบริษัทประกันภัยแบบรวม (ต่อไปนี้จะเรียกว่า MIS) และในขณะเดียวกันก็คุณลักษณะที่ทำให้พวกเขาแตกต่างจากบริษัทประกันเชิงพาณิชย์ทั่วไป
ลักษณะเฉพาะที่สำคัญที่สุดของ OBC คือบริษัทเหล่านี้เป็นนิติบุคคลและถูกสร้างขึ้นในรูปแบบขององค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่ต้องได้รับการจดทะเบียนของรัฐกับ Federal Tax Service ของสหพันธรัฐรัสเซีย รูปแบบองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรของ OBC ถูกกำหนดโดยผลประโยชน์ร่วมกันของผู้เข้าร่วมของบริษัท โดยจุดประสงค์หลักของการก่อตั้งคือเพื่อตอบสนองความต้องการในการประกันทรัพย์สินและผลประโยชน์ในทรัพย์สินอื่น ๆ ของสมาชิกของ OBC ด้วยเหตุนี้ OBC จึงไม่มีสิทธิ์ประกันผลประโยชน์ของบุคคลอื่น เนื่องจากผู้บัญญัติกฎหมายจัดให้มีการประกันผลประโยชน์ของผู้เข้าร่วม OBC เท่านั้น
พื้นฐานทางเศรษฐกิจของกิจกรรมของ OVS คือกองทุนประกันซึ่งเกิดจากเงินสมทบจากผู้ถือกรมธรรม์ ตามที่ระบุไว้ข้างต้น เฉพาะผู้เข้าร่วมของบริษัทประกันรวมเท่านั้นที่มีสิทธิทำหน้าที่เป็นผู้ถือกรมธรรม์ ดังนั้นการแจกจ่ายกองทุนที่ระบุในภายหลังจะดำเนินการระหว่างผู้เข้าร่วม OBC เท่านั้น กลไกในการจัดตั้งกองทุนประกันภัยโดยบริษัทประกันภัยรวมนั้นคล้ายคลึงกับกลไกในการจัดตั้งกองทุนประกันภัยสำหรับการประกันภัยเชิงพาณิชย์ทั่วไป ยกเว้นกลุ่มบุคคลที่เข้าร่วมในการจัดตั้งกองทุนนี้อย่างจำกัด
บรรยายขั้นตอนและเป้าหมายในการสร้าง OBC, K.E. Turbina ชี้ให้เห็นว่าบุคคลที่รวมกันเป็นหนึ่งเดียวกันโดยการเข้าร่วมในกิจกรรมทางวิชาชีพบางอย่างที่ต้องมีการรับประกันการคุ้มครองผลประโยชน์ในทรัพย์สินของลูกค้า (โนตารี แพทย์ ฯลฯ) ในการประชุมร่างรัฐธรรมนูญสามารถตัดสินใจสร้างบริษัทประกันภัยร่วมกันได้ . ทุกคนที่เข้าร่วมในการประชุมร่างรัฐธรรมนูญจะเป็นสมาชิกเต็มรูปแบบ - นักลงทุนของบริษัท และมีหน้าที่ต้องบริจาคหุ้นในทุนจดทะเบียนของบริษัท ตามขนาดที่ได้รับอนุมัติจากที่ประชุมร่างรัฐธรรมนูญ ตามกฎบัตรที่จดทะเบียน ทุนจดทะเบียนที่ชำระเป็นเงินสดและหลังจากได้รับใบอนุญาต (ความจำเป็นในการออกใบอนุญาตของบริษัทประกันภัยรวมไม่ได้รับการควบคุมโดยกฎหมาย - V.A.) เพื่อดำเนินกิจกรรมประกันภัย บริษัท เริ่มทำงาน *(87)
กิจกรรมของ OVS อยู่ภายใต้การควบคุมของกฎหมายพิเศษเกี่ยวกับการประกันภัยร่วมกันซึ่งคาดว่าจะนำมาใช้ในอนาคตอันใกล้นี้ จนกว่าจะมีการนำกฎหมายที่เกี่ยวข้องมาใช้ กิจกรรมของบริษัทประกันภัยรวมจะถูกควบคุมโดยบทบัญญัติแห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย เช่นเดียวกับกฎหมายอื่น ๆ ที่กำหนดขั้นตอนสำหรับกิจกรรมขององค์กรที่ไม่แสวงหากำไร
OVS ถูกสร้างขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลของสมาชิกสังคมสำหรับบริการประกันภัยเท่านั้น ไม่ใช่เพื่อแสวงหาผลกำไร ดังนั้นจึงจัดเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร ภายในกรอบของ OVS การดำเนินการประกันภัยจะดำเนินการโดยมีข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับจำนวนบริษัทประกันภัยที่เกี่ยวข้อง ซึ่งสะท้อนให้เห็นในรูปแบบของกองทุนประกันภัย อย่างไรก็ตาม ในความเห็นของเรา ปัจจัยนี้ไม่ได้ลดความน่าดึงดูดทางเศรษฐกิจของ OVS ซึ่งมีมานานหลายศตวรรษ
ความน่าดึงดูดทางเศรษฐกิจที่แท้จริงของการประกันภัยผ่าน OVS อยู่ที่ผู้เข้าร่วม OVS โดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์ใดๆ มักจะมีโอกาสได้รับการปกป้องจากการประกันภัยที่เขาต้องการและรับประกันการชดเชยการประกันภัย ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับสิ่งนี้คือหลักการของการจัดตั้งและการใช้จ่ายของกองทุนของบริษัท เช่นเดียวกับหลักการของความรับผิดร่วมกันของผู้เข้าร่วมของบริษัท
ตามที่ระบุไว้ เงินทุนของ OBC นั้นมาจากค่าธรรมเนียมแรกเข้าของผู้เข้าร่วม นอกจากนี้ จำนวนค่าธรรมเนียมแรกเข้าจะถูกกำหนดโดยการตัดสินใจที่เป็นเอกฉันท์ของผู้เข้าร่วมทั้งหมดของบริษัท โดยขึ้นอยู่กับปริมาณและขนาดของจำนวนเงินประกันที่สอดคล้องกับความเสี่ยงที่บริษัทยอมรับสำหรับการประกันภัย ในเวลาเดียวกัน บริษัทจะต้องสร้างกองทุนสำรองขึ้นเพื่อรองรับความเสี่ยงที่ยอมรับสำหรับการประกันภัยโดยไม่ขึ้นกับกองทุนประกันภัย เงินทุนสำรองนี้สามารถใช้เพื่อชดเชยการขาดทุนกะทันหันได้ในภายหลัง นอกจากนี้หลักการแห่งความรับผิดร่วมกันในสังคมยังทำให้สามารถครอบคลุมความเสี่ยงส่วนบุคคลได้อย่างเต็มที่
คุณลักษณะอีกประการหนึ่งของ OIC คือการดึงดูดความเสี่ยงด้านประกันภัยอย่างจำกัด ซึ่งทำให้สามารถควบคุมขีดจำกัดสูงสุดของภาระผูกพันที่บริษัทรับได้ สถานการณ์เช่นนี้ทำให้สามารถหยุดความเสี่ยงเพิ่มเติมได้ในเวลาที่เหมาะสม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสังคมไม่ได้ขึ้นอยู่กับประเภทของการประกันภัยสาธารณะ (หมายถึงประเภทการประกันภัยภาคบังคับ)
ดูเหมือนว่าการจำกัดความเสี่ยงควรได้รับจากข้อตกลงที่เหมาะสมระหว่างผู้เข้าร่วมปฏิบัติการร่วมทางทหาร เพื่อไม่ให้กระทบต่อพันธกรณีที่ยอมรับแล้ว แต่ไม่กระทบต่อความสามารถของผู้ที่ต้องการเข้าร่วมบริษัทประกันภัยร่วม โดยหลักการแล้วผู้สนใจสามารถเป็นสมาชิกของบริษัทได้ ในเวลาเดียวกัน การเข้าสู่บริษัทนั้นมาพร้อมกับความตั้งใจของผู้เข้าร่วมที่จะประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของเขาภายใต้กรอบของ OIC ไม่ใช่ผ่านการประกันภัยเชิงพาณิชย์ ดังนั้น ยิ่งมีผู้เข้าร่วมในสังคมมากเท่าใด ความมั่นคงทางการเงินก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น
จำนวนเบี้ยประกัน ประเภทของความเสี่ยงที่ยอมรับสำหรับการประกันภัย จำนวนเงินสูงสุด รวมถึงเงื่อนไขการประกันภัยทั่วไปอื่น ๆ จะถูกกำหนดโดยข้อตกลงระหว่างผู้เข้าร่วมของบริษัทประกันภัยร่วม และในอนาคตจะมีการกำหนดตามกฎหมายว่าด้วย ประกันภัยร่วมกัน
เนื่องจากองค์กรและกิจกรรมของ OBC สร้างขึ้นบนหลักการประกันความเสี่ยงร่วมกันโดยผู้เข้าร่วมบริษัทตามข้อตกลงร่วมกันและภายใต้ความรับผิดชอบของตนเอง คำถามจึงเกิดขึ้นเกี่ยวกับความเหมาะสมในการออกใบอนุญาตกิจกรรมของ OBC
ความจริงก็คือบริษัทประกันภัยร่วมไม่ได้ดำเนินธุรกรรมทางการเงินและเศรษฐกิจประเภทดังกล่าวซึ่งเป็นลักษณะเฉพาะขององค์กรประกันภัย เรากำลังพูดถึงความเป็นไปได้และความจำเป็นในการดึงดูดบริษัทประกันภัยได้ไม่จำกัดจำนวน รวมถึงการพิจารณาประเภทประกันภัยภาคบังคับตลอดจนสัญญาประกันส่วนบุคคลของรัฐด้วย นอกจากนี้ องค์กรประกันภัยจะต้องปฏิบัติตามอัตราส่วนระหว่างหนี้สินที่รับมากับสินทรัพย์ที่มีอยู่อย่างเคร่งครัด กองทุนประกันภัยที่จัดตั้งขึ้นโดยองค์กรประกันภัยรวมถึงกองทุนสำรองนั้นยังอยู่ภายใต้ระบบการจัดการและการจัดจำหน่ายทางกฎหมายพิเศษ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งนี้นำไปใช้กับประเด็นของการวางกองทุนสำรองในสินทรัพย์ทางการเงินและการลงทุนที่มีสภาพคล่องสูง เพื่อให้มั่นใจว่ามีความเป็นไปได้ในการถอนออกเพื่อขายตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ - ครอบคลุมการสูญเสียจากการประกันภัย
สิ่งเหล่านี้รวมถึงคุณสมบัติอื่น ๆ ของกิจกรรมขององค์กรประกันภัยจำเป็นต้องมีความสม่ำเสมอบางประการความจำเป็นในการปฏิบัติตามมาตรฐานและกฎเกณฑ์ที่กำหนดและการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่ไร้ที่ติเพื่อปกป้องผลประโยชน์ทรัพย์สินของผู้ถือกรมธรรม์อย่างเต็มที่ . เพื่อให้มั่นใจว่าการดำเนินงานตามกิจกรรมที่ระบุไว้โดยองค์กรประกันภัยมีประสิทธิผลผู้บัญญัติกฎหมายได้จัดให้มีกลไกสำหรับการควบคุมของรัฐในกิจกรรมขององค์กรประกันภัย นอกจากนี้ กิจกรรมขององค์กรประกันภัยยังถูกควบคุมโดยหน่วยงานของรัฐตั้งแต่ช่วงก่อตั้งองค์กรประกันภัยจนถึงช่วงสิ้นสุดกิจกรรม ทั้งโดยสมัครใจและภาคบังคับ การควบคุมอย่างระมัดระวังที่สุดนั้นดำเนินการในขั้นตอนของการจัดตั้งองค์กรประกันภัยเมื่อหน่วยงานกำกับดูแลประกันภัยตัดสินใจออกใบอนุญาตให้กับองค์กรประกันภัยเพื่อดำเนินกิจกรรมประกันภัยสำหรับการประกันภัยบางประเภท
สำหรับ OVS ในความเห็นของเรา ไม่จำเป็นต้องดำเนินมาตรการที่เป็นทางการดังกล่าว รวมถึงการควบคุมโดยหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัย ด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้
ประการแรก โดยการสร้าง OIC ผู้เข้าร่วมไม่ได้บรรลุเป้าหมายในการทำกำไร ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการเป็นผู้ประกอบการของบริษัทประกันภัยแล้ว เนื่องจากไม่ได้นำมาซึ่งความเสี่ยงในการไม่ได้รับรายได้จากกิจกรรมนี้และตนเองในภายหลัง -การชำระบัญชีหรือการล้มละลาย คปภ. ไม่เผชิญกับผลกระทบเหล่านี้ เนื่องจากผู้เข้าร่วมไม่ได้ขึ้นอยู่กับผลลัพธ์ของกิจกรรมของบริษัทประกันภัยรวม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเจ้าหนี้ของบริษัทประกันรวมเป็นเพียงผู้เข้าร่วมที่รับผิดชอบร่วมกันและร่วมกัน
ประการที่สอง เมื่อมีการก่อตั้งบริษัทประกันภัยร่วม จะไม่มีความสัมพันธ์บังคับใดๆ เกิดขึ้นระหว่างผู้เข้าร่วมและบริษัท ดังนั้น ผู้เข้าร่วมจึงกำหนดขั้นตอนในการดำเนินการประกันภัยโดยบริษัทเอง
ประการที่สาม ด้วยการเข้าร่วม OIC ผู้เข้าร่วมในด้านหนึ่งเป็นผู้ประกันตน เนื่องจากเขามีส่วนร่วมอย่างแข็งขันในการตัดสินใจของบริษัทในการยอมรับความเสี่ยงเฉพาะสำหรับการประกันภัย เขามีส่วนร่วมในการประเมินความเสี่ยงที่บริษัทยอมรับสำหรับการประกันภัย ในการสอบสวนการประกันภัยเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเกิดขึ้น และในการตัดสินใจจ่ายเงินประกัน ในทางกลับกัน ผู้เข้าร่วมในบริษัทประกันภัยแบบรวมมีสิทธิที่จะประกันความเสี่ยงของเขาในบริษัท ในขณะที่ยังคงรักษาสิทธิ์ข้างต้นทั้งหมดของผู้เข้าร่วมที่เต็มเปี่ยมในบริษัทประกันภัยแบบรวม
ในกระบวนการจัดกิจกรรมของ OBC อาจมีคำถามเกิดขึ้นเกี่ยวกับจุดประสงค์ในการก่อตั้งบริษัท โดยพื้นฐานแล้ว นี่คือคำถามที่ว่าบริษัทถูกสร้างขึ้นเพื่อรวมการบริจาคจากกลุ่มบุคคลบางกลุ่มเพื่อยอมรับรายการความเสี่ยงที่เฉพาะเจาะจงและเฉพาะเจาะจงสำหรับการประกันภัยหรือไม่ หรือเป้าหมายคือเพื่อรวมการบริจาคจากกลุ่มบุคคลบางกลุ่มเพื่อ การประกันผลประโยชน์ทรัพย์สินของผู้เข้าร่วมในภายหลัง หากจำเป็น ผู้เข้าร่วมคนใดคนหนึ่งหรือผู้เข้าร่วมหลายคนในเวลาเดียวกัน บริษัทประกันภัยร่วมสามารถสร้างขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ใดๆ ข้างต้นได้
ประเด็นที่มีนัยสำคัญไม่น้อยไปกว่าการแจกจ่ายเงินทุนจากกองทุนประกันในภายหลังซึ่งเกิดขึ้นเป็นพิเศษเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงบางอย่าง แต่ไม่เกิดขึ้น ปัญหานี้สามารถแก้ไขได้สองวิธี ประการแรก การกระจายทุนสำรองที่ยังไม่เกิดขึ้นจริงตามสัดส่วนระหว่างผู้เข้าร่วมของบริษัทตามสัดส่วนการมีส่วนร่วมของพวกเขา ผ่านการลงทุนซ้ำในบริษัทซ้ำเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงใหม่ๆ ในกรณีที่สอง คุณสามารถมองเห็นการแจกจ่ายซ้ำที่คล้ายกัน แต่ไม่ใช่เพื่อการลงทุนใหม่ในบริษัท แต่เพื่อตอบแทนผู้เข้าร่วมของบริษัท สถานการณ์เหล่านี้และสถานการณ์อื่นๆ บางอย่างทำให้ OIC มีลักษณะเป็นองค์กรเชิงพาณิชย์ (ประการแรก หมายความว่าการประกันภัยเป็นกิจกรรมเชิงพาณิชย์ที่ต้องได้รับใบอนุญาตบังคับ) อย่างไรก็ตาม คำถามเกิดขึ้นเกี่ยวกับความจำเป็นและความเหมาะสมในกรณีนี้ของการจัดตั้ง OVS หากการประกันผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์บางกลุ่มสามารถดำเนินการได้สำเร็จในเชิงพาณิชย์โดยไม่ จำกัด เฉพาะผลประโยชน์ของแวดวงใดกลุ่มหนึ่ง ของผู้ถือกรมธรรม์
ตัวอย่างเช่น เราสามารถอ้างถึงการประกันภัยแบบเชลยซึ่งมีมานานแล้วในตลาดประกันภัยของรัสเซีย ซึ่งได้รับการออกแบบมาเป็นหลักเพื่อให้มั่นใจถึงผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์บางราย แต่ในขณะเดียวกัน รูปแบบการจัดประกันภัยเชิงพาณิชย์นี้ไม่ได้จำกัดกิจกรรมการประกันภัยเพียงเพื่อผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์เหล่านี้เท่านั้น ในทางตรงกันข้าม การปฏิบัติในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาแสดงให้เห็นว่าการประกันภัยแบบเชลยศึกนั้นค่อนข้างประสบความสำเร็จเมื่อรวมกับการประกันภัยที่แตกต่าง โดยค่อยๆ เคลื่อนตัวออกจากเชลย มิฉะนั้น การประกันภัยแบบเชลยจะค่อยๆ ยกระดับไปสู่การประกันภัยแบบรวมและเปลี่ยนไปใช้พื้นฐานที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์
ดูเหมือนว่ากฎหมายว่าด้วยการประกันภัยร่วมกันจะชี้แจงประเด็นความจำเป็นในการออกใบอนุญาตกิจกรรมของ OVS หากสันนิษฐานว่าเป็นพื้นฐานทางการค้าสำหรับกิจกรรมของบริษัทดังกล่าว สิ่งนี้จะนำมาซึ่งความจำเป็นในการออกใบอนุญาตกิจกรรมของพวกเขาอย่างไม่ต้องสงสัย และผลที่ตามมาคือการควบคุมของรัฐในกิจกรรมของ OBC
ปัญหาที่อยู่ระหว่างการพิจารณาได้รับการแก้ไขในคราวเดียวผ่านระบบตุลาการ ดังนั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง FAS Moscow District ตามมติวันที่ 20 กรกฎาคม 1998 N KA-A40/1572-98 ซึ่งสนับสนุนคำตัดสินของศาลชั้นต้น ระบุไว้จริง ๆ ว่าเพื่อสร้างความถูกต้องตามกฎหมายขององค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร ห้างหุ้นส่วนที่ดำเนินกิจกรรมเพื่อประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิก ไม่มีข้อกำหนดที่จะต้องได้รับใบอนุญาตพิเศษ (ใบอนุญาต) สำหรับกิจกรรมประกันภัย *(88)
เมื่อสรุปข้างต้นเราสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้
วัตถุประสงค์ของการจัดตั้งและดำเนินการประกันภัยร่วมคือเพื่อตอบสนองความต้องการในการประกันผลประโยชน์ของผู้เข้าร่วมของบริษัทประกันภัยรวมเท่านั้นโดยไม่มีสิทธิประกันผลประโยชน์ของบุคคลที่ไม่ใช่สมาชิกของบริษัท
คุณลักษณะของการประกันภัยแบบรวมคือกิจกรรมพื้นฐานที่ไม่แสวงหาผลกำไร ตรงกันข้ามกับการประกันภัยเชิงพาณิชย์ทั่วไป
ผลลัพธ์ของคุณลักษณะของบริษัทประกันภัยร่วมสามารถเป็นคำจำกัดความที่ G.V. กำหนดให้กับบริษัทประกันภัยรวมได้ Grishin ซึ่งเชื่อว่าการประกันภัยแบบรวมเป็นกิจกรรมที่ดำเนินการโดยผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งมีผลประโยชน์และความเสี่ยงในทรัพย์สินที่คล้ายคลึงกันในด้านเศรษฐกิจหรือชีวิตประจำวันเพื่อสร้างและจัดการกองทุนประกันในรูปแบบเฉพาะของบริษัทประกันภัยรวมที่ดำเนินงานแบบไม่แสวงหาผลกำไร * ( 89)

ประกันภัยร่วมกัน(ประกันภัยรวม) - รูปแบบองค์กรและกฎหมายซึ่งมีสาระสำคัญคือการรวมบุคคลหรือนิติบุคคลเข้าด้วยกันเป็น บริษัท ประกันภัยร่วมเพื่อปกป้องผลประโยชน์ในทรัพย์สินของพวกเขา ในขณะเดียวกัน ทุกคนก็กลายเป็นผู้มีส่วนร่วมในสังคมดังกล่าวซึ่งเป็นองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรไปพร้อมๆ กัน เนื่องจากไม่ได้ตั้งเป้าหมายในการทำกำไรไว้ ตามกฎแล้ววิธีการคุ้มครองประกันภัยนี้ขึ้นอยู่กับความสามัคคีในวิชาชีพ เชิงพาณิชย์ หรือดินแดนของผู้เข้าร่วม

เหตุผลที่ต้องมีการประกันภัยร่วมกัน:

• ขาดข้อเสนอบริการประกันภัยประเภทใดประเภทหนึ่งจากบริษัทประกันเชิงพาณิชย์
• ความไม่พอใจกับคุณภาพของบริการประกันภัยที่นำเสนอในตลาดประกันภัย
• ความปรารถนาที่จะให้ความคุ้มครองตัวเองในราคาที่ต่ำกว่า (ซึ่งทำได้โดยการลดต้นทุนค่าโสหุ้ยเนื่องจากไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าบริการของคนกลางประกันภัยและการดำเนินการประกันภัยที่ไม่แสวงหากำไร)

ข้อตกลงที่มีคุณลักษณะของการประกันภัยร่วมกันมีมาตั้งแต่สมัยโบราณ ข้อตกลงเหล่านี้เกี่ยวข้องกับทั้งธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์และการค้าและการกู้ยืม ความหมายของพวกเขาคือความปรารถนาที่จะกระจายความเสี่ยงของความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นในหมู่ผู้มีส่วนได้เสียทั้งหมดเมื่อผลประโยชน์ร่วมกันในทรัพย์สินตกอยู่ในอันตราย การประกันภัยแบบรวมได้รับการพัฒนาอย่างชัดเจนที่สุดในกรุงโรมโบราณ ซึ่งมีการใช้กันอย่างแพร่หลายในสหภาพแรงงานและวิทยาลัยต่างๆ หนึ่งในเป้าหมายหลักของวิทยาลัยดังกล่าวคือการจัดให้มีการฝังศพที่เหมาะสมแก่สมาชิก ตลอดจนให้การสนับสนุนทางการเงินในกรณีเจ็บป่วย ได้รับบาดเจ็บ ฯลฯ ตามกฎที่มีอยู่ สมาชิกของวิทยาลัยวิชาชีพจะจ่ายเงินก้อนเมื่อเข้าศึกษา จากนั้นจึงบริจาคเงินเป็นรายเดือน ในกรณีที่สมาชิกของวิทยาลัยเสียชีวิต จะมีการจ่ายเงินตามที่ตกลงไว้ล่วงหน้าจากกองทุนให้กับทายาท การประกันภัยที่คล้ายกันนี้ดำเนินการในกรุงโรมโบราณในองค์กรทางทหารและศาสนา การประกันภัยในยุคกลางนั้นมีลักษณะเฉพาะด้วยความจริงที่ว่ายังไม่มีการแยกผู้ประกันตนออกจากผู้เอาประกันภัย สมาชิกของกลุ่มหนึ่งหรืออีกกลุ่มหนึ่งประกันตัวเองและไม่ได้มุ่งหวังที่จะทำกำไรนั่นคือการดำเนินการประกันภัยดำเนินการที่ หลักการประกันภัยร่วมกัน การประกันภัยดังกล่าวเริ่มแพร่หลายมากที่สุดในประเทศยุโรปตะวันตกในช่วงศตวรรษที่ 10-12

ในรูปแบบที่ทันสมัย ​​การประกันภัยแบบรวมเริ่มเป็นรูปเป็นร่างในยุโรปตะวันตกและสหรัฐอเมริกาในช่วงกลางศตวรรษที่ 18 กลุ่มประกันอัคคีภัยรวมแห่งแรกก่อตั้งขึ้นในสหรัฐอเมริกาในปี พ.ศ. 2295 และบริษัทประกันชีวิตร่วมแห่งแรกก่อตั้งขึ้นในบริเตนใหญ่ในปี พ.ศ. 2305

การประกันภัยร่วมกันเป็นรูปแบบหนึ่งของการดำเนินการประกันภัยทั่วไปในหลายประเทศทั่วโลก ดังนั้นภายในปี 1990 จำนวนบริษัทประกันภัยรวมในประเทศยุโรปตะวันตกจึงเกิน 2 พันราย และในสหรัฐอเมริกามีจำนวนประมาณ 2 พันราย การประกันภัยรวมคิดเป็นเกือบ 90% ของตลาดประกันชีวิตในญี่ปุ่น เกือบ 60% ในสหรัฐอเมริกา มากกว่า 50% ในแคนาดา เกือบ 50% ในสหราชอาณาจักร ด้านการประกันภัยทรัพย์สิน มากกว่า 50% ของตลาดในสวีเดน มากกว่า 40% ในฟินแลนด์ และเกือบ 30% ในสหรัฐอเมริกา โดยเฉพาะอย่างยิ่ง สโมสรประกันภัยทางทะเลที่ประกันความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของเรือ บริษัทประกันชีวิตรายใหญ่ที่สุดหลายแห่งดำเนินงานบนหลักการของการประกันภัยร่วมกัน เกษตรกรในสหรัฐอเมริกาและหลายประเทศในยุโรปได้รับการประกันให้ใช้สิ่งเหล่านี้ มีสมาคมประกันภัยร่วมที่ให้บริการประกันบำนาญ การประกันทรัพย์สินจากอัคคีภัยและอันตรายอื่นๆ และความรับผิดทางวิชาชีพของโนตารี แพทย์ นักบัญชี และผู้ตรวจสอบบัญชี

การประกันภัยรวมเป็นหนึ่งในสามวิธีที่เป็นที่รู้จักในการสร้างผลิตภัณฑ์ประกันภัย (พร้อมกับการประกันภัยเชิงพาณิชย์)

คุณลักษณะเฉพาะของวิธีการประกันแบบรวมในขั้นตอนการพัฒนาปัจจุบัน:

• การรวบรวมทรัพยากรทางการเงินโดยผู้ถือกรมธรรม์ในองค์กรประกันภัยที่จัดตั้งขึ้นเป็นพิเศษเพื่อประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของตนเองโดยการจัดสรรความเสียหายระหว่างกัน
• การก่อตั้งซึ่งสมาชิกทุกคนเป็นเจ้าของร่วมกันโดยเสียค่าใช้จ่ายในการบริจาค
• การไม่มีผู้ถือกรมธรรม์แต่ละรายมีสิทธิแต่เพียงผู้เดียวในการกำจัดกองทุนนี้และนำไปใช้
• การดำรงอยู่ของสิทธิและหน้าที่ของผู้ถือกรมธรรม์ในการมีส่วนร่วมในการจัดการ การจำหน่ายกองทุนนี้ และการใช้กองทุนของกองทุน
• ผู้ถือกรมธรรม์แต่ละคนมีความรับผิดทางการเงินสำหรับภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องกับการสร้างผลิตภัณฑ์ประกันภัยโดยใช้เงินทุนของกองทุนนี้หรือไม่
• การกระจายความรับผิดชอบทางการเงินสำหรับภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องกับการสร้างผลิตภัณฑ์ประกันภัยระหว่างผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์

ด้วยการประกันภัยร่วมกัน แต่ละคน (ทางกฎหมายหรือส่วนบุคคล) จะรวมทรัพยากรที่เป็นสาระสำคัญของตนเข้ากับทรัพยากรของบุคคลอื่นที่มีเจตนาคล้ายกันเกี่ยวกับผลประโยชน์ในทรัพย์สินของตนเองเพื่อประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สิน สมาคมดังกล่าวเกิดขึ้นบนพื้นฐานของข้อตกลงระหว่างผู้เข้าร่วมว่า เพื่อสร้างผลิตภัณฑ์ประกันภัย พวกเขามีส่วนร่วมกับกองทุนของตนเองในการจัดตั้งกองทุนประกันภัย

สิทธิในการเป็นเจ้าของผู้ถือกรมธรรม์แต่ละราย (เช่น สมาชิกแต่ละคนในชุมชนที่สร้างขึ้น) ในกองทุนที่บริจาคให้กับกองทุนจะเปลี่ยนเป็นสิทธิในการเป็นเจ้าของร่วมของชุมชนผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดสำหรับกองทุนของกองทุนนี้ สิ่งนี้กำหนดสิทธิของผู้ถือกรมธรรม์แต่ละรายในการมีส่วนร่วมในการสร้างผลิตภัณฑ์ประกันภัย (เช่น ในการจัดตั้ง การจัดการ และการกำจัดกองทุนประกันภัย) ร่วมกับผู้ถือกรมธรรม์รายอื่น การมีอยู่ของสิทธิเหล่านี้กำหนดว่าผู้ถือกรมธรรม์แต่ละรายมีความรับผิดชอบต่อภาระผูกพันด้านการประกันภัยของชุมชนซึ่งเขาต้องแบกรับร่วมกันและแยกส่วนกับผู้ถือกรมธรรม์รายอื่น (สมาชิกของชุมชน) ดังนั้นหลักการของการตอบแทนซึ่งกันและกันจึงปรากฏผ่านสิทธิร่วมกันในกองทุนประกันและความรับผิดชอบร่วมกันสำหรับภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องกับการใช้กองทุนเหล่านี้

ลักษณะเฉพาะของวิธีการประกันแบบรวมคือผู้ถือกรมธรรม์เป็นทั้งผู้ซื้อบริการประกันภัยและเจ้าของร่วมของกองทุนประกันที่สร้างขึ้นภายในกรอบการทำงานขององค์กรธุรกิจที่แยกจากกันที่ให้การประกันภัยร่วมกัน คุณลักษณะนี้แสดงให้เห็นโดยเฉพาะอย่างยิ่งในความจริงที่ว่าเงื่อนไขของความสัมพันธ์ระหว่างผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์สามารถจัดทำอย่างเป็นทางการได้ไม่ได้อยู่ในสัญญาประกันภัยแต่ละฉบับระหว่างผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์แต่ละราย แต่อยู่ในกฎบัตรของผู้ประกันตน

เมื่อใช้วิธีการประกันแบบรวม กระบวนการในการผลิตผลิตภัณฑ์ประกันภัยจะได้รับการจัดการตามการตัดสินใจในการประชุมสามัญผู้ถือกรมธรรม์หรือตัวแทนของพวกเขา ความรับผิดชอบต่อการปฏิบัติตามภาระผูกพันโดยหลักแล้วขึ้นอยู่กับบริษัทประกันภัยที่เป็นตัวแทนโดยองค์กรประกันภัยร่วมกัน อย่างไรก็ตาม หากเงินทุนของกองทุนประกันที่จัดตั้งขึ้นแล้วไม่เพียงพอที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันในการประกันภัย สมาชิกทั้งหมดขององค์กรดังกล่าว (พวกเขายังเป็นผู้ถือกรมธรรม์ด้วย) ร่วมกันและร่วมกันรับผิดในเครือสำหรับภาระผูกพันของตน

การประกันภัยรวมเรียกว่าไม่ใช่เชิงพาณิชย์เนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งเป็นเจ้าของร่วมของกองทุนรวมกองทุนมีส่วนร่วมในการสร้างไม่ใช่เพื่อจุดประสงค์ในการทำกำไรจากเงินลงทุน แต่เพื่อจุดประสงค์ในการสร้างผลิตภัณฑ์ประกันภัยสำหรับตนเอง . อย่างไรก็ตามหากเป็นผลมาจากกิจกรรมขององค์กรประกันภัยร่วมมีรายได้เกินค่าใช้จ่ายทิศทางในการใช้จ่ายส่วนเกินดังกล่าวจะถูกกำหนดโดยที่ประชุมสามัญผู้ถือกรมธรรม์ - สมาชิกขององค์กรนี้ ตามกฎแล้วเงินทุนดังกล่าวจะถูกใช้เพื่อให้บรรลุเป้าหมายตามกฎหมายขององค์กร

แนวปฏิบัติทั้งในประเทศและต่างประเทศในอดีตและสมัยใหม่แสดงให้เห็นว่าวิธีการประกันภัยร่วมเป็นพื้นฐานสำหรับกิจกรรมขององค์กรประกันภัยร่วมซึ่งมีรูปแบบองค์กรและกฎหมายที่หลากหลาย แตกต่างจากวิธีการประกันตนเอง ด้วยการประกันภัยแบบรวม ผลิตภัณฑ์ประกันภัยไม่ได้ถูกสร้างขึ้นโดยผู้ถือกรมธรรม์รายเดียวสำหรับการใช้งานของตนเอง แต่โดยชุมชนผู้ถือกรมธรรม์สำหรับใช้งานโดยสมาชิกที่มีสิทธิในการดำเนินการดังกล่าวตามข้อตกลงที่ได้บรรลุไว้ก่อนหน้านี้ ดังนั้นการประกันภัยแบบรวมผู้ถือกรมธรรม์จึงไม่พร้อมกัน บริษัทประกันภัยเป็นองค์กรประกันภัยร่วมที่จดทะเบียนในรูปแบบองค์กรและกฎหมายที่แน่นอน

ในตลาดประกันภัยสมัยใหม่ การประกันภัยแบบรวมเป็นทางเลือกหนึ่งนอกเหนือจากการประกันภัยเชิงพาณิชย์ ประการหนึ่ง การประกันภัยแบบรวมทำให้สภาพแวดล้อมทางการเงินและเศรษฐกิจของการประกันภัยเชิงพาณิชย์แคบลง ดังนั้นการประกันภัยแบบรวมสำหรับการประกันภัยเชิงพาณิชย์จึงเป็นคู่แข่งกัน ในทางกลับกัน การประกันภัยแบบรวมช่วยเร่งการพัฒนาความสัมพันธ์ด้านการประกันภัย ส่งเสริมความก้าวหน้าทางเศรษฐกิจ และขยายสาขาการประกันภัยทั่วไป รวมถึงองค์กรประกันภัยเชิงพาณิชย์ด้วย นอกจากนี้ การประกันภัยแบบรวมยังให้บริการผลประโยชน์ด้านประกันภัยในกรณีที่กิจกรรมของบริษัทประกันเชิงพาณิชย์ไม่ได้ผลกำไรหรือค่อนข้างมีความเสี่ยง

เพื่อให้มั่นใจถึงความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์ประกันภัย บริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์จึงลดราคาลงและทำให้ประกันมีความเป็นธรรมมากขึ้น นอกจากนี้ บทบาทการเสริมสร้างความเข้มแข็งของตลาดประกันภัยร่วมยังกระตุ้นให้บริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์ขยายจำนวนผลิตภัณฑ์เชิงพาณิชย์ ปรับปรุงเทคโนโลยีประกันภัย ให้บริการประกันภัยที่ครอบคลุม เป็นต้น

สหพันธรัฐรัสเซีย

กฎหมายของรัฐบาลกลาง

เกี่ยวกับการประกันภัยร่วม

รัฐดูมา

สภาสหพันธ์

ข้อ 1. พื้นฐานทางกฎหมายของการประกันภัยร่วมกัน

1. พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการประกันภัยร่วมกันคือรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย กฎหมายของรัฐบาลกลางนี้ กฎหมายของรัฐบาลกลางอื่น ๆ และการดำเนินการทางกฎหมายด้านกฎระเบียบอื่น ๆ ของสหพันธรัฐรัสเซีย

2. การประกันภัยรวมคือการประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกของ บริษัท บนพื้นฐานร่วมกันโดยการรวมกองทุนที่จำเป็นสำหรับการนี้ในบริษัทประกันภัยรวม

3. การประกันภัยแบบรวมดำเนินการโดยบริษัทประกันภัยแบบรวม

บทความที่ 2 ขอบเขตของกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้

เรื่องของกฎระเบียบของกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้คือความสัมพันธ์สำหรับการดำเนินการประกันร่วมกันของผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกของ บริษัท ประกันภัยร่วม (ต่อไปนี้จะเรียกว่า บริษัท ) ซึ่งสร้างขึ้นในฐานะองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรตลอดจนการจัดตั้ง ข้อมูลเฉพาะของสถานะทางกฎหมายของบริษัท เงื่อนไขของกิจกรรม สิทธิและหน้าที่ของสมาชิกของบริษัท

ข้อที่ 3. ขั้นตอนการทำประกันภัยร่วมกัน

1. การประกันภัยร่วมกันโดยบริษัทที่มีผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกจะดำเนินการโดยตรงตามกฎบัตรของบริษัท หากกฎบัตรของบริษัทจัดให้มีการสรุปข้อตกลงประกันภัย บนพื้นฐานของข้อตกลงดังกล่าว

2. การประกันภัยรวมที่ดำเนินการโดยตรงตามกฎบัตรของบริษัทนั้นขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการประกันภัยประเภทเดียวเท่านั้น ในกรณีนี้ กฎเกณฑ์การประกันภัยเป็นส่วนหนึ่งของกฎบัตรของบริษัท และต้องกำหนดเงื่อนไขที่คล้ายกันสำหรับการประกันภัยร่วมกันสำหรับสมาชิกทุกคนในบริษัท

3. บริษัทดำเนินการเมื่อเกิดเหตุการณ์บางอย่าง (เหตุการณ์ที่เอาประกันภัย) ที่จะจ่ายเงินประกันให้กับสมาชิกของบริษัทที่ชำระค่าเบี้ยประกัน (เบี้ยประกัน) หรือให้กับผู้รับผลประโยชน์ในลักษณะและภายในระยะเวลาที่กำหนด กำหนดโดยสัญญาประกันภัยและ (หรือ) กฎการประกันภัย

4. ความเสี่ยงในการชำระค่าประกัน (ค่าชดเชยการประกันภัย) ที่บริษัทเป็นผู้รับผิดชอบ สามารถประกันโดยบริษัทประกันภัยที่ได้รับใบอนุญาตให้ดำเนินการประกันภัยต่อได้ ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยที่ระบุไม่สามารถเป็นสมาชิกของบริษัทนี้ได้

5. บริษัท ไม่มีสิทธิ์ในการประกันภัยภาคบังคับ ยกเว้นในกรณีที่กฎหมายของรัฐบาลกลางให้สิทธิดังกล่าวในการประกันภัยภาคบังคับบางประเภทโดยเฉพาะ

ข้อที่ 4. วัตถุประกันภัยสหกรณ์

วัตถุประสงค์ของการประกันภัยร่วมกันคือวัตถุประสงค์ของการประกันภัยทรัพย์สินนั่นคือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกของ บริษัท ที่เกี่ยวข้องกับโดยเฉพาะกับ:

1) การครอบครองการใช้และการกำจัดทรัพย์สิน (การประกันภัยทรัพย์สิน)

2) ภาระผูกพันในการชดเชยความเสียหายที่เกิดกับบุคคลอื่น (การประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง)

3) การดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจ (การประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ)

ข้อที่ 5. แนวคิดของบริษัทประกันภัยร่วมและการสร้างสรรค์

1. เพื่อวัตถุประสงค์ของการประกันภัยแบบรวม องค์กรที่ไม่แสวงหากำไรซึ่งอิงจากการเป็นสมาชิกจะถูกสร้างขึ้นในรูปแบบของบริษัทประกันภัยแบบรวม

2. บริษัท ไม่อยู่ภายใต้บทบัญญัติของวรรค 3, 5, 7, 10 และ 14 ของข้อ 32 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางเมื่อวันที่ 12 มกราคม 2539 N 7-FZ "ในองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร" ซึ่งควบคุมขั้นตอนสำหรับ ติดตามกิจกรรมขององค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร

3. บริษัทอาจถูกสร้างขึ้นจากความริเริ่มของบุคคลไม่น้อยกว่าห้าคน แต่ไม่เกินสองพันคน และ (หรือ) บนความริเริ่มของนิติบุคคลไม่น้อยกว่าสามคน แต่ไม่เกินห้าร้อยนิติบุคคลที่จัดการประชุมใหญ่ ซึ่งมีการนำกฎบัตรของบริษัทไปใช้ มีการจัดตั้งหน่วยงานการจัดการของบริษัทและหน่วยงานควบคุมของบริษัท บริษัทยังสามารถถูกสร้างขึ้นอันเป็นผลมาจากการปรับโครงสร้างองค์กรของบริษัทประกันรวมที่มีอยู่ สหกรณ์ผู้บริโภค หรือห้างหุ้นส่วนที่ไม่แสวงหาผลกำไร

4. จำนวนสมาชิกของบริษัทอาจมีได้ไม่น้อยกว่าห้าคนและไม่เกินสองพันคนและ (หรือ) นิติบุคคลไม่น้อยกว่าสามคนและไม่เกินห้าร้อยคน สังคมรักษารายชื่อสมาชิกของสังคม

ส่วนที่ห้าของมาตรา 5 มีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 กรกฎาคม พ.ศ. 2551 (ส่วนที่สองของมาตรา 24 ของเอกสารนี้)

5. บริษัท มีสิทธิที่จะดำเนินการประกันภัยร่วมกันนับตั้งแต่ได้รับใบอนุญาตให้ดำเนินการประกันภัยร่วมกันตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 N 4015-1 “ ในองค์กรของธุรกิจประกันภัยใน สหพันธรัฐรัสเซีย”

6. ข้อมูลเกี่ยวกับบริษัทต่างๆ จะถูกรวมไว้ในทะเบียนรวมของรัฐขององค์กรธุรกิจประกันภัยในลักษณะที่จัดตั้งขึ้นโดยหน่วยงานบริหารของรัฐบาลกลางซึ่งมีความสามารถรวมถึงการใช้ฟังก์ชันการควบคุมและกำกับดูแลในด้านกิจกรรมประกันภัย (ธุรกิจประกันภัย)

7. ชื่อบริษัทต้องมีคำว่า “องค์กรไม่แสวงผลกำไร” และ “ประกันร่วม”

ข้อที่ 6. กฎบัตรของบริษัท

1. กฎบัตรของบริษัทเป็นเอกสารประกอบของบริษัทและได้รับอนุมัติจากที่ประชุมสามัญสมาชิกของบริษัท

2. ข้อกำหนดของกฎบัตรของบริษัทมีผลบังคับใช้เพื่อให้บริษัทและสมาชิกปฏิบัติตาม

3. กฎบัตรของบริษัทจะต้องมีข้อมูลดังต่อไปนี้:

1) ชื่อเต็มและตัวย่อของ บริษัท ในภาษารัสเซีย

2) ที่ตั้งของบริษัท

3) หัวข้อและเป้าหมายของกิจกรรมของบริษัท

4) ประเภทหรือประเภทประกันภัยที่บริษัทจัดไว้ให้

5) ขั้นตอนการจัดการบริษัท องค์ประกอบและความสามารถของหน่วยงานการจัดการของบริษัทและหน่วยงานควบคุมของบริษัท ขั้นตอนการสร้างและขั้นตอนการตัดสินใจ

6) เงื่อนไขและขั้นตอนการรับเข้าเป็นสมาชิกในสังคม เหตุของการกีดกันออกจากสังคม และขั้นตอนการสิ้นสุดการเป็นสมาชิกในสังคม

7) สิทธิและหน้าที่ของบริษัทต่อสมาชิกของบริษัท;

8) สิทธิและหน้าที่ของสมาชิกของบริษัท

9) ขั้นตอนการชำระค่าธรรมเนียมแรกเข้าและขนาดเงื่อนไขและวิธีการบริจาคอื่น ๆ ความรับผิดต่อการละเมิดภาระผูกพันในการบริจาคเหล่านี้

10) เงื่อนไขความรับผิดสำหรับภาระผูกพันในการประกันภัยของบริษัท และขั้นตอนที่สมาชิกของบริษัทต้องรับผิดดังกล่าว

11) แหล่งที่มาของการก่อตัวของทรัพย์สินของบริษัทและขั้นตอนการกำจัดทรัพย์สินของบริษัท

12) ขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงกฎบัตรของบริษัท

13) ขั้นตอนการปรับโครงสร้างองค์กรและการชำระบัญชีของบริษัท

14) กำหนดขั้นตอนการแก้ไขข้อพิพาทระหว่างบริษัทและสมาชิก

ความต้องการของประชาชนในการป้องกันการประกันภัยเริ่มแรกได้รับการตอบสนองผ่านการประกันภัยแบบรวม ข้อตกลงฉบับแรกเกี่ยวกับการประกันภัยร่วมกันซึ่งมีผู้เข้าร่วมทุกคนร่วมกันสูญเสียนั้นมีมาตั้งแต่สมัยโบราณ ในศตวรรษที่ 18 พ.ศ. ในบาบิโลนผู้เข้าร่วมคาราวานการค้าได้ทำข้อตกลงร่วมกันตามที่พวกเขาชดเชยความสูญเสียที่เกิดขึ้นระหว่างทางเนื่องจากการปล้นการโจรกรรมหรือการสูญเสีย

การพัฒนาการค้าทำหน้าที่เป็นตัวเร่งที่มีประสิทธิภาพสำหรับการขยายตัวของภาคการประกันภัยร่วมกัน ความช่วยเหลือด้านการประกันภัยร่วมกันในขั้นต้นมีลักษณะเป็นแบบครั้งเดียว และจากนั้นก็มีข้อตกลงที่ยั่งยืนเกี่ยวกับความช่วยเหลือซึ่งกันและกันในด้านการค้าทางบกและทางทะเล เป้าหมายของการประกันภัยคือทั้งสินค้าและยานพาหนะ สมาคมประกันภัยแห่งแรกมีความเกี่ยวข้องกับประกันภัยร่วมและปรากฏในศตวรรษที่ 12 ในไอซ์แลนด์ ซึ่งผู้อยู่อาศัยรวมตัวกันเป็นสหภาพเพื่อการจัดเตรียมร่วมกันในกรณีเกิดเพลิงไหม้และการสูญเสียปศุสัตว์ ในช่วงกลางศตวรรษที่ 15 ในอังกฤษ ฝรั่งเศส และเยอรมนี สถาบันประกันภัยร่วมแห่งใหม่ปรากฏขึ้น - ความร่วมมือแบบยิงกัน

ในช่วงปลายศตวรรษที่ 19 ในรัสเซีย สมาคมประกันภัยร่วมเริ่มก่อตัวขึ้นในภาคการผลิตอย่างแข็งขันบนพื้นฐานวิชาชีพ ตัวอย่างเช่นในปี พ.ศ. 2415 สมาคมเพื่อการประกันอัคคีภัยร่วมกันของน้ำตาลบีทและโรงกลั่นได้ก่อตั้งขึ้นในเคียฟและจากนั้นก็เริ่มมีการสร้างสมาคมอื่น ๆ ขึ้น ก่อนสงครามโลกครั้งที่ 1 มีสมาคมและสหภาพแรงงานมากกว่า 200 แห่งในรัสเซีย การผูกขาดการประกันภัยส่งผลให้ไม่เพียงแต่บริษัทประกันภัยเชิงพาณิชย์เท่านั้น แต่ยังรวมถึงบริษัทประกันภัยร่วมด้วย

แม้ว่าเศรษฐกิจสมัยใหม่จะพัฒนาไปตามหลักการตลาดและตลาดประกันภัยได้ก่อตั้งขึ้นในรัสเซีย แต่การประกันภัยร่วมกันในประเทศก็ขาดไปในทางปฏิบัติ ในขณะเดียวกัน สมาคมประกันวินาศภัยก็ครองตำแหน่งที่โดดเด่นในตลาดประกันภัยของประเทศที่พัฒนาแล้วส่วนใหญ่

ประกันภัยร่วมกันเป็นรูปแบบที่ไม่แสวงหาผลกำไรขององค์กรของกองทุนประกันภัยที่ให้การคุ้มครองการประกันภัยเพื่อผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกของสังคม ในแง่องค์กร นี่หมายถึงการกระจายความสูญเสียเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยสำหรับผู้เข้าร่วมแต่ละรายในหมู่สมาชิกทุกคนในสังคม

จากมุมมองทางกฎหมาย สมาชิกแต่ละคนของบริษัทประกันรวมเป็นทั้งผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์ กรมธรรม์ทำหน้าที่เป็นเอกสารรับรองสิทธิในการเป็นเจ้าของทุนของบริษัท รายได้ของบริษัท และการคุ้มครองการประกันภัย

เนื้อหาและคุณลักษณะทางเศรษฐกิจของการประกันภัยแบบรวมแสดงไว้ในหลักการขององค์กร

การประกันภัยร่วมกันจะขึ้นอยู่กับ หลักการตอบแทนซึ่งกันและกัน (การช่วยเหลือซึ่งกันและกัน)นี่เป็นหลักการทั่วไปของการประกันภัย โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการจัดกองทุนของผู้ประกันตน ความเหมือนกันของหลักการตอบแทนสำหรับกองทุนทั้งสองรูปแบบของกองทุนประกันนั้นอยู่ที่วิธีการจัดตั้งและการใช้จ่าย ผู้เข้าร่วมกองทุนนี้เป็นผู้ถือกรมธรรม์โดยกองทุนนี้เกิดจากการชำระเบี้ยประกันภัย เงินของกองทุนจะใช้เพื่อชดเชยความเสียหายและจ่ายเงินประกันตามกฎเกณฑ์การประกันภัยที่ผู้ประกันตนกำหนด การตอบแทนซึ่งกันและกันนั้นมั่นใจได้ด้วยการจัดตั้งกองทุนประกันและการกระจายความสูญเสียให้กับผู้เข้าร่วมประกันภัยทั้งหมด

ในรูปแบบที่สมบูรณ์และครบถ้วนที่สุด เนื้อหาของการแลกเปลี่ยนจะเกิดขึ้นในกรณีที่ผู้บริโภคโดยตรงของบริการประกันภัย - ผู้ถือกรมธรรม์ - ทำหน้าที่เป็นตัวกลางของความสัมพันธ์ประกันภัย

ในกรณีนี้ บริษัท ประกันภัยไม่ได้ถูกสร้างขึ้นเพื่อเป็นองค์กรที่แสวงหาผลกำไร แต่เป็นองค์กรช่วยเหลือซึ่งกันและกันที่รับประกันการกระจายความเสียหายระหว่างผู้มีส่วนได้เสียเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ชุดหนึ่งจัดตั้งองค์กรประกันภัยเฉพาะเพื่อการประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของพวกเขา (ร่วมกัน บริษัท ประกันภัย). สังเกตได้ว่าชื่อรูปแบบองค์กรของกองทุนประกันรวมถึงหลักการพื้นฐานของความสัมพันธ์ด้านการประกันภัยเหล่านี้ - บริษัท ประกันภัยร่วม (MIS)

ในรูปแบบเชิงพาณิชย์ของการจัดตั้งกองทุนประกันภัย ผู้ประกอบการทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการดำเนินการด้านความสัมพันธ์ประกันภัย ในเวลาเดียวกันผู้ประกอบการประกันภัยเช่นเดียวกับในธุรกิจอื่น ๆ แสวงหาความสำเร็จของเป้าหมายหลัก - การได้รับผลกำไรสูงสุด ผู้ประกอบการบรรลุเป้าหมายในการประกันภัยนี้ทั้งโดยการรวมองค์ประกอบกำไรไว้ในโครงสร้างของอัตราค่าประกันภัยและราคาประกันภัยที่สูงขึ้นและผ่านกิจกรรมการลงทุนและการหลีกเลี่ยงภาระผูกพันในการประกันภัยในรูปแบบต่างๆ เป็นผลให้ด้านการค้าของการประกันภัยบดบังการประกันภัยที่เกิดขึ้นจริง

ดังนั้นในรูปแบบเชิงพาณิชย์ กองทุนของบริษัทประกันภัยที่จัดตั้งขึ้นจึงกลายเป็นแหล่งของการเพิ่มคุณค่าให้กับผู้ประกอบการ และรับประกันได้ด้วยการดำเนินกิจกรรมด้านประกันภัยและกิจกรรมการลงทุน เป็นผลให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับผลประโยชน์ตอบแทนในราคาที่เท่าเทียมกันและไม่ได้รับประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพันในการประกันภัยเสมอไป

สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือบริษัทประกันภัยแบบรวมมีรูปแบบองค์กรและกฎหมายที่ช่วยให้มั่นใจในการดำเนินการตามหลักการตอบแทนซึ่งกันและกัน

ในทางปฏิบัติในต่างประเทศ OBC มีสถานะทางกฎหมายของบริษัทจำกัดความรับผิดเป็นส่วนใหญ่ ซึ่งโดยปกติแล้วจะจำกัดความรับผิดขององค์กรธุรกิจตามจำนวนทุนจดทะเบียน การจำกัดความรับผิดในรูปแบบนี้ในการประกันภัยร่วมกันจะไม่อนุญาตให้ภาระผูกพันในการประกันบรรลุผลเต็มจำนวน และท้ายที่สุดจะต้องปฏิบัติตามหลักการตอบแทนซึ่งกันและกัน ในต่างประเทศปัญหานี้แก้ไขได้โดยใช้รูปแบบองค์กรและกฎหมายในรูปแบบของบริษัทจำกัด ไม่ใช่ตามจำนวนทุนจดทะเบียนที่ชำระแล้ว แต่โดยการค้ำประกันการชำระเงินสำหรับการสูญเสียในอนาคต ความรับผิดชอบรูปแบบนี้ได้รับการรับรองโดยการมีกองทุนค้ำประกันใน OVS ที่ไม่มีการแสดงออกทางการเงิน การแก้ปัญหานี้เป็นไปตามข้อกำหนดของหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐเกี่ยวกับกิจกรรมการประกันภัย และได้รับการรับรองตามกฎหมาย

คุณลักษณะที่โดดเด่นที่สำคัญที่สุดของการประกันภัยแบบรวมและหลักการขององค์กรคือลักษณะการดำเนินงานประกันภัยที่ไม่แสวงหาผลกำไรและไม่ใช่เชิงพาณิชย์ หลักการนี้ฝังอยู่ในระบบการจัดการประกันภัยแบบรวม เมื่อกำไรไม่รวมอยู่ในราคาประกัน และรายได้ถูกควบคุมโดยค่าใช้จ่าย หลักการไม่แสวงหาผลกำไร

ถูกนำมาใช้เมื่อสรุปผลลัพธ์ของกิจกรรมทางเศรษฐกิจของ OVS สำหรับรอบระยะเวลารายงานในระหว่างที่กองทุนประกันส่วนเกินที่เป็นไปได้รวมถึงเนื่องจากกิจกรรมการลงทุนการสูญเสียที่เกิดขึ้นจริงจะกลายเป็นทรัพย์สินของผู้ถือกรมธรรม์และสามารถแจกจ่ายให้กับ ผู้ถือกรมธรรม์หรือทิ้งไว้ที่บริษัท

วิธีการดังกล่าวยังเป็นไปได้เมื่อเมื่อมีการสะสมเงินทุนจำนวนมาก OVS จะหยุดเก็บเบี้ยประกัน (ในทางปฏิบัติต่างประเทศสมัยใหม่ ไม่ได้ใช้การประกันภัยแบบรวม) ในขณะเดียวกัน เป็นเรื่องที่น่าสนใจที่แนวปฏิบัติที่คล้ายกันนี้เกิดขึ้นในรัสเซียก่อนการปฏิวัติ สิ่งนี้สะท้อนให้เห็นถึงลักษณะเฉพาะของความคิดของรัสเซียซึ่งช่วยให้เราสามารถประเมินโอกาสในการพัฒนาระบบประกันภัยร่วมกันในประเทศในแง่ดี

หากความสูญเสียที่เกิดขึ้นจริงเกินกว่าเบี้ยประกันและรายได้จากกิจกรรมการลงทุน ผู้เข้าร่วม OBC จะบริจาคเงินเพิ่มเติม เป็นผลให้หลักการของการตอบแทนซึ่งกันและกันได้รับการตระหนักอย่างเต็มที่

ในขณะเดียวกัน ด้วยองค์กรการค้าของกองทุนประกันภัย หลักการต่างตอบแทนไม่ได้รับประกันการคุ้มครองการประกันภัยสำหรับผู้ถือกรมธรรม์เสมอไป ซึ่งจะเกิดขึ้นโดยเฉพาะเมื่อการชำระค่าประกันเกินเบี้ยประกันที่เรียกเก็บ ความไม่ทำกำไรของกิจกรรมประกันภัยขององค์กรประกันภัยเชิงพาณิชย์อาจนำไปสู่ความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อผู้ถือกรมธรรม์ ดังนั้นวัตถุประสงค์ของการประกันภัยในรูปแบบเชิงพาณิชย์ขององค์กรกองทุนประกันจึงไม่บรรลุผลเสมอไปและหลักการของการแลกเปลี่ยนกลับไม่ได้ถูกนำมาใช้อย่างเต็มที่

ในประเทศที่พัฒนาแล้วจำนวนหนึ่งทั่วโลก กฎระเบียบของรัฐในกิจกรรมการประกันภัยทำให้มั่นใจได้ว่าหลักการของการตอบแทนซึ่งกันและกันจะถูกนำมาใช้อย่างเต็มที่ในการประกันภัยเชิงพาณิชย์ เพื่อปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อผู้ถือกรมธรรม์ซึ่งบริษัทประกันภัยได้พิสูจน์แล้วว่ามีหนี้สินล้นพ้นตัว จึงได้มีการจัดตั้งกองทุนสำรองส่วนกลางขึ้นบนพื้นฐานของเงินสมทบจากบริษัทประกันเชิงพาณิชย์ การคุ้มครองการประกันภัยในกรณีนี้ดำเนินการบนพื้นฐานของหลักการตอบแทนซึ่งกันและกันในระดับชาติ

หลักการสำคัญในการจัดทำประกันภัยร่วมกันคือ ความสม่ำเสมอแบบมืออาชีพองค์ประกอบของผู้เข้าร่วมใน OIC ซึ่งกำหนดความสามัคคีของผลประโยชน์ประกันภัย แสดงในความสม่ำเสมอของวัตถุประกันภัยและความเสี่ยงที่ยอมรับสำหรับการประกันภัย

หลักการทางวิชาชีพของการประกันภัยแบบรวมมีข้อกำหนดเบื้องต้นที่สำคัญสำหรับการบริหารความเสี่ยงในระดับคุณภาพที่สูงกว่าการประกันภัยเชิงพาณิชย์ การเลือกความเสี่ยงระดับมืออาชีพ การให้ทุนสนับสนุนมาตรการป้องกันที่กว้างขึ้นและตรงเป้าหมาย เงินทุนทางวิทยาศาสตร์และทางเทคนิคที่เหมาะสม การลงทุนเพื่อผลประโยชน์ของวิชาชีพ ฯลฯ - ทั้งหมดนี้สร้างโอกาสที่สำคัญในการลดความเสี่ยงและความสูญเสียและลดราคาประกันภัย นอกจากนี้กิจกรรมของผู้เข้าร่วม OVS ซึ่งรวมตัวกันอย่างมืออาชีพได้รับการควบคุมโดยกฎหมายทั่วไปซึ่งสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยสำหรับการดำเนินการตามหลักการประกันภัยแบบตอบแทนซึ่งกันและกันในระดับที่สูงขึ้น

ชุมชนมืออาชีพของผู้เข้าร่วมการประกันภัยร่วมกันสร้างโอกาสในการดำเนินการตามหลักการทั่วไปที่สำคัญของการจัดความสัมพันธ์ด้านการประกันภัย - หลักการแห่งความซื่อสัตย์สูงสุดซึ่งมีความสำคัญเท่าเทียมกันสำหรับทั้งสองฝ่าย มีส่วนช่วยในการขยายการประกันภัยร่วมกันไปสู่ขอบเขตเชิงพาณิชย์ รวมถึงการปรับปรุงวัฒนธรรมทั่วไปของการประกันภัย

ที่น่าสังเกตก็คือความจริงที่ว่าหลักการทางวิชาชีพไม่ได้รวมอยู่ในรูปแบบการประกันภัยแบบสมัยใหม่เสมอไป ในประเทศอุตสาหกรรม ขอบเขตกิจกรรมของ OBC จำนวนมากมุ่งเน้นไปที่การประกันภัยบางประเภทเป็นหลัก เช่น ประกันชีวิต นอกจากนี้ ยังมีการพัฒนารูปแบบการประกันภัยร่วมระหว่างภาคส่วน ระดับภูมิภาค ระดับประเทศ และระดับนานาชาติอีกด้วย

ทุนจดทะเบียนขององค์กรประกันภัยเชิงพาณิชย์ถูกสร้างขึ้นโดยผู้ก่อตั้ง ซึ่งทำหน้าที่เป็นตัวกลางในการจัดระเบียบความสัมพันธ์ด้านการประกันภัย ในการประกันภัยแบบรวม ผู้ถือกรมธรรม์เป็นผู้ประกันตนในเวลาเดียวกัน ดังนั้นทุนจดทะเบียนของบริษัทประกันภัยแบบรวมจึงเกิดขึ้นจากการจ่ายเงินสมทบครั้งเดียว (หุ้น, เงินฝาก)

เพื่อดำเนินการตามบทบัญญัติแห่งศิลปะ 968 "การประกันภัยร่วมกัน" ของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2550 กฎหมายของรัฐบาลกลางของวันที่ 29 พฤศจิกายน 2550 ฉบับที่ 286-FZ ถูกนำมาใช้ "เกี่ยวกับการประกันภัยร่วมกัน" ซึ่งกำหนดสถานะหลักการข้อ จำกัด และคุณสมบัติของกิจกรรม ของบริษัทประกันภัยร่วมที่ไม่แสวงหาผลกำไร ตลอดจนสิทธิและหน้าที่ของผู้เข้าร่วม

ตามกฎหมายว่าด้วยการประกันภัยรวม การประกันภัยร่วมกันคือการประกันผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกของบริษัทในลักษณะต่างตอบแทน โดยการระดมเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการนี้ในบริษัทประกันภัยรวม

สมาคมประกันวินาศภัย (MIS) เป็นองค์กรไม่แสวงผลกำไรที่มีฐานสมาชิก ในการดำเนินกิจกรรมต่างๆ OVS จะต้องได้รับใบอนุญาตจาก Federal Insurance Supervision Service (Rosstrakhnadzor) ข้อมูลเกี่ยวกับ OVS อยู่ภายใต้การรวมอยู่ใน Unified State Register of Insurance Business Entities

ในรัสเซีย OBC สามารถสร้างขึ้นโดยบุคคลและนิติบุคคล และกฎหมายกำหนดข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนผู้เข้าร่วม หากบริษัทถูกสร้างขึ้นตามความคิดริเริ่มของบุคคล จำนวนจะต้องมีอย่างน้อยห้าแห่ง แต่ไม่เกินสองพันคน หาก OBC ถูกสร้างขึ้นตามความคิดริเริ่มของนิติบุคคล จำนวนของพวกเขาควรมีอย่างน้อยสาม แต่ไม่เกินห้าร้อย เฉพาะผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการประกันภัยประเภทเดียวเท่านั้นที่ต้องมีการประกันภัยร่วมกัน

เพื่อหลีกเลี่ยงการฉ้อโกงทุกประเภท กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียจึงควบคุมขั้นตอนการประกันภัยร่วมกันและวัตถุประสงค์ต่างๆ อย่างเคร่งครัด ตัวอย่างเช่น ห้ามมิให้บริษัทประกันภัยร่วมดำเนินการประกันภัยภาคบังคับ เฉพาะผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกของบริษัทเท่านั้นที่สามารถทำหน้าที่เป็นวัตถุประสงค์ของการประกันภัยได้ กล่าวคือ ผลประโยชน์ในทรัพย์สินที่เกี่ยวข้องกับ:

• 1) ด้วยการครอบครองใช้และจำหน่ายทรัพย์สิน (ประกันทรัพย์สิน)
• 2) ภาระผูกพันในการชดเชยความเสียหายที่เกิดกับบุคคลอื่น (การประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง)
• 3) การดำเนินกิจกรรมทางธุรกิจ (การประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ)

ดังนั้นการประกันส่วนบุคคลสำหรับ OBC จึงถูกยับยั้ง

การประกันภัยร่วมกันโดยบริษัทเกี่ยวกับผลประโยชน์ในทรัพย์สินของสมาชิกนั้นดำเนินการโดยตรงตามกฎบัตรของ บริษัท หากกฎบัตรจัดให้มีการสรุปข้อตกลงประกันภัย - บนพื้นฐานของข้อตกลงดังกล่าว กฎเกณฑ์การประกันภัยจะต้องได้รับการพัฒนาซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกฎบัตรของบริษัท OVS มีสิทธิ์ประกันภาระผูกพันที่ผู้รับประกันภัยต่อรับ และผู้รับประกันภัยต่อไม่สามารถเป็นสมาชิกของบริษัทนี้ได้

แหล่งที่มาของการก่อตัวของทุนทางการเงินของ OVS สามารถ: ทางเข้าและเงินสมทบเพิ่มเติม, เบี้ยประกัน, เงินสดโดยสมัครใจและการมีส่วนร่วมในทรัพย์สินอื่น ๆ และการบริจาค, รายได้ที่ได้รับจากการลงทุนและการวางเงินทุนสำรองประกันภัยและกองทุนของตัวเองฟรีชั่วคราว, กองทุนที่ยืมมา . ขนาดของค่าธรรมเนียมแรกเข้าและอัตราค่าประกันภัยอยู่ภายใต้กฎบัตรของบริษัท

ขั้นตอนการจัดตั้งและการวางเงินสำรองประกันภัยได้รับการควบคุมโดยกฎระเบียบที่คล้ายกันซึ่งได้รับอนุมัติสำหรับทุกวิชาของธุรกิจประกันภัย

ในปี 2009 Rostrakhnadzor ได้ออกใบอนุญาตให้กับบริษัทประกันภัยรวมแห่งแรก - องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร "Khanitel" (ตารางที่ 2.6 ให้ข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของ OVS ในรัสเซีย)

ตารางที่ 2.6

เบี้ยประกันภัยสำหรับบริษัทประกันภัยรวมของสหพันธรัฐรัสเซียในเดือนมกราคมถึงมิถุนายน 2553 (พันรูเบิล)