อัตราดอกเบี้ยเงินฝากคืออะไร? อัตราดอกเบี้ยลอยตัวและคงที่ อัตราดอกเบี้ยคงที่ทั้งระบบ

เมื่อสมัครขอสินเชื่อจำนองหลายคนสับสนเมื่อผู้จัดการธนาคารถามว่าผู้กู้ต้องการกู้อัตราดอกเบี้ยเท่าใด - คงที่หรือผันแปร แน่นอนว่าหากไม่ทราบความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยลอยตัวกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ เป็นการยากที่จะตอบคำถามของพนักงานธนาคารในทันที และเนื่องจากผู้คนมุ่งมั่นเพื่อความมั่นคง พวกเขาจึงมักเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ พิจารณาความแตกต่างระหว่างแผนการที่มีอยู่สำหรับการคำนวณจำนวนดอกเบี้ยเงินกู้

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวและคุณสมบัติของมัน

อัตราลอยตัวต่อปีแตกต่างจากดอกเบี้ยคงที่ที่กำหนดไว้ในตอนท้ายของข้อตกลงซึ่งมูลค่าไม่คงที่ ขึ้นอยู่กับตัวบ่งชี้เฉพาะของธนาคาร อัตรานี้ประกอบด้วยสองส่วน - ส่วนหลักซึ่งไม่มีการเปลี่ยนแปลง และดัชนีลอยตัวซึ่งส่งผลโดยตรงต่อการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ย เมื่อสมัครสินเชื่อจำนอง ลูกค้าธนาคารหลายรายไม่ต้องการกำหนดอัตราการเปลี่ยนแปลงอย่างแม่นยำเนื่องจากดัชนีนี้ เนื่องจากพวกเขากลัวว่าจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ในทางกลับกัน ผู้ให้กู้เพื่อไม่ให้สูญเสียลูกค้า ให้สัมปทานแก่ผู้ยืมและกำหนดวงเงินอัตราดอกเบี้ยซึ่งไม่เกินแม้ว่าดัชนีจะเพิ่มขึ้นและจำนวนดอกเบี้ยโดยประมาณของเงินกู้สูงกว่า สูงสุดที่กำหนดไว้

ดัชนีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

การก่อตัวของดัชนีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวโดยธนาคารนั้นจะขึ้นอยู่กับตัวบ่งชี้ LIBOR หรือ MosPrime LIBOR คือเปอร์เซ็นต์ที่ใช้เมื่อองค์กรธนาคารแห่งหนึ่งให้กู้ยืมเงินกับธนาคารอื่น ค่านี้เกิดขึ้นโดยคำนึงถึงระดับของอัตราดอกเบี้ยเหล่านี้ในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในโลก มีการคำนวณสำหรับเจ็ดสกุลเงินและเป็นระยะเวลาตั้งแต่หลายวันถึงหนึ่งปี โดยทั่วไปผู้ให้กู้ชาวรัสเซียในการคำนวณจะใช้ระดับของตัวบ่งชี้นี้ซึ่งคำนวณเป็นเวลาหกเดือน ในสัญญากู้ยืม ธนาคารมักจะระบุจำนวนดอกเบี้ยลอยตัว เช่น 3+ LIBOR

นี่คือหากธนาคารใช้ตัวบ่งชี้ทั่วโลกเป็นพื้นฐานในการกำหนดอัตราดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามมีทางเลือกอื่นที่เป็นไปได้เมื่อผู้ให้กู้ใช้ตัวบ่งชี้ที่คล้ายกันสำหรับสหพันธรัฐรัสเซีย - MosPrime ซึ่งปรากฏในปี 2548 เป็นพื้นฐาน MosPrime คำนวณตามเปอร์เซ็นต์ที่ใกล้เคียงกันสำหรับสถาบันการเงินและเครดิตที่ใหญ่ที่สุดแปดแห่งในสหพันธรัฐรัสเซีย ตัวบ่งชี้นี้คำนวณเป็นสัปดาห์และเดือน ตัวอย่างเช่น หนึ่งสัปดาห์ สองสัปดาห์ หนึ่งหรือสองเดือน หนึ่งในสี่หรือหกเดือน

ข้อดีและข้อเสีย

อัตราดอกเบี้ยคงที่ช่วยให้ผู้กู้สามารถกู้ยืมเงินได้ซึ่งจะไม่ทำให้ราคาเพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนตลอดระยะเวลาการกู้ยืมทั้งหมด อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยลอยตัวช่วยให้ลูกค้าธนาคารสามารถกู้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่ ทางเลือกสุดท้าย หากดัชนีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวเพิ่มขึ้น ผู้กู้สามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนองและรับเงินกู้อื่นในอัตราคงที่จากผู้ให้กู้รายอื่นได้ตลอดเวลา

ในการสมัครขอสินเชื่อจำนอง บางธนาคารมีอัตราดอกเบี้ยให้ผู้กู้ 2 ประเภท คือ อัตราดอกเบี้ยคงที่และลอยตัว. พวกเขาถูกคิดค้นโดยธนาคารเพื่อกระจายข้อเสนอผลิตภัณฑ์สำหรับผู้กู้และให้โอกาสพวกเขาเลือกตัวเลือกที่น่าสนใจที่สุด และตามที่แสดงให้เห็นในทางปฏิบัติ แต่ละคนก็มีแอปพลิเคชันของตัวเอง

อัตราดอกเบี้ยคงที่- เป็นระบบการคำนวณดอกเบี้ยเมื่อตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดการชำระคืนเงินกู้จะคำนวณตามเปอร์เซ็นต์เดียวกันสำหรับการใช้วงเงินกู้

อัตราดอกเบี้ยลอยตัว- นี่คือระบบการคำนวณดอกเบี้ยซึ่ง "เชื่อมโยง" กับตัวบ่งชี้ตลาดบางอย่าง ขนาดของอัตราดอกเบี้ยลอยตัวประกอบด้วยสองส่วนคือส่วนฐานและดัชนีลอยตัวซึ่งส่งผลต่อการเพิ่มขึ้นหรือลดลงของอัตรา ผู้กู้ส่วนใหญ่กลัวที่จะกู้เงินที่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว เนื่องจากกลัวดัชนีที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วซึ่งส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม ธนาคารเกือบทั้งหมดก็พร้อมที่จะสนับสนุนผลประโยชน์ของลูกค้า และในการ ในกรณีที่ดัชนีเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ให้กำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ซึ่งเกินกว่านั้นจะไม่สามารถเพิ่มขึ้นได้

ในการออกสินเชื่อในตลาดรัสเซีย มีการใช้ดัชนีสองดัชนีบ่อยที่สุด: LIBOR (London Interbank Offered Rate หรือ London Interbank Offered Rate) สำหรับสินเชื่อในสกุลเงินต่างประเทศ และ MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) สำหรับสินเชื่อรูเบิล

ลิเบอร์เป็นตัวบ่งชี้ต้นทุนทรัพยากรทางการเงินที่ได้รับการยอมรับทั่วโลก ในอัตรานี้ ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในโลกพร้อมที่จะออกเงินกู้ให้กับธนาคารขนาดใหญ่อื่นๆ ใน London Interbank Exchange ตัวย่อ LIBOR ย่อมาจาก London InterBank Offer Rate

มอสไพรม์(Moscow Prime Offered Rate) เป็นอัตราที่บ่งชี้สำหรับการให้สินเชื่อรูเบิล (เงินฝาก) ในตลาดมอสโก อัตรานี้จัดทำโดยสมาคมการเงินแห่งชาติ (NMA) ตามอัตราการให้สินเชื่อรูเบิล (เงินฝาก) ที่ประกาศโดยผู้เข้าร่วมชั้นนำในตลาดเงินรัสเซียให้กับสถาบันการเงินชั้นหนึ่ง อัตราที่ธนาคารประกาศเพื่อสร้างอัตรา MosPrime เป็นเพียงข้อมูลที่บ่งชี้เท่านั้น ในเวลาเดียวกัน อัตราที่ประกาศจะต้องสะท้อนถึงระดับอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารที่เข้าร่วม ณ เวลาที่ประกาศราคาจะพร้อมที่จะให้สินเชื่อที่ออก ตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียต่อสถาบันการเงินชั้นหนึ่งที่ดำเนินการในตลาดเงินมอสโก

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวเปลี่ยนแปลงอย่างไร?

อัตรา LIBOR สามารถกำหนดระยะเวลาต่างๆ ได้ตั้งแต่หลายวันจนถึง 12 เดือน LIBOR 6 เดือน (LIBOR 6m) มักใช้ในการให้กู้ยืมจำนอง โดยปกติแล้วเมื่อให้กู้ยืมแบบอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงปีละสองครั้ง กล่าวคือ ทุกๆ 6 เดือนส่วนที่ลอยตัวจะเปลี่ยนแปลง ขึ้นอยู่กับมูลค่าของตัวบ่งชี้ตลาดที่แน่นอน อาจมีทางเลือกอื่น เช่น ดัชนีอาจมีการแก้ไขทุกๆ 3 หรือ 12 เดือน การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยบ่อยครั้งนั้นไม่สะดวกสำหรับผู้รับสินเชื่อเอง ดังนั้น สถาบันสินเชื่อจึงพยายามยึดถือเป็นระยะเวลา 6 เดือน ในแต่ละงวดใหม่ ผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้โดยคำนึงถึงมูลค่าดัชนีใหม่

อัตราดอกเบี้ย “คงที่” เปลี่ยนแปลงอย่างไร?

อัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้หรือตามข้อตกลงของคู่สัญญาเท่านั้น กฎหมายรัสเซียไม่ได้กำหนดเหตุผลอื่นในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นเว้นแต่สัญญาเงินกู้จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่น อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงได้ก็ต่อเมื่อผู้กู้ลงนามในเอกสารเพิ่มเติมที่เปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้

ข้อได้เปรียบหลักของอัตราดอกเบี้ยคงที่คือความมั่นคงซึ่งผู้กู้รู้อยู่เสมอว่าเขาต้องจ่ายเท่าไรและไม่จำเป็นต้องทำข้อตกลงเพิ่มเติมกับธนาคารเป็นประจำอย่างไรก็ตามเมื่อได้รับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะมีอยู่เสมอ โอกาสในการประหยัดเงินได้เล็กน้อย เพราะแม้แต่ความแตกต่าง 0.5- 1% ก็อาจส่งผลให้งบประมาณของครอบครัวเป็นจำนวนเงินที่มีนัยสำคัญมาก ในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัวเพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัด เป็นทางเลือกสุดท้าย คุณสามารถติดต่อธนาคารเพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ได้ตลอดเวลา เช่น การให้เงินกู้ใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่ ในกรณีนี้ ควรกู้ยืมเงินใหม่โดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่

คงที่หมายถึงคงที่ ดังนั้นอัตรานี้จึงไม่มีการเปลี่ยนแปลงและมีผลตลอดระยะเวลาที่ทำสัญญาเงินกู้เฉพาะเจาะจง นั่นคือมีรูปแบบการสะสมดอกเบี้ยปกติที่จัดตั้งขึ้นและต่อเนื่อง ปรากฎว่าข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดของอัตราคงที่คือความมั่นคง จำนวนดอกเบี้ยที่แน่นอนและสุดท้ายจะถูกกำหนดในขั้นเริ่มต้นของการลงทะเบียนสิ่งนี้หรือสิ่งนั้น จากนั้นข้อมูลนี้จะถูกเขียนลงในสัญญาเงินกู้ไม่นานก่อนที่จะได้ข้อสรุปในทันที ตามกฎแล้วอัตราคงที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ - ยกเว้นกรณีที่ได้รับการแก้ไขในข้อตกลงที่เกี่ยวข้อง ธนาคารอาจขึ้นอัตราดอกเบี้ยได้หากกำหนดไว้ตามเงื่อนไขของข้อตกลงที่สรุปไว้ กล่าวอีกนัยหนึ่งการกระทำเหล่านี้ของผู้ให้กู้จะถูกกฎหมายก็ต่อเมื่อสัญญากู้ยืมมีข้อกำหนดบางประการเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินของอัตราปัจจุบัน ดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะพูดถึงสิ่งที่เรียกว่า "การขัดขืนไม่ได้" อย่างสมบูรณ์ของอัตราคงที่ - ในบางสถานการณ์อาจมีการเปลี่ยนแปลง ด้านบวกอีกประการหนึ่งของอัตรานี้คือขั้นตอนที่ค่อนข้างง่ายในการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระเกินของเงินกู้เต็มจำนวน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาเงินกู้ ผู้กู้จึงสามารถคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้ได้ ด้วยเหตุนี้ผู้กู้ส่วนใหญ่จึงกู้ยืมเงินหลายประเภทโดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ แล้วข้อเสียของอัตราคงที่คืออะไร? จำนวนดอกเบี้ยคงค้างคงที่อาจส่งผลเสียต่อต้นทุนสุดท้ายของสินเชื่อจำนองได้อย่างผิดปกติ ประเด็นก็คือการให้กู้ยืมประเภทนี้รวมอยู่ในกลุ่มระยะยาว - ระยะเวลาชำระคืนเฉลี่ยของสินเชื่อจำนองคือประมาณ 15 ปี ในช่วงเวลานี้ อัตราในตลาดการเงินมีความผันผวนตามธรรมชาติ และตามกฎแล้วจะมีความผันผวนลดลง และผู้กู้ที่กู้ยืมเงินจำนองในอัตราคงที่จะต้องชำระคืนในอัตราดอกเบี้ยสูงเดิมเดิม ในสถานการณ์เช่นนี้ ผู้กู้ส่วนใหญ่มักจะหันไปรีไฟแนนซ์เงินกู้ปัจจุบันเพื่อลดจำนวนเงินที่ชำระเกิน แน่นอนว่าขั้นตอนการรีไฟแนนซ์นั้นแนะนำให้เลือกไม่เพียง แต่สำหรับที่อยู่อาศัยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการให้กู้ยืมของผู้บริโภคด้วย

อัตราดอกเบี้ยลอยตัว

ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างอัตราดอกเบี้ยลอยตัวและอัตราคงที่คงที่คืออัตราแรกสามารถเพิ่มหรือลดลงได้ตลอดเวลาในระหว่างการชำระคืนเงินกู้ ค่าของอัตราการลอยตัวส่วนใหญ่ประกอบด้วยส่วนนำกลางและดัชนีลอยตัวที่เรียกว่า นั่นคือองค์ประกอบหลักของอัตรานี้มีทั้งตัวบ่งชี้ที่แปรผันและคงที่ ซึ่งจะขึ้นอยู่กับมูลค่าเฉพาะของการดำเนินงานในตลาดที่เกี่ยวข้องโดยตรง อย่างไรก็ตาม สิ่งที่สำคัญที่สุดคือดัชนี ซึ่งจะเพิ่มหรือลดขนาดของอัตราตัวแปร อัตราปัจจุบันมีการเปลี่ยนแปลงบ่อยที่สุดทุกๆ หกเดือน - ตามตัวชี้วัดดัชนีในปัจจุบันอย่างเคร่งครัด แม้ว่าจำนวนอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่อนุญาตจะระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เสมอ ส่งผลให้ธนาคารสามารถเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยได้กี่ครั้งตามที่ระบุไว้ในสัญญาที่เกี่ยวข้อง ข้อได้เปรียบหลักของการกู้ยืมด้วยอัตราดอกเบี้ยลอยตัวคือโอกาสที่จะได้รับเงินในอัตราดอกเบี้ยที่ดีมาก ส่วนใหญ่แล้วขนาดของอัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะต่ำกว่าตัวชี้วัดที่คล้ายกันสำหรับอัตราคงที่เล็กน้อย ผลประโยชน์สูงสุดจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถรับได้เมื่อชำระคืนเงินกู้ระยะยาวพอสมควรรวมถึงการจำนอง ด้านลบของอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ประการแรกคือความเสี่ยงในการเพิ่มขนาด ตามที่ระบุไว้แล้ว มูลค่าของอัตราที่ไม่คงที่นั้นขึ้นอยู่กับตัวชี้วัดบางอย่างในตลาดการให้กู้ยืม ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยลอยตัวอาจเพิ่มขึ้นอันเป็นผลมาจากความผันผวนที่รุนแรง ไม่เพียงแต่ในรัสเซียเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเศรษฐกิจโลกด้วย ยิ่งไปกว่านั้น ผู้บริโภคทั่วไปไม่สามารถคาดเดาการเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้นได้ ดังนั้น การเพิ่มขึ้นของอัตราจึงเป็นเรื่องที่น่าประหลาดใจอย่างยิ่ง และในทางกลับกันอาจทำให้สถานการณ์ทางการเงินของผู้ยืมแย่ลงอย่างมากและอาจนำไปสู่การก่อหนี้ ดังนั้นการขอสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยไม่คงที่มักจะใช้โดยผู้ที่เข้าใจสถานการณ์ในตลาดการเงินค่อนข้างดีและมีความรู้ที่จำเป็นในการคาดการณ์

อัตราดอกเบี้ยคงที่- นี่คือเปอร์เซ็นต์ของวงเงินกู้ที่ผู้ยืมต้องจ่ายให้กับธนาคารเพื่อใช้เงินที่ยืมมา อัตราดอกเบี้ยในกรณีนี้ได้รับการแก้ไขโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการใช้เงินกู้

อัตราดอกเบี้ยคงที่คืออะไร?

ลองยกตัวอย่างง่ายๆ คุณรับ 100,000 รูเบิลเป็นระยะเวลา 5 ปีในอัตรา 20% ต่อปี ซึ่งหมายความว่าต่อปีคุณจะจ่ายธนาคาร 20,000 รูเบิลจากหนี้เงินต้น (ที่เรียกว่าสินเชื่อ) + 20% ของ 100,000 รูเบิลนั่นคือดอกเบี้ยอีก 20,000 รูเบิล การคำนวณอย่างง่ายช่วยให้คุณเข้าใจว่าหลังจากใช้เงินกู้ไป 5 ปี คุณจะให้เงินแก่ธนาคารเป็นสองเท่าของจำนวนเงินที่คุณได้รับ - 200,000 รูเบิล

จำนวนเงินที่ชำระรายเดือน (หากเลือกวิธีการชำระคืนเงินกู้รายปี) ก็คำนวณได้ง่ายเช่นกัน 40,000 ถู (ตัวเงินกู้บวกดอกเบี้ย) หารด้วย 12 เดือน และเราได้รับ 3,333 รูเบิลต่อเดือน อัตราดอกเบี้ยคงที่คือเมื่อคำนวณทั้งจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนและดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้ได้ง่าย เนื่องจากอัตราถูกกำหนดไว้ที่ตัวเลขเฉพาะและไม่ได้รับการแก้ไข ยกเว้นบางกรณีที่ไม่ได้ใช้ แก่ผู้กู้ยืมส่วนใหญ่

สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่

ไม่ว่าคุณจะกู้เงินแบบไหน สินเชื่อเงินสด หรือการจำนอง คุณจะสนใจคำถามที่ว่า จะออมเงินอย่างไร อัตราดอกเบี้ยไหนดีกว่า ลอยตัว หรือ คงที่?

ข้อได้เปรียบหลักของอย่างหลังคือความสามารถในการคาดเดาได้ แม้ในขั้นตอนการสมัครขอสินเชื่อคน ๆ หนึ่งก็รู้ว่าการชำระเงินของเขาจะเป็นอย่างไรการชำระเงินส่วนเกินครั้งสุดท้ายจะเป็นเท่าใดและหลังจากเวลาใดเขาจะจ่ายเงินให้ธนาคารตามกำหนดเวลา

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะลดลง ณ เวลาที่ออกเงินกู้ แต่ข้อเสียเปรียบหลักคือการยึดติดกับดัชนีระหว่างธนาคารซึ่งขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจภายในและกระบวนการทางเศรษฐกิจระหว่างประเทศเป็นอย่างมาก หากอย่างน้อยก็เป็นไปได้ที่จะคาดการณ์พฤติกรรมของตัวบ่งชี้นี้ล่วงหน้าหนึ่งเดือน แสดงว่าหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นก็เป็นเรื่องยาก มันสามารถลดลงทำให้เงินกู้มีกำไรมากขึ้นสำหรับผู้ยืมหรืออาจเพิ่มขึ้นและมีนัยสำคัญ สำหรับบุคคลทั่วไปก็เหมือนกับรูเล็ตรัสเซีย

เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่เกี่ยวข้องกับการคิดดอกเบี้ยตามปกติตามแบบฟอร์มที่กำหนด และหากคุณร้องขอการปรับโครงสร้างใหม่และได้รับการพักเครดิต ในช่วงเวลานี้คุณจะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้เท่านั้น เนื้อความของเงินกู้จะยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่

ตัวเลือกคงที่นั้นทำกำไรได้มากที่สุดในระบบเศรษฐกิจแบบตลาดในรัสเซีย แม้ว่าคุณจะไม่สามารถประหยัดเงินได้ แต่คุณสามารถคำนวณความแข็งแกร่งของคุณได้อย่างแม่นยำ อัตราดอกเบี้ยจำนองแบบลอยตัวเป็นเงินกู้ระยะยาวมีความเสี่ยงมากสำหรับผู้กู้ อัตราการจำนองแบบแปรผันช่วยประหยัดได้สองสามเปอร์เซ็นต์ - การจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ไม่สามารถเสนอสิ่งนี้ได้ แต่ - เฉพาะในระยะเริ่มแรกเท่านั้น ไม่มีใครสามารถบอกคุณได้ว่าตัวบ่งชี้จะมีพฤติกรรมอย่างไรในอนาคต เนื่องจากข้อมูลเหล่านี้คาดเดาได้ยาก ผู้ให้กู้ที่ออกจำนองในอัตราลอยตัวจะไม่สูญเสียอะไรเลย ท้ายที่สุดแล้ว เขาเพิ่มพารามิเตอร์คงที่ให้กับตัวแปรที่เปลี่ยนแปลงในสูตรการคำนวณ ซึ่งก็คือกำไรสุทธิของเขา แต่ผู้ยืมมีเรื่องต้องเสีย และในระยะยาว อัตราอาจถึงสองเท่า ส่งผลให้ผู้กู้ยืมเข้าสู่ภาวะผูกมัดด้านเครดิต

ลักษณะเฉพาะ

ธนาคารได้รวมความเสี่ยงทั้งหมดไว้ในอัตราดอกเบี้ยคงที่แล้ว นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมเขาถึงไม่เปลี่ยนมัน แต่สัญญาอาจระบุเงื่อนไขในการเปลี่ยนแปลงได้ หากข้อตกลงดังกล่าวมีลายเซ็นของคุณ นั่นหมายความว่าคุณตกลงตามเงื่อนไขของข้อตกลงดังกล่าว และเป็นการยากที่จะประท้วงข้อกำหนดดังกล่าวในอนาคต

แนวคิดเรื่องอัตราดอกเบี้ยคงที่ไม่เพียงแต่ใช้กับสินเชื่อเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารอื่นๆ ด้วย ตัวอย่างเช่น:

เงินฝากอัตราคงที่ นี่คือเงินฝากธนาคารที่คุณทำในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เงื่อนไขอาจแตกต่างกันไป คุณสามารถฝากเงินในอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง โดยมีเงื่อนไขว่าคุณจะไม่ถอนดอกเบี้ยและถอนออกทั้งหมดหรือบางส่วนภายในระยะเวลาที่ตกลงกัน หากผิดสัญญาจะเสียดอกเบี้ยทั้งหมด

พันธบัตรดอกเบี้ยคงที่ - จ่ายรายได้เท่ากับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ล่วงหน้าซึ่งไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้

แนวคิดที่เกี่ยวข้องคือระยะเวลาของพันธบัตร พูดง่ายๆ ก็คือผลตอบแทนจากพันธบัตร นั่นคือช่วงเวลาที่เงินที่ใช้ไปจะกลับมาหาคุณ

มีการเปลี่ยนแปลงและคำนวณอย่างไร

ชื่อของอัตราคงที่บ่งบอกว่าควรคงไว้ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการใช้เงินกู้หรือในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ความเป็นไปได้ของการเปลี่ยนแปลงจะต้องระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ธนาคารไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ฝ่ายเดียว - ด้วยเหตุนี้จึงต้องขอความช่วยเหลือจากลูกค้า ตัวอย่างเช่น หากเรากำลังพูดถึงการรีไฟแนนซ์เงินกู้หรือการปรับโครงสร้างใหม่ อัตราดังกล่าวสามารถลดลงได้หากมีการสรุปข้อตกลงเพิ่มเติมในสัญญาเงินกู้ที่มีอยู่

จริงๆ แล้วข้อดีของอัตราดอกเบี้ยคงที่ในการสมัครขอสินเชื่อก็คือผู้กู้สามารถมั่นใจในมูลค่าคงที่ได้ หากสถาบันสินเชื่อพยายามเปลี่ยนแปลงเพียงฝ่ายเดียว คุณสามารถขึ้นศาลได้อย่างปลอดภัย

สำหรับการคำนวณ ธนาคารกำหนดตัวบ่งชี้นี้ขึ้นอยู่กับอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลาง เนื่องจากเป็นสถาบันแห่งนี้ที่ออกเงินจำนวนมากให้กับธนาคารของประเทศ เปอร์เซ็นต์ที่ดำเนินการนี้จึงเป็นจุดเริ่มต้นในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อสำหรับลูกค้าธนาคาร ตัวอย่างเช่น อัตราการรีไฟแนนซ์ (รวมถึงอัตราหลักด้วย) คือ 10% ในกรณีนี้ สำหรับลูกค้าปลายทาง - บุคคลทั่วไป จะอยู่ที่ประมาณ 13% ขึ้นไป ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ

อัตราใน Sberbank คืออะไร

หากคุณกู้สินเชื่ออุปโภคบริโภค คุณจะสนใจการชำระเงินส่วนเกินที่คุณจะจ่ายเป็นหลัก

ตามค่าเริ่มต้น มีการเสนอเงินกู้จาก Sberbank ในอัตราคงที่ นี่คือตัวเลือกที่ข้อเสนอการโฆษณาของเขาแสดงให้เห็น

Gazeta.ru รายงานว่า Sberbank กำลังจะคิดอัตราดอกเบี้ยลอยตัวสำหรับสินเชื่อจำนองและบัตรเครดิต แต่จนถึงขณะนี้ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวยังไม่ปรากฏ

ข้อดีและข้อเสีย

ข้อได้เปรียบหลักของอัตราดอกเบี้ยคงที่คือความสามารถในการคาดการณ์และการคาดการณ์ได้ ผู้กู้สามารถคำนวณการชำระเงินรายเดือนและการชำระเงินส่วนเกินงวดสุดท้ายได้ทันที แม้จะอยู่ในขั้นตอนการขอสินเชื่อ หากข้อตกลงของคุณระบุว่าอัตราคงที่ อัตราของเงินกู้จะยังคงไม่เปลี่ยนแปลงจนกว่าจะถึงเวลาชำระคืน

ข้อเสียเปรียบหลักของตัวเลือกนี้คืออัตรานี้ในตอนแรกจะสูงกว่าอัตราลอยตัว และหากดัชนีระหว่างประเทศ อัตราเงินเฟ้อ หรืออัตราสำคัญของธนาคารกลางลดลงในอนาคต ผู้กู้ยืมจะไม่ชนะอะไรเลย การจ่ายเงินมากเกินไปจะไม่ลดลง (ซึ่งอาจเกิดขึ้นได้กับการลอยตัว)

ธนาคารจะไม่สูญเสียอะไรเลยไม่ว่าในกรณีแรกหรือกรณีที่สอง แม้ว่าเชื่อกันว่าด้วยอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ความเสี่ยงทั้งหมดตกอยู่บนไหล่ของผู้ยืม แต่ธนาคารจะกำหนดทางเลือกคงที่เพื่อลดความเสี่ยงของตนเองให้เหลือน้อยที่สุด ดังนั้นอัตราคงที่เริ่มแรกจึงสูงกว่าอัตราลอยตัว

อะไรคือความแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัว?

สรุป:

แก้ไขและก่อตั้งโดยธนาคารในรูปแบบต่างๆ รายการแรกประกอบด้วยจำนวนเงินที่ผันแปรและคงที่ ดังนั้นเมื่อเวลาผ่านไป จำนวนดอกเบี้ยของเงินกู้อาจลดลงหรือเพิ่มขึ้นก็ได้ ประการที่สองไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้

คุณสามารถประหยัดได้เฉพาะเมื่อลอยตัวเท่านั้น แต่ความเสี่ยงก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน เนื่องจากมูลค่าที่เปลี่ยนแปลงสามารถเปลี่ยนแปลงไปในทิศทางใดก็ได้ ขึ้นอยู่กับแนวโน้มของเศรษฐกิจโลกและเศรษฐกิจรัสเซีย แนวโน้มเหล่านี้คาดเดาได้ยาก ดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะคาดเดาว่าสุดท้ายแล้วคุณจะชนะหรือแพ้

คงที่จะไม่ประหยัดเป็นพิเศษ (การลอยตัวในขั้นตอนการขอสินเชื่อมักจะต่ำกว่าหลายจุดเปอร์เซ็นต์) แต่จะไม่มีการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วซึ่งจะนำมาซึ่งภาระทางการเงินของผู้กู้เพิ่มขึ้นการเพิ่มขึ้น ในช่วงการชำระคืนเงินกู้หรือการชำระหนี้เพิ่มขึ้น

คุณสามารถแสดงความคิดเห็นหรือถามคำถามได้

ปัจจัยที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของเงินฝากคือความสามารถในการทำกำไรหรืออัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยเงินฝากมีสองประเภท: อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือ *อัตราดอกเบี้ยลอยตัว*

อัตราดอกเบี้ยคงที่คืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยคงที่คือจำนวนความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากที่ธนาคารค้ำประกันเมื่อสิ้นสุดเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยรูปแบบนี้มักพบบ่อยที่สุดในการปฏิบัติงานของธนาคาร ขนาดของอัตราดังกล่าวได้รับการเจรจาและกำหนดไว้ในสัญญาและสามารถเปลี่ยนแปลงได้เฉพาะเมื่อครบกำหนดระยะเวลาการฝากและการขยายระยะเวลาหรือก่อนกำหนดเท่านั้น

อัตราดอกเบี้ยคงที่มีประโยชน์ในกรณีใดบ้าง?

อัตราดอกเบี้ยคงที่จะเป็นประโยชน์ในกรณีที่สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศมีเสถียรภาพ ไม่คาดว่าจะเติบโตหรือลดลงอย่างรวดเร็ว อัตราเงินเฟ้อจะยังคงอยู่ใน "ทางเดิน" ที่วางแผนไว้ และอัตราแลกเปลี่ยนสกุลเงินของประเทศจะไม่ผันผวนเกินไป นั่นคือ เปลี่ยนแปลงได้

อัตราดอกเบี้ยคงที่ช่วยลดความเสี่ยงในการสูญเสียความสามารถในการทำกำไรของเงินฝากได้อย่างมากในกรณีที่สภาวะตลาดไม่เอื้ออำนวย อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยคงที่จะไม่คุ้มครองเงินออมของคุณในกรณีที่มีอัตราเงินเฟ้อสูงหรือ

อัตราดอกเบี้ยเงินฝากลอยตัวคือมูลค่าการเปลี่ยนแปลงของค่าตอบแทนของธนาคารให้กับลูกค้าสำหรับเงินทุนที่วางไว้

นั่นคือค่าของพื้นฐานที่ใช้เสนอราคาและสเปรดหรือกล่าวอีกนัยหนึ่งคือระบุความแตกต่างที่ธนาคารกำหนดไว้

ธนาคารต่างๆ เองเป็นผู้กำหนดว่าอะไรจะเป็นพื้นฐานในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยลอยตัวของเงินฝาก ตามกฎแล้ว คนส่วนใหญ่ใช้อัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางเป็นตัวบ่งชี้นี้ ตัวอย่างเช่น ข้อกำหนดของสัญญาอาจระบุว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะคำนวณโดยใช้สูตร: อัตราของธนาคารกลาง + สเปรด N% นอกจากนี้ พื้นฐานอาจเป็นดัชนีสกุลเงิน ราคาทองคำ ค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินฝากแต่ละรายในช่วงเวลาที่ผ่านมา เป็นต้น

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวมีประโยชน์หรือไม่?

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะมีประโยชน์ก็ต่อเมื่อพื้นฐานในการคำนวณเพิ่มขึ้น นั่นคือหากในสภาวะที่มีอัตราเงินเฟ้อสูง ธนาคารกลางจะเพิ่มอัตราคิดลดเพื่อ "เย็น" เศรษฐกิจ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากก็จะเพิ่มขึ้น