วิธียกเลิกการประกันหลังจากได้รับเงินกู้
คำถามนี้ปรากฏในหมู่ผู้กู้เกือบจะพร้อมกันกับข้อเสนอที่ยืนกรานของธนาคารที่จะประกันด้วย
เรามาลองนึกถึงรูปแบบหลักของความสัมพันธ์ประเภทนี้กัน
- การประกันภัยเมื่อได้รับเงินกู้เป็นวิธีหนึ่งที่นิยมสำหรับธนาคารในการลดความเสี่ยงของการไม่ชำระจำนวนเงินที่ได้รับ
- หากมีอะไรเกิดขึ้นกับผู้กู้ที่อาจรบกวนการชำระเงินกู้ ความรับผิดชอบนี้ตกอยู่ที่บริษัทประกันภัย ในกรณีประกัน เงินจะไม่เข้าผู้ประกันตนหรือญาติ แต่ให้ธนาคารเพื่อชำระคืนเงินกู้
สถานการณ์นี้เป็นประโยชน์ต่อธนาคาร
กลยุทธ์นี้เป็นประโยชน์ต่อองค์กรประกันภัยด้วยเพราะ จำนวนเงินเบี้ยประกันเกินจำนวนเงินที่ชำระสำหรับเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัย
แต่ไม่จำเป็นต้องพูดถึงประโยชน์ของลูกค้าไม่ว่ากรณีใดๆ ผู้ที่ชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดเป็นประจำจะชดเชยการไม่ชำระเงินของผู้กู้รายอื่นด้วยค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกัน เขาจ่ายให้ทุกคนที่จ่ายเงินไม่ได้เพราะเขาตกงาน ป่วย เสียชีวิต
ในอดีตความเสี่ยงทั้งหมดเหล่านี้ตกอยู่กับผู้รับเงินกู้ยืมเช่นกัน พวกเขายังกระจายความเสี่ยงเหล่านี้อย่างเท่าเทียมกันเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
- หากอัตราดอกเบี้ยเข้าใจและคำนวณได้ง่าย การจ่ายเงินประกันก็แยกเป็นบทความต่างหาก ซึ่งมักจะไม่นำมาพิจารณาจนกว่าจะถึงเวลาลงทะเบียน
- หากคำนวณดอกเบี้ยใหม่เมื่อชำระคืนก่อนกำหนด เบี้ยประกันภัยจะไม่สามารถขอคืนได้
- หากมีการแจกแจงดอกเบี้ยระหว่างการชำระเงินบ่อยที่สุด เบี้ยประกันมักจะเป็นจำนวนเงินเพียงครั้งเดียวที่บวกเข้ากับหนี้เงินต้น
- ตามหลักจิตวิทยาแล้ว ผู้กู้จำนวนมากตระหนักดีว่าดอกเบี้ยเงินกู้นั้นง่ายกว่ามาก เนื่องจากเป็นราคาของการใช้เงินทุนของธนาคาร แต่พวกเขาถือว่าการประกันภัยเป็นการจ่ายเงิน "เปล่าประโยชน์"
เหตุผลอื่นๆ สำหรับการคืนเงินจะต้องมีข้อความที่แตกต่างออกไป แต่สาระสำคัญทั่วไปสามารถสรุปได้ในประโยคเดียว: “โปรดยกเลิกสัญญาประกันภัยและคืนจำนวนเงินเบี้ยประกันที่จ่ายไป”
รายการเหตุผลในการบอกเลิกสัญญาไม่ได้กำหนดไว้อย่างชัดเจน
แต่ในปี 2559 กฎหมายของรัสเซียในปัจจุบันหรือที่มากกว่านั้นคือธนาคารแห่งรัสเซีย หันไปหาผู้กู้ธรรมดา ตอนนี้สามารถคืนกรมธรรม์ประกันภัยให้บริษัทประกันได้ภายใน 5 วัน นับจากวันที่ซื้อ และบริษัทประกันภัยจะคืนเงินที่ชำระไปภายใน 10 วัน ระยะเวลาห้าวันนี้ได้รับการเรียกอย่างแนบเนียนว่า
ตัวเลือกการยกเลิก
- ตัวเลือกแรกโดยตรงและตรงไปตรงมาคือการปฏิเสธการประกันเมื่อสมัครขอสินเชื่อ สามารถทำได้ตามกฎหมายหรือไม่? ใช่แน่นอน. ธนาคารสามารถกู้เงินได้เพราะไม่เห็นด้วยกับการประกันภัยหรือไม่? ธนาคารไม่ได้อธิบายเหตุผลในการปฏิเสธ ลูกค้าหลายคนเชื่อว่าเป็นกรณีนี้
- ตัวเลือกที่สองคือการปฏิเสธการประกันภัยหลังจากได้รับการอนุมัติเงินกู้ภายในระยะเวลา 5 วันที่กฎหมายกำหนด วิธีนี้ดูเหมือนจะง่ายที่สุดและให้ผลกำไรมากที่สุด เงินกู้ได้รับการออกแล้ว เงื่อนไขจะไม่ได้รับการแก้ไข การบอกเลิกภายใน 5 วัน เกิดขึ้นโดยไม่มีการไล่เบี้ยต่อศาล องค์กรประกันภัยให้บริการเพียงไม่กี่วัน ดังนั้นจึงไม่สามารถหักเงินสมทบจากเงินสมทบที่มีนัยสำคัญได้
- ตัวเลือกที่สามที่เครียดที่สุด - การยกเลิกสัญญาประกันผ่านศาล การดำเนินคดีมีความจำเป็นเมื่อความเห็นของลูกค้าและบริษัทประกันภัยมีความแตกต่างกันอย่างเป็นหมวดหมู่
ประกันอะไรยกเลิกไม่ได้?
คำถามนี้ไม่ตรงไปตรงมาอย่างที่คิด
โดยปกติพวกเขาเขียนว่าเป็นไปไม่ได้ที่จะปฏิเสธการประกันภาคบังคับ ในกรณีส่วนใหญ่เป็นกรณีนี้ แม้ว่าจะมีตัวเลือกอยู่ที่นี่ การประกันภัยจะกลายเป็นข้อบังคับหากมีการระบุข้อกำหนดดังกล่าวไว้ในกฎหมายเฉพาะสำหรับกรณีนี้โดยเฉพาะ ตัวอย่างคือการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย
คุณสามารถยกเลิกประกันภาคบังคับได้เฉพาะในศาลเท่านั้น โดยพิสูจน์ว่าจากมุมมองของกฎหมาย ไม่จำเป็นว่าสัญญาเงินกู้ไม่ตรงตามเกณฑ์ในการกำหนดให้มีประกันจากลูกค้า
สถานการณ์ที่ยากอีกประการหนึ่งในการปฏิเสธคือข้อสรุปไม่ใช่สัญญาประกันรายบุคคล แต่เป็นการเข้าร่วมกลุ่ม
คู่สัญญาในสัญญาประกันส่วนรวม ได้แก่ ธนาคารผู้ออกเงินกู้และบริษัทประกันภัย และผู้รับเงินกู้เพียงเข้าร่วมเงื่อนไขของข้อตกลงที่มีอยู่แล้วเท่านั้น ในที่นี้ กฎหมายไม่ได้กำหนด "ระยะเวลาพัก" ทั้งในช่วง 5 วันแรกหรือในช่วงเวลาอื่นใด
ที่นี่ลูกค้ามีสองตัวเลือก:
- ติดต่อบริษัทประกันหากสัญญาเกี่ยวข้องกับการยุติความสัมพันธ์ด้านการประกันภัย
- ไปศาลหากสัญญาไม่ได้จัดให้มีการบอกเลิก
เราทราบโดยเฉพาะอย่างยิ่งว่าศาลจะต้องพิสูจน์การผิดกฎหมายของภาระผูกพันในการประกัน แต่ธนาคารและองค์กรประกันมักจะประเมินความถูกต้องตามกฎหมายของการกระทำของตนอย่างรอบคอบและล่วงหน้า