การจำนอง: ทาสทางการเงินหรือโอกาสที่จะได้บ้านของคุณเอง? รัสเซียจะมีการนำระบบทาสจำนองมาใช้หรือไม่?ก้าวไปข้างหน้าอย่างมั่นใจ

VKontakte Facebook Odnoklassniki

สำหรับชาวรัสเซียจำนวนมาก ที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงถือเป็นความจำเป็นเร่งด่วน แต่ก็ยังไม่เกิดขึ้น

อย่างไรก็ตาม รายได้ที่แท้จริงของประชากรไม่เพิ่มขึ้น และพวกเขาต้องการมีที่อยู่อาศัยแยกต่างหากจริงๆ ดูเหมือนว่าการจำนองน่าจะช่วยเรื่องนี้ได้ อย่างน้อยก็ในตลาดอาคารใหม่ เนื่องจากที่อยู่อาศัยมีราคาถูกกว่า โดยเฉพาะในขั้นตอนการก่อสร้าง แต่ก็ไม่สามารถใช้ได้กับทุกคน ยิ่งไปกว่านั้นการจำนองในประเทศของเรานั้นออกในอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากซึ่งหมายความว่าการจ่ายเงินมากเกินไปหลังจาก 20-30 ปีจะเป็นสองเท่าหรือสามเท่า และเนื่องจากลูกจ้างไม่มีความมั่นคง การจำนองจึงไม่เพียงแต่เป็นทาสเท่านั้น แต่บางครั้งก็อาจถึงขั้นแอกพันคอด้วยซ้ำ

สิ่งเดียวที่ช่วยกอบกู้ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ก็คือเพื่อนร่วมชาติของเราเข้าใจ: บางครั้งการจำนองเป็นวิธีเดียวที่จะได้บ้านของคุณเอง เพราะราคาในตลาดอสังหาริมทรัพย์มีแต่จะสูงขึ้นเท่านั้น ซึ่งหมายความว่ายิ่งพวกเขาไปไกลเท่าไรก็ยิ่งมีราคาแพงมากขึ้นเท่านั้น กลายเป็น. และชีวิตก็ก้าวไปข้างหน้า ผู้คนแต่งงาน หย่าร้าง มีบุตรด้วยกัน ดังนั้นการดูแลหลังคาคลุมศีรษะจึงเป็นสิ่งสำคัญที่สุด และแม้ว่าหลังคานี้จะอยู่ในขั้นตอนการขุดค้นเท่านั้นและจะแล้วเสร็จภายในหนึ่งปีหรือสองปีเท่านั้น และจะสามารถย้ายเข้าไปได้ในภายหลัง อนาคตนี้ก็ยังคงกวักมือเรียก

โดยทั่วไปในปัจจุบันการจำนองในตลาดหลักได้เข้าสู่ขั้นตอนของการพัฒนาที่มั่นคงและทุกวันตลาดจำนองจะถูกเติมเต็มด้วยข้อเสนอใหม่ที่น่าสนใจจากธนาคาร นักพัฒนาเองก็กระตือรือร้นเช่นกันเมื่อปล่อยโครงการใหม่เพื่อขายพวกเขาพยายามที่จะรับรองกับธนาคารต่าง ๆ เพื่อให้ผู้ซื้อมีโอกาสได้รับจำนองในจำนวนสูงสุด

และนี่ให้ผลลัพธ์ที่แน่นอน ตั้งแต่ต้นปี 2554 ธนาคารรัสเซียได้ออกสินเชื่อจำนองมากกว่า 74,000 สินเชื่อมูลค่ามากกว่า 103 พันล้านรูเบิล ซึ่งสูงกว่าปีที่แล้วเกือบ 2 เท่า การเติบโตของปริมาณการให้กู้ยืมจำนองอธิบายได้จากการยกเลิกหลักประกันเพิ่มเติมในรูปแบบของหลักประกันสำหรับที่อยู่อาศัยที่มีอยู่ การเพิ่มเงื่อนไขเงินกู้เป็น 30 ปี การลดค่าธรรมเนียมในการดำเนินการสมัครจากผู้กู้ และความจริงที่ว่าผู้ซื้อที่มีศักยภาพ ตอนนี้สามารถยืนยันรายได้โดยใช้ทั้งแบบฟอร์ม 2-NDFL และธนาคารได้แล้ว เพราะไม่มีความลับว่าเงินเดือนส่วนใหญ่ในรัสเซียยังคงเป็น "สีเทา"

นอกจากนี้อัตราการจำนองเฉลี่ยในตลาดหลักตอนนี้ลดลงเหลือ 12.5% ​​เทียบกับ 13.1% ในปีที่แล้ว

อย่างไรก็ตาม หากคุณมองตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยผ่านสายตาของผู้กู้ยืม ภาพดังกล่าวจะไม่น่ายินดีนัก ตามทฤษฎีแล้ว ในประเทศของเราที่ใช้การจำนอง มีเพียง 13.2% ของประชากรที่ทำงานเท่านั้นที่สามารถซื้ออพาร์ทเมนต์หนึ่งห้องเป็นอย่างน้อยในตลาดที่อยู่อาศัยรอง และเพียง 28% ในตลาดหลัก

ยิ่งไปกว่านั้น ในช่วงห้าปีนับตั้งแต่ปี 2549 ประชากรรัสเซียทั้งหมดน้อยกว่าหนึ่งเปอร์เซ็นต์ได้กู้ยืมจำนอง ทำไมสิ่งนี้ถึงเกิดขึ้น? คนแค่ไม่มีความมั่นใจว่าจะจ่ายค่าเช่าได้ พวกเขาไม่มีความมั่นใจในอนาคต ผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพส่วนใหญ่เข้าใจว่าพวกเขาอาจสูญเสียแหล่งรายได้เนื่องจากการถูกไล่ออกจากงานที่ทำกำไรได้สูง วิกฤตการณ์โลกอาจเกิดขึ้นอีก และอื่นๆ ในทำนองเดียวกัน

ในเวลาเดียวกันแม้ว่าอัตราการจำนองจะลดลง แต่ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถจ่าย 8-14% ต่อปีเป็นรูเบิลได้และความรู้สึกว่าคุณจ่ายเงินมากเกินไปอย่างมากขัดขวางความปรารถนาที่จะกู้ยืมจำนอง

สำหรับการเปรียบเทียบ: ในยุโรป อัตราคือ 1-4% ต่อปีในสกุลเงินยูโรสำหรับพลเมืองของสหภาพยุโรปที่มีเศรษฐกิจมีเสถียรภาพมากขึ้น รายได้ที่คาดการณ์ไว้ และการคุ้มครองทางสังคมผ่านโครงการพลเมืองต่างๆ ในขณะนี้ ความเสี่ยงของรัสเซียมีสูงมากจนแม้แต่ธนาคารที่มีเงินทุนจากตะวันตกยังไม่พร้อมที่จะออกเงินกู้ในอัตราที่ต่ำกว่าปัจจุบัน

แล้วอะไรทำให้ชาวรัสเซียต้องจำนอง? ผู้กู้ยืมส่วนใหญ่บอกว่าไม่มีที่จะไป ต้องอาศัยอยู่ที่ไหนสักแห่ง จึงต้องยอมเสี่ยง ยิ่งไปกว่านั้น ผู้กู้ยืมเข้าใจว่าสิ่งต่างๆ จะแย่ลงเท่านั้น: อัตราเงินเฟ้อสูงขึ้น ราคาผลิตภัณฑ์ บริการ อสังหาริมทรัพย์ น้ำมันกำลังสูงขึ้น อพาร์ทเมนท์ปัจจุบันมีราคาแพงกว่าปีที่แล้ว 1-1.5 ล้าน นอกจากนี้การชำระเงินจำนองรายเดือนบางครั้งก็ใกล้เคียงกับการจ่ายค่าเช่า ดังนั้นในกรณีนี้เกมจึงคุ้มค่ากับเทียน: อัตราการจำนองจะลดลงความต้องการที่อยู่อาศัยจะเพิ่มขึ้นราคาจะเพิ่มขึ้นตามลำดับและการสูญเสียดอกเบี้ยธนาคารจะได้รับการชดเชยด้วยสิ่งนี้และตลอดเวลานี้บุคคลที่จ่ายเงิน สินเชื่อจำนองจะอยู่ในที่อยู่อาศัยของตัวเองไม่ใช่ในบ้านเช่า

นอกจากนี้ คนหนุ่มสาวอายุ 25 ปีขึ้นไป มีโอกาสหาเงินซื้ออพาร์ตเมนต์ได้ทันที ไม่ติดหนี้ ไม่มีพ่อ แม่ คนรัก หรือเมียน้อย และไม่มีทีท่าว่าจะเก็บเงินซื้อบ้านได้ บ้านในช่วงครึ่งหลังของชีวิต

เป็นที่ชัดเจนว่าการจำนองนั้นเป็นทาสโดยสมัครใจในระยะยาวและมีราคาแพง แต่จะทำอย่างไร? ดังนั้นสำหรับหลายๆ คน ไม่มีทางเลือกในการซื้ออพาร์ทเมนต์ และพวกเขาต้องจำนอง แน่นอนว่าการซื้อที่อยู่อาศัยในบัลแกเรียจะได้กำไรมากกว่ามาก แต่ไม่ใช่ทุกคนที่พร้อมที่จะออกไป และยังไม่รู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับงานและค่าจ้างที่นั่น

ปรากฎว่าทัศนคติของผู้กู้ต่อการให้กู้ยืมจำนองหรือเฉพาะเจาะจงต่ออัตราดอกเบี้ยนั้นเป็นลบอย่างชัดเจน แต่ด้วยความสิ้นหวังการขาดตัวเลือกอื่น ๆ บังคับให้ผู้คนต้องยอมรับเงื่อนไขทั้งหมดของธนาคาร อย่างไรก็ตามส่วนแบ่งของธุรกรรมการจำนองในธุรกรรมทั้งหมดสำหรับการซื้อและขายอพาร์ทเมนต์ในอาคารใหม่ในมอสโกในปัจจุบันคือ 26% และสำหรับแต่ละโครงการก็สามารถเข้าถึงได้มากถึง 35%

ส่วนแบ่งของธุรกรรมการจำนองในปริมาณรวมของการซื้อในตลาดอาคารใหม่อยู่ที่ 30-35% ในกลุ่มชั้นประหยัด และต่ำกว่า 20% ในกลุ่มธุรกิจเล็กน้อย นั่นคือ การจำนองได้ไปถึงระดับก่อนเกิดวิกฤติ เมื่อธนาคารบางแห่งให้การจำนองโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์เลย

หากคุณดูภูมิภาคมอสโกก่อนเกิดวิกฤติส่วนแบ่งการซื้อจำนองคิดเป็นสูงถึง 40-50% แต่ตอนนี้เฉลี่ยอยู่ที่ 25-30% และแม้ว่าในภูมิภาคนี้ราคาอพาร์ทเมนท์จะต่ำกว่ามาก - ราคาอพาร์ทเมนต์หนึ่งห้องในอาคารราคาประหยัดแห่งใหม่ในมอสโกเริ่มต้นที่ห้าล้านรูเบิลและในภูมิภาคมอสโกใกล้ ๆ จากสามล้านรูเบิล ซึ่งหมายความว่าภาระสินเชื่อสำหรับผู้ซื้อไม่สูงมากนัก

โดยทั่วไปผู้ซื้อบ้านในตลาดหลักเป็นพลเมืองที่ค่อนข้างมีความเสี่ยงเนื่องจากพวกเขาถูกบังคับให้รอหนึ่งหรือสองปีจนกว่าการก่อสร้างและการจดทะเบียนกรรมสิทธิ์อพาร์ทเมนต์จะเสร็จสิ้นนั่นคือพวกเขาอาศัยอยู่ในความเครียด สิ่งที่น่าสนใจที่สุดคือวันนี้เช่นเดียวกับเมื่อสองปีที่แล้วผู้ซื้ออพาร์ทเมนท์หลักที่ใช้สินเชื่อจำนองคือคนในครอบครัวที่มีการศึกษาระดับอุดมศึกษา สำหรับอายุของผู้กู้จำนองนั้น ผู้กู้โดยเฉลี่ยจะฟื้นตัวอย่างมีนัยสำคัญ เนื่องจากการลดเงินดาวน์ทำให้เงินที่ยืมมาสำหรับครอบครัวที่ไม่มีเงินออมจำนวนมาก นอกจากนี้ยังสามารถใช้ทุนการคลอดบุตรเพื่อชำระสินเชื่อจำนองได้

ดังนั้นผู้กู้จำนองส่วนใหญ่ - เกือบ 60% - เป็นผู้ซื้อที่มีอายุ 26-35 ปี และในหมู่พวกเขาผู้ชายมีอำนาจเหนือกว่า - 58% และผู้หญิงเพียง 42% ขอบเขตของกิจกรรมของผู้กู้ยืมก็เปลี่ยนไปเช่นกัน ขณะนี้พนักงานขององค์กรการค้าขนาดใหญ่และรัฐวิสาหกิจถูกแทนที่ด้วยผู้ค้าปลีกและพนักงานขององค์กรงบประมาณจากระบบการดูแลสุขภาพ การศึกษา และระบบของรัฐ

สำหรับความชอบนั้น อพาร์ทเมนต์สองและสามห้องเป็นที่ต้องการมากที่สุดของผู้กู้ยืมจำนอง โดยส่วนแบ่งของอพาร์ทเมนต์สองห้องคือ 38% ของจำนวนอพาร์ทเมนท์ที่ถูกจำนองทั้งหมด และส่วนแบ่งของอพาร์ทเมนต์สามห้องคือ 28% ส่วนที่เหลืออีก 34% รวมถึงอพาร์ทเมนท์แบบหนึ่งห้องและสี่ห้อง

อุปทานของโปรแกรมการจำนองต่างๆในตลาดอาคารใหม่ในปัจจุบันมีขนาดค่อนข้างใหญ่เนื่องจากทั้งธนาคารและนักพัฒนากำลังพยายามพัฒนาพวกเขา วันนี้สามารถกู้เงินได้นานถึง 50 ปี สำหรับคุณสมบัติส่วนใหญ่ต้องชำระเงินดาวน์จำนวน 20 ถึง 30% ของต้นทุนรวมของอพาร์ทเมนท์ คำขอของผู้มีโอกาสกู้ยืมอาจแตกต่างกันบ้าง: 90% ของลูกค้าต้องการระยะเวลาในช่วง 10-15 ปีและเงินดาวน์ 10% สำหรับคนดังกล่าว Sberbank เสนอโปรแกรม "10-10-10" โดยเงินดาวน์ 10% อัตราดอกเบี้ย 10% และจำนวนปีคือ 10 แต่มีความแตกต่างกันนิดหน่อย - Sberbank รับเฉพาะเอกสารสำหรับ 2 คนเท่านั้น -ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา และเมื่อคำนึงถึงเงินเดือนในซองแล้ว ผู้กู้จำนองเพียงส่วนน้อยเท่านั้นที่สามารถใช้บริการได้

VTB เสนอสินเชื่อจำนองจาก 8.45% ต่อปี - อีกครั้งสำหรับผู้ที่ได้รับเงินเดือนสีขาว วงเงินกู้สูงสุด: สูงสุด 80% ของราคาประเมินอพาร์ทเมนท์

ตอนนี้หนึ่งในข้อเสนอที่น่าสนใจที่สุดคือโปรโมชั่น "8-8-8" ของ Sberbank ซึ่งขยายเวลาจนถึงเดือนกันยายน โดยจะออกเงินกู้ที่ 8% ต่อปี เป็นเวลา 8 ปี และชำระงวดแรกอย่างน้อย 50%

นักพัฒนาก็มีข้อเสนอของตนเองเช่นกัน ตัวอย่างเช่นใน บริษัท Don-Stroy Invest ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของโครงการร่วมกับ VTB 24 ไม่มีค่าคอมมิชชั่นสำหรับการประมวลผลใบสมัครและบริการในการออกสินเชื่อจำนองตลอดจนข้อกำหนดสำหรับหลักประกันเพิ่มเติมสำหรับระยะเวลาการก่อสร้าง . นอกจากนี้สำหรับการจำนองอพาร์ทเมนต์จาก Don-Stroy จะมีอัตราดอกเบี้ยเดียวสำหรับระยะเวลาการให้กู้ยืมทั้งหมดโดยไม่มีเบี้ยประกันภัยแบบดั้งเดิมในช่วงก่อนที่จะจดทะเบียนกรรมสิทธิ์

Glavstroy ยังมีข้อเสนอการจำนองที่น่าสนใจอีกด้วย เมื่อเร็ว ๆ นี้นักพัฒนาได้ลงนามในข้อตกลงกับ Sberbank ด้วยการให้สินเชื่อสูงถึง 85% ของต้นทุนสำหรับหนึ่งในโครงการของ บริษัท - Podolskie Prostori (ภูมิภาคมอสโก) อัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 8% สามารถกู้เงินได้เป็นระยะเวลา 8 ถึง 30 ปี

สิทธิในทรัพย์สินในทรัพย์สินที่ซื้อภายใต้ข้อตกลงการมีส่วนร่วมในหุ้นได้รับการยอมรับเป็นหลักประกันและเมื่อสมัครขอสินเชื่อจำนองธนาคารจะไม่เรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นและไม่ได้กำหนดข้อกำหนดสำหรับการประกันชีวิตและสุขภาพภาคบังคับของผู้กู้ซึ่งช่วยลดต้นทุนได้อย่างมาก .

โปรแกรมการจำนองมีอยู่ที่ Renova-StroyGroup และโปรแกรม "8%" ที่กล่าวถึงข้างต้นจาก Sberbank ทำงานในเขตย่อย "Bogorodsky" ใน Shchelkovo และใน Aprelevka และ Losino-Petrovsky คุณสามารถซื้ออพาร์ทเมนท์จากนักพัฒนาโดยใช้โปรโมชั่น Sberbank "10" เดียวกัน

ถึงแม้จะมีทางเลือกมากมายสำหรับสินเชื่อจำนอง แต่ประชากรยังไม่พอใจกับการพัฒนาสินเชื่อของธนาคารในส่วนนี้ ท้ายที่สุดแล้วหากคุณคิดว่าการจำนองคุณต้องผูกมัดตัวเองกับธนาคารเป็นเวลา 25-30 ปีมันก็น่ากลัว แล้วถ้าเกิดวิกฤติอีกล่ะ? เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณตกงาน? แล้วจะทำอย่างไรกับอพาร์ทเมนต์ที่ราคาสูงเกินไปตามเงื่อนไขการจำนองที่ยอดเยี่ยม? ชาวรัสเซียจำนวนมากยังคงชอบที่จะรวมกลุ่มกันทุกที่ที่ทำได้และมองโลกตะวันตกอย่างอิจฉา ด้วยอัตราการจำนอง 1-4% และ 30,000 ดอลลาร์สำหรับวิลล่า สิ่งหนึ่งที่ดี: ธนาคารของเราและรัฐมีบางสิ่งบางอย่างที่ต้องต่อสู้ดิ้นรน และนั่นหมายความว่าเราสามารถหวังไว้สำหรับอนาคตที่ดีกว่าได้ ท้ายที่สุดแล้วความหวังก็ดับสูญไป

วันนี้เรามีบทความที่ไม่ธรรมดา คอลัมนิสต์ของเรา Vladimir Abgaforov ตัดสินใจกู้ยืมเงินจำนองจากธนาคารที่มีชื่อเสียงแห่งหนึ่ง แต่เขาไม่รับเพราะเขาไม่ชอบข้อตกลงที่เขาต้องทำกับสถาบันสินเชื่อ เราขอให้ผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองแสดงความคิดเห็นเกี่ยวกับเรื่องราวของเขาทีละประเด็น มันขึ้นอยู่กับคุณแล้วที่จะสรุปผลจากทั้งหมดนี้ ไม่ว่าในกรณีใด การเรียนรู้จากข้อผิดพลาดของผู้อื่นจะดีกว่า

การจำนองคือการเป็นทาส แนวคิดนี้ไม่ได้สดใหม่นัก และผู้เขียนบทความนี้ไม่ได้แสร้งทำเป็นว่าเป็นแนวคิดของเขาเองเลย แต่มาใส่ใจกับสิ่งนี้กันดีกว่า: "ทาส" มักจะหมายถึงการพึ่งพาทางการเงินล้วนๆ เช่น จำเป็นต้องจ่ายเงินจำนวนมากให้กับธนาคารทุกเดือนเป็นเวลา 10-15-20 ปีหรือมากกว่านั้น แต่เมื่อไม่นานมานี้ คอลัมนิสต์ของนิตยสารของเราเองได้ตัดสินใจ "ไปจำนอง" และตอนนี้ก็สามารถอ้างได้ว่า: ทาสนั้นมีอยู่จริง ไม่เพียงแต่เรื่องการเงินเท่านั้น แต่ยังรวมถึง "ธรรมชาติ" ด้วย - ทั้งชีวิตของคุณจะประกอบด้วยข้อ จำกัด และข้อห้าม ไม่เชื่อฉันเหรอ? ถ้าอย่างนั้นเรามาศึกษาข้อตกลงเงินกู้ของธนาคารแห่งหนึ่งซึ่งค่อนข้าง "ปานกลาง" สำหรับตลาด

ประกันภัย: ถ้าไม่ต้องการ เราก็จัดให้

สิ่งแรกที่จ้องมองอย่างอยากรู้อยากเห็นของฉันสะดุดคือการประกัน แน่นอนว่าการกู้ยืมจำนองต้องใช้เวลาหลายปีหลายปี และสัญญาประกันภัยก็สรุปได้เพียงปีเดียวเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าจะต้องต่ออายุทุกปี จะเกิดอะไรขึ้นหากผู้ยืมปฏิเสธที่จะทำเช่นนี้หรือเพียงแค่ลืม? ก่อนอื่นค่าปรับ: ในธนาคารที่ (ขอบคุณพระเจ้า!) ไม่ได้เป็น "ของฉัน" ขนาดของมันคือ 5,000 รูเบิล แต่นั่นไม่ใช่ทั้งหมด หนึ่งสัปดาห์หลังจากกำหนดเวลาในการต่ออายุสัญญาประกันภัย ธนาคารจะจ่าย “เบี้ยประกัน” ให้กับบริษัทประกันภัยให้กับคุณโดยอิสระ แต่ไม่สนใจ: ค่าปรับ 0.5% เริ่มเกิดขึ้นจากเงินที่จ่ายในแต่ละวันของความล่าช้า (หากใครไม่สามารถคำนวณเองได้) ต่อปีมากกว่า 180%... ธนาคารสามารถขายจำนองของคุณได้ - ซึ่งสอดคล้องกับทั้งกฎหมายและประเพณีทางธุรกิจโดยสมบูรณ์ เนื่องจากผู้รับผลประโยชน์ตามสัญญาประกันจำนองไม่ใช่ผู้กู้ แต่เป็นเจ้าของจำนอง การเปลี่ยนแปลงในภายหลังหมายถึงจำเป็นต้องปรับการประกันภัย มีข้อที่เกี่ยวข้องในสัญญาเงินกู้: ผู้ยืมมีหน้าที่ "ภายใน 10 วันนับจากวันที่ได้รับแจ้งจากผู้ให้กู้เกี่ยวกับความจำเป็นในการเปลี่ยนแปลงผู้รับผลประโยชน์ในข้อตกลงประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับการโอนสิทธิภายใต้การจำนองปฏิบัติตาม ข้อกำหนดที่ระบุโดยระบุเจ้าของตามกฎหมายคนใหม่ของการจำนองเป็นผู้รับประโยชน์รายใหม่ แต่เพียงผู้เดียว” ตอนนี้เรามาแปลเป็นภาษารัสเซียกัน คุณต่ออายุสัญญาประกันภัย เช่น ในเดือนธันวาคม และคุณมั่นใจว่าไม่ต้องกังวลไปจนถึงเดือนธันวาคมหน้า แต่ในช่วงเดือนกรกฎาคม ธนาคารก็ขายจำนองของคุณกะทันหัน (ไม่จำเป็นต้องประสานงานกับคุณ) และจะมีการแจ้งเตือน "เกี่ยวกับความจำเป็นในการเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์" มาที่กล่องจดหมายของคุณ อะไรนะ บางครั้งกล่องจดหมายของคุณก็ถูกเปิดโดยอันธพาลและคุณก็ไปพักร้อนด้วยเหรอ? ปัญหาของคุณ...

คำถามถึงผู้เชี่ยวชาญ

พนักงานธนาคารเตือนลูกค้าว่าเขาจำเป็นต้องทำเช่นนี้หรือไม่? ต่อสัญญาติดต่อบริษัทประกัน? ขณะนี้มีวิธีการสื่อสารจำนวนมาก ที่จริงแล้ว คนๆ หนึ่งสามารถลืมบางสิ่งบางอย่างได้ และจากนั้นมันก็ส่งผลย้อนกลับต่อเขา เช่น ค่าปรับ บทลงโทษ และอื่นๆ ปรากฎว่าความผิดพลาดและความล่าช้าของผู้ยืมดังกล่าวเป็นประโยชน์ต่อธนาคารและบริษัทประกันภัย...

แสดงความคิดเห็นโดย Vladislav Yesenkov รองหัวหน้าแผนกลูกค้าสัมพันธ์ของ CB Unifin

มีความสับสนในการอธิบายสถานการณ์กับสัญญาประกันภัย ข้อตกลงนี้สรุปได้ตลอดระยะเวลาที่มีผลบังคับทั้งหมดของสัญญาเงินกู้ที่เกี่ยวข้อง แต่การชำระเบี้ยประกันเกิดขึ้นเป็นประจำทุกปี ธนาคารและบริษัทประกันภัย รวมถึงผู้กู้ยืม มีความสนใจที่จะตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีช่องว่างในเงื่อนไขการประกันภัย ดังนั้นเป็นไปได้มากว่าผู้กู้เองจะประหลาดใจกับความอุตสาหะและความเอาใจใส่ของพนักงานธนาคารและบริษัทประกันภัยซึ่งจะเริ่มเตือนคุณว่ากำหนดเวลาการชำระเงินภายใต้สัญญาประกันภัยกำลังใกล้เข้ามา (ตามกฎแล้ว คำเตือนเริ่ม 1 เดือนก่อน ช่วงเวลานี้).

แสดงความคิดเห็นโดย Irina Kazhikina หัวหน้าฝ่ายบริการจำนองของ RELIGHT-Real Estate

คุณสามารถเลือกธนาคารที่ไม่ออกสินเชื่อจำนอง หากท่านเลือกธนาคารที่มีเงื่อนไขในการออกสินเชื่อจำนองคือการจดทะเบียนจำนองให้เตรียมเงื่อนไขของธนาคารให้พร้อม และตอนนี้เกี่ยวกับการออกสัญญาประกันภัยใหม่และ "การเปิดกล่องโดยอันธพาล": ระยะเวลาเริ่มตั้งแต่วินาทีที่ผู้ยืมได้รับการแจ้งเตือนที่เกี่ยวข้อง (ในสัญญาเงินกู้เขียนว่า: "ภายใน 10 (สิบ) วัน นับแต่วันที่ได้รับคำร้องขอของผู้ให้กู้ซึ่งหมายถึงว่าหนังสือนั้นจะถูกลงทะเบียนและรับทราบการจัดส่งแล้วจะไม่ตกไปที่ตู้ไปรษณีย์ใด ๆ ผู้ให้กู้จะต้องแน่ใจว่าผู้ยืมได้รับจดหมายแล้วหากเราพูดคุยกัน ประมาณระยะเวลา 10 วัน นี่เป็นช่วงเวลาปกติโดยสมบูรณ์ซึ่งสามารถหาเวลาที่จำเป็นได้

การจำนอง: ใครเป็นผู้รับผิดชอบ?

ฉันอยากจะอุทิศคำอีกสองสามคำให้กับการจำนอง ในบรรดาประเด็นที่ "ผู้ยืมรับ" มีดังต่อไปนี้: "ในกรณีที่เกิดการสูญเสียหรือความเสียหายต่อการจำนองตลอดจนในกรณีที่เกิดข้อขัดแย้งระหว่างการจำนองกับข้อตกลงนี้ ให้ร่างและส่งไปยังหน่วยงานที่ดำเนินการ การลงทะเบียนสิทธิจำนองใหม่ภายใน 5 วันนับจากวันที่ผู้ยืมได้รับคำขอที่เกี่ยวข้องของผู้ให้กู้ " จำเป็นต้องมีความคิดเห็นที่นี่อีกครั้ง การจำนองเป็นเอกสารที่เก็บไว้ในตู้นิรภัยของธนาคารหรือบุคคลที่ขายให้ ไม่ว่าในกรณีใด พวกเขาจะไม่มอบมันให้กับคุณไม่ว่าในกรณีใด ๆ (จะเป็นอย่างไรถ้าคุณกินมันและเพื่อรับประกันมากขึ้นทันที ให้ล้างมันด้วยหมึก!) ดังนั้น “ความสูญเสียหรือความเสียหาย” จะไม่สามารถเกิดขึ้นได้จากความผิดของคุณไม่ว่าในกรณีใดๆ แต่พวกเขาจะไม่ติดต่อคุณ: “ ขออภัย เราทำเรื่องยุ่งนิดหน่อยที่นี่ ผู้จัดการของเราขณะสูบบุหรี่ก็ใช้สินเชื่อจำนองเพื่อสิ่งนี้ โปรดเข้ามาในเวลาที่สะดวกสำหรับคุณเพื่อแก้ไขข้อผิดพลาดของเรา” แน่นอนว่ามันจะกักขฬะอย่างเด็ดขาด: "ภายในห้าวัน!"

จะเกิดอะไรขึ้นหากบุคคลนั้นอยู่ระหว่างการเดินทางเพื่อธุรกิจหรืออยู่ในโรงพยาบาล? จะเกิดอะไรขึ้นถ้าเขาไม่ปรากฏตัวภายใน 5 วัน? ธนาคารทำการประนีประนอมในกรณีนี้หรือไม่? ท้ายที่สุดแล้วพวกเขาจะต้องถูกตำหนิ ไม่ใช่ตัวบุคคล...

มิคาอิล โควาเลฟ หัวหน้าแผนกจัดหาและให้บริการสินเชื่อที่ Flexinvest Bank OJSC แสดงความคิดเห็น

การแจ้งความจำเป็นของผู้ยืมในการออกสำเนาใบจำนองจะถูกส่งไปยังเขาทางไปรษณีย์ลงทะเบียนพร้อมรับทราบการรับ หากผู้กู้อยู่ในโรงพยาบาลหรืออยู่นอกเมือง เขาก็จะไม่สามารถรับจดหมายดังกล่าวได้ และไม่จำเป็นต้องพูดถึง "ความล่าช้า" ใด ๆ กฎหมายจำนองกำหนดว่าธนาคารและลูกหนี้จะต้องจัดทำสำเนาจำนองโดยเร็วที่สุดและส่งไปยังหน่วยงานที่ดำเนินการจดทะเบียนสิทธิของรัฐ กฎหมายไม่ได้แยกแยะความผิดของการสูญเสียการจำนองที่เกิดขึ้น

ธนาคารมีความสนใจอย่างยิ่งในการขอรับจำนองซ้ำ และหากผู้กู้ไม่ได้ใช้แนวคิดเรื่อง "ระยะเวลาขั้นต่ำที่เป็นไปได้" ในทางที่ผิด ธนาคารก็จะมองหาการประนีประนอมอยู่เสมอ และเราไม่ควรลืมว่าผู้กู้ไปเยี่ยมธนาคารทุกเดือนเพื่อชำระเงินกู้ทุกเดือน ดังนั้น การขอให้ธนาคารลงนามในสัญญาจำนองซ้ำไม่จำเป็นต้องทำให้ชีวิตของผู้ยืม "ซับซ้อน" เสมอไป เขาสามารถทำได้เมื่อชำระเงินครั้งถัดไป .

ศีรษะที่ไม่ดีทำให้ขาของคุณไม่ได้พัก

จุดที่ยอดเยี่ยมอีกประการหนึ่ง: “ทุกปี ภายในวันที่ 20 มกราคม ของแต่ละปีปฏิทิน และบ่อยกว่าระยะเวลาที่กำหนดตามคำร้องขอของผู้ให้กู้ ให้ข้อมูลเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินและรายได้ของคุณแก่ผู้ให้กู้” สิ่งนี้ถือเป็น "ใบรับรองรายได้ของแต่ละบุคคลสำหรับปีปฏิทินก่อนหน้าในแบบฟอร์มหมายเลข 2-NDFL และ/หรือสำเนาการคืนภาษีสำหรับไตรมาสก่อนหน้าพร้อมเครื่องหมายจากสำนักงานสรรพากรในการยอมรับและ/หรืออื่น ๆ เอกสารยืนยันรายได้”

ก่อนอื่นแน่นอนว่าคำว่า "บ่อยกว่าระยะเวลาที่กำหนดตามคำร้องขอของผู้ให้กู้" ค่อนข้างน่าตกใจ หากธนาคารต้องการไล่ล่าคุณทุกวันเพื่อรับใบรับรอง 2-NDFL ก็มีสิทธิ์ทำทุกอย่าง และพนักงานธนาคารเองจะไม่ทำเช่นนี้โดยคำนึงถึง "สามัญสำนึก" - ฉันจะไม่พึ่งพาสิ่งนี้เป็นพิเศษเมื่อได้พูดคุยกับคนงานที่นั่น “ด้วยความขยันหมั่นเพียร คุณสามารถเอาชนะเหตุผลได้” คอซมา พรุตคอฟ กล่าว มันถูกเขียนขึ้นเมื่อกว่าศตวรรษครึ่งที่แล้ว - แต่มีความเกี่ยวข้องอย่างไร...

และสิ่งที่สำคัญที่สุดคือ แม้ว่าฉันจะถอดรหัสมัน ฉันก็ไม่สามารถเข้าใจความหมายเชิงปฏิบัติของบรรทัดฐานนี้ได้ หากสถานการณ์ทางการเงินของฉันแย่ลงกะทันหัน ธนาคารจะเข้าใจต่อไปโดยไม่มีข้อมูลใดๆ เพราะการผ่อนชำระรายเดือนจะหยุดลง และหากฉันสามารถชำระเงินต่อได้ ทำไมธนาคารจึงต้องมีใบรับรอง 2-NDFL

ยังมีอีกจุดที่สะเทือนใจมาก “ชำระภาษี ค่าธรรมเนียม ค่าสาธารณูปโภค และการชำระเงินอื่น ๆ ในเวลาที่เหมาะสม... และยังจัดเตรียมเอกสาร (ใบเสร็จรับเงิน) และข้อมูลให้กับผู้ให้กู้ภายใน 10 วัน... และข้อมูลยืนยันการปฏิบัติตามภาระผูกพันนี้อย่างเหมาะสมโดยผู้ยืม” หากเราใช้ข้อกำหนดนี้ตามตัวอักษร (และหากเราไม่ใช้ ทำไมธนาคารถึงรวมไว้ด้วย!) ปรากฎว่าหลังจากการชำระเงินค่าอพาร์ทเมนต์แต่ละครั้ง คุณจะต้องวิ่งไปที่ธนาคารพร้อมใบเสร็จรับเงิน บางทีเขาอาจกำลังต่อสู้เพื่อสุขภาพของคุณ - ในแง่ของการป้องกันการไม่ออกกำลังกาย?

เหตุใดจึงจำเป็น? ท้ายที่สุดมีคนผ่านคณะกรรมการสินเชื่อได้รับการอนุมัติมีอะไรให้พิสูจน์อีกบ้าง? หากสถานการณ์ทางการเงินของเขาแย่ลง คงจะชัดเจน... และเกี่ยวกับค่าสาธารณูปโภค: เรื่องนี้ร้ายแรงไหม? ธนาคารมีเป้าหมายอะไรในการบังคับให้บุคคลส่งมอบการชำระเงินให้กับธนาคาร? เขาใส่ใจอพาร์ทเมนต์ที่เขาเป็นหลักประกันมากขนาดนี้หรือเปล่า? คุณรู้สึกอย่างไรเกี่ยวกับข้อเรียกร้องดังกล่าว?

แสดงความคิดเห็นโดย Viktor Krebet รองผู้อำนวยการฝ่ายธุรกิจค้าปลีก หัวหน้าฝ่ายขายหุ้นส่วนของ Moskommertsbank

ใช่ว่าเป็นจริง ธนาคารต่างๆ ได้รวมไว้ในข้อกำหนดของข้อตกลงเกี่ยวกับการยืนยันสถานะทางการเงินของผู้ยืมตามระเบียบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย 254P “ ในขั้นตอนสำหรับสถาบันสินเชื่อในการจัดทำเงินสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากสินเชื่อสินเชื่อและหนี้ที่คล้ายกัน ”

ธนาคารเจ้าหนี้แต่ละแห่งจะกำหนดรายการมาตรการที่ช่วยในการป้องกันการผิดนัดชำระหนี้อย่างเป็นอิสระ แต่ข้อกำหนดในการ "วิ่งไปรอบ ๆ กับตั๋วเงิน" ไม่ใช่แนวปฏิบัติแต่อย่างใด

Boris Rotenshtein ซีอีโอของ 100Kreditov.ru แสดงความคิดเห็น

การติดตามทางการเงินเป็นชื่อที่กำหนดให้กับข้อกำหนดของธนาคารเกี่ยวกับการยืนยันความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ยืม เบื้องหลังข้อความที่น่าตกใจ "บ่อยกว่าระยะเวลาที่กำหนดตามคำขอของผู้ให้กู้" อยู่ที่ความปรารถนาของธนาคารที่จะประกันตัวเองในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงกรอบการกำกับดูแล ปัจจุบันมีการตรวจสอบทางการเงินของผู้กู้ที่มีอยู่อย่างน้อยปีละครั้ง โดยการกำหนดภาระผูกพันของผู้กู้ในสัญญาเงินกู้เพื่อยืนยันความสามารถในการชำระหนี้ ธนาคารจะปฏิบัติตามบรรทัดฐานของกฎหมายปัจจุบัน เช่นเดียวกับที่ "น่าเสียดาย" นายธนาคารไม่จำเป็นต้องขอเอกสารเพิ่มเติมจากลูกค้า

ไม่ยอมแพ้ต่อศัตรู

ธนาคารคัดค้านการเช่าอพาร์ทเมนต์จำนองอย่างเด็ดขาด นี่คือสิ่งที่เขียนไว้: “ อย่าให้เช่าอพาร์ทเมนต์อย่าลงทะเบียนบุคคลที่สามในนั้น (อย่าให้ความยินยอมในการลงทะเบียนของบุคคลที่สาม) ยกเว้นในกรณีที่คู่สมรสของผู้ยืมผู้ปกครองและลูก ๆ ได้ลงทะเบียนในอพาร์ทเมนต์ ” และเพื่อให้ผู้ยืมไม่สงสัยถึงความร้ายแรงของความตั้งใจของธนาคาร รายการความรับผิดชอบของเขา (ของผู้ยืม) รวมถึงข้อกำหนดต่อไปนี้: “ ตามคำร้องขอของผู้ให้กู้ ณ เวลาที่ผู้ให้กู้กำหนดไว้ ให้ตัวแทนของเขาได้รับ โอกาสในการตรวจสอบอพาร์ทเมนต์เพื่อตรวจสอบสภาพและเงื่อนไขการบำรุงรักษาตลอดจนจัดเตรียมคำขอใด ๆ ที่ผู้ให้กู้ร้องขอโดยเอกสารที่สะท้อนถึงสภาพของอพาร์ทเมนต์และเงื่อนไขการบำรุงรักษาภายในไม่เกิน 5 วันนับจากวันที่ ได้รับคำขอที่เกี่ยวข้อง”

เราไม่ได้พิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่าการตรวจสอบอพาร์ทเมนต์จะเป็น "ในเวลาที่กำหนดโดยผู้ให้กู้" อีกต่อไป (และไม่ใช่เช่น "ในเวลาที่ทั้งสองฝ่ายตกลงกันซึ่งสะดวกสำหรับทั้งสองฝ่าย") - เห็นได้ชัดว่าผู้เขียนเอกสารนี้ไม่ได้ให้แม่อธิบายให้พวกเขาฟังถึงความสุภาพขั้นพื้นฐาน ให้ความสนใจกับสิ่งอื่น: ต้องจัดเตรียม "เอกสารที่ร้องขอใด ๆ " (รวมถึงถ้อยคำที่ไพเราะด้วยใช่ไหม) ภายในห้าวัน และสมมติว่าหนังสือเดินทางเกี่ยวกับที่ดิน (เช่น "เอกสารที่สะท้อนถึงสภาพของอพาร์ทเมนต์") สามารถจัดทำโดยเจ้าหน้าที่ BTI (ขึ้นอยู่กับเขตมอสโก) ภายในหนึ่งหรือสองสัปดาห์

...แต่กลับมาที่การเช่ากันดีกว่า ทำไมธนาคารถึงคัดค้าน? ปรากฎว่าโดยหลักการแล้วไม่ใช่ว่าพวกเขาขัดต่อหลักการ แต่พวกเขามีโปรแกรม "เช่า" พิเศษซึ่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงกว่าสองสามเปอร์เซ็นต์ เหล่านั้น. สำหรับธนาคารดูเหมือนว่าการเช่าอพาร์ทเมนต์ทำให้ผู้กู้ได้รับรายได้อย่างบ้าคลั่งจากเงิน "ของพวกเขา" - และความจริงข้อนี้ทำให้พนักงานธนาคารขาดความสงบสุข ฉันอยากให้คุณแบ่งปันมันจริงๆ

เพื่อช่วยให้นายธนาคารกลับมามีการนอนหลับและการย่อยอาหารที่ดี ฉันสามารถให้ตัวเลขบางส่วนแก่คุณ - ทุกคนในตลาดรู้จักสิ่งเหล่านี้ วันนี้การเช่าอพาร์ทเมนต์ในมอสโกนำมาประมาณ 5% ต่อปี ดอกเบี้ยจำนองอย่างน้อย 12% และเป็นผลมาจาก "ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม" ต่างๆ (เช่นประกัน) เพิ่มอีก 1-2% ใน "เงินจริง" มีลักษณะเช่นนี้ ในการซื้ออพาร์ทเมนต์แบบหนึ่งห้อง (5.5 ล้านรูเบิล) คุณต้องมีเงินทุนของตัวเองหนึ่งล้านเหรียญและการกู้ยืมที่ได้รับจะส่งผลให้มีการจ่ายเงิน 50-60,000 ในระยะเวลา 20 ปี และอพาร์ทเมนต์นี้สามารถเช่าได้ดีหากมีราคา 30,000 รูเบิลซึ่งผู้เช่าจะต้องจ่ายค่าเช่าภาษีและยังต้องได้รับความสูญเสียจากผู้เช่าที่ย้ายออกเป็นระยะ ๆ อุปกรณ์วิศวกรรมและเครื่องจักรพัง เหล่านี้คือ “รายได้พิเศษ”

ทำไมธนาคารถึงรุกล้ำรายได้ของผู้กู้ที่เช่าบ้าน? ท้ายที่สุดแล้ว เป็นเรื่องปกติที่จะเช่าบ้านของคุณจนกว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้จนหมด โปรแกรมการเช่าประสบความสำเร็จหรือไม่? มีใครเห็นด้วยกับเงื่อนไขเหล่านี้บ้างและเกี่ยวกับการปรากฏตัวของตัวแทนธนาคารในอพาร์ตเมนต์ เหตุใดธนาคารจึงกำหนดเงื่อนไขเมื่อตัวแทนมา "เยี่ยมชม"? ยังไงซะ คนก็ทำงาน! เพื่อชำระคืนเงินกู้! สามารถประสานเวลาการเยี่ยมชมกับผู้คนได้หรือไม่? เกี่ยวกับเอกสาร: ไม่สามารถจัดทำเอกสารบางอย่างเกี่ยวกับอพาร์ทเมนท์ได้ภายใน 5 วัน ใบรับรอง BTI จะแล้วเสร็จภายในเวลาอย่างน้อยหนึ่งสัปดาห์ ธนาคารไม่รู้เรื่องนี้เหรอ?

การจำนองถูกกฎหมายให้เป็นทาสทางการเงิน

มีเพียงธนาคารเท่านั้นที่สนใจในการพัฒนาตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัย ข้อตกลงการให้สินเชื่อจำนองกำหนดอัตราดอกเบี้ยจำนวนมาก ซึ่งเป็นเรื่องยากมากขึ้นที่จะจ่ายในความเป็นจริงสมัยใหม่ การมีเงินกู้ทำให้คนทำงานและทำให้เขาดำรงตำแหน่งต่อไป ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถใช้ประโยชน์จากการสนับสนุนจากรัฐได้ และรัฐบาลกลับมีส่วนร่วมในโครงการทางการเมืองระดับโลก แทนที่จะควบคุมภาคการก่อสร้างที่อยู่อาศัยและรับรองสิทธิขั้นพื้นฐานของพลเมืองในการอยู่อาศัย ประชากรส่วนใหญ่อย่างล้นหลามในปัจจุบันอาศัยอยู่ในบ้านที่สร้างขึ้นในสมัยสหภาพโซเวียต จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงนโยบายการวางผังเมืองของรัฐอย่างรุนแรง

อัตราการจำนองต่อปีสูงในเงื่อนไขของความสามารถในการละลายต่ำของประชากร

เฉพาะพลเมืองที่มีรายได้ต่อเดือนสูงเท่านั้นที่สามารถกู้เงินจำนองอพาร์ทเมนต์ได้ ตามทฤษฎีแล้ว มีเพียง 28% ของประชากรที่ทำงานเท่านั้นที่สามารถซื้ออพาร์ทเมนต์แบบหนึ่งห้องพร้อมสินเชื่อจำนองในตลาดหลักได้ ในตลาดที่อยู่อาศัยรอง ตัวเลขยังต่ำกว่า - 13.2%
ประเทศในยุโรปออกสินเชื่อจำนองที่ 1-4% ต่อปี เมื่อพิจารณาจากเศรษฐกิจที่กำลังพัฒนาอย่างต่อเนื่อง เงินเดือนของพลเมืองที่สูง และประกันสังคม ประชากรจึงกล้าที่จะกู้ยืมเงินเป็นเวลา 10-15 ปี ในรัสเซียในช่วงวิกฤตเมื่อต้นปี 2559 อัตราการจำนองเฉลี่ยลดลงเหลือ 12.1% ปรากฏการณ์วิกฤตในระบบเศรษฐกิจและปรากฏการณ์เศรษฐกิจมหภาคเชิงลบกลายเป็นสาเหตุของความไม่เต็มใจของประชากรที่จะจำนอง หากคุณออกจากงาน คุณจะไม่สามารถจ่ายเงินสมทบรายเดือนได้อีกต่อไป
ความจริงที่ว่าประชากรไม่มีหนทางในการชำระคืนจำนองนั้นเห็นได้จากจำนวนการชำระล่าช้าที่เพิ่มขึ้น เมื่อวันที่ 1 มกราคม 2559 จำนวนสินเชื่อจำนองที่ค้างชำระถึงสูงสุด - 4.9% ของ GDP ตลอดทั้งปี การค้างชำระจำนองรูเบิลเพิ่มขึ้น 42 พันล้าน (39%) และตั้งแต่ต้นปี 2559 - เพิ่มขึ้น 6.7%

ข้อผิดพลาดและค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่เมื่อจัดทำสัญญาจำนอง

ต้นทุนหลักประกันที่สูงและมูลค่าที่ผันผวนในอนาคตทำให้ธนาคารต้องประกันอสังหาริมทรัพย์จากผู้กู้ สิ่งนี้จะเพิ่มต้นทุนการให้สินเชื่อจำนอง เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมทนายความ การพิมพ์อย่างละเอียดในข้อตกลงอาจบ่งบอกถึงการจ่ายค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม: สำหรับการออกเงินกู้, สำหรับการตรวจสอบใบสมัคร, สำหรับการออกและการบริการบัตรธนาคาร ธนาคารอาจกำหนดให้ผู้กู้ทำประกันชีวิตและชำระค่าบริการของผู้ประเมินราคา ธนาคารลังเลอย่างยิ่งที่จะผ่อนชำระเพิ่มเติมเมื่อผู้กู้เปลี่ยนงาน สถาบันจะเรียกเก็บเงินจากลูกค้าแม้กระทั่งสำหรับการประมวลผลใบสมัคร (หากการจำนองถูกปฏิเสธ จะไม่มีการคืนเงินการชำระเงินนี้) ธนาคารบางแห่งจัดการรวมข้อกำหนดไว้ในสัญญาตามที่สถาบันการเงินสามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ฝ่ายเดียวได้ ไม่สามารถขายทรัพย์สินหลักประกันได้ บางองค์กรถึงกับห้ามให้เช่าที่อยู่อาศัยหรือปรับปรุงอพาร์ทเมนต์ใหม่เพราะอาจส่งผลกระทบต่อมูลค่าตลาด

ต้นทุนสูงในการซื้อบ้านพร้อมจำนองและข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับผู้กู้

ก่อนที่จะเริ่มการเจรจา ธนาคารจะตรวจสอบความสามารถในการละลายของผู้กู้ยืมอย่างรอบคอบ จำเป็นต้องจัดเตรียมใบรับรองรายได้จากสถานที่ทำงานในช่วงเดือนที่ผ่านมา บัตรประจำตัวทหาร (สำหรับชายหนุ่มในวัยทหาร) และระบุแหล่งรายได้เพิ่มเติม บางสถาบันจำเป็นต้องมีใบรับรองจากคลินิกจิตประสาทและการบำบัดด้วยยา แม้แต่ใบรับรองโรงเรียนและประกาศนียบัตรการสำเร็จการศึกษาของสถาบันการศึกษาก็ตาม ไม่เพียงแต่คำนึงถึงรายได้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงอายุของผู้ยืม ประวัติเครดิตของเขา และระยะเวลาการทำงานในตำแหน่งนี้ด้วย
ตลอดหลายปีที่ผ่านมาของการชำระเงิน ผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์จ่ายเงินเกิน 60-200% ของต้นทุนที่อยู่อาศัย การจ่ายเงินมากเกินไปจะไม่ครอบคลุมถึงอัตราเงินเฟ้อหรือการเพิ่มขึ้นของมูลค่าตลาดของบ้าน ยิ่งระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้นานขึ้นและการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลง (นั่นคือเงื่อนไขสำหรับผู้กู้ที่ดีกว่า) ผู้ซื้อก็จะจ่ายเงินมากเกินไปมากขึ้นเท่านั้น
จนกว่าจะชำระคืนเงินกู้เจ้าของไม่มีสิทธิ์ทำธุรกรรมทางกฎหมายกับที่อยู่อาศัยโดยไม่ได้รับอนุญาตจากธนาคาร หากผู้กู้ไม่สามารถผ่อนชำระได้ ไม่มีเวลาเลื่อนการชำระเงิน และต่ออายุสัญญา เขาจะต้องสูญเสียทรัพย์สินหลักประกัน - อพาร์ทเมนต์

แรงกดดันทางจิตวิทยาที่ทำให้เกิดการพึ่งพาทางการเงินกับธนาคาร

การชำระเงินรายเดือนอย่างต่อเนื่องและความรู้สึกว่าในกรณีที่เกิดความล่าช้าธนาคารอาจยึดบ้านได้ทำให้เกิดแรงกดดันทางจิตใจอย่างรุนแรง การบริจาคแม้เพียงเล็กน้อยแต่สม่ำเสมอก็สามารถบ่อนทำลายงบประมาณของครอบครัวได้ อีก 15-20 ปี ลูกของทั้งคู่จะโตขึ้น ใกล้เกษียณอายุ เงินออมของครอบครัวจะไม่เพิ่มขึ้นเนื่องจากการจำนอง “ปีที่ดีที่สุดในชีวิต” ทั้งคู่จะจ่ายสำหรับตารางเมตรของพวกเขา นอกจากนี้ยังไม่มีใครรอดพ้นจากการเจ็บป่วยและสถานการณ์ที่ไม่คาดฝัน ธนาคารจะต้องได้รับการชำระเงินตามข้อตกลงภายใต้เงื่อนไขใด ๆ ซึ่งไม่เพียง แต่เป็นภาระทางการเงินเท่านั้น แต่ยังเป็นภาระทางจิตใจของคู่สมรสด้วย

แนะนำข้อเท็จจริงของคุณ

ข้อโต้แย้งของพนักงานธนาคาร

การจำนองเป็นโอกาสเดียวที่จะซื้อบ้านของคุณเองในภาวะขาดเงินทุน

เงินที่ยืมมาจะทำให้คุณสามารถย้ายเข้าบ้านใหม่ได้ภายในเวลาเพียงไม่กี่เดือน ในเวลาเดียวกัน เจ้าของทรัพย์สินในอนาคตจะเลือกโปรแกรมการให้กู้ยืม ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ และจำนวนการชำระเงินรายเดือน โดยขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินและรายได้ของเขา การชำระค่าเช่ารายเดือนสำหรับที่อยู่อาศัยเช่าจะอยู่ที่ประมาณ 0.5% ของมูลค่า การชำระจำนองปกติจะโดยเฉลี่ยเท่ากับ 1% ของมูลค่าทรัพย์สิน อย่างไรก็ตาม หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ อพาร์ทเมนต์จะกลายเป็นทรัพย์สินของผู้เช่า ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบหลักในการซื้อบ้านแบบจำนองมากกว่าการเช่าพื้นที่ตารางเมตรเดียวกัน ในขณะเดียวกัน อัตราค่าเช่าก็เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง และการชำระเงินจำนองได้รับการแก้ไขแล้ว

จำนวนสินเชื่อจำนองที่ออกมีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง

ความสนใจที่เพิ่มขึ้นของรัสเซียในการจำนองบ่งชี้ว่าปัจจุบันการให้กู้ยืมจำนองเป็นโอกาสที่แท้จริงเพียงแห่งเดียวในการซื้อบ้านโดยมีเพียง 10-50% ของราคาอพาร์ทเมนต์ในมือ กองทุนที่ยืมมาเป็นโอกาสเดียวสำหรับครอบครัวรุ่นใหม่ที่ไม่มีเส้นสายและพ่อแม่ที่มีฐานะร่ำรวยที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์ ในปี 2555 จำนวนสินเชื่อที่ออกเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยมีจำนวน 691.7 พันในปี 2556 จำนวนนี้เพิ่มขึ้นเป็น 825,000 ในปี 2557 มีการบันทึกความต้องการอสังหาริมทรัพย์สูงสุด - ธนาคารออกสินเชื่อ 1,012.8 พันรายการจำนวน 1,762,523 พันล้านรูเบิล ในปี 2558 เนื่องจากรูเบิลร่วงลงและความต้องการอสังหาริมทรัพย์ลดลง จำนวนสินเชื่อที่ออกลดลงเหลือ 691.9 พันล้าน แต่นี่เป็นเพราะวิกฤตเศรษฐกิจ

การซื้ออพาร์ทเมนต์พร้อมสินเชื่อจำนองจะเป็นประโยชน์ในสภาพแวดล้อมที่เงินเฟ้อ

ราคาอสังหาริมทรัพย์มักจะตรึงอยู่กับเงินดอลลาร์ ค่าเสื่อมราคาของสกุลเงินประจำชาติซึ่งขึ้นอยู่กับการชำระเงินจำนองที่เท่ากันทุกเดือนจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ซื้อ การเปลี่ยนแปลงมูลค่าตลาดของบ้านไม่ส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน ราคาอสังหาริมทรัพย์ที่สูงขึ้นทำให้เป็นการลงทุนที่ดีขึ้นในระยะยาว ดังแผนภูมิด้านล่างแสดงให้เห็น การลงทุนออมทรัพย์ในบ้านและอพาร์ตเมนต์นั้นให้ผลกำไร - มีสภาพคล่องอยู่เสมอ

ในการซื้ออพาร์ทเมนต์ คุณไม่จำเป็นต้องมองหาผู้ค้ำประกัน

ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยการจำนอง คุณไม่จำเป็นต้องมองหาผู้ค้ำประกัน ในกรณีที่ไม่มีผู้รู้จักที่มีอิทธิพลผู้กู้ในขณะที่ค้นหาผู้ค้ำประกันอาจตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกง หลักประกันสำหรับการคืนเงินยืมคือทรัพย์สินนั่นเอง แม้ว่าอพาร์ทเมนต์จะมีหลักประกันเป็นหลักประกัน แต่ผู้ซื้อก็กลายเป็นเจ้าของโดยชอบธรรมของตารางเมตร ที่นี่คุณสามารถลงทะเบียนตัวคุณเองและครอบครัวของคุณ ซ่อมแซมและปรับปรุง (หากธนาคารเจ้าหนี้อนุญาต)