แบบฟอร์มการกู้ยืมตามเงื่อนไขการกู้ยืม เครดิตและประเภทของมัน การวางแนวเป้าหมายสินเชื่อ

การให้กู้ยืมในความหมายกว้างๆ ของคำนี้หมายถึงการให้เงินทุนหรือสินค้าแก่บุคคลหรือนิติบุคคลรายหนึ่งหรือนิติบุคคลอื่นใดแก่บุคคลอื่นโดยสามารถเบิกเงินได้หรือให้เปล่าประโยชน์ ในแนวคิดที่แคบกว่าของคำว่า "เครดิต" เรากำลังพูดถึงกองทุนที่องค์กรเฉพาะทาง (ธนาคาร องค์กรการเงินรายย่อย โรงรับจำนำ) จัดสรรให้กับลูกค้าภายใต้เงื่อนไขบางประการ ในขณะที่ได้รับผลประโยชน์บางอย่าง โดยธรรมชาติแล้ว การพัฒนาสมัยใหม่ของตลาดการเงินหมายถึงสินเชื่อที่แตกต่างกันจำนวนมาก ซึ่งประกอบด้วยพารามิเตอร์และลักษณะที่แตกต่างกัน

สินเชื่ออุปโภคบริโภค

สินเชื่อผู้บริโภคจัดให้มีให้ลูกค้าได้รับเงินกู้ยืมที่ใช้เพื่อตอบสนองความต้องการส่วนบุคคลโดยการซื้อหรือใช้บริการต่างๆ การลงทะเบียนสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคถือเป็นสินเชื่อประเภทธนาคารที่ได้รับความนิยมมากที่สุดประเภทหนึ่งซึ่งอธิบายได้จากหลายสาเหตุ ประการแรกสามารถขอสินเชื่อดังกล่าวได้ค่อนข้างเร็ว ประการที่สอง ลูกค้าจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดขั้นต่ำที่เป็นไปได้ ซึ่งมักจำกัดอยู่ที่การจัดหาหนังสือเดินทางของพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย

สินเชื่อรถยนต์

จริงๆ แล้วสินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อผู้บริโภคประเภทหนึ่ง อย่างไรก็ตาม สินเชื่อเหล่านี้มีคุณสมบัติหลายประการที่เป็นลักษณะเฉพาะของธุรกรรมทางการเงินนี้ ที่สำคัญที่สุด ได้แก่:

• ลักษณะเป้าหมายของสินเชื่อซึ่งจัดเตรียมเงินทุนที่ได้รับเพื่อใช้ในการซื้อรถยนต์เท่านั้น
• ความจำเป็นในการประกันยานพาหนะ และภาระผูกพันของลูกค้าดังกล่าวได้กำหนดไว้โดยตรงตามกฎหมายปัจจุบัน

เงื่อนไขที่ค่อนข้างเอื้ออำนวยในการรับสินเชื่อรถยนต์กลายเป็นเหตุผลที่แม้ในปีวิกฤติการซื้อรถยนต์ส่วนสำคัญก็ยังต้องคำนึงถึงด้วยวิธีการจัดหาเงินทุนนี้

สินเชื่อรายย่อย

นอกเหนือจากสถาบันการธนาคารแล้ว องค์กรการเงินรายย่อยหลายแห่งยังให้บริการสินเชื่ออีกด้วย แม้จะมีกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดในการทำงาน แต่จำนวน MFO ที่ดำเนินงานอย่างแข็งขันในรัสเซียยังมีค่อนข้างมาก เมื่อพิจารณาถึงลักษณะของสินเชื่อที่บริษัทดังกล่าวให้มา มักเรียกว่าสินเชื่อรายย่อยหรือสินเชื่อรายย่อย สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าในกรณีส่วนใหญ่เรากำลังพูดถึงเงินสดจำนวนเล็กน้อยหรือบนบัตรที่ออกในช่วงเวลาสั้น ๆ คุณสมบัติที่สำคัญอีกประการหนึ่งของงานของ MFO คืออัตราดอกเบี้ยที่สูงมากสำหรับสินเชื่อที่พวกเขาให้

สินเชื่อจำนอง

ลักษณะเฉพาะของการให้กู้ยืมจำนองคือเงินทุนจำนวนมากที่ธนาคารจัดสรรตลอดจนระยะเวลาการกู้ยืมที่ร้ายแรง เห็นได้ชัดว่าการซื้อบ้านโดยไม่ต้องใช้แหล่งเครดิตนั้นมีให้ในรัสเซียจำนวนน้อยมากในปัจจุบันซึ่งอธิบายความต้องการและความนิยมของบริการธนาคารนี้ในตลาด สาระสำคัญของการจำนองคือการที่ผู้ยืมลงนามในทรัพย์สินที่เขาซื้อเป็นหลักประกัน ในบางกรณี ทรัพย์สินอื่นของลูกค้าจะถูกใช้เพื่อประกันการจำนอง

สินเชื่อเพื่อการพัฒนาธุรกิจ

ปัจจัยบังคับสำหรับการพัฒนาธุรกิจในประเทศคือเงื่อนไขและโอกาสในการกู้ยืมที่เอื้ออำนวย มีสินเชื่อที่แตกต่างกันจำนวนมาก ซึ่งเงินทุนดังกล่าวสามารถใช้เพื่อเปิดหรือพัฒนาธุรกิจได้

ประเภทของสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

ปัจจุบันมีการใช้การจำแนกประเภทของสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์หลายประเภท ประเภทที่พบบ่อยที่สุดมีดังต่อไปนี้:

• เงินเบิกเกินบัญชี ใช้ได้กับทั้งบุคคลและนิติบุคคล เป็นวงเงินเครดิตที่มีวงเงินจำกัด ซึ่งขนาดจะขึ้นอยู่กับมูลค่าการซื้อขายของบัญชี ในช่วงเวลาทุกๆสองสัปดาห์หรือเดือนผู้ยืมจะต้องชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีเต็มจำนวนหลังจากนั้นเขาสามารถใช้เงินได้อีกครั้งภายในวงเงินที่จัดสรรไว้
• จำนองเชิงพาณิชย์. หลักการพื้นฐานของการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างผู้กู้กับธนาคารนั้นชวนให้นึกถึงการจำนองปกติอย่างไรก็ตามในกรณีนี้เราไม่ได้พูดถึงการซื้อบ้าน แต่เกี่ยวกับการซื้อสำนักงาน คลังสินค้า สถานที่อุตสาหกรรม หรืออสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์อื่น ๆ
• เครดิตการค้า. ผู้กู้ได้รับสินค้าที่ต้องการจากธนาคารโดยค่อยๆ ชำระเงินโดยคำนึงถึงดอกเบี้ยค้างรับ

นอกเหนือจากที่ระบุไว้แล้ว ในทางปฏิบัติยังมีการใช้สินเชื่อเชิงพาณิชย์ประเภทอื่น ๆ อีกมากมายซึ่งไม่น่าแปลกใจเมื่อพิจารณาจากความต้องการบริการธนาคารประเภทนี้

ลีสซิ่ง

การเช่าซื้อหมายถึงการให้กู้ยืมประเภทอื่นซึ่งมักเรียกว่าสัญญาเช่าทางการเงิน กลไกมีดังนี้: ผู้ยืมได้รับอุปกรณ์ ยานพาหนะ หรือแม้แต่อสังหาริมทรัพย์ที่ต้องการจากผู้ให้เช่า โดยใช้มันและค่อยๆ จ่ายเงิน จนกว่าจะชำระเงินครั้งสุดท้าย วัตถุที่เช่าถือเป็นทรัพย์สินของผู้ให้กู้และหลังจากชำระเงินตามสัญญาเช่าการเงินเต็มจำนวนแล้ว ก็จะส่งต่อไปยังผู้ยืม ข้อได้เปรียบที่สำคัญของวิธีการให้กู้ยืมนี้คือสิทธิประโยชน์ทางภาษีตามที่กฎหมายกำหนด

สินเชื่อประเภทอื่น ๆ

ประเภทของสินเชื่อที่ระบุไว้ข้างต้นถือเป็นประเภทที่พบบ่อยที่สุดและพบบ่อยในทางปฏิบัติอย่างถูกต้อง อย่างไรก็ตาม มีตัวเลือกเงินกู้อื่น ๆ

สินเชื่อจำนำ

คุณสมบัติหลักของสินเชื่อจำนำคือการจัดสรรเงินทุนที่ค้ำประกันโดยทรัพย์สินสภาพคล่อง โดยปกติแล้วจะกำหนดระยะเวลาค่อนข้างสั้นในการคืนเงินที่ได้รับ ไม่เกิน 1-2 สัปดาห์ หากไม่ชำระคืนเงินกู้ภายในเวลาที่กำหนดโรงรับจำนำจะขายทรัพย์สินที่จำนำ ผลกำไรขององค์กรได้รับการรับรองโดยข้อเท็จจริงที่ว่าผู้กู้ได้รับไม่เกิน 50-60% ของมูลค่าที่แท้จริงของหลักประกัน

ประเภทของสินเชื่อภาครัฐ

เครดิตของรัฐหมายถึงเงินทุนที่จัดสรรภายใต้เงื่อนไขบางประการจากงบประมาณไปยังรัฐอื่นหรือให้กับหน่วยงานบุคคลภายในประเทศ สิ่งเหล่านี้อาจเป็นภูมิภาค มูลนิธิต่างๆ องค์กรสาธารณะหรือองค์กรเชิงพาณิชย์ ฯลฯ

ประเภทของสินเชื่อต่างประเทศและต่างประเทศ

เงินกู้ยืมต่างประเทศ หมายถึง เงินกู้ยืมที่ออกโดยรัฐต่างประเทศ ธนาคาร หรือองค์กรอื่น ๆ ให้กับงบประมาณของรัสเซียหรือแก่หน่วยงานทางเศรษฐกิจที่ตั้งอยู่ในประเทศ เงินกู้ยืมดังกล่าวเรียกว่าระหว่างประเทศเมื่อผู้ให้กู้และผู้ยืมเป็นตัวแทนของรัฐต่างๆ

อื่น

มีการจำแนกประเภทสินเชื่อที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น ขึ้นอยู่กับค่าตอบแทนสำหรับการจัดหาเงินทุน เงินกู้จะแบ่งออกเป็นแบบมีดอกเบี้ย ปลอดดอกเบี้ย และมีค่าธรรมเนียมคงที่ ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ - ตรงเป้าหมายและไม่ตรงเป้าหมาย ฯลฯ

ประเภทของหลักประกันสินเชื่อ

หนึ่งในเงื่อนไขที่สำคัญที่สุดที่กำหนดพารามิเตอร์ของสินเชื่อเป็นส่วนใหญ่ เป็นหลักประกันที่ผู้กู้ให้ไว้ บนพื้นฐานนี้ สินเชื่อแบ่งออกเป็น:

• ปลอดภัย. การให้หลักประกันเงินกู้ช่วยให้คุณได้รับเงื่อนไขการให้สินเชื่อที่ดีขึ้น เนื่องจากจะช่วยลดความเสี่ยงของธนาคารได้อย่างมาก การรักษาความปลอดภัยมีหลายประเภท ซึ่งรวมถึง:
  • จำนำ. ทรัพย์สินที่เป็นของเหลวและมีค่าใด ๆ ของลูกค้า เช่น รถยนต์หรืออสังหาริมทรัพย์ สามารถจดทะเบียนได้ในฐานะนี้
  • รับประกัน. รูปแบบของความสัมพันธ์เมื่อบุคคลหรือนิติบุคคลรับรองผู้ยืม โดยแบ่งปันความรับผิดชอบในการกู้ยืมร่วมกับเขา
• ไม่ปลอดภัย เงินกู้จะออกโดยไม่มีการระบุตัวเลือกความปลอดภัยตามที่อธิบายไว้ข้างต้น ในกรณีนี้ ธนาคารจะชดเชยความเสี่ยงสูงของเงินกู้ดังกล่าวด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูง ในขณะเดียวกันก็จำกัดจำนวนและระยะเวลาของเงินกู้ด้วย

ประเภทของสัญญาเงินกู้

ตามการจำแนกประเภททั่วไป ข้อตกลงสินเชื่อแบ่งออกเป็น:

• ข้อตกลงสินเชื่อทางการค้า มีการสรุประหว่างองค์กรธุรกิจและไม่จำเป็นต้องมีส่วนร่วมของสถาบันสินเชื่อ
• สัญญาเงินกู้เชิงพาณิชย์ ในกรณีนี้ความสัมพันธ์สามารถดำเนินการได้ทั้งกับการมีส่วนร่วมของสถาบันสินเชื่อและไม่มีสถาบันสินเชื่อ

ประเภทของการชำระคืน: การชำระเงินและดอกเบี้ยเงินกู้

ปัจจุบันมีแผนการชำระคืนเงินกู้หลักอยู่ 2 รูปแบบ:

• เงินรายปี หมายถึงการชำระเงินจำนวนเดียวกันตลอดระยะเวลาทั้งหมดของสัญญาเงินกู้
• แตกต่าง มันเกี่ยวข้องกับการลดขนาดของการชำระเงินปกติรายเดือนทีละน้อย เนื่องจากดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับจำนวนหนี้ที่เหลืออยู่

ธนาคารสมัยใหม่เสนอสินเชื่อหลายประเภทและทุก ๆ วันจะมีโปรแกรมใหม่ ๆ พร้อมเงื่อนไขที่ยืดหยุ่นมากขึ้นเรื่อย ๆ ดังนั้น ก่อนที่จะกู้ยืมเงิน สิ่งที่สำคัญที่สุดคือข้อมูลของคุณต้องทันสมัย ​​นี่เป็นวิธีเดียวที่คุณจะเลือกตัวเลือกที่ทำกำไรได้มากที่สุดสำหรับตัวคุณเอง คุณควรเข้าใจด้วยว่าเงื่อนไขของคุณขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อเป็นส่วนใหญ่ และแต่ละเงื่อนไขจะมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง

สินเชื่อทั้งหมดแบ่งออกเป็นสองกลุ่ม

1. กลุ่มแรกรวมถึงธนาคารที่ออกโดยธนาคารซึ่งจำเป็นต้องมีใบอนุญาตจากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย สินทรัพย์หลักของธนาคารคือเงินฝากของผู้ฝากเงิน ด้วยเงินจำนวนนี้ธนาคารสามารถออกจำนวนเงินเท่าใดก็ได้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเล็กน้อย เนื่องจากความแตกต่างนี้ ธนาคารจึงทำกำไรได้
2. ประเภทที่สองคือประเภทที่สามารถออกให้กับคุณโดยองค์กรทางการเงินอื่น ๆ ที่ไม่ได้รับการควบคุมโดยกฎหมายการธนาคาร องค์กรเหล่านี้รวมอยู่ในทะเบียนของรัฐของ MFO และกิจกรรมของพวกเขาได้รับการควบคุมโดยกฎหมายว่าด้วยองค์กรการเงินรายย่อย MFO ออกเงินกู้จากกองทุนของตนเอง ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยจึงสูงกว่าในธนาคาร และระยะเวลากู้ยืมสั้นกว่า สินเชื่อที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในหมู่ประชากรคือสินเชื่อซึ่งเงินทุนจะถูกโอนให้กับลูกค้า มีความต้องการไม่น้อย

การจัดประเภทสินเชื่อของธนาคาร

โดยการเน้นการให้สินเชื่อ

สินเชื่อทั้งหมดมีสองทิศทาง มุ่งเป้าไปที่การบริโภคหรือการผลิต

• ทางอุตสาหกรรม. หากคุณนำเงินไปลงทุนในการผลิตในภายหลัง เช่น คุณจะสร้างโรงแรม เปิดร้านกาแฟ หรือพัฒนาธุรกิจที่มีอยู่ คุณควรจะกู้ยืมเงินเพื่อการผลิต ชื่อที่สองของเงินกู้ดังกล่าวคือ
• ผู้บริโภค. หากคุณกำลังจะใช้จ่ายเงินที่คุณได้รับเพื่อตอบสนองความต้องการของคุณ (ซื้อสินค้าหรือบริการใด ๆ ) คุณจะต้องรับ

ตามเงื่อนไขการกู้ยืม

สินเชื่อทุกประเภทมีเงื่อนไขแตกต่างกัน คุณสามารถกู้ยืมเงินได้ในระยะสั้น กลาง หรือยาว ระยะเวลาสามารถเริ่มตั้งแต่ 3 เดือนถึง 25 ปี

โดยบทบัญญัติ

• เป้า. หากคุณตัดสินใจที่จะซื้อรถยนต์ คุณจะต้องกู้สินเชื่อรถยนต์ หากต้องการซื้ออพาร์ทเมนต์ คุณจะต้องทำการจำนอง
• ไม่ใช่เป้าหมาย. หากคุณรับเงินเพื่อความต้องการใด ๆ โดยไม่ระบุวัตถุประสงค์ซึ่งส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจะถือว่าไม่ตรงเป้าหมาย

ในโปรแกรมที่ไม่ใช่เป้าหมาย ธนาคารจะออกเงินทุนให้กับผู้กู้ยืม ด้วยโปรแกรมที่กำหนดเป้าหมายธนาคารจะโอนเงินให้กับผู้ขาย

เงินกู้ยืมภายใต้โปรแกรมที่กำหนดเป้าหมายและไม่ใช่เป้าหมายจะออกในรูปของเงินเท่านั้น - สกุลเงินของประเทศหรือต่างประเทศใด ๆ เงินสดในมือ หรือไม่ใช่เงินสด - โดยโอนเข้าบัญชีผู้ขาย

โดยยึดหลักการให้บริการลูกค้า

• – สำหรับการทำธุรกิจ: สินเชื่อรวม; จำนอง; สินเชื่อเพื่อเติมเต็มเงินทุนหมุนเวียน
• – ผู้บริโภค ซึ่งแบ่งออกเป็น : ; เครดิต; สินเชื่อ; สินเชื่อ; การออกแบบพลาสติก

เกี่ยวกับระบบการให้กู้ยืมแบบคลาสสิก

มีวงเงินสินเชื่อเมื่อธนาคารกำหนดให้ลูกค้าตามความต้องการของเขา วงเงินเงินสดซึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ของธนาคารโดยตรง ลูกค้าถอนเงินหลายครั้ง วงเงินสินเชื่อธุรกิจสามารถออกโดยนิติบุคคลได้เช่นกัน

สำหรับบุคคลทั่วไป วงเงินเครดิตจะถูกเปิดในรูปแบบของบัตรเครดิต

สินเชื่อประเภทหลักสำหรับบุคคล

มีสินเชื่อสี่ประเภทหลักที่คุณต้องรู้ ได้แก่สินเชื่อบริการ สินเชื่อเงินสด สินเชื่อผ่อนชำระ และบัตรเครดิต

1. สินเชื่อเพื่อชำระค่าบริการทำให้คุณสามารถชำระค่าบริการต่างๆ เช่น ค่าไฟฟ้า เคเบิลทีวี น้ำ แก๊ส โทรศัพท์ เป็นต้น หากต้องการใช้งาน คุณต้องฝากเงินก่อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีประวัติเครดิตไม่ดี สิ่งนี้จะรับประกันความสามารถในการละลายของคุณ บางครั้งถ้าคุณมีประวัติเครดิตที่ดีก็ไม่จำเป็นต้องฝากเงินเพราะบริษัทสินเชื่อที่ให้บริการจะมั่นใจในความสามารถในการชำระเงินของคุณ
2. สินเชื่อเงินสดคือการที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินให้เงินสดเพื่อซื้อสินค้าและบริการ สินเชื่อดังกล่าวสามารถออกโดยมีหรือไม่มีหลักประกัน (มีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกัน) เงินกู้ที่มีหลักประกันคือเงินกู้ที่ออกให้กับทรัพย์สินบางแห่งเป็นหลักประกัน ในกรณีส่วนใหญ่ เงินกู้ยืมดังกล่าวจะออกผ่านธนาคาร
3. สินเชื่อผ่อนชำระหมายความว่าคุณชำระค่าบางสิ่งบางอย่างในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ในกรณีนี้ตามกฎแล้วจะลงนามในสัญญาซึ่งกำหนดจำนวนเงินที่ต้องชำระทุกเดือน โดยทั่วไปการชำระเงินจะดำเนินการในจำนวนเท่ากันตลอดระยะเวลาเงินกู้ซึ่งอาจแตกต่างกันไป สิ่งที่คุณซื้อก็เหมือนกับหลักประกันในการกู้ยืม เมื่อเร็ว ๆ นี้สิ่งที่เรียกว่าได้รับความนิยมอย่างกว้างขวางโดยคุณสามารถซื้อสินค้าในร้านค้าพันธมิตรเป็นงวดโดยใช้เงินที่ยืมมา
4. บัตรเครดิตเป็นบัตรเครดิตประเภทหนึ่งที่ได้รับความนิยมและสะดวกที่สุด คุณสามารถมีบัตรเครดิตจากร้านค้าปลีก ธนาคาร และธุรกิจอื่นๆ ได้

ข้อมูลเพิ่มเติม

เงินกู้อาจหรือไม่จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์ อัตราดอกเบี้ยอาจเป็นตัวเลขเฉพาะหรือเปอร์เซ็นต์ลอยตัวก็ได้ ค่าบำรุงรักษาที่แพงที่สุดคือ.

วงเงินสินเชื่อถูกกำหนดขึ้นอยู่กับความสามารถทางการเงินของแต่ละบุคคลหรือนิติบุคคลที่จะชำระหนี้ ธนาคารต่างๆ เสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่แตกต่างกันสำหรับจำนวนเงินที่แตกต่างกัน

จากที่กล่าวมาทั้งหมด ประเภทของสินเชื่อจะขึ้นอยู่กับต้นทุนและการพิจารณาของธนาคารในการออกสินเชื่อ ดังนั้นคุณควรเลือกสิ่งที่ถูกต้อง

มีความลับทางธนาคาร - ข้อมูลลับเกี่ยวกับนิติบุคคลและบุคคลที่ได้รับเงินกู้ ข้อมูลลับดังกล่าวประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับกิจกรรมของลูกค้าและสถานการณ์ทางการเงิน ข้อมูลส่วนบุคคล บัญชีธนาคารของลูกค้า ตลอดจนข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้าที่ยุติความร่วมมือกับธนาคาร การละเมิดความลับของธนาคารนำไปสู่ความรับผิดทางกฎหมาย หากตรวจพบการละเมิดใดๆ บุคคลหรือนิติบุคคลมีสิทธิทุกประการในการยื่นฟ้องธนาคาร

ก่อนลงนามคุณต้องอ่านอย่างละเอียด ลงนามเฉพาะเมื่อคุณเห็นด้วยกับทุกส่วนของข้อตกลง

เมื่อสมัครสินเชื่อแบบกำหนดเป้าหมายและแบบไม่กำหนดเป้าหมายในสกุลเงินต่างประเทศ นักการเงินแนะนำให้ใส่ใจกับอัตราดอกเบี้ยลอยตัวซึ่งขึ้นอยู่กับอัตราแลกเปลี่ยนในตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ เงินกู้ในรูเบิลมีอัตราคงที่ - นี่คือผลกำไร แต่คุณต้องคำนึงว่าธนาคารรัสเซียหลายแห่งมีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายปีหรือจำนวนเงินที่ชำระ นี่เป็นช่องโหว่ชนิดหนึ่งและสะท้อนให้เห็นในสัญญา

หากคุณพบข้อผิดพลาด โปรดเน้นข้อความและคลิก Ctrl+ป้อน.

หลักประกันสินเชื่อ - เงื่อนไขที่ทำให้ผู้ให้กู้มั่นใจมากขึ้นว่าผู้กู้จะปฏิบัติตามภาระผูกพันของตน

ประเภทของสินเชื่อที่มีหลักประกัน:

ไม่ปลอดภัย เป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน - สินเชื่อไม่มีหลักประกันโดยไม่มีผู้ค้ำประกันหรือผู้ค้ำประกัน
มีความปลอดภัยบางส่วน ตัวอย่างเช่นหากหลักประกันครอบคลุมเพียงส่วนหนึ่งของเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการชำระคืนหรือผู้ค้ำประกัน (ผู้ค้ำประกัน) ค้ำประกันการชำระหนี้เพียงบางส่วนเท่านั้น
ปลอดภัย. หลักประกันที่ไม่รวมถึงการสูญเสียเงินทุนโดยผู้ให้กู้ หนังสือค้ำประกันของธนาคาร หรือการค้ำประกันจากบุคคลตั้งแต่หนึ่งคนขึ้นไป ทำให้เงื่อนไขการให้กู้ยืมเข้าถึงได้ง่ายขึ้น

สินเชื่อมีหลายประเภทตามค่าธรรมเนียม:

ความสนใจ. เมื่อได้รับเงินกู้เป็นหนี้ ลูกหนี้จะต้องชำระหนี้บางส่วนทุกงวด (รายเดือน รายไตรมาส รายปี...) พร้อมทั้งดอกเบี้ยจากการใช้เงินทุน สินเชื่อประเภทนี้เป็นสินเชื่อที่ได้รับความนิยมและแพร่หลายมากที่สุด
ปลอดดอกเบี้ย บ่อยครั้งมีสินเชื่อที่มีเป้าหมายคล้ายกันสำหรับการซื้อที่เฉพาะเจาะจง เรียกว่าแผนการผ่อนชำระ หลักการมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย - มีการสรุปข้อตกลงที่เหมาะสมระหว่างธนาคารและผู้ขาย และผู้ขายจะจ่ายดอกเบี้ย (บางครั้งก็ต่ำมาก) ผู้ขายมักจะชดเชยเปอร์เซ็นต์เหล่านี้ด้วยราคาที่สูงเกินจริง ในบางกรณีผู้ขายรายใหญ่เองก็กลายเป็นเจ้าหนี้และเมื่อขายสินค้าเป็นงวดก็พร้อมที่จะชะลอการรับเงิน
โดยมีค่าธรรมเนียมคงที่ หลักการนั้นง่าย - เมื่อได้รับชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดลูกหนี้จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมคงที่ที่เหมาะสมสำหรับการใช้งาน ข้อตกลงดังกล่าวค่อนข้างหายาก

สินเชื่อที่มีดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอัตรามีความโดดเด่น:

กลิ้งไป. เหล่านี้เป็นเงินกู้ที่ไม่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ขึ้นอยู่กับความผันผวนของตลาด อัตราอาจ "ลอยตัว" เช่น ดูเหมือนคลื่น ในกรณีส่วนใหญ่จะใช้กับเงินกู้ยืมระยะยาว
โดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ เงินกู้จะออกในอัตราร้อยละที่แน่นอนตั้งแต่การออกจนถึงการชำระเงินครั้งล่าสุด
ประเภทผสม ประกอบด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ (พื้นฐาน) และส่วนที่ผันแปรได้

เงินกู้ยืมยังแตกต่างกันไปตามวัตถุประสงค์ที่ออก:

เป้า. เงินที่ได้รับเป็นเงินกู้สามารถใช้ได้ตามวัตถุประสงค์เฉพาะที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้เท่านั้น
ไม่ใช่เป้าหมาย. ลูกหนี้สามารถใช้จ่ายเงินที่ได้รับตามดุลยพินิจของตนเอง

สินเชื่อเป้าหมายยอดนิยม:

สำหรับที่อยู่อาศัย. ที่พบบ่อยที่สุดอย่างไม่ต้องสงสัยคือการจำนองเมื่อทรัพย์สินที่ซื้อทำหน้าที่เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ บางครั้งมีการออกเงินกู้เยาวชนโดยมีเงื่อนไขที่ง่ายกว่าสำหรับลูกหนี้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ไม่ต้องใช้บ้านที่ซื้อเป็นหลักประกันก็เป็นเรื่องปกติเช่นกัน
สินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อสำหรับรถยนต์หรือยานพาหนะที่คล้ายกัน สินค้าที่ซื้อมักจะใช้เป็นหลักประกันทำให้เงื่อนไขการกู้ยืมดีขึ้น เงื่อนไขการให้สินเชื่อได้รับการปรับปรุงเช่นกัน: ประกันภัยรถยนต์, ประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้, การรับเงินเดือนเข้าบัญชีของธนาคารเจ้าหนี้
ที่ดิน. เพื่อซื้อที่ดินเพื่อการก่อสร้างหรือกิจกรรมการเกษตร
ผู้บริโภค. สำหรับการซื้อสินค้าในซูเปอร์มาร์เก็ตขนาดใหญ่ที่ทันสมัยและร้านฮาร์ดแวร์ คุณสามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลได้ที่จุดขาย บ่อยครั้งที่ผู้เชี่ยวชาญที่อยู่ที่นั่นสามารถติดต่อธนาคารและสมัครขอสินเชื่อผู้บริโภคแบบปกติหรือแบบด่วนได้ เงินที่ยืมมาจะชำระค่าสินค้าโดยอัตโนมัติ และที่ปรึกษาจะอธิบายว่าจะชำระหนี้เมื่อใดและอย่างไร
เกี่ยวกับการศึกษา. ออกให้แก่นักศึกษาตลอดจนผู้สมัครที่ผ่านการแข่งขันเพื่อชำระค่าเล่าเรียนในมหาวิทยาลัย วิทยาลัย ฯลฯ
นายหน้า. สำหรับการหมุนเวียนหลักทรัพย์ จะมีการออกเงินกู้ให้กับนายหน้าซื้อขายหุ้น โดยหลักประกันคือหลักทรัพย์ที่ซื้อ
อื่น. วัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับที่ระบุไว้ แต่ได้รับความเห็นชอบและอนุมัติจากผู้ให้กู้

การเช่าซื้อเป็นการเช่าทรัพย์สินระยะยาวโดยมีสิทธิในการซื้อ

ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินและสังคมของผู้กู้ เงินกู้มีความโดดเด่น:

ผู้ว่างงานตลอดจนผู้ที่ทำงานนอกระบบ ไม่ควรสับสนหมวดหมู่นี้กับคนยากจนหรือคนจนอย่างยิ่ง - คนประเภทนี้มักประกอบด้วยผู้ที่ไม่สามารถพิสูจน์รายได้ได้หรือผู้ที่ไม่มีความปรารถนา รายได้ในหมวดนี้อาจประกอบด้วยเงินปันผล ดอกเบี้ย กำไรจากการให้เช่าที่อยู่อาศัย ธุรกิจ... ดังนั้นแนวทางการให้สินเชื่อรายละเอียดจึงมีความพิเศษ
ผู้ประกอบการรายบุคคล (ผู้ประกอบการรายบุคคล) การควบคุมกระแสเงินสดและรายได้ของคนประเภทนี้เป็นเรื่องยาก ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมบางครั้งผู้ประกอบการแต่ละรายจึงมีเงื่อนไขการให้สินเชื่อที่เข้มงวดและไม่เหมือนใคร
รัฐวิสาหกิจ (นิติบุคคล) บ่อยครั้งที่มีการประกาศความสามารถในการทำกำไรขององค์กรอย่างเคร่งครัดผู้ให้กู้สามารถจัดทำตารางเวลาและสังเกตแนวโน้มการพัฒนาขององค์กร เนื่องจากรายได้สูงและคำว่า "องค์กร" เองก็ฟังดูเหมือน "ความน่าเชื่อถือ" เงินกู้ดังกล่าวจึงออกมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยต่ำและจำนวนเงินสูงสุดที่มาก
สำหรับผู้รับบำนาญ เครดิตเงินบำนาญจะออกให้กับผู้สูงอายุและผู้ที่ได้รับเงินบำนาญ จำนวนเงินกู้นี้ขึ้นอยู่กับขนาดของผลประโยชน์ทางสังคมและอายุของผู้กู้เป็นอย่างมาก ธุรกรรมดังกล่าวไม่ได้จำแนกตามเงื่อนไข ระยะเวลา และจำนวนเงินที่ดี
นักเรียน. นักเรียนได้รับเงินกู้ยืมเพื่อค่าอาหาร ที่อยู่อาศัย ฯลฯ
อ่อนโยน. ออกให้แก่บุคคลที่เข้าร่วมการประกวดราคา การแข่งขัน หรือการประมูล เนื่องจากเป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของรางวัล พวกเขาต้องการแนวทางพิเศษสำหรับผู้ยืมแต่ละราย

สินเชื่อมีหลายประเภทขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้:

ขูดเลือด. สินเชื่อประเภทหนึ่งที่หายากซึ่งต้องใช้อัตราดอกเบี้ยที่สูงมากและหลักประกันที่สำคัญ ปัจจุบันนี้พบได้ค่อนข้างน้อยในประเทศที่มีระบบสินเชื่อที่ด้อยพัฒนา
ครอบครัว - เงินกู้ระหว่างสมาชิกในครอบครัวที่เป็นทางการอย่างเหมาะสม
ธนาคาร. เงินกู้ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในขณะนี้คือเมื่อผู้ให้กู้เป็นธนาคารหรือองค์กรสินเชื่อที่คล้ายกัน และอีกรายเป็นบุคคลหรือนิติบุคคล
อินเตอร์แบงก์. เจ้าหนี้และลูกหนี้เป็นธนาคารที่แตกต่างกันสองแห่งขึ้นไป
เชิงพาณิชย์ - ธุรกรรมระหว่างนิติบุคคลหรือระหว่างองค์กรกับบุคคล
สถานะ. เงินกู้ที่ออกโดยธนาคารของรัฐภายใต้เงื่อนไขบางประการที่ดีกว่า สินเชื่อของรัฐมักเรียกอีกอย่างว่าสินเชื่อที่ออกโดยธนาคารและได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐ เช่น สินเชื่อรถยนต์พิเศษ สินเชื่อเยาวชน เป็นต้น
ระหว่างประเทศ. การลงทุนจากรัฐหนึ่งไปยังอีกรัฐหนึ่ง

ธนาคารไม่ได้เป็นเพียงผู้ให้กู้เท่านั้น ยกเว้นสินทรัพย์เล็กๆ น้อยๆ ของตัวเอง การเงินประกอบด้วยเงินทุนที่รับจากการฝาก กำไรของธนาคารหรือสถาบันให้กู้ยืมอื่น ๆ ประกอบด้วยส่วนต่างระหว่างการชำระเงินให้กับผู้กู้และการจ่ายเงินโดยธนาคารให้กับผู้ฝาก เงินฝากธนาคารเป็นการลงทุนที่ประชาชนมักใช้เงินซึ่งไม่จำเป็นในอนาคตอันใกล้นี้

ประเภทของสินเชื่อธนาคาร:

เงินสด. หลังจากการทำธุรกรรมเสร็จสิ้น ลูกหนี้จะได้รับเงิน
เพื่อเป็นบัตรเครดิต มีการออกบัตรพลาสติก (มักจะทันทีภายใน 15 นาที) และจำนวนเงินจะถูกโอนไป
วงเงินสินเชื่อ. บัตรพลาสติกที่ออกมียอดคงเหลือเป็นศูนย์ แต่เจ้าของบัตรจะได้รับโอกาส "ติดลบ" ในจำนวนหนึ่ง (สูงสุดเรียกว่าวงเงินเครดิต) และอัตราดอกเบี้ยจะคำนวณขึ้นอยู่กับการใช้กองทุนเครดิต
วงเงินสินเชื่อที่มีเงินเบิกเกินบัญชี อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับครั้งก่อน มีความเป็นไปได้ที่จะมีเงินเบิกเกินบัญชี - การออกจากระยะสั้นเกินยอดคงเหลือและวงเงินเครดิต เงินเบิกเกินบัญชีหมุนเวียนเรียกอีกอย่างว่าเงินกู้หมุนเวียน

ตามระยะเวลาครบกำหนด เงินกู้แบ่งออกเป็นหลายประเภท:

สินเชื่อฉุกเฉิน (วงเงินสินเชื่อที่นายหน้ามักใช้);
ข้ามคืน (เงินกู้ระหว่างธนาคารหนึ่งคืน);
ระยะยาว (สูงสุดสามเดือน);
ระยะสั้น (สูงสุดหนึ่งปี);
ระยะกลาง (ตั้งแต่หนึ่งถึงห้าปี)
ระยะยาว (มากกว่าห้าปี)

นายหน้าสินเชื่อสามารถให้ความช่วยเหลือในการกู้ยืมเงินได้ เมื่อรวบรวมเอกสารและเจรจากับเจ้าหนี้แล้ว เขาจะตรวจสอบให้แน่ใจว่าลูกหนี้ได้รับเงินกู้ที่เหมาะสมที่สุดในการเยี่ยมชมธนาคารหรือสถาบันสินเชื่อเพียงครั้งเดียว และทั้งหมดนี้มีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย โดยจ่ายตามผลลัพธ์

สินเชื่อรายย่อยมีหลายประเภทสำหรับสาธารณะ:

ลอมบาร์ด ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการกู้ยืมคือการมีหลักประกันที่สามารถหาได้ง่ายจำนวนเงินและอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับหลักประกันโดยตรง
Microloan - ออกเกือบจะในทันที (มักจะออนไลน์) โดยมีอัตราดอกเบี้ยสูง จำนวนสูงสุดต่ำ และไม่มีหลักประกัน เงื่อนไขหลักในการรับคือการไม่มีหนี้จำนวนมากจากผู้รับ
สินเชื่อผู้บริโภคด่วน ออกให้ ณ สถานที่ขายอุปกรณ์รวมถึงซูเปอร์มาร์เก็ต

สิ่งที่สินเชื่อเหล่านี้มีเหมือนกันคือมักจะได้รับภายในระยะเวลาอันสั้นมาก (จากหลายนาทีถึงหนึ่งชั่วโมง) แต่ด้านลบคืออัตราดอกเบี้ยที่สูงเมื่อเทียบกับสินเชื่อผู้บริโภคแบบคลาสสิก

สินเชื่อที่มีปัญหาเป็นปรากฏการณ์ทั่วไปในปัจจุบัน สินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นเพียงระยะเริ่มต้นของปัญหาและสามารถแก้ไขได้อย่างง่ายดาย

เครื่องมือทางการเงินประเภทแรกๆ คือตั๋วแลกเงิน ซึ่งเป็นหลักประกันที่ต้องชำระกองทุน แทบไม่มีการเปลี่ยนแปลงเลย ยังคงมีอยู่จนถึงทุกวันนี้

สินเชื่อพร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่

คำถามเร่งด่วนสำหรับชาวต่างชาติที่กำลังอยู่ในระหว่างการได้รับสัญชาติรัสเซียคือหัวข้อ: เป็นไปได้ไหมที่จะได้รับเงินกู้พร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่? และถ้าเป็นเช่นนั้นจะต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง? ลองดูที่ปัญหานี้โดยละเอียด

เหตุใดการรับเงินจากธนาคารที่มีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่จึงเป็นเรื่องยาก

โดยปกติแล้วข้อกำหนดสำหรับผู้ยืมระบุไว้อย่างชัดเจนว่าจำเป็นต้องมีสัญชาติของสหพันธรัฐรัสเซียอย่างเคร่งครัด นี่เป็นเรื่องจริงในทุกกรณีหรือไม่?

สำหรับสินเชื่อด่วนและสินเชื่ออุปโภคบริโภค ได้แก่ สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายที่ให้โดยไม่มีหลักประกันหรือการค้ำประกัน

ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เกี่ยวข้องกับโครงการที่มีความเสี่ยงสูงและข้อกำหนดของธนาคารสำหรับผู้กู้ยืมมักจะไม่ได้รับการแก้ไข หากผู้สมัครมีงานที่ดีในบริษัทขนาดใหญ่และสามารถให้การค้ำประกันจากบุคคลที่มีสัญชาติรัสเซียหรือการรับประกันจากหัวหน้าองค์กร การขอสินเชื่ออุปโภคบริโภคจากธนาคารหลายแห่งก็เป็นไปได้

แต่ความน่าจะเป็นที่จะปฏิเสธการสมัครเหล่านี้มีสูงมาก เนื่องจากลูกค้าอาจถูกปฏิเสธการเป็นพลเมือง และพลเมืองต่างประเทศไม่สามารถถูกนำตัวขึ้นศาลรัสเซียในฐานะจำเลยได้ เขายังคงดำเนินต่อไป (แม้จะได้รับใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่แล้ว) ที่จะอยู่ภายใต้เขตอำนาจศาลของประเทศของเขา

ข้อสรุปตามมาจากนี้: หากไม่มีผู้ค้ำประกันชาวรัสเซียและไม่มีหลักประกัน โดยมีโอกาสสูงในกรณีที่ไม่ชำระเงิน เงินกู้นี้จะไม่สามารถชำระคืนได้

ซึ่งจะส่งผลต่อการเสื่อมถอยของสถิติ ดังนั้นธนาคารจึงชอบที่จะเล่นอย่างปลอดภัยและปฏิเสธผู้กู้ยืมเหล่านี้

ธนาคารที่สามารถพิจารณาใบสมัครหากลูกค้ามีงานที่ดีและมีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่คือ:

สเบอร์แบงค์;
ไรฟาเซน;
ธนาคารแห่งมอสโก;
วทีบี 24;
เชื่อมั่น.

มีแนวโน้มมากขึ้นสำหรับผู้กู้ที่มีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่จะได้รับเงินกู้ที่มีหลักประกัน ซึ่งรวมถึงสินเชื่อรถยนต์ การจำนอง และสินเชื่อที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์

ในการรับสินเชื่อรายการใดรายการหนึ่ง ผู้กู้จะต้องจัดเตรียมเอกสารดังต่อไปนี้:

หนังสือเดินทางชั่วคราว (ซึ่งออกให้เมื่อได้รับใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่)
หนังสือรับรองรายได้
สำเนาเอกสารยืนยันการจ้างงาน
ลักษณะจากสถานที่ทำงาน (ตามคำขอของธนาคาร)
หนังสือรับรองสถานภาพการสมรส (หากไม่ได้สมรส);
เอกสารยืนยันความพร้อมของเงินดาวน์ (โดยปกติจะเป็นใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร)
มีความเป็นไปได้สูงที่จะต้องดึงดูดผู้ค้ำประกัน - พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย

ธนาคารพิจารณาใบสมัครสำหรับลูกค้าดังกล่าวนานกว่าลูกค้าชาวรัสเซียหลายเท่า นี่เป็นเพราะความจำเป็นในการส่งคำขอของลูกค้าไปยังหน่วยงานรัฐบาลในประเทศของเขาและความรวดเร็วในการให้ข้อมูลที่จำเป็นแก่ธนาคาร

นอกจากนี้ยังควรให้ความสนใจกับความจริงที่ว่าธนาคารไม่สามารถขอประวัติเครดิตสำหรับลูกค้าต่างประเทศใน BKI ของรัสเซียได้อย่างง่ายดายเนื่องจากพวกเขาไม่มี - ซึ่งเป็นอีกเหตุผลหนึ่งในการปฏิเสธ

หากกำลังพิจารณาการสมัครจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ (สินเชื่อนี้เป็นแบบคลาสสิกเท่านั้น ไม่มีการออกสินเชื่อรถยนต์ด่วนให้กับชาวต่างชาติ) คำขอไปยัง BKI ที่ผู้ยืมอยู่นั้นยังคงดำเนินการอยู่ และหากประวัติเครดิตของลูกค้าไม่ดี ใบสมัครจะถูกปฏิเสธ

ก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อจากธนาคารรัสเซีย ชาวต่างชาติควรพยายามแก้ไข CI ของตนเพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติ

ควรคำนึงด้วยว่าการชำระเงินดาวน์สำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้อาจจำเป็นต้องมากกว่าเมื่อสมัครกับลูกค้าชาวรัสเซียอย่างมาก

ธนาคารที่ให้สินเชื่อจำนองแก่ชาวต่างชาติ:

นอร์เดีย;
ธนาคารอัลฟ่า;
สเบอร์แบงค์;
สนข.

โปรดจำไว้ว่าการตัดสินใจที่จะออกหรือปฏิเสธเงินกู้นั้นขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของธนาคารทั้งหมด คุณไม่สามารถพูดได้อย่างแน่นอนว่าบริษัทใดจะยอมรับคุณและบริษัทใดจะไม่ยอมรับ แน่นอนว่าวิธีที่ดีที่สุดคือเลือกสถาบันการธนาคารขนาดใหญ่ของรัฐ

นอกจากนี้ คุณต้องไปที่สาขาของธนาคารที่เลือกเป็นการส่วนตัวพร้อมเอกสารทั้งหมด ใบสมัครออนไลน์ของคุณจะถูกปฏิเสธทันที เพื่อเพิ่มความภักดีของผู้ให้กู้ ต้องแน่ใจว่าได้จัดเตรียมเอกสารยืนยันการลงทะเบียน (อย่างน้อยก็ชั่วคราว) การจ้างงานอย่างเป็นทางการ และรายได้

โดยทั่วไปแล้ว การขอสินเชื่อพร้อมใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ แม้จะยาก แต่ก็เป็นไปได้

ประเภทของหลักประกันสินเชื่อ

หลักประกันสินเชื่อเป็นรูปแบบหนึ่งของการประกันในกรณีที่ไม่ชำระเงินกู้ยืมนั่นคือแหล่งที่มาของการชำระหนี้เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน ตามมาตรา 326 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย มีวิธีการรักษาสัญญาเงินกู้ดังต่อไปนี้: การค้ำประกัน การจำนำ การค้ำประกันของธนาคาร บทลงโทษ การเก็บรักษาทรัพย์สิน ฯลฯ เว็บไซต์ icofc.ru จะช่วยให้คุณเข้าใจว่าธนาคารใช้วิธีการหลักประกันใดที่ธนาคารใช้บ่อยที่สุด และมีคุณสมบัติใดบ้าง

รูปแบบการรักษาความปลอดภัยที่พบบ่อยที่สุดรูปแบบหนึ่งสำหรับสัญญาเงินกู้คือหลักประกัน การรักษาความปลอดภัยรูปแบบนี้ถือว่าในกรณีที่ธนาคารไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้โดยผู้ยืมได้ สามารถใช้ทรัพย์สินที่จำนำเพื่อให้แน่ใจว่าได้รับคืนจำนวนเงินกู้ ดอกเบี้ย รวมถึงค่าปรับที่ระบุไว้ในข้อตกลง นั่นคือสาเหตุและเนื่องจากความจริงที่ว่ามีความเสี่ยงที่มูลค่าตลาดของทรัพย์สินที่ถูกจำนองจะลดลง มูลค่าหลักประกันจึงต่ำกว่ามูลค่าตลาดปัจจุบันของทรัพย์สินเสมอ

การจำนำมีประเภทดังต่อไปนี้: การจำนำทรัพย์สิน (สังหาริมทรัพย์หรืออสังหาริมทรัพย์) และการจำนำสิทธิในทรัพย์สิน ตามกฎแล้วจะมีการร่างข้อตกลงหลักประกันหากจำนวนเงินกู้ที่ร้องขอมีนัยสำคัญ บ่อยครั้งที่ธนาคารยอมรับอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันและข้อตกลงหลักประกันจะต้องลงทะเบียนกับหน่วยงาน Rosregistration อสังหาริมทรัพย์อาจเป็นที่พักอาศัย ไม่ใช่ที่พักอาศัย สำนักงาน โรงงานอุตสาหกรรมและสถานที่อื่นๆ โรงจอดรถถาวร และอสังหาริมทรัพย์อื่นๆ ที่คล้ายคลึงกัน เมื่อจัดทำสัญญาจำนองทรัพย์สินที่ซื้อจะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน

ในฐานะสังหาริมทรัพย์ ธนาคารสามารถรับรถยนต์ อุปกรณ์ อุปกรณ์สำนักงาน สินค้าและวัสดุ รวมถึงทรัพย์สินอื่นที่มีมูลค่าจำนวนหนึ่งเป็นหลักประกันได้ นอกจากนี้ทรัพย์สินที่จำนำอาจเป็นหุ้น พันธบัตร ตั๋วเงิน หลักทรัพย์อื่น ๆ เงินฝาก ฯลฯ

การจำนำสิทธิในทรัพย์สินถือเป็นการจำนำสิทธิของลูกค้าภายใต้สัญญา การจำนำสิทธิในการเช่า ฯลฯ ทรัพย์สินที่เป็นหลักประกันจะต้องมีสภาพคล่องเป็นของผู้ยืมและปราศจากภาระผูกพันอื่น ๆ หลังจากโอนทรัพย์สินเป็นหลักประกันแล้ว ผู้กู้จะสูญเสียสิทธิ์ในการขายทรัพย์สินโดยที่ธนาคารไม่ทราบ แต่บ่อยครั้งที่หลักประกันยังคงอยู่ในการใช้งานของผู้จำนอง ในกรณีนี้ธนาคารมีสิทธิตรวจสอบความมีอยู่และสภาพของทรัพย์สินที่จำนำ และหากทรัพย์สินเสียหายหรือสูญหายให้เรียกชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด บางครั้งสถาบันสินเชื่อก็กำหนดให้ต้องมีการประกันหลักประกันด้วย

ประการที่สองและอาจเป็นรูปแบบการรักษาความปลอดภัยเงินกู้ที่ใช้กันทั่วไปมากที่สุดคือการค้ำประกัน ในกรณีนี้บุคคลที่สาม (ผู้ค้ำประกัน) มีหน้าที่ต้องชำระหนี้ของผู้ยืมให้กับธนาคารหากเขาไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้ ผู้ค้ำประกันอาจเป็นนิติบุคคลหรือบุคคลที่ตรงตามเงื่อนไขบางประการ (รวมถึงการมีความสามารถในการชำระหนี้ที่เพียงพอ) ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินของสัญญา ความสามารถในการละลายของผู้กู้ และเงื่อนไขอื่น ๆ ธนาคารอาจต้องมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกันหนึ่งหรือสองคนขึ้นไป

การรักษาความปลอดภัยประเภทถัดไปที่ค่อนข้างธรรมดาคือการลงโทษ มันบ่งบอกถึงภาระหน้าที่ของผู้ยืมในการชำระค่าปรับธนาคารตามจำนวนเงินที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ในกรณีที่ละเมิดเงื่อนไขของข้อตกลง (ส่วนใหญ่มักจะในกรณีของการล่าช้าในการชำระคืนการชำระเงินครั้งต่อไป)

เมื่อให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล หนังสือค้ำประกันจากธนาคารซึ่งเป็นภาระผูกพันที่เป็นลายลักษณ์อักษรของธนาคารอื่นมักจะทำหน้าที่เป็นหลักประกัน เอกสารนี้ยังระบุจำนวนเงินที่ออกการค้ำประกันด้วย หลักประกันประเภทอื่นมีการใช้บ่อยน้อยกว่ามาก บ่อยครั้งที่ข้อตกลงเงินกู้ฉบับเดียวมาพร้อมกับหลักประกันเงินกู้หลายประเภท

ประเภทของสินเชื่อทางกายภาพ

พิจารณารูปแบบหลักของสินเชื่อที่ออกให้กับบุคคล

ตามวัตถุประสงค์ในการให้ยืม:

1. สินเชื่ออุปโภคบริโภค. เป้าหมายคือการซื้อสินค้าราคาประหยัด (ภายใน 100,000 รูเบิล) ลักษณะ: อัตราดอกเบี้ยสูง, กู้ยืมจำนวนเล็กน้อย.
2.สินเชื่อรถยนต์. เป้าหมาย: การซื้อยานพาหนะ เงินกู้นี้เกี่ยวข้องกับการออกจำนวนเงินที่ครอบคลุม 70-100% ของราคารถยนต์ ลักษณะ: จำนวนเงินกู้สามารถใช้ในการซื้อรถยนต์เท่านั้นเงินจะถูกโอนไปยังผู้ขายโดยตรง
3. การจำนอง. วัตถุประสงค์: การได้มาซึ่งอสังหาริมทรัพย์ ลักษณะ: ต้องจำนำอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อเป็นหลักประกัน, ระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนาน, ความจำเป็นในการประเมินทรัพย์สินในอนาคตเพื่ออนุมัติการสมัครขอสินเชื่อ
4. สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่ใช่เป้าหมาย - ธนาคารจะออกเงินเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ เกี่ยวข้องกับการกู้โดยใช้บัตรเครดิตเป็นวิธีการชำระเงิน

โดยวิธีการชำระคืนเงินกู้:

1. เงินกู้ที่ชำระคืนเป็นก้อนเดียว
2. ชำระคืนเงินกู้ภายในระยะเวลาที่กำหนด

ขึ้นอยู่กับความพร้อมของหลักประกัน:

1. สินเชื่อที่ไม่ต้องใช้หลักประกันหรือหลักประกัน
2. สินเชื่อที่มีหลักประกันบังคับ

การให้กู้ยืมจากธนาคารเป็นเครื่องมือที่สำคัญที่สุดของกระบวนการทางเศรษฐกิจในรัฐ เนื่องจากการมีอยู่ของสินเชื่อ กองทุนที่ไม่ใช่เงินสดจึงถูกแจกจ่ายระหว่างองค์กรธุรกิจ บุคคล และนิติบุคคล สถานการณ์ทางการเงินของผู้ยืมได้รับการตรวจสอบ และปริมาณเงินเพิ่มขึ้น

เงินกู้คือความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างธนาคารและลูกค้าที่เกิดขึ้นเมื่อโอนเงิน

เงื่อนไขการกู้ยืมบังคับ:

1. ความเร่งด่วน. จะต้องชำระคืนเงินกู้ภายในกำหนดเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้
2. การคืนสินค้า จำนวนเงินกู้จะต้องชำระคืน
3. การชำระเงิน เปอร์เซ็นต์หนึ่งจะถูกเรียกเก็บเงินจากเงินที่ยืมมา
4. ความปลอดภัย. เมื่อทำการกู้ยืมจำเป็นต้องมีหลักประกัน - ทรัพย์สินหรือภาระผูกพันของบุคคลที่สาม เป็นการค้ำประกันการชำระคืนเงินกู้

ฟังก์ชั่นเครดิต:

1. การแจกจ่ายซ้ำ ด้วยฟังก์ชันนี้ ทำให้มั่นใจในการระดมเงินทุน การดำเนินโครงการขนาดใหญ่ที่ไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับบริษัทเนื่องจากมีทรัพยากรที่จำกัด
2. การปล่อยมลพิษ ปริมาณเงินเพิ่มขึ้นเนื่องจากการสร้างเงินเครดิตโดยธนาคารเมื่อให้สินเชื่อ
3. การควบคุม. ก่อนที่จะออกเงินกู้ ธนาคารจะศึกษาประวัติทางการเงินของผู้ยืม และต่อมาจะติดตามสถานะทางการเงินของเขาเพื่อให้แน่ใจว่ามีการชำระคืนเงินทุนที่ยืมมา
4. กฎระเบียบ รัฐควบคุมกระบวนการเข้าถึงผู้มีโอกาสกู้ยืมในตลาดสินเชื่อ ดังนั้นกฎระเบียบทางเศรษฐกิจด้านสินเชื่อจึงเกิดขึ้น - เหตุการณ์เหล่านี้เป็นเหตุการณ์ที่พลวัตและปริมาณการให้กู้ยืมเปลี่ยนแปลงและมีอิทธิพลต่อกระบวนการทางเศรษฐกิจ

ประเภทของสินเชื่อผู้บริโภค

เศรษฐกิจแบบตลาดก่อให้เกิดรูปแบบ ประเภท และวิธีการที่หลากหลายในการให้กู้ยืมแก่เศรษฐกิจของประเทศ โดยทั่วไป การจัดประเภทของสินเชื่อแสดงถึงโครงสร้างประเภทของความสัมพันธ์ด้านเครดิต องค์ประกอบของวิชา และคุณสมบัติหลักที่ยังคงไม่เปลี่ยนแปลงภายใต้การเปลี่ยนแปลงทั้งภายนอกและภายในต่างๆ

การจัดประเภทของสินเชื่อขึ้นอยู่กับเงื่อนไขทางเศรษฐกิจเฉพาะของการดำเนินงานในประเทศใดประเทศหนึ่ง ระบบกฎหมาย และแสดงถึงโครงสร้างปกติของความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งเหล่านี้รวมถึง: แสวงหาประโยชน์, การค้า, การธนาคาร, รัฐ, ผู้บริโภค, การจำนอง, ระหว่างประเทศ, ว่างเปล่า, โรงรับจำนำ, ตั๋วแลกเงิน, การลงทุน

การให้กู้ยืมแก่บุคคลทั่วไปที่แพร่หลายมากที่สุดคือการให้กู้ยืมของผู้บริโภค ในสหพันธรัฐรัสเซีย มักเข้าใจว่าเป็นการกู้ยืมเงินแก่ประชากร ในขณะเดียวกัน ธรรมชาติของผู้บริโภคจะถูกกำหนดโดยวัตถุประสงค์ของการให้สินเชื่อนั่นเอง

วัตถุประสงค์ของการให้กู้ยืมในกรณีนี้คือการขายโดยผู้ประกอบการค้าสินค้าอุปโภคบริโภคโดยมีการชำระเงินรอการตัดบัญชีหรือการให้สินเชื่อโดยธนาคารเพื่อซื้อสินค้าอุปโภคบริโภครวมถึงการชำระค่าใช้จ่ายส่วนตัวประเภทต่างๆ ธนาคารให้สินเชื่อผู้บริโภคแก่ประชาชนทั่วไปเพื่อตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคที่หลากหลาย ด้วยการเพิ่มความต้องการที่มีประสิทธิภาพของประชากร เครดิตช่วยให้คุณได้รับสินค้าที่เป็นวัสดุและสินค้าโดยไม่ต้องสะสมเงินทุนล่วงหน้า ในทางกลับกัน เครดิตจะช่วยเร่งการขายสินค้าคงคลังและบริการ ดังนั้นจึงรับประกันการขยายการผลิตในระบบเศรษฐกิจของประเทศ

สินเชื่ออุปโภคบริโภคสามารถจัดได้ว่าเป็นสินเชื่อโดยตรงสำหรับความต้องการของผู้บริโภค (ความต้องการเร่งด่วน สินเชื่อด่วน สินเชื่อรถยนต์) และสินเชื่อที่มีลักษณะการลงทุน (สินเชื่อจำนอง สินเชื่อเพื่อการศึกษา สินเชื่อฟาร์ม)

สินเชื่ออุปโภคบริโภคเป็นเงินกู้ที่มอบให้กับประชากรเพื่อจ่ายตามความต้องการของผู้บริโภค ออกในรูปแบบการเงินและสินค้าโภคภัณฑ์ สำหรับการซื้อสินค้าอุปโภคบริโภคส่วนบุคคล (ตู้เย็น โทรทัศน์ วิทยุ กล้องถ่ายรูป พรม นาฬิกา รถยนต์ รถจักรยานยนต์) เครดิตจะมอบให้โดยรัฐและองค์กรการค้าสหกรณ์ในรูปแบบของการชำระเงินรอตัดบัญชี เมื่อขายสินค้าด้วยเครดิตผู้ซื้อจะชำระเป็นเงินสดส่วนหนึ่ง (25-50%) ของราคาสินค้าส่วนที่เหลือขึ้นอยู่กับประเภทและราคาจะชำระเป็นงวดเป็นงวดเท่า ๆ กันในช่วงหลายเดือน (ปี) ด้วย การจ่ายดอกเบี้ย นี่คือรูปแบบสินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์ตามรูปแบบทางการเงิน: หากจำเป็น องค์กรการค้าสามารถรับเงินกู้จากธนาคารสำหรับสินค้าที่ขายด้วยเครดิต

สินเชื่อผู้บริโภคยังรวมถึงสินเชื่อที่ออกให้กับประชาชนเป็นเงินสดสำหรับความต้องการในปัจจุบันโดยกองทุนสงเคราะห์ซึ่งกันและกันในองค์กรองค์กรและสถาบันภายใต้ภาระผูกพันในการชำระคืนจากเงินเดือนของสมาชิกของกองทุน (ปลอดดอกเบี้ย) โรงรับจำนำจะออกสินเชื่อเงินสดให้กับประชาชนเพื่อความต้องการของผู้บริโภคโดยใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน สินเชื่อเหล่านี้ช่วยเร่งการขายผลิตภัณฑ์ให้ตรงตามความต้องการที่เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องของประชากรสำหรับสินค้าอุปโภคบริโภคโดยเสียค่าใช้จ่ายของรายได้ในอนาคต

ความต้องการสินเชื่อผู้บริโภคนั้นไม่เพียงเกิดขึ้นจากการตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคของประชากรเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผลประโยชน์ของผู้ผลิตด้วยเพื่อให้มั่นใจว่ากระบวนการทำซ้ำจะดำเนินต่อไปเมื่อขายสินค้า

คุณลักษณะที่สำคัญที่สุดของการให้กู้ยืมผู้บริโภคเป็นกิจกรรมทางธุรกิจประเภทหนึ่ง ได้แก่ :

ความเป็นอิสระทางเศรษฐกิจและความเป็นอิสระของวิชา
เสี่ยง;
ความปรารถนาที่จะเพิ่มรายได้ (กำไร) สูงสุด
ลักษณะที่เป็นนวัตกรรมของกิจกรรม
ความรับผิดชอบ.

สินเชื่ออุปโภคบริโภคสามารถจำแนกตามเกณฑ์ต่างๆ:

1. ตามหัวข้อของธุรกรรมสินเชื่อ สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคประเภทต่อไปนี้มีความโดดเด่น:
ก) ตามประเภทของผู้ให้กู้ - เป็นสินเชื่อที่จัดทำโดยธนาคาร, องค์กรการค้า, โรงรับจำนำ, ร้านเช่า, สหภาพเครดิตผู้บริโภค (CCU)
b) ตามประเภทของผู้ยืม - นี่คือสินเชื่อที่ให้:
ประชากรทุกกลุ่ม
กลุ่มสังคมบางกลุ่ม
กลุ่มอายุต่างๆ
กลุ่มผู้กู้ที่แตกต่างกันในระดับรายได้ ความน่าเชื่อถือทางเครดิต และความสามารถในการชำระหนี้
ลูกค้าวีไอพี;
นักเรียน;
ครอบครัวหนุ่มสาว
2. โดยจัดให้มี:
ปลอดภัย (โดยการจำนำ, การค้ำประกัน, การค้ำประกัน);
ไม่ปลอดภัย (ว่าง)
3. โดยวิธีการชำระคืน:
ชำระคืนครั้งเดียว (บัญชีปัจจุบันที่เปิดโดยผู้ซื้อเป็นระยะเวลา 1-1.5 เดือนในห้างสรรพสินค้าและสถานประกอบการค้าปลีกอื่น ๆ รวมถึงสินเชื่อในรูปแบบของการชำระเงินรอตัดบัญชี)
การผ่อนชำระ (ชำระคืนเท่ากัน (รายเดือน รายไตรมาส) และชำระไม่เท่ากัน (จำนวนเงินที่ชำระเปลี่ยนแปลง))
4. ตามเงื่อนไขข้อกำหนด:
ครั้งหนึ่ง;
หมุนเวียน (หมุนเวียน)
5. ตามการปฐมนิเทศเป้าหมายของสินเชื่อ (ตามวัตถุประสงค์การใช้งานหรือวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม):
กำหนดเป้าหมายอย่างเคร่งครัด (เพื่อการศึกษา การบำบัด การก่อสร้าง หรือการซื้อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อจำนอง สำหรับการซื้อสินค้าคงทน ฯลฯ );
โดยไม่ระบุวัตถุประสงค์ (สำหรับความจำเป็นเร่งด่วนในรูปของเงินเบิกเกินบัญชี)
6. ตามเงื่อนไขเงินกู้:
ระยะสั้น (สูงสุด 1 ปี)
ระยะกลาง (สูงสุด 5 ปี)
ระยะยาว (มากกว่า 5 ปี)

Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียยังคงเป็นผู้นำที่ไม่มีปัญหาในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคในสหพันธรัฐรัสเซีย

ประเภทของดอกเบี้ยเงินกู้

เนื่องจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ยากลำบากในประเทศ ผู้คนมักถูกบังคับให้กู้เงินจากธนาคาร เมื่อเลือกผลิตภัณฑ์ธนาคารที่เหมาะสม พวกเขาจะประเมินเงื่อนไขที่เสนอ เพื่อการตัดสินใจที่ถูกต้อง คุณจำเป็นต้องรู้ว่ามีดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทใดและแตกต่างกันอย่างไร บางคนอาจกลายเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับลูกค้า บางคนอาจบังคับให้พวกเขาครอบคลุมดอกเบี้ยที่คำนวณไว้เป็นเวลานาน และเฉพาะส่วนหลักของหนี้เท่านั้น

ในการสรุปสัญญาเงินกู้ จะมีสองฝ่ายคือ ลูกค้าที่ยืมเงิน และผู้ให้กู้ที่ให้ยืมเงิน ดอกเบี้ยเงินกู้บ่งบอกถึงความสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและผู้กู้

ดอกเบี้ยของธนาคารโดยทั่วไปหมายถึงต้นทุนของเงินกู้ที่ลูกค้าของสถาบันการเงินจ่ายสำหรับการใช้เงินทุนที่ยืมมา

เป็นเรื่องปกติที่จะแยกแยะดอกเบี้ยธนาคารประเภทต่อไปนี้:

ดอกเบี้ยทางบัญชี ก่อตั้งขึ้นเมื่อธนาคารกลางเป็นผู้ให้กู้และธนาคารเป็นผู้กู้
ดอกเบี้ยเงินฝาก. ในกรณีนี้ ลูกค้าธนาคารลงทุนเงินของเขาและได้รับรางวัลสำหรับสิ่งนี้
ดอกเบี้ยเงินกู้. นี่คือค่าธรรมเนียมของลูกค้าสำหรับการใช้เงินที่ธนาคารจัดสรรให้เขา
ดอกเบี้ยส่วนลด. พวกเขาแสดงให้เห็นว่าเงินกู้บางประเภทอาจมีความเสี่ยงเพียงใด

หากลูกค้าต้องการเงินอย่างเร่งด่วน คุณจะต้องชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียและกำหนดระดับของการชำระเงินเกิน ท้ายที่สุดคุณจะต้องจ่ายคืนไม่เพียง แต่จำนวนเงินกู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยค้างรับด้วย บางครั้งขนาดอาจสูงถึงหนึ่งในสี่หรือหนึ่งในสามของต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด

ดอกเบี้ยเงินกู้คือจำนวนเงินที่ชำระเกิน วัดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ผู้เชี่ยวชาญธนาคารจะคำนวณต้นทุนการกู้ยืม วิธีการคำนวณอาจขึ้นอยู่กับสถาบันการเงิน ผลิตภัณฑ์ของธนาคาร และปัจจัยอื่นๆ

ขั้นแรก คุณควรทำความเข้าใจรูปแบบการคำนวณที่เป็นไปได้ มีเพียงสองคนเท่านั้น:

1. วิธีเงินรายปี
2. วิธีการที่แตกต่าง

วิธีเงินรายปี

โดยการเลือกรูปแบบการคำนวณนี้ ธนาคารจะคำนวณจำนวนเงินที่ชำระเกินแม้ว่าผู้กู้จะขอสินเชื่อก็ตาม จำนวนทั้งหมดนี้หารด้วยจำนวนเดือน จากที่นี่คุณจะได้รับจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน

เทคนิคนี้เป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้เนื่องจากเขาจะกำหนดค่าใช้จ่ายในการให้สินเชื่อทันที ไม่มีอะไรจะขึ้นอยู่กับขนาดการชำระเงินของลูกค้า ในตอนแรกผู้กู้จะต้องฝากเงินซึ่งจะนำไปใช้จ่ายดอกเบี้ยในระดับที่มากขึ้น เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระหนี้ที่แท้จริงจะเริ่มต้นเท่านั้น

ปรากฎว่าหากลูกค้าสูญเสียความสามารถในการชำระหนี้หลังจากกู้ยืมเงินได้เพียงระยะเวลาสั้นๆ เขาจะเป็นหนี้ธนาคารในจำนวนเดียวกับที่เขากู้ออกมา

ข้อได้เปรียบสำหรับผู้กู้ในวิธีคำนวณเงินงวดคือมูลค่าคงที่ของจำนวนเงินที่ชำระ นั่นคือเขาจะชำระเงินเท่าเดิมทุกเดือน

วิธีการที่แตกต่าง

โครงการนี้มีประโยชน์มากสำหรับผู้กู้ยืม แต่เป็นที่ไม่พึงประสงค์อย่างยิ่งสำหรับผู้ให้กู้ เนื่องจากไม่สามารถกำหนดต้นทุนสุดท้ายของเงินกู้ได้ เมื่อลงทะเบียน จะมีการคิดดอกเบี้ยตามจำนวนเงินกู้ทั้งหมดและระยะเวลาที่ลูกค้าเลือก

ในแต่ละเดือนลูกค้าสามารถฝากเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ แต่น้อยกว่าขั้นต่ำ หลังจากนั้นผู้เชี่ยวชาญจะคำนวณดอกเบี้ยใหม่ซึ่งจะช่วยลดการจ่ายเงินมากเกินไปของลูกหนี้

ในบรรดาธนาคารรัสเซียนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะหาผลิตภัณฑ์ที่มีวิธีการที่แตกต่างในการคำนวณการจ่ายเงินมากเกินไป ผู้ที่วางแผนจะชำระหนี้เร็วควรมองหาพวกเขา

ประเภทการให้กู้ยืมจะกำหนดประเภทของอัตราดอกเบี้ย จะซ่อมหรือลอยก็ได้

อัตราดอกเบี้ยคงที่มีลักษณะเฉพาะคือตลอดเวลาที่ลูกค้าชำระเงิน ขนาดจะไม่เปลี่ยนแปลง ถือว่ามีความน่าเชื่อถือมากกว่า แต่โดยปกติแล้วมูลค่าของมันจะถูกประเมินสูงเกินไป เนื่องจากนอกเหนือจากมูลค่าที่ต้องการแล้ว ธนาคารยังรวมถึงความเสี่ยงทางเศรษฐกิจที่เกี่ยวข้องกับสถานะของตลาดด้วย

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวมีความเสี่ยงมากกว่า อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดการชำระเงินทั้งหมดจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด สูตรการคำนวณใหม่ถูกกำหนดโดยธนาคารตามการเปลี่ยนแปลงของปัจจัยที่ระบุในข้อตกลง

ระยะเวลาการคำนวณใหม่จะถูกกำหนดโดยสถาบันสินเชื่อด้วย มีดัชนีจำนวนหนึ่งที่ส่งผลต่อขนาดของอัตราการลอยตัว

อัตราคงที่ถูกใช้เกือบทุกที่ เป็นผลดีต่อธนาคาร

ข้อเสนอที่มีดอกเบี้ยลอยตัวสามารถพบได้ในสองกลุ่มสินเชื่อเท่านั้น:

จำนอง;
สินเชื่อรถยนต์

อัตราดอกเบี้ยผันแปรอาจเป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่าย ทุกอย่างขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจ หากสถานการณ์ในโลกไม่มั่นคง การกู้ยืมแบบมีอัตราดอกเบี้ยลอยตัวถือเป็นอันตราย

ลูกค้าหลายรายเมื่อเห็นข้อเสนอที่น่าดึงดูดใจในอัตราดอกเบี้ยต่ำจึงวิ่งไปขอสินเชื่อจากธนาคาร ก่อนเซ็นสัญญาต้องศึกษาให้ละเอียดก่อน ต้นทุนของเงินกู้อาจรวมถึงมากกว่าจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย มันยังถูกสร้างขึ้นจากค่าคอมมิชชั่นซึ่งมักจะถูกซ่อนไว้

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต้องไม่ต่ำกว่าอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลาง สิ่งนี้จะไม่เพียงแต่นำผลกำไรมาสู่สถาบันสินเชื่อเท่านั้น แต่ยังนำไปสู่การสูญเสียอีกด้วย หากสัญญาระบุอัตราดอกเบี้ยต่ำมากก็อาจมีค่าธรรมเนียมแอบแฝงอื่นๆ

ในบทความนี้ เราได้ตรวจสอบประเภทดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีอยู่แล้ว ปัจจุบัน มีเพียงไม่กี่คนที่ให้ความสนใจกับโครงการที่ใช้คำนวณการจ่ายเงินเกินและอัตราดอกเบี้ยที่ใช้

เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้ตกอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ คุณต้องศึกษาสัญญาอย่างรอบคอบ โดยถามถึงข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ไม่ชัดเจน

บางทีคุณอาจได้กู้เงินไปแล้ว? แบ่งปันกับผู้อ่านคนอื่น ๆ ว่าดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทใดที่ใช้ในการคำนวณการชำระเกินและเป็นประโยชน์สำหรับคุณหรือไม่ บางทีอาจมีบางคนทำตามตัวอย่างของคุณหรือหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์

ประเภทของสินเชื่อจำนอง

ในชีวิตของทุกคนมีสถานการณ์เกิดขึ้นซึ่งเขาไม่สามารถรับมือได้ด้วยตัวเอง หนึ่งในนั้นถือได้ว่าเป็นกระบวนการซื้อบ้านเป็นของตัวเอง สำหรับมืออาชีพรุ่นเยาว์หรือพนักงานออฟฟิศทั่วไป ดูเหมือนแทบเป็นไปไม่ได้เลยที่จะประหยัดเงินตามจำนวนที่ต้องการ ในกรณีนี้สินเชื่อจำนองก็เข้ามาช่วยเหลือ ประเภทของสินเชื่อจำนองขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่แตกต่างกัน ปัจจุบันการให้กู้ยืมจำนองในรัสเซียมีหลายประเภท

ในชีวิตประจำวันของรัสเซีย คำว่า "การจำนอง" มักใช้เพื่ออ้างถึงวิธีแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยที่เหมาะสม อย่างไรก็ตามตามคำจำกัดความ นี่คือเงินกู้ที่ไม่เพียงแต่สำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยเท่านั้น แต่ยังสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยทั่วไปด้วย ข้อได้เปรียบที่สำคัญของการซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยการจำนองคือจะกลายเป็นทรัพย์สินของผู้ยืมทันทีตั้งแต่วินาทีที่ซื้อ

ปัจจุบันธนาคารออกสินเชื่อจำนองหลายประเภท ได้แก่ การจำนองในตลาดรอง การจำนองเพื่อมีส่วนร่วมในการก่อสร้างร่วมกัน การจำนองสำหรับครอบครัวเล็ก และสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัย เงินกู้แต่ละรายมีคุณสมบัติหลายประการและออกให้ภายใต้เงื่อนไขบางประการ อัตราการให้กู้ยืมจำนองประเภทต่างๆ ในรัสเซียก็แตกต่างกันเช่นกัน

พิจารณาการให้กู้ยืมประเภทแรก - การจำนองในตลาดรอง

นี่คือประเภทการให้กู้ยืมจำนองที่พบบ่อยที่สุดในรัสเซีย ง่ายมาก - คุณพบอพาร์ทเมนต์ที่ผู้คนต้องการขาย ทำสัญญาสินเชื่อจำนอง และซื้ออพาร์ทเมนต์ด้วยเงินของธนาคาร คุณสมบัติพิเศษของการจำนองประเภทนี้ในรัสเซียคือความจำเป็นในการทำสัญญาประกันในกรณีที่สูญเสียกรรมสิทธิ์หรือสิทธิในอสังหาริมทรัพย์ มีหลายกรณีที่อพาร์ทเมนท์กลายเป็นไม่สะอาดมากและหลังการขายทายาทหรือบุตรที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะก็ถูกประกาศให้เป็นเจ้าของอพาร์ทเมนท์ เป็นผลให้คุณอาจกลายเป็นคนไร้บ้านและมีหนี้ก้อนโตหลายล้านคน เพื่อป้องกันไม่ให้สิ่งนี้เกิดขึ้น คุณต้องทำสัญญาประกันกรรมสิทธิ์ทรัพย์สิน นี่เป็นคุณลักษณะบังคับของธุรกรรมการจำนอง

การให้กู้ยืมจำนองประเภทที่สองในรัสเซียคือการจำนองที่มีส่วนร่วม ที่นี่แตกต่างจากประเภทแรก คุณกำลังซื้ออพาร์ทเมนต์ใหม่และคุณไม่จำเป็นต้องประกันการสูญเสียกรรมสิทธิ์ เนื่องจากคุณเป็นเจ้าของคนแรก ลักษณะเฉพาะของการจำนองประเภทนี้คือคุณไม่สามารถรอให้สิ่งอำนวยความสะดวกเริ่มดำเนินการได้ อัตราของสินเชื่อจำนองประเภทนี้ในสหพันธรัฐรัสเซียก่อนที่จะได้รับสิทธิในการเป็นเจ้าของมักจะสูงกว่า 1-2 เปอร์เซ็นต์ หลังจากได้รับเอกสารสำหรับอพาร์ทเมนท์แล้ว คุณต้องยื่นกับธนาคารและอัตราจะลดลง

การจำนองสำหรับครอบครัวเล็กเป็นการให้กู้ยืมจำนองประเภทที่สามในสหพันธรัฐรัสเซีย มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับอายุของผู้กู้และ Sberbank จะออกสินเชื่อประเภทนี้ โดยปกติแล้ว เงินกู้นี้จะถูกเลือกโดยคนหนุ่มสาวที่ต้องการที่อยู่อาศัยเพื่อเริ่มต้นครอบครัว หากคุณอาศัยอยู่กับพ่อแม่และมีพื้นที่น้อยกว่า 10 ตารางเมตรต่อคน (กรณีมอสโก) คุณสามารถสมัครเข้าคิวเพื่อรับเงินอุดหนุนได้ 1-1.5 ล้านรูเบิลคือจำนวนเงินอุดหนุนสำหรับมอสโกหากคุณได้รับการยอมรับว่าขัดสน แต่อย่างที่บอกไปแล้วว่าต้องเข้าคิวคนที่ต้องการที่อยู่อาศัย

อย่างไรก็ตามการใช้สินเชื่อจำนองประเภทที่ได้รับความนิยมมากที่สุดและสี่ในรัสเซียคือการกู้ยืมเพื่อปรับปรุงสภาพที่อยู่อาศัย ในการให้สินเชื่อจำนองธนาคารจะนำอสังหาริมทรัพย์บางส่วนเป็นหลักประกัน - ตามสถิติในประเทศของเรามักใช้ตารางเมตรที่ได้มาใหม่เพื่อสิ่งนี้ แม้ว่าหากคุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์อื่นใด ธนาคารก็จะสามารถรับเป็นหลักประกันได้ ขั้นตอนทั้งหมดในการรับจำนองเป็นกระบวนการที่ยาวนานและหลายขั้นตอนและบางครั้งวิธีที่ง่ายที่สุดในการทำให้เสร็จสิ้นโดยให้ผลลัพธ์ที่เป็นบวกสำหรับผู้ยืมอาจเป็นการติดต่อนายหน้าสินเชื่อหรือตัวแทนอสังหาริมทรัพย์

คุณก็เลยเอาจำนองออกไป เอกสารเสร็จแล้วอพาร์ทเมนท์เป็นของคุณ ถึงเวลาชำระคืนเงินกู้ของคุณแล้ว เมื่อมาถึงจุดนี้เองที่ผู้กู้มักพบกับความประหลาดใจ เงื่อนไขการชำระเงินแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร และการปรับโครงสร้างสินเชื่ออาจไม่สามารถทำได้เสมอไป หากลงนามข้อตกลงโดยไม่ได้อ่านอย่างละเอียด ภายใต้อิทธิพลของ "อัตราดอกเบี้ยต่ำ" ที่สัญญาไว้ในโฆษณาของธนาคาร เกือบจะเกิดปัญหาอย่างแน่นอนในการชำระคืนเงินกู้ ด้วยเหตุนี้จึงคุ้มค่าที่จะอ่านสัญญาเงินกู้จำนองด้วยความรอบคอบที่เป็นไปได้ทั้งหมด

ประเภทของสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

สินเชื่อเชิงพาณิชย์เป็นรูปแบบสินเชื่อที่เก่าแก่ที่สุด เกิดขึ้นโดยตรงจากกระบวนการผลิตและการขายสินค้า สินเชื่อเชิงพาณิชย์สมัยใหม่เป็นเงินกู้ที่รัฐวิสาหกิจให้ซึ่งกันและกัน กล่าวคือ ผู้ให้กู้และผู้กู้ในที่นี้คือนิติบุคคล องค์กร และผู้ประกอบการแต่ละรายที่มีอยู่

คุณสมบัติเฉพาะหลักของสินเชื่อเชิงพาณิชย์:

จัดให้มีในรูปแบบของสินค้าโภคภัณฑ์และไม่เป็นตัวเงิน (ในรูปแบบของการทดรองจ่าย การผ่อนผัน การผ่อนชำระสำหรับสินค้าที่จัดหาหรือให้บริการ) กล่าวคือ วัตถุประสงค์ของการทำธุรกรรมสินเชื่อคือทุนสินค้าโภคภัณฑ์
กิจกรรมการให้ยืมไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตพิเศษหรือใบอนุญาตและสามารถดำเนินการโดยผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ
ตามกฎแล้วรายได้ของผู้ให้กู้ไม่มีลักษณะที่ชัดเจน บ่อยครั้งที่ผลกระทบทางเศรษฐกิจของผู้ให้กู้คือการขยายการขายผลิตภัณฑ์ของตนเองและเพิ่มความสนใจของผู้ซื้อ

เครดิตเชิงพาณิชย์ประเภทต่อไปนี้เป็นที่รู้จัก: เครดิตบิล, ลีสซิ่ง, แฟคตอริ่ง, การริบ, ฝากขาย, เปิดบัญชี

เงินกู้ตั๋วแลกเงินเป็นสินเชื่อเชิงพาณิชย์ประเภทหนึ่งที่พบมากที่สุด เพื่อให้เป็นทางการจะใช้ตั๋วแลกเงิน - ภาระหนี้ที่เป็นลายลักษณ์อักษรของผู้ซื้อต่อซัพพลายเออร์

ตั๋วเงินมีสองประเภท:

ตั๋วสัญญาใช้เงิน (เดี่ยว) เป็นภาระผูกพันของผู้ยืม (ผู้ลิ้นชัก) ในการจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับเจ้าหนี้ (ผู้ถือตั๋วเงิน) เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ ที่นี่ลักษณะของเงินกู้คือสินค้าโภคภัณฑ์ ตั๋วสัญญาใช้เงินแพร่หลายในรัสเซีย
ตั๋วแลกเงิน (ร่าง) เป็นภาระหนี้ที่เป็นลายลักษณ์อักษรซึ่งเป็นคำสั่งจากเจ้าหนี้ (ผู้รับเงิน) ไปยังผู้ยืม (ผู้รับเงิน) เพื่อชำระเงินจำนวนหนึ่งให้กับบุคคลที่สามในการทำธุรกรรม (ผู้ส่งเงิน)

เมื่อชำระเงินด้วยตั๋วแลกเงินผู้ขายสินค้าจะส่งสินค้าให้กับผู้ซื้อตามด้วยชุดเอกสารที่จำเป็นสำหรับการชำระเงิน แพ็คเกจนี้มีฉบับร่าง ผู้ซื้อสินค้า (ผู้รับเงิน) จะต้องยอมรับใบเรียกเก็บเงินที่ออกให้เขาเนื่องจากหากไม่มีใบเรียกเก็บเงินนี้จะไม่มีผลบังคับในการประกวดราคาที่บังคับและถูกกฎหมาย การยอมรับร่างหมายถึงข้อตกลงของผู้รับเงินกับจำนวนเงินที่ชำระและความเต็มใจที่จะชำระเงินให้แก่ผู้ส่งเงินภายในระยะเวลาที่กำหนด

ตั๋วแลกเงินใช้ในรัสเซียสำหรับการชำระเงินระหว่างประเทศเท่านั้น โดยผู้ส่งเงินคือธนาคารของผู้ขาย (ธนาคารของผู้ส่งออก) ในรัสเซีย กฎหมายตั๋วแลกเงินอิงตามอนุสัญญาเจนีวาว่าด้วยตั๋วแลกเงินและตั๋วสัญญาใช้เงิน ซึ่งนำมาใช้โดยกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 48-FZ “ในตั๋วแลกเงินและตั๋วสัญญาใช้เงิน” มีการอ้างอิงถึงเอกสารนี้

การเช่าเป็นการเช่าเครื่องจักร อุปกรณ์ ยานพาหนะ โรงงานผลิตระยะยาว (เป็นระยะเวลาหกเดือนถึงหลายปี) โดยผู้เช่าจะซื้อได้เมื่อสัญญาเช่าหมดอายุตามมูลค่าคงเหลือ การให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์ผ่านการเช่าซื้อจัดอยู่ในประเภทของสินเชื่อระยะยาว

แฟคตอริ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของสินเชื่อเชิงพาณิชย์ที่แสดงในการเรียกเก็บเงินจากลูกหนี้ลูกค้า ในเศรษฐกิจยุคใหม่ แฟคตอริ่งให้บริการโดยบริษัทปัจจัยเฉพาะทางหรือแผนกธนาคาร สาระสำคัญของการทำธุรกรรมคือบริษัทปัจจัยได้รับสิทธิ์ในการเรียกเก็บหนี้จากลูกหนี้ของลูกค้า ในที่นี้ลูกค้าคือผู้ขายสินค้าและเป็นเจ้าหนี้ด้วย บริษัท ปัจจัยจ่ายผู้ขาย (ผู้ถือหนี้) เป็นจำนวนเท่ากับ 70-90% ของการชำระเงินที่ครบกำหนด จำนวนเงินส่วนที่เหลือจะถูกโอนไปยังผู้ขายหลังจากที่ลูกหนี้ชำระภาระผูกพัน ลบด้วยรายได้ของบริษัทแฟคเตอร์ เป็นผลให้ลูกค้าของบริษัทแฟคเตอร์มีโอกาสคืนเงินอย่างรวดเร็วเนื่องจากเขา และดำเนินการตามกระบวนการผลิตปกติต่อไป

Forfaiting เป็นประเภทของแฟคตอริ่ง - รูปแบบหนึ่งของการให้กู้ยืมแก่ผู้ส่งออกในธุรกรรมการค้าต่างประเทศโดยการขายภาระผูกพัน (ตั๋วแลกเงิน) ของผู้นำเข้า (ผู้ซื้อ) ให้กับบริษัทที่ forfaiting ในกรณีนี้ บริษัท forfaiter ซื้อจากผู้ส่งออกเต็มระยะเวลาโดยไม่มีการหมุนเวียนภาระหนี้ทางการเงินของผู้นำเข้าเพื่อชำระค่าสินค้าที่ซื้อ ดังนั้นจึงมีการชำระเงินเต็มจำนวนหรือบางส่วนตามสัญญาการค้าต่างประเทศในขณะที่ผู้ส่งออกแจ้งให้ผู้นำเข้าทราบว่าควรดำเนินการชำระเงินกับบริษัทที่ถูกริบ เมื่อถึงเวลาที่ธุรกรรมได้รับการชำระ (การปฏิบัติตามภาระหนี้) ผู้นำเข้าจะชำระเงินไปยังบัญชีผู้ชำระเงินในขณะเดียวกันก็แจ้งให้ผู้ส่งออกทราบถึงการชำระหนี้ไปพร้อม ๆ กัน

การฝากขายเป็นธุรกรรมประเภทพิเศษซึ่งประกอบด้วยการโอนโดยเจ้าของสินค้า (ผู้รับตราส่ง) ไปยังคนกลาง (ผู้รับตราส่ง) ของสินค้าไปยังคลังสินค้าเพื่อขายโดยฝ่ายหลัง คนกลางที่ได้รับสินค้าที่คลังสินค้าและตกลงที่จะขายจะไม่ชำระเงินจนกว่าสินค้าจะขายให้กับผู้บริโภคขั้นสุดท้าย ธุรกรรมดังกล่าวจะใช้ในกรณีที่ผลิตภัณฑ์ใหม่เข้าสู่ตลาด

บัญชีแบบเปิดคือธุรกรรมที่ดำเนินการระหว่างบริษัทที่มีความสัมพันธ์ระยะยาว บริษัทผู้ขายออกบัญชีแบบเปิดให้กับบริษัทผู้ซื้อ กล่าวคือ ปล่อยสินค้าโดยไม่ต้องชำระเงินทันที ผู้ซื้อมีโอกาสที่จะได้รับสินค้าที่มีการชำระเงินรอการตัดบัญชีโดยไม่ต้องทำธุรกรรมเครดิตแต่ละรายการให้เสร็จสิ้น ในกรณีนี้จะระบุจำนวนหนี้สูงสุด (จำนวนเงินกู้) ผู้ซื้อชำระค่าเอกสารการขายที่ซัพพลายเออร์ออกให้แก่เขาเป็นระยะสำหรับสินค้าที่ส่งมอบก่อนหน้านี้หรือ (ตามสัญญา) เป็นผู้ส่งสินค้าให้เขาเอง

ประเภทสินเชื่อองค์กร

สถาบันสินเชื่อตามมาตรา มาตรา 1 ของกฎหมายว่าด้วยธนาคาร นี่คือนิติบุคคลที่ในการทำกำไรเป็นเป้าหมายหลักของกิจกรรมของตน บนพื้นฐานของใบอนุญาตพิเศษ (ใบอนุญาต) ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย มีสิทธิ์ เพื่อดำเนินกิจการธนาคารตามที่กฎหมายดังกล่าวบัญญัติไว้

องค์กรสินเชื่อก่อตั้งขึ้นบนพื้นฐานของรูปแบบการเป็นเจ้าของใด ๆ ในฐานะบริษัทธุรกิจในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งจากสามรูปแบบองค์กรและกฎหมาย:

1) บริษัทร่วมหุ้น (ทุนจดทะเบียนแบ่งออกเป็นหุ้น ผู้ถือหุ้นไม่ต้องรับผิดต่อภาระผูกพันของบริษัทร่วมหุ้นและรับความเสี่ยงต่อการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของ บริษัท ภายในมูลค่าหุ้นที่พวกเขาเป็นเจ้าของ - มาตรา 96 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย);
2) บริษัทจำกัด (ทุนจดทะเบียนแบ่งออกเป็นหุ้นของผู้เข้าร่วม ผู้เข้าร่วม LLC มีความเสี่ยงของการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของ บริษัท ภายในขอบเขตของการมีส่วนร่วมที่พวกเขาทำ - ข้อ 1 ของมาตรา 87 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของ สหพันธรัฐรัสเซีย);
3) บริษัท ที่มีความรับผิดเพิ่มเติม (ทุนจดทะเบียนแบ่งออกเป็นหุ้นของผู้เข้าร่วม ผู้เข้าร่วม ALC ร่วมกันและรับผิดชอบต่อภาระผูกพันของ บริษัท ย่อยสำหรับภาระผูกพันกับทรัพย์สินของพวกเขาในส่วนเท่า ๆ กันของมูลค่าการมีส่วนร่วมของพวกเขา - ข้อ 1 ของข้อ 95 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

องค์กรสินเชื่อแบ่งออกเป็นธนาคารและองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร

ธนาคารเป็นองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิ์แต่เพียงผู้เดียวตามใบอนุญาตจากธนาคารแห่งรัสเซียในการดำเนินการด้านการธนาคารโดยรวมดังต่อไปนี้: ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลด้วยเงินฝาก การวางเงินทุนเหล่านี้ในนามของคุณเองและด้วยค่าใช้จ่ายของคุณเองตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ความเร่งด่วน การเปิดและการรักษาบัญชีธนาคารสำหรับบุคคลและนิติบุคคล (มาตรา 1 ของกฎหมายการธนาคาร)

ธนาคารสามารถจำแนกได้หลายประเภท

ธนาคารแบ่งออกเป็นสากลและเฉพาะทางขึ้นอยู่กับการดำเนินการของธนาคาร ธนาคารสากลดำเนินการธนาคารทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมดตามที่กฎหมายกำหนด เฉพาะทาง - ให้บริการด้านการธนาคารส่วนบุคคล (เช่น ธนาคารจำนอง) หรือให้บริการในภาคส่วนของเศรษฐกิจเป็นหลัก (เช่น ธนาคารที่ดิน) ในรัสเซียปัจจุบันทุกธนาคารเป็นแบบสากล

ขึ้นอยู่กับรูปแบบการเป็นเจ้าของ ธนาคารจะแบ่งออกเป็นรัฐ เทศบาล และเอกชน จะต้องเน้นย้ำว่าในรัสเซียทุกวันนี้ธนาคารทุกแห่ง (โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการเป็นเจ้าของ) ยกเว้นธนาคารแห่งรัสเซียนั้นเป็นเชิงพาณิชย์ เนื่องจากเป้าหมายหลักของกิจกรรมคือการทำกำไร

ขึ้นอยู่กับรูปแบบองค์กรและกฎหมาย ธนาคารจะแบ่งออกเป็นบริษัทร่วมหุ้นแบบเปิด บริษัทร่วมหุ้นที่ปิด บริษัทจำกัด และบริษัทรับผิดเพิ่มเติม ปัจจุบันธนาคารส่วนใหญ่ดำเนินธุรกิจในรูปแบบบริษัทร่วมหุ้น

จากมุมมองของขนาดกองทุนของตนเอง ธนาคารจะแยกแยะระหว่างขนาดเล็ก กลาง และใหญ่ อย่างไรก็ตาม เกณฑ์นี้เป็นเพียงอัตวิสัย เนื่องจากเกณฑ์วัตถุประสงค์ยังไม่ได้รับการกำหนดอย่างเป็นทางการในรัสเซีย

ธนาคารสามารถจำแนกได้ด้วยเหตุผลอื่น: ตัวอย่างเช่น ภูมิภาค (ดำเนินการในอาณาเขตของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียหนึ่งแห่งหรือหลายแห่ง) และของรัฐบาลกลาง (ดำเนินงานในหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบส่วนใหญ่หรือทั้งหมดของสหพันธรัฐรัสเซีย) รัสเซีย (จดทะเบียนในสหพันธรัฐรัสเซีย) และต่างประเทศ (จดทะเบียนในรัฐอื่น) เป็นต้น

องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารคือองค์กรสินเชื่อที่มีสิทธิ์ดำเนินการด้านการธนาคารบางอย่างตามที่ระบุไว้ในส่วนที่ 1 ของศิลปะ 5 แห่งกฎหมายการธนาคาร การผสมผสานการดำเนินการทางธนาคารที่ยอมรับได้สำหรับสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารนั้นจัดตั้งขึ้นโดยธนาคารแห่งรัสเซีย (มาตรา 1 ของกฎหมายว่าด้วยธนาคาร)

ข้อแตกต่างที่สำคัญระหว่างธนาคารกับองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารก็คือ ธนาคารสามารถดำเนินการด้านการธนาคารทั้ง 9 แห่งตามที่บัญญัติไว้ในส่วนที่ 1 ของมาตรา 1 5 ของกฎหมายว่าด้วยธนาคารและการดำเนินการด้านการธนาคารส่วนบุคคล แต่จำเป็นต้องมีสามข้อที่ระบุไว้ (ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก การวางเงินทุนเหล่านี้ในชื่อของตนเองและเป็นค่าใช้จ่ายของตนเองตามเงื่อนไขการชำระคืนการชำระเงินความเร่งด่วน ; การเปิดและรักษาบัญชีธนาคารของบุคคลและนิติบุคคล) โดยรวม องค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารดำเนินการด้านการธนาคารเป็นรายบุคคล แต่ไม่เคยดำเนินการทั้งหมดสามข้อข้างต้นเลย

ปัจจุบันธนาคารแห่งรัสเซียอนุญาตให้มีองค์กรสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคารสองประเภทตามข้อบังคับของตน:

1) องค์กรเงินฝากและสินเชื่อที่ไม่แสวงหาผลกำไร
2) การตั้งถิ่นฐานองค์กรที่ไม่แสวงหากำไร

องค์กรไม่แสวงผลกำไรด้านการฝากและเครดิตสามารถดำเนินการธนาคารประเภทต่อไปนี้เท่านั้น:

– ดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝาก (ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง)
– การวางเงินทุนที่ดึงดูดจากนิติบุคคลเป็นเงินฝากในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง
– การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด (เฉพาะในนามของตนเองและด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง)
– การออกหนังสือค้ำประกันของธนาคาร

NPO การชำระบัญชีสามารถดำเนินการด้านการธนาคารต่อไปนี้เท่านั้น:

– การเปิดและรักษาบัญชีธนาคารสำหรับนิติบุคคล
– ดำเนินการชำระเงินในนามของนิติบุคคล รวมถึงธนาคารตัวแทน ในบัญชีธนาคารของพวกเขา
– การรวบรวมเงินทุน ตั๋วเงิน เอกสารการชำระเงินและการชำระบัญชี และบริการเงินสดสำหรับนิติบุคคล
– การซื้อและการขายเงินตราต่างประเทศในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด
– โอนเงินแทนบุคคลโดยไม่ต้องเปิดบัญชีธนาคาร (ยกเว้นการโอนเงินทางไปรษณีย์)

ประเภทของการชำระคืนเงินกู้

ในขณะที่รัสเซียมีการชำระเงินเพียงประเภทเดียว - แตกต่าง แต่ทางตะวันตกมีการชำระเงินอีกประเภทหนึ่ง - เงินรายปี ทั้งสองประเภททำหน้าที่เหมือนกัน ช่วยให้ประชาชนปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืม หรือพูดง่ายๆ ก็คือ ชำระหนี้

การชำระเงินที่แตกต่าง

เมื่อไม่นานมานี้ในรัสเซียมีการชำระเงินเพียงประเภทเดียวเท่านั้น - แตกต่าง ลักษณะเฉพาะของการชำระเงินที่แตกต่างคือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ขนาดของการชำระเงินจะลดลง อะไรทำให้เกิดการลดลงนี้? ความจริงก็คือผู้กู้ชำระหนี้เงินต้นก่อนซึ่งเรียกว่า "ตัวเงินกู้" ซึ่งจ่ายเป็นงวดเท่ากัน การจ่ายดอกเบี้ยในระยะเริ่มแรกค่อนข้างสำคัญเนื่องจากดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นกับปริมาณเงินกู้ทั้งหมด เนื่องจาก “ตัวสินเชื่อ” ค่อยๆ ลดลง การจ่ายดอกเบี้ยก็ลดลงตามไปด้วย ดังนั้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ปริมาณการชำระเงินจึงน้อยลงอย่างมาก

การคำนวณจำนวนเงินที่ชำระแยกส่วนเกิดขึ้นในสองขั้นตอน ตัวอย่างเช่น ใช้ข้อมูลที่ป้อนต่อไปนี้:

1. จำนวนเงินกู้ - 1,000,000 รูเบิล
2. ระยะเวลาเงินกู้ - 20 ปี (240 เดือน)
3. ดอกเบี้ยรายปี – 12%

ขั้นแรกให้คำนวณจำนวนเงินที่ชำระหลัก หากต้องการทราบขนาดของมัน คุณต้องหารจำนวนเงินกู้ตามจำนวนเดือนที่เหลือ

1,000,000 / 240 = 4,166 รูเบิล (จำนวนเงินที่ชำระหลัก) ด้วยการชำระเงินส่วนต่าง จำนวนเงินที่ชำระคืนเงินต้นจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการชำระคืนทั้งหมด

ขั้นตอนที่สอง การคำนวณดอกเบี้ยค้างรับ การคำนวณทำได้โดยการคูณยอดเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยรายปีและหารมูลค่าผลลัพธ์ด้วย 12 (เดือน) ตัวอย่างเช่น สมมติว่าเรากำลังชำระภาระผูกพันสำหรับเดือนที่ 120 - ชำระไปแล้วครึ่งหนึ่งพอดี

500,080 * 0.12 / 12 = 5,000.8 รูเบิล (ดอกเบี้ยค้างรับสำหรับเดือนที่ 120)

ยอดเงินกู้ (หนี้) สามารถคำนวณได้โดยการคูณการชำระเงินต้น (4,166) ด้วยจำนวนงวดที่ผ่านไป (120) และลบจำนวนเงินผลลัพธ์จากจำนวนเงินที่ชำระทั้งหมด (1,000,000)

เมื่อบวกจำนวนเงินที่ชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยค้างรับสำหรับเดือนใดเดือนหนึ่ง เราจะได้มูลค่าของการชำระเงินที่ต้องชำระสำหรับเดือนนั้น ๆ

ดังนั้นคุณสามารถคำนวณแต่ละเดือนได้ด้วยตัวเอง เช่น:

เดือนที่ 121: 4166 + (1,000,000 – (4166 * 121)) * 0.12 / 12 = 9,125
เดือนที่ 122: 4166 + (1,000,000 – (4166*122)) * 0.12 / 12 = 9,083

การชำระเงินที่แตกต่างที่คำนวณอย่างถูกต้องจะแสดงให้เห็นถึงการลดการชำระเงินอย่างสม่ำเสมอ

คุณสมบัติของการชำระเงินที่แตกต่างมีทั้งข้อดีและข้อเสีย ข้อได้เปรียบหลักคือความจริงที่ว่ามันเป็นวิธีที่สร้างผลกำไรมากขึ้นในการจ่ายเงินกู้เนื่องจากการชำระเงินประเภทนี้ช่วยลดการชำระหนี้มากเกินไปอย่างมาก

ข้อเสียคือการชำระเงินเริ่มแรกมีขนาดใหญ่ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการชำระเงินที่แตกต่างกันจึงเรียกว่าการชำระเงินสำหรับคนร่ำรวย ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือการขาดความนิยมในการชำระเงินระหว่างธนาคาร - ธนาคารส่วนใหญ่ใช้ระบบการจ่ายเงินงวดเพื่อให้มีกำไรมากกว่า แม้ว่าในรัสเซียจะมีธนาคารประมาณ 6-9 แห่งที่ให้บริการระบบการชำระเงินที่คล้ายกัน แต่ก็ไม่ค่อยมีความตื่นเต้นในหมู่ประชากร - นี่เป็นเพราะความจำเป็นในการจ่ายเงินจำนวนมากในระยะเริ่มแรก

ตัวอย่างเช่นหากเงินกู้เป็นสินเชื่อจำนองและถูกถอนออกไปเป็นเวลาหลายปีก็สมเหตุสมผลที่จะกระจาย "ความหนักหน่วง" ของการชำระเงินใหม่เพื่อให้ภาระเงินกู้หลักตกเป็นของคนหนุ่มสาวเมื่อบุคคลยังไม่มีภาระ มีภาระผูกพันมากมายและการหางานไม่เกี่ยวข้องกับการจำกัดอายุ

การจ่ายเงินงวด

การจ่ายเงินงวดเป็นรูปแบบการชำระเงินที่พบบ่อยที่สุด ซึ่งขนาดของการชำระเงินรายเดือนไม่เปลี่ยนแปลง และยังคงไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด ระบบการชำระเงินประเภทนี้ยืมมาจากประสบการณ์ของประเทศในยุโรป ซึ่งโครงสร้างธนาคารเป็นกลุ่มแรกที่สังเกตถึงความเรียบง่ายและประโยชน์ของระบบ เป็นเรื่องปกติที่จะให้เครดิตความเรียบง่ายแก่ปัจจัยมนุษย์เมื่อผู้กู้เห็นจำนวนเงินที่ชำระคงที่ตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดซึ่งทำให้การวางแผนงบประมาณส่วนบุคคลของเขาง่ายขึ้นและปฏิเสธการเรียกร้องต่อธนาคารสำหรับการคำนวณสินเชื่อที่ไม่ถูกต้อง - จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนมีความชัดเจน และเรียบง่ายและที่สำคัญที่สุดไม่เปลี่ยนแปลง

ด้วยสิทธิประโยชน์ทางธนาคาร มันง่ายยิ่งขึ้น ขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริงที่ว่าผู้กู้ถูกขอให้จ่ายส่วนแบ่งดอกเบี้ยสูงเพื่อใช้เงินกู้ทันที โดยไม่ต้องรอให้ตัวสินเชื่อหดตัว เช่นเดียวกับกรณีการชำระเงินที่แตกต่างกัน

ในการคำนวณองค์ประกอบดอกเบี้ย คุณต้องคูณยอดเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยรายปีแล้วหารด้วย 12 (เดือน) ในกรณีของเรา ให้พิจารณาองค์ประกอบดอกเบี้ยเมื่อเริ่มต้นการชำระเงินและรับ:

1,000,000 * 0.12 / 12 = 10,000 (องค์ประกอบเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินครั้งแรก)

ดังนั้นจาก 11,000 รูเบิลของการชำระเงินครั้งแรก (11,011) 10,000 บัญชีสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้บริการเครดิตของธนาคาร

วัดสองครั้งตัดครั้งเดียว - คำพูดที่อธิบายกฎการปฏิบัติได้แม่นยำที่สุดสำหรับผู้กู้ที่ตัดสินใจกู้ยืมจำนองหรือสินเชื่ออุปโภคบริโภค มีผู้เชี่ยวชาญในด้านการประหยัดงบประมาณส่วนบุคคลมากขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งมีความคิดเห็นเกี่ยวกับการให้กู้ยืมคล้ายกันในสิ่งเดียว - เป็นการดีกว่าที่จะไม่หันไปใช้ "การสนับสนุนด้านเครดิต" แต่ถ้าคุณไม่สามารถทำได้โดยปราศจากมันคุณต้องพิจารณาทั้งหมด ทางเลือกและศึกษาสัญญาอย่างรอบคอบ แนวทางการดำเนินธุรกิจนี้จะช่วยลดภาระสินเชื่อได้ 5-10%

ประเภทของสินเชื่อภาครัฐ

โครงสร้างสินเชื่อภาครัฐเกิดจากองค์ประกอบและประเภทต่างๆ ที่สัมพันธ์กัน

สินเชื่อภาครัฐมีหลายประเภท ขึ้นอยู่กับสถานะของผู้กู้ เช่น สินเชื่อรัฐบาลแบบรวมศูนย์และแบบกระจายอำนาจ ในกรณีแรกหลักทรัพย์รัฐบาลออกโดยรัฐบาล (กระทรวงการคลัง) ส่วนที่สอง - โดยหน่วยงานท้องถิ่น สินเชื่อท้องถิ่นเป็นองค์ประกอบสำคัญของการเงินของรัฐบาลในระดับภูมิภาค ช่วยให้คุณสามารถระดมเงินทุนที่มีอยู่ชั่วคราวเพื่อสนองความต้องการด้านการพัฒนาของภูมิภาคเฉพาะได้ การกระจายอำนาจของสินเชื่อของรัฐและสินเชื่อท้องถิ่นในอนาคตอาจกลายเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สำคัญสำหรับการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศ

ผู้ออกพันธบัตรท้องถิ่นจะต้องประกาศข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเกี่ยวกับภาวะเศรษฐกิจและการเงิน จากข้อมูลนี้ ผู้มีโอกาสเป็นนักลงทุนจะตัดสินใจเกี่ยวกับความเสี่ยงในการซื้อพันธบัตรเหล่านี้

พันธบัตรเงินกู้ในประเทศประกอบด้วยรายละเอียดดังต่อไปนี้: ชื่อหลักทรัพย์, ชื่อของผู้ออก, สถานที่ตั้งของผู้ออก, มูลค่าที่ตราไว้ของพันธบัตร, วันครบกำหนดไถ่ถอน, จำนวนดอกเบี้ย, วันที่และหมายเลขหนังสือรับรองการจดทะเบียนการออกพันธบัตร, ชุดและเลขที่พันธบัตร ลงนามโดยประธานสภา กรรมสิทธิ์ในพันธบัตรได้รับการรับรองโดยใบรับรอง ตามกฎแล้ว การออกพันธบัตรท้องถิ่นจะถือว่าเกิดขึ้นหากมีการขายอย่างน้อย 50% ของจำนวนพันธบัตรที่ตั้งใจจะออกในช่วงระยะเวลาการวางตำแหน่ง

หากรายได้หลักของงบประมาณในภูมิภาคที่เกี่ยวข้องคือการหักเงินอุดหนุนเงินอุดหนุนที่ได้รับจากงบประมาณระดับสูงกว่าปริมาณการออกพันธบัตรเงินกู้ท้องถิ่นจะต้องได้รับการตกลงกับหน่วยงานการเงินกลาง - กระทรวงการคลัง อาจมีการแนะนำข้อจำกัดอื่นๆ: การจำกัดจำนวนเงินกู้สูงสุดจากมุมมองของงบประมาณรวม, การจำกัดขอบเขตการใช้งานให้แคบลงโดยขั้นตอนงบประมาณล้วนๆ เป็นต้น

ประสิทธิผลของการใช้สินเชื่อในท้องถิ่นนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยเชิงอัตนัยเป็นส่วนใหญ่ - ระดับคุณสมบัติของผู้เชี่ยวชาญที่จัดวางพันธบัตรในพื้นที่

มีสินเชื่อรัฐบาลประเภทต่างๆ เช่น สินเชื่อรัฐบาลภายใน (วางในรัฐที่กำหนดในสกุลเงินประจำชาติ) และสินเชื่อภายนอก (วางในต่างประเทศเป็นสกุลเงินต่างประเทศ) ขึ้นอยู่กับตำแหน่งของตำแหน่ง อย่างไรก็ตาม ผู้ที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ในประเทศสามารถมีส่วนร่วมในกระบวนการให้กู้ยืมเงินของรัฐบาลในประเทศได้ การเปิดเสรีขั้นตอนการลงทุนกองทุนของผู้ไม่มีถิ่นที่อยู่ในตลาดหลักทรัพย์ของรัฐบาลจะช่วยเพิ่มขีดความสามารถทางการเงิน

รัฐสามารถกู้ยืมเงินจากสถาบันสินเชื่อระหว่างประเทศและธนาคารของประเทศอื่นได้

เป็นที่ชัดเจนว่าข้อกำหนดเบื้องต้นที่จำเป็นสำหรับการจัดหาผลกำไรของสินเชื่อรัฐบาลภายนอกในตลาดหลักทรัพย์ระหว่างประเทศคืออำนาจของประเทศในโลก ความมั่นคงทางสังคมและการเมืองภายใน ความเป็นอยู่ทางการเงิน และความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่เพียงพอ สินเชื่อภายนอกของรัฐบาลขนาดเล็กไม่ได้ผลเนื่องจากเป็นการยากที่จะหาผู้ซื้อ "ในวงกว้าง" ในตลาดหลักทรัพย์ และตามกฎแล้วค่าใช้จ่ายในการออกหลักทรัพย์เหล่านี้ค่อนข้างสูง

ขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการชำระคืนภาระหนี้ของรัฐบาล ได้แก่ เงินกู้ยืมระยะสั้น (ปัจจุบัน ปกติสูงสุด 1 ปี) เงินกู้ยืมระยะกลาง (ปกติ 1 ถึง 5 ปี) และเงินกู้ระยะยาว (ปกติมากกว่า 1 ปี) 5 ปี). เห็นได้ชัดว่าระยะเวลาชำระคืนเงินกู้รัฐบาลที่เฉพาะเจาะจงซึ่งจัดสรรเครดิตรัฐบาลประเภทต่างๆ นั้นสัมพันธ์กัน

ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้รัฐบาลที่นานเกินไปถือว่าไม่เหมาะสม เนื่องจากในกรณีนี้ พลเมืองรุ่นต่อๆ ไปของประเทศใดประเทศหนึ่งมีภาระผูกพัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับสินเชื่อภายนอก คนรุ่นปัจจุบันมีสิทธิทางศีลธรรมที่จะส่งต่อค่าใช้จ่ายให้ลูกหลานหรือไม่? เงินกู้ยืมระยะยาวเป็นภาระต่องบประมาณของรัฐเป็นเวลาหลายปีต่อ ๆ ไป ขัดขวางการทำงานตามปกติ (จำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องจ่ายให้กับเจ้าหนี้ตลอดระยะเวลาเงินกู้เพิ่มขึ้น) อย่างไรก็ตาม ยังมีรูปแบบอื่นที่ใช้อยู่ด้วย: พันธบัตรรัฐบาลแบบ "สั้น" ยิ่งจัดการและควบคุมการหมุนเวียนของพันธบัตรได้ยากขึ้นเท่านั้น

ตามประเภทของความสามารถในการทำกำไร สินเชื่อของรัฐบาลแบ่งออกเป็น:

เงินให้สินเชื่อที่มีดอกเบี้ย: ผู้ถือหลักทรัพย์รัฐบาลจะได้รับรายได้ตามดอกเบี้ยรายปีที่แน่นอน ซึ่งโดยปกติจะคงที่
- สินเชื่อปลอดดอกเบี้ย (ส่วนลด): หลักทรัพย์รัฐบาลขายในราคาที่ต่ำกว่ามูลค่าที่ตราไว้ ส่วนต่างระหว่างราคาซื้อและมูลค่าที่ตราไว้ของพันธบัตรซึ่งคืนให้กับเจ้าของเมื่อไถ่ถอนถือเป็นรายได้จากหลักทรัพย์ ในพันธบัตรปลอดดอกเบี้ย (ส่วนลด) ของสินเชื่อภายในของรัฐบาล
- สินเชื่อที่ชนะ: ขายหลักทรัพย์ของรัฐบาลโดยไม่มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ เจ้าของจะได้รับรายได้โดยมีเงื่อนไขว่าหมายเลขพันธบัตรนี้รวมอยู่ในการจับรางวัลที่ชนะ

ในอดีตสหภาพโซเวียตได้มีการออกเงินกู้ภายในประเทศ 3% เป็นเวลา 20 ปี พันธบัตรของเงินกู้นี้ถูกขายและซื้ออย่างอิสระโดยธนาคารออมสินเป็นเงินสด พันธบัตรที่มีเงินกู้ 3% นำรายได้มาสู่เจ้าของซึ่งจ่ายในรูปแบบของเงินรางวัล การจับรางวัลจากพันธบัตรเหล่านี้ดำเนินการทุกเดือน

สถานที่เฉพาะในระบบการจัดหาเงินทุนและการให้กู้ยืมของรัฐถูกครอบครองโดยลอตเตอรี่ของรัฐ - การดึงเงินหรือสิ่งของผ่านตั๋วที่ชำระเงิน ลอตเตอรีทำหน้าที่เป็นรูปแบบหนึ่งในการดึงดูดเงินทุนจากประชากรไปยังงบประมาณที่เกี่ยวข้องผ่านการขายสลากลอตเตอรีที่มีหมายเลข เมื่อกองทุนที่รวบรวมได้เพียงบางส่วนเท่านั้นที่เล่นในรูปแบบของเงินรางวัล ในกรณีนี้ รัฐจะได้รับรายได้เท่ากับส่วนต่างระหว่างกองทุนที่มาจากการออกและการขายสลาก กับกองทุนที่ใช้จ่ายเงินรางวัล (เป็นเงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายขององค์กรที่ดำเนินการลอตเตอรี นำมาพิจารณาด้วย)

ประวัติความเป็นมาและแนวทางปฏิบัติของลอตเตอรี่ของรัฐได้เผยให้เห็นถึงความหลากหลายของลอตเตอรี่เหล่านี้: ตัวเลข ง่าย คลาส กีฬา ของจริง การเงิน Alegre ฯลฯ

ประเภทของสัญญาเงินกู้

ผู้เขียนส่วนใหญ่เรียกเครดิตธนาคารว่าเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจที่เป็นอิสระซึ่งเป็นเงื่อนไขที่จำเป็นสำหรับการหมุนเวียนของสินทรัพย์การผลิตและกองทุนหมุนเวียนซึ่งเป็นองค์ประกอบของพื้นฐานทางเศรษฐกิจ ด้วยการตีความนี้ บทบาทของกฎหมายจะเห็นได้เฉพาะในการให้บริการความสัมพันธ์ด้านเครดิต ในการรวมบัญชี การจดทะเบียน และการชำระบัญชีเท่านั้น ในขณะเดียวกัน กฎหมายที่แทรกซึมอยู่ในความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจ มีส่วนทำให้เกิดหมวดหมู่ใหม่ๆ รวมถึงการจำแนกประเภทด้วย พิจารณาสินเชื่อธนาคารเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจและกฎหมายซึ่งมีอยู่ในกฎหมายปัจจุบัน

ผู้บัญญัติกฎหมายกำหนดให้การจัดประเภทสินเชื่อขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงด้านเครดิต:

มาตรฐาน (หากเป็นการกู้ยืมระยะยาวซึ่งตรงตามเงื่อนไขทั้งหมดของสัญญาเงินกู้)
- ภายใต้การกำกับดูแล (เงินกู้ที่อาจมีปัญหาเกี่ยวกับสภาพทางการเงินของผู้กู้หรือความปลอดภัยของเงินกู้)
- ซับไพรม์ (มีความเสี่ยงต่อการสูญเสียสูงกว่าปกติเกิดจากปัจจัยข้อใดข้อหนึ่งดังต่อไปนี้ ฐานะการเงินของผู้กู้ไม่เอื้ออำนวยหรือเสื่อมถอย หลักประกันเงินกู้ไม่เพียงพอหรือเสื่อมถอย)
- สงสัย (มีปัญหาตั้งคำถามและทำให้ไม่น่าเป็นไปได้ที่เงินกู้จะชำระคืนเต็มจำนวนตามสถานการณ์ เงื่อนไข และมูลค่าตลาดของหลักประกัน โอกาสขาดทุนมีสูงมาก แต่ก็มีที่สำคัญเช่นกัน- รากฐานและปัจจัยเฉพาะที่หากนำมาใช้สามารถนำไปสู่การปรับปรุงสถานการณ์การชำระคืนเงินกู้)
- ไม่ดี (ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้) (ข้อบังคับเกี่ยวกับขั้นตอนของสถาบันสินเชื่อในการสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นจากสินเชื่อสินเชื่อและหนี้ที่คล้ายกันได้รับการอนุมัติจากธนาคารแห่งรัสเซีย N 254-P)

ในกรณีที่สินเชื่อสามารถจำแนกได้หลายจุดพร้อมๆ กัน ก็ควรจัดประเภทตามจุดที่เข้มงวดมากขึ้น

ในทางกลับกัน ดูเหมือนว่าเหมาะสมสำหรับเราที่จะเสนอการจำแนกประเภทของข้อตกลงสินเชื่อธนาคารของผู้เขียน ซึ่งคุณสมบัติที่โดดเด่นของการจำแนกประเภทคือเกณฑ์การแบ่งประเภทของกฎหมายแพ่ง เรากำลังพูดถึงการจำแนกประเภทของสัญญาเงินกู้จากธนาคารตามเงื่อนไข

เงื่อนไขสำคัญประการหนึ่งของสัญญาเงินกู้จากธนาคารดังที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้นคือองค์ประกอบต่างๆ และหากผู้บัญญัติกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียมอบหมายความสามารถของผู้ให้กู้ให้กับสถาบันการธนาคารหรือองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ เมื่อพิจารณาถึงผู้กู้ในความสัมพันธ์ทางกฎหมายโดยเฉพาะข้อโต้แย้งที่เกี่ยวข้องกับการเลือกของเขาก็เป็นไปได้ ความขัดแย้งนี้ส่วนใหญ่เกิดจากธนาคารเองในฐานะเจ้าหนี้ ในทางปฏิบัติ ธนาคารจะดำเนินการไล่ระดับตามทิศทางการให้กู้ยืมแก่บุคคลเป็นหลัก ต้องขอบคุณแผนกที่แสดง ข้อตกลงเงินกู้จากธนาคารสามารถรับลักษณะที่เกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ระบุชื่อได้ ดังนั้นข้อสรุปเกี่ยวกับความเฉพาะเจาะจงของเงื่อนไขของการกำหนดอัตนัยของสัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารจึงค่อนข้างเป็นที่ยอมรับ

ยืนยันในความเหมาะสมในการจำแนกประเภทข้อตกลงเงินกู้ธนาคารบนพื้นฐานของอัตนัยเราจะเพิ่มความจำเป็นในความเห็นของเราการแยกสัญญากฎหมายแพ่งทั้งทางทฤษฎีและปฏิบัติเฉพาะภายใต้การศึกษา:

1) ข้อตกลงสินเชื่อธนาคารที่ทำกำไรได้คือธุรกรรมที่สรุปกับผู้กู้ที่ต้องการมากกว่า
2) สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารที่ถูกต้องตามกฎหมาย: ผู้กู้หรือตัวแทนของเขาจะต้องมีอำนาจที่เหมาะสมในการสรุปข้อตกลง บ่อยครั้งที่ประเด็นนี้มีความเกี่ยวข้องเมื่อให้กู้ยืมแก่นิติบุคคลซึ่งความสามารถของตัวแทนได้รับการแก้ไขในการดำเนินการทางกฎหมายที่จัดตั้งขึ้น มีความจำเป็นต้องคำนึงว่าในส่วนที่เกี่ยวข้องกับหัวหน้าองค์กร เอกสารทางกฎหมายอาจมีข้อกำหนดสำหรับข้อ จำกัด ในการทำธุรกรรมโดยเฉพาะ ในทางปฏิบัติ การวิเคราะห์หัวข้อสัญญากู้ยืมเงินของธนาคารที่ไม่สมบูรณ์จะนำไปสู่การดำเนินคดี
3) สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารทั่วไป การแบ่งสัญญาออกเป็นประเภทนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของผู้กู้ ชื่อเสียง ระดับความรับผิดชอบ ความพร้อม และความปรารถนาที่จะชำระหนี้ ประการแรก ธนาคารพยายามตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้กู้ปฏิบัติต่อภาระผูกพันในอดีตอย่างไร สถานะของตนในโลกธุรกิจเป็นอย่างไร
4) สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารที่แข่งขันได้ บ่อยครั้งที่ข้อตกลงดังกล่าวมีความเกี่ยวข้องในบริบทของรัฐที่ประกาศโปรแกรมที่กำหนดเป้าหมายสำหรับการจัดหาเงินทุนให้กับองค์กรธุรกิจผ่านภาคการธนาคาร ตามกฎแล้วในระหว่างหลักสูตรของรัฐมีการประกาศข้อกำหนดบางประการซึ่งบุคคลที่แสดงเจตจำนงที่จะเข้าร่วมจะต้องปฏิบัติตาม คุณสามารถดูข้อตกลงเงินกู้จากธนาคารที่มีการแข่งขันสูงได้อย่างเต็มที่ เช่น ในระหว่างการดำเนินโครงการเพื่อสนับสนุนผู้เข้าร่วมในพื้นที่อุตสาหกรรมเกษตรของรัฐ
5) ข้อตกลงสินเชื่อของธนาคารขนาดใหญ่สะท้อนให้เห็นในกระบวนการให้กู้ยืมเพื่อผู้บริโภคจำนวนมาก
6) สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารปกติจะใช้เมื่อธนาคารให้เงินกู้ยืมแก่พนักงาน เงื่อนไขของสัญญาพนักงานมีความภักดีมากขึ้นซึ่งถูกกำหนดโดยการควบคุมสถานะทางการเงินของพนักงานผู้ยืมอย่างเต็มที่
7) ข้อตกลงสินเชื่อของธนาคารที่สมเหตุสมผลคือธุรกรรม วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมซึ่งธนาคารจำเป็นต้องศึกษาอย่างรอบคอบ เหตุการณ์ที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินจะต้องบรรลุเป้าหมายที่ระบุไว้อย่างชัดเจน และลักษณะทางเศรษฐกิจของเหตุการณ์จะต้องอยู่ภายในข้อผิดพลาดทางการเงินที่ยอมรับได้

ในความต่อเนื่องของการเปิดเผยเกณฑ์การจำแนกประเภทของสัญญาเงินกู้ของธนาคารตลอดจนสาระสำคัญทางการเงินเราสรุปว่าข้อตกลงสามารถแบ่งออกเป็นข้อตกลงเงินกู้ได้ขึ้นอยู่กับหัวข้อ:

ก) เป็นสกุลเงินประจำชาติ
b) สกุลเงินต่างประเทศ

เงื่อนไขสำคัญถัดไปของสัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารคือระยะเวลา ขึ้นอยู่กับว่าข้อตกลงใดแบ่งออกเป็นประเภทระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว

จุดจำแนกประเภทนี้มีทฤษฎีสัมพัทธภาพ เนื่องจากระยะเวลาของสัญญาเหล่านี้ขึ้นอยู่กับประเทศใดประเทศหนึ่ง ตัวอย่างเช่นในโรมาเนีย สัญญาระยะสั้นจะสรุปเป็นระยะเวลาสูงสุด 12 เดือน ระยะกลาง - ตั้งแต่ 12 เดือนถึง 5 ปี ระยะยาว - ตั้งแต่ 5 ปี ในฝรั่งเศส ข้อตกลงสินเชื่อระยะสั้นมีระยะเวลาไม่เกิน 2 ปี ระยะกลาง - ไม่เกิน 7 ปี และระยะยาว - ไม่เกิน 30 ปี

สัญญาแบ่งออกเป็นสัญญาทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเนื้อหา:

ในการจัดหาเงินทุนในการกำจัด;
- ข้อสันนิษฐานโดยเจ้าหนี้เกี่ยวกับภาระผูกพันทางการเงิน

เพื่อให้สัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารมีผลใช้บังคับ ก็เพียงพอที่จะปฏิบัติตามแบบฟอร์มที่เป็นลายลักษณ์อักษรง่ายๆ อย่างไรก็ตาม กฎหมายไม่ได้ห้ามการรับรองเอกสาร และในทางปฏิบัติ รูปแบบสัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารที่ได้รับการรับรองไม่ใช่เรื่องแปลก

ดังนั้นสัญญากู้ยืมเงินจากธนาคารจึงสามารถจำแนกตามแบบฟอร์มสรุปได้:

ในรูปแบบการเขียนง่ายๆ
- ในรูปแบบรับรอง

ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ (วัตถุประสงค์) ของเงินกู้ ข้อตกลงสามารถแบ่งออกเป็นข้อตกลงเพื่อให้:

ก) สินเชื่ออุปโภคบริโภค;
b) สินเชื่อเพื่อการลงทุน

วันนี้เห็นได้ชัดว่าคำถามในการจำแนกประเภทข้อตกลงเงินกู้ของธนาคารเปิดอยู่และไม่มีเกณฑ์หรือการลงนามที่ชัดเจนซึ่งเป็นไปได้ที่จะสร้างระบบการจำแนกประเภทที่ชัดเจนสำหรับข้อตกลงกฎหมายแพ่งนี้ ด้วยแนวทางที่มีอยู่ที่หลากหลายในการแบ่งข้อตกลงเหล่านี้ การจัดหมวดหมู่ของเราทำให้เราสามารถกำหนดลักษณะกฎหมายแพ่งให้กับสัญญากู้ยืมเงินของธนาคารเกือบทุกฉบับ

ประเภทของสินเชื่อผู้บริโภคแบ่งออกเป็น:

โดยมีวัตถุประสงค์ในการให้ยืม

สินเชื่อเป้าหมาย:

ด้วยสินเชื่อเป้าหมาย ผู้กู้จะต้องระบุวัตถุประสงค์เฉพาะที่จะใช้เงิน สำหรับผู้ให้กู้เป้าหมายคือตัวบ่งชี้หลักในกระบวนการพิจารณาตัดสินใจออกเงินกู้ ด้วยสินเชื่อเป้าหมาย ธนาคารหลายแห่งไม่ได้ออกเงินเป็นเงินสด แต่โอนเงินโดยตรงเพื่อชำระค่าสินค้าหรือบริการ วิธีการออกนี้มีข้อดีสองประการ: ในแง่หนึ่งผู้ยืมจะปราศจากความจำเป็นในการดำเนินการที่ไม่จำเป็นโดยการซื้อด้วยเงินสดหรือไม่ใช่เงินสดและในกรณีแรกเขายังได้รับความคุ้มครองจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการขนส่ง เงินสด และในทางกลับกัน ขั้นตอนนี้ช่วยให้มั่นใจได้ถึงการกู้ยืมตามวัตถุประสงค์

ควรสังเกตว่าแม้ในกรณีของการออกกองทุนด้วยตนเอง สถาบันสินเชื่อจะตรวจสอบความถูกต้องของผู้ยืมโดยตรวจสอบว่าเขาได้ชำระค่าผลิตภัณฑ์หรือบริการที่ระบุในข้อตกลงจริงหรือไม่

สินเชื่อเป้าหมาย ได้แก่ :

• สินเชื่อจำนอง
• สินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์
• สินเชื่อเพื่อการศึกษา
• สินเชื่อวันหยุด
• เครดิตสำหรับสินค้าเฉพาะผ่านร้านค้า

การให้สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย

ในกรณีที่เป็นสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย ธนาคารอาจกำหนดให้ผู้กู้ระบุวัตถุประสงค์ของการกู้ยืมด้วย แต่ในกรณีนี้ไม่จำเป็นต้องใช้เอกสารประกอบ ธนาคารจะไม่ตรวจสอบการใช้เงินทุน อย่างไรก็ตาม ตามกฎแล้วขนาดของสินเชื่อที่ไม่ได้กำหนดเป้าหมายนั้นมีขนาดไม่ใหญ่มากนัก เนื่องจากธนาคารไม่พร้อมที่จะเสี่ยงเงินทุนโดยปราศจากความเข้าใจที่ชัดเจนว่าจะใช้จ่ายไปกับอะไร ซึ่งตามนั้นจะเพิ่มความเสี่ยงที่ ผู้ยืมจะไม่คืนเงิน

สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมาย ได้แก่ :

• สินเชื่อเพื่อความต้องการเร่งด่วน
• บัตรเครดิต

สินเชื่อเป้าหมายมีหลักประกันซึ่งต่างจากสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายตรงที่: รถยนต์ อพาร์ทเมนต์ หรือผลิตภัณฑ์ใดๆ

ตามประเภทของความปลอดภัย

หลักประกันสินเชื่อคือชุดของเงื่อนไขที่รับประกันการชำระคืนจำนวนเงินซึ่งประกอบด้วยจำนวนเงินต้นของหนี้และดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้

ตามกฎแล้ว ขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกัน สินเชื่อจะแบ่งออกเป็น:

• มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
• มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
• โดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

การรักษาความปลอดภัยหลักประกัน

ในระหว่างกระบวนการขอสินเชื่อจะมีการจัดทำข้อตกลงพิเศษภายใต้เงื่อนไขที่ผู้ยืมให้หลักประกันแก่ผู้ให้กู้ในรูปแบบของทรัพย์สินบางส่วน สัญญาสะท้อนถึงพารามิเตอร์ต่างๆ เช่น ต้นทุน สถานที่ตั้ง ระยะเวลาในการโอนทรัพย์สิน ฯลฯ ในกรณีนี้เจ้าหนี้มีสิทธิขายหลักประกันได้หากชำระหนี้ไม่ครบหรือชำระไม่ครบ ในกรณีนี้ ผลตอบแทนจะรวมถึงไม่เพียงแต่จำนวนเงินกู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยจากการใช้งานตลอดจนค่าปรับและค่าคอมมิชชั่นอื่น ๆ หากมีระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

หลักประกันรูปแบบที่พบบ่อยที่สุด:

• อสังหาริมทรัพย์
• รถยนต์
• หลักทรัพย์
• โลหะมีค่า

การค้ำประกันสามารถทำได้สองวิธี:

• ทางกายภาพหลักประกันยังคงอยู่กับผู้ยืม
• หลักประกันจะถูกโอนไปยังการจำหน่ายผู้ให้กู้จนกว่าผู้ยืมจะปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดภายใต้เงินกู้

การให้หลักประกัน

ผู้ค้ำประกันคือภาระผูกพันของผู้ค้ำประกันต่อเจ้าหนี้เพื่อให้ลูกหนี้ของเจ้าหนี้ปฏิบัติตามภาระผูกพันของตน การรับประกันอาจเต็มจำนวนหรือบางส่วนก็ได้

การรักษาความปลอดภัยประเภทนี้จะเพิ่มโอกาสเป็นสองเท่าที่ข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้จะได้รับการตอบสนอง เนื่องจากโดยพื้นฐานแล้ว ภาระผูกพันจะถูกบังคับใช้กับทั้งสองบุคคล – ลูกหนี้และผู้ค้ำประกัน ความสัมพันธ์ของผู้ค้ำประกันเกิดขึ้นหลังจากการสรุปข้อตกลงการค้ำประกัน ข้อตกลงนี้สร้างภาระผูกพันสำหรับผู้ค้ำประกันซึ่งหมายความว่าผู้ค้ำประกันจะเป็นหนึ่งในคู่สัญญาในข้อตกลงดังกล่าวเสมอ อีกฝ่ายอาจเป็นผู้ให้กู้หรือผู้กู้ยืมก็ได้

โดยไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันคือเงินกู้ที่ให้โดยไม่มีหลักประกันหรือการค้ำประกัน

ตามกฎแล้วอัตราของเงินกู้ดังกล่าวจะสูงกว่าอัตราของสินเชื่อที่มีหลักประกันที่คล้ายกันอย่างมากเนื่องจากธนาคารรวมดอกเบี้ยส่วนต่างนี้เข้ากับการสูญเสียที่อาจได้รับหากผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน แน่นอนว่าธนาคารยังมีความเสี่ยงในการกู้ยืมปกติด้วย แต่ในกรณีของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันความเสี่ยงจะสูงกว่ามากนั่นคือการไม่ชำระเงินภายใต้ข้อตกลงเกิดขึ้นบ่อยกว่า

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันกำหนดให้ผู้ยืมต้องมีบัตรเงินเดือนจากธนาคารที่กำหนดหรือมีความสัมพันธ์อื่นกับบัตรดังกล่าว ในกรณีนี้ เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสามารถออกได้ในอัตราดอกเบี้ยเดียวกันกับที่มีหลักประกันหรือผู้ค้ำประกัน และในบางกรณีอาจมีเงื่อนไขที่ดีกว่าด้วยซ้ำ

อย่างไรก็ตาม สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมักจะมีขนาดไม่ใหญ่นัก ซึ่งสัมพันธ์กับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นอีกครั้งในความสัมพันธ์กับผู้กู้ยืมของสินเชื่อดังกล่าว

เงินกู้ยืมดังกล่าวเป็นรูปแบบหนึ่งของเงินกู้ยืมระยะสั้นทั่วไป

โดยวิธีการชำระคืน

• ครั้งหนึ่ง
• การชำระเงินที่แตกต่าง
• การจ่ายเงินงวด

วิธีการชำระคืนแบบครั้งเดียว

วิธีการชำระคืนเงินกู้แบบครั้งเดียวเกี่ยวข้องกับการชำระหนี้ทั้งหมดทันทีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของสัญญา อาจมีความเป็นไปได้ที่จะชำระคืนก่อนกำหนด แต่มักจะมาพร้อมกับการชำระค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติมหรือดอกเบี้ยทั้งหมดที่คำนวณสำหรับระยะเวลาเงินกู้

ภายใต้สัญญาเงินกู้แบบครั้งเดียว ผู้กู้จะชำระเงินต้นเมื่อสิ้นสุดรอบการเรียกเก็บเงิน และดอกเบี้ยของเงินกู้ตลอดระยะเวลาทั้งหมด ดังนั้นภาระหลักจึงตกอยู่ที่ปลายงวด

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อแบบครั้งเดียวนั้นสูงกว่าค่าเฉลี่ยของสินเชื่อ นี่เป็นเนื่องจากการขึ้นอยู่กับความเสี่ยงตามระยะเวลาของเงินกู้ - ยิ่งระยะเวลานานเท่าใดความเสี่ยงก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น เนื่องจากในกรณีของเงินกู้ครั้งเดียว จะต้องชำระคืนเงินต้นเมื่อสิ้นสุด ความเสี่ยงของเงินกู้ดังกล่าวจะสูงกว่าเงินกู้ในจำนวนเดียวกัน ซึ่งจะทยอยชำระคืนตลอดระยะเวลา

เมื่อพิจารณาถึงเงื่อนไขแล้วขอแนะนำให้กู้ยืมนี้ในกรณีที่คาดว่าจะมีเงินจำนวนมากเข้ามาใกล้วันสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้

การชำระเงินที่แตกต่าง

ด้วยวิธีชำระคืนเงินกู้ที่แตกต่าง หนี้เงินต้นทั้งหมดจะถูกแบ่งออกเป็นส่วนเท่าๆ กัน และดอกเบี้ยจะถูกคิดทุกเดือนตามจำนวนหนี้เงินต้น หลังจากชำระแต่ละครั้ง จำนวนดอกเบี้ยจะลดลงตามสัดส่วนของหนี้เงินต้นคงเหลือ และจำนวนการชำระหนี้เงินต้นยังคงเท่าเดิม เป็นผลให้ขนาดของการชำระเงินรายเดือนค่อยๆลดลง แต่เมื่อเริ่มต้นการชำระเงินจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนอาจมีนัยสำคัญมาก

การจ่ายเงินงวด

หากชำระคืนเงินกู้ในงวดที่เท่ากัน จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะคงที่และไม่เปลี่ยนแปลง ส่วนหนึ่งของการชำระเงินนี้คือการชำระหนี้เงินต้นและอีกส่วนหนึ่งคือการจ่ายดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามส่วนเหล่านี้ไม่เท่ากัน เมื่อการชำระเงินเริ่มต้นขึ้น ดอกเบี้ยอาจเป็นส่วนสำคัญของการชำระเงินรายเดือน เมื่อชำระเงินครั้งต่อไปในแต่ละครั้ง จำนวนการชำระหนี้เงินต้นจะเพิ่มขึ้นและส่วนของดอกเบี้ยจะลดลง ในขณะที่ขนาดของการชำระเงินยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

ในทางปฏิบัติปรากฎว่าในตอนแรกผู้กู้ชำระหนี้เงินต้นส่วนเล็กน้อยซึ่งสังเกตได้ชัดเจนโดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของการจำนองหรือเพียงเงินกู้ระยะยาวจำนวนมากเมื่อหลังจากหลายปีของการชำระเงินจำนวน หนี้ลดลงเล็กน้อยแม้ว่าจำนวนเงินที่ชำระจะเกินตัวเลขนี้อย่างมากก็ตาม การชำระคืนก่อนกำหนดหลังจากประมาณครึ่งหนึ่งของระยะเวลาก็ไม่ได้ผลกำไรเช่นกันในแง่ของการจ่ายดอกเบี้ยเนื่องจากส่วนใหญ่ได้ชำระไปแล้วก่อนหน้านี้

วิธีนี้สะดวกจากมุมมองที่ว่าง่ายกว่าในการจัดงบประมาณและชำระเงินรายเดือนได้ ตรงกันข้ามกับการชำระเงินที่แตกต่างกันเมื่อต้นงวด

อย่างไรก็ตามทางการเงินเงินกู้ดังกล่าวมีผลกำไรน้อยกว่าเนื่องจากการจ่ายเงินมากเกินไปจะมีมากขึ้นทั้งในกรณีของการชำระคืนก่อนกำหนดและเมื่อปฏิบัติตามกำหนดเวลา

ตามประเภทการคำนวณดอกเบี้ย

โดยมีอัตราดอกเบี้ยคงที่

อัตราดอกเบี้ยคงที่จะถูกกำหนด ณ เวลาที่สรุปข้อตกลงและไม่มีการเปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด การคำนวณดอกเบี้ยประเภทนี้ทำให้ทั้งผู้ยืมและผู้ให้กู้สามารถคำนวณรายได้และค่าใช้จ่ายได้อย่างแม่นยำ

ด้วยอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ ไม่ว่าจะขึ้นหรือลง

ตามกฎแล้วอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวจะเกิดขึ้นจากส่วนที่คงที่และแปรผัน ส่วนที่แปรผันขึ้นอยู่กับสถานการณ์เศรษฐกิจโลก และยิ่งดี อัตราก็ยิ่งต่ำลง

ตามเวลา

• ระยะสั้น (สูงสุด 1 ปี)
• ระยะกลาง (ตั้งแต่ 1 ถึง 3 ปี)
• ระยะยาว (มากกว่า 3 ปี)

ประการแรก ระยะเวลาเงินกู้จะส่งผลต่อขนาดของการชำระเงินรายเดือน แต่นอกเหนือจากนี้อาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ด้วย

ระบบสินเชื่อคือกลุ่มสถาบันการเงินที่ทำหน้าที่เฉพาะในการสะสมและกระจายเงินทุน

สถาบันทั้งหมดที่รวมอยู่ในนั้นสามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม:

ธนาคารกลาง

ธนาคารพาณิชย์

สถาบันสินเชื่อเฉพาะทาง

ธนาคารกลางและธนาคารพาณิชย์ร่วมกันจัดตั้งระบบธนาคารของประเทศ เธอเป็นผู้ดำเนินการด้านสินเชื่อและบริการทางการเงินหลักในการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจ

สถานที่พิเศษในระบบเครดิตถูกครอบครองโดยธนาคารกลางซึ่งควบคุมกิจกรรมของระบบการเงินทั้งหมดของประเทศ ในประเทศส่วนใหญ่ (เยอรมนี ฝรั่งเศส) ธนาคารกลางเป็นสถาบันของรัฐบาล ในบางประเทศ (สหรัฐอเมริกา สวิตเซอร์แลนด์) ธนาคารกลางจัดเป็นบริษัทร่วมหุ้น

ระบบเครดิตยังรวมถึงสถาบันที่ไม่ใช่ธนาคารที่ดำเนินธุรกิจสินเชื่อด้วย:

บริษัท ประกันภัย;

กองทุนบำเหน็จบำนาญ.

พวกเขาใช้เงินทุนที่มีอยู่เพื่อสนับสนุนรัฐและธุรกิจเป็นหลักโดยการซื้อพันธบัตรหรือหุ้นระยะยาว

มีระบบธนาคารสองชั้นในสาธารณรัฐเบลารุส การสร้างเริ่มต้นด้วยกฎหมาย "ในธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐเบลารุส", "ในธนาคารและกิจกรรมการธนาคารในสาธารณรัฐเบลารุส" ซึ่งนำมาใช้ในปี 1990

ความจำเป็นในความสัมพันธ์ด้านเครดิตในระบบเศรษฐกิจตลาดนั้นเกิดจากการที่บางครัวเรือนและหน่วยงานทางเศรษฐกิจอื่นๆ มีเงินสดและสินค้าว่างชั่วคราว ในขณะที่ผู้เข้าร่วมอื่นๆ ในความสัมพันธ์ทางการตลาดต้องการสิ่งเหล่านั้นอย่างเร่งด่วน ดังนั้นบางคนก็ให้ยืมได้ แต่บางคนก็ยืมได้ ระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นในกระบวนการให้กู้ยืมเป็นเงินสดหรือในรูปแบบโดยบุคคลตามกฎหมาย (หรือบุคคล) หนึ่งคน - ผู้ให้กู้แก่บุคคลอื่น - ผู้กู้ตามเงื่อนไขการชำระคืนและตามกฎแล้วการชำระเงินคือ เรียกว่า เงินกู้.

สินเชื่อมีหลายรูปแบบ ซึ่งแตกต่างกันในองค์ประกอบของสินเชื่อและผู้ยืม

รูปแบบเครดิตหลัก:

ทางการค้า;

ธนาคาร;

สถานะ;

ผู้บริโภค;

ระหว่างประเทศ;

สินเชื่อเช่าซื้อ

หลักการกู้ยืม

หลักการพื้นฐานของการให้กู้ยืมประกอบด้วย:

ความเร่งด่วนและการชำระคืน

ลักษณะเป้าหมาย

ความปลอดภัยของวัสดุการชำระเงิน

ความเร่งด่วนและการชำระคืนหมายความว่าเงินกู้ที่ผู้กู้ยืมต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญาเงินกู้

ตัวละครเป้าหมายเงินกู้ วัตถุประสงค์แรกถูกกำหนดโดยผู้ยืม อย่างไรก็ตาม เมื่อจัดสรรเงินกู้ ธนาคารจะดำเนินการตามวัตถุประสงค์จากวัตถุประสงค์เฉพาะของการให้กู้ยืมจากโครงการเฉพาะ การปฏิบัติตามหลักการของทิศทางการกำหนดเป้าหมายของสินเชื่อทำให้มั่นใจได้ว่าจะชำระคืนภายในกรอบเวลาที่กำหนด เนื่องจากข้อกำหนดเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อดำเนินธุรกิจบางอย่าง

หลักการ ความปลอดภัยของวัสดุการให้กู้ยืมหมายความว่าผู้ยืมจะต้องดำเนินโครงการทางการเงิน ซื้อรายการสินค้าคงคลังเหล่านั้น หรือเสียค่าใช้จ่ายตามที่ออกเงินกู้ อย่างไรก็ตาม ในทางปฏิบัติ บ่อยครั้งในขณะที่ให้กู้ยืมนั้น ไม่ได้เผชิญกับรายการสินค้าคงคลังและต้นทุนที่เฉพาะเจาะจง ตัวอย่างเช่นสินเชื่อดังกล่าวออกให้กับต้นทุนการผลิตในอนาคตการพัฒนากิจกรรมเชิงพาณิชย์การเป็นผู้ประกอบการ ฯลฯ ที่นี่การจำนำทรัพย์สินการค้ำประกันการค้ำประกันใบประกันการประกันภัยความรับผิดสำหรับการไม่ชำระคืนเงินกู้ ฯลฯ . สามารถรับไว้เป็นหลักประกันในการชำระคืนเงินกู้ได้

ฟังก์ชั่นสินเชื่อ

ในสภาวะปัจจุบัน สินเชื่อทำหน้าที่หลักสองประการ:

แจกจ่าย;

ฟังก์ชั่นการแทนที่เงินสดด้วยธุรกรรมเครดิต

วัตถุประสงค์ของเงินกู้ในฟังก์ชันการกระจายซ้ำคือด้วยความช่วยเหลือ เงินที่มีอยู่ชั่วคราวในรูปแบบการเงินหรือสินค้าโภคภัณฑ์ซึ่งเป็นเจ้าของโดยหน่วยงานทางเศรษฐกิจแห่งหนึ่ง จะถูกโอนเพื่อใช้ชั่วคราวไปยังหน่วยงานทางเศรษฐกิจอื่น ๆ ตามเงื่อนไขของการชำระคืน ความเร่งด่วน และในฐานะ กฎการชำระเงิน

วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมในหน้าที่ของการแทนที่เงินสดด้วยการดำเนินการด้านเครดิตคือการสร้างวิธีการชำระเงินบนพื้นฐานของมัน ซึ่งการใช้ซึ่งจะนำไปสู่การประหยัดต้นทุนการหมุนเวียน ฟังก์ชั่นนี้เกี่ยวข้องกับข้อมูลเฉพาะขององค์กรกระแสเงินสดสมัยใหม่เช่น ความโดดเด่นของการชำระที่ไม่ใช่เงินสด สินเชื่อส่วนใหญ่จะให้ผ่านธนาคาร ด้วยการวางและจัดเก็บเงินในธนาคาร ลูกค้าจึงเข้าสู่ความสัมพันธ์ด้านเครดิตกับเขา และนอกจากนี้ ยังสร้างเงื่อนไขสำหรับการแทนที่เงินสดหมุนเวียนด้วยธุรกรรมเครดิตในรูปแบบของรายการในบัญชีธนาคาร เป็นไปได้ที่จะดำเนินการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดและให้สินเชื่อในลักษณะที่ไม่ใช่เงินสด

ประเภทของสินเชื่อ

เราจะพิจารณาเฉพาะสินเชื่อประเภทหลักที่ธนาคารให้เท่านั้น

สินเชื่อธนาคารประเภทหลักมีดังต่อไปนี้:

สินเชื่ออุปโภคบริโภค

สินเชื่อรถยนต์

สินเชื่อเพื่อการศึกษา

สินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์จำนอง

เงินเบิกเกินบัญชี

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก.

สินเชื่ออุปโภคบริโภคคือเงินกู้ที่ให้โดยตรงแก่บุคคลธรรมดา (ครัวเรือน) วัตถุประสงค์ของการให้ยืมในกรณีนี้คือสินค้าที่บุคคลธรรมดาซื้อนั่นคือเพื่อวัตถุประสงค์ของผู้บริโภค สินค้าดังกล่าวอาจรวมถึงเครื่องใช้ในครัวเรือน เครื่องมือ เฟอร์นิเจอร์ ฯลฯ เงินกู้ประเภทนี้มีลักษณะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงและมีจำนวนเงินต่ำในการให้กู้ยืมแก่ผู้กู้

สินเชื่อรถยนต์คือสินเชื่อที่ให้ทั้งบุคคลและนิติบุคคลโดยตรงสำหรับการซื้ออุปกรณ์ยานยนต์ วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมในกรณีนี้คืออุปกรณ์รถยนต์ สินเชื่อประเภทนี้มีลักษณะเฉพาะด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและจำนวนเงินที่สูงกว่าที่ให้กู้ยืมแก่ผู้ยืมมากกว่าสินเชื่ออุปโภคบริโภค เมื่อเร็ว ๆ นี้การลดอัตราดอกเบี้ยได้มาพร้อมกับรัฐซึ่งมีภาระผูกพันในการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้ในกรณีที่รถยนต์ที่ซื้อมาเป็นการผลิตในประเทศ ดังนั้นรัฐจึงสนับสนุนผู้ผลิตในประเทศซึ่งมีส่วนสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจของรัฐเอง

สินเชื่อเพื่อการศึกษาเป็นเงินกู้ที่ให้โดยตรงแก่เอกชนเพื่อการศึกษา วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมในกรณีนี้คือค่าเล่าเรียนสำหรับบุคคลในสถาบันการศึกษาโดยไม่ใช้งบประมาณ (โรงเรียน สถาบัน มหาวิทยาลัย วิทยาลัย และสถาบันการศึกษาอื่น ๆ) สินเชื่อประเภทนี้มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอีกด้วย โดยปกติแล้วรัฐจะเป็นผู้จัดเตรียมค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

จำนองคือสินเชื่อที่ให้ทั้งบุคคลและนิติบุคคลโดยตรงเพื่อการซื้ออสังหาริมทรัพย์ วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมในกรณีนี้คืออสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อประเภทนี้มีลักษณะพิเศษคืออัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด จำนวนที่สูงกว่า และระยะเวลากู้ยืมที่ยาวนานกว่าในการให้กู้ยืมแก่ผู้ยืมมากกว่าการให้กู้ยืมประเภทอื่น สินเชื่อประเภทนี้น่าเชื่อถือที่สุด

เงินเบิกเกินบัญชี- เป็นเงินกู้ที่ธนาคารจัดทำขึ้นเพื่อชำระค่าเอกสารการชำระเงินในกรณีที่เงินในบัญชีกระแสรายวันของผู้ยืมไม่เพียงพอหรือขาดหายไป ในกรณีนี้ ธนาคารจะหักเงินจากบัญชีกระแสรายวันของผู้ยืมเต็มจำนวน กล่าวคือ จะให้เงินกู้แก่ผู้ยืมในจำนวนที่เกินกว่ายอดเงินคงเหลือโดยอัตโนมัติ การชำระคืนเงินเบิกเกินบัญชีคือเงินที่ได้รับเข้าบัญชีของผู้ยืม

สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก.สินเชื่อประเภทนี้ให้ทั้งนิติบุคคลและผู้ประกอบการเอกชนโดยตรงเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ เช่น ซื้ออุปกรณ์ จ่ายเงินเดือนพนักงาน เป็นต้น วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมในกรณีนี้คือความต้องการของธุรกิจ สินเชื่อประเภทนี้มีลักษณะเป็นวงเงินกู้สูงที่ให้กู้ยืมแก่ผู้ยืม เงินกู้ประเภทนี้เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากในการปรับปรุงเศรษฐกิจโดยรวม

ในความเห็นของเรา สินเชื่อประเภทข้างต้นทั้งหมดถือเป็นสินเชื่อหลักในช่วงเวลาปัจจุบัน สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งขอสงวนสิทธิ์ในการจัดประเภทสินเชื่อที่ให้ไว้ จึงสามารถมีสินเชื่อได้หลายประเภทตามต้องการ สินเชื่อประเภทต่างๆ เพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ เมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นกระบวนการนี้จึงขึ้นอยู่กับความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีและการพัฒนามนุษย์โดยตรง ในขณะนี้ เราถือว่าสินเชื่อประเภทเหล่านั้นมีความเกี่ยวข้องมากที่สุด ซึ่งได้จัดประเภทไว้ข้างต้นแล้ว

งาน

ตารางแสดงข้อมูลเกี่ยวกับทรัพยากรแรงงานและการจ้างงาน

คำนวณจำนวนผู้ว่างงานและอัตราการว่างงาน:

GDP จะล่าช้าอย่างไรหากอัตราการว่างงานตามธรรมชาติของประเทศอยู่ที่ 5%

การแก้ปัญหา:

จำนวนผู้ว่างงานคำนวณโดยการไม่รวมจำนวนผู้ว่างงานออกจากกำลังแรงงาน

บี = 868849 – 807960 = 60889

อัตราการว่างงานคืออัตราส่วนของจำนวนผู้ว่างงานต่อกำลังแรงงาน ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์

อัตราการว่างงาน =

Y = 60889 * 100/868849 = 7%

เมื่อแก้ไขปัญหาอัตราการว่างงานอยู่ที่ 7% และจากธรรมชาติคือ 5% ซึ่งหมายความว่าการว่างงานที่เพิ่มขึ้น 2% นั้นสูงกว่าระดับธรรมชาติ

ในกฎหมายโอเคน่า: การว่างงานที่เพิ่มขึ้นทุกๆ 1% เหนือระดับธรรมชาติจะทำให้ GDP ล่าช้า 2.5%

ดังนั้น GDP ของประเทศจึงล่าช้าไป 5%