เงินประกันคืออะไร? ธนาคารค้ำประกันเงินฝาก อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงจาก

การค้ำประกันเงินฝากของธนาคารมีการใช้กันอย่างแพร่หลายในการธนาคาร เนื่องจากเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการปกป้องผู้ค้ำประกัน ตามบรรทัดฐานของ 44-FZ ธนาคารไม่มีสิทธิ์ปฏิเสธที่จะจ่ายเงินค้ำประกันให้กับผู้รับผลประโยชน์ หลังจากนั้นผู้ค้ำประกันจะส่งคำเรียกร้องสิทธิไล่เบี้ยไปยังผู้ดำเนินการเพื่อชดเชยความสูญเสีย กระบวนการนี้อาจใช้เวลานานพอสมควร ธนาคารเกิดความสูญเสียตลอดเวลาเนื่องจากไม่สามารถคืนเงินที่จ่ายไปได้ หากมีเงินประกัน (BG) สถาบันการเงินมีสิทธิที่จะหักล้างภาระผูกพันหรือสั่งห้ามการยกเลิกสัญญา

ผู้ค้ำประกันสนใจที่จะออก BG ที่มีหลักประกันด้วยเงินฝาก เนื่องจากสามารถลดความเสี่ยงของการสูญเสียได้อย่างมากในกรณีที่เงินต้นไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันได้ การค้ำประกันโดยธนาคารด้วยเงินฝากทำให้ธนาคารสามารถให้หลักประกันที่มีสภาพคล่องสูงได้โดยไม่ต้องโอนเงินทุนหมุนเวียน

หลักประกันเงินสดหรือเงินฝากสามารถใช้เป็นหลักประกันสำหรับการค้ำประกันของธนาคาร สิ่งนี้อาจจำเป็นเมื่อลงทะเบียน BG สำหรับสัญญาที่มีมูลค่ามากกว่า 170 ล้านรูเบิล หรือในกรณีที่ตัวการจำเป็นต้องให้การยืนยันเพิ่มเติมเกี่ยวกับความสามารถในการละลายของเขา

การลงทะเบียนหนังสือค้ำประกันของธนาคารค้ำประกันด้วยเงินฝาก

โดยการเลือกเงินฝากหรือหลักประกันเงินสดเป็นหลักประกันสำหรับการค้ำประกันของธนาคาร คุณสามารถวางใจในเงื่อนไขที่ภักดีที่สุดของธนาคารและการดำเนินการที่รวดเร็ว ภายในกรอบของข้อตกลงสามารถใช้เงินมัดจำและจำนำสิทธิในทรัพย์สินได้พร้อมกัน จำเป็นต้องมีชุดเอกสารมาตรฐานในการลงทะเบียน

เอกสารที่จำเป็นสำหรับการออกหนังสือค้ำประกันของธนาคารต่อเงินฝาก

• เอกสารการจดทะเบียนบริษัท (เอกสารส่วนประกอบ สำเนาหนังสือเดินทางของผู้จัดการ กฎบัตร ฯลฯ)
• สารสกัดจากทะเบียน Unified State ของนิติบุคคลที่ได้รับไม่ช้ากว่า 30 วันก่อนการสมัคร
• งบการเงินของบริษัทสำหรับปีที่ผ่านมา (แบบฟอร์ม 1 และ 2) หรือการประกาศประจำปีสำหรับบริษัทที่ใช้ระบบภาษีแบบง่าย
• สัญญาการฝากเงินกับธนาคาร
• เลขทะเบียนผู้ประกวดราคา (ลิงค์ประกวดราคา)

เพื่อเร่งการออกหนังสือค้ำประกันของธนาคารที่มีหลักประกันด้วยการฝากเงิน ขอแนะนำให้ติดต่อนายหน้ามืออาชีพ

Gostender Style สามารถออกหลักประกันเร่งด่วนได้ภายใน 1 วันทำการของธนาคาร (พร้อมการชำระเงินเพิ่มเติม) วางไว้ในทะเบียน Unified State ในวันที่ออก หลังจากนั้นสามารถใช้เพื่อรับประกันสัญญาของรัฐบาล

วิธีหนึ่งที่จะรับประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพันที่แตกต่างกันจำนวนหนึ่งคือการวางเงินประกัน มันแสดงถึงความเป็นไปได้ในการปกป้องผู้ให้กู้จากผู้ยืมที่ไร้ยางอายและด้วยความช่วยเหลือนี้จึงสามารถแก้ไขปัญหาอื่น ๆ อีกมากมายได้

ข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวคือการขาดการควบคุมโดยรัฐ - แต่นี่ไม่ได้ป้องกันรถถังจากการให้บริการนี้ตามนั้น

มันคืออะไร

เงินประกันเป็นบริการธนาคารพิเศษที่ใช้เพื่อประกันภาระผูกพันของผู้กู้รายใดรายหนึ่ง คำนี้มีคำพ้องความหมายที่เรียกว่า "margin"

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดเงินฝากค้ำประกันเป็นรูปแบบพิเศษของข้อตกลงตามที่ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งรับภาระผูกพันบางประการต่ออีกฝ่าย

ความคิดเห็นที่ละเอียดอ่อนหลักเกี่ยวกับการใช้ภาระผูกพันนี้ของธนาคารแห่งรัสเซียก็คือในภาระค้ำประกันนั้นไม่จำเป็นต้องระบุภาระผูกพันนั้นเอง

เป็นเพราะขาดเอกสารกำกับดูแลพิเศษที่ควบคุมช่วงเวลานี้ซึ่งเกิดปัญหาทางเทคนิคมากมาย กระบวนการจัดทำสัญญาประเภทที่เหมาะสมนั้นระบุไว้ในประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

ปัจจุบันการฝากเงินเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการประกันภาระผูกพัน ตัวอย่างการใช้ข้อตกลงประเภทนี้คือการเช่าทรัพย์สินที่มีหลักประกันโดยการวางเงินประกัน

ตัวอย่างเช่น นิติบุคคลหนึ่งเช่าสถานที่ให้กับนิติบุคคลอื่น เพื่อหลีกเลี่ยงการฉ้อโกงในส่วนของบุคคลที่ 2 ที่ชำระเงิน จะมีการกำหนดให้วางเงินประกันพิเศษ

เจ้าของบ้านมีสิทธิ์ใช้เงินทั้งหมดจากเงินฝากนี้หากหุ้นส่วนของเขาซึ่งทำหน้าที่เป็นผู้เช่าไม่จ่ายค่าเช่าด้วยเหตุผลบางประการ

ตัวอย่างนี้เป็นกิจกรรมเชิงพาณิชย์ที่ง่ายที่สุด นอกจากนี้เงินประกันยังสามารถใช้เป็นประกันได้ในหลายกรณี:

• เมื่อซื้อสินค้าเป็นงวด
• การซื้ออสังหาริมทรัพย์
• การปฏิบัติตามภาระผูกพันอื่น ๆ

บริษัทขนาดใหญ่หลายแห่งไม่ได้ให้บริการเลยหากไม่มีการรับประกันทางการค้าที่เหมาะสม

แต่ก่อนที่คุณจะเริ่มใช้เงินประกัน คุณควรเข้าใจความซับซ้อนทั้งหมดของขั้นตอนที่เกี่ยวข้องอย่างรอบคอบ

หากคุณไม่มีประสบการณ์ที่เกี่ยวข้อง ควรขอคำแนะนำจากทนายความที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

เงื่อนไข

ตามเงื่อนไขของการลงทะเบียน เงินประกันมีความเหมือนกันมากกับการจำนำปกติ เนื่องจากในทั้งสองกรณีมีการสำรองแหล่งเงินทุนเพื่อชำระภาระผูกพัน แต่มีความแตกต่างที่สำคัญหลายประการที่แตกต่างกันมาก

ในเวลาเดียวกัน ขั้นตอนการรวบรวมและการดำเนินการในภายหลังจะดำเนินการโดยการชดเชย นั่นคือเหตุผลว่าทำไมจึงเป็นไปได้ที่จะสรุปข้อตกลงทั้งในการจำนำและเงินประกันไปพร้อมๆ กัน

ปัจจุบัน เงินประกันเป็นข้อพิสูจน์ที่ดีเยี่ยมถึงความสามารถในการละลายของลูกค้ารายใดรายหนึ่ง

ในกรณีที่ถอนเงินฝาก (ในบางกรณีสามารถทำได้) จำเป็นต้องจัดให้มีอะนาล็อกแทน

ตามเงื่อนไขมาตรฐานของสัญญาเงินฝากที่เกี่ยวข้องกับภาระค้ำประกัน ธนาคารจะมีสิทธิ์ที่จะ:

• ปฏิบัติตามข้อเรียกร้องในทรัพย์สินทุกประเภทต่อผู้ยืม - หากผู้ยืมไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาภายใต้ข้อตกลงที่ดำเนินการก่อนหน้านี้
• เรียกร้องให้ได้รับรายงานการสร้างทุนที่ฝากไว้ในบัญชีเงินฝากเฉพาะ
• โดยปกติแล้วดอกเบี้ยจากการค้ำประกันเงินฝากจะไม่เกิดขึ้น - เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลง
• ธนาคารมีสิทธิ์ใช้เงินทั้งหมดจากการฝาก - จนถึงการชำระหนี้เต็มจำนวน

ในเวลาเดียวกัน มีการกระทำหลายประการที่ธนาคารไม่มีสิทธิ์ดำเนินการ โดยไม่คำนึงถึงเงื่อนไขของข้อตกลงและปัจจัยอื่น ๆ

รายการเหล่านี้จำกัดอยู่เพียงรายการต่อไปนี้:

• ชดเชยค่าใช้จ่ายของคุณเองจากเงินฝากของลูกค้า
• ใช้เงินทุนที่มอบให้เขาเพื่อจัดเก็บตามดุลยพินิจของเขาเอง

การทำข้อตกลงเกี่ยวกับเงินประกันมีความซับซ้อนหลายประการ คุณต้องศึกษาสิ่งเหล่านี้ทั้งหมดอย่างรอบคอบ

สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงว่าบริการธนาคารส่วนนี้เป็นตัวแทนในประเทศที่ค่อนข้างจำกัด ดังนั้นก่อนที่จะใช้ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวจึงควรพิจารณากฎเกณฑ์พื้นฐานของกฎหมายอย่างรอบคอบด้วย

ตกแต่ง

โดยปกติแล้ว การรับประกันเงินฝากนี้จะระบุไว้อย่างชัดเจนด้วยค่าใช้จ่ายของเงินทุน อัลกอริธึมการลงทะเบียนเกี่ยวข้องกับการดำเนินการหลายอย่างที่คล้ายกับการเปิดการฝากเงินธรรมดาที่สุด

ขั้นตอนในการเปิดหลักทรัพย์ค้ำประกันมีดังนี้

• ใบสมัครที่เกี่ยวข้องจะถูกส่งไปยังธนาคารโดยตรง
• มีการเตรียมข้อตกลงพิเศษ - ซึ่งจะต้องลงนามทวิภาคี (โดยตัวแทนของธนาคารและลูกค้าเอง)
• หลังจากนั้นจำนวนเงินที่ต้องการจะถูกโอนเข้าบัญชีตามนั้น
• ธนาคารจะตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อผูกพันทั้งหมด

นอกจากนี้ ธนาคารขนาดใหญ่หลายแห่งกำลังทำงานเพื่อเพิ่มความสะดวกสูงสุดในการโต้ตอบกับลูกค้า นี่คือเหตุผลว่าทำไมการใช้งานแอปพลิเคชันพิเศษจึงเต็มประสิทธิภาพ

ช่วยให้สามารถติดตามภาระผูกพันในการรับประกันและบัญชีอื่น ๆ ได้แบบเรียลไทม์ สถาบันการธนาคารหลายแห่งอนุญาตให้คุณใช้เว็บอินเตอร์เฟสได้

ฉันจะเปิดมันได้ที่ไหน?

ปัจจุบันธนาคารหลายแห่งเสนอบริการดังกล่าวเป็นเงินประกัน ขั้นตอนการลงทะเบียนถือเป็นมาตรฐานอย่างสมบูรณ์ การเปิดจะเป็นไปได้โดยไม่มีปัญหาสำคัญใด ๆ

ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดบางแห่งที่ให้บริการประเภทนี้ในปัจจุบัน ได้แก่ :

• อื่น.

เนื่องจากรูปแบบของกิจกรรมขององค์กรดังกล่าว คุณจะต้องชำระค่าบริการจัดหาเงินทุน ที่จริงแล้ว ในบางกรณี เงินประกันหมายถึงเงินฝากปลอดดอกเบี้ย มิฉะนั้น อาจเกิดขึ้นได้เป็นกรณีพิเศษที่หายากมาก

วิธีการร่างสัญญา

ขั้นตอนที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งคือการจัดทำข้อตกลงการรับประกันอย่างแม่นยำ นอกจากนี้ ลูกค้าควรอ่านทุกส่วนอย่างละเอียดโดยไม่มีข้อยกเว้นก่อนที่จะลงลายมือชื่อ

ในธนาคารขนาดใหญ่มักจะไม่มีปัญหาเกิดขึ้น แต่หากเปิดฝากหลักทรัพย์ที่สถาบันระดับภูมิภาคก็ควรระมัดระวังให้มากที่สุด

บ่อยครั้งที่ความขัดแย้งและประเด็นขัดแย้งต่างๆ เกิดขึ้นเนื่องจากความเข้าใจผิดของลูกค้าเกี่ยวกับข้อกำหนดพื้นฐานของสัญญา

ข้อตกลงเงินประกันนั้นไม่ได้อยู่ภายใต้การควบคุมของกฎหมาย แต่ในขณะเดียวกันก็มีหลายประเด็นที่ต้องมีอยู่ด้วย

เอกสารทางกฎหมายด้านกฎระเบียบหลักที่ควบคุมปัญหานี้นั้นมีความแม่นยำ หากจำนวนเงินที่เกี่ยวข้องมีมากกว่าที่สำคัญ คุณควรขอคำแนะนำทางกฎหมายล่วงหน้าอย่างแน่นอน

เงินฝากค้ำประกันปลอดดอกเบี้ย

ปัจจุบันเงินฝากค้ำประกันเกือบทั้งหมดโดยไม่มีข้อยกเว้น บ่งบอกว่าไม่มีการคิดดอกเบี้ย ในเวลาเดียวกัน ธนาคารหลายแห่งเสนอผลิตภัณฑ์ซึ่งมีผลกำไรที่แน่นอน

แต่เงื่อนไขพิเศษสำหรับการฝากเงินประเภทนี้มักจะมอบให้กับลูกค้าพิเศษเท่านั้น เพื่อให้ได้ข้อมูลที่ถูกต้องและเป็นปัจจุบันเกี่ยวกับเรื่องนี้ คุณจะต้องติดต่อธนาคาร

ข้อดีและข้อเสีย

ข้อได้เปรียบหลักของผลิตภัณฑ์ธนาคารดังกล่าว ได้แก่ :

• ความสามารถในการรักษาภาระผูกพันโดยมีความเสี่ยงน้อยที่สุดสำหรับคู่สัญญาในสัญญา
• ความเรียบง่ายและการเข้าถึงตัวผลิตภัณฑ์เอง
• ไม่มีปัญหาใด ๆ ในการลงทะเบียน

ข้อเสียเปรียบเพียงอย่างเดียวคือการขาดความสนใจในผลิตภัณฑ์ดังกล่าว

แต่ธนาคารบางแห่งยังคงให้โอกาสในการจัดทำข้อตกลงเงินฝากค้ำประกันประเภทรายได้ ในแต่ละกรณี ทุกอย่างเป็นเรื่องส่วนตัวล้วนๆ

ข้อตกลงเงินประกันเกี่ยวข้องกับความแตกต่างและความซับซ้อนที่แตกต่างกันมากมาย เป็นการดีกว่าที่จะเข้าใจสิ่งเหล่านี้ก่อนที่จะเกิดปัญหาทางเทคนิค ขอแนะนำให้ขอคำแนะนำจากธนาคารด้วย

วิดีโอ: วิธีเลือกเงินฝากธนาคาร พารามิเตอร์การฝากพื้นฐาน

เงินประกัน

เงินประกัน

เงินประกัน - จำนวนเงินที่สมาชิกฝากไว้ในสำนักหักบัญชีเพื่อเป็นหลักประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาต่อห้อง เงินประกันไม่ใช่การชำระเงินบางส่วนหรือการซื้อ

เป็นภาษาอังกฤษ:เงินประกัน

คำพ้องความหมาย:เงินประกัน

ดูสิ่งนี้ด้วย:เคลียร์บ้าน

พจนานุกรมการเงิน Finam.

ดูว่า “เงินฝากค้ำประกัน” ในพจนานุกรมอื่นๆ คืออะไร:

เงินประกัน- เงินที่จ่ายล่วงหน้าเพื่อปกป้องซัพพลายเออร์ของผลิตภัณฑ์หรือบริการจากความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากการกระทำของผู้ซื้อหรือการไม่ชำระเงินตามจำนวนที่ต้องการ เช่น เจ้าของบ้านต้องวางเงินประกันเท่ากับค่าเช่าหนึ่งเดือน... ...

เงินฝากหลักทรัพย์- (refundable ecurity depo it) จำนวนเงินที่ผู้เช่าจ่ายให้กับบริษัทลีสซิ่งเพื่อเป็นหลักประกันสำหรับภาระผูกพันตามสัญญาเช่าซึ่งคืนให้ผู้เช่าเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการเช่าหรือที่อื่น... ... พจนานุกรมอธิบายเศรษฐกิจต่างประเทศ

เงินประกัน- (ต้นฉบับ) มีความหมายเหมือนกันกับคำว่า Margin จำนวนเงินที่ฝากเข้าบัญชีของลูกค้ากับนายหน้าสำหรับสัญญาแลกเปลี่ยนแต่ละสัญญาเพื่อเป็นหลักประกันการปฏิบัติตามสัญญาซื้อขายล่วงหน้า การบริจาคนี้ไม่ถือเป็นการชำระเงินบางส่วนหรือการซื้อ ซม… พจนานุกรมการลงทุน

เงินประกัน (เงินฝาก)- 6.2.2. เงินประกัน (เงินฝาก) ที่เจ้าหนี้วางไว้กับสถาบันสินเชื่อคือเงินฝาก (เงินฝาก) ของนิติบุคคลที่ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินต่อสถาบันสินเชื่อหรือภาระผูกพันที่เกิดขึ้น (ซึ่งอาจ... ... คำศัพท์ที่เป็นทางการ

เงินฝาก- (เงินฝาก) สารบัญ เนื้อหา คำจำกัดความ การวางตำแหน่งในการฝากเงิน แนวคิดและลักษณะทางกฎหมายของการฝากเงินในธนาคาร ความแตกต่างของแนวทางปฏิบัติด้านการธนาคารของรัสเซีย ใบรับรองการฝากเงิน เงินฝาก (ธนาคาร) คือจำนวนเงินที่วางใน... … สารานุกรมนักลงทุน

ค่าความนิยม- โดยทั่วไป: จำนวนเงินเล็กน้อยที่มอบให้เพื่อแสดงความตั้งใจที่จะปฏิบัติตามสัญญา สินค้าโภคภัณฑ์: ต้องวางเงินประกันเมื่อซื้อหรือขายสัญญาซื้อขายล่วงหน้า ขนาดของเงินฝากดังกล่าวมักจะเป็น... ... พจนานุกรมอธิบายการเงินและการลงทุน

ดูพจนานุกรมคำประกันเงินฝากสำหรับเงื่อนไขทางธุรกิจ Akademik.ru. 2544 ... พจนานุกรมคำศัพท์ทางธุรกิจ

เงินประกัน- ค้ำประกัน, เงินมัดจำเริ่มแรก; จำนวนเงินที่แสดงถึงส่วนที่กำหนดของมูลค่ารวมของสัญญาซื้อขายล่วงหน้าหรือเงินก้อนที่สมาชิกแลกเปลี่ยนต้องจ่ายให้กับสำนักหักบัญชีและโดยลูกค้าจ่ายให้กับนายหน้าเมื่อทำสัญญา... ... คู่มือนักแปลทางเทคนิค

เงินฝากเงินสดที่สมาชิกของตลาดแลกเปลี่ยนจ่ายให้กับสำนักหักบัญชี และโดยลูกค้าจ่ายให้กับนายหน้าเมื่อลงทะเบียนสัญญา ดี.จี. หมายถึงส่วนหนึ่งของมูลค่าของสัญญาซื้อขายล่วงหน้าและโดยปกติจะอยู่ในช่วง 5 ถึง 10% ของมูลค่าของสัญญาซื้อขายล่วงหน้า พจนานุกรม… … พจนานุกรมคำศัพท์ทางธุรกิจ

ภาษาอังกฤษ เงินฝากหลักทรัพย์คือจำนวนเงินที่ฝากไว้กับสำนักหักบัญชีเพื่อเป็นหลักประกันว่าสมาชิกของห้องจะปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขา พจนานุกรมคำศัพท์ทางธุรกิจ Akademik.ru. 2544 ... พจนานุกรมคำศัพท์ทางธุรกิจ

Ovseiko S. ผู้สมัครสาขานิติศาสตร์

ในหลายประเทศ ข้อบกพร่องของหลักประกันในฐานะวิธีการรักษาความปลอดภัยที่ใช้ในการปฏิบัติทางธนาคารได้นำไปสู่การเกิดขึ้นของวิธีการดั้งเดิมและแหวกแนว ซึ่งหนึ่งในนั้นคือการฝากเงินประกัน มีอยู่ในการปฏิบัติภายในประเทศมาเป็นเวลานาน นี่หมายถึงบัญชีระบอบการปกครองพิเศษ "เล็ตเตอร์ออฟเครดิต" ซึ่งมีจุดประสงค์เพื่อครอบคลุมความเสี่ยงของการดำเนินงานด้านการธนาคารที่ใช้งานอยู่ อีกประการหนึ่งคือแนวทางปฏิบัติทางบัญชีดังกล่าวไม่ได้รับการยอมรับตามกฎหมายว่าเป็นวิธีหนึ่งในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน ผู้เขียนวิเคราะห์แง่มุมทางทฤษฎีและการปฏิบัติที่เกิดขึ้นในพื้นที่นี้

ในหลายประเทศข้อเสียของการจำนำเป็นวิธีการรักษาความปลอดภัยที่ใช้ในการปฏิบัติของธนาคารนำไปสู่การปรากฏตัวของวิธีการพิเศษที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมซึ่งหนึ่งในนั้นคือการค้ำประกันเงินฝาก มันมีอยู่ในรัสเซียมาเป็นเวลานาน ผู้เขียนหมายถึงบัญชีของ "เล็ตเตอร์ออฟเครดิต" ของระบบการปกครองพิเศษที่มีไว้เพื่อครอบคลุมความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานของธนาคารที่ใช้งานอยู่ อย่างไรก็ตาม การปฏิบัตินี้ไม่ได้รับการยอมรับอย่างถูกกฎหมายว่าเป็นวิธีการรักษาความปลอดภัยในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน ผู้เขียนวิเคราะห์แง่มุมทางทฤษฎีและการปฏิบัติที่เกิดขึ้นในขอบเขตดังกล่าว<*>.

<*>Ovsejko S. รับประกันเงินฝาก: แง่มุมกฎหมายเปรียบเทียบ

เมื่อมองแวบแรก เงินประกันซึ่งเป็นวิธีการรักษาความปลอดภัยจะเลียนแบบคำมั่นสัญญาโดยสิ้นเชิง นี่เป็นทั้งจริงและเท็จ จริงเนื่องจากรูปแบบทางการเงินทั่วไปของวิธีการรักษาความปลอดภัยทั้งสองวิธีมีความคล้ายคลึงกัน - สงวนแหล่งที่จะชำระหนี้ ไม่ถูกต้องเนื่องจากแนวคิดเรื่องเงินประกันนั้นมีไว้เพื่อหลีกเลี่ยงข้อเสียของการจำนำและเหนือสิ่งอื่นใดคือกระบวนการสาธารณะสำหรับการยึดสังหาริมทรัพย์ (โดยปกติจะผ่านทางศาล)

เราจะเริ่มการนำเสนอด้วยคำถามเชิงทฤษฎีที่เปิดเผยที่มาและพิสูจน์ความเป็นต้นฉบับของเงินฝากค้ำประกัน จากนั้นเราจะพิจารณาประสบการณ์ของรัฐที่ควบคุมวิธีการจัดเตรียมนี้ตามกฎหมายและประการแรกคือศิลปะ 148 แห่งรหัสการธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุส (ต่อไปนี้ - BC RB)

พื้นฐานทางทฤษฎี

ในรัฐส่วนใหญ่ (โดยหลักแล้วคือระบบกฎหมายโรมัน-เยอรมันิก) ซึ่งได้นำรูปแบบการไม่ครอบครอง (เช่น กรรมสิทธิ์ในหลักประกันยังคงอยู่กับลูกหนี้) และอุปกรณ์เสริม (เช่น ขึ้นอยู่กับการมีอยู่ของเงินกู้หรือข้อตกลงหลักอื่น ๆ ) การรักษาความปลอดภัยซึ่งไม่ได้จัดให้มีการโอนกรรมสิทธิ์ให้กับเจ้าหนี้ซึ่งเป็นรูปแบบหลักประกันที่โดดเด่นได้รับการพัฒนาเมื่อกว่าสองพันปีก่อนโดยกฎหมายโรมัน

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากต้นกำเนิดของมันมีประวัติอันยาวนาน แนวคิดนี้จึงได้รับการดัดแปลงเพื่อใช้เป็นหลักประกันสำหรับวัตถุของโลกวัตถุ (สิ่งของ) สำหรับทรัพย์สินอื่น ๆ ในรูปแบบที่ไม่เป็นรูปธรรมซึ่งรวมถึงเงินที่ไม่ใช่เงินสดสมัยใหม่ มีตัวเลือกต่าง ๆ ให้เลือกที่นี่ ในส่วนของกองทุนอาจมีห้าตัวเลือกดังกล่าว

1. จำนำสิทธิของลูกค้าในการเรียกร้องต่อธนาคารเพื่อขอคืนเงิน ตัวเลือกสำหรับการใช้เงินทุนเป็นหลักประกันนี้ถูกเลือกในรัสเซีย ยิ่งไปกว่านั้น มันไม่ได้ขึ้นอยู่กับบรรทัดฐานทางกฎหมาย แต่ขึ้นอยู่กับแนวทางปฏิบัติของอนุญาโตตุลาการ ดังนั้นมติของรัฐสภาของศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุดของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 2 กรกฎาคม 1996 N 7965/95 ในคราวเดียวระบุว่าโดยอาศัยอำนาจตามข้อ มาตรา 349 และ 350 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ความพึงพอใจของการเรียกร้องของผู้รับจำนองจะดำเนินการผ่านการขายทอดตลาดเท่านั้น<1>โดยนำเงินที่ได้ไปชำระหนี้ ตามที่ศาลระบุ หนึ่งในคุณสมบัติที่สำคัญของข้อตกลงจำนำคือความเป็นไปได้ในการขายเรื่องจำนำ เป็นผลให้เนื่องจากเป็นไปไม่ได้ที่จะ "ขาย" รูเบิลที่ไม่ใช่เงินสด ศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุดของสหพันธรัฐรัสเซียจึงสรุปเงินสดนั้นและโดยเฉพาะอย่างยิ่งในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดไม่มีสัญญาณดังกล่าว ดังนั้นตาม สาระสำคัญของความสัมพันธ์หลักประกันไม่สามารถทำหน้าที่เป็นเรื่องของหลักประกันได้

<1>แท้จริงแล้วจากมุมมองของภาษารัสเซีย "การขายคือ... 2) เช่นเดียวกับการขาย" // Ozhegov S.I., Shvedova N.Yu. พจนานุกรมอธิบายภาษารัสเซีย ม., 1995. หน้า 660.

ในประเทศเหล่านั้นที่มีความเป็นไปได้ที่จะทำให้การยอมรับกองทุนเป็นหลักประกันเป็นการเรียกร้องอย่างเป็นทางการ (กับลูกหนี้หรือบุคคลที่สาม) มีสองวิธีในการลงทะเบียนที่แตกต่างกัน: ก) เป็นคำมั่นสัญญาของการเรียกร้อง; b) เป็นสัมปทาน (สัมปทาน) ของสิทธิเรียกร้อง

ดังนั้นในจังหวัดควิเบกของแคนาดา การจำนำ (การจำนอง) สิทธิสามารถทำได้ไม่ว่าจะมีหรือไม่มีการโอนการครอบครอง แต่จะต้องแจ้งให้ลูกหนี้ทราบเสมอ (มาตรา 2710 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของควิเบก) แต่อย่างไรก็ตาม ผู้ใดฟ้องลูกหนี้ตามข้อเรียกร้องที่จำนำ (ผู้จำนำหรือผู้รับจำนำ) จะต้องให้อีกฝ่ายมีส่วนร่วมในคดีด้วย การจำนองตามข้อเรียกร้องนั้นเกิดขึ้นในลักษณะที่ผู้รับจำนองได้รับทั้งดอกเบี้ยและเงินต้นจากข้อเรียกร้องที่มีภาระผูกพันกับการจำนอง ยิ่งไปกว่านั้น เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลง จำนวนเงินเหล่านี้จะถูกนับรวมในการชำระหนี้ภาระผูกพันหลักของผู้จำนองที่มีต่อผู้รับจำนอง (มาตรา 2743) จริงอยู่ ผู้จำนำไม่จำเป็นต้องเรียกร้องในกรณีที่ลูกหนี้ตามสิทธิเรียกร้องนั้นผิดนัดชำระดอกเบี้ยหรือเงินต้น แต่ในกรณีนี้เขาจำเป็นต้องแจ้งการล่าช้าของผู้จำนำ ข้อตกลงอาจกำหนดให้ผู้จำนำได้รับความไว้วางใจในการเรียกเก็บเงิน และผู้จำนำมีสิทธิ์เพิกถอนการอนุญาตดังกล่าวได้ตลอดเวลา (มาตรา 2744 - 2745)

ในประเทศอื่นๆ บางประเทศ (เยอรมนี โปแลนด์ ฝรั่งเศส บัลแกเรีย และอื่นๆ) คำมั่นสัญญาเรื่องสิทธิมีแนวคิดที่แตกต่างจากกฎหมายของรัสเซีย ตัวอย่างเช่นตามมาตรา 1275 ของประมวลกฎหมายแพ่งเยอรมัน (GGU) ที่เกี่ยวข้องกับ "สิทธิที่สามารถเรียกร้องการดำเนินการได้" (เช่น "สิทธิเชิงสัมพันธ์" ในคำศัพท์เฉพาะทางของกฎหมายแพ่งในประเทศ) กฎที่กำหนดขึ้นสำหรับลูกหนี้และผู้มีภาระผูกพันจะมีผลใช้บังคับ กับความสัมพันธ์ระหว่างผู้รับจำนองและผู้รับโอนภาระผูกพันเมื่อมีการโอนสิทธิเรียกร้อง ในหลายประเทศของระบบกฎหมายแองโกล-แซ็กซอน (ออสเตรเลีย ไอร์แลนด์ ฯลฯ) ยังมีหลักการที่จะลบขอบเขตระหว่างคำมั่นสัญญาและการโอนสิทธิเรียกร้อง: การยอมรับข้อเรียกร้องในฐานะความปลอดภัย (ความปลอดภัย) สร้างขึ้น ผลของการมอบหมาย และในทางกลับกัน ผลของการมอบหมายจะเท่ากับผลของการจำนำ (ค่าธรรมเนียม)<2>.

<2>สารานุกรมกฎหมายระหว่างประเทศ // กฎหมายการค้าและเศรษฐกิจ. กรุงเฮก 2536. ฉบับ. 1.ออสเตรเลีย. หน้า 239; ฉบับที่ 2.ไอร์แลนด์. ป.78.

อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่ากฎที่มีอยู่ในประเทศต่างๆ สำหรับการใช้คำมั่นสัญญาของลูกหนี้นั้น ในตอนแรกได้มีการปรับใช้เพื่อใช้เป็นหลักประกันสำหรับลูกหนี้การค้า แทนที่จะเป็นสิทธิ์ของเจ้าของบัญชีในการเรียกร้องจากธนาคารที่ให้บริการแก่เขา สิ่งนี้แสดงให้เห็นเป็นหลักในความจริงที่ว่าในกรณีที่ความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันของผู้จำนำ การยึดสังหาริมทรัพย์ในข้อเรียกร้องที่โอนเนื่องจากการรักษาความปลอดภัยจะดำเนินการในศาลพร้อมการดำเนินการต่อไปผ่านการประมูลสาธารณะ ในเวลาเดียวกัน ความหมายของการโอนดังกล่าวไม่ได้นำมาพิจารณาเลย แต่เป็นไปเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของบุคคลที่สาม (รวมถึงลูกหนี้ภายใต้ข้อเรียกร้องที่มีหลักประกัน) ในกรณีที่เจ้าหนี้เป็นธนาคาร ความสัมพันธ์มักเป็นแบบทวิภาคี (ทั้งสองฝ่ายเป็นทั้งลูกหนี้และเจ้าหนี้ของกันและกัน)

1. การจำนำทรัพย์สินโดยมีการโอนไปยังผู้รับจำนำ (โดยเฉพาะหากบัญชีเป็นบัญชีเงินฝาก) หรือไม่มีการโอนดังกล่าว หากผู้รับจำนองเป็นธนาคารที่เปิดบัญชี คุณสามารถเลือกตัวเลือกแรกได้ ในกรณีอื่น ๆ - ตัวเลือกที่สอง ในบางประเทศ หลักประกันประเภทนี้ได้รับการขนานนามว่าเป็นวิธีการรักษาความปลอดภัยที่ได้รับการควบคุมตามกฎหมาย ตัวอย่างเช่น, ศิลปะ. มาตรา 257 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของอาร์เมเนีย ซึ่งแยกประเภทการจำนำกองทุนเป็นประเภทการจำนำแยกต่างหาก กำหนดให้มีความเป็นไปได้ในการจัดเก็บเงินทุนในบัญชีเงินฝากของธนาคารหรือทนายความ ในกรณีนี้ดอกเบี้ยค้างจ่ายจะถูกโอนไปยังผู้จำนองตามมาตรฐานการกำจัด

อย่างไรก็ตาม หลักประกันประเภทนี้อาจมีลักษณะเป็นของตัวเองในกรณีที่ผู้ค้ำประกันเป็นธนาคาร ลักษณะเฉพาะเกิดจากสิ่งที่ถือเป็นทรัพย์สินจำนอง ตัวอย่างเช่นในฝรั่งเศสมีความแตกต่างระหว่าง: ก) การจำนำเงินทุน (เรียกว่า "หลักประกัน", "บัญชีรับประกัน", "บัญชีที่ถูกบล็อก") ซึ่งดำเนินการโดยไม่ปฏิบัติตามพิธีการที่กำหนดไว้สำหรับการจำนำ การเรียกร้อง ความถูกต้องตามกฎหมายของการดำเนินการดังกล่าวได้รับการยอมรับจากการพิจารณาคดี (คำตัดสินของศาลปารีสเมื่อวันที่ 4 พฤษภาคม 1993) b) หลักประกันของบัญชี (เช่น ยอดเครดิตในนั้น) ยอดคงเหลืออาจได้รับการแก้ไข แต่บัญชียังคงใช้งานได้ นอกจากบัญชีกระแสรายวันแล้ว ยังสามารถจำนำบัญชีเงินฝากได้อีกด้วย ในกรณีนี้แนวปฏิบัติได้ตระหนักถึงความจำเป็นในการปฏิบัติตามระเบียบการที่กำหนดไว้สำหรับการจำนำการเรียกร้อง (มาตรา 2074 - 2075 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งฝรั่งเศส) เช่น ธนาคารในฐานะผู้รับจำนองจะต้องแสดงตนเป็นลูกหนี้ตามสัญญาบัญชีธนาคาร<3>.

<3>Gavalda K., Stufle J. กฎหมายการธนาคาร. ม. 2539 ส. 415 - 423

ควรสังเกตว่ากฎหมายของสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 24 พฤศจิกายน 2536 “การจำนำ” ตรงกันข้ามกับกฎหมายรัสเซีย ตรงที่กำหนดให้กองทุนเป็นเรื่องของการจำนำ (มาตรา 5) ในกรณีที่ไม่มีข้อบ่งชี้อื่น ๆ ก็สามารถสันนิษฐานได้ว่านี่เป็นรูปแบบการจำนำทรัพย์สินตามปกติซึ่งก็คือเงินเองไม่ใช่บัญชีธนาคาร คำมั่นสัญญาดังกล่าวอาจกำหนดให้มีการโอนหลักประกันไปยังเจ้าหนี้หรือไม่ระบุให้ก็ได้

1. “จำนำลอยตัว” คล้ายกับการจำนำสินค้าหมุนเวียนในประเทศ (หากบัญชีเป็นกระแสรายวัน) ในประเทศแองโกล-แซ็กซอน (อังกฤษ ไอร์แลนด์ ออสเตรเลีย)<4>บัญชีปฏิบัติการ เช่น บัญชีที่ทำทั้งเครดิตและเดบิตอย่างต่อเนื่องสามารถทำหน้าที่เป็นหลักประกัน "ลอยตัว" เท่านั้น (ค่าธรรมเนียมลอยตัว) บัญชีที่เปิดเป็นพิเศษเพื่อบันทึกจำนวนรายได้ที่เครดิตเป็นหลักประกันโดยไม่ต้องทำธุรกรรมค่าใช้จ่ายจะมีสถานะของหลักประกันที่กำหนดเป็นรายบุคคล (ค่าธรรมเนียมคงที่) ความแตกต่างระหว่างพวกเขาคือในกรณีที่ลูกหนี้ล้มละลาย ค่าธรรมเนียมคงที่ตลอดจนการชำระเงินประเภทอื่น ๆ (ภาษี เงินเดือนพนักงาน ค่าใช้จ่ายในการชำระบัญชี) มีลำดับความสำคัญในความพึงพอใจมากกว่าค่าธรรมเนียมลอยตัว ในเวลาเดียวกัน ดังที่แนวทางปฏิบัติด้านตุลาการของอังกฤษแสดงให้เห็น (Re Bullas Trading Co. Ltd, 1994) หากคู่สัญญาได้กำหนดรายได้ที่มาถึงบัญชีการดำเนินงานไว้ก่อนหน้านี้เพื่อเป็นหลักประกัน จากนั้นจะพิจารณาผลที่ตามมาทั้งหมดด้วยผลที่ตามมาทั้งหมด ตามที่แก้ไขแล้วในขณะที่บัญชีเครดิตบาลานซ์เริ่มต้น - เป็นค่าธรรมเนียมลอยตัว

<4>สารานุกรมกฎหมายระหว่างประเทศ // กฎหมายการค้าและเศรษฐกิจ. กรุงเฮก 2536. ฉบับ. 1.ออสเตรเลีย. หน้า 240 - 241; ฉบับที่ 2.ไอร์แลนด์. หน้า 75 และภาคต่อ

ในสหรัฐอเมริกา ซึ่งการจำนำบัญชีเงินฝากถูกลบออกจากขอบเขตของมาตรา 9 ของประมวลกฎหมายเครื่องแบบพาณิชย์ของสหรัฐอเมริกา (มาตรา 9.104 (“i”)) ซึ่งอุทิศให้กับผลประโยชน์ด้านความปลอดภัย หลังจากการลังเลอยู่บ้าง แนวทางปฏิบัติด้านตุลาการก็ได้รับการยอมรับ ความถูกต้องตามกฎหมายของการจำนำบัญชีธนาคารภายใต้ข้อกำหนดสองประการ: 1) การชำระเงินรายการที่เกี่ยวข้องในสมุดบัญชีของธนาคาร; 2) การแจ้งลูกหนี้เกี่ยวกับบัญชีเดินสะพัด<5>.

<5>แม้ในกรณีของค่าธรรมเนียมลอยตัว ข้อตกลงอาจกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำที่ผู้จำนำเก็บไว้ในบัญชีของเขาเป็นหลักประกัน (ชดเชยยอดคงเหลือ) ในสหรัฐอเมริกา สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์กำหนดให้บริษัทระบุจำนวนเงินค่าตอบแทนคงเหลือในหมายเหตุประกอบงบการเงิน (Needles B., Anderson H., Caldwell D. Accounting Principles. M., 2002. P .134)

อย่างที่คุณเห็น “หลักประกันลอยตัว” เกือบจะเหมือนกับหลักประกันของบัญชีกระแสรายวันของธนาคาร ในทางปฏิบัติภายในประเทศ “เงินฝากลอยตัว” ใช้ได้กับสินค้าที่หมุนเวียนเท่านั้น ดังนั้นการใช้เงินสดเป็นหลักประกันจึงไม่สามารถอธิบายได้ด้วยความช่วยเหลือ

1. หลักประกันธนาคารทั่วไป ได้แก่ จำนำทรัพย์สินของลูกค้าที่อยู่ในธนาคารโดยไม่ระบุตำแหน่งของแต่ละบุคคล รวมถึง และไปยังบัญชีธนาคาร ตัวอย่างเช่นในเยอรมนี ในขั้นต้นลูกค้าและธนาคารสามารถตกลงกันว่าธนาคารจะได้รับผลประโยชน์ที่มีหลักประกันในหลักทรัพย์และสังหาริมทรัพย์ รวมถึงเงินทุนของลูกค้าที่อยู่ในธนาคารหรือที่จะมาถึงในอนาคต มีข้อยกเว้นหลายประการสำหรับกฎนี้ โดยหลักแล้วเกี่ยวข้องกับลักษณะเป้าหมายของกองทุน (เช่น การฝากเงินเพื่อชำระค่าตั๋วแลกเงิน) (ข้อ 14 ของเงื่อนไขทั่วไปของธุรกรรมธนาคารที่พัฒนาโดย Federal Association of German ธนาคาร) มีข้อจำกัดบางประการที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อผู้บริโภค ดังนั้นกฎหมายว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภคลงวันที่ 17 ธันวาคม 2533 (§ 10) ห้ามมิให้ธนาคารรับตั๋วแลกเงินจากลูกค้าผู้บริโภคหรือเช็คเป็นหลักประกันสำหรับสินเชื่อประเภทนี้ นอกจากนี้ การพิจารณาคดียังได้พัฒนาแนวทางที่ธนาคารไม่สามารถใช้หลักประกันที่ได้รับจากลูกค้าเป็นหลักประกันในภายหลังได้ รวมถึง เพื่อวัตถุประสงค์ในการรีไฟแนนซ์<6>.

<6>คาริมุลลิน อาร์.ไอ. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญาในสัญญาเงินกู้ภายใต้กฎหมายรัสเซียและเยอรมัน อ., 2544 ส. 170 - 171.

สำหรับเช็คและตั๋วแลกเงินของลูกค้าที่ชำระ ณ เวลาที่นำเสนอ ธนาคารจะได้รับกรรมสิทธิ์เป็นหลักทรัพย์ นอกจากนี้ เพื่อเป็นประกันสิทธิในการเรียกร้องหลักทรัพย์เหล่านี้ ธนาคารจะมอบหมายการเรียกร้องบนพื้นฐานของเช็คและตั๋วแลกเงินเหล่านี้ให้กับธนาคาร (ข้อ 15 ของข้อกำหนดทั่วไปของธุรกรรม) ตัวอย่างเช่นหากผู้ซื้อออกตั๋วแลกเงินเพื่อชำระค่าสินค้าที่ได้รับ ลูกค้า - ผู้ขายจะโอนไปยังธนาคารไม่เพียงแต่ตั๋วแลกเงินเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสิทธิ์ในการเรียกร้องจากข้อตกลงการซื้อและการขายด้วย

หากธนาคารมีหลักประกันหลายรายการ ในกรณีที่มีการยึดสังหาริมทรัพย์ ธนาคารจะตัดสินใจเลือกตามดุลยพินิจของตนเอง (ข้อ 16)

ดังที่เราเห็น หลักประกันของธนาคารทั่วไปซึ่งเป็นที่รู้จักในประเทศอื่น ๆ นำไปใช้กับบัญชีธนาคาร แต่ไม่ได้จำกัดอยู่เพียงเท่านั้น นอกจากนี้จากมุมมองของกฎหมายรัสเซียไม่สามารถเรียกได้ว่าเป็นการจำนำเลยเนื่องจากข้อกำหนดสำหรับความแน่นอนในเรื่องความปลอดภัยถูกละเมิด (มาตรา 1 ของมาตรา 339 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย)

1. วิธีการรักษาความปลอดภัยที่เป็นอิสระ (เบลารุส เยอรมนี โปแลนด์ และอื่นๆ) ซึ่งมีชื่อที่มีความหมายเหมือนกันหลากหลาย ("เงินฝากความปลอดภัย" "การปิดกั้นเงินทุน" ฯลฯ) ดังนั้น ในประเทศเยอรมนี ในฐานะวิธีการรักษาความปลอดภัยมาตรา 232 ของประมวลกฎหมายแพ่งของรัฐที่เป็นอิสระ ควบคู่ไปกับการจำนอง การจำนำสังหาริมทรัพย์และการค้ำประกัน จึงเรียกว่าการฝากเงินหรือหลักทรัพย์ด้วย แม้ว่าความเป็นอิสระนี้จะได้มาจากคำมั่นสัญญา: ตามมาตรา 233 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของรัฐ นับตั้งแต่ทำการฝากเงิน เจ้าหนี้จะได้รับสิทธิ์ในการจำนำเงินหรือหลักทรัพย์ที่ฝากไว้ และหากพวกเขากลายเป็นทรัพย์สินของคลังหรือ สถาบันที่ทำการฝากเงิน สิทธิจำนำในการเรียกร้องคืน . ดังนั้นการฝากเงินและหลักทรัพย์เป็นวิธีหลักประกันในกฎหมายเยอรมันมีสองทางเลือก: ก) ด้วยการโอนกรรมสิทธิ์ให้กับเจ้าหนี้; b) ทิ้งกรรมสิทธิ์ไว้กับลูกหนี้ เมื่อพัฒนาธนาคารแห่งสาธารณรัฐเบลารุสมันเป็นแบบจำลองเงินฝากค้ำประกันของเยอรมันที่ใช้เป็นพื้นฐานสำหรับ Art เวอร์ชันดั้งเดิม 149 ปีก่อนคริสตกาล

นอกจากนี้ในกฎหมายเบลารุสยังมีวิธีการชำระภาษีศุลกากรที่ใกล้เคียงกับเงินประกันโดยฝากภาษีศุลกากรตามจำนวนที่ต้องชำระไว้กับเจ้าหน้าที่ศุลกากร (มาตรา 122 แห่งรหัสศุลกากรของสาธารณรัฐเบลารุส) มันใช้ในกรณีของการเลื่อนและผ่อนชำระภาษีศุลกากรและไม่ได้จัดให้มีการจ่ายดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาการจัดเก็บจำนวนเงินในเงินฝาก

ในโปแลนด์ วิธีการรักษาความปลอดภัยที่นอกเหนือไปจากแนวคิดเรื่องหลักประกันคือ "การโอนเงินจำนวนหนึ่งไปยังบัญชีธนาคาร" (มาตรา 102 ของกฎหมายการธนาคารลงวันที่ 29 สิงหาคม 1997) ก่อนที่จะนำมาใช้ วิธีการรักษาความปลอดภัยนี้เรียกว่า “การปิดกั้นเงินทุน” หรือ “การโอนสิทธิเรียกร้องโดยลูกหนี้” และใช้ได้กับทั้งบัญชีเงินฝากและกระแสรายวัน และไม่เพียงแต่ธนาคารเท่านั้นที่สามารถทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้ได้<7>. ตั้งแต่ปี 1997 กฎหมายการธนาคารได้จำแนกวิธีการนี้เป็นหลักประกันของธนาคารและสร้างคุณสมบัติดังต่อไปนี้: 1) ความเป็นเจ้าของจำนวนเงินหลักประกันที่ส่งไปยังธนาคาร; 2) จำนวนความปลอดภัยสามารถแสดงเป็น zlotys หรือสกุลเงินแข็ง; 3) ในกรณีที่ชำระหนี้บางส่วนธนาคารไม่จำเป็นต้องคืนเงินตามสัดส่วนจากบัญชีหลักประกัน 4) ธนาคารสามารถคิดดอกเบี้ยตามจำนวนหลักทรัพย์ได้

<7>ครูชาลักษณ์ เค.ประโว่ แฮนด์โลว์. วอร์ซอว์, 1997 ส. 539; Kukulski J., พลูตา I. Wybrany ustawy bankowe z omowieniem. วอร์ซอ ปี 1998 ส. 56 - 57

ในประเทศที่กฎหมายแองโกล-แซ็กซอนใช้บัญชีธนาคาร (ไม่ว่าจะผ่านระบบความปลอดภัยหรือไม่ก็ตาม) เนื่องจากการรักษาความปลอดภัยสามารถดำเนินการได้โดยใช้ธุรกรรมด้านความปลอดภัยที่เรียกว่า "การเรียกเก็บเงินคืน" สาระสำคัญ: ตัวอย่างเช่น เจ้าของบัญชีธนาคารได้รับเงินกู้จากธนาคารเดียวกันและโอนสิทธิ์ในการเรียกร้องไปยังธนาคารเพื่อเป็นหลักทรัพย์ ความถูกต้องตามกฎหมายของธุรกรรมดังกล่าวไม่ได้รับการยอมรับในทุกที่: ในสหรัฐอเมริกา - ใช่ ในอังกฤษ - ในกรณีส่วนใหญ่จะถูกจำกัด ในออสเตรเลีย (ด้วยเหตุผลด้านภาษี) และฮ่องกง ธุรกรรมดังกล่าวได้รับการยอมรับว่าไม่ถูกต้อง

บัญชีธนาคารที่เรียกว่าบัญชีหลักประกันเงินสด รวมถึงบัญชีสำรอง ค่าชดเชย สเปรด และบัญชีเอสโครว์ (บัญชีสำรอง, การคืนเงิน, สเปรด-, บัญชีเอสโครว์) ถูกนำมาใช้กันอย่างแพร่หลายเพื่อวัตถุประสงค์ด้านความปลอดภัยในประเทศอื่น ๆ<8>.

<8>ดูตัวอย่าง: Baer H.-P. การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ ม., 2550 ส. 229 - 230, 237.

ดังนั้น รัฐต่างๆ จึงได้พัฒนาแนวปฏิบัติของตนเองในการใช้เงินทุนเป็นหลักประกัน มีความหลากหลาย รวมถึงสถานการณ์ที่เลือกระหว่างรูปแบบการรักษาความปลอดภัยที่แตกต่างกันภายในเขตอำนาจศาลเดียวกัน คำถามที่ต้องเผชิญเมื่อเลือกรูปแบบความปลอดภัยทางกฎหมายมีดังต่อไปนี้: 1) หัวข้อของการรักษาความปลอดภัยคืออะไร: เงินหรือบัญชีธนาคาร; 2) ว่าหลักประกันได้รับการแก้ไขหรือลอยตัว; 3) ขั้นตอนการยึดหลักประกันเป็นอย่างไร

โปรดทราบว่าในหลายประเทศยังมีความเป็นไปได้ในการเลือกรูปแบบทางกฎหมายเมื่อรับเงินเป็นหลักประกัน ตัวอย่างเช่นในเบลารุส พร้อมด้วย (ก) เงินประกัน (ข) การจำนำทรัพย์สินและ (ค) การจำนำสิทธิในการเรียกร้องก็สามารถนำมาใช้ได้เช่นกัน ในบางกรณี (เช่น เมื่อผู้ให้กู้ไม่ใช่ธนาคาร) อาจใช้คำจำนำแทนเงินประกันได้ แต่ในสถานการณ์อื่นๆ ทั้งหมด เงินประกันถือเป็นรูปแบบที่ต้องการ โดยมีสาเหตุหลักมาจากขั้นตอนการยึดสังหาริมทรัพย์ของธนาคารเอง

ศิลปะการวิจารณ์ 148 ปีก่อนคริสตกาล ร.บ

เนื่องจากความคล้ายคลึงกันของกฎหมายรัสเซียและเบลารุส บทบัญญัติในส่วนหลังเกี่ยวกับเงินประกันภายในกรอบของบทความนี้จึงจำเป็นต้องมีการพิจารณาในเชิงลึกมากขึ้น เราจะนำเสนอในรูปแบบของคำอธิบายต่ออาร์ต 148 BC RB (แก้ไขเพิ่มเติมเมื่อวันที่ 17 กรกฎาคม 2549) ซึ่งมอบให้กับแต่ละส่วนของบทความนี้

มาตรา 148 เงินประกันเงินฝาก

เพื่อให้มั่นใจว่าการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้ยืมหรือบุคคลที่สามสามารถโอนเงินให้กับผู้ให้กู้ในรูเบิลเบลารุสหรือสกุลเงินต่างประเทศ เงินประกันจะไม่คิดดอกเบี้ย เว้นแต่จะมีข้อตกลงไว้เป็นอย่างอื่น เงินที่โอนเพื่อให้แน่ใจว่าการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้อาจถูกเก็บไว้ในบัญชีที่เปิดโดยผู้ให้กู้ หากผู้ยืมไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้ผู้ให้กู้มีสิทธิที่จะปฏิบัติตามการเรียกร้องทรัพย์สินของตนได้อย่างอิสระโดยเสียค่าใช้จ่ายของจำนวนเงินที่ฝาก

ตามกฎหมายเบลารุส หัวข้อหลักประกันสำหรับเงินประกันต้องเป็นเงินสดในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดเท่านั้น เมื่อพัฒนาโครงการ BC บทความนี้เริ่มแรกเรียกว่า "การรับประกันเงินฝากและหลักทรัพย์" (โดยการเปรียบเทียบกับกฎหมายเยอรมัน) เหตุใดหลักทรัพย์จึงหายไปจึงไม่ชัดเจนนัก เนื่องจากการดำเนินการดังกล่าวแพร่หลายในการปฏิบัติงานด้านการธนาคารของเบลารุส (ตัวอย่างเช่น สินเชื่อจำนำของธนาคารแห่งชาติ)

สกุลเงินของเงินฝากค้ำประกันอาจเป็นรูเบิลเบลารุสหรือสกุลเงินต่างประเทศก็ได้ โดยปกติแล้วสกุลเงินของหนี้ (ตามสัญญาเงินกู้) และสกุลเงินของเงินฝากอาจไม่เหมือนกัน ในความเห็นของเรา หากสัญญาเงินกู้เข้าข่ายคำจำกัดความของธุรกรรมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ (ตามความหมายของมาตรา 4 ของกฎหมายแห่งสาธารณรัฐเบลารุส ลงวันที่ 22 กรกฎาคม 2546 “ในการควบคุมสกุลเงินและการควบคุมสกุลเงิน”) ให้ชำระคืน เงินกู้ที่ใช้เงินฝากค้ำประกันอาจอยู่ภายใต้ข้อ จำกัด บางประการในแง่ของการเปลี่ยนแปลงสกุลเงินของภาระผูกพันทางการเงินที่กำหนดโดย Ch. 2 หลักเกณฑ์ในการทำธุรกรรมเงินตราต่างประเทศได้รับการอนุมัติแล้ว มติคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส ลงวันที่ 30 เมษายน 2547 N 72

ทั้งผู้ยืมเองและบุคคลที่สามมีสิทธิ์ทำหน้าที่เป็นผู้โอนเงิน โปรดทราบว่าในฉบับก่อนหน้าของ BC ปี 2544 ไม่มีการกล่าวถึงบุคคลที่สามซึ่งถูกตีความว่าเป็นการจำกัดการใช้โครงสร้างเช่นการฝากเงินเข้าบัญชีของผู้ฝากโดยบุคคลอื่น (มาตรา 189 ของ BC) และการฝากเงิน ในนามของบุคคลอื่น (มาตรา 190 แห่งคริสตศักราช) จริงอยู่ที่แม้ในปัจจุบันยังไม่มีกลไกที่กำหนดไว้ตามกฎหมายในการโอนเงินไปยังเงินฝากโดยบุคคลที่สาม: ควรเปิดเงินฝากค้ำประกันในนามของผู้ยืมและบุคคลที่สามเท่านั้นที่จะโอนเงินไปจริงๆ หรือควรวางเงินฝากค้ำประกันในขั้นต้น เปิดในนามของบุคคลที่สามและผู้กู้ตามข้อตกลงพื้นฐานกับธนาคารสามารถใช้เป็นหลักประกันได้ ช่องว่างทางกฎหมายควรตีความว่าเป็นการอนุญาตให้ใช้ทั้งสองวิธี

มีอะไรอยู่ในส่วนที่ 1 ของศิลปะ 148 BC กล่าวถึงข้อตกลงเงินกู้ว่าเป็นภาระผูกพันที่มีหลักประกันเท่านั้น ไม่จำกัดขอบเขตการใช้เงินประกัน และยังสามารถใช้เพื่อดำเนินการด้านการธนาคารอื่น ๆ ที่ใช้งานอยู่ (การเปิดเลตเตอร์ออฟเครดิตที่ครอบคลุม การค้ำประกันของธนาคาร การออกหนังสือค้ำประกัน บัตรพลาสติกของธนาคาร ฯลฯ) ไม่สามารถตัดการเลือกโครงสร้างทางกฎหมายดังกล่าวได้เมื่อทำธุรกรรมการแลกเปลี่ยนสกุลเงินเร่งด่วนที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงด้านเครดิต (ธุรกรรม เช่น การแลกเปลี่ยน, การซื้อคืน ฯลฯ) ข้อสรุปนี้ตามมาจากการวิเคราะห์บทบัญญัติของศิลปะ มาตรา 310 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสาธารณรัฐเบลารุส (คล้ายคลึงกับมาตรา 329 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) ซึ่งอนุญาตให้คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายใช้วิธีการรักษาความปลอดภัยใด ๆ ที่ไม่ขัดแย้งกับกฎหมายโดยตรง ตลอดจนจากบรรทัดฐานของศิลปะ 126 ปีก่อนคริสตกาล แม้ว่าจะเกี่ยวข้องกับข้อตกลงอื่น ๆ ทั้งหมด (นอกเหนือจากสัญญาเงินกู้) ก็ควรได้รับการยอมรับว่าข้อ 148 BC ใช้ไม่ได้โดยตรง: เงื่อนไขของเงินประกันดังกล่าวจะต้องถูกกำหนดในข้อตกลงที่เกี่ยวข้อง

ขณะเดียวกัน อาร์ต. 148 ปีก่อนคริสตกาล กล่าวถึงหลักประกันว่าเป็นเงินสด ไม่ใช่บัญชีธนาคาร กล่าวอีกนัยหนึ่ง เน้นความสัมพันธ์แบบคงที่มากกว่าความสัมพันธ์แบบไดนามิกระหว่างธนาคารและลูกค้า เรื่องของความปลอดภัยเป็นทรัพย์สินเฉพาะ (เงิน) และไม่ใช่สิทธิ์ในการเรียกร้องคืนจากธนาคาร ด้วยเหตุนี้จึงปรากฏว่าบัญชีปฏิบัติการประเภทต่างๆ ได้แก่ การกำหนดยอดขั้นต่ำขั้นต่ำไม่อยู่ภายใต้คำจำกัดความของเงินประกันและสามารถทำให้ถูกกฎหมายได้โดยใช้โครงสร้างทางกฎหมายอื่น ๆ ข้อสรุปอีกประการหนึ่งคือหากจำนวนเงินในเงินฝากค้ำประกันลดลงด้วยเหตุผลบางประการ ผู้กู้จะไม่มีภาระผูกพันในการกู้คืนโดยอัตโนมัติ (สามารถกำหนดได้เฉพาะในข้อตกลงเท่านั้น)

คู่สัญญาที่จะวางเงินประกันอยู่เสมอ: 1) ธนาคาร; 2) ลูกค้าของเขา รวมถึง และอีกธนาคารหนึ่ง ความจำเป็นที่ธนาคารจะต้องแสดงตนเป็นหนึ่งในฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งตามมาอย่างน้อยก็จากข้อเท็จจริงที่ว่าเงินฝากค้ำประกันได้รับการควบคุมโดยรหัสธนาคาร ดังนั้น สถานการณ์เช่น เมื่อบริษัท A เปิดบัญชีในธนาคาร B และโอนไปยังบริษัท B เพื่อเป็นหลักประกัน (ซึ่งอย่างไรก็ตาม ไม่ได้หมายถึงการกระทำนี้ผิดกฎหมายโดยอัตโนมัติ) จึงไม่ถือเป็นเงินประกัน

สถานการณ์ที่ซับซ้อนมากขึ้นอาจเกิดขึ้น: บริษัท A เปิดบัญชีกับธนาคาร B และโอนไปยังธนาคารผู้ให้ยืม D เป็นหลักประกัน การดำเนินการดังกล่าวเป็นไปได้ในทางทฤษฎี แต่ในความเห็นของเรา การดำเนินการดังกล่าวไม่ใช่การประกันในแง่ของบทความที่มีการแสดงความคิดเห็น ในส่วนที่ 1 ของศิลปะ 148 ปีก่อนคริสตกาล พูดถึงการโอนเงินไปยังผู้ให้กู้ ดังนั้นเงินประกันจึงเป็นวิธีการรักษาความปลอดภัยส่วนบุคคลซึ่งเชื่อมโยงอย่างแยกไม่ออกกับการโอนหลักประกันไปยังผู้ให้กู้ ในกรณีที่เงินจากบัญชีเงินฝากถูกตัดออกด้วยเหตุผลบางประการ ธนาคารจะสูญเสียสิทธิ์ทั้งหมด (ยิ่งไปกว่านั้น ไม่สามารถเรียกร้องเงินจากผู้ซื้อโดยสุจริตได้ ตามข้อ 3 ของมาตรา 283 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง)

ที่ยากยิ่งกว่านั้นคือคำถามที่ว่าใครเป็นเจ้าของเงินที่โอนมาเป็นหลักทรัพย์ คำตอบมีความสำคัญในทางปฏิบัติที่สำคัญมาก เนื่องจากคำตอบนั้นขึ้นอยู่กับว่าเจ้าหนี้รายอื่นของผู้ยืมสามารถยึดเงินจากเงินประกันได้หรือไม่

กฎการบัญชีที่มีอยู่ในเบลารุสในปัจจุบันกำหนดให้ใช้กลุ่มบัญชี 315 "เงินฝากค้ำประกัน" สำหรับการบัญชีจำนวนเงินฝากค้ำประกันซึ่งอยู่ในประเภท 3 "บัญชีสำหรับธุรกรรมของลูกค้า" (แนะนำโดยการแก้ไขลงวันที่ 18 มีนาคม 2547 N 63 ถึงกฎการบัญชีการบัญชีในธนาคารที่ตั้งอยู่ในอาณาเขตของสาธารณรัฐเบลารุสได้รับการอนุมัติโดยมติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติของสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 22 พฤศจิกายน 2543 N 29.4g) ก่อนหน้านี้บัญชีของกลุ่ม 342 “เงินฝากแบบมีเงื่อนไข (เงินฝาก)” ถูกนำมาใช้เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้

ในขณะเดียวกัน การลดโครงสร้างทางกฎหมายนี้หรือโครงสร้างนั้นให้มีลักษณะที่ปรากฏอยู่ในบัญชีทางบัญชีอาจเป็นเรื่องผิด คุณสมบัติทางกฎหมายที่ถูกต้องของธุรกรรมเป็นพื้นฐานในการสะท้อนให้เห็นในบางบัญชี แต่ไม่ใช่ในทางกลับกัน ในความเห็นของเรา การใช้เงินประกันอาจกว้างขึ้น (เช่น เพื่อครอบคลุมบัญชี “เล็ตเตอร์ออฟเครดิต” 311 บัญชีที่กล่าวไปแล้ว) นอกจากนี้ ในขั้นต้นแบบจำลองของเงินฝากค้ำประกันในธนาคารแห่งสาธารณรัฐเบลารุสนั้นถูกสร้างขึ้นจากแบบจำลองของเยอรมัน และจัดให้มีขึ้นเพื่อสะท้อนจำนวนเงินฝากค้ำประกันทั้งในบัญชีลูกค้าประเภท 3 (ในกรณีเช่นนี้ ลูกค้ายังคงดำเนินการต่อไป) ยังคงเป็นเจ้าของ) และในบัญชีธนาคารสำหรับการบัญชีสำหรับกองทุนของตัวเอง (เจ้าของกลายเป็นธนาคารและลูกค้ายังคงมีสิทธิ์เรียกร้องการชำระคืนในกรณีที่ชำระคืนเงินกู้) อาร์ตรุ่นใหม่. 148 แม้ว่าจะค่อนข้างเบลอถ้อยคำก่อนหน้านี้ (พูดอย่างชัดเจนเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการหาเงินทุนทั้งในบัญชีของผู้ยืมและในบัญชีของผู้ให้กู้) แต่ในขณะเดียวกันยังคงกล่าวต่อไปว่า "เงินทุนที่โอนเพื่อให้แน่ใจว่า การชำระหนี้ตามสัญญาเงินกู้อาจเก็บไว้ในบัญชีที่ผู้ให้กู้เปิดไว้ก็ได้” ดังนั้นในวันนี้ธนาคารแห่งชาติมีโอกาสที่จะจัดให้มีวิธีการอื่นในการบัญชีสำหรับเงินฝากประกันในกรณีที่กรรมสิทธิ์ของหลักประกันส่งผ่านไปยังธนาคารในขั้นต้นโดยมีภาระผูกพันตามเงื่อนไขที่ตามมาในการส่งคืนในกรณีที่ชำระคืนเงินกู้ ไม่ต้องสงสัยเลยว่าเงินฝากประเภทดังกล่าวจะกลายเป็นวิธีการรักษาความปลอดภัยที่น่าเชื่อถือที่สุดในบรรดาวิธีรักษาความปลอดภัยที่มีอยู่ทั้งหมดสำหรับธนาคาร

อย่างไรก็ตาม แม้กระทั่งทุกวันนี้ แม้ว่าธนาคารจะไม่มีการเรียกร้องสิทธิ์ในลำดับความสำคัญใดๆ ที่เกี่ยวข้องกับกองทุนเมื่อเปรียบเทียบกับเจ้าหนี้รายอื่นๆ แต่ก็มีข้อได้เปรียบที่สำคัญในเชิงข้อเท็จจริง นั่นคือ สามารถปฏิบัติตามข้อเรียกร้องของตนจากจำนวนเงินที่ฝากไว้โดยอิสระจากศาล ในทางเทคนิคแล้ว ขั้นตอนนี้ใช้คำสั่งอนุสรณ์ ตามข้อ 13 ของคำแนะนำเกี่ยวกับการโอนเงินผ่านธนาคารได้รับการอนุมัติ ตามมติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 29 มีนาคม 2544 ฉบับที่ 66 การดำเนินการตัดเงินจากบัญชีของผู้ชำระเงินโดยไม่มีคำสั่ง (คำแนะนำ) จากเจ้าของบัญชีสามารถดำเนินการอย่างเป็นทางการพร้อมกับคำสั่งที่ระลึกใน กรณีที่จัดตั้งขึ้นโดยคำสั่งหมายเลข 66 เอง การดำเนินการตามกฎหมายอื่น ๆ หรือข้อตกลงระหว่างธนาคารและลูกค้า เนื่องจากไม่มีข้อกำหนดทางกฎหมายโดยตรงที่อนุญาตให้ใช้คำสั่งที่ระลึกเพื่อตัดเงินออกจากบัญชีเพื่อบันทึกจำนวนเงินฝากค้ำประกัน จึงแนะนำให้ทำการอ้างอิงที่เกี่ยวข้องในข้อตกลง ขั้นตอนการใช้คำสั่งอนุสรณ์นั้นควบคุมโดยกฎสำหรับการใช้คำสั่งอนุสรณ์ตัวอย่างเดียวและข้อกำหนดสำหรับการดำเนินการที่ได้รับอนุมัติ ตามมติของ SD ของธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสเมื่อวันที่ 29 มิถุนายน 2543 N 20.1

หากสกุลเงินของเงินกู้ไม่ตรงกับสกุลเงินของเงินฝากค้ำประกัน อัตราการแปลงจะถูกกำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญา หากไม่สามารถบรรลุข้อตกลงระหว่างทั้งสองฝ่าย ข้อพิพาทเกี่ยวกับอัตราการแปลงจะได้รับการแก้ไขในศาล

รหัสหนังสือฉบับก่อนหน้านั้นขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริงที่ว่าอัตราการแปลงถูกกำหนดอย่างต่อเนื่องโดย: 1) ข้อตกลงของคู่สัญญา; 2) ราคาหุ้น; 3) ยื่นคำตัดสินของศาล การยกเว้นการเสนอราคาแลกเปลี่ยน (โดยพื้นฐานแล้ว เป็นเรื่องเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในกรณีที่ไม่มีข้อตกลง ในการใช้อัตราแลกเปลี่ยนอย่างเป็นทางการของธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุส เนื่องจากอัตราแลกเปลี่ยนสำหรับดอลลาร์สหรัฐและรูเบิลรัสเซียถูกกำหนดตามหลัง เกี่ยวกับผลลัพธ์ของการแก้ไขในการซื้อขาย BVSE และสำหรับสกุลเงินอื่น ๆ - ผ่านอัตราข้าม) จากข้อความศิลปะ 148 ไม่ชัดเจนทั้งหมด จริงอยู่ อัตราอย่างเป็นทางการยังคงสามารถใช้ได้ เฉพาะการอ้างอิงเท่านั้นที่ต้องทำในสัญญาในตอนแรก อัตราแลกเปลี่ยนอย่างเป็นทางการของรูเบิลเบลารุสถูกกำหนดขึ้นโดยสัมพันธ์กับสกุลเงินต่างประเทศที่รวมอยู่ในภาคผนวก 1 และ 2 ต่อมติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 20 สิงหาคม 2544 N 208 “ในขั้นตอนการจัดตั้ง อัตราแลกเปลี่ยนอย่างเป็นทางการของรูเบิลเบลารุสที่เกี่ยวข้องกับสกุลเงินต่างประเทศ”

ตามกฎสำหรับการจัดตั้งและการใช้เงินสำรองพิเศษเพื่อให้ครอบคลุมการสูญเสียที่เป็นไปได้ในสินทรัพย์ของธนาคารที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตได้รับการอนุมัติ ตามมติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 19 กุมภาพันธ์ 2544 N 33 สินเชื่อกับเงินฝากค้ำประกันของกองทุนในรูเบิลเบลารุส (สำหรับสินเชื่อที่ออกในรูเบิลเบลารุส) ใน OKV (หากสกุลเงินของการค้ำประกัน เงินฝากเกิดขึ้นพร้อมกับสกุลเงินของหนี้) และสกุลเงินแข็งจัดอยู่ในประเภทมีหลักประกัน คำสั่งเกี่ยวกับมาตรฐานทางเศรษฐกิจสำหรับธนาคารและสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารได้รับการอนุมัติ ตามมติของคณะกรรมการธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสลงวันที่ 28 มิถุนายน 2547 N 92 กำหนดระดับความเสี่ยง 0% (กลุ่ม I) ให้กับสินทรัพย์ที่มีหลักประกันโดยเงินฝากค้ำประกันดังกล่าว

ธนาคารที่มีใบอนุญาตการธนาคารที่ให้สิทธิ์ในการดำเนินการธนาคารเพื่อดึงดูดเงินจากบุคคลและ (หรือ) นิติบุคคลเข้าสู่เงินฝากตามลำดับ มีสิทธิ์ใช้เงินฝากค้ำประกันเป็นวิธีการในการปฏิบัติตามภาระผูกพัน ภายใต้สัญญาเงินกู้

ในทางกลับกันตามส่วนที่ 2 ของศิลปะ 94 ปีก่อนคริสตกาล สิทธิในการดำเนินการด้านการธนาคารเพื่อดึงดูดเงินทุนจากบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ประกอบการรายบุคคลเข้าสู่เงินฝากอาจได้รับจากธนาคารไม่ช้ากว่าสองปีนับจากวันที่จดทะเบียนของรัฐ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินที่มั่นคงในช่วงที่ผ่านมา สองปีและเงินทุนตามกฎระเบียบที่มีอยู่ 10 ล้านยูโร

การฝากเงินประกันไม่อยู่ภายใต้บังคับของศิลปะ 179 - 188 ของหลักปฏิบัตินี้ เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในข้อตกลง

ในส่วนที่ 1 ของศิลปะ 148 ปีก่อนคริสตกาล กล่าวกันว่าหากไม่มีข้อตกลงระหว่างทั้งสองฝ่าย ดอกเบี้ยจะไม่เกิดขึ้นกับจำนวนเงินฝากค้ำประกัน ส่วนที่ 4 ของบทความที่มีการแสดงความคิดเห็นจะลบเงินประกันออกจากขอบเขตของบทโดยสมบูรณ์ 21 "เงินฝากธนาคาร (เงินฝาก)" ข้อยกเว้นคือศิลปะที่กล่าวไปแล้ว 189 “การบริจาค (ฝาก) เข้าบัญชีของผู้ฝากโดยบุคคลอื่น” และศิลปะ 190 “เงินฝากในนามของบุคคลอื่น” รวมถึงสิ่งของที่ไม่เกี่ยวข้องกับเงินฝากค้ำประกันในสาระสำคัญ (เงินฝากที่เป็นโลหะและหินมีค่า ใบรับรองธนาคาร สมุดออมทรัพย์) ซึ่งหมายความว่ากฎเกณฑ์ในสัญญาเงินฝากธนาคาร (รวมถึงเงื่อนไขสำคัญ) รูปแบบและประเภทของสัญญา และสิทธิของผู้ฝากจะไม่ใช้กับเงินฝากค้ำประกัน

ส่วนที่ 4 ศิลปะ 148 ปีก่อนคริสตกาล ปรากฏอันเป็นผลมาจากการแก้ไขลงวันที่ 17 กรกฎาคม 2549 สันนิษฐานได้ว่าการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้มีความหมายทางทฤษฎีที่ลึกซึ้ง ความจริงก็คือเงินประกันไม่เพียงหมายถึงจำนวนวิธีในการรับประกันการชำระคืนเงินกู้ แต่ยังรวมถึงวิธีการที่กว้างขึ้นในการรับรองการปฏิบัติตามภาระผูกพัน (มาตรา 310 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสาธารณรัฐเบลารุส) . ในทางกลับกันก็มีลักษณะเป็นอุปกรณ์เสริม<9>(กล่าวคือ ลักษณะเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับภาระผูกพันหลัก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในข้อเท็จจริงที่ว่าการเป็นโมฆะของภาระผูกพันหลักโดยอัตโนมัติหมายถึงความเป็นโมฆะของภาระผูกพันหลักประกัน) อาจมีมุมมองที่แตกต่างกันว่าเงินประกันนั้นเป็นวิธีอิสระหรือเป็นวิธีการเสริมของการรักษาความปลอดภัย ความเป็นอิสระได้รับการสนับสนุนจากความจริงที่ว่าเงินฝากอาจมีจุดประสงค์อิสระ (ประหยัดเงินและทำกำไร) ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับหลักทรัพย์ เพื่อสนับสนุนอุปกรณ์เสริม - ข้อ 3 ของศิลปะ 310 จีเค. ในความคิดของเรา การไม่ใช้กฎส่วนใหญ่เกี่ยวกับการฝากเงินกับเงินฝากค้ำประกันถือได้ว่าเป็นทางเลือกโดยผู้บัญญัติกฎหมายของรูปแบบเสริมของเงินฝากค้ำประกัน

<9>เว้นแต่กฎหมายจะบัญญัติไว้เป็นอย่างอื่น กฎหมายมีข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวสำหรับการค้ำประกันของธนาคาร

ในเวลาเดียวกันหนึ่งในสัญญาณของภาระผูกพันเพิ่มเติมคือการยึดมั่นในชะตากรรมของสัญญาหลักในกรณีที่มีการมอบหมายการเรียกร้อง (มาตรา 355 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่างอื่นโดยกฎหมายหรือสัญญา สำหรับเงินประกัน กฎนี้ใช้ไม่ได้เนื่องจากลักษณะส่วนบุคคลของเงินประกัน ดังนั้นหากธนาคารกำหนดสิทธิเรียกร้องตามสัญญาเงินกู้ ตามกฎแล้วเราควรพูดถึงการเปลี่ยนหลักประกัน

เมื่อออกเงินกู้ สถาบันการเงินแสวงหาหลักประกันในรูปแบบของทรัพย์สิน การค้ำประกันโดยบุคคลที่สาม หรือเงินประกัน ธนาคารมีสิทธิ์ใช้เงินเหล่านี้หากลูกค้าผิดนัดชำระสินเชื่อ

คุณสมบัติของสินเชื่อค้ำประกันด้วยเงินฝาก

หากมีเงินฝากค้ำประกัน ธนาคารจะภักดีต่อลูกค้ามากขึ้น ต้องใช้เอกสารชุดเล็กกว่า และหากเงินฝากมีขนาดใหญ่ก็ไม่จำเป็นต้องมีใบรับรองรายได้

บางครั้งธนาคารขอให้คุณพิสูจน์ว่าเงินที่ฝากเป็นของผู้ยืม โฉนดของขวัญหรือข้อตกลงการซื้อและการขายทำหน้าที่เป็นเอกสารประกอบ

ดอกเบี้ยเงินกู้ที่ค้ำประกันด้วยเงินฝากนั้นต่ำกว่า เนื่องจากธนาคารผู้ให้กู้ยืมแบบทั่วไปจะขึ้นอัตราดอกเบี้ย และหากลูกค้าบางรายไม่ชำระคืนเงินกู้ รายได้จากส่วนที่เหลือจะครอบคลุมต้นทุน ด้วยเงินฝากค้ำประกัน ธนาคารไม่ต้องการหลักประกันเพิ่มเติมในรูปดอกเบี้ย

ผลงานนั้นแตกต่างจากมาตรฐาน ไม่สามารถถอนออกได้จนกว่าจะชำระคืนเงินกู้จนครบถ้วน ไม่มีการจ่ายดอกเบี้ยเลยหรือน้อยกว่าเงินฝากประเภทอื่น

เงินประกันสินเชื่ออุปโภคบริโภค

เงินประกันใช้เป็นหลักประกันเพิ่มเติมสำหรับสินเชื่อผู้บริโภครายใหญ่ ขนาดเงินฝากต้องมีอย่างน้อย 30% ของสินเชื่อ

เงินประกันไม่ควรเป็นของผู้ยืม เจ้าของอาจเป็นผู้ค้ำประกันหรือสถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร โดยปกติแล้ว ในกรณีเช่นนี้ จะมีการคิดดอกเบี้ยเดียวกันกับเงินฝากเช่นเดียวกับการจัดเก็บเงินมาตรฐาน ผู้กู้ได้รับเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ธนาคารมีการค้ำประกันเพิ่มเติม ผู้ค้ำประกันจะคิดดอกเบี้ย

หากผู้กู้ปฏิเสธที่จะชำระเงิน ธนาคารจะใช้วิธีมาตรฐานในการเรียกเก็บเงิน: การแจ้งเตือน การถอนเงินจากบัญชีกระแสรายวัน การใช้เงินฝากเพื่อชำระคืนเงินกู้เป็นทางเลือกสุดท้าย

เงินประกันสำหรับบัตรเครดิต

มีโปรแกรมที่เงินประกันเป็นหลักประกันบัตรเครดิต ลูกค้าใช้เงินฝากเพื่อสะสมเงินตามวัตถุประสงค์ของตนเอง คำนวณดอกเบี้ยในอัตรามาตรฐาน สามารถเติมบัญชีได้

หากบุคคลต้องการเงินเขาจะถอนออกจากบัตร สามารถชำระหนี้ได้ภายในระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย จากนั้นลูกค้าจะไม่สูญเสียอะไรเลย

ความแตกต่างระหว่างเงินประกันและเงินฝากเงินสด

เงินประกันสำหรับการเช่าทรัพย์สินและรถยนต์มีการวางผิดพลาดเท่ากับเงินประกันของธนาคาร แต่มีความแตกต่าง:

• เจ้าของบ้านมีสิทธิใช้เงินสดมัดจำได้ตลอดเวลาตลอดระยะเวลาสัญญา หากผู้เช่าอพาร์ทเมนท์ทำให้เฟอร์นิเจอร์เสียหาย เจ้าของจะคืนค่าเฟอร์นิเจอร์ด้วยค่ามัดจำ ธนาคารใช้เงินฝากเป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น
• จำนวนเงินฝากเงินสดน้อยกว่าเงินประกันหลายเท่า เท่ากับการจ่ายค่าเช่าหนึ่งหรือสองเดือน ธนาคารกำหนดวงเงินขั้นต่ำ 30% ของวงเงินกู้
• หากผู้เช่าบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนด ค่าปรับจะถูกระงับจากเงินมัดจำ เมื่อผู้กู้ชำระคืนเงินกู้เขาจะได้รับเงินฝากเต็มจำนวน

บทสรุป

ในทางปฏิบัติ ธนาคารมักปฏิเสธที่จะให้กู้ยืมเพื่อเป็นหลักประกัน ดังนั้นจึงมักถูกใช้โดยผู้ที่มีเครดิตไม่ดี ที่เหลือรับบัตรที่มีหลักประกันเงินฝาก ช่วยได้ถ้าคุณต้องการเร่งด่วนในจำนวนเล็กน้อยในช่วงเวลาสั้นๆ การรับบัตรดังกล่าวง่ายกว่าบัตรเครดิตมาตรฐานมาก