สินเชื่อรถยนต์ หรือ สินเชื่อส่วนบุคคล อันไหนดีกว่ากัน

การซื้อรถยนต์ด้วยเครดิตเป็นขั้นตอนที่มีความรับผิดชอบและจริงจังมาก สำหรับหลายๆ คนแล้ว นี่เป็นโอกาสเดียวที่จะซื้อรถ เนื่องจากวิกฤตเศรษฐกิจในประเทศและราคาที่สูงขึ้น

สินเชื่อรถยนต์ถือเป็นสินเชื่อเป้าหมาย เนื่องจากใช้สำหรับการซื้อเฉพาะ จึงจัดอยู่ในหมวดหมู่ของทั้ง "สินเชื่อผู้บริโภค" และ "สินเชื่อรถยนต์" ของผลิตภัณฑ์ สินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อผู้บริโภค - ไหนดีกว่ากันและข้อเสนอทั้งสองข้อแตกต่างกันอย่างไร

เครดิตผู้บริโภค: ข้อดีและข้อเสีย

เนื่องจากการซื้อรถยนต์เป็นธุรกิจที่มีค่าใช้จ่ายสูง จึงไม่มีจำนวนเงินที่แน่นอนสำหรับการซื้อเสมอไป คุณสามารถสมัครสินเชื่อเงินสดกับธนาคารได้ แต่ตามกฎแล้วจำนวนเงินกู้ดังกล่าวจะไม่มากและไม่น่าจะเพียงพอสำหรับการซื้อรถ

ในการรับเงินจำนวนมาก คุณจะต้องระบุวัตถุประสงค์ในการซื้อของคุณที่ธนาคาร นั่นคือเหตุผลที่เรียกว่าสินเชื่อเป้าหมายหรือสินเชื่อผู้บริโภค ลูกค้านำไปใช้กับธนาคารในจำนวนเงินเฉพาะสำหรับวัตถุประสงค์เฉพาะ ซึ่งระบุไว้ในใบสมัคร

การให้กู้ยืมประเภทนี้มีข้อดีหลายประการ ซึ่งทำให้เงินกู้ดังกล่าวเป็นที่นิยมอย่างมากในหมู่พลเมืองรัสเซีย

ประโยชน์ของสินเชื่อผู้บริโภค:

ระยะเวลาของสินเชื่ออุปโภคบริโภคอาจเป็นระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว ขึ้นอยู่กับจำนวนเงิน

ข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภคสามารถเรียกได้ว่าเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ไม่เอื้ออำนวยซึ่งตรงกันข้ามกับสินเชื่อรถยนต์

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น ด้วยสินเชื่อเป้าหมาย ธนาคารไม่ต้องการหลักประกัน ซึ่งเพิ่มความเสี่ยงให้กับผู้ให้กู้อย่างมีนัยสำคัญ และเมื่อพิจารณาถึงการค้ำประกันเสถียรภาพของอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาของสัญญาแล้ว ธนาคารได้กำหนดเงื่อนไขให้ดอกเบี้ยที่เอื้ออำนวยมากกว่าสำหรับตัวมันเองในขั้นต้น

ข้อเสียของสินเชื่อผู้บริโภค:

สินเชื่อรถยนต์ : เปรียบเทียบข้อดีข้อเสีย

สินเชื่อรถยนต์ เช่น สินเชื่อผู้บริโภค เป็นสินเชื่อเป้าหมาย

ลักษณะเฉพาะของมันอยู่ที่ลูกค้าไม่ได้รับเงินสดในมือ บุคคลอื่นมีส่วนร่วมในโครงการนี้ - ผู้ขายรถยนต์ซึ่งทำให้กระบวนการซื้อรถยนต์ซับซ้อนมาก

เพื่อที่จะใช้สินเชื่อรถยนต์กับเงินกู้ดังกล่าว ลูกค้าจำเป็นต้องดำเนินการอื่นๆ อีกมากมาย

1. เลือกรถในโชว์รูมและรับใบแจ้งหนี้สำหรับการซื้อ
2. ตัดสินใจเลือกธนาคารที่จะทำสินเชื่อและจัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นทั้งหมด รับการอนุมัติใบสมัครและลงนามในสัญญา
3. เงินจะโอนไปยังตัวแทนจำหน่ายรถยนต์
4. หลังจากได้รับการยืนยันจากตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ว่าโอนเงินแล้ว ลูกค้าสามารถรับรถได้

ลักษณะเด่นประการหนึ่งของเงินกู้ดังกล่าวคือการประกันภัยภาคบังคับของ CASCO รถภายใต้ข้อตกลงดังกล่าวทำหน้าที่เป็นคำมั่นสัญญา ดังนั้นผู้ให้กู้จึงต้องการปกป้องตนเองจากสถานการณ์ฉุกเฉิน

ประกัน CASCO รายปีอยู่ที่ 10-15% ของต้นทุนรถทั้งหมด ซึ่งส่งผลกระทบอย่างมากต่อต้นทุนขั้นสุดท้ายของรถ

จำนวนเงินประกันรายปีอาจมีตั้งแต่ 30,000 รูเบิลถึง 100,000 ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับยี่ห้อและปีที่ผลิตรถยนต์ ในขณะเดียวกันคุณจะต้องทำประกันรถทุกปีจนกว่าจะชำระเงินกู้เต็มจำนวน

ในกรณีนี้แน่นอนว่าเป็นประโยชน์ที่จะชำระคืนสัญญาก่อนกำหนดเพื่อลดต้นทุนไม่เพียง แต่จ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังช่วยขจัดพันธนาการประกันภัยดังกล่าวด้วย

นอกจากเบี้ยประกันจำนวนมากแล้ว ยังมีความไม่สะดวกบางประการอีกด้วย ธนาคารบางแห่งจำกัดจำนวนผู้ที่ลงทะเบียนในการประกันของ CASCO ซึ่งไม่อนุญาตให้สมาชิกในครอบครัวคนอื่นใช้รถ

ในช่วงระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ รถจะจำนำไว้กับธนาคารเสมอ ดังนั้นอย่าคาดหวังว่าจะสามารถขาย เปลี่ยนแปลง หรือบริจาคได้ จนกว่าคุณจะชำระเงินให้กับผู้ให้กู้จนครบจำนวน

สินเชื่อรถยนต์ผูกมัดผู้กู้กับการเลือกรถยนต์เฉพาะ ในขั้นต้น แน่นอน คุณเป็นผู้กำหนดว่ารถยนต์คันใดควรได้รับเครดิต แต่ในขณะที่ดำเนินการเอกสาร ประกันภัย การลงนามในสัญญา ฯลฯ ทั้งหมด คุณจะไม่สามารถเปลี่ยนใจได้

ธนาคารควบคุมสินเชื่อที่ออกโดยเคร่งครัด และในกรณีที่มีการเปิดเผยข้อเท็จจริงของความแตกต่างระหว่างรถที่ซื้อกับรถที่ระบุในสัญญา ผู้กู้จะถูกปรับโทษอย่างร้ายแรง

การชำระเงินที่ค้างชำระยังคุกคามด้วยบทลงโทษจำนวนมาก และการล่าช้าเป็นเวลานานอาจทำให้ผู้ยืมหลักประกันสูญเสียไปโดยสิ้นเชิง

สินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อเป้าหมายที่แคบมาก ซึ่งค้ำประกันโดยการซื้อ ดังนั้นอัตราสำหรับผลิตภัณฑ์ดังกล่าวจึงน้อยที่สุด - จาก 9% ต่อปี

ข้อดีอีกประการของตัวเลือกนี้คือโปรแกรมความร่วมมือระหว่างธนาคารและร้านเสริมสวยเฉพาะ หากคุณกำลังคิดจะซื้อรถด้วยเครดิตอย่างจริงจัง ให้พิจารณาตัวเลือกเหล่านี้

ตามปกติแล้วในร้านเสริมสวยจะมีตัวแทนของธนาคารซึ่งให้คำแนะนำเกี่ยวกับเงื่อนไขของโปรแกรมการให้ยืมและจัดทำเอกสาร ไม่เพียงรวดเร็วและสะดวกสบาย แต่ยังให้ผลกำไรอีกด้วย

ความร่วมมือเป็นพันธมิตรทำให้คุณสามารถซื้อรถยนต์บางรุ่นได้ในราคาโปรโมชั่น รับโบนัสที่ทำกำไรได้สำหรับบริการ ซื้ออุปกรณ์เพิ่มเติม ออปชั่นสำหรับรถยนต์ ใช่ และอัตราดอกเบี้ยในโปรแกรมพันธมิตรมักจะต่ำที่สุด

ธนาคารขนาดใหญ่เสนอพันธมิตรและผลิตภัณฑ์สินเชื่อสากลสำหรับการซื้อรถยนต์ หากพันธมิตรมุ่งเป้าไปที่การซื้อรถยนต์ของแบรนด์หรือรุ่นที่เฉพาะเจาะจง พันธมิตรที่เป็นสากลจะให้อิสระในการดำเนินการแก่ลูกค้า เขาเลือกร้านเสริมสวยและแบรนด์ตัวเอง

อัตราดอกเบี้ยสำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้แตกต่างกัน เนื่องจากความร่วมมือกับธนาคารจะได้รับโบนัสจากผู้ขายรถยนต์

เงินอุดหนุนเงินกู้จากรัฐ

ข้อดีอีกประการของเงินกู้ประเภทนี้คือการสนับสนุนจากรัฐบาล วันนี้รัฐบาลอุดหนุนซื้อรถแต่มีข้อจำกัด

โครงการการให้กู้ยืมตามสัมปทานในรัสเซียเริ่มดำเนินการมาตั้งแต่ปี 2556 แต่ถูกระงับเป็นครั้งคราว ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินในตลาด

ในปี 2558 โปรแกรมนี้ได้รับการ "ฟื้นฟู" อย่างแข็งขันและมีการจัดสรรรูเบิลประมาณ 20 พันล้านรูเบิลจากคลังของรัฐเพื่อสนับสนุนอุตสาหกรรมยานยนต์ของรัสเซีย สาระสำคัญของโปรแกรมดังกล่าวคืออะไรและรัฐมีไว้เพื่ออะไร

ความจริงก็คือไม่ใช่ว่ารถทุกคันจะให้เงินช่วยเหลือแก่คุณ แต่เฉพาะคันที่อยู่ในรายการเท่านั้น โครงการสินเชื่อรถยนต์พิเศษได้รับการพัฒนาเพื่อรองรับอุตสาหกรรมรถยนต์ในประเทศซึ่งเริ่มสูญเสียพื้นที่ท่ามกลางการแข่งขันที่รุนแรง

นอกจากนี้ การให้กู้ยืมโดยรัฐบาลช่วยกระตุ้นความต้องการของผู้บริโภคซึ่งส่งผลดีต่อสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศ การกระตุ้นตลาดการขายรถยนต์เกิดขึ้นในทุกขั้นตอน: ผู้ผลิต ผู้ซื้อ ร้านเสริมสวย

ในปี 2559 เพียงปีเดียว โปรแกรมนี้ทำให้อุตสาหกรรมยานยนต์สามารถขายรถยนต์ได้กว่า 500,000 คัน

หากคุณกำลังคิดที่จะซื้อรถยนต์ในประเทศด้วยเครดิตเงินอุดหนุนดังกล่าวจะช่วยได้อย่างแท้จริง เงื่อนไขของโครงการอนุญาตให้ลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายปีลงได้ 6-7% แต่มีความแตกต่างกันนิดหน่อย

ไม่ใช่รถยนต์ในประเทศทุกคันที่จัดอยู่ใน "หมวดหมู่พิเศษ" รายการนี้อัปเดตทุกไตรมาส ดังนั้น ในขณะที่ซื้อรถ คุณต้องชี้แจงว่ายี่ห้อของรถที่คุณวางแผนจะซื้ออยู่ในรายการพิเศษหรือไม่

ตัวอย่างเช่น ในปี 2559 โครงการเงินอุดหนุนมีผลเฉพาะกับรถยนต์ที่ผลิตในปี 2558

เงินอุดหนุนทำโดยตรงกับธนาคารผู้กู้เองไม่ได้รับเงินจริงในมือของเขา เขาเพียงลงนามในสัญญาด้วยเงื่อนไขพิเศษ

สำหรับการซื้อรถมือสองนั้นแทบจะไม่สามารถนับได้เฉพาะภายใต้โครงการสินเชื่อรถยนต์เท่านั้น

พิจารณาว่าธนาคารออกเงินกู้ค้ำประกันโดยรถคันนี้ รถจะต้องใหม่ ซื้อในร้านเสริมสวย แน่นอนว่าสิ่งนี้ไม่ได้เป็นประโยชน์ต่อลูกค้าเสมอไป เพราะความแตกต่างระหว่างรถมือสอง (รถต่างประเทศอายุ 2-3 ปี) กับรถใหม่อยู่ที่ 25-30%

การขาดอิสรภาพที่เป็นข้อเสียอย่างหนึ่งของสินเชื่อรถยนต์ บ่อยครั้งที่ธนาคารกำหนดบริการในบริการรถยนต์โดยเฉพาะ ลูกค้าไม่มีสิทธิ์เลือกบริษัทในการติดตั้งระบบเตือนภัย หน้าต่างย้อมสี ฯลฯ อย่างอิสระ

เมื่อสินเชื่อรถยนต์ใน TCP ตามกฎแล้วจะมีการทำเครื่องหมายว่ารถเป็น "เครดิต" แม้แต่การชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน บางครั้งมีปัญหากับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าที่ต้องการซื้อรถจากคุณ คุณต้องใช้ใบรับรองและพิสูจน์ว่ารถได้รับการไถ่ถอนมานานแล้วและเป็นทรัพย์สินทั้งหมดของคุณ

ดังนั้นเมื่อทำสินเชื่อรถยนต์และชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนต้องแน่ใจว่าได้นำใบรับรองจากธนาคารในการชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน

เมื่อสินเชื่อรถยนต์ ธนาคารกำหนดให้คุณต้องชำระเงินดาวน์ ซึ่งคิดเป็น 10-30% ของรถ สิ่งนี้ไม่สะดวกสำหรับลูกค้าเสมอไป ดังนั้นต้องให้ความสนใจกับข้อเท็จจริงนี้ด้วย

ข้อดีของสินเชื่อรถยนต์:

ดังนั้น ด้านบวกของสินเชื่อรถยนต์สามารถระบุได้ดังนี้:

• อัตราดอกเบี้ยต่ำ
• ความเป็นไปได้ในการซื้อรถในราคาโปรโมชั่น (ขึ้นอยู่กับโปรแกรมพันธมิตร)
• เงินกู้ระยะยาว (ตั้งแต่ 3 ถึง 7 ปี);
• เงินอุดหนุนของรัฐ

ข้อเสียของสินเชื่อรถยนต์:

• ประกัน CASCO ภาคบังคับ;
• ขาดเสรีภาพในการเลือก ลูกค้าสามารถซื้อได้เฉพาะรถที่ระบุไว้ในสัญญาเท่านั้น
• รถถูกจำนำไว้กับธนาคารดังนั้นจึงไม่มีทางทำธุรกรรมใด ๆ กับมันได้: การขาย, การบริจาค, การแลกเปลี่ยน ในบางกรณี แม้แต่การปรับบางอย่างก็ไม่ได้รับอนุญาตจนกว่าจะชำระเงินกู้ทั้งหมด
• จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์ (ธนาคารกำหนดเป็นรายบุคคล)

ความเป็นไปได้ในการชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อรถยนต์ก่อนกำหนด

เมื่อซื้อรถด้วยเครดิต หลายคนพยายามชำระคืนเงินกู้โดยเร็วที่สุดเพื่อไม่ให้จ่ายค่าคอมมิชชั่นและดอกเบี้ยมากเกินไป

สิ่งนี้ทำกำไรได้เพียงใดและกลไกการชำระคืนก่อนกำหนดจะมีบทลงโทษหรือไม่?

คุณต้องเข้าใจว่าสำหรับธนาคารใด ๆ การชำระคืนบางส่วนหรือก่อนกำหนดมักจะทำให้สูญเสียรายได้ ดังนั้นจึงแนะนำข้อจำกัดต่างๆ

ธนาคารไม่สามารถห้ามการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้โดยตรง เนื่องจากเป็นการขัดต่อกฎหมายของรัสเซีย แต่ในแต่ละธนาคารสามารถกำหนดวงเงินที่ไม่สนับสนุนให้ลูกค้าชำระเงินกู้ก่อนกำหนดได้

สถาบันการเงินบางแห่งกำหนดข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ชำระขั้นต่ำสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด หรือกำหนดวันที่ชำระคืนก่อนกำหนดในวันที่ชำระเงินกู้

ตรงกันข้ามกับกฎหมายที่นำมาใช้ในปี 2554 เกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการชำระคืนก่อนกำหนดโดยไม่มีบทลงโทษใด ๆ ธนาคารบางแห่งกำหนดกฎแต่ละข้อในการพิมพ์ขนาดเล็กในสัญญา

ด้วยการชำระคืนเงินกู้บางส่วน ลูกค้าจะกำหนดสิ่งที่ต้องการอย่างแท้จริง: เพื่อลดระยะเวลาเงินกู้หรือลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน แต่ธนาคารบางแห่งกีดกันผู้กู้จากโอกาสนี้และกำหนดโดยอิสระว่าการแนะนำจำนวนเงินที่มากขึ้นจะส่งผลต่อกำหนดการและขั้นตอนการชำระเงินรายเดือนอย่างไร

ดังนั้นเมื่อลงนามในสัญญาสินเชื่อรถยนต์จำเป็นต้องชี้แจงกับผู้เชี่ยวชาญถึงปัญหาการชำระคืนก่อนกำหนด

ในกรณีที่ชำระคืนเต็มจำนวนเขามีหน้าที่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบไม่ช้ากว่า 30 วันก่อนวันที่ชำระเงินเต็มจำนวน

ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ธนาคารปฏิเสธที่จะยอมรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดทั้งหมดในช่วง 2-3 เดือนแรกหลังจากลงนามในสัญญา

ตามกฎแล้ว สินเชื่อรถยนต์จะเกิดขึ้นในอัตราเงินรายปี กล่าวคือ จำนวนเงินกู้ทั้งหมดจะถูกแบ่งออกเป็นส่วนเท่าๆ กันสำหรับระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด

ภายใต้โครงการนี้ เงินกู้ส่วนใหญ่ในงวดแรกประกอบด้วยดอกเบี้ย ธนาคารพยายามที่จะทำกำไรจากการทำธุรกรรมโดยเร็วที่สุด ดังนั้นในโครงสร้างการชำระเงิน หุ้นของสิงโตจะชำระคืนดอกเบี้ยเงินกู้ จากนั้นร่างกายของเงินกู้จะได้รับการชำระ

ธนาคารส่วนใหญ่ชอบรูปแบบการชำระเงินดังกล่าว เนื่องจากในกรณีของการชำระคืนก่อนกำหนด บริษัทจะได้รับผลกำไรไม่ว่าในกรณีใด ไม่ว่าลูกค้าจะชำระหนี้ทั้งหมดนานแค่ไหน สำหรับลูกค้า เงินงวดนั้นน่าสนใจเพราะจะกระจายภาระทางการเงินทั้งหมดอย่างสม่ำเสมอ ช่วยให้คุณวางแผนงบประมาณได้ นอกจากนี้โครงการนี้ช่วยให้คุณได้รับเงินกู้จำนวนมาก

หากคุณตัดสินใจที่จะชำระคืนเงินกู้รถยนต์ก่อนกำหนด คุณควรลองทำสิ่งนี้ในช่วงไตรมาสแรกของสัญญา

บทสรุป. หลังจากชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของสินเชื่อทั้งสองประเภทแล้ว แน่นอนว่าทุกคนจะพบข้อดีและข้อเสียของโครงการเงินกู้เหล่านี้ ทุกอย่างขึ้นอยู่กับประเภทของรถที่คุณจะซื้อ: ในประเทศหรือต่างประเทศ, ใหม่หรือมือสอง

ลูกค้าหลายคนสมัครสินเชื่อผู้บริโภคเพียงเพราะเสรีภาพในการดำเนินการ หากคุณยังไม่พร้อมที่จะจ่ายมากเกินไป 3-5% ต่อปีสำหรับ "อิสรภาพ" นี้ ให้พิจารณาตัวเลือกของสินเชื่อรถยนต์ โดยเฉพาะการซื้อรถที่ผลิตในประเทศ ในกรณีนี้ คุณสามารถวางใจให้สินเชื่อพิเศษ โดยประหยัดได้ถึง 6-10% ต่อปี

วีดีโอ. สินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อผู้บริโภค - ไหนดีกว่ากัน?