สินเชื่อ 2 ประเภท สินเชื่อประเภทสินเชื่อ หลักการให้กู้ยืม การวางแนวเป้าหมายสินเชื่อ

การจัดประเภทสินเชื่อจะดำเนินการแบบดั้งเดิมตามเกณฑ์พื้นฐานหลายประการ สิ่งสำคัญที่สุด ได้แก่ หมวดหมู่ของผู้ให้กู้และผู้ยืมตลอดจนแบบฟอร์มที่ให้สินเชื่อเฉพาะเจาะจง จากนี้ ควรแยกแยะรูปแบบเครดิตที่เป็นอิสระอย่างเป็นธรรมหกรูปแบบต่อไปนี้ ซึ่งแต่ละรูปแบบจะแบ่งออกเป็นหลายรูปแบบตามพารามิเตอร์การจำแนกประเภทที่มีรายละเอียดมากขึ้น

สินเชื่อธนาคาร

สินเชื่อธนาคาร หนึ่งในรูปแบบความสัมพันธ์ด้านเครดิตที่พบบ่อยที่สุดในระบบเศรษฐกิจโดยมีวัตถุประสงค์คือกระบวนการโอนเงินเพื่อขอสินเชื่อ เครดิตของธนาคารจัดทำโดยสถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตในการดำเนินการดังกล่าวจากธนาคารกลางเท่านั้น บทบาทของผู้กู้คือนิติบุคคล เครื่องมือความสัมพันธ์ด้านเครดิตคือสัญญาเงินกู้ ธนาคารได้รับรายได้จากเงินกู้รูปแบบนี้ในรูปของดอกเบี้ยเงินกู้หรือดอกเบี้ยธนาคาร .

สินเชื่อธนาคารแบ่งตามเกณฑ์หลายประการ:

1. เมื่อครบกำหนด:

เงินกู้ยืมระยะสั้นมีไว้เพื่อชดเชยการขาดแคลนเงินทุนหมุนเวียนของผู้กู้ยืมชั่วคราว มากถึงหนึ่งปี อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมเหล่านี้จะแปรผกผันกับระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ เงินกู้ยืมระยะสั้นรองรับภาคการหมุนเวียน

เงินกู้ยืมระยะกลางจัดทำขึ้นเป็นระยะเวลาหนึ่งถึงสามปีเพื่อวัตถุประสงค์ในการผลิตและการพาณิชย์

เงินกู้ยืมระยะยาวใช้เพื่อการลงทุน ให้บริการการเคลื่อนย้ายสินทรัพย์ถาวร โดยมีทรัพยากรเครดิตที่โอนจำนวนมาก ใช้สำหรับการให้กู้ยืมเพื่อการก่อสร้างใหม่ อุปกรณ์ทางเทคนิคใหม่ และการก่อสร้างใหม่ในสถานประกอบการในทุกสาขาของกิจกรรม เงินกู้ยืมระยะยาวได้รับการพัฒนาโดยเฉพาะในด้านการก่อสร้างทุนและศูนย์เชื้อเพลิงและพลังงาน ระยะเวลาชำระคืนเฉลี่ยอยู่ที่ 3 ถึง 5 ปี

สินเชื่อโทรโดยต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดหลังจากได้รับแจ้งอย่างเป็นทางการจากเจ้าหนี้ (ไม่ได้กำหนดระยะเวลาการชำระคืนไว้ในตอนแรก)

2. โดยวิธีการชำระเงิน.

เงินกู้ยืมชำระคืนโดยการชำระเงินก้อนจากผู้กู้. นี่เป็นรูปแบบดั้งเดิมของการชำระคืนเงินกู้ระยะสั้นและเหมาะสมที่สุดเนื่องจาก... ไม่จำเป็นต้องใช้กลไกความสนใจที่แตกต่าง

เงินกู้ยืมมีกำหนดชำระคืนตลอดอายุสัญญาเงินกู้. เงื่อนไขการคืนสินค้าเฉพาะจะกำหนดโดยสัญญา ใช้สำหรับเงินกู้ระยะยาวเสมอ

3. โดยวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้.

เงินกู้ยืมที่จ่ายดอกเบี้ย ณ เวลาที่ชำระคืนทั้งหมด.

เงินกู้ยืม ดอกเบี้ยที่ผู้กู้ชำระเป็นงวดเท่าๆ กันตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้.

เงินกู้ยืม ดอกเบี้ยที่ธนาคารหัก ณ เวลาที่ออกเงินกู้โดยตรงให้กับผู้กู้.

4. โดยวิธีการให้สินเชื่อ.

เงินกู้ยืมชดเชยส่งเข้าบัญชีกระแสรายวันของผู้ยืมเพื่อชดใช้ค่าใช้จ่ายส่วนหลังของตนเอง รวมทั้ง มีลักษณะก้าวหน้า

สินเชื่อที่ชำระแล้ว. ในกรณีนี้ เงินกู้ยืมจะไปชำระเอกสารการชำระเงินที่แสดงต่อผู้ยืมเพื่อชำระคืนโดยตรง

5. โดยวิธีการกู้ยืม.

สินเชื่อครั้งเดียวโดยให้ตรงเวลาและตามจำนวนที่กำหนดไว้ในข้อตกลงที่คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายตกลงกัน

วงเงินสินเชื่อ- นี่เป็นภาระผูกพันที่เป็นทางการตามกฎหมายของธนาคารต่อผู้กู้เพื่อให้สินเชื่อแก่เขาภายในระยะเวลาหนึ่งภายในขอบเขตที่ตกลงกันไว้

วงเงินสินเชื่อคือ:

หมุนเวียน - นี่คือความมุ่งมั่นอันแน่วแน่ของธนาคารในการออกเงินกู้ให้กับลูกค้าที่กำลังประสบปัญหาขาดแคลนเงินทุนหมุนเวียนชั่วคราว ผู้กู้เมื่อชำระคืนเงินกู้บางส่วนแล้วสามารถรับเงินกู้ใหม่ได้ภายในวงเงินที่กำหนดและระยะเวลาของสัญญา

ธนาคารจะให้วงเงินสินเชื่อตามฤดูกาลหากบริษัทมีความต้องการเงินทุนหมุนเวียนที่เกี่ยวข้องกับวัฏจักรตามฤดูกาลเป็นระยะๆ หรือจำเป็นต้องสร้างสินค้าคงคลังในคลังสินค้า

เงินเบิกเกินบัญชีเป็นเงินกู้ระยะสั้นที่ให้โดยการหักเงินจากบัญชีของลูกค้าเกินกว่ายอดเงินในบัญชี เป็นผลให้มีการสร้างยอดเดบิตในบัญชีของลูกค้า เงินเบิกเกินบัญชีคือยอดคงเหลือติดลบในบัญชีปัจจุบันของลูกค้า อาจอนุญาตให้เบิกเงินเกินบัญชีได้ เช่น ตกลงล่วงหน้ากับธนาคารและไม่ได้รับอนุญาต เมื่อลูกค้าออกเช็คหรือเอกสารการชำระเงินโดยไม่ได้รับอนุญาตจากธนาคาร ดอกเบี้ยเบิกเกินบัญชีจะคำนวณทุกวันจากยอดคงค้าง และลูกค้าจะชำระเฉพาะจำนวนเงินที่เขาใช้จริงเท่านั้น

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของผู้ยืม วัตถุประสงค์ในการรับ และเงื่อนไขการชำระคืน

จากมุมมองขององค์กรการธนาคาร สินเชื่อสามารถมีได้สองประเภท เงินกู้ที่ออกโดยโครงสร้างธนาคารถือว่ามีการใช้งานอยู่ ตัวเลือกนี้เป็นตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุดในตลาด สินเชื่อแบบพาสซีฟ - ธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้กู้ยืม สินทรัพย์ได้รับจากรัฐหรือธนาคารอื่น ๆ เงินกู้จำนวนมากในตลาดรัสเซียออกให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายขององค์กรหรือความต้องการรายวันของครัวเรือน

ประเภทของสินเชื่อ

องค์กร ธนาคาร หน่วยงานราชการ บุคคล ได้รับและชำระคืนเงินกู้ตามเงื่อนไขที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น สินเชื่อเป้าหมายสำหรับวิสาหกิจการเกษตรมีลักษณะอัตราดอกเบี้ยต่ำและมีระยะเวลาชำระคืนยาวนาน ประเภทสินเชื่อ:

• ตามเงื่อนไขการใช้งาน สินเชื่ออาจเป็นระยะสั้น (สูงสุด 12 เดือน) ระยะกลาง (สูงสุด 5 ปี) ระยะยาว (มากกว่า 5 ปี) เงินกู้ยืมระยะสั้นมีลักษณะเป็นจำนวนน้อยและมีอัตราดอกเบี้ยสูง มีการออกเงินกู้ระยะยาวเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย อุปกรณ์ อาคารอุตสาหกรรม ฯลฯ
• ขึ้นอยู่กับการค้ำประกันของผู้ยืม มีสินเชื่อเปล่า (ไม่มีหลักประกัน) และสินเชื่อมาตรฐาน (มีหลักประกัน) การรับประกันการคืนเงินคือทรัพย์สิน (หลักประกัน) การค้ำประกัน (การรับประกันของบุคคลหรือองค์กรเอกชน) การชำระค่าประกัน
• ตามวิธีการชำระคืนมีเงินกู้แบบครั้งเดียว (ผู้กู้ปิดเงินกู้โดยชำระเพียงครั้งเดียวสำหรับจำนวนหนี้ทั้งหมด) และเงินกู้ที่ชำระคืนเป็นงวด วิธีที่สองเกี่ยวข้องกับการชำระเงินหลายครั้งตามกำหนดเวลาที่ธนาคารกำหนด การให้กู้ยืมประเภทนี้เป็นที่นิยมมากที่สุด
• ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของการรับเงิน ได้แก่ ภาคอุตสาหกรรม (เพื่อใช้เป็นเงินทุนในการผลิต) ผู้บริโภค (เพื่อซื้อสินค้า) งบประมาณ (เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของรัฐบาล) สินเชื่อเพื่อการลงทุน (เพื่อพัฒนาธุรกิจ) เงื่อนไขในการออกเงินกู้ดังกล่าวขึ้นอยู่กับนโยบายทางการเงินของรัฐ ตัวอย่างเช่น ในรัสเซีย สินเชื่อเพื่อการลงทุนและผู้บริโภคสามารถเข้าถึงได้มากที่สุด
• ตามวิธีการคำนวณ เงินกู้ยืมจากธนาคารมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ (ต้นทุนการใช้เงินทุนยังไม่ได้รับการแก้ไข) และอัตราดอกเบี้ยลอยตัว วิธีที่สองคือการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยตามสถานการณ์ตลาดซึ่งไม่เป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ยืม
• ขึ้นอยู่กับวิธีการออกสินเชื่อแบ่งออกเป็นสองประเภท: การชดเชยซึ่งเป็นการโอนเงินไปยังบัญชีกระแสรายวันของลูกค้าและการชำระเงินเมื่อลูกค้าออกบัตรเครดิต

การจำแนกสินเชื่อธนาคารตามขนาด (เล็ก, กลาง, ใหญ่) ขึ้นอยู่กับระดับการพัฒนาของภาคการเงิน ตัวอย่างเช่น ในสหพันธรัฐรัสเซีย เงินกู้จำนวนมากจะออกให้กับลูกค้ารายหนึ่งและเกินกว่า 5% ของเงินทุนทั้งหมดของธนาคาร

เครดิตเป็นระบบความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกี่ยวข้องกับการโอนจากเจ้าของรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่งเพื่อใช้มูลค่าชั่วคราวในรูปแบบใด ๆ (สินค้า เป็นตัวเงิน จับต้องไม่ได้) ตามเงื่อนไขการชำระคืน ความเร่งด่วน การจ่ายเงิน

เครดิต- สินค้าที่ขายในราคาที่กำหนด - ดอกเบี้ยเงินกู้และตามเงื่อนไขเฉพาะ - ชั่วระยะเวลาหนึ่งโดยกลับคืนมา.

• ผู้ขายเงินกู้คือผู้ให้กู้ผู้ให้กู้
• ผู้ซื้อเงินกู้คือ ลูกหนี้ ลูกหนี้ ผู้ยืม ผู้ยืม
• เงื่อนไขเฉพาะที่ให้สินเชื่อถือเป็นหลักการพื้นฐานของการให้กู้ยืม

หลัก หลักการให้กู้ยืมเป็น การชำระคืน, ความเร่งด่วนและ จ่าย. การชำระคืนถือว่ามูลค่าที่โอนเป็นหนี้ตามรูปแบบที่ตกลงกันไว้ล่วงหน้า (สัญญาเงินกู้) ส่วนใหญ่จะเป็นตัวเงินจะถูกส่งคืน ผู้ขายเครดิต (เจ้าหนี้). การละเมิดหลักการชำระหนี้อาจทำให้เจ้าหนี้ได้รับความเสียหายอย่างไม่อาจแก้ไขได้ดังนั้นในเงื่อนไขสมัยใหม่จึงเป็นเรื่องปกติในข้อตกลงสินเชื่อที่จะกำหนดวิธีการประกันความเสี่ยงด้านเครดิต การให้กู้ยืมแบบกำหนดเป้าหมายช่วยให้มั่นใจในการชำระคืนและการชำระคืนเงินกู้

สัญญาสินเชื่อ- ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้ในการให้และรับเงินกู้โดยมีรายละเอียดเงื่อนไขการชำระคืนความเร่งด่วนและการชำระหนี้

ตามศิลปะ 819 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียภายใต้ข้อตกลงเงินกู้ธนาคารหรือองค์กรสินเชื่ออื่น ๆ (ผู้ให้กู้) ตกลงที่จะจัดหาเงินทุน (เงินกู้) ให้กับผู้ยืมในจำนวนเงินและตามเงื่อนไขที่กำหนดโดยข้อตกลงและผู้กู้รับ เพื่อคืนจำนวนเงินที่ได้รับและจ่ายดอกเบี้ย สัญญาเงินกู้จะต้องทำเป็นลายลักษณ์อักษร การไม่ปฏิบัติตามแบบฟอร์มที่เป็นลายลักษณ์อักษรจะทำให้สัญญาเงินกู้เป็นโมฆะ

ความเสี่ยงด้านเครดิต— ความเสี่ยงที่ลูกหนี้ไม่ชำระหนี้เงินกู้แก่เจ้าหนี้ การประกันภัยความเสี่ยงด้านเครดิตเป็นระบบของมาตรการเพื่อให้แน่ใจว่าเงินกู้จะชำระคืนแก่ผู้ให้กู้ตรงเวลา

ระยะเวลากู้ยืม

ความเร่งด่วนของการกู้ยืม- นี่เป็นรูปแบบธรรมชาติในการรับรองการชำระคืนเงินกู้ หมายความว่าเงินกู้จะต้องไม่เพียงชำระคืนเท่านั้น แต่ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้อย่างเคร่งครัดในสัญญาเงินกู้ เพื่อจุดประสงค์นี้สัญญากู้ยืมเงินจึงมีรายละเอียดอย่างละเอียด ตารางการชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ย. ตัวอย่างเช่นกำหนดการชำระคืนเงินกู้ที่ออกโดยมีเงื่อนไขการชำระคืนใน 10 ปีในอัตรา 10% ต่อปีมีดังนี้ (รูปที่ 1):

ข้าว. 1. กำหนดชำระคืนเงินกู้ 10 ปี 10% ต่อปี

ความมั่นคงของสินเชื่อ

ความมั่นคงของสินเชื่อ- หลักการกู้ยืมเพิ่มเติมที่รวมอยู่ในสัญญาเงินกู้เสมอ

ด้วยการนำกฎหมายว่าด้วยธนาคารและกิจกรรมการธนาคารมาใช้ ธนาคารพาณิชย์จึงสามารถออกสินเชื่อแก่ลูกค้าโดยใช้หลักประกันรูปแบบต่างๆ ได้

หลักประกันสินเชื่อประเภทที่พบบ่อยที่สุดคือ:

• สินทรัพย์ที่เป็นสาระสำคัญจดทะเบียน ภาระผูกพันหลักประกัน;
• การรับประกันตัวกลางของตัวทำละลายและบุคคล (ฯลฯ )
• กรมธรรม์ประกันภัยที่ออกโดยผู้กู้กับบริษัทประกันภัยสำหรับความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้
• ของเหลว.

ชำระสินเชื่อ

หลักการ จ่ายเงินกู้หมายความว่าผู้ยืมเงินจะต้องชำระค่าธรรมเนียมแบบครั้งเดียวสำหรับการใช้เงินกู้หรือชำระภายในระยะเวลาที่กำหนด

การวางแนวเป้าหมายสินเชื่อ

เพิ่มเติม หลักการการให้กู้ยืมเป็นของเขา การวางแนวเป้าหมายซึ่งสร้างเงื่อนไขในการปฏิบัติตามหลักการชำระคืนและการชำระคืนเงินกู้ตลอดจนความเร่งด่วนในระดับหนึ่ง หลักการนี้เกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ชัดเจนในการใช้งาน (ตามที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้) ลักษณะการกู้ยืมแบบกำหนดเป้าหมายช่วยให้ผู้ให้กู้เข้าใจความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาพร้อมดอกเบี้ยได้อย่างชัดเจน การให้ยืมเพื่อวัตถุประสงค์ในการผลิตถือว่ามีเสถียรภาพมากที่สุดเมื่อเงินที่ลงทุนไปให้ผลตอบแทนที่แท้จริง - กำไร

การแยกสินเชื่อ

หลักการ ความแตกต่างของสินเชื่อหมายถึงแนวทางที่แตกต่างสำหรับผู้กู้ยืมขึ้นอยู่กับความสามารถที่แท้จริงในการชำระคืนเงินกู้

หลักการของแนวทางที่แตกต่างสำหรับผู้กู้ยืม ขึ้นอยู่กับความสามารถที่แท้จริงในการชำระคืนเงินกู้ที่นำออกไป เกี่ยวข้องกับการแบ่งผู้กู้ออกเป็น ชั้นหนึ่งและ น่าสงสัย. ภายในกลุ่มเหล่านี้ มักจะใช้การสร้างความแตกต่างโดยละเอียดเพิ่มเติมโดยใช้ระบบ อันดับเครดิต. ภายในอันดับความน่าเชื่อถือลูกหนี้จะมีความแตกต่างในรายละเอียดที่เพียงพอโดยคำนึงถึงเกณฑ์ทั้งชุด

ความสามารถในการละลายคือความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาพร้อมดอกเบี้ย ขึ้นอยู่กับปัจจัยทางเศรษฐกิจและสังคมการเมือง

การประยุกต์ใช้ร่วมกันในทางปฏิบัติของหลักการทั้งหมดของการกู้ยืมจากธนาคารทำให้สามารถปฏิบัติตามทั้งผลประโยชน์ของประเทศและผลประโยชน์ของทั้งสองเรื่องของการทำธุรกรรมสินเชื่อธนาคารและผู้กู้

ประเภทของสินเชื่อ

ข้าว. 2. ประเภทและรูปแบบสินเชื่อ

ในอดีต สินเชื่อรูปแบบแรกคือ ขูดเลือดสินเชื่อที่มีการกู้ยืมโดยมีค่าธรรมเนียมที่สูงมาก ดอกเบี้ยที่น่าสนใจมักจะเกิน 100% และมักจะสูงถึง 300-500% ต่อปี ด้วยดอกเบี้ยที่เกินควร จำเป็นต้องมีการรักษาความปลอดภัยวัสดุบังคับสำหรับเงินกู้

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์คือการจัดหาสินค้าโดยผู้ขายให้แก่ผู้ซื้อโดยมีการชำระเงินเลื่อนออกไป เนื่องจากไม่มีการชำระเงินทันที ระยะเวลาของเงินกู้จึงเป็นระยะเวลาการชำระเงินที่เลื่อนออกไป แน่นอนว่าการกู้ยืมครั้งนี้มีดอกเบี้ย (ภาพที่ 3)

สินเชื่อธนาคาร- คือการให้กู้ยืมแก่ผู้ยืม โดยส่วนใหญ่เป็นสถาบันสินเชื่อ (ธนาคาร) ตามเงื่อนไขการชำระคืน การชำระเงิน ตามระยะเวลาและเพื่อวัตถุประสงค์ที่ระบุไว้อย่างเคร่งครัด และส่วนใหญ่มักจะอยู่ภายใต้การค้ำประกันหรือหลักประกัน ผู้รับเงินกู้จากธนาคารสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและนิติบุคคล (รูปที่ 68)

ดังนั้น ธนาคารจึงเป็นสถาบันที่ซื้อขายสินเชื่อที่เกิดจากเงินที่ระดมจากเงินฝาก

กำไรธนาคาร= ดอกเบี้ยเงินกู้ - ดอกเบี้ยเงินฝาก

ตามสูตรที่นำเสนอ ธนาคารเมื่อทำการซื้อขายสินเชื่อเพื่อทำกำไรจะต้องรักษาอัตราส่วนไว้:

ดอกเบี้ยเงินกู้ ≥ ดอกเบี้ยเงินฝาก

ดังนั้นความสามารถในการทำกำไรของสินเชื่อจึงแสดงเป็นอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นอัตราส่วนของจำนวนดอกเบี้ยต่อจำนวนเงินทุนของเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยเป็นมูลค่าแบบไดนามิกและขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ระหว่างอุปสงค์และอุปทานของเงินทุนกู้ยืมเป็นหลัก ซึ่งในทางกลับกัน จะถูกกำหนดโดยปัจจัยหลายประการ โดยเฉพาะ:

• ขนาดการผลิต
• ขนาดของเงินออม การออมของทุกชนชั้นและชั้นของสังคม
• ความสัมพันธ์ระหว่างขนาดของเงินกู้ที่รัฐมอบให้กับหนี้ของรัฐ
• ความผันผวนของวัฏจักรในการผลิต
• สภาพตามฤดูกาล
• อัตราเงินเฟ้อ (เมื่อเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยก็เพิ่มขึ้น);
• การควบคุมอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาล
• ปัจจัยระหว่างประเทศ (ความไม่สมดุลในดุลการชำระเงิน ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน กิจกรรมที่ไม่สามารถควบคุมได้ของตลาดโลกสำหรับทุนกู้ยืม ฯลฯ )

สินเชื่อธนาคารมีคุณสมบัติหลายประการ:

• การมีส่วนร่วมในธุรกรรมสินเชื่อของสถาบันสินเชื่อแห่งใดแห่งหนึ่ง
• ผู้เข้าร่วมที่หลากหลาย
• รูปแบบการกู้ยืมเงิน
• เงื่อนไขการกู้ยืมที่หลากหลาย
• ความแตกต่างของเงื่อนไขเงินกู้

คนหลังก็คลอดบุตร แบบฟอร์มใหม่การให้กู้ยืมเงินจากธนาคาร: , และ การอ้วน. ลีสซิ่งเป็นข้อตกลงเกี่ยวกับการเช่าสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ราคาแพงระยะยาว ความสัมพันธ์ด้านเครดิตในธุรกรรมการเช่าเกิดขึ้นระหว่างผู้ให้เช่าซึ่งอาจเป็นธนาคารหรือบริษัททางการเงิน และผู้เช่า ซึ่งเป็นบริษัทที่ใช้วัตถุที่เช่าในกิจกรรมของตน การเช่าซื้อคือการรวมกันของสินเชื่อและค่าเช่า การเช่ามักจะให้บริการโดยเงินกู้ระยะยาวซึ่งจะต้องชำระคืนเช่นกัน จ่ายเงินสด, หรือ การจ่ายเงินชดเชย(สินค้าที่ผลิตจากอุปกรณ์ที่เช่า)

แฟคตอริ่ง— การดำเนินการตัวกลาง (การซื้อขาย) ของสถาบันสินเชื่อเพื่อรวบรวมเงินทุนจากลูกหนี้ของลูกค้าและจัดการการเรียกร้องหนี้

สินเชื่อผู้บริโภคเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมของธนาคาร ผู้ใช้โดยตรง (ประชากร). หลักของมัน ลักษณะเฉพาะ:

ผู้กู้เป็นบุคคล

วัตถุประสงค์ของการกู้ยืมดังกล่าวคือเพื่อใช้เพื่อตอบสนองความต้องการขั้นสุดท้ายของประชากร

3. การเปิดบัญชีธนาคาร.

หัวข้อที่ 15 ประเภทของสินเชื่อธนาคาร

รูปแบบพื้นฐานของการให้สินเชื่อ

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์- เงินกู้ที่ผู้ขายให้แก่ผู้ซื้อในรูปแบบสินค้าเมื่อขายและส่งมอบสินค้าแบบผ่อนชำระหรือผ่อนชำระเพื่อเร่งขายสินค้าและทำกำไร ตราสารแห่งเงินกู้เพื่อการพาณิชย์มักเป็นตั๋วแลกเงิน ซึ่งแสดงภาระหนี้ทางการเงินของผู้ยืมที่เกี่ยวข้องกับผู้ให้กู้

ผู้ให้กู้ - นิติบุคคลที่เกี่ยวข้องกับการผลิตหรือการขายสินค้าหรือบริการ ผู้กู้ - องค์กร (ผู้ประกอบการ)

ประเภทสินเชื่อหลัก:

– เงินกู้ที่มีระยะเวลาชำระคืนคงที่

– เงินกู้ที่มีการชำระคืนหลังจากที่ผู้ยืมขายสินค้าที่ส่งมอบเป็นงวดจริง

– การให้ยืมในบัญชีเปิด เมื่อส่งมอบสินค้าชุดถัดไปจนชำระหนี้ในการส่งมอบครั้งก่อนแล้ว

เมื่อทำธุรกรรมระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืมถูกกฎหมาย ค่าธรรมเนียมการกู้ยืมมักจะรวมอยู่ในราคาของผลิตภัณฑ์

สินเชื่อธนาคาร- เงินกู้จากสถาบันการเงินเฉพาะกิจในรูปของสินเชื่อเงินสดตามข้อสรุปของสัญญาเงินกู้หรือข้อตกลง

เรื่องของความสัมพันธ์ด้านเครดิต:ผู้ให้กู้ - สถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางในการดำเนินการดังกล่าว ผู้กู้ - องค์กร (ผู้ประกอบการ)

เป้าหมายหลักคือการสร้างรายได้ในรูปของดอกเบี้ยเงินกู้หรือดอกเบี้ยธนาคาร อัตราที่กำหนดโดยข้อตกลงของคู่สัญญา โดยคำนึงถึงอัตราเฉลี่ยในช่วงเวลาที่กำหนดและเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่เฉพาะเจาะจง

ประเภทสินเชื่อของธนาคาร ได้แก่ :

เงินกู้ด่วนโดยจัดให้มีการจัดหาเงินกู้ตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาและการชำระคืนในภายหลัง

เครดิตปัจจุบันซึ่งบัญชีกระแสรายวันขององค์กรได้รับการดูแลโดยธนาคารเจ้าหนี้โดยธนาคารชำระค่าเอกสารการชำระบัญชีและให้เครดิตแก่รายได้

ธนาคารให้กู้ยืมในจำนวนเงินไม่เพียงพอที่จะชำระภาระผูกพันภายนอกของวิสาหกิจ ภายในขอบเขตที่กำหนดในสัญญาเงินกู้ พร้อมด้วยการชำระคืนในภายหลังจากวิสาหกิจที่กู้ยืม สินเชื่อประเภทนี้มอบให้กับลูกค้าของธนาคารที่น่าเชื่อถือและสม่ำเสมอที่สุดตามความต้องการของพวกเขา และสามารถใช้ได้ในจำนวนที่แตกต่างกัน

สินเชื่อเมื่อโทร- ออกให้เพื่อความปลอดภัยของรายการสินค้าคงคลังหรือหลักทรัพย์ การชำระคืนเงินกู้ฉุกเฉินจะดำเนินการจากบัญชีกระแสรายวันพิเศษโดยใช้เงินที่ได้รับในบัญชีนี้หรือโดยการขายหลักประกัน (โดยปกติผู้กู้จะได้รับแจ้งล่วงหน้า 2-7 วันเกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้การโทร)

เงินเบิกเกินบัญชี- วิธีการให้กู้ยืมระยะสั้นซึ่งถือว่าเอกสารการชำระเงินทั้งหมดที่แสดงสำหรับการชำระเงินจากบัญชีกระแสรายวัน (กระแสรายวัน) จะต้องชำระโดยธนาคารเกินกว่ายอดเงินในบัญชีในกรณีที่เงินไม่เพียงพอ เงินเบิกเกินบัญชีมีไว้ให้กับลูกค้าที่น่าเชื่อถือที่สุดซึ่งมีบัญชีที่ได้รับเงินสดเป็นประจำ

เครดิตตั๋วแลกเงินให้ไว้เป็นเครดิตทางบัญชีเกี่ยวข้องกับการที่ธนาคารซื้อ (ลดราคา) ตั๋วแลกเงินขององค์กรก่อนวันครบกำหนด; เครดิตตั๋วแลกเงินมีให้ในรูปแบบของตั๋วส่วนลดธรรมดาที่ออกในนามของธนาคารในนามของลูกค้า โดยมีวันที่ส่งคืนตั๋วก่อนวันที่ชำระคืน

เครดิตการยอมรับตามกฎแล้วจะใช้ในการค้าต่างประเทศและจัดทำโดยการยอมรับค่าใช้จ่ายของธนาคารที่เรียกเก็บโดยผู้ส่งออก

ประเภทของสินเชื่อธนาคาร

ลักษณะเฉพาะของการให้กู้ยืมของธนาคารในขั้นตอนปัจจุบันของการพัฒนาเศรษฐกิจรัสเซียคือเงินกู้นี้มีการวางแนวเป้าหมายที่กว้างและถูกดึงดูดในรูปแบบที่หลากหลาย ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ธนาคารทั้งในประเทศและต่างประเทศมีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมแก่บริษัทธุรกิจ สินเชื่อธนาคารสามารถจำแนกตามลักษณะต่าง ๆ โดยจำแนกได้ดังรูป

ขึ้นอยู่กับระยะเวลาชำระคืนที่ระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ เงินกู้จะถูกจัดสรร:

ออนคอล;

สั้น;

ระยะกลาง;

ระยะยาว.

ลักษณะเฉพาะของสินเชื่อฉุกเฉินคือมอบให้กับ บริษัท ผู้ยืมโดยไม่ระบุระยะเวลาการใช้งานโดยมีภาระผูกพันของผู้ยืมในการชำระคืนตามคำขอครั้งแรกของผู้ให้กู้ เงินกู้ยืมนี้ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดเมื่อได้รับแจ้งอย่างเป็นทางการจากผู้ให้กู้ ในประเทศส่วนใหญ่ สินเชื่อฉุกเฉินมักไม่ค่อยมีการใช้ เนื่องจากต้องมีเงื่อนไขที่มั่นคงในตลาดทุนสินเชื่อและในระบบเศรษฐกิจโดยรวม ตามกฎแล้วจะมีการให้กู้ยืมระยะสั้นเพื่อชดเชยการขาดแคลนเงินทุนหมุนเวียนของบริษัทที่กู้ยืมชั่วคราว ระยะเวลาชำระคืนโดยเฉลี่ยสำหรับเงินกู้ประเภทนี้ในทางปฏิบัติของโลกมักจะไม่เกิน 6 เดือน ในขณะที่ในรัสเซีย ตามกฎแล้วเงินกู้ระยะสั้นจะรวมเงินกู้ที่มีระยะเวลาชำระคืนไม่เกิน 1 เดือน ให้กู้ยืมระยะกลางเป็นระยะเวลาสูงสุด 1 ปีเพื่อวัตถุประสงค์ทั้งในด้านการผลิตและเชิงพาณิชย์เท่านั้น ตามกฎแล้วจะใช้เงินกู้ยืมระยะยาวเพื่อวัตถุประสงค์ในการลงทุน เช่นเดียวกับระยะกลาง ให้บริการการเคลื่อนย้ายสินทรัพย์ถาวร โดยมีทรัพยากรเครดิตที่โอนจำนวนมาก เงินให้สินเชื่อจำแนกตามวิธีการชำระคืน:

ชำระคืนเป็นก้อน;

ชำระคืนเป็นงวด

การชำระคืนเงินกู้โดยผู้ยืมชำระเงินก้อนเป็นรูปแบบดั้งเดิมของการชำระคืนเงินกู้ระยะสั้น ในกรณีของเงินกู้ระยะยาวและบางครั้งอาจเป็นระยะกลาง จะมีการใช้วิธีการชำระคืนเงินกู้ เช่น การผ่อนชำระ เงื่อนไขการชำระหนี้เฉพาะเจาะจงเป็นไปตามสัญญาเงินกู้ โดยวิธีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้มีดังนี้

เงินกู้ที่จ่ายดอกเบี้ย ณ เวลาที่ชำระคืนทั้งหมด

เงินกู้ที่ผู้ยืมจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดเท่า ๆ กันตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้

เงินกู้ที่ธนาคารคงดอกเบี้ยไว้ ณ เวลาที่ออกเงินกู้โดยตรงให้กับบริษัทผู้ยืม

วิธีแรกในการคิดดอกเบี้ยเป็นวิธีการดั้งเดิมสำหรับระบบเศรษฐกิจแบบตลาดเมื่อออกเงินกู้ระยะสั้น และเป็นวิธีที่พบได้บ่อยที่สุดเนื่องจากความเรียบง่ายในการคำนวณ แบบฟอร์มที่สองใช้สำหรับการกู้ยืมระยะกลางและระยะยาว รูปแบบหลังของการคิดดอกเบี้ยเงินกู้ไม่ใช่เรื่องปกติสำหรับระบบเศรษฐกิจแบบตลาดที่พัฒนาแล้ว และมีการใช้ในกรณีที่หายากมาก ขึ้นอยู่กับความพร้อมของหลักประกันมีดังนี้:

สินเชื่อทรัสต์ (ว่าง);

สินเชื่อที่มีหลักประกัน

เงินกู้ยืมค้ำประกันโดยการค้ำประกันทางการเงินของบุคคลที่สาม

สินเชื่อที่น่าเชื่อถือมักจะใช้ในกระบวนการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าทั่วไปที่ชื่นชอบความมั่นใจจากธนาคารอย่างเต็มที่ รูปแบบเดียวของการรักษาความปลอดภัยสำหรับเงินกู้ที่เชื่อถือได้คือข้อตกลงเงินกู้ ตามกฎแล้วธนาคารจะให้เงินกู้เปล่าซึ่งให้บริการการชำระเงินและเงินสดแก่บริษัท แม้ว่าอย่างเป็นทางการจะไม่ปลอดภัย แต่จริงๆ แล้วมีหลักประกันตามขนาดของลูกหนี้ของบริษัทและเงินทุนในบัญชีกระแสรายวันและบัญชีอื่นๆ ในธนาคารเดียวกัน สินเชื่อที่มีหลักประกันเป็นสินเชื่อหลักประเภทหนึ่งของสินเชื่อธนาคารสมัยใหม่ ในเงื่อนไขภายในประเทศเมื่อสมัครขอสินเชื่อนี้เนื่องจากความไม่สมบูรณ์ของการก่อตัวของการจำนองและตลาดหุ้นปัญหาที่ยากคือขั้นตอนในการประเมินมูลค่าของทรัพย์สิน เงินกู้ยืมที่ออกภายใต้การค้ำประกันทางการเงินของบุคคลที่สามแพร่หลายมากขึ้น โดยส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อระยะยาว การแสดงออกที่แท้จริงของการค้ำประกันทางการเงินเป็นภาระผูกพันที่เป็นทางการตามกฎหมายในส่วนของผู้ค้ำประกันเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงต่อผู้ให้กู้หากผู้ยืมละเมิดเงื่อนไขของเงินกู้ ตามวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้มีความโดดเด่น:

สินเชื่อทั่วไป

สินเชื่อเป้าหมาย

ผู้ยืมจะใช้เงินกู้ก้อนแรกตามดุลยพินิจของเขาเองเพื่อตอบสนองความต้องการทรัพยากรทางการเงิน ในภาวะเศรษฐกิจสมัยใหม่ มีการกระจายพันธุ์ที่จำกัดมาก โดยพื้นฐานแล้วสินเชื่อที่ออกโดยธนาคารมีเป้าหมาย สินเชื่อธนาคารประเภทหลักที่มอบให้กับ บริษัท ธุรกิจมีภาพประกอบชัดเจนในรูป:

เครดิตปัจจุบัน- เงินกู้เมื่อมีการกำหนดให้ธนาคารเปิดบัญชีเงินฝากกระแสรายวันให้กับบริษัทผู้กู้ยืม บัญชีนี้จะบันทึกทั้งธุรกรรมสินเชื่อและการชำระหนี้ของผู้ยืม ภายใต้บัญชีกระแสรายวัน ผู้กู้ใช้เครดิตภายในวงเงินที่กำหนดไว้ (วงเงินสัญญา) และฝากเงินทั้งหมดเข้าบัญชีนี้ตามจำนวนเงินที่ปล่อยออกมาจากเขา สำหรับยอดเดบิตติดลบของบัญชีกระแสรายวัน บริษัทจะจ่ายดอกเบี้ยเครดิตที่กำหนดไว้ให้กับธนาคาร หากจำนวนเงินที่บริษัทผู้ยืมบริจาคเกินจำนวนหนี้ เครดิตบาลานซ์จะเกิดขึ้น ในกรณีเช่นนี้ สัญญาเงินกู้อาจกำหนดให้ธนาคารเก็บดอกเบี้ยเงินฝากให้กับบริษัทในยอดคงเหลือนี้ ดังนั้นข้อตกลงเงินกู้ตามสัญญาจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับยอดเดบิตและเครดิตของบัญชีและยังให้ความเป็นไปได้ในการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาของสัญญาและเงื่อนไขการชำระหนี้ในบัญชีสัญญา ข้อตกลงจะต้องระบุว่าบัญชีกระแสรายวันถูกวาดขึ้นสี่ สอง หรือปีละครั้ง หากสัญญาไม่ระบุเงื่อนไขการชำระเงินถือว่าต้องทำสัญญาปีละครั้ง สำหรับบริษัทผู้กู้ยืม บัญชีสัญญารายครึ่งปีและรายปีจะเป็นประโยชน์ เนื่องจากแต่ละครั้งที่มีการสรุปสัญญา ดอกเบี้ย ค่าคอมมิชชั่น และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือ และในสัญญาถัดไป ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นจากดอกเบี้ย เมื่อใช้บัญชีกระแสรายวัน บริษัทธุรกิจจะได้รับข้อได้เปรียบบางประการ ประการแรก หลังจากได้รับเครดิตที่จำเป็นสูงสุดแล้ว บริษัทผู้กู้ยืมจะใช้มันตามความจำเป็นเท่านั้น และไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินที่ไม่สามารถนำมาใช้อย่างมีประสิทธิผลได้ในปัจจุบัน ประการที่สอง บริษัทสามารถชำระหนี้แต่ละจำนวนได้ทันทีเพื่อชำระหนี้ และช่วยประหยัดดอกเบี้ยเงินกู้ ประการที่สาม การมีทรัพยากรสินเชื่อที่มีอยู่ (ภายในขอบเขตที่กำหนด) บริษัท ผู้กู้ยืมสามารถรับเงินที่จำเป็นในจำนวนนี้ได้อย่างรวดเร็ว สินเชื่อจำนำ- เงินกู้ในจำนวนคงที่โดยผู้ให้กู้ให้กับ บริษัท ผู้กู้ยืมในช่วงระยะเวลาหนึ่งค้ำประกันโดยทรัพย์สินหรือสิทธิในทรัพย์สิน สินเชื่อลอมบาร์ดที่มีหลักประกันเป็นหลักประกันแพร่หลาย สินเชื่อจำนำ "บริสุทธิ์" เป็นเงินกู้ระยะสั้นที่มีระยะเวลาชำระคืนสูงสุดหนึ่งปี ส่วนใหญ่มักให้ไว้เป็นระยะเวลาสามเดือนโดยมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน จำนอง- เงินกู้ยืมระยะยาวที่ได้รับเป็นหลักประกันหรือส่วนหนึ่งของสินทรัพย์ถาวรหรือทรัพย์สินที่ซับซ้อนของบริษัทผู้ยืมโดยรวม ธนาคารที่เชี่ยวชาญในการออกสินเชื่อจำนองเรียกว่าธนาคารจำนอง บริษัท ผู้กู้ที่ได้รับเงินกู้ดังกล่าวมีหน้าที่ประกันทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันเต็มจำนวนแก่ธนาคารเจ้าหนี้ ขณะเดียวกันบริษัทยังคงใช้ทรัพย์สินที่จำนำไว้กับธนาคารต่อไป สินเชื่อจำนองเป็นรูปแบบหลักของการให้กู้ยืมระยะยาวกับธนาคาร เครดิตการชำระเงิน- เงินกู้ที่ให้แก่บริษัทที่จ่ายเงินเพื่อชำระค่าเอกสารการชำระหนี้ การปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงิน หากบริษัทมีปัญหาทางการเงินชั่วคราวที่เกิดจากความล่าช้าในเงื่อนไขการชำระเงินที่เกี่ยวข้องกับระยะเวลาในการรับเงินเข้าบัญชีของบริษัทที่ชำระเงิน โดยทั่วไปแล้ว ธนาคารจะให้เงินกู้เพื่อการชำระเงินแก่บริษัทธุรกิจเพื่อชำระค่าทรัพยากรวัสดุ เงินทุนหมุนเวียน เพื่อชำระยอดเดบิตเพื่อชดเชยการเรียกร้องร่วมกัน และเพื่อชำระค่าจ้าง สินเชื่อหมุนเวียน- นี่เป็นสินเชื่อหมุนเวียนอัตโนมัติ สินเชื่อธนาคารประเภทนี้มีให้ในช่วงระยะเวลาหนึ่งในระหว่างนั้น บริษัท ผู้กู้ยืมจะได้รับอนุญาตทั้งการดึงดูดกองทุนเงินกู้แบบแบ่งเป็นระยะและการชำระคืนภาระผูกพันเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดแบบแบ่งเป็นระยะ ในเวลาเดียวกัน บริษัทสามารถกู้ยืมเงินที่สมทบเพื่อชำระภาระผูกพันอีกครั้งในช่วงระยะเวลาที่สัญญาเงินกู้มีผลใช้ได้ สินเชื่อแบบโรลโอเวอร์- เงินกู้ยืมระยะยาวพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่มีการปรับปรุงเป็นระยะ โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยจะมีการปรับปรุงทุกๆ ไตรมาสหรือครึ่งปี ขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อ การเปิดวงเงินสินเชื่อ เนื่องจากความจริงที่ว่าความจำเป็นในการกู้ยืมเงินจากธนาคารระยะสั้นนั้นไม่สามารถให้ได้ตามข้อกำหนดการใช้งานเฉพาะเสมอไป บริษัท ธุรกิจจึงสามารถเปิดวงเงินสินเชื่อตามข้อตกลงกับธนาคารเจ้าหนี้ได้ ข้อตกลงในการเปิดวงเงินสินเชื่อจะกำหนดเงื่อนไข เงื่อนไข และจำนวนเงินสูงสุดของสินเชื่อธนาคารเมื่อมีความต้องการที่แท้จริง ในกรณีนี้ ข้อตกลงไม่มีลักษณะของภาระผูกพันตามสัญญาที่ไม่มีเงื่อนไข และธนาคารสามารถยกเลิกได้หากสภาพทางการเงินของบริษัทผู้กู้ยืมแย่ลง สำหรับบริษัทผู้กู้ยืม ข้อดีของการให้กู้ยืมประเภทนี้คือใช้เงินทุนที่ยืมมาอย่างเคร่งครัดตามความต้องการที่แท้จริงสำหรับพวกเขา ตามกฎแล้ว วงเงินเครดิตจะถูกเปิดเป็นระยะเวลาสูงสุดหนึ่งปี

มาดูกันว่ามีสินเชื่อประเภทใดและสินเชื่อประเภทใดดีที่สุดที่จะสมัครเมื่อใด ในความพยายามที่จะขยายกลุ่มเป้าหมายและตอบสนองทุกความต้องการของผู้กู้ ธนาคารเสนอ ลูกค้ามีโอกาสที่จะเลือกโปรแกรมสำหรับคำขอใด ๆ และเพื่อวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน เพื่อให้เป็นทางเลือกที่ถูกต้อง เราขอแนะนำให้คุณทำความคุ้นเคยกับการจำแนกประเภทผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคาร ศึกษาคุณลักษณะ ข้อดี และข้อเสียของผลิตภัณฑ์

1. สินเชื่อเป้าหมาย

ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของการให้กู้ยืมแบบกำหนดเป้าหมาย ธนาคารจะออกเงินสำหรับการซื้อเฉพาะเจาะจงที่ตกลงไว้ล่วงหน้า

ตามกฎแล้วลูกค้าจะไม่ได้รับเงินในมือโดยธนาคารจะโอนเงินให้กับผู้ขายโดยตรง

สินเชื่อเป้าหมาย ได้แก่ :

• สินเชื่อรถยนต์
• สินเชื่อเพื่อการพักผ่อนหรือสินค้าเฉพาะในร้านค้าพันธมิตร

บริการจำเป็นต้องมีการประกันภาคบังคับของทรัพย์สินที่ซื้อ อพาร์ทเมนต์หรือรถยนต์ที่รับเครดิตจะถูกจำนำกับธนาคารจนกว่าหนี้จะชำระคืนเต็มจำนวน

2. สินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่ตรงเป้าหมาย

ในกรณีนี้ ธนาคารไม่สนใจว่าลูกค้าจะใช้จ่ายเงินไปเพื่ออะไร สิ่งสำคัญคือเขาชำระหนี้ตรงเวลา

เงินที่ได้รับอนุมัติจะถูกโอนไปยังบัตรหรือที่โต๊ะเงินสด ผู้กู้ไม่จำเป็นต้องรายงานการใช้จ่ายเงินที่ยืมมา

เงื่อนไขของโปรแกรมที่ไม่ใช่เป้าหมายนั้นแย่กว่าเงื่อนไขของสินเชื่อเป้าหมายเล็กน้อย อัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันไปตั้งแต่ 15 ถึง 40% ต่อปี ขึ้นอยู่กับธนาคาร

3.มีหลักประกัน

เมื่อสมัครขอสินเชื่อผู้กู้จะให้หลักประกันแก่ผู้ให้กู้ในรูปแบบของทรัพย์สิน:

• อสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์หรือที่อยู่อาศัย: บ้าน อพาร์ทเมนต์ ห้อง โกดัง;
• รถยนต์;
• หลักทรัพย์;
• โลหะมีค่า.

ขั้นตอนบังคับในการลงทะเบียนคือการประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญของทรัพย์สิน ผู้เชี่ยวชาญจะประเมินลักษณะตลาดของทรัพย์สินและกำหนดมูลค่าของหลักประกัน

ตามกฎแล้วขนาดเงินกู้จะต้องไม่เกิน 75-85% ของมูลค่าที่แท้จริงของทรัพย์สิน

สินเชื่อที่มีหลักประกันมีข้อดีหลายประการ:

• อัตราดอกเบี้ยที่ดี
• ขีด จำกัด ขนาดใหญ่
• มีความเป็นไปได้สูงที่จะได้รับการอนุมัติ

ธนาคารมีสิทธิขายหลักประกันได้หากผู้กู้ไม่ชำระเงินงวดถัดไปหรือชำระหนี้ไม่เต็มจำนวน

4. สินเชื่อมีหลักประกัน

การค้ำประกันเป็นภาระผูกพันของบุคคลที่สามในการชำระหนี้ให้กับธนาคารหากผู้กู้ไม่ดำเนินการดังกล่าว

หลักประกันประเภทนี้จะเพิ่มโอกาสในการอนุมัติและช่วยให้คุณได้รับเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำ

ผู้ค้ำประกันมีข้อกำหนดมาตรฐาน:

• อายุ 21 ถึง 65 ปี;
• การลงทะเบียนในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย
• รายได้อย่างเป็นทางการ
• ความพร้อมของงานถาวร (ประสบการณ์การทำงานอย่างน้อย 6 เดือน)

5. การให้กู้ยืมแบบมีประกันความเสี่ยง

มีบริการประกันภัยสำหรับแต่ละผลิตภัณฑ์ ตัวอย่างเช่น ในการจำนอง ลูกค้าจะประกันทรัพย์สิน และใช้กรมธรรม์ของ CASCO สำหรับสินเชื่อรถยนต์ ด้วยสินเชื่ออุปโภคบริโภค คุณสามารถทำประกันการสูญเสียงานหรือสุขภาพได้ ในกรณีนี้ การประกันภัยจะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันให้กับธนาคารและลดความเสี่ยงในการถูกปฏิเสธ

ไม่อยากจ่ายเงินมากเกินไป แต่พวกเขาจะไม่ยอมให้คุณทำโดยไม่มีประกันใช่ไหม? ลงทะเบียนกับเธอ รับเรทที่ดีกว่า แล้วรับเงินคืน โดยสามารถทำได้ภายใน 14 วัน นับจากวันที่ลงนามในสัญญากับธนาคารและรับเงินสด

6. ประเภทตามระยะเวลาคืนสินค้า

ผลิตภัณฑ์ธนาคารแบ่งออกเป็น:

• ช่วงเวลาสั้น ๆ- ระยะเวลาการใช้งานสูงสุด 1 ปี ออกเพื่อความจำเป็นเร่งด่วนในปัจจุบันของผู้กู้ยืม นี่คือรายการ
• ระยะกลาง- มีระยะเวลาตั้งแต่ 1 ถึง 5 ปี บ่อยครั้งที่มีการออกเงินกู้ดังกล่าวเพื่อการซ่อมแซม การฝึกอบรม ซื้อรถยนต์ ฯลฯ ออกที่ธนาคารใดก็ได้ ดังนั้นเพียงมองหามัน
• - ตั้งแต่ 5 ถึง 30 ปี เงินกู้ยืมดังกล่าวมีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด ส่วนใหญ่จะใช้ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ ทบทวน .

7. ประเภทการให้กู้ยืมเพื่อการค้า

• เงินเบิกเกินบัญชี. เป็นวงเงินเครดิตที่มีวงเงินจำกัด ซึ่งขนาดจะขึ้นอยู่กับมูลค่าการซื้อขายของบัญชี
• จำนองเชิงพาณิชย์. สินเชื่อเป้าหมายเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ - พื้นที่สำนักงานหรือคลังสินค้า
• สินเชื่อเพื่อการพัฒนาธุรกิจ. ธนาคารบางแห่งจัดทำโปรแกรมพิเศษสำหรับผู้เริ่มต้นเป็นผู้ประกอบการรายบุคคล

8.ตามรูปแบบการจัดหาเงินทุน

• บัตรเครดิต. สินค้านี้สะดวกสำหรับการชำระเงินแบบไร้เงินสดในร้านค้า ช้อปปิ้งออนไลน์ ฯลฯ บัตรที่มีระยะเวลาผ่อนผัน (ใช้แบบปลอดดอกเบี้ย) ได้รับความนิยมเป็นพิเศษ ไปเลย - ฟรี พร้อมเงินคืนและระยะเวลาผ่อนผันที่ยาวนาน
• แผนการผ่อนชำระ. ออกที่ร้านค้าพันธมิตรสำหรับการซื้อสินค้าหรือบริการเฉพาะ ไม่มีอัตราดอกเบี้ยในการผ่อนชำระ แต่ผู้ขายมักจะชดเชยสิ่งนี้ด้วยการเพิ่มต้นทุนของสินค้า คุณสามารถเปิดได้ครั้งเดียวและใช้ในร้านค้าใดก็ได้ โดยซื้อตอนนี้และชำระเงินภายในหนึ่งปี
• เครดิตการค้า. แตกต่างจากแผนการผ่อนชำระ สินเชื่อ POS เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยคงค้าง ค่าธรรมเนียมสำหรับผลิตภัณฑ์นี้สูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลมาตรฐาน เราขอแนะนำให้อ่านเพื่อดูว่าเมื่อใดที่ทำกำไรได้มากกว่า

9.เรื่องการชำระหนี้

ปัจจุบันมีแผนการชำระหนี้อยู่ 2 รูปแบบ:

• เงินรายปี หนี้จะได้รับการชำระคืนเป็นงวดคงที่ตลอดระยะเวลาการใช้งาน
• แตกต่าง เกี่ยวข้องกับการลดการชำระเงินรายเดือนอย่างค่อยเป็นค่อยไป ดอกเบี้ยจะคิดตามจำนวนหนี้ที่เหลืออยู่

จากที่กล่าวมาข้างต้นพบว่ามีผลิตภัณฑ์หลายประเภทสำหรับแต่ละพารามิเตอร์ ตลาดสินเชื่อกำลังพัฒนาอย่างต่อเนื่อง มีการพัฒนาโปรแกรมใหม่ๆ และลูกค้ามีโอกาสมากขึ้นในการรับความช่วยเหลือทางการเงินในอัตราที่น่าพอใจ

เพื่อให้แบบสำรวจทำงานได้ คุณต้องเปิดใช้งาน JavaScript ในการตั้งค่าเบราว์เซอร์ของคุณ