Se angajează asigurarea depozitelor persoanelor fizice în bănci. Băncile incluse în sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice. Sunt asigurate depozitele certificate prin certificate de economii?

Crearea unui sistem de asigurare a investițiilor bancare este un program special de stat care este implementat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor individuale”. persoane.”

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Scopul său principal este de a proteja economiile cetățenilor, care sunt plasate pe depozite în băncile rusești. Protejarea intereselor cetățenilor este una dintre cele sociale importante sarcini în zeci de țări din întreaga lume.

Sistemul de asigurare a investițiilor permite investitorului să returneze fonduri din depozit în cazul falimentului bancar sau în cazul revocării licenței. În acest caz, o sumă fixă ​​de fonduri este imediat transferată către client.

Când transferați bani către o organizație bancară, trebuie să aveți informații despre cum să reduceți potențialele pierderi și să obțineți asigurare dacă apare o situație asigurată.

Puncte generale

Acum, esența asigurării investițiilor în Rusia se rezumă la faptul că, chiar dacă banca în ale cărei conturi au fost transferați banii dă faliment, individul. o persoană poate spera la o rentabilitate absolută a banilor investiți.

În această situație, reiese că nicio criză nu mai poate determina clienții băncilor să piardă bani.

Sistemul de asigurări a fost creat datorită muncii unui fond special la Banca Centrală, unde toate băncile trebuie să-și depună rezervele pentru a primi.

În consecință, prezența unei licențe de organizație bancară garantează că, în cazul unui eveniment asigurat, Banca Centrală va achita toți deponenții cu fonduri din fondul de rezervă.

Cu toate acestea, asigurarea nu este emisă pentru toate depozitele și necesită respectarea unor condiții importante. Rolul asigurătorului revine Asociației Private de Asigurări de Investiții (DIA).

Dacă o bancă dă faliment sau îi este revocată licența, agenția plătește deponenților. Toate depozitele sunt asigurate, inclusiv investițiile în valută.

Investitorul nu trebuie să intre în nimic separat sau să contacteze o altă companie, ceea ce este destul de convenabil.

Ce este

Asigurarea depozitelor este un mijloc de protejare a drepturilor și intereselor persoanelor. persoane din sectorul financiar, atunci când investesc bani în depozite.

Sistemul de asigurare se aplică activelor financiare ale persoanelor fizice care se află în conturi în organizațiile bancare și sunt implicate în investiții cu dobândă acumulată.

Activele financiare neasigurate sunt:

1. Pe conturile persoanelor fizice - oameni de afaceri fără studii juridice. persoane la care a fost eliberat depozitul pentru desfășurarea activităților de întreprinzător.
2. Pe conturile avocaților, avocaților etc., când contul de depozit este eliberat pentru activitate profesională.
3. În depozitele la purtător.
4. Fonduri oferite unei organizații bancare în condiții de încredere.
5. Bani electronici.
6. Investiții în birouri din străinătate ale Federației Ruse.

Lista organizațiilor financiare și de credit

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă Lista băncilor care se numără printre cele mai importante organizații bancare pentru procesarea depozitelor:

VTB 24	Reunește peste douăzeci de organizații de credit. VTB 24 rămâne ferm angajat să crească încrederea clienților, fiabilitatea și deschiderea
Banca Alfa	Participă constant la sistemul de asigurări de investiții, deținătoare a diferitelor premii în domeniul financiar
Binbank	Combină armonios experiența internațională cu realitățile pieței locale. Fiecare depozit al persoanelor fizice este cu siguranță asigurat de sistemul de asigurări
Gazprombank	Cooperează cu principalele domenii ale economiei ruse și are filiale în multe țări europene. Banca are peste 4.000.000 de clienți individuali
Deltacredit	Orice acțiuni ale persoanelor fizice din bancă sunt cu siguranță protejate de asigurare. Există oferte bune pentru deschiderea de conturi de depozit aici
Banca Rosselhoz	Această companie, la fel ca multe instituții bancare din Rusia, participă la sistemul de asigurare a contului de depozit, astfel încât, în cazul unei situații de asigurare, clienții vor putea primi despăgubiri specificate de lege. Astăzi, această sumă nu poate depăși 1.400.000 RUB. În acest caz, toate facturile sunt supuse rambursării cu dobândă, dar nu mai mult decât suma atribuită.

Temeiuri juridice

Obiectivele legii sunt de a crește atractivitatea băncilor financiare pentru populație, de a întări încrederea în companiile de credit rusești și de a crea condiții competitive egale pentru băncile care atrag depozite de la persoane fizice. persoane

Potrivit acestei legi, cei asigurați în ruble sau într-o instituție rusă pe baza unui acord încheiat.

Depozitul va fi acordat în valoare de 100% din suma inițială, dar nu mai mare decât suma prevăzută de lege de 1 milion 400 de mii de ruble.

În consecință, în cazul în care clientul are mai multe conturi într-o singură instituție, iar valoarea totală a acestora depășește 1,4 milioane de ruble, compensația va fi plătită pentru fiecare cont de depozit proporțional cu valoarea acestuia.

Un eveniment asigurat are loc în conformitate cu, din momentul în care instituția este lipsită de dreptul de a presta servicii. Din ianuarie 2004, Agenția de Asigurare a Depozitelor există.

Această organizație garantează funcționarea sistemului de asigurare a contului de depozit, returnează fonduri dacă are loc un eveniment asigurat, verifică fondul de asigurări și îi controlează banii.

Cum funcționează sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești?

Procedura de asigurare este destul de simplă. Investitorul depune fonduri într-o organizație bancară și întocmește un contract de depozit.

Nu este nevoie să încheiați un acord separat pentru a obține asigurare - toate aspectele tehnice ale cooperării cu o agenție de asigurări de investiții cad pe umerii companiei financiare pe care o alegeți.

În fiecare trimestru, banca plătește agenției de asigurare a depozitelor o primă de asigurare în valoare de 0,1 la sută din dimensiunea întregului portofoliu de investiții.

Pe baza acestui fapt, asigurarea este plătită nu de către clienți, ci chiar de instituțiile bancare. Toate activele financiare plasate în conturile persoanelor fizice, inclusiv cele de pe carduri de plastic de debit, sunt asigurate.

Excepțiile sunt:

1. Bani în conturi personale persoane - antreprenori individuali fără studii.
2. Investiții la purtător.
3. Active financiare date de o persoană unei organizații bancare dintr-o instituție de încredere.
4. Mijloace financiare electronice.
5. Bani plasați în depozite în străinătate ale Federației Ruse.

Situația de asigurare conform art. Legea federală nr. 177 este:

1. Revocarea de către Banca Centrală a Rusiei sau anularea licenței organizației bancare în care ați avut un depozit.
2. Moratoriul Băncii Centrale a Rusiei privind confirmarea cererilor de la alți creditori ai băncii.

Acest rezultat este probabil în perioadele de mari dificultăți financiare pentru o organizație bancară, falimentul său absolut sau în timpul unei crize economice.

Cum și în ce sumă pot primi investitorii compensații pentru depozitele lor?

Care este valoarea compensației (suma)

Conform legislației ruse, deponenții pot conta pe o returnare completă a banilor din depozit în situația în care depozitul lor într-o bancă nu depășește 700 de mii de ruble.

Prin urmare, dacă fizic o persoană dorește să depună 2 milioane de ruble într-o bancă, apoi acestea trebuie împărțite între trei bănci

Într-adevăr, în această situație, suma din conturile acestor organizații nu va depăși limita de 700 de mii de ruble, iar toate investițiile vor fi asigurate.

În conformitate cu legile în vigoare, compensația este prevăzută în valoare de 100% din suma depozitelor din instituție, dar nu mai mare de 1,4 milioane de ruble.

Investițiile în valută vor fi recalculate pe baza cursului de schimb al Băncii Centrale a Rusiei care operează la momentul apariției situației de asigurare.

În consecință, într-o situație în care clientul are mai multe conturi de depozit într-o singură organizație bancară, iar dimensiunea totală a acestora depășește 1,4 milioane de ruble, se va plăti compensații pentru fiecare investiție proporțional cu valoarea acesteia, dar nu mai mare decât suma asigurată.

Atunci când activele financiare sunt plasate în mai multe organizații bancare, clientul poate retrage până la 1,4 milioane de ruble din fiecare dintre ele.

Rețineți că în cazul în care investitorul avea în cont mai mult decât suma asigurată, clientul are dreptul de a revendica fondurile rămase, dar numai în timpul procedurii de faliment, când proprietatea organizației bancare va fi vândută.

Plățile se fac pe principiul primul venit, primul servit și nu toate revendicările clienților pot fi verificate

Trebuie amintit că, atunci când în organizația bancară pentru care a avut loc evenimentul asigurat, ați avut nu numai un cont de depozit, ci și un împrumut, suma despăgubirii va fi alocată pe baza diferenței dintre suma contului de depozit. și obligațiile dvs. de împrumut.

Depozitele în valută sunt asigurate?

Conform sistemului bancar acceptat, cu toate prevederile care operează pe teritoriul Federației Ruse, conturile în valută, precum investițiile în ruble, participă la programul de asigurare.

Suma maximă de asigurare pe care o poate primi un investitor nu depășește 400 de mii de ruble.

Atunci când organizația bancară cu care a fost încheiat contractul se recunoaște ca fiind în stare de faliment și nu poate plăti fondurile restante, suma depozitată este convertită automat în moneda națională și este supusă plății ulterioare.

Atunci când suma din cont depășește suma stabilită pentru plata fondurilor către deponent, clientul stă la coadă și așteaptă plata de la creditorul stabilit.

Ultimele modificări în această chestiune

În ciuda faptului că în 2016, șeful guvernului Federației Ruse, Dmitri Medvedev, a vorbit despre absența schimbărilor în sistemul de asigurare a investițiilor bancare ale persoanelor private, au fost totuși introduse unele inovații.

În general, acest proces a fost obligatoriu pentru toate organizațiile bancare ruse din 2003, când a început să funcționeze actul legislativ corespunzător.

Asigurarea depozitelor și-a demonstrat relevanța în timpul crizei din 2008, când, ca urmare a prăbușirii companiilor financiare și de credit, mulți cetățeni ai Federației Ruse au rămas fără depozitele și economiile lor.

Cine este obligat să plătească

Despăgubirea de asigurare pentru depozit la apariția unei situații asigurate se plătește de către Agenția de Asigurare a Depozitelor.

DIA plătește clientului o sumă de bani, care este determinată pe baza sumei minus solicitările organizației bancare (în special, suma datoriei deponentului față de instituție).

Despăgubirea se plătește integral pentru facturile al căror volum total nu depășește 1.400.000 de ruble.

Se aplică cardurilor de plastic?

Sistemul de asigurare a depozitelor bancare se aplică nu numai investițiilor, ci și sumelor pe care deponenții le păstrează în conturi sau carduri de debit.

Principala condiție este ca organizația financiară să fie un participant la sistemul de asigurare a depozitelor (puteți vizualiza lista companiilor bancare participante pe site-ul oficial al Agenției de Asigurare a Depozitelor).

Asigurarea în cazul revocării licenței unei instituții financiare este valabilă pentru sume de până la 1.400.000 de ruble.

Este necesar să acordați atenție - într-o singură organizație bancară puteți avea mai multe programe în bancă (depozite, conturi, carduri de debit), dar pentru a primi asigurare, suma lor totală (inclusiv dobânda) nu trebuie să depășească 1.400.000 de ruble.

• Depozite deschise la o bancă care este participantă la sistemul de asigurare a depozitelor.
• Depozitele persoanelor fizice au fost deschise atât în ​​ruble, cât și în valută.
• Dobânda la depozit este, de asemenea, supusă asigurării dacă a fost deja adăugată la suma principală a depozitului (capitalizată).
• Fonduri pe carduri de salariu, fonduri pe carduri pentru primirea de pensii sau burse.
• Conturile întreprinzătorilor individuali, dacă nu sunt deschise pentru activități profesionale.
• Numerar pe orice card de debit, dacă unul a fost deschis odată cu deschiderea contului.
• Certificate bancare personalizate.
• Conturi de escrow pentru plățile pentru cumpărarea/vânzarea de bunuri imobiliare în perioada înregistrării lor de stat.

Nu este asigurat

• Fonduri în managementul fiduciar al băncii.
• Fonduri depuse la purtător.
• Certificat bancar la purtător.
• Depozite deschise în sucursalele băncilor rusești din străinătate.
• Fonduri pentru antreprenori individuali, avocați și notari, dacă se deschid conturi în legătură cu activități profesionale.

Suma asigurata

• Suma maximă asigurată per persoană pentru o bancă este 1,4 milioane de ruble pentru depozitele în ruble sau echivalentul în ruble pentru depozitele în valută.
• Plățile se fac în ruble. Pentru depozitele în valută, calculul se face la cursul de schimb oficial al Băncii Centrale la momentul revocării licenței.

Actele legislative se modifică periodic. Se completează, se modifică formularea, se actualizează conținutul. Până la urmă, legislația trebuie să corespundă realității actuale. 08.03.2018 Șeful statului a semnat o lege specială, în care a aprobat introducerea unor modificări la unele dintre actele existente. În special, modificările vor afecta asigurarea depozitelor, precum și valoarea totală a compensației în 2018-2019.

Când va intra în vigoare noua lege?

Căutarea unei companii este ușoară dacă cunoașteți numele sau TIN.

Dacă organizația pe care o căutați nu este în registru, puteți trimite o cerere specială operatorului:

Înainte de a asigura depozitele, micii întreprinzători ar trebui să se înregistreze sau să se asigure că numele organizației lor este inclus în registru. Atunci procedura de asigurare va fi posibilă.

Ce depozite fac obiectul asigurării, suma asigurată

Conform Legii Federale 322, puteți asigura:

• depozite personale plasate de o persoană fizică sau un mic întreprinzător pentru nevoi proprii sau de muncă;
• sucursalele băncilor în care există depozite trebuie să fie situate în interiorul Rusiei (nu străine);
• dimensiunea depozitului nu este importantă;
• rublă, conturi în valută (dolari, euro);
• Toate dobânzile capitalizate acumulate la suma depozitului inițial sunt asigurate.

Suma asigurării depozitului pentru persoane fizice este similară cu compensația pentru antreprenori și este egală cu .4 milioane de ruble.

Verificarea situației financiare a băncii

Lista băncilor care participă la sistemul general de asigurări este destul de mare. Iată câteva dintre ele:

• Sberbank;
• Banca VTB;
• Banca Rosselhoz;
• Raiffeisenbank;
• Alfa Bank;
• Tinkoff;
• Taganrogbank;
• Banca Yenisei;
• Bank Absolut;
• Alte.

Dacă aveți nevoie să aflați informații despre banca dumneavoastră (starea financiară, locația în sistem etc.), acest lucru se poate face pe site

Înainte de a deschide un depozit într-o bancă, trebuie să vă asigurați că organizația este membră a (CCV). Ideea principală a programului este de a efectua plăți rapide către clienți dintr-o sursă independentă (fond) în cazul revocării licenței. Astfel, chiar înainte de începerea procedurilor de lichidare, investitorii își primesc fondurile înapoi. Experiența internațională arată că un astfel de sistem ridică nivelul de încredere a clienților și reduce costurile depășirii fenomenelor de criză.

Ce bănci au depozitele asigurate?

În Rusia, această procedură este reglementată de legea cu același nume și nu necesită încheierea unui acord suplimentar. Pentru a gestiona sistemul, în 2004 a fost creată o organizație specială de stat - Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA). Este angajată în formarea unui registru al deponenților și emiterea de economii. care sunt asigurate de stat: Sberbank, VTB (24), Gazprom, Alfa, UniCredit, Promsvyaz, MDM, Raiffeisen, B&N Bank, Citibank, etc. Aceasta lista include si alte 840 de institutii financiare mari si mici.

Valoarea depozitelor asigurate în bănci din 2015 este de 1,4 milioane de ruble. Include fonduri ale persoanelor fizice (din 01.01.2014 - antreprenori individuali) plasate sub forma de depozite la termen la cerere, pe carduri (inclusiv carduri de credit) si in conturi. În acest caz, instituțiile trebuie să fie înregistrate pe teritoriul Federației Ruse. Statul nu prevede:

Fonduri în conturi de metale neînregistrate;

Depozite la purtător;

Fonduri transferate către managementul trustului;

Depozite în sucursalele străine ale băncii;

Transferuri de bani care se efectuează fără deschiderea unui cont.

Suma depozitului asigurat în bănci: concept

Depozitele rușilor în instituțiile de credit sunt protejate de stat. Din momentul creării DIA și până la 31 decembrie 2014, valoarea depozitelor asigurate în bănci a fost de 700 de mii de ruble. pe client. Această cifră s-a dublat din acest an. Aceasta înseamnă că dacă clienții au mai multe depozite deschise în diferite sucursale ale aceleiași instituții de credit, atunci se ia în considerare suma totală a economiilor inclusiv dobânda. Dacă licența unei bănci este revocată, doar depozitele în valoare de 1,4 milioane de ruble pot fi returnate. Depozitele care depășesc această cifră nu vor fi rambursate. DIA plătește sume de asigurare.

Care sunt asigurate de stat, un anumit procent din fondurile strânse este transferat garantului. Aceste venituri, precum și sumele primite de la Banca Centrală, sunt utilizate pentru achitarea datoriilor față de investitori în cazul revocării licenței.

Pericol

Depozitele strânse în orice valută sunt acoperite de garanții. Dar depozitele în ruble sunt considerate mai sigure. În cazul unei devalorizări a monedei naționale, depozitele în dolari, euro și lire sterline încep să crească. DIA plătește depozite numai în ruble și la cursul de schimb al Băncii Rusiei în ziua revocării licenței instituției de credit. Există două pericole aici. În primul rând: în cazul unei devalorizări puternice, costul unui depozit în ruble îl poate depăși pe cel garantat de stat. Atunci investitorul nu își va primi deloc economiile. În al doilea rând: pierderile pot apărea din cauza unui decalaj mare între cursul de schimb oficial și cel al pieței.

Algoritmul acțiunilor

CER intră în vigoare după retragerea licenței băncii. După aceasta, deponenții pot contacta DIA cu o cerere de returnare a depozitului. În acest caz, trebuie să furnizați:

• declaraţie;
• un document care atestă drepturile de creanță pentru moștenitori sau o procură.

DIA trebuie să furnizeze clientului un extras din registru cu o listă a obligațiilor băncii față de acesta. Fondurile se plătesc în termen de 3 zile lucrătoare, cu condiția să fi trecut mai mult de două săptămâni de la retragerea licenței. Dacă cuantumul despăgubirii nu se potrivește fostului investitor, acesta poate scrie o cerere corespunzătoare la DIA. O listă de documente care vă confirmă dreptul de a primi o plată mai mare trebuie atașată hârtiei.

Reforma SSV

În primele 9 luni ale anului 2014, 40 de instituții de credit, inclusiv Trust Bank, au eșuat inspecția de către Banca Centrală. Depozitele din aceste organizații sunt asigurate de stat pentru o sumă totală de 212 miliarde de ruble. Volumul fondurilor DIA în cursul anului a scăzut de la 237 de miliarde de ruble la 154 de miliarde de ruble. Mosoblbank s-a remarcat cel mai mult, igienizarea sa dovedit a fi mai ieftină decât restabilirea consecințelor lichidării. Scăderea volumelor acumulate în medie cu 1% la băncile mici și mijlocii a început să îngrijoreze autoritățile de reglementare.

Companiile de stat ocupă poziții de frunte în clasament în ceea ce privește volumul fondurilor strânse. Băncile mari de importanță sistemică sunt obligate să plătească pentru asigurarea depozitelor în băncile cu probleme. Există mai multe căi de ieșire din această situație.

Primul. care sunt asigurate de stat, plătesc lunar 0,1% din suma fondurilor strânse. Se analizează problema diferențierii acestei rate. Dar acest lucru va necesita modificări ale legislației și va provoca multe controverse.

Doilea. În momentul de față, statul a garantat suma depozitelor asigurate în bănci în valoare de 1,4 milioane Există o propunere de limitare nu doar a volumului, ci și a numărului de plăți pe deponent pentru depozitele deschise în toate băncile în curs de reabilitare.

Treilea. Refuzați asigurarea dobânzii la depozite. Această schemă a fost în vigoare în 2006-2007. Acest lucru va beneficia deținătorii de depozite în valută.