Overdrive pentru persoanele juridice fără garanții sau garanți. Cum funcționează descoperirea de cont pentru persoanele juridice: condiții și dobândă. În ce condiții puteți obține un descoperit de cont pentru afaceri?

Descoperitul de cont devine din ce în ce mai popular în rândul tuturor categoriilor de clienți bancari. Specificul activităților financiare și economice ale unei întreprinderi fac din descoperirea de cont un serviciu bancar deosebit de atractiv pentru persoanele juridice.

Descoperire de cont - ce este în cuvinte simple

Împrumutul „descoperire de cont” și-a primit numele de la cuvântul englezesc overdraft, tradus ca exces de plan, overspending. Scopul unui împrumut sub formă de descoperit de cont este acela de a se asigura că clientul efectuează tranzacții de debit în contul curent în cazul lipsei fondurilor proprii. Banca împrumută împrumutatului, ajutându-l să depășească așa-numitul gap de numerar - excesul cheltuielilor contului față de încasări. Mărimea unui astfel de împrumut zilnic este egală cu suma fondurilor lipsă din cont.

Parametri cheie de descoperire de cont

Ca orice alt credit, un descoperit de cont are trei caracteristici principale: suma, termenul si rata dobanzii.

Valoarea unui împrumut descoperit de cont este înțeleasă ca limită. Limita de descoperire de cont reprezintă fondurile maxime împrumutate furnizate de bancă clientului în baza contractului de descoperire de cont. Mărimea limitei depinde de încasările compensate în contul persoanei juridice într-o anumită perioadă. Încasările compensate reflectă, în primul rând, veniturile din activitatea de bază și nu includ împrumuturile și împrumuturile primite, veniturile din vânzarea titlurilor de valoare, completarea contului întreprinderii de la casierie și conturi deschise la alte bănci și alte fluxuri de numerar necauzate. de principalele activităţi economice ale împrumutatului. Banca are propria sa limită pentru fiecare client. Interval standard: 40-50% din încasările medii lunare cu 3 luni înainte de data serviciului.

Perioada de descoperit de cont include doi parametri:

Perioada în care banca acordă un împrumut pentru descoperit de cont unei persoane juridice, în conformitate cu acordul încheiat, de exemplu, 12 luni.
Intervalul maxim în care datoria rezultată trebuie rambursată integral (atât soldul, cât și dobânda), de exemplu, 30 de zile calendaristice.

Rata dobânzii la un descoperit de cont este stabilită individual și depinde de rulajul contului, de disponibilitatea și tipul garanției etc. Rata poate fi modificată de bancă pe măsură ce clientul utilizează produsul.

Avantajele descoperirii de cont față de alte tipuri de împrumuturi pentru persoane juridice

Principalul avantaj al unui împrumut sub formă de descoperit de cont este ușurința în utilizare. Compania folosește exact suma de fonduri împrumutate care îi lipsește pentru a plăti cheltuielile la sfârșitul zilei de funcționare. Contul clientului are o anumită rezervă (limită de descoperit de cont) pentru a intra în teritoriu negativ. Nici o singură linie de credit, chiar și cea mai flexibilă, nu poate oferi un astfel de mod de funcționare a contului.

Al doilea avantaj al unui descoperit de cont este că de obicei vine fără garanții. Banca este asigurată prin cifra de afaceri a clienților în cont. În unele cazuri, banca poate solicita o garanție de la persoanele fizice care dețin organizația.

Cum funcționează descoperirea de cont?

Descoperitul de cont este activat de îndată ce nu există suficiente fonduri în contul clientului pentru a procesa ordinele de plată. Suportul maxim de credit este limitat de limita de descoperit de cont. A doua zi, datoria de credit rezultată este rambursată cu încasări curente. Dobânda se percepe de obicei la sfârșitul lunii sau în altă perioadă convenită.

Clienții persoane juridice ai Nevsky Bank au posibilitatea de a deschide un descoperit de cont cu cele mai optime condiții potrivite pentru ca clientul să își desfășoare activitatea. Limita si perioada de valabilitate a descoperirii de cont, rata dobanzii, cerintele pentru debitor - toate acestea caracterizeaza oferta bancii de creditare sub forma unui descoperit de cont ca fiind una dintre cele mai atractive de pe piata bancara.

Descoperitul de cont este un împrumut automat de către o bancă în contul curent al unui client atunci când nu există fonduri suficiente în cont pentru a efectua plăți.

Un descoperit de cont este deschis într-unul dintre conturile curente ale clientului în ruble.

Descoperitul de cont este rambursat automat de către bancă din soldul clientului în contul său în dimineața fiecărei zile. În primul rând, banca plătește amenzile și penalitățile, apoi dobânda acumulată pentru utilizarea descoperirii de cont, apoi datoria în sine. În funcție de suma soldului, este posibilă rambursarea parțială a dobânzii sau descoperirea de cont.

În prezent, datoria continuă a clientului în primele 7 zile calendaristice este plătită la bancă cu o rată de 7% pe an, datoria din a 8-a până în a 14-a zi se plătește la bancă în cota de 11%, de la 15 până la a 65-a zi inclusiv - la o rată de 13 % pe an.

Datoria nerambursată de client după cea de-a 65-a zi de la apariția acesteia este considerată restante, se percep amenzi și penalități, iar limita de descoperit de cont este suspendată.

Dobânda pentru utilizarea unui descoperit de cont este calculată de bancă zilnic, inclusiv zilele nelucrătoare, și este debitată din contul clientului atunci când există un sold în cont în dimineața următoarei zile lucrătoare.

Începând cu dimineața zilei de 1 a fiecărei luni, banca percepe o taxă pentru contabilizarea datoriilor din împrumut la tarifele bancare. Acest comision este debitat din contul clientului în plus față de dobânda acumulată.

Limita estimată a descoperirii de cont poate varia de la 5 la 60% din cifra de afaceri „compensată” a clientului (excluzând transferurile și completarea contului) la bancă.

Pentru a stabili o limită, clientul trebuie să trimită bilanțurile companiei pentru ultimele patru date de raportare în format electronic printr-o funcție specială a băncii de internet. Rapoartele sunt atașate ca fișiere existente în biroul fiscal sau în format Excel, sau completate direct în banca de internet. La semnarea și trimiterea rapoartelor, sistemul efectuează verificările necesare. În special, se verifică dacă liniile de raportare corespunzătoare nu sunt egale cu 0 sau că activele sunt egale cu pasivele. Dacă este necesar, rapoartele pot fi corectate direct în banca de internet.

In plus, clientul trebuie sa se asigure ca veniturile sunt primite in conturile deschise la banca in termen de 3 luni consecutive si sa depuna o cerere de calcul a limitei de descoperit de cont, care poate fi creata automat in banca de internet.

Întreprinzătorii individuali prezintă, de asemenea, rapoarte trimestriale bazate pe rapoarte de management.

Banca analizează datele primite de la client în câteva zile și oferă o limită de credit estimată. Limita propusă poate fi furnizată clientului fără garanții, pe baza unei analize a cifrei de afaceri a acestuia pe conturile bancare, situația financiară și reputația afacerii, precum și sub garanție sau cu acordarea de garanții. Clientul și managerul băncii pot discuta despre posibilitatea creșterii limitei propuse prin furnizarea de garanții suplimentare din partea clientului, pentru care este necesar să contactați oficiul băncii.

Revizuirea limitei și furnizarea de raportare către bancă se efectuează de la distanță, prin intermediul băncii pe internet, și nu necesită o vizită la biroul băncii. Clientul poate vedea limita stabilită în câmpul corespunzător. Limita poate fi majorată de către bancă o dată pe trimestru după primirea următoarelor situații financiare și ținând cont de creșterea cifrei de afaceri (excluzând completarea contului) a clientului la bancă. O reducere a limitei poate avea loc în orice zi dacă clientul are credite restante, conturi înghețate, o scădere semnificativă a cifrei de afaceri sau o deteriorare a situațiilor financiare ale clientului, precum și la primirea de informații negative despre activitățile clientului.

Descoperitul de cont pentru afaceri este o formă convenabilă de împrumut. Acest concept se referă la suma maximă posibilă a cheltuielilor excesive. Acest serviciu poate fi utilizat de orice număr de ori. Un descoperit de cont este o linie de credit revolving. Când datoria este rambursată, aceasta este restabilită.

În ce condiții puteți obține un descoperit de cont pentru afaceri?

Ele oferă să conecteze descoperirea de cont cu entitățile juridice. Pe termen scurt se emite numai în formă nenumerară dacă există fonduri insuficiente în contul curent. Există mai multe caracteristici de design:

experiență bună de cooperare cu bănci,
face afaceri 6-12 luni,
furnizarea de garanții și garanți.

Ultimul punct este opțional. Depinde de sumele necesare. Descoperitul de cont pentru persoanele juridice variază de la cifra medie de afaceri a fondurilor pe lună. Valoarea creditului nu poate depăși 40% din venituri. Trei luni înainte de conectare sunt luate în considerare serviciul.

Rambursarea datoriilor are loc fără acceptare prin anularea sumei principale a datoriei de către instituția financiară. Rata dobânzii este la nivelul de 10-20%. Este profitabil să deschideți un descoperit de cont pentru întreprinderile mici din veniturile colectate. În acest caz, o condiție obligatorie este depunerea de fonduri în contul curent în valoare de cel puțin ¾ din încasări.

Unul dintre tipurile de creditare bancară, care implică clientul să folosească o sumă mai mare decât are în contul său curent. Cu alte cuvinte, o instituție de credit execută un ordin de la o persoană juridică de a folosi bani sub rezerva unei anumite limite. Suma descoperitului de cont este calculată ținând cont de primirea de fonduri în cont în ultimele 2-3 luni. În același timp, „adâncimea” împrumutului depășește rar 40-50% din parametrul mediu.

Descoperire de cont pentru persoane juridice: tipuri

Instituțiile financiare folosesc din ce în ce mai mult descoperirile de cont ca instrument de împrumut pentru întreprinderile mici. Furnizarea unui astfel de serviciu vă permite să rezolvați mai multe probleme - să atrageți clienți, să le oferiți bani de credit și să primiți profit suplimentar.

În același timp există un descoperit de cont pentru persoanele juridice :

Advansov. Caracteristica principală este calcularea preliminară a restricțiilor și anunțarea serviciilor pentru a atrage persoane juridice să utilizeze serviciul.

Colectare. Aici, la calcularea limitei, punctul de referință îl constituie fondurile care sunt supuse colectării. Banca calculează media pentru câteva luni, după care acordă un împrumut pentru 60-70% din parametrul calculat.

Tehnic. Particularitatea unui descoperit de cont tehnic este că serviciul este furnizat după verificarea solvabilității clientului. Acest tip de împrumut pentru întreprinderi mici funcționează cu garanții din partea debitorului (pentru achiziția/vânzarea viitoare de valută, returnarea depozitului etc.).

Citește și -

Caracteristicile descoperirilor de cont

Ca și în cazul unui împrumut obișnuit, descoperirea de cont pentru persoanele juridice are o serie de caracteristici :

Dimensiune (cantitate). Acest indicator înseamnă o limită care este stabilită de o instituție de credit în raport cu un client (ținând cont de termenii contractului). Mărimea descoperirii de cont pentru persoanele juridice depinde de suma fondurilor primite în contul curent. În acest caz, instituția de credit este mai interesată de profitul net, care nu include veniturile din vânzarea titlurilor de valoare, precum și completarea contului companiei. Fiecare instituție financiară are o limită individuală. În același timp, intervalul standard este la nivelul de 30-50 la sută din venitul mediu pe cont.

Perioada de descoperit de cont pentru persoanele juridice este împărțit condiționat în două categorii:

Conform termenilor acordului. Acest lucru ar putea dura șase luni sau un an.
Perioada maximă în care datoria poate fi rambursată. Aici perioada poate fi mai mică - de la o lună sau mai mult.

Rata de descoperire de cont pentru persoane juridice. Parametrul este setat individual și depinde de cifra de afaceri din contul persoanei juridice. Rata poate varia în funcție de o serie de factori:

Tipul garanției.
Volumul capitalului de lucru.
Plan tarifar și alți parametri.

Care sunt avantajele?

Descoperitul de cont pentru persoanele juridice este foarte solicitat din următoarele motive :

Angajamentul poate fi acceptat sub orice formă.
După transferul actelor către instituția de credit, banii sunt disponibili pentru utilizare.
Pe măsură ce cifra de afaceri crește, puteți conta pe o creștere a limitei de descoperire de cont.
Rambursarea datoriilor are loc automat. Atunci când fondurile sunt primite în cont, acestea sunt anulate în favoarea datoriei existente.
Se percepe dobândă la soldul rămas al împrumutului.

Principalul dezavantaj pentru mulți este instabilitatea ratele de descoperit de cont. După încheierea unui acord cu o persoană juridică, banca are dreptul de a modifica unilateral tarifele (cu notificare către client sau să o facă independent). În plus, dacă sunt detectate încălcări din partea clientului, contractul poate fi reziliat cu totul.

Tarife

Descoperire de cont pentru persoane juridice- un instrument convenabil pentru împrumuturi întreprinderilor mici. Avantajul său este că serviciul este activat doar atunci când este necesar. Dobânda pentru utilizarea fondurilor de credit se calculează pe baza rezultatelor lunii sau altei perioade convenite.

Condițiile de descoperire de cont pentru persoanele juridice variază de la bancă la bancă :

Pentru a primi serviciul aveți nevoie de:

Contactarea bancii, clarificarea listei de documente si tarife.
Completarea formularului și transmiterea pachetului de lucrări solicitat.
Efectuarea unei analize a companiei și luarea unei decizii cu privire la prestarea serviciilor.

Pentru a vă înscrie la serviciu, trebuie să:

Completați cererea online.
Trimiteți pachetul de lucrări solicitat.
Aflați tarifele pentru persoane juridice și limita actuală.

Problema creditării întreprinderilor mici este dezbătută în mod deosebit. La rândul său, descoperire de cont pentru persoane juridice- una dintre modalitățile de a rezolva rapid problemele financiare.

Termenul de descoperit de cont pentru persoane juridice este utilizat pe scară largă în industria bancară.

Este extrem de important pentru orice antreprenor sau întreprindere care intenționează să folosească un împrumut pentru activitățile lor de afaceri să aibă o înțelegere clară a tuturor complexităților acestui termen financiar și juridic.

Ce este

Descoperitul de cont reprezintă excesul cheltuielilor clientului față de soldul de fonduri din contul său bancar. Depunerea poate fi obișnuită sau sub formă de card de credit. Clientul poate fi o persoană fizică sau juridică. Definiția termenului din punct de vedere juridic este dată în.

O persoană juridică poate primi acest serviciu prin încheierea directă a unui acord cu banca de service, care conține o descriere a procedurii de utilizare a unui cont curent. De exemplu, contrapărțile pot transfera liber bani către acesta, iar clientul însuși își poate plăti cheltuielile chiar și atunci când limita contului este depășită.

Descoperitul de cont este un serviciu bancar și nu este furnizat fără un acord corespunzător.

Suma descoperit de cont este întotdeauna limitată la o anumită sumă. Clientul poate transfera liber fonduri în alte conturi până la epuizarea sumei de descoperit de cont.

Cu orice primire de bani în contul curent, ei merg mai întâi să ramburseze descoperirea de cont, ținând cont de dobânda care este determinată de termenii acordului de utilizare a fondurilor împrumutate. Pentru orice persoană juridică, serviciul de descoperit de cont este o chestiune de comoditate, întrucât orice factură emisă de contraparte poate fi achitată la timp, evitându-se întârzierile în îndeplinirea obligației.

Există mai multe tipuri de descoperire de cont pentru persoanele juridice:

standard;
în avans (doar pentru clienții cu o reputație impecabilă);
pentru colectare (pentru clienții cu o cifră de afaceri cu credite în cont curent de 75% din veniturile încasate și mai mult);
tehnic (față de chitanțe deja înregistrate și garantate în contul curent al clientului de la partenerii săi, permise).

În fiecare caz, în funcție de tipul specific de afacere (servicii, comerț etc.), clientului băncii i se pune la dispoziție tipul de descoperit de cont optim pentru ambele părți. Creditorul își păzește întotdeauna interesele și, prin urmare, se străduiește să ofere persoanei juridice opțiunea cea mai puțin riscantă.

Condiții de creditare

Conform schemei standard de descoperire de cont, persoanelor juridice li se asigură un descoperit de cont pe bază contractuală pe o perioadă de până la 1 an. Suma maximă de împrumut pentru fiecare client este determinată individual, putând ajunge la 70% din cifra de afaceri medie pe contul curent.

Împrumutul este rambursat în fiecare zi. Și se efectuează automat din orice fonduri primite în contul curent al împrumutatului până când descoperirea de cont este închisă.

Există două tipuri de împrumuturi pentru persoane juridice:

fără garanții;
cu garanție.

Primul tip este numit și necompletat, iar al doilea - cu garanție. Un client cu un istoric de credit excelent poate obține un împrumut în alb de la această bancă.

Rata dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate depinde direct de perioada de împrumut. De obicei, pentru perioade scurte (până la 1 lună), rata dobânzii este scăzută, dar dacă este depășită, aceasta crește rapid de câteva ori.

Pe lângă dobânda la împrumut, banca poate percepe diferite comisioane:

pentru examinarea cererii;
pentru deschiderea unui cont;
pentru desfasurarea afacerilor personale;
pentru susţinerea împrumutului acordat etc. (clauza 1).

Acesta este motivul pentru care este important să studiați cu atenție textul integral al contractului, deoarece un tarif simplu poate să nu reflecte pe deplin imaginea reală. Gama de pariuri depinde de tipul de monedă.

Companiile străine percep comisioane mult mai mici decât organizațiile bancare autohtone. În cazul în care împrumutul este acordat pentru securitatea bunurilor imobiliare, atunci un astfel de contract de împrumut este supus înregistrării obligatorii.

Cerințe pentru debitori

Lista finală de cerințe pentru debitor este stabilită individual de instituția de credit care acordă împrumutul. Cu toate acestea, merită să recunoaștem că există cerințe generale recunoscute de toți creditorii ca fiind importante și obligatorii.

Acestea includ:

Furnizarea de informații fiabile despre cifra de afaceri a unei persoane juridice pentru o anumită perioadă de raportare (timp de șase luni, un an).
Deschiderea unui cont curent la această bancă pentru o sumă egală sau mai mare decât limita de descoperit de cont (împrumut garantat).
La deschiderea unui cont fără garanție, acesta este creat cu cel puțin șase luni înainte de data estimată a deschiderii descoperirii de cont. În tot acest timp, viitorul împrumutat demonstrează stabilitatea situației sale financiare. În special, fondurile trebuie primite în contul curent de cel puțin 12 ori pe lună.
Experiența totală de muncă în acest domeniu a persoanei juridice trebuie să fie mai mare de 1 an.
La momentul deschiderii unui descoperit de cont, clientul nu ar trebui să aibă comenzi sau creanțe neplătite în contul său curent.

La ce suma ar trebui sa te astepti?

Suma pe care o bancă o poate oferi unei persoane juridice un descoperit de cont depinde de tipul de împrumut ales în acest caz. Descoperitul de cont standard este oferit întreprinderilor pentru a-și plăti cheltuielile, indiferent de statutul depozitului lor.

Limita în acest caz se calculează după cum urmează:

Limita = T/2

T este denumirea standard pentru cifra de afaceri lunară mică trunchiată. Pentru a-l calcula se folosește o metodă standard: în fiecare dintre ultimele 3 luni se selectează cele 3 credite maxime în contul curent (nu se iau în considerare împrumuturile), iar apoi se ia ca referință luna cu cea mai mică cifră de afaceri. .

Descoperire de cont în avans - este oferit clienților bănci de încredere pentru a încheia acorduri cu aceștia pentru servicii de decontare și numerar în viitor.

Formula pentru calcularea limitei în acest caz arată astfel:

Limită = T(a) / 3

T (a) - cifră de afaceri lunară mică trunchiată, minus plățile la împrumut plătite de client și dobânda aferentă acestora.

Se calculeaza astfel:

in termen de 3 luni se deduc maxim 3 credite in contul curent din cifra de afaceri lunara a creditelor, excluzand creditele luate si incasarile din conturi in alte banci.
apoi, din aceste trei luni, alegeți-o pe cea în care suma a fost cea mai mică;
Din această sumă, plățile viitoare la împrumuturi și dobânzile la acestea sunt deduse cu 2 luni în avans.

O cerere de descoperire de cont este depusă de organizație și luată în considerare de către creditor în termen de 30 de zile calendaristice. Abia după aceasta, potențialul împrumutat este înștiințat oficial cu privire la decizia luată.

Descoperire de cont pentru colectare - se acordă numai acelor companii care îndeplinesc pe deplin toate cerințele unei anumite organizații bancare și primesc mai mult de 3/4 din cifra de afaceri din împrumutul unui anumit cont curent din veniturile colectate în valută.

Formula pentru limita de descoperire de cont pentru colectare se calculează după cum urmează:

Limită = I / 1,5.

I este volumul lunar mic de numerar al întreprinderii, calculat astfel: timp de 3 luni, din volumul lunar de numerar se scad 3 depozite maxime în valută, apoi se selectează luna cea mai mică și se ia ca lună de decontare.

Descoperire de cont tehnică – poate fi furnizată unei organizații fără a ține cont de situația financiară reală a acesteia. În acest caz, încrederea băncii este câștigată de încasările deja înregistrate în cont, cu un grad ridicat de lichiditate.

Formula de calcul a limitei arată astfel:

Limită = 0,95 x Su x K sau Limită = 0,95 x S., unde:

Su este suma în valută pe care compania a trimis-o pentru conversie în ruble în această bancă;
K este cursul de schimb al unei anumite monede la data transferului de bani;
S este valoarea creditelor garantate la depozitul unei persoane juridice într-o anumită bancă în următoarele 3 zile lucrătoare.

De îndată ce chitanța așteptată este creditată efectiv, descoperirea de cont este blocată.

Ratele dobânzilor

Nu există o metodologie unică pentru calcularea ratelor dobânzilor pentru utilizarea unui descoperit de cont care să fie utilizat ca bază de către toate instituțiile de credit. Fiecare este liber, la propria discreție, să stabilească rate maxime pentru utilizarea unui descoperit de cont, pentru încălcarea termenelor de rambursare, pentru depășirea limitei etc. (Clauza 1 a articolului 809 din Codul civil al Federației Ruse).

În fiecare caz specific, situația financiară a companiei, fiabilitatea acesteia și dacă potențialul împrumutat oferă servicii de numerar și decontare și servicii de colectare sunt luate în considerare în această bancă. Cu cât istoricul creditului este mai cristalin, cu atât termenii preferenţiali pe care se poate baza viitorul împrumutat.

Concurența este un factor limitator. Orice organizație are dreptul să-și schimbe banca de servicii, dacă nu este mulțumită de rata dobânzii propusă, sau să contacteze o altă organizație financiară cu condiții mai favorabile.

Acesta este principalul motiv pentru care comisionul pentru utilizarea fondurilor împrumutate în majoritatea băncilor rusești este puțin mai mare decât rata cheie a Băncii Centrale în perioada de grație (30 de zile), apoi crește la 20%. Dobânda la suma împrumutului se percepe zilnic până la rambursarea împrumutului și pot fi, de asemenea, percepute (clauza 4 a articolului 809 din Codul civil al Federației Ruse).

Ora de înregistrare

Un potențial împrumutat nu știe întotdeauna exact când poate avea nevoie de un serviciu de descoperire de cont. Întreprinderile stabile din punct de vedere financiar sunt mult mai probabil să emită împrumuturi țintite în anumite condiții, alegând o bancă sau alta în funcție de considerentele lor financiare.

Există însă și cei care preferă să întocmească un acord din timp. În acest caz, pentru a primi cea mai favorabilă ofertă, compania își demonstrează intenționat solvabilitatea financiară pe o perioadă de la 3 până la 6 luni. În tot acest timp, creditorul evaluează suma venitului și, pe baza acestor date reale, calculează limita împrumutului folosind formula.

Timpul de procesare pentru o cerere dacă este aplicată în avans este de 3-6 luni.

Apoi banca ia o decizie și anunță oficial viitorul împrumutat despre aceasta. Dar, în unele cazuri, o persoană juridică poate primi un împrumut într-o perioadă mai scurtă de timp. De exemplu, o aplicație poate fi satisfăcută în doar 3-4 zile lucrătoare, dar finalizarea contractului va dura totuși mult timp.

De obicei, cu sume de descoperit de cont până la 6 milioane de ruble, bancherii preferă să nu studieze îndeaproape indicatorii financiari ai unei anumite afaceri, având încredere în bani la dobânzi ceva mai mari. În cazuri speciale, creditorul poate opta pentru .

Pachet de documente

Băncile sunt foarte atente la verificarea fiabilității viitorilor lor debitori.

Din acest motiv, pachetul de documente necesar pentru obținerea unui descoperit de cont pentru o persoană juridică este format din trei grupuri mari de documente:

Identificarea managerului sau a persoanei împuternicite: cerere în formular bancar, copii ale pașapoartelor de conducere cu drept de aplicare a primei și a doua semnături, TIN.
Constituent: certificat de înregistrare de stat, carte.
Financiar: informații de la alte organizații în care clientul are conturi curente despre prezența sau absența datoriilor, mărimea cifrei de afaceri și împrumuturi.
Oferte bancare

Băncile interne sunt gata să împrumute oameni de afaceri sub forma unui descoperit de cont și fiecare oferă propriile condiții. Din tabelul de mai sus reiese clar că liderul pieței este Sberbank, deoarece ofertele comerciale ale altora sunt nevoite să concureze cu aceasta.

Masă. Condiții pentru acordarea de împrumuturi în ruble persoanelor juridice începând cu iulie 2019.

Numele băncii	Licitare, %	Limitați, frecați.	Max. termen
Sberbank	12,73%	17 000 000	12 luni
Gazprombank	12%	La latitudinea băncii	14 zile
VTB24	11%	Până la 50% din cifra de afaceri pe conturile clienților	12 luni
Banca Rosselhoz	*	10 000 000	12 luni
FC Otkritie	*	Până la 50% din cifra medie de afaceri lunară a creditului pe un cont bancar	12 luni
Alfa-Bank	15%	Până la 10.000.000	12 luni
Promsvyazbank	*	până la 50% din cifra de afaceri medie lunară pe contul curent pentru ultimele 6 luni	12 luni
Raffisenbank	de la 17%	pentru clienții bănci existenți este de până la 1,2 milioane de ruble, iar pentru clienții care nu au un cont bancar, până la 900.000 de ruble.	12 luni

*- rata dobânzii este determinată individual.

Avantajele și capcanele descoperirii de cont pentru persoanele juridice

Printre capcanele care îi așteaptă pe noii veniți în domeniul utilizării descoperirilor de cont pentru persoane juridice, pot fi enumerate următoarele:

Fără o experiență adecvată în acumularea fondurilor necesare într-un cont curent până la data raportării, vă puteți confrunta cu faptul că limita va fi retrasă sau redusă semnificativ. Din acest motiv, este extrem de important să înțelegem clar cât de stabilă este starea reală a lucrurilor în companie și cât de stabile financiar sunt cele mai importante și mai mari contrapărți.
Banca care a emis un descoperit de cont unei persoane juridice poate cere ca, înainte de rambursarea datoriei, toți banii primiți în această perioadă să fie creditați în contul clientului, chiar dacă încasările depășesc semnificativ limita de descoperire de cont. Pentru o companie, acest lucru poate deveni un factor limitativ semnificativ care nu îi permite să dispună în mod liber de banii primiți de la partenerii de afaceri.

Avantajele necondiționate ale unui descoperit de cont pentru persoanele juridice includ:

Un simplu mecanism de aplicare și înregistrare, în special pentru acele companii care sunt deservite de această bancă și au reușit deja să-și demonstreze pe deplin stabilitatea financiară.
Capacitatea de a obține rapid fondurile necesare pentru dezvoltarea afacerii atunci când numerarul este insuficient.
Accelerarea decontărilor reciproce cu contrapărțile atunci când încasările de la cumpărători și consumatori de servicii sunt întârziate.
Capacitatea de a utiliza doar o parte din limita oferită de bancă pentru a minimiza costurile generale pentru plata dobânzii la fondurile împrumutate.

Principalul pericol cu care se confruntă oamenii de afaceri care decid să folosească un descoperit de cont este supraestimarea propriilor capacități. Doar calculul sobru te poate ajuta să eviți să cazi într-o gaură de datorii.

Nu întâmplător băncile preferă să monitorizeze pentru o perioadă lungă de timp (până la 6 luni) cât de regulat și în ce sume sunt primiți bani în contul curent al unui potențial împrumutat. Și numai după calcule atente se determină suma maximă pe care o bancă cu risc moderat o poate oferi unui client pentru o perioadă scurtă de timp.

Din punct de vedere al afacerii, descoperirea de cont este un indice al fiabilității și încrederii băncii într-un anumit client. Cu cât o anumită organizație are mai mulți clienți, cu atât veniturile acesteia sunt mai mari. Capacitatea de a oferi potențialilor împrumutați un serviciu de descoperire de cont crește dramatic loialitatea față de această instituție de credit în cercurile financiare.

În prezent, există o tendință de reducere a ratelor dobânzilor în băncile rusești pentru utilizarea unui descoperit de cont pentru persoanele fizice și juridice.

Obținerea aprobării pentru acest serviciu nu a fost niciodată mai ușoară. Este benefic ca bancherii să ofere un descoperit de cont clienților mari, deoarece aceasta înseamnă automat deschiderea unui cont curent, ceea ce înseamnă că și un om de afaceri care nu a folosit serviciul oferit va plăti pentru serviciu.