Care este cel mai bun mod de a cumpăra un apartament cu ipotecă sau credit? Credit ipotecar sau de consum - aceasta este întrebarea! Comision și costuri suplimentare atunci când solicitați un împrumut

Achiziționarea de bunuri imobiliare folosind fonduri bancare – oferta avantajoasa pentru mulți cetățeni care intenționează să-și achiziționeze propriile locuințe sau să cumpere mai multe apartament spatios. Dar ce ipoteca mai buna sau un împrumut, deoarece consumatorii încearcă să facă un împrumut conditii favorabileși fără plăți în plus semnificative.

Imobilul este un activ lichid. În comparație cu un împrumut nedirecționat, un credit ipotecar pare oarecum mai sigur. Numărul obligațiilor neîndeplinite este mult mai mic, iar ratele împrumuturilor sunt mai mici. Dar costul împrumutului nu este singura diferență între un împrumut nedirecționat și un credit ipotecar.

Avantaje și dezavantaje ale împrumuturilor garantate

O ipotecă este un împrumut direcționat acordat pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Activul poate fi unul nou zona de locuit sau proprietatea existentă.

Aspecte pozitive ale unui împrumut direcționat:

ratele dobânzilor mai mic decât pentru creditele de consum;
se emite un credit pentru achizitionarea unui apartament pt pe termen lung;
banca furnizează programe cu sau fără avans minim;
Cu produsele ipotecare poți obține un împrumut pentru o sumă decentă.

Împrumutat – o persoană sau mai multe. Rudele și membrii familiei pot fi implicați în calitate de co-împrumutați. Acest lucru va crește limita de credit, reduceți mărimea avansului și prelungiți durata contractului.

Dezavantajul unui produs ipotecar:

un apartament achiziționat cu ipotecă nu este proprietatea împrumutatului până când acesta nu returnează băncii fondurile și dobânzile aferente acestora;
Datorită ratelor scăzute, creditarea direcționată atrage mulți clienți, dar pe termen lung, asigurarea, comisioanele reprezintă o plată în plus semnificativă;
cerințe stricte pentru împrumutat din exterior organizatie financiara si de credit, ceea ce nu oricine poate face;
Pentru a obține un credit ipotecar veți avea nevoie de o listă mare de documente;
daca bunul este spatiu rezidential secundar, va trebui sa platiti pentru serviciile evaluatorilor.

Ceea ce este mai profitabil, un împrumut sau o ipotecă, este o problemă controversată. În cadrul produselor bancare, creditul direcționat este un sinonim împrumut simplu. Vedere separată el nu este un program. În plus, fiecare produs are propriile sale caracteristici.

Avantajele și dezavantajele împrumuturilor nedirecționate

Un împrumut de consum este un împrumut pe care o persoană îl poate lua de la o bancă pentru nevoile sale. Se oferă fără garanție: un obiect achiziționat cu participarea fondurilor împrumutate de la o organizație comercială rămâne în proprietatea cetățeanului, chiar dacă acesta nu și-a îndeplinit obligațiile.

Avantajele produsului de consum:

Mai puține plăți în exces – împrumut pe termen scurt, plăți lunare mari.
Luare rapidă a deciziilor cu privire la o cerere. Organizația dă un răspuns în 2-3 zile.
Condiții simple de împrumut. Un pachet mic de documente.

Împrumutul este acordat unei persoane fizice. Eliberat indiferent de starea civilă. Nu este nevoie de un împrumut plata in avansși asigurări. Din acest punct de vedere acest produs mai profitabil decât un credit ipotecar.

Negative credit de consum:

Durata scurta a contractului. Împrumutul este acordat pe o perioadă de până la 5-7 ani.
Rate mari la împrumut. Cu 1-2 unități mai mare decât creditul ipotecar.
Plăți lunare mari datorate perioadei pentru care sunt furnizate fondurile.
Sumă maximă mică. Un credit ipotecar este mai profitabil dacă aveți nevoie de o sumă mai mare de împrumut. Împrumut nedirecționat limitat.

Pentru a obține un împrumut aveți nevoie de un venit stabil și un istoric bun de credit. În caz contrar, instituția financiară va refuza să o emită. Este indicat ca venitul să fie garantat pe toată durata contractului, deoarece va fi dificil să plătiți plăți lunare.

Diferența dintre un produs de consum și o ipotecă

Înainte de a contracta un împrumut, consumatorul trebuie să calculeze ce este mai profitabil pentru el în cazul lui, întrucât banca va trebui să returneze fondurile în orice caz.

Diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut nedirecționat:

Interes. Pentru un credit ipotecar sunt mai mici, dar costurile suplimentare îi reduc atractivitatea. Rata creditului ipotecar este de 10-15,5 la sută, creditarea de consum este de 18-25%.
Perioada de valabilitate a contractului. Pentru un împrumut nedirecționat - până la 5-7 ani, împrumut direcționat - până la 30 de ani.
Credit ipotecar – o listă mare de documente, costuri suplimentare, asigurare, evaluarea activelor.

Programele sociale de sprijinire a împrumuturilor direcționate limitează alegerea unui individ asupra bunurilor imobiliare (se aplică numai contractorilor acreditați), dar reduc semnificativ costul împrumutului. Puteți obține un împrumut pe o perioadă de până la 30 de ani la o rată anuală de 12 la sută. Plățile lunare vor fi de câteva ori mai mici decât în cazul unui împrumut pe termen scurt.

Deducere fiscală pentru credit ipotecar

După ce a primit un credit ipotecar, o persoană are posibilitatea de a returna o anumită sumă de fonduri. Prin depunerea unei deduceri fiscale, un cetățean este scutit de la plată pentru o perioadă de timp. plăți obligatorii– 13% din valoare totalăîmprumut Acest lucru face ipoteca oarecum mai atractivă decât credit de consum.

Video: Întreaga esență a ipotecilor și a creditului

Principalele rezultate pe subiect

Care este mai bine, credit ipotecar sau produs de consum– o întrebare individuală. Atunci când alegeți un program, trebuie să luați în considerare dimensiunea venitul lunar, starea familiei, capacitățile financiare.

Dacă profitul este stabil, se recomandă să preferați un împrumut nedirecționat pentru achiziționarea de imobile. Acest tip de împrumut este mai profitabil din punct de vedere investițional: plățile în plus vor fi mai mici decât în cazul creditării ipotecare. Această opțiune potrivite pentru aceia care plănuiește să-și achite datoriile mai repede.

Un credit ipotecar este mai atractiv dacă nu este posibil să faci plăți lunare mari. Supraplata este mai mare, dar contribuțiile sunt mai mici, deci este potrivit pentru clasa de mijloc. Este mai bine să alegeți această opțiune pentru cei care nu pot fi siguri de veniturile lor timp de 5 ani în viitor.

Alegere produs bancar depinde de capacitățile financiare ale împrumutatului, stabilitatea veniturilor sale, statutul, mărimea împrumutului și capacitatea de a îndeplini cerințele organizației de credit financiar.

Dacă nu aveți suficienți bani pentru a cumpăra o casă, puteți contacta o instituție financiară. Băncile oferă împrumutatului două opțiuni principale: credit ipotecar și împrumut POS (de consum). Să ne uităm la avantajele și dezavantajele fiecărui tip din punct de vedere practic și să calculăm care dintre ele este mai profitabil pentru a contracta un împrumut pentru un apartament.

Ipoteca avantajoasa. Argumente pro şi contra:

O ipotecă presupune primirea de bani de la o bancă garantată de locuința pe care o achiziționați sau pe care o dețineți deja.

rata scăzută pe un împrumut;
oferte de la bancile de programe cu dimensiune minimă avans (sau absența completă a acestuia);
posibilitatea de a atrage co-împrumutați să solicite un împrumut, ceea ce mărește dimensiunea împrumutului;
un credit ipotecar vă permite să obțineți o sumă mai mare de împrumut, spre deosebire de ofertele bancare pentru consumatori.

Creditul de consum. Argumente pro şi contra:

Acest tip de împrumut nu necesită garanții din partea dumneavoastră și poate servi și ca sursă de fonduri pentru a cumpăra o locuință.

«+»

cerințele loiale ale creditorului față de debitori;
aprobarea și acordarea promptă a unui împrumut;
solicitarea unui împrumut nu necesită un pachet mare de documente;

«-»

limită scăzută a creditului de consum;
dobânzi mari;
plată lunară mare din cauza termenului limitat al împrumutului (cel mai adesea până la 7 ani).

Calcul comparativ. Determinăm un împrumut favorabil*

Pentru un credit ipotecar, luăm următoarele date inițiale minime:

termenul de împrumut - 15 ani;
suma - 2,5 milioane de ruble;
rata – 11%

Când calculăm un credit ipotecar obținem:

plata – 28,4 mii de ruble pe lună;
plata în exces a dobânzii – 2,6 milioane de ruble, adică creșterea prețului „tranzacției” - 104,59%.

Pentru un credit de consum:

suma - 2,5 milioane de ruble;
termenul de împrumut – 5 ani;

rata (date medii) – 17%.

Și obținem: după calcul, o plată în valoare de 62,1 mii de ruble, iar suma plății în exces a dobânzii este de 1,2 milioane de ruble.

*Indicatorii medii pentru programe similare ale diferitelor banci au fost luati in considerare fara a lua in calcul avansul. Concluzie: Suma de plată în exces credit ipotecar de câteva ori mai mare decât în cazul creditării POS. Dar plătiți plata lunara în valoare de 61,2 mii de ruble poate fi asigurată doar de o familie cu o echitabilă nivel înalt

venituri.

V-ați decis să cumpărați o casă sau un apartament, dar nu aveți suficiente finanțe? Sau vrei să-l cheltui pe altceva? Nici o problemă! Există bănci pentru acest caz. Acolo poți lua suma lipsă și o poți plăti în rate egale. Pentru o perioadă care vă este convenabilă. Dar apare întrebarea, ce este mai bine să luați: un împrumut sau o ipotecă? Să aflăm!

Ipotecare Deci, ce este și care sunt caracteristicile sale? Ce este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut? Un credit ipotecar este un credit care vi se acordă pentru a cumpăra o casă sau o proprietate. Principalul avantaj este rata scăzută a dobânzii. În plus, mulți părinți tineri contractează în prezent credite ipotecare. Aceasta înseamnă că pot efectua un avans pentru un apartament. capitalul matern și astfel reduceți semnificativ plata și suma plății în exces! Acest lucru nu este posibil cu un împrumut convențional. În plus, dacă aveți un copil în timp ce vă plătiți ipoteca, parte metri patrati

te plateste statul. Acesta este un sprijin financiar excelent pentru familiile cu un copil. Și dacă în familia ta se nasc trei copii în timp ce plătește ipoteca, statul va plăti integral întreaga sumă ipotecară pentru tine. În cadrul acestui program, există restricții privind costul locuinței și numărul de contoare, dar în general condițiile sunt excelente.

Dar nu doar familiile tinere, ci și cadrele militare și alte categorii de cetățeni contractează credite ipotecare. Peste 70% din apartamentele din zilele noastre sunt achiziționate folosind acest program. Și pentru fiecare categorie de cetățeni există programe care le sunt convenabile.Acest lucru este important pentru că apartamentele nu sunt ieftine. Iar dacă termenul ipotecar ar fi de 2, 3 sau 5 ani, ca și în cazul unui împrumut convențional, mulți oameni nu ar putea face față unei asemenea responsabilități financiare și ar deveni delincvenți. Și asta nu s-ar termina bine. Pentru că este foarte greu să scapi de restanțe, din moment ce penalitățile sunt foarte mari, iar pe lângă penalități, mai trebuie să plătești o plată lunară. În plus, te vei ruina istoric de credit, iar pe viitor, atunci când veți avea nevoie de un alt credit, veți avea dificultăți în a-l obține, deoarece băncile sunt foarte importante pentru reputația nesigură a împrumutatului. La urma urmei, dacă împrumutatul nu plătește, banca nu va primi un profit și, eventual, chiar și fondurile sale înapoi. Așa că plătiți la timp, aveți grijă de istoricul dvs. de credit de la o vârstă fragedă. De la primul imprumut!

Totul este clar despre avantaje. Dar cum rămâne cu neajunsurile? Nu sunt acolo?

Dezavantajele creditării ipotecare

Dezavantaje și credit ipotecar sunt prezente, dar avantajele prevalează. Dar să aruncăm o privire mai atentă la dezavantaje:

Grevare. Adică, proprietatea deplină a apartamentului vă va trece numai după plata integrală a ipotecii.

Plată în exces mare care apare cu termene de împrumut foarte lungi! Deci, luați în considerare cu atenție ce sumă de plată în exces și ce sumă de plată va fin- al-lea număr de ani. De regulă, dacă luăm în considerare un termen ipotecar de 15 și 20 de ani, diferența de plată este inobservabilă, dar durata creditului crește timp de 5 ani întregi!

Creditul și caracteristicile sale

Un împrumut, ca și un credit ipotecar, are o serie de avantaje și dezavantaje. Să ne uităm la ele. Deci, care sunt principalele dezavantaje ale creditului?

O dobândă mare, în 100% din cazuri este mai mare decât rata dobânzii ipotecare, ceea ce înseamnă că suma plătită în exces este mai mare. Ai nevoie de el?

Pe termen scurt de împrumut, ceea ce înseamnă plăți mari de împrumut, care ocupă cea mai mare parte salariile.
Nu există sprijin de stat și, prin urmare, nu există programe speciale de beneficii.
Nu e bun cantitate mareîmprumut.

Avantajele unui împrumut

Nu există nicio sarcină ipotecară, ceea ce înseamnă că întregul apartament este proprietatea ta completă.
Îți poți vinde apartamentul chiar dacă nu ai închis încă împrumutul. Dacă ai avea o ipotecă, asta ar fi mult mai dificil. Ar trebui să mă duc la bancă și la instituțiile relevante și să elimin grevarea. Și asta necesită mult timp. Și nu toți cumpărătorii vor să se ocupe de asta pentru că le este frică să nu fie înșelați.

Împrumutul este posibil chiar și pentru suma minima.

Când ar trebui să alegi un credit și când să alegi un credit ipotecar?

Ce este mai bine să luați: un împrumut sau o ipotecă? De fapt, fiecare situație este individuală și este necesar să se calculeze toate opțiunile. Și în cele din urmă, folosind rezultatul financiar, determinați ce metodă de creditare să alegeți. Dar merită să înțelegeți că ipoteca este dată pentru o anumită sumă. Și dacă nu ai suficient pentru a cumpăra un apartament, atunci este mai bine să iei un împrumut. De regulă, nu trebuie să colectați un pachet atât de mare de documente. De asemenea, puteți obține un împrumut în câteva ore. Foarte convenabil.

Din punct de vedere practic, te poți gândi la un împrumut doar dacă ai cel puțin ¾ pentru a cumpăra o locuință și lipsesc doar 25%. În alte cazuri, un împrumut este o operațiune cu pierderi financiare. Ai nevoie de el?

Uneori există situații în care trebuie să achiziționați urgent un apartament, aveți aproape întreaga sumă, dar nu aveți timp să așteptați. În caz contrar, altcineva îl va cumpăra, iar tu vei pierde o oportunitate profitabilă. În acest caz, este mai bine să alegeți un împrumut, îl veți obține mai repede, deoarece nu va trebui să colectați un pachet uriaș de documente și să așteptați o grămadă de certificate. Multe bănci oferă un împrumut într-o zi folosind două documente.

Este important să înțelegeți că, dacă luați un credit ipotecar în timp ce sunteți căsătorit, un soț poate fi împrumutatul principal, iar celălalt un co-împrumutat. În caz de divorț, apartamentul va fi automat împărțit în jumătate, chiar dacă unul dintre soți nu a efectuat o singură plată. Dacă unul dintre soți a contractat un împrumut pentru un apartament înainte de căsătorie, el poate da în judecată în timpul unui divorț.

Câștigați bani cu un credit ipotecar - cum?

Un avantaj foarte mare al unui credit ipotecar este posibilitatea de a câștiga bani pe ea. Nu există o astfel de opțiune cu un împrumut. Cum se poate face acest lucru? Conform legislației țării noastre, fiecare persoană poate returna impozitul pe venit indivizii la cumpărarea unui apartament. Cum să faci asta? Trebuie să contactați districtul dvs biroul fiscal, luați o listă cu documentele care trebuie colectate. Și în decurs de 3 luni, întreaga sumă de taxe pe care le-ați transferat la stat pentru anul va fi creditată în contul dvs. Nu este o creștere de salariu proastă? Așa credem și noi!

Adică îți vei primi banii înapoi nu doar pentru cumpărarea unui apartament, ci și pentru dobânda pe care o plătești la credit ipotecar. Singurul dezavantaj al acestui sistem este limitarea sumei de rambursare. Această sumă se modifică în fiecare an. În prezent, puteți returna 260.000 de ruble pentru achiziționarea unui apartament, indiferent dacă este un credit ipotecar sau nu, precum și întreaga sumă a dobânzii plătite! Dacă ați luat un credit ipotecar după 2016, atunci suma maximă de rambursare este de 390.000 mii.

Servicii suplimentare

Deci, ați decis care este mai bine - un împrumut sau o ipotecă. Cu toate acestea, atunci când contactați banca, vi se poate oferi servicii suplimentare. Cu o ipotecă, aceasta este asigurarea de apartament, iar cu un împrumut, este asigurarea vieții tale. Pentru ce este acest borcan? In acest fel banca se asigura de pierderi financiare, adica daca ti se intampla ceva (invaliditate de gradul I sau deces), banca va primi in continuare banii. El va fi plătit companie de asigurăriși nu vă va chema rudele. Dacă acest serviciu este necesar sau nu, tu hotărăști. Este voluntar. Cu toate acestea, multe bănci îl fac obligatoriu pentru clienții lor, refuzând să îl emită fără asigurare.împrumut pentru locuință sau ipotecă. Care este cel mai bun lucru de făcut în acest caz? Sună linia fierbinte banca și lăsați o creanță. Faceți acest lucru chiar în fața unui angajat al băncii, iar rezultatul nu va dura mult să ajungă. Vei primi ceea ce ai nevoie!

Vrei să plătești mai devreme - care este mai bine: un credit ipotecar sau un credit de consum?

În acest caz, trebuie să contactați banca creditoare și să aflați cum are loc rambursarea anticipată, dacă declarații suplimentareîmprumutat pentru aceasta. Ce ordine rambursare anticipată? Se va reduce numărul de plăți sau cuantumul acestora? Sau ambele variante sunt posibile. Asigurați-vă că puneți aceste întrebări unui angajat al băncii și, pe baza răspunsurilor sale, luați o decizie cu privire la ceea ce este mai bine - un credit ipotecar sau un împrumut.

Când căutați un răspuns la întrebarea „Ce este mai bine – un împrumut sau o ipotecă?” recenziile joacă un rol important. Mulți se pronunță în favoarea împrumutului, dar trebuie avut în vedere că toți l-au închis în mai puțin de un an. Evaluează-ți în mod realist capacitățile!

Concluzie

Dacă vă confruntați cu întrebarea ce este mai bine: un credit ipotecar sau un împrumut pentru un apartament, nu vă grăbiți să luați o decizie. Asigurați-vă că „cântărește toate produsele”, calculează rezultate financiare. Și abia atunci vei putea lua decizia corectă, pentru că doar pe baza teoriei, este imposibil să faci asta! Fiecare situație este individuală și este necesar să se facă calcule în funcție de cazul specific. Luați decizia corectă, astfel încât să nu regretați profiturile pierdute.

Cumpărarea unei locuințe (apartament sau casă) va fi mereu la cerere în rândul populației. Puțini oameni reușesc să-și permită chiar și un apartament cu o cameră fără să recurgă la fonduri împrumutate borcan. În acest articol ne vom uita la ce este mai bine să luați: un credit ipotecar sau un credit de consum pentru a cumpăra un apartament.

Să începem cu faptul că o ipotecă este un derivat al unui împrumut. Adică este același credit, dar garantat cu imobiliare. Deoarece banca are toate motivele să creadă că tranzacția cu ipoteca este mult mai puțin riscantă pentru ea, ratele sunt mult mai mici.

În ciuda faptului că un credit ipotecar pare considerabil mai profitabil decât un împrumut de consum, unii încă iau în considerare această opțiune.

Ipoteca: argumente pro și contra

Avantajele unei ipoteci

Dobânzi relativ scăzute la împrumuturi. La momentul lunii septembrie 2019, era la nivelul de 6-8% pe an.
Rambursările pot fi repartizate pe o perioadă mai lungă, rezultând plăți lunare mai mici.
Posibilitatea de a împrumuta sume mari (3 milioane de ruble și chiar mai mult).
Puteți obține o deducere fiscală pentru dobânda ipotecară

Contra unui credit ipotecar

Este necesar să colectați un pachet mare de documente pentru înregistrare. Aproape toate sunt legate de imobilul achiziționat
Un termen ipotecar lung înseamnă plăți în exces totale mari. Acesta este un factor de care puțini oameni iau în considerare. O perioadă lungă de rambursare nu înseamnă niciun beneficiu în ceea ce privește supraplata. Plătiți în continuare băncii 6-8% pe an din suma împrumutului rămasă.
Este necesar să vă asigurați locuința. Și aceasta adaugă, de asemenea, 1% anual la suma de rambursare rămasă.
După achitarea ipotecii, trebuie să mergeți din nou la camera de înregistrare pentru a elimina grevarea de pe apartament.
Așteptare lungă pentru aprobarea achiziției imobiliare
Băncile limitează adesea suma minimă pentru un credit ipotecar (de la 500 de mii de ruble)
Necesar acont(10-20% din costul locuinței, care este de obicei de la 300 de mii de ruble)
Apartamentul nu poate fi vândut până la achitarea ipotecii
După evaluarea proprietății, banca poate refuza să emită o ipotecă.

Credit de consum: argumente pro și contra

Poti contracta un credit de consum pentru orice, banca nu intreaba de ce sau pentru ce. Acesta este principalul său avantaj

Avantajele unui împrumut

Aprobare rapidă a împrumutului
Puteți contracta un împrumut pentru orice nevoie
Nu este nevoie să strângi o grămadă de documente. Banca nu știe deloc că achiziționați un apartament
Apartamentul se poate vinde
Puteți lua o cantitate mică

Dezavantajele unui împrumut

Dobânda la un credit de consum este de 2 ori mai mare decât la un credit ipotecar
Imposibil de luat o sumă mare. Acest lucru se datorează faptului că termenele de împrumut sunt de obicei scurte (până la 3-5 ani), iar rata dobânzii este mare.
Deoarece perioada de rambursare a creditului este scurtă, este necesară o plată lunară destul de mare
Multe bănci vă obligă să asigurați viața împrumutatului. Și acesta este încă un plus 1% din împrumut.

Ce să alegi: împrumut de consum sau ipotecă

Pentru a rezuma, merită spus că creditele ipotecare se dovedesc cel mai adesea a fi cea mai buna varianta, deoarece cel mai adesea suma împrumutului este o sumă semnificativă de bani din costul locuinței.

Un împrumut de consum beneficiază doar dacă avansul pentru locuință este mai mare de 80% și sunteți încrezător că vă puteți permite o plată lunară destul de mare. Chiar și 20% din împrumutul din costul locuinței este de aproximativ 1-2 milioane de ruble. Și cu un termen de împrumut de 5 ani, plata lunară va fi de aproximativ 20-40 de mii de ruble. Nu orice familie își poate permite astfel de cheltuieli.

În plus, puteți solicita o deducere fiscală pentru dobânda ipotecară. Și ținând cont de faptul că suma se acumulează de obicei este decentă, atunci vei primi înapoi 13% din ea un bonus frumos.

Urmăriți și videoclipul despre credite ipotecare:

Postări înrudite:

Refinanțarea unui împrumut - este profitabilă...

În viața multor oameni, mai devreme sau mai târziu se pune problema cumpărării unei case, apartament sau alte locuințe.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre soluții tipice probleme juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Cu toate acestea, puțini oameni pot plăti imediat pentru o achiziție scumpă. Unii oameni au economisit până la jumătate din suma necesară, în timp ce alții au doar 10-20% mai puțin din costul total pentru cumpărarea unei case.

De aceea problema locuintei se decide în moduri diferite, dintre care unul este obținerea unui împrumut. Dar condițiile pentru obținerea acestuia sunt diferite și ce este mai bine, un credit ipotecar sau un credit de consum, care este mai profitabil pentru tine? Să decidem.

Ce înseamnă fiecare serviciu în sine?

Ipotecare

Acest program de împrumut este disponibil pe scară largă în aproape toate borcane mari Federația Rusă. De exemplu, în Sberbank din Rusia, cea mai mare dintre toate institutii financiarețări, programul de credit ipotecar este reprezentat de mai multe tipuri.

Dintre acestea, sunt foarte populare printre debitori:

credite ipotecare pe termen lung cu sprijin guvernamental;
programe ipotecare militare;
„familie tânără”;
„capital de maternitate”, etc.

Pentru achiziționarea unei locuințe, acestea diferă atât în funcție de tipul de program, cât și de la bancă la bancă.

Dar tot meritul programe ipotecare Există un cadru de bază de condiții la care ar trebui să acordați atenție, și anume:

vârsta împrumutatului, care variază între 25-40 de ani, ținând cont de caracterul pe termen lung al contractului.

Dacă luăm în considerare faptul că un credit ipotecar poate fi acordat pentru o perioadă de până la 30 de ani, iar vârsta limită a unui participant la program este de până la 65 de ani, atunci, prin urmare, dacă vârsta dvs. este mai mare de 35 de ani, atunci li se va oferi să semneze un contract de împrumut pe o perioadă mai mică decât maximul admis.

teoretic, conform termenilor contractului bancar, orice cetățean cu vârsta între 21 și 65 de ani poate solicita un împrumut.
experiența de muncă continuă a împrumutatului.

În mod obișnuit, băncile vă cer să furnizați un certificat de la locul de muncă actual care să indice salariul dvs. pentru ultimele șase luni. Mai mult, este evaluată și experiența generală a împrumutatului. Cu cât debitorul are mai multă experiență de muncă, mai ales într-un singur loc, cu atât este mai mare șansa de a primi o decizie pozitivă de la bancă.

venitul lunar al împrumutatului.

Mărimea creditului ipotecar alocat va depinde de nivelul veniturilor, iar mărimea ratei creditului va depinde de metoda de obținere („alb” sau „gri”).

avans obligatoriu de 10-30% din costul locuintei achizitionate.
rata împrumutului (%) în intervalul 10-15,5% pe an.

Depinde de mulți factori și anume:

Metoda de generare a veniturilor (în „gri” mai sus).
Monede de împrumut (mai scumpe în ruble).
Termenul împrumutului (cu cât este mai lung, cu atât mai mare%).

Intocmirea mai multor contracte de asigurare si anume:

Viața și capacitatea de muncă a împrumutatului.
Obiect colateral (apartament, casă).
Drepturile de proprietate ale împrumutatului (titlu).

Credit de consum

Acum acest tip de creditare este foarte popular în rândul populației. Practic, sunt împrumuturi pe termen scurt pe care reprezentanții băncii le oferă să le emită direct în magazin, în jumătate de oră, fără garanții sau garanți. Este necesar un singur pașaport.

Cu toate acestea, există un alt tip - pe termen lung, și puțini oameni știu despre el, care, în anumite condiții, poate deveni o alternativă la un credit ipotecar.

Astfel de împrumuturi pe termen lung sunt emise de majoritatea organizațiilor bancare.

A primi împrumut pe termen lung De asemenea, aveți nevoie de garanții sub formă de bunuri imobiliare, însă, spre deosebire de un credit ipotecar, nu trebuie să furnizați un raport cu privire la scopurile în care au fost cheltuiți banii.

Mai mult, banca poate emite o sumă a cărei valoare nu depășește 70-85% valoarea estimată bunuri imobiliare colaterale. Dacă aveți nevoie de echivalentul a până la 25 de mii de dolari. SUA, nu este necesar niciun depozit. Rata creditului Acest tip de împrumut este de 18-25% pe an în ruble.

Un astfel de credit este mult mai ușor de obținut decât un credit ipotecar, deoarece nu este legat de garanții. Cea mai lungă perioadă pentru care se poate emite un împrumut bancar este de 15 ani, cu rambursare anticipată posibilă.

Principalele diferențe dintre un credit ipotecar și un credit de consum

Principalele diferențe între tipurile de împrumuturi discutate mai sus sunt următoarele condiții bancare:

valoarea ratei dobânzii. Pentru un credit ipotecar este mai puțin, dar o serie de costuri suplimentare îi reduc semnificativ atractivitatea. Dacă rata ipotecii variază de la 10 la 15,5%, atunci împrumuturi de consum costă de la 18% la 25% pe an în ruble;
termenul unui credit de consum rareori depășește 3-7 ani, în timp ce o ipotecă poate fi emisă pe o perioadă de până la 30 de ani;
ipoteca - necesită mai multe documente cu o procedură mai complexă pentru decizia luată de bancă, iar costurile suplimentare pentru înregistrarea acesteia sunt suportate de evaluarea proprietății colaterale și de asigurare.

Avantaje și dezavantaje ale unui credit ipotecar

Avantajele acestui tip de împrumut includ:

posibilitatea de a-ți achiziționa propria locuință chiar și cu o sumă minimă acumulată. Mai mult, într-un apartament sau casă, care devine imediat proprietatea împrumutatului, poți înregistra toți membrii familiei tale;
operațiunea este sigură, deoarece înainte de a emite bani, banca studiază cu scrupulozitate istoria nu numai a împrumutatului, ci și a proprietății achiziționate și efectuează asigurarea necesară.
dispoziţie deducere fiscală, pe care cetățenii Federației Ruse îl pot folosi atunci când cumpără imobile atât într-o clădire nouă, cât și în piata secundara, într-o sumă care nu depășește 2.000.000 de ruble( , paragraful 3 al paragrafului 1);
termenul lung al perioadei de împrumut vă permite să reduceți plățile lunare, ceea ce devine mai puțin împovărător pentru familie.

Dezavantajele includ următoarele condiții:

În primul rând, asigurarea. Mai mult, toate contractele de asigurare sunt intocmite in favoarea bancii creditoare. În caz de forță majoră sau alte circumstanțe care împiedică rambursarea la termen a creditului, societatea de asigurări rambursează banii;
în al doilea rând, obligația de a gaja proprietatea către bancă, iar la înregistrarea dreptului de proprietate asupra acesteia, vi se va da un certificat cu grevare. Și asta înseamnă că apartamentul tău până în momentul de față rambursare integralăîmprumut – proprietatea integrală a băncii;
în al treilea rând, o plată excesivă mare, care include suma dobânzii acumulate, plăți regulate asigurare obligatorie, precum și, pe lângă plata serviciilor notariale și a lucrărilor comisiei de evaluare, diverse taxe pentru luarea în considerare a unei cereri de împrumut, pt. servicii bancare etc.
un apartament sub o ipotecă este mult mai greu de vândut dacă este necesar;
restricția de către banca creditoare la alegerea dvs. a locuințelor achiziționate. Dacă din anumite motive banca nu este mulțumită de alegerea dvs., nu veți primi banii;
De asemenea, băncile sunt reticente să emită credite ipotecare dacă în familie există copii mici sau persoane cu dizabilități. În acest caz, le va fi mai dificil să își exercite dreptul de grevare dacă împrumutatul se sustrage de la rambursarea datoriilor.

Avantajele și dezavantajele creditului de consum

Avantajele sunt:

nicio cerință bancară pentru garanții;
procedura de obtinere mai usoara numerar fără un pachet mare de documente necesare;
În caz de neplată a datoriilor, nu vă veți pierde metri pătrați.

Dezavantajele includ:

imposibilitatea de a împrumuta o sumă mare de bani pentru a cumpăra un apartament;
dobândă mai mare la împrumut;
în cazul unei probleme cu rambursarea datoriilor, vi se garantează o întâlnire neplăcută cu firme de colectare care nu acționează întotdeauna în conformitate cu legea;
există riscul pierderii dreptului de proprietate asupra bunurilor imobiliare din cauza agenților imobiliari sau a vânzătorilor fără scrupule, deoarece aici dumneavoastră va trebui să verificați întregul istoric al apartamentului pe care îl cumpărați înainte de a încheia un contract de vânzare și de plată.

Video: împrumut de consum. Cum să alegi pe cel mai bun? 123Credit.Ru

Calcul-analiza comparativ

Pentru a realiza analiză comparativă, vom folosi o ipotecă și calculatoare de credite pentru calcularea plăților în băncile rusești. De exemplu, trebuie să contractăm un împrumut pentru a cumpăra un apartament în valoare de 500.000 de ruble pe o perioadă de 5 ani.

Pentru un credit ipotecar va arăta astfel:

Introducem datele inițiale în formularul de calculator propus.

Astfel, plata în exces a ipotecii este de 462.184 de ruble, sau 92,4%.

Pe baza condițiilor împrumutului de consum, calculul va arăta astfel:

Calculăm rezultatul:

După cum se poate observa din calculele efectuate, supraplata la o ipotecă este de 2 ori mai mare decât în cazul unui contract de împrumut de consum.

Rezumând

Deci ce ar trebui să alegi?

Un împrumut de consum poate fi mai potrivit pentru cei care au economisit deja o sumă suficientă (aproximativ 70%) și se așteaptă să primească venituri suplimentare din alte surse, altele decât venitul dvs. lunar principal.

Aceasta ar putea fi, de exemplu, moștenirea unei alte proprietăți, după vânzarea căreia veți putea obține suma necesară pentru rambursarea împrumutului.

Sau, în viitorul apropiat, intenționați să vă vindeți mașina, veniturile din vânzarea căreia pot acoperi datoria sau pot reduce suma finală a plăților.

Dacă există Oportunitate REALĂ Pentru a închide rapid întreaga sumă a creditului, este mai indicat să contractați un credit de consum de la bancă.