Tehnologii bancare informaționale. Tehnologii informaţionale în sectorul bancar Aplicarea tehnologiilor informaţionale în activităţile moderne ale băncii
Ministerul Educației și Științei al Federației Ruse
FGBOU VPO Khakassia Universitate de stat lor. N.F. Katanov
Institutul de Educație în Tehnologia Informației și Inginerie.
Raport cu privire la practica educațională
„Sisteme informatice ale operațiunilor de credit”
Efectuat:
elev din grupa 23.
Novikov Alexey Ghennadievici
semnatura studentului
Verificat:
Prutovikh Marina Aleksandrovna
Abakan, 2014
Introducere
Securitatea operațiunilor de creditare
Operațiuni de creditare
Sisteme informaționale pentru operațiuni de credit (CSIS)
Concluzie
Introducere
În ultimii ani, sistemul bancar al țării noastre se confruntă cu o dezvoltare rapidă. În ciuda deficiențelor existente ale legislației ruse care reglementează activitățile băncilor, situația se schimbă constant în bine. S-au dus vremurile în care era ușor să câștigi bani din tranzacții cu valută speculativă și fraudă. Astăzi, tot mai multe bănci se bazează pe profesionalismul angajaților lor și pe noile tehnologii.
Este greu de imaginat un teren mai fertil pentru introducerea noilor tehnologii informatice decât banca. În principiu, aproape toate sarcinile care apar în cursul activității băncii sunt destul de ușor de automatizat. Procesarea rapidă și neîntreruptă a fluxurilor semnificative de informații este una dintre sarcinile principale ale oricărei instituții financiare mari. În conformitate cu aceasta, necesitatea de a avea o rețea de calculatoare care să permită procesarea fluxurilor de informații din ce în ce mai mari este evidentă. În plus, băncile sunt cele care au suficiente resurse financiare pentru a utiliza cea mai modernă tehnologie. Cu toate acestea, nu trebuie să presupunem că o bancă medie este gata să cheltuiască sume uriașe pentru informatizare. Banca este în primul rând o instituție financiară menită să realizeze profit, astfel încât costul modernizării ar trebui să fie comparabil cu beneficiile așteptate din implementarea acesteia.
Interesul pentru dezvoltarea sistemelor bancare computerizate este determinat nu de dorința de a extrage beneficii de moment, ci în principal de interese strategice. După cum arată practica, investițiile în astfel de proiecte încep să facă profit abia după o anumită perioadă de timp, care este necesară pentru formarea personalului și adaptarea sistemului la condiții specifice. Investind în software, echipamente informatice și de telecomunicații și creând o bază pentru tranziția către noi platforme de calcul, băncile caută, în primul rând, să reducă costurile și să-și accelereze munca de rutină și să câștige competiția.
Noile tehnologii ajută băncile, firmele de investiții și companiile de asigurări să remodeleze relațiile cu clienții și să găsească noi modalități de a genera profit.
1. Securitatea operațiunilor de credit
Pentru creșterea eficienței operațiunilor internaționale monetare și de credit este necesară informatizarea maximă a acestora. În prezent s-au dezvoltat sisteme de schimb internațional de informații: rețele comune de documentare a plăților, un canal pentru operațiuni cu mijloace de plată creditare (EPS-NET). Sunt utilizate sisteme internaționale automatizate de decontări interbancare: pentru tranzacționarea cu valori mobiliare - SEDEL, pentru tranzacții valutare și servicii de informare - „Serviciul Reuters Monitor”. În 1973, a Societate pe acțiuni- Rețeaua mondială de telecomunicații financiare interbancare (SWIFT), a cărei sarcină principală este transferul de mare viteză a informațiilor bancare și financiare, sortarea și arhivarea acestora. Din 1987, SWIFT deservește și institutii bancare- firme de brokeraj si dealer, clearing, asigurari, companii financiare.
Procesarea informațiilor în sistemul SWIFT acoperă controlul, autentificarea expeditorului și destinatarului, distribuirea mesajelor în funcție de urgență și criptarea informațiilor. Principala realizare a SWIFT este crearea și utilizarea standardelor de documentație bancară recunoscute de ISO. Unificare documente bancare a permis evitarea multor erori în decontările interbancare internaţionale.
O condiție prealabilă pentru funcționarea cu succes a SWIFT este standardizarea formatelor de mesaje, de ex. dezvoltarea unui „limbaj al băncilor” unificat. În 1974 s-a finalizat elaborarea mesajelor standard: mișcarea plăților clienților, mișcarea interbancară a plăților, date privind tranzacțiile de credit și valutar, extrase din conturile curente bancare pentru o zi. În 1988 s-a finalizat standardizarea operațiunilor: vânzări și clearance-uri hârtii valoroase, operațiuni de colectare și acreditiv; bilant pentru clienti; cec/blocare cont; comert cu metale pretioase; împrumut sindicalizat; cecuri de calatorie; garanții.
În a doua jumătate a anilor 1980. sistemul SWIFT-P (International organizare interbancară privind decontările valutare și financiare prin telex) și un nou sistem START (sistem automatizat de monitorizare a realizării corecte a înregistrărilor în conturi). SWIFT-N nu numai că transmite, ci și sortează informații și organizează arhiva.
În 1993, a fost introdusă o nouă generație de interfețe financiare - SWIFT Aliance, care se bazează pe sisteme deschise, servește ca o singură platformă pentru toate mijloacele de comunicare financiară și oferă consumatorilor o alternativă strategică în paralel cu sistemele de interfață anterioare.
Utilizarea SWIFT contribuie la îmbunătățirea operațiunilor internaționale de decontare, valută, credit:
a stabilit şi accelerat schimbul de informaţii între bănci şi institutii financiare peste 160 de țări prin linii de telecomunicații și au automatizat inter Operațiuni bancare;
operațiunile financiare și bancare internaționale fără hârtie se realizează cu reducerea maximă a costurilor de exploatare. Documentele pe hârtie sunt înlocuite cu cele electronice;
SWIFT asigură securitatea tranzacțiilor interbancare folosind diferite combinații de instrumente de asigurare a riscurilor. Riscurile bancare asociate cu pierderea documentelor, adresarea eronată, falsificarea documentelor de plată sunt reduse.
Operațiuni de creditare
Un împrumut este un sistem de relații economice care se dezvoltă atunci când valoarea este transferată în natură sau în numerar de către unele persoane juridice altora pentru utilizare temporară în condiții de urgență, rambursare și, de obicei, cu plata dobânzii.În economia de piață, comercial și împrumut bancar s. Acesta din urmă este emis de bănci sub formă de împrumuturi în numerar utilizate pentru extinderea producției și ca sursă de mijloc de plată pentru activitati curente.
Dacă fondurile împrumutate sunt necesare nu toate odată, ci în părți pe o anumită perioadă de timp, atunci este posibil să aplicați la o bancă linie de creditîn loc de un împrumut unic. În același timp, este determinat valoare totală, în cadrul căruia împrumutatul poate cheltui fonduri din contul său de împrumut (sau care părți vor fi transferate în contul împrumutatului, așa cum sa convenit cu banca, iar acesta le va cheltui la nevoie). În acest caz, dobânda pentru utilizarea resurselor de credit se percepe numai asupra sumelor efective transferate împrumutatului.
Procedura de acordare și rambursare a împrumuturilor este determinată de legislația relevantă și este reglementată de un contract de împrumut între organizație și bancă. Acordul stabilește obiectele împrumutului, condițiile și procedura de acordare a unui împrumut, termenele de rambursare a acestuia, formele de securitate reciprocă a obligațiilor, ratele dobânzilor, procedura de plată a acestora, drepturile și responsabilitățile părților, lista. a documentelor, frecvența depunerii acestora.
Termenul de returnare a fondurilor primite de împrumutat este determinat fie în contractul de împrumut, fie în obligatie urgenta- un document care oficializează primirea de către împrumutat a fiecărei sume în limita sumei totale a contractului de împrumut.
Înainte de a aplica la o anumită bancă pentru un împrumut, o organizație trebuie să ia în considerare cu atenție fezabilitatea obținerii acestuia și posibilitatea de rambursare, să evalueze și să compare condițiile de acordare și rambursare a unui împrumut de către diferite bănci comerciale în ceea ce privește termenii pentru care împrumutul este furnizat, ratele dobânzii și alte cerințe. La rândul său, banca analizează cu atenție solvabilitatea și lichiditatea organizației, evaluând capacitatea acesteia de a rambursa în timp util împrumutul și de a plăti dobânda. Pentru a face acest lucru, el are dreptul de a solicita un bilanț și alte situații ale organizației, să verifice securitatea împrumutului cu elementele de inventar relevante, să se familiarizeze cu documentele și rapoartele.
În funcție de scopul utilizării, împrumuturile se împart în:
pentru finanţarea împrumuturilor capital de lucru;
pentru finanţarea împrumuturilor investitii de capital.
Împrumuturile bancare pot fi pe termen scurt - până la un an și pe termen lung - peste un an. Împrumuturile bancare pe termen scurt servesc ca una dintre sursele de formare a capitalului de lucru al organizațiilor. Termenul optim pentru astfel de împrumuturi este timpul de rulare a fondurilor în procesele de afaceri creditate. În aceste scopuri, sunt de obicei dezvoltate standarde diferențiate de termeni de utilizare. bani împrumutațiîn timp, întrucât în majoritatea cazurilor suma dobânzii plătite în mod direct depinde de perioada pentru care se emite creditul.
Creditul bancar pe termen lung este emis în principal pentru costurile de construcție capitală, reconstrucție și alte investiții. Astfel de împrumuturi ar trebui recuperate din profiturile generate din aceste activități.
Pentru a contabiliza tranzacțiile pentru obținerea și rambursarea împrumuturilor și a împrumuturilor, conturile pasive 66 „Calcule privind împrumuturile și împrumuturile pe termen scurt” și 67 „Calculele privind împrumuturi pe termen lungși împrumuturi”. Împrumuturile și împrumuturile primite se reflectă în creditul acestor conturi în corespondență cu conturile de contabilizare a numerarului și a decontărilor, iar rambursarea împrumuturilor și a împrumuturilor - în debitul conturilor în corespondență cu conturile de casă.
Sisteme informaționale pentru operațiuni de credit (CSIS)
Astăzi, utilizarea pe scară largă a tehnologiei informației a devenit o necesitate obiectivă. Gama de domenii în care se aplică tehnologiile informaționale este extrem de largă. Unul dintre domeniile în care importanța lor a fost în mod tradițional mare de la începutul dezvoltării lor rapide este sfera financiară.
Sectorul bancar modern există în condiții de creștere a concurenței, scăderea profitabilității operațiunilor și o luptă acerbă pentru clienți. Toate acestea conduc la cerințe de îmbunătățire a calității și de reducere a costurilor serviciului clienți, precum și la noi cerințe privind viteza și volumul procesării datelor. Una dintre modalitățile de îmbunătățire a eficienței afacerii este introducerea tehnologiei informației (IT), automatizarea complexă a procedurilor și proceselor bancare ca un singur sistem integrat care acoperă toate funcțiile băncii și asigură procesarea informațiilor end-to-end.
Sistemul informatic privind operațiunile de credit este un complex software și tehnologic care acoperă un set de operațiuni și sarcini bancare automatizate interconectate.
Caracteristicile fundamentale ale ISCO-urilor sunt determinate de originalitatea fundamentală a însăși activitățile băncilor.
Băncile prin definiție sunt institutii financiare având un caracter universal. În același timp, multe operațiuni legate de activitatea bancară (decontare, numerar, credit, valori mobiliare, management al trusturilor, depozitare a valorilor etc.) sunt efectuate și trebuie efectuate (cu permisiunea corespunzătoare, dacă este cazul) nu numai de către bănci, ci și alte organizații de credit (NCO - organizații de credit nebancare), și într-o anumită măsură chiar doar întreprinderi. Cu toate acestea, există operațiuni care pot și trebuie efectuate de bănci și numai acestea. Prerogativa exclusivă menționată mai sus a plan general a fost denumită formarea mijloacelor de plată, punerea lor în circulație și retragerea din circulație. În același timp, este important de reținut că asigurarea cifrei de afaceri economice cu mijloace de plată nu este un domeniu separat de activitate pentru bănci, ci implică o legătură internă inseparabilă cu depozit (depozit), decontare, plată, credit, numerar și alte operațiuni. Luând în considerare această considerație, se poate susține că prerogativa exclusivă specificată a băncilor este implementată în mod specific în grupurile relevante de operațiuni, care sunt decisive, determinând însăși natura băncilor.
Astfel, unicitatea activităților băncilor duce la unicitatea și automatizarea proceselor bancare, îi impune anumite cerințe.
CSIS, alături de componenta operațională, o include și pe cea managerială.
Sistemul de management al băncii îndeplinește în general funcții tipice oricăror sisteme de management (contabilitate și control, analiză și reglementare, planificare), dar are particularitățile de a distribui aceste funcții între elementele structurii de conducere.
Contabilitatea și controlul în bancă sunt reprezentate de operațional și de contabilitate, care sunt strâns legate: contabilitatea analitică se reflectă în conturile personale bancare, iar fiecărui cont personal îi este asociat un anumit sold. Contabilitatea statistică vă permite să colectați informații despre modificarea indicatorilor individuali pentru o anumită perioadă.
Analiza este o funcție de management care vă permite să recunoașteți situația economică actuală atât în interiorul, cât și în afara băncii. În băncile mari, există două divizii, dintre care una oferă o analiză a stării interne a băncii, iar cealaltă analizează mediul extern.
Planificarea pregătește decizii care asigură atingerea obiectivelor.
Soluțiile pregătite în etapa de planificare sunt implementate în cadrul funcției de reglementare.
Obiectul managementului în bancă îl reprezintă activitatea fiecărei divizii sau angajat individual, precum și o operațiune bancară separată, constând dintr-un număr de etape tehnologice. Structura managementului băncii poate fi diferită și depinde de mărimea băncii, de numărul de tipuri de servicii prestate, de numărul de clienți și de operațiunile efectuate de bancă. Principiile construcției CSIS
Analiza sistemelor bancare automatizate indică lipsa unificării și standardizării tehnologiilor bancare. Tehnologiile pentru efectuarea operațiunilor bancare cu același nume diferă în diferite bănci. Acest lucru a dus la apariția instrumentelor software pe piața tehnologiei informației care asigură diverse grade de automatizare a activităților bancare. Dar la proiectarea ISCO, ar trebui respectate o serie de principii fundamentale:
Structura unui CSIS modern este un set de module funcționale. Ele reflectă una dintre caracteristicile sistemelor bancare - principiul modular al construcției, care este inerent în majoritatea ISCO-urilor moderne. Principiul modular al construcției prevede separarea informațiilor sistem bancarîntr-un număr de elemente conform unui principiu funcţional sau obiect. În practică, cel mai des este folosită separarea funcțională, ceea ce permite utilizatorului să conecteze module individuale într-un singur sistem de informații care reflectă cel mai bine specificul și nevoile fiecărei bănci. Setul de module poate varia în funcție de specificul băncii, de focalizarea acesteia, de scara activității, de lista și natura operațiunilor efectuate efectiv de bancă. Împărțirea în module funcționale poate diferi în sistemele diferiților producători, cu toate acestea, în general, este strâns dependentă de principalele tipuri de produse bancare. Principalele module ale CSIS sunt prezentate în figură.
Modulul central (nucleul) al CSIS este modulul de bază care asigură contabilitatea analitică și sintetică, formarea raportării obligatorii și pregătirea și interacțiunea pentru rezolvarea tuturor celorlalte sarcini ale băncii.
Modulul serviciului de decontare numerar (RCS). Sarcini de rezolvat:
contabilizarea datelor privind clienții băncii, contractele de cont bancar încheiate, deschiderea și menținerea conturilor de decontare și în valută ale clienților;
procesarea documentelor bancare de diferite tipuri, inclusiv ordine de plată în ruble și moneda straina, numerar, conversie, comemorare, în afara bilanțului și documente urgente;
efectuarea decontărilor de ruble prin reţeaua de aşezări Banca Rusiei, decontări valutare, precum și decontări folosind conturi corespondente deschise la alte bănci;
depunerea automată a documentelor;
calcularea si incasarea automata a comisioanelor de la clienti pentru tranzactii;
formare situațiile financiareîn conformitate cu cerințele Băncii Rusiei.
Modul contabilitate credit comercial. Sarcini de rezolvat:
înregistrarea cererilor de împrumut pentru clienți, analiza bonității debitorilor, contabilizarea contractelor de împrumut încheiate de diferite tipuri;
contabilizarea garanțiilor pentru credite, calculul calendarelor de plată, acumularea dobânzilor și penalităților, calculul și decontarea rezervelor pentru eventuale pierderi la credite;
reflecție contabilă tranzacții de credit cu generare automată de plată, documente interne și în afara bilanțului și comenzi în modulul RKO;
formarea de documente interne de diferite tipuri și situații financiare în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei.
Modul contabilitate depozit. Sarcini de rezolvat:
menținerea contractelor de depozit ale clienților pentru diverse planuri tarifare client, inclusiv suport pentru specificul băncii, fără plăți de dobânzi, rambursare, prelungire a depozitelor etc.;
contabilizarea tranzacțiilor în baza contractelor de strângere de fonduri (numerar și non numerar), calculul dobânzilor și impozitelor, prelungirea, rambursarea la timp și încetare anticipată contracte etc cu generare automată documente necesareîn modulul RKO, menținerea stării curente a contractelor;
întocmirea rapoartelor în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei.
Module de operațiuni pe piețele monetare. Sarcini de rezolvat:
contabilizarea si executarea automatizata a tranzactiilor, obligatiilor relevante, grafice de plata, plati de dobanzi, prelungiri si compensari pentru tranzactiile incheiate pe piata monetara interbancara;
asigurarea posibilității de calcul în comun a limitelor la tranzacțiile de credit interbancar (IBK) și FOREX în cazul în care banca menține unitatea limite de credit contrapartidelor;
formarea raportării obligatorii, interne și ale clienților.
Modul contabilitate facturi. Sarcini de rezolvat:
sprijin pentru emiterea de cambii proprii, operațiuni de tranzacționare cu efectele altor persoane, acordarea creditelor de cambie, operațiuni de încasare și garantare;
mentinerea registrelor cambiilor proprii emise in circulatie, cambiilor in pastrare, cambiilor altor persoane in portofoliu propriu etc.
înregistrarea automată a tranzacțiilor cu facturi, asigurând întreținerea contabilitate, inclusiv deschiderea automată a conturilor și generarea tranzacțiilor în toate etapele ciclu de viață bancnote;
formarea principalelor tipuri de raportare: raportare analitică internă și raportare obligatorie în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei.
Modul serviciu public. Sarcini de rezolvat:
deservirea populației cu întreaga gamă de operațiuni necesare „fără deschidere de cont” (transferuri de fonduri fără deschidere de cont, tranzacții cu valori, servicii de custodieși tranzacții valutare) și „în cont” (executarea contractelor de depozit, înregistrarea condițiilor de depozit, modificarea condițiilor de depozit, calculul dobânzii și contabilitatea automată; plăți în ruble și valută din cont; acordarea de împrumuturi populației, colaborarea cu organizațiile care furnizează servicii angajaților și populației).
Modulul Contracte economice. Sarcini de rezolvat:
menținerea registrului contractelor de afaceri încheiate de bancă;
prelucrarea și păstrarea documentelor în baza contractelor (facturi, borderouri, acte, facturi);
formarea documentelor de plata pentru plata facturilor, facturilor, actelor de incheiere;
generarea automată a facturilor tranzactii cu clientii, precum și menținerea unei evidențe de cumpărături și vânzări;
formarea de rapoarte operaționale privind controlul și planificarea decontărilor cu furnizorii;
planificarea și controlul asupra execuției părții de cheltuieli din bugetul băncii.
Modul tranzacții cu valori mobiliare. Sarcini de rezolvat:
contabilitatea automatizata si inregistrarea tranzactiilor cu valori mobiliare
menținerea portofoliilor proprii (de tranzacționare și investiții) și de clienți;
menținerea pozițiilor proprii și ale clienților în numerar și valori mobiliare;
automat contabilitate rezultatele operațiunilor;
calcul automat și reținere comision de la clienți;
reevaluarea portofoliului de tranzactionare al bancii nr valoare de piață titluri de valoare, formarea înregistrărilor contabile în funcție de rezultatele reevaluării;
calculul rezultatului financiar pentru operațiunile proprii și ale clienților;
formarea principalelor tipuri de raportare.
Concluzie
Din cele de mai sus, putem concluziona că utilizarea celei mai moderne tehnologii informatice aduce băncilor profituri mari și le ajută să câștige competiția. Orice sistem bancar automatizat este un complex hardware și software complex, format din multe module interconectate. Rolul tehnologiilor de rețea în astfel de sisteme este destul de evident. De fapt, BS este un complex format din multe rețele de calculatoare locale și globale. BS folosește astăzi cele mai moderne echipamente de rețea și telecomunicații. Eficiența și fiabilitatea funcționării acestuia depind de construcția corectă a structurii rețelei BS.
Deoarece cererea pentru BS este destul de mare și prețul este mare, mulți companii mari- producatori tehnologia calculatoarelorși software-ul își oferă dezvoltările în acest domeniu pe piață. Departamentul de automatizare al băncii se confruntă cu problema dificilă a alegerii soluției optime. Sectorul bancar definește două cerințe principale pentru BS - asigurarea fiabilității și securității transmiterii informațiilor comerciale. ÎN În ultima vreme rețelele globale deschise (de exemplu, internetul) sunt din ce în ce mai folosite pentru a interacționa cu clienții și pentru a efectua plăți. Această din urmă împrejurare sporește și mai mult importanța protejării datelor transmise împotriva accesului neautorizat.
Aparent, în viitorul apropiat ritmul de dezvoltare a BS (mai ales în țara noastră) va crește rapid. Practic, toate tehnologiile de rețea emergente vor fi adoptate rapid de bănci. Procesele de integrare a băncilor în cadrul comunităților bancare naționale și globale sunt inevitabile.
Lista literaturii folosite
Akhvatova, I. Sistemele informaționale ale băncii // Tehnologii bancare. - 2009. - Nr. 1. - Cu. 16-17.
Babaeva, Yu.A. Contabilitate contabilitate financiara: Manual pentru universitati / ed. Prof. - M.: Manual Vuzovsky, 2012. - 525 p.
Bogataya, I.N., Khakhonova N.N. contabilitate: răspunsuri la examen. - Ed. a 3-a. Seria „Procesarea examenului”. - Rostov n/a: „Phoenix”, 2008. - 448 p.
Bogachenko, V.M. Contabilitatea managerilor: Manual / V.M. Bogachennko, N.A. Kirillova. Ediția a II-a, supliment. și refăcut. - Rostov n/a: Phoenix, 2010. - 368 p.
Gamidov, G.N. Afaceri bancare și de credit. - Bănci și burse, 2005
Karpova, T.P. Contabilitatea de gestiune: manual pentru universități. - M.: UNITI, 2010. - 350 p. credit debitor banca de informații
Kozlova, E.P. Contabilitatea în organizații / E.P. Kozlova, T.N. Babchenko, E.N. Galanina. - Ed. a 3-a, revizuită. si suplimentare - M.: Finanțe și statistică, 2010. - 752 p.
Kondrakov, N.P. Contabilitate: manual. - Ed. a IV-a, revizuită. si suplimentare - M.: INFRA-M, 2012. - 640 p.
Korolev, M.I., Korolev D.M. Sisteme informaționale în bancar: Tutorial. - Belgorod: Editura BelGU, 2004 - 293 p.
Makarova, N. V., Matveeva L. A., Broido V. L. Informatică: manual. - M.: Finanțe și statistică, 1997.
Neil, J. Rubenking. Căutare eficientă pe Internet// PC Magazine. - 2001. - Nr. 6.
Robert, I. Tehnologii moderne ale informaţiei în educaţie. - M.: Şcoală-Presă, 1994.
Trandafir P.S. managementul băncii. Furnizarea servicii financiare, - M.: Delo, 2005.
Semenov M.I. si altele.Tehnologii informatice automatizate in economie // Finante si statistica - 2000 - Nr.9.
Sapozhnikova N.G. Contabilitate pentru manageri: manual / N.G. Sapozhnikova. - Ed. a II-a, revizuită. si suplimentare - M.: KNORUS, 2010. - 448 p.
Titorenko G.A. Tehnologii informatice automatizate în economie: Manual / Sub redacția lui M .: UNITI, 1998.
Titorenko G.A. Managementul tehnologiei informației: manual. indemnizație pentru universități / Ed. prof.. - M.: UNITI - DANA, 2003.
Talantov M. Căutare pe internet: utilizarea numelor / / Computer Press. - 2000. - Nr. 2.
Usoskin V.M. Modern Banca Comerciala: management și operațiuni. Moscova: Totul pentru tine, 2002.
Yadov G.B. Informație și societate// În întreaga lume. - 2004. - Nr. 2.
Îndrumare
Ai nevoie de ajutor pentru a învăța un subiect?
Experții noștri vă vor sfătui sau vă vor oferi servicii de îndrumare pe subiecte care vă interesează.
Trimiteți o cerere indicând subiectul chiar acum pentru a afla despre posibilitatea de a obține o consultație.
Băncile sunt o trăsătură integrantă a economiei monetare moderne, activitățile lor sunt strâns legate de nevoile de reproducere. Fiind în centru viata economica Servind interesele producătorilor, băncile mediază legăturile dintre industrie și comerț, agricultură și populație. Băncile nu sunt un atribut al unui singur regiune economică sau orice țară, domeniul de aplicare al activităților lor nu are granițe nici geografice, nici naționale, acesta este un fenomen planetar cu o putere financiară colosală, un capital monetar semnificativ.
Băncile interne, la fel ca întreaga noastră economie, au avut ghinion în multe privințe. Din păcate, pentru o perioadă destul de lungă, gândirea administrativă, adesea neprofesională, a înlocuit abordarea economică, drept urmare, adevăratele funcții economice ale instituțiilor de credit s-au transformat din cele principale în cele secundare. De-a lungul istoriei noastre, băncile au fost atât de des ignorate, scopul lor economic redus în așa măsură încât nici acum, în organizarea tranziției către piață, nu le acordăm atenția pe care o merită. Cu alte cuvinte, stilul de comandă al conducerii economiei naționale a fost introdus atât de persistent în mintea noastră de atâta timp și persistent, iar băncile au fost atât de încolțite, și-au pierdut autoritatea și scopul, încât în prezent este nevoie să-și restabilească adevărata lor. roi nu sună convingător.
Se poate spune că în societatea noastră nu există încă o înțelegere completă a locului pe care ar trebui să-l ocupe băncile sistem economic management economic. Întreaga noastră teorie a băncilor este o repovestire reală a ce fel de bănci există în țară, ce operațiuni efectuează în același timp. Societatea are nevoie de o înțelegere aprofundată, mai profundă a esenței băncii, este nevoie de conceptul acesteia, de clarificarea scopului său social. Acestea nu sunt întrebări simple, iar rădăcinile lor se află în istoria dezvoltării sectorului bancar.
Întrebarea ce este o bancă nu este atât de simplă pe cât pare la prima vedere. În viața de zi cu zi, băncile sunt depozite de bani. În același timp, această interpretare lumească și similară a băncii nu numai că nu dezvăluie esența acesteia, ci și ascunde adevăratul său scop în economia națională. Și mai confuz este însuși sensul terminologic al cuvântului banc („banco” - o bancă pe care banii și operațiuni de creditare) precum și expresii moderne precum o bancă de date, o bancă de plante, o bancă de cărți, care nu au nicio legătură cu banca ca atare.
Activitățile instituțiilor bancare sunt atât de diverse încât natura lor reală este incertă. În societatea modernă, băncile sunt angajate într-o mare varietate de tipuri de operațiuni. Ei nu doar organizează circulaţia banilor şi relatii de credit; oferă finanțare economie nationala, operațiuni de asigurare, cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare și, în unele cazuri, tranzacții intermediare și administrarea proprietăților. Instituțiile de credit acționează ca consultanți, participă la discuțiile programelor economice naționale, țin statistici și au propriile întreprinderi auxiliare.
Pentru ca întreg acest mecanism să funcționeze clar și fără probleme, este necesar să se organizeze un sistem de management corect și intenționat pentru întreaga structură.
Deservirea unui număr atât de mare de operațiuni este pur și simplu imposibilă fără tehnologiile informaționale moderne care pot facilita o muncă atât de grea.
Scopul acestei lucrări este de a identifica eficiența implementării tehnologiilor informaționale în sistemul bancar. Pentru a face acest lucru, sunt luate în considerare pe scurt funcțiile băncilor, este descrisă structura tipică a sistemelor de management bancar, sunt analizate cerințele pentru sistemele de automatizare bancară, este analizată piața pentru software-ul corespunzător și sunt luate în considerare cele mai populare programe.
Dezvoltarea rapidă a tehnologiei informației a făcut o adevărată revoluție în sectorul bancar. Refuzul de a utiliza o marfă de valoare sau echivalentul acesteia ca unitate de cont a dus la trecerea la un sistem bani de credit. Unitatea monetară în sine nu are valoare, ea poartă doar informații despre valoare. Principala cerință pentru un astfel de mediu de stocare este protecția acestuia împotriva falsificării. Bancnotele din hârtie ca purtător de informații despre valoare au avut o serie de dezavantaje, printre care: costuri mari pentru tipărirea bancnotelor, pentru transportul acestora în timpul colectării și depozitării. Bancnotele de hârtie sunt de scurtă durată și pot fi pierdute sau pierdute. O încercare de a rezolva aceste probleme a dus la ideea introducerii nu bancnotelor de hârtie, ci medii electronice informație. Aceasta a devenit baza pentru apariția cardurilor bancare de credit și de debit.
Carduri de credit bancare - carduri de plastic pentru înregistrarea achizițiilor în contul unei persoane sau companie. Factura trebuie plătită ulterior, adică. bunurile (serviciile) sunt luate pe credit, iar destinatarul acesteia crește valoarea obligațiilor lor față de bancă. Împrumutul este luat din bancă și mai aproape de locurile de vânzare a mărfurilor.
În legătură cu cele de mai sus, relevanța acestui subiect este dincolo de orice îndoială.
Pentru studiu, pe lângă metodele metodologice generale clasice ale teoriei și metodologiei științei, precum analiza și sinteza, inducția și deducția etc., s-au folosit metodele apărute ca urmare a revoluției informaționale moderne - căutarea informații pe Internet, lucrul cu baze de cunoștințe și biblioteci electronice.
Structura sistemului de management al băncii poate fi organizată căi diferite, care depinde în mare măsură de mărimea băncii, de numărul de tipuri de servicii prestate, de numărul de clienți și de operațiunile efectuate de bancă.
Cea mai simplă structură de control liniar când departamentele sunt direct subordonate consiliului de administrație al băncii. Acest lucru face posibilă asigurarea unui management direct eficient al băncii și o structură evidentă, clară și vizibilă. În același timp, sarcina managerială principală o reprezintă împărțirea funcțiilor de conducere între consiliu și șefii de departamente.
Mai dificil este sediu o organizație în care departamentele sunt subordonate consiliului de administrație, unind departamente pe baza aceluiași tip de funcții de conducere îndeplinite. De exemplu, departamentul de marketing, departamentul tranzactii valutare si altele.Diviziunea functiilor manageriale intre sedii are loc la nivel superior. Cu o astfel de organizare devine posibilă, pe de o parte, distribuirea problemelor de management în rândul unui număr mare de specialiști, pe de altă parte, aprofundarea specializării angajaților și, astfel, îmbunătățirea calității managementului.
Chiar mai dificil este personal de linie structura de managementîn care compartimentele care asigură executarea operațiunilor de depozit, credit, investiții și alte operațiuni sunt subordonate compartimentelor de nivel intermediar care deservesc diverse grupuri de juridici și indivizii, care ei înșiși își pot stabili propriile obiective locale, subordonate, însă, obiectivelor globale de management ale băncii. Acestea din urmă pot include: primirea venitul maxim la un risc acceptabil, creşterea lichidităţii proprii etc. Totodată, cu o astfel de structură se pot păstra elemente de management, alocate după principiul aceluiaşi tip de funcţii de conducere îndeplinite. Un astfel de sistem de organizare complică și crește costul managementului, dar crește nivelul calității acestuia.
Operațional și contabil într-o bancă sunt mult mai strâns interconectate decât într-o întreprindere industrială, ceea ce se datorează bilanțului zilnic și necesității de a menține la zi toate conturile analitice (personale). Scopul complexului de lucrări contabile și operaționale:
Formarea in timp real a informatiilor complete despre situatia financiara a clientilor;
Mentinerea contabilitatii analitice si sintetice pentru toate operatiunile bancare.
Compoziția operațiunilor derulate de bancă pe piața serviciilor are o influență puternică asupra structurii managementului băncii.
Cea mai importantă funcție Activitatea băncii este de a strânge fonduri din Mediul extern si plasarea acestora cu profitabilitate maxima si risc acceptabil. Când este plasat temporar fonduri gratuite banca trebuie să respecte o serie de cerințe care să asigure respectarea standardelor necesare stabilite de Banca Centrală și garantarea lichidității acesteia.
În ciuda nomenclaturii destul de stabile servicii bancare, implementarea lor sub forma unei secvențe de pași și tehnici tehnologice poate varia.
Comparând activitatea diferitelor bănci și evaluând posibilitatea de automatizare a activităților acestora, trebuie constatată absența practică a unificării și standardizării tehnologiilor bancare. Tehnologiile pentru efectuarea operațiunilor bancare cu același nume diferă în diferite bănci, există o discrepanță între obiectivele și funcțiile pentru secțiunile automate cu același nume, o varietate în tehnologia de documentare a acelorași operațiuni, diferența în formularele de raportare , frecvența prezentării acestora în diferite domenii ale managementului datorită specializării angajaților. Acest lucru a dus la apariția pe piață a unui număr mare de instrumente software care asigură automatizarea parțială a activităților bancare. Dar, de-a lungul timpului, diversitatea dezvoltărilor LSI ( sisteme informatice bancare) a scăzut, iar majoritatea sisteme eficiente au început să fie integrate și replicate pe scară largă. Firmele care au o structură ramificată și cumpără sisteme integrate le distribuie în toate ramurile lor. „Efectul de masă” pentru unele sisteme a dus la recunoașterea elementelor lor ca standard.
Varietatea serviciilor oferite de bancă și tehnologiile bancare aferente, particularitățile organizării managementului și lipsa unui concept unificat de automatizare bancară au dus la apariția pe piața noastră a unui număr mare de diverse produse software bancare de la diverși producători.
Utilizarea unui computer vă permite să extindeți utilizarea metodelor economice și matematice în management, adică. nu doar pentru a accelera procesarea informațiilor prin metoda numărării directe, ci pentru a optimiza unele procese (de exemplu, distribuirea și plasarea fondurilor mobilizate). Totodată, timpul de procesare se reduce atât de mult încât afectează creșterea eficienței calculelor și, în consecință, creșterea eficienței deciziilor luate. Există posibilitatea de a extinde gama de servicii oferite, de a le îmbunătăți calitatea și de a extinde geografia printr-o utilizare mai completă a telecomunicațiilor.
Cu toate acestea, cu toate avantajele automatizării față de bancă, pe lângă nevoia de costuri mari pentru achiziționarea unei platforme (hardware și software de bază) și formarea specialiștilor acesteia, apare o problemă constantă. Constă în faptul că dorința băncii de a asigura durata maximă de funcționare a platformei achiziționate se confruntă cu faptul că orice platformă este sortită învechirii rapide din cauza învechirii echipamentelor, software-ului de bază (sistem de operare, DBMS, limbaje de programare) și tehnologia bancară încorporată în produs. La dezvoltarea unui sistem de automatizare pot fi implementate două soluții alternative.
Prima soluție este ca proiectanții să proiecteze sistemul în jurul structurii de control stabilite și astfel să „perpetueze” avantajele și dezavantajele acestuia.
A doua soluție presupune o reorganizare prealabilă a sistemului de management și îmbunătățirea acestuia în concordanță cu conceptul modern de organizare a managementului și cu cerințele conducerii instituției.
Firmele de consultanță care operează în această direcție și care există în străinătate pot crește semnificativ productivitatea muncii doar prin obiective stabilite corect și o structură de management bine organizată. Dar, în același timp, structura managerială nou creată trebuie să fie permanent modificată, adaptându-se la schimbările din mediul extern. Deci, în teoria managementului există conceptul de sistem celular. Organizarea managementului presupune prezența în întreprindere a unei structuri de conducere în continuă schimbare. Un element al unei astfel de structuri este o celulă, care determină în mod independent direcția dezvoltării sale. Primind, procesează și transmit informații către exterior, celulele se schimbă, se adaptează la schimbările din mediul extern și schimbările globale din cadrul sistemului. O întreprindere organizată de o firmă mare și angajată în afaceri de risc poate servi ca o asemănare a unei astfel de celule. Evident, în acest caz, sistemul de automatizare trebuie să se schimbe constant odată cu sistemul de control. Capacitatea de adaptare a BRI este deosebit de importantă în condițiile unui sistem bancar nedezvoltat, imperfecțiuni cadru legislativși economie instabilă.
Schimbările constante care au loc în domeniul bancar și care afectează sfera juridică, mediul economic și tehnologiile bancare necesită un grad ridicat de adaptabilitate din partea sistemului de management al băncii. LSI ar trebui să aibă o structură flexibilă și să fie sisteme deschise, de ex. permițând modificările necesare ale modelului în cazul oricărei restructurări în sectorul bancar. Prin urmare, sistemul ar trebui să se concentreze pe automatizarea managementului bancar, și nu pe sarcina specifică de automatizare pură a prelucrării informațiilor bancare. Cu alte cuvinte, sistemul trebuie să respecte principiul managementului direcționat și să satisfacă cerința de deschidere pentru schimbări ușoare și îmbunătățirea funcționalității sale după cum este necesar. Această cerință este implementată pe principiile parametrizării stricte a obiectelor automatizate și modularității. Motto-ul principal aici ar trebui să fie orientarea sistemului către automatizarea managementului bancar, și nu către rezolvarea sarcinilor funcționale locale.
Flexibilitatea care ar trebui să permită adaptarea produsului software fără reprogramare se bazează tot pe parametrizare. Tuningul poate fi o singură dată (la momentul implementării) și constă în configurarea sistemului în funcție de numărul de utilizatori, caracteristicile și compoziția dispozitivelor fizice, caracteristici tehnologice implementarea serviciilor, structura aparatului de management, precum și la schimbarea tehnologiei bancare: la modificarea planului de conturi și a algoritmului de formare a soldului. Dar poate fi și actual, o astfel de setare este efectuată de un tehnolog bancar sau administrator de sistem.
Procedurile de extindere și personalizare a sistemului ar trebui să se bazeze pe așa-numita „legare” a modulelor, care asigură complexitatea sistemului prin integrarea acestora. De exemplu, plata notificărilor privind factura de utilități ale unui client actualizează simultan articolele din conturile curente, precum și alte articole afectate de tranzacție.
Cerințele speciale specifice sectorului bancar includ, în primul rând, posibilitatea de rollback la o dată (checkpoint) sau rollback tehnologic printr-un sistem de postări inverse. La atingerea situației inițiale și la remedierea acesteia, angajații băncii ar trebui să poată face modificări și reveni cu calcularea automată, închiderea și arhivarea tuturor zilelor următoare.
În acest sens, este necesar să se asigure întreținerea simultană a bazelor de date care stochează rezultatele zilelor de tranzacționare curente și trecute și realizează stocarea pe termen lung a arhivelor.
O altă cerință pe care băncile o impun acum sistemelor de automatizare a activităților lor este blocarea introducerii documentelor de plată care duc la un sold debitor. Dacă nu apare o astfel de situaţie şi document de plată nu are detalii incorecte, tehnologia bancară presupune o singură introducere de informații în sistem și generarea automată de înregistrări pentru toate tranzacțiile. Această cerință coincide cu cerința dezvoltatorilor.
Publicarea și modificarea conturilor personale trebuie efectuate în timp real. Lucrul cu o singură bază de date vă permite să propagați automat orice modificări în toate părțile interconectate ale bazei de date atunci când se fac modificări în orice parte a acesteia. Sistemul ar trebui să ofere o schimbare constantă a stării conturilor personale și recalcularea zilnică a soldurilor pe acestea, ținând cont de modificările zilnice. Această recalculare ar trebui să permită acumularea de cifre de afaceri lunare, trimestriale și anuale în conturi.
Conturile personale trebuie analizate pentru situația unui cont nedeschis. Conturile nou deschise primesc numere atribuite automat. Dacă este necesar, clientul (dacă există un sistem client-bancă) sau un angajat al băncii ar trebui să poată vizualiza contul personal și să evalueze dinamica acestuia pentru o anumită perioadă.
Prin natura conturilor, BRI ar trebui să asigure funcționarea în regim multivalută atât cu conturi curente, cât și cu decontare, precum și cu diverse tipuri de conturi de depozit, împrumut și alte conturi, precum și să perceapă diverse feluri de dobânzi și comisioane.
Calculele trebuie să fie oportune și corecte, reflectate cu acuratețe în registrele contabile și efectuate în așa fel încât să elibereze pe cât posibil angajații de la îndeplinirea manuală a sarcinilor de rutină. În același timp, este de dorit să se reducă fluxul de documente în bancă.
Cerințele dezvoltatorului sunt legate în principal de abordarea stabilită a proiectării sistemelor automatizate, precum și de propriile interese, care sunt de natură financiară. Acesta este, în primul rând, raportul: preț - cost - sfera de activitate.
Cerințele pentru sistemele integrate în timpul dezvoltării sunt mai stricte decât pentru dezvoltarea locală. Acest lucru se datorează cerințelor funcționale extinse ale complexității soluțiilor și acordurilor obligatorii de sistem.
Principiul complexității dezvoltării este extrem de important, care presupune crearea unui set de instrumente software interconectate care automatizează o serie de funcții bancareși organizate într-un sistem coerent. În același timp, pentru funcționarea sa eficientă, trebuie respectate principiile debitului coordonat al părților sistemului și flexibilității. suport informativ menţinându-şi unitatea. Cert este că băncile au în prezent fonduri de informații disparate, ceea ce poate duce la interpretări ambigue. situatia economica diverși angajați ai băncii. Este evident că respectarea unității bazei ar trebui să fie însoțită de o singură intrare de informații.
O operațiune desfășurată la o sucursală a băncii, cu o serie de condiții, presupune și altele. Deci, la emiterea unei scrisori de credit după o anumită perioadă, se poate dovedi că banii nu au fost cheltuiți și sunt supuși unui transfer invers în contul curent. Deoarece operațiunea este formalizată, poate fi efectuată și programatic. Introducerea acestui principiu este asociată cu depășirea barierei psihologice în rândul angajaților care sunt obișnuiți să transfere fonduri doar de către o persoană, astfel încât astfel de operațiuni ar trebui mai întâi efectuate în paralel. În viitor, lista operațiunilor automate se va extinde. În prezent, puteți specifica unele operațiuni de plată automată în cadrul soldului liber al contului, închiderea acreditivelor, anularea dobânzii numerice la împrumuturile pe termen scurt (dacă este prevăzut în contract), rambursarea anumitor tipuri de credite pe termen scurt. împrumuturi pe termen.
Întrucât piața platformelor care s-a dezvoltat în țara noastră este foarte diversă, dezvoltatorul, pentru cea mai largă distribuție a sistemului său, este interesat să respecte principiul mobilității, adică. în asigurarea posibilităţii de operare a produsului software în diverse medii operaţionale şi tehnice.
Astfel, principiile pentru dezvoltarea sistemelor de automatizare bancară decurg din abordările și cerințele pentru un produs software de către un client (bancă). Aceste cerințe includ cerințele băncii pentru sistemul în ansamblu ca produs care va deservi o anumită zonă (bancare), precum și cerințe speciale care reflectă specificul operațiunilor utilizate în bancă și tehnologiile pentru implementarea acestora.
Cerințe de bază pentru sistemele bancare (BS).
În ultimii ani, sistemul bancar al țării noastre se confruntă cu o dezvoltare rapidă. În ciuda deficiențelor existente, situația se schimbă constant în bine. S-au dus vremurile în care era ușor să câștigi bani din tranzacții cu valută speculativă și fraudă. Astăzi, tot mai multe bănci se bazează pe profesionalismul angajaților lor și pe noile tehnologii.
Este greu de imaginat un teren mai fertil pentru introducerea noilor tehnologii informatice decât banca. În principiu, aproape toate sarcinile care apar în cursul activității băncii pot fi automatizate destul de ușor. Procesarea rapidă și neîntreruptă a fluxurilor semnificative de informații este una dintre sarcinile principale ale oricărei instituții financiare mari. În conformitate cu aceasta, necesitatea de a avea o rețea de calculatoare care să permită procesarea fluxurilor de informații din ce în ce mai mari este evidentă. În plus, băncile sunt cele care au suficiente resurse financiare pentru a utiliza cea mai modernă tehnologie. Cu toate acestea, nu trebuie să presupunem că o bancă medie este gata să cheltuiască sume uriașe pentru informatizare. Banca este în primul rând o instituție financiară destinată profitului, așadar
costul modernizării ar trebui să fie comparabil cu beneficiile așteptate ale implementării acesteia.
În conformitate cu practica globală, banca cheltuiește în medie pentru informatizare cel puțin 17% din estimarea costului total anual. Interesul pentru dezvoltarea sistemelor bancare computerizate este determinat nu de dorința de a extrage beneficii de moment, ci în principal de interese strategice. După cum arată practica, investițiile în astfel de proiecte încep să facă profit abia după o anumită perioadă de timp, care este necesară pentru formarea personalului și adaptarea sistemului la condiții specifice. Investind în software, computere și echipamente de telecomunicații și creând o bază pentru tranziția către noi platforme de calcul, băncile caută, în primul rând, să reducă costurile și să-și accelereze munca de rutină și să câștige competiția.
Noile tehnologii ajută băncile, firmele de investiții și companiile de asigurări să remodeleze relațiile cu clienții și să găsească noi modalități de a genera profit. Analiștii sunt de acord că noile tehnologii sunt cel mai activ implementate firme de investitii, apoi urmează băncile, iar cel mai recent sunt adoptate Firme de asigurari. O provocare pentru toți institutii financiare, este același: integrarea sistemelor moștenite într-o arhitectură distribuită a rețelelor locale. Astăzi, cererea de oameni care înțeleg rețelele este mai mare decât oricând. În zilele noastre, atunci când aplici pentru un loc de muncă într-o bancă, se acordă preferință unui programator, și nu unui casier.
Bancar sisteme informatice sunt una dintre domeniile cu cea mai rapidă creștere a software-ului de rețea aplicat astăzi. Trebuie remarcat faptul că BS sunt o „bucătărie” pentru orice producător de calculatoare și software. Prin urmare, aproape toate marile companii de tehnologie informatică oferă sisteme bazate pe platformele lor pe această piață. Exemple de tehnologii avansate utilizate în domeniul bancar includ:
Baze de date bazate pe modelul „client-server” Servicii de decontare orientate în întregime către Internet, sau așa-numitele bănci virtuale.
Sisteme bancare expert-analitice folosind principiile inteligenței artificiale și multe altele.
Printre diverse sistemele naționale și internaționale de transfer de bani de o importanță deosebită pentru băncile din întreaga lume este sistemul SWIFT - cea mai mare rețea internațională care conectează rețelele naționale de compensare și bancare între ele, formând o rețea globală. sistem financiar telecomunicatii. Problema cooperării băncilor din orice țară cu băncile lumii depinde în mare măsură de aderarea la SWIFT.
SWIFT (Society sau Worldwide Interbank Financial Telecommunication) este o societate de telecomunicații financiare interbancare la nivel mondial.
Sistemul SWIFT oferă tuturor participanților săi acces la o rețea de transmitere a informațiilor bancare de mare viteză non-stop, într-o formă standard, cu un grad ridicat de control și protecție împotriva accesului neautorizat.
Automatizarea proceselor bancare la nivel internațional permite:
efectuarea de tranzacții de plată fără hârtie;
minimizați tipurile tipice de risc bancar (pierderi
documente, adresare eronată, falsificare de plată
documente etc.).
Principalele funcții ale SWIFT sunt:
standardizarea proceselor comerciale;
un sistem de conectare a băncilor la SWIFT;
crearea unui model de rețea internațională și a unui serviciu de rețea.
Linii de telecomunicații asigura transferul interbancar de fonduri în timp util. Numeroase sisteme de transfer electronic de bani din toate țările diferă în primul rând prin natura tranzacțiilor și prin numărul de părți implicate în acestea. O parte a sistemelor de transfer efectuează doar transferul prompt de fonduri și stocarea documentelor interbancare. Cealaltă parte se referă la sistemele de decontare, deoarece aceste sisteme asigură îndeplinirea cerințelor reciproce de accelerare a schimbului de informații între bănci care utilizează telecomunicațiile.
linii de comunicare;
Pentru a efectua plăți între mai multe bănci, centre de compensare interbancare. Acestea furnizează servicii de transfer de fonduri între instituții financiare.Mișcarea documentelor de plată pe hârtie este înlocuită cu circulația informațiilor despre acestea. Centrele de compensare în sine nu prestează servicii de plată, adică sunt pur și simplu un mecanism de mutare a fondurilor și o cantitate limitată de informații însoțitoare care introduc sume).
Carduri de debit posibil alternativă la numerar, cecuri și Carduri de credit la punctele de vânzare cu amănuntul. Cu ajutorul lor, puteți depune bani în contul proprietarului său
Sisteme electronice de plată în punctele de vânzare cu amănuntul asigura operațiuni cu carduri de credit, debit și cecuri prin terminale situate în punctele de vânzare individuale.
Aplicație bancomate este una dintre cele mai dezvoltate forme de servicii de retail, reflectând dorința băncilor de a-și aduce serviciile mai aproape de clienți.
Trăsătură distinctivă utilizare carduri bancare este numărul personal de identificare (PIN) al utilizatorului. Această abordare face cardurile bancare practic invulnerabile la pierdere sau furt, deoarece fără a cunoaște PIN-ul este imposibil să-l folosești.
Organizarea și suportul tehnic al tehnologiilor informaționale în domeniul bancar
Server Bază de date este conceput pentru a stoca, procesa și oferi acces la informații structurate. Cel mai adesea, serverele de baze de date relaționale care acceptă limbajul de interogare SQL sunt folosite pentru a rezolva aceste probleme. Acestea includ sistemele de gestionare a bazelor de date ORACLE, Microsoft SQL, DB2, SYBASE.
server de internet furnizează informații în conformitate cu regulile internetului. În cel mai simplu caz, la fel ca serverul de fișiere. Totuși, conceptul de server de Internet include și un set de servicii suplimentare asociate, de regulă, cu transformarea informațiilor. Cele mai comune sunt APACHE și Internet Information Servers.
Server aplicatii servește la îndeplinirea sarcinilor specializate. Multe sisteme bancare au servere de aplicații care oferă logica de afaceri a aplicațiilor. În același timp, serverul bazei de date este responsabil pentru stocarea datelor și controlul accesului la acestea.
Server arhivare arhivele depozitelor - volume mari de informații rar utilizate. De pe serverul de fișiere tipul dat serverele se disting prin propriile mecanisme de compresie, indexarea informațiilor stocate și stocarea istoricului modificărilor efectuate.
Server imprimare controlează imprimarea pe o imprimantă partajată. Dacă nu este un dispozitiv specializat, atunci face parte din sistemul de operare al rețelei. Inima serverului de imprimare este un mecanism pentru gestionarea cozilor de joburi de imprimare.
Pe baza arhitecturii „client-server” se stabilește o listă de sarcini rezolvate de stațiile de lucru și clasificate ca fiind client. Acestea includ de obicei:
- gestionarea interfeței cu utilizatorul - Cea mai comună sarcină a stației de lucru implică menținerea diferitelor elemente ale interfeței cu utilizatorul, cum ar fi imagini de pe ecran, butoane, câmpuri de intrare și liste. Această sarcină este o linie intermediară între arhitectura „client-server” și accesul la terminal;
- aplicatii de birou - lista de sarcini care oferă editare. date (diferiți editori, procesoare de text și foi de calcul). Procesul de introducere manuală la editarea datelor nu este o sarcină distribuită și este transferat pe site-ul client pentru a economisi resursele serverului,
- sigiliu- in sistemele informatice mari, functia de imprimare poate fi implementata pe server si pe statia client. De obicei, imprimarea pe server produce volume mari de date, cum ar fi extrase de cont, pe hârtie. Acest lucru se datorează necesității unei imprimante de înaltă performanță care nu poate fi furnizată către la locul de muncă. Stația client imprimă documentele solicitate doar de un anumit utilizator;
- poate fi executat atat pe partea client cat si pe server. Dacă datele sunt descărcate automat și nu necesită administrare de descărcare, serverul face acest lucru. În caz de încărcare sau descărcare accidentală a datelor - pe stația de lucru client.Spre deosebire de arhitectura „client-server”, clusterul are componente fundamental diferite. Acestea nu sunt sarcini complete, ci funcții individuale îndeplinite de diferite componente ale sistemului, atât ca dispozitiv separat, cât și ca o combinație de componente ale diferitelor sisteme de calcul.
Soluțiile bazate pe arhitectura cluster oferă o serie de avantaje definite de standardele sistemelor deschise
- absolut scalabilitate- arhitectura vă permite să creați clustere de orice dimensiune;
- scalabilitate incrementală- clusterul este creat în așa fel încât să fie posibilă creșterea capacității prin adăugarea de noi componente fără a înlocui complet întregul sistem;
- toleranta la greseli- în cazul defecțiunii uneia dintre componente, sistemul continuă să funcționeze, deoarece toate funcțiile sunt duplicate;
Raport bun preț/performanță-utilizare
Componentă larg răspândită ca constituenți în caz general costă mai puțin decât achiziționarea unui singur computer greu.
În acest moment, aproape toate sistemele de operare au soluții suplimentare pentru implementarea arhitecturilor cluster. Dar aceste soluții formează doar baza clusterului. Distribuția serviciilor între dispozitivele individuale poate fi determinată și de software-ul serverului de aplicații. Astfel, atât serverele de baze de date, cât și serverele de aplicații pot avea o arhitectură de cluster dacă acceptă această caracteristică.
Conducerea băncilor din Belarus este acum din ce în ce mai conștientă de necesitatea trecerii la utilizarea noilor sisteme bancare automatizate. Aproape toate firmele cunoscute specializate în dezvoltarea de software bancar. fie furnizează deja, fie au anunțat dezvoltarea de noi ABS, folosind în mod activ telecomunicațiile, gestionarea electronică a documentelor, cardurile inteligente din plastic. În cea mai mare parte, astfel de ABS sunt implementate pe baza tehnologiei „client-server”
Întregul domeniu al automatizării bancare poate fi împărțit în două mari zone
electronic sistem de plata furnizarea de expediere și executare de plăți;
sistemul bancar automatizat propriu-zis care implementează funcţii intra-bancare şi operațiuni contabile
Sistemul bancar automatizat, în conformitate cu scopul funcțional, este de obicei împărțit în trei subsisteme:
front-office (nivel superior) - asigură interacțiunea băncii cu lumea exterioară.Subsistemul introduce informații primare, interacțiunea băncii cu clienții, alte bănci, schimburi,
· Back office (nivel mediu) - desfasoara activitati generale bancare si afaceri generale.Subsistemul include munca cu imprumuturi;
· Contabilitate (nivel inferior) - afișează activitățile în timp util și corecte ale băncii în cadrul procedurilor contabile existente.
Un grup independent – Analiză – include operațiuni care analizează starea actuală a băncii, planificarea și audit intern borcan.
Prima etapă în dezvoltarea sistemelor bancare de informații a fost așa-numita automatizare a insulei. Aceasta este etapa sa inițială naturală de automatizare a oricărui tip de activitate, care se caracterizează prin automatizarea individuale, de regulă, a pieselor cele mai importante sau relativ ușor de automatizat. proces tehnologic, simplitatea relativă a implementărilor, posibilitatea implementării rapide, echipele mici de dezvoltare, independența practică sau comunicarea.
În această perioadă, dezvoltarea ABS autohtonă a fost asociată în principal cu schimbări în hardware-ul și platformele tehnice din bănci fără o îmbunătățire fundamentală a aspectelor tehnologice.În 1994, se puteau distinge patru generații de ABS.
Prima generatie platformă hardware - computere personale autonome care rulează MS DOS, DBMS - Clipper, FoxPro, Clarion, element de bază tehnologii - intrare contabila; Structura ABS - stații de lucru autonome, neconectate sau slab conectate din punct de vedere al datelor prin schimb de fișiere (inclusiv prin transfer fizic pe dischete de la computer la computer)
A doua generație- platformă hardware - calculatoare personale care rulează MS-DOS care funcționează în rețeaua locală Novell NctWaic, DBMS - Clipper, FoxPro, Clarion, elementul de bază al tehnologiei - înregistrare contabilă, structură ABS - stații de lucru autonome conectate conform datelor prin fișiere comune aflate pe serverul și funcțiile necorelate.
a treia generatie- platformă hardware - calculatoare personale care rulează MS-DOS (MS Windows) care funcționează într-o rețea locală Novell NetWare (Windows NT), DBMS - Btrieve, element de bază al tehnologiei - înregistrare contabilă (mai rar un document), structură ABS - stații de lucru autonome, conectate în rețea conform datelor structuri generale baze de date și slab cuplate în funcție Tehnologia este de tranziție, de la „server de fișiere” la „server-client”.
a patra generație- platformă hardware - calculatoare personale care rulează MS DOS (MS Windows) care funcționează într-o rețea locală, sau un computer gazdă cu terminale, DB DB - relațional profesional (poate fi post-relațional sau de rețea), element de bază al tehnologiei - înregistrare contabilă (mai puțin adesea), document, tranzacție, structură ABS - stații de lucru autonome, strâns legate din punct de vedere al datelor prin structuri comune de baze de date, în cazuri individuale legate prin funcție printr-un nucleu comun. Tehnologie - „gazdă-terminal” sau „client-server” cu două niveluri
Din august 1995, creșterea numerică a instituțiilor bancare a încetat.În mod corespunzător, s-a schimbat și piața ABS, care a început să se transforme într-una verticală, când un număr tot mai mare de bănci comerciale au nevoie de soluții serioase, avansate tehnologic, care să integreze contabilitate, analiză și tehnologii de management.până joi 1997 Este clar că pe piața orizontală succesul este obținut de către dezvoltatorul ale cărui produse software sunt foarte ușor de implementat și care se pot vinde „de către mine, rapid și ieftin” În schimb, piața verticală are nevoie de soluții software de înaltă tehnologie, adaptate individual și stratificate pentru fiecare bancă, implementate pe luni de proceduri speciale, astfel de sisteme bancare cu funcții de contabilitate, analitică și management pot costa de câteva ori sau cu un ordin de mărime mai mult.
A cincea generație- platforma hardware - calculatoare personale care ruleaza MS Windows, MS-DOS (mai rar UNIX), intr-o retea distribuita (WAN) cu mai multe servere fizice de aplicatii (care ruleaza sub sisteme de operare multitasking multi-user); DBMS - relațional profesional plus manager de tranzacții; elementul de bază al tehnologiei este un document sau tranzacție; Structura ABS - stații de lucru logice, puternic conectate atât din punct de vedere al datelor, cât și al funcțiilor în cadrul unei rețele locale sau gazdă și slab conectate din punct de vedere al datelor în cadrul unei rețele distribuite. Tehnologia este un „client-server” pe trei niveluri care utilizează manageri de tranzacții.
a șasea generație- platformă hardware - mediu de rețea eterogen; SGBD - cele relaționale profesionale cu interfață deschisă (sunt posibile mai multe SGBD-uri diferite în același timp); elementul de bază al tehnologiei este o afacere sau un document; Structura ABS - statii de lucru logice, formate dinamic folosind tehnologia componentelor, puternic conectate din punct de vedere al datelor si functiilor in cadrul intregului Intranet.
Astăzi, produsele software ale dezvoltatorilor autohtoni și străini sunt prezentate pe piață, sistemele propuse diferă de mai multe ori în ceea ce privește costul și funcționalitatea. Consolidarea afacerilor bancare în Rusia a contribuit la sosirea pe această piață a furnizorilor occidentali cu soluții de amploare și costisitoare (mySAP Banking, T24 de la Temenos, OFSA de la Oracle etc.). În același timp, calitatea sistemelor automatizate oferite pe piață de dezvoltatorii autohtoni se îmbunătățește.
Sistemele străine sunt mai gândite și dezvoltate în domeniul funcțiilor bancare de lucru piata internationala. Utilizarea sistemelor străine are, de asemenea, un efect pozitiv asupra imaginii băncii în ochii companiilor internaționale de audit. Cu toate acestea, sistemele străine prezente pe piață sunt slab adaptate condițiilor rusești, sunt mai puțin concentrate pe standarde Contabilitatea rusăși raportare, au un cost ridicat și servicii de asistență mai scumpe. Sistemele străine se bazează, de regulă, pe utilizarea unor echipamente informatice costisitoare, diferite de cele obișnuite în băncile rusești. Prin urmare, în ciuda faptului că achiziția de sisteme străine este cea mai costisitoare soluție, va necesita eforturi semnificative (exprimate în timp și bani) din partea băncii pentru adaptarea sistemului la condițiile rusești.
În prezent, pe piața ABS există aproximativ 20 de dezvoltatori ABS care creează o varietate de produse software. Mai jos sunt rezultatele unui sondaj realizat de La-minfo în rândul băncilor care utilizează produse software de la principalele companii de dezvoltare (1154 bănci au fost chestionate, 24 nu au răspuns):
Fenomenul pieței din Belarus este prezența unui număr mare de sisteme de design propriu. În același timp, pe măsură ce cerințele pentru caracteristicile sistemelor devin mai stricte și capacitățile acestora se extind, costul și complexitatea dezvoltării și întreținerii cresc, ceea ce duce în cele din urmă la inadecvarea economică a creării și exploatării ABS de către specialiștii în domeniul bancar. În acest sens, numărul băncilor care folosesc propriile produse scade treptat, majoritatea băncilor încep să opteze pentru sisteme bancare de bază gata făcute, care sunt adaptate specificului fiecărei bănci.
Majoritatea ABS-urilor operează într-o arhitectură client-server cu două sau trei niveluri Toate ABS-urile pot rula într-o varietate de medii, dominate de Windows NT și diferite variante UNIX ca sisteme de operare server, dar multe altele sunt denumite, în primul rând Novell Netware În ceea ce privește stațiile de lucru client, aici puteți găsi DOS, diverse versiuni de Windows și chiar exotice precum Java oferite de ASoft
Dintre SGBD utilizate este reprezentată aproape întreaga gamă de sisteme disponibile pe piață.Utilizatorii unui număr de ABS pot folosi mai multe SGBD din care să aleagă (Tabelul 14 1)
Gestionarea electronică a documentelor în sectorul bancar
Sistem tradițional managementul documentelor în bancă implementează următoarele funcții
gestionarea înregistrărilor, controlul documentelor stocate în mape, pe hârtie;
gestionarea formularelor, controlul formularelor utilizate pentru a colecta informații și a genera rapoarte,
· managementul raportării, publicarea și distribuirea rapoartelor pe hârtie;
gestionarea manualelor și instrucțiunilor, crearea și distribuirea documentelor care conțin informații despre politica băncii, precum și manuale pentru îndeplinirea sarcinilor;
gestionarea arhivelor, catalogarea, revizuirea, distribuirea și păstrarea înregistrărilor, formularelor, rapoartelor, directivelor, manualelor și a tuturor celorlalte documente oficiale
Baza normativă Banca include documente de reglementare externe și interne. Acestea din urmă includ documente tehnologice care reglementează efectuarea operațiunilor și proceselor bancare, organizarea muncii și interacțiunea departamentelor. Pe parcursul procesului de dezvoltare, reglementările interne sunt supuse unei examinări și analize atente, după aprobare, ele sunt puse în vigoare și devin obiectul implementării și monitorizării conformității pe perioada de valabilitate a acestora, iar după expirarea acestei perioade de valabilitate, sunt retrase din circulatie.
Prevăzut următoarele tipuri documente de reglementare interne poziție, procedură sau regulament, instrucțiune Documentele de reglementare definesc reguli generaleși forme de implementare a anumitor tipuri de activități, interacțiunea departamentelor băncii, caracteristici produse bancare la servicii, distribuția rolurilor participanților și succesiunea de implementare a proceselor și operațiunilor individuale.
Conducerea băncii, șefii de departamente și diferitele divizii din domeniile de competență a activității lor sunt implicate în elaborarea, coordonarea, aprobarea și modificarea documentelor de reglementare interne.Documentele de reglementare interne sunt puse în aplicare prin ordine sau instrucțiuni pentru bancă.
Elaborarea reglementărilor necesită colaborarea unor oameni cu experiență din diferite departamente ale băncii, avocați și redactori de proceduri. Această lucrare poate fi consumatoare de timp și poate implica un proces iterativ de redactare și revizuire a proiectului de text. lucrare analitică Apoi proiectul de document este distribuit pentru observații și comentarii experților interni și externi În cele din urmă, textul documentului este trimis pentru comentarii și aprobare către departamentele relevante și conducerii băncii
Cadrul de reglementare al unei bănci poate fi o arhivă de documente pe hârtie, documentele pot fi stocate și electronic într-un sistem de fișiere, care în sine este extrem de nesigur și ineficient.Consecința acestuia este un ciclu lung de creare, acord, revizuire, aprobare. și distribuirea documentelor de reglementare
Principalele elemente ale politicii de gestionare a documentelor electronice a băncii includ scopul - motivul existenței politicii, scopul - o descriere a acțiunilor băncii de implementare a politicii, definiții - termenii folosiți și semnificațiile acestora, declarația de domeniu de aplicare. - cadrul în care funcționează prevederile politicii, regulile de desfășurare - principiile de bază pe care se bazează metodele de gestionare a documentelor, autoritatea - distribuirea autorității în procesul de implementare a politicii, revizuirea și actualizarea - determinarea eligibilității pentru efectuarea unei modificări la politica și la condițiile în care aceasta ar trebui schimbată
Arhitectura include trei niveluri.
Nivel conceptual Răspunzând la întrebări de ce? (se determină amploarea sistemului de management și integrarea acestuia în sistemul de ansamblu al activității băncii) și cine? (se stabilesc relații între motivele introducerii unui sistem de management al cunoștințelor și utilizatorii acestuia),
nivel logic Determinați procesele care sunt efectuate de oameni și mașini Decideți ce va face sistemul și când ar trebui să înceapă fiecare dintre procese
Nivel de subiect Structura fizică care asigură funcționarea sistemului este întruchipată.Se iau decizii cu privire la modul și unde va fi implementat sistemul.
Principalele obiective ale arhitecturii sistemului electronic de management al documentelor bazate pe IT a băncii sunt de a articula clar ipotezele și politicile privind managementul informatic și al documentelor; definirea spațiului IT și de management al fluxului de lucru; stabilirea celor mai importante limite ale spațiului informatic și de management al documentelor al băncii; minimizarea interferențelor în managementul IT și fluxul de lucru (unde
unde competențele și responsabilitățile pentru documente nu sunt clar definite); identificarea comportamentelor dezirabile și nedorite
în procesul de gestionare a documentelor; dezvoltarea unei strategii care să încurajeze comanda dorită în procesul de management al documentelor („tuning” efectiv al etapelor ciclului de viață al informației).
Obiectivele auxiliare ale arhitecturii sistemului electronic de management al documentelor băncii includ:
excluderea surselor și adreselor inutile pentru trimiterea documentelor,
în care nu este nevoie;
introducerea de noi definiţii pentru termeni care până la
permite o interpretare dublă (dosar, înregistrare, original, public
ție, etc.);
determinarea stării obiectelor de gestionare a documentelor și a atributelor informațiilor de sistem în ceea ce privește acuratețea, actualitatea, relevanța, integritatea, disponibilitatea și flexibilitatea;
prezentarea modelelor de management colaborativ al documentelor.
Rezultatul construirii arhitecturii sistemului electronic de management al documentelor bancare este:
definiții clare ale termenilor depozit, catalog, publicație, document, înregistrare, bază de date, original, posesie etc.
reducerea numărului de surse de informații duplicate și creșterea coerenței colecției de documente (depozite)
Conceptul ierarhic al arhitecturii sistemului de management al documentelor băncii include următoarele straturi: depozit, încăpere, dulap, sertar, dosar, document
Sistem de control managementul documentelor electronice Banca implementează două tipuri de procese:
de bază, orientat spre depozit, foldere de fișiere, documente,
auxiliar, orientat pe date, design, management text, interogare text, administrare, gestionare a listelor de control al accesului, securitate a protocolului de lucru, gestionare a sistemului de flux de lucru, gestionare a legăturilor intra și inter-documentație.
Procesele centrate pe depozit includ crearea unui depozit, modificarea acestuia și distrugerea acestuia.
Procesele orientate către foldere includ programarea fișierelor sau a legăturii, sau închiderea. închiderea, setarea și eliminarea restricțiilor de acces, revocare, tipărire, marcare, căutare, arhivare, transfer, restaurare, distrugere
Procesele orientate către document includ adăugarea, adăugarea externă, descărcarea simultană, copierea, instalarea și debifarea accesului, vizualizarea, e-mailul, arhivarea, restaurarea, imprimarea, salvarea, ștergerea.
Procesele orientate către date includ adăugarea, editarea, ștergerea, limitarea, indexarea, reindexarea, căutarea și raportarea informațiilor despre sistem.
Procesele orientate spre proiectare sunt responsabile pentru diferite opțiuni de prezentare a informațiilor de sistem despre un document către utilizator, adăugând editare, ștergere a raportării opțiunilor de proiectare
Procesele orientate spre managementul textului sunt aplicate pentru a adăuga, edita, șterge, evalua, indexează și reindexează text
Procesele de interogare de text sunt utilizate în căutarea și raportarea textului.
Procesele de administrare a sistemului îndeplinesc următoarele funcții administrative ale aplicației: instalarea și dezinstalarea sistemului software client, instalarea și dezinstalarea sistemului software server, pornirea și repornirea sistemului, crearea de copii de rezervă ale fișierelor de sistem, transferul sistemului pe alt mediu, Verifica.
Deci, principalele funcții ale băncilor, care sunt susținute în prezent de tehnologiile informaționale moderne în mod automat sau semi-automat, sunt:
Strângerea de fonduri de la persoane fizice și entitati legaleîn depozite (la cerere și la anumită perioadă);
Plasarea fondurilor atrase în nume propriu și pe cheltuiala proprie;
Deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice;
Efectuarea decontărilor în numele persoanelor fizice și juridice, inclusiv băncilor corespondente, pe conturile lor bancare;
Colectarea de fonduri, cambii, documente de plată și decontare și serviciu de numerar persoane fizice și juridice;
Cumpărarea și vânzarea de valută străină în numerar și forme fără numerar;
Atragerea depozitelor și plasarea metale pretioase;
Emiterea de garantii bancare;
Implementarea transferurilor de bani în numele persoanelor fizice fără deschiderea de conturi bancare.
Amintiți-vă că există doar trei structuri de conducere ale băncii: linie, personal și linie-sediu. Prima este cea mai simplă. Dar acesta din urmă este cel mai complex: îl include atât pe primul, cât și pe cel de-al doilea, ceea ce complică managementul și funcționarea acestei structuri. Pentru astfel de structuri, de fapt, BS-uri sunt în curs de dezvoltare.
Dezvoltarea sistemului bancar pe stadiul prezent caracterizat prin rolul tot mai mare de mare structuri bancare oferind cea mai eficientă utilizare a tehnologiilor bancare. În același timp, sistemul de management al băncii devine mai complicat.
În aceste condiții, una dintre principalele modalități de îmbunătățire a eficienței instituțiilor de credit este utilizarea tehnologiei informației. În același timp, IT sunt impuse următoarele cerințe de bază:
Investiție minimă în sistem
Creșterea vitezei de prelucrare a datelor
Ușurință în utilizare
Abilitatea de a transfera informații în timp real
Fiabilitatea și fiabilitatea sistemului
Capacitate de adaptare rapidă la condițiile de muncă în schimbare
Orice sistem bancar automatizat este un complex hardware și software complex, format din multe module interconectate. Rolul tehnologiilor de rețea în astfel de sisteme este destul de evident. De fapt, BS este un complex format din multe rețele de calculatoare locale și globale.
Introducerea IT în sectorul bancar permite:
Implementează eficient o abordare direcționată în management;
Reduceți timpul pentru efectuarea calculelor;
Creșterea eficienței deciziilor luate;
Optimizarea proceselor de distribuție și plasare a fondurilor;
Extindeți gama de servicii furnizate și îmbunătățiți calitatea acestora;
Extindeți gama de clienți ai băncilor
Astfel, eficiența activităților băncii este sporită.
Aparent, în viitorul apropiat ritmul de dezvoltare a BS (mai ales în țara noastră) va crește rapid. Cele mai optime tehnologii de rețea vor fi adoptate de bănci. Procesele de integrare a băncilor în cadrul comunităților bancare naționale și globale sunt inevitabile. Acest lucru va asigura o creștere constantă a calității serviciilor bancare, de care va beneficia în cele din urmă toată lumea - atât băncile, cât și clienții lor.
1. Gamidov G. M. „Afaceri bancare și de credit” - M .: Bănci și burse de valori, UNITI, 1995
2. Lipis A. et al. „Sistemul electronic de decontare a numerarului” - M .: Finanțe și statistică, 1994.
3. Rozhnov V. S., Begotskaya G. K. „ Sisteme automatizate prelucrarea informațiilor financiare și de credit ”- M .: Finanțe și statistică, 1995.
4. Utkin E. A. „Marketing bancar” - M .: INFO-M, Metainform, 1994.
Feldman A. A. „Contabilitatea în piața de valori” - M .: INFRA-M, 1994.
ABS, 3, 15, 16, 17, 18, 19
operațiuni bancare, 7, 19
bancomate , 13
BIS, 7, 8, 10
Carduri de debit , 13
depozit, 21
Server , 14
http://www.nbrb.by
Site-ul web Banca Nationala Republica Belarus. Conține link-uri către site-urile web ale participanților la sistemul bancar al Republicii Belarus, reguli, cursurile de schimb și alte informații valoroase. Site-ul este ușor de utilizat și are un design bun.
http://www.ncpi.gov.by
Site-ul Centrului Național de Informații Juridice. Conține la zi informatii complete O acte legislative RB, Suportă baza de date „Consultant Plus”.
Portal juridic național.Conține aproape toate textele documentelor juridice și legile Republicii Belarus, accesul la acestea este gratuit.
http://stock.bcse.by
Site-ul web bursa RB. Conține acte juridice de reglementare privind activitățile bancare, serviciile de informare ale bursei conțin documente de reglementare, cum ar fi Codurile Republicii Belarus, Valori mobiliare, Reglementarea de stat a pieței valorilor mobiliare, Emiterea și înregistrarea valorilor mobiliare, Contabilitatea, dividendele participanților la valori mobiliare piata, etc.
http://evolution.info/
Site-ul asociației publice internaționale pentru cercetare și informare și programe educaționale.
Publică articole din Jurnalul Belarus de Drept Internațional și relatii Internationaleîn acces deschis.
Site-ul Fondului Monetar Internațional. Conține mult Informatii utile, permițând reglementarea rezonabilă a cooperării internaționale.
universitar Olga Kudelko
Facultatea de Relații Internaționale
Jurisprudenta de specialitate
Specialitatea principală
Specialități conexe
1. Informatica: manual. pentru stud. universități, învățământ pe științe naturale. de exemplu. si deosebita / V. A. Kaymin. - M.: INFRA-M, 2000. - 232 p., ill.
2. Bondarenko S., Bondarenko M. Microsoft Word 2003 în teorie și practică. - Minsk: Cunoștințe noi, 2004. - 336 p.
3. Microsoft Office XP în ansamblu: naib. predare completă. Pentru o gamă largă de utilizatori / F. Novikov, A. Yatsenko. - Sankt Petersburg: BHV-Petersburg, 2002. - 917 p., Illus.
4. Tehnologii de lucru cu texte și foi de calcul: Word, Excel / MS Shibut; ed. I. F. Bogdanova. Minsk: asociație obștească „Tineretul societate științifică", 2000. - 142 p.
ȘTIRI
UNIVERSITATEA PEDAGOGICĂ DE STAT PENZA numită după V. G. BELINSKY ȘTIINȚE SOCIALE № 16 (20) 2010
PENZENSKOGO GOSUDARSTVENNOGO PEDAGOGICHESKOGO UNIVERSITETA imeni V. G. BELINSKOGO PUBLIC SCIENCE № 16 (20) 2010
UDC 336,71(075,8)
UTILIZAREA TEHNOLOGIILOR INFORMAȚIILOR ÎN PROCESUL DE ÎMPRUMUTURĂ PERSOANELOR JURIDICE DE CĂTRE O BANCĂ COMERCIALĂ
V. P. Linkova*, A. V. Linkova** și Yu. A. Karpushkina**
*Universitatea Pedagogică de Stat Penza. V.G. Belinsky, Departamentul de informatică și metode de predare a informaticii **Institutul de corespondență din toată Rusia de finanțe și economie e-mail de informatică aplicată: [email protected]
Linkova V.P., Linkova A.V., Karpushkina Yu.A. - Utilizarea tehnologiei informaţiei în procesul de împrumut către persoane juridice de către o bancă comercială // Proceedings of PSPU im. V.G. Belinsky. 2010.
nr. 16 (20). pp. 51-58. - A luat în considerare problema procesului de creditare persoanelor fizice într-o bancă comercială. Se arată cum este modelat procesul de afaceri folosind modelul IDEFO. Se ajunge la concluzia că modelul IDEFO dezvoltat vă permite să documentați aspecte importante ale oricăror procese de afaceri. Cuvinte cheie: creditare, bancă comercială, model IDEFO.
Linkova V.P., Linkova A.V., Karpushkina J.A. - Tehnologia informaţiei în procesul de obţinere a creditelor către clienţii din banca comercială // Izv. penz. du-te. profesor. univ. im.i V.G. Belinsky. 2010. Nr 16 (20). P. 51-58. - Articolul are în vedere problema procesului de obținere a împrumuturilor clienților din banca comercială. Modelul IDEF0 descrie aceste procese de afaceri. În concluzie, articolul spune că metoda IDEF0 facilitează modelarea afacerii ca sistem complex astfel încât să poată fi înțeles și îmbunătățit.
Cuvinte cheie: pentru a obține credite, bancă comercială, model IDEF0.
Procesul de împrumut persoanelor juridice ale unei bănci comerciale din articol este luat în considerare pe exemplul FCB „Investtorgbank” (OJSC) „Penzensky” (Sucursala „Penzensky” a Băncii Comerciale pe Acțiuni „Investiții” bancă comercială„(OJSC)).
Pentru a dezvolta un model funcțional de creditare către un client-împrumutat, este necesar să se descrie activitatea departamentului de credit al băncii. activitatile departamentului de credit sunt privite din punctul de vedere al unui ordonator de credite.
împrumutul este unul dintre principalele tipuri de operațiuni efectuate de FCB „Investtorgbank” (OJSC) „Penzensky”. Dezvoltarea creditării în general și extinderea bazei de clienți creditați este unul dintre obiectivele prioritare ale Băncii, căruia i se acordă o atenție deosebită.
În derularea operațiunilor de creditare, Banca practică o abordare echilibrată a clientului pentru a satisface pe deplin nevoile clienților în diverse produse de creditare.
Avantajele creditării sunt clienții obișnuiți ai Băncii și clienții cu o rotație stabilă în cont și un istoric de creditare pozitiv.
împrumuturile sunt acordate atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice.
împrumuturile sunt acordate persoanelor juridice în următoarele scopuri: extinderea și dezvoltarea activităților de producție, comerț și achiziții, construcții și alte tipuri de investiții de capital, introducerea de noi tehnologii și reconstrucția afacerilor și alte scopuri necesare clienților.
pentru creditarea persoanelor juridice, Banca oferă următoarele tipuri de produse de creditare: credite pentru completarea capitalului de lucru propriu și pentru achiziționarea sau modernizarea mijloacelor fixe; împrumuturi comerciale, linii de credit (revolving sau revolving), linii de credit (non-revolving), creditarea unui cont curent - un descoperit de cont in caz de fonduri insuficiente sau lipsa de fonduri pe acesta si pentru plata documentelor de decontare dintr-un cont bancar, creditare pentru achizitionarea obligatiilor de creanta al Băncii, împrumuturi/linii de credit pe termen lung pentru finanțarea proiectelor de investiții (finanțarea investițiilor), finanțarea operațiunilor comerciale; finanţarea operaţiunilor de import.
împrumuturile sunt efectuate de către bancă, atât în ruble, cât și în valută. Condiții de împrumut:
creditarea contului curent - descoperirea de cont se efectuează pe o perioadă totală de cel mult 6 luni, cu o perioadă în care obligațiile de credit decurgătoare ale Împrumutatului trebuie rambursate în cel mult 60 de zile calendaristice.
împrumuturile pentru completarea capitalului de lucru propriu se acordă în principal pe o perioadă de până la 1 an, de comun acord cu Împrumutatul, se stabilesc termenele de rulare a tranșelor de credite (de la 30 la 180 de zile).
Creditele pentru cumpărarea sau modernizarea mijloacelor fixe sunt pe termen mediu produs de împrumutși sunt prevăzute pe o perioadă de la 6 luni la 5 ani, rambursarea împrumutului se efectuează conform calendarului convenit de Bancă și Împrumutat.
Finanțarea investițiilor, de regulă, este prevăzut pentru desfășurarea activităților existente ale Împrumutatului pe o perioadă de la 1 la 5 ani.
Rata dobânzii la împrumuturile în ruble și în valută este determinată pe baza: rata de refinanțare a Băncii Rusiei, costul resurselor pentru piețele financiare V acest moment, termenul pentru care se acordă împrumutul, istoricul de credit al Împrumutatului, stabilitatea activității sale în contul curent la FCB „Investtorgbank” (OJSC) „Penzensky”, starea financiaraÎmprumutat și tip de garanție.
Conditii de imprumut:
Regiunea de amplasare a Filialei;
Disponibilitatea unui cont curent în ITB;
Termenul debitorului este de la 6 luni;
Durata împrumutului - până la 3 ani;
Suma împrumutului - până la 5 milioane de ruble;
Colateral - colateral proprietăți deținute atât de împrumutat (inclusiv achiziționat), cât și de terți, garanție personală a proprietarilor de afaceri;
Parțial (până la 50%) împrumutul poate fi garantat printr-o garanție din partea Fondului de asistență pentru împrumuturi pentru întreprinderi mici din Moscova.
FCB „Investtorgbank” (OJSC) „Penzensky” are dreptul de a analiza în mod independent la comisia de credit acordarea unui împrumut către o întreprindere-împrumutată de până la 5 milioane de ruble, fără a transfera documentele de împrumut la sediul central al Moscovei.
Ratele dobânzilor sunt stabilite conform conditii specifice Afaceri.
O abordare individuală vă permite să alegeți combinația optimă de termeni, dobândă, programul de rambursare a creditului.
Termenul de examinare a cererii este de 3 zile de la data depunerii pachetului complet de documente.
Toate împrumuturile sunt acordate sub garanție lichidă: imobiliare, echipamente si vehicule, materii prime, semifabricate și produse terminate, bonuri ale JSCB „Investtorgbank” (JSC), depozite plasate la Bancă, alte proprietăți lichide și drepturi de proprietate.
Evaluarea garanțiilor se realizează de către Bancă în mod independent sau cu implicarea unor societăți de evaluare acreditate.
Garanția trebuie să fie lichidă conform evaluării
Lista documentelor transmise la FCB „Investtorgbank” (OJSC) „Penza” spre examinare cerere de împrumutîn continuare: lista documentelor de pe cererea de împrumut; lista documentelor de gaj.
Toate aceste documente sunt necesare pentru a lua o decizie.
După ce angajatul băncii a înțeles esența cererii clientului, a stabilit dacă aceasta este rezonabilă și corespunde realităților activităților băncii, este necesar să se analizeze sursele de rambursare a creditului. Această analiză, care identifică sursele primare și secundare de rambursare, îl va ajuta pe angajat să determine dacă acceptă sau respinge cererea de împrumut a unui client. Pentru a determina probabilitatea rambursării unui împrumut, un angajat al băncii trebuie să examineze cei slabi și punctele forte client, evalua cererea clientului din punctul de vedere al lui raportare financiară, cash-flow, strategia de afaceri a clientului, piata activitatii acestuia, calificarile managementului, informatii despre acesta si experienta de lucru.
Este foarte important ca împrumutul să fie conceput special pentru scopul specificat de client. Scopul împrumutului și rambursarea acestuia sunt împletite reciproc; cunoașterea esenței împrumutului permite atât bancherului, cât și împrumutatului să lege condițiile de rambursare a împrumutului de scopul acestuia.
Analiza surselor de rambursare a creditului nu este aceeași pentru diferite tipuri de credite. Această diferență este deosebit de mare pentru împrumuturile pe termen lung și pe termen scurt. Rentabilitatea pe termen lung a unei companii este mai importantă pentru împrumuturile pe termen lung, deoarece sursa de rambursare o reprezintă veniturile din investiții. În cazul cu împrumuturi pe termen scurt este necesar să se efectueze o analiză detaliată a ciclului de tranzacționare sau a ciclului de rotație a activelor - inventar la creanțe și numerar, pentru a determina ce elemente din bilanț pot fi transformate în numerar pentru rambursarea împrumutului.
Cu munca bine organizată a contabilității, avocaților și managerilor, toate documentele de pe această listă pot fi pregătite într-o singură zi.
Banca cere certificarea tuturor documentelor cu sigiliul și semnătura unei persoane autorizate.
Decizia finală privind cererile mari de împrumut sau refuzul de a acorda un împrumut către FCB „Investtorgbank” (OJSC) „Penzensky” este luată de comitetul de credit. Banca principală determină limita decizională pentru toate diviziile sale: regională și raională.
În sucursalele băncilor, managerii stabilesc limite pentru acordarea unui împrumut unui singur client. Mărimea limitei este determinată în primul rând de dimensiunea departamentului în sine. Acordarea creditului
că pentru o sumă ce depăşeşte limita stabilită trebuie convenită cu managerii unei instituţii bancare superioare. Să ne oprim în detaliu asupra activității departamentului de credit.
Activitatea angajaților departamentului de credit constă în următoarele etape:
1. Etapa procesării unei cereri de împrumut.
2. Etapa analizării cererii și luării unei decizii asupra acesteia.
3. Etapa semnării unui contract de împrumut și emiterii unui împrumut.
În prima etapă, sunt acceptați la muncă consultanti de credit. De regulă, ei se întâlnesc cu potențiali debitori în sala de operație, dar pot fi amplasați și direct în departament. Ele vă ajută să vă decideți asupra unui program de împrumut, alegeți cea mai buna varianta, completați corect documentele necesare, adică. face procesul de aplicare cât mai confortabil și rapid posibil pentru ambele părți.
Inspectorul de credite verifică pachetul de documente furnizat de împrumutat; calculează suma și termenul împrumutului; determină necesitatea securității și verifică disponibilitatea documentelor justificative. În plus, cu acordul împrumutatului, se face o cerere către biroul de credit pentru a se stabili fiabilitatea acestuia.
Luarea în considerare a unei cereri de împrumut începe cu înregistrarea dosarului de credit al împrumutatului, care este apoi transferat la serviciul de securitate. În acest departament, documentele și datele furnizate de client sunt atent verificate pentru autenticitate și valabilitate. În plus, se verifică „trecutul penal” al împrumutatului sau al rudelor acestuia. După înregistrarea completă a dosarului clientului, acesta se înaintează spre verificare șefului compartimentului credit, iar apoi secretarului comisiei de credit pentru includerea în registrul de cazuri spre examinare.
Comitetul de credit al băncii include reprezentanți (șefii sau adjuncții acestora) ai altor departamente: economic, juridic, securitate, contabilitate, precum și directorul de sucursală.
După ce comitetul de credit ia o decizie pozitivă, inspectorul informează împrumutatul despre acest lucru, stabilește data eliberării împrumutului și procedează la pregătirea documentelor necesare (contract de împrumut, contract de gaj sau garanție și altele).
Procesul de analiză a creditului constă din următorii pași.
1. Definirea scopului finanțării. O analiză a finanțării pe termen scurt (30 de zile) în anticiparea unei scăderi sezoniere a creanțelor va fi foarte diferită de o analiză a unui împrumut pe cinci ani pentru a finanța reconstrucția și extinderea unei fabrici sau pentru a investi în obligațiuni pentru a finanța achiziția a unei anumite firme de către conducerea acesteia sau o altă entitate într-o schemă de cumpărare.
2. Determinarea sursei de rambursare a creditului. După ce a determinat scopul împrumutului, analistul trebuie să înțeleagă din
Din ce sursă va fi rambursat împrumutul? Întrebările la care trebuie să se răspundă sunt: împrumutul va fi utilizat pentru achiziționarea de bunuri, veniturile din vânzarea ulterioară a cărora vor fi utilizate pentru rambursarea împrumutului? Sau va fi folosit pentru a construi o fabrică? Și când fabrica începe producția, încasările din vânzarea produselor fabricate vor fi folosite pentru a rambursa împrumutul?
3. Evaluarea riscurilor inerente acestei companii, care pot complica procesul de rambursare a creditului (analiza calitativa). Diverse companii folosesc tipuri diferiteîmprumuturi. Mai mult, riscul acordării unui împrumut unui anumit împrumutat depinde de industrie, gama de produse și tipul de activitate, precum și de situația economică generală și de mediul concurențial. Tipul de activitate al firmei/industriei – de exemplu, afacerea de constructii prezinta unele riscuri, si activitatea economică externă- complet diferit.
4. Analiza financiară. După analizarea scopului împrumutului și a riscurilor calitative, trebuie să treceți la analiza riscurilor cantitative sau la analiza situațiilor financiare. Aceasta înseamnă: înțelegerea principiilor contabile utilizate la întocmirea situațiilor financiare; aducerea situațiilor financiare într-o formă care să faciliteze cât mai ușor analiza acestora, nu doar pentru anul acesta, ci și pentru anul precedent. De asemenea, este foarte important să analizăm fluxurile de numerar și oportunitățile de creștere ale companiei în viitor. Există multe alte instrumente de definire și analiză riscuri financiare care apartin acestei firme.
Analiza ar trebui efectuată în așa fel încât să se determine „capacitatea de îndatorare” a companiei - capacitatea de a obține și de a deservi un împrumut.
Determinarea riscului unei companii este o sarcină importantă.
Riscul companiei este riscul ca o companie să nu-și poată finaliza în mod eficient ciclul de conversie a activelor. Acest lucru poate depinde de compania în sine sau de natura activităților sale.
Riscurile ciclului economic asociate cu:
Odată cu achiziționarea de materii prime;
proces de producție;
procesul de vânzare;
Risc de neplată etc.
În ziua eliberării împrumutului se semnează contractul. În acest caz, atât împrumutatul, cât și garanții trebuie să se prezinte personal. Dar munca unui ofițer de credite nu se termină aici. El transmite informații despre debitor către birourile de credit și apoi începe să monitorizeze oportunitatea rambursării împrumutului de către clienții săi până la expirarea contractului.
În plus, FCB „Investtogbank” (OJSC) „Penzensky” oferă împrumuturi întreprinderilor mici și mijlocii dacă clientul lucrează profitabil de cel puțin 6 luni, are un cont curent la Investtrogbank și face afaceri în regiunea în care bancă sunt amplasate filiale.
Politica contabilă a FCB „Investtorgbank” (OJSC) „Penzensky” este construită în conformitate cu Regulamentul Băncii Rusiei din 31 august 1998. Nr. B4-P „Cu privire la procedura de furnizare (plasament) institutii de credit fonduri și returnarea acestora (rambursarea).
Contabilitatea analitică a tranzacțiilor de pe piața interbancară se realizează cu ajutorul aplicației software dezvoltate de Departamentul Software și Hardware al Departamentului Tehnologia Informației Băncii. Pentru fiecare acord, se deschide un cont personal separat pentru fiecare perioadă de încheiere a unei tranzacții interbancare. În același timp, contabilitatea analitică este asigurată prin atribuirea unui număr de serie unic fiecărei tranzacții din sistem. În bilanţ, conturi sunt deschise pentru fiecare contraparte în contextul valutelor şi termenilor.
Furnizarea (plasarea) de fonduri de către Bancă către client-împrumutatul se realizează pe baza unui ordin întocmit de specialiști ai diviziei abilitate a Băncii și semnat de un funcționar autorizat al Băncii. Comanda va indica numărul și data contractului/acordului, suma fondurilor furnizate (plasate), termenul de plată a dobânzii și cuantumul ratei dobânzii, termenul/termenele (data) rambursării (rambursării) fondurilor. - suma totala sau mai multe sume, in cazul in care rambursarea se va efectua in rate, pentru contractele de imprumut - denumire numerica de grup risc de credit, valoarea garanției (dacă există un contract de garanție), suma pentru care garantie bancara sau o garanție, un inventar al documentelor anexate la comandă și alte informații necesare. Banca emite împrumuturi în următoarele moduri:
Transfer unic de fonduri;
Prin deschiderea unei linii de credit, de ex. încheierea unui contract de împrumut, în baza căruia Împrumutatul dobândește dreptul de a primi și utiliza fonduri într-o perioadă determinată;
Împrumut de către Bancă în contul bancar al Împrumutatului (în cazul în care fondurile sunt insuficiente sau lipsite). împrumutul de către Bancă în contul bancar al Împrumutatului („descoperire de cont”) în cazul în care fondurile nu sunt suficiente sau nu trebuie efectuate în limitele limita stabilită (suma maxima, care poate fi realizat operațiune specificată) și perioada în care trebuie rambursate obligațiile de credit emergente ale clientului.
Pentru a automatiza procesul de creditare persoanelor fizice dintr-o bancă comercială, este necesar să se construiască un model care să fie adecvat domeniului vizat, prin urmare, acesta trebuie să conțină toate cunoștințele tuturor angajaților proceselor de afaceri ale băncii.
Unul dintre limbajele de modelare a proceselor de afaceri este IDEFO, propus de D. Ross. În prezent, instrumentul software care sprijină crearea unui model IDEFO este un instrument CASE - AllFusion Process Modeler 7 (fost BPwin).
AllFusion Process Modeler 7 este un instrument pentru modelarea, analiza, documentarea și optimizarea proceselor de afaceri. AllFusion Process Modeler 7 poate fi folosit pentru a reprezenta grafic procesele de afaceri. Schema prezentată grafic de performanță a muncii, schimbul de informații, fluxul de lucru vizualizează modelul procesului de afaceri. Prezentarea grafică a acestor informații vă permite să transferați sarcinile de conducere a unei organizații din domeniul unui meșteșug complex în domeniul tehnologiilor inginerești.
Modelul IDEFO construit constă din diagrama de context „Împrumuturile clienților într-o bancă comercială” (A-0) (Fig. 1).
Apoi se efectuează descompunerea funcției (Fig. 2). La rândul lor, funcțiile situate pe diagrama de descompunere sunt și ele descompuse (Fig. 3-6).
Diagrama de descompunere a funcției „Împrumutul unui client într-o bancă comercială” constă din următoarele funcții: „Acceptarea și procesarea unei cereri de împrumut”, „Examinarea unei cereri și luarea unei decizii cu privire la aceasta”, „Semnarea unui contract de împrumut și emiterea unui împrumut” (Fig. 2).
Această diagramă prezintă procesul de transmitere a documentației de împrumut a clientului din documentele de intrare ale clientului-împrumutat (cerere de împrumut, raport financiar, plan de afaceri, acord de gaj) până la primirea rezultatului final (informații privind refuzul acordării unui împrumut, încheierea unei cereri de împrumut, calendarul de rambursare a împrumutului, primirea sumei împrumutului).
Procesul de acceptare și procesare a unei cereri de împrumut este prezentat în Fig. 3. Acest proces constă în următoarele etape: „Selectarea unui program de creditare”, „Completarea documentelor necesare”, „Formarea unei cereri de decizie de împrumut”.
Următorul pas în procesul de împrumut este să luați în considerare cererea și să luați o decizie cu privire la aceasta. în această etapă se îndeplinesc următoarele funcţii: „Întocmirea şi executarea dosarului de credit”, „Implementarea unei cereri către biroul de credit”, „Verificarea dosarului de credit al clientului de către serviciul de securitate”, „Includerea unui dosar de credit în registrul cazurilor de luat în considerare”, „Decizia de acordare (refuz) a împrumutului și notificarea clientului despre decizia băncii” (Fig. 4).
Funcția „Pregătirea și executarea unui dosar de credit” este formată din următoarele etape: „Evaluarea bonității clientului”, „Calculul sumei și termenul împrumutului”, „Verificarea documentelor justificative”, „Executarea unui dosar de credit” (Fig. 5).
După determinarea ratingului de credit al împrumutatului, i.e. urmează starea financiară a împrumutatului, raționamentul profesional al economistului cu privire la nivelul riscului de credit și categoria de calitate a creditului acordat. Aceasta ia în considerare tipul de activitate, valoarea împrumutului, termenul împrumutului, garanția oferită, precum și istoricul creditului.
Reglementare bancară
acte acte
Instrucțiuni ale Băncii Centrale a Federației Ruse
Documentația de împrumut a clientului (cerere de împrumut, raport financiar, plan de afaceri, acord de garanție)
Împrumut unui client într-o bancă comercială
Informații despre refuzul împrumutului
Concluzie asupra unei cereri de împrumut
Programul de rambursare a creditului
Suma creditului primit
ofițer de credite bancare
Orez. 1. Diagrama de context „Împrumuturile clienților într-o bancă comercială” (A-0)
Angajații departamentului credit al băncii Fig. 2. Diagrama de descompunere a funcției „Credire clienți într-o bancă comercială” (A0)
Orez. 3. Diagrama de descompunere a funcției „Acceptarea și executarea unei cereri de împrumut” (A1)
Fig. 4 Diagrama de descompunere a funcției „Considerarea cererii și luarea unei decizii asupra acesteia” (A2)
Orez. 5. Diagrama de descompunere a funcției „Pregătirea și executarea unui caz de credit” (A21)
stadiu finalîmprumutul este „Pregătirea documentelor necesare”, „Semn-
semnarea contractului de împrumut și eliberarea documentelor necesare”, „Emiterea unui împrumut
dita. Această etapă constă din următoarele funcții: „ta” (Fig. 6).
Angajații departamentului credit al băncii Fig. 6. Diagrama de descompunere a funcției „Semnarea unui contract de împrumut și acordarea unui împrumut” (A3)
Când modelul atinge nivelul necesar de detaliu, suficient pentru a atinge scopul, atunci descompunerea modelului sau a unei părți a acestuia se oprește.
Astfel, se formează o imagine holistică a activităților băncii: de la fluxuri de lucru în divizii mici până la funcții organizaționale complexe.
AllFusion Process Modeler 7 vă ajută să documentați clar aspectele importante ale oricărui proces de afaceri: acțiunile care trebuie întreprinse, modul în care sunt efectuate și controlate, resursele necesare pentru aceasta și, de asemenea, să vizualizați rezultatele obținute în urma acestor acțiuni. The softwareîmbunătățește eficiența de afaceri a soluțiilor IT, permițând analiștilor și modelatorilor să facă acest lucru
Relaționați inițiativele și obiectivele corporative cu cerințele de afaceri și cu arhitectura informațiilor și cu procesele de proiectare a aplicațiilor.
bibliografie
1. Jukov E.F., Ernashvili N.D. Bancar: un manual pentru studenții universitari. M.: UNITI - DANA, 2006. 575 p.
2. Cheremnykh S.V., Semenov I.O., Ruchkin V.S. Analiză structurală sisteme: IDEF-tehnologii. M.: Finanțe și statistică, 2003. 208 p.
3. Grinberg A.S., Korol I.A. Administrarea informației. M.: UNITI - DANA, 2003. 415 p.
Luați în considerare principalele tehnologii bancare (informații bancare), fără a căror utilizare în conditii moderne nicio bancă nu se poate lipsi, deoarece poate deveni necompetitivă pe piața serviciilor bancare.
Prin „tehnologii bancare” se înțelege sistemul de producție și livrare a unui produs bancar creat de bancă public țintă pentru a-i satisface nevoile.
Principalele servicii bancare furnizate folosind mediul de telecomunicații includ:
1. Implementarea transferurilor de bani prin intermediul sistemelor internaționale de transfer de bani (Western Union etc.). Transferuri de baniîn prezent foarte relevante. Datorită folosirii echipamentelor moderne, a celor mai noi tehnologii informatice, este posibil să trimiteți bani oriunde în lume în cel mai scurt timp posibil (10-15 minute);
2. Plăți fără numerar folosind carduri de plastic efectuate prin ATM-uri. În viziunea actuală, un card bancar din plastic nu mai este doar un mijloc de plată - devine un instrument care conectează diverse aplicații de informații și diverse medii de plată, cum ar fi rețelele. comunicatii mobile, internet, bani electronici etc. Cardurile bancare pot fi folosite la plata burselor, salariile, pensii, obținerea de împrumuturi și, de asemenea, cu ajutorul acestuia puteți face plăți în străinătate. Astfel, utilizarea cardurilor bancare permite nu numai automatizarea operațiunilor bancare și a contabilității acestora, ci și atragerea de resurse suplimentare în conturile bancare, asigurarea de noi venituri băncii și garantarea clienților un nivel ridicat de securitate la utilizarea cardurilor bancare.
Elementul direct al sistemului de plată electronică este un ATM (ATM - Automated Teller Machine), care distribuie numerar din diverse conturi, acceptă depozite în conturi, transferă bani dintr-un cont în cont și efectuează plăți.
Cea mai promițătoare direcție pentru dezvoltarea IT-ului bancar este Internet banking.
Internet banking este un sistem de servicii pentru clienți la distanță carduri de plastic prin internetul global.
Acest sistem oferă acces la contul de card 24 de ore pe zi oriunde în lume și, de asemenea, prin utilizarea tehnologie moderna criptarea datelor asigură confidențialitatea completă a relației dintre bancă și client.
Cu ajutorul internet bankingului, puteți efectua următoarele operațiuni:
1. Obțineți informații despre soldul de fonduri pe conturile de card, depozit și conturile curente;
2. Plătiți utilitati publice: chirie, energie electrică, alimentare cu apă, alimentare cu gaz etc.
3. Plătiți pentru telefonul dvs. de acasă;
4. Transferați fonduri dintr-un cont de card într-un cont de economii (depozit);
5. Achitați împrumutul.
Întreținere la distanță pot fi reprezentate si prin servicii: SMS-service, mobile banking.
Serviciul SMS permite clientului să primească telefon mobil sub formă de SMS prompt informații despre creditarea sau debitarea fondurilor din contul cardului, soldul cardului.
Mobile banking este un sistem prin care un client, folosind un telefon tactil, are acces non-stop la informații despre tranzacțiile contului de card, starea cardului, soldul cardului, precum și servicii aditionale furnizate de card.
Spațiul Unificat de Reglementare și Informare (ERIP) face posibilă reducerea costurilor băncilor și furnizorilor de servicii pentru organizarea acceptării plăților de la cetățeni pentru serviciile prestate, bunurile livrate, precum și automatizarea acestui proces.
Pentru ca furnizorul de servicii să poată accepta plăți de la utilizatorii săi, trebuie să încheie un acord cu fiecare bancă și uneori chiar cu o sucursală. Însă furnizorii de servicii nu vor încheia acorduri cu toate băncile.
Creați automat sisteme de informare un singur spaţiu de aşezare şi informare face posibilă rezolvarea acestor probleme. Un furnizor de servicii care s-a conectat la ERIP are dreptul de a lucra imediat cu toate băncile care participă la acest sistem.
Furnizorul de servicii, după ce a aplicat odată regulile de acceptare a plăților, nu trebuie să facă acest lucru cu 31 de bănci din ERIP, iar băncile, care au implementat suport pentru regulile și procedurile ERIP, odată ce primesc o listă în continuă extindere a serviciilor disponibile pentru plată. în ERIP.
Rezumând această secțiune, putem afirma că dezvoltarea sectorului bancar depinde direct de calitatea IT-ului utilizat. Folosind cele mai noi sisteme informatice, de telecomunicații, băncile nu vor putea doar să extindă piața serviciilor bancare, ci și să îmbunătățească calitatea serviciilor clienților, să îmbunătățească cultura serviciilor bancare.
Sistemul tehnologic bancar
Conceptul de tehnologii bancare a intrat în practica de afaceri în țara noastră destul de recent. Acest lucru s-a întâmplat în urmă cu aproximativ două decenii, ceea ce a dus la o reglementare strictă a sistemului bancar autohton, care nu a determinat posibilitatea dezvoltării bazei tehnice și a schemelor acceptate pentru furnizarea de servicii și muncă.
În timpul tranziției către piață, instituțiile bancare ruse folosesc în mod activ noile tehnologii bancare, experiența economiei mondiale și mijloacele tehnice moderne, inclusiv tehnologiile de comunicații și computere, în activitățile lor practice.
Observație 1
Scopul principal al băncii este de a obține avantaje strategice prin inovații tehnologice, organizaționale și de produs. Tehnologiile bancare pot contribui pe deplin la aceasta.
Tehnologia bancară este un sistem creat de bancă pentru emiterea și livrarea produselor bancare către publicul țintă pentru a răspunde nevoilor acestuia.
De asemenea, tehnologia bancară este considerată un set ordonat de operațiuni informaționale și interconectate funcțional, proceduri de lucru, precum și acțiuni care sunt prevăzute cu resursele necesare, inclusiv:
- material,
- tehnic,
- financiar,
- personal,
- informație,
- temporar,
- software,
- matematic.
Tehnologiile bancare sunt implementate de om-mașină sau sisteme tehnice, care au ca scop realizarea operațiunilor bancare eficiente. Tehnologia bancară include modalități de organizare a activităților oportune ale unei instituții în practică, care se bazează pe tehnici și metode axate pe luarea deciziilor optime de management.
Până în prezent, există mai multe tipuri de tehnologii bancare. Principalele sunt tehnologiile informaționale ale băncii.
Esența tehnologiilor informaționale bancare
Există un număr mare de abordări pentru construirea tehnologiilor informaționale bancare. În conformitate cu ceea ce este considerat elementul principal al acestei tehnologii, există mai multe tipuri de ele:
- film documentar,
- obiect,
- săli de operație.
Tehnologiile informaționale documentare sunt construite prin organizarea managementului documentelor bancare electronice.
Prin introducerea tehnologiei informației documentare, banca își formalizează procesele, ceea ce face posibilă reducerea costurilor cu forța de muncă și creșterea vitezei proceselor.
Acest tip de tehnologie informatică automatizează fluxul de lucru al băncii.
Definiția 1
Tehnologiile operaționale sunt construite sub forma unui lanț de operațiuni, care reprezintă orice muncă efectuată la un singur loc de muncă, indiferent de sarcinile funcționale.
În acest caz, tehnologia informației este reprezentată de punctele tehnologice ale fiecărui departament funcțional al unei instituții bancare.
Adesea devine dificil să conectați astfel de puncte. De exemplu, departamentul de credit poate efectua tranzacții contractuale, dar înregistrările în bilanţ sunt efectuate de personalul contabil. Din acest motiv, pot apărea întârzieri, ducând la pierderea de informații.
Acest lucru se întâmplă și cu o creștere a numărului de personal implicat în procesul de acordare a unui împrumut, deoarece costurile cu forța de muncă, inclusiv datele de reintrare, cresc cu o proporționalitate ridicată.
Tehnologii pentru documente și obiecte
În bănci, circulă un număr mare de interese de afaceri, strâns legate între ele și formând un singur flux documentar al băncii.
Fluxul de documente al băncii se formează prin funcția de documentare și informare.
Trebuie remarcat faptul că prelucrarea colectivă poate fi caracterizată de toate procesele de afaceri. Prelucrarea documentului poate fi considerată finalizată atunci când este emis, tipărit și înregistrat în bilanţ.
Un alt proces de afaceri reglementat este întocmirea registrelor, baza pentru demararea unui proces de afaceri la un moment dat. În acest caz, toate documentele pot fi împărțite în mai multe grupuri:
- contracte,
- documente de plata,
- documente de afaceri.
Pentru fiecare grupă sunt dezvoltate tehnologii speciale de prelucrare, determinate de instrucțiuni Banca centralași regulile de servicii pentru clienți ale unei anumite bănci.
Regulile sunt întocmite prin metode metodologice, organizatorice, informaționale, tehnice garanția bancară. Tehnologia documentară face posibilă luarea în considerare a specificului oricăror bănci.
Tehnologia bancară poate include mai multe elemente: o descriere a serviciilor unei bănci sau a unei operațiuni, o descriere a serviciilor utilizatorilor, o descriere a regulilor de completare a documentelor și controlul acestora, o descriere a serviciului, inclusiv lanțul tehnologic al operațiune, o descriere a elementelor operațiunii contabile.
Putem spune că tehnologia este un sistem de procese de afaceri care combină mai multe componente. Aceste componente includ lanțuri de procese, contabilitate și politica contabila instituţiilor.
În cursul procesării și trecerii de la un executor la altul, documentele se reflectă diferit în contabilitatea băncilor. În același timp, tehnologia documentară face posibilă efectuarea de setări pentru diferite scheme contabile.
Având în vedere tehnologia informației obiect, trebuie spus că este rezultatul dezvoltării tehnologiei informației documentare.
Sistemul sau prelucrarea unui singur document poate fi caracterizată prin starea documentelor. În același timp, documentele pot fi configurate într-un lanț care are conexiuni interne complexe.
Astfel, fluxul de documente bancare în realitate nu poate fi determinat de numărul de documente, fiecare dintre ele desfășurând propriul ciclu de procesare. Modelul real al fluxului de documente financiare bancare poate fi reprezentat ca un set de documente bancare, respectiv modificarea stării altor documente în timpul procesării.
Există mai multe obiecte principale: o tranzacție, documente pe hârtie, cablare.
Tranzacția include o reflectare a operațiunilor planificate sau în curs de strângere și plasare de fonduri, vânzare și cumpărare a anumitor active.
Documentele pe hârtie stau la baza acestor tranzacții.
Înregistrările sunt reprezentate de documente necesare reflectării contabilității.