Formarea schemelor de rambursare a creditelor. O metodă de rentă de rambursare a împrumutului. Schema de anuitate este potrivită pentru cei care

Atunci când solicită un împrumut, specialistul bancar îi spune întotdeauna împrumutatului despre moduri posibile rambursarea datoriilor. În fiecare organizarea creditului termenii dvs. Prin urmare, într-o bancă puteți rambursa un împrumut folosind orice instrumente financiare, iar într-o altă bancă - numai folosind serviciile unui creditor. Care există? metode de rambursare a creditului? Care este schema de returnare? fonduri împrumutate cel mai profitabil? Toate acestea, precum și regulile pentru rambursarea fără probleme a datoriilor, sunt descrise în articol.

Metode de rambursare a creditului

Efectuarea plăților folosind o bancă

Debitorul poate rambursa împrumutul prin intermediul caselor de marcat ale instituției de credit care a emis fondurile împrumutate. Toate băncile oferă clienților posibilitatea de a efectua plăți lunare în acest mod. Următoarea plată se face după cum urmează:

1. Împrumutatul vine la filiala instituției de credit.
2. Prezintă operatorului un pașaport civil.
3. Denumește numărul de cont din care vor fi debitate fondurile sau banii sunt dați în numerar.

În plus, anumite informații despre împrumut, cum ar fi numărul contractului, pot fi necesare pentru finalizarea tranzacției. În cazul în care împrumutul este rambursat prin debitarea fondurilor din cont, debitorul informează operatorul cu privire la suma exactă. Pentru a efectua o plată, împrumutatul poate apela la serviciile oricărei sucursale bancare. Prin această metodă de rambursare a datoriilor, banii sunt transferați în contul instituției de credit în termen de o zi.

Dacă împrumutatul are cont personal pe site-ul oricărei bănci, atunci poate efectua o plată a împrumutului folosind un card de debit sau de credit. Pentru a finaliza sarcina, debitorul are nevoie de:

1. Conectați-vă la contul dvs. personal.
2. Selectați secțiunea „Traduceri”.
3. Specificați suma.
4. Confirmați operațiunea introducând codul.

Dacă cardul a fost emis de aceeași instituție de credit unde a fost emis împrumutul, atunci fondurile sunt creditate în cont aproape instantaneu. În cazul în care instrument financiar primit în banca terta parte, timpul de primire a banilor variază de la câteva ore până la 3 zile lucrătoare.

Rambursarea creditului prin sisteme de plată

Pentru a îndeplini obligațiile lunare de rambursare a datoriei, împrumutatul poate folosi portofel electronic. Această metodă vă permite să efectuați o plată de la distanță fără să vă temeți că va exista o întârziere lunară. Sistemele de plată funcționează într-un mod accelerat, astfel încât banii ajung în contul destinatarului în 30 de minute.

Pentru a aduce o contribuție prin sistem de platăÎmprumutatul QIWI trebuie să se înregistreze pe site-ul său web. Apoi, întregul proces decurge astfel:

1. Debitorul se conectează.
2. Selectează secțiunea „Retragere”.
3. Găsește secțiunea „Într-un cont bancar”.
4. Indică detaliile și valoarea transferului.
5. Confirmă operațiunea folosind un cod care vine într-un mesaj SMS.

Folosind serviciul Yandex.Money, puteți efectua și plăți de împrumut. Pentru a finaliza sarcina, trebuie să vă înregistrați și pe site. Procesul de depunere a banilor urmează aceeași schemă descrisă mai sus. Mai întâi, debitorul selectează anumite secțiuni și apoi completează formularul. Operația este confirmată și prin introducerea codului.

Plată Sistemul WebMoney disponibil pentru rambursarea lunară a datoriei numai acelor debitori al căror cont bancar sau cont de card este conectat la un portofel electronic. Dacă există o legătură, atunci debitorul poate retrage bani în orice moment al zilei. În acest caz, fondurile sunt transferate instantaneu.

Mail și alte metode

Pentru a rambursa împrumuturile, puteți utiliza serviciile Postului Rus. Această metodă are două dezavantaje - riscul de întârziere a plății și comisionul de tranzacție. Fondurile sunt transferate în termen de 10 zile, și numai pentru lucrători. Valoarea comisionului depinde de banca la care a fost primit creditul.

Pentru a efectua o plată, împrumutatul are nevoie de:

1. Contactați sucursala.
2. Completați formularul de transfer poștal.
3. Prezentați operatorului formularul și pașaportul unui cetățean al Federației Ruse.
4. Transferați o anumită sumă.

Dacă debitorul lucrează oficial, atunci el poate rambursa împrumutul folosind un ordin de plată prin departamentul de contabilitate. Ordinul specifica suma care va fi virata lunar in contul institutiei de credit. Dar în acest caz, primirea la timp a plății nu este garantată. Mai ales dacă salariile emis cu întârzieri.

Terminalele de plată și ATM-urile sunt, de asemenea, concepute pentru a returna fondurile împrumutate. Împrumutatul poate efectua plăți ale împrumutului utilizând rețeaua ATM-ului fie a creditorului său, fie a unei alte bănci. Dar în acest din urmă caz, va trebui să plătească un comision pentru operațiune.

Schema de rambursare a creditului

Orice împrumut este rambursat fie conform unei scheme de rambursare diferențiată, fie conform unei scheme de anuitate. O schemă de anuitate este o plată lunară cu plăți egale. Nu se modifică pe toată perioada de rambursare. În consecință, „corpul” împrumutului scade încet. Cu toate acestea, această schemă are avantajele sale:

• costurile de rambursare a datoriilor nu cresc;
• împrumutatul are posibilitatea de a calcula sarcina împrumutului.

A doua variantă este mai profitabilă, dar și mai scumpă. Împrumutatul are dreptul de a determina în mod independent mărimea plății următoare. Dacă face contribuții mari la începutul rambursării datoriei, atunci suma plății este redusă foarte eficient. La urma urmei, banca percepe dobândă pentru suma datoriei curente, care scade rapid. Dar pentru a obține beneficii maxime, debitorul trebuie:

• au o cantitate semnificativă fonduri proprii pentru efectuarea de plăți mari;
• întocmește un plan de modificare a sumei contribuției.

1. Alegerea unei metode sau alta contribuție regulată, trebuie luat în considerare momentul transferului de fonduri. De exemplu, oficiul poștal oferă serviciile corespunzătoare într-o manieră destul de lentă.
2. Plata trebuie efectuată înainte de termenul limită. Dacă împrumutatul își amintește să facă plata în ultima zi, atunci riscul ca fondurile să fie întârziate este mare. Iar întârzierile înrăutățesc nu doar relația cu banca, ci și istoricul dvs. de credit.
3. Pentru a controla rambursarea creditului, se recomanda tiparirea graficului de rambursare. Este necesar să se marcheze în mod regulat plățile deja efectuate. Acest lucru este deosebit de important atunci când datoria este plătită în sume diferite.
4. Dacă salariile sunt plătite cu întârzieri, ar trebui să aveți întotdeauna o rezervă financiară. Acest lucru este necesar pentru a nu rata o plată din cauza unor probleme de bani.

Voi fi bucuros să răspund la toate întrebările în

Am decis să evidențiez o publicație separată pentru a le lua în considerare mai detaliat pe cele mai comune: anuity și clasic. Dacă intenționați să contractați un împrumut în viitorul apropiat, vă recomand cu tărie să studiați cu atenție acest material pentru a alege cu adevărat.

Deci, să ne uităm la modul în care aceste scheme de rambursare a împrumuturilor diferă unele de altele, care sunt avantajele și dezavantajele fiecăreia dintre ele.

Schema clasică (standard, diferențiată) de rambursare a creditului

Principiul de funcționare. Plata lunaraÎmprumutul constă din două părți:

1. Corpul împrumutului este o parte constantă a plății (valoarea totală a datoriei este împărțită la numărul de luni de utilizare a împrumutului).
2. Dobânda este o parte variabilă a plății (calculată pe baza soldului real al datoriei).

Astfel, suma totală a plății creditului în cadrul schemei clasice de rambursare scade în fiecare lună din cauza scăderii cuantumului dobânzii. În prima lună, plata creditului va fi maximă, iar în ultima lună – minimă (va consta aproape exclusiv din organismul de credit).

Avantaje:

• Supraplata totală pentru întreaga perioadă de utilizare a împrumutului va fi mai mică decât în ​​cazul utilizării schemei de rambursare a împrumutului de anuitate;
• Îți poți determina întotdeauna în mod clar soldul datoriilor;
• Este benefic să rambursați un împrumut înainte de termen: cu rambursarea anticipată, valoarea plăților ulterioare este redusă (din cauza unei scăderi a dobânzii) și devine posibil să nu rambursați organismul de credit în lunile următoare (dacă este plătit în avans).

Defecte:

• În primele luni, plata totală în schema clasică este mai mare decât în ​​schema de anuitate.

Potrivit pentru:

• Împrumutați cărora le pasă de bugetul personal și doresc să aleagă un împrumut cu cea mai mică rambursare totală.
• Împrumutații intenționează să-și ramburseze împrumutul din timp.

ÎN ultimii ani Schema clasică de rambursare a creditului devine din ce în ce mai rară. Băncile încearcă să treacă la utilizarea unei scheme de anuitate, care este mai profitabilă pentru ele, dar mai puțin profitabilă pentru debitori.

Schema de rambursare a împrumutului de anuitate

Principiul de funcționare. Plata lunară a creditului constă dintr-un singur suma fixă, care nu se modifică pe toată perioada de utilizare a fondurilor împrumutate în niciun caz. Cuantumul acestei plăți se calculează în funcție de formula speciala, dacă doriți, îl puteți găsi cu ușurință pe Internet. Plata rentei include atât rambursarea organismului de credit, cât și rambursarea dobânzii, în timp ce doar raportul acestor două componente se modifică în fiecare lună, dar suma totală a plății rămâne neschimbată.

Schema de rambursare a împrumutului de anuitate este concepută astfel încât în ​​primele luni împrumutatul să ramburseze mai multă dobândă și mai puțin din suma împrumutului. Din acest motiv, supraplata totală a împrumutului crește (întrucât se percepe dobândă la sume mai mari comparativ cu schema clasică). Acest lucru este vizibil mai ales pe împrumuturi pe termen lung, de exemplu, ipoteci.

Avantaje:

• În primele luni de utilizare a creditului, plata anuității va fi mai mică decât plata totală conform schemei clasice;
• Suma fixă ​​a plății anuității permite o acuratețe maximă.

Defecte:

• Supraplata totală pentru întreaga perioadă de utilizare a creditului va fi mai mare decât în ​​cazul utilizării schemei clasice de rambursare a creditului. Mai mult, cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât diferența de plată în exces va fi mai semnificativă;
• Dacă banca nu indică defalcări detaliate ale plății anuității în programul de rambursare a creditului (ceea ce este extrem de rar), atunci împrumutatul nu poate cunoaște exact soldul datoriei sale, de regulă, crede că datorează mai puțin decât are de fapt;
• Rambursarea anticipată este mai puțin profitabilă decât în ​​schema clasică. Rambursând împrumutul înainte de termen, împrumutatul nu face decât să scurteze termenul împrumutului (achitând în avans ultimele plăți de anuitate), dar nu are posibilitatea de a sări peste lunile ulterioare de rambursare.

Potrivit pentru:

• Băncile, desigur;
• Împrumutați care nu au suficiente fonduri pentru a rambursa primele plăți mari conform schemei clasice.

Exemple de utilizare a diferitelor scheme de rambursare a creditelor

Să ne uităm la exemple concrete de diferență în utilizarea schemelor clasice de rambursare a împrumuturilor și a anuității. Pentru a efectua calculele pe care le-am folosit calculator de împrumut pe site-ul uneia dintre cele mai importante instituții bancare.

Vom calcula împrumutul în valoare de 10.000 den. unitati la 20% pe an timp de 1 an, 3 ani, 5 ani, 10 ani, 20 de ani și 30 de ani.

1 an:

Plata conform schemei clasice: Principalul creditului – 833,33 (lunar) + dobândă – de la 166,67 (în prima lună) la 13,89 (în ultima lună).

Supraplată totală – 1083,33 den. unitati (10,8% din valoarea creditului).

Plata conform schemei de anuitate: 926,35 lunar (inclusiv organismul de credit - de la 759,68 (în prima lună) la 911,16 (în ultima lună), dobândă - de la 166,67 (în prima lună) la 15,19 (în ultima lună)).

Supraplată totală – 1120.00 den. unitati (11,2% din valoarea creditului).

3 ani:

Plata conform schemei clasice: Corp de credit – 277,78 (lunar) + dobândă – de la 166,67 (în prima lună) la 4,63 (în ultima lună).

Supraplată totală – 3083,33 den. unitati (30,8% din valoarea creditului).

Plata conform schemei de anuitate: 371,64 lunar (inclusiv organismul de credit - de la 204,97 (în prima lună) la 365,54 (în ultima lună), dobândă - de la 166,67 (în prima lună) la 6,09 (în ultima lună)).

Supraplată totală – 3380 den. unitati (33,8% din valoarea creditului).

5 ani:

Plata conform schemei clasice: Corp de credit – 166,67 (lunar) + dobândă – de la 166,67 (în prima lună) la 2,78 (în ultima lună).

Supraplată totală – 5083,33 den. unitati (50,8% din valoarea creditului).

Plata conform schemei de anuitate: 264,94 lunar (inclusiv organismul de credit - de la 98,27 (în prima lună) la 260,60 (în ultima lună), dobândă - de la 166,67 (în prima lună) la 4,34 (în ultima lună)).

Supraplată totală – 5900 den. unitati (59% din valoarea creditului).

10 ani:

Plata conform schemei clasice: Corp de credit – 83,33 (lunar) + dobândă – de la 166,67 (în prima lună) la 1,39 (în ultima lună).

Supraplată totală – 10083,33 den. unitati (100,8% din valoarea creditului).

Plata conform schemei de anuitate: 193,26 lunar (inclusiv organismul de credit - de la 26,59 (în prima lună) la 190,09 (în ultima lună), dobândă - de la 166,67 (în prima lună) la 3,17 (în ultima lună)).

Supraplată totală – 13190 den. unitati (131,9% din valoarea creditului).

20 de ani:

Plata conform schemei clasice: Corp de credit – 41,67 (lunar) + dobândă – de la 166,67 (în prima lună) la 0,69 (în ultima lună).

Supraplată totală – 20083,33 den. unitati (200,8% din valoarea creditului).

Plata conform schemei de anuitate: 169,88 lunar (inclusiv organismul de credit - de la 3,22 (în prima lună) la 167,10 (în ultima lună), dobândă - de la 166,67 (în prima lună) la 2,78 (în ultima lună)).

Supraplată totală – 30770,00 den. unitati (307,7% din valoarea creditului).

30 de ani:

Plata conform schemei clasice: Corp de credit – 27,78 (lunar) + dobândă – de la 166,67 (în prima lună) la 0,46 (în ultima lună).

Supraplată totală – 30083,33 den. unitati (300,8% din valoarea creditului).

Plata conform schemei de anuitate: 167,10 lunar (inclusiv organismul de credit - de la 0,44 (în prima lună) la 164,36 (în ultima lună), dobândă - de la 166,67 (în prima lună) la 2,74 (ultima lună)) .

Supraplată totală – 50160,00 den. unitati (501,6% din valoarea creditului).

Astfel, este clar că cu cât termenul creditului este mai lung, cu atât schema de rambursare a creditului de anuitate este mai puțin profitabilă pentru debitor în comparație cu cea clasică. Dacă la împrumuturi pe 1 an la 20% pe an diferența de plată în exces dintre aceste scheme este de doar 0,4% din suma împrumutului, atunci când împrumuți pe 30 de ani este de 200,8% din suma împrumutului! Cu dobânzi absolut identice, singura diferență este în schema de rambursare a creditului.

Schema de rambursare a creditului de anuitate este întotdeauna mai puțin profitabilă pentru debitor decât cea standard, în ciuda faptului că plata anuității este inițial mai mică decât totalul plăților atunci când se utilizează schema clasică de rambursare. Mai mult, cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât supraplata împrumutului va fi mai vizibilă, toate celelalte lucruri fiind egale.

Nu vă recomandăm să utilizați împrumuturi cu o schemă de rambursare a anuității. Dacă ați decis deja să obțineți un împrumut, trebuie să utilizați toate modalitățile pentru a reduce costurile împrumutului, iar alegerea unui împrumut cu o schemă clasică de rambursare este una dintre cele mai eficiente modalități.

În zilele noastre oamenii au mai multe credite: credit ipotecar, credit auto, credit de consum, carduri de credit etc. Cu un venit mare stabil, poți plăti calm, fără a te eforta. Dar într-o situație instabilă, veniturile chiar și ale unui împrumutat prosper se pot schimba. Acest lucru este afectat de schimbări în organizația în care o persoană lucrează, o reducere a salariilor, transferul într-o poziție mai puțin plătită, o schimbare a motivației, concediere etc. Găsi nou loc de muncă Poate fi dificil să obții nivelul corect de salariu. Sau, după procesarea împrumuturilor, împrumutatul poate avea venituri suplimentare, iar el decide să-și achite datoriile scăpând de împrumuturi.

Unul dintre liderii de creditare este Sberbank. Aici există toate tipurile de împrumuturi, pentru orice scop și nevoie. Dacă dintr-o dată apare oportunitatea de a rambursa împrumuturile înainte de termen, trebuie să vă gândiți cum să faceți acest lucru cel mai eficient, ce să rambursați mai întâi și ce să lăsați „pentru mai târziu”. Unii rambursează mai întâi împrumuturile de la procente mari Pentru a nu plăti în exces, alții rambursează împrumuturile cu cel mai mic sold, reducându-le numărul etc. Să ne gândim cum să rambursăm împrumuturile cel mai profitabil, cum poți economisi mai bine și mai mult?

Planul de rambursare a creditului.

Dacă aveți mai multe credite și posibilitatea de rambursare anticipată a mai multor dintre ele, trebuie doar să aveți un plan de rambursare. Un plan de rambursare este o schemă de achitare a datoriilor în timp ce obțineți beneficii maxime. Puteți rambursa împrumuturile fără un plan clar, de exemplu, începeți cu primul și terminați cu ultimul, sau puteți elabora o strategie cu un calcul clar al beneficiilor rambursării. Să luăm în considerare un exemplu când împrumutatul are o ipotecă, credit de consumŞi Card de credit, și a decis să scape de unele din datorii.

Având astfel de împrumuturi, plata totala pe lună este de 26 de mii de ruble. Aceasta este o sumă destul de rezonabilă de plătit pentru o persoană cu un venit mediu. Sa zicem ca are o suma suplimentara de 250 tr. de la vânzarea unei mașini și decide să scape de unele din datorii. Există trei planuri de rambursare:

• Achitați datoria cu cea mai mare dobândă.
• Rambursează cea mai mică sumă din împrumuturi.
• Plătiți o parte dintr-o datorie mare.

Vom calcula economiile pentru fiecare plan.

Rambursarea împrumutului cu cea mai mare dobândă.

Cea mai mare dobândă de aici este pentru un card de credit. Plata lunară aici nu este fixă ​​și se va modifica pe măsură ce datoria principală scade. Este de 5% din suma plus dobanda pentru fiecare luna. Plătind în același ritm, plătiți datoria de 50 de mii de ruble. Cu un card de credit poți plăti pentru aproximativ 3 ani.

Supraplata va fi de aproximativ 19 tr. sau 38% din valoare totală. Calculul a fost facut tinand cont ca in acesti ani posesorul cardului de credit nu il va mai folosi. În practică, acest lucru nu funcționează întotdeauna și trebuie să utilizați cardul în mod constant. Din acest motiv, rambursarea datoriilor poate dura mai mult.

Dacă vă rambursați anticipat cardul de credit, puteți economisi aproximativ 18 mii de ruble la dobândă. Având în vedere că după rambursare veți dori să cheltuiți din nou banii de pe cardul dvs. de credit, rambursarea nu va avea efectul lipsei de datorii. Dar dacă după rambursare cardul de credit este închis, atunci puteți economisi mult la dobândă.

Rambursarea celei mai mici sume de credit.

Având 250 tr la îndemână. poate fi rambursat împrumut existentși scăpați de plata a 7300 de ruble. Daca o achiti conform programului, supraplata va fi de 96 tr. sau 38% din suma inițială.

Rambursare acest împrumutînainte de termen, puteți economisi aproximativ 90 de mii de ruble, iar suma care a fost destinată achitării acestui împrumut poate fi folosită pentru a plăti un card de credit.

Rambursează împrumutul cu cea mai mare sumă.

Cea mai mare sumă de datorie este pe o ipotecă. Dacă plătiți conform programului, plata în exces va fi mai mare de 700 de ruble. sau aproape 70% din sumă.

Dacă o faci rambursare parțială cu o scădere a termenului împrumutului, plata în exces a dobânzii va fi deja de 300 de mii de ruble, dar lunile rămase vor trebui să plătească 26 de mii de ruble pentru împrumuturi.

Dacă efectuați o rambursare parțială cu o reducere a plății, atunci suma lunara va fi de 10.700 de ruble, iar supraplata va fi de 540 de ruble. Plata finală a împrumuturilor va scădea cu 4.300 de ruble.

De regulă, două scheme de rambursare a împrumutului sunt disponibile pentru împrumutat: clasică și anuitate. Cu schema clasică de plată se acumulează dobândă la soldul împrumutului în consecință, la începutul perioadei de rambursare, plata lunară va fi semnificativ mai mare decât la începutul perioadei de rambursare. ultimele luni. Cu o schemă de anuitate, valoarea plății va fi aceeași pe toată perioada de rambursare a creditului, dar dacă în primele luni plata va fi dominată de dobândă, atunci în ultimele luni organismul de credit va fi componenta principală. „Plata rentei poate fi imaginată sub formă de clepsidră, și anume: în stadiul inițial constă dintr-o sumă mai mare de dobândă și o sumă mai mică din „corpul” împrumutului la mijlocul perioadei de utilizare; sumele dobânzii și „corpul” împrumutului au aproximativ aceeași valoare, la sfârșitul termenului se observă imaginea opusă - valoarea „corpului” din plată crește, iar dobânda scade”, explică Tatyana Pototskaya, specialist principal al departamentului operațiuni de creditare Cu indivizii Banca de dezvoltare integrală ucraineană.

Pentru ce subtilități de preț ar trebui să se pregătească debitorii care aleg între scheme de rambursare?

Studiem diferența de cost

La prima vedere, schema clasică de plată este mai profitabilă pentru debitor, deoarece supraplata este mai mică. Să presupunem că doi debitori au contractat împrumuturi ipotecare identice timp de cinci ani la 90.000 grivne fiecare la 18% pe an, ceea ce este aproximativ egal cu rata medie reală a acestor împrumuturi pentru în acest moment. În acest caz, primul împrumutat a ales schema de plată a anuității, iar al doilea - cea clasică. În primele luni de rambursare a împrumutului, primul împrumutat va avea un avantaj, deoarece va plăti lunar cu peste 500 de grivne mai puțin pe împrumut decât al doilea împrumutat. Cu toate acestea, deja la începutul celui de-al treilea an, plățile vor deveni aproximativ aceleași, iar în ultimele luni primul împrumutat va plăti mai mult de 700 de grivne lunar. În plus, dacă ambii debitori își calculează supraplata la sfârșitul termenului de împrumut, se dovedește că cel care a ales schema clasică de rambursare a plătit în plus cu aproape 6.000 grivne (sau aproape 15%) mai puțin.

Și mai vizibilă (în termeni absoluti și relativi) va fi diferența de plată în exces pe măsură ce termenul și valoarea împrumutului cresc.

Adevărat, dacă luăm în considerare factorul inflației, care duce la deprecierea banilor, diferența nu va fi atât de critică.

Să presupunem că debitorii noștri au contractat împrumuturi în urmă cu cinci ani - la începutul lunii mai 2006. Pe întreaga perioadă, inflația în Ucraina (conform Comitetului de Stat pentru Statistică) a fost de 99,57%. Pentru împrumutatul care a ales schema clasică de rambursare, plățile principale au avut loc la începutul rambursării creditului, când banii pe care i-a plătit erau „mai scumpi”. Ca urmare, ținând cont de deprecierea grivnei, primul debitor a plătit 96.260,79 grivne în cadrul schemei de anuitate (plătire în exces - 6.260,79 grivne), iar al doilea, în schema clasică - 95.667,76 grivne (plătire în plus - 5.667,76 grivne). Astfel, diferența de plată în exces în cifre reale (ținând cont de inflație) va fi de numai 593 grivne.

Pe lângă mărimea plății în exces, există și alți factori pe care împrumutatul se poate concentra atunci când alege o schemă de rambursare a împrumutului.

Ce altceva este important de luat în considerare atunci când alegeți

Principalul avantaj al schemei de rambursare a anuității este suma fixă ​​de plată. Împrumutatul nu trebuie să specifice suma pe care trebuie să o depună în bancă în fiecare lună și poate planifica din timp bugetul familiei. În plus, anuitatea este potrivită pentru debitorii cu nu foarte venituri mari. Sau pentru cei care doresc să facă un împrumut pt o cantitate mare. „Schema de rambursare a rentei datoria de credit, va fi de interes în primul rând pentru acei debitori ale căror venituri nu le permit să primească o sumă similară de împrumut în cadrul schemei clasice de rambursare, deoarece mărimea primelor plăți în cadrul anuității va fi semnificativ mai mică decât primele plăți conform standardului (clasic). ) schema de rambursare”, comentează Roman Kuspis, șeful departamentului de dezvoltare a produselor, Bank of Cyprus.

În unele cazuri, debitorii pot găsi alte avantaje în schema de rambursare a anuității: de exemplu, reducerea poverii debitorului în primele luni de rambursare a împrumutului. „Dintre avantaje, putem evidenția și dependența mărimii primei plăți în ziua emiterii creditului. De exemplu, dacă aplicați pentru un împrumut la mijlocul lunii sau la sfârșitul lunii, prima plată va fi mai mică decât cele ulterioare. Această opțiune este convenabilă pentru împrumutat prin faptul că, de regulă, după ce a acordat un împrumut și a plătit toate costurile asociate cu înregistrarea acestuia, și anume: costurile notariale, costurile plăților de asigurări, costurile de înregistrare la MPEO etc., clientul la început poate întâmpina unele dificultăți financiare asociate cu eliberarea numerar"- spune Tatyana Pototskaya.

Printre dezavantajele unei anuități, pe lângă supraplata mai mare față de schema clasică, se poate evidenția incapacitatea de a-ți reduce cheltuielile lunare prin rambursarea anticipată a sumei creditului. Deci, dacă intenționați să rambursați anticipat împrumutul pentru a reduce povara în lunile următoare, atunci schema de anuitate nu este potrivită pentru dvs. „Clienții trebuie să acorde atenție faptului că, în majoritatea cazurilor, rambursarea anticipată a unui împrumut nu afectează valoarea plății lunare (nu va scădea), deoarece suma rambursării anticipate este transferată la rambursarea ultimelor plăți. conform programului de rambursare a creditului”, explică Anton Shaperenkov, directorul departamentului de marketing afaceri cu amănuntul Banca VAB. În același timp, rambursarea anticipată a împrumutului integral cu o schemă de anuitate este, de regulă, posibilă.

Printre „avantajele” schemei clasice de rambursare, experții evidențiază dimensiunea în scădere a plății lunare, în urma căreia sarcina asupra împrumutatului este redusă. Acest avantaj va fi benefic pentru cei care nu pot avea încredere 100% în veniturile viitoare, mai ales dacă vorbim de o perioadă lungă de împrumut. „Această schemă de rambursare a datoriei de credit este benefică pentru cei care plănuiesc să contracteze un împrumut pentru o sumă mare și pe termen lung„, comentează Anton Shaperenkov. De asemenea, schema clasică va fi convenabilă pentru cei ale căror venituri diferă semnificativ în diferite perioade, deoarece în cadrul acestei scheme împrumutatul poate rambursa suma împrumutului cu câteva luni înainte, reducând astfel mărimea plății lunare în aceste luni. Odată cu rambursarea anticipată, se reduce și supraplata creditului, deoarece dobânda se calculează la soldul datoriei asupra organismului de credit.

Principalul dezavantaj al schemei clasice poate fi considerat, desigur, cantitatea mare de plăți în primele luni de rambursare a creditului (mai ales având în vedere plata în avans și un comision unic al creditului). Acest lucru este valabil mai ales pentru creditele ipotecare, deoarece după achiziționarea unei locuințe, de regulă, apare nevoia cheltuieli suplimentare pentru reparații și îmbunătățiri. În acest caz, plățile mari ale împrumuturilor pot deveni deosebit de împovărătoare.

Schema clasică de rambursare este potrivită pentru cei care:

• dorește să reducă plata în exces a împrumutului;
• are un venit instabil și nu este pe deplin sigur de veniturile sale viitoare;
• contractează un împrumut pe o perioadă lungă și o sumă mare;
• are în vedere posibilitatea reducerii ratei excedentare a creditului și a sumei plăților lunare prin rambursare anticipată a organismului de credit.

Schema de anuitate este potrivită pentru cei care:

• nu este capabil să efectueze plăți lunare mari, mai ales în primele luni de utilizare a creditului;
• are un venit stabil și dorește să planifice clar bugetul familiei;
• contractează un împrumut pe perioadă scurtă;
• are în vedere posibilitatea reducerii termenului împrumutului prin rambursarea anticipată a organismului de credit.

Are împrumutatul de unde alege?

În 2011, schema clasică de rambursare a creditului predomină în propunerile băncilor ucrainene. Acest lucru se poate datora faptului că, cu această schemă, banca primește imediat cei mai mulți bani ai împrumutului și are posibilitatea de a-i investi în viitor. Da, conform credite ipotecare Potrivit companiei Prostobank Consulting, din 16 mai 2011, schema clasică de rambursare este oferită de toate cele 26 de bănci din cei 50 de lideri în ceea ce privește activele care acordă credite pentru achiziționarea de locuințe. Doar 17 instituții au o schemă de anuitate. Pentru creditele auto, cele „clasice” sunt oferite de 29 de bănci din 33 de instituții care finanțează achiziția unui autoturism, iar schema de anuitate este oferită de 24 de instituții. Diferența este cel mai puțin vizibilă în segment împrumuturi de consum. Aici, schema clasică de rambursare este oferită de 24 de bănci, iar schema de rentă - cu 22. În același timp, anuitatea domină clar în rândul împrumuturilor în numerar - opt bănci o oferă, în timp ce schema clasică de rambursare este oferită doar de două.

În ceea ce privește diferența de cost, rata reală la creditele cu o schemă clasică de rambursare este întotdeauna puțin mai mică (în medie, până la un punct procentual) decât la o anuitate. Cu toate acestea, în unele cazuri diferența poate fi foarte mică - aproximativ 0,05 puncte procentuale, de exemplu, pentru creditele ipotecare cu termen lung.

Opinie

Andrey Osipov, șeful departamentului de dezvoltare și asistență retail produse de credit Banca „Khreschatyk”

Schema de rambursare a anuității este benefică pentru debitor atunci când împrumută pentru perioade scurte(3-5 ani), sau cu rambursarea anticipată planificată inițial a unui împrumut acordat pe termen lung. La rândul său, dezavantajul este o supraplată semnificativă a dobânzii cu condiția ca împrumutul să fie emis pe o perioadă lungă și fără rambursări anticipateîmprumut.

Dezavantajele și avantajele schemei clasice sunt opusul argumentelor de mai sus. Atunci când alege o astfel de schemă de rambursare, împrumutatul trebuie să țină cont de faptul că atunci când solicită aceeași sumă pe credit, plățile inițiale în cadrul schemei clasice vor fi mai mari decât în ​​cazul plăților de anuitate (acest lucru ar trebui să fie luat în considerare atunci când, la calcularea solvabilității, cuantumul obligaţiilor către Venitul net depășește limita admisibilă, iar banca poate fie refuza împrumutul, fie poate reduce valoarea împrumutului).

Varietatea băncilor și numărul de noi programe de creditare atractive pot face capul unui împrumutat obișnuit să se învârtă. Pentru a aduce puțină claritate, ar trebui să înțelegeți mai întâi schemele de rambursare a împrumutului propuse, diferențele dintre acestea, precum și părțile pozitive și negative ale fiecăreia dintre ele pentru împrumutat.

Schema de anuitate

Schema de anuitate presupune plata lunara a creditului in sume egale (pe intregul termen). Cu acest sistem de rambursare, supraplata totală va fi maximă în comparație cu alte scheme. Dar principalele sale avantaje sunt:

1. Repartizarea uniformă a sumei totale pe întreaga durată a creditului și absența perioadelor în care există o creștere semnificativă a plăților;
2. În cazul rambursării anticipate parțiale (dacă această condiție furnizate contract de împrumut), cuantumul de plată sau termenul împrumutului poate fi redus semnificativ și, în consecință, supraplata totală este redusă;
3. Nu există confuzii în ceea ce privește plățile, deoarece suma este fixă ​​și nu se modifică în timp.

Schema diferentiata

Sistem diferențiat acumularea presupune reducerea lunară a plății creditului. Plățile maxime apar în primele luni de deservire a împrumutului. Principalul avantaj al sistemului este că suma plăților în plus este semnificativ mai mică decât în ​​cazul unei anuități (cu condiția ca suma împrumutului și rata dobânzii să fie egale). Un potențial împrumutat, dacă este posibil, ar trebui să compare programele de rambursare și sumele pentru ambele scheme, chiar dacă rata diferențiată oferită va fi mai mare. Există o mare probabilitate ca chiar și cu mai mare dobândă plată în exces când schema diferentiata vor fi mai puține. Dar această schemă are și două dezavantaje semnificative:

1. În primele luni, valoarea plăților va fi maximă, ceea ce poate crea dificultăți în rambursarea împrumutului pentru debitor;
2. Suma lunară de plată variază de la lună la lună, provocând confuzie pentru debitor.

Schema bullit

Schema bullit rambursările sunt oferite de bănci cel mai rar. Cu această schemă, împrumutatul trebuie să plătească doar lunar dobânda acumulată. Rambursarea datoriei principale are loc în sumă forfetară la sfârșitul termenului împrumutului. Este recomandabil să alegeți această schemă dacă împrumutatul este sigur că, în momentul în care datoria principală este rambursată, întreaga sumă va fi disponibilă în întregime (de exemplu, o mașină este acum scoasă la vânzare și după vânzare va fi posibilă plătiți întreaga sumă a datoriei într-o sumă forfetară). Avantajul incontestabil al unui astfel de sistem este că pe toată durata împrumutului suma plăților lunare va fi minimă.