Transferuri de pe mobil 

Ce trebuie să faceți pentru a împiedica banca să închidă contul. Alte recenzii despre Sberbank of Russia Monitorizarea financiară a Sberbank documentele solicitate

Un cont curent este un instrument necesar pentru fiecare companie. Cu ajutorul său, compania efectuează toate tranzacțiile financiare și decontează plățile cu partenerii. Privarea temporară de un instrument devine un eveniment neplăcut pentru companie. Dacă monitorizarea financiară a Sberbank a blocat un cont, compania poate să întârzie plata sau chiar să piardă posibilitatea de a încheia contracte. Din acest motiv, este important să știi dinainte cum să te comporți în această situație. Studierea informațiilor actuale vă va ajuta să înțelegeți ce trebuie făcut.

Motive posibile

Un cont curent în Sberbank a fost blocat: ce să faci? Pentru a obține un răspuns la această întrebare, este necesar să se afle motivele care au condus la un astfel de rezultat. Cel mai adesea, o persoană este privată de acces la un cont din următoarele motive:

  • fondurile persoanei au fost confiscate;
  • banca se îndoiește de autenticitatea documentelor depuse la înregistrare;
  • blocarea a fost efectuată la solicitarea Serviciului Federal de Taxe din cauza faptului că societatea are o datorie la buget;
  • contribuabilul nu a depus declarația fiscală la timp;
  • persoana care a transmis rapoartele online nu a trimis o chitanță pentru document la Serviciul Federal de Taxe;
  • calculul nu a fost depus în timp util.

Blocarea poate apărea din mai multe motive. Astfel, banca poate înceta furnizarea serviciului dacă există amenințarea de încălcare Legea federală nr. 115. Prevederile actului juridic de reglementare se referă la legalizarea veniturilor obținute ilegal și la finanțarea terorismului. Dacă o persoană face o tranzacție a cărei sumă depășește 600.000 de ruble, atunci informațiile despre tranzacție vor fi imediat transferate către Rosfinmonitoring. În plus, dacă pe lista persoanelor care au fost găsite implicate în activități extremiste sau teroriste se regăsește un reprezentant al uneia dintre părțile care interacționează, contul și tot capitalul conținut în acesta vor fi blocate.

În toate celelalte cazuri, compania nu are dreptul de a bloca contul. Dacă apare un astfel de incident, acțiunile companiei sunt considerate ilegale, iar clientul poate cere restabilirea accesului la instrumentul pentru tranzacții financiare sau chiar să se adreseze instanței.

Perioada de blocare

Legislația actuală nu stabilește o perioadă clară de blocare și o perioadă de returnare pentru capacitatea de a utiliza instrumentul. Timpul pentru care banca privează direct clientul de acces la cont depinde de motivul blocării. Deci, dacă acțiunea a fost efectuată în conformitate cu o hotărâre judecătorească, atunci deblocarea poate fi efectuată numai cu permisiunea acesteia. În cazul în care organismul guvernamental este de acord să returneze accesul la instrument antreprenorului, acesta va furniza o decizie adecvată, documentată. Hartia nu se preda antreprenorului si se trimite la banca prin posta. Până când compania nu primește documentul, contul nu va fi disponibil pentru utilizare.

Dacă o persoană este suspectată de spălare de bani, contul va fi inaccesibil până când proprietarul său va furniza documentație care confirmă legalitatea tuturor tranzacțiilor.

În cazul în care suspendarea accesului s-a produs din cauza suspiciunilor companiei că documentația depusă este nesigură, legislația în vigoare permite o perioadă scurtă de verificare. Banca este obligată să restabilească accesul la cont în termen de 7 zile de la data blocării.

Procedura de deblocare

Incapacitatea de a utiliza un cont curent poate avea un impact negativ asupra stării companiei. Din acest motiv, întrebarea este: „Contul Sberbank a fost blocat: ce să faci?” trebuie rezolvat rapid. Există o opinie printre avocați că restabilirea accesului la un cont poate fi foarte dificilă. Cu toate acestea, în majoritatea cazurilor afirmația este falsă. În situația actuală, este important să evaluăm în mod adecvat ce s-a întâmplat și să nu cedezi panică.

Deși cazurile pot diferi semnificativ unele de altele, toate au ordine generală acțiunile care trebuie urmate. Pentru a debloca un cont, trebuie să:

  1. Aflați motivul suspendării accesului. Pentru a efectua această acțiune, trebuie să contactați reprezentanții băncii care a suspendat accesul și să întrebați despre motivele a ceea ce s-a întâmplat. Angajații companiei trebuie să raporteze data primirii documentului care a înghețat contul și numărul acestuia. Dacă blocarea a avut loc prin decizie a Serviciului Fiscal Federal, trebuie să mergeți la departamentul autorității și să utilizați detaliile hârtiei pentru a clarifica cine și când a fost luată decizia. Aflarea motivului vă va ajuta să vă deblocați contul mai rapid.
  2. Eliminarea cauzei. Atunci când antreprenorul înțelege de ce accesul este închis temporar, trebuie să elimine motivele care au condus la anchetă. De exemplu, poate fi necesar să rambursați o datorie către un creditor sau să depuneți rapoarte care nu au fost primite la timp. Dacă banca a blocat-o pentru verificare, trebuie să așteptați rezultatele acesteia. În cazul în care suspendarea accesului se efectuează cu referire la Legea federală nr. 115, întreprinzătorul va trebui să colecteze și să furnizeze un pachet de documente care să confirme că nu a existat o încălcare a legislației în vigoare.
  3. Informarea despre eliminarea cauzelor. Pentru a obține decizia necesară, antreprenorul trebuie să dovedească autorității că motivele care au condus la blocare au fost înlăturate. În cele mai multe cazuri, accesul este returnat automat întreprinzătorului. Dacă acest lucru nu se întâmplă, puteți contacta agenția guvernamentală care a luat decizia și puteți afla când compania va putea folosi din nou contul curent.

Exemplu de aplicație pentru deblocarea contului

Comunicarea cu Serviciul Fiscal Federal și alții agentii guvernamentale poate fi suportat prin e-mail. Acest lucru va economisi timp semnificativ.

Trebuie reținut că până la returnarea accesului la cont, antreprenorul nu va putea folosi fondurile stocate pe acesta. De asemenea, este imposibil să transferați sau să retrageți capital. Proprietarul contului va trebui să aștepte până când acesta este dezghețat.

Ce este Legea nr. 115-FZ?

Aceasta este Legea federală nr. 115-FZ din 08/07/2001 „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului”. Acesta definește îndatoririle și responsabilitățile organizațiilor care lucrează cu banii și proprietatea cetățenilor: bănci, companii de asigurări, organizații de microfinanțare etc.

Scopul legii este prevenirea spălării veniturilor ilegale și a finanțării terorismului.

De ce băncile blochează cardurile care citează 115-FZ?

Conform legii 115-FZ, toate băncile sunt obligate să analizeze tranzactii monetare clienții lor și să-i verifice pentru suspiciuni. Acest lucru se face conform criteriilor Băncii Centrale, care sunt prevăzute în Regulamentul nr. 375-P din 2 martie 2012. Ei urmăresc orice tranzacții similare cu transfer ilegal bani fără numerar în numerar („cash out”), pentru a confunda schemele de plată și a ascunde adevăratele obiective și părțile la tranzacții („tranzit”), pentru a retrage ilegal bani în străinătate.

Dacă banca descoperă tranzacții care ridică îndoieli cu privire la legalitate, are dreptul:

  • blocarea temporară a cardurilor bancare ale clientului;
  • dezactivați accesul la Internet banking (versiunea web și aplicația Sberbank Online);
  • refuza să emită numerar unui client sau să transfere bani prin transfer bancar;
  • refuza clientului deschiderea unui cont, emiterea sau reemiterea unui card.

Băncile sunt, de asemenea, obligate prin lege să blocheze conturile clienților implicați în activități extremiste sau terorism. Serviciul Federal de Monitorizare Financiară include astfel de persoane și astfel de organizații într-o listă specială. Nici unul banca ruseasca nu are dreptul de a lucra cu conturile celor care se află în prezent în el.

De ce solicită băncile documente despre originea banilor și sensul economic al tranzacțiilor?

Acest lucru este necesar pentru a decide dacă să recunoască clientul ca fiind implicat efectiv în tranzacții financiare dubioase. Dacă furnizați documente care arată că venitul dvs. este legal și că cheltuielile sunt explicabile, accesul la conturile și cardurile dvs. va fi restabilit. Banca abordează fiecare caz individual și este interesată să aplice măsuri precum blocarea sau refuzul serviciului doar dacă suspiciunile sunt justificate.

Care sunt consecințele pentru un client în cazul refuzului de servicii bancare conform Legii 115-FZ?

Dacă banca refuză serviciul, atunci:

  • clientul nu va putea deschide noi conturi și depozite, nu va putea primi carduri bancare noi, inclusiv cele reemise;
  • cardurile client existente vor rămâne blocate;
  • clientul nu va putea folosi Sberbank Online;
  • clientul va putea efectua toate tranzacțiile din cont numai la sediul băncii;
  • clientul va putea efectua tranzacții pentru sume mari numai cu acordul băncii;
  • Pot apărea probleme la deschiderea de conturi și carduri în alte bănci.

Dacă banca refuză serviciul de 2 sau mai multe ori pe parcursul unui an calendaristic, contul este închis.

Cum să eviți să cădem sub suspiciune sau să dovedești că tranzacțiile sunt legale?

Este suficient să urmați reguli simple atunci când vă folosiți conturile.

  1. Nu sunteți de acord cu cererile de la cunoștințe, rude, prieteni etc. transferați bani prin conturile și cardurile dvs. cu care nu aveți nimic de-a face, mai ales când vine vorba de sume mari Oh. Mai mult, nu sunteți de acord să retrageți acești bani în numerar.
  2. Nu dați cardurile dvs. bancare nimănui, chiar și rudelor apropiate - cardurile pot fi folosite pentru „retragere” și „tranzit”.
  3. Retrageți numerar din conturile, depozitele și cardurile dvs. numai atunci când este cu adevărat necesar, mai ales dacă banii sunt creditați în conturi, depozite și carduri fără numerar. Încercați să utilizați formă fără numerar calcule.
  4. Nu vă folosiți cardurile bancare în scopuri ilegale activitate antreprenorială- înregistrați-vă ca antreprenor individual și obțineți o Carte de vizită.
  5. Nu fiți de acord cu cererile de la cunoștințe, rude, prieteni etc. vă înregistrați ca director al unei organizații sau ca antreprenor individual dacă nu intenționați să participați efectiv la afacere.
  6. Dacă sunteți comerciant unic și aveți carduri bancare pe care le-ați primit ca persoană fizică, nu le utilizați pentru a accepta plăți clienților sau pentru a plăti furnizorii și contractanții. Solicitați o Carte de vizită în aceste scopuri;
  7. Asigurați-vă că tranzacțiile din conturile dvs. pot fi documentate. Păstrați toate documentele în ordine (contracte, facturi, facturi, plăți etc.).
  8. Cooperați cu banca: dacă nu răspundeți la întrebările acesteia cu privire la legalitatea anumitor tranzacții, este posibil ca concluziile să nu fie în favoarea dumneavoastră.
  9. Dacă banca vă solicită să confirmați legalitatea originii banilor din conturile dumneavoastră și semnificația economică a tranzacțiilor efectuate, asigurați-vă că trimiteți băncii informațiile de interes în termenul specificat în cerere și să adresa specificată. Cu cât explicați totul mai detaliat și cu cât datele ajung mai repede la bancă, cu atât este mai mare probabilitatea ca problema să fie rezolvată favorabil pentru dvs.

Cum informează o bancă un client despre îndoielile cu privire la legalitatea tranzacțiilor monetare?

Dacă banca are întrebări, anunță clientul cu orice moduri accesibile: de obicei prin telefon prin SMS, mai rar prin e-mail. În astfel de mesaje, banca poate:

  • scrieți despre blocarea cardurilor și dezactivarea Sberbank Online în conformitate cu cerințele Legii 115-FZ;
  • solicita informații și documente care confirmă legalitatea originii fondurilor din conturi și semnificația economică a tranzacțiilor;
  • notifică faptul că documentele au fost acceptate pentru lucru, indică termenul limită pentru examinarea acestora și, dacă este necesar, scrie despre o posibilă prelungire a termenului;
  • informați despre ce decizie a fost luată - când (și dacă) conturile și cardurile vor fi deblocate și dacă accesul la Sberbank Online va fi restabilit.

ÎN în unele cazuri banca trimite o cerere la biroul său de la locul deschiderii contului, depozitului sau emiterii cardului. În acesta, banca solicită informații și documente care confirmă că banii din conturile clientului sunt de origine legală, iar tranzacțiile în curs au sens economic.

Cum se transferă informațiile și documentele solicitate către bancă?

Atunci când o bancă solicită unui client informații și documente despre legalitatea originii banilor și semnificația economică a tranzacțiilor în curs, trebuie să-i informeze despre modul de transfer al acestora. Trebuie să trimiteți documente la bancă exact în același mod și la adresa specificată în cerere. De obicei, banca oferă să trimită copii scanate ale documentelor prin e-mail. De asemenea, clientului i se poate cere să aducă documente la oficiul băncii de la locul în care a fost deschis contul sau a fost emis cardul sau să trimită copii prin poștă pe hârtie.

Dacă trimiteți documente prin e-mail, asigurați-vă că includeți numele dvs. complet în linia de subiect. Este mai bine să trimiteți fișiere în format PDF. Dimensiunea totală a scrisorii nu trebuie să depășească 12 MB. Dacă trebuie să trimiteți mai multe, împărțiți-l în mai multe e-mailuri.

Dacă decideți să trimiteți documente prin poștă pe hârtie, amintiți-vă că o astfel de scrisoare poate întârzia. Atunci banca nu o va primi termenele stabilite, iar acest lucru îi poate influența decizia. Dacă este posibil, trimiteți documentele prin e-mail sau, dacă este indicat în cerere, aduceți-le la oficiul băncii.

Dacă nu puteți oferi la timp documentele necesare sau nu le aveți, informați banca cât mai curând posibil folosind metoda specificată în cerere de ce a apărut această situație. Cu cât explicați totul mai detaliat și mai rapid, cu atât mai bine. Acesta poate fi factorul determinant atunci când banca ia o decizie.

Ce documente justificative trebuie furnizate băncii?

Acestea pot fi orice documente care confirmă legalitatea originii fondurilor din conturile dumneavoastră și semnificația economică a tranzacțiilor efectuate. Lista completă nu există, deoarece motivele pot fi foarte diferite.

De exemplu, acestea ar putea fi contracte de vânzare-cumpărare, acorduri contractuale, contracte de împrumut, contracte de închiriere a spațiilor, contracte de închiriere de proprietăți, facturi pentru bunuri și servicii, chitanțe de plată, fișe de angajamente. salariile, bilete la ordin, extrase de conturi la alte banci, certificate de la fisc etc.

Ce să faci dacă banca refuză serviciul (nu deschide cont, nu emite un card, inclusiv unul reemis)?

Dacă banca v-a solicitat documente și informații, referitor la 115-FZ, dar nu ați trimis nimic, faceți-o în modul specificat în cerere și așteptați decizia.

Dacă ați trimis toate documentele, dar banca a luat o decizie negativă, nu se poate face nimic. După ceva timp, puteți încerca să deschideți din nou un cont sau un card - banca vă poate reconsidera întrebarea după o anumită perioadă.

Banca a impus restricții asupra conturilor mele pe baza informațiilor primite de la Rosfinmonitoring. Ce înseamnă? Pot să-mi iau banii?

Aceasta înseamnă că banca a primit informații de la Serviciul federal privind monitorizarea financiară (Rosfinmonitoring) despre posibila ta implicare în activități extremiste sau terorism. Conform Legii 115-FZ, banca este obligată să limiteze tranzacțiile pe conturile dumneavoastră. Aveți dreptul de a gestiona fonduri în conturi în forma și în sumele prevăzute la clauza 2.4 a art. 6, clauza 4, articolul 7.4 din legea 115-FZ. Nu veți putea utiliza carduri bancare sau tranzacțiile Sberbank Online vor fi posibile la biroul băncii.

Ce fel de organizație este Rosfinmonitoring?

Serviciul Federal de Monitorizare Financiară este un organism executiv a cărui sarcină este de a combate legalizarea (spălarea) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului. Rosfinmonitoring menține o listă de organizații și indivizii implicate în activități extremiste sau terorism. Motivele includerii în listă sunt enumerate în clauza 2.1 al art. 6 din Legea 115-FZ. Îl puteți vizualiza pe site-ul oficial al Rosfinmonitoring. În cazul în care considerați că sunteți inclus în listă din greșeală, sau există motive pentru a vă exclude din listă, în conformitate cu clauza 2.3 a art. 6 din Legea 115-FZ, aveți dreptul să contactați Rosfinmonitoring cu o cerere scrisă de excludere din listă.

În plus, organul de coordonare interdepartamental care combate finanțarea terorismului poate decide înghețarea (blocarea) numerar sau alte proprietăți ale unei organizații sau persoane fizice în conformitate cu art. 7.4 din Legea 115-FZ.

Ce să faci dacă mai ai întrebări?

Contactați banca pentru sfaturi în orice mod convenabil pentru dvs.:

  • unui angajat la orice birou bancar;
  • telefonic la centrul de contact;
  • trimiteți un mesaj prin formularul de pe site-ul băncii sau prin Sberbank Online.

Sunt un client de lungă durată al Sberbank cu o istorie bună. Am un cont de debit card VISA Aur, pe care îl folosesc în mod activ. Astăzi primesc un apel de la sucursala mea cu următorul conținut: banca refuză să vă deservească și vă va bloca cardul mâine dimineață, așa că retrageți rapid banii de pe el dacă există. Mi-a luat mult timp să-mi dau seama ce se întâmplă: se dovedește că am retras fonduri de pe acest card al meu Sberbank de mai multe ori. sistem de plată Yandex.Bani (pentru a înțelege procedurile: sumele de transfer sunt în zeci de mii de ruble, cifra de afaceri lunară a plăților mele cu acest card este > 100.000 de ruble), iar „departamentul de monitorizare financiară” al Sberbank a decis că, deoarece plățile vin de la persoane juridice. persoană a Yandex.Money LLC, atunci încasez ilegal bani de la o entitate juridică și, prin urmare, am decis să-mi refuz serviciul. Desigur, nu am fost de acord cu această formulare nebunească și am încercat să-i explic angajatului băncii că îmi transferam proprii bani dintr-un cont în altul și că aveam tot dreptul să o fac. Angajatul mi-a cerut să răspund aducând următoarele documente înainte de ora 17, în aceeași zi lucrătoare (!) (convorbirea a fost în jurul orei 14), explicând legalitatea operațiunilor mele:
. Acord de ofertă Yandex.money, care a fost indicat de Yandex.money în comentariile la plățile din contul meu către contul cardului meu Sberbank (cu toate acestea, nu pot avea acces la textul comentariilor, acestea nu sunt disponibile în Sberbank Online! ).
. un extras din „portofelul meu virtual” (adică un extras din Yandex.money).
. chitanțe de la punctele de vânzare cu amănuntul care confirmă că eu am cheltuit banii primiți.
Dar, după cum a spus angajatul, este puțin probabil ca toate aceste documente să mă ajute să evit blocarea. Cu toate acestea, am convenit că voi aduce documentele a doua zi.

Am contactat Yandex.Money, mi-au promis că îmi vor trimite confirmarea că acesta este contul meu personal și banii mei au fost transferați personal și nu către vreo persoană juridică. Acest lucru nu are nimic de-a face cu indivizii.

Și acum, atenție, întrebări:
. de ce sunt aceste operațiuni de traducere fonduri proprii din contul sistemului de plăți Yandex.Money, deținut de Sberbank Ei bine, din contul ACEAȘI PERSOANE de la Sberbank, ei au început brusc să acționeze ca „fonduri de încasare ale persoanelor juridice” (formularea literală a angajatului)?
. Ce legătură au TOATE achizițiile mele pentru care angajatul a solicitat chitanțe cu totul?
. De ce într-o astfel de situație banca sacrifică cu ușurință un client fidel obișnuit cu un istoric ideal și o cifră de afaceri regulată? Nu mi s-a oferit nicio opțiune pentru rezolvarea situației, dar am fost informat despre blocare ca fapt și pur și simplu mi s-a cerut să retrag imediat fondurile rămase. De ce băncii și angajatului său care execută instrucțiunile nu îi pasă absolut de interesele mele, de problemele pe care le voi avea din cauza blocării bruște a cardului meu principal de cheltuieli, de atitudinea mea față de bancă?
. De ce angajatul care m-a sunat (un angajat al filialei mele de acasă!) nu a arătat nici măcar un minim de participare și nu a încercat să privească situația din partea clientului, ci a continuat prostesc să apere, evident, decizia băncii? De ce nu s-au auzit argumentele mele, dar mi s-a făcut clar o favoare uriașă prin faptul că pentru o altă zi mi se va permite să folosesc cardul pentru care am plătit 3.500 de ruble. Și dacă dintr-o dată nu îmi place ceva, atunci „banca are dreptul să înceteze unilateral deservirea cardului/contului fără a da motive”?
. Ce fel de „departament de monitorizare financiară” este acesta, cine ia decizii în el? Angajatul care m-a sunat a spus că nu știe persoana responsabila, care a luat decizia de a bloca, și că pur și simplu primesc o astfel de corespondență corporativă, și sunt doar executori. Cum puteți evalua calitatea muncii acestui departament, să lăsați o plângere, sunt gata să răspundă pentru greșelile lor și cum este implementată această responsabilitate? Serviciul de asistență telefonică al Sberbank, de la care am încercat să clarific aceste întrebări, nu a putut să ofere un răspuns.
. cine mă va despăgubi pentru timpul pe care îl voi petrece mâine strângând, scanând, imprimând toate aceste documente și călătorind la bancă, situată într-o zonă rezidențială din afara șoselei de centură a Moscovei „strict de la 10 la 17”? Timpul meu de lucru, un client cu nu cea mai ieftină cifră de afaceri, un antreprenor cu responsabilități zilnice, întâlniri, clienți etc. Merită măcar ceva? De ce sunt obligat să las totul și să mă grăbesc la bancă la prima cerere să demonstrez că nu sunt cămilă?

Bună ziua

Într-adevăr, băncile sunt împuternicite să blocheze conturile dacă există motive rezonabile pentru a suspecta implicarea companiei dumneavoastră în activități teroriste. Adesea, băncile depășesc astfel de puteri. Aceasta poate fi, de exemplu, atunci când contul a fost deschis recent, natura confuză sau neobișnuită a tranzacției, care nu are semnificație economică evidentă sau scop legal evident, inconsecvența tranzacției cu obiectivele activităților organizației stabilite. acte constitutive această organizație, identificând tranzacții sau tranzacții repetate etc.

După cererea mea de a explica situația, au început să vorbească despre problemele monitorizării lor financiare privind proveniența fondurilor. Și numai ca răspuns la o solicitare de motivare scrisă a cererilor lor, am primit acest document. Cu referire la nr. 115-FZ: furnizați toate documentele privind tranzacțiile. Nicio problemă: contract, act de tranzacții comerciale finalizate, factură de plată - furnizată. După cum sa dovedit, acest lucru nu este suficient. Avem nevoie și de borderouri!
Victor

În sensul Legii N 115-FZ, un client al băncii are obligația de a solicita documentele necesare identificării plăților și înregistrării informațiilor care conțin informații despre tranzacția în curs de desfășurare, în timp ce banca are dreptul de a refuza executarea ordinului clientului de a finaliza un tranzacție pentru care nu au fost depuse documentele necesare pentru înregistrarea informațiilor în conformitate cu prevederile prezentei legi, precum și în cazul suspiciunii rezonabile că tranzacția este efectuată în scopul legalizării (spălării) a veniturilor din infracțiune sau finanţarea terorismului.
Banca, de fapt, nu a luat nicio măsură pentru a rezolva conflictul. Iar incompetența angajatului la solicitarea TTN pentru prestarea serviciilor este pur și simplu uimitoare.

În plus, în cazul unui proces, banca are sarcina de a dovedi că transferurile efectuate de client (ca tranzacții) sunt contrare legii, adică sunt de natură confuză sau neobișnuită, nu au un caracter economic evident. sens sau scop legal evident, și nu corespund scopurilor activităților organizației stabilite prin actele constitutive ale acestei organizații.
Dacă banca a depășit într-adevăr aceste competențe, este posibil să recupereze penalități și pierderi, dacă există.

Cu stima, Sergey P.

Dacă aveți nevoie de ajutor, incl. si in instanta, poti aplica!

Bună ziua.

1. În primul rând, aș dori să remarc că orice blocare a cardurilor persoanelor fizice (precum și blocarea conturilor curente ale companiilor/antreprenorilor persoane fizice) nu este un capriciu al băncii și nu un accident care nu poate fi prevăzut, ci consecințele încălcărilor comise de dvs.

Pe scurt, există deja o lege 115-FZ destul de cunoscută „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului”. Legea în sine are destul de multe detalii, și anume, spune că tranzacțiile pentru sume unice de șase sute de mii de ruble sunt controlate și sunt într-adevăr controlate, dar acest lucru nu vă va ajuta în niciun fel să înțelegeți motivele blocării cardurilor, deoarece băncile controlează multe alte tranzacții și pentru mulți alți parametri.

În general, este în pericol toți cei care efectuează un număr mare de tranzacții cu cardul - liber profesioniști, magazine online și alte companii care primesc plata pentru bunuri/servicii pe cardurile persoanelor fizice, cei care primesc plăți nesalariale de la persoane juridice. persoane fizice/antreprenori persoane fizice, comercianți de criptomonede, finanțatori, cei care joacă pe burse, primesc plăți de la casele de pariuri, cei care folosesc schimbători online, care primesc cantități mari din străinătate și un număr foarte mare de alte persoane ale căror activități implică efectuarea unui număr mare de tranzacții cu cardul.

Anumite detalii sunt prezentate în Anexa la Regulamentele Băncii Rusiei din 2 martie 2012 N 375-P „Cu privire la cerințele pentru reguli control intern organizație de creditare în scopul combaterii legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțării terorismului” - există o listă de 18 foi, care conține parametrii după care băncile trebuie să identifice tranzacțiile suspecte.

Cum arată acest lucru în practică - Banca Centrală a elaborat criterii pentru identificarea tranzacțiilor suspecte, băncile, pe baza acestor criterii, și-au dezvoltat propriile sisteme automatizate care urmăresc automat toate tranzacțiile conform criteriilor specificate și dacă sistemul vă recunoaște tranzacțiile pentru o anumită perioadă ca suspectă - tu o cerere vine sub 115-FZ.

Din aceasta rezultă:

A) Solicitările conform 115-FZ sunt generate automat de un sistem automatizat. Mulți oameni cred că această persoană specifică stă în bancă și alege cui să ajungă la fund, cui să trimită cererea. Acest lucru este greșit! Toate cererile sunt trimise automat dacă nu respectați parametrii după care funcționează sistem automatizat borcan.

B) Afirmațiile că „băncile au devenit insolente și blochează pe cine vor” sunt toate o prostie. Cererile sunt formate pe baza unor criterii strict definite, nu există cereri „aleatorie”. Mai mult, observ că criteriile specificate ale Băncii Centrale sunt aceleași pentru toate băncile, prin urmare, din experiența mea, poveștile în formatul „Sberbank blochează constant, dar banca „xxx” nu blochează pe nimeni” este, de asemenea, o prostie. Într-adevăr, există anumite diferențe între bănci, și uneori destul de semnificative, dar vectorul comun pentru toate băncile este în continuare același și există riscuri atunci când lucrezi cu orice bancă.

Pe de altă parte, aș dori să remarc că multe blocaje sunt într-adevăr nefondate și, din experiența mea, o parte semnificativă a blocărilor băncilor pot fi contestate în instanță, dar în toate cazurile este mai bine să nu contați pe contestarea acțiunilor băncii, dar să lucrezi inițial ca să nu primești solicitări.

C) Simplul fapt de a primi o solicitare este deja o dovadă că tranzacțiile dumneavoastră în bancă au fost recunoscute ca suspecte și, în consecință, aceasta înseamnă deja că, din moment ce lucrați înainte de solicitare, nu puteți continua să lucrați, altfel solicitarea poate veni din nou, chiar dacă banca nu răspunde pentru prima dată, creanța va fi retrasă (chiar dacă toate tranzacțiile sunt formal legale).

D) De asemenea, aș reține că aceleași cerințe se aplică în mod egal și sistemelor de plată (portofele Yandex.Money, Qiwi, WebMoney etc., deși în practică sunt în general mai loiali).

2. Referitor la procedura de blocare. Ordinea este de obicei următoarea:

A) Nu respectați criteriile Băncii Centrale.

B) Sistemul generează automat o solicitare pe care o primiți, în care banca vă solicită „sensul economic al operațiunilor care se desfășoară” și o serie de documente care ar trebui să ajute banca să stabilească dacă operațiunile dumneavoastră sunt legate de ceva ilegal sau ilegal. nu. În această etapă, de regulă, banca limitează deja capacitatea de a utiliza cardul până când se ia o decizie pe baza justificării și a documentelor pe care le-ați furnizat.

C) Furnizați documentele solicitate.

Aici, în practică, cele mai frecvente greșeli sunt următoarele:

- persoana începe să fluture o sabie și să declare că acțiunile băncii sunt ilegale, nu am încălcat nimic (a se vedea punctul 1 și argumentele că cererile nu ar trebui doar să vină, deși băncile solicită într-adevăr adesea o mulțime de „extra” și similar, cererile vin adesea în situații în care nu ați făcut nimic nici pe departe ilegal) și refuză să furnizeze documente. Prin astfel de acțiuni, refuzați de fapt să vă îndepliniți obligațiile de furnizare a documentelor în temeiul 115-FZ, iar acest lucru implică consecințe foarte grave, inclusiv includerea dvs. pe lista neagră a Băncii Centrale (care conține deja aproximativ 500.000 de persoane și companii, un număr foarte mare). dintre care într-adevăr nu au fost angajați în nicio infracțiune, ci pur și simplu au efectuat operațiuni incorect sau au luat o poziție greșită după ce a primit o solicitare despre bancă).

Asemenea greseala comuna– o persoană nu prea are nevoie de card (de exemplu, nu mai sunt bani pe el și nu mai există interes să-l folosească) și decide că nu voi furniza nimic, îl închid și gata , pentru că nu am nevoie de el.

O altă greșeală comună este să contați pe faptul că veți putea respinge orice pretenții furnizând contracte pentru confirmarea transferurilor, indiferent de natura transferurilor. Trebuie să înțelegeți că banca vă poate bloca nu numai atunci când există dovezi directe că ați încălcat legea, ci și atunci când însăși natura tranzacțiilor dă motive să credeți că tranzacțiile pot avea legătură cu activități ilegale, chiar și în ciuda faptului că documentele pe care le-ați furnizat. Practica băncilor specifice este de mare importanță aici.

De asemenea, este o greșeală comună să dai un răspuns fără o analiză prealabilă a situației cu un avocat, deoarece există multe alte aspecte mici și adesea formale ale interacțiunii cu banca în etapa de primire a unei cereri, nerespectarea cărora poate duce la o blocare chiar și într-o situație în care ar fi putut fi evitată și când, într-adevăr, ați efectuat tranzacții exclusiv juridice.

D) Un anumit angajat al băncii examinează documentele și în cele din urmă ia o decizie cu privire la situația dvs. (în consecință, în această etapă există deja o anumită dependență de un anumit angajat al băncii) și fie elimină toate revendicările și toate restricțiile asupra cardului, fie părăsește blocarea în vigoare și, de regulă, aceasta În acest caz, vi se cere să scrieți o declarație despre închiderea cardului „la cererea dumneavoastră”. Tot în practică, după primirea documentelor, uneori banca poate solicita documente suplimentare.

3. S-ar putea să vă întrebați – cum se face că am un prieten/cunoscut cheltuiește sume uriașe prin cărți și nimeni nu-i blochează nimic în ciuda tuturor restricțiilor, de ce atunci am fost blocat?

Răspunsul este destul de simplu, sunt posibile mai multe opțiuni:

A) Prietenul/cunoscutul dvs. efectuează tranzacții intenționat/neștient în așa fel încât banca/sistemul de plată să nu le recunoască ca suspecte, deoarece dacă sunt îndeplinite criteriile, nu veți primi o solicitare.

B) Doar că durata totală a operațiunilor nu a dus încă la recunoașterea operațiunilor ca suspecte și blocate, iar mai devreme sau mai târziu acest lucru se va întâmpla.

4. Consecințele. Pe baza practicii mele, pot spune că:

A) In caz de blocare, consecinta clara este o relatie deteriorata cu banca care v-a blocat, adica carduri/conturi nu iti vor mai fi deschise aici. Deși aici există încă excepții.

B) O consecință mai gravă este trecerea pe lista neagră de către Banca Centrală. Dacă te implici efectiv în infracțiuni sau dacă operațiunile tale nu sunt legate de ceva ilegal, dar în același timp iei o poziție greșită în relațiile cu banca, există riscuri serioase de a fi inclus pe lista neagră de către Banca Centrală și, în acest caz, nu doar cel care te-a blocat nu va dori să coopereze cu banca ta, ci și cu orice altă bancă în general, deoarece toate băncile vor vedea că ești pe lista neagră a Băncii Centrale.

Modul în care băncile comerciale monitorizează activitățile clienților lor pentru a detecta tranzacțiile suspecte și a preveni activitățile birourilor de încasare.

Să începem cu Legea federală din 28 iunie 2013 Nr. 134-FZ „Cu privire la modificările aduse anumitor acte legislative Federația Rusăîn ceea ce priveşte combaterea ilegală tranzactii financiare„, care, printre altele, a modificat Legea nr. 115-FZ și conform acestei legi nu numai băncilor comerciale li s-a încredințat organizarea supravegherii. Acum organizațiile menționate la art. 5 din Legea nr.115-FZ.

Să vedem cine este pe această listă.

Artă. 5 din Legea nr. 115-FZ (în special):

  • organizații de credit;
  • organizații de asigurări (cu excepția organizațiilor de asigurări medicale);
  • companii de leasing;
  • organizații ale serviciilor poștale federale;
  • O organizaţiile care furnizează servicii intermediare la efectuarea de tranzacții de cumpărare și vânzare de bunuri imobiliare;
  • operatori de acceptare a plăților;
  • organizații de microfinanțare etc.
Aceste companii sunt obligate să furnizeze informații către Rosfinmonitoring pe baza a sute de criterii. Ne vom uita doar la băncile comerciale.

Ce informații oferă băncile?

Pe lângă scrisoarea Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 236-T, există un alt document foarte interesant - Regulamentul Băncii Rusiei din 29 august 2008 Nr. 321-P(Anexa 8).

Anexa nr. 8 prezintă 28 de criterii prin care bancherii trebuie să transmită informații către Rosfinmonitoring. Dar asta nu e nimic. Aș dori să vă atrag atenția asupra documentului principal: Regulamentul Băncii Rusiei nr. 375-P din 02.03.2012 (intrat în vigoare la 16.06.2013).

Documentul pe care vă voi arăta acum a fost testat în sistemul băncilor comerciale în scop intern în perioada 2012-2013, iar începând cu jumătatea anului 2013 a fost lansat pentru uz extern. Băncile comerciale au început să transmită informații către Rosfinmonitoring pe baza tuturor acestor criterii.

Ce informații trebuie să transmită băncile către Rosfinmonitoring?

Lucrurile aici sunt atât de importante încât este mai bine să le vezi pentru a înțelege că acestea nu sunt ficțiuni, ci reglementărilor, care au devenit deosebit de relevante în 2016-2017 și ulterior. Deci, să ne uităm la document.

Tabelele de mai jos conțin extrase din anexa la acest document. 121 de semne! Doar în acest document. Există, de asemenea, un număr mare de alte semne.

Desigur, în materialul nostru de astăzi ne vom uita doar la câteva dintre semne.

Semne care indică o natură neobișnuită a tranzacției

Semnele 1101 și 1102: Mă întreb cine într-o bancă comercială este autorizat să evalueze acest lucru și după ce criterii?

Sau semnează 1106.

Vreau să comentez. În prezent banca comerciala are dreptul de a cere de la contribuabil absolut orice informație, orice documente în orice moment. Nu mai există restricții pentru băncile comerciale.

Banca poate solicita: toate contractele, orice rapoarte, rapoarte analitice, planuri strategice si in general orice altceva. În cazul în care contribuabilul nu furnizează informațiile solicitate, banca are dreptul de a bloca conturile curente și de a rezilia contractul servicii bancare. Acest lucru se aplică atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice.

Sau, să ne uităm la semnul 1107, îmi place foarte mult.

Adică, se dovedește că clientul ar trebui să le spună bancherilor așa ceva: „Domnilor, nu ne preocupă deloc problemele de confidențialitate! Vă rugăm să rețineți că puteți dezvălui toate informațiile referitoare la tranzacție oricărei persoane interesate!”

Sau semnează 1109.

Cine decide că instrucțiunile sunt complicate?

Sau acest semn uimitor - 1110.

Adică, când venim la bancă, ar trebui să spunem cam așa: „Domnilor bancheri! Nu te grăbi. Ei bine, mâine sau poimâine o vei face plata, bine! Nu, bine, nu e nevoie. Nu ne grăbim în mod special. O vei face într-o lună sau într-un an.”

Știi, când am citit asta, am avut senzația că m-am trezit într-un fel de oglindă. Puteți „admira” acest document la infinit;

Uite, punctul 1402. Ceea ce nu este un punct este o „capodopera”. Sau paragraful 1407. Înțeleg că este periculos să retragi bani. Dar despre ce vorbim aici este asta Acum este periculos să depui bani în cont. Sau punctul 1410.

14 Semne care indică posibila legalizare (spălare) a veniturilor din infracțiuni atunci când se efectuează tranzacții cu numerar și transferuri de bani
1402 Creditarea, într-o perioadă scurtă de timp, a unor sume mari de bani în contul unui client - persoană juridică, structură străină fără a forma persoană juridică, operațiuni asupra cărora nu au fost efectuate de mai mult de trei ultimele luni sau au fost nesemnificative în această perioadă comparativ cu activități obișnuite astfel de client, urmat de clientul care retrage fonduri în numerar sau le transferă într-un cont la o altă instituție de credit în termen de una sau mai multe zile
1407 Creștere semnificativă a ponderii numerarului depus în cont de către client - persoană juridică, o entitate străină fără personalitate juridică, în comparație cu practica sa normală de a folosi propriul cont
1410 O creștere semnificativă a ponderii numerarului retras de un client - o persoană juridică, o structură străină fără a forma o entitate juridică din contul său, în comparație cu practica obișnuită de a folosi contul său.

Chiar și depozitele sunt suspectate

Acum, fii atent! În vara anului 2016, Banca Centrală a Federației Ruse a modificat această dispoziție - Directiva Băncii Centrale a Federației Ruse din 28 iulie 2016 Nr. 4087-U.

Pentru început, câteva citate din acest minunat document care vizează combaterea încasărilor. Această instrucțiune nu se referă numai la lupta împotriva încasărilor. Lațul de la gâtul oamenilor de afaceri obișnuiți se strânge și el.

Ideea este că Banca Centrală a dat instrucțiuni tuturor banca comerciala priviți mai atent tranzacțiile care vor fi acum considerate suspecte. Ce va fi considerat acum „în plus suspect”?

Semnul 1419.

1419 Creditarea fondurilor în contul bancar al clientului care efectuează comertul cu amanuntul bunuri, inclusiv prin organizarea unei rețele de distribuție, pentru numerar (în special produse alimentare, materiale de constructii, autoturisme, vehicule ușoare), din motive care nu necesită plata taxei pe valoarea adăugată (în special, contracte de agentie, contracte de prestări servicii, contracte de împrumut, cesiuni de creanțe), cu condiția ca numerar din activitati comerciale nu sunt depuse în contul bancar al unui astfel de client sau sunt depuse într-o sumă nesemnificativă

Adică, dacă vindeți mașini, materiale de construcție sau altceva din această listă în cadrul schemelor de agenție, iar agenții sunt, de exemplu, companii cu regimuri speciale sau antreprenori individuali, care sunt autorizați oficial de Banca Centrală să nu colecteze venituri către banca dacă cifra de afaceri este de până la 800 de milioane de ruble pe an, atunci aceste tranzacții vor fi considerate suspecte.

Și o bancă comercială, după ce a văzut astfel de tranzacții, are dreptul de a rezilia contractul de servicii bancare fără explicații și de a bloca conturile curente. Sau, dacă antreprenorul individual are card bancar, apoi blochează-o și pe ea.

Dar asta nu este tot. Semnează 1420. Tot acum să tranzacții suspecte relateaza...

1420 Retragerea de către un client - o entitate juridică (a lui o diviziune separată), nefiind instituție de credit, iar clientul - antreprenor individual fonduri în numerar cu cont bancar(depozit bancar!!!) (cu excepția retragerii de fonduri în numerar pentru salarii și compensații în conformitate cu legislația muncii a Federației Ruse, pentru plata pensiilor, burselor, beneficiilor și a altor obligații plăți sociale, prevazute de lege Federația Rusă, precum și pentru plata cheltuielilor de birou și a altor cheltuieli de afaceri, cu excepția achiziționării de combustibili și lubrifianți și produse agricole)
(introdus prin Directiva Băncii Rusiei nr. 4087-U din 28 iulie 2016)

Sau DEPOZIT BANCAR! Adică, se dovedește că dacă se deschide un antreprenor individual depozit bancar, apoi retrage bani și spune: „Vreau să-i cheltuiesc într-o vacanță”, apoi bancherii pot spune: „Nu, nu poți să-i cheltuiești așa! Pentru că aveți dreptul de a retrage bani doar pentru salarii sau compensații, precum și burse și indemnizații pentru alte plăți sociale obligatorii prevăzute de lege sau pentru a plăti cheltuieli de birou sau alte cheltuieli de afaceri. Așa scrie în document!”

Dar combustibilii și lubrifianții, așa cum am menționat aici, nu mai pot fi achiziționați pentru bani. Mai exact, poți retrage numerar, doar că asta intră acum în categoria „suspect operațiuni bancare" Și o bancă comercială are dreptul, fără explicații, să blocheze toate activitățile acestui sărac întreprinzător individual sau persoană juridică.

Și asta nu e tot... Am citit doar două citate din acest document, dar sunt sute de operațiuni „suspecte”, toată țara este suspectată. Fiecare respirație și pas este suspectat...