Plata anuitatii: specificatii si calcul. Calculul rambursării anticipate a unui credit ipotecar. Formule de calcul sau cum să le calculați singur

Prin împrumutul de bani de la o instituție financiară, clientul se obligă să ramburseze suma împrumutului stabilită de bancă în termenul specificat în contract, dobândă.

Există mai multe modalități de a rambursa un împrumut. Cea mai comună este plata anuității.

Conceptul de plată a anuității

O anuitate este chirie financiară, ajungând în cantități egale pe perioade de timp egale (lună, an etc.). Plățile de acest tip sunt folosite pentru a plăti dobânda acumulată la deduceri diferite tipuri, precum și pentru a rambursa împrumuturile existente, fie sau.

Împrumutatul care efectuează o anuitate plătește principalul împrumutului și dobânda.

O anuitate se numește:

plata efectuată în rate egale la momente specificate;
instrument financiar;
programul de rambursare a datoriilor;
plăți regulate de asigurare.

Programul este folosit atât pentru a calcula plățile împrumutului, cât și pentru a calcula suma de bani acumulată într-o anumită perioadă.

Clasificarea rentei

Plățile de anuitate sunt foarte diverse și sunt împărțite în mai multe tipuri, în funcție de anumiți factori.

Timp de plată a taxei de intrare:

postnumerando - la sfârșitul primei perioade;
prenumerando - primire înainte de începerea perioadei.

Perioade de valabilitate:

plăți urgente;
pe tot parcursul vieții: moștenit, cu corectare contributii in numerar sau plăți garantate, în care este specificată o perioadă de plată.

Primele de asigurare diferă prin natura plăților și se împart în simple, amânate, urgente, garantate și cu protecție personală a capitalului.

Anuitățile sunt:

fix (sumă egală de plăți);
monedă (legată la o monedă, de exemplu, la);
indexat (cu corecția indicelui de inflație);
variabile (suma de plată este legată de indicele de rentabilitate al instrumentului financiar).

Plățile pot fi lunare, trimestriale și anuale și variază în funcție de urgența plății:

urgent, numarul platilor se stabileste prin contract;
nelimitat;
nefixate

Clasificarea depinde și de numele plătitorului:

asigurare;
pensiune;
financiar (bancar);
plăți efectuate de persoane juridice;
sume contribuite de persoane fizice.

Reguli și caracteristici de plată

Cerințe de bază pentru un împrumutat care a ales această metodă de plată a împrumutului:

împrumutul se rambursează în rate egale;
Programul și valoarea plăților rămân neschimbate pe toată perioada de facturare.

Beneficiile plății:

sume egale plătite la timp;
posibilitatea de a acorda împrumuturi diferitelor segmente ale populației, inclusiv cetățenilor cu venituri mici;
reducerea sumei de plată din cauza inflației (a nu se confunda cu);
sumă constantă de plată.

Acești factori permit clientului să-și controleze cheltuielile, să planifice și să ajusteze bugetul familiei.

Schema are o serie de dezavantaje, printre care:

plată în exces semnificativă a creditului în comparație cu plata diferențială;
este dificil să rambursați anticipat împrumutul;
Nu puteți recalcula dacă doriți să plătiți mai devreme datoria.

Important:în general, plăți de anuitate - mod grozav plăți mici împrumuturi pe termen scurt. O sumă de contribuție clar definită rezolvă problema plății datoriilor pentru persoanele care primesc un venit fix. salariile la un anumit moment.

Utilizarea plăților de anuitate este foarte benefică pentru bănci, care primesc profituri bune din dobânzi.

Componentele unei plăți lunare

Plata rentei este cea mai comună opțiune pentru plățile lunare ale împrumutului. Clientul depune lunar in contul bancar, indiferent de suma datoriei ramase, o suma fixa formata din doua parti: organismul de credit si rata dobanzii.

Acest lucru distinge o anuitate de o opțiune de plată diferențiată, unde la început perioada de creditare Cea mai mare parte a sumei plătite este dobândă. Datoria principală scade lent, iar valoarea plăților în plus crește semnificativ.

Folosind formularul de calcul online, puteți afla sumele care merg spre rambursarea datoriilor și a dobânzii.

Dar calculele efectuate independent folosind formula vor da un rezultat mai precis.

Formula de calcul a plății

Există o formulă specială pentru calcularea împrumutului:

În acest caz:

X - plata lunara a anuitatii;
S - organism de credit;
m - rata dobânzii bancare (lunară) stabilită pentru suma împrumutului
N - cantitate perioade de dobândă(luni).

Cunoscând formula de calcul a plăților, este foarte ușor să aflați cuantumul exact al plății anuității. De exemplu: un împrumut bancar a fost contractat pe 2 ani în valoare de 20.000 de ruble. Rata anuală a dobânzii este de 22%. Cum se calculează plata lunară?

Rata lunară a dobânzii se calculează folosind formula m=P/100/12, unde P este rata anuală a dobânzii a instituției financiare. În acest caz, P = 22%, ceea ce înseamnă

m = P/100/12 = 22:100:12 = 0,0183;
S = 20.000;
N = 24.

Înlocuind datele în formule, obținem:

Adică, clientul trebuie să plătească băncii 1.037 de ruble în fiecare lună timp de 2 ani. 20 de copeici

Calculator de plată a împrumutului disponibil pe site-ul Sberbank și al altora institutii financiare, va afișa același rezultat. Posibilele diferențe se pot datora rotunjirii sumelor primite sau a ratelor dobânzii diferite.

Calcule folosind Excel

Există o funcție specială în Excel care vă permite să calculați plata anuității - „PLT”. În stânga motorului de căutare este semnul „fx”, când dați clic pe el, o listă de funcții disponibile se deschide într-o fereastră nouă, inclusiv „PLT”.

Odată ce utilizatorul selectează „PLT” și face clic pe „OK”, va apărea o altă fereastră cu pictogramele „Rate”, „Nper”, „Ps”, care trebuie completate conform datelor. Se va dovedi:

„Rata” - 22%/12;
„Nper” -24;
"Ps" - -20000

Important:Suma împrumutului este introdusă în formular cu semnul minus.

Imediat după introducerea datelor, rezultatul calculului va apărea în linia de jos: 1.037,56. Aceasta este suma pe care împrumutatul trebuie să o plătească lunar. După ce faceți clic pe „OK”, numărul rezultat își va ocupa celula din tabel.

Apropo, datele de împrumut pot fi introduse între paranteze situate în bara de căutare. Lângă semnul „fx” vor apărea literele „PLT” și parantezele (), unde următoarea intrare 22%/12;24; - 20000.

Pentru a evita erorile în calcule, este necesar să se respecte ordinea înregistrării datelor și punctuația. După apăsarea pictogramei „Enter”, rezultatul calculului - 1.037,56 - va apărea în celula tabelului.

Calculator de împrumut - alternativă la MS Excel

Calculatorul online nu diferă în funcție de funcționalitate față de MS Excel. În acest caz, utilizatorul nu trebuie să descarce nimic. Operațiunile se efectuează online.

Funcții calculator de împrumut:

calculul plăților diferențiate și ale rentei;
întocmirea unui grafic de plată;
separare valoare totală plata în două părți: datoria și dobânda;
contabilizarea contribuțiilor anticipate.

Pentru a obține informațiile necesare, trebuie să introduceți date în anumite câmpuri. Rezultatul calculului va apărea instantaneu.

Ce este o anuitate?

Plata anuitatii: Formula si bacsis calcul independent

O plată de anuitate se distinge prin specificul calculului și plăților - părți egale pe întreaga durată a împrumutului, constând în dobânda de credit și suma datoriei principale. Băncile moderne Ei practică în mod predominant plata anuităților atunci când acordă împrumuturi, datorită profiturilor mari din dobânzi.

A - suma de plată;
K - coeficient de renta;
S este suma inițială a împrumutului.

Dacă nu cunoașteți coeficientul, acesta poate fi calculat și folosind formula:

K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)

i - tarif lunar;
n este numărul de luni pentru care împrumutul trebuie rambursat.

Dacă rata lunară este necunoscută, împărțiți rata anuală a dobânzii la 12.

Ce este plata unui împrumut anual?

Cum să vă dați seama ce este plata unui împrumut anual? Aceasta este suma obișnuită a ratei pentru rambursarea împrumutului. Caracteristică o astfel de plată - sume de rambursare egale: pe toată perioada de împrumut desemnată, veți plăti aceeași sumă în fiecare lună, care include organismul de împrumut și dobânda la împrumut.

Din 2012, debitorii au putut să-și ramburseze împrumuturile din timp fără să-și rănească portofelul. Din acest motiv, mulți creditori caută o modalitate de a rambursa datoria înainte de termen. Cu toate acestea, este important să calculați în avans cât de profitabil este acest lucru.

În timpul plăților anuității, dobânda este în esență avansată. De exemplu, ai un împrumut pe 6 luni, dar l-ai folosit doar 4 luni și l-ai rambursat în a cincea. Rezultă că în timpul primelor plăți ai plătit suma dobânzii ca și cum ai folosi fondurile în lunile a 5-a și a 6-a.

Cu rambursarea regulată, dobânda este plătită conform programului. Dacă există o plată anticipată pentru o anuitate, veți plăti în exces.

Ce este un program de plată a anuității?

Programul de plată a anuității este calculat astfel încât fiecare plată lunară să fie aceeași. Banca percepe dobândă la soldul datoriei, astfel încât suma acestora scade lunar, iar suma de rambursare va crește corespunzător.

Prin urmare, la prima plată partea principală a plății va fi dobânda, iar în ultima - corpul împrumutului.

Cum se utilizează calculatorul de plată a anuității?

Multe bănci și firme private de creditare publică un calculator online de plată a anuității pe site-urile lor oficiale.

Pentru a-l utiliza, trebuie doar să introduceți dobânda lunară, numărul de luni (perioada de împrumut) și suma totală a împrumutului în câmpurile corespunzătoare. Programul va calcula automat plata dvs. lunară, suma tuturor plăților și dobânda.

Rambursarea plăților de anuitate

Rambursarea plăților de anuitate este un proces în care sumele de plată vor fi mai mici decât plățile în cadrul altor sisteme de plată. Acest lucru se datorează faptului că inițial împrumutatul rambursează aproape una dobânda de credit, iar datoria principală rămâne aproape neatinsă. De aceea schema de renta rambursarea face posibilă obținerea unui împrumut pentru persoanele cu solvabilitate redusă.

Sfaturi de la Sravni.ru: Valoarea redusă a plăților nu afectează foarte mult bugetul familiei, ci costul ridicat fonduri de credit este resimțită treptat mai puțin din cauza proceselor guvernamentale inflaționiste. Plata anuității este benefică la înregistrare credit ipotecar, deoarece vă permite să planificați un buget cu câțiva ani înainte.

Cum se calculează plata lunară a împrumutului este una dintre cele mai multe probleme actuale printre debitori. Împrumutul devine din ce în ce mai popular. Ipotecare, credit de consum, împrumuturile auto variază în ceea ce privește mărimea ratei de actualizare, perioada de timp și mărimea împrumutului.

Au principii diferite pentru calcularea plăților lunare. Acestea oferă mai multe opțiuni pentru calcularea plăților lunare în funcție de suma împrumutului. Primul- aceasta este pentru a afla plata lunară folosind calcul online. Doilea– determinați singur plățile lunare folosind formule (vor fi date mai jos).

Care este plata lunară a împrumutului?

Împrumutul are două caracteristici importante- plătit și rambursabil. Plata înseamnă că pentru furnizarea de fonduri împrumutatul este obligat să plătească dobânda specificată în contractul de împrumut asupra sumei împrumutului. Pe lângă dobânda acumulată, împrumutatul trebuie să ramburseze până la Termen limită suma totală a împrumutului.

Termenul limită de plată a sumei de plată este caracteristică importantă orice contract de credit. Combinația dintre dobândă și volumul de creditare este baza pentru calcularea plăților de rambursare.

Ce componente sunt necesare pentru a calcula corect plata lunară:

Suma împrumutului.
Dobânda contabilă.
Perioada de creditare.
Program de plată.
Anul bancar. Fiecare instituție financiară își stabilește propria cifră - 360 de zile sau 365 (într-un an bisect - 366).

Cum se calculează plățile lunare ale împrumutului?

Formula de calcul în orice situație se bazează pe suma specificată în contract și pe graficul emis după semnarea acordului. Valoarea și programul împrumutului sunt stabilite de un specialist de la instituția financiară. Suma plăților o primești calculându-le singur folosind un calculator de împrumut pus la dispoziție pe site-ul oficial al fiecărei instituții financiare, sau calculând folosind o formulă.

Calcul independent folosind formule

Pentru a fi mai ușor, aceste formule sunt furnizate pe multe site-uri web. Puteți plăti fie în plăți de anuitate (aceleași pe toată perioada) fie plăți diferențiate (suma principalului este împărțită în cote egale, iar procentul contabil scade - suma plăților este inegală).

Calculul plăților lunare pe site-ul oficial al băncii

Dacă clientul nu se simte confortabil cu calcule independente folosind formule, el poate folosi un calculator. El va acționa ca asistent și va ajuta la calcularea plăților pentru rambursarea împrumutului. Calculele oferite de calculatorul online sunt aproximative. Potențialul client intră în perioada aproximativă de împrumut, dobânda de reducere și tipul de plată. Costurile de asigurare și suport bancar tranzacții.

Calculator online

Metoda anuității pentru calcularea plăților lunare

Părți egale din suma principală a împrumutului se numesc anuitate. Această metodă este cea mai populară și cea mai solicitată. Aici, prima jumătate a plăților este dobândă acumulată, a doua jumătate este rambursarea datoriei principale.

Schema de contabilitate a dobânzii în acest caz este cea mai transparentă. Beneficiile pentru client sunt mari aici. Dar și instituțiile financiare sunt înclinate către această metodă.

Formula de calcul a anuității poate fi descrisă după cum urmează: plata (A) este suma sumei împrumutului (B) înmulțită cu suma. Numărul de luni (M) și procentul contabil (P1/12), deoarece într-un an sunt douăsprezece luni. Se dovedește - A=K*(P/(1+P)-M-1). Această formulă poate fi utilizată pentru împrumuturile de consum și împrumuturile ipotecare.

Un exemplu folosind metoda anuității

Avem o sumă de împrumut de 300.000 de ruble, perioada de împrumut este de 6 luni, iar dobânda de reducere pe an este de 9%. Mai întâi trebuie să calculați suma finală a împrumutului lunar. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 ruble.

ÎN obligatoriu nu folosiți întregul procent contabil, ci a 12-a sa cotă.

Dobânzi la plățile de anuitate

Este posibil să se calculeze dobânda în ruble la contribuția de rambursare credit credit. Aici se va lua soldul datoriei si dobanda anuala.

Prezentarea lista completa pași:

Pentru prima lună - 300.000 * (0,09/12) = 2250, datoria principală - 32.189 - 2.250 = 29.939 ruble.
Pentru a doua lună - 300.000 - 29939 = 270061, componenta dobânzii - 270061 * (0,09/12) = 2025,46, datorie principală - 32189 - 2025,46 = 30163,54 ruble.
Pentru a treia lună - 270061 - 30163,54 = 239897,46, componenta de dobândă a plăților este de 239897,46 * (0,09/12) = 1799,23, iese datoria principală - 32189 - 1799,389 = 1799,389 ruble.

Metodă diferențiată de calcul a plăților lunare

Se consideră corect că reducerea sumei datoriei este plata diferențiată a plăților lunare. Această plată constă în suma fixăși în schimbare, care scade treptat. Pentru a calcula plata diferențiată, trebuie să luați suma contribuției, procentul contabil și lunile pentru care a fost emis împrumutul.

Formula de calcul greșit - cum arată?

Va fi necesară valoarea maximă a plății.

P (plata principalului) = P (suma împrumutului) / M (luni de împrumut). Găsim dobânda acumulată (N) înmulțind cu datoria rămasă la împrumut (O) cu dobânda contabilă (Pr). Apoi împărțim rezultatul rezultat la 12 (există doar douăsprezece luni într-un an - o constantă), se dovedește - H = O*Pr/12.

Găsim soldul creditului (O) astfel – O = P – (P*K (câte perioade au trecut)).

Exemplu folosind o metodă diferențiată

Suma împrumutului este de 240.000 de ruble timp de șase luni la o rată de 9%. Contribuția principală va fi de 240.000/6 = 40.000 de ruble.

Plăți după înregistrarea contractului în fiecare lună:

Pentru prima lună – 40.000+(240.000-40.000*0)*0,09/12 = 41.800 ruble.
Pentru a doua lună – 40.000+(240.000-40.000*1)*0,09/12 = 41.500 ruble.
Pentru a treia lună – 40.000+(240.000-40.000*2)*0,09/12 = 41.200 ruble.

Ce metodă de calcul a dobânzii contabile ar trebui să alegeți?

Mulți bancă în Federația Rusă emit împrumuturi cu plata de tip anuitate. Structuri financiare– aderenți de acest tip, deoarece dobânzi contabile vor fi acumulate la valoarea principală a datoriei în etapa inițială.

Metoda diferențiată are dezavantajele sale: Această metodă este folosită mai rar de bănci, primele plăți vor fi mari și aprobarea unei cereri pentru acest tip de plată este mai greu de obținut. Potențialul client trebuie să aibă un grajd nivel înalt venituri.

Tipul diferențiat ar trebui să fie ales de acei clienți care își doresc o sumă mare de bani pentru pe termen lung depăşind cinci ani. Când vine vorba de împrumuturi ipotecare, aceasta este o alegere bună.

Clientul va putea reduce semnificativ supraplata. Dar dacă împrumutul durează mai puțin de 5 ani, supraplata nu va fi semnificativă. Este mai ușor să găsești o opțiune cu o rată a dobânzii mai mică și să alegi un tip de anuitate.

Cum se calculează supraplata la împrumutul dorit?

Fiecare împrumutat visează să economisească și să plătească cât mai puțin posibil. Atunci când alegeți un tip de anuitate, trebuie să calculați coeficientul. Apoi se calculează plățile lunare. Suma finală de plată: M (perioada) * P (plată). Plata în exces este diferența dintre valoarea contribuției și valoarea creditului de bază.

Dacă tipul este diferențiat, atunci veți avea nevoie de suma dobânzii pe lună, suma de plată pe lună, valoarea ratei din prima și ultima lună de împrumut și suma medie a dobânzii pe lună.

Banca de împrumut vă poate furniza aceste informații. Supraplata în acest caz este durata perioadei contractuale (luni) înmulțită cu dobânda medie pe lună.

Caracteristici speciale ale calculului plăților lunare

Calcularea plății lunare este posibilă în două moduri - anuitate și diferențiat. În primul caz, plățile sunt aceleași pe toată durata împrumutului. În al doilea caz, plățile sunt inițial mari, dar apoi scad. Multe bănci împiedică clientul să ramburseze anticipat împrumutul. În acest caz, ei stabilesc concedii de credit.

Creditul ipotecar

Ipoteca este un tip de împrumut pe termen lung cu o sumă mare de împrumut. Aici merită să folosiți un tip diferențiat. Plățile vor fi mai puține. Dar clientul trebuie să pregătească lunar un certificat de venituri mari.

Rambursarea anticipată va presupune un tip de anuitate clar (prin acordul părților). Multe bănci emit sume mari de fonduri folosind tipul de anuitate.

Credite auto

Împrumutul pentru un împrumut auto nu are loc pe perspectiva pe termen lung. Aici trebuie să vă pregătiți acont. La calcularea plăților lunare, merită să luați în considerare asigurarea (CASCO în majoritatea cazurilor, mai rar RCA) și suportul bancar pentru tranzacție.

Cum se calculează plățile dacă clientul are un card de credit?

Ce ar trebui luat în considerare la calcularea plăților lunare dacă clientul folosește un card:

Disponibilitatea perioadei fără dobândă. Această perioadă permite clientului potențial să utilizeze în numerar nici un procent de acumulare. De obicei, perioada este de la 30 la 100 de zile. Depinde de structura aleasă.
Plata pe luna. Trebuie să plătiți 5-15% din suma principală + dobândă contabilă (până la 40% pe an).

Concluzii

Înainte de a merge și a solicita un împrumut, asigurați-vă că calculați și comparați plățile lunare în diferite moduri structuri bancare. Numai dacă ai numere reale poți trage o concluzie. Îți vei evalua capacitățile și vei înțelege dacă ești capabil acest împrumut sau este mai bine să aștepți.

Video

Împrumutul este unul dintre cele mai populare produse bancare. Ipotecare, credit de consum, creditele auto diferă în ceea ce privește valoarea dobânzii și durata contractului de împrumut, conform principiului formării contribuțiilor pentru rambursarea datoriei către bancă. Există mai multe modalități de a calcula plata lunară a împrumutului - acest lucru se poate face folosind un calculator online sau puteți calcula independent suma plății folosind o anumită formulă înainte de a aplica pentru un împrumut.

Calculul plății lunare a creditului

Suma plăților obișnuite și programul de rambursare sunt stabilite de un specialist bancar sau o puteți calcula singur folosind formule sau un calculator de credit de pe site-urile bancare. Înainte de a calcula plata lunară a împrumutului, trebuie să vă indicați venitul și să decideți suma maxima, valoarea avansului, termenul și rata, verificați corectitudinea calculului plății băncii, lipsa serviciilor suplimentare.

Folosind independent formule

Există formule pentru calcularea plăților împrumutului. Plata împrumutului constă din două părți - principal și dobândă. Banca oferă două tipuri de plăți: anuitate (aceeași sumă pe tot parcursul termenului) și diferențiate - datoria este împărțită în părți egale, iar suma dobânzii se îndreaptă spre reducerea sumei plății, suma plății nu este aceeași. Formulele de calcul în aceste cazuri diferă semnificativ.

Folosind un calculator online

Dacă nu doriți să calculați totul manual, ar trebui să utilizați un calculator online. Cu ajutorul acestuia, puteți afla cum să calculați corect plata lunară a împrumutului. Pentru a face acest lucru, trebuie să introduceți termenul așteptat al contractului de împrumut, rata dobânzii și să selectați tipul de plată. Suma contribuțiilor aici nu este finală - la încheierea unui acord, la suma împrumutului se adaugă asigurări și alte asigurări. servicii bancare.

Cum se calculează suma plății lunare a împrumutului folosind metoda anuității de calcul a dobânzii

Contribuții egale pe un împrumut pe toată durata contractului se numesc anuitate. Acesta este cel mai obișnuit tip de plată a împrumutului, în care primele plăți constau aproape în întregime din plăți de dobândă și abia apoi se rambursează principalul. Acest tip de rambursare a datoriilor este benefic atât pentru bancă, cât și pentru client, principalul lucru este transparența schemei de angajamente.

Formula standard pentru metoda anuității de rambursare a datoriilor arată astfel: suma contribuției (A) constă din suma împrumutului (K) înmulțită cu o anumită sumă, care ia în considerare numărul de luni (M) și rata dobânzii ( P 1/12)), adică A = K *(P+(P/(1+P)M-1)) Acest exemplu este potrivit pentru creditele de consum și băncile sunt mai înclinate către anuitate.

Formula de calcul a rentei

De exemplu, în acest caz, suma împrumutului este de 200.000 de ruble, durata contractului este de 6 luni, rata anuală a dobânzii este de 10%. Deci, mai întâi trebuie să calculați suma plății lunare: 200000*(0,00083333+(0,0083333/(1+0,0083333)6-1))=34312 ruble. Nu uitați, este necesar să luați în considerare nu rata totală a dobânzii, ci a douăsprezecea parte a acesteia.

Componenta dobânzii a plății anuității

Nu ar fi inutil să se calculeze componenta de dobândă a contribuției se calculează folosind o formulă care ia în considerare soldul datoriei și rata dobânzii anuale împărțit la 12: N (suma dobânzii acumulate) = Z (suma de dobândă); datorie rămasă) * (C (rata dobânzii)) / 12 ( numărul de luni dintr-un an). Pentru a determina partea din plată care merge la rambursarea datoriei principale, este necesar să se scadă dobânda acumulată din suma totală.

Acest lucru trebuie făcut secvenţial pentru fiecare program lunar de plată.

1 lună, dobândă: 200000*0,1/12=1666,66, principal 34312-1666,66=32645,34
Luna a 2-a, sold credit 200000-32645,34=167354,66, dobândă: 167354,66*0,1/12=1394,62 datorie principală 34312-1394,62=32917,38
3 luni, sold credit 167354.66-32917.38=134437.28, dobanda 134437.28*0.1/12=1120.31, principal 34312-1120.31=33191.69

Cum se calculează plata lunară a creditului cu o schemă diferențiată de rambursare a creditului

Opțiunea când valoarea datoriei este redusă treptat se numește plată diferențiată. Este format din două părți: cea principală (dimensiunea nu se modifică) și cea descrescătoare, care scade în timp. Pentru a calcula suma contribuției, trebuie să cunoașteți suma finală a contribuției, dobândă anualăși numărul de luni necesare rambursării împrumutului.

Formula de plată diferențială

Mai întâi trebuie să afli dimensiune maximă plata de bază: P (plata principalului) = P (mărimea împrumutului) / M (numărul de luni). Calculul dobânzii acumulate (N) se calculează prin înmulțirea soldului datoriei. (O) la rata anuală a dobânzii (Pr), împărțiți rezultatul rămas la 12 (numărul de luni dintr-un an), adică N=O*Pr/12. Soldul creditului (O) se calculează după cum urmează: O=P - (P*K (număr de perioade trecute)).

De exemplu, se calculează același împrumut în valoare de 250.000 de ruble, luat timp de șase luni la o rată de 10% pe an. Cuantumul contribuției principale este de 250.000/6=41.666,67. Suma plății din momentul executării contractului:

1 lună: 41666,67+(250000-41666,67*0))*0,1/12=43750 rub.
Luna a 2-a: 41666,67+(250000-41666,67*1))0,1/12=43402,78 rub.
3 luni: 41666,67+(250000-(41666,67*2))0,1/12=43055,56 rub.

Ce metodă de calcul a dobânzii este mai profitabilă?

În Rusia, majoritatea băncilor oferă împrumuturi cu condiția ca plățile să fie calculate pe principiul anuității. Acest lucru este benefic pentru organizatii financiare, se calculează dobânda la principalul datoriei, care aproape nu scade în perioada inițială de plată. Există o altă problemă cu sistemul diferențiat: nu multe bănci îl folosesc, mărimea primelor rate este mare și pot apărea dificultăți în aprobarea unei cereri de împrumut (se cere un venit mare al împrumutatului).

Tipul diferențiat de plată este benefic pentru cei care iau împrumut mare pentru o perioadă lungă de timp (mai mult de 10 ani), de exemplu, un credit ipotecar, atunci supraplata către bancă va fi semnificativ mai mică. Pe de altă parte, atunci când împrumuți de la o bancă pentru o perioadă mai mică de 5 ani, diferența de plată în exces nu este atât de mare, poți să cauți o dobândă favorabilă și să-ți calculezi o schemă de anuitate mai acceptabilă;

Formula de calcul a plății în exces la un împrumut

Orice debitor este îngrijorat de suma plății în exces. Pentru o anuitate, este necesar să se calculeze coeficientul, apoi se calculează plata lunara. Suma finală de plată = M (termen)*P (plată). Plata în exces va fi diferența dintre suma finală a contribuției și suma datoriei. Cu un împrumut de 120.000 de ruble. pentru un an cu o rată de 19%, coeficientul de anuitate va fi de 0,0922. Plata lunara va fi 120000*0,0922=11064, iar plata totală va fi 0,0922*120000*12=132768. Valoarea plății în exces va fi de 12.768 de ruble.

Cu plăți diferențiate, trebuie să cunoașteți mărimea ratei dobânzii lunare, valoarea plăților lunare, valoarea dobânzii la prima și luna trecuta, dimensiune medie dobanda pe luna, toate acestea pot fi aflate la banca inainte de a calcula plata lunara a creditului. Supraplata totală este produsul dintre numărul de luni ale duratei contractului și dobânda medie lunară.

Plăți lunare - caracteristici de calcul

Pentru a calcula rata împrumutului se folosesc două metode: schema de anuitate - rata este împărțită în egal sume de bani. Plățile diferențiate se remarcă prin faptul că valoarea plăților este inițial mare și apoi scade, ceea ce este benefic pentru creditele mari pe o perioadă lungă. Unele bănci salută decizia de a rambursa anticipat o parte din împrumut, apoi putem vorbi despre anularea plăților sau acordarea de concedii de credit.

Pentru creditele ipotecare

Creditul ipotecar presupune contractarea unui împrumut mare pentru o perioadă lungă de timp. Aici, o plată diferențiată este mai profitabilă: costul împrumutului va fi mult mai mic, dar va trebui să confirmați un nivel ridicat. venitul lunar. Dacă intenționați să rambursați anticipat împrumutul, este mai bine să luați în considerare o anuitate (când banca este de acord cu rambursarea anticipată). Băncile sunt mai dispuse să împrumute sume mari cu o anuitate, iar primele plăți ale acestora sunt întotdeauna mai mici.

Credite auto

Un împrumut pentru achiziționarea unei mașini se acordă de obicei pe o perioadă de până la cinci ani și cu condiția unei plăți inițiale (dealerii de mașini iau adesea mașina clientului drept garanție pentru vânzare). La calcul contribuții regulate se ia in calcul banca asigurare obligatorie autoturism achizitionat (CASCO si OSAGO), precum si servicii suplimentare banca (asigurare de viata, comision de imprumut).

Calculul plăților cu cardul de credit

Opțiuni perioada de gratie. În acest timp, puteți returna fondurile cheltuite fără a acumula dobândă (variază de la 30 la 55 de zile).
Plata lunara. Trebuie să plătiți de la 5 până la 10% din totalul datoriei (de exemplu, în Sberbank) plus dobândă (de la 19 până la 40% pe an, în funcție de banca care a emis cardul).

Video

Prima regulă atunci când solicitați un împrumut este că trebuie să vă evaluați în mod adecvat propria solvabilitate, astfel încât plățile aferente acestuia să nu devină împovărătoare pentru împrumutat în timp. Dar în acest stadiu apar uneori dificultăți, deoarece nu toată lumea are educatie economica pentru a efectua corect calculele necesare. Pentru a ușura sarcina, totul este adunat aici moduri posibile pentru a calcula plățile împrumutului de anuitate, pe care le puteți utiliza pentru a vă planifica propriul buget.

O rentă este...

Înainte de partea practică a studierii problemei, ar trebui să vă familiarizați cu teoria. ÎN teorie economică O rentă este una dintre modalitățile de plată lunară a împrumutului, când valoarea acesteia rămâne neschimbată pe toată durata împrumutului.

Metode de calcul a plății lunare a împrumutului de anuitate

De fapt, calcularea sumei exacte de plată este destul de simplă. În plus, acest lucru se poate face în mai multe moduri simultan. Folosind cel puțin unul dintre ele, puteți naviga prin plățile viitoare și puteți evalua cât de „relevant” va fi împrumutul bancar.

Metode de calcul a plății anuității:

manual folosind o formulă;
utilizarea Microsoft Excel;
pe site-ul băncii folosind un calculator de împrumut.

Fiecare dintre metodele de calcul, atunci când este utilizată corect, va oferi o cifră exactă egală cu suma de plată viitoare. Prin urmare, dacă există îndoieli cu privire la corectitudinea calculelor deja făcute, puteți verifica prin calcularea plății anuității într-un alt mod posibil.

Formula de calcul

Calculul dobânzii la împrumut pentru plățile de anuitate, indiferent de metoda de calcul aleasă, se realizează folosind formula speciala. Calculatoare de împrumut, aplicații mobileși alte programe fac calcule corecte, pornind de la ea.

Aspectul general al acestei formule este următorul:

AP = O * ps / 1 - (1 + ps) -s,

AP - plata lunara a anuitatii;

O - suma datoriei principale;

ps este rata lunară a dobânzii a băncii;

с - numărul de luni din durata împrumutului.

Cunoscând formula, puteți face singur calculele necesare. Este suficient doar să înlocuiți datele inițiale ale împrumutului propus în locul literelor și să faceți calculele matematice necesare folosind un calculator obișnuit. Dar pentru a face mai clar calculul rambursării împrumutului cu plăți de anuitate, să ne uităm la el cu un exemplu.

Exemplu de calcul

Să presupunem că împrumutatul a luat un împrumut de la o bancă în valoare de 50.000 de ruble pentru o perioadă de 5 ani. Conform termenilor contractului de împrumut, rata anuală a dobânzii la împrumut este de 20%.

Pe baza formulei, pentru calcule trebuie sa cunosti rata lunara a dobanzii. Băncile indică rar această cifră în contract de împrumut, așa că trebuie să-l găsești singur. Pentru a face acest lucru, trebuie să utilizați formula:

ps = P / 100 / 12,

P - rata anuală a dobânzii.

ps = 20 / 100 / 12 = 0,017.

Cunoscând toate datele inițiale, puteți începe să găsiți plata anuității pe împrumut. Arata cam asa:

AP = 50.000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017) -60 = 1336,47 rub.

Calculul plăților de anuitate la un împrumut în Excel

Excel nu este doar o foaie de calcul mare. Puteți efectua un număr mare de calcule în el, știind doar ce formule să utilizați. Pentru a calcula plata anuității în Excel există o funcție specială - PMT. Pentru a-l folosi corect, trebuie să urmați acești pași:

Completați datele inițiale (suma, dobânda și termenul împrumutului în celulele B2, B3, respectiv B4).
Întocmește un program de rambursare a creditului pe lună (A7 -A n).
Faceți o coloană „Plăți de împrumut” (B7 - B n).
Vizavi de prima lună în coloana „Plăți de împrumut”, introduceți formula

PMT ($В3/12;$В$4;$В$2) și apăsați Enter.

Rezultatul calculelor va fi afișat în tabel cu roșu cu semnul „-”. Acest lucru este normal, deoarece împrumutatul va da acești bani băncii și nu îi va primi. plățile anuale în Excel vă permit să faceți calcule în așa fel încât valorile să fie pozitive. Cu ajutorul acestuia, angajații băncii pot face și imprima un program de plată către debitori în câteva minute, economisindu-le timp.

Pentru a completa toate lunile, trebuie să întindeți celula cu formula până la sfârșitul programului de rambursare. Dar, deoarece plata anuității nu se modifică în timp, numerele din celule vor fi aceleași.

Puteți verifica de două ori datele primite folosind un calculator de plată a anuității de împrumut. Este disponibil pe site-urile tuturor băncilor care emit împrumuturi cu această metodă de rambursare. Pentru a utiliza calculatorul de credit, veți avea nevoie de aceleași date inițiale ca și pentru metodele de calcul anterioare. Acestea trebuie introduse în câmpurile prevăzute pentru completare. Și apoi programul va face independent toate calculele în câteva secunde, oferind potențialului împrumutat posibilitatea de a evalua suma primită și de a se gândi cu atenție la împrumutul viitor.