Банкны үйл ажиллагааны хориотой ба онцгой төрөл. Банкны үйл ажиллагаа: ойлголт, төрөл, ерөнхий шинж чанар. Банкны үйл ажиллагаа явуулах
Банк бол татах зорилгоор байгуулагдсан байгууллага юм Мөнгөмөн эргэн төлөлт, төлбөрийн болон яаралтай нөхцлөөр өөрийн нэрийн өмнөөс байршуулах.
Банкыг зээлийн болон бусад байгууллагаас ялгах шинж тэмдэг:
иргэн, хуулийн этгээдийн мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид татах онцгой эрхтэй;
эргэн төлөгдөх, төлбөрийн, яаралтай нөхцлөөр өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар хөрөнгө байршуулах онцгой эрхтэй;
нээх, хадгалах онцгой эрхтэй банкны дансхувь хүн, хуулийн этгээд.
Банкуудын гол зорилго нь банкны үйл ажиллагаа явуулах явдал бөгөөд үүнд:
хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид татах (хүрэлт болон бусад тодорхой хугацаа);
эдгээр цуглуулсан хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар байршуулах;
гадаад валютыг бэлнээр худалдах, худалдан авах болон бэлэн бус маягт;
гаргах банкны баталгаа;
Нэмж дурдахад, ОХУ-ын Төв банкны банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийн дагуу банк нь төлбөрийн баримт бичгийн үүргийг гүйцэтгэдэг үнэт цаас гаргах, худалдан авах, худалдах, бүртгэх, хадгалах болон бусад гүйлгээ хийх эрхтэй. хадгаламж, банкны дансанд мөнгө татахыг баталгаажуулсан үнэт цаас. Холбооны хууль тогтоомжийн дагуу тусгай зөвшөөрөл авах шаардлагагүй бусад үнэт цаастай харилцах данс. итгэлцлийн удирдлагахувь хүн, хуулийн этгээдтэй байгуулсан гэрээгээр заасан үнэт цаас.
Орос улсад банкуудыг өмчийн аль ч хэлбэрийн үндсэн дээр байгуулж болно.
хамтын;
хувьцаат хувьцаа;
холимог;
муж
Оросын банкуудын дүрмийн санг бүрдүүлэхийн тулд гадаадын хөрөнгө оруулалтыг татахыг зөвшөөрдөг.
Банкны зээлийн байгууллага болон банк бус зээлийн байгууллага хоёрын ялгаа нь дараах байдалтай байна: зөвхөн банкны зээлийн байгууллага нь нийлбэр дүнгээр дараахь банкны үйл ажиллагааг явуулах онцгой эрхтэй.
хувь хүн, хуулийн этгээдийн хөрөнгийг хадгаламжид татах;
байр заасан хөрөнгөөөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар эргэн төлөгдөх, төлөх, яаралтай нөхцлөөр;
хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээлгэх, хөтлөх.
Банк бус зээлийн байгууллага нь банкны тодорхой үйл ажиллагаа явуулах эрхтэй зээлийн байгууллага юм.
Банк бус зээлийн байгууллагууд дараахь зүйлийг хийх боломжтой.
банк хоорондын хуулийн этгээдэд үйлчилгээ үзүүлэх, гадаад валютын захуудболон зах зээл үнэт цаас;
дээр тооцоо хийх хуванцар картууд;
мөнгө, төлбөр тооцоо, төлбөр тооцооны баримт бичгийг цуглуулах;
ухаарах бэлэн мөнгөний үйлчилгээхуулийн этгээд;
бэлэн бус хэлбэрээр гадаад валют худалдах, худалдан авах гүйлгээ хийх.
Одоогийн байдлаар ОХУ-ын хууль тогтоомж нь гурван төрлийн банк бус үйл ажиллагааг мэддэг зээлийн байгууллагууд.
1. Төлбөр тооцооны банк бус зээлийн байгууллага нь:
а) хуулийн этгээдийн банкинд данс нээх, хөтлөх;
б) хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдний банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх.
Түр зуурын бэлэн мөнгөөр төлбөр тооцоо хийх банк бус зээлийн байгууллага дараахь эрхтэй.
ОХУ-ын Банкнаас эрсдэлгүй хөрөнгө оруулалт гэж ангилсан засгийн газрын үнэт цаасанд хөрөнгө оруулах хэлбэрээр байршуулах;
ОХУ-ын Банкны корреспондент данс, төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа эрхэлдэг зээлийн байгууллагуудад хадгалагдана.
2. Банк бус зээлийн байгууллага цуглуулах - ОХУ-ын Банкнаас олгосон тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр банкны цуглуулгын үйл ажиллагаа явуулж болно:
Мөнгө;
үнэт цаас;
төлбөр тооцооны баримт бичиг.
3. Хадгаламж, зээлийн банк бус зээлийн байгууллага нь ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр, зохих зөвшөөрөлтэй бол дараахь үйл ажиллагаа, гүйлгээг хийх эрхтэй. гадаад валют:
хуулийн этгээдээс хадгаламжид мөнгө татах (тодорхой хугацаанд);
хуулийн этгээдээс хадгаламж хэлбэрээр татсан хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар байршуулах;
бэлэн бус хэлбэрээр өөрийн нэрээр болон өөрийн зардлаар гадаад валют худалдаж авах, худалдах;
банкны баталгаа гаргах.
Тэд дараахь эрхгүй.
хөрөнгө босгох хувь хүмүүсхадгаламжид (заавал болон тодорхой хугацаатай), хуулийн этгээдэд хугацаагүй хадгаламжид;
хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээлгэх, хөтлөх;
хувь хүн, хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдний банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх;
хувь хүн, хуулийн этгээдэд мөнгө, тооцоо, төлбөр тооцооны баримт, кассын үйлчилгээ цуглуулах;
гадаад валютыг бэлнээр худалдах, худалдан авах;
орд татах, үнэт металл байршуулах;
банкны данс нээлгэхгүйгээр иргэдийн нэрийн өмнөөс мөнгөн гуйвуулга хийх.
Одоогийн байдалбанкны систем Оросын Холбооны Улсонцлогтой дараах шинж чанарууд:
а) ОХУ-ын Төв банк (ОХУ-ын Банк), зээлийн байгууллагуудыг багтаасан хоёр шатлалт банкны систем байгаа эсэх; б) ОХУ-ын Төв банкны эрх баригчдаас тодорхой бие даасан байдал төрийн эрх мэдэлХолбоо ба холбооны субъектууд; в) давамгайлах банкны системтөрийн бус өмчид суурилсан зээлийн байгууллагууд; г) хэлтэс банкны зээл-аас санхүүгийн системОросын Холбооны Улс; д) банкны системийн янз бүрийн түвшний хооронд иргэний болон эдийн засгийн эрх зүйн шинж чанартай харилцаа байгаа эсэх.
Банкны систем нь санхүүгийн объект юм эрх зүйн зохицуулалтүйл явцын явцад үүсэх нийгмийн харилцаатай холбоотой байх хэрээр санхүүгийн үйл ажиллагаамужууд болон хотын захиргаатөрийн эрх мэдлийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн үүрэг, чиг үүргийн хэрэгжилтийг тасралтгүй хангах.
Хууль эрх зүйн нөлөөллийн объект болохын хувьд банкны систем нь бүхэлдээ, түүний бүх элементүүд нь нэгэн зэрэг санхүүгийн болон эрх зүйн харилцааны идэвхтэй оролцогчид болж хувирдаг.
Энэ төрлийн харилцаа нь төрийн эрх мэдэл, банкны тогтолцооны элементүүдийн хооронд улсын хөрөнгийг хуримтлуулах, хуваарилах, дахин хуваарилах, төрийн хэрэгцээнд чиглүүлэх, хөрөнгийн хөдөлгөөнд хяналт тавих, төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгө, мөнгөн хөрөнгийн үнэн зөв байдалд хяналт тавихтай холбоотой үүсдэг. гадаад валютын гүйлгээгэх мэт.
Оюутан "Банкны тухай" Холбооны хуулийг судлах ёстой банк”, зээлийн байгууллагыг бий болгох, ажиллуулах журам зэрэгт “зээлийн байгууллага”, “банк”, “банк бус зээлийн байгууллага” гэх мэт нэр томъёоны агуулгад анхаарлаа хандуулаарай.
Банкны тогтолцооны санхүүгийн болон эрх зүйн зохицуулалтыг хэрэгжүүлдэг хамгийн чухал байгууллага бол ОХУ-ын Төв банк (ОХУ-ын Банк) юм. Урлагийн дагуу. 2 ОХУ-ын Холбооны хууль "ОХУ-ын Төв банкны тухай (ОХУ-ын Банк)" эрх бүхий капиталболон бусад өмч нь холбооны өмч юм. ОХУ-ын Банк нь хуулийн этгээд бөгөөд зардлаа зардлаар гүйцэтгэдэг өөрийн орлого.
ОХУ-ын Банкны гол зорилго нь рублийн тогтвортой байдлыг, түүний дотор түүний тогтвортой байдлыг хамгаалах, хангах явдал юм худалдан авах чадваргадаад валюттай харьцах ханш; банкны системийг хөгжүүлэх, бэхжүүлэх; төлбөр тооцооны системийн үр ашигтай, тасралтгүй ажиллагааг хангах.
Хуульд заасан үйл ажиллагааны зорилгодоо үндэслэн ОХУ-ын Төв банк нь дараахь чиг үүргийг гүйцэтгэдэг: ОХУ-ын Засгийн газартай хамтран нэгдмэл төрийг боловсруулж, хэрэгжүүлдэг. мөнгөний бодлогорублийн тогтвортой байдлыг хамгаалах, хангахад чиглэсэн; монополь байдлаар бэлэн мөнгө гаргаж, эргэлтийг нь зохион байгуулдаг; зээлийн байгууллагуудын хамгийн сүүлчийн зээлдүүлэгч нь дахин санхүүжилтийн тогтолцоог зохион байгуулдаг; оХУ-д төлбөр хийх журмыг тогтоодог; банкны үйл ажиллагаа явуулах дүрмийг тогтоох, нягтлан бодох бүртгэлболон банкны системийн тайлан; зээлийн байгууллагын улсын бүртгэлийг явуулдаг; аудитад хамрагдсан зээлийн байгууллага, байгууллагад тусгай зөвшөөрөл олгох, хүчингүй болгох; зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавих; зээлийн байгууллагаас үнэт цаас гаргахыг бүртгэх; үндсэн үүргээ биелүүлэхэд шаардлагатай бүх төрлийн банкны үйл ажиллагааг бие даан эсвэл ОХУ-ын Засгийн газрын нэрийн өмнөөс гүйцэтгэдэг; явуулдаг валютын зохицуулалт; зохион байгуулж хэрэгжүүлдэг солилцооны хяналт; оХУ-ын төлбөрийн тэнцлийн урьдчилсан тооцоог боловсруулахад оролцож, балансыг өөрөө бэлтгэх ажлыг зохион байгуулдаг; нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийж, таамаглаж байна Оросын эдийн засагерөнхийдөө болон бүс нутгаар, юуны түрүүнд мөнгө, мөнгө, санхүүгийн болон үнийн харилцаа; холбооны хууль тогтоомжийн дагуу бусад чиг үүргийг гүйцэтгэдэг.
Хууль эрх зүйн байдалОХУ-ын Банк нь нарийн төвөгтэй шинж чанартай байдаг. Энэ нь хэд хэдэн "салбарын" статусаас бүрдэнэ (үндсэн хуулийн, захиргааны-эрх зүйн, санхүү-эрх зүйн, иргэний-эрх зүйн гэх мэт).
Төв банкны эрх зүйн байдалд дүн шинжилгээ хийх санхүүгийн болон хууль эрх зүйн хандлага нь оюутан юуны өмнө банкны зээлийн байгууллагуудтай холбоотой төрийн эрх мэдлээ хэрэгжүүлэхтэй холбоотой асуудлыг авч үзэх ёстой гэж үздэг. бүрэлдэхүүн хэсэгОХУ-ын банкны систем. ОХУ-ын Банк чиг үүргээ хэрэгжүүлэхдээ Төв банк болон бусад банкуудын хоорондын эрх зүйн харилцаа нь эрх мэдэл, захирагдах зарчим дээр суурилдаг гэдгийг оюутан ойлгох хэрэгтэй. Эдгээр эрх зүйн харилцаанд талуудын тэгш байдал байдаггүй бөгөөд тэдгээр нь тодорхой босоо шинж чанартай байдаг. Гэхдээ энэ босоо чиглэл нь зохион байгуулалтад биш, харин чиг үүрэгт захирагдах (мөнгө, банкны системийн зохицуулалт гэх мэт) дээр суурилдаг.
ОХУ-ын Банкны үйл ажиллагааны хамгийн чухал чиглэл бол банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох, байгуулах явдал юм эдийн засгийн стандартууд, дүрэм тогтоох, хяналт, хяналт. Оюутан нь "ОХУ-ын Төв банкны тухай (ОХУ-ын Банк)" Холбооны хууль, түүнчлэн ОХУ-ын Банкны дүрэм журмын дагуу үйл ажиллагааны эдгээр чиглэлүүдтэй танилцах ёстой.
Банкны үйл ажиллагаа: үзэл баримтлал, төрөл, ерөнхий шинж чанар
Онцлох гурав гүйлгээний төрөл, зээлийн байгууллагуудын явуулсан: банкны гүйлгээ; банкны үйл ажиллагаа; зээлийн байгууллагуудын бусад гүйлгээ. Иймд банкны үйл ажиллагаа, гүйлгээтэй холбоогүй аливаа гүйлгээг гүйцэтгэх нь банкны үйл ажиллагаа гэсэн үг биш юм.
Банкны үйл ажиллагаа үйл ажиллагаа- эдгээр нь зөвхөн зээлийн байгууллагууд хийх боломжтой гүйлгээ юм. Банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлгүй этгээдээр банкны үйл ажиллагаа явуулах нь хуулийн дагуу хариуцлага хүлээлгэж, хуулийн хариуцлага, тэр дундаа эрүүгийн хариуцлага хүлээлгэнэ.
Банкны үйл ажиллагаа хэлэлцээрүүд- эдгээр нь банкнаас гадна гүйлгээ юм банк бус байгууллагуудбусад байгууллага, хувиараа бизнес эрхлэгчид хийж болно. Гэхдээ ийм гүйлгээг зээлийн байгууллагууд хийдэг тохиолдолд гүйлгээ нь өөрөө банк гэж тооцогддог бөгөөд банкны үйл ажиллагааг бүрдүүлдэг. Банкны бүх үйл ажиллагаа болон бусад гүйлгээ нь хийгдэнэ рубль,ОХУ-ын Төв банкнаас зохих зөвшөөрөл байгаа бол - мөн гадаад валют. Банкны үйл ажиллагаа явуулах журмыг, түүний дотор материаллаг болон техникийн дэмжлэг үзүүлэх дүрмийг холбооны хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын Банк тогтоодог.
банкны гүйлгээ, Урлагийн 1-р хэсэгт тодорхойлсон. "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 5. Энэхүү нормд багтсан банкны үйл ажиллагааны жагсаалт хаалттай бөгөөд өргөн хүрээний тайлбарт хамаарахгүй. Энэ нь зээлийн байгууллагуудын энэ жагсаалтад заагаагүй бусад төрлийн гүйлгээ нь банкны үйл ажиллагаа биш гэсэн үг юм.
TO банк үйл ажиллагаа холбогдох: хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгөн хөрөнгө татах (хүрэлтээр болон тодорхой хугацаанд); ийм цуглуулсан хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар байршуулах; хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээлгэх, хөтлөх; хувь хүн, хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдний банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх; хувь хүн, хуулийн этгээдэд мөнгө, тооцоо, төлбөр тооцооны баримт, кассын үйлчилгээ цуглуулах; гадаад валютыг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр худалдан авах, худалдах; орд татах, үнэт металл байршуулах; банкны баталгаа гаргах; банкны данс нээлгэхгүйгээр иргэдийн нэрийн өмнөөс мөнгөн гуйвуулга хийх (шуудан шилжүүлгээс бусад).
Зээлийн байгууллагуудын гүйлгээний хүрээ, гэж нэрлэдэг банк гүйлгээ, Урлагийн 3-р хэсэгт тодорхойлсон. "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 5. Энэ нормд багтсан жагсаалт банкны гүйлгээбас хаалттай бөгөөд өргөн хүрээний тайлбарт хамаарахгүй. Зээлийн байгууллага нь дээр дурдсан банкны үйл ажиллагаанаас гадна дараахь зүйлийг хийх эрхтэй гүйлгээ: гуравдагч этгээдэд баталгаа гаргах. -д хүлээсэн үүргийн биелэлтийг хангах бэлнээр; мөнгөн хэлбэрээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг гуравдагч этгээдээс шаардах эрхийг олж авах; хөрөнгө болон бусад эд хөрөнгийн итгэлцлийн менежмент гэрээнүүдхувь хүн, хуулийн этгээдтэй; оХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу үнэт металл, үнэт чулуутай гүйлгээ хийх; иргэдэд түрээсийн төлбөр олгох болон хуулийн этгээдбичиг баримт, үнэт зүйлийг хадгалах тусгай байр, сейф; түрээсийн үйл ажиллагаа; зөвлөх, мэдээллийн үйлчилгээ үзүүлэх.
Банкны үйл ажиллагаа, банкны гүйлгээнээс гадна зээлийн байгууллага нь ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу бусад гүйлгээ хийх эрхтэй. Тэдний үйлдэж байна Үгүй. хэлбэрүүд банкны үйл ажиллагаа хэрэгжүүлэхэд туслах шинж чанартай. Ийм зээлийн байгууллагуудын бусад гүйлгээжишээлбэл: шаардлагатай тусгай тоног төхөөрөмж, машин, албан тасалгааны тоног төхөөрөмж худалдан авах, түрээслэх гүйлгээ; банкны үйл ажиллагаанд шаардлагатай байр (даалгавар, бүтэц) худалдан авах гэх мэт.
Банкны үйл ажиллагааны тухай ойлголт.
Банкны үйл ажиллагааг Холбооны хуулиар зохицуулдаг. дүрэм журамОХУ-ын Банк ба холбогдох банкны лиценз, зээлийн байгууллага бэлэн мөнгө болон бусад үнэт зүйлийг хүлээн авах, бүртгэх, хадгалах, олгох, зориулалтын газарт хүргэх журам. Эдгээр үйл ажиллагааны гол цөм нь гүйлгээ юм.
Банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлгүй этгээдээр банкны үйл ажиллагаа явуулах нь хуулийн дагуу хариуцлага хүлээлгэж, хуулийн хариуцлага, тэр дундаа эрүүгийн хариуцлага хүлээлгэнэ.
Банкны үйл ажиллагааны төрлүүд.
Банкны үйл ажиллагаа болон зээлийн байгууллагын бусад гүйлгээг 5-р зүйлд тодорхойлсон Холбооны хууль "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай"
Банкны үйл ажиллагаанд дараахь зүйлс орно.
1) хувь хүн, хуулийн этгээдээс хадгаламжид мөнгө татах (хүрэлтээр, тодорхой хугацаагаар);
2) нэгдүгээр хэсгийн 1 дэх хэсэгт заасан хүмүүсийг байрлуулах энэ нийтлэлийнөөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар хөрөнгө босгосон;
3/ хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээх, хөтлөх;
4) хувь хүн, хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдний банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх;
5) хувь хүн, хуулийн этгээдэд мөнгө, үнэт цаас, төлбөр тооцооны баримт бичиг, кассын үйлчилгээ цуглуулах;
6) гадаад валютыг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр худалдан авах, худалдах;
7) орд татах, үнэт металл байршуулах;
8) банкны баталгаа гаргах;
9/ банкны данс нээлгэхгүйгээр иргэдийн нэрийн өмнөөс мөнгөн шилжүүлэг хийх (шуудан шилжүүлгээс бусад).
Зээлийн байгууллагууд банкинд данс нээлгэх хувиараа бизнес эрхлэгчидтөрийн байгууллага, байгууллагаас бусад хуулийн этгээд орон нутгийн засаг захиргаа, гэрчилгээний үндсэн дээр хийгддэг улсын бүртгэлхувиараа бизнес эрхлэгч хувь хүмүүс, хуулийн этгээдийн улсын бүртгэлийн гэрчилгээ, түүнчлэн татварын албанд бүртгүүлсэн гэрчилгээ.
Энэ зүйлийн 1-д заасан банкны үйл ажиллагаанаас гадна зээлийн байгууллага нь дараахь гүйлгээг хийх эрхтэй.
1) үүргийн гүйцэтгэлийг мөнгөн хэлбэрээр баталгаажуулсан гуравдагч этгээдэд баталгаа гаргах;
2) мөнгөн хэлбэрээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг гуравдагч этгээдээс шаардах эрхийг олж авах;
3) хувь хүн, хуулийн этгээдтэй байгуулсан гэрээний дагуу хөрөнгө, бусад эд хөрөнгийн итгэлцлийн менежмент;
4) ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу үнэт металл, үнэт чулуутай гүйлгээ хийх;
5) бичиг баримт, үнэт зүйлийг хадгалах тусгай байр, сейфийг хувь хүн, хуулийн этгээдэд түрээслэх;
6) түрээсийн үйл ажиллагаа;
7/зөвлөх, мэдээллийн үйлчилгээ үзүүлэх.
Зээлийн байгууллага нь ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу бусад гүйлгээ хийх эрхтэй.
Банкны бүх үйл ажиллагаа болон бусад гүйлгээг рублиэр, хэрэв ОХУ-ын Банкнаас зохих зөвшөөрөлтэй бол гадаад валютаар хийдэг. Банкны үйл ажиллагаа явуулах журмыг, түүний дотор материаллаг болон техникийн дэмжлэг үзүүлэх дүрмийг холбооны хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын Банк тогтоодог.
Зээлийн байгууллага нь үйлдвэрлэл, худалдаа, даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэхийг хориглоно. Эдгээр хязгаарлалт нь үүсмэл санхүүгийн хэрэгсэл болох гэрээ байгуулахад хамаарахгүй бөгөөд гэрээний нэг тал нөгөө талд бараа шилжүүлэх үүрэг, эсвэл гэрээ байгуулахад тодорхойлсон нөхцлөөр нэг талын үүрэг хүлээхийг тусгасан болно. гэрээ, нөгөө тал барааг худалдах, худалдан авахыг шаардсан тохиолдолд нийлүүлэх үүрэг нь биет байдлаар гүйцэтгэхгүйгээр дуусгавар болно.
Банкны үйл ажиллагаа нь төрийн хууль тогтоомжийн дагуу тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр эрхэлдэг санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагаа юм. төв банк. "Үйл ажиллагаа" гэсэн ойлголт нь корреспондентийн хооронд гүйлгээ хийх, төлбөр тооцоо хийх, хөрөнгө босгох, янз бүрийн сайтуудад байршуулах, үнэт цаас гаргах, түүнчлэн тэдгээрийг татах зэрэг орно.
Нэмж дурдахад банкны үйл ажиллагаанд хүн амд зээл олгох, төсөлд хөрөнгө оруулах, зөвлөх үйлчилгээ үзүүлэх, зуучлал, борлуулалт орно. материаллаг хөрөнгө, Хэрхэн үнэт металлууд.
Банкны үйл ажиллагаа явуулах
Банкны үйл ажиллагааг зөвхөн тухайн улсын төв банкнаас олгосон тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр зөвшөөрдөг. Тусгай зөвшөөрөл нь хувь хүн, компани болон бусад хуулийн этгээдийн хөрөнгийг хамгаалах зорилготой юм.
ОХУ-д банкны үйл ажиллагаа нь дагаж мөрдөх ёстой Иргэний хуульОХУ-ын хууль тогтоомж, банкны стандартыг тогтоосон хууль тогтоомж. Энэ бол 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн 395-1 "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль юм.
Тусгай зөвшөөрөл нь банкны гүйлгээ хийх валют/валютыг мөн тодорхойлдог.
Зээлийн банкны үйл ажиллагаа
Зээлийн гүйлгээ нь зээлдэгч болон зээлдүүлэгчийн хоорондын харилцаа юм. Зээлийн банкны үйл ажиллагааг 2 ангилалд хуваадаг, тухайлбал:
- Идэвхтэй - банк нь зээлдүүлэгч бөгөөд зээл олгодог
- Идэвхгүй - банк бол зээлдэгч бөгөөд үйлчлүүлэгчид болон гуравдагч этгээдийн банкуудаас мөнгө татдаг өөр өөр нөхцөл байдал, яаралтай, төлбөр, эргэн төлөлтийг тодорхойлох.
Идэвхгүй, идэвхтэй үйл ажиллагаа нь хадгаламж, зээлийн хэлбэрээр явагддаг. Хуваалцах зээлийн үйл ажиллагаабанкны активын хэмжээ нь улсын эдийн засгийн тогтвортой байдалтай шууд пропорциональ байна. Өөрөөр хэлбэл, эдийн засаг эрүүл байх тусам зээлийн үйл ажиллагааны эзлэх хувь нэмэгддэг.
Зээлийн байгууллагуудын банкны үйл ажиллагаа
Банк болон зээлийн байгууллагын хоорондох ялгаа нь сүүлийнх нь тодорхой төрлийн үйл ажиллагаа, үзүүлж буй үйлчилгээнд хязгаарлалт тавьдаг явцуу чиглэлтэй байдаг. Зээлийн байгууллагуудын банкны үйл ажиллагааг Тусгай зөвшөөрөлд тусгасан болно. Банкны тухай хуулийн 5 дугаар зүйлд үндэслэн зээлийн байгууллага нь банкуудын хийдэг бараг бүх үйл ажиллагааг явуулах боломжтой. Гэхдээ тэд үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагаа, худалдаа, даатгалд оролцохыг хориглодог.
Зээлийн байгууллагууд өндөр үнээр зээл олгодог гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. зээлийн хүүмөн богино хугацаанд.
Банкны үйл ажиллагааны төрлүүд
Банкны үйл ажиллагааны төрлүүдэд дараахь зүйлс орно.
- Хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгөн хадгаламж татах, данс нээлгэх, хөтлөх, түүнчлэн тэдний хүсэлтээр төлбөр тооцоо хийх, түүний дотор корреспондент банкууд дахь харилцах
- Санхүүгийн платформ дээр хөрөнгө байршуулах
- Мөнгө цуглуулах, төлбөрийн баримт бичиг, төлбөрийн баримт, үйлчлүүлэгчдэд зориулсан бэлэн мөнгөний үйлчилгээ
- Валютын солилцооны гүйлгээ
- Үнэт металлын үйл ажиллагаа
- Банкны баталгаа гаргах
- Банкны данс нээлгэхгүйгээр иргэдийн нэрийн өмнөөс гүйлгээ, шилжүүлэг хийх.
Банкны лиценз
Банк, зээлийн байгууллагын зөвшөөрөл, эрх зүйн үндэс нь тухайн улсын төв банкнаас олгосон тусгай зөвшөөрөл юм. Банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл нь тухайн баримт бичгийн хүчинтэй байх хугацааг хязгаарлахгүйгээр түүнд заасан банкны үйл ажиллагаа эрхлэх эрхийг баталгаажуулсан албан ёсны баримт бичиг юм.
Одоогийн байдлаар ОХУ-ын Банк үйл ажиллагааны төрөл, нөхцлийг зохицуулах найман зөвшөөрлийг баталсан. Жишээлбэл, " Ерөнхий лиценз", банк нь гадаадад гадаад төлөөлөгчийн газар нээж, оршин суугч бус банкуудын хөрөнгийн хувьцааг олж авах боломжийг олгодог.
Банкны гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэл
Арилжааны банкууд үе үе мэдээлэх үүрэгтэй санхүүгийн тайланхэвлэл, эсвэл Төв банкны албан ёсны вэб сайтад. Эдгээр тоо баримтаас дүгнэж болно санхүүгийн байдалбайгууллагын найдвартай байдал. Нэмж дурдахад ийм тайлагнал нь тухайн банк доторх хяналтын үзүүлэлт юм.
Банкны гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэл нь нөөцийн оновчтой тэнцвэрийг тодорхойлоход тусалдаг санхүүгийн бүтэцболон түүний хөрөнгө оруулалт. Нягтлан бодох бүртгэлийн эцсийн үр дүнд үндэслэн банкны удирдлага үйл ажиллагаа, эд хөрөнгийг худалдах болон бусад үйл ажиллагаанд тавих хяналтыг бэхжүүлэх тодорхой арга хэмжээ авахаар шийдвэрлэдэг.
Банкны үйл ажиллагаанд хяналт тавих
Банкны үйл ажиллагааны хяналтыг өдөр бүр ажлын талбар бүрт хийдэг. Үүнд гүйлгээний хууль ёсны байдал, зохих бичиг баримт бүрдүүлэлт, нийцлийг шалгах зэрэг орно тогтоосон дэг журамүйл ажиллагаа, түүнчлэн синтетик болон регистрийн шалгах аналитик нягтлан бодох бүртгэлүйл ажиллагааны өдрийн төгсгөлд.
Бэлэн мөнгөний гүйлгээ нь тусгай хяналт шаарддаг бөгөөд үүнийг хариуцлагатай гүйцэтгэх захирал, хянагч, кассчин гэсэн 3 ажилтан гүйцэтгэдэг. Энэ бүхэн нь хариуцлагатай албан тушаалтнууд, үйл ажиллагааны хэлтсийн нягтлан бодогч, тэдний ажилд хяналт тавьдаг мэргэжилтнүүд, түүнчлэн банкны хэлтсийн дарга нарын үүрэг хариуцлагад багтдаг.
Банкны үйл ажиллагааны харилцан хамаарал
Өнөөгийн банкууд 100 гаруй төрлийн үйлчилгээ үзүүлж, харилцан уялдаатай үйл ажиллагаа явуулдаг. Гэхдээ банкны үйл ажиллагааны гол хамаарал нь идэвхгүй болон идэвхтэй үйл ажиллагааны хоорондын хамааралд оршдог. Идэвхгүй үйлдлүүд нь суурь болдог идэвхтэй үйл ажиллагаа. Банкууд бусдын хөрөнгийг ашигладаг тул зээл олголт, санхүүжилтийн цар хүрээ нь банкны татах чадвараас шууд хамаардаг. боломжтой хөрөнгөмөн хэмнэлт. Гэхдээ хөгжил банкны салбаридэвхтэй үйлдлүүдийн идэвхгүй үйлдлээс хамаарах хамаарал мэдэгдэхүйц сулардаг.
Бид бас харилцааны талаар мартаж болохгүй бие даасан төрөл зүйлбанкуудын хооронд өсөн нэмэгдэж буй өрсөлдөөнөөс үүдэлтэй үйл ажиллагаа.
Системийн үндсэн ойлголтуудын нэг болох банкны үйл ажиллагааны тухай ойлголт банкны хууль, албан ёсны хууль тогтоомжийн баримт бичигт бүртгэгдээгүй. “Ийм үйл ажиллагаатай холбоотой үүссэн харилцаа нь банкны үйл ажиллагааны мөн чанар, гол цөмийг бүрдүүлдэг бөгөөд банкны хууль тогтоомжийн эрх зүйн зохицуулалтын субьектэд шийдвэрлэх нөлөө үзүүлдэг...” Тосунян Г., Викулин. А., Экмалян А. Банкны тухай хууль. Нийтлэг хэсэг. М., 1999, 199-р тал.
Хууль тогтоомжийн дүн шинжилгээнээс харахад банкны гүйлгээ нь зээлийн байгууллагуудын гүйлгээ юм. Үүнийг Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай хуулийн 5 дугаар зүйлд “зээлийн байгууллагын банкны үйл ажиллагаа, бусад гүйлгээ” гэсэн хэллэгээр нотлон харуулж байна. Гэхдээ энэ зүйлд зээлийн байгууллагуудын хийх эрхтэй бүх гүйлгээг гурван бүлэгт хуваадаг: банкны үйл ажиллагаа; банкны үйл ажиллагаанаас гадна зээлийн байгууллага хийх эрхтэй гүйлгээ; ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу зээлийн байгууллага хийх эрхтэй бусад гүйлгээ.
ОХУ-ын Иргэний хуулийн 153-р зүйлд зааснаар хэлцэл нь гэрээг байгуулах, өөрчлөх, дуусгавар болгоход чиглэсэн үйл ажиллагаа юм. иргэний эрхболон үүрэг хариуцлага. Банкны үйл ажиллагаа нь зээлийн байгууллагууд онцгой эрх зүйн чадамжийн зарчмын дагуу хийдэг гүйлгээ юм.
Эдгээр заалтуудын дүн шинжилгээ нь Г.Тосунян болон түүний хамтран зохиогчдод дараахь тодорхойлолтыг гаргах боломжийг олгосон: "Банкны үйл ажиллагаа нь зээлийн байгууллагууд болон ОХУ-ын Банк (түүний байгууллагууд) эрх зүйн онцгой чадамжийн зарчмын дагуу системтэйгээр хийгддэг гүйлгээ юм. Үүний объект нь мөнгө, үнэт цаас, үнэт металл, байгалийн эрдэнийн чулуу байж болно, үүнд:
зээлийн байгууллагуудын хувьд Банкны тухай хууль, ОХУ-ын Банкны банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл;
ОХУ-ын Банкны (түүний байгууллага) - ОХУ-ын Банкны тухай хууль.
Энэ төрлийн гүйлгээг хийх журам нь зээлийн байгууллагуудад заавал байх ёстой бөгөөд холбооны хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон байдаг. Тосунян Г.Викулин А.Экмалян А.Банкны хууль. Нийтлэг хэсэг. М., 1999, 206-р тал.
Энэхүү тодорхойлолтоос харахад банкны үйл ажиллагааны субъектууд нь зохих лицензтэй зээлийн байгууллагууд ба ОХУ-ын Банк юм.
Банкны үйл ажиллагааны объект нь мөнгө, үнэт цаас, үнэт металл, байгалийн үнэт чулуу байж болно.
Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай хуулийн 5 дугаар зүйлд заасны дагуу банкны үйл ажиллагаанд:
1) хувь хүн, хуулийн этгээдээс хадгаламжид мөнгө татах (хүрэлтээр, тодорхой хугацаагаар);
2) энэ зүйлийн нэгдүгээр хэсгийн 1 дэх хэсэгт заасан хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар байршуулах;
3/ хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээх, хөтлөх;
4) хувь хүн, хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдний банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх;
5) хувь хүн, хуулийн этгээдэд мөнгө, үнэт цаас, төлбөр тооцооны баримт бичиг, кассын үйлчилгээ цуглуулах;
6) гадаад валютыг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр худалдан авах, худалдах;
7) орд татах, үнэт металл байршуулах;
8) банкны баталгаа гаргах.
Зээлийн байгууллага нь жагсаалтад орсон банкны үйл ажиллагаанаас гадна дараахь гүйлгээг хийх эрхтэй гэж уг зүйлд заасан байдаг.
1) үүргийн гүйцэтгэлийг мөнгөн хэлбэрээр баталгаажуулсан гуравдагч этгээдэд баталгаа гаргах;
2) мөнгөн хэлбэрээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг гуравдагч этгээдээс шаардах эрхийг олж авах;
3) хувь хүн, хуулийн этгээдтэй байгуулсан гэрээний дагуу хөрөнгө, бусад эд хөрөнгийн итгэлцлийн менежмент;
4) ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу үнэт металл, үнэт чулуутай гүйлгээ хийх;
5) бичиг баримт, үнэт зүйлийг хадгалах тусгай байр, сейфийг хувь хүн, хуулийн этгээдэд түрээслэх;
6) түрээсийн үйл ажиллагаа;
7/зөвлөх, мэдээллийн үйлчилгээ үзүүлэх.
Иймд хуулийн хүрээнд хийгдсэн эдгээр гүйлгээг банкны үйл ажиллагаа гэж үзэхгүй. Нөгөөтэйгүүр, хуулийн энэ зүйлд дүн шинжилгээ хийх нь О.Олейникт хууль тогтоогч нь хэлцэл, үйл ажиллагааны ойлголтыг ялгаж салгадаггүй бөгөөд тэдгээрийг ижил төстэй байдлаар ашигладаг гэж дүгнэх боломжийг олгосон. Олейник О.М. Банкны эрх зүйн үндэс. М., 1999, х.22.
Банкны үйл ажиллагаа явуулах журам, түүний дотор материаллаг болон техникийн дэмжлэг үзүүлэх дүрмийг тогтоосон
Холбооны хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын Банк.
Төв банкны тухай хууль (Оросын Банк) нь Төв банкны банкны үйл ажиллагааны жагсаалтыг тодорхойлдог. 45 дугаар зүйлд заасны дагуу Төв банк дараахь үйл ажиллагааг явуулах эрхтэй.
1/ өөрөөр заагаагүй бол үнэт цаас болон бусад хөрөнгөөр барьцаалан нэг жилээс илүүгүй хугацаатай зээл олгох. холбооны хуульхолбооны төсвийн тухай;
2) ихэвчлэн арилжааны гаралтай, зургаан сараас илүүгүй хугацаатай чек, вексель, вексель худалдаж авах, худалдах;
3/засгийн газрын үнэт цаасыг нээлттэй зах зээл дээр худалдах, худалдан авах;
4/ нэг жилээс илүүгүй хугацаатай бонд, хадгаламжийн гэрчилгээ болон бусад үнэт цаасыг худалдан авах, худалдах;
5) гадаад валютыг худалдан авах, худалдах, түүнчлэн Оросын болон гадаадын зээлийн байгууллагуудаас гаргасан гадаад валютаар төлбөрийн баримт бичиг, үүрэг;
6) үнэт металл болон бусад төрлийн мөнгөн хөрөнгийг худалдан авах, хадгалах, худалдах;
7/ төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгө, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах, үнэт цаас болон бусад үнэт зүйлийг хадгалах, удирдахад хүлээн авах;
8) баталгаа, баталгаа гаргах;
9/ санхүүгийн эрсдэлийг удирдахад ашигладаг санхүүгийн хэрэгслээр гүйлгээ хийх;
10) ОХУ-ын нутаг дэвсгэр, гадаад улс орнуудад Оросын болон гадаадын зээлийн байгууллагуудад данс нээлгэх;
11) аливаа валютаар чек, үнэт цаас гаргах;
12/ хуулиар хориглоогүй бол өөрийн нэрийн өмнөөс банкны бусад үйл ажиллагаа явуулах.
Энэ хуульд заасны дагуу ОХУ-ын Банк нь холбооны хуульд зааснаас бусад тохиолдолд комиссын үндсэн дээр үйл ажиллагаа явуулах эрхтэй.
Тиймээс ОХУ-ын банкны хууль тогтоомж нь гүйцэтгэхийг зөвшөөрсөн банкны үйл ажиллагааны тодорхой багцыг заасан байдаг. арилжааны банкуудболон ОХУ-ын Банк.
Банкны үйл ажиллагааны тухай ойлголт нь банкны үйл ажиллагаа гэсэн ойлголттой салшгүй холбоотой.
Банкны үйл ажиллагааны хувьд орчин үеийн дотоодын хууль тогтоомж, албан ёсны эх сурвалжид энэ талаар ямар ч тодорхойлолт байдаггүй. Гэхдээ боловсролын уран зохиолд томъёолох оролдлого удаа дараа хийгдсэн байдаг энэ тодорхойлолт, энэ нь онолын хувьд төдийгүй практикийн хувьд туйлын чухал бөгөөд учир нь ийм зөрүүтэй байгаа нь банкны хууль тогтоомжийг цаашид боловсронгуй болгох ажлыг удаашруулж... хууль тогтоомжийн актуудын холбогдох заалтын хэрэгжилтийг хүндрүүлж байна. Тосунян Г.А. Викулин А.Ю. Экмалян А.М. ОХУ-ын банкны хууль. Нийтлэг хэсэг. М., 1999, х.221.
Зохиогчдын багийн хийсэн нарийвчилсан дүн шинжилгээнд үндэслэн дараахь тодорхойлолтыг өгсөн болно: "Оросын хууль тогтоомжид банкны үйл ажиллагаа нь зээлийн байгууллагуудын бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа, түүнчлэн ОХУ-ын Банкны (түүний байгууллагуудын) үйл ажиллагаа гэж ойлгогддог. ), дараахь үндсэн дээр банкны үйл ажиллагааг системтэй хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн (эсвэл тэдгээрийн нөхцөлтэй): ОХУ-ын Банк болон түүний байгууллагуудын хувьд - ОХУ-ын Банкны тухай хууль; зээлийн байгууллагуудын хувьд - холбооны хууль тогтоомжид заасан журмаар зээлийн байгууллагыг улсын бүртгэлд бүртгүүлсний дараа ОХУ-ын Банкнаас авсан тусгай зөвшөөрөл (лиценз). Тосунян Г.А. Викулин А.Ю. Экмалян А.М. ОХУ-ын банкны хууль. Нийтлэг хэсэг. М., 1999, х.227. Бидний харж байгаагаар энэхүү тодорхойлолт нь орчин үеийн банкны систем, банкны хууль тогтоомжид хамаарах зарим онцлог шинж чанаруудыг (жишээлбэл, тусгай зөвшөөрөл авах, улсын бүртгэлд бүртгүүлэх) тусгасан болно.
О.Олейник арай өөр тодорхойлолтыг санал болгож байгаа бөгөөд тэрээр банкны үйл ажиллагааг мөнгө болон бусадтай холбоотой байнга эсвэл системтэйгээр явуулдаг үйл ажиллагааны цогц гэж ойлгодог. санхүүгийн хэрэгсэлнэг зорилгод нэгдсэн янз бүрийн төрлийн үйл ажиллагаа. Олейник О.М. Банкны эрх зүйн үндэс. Лекцийн курс. М., 1999, х.27.
ТИЙМ. Пашенцев банкны үйл ажиллагааны илүү хялбарчилсан тодорхойлолтыг санал болгож байна бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа зээлийн байгууллагуудбанкны үйл ажиллагааг системтэй хэрэгжүүлэхэд чиглэгдсэн. Пашенцев Д.А. Банкны эрх зүйн үндсэн ойлголтууд: Сургалт, арга зүйн гарын авлага. М., 2001, х.7.
Үйл ажиллагааны системчилсэн хэрэгжилт, тэдгээрийн хэрэгжилтийн тогтмол байдал, үргэлжлэх хугацаа, бүх үйл ажиллагааны зорилго бүхий тодорхой шинж чанарууд байгаа тохиолдолд банкны үйл ажиллагааны нийт үйл ажиллагаа нь үйл ажиллагаа болж хувирдаг гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Олейник О.М. Банкны эрх зүйн үндэс. Лекцийн курс. М., 1999, х.28. Тиймээс нэг буюу хэд хэдэн банкны үйл ажиллагааг нэг удаа хэрэгжүүлэхийг банкны үйл ажиллагаа гэж үзэх боломжгүй юм.
Банкны үйл ажиллагаа ба банкны үйл ажиллагааны хоорондын хамаарлыг банкны чиг үүрэг гэх мэт ойлголтоор тодорхойлдог.
Банкуудын чиг үүрэг нь тэдний үндсэн үүрэг, банкууд юуны төлөө байгуулагдсан бэ. Банкуудын чиг үүрэг нь эдийн засгийн шинж чанартай бөгөөд дараахь үндсэн хэсгүүдэд хуваагдана.
1) төр, хуулийн этгээд, иргэнд зээл олгох хэлбэрээр эргэн төлөгдөх, яаралтай болон төлбөрийн нөхцлөөр түр байгаа хөрөнгийг дайчлах, өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар байршуулах;
2) санхүүгийн тооцоо хийх, бүрдүүлэх төлбөрийн системмуж улсууд;
3) мөнгөн тэмдэгт, хадгаламжийн хэлбэрээр мөнгө гаргах;
4) чиг үүргийг хэрэгжүүлэх мэргэжлийн оролцогчүнэт цаасны үнэт цаас гаргах, байршуулах замаар үнэт цаасны зах зээл;
5) санхүүгийн болон эдийн засгийн асуудлуудхолбогдох мэдээллийг цуглуулах, шинжлэх, түгээх замаар. Эрпылева Н.Ю. Олон улсын банкны эрх зүй: үзэл баримтлал, сэдэв, тогтолцоо.//Төр ба хууль, 2000, No2, 77-р тал.
Эдгээр чиг үүргийг хэрэгжүүлэх нь банкны үйл ажиллагааны зорилго бөгөөд хуулиар тогтоосон банкны үйл ажиллагааны тодорхой багц хэлбэрээр явагддаг.
Банкны үйл ажиллагааны үзэл баримтлал, мөн чанарын дүн шинжилгээг дүгнэж хэлэхэд банкны үйл ажиллагаа нь дараахь чухал чанаруудтай болохыг дурдахгүй байхын аргагүй юм.
Эдгээр нь байнгын шинж чанартай, өөрөөр хэлбэл цаг хугацааны хязгаарлалтгүйгээр байнга хийгддэг;
Эрх зүйн харилцаанд оролцогчид (гүйлгээний субьект) эрх зүйн тэгш бус байдал;
Тэд банкны сонголтоос эхлээд итгэлцлийн гүйлгээ хүртэл итгэлцлийн өмчтэй байдаг;
Тэдгээрийг стандарт дүрмийн дагуу, түүний дотор олон улсын хэмжээнд гүйцэтгэдэг;
Сүүлийнхтэй холбоотойгоор тэдэнд үндэсний хууль тогтоомжийн түвшинд болон банкуудын орон нутгийн актуудын түвшинд эрх зүйн зохицуулалтын нэгдмэл байдал шаардлагатай байна. Олейник О.М. Банкны эрх зүйн үндэс. М., 1999, х.24.
Банкны үйл ажиллагаа гэдэг ойлголтыг банкны үйлчилгээ гэсэн ойлголтоос ялгах ёстой. Банкны үйлчилгээбанкны үйл ажиллагаатай холбоотой чиг үүргийг гүйцэтгэх, эдгээр үйл ажиллагааг банкууд эсвэл тэдгээрийн үйлчлүүлэгчдэд илүү тохиромжтой болгож, хүссэн үр дүндээ хамгийн бага зардлаар хүрэх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлэх. Банкны үйлчилгээ гэдэг нь ашиг олоход чиглэсэн банкны үйл ажиллагааны явцад түр хугацаанд чөлөөтэй эх үүсвэр татах, үйлчлүүлэгчийн хэрэгцээг хангах оновчтой нөхцлийг бүрдүүлэх цогц үйл ажиллагаа юм. Иванов А.Н. Америкийн банкуудын төлбөрийн үйлчилгээ.//Money and Credit, 1997, No9, p.59.
Тиймээс банкны үйл ажиллагаа нь тусгай дүрмийн дагуу системтэйгээр явагддаг, тодорхой шинж чанартай, банкны чиг үүргийг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн зээлийн байгууллагуудын гүйлгээ юм. Арилжааны банкууд болон ОХУ-ын Банкны банкны үйл ажиллагааны багцыг холбогдох хууль тогтоомжид заасан байдаг.
Банкны үйл ажиллагаа гэж банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй аж ахуйн нэгжийн хийх эрхтэй үйл ажиллагаа гэж ойлгодог. Тэдгээрийг янз бүрийн шалгуурын дагуу ангилж болно:
1) эдийн засгийн мөн чанарын дагуу:
Идэвхтэй гэдэг нь арилжааны банкнаас орлого, ашиг олох зорилгоор хөрөнгө оруулалт хийх үйл ажиллагаа юм.
Идэвхгүй - банкны нөөцийн баазыг бүрдүүлэхтэй холбоотой.
Зуучлагчийн үйл ажиллагаа гэдэг нь банк өөрийн үйлчлүүлэгчдэд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг үйл ажиллагаа юм.
2) банкны үйл ажиллагааны төрлөөр:
Хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэдэг нь хувь хүн, хуулийн этгээдээс түр бэлэн мөнгө татахтай холбоотой үйл ажиллагаа юм.
Эмиссия - янз бүрийн үнэт цаас (хувьцаа, бонд, үнэт цаас), хуванцар карт гаргахтай холбоотой.
Зээл - яаралтай, төлбөр, эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр нөөцийг хангахтай холбоотой үйл ажиллагаа.
Төлбөрийн гүйлгээ нь харилцагчийн харилцах данснаас бэлэн бус шилжүүлэг хийхтэй холбоотой юм.
Бэлэн мөнгө - банкны кассаас үйлчилгээ үзүүлж буй байгууллага, хүн амд бэлэн мөнгө хүлээн авах, олгохтой холбоотой үйл ажиллагаа.
Валют - банкны касс, харилцах эсвэл бусад харилцагчийн дансаар дамжуулан валютын үнэт цаасыг шилжүүлэхтэй холбоотой үйл ажиллагаа.
Факторинг - тодорхой нөхцлөөр үйлчлүүлэгчдэд шаардлагатай санхүүжилтийг олгодог үйл ажиллагаа.
Баталгаажуулалт – хүлээн авсан болон олгосон зээлд баталгаа гаргах, хүлээн авахтай холбоотой.
Итгэлцэл - үл хөдлөх хөрөнгө болон бусад үйлчлүүлэгчийн объектыг найдвартай удирдах үйлчилгээ үзүүлэхтэй холбоотой.
Барьцаа - барьцааг хүлээн авах, хангах нь үүргийн баталгааны нэг хэлбэр юм.
Дийлинг - валют, үнэт цаас болон бусад санхүүгийн хэрэгслийг худалдан авах, худалдахтай холбоотой.
Хадгаламжийн газар - үнэт цаас болон бусад объектыг бүртгэх, хадгалах үйлчилгээ үзүүлэх.
3) цаг хугацааны дагуу:
Богино хугацаа - гэрээ байгуулагдсанаас хойш түүнийг хэрэгжүүлэх хүртэл 1 жилээс бага хугацаа өнгөрвөл.
Урт хугацааны - 1 жилээс дээш.
Банкны үйл ажиллагаа явуулах дүрэм, журмыг хууль, журмаар тогтоодог төв банк. Банкны үйл ажиллагаа явуулахын тулд тусгай зөвшөөрөл (тусгай зөвшөөрөл) шаардлагатай. Бүгд Найрамдах Беларусь улсад банкны бүх гүйлгээг үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр хийдэг. Беларусийн рубль), хэрэв та лицензтэй бол Үндэсний банкБүгд Найрамдах Беларусь - болон гадаад валютаар.
Банкууд дараахь эрхгүй.
үйлдвэрлэл ба (эсвэл) худалдааны үйл ажиллагаа, ийм үйл ажиллагаа нь өөрсдийн хэрэгцээнд зориулагдсан, түүнчлэн хууль тогтоомжид заасан тохиолдлоос бусад тохиолдолд;
даатгагчаар даатгалын үйл ажиллагаа.
Орчин үеийн нөхцөлд арилжааны банкууд ихэвчлэн олон талт шинж чанартай байдаг тул бараг бүх төрлийн банкны үйл ажиллагааг гүйцэтгэдэг. Иймд шинэ харилцагчдыг татах, банкны үйл ажиллагааны үр ашгийг нэмэгдүүлэхийн тулд банкууд банкны үйл ажиллагааны шинэлэг хэлбэр, аргыг нэвтрүүлэхийг эрмэлздэг. Тодруулбал, алсын зайнаас хандалтын систем ашиглан үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх, шинэ программ хангамж нэвтрүүлэх боломжтой. Арилжааны банкны тарифын бодлого, банк үйлчлүүлэгчдэдээ тодорхой хөнгөлөлт үзүүлэх хүсэл чухал байдаг.