Мөнгө шилжүүлэг 

Батлан ​​даалт, банкны баталгаа хоёрын ялгаа юу вэ? Банкны баталгаа, баталгаа. Хөгжлийн банк. Банкны баталгаатай зээл авах үе шатууд

Банкны баталгаа ба батлан ​​даалтын хоорондох ялгаа нь нэгдүгээрт, тодорхой субьектийн найрлагад оршдог: зөвхөн банк, өөр зээлийн байгууллага эсвэл даатгалын байгууллага батлан ​​даагчаар ажиллаж болно (тиймээс "банкны баталгаа" гэсэн нэр томъёо нь нэлээд нөхцөлтэй байдаг). Хоёрдугаарт, баталгааны үүрэг нь үндсэн үүрэг гүйцэтгэгч (үндсэн хариуцагч)-аас ашиг хүртэгчид (зээлдүүлэгч) гаргасан нэхэмжлэл, эсэргүүцлийг харгалзан үздэггүй. Тийм ч учраас баталгаа нь дүрмээр бол ашиг хүртэгчийн баталгаанаас илүүд үздэг. Одоогоор банкны баталгааг хамгаалалтын механизм болгон идэвхтэй ашиглаж байна. Энэ аргын сул тал нь банкны баталгаа авах нэлээд урт бөгөөд үнэтэй журам юм. Барааны багцыг хурдан хүргэх шаардлагатай бол энэ аргыг үргэлж ашиглах боломжгүй байдаг. Батлан ​​даалт гэдэг нь иргэн, хуулийн этгээд өөр этгээдээр үүргээ биелүүлэхийн тулд зээлдүүлэгчид баталгаа өгдөг үүргийг баталгаажуулах арга юм. Хариуцагч үүргээ биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор гүйцэтгээгүй тохиолдолд хууль буюу батлан ​​даалтын гэрээнд зөвхөн хариуцагчийн хөрөнгөөр ​​хариуцагчийг хариуцна гэж заагаагүй бол батлан ​​даагч, хариуцагч үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хамтран хариуцлага хүлээнэ. хангалтгүй. засгийн газрын гэрээгээр банкны баталгаа.

Батлан ​​даалт, банкны баталгаа хоёрын ялгаа нь тийм ч чухал биш юм. Аль ч тохиолдолд батлан ​​даагч нь ашиг хүртэгчийн өмнө үүрэг хүлээдэг бөгөөд үүний дагуу үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд тодорхой хөрөнгийг төлөхийг баталгаажуулдаг. Үүний зэрэгцээ банкны баталгаа нь эрсдэлийг бууруулдаг, учир нь баталгаа гэхээсээ илүү найдвартай гэрээний баталгаа юм. Хариуд нь ашиг хүртэгч нь гэрээний баталгаа болгон банкны баталгаанд илүү үнэнч байдаг. Баталгаажуулалтыг хувь хүн, хуулийн этгээдэд гаргаж болох ба банкны баталгааг зөвхөн хуулийн этгээдэд олгоно. Банкны эргэлт буцалтгүй баталгаа гаргахын тулд илүү их бичиг баримт, цаг хугацаа шаардагдана. Банкууд тухайн компанийг шалгаж, банкны баталгаа гаргах боломжтой эсэх талаар шийдвэр гаргадаг. Баталгаажуулалтыг батлан ​​даалтын гэрээ байгуулах өргөдөл гаргасан өдөр олгоно.

Хэрэв төрийн гэрээ байгуулахдаа үйлчлүүлэгч банкны баталгааг шаардаагүй бол батлан ​​даалтын гэрээ нь илүү ашигтай байдаг, учир нь Энэ арга нь хямд, гэхдээ бид давтан хэлэхэд энэ нь найдвартай биш юм.

Банкны баталгаа авахын тулд тусгай шаардлага тавьдаггүй бөгөөд банк санхүүгийн байдлаа үнэлээд тодорхой хүнд баталгаа гаргах эсэхээ газар дээр нь шийддэг. Баталгаажуулалтын хувьд дээр дурдсан хуульд энэхүү санхүүгийн баримт бичгийг гаргах эрхтэй хүмүүсийн хүрээг тодорхой зааж өгсөн, өөрөөр хэлбэл баталгааны гэрээг 94-FZ-д нийцсэн аливаа компани гаргаж болно, банкны баталгаа. зөвхөн ОХУ-ын Төв банкнаас олгосон банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй байгууллага гаргаж болно. Банкны баталгаа ба батлан ​​даалтын энэхүү үндсэн ялгаа нь асар олон тооны батлан ​​даагч компаниудын өсөлтийг бий болгосон. 94-ФЗ-д өөрчлөлт оруулсны дараа луйварчид илүү идэвхтэй болсон бөгөөд тэр мөчийг хүртэл энэ зах зээлд ноёрхож байсан даатгалын компаниудтай холбоотой. Бараг долоо хоног бүр шинэ батлан ​​даагч компаниуд гарч ирэв. Баримт бичгүүдээс харахад тэд батлан ​​даагчийн шаардлагыг бүрэн хангасан боловч бодит байдал дээр энэ нь зүгээр л хуурамч байсан. Дүрмийн сангүй, хөрөнгөгүй, үл хөдлөх хөрөнгөгүй, эдгээр компанийн захирлууд маш олон байсан.

Хэдийгээр тодорхойлолтоор банкны баталгаа, баталгаа хоёрын ялгаа нь ач холбогдолгүй боловч бодит байдал дээр бүх зүйл илүү төвөгтэй байдаг. Батлан ​​даагч нь хуулийн этгээд байх ёстой бөгөөд түүний ашиг нь дор хаяж 100 сая рубль байх ёстой. Түүнчлэн баталгаа гаргах хүсэлтэй компанийн дүрмийн сан нь 300 сая рубльээс дээш байх ёстой. Хуулийн эдгээр нэмэлт өөрчлөлтүүд нь энэ үйл ажиллагаа явуулах байгууллагуудын хүрээг нэлээд хумисан. Нэмж дурдахад, практикээс харахад өнөөдөр батлан ​​даалтын гэрээнүүдийн дунд хуурамч зүйл улам олон болж байна.

Барьцааны гэрээ

Барьцааны гэрээ нь нэг удаагийн харилцааны цогцыг тусгасан болно

эд хөрөнгө буюу эд хөрөнгийн эрхийн барьцаанд тавьсан талууд.

Барьцааны гэрээний хэлбэрт дараахь шаардлагыг тавина.

барьцааны гэрээг бичгээр хийсэн байх;

ипотекийн гэрээг заавал нотариатаар гэрчлүүлэх ёстой;

моргейжийн гэрээг ОХУ-ын орон нутгийн өмчийн удирдлагын байгууллагад бүртгүүлэх ёстой;

Төрийн өмчийн ипотекийн гэрээг Төрийн өмчийн хорооны орон нутгийн байгууллагаас зөвшөөрөл авсан тохиолдолд хүчинтэйд тооцно.

1. Барьцааны барьцаагаар баталгаажсан нэхэмжлэлийн мөн чанар, түүний хэмжээ, гүйцэтгэх хугацааг тусгасан байдал. Зээлийн гэрээнээс үүссэн үүргийг барьцааны зүйлээр хангаж байгаа бол барьцааны гэрээнд хэн нь зээлдүүлэгч, хэн нь зээлдэгч болохыг заана: зээлийн хэмжээ, төлөх ёстой хүү; зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа, хүүгийн төлбөр.

2. Барьцааны хөрөнгийн бүрдэл, үнэ цэнэ.

3. Барьцааны эд хөрөнгийг өмчлөх, захиран зарцуулах аргыг тусгасан барьцааны төрөл.

4. Барьцаа хөрөнгийн төрлөөр талуудын эрх үүрэг.

5. Гэрээний нөхцөлийг дагаж мөрдөхөд хяналтыг зохион байгуулах хэлбэр.

Үнэт зүйлээр барьцаалагдсан зээл олгохдоо банк эргэн төлөлтийг баталгаажуулахын тулд дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг тогтмол шалгаж байх ёстой.

олгосон зээлийн хэмжээ, барьцаалагдсан үнэт зүйлийн үнэ цэнийг харгалзан

эдгээр утгыг хэрэгжүүлэхэд учирч болох алдагдлын зэрэг.

Эдгээр нь зээлийн үүргийн биелэлтийг хангах хамгийн үр дүнтэй арга юм.

Хариуцагч үүргээ биелүүлэх нь хариуцагч үүргээ биелүүлэхийг эд хөрөнгөөр ​​баталгаажуулдаг бусад этгээдийн үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээр хангагдана.

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 361-р зүйлд батлан ​​даалтын мөн чанар нь батлан ​​даагч нь өөр этгээдийн зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээ бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн биелүүлэх үүрэгтэй байх явдал юм.

Банкны баталгааны дагуу банк (батлан ​​даагч) өөр этгээдийн (үндсэн этгээдийн) хүсэлтээр үндсэн зээлдүүлэгчийн зээлдүүлэгч (ашиг хүртэгч) нь төлбөрийн бичгээр хүсэлт гаргасны дараа түүнд мөнгөн дүнг төлөх үүргийг бичгээр өгдөг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 368 дугаар зүйл).

Банкны баталгаа нь хариуцагч (үндсэн үүрэг гүйцэтгүүлэгч) зээлдүүлэгч (ашиг хүртэгч)-ийн өмнө хүлээсэн үүргээ зохих ёсоор биелүүлэхийг хангах зорилготой юм. Урлагийн дагуу батлан ​​даагчаар. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 368-д банк, бусад зээлийн байгууллага, даатгалын байгууллага байж болно.

Банкны баталгаа нь нэг талын гүйлгээ бөгөөд үүний дагуу банк (батлан ​​даагч) зээлдүүлэгчид тохиролцсон хэмжээний мөнгийг төлөх үүргийг бичгээр өгдөг. Банкны баталгааны дагуу зээлдүүлэгч (ашиг хүртэгч) -д хамаарах батлан ​​даагчаас шаардах эрхийг өөр этгээдэд шилжүүлэх боломжгүй (энэ нь мэдээжийн хэрэг гэрээнд заагаагүй бол) бөгөөд батлан ​​даагчийн үүрэг хариуцлагын хэмжээгээр хязгаарлагдана. үндсэн үүргийн дагуу үндсэн зээлдүүлэгчийн бодит өрийг үл харгалзан баталгаанд заасан (гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол).


Батлан ​​даалт гаргахын тулд хариуцагч нь батлан ​​даагчдаа шимтгэл төлөх үүрэгтэй.

Банкны баталгаа нь гаргасан өдрөөсөө эхлэн хүчин төгөлдөр болж, батлан ​​даагчийн зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээх үүрэг дараахь байдлаар дуусгавар болно.

баталгаа гаргасан дүнг хүлээн авагчид төлсөн тохиолдолд;

гаргасан баталгаанд заасан хугацаа дууссан;

ашиг хүртэгч нь баталгааны дагуу эрхээсээ татгалзсантай холбоотой (эсвэл баталгааг өөрөө батлан ​​даагч руу буцааж өгөх замаар).

Банкны баталгаа нь үүргийн гүйцэтгэлийг хангах бусад аргуудаас ялгаатай. Юуны өмнө, энэ нь гүйцэтгэлийг баталгаажуулж байгаа гэрээнээс үл хамаарах үүрэг юм. Нэмж дурдахад, энэ нь үндсэн үүрэг нь хүчингүй болсон тохиолдолд ч хүчинтэй хэвээр байна. Банкны баталгаа нь үндсэн үүргээс хараат бусаар тодорхойлогддог бөгөөд энэ нь үндсэн үүргийн хөөн хэлэлцэх хугацаа дуусах нь банкны баталгаанаас үүсэх үүрэг дуусгавар болоход хүргэдэггүй.

Банкны баталгааны нэг онцлог шинж чанар нь түүний эргэлт буцалтгүй байдал юм. Банкны баталгааны гэрээнд зээлдэгч, батлан ​​даагч гарын үсэг зурна.

Баталгаа гэдэг нь ОХУ-ын Иргэний хуулийн 28 дугаар бүлэгт заасан журмын дагуу үндсэн үүргийн дагуу батлан ​​даагч ба зээлдүүлэгчийн хооронд байгуулсан гэрээ юм. Урлагийн шаардлагын дагуу. 362-т заасны дагуу батлан ​​даалтын гэрээг бичгээр өгсөн болно, учир нь үүнийг дагаж мөрдөхгүй байх нь баталгааны гэрээг хүчингүй болгоход хүргэдэг. Баримт бичгийн текст нь баталгааны гэрээ байгуулах саналыг тодорхой, хоёрдмол утгагүй тусгасан байх ёстой. Гэхдээ дангаараа батлан ​​даалтын гэрээ байгуулахад хангалтгүй. Үүрэг үүсэхийн тулд баримт бичгийг солилцох нь зайлшгүй шаардлагатай, учир нь талуудын хоорондын гэрээний харилцаа нь тухайн баримт бичгээс биш, харин талууд үүнийг баталснаар үүсдэг. Батлан ​​даалтын гэрээ байгуулах саналыг хүлээн авах (хүлээн авах) нь гэрээ байгуулах саналыг гаргасан этгээдээс гарах ёстой. Мөн Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 438 дугаар зүйлийн 1-д санал (санал) илгээсэн этгээдийн хариу (хүлээн авах) нь бүрэн бөгөөд болзолгүй байх ёстой. Хэрэв зээлдүүлэгч гэрээ байгуулах саналд хариу өгөхгүй бол баталгааны гэрээ үүсэхгүй.

1-р зүйлийн шаардлагын дагуу Урлаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 432-т талуудын хооронд бүх чухал нөхцлөөр тохиролцсон бол гэрээ байгуулагдсан гэж үзнэ. Үндсэн нөхцөл гэдэг нь гэрээний зүйлтэй холбоотой нөхцөл, энэ төрлийн гэрээнд шаардлагатай нөхцөл, тохиролцоонд хүрэх нөхцөл юм.

Батлан ​​даалтын гэрээний хувьд түүнийг байгуулаагүй гэж үзэх үндсэн нөхцөлүүд нь:

баталгааг хэнд олгосон тухай тодорхой заалт;

хариуцагч ба зээлдүүлэгчийн хоорондох үндсэн үүргийг тодорхойлох боломжийг олгодог өгөгдөл.

Батлан ​​даалтын гэрээ байгуулахад тулгамдаж буй асуудлын нэг бол батлан ​​даагчийн зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээх хариуцлагын хүрээг (баталгаа нь өрийг хэр хэмжээгээр нөхөх) тодорхойлохтой холбоотой асуудал юм. Энэ тохиолдолд батлан ​​даагч нь үүргийн биелэлтийг бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн хариуцаж байгаа эсэх, аль хэсэгт) тогтоогдсон.

Хариуцагч батлан ​​даалтаар хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор биелүүлээгүй тохиолдолд хариуцагч болон батлан ​​даагч нь зээлдүүлэгчийн өмнө хамтран хариуцлага хүлээнэ (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 363 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг).

Үүнээс гадна, 2-р зүйлийн дагуу Урлаг. Иргэний хуулийн 363 дугаар зүйлд зааснаар батлан ​​даагч нь зээлдүүлэгчийн өмнө хүү төлөх, өр барагдуулах хуулийн зардлыг нөхөн төлөх, үүргээ биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор биелүүлээгүйтэй холбоотой бусад хохирлыг хариуцагчтай ижил хэмжээгээр хариуцна. хариуцагчийн үүрэг. Зээлдэгч ба батлан ​​даагчийн хамтын хариуцлагын зарчмыг хууль тогтоомжоор ийм байдлаар тогтоох нь зээлдүүлэгчийн хувьд илүү ашигтай байдаг, учир нь энэ нь зээлдүүлэгч нь батлан ​​даагчийг жирийн хариуцагч гэж үзэх боломжийг олгодог, өөрөөр хэлбэл Урлагийн 1-р зүйлийн заалтын дагуу. . ОХУ-ын Иргэний хуулийн 323-т зээлдүүлэгч нь бүх хариуцагчаас үүргээ хамтдаа болон тусад нь биелүүлэхийг шаардах эрхтэй.

Урлагийн 2-р зүйлд заасны дагуу гэдгийг анхаарах нь чухал юм. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 323-р зүйлд заасны дагуу хамтарсан хариуцагчийн аль нэгээс бүрэн сэтгэл ханамж аваагүй зээлдүүлэгч нь бусад хамтран хариуцагчдаас аваагүй зүйлийг шаардах эрхтэй. үүргээ бүрэн биелүүлэх хүртэл үүрэг хүлээсэн хэвээр байна.

Баталгаажуулалтыг үүргийн биелэлтийг хангах арга зам гэж тайлбарлахдаа Урлагийн заалтаас шалтгаалан үүнийг тэмдэглэх нь зүйтэй. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 364-т батлан ​​даагчаар ажиллаж байгаа банк нь зээлдүүлэгчийн нэхэмжлэлийн эсрэг нэхэмжлэл гаргах эрхтэй. Батлан ​​даагч эдгээр эрхээсээ татгалзаж, өр төлбөрөө хүлээн зөвшөөрсөн ч гэсэн эдгээр эрхээ алдахгүй.

1-р зүйлийн дагуу Урлаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 365-д зааснаар зээлдүүлэгчийн энэхүү үүргийн дагуу үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн эрх, барьцаалагчийн хувьд үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн эрх нь батлан ​​даагч шаардлагыг хангасан хэмжээгээр үүргээ биелүүлсэн батлан ​​даагч руу шилждэг. зээлдүүлэгчийн, өөрөөр хэлбэл. Батлан ​​даагчийн хариуцагчийн эсрэг нэхэмжлэлийн шаардлага нь зээлдүүлэгчид байгаа баталгаагаар хангагдана.

Баталгаажуулалт нь үндсэн өртэй холбоотой нэмэлт (нэмэлт) үүрэг бөгөөд үндсэн өр байгаа үед оршин тогтнодог гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Үндсэн өр арилснаар баталгаа зогсдог. Тиймээс баталгаа гаргахад тавигдах гол шаардлага бол хүчинтэй байх явдал юм.

Баталгаат хугацааг цуцлах дараах үндэслэлүүд байна.

1. Батлан ​​даалтаар баталгаажсан үүрэг дуусгавар болоход (үүрэг дуусгавар болсон нь баталгааг дуусгавар болгоход хүргэдэг);

2.Батлан ​​даагчийн зөвшөөрөлгүйгээр хариуцлагын хэмжээ нэмэгдэж, бусад сөрөг үр дагаварт хүргэсэн баталгаагаар баталгаажсан үүрэг өөрчлөгдсөн тохиолдолд;

3. Батлан ​​даагч нь шинэ хариуцагчийг хариуцахыг үүрэг гүйцэтгүүлэгчид зөвшөөрөөгүй бол батлан ​​даалтаар баталгаажсан үүргийн дагуу өрийг өөр этгээдэд шилжүүлэх;

4. Хариуцагч, батлан ​​даагчийн санал болгосон зохих гүйцэтгэлийг зээлдүүлэгч хүлээн авахаас татгалзсан тохиолдолд;

5 . Батлан ​​даалтын гэрээнд заасан хугацаа дууссаны дараа.

Банк байж болох хариуцагч, батлан ​​даагч хоёрын харилцааг хэрхэн бүрдүүлэх тухай хууль тогтоомжид заагаагүй, батлан ​​даалт гаргасны хөлсийг хэрхэн олгох талаар заагаагүй байна. Иймд батлан ​​даагч, хариуцагч хоёр үндсэн чухал заалтуудыг тусгасан гэрээгээр харилцаагаа албан ёсны болгох эрхтэй. Хэлэлцээрийг тал бүрийн ашиг сонирхлыг харгалзан чадварлаг, ойлгомжтой боловсруулах ёстой.

Зээлийн эрх зүйн харилцааны тогтолцоонд зээлдэгч банкинд хүлээсэн үүргээ зохих ёсоор биелүүлэхийг баталгаажуулах хэд хэдэн хэлбэр (төрөл) байдаг. Гол нь барьцаа, банкны баталгаа, батлан ​​даалт. Сүүлийн хоёр хэлбэр нь баталгаагүй зээлийн хүрээнд хамгийн түгээмэл байдаг - зорилтот бус бэлэн мөнгөний зээл, хэрэглээний зээл олгох үед. Тэгэхээр батлан ​​даалт, банкны баталгаа хоёрын гол ялгаа нь юу вэ?

Банкны баталгаа нь туйлын бие даасан үүрэг юм. Нэмж дурдахад, энэ нь өөр зээлийн байгууллагын өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийн тулд үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээр төлбөртэй үйлчилгээ үзүүлдэг тусдаа банкны үйлчилгээ юм. Банкны баталгаа нь баталгааны нэг төрөл болох арилжааны зээлийн дунд өргөн тархсан. Хүн амын зээлийн тогтолцоонд энэ нь маш ховор хэрэглэгддэг боловч энэ нь ихэвчлэн боломжит (банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн) барьцааны төрлүүдийн нэг юм.

Банкны баталгаа гаргах үйл явц нь зээл авахтай адил юм. Зарчмын хувьд үйлчлүүлэгчид тавигдах шаардлага нь зээлдэгчид тавих шаардлагаас тийм ч их ялгаатай биш юм. Мөн тэрээр өөрийн санхүүгийн байдал, төлбөрийн чадвараа нотлох баримтыг гаргаж, нөхцөл байдал хэвийн хөгжихөд тэрээр банкны баталгаа болон зээлийн гэрээний дагуу хүлээсэн үүргээ биелүүлэх боломжтой болно гэдэгт итгүүлэх ёстой.

Баталгааны мөн чанар нь банк зээлдүүлэгчийн хүсэлтээр банкны баталгааны гэрээнд заасан дүнг зээлдэгчийн оронд буцааж төлөх үүрэг хүлээнэ. Баталгаат барьцааны хэмжээ, түүний хүчинтэй байх хугацаа, нөхцөлийг талууд гэрээнд заасан бөгөөд энэ нь зээлийн гэрээний нөхцөл, үүргээс үл хамаарна.

Зээлийн эрх зүйн харилцаанд банкны баталгааны үйл ажиллагааны зарчим- нэгдүгээрт, зээлдэгчийн үүргийн эргэн төлөлт, зөвхөн дараа нь гарч болзошгүй маргаан, маргаан. Банкны баталгаа нь батлан ​​даагчийн статустай зэрэгцэн аливаа үүрэг хариуцлагыг баталгаажуулах илүү найдвартай хэрэгсэл болж, зээлдүүлэгч нь маргаантай байж болзошгүй нөхцөл байдлыг эхлээд шийдвэрлэх шаардлагагүй болгодог. Тийм ч учраас батлан ​​даалт гаргах нь зээлээс хялбар биш тул хүн амд зээл олгоход бараг ашиглагддаггүй.

Зээлдэгчийн үүднээс авч үзвэл банкны баталгаа нь гэрээнд заасан батлан ​​даагчийн цалин хөлсийг төлөхтэй холбоотой зардалтай холбоотой тул санхүүгийн нэмэлт дарамт болдог. Үүний зэрэгцээ баталгаа авах нь дүрмээр бол зээлийн илүү таатай нөхцлийг ашиглах боломжийг олгодог - бууруулсан хүүтэй, илүү их хэмжээгээр, үндсэн нөхцлөөс илүү урт хугацаанд. Тиймээс чадварлаг арга барилаар банкны баталгаа авах зардлыг зээлийн илүү таатай нөхцлөөр тодорхой хэмжээгээр нөхдөг.

​Баталгаа нь үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны хамт иргэдийн зээлийн тогтолцооны барьцааны үндсэн төрөл гэж нэрлэгдэх боломжтой. Энэ нь хууль эрх зүйн шинж чанартай хэдий ч найдвартай хамгаалалт багатай арга гэж тооцогддог. Баримт нь олон батлан ​​даагч нар баталгаа гаргахыг албан ёсны зүйл гэж ойлгодог бөгөөд банкууд шиг болгоомжтойгоор баталгаа гаргаж буй хүнийхээ төлбөрийн чадварыг шалгах нь ховор байдаг.

Хэдийгээр үүнийг хориглоогүй ч зээлдэгч болон батлан ​​даагч хоёрын хоорондын харилцаа арилжааны шинж чанартай байдаггүй. Ихэнх тохиолдолд арилжааны зээл авахаас бусад тохиолдолд баталгааг үнэ төлбөргүй олгодог бөгөөд энэ нь үргэлж тийм байдаггүй.

Баталгаажуулалтаас ялгаатай нь батлан ​​даалт нь үндсэн үүрэг, өөрөөр хэлбэл зээлтэй нягт уялдаатай бөгөөд зээлийн гэрээний хүчинтэй хугацаатай яг ижил хугацаанд хүчинтэй байна. Банк батлан ​​даагчтай ижил шаардлага тавьж болох ч маргаан гарвал эхлээд шүүхээр асуудлыг шийдвэрлэж, үүний дараа л батлан ​​даагчийн эд хөрөнгө, мөнгөн хөрөнгийг битүүмжлэх арга хэмжээ авах боломжтой.

Банкны баталгаанаас ялгаатай нь зээлийн системийн баталгааны бусад шинж чанаруудын дунд:

  • батлан ​​даагчийн төлбөрийн чадвар, бусад шаардлагад нийцэж байгаа эсэхийг зээлдүүлэгч банк өөрөө шалгадаг;
  • батлан ​​даагч хариуцагчийн нэгэн адил үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн шаардлагыг эсэргүүцэж болно;
  • үндсэн үүргийн өөрчлөлт нь баталгааны нөхцөлийг өөрчлөхөд хүргэдэг бөгөөд зээлийн гэрээг дуусгавар болгох (хүчингүй болгох) нь баталгааг дуусгавар болгох;
  • Батлан ​​даагч нь тусгай статусгүй иргэн, хуулийн этгээд байж болно - эрх зүйн чадамж, зээлдүүлэгчийн тавьсан шаардлагыг дагаж мөрдөх нь хангалттай.

Батлан ​​даагч болон батлан ​​даалтын нэг чухал ялгаа нь батлан ​​даагчийн хариуцлагын хязгаарыг талууд тусад нь тохиролцдог бөгөөд батлан ​​даагчийн тохиролцсон хэмжээнээс хэтрэхгүй байх явдал юм. Батлан ​​даалтын хүрээнд батлан ​​даагч нь зээлдэгчтэй бараг адил хариуцлага хүлээнэ. Хариуцагчаас үлдэгдэл төлбөрийг бүхэлд нь батлан ​​даагчаас, харин батлан ​​даагчаас зөвхөн баталгаа гаргасан тохиолдолд л нөхөн төлж болно.

Төлөвлөсөн төлбөрийг ямар ч тохиолдолд хийх тул зээл авах банкны баталгаа нь банкнаас зөвшөөрөл авахад чухал хүчин зүйл байж болно. Зээл авахдаа банк, компанийн эрсдэлийг бууруулах, мөн зөвшөөрөл авах магадлалыг нэмэгдүүлэхийн тулд банкны баталгаа гаргахыг зөвлөж байна. Энэ нь тухайн компанийн харилцах дансанд шаардлагатай мөнгө байхгүй тохиолдолд ч гэсэн хуваарийн дагуу мөнгө байршуулах мөнгө шилжүүлэх боломжийг олгодог.

Шаардлагатай бичиг баримт

Банкны баталгааны тухай RF-ийн PP 1005, Холбооны хууль-44, санхүүгийн үүрэг хариуцлагыг гаргаж болох санхүүгийн байгууллагуудын дотоод журмын дагуу энэ бүтээгдэхүүнийг бүртгүүлэхийн тулд стандарт баримт бичгийн багцыг бүрдүүлэх шаардлагатай.

Үүнд:

  1. банкны маягтын дагуу өргөдөл;
  2. холбооны дүрэм;
  3. захирлыг томилох тухай шийдвэр;
  4. тодорхой хугацааны харилцах дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөний тухай банкны тодорхойлолт;
  5. TIN ба OKVED;
  6. байгууллагын эрх зүйн хэлбэрээс хамааран хуулийн этгээдийн улсын нэгдсэн бүртгэл эсвэл хуулийн этгээдийн улсын нэгдсэн бүртгэлээс авсан хуулбар.

Энэ бол банкууд өөрсдийн үзэмжээр нэмж оруулах үндсэн багц юм.

Хэрэв батлан ​​даагч нарын аль нэг нь цөөн бичиг баримт шаарддаг бол тэр хууль бусаар ажиллаж байх эрсдэлтэй бөгөөд түүний үүрэг хууль ёсны хүчингүй болно.

Банкны баталгаатай зээл авах үе шатууд

Баталгаажуулалт авах үйл явц нь тодорхой үйлдлийн алгоритмтай бөгөөд үүнийг заавал хийх ёстой.

Та дараахь зүйлийг хийх шаардлагатай болно.

  1. сонирхож буй бүтээгдэхүүнийг бүртгүүлэхийн тулд банктай шууд болон брокерийн байгууллагаар дамжуулан холбоо барина уу;
  2. шаардлагатай бичиг баримтын багцыг өгөх;
  3. банкнаас шийдвэр гаргах;
  4. гэрээ байгуулж, баталгаа гаргах;
  5. баримт бичгийг улсын нэгдсэн бүртгэлд бүртгүүлэх;
  6. цаасыг ашиг хүртэгчид хүлээлгэн өгөх.

Үйлчлүүлэгч эсвэл ашиг хүртэгч нь хэд хэдэн шалтгааны улмаас энэхүү баталгаанаас татгалзаж болно:

  • баримт бичгийн алдаа;
  • заасан хэмжээ буруу байна;
  • банкны бүтээгдэхүүнийг бүртгэх үйл явцыг зөрчсөн;
  • бусад шалтгаанууд.

Хамгаалалтын эрхийг хэрхэн ашигладаг вэ?

Баталгаа авахаасаа өмнө талууд амлалтад шаардлагатай бүх мэдээллийг агуулсан эсэхийг шалгах ёстой, тухайлбал:

  • талуудын талаархи мэдээлэл, тэдгээрийн бүрэн дэлгэрэнгүй мэдээлэл;
  • гэрээний өртөг;
  • хүчингүй болгох боломж;
  • баримт бичгийн хүчинтэй байх хугацаа;
  • хүлээн авагчийн данс руу мөнгө шилжүүлэх нөхцөл.

Шилжүүлгийг зөвхөн баталгааг ашиглах эрхийг олгосон үйл явдал тохиолдсон тохиолдолд хүлээн авагчийн хүсэлтээр хийж болно. Зээлийн хувьд энэ нь өрийг төлөхийн тулд төлбөрөө хожимдуулсан баримт юм.

Хэрэв үнэт цаас нь хадгаламжийн шинж чанартай бол тусгай дансанд мөнгө байршуулсан компанийн мөнгийг ашигладаг. Үүнээс гүйлгээ хийж дууссаны дараа компани гүйлгээний дүнгээр үлдэгдлийг нөхөх үүрэгтэй.

Дадлагаас харахад барьцаа хөрөнгийг бүртгэхдээ хадгаламжийн хэмжээ нь зээлийн үнийн дүнгийн 30 хувиас хэтрэхгүй байна. Тиймээс, хэрэв байгууллага 1 сая рубль гаргасан бол батлан ​​даагч банкинд тусгай дансанд 300 мянган рублийн хадгаламж байршуулдаг.

Батлан ​​даагч нь энэ бүтээгдэхүүнийг гаргах тусгай зөвшөөрөлтэй бол зээл олгодог санхүүгийн болон зээлийн байгууллага байж болно.

Хадгаламжгүй банкны баталгаа гаргах үед өр барагдуулах хэлтэс үйлчлүүлэгчээс өрийг аль болох хурдан төлөхийг шаарддаг. Гэсэн хэдий ч зээлийн дансанд ямар ч асуудал байхгүй тул энэ удаашрал нь хуулийн этгээдийн зээлийн түүхэнд ямар ч байдлаар тусгаагүй болно.

Дизайны давуу тал

Олон аж ахуйн нэгжүүд банкны баталгаагаар зээл авах хүсэлт гаргадаг нь санамсаргүй хэрэг биш юм.

Энэ нь хэд хэдэн давуу талыг нэгэн зэрэг авах боломжийг олгодог, тухайлбал:

  • зээлийн хүсэлтийг зөвшөөрөх магадлалыг нэмэгдүүлэх;
  • харилцах дансанд мөнгө байхгүй тохиолдолд батлан ​​даагчийн зардлаар төлөвлөсөн төлбөрийг эргэн төлөх баталгаа;
  • зээлийн түүхийг хадгалах;
  • банкны үйлчлүүлэгчдэд үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэх;
  • хөнгөлөлттэй хүү авах боломж;
  • барьцаа болон батлан ​​даагч гаргах шаардлагагүй.

Ийм санхүүгийн үүргийн өртөг нь банкнаас хамаардаг боловч гэрээний үнийн дүнгийн 2% -иас хэтрэх нь ховор байдаг. Тиймээс бага хэмжээний төлбөрөөр та хэд хэдэн давуу тал, байгууллагад санхүүгийн асуудал гарсан тохиолдолд маш сайн хамгаалалтын сүлжээг авах боломжтой. Бүртгэлийн үйл явц нь 14 хоногоос илүүгүй хугацаа шаардагдана.

Банкны баталгааг хэрхэн шалгах вэ

Банкнаас гаргасан бүх баталгааг Банкны баталгааны улсын нэгдсэн бүртгэлд бүртгэнэ. Энэ нь банкуудын бүх өр төлбөрийн талаархи мэдээллийг агуулдаг. Энэ нь нээлттэй тул хэн ч гэсэн zakupki.gov.ru вэбсайтаас банкны баталгааг түүний дугаарыг оруулан үнэ төлбөргүй шалгаж, үүргээ зохих ёсоор бүртгэсэн эсэхийг мэдэх боломжтой. Ийм систем нь батлан ​​даагч нарын ажлыг хянах боломжийг олгодог бөгөөд аюулгүй байдал хэр удаан хүчинтэй байх талаар ойлголт өгдөг. Энд бүртгүүлсэн байх нь баримт бичгийг мэргэжилтнүүд шалгаж, хууль ёсны хүчинтэй гэдгийг баталгаажуулдаг. Банк нь тусгай зөвшөөрөлтэй бөгөөд батлан ​​даагчийн статустай бол энэ бүтээгдэхүүнийг гаргаж болно. Мэдээлэл нэн даруй шинэчлэгддэг бөгөөд энэ бүртгэлд ороогүй аливаа баталгаа хүчингүй болно. Үүний төлөө төлбөр төлдөггүй.

Сангийн яамны банкуудын жагсаалт

Хууль ёсны дагуу барьцаа хөрөнгө гаргаж буй банкуудыг ОХУ-ын Сангийн яамны вэбсайтад жагсаасан болно minfin.ru/ru/perfomance/tax_relations/policy/bankwarranty/.

Мэдээлэл байнга шинэчлэгдэж байдаг тул зах зээл дээр шинэ оролцогч гарч ирэх эсвэл тэдгээрийн аль нэг нь алга болох үед өгөгдөл хурдан өөрчлөгддөг. Ийм шалгалт нь зөвхөн хууль ёсны баталгаа гаргах чадвартай хүмүүстэй холбоо тогтоох боломжийг олгоно.

Боломжит батлан ​​даагчдад тавигдах шаардлага:

  • ОХУ-ын Төв банкнаас 5 ба түүнээс дээш жил олгосон тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр хууль ёсны дагуу ажиллах;
  • өөрийн дансанд дор хаяж 1 тэрбум рубльтэй байх;
  • ОХУ-ын Төв банкны шаардлагыг дагаж мөрдөх, 6 сарын хугацаанд санхүүгийн салбарын хууль тогтоомжийг зөрчихгүй байх.

Улсын нэгдсэн бүртгэлтэй ажиллахын тулд батлан ​​даагч нь сонирхлын байгууллагатай гэрээ байгуулж, энэ сайтад цахим гарын үсэг зурж, одоо байгаа ажлын журамтай тохиролцож, портал дээр бүртгүүлэх ёстой.

Шаардлагатай бүх мэдээллийг сайтын үндсэн хуудсан дээр байрлуулсан болно. Энэ нь засгийн газрын болон арилжааны гэрээний дагуу одоо байгаа болон барагдуулсан банкны үүргүүдийн хэдэн зуун бүртгэлийг агуулдаг.

Бүртгүүлэхэд ямар баталгаа хамаарах вэ?

Банкны баталгааны нээлттэй, хаалттай бүртгэл байдаг. Сүүлийнхээс мэдээлэл авахын тулд та тусгай эрх бүхий байгууллагад хүсэлт гаргах хэрэгтэй. Тиймээс 44-FZ-ийн дагуу банкны баталгааны бүртгэл нь хүн бүрт боломжтой бөгөөд 223-FZ-ийн дагуу төрийн байгууллагуудаар дамжуулан албан ёсны хүсэлт гаргахыг шаарддаг.

Бүртгэл хоёр хоногийн дотор явагдана. Мэргэжилтнүүд банкны баталгааны маягтыг мөрдөж байсан, тухайн банк нь ийм бүтээгдэхүүн гаргах зөвшөөрөлтэй, процедурын хэм хэмжээ зөрчөөгүй эсэхийг шалгадаг. Хэрэв бүх зүйл эмх цэгцтэй байвал баримт бичигт улсын дугаар олгогдоно.

44-FZ-ийн дагуу банкны баталгааны хүчинтэй байх хугацаа

Одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу банкны баталгааны хугацаа нь ханган нийлүүлэгч болон үйлчлүүлэгчийн хооронд байгуулсан гэрээний хугацаанаас хэтрэхгүй байх ёстой. Гэхдээ гэрээний хүчинтэй байх хугацааг юугаар ч зохицуулаагүй. Бүх зүйл талуудын тохиролцооноос хамаарна.

Үйлдлийг хэд хэдэн шалтгааны улмаас урьдчилан тасалдуулж болно, тухайлбал:

  • янз бүрийн шалтгааны улмаас ашиг хүртэгч банкны аюулгүй байдлыг хангахаас татгалзсан;
  • баримт бичигт алдаа байгаа эсэх;
  • харилцан тохиролцсоны үндсэн дээр баталгаа гаргахаас татгалзах;
  • гэрээний нөхцлийг өөрчлөх;
  • ашиг хүртэгчийн мөнгө хүлээн авах эрхийг ашиглах.

Үнэт цаасны хүчинтэй байх хугацаанд уг эрхийг ашиглаагүй бол хугацаа дууссаны улмаас уг эрх нь хүчингүй болно. Баталгаажуулалт нь хүчингүй болон буцаагдах боломжгүй гэдгийг анхаарах нь чухал. Өөрөөр хэлбэл, даалгагч нь батлан ​​даагчийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлж чадахгүй бол батлан ​​даагч нь бүтээгдэхүүний бүртгэлийн нөхцөлд ийм заалт байгаа тохиолдолд л үүргээ цуцална.

Батлан ​​даалт, банкны баталгааны харьцуулалт

Эдгээр нь нэг зорилгод хүрэхийн тулд ашигладаг хоёр өөр хэрэгсэл юм. Эдгээр нь үйлчлүүлэгч гэрээний нөхцлийг зохих ёсоор биелүүлээгүй тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн эрсдлийг бууруулах боломжийг танд олгоно.

Баталгаа ба банкны баталгаа хоёрын ялгаа нь баталгаа гаргагчийн дансанд байгаа мөнгийг царцаах шаардлагагүй юм.

Баталгаажуулалтыг хэд хэдэн аргаар гаргаж болно. Хэрэв бид томоохон арилжааны гэрээг баталгаажуулахын тулд зээл авах тухай ярьж байгаа бол батлан ​​даагч нь хувь хүн, хуулийн этгээд байж болно. Хуулийн дагуу энэ нь зээлдэгчтэй хамтран хариуцлага хүлээх бөгөөд хэрэв зээлээ хугацаанд нь төлөөгүй бол батлан ​​даагч түүнд төлбөр төлөх ёстой.

Банкны баталгааг гэрээнд заасан бол хэрэгжүүлдэг. Ийм үйлчилгээний өртөг нь банкнаас хамаардаг боловч дотоодын зах зээлд гэрээний үнийн дүнгийн 2%, олон улсын зах зээлд 10% -иас хэтрэх нь ховор байдаг. Үнийн зөрүү нь гадаад валюттай ажиллах ёстой бөгөөд гүйлгээнд нэмэлт оролцогчид оролцдогтой холбоотой.

Бие даасан баталгаа, баталгааг бүртгэх нь ойролцоогоор ижил загвараар явагдана. Зөвхөн зээл олгохдоо та үүсгэн байгуулах баримт бичгийн бүрэн жагсаалт, компанийн харилцах данснаас тодорхой хугацааны хуулбарыг өгөх хэрэгтэй. Зээлийг ерөнхий нөхцөлөөр олгодог бөгөөд хугацаа нь батлан ​​даалт гаргахаас хамаагүй богино.

Батлан ​​даалт, бие даасан баталгаа хоёрын ялгаа

Бие даасан баталгаа (банк) нь батлан ​​даалтаас хэд хэдэн давуу талтай байдаг.

  1. эргэлт буцалтгүй;
  2. үндсэн үүрэг гүйцэтгэгч гэрээний нөхцлийг бүрэн биелүүлж чадахгүй бол ашиг хүртэгчийн ашиг тусын мөнгийг маргаангүй хасах боломжтой;
  3. шилжүүлэг 5 хоногийн дотор хийгддэг;
  4. үүргийг төлөх баталгаатай;
  5. үндсэн зээлдүүлэгч зээл ашигласны төлөө хүү төлөх шаардлагагүй;
  6. бүтээгдэхүүний өртөг мэдэгдэхүйц бага байна.

Гэхдээ баталгаа нь бас давуу талуудтай бөгөөд үүнд:

  1. бүртгэлийн өндөр хурд;
  2. тусгай дансанд мөнгө байршуулах, компанийн хөрөнгийг царцаах шаардлагагүй;
  3. банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан тохиолдолд тусгай данснаас мөнгө буцаахад асуудал гарахгүй;
  4. хуулийн этгээдийн зээлийн түүхийг бүрдүүлэх;
  5. банкны баталгаа гаргахтай харьцуулахад шаардлага багассан.

Батлан ​​даалт, баталгаа хүчингүй болсон үед

Банкны баталгаа, баталгаа нь үүргийн биелэлтийг хангах арга зам болох хэд хэдэн тохиолдолд хүчингүй гэж тооцогддог.

  • гэрээний хугацаа дуусах;
  • үндсэн үүрэг нь гэрээгээр хүлээсэн үүргээ бүрэн биелүүлэх;
  • ашиг хүртэгч төлбөр хүлээн авах эрхийг хэрэгжүүлэх;
  • ашиг хүртэгчийн санаачилгаар буюу талуудын тохиролцоогоор үүргээсээ татгалзах;
  • гэрээний нөхцлийг өөрчлөх;
  • гэрээний алдаа;
  • баталгааг улсын нэгдсэн бүртгэлд бүртгүүлээгүй.

Олон улсын түвшинд хэрэглэх онцлог

Онцлог нь үйлчлүүлэгч олон улсын томоохон банкнаас үүрэг хүлээн авахыг илүүд үздэг. Үнэхээр том байгууллага эсвэл бусад арилжааны бүтэц батлан ​​даагчаар ажиллаж байвал баталгаа гаргах боломжтой.

Хамтын ажиллагаа нь дараахь схемийн дагуу явагдана.

  • эсрэг талуудын хооронд баталгааны хэлбэрийг тодорхойлсон гэрээ байгуулсан;
  • баталгаа гаргахын тулд банк эсвэл батлан ​​даагчаар ажиллах өөр хуулийн этгээдтэй холбоо барих;
  • баталгаа гаргахаар төлөвлөж буй олон улсын банкинд гаргасан банкнаас гаргасан өргөдөл;
  • баталгаа гаргуулж, үүрэг гүйцэтгүүлэгчид сөрөг баталгаа гаргах;
  • барьцаа хөрөнгө авах бүх арга хэмжээ дууссан тухай зөвлөгөө өгөх банкинд мэдэгдэх;
  • Зөвлөх банк нь өгөгдлийг шалгаж, гэрээний дагуу хүлээсэн үүргээ биелүүлэх чадварын талаар захиралд хэлдэг.

Хэрэв ямар нэг зүйл буруу болвол батлан ​​даагч эсвэл батлан ​​даагч нь үйлчлүүлэгчид торгууль төлж, хуулийн дагуу боломжтой бүх арга замаар үндсэн зээлдэгчээс энэ мөнгийг нөхөн төлнө.⁠