Зээлийн мөн чанар. Зээлийн төрлүүд. Банкны зээлийн төрөл, хэлбэр. Зээлийн төрөл Зээл гэж юу вэ

Банкны зээлийг эргэн төлөгдөх нөхцлөөр нь дараахь байдлаар ангилж болно.

Богино хугацаат зээл гэдэг нь эргэлтийн хөрөнгийн эх үүсвэрийг нөхөх зорилгоор банкнаас 2 жил хүртэлх хугацаатай, тодорхой хугацаатай, хүү, өрийн эргэн төлөлтийн хатуу хуваарьтай олгох зээлийн төрөл юм. Орос улсад богино хугацааны зээлийг бараг бүх банкууд олгодог бөгөөд энэ нь Оросын аж ахуйн нэгжүүдэд олгодог хамгийн түгээмэл зээл юм.

Зээл олгох хугацааны мөнгөн гүйлгээг нарийн тооцоолох боломжтой, улирлын чанартай, орлогын хэлбэлзэл багагүй, эс тэгвээс уян хатан хуваарийн дагуу эргэн төлөгдөх боломжтой зээлийн шугамыг ашиглах нь богино хугацааны зээлийг ашиглахад илүү тохиромжтой. илүү тохиромжтой. Зээлийн шугамаас ялгаатай нь банкнаас эх үүсвэрээ нөөцлөхөд шимтгэл авдаггүй тул богино хугацааны зээл нь хямд байдаг.

Урт хугацаатай зээлтэй харьцуулахад богино хугацаат санхүүжилтийг хэсэгчлэн барьцаалж эсвэл барьцаагүй гаргаж болдог бол банк зээлдэгчид тавих хатуу шаардлага багатай, банкнаас шийдвэр гаргах, зээлийн хороогоор дамжих үйл явц үргэлжилдэг. бага хугацаа. Бүх банкууд богино хугацааны мөнгөтэй байдаг тул энэ тохиолдолд сайн зээлдэгчийн төлөөх банкуудын өрсөлдөөн нэлээд өндөр байна

Богино хугацааны зээлийн хэмжээ бараг ямар ч байж болно; дээд хязгаар нь компанийн хүү төлөх, зээлээ төлөх чадвар, өр/өөрийн хөрөнгийн харьцаа, барьцаалсан хөрөнгийн зах зээлийн үнэ зэргээс хамаарна. Банк

Хямралаас өмнө рублийн хүүгийн түвшин рублийн хувьд жилийн 10-14%, гадаад валютаар 8-12% хооронд хэлбэлзэж байсан бол одоо хүүгийн түвшин рубльд 10-18%, 10-14% хооронд байна. % гадаад валютаар. Зээлийн өртөг нь сонгосон банк, зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, барьцаа хөрөнгийн чанараас хамаарна. Хувьсах хүү хэрэглэж болно. Дүрмээр бол зээлийн хүүг сар бүр төлдөг

Гурван сараас хоёр жилийн хугацаатай зээл олгох боломжтой

Гол зорилго нь эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх боловч банктай тохиролцсоны үндсэн дээр өөр зориулалтаар зээл олгох боломжтой

Барьцаа хөрөнгө нь үл хөдлөх хөрөнгө, тоног төхөөрөмж, бусад үндсэн хөрөнгө, агуулах эсвэл өөрийн дэлгүүрт байгаа бараа материал байж болно. Банкны хөнгөлөлт нь үл хөдлөх хөрөнгийн дансны үнэ эсвэл үнэлгээний үнийн дүнгийн 30-50% байна. Бусад хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн баталгааг нэмэлт баталгаа гэж үзнэ. Банктай тохиролцсоны дагуу богино хугацааны зээлийг хэсэгчлэн барьцаалсан болон барьцаагүй (хоосон зээл) олгож болно.

Комиссууд

Эрт төлөлтийн шимтгэл - богино хугацааны зээл олгоход тийм ч их байдаггүй, банк маш бага хүүтэй зээл олгоход ашиглаж болно.

Гэрээнд заасан тусгай нөхцөл

Банкууд барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө баталгаажсан жагсаалтаас даатгалын компанид даатгуулахыг шаарддаг. Даатгалын хувьд санал болгож буй даатгалын компаниудын хооронд бага хэмжээний тендер зохион байгуулснаар боломжийн нөхцөл бүрдэж болно.

Тогтмол эргэн төлөлтийн хуваарьтай зээл хэлбэрээр богино хугацааны зээл олгох нь гэрээт орлоготой бизнесийг санхүүжүүлэхэд тохиромжтой, өөрөөр хэлбэл. Давхар даатгалын хүүг хэтрүүлэхгүй байх (зээлийн хэмжээ шаардлагатай хэмжээнээс их байх), орлого төлөвлөснөөс бага байх үед бэлэн мөнгөний хомсдолд орохгүйн тулд урьдчилан тооцоолсон орлогын өндөр магадлалтай. Хэрэв орлого нэлээд тогтворгүй бол богино хугацааны зээл олгохдоо зээлийн шугам эсвэл зээлийн шугамтай хослуулан хэрэглэх нь дээр.

Дунд хугацааны зээл - нэг жилээс 3-10 жилийн хугацаатай олгох зээл.

Хугацаа нь улс орны эдийн засаг, улс төрийн нөхцөл байдал, үндэсний зээлийн хөрөнгийн зах зээлийн тогтсон уламжлал, одоогийн хууль тогтоомжийн хэм хэмжээ зэргээс хамаарна. Үүний зэрэгцээ хэд хэдэн оронд, тухайлбал АНУ-д дунд хугацааны зээлийн тухай ойлголт байдаггүй. ОХУ-д энэ төрлийн зээлийн албан ёсны хугацаа 1-3 жил, заримдаа 3 сараас 1 жил хүртэл байдаг. Үндсэндээ дунд хугацааны зээлийг бизнесийн үйлдвэрлэлийн мөчлөг нь дунд хугацааны зээлийн хугацаатай давхцаж байгаа аж ахуйн нэгж, пүүсүүдийн үйл ажиллагааг санхүүжүүлэхэд ашигладаг. Зээлийн байгууллагууд зээлийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг хангахын тулд дунд хугацааны зээлийн эх үүсвэрээ мөнгөний зах зээл дэх үйл ажиллагаагаар дахин санхүүжүүлдэг.

Урт хугацаат зээл гэдэг нь банкнаас капиталын хөрөнгө оруулалтыг санхүүжүүлэх, бизнес эрхлэхэд зориулж 2-10 жилийн хугацаатай олгох, хэсэгчилсэн санхүүжилтийн хугацаатай, хүү, өрийн эргэн төлөлтийн хатуу хуваарьтай зээлийг хэлнэ. Оросын банкуудын урт хугацааны зээлийг 3-5 жилийн хугацаатай, 7 жилийн хугацаатай олгодог бол урт хугацааны өр төлбөртэй гадаадын банкууд ОХУ-ын аж ахуйн нэгжүүдэд 5-10 жилийн хугацаатай зээл олгох боломжтой. .

Урт хугацааны зээл олгох зайлшгүй нөхцөл бол авсан зээлээ зориулалтын дагуу ашиглах, тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл, үл хөдлөх хөрөнгө хэлбэрээр эргэлтийн бус хөрөнгийг барьцаалах, зээлдэгч төлбөрийн чадваргүй болсон тохиолдолд одоо байгаа аж ахуйн нэгж эсвэл бусад компанид хандах явдал юм. шинэ төслүүдийг санхүүжүүлэх үед бүлэг. Мөн компанийн хувьцааг барьцаалж болно.

Бусад групп компаниуд эсвэл одоо байгаа бизнест хандах боломжгүй тохиолдолд, i.e. Эргэн төлөлтийн эх үүсвэр нь зөвхөн шинэ төслөөс орж ирэх чөлөөт мөнгөн урсгал байх тохиолдолд урт хугацааны зээлийг төслийн санхүүжилт гэж ангилдаг. Хямралын үеэр Оросын аж ахуйн нэгжүүдэд төслийн санхүүжилт олгох нь бараг зогссон.

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн төгс бус байдлаас шалтгаалан гадаадын банкнаас их хэмжээний урт хугацааны зээл олгосон тул гадаадын харьяалалд байрладаг холдингуудын нэрийн өмнөөс зээлийн гэрээ байгуулахдаа бусад улсын хуулийг хэрэглэж болно.

Урт хугацааны зээлийн дээд хэмжээ нь тухайн компанийн зээлийн хүү төлөх, эргэн төлөх чадвар, өр/өөрийн хөрөнгийн харьцаа, банкнаас үзүүлж буй хөнгөлөлтийг харгалзан барьцаалсан хөрөнгийн зах зээлийн үнэ зэргээс хамаарна. 30/70 дүрмийг мөн ихэвчлэн хэрэглэж болно, өөрөөр хэлбэл. Зээлдэгч нь төслийн төсвийн 30-аас доошгүй хувийг өөрийн хөрөнгөөр ​​оруулах гэсэн санхүүжилтийн банкны шаардлага

Хямралаас өмнө рублийн хүүгийн түвшин рублийн хувьд жилийн 10-14%, гадаад валютаар 8-12% хооронд хэлбэлзэж байсан бол одоо хүүгийн түвшин рубльд 10-18%, 10-14% хооронд байна. % гадаад валютаар. Зээлийн өртөг нь сонгосон банк, зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, барьцаа хөрөнгийн чанараас хамаарна. Хувьсах хүү хэрэглэж болно. Дүрмээр бол зээлийн хүүг сар, улирал бүр төлдөг боловч зарим төрлийн гүйлгээний хувьд хөнгөлөлтийн хугацааны тухай ярьж болно (зөвхөн хүү төлөх эсвэл өрийн эргэн төлөлт, хүүгийн төлбөрийг хойшлуулах)

2-10 жилийн хугацаатай зээл олгох боломжтой.

Зориулалтын хэрэглээ - капиталын хөрөнгө оруулалт эсвэл бизнесийн худалдан авалтыг санхүүжүүлэх.

Үл хөдлөх хөрөнгө, тоног төхөөрөмж болон бусад үндсэн хөрөнгө барьцаалж болно. Банкны хөнгөлөлт нь үл хөдлөх хөрөнгийн дансны үнэ эсвэл үнэлгээний үнийн дүнгийн 30-50% байна. Бусад хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн баталгааг нэмэлт баталгаа гэж үзнэ

Комиссууд

Зээл олгох комисс нь 0-1%, боломжийн үнэ нь 0-0.2% байна.

Зээлийн данс хөтлөх хураамж нь нийтлэг биш бөгөөд зээлдэгчээс нэмэлт мөнгө олох аргуудын нэг юм.

Эрт төлөлтийн шимтгэл бага хүүтэй байж болно

Гэрээнд заасан тусгай нөхцөл

Зээлдүүлэгч банк руу дансны эргэлтийг шилжүүлэх

Бусад банкнаас зээл олгох хязгаарлалт

Төслийн санхүүжилт нь компанийн хувьцааг барьцаалж болно

Банкууд барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө баталгаажсан жагсаалтаас даатгалын компанид даатгуулахыг шаарддаг. Даатгалын хувьд санал болгож буй даатгалын компаниудын дунд жижиг тендер зохион байгуулснаар боломжийн нөхцөл бүрдэж болно

Урт хугацааны таамаглал гаргахдаа хүү, валютын эрсдэлийг багасгах, орлогын хэлбэлзлийг тодорхой ойлгох нь маш чухал юм. Мөнгөн гүйлгээг урьдчилан таамаглахдаа янз бүрийн хувилбаруудад дүн шинжилгээ хийж, консерватив хувилбарыг гол хувилбар болгон сонгохыг зөвлөж байна, мөн зардлын урт хугацааны урьдчилсан таамаглалд анхаарлаа хандуулж, хангалттай хөрвөх чадварын нөөцийг бий болгож зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарийг сонгох хэрэгтэй.

Урт хугацааны зээлийг рубль хэлбэрээр 2-3-5 жилийн хугацаатай олгох боломжтой бөгөөд урт хугацааны зээлийг ихэвчлэн гадаад валютаар олгодог.

Урьдчилан тогтоосон ашиглалт, эргэн төлөгдөх хугацаагүй банкны зээлийн нэг төрөл нь дуудлагаар зээл юм. Дуудлагын зээлийг зээлдэгч буцааж өгөх эсвэл зээлдүүлэгч банкнаас сэрэмжлүүлэггүйгээр эсвэл богино хугацааны мэдэгдэлгүйгээр эргэн төлөгдөхийг шаардаж болно - гурваас долоон хоног хүртэл. Түүнчлэн энэ төрлийн зээлийг эрэлтийн зээл гэж нэрлэдэг.

Банкууд эдгээр зээл дээр үндэслэн зээлдэгчдэд хүүгийн төлбөрийг үе үе өгдөг. Дуудлагаар зээл нь дунд болон урт хугацааны зээл болж хувирч, банкны хөрвөх чадварын асуудлыг хурцатгах шалтгаан болдог.

Олон орны банкны хууль тогтоомжид татан авсан хадгаламжийн хугацаа, тэдгээрийн үндсэн дээр олгосон зээлийн хоорондын зөрүүтэй холбоотой эрсдэлийг арилжааны банкуудад тооцохыг үүрэг болгосон заалтууд байдаг. Зээлийн байгууллагууд харилцагчдаас санхүүгийн хугацааны эцэс гэхэд бүх богино хугацааны зээлийг нэг удаад бүрэн төлөхийг шаарддаг. Үүний дотор дуудлагын зээл. Мөн зээлийн эх үүсвэрийг нөхцлийн дагуу өөрчлөхөд хяналт тавьж байна.

Дуудлагаар зээл гэдэг нь тээвэрлэлтийн баримт бичиг, бараа бүтээгдэхүүн, агуулахын баримт, хувьцаа, бонд, үнэт цаас болон бусад үнэт цаасны аюулгүй байдлыг хангах үүднээс банкууд арилжааны болон аж үйлдвэрийн компани, пүүсүүдэд үзүүлэх үйлчилгээ юм. Банк зээлдэгчид тусгай харилцах данс нээдэг.

Дуудлагаар зээл олгох нь хугацаатай зээлээс бага хүүтэй, өрийг сар бүр төлдөг. Жишээлбэл, Их Британид брокерууд дуудлагаар зээл авч хөрөнгийн бирж дээр "овернайт мөнгө" хэлбэрээр бэлэн мөнгөний гүйлгээ хийдэг. Дуудлагаар зээл нь хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгахад ашиглагддаг банкны хамгийн хөрвөх чадвартай хөрөнгө юм.

Дуудлагаар зээл нь үргэлж шаардах гэрээний шинж чанартай бөгөөд аль ч талын хүсэлтээр хэдийд ч цуцалж болно. Банк нь үйлчлүүлэгчээс хэдийд ч зээлсэн мөнгөө буцааж өгөхийг шаардаж, зээлдэгчид барьцаа хөрөнгөө буцааж авахыг санал болгож болно. Хариуд нь үйлчлүүлэгч өр төлбөрөө төлж, өөрт тохиромжтой цагт үнэт цаасыг буцааж өгөхийг шаардах эрхтэй. Дуудлагаар гэрээ байгуулах нь банк болон үйлчлүүлэгчийн аль алинд нь ойлгомжтой. Үйлчлүүлэгч данснаас зээлийн дүнг хүлээн авах эсвэл данс руу хэсэгчлэн эсвэл бүхэлд нь буцааж өгөх боломжтой, учир нь хүүг зөвхөн бодитоор авсан дүнгээр төлж, дараа нь дансанд байхгүй үед л төлдөг.

Банкны хувьд хугацаат зээлийн давуу тал нь хөрвөх чадвар өндөртэй үнэт цаасаар баталгаажсан нь банкны эрсдэлийг бууруулдаг. Нэмж дурдахад, банк хүссэн үедээ нэг талын хүсэл зоригоо илэрхийлэх замаар зээлийн хэлбэрийг багасгах эсвэл цуцлах боломжтой.

Мөнгөний зах зээлийн ханшийн сонины хүснэгтэд энэ нэр томъёог брокерын зээл эсвэл брокерын зээлийн ижил утгатай үг болгон ашигладаг - fly-by-night. Гэсэн хэдий ч зээлийн төрлөөс үл хамааран зээл нь өрийн гүйлгээ хэвээр байгаа тул банкнаас мөнгө зээлэхдээ зээлсэн мөнгөө өвдөлтгүй буцааж өгөх боломжтой гэдэгт дор хаяж 50% итгэлтэй байх шаардлагатай.

Банкны үйл ажиллагаа, тэр дундаа дуудлагын зээл нь сайн болон сул талуудтай. Жишээлбэл, тухайн үед таны нөөц маш бага байгаа тул банк буцаан олгох хүсэлт гаргахад та эвгүй байж магадгүй юм. Үүний зэрэгцээ та хүссэн үедээ барьцаа хөрөнгөө буцааж өгөхийг шаардаж, банкийг "тавгүй байдалд" оруулж болно.

Дуудлагаар зээл нь брокер, дунд, том аж ахуйн нэгж, пүүсүүдийн дунд түгээмэл байдаг.

Зах зээлийн харилцааны хөгжлийн орчин үеийн нөхцөлд зээл гэх мэт эдийн засгийн ангилалгүйгээр хийх боломжгүй юм. Үүнтэй холбогдуулан материаллаг хөрөнгө/мөнгө гэрээний үндсэн дээр шилжүүлэх явцад үүссэн зээлдэгч болон зээлдүүлэгчийн хоорондын эдийн засгийн харилцааг илэрхийлсэн зээлийг ихэвчлэн өөрийн гэсэн шинж чанартай, тусад нь тогтоодоггүй төрлөөр нь ангилдаг. .

Нийтдээ зургаан төрөл байдаг ч ихэнхдээ иргэд банкны зээл, хуулийн этгээд болон төр арилжааны зээл ашигладаг тул бид энэ талаар илүү дэлгэрэнгүй ярих болно.

• Банкны зээл нь зээлийн харилцааны хамгийн түгээмэл төрөл бөгөөд гүйлгээний объект нь санхүүгийн хөрөнгө юм.

  Банк нь өөрийн хөрөнгө, зээлсэн чөлөөт эх үүсвэрээр үйл ажиллагаа явуулж, зээлдэгчид ашиг авчрах анхны хөрөнгийн үүрэг бүхий хувь хүн, хуулийн этгээдэд хамгийн багадаа эхний төлбөрийг төлөх хүртэл төлбөртэй (хүүгийн түвшин) зээл олгодог.

  Энэ төрлийн зээлийг хүн бүр хаа сайгүй ашигладаг бөгөөд энэ нь шинж чанараас тодорхой харагдах болно.
  Хугацаа дуусах хугацаанаас хамааран энэ төрлийн зээлийг дуудлагаар хувааж болно - одоо бараг ашиглагдаагүй; богино хугацаатай - үүнд 6 сараас 1 жил хүртэлх зээл орно; ихэвчлэн эргэлтийн салбарт үйлчилдэг, дунд хугацааны - 1-3 жилээс, мөн худалдааны цэгүүд болон үйлдвэрлэлийн чиглэлээр үйлчилдэг; урт хугацааны - хөрөнгө оруулалтын зорилгоор гаргасан.

  Нэмж дурдахад банкны зээлийг эргэн төлөх арга, хүү тооцох, зээл олгох арга, арга, барьцаа хөрөнгийн боломж, хүүгийн төрөл, зориулалт, боломжит зээлдэгч зэрэг шалгуураар тодорхойлдог.

  Өнөөдөр энэ төрлийн хүрээнд хүн амд моргейж, цэргийн моргейж, хэрэглээний болон оюутны зээл, автомашины зээл болон бусад олон төрлийн програм хангамжийн бүтээгдэхүүнийг санал болгож байна.

  Зээлийн төрөл бүр нь зээл олгох өөрийн нөхцөл, хүүгийн хэмжээ, зээлийн гэрээний үргэлжлэх хугацааг хязгаарласан байдаг.

• Хоёр дахь хамгийн түгээмэл сонголт бол арилжааны зээл юм.

  Өмнөх төрлөөс ялгарах гол онцлог нь зээлдүүлэгчийн үүргийг зөвхөн хуулийн этгээд гүйцэтгэдэг бөгөөд энэ нь түүхий эдийн болон бэлэн мөнгөний хэлбэрээр зээл олгох боломжтой юм.

  Ихэнхдээ энд жүжигчнийг төр гэж харж болох бөгөөд дүрмээр бол одоогийн зээлийн хүү хамаагүй бага байдаг нь барааны өртөг нь зээлийн төлбөрт багтсантай холбоотой юм.

  Энэ төрлийг ихэвчлэн аж үйлдвэрийн үйлдвэрлэлд ашигладаг.

• Төрийн зээл - зээлдүүлэгч нь засгийн газар бөгөөд зээл олгох үйл явцыг ОХУ-ын Төв банк, арилжааны банк гүйцэтгэдэг.
• Олон улсын зээл - энд оролцогчид нь олон улсын түвшний санхүүгийн зээлийн байгууллагууд, засгийн газар, монополист, банкууд юм.

  Зээл олгох хэлбэр нь ихэвчлэн бэлэн мөнгөөр ​​хийгддэг боловч түүхий эд хэлбэрээр ч боломжтой байдаг.

• Хувийн зээл гэдэг нь нэг хүнээс нөгөөд төлбөрийн баримтын дагуу мөнгө олгох явдал юм.

  Энэ тохиолдолд ямар ч нөхцөлийг заагаагүй; сонирхол байж болно, үгүй ​​ч байж болно; энэ нь нөхөрсөг хэлбэрээр байна.

  Хүн амын дунд нэлээд түгээмэл байдаг.

• Төлбөр (ломбард) - хууль бус шинж чанартай, өндөр хүүтэй

Мөнгөний зээл нь бусад бүх мөнгөний харилцаанаас гол ялгаатай байдаг - харилцан хөдөлгөөн: банк-зээлдэгч-банк бол хамгийн энгийн томъёо юм.

Арилжааны банкууд санал болгож буй зээлийн бүтээгдэхүүн бүрийн хууль эрх зүйн хэлбэрт тулгуурлан зээлдэгчтэй холбоотой өөрийн нөхцөл, шаардлагыг тавьдаг боловч бүгдээрээ нэг зорилгод нэгдсэн байдаг: зээл олгохдоо зээл олгохдоо энэ нь хамаарахгүй эсэхийг шалгаарай. "эргэлзээтэй" эсвэл "хугацаа хэтэрсэн" гэсэн ангилалд багтах бөгөөд энэ нь тэдэнд цаг тухайд нь ашиг олох, нөхөн олговор олгох боломжийг олгоно.

Зээлийн барьцаа - зээлдүүлэгч нь зээлдэгч үүргээ биелүүлэх болно гэдэгт илүү итгэлтэй болгодог нөхцөлүүд.

Баталгаат зээлийн төрлүүд:

Хамгаалалтгүй. Эдгээр нь барьцаагүй зээл юм - батлан ​​даагч, батлан ​​даагчгүй баталгаагүй зээл.
Хэсэгчилсэн хамгаалалттай. Жишээлбэл, барьцаа хөрөнгө нь эргэн төлөхөд шаардагдах хөрөнгийн зөвхөн нэг хэсгийг хамардаг, эсвэл батлан ​​даагч (батлан ​​даагч) өрийн зөвхөн нэг хэсгийг төлөхийг баталгаажуулдаг.
Хамгаалагдсан. Зээлдүүлэгчээс мөнгө алдахгүй байх барьцаа, банкны баталгаа эсвэл нэг буюу хэд хэдэн хүний ​​баталгаа нь зээлийн нөхцөлийг илүү хүртээмжтэй болгодог.

Хураамжаас хамааран хэд хэдэн төрлийн зээл байдаг.

Сонирхол. Өртэй санхүүг хүлээн авахдаа зээлдэгч нь өрийн тодорхой хэсгийг үе тутам (сар, улирал, жил бүр...) төлж, мөн хөрөнгийн ашиглалтын хүүг төлдөг. Энэ төрлийн зээл нь хамгийн түгээмэл бөгөөд түгээмэл байдаг.
Хүүгүй. Ихэнхдээ тодорхой худалдан авалтад зориулсан ижил төстэй зорилтот зээл байдаг бөгөөд үүнийг хэсэгчилсэн төлөвлөгөө гэж нэрлэдэг. Үүний зарчим нь бага зэрэг өөрчлөгдсөн - банк болон худалдагчийн хооронд зохих гэрээ байгуулж, хүүг (заримдаа маш бага) худалдагч төлдөг. Бараг үргэлж худалдагч эдгээр хувийг өндөр үнээр нөхдөг. Зарим тохиолдолд томоохон худалдагч өөрөө зээлдүүлэгч болж, бараагаа хэсэгчлэн зарж, мөнгө хүлээн авахаа хойшлуулахад бэлэн байдаг.
Тогтмол төлбөртэй. Энэ зарчим нь энгийн - зээлийг хүлээн авсан, хэсэгчлэн эсвэл бүрэн төлсний дараа зээлдэгч ашиглалтын зохих тогтмол төлбөрийг төлөх үүрэгтэй. Ийм наймаа маш ховор байдаг.

Хүүтэй зээлийг хүүгээс хамааран дараахь байдлаар ялгадаг.

Rollover. Эдгээр нь тогтмол хүүгүй зээл юм. Зах зээлийн хэлбэлзлээс хамааран ханш нь "хөвөгч" байж болно, өөрөөр хэлбэл. долгион шиг харагдаж байна. Ихэнх тохиолдолд энэ нь урт хугацааны зээлд хамаарна.
Тогтмол хүүтэй. Зээл олгохоос эхлээд сүүлийн төлбөр хүртэл тодорхой хувиар олгогддог.
Холимог төрөл. Энэ нь тогтмол хүү (суурь) болон хувьсах хэсгийг агуулдаг.

Зээл олгох зорилгоосоо хамааран өөр өөр байдаг.

Зорилтот. Зээл болгон авсан хөрөнгийг зөвхөн зээлийн гэрээнд заасан тодорхой зорилгод зарцуулж болно.
Зорилтот бус. Өртэй хүн хүлээн авсан мөнгөө өөрийн үзэмжээр зарцуулж болно.

Хамгийн алдартай зорилтот зээлүүд:

Орон сууцны хувьд. Хамгийн түгээмэл нь худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгө нь зээлийн барьцаа болж байх үед ипотекийн зээл юм. Заримдаа залуучуудын зээлийг зээлдэгчдэд илүү хялбар нөхцлөөр олгодог. Худалдан авсан байраа барьцаанд тавих шаардлагагүй орон сууцны зээл ч нэлээд түгээмэл байдаг.
Автомашины зээл нь автомашин эсвэл түүнтэй төстэй тээврийн хэрэгслийн зээл юм. Худалдан авсан бүтээгдэхүүнээ ихэвчлэн барьцаанд тавьж, зээлийн нөхцөлийг сайжруулдаг. Мөн зээлийн нөхцөл сайжирсан: автомашины даатгал, зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэндийн даатгал, зээлдэгч банкны дансанд цалингийн орлого орох.
Газар. Барилга, хөдөө аж ахуйн үйл ажиллагаанд зориулж газар худалдаж авах.
Хэрэглэгч. Орчин үеийн томоохон супермаркетууд болон барилгын дэлгүүрүүдээс худалдан авалт хийхдээ та шууд борлуулалтын цэг дээр хувийн зээл авч болно. Ихэнхдээ тэнд байрлах мэргэжилтнүүд банктай холбоо барьж, ердийн болон түргэн хэрэглээний зээл авах хүсэлт гаргаж болно. Зээл авсан мөнгөөр ​​бараагаа автоматаар төлж, зөвлөх нь өрийг хэзээ яаж төлөхийг тайлбарладаг.
Боловсролын. Оюутнууд, түүнчлэн уралдаанд тэнцсэн өргөдөл гаргагчдад их, дээд сургууль, коллежийн сургалтын төлбөрийг төлөх зорилгоор олгосон.
Зуучлах. Үнэт цаасны эргэлтийн хувьд үнэт цаасны брокерт зээл олгодог бөгөөд үнэт цаас нь худалдаж авсан үнэт цаас юм.
Бусад. Жагсаалтад хамаарахгүй, гэхдээ зээлдүүлэгчийн тохиролцож, зөвшөөрсөн зорилго.

Лизинг гэдэг нь эд хөрөнгийг худалдан авах эрхтэй урт хугацааны түрээс юм.

Зээлдэгчийн санхүүгийн болон нийгмийн байдлаас хамааран зээлийг дараахь байдлаар ялгадаг.

Ажилгүйчүүд, мөн албан бусаар ажиллаж байгаа хүмүүс. Энэ ангиллыг ядуу, эсвэл туйлын ядуу хүмүүстэй андуурч болохгүй - энэ ангиллын хүмүүс ихэвчлэн орлогоо нотлох чадваргүй, эсвэл ямар ч хүсэлгүй хүмүүсээс бүрддэг. Энэ ангиллын орлого нь ногдол ашиг, хүү, түрээсийн байр, бизнесээс олсон ашиг гэх мэт зүйлсээс бүрдэх боломжтой тул зээл олгох арга нь тус бүрдээ онцгой байдаг.
хувиараа бизнес эрхлэгчид (бие даасан бизнес эрхлэгчид). Мөнгөний урсгал, түүнчлэн энэ ангиллын хүмүүсийн орлогыг хянах нь хэцүү байдаг тул хувиараа бизнес эрхлэгчид заримдаа илүү хатуу, өвөрмөц зээлийн нөхцөлтэй байдаг.
Аж ахуйн нэгж (хуулийн этгээд). Ихэнхдээ байгууллагуудын ашиг орлогыг хатуу тунхагладаг бөгөөд зээлдүүлэгч нь хуваарь гаргаж, аж ахуйн нэгжийн хөгжлийн чиг хандлагыг ажиглаж чаддаг. Орлого өндөр, “ААН” гэдэг үг нь өөрөө “найдвартай” мэт сонсогддог тул ийм зээлийг бага хүүтэй, дээд тал нь их хэмжээгээр олгодог.
Тэтгэвэр авагчдын хувьд. Тэтгэврийн зээлийг өндөр настан, тэтгэвэр авдаг хүмүүст олгодог. Энэ зээлийн хэмжээ нь нийгмийн тэтгэмжийн хэмжээ, зээлдэгчийн наснаас ихээхэн хамаардаг. Ийм гүйлгээ нь таатай нөхцөл, үргэлжлэх хугацаа, дүнгээр ялгагддаггүй.
Оюутан. Оюутнууд хоол хүнс, байр гэх мэт зээлээр мөнгө авдаг.
Тендер. Тендер, уралдаан, дуудлага худалдаанд оролцох хүмүүст олгосон. Шагналын багахан хэсгийг бүрдүүлдэг тэд зээлдэгч бүрт онцгой хандлагыг шаарддаг.

Зээлдүүлэгчээс хамааран зээл нь хэд хэдэн төрөлтэй:

Төлбөртэй. Маш өндөр хүүтэй, материаллаг барьцаа шаарддаг ховор төрлийн зээл. Одоо зээлийн систем хөгжөөгүй орнуудад энэ нь нэлээд ховор тохиолддог.
Гэр бүл - гэр бүлийн гишүүдийн хоорондох зээл, зохих ёсоор албан ёсоор бичигдсэн.
Банк. Одоо хамгийн түгээмэл зээл бол зээлдүүлэгч нь банк эсвэл түүнтэй адилтгах зээлийн байгууллага, нөгөө нь хувь хүн, хуулийн этгээд байх явдал юм.
Банк хоорондын. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгч нь хоёр ба түүнээс дээш өөр банкууд юм.
Арилжааны - хуулийн этгээдийн хооронд эсвэл аж ахуйн нэгж, хувь хүн хоорондын хэлцэл.
муж. Төрийн банкнаас илүү таатай нөхцөлөөр олгосон зээл. Ихэнхдээ төрийн зээлийг банкнаас олгосон, төрөөс татаас олгодог зээл гэж нэрлэдэг, жишээлбэл, автомашины хөнгөлөлттэй зээл, залуучуудын зээл гэх мэт.
Олон улсын. Нэг буюу хэд хэдэн мужаас нөгөө муж руу оруулсан хөрөнгө оруулалт.

Банкууд зөвхөн зээлдүүлэгч биш. Өөрийнхөө жижиг хөрөнгийг эс тооцвол тэдний санхүү нь хадгаламжид авсан хөрөнгөөс бүрддэг. Банк болон бусад зээлийн байгууллагын ашиг нь зээлдэгчид төлөх болон банкнаас хадгаламж эзэмшигчид төлөх төлбөрийн зөрүүгээс бүрдэнэ. Банкны хадгаламж гэдэг нь ойрын ирээдүйд хэрэггүй мөнгөтэй иргэдийн хамгийн их ашигладаг хөрөнгө оруулалт юм.

Банкны зээлийн төрлүүд:

Бэлэн мөнгө. Гүйлгээ дууссаны дараа зээлдэгч мөнгө хүлээн авдаг.
Зээлийн карт руу. Хуванцар картыг (ихэвчлэн даруй, 15 минутын дотор) гаргаж, дүнг нь түүнд шилжүүлдэг.
Зээлийн шугам. Гаргасан хуванцар карт нь тэг үлдэгдэлтэй боловч карт эзэмшигчид тодорхой хэмжээгээр "сөрөг" гарах боломжийг олгодог (түүний дээд хязгаарыг зээлийн хязгаар гэж нэрлэдэг) бөгөөд зээлийн сангийн ашиглалтаас хамааран хүүгийн хэмжээг тооцдог.
Овердрафт бүхий зээлийн шугам. Өмнөхтэй адил боловч энэ нь овердрафт хийх боломжтой - үлдэгдэл болон зээлийн хязгаараас богино хугацаанд гарах боломжтой. Эргэлтийн овердрафтыг эргэлтийн зээл гэж бас нэрлэдэг.

Хугацаанаас хамааран зээлийг хэд хэдэн төрөлд хуваадаг.

дуудлагаар зээл (зуучлагчдын ихэвчлэн ашигладаг зээлийн шугам);
Овернайт (банк хоорондын нэг шөнийн зээл);
Нэмэлт хугацаа (гурван сар хүртэл);
Богино хугацааны (нэг жил хүртэл);
Дунд хугацааны (нэг жилээс таван жил хүртэл);
Урт хугацааны (таван жилээс дээш).

Зээлийн зуучлагч нь зээл авахад туслалцаа үзүүлэх боломжтой. Баримт бичгийг цуглуулж, зээлдүүлэгчидтэй тохиролцсоны дараа тэрээр банк эсвэл зээлийн байгууллагад нэг удаа очиход зээлдэгч хамгийн таатай зээл авах болно. Мөн энэ бүхэн үр дүнд үндэслэн бага хэмжээний төлбөр төлдөг.

Иргэдэд олгох хэд хэдэн төрлийн жижиг зээл байдаг.

Ломбард. Зээл олгох урьдчилсан нөхцөл бол барьцаа хөрөнгийн хэмжээ, хүүгийн хэмжээ нь амархан хэрэгжих боломжтой барьцаа хөрөнгөтэй байх явдал юм.
Бичил зээл - бараг л шууд (ихэвчлэн онлайнаар) олгодог бөгөөд өндөр хүүтэй, дээд хэмжээ бага, барьцаа хөрөнгөгүй байдаг. Хүлээн авах гол нөхцөл бол хүлээн авагчаас их хэмжээний өргүй байх явдал юм.
Хэрэглэгчийн шуурхай зээл. Тоног төхөөрөмж борлуулах газар, түүнчлэн супермаркетуудад гаргасан.

Эдгээр зээлийн нийтлэг зүйл нь ихэвчлэн маш богино хугацаанд (хэдэн минутаас нэг цаг хүртэл) авдаг боловч сөрөг тал нь сонгодог хэрэглээний зээлтэй харьцуулахад өндөр хүүтэй байдаг.

Асуудалтай зээл гэдэг бол өнөө үед түгээмэл үзэгдэл. Чанаргүй зээл бол хүндрэлийн эхний үе шат бөгөөд амархан шийдэгдэх боломжтой.

Санхүүгийн хамгийн анхны хэрэгслүүдийн нэг бол вексель буюу мөнгө төлөх ёстой үнэт цаас юм. Өнөөдрийг хүртэл бараг өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Оршин суух зөвшөөрөлтэй зээл

ОХУ-ын иргэншилтэй болох гэж буй гадаадын иргэдэд тулгамдсан асуулт бол оршин суух зөвшөөрөлтэй зээл авах боломжтой юу? Хэрэв тийм бол үүнд ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ? Энэ асуудлыг нарийвчлан авч үзье.

Оршин суух зөвшөөрөлтэй банкнаас мөнгө авахад яагаад хэцүү байдаг вэ?

Ихэвчлэн зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага нь ОХУ-ын иргэншилтэй байхыг хатуу зааж өгдөг. Энэ бүх тохиолдолд үнэн үү?

Буухиа зээл, хэрэглээний зээлийн хувьд, өөрөөр хэлбэл, барьцаа, баталгаагүй олгосон зорилтот бус зээл.

Эдгээр бүтээгдэхүүнүүд нь өндөр эрсдэлтэй хөтөлбөрүүдтэй холбоотой бөгөөд банкнаас зээлдэгчид тавих шаардлагыг ихэвчлэн хянан үзэх шаардлагагүй байдаг. Өргөдөл гаргагч нь томоохон компанид сайн ажил эрхэлдэг бөгөөд ОХУ-ын иргэншилтэй хүн эсвэл байгууллагын даргын баталгаа гаргаж чадвал хэд хэдэн банкнаас хэрэглээний зээл авах боломжтой.

Гэхдээ эдгээр өргөдлийг хүлээн авахаас татгалзах магадлал маш өндөр байна, учир нь үйлчлүүлэгчийг иргэний харьяаллаас татгалзаж болох бөгөөд гадаадын иргэнийг Оросын шүүхэд хариуцагчаар татах боломжгүй юм. Тэрээр одоо ч гэсэн (оршин суух зөвшөөрөл авсны дараа ч) өөрийн улсын харьяаллын дагуу хэвээр байна.

Эндээс дүгнэлт гарч байна: хэрэв Оросын батлан ​​даагч байхгүй, барьцаа хөрөнгө байхгүй бол төлөгдөөгүй тохиолдолд энэ зээл эргэн төлөгдөхгүй байх магадлалтай.

Энэ нь статистик муудахад нөлөөлнө. Тиймээс банк үүнийг найдвартай тоглож, эдгээр зээлдэгчээс татгалзахыг илүүд үздэг.

Хэрэв үйлчлүүлэгч сайн ажилтай, оршин суух зөвшөөрөлтэй бол өргөдлийг авч үзэх боломжтой банкууд нь:

Сбербанк;
Райфасен;
Москвагийн банк;
ВТБ 24;
Итгэл.

Оршин суух зөвшөөрөлтэй зээлдэгч баталгаатай зээл авах магадлал өндөр. Үүнд автомашины зээл, ипотекийн зээл, үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл орно.

Жагсаалтад орсон зээлийн аль нэгийг авахын тулд зээлдэгч дараахь баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай.

Түр паспорт (оршин суух зөвшөөрөл авсны дараа олгодог);
орлогын гэрчилгээ;
Хөдөлмөр эрхлэлтийг баталгаажуулсан баримт бичгийн хуулбар;
Ажлын байрны шинж чанар (банкны хүсэлтээр);
гэр бүлийн байдлын гэрчилгээ (гэрлээгүй бол);
Урьдчилгаа төлбөрийн бэлэн байдлыг баталгаажуулсан баримт бичиг (ихэвчлэн банкны дансны хуулга);
ОХУ-ын иргэн болох батлан ​​даагчийг татах магадлал өндөр байна.

Банкууд ийм үйлчлүүлэгчдэд зориулсан өргөдлийг Оросын үйлчлүүлэгчдээс хэд дахин урт гэж үздэг. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн хүсэлтийг өөрийн улсын төрийн байгууллагуудад гаргах хэрэгцээ шаардлага, банкинд шаардлагатай мэдээллээр хангах хурдтай холбоотой юм.

Банкууд Оросын BKI-д байгаа гадаадын үйлчлүүлэгчийн зээлийн түүхийг хялбархан хүсэх боломжгүй гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй бөгөөд энэ нь татгалзах бас нэг шалтгаан юм.

Хэрэв ипотекийн зээл эсвэл автомашины зээл авах хүсэлтийг авч үзэж байгаа бол (энэ зээл нь зөвхөн сонгодог; автомашины яаралтай зээлийг гадаадын иргэдэд олгодоггүй) зээлдэгчийн харьяалагддаг BKI-д хүсэлт гаргасан хэвээр байна. Хэрэв үйлчлүүлэгчийн зээлийн түүх муу байвал өргөдлийг хүлээн авахаас татгалзах болно.

ОХУ-ын банкнаас зээл авах хүсэлт гаргахаасаа өмнө гадаадын иргэд зөвшөөрөл авах боломжоо нэмэгдүүлэхийн тулд CI-ээ засахыг хичээх хэрэгтэй.

Эдгээр бүтээгдэхүүний урьдчилгаа төлбөр нь Оросын үйлчлүүлэгчид өргөдөл гаргахаас хамаагүй их байх ёстойг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Гадаадын иргэдэд ипотекийн зээл олгодог банкууд:

Нордеа;
Альфа банк;
Сбербанк;
OTP.

Зээл олгох эсвэл татгалзах шийдвэр нь бүхэлдээ банкны үзэмжээр гэдгийг санаарай. Аль компани таныг хүлээж авах, аль нь хүлээж авахгүй гэдгийг та хэзээ ч хэлж чадахгүй. Мэдээжийн хэрэг, төрийн өмчит томоохон банкуудыг сонгох нь зүйтэй.

Нэмж дурдахад та сонгосон банкны салбарууд дээр бүх бичиг баримтын хамт биечлэн очиж үзэх ёстой бөгөөд таны онлайн өргөдлийг шууд хүлээн авахгүй. Зээлдүүлэгчийн үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд бүртгэл (наад зах нь түр), албан ёсны ажил, орлого зэргийг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлэхээ мартуузай.

Ер нь оршин суух зөвшөөрөлтэй зээл авах хэцүү ч гэсэн боломжтой.

Зээлийн барьцааны төрлүүд

Зээлийн барьцаа нь зээлээ төлөөгүй тохиолдолд даатгалын нэг буюу өөр хэлбэр, өөрөөр хэлбэл зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд өрийг барагдуулах тодорхой эх үүсвэр юм. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 326 дугаар зүйлд зааснаар зээлийн гэрээг баталгаажуулах дараахь арга замууд байдаг: баталгаа, барьцаа, банкны баталгаа, торгууль, эд хөрөнгийг хадгалах гэх мэт. icofc.ru вэбсайт нь банкууд барьцаа хөрөнгийн ямар аргыг ихэвчлэн ашигладаг, ямар онцлог шинж чанартай болохыг ойлгоход тусална.

Зээлийн гэрээний баталгааны хамгийн түгээмэл хэлбэрүүдийн нэг бол барьцаа юм. Энэхүү баталгааны хэлбэр нь зээлдэгч зээлийн өрийг төлж чадаагүй тохиолдолд банк барьцаалагдсан эд хөрөнгийг зээлийн хэмжээ, түүний хүү, гэрээнд заасан торгуулийг буцааж өгөхийн тулд ашиглах боломжтой гэж үздэг. Тийм ч учраас ипотекийн хөрөнгийн зах зээлийн үнэ буурах эрсдэлтэй байдаг тул барьцааны үнэ нь тухайн хөрөнгийн зах зээлийн үнээс байнга доогуур байдаг.

Барьцааны дараахь төрлүүд байдаг: эд хөрөнгө (хөдлөх эд хөрөнгө, үл хөдлөх) барьцаалах, эд хөрөнгийн эрхийн барьцаа. Дүрмээр бол хүссэн зээлийн хэмжээ их байвал барьцааны гэрээг байгуулдаг. Ихэнхдээ банкууд үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаа болгон хүлээн авдаг бөгөөд барьцааны гэрээг Росрегистрийн байгууллагад бүртгүүлэх ёстой. Үл хөдлөх хөрөнгө нь орон сууц, орон сууцны бус, оффис, үйлдвэрлэлийн болон бусад байр, байнгын гарааш болон бусад ижил төстэй үл хөдлөх хөрөнгө байж болно. Ипотекийн гэрээ байгуулахдаа худалдан авч буй эд хөрөнгө барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг.

Хөдлөх эд хөрөнгийн хувьд банкууд автомашин, тоног төхөөрөмж, албан тасалгааны тоног төхөөрөмж, бараа, материал, түүнчлэн тодорхой үнэ бүхий бусад эд хөрөнгийг барьцаалж болно. Мөн барьцаанд тавьсан эд хөрөнгө нь хувьцаа, бонд, үнэт цаас, бусад үнэт цаас, хадгаламж гэх мэт байж болно.

Эд хөрөнгийн эрхийн барьцаа гэдэг нь гэрээний дагуу үйлчлүүлэгчийн эрхийг барьцаалах, түрээслэх эрхийг барьцаалах гэх мэтийг ойлгодог. Барьцааны зүйл нь хөрвөх чадвартай, зээлдэгчийн өмчлөлд байх, бусад үүрэг хариуцлагаас ангид байх ёстой. Эд хөрөнгөө барьцаанд шилжүүлсний дараа зээлдэгч банкинд мэдэгдэлгүйгээр захиран зарцуулах эрхээ алддаг ч ихэнхдээ барьцаа хөрөнгө нь барьцаалагчийн ашиглалтад үлддэг. Энэ тохиолдолд банк барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийн байгаа байдал, нөхцөл байдлыг шалгах, гэмтсэн, үрэгдүүлсэн бол зээлээ эрт төлөхийг шаардах эрхтэй. Заримдаа зээлийн байгууллагууд барьцаа хөрөнгөө даатгуулахыг шаарддаг.

Хоёр дахь, магадгүй зээлийн баталгааны хамгийн түгээмэл хэлбэр нь баталгаа юм. Энэ тохиолдолд зээлдэгч зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд гуравдагч этгээд (батлан ​​даагч) банкинд төлөх өрийг барагдуулах үүрэгтэй. Батлан ​​даагч нь тодорхой нөхцөлийг хангасан (хангалттай төлбөрийн чадвартай гэх мэт) хуулийн этгээд эсвэл хувь хүн байж болно. Гэрээний хэмжээ, зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар болон бусад нөхцлөөс хамааран банк нэг, хоёр ба түүнээс дээш батлан ​​даагчийг оролцуулахыг шаардаж болно.

Дараагийн нэлээд түгээмэл баталгааны төрөл бол торгууль юм. Энэ нь гэрээний нөхцлийг зөрчсөн тохиолдолд (ихэвчлэн дараагийн төлбөрийг хойшлуулсан тохиолдолд) зээлийн гэрээнд заасан хэмжээгээр банкны торгуулийг төлөх үүргийг зээлдэгч илэрхийлдэг.

Хуулийн этгээдэд зээл олгохдоо өөр банкны бичгээр хүлээсэн үүрэг болох банкны баталгаа нь ихэвчлэн барьцаа болдог. Энэхүү баримт бичигт баталгаа гаргасан дүнг мөн зааж өгсөн болно. Бусад төрлийн барьцаа хөрөнгө бага ашиглагддаг. Ихэнхдээ нэг зээлийн гэрээнд хэд хэдэн төрлийн зээлийн барьцаа дагалддаг.

Биет зээлийн төрлүүд

Иргэдэд олгосон зээлийн үндсэн хэлбэрийг авч үзье.

Зээл олгох зорилгоор:

1. Хэрэглээний зээл. Зорилго нь хямд өртөгтэй бараа (100 мянган рубль дотор) худалдан авах явдал юм. Онцлог: өндөр хүүтэй, бага хэмжээний зээл авсан.
2. Машины зээл. Зорилго: машин худалдаж авах. Энэ зээл нь машины үнийн дүнгийн 70-100 хувийг нөхөх хэмжээний зээл олгох явдал юм. Онцлогууд: Зээлийн дүнг зөвхөн машин худалдаж авахад ашиглаж болно, мөнгийг худалдагч руу шууд шилжүүлдэг.
3. Ипотекийн зээл. Зорилго: үл хөдлөх хөрөнгө олж авах. Онцлог шинж чанарууд: худалдан авсан орон сууцны барьцааг барьцаалах шаардлагатай, зээлийн урт хугацаа, зээлийн хүсэлтийг батлахын тулд ирээдүйн эд хөрөнгийг үнэлэх шаардлагатай.
4. Зорилтот бус хэрэглээний зээл - банк ямар ч зорилгоор мөнгө гаргадаг. Зээлдэгчийг зээлийн картыг төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашигладаг.

Зээлийн эргэн төлөлтийн аргаар:

1. Нэг удаа төлж барагдуулах зээл.
2. Зээлийг тодорхой хугацаанд төлнө.

Барьцаа хөрөнгийн боломжоос хамааран:

1. Барьцаа, баталгаа шаарддаггүй зээл.
2. Заавал барьцаа хөрөнгөтэй зээл.

Банкны зээл нь улсын эдийн засгийн үйл явцын хамгийн чухал хэрэгсэл юм. Зээл байгаагийн ачаар бэлэн бус хөрөнгийг аж ахуйн нэгж, иргэн, хуулийн этгээдийн хооронд дахин хуваарилж, зээлдэгчийн санхүүгийн байдалд хяналт тавьж, мөнгөний нийлүүлэлт нэмэгддэг.

Зээл гэдэг нь мөнгө шилжүүлэх үед үүсдэг банк, үйлчлүүлэгч хоёрын хооронд үүссэн эдийн засгийн харилцаа юм.

Заавал зээлийн нөхцөл:

1. Яаралтай байдал. Зээлийг зээлийн гэрээнд заасан тогтоосон хугацаанд төлөх ёстой.
2. Буцааж авах чадвар. Зээлийн мөнгийг төлөх ёстой.
3. Төлбөр. Зээл авсан мөнгөнөөс тодорхой хувийг авдаг.
4. Аюулгүй байдал. Зээл авахдаа барьцаа хөрөнгө - гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгө, үүрэг хариуцлагатай байх шаардлагатай. Энэ нь зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа юм.

Зээлийн функцууд:

1. Дахин хуваарилалт. Энэхүү чиг үүргийн ачаар хөрөнгийн эх үүсвэрийг дайчлах, хязгаарлагдмал нөөцийн улмаас пүүсүүдэд хүрэх боломжгүй томоохон төслүүдийг хэрэгжүүлэх боломжийг олгодог.
2. Ялгарал. Банкууд зээл олгохдоо зээлийн мөнгө бий болгосноор мөнгөний нийлүүлэлт нэмэгддэг.
3. Хяналт. Зээл олгохын өмнө банк нь зээлдэгчийн санхүүгийн түүхийг судалж, дараа нь зээлсэн хөрөнгийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулахын тулд түүний санхүүгийн байдалд хяналт тавьдаг.
4. Зохицуулалт. Төр нь боломжит зээлдэгчийн зээлийн зах зээлд нэвтрэх үйл явцыг зохицуулдаг. Тиймээс зээлийн эдийн засгийн зохицуулалт үүсдэг - эдгээр нь зээлийн динамик, хэмжээ өөрчлөгдөж, эдийн засгийн үйл явцад нөлөөлдөг үйл явдлууд юм.

Хэрэглээний зээлийн төрлүүд

Зах зээлийн эдийн засаг нь үндэсний эдийн засагт зээл олгох олон янзын хэлбэр, төрөл, аргыг бий болгодог. Ерөнхийдөө зээлийн ангилал нь зээлийн харилцааны төрөл бүтэц, субьектуудын бүрэлдэхүүн, гадаад, дотоод янз бүрийн өөрчлөлтөд өөрчлөгдөөгүй үндсэн шинж чанарыг илэрхийлдэг.

Зээлийн ангилал нь тухайн улс орны эдийн засгийн үйл ажиллагааны онцлог нөхцөл, хууль тогтоомжийн тогтолцооноос хамаардаг бөгөөд зээлийн харилцааны ердийн бүтцийг илэрхийлдэг. Үүнд: хээл хахуулийн, арилжааны, банк санхүү, улсын, хэрэглэгчийн, моргейжийн, олон улсын, бланк, ломбард, вексель, хөрөнгө оруулалт орно.

Иргэдэд олгох зээлийн дотроос хамгийн өргөн тархсан нь мэдээж хэрэг хэрэглээний зээл юм. ОХУ-д үүнийг ихэвчлэн хүн амд олгодог зээл гэж ойлгодог. Үүний зэрэгцээ хэрэглэгчийн шинж чанар нь зээлийг өөрөө олгох зорилготойгоор тодорхойлогддог.

Энэ тохиолдолд зээлийн объект нь арилжааны аж ахуйн нэгжүүд өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүнийг хойшлуулсан төлбөртэй худалдах, эсвэл банкнаас өргөн хэрэглээний бараа худалдаж авах, түүнчлэн янз бүрийн төрлийн хувийн зардлыг төлөх зорилгоор зээл олгох явдал юм. Хэрэглэгчийн янз бүрийн хэрэгцээг хангах зорилгоор банкууд олон нийтэд хэрэглээний зээл олгодог. Хүн амын үр ашигтай эрэлт хэрэгцээг нэмэгдүүлснээр зээл нь урьдчилж хөрөнгө хуримтлуулахгүйгээр материаллаг бараа бүтээгдэхүүн, бараа бүтээгдэхүүнийг олж авах боломжийг олгодог. нөгөө талаас зээл нь бараа материал, үйлчилгээний борлуулалтыг хурдасгаж, улмаар улс орны эдийн засагт нөхөн үйлдвэрлэлийг өргөжүүлэх боломжийг олгодог.

Хэрэглээний зээлийг хэрэглэгчийн хэрэгцээнд зориулсан шууд зээл (яаралтай хэрэгцээ, шуурхай зээл, автомашины зээл) болон хөрөнгө оруулалтын шинж чанартай зээл (ипотекийн зээл, боловсролын зээл, фермерийн зээл) гэж ангилж болно.

Хэрэглээний зээл гэдэг нь хэрэглээний хэрэгцээг хангах зорилгоор хүн амд олгодог зээл юм. Энэ нь мөнгөн болон түүхий эдийн хэлбэрээр гардаг. Хувийн хэрэглээний зүйл (хөргөгч, зурагт, радио, камер, хивс, цаг, автомашин, мотоцикль) худалдан авахад төрийн болон хоршооны худалдааны байгууллагууд төлбөрийг хойшлуулах хэлбэрээр олгодог. Барааг зээлээр худалдахдаа худалдан авагч нь барааны үнийн дүнгийн 25-50% -ийг бэлнээр төлж, үлдсэн дүнг төрөл, үнээс нь хамааруулан хэдэн сар (жил) -ээр тэнцүү хувааж төлнө. хүүгийн төлбөр. Энэ нь мөнгөний хэлбэрт суурилсан зээлийн түүхий эдийн хэлбэр юм: худалдааны байгууллагууд шаардлагатай бол зээлээр борлуулсан бараагаа банкнаас зээл авах боломжтой.

Хэрэглээний зээлд мөн тухайн сангийн гишүүний цалингаас (хүүгүй) эргүүлэн төлөх үүрэг бүхий аж ахуйн нэгж, байгууллага, байгууллагын дэргэдэх хамтын тусламжийн сангаас иргэдэд одоогийн хэрэгцээнд бэлнээр олгосон зээл хамаарна. Ломбардууд иргэдийн хэрэгцээнд зориулж эд хөрөнгийг барьцаалан мөнгөн зээл олгодог. Эдгээр зээл нь бүтээгдэхүүний борлуулалтыг хурдасгах, хүн амын өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүний байнгын өсөн нэмэгдэж буй хэрэгцээг ирээдүйн орлогын зардлаар бүрэн, цаг тухайд нь хангахад тусалдаг.

Хэрэглээний зээлийн хэрэгцээ нь хүн амын хэрэглээний хэрэгцээг хангахаас гадна бараа бүтээгдэхүүн борлуулах явцад нөхөн үржихүйн үйл явцын тасралтгүй байдлыг хангахын тулд үйлдвэрлэгчдийн ашиг сонирхлоос үүдэлтэй юм.

Бизнесийн үйл ажиллагааны нэг төрөл болох хэрэглээний зээлийн хамгийн чухал шинж чанарууд нь:

Эдийн засгийн бие даасан байдал, субъектуудын бие даасан байдал;
эрсдэл;
орлого (ашиг) нэмэгдүүлэх хүсэл;
үйл ажиллагааны шинэлэг шинж чанар;
хариуцлага.

Хэрэглээний зээлийг янз бүрийн шалгуураар ангилж болно.

1. Зээлийн гүйлгээний субьектууд дээр үндэслэн дараах төрлийн хэрэглээний зээлийг ялгадаг.
а) зээлдүүлэгчийн төрлөөр - эдгээр нь банк, худалдааны байгууллага, ломбард, түрээсийн газар, хэрэглээний зээлийн хоршоо (CCU) -аас олгосон зээл юм;
б) зээлдэгчийн төрлөөр - эдгээр нь олгосон зээл юм.
хүн амын бүх давхарга;
тодорхой нийгмийн бүлгүүд;
янз бүрийн насны бүлгүүд;
орлогын түвшин, зээлийн чадвар, төлбөрийн чадвараар ялгаатай бүлэг зээлдэгч;
VIP үйлчлүүлэгчид;
оюутнууд;
залуу гэр бүл.
2. Үүнд:
баталгаатай (барьцаа, баталгаа, баталгаагаар);
баталгаагүй (хоосон).
3. Эргэн төлөлтийн аргаар:
нэг удаагийн эргэн төлөлт (худалдан авагчийн их дэлгүүр болон бусад жижиглэнгийн худалдааны байгууллагад 1-1.5 сарын хугацаанд нээлгэсэн харилцах данс, түүнчлэн төлбөрийг хойшлуулах хэлбэрээр олгосон зээл);
хэсэгчилсэн төлбөр (тэгш төлсөн (сар, улирал) болон жигд бус төлсөн (төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгдөх)).
4. Нөхцөлийн дагуу:
нэг удаагийн;
сэргээгдэх (эргэдэг).
5. Зээлийн зорилтот чиг баримжаагаар (ашиглах объект эсвэл зээл олгох объектоор):
хатуу зорилтот (боловсрол, эмчилгээ, барилга, орон сууц худалдан авах, автомашины зээл, моргейжийн зээл, удаан эдэлгээтэй бараа худалдан авах гэх мэт);
зорилго заагаагүй (яаралтай хэрэгцээнд, овердрафт хэлбэрээр).
6. Зээлийн нөхцлөөр:
богино хугацааны (1 жил хүртэл);
дунд хугацааны (5 жил хүртэл);
урт хугацааны (5 жилээс дээш).

ОХУ-ын Сбербанк нь ОХУ-ын хэрэглээний зээлийн зах зээлд маргаангүй тэргүүлэгч хэвээр байна.

Зээлийн хүүгийн төрлүүд

Улс орны эдийн засгийн нөхцөл байдал хүнд байгаа учраас иргэд банкнаас зээл авахаас өөр аргагүйд хүрч байна. Тохиромжтой банкны бүтээгдэхүүнийг сонгохдоо тэд санал болгож буй нөхцөлийг үнэлдэг. Зөв шийдвэр гаргахын тулд ямар төрлийн зээлийн хүү байдаг, тэдгээр нь бие биенээсээ юугаараа ялгаатай болохыг мэдэх хэрэгтэй. Зарим нь үйлчлүүлэгчийн хувьд маш их ашиг тустай болж хувирч магадгүй, зарим нь тооцоолсон хүүг удаан хугацаагаар, дараа нь өрийн үндсэн хэсгийг нөхөхийг албаддаг.

Зээлийн гэрээ байгуулахдаа мөнгө зээлж буй үйлчлүүлэгч, мөнгө зээлдүүлэгч гэсэн хоёр тал байдаг. Зээлийн хүү нь банк болон зээлдэгчийн хоорондын харилцааг илэрхийлдэг.

Банкны хүү гэдэг нь ерөнхий утгаараа санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгч зээлсэн хөрөнгөө ашигласны төлөө төлж буй зээлийн өртгийг хэлнэ.

Дараахь төрлийн банкны хүүг ялгах нь заншилтай байдаг.

Нягтлан бодох бүртгэлийн сонирхол. Төв банк нь зээлдүүлэгч, банк нь зээлдэгч байх үед тэдгээрийг байгуулдаг.
Хадгаламжийн хүү. Энэ тохиолдолд банкны үйлчлүүлэгч хөрөнгөө байршуулж, үүний төлөө шагнал авдаг.
Зээлийн хүү. Энэ нь харилцагчийн банкнаас өөрт нь олгосон мөнгийг ашигласны төлбөр юм.
Хөнгөлөлтийн хүү. Тэд тодорхой зээл ямар эрсдэлтэй байдгийг харуулдаг.

Хэрэв үйлчлүүлэгчид яаралтай мөнгө хэрэгтэй бол та давуу болон сул талуудыг жинлэж, илүү төлбөрийн түвшинг тодорхойлох хэрэгтэй. Эцсийн эцэст та зөвхөн зээлийн дүнг төдийгүй хуримтлагдсан хүүгээ төлөх шаардлагатай болно. Заримдаа тэдний хэмжээ нийт зээлийн зардлын дөрөвний нэг эсвэл гуравны нэгд хүрдэг.

Зээлийн хүү нь илүү төлөлтийн дүн юм. Энэ нь зээлийн нийт дүнгийн хувиар хэмжигддэг. Банкны мэргэжилтнүүд зээлийн өртгийг тооцдог. Тооцооллын арга нь санхүүгийн байгууллага, банкны бүтээгдэхүүн болон бусад хүчин зүйлээс хамаарч болно.

Эхлээд та боломжит тооцооллын схемүүдийг ойлгох хэрэгтэй. Тэдгээрийн зөвхөн хоёр нь байна:

1. аннуитетийн арга;
2. ялгавартай арга.

Анюитийн арга

Энэхүү тооцооны схемийг сонгосноор банк зээлдэгч зээл хүсэх үед ч илүү төлсөн төлбөрийн хэмжээг тооцдог. Энэ дүнг бүхэлд нь сарын тоонд хуваана. Эндээс та сарын төлбөрийн хэмжээг авна.

Энэ техник нь зээлдүүлэгчид ашигтай, учир нь тэр зээл олгох зардлыг тэр даруй тодорхойлдог. Энд үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн хэмжээнээс юу ч хамаарахгүй. Эхлээд зээлдэгч мөнгө байршуулах ёстой бөгөөд энэ нь хүүг илүү их хэмжээгээр төлөхөд зарцуулагдах болно. Хугацаа дуусахад л өрийн бодит эргэн төлөлт эхэлнэ.

Үйлчлүүлэгч зээлээ аваад хэсэг хугацааны дараа төлбөрийн чадвараа алдвал банкинд зээлсэнтэй тэнцэх хэмжээний өртэй болох нь тодорхой болсон.

Анюитетийг тооцох аргын хувьд зээлдэгчийн давуу тал нь төлбөрийн дүнгийн тогтмол үнэ цэнэ юм. Өөрөөр хэлбэл, тэр сар бүр ижил төлбөр хийх болно.

Ялгаварласан арга

Энэ схем нь зээлдэгчдэд маш их ашиг тустай боловч зээлдүүлэгчид зээлийн эцсийн өртгийг тодорхойлж чадахгүй тул маш их хүсээгүй юм. Бүртгүүлсний дараа зээлийн нийт дүн болон үйлчлүүлэгчийн сонгосон хугацаанд хүү тооцно.

Үйлчлүүлэгч сар бүр ямар ч мөнгө байршуулах боломжтой, гэхдээ доод хэмжээнээс бага. Үүний дараа мэргэжилтнүүд хүүгийн хэмжээг дахин тооцоолж, улмаар зээлдэгчийн илүү төлбөрийг бууруулдаг.

Оросын банкуудын дунд илүү төлөлтийг тооцоолох ялгаатай арга бүхий бүтээгдэхүүнийг олох нь тийм ч хялбар биш юм. Өрөө эрт төлөхөөр төлөвлөж байгаа хүмүүс тэднийг хайх хэрэгтэй.

Зээлийн төрөл нь хүүгийн төрлийг тодорхойлдог. Энэ нь тогтмол эсвэл хөвөгч байж болно.

Тогтмол хүүгийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгч төлбөр хийх бүх хугацаанд түүний хэмжээ өөрчлөгддөггүй гэдгээрээ онцлог юм. Энэ нь илүү найдвартай гэж тооцогддог боловч түүний үнэ цэнийг ихэвчлэн хэт үнэлдэг. Энэ нь банк хүссэн үнэ цэнээс гадна зах зээлийн нөхцөл байдалтай холбоотой эдийн засгийн эрсдэлийг өөртөө багтаасантай холбоотой юм.

Хөвөгч ханш нь илүү эрсдэлтэй. Энэ нь бүх зээлийн төлбөрийг барагдуулах хүртэл бүх төлбөрийн явцад өөрчлөгдөж болно. Дахин тооцоолох томъёог гэрээнд заасан хүчин зүйлийн өөрчлөлтийг үндэслэн банкууд тогтоодог.

Дахин тооцоолох хугацааг зээлийн байгууллагууд бас тогтоодог. Хөвөгч ханшийн хэмжээнд нөлөөлдөг олон тооны индексүүд байдаг.

Тогтмол ханшийг бараг хаа сайгүй ашигладаг. Энэ нь банкинд ашигтай.

Хөвөгч хүүтэй саналуудыг зөвхөн зээлийн хоёр сегментээс олж болно:

Ипотекийн зээл;
машины зээл

Хувьсах хүү нь хоёр талдаа ашигтай. Энэ бүхэн эдийн засгийн нөхцөл байдлаас шалтгаална. Дэлхийн нөхцөл байдал тогтворгүй бол хөвөгч хүүтэй зээл авах нь аюултай.

Олон үйлчлүүлэгчид бага хүүтэй сонирхолтой саналыг хараад банкнаас зээл авахаар гүйдэг. Гэрээнд гарын үсэг зурахаасаа өмнө сайтар судлах хэрэгтэй. Зээлийн өртөг нь зөвхөн төлсөн хүүгийн дүнгээс илүү байж болно. Энэ нь ихэвчлэн нуугдмал байдаг комиссуудаас бүрддэг.

Зээлийн хүү нь Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгээс доогуур байж болохгүй. Энэ нь зээлийн байгууллагад ашиг авчрахаас гадна алдагдалд хүргэх болно. Хэрэв гэрээнд маш бага хүүтэй гэж заасан бол өөр далд төлбөр байж магадгүй.

Энэ нийтлэлд бид одоо байгаа зээлийн хүүгийн төрлийг авч үзсэн. Өнөөдөр илүү төлөлтийг ямар схемээр тооцож, ямар хүү тооцож байгааг анхаардаг хүн цөөхөн.

Тааламжгүй нөхцөл байдалд орохгүйн тулд гэрээг сайтар судалж, тодорхойгүй зүйл, нөхцлийн талаар асуух хэрэгтэй.

Магадгүй та аль хэдийн зээл авсан байх? Илүү төлөлтийг тооцохдоо ямар төрлийн зээлийн хүү ашигласан, энэ нь танд ашигтай байсан эсэхийг бусад уншигчидтай хуваалцаарай. Магадгүй хэн нэгэн таны үлгэр жишээг дагаж, эсвэл эсрэгээрээ тааламжгүй нөхцөл байдлаас зайлсхийх болно.

Ипотекийн зээлийн төрлүүд

Хүн бүрийн амьдралд тэр өөрөө даван туулах чадваргүй нөхцөл байдал үүсдэг. Эдгээрийн нэг нь өөрийн орон сууц худалдан авах үйл явц гэж үзэж болно. Жирийн залуу мэргэжилтэн эсвэл оффисын ажилтны хувьд шаардлагатай хэмжээгээр хэмнэх нь бараг боломжгүй юм шиг санагддаг. Энэ тохиолдолд моргейжийн зээл аврах ажилд ирдэг. Ипотекийн зээлийн төрөл нь янз бүрийн нөхцлөөс хамаарна. Одоогийн байдлаар Орос улсад ипотекийн зээлийн янз бүрийн хэлбэрүүд байдаг.

Оросын өдөр тутмын амьдралд "ипотек" гэсэн нэр томъёог ихэвчлэн орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэх боломжийн арга гэж нэрлэдэг. Гэсэн хэдий ч тодорхойлолтоор бол энэ нь зөвхөн орон сууц худалдан авахад зориулагдсан зээл төдийгүй ерөнхийдөө аливаа үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зориулагдсан зээл юм. Ипотекийн зээлээр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах нэг чухал давуу тал нь худалдан авсан цагаасаа эхлэн шууд зээлдэгчийн өмч болдог.

Тус банк одоо хоёрдогч зах зээл дээр ипотекийн зээл, дундын барилгад оролцох орон сууцны зээл, залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл, орон сууцны нөхцлийг сайжруулах зээл зэрэг хэд хэдэн төрлийн ипотекийн зээл олгож байна. Зээл бүр нь хэд хэдэн онцлогтой бөгөөд тодорхой нөхцлөөр олгогддог. ОХУ-д янз бүрийн төрлийн ипотекийн зээлийн хүү өөр өөр байдаг.

Эхний төрлийн зээлийг авч үзье - хоёрдогч зах зээл дээрх моргейжийн зээл.

Энэ бол Орос улсад ипотекийн зээлийн хамгийн түгээмэл хэлбэр юм. Энэ нь энгийн зүйл - та хүмүүсийн зарахыг хүсч буй орон сууцыг олж, ипотекийн зээлийн гэрээ байгуулж, банкны мөнгөөр ​​байраа худалдаж аваарай. ОХУ-д ийм төрлийн ипотекийн зээлийн онцлог шинж чанар нь үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөх эрх, эрхээ алдсан тохиолдолд даатгалын гэрээ байгуулах шаардлагатай байдаг. Орон сууц нь тийм ч цэвэрхэн биш болж, зарагдсаны дараа өв залгамжлагч буюу насанд хүрээгүй хүүхдүүдийг орон сууцны өмчлөгчөөр зарлах тохиолдол гарч байсан. Үүний үр дүнд та орон гэргүй болж, хэдэн саяар тоологдох асар их өртэй үлдэх боломжтой. Үүнээс урьдчилан сэргийлэхийн тулд та эд хөрөнгийн эрхийн даатгалын гэрээ байгуулах хэрэгтэй. Энэ нь моргейжийн гүйлгээний зайлшгүй шинж чанар юм.

ОХУ-д ипотекийн зээлийн хоёр дахь төрөл бол өмчийн оролцоотой ипотекийн зээл юм. Энд та эхний төрлөөс ялгаатай нь шинэ орон сууц худалдан авч байгаа бөгөөд та анхны өмчлөгч тул өмчлөх эрхээ алдахаа даатгалд хамруулах шаардлагагүй. Энэ төрлийн ипотекийн зээлийн онцлог нь та объект ашиглалтад орохыг хүлээхгүй байж болно. Өмчлөх эрх олж авахаас өмнө ОХУ-д энэ төрлийн ипотекийн зээлийн хүү ихэвчлэн 1-2 хувиар өндөр байдаг. Орон сууцны бичиг баримтыг хүлээн авсны дараа та банкинд өгөх шаардлагатай бөгөөд ханш буурах болно.

Залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл нь ОХУ-д ипотекийн зээлийн гурав дахь төрөл юм. Зээлдэгчийн насны хязгаарлалт байдаг бөгөөд энэ төрлийн ипотекийн зээлийг Сбербанк олгодог. Ер нь энэ зээлийг гэр бүлтэй болохын тулд орон сууц шаардлагатай залуучууд сонгодог. Хэрэв та эцэг эхтэйгээ хамт амьдардаг бөгөөд нэг хүнд 10 хавтгай дөрвөлжин метрээс бага талбайтай бол (Москвагийн хувьд) татаас авах дараалалд орох хүсэлт гаргаж болно. 1-1.5 сая рубль нь хэрэв та хэрэгцээтэй гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн бол Москвад үзүүлэх татаасын хэмжээ юм. Гэхдээ өмнө нь хэлсэнчлэн орон сууц шаардлагатай хүмүүсийн дараалалд орох хэрэгтэй.

Гэсэн хэдий ч Орос улсад ипотекийн зээлийн хамгийн түгээмэл бөгөөд дөрөв дэх төрөл бол орон сууцны нөхцлийг сайжруулах зээл юм. Ипотекийн зээл олгохын тулд банк үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалах нь дамжиггүй - статистик мэдээллээр манай улсад шинээр олж авсан квадрат метрийг үүнд илүү их ашигладаг. Хэдийгээр та өөр үл хөдлөх хөрөнгөтэй бол банк үүнийг барьцаалах боломжтой. Ипотекийн зээл авах бүх журам нь урт бөгөөд олон үе шаттай үйл явц бөгөөд заримдаа зээлдэгчийн хувьд эерэг үр дүнд хүргэх хамгийн хялбар арга бол зээлийн зуучлагч эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн агентлагтай холбоо барих явдал юм.

Ингээд та ипотекийн зээл авсан. Бичиг баримт бүрдчихсэн, байр таных. Зээлээ төлөх цаг боллоо. Энэ үед зээлдэгч ихэвчлэн гэнэтийн зүйлтэй тулгардаг. Төлбөрийн нөхцөл нь банк бүрт ихээхэн ялгаатай байдаг бөгөөд зээлийн бүтцийн өөрчлөлт хийх боломж тэр бүр байдаггүй. Банкны сурталчилгаанд амласан "бага хүү"-ийн нөлөөн дор анхааралтай уншаагүй гэрээ байгуулсан бол зээлээ төлөхөд асуудал гарах нь гарцаагүй. Ийм учраас ипотекийн зээлийн гэрээг бүх л хичээнгүйлэн унших нь зүйтэй.

Арилжааны зээлийн төрлүүд

Арилжааны зээл бол зээлийн хамгийн эртний хэлбэр юм. Энэ нь бараа бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх, борлуулах үйл явцаас шууд үүссэн. Орчин үеийн арилжааны зээл гэдэг нь аж ахуйн нэгжүүдийн бие биедээ олгосон зээл бөгөөд өөрөөр хэлбэл энд зээлдүүлэгч, зээлдэгч нь одоо байгаа хуулийн этгээд, байгууллага, хувиараа бизнес эрхлэгчид юм.

Арилжааны зээлийн үндсэн шинж чанарууд:

Мөнгөн хэлбэрээр бус түүхий эд хэлбэрээр (нийлүүлсэн бараа, үйлчилгээний төлбөрийг урьдчилгаа, хойшлуулах, хэсэгчлэн төлөх хэлбэрээр), өөрөөр хэлбэл зээлийн гүйлгээний объект нь түүхий эдийн капитал юм;
зээлийн үйл ажиллагаа нь тусгай зөвшөөрөл, зөвшөөрөл шаарддаггүй бөгөөд эдийн засгийн харилцаанд оролцогч аливаа этгээд эрхлэх боломжтой;
Зээлдүүлэгчийн орлого нь дүрмээр бол тодорхой шинж чанартай байдаггүй, ихэнхдээ зээлдүүлэгчийн эдийн засгийн үр нөлөө нь өөрийн бүтээгдэхүүний борлуулалтыг өргөжүүлэх, худалдан авагчдын сонирхлыг нэмэгдүүлэх явдал юм.

Арилжааны зээлийн дараахь төрлүүд мэдэгдэж байна: вексель кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигмент, нээлттэй данс.

Вексель бол арилжааны зээлийн хамгийн түгээмэл төрөл юм. Үүнийг албан ёсны болгохын тулд вексель ашигладаг - худалдан авагчийн нийлүүлэгчийн өмнө бичгээр төлөх өрийн үүрэг.

Хоёр төрлийн үнэт цаас байдаг:

Вексель (соло) гэдэг нь тохиролцсон хугацаа дууссаны дараа зээлдэгч (үнэ татагч) зээлдүүлэгчид (вексель эзэмшигч) тодорхой хэмжээний мөнгө төлөх үүрэг юм. Энд зээлийн мөн чанар нь түүхий эд юм. Орос улсад вексель өргөн тархсан.
Вексель (трафт) нь бичгээр өгсөн өрийн үүрэг, зээлдүүлэгч (төлөөлөгч)-аас зээлдэгч (төлөөлөгч)-ээс гүйлгээний гуравдагч этгээдэд (дамлуулагч) тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх тушаал юм.

Векселээр төлбөр хийхдээ барааны худалдагч нь худалдан авагчид бараагаа илгээж, дараа нь төлбөр хийхэд шаардлагатай баримт бичгийн багцыг илгээдэг. Энэ багцад ноорог байна. Бараа худалдан авагч (тавьсан) өөрт нь олгосон төлбөрийн баримтыг хүлээн зөвшөөрөх ёстой, учир нь үүнгүйгээр үнэт цаас нь заавал, хууль ёсны төлбөрийн хэрэгсэл байх болно. Төлбөрийг хүлээн авах гэдэг нь төлбөр хүлээн авагчийн төлбөрийн хэмжээг тохиролцож, тогтоосон хугацаанд шилжүүлэгчийн талд төлбөр хийх хүсэлтэй байгааг хэлнэ.

Валютын вексель нь Орос улсад зөвхөн олон улсын төлбөр тооцоонд ашиглагддаг бөгөөд шилжүүлэгч нь худалдагчийн банк (экспортлогчийн банк) байдаг. ОХУ-д векселийн тухай хууль тогтоомж нь "Валютын вексель ба векселийн тухай" Холбооны хуулийн 48-ФЗ-аар батлагдсан Вексель ба векселийн тухай Женевийн конвенцид үндэслэсэн байдаг.

Түрээс гэдэг нь машин, тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл, үйлдвэрлэлийн байгууламжийг түрээсийн гэрээний хугацаа дууссаны дараа үлдэгдэл үнээр нь худалдаж авах боломжтой урт хугацааны (зургаан сараас хэдэн жилийн хугацаатай) түрээслэх явдал юм. Лизингээр дамжуулан арилжааны зээл олгох нь урт хугацааны зээлийн ангилалд багтдаг.

Факторинг нь харилцагчийн авлагыг цуглуулах хэлбэрээр илэрхийлэгддэг арилжааны зээлийн хэлбэр юм. Орчин үеийн эдийн засагт факторингыг төрөлжсөн факторын пүүсүүд эсвэл банкны хэлтсүүд гүйцэтгэдэг. Гүйлгээний мөн чанар нь фактор пүүс үйлчлүүлэгчийн зээлдэгчдээс өр төлбөр авах эрхийг олж авах явдал юм. Энд үйлчлүүлэгч нь барааны худалдагч бөгөөд зээлдүүлэгч нь мөн. Фактор пүүс нь худалдагчид (өр эзэмшигч) төлөх төлбөрийн 70-90% -тай тэнцэх хэмжээний мөнгийг төлдөг. Төлбөрийн үлдэгдлийг хариуцагч үүргээ гүйцэтгэсний дараа хүчин зүйлийн фирмийн орлогыг хасч худалдагчид шилжүүлнэ. Үүний үр дүнд фактор пүүсийн үйлчлүүлэгч ердийн үйлдвэрлэлийн үйл явцыг үргэлжлүүлж, өөрт байгаа мөнгөө хурдан буцааж өгөх боломжтой болсон.

Форфейтинг гэдэг нь факторингын нэг төрөл - импортлогчдын (худалдан авагчдын) үүргийг форфейтинг компанид худалдах замаар гадаад худалдааны гүйлгээнд экспортлогчдод зээл олгох хэлбэр юм. Энэ тохиолдолд форфайтер компани нь импортлогчийн худалдан авсан барааны төлбөрийг төлөх мөнгөн өрийг экспортлогчоос бүрэн хугацаанд нь эргэлтгүйгээр худалдан авдаг. Ийнхүү гадаад худалдааны гэрээний төлбөрийг бүрэн буюу хэсэгчлэн эрт төлж, экспортлогч нь импортлогч компанитай төлбөр тооцоо хийх ёстойг мэдэгддэг. Гүйлгээг барагдуулах үед (өрийн үүргээ биелүүлэх) импортлогч нь төлбөр тооцоогоо экспортлогчдод нэгэн зэрэг мэдэгдэхийн зэрэгцээ форфайтерын дансанд төлбөр хийнэ.

Ачаа гэдэг нь барааг эзэмшигч (хүлээн авагч) зуучлагч (хүлээн авагч) руу барааг худалдах агуулахад шилжүүлэхээс бүрдэх тусгай төрлийн хэлцэл юм. Зуучлагч нь барааг агуулахад хүлээн авч, борлуулах үүрэг хүлээсэн тул эцсийн хэрэглэгчдэд бараагаа борлуулах хүртэл төлбөр хийхгүй. Ийм гүйлгээг шинэ бүтээгдэхүүн зах зээлд нэвтэрсэн тохиолдолд ашигладаг.

Нээлттэй данс гэдэг нь урт хугацааны харилцаатай компаниудын хооронд хийгддэг гүйлгээ юм. Худалдах компани нь худалдан авагч компанид нээлттэй данс гаргадаг, өөрөөр хэлбэл бараагаа шууд төлбөргүйгээр гаргадаг. Худалдан авагч нь зээлийн тодорхой гүйлгээ бүрийг хийхгүйгээр хойшлуулсан төлбөртэй бараа хүлээн авах боломжтой. Энэ тохиолдолд өрийн дээд хэмжээг (зээлийн хэмжээ) зааж өгсөн болно. Худалдан авагч нь өмнө нь нийлүүлсэн барааны хувьд нийлүүлэгчээс олгосон борлуулалтын баримт бичгийг үе үе төлдөг эсвэл (гэрээний дагуу) өөрөө түүнд бараа нийлүүлдэг.

Байгууллагын зээлийн төрлүүд

Урлагийн дагуу зээлийн байгууллага. Банкны тухай хуулийн 1-д зааснаар энэ нь үйл ажиллагааныхаа гол зорилго болох ашиг олохын тулд ОХУ-ын Төв банкны тусгай зөвшөөрөл (лиценз) -ийн үндсэн дээр ашиг олох эрхтэй хуулийн этгээд юм. энэ хуульд заасан банкны үйл ажиллагаа эрхлэх.

Зээлийн байгууллага нь аливаа өмчийн үндсэн дээр зохион байгуулалт, эрх зүйн гурван хэлбэрийн аль нэг хэлбэрээр бизнесийн компани хэлбэрээр үүсдэг.

1) хувьцаат компани (эрх бүхий капитал нь хувьцаанд хуваагдана; хувьцаа эзэмшигчид нь хувьцаат компанийн үүрэг хариуцлагыг хүлээхгүй бөгөөд компанийн үйл ажиллагаатай холбоотой хохирлын эрсдэлийг өөрийн эзэмшиж буй хувьцааны үнийн дүнгийн хүрээнд хариуцах - ОХУ-ын Иргэний хуулийн 96 дугаар зүйл);
2) хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани (эрх бүхий капиталыг оролцогчдын хувьцаанд хуваасан; ХХК-ийн оролцогчид оруулсан хувь нэмэрийнхээ хүрээнд компанийн үйл ажиллагаатай холбоотой хохирлын эрсдлийг хариуцдаг - Иргэний хуулийн 87 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг). Оросын Холбооны Улс);
3) нэмэлт хариуцлагатай компани (эрх бүхий капиталыг оролцогчдын хувьцаанд хуваасан; ХК-ийн оролцогчид түүний үүргийн дагуу өөрсдийн хөрөнгөөр ​​өөрсдийн оруулсан хувь нэмрийн үнийн дүнгийн ижил үржвэртэй тэнцэх хэмжээний нэмэлт үүрэг хариуцлага хүлээнэ - 95 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн).

Зээлийн байгууллагууд нь банк, банк бус зээлийн байгууллага гэж хуваагддаг.

Банк нь ОХУ-ын Банкны тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр нийтдээ дараахь банкны үйл ажиллагааг эрхлэх онцгой эрхтэй зээлийн байгууллага юм: хадгаламжид хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгө татах; эдгээр хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар эргэн төлөх, төлөх, яаралтай нөхцлөөр байршуулах; хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкны данс нээх, хөтлөх (Банкны тухай хуулийн 1 дүгээр зүйл).

Банкуудыг янз бүрийн үндэслэлээр ангилж болно.

Гүйцэтгэсэн банкны үйл ажиллагаанаас хамааран банкуудыг бүх нийтийн болон мэргэшсэн гэж хуваадаг. Бүх нийтийн банкууд хуульд заасан банкны үйл ажиллагааг бүхэлд нь буюу ихэнхийг нь гүйцэтгэдэг. Мэргэшсэн - бие даасан банкны үйлчилгээ үзүүлэх (жишээлбэл, моргейжийн банкууд) эсвэл үндсэндээ эдийн засгийн нэг салбарт (жишээлбэл, газрын банкууд) үйлчилдэг. Орос улсад одоогоор бүх банкууд бүх нийтийнх байдаг.

Өмчлөлийн хэлбэрээр нь банкуудыг төрийн, хотын болон хувийн гэж хуваадаг. Өнөөдөр Орос улсад ОХУ-ын Банкнаас бусад бүх банкууд (өмчлөлийн хэлбэрээс үл хамааран) арилжааны шинж чанартай байдаг тул тэдний үйл ажиллагааны гол зорилго нь ашиг олох явдал гэдгийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй.

Банкуудыг зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрээс нь хамааран нээлттэй хувьцаат компани, хаалттай хувьцаат компани, хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани, нэмэлт хариуцлагатай компани гэж хуваадаг. Одоогоор ихэнх банкууд хувьцаат компани хэлбэрээр үйл ажиллагаа явуулж байна.

Өөрийн хөрөнгийн хэмжээгээр банкуудыг жижиг, дунд, том гэж ялгадаг. Гэсэн хэдий ч Орос улсад объектив шалгуурыг албан ёсоор тогтоогоогүй тул энэ шалгуур нь субъектив юм.

Банкуудыг бусад үндэслэлээр ангилж болно: жишээлбэл, бүс нутгийн (ОХУ-ын нэг буюу хэд хэдэн бүрэлдэхүүн хэсгийн нутаг дэвсгэрт үйл ажиллагаа явуулдаг) болон холбооны (ОХУ-ын ихэнх буюу бүх бүрэлдэхүүнд үйл ажиллагаа явуулдаг); Орос (ОХУ-д бүртгэлтэй) болон гадаад (өөр мужид бүртгэлтэй) гэх мэт.

Банк бус зээлийн байгууллага нь Урлагийн 1-р хэсэгт заасан банкны тодорхой үйл ажиллагаа явуулах эрхтэй зээлийн байгууллага юм. Банкны тухай хуулийн 5. Банк бус зээлийн байгууллагуудын банкны үйл ажиллагааны хүлээн зөвшөөрөгдсөн хослолыг ОХУ-ын Банк тогтоодог (Банкны тухай хуулийн 1-р зүйл).

Банк болон банк бус зээлийн байгууллагын гол ялгаа нь банк нь Урлагийн 1-р хэсэгт заасан банкны бүх есөн үйл ажиллагааг гүйцэтгэх боломжтой юм. Банкны тухай хуулийн 5 дугаар зүйл, банкны хувь хүний ​​​​үйл ажиллагаа, гэхдээ заавал гурван зүйл (хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгөн хадгаламж татах; эдгээр хөрөнгийг өөрийн нэр дээр болон өөрийн зардлаар эргэн төлөгдөх, төлбөр хийх, яаралтай байршуулах) ; хувь хүн, хуулийн этгээдийн банкинд данс нээх, хөтлөх) нийлбэр. Банк бус зээлийн байгууллага нь дангаараа банкны үйл ажиллагаа явуулдаг боловч нийтдээ дээрх гурвыг хэзээ ч хийдэггүй.

Одоогийн байдлаар ОХУ-ын Банк өөрийн зохицуулалтын дагуу хоёр төрлийн банк бус зээлийн байгууллагатай байхыг зөвшөөрдөг.

1) хадгаламж, зээлийн ашгийн бус байгууллага;
2) төлбөр тооцооны ашгийн бус байгууллага.

Хадгаламж, зээлийн ашгийн бус байгууллага нь зөвхөн дараахь төрлийн банкны үйл ажиллагаа явуулах боломжтой.

Хуулийн этгээдээс мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид татах (тодорхой хугацаанд);
– хуулийн этгээдээс татсан хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар хадгаламж хэлбэрээр байршуулах;
- бэлэн бус хэлбэрээр гадаад валют худалдаж авах, худалдах (зөвхөн өөрийн нэрээр, өөрийн зардлаар);
- банкны баталгаа гаргах.

Төлбөр тооцооны ТББ нь зөвхөн дараахь банкны үйл ажиллагааг явуулах боломжтой.

– хуулийн этгээдэд банкинд данс нээлгэх, хөтлөх;
- хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдний банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх;
– хуулийн этгээдийн мөнгөн хөрөнгө, тооцоо, төлбөр тооцооны баримт бичиг, кассын үйлчилгээ цуглуулах;
– бэлэн бус хэлбэрээр гадаад валют худалдах, худалдан авах;
– банкны данс нээлгэхгүйгээр иргэдийн нэрийн өмнөөс мөнгөн гуйвуулга хийх (шуудан шилжүүлгээс бусад).

Зээлийн төлбөрийн төрлүүд

Орос улсад зөвхөн нэг төрлийн төлбөр байдаг байсан - ялгавартай, Баруунд өөр нэг нь аннуитет байдаг. Энэ хоёр төрөл нь ижил үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд иргэдэд зээлийн үүргээ биелүүлэхэд нь тусалдаг, энгийн үгээр хэлбэл өрийг барагдуулдаг.

Ялгаатай төлбөр

Тун удалгүй Орос улсад зөвхөн нэг төрлийн төлбөр байсан - ялгаатай. Ялгаатай төлбөрийн онцлог нь зээлийн хугацаа дуусахад төлбөрийн хэмжээ багасч байгаа явдал юм. Энэ бууралт юунаас үүдэлтэй вэ? Баримт нь эхлээд зээлдэгч "зээлийн байгууллага" гэж нэрлэгддэг үндсэн өрийг тэнцүү хувааж төлдөг. Зээлийн нийт хэмжээгээр хүү хуримтлагддаг тул эхний үе шатанд хүүгийн төлбөр нэлээд их байдаг. “Зээлийн байгууллага” бага багаар багасч байгаа тул хүүгийн төлбөрийг дагаад буурдаг. Тиймээс зээлийн хугацаа дуусахад төлбөрийн хэмжээ мэдэгдэхүйц багасна.

Ялгаатай төлбөрийн хэмжээг тооцоолох нь хоёр үе шаттайгаар явагдана. Жишээлбэл, дараах оролтын өгөгдлийг авна уу:

1. Зээлийн хэмжээ - 1,000,000 рубль.
2. Зээлийн хугацаа - 20 жил (240 сар).
3. Жилийн хүү – 12%.

Юуны өмнө үндсэн төлбөрийн хэмжээг тооцдог. Хэмжээг нь мэдэхийн тулд та зээлийн дүнг үлдсэн сарын тоонд хуваах хэрэгтэй.

1,000,000 / 240 = 4,166 рубль (үндсэн төлбөрийн хэмжээ). Ялгаатай төлбөрийн хувьд үндсэн төлбөрийн хэмжээ эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Хоёр дахь алхам. Хуримтлагдсан хүүгийн тооцоо. Тооцооллыг зээлийн үлдэгдлийг жилийн хүүнд үржүүлж, гарсан дүнг 12 (сар)-д хуваана. Жишээлбэл, бид 120 дахь сарын төлбөрөө төлж байна гэж бодъё - яг тал хувийг нь төлсөн.

500,080 * 0,12 / 12 = 5,000,8 рубль (120 дахь сарын хуримтлагдсан хүү).

Зээлийн үлдэгдэл (өр)-ийг үндсэн төлбөрийг (4,166) өнгөрсөн хугацааны тоогоор (120) үржүүлж, нийт төлбөрийн дүнгээс (1,000,000) гарсан дүнг хасч тооцож болно.

Зээлийн үндсэн төлбөрийн хэмжээ болон тухайн сарын хуримтлагдсан хүүг нэмснээр бид тухайн сард шаардагдах төлбөрийн дүнг авна.

Тиймээс та сар бүрийн тооцоог өөрөө хийх боломжтой. Жишээ нь:

121 дэх сар: 4166 + (1,000,000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9,125
122 дахь сар: 4166 + (1,000,000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9,083

Зөв тооцоолсон ялгавартай төлбөр нь төлбөрийн тогтмол бууралтыг харуулах болно.

Ялгаатай төлбөрийн онцлог нь давуу болон сул талуудыг агуулдаг. Гол давуу тал нь энэ төрлийн төлбөр нь зээлийн илүү төлөлтийг эрс багасгадаг тул зээлийн төлбөрийг төлөх илүү ашигтай арга юм.

Сул тал нь анхны төлбөрийн хэмжээ их байдаг тул ялгавартай төлбөрийг чинээлэг хүмүүсийн төлбөр гэж нэрлэдэг. Өөр нэг сул тал бол банкуудын дунд төлбөрийн түгээмэл байдаггүй - ихэнх банкууд аннуитет төлбөрийн системийг илүү ашигтай гэж ашигладаг. Орос улсад ижил төстэй төлбөрийн системээр хангадаг 6-9 банк байдаг хэдий ч хүн амын дунд тийм ч их сэтгэл хөдлөл байдаггүй - энэ нь эхний шатанд их хэмжээний төлбөр төлөх шаардлагатай болсонтой холбоотой юм.

Жишээлбэл, зээл нь ипотекийн зээл бөгөөд олон жилийн хугацаатай зээл юм бол төлбөрийн "хүнд" -ийг дахин хуваарилах нь зүйтэй бөгөөд ингэснээр зээлийн гол ачаа нь залуу хүмүүст ногддог. олон үүрэг хариуцлага хүлээдэг бөгөөд ажил хайх нь насны хязгаарлалттай холбоогүй юм.

Аннуитетийн төлбөр

Аннуитетийн төлбөр нь сарын төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгддөггүй, зээлийн бүх хугацаанд өөрчлөгддөггүй төлбөрийн системийн хамгийн түгээмэл төрөл юм. Энэ төрлийн төлбөрийн системийг банкны бүтэц нь системийн энгийн байдал, ашиг тусыг анх тэмдэглэж байсан Европын орнуудын туршлагаас зээлсэн. Зээлдэгч нь зээлийн бүх хугацааны туршид тогтмол төлбөрийн хэмжээг олж харвал түүний хувийн төсвийг төлөвлөхөд хялбар болгож, зээлийн буруу тооцоололтой холбоотой банкинд нэхэмжлэл гаргахыг үгүйсгэх нь хүний ​​хүчин зүйлд хялбарчлах нь заншилтай байдаг - сарын төлбөрийн хэмжээ тодорхой байна. энгийн бөгөөд хамгийн чухал нь өөрчлөгдөөгүй.

Банкны ашиг тустай бол энэ нь бүр ч хялбар болно. Ялгаатай төлбөртэй адил зээлийн байгууллага хумигдахыг хүлээлгүй, зээлээ ашигласных нь төлөө хүүгийн арслангийн хувийг нэн даруй төлөхийг зээлдэгчээс шаардаж байгаа нь үндэслэлтэй.

Хүүгийн бүрэлдэхүүнийг тооцоолохын тулд та зээлийн үлдэгдлийг жилийн хүүгээр үржүүлж, 12 (сар) -д хуваах хэрэгтэй. Манай тохиолдолд төлбөрийн эхэнд хүүгийн бүрэлдэхүүн хэсгийг авч үзээд:

1,000,000 * 0.12 / 12 = 10,000 (эхний төлбөрийн хувийн бүрэлдэхүүн хэсэг).

Тиймээс эхний төлбөрийн 11 мянган рублийн (11,011) 10 мянга нь банкны зээлийн үйлчилгээг ашиглах хүүгийн төлбөрийг төлдөг.

Хоёр удаа хэмжиж, нэг удаа тайрах - ипотекийн зээл эсвэл хэрэглээний зээл авахаар шийдсэн зээлдэгчийн ёс зүйн дүрмийг хамгийн зөв тодорхойлсон үг. Хувийн төсвөө хэмнэх чиглэлээр мэргэшсэн мэргэжилтнүүд улам бүр нэмэгдсээр байгаа бөгөөд зээлийн талаархи санал бодол нь нэг талаараа төстэй байдаг - "зээлийн дэмжлэг" авахгүй байх нь дээр, гэхдээ хэрэв та үүнгүйгээр хийж чадахгүй бол та бүгдийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. сонголтуудыг хийж, гэрээг сайтар судлаарай. Бизнесийн ийм хандлага нь зээлийн дарамтыг 5-10% бууруулахад тусална.

Засгийн газрын зээлийн төрлүүд

Засгийн газрын зээлийн бүтэц нь харилцан хамааралтай янз бүрийн бүрэлдэхүүн хэсэг, төрлөөс бүрддэг.

Зээлдэгчийн статусаас хамааран төрийн зээл нь төвлөрсөн болон төвлөрсөн бус гэх мэт төрөл байдаг. Эхний тохиолдолд засгийн газрын үнэт цаасыг засгийн газар (Сангийн яам), хоёрдугаарт - орон нутгийн эрх баригчид гаргадаг. Орон нутгийн зээл нь бүс нутгийн засгийн газрын санхүүгийн чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Эдгээр нь тодорхой бүс нутгуудын хөгжлийн хэрэгцээнд зориулж түр хугацаанд байгаа хөрөнгийг дайчлах боломжийг танд олгоно. Төвлөрсөн бус улсын зээл, орон нутгийн зээл нь ирээдүйд үндэсний эдийн засгийг хөгжүүлэх санхүүгийн чухал хэрэгсэл болж чадна.

Орон нутгийн бонд гаргагч нь өөрийн эдийн засаг, санхүүгийн байдлын талаар шаардлагатай бүх мэдээллийг мэдүүлэх шаардлагатай. Эдгээр мэдээлэлд үндэслэн боломжит хөрөнгө оруулагчид эдгээр бондыг худалдан авах эрсдэлийн талаар шийдвэр гаргах болно.

Орон нутгийн зээлийн бонд нь дараахь дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулна: үнэт цаасны нэр, үнэт цаас гаргагчийн нэр, гаргагчийн байршил, бондын нэрлэсэн үнэ, төлөх хугацаа, хүүгийн хэмжээ, бонд гаргахыг бүртгэсэн гэрчилгээний огноо, дугаар, бондын цуврал, дугаар, Зөвлөлийн даргын гарын үсэг. Бондын өмчлөлийг гэрчилгээгээр баталгаажуулдаг. Дүрмээр бол, орон нутгийн бондыг байршуулах хугацаанд гаргахаар төлөвлөж буй үнийн дүнгийн 50-иас доошгүй хувийг худалдсан бол гаргасан гэж үзнэ.

Хэрэв тухайн бүс нутгийн төсвийн орлогын гол хэсэг нь дээд түвшний төсвөөс авсан суутгал, татаас, татаас юм бол орон нутгийн зээлийн бонд гаргах хэмжээг санхүүгийн төв байгууллага - Сангийн яамтай тохиролцсон байх ёстой. Бусад хязгаарлалтуудыг оруулж болно: нэгдсэн төсвийн үүднээс зээлийн дээд хэмжээг хязгаарлах, ашиглалтын хүрээг зөвхөн төсвийн журмаар нарийсгах гэх мэт.

Орон нутгийн зээлийг ашиглах үр нөлөө нь субьектив хүчин зүйлээр тодорхойлогддог - орон нутагт бонд байршуулах ажлыг зохион байгуулж буй мэргэжилтнүүдийн мэргэшлийн түвшин.

Байршуулах байршлаас хамааран засгийн газрын дотоод зээл (тухайн мужид үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр байршуулсан) болон гадаад зээл (гадаадад валютаар байршуулсан) зэрэг засгийн газрын зээлүүд байдаг. Гэсэн хэдий ч оршин суугч бус иргэд дотоодын засгийн газрын зээлийг байршуулах үйл явцад идэвхтэй оролцох боломжтой. Оршин суугч бус иргэдийн хөрөнгийг Засгийн газрын үнэт цаасны зах зээлд хөрөнгө оруулах журмыг либералчилснаар түүний санхүүгийн чадавхийг өргөжүүлж байна.

Төр олон улсын зээлийн байгууллага, бусад орны банкуудаас зээл авч болно.

Засгийн газрын гадаад зээлийг олон улсын хөрөнгийн биржид ашигтай байршуулах зайлшгүй нөхцөл бол тухайн улсын дэлхийд нэр хүнд, дотоод нийгэм-улс төрийн тогтвортой байдал, санхүүгийн сайн сайхан байдал, зээлийн чадварын хангалттай түвшин байх нь ойлгомжтой. Засгийн газрын жижиг хэмжээний гадаад зээл нь хөрөнгийн бирж дээр “өргөн” худалдан авагч олоход хүндрэлтэй, эдгээр үнэт цаасыг гаргах зардал нь дүрэм ёсоор нэлээд өндөр байдаг тул үр дүн муутай байдаг.

Засгийн газар өрийн үүргээ барагдуулах хугацаанаас хамааран богино хугацааны зээл (одоогийн, ихэвчлэн 1 жил хүртэл), дунд хугацааны зээл (ихэвчлэн 1-5 жил), урт хугацааны зээл (ихэвчлэн түүнээс дээш) байна. 5 жил). Засгийн газрын янз бүрийн төрлийн зээл олгох Засгийн газрын зээлийн тодорхой эргэн төлөлтийн хугацаа харьцангуй байх нь ойлгомжтой.

Засгийн газрын зээлийн эргэн төлөлтийн хэт урт хугацаа нь зохисгүй гэж тооцогддог, учир нь энэ тохиолдолд тухайн улсын иргэдийн ирээдүй хойч үеийнхэн үүрэг хүлээдэг. Энэ нь ялангуяа гадаад зээл дээр илт харагдаж байна. Зардлынхаа төлбөрийг үр хүүхэд, ач зээ нартаа үлдээх ёс суртахууны эрх одоогийн үеийнхэнд бий юу? Урт хугацаатай зээл нь улсын төсөвт олон жил ачаалал өгч, хэвийн үйл ажиллагаанд нь саад учруулдаг (зээлийн бүх хугацаанд зээлдүүлэгчид төлөх нийт хэмжээ нэмэгддэг). Гэсэн хэдий ч өөр нэг хэв маяг бас хамаатай: Засгийн газрын "богино" бондууд нь тэдний эргэлтийг зохицуулах, зохицуулахад илүү хэцүү байдаг.

Ашигт ажиллагааны төрлөөр засгийн газрын зээлийг дараахь байдлаар хуваана.

Хүүтэй зээл: Засгийн газрын үнэт цаас эзэмшигчид тодорхой, ихэвчлэн тогтмол, жилийн хүүгийн үндсэн дээр орлого авдаг;
- Хүүгүй (хөнгөлөлттэй) зээл: Засгийн газрын үнэт цаасыг нэрлэсэн үнээсээ доогуур үнээр худалдсан; эргүүлэн авсны дараа эзэмшигчид буцаан олгох бондын худалдан авах үнэ болон нэрлэсэн үнийн зөрүү нь үнэт цаасны орлого; Засгийн газрын дотоод зээлийн хүүгүй (хөнгөлөлттэй) бондоор;
- Зээл хожсон: Засгийн газрын үнэт цаасыг тогтмол хүү тогтоохгүйгээр худалдсан; Энэ бондын дугаарыг хожсон эргүүлэн авах сугалааны тохиролд оруулсан тохиолдолд эзэмшигчид орлого хүлээн авна.

Хуучин ЗСБНХУ-д 20 жилийн хугацаатай дотоодын 3%-ийн хожлын зээл олгодог байсан. Энэ зээлийн бондыг хадгаламжийн банкууд чөлөөтэй зарж, бэлэн мөнгөөр ​​худалдаж авсан. Гурван хувийн зээлтэй бондууд эзэддээ орлого авчирсан бөгөөд үүнийгээ хожлын хэлбэрээр төлж байсан. Эдгээр бондын сугалааны тохирол сар бүр явагддаг.

Төрийн санхүүжилт, зээлийн тогтолцоонд тодорхой байр суурийг улсын сугалааны сугалаа эзэлдэг - төлбөртэй тасалбараар дамжуулан төрийн мөнгө эсвэл эд зүйлийг зурах. Сугалаа нь цуглуулсан мөнгөний зөвхөн нэг хэсэг нь хожлын хэлбэрээр тоглогдох үед дугаарласан сугалааны тасалбар борлуулах замаар хүн амаас зохих төсөвт мөнгө татах нэг хэлбэр юм. Энэ тохиолдолд сугалааны тасалбар гаргаж, борлуулсны үр дүнд орж ирсэн хөрөнгө, хонжворыг олгоход зарцуулсан хөрөнгийн зөрүүтэй тэнцэх хэмжээний орлогыг улс авдаг. мөн харгалзан үзнэ).

Улсын сугалааны түүх, практик нь тоон, энгийн, анги, спорт, бодит, мөнгөн, Алегре гэх мэт олон төрлийн сортуудыг олж илрүүлсэн.

Зээлийн гэрээний төрлүүд

Ихэнх зохиогчид банкны зээлийг эдийн засгийн бие даасан категори, үйлдвэрлэлийн хөрөнгө, эргэлтийн сангуудын эргэлтийн зайлшгүй нөхцөл, эдийн засгийн суурь элемент гэж нэрлэдэг. Ингэж тайлбарласнаар хуулийн үүрэг нь зөвхөн зээлийн харилцаанд үйлчлэх, тэдгээрийг нэгтгэх, бүртгэх, шийдвэрлэхэд л харагддаг. Үүний зэрэгцээ эдийн засгийн харилцаанд нэвтэрч буй хууль нь шинэ ангилал, түүний дотор ангиллыг бий болгоход хувь нэмэр оруулдаг. Банкны зээлийг одоогийн хууль тогтоомжид тусгагдсан эдийн засаг, эрх зүйн ангилал гэж үзье.

Хууль тогтоогч нь зээлийн эрсдлийн зэрэглэлээс хамааран зээлийг дараахь байдлаар ангилдаг.

Стандарт (хэрэв энэ нь зээлийн гэрээний бүх нөхцлийг хангасан хугацаатай зээл бол);
- хяналтанд байгаа (зээлдэгчийн санхүүгийн байдал эсвэл зээлийн баталгаатай холбоотой асуудал үүсч болзошгүй зээл);
- subprime (дараах хүчин зүйлсийн аль нэгээс шалтгаалсан ердийнхөөс өндөр алдагдал хүлээх эрсдэлтэй: зээлдэгчийн санхүүгийн байдал тааламжгүй эсвэл муудсан, зээлийн барьцаа хөрөнгө хангалтгүй эсвэл муудсан);
- эргэлзээтэй (барьцааны хөрөнгийн нөхцөл, нөхцөл, зах зээлийн үнэлгээнд үндэслэн зээлийг бүрэн төлж барагдуулахгүй байх магадлал багатай, эргэлзээ төрүүлэх асуудлууд байгаа. Алдагдал гарах магадлал маш өндөр боловч чухал, сайн- Зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцөл байдлыг сайжруулахад хувь нэмэр оруулах үндэслэлтэй, тодорхой хүчин зүйлүүд);
- муу (зээлийг эргүүлэн төлөх боломжгүй) (ОХУ-ын Банкны N 254-P баталсан Зээл, зээл болон түүнтэй төстэй өрийн болзошгүй алдагдлыг арилгах зээлийн байгууллагуудын нөөц бүрдүүлэх журам).

Зээлийг хэд хэдэн ангиллын зүйлд зэрэг ангилах боломжтой бол илүү хатуу заалтын дагуу ангилах хэрэгтэй.

Хариуд нь банкны зээлийн гэрээний зохиогчийн ангиллыг санал болгох нь зүйтэй гэж үзэж байна, үүнд ангиллын өвөрмөц шинж чанар нь хуваагдах иргэний эрх зүйн шалгуур юм. Банкны зээлийн гэрээг нөхцлөөс нь хамааруулан ангилах тухай ярьж байна.

Банкны зээлийн гэрээний зайлшгүй нөхцөлүүдийн нэг нь дээр дурдсанчлан түүний субьектийн бүтэц юм. Хэрэв ОХУ-ын хууль тогтоогч нь зээлдүүлэгчийн чадамжийг банкны байгууллага эсвэл бусад зээлийн байгууллагад шилжүүлсэн бол тодорхой эрх зүйн харилцаанд зээлдэгчийг тодорхойлохдоо түүний сонголттой холбоотой маргаан гарч болзошгүй юм. Энэ маргааныг голчлон банк өөрөө зээлдүүлэгчийн хувьд бий болгодог. Банк өөрийн практикт юуны түрүүнд иргэдэд зээл олгох чиглэлийн дагуу зэрэглэлийг хийдэг. Үзүүлсэн хуваагдлын ачаар банкны зээлийн гэрээ нь нэр бүхий хүмүүст зээл олгохтой холбоотой шинж чанарыг олж авах боломжтой. Тиймээс банкны зээлийн гэрээг субьектив болгох нөхцлийн өвөрмөц байдлын талаархи дүгнэлтийг хүлээн зөвшөөрөх боломжтой.

Банкны зээлийн гэрээг субъективчлалын үндсэн дээр ангилах нь зүйтэй гэж үзэн бид судалж буй иргэний хуулийн гэрээний зайлшгүй онолын болон практик тусгаарлалтыг нэмж оруулах болно.

1) ашигтай банкны зээлийн гэрээ нь илүү давуу эрхтэй зээлдэгчтэй хийсэн хэлцэл юм;
2) хууль ёсны банкны зээлийн гэрээ: зээлдэгч буюу түүний төлөөлөгч гэрээ байгуулахдаа зохих эрх мэдэлтэй байх ёстой. Төлөөлөгчдийнх нь эрх мэдлийг тогтоосон хууль тогтоомжид тусгасан хуулийн этгээдэд зээл олгоход энэ асуудал ихэвчлэн хамааралтай байдаг. Аж ахуйн нэгжийн дарга нартай холбоотой хууль тогтоомжийн баримт бичигт тодорхой ажил гүйлгээг гүйцэтгэхэд хязгаарлалт тавьж болно гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Практикт банкны зээлийн гэрээний сэдвийг дутуу дүн шинжилгээ хийх нь шүүхийн маргаанд хүргэдэг;
3) ердийн банкны зээлийн гэрээ. Гэрээг энэ төрөлд хуваах нь зээлдэгчийн шинж чанар, түүний нэр хүнд, хариуцлагын зэрэг, бэлэн байдал, өрийг төлөх хүсэл эрмэлзэл зэргээс шалтгаална. Банк нь юуны түрүүнд зээлдэгч өмнө нь хүлээсэн үүргээ хэрхэн биелүүлж байсан, бизнесийн ертөнцөд ямар байр суурьтай байгааг олж мэдэхийг эрмэлздэг;
4) өрсөлдөөнт банкны зээлийн гэрээ. Ихэнхдээ ийм гэрээ нь бизнесийн байгууллагуудыг банкны салбараар дамжуулан санхүүжүүлэх аливаа зорилтот хөтөлбөрийг төрөөс тунхаглаж байгаатай холбоотой байдаг. Төрийн хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэх явцад дүрмээр бол түүнд оролцох хүсэл зоригоо илэрхийлсэн хүмүүс заавал биелүүлэх ёстой тодорхой шаардлагыг тунхагладаг. Өрсөлдөх чадвартай банкны зээлийн гэрээг, жишээлбэл, улсын агро аж үйлдвэрийн цогцолборт оролцогчдыг дэмжих хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэх явцад бүрэн харж болно;
5) өргөн хэрэглээний банкны зээлийн гэрээ нь өргөн хэрэглээний зээлийн үйл явцад тусгагдсан;
6) банкууд ажилтнууддаа зээл олгохдоо ердийн банкны зээлийн гэрээг ашигладаг. Ажилтны гэрээний нөхцлүүд нь зээлдэгч-ажилтны санхүүгийн байдлыг бүрэн хянах замаар илүү үнэнч байдаг;
7) үндэслэлтэй банкны зээлийн гэрээ нь зээл олгох объектыг банкнаас сайтар судалж үзэх шаардлагатай хэлцэл юм. Санхүүжүүлж буй арга хэмжээ нь тодорхойлсон зорилгодоо хүрэх ёстой бөгөөд түүний эдийн засгийн шинж чанар нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн санхүүгийн алдааны хүрээнд байх ёстой.

Банкны зээлийн гэрээний ангиллын шалгуур, түүнчлэн түүний мөнгөний мөн чанарыг тодруулахын тулд бид гэрээний сэдвээс хамааран гэрээг зээлийн гэрээнд хувааж болно гэдгийг нэгтгэн дүгнэж байна.

A) үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр;
б) гадаад валют.

Банкны зээлийн гэрээний дараагийн зайлшгүй нөхцөл бол гэрээ нь богино, дунд, урт хугацаат гэж хуваагдахаас хамааран хугацаа юм.

Эдгээр гэрээний үргэлжлэх хугацаа нь тухайн улсаас хамаардаг тул ангиллын энэ цэг нь харьцангуй шинж чанартай байдаг. Жишээлбэл, Румынд богино хугацааны гэрээг 12 сар хүртэл, дунд хугацааны гэрээг 12 сараас 5 жил, урт хугацааны гэрээг 5 жил хүртэл хугацаагаар байгуулдаг. Францад богино хугацааны зээлийн гэрээ нь 2 жил хүртэл, дунд хугацааны - 7 жил, урт хугацааны - 30 хүртэл жилийн хугацаатай байдаг.

Агуулгын дагуу гэрээг дараахь байдлаар хуваана.

Өөрийн мэдэлд байгаа хөрөнгийг хангах тухай;
- зээлдүүлэгчийн мөнгөн үүрэг хүлээсэн байдал.

Банкны зээлийн гэрээ хүчинтэй байхын тулд энгийн бичмэл маягтыг дагаж мөрдөхөд хангалттай. Гэсэн хэдий ч хуульд нотариатаар гэрчлүүлэхийг хориглодоггүй бөгөөд практикт банкны зээлийн гэрээний нотариатаар гэрчлүүлсэн хэлбэр нь ховор биш юм.

Иймээс банкны зээлийн гэрээг хэлбэрээс нь хамааран дараахь байдлаар ангилж болно.

Энгийн бичгийн хэлбэрээр;
- нотариатаар гэрчлүүлсэн хэлбэрээр.

Зээлийн зорилго (зорилго) -аас хамааран гэрээг дараахь байдлаар ангилж болно.

A) хэрэглээний зээл;
б) хөрөнгө оруулалтын зээл.

Өнөөдөр банкны зээлийн гэрээг ангилах асуудал нээлттэй байгаа бөгөөд энэхүү иргэний эрх зүйн гэрээг хоёрдмол утгагүй ангилах тогтолцоог бий болгох тодорхой шалгуур, тэмдэг байхгүй байгаа нь илт байна. Эдгээр гэрээг хуваах ийм олон янзын арга барилын хувьд бидний ангилал нь бараг бүх банкны зээлийн гэрээнд иргэний эрх зүйн шинж чанарыг өгөх боломжийг олгодог.

Зээлийн төрөлЭнэ нь эдийн засгийн шинж чанарт суурилсан зээлийн шинж чанар юм. Зээлийн гол зорилго нь хөрөнгийн хөдөлгөөн юм. Зээлдүүлэгч нь мөнгөө илүү сайн ашиглах боломж олоогүй тул зээлдэгчид тодорхой хугацаагаар, дараа нь буцаан олголт, тодорхой шимтгэлтэйгээр түрээслүүлнэ. Зээл бол үндсэндээ хоёр талдаа ашигтай санхүүгийн гүйлгээ юм.

Өнөөдрийг хүртэл зээлийг төрлөөр нь ангилах дэлхийн нэгдсэн стандарт тогтоогдоогүй байна. Манай улсын хувьд зээлийг зээл олгох объект, шимтгэл, яаралтай олгох, баталгаат байдал гэх мэтээр ангилдаг.

Зээлийн хамгийн алдартай төрлүүд нь: автомашины зээл, орон сууцны зээл, хэрэглээний зээл, бэлэн мөнгөний зээл юм.

Зээлийн төрлүүд.

Төлбөрийн нөхцлийн дагуу тэдгээрийг дараахь байдлаар ялгадаг.

• Овернайт - нэг шөнийн банк хоорондын зээл;
• нэмэлт хугацаатай - 3 сар хүртэлх зээл;
• Богино хугацаатай - зээлийг нэг жил хүртэлх хугацаагаар олгодог;
• Дунд хугацааны - 1-5 жилийн хугацаатай зээл олгох;
• Урт хугацааны - эргэн төлөлтийн хугацаа 5 жилээс дээш;
• Дуудлагаар - ихэвчлэн брокеруудын ашигладаг зээлийн шугам хэлбэрээр танилцуулсан.

Аюулгүй байдлын үүднээс зээлийн төрлүүдялгах:

• баталгаагүй - зээлдүүлэгчийн эрсдэлийг хариуцан, баталгаа, нэмэлт баталгаагүйгээр олгосон зээл;
• Хэсэгчилсэн баталгаатай - зээл олгосон барьцаа нь зээлийн хөрөнгийн хэмжээг зөвхөн хэсэгчлэн нөхөх, эсвэл батлан ​​даагч нь өрийн зөвхөн нэг хэсгийг төлөх үүргийг хүлээдэг;
• Баталгаажсан - зээл олгосон барьцаа нь зээлийг бүрэн нөхөх, эсвэл батлан ​​даагч нь өрийн бүх дүнг төлөх баталгааг өгдөг.

Хураамжаас хамааран дараахь төрлийн зээлийг ялгадаг.

• Хүү бол зээлийн хамгийн түгээмэл төрөл юм. Зээлдэгч мөнгө зээлэхдээ өрийн тодорхой хэсгийг, түүний дотор хүүг хугацаа бүр (сар, улирал, жил) төлөх үүрэгтэй.

Хүүтэй зээлийг хэд хэдэн дэд зүйлд хувааж болно.

• Rollover - голчлон урт хугацааны зээлд хамаарах хүү. Эдгээр нь валютын зах зээлийн хэлбэлзлээс хамаарч өөрчлөгддөг тогтмол хүүгүй зээл;
• Тогтмол - зээлийн хөрөнгийг ашиглах бүх хугацаанд хүүгийн түвшин тогтмол хэвээр байна;
• Холимог - тогтмол хүү (анхдагч) болон хувьсах (хөвөгч) агуулсан зээл.
• Хүүгүй буюу зорилтот зээл (тодорхой бүтээгдэхүүн худалдан авахад зориулж олгосон) - банк болон худалдагчийн хооронд гэрээ байгуулж, худалдагч хүү төлдөг. Үүний зэрэгцээ тэрээр төлсөн хүүг барааны өндөр үнээр нөхдөг. Ихэнхдээ томоохон худалдагч өөрөө зээлдүүлэгч болж, төлбөрөө хүүгүй хойшлуулахад бэлэн байдаг.
• Тогтмол төлбөртэй - зээлийн мөнгө хүлээн авах, хэсэгчлэн эсвэл бүрэн төлөх тохиолдолд зээлдэгч тогтмол шимтгэл төлөхийг зөвшөөрнө. Энэ төрлийн зээл маш ховор байдаг.

Гаргах зорилгоор зээлийн төрлүүдялгах:

• Зорилтот - зээлийн хөрөнгийг зөвхөн зээлийн гэрээнд заасан зорилгод хүрэхийн тулд ашиглаж болно. Хамгийн түгээмэл нь орон сууцны зээл (ипотекийн зээл), автомашины зээл, газрын зээл, боловсролын зээл, зуучлалын зээл, мэдээж хэрэг хэрэглээний зээл юм.
• Зорилтот бус - зээлсэн мөнгө, зээлдэгч өөрийн үзэмжээр зарцуулах эрхтэй.

Санхүү, нийгмийн байдлаас хамааран:

• Албан бус ажил эрхэлдэг эсвэл ажилгүй хүмүүс - үүнд орлогоо баталгаажуулах боломжгүй хүмүүсийн ангилал (ногдол ашиг, ашгийн хүү, орон сууц түрээслэсний орлого гэх мэт);
• Хувиараа бизнес эрхлэгчдийн хувьд энэ ангиллын хүмүүсийн орлогыг хянах нь хэцүү байдаг тул зээлийн нөхцөл нь илүү хатуу байдаг;
• Тэтгэврийн зээл - ийм зээлийн хэмжээ нь тэтгэврийн төлбөрийн хэмжээ, зээлдэгчийн наснаас хамаарна.

Зээлдүүлэгчээс хамааран:

• Төлбөртэй - маш өндөр хүүтэй, материаллаг барьцаатай зээл. Ийм зээлийн төрөлнэн ховор бөгөөд зээлийн тогтолцоо муу хөгжсөн орнуудын онцлог шинж юм;
• Банкны үйл ажиллагаа - зээлдүүлэгч нь банк эсвэл зээлийн байгууллага юм;
• Арилжааны - хуулийн этгээд эсвэл хуулийн этгээд, хувь хүн хоорондын зээлийн хэлцэл;
• Төрийн - төрийн банкнаас тусгай нөхцөлөөр олгосон зээл (илүү таатай). Ихэнхдээ засгийн газрын хөтөлбөрийг залуу гэр бүлд зориулсан зээлийн хөтөлбөр гэж нэрлэдэг, жишээлбэл: залуучуудын зээл;
• Олон улсын - нэг буюу хэд хэдэн мужаас нөгөө мужид мөнгө оруулах хөрөнгө оруулалт.

Ямар төрлийн зээл байгаа, аль нь хэзээ авах нь дээр вэ гэдгийг олж мэдье. Зорилтот үзэгчдийг өргөжүүлэх, зээлдэгчийн бүх хэрэгцээг хангахын тулд банкууд санал болгож байна. Үйлчлүүлэгч нь ямар ч хүсэлт, өөр өөр зорилготой програмыг сонгох боломжтой. Зөв сонголт хийхийн тулд бид банкны бүтээгдэхүүний ангилалтай танилцаж, тэдгээрийн онцлог, давуу болон сул талуудыг судлахыг зөвлөж байна.

1. Зорилтот зээл

Зорилтот зээлийн хүрээнд банк нь тодорхой, урьдчилан тохиролцсон худалдан авалтад зориулж мөнгө гаргадаг.

Дүрмээр бол үйлчлүүлэгч мөнгө хүлээн авдаггүй, банк шууд худалдагч руу шилжүүлдэг.

Зорилтот зээлд дараахь зүйлс орно.

• автомашины зээл;
• амралт эсвэл түнш дэлгүүрт тодорхой бараа авах зээл.

Үйлчилгээ нь худалдан авсан эд хөрөнгийн заавал даатгалд хамрагдахыг шаарддаг. Зээлээр авсан байр, машиныг өрөө бүрэн барагдтал банкинд барьцаалдаг.

2. Зорилтот бус хэрэглээний зээл

Энэ тохиолдолд банк үйлчлүүлэгч мөнгөө юунд зарцуулж байгаа нь хамаагүй, гол зүйл бол өр төлбөрөө цаг тухайд нь хийх явдал юм.

Зөвшөөрөгдсөн мөнгийг карт эсвэл касс руу шилжүүлдэг. Зээлдэгч нь зээлсэн мөнгөний зарцуулалтын талаар тайлагнах шаардлагагүй.

Зорилтот бус хөтөлбөрүүдийн нөхцөл зорилтот зээлийнхээс арай дорддог. Зээлийн хүү нь банкнаас хамаарч жилийн 15-40% хооронд хэлбэлздэг.

3. барьцаа хөрөнгөтэй

Зээл авах хүсэлт гаргахдаа зээлдэгч нь зээлдүүлэгчид эд хөрөнгийн хэлбэрээр барьцаа хөрөнгө өгдөг.

• арилжааны эсвэл орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө: байшин, орон сууц, өрөө, агуулах;
• автомашин;
• үнэт цаас;
• үнэт металлууд.

Бүртгэлийн заавал байх үе шат бол эд хөрөнгийн шинжээчийн үнэлгээ юм. Шинжээч нь хөрөнгийн зах зээлийн шинж чанарыг үнэлж, барьцаа хөрөнгийн үнэ цэнийг тодорхойлдог.

Дүрмээр бол зээлийн хэмжээ нь үл хөдлөх хөрөнгийн бодит үнийн дүнгийн 75-85 хувиас хэтрэхгүй байна.

Барьцаа хөрөнгөтэй зээл нь хэд хэдэн давуу талтай.

• таатай хүү;
• их хэмжээний хязгаар;
• батлах магадлал өндөр.

Зээлдэгч дараагийн төлбөрөө төлөөгүй эсвэл өрөө бүрэн төлж барагдуулаагүй тохиолдолд банк барьцаа хөрөнгөө худалдах эрхтэй.

4. Батлан ​​даалттай зээл

Батлан ​​даалт гэдэг нь зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд банкинд төлөх өрийг гуравдагч этгээд төлөх үүрэгтэй.

Энэ төрлийн барьцаа хөрөнгө нь батлуулах магадлалыг нэмэгдүүлж, бага хүүтэй зээл авах боломжийг олгодог.

Батлан ​​даагч нь дараахь стандарт шаардлагыг тавьдаг.

• нас 21-65 нас;
• оХУ-ын нутаг дэвсгэрт бүртгүүлэх;
• албан ёсны орлого;
• Байнгын ажлын байртай байх (6 сараас доошгүй ажлын туршлагатай).

5. Эрсдлийн даатгалтай зээл олгох

Бүтээгдэхүүн тус бүрээр даатгалын үйлчилгээг санал болгож байна. Жишээлбэл, ипотекийн зээлээр үйлчлүүлэгч үл хөдлөх хөрөнгөө даатгуулж, автомашины зээл авахын тулд CASCO бодлогыг авдаг. Хэрэглээний зээлээр та ажил, эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах боломжтой. Энэ тохиолдолд даатгал нь банкинд батлан ​​даагч болж, татгалзах эрсдэлийг бууруулдаг.

Та илүү төлөхийг хүсэхгүй байна, гэхдээ тэд даатгалгүйгээр үүнийг хийхийг зөвшөөрөхгүй байна уу? Түүнтэй бүртгүүлж, илүү сайн үнийг авч, мөнгөө буцааж аваарай. Үүнийг банктай гэрээ байгуулж, бэлэн мөнгө хүлээн авснаас хойш 14 хоногийн дотор хийж болно.

6. Буцах хугацаандаа төрөл

Хугацаанаас хамааран банкны бүтээгдэхүүнийг дараахь байдлаар хуваана.

• Богино хугацаа- 1 жил хүртэл ашиглалтын хугацаа. Зээлдэгчийн яаралтай хэрэгцээнд зориулан гаргасан. Жагсаалт энд байна.
• Дунд хугацааны- 1-ээс 5 жилийн хугацаатай. Ихэнхдээ ийм зээлийг засвар, сургалт, машин худалдаж авах гэх мэт зориулалтаар олгодог. Тэдгээрийг аль ч банкинд гаргадаг тул хайж олох хэрэгтэй.
• - 5-аас 30 жил хүртэл. Ийм зээлийг хамгийн бага хүүтэй олгодог. Тэдгээрийг ихэвчлэн үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад ашигладаг. Шүүмж.

7. Арилжааны зээлийн төрлүүд

• Овердрафт. Энэ нь тодорхой хязгаартай зээлийн шугам бөгөөд хэмжээ нь дансны эргэлтээс хамаарна.
• Арилжааны моргейжийн зээл. Арилжааны үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах зорилтот зээл - оффисын талбай эсвэл агуулах.
• Бизнес хөгжүүлэх зээл. Зарим банкууд хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зориулсан тусгай хөтөлбөр боловсруулдаг.

8. санхүүжилтийн хэлбэрийн дагуу

• Зээлийн карт. Бүтээгдэхүүн нь дэлгүүрт бэлэн бус төлбөр хийх, онлайн худалдаа хийх гэх мэт тохиромжтой. Ялангуяа хөнгөлөлтийн хугацаатай картууд (хүүгүй ашиглах) түгээмэл байдаг. Та энд байна - үнэгүй, бэлэн мөнгө, урт хугацааны хөнгөлөлтийн хугацаатай.
• Төлбөрийн төлөвлөгөө. Түнш дэлгүүрүүдэд тодорхой бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг худалдан авахад зориулж гаргасан. Хэсэгчилсэн төлбөрт хүү тооцдоггүй ч худалдагч нь барааны үнийг өсгөх замаар нөхөж өгдөг. Та үүнийг нэг удаа нээж, аль ч дэлгүүрт ашиглах боломжтой, яг одоо худалдаж аваад жилийн дотор төлбөрөө төлж болно.
• Худалдааны зээл. Төлбөрийн төлөвлөгөөнөөс ялгаатай нь ПОС-ын зээл нь хүүгийн хуримтлалыг агуулдаг. Энэ бүтээгдэхүүний шимтгэл нь ердийн хувийн зээлээс өндөр байна. Аль нь илүү ашигтай болохыг олж мэдэхийн тулд бид уншихыг зөвлөж байна.

9. Өр барагдуулах тухай

Одоогийн байдлаар эргэн төлөлтийн хоёр схем хэрэгжиж байна:

• Аннуитет. Өрийг ашиглалтын бүх хугацаанд тогтмол төлбөрөөр төлдөг.
• Ялгарсан. Сарын төлбөрийг аажмаар бууруулахыг хамарна. Үлдсэн өрөнд хүү тооцно.

Дээрхээс харахад параметр бүрийн хувьд хэд хэдэн төрлийн бүтээгдэхүүн байдаг. Зээлийн зах зээл тогтвортой хөгжиж, шинэ хөтөлбөрүүд боловсруулагдаж, үйлчлүүлэгчид таатай хүүтэй санхүүгийн тусламж авах илүү боломж нээгдэж байна.

Судалгааг явуулахын тулд та хөтөчийнхөө тохиргоонд JavaScript-г идэвхжүүлэх ёстой.