Банкуудын идэвхгүй үйл ажиллагааны бүтэц, ерөнхий шинж чанар. Банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа, тэдгээрийн мөн чанар. – тэд тодорхой заасан нөхцлөөр гэрээ байгуулсан боловч үйлчлүүлэгчид, ялангуяа хувь хүмүүс эдгээр нөхцлийг дагаж мөрдөхгүй байж болно.

Идэвхгүй ажиллагаа гэдэг нь дизайны товчооны нөөцийг бүрдүүлэх үйл ажиллагааны багц юм.

Арилжааны банкны эх үүсвэрийг өөрийн болон зээлсэн хөрөнгөөр бүрдүүлж болно.

Арилжааны банкны өөрийн эх үүсвэрт дараахь зүйлс орно.

а) дүрмийн сан;

б) сан: нөөц ба тусгай;

в) зээл болон үнэт цаастай хийсэн гүйлгээний болзошгүй алдагдлыг нөхөх зайлшгүй нөөц;

г) хуримтлагдсан ашиг.

Банкны дүрмийн сан нь оролцогчдын өөрийн хөрөнгөөс бүрдэх бөгөөд түүний хөрвөх чадварыг хангахад үйлчилдэг. Эрх бүхий хөрөнгийн доод хэмжээ, түүнийг тооцох журмыг ОХУ-ын Төв банк тогтоодог.

Нөөц сан нь ашгийн суутгалаас бүрдэх ба банкны үндсэн үйл ажиллагаанаас үүсэх алдагдлыг нөхөхөд үйлчилдэг. Энэ сангийн доод хэмжээ нь дүрмийн сангийн 15% хүртэл байна.

Арилжааны банкууд тусгай санг бүрдүүлж болно: эдийн засгийг идэвхжүүлэх, үндсэн хөрөнгийн элэгдлийг бууруулах, үйлдвэрлэлийн зориулалт.

Зайлшгүй нөөц бүрдүүлэх нь заавал байх ёстой бөгөөд үзүүлж буй банкны үйлчилгээний өртөгт багтдаг. Зарим тохиолдолд заавал нөөцийн санг ашгаас бүрдүүлдэг. Даатгалын нөөцийг үнэт цаасанд оруулсан хөрөнгө оруулалтын боломжит элэгдэл, олгосон зээлийн алдагдлаас хамгаалдаг.

Хуримтлагдсан ашиг гэдэг нь төсөвт төлөх төлбөр, нөөц хөрөнгөд оруулсан хувь нэмэр, тусгай сан, ногдол ашиг төлсний дараа үлдсэн ашгийн нэг хэсэг юм.

Банкны тогтвортой байдал, хөрвөх чадварыг хадгалахад өөрийн эх үүсвэр чухал үүрэгтэй.

Мөн цуглуулсан хөрөнгө ч чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Арилжааны банкууд санхүүгийн эх үүсвэрийн зах зээлд хуулийн этгээд, иргэдийн түр байгаа хөрөнгийг төвлөрүүлснээр эдийн засгийн эргэлтийн хөрөнгө, хөрөнгө оруулалтын нэмэлт хөрөнгийн хэрэгцээг хангадаг.

Бүтээсэн хөрөнгийг дараахь банкны үйл ажиллагаанаас бүрдүүлдэг.

Бусад хуулийн этгээдээс авсан зээл, зээлийг татах;

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа- эдгээр нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн мөнгөн хөрөнгийг тодорхой хугацаанд буюу шаардах хэлбэрээр татан төвлөрүүлэх банкны үйл ажиллагаа юм.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны объектууд нь хадгаламж юм - хадгаламжийн үйл ажиллагааны субъектуудын банкинд байршуулсан, банкны үйл ажиллагаа явуулах одоогийн журмын дагуу тодорхой хугацаанд банкны дансанд байршуулсан мөнгөний хэмжээ.

Эдийн засгийн агуулгаараа ордуудыг ихэвчлэн 3 бүлэгт хуваадаг.

Хугацаатай хадгаламж (тэдгээрийн төрөл зүйлтэй - хадгаламжийн гэрчилгээ);

хугацаагүй хадгаламж;

Хүн амын хадгаламжийн .

Банкны хадгаламжийн бодлогын нэг гол асуудал бол хуулийн этгээд, иргэдийн хугацаатай хадгаламжийн хадгалах оновчтой хугацааг тогтоох явдал юм. Нөхцөлүүд нь хугацаатай хадгаламжийг олгоход ашиглаж болох зээлийн эргэлтийн хугацаатай холбоотой байх ёстой.

Корреспондент данс гэдэг нь корреспондент банкуудын, өөрөөр хэлбэл өөр хоорондоо гэрээний харилцаатай банкуудын хугацаагүй хадгаламж юм.

Банкуудын татсан хөрөнгийг бүрдүүлэх хадгаламжийн бус эх үүсвэрүүдийн дунд банк хоорондын зээл, ОХУ-ын Төв банкнаас олгосон зээл онцгой байр эзэлдэг.

Банк хоорондын зээл - Энэ нь нэг арилжааны банкнаас нөгөөд олгож буй зээлийн нэг төрөл юм. Тэдний худалдан авалт, борлуулалт нь банк хоорондын зах дээр явагддаг.

Арилжааны банкуудын идэвхгүй үйл ажиллагааны бүтцэд хадгаламжийн үйл ажиллагаа хамгийн их хувийг эзэлдэг бөгөөд энэ нь арилжааны банкны зээлийн эх үүсвэрийн гол эх үүсвэр юм.

Банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа гэдэг нь түүний нөөцийг бүрдүүлэх, идэвхгүй эсвэл идэвхтэй-идэвхгүй дансанд хадгалагдах хөрөнгийг нэмэгдүүлэх үйл ажиллагааны багц (арга, арга, арга) юм (Одоогоор Оросын балансад идэвхтэй-идэвхгүй данс байхгүй байна. банкууд).

Өр төлбөрийг бүрдүүлэх нь аливаа арилжааны банкны үндсэн ажил юм.

Идэвхгүй үйл ажиллагааны тусламжтайгаар банкууд идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах нөөцийг олж авдаг.

Арилжааны банкуудын идэвхгүй үйл ажиллагаанд: 1)

банкны дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэр (хувьцаа буюу хувьцааг анхны эзэмшигчид нь худалдах);

банкнаас ашиг олох, түүнчлэн үйл ажиллагааныхаа явцад банк бүрдүүлсэн хөрөнгийг бүрдүүлэх, нэмэгдүүлэх;

Идэвхгүй үйл ажиллагаа нь банкуудад аль хэдийн гүйлгээнд байгаа хөрөнгийг татах боломжийг олгодог. Идэвхтэй зээлийн үйл ажиллагааны үр дүнд банкны систем шинэ эх үүсвэрийг бий болгодог. 1 ба 2-р төрлийн идэвхгүй үйл ажиллагааны тусламжтайгаар зээлийн эх үүсвэрийн эхний том бүлэг (өөрийн нөөц), 3, 4-р төрлүүдийн тусламжтайгаар хоёр дахь том бүлэг нөөц (таагдсан (зээлсэн) нөөц) үүсдэг. .

Банкны өөрийн эх үүсвэр нь банкны өөрийн хөрөнгө, түүнтэй тэнцэх хэмжээний хөрөнгө юм. Тэдний даалгавар бол банкны тогтвортой байдлыг хадгалах явдал юм. Эхний шатанд өөрийн хөрөнгөөр тэргүүлэх зардлаа (газар, барилга, тоног төхөөрөмж, цалин) нөхдөг бөгөөд үүнгүйгээр банк үйл ажиллагаагаа эхлүүлэх боломжгүй юм. Банкууд өөрсдийн нөөц бололцоогоо ашиглан хэрэгцээт нөөцөө бүрдүүлдэг. Эцэст нь хэлэхэд, өөрийн нөөц бол урт хугацааны хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын гол эх үүсвэр юм. Өөр өөр банкуудын өөрийн хөрөнгийн бүтэц нь нэг төрлийн бус байдаг. Үүнд: 1)

эрх бүхий капитал; 2)

нөөцийн сан, тусгай зориулалтын сан болон банкны бусад хөрөнгө;

хуримтлагдсан ашиг.

Банкны татсан (зээлсэн) эх үүсвэр нь идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад шаардагдах хөрөнгийн нийт хэрэгцээ, ялангуяа зээлийн 90 хүртэлх хувийг (зарим банкуудад ба түүнээс дээш) бүрдүүлдэг. Тэдний үүрэг бол үнэхээр агуу юм. Түр дайчилж байна

Зээлийн зах зээл дэх хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн чөлөөт хөрөнгө, арилжааны банкууд нь үндэсний эдийн засгийн нэмэлт эргэлтийн хөрөнгийн хэрэгцээг хангаж, мөнгийг капитал болгон хувиргахад хувь нэмэр оруулж, хүн амыг хэрэглээний зээлээр хангадаг.

Татсан эх үүсвэрийг банкнаас харилцагчдаасаа, тэр дундаа корреспондентийн харилцаатай бусад арилжааны банкуудаас хүлээн авсан хадгаламжийн эх үүсвэр, зах зээл дээр өрсөлдөөний үндсэн дээр худалдаж авсан хадгаламжийн бус эх үүсвэрүүд (тэдгээрийг татах санаачлага нь дараахь зүйл) гэж хуваагддаг. банк өөрөө). Хадгаламжийн бус нөөцийг татах нь их хэмжээний бөөний худалдаа юм.

Өр төлбөрийг бүрдүүлэх нь аливаа арилжааны банкны үндсэн ажил юм.

Банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа нь банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх үйл ажиллагааны багц (арга, арга, арга) юм. Ийм үйл ажиллагааны үр дүнд идэвхгүй эсвэл идэвхтэй-идэвхгүй дансанд хадгалагдаж буй хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдэж байна (Одоогоор Оросын банкуудын балансад идэвхтэй-идэвхгүй данс байхгүй байна).

Идэвхгүй үйл ажиллагаа нь чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Тэдний тусламжтайгаар банкууд идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах нөөцийг олж авдаг.

банкны дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэр (хувьцаа буюу хувьцааг анхны эзэмшигчид нь худалдах);

банкнаас ашиг олох, түүнчлэн үйл ажиллагааныхаа явцад банк бүрдүүлсэн хөрөнгийг бүрдүүлэх, нэмэгдүүлэх;

хадгаламжийн бус үйл ажиллагаа (төв банкнаас болон мөнгөний зах зээлээс эх үүсвэр хүлээн авах).

Идэвхгүй үйл ажиллагаа нь банкуудад аль хэдийн гүйлгээнд байгаа хөрөнгийг татах боломжийг олгодог. Идэвхтэй зээлийн үйл ажиллагааны үр дүнд банкны систем шинэ эх үүсвэрийг бий болгодог. Идэвхгүй үйл ажиллагааны 1 ба 2-р хэлбэрийг ашиглан зээлийн эх үүсвэрийн анхны том бүлэг буюу өөрийн нөөцийг бүрдүүлдэг. Идэвхгүй үйл ажиллагааны 3 ба 4-р хэлбэрүүд нь татсан (зээлдсэн) нөөцийн хоёр дахь том бүлгийг бүрдүүлдэг.

Банкны өөрийн эх үүсвэр нь банкны өөрийн хөрөнгө, түүнтэй тэнцэх хэмжээний хөрөнгө юм. Арилжааны банкуудын өөрийн хөрөнгийн үүрэг, хэмжээ нь бусад төрлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг байгууллагаас банкууд нийт хөрөнгийн хэрэгцээний 10 хүрэхгүй хувийг өөрийн хөрөнгөөр хангадаг онцлогтой. Дүрмээр бол төр банкуудад өөрийн болон зээлсэн эх үүсвэрийн хоорондох хамгийн бага харьцааг тогтоодог. Орос улсад ийм харьцаа тогтоогдоогүй байгаа тул янз бүрийн банкуудын хоорондын харьцааны хэлбэлзэл нэлээд их байна.

Банкны өөрийн эх үүсвэрийн ач холбогдол нь юуны түрүүнд түүний тогтвортой байдлыг хангахад оршино. Үүн дээр -

Банк байгуулах эхний шатанд үндсэн зардал (газар, барилга, тоног төхөөрөмж, цалин хөлс) -ийг өөрийн хөрөнгөөр нөхдөг бөгөөд үүнгүйгээр банк үйл ажиллагаагаа эхлүүлэх боломжгүй юм. Банкууд өөрсдийн нөөц бололцоогоо ашиглан хэрэгцээт нөөцөө бүрдүүлдэг. Эцэст нь хэлэхэд, өөрийн нөөц бол урт хугацааны хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын гол эх үүсвэр юм.

эрх бүхий капитал; 2)

нөөцийн сан, тусгай зориулалтын сан болон банкны бусад хөрөнгө;

Өөр өөр банкуудын өөрийн хөрөнгийн бүтэц нь нэг төрлийн бус байдаг. Үүнд: 1)

Татсан эх үүсвэрийг банк нь харилцагчдаасаа, тэр дундаа корреспондент харилцаатай бусад арилжааны банкуудаас авдаг хадгаламжийн эх үүсвэрүүд, тэдгээрийг татах зорилгоор зах зээл дээр худалдаж авсан хадгаламжийн бус эх үүсвэрүүд гэж хуваагддаг банкинд харьяалагддаг. Үндсэндээ хадгаламжийн бус нөөцийг татах нь их хэмжээний бөөний үйл ажиллагаа юм.

ӨӨРИЙН НӨӨЦ БҮРДҮҮЛЭХ ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА

Арилжааны банк бүр өөрийн хөрөнгийн хэмжээ, бүтцийг батлагдсан хөгжлийн стратеги, мөнгөний зах зээл дэх өрсөлдөх чадвар, түүнчлэн идэвхтэй үйл ажиллагааны шинж чанар, эрсдэлийн хэмжээг харгалзан бие даан тодорхойлдог.

Бүрэлдэхүүн

хуулиар тогтоосон

нийслэл

Зээлийн байгууллагын дүрмийн санг ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу бүрдүүлдэг. Өмнө дурьдсанчлан зээлийн байгууллага нь бизнесийн компани (хувьцаат компани, хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани эсвэл нэмэлт хариуцлагатай компани) хэлбэрээр өмчийн аль ч хэлбэрийн үндсэн дээр байгуулагдсан. Хувьцаат компанийн хэлбэрээр байгуулагдсан банкны дүрмийн сан нь

үүсгэн байгуулагчдын худалдан авсан хувьцааны нэрлэсэн үнээс бүрдэнэ. Хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани эсвэл нэмэлт хариуцлагатай компанийн хэлбэрээр байгуулагдсан зээлийн байгууллагын дүрмийн санг үүсгэн байгуулагчдынх нь хувьцааны нэрлэсэн үнээр бүрдүүлдэг. Эрх бүхий хөрөнгийн хэмжээг хуулиар хязгаарлаагүй, гэхдээ түүний хамгийн бага хэмжээг тогтоосон - 11а рубльтэй харьцуулахад 5 сая евро.

Зээлийн байгууллагын үүсгэн байгуулагч нь холбооны хуулиар зээлийн байгууллагад оролцохыг хориглоогүй хуулийн этгээд ба (эсвэл) хувь хүмүүс байж болно. Банкийг үүсгэн байгуулагчид нь улсын бүртгэлд бүртгүүлснээс хойшхи эхний гурван жилийн хугацаанд банкны гишүүнчлэлээс гарах эрхгүй. Зээлийн байгууллагыг үүсгэн байгуулагч - хуулийн этгээд нь санхүүгийн тогтвортой байдал, зээлийн байгууллагын дүрмийн санд хувь нэмэр оруулах хангалттай өөрийн хөрөнгөтэй байх, дор хаяж гурван жил үйл ажиллагаа явуулах, холбооны төсөв, төсвийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх ёстой. ОХУ-ын холбогдох субъект, сүүлийн гурван жилийн холбогдох орон нутгийн төсөв.

Үүсгэн байгуулагчдын санхүүгийн байдлыг үнэлэх журам, шалгуур

Зээлийн байгууллага - хуулийн этгээдийн үүсгэн байгуулагчдын санхүүгийн байдлыг үнэлэх журам, шалгуурыг ОХУ-ын Банкны 2003 оны 3-р сарын 19-ний өдрийн 218-P тоот "Санхүүгийн байдлыг үнэлэх журам, шалгуурын тухай" журмаар тогтоосон болно. хуулийн этгээд - зээлийн байгууллагын үүсгэн байгуулагч (оролцогчид)." Хуулийн этгээдийн санхүүгийн байдлыг үнэлэхийн тулд ОХУ-ын Банк нь зээлийн байгууллагын үүсгэн байгуулагчдаас шууд болон шууд бусаар (гуравдагч этгээдээр дамжуулан) тодорхойлох чадвартай хүмүүсийн санхүүгийн байдал, үйл ажиллагааны талаархи аливаа мэдээллийг шаардах эрхтэй. зээлийн байгууллагыг үүсгэн байгуулагчдын гаргасан шийдвэр. Хүсэлтэд заасан хугацаанд зээлийн байгууллагын үүсгэн байгуулагчид шаардлагатай мэдээллийг ОХУ-ын Банк (ОХУ-ын Банкны нутаг дэвсгэрийн салбар) руу илгээдэг.

Зээлийн байгууллагын үүсгэн байгуулагч - хувь хүмүүсийн санхүүгийн байдлыг үнэлэх журам, шалгуур, түүнчлэн зээлийн байгууллагын хувьцааны (хувьцааны) төлбөрийг хянах журам.

Бүх шатны төсвийн болон улсын төсвөөс гадуурх сангийн хөрөнгө, төрийн эрх бүхий байгууллага, орон нутгийн өмчийн чөлөөт хөрөнгө, бусад өмч | ОХУ-ын Банк байгуулдаг. \

Үүсгэн байгуулагч зээлийн байгууллага нь санхүүгийн хувьд тогтвортой байх ёстой, үүнд ОХУ-ын Банкны заавал байлгах нөөцийн шаардлага, өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хүрэлцэх шаардлагыг хангасан байх ёстой.

Зээлийн байгууллагын дүрмийн санд оруулах хувь нэмэр нь дараахь хэлбэртэй байж болно.

оХУ-ын мөнгөн тэмдэгт дэх хөрөнгө;

гадаад валют дахь хөрөнгө; 3)

Зээлийн байгууллагыг үүсгэн байгуулагчийн эзэмшиж буй барилга (байр), зээлийн байгууллага байрлаж болох барилгын ажил (баригдсан эсвэл хавсаргасан объектыг оруулаад); 4)

жагсаалтыг ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон мөнгөн бус хэлбэрээр бусад эд хөрөнгө.

Зээлийн байгууллагыг үүсгэн байгуулах үед түүний дүрмийн санд оруулсан мөнгөн бус хөрөнгийн мөнгөн дүнг үүсгэн байгуулагчдын нэгдсэн хурлаар баталдаг.

Хувьцаат банкны дүрмийн санг нэмэлт хувьцаа гаргах замаар нэмэгдүүлэх үү - үүсгэн байгуулагчдын нэмэлт шимтгэл, шинэ оролцогчдыг элсүүлэх (оролцогчдын олонхийн зөвшөөрлөөр) эсвэл капиталжуулах замаар.

Нэг хуулийн этгээд, хувь хүн, эсхүл хэлцлээр холбогдсон хуулийн этгээд ба (эсвэл) хувь хүн, охин болон хараат хуулийн этгээдийн бүлэг нэг буюу хэд хэдэн хэлцлийн үр дүнд худалдан авах, (эсвэл) итгэлцлийн удирдлагад хүлээн авах. Зээлийн байгууллагын хувьцааны (хувьцаа) 1% -иас дээш хувь нь бие биетэйгээ харьцуулахад ОХУ-ын Банкинд мэдэгдэх шаардлагатай.

Хуулийн этгээд (түүний дотор ХҮН - худалдан авагчдын бүлэгт багтсан) зээлийн байгууллагын (хоёрдогч зах зээлийг оруулаад) хувьцааны (хувьцааны) 20-иос дээш хувийг худалдан авах эрхтэй бөгөөд хэрэв санхүүгийн тогтвортой байдал нь тогтвортой байгаа бол. дор хаяж гурван жил үйл ажиллагаа явуулж байна.

Зээлийн байгууллагын сан бүрдүүлэх

Нэмэлт

Зээлийн байгууллагын санг бүрдүүлэх ажлыг зээлийн байгууллагаас тогтоосон журмын дагуу, түүнчлэн ОХУ-ын Банкны дүрэм журмын дагуу явуулдаг.

Ю банк

Банкны нэмэлт хөрөнгөд хувьцааны урамшуулал, дахин үнэлгээ хийх явцад хөрөнгийн үнийн өсөлт, хуулийн этгээд, иргэнээс банкнаас үнэ төлбөргүй хүлээн авсан хөрөнгийн үнэ багтана.

Баримт

ЯЛГААЛТ

Нөөц сан бүрдүүлэх

Банкууд хувьцаагаа (нэгж банкны дүрмийн санд эзлэх хувийг) нэрлэсэн үнээс нь өндөр үнээр анхны эзэмшигчиддээ худалдахдаа хувьцааны урамшуулал авдаг. Хувьцааны урамшууллын хэмжээ нь бусад зах зээлд оролцогчдын банкны найдвартай байдал, өрсөлдөх чадварын үнэлгээг илэрхийлдэг.

Нөөц сан нь татварын болон бусад заавал төлөх төлбөр (цэвэр ашиг) төлсний дараа банкны мэдэлд үлдэх тайлант жилийн ашгаас бүрддэг. Нөөц хөрөнгийн хэмжээг банкны дүрмээр тогтоосон боловч дүрмийн сангийн 5 хувиас бага байж болохгүй. Банкны дүрмээр тогтоосон доод хэмжээнд хүрэх хүртэл жилийн нөөцийн санд төвлөрүүлэх шимтгэлийн хэмжээ нь банкны цэвэр ашгийн 5 хувиас доошгүй байх ёстой.

Банкны сан бүрдүүлэх, ашиглах журмын тухай журамд цэвэр ашгийн зардлаар бий болсон янз бүрийн сангуудын хооронд хөрөнгийг дахин хуваарилахыг заасан бол өмнөх жилүүдийн цэвэр ашгийн зардлаар бий болсон хөрөнгийн үлдэгдэл. оны эхний байдлаар ашиглаагүй бол нөөцийн сан бүрдүүлэх боломжтой.

Нөөц санг банкны удирдах зөвлөл (хяналтын зөвлөл, төлөөлөн удирдах зөвлөл)-ийн шийдвэрээр, эсхүл хувьцаа эзэмшигчдийн (оролцогчид) нэгдсэн хурлаас тогтоосон журмаар дараахь зорилгоор зарцуулна: ?

тайлант жилийн эцсийн алдагдлыг нөхөх; ?

ашиг хангалтгүй тохиолдолд давуу эрхийн хувьцааны ногдол ашгийг хуримтлуулах; ?

дүрмийн санг капиталжуулах замаар нэмэгдүүлэх (эрх бүхий хөрөнгийн 5 хувиас дээш) ?

төлөвлөгөө, тооцоонд тусгаагүй зардлыг нөхөх (оролцогчдын хурлын шийдвэрээр).

Тусгай зориулалтын болон хуримтлалын санг бий болгох, ашиглах

Тусгай зориулалтын болон хуримтлалын сангууд нь банкны үүсгэн байгуулах баримт бичгийн дагуу цэвэр ашгаас бүрддэг. Тэдгээрийг банкны батлагдсан сангийн журмын дагуу ашигладаг. Тусгай зориулалтын сангууд (эдийн засгийн урамшуулал) нь урамшуулал, тэтгэмж, санхүүгийн тусламж, банкны ажилтнуудад хувьцаа (хувьцаа) худалдаж авах, банкны ажилтнуудад орон сууц худалдаж авах гэх мэтийг бий болгодог. Банкны үйлдвэрлэл, нийгмийн хөгжилд санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэх зорилгоор хуримтлалын санг бүрдүүлдэг. Арилжааны банкны даатгалын нөөцийг эрсдэлийг нөхөх зорилгоор бий болгож, зээлийн болзошгүй алдагдал, үнэт цаасны болзошгүй элэгдэл болон бусад идэвхтэй үйл ажиллагааны нөөцийг багтаадаг. Эдгээр нь ОХУ-ын Банкны 2004 оны 3-р сарын 26-ны өдрийн 254-P тоот "Зээл, зээл болон түүнтэй адилтгах өрийн болзошгүй алдагдлын нөөцийг зээлийн байгууллагууд бүрдүүлэх журам"-ын дагуу байгуулагдсан. ОХУ-ын Банкны 2003 оны 7-р сарын 2-ны өдрийн 232-P "Зээлийн байгууллагуудын болзошгүй алдагдлын нөөц бүрдүүлэх журам".

Идэвхгүй гэж бид банкуудын ийм үйл ажиллагааг хэлдэг бөгөөд үүний үр дүнд активаас илүү өр төлбөр нь идэвхгүй данс эсвэл идэвхтэй-идэвхгүй дансанд хадгалагдаж буй хөрөнгө нэмэгдэж байна (баланс дээр идэвхтэй-идэвхгүй данс байхгүй байна) Оросын банкууд).

Арилжааны банкуудад идэвхгүй үйл ажиллагаа чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.

Тэдний тусламжтайгаар банкууд мөнгөний зах зээлээс зээлийн эх үүсвэрийг олж авдаг.

Арилжааны банкуудын идэвхгүй үйл ажиллагааны дөрвөн хэлбэр байдаг.

а) дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэр (хувьцаа, хувьцааг анхны эзэмшигчдэд худалдах);

б) сан бүрдүүлэх, нэмэгдүүлэх зорилгоор банкны ашгаас суутгал хийх;

в) хадгаламжийн үйл ажиллагаа (үйлчлүүлэгчээс хүлээн авсан хөрөнгө);

г) хадгаламжийн бус гүйлгээ.

Идэвхгүй үйл ажиллагаа нь банкуудад аль хэдийн гүйлгээнд байгаа хөрөнгийг татах боломжийг олгодог."Идэвхтэй зээлийн үйл ажиллагааны үр дүнд банкны систем шинэ эх үүсвэрийг бий болгодог. Эхний хоёр хэлбэрийн идэвхгүй үйл ажиллагааны (a, b) тусламжтайгаар эхний том бүлэг. зээлийн эх үүсвэр бүрэлдэн бий болсон - өөрийн нөөц бол идэвхгүй үйл ажиллагааны дараах хоёр хэлбэр (в, г) нь зээлсэн буюу татсан зээлийн эх үүсвэрийг бүрдүүлдэг.

Банкны өөрийн эх үүсвэрийн ач холбогдол нь юуны түрүүнд тогтвортой байдлыг хадгалах явдал юм. Банк байгуулах эхний үе шатанд энэ нь тэргүүлэх зардал (газар, барилга, тоног төхөөрөмж, цалин хөлс) -ийг нөхдөг өөрийн хөрөнгө бөгөөд үүнгүйгээр банк үйл ажиллагаагаа эхлүүлэх боломжгүй юм. Банкууд өөрсдийн нөөц бололцоогоо ашиглан шаардлагатай нөөцийг бүрдүүлдэг. Эцэст нь хэлэхэд, өөрийн нөөц бол урт хугацааны хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын гол эх үүсвэр юм.

Өөр өөр банкуудын өөрийн хөрөнгийн бүтэц нь нэг төрлийн бус байдаг. Үүнд:

эрх бүхий капитал;

нэмэлт хөрөнгө;

нөөц сан, тусгай зориулалтын сан гэх мэт, түүнчлэн хуримтлагдсан ашиг.

Банкуудаас босгосон хөрөнгө нь идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах санхүүгийн эх үүсвэрийн нийт хэрэгцээний 90 орчим хувийг, ялангуяа зээлийг хангадаг. Тэдний үүрэг маш өндөр. Арилжааны банкууд зээлийн зах зээл дээр хуулийн этгээд, иргэдийн түр байгаа хөрөнгийг төвлөрүүлснээр үндэсний эдийн засгийн нэмэлт эргэлтийн хөрөнгийн хэрэгцээг хангах, мөнгийг капитал болгон хувиргах, хүн амын хэрэглээний зээлийн хэрэгцээг хангахад ашигладаг.

Арилжааны банкны өөрийн болон татсан эх үүсвэрийг ОХУ-ын Төв банкинд нээсэн корреспондент дансанд тусгасан болно. Энэ нь арилжааны банкны балансын (30102) идэвхтэй данс тул эх үүсвэрийг энэ дансны дебетэд, хөрөнгө оруулалтыг тус дансны кредитэд тусгана.

Танилцуулга

Арилжааны банкууд нь эдийн засгийн харилцааны бусад субъектуудын нэгэн адил эдийн засгийн үйл ажиллагаагаа хангахын тулд тодорхой хэмжээний хөрөнгөтэй байх ёстой. нөөц. Эдийн засгийн хөгжлийн орчин үеийн нөхцөлд нөөц бүрдүүлэх асуудал нэн чухал болж байна. Энэ нь эдийн засгийн зах зээлийн загварт шилжиж, төрийн банкны монополь байдлыг халж, хоёр шатлалтай банкны тогтолцоог бий болгосноор банкны эх үүсвэрийн шинж чанарт ихээхэн өөрчлөлт гарч байгаатай холбоотой юм. Үүнийг нэгдүгээрт, банкны эх үүсвэрийн үндэсний сан мэдэгдэхүйц нарийсч, түүний үйл ажиллагааны цар хүрээ нь банкны системийн эхний холбоос болох Украины Үндэсний банкинд төвлөрч байгаатай холбон тайлбарлаж байна. Хоёрдугаарт, өмчийн янз бүрийн хэлбэр бүхий аж ахуйн нэгж, байгууллагууд үүсэх нь түр зуурын чөлөөт хөрөнгийн шинэ эзэмшигчид гарч ирэхийг хэлнэ, энэ нь мөнгөний харилцааны тогтолцоонд органик байдлаар орсон зээлийн эх үүсвэрийн зах зээлийг бий болгоход хувь нэмэр оруулдаг.

Нэмж дурдахад банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны объектоор тодорхойлогддог үйл ажиллагааны цар хүрээ нь тэдний эзэмшсэн хөрөнгийн нийт хэмжээ, ялангуяа цуглуулсан хөрөнгийн хэмжээнээс хамаарна. Энэ байдал нь банкуудын эх үүсвэр татах өрсөлдөөнийг улам хурцатгаж байна.

Арилжааны банкуудын эх үүсвэр нь тэдний мэдэлд байгаа, идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад ашигласан өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн нийлбэрийг илэрхийлдэг.

Арилжааны банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа нь банкны эх үүсвэрийг бий болгох үйл ажиллагаа юм. Тэднийг өөрийн гэсэн болон татагдсан гэж хуваадаг. Идэвхгүй үйл ажиллагаа нь маш чухал бөгөөд үүний үр дүнд банкны өөрийн хөрөнгө бүрддэг. Энэ хөрөнгө байгаа нь гадаадын хөрөнгийг татах үндэс суурь болдог. Өөрийн хөрөнгийн үндсэн эх үүсвэрүүд нь дүрмийн сан, нөөц хөрөнгө, хуримтлагдсан ашиг юм.

Дээрх бүх зүйл нь энэ курсын ажилд авч үзэх банкны идэвхгүй үйл ажиллагааг удирдах сэдвийн хамаарлыг тайлбарлаж байна.

Банкуудын идэвхгүй үйл ажиллагааны бүтэц, ерөнхий шинж чанар

Идэвхгүй гэж бид банкуудын ийм төрлийн үйл ажиллагааг хэлдэг бөгөөд үүний үр дүнд активаас илүү өр төлбөр нь идэвхгүй данс эсвэл идэвхтэй-идэвхгүй дансанд хадгалагдаж буй хөрөнгийн хэмжээ нэмэгддэг [Банкдело, 213].

Арилжааны банкуудад идэвхгүй үйл ажиллагаа чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Тэдний тусламжтайгаар банкууд мөнгөний зах зээлээс зээлийн эх үүсвэрийг олж авдаг.

Арилжааны банкуудын идэвхгүй үйл ажиллагааны дөрвөн хэлбэр байдаг.

а) дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэр (хувьцаа, хувьцааг анхны эзэмшигчдэд худалдах);

б) сан бүрдүүлэх, нэмэгдүүлэх зорилгоор банкны ашгаас суутгал хийх;

в) хадгаламжийн үйл ажиллагаа (үйлчлүүлэгчээс хүлээн авсан хөрөнгө);

г) хадгаламжийн бус гүйлгээ.

Идэвхгүй гүйлгээ нь банкуудад аль хэдийн гүйлгээнд байгаа хөрөнгийг татах боломжийг олгодог. Идэвхтэй зээлийн үйл ажиллагааны үр дүнд банкны систем шинэ эх үүсвэрийг бий болгодог. Идэвхгүй үйл ажиллагааны эхний хоёр хэлбэрийн тусламжтайгаар (a, b) зээлийн эх үүсвэрийн анхны томоохон бүлэг - өөрийн нөөц бий болно. Идэвхгүй үйл ажиллагааны дараах хоёр хэлбэр (в, г) нь хоёр дахь том бүлэг нөөцийг бүрдүүлдэг - зээлсэн эсвэл татсан зээлийн эх үүсвэр.

Банкны өөрийн эх үүсвэр нь банкны өөрийн хөрөнгө, түүнтэй тэнцэх хэмжээний хөрөнгө юм. Арилжааны банкуудын өөрийн хөрөнгийн үүрэг, хэмжээ нь бусад төрлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг аж ахуйн нэгж, байгууллагаас ялгарах онцлогтой бөгөөд банкууд нийт хөрөнгийн хэрэгцээний 10 хүрэхгүй хувийг өөрийн хөрөнгөөр хангадаг. Банкны өөрийн эх үүсвэрийн ач холбогдол нь юуны түрүүнд тогтвортой байдлыг хадгалах явдал юм. Банк байгуулах эхний үе шатанд энэ нь тэргүүлэх зардал (газар, барилга, тоног төхөөрөмж, цалин хөлс) -ийг нөхдөг өөрийн хөрөнгө бөгөөд үүнгүйгээр банк үйл ажиллагаагаа эхлүүлэх боломжгүй юм. Банкууд өөрсдийн нөөц бололцоогоо ашиглан хэрэгцээт нөөцөө бүрдүүлдэг. Эцэст нь хэлэхэд, өөрийн нөөц бол урт хугацааны хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын гол эх үүсвэр юм.

Өөр өөр банкуудын өөрийн хөрөнгийн бүтэц нь нэг төрлийн бус байдаг. Үүнд: дүрмийн сан; нэмэлт хөрөнгө; нөөц сан, тусгай зориулалтын сан гэх мэт, түүнчлэн хуримтлагдсан ашиг.

Идэвхгүй зээлийн үйл ажиллагаанд үндсэндээ хадгаламжийн үйл ажиллагаа орно.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэдэг нь хуулийн этгээд, иргэдийн мөнгөн хөрөнгийг тодорхой хугацаатай болон шаардах хэлбэрээр татан төвлөрүүлэх банкуудын үйл ажиллагаа юм. Хадгаламжийн гүйлгээ нь өр төлбөрийн ихэнх хэсгийг бүрдүүлдэг.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны субьектээр дараахь үйл ажиллагаа явуулж болно: улсын үйлдвэр, байгууллага; төрийн байгууллагууд; хоршоод; хувьцаат компаниуд; гадаадын хөрөнгө оруулалттай холимог үйлдвэрүүд; намын болон олон нийтийн байгууллага, сан; санхүүгийн болон даатгалын компаниуд; хөрөнгө оруулалтын болон итгэмжлэгдсэн компани, сангууд; хувь хүмүүс болон эдгээр хүмүүсийн холбоо; банкууд болон бусад зээлийн байгууллагууд.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны объектууд нь хадгаламж юм - хадгаламжийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг субьектүүдийн банкинд байршуулсан мөнгөн дүн бөгөөд банкны үйл ажиллагаа явуулах одоогийн журмын дагуу тодорхой хугацаанд банкны дансанд байршуулсан байдаг.

Хугацаагаар нь хадгаламжийг ихэвчлэн хоёр бүлэгт хуваадаг: хугацаагүй хадгаламж; хугацаатай хадгаламж (тэдгээрийн төрөлтэй - хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ).

Банкны хугацаатай хадгаламж гэдэг нь гэрээнд заасан хугацаанд банкинд байршуулсан мөнгө юм. Тэдгээрийн хувьд эзэмшигчид нь хугацаагүй хадгаламжаас илүү өндөр хүү төлдөг бөгөөд дүрмээр бол урьдчилж авах, зарим тохиолдолд хадгаламжийг нөхөх хязгаарлалт байдаг.

Хадгаламжийн бус нөөцийг татах эх үүсвэрт: банк хоорондын зах зээл дээр зээл авах; үнэт цаас худалдах болон буцаан худалдан авах, үнэт цаасыг хөнгөлөх, төв банкнаас зээл авах гэрээ; банкируудын хүлээн авалтыг худалдах; арилжааны цаас гаргах; евро долларын зах зээл дээр зээл авах; хөрөнгийн үнэт цаас болон бонд гаргах.