Даатгалын эрсдэл. Даатгалын тохиолдол. Даатгалын тохиолдол. Даатгалын эрсдэлийн тухай ойлголт, түүний ангилал

Ерөнхий ойлголтоор эрсдэл гэдэг нь ямар нэгэн үйл явдал тохиолдох магадлал юм. Математикчдын олон боть нь эрсдэл үүсэх магадлалд зориулагдсан байдаг. Энэ үзэгдлийг математикийн хуулиудыг ашиглан тооцдог ч бодит байдал дээр санаанд оромгүй тохиолдсоор л байдаг... Эрсдэл үүсэх магадлал нь түүнээс хамгаалах арга хэмжээг авч үздэг. Тиймээс даатгалд хамрагдах шаардлага бий. халдлагад өртөх магадлалтай талаас нь үнэлнэ даатгалын тохиолдол.

Даатгалын эрсдэлийн шалгуур

Үнэлгээ нь эрсдлийг даатгуулах боломжтой гэж ангилах боломжийг олгодог хэд хэдэн хүчин зүйл байдаг.

- эрсдэлийн санамсаргүй шинж чанар нь даатгалын гэрээ байгуулсан талууд хохирлын хэмжээ, даатгалын тохиолдол үүссэн мөчийг мэдэхгүй байна гэж үздэг.

— даатгалын шимтгэлэрсдэл үүсэх хэв маягийг харуулсан нэгэн төрлийн үйл явдлын статистик мэдээлэлд үндэслэн тодорхойлох ёстой.

- даатгалын эрсдэл нь даатгагчийн төсөөллийн зохиомол байж болохгүй, өөрөөр хэлбэл. санаатай;

- их хэмжээний хохирол учруулсан үйл явдлууд, тухайлбал, дэлхийн байгалийн гамшигийг даатгалын эрсдэл гэж үзэх ёсгүй;

- даатгуулагчийн хохирол болон бусад ашиг сонирхлыг ямар нэгэн байдлаар үнэлж, хэмжиж болно.

Эдгээр шалгуурыг үндэслэн даатгалын эрсдэлийг гэрээний дагуу төлбөрийн хэмжээг тогтоох замаар хохирсон этгээдэд учирсан хохирлыг нөхөн төлөх үүрэгтэй үйл явдлыг даатгалын эрсдэл гэж тодорхойлж болно.

Даатгалын эрсдлийн төрлүүд

Ангилах хэд хэдэн арга байдаг даатгалын эрсдэл. Үүний үндэс нь дараахь байж болно.

- аюулын эх үүсвэр нь байгалийн гамшиг эсвэл хүний санаатай нөлөөлөл;

- хариуцлагын хүрээ - бүх нийтийн болон хувь хүний эрсдэл;

- үйл явдлын үнэлгээ - объектив ба субъектив эрсдэл.

Янз бүрийн хандлагыг үл харгалзан тэдгээрийг ялгах тодорхой ерөнхий ангилал байдаг дараах төрлүүдэрсдэл:

Эрсдэл иргэний хариуцлага. Эдгээр нь аюулын эх үүсвэр, жишээлбэл, аюултай үйлдвэрлэлийн улмаас учирсан хохиролтой холбоотой нэхэмжлэл юм. Ийм эх үүсвэртэй хүн, аж ахуйн нэгж нь гуравдагч этгээдийн өмнө иргэний хариуцлагыг даатгуулж болно.
Байгаль орчны эрсдэл. Эдгээр эрсдлийн мөн чанар нь ангиллын нэрнээс тодорхой харагдаж байна. Дүрмээр бол байгаль орчинд тааламжгүй үйл явдлын магадлалыг даатгалын компанийн хариуцлагын хүрээнд оруулаагүй болно. Гэсэн хэдий ч, онд өнгөрсөн жилДаатгалын үйлчилгээний энэ чиглэл идэвхтэй хөгжиж байна.
Тээвэрлэлттэй холбоотой эрсдэлд ачаа, хөдлөх бүрэлдэхүүний даатгал орно.
Онцгой эрсдэл. Энэ ангилалд тусгай үнэт зүйлс - урлагийн бүтээл, үнэт эдлэл, хувийн гар урлал, хөгжмийн зэмсэг гэх мэт зүйлс орно.
Техникийн ерөнхий эрсдэл нь үйлдвэрлэлийн осол, тоног төхөөрөмжийн гэнэтийн эвдрэл, материаллаг хохирол, хүмүүсийн эрүүл мэнд, амь насанд заналхийлсэнтэй холбоотой байдаг.
Хөрөнгө оруулалтын эрсдэл. Эдгээр нь хүлээгдэж буй ашгийн хомсдол эсвэл бүрэн хомсдолын үзэгдэл юм санхүүгийн хөрөнгө оруулалталиваа төслийг хэрэгжүүлэх явцад. Энэ том бүлэгт зээлийн болон бизнесийн эрсдэл, санхүүгийн болон арилжааны эрсдэлүүд багтдаг.

Даатгалын болон даатгалгүй эрсдэл

Нэг төрлийн объект, үзэгдэл дээр ажиглагдаж болох үйл явдал, тоон таамаглал гаргах, даатгуулах боломжтой, даатгалд хамрагдах эрсдэлийн ангилалд хамаарна. Эрсдэлийг ямар ч байгууллага хариуцах боломжгүй онцгой үйл явдлуудыг даатгалгүй гэж үзнэ.

дүрсэлсэн даатгалын эрсдэлхүн бүрийн үндэс суурь болдог одоо байгаа төрөл зүйлболон даатгалын хэлбэрүүд. Эдгээр нь бүгд хоорондоо уялдаа холбоотой байдаг тул даатгалын оновчтой шимтгэлийг тодорхойлох эрсдэлийг оновчтой болгох нь тийм ч амар ажил биш юм. Энэ асуудлыг амжилттай шийдэж чадсан даатгагчид зах зээлд үлддэг.

Эрсдэл ямар ч төрлийг дагалддаг бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа. Уламжлал ёсоор тэдгээрийг хоёр том бүлэгт хуваадаг.

байгалийн үзэгдлийн улмаас үүссэн (үер, хар салхи, цунами);
хүний чиглэсэн үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй (хулгай, хорлон сүйтгэх, хулгай гэх мэт).

Эрсдэлийн тухай ойлголтод багтсан тохиолдлын хэмжээ нэлээд том тул даатгалын эрсдэл гэдэг нэр томъёо нь юуг ихэвчлэн илэрхийлж байгааг тодорхойлох шаардлагатай.

Тэдгээрийг дараах байдлаар тайлбарлаж болно.

шууд даатгалын объект (жишээлбэл, ачаа, бараа, урлаг);
энэ объектод заналхийлж буй аюул;
даатгалын тохиолдлын магадлал;
хохирол учруулсан даатгалын тохиолдол өөрөө (үйл явдал эсвэл үйл явдлын багц);
даатгал хийлгэж байгаа этгээдийн өмнө компанийн хүлээх хариуцлагын хэмжээ.

Мэргэжилтнүүд даатгалын бүх эрсдлийг хоёр том бүлэгт хуваадаг.

Хувь хүн, дүрмээр, нэг тохиолдолтой холбоотой (урлагийн объект, өвөрмөц зүйл гэх мэт).
Бүх нийтийн (жишээлбэл, хулгай).

Даатгалд хамрагдах объектын төрөл, гэрээ байгуулах бусад нөхцлөөс хамааран даатгалд хамрагдах онцлогийг тодорхойлно.

Эрсдэлийн даатгалын онцлог

Эрсдэлийн даатгалын амжилт нь тодорхой даатгалын тохиолдол гарахыг урьдчилан таамаглах чанараас шууд хамаардаг. Ийм прогноз гаргах нь ийм үйлчилгээ үзүүлдэг компаниудын хувьд хамгийн хэцүү ажлуудын нэг юм.

Эрсдлийн даатгалын онцлогуудын дунд дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй.

ихэнх төрлийн эрсдлийг урьдчилан таамаглах чадвар муу;
даатгалын тохиолдол үүсэхэд нөлөөлж буй бүх хүчин зүйлийг харгалзан үзэх боломжгүй;
төслийн үйл ажиллагаанд эрсдэл, шаардагдах нөхөн олговрын хэмжээг тооцоолоход бэрхшээлтэй.

Төрөл бүрийн эрсдэлээс даатгуулахдаа бүх салбар адил үр дүнтэй байдаггүй. Даатгалд хамгийн хүндрэлтэй салбарууд нь сансар огторгуй, шинжлэх ухаан-техник, компьютерийн технологи зэрэг салбаруудад тооцогддог.

Эдгээр үйлдвэрүүд үнэндээ хамаарахгүй сонгодог аргуудэрсдэлийг тооцох тул зөвхөн үндэсний болон олон улсын томоохон компаниудад даатгалд хамрагддаг.

Гол эрсдэл (том осол) нь тусгай арга барилыг шаарддаг. Тэдгээрийг бодитойгоор үнэлэхэд нэлээд хэцүү байдаг (тэдгээрийн үүсэх магадлал бага, гэхдээ хохирол нь асар их), үүнээс гадна ийм эрсдэл их шаарддаг. санхүүгийн зардалтэднийг хамарсан компани.

Тийм ч учраас олон жижиг үйлдвэрүүд тэднийг даатгалд хамруулдаггүй. Түүнтэй хамтран ажиллах нь олон улсын аж ахуйн нэгж, даатгалын сангуудын хувь тавилан юм. Эдгээр асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд даатгагчид нарийн төвөгтэй математикийн томъёог ашигладаг.

Гэхдээ тэдгээр нь бүх нийтийн шинж чанартай байдаггүй тул практикт хэд хэдэн зүйлийг ашигладаг. үр дүнтэй аргуудтодорхой тохиолдлуудад тохирсон даатгал. Хамгийн үр дүнтэй төрлийг үргэлж хувь хүний үндсэн дээр сонгодог.

Арга зүй

Даатгалын эрсдлийг үнэлэх хэд хэдэн арга байдаг. Ихэнхдээ тэд тусгай хүснэгт ашиглахыг хамардаг боловч зарим тохиолдолд үнэлгээчид ийм тусламжгүйгээр хийхээс өөр аргагүй болдог.

Тэдгээрийн дотор:

Хувийн арга	Энэ нь нэг тохиолдлын хувьд хөнгөлөлт, урамшуулал болон бусад коэффициентийг харгалзан дундаж үзүүлэлт (ихэвчлэн тусгай аналитик хүснэгтээс авдаг) дээр үндэслэн дүнг тооцохоос бүрдэнэ. Дунд зэргийн эрсдэлтэй хүмүүст хамаарна.
Дундаж хэмжих арга.	Энэ нь тодорхой объектын бүх эрсдлийг дэд бүлгүүдэд хуваахад суурилдаг. Энэхүү хуваарилалт дээр үндэслэн эрсдлийн баазыг бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь эрсдэлийн төрөл, үүсэх боломж, хохирлын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлдог. Үүнийг цаашдын бүх тооцооллын үндэс болгон авдаг. Энэ арга нь ердийн бизнесийн үйл ажиллагаатай холбоотой дунд зэргийн эрсдэлтэй (хулгай, гал түймэр гэх мэт) тохиромжтой.
Хувь хүний үнэлгээний арга.	Урьдчилан таамаглахдаа аналитик хүснэгтүүд үнэн зөв үр дүнг өгөх боломжгүй тохиолдолд л хамаарна. Томоохон хэмжээний шинэ технологийн эрсдэлийг үнэлэхэд хэрэглэнэ өвөрмөц төслүүд. Энэ аргын тусламжтайгаар эрсдэлийн үнэлгээг даатгагч субьектив байдлаар хийдэг бөгөөд ихэнхдээ үүнд тулгуурладаг хувийн туршлага. Энэ арга нь өмнөх хоёроос бага нарийвчлалтай боловч нөхцөл байдалд байна техникийн дэвшилбараг орлуулашгүй.

Даатгалын бусад аргууд нь нарийвчлал багатай тул компаниудын дунд түгээмэл байдаггүй.

Дээрх бүх аргууд нь нийтлэг биш бөгөөд даатгалын объектын шинж чанар, гэрээнд заасан эрсдлийн жагсаалт болон бусад чухал хүчин зүйлс дээр үндэслэн даатгагчаас сонгогддог.

Одоогийн байдлаар хамгийн зөв үр дүнд хүрэхийн тулд хосолсон аргуудыг ашиглахыг зөвшөөрч байна.

Гэрээний онцлог

Эрсдэлийн даатгалын гэрээ нь хүлээн авах баталгаа болдог гол баримт бичиг юм хэмжээний мөнгөдаатгалын тохиолдлуудад. Ийм баримт бичгийг даатгалын объектын шинж чанар, түүнчлэн даатгалын тохиолдлын жагсаалт, гүйлгээний бусад нарийн ширийн зүйлсийн дагуу боловсруулдаг.

Даатгалын практикт бүх нийтийн гэрээ байдаггүй, учир нь янз бүрийн төрлийн бизнесийн үйл ажиллагаа нь үр дүнтэй даатгал хийх нөхцлийг бүрдүүлдэг.

Ийм гэрээ байгуулахын тулд дараахь баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай.

даатгуулагчийн дүрэм (хэрэв бид хуулийн этгээдийн тухай ярьж байгаа бол);
компанийн төлөөлөгчийн даатгуулагчийн бүрэн эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг;
даатгуулагч болон даатгалын компанийн бизнесийн үйл ажиллагаа эрхлэх гэрчилгээ, лиценз;
аж ахуйн нэгжийн тайлангийн баримт бичиг сүүлийн санхүүгийн хугацаа(түүний дотор тэнцэл, үр дүн санхүүгийн үйл ажиллагаа, урт хугацааны өрийн үлдэгдэл байхгүйг баталгаажуулсан гэрчилгээ);
гэрээ, талуудтай хийсэн ажлын талаархи үндсэн тайлан;
лиценз, гэрчилгээ, түүнчлэн эсрэг талын, түүний дотор гадаадын компаниудын төлбөрийн чадварыг баталгаажуулсан санхүүгийн баримт бичиг;
барьцааны баримт бичиг;
бусад гэрээ, патент, лиценз болон бусад баримт бичиг бүрэндаатгалын эрсдлийг үнэлэх.

Гэрээ байгуулахад шаардагдах бичиг баримтын хэмжээ, эрсдлийн үнэлгээг даатгагч дангаар нь бүрдүүлдэг.

Энэхүү судалгаанд ерөнхий дүрэмболон бусад аж ахуйн нэгжүүдийн даатгалд ирүүлсэн баримт бичгийн багц чиглүүлээгүй байна. Ийм гэрээг зөвхөн даатгуулагчийн өргөдлийн үндсэн дээр байгуулна.

Гэрээний онцлог нь дараахь зүйлийг тодорхойлно.

Даатгалын объект, тухайлбал даатгуулагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол.
Компани нөхөн төлбөр авах эрхтэй даатгалын тохиолдол (үүнд хулгай, ажил гүйцэтгэхгүй байх, хорлон сүйтгэх болон хохирол учруулах бусад үйл явдлууд багтаж болно).
Даатгагчаас олгох эцсийн хугацаа нөхөн олговрын төлбөр(одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу 3-аас 120 хоног хүртэл).

Даатгалын гэрээний онцлог нь түүнд заасан эрсдлийн төрлөөр үргэлж тодорхойлогддог. Тэдний жагсаалт нэлээд том боловч даатгагчид хамгийн нийтлэг хэд хэдэн зүйлийг онцлон тэмдэглэв.

Ямар төрлийн эрсдэлүүд байдаг вэ?

Даатгалын компаниуд гэрээ байгуулахдаа даатгалын эрсдлийн дараах нийтлэг төрлүүдийг харгалзан үздэг.

Сансрын эрсдэл	сансрын салбарын үйл ажиллагаатай холбоотой. Эдгээр нь хөлөг онгоцонд нэвтрэх, буух амжилт, эд хөрөнгийн бүрэн бүтэн байдал, түүний үйл ажиллагаанаас хамаарна. Эдгээр нь тээврийн хэрэгслийн ашиглалтын бүх үеийг хамардаг: хөөрөх, газардах, тойрог замд ажиллах, үйлдвэрлэх.
Улс төрийн эрсдэл	улс орны улс төрийн тогтолцооны өөрчлөлт, гадаад дипломат харилцаа болон бусад холбогдох үйл ажиллагаатай холбоотой. Дүрмээр бол тэдгээрийг давагдашгүй хүчин зүйл гэж ангилдаг, учир нь тэдгээрийн хохирол хамгийн их ажиглагддаг. Энэ төрөлд эд хөрөнгийг хураах, улсын өмч болгох, хязгаарлах зэрэг орно гадаад валютын гүйлгээ. Тэдгээрийг зөвхөн улсын болон олон улсын томоохон компаниуд даатгадаг.
Шинэлэг	хамгийн өндөр үнэлгээтэй эрсдэлүүд. Туршилт болон бусад судалгааны үйл ажиллагаа явуулахтай холбоотой бөгөөд үр дүнг урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг. Зөвхөн ганцаарчилсан үнэлгээний аргыг ашиглан тооцоолно.
Үүсэх эрсдэл онцгой нөхцөл байдал	Энэ ангилалд байгалийн гамшиг, гал түймэр, үймээн самуун болон компанид томоохон хохирол учруулж болзошгүй бусад нөхцөл байдал орно. Эдгээр эрсдэлүүдийн зарим нь давагдашгүй хүчин зүйлийн бүлэгт хамаарна. Энэ ангиллын онцлог шинж чанарууд нь ийм эрсдэлийг урьдчилан таамаглах үр ашиг багатай, тэдгээрт шаардагдах нөхөн олговор их хэмжээгээр ордог.
Экспорт	улс төрийн эрсдэлтэй ойролцоо төрлийн эрсдэл. Мөн зөвхөн үндэсний болон олон улсын томоохон компаниудаар үйлчилдэг. Тэд эд хөрөнгийг буцаан олгохгүй байх (үндэсний өмч болгох), өөр улсын банкууд хүлээсэн үүргээ биелүүлэхгүй байх, өмнө нь тохиролцсон гэрээг биелүүлэхэд саад учруулж буй улс төрийн үйл ажиллагаа болон бусад зүйлээс даатгадаг.
Дизайн	төслийн үйл ажиллагаатай холбоотой бүх төрлийн эрсдэл, түүний дотор шинэлэг. Тэд улс төрийн болон тээвэр, үйлдвэрлэл болон бусад хохирлын аль алиных нь даатгалыг хангадаг. Одоогийн байдлаар хамгийн алдартай, үнэтэй. Мөн хувь хүний үнэлгээний аргыг ашиглан тооцно.

Даатгалд хамаарахгүй эрсдэл

Даатгалын компаниуд бүх эрсдлийг хариуцдаггүй. Нөхөн олговор олгохгүй гэсэн ангилал бий.

Энэ нь дараах шинж чанаруудтай.

даатгалын тохиолдол гарах магадлал өндөр;
бизнес эрхлэгчийн даатгалын тохиолдлыг хянах чадвар;
эрсдэлийн шинж чанар нь тусгаарлагдаагүй;
гамшгийн шинж чанар (үер, газар хөдлөлт гэх мэт).

Энэ ангилалд бүх давагдашгүй хүчин зүйл, их хэмжээгээр нөхөх боломжгүй томоохон эрсдэлүүд багтана Даатгалын компаниуд. Дээрх шинж чанартай эрсдэлүүд нь даатгалд хамаарахгүй.

Тэднээс учирсан хохирлыг компаниуд хариуцдаггүй бөгөөд даатгалын гэрээ байгуулахдаа тооцдоггүй тул компанийн өөрийнх нь мөрөн дээр бүрэн унадаг.

Бидний харж байгаагаар эрсдэлийн даатгал нь хүний үйл ажиллагааны аль ч салбарт дагалддаг. Энэ нь байгалийн гамшиг, улс төрийн дэглэмийн өөрчлөлт, гадаад эдийн засгийн нөхцөл байдал, хулгай, хорлон сүйтгэх ажиллагаа, эсрэг талуудын шударга бус үйл ажиллагаа гэх мэт урьдчилан таамаглах боломжгүй үйл явдлуудаас учирсан хохирлыг бууруулах боломжийг танд олгоно.

Даатгалын гэрээний төслийг зөв хийснээр компани аливаа шокын дараа хэвийн үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлэх боломжийг олгодог. Зарим эрсдэлийг үндэсний болон олон улсын компаниуд даатгадаггүй. Гэсэн хэдий ч хамгийн бага магадлалтай, урьдчилан таамаглах боломжгүй тохиолдлуудыг багтаасан болно.

Видео: Мэргэжлийн эрсдэлийн даатгал

Өнөөдөр нөхцөл байдлыг урьдчилан таамаглах, өөрийгөө янз бүрийн зүйлээс хамгаалахад хэцүү байдаг санхүүгийн эрсдэл. Тийм ч учраас зарим даатгалын компаниуд хувь хүмүүст зориулсан тусгай хөтөлбөр, саналуудыг бий болгосон. Эдгээр нь бидэнд янз бүрийн эрсдэлийг урьдчилан харах боломжийг олгодог бөгөөд ийм тохиолдолд даатгуулагч...

Даатгал нь нэг талаас улс орны эдийн засаг, нийгмийн байдлыг тогтворжуулагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг бол нөгөө талаас эдийн засаг, бизнесийн салбар юм. Үүний зэрэгцээ энэ нь эрсдэлийг удирдах боломжийг олгодог аргуудыг хэлдэг. Даатгалын хамгаалалтын онцлог нь даатгалын тохиолдол тохиолдоход учирсан хохирлыг нөхөн төлөх явдал юм. Энэ юу вэ...

Нэр хүндтэй бизнесмэн бүр статус, бизнесийн үйл ажиллагаанаас үл хамааран бизнесийн үйл ажиллагааны явцад гарч ирэх урьдчилан таамаглаагүй нөхцөл байдлаас өөрийгөө хамгаалахыг хичээдэг. Энэ нь янз бүрийн эрсдэлүүд дагалддаг бөгөөд тэдгээрийн дотор алдагдалтай холбоотой эрсдэлүүд гол байр суурийг эзэлдэг ...

Хэрхэн даатгуулахаа мэдэхийн тулд хөрөнгө оруулалтын эрсдэл, та зүгээр л тухай хууль тогтоомжид хандах хэрэгтэй өмчийн төрөлдаатгал, учир нь тэд үүнд харьяалагддаг. Энэхүү мэдээлэл нь хөрөнгө оруулалтын эрсдэлийн даатгалд ямар төрлүүд байдаг, ямар эрсдэлүүд даатгалд хамрагддаг, үр дүнтэй нь юу болохыг ойлгоход тусална...

Бид одоо ямар нийгэмд аж үйлдвэр, үйлдвэрлэлийн дараах эсвэл мэдээллийн нийгэмд амьдарч байгаа нь хамаагүй юу? Үр дүнгийн төлөөх өдөр тутмын тулалдаанд жинхэнэ бизнесмэн энэ асуултыг асуух цаг байдаггүй. Гэвч бизнесийн эрсдэл нэмэгдэж байгаа нь бараг бүх хүнд ойлгомжтой. Энэ нь хүрээлэн буй ертөнцөд болж буй дэлхийн үйл явцтай холбоотой юм. Эрсдэлээс хамгаалах ажлын аргуудын нэг нь тэдний даатгал бөгөөд энэ нь эргээд даатгагч болон даатгуулагчийн хоорондын харилцааны дериватив болох даатгалын шинэ эрсдэлийг бий болгодог.

Эрсдлийн даатгал нь үйл ажиллагааны салбар

IN орчин үеийн ертөнцДаатгалын үйл ажиллагаа гэж нэрлэгддэг бизнест үйлчилгээ үзүүлэх бүхэл бүтэн салбар бий, хөгжиж байна. Түүний хөгжил нь төрийн нарийн хяналтан дор явагддаг тул энэ үйл ажиллагаа нь тусгай зөвшөөрөлтэй бөгөөд даатгалын үйлчилгээний зах зээлд "орох тасалбар" нь маш үнэтэй байдаг. Бизнесийн бүх эрсдлийг даатгаж болохгүй, гэхдээ даатгалын механизмаар хамгийн том аюулыг урьдчилан бэлдэж, бизнесийн алдагдлыг бууруулж, урьдчилан сэргийлэх боломжтой. Өргөн утгаараа энэ журам нь хүсээгүй, аюултай үйл явдлуудаас хамгаалахтай ижил утгатай юм. Эрсдэлийн удирдлагын арга зүйд даатгал гэдэг нь эрсдэлийг шилжүүлэх аргыг ашиглан багасгах аргуудыг хэлдэг.

Даатгал гэж бид даатгуулагч болон даатгуулагчийн хооронд гэрээнд заасан даатгалын тохиолдол бий болсонтой холбогдуулан үүссэн хохирлын тодорхой нөхөн төлбөр, эсхүл тэдгээрийн зарим хэсгийг нөхөн төлөх тухай гэрээний актыг хэлнэ. Цалин хөлсийг тусгай нэр томъёо - "даатгалын шимтгэл" гэж нэрлэдэг. Гэрээ байгуулсан тохиолдолд эрсдэлийн даатгалын үйл явц дуусдаггүй бөгөөд гэрээ нь даатгалын бүх хугацаанд үргэлжилнэ. Энэ зүйлийн зорилгын үүднээс бид гэрээний хоёр тал болох даатгагч ба даатгуулагчийг авч үзнэ.

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлэг, Даатгалын тухай хуулийн эшлэл (1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн 4015-1 тоот).

Даатгалын гүйлгээний бизнес эрхлэгч эрсдэлээ багасгахын тулд үргэлж даатгуулагчийн талд байдаг. Хорь гаруй жилийн турш би хэзээ ч гэрээний талуудыг гэрээнд оролцогчийн нэрээр шууд тодорхойлж сураагүй бөгөөд "даатгал эзэмшигч", "даатгагч" гэсэн ойлголтод байнга андуурдаг. Тиймээс би хууль тогтоогчийн өгсөн эдгээр ойлголтуудын тодорхойлолтыг өгсөн. 1992 онд Даатгалын тухай хуулийн анхны хэвлэл, ОХУ-ын Иргэний хуулийн хоёрдугаар хэсэгт энэ асуудал 48-р бүлэгт зориулагдсан бөгөөд тэдгээрийн ишлэлийг дээр байрлуулсан болно.

Үзэл баримтлал даатгалын эрсдэлЭнэ нь төөрөлдсөн нөхцөл байдалтай тулгардаг хэдий ч даатгалын журмаас ялгаатай. Даатгалын эрсдэл гэдэг нь даатгуулагчаас (бизнес эрхлэгч, эрсдэлээ бууруулахыг эрмэлзэж буй компани) илүү даатгагч (даатгалын компани) хэрэгжүүлдэг ойлголт гэдгийг бид тодорхой ойлгох хэрэгтэй. Тиймээс энэ хүрээнд даатгалын гэрээний оролцогчийн асуудал маш чухал. Нэмж дурдахад даатгагчийн байр сууринаас үүсэх эрсдэлийн төрлүүд нь даатгуулагчийн бизнесийн тодорхой төрлийн эрсдэлтэй тохирч байна.

Даатгалын үйл явдалболон даатгалын хураамж нь холбогдох гэрээний зайлшгүй нөхцөл юм. Даатгал нь ихэвчлэн цогц бөгөөд хувь хүний, эд хөрөнгийн болон хариуцлагын даатгалыг багтаадаг. Сүүлийн хоёр төрөл нь эдийн засгийн эрсдэлийг шилжүүлэх системд өргөн тархсан байдаг. Даатгалын төрлүүдийн ангилал нь шинж чанарын бүтцийг шууд бусаар тодорхойлдог тул даатгалын эрсдлийг төрөлд хуваахад чухал ач холбогдолтой. энэ төрлийнэрсдэл. Энэ ангиллыг доорх диаграммд үзүүлэв.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын төрлүүдийн ангилал

Даатгалын эрсдэлийн ойлголт, ангилал

Даатгалын эрсдэл гэдэг нь хуулиар зохицуулагддаг даатгалын бизнесийн тухай ойлголт юм. Энэ асуудалд зайлсхийх боломжгүй бизнесийн дүрэм, мэргэжлийн даатгалын нэр томъёоны үүднээс энэхүү ойлголтыг ойлгохыг хичээцгээе. Нэгдүгээрт, даатгалын эрсдэл нь даатгалын тохиолдол гарах магадлалыг харгалзан үздэг. Даатгалын тохиолдол гэдэг нь даатгалын гэрээнд тусгайлан заасан тохиолдол бөгөөд энэ талаар талуудын хооронд гэрээ байгуулагдсан байдаг. Хоёрдугаарт, энэ эрсдэл нь даатгалын шууд объектыг мөн хэлдэг. Гуравдугаарт, даатгалын эрсдэлийг даатгалын үнэлгээний хэмжээ, өөрөөр хэлбэл түүний өртгийн үнэ цэнэ гэж ойлгож болно.

Хууль тогтоогч нь даатгалын эрсдэлийг болзошгүй үйл явдал буюу даатгалын журам хэрэгжиж буй үйл явдлын багц гэж үзэх ёстой гэсэн байр суурийг илэрхийлдэг. Тиймээс бидний судалж буй эрсдэл бол тухайн үйл явдал өөрөө болон түүний үүсэх магадлал нь иргэний хэрэг явдал юм. эрх зүйн харилцаа, даатгалын гэрээнд тусгасан. Түүнчлэн, энэ төрлийн эрсдэлийг даатгалын объектод заналхийлж буй аюул, үнэлгээний объект, эрх зүйн харилцаа, даатгалын байгууллагын хариуцлагын хэмжээгээр үнэлдэг.

Даатгалын эрсдэл нь тодорхой шалгуурыг хангадаг бөгөөд үнэлгээ нь эрсдэлийн үзэгдлийг тодорхойлох боломжийг олгодог. Эдгээр эрсдлийн үндсэн шинж чанаруудыг авч үзье.

Эрсдэлийн санамсаргүй шинж чанар. Энэ шинж чанар нь даатгалын объект нь болзошгүй сөрөг үзэгдлийн байршил, мөч, болзошгүй хохирлын хэмжээг урьдчилан тодорхойлох, тооцохыг зөвшөөрөхгүй байх нөхцөл дээр суурилдаг.
Үйл явдлын санамсаргүй тохиолдох магадлалын хүчинтэй байдал. Даатгалын мөн чанар нь харьцуулж болохуйц үйл явдлын статистик мэдээллийн нэгэн төрлийн байдалд суурилдаг. Эрсдлийн нөхцөл байдал үүссэнийг үнэлэх нь тооцоолол хийх, даатгалын шимтгэлийг зохих ёсоор тогтоох боломжийг олгодог.
Даатгалын тохиолдол болон сонирхогч этгээдийн хүсэл зоригийн хооронд холбоо тогтоох боломжгүй. Энэ шинж чанар нь даатгуулагч эсвэл өөр этгээдийн хүсэл зоригийг үгүйсгэдэг.
Даатгалын тохиолдол нь гамшгийн хэмжээнд хүрч болохгүй.
Эрсдлийн үйл явдлын учирсан хохирол болон бусад хортой үр дагаврыг бодитой үнэлнэ. Энэ шинж чанар нь даатгуулагчийн хохирлын ач холбогдлыг илтгэнэ.
Эрсдэл нь таамаглалаар боломжтой юм.

Бизнесийн орчинд даатгалын эрсдэлийн бүлэг, төрлийг тодорхойлох үндсэн шинж чанарууд нь аюул, үүсэх эх үүсвэр, даатгалын хэмжээ, алдагдлын төрлүүдтэй холбоотой байдаг. Даатгалын эрсдлийн төрлүүдийн ангиллыг доор байрлуулсан бөгөөд үүнд хамаарах зарим шинж чанар, төрлийг дэд төрөлд хувааж болно. Тиймээс, ялангуяа гамшгийн эрсдэлийг эндемик эрсдэл (цаг уурын хүчин зүйлтэй холбоотой орон нутгийн эрсдэл) болон газрын чанартай холбоотой эрсдэл (жишээлбэл, хөрсний элэгдлээс үүдэлтэй) гэж хуваадаг.

Даатгалын эрсдлийн төрлүүдийн ангилал

Даатгалын эрсдлийг хэрхэн тооцох вэ?

Өмнөх хэсэгт бид даатгалын эрсдлийн мөн чанарыг голчлон тодорхойлдог объектив санамсаргүй байдал ба магадлалын шинж тэмдгүүдийг судалсан. Аль аль нь эквивалент гэж нэрлэгддэг зарчмыг баримталдаг бөгөөд түүний хэрэгжилт нь даатгалын үйлчилгээний утга учрыг тодорхойлдог. Энэ зарчмын мөн чанар нь үүнд оршино даатгалын шимтгэлЭдгээр нь бүхэлдээ даатгагчийн хураамжийн даатгалын төлбөрийн хэмжээтэй дүйцэх ёстой. Даатгалын хураамжийн аливаа тооцоолол нь үүн дээр үндэслэсэн байх ёстой бөгөөд тус бүр нь өөрийн гэсэн эдийн засгийн үндэслэлтэй үнэтэй байдаг.

Актуар тооцоо нь тусгай тооцооны журам бөгөөд үүний үр дүнд даатгалын үйлчилгээний өртөг, боломжит зардлыг тодорхойлдог. Үндсэндээ бид тарифын хувь хэмжээг тооцоолох, түвшинг тодорхойлох эдийн засаг, математик, статистикийн аргуудын бүхэл бүтэн системийн тухай ярьж байна. санхүүгийн харилцаадаатгалын гэрээний дагуу талуудын хооронд. Тэр ч байтугай ийм мэргэжил байдаг - актуар, даатгалын тооцооны техникийн өндөр мэргэшсэн мэргэжилтэн.

Мэргэшсэн актуар тооцоог олж авах зорилготой тарифын хувь хэмжээ, энэ нь даатгалын эрсдэлийн үнэ болон даатгалын байгууллагын бусад хэд хэдэн зардлаас өөр зүйл биш юм. Тариф нь цэвэр тариф ба ачаалал гэж нэрлэгддэг хоёр тооцоолсон зүйлийг багтаасан болно. Даатгалын эрсдлийн үнийг тодорхойлох цэвэр хувь хэмжээ гэж үзэж болно. Ачааллыг тодорхойлох журам нь дараахь элементүүдийг агуулна.

үйл ажиллагааг зохион байгуулах зардлын тооцоо (даатгалын компани байгуулах үед үүссэн);
цуглуулах зардлын үнэлгээ;
татан буулгах зардлын тооцоо, үнэлгээ нь хохирлыг арилгахыг харгалзан үзсэн;
удирдлагын зардлыг тодорхойлох (ажилтнуудын цалин, оффисын засвар үйлчилгээ);
татварын төсвийн нягтлан бодох бүртгэл;
нөөц санд заавал төлөх шимтгэлийг үнэлэх, хуваарилах;
даатгагчийн ашгийн үнэлгээ.

Даатгалын цэвэр хувь хэмжээг тооцох томъёо

Хэмжээ, нөхцөл, аргачлалын тооцоо, тооцоо даатгалын нөхөн төлбөрдаатгагчийн хариуцлагын тогтолцооноос (хөрөнгийн даатгалын гэрээний дагуу) хамаарна. Ийм систем нь гэрээний дагуу учирсан хохирлыг нөхөн төлөх хэмжээг урьдчилан тодорхойлдог. Товчхондоо даатгалын операторын хариуцлагын тогтолцоонд дараах сонголтууд багтсан болно.

нөхөн төлбөр төлөх бодит үнэ цэнэгэрээ байгуулах үеийн даатгалын объект.
Пропорциональ хариуцлагын тогтолцооны дагуу төлбөр.
Орлуулах зардлын тогтолцооны дагуу нөхөн олговор.
Эхний эрсдэлийн тогтолцооны дагуу нөхөн төлбөр олгох.
Хариуцлагын дээд тогтолцооны дагуу нөхөн олговор.

IN энэ нийтлэлДаатгалын эрсдэл гэж юу болох, бизнесийн эрсдэлээс юугаараа ялгаатайг олж мэдсэн. Эрсдэлийн даатгалын ангиллыг шинэчлэн найруулаад зогсохгүй холбогдох гэрээтэй холбоотой даатгалын эрсдэлийн төрлүүдийг судалж үзлээ. Бизнесийн удирдагчид болон төслийн менежерүүдийн хувьд ийм мэдээлэл нь даатгалын бизнес гэж нэрлэгддэг тусгай орчны “хөшиг”-ийг өргөдөг учраас маш хэрэгтэй юм шиг санагддаг. Бизнесийн болон эд хөрөнгийн эрсдлийн даатгалын асуудлаар даатгагчидтай амжилттай хэлэлцээр хийхийн тулд компанийн удирдлага түншүүдийн тарифын хязгаарыг мэдэх шаардлагатай. Энэ бүхэн нь дурдсан сэдвийг илүү гүнзгийрүүлэхийг шаарддаг. Тиймээс бид энэ сэдэв рүү дахин эргэж орох хэрэгтэй болно.

Даатгалд хамрагдсан эрсдэл гэдэг нь даатгалд хамрагдсан тохиолдол юм. Даатгалын эрсдэлд тооцогдох үйл явдал нь тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдэгтэй байх ёстой.

Даатгалын тохиолдол нь тохиолдсон тохиолдол юм гэрээнд заасанүүссэн тохиолдолд даатгагч хийх үүрэгтэй даатгал буюу хууль даатгалын төлбөрдаатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгч эсвэл бусад гуравдагч этгээд (ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулийн 9-р зүйл).

Жишээлбэл, нас барах тохиолдол - тухайн хүн даатгуулсан тохиолдол (даатгалын гэрээнд энэ хүнийг даатгуулагч гэж нэрлэдэг) - тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдэгтэй тул даатгалын эрсдэл гэж үздэг. Даатгалын гэрээнд заасан ийм тохиолдол гарсан хэдий ч үүнийг даатгалын тохиолдол гэж үзэх бөгөөд даатгагч нь даатгалын гэрээ байгуулсан этгээдэд даатгалын төлбөрийг төлөх үүрэгтэй. Орчин үеийн даатгагчид даатгадаг даатгалын эрсдлийн жишээг доор харуулав янз бүрийн төрөлдаатгал.

Жишээлбэл, амьдралын даатгал нь: шалтгаанаас үл хамааран нас барах эрсдэл (ямар нэгэн шалтгаанаар), шалтгаанаас үл хамааран байнгын тахир дутуу болох эрсдэл (ямар ч шалтгаанаар).

IN эрүүл мэндийн даатгалхангах зардалтай холбоотой эрсдэлийг даатгах Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээдаатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд.

IN эд хөрөнгийн даатгал– эд хөрөнгийг гэмтээх, устгах эрсдэл.

Санхүүгийн эрсдэлийн даатгал нь тодорхой үйл ажиллагааны үр дүнд үйлдвэрлэл зогсох эсвэл үйлдвэрлэлийн хэмжээ буурах эрсдэлийг даатгадаг даатгалын гэрээүйл явдал, ажил алдах эрсдэл (for хувь хүмүүс), дампуурлын эрсдэл, эрсдэл урьдчилан тооцоолоогүй зардал, бусад үйл явдлын эрсдэл.

IN цолны даатгал- эд хөрөнгийн өмчлөх эрхээ алдах эрсдэл (үл хөдлөх хөрөнгө, машин гэх мэт).

Тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгалд - тээврийн хэрэгсэл ашиглахтай холбоотой гуравдагч этгээдэд хохирол учруулах эрсдэл.

Мэргэжлийн хариуцлагын даатгалд даатгуулагч хэрэгжүүлсэнтэй холбогдуулан гуравдагч этгээдэд хохирол учруулах эрсдэл мэргэжлийн үйл ажиллагаа. Үүнд:

1) эмнэлгийн үйл ажиллагаа (даатгалын тохиолдол гарахад хүргэсэн чанаргүй эмнэлгийн тусламж (үйлчилгээ) эрсдэл - гуравдагч этгээдийн (өвчтөний) эрүүл мэндэд хохирол учруулах); гуравдагч этгээдийн (өвчтөн) нас барах; үүний үр дүнд тахир дутуу болох. гуравдагч этгээд (өвчтөн); гуравдагч этгээдийн эрүүл мэнд, амь насанд хохирол учруулах (өвчтөн) аюулын эх үүсвэр);

2) архитектурын үйл ажиллагаа (төлөвлөгөө, техникийн нөхцөл, зураг төсөл, тендерийн баримт бичгийг боловсруулахад алдаа, орхигдох эрсдэл гэх мэт);

3) бусад.

Даатгал эрсдэл, даатгал болж байна. Даатгал эрсдэлхүлээгдэж буй үйл явдал юм болж байнаэхлэлийг нь хийж байна даатгал. гэж үзсэн үйл явдал даатгал эрсдэл...

Даатгал тохиолдлоорОХУ-ын "Албадан тэтгэврийн тухай" хуулийн дагуу даатгалОХУ-д" ололт амжилтыг хүлээн зөвшөөрдөг тэтгэврийн нас, хөгжлийн бэрхшээлтэй болох, тэжээгчээ алдах. Даатгал эрсдэлэнэ зорилгоор Холбооны хуульалдагдлыг хүлээн зөвшөөрч байна ...

2) гэрээний чухал нөхцлүүдийн нэг даатгал. Хэмжээ даатгалхэмжээг тус бүрээр нь тусад нь тогтоож болно эрсдэл, үрчлэгдсэн даатгал, мөн тус бүрийн хувьд даатгал тохиолдол.

Даатгал болж байна даатгал даатгал эрсдэл...

Даатгал болж байна- Энэ бол түүнийг үйлдвэрлэх аюул юм даатгал, учирсан хохирол нь энэ аюулд өртсөний үр дүн юм. Гэрээний сэдэв нь даатгал эрсдэл...

Даатгал эрсдэл, даатгал болж байна. Даатгал эрсдэлхүлээгдэж буй үйл явдал юм болж байнатүүний эхлэлийг Урлагийн дагуу гүйцэтгэдэг. Объектууд даатгал: эд хөрөнгийн ашиг сонирхол.

Даатгал эрсдэл- хүлээгдэж буй үйл явдал болж байнахэрэгжиж байгаа байдал даатгал. Даатгалтариф - ногдуулсан тариф даатгагчнэгж тутамд даатгалобъектыг харгалзан үзсэн дүн даатгалба зан чанар даатгал эрсдэл...

Даатгалын хувьд эрсдэлийг даатгалд хамрагдах ба даатгалгүй гэж хуваадаг. Хамгийн том бүлэг нь даатгуулж болох эрсдэлүүдээс бүрддэг.

Даатгалын эрсдэл- болзошгүй үйл явдал эсвэл үйл явдлын багц, тохиолдсон тохиолдолд түүнийг явуулж байна.

Даатгалын эрсдэл гэдэг нь даатгалын тохиолдол гарах магадлал, учирч болох хохирлын тоон хэмжээгээр үнэлж болох эрсдэл юм.

Эрсдэлийг даатгалд тооцохын тулд дараахь үндсэн шалгуурыг хангасан байх ёстой.

орсон эрсдэл нь боломжтой байх ёстой;
эрсдэл санамсаргүй байх ёстой. Даатгалын эрх зүйн харилцаа үүссэн объект нь тогтворгүй, түр зуурын төрлийн холболтоор тодорхойлогддог бөгөөд даатгалын объектын өмчлөгчид болон урьдчилан мэдэгдэж байсан аюулд өртөх ёсгүй. Үүний зэрэгцээ, үйл явдалд оролцож буй бүх талууд тодорхой цаг хугацаа болон урьдчилан мэдэхгүй байна боломжит хэмжээүүссэн;
Энэхүү эрсдэлийн илрэлийн санамсаргүй байдал нь нэгэн төрлийн объектын масстай хамааралтай байх ёстой. Энэ зорилгоор статистикийн зохих ажиглалтыг зохион байгуулж, өгөгдөлд дүн шинжилгээ хийснээр хангалттай урьдчилсан таамаглал гаргах боломжтой болно. Статистикийн өгөгдөл нь нэг төрлийн объекттой холбоотой эрсдлийн илрэлийн хэв маягийг үнэлэх боломжийг бидэнд олгодог;
эрсдэлийг хэрэгжүүлэхэд илэрхийлэгдсэн даатгалын тохиолдол үүсэх нь даатгуулагч болон бусад сонирхогч этгээдийн хүсэл зоригтой холбоотой байж болохгүй. Та даатгуулагчийн хүсэл зоригтой холбоотой даатгалын эрсдлийг хүлээн авах боломжгүй (таамгийн эрсдэл);
даатгалын тохиолдол бий болсон нь цаг хугацаа, орон зайд тодорхойгүй;
Даатгалын тохиолдол нь гамшгийн гамшгийн хэмжээтэй байх ёсгүй, өөрөөр хэлбэл. Даатгалын том дээвэр доторх олон тооны объектыг хамарч, өргөн тархсан хохирол учруулах ёсгүй;
эрсдэлийн сөрөг үр дагаврыг бодитойгоор хэмжиж, үнэлэх ёстой. Үр дагаврын цар хүрээ нь нэлээд том байх ёстой бөгөөд даатгуулагчийн эрх ашигт нөлөөлөх ёстой.

Ихэнхдээ даатгалын эрсдэлийг дараахь байдлаар ойлгодог.

даатгуулсан объектод заналхийлж буй аюул (даатгагчийн хариуцлагын төрөл);
даатгалын зорилгоор олгосон даатгалын тохиолдол (үйл явдал) үүсэх боломж, магадлал (аюулын хэмжээ);
даатгалд хамрагдсан, тохиолдвол даатгагч даатгалын нөхөн төлбөр төлөх ёстой үйл явдал, үйл явдлын багц;
даатгалын объект өөрөө (барилга, ачаа гэх мэт);
даатгалын гэрээгээр даатгуулагчийн хүлээх хариуцлагын хэмжээ.

Тэдний үүсэх шалтгаан, даатгалын эрсдэлд хамаарах объектын тоонд үндэслэн үндсэн болон тодорхой эрсдлийг ялгадаг.

Үндсэндээ тодорхой эрсдэлүүд нь даатгалд тохиромжтой байдаг бол үндсэн, системийн эрсдэлүүд тийм биш юм.

Үндсэн эрсдэлүүд– хүн бүрт нөлөөлдөг хяналтгүй, өргөн тархсан эрсдэл. Эдгээр нь нэг хүн эсвэл бүлэг хүмүүсийн шалтгаанаас үл хамаарах эрсдэл юм. Олон тооны хүмүүс ийм эрсдэлд өртөж, эдгээр эрсдлийн хариуцлагыг хүлээхээс өөр аргагүй болдог. Үндсэн эрсдэлийг ихэвчлэн "гэж нэрлэдэг" гэж нэрлэдэг. давагдашгүй хүчин зүйл" даатгуулсан тохиолдлын жагсаалтад ороогүй болно.

Тодорхой эрсдэлүүдучирсан шалтгаан, хохирлын аль алинд нь хувь хүн, аж ахуйн нэгжтэй холбоотой. Тодорхой эрсдэлүүдийн дотроос бид хэвийн бус (тэдгээр нь хэвийн хэмжээнээс өндөр эсвэл бага байдаг) болон сүйрлийн эрсдэлийг ялгаж салгаж болно.

Олон улсын практикт даатгалын эрсдэл нь даатгалын тодорхой объект (жишээлбэл, хөлөг онгоц эсвэл түүгээр тээвэрлэж буй ачаа) эсвэл даатгагчийн хариуцлага (жишээлбэл, зөвхөн хөлөг онгоцны нийт хохирлын төлөө) юм.