Даатгалын объектын даатгалын үнэ цэнэ, даатгалын хэмжээ. Даатгалын болон даатгалын үнийн дүн

Ном: Лекцийн тэмдэглэл Даатгал / Шелехов

Даатгалын объектын даатгалын үнэ цэнэ, даатгалын дүн

Даатгалын объектын даатгуулсан үнэ Wc нь тухайн объектын бодит (бодит) үнэ цэнэ, хэр хэмжээгээр хохирол учруулж болзошгүй юм. Даатгалын үнийг одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу даатгалын гэрээ байгуулсны дараа гэрээ байгуулах үед хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй үнэ, тарифаар тодорхойлно. Үүний зэрэгцээ даатгагч нь эд хөрөнгийн үнэ цэнийг бие даан үнэлэх, тэр ч байтугай өөрийн өртгийн үнэлгээг хийх эрхтэй. Даатгуулагч өөрийн санаатай үйлдлээр даатгагчийг төөрөгдүүлсэн тохиолдолд л даатгалд хүлээн авсан эд хөрөнгийн даатгалын үнийн дүнг эсэргүүцэж болно.

Практик дээр даатгалын зардалИхэнхдээ энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийг олж авах зардлаас бодит элэгдлийг хасч тооцдог. Үүнийг даатгал нь зөвхөн хохирлыг нөхөн төлдөг, даатгуулагчийн ашгийн эх үүсвэр биш гэдэгтэй холбон тайлбарлаж байна. Хэрэв даатгалын гэрээг тухайн эд хөрөнгийг олж авах зардлын хэмжээгээр даатгалын хэмжээгээр байгуулсан бол тухайн эд хөрөнгийн өртгийн тодорхой хэсгийг элэгдүүлэх хугацаа дууссаны дараа ийм боломж гарч болзошгүй. хууль бусаар баяжуулахдаатгуулагч. Гэсэн хэдий ч зөвхөн эд хөрөнгө даатгалын үнэ цэнэтэй байдаггүй. Хувийн даатгал ба хариуцлагын даатгал нь ангиллаар ажилладаг бөгөөд тэдгээрийн даатгалын үнэ цэнийг тодорхойлох шаардлагатай байдаг - жишээлбэл, хүний ​​амь нас, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар, бусад хүмүүст учруулсан хохирлын эд хөрөнгийн хариуцлагын хязгаар гэх мэт. Энэ асуудлыг доор илүү нарийвчлан судлах болно.

Даатгалын мөнгө S0. Даатгалын үнийн дүн нь даатгалын гэрээний зайлшгүй нөхцөлүүдийн нэг юм. Даатгалын дүн S0 нь даатгуулагчаас даатгуулагч буюу түүнийг авах эрх бүхий гуравдагч этгээдэд даатгалын төлбөр хийх үүргийн дээд хэмжээг мөнгөн дүнгээр илэрхийлсэн нийлбэр юм. Даатгалын гэрээнд заасан даатгалын хэмжээг даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн объект, эрсдэл тус бүрээр, эсвэл тус бүрээр нь тус тусад нь тогтоож болно даатгалын тохиолдолдаатгагчийн хариуцлагын дээд хэмжээг тогтоох. Эрсдэл тус бүр эсвэл даатгалын тохиолдол бүрийн даатгалын хэмжээг тогтоохын зэрэгцээ гэрээний дагуу даатгалын нийт дүнг тогтоож болно (энэ нь заримдаа даатгагчийн хариуцлагын нийлбэр хязгаар гэж нэрлэгддэг); Даатгалын нийт дүнгийн хэмжээгээр даатгалын нөхөн төлбөрийг төлсөн тохиолдолд даатгагчийн үүрэг дуусгавар болно.

Даатгалын үнийн дүн, даатгалын үйлчилгээний үнэд нөлөөлж, даатгалын эрсдлийг хүлээн авах боломж, даатгагч давхар даатгал эсвэл давхар даатгалын гэрээ байгуулах хэрэгцээ зэргийг тодорхойлдог даатгалын хэмжээ, хэмжээг тогтоох журам нь гэрээний хамгийн чухал бүрэлдэхүүн хэсэг гэж үзэж болно. . Зарим тохиолдолд даатгалын хэмжээ хэт их байвал даатгагч даатгалын гэрээ байгуулахаас татгалзаж болно.

Даатгалын төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох зарчим нь хэрэгжүүлэх хэлбэрээс хамаарна даатгалын хариуцлага. Заавал даатгалын төрлүүдийн хувьд Украины хууль тогтоомж нь доод хэмжээг тогтоодог боломжит хэмжээдаатгалын дүн. Тэд хэзээ хэрэгждэг вэ? сайн дурын төрлүүддаатгал, даатгалын үнийн дүнг даатгалын гэрээний талууд - даатгуулагч ба даатгагчийн зөвшөөрлийн үндсэн дээр тодорхойлно.

Даатгалын үнийн дүнг тодорхойлохдоо даатгалын мөнгөн тэмдэгт нь чухал ач холбогдолтой байх ёстой, өөрөөр хэлбэл ямар хэмжээтэй байх ёстой вэ? мөнгөний нэгжДаатгагчийн хүлээх үүргийг даатгалын гэрээнд шууд тусгасан болно. Энэ тохиолдолд даатгалын дүнг төлөх ёстой үндэсний мөнгөн тэмдэгт, Даатгалын гэрээнд заасан 1-ийн харгалзах дүнтэй тэнцэх хэмжээгээр тогтоож болно гадаад валютдаатгалын гэрээний дагуу тодорхой үүрэг үүсэх үед.

Жишээлбэл, даатгалын гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол гарах үеийн даатгалын дүн нь тодорхой валютыг худалдаж авах, худалдах ханшаар гривенээр тооцсон 1 мянган доллартай тэнцэх ёстой гэж тогтоож болно. банк эсвэл хаягаар Валютын ханшДаатгагч нь даатгалын үүргээ биелүүлэх, өөрөөр хэлбэл даатгалын төлбөр хийх үед. Иймээс энэ тохиолдолд даатгалын төлбөрийг хийх шаардлагатай болгонд төлөх дүнг одоогийн нөхцөлөөс хамаарч тооцдог. валютын ханштөлбөр тооцоо хийх үед.

Даатгалын салбар бүрт даатгалын үүргийг биелүүлэх үндэс болгон даатгалын дүнгийн хэмжээ, түүнийг төлөх нөхцөлийг тогтоох нь өөрийн гэсэн онцлогтой байдаг.

Хувийн даатгалд амьдралын даатгал болон бусад төрлүүдийг ялгаж үздэг хувийн даатгал. Эдгээр төрлийн сайн дурын даатгалын даатгалын хэмжээг даатгалын гэрээний талуудын тохиролцоогоор тогтоосон даатгалын практикт үндэслэн одоогийн хууль тогтоомжийн хэм хэмжээний дагуу эсвэл нийтлэг ойлголтын дагуу тогтоодог. Хувийн даатгалд даатгалын дүнг төлөх механизмын онцлогийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Амьдралын даатгалд даатгалын дүнгээс хамааран даатгуулагч даатгалын хугацаа дуустал эсэн мэнд амьдрах, эсхүл нас барах үед даатгалын төлбөрийн хэмжээг тогтоодог. Сүүлчийн тохиолдолд даатгуулагчийн өмнө нь томилсон даатгалын дүнг хүлээн авагч байх ёстой. Амьдралын даатгалын гэрээ, түүний дотор тэтгэврийн даатгал нь байнгын байнгын ажиллагаатай байж болно даатгалын төлбөр(тэтгэвэр эсвэл анюти). Энэ тохиолдолд даатгалын дүн гэж даатгалын гэрээгээр тогтоосон давтамжтайгаар төлсөн даатгалын төлбөрийн хэмжээ (тэтгэвэр эсвэл аннуитет) гэж ойлгогдоно.

Жишээ. Тэтгэврийн даатгалын нэмэлт гэрээнд даатгуулагч нь сар бүр 100 UAH даатгалын нөхөн төлбөр төлөх ёстой гэж заасан байдаг. 65 нас хүрснээс хойш 10 жилийн дотор. Энэ тохиолдолд сар бүр төлөх даатгалын хэмжээ 100 грн, нийт даатгалын хэмжээ 12 мянган грн болно.

Гэнэтийн ослын даатгалын гэрээнд болон эрүүл мэндийн даатгалдаатгалын дүнгээс хамаарч тогтоогддог хамгийн их хэмжээдаатгуулагчийн хууль ёсны эд хөрөнгийн ашиг сонирхолд учирсан бодит хохирлыг нөхөн төлүүлэх хүрээнд төлөх төлбөр. Гэхдээ энэ нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа даатгуулагчид даатгалын дүнг төлнө гэсэн үг биш юм. бүрэн. Үүний зэрэгцээ хувь хүний ​​эрсдлийн даатгалын гэрээнд төлөх дүнг (жишээлбэл, ослын даатгал) өөрөөр тодорхойлж болно.

а) нэг удаагийн төлбөрийн даатгалын гэрээнд тогтоосон даатгалын үнийн дүнгийн хувиар, түүний хэмжээ нь гэмтлийн шинж чанар, хүнд байдлаас хамаарна;

б) тахир дутуу болсон өдөр тутамд тогтмол хэмжээгээр (эсвэл даатгуулсан үнийн дүнгийн тодорхой хувиар).

Жишээ. Хувь хүний ​​ослын даатгалын гэрээг дараахь нөхцөлд даатгуулагчийн нас барах эрсдэл буюу хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдах эрсдэл гэсэн хоёр эрсдлийн аль нэг нь үүссэн тохиолдолд даатгалын үнийн дүнгийн зохих хэсгийг төлөх нөхцөлтэйгээр байгуулна.

Нас барсан тохиолдолд даатгалын дүнг 100% буюу 10 мянган UAH хэмжээгээр бүрэн төлнө;

Хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдсан тохиолдолд I бүлгийн тахир дутуу болсон тохиолдолд даатгалын төлбөрийн тодорхой хэсгийг 90% буюу 9 мянган грн төлнө;

Хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдсан тохиолдолд II бүлгийн тахир дутуу болох тохиолдолд даатгалын төлбөрийн тодорхой хэсгийг 75% буюу 7 мянга 500 грн төлнө;

Хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдсан тохиолдолд III бүлгийн тахир дутуу болох тохиолдолд даатгалын төлбөрийн тодорхой хэсгийг 50% буюу 5 мянган грн төлнө.

Жишээ. Гэнэтийн ослын даатгалын гэрээнд даатгуулагчийн хэмжээг 100 мянган грн гэж тогтоосон бөгөөд даатгуулагч ажил дээрээ механик гэмтлийн улмаас зүүн гарынхаа хурууг тайруулсан бөгөөд энэ нь даатгалын нөхцлийн дагуу . даатгалын тохиолдол бий болсон. Даатгалын гэрээнд биеийн эрхтнүүдийн гэмтэл (алдагдал) зэргээс шалтгаалан даатгалын дүнгийн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох хүснэгтийг оруулсан болно. Энэхүү хүснэгтийн дагуу даатгуулагч нь даатгалын үнийн дүнгийн 8% буюу 8000 UAH-ийн даатгалын төлбөрийг авах эрхтэй.

Даатгагчийн үүргийн гүйцэтгэлийн хязгаар нь даатгалын дүнгээс ямагт хамаардаг бөгөөд даатгалын тохиолдлын улмаас учирсан бодит хохирол нь даатгалын дүнгээс давсан тохиолдолд түүнийг даатгалд даатгуулахгүй хэмжээгээр л нөхөн төлнө. даатгуулсан хэмжээнээс хэтэрсэн.

Жишээ. Даатгуулагч нь даатгуулагчид урьдчилан тохиролцсон тэтгэмжийг төлөх үүрэг хүлээсэн даатгалын хэмжээ. эмнэлгийн үйлчилгээ, 1 мянган грн. Даатгалын гэрээг 3 сарын хугацаатай байгуулснаас хойш нэг сарын дараа даатгуулагчтай холбоо барьсан эмнэлгийн байгууллага, түүний эмчилгээний зардал 250 UAH байсан. Эмчилгээний төлбөрийг төлсний дараа даатгагчийн үүрэг 1000 UAH байна. - 250 грн. = 750 UAH, даатгалын гэрээний үлдсэн хоёр сарын хугацаанд хүчинтэй байх даатгалын хэмжээ 750 UAH болж буурах болно. Иймд дараагийн даатгалын тохиолдол тохиолдоход гэрээгээр хүлээсэн үүргээ бүрэн биелүүлэх хүртэл даатгалын дүнгийн хэмжээ буурна.

Эрүүл мэндийн даатгалын гэрээгээр даатгуулсан төлбөрийн хэмжээг тухайн тохиолдол бүрт даатгагчийн хүлээх үүргийн дээд хэмжээнээс хамаарч тогтоож болно. Тиймээс, эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол гарсны дараа даатгалын объектын үнэ цэнэ буурдаг бол эмнэлгийн даатгалд эрүүл мэнд, хөгжлийн бэрхшээлтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол буурахгүй. Энэ нь эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд тохиролцсоны дагуу даатгалын төлбөрийн хэмжээг хоёр аргаар тогтоох боломжийг олгодог.

а) хэлбэрээр тогтмол хэмжээгэрээний бүх хугацаанд;

б) даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд тохиолдож болох даатгалын тохиолдол тус бүрээр тогтоосон хэмжээгээр тогтмол хэмжээний хэлбэрээр.

Хоёрдахь тохиолдолд даатгалын гэрээ нь даатгуулагчийг илүү бүрэн даатгалын хамгаалалтаар хангадаг тул ийм байна даатгалын үйлчилгээилүү зардал гарах болно.

At эд хөрөнгийн даатгалДаатгалын гэрээнд заасан даатгалын дүн нь тухайн эд хөрөнгийн бодит үнэ цэнээс хэтэрч болохгүй, өөрөөр хэлбэл S0 ?Wс.

Даатгалын гэрээгээр тухайн эд хөрөнгийн даатгалын үнээс бага хэмжээний даатгалын хэмжээг тогтоож болно. Энэ тохиолдолд даатгуулагч нь хуулиар тогтоосон дүрмийг санаж байх ёстой бөгөөд үүний дагуу даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол даатгагч хохирлын зөвхөн нэг хэсгийг нөхөн төлөх эрхтэй. Энэ тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөрт учирсан хохирлын хувь хэмжээ нь даатгуулсан хөрөнгийн даатгалын үнийн дүнтэй пропорциональ байна.

Эд хөрөнгийн даатгалд даатгуулагчийн шууд хохирлыг нөхөн төлөх үүргээс гадна даатгалын гэрээнд даатгагчийн шууд бус хохирлыг нөхөн төлөх үүрэг, тэр дундаа даатгуулагчийн даатгуулсан эд хөрөнгийг аврах зардлыг тогтоосон хэмжээгээр агуулж болно гэдгийг санах нь зүйтэй. дүрмээр, даатгалын үнийн дүнгийн хувиар, энэ нь ерөнхий байж болох (нийт хариуцлагын хязгаар) эсвэл шууд болон шууд бус даатгалын хохирлыг тусад нь тогтооно.

Хариуцлагыг даатгахдаа бусад төрлийн даатгалын нэгэн адил даатгалын дүн нь хязгаарыг заадаг мөнгөн үүрэгЭнэ тохиолдолд гуравдагч этгээдэд хохирол учруулсан даатгуулагчийн үйлдэл, эс үйлдэхүйтэй холбоотой хохирлыг нөхөн төлөхдөө даатгагч. Төлбөрийг заасан хариуцлагын даатгалын гэрээнд даатгалын нөхөн төлбөргуравдагч этгээдийн хувьд даатгалын үнийн дүнгийн тогтоосон үнэ нь хүлээн авагчийн сонирхлыг ихээхэн татаж байна.

Тухайлбал, нотариатчийн мэргэжлийн хариуцлагын даатгалын гэрээгээр нотариатчийн үйлчлүүлэгчийн ажилдаа мэргэжлийн алдаа гаргасны улмаас учирсан хохирлыг нөхөн төлөхөд даатгуулагчийн оролцох дээд хэмжээг даатгалын дүнгээр тогтоодог.

Даатгалын гэрээг 10 мянган UAH-ийн даатгалын дүнгээр байгуулна. Үл хөдлөх хөрөнгө олж авахтай холбоотой хэлцлийг нотариатаар гэрчлэхдээ мэргэжлийн алдаа гаргаж, улмаар ийм хэлцэл хүчингүй болсон. Гэрээний дагуу тал 30 мянган грнийн хохирол амссан. Даатгагчийн үүрэг нь зөвхөн даатгалын үнийн дүнгийн хохирлын хэсэг, өөрөөр хэлбэл 10 мянган UAH хамаарна. Хохирлын үлдэгдэл хэсгийг нотариатч өөрөө нөхөн төлүүлэх ёстой.

Даатгуулагч нь гуравдагч этгээдэд учруулсан хохирлыг бүрэн барагдуулах үүргийг урьдчилан хүлээсэн тохиолдолд хариуцлагын даатгалын гэрээг даатгалын хэмжээг тогтоохгүйгээр байгуулж болно. Даатгалын гэрээг ийм нөхцөлд байгуулсан бол даатгалын нөхөн төлбөртэй тэнцэх байсан бүрэн гэмтэл 30 мянган грн.

Даатгалын хэмжээ нь даатгалын тохиолдол бүрийн хувьд тогтмол үнэ цэнэ (жишээлбэл, 5 мянган UAH) байх тохиолдолд хариуцлагын даатгалын гэрээг байгуулж болно. Энэ нь даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгалын тохиолдол тохиолдвол даатгагчийн үүрэг нь гэрээнд заасан даатгалын дүнгээс 5 мянган грн.-ийн хэмжээгээр биелнэ гэсэн үг юм. Даатгалын хэмжээг өмнөх даатгалын тохиолдлуудад урьд нь төлсөн даатгалын төлбөрийн хэмжээгээр бууруулахгүйгээр. Гэсэн хэдий ч даатгагчид даатгалын гэрээний хугацаанд даатгуулагчид төлөх даатгалын төлбөрийн хэмжээг тогтоохгүйгээр энэ нөхцлийг даатгалын гэрээнд нэвтрүүлэх нь ховор байдаг. даатгалын гэрээ. Ийм хязгаарлалтыг, жишээлбэл, даатгалын нөхөн төлбөр төлөх гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд даатгалын тохиолдлын дээд хязгаартай холбоотой нөхцөлийг гэрээнд оруулах замаар тогтоож болно.

Хариуцлагын даатгалын гэрээнд даатгалын хэмжээг тогтоох өөр нэг хувилбар бий. Энэ нь өөр өөр хариуцлагын хэмжээтэй ижил төстэй объектыг даатгахад ашигладаг "нэг дүнгийн даатгалын" хэрэгсэл юм. Жишээлбэл, далайн тээврийн эзэмшигчийн хариуцлагын даатгалд тухайн усан тээврийн хэрэгслийн даатгалын хэмжээг тухайн усан онгоцны нийт даацыг (тоннаж) тогтоосон нэгжээр үржүүлэн тодорхойлогддог. дэлхийн далай эсвэл далайн бүс).

1.	Лекцийн тэмдэглэл Даатгал / Шелехов
2.	Даатгалын агуулга, зорилгыг тодорхойлох
3.	Даатгалын үндсэн чиг үүрэг
4.	Даатгалын аргууд
5.	Даатгалын эрх зүйн харилцааны субъектууд
6.	Даатгалын эрх зүйн харилцааны объект, даатгалын ашиг сонирхол
7.	Даатгалын баталгааны төрөл, хэлбэр, тэдгээрийн ангилал
8.	Даатгалын объектын даатгалын үнэ цэнэ, даатгалын дүн
9.	Даатгалын үйлчилгээний зардал, даатгалын гэрээний төлбөр
10.	Даатгалын хохирол. Даатгалын компани уучлаарай. Даатгалын төлбөр
11.	Франчайз
12.

Хөрөнгийн даатгалын үнэлгээнээс хамаарч шимтгэл, нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцно. Гэхдээ заавал байх ёстой төрлүүд нь өөрийн гэсэн үнийн суурьтай байдаг.

Бодлогод гарын үсэг зурахдаа компани нь үйлчлүүлэгчээс ямар хэмжээний хувь нэмэр шаарддаг, зах зээлийн бодит байдалд нийцэж байгаа эсэхийг урьдчилан мэдэх нь чухал юм.

Даатгалын төрлүүд

Өнөөдөр даатгал бол эдийн засгийн тусдаа салбар юм. Компанийн үйлчлүүлэгч нь эрсдэлээ хүлээхийн тулд сүүлийнх нь төлбөрийг төлдөг. Дараа нь даатгуулагч тайван унтаж, болзошгүй бэрхшээлийн талаар санаа зовохгүй байх болно.

Та юу ч даатгуулж болно:

• үл хөдлөх хөрөнгө;
• үнэт эдлэл;
• машин;
• амьдрал, эрүүл мэнд;
• бизнесийн болон санхүүгийн эрсдэл;
• аялал жуулчлалын даатгал;
• Үгүй материаллаг үнэт зүйлс(урлагийн бүтээл);
• газар, бусад.

Уг гүйлгээнээс даатгуулагч болон түүний үйлчлүүлэгч харилцан ашигтай. Хэрэв компани зах зээл дээрээ "тоглоомын дүрэм"-ийг дагаж мөрдвөл илүү олон үйлчлүүлэгчид үүнд хөрөнгө оруулах болно. Хамгийн гол нь нөхөн төлбөрийн хэмжээг хоёр тал зөвшилцөх ёстой. Үүнийг зөв тооцоолохын тулд эд хөрөнгийг үнэлэх, өөрөөр хэлбэл даатгалын үнэ цэнийг тодорхойлох шаардлагатай.

Даатгалын үнэ цэнэ, даатгалын дүнгийн тухай ойлголт. Ялгаа

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу бодлогод заасан зүйл тохиолдвол даатгагч нь үйлчлүүлэгчид тодорхой хэмжээний мөнгө өгөх үүрэгтэй. Энэ хэмжээ гол мөчгэрээ байгуулахдаа үүнийг компани тооцож, үйлчлүүлэгчтэй тохиролцсоны дараа хувийн болон эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд тусгасан болно. Энэ бол даатгалын хэмжээ юм.

Гэхдээ даатгалын дүн, даатгалын үнэ хоёр ижил ойлголт биш юм. Даатгалын үнэ нь мөнгөн дүнтэй тэнцүү байж болох ч бодит байдал дээр үйлчлүүлэгчийн гарт авч болох мөнгөний хэмжээ бодит мөнгөнөөс бага байдаг. зах зээлийн үнэобьект. Даатгалын хэмжээ нь Урлагийн 2-р зүйлд заасан зардлаас хэтрэхгүй байх ёстой. Даатгал нь хохирлыг барагдуулах зорилготой учраас хөрөнгийн өсөлтөд хувь нэмрээ оруулахгүй тул тус хуулийн 10.

Даатгалын үнэ цэнэ гэж юу вэ? Энэ нь тухайн эд хөрөнгийн үнэлгээ эсвэл эрсдэлийг үнэлсний дараа тодорхойлогддог Даатгалын компани. Ихэнхдээ энэ нь зах зээлийн үнэ юм.

Зөвхөн хэзээ гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй сайн дурын даатгалНөхөн төлбөрийн хэмжээг тохиролцож болно. Бодлогод гарын үсэг зурах шаардлагатай тохиолдолд хэмжээг хуулиар тогтооно.

Даатгалын хэмжээ заримдаа тогтмол хэмжээтэй байдаг. Мөн заримдаа зардлын тодорхой хувийг тооцож тогтоодог.

Даатгалын зардлын төрлүүд

Хамгийн түгээмэл даатгал бол хөрөнгийн даатгал юм. Өмнө дурьдсанчлан үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын зардлыг янз бүрийн аргаар тооцдог. Энэ аргыг сонгохдоо даатгалын үнийн дүнгийн дараахь төрлүүдийг ялгаж үздэг.

• Бүрэн даатгал. Үнэ даатгалын объектнөхөн олговортой тэнцүү.
• Пропорциональ.
• Объектыг шинэ, ажиллаж байгаа объектоор солих. Гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл зарах үед ашигладаг.
• Байшинг засахад шаардагдах мөнгийг нөхөн төлнө.

Тарифыг тооцох онцлогоос хамааран хувь хүний ​​болон олон нийтийн даатгалын эрсдэлүүд байдаг. Масс эрсдэл гэж байгалийн гамшгаас хамгаалах даатгал гэж ойлгож байгаа. Энд даатгалын зардлыг тусдаа тарифаар тооцдог.

Даатгалын зардлыг тодорхойлохын тулд эхлээд даатгалын объектыг үнэлэх аргыг сонгох хэрэгтэй. Энэ нь харьцуулсан, орлого, зардал байж болно. Ихэнх тохиолдолд харьцуулах аргыг ашигладаг. Өмнөх ажил гүйлгээ болон зах зээлийн нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр зардлыг гаргаж авдаг. Үүний дараа нөхөн төлбөрийн хэмжээг тогтооно.

Ашиглахдаа даатгалын нөхөн төлбөрийг тооцоолох томъёо пропорциональ системТооцоолол хаа сайгүй адилхан. Зөвхөн тариф өөрчлөгдөнө.

Томъёо нь дараах байдалтай байна: Q = T · S/W.

• S - даатгалын хэмжээ;
• W - эд хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ;
• T нь энэ төрлийн эрсдэлд сонгосон коэффициент юм.

Эд хөрөнгийн даатгалын зардал. Эрсдэл

Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээг ихэвчлэн Ростехинвентаризация салбар эсвэл тусгай зөвшөөрөлтэй аливаа хувийн өмчийн үнэлгээний компанид хийдэг.

Зардлын тооцоонд хэд хэдэн хүчин зүйл нөлөөлдөг:

• эрсдэлийн ангилал;
• бодит зардал;
• даатгалын хугацаа;
• даатгуулсан объектын төрөл.

Маш чухал зүйл бол эрсдэлийн ангилал юм. алдагдалтай ажиллахгүй. Гүйлгээ хийхтэй холбоотой бүх эрсдлийг хамгийн өндөр мэргэжлийн хүмүүс - андеррайтер шалгадаг. Эдгээр нь эрсдэлийн төрлийг ангилж, алийг нь хүлээж авах, аль нь татгалзахаа шийддэг хүмүүс юм. Эрсдлийн үндсэн ангилал нь дараах байдалтай байна.

1. эд хөрөнгийн хулгай;
2. халдагч этгээдийн эд хөрөнгөд хохирол учруулах;
3. янз бүрийн төрлийн осол;
4. байгалийн гамшигтай холбоотой гамшиг (үер, хөрсний гулсалт гэх мэт).

Үүнтэй холбогдуулан олон параметрүүдийг шинжилдэг. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө даатгуулсан бол энэ барилгын байршил, элэгдлийн зэрэг зэргийг шалгадаг. Даатгалын үнийг тооцохдоо үнэлгээчин мөн бараа материалд дүн шинжилгээ хийнэ кадастрын үнэ цэнэүл хөдлөх хөрөнгө.

Аж ахуйн нэгжийн даатгалын үнэлгээ

Хуулийн этгээдийг даатгуулахдаа тухайн аж ахуйн нэгжийн хэмжээг харгалзан тарифыг сонгодог. Нэг тариф нь дунд үйлдвэрүүдэд, нөгөө нь томоохон аж ахуйн нэгжүүдэд хамаарна. Зардлын үнэлгээ хийхдээ үндсэн хөрөнгө, эргэлтийн хөрөнгө, агуулахын нөөц, тэр ч байтугай дуусаагүй барилгуудын өртөг зэргийг харгалзан үздэг.

Эрсдэлд дүн шинжилгээ хийхдээ энэ төрлийн даатгалын хэмжээ их байдаг тул байгаа бүх мэдээллийг ашигладаг. Бусад компаниудаас авах боломжтой бүх статистикийг харгалзан үзэх ёстой.

Орос улсад тийм ч түгээмэл биш. Эдийн засгийн тогтворгүй байдал нь түүнийг сонирхолгүй болгодог.

Бодлогод гарын үсэг зурсны дараа зардлыг өөрчлөх боломжтой юу?

Бодлогод гарын үсэг зурсны дараа түүний нөхцөлийг өөрчлөх боломжгүй. Гэхдээ бас зарим нэг нюансууд байдаг. Даатгалын үнийг зөв тооцсон эсэхэд эргэлзэж байгаа тохиолдолд даатгалын дүнг компани өөрөө эсвэл татварын алба маргаан үүсгэж болно. Мөн даатгагч өөрийгөө хууран мэхэлсэн гэдгээ шүүхээр нотлоход нөхөн төлбөрийн хэмжээг бууруулах эрхтэй.

Өөр нэг нюанс бол хүлээн авалт юм - даатгалын байгууллагын дотоод шалгалт. Хяналт шалгалтын явцад нөхөн төлбөрийн хэмжээ хэт өндөр байгаа нь тогтоогдвол даатгагч хүлээн авсан тухайгаа үйлчлүүлэгчид мэдэгдэж, гэрээг дахин бичиж, дахин байгуулна.

Бодлого гаргах нь эргэлзээгүй ашиг тустай. Өөрийгөө даатгуулсан, хувь хүнэсхүл тухайн байгууллага нөхөн төлбөрийн баталгааг хүлээн авдаг Мөнгө. Гэхдээ тооцооллын зарчим нь хэтэрхий будлиантай тул ихэнх даатгуулагчид энэ системийг ойлгодоггүй. Тиймээс даатгалыг төр хянах ёстой.

Хүчинтэй, бодит зардалэд хөрөнгө, өөрөөр хэлбэл - даатгалын үнэ цэнийг даатгалын зорилгоор ашигладаг. Энэ үзэл баримтлал нь эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд даатгалын дүнг тодорхойлох шаардлагатай нөхцөл байдалд онцгой ач холбогдолтой юм. Даатгалын үнийн дүнгийн хувьд даатгалын үнийн дүнгээс их байж болохгүй. Хувийн даатгалын тухайд ийм ойлголт байдаг бодит үнэ цэнэТа мартах хэрэгтэй болно, учир нь энэ нь утгаа алддаг. Энэ нь хүний ​​эрүүл мэнд, амь насыг хохироосон талаар бодитой үнэлэлт дүгнэлт өгөхгүй байгаатай холбоотой. Даатгалын үнийг тогтоохын тулд балансын (бараа материал) үнэ цэнийг ихэвчлэн ашигладаг. Энэ нь юуны түрүүнд үндсэн хөрөнгийг бүрэн дансны үнээр нь даатгадаг аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд ердийн зүйл юм (энэ тохиолдолд элэгдлийг тооцдог). Үүнээс үзэхэд зориулалтын эд хөрөнгийн объект бүрэн алдагдсан тохиолдолд даатгалын үнэ нь нийт хохирол, даатгалын нөхөн төлбөртэй давхцах болно. Үл хөдлөх хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ нь доош болон дээш чиглэсэн өөрчлөлтөөр тодорхойлогддог. Энэ дүнг даатгалын дүнгээс дутуу тооцсон тохиолдолд, Цаашдын хөгжилНөхцөл байдлыг Урлагийн нарийн ширийн зүйлсээр тодорхойлно. 951 Иргэний хууль. Гэрээнд заасан даатгалын үнийн дүнг тогтоосон мөчүүдийг багтаасан үл хамаарах зүйлүүд байж болно. Хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг гэрээ байгуулах үеийн байршлын дагуу тогтооно. Даатгалын нөхцөл байдал үүсэх үед байгуулсан гэрээнд заасан хэмжээнээс хэтэрч болзошгүй нөхөн төлбөр гэж нэрлэгддэг зардлаар даатгал хийхийг хориглоно. Хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ өсөх хандлагатай, даатгуулсан үнийн дүн өсөхгүй, нэмэлт даатгалын шимтгэл төлөхгүй бол Иргэний хуулийн 4 дүгээр зүйлийн 4.5 дахь хэсэгт хандаж болно. Хөрөнгийн объектын үнийг тогтоох нь гэрээ байгуулсан өдөр тэдгээрийн байршилд хийгддэг тул энэхүү гэрээнд хаягийг тодорхой зааж өгөх ёстой. Эд хөрөнгийг даатгахдаа даатгалын хэмжээ нь тухайн эд хөрөнгийн бодит үнээс өндөр байж болохгүй. Гэсэн хэдий ч ихэнх төрлийн эд хөрөнгийн даатгал нь эд хөрөнгө сүйрээгүй, зөвхөн даатгалтай холбоотой үйл явдлын үр дүнд их хэмжээний хохирол учирсан тохиолдолд хохирлыг бодит үнэ цэнээс нь доогуур үнэлдэг. Ийм хохирлын нэр хэсэгчилсэн байна.Хэрэв бид даатгалын үнийн дүнгийн дутуу үнийг ярьж байгаа бол даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг даатгалын үнийн дүнтэй хувь тэнцүүлэн бууруулах замаар даатгалын нөхөн төлбөрийн асуудал шийдэгдэнэ.“Жинхэнэ үнэ цэнэ” гэсэн ойлголт. "зах зээлийн үнэ цэнэ" гэсэн нэр томъёоноос хол байна. Тиймээс бодит үнэ цэнийг тодорхойлохын тулд зах зээлийн үнийг тогтоох зорилготой аргыг ашиглах нь утгагүй юм. Даатгалын үнийг тодорхойлохын тулд янз бүрийн аргыг ашигладаг. Улс орон бүрт ямар төрлийн хууль тогтоомж үйл ажиллагаа явуулдаг, даатгалын объект нь юу байгаагаас хамааран өөр өөр байдаг. Даатгалын дүн болон даатгалын үнэ тэнцүү байвал эд хөрөнгийг бүрэн даатгуулсанд тооцно. Хэрэв дүн нь бага бол хариуцлагын хувь нь даатгуулагчийн өөрийнх нь эрсдэлд хамаарна. Даатгалын бодит дүнг тодорхойлох үндсэн аргуудын дунд: Эд хөрөнгийн даатгалын үнэ нь худалдан авах үнэ юм. Даатгалын үнэ цэнэ нь түүний дансны үнэ юм. Даатгалын үнэ цэнэ нь зах зээлийн дундаж үнэ юм. Даатгалын үнэ цэнэ нь орлуулах үнэ юм. Гэсэн хэдий ч эдгээр аргуудын аль нь ч тохиромжтой биш бөгөөд тэдгээрийн ихэнхийг ашиглах боломжгүй юм. цэвэр хэлбэрэд хөрөнгийн бодит үнийг тогтооход ашигладаг.Хөрөнгийн үнийг бодитоор тогтоох асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд та дараах үйлдлүүдийг хийж болно: лавлах ном эсвэл бие даасан үнэлгээчдийн тайлангаас мэдээлэл авах. Өөрөөр хэлбэл, даатгалын шууд субъектийн үнэлгээг санхүүгийн хувьд тодорхойлох шаардлагатай. Эд хөрөнгийн хувьд даатгалын үнийг даатгалын гэрээ байгуулах үед тогтоосон бодит үнээр шууд тодорхойлно. Үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын тохиолдолд даатгалын объектын (орон сууц, байшин эсэхээс үл хамааран) даатгалын үнийн дүнг тодорхойлохын тулд судалж буй байрны зах зээлийн үнэлгээтэй тэнцэх хэмжээний мөнгийг авахыг зөвшөөрнө. гэхдээ энэ нь даатгуулагчтай ижил төстэй тохиолдолд л. Өөрөөр хэлбэл, орон сууцны даатгалд хамрагдах үнэ цэнийг тогтоохын тулд нэг хэсэгт байрлах, ижил тооны өрөөтэй ижил талбайтай, нэг байранд байрлах орон сууцны зах зээлийн үнийг тооцох шаардлагатай. шал. Тиймээс үл хөдлөх хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг тооцоолохын тулд янз бүрийн аргыг ашигладаг. эдийн засгийн үнэлгээ. Даатгалын хэмжээг тогтооход энэ үнэ цэнэ маш чухал гэдгийг санах нь зүйтэй.

Эд хөрөнгийн даатгалын ангилал

Даатгалын төрлүүд	Даатгалын төрлүүд	Даатгалын маягт	Даатгалын харилцааны тогтолцоо
Эд хөрөнгийн даатгал	Иргэдийн эд хөрөнгийн даатгал. Эд хөрөнгийн даатгал хуулийн этгээд. Галын даатгал. Далайн эрсдэлийн даатгал.	Заавал болон сайн дурын	Даатгал; хамтарсан даатгал; давхар даатгал; давхар даатгал; өөрийгөө даатгал.
	Даатгал иргэний хариуцлагатээврийн хэрэгслийн эзэд; SGOVS агаарын тээврийн; SGOVS усан тээвэр; Төмөр замын тээврийн SGOVS; Аюултай байгууламжийг ажиллуулж буй байгууллагуудын SDO; бараа, ажил, үйлчилгээний доголдлын улмаас хохирол учруулсан ТББ; Гуравдагч этгээдэд хохирол учруулсан ЗГ; Гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй, зохих ёсоор биелүүлээгүй бол ТББ; Мэргэжлийн хариуцлагын даатгал.
болон санхүүгийн эрсдэл	Бараа борлуулах, ажил гүйцэтгэх, үйлчилгээ үзүүлэх гүйлгээний хохирлын даатгал. Яаралтай даатгал хадгаламжмөн банкны дансанд байгаа мөнгө. Зээлдэгчээс авсан зээл, түүний хүүг эргүүлэн төлөхгүй байх даатгал. Бусад аж ахуйн нэгжид оруулсан хөрөнгө оруулалт, тэдгээрийн төсөл, үнэт цаасны даатгал. Бизнес эрхлэгчдийн инновацийн даатгал. Бизнес эрхлэгчээс үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас үйлдвэрлэлийн тасалдлаас үүсэх хохирлын даатгал. Борлуулалтын хэмжээ буурах эрсдэлээс хамгаалах даатгал.

Эд хөрөнгийн даатгалын ерөнхий зарчим

Эд хөрөнгийн даатгалын мөн чанар

Эд хөрөнгийн даатгал гэдэг нь эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаалах нь эд хөрөнгийг өмчлөх, ашиглах, захиран зарцуулахтай холбоотой даатгалын үйлчилгээ үзүүлэх даатгагч ба даатгуулагчийн хоорондын харилцааны тогтолцоо юм. Эд хөрөнгийн даатгалын эдийн засгийн зорилго нь даатгалын тохиолдлын улмаас учирсан хохирлыг нөхөн төлөх явдал юм.

дагуу Иргэний хууль RF, эд хөрөнгийн даатгалын гэрээгээр дараахь эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгуулж болно.

• тодорхой эд хөрөнгийг алдах (устгах), хомсдох, гэмтээх эрсдэл (930-р зүйл);
• Бусдын амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд хохирол учруулсанаас үүссэн үүргийн хариуцлагын эрсдэл, хуульд заасан тохиолдолд гэрээгээр хариуцлага хүлээх эрсдэл - иргэний хариуцлагын эрсдэл.
  (931, 932 дугаар зүйл);
• -аас алдах эрсдэл бизнес эрхлэх үйл ажиллагааБизнес эрхлэгчийн эсрэг талууд хүлээсэн үүргээ зөрчсөн эсвэл бизнес эрхлэгчээс үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас, түүний дотор хүлээгдэж буй орлогыг авч чадаагүйн улмаас энэ үйл ажиллагааны нөхцөл өөрчлөгдсөний улмаас - бизнесийн эрсдэл (929-р зүйл).

Тодорхой даатгалын тохиолдлуудыг даатгалын гэрээнд заасан байдаг. Дүр даатгалын эрсдэлдаатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан гэрээгээр тогтооно.

Эд хөрөнгийн даатгал (иж бүрэн эсвэл тусад нь) нь дараахь зүйлийг хамарч болно.

• даатгалын тохиолдлын улмаас эвдэрсэн, үрэгдүүлсэн эд хөрөнгийн бүрэн өртөг, эсхүл эвдэрсэн эд хөрөнгийг нөхөн сэргээх зардал;
• даатгалын тохиолдлын улмаас эд хөрөнгөө гэмтээх, үрэгдүүлсэний улмаас даатгуулагчид ороогүй орлого (түүний хэсэг).

Даатгалын нөхөн төлбөр гэдэг нь хохирлын хэсэгчилсэн нөхөн төлбөр юм. Даатгалын гэрээнд даатгалын нөхөн төлбөрийг тодорхой хэмжээгээр төлөхөөр заагаагүй бол даатгалын нөхөн төлбөр нь даатгуулагч буюу гуравдагч этгээдийн даатгуулсан эд хөрөнгөд учирсан хохирлын хэмжээнээс хэтэрч болохгүй.

Даатгуулагчийн даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үүргийн үндэс нь даатгуулагчийн эд хөрөнгийг гэмтээх, устгах, алдах эдийн засаг, эрх зүйн тодорхой үр дагавар, тухайлбал хохирол байгаа эсэх юм.

Даатгалын мөнгө- даатгалын гэрээгээр тогтоосон буюу хуулиар тогтоосон мөнгө, үүнд материаллаг хөрөнгийг даатгуулсан. Даатгалын үнийн хүрээнд даатгагч нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд төлбөр төлөх үүрэгтэй. Даатгалын үнийн дээд хэмжээг хуулиар тогтоосон байдаг: энэ нь гэрээ байгуулах үеийн эд хөрөнгийн бодит (даатгалын) үнээс хэтрэхгүй байх ёстой. Даатгалын хэмжээ нь даатгалын объектын даатгалын үнээс хэтрэхгүй байх ёстой.

Эд хөрөнгийг даатгуулахдаа даатгалын хэмжээг тогтоож, даатгалын гэрээнд заасан байдаг.

Хэрэв Даатгалын хэмжээ нь даатгалын үнэлгээтэй тохирч байна, дараа нь эд хөрөнгийг бүрэн даатгуулсан гэж үзэж, хохирлыг бүрэн төлнө. Даатгалын хэмжээ нь даатгалын үнийн дүнгээс бага бол даатгалын нөхөн төлбөрийг даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд төлнө.

Үл хөдлөх хөрөнгө, үйлдвэрлэл, технологи, албан тасалгааны тоног төхөөрөмжийн даатгалын үнийг дараахь байдлаар тодорхойлно.

• солих зардал, өөрөөр хэлбэл ижил төрлийн, чанартай шинэ объект худалдаж авах, үйлдвэрлэхэд шаардагдах хэмжээ;
• бодит (үлдэгдэл) үнэ цэнэ, өөрөөр хэлбэл солих зардал, элэгдлийн зардлыг хассан;
• зах зээлийн үнэ цэнэ, өөрөөр хэлбэл. борлуулалтын үнэобьект.

Бараа, түүхий эд, хангамжийн даатгалын үнэ, бэлэн бүтээгдэхүүнтэдгээрийг худалдан авахад шаардагдах дүнг үндэслэн тодорхойлно.

Хэрэв даатгалын дүн нь даатгалын үнээс өндөр, дараа нь даатгагч даатгалын шимтгэлийг пропорциональ хэмжээгээр бууруулж даатгалын үнийг нэн даруй бууруулахыг шаардах ёстой. Хуулийн дагуу даатгалын үнийн дүнгийн гэрээ байгуулах үеийн эд хөрөнгийн бодит үнээс давсан хэсэгт даатгалын гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж хүлээн зөвшөөрдөг. Энэ тохиолдолд даатгалын хураамжийн илүү төлсөн хэсгийг буцаан олгохгүй.

Даатгалын хэмжээг хэтрүүлсэн нь даатгуулагчийн хууран мэхлэлтийн үр дагавар болох нь тогтоогдвол даатгагч гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж тооцож, түүнд учирсан хохирлоо нөхөн төлүүлэхийг шаардах эрхтэй. түүний хүлээн авсан даатгалын хураамж.

Даатгалын нөхөн төлбөр-аас авах төлбөрийн хэмжээ даатгалын санэд хөрөнгийн даатгалд болон гуравдагч этгээдэд учирсан эд материалын хохирлыг даатгуулагчийн иргэний хариуцлагын даатгалд нөхөн төлөх. Даатгалын нөхөн төлбөр нь даатгалын тохиолдлын тодорхой нөхцөл байдал, даатгалын гэрээний нөхцлөөс хамааран даатгалын дүнтэй тэнцүү буюу түүнээс бага байж болно.

Даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үндэс нь даатгалын тохиолдлын бодит байдал, нөхцөл байдлын талаархи шинжээчийн дүгнэлт юм.

Тохируулагч-даатгалын тохиолдолтой холбогдуулан даатгуулагчийн мэдэгдсэн нэхэмжлэлийг шийдвэрлэхтэй холбогдсон асуудлыг шийдвэрлэхэд даатгалын компанийн ашиг сонирхлыг төлөөлж буй хувь хүн, хуулийн этгээд. Даатгагч нь даатгуулагчийн байгуулсан даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргийн үндсэн дээр даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг даатгуулагчтай тохиролцохыг эрмэлздэг.

Зохицуулагчийн үүрэг хариуцлага нь (даатгалын тохиолдолтой холбогдуулан):

• даатгалын тохиолдол байсан эсэх;
• даатгалын тохиолдол бий болоход даатгуулагчийн оролцоо;
• хохирлын шинж чанар, хэмжээ;
• даатгалын тохиолдол бий болсон шалтгаан, нөхцөл;
• талуудын нэхэмжлэл, эсэргүүцлийг бий болгосон нөхцөл байдал байгаа эсэх.

Хохирлыг нөхөн төлөх дөрвөн арга байдаг: мөнгөн нөхөн төлбөр, засвар, солих, нөхөн сэргээх.

Гэрээний текст нь ихэвчлэн даатгагчид нөхөн төлбөрийн нэг буюу өөр хэлбэрийг сонгох эрхийг өгдөг. Ихэнхдээ ашигладаг мөнгөний хэлбэр. Шилэн, автомашин, үл хөдлөх хөрөнгийн даатгал зэрэгт хохирлын нөхөн төлбөрийн "байгалийн" хэлбэрийг ашиглах нь давуу талтай.

Даатгалын нөхөн төлбөр авахын тулд үйлчлүүлэгч даатгалын тохиолдлын талаар нэхэмжлэл гаргах ёстой тогтсон хугацааболон тогтоосон хэлбэрээр. Даатгалын тохиолдлыг баримтжуулсан байх ёстой. Үүний тулд эрх бүхий байгууллагаас баримт бичиг шаардлагатай (Улсын гал түймрийн хяналтын газар, техникийн хяналтын газар, холбогдох онцгой байдлын алба, шинжээчийн дүгнэлт, эрүүгийн хэрэг үүсгэх тухай тогтоол, шүүхийн шийдвэр, магадлал гэх мэт). Баримт бичиг нь даатгалын тохиолдол байгаа эсэх, түүний үүсэх шалтгаан, буруутай этгээдийг баталгаажуулдаг. Баримт бичгийг бүрдүүлэх үүрэг нь даатгуулагчид хамаарна.

Алдагдлыг барагдуулахдаа даатгуулагч дараахь зүйлийг баталгаажуулах ёстой.

• гомдол нь цаг хугацаатай холбоотой даатгалын хамгаалалт;
• нэхэмжлэгч нь хүчинтэй даатгуулагч;
• үйл явдлыг гэрээний дагуу даатгуулсан;
• даатгуулагч хохирлыг бууруулахын тулд боломжийн бүхий л арга хэмжээг авсан бөгөөд даатгалын тохиолдол үүсэх зорилго байхгүй;
• бүгд дууссан нэмэлт нөхцөлгэрээ;
• гэрээнд заасан даатгалын нөхөн төлбөрийг хассан заалтуудын аль нь ч энэ даатгалын тохиолдолд хамаарахгүй;
• алдагдалтай холбоотой үнэ цэнэ нь үндэслэлтэй байна.

Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох үндэслэл нь даатгалын тохиолдол гарсан өдрийн даатгалын эд хөрөнгийн бодит үнэ юм. Даатгалын объект тус бүрийн даатгалын дүнг бодит үнэ цэнэтэй харьцуулж, зөрүүтэй тохиолдолд пропорциональ зарчмыг ашиглана.

Алдагдлыг нөхөн төлнө:

• даатгуулсан бүх эд хөрөнгийг бүрэн устгасан, үрэгдүүлсэн тохиолдолд - даатгалын тохиолдол гарсан өдрийн алдагдсан эд хөрөнгийн бодит үнэ цэнээс ашиглахад тохиромжтой үлдсэн үнийг хассантай тэнцэх, гэхдээ даатгалын дүнгээс ихгүй хэмжээгээр;
• даатгуулсан эд хөрөнгөд хохирол учирсан тохиолдолд нөхөн сэргээх (засварлах) зардлын хэмжээгээр даатгалын тохиолдол гарсан өдөр хүчинтэй байгаа үнээр даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд.

Даатгалын тохиолдол гарахаас өмнө нөхөн сэргээх зардал нь даатгалын объектын бодит үнэ цэнээс давсан тохиолдолд эд хөрөнгийн бүрэн алдагдал үүсдэг.

Сэргээх, засварлах зардалд даатгалын эд хөрөнгийг өөрчлөх, сайжруулах, шинэчлэх, сэргээн босгох, туслах болон урьдчилан сэргийлэх засварын зардал, түүнчлэн даатгалын тохиолдолтой холбоогүй бусад зардлыг оруулаагүй болно.

Давхар даатгал- Энэ нь даатгалын нийт дүн нь тухайн объектын даатгалын үнээс давсан тохиолдолд ижил эрсдэлтэй хэд хэдэн даатгагчтай ижил эрсдэлээс давтан даатгалд хамрагдах сонголт юм. Даатгалын нөхөн олговрын нийт хэмжээ нь худалдан авсан бодлогын тооноос үл хамааран даатгуулагчийн учирсан хохирлын хэмжээнээс хэтрэхгүй байх ёстой. Олон болон давхар даатгал гэсэн ойлголтууд хоорондоо ялгаатай. Давтан буюу нэмэлт даатгал нь ижил ашиг сонирхлыг ижил аюулаас нэг хугацаанд хэд хэдэн даатгалын компанид даатгуулсан бөгөөд бүх гэрээний даатгалын нийт дүн нь тухайн объектын даатгалын үнээс хэтрээгүй тохиолдолд үүсдэг. Давтан даатгалд хамрагдахыг хуулиар хориглоогүй.

Даатгалын тохиолдол гарахаас өмнө давхар даатгалын тохиолдол илэрсэн бол гэрээний дагуу даатгалын нийт дүнг дагаж мөрдөх ёстой бөгөөд даатгалын үнээс хэтрэхгүй байх ёстой. Энэ тохиолдолд даатгуулагч нь хожим байгуулсан гэрээний даатгалын дүнг даатгалын шимтгэлийг зохих хэмжээгээр бууруулахыг шаардаж болно. Илүү төлсөн даатгалын хураамжийн зарим хэсгийг буцаан олгохгүй.

Даатгалын тохиолдол гарсны дараа давхар даатгалын тохиолдол илэрвэл даатгалын нийт дүнгээс давсан хэмжээгээр даатгал нь ач холбогдолгүй болно. Даатгагчид даатгуулагчид даатгалын нөхөн төлбөр төлөх үүрэгтэй. нийт дүнхохирлын хэмжээнээс хэтрэхгүй байх ёстой. Даатгагч бүрийн төлөх даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг гэрээний дагуу даатгалын анхны үнийн дүнгийн бууралттай тэнцүү хэмжээгээр бууруулна.

Даатгалын журамд даатгуулагч нь бусад даатгалын компанитай даатгуулсан эд хөрөнгөтэй холбоотой байгуулсан бүх даатгалын гэрээний талаар даатгагчид мэдэгдэх үүрэгтэй гэж заасан байдаг. Даатгал эзэмшигч энэ асуултад даатгалын мэдүүлэгт хариулдаг.

Энэ заалтыг даатгалын гэрээний бичвэрт тусгаж болно. Нэмж дурдахад, давхар даатгалын тохиолдол илэрвэл даатгалын компани энэхүү гэрээний дагуу даатгалын нөхөн төлбөр төлөх үүргээс чөлөөлөгдөнө.

ОХУ-д давхар даатгал байгаа тохиолдолд даатгагчид даатгуулсан хүүгийн даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд хариуцах бөгөөд тус бүр нь байгуулсан даатгалын гэрээний дагуу даатгалын үнийн дүнтэй хувь тэнцүүлэн хариуцдаг.

Даатгалын хариуцлагын тогтолцоо

Эд хөрөнгийн даатгалд учирсан хохирлыг нөхөн төлөх хэмжээ, нөхцөл, арга нь даатгалын хариуцлагын тогтолцооноос хамаарна.

Даатгалын хариуцлагын тогтолцоодаатгуулсан эд хөрөнгийн даатгалын хэмжээ болон бодит хохирлын хоорондын хамаарлыг тодорхойлдог, өөрөөр хэлбэл, учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх зэрэг.

Даатгалын хариуцлагын дараах системийг ашигладаг.

1. бодит үнэ цэнийн систем;
2. пропорциональ хариуцлагын тогтолцоо;
3. эхний эрсдэлийн систем;
4. бутархай хэсгийн систем;
5. орлуулах зардлын систем;
6. эцсийн хариуцлагын тогтолцоо.

1. Хэзээ эд хөрөнгийн бодит үнэд тулгуурлан даатгалдаатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг гэрээ байгуулагдсан өдрийн эд хөрөнгийн бодит үнээр тодорхойлно.

Даатгалын нөхөн төлбөр нь хохирлын хэмжээтэй тэнцүү байна. Энд хүүг бүрэн даатгасан.

Жишээ. Даатгалын объектын өртөг нь 5 сая рубль юм. Галын улмаас эд хөрөнгөө алдсан, өөрөөр хэлбэл даатгуулагчийн хохирол таван сая рубль байв. Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ мөн 5 сая рубль байв.

2. Пропорциональ хариуцлагын даатгалобъектын үнэ цэнийн бүрэн бус даатгал гэсэн үг.

Энэ системийн дагуу даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг томъёогоор тодорхойлно

• SV - даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ, руб.;
• СС - гэрээний дагуу даатгалын дүн, руб.;
• CO - үнэлгээдаатгалын объект, урэх.

Жишээ. Даатгалын объектын өртөг нь 10 сая рубль, даатгалын хэмжээ нь 5 сая рубль юм. Объектэд учирсан хохирлын улмаас даатгуулагчийн хохирол 4 сая рубль байна. Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь: 5*4/10 = 2 сая рубль болно.

Пропорциональ хариуцлагын тогтолцооны даатгалд даатгуулагчийн хохирлыг нөхөн төлөхөд оролцох оролцоо илэрдэг, өөрөөр хэлбэл даатгуулагч эрсдэлийн нэг хэсгийг өөрөө хариуцдаг. Даатгуулагчийн эрсдэлд учирсан нөхөн төлбөр их байх тусам даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ буурна. Өөрөөр хэлбэл, хэсэгчилсэн хүүг энд даатгасан гэсэн үг.

3. Эхний эрсдэлийн даатгалдаатгалын нөхөн төлбөрийг хохирлын хэмжээгээр төлөхийг заасан боловч даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд. Энэ тогтолцооны дагуу даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд (эхний эрсдэл) бүх хохирлыг бүрэн барагдуулдаг.

Даатгалын хэмжээнээс хэтэрсэн хохирлыг (хоёр дахь эрсдэл) нөхөн төлөхгүй.

Жишээ. Машиныг эхний эрсдэлийн системд 50 сая рублийн хэмжээгээр даатгуулсан. Ослын улмаас машинд учирсан хохирол 30 сая рубль болжээ. Даатгалын нөхөн төлбөрийг 30 сая рубль төлдөг.

Жишээ. Эд хөрөнгө нь 40 сая рубльтэй тэнцэх хэмжээний эрсдэлийн анхны тогтолцооны дагуу даатгагдсан. Даатгалын нөхөн төлбөрийг тухайн хэмжээгээр төлдөг
40 сая рубль

4. Хэзээ бутархай хэсгийн системийн дагуу даатгалХоёр даатгалын хэмжээг тогтоосон:

• даатгалын дүн;
• үнэ цэнийг харуулах.

Үлгэр жишээ үнэлэмжээр даатгуулагч нь ихэвчлэн бутархай эсвэл хувиар илэрхийлсэн эрсдлийн даатгалд хамрагддаг. Даатгагчийн хариуцлага нь бутархай хэсгийн хэмжээгээр хязгаарлагддаг тул даатгалын дүн нь түүний харагдах үнэ цэнээс бага байх болно. Даатгалын нөхөн төлбөр нь хохиролтой тэнцэх боловч даатгалын дүнгээс их байж болохгүй.

Хэрэв үзэгдэх үнэ нь тухайн объектын бодит үнэ цэнэтэй тэнцүү бол бутархай системийн дагуу даатгал нь эхний эрсдлийн даатгалд тохирно.

Үзэгдэх үнэ нь бодит үнэ цэнээс бага байвал даатгалын нөхөн төлбөрийг томъёоны дагуу тооцно

• SV - даатгалын нөхөн төлбөр, руб.;
• P - үнэ цэнийг харуулах, урэх;
• Y - хохирлын бодит хэмжээ, урэх;
• CO - даатгалын объектын үнэлгээ, урэх.

Жишээ. Даатгалын эд хөрөнгийн өртөг нь 4 сая рубль, бодит үнэ нь 6 сая рубль байна. Хулгайн гэмт хэргийн улмаас 5 сая рублийн хохирол учирчээ. Даатгалын нөхөн төлбөрийг 3.3 сая рубль төлдөг.

5. Солих зардлын даатгалЭнэ нь тухайн объектын даатгалын нөхөн төлбөр нь тухайн төрлийн шинэ эд хөрөнгийн үнэтэй тэнцүү байна гэсэн үг юм. Эд хөрөнгийн элэгдлийг тооцохгүй.

Орлуулах өртгөөр даатгал нь даатгалын хамгаалалтын бүрэн бүтэн байдлын зарчимд нийцдэг.

6. Хариуцлагын даатгалыг хязгаарлахдаатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ тодорхой хязгаартай гэсэн үг. Энэхүү хамгаалалтын системийн дагуу нөхөн төлсөн хохирлын хэмжээг урьдчилан тогтоосон хязгаар ба хүрсэн орлогын түвшний зөрүүгээр тодорхойлдог. Хязгаарлалтын хариуцлагын даатгал нь ихэвчлэн томоохон эрсдэлийн даатгал, орлогын даатгалд ашиглагддаг. Даатгалын тохиолдлын үр дүнд даатгуулагчийн орлогын түвшин тогтоосон хязгаараас бага байвал хязгаар болон бодит хүлээн авсан орлогын зөрүүг нөхөн төлнө.

ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоолоор №1. төрийн зохицуулалт 1998 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн 1399 тоот "Агро-аж үйлдвэрийн салбарын даатгал"-аар дараахь зүйлийг тогтоосон.

• газар тариалангийн даатгалын гэрээг 5-аас доошгүй жилийн хугацаатай байгуулсан;
• даатгалын үнийг тариалсан талбай, өмнөх 5 жилийн ургац, тухайн жилийн хөдөө аж ахуйн таримал ургамлын урьдчилсан зах зээлийн үнэд үндэслэн жил бүр тогтоох бөгөөд даатгалын үнийн дүн нь даатгалын үнийн дүнгийн 70 хувь байх;
• газар тариалангийн даатгалын шимтгэлийн хэмжээг цаг агаарын болон байгалийн бусад нөхцлөөс хамааран жилээс жилд газар тариалангийн ургацын зонхилох хэлбэлзлийг харгалзан 5 жилээр тогтоодог;
• даатгалын хураамжийн даатгалын нөхөн олговрын хэмжээнээс давсан хэмжээ төрийн дэмжлэгХөдөө аж ахуйн үр тарианы даатгал (даатгалын үйл ажиллагаа явуулах зардлыг оруулаад) бүхэлдээ даатгагчдын мэдэлд байх бөгөөд тухайн жилийн төлбөр хангалтгүй бол дараагийн жилүүдэд хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчдэд даатгалын нөхөн төлбөр төлөхөд л зарцуулагдана.

Ургацын хохирлыг нөхөн төлөхдөө 30% (өөрөөр хэлбэл 70% -иас дээш) хэмжээний ургацын хохирол нь даатгалын тохиолдолтой холбоогүй, харин даатгуулагч үйлдвэрлэлийн технологийг зөрчсөн гэж үздэг.

Жишээ. Харьцуулсан үнээр луувангийн ургацын дундаж зардал 320 мянган рубль байв. 1 га-аас. Бодит ургац - 290 мянган рубль. Хохирлыг 70% -иар нөхөн төлнө. Ургац хураалтын алдагдлыг тооцож үзье: 320 - 290 = 30 мянган рубль. Тиймээс даатгалын нөхөн олговрын хэмжээ 21 мянган рубль байна. 1 га-аас.

Даатгалын гэрээ нь янз бүрийн зүйл, нөхцөлийг агуулж болно заалт(Латин clausula - дүгнэлт). Тэдний нэг нь.

Иргэний эд хөрөнгийн даатгал

Даатгалын нөхцөл нь гал түймэр, хулгай, байгалийн гамшиг, осол, бусад байрнаас ус нэвтэрч орох, гуравдагч этгээдийн санаатай хууль бус үйлдэл болон бусад хүмүүсийн амь нас, эд хөрөнгөө хэсэгчлэн алдах эрсдэлийг нэг бодлогод нэгтгэдэг. Ийм даатгалын гэрээ нь бүх төрлийн эд хөрөнгийн даатгалд нийтлэг байдаг даатгалын даатгалд хамаарах стандартыг хасдаг.

Даатгалын хувь хэмжээг эрсдэл тус бүрээр тус тусад нь тооцож, дараа нь нийт дүнг харуулна тарифын хувь хэмжээгэрээний хугацаанд хүчинтэй байгаа "бүх эрсдэл"-ийн нөхцөлтэй холбоотой.

Онцлох даатгалын объектуудын гурван бүлэг, үүнд иргэдийн өмч хуваагдана: барилга байгууламж; иргэдийн хувийн өмчид байгаа орон сууц; өрхийн өмч. Даатгагчид байшин, орон сууц, өмчлөгч байж болно туслах барилгууд, хариуцлагатай түрээслэгч, түрээслэгч, орон сууцны байр түрээслэгч.

Барилга байгууламжийн даатгалын үнэ цэнийг элэгдлийн хэмжээг харгалзан тухайн үеийн үнээр солих өртгөөр тогтоодог. Үнэ хувьчлагдсан орон сууцтүүний үндсэн дээр тооцсон бүрэн орлуулах өртгөөр тооцно нийт талбаймөн энэ бүс нутагт давамгайлж байна дундаж зардал хавтгай дөрвөлжин метрталбай.

Даатгалд хамрагдах өрхийн эд хөрөнгө гэдэг нь ахуйн болон соёлын хэрэгцээг хангах зорилгоор хувийн ахуйн хэрэглээний эд хогшил, ахуйн хэрэглээний эд зүйлс, орон сууцны тохижилт, тоног төхөөрөмжийн элемент юм.

Энэ төрлийн даатгалын хоёр сонголт байдаг.

• тусгай гэрээний дагууДаатгалд дараахь зүйлийг хүлээн зөвшөөрдөг: үнэ цэнэтэй, үнэтэй эд хөрөнгө; цуглуулга, уран зураг, эртний эдлэл; тээврийн хэрэгслийн сэлбэг хэрэгсэл, эд анги, дагалдах хэрэгсэл;
• By ерөнхий тохиролцоо , Тусгай гэрээнд тусгагдсан зүйлээс бусад бүх төрлийн өрхийн эд хөрөнгийг даатгуулсан, түүнчлэн байшингийн чимэглэл, тоног төхөөрөмжийн элементүүд.

Даатгалын хэмжээг талуудын тохиролцооны үр дүнд гэрээ байгуулах үеийн эд хөрөнгийн бодит үнэ дээр үндэслэн тогтоодог.

Даатгалын гэрээний онцлог:

• гэрээнд тухайн объектыг даатгуулсан гэж үзсэн хаяг, нутаг дэвсгэрийг зааж өгөх ёстой;
• орон сууцны байрны даатгалын гэрээг нэг жилийн хугацаатай, өрхийн эд хөрөнгийг нэг сараас гурван жил хүртэл хугацаагаар даатгуулж болно;
• даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулсан дүнг инфляцийн түвшинг харгалзан даатгуулагчийн хүсэлтээр тохируулж болно (даатгалын хэмжээг нэмэгдүүлэх, эсвэл даатгалын дүнг доллараар тодорхойлох, нөхөн төлбөрийг рублиэр төлөх тохиолдолд). эквивалент);
• даатгуулагчдад хөнгөлөлт, тэтгэмжийн тогтолцоог санал болгож байгаа бөгөөд эдгээрийг үндсэн гурван бүлэгт нэгтгэж болно: алдагдалгүй даатгалын хөнгөлөлт, тасралтгүй даатгалын тэтгэмж, тодорхой ангиллын үйлчлүүлэгчдэд (тэтгэвэр авагчид, хөгжлийн бэрхшээлтэй иргэд гэх мэт) хөнгөлөлт үзүүлэх (Хавсралт 1). .

Хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийн даатгал

Хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийн даатгал нь аж ахуйн нэгжийн төрлөөр хуваагдана: үйлдвэр, хөдөө аж ахуйн аж ахуйн нэгж. Дараахь зүйлийг даатгалд хамруулна.

• барилга, байгууламж, дуусаагүй объект капиталын бүтээн байгуулалт, тээврийн хэрэгсэл, аж ахуйн нэгж, байгууллагад хамаарах машин, тоног төхөөрөмж, бараа материал, бараа материал болон бусад эд хөрөнгө (даатгалын үндсэн гэрээ);
• байгууллага ашиглалтад оруулах, хадгалах, боловсруулах, засварлах, тээвэрлэх гэх мэтээр хүлээн авсан эд хөрөнгө (нэмэлт даатгалын гэрээ);
• фермийн амьтад, үслэг амьтан, туулай, шувуу, зөгий гэр бүл;
• хөдөө аж ахуйн ургац хураах (байгалийн хадлангийн талбайгаас бусад).

Үндсэн гэрээ нь даатгуулагчийн өмчлөлд (мал, тариалангаас бусад) хамаарна. Нэмэлт гэрээгээр даатгуулагч бусад байгууллага, хүн амаас хүлээн авсан, даатгалын мэдүүлэгт заасан эд хөрөнгийг даатгалд хамруулна.

Үндсэн гэрээ байгаа тохиолдолд нэмэлт даатгалын гэрээг байгуулж болох тул нэмэлт гэж нэрлэдэг. Түүний хүчинтэй байх хугацаа нь үндсэн хугацаанаас хэтрэхгүй.

Аж ахуйн зориулалттай мод, огтлох талбайн түлээ, аялалын үеэр, далайн болон загас агнуурын хөлөг онгоц, харилцаа холбооны замд байх үед баримт бичиг, зураг, бэлэн мөнгө, үнэт цаасыг даатгалд хамруулахгүй.

Аж ахуйн нэгжийн өмчлөлд байгаа эд хөрөнгийн даатгалын гэрээг бүрэн үнээр буюу энэ үнийн тодорхой хувь (хувь)-аар, гэхдээ 50 хувиас багагүй хэмжээгээр байгуулж болно. номын утгаөмч.

Барилга байгууламжийн даатгалын гэрээг барилгын ажилд зориулж олгосон зээлийн үлдэгдлээс багагүй үнээр байгуулдаг.

Дараахь үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээг ашигладаг.

• дансны үнэ, гэхдээ түүнийг устгасан өдрийн орлуулах зардлаас ихгүй (үндсэн хөрөнгийн үнэлгээний хувьд);
• дундаж зах зээлийн бодит өртөг, борлуулалтын үнэ, үнэ өөрийн үйлдвэрлэл(эргэлтийн хөрөнгийг үнэлэх);
• гарсан бодит зардалд үндэслэн материал ба хөдөлмөрийн нөөцдаатгалын тохиолдол гарах үед (дуусаагүй барилгын ажлыг үнэлэх); эд хөрөнгийг хүлээн авах баримт бичигт заасан зардлаар (бусад байгууллага, хүн амаас ашиглалтад оруулах, хадгалах, боловсруулах, засварлах, тээвэрлэх гэх мэтээр хүлээн авсан эд хөрөнгийг үнэлэхэд).

Хөрөнгийн даатгал нь гал түймэр, аянга, дэлбэрэлт, үер, газар хөдлөлт, суулт, шуурга, хар салхи, бороо, мөндөр, хөрсний гулгалт, хөрсний гулгалт, хөрсний ус, үер, осол, тэр дундаа тээврийн хэрэгсэл, осол, гэмтлийн улмаас хохирсон, хохирсон тохиолдолд, халаалт, ус хангамж, ариутгах татуургын систем, түүнчлэн гуравдагч этгээдийн хууль бус үйлдэл.

Аж ахуйн нэгжийн хөрөнгийн даатгалд даатгуулагчийн салбараас хамааран хувь хэмжээг ялгадаг. Хэрэв компани бүх эд хөрөнгөө даатгуулсан бол 0.10-аас 0.15% хүртэл бууруулсан тарифыг хэрэглэнэ, гэхдээ эд хөрөнгийн зөвхөн нэг хэсэг нь даатгуулсан бол (сонгомол даатгал) төлбөрийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгддэг. Хулгайн (дээрэм) болон тээврийн хэрэгслийн хулгайн эсрэг эд хөрөнгийн даатгалыг тусгай тарифаар гүйцэтгэдэг. Хамгийн өндөр бооцоотуршилт, судалгааны ажлын хугацаанд машин, тоног төхөөрөмж болон бусад эд хөрөнгийн даатгалын төлбөрийг төлдөг.

3-5 ба түүнээс дээш жилийн хугацаанд эд хөрөнгөө бүрэн хэмжээгээр даатгуулсан бөгөөд даатгалын нөхөн төлбөр аваагүй аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд даатгалын шимтгэлийг нөхөн төлүүлэх хугацааны хугацаанд тохирсон хэмжээгээр бууруулна. Зохицуулалтын болон техникийн баримт бичигт заасан галын аюулгүй байдлын шаардлагыг хангасан үл хөдлөх хөрөнгийн хөнгөлөлтөд хамаарна.

Эд хөрөнгийг 9 сар хүртэлх хугацаанд даатгуулахдаа төлбөрийг сар бүр жилийн тарифын 10%, 10-11 сараар даатгуулахдаа жилийн тарифын хэмжээгээр тооцдог.

Даатгалын нөхөн төлбөрийг алдагдсан, эвдэрсэн бүх эд хөрөнгө, түүний дотор даатгуулагчийн гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд хүлээн авсан эд хөрөнгө, алдаж, гэмтсэн үед тухайн эд хөрөнгийн байршлаас үл хамааран төлнө. Тээвэрлэлтийн явцад даатгуулсан эд хөрөнгө алдагдсан, гэмтсэн тохиолдолд хууль тогтоомж, тээвэрлэлтийн гэрээнд ачааг үрэгдүүлсэн, гэмтээх хариуцлагыг тээвэрлэгч тогтоогоогүй тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөрийг төлнө.

Даатгалын нөхөн төлбөрийг зөвхөн даатгалын өргөдөлд заасан газарт (дэлгүүр, агуулах, цех гэх мэт) алдагдуулсан, гэмтсэн тохиолдолд бусад байгууллага, хүн амаас хүлээн авсан эд хөрөнгө, түүнчлэн энэ эд хөрөнгийг тээвэрлэх явцад төлдөг. тээвэрлэгч хариуцах тохиолдолд.

Даатгуулагчид эд хөрөнгийг аврах, байгалийн гамшиг, ослын үед хохирол учруулахаас урьдчилан сэргийлэх, бууруулах (аюулгүй газар нүүлгэх, ус зайлуулах гэх мэт), түүнчлэн даатгуулсан эд хөрөнгийг эмх цэгцтэй болгохтой холбогдсон зардлыг нөхөн төлнө. байгалийн гамшгийн дараа (цэвэрлэх, ангилах, хатаах гэх мэт).

Хөдөө аж ахуйн аж ахуйн нэгж дараахь зүйлийг даатгаж болно.

• барилга, байгууламж, дамжуулах төхөөрөмж, эрчим хүч, ажлын болон бусад машин, тээврийн хэрэгсэл, тоног төхөөрөмж, загас агнуурын хөлөг онгоц, загас агнуурын хэрэгсэл, бараа материал, бүтээгдэхүүн, түүхий эд, материал, олон наст ургамал;
• фермийн амьтад, шувуу, туулай, үслэг амьтан, зөгий гэр бүл;
• хөдөө аж ахуйн ургац хураах (хадлан хураахаас бусад).

Хөдөө аж ахуйн зориулалтаар ашиглах үндсэн болон эргэлтийн хөрөнгийн даатгалын тохиолдол нь: үер, шуурга, хар салхи, бороо, мөндөр, нуралт, хөрсний гулгалт, гүний ус, үер, аянга, газар хөдлөлт, суулт, гал түймэр, дэлбэрэлт, ослын улмаас амь насаа алдах, хохирол учруулах, урт хугацааны тариалалт - дээр дурдсан гамшиг, түүнчлэн ган, хяруу, өвчин, ургамлын хортон шавьжийн улмаас нас барсан тохиолдолд. Мөн эд хөрөнгөд гэнэтийн аюул заналхийлж, үүний үр дүнд үүнийг задалж, шинэ байршилд шилжүүлэх шаардлагатай болдог. Ашиглаж буй загас агнуур, тээврийн болон бусад хөлөг онгоц, загас агнуурын хэрэгслийн хувьд далайн шуурга, хар салхи, шуурга, манан, үер, гал түймэр, аянга, дэлбэрэлт, осол, мөсний эвдрэлийн улмаас амь насаа алдах, эвдрэх, түүнчлэн хохирол амсах зэрэг даатгалын тохиолдол багтана. байгалийн гамшгийн улмаас сураггүй болсон эсвэл гацсан хөлөг онгоц.

Даатгалын болон даатгалын үнийн дүн

Даатгалын үнийг тогтоох, даатгалын гэрээнд тусгах асуудал нь даатгуулагч, даатгуулагчийн аль алинд нь хамаатай. Үнэн хэрэгтээ, бүрэн бус болон хэтэрсэн даатгалын аль алинд нь даатгуулагч нь хохирол амсдаг бөгөөд үүний шалтгаан нь эцсийн эцэст үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын үнийг буруу тогтоосон явдал юм. Эхний тохиолдолд даатгалын төлбөр нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд эд хөрөнгөд учирсан хохирлыг нөхөн төлөхөд хүрэлцэхгүй, хоёрдугаарт даатгалын хураамжийн зарим хэсгийг илүү төлсөн. Даатгуулагчдын хувьд даатгалын зардлыг системтэй дахин үнэлж, даатгалын дүнг хэтрүүлэн тооцсоны үр дүнд даатгалын хохирлын хувь хэмжээ үндэслэлгүй өндөр, санхүүгийн алдагдлын эрсдэл, үнэ буурч болзошгүй. санхүүгийн тогтвортой байдалболон даатгагчдын төлбөрийн чадвар. Эсрэгээр, эд хөрөнгийн даатгалын үнийг дутуу үнэлж, үүний дагуу даатгалын бага хэмжээг тогтоох нь даатгуулагчидтай зөрчилдөж, жинхэнэ үйлчлүүлэгч-даатгагчаа алдахад хүргэдэг.

Практикт даатгалын үнийг дараахь байдлаар тодорхойлж болно.

- балансын хэмжээгээрдаатгуулагчийн балансаас авсан хуулбар дээр үндэслэсэн (үлдэгдэл) үнэ (зөвхөн даатгуулагч нь даатгалд хүлээн авсан эд хөрөнгийн үлдэгдэл эзэмшигч бол). Энэ аргыг шинэ бус нөхцөлд балансад оруулсан эд хөрөнгө (тоног төхөөрөмж), түүнчлэн эд хөрөнгийн ашиглалтын хугацаа нь ашиглалтын хугацааны 50% -иас хэтэрсэн тохиолдолд ашиглахыг зөвлөдөггүй. ашигтай хэрэглээ, учир нь энэ тохиолдолд нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтсээс тооцсон элэгдлийг харгалзан эд хөрөнгийн үнэ нь бодит (даатгалын) үнээс хамаагүй бага байна;

- бие даасан үнэлгээчийн үнэлгээний тайланд үндэслэн;

- худалдах, худалдах, нийлүүлэх гэрээ, түүнтэй адилтгах гэрээнд заасан зардлын хэмжээгээр, замын хуудас, борлуулалтын баримт, балансболон бусад баримт бичиг.

Даатгалын үнэ нь эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний зайлшгүй нөхцлийн жагсаалтад ороогүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 942 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг). Даатгалд хүлээн авсан эд хөрөнгийн бодит (даатгалын) үнийг үнэлэх нь зөвхөн эрх бөгөөд даатгагчийн үүрэг биш юм (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 945 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг). Түүнчлэн, ОХУ-ын Иргэний хуулийн 948-951 дүгээр зүйлийн заалтууд нь даатгалын үнэ цэнийн үнэлгээг заавал хийдэггүй.

Даатгалын дүнг даатгалын үнээр хязгаарлах нөхцөл (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 947 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэг) нь даатгагчийг үүнийг үнэлж, гэрээнд тусгах үүрэг хүлээхгүй.

Үүний зэрэгцээ Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 948 дугаар зүйлд зааснаар даатгалын гэрээ байгуулахаас өмнө даатгалын эрсдлийг үнэлэх эрхээ хэрэгжүүлээгүй даатгагчаас бусад тохиолдолд даатгалын гэрээнд заасан эд хөрөнгийн даатгалын үнийг дараа нь маргаж болохгүй. энэ үнэ цэнийн талаар санаатайгаар төөрөгдүүлсэн.

Даатгалын гэрээ байгуулахдаа талуудын тохиролцоогоор даатгуулсан эд хөрөнгийн даатгалын үнийг тогтоогоогүй бөгөөд даатгалын гэрээнд заагаагүй бол даатгагч даатгалын тохиолдол бий болсны дараа даатгалд даатгуулсан хохирлын хэмжээг тогтоох эрхтэй. даатгалын гэрээ байгуулсан өдөр, газар дээрх даатгуулсан эд хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ, шаардлагатай бол эдгээр зорилгоор бие даасан шинжээчийн байгууллагыг татах.

Дүрмээр бол, төлөө дараах төрлүүдҮл хөдлөх хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг дараахь байдлаар тооцно.

Барилга байгууламжийн хувьд - төслийн шинж чанар, чанарын хувьд даатгуулагчтай ижил төстэй объектын тухайн талбайд барих өртөг. барилгын материал, даатгуулсан барилга байгууламжийн (бүтэц) ашиглалтын болон техникийн нөхцөлд тохирсон элэгдлийн хувиар бууруулсан;

баригдаж байгаа объектын хувьд - тухайн газар нутагт тухайн хугацаанд зарцуулсан тухайн төрлийн ажил, материалын дундаж үнэ, норм, норм, хувь хэмжээг үндэслэн даатгалын гэрээ байгуулагдсан өдрийн байдлаар гарсан материал, хөдөлмөрийн бодит зардлын хэмжээг;

Тоног төхөөрөмж, машин, багаж хэрэгсэл, бараа материал, төхөөрөмж, компьютерийн тоног төхөөрөмж, тавилга, дотоод эд зүйлсийн хувьд - зориулалт, ашиглалтын болон техникийн шинж чанараараа ижил төстэй шинэ эд хөрөнгө олж авах зардал (даатгалд хүргэх, суурилуулах, гаалийн төлбөр төлөх зардал орно) татвар хураамж, бусад заавал төлөх төлбөр), даатгуулсан эд хөрөнгийн ашиглалтын болон техникийн байдалд тохирсон элэгдлийн хувиар бууруулсан;

Даатгуулагчийн үйлдвэрлэсэн бүтээгдэхүүний хувьд (дуусаагүй болон бэлэн бүтээгдэхүүн) - даатгуулагчийн эдгээр бүтээгдэхүүнийг дахин үйлдвэрлэх зардал (үүнд үйлдвэрлэлийн өөрөө зардал, түүхий эд, хагас боловсруулсан бүтээгдэхүүн худалдан авах, үнэ), гэхдээ даатгалын гэрээ байгуулсан өдрийн эдгээр бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэлийн өртгөөс ихгүй байх;

Даатгуулагчийн худалдаа эрхэлдэг бараа, түүнчлэн даатгуулагчийн худалдаж авсан түүхий эд материалын хувьд эдгээр барааны үнэ, түүнийг тээвэрлэх, савлах, савлах, гаалийн татвар болон бусад хураамжийг багтаасан дахин худалдан авахад шаардагдах зах зээлийн доод үнээр; гэхдээ даатгалын гэрээ байгуулагдсан өдөр даатгуулагчийн худалдан авч болох үнээс өндөргүй байх;

Даатгалд хүлээн авсан бусад эд хөрөнгийн хувьд - даатгалын гэрээ байгуулагдсан өдрийн даатгалын газар дээрх эд хөрөнгийн бодит үнэ, үүнийг мэргэжлийн үнэлгээчний дүгнэлт, баримт бичгийн үндсэн дээр тодорхойлж болно. нягтлан бодох бүртгэлийн тайлан, худалдах, худалдан авах гэрээ, нийлүүлэх гэрээ гэх мэт. гэрээ, тээврийн хуудас, чек болон бусад баримт бичиг.

Эд хөрөнгийн даатгалын даатгалын үнэ цэнийг үнэлэх асуудал нь объектыг даатгахад онцгой хурцаар тавигддаг үл хөдлөх хөрөнгө. Дүрмээр бол даатгуулагч зээл олгох зорилгоор үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн үнэ цэнийг үнэлэх захиалга өгдөг. Эд хөрөнгийн байршил, түрээсийн үнийг харгалзан зах зээлийн үнийг тодорхойлдог газар. Ихэнхдээ ийм хандлагаар даатгалын объектын зах зээлийн үнэ нь даатгалын зорилгод нийцсэн бодит орлуулах зардалтай тохирохгүй байна.

Хэрэв даатгалд хамрагдах өргөдөл нь даатгуулах эд хөрөнгийн мэдүүлсэн бодит үнийг зааж өгсөн бол энэ хэсэгт дээр дурдсан аргуудын аль нэгээр тодорхойлж, огноо, баримтжуулсан байх ёстой. Бодит үнэ цэнийг баталгаажуулсан баримт бичгийн хамаарал, тэдгээрийн даатгалын зорилгод нийцэж байгаа эсэхийг даатгагч (андеррайтерийн хэлтэс) ​​гэрээг даатгалын өмнөх бэлтгэлийн үе шатанд тодорхой тохиолдол бүрт тус тусад нь үнэлдэг.

Хэрэв зарласан бодит үнэ цэнийн хамаарал, хүрэлцэхүйц байдлыг (баримтжуулсан) андеррайтерийн хэлтэс хүлээн зөвшөөрсөн бол энэ үнэ цэнийг даатгалын гэрээнд даатгалын үнэ гэж заасан болно.

Тиймээс, дээр дурдсан зүйлийг харгалзан даатгалын үнийг дараахь байдлаар ашиглах ёстой.

- мэдүүлэгт заасан эд хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг зарласандаатгалын хувьд (энэ зардлыг даатгалын гэрээнд заасан эсэхээс үл хамааран) - хэрэв энэ зардлыг даатгагч хүлээн зөвшөөрсөн бол; эсвэл

- зохих шалгалтыг томилж даатгагчийн тогтоосон зардал, - даатгуулагчийн мэдүүлсэн үнийг даатгагч хүлээн зөвшөөрөхгүй бол; эсвэл

- мэргэжлийн мэдлэг туршлага ашиглан даатгагч бие даан тогтоосон зардалдаатгалын мэдүүлэгт эд хөрөнгийн бодит үнийг заагаагүй бол даатгалд хамрагдсантай ижил төстэй эд хөрөнгийн даатгалын гэрээ байгуулах.

Хэрэв зарласан даатгалын үнэ нь даатгалын зорилгоор хангалттай эсэхэд эргэлзэж байгаа эсвэл дэмжлэг байхгүй тохиолдолд. өгөгдсөн өртөгбаримт бичиг, даатгалын мэдүүлэгт бодит үнэ цэнийг заагаагүй байж болно.

Даатгалын дүн гэдэг нь даатгалын гэрээнд заасан мөнгөн дүн бөгөөд үүний үндсэн дээр даатгалын хураамжийн хэмжээ, даатгалын тохиолдол бий болсон үеийн даатгалын төлбөрийн хэмжээг тогтоодог. Эд хөрөнгийн даатгалд даатгуулсан хэмжээ нь даатгалын үнэ цэнээс хэтэрч болохгүй.

Даатгалын хэмжээг дараахь байдлаар тогтоож болно.

-даатгалын үнэлгээтэй тэнцүү(эд хөрөнгийн даатгал бүрэн зардал);

-даатгалын зардлаас доогуур(бүрэн бус эд хөрөнгийн даатгал).

Даатгалын үнийн дүнг даатгалын гэрээ байгуулахдаа талуудын тохиролцоогоор тогтоодог.

Эд хөрөнгийг зөвхөн даатгалын үнийн дүнгийн хэмжээнд даатгалд хамруулсан тохиолдолд даатгуулагч даатгуулах эрхтэй. нэмэлт даатгал, түүний дотор өөр даатгалын байгууллагад, гэхдээ бүх даатгалын гэрээний даатгалын нийт дүн нь даатгалын үнийн дүнгээс хэтрэхгүй байх ёстой.

Даатгалын гэрээнд заасан даатгалын дүн нь даатгуулагчийн даатгалын үнээс хэтэрсэн тохиолдолд даатгалын үнийн дүнгээс давсан хэсэгт гэрээ хүчингүй болно. Энэ тохиолдолд даатгалын шимтгэлийн илүү төлсөн хэсгийг буцаан олгохгүй.

Хоёр ба түүнээс дээш даатгагчид (давхар даатгал) нэг объектыг даатгасны үр дүнд даатгалын дүн нь даатгалын үнээс хэтэрсэн бол энэ тохиолдолд даатгагч тус бүрээс төлөх даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ буурсантай пропорциональ хэмжээгээр бууруулна. харгалзах даатгалын гэрээний дагуу анхны даатгалын хэмжээ.

Нэг эд хөрөнгийг өөр өөр даатгалын эрсдлээс нэг буюу тусдаа даатгалын гэрээгээр, тэр дундаа өөр өөр даатгагчидтай байгуулсан гэрээний дагуу даатгуулж болно.

Даатгалын төлбөрийг төлсний дараа даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол даатгалын дүнг даатгалын төлбөрийн хэмжээгээр бууруулна. Даатгалын хэмжээ нь даатгалын тохиолдол гарсан өдрөөс эхлэн буурдаг. Эвдэрсэн эд хөрөнгийг нөхөн сэргээж, сольсны дараа даатгуулагч нэмэлт мөнгө авах эрхтэй даатгалын шимтгэлдаатгалын анхны дүнг сэргээх.

Даатгуулагч нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын гэрээнд заасан даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд даатгалын төлбөрийг хийх үүрэгтэй.

Даатгалын гэрээний дагуу даатгалын нийт дүнгээс гадна даатгалын хэмжээг дараахь байдлаар тогтоож болно.

даатгуулсан эд хөрөнгийн бие даасан зүйл (нэгж, элемент);

даатгуулсан эд хөрөнгийн тусдаа нэрлэсэн бүлгүүд;

Хувь хүний ​​даатгалын тохиолдол (даатгалын эрсдэл, жишээлбэл террорист халдлагын эрсдэл).

Цэвэрлэх зардал.

Даатгалын дүн нь дээд хэмжээ, Даатгалын гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол бүрд даатгагч төлж болно. Энэ нөхцөлөмчийн нэгж, эрсдэл, зардлын хувьд тогтоосон даатгалын дүнгүүдэд мөн хамаарна.

Даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд талуудын тохиролцоогоор даатгалын хөрөнгийн үнэ, тоо хэмжээ, нөхцөл байдал өөрчлөгдсөнтэй холбогдуулан даатгалын дүнгийн урьд тогтоосон хэмжээг өөрчилж болно.