Даатгуулагч, даатгуулагч хоёр өөр. Даатгалын гэрээний ерөнхий шинж чанар. Гэрээ хүчин төгөлдөр болох
Сэдэв 4. Даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгчдийн онцлог
4.1. Бодлого эзэмшигч
Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай хуулийн 41 дүгээр зүйл Оросын Холбооны Улс» даатгалын харилцаанд оролцогчид хамаарна: 1) даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгч; 2) даатгал: байгууллага; 3) харилцан даатгалын компаниуд; 4) даатгалын төлөөлөгч; 5) даатгалын зуучлагч; 6) даатгалын актуариуд; 7) холбооны байгууллагаДаатгалын байгууллагын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтыг хэрэгжүүлэх эрх мэдэл бүхий гүйцэтгэх эрх мэдэл; 8) даатгалын аж ахуйн нэгжийн холбоо, түүний дотор өөрийгөө зохицуулах байгууллага.
Урлагийн дагуу. Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай хуулийн 5-д даатгуулагч нь даатгагчтай даатгалын гэрээ байгуулсан, эсхүл хуулийн дагуу даатгуулагч болох хуулийн этгээд, чадварлаг иргэн юм. Даатгуулагчид гуравдагч этгээдийн даатгалд даатгагчтай сүүлийнх (даатгуулагчид)-ын талд гэрээ байгуулах эрхтэй.
Даатгуулагчийн дараах шинж чанаруудыг тодорхойлж болно.
Даатгалын сонирхол (даатгалд оролцох сонирхолтой). Сайн дурын даатгалд энэ ашиг сонирхлыг субьектив хүслээр, заавал даатгалд - хуулийн шаардлагаар тодорхойлдог;
Даатгалын объект болох тодорхой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол (өөрийн болон гуравдагч этгээд) байгаа эсэх;
Даатгал эзэмшигч нь даатгалын эрх зүйн харилцааны субъект мөн. Хэрэв даатгал нь гэрээний хэлбэрээр хийгдсэн бол даатгуулагч нь даатгалын гэрээний тал бөгөөд даатгагчтай хүсэл зоригоо илэрхийлсний үндсэн дээр даатгалын нөхцөлийг эдгээр нөхцлөөр тогтоосон нэхэмжлэлийн дагуу тодорхойлдог. хуулиар шууд тогтоогдоогүй;
Урагшлах үед даатгалын тохиолдолдаатгуулагч нь зээлдүүлэгчийн үүргийг гүйцэтгэдэг, i.e. өөртөө болон гуравдагч этгээд болох ашиг хүртэгчид даатгалын төлбөр хийх үүргээ биелүүлэхийг даатгагчаас шаардах эрхтэй.
Дээр дурдсан үндэслэлээр “Бодлого эзэмшигч” гэсэн ойлголтын дараах тодорхойлолтыг өгөх боломжтой юм шиг байна.
Даатгуулагч нь даатгалын харилцааны субьект бөгөөд тодорхой эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгадаг бөгөөд энэ ашиг сонирхлын даатгалын хамгаалалтыг даатгагчаас шаардах эрхтэй.
Та гэрээгээр (гэрээний даатгалтай) эсвэл хуулийн дагуу (гэрээний бус даатгалтай) даатгуулагч болж болно. Даатгал нь өөрөө гэрээ, хууль эсвэл харилцан даатгалын компанид гишүүнчлэлийн үндсэн дээр байж болно. Даатгалын тухай дурдсан үндэслэл нь даатгалын харилцааны субьект болох даатгуулагчийн эрх, үүргийн мөн чанарыг тодорхойлдог.
Даатгал эзэмшигч нь хуулийн этгээд болон иргэн байж болно.
Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай хуульд заасны дагуу ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байгаа гадаадын иргэн, харьяалалгүй хүн, гадаадын хуулийн этгээд нь ОХУ-ын иргэн, хуулийн этгээдтэй адил тэгш эрхтэйгээр даатгалд хамрагдах эрхтэй.
Энэ заалт нь Урлагийн шаардлагыг бүрэн хангаж байна. Үндсэн хуулийн 62-т гадаадын иргэн, харьяалалгүй хүмүүс ОХУ-д эрх эдэлж, холбооны хууль, ОХУ-ын олон улсын гэрээнд заасан тохиолдлоос бусад тохиолдолд ОХУ-ын иргэдтэй адил үүрэг хүлээнэ.
Даатгал эзэмшигч нь сайн дурын болон албан журмын даатгалын аль алинд нь даатгагчийг сонгох эрхтэй (тодорхой даатгагчид даатгуулах боломжтой улсын албан журмын даатгалаас бусад). Даатгагчийг сонгох эрх чөлөө нь даатгалын бизнесийг зах зээлийн зарчмаар зохион байгуулах үндсэн нөхцөлүүдийн нэг юм. даатгагчдын дунд чөлөөт өрсөлдөөн байгаа тохиолдолд.
Гэрээний даатгалын хувьд даатгуулагч нь өөрийн хүсэл зориг (сайн дурын даатгалд хамрагдах тохиолдолд) эсвэл хуулийн шаардлагаас (заавал даатгалд хамрагдах тохиолдолд) гэрээ байгуулахдаа даатгалын гэрээний нэг тал юм.
Даатгал эзэмшигчийн нас барсан (хэрэв тэр иргэн бол) эсвэл татан буугдсан (хэрэв байгаа бол). аж ахуйн нэгж) ерөнхий дүрмийн дагуу даатгалын үүргээ дуусгавар болгоход хүргэдэг (Иргэний хуулийн 418, 419-р зүйл), мэдээжийн хэрэг эдгээр үйл явдал нь энэхүү гэрээнд заасан даатгалын тохиолдол биш юм. Гэсэн хэдий ч даатгалын хууль тогтоомж нь даатгуулагчийн нас баралт (эсвэл татан буулгах) нь гэрээг цуцлахад хүргэдэггүй, харин даатгуулагчийг гэрээний нэг тал болгон солих тухай заасан зарим нөхцөл байдлыг мэддэг.
Тиймээс Урлагийн дагуу. Иргэний хуулийн 960 дугаар зүйлд зааснаар даатгуулсан эд хөрөнгийн эрх ашиг сонирхлын үүднээс даатгалын гэрээ байгуулсан даатгуулагчаас өөр этгээдэд шилжих үед даатгуулагчийн энэхүү гэрээгээр хүлээсэн эрх, үүрэг нь эрх бүхий этгээдэд шилжинэ. эд хөрөнгөд шилжүүлсэн. Тодруулбал, өөрийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн эд хөрөнгийн даатгалын гэрээ байгуулсан даатгуулагч нас барсан тохиолдолд даатгуулагчийн эрх, үүрэг уг эд хөрөнгийг өв залгамжлалаар хүлээн авсан этгээдэд шилжинэ. Даатгалын гэрээ байгуулсан даатгуулагчаас өөр этгээдэд даатгуулсан эд хөрөнгийн эрхийг шилжүүлэх бусад тохиолдолд (жишээлбэл, даатгуулсан эд хөрөнгийг худалдах, түүнийг хандивлах тохиолдолд) мөн адил тохиолдоно. . Гэсэн хэдий ч ийм төрлийн орлуулалт хийхдээ даатгагчийн зөвшөөрөл шаардлагагүй.
Зарим төрлийн даатгалын хувьд даатгуулагчид тусгай шаардлага тавьж болно. Тиймээс, түүний ашиг тусын тулд эд хөрөнгийг даатгуулахдаа тэрээр энэ өмчийг хадгалах сонирхолтой байх ёстой.
Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай хуульд даатгуулагчийн тухай ярихад эрх зүйн чадамжтай иргэн л даатгуулагчийн үүргийг гүйцэтгэнэ гэж заасан байдаг.
Энэ үеэр М.И. Брагинский "Иргэний хуулийн холбогдох зүйлд зааснаар асран хамгаалагч, асран хамгаалагчид байгаа иргэд асран хамгаалагчийн зөвшөөрлөөр тойргийн нэрийн өмнөөс даатгалын гэрээ байгуулахад ямар нэгэн саад тотгор учруулахгүй" гэж маш зөв тэмдэглэв. Иргэний хуульд даатгагчийн тухай ярихдаа тэдний эрх зүйн чадамжийн шинж тэмдгийг онцолдоггүй нь онцлог юм (927 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг).
4.2. Даатгуулагч
Даатгалд даатгуулагчийн тоо нэлээд түгээмэл байдаг. Урьд нь хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж байсан "Даатгалын тухай" хуулийн зүйлд. 5-д даатгуулагч нь даатгалын гэрээ байгуулсан гуравдагч этгээд гэж тодорхойлсон. Даатгуулагчийн энэхүү тодорхойлолт нь маш хялбаршуулсан мэт санагдаж байгаа бөгөөд энэ нь даатгуулагчийн эрх зүйн дэглэмийг тодорхойлсон бүх шинж чанарыг тодорхойлох боломжийг бидэнд олгодоггүй.
Тиймээс бидний бодлоор даатгуулагчийг дараахь байдлаар тодорхойлж болно: даатгуулагч нь даатгалын гэрээнд заасан гуравдагч этгээд, түүний амьдрал, санхүүгийн байдал нь хууль ёсны баримт (даатгалын тохиолдол) болж байгаа тодорхой үйл явдал юм. даатгалын төлбөр хийх даатгагчийн үүрэг.
Гуравдагч этгээдийн даатгал нь заавал эсвэл сайн дурын байж болно.
Албан журмын даатгалд даатгуулагч нь хуулийн шаардлагын дагуу гуравдагч этгээдийг даатгуулах үүрэгтэй. Иргэний хуулийн 935 дугаар зүйлд заасан этгээдүүд нь бусад хүний амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд хохирол учруулсан тохиолдолд хуульд заасан амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгийг даатгах үүрэгтэй гэж заасан байдаг. Гуравдагч этгээдийн заавал даатгал нь хувийн (амь нас, эрүүл мэндийн даатгал) болон эд хөрөнгийн (хөрөнгийн даатгал) аль аль нь байж болох нь анхаарал татаж байна.
Гуравдагч этгээдийг даатгуулах үүрэг нь даатгуулагчтай одоо байгаа харилцааныхаа хүрээнд даатгуулагчтай тохиролцсоны үндсэн дээр үүсч болно (жишээлбэл, түрээсийн гэрээний дагуу эд хөрөнгийг түрээслэгч нь түрээсэлсэн эд хөрөнгийг даатгуулах ёстой). Гэхдээ энэ тохиолдолд даатгалыг дээр дурдсан утгаараа заавал даатгалд тооцохгүй.
At сайн дурын даатгалБодлого эзэмшигч хэний эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгуулахаа өөрөө тодорхойлдог: өөрийн эсвэл гуравдагч этгээд. Мөн энэ тохиолдолд даатгуулагч нь даатгуулагч болох хүнийг өөрөө тодорхойлдог. Гэхдээ зарим тохиолдолд Иргэний хуульд зөвхөн таны ашиг сонирхлыг даатгана гэж заасан байдаг.
Гуравдагч этгээдийн даатгал нь аль хэдийн дурьдсанчлан хувийн болон эд хөрөнгийн байж болно.
At хувийн даатгалГуравдагч этгээдийн даатгалын объект нь тухайн хүний хувийн шинж чанартай (түүний амь нас, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар, нэмэлт орлого олох болон түүний хувийн шинж чанартай холбоотой бусад ашиг сонирхол) эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм. Энэ тохиолдолд даатгуулагч биш даатгуулагчийн хувийн даатгал хийгдэнэ.
Гуравдагч этгээдийг даатгуулахдаа даатгалын объект нь тухайн этгээдийн эд хөрөнгө ашиглах, эзэмших, захиран зарцуулах эрхтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм. Энэ тохиолдолд даатгуулагч биш даатгуулагчийн эд хөрөнгийн даатгал хийгдэнэ.
Эд хөрөнгийг даатгуулахдаа даатгуулагч бус даатгуулагч энэ эд хөрөнгийг хадгалах сонирхолтой байх ёстой. Энэхүү журмыг тогтоосон нь даатгуулсан эд хөрөнгийг санаатай, болгоомжгүйгээр устгах, үүнтэй холбогдуулан даатгалын нөхөн төлбөрийг үндэслэлгүйгээр авахаас урьдчилан сэргийлэх зорилготой юм. ОХУ-ын даатгалын хууль тогтоомж нь гуравдагч этгээдийн даатгалыг зөвшөөрөхгүй хоёр тохиолдлыг заасан байдаг. Ийм үл хамаарах зүйл нь гэрээг зохисгүй биелүүлсний хариуцлагын эрсдлийн даатгал (Иргэний хуулийн 932-р зүйл), бизнесийн эрсдлийн даатгал (Иргэний хуулийн 933-р зүйл) юм. Энэ төрлийн даатгалд зөвхөн даатгуулагчийн эрсдлийг л даатгуулж болно. Энэ нь эдгээр тохиолдолд даатгуулагч зөвхөн өөрөө даатгуулагч байж болно гэсэн үг юм.
Харин эсрэгээр, даатгалын хууль тогтоомж нь гуравдагч этгээдийн даатгалд заавал хамрагдах тохиолдлуудыг тусгасан байдаг. Энэ нь жишээлбэл, даатгагч нь тээвэрлэгч, даатгуулагч нь зорчигч байдаг зорчигчийн албан журмын даатгалд хамаарна.
Хувийн албан журмын даатгалд алба хааж байгаа төрийн албан хаагчдын амь нас, эрүүл мэндэд эрсдэл нэмэгддэг зарим ангиллын албан хаагчдын даатгал орно.
Гурав дахь лидо нь даатгуулагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг даатгалын гэрээ нь даатгалын гэрээ байгуулах ерөнхий дүрмийн дагуу, гэхдээ даатгуулагчийн дүрийг заавал зааж өгсөн байдаг. Гэсэн хэдий ч энэ нь түүнийг заавал илэрхийлэх гэсэн үг биш юм, учир нь гуравдагч этгээдийн хувийн бус даатгал байж болно (жишээлбэл, ажил олгогч нь ажилчдаа ажлын байрны тоогоор даатгадаг). Тиймээс, энэ тохиолдолд бид даатгалын гэрээнд биечлэн нэрлээгүй байсан ч даатгалын тохиолдол тохиолдож, даатгалын төлбөр авах эрх үүсэх үед тодорхойлогддог даатгуулагчийн дүр төрхийн тухай ярьж байна.
Дүрмээр бол түүнийг даатгуулагч гэж тодорхойлох гэрээ байгуулахын тулд гуравдагч этгээдийн зөвшөөрөл шаардлагагүй. Үл хамаарах зүйл бол хувийн даатгал бөгөөд нэг хүнийг даатгуулагчаар томилсон боловч ашиг хүртэгч нь өөр хүн байх болно. Энэхүү дизайны хувьд ийм даатгуулагчийн бичгээр өгсөн зөвшөөрөл шаардлагатай (Иргэний хуулийн 934 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг).
Мэдээжийн хэрэг, заавал даатгалд хамрагдах, түүнчлэн даатгуулагчийн даатгалд тодорхой бус тооны хүмүүсийн даатгалд гуравдагч этгээдийн зөвшөөрөл шаардлагатай.
Даатгуулагч гэж тодорхойлогдох гэрээ байгуулах шаардлагагүй.
Гуравдагч этгээдийн албан журмын даатгалд хамрагдсанаар түүний ийм даатгалд үзүүлэх эсэргүүцэл нь хууль зүйн ач холбогдолгүй бөгөөд тэрээр өөрийн хүсэл зоригоос үл хамааран даатгалд хамрагдах боломжтой.
Эд хөрөнгө даатгуулахдаа (энэ нь заавал байх ёстой байсан ч) даатгуулагч нь (хэдийгээр хуульд ийм үүрэг хүлээгээгүй ч) өөрийн эд хөрөнгө, түүнтэй холбоотой ашиг сонирхлыг даатгуулах хүсэлтэй байгаагаа гуравдагч этгээдэд даатгалын объектыг нарийн зааж өгөх ёстой. Энэ нь юуны түрүүнд даатгуулагчийн эрх ашгийг хамгаалж, даатгалын тохиолдол гарсан нөхцөл байдал, түүнээс үүдэн учирсан хохирлыг арилгах талаар ямар арга хэмжээ авсан, даатгалын тухай мэдээлэл хэрхэн шилжиж байгаа зэргийг үл тоомсорлодогтой холбоотой юм. даатгалын арга хэмжээг зохион байгууллаа.
Гуравдагч этгээдийн даатгал нь юуны түрүүнд түүний эрх ашгийг хамгаалахыг үргэлж эрэлхийлдэг тул ийм даатгал хийсэн эсэх нь, ялангуяа заавал даатгуулах даатгалын төрлүүдийн тухайд түүнийг үл тоомсорлодог. Иймд даатгуулагч нь гуравдагч этгээдэд даатгуулах үүрэгтэй бол уг үүргийн биелэлтийн тайланг даатгуулагчаас шаардах, хуульд заасан тохиолдолд даатгуулагчийн даатгалд даатгуулах эрхийг баталгаажуулсан баримт бичгийг авах эрхтэйг хууль тогтоомжид заасан. тэр үнэхээр даатгуулсан байна.
Даатгал эзэмшигч нь гуравдагч этгээдэд даатгуулах үүргээ биелүүлээгүй буюу зохисгүй биелүүлсэн бол энэ үүрэг хүлээсэн этгээдээс даатгалаа шүүхээр шаардах эрхтэй. Гуравдагч этгээд даатгалын тохиолдлын дараа өөрийгөө даатгуулаагүй буюу зохисгүй даатгалд хамруулсан гэдгээ мэдсэн бол энэ гуравдагч этгээд зохих даатгалд хамрагдах байсан мөнгөн дүнг даатгуулагчаас шаардах эрхтэй (Иргэний хуулийн 937 дугаар зүйл). .
Даатгуулагч нь насанд хүрээгүй (үүний дотор насанд хүрээгүй) иргэн байж болно. Энэ тохиолдолд түүний эрхийг иргэний хуулиар тогтоосон журмаар хэрэгжүүлнэ Насанд хүрээгүй хүмүүст, i.e. түүний хууль ёсны төлөөлөгчид (эцэг эх, үрчлэн авсан эцэг эх, асран хамгаалагч).
Даатгуулагчийг солих нь даатгалын гэрээнд өөрчлөлт оруулахад хүргэдэг, учир нь энэ нь түүний үндсэн нөхцөл болох даатгалын объект болон холбогдох даатгалын тохиолдолтой холбоотой юм. Тиймээс солих ажлыг иргэний хуулийн ерөнхий дүрэмд үндэслэн талуудын тохиролцоогоор хийх ёстой. Гэсэн хэдий ч даатгалын хууль тогтоомжид даатгуулагчийг солих нь өөр хэлбэрээр тохиолдож болох хэд хэдэн онцгой тохиолдлуудыг заасан байдаг бөгөөд заримдаа даатгалын гэрээний тал болох даатгагчийн зөвшөөрлийг шаарддаггүй.
Тиймээс, даатгалын гэрээгээр хохирол учруулсаны хариуцлагын эрсдлийн хариуцлагыг даатгуулагч бус этгээдийн хариуцлагыг даатгуулсан бол гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол энэ нь хохирол үүсэхээс өмнө ямар ч үед даатгуулах эрхтэй. энэ хүнийг өөр хүнээр солих даатгалын тохиолдол, энэ тухай даатгагчид бичгээр мэдэгдсэн (Иргэний хуулийн 955 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг).
Даатгуулагч солигдсон тухай даатгуулагчийн мэдэгдлийг даатгагч хүлээн авснаас хойш даатгуулагчийг сольсон гэж үзнэ.
Даатгуулагчийн хувьд даатгуулагчийг солих нь санаа зовоосон асуудал байж болох юм, учир нь энэ нь даатгалын тохиолдол гарах магадлал, түүний улмаас учирч болзошгүй хохирлын хэмжээг нэмэгдүүлэхэд хүргэж болзошгүй юм. нэмэгдэхэд хүргэнэ даатгалын эрсдэл. Энэ тохиолдолд даатгагч Урлагийг ашиглаж болно. Иргэний хуулийн 959 дүгээр зүйл "Даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгалын эрсдэл нэмэгдсэний үр дагавар" гэж үзэн даатгалын гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх, эсхүл эрсдлийн өсөлттэй уялдуулан даатгалын нэмэлт хураамж төлөхийг шаардана. .
Нэмж дурдахад, даатгуулагчийг солихтой холбоотой дүрэм нь "гэрээнд өөрөөр заагаагүй" тохиолдолд хүчинтэй гэдгийг санах нь зүйтэй. Тиймээс гэрээнд асуудлыг шийдэх өөр шийдлийг зааж өгч болно. Тухайлбал, даатгуулагчийн даатгуулагчийг солих эрхийг цуцлах, түүнийг даатгагчтай тохиролцсоны дагуу солих, даатгалын эрсдэл нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор гэрээг нэг талт цуцлах эрхийг даатгагчид олгох гэх мэт.
Хувийн даатгалын гэрээнд заасан даатгуулагчийг зөвхөн даатгуулагч болон даатгагчийн зөвшөөрлөөр өөр хүнээр сольж болно (Иргэний хуулийн 955 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэг). Иймээс энэ тохиолдолд даатгуулагчийг солихын тулд гэрээний талуудын тохиролцоо хангалтгүй, даатгуулагчийн зөвшөөрөл шаардлагатай. Эд хөрөнгийн даатгалд ч энэ журам үйлчлэх ёстой гэж бид үзэж байна.
Түүнийг даатгуулагч гэж тодорхойлох гэрээ байгуулахын тулд гуравдагч этгээдийн зөвшөөрөл шаардлагагүй гэдгийг дээр дурдсан. Гэсэн хэдий ч, хэрэв ийм гэрээ аль хэдийн байгуулагдсан бол даатгуулагчийг түүний зөвшөөрөлгүйгээр солих боломжгүй, учир нь энэ нь гэрээний харилцааны тогтвортой байдлын зарчмыг зөрчихөөс гадна даатгуулагчийн ашиг сонирхолд нөлөөлж болзошгүй юм. Даатгуулагчийг хувийн даатгалд орлуулах нь даатгагчийн эрх ашигт ихээхэн нөлөөлдөг, учир нь даатгуулагчийн үүрэг гүйцэтгэж буй субьект нь даатгалын эрсдлийн зэрэглэлийг үргэлж тодорхойлдог бөгөөд энэ нь даатгагчийг хайхрамжгүй ханддаг.
Энэ заалт нь заавал байх ёстой шинж чанартай тул түүнийг солихын тулд даатгагч болон даатгуулагчийн зөвшөөрлийг заавал авах ёстой. Хэрэв тэдгээрийн аль нэг нь заасан орлуулахыг зөвшөөрөхгүй бол гэрээг өөрчлөөгүй гэж үзнэ.
Иргэний хуульд энэ талаар юу ч хэлээгүй ч даатгагч болон даатгуулагчийн даатгалыг солих зөвшөөрлийг бичгээр баталгаажуулсан байх ёстой гэж бид үзэж байгаа нь Урлагийн ерөнхий шаардлагаас үүдэлтэй. Иргэний хуулийн 940-д даатгалын гэрээг бичгээр хийхээр заасан байдаг.
Нэмж дурдахад, шинээр даатгуулагчаар томилогдох ёстой хүн нь ашиг хүртэгчээр ажиллахгүй бол түүнийг орлуулах нь энэ хүнээс бичгээр зөвшөөрөл авах ёстой. Энэхүү дүгнэлт нь Урлагийн 2-р зүйлээс үүдэлтэй. Иргэний хуулийн 934-т даатгуулагч биш этгээдийн талд даатгалын гэрээг зөвхөн тухайн хүний бичгээр өгсөн зөвшөөрөлтэйгээр байгуулж болно гэж заасан байдаг. Энэхүү даатгалд ашиг хүртэгчээр оролцдоггүй хүнийг зөвхөн түүний бичгээр өгсөн зөвшөөрөлтэйгээр хувийн даатгалд хамруулах тухай дүрэм нь зөвхөн гэрээг анх байгуулахад төдийгүй түүнийг солихтой холбоотой бүх өөрчлөлтөд хүчинтэй байна. даатгуулагчийн. Гэхдээ шинэ даатгуулагч нь ашиг хүртэгч бол түүнийг энэ хүнээр томилох зөвшөөрөл авах шаардлагагүй.
4.3. Ашиг хүртэгч
Даатгалд хамрагдсан өөр хүн ашиг хүртэгч байж болно.
Иргэний хуульд "ашиг хүртэгч" гэсэн ойлголтын хоёрдмол утгагүй тодорхойлолт байдаггүй. Иргэний хуульд эд хөрөнгийн даатгалд заасан тодорхойлолтоос үзэхэд даатгуулагчаас өөр этгээд, түүний талд даатгалын гэрээ байгуулагдсан, даатгуулагчийн учруулсан хохирлыг даатгагч нөхөн төлөх ёстой этгээдийг ашиг хүртэгч гэнэ. даатгалын нөхөн төлбөр төлөх замаар үйл явдал (Иргэний хуулийн 929 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэг).
Иргэний хуульд хувь хүний даатгалтай холбоотойгоор “ашиг хүртэгч” гэдэг ойлголтыг арай өөр утгаар оруулсан. Хувь хүний даатгалын гэрээний тодорхойлолтод ашиг хүртэгчийн тоог огт дурдаагүй болно. Харин “Даатгалын мөнгийг авах эрх нь түүний талд гэрээ байгуулсан этгээдэд хамаарна.
Гэрээнд өөр хүн ашиг хүртэгчээр нэрлэгдээгүй бол хувийн даатгалын гэрээг даатгуулагчийн талд байгуулсанд тооцно” (Иргэний хуулийн 934 дүгээр зүйл). Тиймээс энд ашиг хүртэгч нь даатгуулагч биш, түүний ашиг тусын тулд даатгалын гэрээ байгуулсан хүн юм.
"Ашиг хүртэгч" гэсэн нэр томъёо нь хоёр утгатай. Эхний утгаараа "ашиг хүртэгч" гэсэн ойлголт нь гэрээ эсвэл албан журмын даатгалын тухай хууль тогтоомжийн дагуу даатгалын төлбөр авах эрхтэй хүнийг хэлнэ.
Ийм хүн нь: 1) өөрийгөө даатгалын төлбөр хүлээн авагчаар тодорхойлсон даатгуулагч өөрөө; 2) даатгалд хамрагдсан даатгуулагч; 3) даатгуулагчийн томилсон буюу даатгалын төлбөрийг хүлээн авагчаар хуулиар тогтоосон гуравдагч этгээд - бодит ашиг хүртэгч; 4) даатгуулагчийн өв залгамжлагчид, хэрэв даатгалын гэрээнд энэ хүнээс өөр ашиг хүртэгчийг нэрлээгүй бол даатгуулагчийн хувьд "даатгал эзэмшигч", "даатгуулагч", "ашиг хүртэгч" гэсэн тоонууд давхцаж болно. Тэрээр даатгалын гэрээний нэг тал болж ашиг сонирхлоо даатгуулдаг (өөрөөр хэлбэл тэр даатгуулагч), мөн даатгалын тохиолдол тохиолдоход даатгалын төлбөр авдаг (өөрөөр хэлбэл тэрээр ашиг хүртэгч). Гэсэн хэдий ч зарим тохиолдолд эдгээр бүх тоо баримтыг бие даасан субьект болгон танилцуулж болно.
Хоёрдахь утгаараа "ашиг хүртэгч" гэдэг нь тодорхой даатгалын оролцогчийг илэрхийлдэг - энэ нь даатгуулагч биш бөгөөд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгагчаас даатгалын төлбөрийг шаардах эрхтэй гуравдагч этгээд юм.
Хэрэв гуравдагч этгээдийн хувьд ашиг хүртэгч байгаа бол даатгалын гэрээ нь Урлагт заасан гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд гэрээний бүтцийг олж авдаг. 430 грк.
Гуравдагч этгээд болох ашиг хүртэгчийн оролцоотой даатгалын гэрээний онцлог шинж чанарууд нь:
1) энэ тохиолдолд ашиг хүртэгч нь даатгуулагч, даатгуулагч биш;
2) даатгагч нь даатгалын төлбөрийг даатгуулагч, даатгуулагчид бус харин ашиг хүртэгчид биелүүлэх ёстой;
3) ашиг хүртэгч нь даатгагчаас түүний талд хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг шаардах бие даасан эрхтэй, өөрөөр хэлбэл. -д олж авдаг даатгалын үүрэгзээлдүүлэгчийн эрх;
4/ даатгуулагч гэрээний тал болох үүргээ биелүүлээгүй буюу цаг тухайд нь биелүүлээгүйгээс үүсэх үр дагаврын эрсдлийг ашиг хүртэгч хариуцна.
Хүлээн авагч нь хувийн болон эд хөрөнгийн албан журмын болон сайн дурын даатгалд хамрагдах боломжтой.
Сайн дурын даатгалын төрлүүдийн хувьд даатгуулагч нь хэн ашиг хүртэх ёстойг өөрөө шийддэг. Тиймээс, хэрэв даатгагч гэрээ байгуулахыг зөвшөөрсөн (эсвэл үүрэг хүлээсэн) бол даатгагчийн хувьд ашиг хүртэгчийг заавал зааж өгөх ёстой. Зөвхөн даатгуулагч нь ашиг хүртэгчийг томилох эрхтэй гэдгийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй: бусад хүмүүс (жишээлбэл, даатгуулагч) ийм эрхгүй. Гэсэн хэдий ч ашиг хүртэгч болохын тулд даатгалын гэрээ байгуулах ёстой, өөрөөр хэлбэл. даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан хоёр талын гэрээ. Түүнчлэн, гэрээнд ашиг хүртэгчээр томилогдсон этгээд энэ статусыг ашиглахын тулд ашиг хүртэгчийн эрхийг хэрэгжүүлэх хүсэл зоригоо илэрхийлэх ёстой.
Албан журмын даатгалын төрөл, түүнчлэн сайн дурын даатгалын зарим төрлийн хувьд ашиг хүртэгчийн тоог хуулиар тогтоодог. Энэ тохиолдолд даатгуулагчийн ашиг хүртэгчийг томилох хүсэл эрмэлзэл нь хуулийн шаардлагын нөлөөн дор үүсдэг. Даатгуулагчийн заавар, талуудын тохиролцоогоор хуулийг өөрчлөх боломжгүй.
Тиймээс, иргэний хариуцлагыг даатгахдаа даатгуулагч эсвэл хохирол учруулсан өөр этгээдийн талд гэрээ байгуулсан, эсхүл гэрээнд хэнд хамаарахыг заагаагүй байсан ч хохирч болзошгүй хүн (жишээлбэл хохирогч) нь ашиг хүртэгч юм. үүнийг дэмжсэн (Иргэний хуулийн 931-р зүйл). Гэрээний дагуу хариуцлагыг даатгахдаа ашиг хүртэгч нь гэрээний тал бөгөөд гэрээний нөхцлийн дагуу даатгалын гэрээг өөр этгээдийн талд байгуулсан эсвэл түүнд заагаагүй байсан ч даатгуулагч зохих хариуцлага хүлээх ёстой. хэний талд шийдвэрлэсэн (Иргэний хуулийн 932 дугаар зүйл).
Даатгалын хууль тогтоомж нь ашиг хүртэгчийг солих институцийг мэддэг.
Иргэний хуульд даатгуулагч нь даатгалын гэрээнд дурдсан ашиг хүртэгчийг даатгагчид бичгээр мэдэгдэх замаар өөр этгээдээр солих эрхтэй гэж заасан байдаг.
Даатгуулагчийн зөвшөөрлөөр томилогдсон хувийн даатгалын гэрээгээр ашиг хүртэгчийг солихыг зөвхөн түүний зөвшөөрлөөр зөвшөөрнө. Даатгуулагчийн зөвшөөрлийг бичгээр илэрхийлсэн байх ёстой. Хэрэв даатгуулагч өөрөө даатгуулагч бол солихын тулд тусдаа бичгээр зөвшөөрөл авах шаардлагагүй (Иргэний хуулийн 956 дугаар зүйл).
Нэмж дурдахад, даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлсний дараа, эсвэл даатгалын төлбөрийг даатгагчид нэхэмжлэл гаргасны дараа ашиг хүртэгчийг өөр хүнээр сольж болохгүй (Иргэний хуулийн 956 дугаар зүйл). Урлагийн дагуу тогтоосон ерөнхий журмын дагуу. Иргэний хуулийн 430-д зааснаар талууд гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд байгуулсан гэрээг энэ этгээдийн зөвшөөрөлгүйгээр зээлдэгчид энэ гэрээнээс үүсэх эрхээ хэрэгжүүлэх хүсэлтэй байгаагаа илэрхийлсэн үеэс эхлэн цуцлах, өөрчлөх боломжгүй. Энэ журамтай харьцуулахад ашиг хүртэгчийн эрх тодорхой хэмжээгээр нарийссан - зүгээр л ашиг хүртэгч болох хүсэлтэй байгаагаа зарлах нь даатгуулагчийг нэг талын захиалгаар солихоос урьдчилан сэргийлэхэд хангалтгүй юм. Даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх эсвэл даатгалын төлбөрийг даатгагчид нэхэмжлэл гаргах шаардлагатай. Энэ нь ашиг хүртэгчийн ашиг сонирхолд нийцсэн даатгалын гэрээ болон гуравдагч этгээдийн ашиг сонирхолд нийцсэн гэрээний ерөнхий загвар хоёрын нэг ялгаа юм.
Даатгуулагч болох ашиг хүртэгчийг солихдоо даатгуулагчийг солиход тавигдах шаардлагыг мөн харгалзан үзнэ. Иймд хувь хүний даатгалын гэрээгээр даатгуулагч болох ашиг хүртэгчийг солихдоо ашиг хүртэгч болон даатгагчийн зөвшөөрлөөр солих боломжтой.
Хүлээн авагчийг солих нь даатгалын тохиолдлын өмнө болон дараа тохиолдож болно. Энэ тохиолдолд ашиг хүртэгч даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэхээс өмнө буюу даатгалын төлбөрийг даатгагчид нэхэмжлэл гаргахаас өмнө солих нь зайлшгүй чухал юм. Даатгалын тохиолдол нь даатгуулагч нас барсан тул ашиг хүртэгчийг солих зөвшөөрлийг авах боломжгүй бол түүнийг солих нь хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй.
Дараах тохиолдолд ашиг хүртэгчийг солих боломжгүй.
Эд хөрөнгийн даатгалыг ашиг хүртэгчийн нэрийг заагаагүй ("энэ нь хэний зардлаар байх ёстой" даатгал) хийсэн бол (Иргэний хуулийн 930 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсэг);
Үр ашиг хүртэгчийг хуулиар урьдчилан тодорхойлсон тохиолдолд: хохирогч - хохирол учруулсан хариуцлагыг даатгах үед (Иргэний хуулийн 931 дүгээр зүйлийн 3 дахь хэсэг); гэрээний тал - гэрээг зөрчсөний хариуцлагыг даатгах үед (Иргэний хуулийн 932 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсэг); даатгуулагч өөрөө - бизнесийн эрсдэлийг даатгахдаа (Иргэний хуулийн 933-р зүйл).
Даатгуулагч эсвэл даатгуулагчийг солих нь ашиг хүртэгчийг автоматаар өөрчлөхгүй.
Даатгуулагч биш ашиг хүртэгч нас барсан эсвэл ашиг хүртэгчийн эрхээс татгалзсан тохиолдолд түүний эрх нь даатгуулагчид (хэрэв тэр даатгуулагч бол түүнд) шилжинэ.
Даатгуулагч болох ашиг хүртэгч нас барсан тохиолдолд даатгуулагчийг солихтой холбоотой нийтлэг үр дагавар үүсдэг.
Хүлээн авагчийг өөрчлөхөд даатгагчийн зөвшөөрөл шаардлагагүй. Иймд даатгуулагчийг даатгуулагчаар солих нь даатгалын төлбөрийг хүлээн авсны дараа зээлдүүлэгчийг солих (нэг этгээдээс шаардах эрх шилжүүлэх) бөгөөд даатгалын гэрээний хүрээнд даатгуулагчийн хүсэл зоригийг нэг талын илэрхийлсэн үйлдэл юм. даатгалын гэрээний хүрээ. Анхны ашиг хүртэгчтэй холбоотойгоор түүнийг солих ажлыг энэ хүний зөвшөөрөлгүйгээр хийж болно. Урлагийн заалтад анхаарлаа хандуулцгаая. Иргэний хуулийн 956-р зүйл нь заавал байх ёстой бөгөөд даатгуулагчийн ашиг хүртэгчийг солих эрхийг гэрээгээр ямар нэг байдлаар өөрчлөх, хязгаарлах боломжгүй (жишээлбэл, ашиг хүртэгчийг солих боломжтой гэсэн заалт оруулах замаар. даатгагчийн зөвшөөрөл, эсхүл даатгуулагч урьд нь томилогдсон ашиг хүртэгчийн зөвшөөрөлгүйгээр ашиг хүртэгчийг солих эрхгүй гэсэн заалт гэх мэт).
Хуулийн үүднээс авч үзвэл даатгуулагч нь ашиг хүртэгчийг солих нь өмнө нь байгуулсан даатгалын гэрээний нөхцөлийг өөрчилнө гэсэн үг юм. Гэхдээ энэ өөрчлөлт нь даатгуулагчийн хүсэл зоригийг нэг талдаа илэрхийлсний үндсэн дээр хийгдсэн тул бид хуулиар олгогдсон бүрэн эрхийнхээ дагуу талуудын аль нэгнийх нь хүсэлтээр гэрээг өөрчлөх онцгой тохиолдлыг авч үзэж байна. Иргэний хуулийн 450).
Бодлого эзэмшигчид(ОХУ-ын "ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулийн 5-р зүйл) хуулийн этгээд, чадварлаг хүмүүсийг сайн дурын үндсэн дээр (өөрийн дур зоргоор) даатгагчидтай даатгалын гэрээ байгуулсан, эсвэл даатгуулагч гэж хүлээн зөвшөөрдөг. хуулийн хүчээр. Хуулийн этгээд, чадварлаг хүмүүс зөвхөн холбооны хууль тогтоомжид заасан тохиолдолд л хуулийн дагуу даатгуулагч болдог.
Даатгуулагчдаатгуулагчийн сайн санааны үндсэн дээр эрүүл мэнд, амь нас, эд хөрөнгө, тэтгэврээ даатгалын байгууллагад даатгуулсан иргэнийг хэлнэ. шууд зааварчилгааХолбооны тусгай хуульд. Тухайлбал, даатгуулагчийн дагуу Холбооны хууль"Үйлдвэрлэлийн осол, мэргэжлээс шалтгаалсан өвчний нийгмийн даатгалын тухай" нь хувь хүн заавал даатгуулах ёстой. нийгмийн даатгалҮйлдвэрлэлийн осол, мэргэжлээс шалтгаалах өвчний улмаас, түүнчлэн үйлдвэрлэлийн осол, мэргэжлээс шалтгаалсан өвчний улмаас эрүүл мэндээрээ хохирсон иргэн. тогтоосон журмаарулмаар мэргэжлийн хөдөлмөрийн чадвараа алдахад хүргэдэг.
Даатгуулагч нь гэрээний тал биш (гэрээний талууд нь даатгагч ба даатгуулагч) бөгөөд түүний хүсэл зоригийн илэрхийлэл нь гэрээний нөхцлийг өөрчлөх үндэслэл болохгүй. Даатгуулагч бүх төрлийн даатгалын гэрээнд байдаггүй. Тийм ээ, гэрээнд эд хөрөнгийн даатгалХуульд зааснаар даатгуулагч гэдэг хүн байхгүй, байж ч болохгүй. Мөн хувь хүний даатгалын гэрээ, хохирол учруулсан хариуцлагын даатгалын гэрээнд “даатгуулагч” гэсэн ойлголт байдаг. Даатгуулагчийг томилох асуудлыг даатгалын гэрээ байгуулахдаа талууд (даатгуулагч, даатгагч) тохиролцсон байх ёстой. Даатгуулагчийн талд хувийн даатгалын гэрээг байгуулж болно. Даатгуулагч нь гэрээг өөр этгээдийн талд байгуулахыг зөвшөөрөхгүй бол гэрээг өөрөө даатгуулагчийн талд байгуулна, өөрөөр хэлбэл гэрээнд ашиг хүртэгч байхгүй болно. Дараа нь хувийн даатгалын гэрээгээр даатгуулагч нас барсан тохиолдолд гэрээнд шууд заасан бусад ашиг хүртэгч байхгүй тохиолдолд нас барсан даатгуулагчийн өв залгамжлагчид аяндаа ашиг хүртэгч болдог.
Ашиг хүртэгч– энэ нь даатгалын гэрээг түүний талд байгуулсан хүн юм. Хүлээн авагч нь хувь хүн, хуулийн этгээд байж болно.
Хувийн даатгалын хувьд даатгуулагч өөрөө эсвэл даатгуулагч, эсхүл даатгуулагчийн зөвшөөрлөөр өөр гуравдагч этгээдийг ашиг хүртэгчээр томилж болно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 934-р зүйл).
Эд хөрөнгийн даатгалд даатгуулагч даатгалын гэрээгээр ашиг хүртэгчээр томилох эрхтэй, даатгалын тодорхой ашиг сонирхол бүхий этгээдийг хуулиар тодорхой заасан байдаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 929-р зүйлд зааснаар эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний дагуу даатгуулсан эд хөрөнгийг хууль тогтоомжийн үндсэн дээр хадгалах сонирхолтой хүмүүсийг ашиг хүртэгчид томилж болно. эрх зүйн актэсвэл гэрээ (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 930 дугаар зүйл).
Хохирол учруулсан хариуцлагын даатгалын гэрээнд (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 931-р зүйл) даатгуулагч эсвэл даатгуулагчийн үйлдлээс болж хохирч болзошгүй хүмүүс ашиг хүртэгч байж болно.
Гэрээний дагуу хариуцлагыг даатгуулахдаа (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 932-р зүйл) даатгуулагч гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүйн улмаас хохирол учруулж болзошгүй хүмүүсийг ашиг хүртэгч гэж нэрлэж болно.
Оросын даатгалын хууль дахь даатгуулагчдын байр суурийг шинжлэх онолын нийтлэл
Даатгалд даатгуулагчийн эрх зүйн дэглэм
Даатгалтай холбоотой эрх зүйн харилцаанд даатгуулагч нь хувийн даатгалын гол дүр юм. Хувь хүний даатгалын гэрээний эрх зүйн мөн чанар нь зөвхөн даатгалын гэрээнд заасан тодорхой хувь хүний талд байгуулагдсанд оршино.
Өөрөөр хэлбэл, даатгалын эрх зүйн харилцаанд даатгуулагч гэж нэрлэгдэх даатгалын гэрээ байгуулсан хувь хүн нь хэлэлцэж буй эрх зүйн бүтцэд заавал оролцогч байх ёстой. Одоо байгаа хувийн даатгалын байгууллага нь эрх ашгийг хамгаалах зорилготой юм хувь хүмүүс.
Хувийн болон эд хөрөнгийн даатгалд ашиг сонирхол байгаа нь сонирхогч этгээдүүд өөрсдийн болон даатгалын гэрээнд заасан хувь хүмүүс санамсаргүй тохиолдлын, үзэгдлийн улмаас үүссэн санхүүгийн зардлыг нөхөх хүсэлтэй байгаатай холбоотой юм. хувийн даатгалын гэрээ.
Хууль эрх зүйн шинжилгээУрлагийн 1-р зүйл. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 934-т даатгуулагч нь хувийн даатгалын гэрээ байгуулсан гол дүрийн үүрэг гүйцэтгэдэг болохыг харуулж байна. Үүний зэрэгцээ даатгуулагч буюу даатгуулагч бус хүмүүс хувийн даатгалын гэрээнд даатгуулагчийн үүргийг гүйцэтгэж болно. Даатгал эзэмшигчид нь даатгалын гүйлгээний шууд оролцогч, тухайлбал хувийн даатгалын гэрээний тал, даатгалын дүнг өөрсдөдөө шууд авахын тулд даатгалын гэрээ байгуулсан этгээд юм. Эдгээр төрлийн хувийн даатгалын гэрээнд даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгчдийг нэг хүн буюу даатгуулагч болгон нэгтгэдэг. Үүний дагуу хувийн даатгалын гэрээгээр зөвхөн даатгуулагчийн эрх ашгийг даатгадаг.
Даатгалд хамрагдсан даатгуулагчид иргэний хариуцлага
Даатгалын практикт даатгуулагчийн дүр төрхийг даатгалын өөр төрлийн (объект) олж, ашигладаг бөгөөд энэ хүн даатгуулагч, ашиг хүртэгч биш зөвхөн даатгуулагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. гэрээнд заасан байдаг. Бид даатгуулагчдын томилсон даатгуулагчдын тухай ярьж байна өмчийн хэлбэрдаатгал, ялангуяа хохирлын хариуцлагыг даатгуулах үед. Энэ төрлийн даатгалын гэрээгээр зөвхөн даатгуулагч төдийгүй өөр гуравдагч этгээд болох даатгуулагчийн иргэний хариуцлагыг даатгаж болно. Тухайлбал, даатгалын гэрээгээр бусдын амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд хохирол учруулсаны улмаас үүссэн үүргийн хариуцлагын эрсдэл, даатгуулагч өөрөө болон хариуцаж болох өөр этгээдийн хариуцлагын эрсдэл. даатгуулж болно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 931 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэг).
ОХУ-ын Иргэний хуулийн 59-р бүлэгт зааснаар хохирлыг нөхөн төлөх үүрэг нь хохирол учруулсан этгээдэд хамаарна. Иймээс гуравдагч этгээдэд учруулсан хохирлыг нөхөн төлүүлэхтэй холбоотой тодорхой материаллаг зардлыг гэм буруутай этгээд хариуцах ёстой. Гэсэн хэдий ч ийм зүйлээс зайлсхийхийн тулд урьдчилан тооцоолоогүй зардалИрээдүйд тухайн хүн энэ ачааг өөр хүн буюу даатгагчтай тодорхой даатгалын эрх зүйн харилцаанд орсноор тодорхой хураамжаар шилжүүлэх эрхтэй.
Иймд иргэний хариуцлагын даатгалын гэрээ байгуулах замаар даатгалын эрх зүйн харилцаанд орох нь даатгуулагчдын ашиг сонирхолоос үүдэлтэй бөгөөд энэ нь ирээдүйд өөрийгөө болзошгүй эрсдлээс ангижруулах хүсэл эрмэлзлээс бүрддэг. материалын зардалхамааралтай санхүүгийн зардал, ингэснээр тэд санхүүгийн болон материаллаг байдлаа хадгалах боломжтой.
Гуравдагч этгээдэд гэм хор учруулсан үйлдэл, эс үйлдэхүйн улмаас этгээдэд иргэний хариуцлага хүлээлгэж болно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 59-р бүлгийн заалтын дагуу хохирлын шалтгаан нь хохирогч болох бусад хүмүүсийн эд хөрөнгө, амь нас, эрүүл мэндэд хохирол учруулсан тохиолдолд хариуцлага хүлээлгэж болох хувь хүн, хуулийн этгээд байж болно.
Түүнчлэн дээрх этгээдүүд өөрөө бус, өөр этгээдээс гэм хор учруулсан ч иргэний хариуцлага хүлээлгэж болно. Бид хуулийн этгээд эсвэл иргэний ажилтан болох хувь хүмүүсийн тухай ярьж байна (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 1068 дугаар зүйл); насанд хүрээгүй хүүхдийн үйлдлийн төлөө эцэг эхийн хариуцлагын тухай (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 1073-р зүйл); Эдгээр объектын эзэмшигчид болон бусад хууль ёсны өмчлөгчид, хэрэглэгчдийн аль алиных нь аюулыг нэмэгдүүлж байгаа үйл ажиллагаа, эсвэл аюулын эх үүсвэрийг ашигласны үр дүнд учруулсан хохирлын хариуцлагын тухай (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 1079-р зүйл); гэх мэт.
Дээр дурдсан зүйл нь хохирол учруулсан гуравдагч этгээдийн үйл ажиллагааны үр дүнд эдгээр хүмүүсийн гэм хор учруулсан хариуцлагыг зөвхөн тэдэнд төдийгүй эд хөрөнгийн өмчлөгч, эсхүл гэм хор учруулсан этгээдийн хууль ёсны төлөөлөгчдөд хүлээлгэж болохыг харуулж байна. Үүнд хамтарсан болон хэд хэдэн хэлбэрээр.
Хохирлыг нөхөн төлүүлэхийн тулд урьдчилан тооцоолоогүй, санамсаргүй зардлыг нөхөхийн тулд тухайн эд хөрөнгийн өмчлөгч, ажил олгогч, эцэг эх, түүнчлэн бусад сонирхогч этгээд хохирогчдын өмнө хүлээх хариуцлагыг, тэр дундаа жагсаасан хэм хэмжээнд заасан гуравдагч этгээдийн үйл ажиллагааны хариуцлагыг даатгуулах эрхтэй. ОХУ-ын Иргэний хуулийн. Энэ тохиолдолд иргэний хариуцлагын даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгалын ашиг сонирхол нь хохирогчдод учирсан хохирлыг нөхөн төлөх үүрэгтэй бусад этгээдийн үйлдлийг хариуцах этгээдэд хамаарна. өөрийн хөрөнгө. Хохирол учруулсан иргэний хариуцлагын даатгалын гэрээнд заасан бусад хүмүүсийг даатгуулагч гэж нэрлэдэг.
Иргэний хариуцлагын даатгалын гэрээ, түүнчлэн хувийн даатгалын гэрээнд даатгуулагчид даатгалын гэрээнд заавал нэрлэгдсэн байх ёстой. Даатгуулагчийг даатгалын гэрээнд дурдаагүй, зөвхөн даатгуулагч гэж заасан бол даатгуулагч өөрөө хариуцах хариуцлагыг даатгуулсан гэж үзнэ.
Даатгуулагчийг солих журам, нөхцөл
Даатгалын гэрээнд заасан даатгуулагчийг даатгалын тохиолдол гарахаас өмнө даатгуулагч өөр хүнээр сольж болно. Энэ эрхийг Урлагийн дагуу даатгуулагчид олгоно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 956.
Хууль дээдлэх ёс нь дараахь зүйлийг тодорхойлдог.
. иргэний хариуцлагын даатгалын гэрээгээр даатгуулагчийг солихыг бүх тохиолдолд зөвшөөрдөггүй, гэхдээ зөвхөн даатгалын гэрээгээр хориглоогүй тохиолдолд;
. Энэ эрхийг бүрэн хэрэгжүүлэхийн тулд даатгалын гэрээ үүнийг зөвшөөрсөн байсан ч хууль тогтоогч энэ тухай даатгагчид бичгээр мэдэгдэх үүрэг хүлээдэг.
Даатгуулагчийг солих ийм албан ёсны журмыг хууль тогтоогч нэвтрүүлсэн нь даатгалын гэрээнд заасан даатгуулагчийн хохирол учруулсан хариуцлагын эрсдлийн тодорхой тоо нь даатгуулагчийн хувьд чухал ач холбогдолтой байдагтай холбоотой юм. Энэ нь тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдгийг тодорхойлох хэрэгцээтэй холбоотой юм даатгалын тохиолдол.
Тодруулбал, тухайн төрлийн даатгалын гэрээ байгуулахдаа гэрээнд тодорхой даатгуулагчийг нэрлэсэн даатгуулагч Урлагийн дагуу үүрэг хүлээдэг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 944-т энэ даатгуулагчийн мэргэжлийн болон бусад үйл ажиллагаатай шууд холбоотой даатгуулагчийн талаархи бүх мэдээллийг даатгагчид мэдэгдэнэ. Хэрэв даатгуулсан аж ахуйн нэгжийн ажилтны хариуцлагыг даатгуулсан бол энэ ажилтны тус тусад нь тодорхойлсон чанар, шинж чанарыг (түүний мэргэжлийн ур чадвар, ажлын туршлага, боловсрол гэх мэт) хангах үүрэгтэй. Даатгуулагчаас авсан ийм мэдээлэл нь даатгагчид даатгалын тохиолдол гарах магадлал, учирсан хохирлын хэмжээг үнэлэх, даатгалын эрсдэлийг тодорхой даатгуулагчтай холбож, даатгалын гэрээ байгуулах шийдвэр гаргах боломжийг олгоно. Даатгуулагчийг солих тохиолдолд даатгалын эрсдлийг дахин үнэлэх шаардлагатай бөгөөд үүний үр дүнд санамсаргүй байдлын шинж тэмдэг, даатгалын эрсдэл үүсэх магадлал, эсвэл эсрэгээр нөхцөл байдал илэрч болно. даатгалын тохиолдол тохиолдох тогтмол байдлыг харуулж, улмаар даатгалын тохиолдол гарахгүй.
Иймд даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгуулагч нь ирээдүйд даатгуулагчийг солих, түүний дотор даатгалын гэрээнд оруулах боломжийн талаар даатгагчтай тохиролцсон байх ёстой. Гэрээнд эдгээр нөхцлүүдийг тохиролцсоны дараа даатгуулагч шаардлагатай бол түүний үйлдлийг хариуцах даатгуулагчийг (даатгуулагч) солих боломжийг олж авна.
Тиймээс даатгуулагчийг хүссэн үедээ солих эрхийг хүлээн авснаар даатгуулагч нь даатгуулагчийг солих шаардлагаас үүдэн иргэний хариуцлагын эрсдэл нэмэгдэж болзошгүй тохиолдолд даатгалын даатгалд хамрагдах эрхийг нэгэн зэрэг олж авдаг.
Даатгал эзэмшигч нь хуулиар олгогдсон, даатгалын гэрээний нөхцөлд заасан эрхээ хэрэгжүүлэхийн тулд өөр нэг шаардлагыг дагаж мөрдөх үүрэгтэй. шаардлагатай журамхуульд заасан албан ёсны . Даатгуулагчийг удахгүй солих талаар даатгагчид заавал бичгээр мэдэгдэх шаардлагатай байгаа талаар бид ярьж байна. Энэхүү хуулийн шаардлагыг зөрчсөн нь Урлагийн 3-р зүйлд заасны дагуу даатгагч гэрээг эрт цуцлахад хүргэж болзошгүй юм. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 959.
Даатгалын эрсдэлтэй холбоотой даатгалын гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх нь даатгагчийн хувьд чухал ач холбогдолтой бөгөөд учир нь даатгалын эрсдлийн үнэлгээний үр дүнгээс хамааран даатгагчид энэ эрсдлийг нөхөхөд шаардлагатай арга хэмжээг авдаг. Энэ нь урьдчилан сэргийлэх шаардлагатай арга хэмжээг авах эсвэл даатгуулсан эрсдэлийг нөхөхийн тулд бүрдүүлсэн даатгалын нөөцийг нэмэгдүүлэх гэсэн үг юм.
Даатгуулагч тээврийн хэрэгсэл нь иргэний хариуцлагын даатгалын гэрээ байгуулахдаа 10 жил ажилласан туршлагатай жолоочийн хариуцлагыг даатгуулсан бол жолоочийн үнэмлэхбүх ангиллын тээврийн хэрэгсэл жолоодох эрхтэй, түүнийг гэрээнд даатгуулагч гэж нэрлэсэн бол даатгагч нь даатгалын тохиолдол (хохирол) үүсэх магадлалын эрсдлийн зэрэглэлийг үнэлэхдээ шинж чанарыг харгалзан үзнэ. даатгуулагчийн талаарх мэргэжлийн мэдээлэл. Харин даатгуулагч буюу автотээврийн компани даатгуулагчтай байгуулсан гэрээгээ цуцалсны улмаас түүнийг сольсон бол хөдөлмөрийн гэрээмөн нэг жил жолоодсон туршлагатай, тодорхой ангилалд жолоодох эрх нь хязгаарлагдмал өөр хүнийг томилсон Тээврийн хэрэгсэл, үүний дагуу энэ жолооч осолд орж, гуравдагч этгээдэд хохирол учруулах магадлал өндөр байна. Ийм орлуулалтын талаар даатгагчид мэдээлэх нь даатгалын шимтгэлийг нэмэгдүүлэх замаар даатгалын зохих нөөцийг, түүний дотор даатгуулагчийн зардлаар хурдан, пропорциональ нэмэгдүүлэх боломжийг олгоно.
Даатгуулагч эд хөрөнгийн даатгалын гэрээ, тухайлбал хохирол учруулсан иргэний хариуцлагын даатгалд даатгуулагчийг бие даан томилох, тогтоосон нөхцлийн дагуу тэдгээрийг чөлөөтэй орлуулах эрх нь зөвхөн даатгуулагчид даатгагдах ашиг сонирхол байгааг харуулж байна. Эдгээр хэлцэлд даатгуулагч нь шууд бус сонирхолтой бөгөөд даатгалын бүтцийн үндэс суурь болж чадахгүй, учир нь даатгуулагч гэрээнд байхгүй байгаа нь түүнийг хүчингүй болгоход хүргэдэггүй; энэ тохиолдолд даатгуулагчийн ашиг сонирхлыг даатгуулсан гэж үзнэ. Даатгуулагч нь даатгуулагчийн өөрийн хүсэл сонирхолд нийцүүлэн даатгалын хэлцэл хийдэг нь баримт юм. Мөн даатгуулагч эд хөрөнгийн өмчлөгчийн хувьд даатгуулагчийн ашиг сонирхлоос үл хамаарах бие даасан ашиг сонирхол байгаа тохиолдолд. өмчийн хууль, тэр гүйлгээг орхих боломжгүй, тухайлбал даатгуулагчийн байр суурийг илүү тогтвортой байлгах эрхтэй. Даатгуулагч нь мөн эд хөрөнгийн тодорхой сонирхолтой байдаг боловч энэ ашиг сонирхол нь даатгуулах ашиг сонирхлын үүрэг гүйцэтгэхгүй, түүнийг орлохгүй байгаа нь даатгалын гэрээ байгуулах үндэслэл болж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Тиймээс даатгуулагч болон даатгуулагч (гэхдээ зөвхөн тухайн төрлийн даатгалын гэрээнд) ашиг сонирхлын зөрүүтэй байдаг. Тухайлбал: даатгуулагч нь тодорхой даатгалын гэрээний дагуу зөвхөн түүнд хамаарах субьектив даатгалын ашиг сонирхлын шууд өмчлөгч бөгөөд даатгуулагч нь "шууд бус ашиг сонирхлын" өмчлөгч юм, учир нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа, даатгалын хэмжээнээс давсан хэмжээний хохирлыг нөхөн төлүүлэх үүргийг түүний хамгаалалтад ногдуулж болно. Нэмж дурдахад, даатгуулагч нь даатгалын гүйлгээнд оролцогч байх сонирхолтой байдаг, учир нь даатгалын дүнгийн хүрээнд түүнд хүлээлгэсэн хариуцлагын хэмжээг даатгалын хамгаалалтад хамруулах боломжтой. Энэ нь бидний үзэж байгаагаар даатгалын гэрээний төрөлд даатгуулагчийн “шууд бус ашиг сонирхол” юм.
дахь даатгуулагч одоогийн гэрээдаатгуулагчийн даатгалын ашиг сонирхол бүхий даатгалыг даатгуулагч өөрийн зардлаар, даатгуулагчийн санаачилгагүйгээр шууд татдаг. Үүний зэрэгцээ, даатгуулагч нь даатгалын ашиг сонирхлоо даатгуулагчийн даатгуулсан ашиг сонирхлоор солих зорилгоо хэрэгжүүлдэггүй, учир нь энэ төрлийн гэрээнд даатгуулагч нь даатгалын ашиг тусыг хүртэх этгээд учраас ашиг хүртэгч биш юм. хохирч байна.
Даатгуулагчийн хувьд даатгуулагчийг хэлэлцэж буй даатгалын гэрээнд хамруулах зорилго нь даатгалын тохиолдол гарах магадлал нэмэгдэж байгаатай холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг нь даатгалд хамруулах, бусдын эрх ашгийг хамгаалахгүй байх явдал юм. даатгуулсан хүн. Мөн даатгуулагчийн даатгуулагчийн даатгуулагчийн эрх ашиг нь гэрээнд байгаа үед даатгуулагчийн хувьд даатгалын гэрээ байгуулах эрхтэй тул өөрийн ашиг сонирхлын үүднээс хүчин төгөлдөр даатгалын гэрээ байгуулах нь зохимжгүй юм. Нэг даатгалын объекттой нэг гэрээнд хоёр ашиг сонирхол бүхий хоёр хүнийг даатгахыг хуулиар зөвшөөрдөггүй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 929-р зүйл).
Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн авч үзэж байгаа даатгалын төрлийн гэрээнд даатгуулагчаар томилогдсон даатгуулагч заавал даатгуулах сонирхол байх албагүй гэж дүгнэж болно.
Дүрмийн 1-р зүйл. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 931-р зүйл нь даатгуулагч ба даатгагчийн хоорондын харилцааг зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн хоорондын харилцаа гэж үзэх боломжийг бидэнд бүрэн олгодоггүй. Мөн урлагийн давамгайлсан загвар. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 430-д яг ийм нөхцөл байдал үүссэн бөгөөд үүний дагуу гэрээ байгуулсан гуравдагч этгээд хэлцлийн бүрэн зээлдүүлэгч болно. Даатгуулагчид энэ төрлийн эрсдэл, тэр дундаа даатгуулагчийн хариуцлагын даатгалд даатгуулахдаа даатгуулагч болон даатгуулагчийн санаатай үйлдэл, илт хайхрамжгүй байдлаас болж хохирол учирсан бол даатгагчид төлбөр төлөхөөс татгалзах эрхтэй гэдгийг анхаарах ёстой. даатгалын нөхөн төлбөрэсвэл даатгалын дүн. Энэ заалтыг Урлагийн 1 дэх хэсэгт тодорхойлсон болно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 963 дугаар зүйлд заасан үндэслэлээр хохирогчдын амь нас, эрүүл мэндэд учруулсан хохирлыг нөхөн төлөхөөс бусад тохиолдолд зөвхөн эд хөрөнгийн хохирлыг нөхөн төлүүлэх тохиолдолд хамаарна. 2 ба 3 tbsp. 963-т даатгагч нь даатгуулагч болон даатгуулагчийн санаатай үйлдэл, илт хайхрамжгүй байдлаас үүдэлтэй байсан ч эдгээр хохирлыг нөхөн төлөхөөс чөлөөлөхгүй.
Иймд даатгалын гэрээнд даатгуулагч, даатгуулагч нь нэг хүний үүрэг гүйцэтгэдэггүй, даатгуулагчид үргэлж ашиг хүртэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэггүй, сүүлийнх нь зөвхөн хохирол учруулсан иргэний хариуцлагын даатгалын онцлог шинж юм. Бусад эрх зүйн байдалхувийн даатгалын гэрээнд даатгуулагчид.
Хувь хүний даатгалд даатгуулагчийн эрх зүйн байдал
Хувь хүний даатгалын гэрээнд даатгуулагчийн тоо хамгийн түгээмэл байдаг, учир нь даатгуулагч даатгуулагч биш боловч нэгэн зэрэг ашиг хүртэгч болж чаддаг. Сэдвийн бүрэлдэхүүний дагуу хувийн даатгалын гэрээнд даатгуулагч шууд, даатгуулагч, ашиг хүртэгч гэсэн гурван тоо үргэлж байдаг. Түүнээс гадна эдгээр үзүүлэлтүүдийн харьцаа нь даатгалын төрлөөс хамааран маш олон янз байж болно. Үүний зэрэгцээ даатгуулагч нь хувийн даатгалын бүх төрлийн гэрээнд хамрагдаж байгаа тул тухайн даатгуулагчийн дүр төрх сонирхол татахуйц байгаа бөгөөд энэ нөхцөл байдал нь даатгалын гэрээний төрлөөс хамааран даатгуулагчийн эрх зүйн байдлыг харгалзан үзэх шаардлагатай байгааг харуулж байна. Урлагт. 934 ОХУ-ын Иргэний хууль. Энэ дүрэмд хувийн даатгалын гэрээний шинж чанарын бие даасан гурван дэд төрлийг багтаасан болно. Энэ шинж чанарын үндэс нь даатгалыг эрсдлийн төрлөөр нь ялгах явдал байв - даатгуулах ашиг сонирхлын дараах даатгалын чухал элемент: нас барах эрсдэл; гэмтэл, эрүүл мэндэд бусад хохирол учруулах эрсдэл; авах эрсдэлтэй Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээөвчний талаар.
Амь нас, эрүүл мэндийн ослын даатгалд даатгуулагчийн шууд болон хувийн даатгалын гэрээнд заасан өөр даатгуулагчийн амь нас, эрүүл мэндийг даатгаж болно. Амьдралын даатгал нь эдгээр хүмүүс нас барсан тохиолдолд хийгддэг бөгөөд үүний улмаас энэ төрлийн гэрээний даатгалын объект нь даатгуулагч эсвэл даатгуулагчийн ашиг сонирхол, учирсан материаллаг сөрөг үр дагаврыг арилгах зардлыг нөхөн төлөхтэй холбоотой байдаг. даатгалын тохиолдол үүссэнээр.
Амь нас, эрүүл мэндийг ослоос даатгахдаа даатгуулагч нь хувь хүн, хуулийн этгээд байж болно. Хувь хүн амь нас, эрүүл мэндээ даатгахдаа холбогдох даатгалын гэрээгээр даатгуулагч, хуулийн этгээд даатгалын гэрээгээр үүрэг гүйцэтгэгч ажилтны (гуравдагч этгээд) амь нас, эрүүл мэндийг даатгуулсан тохиолдолд даатгуулагчийн үүрэг гүйцэтгэнэ. даатгуулагчид.
Эхний тохиолдолд даатгуулагч болон даатгуулагч нь гэрээнд нэр дурдсан болон гэрээнд тусгаагүй ашиг хүртэгчийн ашиг тусын төлөө эрүүл мэнд, амь насыг даатгуулсан даатгуулагчийн хувьд нэг хүний үүрэг гүйцэтгэдэг боловч үүнийг уриалсан. өв залгамжлалын тухай хууль тогтоомжийн дагуу өв залгамжлал Үүний зэрэгцээ, даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулагч (даатгуулагч гэх мэт) нь гэрээнд заасан ашиг хүртэгчийг өөр хүнтэй сольж, даатгагчид бичгээр мэдэгдэх эрхтэй. Хэрэв орлуулахаар төлөвлөж буй ашиг хүртэгч нь даатгалын гэрээний дагуу хүлээсэн үүргээ биелүүлсэн эсвэл даатгалын төлбөр төлөх тухай нэхэмжлэл гаргасан бол түүнийг орлуулахыг хориглоно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 956 дугаар зүйл). Даатгалын тохиолдол тохиолдсон тохиолдолд даатгуулагч нас барсны дараа ашиг хүртэгчид төлөх ёстой хэмжээг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй. даатгалын хамгаалалтдаатгуулагчийн өвлөн авсан эд хөрөнгөд ороогүй бөгөөд ашиг хүртэгч эсвэл түүний нэрлэсэн хүмүүст болзолгүйгээр төлөх ёстой (ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн 4015-1-р хуулийн 10 дугаар зүйлийн 4 дэх хэсэг. ОХУ-д даатгалын бизнесийн зохион байгуулалт").
Хувийн даатгалын гэрээнд ашиг хүртэгчдийн нэр заагаагүй бол даатгалын дүнг нотариатаас олгосон өв залгамжлалын гэрчилгээг үзүүлсний дараа хууль ёсны ашиг хүртэгч гэж нэрлэгддэг даатгуулагчийн өв залгамжлагчид төлнө. Тодорхойлсон ашиг хүртэгчид нь ОХУ-ын Иргэний хуулийн 62, 63-р бүлэгт заасан журмаар гэрээслэл эсвэл хуулиар өв залгамжлахаар дуудагдсан өв залгамжлагчид юм.
Хувийн даатгалын гэрээгээр даатгуулагч биш даатгуулагчийн эрх зүйн байдлын хувьд байдал арай өөр байна. Даатгуулагч нь хуулийн этгээд, даатгуулагч нь тухайн аж ахуйн нэгжийн ажилчид болох амь нас, эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний тухай бид ярьж байна. Даатгуулагчдын хувьд ажилчдынхаа амь нас, эрүүл мэндийг ажлын явцад болон ажилдаа ирэх, буцах замд гарч болзошгүй ослоос даатгах гол зорилго нь ажилтны ажлын байранд учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэхтэй холбоотой зардлаа нөхөх явдал юм. Энэ төрлийн даатгалын гэрээг гуравдагч этгээдийн ашиг сонирхолд нийцсэн гэрээ гэж үзэх нь зүйтэй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 430-р зүйл), үүний дагуу даатгуулагч нь даатгалын гэрээний дагуу гүйцэтгэлийг шаардах эрхтэй. Энэхүү гэрээний дагуу даатгуулагчийн эрх зүйн байдал нь гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулагч нь даатгуулагч болон даатгагчийн зөвшөөрөлгүйгээр түүний томилсон даатгуулагчийг солих эрхгүй байдгаараа онцлог юм. Даатгуулагчийг өөрийнх нь зөвшөөрөлгүйгээр солих боломжийг хуулийн энэ заалт бүрэн хаасан. Үүний зэрэгцээ даатгуулагч өөрийгөө өөр хүнээр солих эрхгүй, учир нь энэ нь даатгагчийн зөвшөөрөл шаардлагатай болно.
Даатгуулагчийн зөвшөөрлийг авах шаардлага нь даатгуулагчийн бие даасан шинж чанарт үндэслэн даатгалын тохиолдол үүсэх эрсдлийн зэрэглэлийг тодорхойлдог тул даатгуулагчийн эрүүл мэндийн байдал нь даатгагчид чухал ач холбогдолтой тул зөвтгөж болно. даатгуулагч. Түүнчлэн, хувийн даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгагчид даатгуулагчийн эрүүл мэндийн бодит байдлыг үнэлэхийн тулд үзлэг хийх эрхтэй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 945 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэг). Энэ нь даатгалын тохиолдол гарах магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдгийг тодорхойлохын тулд даатгагчид зайлшгүй шаардлагатай, учир нь даатгалд хамрагдахыг санал болгож буй даатгуулагч архаг өвчний эмгэг, халдлагатай гэж оношлогдвол даатгалын тохиолдол гарах магадлал өндөр байдаг. ажлын цаг нэмэгддэг. Гэхдээ даатгагч ийм хүнийг даатгаж болно, гэхдээ илүү өндөр үнээр.
Даатгуулагчийг солих - даатгуулагчийн аж ахуйн нэгжийн ажилтан - практикт нэлээд түгээмэл тохиолддог үзэгдэл юм. Энэ нь зарим ажилчдыг - даатгуулагчдыг халж, заримыг нь дахин ажилд авдагтай холбоотой юм. Ийм нөхцөлд аж ахуйн нэгжүүд шинээр ажилд орсон ажилчдын амь нас, эрүүл мэндийг шинээр биш харин солих замаар даатгахыг хичээж байна. Гэсэн хэдий ч ийм солих нь үргэлж боломжтой байдаггүй, учир нь дээр дурдсанчлан тэд даатгуулагчаас зөвшөөрөл авах ёстой, өөрөөр хэлбэл. огцорсон ажилчид.
Хувийн даатгалын гэрээнд тусгагдсан аж ахуйн нэгжийн ажилчид даатгуулагчид бусад этгээдийг ашиг хүртэгчээр нэрлээгүй бол эдгээр даатгалын гэрээний дагуу нэгэн зэрэг ашиг хүртдэг. Гэсэн хэдий ч даатгуулагч (даатгуулагч) болон ашиг хүртэгчдийн хоорондын харилцааг дараахь байдлаар нэгтгэж болно: гэрээнд ашиг хүртэгчийг заасан тохиолдолд даатгалын төлбөрийг (баталгаа) зөвхөн түүнд төлөх ёстой бөгөөд хэрэв гэрээнд ашиг хүртэгч байхгүй бол өв залгамжлагчид өвийг хүлээн авсны дараа.
Хувийн даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагчдын эрх зүйн байдлыг харгалзан үзэхэд хувийн даатгалын гэрээний онцлог шинж чанараас багагүй чухал эрх зүйн бусад шинж чанаруудыг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Нэгдүгээрт, энэ нь Урлагийн 1 дэх хэсэгт заасны дагуу юм. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 927 дугаар зүйлд хувийн даатгалын гэрээг нийтийн гэрээ гэж ангилдаг. Нийтийн гэрээний онцлог нь арилжааны байгууллагууд, түүний дотор даатгалын байгууллагууд, хууль болон бусад эрх зүйн актад зааснаас бусад тохиолдолд нийтийн гэрээ байгуулахдаа нэг хүнд бусдаас давуу эрх олгох эрхгүй. Даатгалын хууль тогтоомжид өөрөөр заагаагүй тул Урлагийн 2-т заасан үндсэн нөхцлөөс бусад тохиолдолд хувийн даатгалын гэрээ нь стандарт байх ёстой. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 942.
Хоёрдугаарт, энэ нь даатгагчид даатгалын нууцыг дагаж мөрдөх явдал юм. Даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгч, тэдний эрүүл мэндийн байдал, түүнчлэн эдгээр хүмүүсийн эд хөрөнгийн байдлын талаархи мэдээллийг задруулах нь хууль бус үйлдэл. мэргэжлийн үйл ажиллагаа. Даатгалын нууцыг зөрчсөн тохиолдолд даатгагч нь зөрчигдсөн эрхийн төрөл, зөрчлийн шинж чанараас хамааран Урлагийн дагуу хариуцлага хүлээнэ. Урлагт заасан журмын дагуу ОХУ-ын Иргэний хуулийн 946. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 139, 150.
В.АБРАМОВ, «Энергогарант» даатгалын группын докторант.
Бодлого эзэмшигчид(ОХУ-ын "ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулийн 5-р зүйл) хуулийн этгээд, чадварлаг хүмүүсийг сайн дурын үндсэн дээр (өөрийн дур зоргоор) даатгагчидтай даатгалын гэрээ байгуулсан, эсвэл даатгуулагч гэж хүлээн зөвшөөрдөг. хуулийн хүчээр. Хуулийн этгээд, чадварлаг хүмүүс зөвхөн холбооны хууль тогтоомжид заасан тохиолдолд л хуулийн дагуу даатгуулагч болдог.
Даатгуулагч- энэ нь даатгуулагчийн сайн санааны дагуу эсвэл холбооны тусгай хуульд шууд заасны дагуу эрүүл мэнд, амь нас, эд хөрөнгө, тэтгэврийг даатгалын байгууллагад даатгуулсан хувь хүн юм. Жишээлбэл, "Үйлдвэрлэлийн осол, мэргэжлээс шалтгаалсан өвчний нийгмийн даатгалд заавал даатгуулах тухай" Холбооны хуульд заасны дагуу даатгуулагч нь үйлдвэрлэлийн осол, мэргэжлээс шалтгаалсан өвчнөөс урьдчилан сэргийлэх нийгмийн даатгалд хамрагдах хувь хүн, түүнчлэн эрүүл мэндээрээ хохирсон иргэн юм. үйлдвэрлэлийн ослын үр дагавар.тогтоосон журмаар нотлогдсон үйлдвэрлэлийн болон мэргэжлээс шалтгаалсан өвчний улмаас мэргэжлийн хөдөлмөрийн чадвараа алдсан.
Даатгуулагч нь гэрээний тал биш (гэрээний талууд нь даатгагч ба даатгуулагч) бөгөөд түүний хүсэл зоригийн илэрхийлэл нь гэрээний нөхцлийг өөрчлөх үндэслэл болохгүй. Даатгуулагч бүх төрлийн даатгалын гэрээнд байдаггүй. Тэгэхээр эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд хуулийн дагуу даатгуулагч гэж байдаггүй, байж ч болохгүй. Мөн хувь хүний даатгалын гэрээ, хохирол учруулсан хариуцлагын даатгалын гэрээнд “даатгуулагч” гэсэн ойлголт байдаг. Даатгуулагчийг томилох асуудлыг даатгалын гэрээ байгуулахдаа талууд (даатгуулагч, даатгагч) тохиролцсон байх ёстой. Даатгуулагчийн талд хувийн даатгалын гэрээг байгуулж болно. Даатгуулагч нь гэрээг өөр этгээдийн талд байгуулахыг зөвшөөрөхгүй бол гэрээг өөрөө даатгуулагчийн талд байгуулна, өөрөөр хэлбэл гэрээнд ашиг хүртэгч байхгүй болно. Дараа нь хувийн даатгалын гэрээгээр даатгуулагч нас барсан тохиолдолд гэрээнд шууд заасан бусад ашиг хүртэгч байхгүй тохиолдолд нас барсан даатгуулагчийн өв залгамжлагчид аяндаа ашиг хүртэгч болдог.
Ашиг хүртэгч– энэ нь даатгалын гэрээг түүний талд байгуулсан хүн юм. Хүлээн авагч нь хувь хүн, хуулийн этгээд байж болно.
Хувийн даатгалын хувьд даатгуулагч өөрөө эсвэл даатгуулагч, эсхүл даатгуулагчийн зөвшөөрлөөр өөр гуравдагч этгээдийг ашиг хүртэгчээр томилж болно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 934-р зүйл).
Эд хөрөнгийн даатгалд даатгуулагч даатгалын гэрээгээр ашиг хүртэгчээр томилох эрхтэй, даатгалын тодорхой ашиг сонирхол бүхий этгээдийг хуулиар тодорхой заасан байдаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 929-р зүйлд зааснаар эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний дагуу хууль, бусад эрх зүйн акт, гэрээний үндсэн дээр даатгуулсан эд хөрөнгийг хадгалах сонирхолтой хүмүүсийг ашиг хүртэгчид томилж болно (Иргэний хуулийн 930-р зүйл). ОХУ-ын).
Хохирол учруулсан хариуцлагын даатгалын гэрээнд (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 931-р зүйл) даатгуулагч эсвэл даатгуулагчийн үйлдлээс болж хохирч болзошгүй хүмүүс ашиг хүртэгч байж болно.
Гэрээний дагуу хариуцлагыг даатгуулахдаа (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 932-р зүйл) даатгуулагч гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүйн улмаас хохирол учруулж болзошгүй хүмүүсийг ашиг хүртэгч гэж нэрлэж болно.
Даатгалын гэрээ нь ихэвчлэн зээлтэй нягт холбоотой байдаг. Энэ нь нэг талаас даатгалын компаниудтай нягт холбоотой банкны хувьд нэмэлт орлого, нөгөө талаас зээлдэгч төлбөрийн чадвараа алдсан тохиолдолд эрсдэлийг бууруулах боломж юм. Зээлдэгчийн хувьд даатгалын гэрээ нь мэдээжийн хэрэг санхүүгийн нэмэлт дарамт боловч нөгөө талаас урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлаас өөрийгөө даатгаснаар та банкинд их хэмжээний өр төлөхөөс санаа зовох хэрэггүй болно. Гэхдээ та зөвхөн гаргаад зогсохгүй өөрийгөө даатгаж чадна зээлийн гэрээ, даатгалын бодлогыг үйлчлүүлэгч болон даатгалын компанийн хооронд шууд гаргаж болно. Даатгуулагч, даатгуулагч гэж хэн бэ? Даатгагч нь хуулийн этгээд ( Даатгалын компани). Даатгал эзэмшигч нь байгууллага эсвэл хувь хүн байж болно. Энэ асуудлыг илүү нарийвчлан авч үзье.
Бодлого эзэмшигч
Эхлээд даатгуулагч хэн бэ гэдгийг харцгаая. Энд даатгалын гэрээг хаана, ямар нөхцөлд байгуулахаас их зүйл шалтгаална. Хэрэв энэ нь зээл юм бол ихэнхдээ банк нь даатгагч юм. Тэр бас ашиг хүртэгч. Бид танд хэний ашиг хүртэгч байгааг хэлэх болно. Даатгуулагч нь төлбөрөө төлдөг даатгалын шимтгэлдаатгалын компани.
Энэ шимтгэлд үндэслэн даатгалын компани төлөх үүрэг хүлээдэг бэлэн мөнгөдаатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд. Энэ төлбөрийг даатгалын төлбөр гэж нэрлэнэ. Даатгалын төлбөртөлсөн шимтгэлийн хэмжээнээс ихээхэн давсан. Дүрмээр бол даатгалын дүнгээс шимтгэлийг тооцдог тодорхой тариф байдаг.
Мөн хувь хүн даатгуулагчийн үүргийг гүйцэтгэж болно. Энэ тохиолдолд гэрээг үйлчлүүлэгч болон даатгалын компанийн хооронд шууд байгуулдаг. Ийм гэрээг зээлтэй болон зээлгүйгээр хийх боломжтой.
Даатгуулагч, даатгуулагчийн тодорхойлолт нь гэрээ байгуулахтай нягт холбоотой байдаг. Зээл олгохдоо ихэвчлэн, ялангуяа хэрэглээний зээлийн зах зээл дээр хамтын даатгалын гэрээ байгуулдаг. Ийм гэрээнд банк нь даатгуулагч бөгөөд зээлээ төлж дуусах хүртэл ашиг хүртэгч нь мөн. Энэ тохиолдолд даатгалын тохиолдол тохиолдож, зээлийн гэрээ хаагдаж амжаагүй бол даатгалын компани зээлээ төлөхөд зарцуулна.
Хэрэв зээл аль хэдийн хаагдсан бол энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч даатгалын төлбөрийг өөрийн үзэмжээр ашиглаж болно. Энэ төрлийн даатгалд үйлчлүүлэгч нь даатгуулагчийн үүргийг гүйцэтгэдэг. Мөн гэрээ нь өөрөө банк, даатгалын байгууллага хооронд хийгддэг. Мөн үүнийг олон нийтэд сурталчлах боломжгүй дотоод баримт бичиг гэж үздэг. Даатгуулагч, даатгуулагч, даатгуулагчийн бүх эрх, үүргийг эндээс авах боломжтой ерөнхий дүрэмдаатгал.
Дүрмүүд нь даатгалын компанийн вэбсайт эсвэл оффис дээр олон нийтэд нээлттэй байх ёстой. Гэхдээ гэрээ байгуулахдаа дүрмээ баримталдаг заавал байх ёстойдаатгуулагчид олгохгүй байж болно. Тиймээс хэрэв та хамтын/бүлэглэлийн даатгалын бодлогод бүртгүүлэх гэж байгаа бол асуугаарай хариуцлагатай хүн ерөнхий дүрэмдаатгал, бүх чухал, хэрэгтэй мэдээлэл байдаг.
Банк хувь хүний даатгалд оролцдоггүй. Даатгуулагч болон даатгагч нь үйлчлүүлэгч, даатгалын компани юм. Хувь хүний даатгалын хувьд бодлого гаргах ёстой. Дашрамд хэлэхэд, хамтын хувилбарт тийм биш байж магадгүй юм. Бодлогод даатгалын гэрээ, хураамж, даатгалын дүн, төлбөрийн журамтай холбоотой бүх үндсэн заалтуудыг тусгасан болно.
Бодлого эзэмшигчээр хувь хүнийг томилдог бөгөөд тэрээр хэн ашиг хүртэгч болохыг өөрөө шийдэх боломжтой, өөрөөр хэлбэл үйлчлүүлэгч өөрөө болон гуравдагч этгээдийг ашиг хүртэгчээр томилж болно. Даатгалын тохиолдол тохиолдвол ашиг хүртэгч мөнгөө авна. Үүний дагуу даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын компаниас мөнгө хүлээн авагч нь ашиг хүртэгч юм.
Тэгэхээр даатгагч гэж хэн бэ? Бүх зүйл маш энгийн, даатгагч нь даатгалын компани юм. Энэ санхүүгийн байгууллага, энэ нь төлөх үүргийг хүлээнэ даатгалын хэмжээдаатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд. Даатгалын олон төрөл байдаг. Мөн энэ чиглэлээр даатгуулсан тохиолдол гэж юу болохыг бодлого, гэрээ, даатгалын дүрэмд заасан байдаг. Ямар төрлийн даатгал байдаг вэ?
- Амь нас, эрүүл мэндийн даатгал.Даатгалын тохиолдол бүхий бүлгийн даатгалын төрөл: нас баралт, эхний болон хоёрдугаар бүлгийн тахир дутуу болох.
- Ажлаа алдахаас.Хувь хүний даатгал, үйл явдал нь ажил олгогчийг татан буулгах, орон тооны цомхотгох зэрэгт хүлээн зөвшөөрөгдсөн.
- Эд хөрөнгийн даатгал.Хувь хүний гэрээ, өөрөөр хэлбэл урьдчилсан нөхцөлипотекийн зээлд хамрагдах үед.
- Гадаадад зорчих даатгал.Шенген эсвэл виз авахад шаардлагатай хувь хүний даатгал. Үйлчлүүлэгчийн эрүүл мэнд, ачаа тээшийг хоёуланг нь даатгуулж болно.
Өөр бусад чиглэлүүд байдаг, тэдгээрийн нэлээд олон нь даатгагч бүр хувь хүн, хуулийн этгээдийн аль алинд нь хамгийн сонирхолтой даатгалын төрлийг хөгжүүлэхийг хичээдэг. Даатгалын үйл ажиллагааОХУ-д зохицуулагддаг Иргэний хууль. Гэхдээ талуудын бүх эрх, үүргийг дүрмээр эсвэл даатгалын гэрээгээр зохицуулах ёстой.
Талуудын үндсэн эрх, үүрэг
Өмнө нь хэлсэнчлэн, илүү их дэлгэрэнгүй мэдээлэлбодит гүйцэтгэсэн баримт бичигт үндэслэн авч болно. Ихэнх ийм гэрээнд нийтлэг байдаг тодорхой эрх, үүрэг байдаг.
Жишээлбэл, даатгуулагч дараахь үүрэгтэй.
- даатгалын шимтгэлийг цаг тухайд нь төлөх;
- эрүүл мэнд, эд хөрөнгийн талаар найдвартай мэдээлэл өгөх, юу ч нуухыг оролдохгүй байх;
- гэрээнд заасан хугацаанд буюу ихэвчлэн хуанлийн 30 хоногийн дотор даатгалын тохиолдол гарсан тухай даатгагчид мэдэгдэх.
Даатгал эзэмшигч дараахь эрхтэй.
- даатгалын бүтээгдэхүүний талаар дэлгэрэнгүй мэдээлэл авах;
- өөрийн амтанд тохирсон даатгагчийг сонгох;
- даатгалын нөхцөлийг үндэслэн даатгагчтай харилцаагаа хугацаанаас нь өмнө цуцлах. Хэрэв гэрээнд шимтгэлийг буцааж өгөхийг заагаагүй бол даатгагч Иргэний хуулийн 958 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсэгт заасны дагуу юу ч төлөхгүй.
Хариуд нь даатгагч дараахь үүрэгтэй.
- эдийн засгийн хувьд боломжтой гэж үзвэл даатгалд хамрагдах;
- шаардлагатай бол бие даасан үнэлгээчээр хангах;
- даатгалын тохиолдол хүчин төгөлдөр болсон гэж үзвэл даатгалын дүнг төлөх;
- үйлчлүүлэгчийн мэдээллийг нууцлах.
Даатгагч дараахь эрхтэй.
- Эдийн засгийн хувьд боломжгүй бол гэрээ бүү хий.
- Үйл явдлыг даатгуулсан гэж хүлээн зөвшөөрөөгүй эсвэл үйлчлүүлэгч энэ үйл явдал тохиолдоход ямар нэгэн зүйл нөлөөлж болзошгүйг мэдэж байсан бол даатгалын мөнгийг бүү төл. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч тухайн үйл явдал болоход хүргэсэн өвчин байгааг нуусан.
- Бүх зүйлийг шаардах Шаардлагатай бичиг баримтдаатгалын тохиолдлын магадлал эсвэл түүний тохиолдлын талаар үнэлэх.