Эд хөрөнгийн даатгал. Даатгалын объектын бодит үнэ цэнэ хэд вэ?

Хөрөнгийн даатгал бол хамгийн түгээмэл даатгалын төрлүүдийн нэг юм. Мөн чанарын үүднээс авч үзвэл энэ нь хувийн (эрсдлийн) даатгалтай бараг адилхан боловч зарим нэг ялгаатай талуудтай. Тэдний заримыг нь харцгаая.
Эхний ялгаа нь даатгалын үнэ ба даатгалын дүнг тодорхойлоход хамаарах бөгөөд үүнийг хөрөнгийн бодит үнэ цэнэд үндэслэн тооцдог. Даатгалын хэмжээ нь бодит үнээс илүү байж болохгүй.
Даатгалын тарифын тооцоо нь арга зүйн хувьд ялгаатай биш юм хувийн даатгал, гэхдээ бусад эрсдэлт хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.
Бусад мэдэгдэхүйц ялгааалдагдлыг барагдуулахтай холбоотой. Эд хөрөнгийг даатгуулахдаа (хөдлөх ба үл хөдлөх хөрөнгө) даатгалын төлбөрийг даатгалын гэрээ байгуулах үеийн бодит үнийн зөрүүг хасч тооцно. хэвийн элэгдэлцаашдын хэрэглээнд тохирсон үлдэгдэл болон даатгуулсан эд хөрөнгийг аврах зардал. Энэ тохиолдолд үүнийг анхаарч үздэг гэрээнд заасандаатгалын нөхөн төлбөрийн даатгалын тогтолцоо. Тариаланг даатгахдаа хохирлыг барагдуулахдаа үр тариа, хүнсний ногоо, жимс жимсгэний бодит үнэ цэнэ, тариалсан талбай, хүлээгдэж буй ургацын түвшинг харгалзан үздэг. Амьтдыг даатгуулахдаа үзүүлэлтийн нормыг харгалзан үзэж болно байгалийн нөхөн үржихүйамьтад.
Даатгалын төлбөрийн хэмжээг тодорхойлохдоо даатгалын гэрээнд франчайз байгаа эсэх, даатгалын нөхөн төлбөрийн тогтолцоог харгалзан үзнэ. Болзолт болон болзолгүй франчайз гэж байдаг. Нөхцөлтэй суутгалтай бол хохирлын нөхөн төлбөрийг бүрэн төлдөг. Нөхцөлгүй бол хохирлын бүрэн хэмжээг болзолгүй суутгалын хэмжээгээр бууруулна. Хэрэв хохирол нь болзолт буюу болзолгүй хасагдах хэмжээнээс бага байвал төлбөр хийхгүй.
Жишээ 5.1. Даатгалын тоног төхөөрөмжийн үнэ 10 сая рубль, даатгалын хэмжээ 8 сая рубль, даатгуулагчид учирсан хохирол 7 сая рубль байна. Пропорциональ хариуцлагын систем болон эрсдэлийн эхний системийг ашиглан даатгалын нөхөн төлбөрийг тооцох.
Шийдэл:
Пропорциональ тогтолцооны дагуу даатгалын нөхөн олговор нь: 7 сая х (8/10 сая) = 5.6 сая, эрсдэлийн эхний системийн дагуу 7 сая рубль болно.
Жишээ 5.2. Даатгалын хэмжээ 95 мянган рубль байна. Алдагдал нь 12,760 рубль байв. Гэрээнд болзолгүйгээр 10%-ийн суутгалын хэмжээг тогтоосон. Даатгалын төлбөр нь: 12,760 - (95,000 x 10%) = 3,260 рубль болно.
Эсвэл: Даатгалын хэмжээ 75 мянган рубль байна. Алдагдал 12% байсан. Гэрээнд 10% -ийн болзолт франчайзыг тогтоосон. Даатгалын төлбөр нь: 75,000 х 12% = 8,400 байх болно, учир нь хохирлын хэмжээ нь болзолт суутгалын хэмжээнээс их (өөрөөр хэлбэл бүрэн төлбөр).
Жишээ 5.3. Даатгалын гэрээ байгуулах үеийн даатгалын объектын бодит үнэ нь 10 сая рубль байв. Тухайн объектын элэгдлийн хэмжээ сард 1% байна. 10-р сард даатгалын тохиолдол гарч объект 20%-ийн хохирол учирсан. -аас гарах алдагдлыг багасгах даатгалын тохиолдоларга хэмжээ зохион байгуулсан бөгөөд өртөг нь 500 мянган рубль байв. Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцоолох.
Шийдэл.
Даатгалын нөхөн төлбөр нь: (10 сая - 10%) х 20% + 0,5 сая = 2,3 сая рубль болно.
Дараах ажлууд нь үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын салбарын талаар илүү гүнзгий ойлголттой болоход тусална.
5-Р СЭДЭВИЙН БИЗНЕС ТОГЛООМ
Бизнес тоглоом 5.1.
Та өөх тос, тосны бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэл эрхэлдэг холдинг компанийн эздийн (болон менежерүүдийн) нэг юм. Холдинг нь тос, өөхний үйлдвэр (хэд хэдэн цех, түүхий эд хадгалах агуулах, бэлэн бүтээгдэхүүн), хэд хэдэн хөдөө аж ахуйн үйлдвэрүүд мал, ургамлын гаралтай түүхий эдийг олж авах.
Танай компани бүтээгдэхүүнээ борлуулах (болон хүргэх) үйлчилгээтэй. Зарим түүхий эд, эцсийн бүтээгдэхүүнээ гадаадын гэрээт компаниудад нийлүүлдэг.
Ямар төрлийг тодорхойлох эд хөрөнгийн даатгалөөрийн эзэмшлийн аж ахуйн нэгжүүдийг хамгаалах боломжтой. Үндэслэлээ хэл. Зарим таамаглал дэвшүүлж болно.
Даалгавар, зорилго. Объектуудын найрлагад дүн шинжилгээ хийх үйлдвэрлэлийн аж ахуйн нэгжболон боломжийн хамгаалах хөтөлбөр санал болгож байна өмчийн төрлүүддаатгал.
Дүгнэж байна. Ялагч баг нь холдингийн аж ахуйн нэгжүүдийн өмч хөрөнгийг хамгийн бага логик алдаатай хамгаалах хамгийн бүрэн гүйцэд санал бэлтгэдэг баг юм.
Сэтгэгдэл. Аж ахуйн нэгжийн эрсдлийн шинжилгээний үр дүн, үүний дагуу эд хөрөнгийн даатгалын төрлүүдийг хэвтээ байдлаар харуулсан матриц хэлбэрээр танилцуулах нь тохиромжтой. босоо байдлаар танилцуулах болно. Зүйлийн ангиллын хувьд Урлагийн ангиллыг ашиглахад тохиромжтой. "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулийн 32.9.
5-р СЭДЭВИЙН ТЕСТ
Туршилт 5.1

Асуулт ба хариултын сонголтууд	Хариултын сонголтууд
1. Эд хөрөнгийн даатгал нь тухайн хүнд...	а) баяжих б) мөнгө хэмнэх в) эд хөрөнгийг хэмнэх
2. Даатгуулагч өөрт учирсан хохирлоо нөхөн төлөхөд оролцох боломжтой юу?	а) тийм б) үгүй
3. Даатгалын хохирол нь	а) аюултай үзэгдлийн улмаас даатгуулагчийн эд хөрөнгөд учирсан хохирол б/даатгалын тохиолдлын улмаас даатгуулагчийн эд хөрөнгөд учирсан хохирол в) үүний улмаас даатгуулсан эд хөрөнгөд учирсан хохирол даатгалын тохиолдолэвдэрсэн эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд заасан
4. Хохирлын хэмжээг хэн нотлох ёстой	а) даатгагч б) даатгуулагч в) бие даасан шинжээч
5. Гарчгийн эрсдэлийг юу гэж нэрлэдэг вэ?	а) үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөх эрхийг буруу бүртгэх эрсдэл б) үл хөдлөх хөрөнгөө алдах эрсдэл в) үл хөдлөх хөрөнгө өмчлөх эрхээ алдсан тохиолдолд даатгуулагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхолд хохирол учруулах эрсдэл.

Туршилт 5.2 (хяналт)

Асуулт ба хариултын сонголтууд	Хариултын сонголтууд
1. Эд хөрөнгийн даатгалд даатгуулсан мөнгөн дүн нь...	а) даатгалын гэрээнд заасан даатгалын үеийн эд хөрөнгийн бодит үнэ б/ даатгалын гэрээнд заасан эд хөрөнгийг бодитоор даатгуулсан мөнгөний хэмжээ
2. Даатгуулсан эд хөрөнгийн даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь тухайн эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд заасан даатгалын дүнгээс хэтрэх нь хуульд нийцэх үү?	а) тийм б) үгүй
3. Даатгалын нөхөн төлбөр авах боломжтой юу төрөл хэлбэрээр?	а) тийм б) үгүй
4. Хөрөнгийн даатгалын стандарт дүрмийн дагуу цэргийн үйл ажиллагаанаас учирсан хохирлыг нөхөн төлдөг үү?	а) тийм б) үгүй
5. Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд даатгуулсан хэмжээ нь даатгуулах үнээсээ давж чадах уу?	а) тийм б) үгүй
6. Даатгуулагч нь даатгагч төлсөн тохиолдолд нэмэлт нөхөн төлбөр шаардах хууль ёсны эрхтэй юу? даатгалын хэмжээбүрэн, гэхдээ энэ хэмжээ нь даатгалын тохиолдлын улмаас учирсан бодит хохирлоос бага байна уу?	а) тийм б) үгүй
7. Даатгалын нөхөн төлбөр болон алдагдсан эд хөрөнгийн зах зээлийн үнийн зөрүүгээр иргэн татвар төлөх үүрэгтэй юу?	а) тийм б) үгүй
8. Даатгалын нөхөн төлбөрийг хэдэн төгрөгөөр төлдөг вэ?	а) бүрэн хохирлын хэмжээгээр б) бүрэн хохирлын хэмжээгээр, гэхдээ даатгуулсан хэмжээнээс хэтрэхгүй в) даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол даатгалын үнийн дүнг даатгалын үнэд харьцуулсан харьцаагаар.

5-Р СЭДЭВИЙН ДААЛГАВАР
Даалгавар дугаар 5.1. Өрхийн эд хөрөнгийг пропорциональ хариуцлагын тогтолцооны дагуу 75,000 рублийн хэмжээгээр даатгана. Үл хөдлөх хөрөнгийн бодит үнэ нь 90,000 рубль юм.
Асуулт: Даатгалын нөхөн төлбөр нь ямар хэмжээний хохирол учирвал 65,000 рубльтэй тэнцэх вэ?
Асуудлын дугаар 5.2. Даатгалын тоног төхөөрөмжийн үнэ 14 сая рубль, даатгалын хэмжээ 10 сая рубль, даатгуулагчид учирсан хохирол 8,5 сая рубль байна.
Асуулт: Даатгалын нөхөн төлбөрийг пропорциональ хариуцлагын тогтолцоо болон эрсдэлийн эхний системээр тооцох.
Асуудлын дугаар 5.3. Ноён Иванов машинаа даатгуулахаар шийджээ. Шинжээч түүний үнэ цэнийг 100 мянган рубль гэж үнэлэв. Ноён Иванов гэрээ байгуулахдаа даатгалын шимтгэлийн 5% -ийг хүлээн зөвшөөрсөн боловч түүнд төлөх шаардлагатай хэмжээний мөнгө байгаагүй. даатгалын шимтгэл. Тэрээр даатгалын хэмжээг бууруулахыг санал болгож, 4 мянган рубль төлсөн. даатгалын шимтгэл. Хэсэг хугацааны дараа машин осолд орж, хохирлын хэмжээ шинжээчийн үзэж байгаагаар 60 мянган рубль болжээ.
Асуулт: Ноён Иванов ямар хэмжээний даатгалын нөхөн төлбөр авсан бэ? />Даалгавар No5.4. Компанийн хоёр барилгад даатгалын гэрээ байгуулдаг. Эхний барилга нь 1 сая рубль, хоёр дахь нь 1.5 сая рубль юм. Гэрээнд аль нэг барилгын даатгалтай холбоотой франчайз байгуулахаар заасан (хоёр дахь). Суутгалын хэмжээ 2% байна. Франчайз байгуулснаар даатгуулагчид үндсэн төлбөрөөс 5%-ийн хөнгөлөлт эдлэх эрхийг олгодог даатгалын тариф. Даатгалын үндсэн хувь хэмжээ 0.6% байна.
Асуулт: Даатгалын гэрээний даатгалын хураамжийн хэмжээг тодорхойлно.
Асуудлын дугаар 5.5. Даатгалын гэрээнд даатгалын хураамжийн зарим хэсгийг нөхөн төлж, даатгагчийн төлсөн төлбөр, зардлыг хассан тохиолдолд буцааж өгөхийг заасан байдаг. эрт дуусгавар болгохтохиролцоо. Бодлого эзэмшигч нь нэг жилийн хугацаатай байгуулсан гэрээний хугацаа дуусахаас 4 сарын өмнө дуусгавар болно. Даатгалын шимтгэл- 1200 доллар гэрээ хүчинтэй байх хугацааны төлбөр - 330 ам.доллар; бизнесийн зардал 25%.
Асуулт: Буцаан олгох шимтгэлийн хэмжээг тодорхойл.
Асуудлын дугаар 5.6. Дэлбэрэлтийн улмаас тус үйлдвэрийн угсрах цех эвдэрсэн байна. Тус цех нь 5 жилийн өмнө баригдсан. Номын анхны үнэ нь 250 сая рубль юм. Дэлбэрэлтийн алдагдлыг багасгах, нутаг дэвсгэрийг цэвэрлэхийн тулд 800 мянган рублийн өртөгтэй арга хэмжээ авчээ. Энэ төрлийн барилгын элэгдлийн хэмжээ жилд 2.8% байна.
Асуулт: Барилгыг бүрэн үнээр нь даатгуулсан тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тогтооно.
Асуудлын дугаар 5.7. Томоохон худалдааны цогцолборын эд хөрөнгийг даатгалын компани даатгалд хамруулахаар гэрээ байгуулсан. Нэг агуулахад гал гарсны улмаас агуулахын барилга болон тэнд хадгалагдаж байсан зарим бараа эвдэрсэн байна. Агуулахын барилгыг сэргээх зардал нь 2,700,000 рубль, барааны алдагдал, эвдрэлээс учирсан хохирол 7,300,000 рубль байна. Эд хөрөнгийг хадгалах зардал нь 150,000 рубль байв. Даатгалын тохиолдлын нөхцөл байдлын талаар даатгагчийн хийсэн шалгалтаар уг эд хөрөнгийг бодит үнийн дүнгийн 85 хувиар даатгуулсан болохыг тогтоожээ.
Асуудлын дугаар 5.8. Даатгалын гэрээ байгуулахдаа тухайн компани өөрийн өмчийн үнийн дүнгийн 75 хувьд даатгуулна гэж тогтоосон. Энэ тохиолдолд болзолгүй франчайзыг 1500 ам.доллараар тогтооно. даатгалын тохиолдол бүрийн хувьд. Даатгалын барилга галд шатаж, хохирлын хэмжээ 73 мянган ам.доллар болжээ.
Асуулт: Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцоол.
Асуудлын дугаар 5.9. Өнгөрсөн таван жилийн дундаж улаан буудайн ургац га-аас 30 центнер байна. Тариалангийн талбай нь 100 га. Хүйтрэлтээс болж ургац бүхэлдээ сүйрчээ. Улаан буудайн зах зээлийн үнэ 200 рубль байна. 1 c. Даатгалын гэрээ байгуулахдаа зах зээлийн дундаж үнэлгээгээр даатгалын дүнг тогтоосон. Даатгагчийн хариуцлага 50% байна.
Асуулт: Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойл.
Асуудлын дугаар 5.10. Зам тээврийн ослын улмаас анхны үнэ нь 24 мянган ам.долларын үнэтэй машин эвдэрсэн байна. Даатгалын тохиолдол гарсан өдрийн элэгдлийн хэмжээ 30% байна. Худалдахад тохиромжтой машины үлдэгдлийн үнэ 7000 ам.доллар бөгөөд эдгээр эд ангиудыг цэгцлэхэд 2000 ам.доллар зарцуулсан байна. Гэрээнд 1% -ийн болзолгүй франчайзыг тогтоосон. Машиныг бүрэн үнээр нь даатгасан.
Асуулт: Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойл.
5-Р СЭДЭВИЙН ТЕСТИЙН АСУУЛТ Давхар (давтан) даатгал гэж юу вэ, ямар үр дагавартай вэ
даатгагч, даатгуулагч? Ямар төрлийн франчайз байдаг бөгөөд тэдгээрийн онцлог юу вэ? Эд хөрөнгийн даатгалд даатгалын хэмжээг хэрхэн тодорхойлдог вэ? Тариалангийн даатгалын мөн чанар, механизм нь юу вэ? Юу болов моргейжийн даатгал? Давагдашгүй хүчин зүйл гэж юу вэ? Даатгалын нөхөн төлбөрийн ямар системийг та мэдэх вэ? Тэдний ялгааг тайлбарла. Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний үндсэн нөхцөлүүдийг жагсаана уу? КАСКО даатгал гэж юу вэ? Даатгалын хамрах хүрээ юу вэ?

Сэдвийн талаар дэлгэрэнгүй Сэдэв 5. Эд хөрөнгийн даатгал:

§ 68. ОХУ-д даатгалын эхлэл. - Даатгалын компаниуд. - Компаниудын дүрмийн дагуу галын даатгалын дүрэм журам. - Давхар даатгалын нийгэмлэг. - Харилцан даатгал. - Далайн даатгал. - Амь даатгал
ХӨРӨНГИЙН ХӨРӨНГИЙН АЛБАН БА САЙН ДУРААР ДААТГАЛЫН ЗАРДАЛ (ОХУ-ын Татварын хуулийн 263 дугаар зүйл)
Албан журмын (түүний дотор улсын) даатгалд хамрагдах эрсдэлийг харилцан даатгалын компаниар даатгах
§ 9. Хуулийн объект буюу эд хөрөнгийн тухай ойлголт. Үл хөдлөх хөрөнгө, хөдлөх эд хөрөнгө болон бусад төрлийн эд хөрөнгийг эд хөрөнгө, зүйлээр нь. Бүхэл бүтэн өмч, мөнгө
§ 67. Даатгалын гэрээ. - Түүний сэдэв. -Даатгалын гэрчилгээ. - Даатгалын ашиг сонирхол, түүний бодит үнэ цэнэтэй хамаарал. - Гэрээний гүйцэтгэл. - Цалин хөлсний нөхцөл. - Бодлогын эрх. - Амь даатгал
Эд хөрөнгө, хариуцлагын даатгал Ачааны даатгал

- Зохиогчийн эрх - Газар тариалангийн эрх зүй - Өмгөөлөгч - Захиргааны эрх зүй - Захиргааны үйл явц - Хувьцаа эзэмшигчийн эрх зүй - Төсвийн тогтолцоо - Уул уурхайн эрх зүй - Иргэний хэрэг хянан шийдвэрлэх ажиллагаа - Иргэний эрх зүй - Гадаад улсын иргэний эрх зүй - Гэрээний эрх зүй - Европын эрх зүй - Орон сууцны тухай хууль - Хууль, дүрэм -

Ном: Лекцийн тэмдэглэл Даатгал / Шелехов

Даатгалын объектын даатгалын үнэ цэнэ, даатгалын дүн

Даатгалын объектын даатгуулсан үнэ Wc нь тухайн объектын бодит (бодит) үнэ цэнэ, хэр хэмжээгээр хохирол учруулж болзошгүй юм. Даатгалын үнийг одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу даатгалын гэрээ байгуулсны дараа гэрээ байгуулах үед хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй үнэ, тарифаар тодорхойлно. Үүний зэрэгцээ даатгагч нь эд хөрөнгийн үнэ цэнийг бие даан үнэлэх, тэр ч байтугай өөрийн өртгийн үнэлгээг хийх эрхтэй. Даатгуулагч өөрийн санаатай үйлдлээр даатгагчийг төөрөгдүүлсэн тохиолдолд л даатгалд хүлээн авсан эд хөрөнгийн даатгалын үнийн дүнг эсэргүүцэж болно.

Практик дээр даатгалын зардалИхэнхдээ энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийг олж авах зардлаас бодит элэгдлийг хасч тооцдог. Үүнийг даатгал нь зөвхөн хохирлыг нөхөн төлдөг, даатгуулагчийн ашгийн эх үүсвэр биш гэдэгтэй холбон тайлбарлаж байна. Хэрэв даатгалын гэрээг тухайн эд хөрөнгийг олж авах зардлын хэмжээгээр даатгалын хэмжээгээр байгуулсан бол тухайн эд хөрөнгийн өртгийн тодорхой хэсгийг элэгдүүлэх хугацаа дууссаны дараа ийм боломж гарч болзошгүй. хууль бусаар баяжуулахдаатгуулагч. Гэсэн хэдий ч зөвхөн эд хөрөнгө даатгалын үнэ цэнэтэй байдаггүй. Хувийн даатгал ба хариуцлагын даатгал нь ангиллаар ажилладаг бөгөөд тэдгээрийн даатгалын үнэ цэнийг тодорхойлох шаардлагатай байдаг - жишээлбэл, хүний амь нас, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар, бусад хүмүүст учруулсан хохирлын эд хөрөнгийн хариуцлагын хязгаар гэх мэт. Энэ асуудлыг доор илүү нарийвчлан судлах болно.

Даатгалын нийлбэр S0. Даатгалын үнийн дүн нь даатгалын гэрээний зайлшгүй нөхцөлүүдийн нэг юм. Даатгалын дүн S0 нь даатгуулагчаас даатгуулагч буюу түүнийг авах эрх бүхий гуравдагч этгээдэд даатгалын төлбөр хийх үүргийн дээд хэмжээг мөнгөн дүнгээр илэрхийлсэн нийлбэр юм. Даатгалын гэрээнд даатгалын хэмжээг даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн объект, эрсдэл тус бүрээр, эсвэл даатгалын тохиолдол тус бүрээр даатгагчийн үүргийн дээд хэмжээг тодорхойлж болно. Эрсдэл тус бүр эсвэл даатгалын тохиолдол бүрийн даатгалын хэмжээг тогтоохын зэрэгцээ гэрээний дагуу даатгалын нийт дүнг тогтоож болно (энэ нь заримдаа даатгагчийн хариуцлагын нийлбэр хязгаар гэж нэрлэгддэг); Даатгалын нийт дүнгийн хэмжээгээр даатгалын нөхөн төлбөрийг төлсөн тохиолдолд даатгагчийн үүрэг дуусгавар болно.

Даатгалын үнийн дүн, даатгалын үйлчилгээний үнэд нөлөөлж, даатгалын эрсдлийг хүлээн авах боломж, даатгагч давхар даатгал эсвэл давхар даатгалын гэрээ байгуулах хэрэгцээ зэргийг тодорхойлдог даатгалын хэмжээ, хэмжээг тогтоох журам нь гэрээний хамгийн чухал бүрэлдэхүүн хэсэг гэж үзэж болно. . Зарим тохиолдолд даатгалын хэмжээ хэт их байвал даатгагч даатгалын гэрээ байгуулахаас татгалзаж болно.

Даатгалын төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох зарчим нь хэрэгжүүлэх хэлбэрээс хамаарна даатгалын хариуцлага. Заавал даатгалын төрлүүдийн хувьд Украины хууль тогтоомж нь доод хэмжээг тогтоодог боломжит хэмжээдаатгалын дүн. Тэд хэзээ хэрэгждэг вэ? сайн дурын төрлүүддаатгал, даатгалын үнийн дүнг даатгалын гэрээний талууд - даатгуулагч ба даатгагчийн зөвшөөрлийн үндсэн дээр тодорхойлно.

Даатгалын үнийн дүнг тодорхойлохдоо даатгалын мөнгөн тэмдэгт нь чухал ач холбогдолтой байх ёстой, өөрөөр хэлбэл ямар хэмжээтэй байх ёстой вэ? мөнгөний нэгжДаатгагчийн хүлээх үүргийг даатгалын гэрээнд шууд тусгасан болно. Энэ тохиолдолд даатгалын дүнг төлөх ёстой үндэсний мөнгөн тэмдэгт, Даатгалын гэрээнд заасан 1-ийн харгалзах дүнтэй тэнцэх хэмжээгээр тогтоож болно гадаад валютдаатгалын гэрээний дагуу тодорхой үүрэг үүсэх үед.

Жишээлбэл, даатгалын гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол гарах үеийн даатгалын дүн нь тодорхой валютыг худалдаж авах, худалдах ханшаар гривенээр тооцсон 1 мянган доллартай тэнцэх ёстой гэж тогтоож болно. банк эсвэл хаягаар Валютын ханшДаатгагч нь даатгалын үүргээ биелүүлэх, өөрөөр хэлбэл даатгалын төлбөр хийх үед. Иймээс энэ тохиолдолд даатгалын төлбөрийг хийх шаардлагатай болгонд төлөх дүнг одоогийн нөхцөлөөс хамаарч тооцдог. валютын ханштөлбөр тооцоо хийх үед.

Даатгалын салбар бүрт даатгалын үүргийг биелүүлэх үндэс болгон даатгалын дүнгийн хэмжээ, түүнийг төлөх нөхцөлийг тогтоох нь өөрийн гэсэн онцлогтой байдаг.

Хувийн даатгалд амьдралын даатгал болон бусад төрлийн хувийн даатгалуудыг ялгадаг. Эдгээр төрлийн сайн дурын даатгалын даатгалын хэмжээг даатгалын гэрээний талуудын тохиролцоогоор тогтоосон даатгалын практикт үндэслэн одоогийн хууль тогтоомжийн хэм хэмжээний дагуу эсвэл нийтлэг ойлголтын дагуу тогтоодог. Хувийн даатгалд даатгалын дүнг төлөх механизмын онцлогийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Амьдралын даатгалд даатгалын дүнгээс хамааран даатгуулагч даатгалын хугацаа дуустал эсэн мэнд амьдрах, эсхүл нас барах үед даатгалын төлбөрийн хэмжээг тогтоодог. Сүүлчийн тохиолдолд даатгуулагчийн өмнө нь томилсон даатгалын дүнг хүлээн авагч байх ёстой. Амьдралын даатгалын гэрээ, түүний дотор тэтгэврийн даатгал нь байнгын байнгын ажиллагаатай байж болно даатгалын төлбөр(тэтгэвэр эсвэл анюти). Энэ тохиолдолд даатгалын дүн гэж даатгалын гэрээгээр тогтоосон давтамжтайгаар төлсөн даатгалын төлбөрийн хэмжээ (тэтгэвэр эсвэл аннуитет) гэж ойлгогдоно.

Жишээ. Тэтгэврийн даатгалын нэмэлт гэрээнд даатгуулагч нь сар бүр 100 UAH даатгалын нөхөн төлбөр төлөх ёстой гэж заасан байдаг. 65 нас хүрснээс хойш 10 жилийн дотор. Энэ тохиолдолд сар бүр төлөх даатгалын хэмжээ 100 грн, нийт даатгалын хэмжээ 12 мянган грн болно.

Гэнэтийн ослын даатгалын гэрээнд болон эрүүл мэндийн даатгалдаатгалын дүнгээс хамаарч тогтоогддог хамгийн их хэмжээдаатгуулагчийн хууль ёсны эд хөрөнгийн ашиг сонирхолд учирсан бодит хохирлыг нөхөн төлүүлэх хүрээнд төлөх төлбөр. Гэхдээ энэ нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа даатгуулагчид даатгалын дүнг бүрэн төлнө гэсэн үг биш юм. Үүний зэрэгцээ хувь хүний эрсдлийн даатгалын гэрээнд төлөх дүнг (жишээлбэл, ослын даатгал) өөрөөр тодорхойлж болно.

а) нэг удаагийн төлбөрийн даатгалын гэрээнд тогтоосон даатгалын үнийн дүнгийн хувиар, түүний хэмжээ нь гэмтлийн шинж чанар, хүнд байдлаас хамаарна;

б) тахир дутуу болсон өдөр тутамд тогтмол хэмжээгээр (эсвэл даатгуулсан үнийн дүнгийн тодорхой хувиар).

Жишээ. Хувь хүний ослын даатгалын гэрээг дараахь нөхцөлд даатгуулагчийн нас барах эрсдэл буюу хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдах эрсдэл гэсэн хоёр эрсдлийн аль нэг нь үүссэн тохиолдолд даатгалын үнийн дүнгийн зохих хэсгийг төлөх нөхцөлтэйгээр байгуулна.

Нас барсан тохиолдолд даатгалын дүнг 100% буюу 10 мянган UAH хэмжээгээр бүрэн төлнө;

Хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдсан тохиолдолд I бүлгийн тахир дутуу болсон тохиолдолд даатгалын төлбөрийн тодорхой хэсгийг 90% буюу 9 мянган грн төлнө;

Хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдсан тохиолдолд II бүлгийн тахир дутуу болох тохиолдолд даатгалын төлбөрийн тодорхой хэсгийг 75% буюу 7 мянга 500 грн төлнө;

Хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдсан тохиолдолд III бүлгийн тахир дутуу болох тохиолдолд даатгалын төлбөрийн тодорхой хэсгийг 50% буюу 5 мянган грн төлнө.

Жишээ. Гэнэтийн ослын даатгалын гэрээнд даатгуулагчийн хэмжээг 100 мянган грн гэж тогтоосон бөгөөд даатгуулагч ажил дээрээ механик гэмтлийн улмаас зүүн гарынхаа хурууг тайруулсан бөгөөд энэ нь даатгалын нөхцлийн дагуу . даатгалын тохиолдол бий болсон. Даатгалын гэрээнд биеийн эрхтнүүдийн гэмтэл (алдагдал) зэргээс шалтгаалан даатгалын дүнгийн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох хүснэгтийг оруулсан болно. Энэхүү хүснэгтийн дагуу даатгуулагч нь даатгалын үнийн дүнгийн 8% буюу 8000 UAH-ийн даатгалын төлбөрийг авах эрхтэй.

Даатгагчийн үүргийн гүйцэтгэлийн хязгаар нь даатгалын дүнгээс ямагт хамаардаг бөгөөд даатгалын тохиолдлын улмаас учирсан бодит хохирол нь даатгалын дүнгээс давсан тохиолдолд түүнийг даатгалд даатгуулахгүй хэмжээгээр л нөхөн төлнө. даатгуулсан хэмжээнээс хэтэрсэн.

Жишээ. Даатгуулагч нь даатгуулагчид урьдчилан тохиролцсон тэтгэмжийг төлөх үүрэг хүлээсэн даатгалын хэмжээ. эмнэлгийн үйлчилгээ, 1 мянган грн. Даатгалын гэрээг 3 сарын хугацаатай байгуулснаас хойш нэг сарын дараа даатгуулагчтай холбоо барьсан эмнэлгийн байгууллага, түүний эмчилгээний зардал 250 UAH байсан. Эмчилгээний төлбөрийг төлсний дараа даатгагчийн үүрэг 1000 UAH байна. - 250 грн. = 750 UAH, даатгалын гэрээний үлдсэн хоёр сарын хугацаанд хүчинтэй байх даатгалын хэмжээ 750 UAH болж буурах болно. Иймд дараагийн даатгалын тохиолдол тохиолдоход гэрээгээр хүлээсэн үүргээ бүрэн биелүүлэх хүртэл даатгалын дүнгийн хэмжээ буурна.

Эрүүл мэндийн даатгалын гэрээгээр даатгуулсан төлбөрийн хэмжээг тухайн тохиолдол бүрт даатгагчийн хүлээх үүргийн дээд хэмжээнээс хамаарч тогтоож болно. Тиймээс, эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол гарсны дараа даатгалын объектын үнэ цэнэ буурдаг бол эмнэлгийн даатгалд эрүүл мэнд, хөгжлийн бэрхшээлтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол буурахгүй. Энэ нь эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд тохиролцсоны дагуу даатгалын төлбөрийн хэмжээг хоёр аргаар тогтоох боломжийг олгодог.

а) хэлбэрээр тогтмол хэмжээгэрээний бүх хугацаанд;

б) даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд тохиолдож болох даатгалын тохиолдол тус бүрээр тогтоосон хэмжээгээр тогтмол хэмжээний хэлбэрээр.

Хоёрдахь тохиолдолд даатгалын гэрээ нь даатгуулагчийг илүү бүрэн даатгалын хамгаалалтаар хангадаг тул ийм байна даатгалын үйлчилгээилүү зардал гарах болно.

Эд хөрөнгийн даатгалын хувьд даатгалын гэрээнд заасан даатгалын хэмжээ нь тухайн эд хөрөнгийн бодит үнээс хэтэрч болохгүй, өөрөөр хэлбэл S0 ?Wс.

Даатгалын гэрээгээр тухайн эд хөрөнгийн даатгалын үнээс бага хэмжээний даатгалын хэмжээг тогтоож болно. Энэ тохиолдолд даатгуулагч нь хуулиар тогтоосон дүрмийг санаж байх ёстой бөгөөд үүний дагуу даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол даатгагч хохирлын зөвхөн нэг хэсгийг нөхөн төлөх эрхтэй. Энэ тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөрт учирсан хохирлын хувь хэмжээ нь даатгуулсан хөрөнгийн даатгалын үнийн дүнтэй пропорциональ байна.

Эд хөрөнгийн даатгалд даатгуулагчийн шууд хохирлыг нөхөн төлөх үүргээс гадна даатгалын гэрээнд даатгагчийн шууд бус хохирлыг нөхөн төлөх үүрэг, тэр дундаа даатгуулагчийн даатгуулсан эд хөрөнгийг аврах зардлыг тогтоосон хэмжээгээр агуулж болно гэдгийг санах нь зүйтэй. дүрмээр, даатгалын үнийн дүнгийн хувиар, энэ нь ерөнхий байж болох (нийт хариуцлагын хязгаар) эсвэл шууд болон шууд бус даатгалын хохирлыг тусад нь тогтооно.

Хариуцлагыг даатгахдаа бусад төрлийн даатгалын нэгэн адил даатгалын дүн нь хязгаарыг заадаг мөнгөн үүрэгЭнэ тохиолдолд гуравдагч этгээдэд хохирол учруулсан даатгуулагчийн үйлдэл, эс үйлдэхүйтэй холбоотой хохирлыг нөхөн төлөхдөө даатгагч. Гуравдагч этгээдэд даатгалын нөхөн төлбөр төлөхийг заасан хариуцлагын даатгалын гэрээнд даатгалын дүнгийн тогтоосон үнэ цэнэ нь хүлээн авагчийн сонирхлыг ихээхэн татдаг.

Тухайлбал, нотариатчийн мэргэжлийн хариуцлагын даатгалын гэрээгээр нотариатчийн үйлчлүүлэгчийн ажилдаа мэргэжлийн алдаа гаргасны улмаас учирсан хохирлыг нөхөн төлөхөд даатгуулагчийн оролцох дээд хэмжээг даатгалын дүнгээр тогтоодог.

Даатгалын гэрээг 10 мянган UAH-ийн даатгалын дүнгээр байгуулна. Үл хөдлөх хөрөнгө олж авахтай холбоотой хэлцлийг нотариатаар гэрчлэхдээ мэргэжлийн алдаа гаргаж, улмаар ийм хэлцэл хүчингүй болсон. Гэрээний дагуу тал 30 мянган грнийн хохирол амссан. Даатгагчийн үүрэг нь зөвхөн даатгалын үнийн дүнгийн хохирлын хэсэг, өөрөөр хэлбэл 10 мянган UAH хамаарна. Хохирлын үлдэгдэл хэсгийг нотариатч өөрөө нөхөн төлүүлэх ёстой.

Даатгуулагч нь гуравдагч этгээдэд учруулсан хохирлыг бүрэн барагдуулах үүргийг урьдчилан хүлээсэн тохиолдолд хариуцлагын даатгалын гэрээг даатгалын хэмжээг тогтоохгүйгээр байгуулж болно. Даатгалын гэрээг ийм нөхцөлд байгуулсан бол даатгалын нөхөн төлбөртэй тэнцэх байсан бүрэн гэмтэл 30 мянган грн.

Даатгалын хэмжээ нь даатгалын тохиолдол бүрийн хувьд тогтмол үнэ цэнэ (жишээлбэл, 5 мянган UAH) байх тохиолдолд хариуцлагын даатгалын гэрээг байгуулж болно. Энэ нь даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгалын тохиолдол тохиолдвол даатгагчийн үүрэг нь гэрээнд заасан даатгалын дүнгээс 5 мянган грн.-ийн хэмжээгээр биелнэ гэсэн үг юм. Даатгалын хэмжээг өмнөх даатгалын тохиолдлуудад урьд нь төлсөн даатгалын төлбөрийн хэмжээгээр бууруулахгүйгээр. Гэсэн хэдий ч даатгагчид даатгалын гэрээний хугацаанд даатгуулагчид төлөх даатгалын төлбөрийн хэмжээг тогтоохгүйгээр энэ нөхцлийг даатгалын гэрээнд нэвтрүүлэх нь ховор байдаг. даатгалын гэрээ. Ийм хязгаарлалтыг, жишээлбэл, даатгалын нөхөн төлбөр төлөх гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд даатгалын тохиолдлын дээд хязгаартай холбоотой нөхцөлийг гэрээнд оруулах замаар тогтоож болно.

Хариуцлагын даатгалын гэрээнд даатгалын хэмжээг тогтоох өөр нэг хувилбар бий. Энэ нь өөр өөр хариуцлагын хэмжээтэй ижил төстэй объектыг даатгахад ашигладаг "нэг дүнгийн даатгалын" хэрэгсэл юм. Жишээлбэл, далайн тээврийн эзэмшигчийн хариуцлагын даатгалд тухайн усанд даатгуулсан дүн байдаг тээврийн хэрэгсэлДэлхийн далай болон далайн бүс нутгийн тодорхой хэсэгт хөвөх үед хөлөг онгоцны бүртгэгдсэн нийт тонныг (тоннаж) даатгалын дүнгийн тогтоосон нэгжээр үржүүлэх замаар тодорхойлно).

1.	Лекцийн тэмдэглэл Даатгал / Шелехов

2.	Даатгалын агуулга, зорилгыг тодорхойлох

3.	Даатгалын үндсэн чиг үүрэг

4.	Даатгалын аргууд

5.	Даатгалын эрх зүйн харилцааны субъектууд

6.	Даатгалын эрх зүйн харилцааны объект, даатгалын ашиг сонирхол

7.	Даатгалын баталгааны төрөл, хэлбэр, тэдгээрийн ангилал

8.	Даатгалын объектын даатгалын үнэ цэнэ, даатгалын дүн

9.	Даатгалын үйлчилгээний зардал, даатгалын гэрээний төлбөр

10.	Даатгалын хохирол. Даатгалын компани уучлаарай. Даатгалын төлбөр

11.	Франчайз

12.

- даатгалд хүлээн авсан эд хөрөнгийн бодит, бодит үнэ цэнэ.

Ихэнхдээ эд хөрөнгийн дэвтэр (бараа материалын) үнийг даатгалын үнэ болгон ашигладаг. Энэ нь үндсэн хөрөнгөө бүрэн хэмжээгээр даатгуулсан аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд ердийн зүйл юм. номын утгаэлэгдэл (элэгдэл) -ийг харгалзан үзэх. Иймд заасан эд хөрөнгийг бүрэн алдсан тохиолдолд даатгалын үнэ нь хохирлын хэмжээ, даатгалын нөхөн төлбөртэй давхцдаг. Хэрэв номын үнэ бага байвал бодит зардал(жишээлбэл, инфляцийн нөхцөлд) гэрээ байгуулахдаа даатгалын үнийг даатгалын байгууллага даатгуулагчийн оролцоотойгоор тодорхойлж болно. Эд хөрөнгийн дансны үнийг хэтрүүлсэн тохиолдолд даатгалын үнийг ижил төстэй байдлаар тогтооно.

-ын дагуу ОХУ-ын Иргэний хууль даатгалын үнэ цэнэдаатгалын гэрээ байгуулагдсан өдөр түүний байршил дахь эд хөрөнгийн бодит үнэ. Гэрээ байгуулахаас өмнө эд хөрөнгийн үнэлгээ хийх эрхээ хэрэгжүүлээгүй даатгагч энэ үнийн талаар санаатайгаар төөрөгдүүлсэнээс бусад тохиолдолд даатгалын гэрээнд заасан эд хөрөнгийн даатгалын үнийг дараа нь маргаж болохгүй. Хэрэв эд хөрөнгө нь зөвхөн даатгалын үнийн дүнгээр даатгагдсан бол даатгуулагч нэмэлт даатгал, түүний дотор өөр даатгагчтай хийх эрхтэй, гэхдээ бүх даатгалын гэрээний даатгалын нийт дүн нь даатгалын үнээс хэтрэхгүй байх ёстой. Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд заасан даатгалын дүн нь даатгалын үнээс хэтэрсэн тохиолдолд даатгалын үнийн дүнгийн энэ хэсэгт гэрээ хүчингүй болно.

Даатгалын үнийн дүнг тооцох журамВ янз бүрийн улс орнуудбодит хууль тогтоомж, тогтсон практикт үндэслэн. Жишээлбэл, Английн зах зээлийн практикт ачааг даатгалд даатгуулсан үнэ нь даатгуулсан эд хөрөнгөө ачих үед даатгуулагчид төлөх үнэ (анхны өртөг) дээр түүнийг ачих, даатгалын зардлыг тооцно. Францын хуулиар тухайн бүтээгдэхүүний даатгалын үнэ цэнийг түүний үнэ гэж тодорхойлдог борлуулалтын үнэтухайн газар болон ачих үед барааг очих газарт нь хүргэхтэй холбоотой зардлын хэмжээ, хүлээгдэж буй ашгийг харгалзан үзнэ. ХБНГУ-д бүтээгдэхүүний даатгалын үнийг даатгалын тохиолдол гарсан үеийн бодит (борлуулалтын) үнэ гэж үздэг.

Хөрөнгийн даатгалын үнэлгээнээс хамаарч шимтгэл, нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцно. Гэхдээ заавал байх ёстой төрлүүд нь өөрийн гэсэн үнийн суурьтай байдаг.

Бодлогод гарын үсэг зурахдаа компани нь үйлчлүүлэгчээс ямар хэмжээний хувь нэмэр шаарддаг, зах зээлийн бодит байдалд нийцэж байгаа эсэхийг урьдчилан мэдэх нь чухал юм.

Даатгалын төрлүүд

Өнөөдөр даатгал бол эдийн засгийн тусдаа салбар юм. Компанийн үйлчлүүлэгч нь эрсдэлээ хүлээхийн тулд сүүлийнх нь төлбөрийг төлдөг. Дараа нь даатгуулагч тайван унтаж, болзошгүй бэрхшээлийн талаар санаа зовохгүй байх болно.

Та юу ч даатгуулж болно:

үл хөдлөх хөрөнгө;
үнэт эдлэл;
машин;
амьдрал, эрүүл мэнд;
бизнесийн болон санхүүгийн эрсдэл;
аялал жуулчлалын даатгал;
биет бус хөрөнгө (урлагийн бүтээл);
газар, бусад.

Уг гүйлгээнээс даатгуулагч болон түүний үйлчлүүлэгч харилцан ашигтай. Хэрэв компани зах зээл дээрээ "тоглоомын дүрэм"-ийг дагаж мөрдвөл илүү олон үйлчлүүлэгчид үүнд хөрөнгө оруулах болно. Хамгийн гол нь нөхөн төлбөрийн хэмжээг хоёр тал зөвшилцөх ёстой. Үүнийг зөв тооцоолохын тулд эд хөрөнгийг үнэлэх, өөрөөр хэлбэл даатгалын үнэ цэнийг тодорхойлох шаардлагатай.

Даатгалын үнэ цэнэ, даатгалын дүнгийн тухай ойлголт. Ялгаа

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу бодлогод заасан зүйл тохиолдвол даатгагч нь үйлчлүүлэгчид тодорхой хэмжээний мөнгө өгөх үүрэгтэй. Энэ хэмжээ гол мөчгэрээ байгуулахдаа үүнийг компани тооцож, үйлчлүүлэгчтэй тохиролцсоны дараа хувийн болон эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд тусгасан болно. Энэ бол даатгалын хэмжээ юм.

Гэхдээ даатгалын дүн, даатгалын үнэ хоёр ижил ойлголт биш юм. Даатгалын үнэ нь мөнгөн дүнтэй тэнцүү байж болох ч бодит байдал дээр үйлчлүүлэгчийн гарт авч болох мөнгөний хэмжээ бодит мөнгөнөөс бага байдаг. зах зээлийн үнэобьект. Даатгалын хэмжээ нь Урлагийн 2-р зүйлд заасан зардлаас хэтрэхгүй байх ёстой. Даатгал нь хохирлыг барагдуулах зорилготой учраас хөрөнгийн өсөлтөд хувь нэмрээ оруулахгүй тул тус хуулийн 10.

Даатгалын үнэ цэнэ гэж юу вэ? Эд хөрөнгийн үнэлгээ эсвэл даатгалын компаниас хүлээх эрсдэлийг үнэлсний дараа тодорхойлогддог. Ихэнхдээ энэ нь зах зээлийн үнэ юм.

Зөвхөн хэзээ гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй сайн дурын даатгалНөхөн төлбөрийн хэмжээг тохиролцож болно. Бодлогод гарын үсэг зурах шаардлагатай тохиолдолд хэмжээг хуулиар тогтооно.

Даатгалын хэмжээ заримдаа тогтмол хэмжээтэй байдаг. Мөн заримдаа зардлын тодорхой хувийг тооцож тогтоодог.

Даатгалын зардлын төрлүүд

Хамгийн түгээмэл даатгал бол хөрөнгийн даатгал юм. Өмнө дурьдсанчлан үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын зардлыг янз бүрийн аргаар тооцдог. Энэ аргыг сонгохдоо даатгалын үнийн дүнгийн дараахь төрлүүдийг ялгаж үздэг.

Бүрэн даатгал. Үнэ даатгалын объектнөхөн олговортой тэнцүү.
Пропорциональ.
Объектыг шинэ, ажиллаж байгаа объектоор солих. Гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл зарах үед ашигладаг.
Байшинг засахад шаардагдах мөнгийг нөхөн төлнө.

Тарифыг тооцох онцлогоос хамааран хувь хүний болон олон нийтийн даатгалын эрсдэлүүд байдаг. Масс эрсдэл гэж байгалийн гамшгаас хамгаалах даатгал гэж ойлгож байгаа. Энд даатгалын зардлыг тусдаа тарифаар тооцдог.

Даатгалын зардлыг тодорхойлохын тулд эхлээд даатгалын объектыг үнэлэх аргыг сонгох хэрэгтэй. Энэ нь харьцуулсан, орлого, зардал байж болно. Ихэнх тохиолдолд харьцуулах аргыг ашигладаг. Өмнөх ажил гүйлгээ болон зах зээлийн нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр зардлыг гаргаж авдаг. Үүний дараа нөхөн төлбөрийн хэмжээг тогтооно.

Ашиглахдаа даатгалын нөхөн төлбөрийг тооцоолох томъёо пропорциональ системТооцоолол хаа сайгүй адилхан. Зөвхөн тариф өөрчлөгдөнө.

Томъёо нь дараах байдалтай байна: Q = T · S/W.

S - даатгалын хэмжээ;
W - эд хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ;
T нь энэ төрлийн эрсдэлд сонгосон коэффициент юм.

Эд хөрөнгийн даатгалын зардал. Эрсдэл

Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээг ихэвчлэн Ростехинвентаризация салбар эсвэл тусгай зөвшөөрөлтэй аливаа хувийн өмчийн үнэлгээний компанид хийдэг.

Зардлын тооцоонд хэд хэдэн хүчин зүйл нөлөөлдөг:

эрсдэлийн ангилал;
бодит зардал;
даатгалын хугацаа;
даатгуулсан объектын төрөл.

Маш чухал зүйл бол эрсдэлийн ангилал юм. алдагдалтай ажиллахгүй. Гүйлгээ хийхтэй холбоотой бүх эрсдлийг хамгийн өндөр мэргэжлийн хүмүүс - андеррайтер шалгадаг. Эдгээр нь эрсдэлийн төрлийг ангилж, алийг нь хүлээж авах, аль нь татгалзахаа шийддэг хүмүүс юм. Эрсдлийн үндсэн ангилал нь дараах байдалтай байна.

эд хөрөнгийн хулгай;
халдагч этгээдийн эд хөрөнгөд хохирол учруулах;
янз бүрийн төрлийн осол;
байгалийн гамшигтай холбоотой гамшиг (үер, хөрсний гулсалт гэх мэт).

Үүнтэй холбогдуулан олон параметрүүдийг шинжилдэг. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө даатгуулсан бол энэ барилгын байршил, элэгдлийн зэрэг зэргийг шалгадаг. Даатгалын үнийг тооцохдоо үнэлгээчин мөн бараа материалд дүн шинжилгээ хийнэ кадастрын үнэ цэнэүл хөдлөх хөрөнгө.

Аж ахуйн нэгжийн даатгалын үнэлгээ

Хэзээ даатгуулдаг вэ? аж ахуйн нэгж, тарифыг аж ахуйн нэгжийн хэмжээнээс хамаарч сонгоно. Нэг тариф нь дунд үйлдвэрүүдэд, нөгөө нь томоохон аж ахуйн нэгжүүдэд хамаарна. Зардлын үнэлгээ хийхдээ үндсэн хөрөнгө, эргэлтийн хөрөнгө, агуулахын нөөц, тэр ч байтугай дуусаагүй барилгуудын өртөг зэргийг харгалзан үздэг.

Эрсдэлд дүн шинжилгээ хийхдээ энэ төрлийн даатгалын хэмжээ их байдаг тул байгаа бүх мэдээллийг ашигладаг. Бусад компаниудаас авах боломжтой бүх статистикийг харгалзан үзэх ёстой.

Орос улсад тийм ч түгээмэл биш. Эдийн засгийн тогтворгүй байдал нь түүнийг сонирхолгүй болгодог.

Бодлогод гарын үсэг зурсны дараа зардлыг өөрчлөх боломжтой юу?

Бодлогод гарын үсэг зурсны дараа түүний нөхцөлийг өөрчлөх боломжгүй. Гэхдээ бас зарим нэг нюансууд байдаг. Даатгалын үнийг зөв тооцсон эсэхэд эргэлзэж байгаа тохиолдолд даатгалын дүнг компани өөрөө эсвэл татварын алба маргаан үүсгэж болно. Мөн даатгагч өөрийгөө хууран мэхэлсэн гэдгээ шүүхээр нотлоход нөхөн төлбөрийн хэмжээг бууруулах эрхтэй.

Өөр нэг нюанс бол хүлээн авалт юм - даатгалын байгууллагын дотоод шалгалт. Хяналт шалгалтын явцад нөхөн төлбөрийн хэмжээ хэт өндөр байгаа нь тогтоогдвол даатгагч хүлээн авсан тухайгаа үйлчлүүлэгчид мэдэгдэж, гэрээг дахин бичиж, дахин байгуулна.

Бодлого гаргах нь эргэлзээгүй ашиг тустай. Өөрийгөө даатгуулсан, хувь хүнэсхүл тухайн байгууллага нөхөн төлбөрийн баталгааг хүлээн авдаг Мөнгө. Гэхдээ тооцооллын зарчим нь хэтэрхий будлиантай тул ихэнх даатгуулагчид энэ системийг ойлгодоггүй. Тиймээс даатгалыг төр хянах ёстой.

Даатгалын даатгал худалдаж авах, гэрээ байгуулахдаа олон даатгуулагчид түүнд багтсан үндсэн нөхцөл, үндсэн нөхцлүүдийн талаар хоёрдмол утгатай, заримдаа хоёрдмол утгатай тайлбартай тулгардаг. Тодруулбал, даатгалын гэрээний салшгүй хэсэг болох даатгалын хураамжийн тухай ойлголт энэ ангилалд багтдаг.

Энэ нийтлэлд бид үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалд "даатгалын дүн" ба "зардал" гэсэн ойлголтууд юу вэ, тэдгээрийг хэрхэн тооцдог, юунд нөлөөлдөг вэ?

"Даатгалын дүн" болон "даатгалын үнэ цэнэ" гэж юу вэ?

ОХУ-ын одоогийн хууль тогтоомжид даатгалын дүнг даатгалын гэрээнд заасан тохиолдолд даатгалын гэрээний дагуу нөхөн төлбөр төлөх дүнг гэж нэрлэдэг. Нэмж дурдахад хууль тогтоогч талуудад аль нь хүчин төгөлдөр бус гэж тооцогдохыг заагаагүй даатгалын үнийн дүнг гэрээнд зааж өгөх эрхийг өгдөг.

Хэмжээг тодорхойлохдоо хамгийн чухал бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг бол тухайн объектын даатгалын үнэ юм. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 947 дугаар зүйлд "даатгалын үнэ цэнэ" гэсэн нэр томъёоны тодорхойлолтыг оруулсан болно.

“Гэрээ байгуулсан өдрийн байршил дахь эд хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ...”.

Даатгалын үнийг тодорхойлохдоо даатгуулагч мэргэжлийн үнэлгээчдийн үйлчилгээг ашигладаг. Чухал онцлогДаатгалын үнэ нь гэрээгээр тогтоосон даатгалын үнийн дүнгээс хэтрэхгүй байх явдал юм. Үгүй бол эдгээр тодорхойлолтуудын зөрүүгээр гэрээ хүчин төгөлдөр бус гэж тооцогддог.

Даатгалын хэмжээ, зардлын тооцоо

Даатгалын гэрээ байгуулах эхний алхам нь байх ёстой бие даасан үнэлгээгэрээний зүйл болох үйлчлүүлэгчийн эд хөрөнгө. Үнэлгээ хийхдээ Үнэлгээний тайланг гаргадаг даатгалын эд хөрөнгө. IN энэ баримт бичигДаатгалын компанийн үйлчлүүлэгчийн хөрөнгийн бодит болон бодит зах зээлийн үнийг тогтоодог.

Даатгалын үнийг тодорхойлохгүйгээр даатгалын үнийн дүнгийн талаар тохиролцох боломжгүй юм. Үүнийг илэрхийлэхийн тулд даатгалын нийлбэр буюу нийлбэр бус гэсэн хоёр хэлбэрийг ашигладаг. Хэрэв гэрээнд нийт дүнг заасан бол даатгалын тохиолдол гарсны дараа төлөх нөхөн төлбөрийн нийт хэмжээг бууруулна.

Жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын гэрээний нийлбэр дүн нь 2,000,000 рублийн эхний төлбөрийг 600,000 рубль, хоёр дахь удаагаа 1,200,000 рубль, гурав дахь удаагаа 200,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний нөхөн төлбөрийг нөхөн төлнө. хохирол.

Нэгдсэн бус даатгалын дүнгээр: тохиолдлын тооноос үл хамааран нөхөн олговор нь гэрээнд заасан төлбөрийн хязгаарын хүрээнд хийгддэг.

Жишээлбэл, нийлбэр бус дүн 2,000,000 рубль нь энэ дүнгийн хүрээнд эхний даатгалын тохиолдлыг нөхөх болно, хоёр дахь, гурав дахь гэх мэт. Хэмжээ нь тухайн үедээ ижил хэвээр байгаа нь үйлчлүүлэгчийн хувьд илүү ашигтай байдаг.

Даатгалын төлбөрийн төрлүүд

Эд хөрөнгийн даатгалын бодлогыг худалдан авахдаа нөхөн төлбөрийн зүйлийн агуулга, тухайлбал даатгалын хэмжээг тодорхойлоход онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Бодлого нь даатгалын явцад эд хөрөнгийн үнэ цэнийг нөхөн төлөх дараахь хэлбэрүүдийн аль нэгийг тогтоож болно.

пропорциональ - учруулсан хохирлын нөхөн төлбөрийг хэсэгчлэн төлнө. Жишээлбэл, орон сууцны зах зээлийн үнэ 3 сая рубль боловч гэрээнд заасан даатгалын үнэ нь 2 сая буюу үл хөдлөх хөрөнгийн бодит үнийн гуравны хоёр юм. Галд орон сууцаа алдсан даатгуулагч 3 биш харин 2 сая рубль авна. Хариуд нь 300 мянган рублийн хэсэгчилсэн хохирол учирсан бол даатгалын төлбөр нь учирсан хохирлын гуравны хоёрыг - 200 мянган рубль;
нөхөн сэргээх - даатгуулагчийн хувьд хамгийн ашигтай сонголт. Энэ тохиолдолд хохирлыг нөхөн төлөхдөө үнийн өсөлтийн үнийн өсөлтийг харгалзан үздэг. Тиймээс, 3 сая рублийн даатгалд хамрагдсан ижил орон сууц (гэрээ байгуулах үеийн бодит үнэ цэнэ), хэрэв 3 жилийн дотор осол аваар гарвал үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл дээр 3.5 сая үнэтэй болно. Даатгалын компани нэмэлт төлбөр төлөх шаардлагатай бөгөөд ингэснээр үйлчлүүлэгч устгасан объекттой тэнцэх орон сууц худалдаж авах боломжтой болно;
эхлээд даатгалын эрсдэл- энэ тохиолдолд талууд гэрээ байгуулахдаа хэмжээг тогтооно. Хэрэв даатгуулагч даатгуулагчийг худалдан авахдаа 1 сая рублийн даатгуулсан дүн хангалттай гэж үзсэн бол 3 сая рублийн үнэ бүхий объект бүрэн сүйрсэн ч гэсэн үйлчлүүлэгч ердөө 1 саяыг л авна;
бүрэн (бодит, хүчинтэй) - даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгалын объектын үнэлгээ шаардлагатай. Энэ дүнг дараа нь нөхөн олговрыг тооцохдоо ашигладаг. Энэ тохиолдолд бодит хохирлын хэмжээ нь даатгагчийн нөхөн төлбөртэй тэнцүү байна.

Даатгалын үнэ цэнийг хэзээ эсэргүүцэх вэ?

Иргэний хууль тогтоомж Оросын Холбооны УлсОХУ-ын Иргэний хуулийн 948-р зүйлд даатгалын гэрээнд заасан эд хөрөнгийн даатгалын үнийг хоёр тохиолдлоос бусад тохиолдолд маргаан үүсгэх боломжгүй гэж заасан байдаг.

даатгагч гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө үйлчлүүлэгчийн эд хөрөнгийг үнэлэх эрхээ хэрэгжүүлээгүй;
даатгуулагч санаатайгаар танилцуулсан даатгалын компанигэрээний объектын бодит үнэ цэнийн талаар төөрөгдүүлсэн.

Энэхүү хязгаарлалтыг хууль тогтоогч эд хөрөнгийн даатгалын гэрээний дагуу төлөх төлбөрийн хэмжээнд байнга бэрхшээл учруулахгүйн тулд нэвтрүүлсэн. Иргэний хуульГэрээнд объектын даатгалын үнийн талаар заалт байхгүй тохиолдолд учирсан бодит хохирлын хэмжээгээр төлбөрийг төлдөг, өөрөөр хэлбэл бүрэн (бодит, бодит) нөхөн олговор олгох журмыг тогтоосон. Даатгалын үнийг эсэргүүцэх нь зөвхөн шүүх дээр л боломжтой боловч ийм үнэтэй нөхцөл байдлаас зайлсхийх нь дээр.