Санхүүгийн зан үйлийн стереотипүүд ба тэдгээрийн үр дагавар. Санхүүгийн зан үйлийн төрлүүд. Өөрийн хэвшмэл ойлголтыг мэддэг байх

Битгий алд.Бүртгүүлж, нийтлэлийн холбоосыг имэйлээр хүлээн авна уу.

Нийгмийн хэвшмэл ойлголт нь нийгмийн объект - хүн, бүлэг, үзэгдэл, үйл явдлын харьцангуй тогтвортой, хялбаршуулсан дүр төрх юм. Эдгээр нь хүмүүсийн бүлгүүдэд тодорхой шинж чанаруудын тархалтын талаархи ерөнхий үзэл бодол юм. Жишээ нь: "Италичууд сэтгэл хөдлөлтэй" эсвэл "Улс төрчид худалч".

Яагаад хэвшмэл ойлголт үүсдэг вэ? Үүнд хоёр үндсэн шалтгаан байгаа байх. Нэгдүгээрт: сэтгэцийн залхуурал. Хүн аливаа үйл явдал, хэсэг бүлэг хүмүүс, хүмүүсийн талаар илүү ихийг олж мэдэхийн тулд оюуны хүчин чармайлт гаргахыг хүсдэггүй тул урьд нь мэдэж байсан зүйлдээ чин сэтгэлээсээ итгэдэг. Хоёрдугаарт: мэдээлэл эсвэл цаг хугацаа дутмаг. Энэ нь ихэвчлэн тохиолддог: танд хурдан шийдвэр гаргах цөөн хэдэн жижиг баримт бий. Нийгмийн хэвшмэл ойлголтууд нь хувийн туршлага, итгэл үнэмшил, сонголтоос үүсдэг. Эдгээр гурван параметр нь зөвхөн хувийн шинж чанартай, өөрөөр хэлбэл субъектив гэдгийг та ойлгох хэрэгтэй.

Стереотипүүд нь дараахь байж болно.

• эерэг;
• сөрөг;
• үнэн зөв;
• ойролцоогоор;
• төвийг сахисан;
• хэт ерөнхий;
• хэт хялбаршуулсан;

Өөрийгөө хуурч, хэвшмэл ойлголтод өртөхгүй гэж бодох шаардлагагүй. Тэд бидний дотор амьдардаг, бидний ертөнцийг үзэх үзэл, зан төлөвт нөлөөлж, заримдаа бодит байдлыг буруу ойлгоход хувь нэмэр оруулдаг. Интернет, телевиз, харилцаа холбоо, хувийн туршлага, буруу мэдрэмж, зөн совин - энэ бүхэн бидний сэтгэл зүйд асар олон тооны хэвшмэл ойлголтыг бий болгодог.

Үүний зэрэгцээ, хэвшмэл ойлголт нь үргэлж биш ч гэсэн үнэнтэй холбоотой байж болохыг мартаж болохгүй. Жишээлбэл, микроавтобусны жолооч, хуульч, улс төрч, жүжигчид, бусад олон мэргэжлийн төлөөлөгчид мэргэжлийн хэв гажилтанд өртдөг.

Мэргэжлийн хэв гажилт гэдэг нь гадаад болон дотоод хүчин зүйлийн байнгын дарамтаас үүдэлтэй хүний ​​танин мэдэхүйн гажуудал, сэтгэл зүйн чиг баримжаа алдагдах явдал юм. мэргэжлийн үйл ажиллагаа. Өөрөөр хэлбэл, санамсаргүй байдлаар сонгогдсон хуульч нь микроавтобусны жолоочоос илүү санамсаргүй байдлаар сонгогдсон хуульчтай адилхан байх болно. Мэргэжил хүнийг өөрчилдөг бөгөөд үүнийг үгүйсгэх аргагүй. Үүнээс үүдэн өөр өөр мэргэжлийн төлөөлөгчдөд хандах хандлага өөр байж болно.

Хэвшмэл ойлголтоос бүрмөсөн ангижрах боломжгүй тул та ядаж тэдэнтэй хамт амьдарч сурах хэрэгтэй, ялангуяа чухал шийдвэр гаргахдаа: хэнтэй бизнес хийх, хаашаа нүүх, ямар ажилд орох вэ.

Гэхдээ эхлээд хэвшмэл ойлголтын үйл явц ямар үүрэг гүйцэтгэдэг талаар ярилцъя.

Хэвшмэл ойлголтын үүрэг, үүрэг

Эрт үеийн судалгаагаар хэвшмэл ойлголтыг зөвхөн хатуу ширүүн, дарангуйлагч хүмүүс ашигладаг гэж үздэг. Орчин үеийн судалгаагаар хэвшмэл ойлголтыг бүрэн ойлгохын тулд тэдгээрийг тодорхой соёл/дэд соёлын хүрээнд хуваалцсан болон хувь хүний ​​оюун санаанд бий болсон гэсэн хоёр өөр өнцгөөс харах шаардлагатай гэж үздэг.

Танин мэдэхүйн болон нийгмийн функцүүдийн хоорондын хамаарал

Стереотип нь хүмүүс хоорондын харилцааны түвшинд танин мэдэхүйн үйл ажиллагааг гүйцэтгэдэг нийгмийн чиг үүрэгбүлэг хоорондын түвшинд.

Танин мэдэхүйн үйл ажиллагаа

Стереотипүүд нь ертөнцийг ойлгоход тусалдаг. Эдгээр нь мэдээллийг хялбарчлах, зохион байгуулахад тусалдаг ангиллын нэг хэлбэр юм. Тиймээс мэдээллийг тодорхойлох, эргэн санах, урьдчилан таамаглах, хариу үйлдэл үзүүлэхэд хялбар байдаг.

Сэтгэл зүйч Гордон Олпорт хүмүүс яагаад мэдээллийг ангиллаар ойлгоход илүү хялбар байдаг вэ гэсэн асуултын хариултыг санал болгов.

• Нэгдүгээрт, ийм байдлаар тэд хариултын хэв маягийг тодорхойлохын тулд категорийг шалгаж болно.
• Хоёрдугаарт, ангилсан мэдээлэл нь ангилаагүй мэдээллээс илүү тодорхой байдаг, учир нь ангилал нь бүлгийн бүх гишүүдийн хуваалцдаг шинж чанарыг онцолдог.
• Гуравдугаарт, ижил ангиллын объектууд нийтлэг шинж чанартай байдаг тул хүмүүс тухайн ангиллын объектыг хялбархан дүрсэлж чаддаг.
• Эцэст нь хэлэхэд, тухайн ангилал нь өөрөө дур зоргоороо бүлэглэл байж болох тул хүмүүс тухайн ангиллын шинж чанарыг энгийн зүйл гэж үзэж болно.

Стереотипүүд нь түр зуурынх бөгөөд цаг хугацаа хэмнэж, илүү үр дүнтэй ажиллах боломжийг бидэнд олгодог.

Нийгмийн чиг үүрэг: нийгмийн ангилал

Хүмүүс хамтын өөрийгөө (бүлэгт гишүүнчлэлээ) дараах нөхцөл байдалд эерэгээр харуулдаг.

• Нийгмийн үйл явдлыг тайлбарлахын тулд хэвшмэл ойлголтыг ашиглах үед. Энэ нөхцөл байдлыг жишээ болгон авч үзье. Эрдэмтэн Анри Тажфел Сионы ахлагчдын протокол нь хүмүүст нийгмийн үйл явдлуудыг тайлбарлах боломжийг олгосон бөгөөд иудейчүүдэд тодорхой шинж чанарууд байдаг тул зөвхөн утга учиртай гэж үздэг.
• Өөрийн бүлгийн үйл ажиллагааг өөр бүлэгт зөвтгөхийн тулд хэвшмэл ойлголтыг ашиглах үед. Жишээлбэл, Энэтхэг эсвэл Хятад хүн Европын тусламжгүйгээр санхүүгийн амжилтанд хүрч чадахгүй гэсэн хэвшмэл ойлголт.
• Хэзээ хэвшмэл ойлголтыг ашиглан бүлгийг гадуурх бүлгээс эерэгээр ялгах болно.

Нийгмийн онцлог: нийгмийн нөлөөболон зөвшилцөл

Стереотипүүд нь ерөнхий зөвшилцлийн үзүүлэлт юм. Нацист Германд Гитлер еврейчүүдийг үзэн ядах замаар үндэстнийг нэгтгэсэн. Хэдийгээр бусад асуудлаар германчуудын хооронд асар их санал зөрөлдөөн байсан ч еврейчүүдийн асуулт маш хүчтэй байсан тул бусад бүх асуултыг дарж орхив.

Зан үйлийн стереотипүүд

Хэрэв хүн өөрийгөө ямар нэг бүлэгтэй холбовол түүний ердийн төлөөлөгч шиг аашилж эхэлдэг нь эмпирик байдлаар тогтоогдсон боловч ийм зан үйл нь түүний хувьд ердийн зүйл биш байв. Жишээлбэл:

• Хөгжмийн хамтлагийн концерт дээр хүн энэ бүлгийн шүтэн бишрэгчдэд хэвшмэл байдлаар ханддаг.
• Хүн ямар үндэстэн болохыг сануулбал ард түмнийхээ талаарх хэвшмэл ойлголтод тулгуурлан биеэ авч явж эхэлдэг.
• Үүнийг сануулахад Лондонгийн хүн Лондонгийн хүн шиг аашилдаг.

Хүн ухамсартай эсвэл ухамсаргүйгээр хэвшмэл ойлголтод өртөхөд түүнд зан төлөв, сэтгэлгээний хэв маягийн хөтөлбөр бий болдог гэж бид хэлж чадна. Түүнд бууж өгөх үү, өөрчлөх үү гэдгээ өөрөө л шийднэ. Өмнө дурьдсанчлан, бүх хэвшмэл ойлголтууд муу биш, зарим нь маш үндэслэлтэй үндэслэлтэй байдаг.

Хэрхэн хэвшмэл ойлголтоос салах вэ

Өөрийн хэвшмэл ойлголтыг мэддэг байх

Хэвшмэл ойлголтоос ангижрахын тулд эхлээд тэдгээрийн алинд нь өртөмтгий болохыг ойлгох хэрэгтэй. Тэдгээрийн тоо маш олон байгаа тул төөрөгдөл үүсгэх болно. Хэрэв тийм бол таны амьдралд хамгийн хүчтэй буюу хамгийн их хор хөнөөл учруулдаг арван хүнийг сонгоорой: хүйс, арьс өнгө, шашны үзлийг.

Та хөгжимчид, эрдэмтэд, жолооч нар, хүүхдүүд, төрийн албан хаагчид болон бусад олон анги, бүлгүүдийн талаар сөрөг бодолтой байж болно. Гэхдээ үүнийг ухаарвал та зөв чиглэлд эхний алхамаа хийх болно.

Хэвшмэл ойлголтын сөрөг нөлөөг таних

Энэ алхам нь хоорондоо нягт холбоотой тул эхнийхтэй хослуулж болно. Муу хэвшмэл ойлголт таны амьдралд юу авчирдагийг олж мэдэх ёстой. Та амьдралын бүхий л салбарыг, тэр ч байтугай хамгийн гэнэтийн эсвэл эхлээд харахад тийм ч чухал биш мэт санагдах зүйлсийг ажиглах хэрэгтэй.

• Санхүүгийн салбар.
• Нийгмийн хүрээ.
• Сэтгэцийн эрүүл мэнд.

Жишээлбэл, тамирчдыг "дүлий, боловсролгүй" гэж бодох нь таныг биеийн тамирын заал руу явахаас бүрмөсөн холдуулж болзошгүй юм. За, чи үүгээр хэнийг дордуулах вэ?

Хязгаарлагдмал итгэл үнэмшлийнхээ ихэнх нь хэвшмэл ойлголт дээр суурилдаг гэдгийг та олж мэднэ. Жишээлбэл, та 50 настай бөгөөд та үүнийг хийхэд хэтэрхий хөгширсөн гэж боддог тул хувийн бизнесээ үүсгэдэггүй. Хэдийгээр хүмүүс өндөр настай байсан ч бизнест асар их амжилтанд хүрсэн жишээг хүн бүр мэддэг.

Өөрийгөө үнэлэх үнэлэмжийг бууруул

Эхлэхийн тулд энэ зөвлөгөөнд хандах хандлагаа багасга. Ер нь өөрийгөө хэт үнэлснээс болж олон хэвшмэл ойлголт гарч ирдэггүй гэж үү? Эцсийн эцэст тэр хэн, юу болох нь түүнд шууд тодорхой болно. Энэ бол мунхаглалын нэг хэлбэр юм.

Тиймээс, хэрэв та өөрийгөө өндөр үнэлдэг бол үүнийг өөртөө хүлээн зөвшөөр. Хэрэв та ийм хандлага нь амьдралын чанарыг бууруулна гэж айж байгаа бол хоёр дахь цэг, хэвшмэл ойлголт ямар сөрөг үр дагаварт хүргэдэг талаар дахин бодож үзээрэй. Энэ бол ертөнцийг үзэх үзлээ тэлэх, олон шинэ танилтай болгох, жинхэнэ нийгэмшихэд багахан үнэ гэдгийг та ойлгох болно.

Хэвшмэл ойлголтоос ангижрахын ач тусыг олж мэдээрэй

Хэрэв та уулзсан хүн бүрийг хувь хүн гэж үзэж эхэлбэл таны бодол санаа, итгэл үнэмшил, үнэт зүйлс хэрхэн өөрчлөгдөж болох талаар дэлгэрэнгүй жагсаалтыг гарга. Өмнө нь та түүнд олон арван шошго наасан байж магадгүй бөгөөд тэр амаа нээх цаг ч байсангүй. Хүнийг эхнээс нь дүгнэх нь илүү сонирхолтой биш гэж үү?

Өөрийгөө янз бүрийн хүмүүсээр хүрээлүүл. Тийм ээ, бидэнтэй төстэй хүмүүс илүү тааламжтай байдаг, гэхдээ тохиромжийн хувьд зэврэх нь амархан байдаг. Илүү их аялаарай - ядаж бусад хотууд руу.

Бид танд амжилт хүсье!

UDC 338.1

Нийтэлсэн огноо: 2016.10.04

Олон улсын мэргэжлийн шинжлэх ухааны сэтгүүл No2-2016

Эдийн засгийн хямралын нөхцөлд Оросын иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн маркетингийн шинжилгээ

Эдийн засгийн хямралын нөхцөлд Оросын иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн маркетингийн шинжилгээ

Тетушкин Владимир Александрович
Техникийн шинжлэх ухааны нэр дэвшигч, дэд профессор, тэнхим эдийн засгийн шинжилгээмөн чанар,
Тамбовын улсын техникийн их сургууль
Имэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]

Тетушкин Владимир Александрович
техникийн шинжлэх ухааны нэр дэвшигч, дэд профессор, эдийн засгийн шинжилгээ, чанарын тэнхим,
Тамбовын улсын техникийн их сургууль

Тэмдэглэл:Судалгааны ач холбогдлыг өнөөдөр иргэдийн сэтгэл санаа, хэрэгцээг тогтмол хянаж, тодорхой санхүүгийн бүтээгдэхүүний эрэлтийн динамикийг хянах шаардлагатай байгаатай холбон тайлбарлаж байна. нийтлэг алдааэсвэл Оросууд санхүүгийн шийдвэр гаргахдаа тулгардаг үл ойлголцол. Оросын хэрэглэгч бол өвөрмөц бөгөөд оросуудын санхүүгийн зан байдал нь үндэсний, соёл, газарзүйн онцлог шинж чанартай байдаг. Манай хүн амын санхүүгийн соёл, бичиг үсэг, туршлага өсөхийн хэрээр дөнгөж гарч эхэлж байна. Энэхүү судалгааны зорилго нь 2008-2015 онуудад агуулагдсан ялгаатай хэсгүүдийг нэгтгэх явдал юм. нээлттэй эх сурвалжуудтоглогчдын хоорондын харилцан хамаарлыг илүү сайн ойлгохын тулд баялаг мэдээллээр хангах мэдээлэл санхүүгийн зах зээлмөн урьдчилан таамаглах Цаашдын хөгжилхямралын үед санхүүгийн салбарын бизнес болон хүн амд учирч болзошгүй үр дагавар. Материал ба арга. IN энэ ажилсистемчилсэн хандлага, харьцуулах аргыг ашиглан нөлөөллийн талуудад дүн шинжилгээ хийсэн эдийн засгийн хямралОросын иргэдийн санхүүгийн зан байдлын талаар. Үр дүн. Үр дүнгийн хамрах хүрээ нь оюутан, багш нарт зориулсан шинжлэх ухааны судалгаа, түүнчлэн банкны болон бусад зөвлөмжийг хамарна санхүүгийн аж ахуйн нэгжүүдболон байгууллагууд. Иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн чиг хандлагыг тусгасан аналитик мэдээллийг толилуулж байна. Эдийн засгийн хямралын нөхцөлд байгаа Оросын иргэдийн санхүүгийн зан байдлын чанарын тодорхойлолтыг байгаа мэдээлэлд үндэслэн үзүүлэв
шинжээч агентлагууд. Дүгнэлт. Сурталчилгааны асуудал санхүүгийн мэдлэгЗасгийн газрын мөрийн хөтөлбөрт хүн ам улам бүр нэмэгдэж байна өөр өөр улс орнууд. Өнөөдөр Орос улс дэлхийн хамтын нийгэмлэгт улам бүр нэгдэж, дэлхийн зах зээлд бүрэн эрхт тоглогч болж байгаа энэ үед орон нутгийн хүн амын санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх хэрэгцээ улам бүр нэмэгдэж байна.

Хураангуй:Судалгааны ач холбогдол нь өнөө үед иргэдийн хандлага, хэрэгцээг тогтмол хянаж, зарим санхүүгийн бүтээгдэхүүний эрэлтийн динамикийг хянах, санхүүгийн шийдвэр гаргахдаа оросуудад тохиолддог нийтлэг алдаа, үл ойлголцлыг тодорхойлох шаардлагатай байгаатай холбоотой юм. Оросын хэрэглэгчид өвөрмөц бөгөөд оросуудын санхүүгийн зан байдал нь соёл, газарзүйн өвөрмөц онцлогтой байдаг. Манай хүмүүсийн санхүүгийн мэдлэг, бичиг үсгийн мэдлэг, ур чадвар өсөлт болон дөнгөж эхэлж байна. Энэхүү судалгааны зорилго нь 2008-2015 онуудад нээлттэй мэдээллийн эх сурвалжид агуулагдаж байсан өөр өөр мэдээллийн хэсгүүдийг нэгтгэн санхүүгийн зах зээлийн тоглогчдын хоорондын харилцан хамаарлыг илүү сайн ойлгох, цаашдын хөгжил, болзошгүй үр дагаврыг урьдчилан таамаглах боломжтой мэдээллийн хэмжээг олж авах явдал юм. хямралд орсон санхүүгийн салбарын бизнес, хүмүүс. Материал ба арга. Энэхүү ажилд системчилсэн хандлага, харьцуулах аргыг ашиглан Оросын иргэдийн санхүүгийн зан байдалд эдийн засгийн хямралын нөлөөллийн талуудад дүн шинжилгээ хийсэн. Үр дүн. Үр дүнгийн хамрах хүрээ нь оюутан, багш нарт зориулсан судалгаа, түүнчлэн банк болон бусад санхүүгийн аж ахуйн нэгж, байгууллагуудад зориулсан зөвлөмжийг хамарна. Иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн чиг хандлагыг харуулсан аналитик мэдээллийг танилцуулав. Эдийн засгийн хямралын нөхцөлд байгаа Оросын иргэдийн санхүүгийн зан үйлийн чанарын тодорхойлолтыг шинжээч агентлагуудын бэлэн мэдээлэлд үндэслэн үзүүлэв. Дүгнэлт. Санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх асуудал улс орнуудын засгийн газрын хэлэлцэх асуудлын жагсаалтад улам бүр нэмэгдэж байна. Өнөөдөр Орос улс дэлхийн хамтын нийгэмлэгт улам бүр нэгдэж, дэлхийн зах зээлд бүрэн эрхт тоглогч болж байгаа энэ үед орон нутгийн хүн амын санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх хэрэгцээ улам бүр нэмэгдэж байна.

Түлхүүр үг:маркетинг, санхүү, эдийн засаг, зан төлөв, дүн шинжилгээ, хямрал

Түлхүүр үг:маркетинг, Санхүү, Эдийн засаг, зан үйлийн шинжилгээ, хямрал

Оршил

Циклийн онолыг ашиглан бид хүний ​​амьдралын бүхий л хүрээ, түүнчлэн байгалийн үзэгдлүүд мөчлөгийн дагуу хөгждөг гэж хэлж болно. Үүнтэй адил зүйл хамаарна эдийн засгийн хүрээ. Эдийн засгийн хөгжлийн мөн чанарыг цаг хугацааны явцад тайлбарладаг бизнесийн мөчлөгийн онол байдаг. Статистик мэдээллээс харахад үзүүлэлтүүд өөрчлөгдсөнийг харуулж байна эдийн засгийн үйл ажиллагаа, нэг хэвийн бус, харин хэлбэлзэлтэй (мөчлөгт) тохиолддог. Хөгжлийг тодорхойлсон үзүүлэлт эсвэл багц үзүүлэлтийн өөрчлөлтийн чиглэл, зэрэг Үндэсний эдийн засаг, эдийн засгийн нөхцөл гэж тодорхойлсон. Тиймээс эдийн засгийн мөчлөгийн онолыг зах зээлийн нөхцөл байдлын онол гэж бас нэрлэдэг. Доод эдийн засгийн мөчлөгзах зээлийн хоёр ижил төлөв хоорондын эдийн засгийн хөгжлийн үеийг хэлнэ. Циклийн онолын ийм төлөвүүдийн нэг нь хямрал юм.

Олон эрдэмтдийн үзэж байгаагаар хямрал нь зөвхөн үйл ажиллагаа, хөгжлийн зөрчилдөөнийг тусгах төдийгүй үйл ажиллагааны явцад өөрсдөө үүсч болно. Энэ нь жишээлбэл, технологийн түвшин, боловсон хүчний ур чадвар, нарийн технологи, түүнийг ашиглах нөхцөл (өрөө, цаг уурын орчин, технологийн соёл гэх мэт) хоорондын зөрчил юм. Хямрал бол нийгэм дэх зөрчилдөөнийг хурцатгах явдал юм эдийн засгийн систем(байгууллага) оршин тогтноход нь заналхийлж буй орчин. Хямралын шалтгаан нь шинэчлэл, бүтцийн өөрчлөлтийн мөчлөгийн хэрэгцээтэй холбоотой объектив байж болно; субьектив, алдааг тусгасан; байгалийн гэх мэт. Хямралын шалтгаан нь гадаад болон дотоод байж болно. Хямралыг ингэж ойлгож байгаа бол хямралын аюул ямагт байдаг, үүнийг урьдчилан харж, урьдчилан таамаглах ёстой гэж хэлж болно.

Хүн амын хэмнэлтийн зан үйл Сүүлийн үеднэлээд нарийн судалж байна. Энэ асуудалд анхаарал хандуулж байгаа нь санамсаргүй биш юм. Банкны хадгаламж бол хөрөнгө оруулалтын чухал эх үүсвэр бөгөөд хүн амын санхүүгийн мэдлэг нь улс орны хөгжилд чухал хүчин зүйл гэж аль хэдийнээ тооцогддог. Бид судалж буй сэдвээр Орос, гадаадын эх сурвалжид дүн шинжилгээ хийх болно.

Фатиховын бүтээлд A.I. Хүн амын санхүүгийн зан үйлийн нийгмийн менежментийн үндсэн асуудлуудыг тодорхойлсон. Ярашевын нийтлэлд А.В. Исламын үйл ажиллагааны онцлогийг шинжилдэг эдийн засгийн загвар, Тухайлбал банкны систем, Исламын банкууд дахь идэвхтэй болон идэвхгүй үйл ажиллагаа. Ийм хэрэглээ санхүүгийн хэрэгсэлОрос улсад үүнийг хямралын эсрэг үр дүнтэй арга хэмжээ болгон ашиглаж болно. Хямралын үед тэдний санхүүгийн байдал хэрхэн өөрчлөгддөг вэ? Өгүүллийн зохиогч М.С.Щербал 2008-2009 оны хямралын үеийн өрхийн санхүүгийн байдлын талаарх бүх Оросын судалгааны мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийж энэ асуултын хариултыг олохыг хичээж байна. Хүн амын санхүүгийн зан үйлийн эерэг өөрчлөлт нь хөөргөлтийн гол зорилтуудын нэг юм төрийн хөтөлбөрОросын хүн амын санхүүгийн боловсрол. Хадгаламж, зээл, хөрөнгө оруулалт, даатгал гэх мэт зан үйлийн загварыг сонгоход нөлөөлж буй хүчин зүйл, сэдлийг судлах замаар энэ зорилгод хүрч болно. Галишникова Е.В. манай улсын хүн амд зориулсан хувийн төсөв төлөвлөлтийн талаар сургалт зохион байгуулах шаардлагатай байгааг онцолж байна. Хөрөнгө оруулалтын салбар дахь олон үр дагавар нь институцийн дэмжлэг султай холбоотой байдаг үр дүнтэй ашиглаххүн амын хувийн хадгаламжийг хөрөнгө оруулалт болгон . Хувийн хуримтлал нь хөрөнгө оруулалтын үйл явцын зээлийн эх үүсвэр, санхүүгийн эх үүсвэрийн найдвартай бөгөөд чухал эх үүсвэр болдог нь эргэлзээгүй. Гэсэн хэдий ч энэ эх сурвалжийг бараг ашигладаггүй бөгөөд энэ нь зохих байгууллагуудыг бий болгоогүйтэй холбоотой юм. Үүнтэй холбогдуулан хүн амын хувийн хуримтлалыг хөрөнгө оруулалтад татах институци, зохион байгуулалтын хэлбэрийг илүү идэвхтэй ашиглах тодорхой чиглэлүүдийн дунд найдвартай тогтолцоог бий болгохыг тус нийтлэлд онцолжээ. төрийн хамгаалалтиргэдийн банкин дахь хадгаламж, хүн амд үйлчлэх зориулалт бүхий төрөл бүрийн санхүүгийн хэрэгсэл гаргах, хадгаламж, үнэт цаасны хүү, ашигт ажиллагааг зохицуулах, хууль эрх зүйн орчныг боловсронгуй болгох, хүн амтай ажиллах санхүүгийн байгууллагуудын урамшууллыг хөгжүүлэх. Воронов А.А. Хэрэглэгчийн санхүүгийн зан үйлийн зарим онцлогийг судалдаг банкны үйлчилгээ 2008 оны сүүл - 2009 оны эхэн үеийн эдийн засгийн хямралын үеэр. Архипов А.А. Санхүүгийн зах зээлийн хөгжлийн түвшинг хэрэглэгчийн зан төлөвт үзүүлэх нөлөөллийг тусгасан хэрэглэгчийн хэрэглээг оновчтой болгох эдийн засгийн загварыг авч үздэг.

NAFI, VTsIOM, FOM, 2008 оны 9-11-р сар зэрэг социологийн үйлчилгээний бүх Оросын судалгааны үр дүнд дүн шинжилгээ хийж, нийтлэлийн зохиогч 2008 оны 9-р сард эхэлсэн санхүүгийн хямрал оросуудын зан төлөвт хэрхэн нөлөөлсөн талаар судалжээ. Kuzina O.E-д онцгой анхаарал хандуулдаг. хямралд хамгийн их өртсөн нийгмийн бүлгийг тодорхойлоход анхаарч, хямралын нөлөө хэрхэн илэрч, ямар хариу үйлдэл үзүүлснийг яг таг бүртгэж байна. Энэхүү нийтлэлд хүн амын санхүүгийн зан үйлийн онолын үндсэн зарчмууд, түүний үндсэн төрөл, шинж чанаруудыг тусгасан болно. ОХУ-ын хүн амын санхүүгийн зан үйлийг судлах өнөөгийн чиглэлүүдийг тэмдэглэв. Энэхүү нийтлэлд зан үйлийн эдийн засгийн үндсэн үзэгдлүүдийг танилцуулж, уламжлалт болон зан үйлийн эдийн засгийн хоорондын хэрэглэгчийн зан үйлийг ойлгох ялгааг тодорхой жишээн дээр онцлон тэмдэглэв. Князев П.А. Тухайн үеийн нас бие гүйцсэн хүн амын эдийн засгийн зан үйлтэй харьцуулахад Оросын залуучуудын эдийн засгийн зан үйлийн стратеги ялгаатай байгааг харуулсан. санхүүгийн хямрал. Алиева И.А. Нөхөн үржихүйн үйл явцыг өргөжүүлэх эх үүсвэр болох дотоодын хадгаламжийн төлөв байдал, хэмжээг тодорхойлдог хүн амын санхүүгийн зан үйлийн хүчин зүйл, төрлийг судалдаг. бодит салбар.

Эдийн засгийн тогтворгүй нөхцөлд хуримтлалын зан үйл нь баталгааг хангах гол хүчин зүйл болдог санхүүгийн аюулгүй байдалОлон жилийн турш санхүүгийн сайн сайхан байдал нь зөв сонгосон хадгаламжийн стратегиас хамаарна гэж Г.А.Абрахамян үзэж байна. . Мэргэжлийн өндөр ур чадвартай ажилчид, дунд, бага мэргэжилтэй ажилчид, худалдаа үйлчилгээний энгийн ажилчид ч энэ салбарт давамгайлж буй санхүүгийн бодит зан байдал, хандлагаараа хоорондоо тун ойр байдаг. Үүний зэрэгцээ тэд дундаж давхаргын албан тушаал хашдаг хүмүүс, түүнчлэн ажил хийдэггүй оросуудаас эрс ялгаатай гэж А.В.Каравай үзэж байна. .

Энэхүү нийтлэлд санхүүгийн зах зээлийн институциональ субьектүүд нь санхүүгийн хэрэгслийг худалдан авагчид болон эдгээр хэрэгслийг ашиглахтай холбоотой эрсдэлүүдийг авч үздэг. Ю.Мордашкина дотоод үйл явцын үүднээс хуримтлал, хөрөнгийн менежментийн хувьд томоохон хөрөнгө оруулагчдын гүйцэтгэх үүргийг тэмдэглэв. хэрэглэгчийн зан байдал. Брехова Ю.В. болон Алмосов А.П. үе шаттай холбоотой шинж чанаруудыг тодорхойлж, хүний ​​​​санхүүгийн зан төлөвийг бүрдүүлэх загварыг танилцуулсан амьдралын мөчлөг. Шинжилгээний үр дүнд үндэслэн хүний ​​​​амьдралын мөчлөгийн үе шатуудын онцлог, түүний санхүүгийн зан үйлийг тодорхойлдог хүчин зүйлүүд, хувь хүн ба хоорондын санхүүгийн харилцааны дэд бүтцийг тодорхойлсон болно. гадаад орчин. Латынин Д.В.Зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн зан үйлийн төрлүүдийн зохиогчийн ангиллыг санал болгож, тухайн бүс нутгийн банкны үйлчилгээний нэгдсэн индексийн утгаас хамааран тодорхой төрлийг ашиглах нь зүйтэй гэсэн зөвлөмжийг өгдөг.. Бурдастова Ю.В. эдийн засгийн шинжлэх ухаанд хүн амын санхүүгийн зан үйлийн талаарх үзэл бодлын хувьслыг судалдаг. Төрөл бүрийн үндсэн заалтууд эдийн засгийн сургуулиудиргэдийн санхүүгийн зан үйлийн сэдэл дээр. Санхүүгийн хямралын үед хүн амын хуримтлалын зан үйлийн загварыг Афанасьева А.Р., Рабцевич А.А. нарын бүтээлд үзүүлэв. . Хүн амын санхүүгийн мэдлэгийг санхүүгийн зан үйлийн элемент болгон Рубцов Е.Г. . Гадаадын хэд хэдэн эрдэмтэд хямралын үеийн санхүүгийн зан үйлийн чиг хандлагад дүн шинжилгээ хийжээ.

Энэ нийтлэлд бид 2008-2009 онд ОХУ-д нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн хямралын үеийг авч үзэх болно. болон 2014-2015 он Сайжруулсан ч гэсэн эдийн засгийн байдалОрос улсад 2009 оноос хойш хямралын үеийн хүн амын санхүүгийн зан байдлын шинж чанарыг судлах нь хамааралтай хэвээр байна. Энэ нь өнөөдөр Орос төдийгүй ихэнх улс орон тодорхойгүй байдлын аюултай үе рүү орсонтой холбоотой юм. Санхүү, эдийн засгийн хямрал дөнгөж хүчээ авч байсан 2009 оны эхээр эхний давалгааны дараа хоёр дахь, илүү хүчтэй давалгаа гарч болзошгүй гэж мэргэжилтнүүд таамаглаж байсан. Сүүлийн үед тухайн улс орны хямралын цар хүрээ, гүн нь зөвхөн үндэсний загварын шинж чанараар тодорхойлогддоггүй. зах зээлийн эдийн засаг, гэхдээ бас даяаршлын хүчирхэг хүчин зүйлүүд.

Материаллаг сайн сайхан байдал, нийгмийн сайн сайхан байдлын хамгийн чухал урьдчилсан нөхцөл болох аливаа нийгэм, эдийн засгийн стратегийн гол элемент нь мөнгө олох, хуримтлуулах, хуримтлуулах, зарцуулахтай холбоотой санхүүгийн бүрэлдэхүүн хэсэг бөгөөд шийдвэр гаргах асуудал юм. - хийх мөнгө зарцуулалтМөн хуримтлал, үнэтэй бараа худалдан авах, боловсрол эзэмших, чинээлэг өндөр насыг хангахад зориулж хөрөнгө хуримтлуулах. Эдийн засгийн тогтворгүй байдал, ирээдүйн талаар тодорхой төсөөлөлгүй байгаа нь зарим нь зардлаа бууруулах, хязгаарлахыг эрмэлздэг бол зарим нь эсрэгээрээ одоогийн хэрэглээнд анхаарлаа хандуулдаг. Хямралын нөхцөлд судалгаанд оролцогчдын 36.3% нь бага зэрэг хадгаламжаа алдахаас айж эсвэл бусад шалтгаанаар мөнгөө илүү эрчимтэй зарцуулахад бэлэн байгаа бол судалгаанд оролцогчдын 32.6% нь энэ байр суурьтай санал нийлэхгүй байна. Сүүлчийн дунд эдийн засгийн сөрөг үр дагавраас өөрийгөө хамгаалахыг хичээж, төлөвлөөгүй худалдан авалт хийхгүйгээр хадгаламжаа хадгалахыг хичээдэг олон хүмүүс байдаг гэж П.М.Козырева хэлэв. .

Өнөөгийн Орос улсад нийгэм, эдийн засгийн дасан зохицох үйл явцыг хүндрүүлж буй хүчин зүйлүүд нь санхүүгийн менежментийн чиглэлээр бичиг үсэг тайлагдаагүй, санхүүгийн идэвхтэй зан үйлийн ур чадвар, мөнгийг удирдах чадвар зэрэг юм. Энэхүү дутагдал нь орчин үеийн бүх нийгмийн бүлгүүдийн дутагдлын ерөнхий бөгөөд өргөн хүрээний асуудлын нэг хэсэг юм эдийн засгийн соёл, үүний дагуу R.V. Рыбкина, бид эдийн засгийн салбарт хэрэгжиж байгаа уламжлал, дадал зуршил, тогтсон зан үйлийн хэм хэмжээг ойлгодог. эдийн засгийн үйл ажиллагаахүмүүсийн. Удаан хугацааны туршид хэлбэр дүрсээ авдаг эдийн засгийн хөгжил, суурилсан эдийн засгийн туршлага, эдийн засгийн соёл нь энэ үйл явцад оролцогчдын хамгийн тогтвортой итгэл үнэмшил, зан үйлийн хэв маягийг агуулдаг. Өндөр хөгжилтэй эдийн засгийн соёл байгаа нь - шаардлагатай нөхцөлиргэншсэн зах зээлийг бүрдүүлэх. Хүн амын санхүүгийн зан үйлийг ерөнхийд нь санхүүгийн хөрөнгийг дайчлах, ашиглах үйл ажиллагаа гэж тодорхойлдог. Тиймээс, А.И. Фатихов хүн амын санхүүгийн зан үйлийг "хувь хүн, нийгмийн бүлэг, хамт олны нийтлэг болон хувийн зорилгод хүрэхийн тулд тэдний хэрэгцээг хангахад чиглэсэн үйл ажиллагаа" гэж тайлбарлав. санхүүгийн эх үүсвэрбие биетэйгээ болон санхүүгийн байгууллагуудтай харилцахдаа." Эдийн засгийн мөчлөгийн хөгжлийн нөхцөлд хуримтлалын хэмжээ, бүтэц хоёулаа өөрчлөгддөг. Ю.А. Варламова, тайзан дээр эдийн засгийн өсөлтБанкны систем, хөрөнгийн зах зээл тогтвортой ажилласнаар орлогын өсөлт нь өрхийн хадгаламжийн хэмжээ нэмэгдэж, хадгаламжийн зохион байгуулалттай хэлбэр тархаж байна ( банкны хадгаламж, үнэт цаас худалдан авах). Эдийн засгийн хямралын үед бууралт мөнгөн орлогохүн ам нь хэрэглээний түвшинг хадгалахын тулд өрхүүдийг хуримтлалыг багасгахыг албаддаг; Үүний зэрэгцээ санхүүгийн зах зээлд итгэх итгэл алдагдаж, өрхүүд хуримтлуулсан зохион байгуулалттай хадгаламжаа бэлэн мөнгө, худалдан авалт хэлбэрээр шилжүүлдэг. гадаад валют, эсвэл дотор байгалийн хэлбэр(үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах).

Миний бодлоор санхүүгийн зан төлөв гэдэг нь хүн амын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн хөрөнгийг төвлөрүүлэх, дахин хуваарилах, хөрөнгө оруулах зорилгоор хэрэгжүүлж буй санхүүгийн стратегийн нэгдэл юм. Санхүүгийн зан төлөвт хувь хүний ​​орлого бий болгох стратеги, хэрэглэгч, хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын зан үйл орно.

Банкны үйлчилгээний эрэлтийн динамикийн дүн шинжилгээ

Банкны үйлчилгээ хэрэглэгчдийн тоо 2014 онд тогтворжсон. Хамгийн алдартай нь хэвээр байна цалингийн картууд, тогтмол төлбөр, хэрэглээний зээл. Хүн амын дунд банкны харилцагчдын нийт эзлэх хувь сүүлийн 7 жилийн хугацаанд тогтмол өсч байна. Хэрэв 2008 онд хоёр дахь орос хүн бүр банкны үйлчилгээг ашигладаг байсан бол (52%), 2011 онд энэ үзүүлэлт 74%, 2012 онд аль хэдийн 77%, 2015 онд 83% байжээ. Гэсэн хэдий ч 2012 онд өсөлтийн хурд нэмэгдээгүй, банкны үйлчлүүлэгчдийн эзлэх хувь 77% -иар тогтворжсон.

Ихэнх төрлийн банкны үйлчилгээний хэрэглэгчдийн эзлэх хувь 2013 онд өөрчлөгдөөгүй ноцтой өөрчлөлтүүд. Үл хамаарах зүйл бол хугацаатай хадгаламж, мөнгөн шилжүүлэг байсан - эдгээр үйлчилгээний хувьд хэрэглэгчдийн эзлэх хувь бага зэрэг буурсан байна. Хэсэгчилсэн байдлаар банкны хадгаламжЭнэ нь улирлын чанартай холбоотой. Мөнгө гуйвуулгын хувьд банкнаас үйлчлүүлэгчид гадагшаа урсаж байгаа нь зах зээлд банк бус төлбөрийн үйлчилгээ эрхлэгчид идэвхтэй хөгжиж байгаатай холбон тайлбарлаж байна.

Хүн амыг банкны үйлчилгээнд хамруулах асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд банкууд бага орлоготой зах зээлийн сегментийн төлөөлөгчдөд үйлчлэх боломжийг олгох үйлчилгээ үзүүлэх чанарын шинэ арга замыг (жишээлбэл, алсаас банк хийх гэх мэт) эрэлхийлэх шаардлагатай байна. алслагдсан оршин суугчид болон Хөдөө орон нутаг. ОХУ-ын санхүүгийн хүртээмжийн байдлын талаархи CGAP-ийн судалгаагаар эдгээр ангилал өнөөдөр санхүүгийн үйлчилгээнд хамгийн бага хамрагдсан хэвээр байна. Нэмж дурдахад зарим улс орнууд (жишээлбэл, АНУ) банкууд өөрсдийн хамрах хүрээн дэх зах зээлийн бүх сегментэд адил тэгш үйлчлэхийг шаарддаг хуультай байдаг гэж шинжээчид үзэж байна.

Банкны үйлчлүүлэгчдийн эзлэх хувь тогтворжих шалтгаан нь бүтээгдэхүүн, зах зээлийн нөхцөл байдлаас ихээхэн хамаардаг. Жишээлбэл, одоо 2016 оны эхээр хуримтлал үүсгэх хандлага нэмэгдэж байгаа нь банкны хадгаламж эзэмшигчдийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх нь гарцаагүй. Орон сууцны үнийг харгалзан ипотекийн зээлийг хүн амын нэлээд хэсэг нь авах боломжгүй хэвээр байгаа бол хэрэглэгчдийн эзлэх хувь бага байна. банкны картуудИнтернэт банк нь юуны түрүүнд хүн амын санхүүгийн мэдлэгийн түвшин хангалтгүй, ашиглалтын ашиг тусын талаар бүрэн ойлголтгүй байгаатай холбон тайлбарлаж байна. Банкуудын үүрэг бол төртэй хамтран үүнийг тайлбарлахаас гадна банкны үйлчилгээний хүртээмжийг өргөжүүлэх явдал юм. тусгай хөтөлбөрүүд, Засгийн газрын дэмжлэгтэй орон сууцны зээл гэх мэт.

2012 онд Оросын тав дахь хүн бүр ойрын 12 сарын дотор ямар ч банкны үйлчилгээг ашиглаж эхлэхээр төлөвлөжээ. Тэдний дунд ирээдүйн шинэ үйлчлүүлэгчид болон банкуудтай харьцаж байсан туршлагатай, хэрэглэж буй банкны үйлчилгээнийхээ хүрээг өргөжүүлэхээр төлөвлөж буй хүмүүс байдаг. 2012 онд банкны боломжит үйлчлүүлэгчид 2016 оны эхэн үеийн үзүүлэлтээс ялгаатай нь хуримтлал үүсгэхээс илүү зээл авах хандлагатай байсан. Жишээлбэл, Оросын иргэдийн 10% нь банкны зээлийг ашиглахаар төлөвлөж, зөвхөн 4% нь хадгаламж авахаар төлөвлөж байжээ. дунд зээлийн бүтээгдэхүүнХэрэглээний зээл хамгийн их эрэлттэй байсан - боломжит зээлдэгчдийн 60% нь ирэх онд зээлээ авахаар төлөвлөжээ. Хоёрдугаарт автомашины зээл, гуравдугаарт ипотекийн зээл оржээ. Хадгаламж дотроос хугацаатай хадгаламж (тодорхой хугацаатай, хүүтэй хадгаламж) тэргүүлдэг уламжлалтай.

Нас ахих тусам зээлийн сэдэл өөрчлөгддөг. 24-өөс доош насны залуучууд давуу талыг ашиглах магадлал өндөр байвал хэрэглээний зээл, мөн өндөр настай оросууд (25-34 насны) автомашины зээл авах магадлал өндөр байдаг бол дунд насны бүлгийн төлөөлөгчид (35-44 насны) моргейжийн зээл авах сонирхолтой байдаг.

Хүснэгт 1. ОХУ-ын хүн амын банкны үйлчилгээг ашиглах

Эх сурвалж: NAFI

Хуванцар карт нь эрэлт хэрэгцээтэй хүмүүсийн дунд хамгийн алдартай хоёр дахь сегмент юм. Одоогийн байдлаар энэ нь өсөн нэмэгдэж буй алдар нэртэй холбоотой юм цалингийн төслүүд. Ийм цалингийн хуванцар карт эзэмших нь "албадан" үнэнч байдлын элемент хэвээр байна, учир нь банк сонгох шийдвэрийг зөвхөн ажил олгогч гаргадаг. Гэсэн хэдий ч Оросууд нэлээд идэвхтэй бүртгүүлэх бодолтой байна хуванцар картуудмөн өөрсдийн санаачилгаар - дебит (27%) ба кредит (28%) хоёулаа.

Хүснэгт 2. Банкны үйлчилгээний боломжит эрэлтийн бүтэц, судалгаанд оролцогчдын %

Эх сурвалж: NAFI

Орос дахь санхүү, эдийн засаг, улс төрийн үймээн самуун нь бага эсвэл бага тогтвортой тогтвортой байдлын үеүүдээр солигддог. Тийм ч учраас хэрэглэгчийн зан төлөвийн үндэс нь төлөвлөлтийн зуршил, түүний дотор санхүүгийн асуудал юм. Мөн одоогийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан зээл авах, банкинд хадгаламж нээх шийдвэрүүд аяндаа гардаг. Тиймээс 2016 оны эхээр судалгаанд хамрагдсан оросуудын бараг 80% нь хариулахад хэцүү эсвэл ойрын 12 сард банкны шинэ үйлчилгээг ашиглаж эхлэхээр төлөвлөөгүй гэж хариулжээ.

Оросууд санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөлийг худалдан авахаасаа өмнө харьцуулах нь ихэссэн. Үүнийг хийдэг хүмүүсийн эзлэх хувь сүүлийн 5 жилийн хугацаанд нэгээс хагас дахин нэмэгджээ. Оросуудын гуравны нэг нь худалдан авахаасаа өмнө санхүүгийн үйлчилгээг үргэлж харьцуулдаг. Энэ үзүүлэлт 2009 оноос хойш тогтвортой байна.Банктай харьцаж байсан туршлагатай хүмүүс санхүүгийн үйлчилгээг илүү оновчтой сонгодог. Жишээлбэл, нийслэлийн банкны үйлчлүүлэгчдийн гуравны хоёр нь өөр өөр компаниудад үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөлийг үргэлж харьцуулдаг бол оросуудын дунд ердөө 29 хувь нь энэ стратегийг баримталдаг.

Дунд насны бүлгийн төлөөлөгчид санхүүгийн үйлчилгээг сонгоход хамгийн их анхаарал хандуулдаг. Санхүүгийн үйлчилгээний тарифын харьцуулалтыг судалгаанд оролцогчдын 71% нь 25-34 насныхан, 66% нь 35-44 насныхан, 65% нь 45-60 насныхан хийсэн байна. Үл хамаарах зүйл бол хамгийн залуу (18-24 настай) болон өндөр настан (60-аас дээш насны) Москвачууд юм. Хүн амын эдгээр бүлгүүд ухаалаг хандах хандлага багатай байдаг. Орлогын түвшин нэмэгдэхийн хэрээр нөхцөл байдлыг харьцуулах хэрэглэгчдийн тоо мэдэгдэхүйц нэмэгдэж байгаа нь анхаарал татаж байна. Санхүүгийн үйлчилгээний нөхцөл, тарифыг тогтмол бус харьцуулдаг хүмүүс нийслэлийн оршин суугчдын дунд нийт хүн амынхаас нэг хагас дахин бага байна (29% -иас 45%). Гэвч санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөлийг хэзээ ч харьцуулдаггүй хүмүүсийн тоо 2009 оноос хойш өөрчлөгдөөгүй. 14-18% -ийн түвшинд хэвээр байна. Эдгээр нь ихэвчлэн ахмад үеийн төлөөлөгчид, түүнчлэн жижиг хотуудын оршин суугчид юм.

Эрдэмтдийн үзэж байгаагаар өөр өөр компаниудын санхүүгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг худалдан авахаасаа өмнө харьцуулах чадвар нь хэрэглэгчдийн санхүүгийн эерэг зан чанарыг тодорхойлдог. Гэсэн хэдий ч 2011 онд санхүүгийн үйлчилгээг худалдан авахаасаа өмнө хэзээ ч харьцуулдаггүй оросуудын эзлэх хувь 2008 онтой харьцуулахад бараг хоёр дахин буурсан нь тийм ч өөдрөг хандлага биш юм. Хүн сонголт хийхдээ тэр бүр логикийг баримталдаггүй гэдгийг зан үйлийн эдийн засаг харуулсан. Мессеж, үг, зурагт үзүүлэх сэтгэл хөдлөлийн хариу үйлдэл нь үнэн зөв тооцооллоос илүү санхүүгийн бүтээгдэхүүн худалдан авах шийдвэрт нөлөөлдөг. Хэт олон төрлийн сонголт нь хэрэглэгчийг төөрөлдүүлж, хэд хэдэн бүтээгдэхүүнийг харьцуулж үзсэн ч түүнд хамгийн танил, ойлгомжтой бүтээгдэхүүнийг сонгох болно. Санхүүгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний зах зээл нь мэдээллийн тэгш бус байдлаар тодорхойлогддог бөгөөд тэдгээрийн олон талт байдал, нарийн төвөгтэй байдал, шинэлэг байдал нэмэгдэх тусам нэмэгддэг. Хэрэгцээ, төсөвт нийцсэн шийдвэр гаргахын тулд хэрэглэгч гэрээнд ашигласан гол нэр томъёог ойлгож, уншиж дуусгах тэвчээр, цаг гаргаж, эрсдэлийг үнэлэх чадвартай байх ёстой. Санхүүгийн үйлчилгээг харьцуулах нь хэрэглэгчдийн санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэхээс илүү зүйлийг шаарддаг. Санхүүгийн байгууллагууд энгийн хэлээр, жишиг, харьцуулж болохуйц мэдээллээр хангах нь чухал. Банкны туршлага, цар хүрээ, ажилчдын мэргэжлийн ур чадвар нь сонголтод хамгийн их нөлөөлдөг гурван хүчин зүйл юм. зээлийн байгууллагаинтернет хэрэглэгчдийн дунд. Интернэт үзэгчид гэр, оффисын ойролцоо банкны салбар байгаа эсэх, тухайн банкны сурталчилгааны хэмжээ, гадаадын брендийнх эсэх зэрэгт хамгийн бага анхаарал хандуулдаг. Банкны урт хугацааны үйл ажиллагаа нь зээлийн байгууллагыг сонгох шалгуур гэж сүлжээний хэрэглэгчид ихэвчлэн дурддаг. Энэ баримтыг дунд насны ангилалд (25-аас 44 насны) хэрэглэгчид ихэвчлэн анхаарч үздэг. Хоёрдугаар байрыг банкны хэмжээ, ажилчдын мэргэжлийн түвшин гэсэн хоёр шалгуураар хуваасан. Банкны цар хүрээ, том хэмжээтэй байгаа нь анхаарал татаж байна салбар сүлжээЭрэгтэйчүүдэд илүү чухал - үүнийг илүү хүчтэй хүйсийн 48% нь (эмэгтэйчүүдийн 42% -тай харьцуулахад) илэрхийлсэн. Үйлчилгээний өртөг нь банк сонгоход хамгийн чухал дөрвөн хүчин зүйлийг хаадаг. Гэсэн хэдий ч интернетийн үзэгчдийн төлөөлөгчдийн нас ахих тусам энэ шалгуур нь улам бүр чухал болж байна. Банкны алдар нэр, түүнчлэн төрийн өмч нь онлайнаар зочилдог хүмүүст үйлчилгээний өртөгөөс хамаагүй бага байдаг. Интернэт хэрэглэгчдийн орлогын түвшин нэмэгдэхийн хэрээр банк төрийн өмч байх уу, үгүй ​​юу гэдэг ач холбогдол эрс буурч байгаа нь анхаарал татаж байна.

Найз нөхөд, хамаатан садныхаа зөвлөмжийг интернетийн үзэгчид банк сонгох шалгууруудын нэг гэж үздэг. Сүлжээнд зочилж буй хүмүүсийн нас, орлогын түвшин нэмэгдэхийн хэрээр энэ хүчин зүйлийн ач холбогдол мэдэгдэхүйц буурч байгаа нь сонирхолтой юм. Нэмж дурдахад эрэгтэйчүүд алдар нэрийн түвшинд, эмэгтэйчүүд нь банкны төрийн дэмжлэг, ойр дотны хүмүүсийн зөвлөмжид ихээхэн ач холбогдол өгдөг. Ахимаг насны (45 ба түүнээс дээш насны) интернет хэрэглэгчдийн хувьд банкинд дараалал байхгүй байх нь илүү чухал бөгөөд нийслэл дэх интернет хэрэглэгчдийн хувьд салбаруудын тохиромжтой цаг ажиллах нь чухал юм.

Оросуудын бараг гуравны нэг нь (29%) нь тодорхой нөхцлөөр банкны үйлчилгээний нэмэгдүүлсэн шимтгэл төлөхөд бэлэн байна. Ихэнх (59%) нь ямар ч тохиолдолд бусад банкнаас өндөр шимтгэл төлөхгүй. Нас ахих тусам өндөр төлбөр төлөх хүсэл багасдаг. Тиймээс, нэмэгдсэн шимтгэл төлөх хүсэлгүй оросуудын дунд өндөр настай (55 ба түүнээс дээш насны) судалгаанд оролцогчдын эзлэх хувь 33% байсан бол 18-24 насныхны дунд энэ үзүүлэлт ердөө 13% байна. Банкны найдвартай байдал, алдар нэр (40%), түргэн шуурхай үйлчилгээ (34%), түүнчлэн гэр/оффисын ойролцоо (32%) нь бусад банктай харьцуулахад өндөр шимтгэл төлөхөд бэлэн байгаа гол нөхцөлүүд юм. .

Хүснэгт 3. Хэрэглэгчдэд зориулсан банкны чухал шинж чанарууд

Эх сурвалж: NAFI

Жагсаалтад дурдсан гурван хүчин зүйл аль ч тохиолдолд үнэн хэвээр байгаа нь анхаарал татаж байна банкны бүтээгдэхүүнболон үйлчилгээ. Мөн тоо бий нэмэлт нөхцөлхувь хүний ​​банкны үйлчилгээний хэрэглэгчдийн шийдвэрт нөлөөлөх. Жишээлбэл, зээл авагчид илүү их мөнгө авах юм бол шимтгэлээ нэмэгдүүлэхэд үнэнч ханддаг ашигтай нөхцөлүйлчилгээний талаар (% хувь хэмжээ, шаардлагатай бичиг баримт, үйлчилгээний нөхцөл гэх мэт). Мөн хэрэгжүүлэх үед мөнгө шилжүүлэхболон төлбөр (орон сууц, нийтийн аж ахуй, торгууль гэх мэт), өндөр комисс нь илүү үр дүнтэй үйлчилгээ, дараалал байхгүй нөхөж болно.

Ихэнх оросууд шинэ жилийн бэлэг худалдаж авдаг өөрийн хөрөнгөэсвэл хуримтлал. Бэлэг авахдаа зээлсэн мөнгө бага зарцуулсан хүмүүс хүн амын 5% -иас ихгүй байв. Банкны зээл нь төлбөрийн хэрэгслийн хувьд оросуудын дунд эрэлт багатай байсан Шинэ жилийн бэлэг. Тодруулбал, хүн амын 1-ээс илүүгүй хувь нь дэлгүүрт шууд бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний зээл авахаар төлөвлөж, зээлсэн мөнгөө ашигладаг. зээлийн карт- ижил хэмжээтэй, гэхдээ бэлэг авахдаа үүнийг аваарай банкны зээлОросууд бэлэн мөнгө огт төлөвлөөгүй. Хүн амын өөр 3% нь банкнаас бус, хамаатан садан, найз нөхдөөсөө зээл авах бодолтой хэвээр байна. Судалгаанд хамрагдагсдын 15% нь шинэ жилийн бэлэг өгөхөөс татгалзаж, ямар ч худалдан авалт төлөвлөөгүй гэдгээ хүлээн зөвшөөрсөн байна. Бэлэг худалдан авах асуудалд ухаалаг, хязгаарлагдмал зан үйлийг эрэгтэй, эмэгтэй хүмүүс, бараг бүх насны оросууд адилхан харуулсан гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Оросуудын санхүүгийн мэдлэгийн асуудлын дүн шинжилгээ

Оросуудын өөрсдийн санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг үнэлэх үнэлэмж буурсаар байна. Санхүүгийн мэдлэгээ онц, сайн гэж үздэг судалгаанд оролцогчдын тоо буурч байна. Мэдлэгээ хангалтгүй гэж үнэлдэг эсвэл байхгүй гэдгээ хүлээн зөвшөөрсөн хүмүүсийн эзлэх хувь ч эсрэгээрээ нэмэгдэж байна. Санхүүгийн мэдлэгийн түвшингээ “5” (маш сайн мэдлэг) болон “4” (сайн мэдлэг) гэж үнэлдэг хүмүүсийн эзлэх хувь буурсан нь сүүлийн 5 жилийн хугацаанд ажиглагдаж байна. Тухайлбал, 2010 онд 25%, 2011 онд 20%, 2013 онд 13% байна. Санхүүгийн талаарх мэдлэгээ хангалттай гэж үздэг судалгаанд оролцогчдын тоо цөөхөн байна (2013 онд 37%, 2011 онд 44%). Санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг хангалтгүй гэж үнэлсэн хүмүүсийн эзлэх хувь 11 пунктээр нэмэгдэж, 2013 онд судалгаанд оролцогчдын гуравны нэгийг (32%) эзэлж байна. Хувь хүний ​​​​санхүүгийн чиглэлээр мэдлэг, ур чадвар дутмаг байгаагаа хүлээн зөвшөөрсөн оросуудын тоо өсөх хандлага үргэлжилсээр байна (2010 онд 7%, 2011 онд 15%, 2013 онд 18%). Санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг 24-35 насныхан хамгийн өндөр үнэлдэг. Энэ насны хүмүүсийн 17% нь санхүүгийн үйлчилгээг ашиглах мэдлэг, ур чадвараа сайн гэж үздэг. Нийт хүн амын дунд энэ үзүүлэлт 11% байна. Орлогын түвшин, интернетийн хэрэглээний идэвхжил нь санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг субьектив байдлаар үнэлэхэд чухал нөлөө үзүүлдэг. Өөрсдийгөө санхүүгийн мэдлэгтэй гэж үздэг оросуудын хувь өндөр орлоготой хүн амын дунд, мөн интернетийн идэвхтэй хэрэглэгчдийн дунд өндөр байна.

Хүснэгт 4. Хүн амын санхүүгийн мэдлэгийн шинжилгээ

Эх сурвалж: NAFI

Субъектив санхүүгийн мэдлэг, эсвэл оросуудын мэддэг гэж боддог зүйл нь санхүүгийн бодит мэдлэг, эсвэл оросуудын мэддэг зүйлээс дутахгүй чухал юм. Санхүүгийн мэдлэгийн өндөр үнэлэмж нь хувийн санхүүгийн талаарх мэдлэг, санхүүгийн үйлчилгээний зах зээл дэх үйл ажиллагаанд итгэх итгэлээс хамаардаг. Санхүүгийн асуудалд сонирхолтой байх, амьдралыг эерэгээр харах, хувийн туршлага, нөхцөл байдлыг биечлэн хянах мэдрэмж нь өөрийгөө үнэлэх үнэлэмжийг нэмэгдүүлдэг. Өргөн хүрээний шинэ цогц санхүүгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ гарч ирэх нь эсрэгээрээ эдгээр бүтээгдэхүүнийг ашиглахад бэлэн байгаа эсэх талаархи хүмүүсийн эргэлзээг нэмэгдүүлж, өөрийгөө үнэлэх үнэлэмж буурахад хүргэдэг. Хүмүүс хэр ихийг мэдэх талаар эргэлзэж болно. Санхүүгийн мэдлэгээ буруу үнэлэх нь сөрөг үр дагаварт хүргэдэг. Үнэт цаасны зах зээлд хэт их итгэл найдвар төрүүлэх нь ихэвчлэн үндэслэлгүй үр дүнд хүргэдэг хөрөнгө оруулалтын шийдвэрүүдгэж мэргэжилтнүүд хэлж байна.

Оросуудын гуравны нэг хүрэхгүй хувь нь гэр бүлийн төсвөө хадгалдаг. Үүний зэрэгцээ, хүн амын санхүүгийн сахилга бат 2009 оноос хойш бараг өөрчлөгдөөгүй, бага хэвээр байна. Орлого, зарлагын нарийн бүртгэл хөтөлдөг оросуудын эзлэх хувь төдийлөн өсөхгүй байна (2009, 2010, 2011 онд 11%, 2013 онд 12%, 2014-2015 онд 13%). Үүний зэрэгцээ бүх орлого, зарлагыг бүртгээгүй үед гэр бүлийн санхүүгийн бүртгэл улам бүр түгээмэл болж байна. Гэр бүлийн санхүүг хянах чадваргүй хүмүүсийн эзлэх хувь хэт өндөр хэвээр байна (2013 онд 68%). Ихэнх нь орлого зарлагаа бүртгэдэггүй ч ерөнхийдөө хэдий хэмжээний мөнгө орж, зарцуулсан бэ гэдгийг тооцдог. 2013 онд тэдний 53% (2008 онд 45%) байсан. Бүртгэл хөтөлдөггүй, тухайн сард гэр бүлийнхээ санхүүгийн орлого, зардлын хэмжээг нарийн мэддэггүй оросуудын эзлэх хувь 2008 онтой харьцуулахад 6 пунктээр нэмэгдэж, 2013 онд 15% болжээ. Уламжлал ёсоор бол бүртгэлийг аль болох тодорхой, хатуу хөтөлдөг гэр бүлийн орлогоболон зардал нь хүн амын өндөр орлоготой бүлгийн дунд хамгийн түгээмэл байдаг. Гэр бүлийн төсвийн сул удирдлага нь дунд болон "дундаас өмнөх" ангид илүү түгээмэл байдаг. Мөн гэр бүлийн санхүүгийн бүртгэл хөтлөх ур чадвар, дадлага дутмаг нь орлого багатай бүлгийн төлөөлөгчдийн дунд түгээмэл байдаг. Оросуудын өөрсдийн санхүүгийн мэдлэгийн түвшинг үнэлэх үнэлэмж мөн буурсаар байна. Санхүүгийн мэдлэгээ онц, сайн гэж үздэг хүмүүсийн тоо цөөрч байна. Мэдлэгээ хангалтгүй гэж үнэлдэг эсвэл байхгүй гэдгээ хүлээн зөвшөөрсөн хүмүүсийн эзлэх хувь ч эсрэгээрээ нэмэгдэж байна.

2012 он эрчимтэй өсөлтийн жил болж түүхэнд бичигджээ хэрэглээний зээлОрост. Энэ өсөлтийн дийлэнх хувийг төлөөлөгчид гэр бүлийн санхүүг хянадаггүй гэж хариулсан хүн амын тодорхой хэсэгт зээл олгох замаар хангасан. Санхүүгийн үндсэн сахилга батгүй бол өр төлбөрөө хариуцлагатай төлөгч байх нь хэцүү ч зээлийн байгууллагууд боломжит үйлчлүүлэгчдээс санхүүгийн мэдлэгийн шалгалт өгөхийг бөөнөөр нь шаардах магадлал багатай бөгөөд эерэг үнэлгээ авалгүйгээр зээл олгохоос татгалзах болно. Санхүүгийн дотоод сахилга батгүй бол Хамгийн зөв замийм зуршлыг бий болгох - банкууд үйлчлүүлэгчдийнхээ дунд ийм "зуршил" бий болгох сонирхолтой болгох. Хугацаа хэтэрсэн өрийн хэмжээтэй тохирч торгууль ногдуулснаар хууль тогтоогчид банкуудыг торгуулийн төлөө биш ажиллахыг шаардаж, улмаар банкуудыг төлбөрийн хугацаа, хэмжээгээ шуурхай сануулахын тулд идэвхтэй ажиллахад түлхэц өгөх болно.

2016 оны хямралын нөхцөлд хуримтлал үүсгэх, өдөр тутмын зардлыг оновчтой болгох нь гэр бүлийн төсвийг хадгалах гол хөшүүрэг болж байна. Мөн энэ үйлдлээс татгалзах гол шалтгаан нь санхүүгийн мэдлэгийн түвшин доогуур, орлого багатай байдаг. 2013 онд нийт хүн амын гуравны нэг хүрэхгүй хувь нь орлого, зарлагаа бүртгэдэг гэж мэдэгджээ. Мөн энэ үзүүлэлт 2008 оноос хойш мэдэгдэхүйц буурсан (2008 онд 42% байсан бол 2011 онд 31% хүртэл). Оросуудын дийлэнх нь гэр бүлийн төсвийн нягтлан бодох бүртгэлийн практикийг дагаж мөрддөггүй. Гэр бүлийн төсвөө хадгалах сэдвүүдийн дунд зорилтот бус хэмнэлт (бороотой өдөр ч гэсэн) тэргүүлдэг. Энэ сэдэл нь гэр бүлийн санхүүг хянадаг судалгаанд оролцогчдын 28 хувьд хамааралтай байна. Өртэй амьдрах дургүй, ирээдүйдээ итгэх хүсэл нь Оросын сахилга баттай оршин суугчдын бараг тавны нэгийг гэр бүлийн орлого, зарлагын бүртгэл хөтлөхийг урамшуулж байна. Судалгаанд оролцогчдын 10% нь гэр бүлийн төсвийг хянадаг тул өөртөө суулгадаг санхүүгийн сахилга бат. Гэр бүлийн төсвөө захиран зарцуулах туршлагагүй хүмүүсийн дөрөвний нэг нь ийм үйлдлийн утга учрыг олж хардаггүй. Орлого, зарлагаа хянадаггүй Оросууд ч бага орлоготой учраас тэгдэггүй (“Би бага орлоготой, тиймээс надад төлөвлөх зүйл алга”). Мөн 7% нь ийм бүртгэл хөтлөх талаар мэдэхгүй гэдгээ хүлээн зөвшөөрсөн. Мөн гэр бүлийн төсвийн нягтлан бодох бүртгэлийн практикийг дагаж мөрддөггүй оросуудын бараг гуравны нэг нь шалтгааныг тайлбарлаж чадахгүй байна.

Оросууд ямар татвар төлдөг, цаг тухайд нь төлдөг эсэх, ямар хариуцлага хүлээх тухай ойлголт бага байдаг. Москвачууд эдгээр асуудлыг арай илүү ойлгодог. Оросуудын гуравны нэг, Москвагийн тав дахь хүн бүр ямар татвар төлж байгаагаа мэддэггүй (30 ба 20 хувь). 18-24 насны залуучууд хамгийн муу мэдээлэлтэй байдаг - энэ насны оросуудын 41 хүртэлх хувь нь ийм мэдээлэлгүй байна. Оросуудын 43% (Москвагийн оршин суугчдын дунд - 38%) нь татвараа төлөөгүй тохиолдолд хариуцлага хүлээхээ сайн мэддэг бол манай иргэдийн 44% (Москвачуудын дунд - тал) нь үр дагаврын талаар мэдээлэл муутай байдаг. Оросуудын талаас илүү хувь нь (54%) нь аль төсөвт ямар татвар төлж байгаагаа мэддэггүй. Нийслэл хотын оршин суугчид ийм мэдээлэлтэй байдаг (санал асуулгад оролцогчдын 61%, Орост 36%). Оросын санал асуулгад оролцогчдын тав дахь хүн бүр өөрийн бүс нутагт татвараас зайлсхийдэг бизнес эрхлэгчдийг мэддэг гэдгээ илэрхийлсэн. Москвад ийм санал асуулгад оролцогчдын эзлэх хувь ойролцоогоор 15% байна. 500-аас 950 мянган хүн амтай томоохон хотуудын оршин суугчид (29%), мөн жижиг хотуудын санал асуулгад оролцогчид (50-100 мянган хүн - 31%) ихэвчлэн төлбөр төлөгдөөгүй хүмүүсийн дүр төрхийг мэддэг.

Оросуудын тал хувь нь (51%) туршлагагүй байна банкны зээл. Даатгалд хамрагдаагүй хүмүүс зээл авах боломжгүй хүн амын бага орлоготой хэсэг эсвэл зээл авах шаардлагагүй өндөр орлоготой судалгаанд оролцогчид байв. Банкны зээлийг тосгон, жижиг хотын оршин суугчид (100 мянгаас бага хүн амтай), мөн 18-24 насны залуучууд, ахмад үеийнхэн (60-аас дээш насны) төлөөлдөггүй.

Тааламжтай нөхцөл, хамтын ажиллагааны туршлага ба төрийн оролцоо– Зээл олгох банкийг сонгох хамгийн чухал гурван шалгуур. Зээл олгох туршлагатай хоёр дахь орос хүн бүр (56%) банкнаас санал болгож буй зээлийн нөхцөл - хүү, шимтгэл болон бусад үзүүлэлтүүдэд анхаарлаа хандуулдаг. Хоёрдугаарт, тодорхой банктай хамтран ажиллаж байсан туршлага байгаа бөгөөд зээлдэгчдийн дөрөвний нэг нь (23%) зээл авах хүсэлт гаргах нэг хүчин зүйл болдог. Үүнтэй ижил тооны судалгаанд оролцогчид банк төрийн өмч байх нь чухал гэж хариулсан (23%).

Зураг 1. Зээл олгох чиглэлээр иргэдийн туршлагад дүн шинжилгээ хийх

Оросууд ихэнх бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг сонгоход танил тал, найз нөхдийнхөө зөвлөмж хэлбэрээр албан бус суваг нь чухал хүчин зүйл хэвээр байна. Бараг тав дахь зээлдэгч бүр (19%) тэмдэглэв сайн саналбанкны цаашдын сонголтыг тодорхойлох шалгуур болгон. Салбаруудын тохиромжтой байршил нь зээл олгох банкыг сонгох хамгийн чухал таван шалгуурыг хаадаг (15%).

сайжруулахаар төлөвлөж буй оросуудын тоо амьдралын нөхцөлипотекийн зээл болон бусад зээлийн бүтээгдэхүүний хэрэглээ өсөж байна. Манай нутаг нэгтнүүдийн бараг гуравны нэг нь ойрын гурван жилд (30%) амьдрах нөхцөлөө сайжруулахаар төлөвлөж байна. Уламжлал ёсоор энэ асуудал залуу судалгаанд оролцогчдын дунд (18-34 насны) хамгийн хурцаар тавигддаг. Их засварэсвэл дахин төлөвлөлт - хамгийн алдартай ба боломжтой аргуудоросуудын амьдрах нөхцлийг сайжруулах. Эдгээрийг санал асуулгад оролцогчдын 38% нь сайжруулсан гэж тодорхойлсон. Судалгаанд хамрагдагсдын өөр 32 хувь нь нэмэлт төлбөртэй худалдан авалтаар орон сууц худалдаж авах, барих, солилцох зэрэг амьдралын нөхцөлөө эрс өөрчлөх гэж байна. Судалгаанд оролцогчдын 11% нь нэмэлт төлбөргүйгээр орон сууцаа солих бодолтой байна. Үлдсэн боломжит арга хэмжээ (үнэгүй орон сууц авах, нураах, түрээслэх) магадлал багатай.

Хүснэгт 5 . Зээл авах банкийг сонгох шалгуур

БҮЛЭГ 11. БҮЛГИЙН зан үйлийн нийгэм, эдийн засгийн онолууд.

Зарим нөхцөл байдалд хүн бусдын зан авирыг дуурайх нь түгээмэл байдаг бөгөөд энэ нь сүргийн зан төлөвийг бий болгоход хүргэдэг гэдгийг эртнээс тэмдэглэж ирсэн. 6-р бүлэгт авч үзсэн олон түмний сэтгэл зүйн эртний онолууд нь хувь хүмүүсийн зохисгүй байдлаас эхлээд энэ үзэгдлийг тайлбарладаг. Серж Московичи хэлэхдээ, "...зохиогчид (олон түмний сэтгэл судлалын - Э.Ч.) ашиг сонирхол, үндэслэл, эсвэл тооцоонд тулгуурлан хуучин улс төрийн үзэл бодлын эсрэг тэмцэнэ. Энэ нь үйлдвэрчин, ажилчин, гэр бүлийн эцэг болон бусад хүмүүсийн зан төлөвийг зөвхөн иргэний объектив ашиг сонирхлын призмээр харгалзан үздэг хүний ​​талаархи үзэл бодол юм. Юу олж авах, юу алдаж болохыг ойлгоход анхаарлаа төвлөрүүлж, хүн эдгээр ашиг сонирхлын дагуу хатуу ажиллаж, мэдрэмж, итгэл үнэмшилээ дарангуйлдаг.

Олон түмний сэтгэл зүй нь хүн ерөнхийдөө хамгийн их хувийн ашиг хонжоо олж авахын тулд авирлаж, худалдан авагч, худалдагчийн хоорондын зах зээлийн хэлцэл шиг өөр хүнтэй нийгмийн харилцаа тогтоодог гэж үздэггүй ... "[ Москвачууд 1996, х. 58].

Ле Бон, Тардын онолууд нь нийгэмд ажиглагдаж буй олон үзэгдлийг тайлбарлаагүй ухаалаг, атомчлагдсан (өөрөөр хэлбэл бусдаас тусдаа оршин тогтнох) хувь хүний ​​тухай сургаалтай холбоотой нэг алхам урагшлах нь дамжиггүй.

Гэхдээ неоклассик оновчтой байдал тийм ч хурдан бууж өгөхгүй байсан. Магадгүй бусадтай адил байх хүслийг логикоор тайлбарлаж болох уу?

Би найзтайгаа хамт

Бид гайхалтай амьдарч байна.

Бид түүнтэй маш их найзууд,

Тэр хаана явна, би ч бас очдог, -

Сергей Михалковын хүүхдийн яруу найргийн уянгын баатар. Баатрын "сүргийн" зан авирыг тайлбарлахад хялбар байдаг: тэр найзтайгаа илүү хөгжилтэй байдаг. Өөр нэг дуунд хэлсэнчлэн:

Хамтдаа задгай газар алхах нь хөгжилтэй,

Нээлттэй орон зайгаар дамжуулан, задгай талбайгаар.

Мэдээж найрал дуугаар дуулах нь дээр.

Найрал дуугаараа илүү, найрал дуунд илүү.

(М. Матусовский)

Социологичид, эдийн засагчид хамтдаа “нээлттэй газар алхах” нь илүү хөгжилтэй байдаг гэж хэлдэг. Московичи хэлэхдээ, "олон түмний тэгш байдал нь аюулгүй газар юм. Энэ бол өөрийгөө нээх мэдрэмжээр дүүрэн хоргодох газар юм. Хувь хүмүүс чөлөөлөгдсөн мэдрэмжийг мэдэрдэг. Тэд нийгэм, сэтгэл зүйн саад бэрхшээл, ачааллаас ангижирч, хүмүүс тэгш эрхтэй гэдгийг олж мэдсэн мэт сэтгэгдэл төрүүлдэг. Москвачууд 1996, х. 331]. Түүний бодлоор “дууриамал таашаал нь бэлгийн таашаал авахтай тэнцүү” [ Мөн тэнд., Хамт. 331].

"Дуураймал таашаал"-ын анхны бүрэн үндэслэлтэй тайлбарыг 20-р зууны эхэн үеийн Америкийн социологич, эдийн засагч Торштейн Веблен 1899 онд хэвлэгдсэн "Чөлөөт цагийн ангийн онол" номондоо санал болгосон. Веблений бүтээлийг хэвлэн нийтлэх үед эдийн засгийн шинжлэх ухаанд эрэлтийн муруй нь сөрөг налуутай, өөрөөр хэлбэл, бүтээгдэхүүний үнэ өндөр байх тусам түүний эрэлт буурдаг гэсэн таамаглал давамгайлж байв. Веблен зарим төрлийн барааны хувьд энэ нь үнэнээс хол байгааг харуулж байна. Эсрэгээрээ, тэднийг илүү дуртайгаар худалдаж авдаг, үнэ нь өндөр байдаг. Шинэ Оросын тухай алдартай хошигнолын нэгэн адил:

“Би 1000 доллараар ямар костюм худалдаж авснаа хар даа!

"Тэгээд би 2000-аар ижилхэн худалдаж авсан!"

Энэ үзэгдлийг хожим "Веблений эффект" гэж нэрлэсэн. Веблений хэлснээр энэ нөлөө нь тансаг зэрэглэлийн бараа бүтээгдэхүүнд харагддаг. Тэдний хэрэглээний үнэ цэнэ нь шууд үйл ажиллагаатай (жишээлбэл, үслэг дээл нь хүйтнээс хамгаалдаг) биш харин нийгмийн байр сууриа харуулах, тодорхой тойрогт харьяалагдах чадвартай холбоотой байдаг. Үүний зэрэгцээ нийгмийн статусаа харуулахын тулд тэд "чөлөөт цагийн анги" -ын бусад төлөөлөгчдөд байгаа зүйлийг худалдаж авахыг хичээдэг. Нийгмийн байдал нь ашигтай харилцаа холбоог нээж, ашигтай хэлэлцээрт хүргэдэг. Статусыг харуулах хөрөнгө оруулалт нь нэлээд ашигтай байдаг тул ийм зан үйл нь оновчтой байдаг. Тиймээс "охидын хамгийн сайн найзууд" урт удаан хугацаанд үнэ цэнэтэй байх болно. Веблений "Чөлөөт цагийн ангийн онол" ном нь гайхалтай бичигдсэн, сэтгэл татам (нэг суултаар шууд утгаараа уншдаг) бөгөөд хуучирсангүй. Уншиж амжаагүй хүмүүст завтай үедээ үзэхийг зөвлөж байна.

Үүний дараагаар Америкийн эдийн засагч Харви Лебенштейн 1950 онд бичсэн нийтлэлдээ Веблений эффект, snob эффект (ижил бүтээгдэхүүнийг илүү олон хүн хэрэглэхэд эрэлт буурдаг) болон өргөн хүрээний эффектийг ялгахыг санал болгосон. ). "Чуулгатай машин" гэсэн хэллэг тэнд байсан Англи хэлболон Лебенштейн. Энэ нь бүлгийн шүтэн бишрэгчид багтах тул ийм тэрэг хэт их ачаалалтай байх болно гэсэн үг юм. Лебенштейн хэлэхдээ хүмүүс өөрт тохирох, харилцахыг хүссэн хүмүүстээ тохирох, загварлаг эсвэл загварлаг байхын тулд "тэдний нэг" мэт санагдахын тулд бүтээгдэхүүн худалдаж авдаг. Хүүхдийн тоглоомын хэлээр хэлэхэд энэ нь санхүүгийн зах зээлд оролцогчдын зан үйлийн тайлбартай холбоотой "хүйтэн" хэвээр байгаа ч аль хэдийн "дулаахан" болсон.

Уоррен Баффет энэхүү анекдотыг ярихдаа "вагоны эффект"-ийг санасан бололтой: "Нэгэн газрын тосчин нас барсны дараа тэнгэрт очихыг үнэхээр хүсч байсан ч тэндхийн бүх газрыг газрын тос хайж олдог бизнес эрхлэгчид эзэлдэг байв. Дараа нь газрын тосчин: "Тэд тамаас тос олсон!" гэж хашгирав. Бүгд тэр даруй тийшээ гүйж, диваажинд олон хоосон газар гарч ирэв. Гэтэл газрын тосчин тэнд аятайхан суурьшихын оронд олны араас дагалаа. "Чи хаашаа явж байгаа юм бэ?" - Бурхан түүнээс асуув. "Би тамд очно, магадгүй тэнд үнэхээр тос байгаа байх. Галгүй бол утаа байхгүй!"

1957 онд Америкийн нийгмийн сэтгэл судлаач Леон Фестингер "Танин мэдэхүйн диссонансын онол" хэмээх номоо хэвлүүлсэн нь олон нийтийн шуугиан дэгдээж, сэтгэл судлалын хөгжлийн түүхэн тэмдэг болсон юм. Үүнд тэрээр толгойдоо хоёр зөрчилдөөнтэй санаа нэгэн зэрэг (нэг нь өөрийнх нь, нөгөө нь бусдын зан төлөвт ажиглагддаг) хүн эвгүй мэдрэмж, тэр байтугай стрессийг мэдэрдэг гэж үздэг. Хувь хүн болон нийгмийн үзэл бодлын ялгаа их байх тусам үл нийцэх байдал улам ихэсдэг. Үйлдэл аль хэдийн хийгдсэн бол, өөрөөр хэлбэл хүн өөрийн итгэл үнэмшилд тулгуурлан ямар нэгэн үйлдэл хийсэн бол сонголтын зөв эсэх талаар зовлон шаналал илүү хүчтэй байх тусам асуулт илүү чухал байх тусам илүү их хүчин чармайлт гаргасан болно. Шийдвэр гаргах тусам эхлэх цэг рүү буцах нь илүү хэцүү болно. Ийм шидэлтийн Америкийн сонгодог жишээ бол машиныг аль хэдийн худалдаж авсны дараа машины брэндийн чанарын талаархи хэрэглэгчдийн сэтгэгдлийг харах явдал юм. Хүн анхны итгэл үнэмшилдээ өөрчлөлт оруулах эсвэл тэдгээртэй зөрчилдөж буй зүйлийг үгүйсгэх замаар стрессээ багасгаж, нэг санаад хүрэхийг хичээдэг. Энэ шалтгааны улмаас, жишээлбэл, хүмүүс дотроо тэмцэж буй санаануудын хоорондын үл нийцэх түвшинг нэмэгдүүлэх мэдээллээс зайлсхийхийг хичээдэг.

Фестингер мөн ямар нэгэн зүйл эсвэл хэн нэгэнд хандах хандлагыг үйлдлээр бүрдүүлж болно гэж мэдэгджээ. Энэ нь тухайн цаг үедээ анхдагч санаа байсан: Фестингерээс өмнө эсрэгээрээ үйлдэл нь хандлагаас үүдэлтэй гэж үздэг байв. Үйлдэл, хандлагын "санал хүсэлт" нь мөн диссонанстай холбоотой байдаг. Жишээлбэл, хэн нэгэн: "Би энэ хүнээс ямар зэвүүн юм бэ, гэхдээ ... би түүнээс маш их хамааралтай!" Түүний зан авирын хувьд хүн юуны түрүүнд хараат байдлаас үүдэлтэй байдаг бөгөөд энэ нь түүний хандлагыг өөрчилж чаддаг. Тэр муухай төрөлтэй харилцахаа зогсоохгүй, харин энэ хүнийг илүү тааламжтай гэж бодож эхэлнэ, өөрөөр хэлбэл түүний зан авирыг зөвтгөж, улмаар диссонансыг багасгах болно. Жишээ болгон санал хүсэлтДайны үеэр энгийн иргэдийг санамсаргүйгээр хөнөөсөн цэргийн хариу үйлдлийг байнга иш татдаг. Тэд дайчидтай холбоотой байж, тэдэнд тусалж байгаа байх - цэрэг өөрийгөө ингэж ятгах болно. Магадгүй ийм учраас амь үрэгдсэн энгийн иргэдийг террористуудын хамсаатан гэж нэрлэдэг, эс бөгөөс дайныг яаж зөвтгөх вэ? Энэ логикийн дагуу (хувьцааны хөрөнгө оруулалттай холбоотой) бид хувьцааг "сайн" гэж үзэх хандлагатай байдаг, учир нь тэдгээр нь манай багцад байдаг, өөрөөр хэлбэл, манай хөрөнгө оруулалтын багцсарнай өнгийн шилээр дамжуулан. Дашрамд хэлэхэд, энэ бол зан төлөв судлаачдын баримтжуулсан бодит үр нөлөөний нэг юм.

Фестингер уг үзэл баримтлалыг анхлан нэвтрүүлсэн нийгмийн бодит байдал. Фестингерийн хэлснээр хүн итгэл үнэмшлээ баталгаажуулахын тулд нийгмийн санаа бодлыг ашигладаг боловч түүний хувьд зөвхөн тодорхой нийгмийн хүрээний үзэл бодол чухал байдаг - дүрмээр бол эдгээр нь өөртэйгөө адил хүмүүс юм. Бидний хувьд Фестингерийн “биеийн бодит байдлаас хамаарал бага байхад нийгмийн бодит байдлаас хамаарал өндөр байна” гэсэн санаа нь суурь юм [Cit. By Дреман 1998, б. 358]. Энэ нь гэсэн постулатыг давтаж байна санхүүгийн хөөсүнэлэхэд хамгийн хэцүү объектууд дээр үүсдэг бөгөөд энэ талаар бид цаашид ярих болно.

Нийгмийн таагүй байдлыг багасгах үндсэн санаагаа бүлгийн шийдвэр гаргахад ашиглахдаа Фестингер бүлэг хэдий чинээ нэгэн төрлийн байх тусам тухайн асуудлаарх гишүүдийн санал бодол нэг төрлийн байх болно гэж үздэг. Фестингерийн үзэж байгаагаар тухайн хүний ​​өөрийн үзэл бодлыг бүлгийн дундаж үзэл бодолд залруулах түвшин нь тухайн бүлгээс хамаарах хамааралтай байдаг: хамаарал өндөр байх тусам өөрчлөлтүүд илүү хүчтэй байх болно.

Фестингерийн танин мэдэхүйн диссонансын талаарх таамаглал нь хэрэв зөв бол Ле Боны тодорхойлсон үр дүнтэй суртал ухуулгын хуулиудыг тайлбарлаж болох юм, тухайлбал: суртал ухуулгын санаа яагаад энгийн, ямар ч төвөгтэй, зөрчилдөөнгүй байх ёстой, яагаад "нэг талд" гэх мэт хэллэгээс зайлсхийж илэрхийлэх ёстой вэ? гар... нөгөө талаас...", мөн яагаад тэдгээрийг олон удаа давтах шаардлагатай байна. Эдийн засаг дахь бихевиоризмын анхдагчдын нэг, "Сэтгэл зүйн эдийн засаг" номын зохиогч Жорж Катонагийн тэмдэглэснээр: "Тусгаарлагдсан мэдээлэл нь маш ховор бөгөөд хурдан мартагддаг. Мэдээлэл нь тодорхой хугацааны туршид олон тооны хүмүүст нөлөөлдөг урт хугацааны, энэ нь бүхэлдээ нэг том сэдэвт зориулагдсан эсвэл сэтгэл хөдлөлийн өнгө аястай байх үед. Ихэнх хүмүүс эерэг ба сөрөг мэдээг нэгэн зэрэг дурдах нь ховор; Тэд бизнесийн нөхцөл байдал сайжирч байна уу, муудаж байна уу гэдгээсээ хамаараад зөвхөн муу эсвэл сайн мэдээг л хүлээн авдаг." Катона 1975, б. 200]. Энэ нь Фестингерийн онолоос санаа авсан нь тодорхой.

Фестингерийн онолыг нарийн төвөгтэй гэж шүүмжилдэг. Хүн яагаад үзэл бодлоо өөрчилсөн нь эмпирик байдлаар хэцүү байдаг. Магадгүй энэ нь үл нийцэх асуудал биш байсан ч олон нийтийн санаа бодлын аргументуудыг илүү үнэмшилтэй гэж үзжээ. Дараа нь бид яг ийм байдлаар асуулт тавьсан онолуудыг авч үзэх болно.

Фестингерийг патриарх гэж үздэг, учир нь түүний санаанаас олон зүйл төрсөн. Олон янзын хэлбэрийн танин мэдэхүйн диссонансын судалгаа дараагийн хорин жилийн хугацаанд нийгмийн сэтгэл зүйд давамгайлсан. Фестингер бүлгийн зан үйлийн талаархи судалгааны давалгааг бий болгосон. Дараачийн бүтээлүүд дээр эрдэмтэд үр дүнтэй, зөв ​​шийдвэр гаргахын тулд бүлэг нь нэг төрлийн бүтэцтэй байх ёстой гэсэн дүгнэлтэд хүрсэн (энэ нь ерөнхийдөө Фестингерээс шууд гардаг. - Э.Ч.), гэхдээ шинжилгээний сэдвээс холгүй, холбогдох салбарын мэргэжилтнүүдийг багтаасан нь дээр. Мөн бүлэгт ардчилал ноёрхох нь чухал, өөрөөр хэлбэл удирдагч нь хэт авторитар биш байх нь чухал юм. Хэрэв удирдагч дарангуйлагч бол бүлэг нь түүний үзэл бодолтой санал нийлэх магадлал өндөр бөгөөд үүний дагуу алдаа гарах магадлал өндөр болно.

Бүлгийн зан үйлийг судлахад зориулагдсан бүтээлүүдээс би Ирвинг Янисын 1977 онд хэвлэгдсэн "Бүлгийн сэтгэлгээ" номыг онцлон тэмдэглэхийг хүсч байна. Янис бол "бүлэг сэтгэлгээ" гэсэн нэр томъёог анх гаргасан. Үзэл суртлын хувьд нэгдмэл бүлгийн гишүүд өөрсдийн үзэл бодол, дүгнэлтээ зөвшилцөлд нийцүүлэн “тохируулах” үзэгдлийг тайлбарлахад тэрээр үүнийг ашигласан. Жанисын гол дүгнэлтүүд нь дараах байдалтай байна: бүлэг нь халдашгүй байдлын хуурмаг байдлыг өгдөг (түүний гишүүд хэтэрхий өөдрөг үзэлтэй, илэрхий аюулыг үл тоомсорлож, хэт их эрсдэлтэй байдаг); Жанисын хамтын үндэслэл гэж нэрлэсэн бүлгүүдэд ("бүлгийн санал"-ын эсрэг илэрхийлсэн санаа зовнилыг "үндэслэлээр" үгүйсгэдэг); бүлэг нь ёс суртахууны зан үйлийн хуурмаг байдлыг бий болгодог (бүлгийн гишүүд бүлгийн шийдвэр нь ёс суртахууны үр дагавараас үл хамааран ёс суртахууны хувьд зөв гэж үздэг); groupthink нь хэвшмэл ойлголтод хэт их тулгуурладаг (ялангуяа бүлэгт хамааралгүй хүмүүсийн дүр төрх нь хэвшмэл байдлаар сөрөг байдаг: "бидтэй хамт байхгүй хүмүүс бидний эсрэг байдаг"); бүлгүүдэд конформист дарамт үүсдэг (бүлэг нь тухайн бүлгийн хэвшмэл ойлголт, үзэл бодол, итгэл үнэмшил, хуурмаг байдлын эсрэг үг хэлдэг хүмүүст дарамт учруулдаг; бүлэгт эсэргүүцэх нь үнэнч бус байдал гэж тооцогддог); бүлэгт өөрийгөө цензур бий болгодог (түүний гишүүд "бүлгийн санал бодол"-той зөрчилдсөн үзэл бодлоо илэрхийлэх, нотлохоо больсон); бүлгүүдэд санал нэгтэй шийдвэр гаргах дүр төрхийг бий болгодог (хэрэв хэн ч дуугараагүй эсвэл эсрэг санал өгөөгүй бол бүгд санал нэг байна гэж хүмүүс боддог); эцэст нь өөрсдийгөө нэр дэвшүүлсэн хүмүүс бүлгийн ашиг сонирхлыг хамгаалагчид гарч ирдэг - эдгээр хүмүүс бүлгийн амар амгаланг алдагдуулж болзошгүй мэдээллээс гишүүдээ хамгаалах үүрэгтэй гэж үздэг. Мэдээллийг муу хайж, нэг талыг барьсан, боломжит хувилбаруудыг бүрэн хянадаггүй, хэрэв олдвол сайн үнэлдэггүй, сонгосон хувилбарын эрсдэлийг бас дутуу үнэлдэг зэргээс шалтгаалан шийдвэр гаргах үйл явц өөрөө алдаатай байдаг. Дүгнэлт: "дотоод эсэргүүцэгчдийг" дэмжихгүй бол бүлэгт шийдвэр гаргах нь үр дүнгүй болно.

Жанис АНУ-ын цэргийн түүхийн жишээн дээр үндэслэн бүлгийн шийдвэр гаргахад дүн шинжилгээ хийсэн. Тэрээр 20-р зуунд АНУ-ын цэргийн томоохон бүтэлгүйтэл, тухайлбал Гахайн булангийн мөргөлдөөн (1959 онд Фидель Кастро АНУ-аас тусгаар тогтнолоо зарлахад Куба руу довтлох оролдлого) гэж дүгнэжээ. Э.Ч.), Солонгос, Вьетнам дахь дайн, Сувдан Харбор, Кубын пуужингийн хямрал зэрэг нь яг ийм "бүлэглэлийн" шийдвэрүүдийн жишээ байв. Жанис бас Уотергейт болон Маршаллын төлөвлөгөөг энд багтаасан боловч сүүлийнх нь яагаад түүнд таалагдаагүйг би сайн ойлгохгүй байна.

"Нийгэмд яагаад эсэргүүцэгчид хэрэгтэй вэ" номын зохиолч Карл Санстейн бичсэнчлэн. (“Нийгэмд яагаад эсэргүү хэрэгтэй байна вэ?”), “Хэт туйлширсан үзэл бодолтой хүмүүс өөрсдийнхөө зөв гэдэгт илүү итгэлтэй байдаг ба үзэл бодол нь хэт туйлширвал хүмүүс нэмэлт итгэлийг олж авдаг. Үүний эсрэгээр, өөртөө итгэлгүй, юу бодох ёстойгоо мэдэхгүй хүмүүс дундаж үзэл бодолтой байдаг. Юу хийхээ мэдэхгүй, болгоомжтой хүмүүс хоёр туйлшралын хооронд ямар нэг зүйлийг сонгох магадлал өндөр байдаг. Гэхдээ бусад хүмүүс таны үзэл бодлыг хуваалцаж байгаа мэт санагдах юм бол таны зөв гэдэгт итгэх итгэл нэмэгдэх болно. Үүний үр дүнд та илүү эрс тэс байр суурь эзэлнэ. Хүмүүсийн үзэл бодол нь зөвхөн тэдний үзэл бодол батлагдсан учраас, мөн бусад хүмүүс өөрсдийнхөө үзэл бодлыг хуваалцдаг гэдгийг мэдсэний дараа илүү итгэлтэй болсон учраас тэдний үзэл бодол илүү туйлширч байсныг олон төрлийн туршилтууд харуулсан. Нэг намын гурван шүүгч хоёроос илүү эрс шийдэмгий шийдвэр гаргах нь мэдэгдэж байгаа бөгөөд энэ баримтыг ч мөн адил тайлбарлаж болно. Нөгөө хоёроос нэр нь үл мэдэгдэх баталгаа нь өөртөө итгэх итгэлийг нэмэгдүүлж, улмаар хэт туйлшралыг дэмждэг. Ялангуяа анхаарал татахуйц зүйл бол энэ үйл явц - өөртөө итгэх итгэл, хэт туйлшралын өсөлт нь бүх оролцогчдод зэрэгцэн тохиолдож болно" [ Нарны толбо 2003, б. 121–122]. Мөн тэрээр: "Хэлэлцүүлгийн хэсэг нь хэлэлцүүлэг эхлэхээс өмнө дундаж гишүүдийн барьж байснаас илүү туйлширсан байр суурь эзэлнэ ... ижил төстэй үзэл бодолтой хүмүүс ижил төстэй хүмүүстэй ярилцсаны дараа өмнө нь бодож байснаас илүү радикал зүйлийн талаар бодож эхэлдэг. - сэтгэлгээтэй хүмүүс » [ Мөн тэнд., Р. 112].

Суровецкигийн тайлбарласнаар “Туйлшралын нэг шалтгаан нь нийгмийн харьцуулалтын чиг баримжаа юм... Энэ нь хүмүүс бүлэгт хамаарах байр сууриа хадгалахын тулд өөрийгөө бусадтай байнга харьцуулдаг гэсэн үг юм. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв та бүлгийн төв байр сууринаас эхэлсэн бол бүлэг таны бодлоор баруун тийшээ нүүсэн бол нүдэн дээр байр сууриа хадгалахын тулд байр сууриа баруун тийш шилжүүлэхэд бэлэн байна. бусад бүх хүмүүсийн. Мэдээжийн хэрэг, баруун тийш шилжсэнээр та бүхэл бүтэн бүлгийг баруун тийш шилжүүлэхэд тусалж, нийгмийн харьцуулалтыг нэг төрлийн бие даасан таамаглал болгодог. Бодит санагдаж байсан зүйл бодит болдог" [ Суровьески 2007, х. 183–184]. Хөрөнгийн зах зээл дээр хувьцаа худалдаж авах шийдвэр гаргаж байгаа юм шиг санагдаж байна, тийм ээ?

Социологич Жеймс Марчийн хэлснээр, “Бие биетэйгээ дэндүү төстэй хүмүүсээс бүрдсэн бүлгүүд шинэ, ер бусын мэдээллийг шингээхэд хүндрэлтэй байдаг тул нэг төрлийн зогсонги байдал үүсдэг. Нэг төрлийн бүлгүүдийн гишүүд бүгд мэддэг үйл ажиллагаандаа амжилтанд хүрдэг ч өөр хувилбаруудыг судлах хамтын чадвараа алддаг. Эсвэл 3-р сарын алдартай хэллэгээр тэд мөлжлөгт хэт их цаг зарцуулж, туршилт хийх (судлах) хийхэд хэтэрхий бага цаг зарцуулдаг. By Суровьески 2007, х. 46].

Суровецки олон нийтийг хэрхэн ухаалаг болгох талаар социологичдын үзэл бодлыг нэгтгэн дүгнэжээ: "Энэ бол олон янзын үзэл бодол (хүн бүр өөрийн гэсэн үзэл бодолтой байх ёстой, энэ нь мэдэгдэж байгаа баримтуудын хамгийн гайхалтай тайлбар байсан ч), оролцогчдын хараат бус байдал (санал бодол) юм. бүлгийн бие даасан гишүүд бусдын дүгнэлтээс хамаардаггүй), төвлөрлийг сааруулах (хүмүүс орон нутгийн мэдээлэлд найдах боломжтой) болон нэгтгэх (хувийн санаа бодлыг хамтын шийдвэр болгон нэгтгэх механизм). Хэрэв дээр дурдсан бүх нөхцөлийг бүлэгт хангасан бол түүний ерөнхий "шүүлт" үнэн зөв байх магадлалтай. Яагаад? Үндсэндээ энэ нь математик логик ашиглан үнэнийг олох явдал юм. Хэрэв та өөр өөр, бие даасан хүмүүсээс бүрдсэн хангалттай том бүлгийг урьдчилан таамаглах эсвэл тодорхой үйл явдал болох магадлалыг тооцоолохыг хүсч, дараа нь тэдний нийтлэг "хариулт" -ыг олохыг хүсвэл оролцогчдын алдаанууд бие биенээ арилгах болно. Аливаа таамаглал нь үнэн зөв мэдээлэл, алдаатай давхарга гэсэн хоёр бүрэлдэхүүн хэсгээс бүрдэнэ. "Халс" -ыг арилгаж, үнэний үрийг олж ав" [ Мөн тэнд., Хамт. 27].

Бидний сонирхож буй чиглэлийн дараагийн нээлтийг 1970-аад онд Томас Шеллинг, Марк Грановеттер нарын хийсэн судалгаа гэж үзэж болно.

Хүмүүнлэгийн ухааны ерөнхий судлаач - эдийн засагч, мэргэжилтэн олон улсын харилцаазэвсгийн хяналтын талаар, 2005 оны эдийн засгийн салбарын Нобелийн шагналт, би түүнийг бас социологич гэж хэлмээр байна, Шеллинг 1970-аад онд маш тодорхой хэрэглээний судалгаа хийж байсан: шийдвэр гаргахад арьс өнгө, үндэстний дагуу ялгарах аяндаа үйл явц. үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой. Тэрээр дараахь хэв маягийг олж мэдсэн: хэрэв хар гэр бүл "цагаан" бүсэд байшин худалдаж авбал юу ч болохгүй - цагаан арьстнууд урьдын адил энд амьдардаг. Хэрэв хар гэр бүлийн 10% байгаа бол дахин юу ч болохгүй; гэвч 20%-д хүрмэгц ямар нэг шалтгаанаар бүх цагаан арьстнууд байрнаасаа хасагдсан байдаг ("Сегрегацын динамик загварууд" ба "Орон сууцыг тусгаарлах үйл явц", 1971–1972 өгүүллүүд). Цагаан арьстнууд байшингаа зардаг бөгөөд одоо зөвхөн хар арьстнууд л худалдаж авдаг бөгөөд энэ газар нутгийн нэр хүнд муудаж байна. Бүлгийн зан байдал эрс өөрчлөгдөж, хэзээ нэгэн цагт хүн бүр адилхан зан гаргаж эхэлдэг. Энэ мөчийг англиар гэж нэрлэдэг эргэлтийн цэг. Би хангалттай орчуулгын талаар бодсон боловч орос хэл дээр тохирох нэр томъёо олдсонгүй. Энэ нэр томъёог "хугарлын цэг" гэж орчуулж болох ч энэ нь энгийн эргэлтийн цэг биш, харин ямар нэгэн санаа гэнэт вирус шиг маш хурдан тархаж эхлэх үе юм. Энэ утгаараа "хөөрөх цэг" нь ийм нөхцөл байдлыг тодорхойлоход тохиромжтой.

Хэрэв бид Шеллингийн тухай ярьж байгаа бол тэр үзэл баримтлалын зохиогч гэдгийг дурдах хэрэгтэй фокусын цэг(шууд утгаараа - линзний фокус) нийгмийн үйл явцтай холбоотой. Шеллинг "линзний фокус" гэдэг нь "хүн бүрийн хүлээлт, үйлдлүүдийнх нь хувьд бусад хүмүүс түүнээс юу хүлээж байгааг хүлээх" гэж тодорхойлсон. Нэг ёсондоо "Тэр эргэж харсан эсэхийг мэдэхийн тулд би эргэж харлаа." Бид өөр хүний ​​​​шийдвэрийг мэдэхгүй нөхцөл байдалд төлөөлөгчдийн шийдвэр гаргах тухай ярьж байна, гэхдээ тэдний амжилт нь тэдний зан авирыг хэр уялдуулж байгаагаас хамаарна. Энэ үзэл баримтлал нь тоглоомын онолд хамаатай бөгөөд жишээ нь "хоригдын бэрхшээл" юм. Шеллинг өөрийн санаагаа өөрөөр тайлбарлав. Танд Нью-Йоркт хэрэгтэй гэж бодъё тодорхой хугацаахүнтэй уулзах, гэхдээ та ч тэр ч тэр цаг хугацаа, газар дээр тохиролцож чадахгүй. Та хаана, хэзээ явах вэ? Ихэнх хүмүүс Гранд төв вокзал дээр 12 цагийг сонгодог. Энэ цэг нь "линзний фокус" юм.

Марк Грановеттер Шеллинг болон түүн шиг бусад хүмүүсийн үр дүнг нэгтгэхийг оролдсон социологийн онол. Тэрээр 1978 онд хэвлэгдсэн илтгэлдээ “Хамтын зан үйлийн босго загварууд” гэж нэрлэсэн. Грановеттерийн загвараар тодорхой нэг хүний ​​тодорхой санааг хэрэгжүүлэхэд гарах зардал, үр ашиг (жишээлбэл, тухайн газар нутагтаа үргэлжлүүлэн амьдрах эсвэл орхих) бусад хүмүүс юу төлөвлөж байгаагаас хамаарна. Хэзээ нэгэн цагт тодорхой тооны хүмүүс шийдвэр гаргасны дараа (бидний жишээн дээр явах нь) дараа нь сонголтоо хийсэн хүн дараа нь үр ашиг нь зардлаас давж эхэлдэг бөгөөд тэр ч бас орхидог. Шийдвэр гаргагч маш оновчтой ажилладаг.

Грановеттер шилжилт хөдөлгөөнөөс гадна бусдын юу хийж байгаагаас шалтгаалж тухайн хүн ямар нэг байдлаар үйлдэл хийдэг бусад нөхцөл байдлын жишээг өгдөг. Тэр тусмаа бослого, ажил хаялтад оролцох, оролцохгүй байх шийдвэр нь олон хүн оролцох тусам эрсдэл багасдаг. (Энэ хандлагыг хөгжүүлснээр тэд дараа нь хувьсгалыг тайлбарлахыг оролдсон бөгөөд бид дараа нь энэ тухай ярих болно.) Хүн олонхийн үйлдлээс хамааралтай байх хоёр дахь тохиолдол бол инновацийг түгээх явдал юм. Грановеттер 1970-аад оны эхээр Солонгосын тосгонд жирэмслэлтээс хамгаалах хэрэгслийн тархалтын талаархи угсаатны зүйн судалгааг иш татав: эмэгтэйчүүд бусдын юу хийснийг харав. Инновацийн тархалтын талаар өөр олон жишээ бий. Жишээлбэл, Айдахогийн тариаланчид эрдэнэ шишийн шинэ сортуудыг нутагшуулах судалгаа байдаг. Хэн ч анхдагч байхыг хүсээгүй ч анхдагчид олдож, өөрсөд дээрээ сортыг туршиж үзэн туршилт амжилттай болмогц бүгд шинэ сорт тарьж эхлэв. Эрүүл ухаан эндээс харагдаж байна. Яагаад өөр дээрээ туршилт хийж байна вэ? Оросын зүйр цэцэн үгэнд заадаг шиг та бусдын алдаанаас суралцах хэрэгтэй.

Хамтын зан үйлийн эргэлтийн гурав дахь тохиолдол бол хов жив, цуурхал тараах явдал юм. Олон хүмүүс цуурхалыг зөвхөн нэг эх сурвалжаас сонссон бол тараахгүй, хэд хэдэн эх сурвалжаас сонсвол энэ нь илүү найдвартай мэт санагддаг (мөн бид үр дүнтэй суртал ухуулгын зарчмуудыг санаж байна!) гэдгийг тогтоосон. Сонгуульд хэнд саналаа өгөх вэ гэдэг нь мөн л эргэлтийн цэг. Ард түмэн энэ нэр дэвшигч ямар ч байсан тэнцэхгүй гэж үзвэл өөрт нь өрөвдөж байгаа нэр дэвшигчдээ санал өгөхгүй, “санал алдахгүйн тулд” ялах хүндээ саналаа өгөх хандлагатай байдаг. Сургуулийн хүүхдүүд ангийнхаа хүүхдүүдийг хаашаа явахаас шалтгаалж аль их сургуульд суралцахаа шийддэг (санаж байна уу: "тэр хаашаа явна, би ч бас тэгэх болно"?), үдэшлэгт уригдсан хүмүүс түрүүлж явахыг хүсдэггүй ч хэд хэдэн ирэхэд баяртайгаар алга болдог. хосууд аль хэдийн явсан. Энэ бүхэн бол "чуулганы аялж буй сүйх тэрэгний нөлөө" юм.

Грановеттерийн загвар нь маш тогтворгүй байдаг. Үймээн самуун гаргахад бэлэн 100 хүн байна гэж бодъё. Эхнийх нь ямар ч дэмжлэггүйгээр эхэлж болно, нөгөөд нь ядаж нэг холбоотон, гурав дахь нь хоёр хэрэгтэй гэх мэт. Үүний үр дүнд 100 хүн бүгд аажмаар оролцдог. Одоо анхны нөхцөлүүдийг бага зэрэг өөрчилье. Эхнийх нь нэг хүн, гурав дахь нь гурав, дөрөв дэх нь дөрөв гэх мэт хэрэгтэй, харин хоёр дахь нь нэг биш, хоёр хэрэгтэй. Ямар ч эвдрэл байхгүй (эхнийх нь оролцоогүй, харин хоёр дахь нь оролцоогүй, үүний дагуу дараагийн бүх хүмүүс оролцдоггүй). Эхний тохиолдолд үймээн самуун дэгдээсэн дээрэмчид үймээн самуун дэгдээсэн гэж сонин хэвлэлээр бичих болно, хоёрдугаарт - зарим нэг новш шил хагалан, олигтойхон иргэд энэ гутамшигт байдлыг эелдэгхэн харав. Түүгээр ч барахгүй Грановеттерийн хэлснээр энэ хоёр тохиолдолд бараг ижил олон түмэн, ижил мэдрэмжтэй байдаг.

Суровьески хүртээмжтэй хэлГрановеттерийн онолыг нэгтгэн дүгнэв: “... олон түмний хамтын шинж чанар нь үр дүн юм нарийн төвөгтэй үйл явцгалзуурал руу гэнэт буухаас илүү. Ямар ч хүний ​​олны дунд... хэзээ ч бослого гаргадаггүй тодорхой тооны хүмүүс байдаг бөгөөд ямар ч үед бослого гаргахад бэлэн хүмүүс байдаг - өдөөгчид. Гэхдээ ихэнх хүмүүс дунд нь хаа нэгтээ байдаг. Тэдний бослого гаргах хүсэл нь бусдын юу хийж байгаагаас шалтгаална. Бүр тодруулбал, тэдний хэд нь бослого гаргахаас хамаарна. Хүмүүс үймээн самуун гаргах тусам өөрсдийгөө ч үймээн самуун гаргахад бэлэн гэж шийддэг...

Хааяа нэг хүн шуугиад эхэлбэл бослого гарах нь гарцаагүй юм шиг санагддаг. Гэхдээ Грановеттерийн хэлснээр энэ нь тийм биш юм. Үр дүн нь олны бүрэлдэхүүнээс хамаарна. Цөөн хэдэн өдөөгч, тэр олны багагүй хэсэг нь бослого гаргавал үйлдэх олон хүн байвал юу ч болох нь юу л бол. Олон нийтийг салахын тулд өдөөгч (“радикалууд”) буюу түрэмгий байдлын босго багатай хүмүүс, нөлөөнд автаж чадах олон тооны хүмүүс хэрэгтэй. Үр дүнд нь үймээн самууныг зохион байгуулах амаргүй ч нэг л удаа олон нийт түрэмгийллийн босгыг давсан бол зан авир нь хамгийн харгис хэрцгий гишүүдээрээ тогтоно... ийм бөөгнөрөл нь учир дутагдалтай. Түүний шүүлт туйлын...

Аналоги хувьцааны зах зээлМэдээжийн хэрэг: бусад хүмүүс хувьцааг худалдаж авахаас татгалздаг хөрөнгө оруулагчид хэдий чинээ их байх тусам өсөлт гарах магадлал багасна. Кэйнсийн тодорхойлсон гоо сайхны уралдаан шиг зах зээлд хөрөнгө оруулагчид цөөхөн байх тусам зах зээлийн шийдвэрүүд илүү бодитой, ухаалаг байх болно." Суровьески 2007, х. 246–247].

Хамтын зан үйлийн эргэлтийн цэгийн загвараас мэдээллийн каскадын онолд нэг алхам л үлдлээ. Гэсэн хэдий ч эдийн засгийн шинжлэх ухаанд энэ цаг үед юу болж байгааг харахын тулд социологийн ололт амжилтын танилцуулгыг тасалцгаая. Бидний хувьд хамгийн чухал зүйл бол мэдээллийн онол бий болсон явдал юм. Мэдээлэл үнэ цэнэтэй байдаг нь харьцангуй удаан хугацаанд ойлгогдож ирсэн бөгөөд энэ санаа нь өөрөө өчүүхэн мэт санагдаж байна. Гүйлгээний зардал - гүйлгээг дуусгахтай холбоотой зардал гэж 1937 онд "Пүүсийн мөн чанар" номондоо дурдсан Рональд Коуз ийм зардалд шаардлагатай мэдээллийг багтааж, олох боломжтой гэдгийг хүлээн зөвшөөрсөн гэж хэлж болно.

1960-1970-аад онд өөрийн боловсруулсан хязгаарлагдмал оновчтой байдлын онолыг зохиогч Нобелийн шагналт Герберт Саймон хайлтын зардал гэж үзжээ. оновчтой шийдэлмаш өндөр тул агент нь ашиг тусаа нэмэгдүүлэх биш, харин түүнд тохирсон шийдлийг илүүд үздэг (хангалттай, англиар - сэтгэл ханамжтай). Эдийн засгийн агентууд ашиг тусаа дээд зэргээр нэмэгдүүлдэггүй. Гэсэн хэдий ч би Саймонтой арга зүйн хувьд санал нийлэхгүй байна: миний бодлоор хамгийн ихийг олох зардал өндөр, бага зэрэг нэмэгдэж байгаа нөхцөлд хангалттай шийдлийг хайхыг (мэдээлэл хайх зардлыг харгалзан) хамгийн их болгох гэж нэрлэж болно - энэ бол бүх асуудал юм. нэр томъёоны. Гэхдээ гол нь энэ биш.

Мэдээллийн үнийн талаар албан ёсоор Жорж Стиглерийн 1961 онд бичсэн "Мэдээллийн эдийн засаг" нийтлэлээс эхэлсэн. Мэдээллийн үнийг харгалзан үзсэний дараа энэ нь эдийн засгийн байгууллагад ашигтай байж болох юм. бүрэн мэдээлэл, тодорхойгүй байдлыг багасгахад мөнгө зарцуулахгүйгээр. Бүрэн бус мэдээлэл нь мэдээллийн тэгш бус байдлыг илэрхийлдэггүй: мэдээлэл хүн бүрт адилхан бүрэн бус байж болно эдийн засгийн байгууллагууд. Гэсэн хэдий ч нэг ангиллын эдийн засгийн нэгжүүд нөгөөгөөсөө илүү бүрэн мэдээлэлтэй байдаг, өөрөөр хэлбэл мэдээлэл тэгш бус байдлаар тархдаг гэж үзэж болно. Тэгш бус мэдээллийн тухай ойлголт гарч ирснээр "үүнтэй хэрхэн харьцах" судалгааны давалгаа бий болсон. Судалгааны энэ чиглэлийг мэдээллийн эдийн засаг гэж нэрлэдэг.

Энэ чиглэлийн удирдагчид нь Жорж Акерлоф, Майкл Спенс, Жозеф Стиглиз нар байв. Энэ гурвал 2001 онд мэдээллийн эдийн засгийн онолыг хөгжүүлсний төлөө Нобелийн шагнал хүртжээ. Анхны эрдэмтэн 1966 онд "Нимбэгний зах зээл" хэмээх гайхалтай өгүүлэл нийтлүүлсэн: үүнд нимбэг нь худалдан авахдаа чанарыг нь үнэлэхэд хэцүү барааг илэрхийлдэг; Акерлофын жишээ бол хуучин машин юм. Худалдагч, худалдан авагч хоёр өөр мэдээлэлтэй, өөрөөр хэлбэл мэдээллийн тэгш бус байдал үүсдэг “Нимбэг” зах нь сайн, муу барааг дундаж үнээр зардаг тул сайн бараа нь угааж эхэлдэг гэдгээрээ уламжлалт зах зээлээс ялгаатай. гарах - саналыг багасгах. Барааны өртөг, чанарыг бууруулж чадах хүмүүс зах зээлд үлддэг. Энэ үйл явцыг сөрөг сонголт гэж нэрлэдэг. Зөвхөн муу нь л үлддэг - хэрэглэгч үүнийг таньж, худалдан авахаа больсон, үнэ нь улам унадаг гэх мэт. Энэ харгис тойргийг эвдэхийн тулд нэр хүндтэй эдийн засгийн төлөөлөгч, жишээлбэл, нэр хүндтэй дилер, гэрчлэх шаардлагатай. бүтээгдэхүүний чанар.

Акерлофын санаан дээр үндэслэн Майкл Спенс дохионы онол гэж нэрлэгддэг зүйлийг бий болгосон. 1973 онд тэрээр "Хөдөлмөрийн зах зээлийн дохиолол" өгүүлэл, мөн ижил сэдэвтэй ном хэвлүүлж, хөдөлмөрийн зах зээлийн жишээн дээр сайн чанартай бүтээгдэхүүн борлуулж байна гэсэн дохиог хэрхэн дамжуулахыг харуулсан. Хөдөлмөрийн зах зээлд ашиглахдаа энэ нь жишээ нь анкет дээрх сайн бизнесийн сургуулийн нэр юм. Энэ санаа нь Акерлофынхтай бараг адилхан: хүн ухаантай ч бай, ухаангүй ч бай хамаагүй, гэхдээ тэр нэр хүндтэй бизнесийн сургуулийн тамгатай бичиг баримттай бол тэр хүн тэнд очиж, суралцах боломжтой байсан. Энэ бол "чанарын шинж тэмдэг" юм. Чи цаасгүй алдаа мөн үү? Дараа нь эдийн засгийн зарим үйлдлийг дохио гэж тайлбарлаж болно гэсэн санааг бараг бүх чиглэлд зээлсэн. эдийн засгийн шинжлэх ухаан, зөвхөн хөдөлмөрийн эдийн засаг биш.

Стиглиц 1971 онд Санфорд Гроссмантай хамтран "Мэдээлэл ба зах зээлийн бүтэц" сэдэвт маш сонирхолтой бөгөөд чухал нийтлэл нийтлүүлсэн бөгөөд үүндээ мэдээлэл олж авах нь зардал ихтэй гэсэн үндэслэлд үндэслэн зах зээлийн үнэ бодит үнэ цэнийг тусгаж болно гэж үзжээ. янз бүрийн хэмжээгээр хөрөнгийн . Хэрэв бүх тоглогчид ижил мэдээлэлтэй байсан бол зах зээлийн үнэ нь хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг тусгах болно (Гроссман, Стиглиц нарын хувьд ашигт ажиллагаа). Гэхдээ мэдээлэл олж авахтай холбоотой зардал байдаг тул тоглогч бүр мэдээлэлтэй болох ч зардал гаргах, эсвэл мэдээлэлгүй байж хэмнэлт гаргах боломжтой. Мэдээлэл өндөр байх тусам тоглогчдын эзлэх хувь хэмжээ ихсэх тусам мэдээлэлгүй байх сонголтыг илүүд үзэх болно. Мэдээлэлтэй хүмүүс хөрөнгийн бодит өгөөжийг мэддэг гэж үздэг бол мэдээлэлгүй хүмүүс зөвхөн түүний зах зээлийн үнийг ажиглаж, энэ өгөөжийг тусгаж, өгөөжийг шууд бусаар тооцох ёстой гэж үздэг. Зах зээлд зөвхөн мэдээлэлгүй тоглогчид байхад зах зээлийн үнэ ч бас мэдээлэлгүй болдог. Хөрөнгийн үнэ яагаад өндөр байгаа нь тодорхойгүй байна - энэ нь өндөр өгөөжийг илэрхийлдэг, эсвэл тухайн хөрөнгийн нийлүүлэлт маш хязгаарлагдмал, эсвэл мэдээлэлжсэн эрэлтийн муруй өөрөөр хэлбэл байснаас илүү хавтгай байна. Зах зээлийн үнэ хүргэж байна зарим төрлийнхөрөнгийн ашигт ажиллагааны талаарх мэдээлэл боловч чимээ шуугиантай дохио болдог. Энэ нь дохионы чимээ шуугиан нь мэдээлэлтэй хүмүүст мэдээлэлгүй байдлаа ашиглаж, мэдээлэл олж авах зардлыг нөхөх боломжийг олгодог.

Дашрамд дурдахад дурдсан нийтлэлийг Евгений Фамагийн үр ашигтай зах зээлийн таамаглалыг шүүмжилсэн анхны шүүмжүүдийн нэг гэж үзэж болно. хэн чилүүдэл өгөөжийг харуулах боломжгүй. Үүний зэрэгцээ Гроссман, Стиглиц нар үнэмшилтэй санал болгож байна онолынЭнэ нь яагаад тийм биш байж болох талаар аргументууд байгаа бөгөөд энэ нь зан төлөв судлаачдын хожим баримтжуулсан гүйцэтгэлийн бодит хазайлтаас хамаагүй илүү сонирхолтой гэж би бодож байна. Үнэлгээ хийхэд хэцүү хөрөнгийн зах зээл дээр бөмбөлөг яагаад өсдөгийг ойлгох эхний алхамуудын нэг учраас нийтлэл нь бидний хувьд чухал юм. Гроссман-Стиглицын загвараар бол мэдээлэл олж авах зардал өндөр байх тусам зах зээлд оролцогчид төдий чинээ мэдээлэлгүй, тэнэг хэвээр үлддэг. энгийн хэлээр, магадгүй үнэ.

Стиглицын гавьяа нь тэгш хэмт бус мэдээллийн асуудлыг шийдвэрлэх өөр нэг шийдлийг санал болгосон бөгөөд үүнийг скрининг гэж нэрлэдэг. Мэдээлэлгүй тал нь түүний жинхэнэ чанарыг илчлэхэд туслах гэрээний нөхцөлийг мэдээлэлтэй талдаа санал болгож болно. Нимбэгний ердийн зах зээл бол даатгалын зах зээл юм. Даатгалын нэг үнээр хамгийн түрүүнд эрүүл мэндийн даатгалыг хамгийн өвчтэй нь, машины даатгалыг хамгийн муу жолооч нар худалдаж авах нь ойлгомжтой. Гэхдээ даатгагч хэрэглэгчдэд хэд хэдэн бүтээгдэхүүн болох шимтгэлийг (төлсөн дүн) санал болгож болно. даатгуулагчаас даатгагчид) бага байх боловч босго нь өндөр байх бөгөөд үүнээс зардлын нөхөн төлбөр эхэлдэг. Энэ сонголтыг сонгох болно сайн жолооч нар, учир нь тэд маш их жижиг зураас авах, зогсоол дээр хөрш зэргэлдээх машинуудыг мөргөхөөс айдаггүй, гэхдээ тэд өөрсдийнхөөс үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас томоохон осолд орж болзошгүй. Эрүүл мэндийн даатгалИжил төстэй нөхцөлтэй харьцангуй эрүүл хүмүүс ижил шалтгаанаар сонгох болно.

Тиймээс мэдээллийн эдийн засгийн онолчид зарчмын хувьд худалдагч, худалдан авагч хоёр өөр мэдээлэлтэй бол худалдаж авсан барааны тоо хэмжээ, үнэд юу тохиолдох талаар асуулт асуусан (мөн тэдэнд хариулахыг оролдсон); Мэдээлэл сайтай, мэдээлэл муутай хүмүүс өөрсдийнхөө байдлыг сайжруулахын тулд юу хийх ёстой вэ эдийн засгийн үр дүн. Тэгш бус мэдээллийг үндэс болгон ашигладаг мэдээллийн каскадын онол хөгжих талбарыг бүрэн хагалсан.

1992 онд Абхижит Банержигийн нийтлэл гарчээ. Энгийн загварсүргийн зан төлөв" ("Сүргийн зан үйлийн энгийн загвар"). Тэрээр Грановеттерийг дагаж мөрддөг боловч логикоо бага зэрэг өөрчилдөг. Түүний загварт хүн бүр ямар нэгэн зүйлийн талаар хувийн мэдээлэлтэй байдаг (гэхдээ энэ нь зөв гэдэгт эргэлздэг), мөн бусдын үйлдлийг ажиглаж чаддаг бөгөөд энэхүү ажиглалтаар олж авсан мэдээлэл нь ижил утгатай байдаг. Жишээлбэл, нэг хотод 100 хүн А, В рестораны аль нэгийг сонгох гэж оролдож байна. Хүн бүр өөрийн гэсэн анхны сонголттой байдаг. 99 хүн Б-г илүү гэж бодож байна гэж бодъё; харин өөрийгөө А-аас илүү гэж боддог хүн эхлээд сонгодог. Хоёрдахь сонголтыг хийсэн хүн А ресторанд орж магадгүй. Дараа нь гурав дахь нь А-д, дөрөв дэх нь ч бас төгсөх болно. Хүмүүсийн 99% нь анх В-г илүү сайн гэж бодож байсан ч А ресторан дүүрч, В ресторан хоосон байх болно. Хүмүүс зөвхөн ажиглаж чаддаг тул энэ нь боломжтой юм үйлдлүүдбусад хүмүүс, гэхдээ тэднийг мэдэхгүй үзэл бодол. Хэрэв санал бодлыг ажиглах боломжтой байсан бол мэдээжийн хэрэг хүн бүр хүссэн газраа хүрэх болно - Б.Банержи түүний загвар нь зөвхөн загварын хэлбэлзлийг төдийгүй олон хөрөнгийн зах зээл дэх хэт их хэлбэлзлийг тайлбарлаж чадна гэж санал болгож байна.

Банержи мөн хоёр өгүүлбэрээр маш чухал хоёр санааг товч, шууд утгаараа илэрхийлдэг. Эхнийх нь хэрэв сүргийн зан үйлтэй холбоотой зардал өндөр байвал энэ нь эрт орой хэзээ нэгэн цагт түүний урмыг хугалах механизмыг бий болгоно. Энэ бол бидний ярьж байгаа зүйл юм. Уралдааны эхний нүүдэлчид давуу талтай байх тохиолдол ихэвчлэн байдаг (англи хэлээр - эхний хөдөлгөгч давуу тал). Ижил нөлөө үзүүлэх онцгой тохиолдол бол "ялагч бүгдийг авна" (англи хэлээр - ялагч бүгдийг авна), эхний шагнал байдаг, гэхдээ хоёр дахь нь байхгүй; эсвэл Америкт бас ярьдаг шиг хоёр дахь нь түрүүлж хожигддог. Өгүүллийн зохиогч нийгэмд хэт их сүргийн зан авираас урьдчилан сэргийлэх арга замыг олж илрүүлсэн шинэ бүтээлийг анх гаргасан хүнийг шагнадаг патентын хуулийн жишээг дурджээ. Энэ нь хэрэв патентын хууль байхгүй байсан бол шинэ бүтээлүүд хурдан хуулбарлагдах тул инновацийн түвшин доогуур байх байсан бөгөөд энэ нь зохион бүтээгчид судалгааны зардлаа нөхөх боломжийг олгохгүй гэсэн үг юм.

Мөн би ресторан сонгох жишээг үргэлжлүүлэх сонирхолтой байна. Ресторанд хамгийн түрүүнд ирсэн хүний ​​давуу тал нь хамгийн сайн ширээг авдаг гэж бодъё. Хэрэв та хоцорч ирвэл дараалал хүлээх хэрэгтэй эсвэл огт суухгүй. Энэ баримт нь таны алдартай ресторанд орох хүслээс давж магадгүй тул та бага алдартай ресторанд очихоор шийдсэн. Тиймээс, дашрамд хэлэхэд, алдартай ресторан боломжтой хэн чбитгий яв, тэгвэл хоосон болж магадгүй. Санхүүгийн зах зээлийн жишээн дээр нэгдүгээрт байхын илүү давуу тал нь тодорхой харагдаж байна. Моод болохоосоо өмнө хувьцаа худалдаж авсан хүмүүс илүү хямд үнээр худалдаж авсан тул илүү их орлого олох болно (эсвэл бага хохирол амсах болно). Хэрэв та маш их алдартай хувьцаанд хөрөнгө оруулалт хийвэл тэдгээр нь мэдээжийн хэрэг үнэтэй бөгөөд үүнээс хамааран бага орлого олох боломжтой. Энэ нь хөрөнгө оруулагчдыг шинэ боломжуудыг хайхад түлхэц өгч магадгүй юм.

Банержийн хоёр дахь чухал санаа бол хүмүүсийг багцаас холдохоос сэргийлдэг олон тооны байгууллагын хязгаарлалтууд байдаг. Бид энэ асуудлыг 16-р бүлэгт илүү дэлгэрэнгүй авч үзэх болно.

Зарим шалтгааны улмаас Баренгигийн нийтлэл шүтлэгт дуртай болсонгүй. Үүнийг мэдээллийн урсгалын анхдагч гэж нэрлэдэг бөгөөд бусад зохиолчид болох Сушил Бихчандани, Дэвид Хиршлейфер, Иво Уэлч нарын бүтээлүүд "Мэдээллийн цуваа болох загвар, ёс заншил, соёлын өөрчлөлтийн онол" ("Мэдээллийн онол, загвар, Гааль ба соёлын өөрчлөлт нь мэдээллийн цуваа" (1992) болон тэдний нийтлэл, зургаан жилийн дараа хэвлэгдсэн "Бусдын зан төлөвөөс суралцах нь: нийцэл, моод, мэдээллийн цуваа"). Эдгээр зохиогчид шинжлэх ухаанд үндэслэж, судалгааны бүхэл бүтэн чиглэлийг тодорхойлж эхэлсэн "мэдээллийн каскад" гэсэн нэр томъёог бий болгосон. Мэдээллийн каскад гэдэг нь тухайн хүн өөрт байгаа мэдээлэлд тулгуурлан шийдвэр гаргахдаа төдийгүй бусад хүмүүсийн хийж буй үйлдлийг харгалзан үзэж шийдвэр гаргахдаа ямар зан үйлийг хэлдэг. Мэдээллийн каскадын албан ёсны загвар нь хувь хүмүүс шийдвэрээ дараалан, өөрөөр хэлбэл нэг нэгээр нь гаргадаг, харин дараагийн хүн бүр өмнөх бүх хүмүүс юу хийснийг хардаг боловч тэдний жинхэнэ сонголтуудыг мэддэггүй (зоогийн газар сонгохтой адил). Баренги: бид хэн хаана сууж байгааг харж байгаа ч яагаад тийшээ очсоныг мэдэхгүй байна).

Бихчандани, Хиршлейфер, Уэльс нар хар эсвэл цагаан байж болох дэлхийн төлөв байдлыг таамаглах жишээг өгдөг. Хар төлөвийг ихэвчлэн хар бөмбөлөг агуулсан "хар" ургамлаар төлөөлдөг, гэхдээ бас зарим цагаан бөмбөлөгүүд байдаг бөгөөд "цагаан" саванд эсрэгээр нь цагаан өнгөтэй байдаг. Хүмүүс ээлжлэн савнаас бөмбөг зурж, бөмбөгийг сугалж аваад, "цагаан" эсвэл "хар" -аас аль савнаас авч байна гэж бодож байгаагаа хэлдэг. Хүн бүр бөмбөгийнхөө өнгийг харж, өмнөх оролцогчид юу хэлснийг сонсдог боловч ямар бөмбөг гаргаж ирснийг хардаггүй. Бид "цагаан" савнаас зурсан гэж бодъё. Мөн эхний сугалж авсан бөмбөг нь цагаан өнгөтэй байна. Эхний оролцогч "цагаан" гэж хэлж байна, учир нь "цагаан" саванд хар бөмбөгнөөс илүү олон цагаан бөмбөг байдаг. Хэрэв хоёр дахь бөмбөг нь цагаан өнгөтэй бол хоёр дахь оролцогч нь "цагаан" гэж хэлэх бөгөөд гурав дахь нь хар бөмбөг гаргаж авсан ч гэсэн ижилхэн хэлэх болно (эцсийн эцэст тэр "цагаан" гэж хоёр удаа сонссон). Үүнтэй төстэй схемийн дагуу өгсөх хүрхрээ гэж нэрлэгддэг, өөрөөр хэлбэл дэлхийн төлөв байдлыг зөв таамагласан (тооцоолсон) "зөв" каскадууд үүсдэг. Хэрэв хоёр дахь бөмбөг хар өнгөтэй бол хоёр дахь оролцогч ижил магадлалтайгаар "хар" ба "цагаан" гэж хэлж болно. Каскад хараахан хөгжөөгүй байна. Гэхдээ эхний оролцогч хар бөмбөг зурвал яах вэ? Хоёр дахь оролцогч "хар" гэж хэлье (тэр хар бөмбөг гаргаж авсан эсвэл цагаан бөмбөг гаргаж "хар" гэж хэлэхээр шийдсэн - энэ нь ямар ч ялгаагүй). Гурав дахь оролцогч цагаан бөмбөгийг сугалахад юу хийх вэ? Тэр "хар" гэж хэлэх болно! Дөрөв, тав, зургаа дахь оролцогчид ч мөн адил хийх болно... Үүний үр дүнд дэлхийн төлөвийг буруу таамагласан уруудах каскад гэж нэрлэгддэг. "Цагаан" ургамлыг хар бөмбөлөгөөр дүүргэх тусам уруудах каскад үүсэх магадлал өндөр байдаг нь тодорхой байна.

Тиймээс, мэдээллийн каскадын санааны мөн чанар нь хэрэв зах зээлд тоглогчдын хувийн мэдээлэл олон нийтэд нээлттэй биш бол энэ нь сүргийн зан төлөвт хүргэж болзошгүй юм. Эдийн засгийн агентууд өөрсдийн хувийн мэдээлэл, бусдын зан үйлийн талаарх олон нийтийн мэдээллийн үндсэн дээр үйл ажиллагаа явуулж, буруу замаар явж болно, гэхдээ хамтдаа, хамтад нь тэд шаардлагатай газар очих хангалттай мэдээлэлтэй байдаг.

Хэдийгээр эхэндээ олон хүн ижил үйлдэл хийсэн бол (жишээлбэл, тухайн хувьцааг худалдаж авсан) бүгд зөвхөн өөрсдийн хувийн мэдээллийн үндсэн дээр ажиллаж байсан ч эдгээр үйлдлүүд нь гэмт хэрэг болж хувирсан бол каскад үүсэх магадлал өндөр байдаг. бүрэн санамсаргүй байдлаар. Гуру гэж тооцогддог хүний ​​үйлдлээр каскадыг улам сайжруулж болно.

Энэ загвар нь Granovetter болон Barengi загваруудын нэгэн адил зан төлөвт ханддаггүй. Энэ нь хувь хүний ​​оновчтой байдлын суурь дээр суурилдаг. Зарим нөхцөл байдалд сүргийн зан байдал оновчтой байж болохыг загвар харуулж байна. Гол нь мэдээлэл олж авах нь үнэтэй боловч бусдын зан байдлыг ажиглах нь нэлээд үнэтэй байдаг. хямд аргаүүнийг хүлээн авч байна.

Сэдвээс бага зэрэг ухарч, мэдээллийн каскадын тухай ойлголтод сөрөг утга байхгүй гэдгийг онцолж хэлье. Мэдээллийн цуваагаар олон шинэлэг зүйл тархаж, тархаж байна. Суровецки сайн жишээг дурдлаа: “Америкийн технологийн түүхэн дэх хамгийн чухал бөгөөд үнэ цэнэтэй шинэчлэлүүдийн нэг нь мэдээллийн амжилттай шат дамжлагаар бий болсон. Шинэлэг зүйл бол бүх нийтийн боолтыг нэвтрүүлэх явдал байв. 1860-аад онд машин хэрэгслийн үйлдвэрлэл нь 1990-ээд оны дэвшилтэт технологийн дүр төрх байсан үед тухайн үеийн тэргүүлэх машинист Уильям Селлерс хэмээх хүн өөрийн загварын стандарт боолтыг Америк даяар ашиглах кампанит ажлыг эхлүүлсэн. Үүнээс өмнө Америк даяар боолтыг машинистууд гараар хийдэг байв. Энэ нь бөөнөөр үйлдвэрлэх боломжийг хязгаарлаж байсан ч машинистуудад өөрсдийн эрх ашгийг хамгаалах боломж олгосон... захиалгаар хийсэн аливаа зүйл нь хэрэглэгчдийг дархандаа даатгадаг давуу талтай. Механикчаас токарь худалдаж авсан хүн механизмаа засах эсвэл боолтыг солихын тулд ижил мастерт ханддаг. Хэрэв боолтыг сольж болдог байсан бол үйлчлүүлэгчид нэг техникчтэй холбоотой байх нь бага бөгөөд өртөгт нь тулгуурлан үйлчилгээг сонгох байсан.

Ийм санаа зовоосон асуудлын мөн чанарыг ойлгосноор Борлуулагчид сольж болох эд анги, бөөнөөр үйлдвэрлэх нь зайлшгүй гэдэгт итгэлтэй байв. Түүний боолтны загвар нь бусадтай харьцуулахад энгийн, үйлдвэрлэхэд хялбар, хямд байсан. Энэ нь хэрэгцээ шаардлагад нийцдэг шинэ эдийн засаг, үүнд хурд, эзэлхүүн, өртөг зэрэгт гол анхаарлаа хандуулсан. Гэхдээ эрсдэлд орсон зүйл, мөн механикийн нийгэмлэг маш нягт уялдаа холбоотой байсан тул шийдвэрүүд нь харилцаа холбоо, нөлөөллөөр тодорхойлогддог гэдгийг Sellers мэдэж байсан. Тиймээс дараагийн таван жилийн хугацаанд тэрээр Пенсильвани зэрэг хамгийн нөлөө бүхий хэрэглэгчдэд нөлөөлсөн. Төмөр замболон АНУ-ын Тэнгисийн цэргийн хүчин нь түүнд шинэ төрлийн боолтыг зах зээлд гаргахад таатай орчинг бүрдүүлэхэд тусалсан. Шинэ худалдан авагч бүр худалдагчийн санааны гарцаагүй амжилтыг баталж байгаа мэт санагдсан бөгөөд энэ нь эцэстээ болсон юм. Арван жилийн дотор худалдагч боолтыг үндэсний стандарт болгон бараг бүх нийтээр хүлээн зөвшөөрсөн. Үүнгүйгээр конвейер үйлдвэрлэхэд хэцүү, бүр бүрэн боломжгүй байх болно. Нэг ёсондоо Sellers-ийн нээлт орчин үеийн масс үйлдвэрлэлд зам тавьж өгсөн... Стандартчилсан боолтыг нэвтрүүлсэн нь Америкийн аж үйлдвэрт ихээхэн түлхэц өгсөн" [ Шуровиески Пронников Владимир Алексеевич

Ерөнхий социологи номноос зохиолч Горбунова Марина Юрьевна

Эелдэг байдал, харилцааны хэв маягийн ангилал номноос зохиолч Ларина Татьяна Викторовна

51. Шошгоны онол дахь гажсан зан үйлийн тайлбар ба нийгмийн эв нэгдлийн онолын үүднээс Хошгололтын онолд девиант зан үйлийг хувь хүний ​​сэтгэл зүй, генетикийн удамшлын бүтээгдэхүүн биш, харин үр дагавар гэж тайлбарладаг.

Киноны онол номноос: Эйзенштейнээс Тарковский хүртэл зохиолч Фрейлих Семён Израилевич

2-р бүлэг Харилцааны зохицуулагчийн хувьд эелдэг байдал

Оросууд номноос [зан байдал, уламжлал, сэтгэлгээний хэвшмэл байдал] зохиолч Сергеева Алла Васильевна

Санхүүгийн хөөсний анатоми номноос зохиолч Чиркова Елена Владимировна

2-р бүлэг Өдөр тутмын зан үйл, амьдралын хэв маягийн хэвшмэл ойлголт

Дундад зууны барууны соёл иргэншил номноос Ле Гофф Жак

3-р бүлэг Оросуудын ухамсрын болон нийгмийн зан байдлын уламжлалт хандлага Янз бүрийн соёлд ёс суртахуун, ёс суртахууны үнэт зүйлс үргэлж давхцдаггүй нь тодорхой юм. Жишээлбэл, оросууд гар урлалыг хүндэтгэх, Францын соёл иргэншлийн тэргүүлэх чиглэлүүдэд дасаагүй нь мэдэгдэж байна.

"Групп секс: "Эрдэмтний нүдээр" групп сексийн америк арга" номноос зохиолч Бартел Гилберт Д.

БҮЛЭГ 6. БҮЛГИЙН СЭТГЭЛ ЗҮЙН ОНОЛ 19-19-р зууны зааг дээр Европын философич, сэтгэл судлаачид шинэ үзэл санааг судалж эхэлсэн. шинжлэх ухааны чиглэл- олны сэтгэл зүй. Энэ хөдөлгөөний анхны төлөөлөгчдийн гол санаа бол олон түмэн оюун ухаан, ёс суртахууны хувьд тэднээс доогуур байдаг.

Улс төрийн антропологи номноос зохиолч Волтман Людвиг

БҮЛЭГ 16. САНХҮҮГИЙН ХӨӨСНИЙ ОНОЛ “Ердөө” 15 бүлэг ардаа үлдэж, эцэст нь бид санхүүгийн хөөсийг хэрхэн тайлбарлах тухай сэдэв рүүгээ орлоо. Санхүүгийн тогтворгүй байдал нь төрөлхийн өмч байж болно санхүүгийн систем, гэж зарим макро эдийн засагчид болон

Хайр ба францчууд номноос Аптон Нина

IX БҮЛЭГ СЭТГЭЛ СЭТГЭЛ, СЭТГЭЛ ХӨДӨЛГӨӨНИЙ ЕРТӨНЦ, ЗАН ЗҮЙН ХЭЛБЭР (X-XIII ЗУУН) Дундад зууны хүмүүсийн оюун ухаан, сэтгэл санаанд нөлөөлж, зан үйлийг нь тодорхойлж байсан зүйл бол тодорхойгүй байдлын мэдрэмж юм. Материаллаг аюулгүй байдал, оюун санааны тодорхойгүй байдал; сүм үүнээс авралыг олж харсан

Хятад номноос: Богино өгүүллэгсоёл зохиолч Фицжералд Чарльз Патрик

Групп секс: Эрдэмтний нүдээр групп сексийн америк арга. Агуулга: 1 Оршил 1 Групп сексийн үзэгдэл 8 Дүүжин охид - тэд хэн бэ? 14 Тэд яагаад үүнийг хийж байгаа юм бэ? 18 Хэвлэл мэдээлэл ба групп секс 23 Хамтдаа 33 Гэрлэлт

Сонгодог номноос, дараа болон дараагийн зохиолч Дубин Борис Владимирович

Зохиогчийн номноос

Бүлэг 7. Хайр ба сексийн орчин үеийн онолууд Наваррегийн Маргарет бидний харж байгаачлан хайрын тухай Платоник онолыг боловсруулсан бол Бойто зэрэг реалист сургуулийн онолчид хайр бол эмгэг, "ер бусын өвөрмөц шинж чанартай сэтгэцийн өвчин" гэж үздэг.

Зохиогчийн номноос

XXVIII бүлэг. Эдийн засгийн үр дагавардалайн худалдаа 18-р зууны дунд үед Хятадын бүх гадаад худалдаа Кантонд (Гуанжоу) төвлөрч байсан нь Европын хөлөг онгоцууд нэвтрэхийг зөвшөөрдөг цорын ганц боомт байв. Манжийн засгийн газар сэжиглэж байсан

“Санхүүгийн зан байдал гэдэг нь өргөн утгаараа өрх, хувь хүмүүсийн мөнгө хүлээн авах, зарцуулахтай холбоотой зан үйлийг хэлдэг. янз бүрийн төрөлиргэдийн санхүүгийн үйл ажиллагаа, үүнд: санхүүгийн төлөвлөлт, эрсдэлийг бууруулах, хуримтлал, хөрөнгө оруулалт, даатгал, зээл ба зээл авах зан үйл, мөнгөний тоглоом, санхүүгийн байгууллагаас гадуур бараа, үйлчилгээ худалдан авах, худалдах, бэлэн мөнгөний тооцооны үйл ажиллагаа гэх мэт (Галишникова, 2012 : 133).

Олон судлаачид эцэг эх, ойр дотны хамаатан садан нь нөлөөлдөг учраас хүний ​​санхүүгийн зан үйлийн загвар өсвөр насандаа бий болдог гэж үздэг. Барууны социологичид (Хилгерт, Годвин) "мөнгөнд хандах хандлага ба эцэг эх, хүүхдүүдийн зан үйлийн хоорондын хамаарлыг тодорхойлж чадсан бөгөөд энэ нь дараахь байдлаар илэрдэг.

хэрэв эцэг эх нь хадгалдаг бол хүүхдүүд ихэвчлэн өөрсдийн үйлдлүүдийг давтахыг хичээдэг;

Эцэг эхийн санхүүгийн чадварлаг менежмент нь хүүхдүүдэд илэрдэг: тэд халаасны мөнгөгүй, өргүй байх магадлал өндөр байдаг" (Галишникова, 2012: 135).

Тиймээс түүний өссөн гэр бүлийн санхүүгийн байдал тухайн хүн ирээдүйд санхүүгийн үйл ажиллагаанд хэрхэн оролцоход нөлөөлдөг гэж судлаачид үздэг.

Одоогийн байдлаар Орос улсад хүн амын санхүүгийн зан байдлыг судлах сонирхол нэмэгдэж байна, учир нь нөхцөл байдал барууныхтай харьцуулахад тэс өөр байна. Асар их хувь нэмэрМосквагийн Эдийн засгийн дээд сургуулийн судлаачид хүн амын санхүүгийн зан төлөвт хяналт тавихдаа энэ сэдвийг хөгжүүлэхэд хувь нэмрээ оруулсан. Социологичид (Кузина О., Ибрагимова Д., Рощина Ю.) "үнэгүй мөнгө хомс, олон нийтийн санхүүгийн үйлчилгээнд сонирхол бага, энэ зах зээлийн талаарх хүмүүсийн мэдлэг бага, түүнчлэн ерөнхийдөө урт хугацааны туршид эдийн засгийн хямралтай холбоотой) гэсэн дүгнэлтэд дахин дахин хүрч ирсэн. үл итгэх нэр томъёо санхүүгийн байгууллага"Энэ үйл явцыг үнэхээр удаашруулж байна. санхүүгийн хөгжилОросын нийгэм, шинжээчдийн үзэж байгаагаар энэ байдалудахгүй өөрчлөгдөхгүй (Кузина, 2012: 51).

Гэсэн хэдий ч 35-аас доош насны залуу үеийнхэн аль хэдийн идэвхтэй байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй санхүүгийн хувьд. Нэг талаараа эдгээр хүмүүс мөнгө хэмнэхээс илүүтэйгээр хэрэглэх хандлагатай байдаг ч хөрөнгө оруулалт хийх сонирхол бас ажиглагдаж байна. Тэд ахмад үеийнхээс ялгаатай нь хөрөнгө оруулалт хийх хүсэл эрмэлзэлтэй байдаг үнэт цаасмөн өөрийн бизнесийг хөгжүүлэх эсвэл компанийг хөгжүүлэх (Князев, 2010).

Баруунд санхүүгийн зан үйлийг судлах нь бас алдартай судалгааны сэдэв юм (Потерба, Кесслер, Фишер, Кэмпбелл гэх мэт). Хүмүүс харилцах данстай болох, төлбөрөө цаг тухайд нь төлөх талаар ярихад бэлэн байдаг ч судалгаанд хамрагдагсдын талаас бага хувь нь гэр бүлийн төсвийн төлөвлөгөө, зарцуулалтаа тайлагнадаг. Европ дахь хүмүүсийн дийлэнх нь тодорхой хэмжээний хуримтлалтай байдаг ч тэдний дөнгөж 39% нь энэ мөнгийг урт хугацааны зорилгоор хадгалдаг болохыг тоо баримт харуулж байна (Hilgert, 2003). Мөн олон хүн хариултдаа санхүүгийн төлөвлөлтөд төр ямар үүрэг гүйцэтгэдэг, өрхүүдийг цалинжуулж төр дэмждэг гэдгийг онцолж байв. нийгмийн тэтгэмж, тэтгэвэр гэх мэт, мөн судалгаанд оролцогчид өөрийн гэсэн хадгаламжгүй байсан ч гэсэн энэ тохиолдолд илүү аюулгүй мэт санагддаг (Lusardi, 2010). Манай улстай харьцуулахад Оросууд төрийн дэмжлэгт туйлын найддаггүй бөгөөд санхүүгийн бэрхшээлтэй тулгарвал төрөөс тусламж авахаас илүүтэй найз нөхөд, гэр бүлдээ ханддаг (Ибрагимова, 2009).

Санхүүгийн зан үйлийн тухай ярихдаа санхүүгийн боловсрол гэх мэт ойлголтыг мартаж болохгүй. “Санхүүгийн мэдлэгийг ихэвчлэн санхүүгийн байгууллага, тэдгээрийн санал болгож буй бүтээгдэхүүний талаарх мэдлэг, түүнчлэн хэрэгцээ гарсан үед тэдгээрийг ашиглах, өөрийн үйл ажиллагааны үр дагаврыг ойлгох чадвар гэж тодорхойлдог.Санхүүгийн мэдлэгийг ойлголтын хувьд харилцан уялдаатай гурван хэсэгт хуваадаг: хандлага. , мэдлэг, ур чадвар, үүний үндсэн дээр санхүүгийн мэдлэгийн индексийг тооцдог" (Кузина, 2009: 157). Санхүүгийн мэдлэг нь миний судалгааны сэдэв биш боловч олон судлаачид (Годвин, Ясин, Лусарди, Хилгерт, Кэмпбелл) санхүүгийн зан үйл нь санхүүгийн мэдлэгээс шууд хамааралтай болохыг онцлон тэмдэглэсэн бөгөөд би тэдний үзэл бодлыг дэмжиж байгаа тул үүнийг үл тоомсорлож болохгүй.

Санхүүгийн боловсролтой хүмүүс орлого, зарлагаа илүү чадварлаг удирдаж, төсвөө удирдаж, төлөвлөж чаддаг. Ахмад настнууд тэтгэвэр гэх мэт урт хугацааны зорилгодоо зориулж хуримтлал үүсгэх боломжтой. Үүний зэрэгцээ санхүүгийн боловсролгүй хүмүүс төсвөө үргэлж оновчтой удирдаж чаддаггүй, санхүүгийн байгууллагуудын ажлын талаар ямар ч ойлголтгүй байдаг гэх мэт. (Кэмпбелл, 2006).

Энэ сэдвээр судалгаа хийсэн Кузина О.Тэр Орост санхүүгийн боловсролгүй хүмүүс олон байдаг тул энэ асуудлыг ямар нэгэн байдлаар шийдэх ёстой гэж тэр хэлэв. Хүмүүс санхүүгийн байгууллагад итгэх итгэлгүй, инфляцийн үед бүх мөнгөө алдахаас айдаг учраас хэтийн зорилгодоо зориулж хуримтлал үүсгэдэггүй, гэнэтийн осол аваар гарвал маш их эрсдэлтэй гэж боддог учраас даатгалд хамрагддаггүй. төлбөр төлөхөд хэцүү. Эдгээр болон бусад олон асуудал манай улсад үнэхээр байдаг, гэхдээ зохиогчийн хэлснээр тэдгээр нь тодорхой шалтгаантай байдаг. Жишээлбэл, хэрэв та зээл авбал. Ихэнх хүмүүс тэдэнд маш сөрөг ханддаг, учир нь “Зээлийн өртөг, зээлдэгчид өөр өөр банкны нөхцөлийг хооронд нь харьцуулахгүйгээр зээлийн соёл, банкинд итгэх итгэлийг бий болгох нь утгагүй юм. хүмүүст уншиж сургах боломжгүй зээлийн гэрээнүүд, хэрэв банкууд ойлгомжгүй үг хэллэг, олон хуудастай бичвэрийн ард чухал мэдээллийг нуудаг бол" (Кузина, 2009: 160). Мөн энэ нь зөвхөн зээлийн тухай биш, ерөнхийдөө банкуудын тухай юм. Хүмүүс мөнгөө тэнд хадгалахаас айдаг, тэд хүсэхгүй байна. Эдийн засгийн тогтворгүй байдал үүссэн үед бүх хадгаламжаа алдахыг хүсэхгүй байгаа тул банкуудтай хамтран ажиллах.

Тиймээс Оросуудын санхүүгийн зан байдал нь Европ, АНУ-ын хүн амын санхүүгийн байдлаас ялгаатай юм. Оросууд санхүүгийн байгууллагуудад үл итгэх хандлагатай байдаг бөгөөд энэ нь үл итгэх байдал нь хадгаламжаа алдахаас айдаг; хэт өндөр учраас банк руу хандаж зээл авахаас айдаг зээлийн хүү, мөн хүмүүс төлбөрөө тогтмол хийх боломжгүй гэж боддог; хөрөнгө оруулалт хийхээс татгалзах гэх мэт. Өөрөөр хэлбэл, хүмүүс мөнгөө хадгалахдаа итгэхээс айдаг санхүүгийн байгууллага, учир нь тэд тэднийг алдахаас айдаг. Энэ хандлага хэд хэдэн удаа үргэлжилсэн Сүүлийн жилүүдэд, яг ийм нөхцөл байдлын шалтгааныг судлаачид олж тогтоохыг хичээж байна.

Энэхүү судалгаа нь хадгаламж, зээл олгох, хөрөнгө оруулалт хийх, орлого зарлагыг бүртгэх зэрэг санхүүгийн 4 практикт онцгой анхаарал хандуулах болно. Банкуудад итгэх итгэлгүй байдлаас болж тэдний санхүүгийн стратеги нь хүмүүс мөнгөө хэрхэн хадгалдаг, хадгалаагүй үедээ хаанаас авахыг илүүд үздэг гэх мэт өөр хэлбэрт шилжиж болох тул иргэдийн хадгаламж, зээлд хандах хандлагыг харахад их сонирхолтой санагдаж байна. Энэ байна. Төсвийн бүртгэл хөтлөх практик Орос улсад бага судлагдсан бөгөөд хүмүүс бичгээр бүртгэл хөтөлдөг эсэх, хэрэв үгүй ​​бол энэ нь ямар шалтгаантай болохыг олж мэдэх нь сонирхолтой юм. Хөрөнгө оруулалт хийх практикийн хувьд Орост энэ нь тийм ч өргөн тархаагүй бөгөөд ямар шалтгаанаар ийм зүйл болж байгааг олж мэдэх нь бас сонирхолтой юм. Тиймээс би ажилдаа 4-т анхаарлаа хандуулах болно санхүүгийн практикДараа нь би тэдний судалгаанд зориулагдсан судалгааны тоймыг нарийвчлан авч үзэх болно.

санхүүгийн хямралын үед

(SU-HSE, IPU RAS);

Банкны салбарт хамгийн их тогтворгүй байдлыг бий болгож буй арилжааны банкуудын бүлгийг тодорхойлох, түүнчлэн тэдний зан үйлийн хэвшмэл ойлголтыг тодорхойлдог хүчин зүйлсийг тодорхойлох нь ялангуяа санхүүгийн хямралын үед яаралтай ажил юм.

Энэхүү тайланд Оросын арилжааны банкуудын зан үйлийн хэвшмэл ойлголтод дүн шинжилгээ хийж, тогтворгүй байж болзошгүй банкуудын бүлгийг тодорхойлсон байна. Энэ зорилгоор хэв маягийн динамик дүн шинжилгээ хийх аргыг жилээс жилд ашигладаг бөгөөд түүвэрт Оросын 366 арилжааны банкууд байдаг. Турк улсын 1988-1999 оны хөгжлийн бүтцийн онцлогийг тодорхойлоход энэ аргыг анх удаа ашигласан. (Алескеров нар, 1997; Алескеров нар, 2001). Энэхүү аргачлал нь хямралын өмнөх үеийн банкуудын зан үйлийн хэв маяг, хямралын үед сонгосон банкуудын зан үйлийн хэвшмэл ойлголтыг харьцуулах боломжийг олгодог. Уг ажилд банкуудын үйл ажиллагааны бүтэц, санхүүгийн зуучлалын түвшин, өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээ, хөрвөх чадвар, зээлийн багцын чанарыг харгалзан үзсэн шалгуур үзүүлэлтүүдийн системд тулгуурлан цогц дүн шинжилгээ хийжээ.

Дээр дурдсан аргачлалыг практикт Оросын арилжааны банкуудад дүн шинжилгээ хийхэд олон удаа ашигласан. Тодруулбал, 1999-2003 онд банкны системийн хөгжилд дүн шинжилгээ хийсэн. (Алескеров, Солодков, Челнокова, 2006) ба 1999-2007 он хүртэлх Оросын банкуудын хамгийн том балансын валютыг судалсан (Aleskerov et al., 2008).

Оросын арилжааны банкуудын дийлэнх нь (бүх банкуудын 54 орчим хувь нь) уламжлалт үйлчилгээ үзүүлэхэд төвлөрч байгааг харуулж байна. Зөвхөн хөрөнгө оруулалтын чиглэлээр мэргэшсэн банкууд (тэдний эзлэх хувь 4-5%) байдаг. Үүнээс гадна зарим банкууд (ойролцоогоор 34%) анхаарлаа хандуулж байна хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа, энэ нь илүү эрсдэлтэй. Хямралын үеийн хамгийн тогтворгүй зан үйлийг санхүүгийн болон аж үйлдвэрийн бүлгүүдийн нэг хэсэг болох эсвэл стратегийн үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэхэд чиглэсэн банкууд харуулж, улмаар тэдний үндсэн үйл ажиллагаанаас шууд хамаардаг.

Түүнчлэн, давамгайлсан хэв маягийг банкны салбарын урт хугацааны хөгжилд тохирсон гэж дүгнэж болно. өндөр түвшинөөрийн хөрөнгийн хүрэлцээ сайтай (дунджаар 17-18%) зээлийн үйл ажиллагаа, хөрвөх чадварын нөөцтэй (70% ба түүнээс дээш). Оросын банкуудын 20 орчим хувь нь ижил төстэй зан үйлийн хэв маягийг байнга баримталдаг эсвэл ихэнх хугацаанд сонгодог. Гэхдээ авч үзэж буй интервалд цаг хугацааны явцад хэв маяг нэмэгдэж, уламжлалт бус байдлын илүү их илрэл ажиглагдаж байна. арилжааны банкхэв маяг (хэт өндөр ашигт ажиллагаа, илүүдэл хөрвөх чадвар), тэдгээрийн эзлэх хувь 7-8% орчим байгаа нь арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны эрсдэл нэмэгдэж, улмаар тогтворгүй байдлын дохио гэж үзэж болно.