Арилжааны банкны орчин үеийн хадгаламжийн бодлого. Банкны хадгаламжийн бодлогын шинжилгээ. ОХУ-ын Банк, ОХУ-ын Сангийн яамны бодлого

Боловсрол, шинжлэх ухааны яам

Оросын Холбооны Улс

Төрийн боловсролын байгууллага

дээд мэргэжлийн боловсрол

Оройн факультет

БАНКНЫ ГАЗАР

ТӨГСӨГЧИЙН АЖИЛ

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого

САНКТ-ПЕТЕРБУРГ 2011 он

ОРШИЛ

Ажлын хамаарал. ОХУ-ын банкны салбарын хөгжлийн сүүлийн жил нь эерэг хандлагыг бэхжүүлж байгаагаараа онцлог юм. Улс орны эдийн засагт банкны салбарын ач холбогдол аажмаар нэмэгдэж, хадгаламж эзэмшигчдийн банкинд итгэх итгэл мэдэгдэхүйц нэмэгдэж байна. Гэвч банкны салбар эрчимтэй хөгжихийн зэрэгцээ эрсдэлүүд хуримтлагдаж, арилжааны банкуудын үр ашиг буурч байна.

Арилжааны банкуудын харилцагчийн эх үүсвэрийг татах, байршуулах ажил нь урьдчилан таамаглахад хэцүү, тогтворгүй гадаад орчинд явагддаг тул банкууд үйл ажиллагааны үр ашгийн асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд юуны өмнө харилцагчидтай харилцах харилцааг тэнцвэржүүлж, зөв ​​ажиллах шаардлагатай байна. банкны нөөцийн бааз бүрдүүлэх үйл ажиллагааг зохион байгуулах. Банкны эх үүсвэрийн гол хэсэг нь хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах замаар үйлчлүүлэгчдээс чөлөөтэй мөнгө татах, мөн өөрийн өрийн үүрэг хариуцлагаас бүрддэг. Бүх төрлийн хадгаламжийн гүйлгээг банкны багцын нэг хэсэг гэж үзэж болно. Хадгаламжийн багцыг удирдахдаа түүний бүтэц, хэмжээ, ашигт ажиллагаа, эрсдэлд дүн шинжилгээ хийж, урьдчилан таамаглаж, мөнгөн гүйлгээний тоон үнэлгээг өгөх хэрэгтэй. Энэ бүхэн арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйл болдог.

Өнөөдрийг хүртэл банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, түүний онолын үндэслэлийг судлах, практикт ашиглах зөвлөмж зэрэгт шинжлэх ухааны бүтээл хангалтгүй байна.

Дипломын ажлын судалгааны объект нь БАЛТИНВЕСТБАНК ХК юм.

Төгсөлтийн ажлын сэдэв нь арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого юм.

Дипломын ажлын зорилго нь банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг тодорхойлох, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үйл явц, түүнийг хэрэгжүүлэх механизмыг судлах, түүнчлэн БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал боловсруулахад оршино.

Энэ зорилгод хүрэхийн тулд дараахь ажлуудыг шийдвэрлэх шаардлагатай.

банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндсийг судлах,

арилжааны банкуудын хадгаламжийн төрлийг авч үзэх,

банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх арга барилыг судлах,

БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийх,

Судалгааны онолын үндэслэлд ОХУ, ОХУ-ын Төв банкны хууль тогтоомж, зохицуулалтын актууд, шинжлэх ухааны монографи, боловсролын ном зохиол, диссертацийн судалгаа, эдийн засгийн тогтмол хэвлэлүүд багтсан болно.

Мэдээллийн бааз нь улирлын тайлан, БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн дотоод журам, интернет эх сурвалжаас авсан мэдээлэл байв.

БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулахад чиглэсэн тодорхой зөвлөмжүүд нь практик ач холбогдолтой юм.

1. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГЫН ОНОЛЫН ҮНДЭС

.1 Банкны хадгаламжийн бодлого: мөн чанар, үүрэг

Мөн чанар нь аливаа юмс үзэгдлээс олж илрүүлсэн, танигдсан хэн нэгний эсвэл ямар нэг зүйлийн дотоод агуулга, шинж чанар юм.

Хадгаламжийн бодлогын “дотоод агуулгыг” тодорхойлохын өмнө арилжааны банк гэж юу болохыг ойлгох хэрэгтэй.

Банкны тухай хууль тогтоомжид зааснаар банк нь иргэн, хуулийн этгээдээс эх үүсвэр татах, өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар яаралтай, төлбөртэй, эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр байршуулах, төлбөр тооцооны гүйлгээ хийх эрхтэй зээлийн байгууллага юм. үйлчлүүлэгчдийн нэрийн өмнөөс. Арилжааны банк нь банкны чиг үүргийнхээ дагуу түр бэлэн байгаа мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид хуримтлуулах (татах), байршуулах, харилцагчдад бэлэн мөнгө, тооцооны үйлчилгээ үзүүлдэг.

Зураг 1. Банкуудын үндсэн чиг үүрэг

Хөрөнгө хуримтлуулах функц нь хамгийн эртний функцүүдийн нэг юм. Түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг дайчлах, тэдгээрийг капитал болгон хувиргах нь нэг талаас хувь хүн, хуулийн этгээдийг эзэмшигчиддээ хүүгийн хэлбэрээр орлого авчирч, нөгөө талаас банк идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах үндэс суурийг бүрдүүлдэг. Банкны эх үүсвэрийн дийлэнх хувийг татсан эх үүсвэр бүрдүүлдэг тул тэдгээрийг банкны бодлогын бие даасан объект гэж үзэх ёстой.

Бүх цуглуулсан хөрөнгийг хуримтлуулах аргын дагуу дараахь байдлаар бүлэглэж болно.

). хадгаламж;

). хадгаламжийн бус босгосон хөрөнгө.

Харин арилжааны банкуудын татсан эх үүсвэрийн дийлэнх хувийг хадгаламж бүрдүүлдэг.

2011 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар ОХУ-ын арилжааны банкуудын нөөцийн баазын бүтцийг доор харуулав, %.

1. Өөрийн хөрөнгө (капитал) - 12.8%

2. Татсан нөөц - 65%

Үүнд:

). Хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламж - 62.4%

). Үнэт цаас - 2.6%

Зээлийн эх үүсвэр - 12.2%

Дээрх тоо баримт нь дээрх үгсийг баталж байна - арилжааны банкуудын босгосон хөрөнгийн дийлэнх хувийг хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламж бүрдүүлдэг. Энэ нь банкуудын нөөцийн суурь (банкны бэлэн байгаа хөрөнгийн 65%) нь татсан хөрөнгө юм.

Лаврушин хадгаламжийн тухай дараахь тодорхойлолтыг өгдөг - эдгээр нь дансны горим, банкны хууль тогтоомжийн дагуу ашигладаг үйлчлүүлэгчид - хувь хүн, хуулийн этгээдийн банкинд байршуулсан мөнгө юм.

Арилжааны банк бүр үр дүнтэй ажиллаж, зорилгодоо хүрэхийн тулд өөрийн хадгаламжийн бодлого, өөрөөр хэлбэл удирдлагын стратеги боловсруулах ёстой. Гэвч одоогоор хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлалын онолын үндэс, түүнийг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх зарчмын тухай асуудал хангалттай судлагдаагүй байна.

Лаврушин хадгаламжийн бодлогыг хадгаламжид мөнгө татах, татах үйл явцыг үр дүнтэй удирдах банкны бодлого гэж тодорхойлсон. Мөн тэрээр үүнийг банкны эх үүсвэр татах стратеги, тактик гэж тодорхойлдог. Белоглазова ижил төстэй тодорхойлолттой бөгөөд банк бүр арилжааны банкуудад байгууллага, хүн амын түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг янз бүрийн төрлийн хадгаламж дахь банкны дансанд татах үйл явцыг зохицуулах баримт бичгийг боловсруулах шаардлагатай бөгөөд энэ нь үндсэндээ банкны стратегийн төлөвлөгөөнд үндэслэсэн болно. , банкны нөөцийн баазын бүтэц, өнөөгийн байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, түүнийг хөгжүүлэх үндсэн хэтийн төлөв, "Зээлийн Банкны бодлого”, “Банкны хөрөнгө оруулалтын бодлого”. Энэ тодорхойлолт нь миний бодлоор илүү бүрэн гүйцэд бөгөөд хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлалын мөн чанарыг илчлэхээс гадна босгосон хөрөнгийг байршуулах бодлоготой уялдаа холбоог тодорхой харуулж байна. Гэхдээ энэ бол юуны түрүүнд бодлого, өөрөөр хэлбэл зорилгодоо хүрэх арга хэмжээ, үйл ажиллагааны багц болохоос зөвхөн баримт бичиг биш гэдэгтэй би Лаврушинтай санал нийлсээр байна.

Миний бодлоор, хоёр зохиолч хоёулаа банкны бодлогын нэг хэсэг болох банкны хадгаламжийн бодлогод нийтлэг хандлагыг баримталдаг бөгөөд энэ нь түүний элементүүд болон банкны стратегийн зорилттой харилцан уялдаатай байдаг. Коробова өөрийн бүтээлдээ дурдсан энэ үйл явцын банкны (гадаад болон дотоод) зохицуулалтын талаар бид мартаж болохгүй.

Тэгэхээр банкны хадгаламжийн бодлогыг стратеги төлөвлөгөөний дагуу боловсруулсан. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах нь банкны зорилгыг тодорхойлохоос эхэлдэг бөгөөд эдгээр зорилгод хүрэхийн тулд шат дараалсан арга хэмжээг боловсруулж, тодорхой үзүүлэлтүүдийг тогтоох шаардлагатай. Коробова Г.Г. банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх "өөрийн" загварыг санал болгодог, гэхдээ дараа нь энэ талаар илүү дэлгэрэнгүй ярих болно.

Юуны өмнө банк ямар хадгаламж эзэмшигчидтэй хамтран ажиллаж, хэнд зориулж бүтээгдэхүүнээ хөгжүүлэхээ шийдэх ёстой. Орлого өндөртэй үйлчлүүлэгчид, бизнес эрхлэгчид, ажилчид, ажилчид, залуучууд, оюутнууд, ахмад настнуудыг онцлон тэмдэглэдэг заншилтай. Эдгээр ангилал бүр нь банкинд их бага сонирхолтой байдаг. Тиймээс өндөр орлоготой үйлчлүүлэгчид банкуудад их хэмжээний хадгаламж олгодог боловч энэ бүлгийн хадгаламж нь банкны нийт хадгаламжийн үндэс суурь болдоггүй. Дүрмээр бол хадгаламжийн нийт хэмжээ нь ажилчид, ажилчдын хөрөнгө, түүнчлэн ахмад настнуудын хөрөнгөөс бүрддэг. Оюутнууд, залуучууд банкуудыг хэтийн төлөвийн үүднээс сонирхдог.

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу банкны үйлчлүүлэгчид нь хувь хүн, хуулийн этгээдүүд байдаг, өөрөөр хэлбэл банк нь "жижиглэнгийн" үйлчлүүлэгчидтэй эсвэл хуулийн этгээдтэй эсвэл хоёуланг нь хамтран ажиллах боломжтой. Дүрмээр бол Оросын банкуудын өр төлбөр нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламжаас бүрддэг. Тиймээс томоохон хуулийн этгээдүүдтэй ажиллахад чиглэсэн ВТБ Банк нь өр төлбөрийн бүтцэд хуулийн этгээдийн хадгаламжийн 45.5%, түүний охин компани болох ВТБ Банк 24 - хувь хүмүүсийн хадгаламжийн 66.4%, хуулийн дагуу ердөө 6.9% -ийг эзэмшдэг. аж ахуйн нэгжүүд. Цаашдын үйл ажиллагааны зорилго, чиглэлээс хамааран банк үйлчлүүлэгчээ сонгодог гэж бид дүгнэж болно.

Гэхдээ банкууд ширүүн өрсөлдөөний нөхцөлд ажилладаг тул үйлчлүүлэгчдэд зориулсан тэмцэл байдаг. Үйлчлүүлэгчид, түүнтэй хамт үйл ажиллагаанд шаардлагатай хөрөнгийг татахын тулд банк зах зээл дээрх зан үйлийн стратегийг сонгох ёстой. Ийнхүү 2011 оны 4-р сарын 1-ний байдлаар хувийн хадгаламжийн зах зээлд тэргүүлэгч стратегийг ВТБ 24, ОХУ-ын Хадгаламжийн банк зэрэг банкууд баримталж байна.

Томоохон банкууд дүрмээр бол өрсөлдөгчийнхөө стратегийг сонгодог. Зах зээлд өрсөлдөх давуу талыг бий болгохын тулд салбар сүлжээгээ өргөжүүлж, шинэ бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг хөгжүүлж, хадгаламжийн хүүг татах, сурталчилгаанд асар их мөнгө зарцуулж байна.

Банк нь үйл ажиллагааны бүх салбарт тэргүүлэгчтэй өрсөлдөхөөс илүүтэйгээр (жишээлбэл, интернетээр үйлчилгээ үзүүлэх) бие даасан төрлийн үйлчилгээг хөгжүүлэх, сайжруулахад анхаарлаа төвлөрүүлж чадна - энэ бол нарийн мэргэжлийн стратеги юм. Дунд болон жижиг банкууд нь гүйцэх стратегиар тодорхойлогддог: банкууд шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулдаггүй, харин бусад банкуудын туршсан бүтээгдэхүүнийг нэвтрүүлж, улмаар шаардлагагүй зардлаас өөрсдийгөө хамгаалдаг.

Тактикийн асуудлыг ч боловсруулах нь маш чухал. Найдвартай, тогтвортой банкны дүр төрх, хадгаламжийн хүү, үйлчилгээний нөхцөл зэрэг нь үйлчлүүлэгчдийг банкинд татдаг. Энэ нь бас ордын бодлогыг боловсруулахад чухал ач холбогдолтой.

Өмнө дурьдсанчлан, хадгаламжийн бодлогыг баримтжуулсан байх ёстой. Дүрмээр бол энэ нь тусдаа баримт бичиг эсвэл зээлийн бодлогын баримт бичгийн тусдаа хэсэг бөгөөд хадгаламжид мөнгө татах журам, харилцагчийн данс нээх, хөтлөх журамд заасан байдаг.

Энэхүү баримт бичиг нь дараах агуулгатай байж болно.

ерөнхий заалтууд;

арилжааны банкны нөөцийн бодлогын зорилго;

банкны бүтцийн хэлтэс хоорондын харилцан үйлчлэл;

банкны эх үүсвэрийн бүтэц;

хөрөнгө босгох хугацаа, гэрээний нөхцөл;

баримт бичгийн жагсаалт, банк өөрийн үнэт цаас, банкны гэрчилгээг худалдах гүйлгээг бүртгэх журам;

зээлийн байгууллагаас хөрөнгө татах үйл ажиллагааг татах, боловсруулах журам;

идэвхгүй гүйлгээний хүүг тооцох, төлөх журам;

оХУ-ын Төв банкны заавал байлгах нөөцийн санд оруулах шимтгэл, эдийн засгийн стандартыг дагаж мөрдөх хяналт;

баримт бичгийг хадгалах журам.

Тиймээс, Коробова Г.Г.-ийн хэлснээр банкны хадгаламжийн бодлогыг дараахь схемийн дагуу боловсруулж болно.

Цагаан будаа. 2. Банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах схем

Эхний шат нь арилжааны банкны эх үүсвэр татах чиглэлээр стратегийг тодорхойлох явдал юм. Хоёр дахь шат нь банкны ажилтнуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааг удирдахтай холбоотой асуудлыг шийдвэрлэхэд чиглэгддэг. Гурав дахь шатанд банкны тодорхой үйл ажиллагаа, түүнчлэн харилцагчтай хийсэн банкны хадгаламжийн гэрээг хэрэгжүүлэх янз бүрийн үе шатанд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах талаар нарийвчлан боловсруулсан болно. Эцсийн шат нь хадгаламжийн үйл явцыг удирдах, хянах арга хэмжээг боловсруулах явдал юм.

Миний бодлоор энэ схем нь хадгаламжийн үйл ажиллагааны дэлхийн практикийг харгалзан боловсруулсан бөгөөд Оросын нөхцөлд тохируулж болохоос гадна хадгаламжийн бодлогыг хэн боловсруулдаг, хэрхэн яаж боловсруулдаг, хэн хийдэг вэ гэсэн гол асуултуудад хариулдаг тул сайн гэж бодож байна. хэрхэн зохицуулж байгаа талаар .

Иймд банкны актив, пассивын удирдлагын хороо, ТУЗ зэрэг банкны удирдлагын байгууллагууд, мөн банкны хэд хэдэн бүтцийн хэлтэс (үнэт цаасны хэлтэс, зээлийн хэлтэс, бизнес хөгжлийн хэлтэс, санхүүгийн удирдлага, төрийн сан) оролцдог. ордын бодлогыг боловсруулах. Белоглазова номондоо яг эдгээр бүтцийг тодорхойлсон байдаг. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, батлах ажлыг банкны ТУЗ хариуцаж, хадгаламж татах журам, нөхцлийг тогтоож, хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд хяналт тавьдаг. Хадгаламжийн багц бүрдүүлэх талаар шийдвэр гаргах үүргийг актив, пассивын удирдлагын хороо хариуцдаг. Хороо нь нөөцийн бүтэц, тэдгээрийн банкны активтай харьцах нөхцөл, хэмжээгээр дүн шинжилгээ хийж, банкны хадгаламжийн бодлогод өөрчлөлт оруулдаг. Банкны төрийн сан, санхүүгийн удирдлага зэрэг хэлтэс нь банкинд шаардлагатай хадгаламжийн сангийн хэмжээг тодорхойлдог: тэд хадгаламжийн хүүгийн хэмжээг тогтоодог; ОХУ-ын Банкинд зээлсэн хөрөнгийн нөөцийн хэмжээг тодорхойлдог; ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон зээлсэн хөрөнгийн эрсдэлийн стандартыг банк дагаж мөрдөхийг хянадаг. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахад банкны дараах хэлтэсүүд шууд оролцдог: үнэт цаасны хэлтэс (хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, түүнчлэн өөрийн үнэт цаас гаргах үйл ажиллагаа эрхэлдэг), иргэдийн хадгаламжийн хэлтэс, зээлийн хэлтэс эсвэл хөрөнгө, өр төлбөр (хуулийн этгээдийн хадгаламж). Энэхүү бүтцийн хэлтсийн жагсаалт нь буруу юм. Банк бүр өөрийн гэсэн дотоод зохион байгуулалтын бүтэцтэй байдаг. Хамгийн гол нь хүссэн үр дүндээ хүрэхийн тулд эдгээр бүх байгууллагуудын ажлын уялдаа холбоог хангах явдал юм.

Банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхдээ дараах зарчмуудыг баримтална.

· Банкууд нөөцийн бааз бүрдүүлэхдээ хууль тогтоомж, зохицуулалтын шаардлагыг дагаж мөрдөх, түүнчлэн идэвхгүй үйл ажиллагаанд тогтоосон хязгаарлалтыг дагаж мөрдөх;

· банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа нь тухайн банк ашиг олох нөхцөлийг бүрдүүлэх ёстой;

· эх үүсвэр татах нь юуны өмнө банкийг хөрвөх чадвараар хангах ёстой тул яаралтай эх үүсвэрийг татах, идэвхгүй болон идэвхтэй үйл ажиллагааны хоорондын уялдаа холбоог бүрдүүлэхэд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй;

· идэвхгүй үйл ажиллагаа явуулахдаа нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг хангахын тулд татсан нөөцийг аль болох субъект болон татсан нөөцийн төрлөөр нь ялгах;

· Банкны эерэг дүр төрхийг хадгалах, банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах замаар эх үүсвэр татахад дөхөм болно.

Хэрэглэгчийн хөрөнгийг банкны эргэлтэд татах нь банкууд ажилдаа анхаарах ёстой тодорхой эрсдэлтэй холбоотой бөгөөд хөрвөх чадвар, тогтвортой байдалд үзүүлэх сөрөг үр дагавраас зайлсхийхийн тулд тэдгээрийг удирдах чадвартай байх ёстой. Хяналтын байгууллага нь ОХУ-ын Банк бөгөөд банкуудад босгосон хөрөнгийн хэмжээнд тодорхой хязгаарлалт тавьдаг. Эдгээр хязгаарлалтууд нь дараахь эдийн засгийн стандарт хэлбэрээр ажилладаг.

Зээлдүүлэгчид (хадгаламж эзэмшигчид) ногдох эрсдэлийн дээд стандарт нь N8;

Хүн амын мөнгөн хадгаламжийг татах дээд хэмжээний стандарт нь NI;

Банкны оршин суугч бус банкинд төлөх өр төлбөрийн дээд хэмжээг тогтоох стандарт

болон оршин суугч бус санхүүгийн байгууллага - NIL;

Банкны өөрийн үнэт цаасны үүргийн эрсдэлийн стандарт нь N13.

Эдгээр стандартыг банкны өөрийн хөрөнгө (капитал)-тай холбогдуулан тогтоодог. Тиймээс N8 стандартыг нэг буюу холбогдох зээлдүүлэгчид (хадгаламж эзэмшигчид) банкны өр төлбөрийн нийт дүнг банкны дүрмийн сантай харьцуулсан харьцаагаар тооцдог бөгөөд түүний үнийн дүнгийн 25 хувиас хэтрэхгүй байна. Энэ тохиолдолд банкны өр төлбөрийн нийт дүн нь хөрөнгийн үлдэгдлийн дээд хэмжээг (нэг хадгаламж эзэмшигч эсвэл холбогдох зээлдүүлэгчдийн бүлгийн хувьд) багтаасан болно.

Төлбөр тооцооны (урсгал), корреспондент болон хугацаагүй хадгаламжийн дансууд дээр;

Хугацаатай хадгаламжийн дансанд, иргэдийн хугацаат хадгаламжийн дансанд болон

Мөн хүлээн авсан зээл, зээл, үнэт металлын хадгаламжийн данс;

Бусад татсан хөрөнгийн дансанд).

NI стандарт нь арилжааны банкны балансад бүртгэлтэй хүн амын мөнгөн хадгаламжийн нийт дүнг өөрийн хөрөнгийн хэмжээгээр хязгаарладаг.

Банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь тухайн банкнаас гаргасан өөрийн үнэт цаасны хэмжээ, мөн вексель, аваль, вексел зуучлалын үйл ажиллагаанаас үүссэн балансын гадуурх өр төлбөрийн 50% -аар хязгаарлагддаг (стандарт N13). ).

Банкны оршин суугч бус банк, оршин суугч бус санхүүгийн байгууллагад (NIL) рубль, гадаад валют, үнэт металлаар төлөх өр төлбөрийн нийт хэмжээ нь банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээнээс 4-өөс илүүгүй байж болно. удаа.

ОХУ-ын Банкнаас арилжааны банкуудад зээлсэн хөрөнгийн эрсдэлийн стандартыг өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний стандарт, түүнчлэн хөрвөх чадвар, зээлийн эрсдэлийн стандартыг бий болгосон нь хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах, тогтвортой үйл ажиллагаа явуулах эдийн засгийн нөхцлийг хангахад чиглэгддэг. банкны системийн . Түүнчлэн банкууд дампуурсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчдэд нөхөн олговор олгох, ингэснээр хадгаламжийн хамгаалалтыг хангах зорилгоор хадгаламжийн даатгалын тусгай сангуудыг бий болгох ёстой. Хадгаламж эзэмшигчдэд хадгаламжийн даатгалаас гадна арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа, үзүүлж буй баталгааны талаарх мэдээллийг нээлттэй авах нь маш чухал. Ирээдүйн хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг үнэлэхийн тулд хадгаламж эзэмшигчид бэлэн байгаа хөрөнгийг байршуулах шийдвэр гаргахдаа тэрээр банкны санхүүгийн байдлын талаар хангалттай мэдээлэлтэй байх ёстой. Ийм мэдээллийг банкуудын үйл ажиллагааны үнэлгээний үнэлгээг гаргадаг тусгай агентлаг, товчооноос гаргаж болно.

Нэмж дурдахад банкууд өөрсдөө зээлдүүлэгч, хадгаламж эзэмшигчдэд өөрсдийнхөө тухай бүрэн мэдээллийг өгөх ёстой, тухайлбал: дүрмийн сангийн хэмжээ, өөрийн хөрөнгийн хэмжээ, үүсгэн байгуулагчдын талаарх мэдээлэл, хөгжлийн хэтийн төлөв, гүйцэтгэлийн үр дүн гэх мэт. Юуны өмнө энэ нь мөнгөө байршуулах банкийг сонгосон иргэдэд хамаарна.

1.2 Арилжааны банкны хадгаламжийн төрөл

Банкуудад зээл олгохын тулд үндсэн эх үүсвэр нь хадгаламж буюу харилцагчийн хадгаламж болох зохих нөөцийн баазтай байх шаардлагатай.

Юуны өмнө "хадгаламж" гэсэн нэр томъёог тодорхойлох шаардлагатай. Латин хэлнээс орчуулбал depositum нь хадгалахад зориулагдсан зүйл юм. Миний судалсан олон бүтээлд “хадгаламж”, “хувь нэмэр” гэсэн ойлголтыг ижилхэн гэж үздэг.

Бидний мэдэж байгаагаар банкны эх үүсвэрийн үндсэн хэсэг нь босгосон хөрөнгөөс бүрддэг. Банк дараахь үйлдлүүдийг ашиглан хөрөнгө босгодог.

хуулийн этгээдийн данс нээх, хөтлөх,

Иргэдээс хадгаламж татах,

банк өөрийн өрийн үүргийг гаргах.

Үүний үндсэн дээр бид хадгаламжийн дараахь тодорхойлолтыг өгч болно - эдгээр нь харилцагчийн данс нээлгэх, хадгалах, хадгаламж хүлээн авах, өөрийн үнэт цаасыг өр хэлбэрээр гаргах зэрэг банкны үйл ажиллагааны үр дүнд татагдсан хувь хүн, хуулийн этгээдийн хөрөнгө юм. үүрэг (хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, үнэт цаас, бонд).

Хувь хүн, хуулийн этгээд орлогоо хүү хэлбэрээр авахын тулд бэлэн мөнгөө банкинд байршуулдаг. Ийм харилцааг банкны хадгаламжийн гэрээгээр баталгаажуулж, хадгаламж эзэмшигчид хадгаламжийн дэвтэр, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, хууль тогтоомжийн шаардлага, банкны дүрэм, бизнесийн ёс заншилд нийцсэн бусад баримт бичгийг олгох замаар албажуулж болно.

Хуулийн этгээдээс мөнгөн хадгаламж татахын тулд банкууд банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй байх ёстой. Банкууд лицензээсээ хамааран хадгаламжийг зөвхөн рубль эсвэл рубль, гадаад валютаар татах боломжтой.

Иргэдээс хадгаламж татахын тулд банк дараахь лицензийн аль нэгтэй байх ёстой.

) хувь хүмүүсээс рублийн мөнгөн хадгаламжийг татах;

). рубль, гадаад валютаар иргэдээс хадгаламж татах;

). ерөнхий лиценз.

Банк нь улсын бүртгэлд бүртгүүлснээс хойш хоёр жилийн дараа банкны үйлчилгээний зах зээл дээр тогтвортой ажиллаж, ийм лиценз авах боломжтой. Ингэснээр төсвийн хөрөнгөөр ​​ажилладаг банкуудын санхүүгийн тогтвортой байдал өндөр байна.

Банкны үйлчилгээний зах зээлд маш олон төрлийн хадгаламж байдаг. Үүнийг банкууд янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдийн банкны үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээг хангах, улмаар хадгаламж, бэлэн мөнгөө банкны дансанд татах хүсэлтэй байгаатай холбон тайлбарлаж болно.

Хадгаламжийг янз бүрийн шалгуураар ангилж болно: хугацаа, хадгаламжийн эх үүсвэр, хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал, хадгаламжийг татах хэлбэр, зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт.

Хадгаламж эзэмшигчдийн ангилалд үндэслэн хуулийн этгээд болон хувь хүмүүсийн хадгаламжийг ялгаж болно. Эдгээр хувь нэмэрийн хооронд хэд хэдэн ялгаа бий. Ийнхүү иргэдийн хадгаламжийг банкны хадгаламжийн гэрээгээр албан ёсоор баталгаажуулдаг бөгөөд энэ нь нийтийн гэрээ юм (олон нийтийн гэрээ гэдэг нь арилжааны байгууллагаар байгуулсан, бараа, ажил, үйлчилгээг худалдах үүргээ тодорхойлсон гэрээ юм. түүний үйл ажиллагааны мөн чанар, түүнд хандсан бүх хүмүүст хамаарна (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 426-р зүйл). Ийм гэрээ нь бүх хөрөнгө оруулагчдад ижил нөхцөлөөр тодорхойлогддог. Хуулийн этгээдийн хувьд тэдний оруулсан хувь нэмрийг хүлээн авах хувь хүний ​​нөхцөлийг гэрээнд заасан байдаг.

Таталцлын нөхцлөөр үйлчлүүлэгчийн хөрөнгийг дараахь ангилалд хуваадаг.

төлбөр тооцооны болон харилцах дансанд байгаа хөрөнгө;

эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгө;

хугацаатай хадгаламж, хугацаатай хадгаламж.

Төлбөр тооцооны (урсгал) данс, корреспондент банкны дансанд байгаа харилцагчийн мөнгө нь банкны эргэлтэд эх үүсвэр татах хамгийн том эх үүсвэр юм.Эдийн засгийн мөн чанараараа эдгээр дансууд нь хугацаагүй хадгаламжийг төлөөлдөг. Эдгээр данснаас мөнгө гаргах эсвэл өөр хүний ​​данс руу шилжүүлэх нь ямар ч хязгаарлалтгүйгээр (бүтэн эсвэл хэсэгчлэн) ямар ч үед, эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр хийгддэг. Тиймээс эрэлтийн дансны хүүг банк хамгийн бага түвшинд тогтоодог. Ийм дансны үйл ажиллагааг банк, корреспондент дансны гэрээгээр зохицуулдаг. Ийм дансыг ихэвчлэн төлбөр тооцооны гүйлгээнд ашигладаг, бага байдаг - мөнгө хадгалахад ашигладаг. Аж ахуйн нэгжүүд төлбөр тооцоо хийх, төлбөр тооцоо хийх, өөрийн мэдэлд байгаа эх үүсвэрээ хүлээн авах, банкаар дамжуулан зуучлах шаардлагаас үүдэн ийм данс нээдэг. Нэхэмжлэлийн дансанд шилжүүлсэн мөнгийг бэлэн мөнгө, чек, шилжүүлэг болон бусад төлбөрийн баримтаар хийж болно. Үйлчлүүлэгчийн данснаас мөнгө хасагдах нь дебит, кредит нь кредит хэлбэрээр тусгагдана. Хуулийн этгээдийн тооцооны дансанд бараа, ажил, үйлчилгээ борлуулснаас олсон орлого, борлуулалтын бус үйл ажиллагааны орлого, банкнаас авсан зээлийн хэмжээ, түүнчлэн эдгээр хөрөнгийг ханган нийлүүлэгчид төлөх, татвар төлөхөд зарцуулсан зардлыг хүлээн авдаг. янз бүрийн түвшний төсөвт, янз бүрийн төсвөөс гадуурх санд шилжүүлэх, ажилчид, ажилчдын цалин хөлс, банкны зээл, түүний хүүгийн эргэн төлөлт гэх мэт.

Арилжааны банкуудын татсан хөрөнгийн бүтцэд хугацаагүй хадгаламж нь ихэвчлэн банкны эх үүсвэрийн хамгийн хямд эх үүсвэр болдог тул үндсэн хэсгийг бүрдүүлдэг.

Хуулийн этгээдийн харилцах дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл хөдөлж байна. Эзэмшигч нь хүссэн үедээ данснаас мөнгө авах эсвэл бараа бүтээгдэхүүний гүйлгээнд зориулж харилцагч талуудынхаа данс руу шилжүүлэх боломжтой.

Иймд арилжааны банкууд хөрвөх чадвараа хадгалахын тулд эдгээр данс эзэмшигчдийн шаардлагыг хангахын тулд хөрвөх чадвар өндөртэй хөрөнгөө хангалттай түвшинд (банкны касс, ОХУ-ын банк дахь корреспондент дахь бэлэн мөнгө) тогтмол байлгах ёстой. RCC, засгийн газрын үнэт цаас гэх мэт). Гэвч эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөн өндөр байгаа хэдий ч арилжааны банкууд тодорхой эрсдэл хүлээж, эдгээр хадгаламжийг үр ашигтай зээлийн эх үүсвэр болгон ашигладаг.

Хүсээгүй хадгаламжийн дотроос бид банкны карт ашиглан төлбөр хийх хадгаламжийг онцолж болно. Ийм хадгаламжийн онцлог нь данс эзэмшигчийн төлбөр хийх, бэлэн мөнгө авах эрх юм. Дүрмээр бол бэлэн мөнгө авах хязгаарлалт байдаг. Банкны картыг ашиглах нь үйлчлүүлэгчдэд таатай байх нь дамжиггүй бөгөөд энэ нь банкинд өндөр хүү төлөхгүйгээр их хэмжээний мөнгө хуримтлуулах боломжийг олгодог. Цалингаа данс нээлгэснээс хойш хагас жилийн хугацаанд картын дансанд ороход дансны үлдэгдэл ойролцоогоор хоёр сарын орлоготой тэнцэх хэмжээний мөнгө хуримтлагддаг бол хугацаагүй хадгаламжид тогтоосон хувь хэмжээгээр хүү хуримтлагддаг гэсэн тооцоо бий. Гэсэн хэдий ч энэ төрлийн нөөцийг ашиглах нь тусгай тоног төхөөрөмж, програм хангамж, үйлчлүүлэгчдийг татахын тулд сурталчилгааны кампанит ажил явуулахад ихээхэн хэмжээний зардал шаарддаг. Төлбөр тооцоо, харилцах, хугацаагүй хадгаламж, банкны карт ашиглан төлбөр тооцоо хийх хадгаламжийн сангийн үлдэгдэл нь хамгийн хөдөлгөөнт банкны нөөц гэж тооцогддог.

Үүний зэрэгцээ хуулийн этгээдүүд банкинд түр чөлөөтэй мөнгөн хөрөнгийн тогтвортой хэмжээг хугацаатай хадгаламжийн дансанд байршуулах боломжтой. Эзэмшигч нь ямар ч үед данснаас мөнгө татах боломж нь урьд дурьдсанчлан ийм хадгаламжийн хамгийн бага хүүг тогтоох шалтгаан болдог. Гэхдээ ийм сангуудын хөрвөх чадвар өндөр байгаа ч арилжааны банкуудын тогтвортой эх үүсвэр болж байна. Иймд дансандаа тогтмол мөнгөтэй, санхүүгийн хувьд тогтвортой харилцагчийг сонирхож буй банкууд данс эзэмшигчдэд нэмэлт үйлчилгээ үзүүлэх, мөн үйлчилгээний чанарыг сайжруулах замаар харилцагчдыг татахыг эрмэлзэх хэрэгтэй.

Дэлхийн банкны практикт хугацаагүй хадгаламжийн ердийн төрлөөс гадна бэлэн мөнгөний данс, баталгаажуулсан чек данс (АНУ) гэх мэт хугацаагүй хадгаламжийн төрлүүдийг мэддэг.

Шинжлэх ухааны дансны онцлог нь гуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд төлбөр тооцооны баримт бичгийг гаргахад ашиглаж болно. Ийм дансыг зөвхөн хувь хүмүүс болон ашгийн бус компаниудад нээдэг. Нау дансууд нь хөрвөх чадварын зарчим, ашиг сонирхлын хэлбэрээр ашиг олох боломжийг хослуулсан маш сайн хослол юм.

Баталгаажсан чекийн дансууд нь баталгаат чекийг төлөхөд зориулж мөнгө байршуулсан хугацаагүй хадгаламжийн данс юм. Сүүлийнх нь банк үүнийг төлөх мөнгө байгаа эсэхийг харуулсан тусгай тэмдэглэл хийдэг чек юм.

Арилжааны банкууд хугацаагүй хадгаламжийг яаралтай идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад ашиглах боломжийг тодорхойлохын тулд хадгаламжийн баазын тоон шинжилгээг хийх ёстой. Үүнийг хийхийн тулд та хадгаламжийн баазыг тодорхойлсон үзүүлэлтүүдийг тооцоолох хэрэгтэй.

) Шинжилсэн хугацаанд нөөцийн баазын өсөлтийн хурдыг харуулсан хөрөнгийн хуримтлалын түвшин. Тооцооллын томъёо нь дараах байдалтай байна.

Uo=(Ok-On)/P

энд Uo нь суултын түвшин,

За - хугацааны эцэст үлдэгдэл,

Энэ нь хугацааны эхэнд үлдсэн,

P - хугацаанд хадгаламжийн орлого

Хадгаламжийн бууралтын түвшин өндөр байх тусам банкуудад ашигтай. Индикаторын тэг утга нь хадгаламж өөрчлөгдөөгүй, тоон үзүүлэлтийн өсөлт нь ордын орох урсгал гадагшлах урсгалаас давж байгааг харуулж байна.

) Хадгалах дундаж хугацаа - хугацаагүй хадгаламжид мөнгө хадгалагдаж буй өдрийн дундаж тоог илэрхийлнэ. Энэхүү үзүүлэлт нь дараахь томъёог ашиглан татсан нөөцийг ашиглалтын хөрөнгөд байршуулах хугацааг тодорхойлох боломжийг олгодог.

C = Osr*D/V,

Энд C нь дундаж хадгалах хугацаа,

OSR - тухайн үеийн дундаж үлдэгдэл,

D - хянан үзэж буй хугацааны өдрийн тоо,

Б- тухайн хугацаанд мөнгө татах, шилжүүлэх

) Үлдэгдэл хугацаагүй хадгаламжийн хамгийн бага үлдэгдэл нь ашигтай үйл ажиллагааны активт байршуулж болох үйлчлүүлэгчийн хөрөнгийн тогтмол доод хэмжээ юм.

Гэхдээ = Osr/P

Харин бууруулж болшгүй үлдэгдэл хаана байна,

Авр - тухайн үеийн дундаж үлдэгдэл

P - хугацаанд хадгаламжийн орлого.

Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн тодорхой хугацаагаар банкинд байршуулсан мөнгөн хөрөнгө юм. Ийм дансыг одоогийн төлбөр тооцоонд ашигладаггүй. Хадгаламжийн хүчинтэй байх хугацаанд түүний эзэмшигч болох хуулийн этгээдийн нэмэлт шимтгэлийг нэмэлт шимтгэлтэй хугацаатай хадгаламж гэх мэт хугацаатай хадгаламжаас бусад тохиолдолд хадгаламжийн дансанд хүлээн авахгүй. Хадгаламжийн дансны гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол хуулийн этгээдийн буцаан олголтыг хугацаа дууссаны дараа хийдэг боловч данснаас бэлэн мөнгө авах боломжгүй, хадгаламжийн данснаас мөнгө зөвхөн харилцах данс руу шилжүүлж болно. Хуулийн этгээд нь хадгаламжийн мөнгийг гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх эрхгүй.

Иргэдийн мөнгөн хадгаламжийг банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээгээр баталгаажуулдаг. Нэг хадгаламж эзэмшигчтэй хязгааргүй тооны банкны хадгаламжийн гэрээг байгуулж, үүний дагуу хязгааргүй тооны данс нээх боломжтой. Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ нь хадгаламж эзэмшигчийн дараахь эрхийг хангана: хадгаламжаа итгэмжлэлээр захиран зарцуулах, хадгаламжийг гуравдагч этгээдэд төлөх, хадгаламжийг тогтоосон журмаар гэрээслэх, банк хугацаатай хадгаламжийн хүүг дангаар өөрчлөхийг хориглох. . ОХУ-ын Иргэний хуульд иргэдийн анхны хүсэлтээр хадгаламжаа буцааж өгөхийг заасан байдаг. Гэрээнд иргэн анхны шаардлагаар шимтгэлээ авахаас татгалзах нөхцөлийг агуулсан бол түүнийг хүчингүйд тооцно. Хадгаламж эзэмшигч хугацаатай хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө татан авсан тохиолдолд гэрээнд хугацаагүй хадгаламжаас багагүй хүү төлөхөөр заасан байх ёстой.

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ байгуулах үндэслэл нь хадгаламж эзэмшигчийн бичгээр гаргасан өргөдөл байх боловч хадгаламжийг банк хүлээн авснаас хойш гэрээг байгуулсанд тооцно. Мөнгийг иргэн банкны кассанд бэлнээр байршуулах, эсхүл өөрийн дансанд бэлэн бус хэлбэрээр (энэ, эсхүл дансанд нээсэн хугацаатай хадгаламжид гуравдагч этгээд, хадгаламж эзэмшигч өөрөө шилжүүлэх замаар) шилжүүлж болно. өөр банк). Хадгаламж нээхдээ (төрлөөс нь үл хамааран) иргэдэд хадгаламжийн дэвтэр (эсвэл мөнгөн хадгаламжийн дэвтэр) олгож болно, энэ нь хувийн болон хадгаламж эзэмшигчид төлөх боломжтой. Үнэт цаасны хадгаламжийн дэвтрийг үнэт цаас гэж хүлээн зөвшөөрдөг. Хөрөнгө оруулагчид, хадгаламж, тэдгээрийн банкны дансны талаарх мэдээлэл, түүнчлэн тэдгээрийн гүйлгээ нь банкны нууц юм.

Банкууд иргэдтэй тодорхой хугацааны хадгаламжийн гэрээ байгуулж болно. Хадгаламжийн хүүгийн хэмжээ хугацаатай хадгаламжийн хүүгээс бага байна. Иргэдэд нээлттэй хадгаламжийн хэд хэдэн төрөл байдаг: хугацаатай хадгаламж; яаралтай, нэмэлт төлбөртэй; Одоогийн; зорилтот гэх мэт. Ийм хадгаламж нь ихэвчлэн урт хугацааны шинж чанартай байдаг тул урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэр болж чаддаг тул банкуудад тохиромжтой байдаг.

Хадгаламжийг байршуулах хугацаанаас нь хамааруулан 30 хүртэл хоног, 31-90 хоног, 91-180 хоног, 181-1 жил, нэг жилээс 3 жил, 3-аас дээш жилийн хугацаатай гэж ялгадаг. . Зарим банкууд хуулийн этгээдэд 7 хоногоос доошгүй хугацаанд мөнгө байршуулахыг санал болгодог. Банкны үйлчлүүлэгчийн хугацаатай хадгаламж нь зөвхөн боломжит мөнгө төдийгүй хөрөнгө юм. Хугацаатай хадгаламж, хадгаламжийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийнхаас хүү өндөр, хугацаа урт, хэмжээ их байх тусмаа өндөр байна.

Хугацаатай хадгаламж нь банкны хөрвөх чадварыг хамгийн ихээр дэмждэг. Иймд арилжааны банкны тогтвортой үйл ажиллагааг хангах үүднээс банкны хадгаламжид хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь 30-36 хувь байх нь зүйтэй юм. Мөн үндсэн хадгаламжийг удирдахдаа том, жижиг хадгаламж эзэмшигчдийн зан байдал өөр учраас ялгах хэрэгтэй. Ерөнхийдөө жижиг хадгаламж эзэмшигчдийн зан төлөвийг урьдчилан таамаглахад хялбар байдаг, учир нь тэд томоохон үйлчлүүлэгчдээс ялгаатай нь зах зээлийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтөд (мөнгөний хомсдол, зээлийн хүүгийн өсөлт, өрсөлдөгч банкуудын шинэ бүтээгдэхүүн гарч ирэх) илүү удаан хариу үйлдэл үзүүлдэг. Тухайн банкны хамгийн том хадгаламж эзэмшигчдийг тухайн үеийн эргэлтийн дундаж үлдэгдэл дээр үндэслэн тодорхойлдог.

Та мөн дараахь үзүүлэлтүүдийг тодорхойлж болно: хамгийн том үйлчлүүлэгчдийн хувь, нийт эргэлтэд энэ бүлгийн эзлэх хувь, нийт дундаж үлдэгдэл. Энэ хувь хэмжээ өндөр байх тусам банк хамгийн том үйлчлүүлэгчдийнхээ үйл ажиллагаанаас илүү хамааралтай байдаг. Хадгаламжийн дийлэнх хувийг жижиг, дунд үйлчлүүлэгчдээс бүрдүүлсэн нь банкны хувьд илүү дээр юм.

Дээр дурдсан зүйлийг нэгтгэн дүгнэхэд бид хугацаагүй хадгаламж болон хугацаатай хадгаламжийн хоорондох дараах ялгааг тодруулж болно.

1) Хугацаатай хадгаламжийг төлбөр тооцоонд ашиглах боломжгүй, төлбөр тооцооны баримт бичгийг олгохгүй байх;

2) Хөрөнгийн эргэлтийн хурдны ялгаа: хугацаагүй хадгаламжийн хувьд эргэлтийн хурд хамаагүй өндөр байдаг;

) Хугацаатай хадгаламжийн хүү өндөр байдаг тул банкинд илүү үнэтэй байдаг;

) Хугацаатай хадгаламжийн хувьд хадгаламж эзэмшигч нь мөнгө, ялангуяа их, ялангуяа их хэмжээний хадгаламжийг татан авах талаар банкинд урьдчилан мэдэгдэх шаардлагыг тогтоосон;

) хугацаагүй хадгаламжийн зайлшгүй нөөцийн санд төвлөрүүлэх шимтгэлийн хувь хэмжээ хугацаатай хадгаламжийнхаас өндөр байна.

Хугацаатай хадгаламж нь хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн гэрчилгээ эсвэл банкны карт хэлбэрээр байж болно. Банкны хадгаламжийн гэрчилгээг хуулийн этгээдэд, хадгаламжийг хувь хүмүүст олгодог. Гэрчилгээ эзэмшигч нь оршин суугч болон оршин суугч бус аль аль нь байж болно.

Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ гэдэг нь банкинд байршуулсан мөнгөн хөрөнгийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигч (гэрчилгээ эзэмшигч) нь тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн хэмжээ, тогтоосон хүүг банкнаас авах эрхийг баталгаажуулсан үнэт цаас юм. гэрчилгээ олгосон эсвэл түүний аль нэг салбараас.

Бүх банкууд гэрчилгээ олгох эрхгүй. Ийм эрхтэй байхын тулд банк дараахь нөхцлийг хангасан байх ёстой.

хоёроос доошгүй жил банкны үйл ажиллагаа эрхэлсэн;

аудитын байгууллагаас баталгаажуулсан жилийн тайланг нийтлэх;

банкны хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны дүрэм журмыг дагаж мөрдөх;

ОХУ-ын Төв банкнаас арилжааны банкуудын үйл ажиллагааг зохицуулдаг эдийн засгийн заавал дагаж мөрдөх стандартыг дагаж мөрдөх;

бодитой төлсөн дүрмийн сангийн 5-аас доошгүй хувьтай тэнцэх хэмжээний нөөцийн сан байгаа эсэх;

ОХУ-ын Төв банкны заавал байлгах нөөцийн шаардлагыг биелүүлэх.

Банк нь ОХУ-ын Банкны нутаг дэвсгэрийн албанд гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах нөхцөлийг бүртгүүлсний дараа хадгаламжийн (хадгаламжийн) гэрчилгээг байршуулах эрхтэй.

Гэрчилгээг зөвхөн ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр олгох боломжтой бөгөөд эргэлтийг зөвхөн түүний нутаг дэвсгэр дээр хийх боломжтой. Тэд яаралтай байх ёстой. Бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөхдөө банкны гэрчилгээг төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглахыг хориглоно. Энэхүү үнэт цаасны гол үүрэг нь мөнгө хуримтлуулах явдал юм. Банкны хоёр төрлийн гэрчилгээ байдаг - хувийн болон эзэмшигч. Тусдаа банкны дансанд байршуулсан хадгаламжийн тогтоосон хүү, хугацаа, мөнгөн дүнгээс хамаарах хадгаламжийн хэмжээ, хуримтлагдсан орлогыг гэрчилгээний хугацаа дууссаны дараа төлнө.

Гэрчилгээний дагуу нэхэмжлэлийн эрхийг гэрчилгээ эзэмшигч өөр этгээдэд шилжүүлж болно. Эзэмшигчийн гэрчилгээний дагуу даалгаврыг энгийн хүргэлтээр, хувийн гэрчилгээний дагуу гэрчилгээний маягтын ар талд зурсан баталгаа (даалгавар)-аар гүйцэтгэдэг. Энэ нь түүний эрхийг бий болгосон хүн (даалгагч) болон эдгээр эрхийг олж авсан этгээд (даалгавар авагч) хоёр талын гэрээг илэрхийлдэг. Хувь хүн, хуулийн этгээд олгосон гэрчилгээг бүртгэх зориулалттай банкны тусгай дансанд зохих дүнг шилжүүлсний дараа л гэрчилгээ олгоно. Банкны гэрчилгээний хүүгийн хэмжээг банкны Удирдах зөвлөл тогтоодог.

Хугацаа дуусахад өмчлөгч нь гэрчилгээг гаргагч банкинд өгөх ёстой бөгөөд үүний дагуу мөнгө нэхэмжлэх өргөдлийн хамт, ямар дансанд орох ёстойг зааж өгнө.

Төлбөрийн гэрчилгээг эрт танилцуулах боломжтой. Энэ тохиолдолд гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээнд заасан хадгаламжийн дүн болон гэрчилгээг танилцуулах үед банкинд хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй эрэлтийн хүүгээр хүлээн авна. Гэрчилгээний дагуу хадгаламж хүлээн авах эцсийн хугацаа хэтэрсэн тохиолдолд банк гэрчилгээ эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр хадгаламжийн хэмжээ болон түүний хүүг төлдөг бол хүүгийн хуримтлал нь хугацаа дууссаны дараа зогсдог. банкны гэрчилгээнд заасан дүнг шаардах.

Гэрчилгээ нь хадгаламжийн гэрээнд тусгагдсан хугацаатай хадгаламжаас ихээхэн давуу талтай. Сертификат тараах, гүйлгээнд олон тооны санхүүгийн зуучлагчдын оролцох магадлал нь банкны боломжит хөрөнгө оруулагчдын хүрээг өргөжүүлж, хоёрдогч зах зээл дээр гүйлгээний ачаар гэрчилгээг эзэмшигч нь хугацаанаас нь өмнө өөр хүнд шилжүүлэх (худалдах) боломжтой. , хадгалалтын явцад тодорхой хэмжээний орлого олж, банкны эх үүсвэрийн хэмжээг өөрчлөхгүйгээр. Хугацаатай хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө татан авбал эзэмшигч нь орлогогүй болж, банк нь эх үүсвэрийнхээ тодорхой хэсгийг алддаг. Хугацаатай хадгаламжтай харьцуулахад гэрчилгээний сул тал нь үнэт цаасны нэг төрөл болох гэрчилгээ олгохтой холбоотой банкны зардал нэмэгдсэн явдал юм.

Банкны үнэт цаас гэдэг нь нэхэмжлэгчийн (банк) тодорхой газар, тодорхой хугацаанд үнэт цаас эзэмшигчид тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх болзолгүй өрийн үүргийг агуулсан үнэт цаас юм. Үнэт цаасны (банкны үнэт цаасыг оруулаад) гаргах, эргэлтийг ОХУ-ын Иргэний хууль, 1997 оны 3-р сарын 11-ний өдрийн 48-ФЗ "Валютын үнэт цаас ба вексель" Холбооны хуулиар зохицуулдаг. Банкууд үнэт цаас гаргах, гүйлгээ хийх нөхцөлийг бие даан боловсруулахдаа эдгээр баримт бичгүүдийг удирдан чиглүүлдэг бөгөөд энэ нь банкны гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах нөхцлөөс ялгаатай нь хаана ч бүртгэгдээгүй байдаг. Банкууд зөвхөн хүүтэй, хөнгөлөлттэй өрийн бичиг гаргаж, хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн дунд байршуулах эрхтэй.

Хүүтэй векселийг эргүүлэн авахаар банкинд өгөхдөө эхний шургуулагч (эсвэл вексельд баталгаа байгаа бол сүүлчийн вексель) өөрийн хөрөнгийн бодит хугацааны хүүгийн орлогыг авах эрхтэй. банкинд гүйлгээнд байгаа.

Хөнгөлөлттэй үнэт цаас нь хөнгөлөлтийн орлогыг хүлээн авдаг бөгөөд үүнийг эргүүлэн авсан үнэт цаасны нэрлэсэн үнэ болон анхны үнэт цаас эзэмшигчид худалдсан үнийн зөрүүгээр тодорхойлж болно.

Банкны үнэт цаас нь асар их давуу талтай. Юуны өмнө, индоссаментаар шилжүүлж болох тул энэ нь солилцооны өндөр хөрвөх хэрэгсэл юм; хоёрдугаарт, үнэт цаас нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хооронд бараа, үйлчилгээний төлбөрийн төлбөрийн хэрэгсэл болж чаддаг; гуравдугаарт, үнэт цаас бол хадгаламжийн өндөр ашигтай хэрэгсэл юм; Дөрөвдүгээрт, үйлчлүүлэгчид бусад банкнаас зээл авах үед тэд барьцаалж болно. Үйлчлүүлэгчид бэлэн мөнгөө банкны үнэт цаасанд хөрөнгө оруулах нь тэдний хувьд маш сонирхолтой бөгөөд ашигтай бизнес бөгөөд банкуудын хувьд дараа нь банкны актив (зээл, валют, үнэт цаас гэх мэт) байршуулах тогтвортой, бие даасан зохицуулалттай яаралтай нөөц юм. Банкууд валютын үнэт цаас гаргахыг хориглодоггүй бөгөөд энэ нь гадаад валютаар зээлийн эх үүсвэрийг хуримтлуулахад хувь нэмэр оруулдаг.

Хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгтийн төрлөөр нь ангилах талаар бас ярих ёстой.

Рубль, гадаад валют, олон валютын хадгаламж байдаг. Олон валюттай хадгаламжийн нэг онцлог нь гадаад валютын рубльтэй харьцах ханшийн зөрүү, түүнчлэн гадаад валюттай харьцах ханшийн өөрчлөлттэй холбоотой хадгаламж эзэмшигчдийн алдагдлын эрсдлийг багасгах явдал юм. Банктай ийм гэрээ байгуулж, тодорхой валютаар (жишээлбэл, евро) мөнгө байршуулсан хадгаламж эзэмшигч нь урьдчилан тогтоосон давтамжтайгаар данснаас мөнгө авахгүйгээр хадгаламжаа нэг валютаас нөгөөд шилжүүлэх эрхтэй. (ихэвчлэн сард эсвэл улиралд нэг удаа). Хадгаламжийн дүнг бүхэлд нь нэг валютаас нөгөөд хөрвүүлж болно - гэрээний нөхцлөөс хамааран бүрэн хөрвүүлэлт гэж нэрлэгддэг, эсвэл хадгаламжийн дүнгийн нэг хэсгийг хөрвүүлж болно. Энэ төрлийн хадгаламжийн хүүг тухайн хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгтээр тооцдог. Хэрэв хэсэгчлэн хөрвүүлсний үр дүнд хадгаламжийн дүнг хэд хэдэн валютаар илэрхийлсэн бол хадгаламжийн хэсэг тус бүрийн хүүг харгалзах валютаар тооцно.

Хадгаламжийн бодлогынхоо хүрээнд банкууд хүүгийн бодлогоо өөрсдөө боловсруулах ёстой. Банкууд зээлсэн хөрөнгийн хүүг бие даан тогтоох эрхтэй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Банкны хүүгийн бодлогод гадаад, дотоод хүчин зүйлс нөлөөлдөг. Гадаад хүчин зүйлүүд орно:

· Санхүүгийн зах зээлийн байдал

· Инфляцийн түвшин

· Банкны үйлчилгээний эрэлт

· Банкны өрсөлдөөний түвшин

· ОХУ-ын Банк, ОХУ-ын Сангийн яамны бодлого

· Бүс нутгийн онцлог

· Нийгмийн орчны төлөв байдал

Дотоод хүчин зүйлүүд нь:

· Банкнаас үзүүлж буй үйлчилгээний хүрээ

· Ажилтны мэргэжил, туршлага

· Банкны үйлчлүүлэгчдийн бүрэлдэхүүн

Зээлийн хүүгийн бодлогыг боловсруулахдаа банк санхүүгийн зах зээлийн янз бүрийн салбарууд өөр өөр хүүгийн хэмжээгээр тодорхойлогддог болохыг харгалзан үздэг, тухайлбал:

· Санхүүгийн байгууллагууд (төрийн байгууллагуудыг оролцуулан) хооронд богино хугацааны зээлийн гүйлгээнд ашигладаг мөнгөний зах зээлийн ханш - энэ нь албан ёсны хөнгөлөлтийн хувь, богино хугацааны банк хоорондын зээлийн хүү юм.

· Үнэт цаасны зах зээлийн ханш гэдэг нь үндсэндээ төрөл бүрийн бонд гаргах үеийн болон дараа нь хоёрдогч зах зээл дээрх өгөөжийн хувь хэмжээ юм.

· Банк бус зээлдэгч болон зээлдүүлэгчтэй хийсэн банкны гүйлгээний хувь хэмжээ нь тодорхой зээлдэгч, зээлдүүлэгчид эх үүсвэр олгох, татахтай холбоотой хувь хэмжээ юм.

Банкны хүүгийн бодлого нь зээлсэн болон байршуулсан эх үүсвэрийг чөлөөлөх хугацаа болон хүүгийн хэлбэлзлийн хоорондын зөрүү, хүүгийн эрсдэлийн түвшингээр тодорхойлогддог. олгосон зээлийн хүүгээс зээлсэн хөрөнгөд банкнаас төлсөн хувь хэмжээ.

Идэвхгүй гүйлгээний хүүг тогтоохдоо банк дараахь хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.

· Зээлийн хүү нь нөхцөл, татсан хөрөнгийн хэмжээ, харилцагчийн ангилал, мөнгөн тэмдэгт гэх мэт зэргээс хамаарч өөр өөр байдаг.

· Зээлийн хүү нь ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны хөнгөлөлтийн хэмжээ, нөөцийн стандартаас хамаарна.

· Татсан эх үүсвэрийн хүү бодит байх ёстой, өөрөөр хэлбэл. идэвхтэй үйл ажиллагаа болон маржингийн хүүгийн түвшинг харгалзан үзэх.

Банкууд хүү тооцох, төлөх янз бүрийн аргыг ашиглан хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгөө байршуулах сонирхлыг нэмэгдүүлдэг. Дараах төрлийн хүү байдаг.

энгийн бөгөөд төвөгтэй;

байнгын ба хөвөгч.

Банкны практикт хадгаламжийн орлогыг тооцоолохдоо энгийн хүүг тооцоолох замаар ихэвчлэн хийдэг. Энэ арга нь хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцоолох үндэс болгон сонгох явдал юм. Хадгаламжийн тооцоо, төлбөрийг гэрээнд заасан хүүгийн дагуу, хугацаанд нь хийдэг. Энгийн хүүгийн төлбөрийг хоёр аргаар хийж болно: хүүг үндсэн зээлийн үндсэн төлбөрийн хугацаа дуусахад (хамгийн түгээмэл сонголт) төлөхтэй зэрэгцүүлэн төлдөг, эсвэл хүүг үе үе төлдөг, үндсэн төлбөрийг хугацааны эцэст төлдөг. хадгаламжийн гэрээ.

Нийлмэл хүү гэдэг нь хүүгийн нийлмэл хүүг агуулдаг. Тооцооны хугацаа дуусахад хадгаламжийн дүнгээс хүү тооцож, үүссэн дүнг хадгаламжийн дүн дээр нэмнэ. Тиймээс дараагийн тооцооны хугацаанд хүүг урьд нь хуримтлагдсан орлогын хэмжээгээр нэмэгдүүлсэн шинэ суурьт хэрэглэнэ.

1.3 Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах хандлага

Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа хэд хэдэн стратегийн хандлагыг агуулсан байх ёстой бөгөөд тэдгээрийг ашиглах нь дараахь хэрэглээний асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг олгоно.

банкны байнгын үйлчлүүлэгчдийг өргөжүүлэх

банкинд таатай нөхцлөөр татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлэх.

Эхний арга нь тухайн банкны үйлчлүүлэгчийн бүлгийг сонгох тэргүүлэх чиглэлийг тодорхойлоход суурилдаг.

Энэ аргын эхний хувилбар нь VIP үйлчлүүлэгчдэд чиглэсэн банкуудыг хамардаг. Энэ сонголтыг хэрэгжүүлэх нь санхүүгийн үйл ажиллагааны өөр салбарт тулгарч буй асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд хувь хүний ​​​​хөрөнгө оруулагчдад маш ашигтай данс нээх явдал юм. Үүний зэрэгцээ арилжааны банк хадгаламжийн үйл ажиллагааны зах зээлийг сонирхдоггүй. Энэ тохиолдолд банк нь хуулийн этгээдэд, тухайлбал жилийн өндөр эргэлттэй корпорацийн бүтцэд анхаарлаа хандуулдаг. Энэ тохиолдолд аж ахуйн нэгжийн эзэд болон топ менежерүүдэд VIP данс нээдэг бөгөөд стандарт үйлчилгээнээс гадна нэмэлт үйлчилгээг таатай нөхцлөөр үзүүлдэг (дүрмээр бол зээл олгох, татварын зөвлөгөө өгөх). Энэ сонголтыг ашиглах нь зөвхөн алдартай банкуудын эзэлдэг зах зээлд тогтвортой байр сууриа эзлэх боломжийг олгодог.

Энэ арга нь байнгын үйлчлүүлэгчид нь хязгаарлагдмал тооны аж ахуйн нэгжийг сонгосон, өөрийн хөрөнгийн дундаж хэмжээтэй шинээр байгуулагдсан банкуудад тохиромжтой. Гэхдээ сул талууд бас бий: банк эдгээр данс руу татсан хөрөнгийг ашигтайгаар байршуулах боломжгүй бөгөөд энэ нь ашиггүй байдалд хүргэдэг.

Хоёрдахь хувилбар нь маш өндөр орлоготой хүмүүсийн нарийн тойрогт зориулагдсан болно. Энэ арга нь олон тооны үйлчлүүлэгчдийг оруулахгүй байх, их хэмжээний мөнгөн хадгаламж авах боломжтой хүмүүсийн тодорхой хүрээг ("элит" хөрөнгө оруулагчид гэж нэрлэдэг) тодорхойлох явдал юм. Банк хадгаламжийн доод хугацаа, хэмжээг хязгаарласнаар ийм үр дүнд хүрдэг. Нэг талаас, банкны хувьд энэ нь хадгаламжийн хамгийн ашигтай бүтцийг бүрдүүлж, тэдгээрт төвлөрүүлсэн хөрөнгийг цаашид байршуулахыг хялбаршуулдаг. Нөгөөтэйгүүр, энэ нь хадгаламжид мөнгө татах, нэмэлт үйлчилгээ үзүүлэхэд шаардагдах зардлыг нэмэгдүүлдэг. Оросын хувийн хөрөнгө оруулагчид хадгаламжаа "манай" банкуудад итгэдэггүй тул гадаадад хадгалахыг илүүд үздэг тул дотоодын практикт энэ арга нь боломжгүй юм.

Гурав дахь сонголт нь тодорхой ангиллын үйлчлүүлэгчдэд зориулагдсан болно.

Энэ нь хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээл дэх банкны үйлчлүүлэгчдийн бүлгүүдийн хязгаарлалт дээр суурилдаг. Энэ хувилбарт үйлчлүүлэгчдийн "санхүүгийн чадвар" биш, харин бизнесийн аль салбарт эсвэл нийгмийн бүлэгт хамаарах нь нэн тэргүүнд тавигддаг. Тийм ч учраас санхүүгийн гэхээсээ илүү маркетингийн хэрэгсэлд бүх анхаарлаа хандуулдаг. Энэ нь томоохон банкуудтай зэрэгцэн ажиллах боломжийг олгодог, учир нь тэд стандарт бус, харин үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг харгалзан боловсруулсан онцгой үйлчилгээний багцуудыг санал болгодог. Ийм үйлчилгээ үзүүлэхдээ зах зээлийн энэ сегмент дэх ирээдүйн санхүүгийн хэтийн төлөв, тогтвортой үйлчлүүлэгчдийг харгалзан үзэх шаардлагатай. Ийм үйлчилгээ нь нарийн бөгөөд тусгай үйлчилгээг санал болгодог томоохон хотуудын зээлийн байгууллагуудад нэлээд тохиромжтой байдаг.

Дөрөв дэх сонголт нь олон тооны үйлчлүүлэгчдийг чиглүүлэх явдал юм. Энэ сонголт нь хамгийн их тооны хадгаламж эзэмшигчдийг тогтмол нөхцлөөр татах, банкны "онцгой" үйлчилгээ, саналыг шаардахгүй байх явдал юм. Үүний зэрэгцээ янз бүрийн үйлчилгээний нөхцөл бүхий төрөл бүрийн ордуудыг хөгжүүлж байна. Энэ нь нөөцийн баазыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог боловч нэгэн зэрэг ордын оновчтой бүтцийг хангах боломжийг хязгаарладаг. Олон тооны үйлчлүүлэгчид нь салбар сүлжээтэй байх ёстой гэдгийг мартаж болохгүй бөгөөд энэ нь түүнийг хөгжүүлэхэд их хэмжээний санхүүгийн хөрөнгө оруулалт шаарддаг. Сүлжээний засвар үйлчилгээ нь боломжуудыг өргөжүүлж, алдагдалд хүргэдэг. Үүний сайн жишээ бол 90-ээд онд эдийн засгийн хямралын улмаас их хэмжээний алдагдалд орохгүйн тулд хамгийн эмзэг бүс нутгийн салбаруудыг хааж байсан Оросын Сбербанк юм. Энэ сонголтыг зөвхөн салбар сүлжээтэй томоохон банкуудад ашиглах боломжтой. Нэлээд сул тал бол асар олон тооны ордыг удирдах үйл явцын хүндрэл юм.

Хоёрдахь арга нь тодорхой банкны үйлчлүүлэгчдийг татах аргыг тодорхойлохтой холбоотой юм.

Эхний хувилбарын тэргүүлэх чиглэл бол үнийн аргад анхаарлаа хандуулах явдал юм. Энэ сонголт нь олон тооны үйлчлүүлэгчдийг татах боломжтой нөхцлийг бүрдүүлдэг. Дүрмээр бол эдгээр нь зээлийн байгууллагууд үйлчилгээ үзүүлж буй зах зээлийн сегментийг хурдан өргөжүүлэх боломжтой хувь хүмүүс, жижиг бизнес эрхлэгчид юм. Дүрмээр бол энэ түвшинд үнэ төлбөргүй холбогдох үйлчилгээ үзүүлдэггүй боловч VIP үйлчлүүлэгчдэд үл хамаарах зүйлүүд байдаг. Энэ аргыг ашиглах нь нөөцийн баазыг бүрдүүлэх хүүгийн зардлыг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг бөгөөд энэ нь банкны нийт ашгийг бууруулж, хүүгийн эрсдэлийн магадлалыг нэмэгдүүлдэг. Хэрэв бид Оросын банкуудад энэ сонголтыг авч үзвэл зохиомлоор өндөр хүү нь сонирхол татахуйц биш харин боломжит үйлчлүүлэгчдийг айлгах болно. Энэ сонголт нь үйлчилгээний зах зээл дээр хурдан байр сууриа эзлэхийг эрмэлздэг шинээр байгуулагдсан банкуудад тохиромжтой.

Хоёр дахь сонголт нь нэмэлт үйлчилгээний тоог өргөжүүлэхэд чиглэгддэг. Энэ сонголт нь үнийн бус өрсөлдөөний аргуудад чиглэгддэг. Банк нь янз бүрийн ангиллын үйлчлүүлэгчдэд зориулсан засвар үйлчилгээ эсвэл холбогдох үйлчилгээг багтаасан "багцын үйлчилгээ"-ийг санал болгодог. Энэ төрлийн үйлчлүүлэгчдийг татах нь нэмэлт хүүгийн зардлаас зайлсхийх боломжийг олгодог. Хэрэв бид стандарт зээлийн байгууллагыг авбал үйлчилгээнийхээ профайлыг өргөжүүлэх шаардлагатай бөгөөд энэ нь янз бүрийн үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг тодорхойлох, шаардлагатай профайл дахь шинэ боловсон хүчнийг сургах маркетингийн үйл ажиллагаанд нэмэлт зардал шаардагдах болно. Энэ сонголт нь зах зээлд удаан хугацаанд үйл ажиллагаа явуулж буй томоохон банкуудад тохиромжтой бөгөөд "залуу" өрсөлдөгчдийн буруугаас болж үйлчлүүлэгчид гадагшаа урсах хандлагатай байдаг.

Гурав дахь сонголт нь корпорацийн үйлчилгээний схемээр дамжуулан үйлчлүүлэгчдийг татах чиглэлээр мэргэшсэн. Энэ сонголт нь ажил олгогчоор дамжуулан үйлчлүүлэгчдийг татах алдартай маркетингийн арга барилын дагуу ажилладаг. Хэрэв аж ахуйн нэгж нь банкны байнгын үйлчлүүлэгч бөгөөд бэлэн мөнгөний төлбөр тооцооны үйлчилгээг ашигладаг бол дүрмээр бол энэ байгууллагын ажилчдад карт болон хадгаламжийн данс автоматаар нээгддэг. Нэг талаас, энэ нь хувь хүмүүсийн зардлаар үйлчлүүлэгчийн баазыг ихээхэн нэмэгдүүлдэг. Банкны хувьд хадгаламжийн дансны ийм бүтэц нь татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн богино хугацааны шинж чанараас шалтгаалан ашиггүй байх болно гэдгийг үл тоомсорлож болохгүй. Өөрсдийн цахим карт гаргадаг томоохон банкуудад энэ сонголт нэлээд тохиромжтой.

Гурав дахь арга нь хүүгийн хяналтын аргад суурилдаг. Эхний хувилбар нь тогтмол хүүнд анхаарлаа хандуулдаг. Энэ сонголт нь гэрээ байгуулах явцад бий болсон тодорхой болон тогтмол хүүг агуулдаг. Ийм тарифыг заасан бүх хугацаанд өөрчлөх боломжгүй. Ингэснээр хоёр тал тохиролцсоны үндсэн дээр тогтвортой байдлаа хадгалж, банк хүүгийн зардлаа урьдчилан төлөвлөх боломжийг олгож байгаа юм. Нөгөөтэйгүүр, гадаад орчин тодорхой тогтворгүй, инфляцийн түвшин, валютын ханшийг урьдчилан таамаглах чадвар муутай өнөө үед энэ нь хүүгийн уян хатан бодлогод муугаар нөлөөлж магадгүй юм. үндэсний мөнгөн тэмдэгт.

Хоёрдахь хувилбар нь "хөвөгч" хүүгийн түвшинд мэргэшсэн. Энэ сонголтоор зөвхөн богино хугацаатай хадгаламжид тогтмол хүүтэй байх боломжтой. Дүрмээр бол эдгээр нь 1-3 сарын хугацаатай хугацаагүй хадгаламж, хадгаламж боловч инфляцийн түвшинг харгалзан үзэх ёстой. Урт хугацаатай хадгаламж нь эдийн засгийн гадаад орчноос хамааралтай “хөвөгч хүү” зарчмаар өөрчлөгддөг. Энэ нь хадгаламж эзэмшигчид эрсдэлээ бууруулах, банк зах зээлийн гадаад, дотоод хүчин зүйлээс үл хамааран хүүгийн эрсдэлийг хянах боломжийг олгодог. Томоохон банкуудын цорын ганц таагүй зүйл бол ийм дансанд үйлчилгээ үзүүлэхэд зарцуулсан нэмэлт цаг юм. ОХУ-д дүрмээр бол дахин тооцоолох тодорхой зохицуулалт байхгүйгээс ийм дансыг дахин тооцоолоход хүндрэл гардаг. Зээлийн хүүг өөрчлөхдөө засгийн газраас өгсөн инфляцийн түвшний талаарх мэдээлэлд үндэслэн зах зээлийн нөхцөл байдалтай үргэлж ижил байдаггүй ОХУ-ын Төв банкны жишээг авч үзвэл. Зээлийн хүүг өөрчлөх бодит шалгуур байгаа нөхцөлд энэ сонголт нь макро тогтворгүй орчинд үйл ажиллагаа явуулж буй банкуудад тохиромжтой.

Дээрх онолын материалыг нэгтгэн дүгнэхэд банкны хадгаламжийн бодлого нь юуны түрүүнд банкны стратегийн үндсэн дээр үндэслэсэн төрөл бүрийн хадгаламжид байгууллага, хүн амын түр чөлөөт хөрөнгийг банкны дансанд татах бодлогын чухал хэсэг гэж хэлж болно. Төлөвлөгөө нь банкны нөөцийн баазын бүтэц, өнөөгийн байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, түүнийг хөгжүүлэх үндсэн хэтийн төлөвт үндэслэсэн байх ёстой. Энэ үйл явцыг төрөөс болон банкны дотоод журам, дүрмээр зохицуулах ёстой. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахад янз бүрийн бүтцийн нэгжүүд оролцдог. Банк бүр үйлчлүүлэгчдийн сонирхлыг татахуйц хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэх замаар татсан эх үүсвэрийн бүтэц, хөрөнгө босгох нөхцөл, журам, нөхцлийг бие даан тодорхойлдог. Хадгаламж нь банкуудын эх үүсвэрийн гол эх үүсвэр боловч эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэр болохын хувьд зарим сул талуудтай байдаг: хадгаламжид мөнгө татахдаа банк тодорхой мөнгөн зардал гаргахаас гадна өөрчлөлттэй холбоотой тодорхой эрсдэлд ордог. хадгаламж эзэмшигчдийн зан төлөвт. Гэсэн хэдий ч зээлийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг.

арилжааны банкны хадгаламж

2. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого (Балтийн хөрөнгө оруулалтын банкны жишээн дээр)

.1 "Балтийн хөрөнгө оруулалтын банк" ХК-ийн ерөнхий шинж чанар

Банкны хадгаламжийн бодлогыг авч үзэхээсээ өмнө түүний тухай товч тайлбар өгөх нь чухал бөгөөд та түүний түүхийг мэдэх хэрэгтэй.

БАЛТИНВЕСТБАНК нь нээлттэй хувьцаат компанийн хэлбэрээр байгуулагдсан бөгөөд үйл ажиллагаагаа ОХУ-ын Банкны 2003 оны 5-р сарын 20-ны өдрийн 3176 тоот ерөнхий лицензийн үндсэн дээр явуулдаг. Банкны байршил: 197101, Санкт-Петербург, ст. Дивенская, 1-р байр, үсэг A. Банкны дүрмийн сан нь 256,758,192.07 рубль юм.

1994 оны 12-р сард БАЛТОНЕКСИМ БАНК байгуулагдсан. Одоогийн БАЛТИНВЕСТБАНК-ны үйл ажиллагаа ингэж эхэлсэн бөгөөд эхлэл нь маш сайн байсан: үйл ажиллагаа явуулснаас хойш ердөө нэг жилийн дараа тус банкны үйлчлүүлэгчид нь Санкт-Петербургийн олон аж ахуйн нэгж, байгууллагууд байсан бөгөөд банк нь Улсын хотын асуудалд үйлчилдэг байв. Санкт-Петербург хотын захиргааны хугацаат бонд.

Жилийн дараа тус банк дэлхийн банк хоорондын харилцаа холбооны системийн гишүүн болсон - S.W.I.F.T. 1996 онд тус банк гаалийн байгууллагатай хамтран ажиллаж эхэлсэн нь банкны үйл ажиллагааны хамгийн чухал чиглэлүүдийн нэг болсон юм. Тиймээс, 2 жил ажилласны дараа тус банк баруун хойд гаалийн газрын гаалийн газрын данс, Санкт-Петербург хотын нутаг дэвсгэрийн замын сангийн дансанд үйлчилгээ үзүүлж байна. 1997 онд Оросын худалдааны систем нь банкийг дилерийн статустай болгож, тэр үед Ленинград мужийн засгийн газрын эрх бүхий банк болсон.

ОХУ-ын санхүүгийн хямралын хүнд хэцүү жилүүдэд банк алдагдал хүлээгээгүй төдийгүй шинэ үйлчлүүлэгчдийг татаж, Выборг хотод анхны салбараа, хоёр дахь жилээ Архангельск хотод нээв.

1999 онд Санкт-Петербургийн эрчим хүчний инженерийн үйлдвэрүүд болох LMZ, ZTL, Elektrosila зэрэг нь Банкны санхүүгийн стратегийн түншүүд болсон.

2001 онд Банк нь Санкт-Петербург хотын орон сууцны сан болон аж ахуйн нэгжүүдийн дулааны эрчим хүчний хангамжийг санхүүжүүлэх гэрээнд хотын захиргаа, Петербургрегионгаз ХХК, Лененерго ХК, ТЕК SPb улсын нэгдсэн аж ахуйн нэгжтэй байгуулсан.

2002 онд тус банк Санкт-Петербург хотод гаалийн картыг анх удаа гаргасан.

БАЛТИНВЕСТБАНК 2003 онд нэрээ авсан. Мөн онд Банкны анхны нэмэлт оффис Санкт-Петербург хотод нээгдсэн нь жижиглэнгийн худалдааны хөгжлийн эхлэлийг тавьсан юм.

жил - Банк нь шинэ стратегийн чиглэлийг боловсруулж байна: жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд зориулсан зээлийн хөтөлбөрийг Оросын Хөгжлийн банктай хамтран боловсруулж байна. Мөн онд БАЛТИНВЕСТБАНК хугацаатай хадгаламжийн шинэ тогтолцоог нэвтрүүлсэн.

2005 онд Банкны 2 жилийн хөгжлийн шинэ стратеги батлагдсан: гол ажил бол бизнесээ өргөжүүлж, Оросын хамгийн том 100 банкинд орох явдал юм. Үүний зэрэгцээ банкийг хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогчдын бүртгэлд оруулсан. Ирэх жил банк сүлжээгээ идэвхтэй өргөжүүлж байна - Санкт-Петербург, Архангельск, Самара хотод 8 шинэ нэмэлт оффис нээгдэж, Москвад Банкны шинэ салбар нээгдэв. БАЛТИНВЕСТБАНК нь "Санхүүгийн Петербург" уралдааны үр дүнгээр 2006 онд хуулийн этгээдэд үйлчилдэг шилдэг банкаар тодорсон. Олон улсын зөвлөх үйлчилгээний томоохон компани болох Roland Berger Strategy Consultant нь Банкны 2007 - 2011 оны 5 жилийн хөгжлийн шинэ стратегийг боловсруулж байна. Үүний гол зорилго нь банкийг жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд зориулсан зээлийн хөтөлбөрт онцгойлон анхаарч, бүс нутаг хоорондын тоглогчийн байр суурийг эзлэх явдал юм.

2007 онд Санкт-Петербург, Самара, Архангельск мужид нийт 9 нэмэлт оффис, Тольятти хотод анхны үйл ажиллагааны оффис нээгдэв.

Оны эцэст БАЛТИНВЕСТБАНК ОХУ-ын хамгийн ашигтай, үр ашигтай ТОП 100 банкны жагсаалтад багтжээ.

2008 онд тус банк нэмэлт хувьцаа гаргах замаар өөрийн дүрмийн санг 1 тэрбум рублиас 3,358 тэрбум рубль болгон нэмэгдүүлсэн бөгөөд мөн онд БАЛТИНВЕСТБАНК 1 тэрбум рублийн бондын анхны гаралтыг МХБХ-нд байршуулав.

2008 оны сүүлээр тус банк Санкт-Петербургт оффисын шинэ сүлжээг нээж, Краснодар хотод нэмэлт салбар, ОХУ-ын бусад хотод 7 үйл ажиллагааны салбараа нээв.

2008 онд тус банк бизнесийнхээ хөрөнгө оруулалтын чиглэлийг сонгосон. Тэрээр Калуга муж, Якутск, Волгоград, Томск зэрэг хотуудад бонд гаргах, байршуулах ерөнхий агент болжээ.

2009 онд тус банк урт хугацааны хөгжлийн стратегиа тууштай хэрэгжүүлсэн. Жилийн эцэст банкны сүлжээнд Оросын янз бүрийн хотуудад 5 салбар, 42 оффис багтсан.

Банк идэвхтэй хөгжиж, хямралын жилүүдэд байр сууриа алдахгүй байж чадсан. Ийнхүү хямралын жилд банк Интерфакс болон РБК-ийн банкны зэрэглэлийг 12, 9 байраар ахиулж, 78, 79 байр эзэлжээ.

2010 оны эцсийн байдлаар Банкны дүрмийн сангийн хэмжээ 256,758,192 рубль болсон нь хувьцааны ес дэх нэмэлт гаргасантай холбоотой юм. 2010 оны зун БАЛТИНВЕСТБАНК нь Екатеринбург хотод шинэ салбараа нээж, банкны бүх чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулж буй хуулийн этгээд, хувь хүмүүст банкны бүх чиглэлээр үйлчилдэг.

Банкны үйл ажиллагааг өргөжүүлэх зорилтыг хэрэгжүүлэхийн тулд 2010 онд удирдлага нь банкны бүтээгдэхүүнийг борлуулах замаар удирдлагын бүтцийг өөрчлөн зохион байгуулж байна. Үүний ачаар жижиглэнгийн болон корпорацийн бизнесүүдийн борлуулалтыг хянах чадвартай нэг бүтэц бий болсон. Энэ бүтцийн хүрээнд аналитик хэлтсийг байгуулсан. Үүний гол үүрэг бол банкны үйлчилгээг судлах, хянах, өрсөлдөх чадвартай шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулах, сурталчлах явдал юм.

2010 онд Банк нь үндсэн үйл ажиллагааныхаа нэг болох жижиг бизнест зээл олгох ажлыг амжилттай хөгжүүлсэн. Үүний тулд тус банк ОХУ-ын Хөгжлийн банк, Санкт-Петербург хотын Засгийн газар болон бусад бүс нутагтай хамтын ажиллагаагаа нэмэгдүүлж байна. 2010 онд тус банк ОХУ-ын Хөгжлийн Хөгжлийн Банкнаас жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд зориулсан зээлийн хөтөлбөрт зориулж нийт 710 сая рублийн 7 транш хүлээн авсан.

Түүнчлэн 2010 онд Үндэсний банкны шагналаас БАЛТИНВЕСТБАНК-ыг “Жижиг, дунд бизнест зээл олгох чиглэлээр тэргүүлэгч” номинацид шагнасан.

2010 онд тус банк дэд холбооны болон хотын бондын зах зээл дэх байр сууриа мэдэгдэхүйц бэхжүүлсэн. Cbonds агентлагийн мэдээлснээр БАЛТИНВЕСТБАНК нь дэд холбооны болон хотын бондын хамгийн том зохион байгуулагчдын тоонд багтаж, байршуулах хэмжээгээрээ дөрөвдүгээр байрт оржээ. 2010 онд тус банк долоон үнэт цаас гаргагчийн 13 удаагийн арилжааны зохион байгуулагчаар ажилласан.

Банк нь жил бүр янз бүрийн буяны төслүүдэд оролцдог, тухайлбал: Санкт-Петербург хотын Аничковын гүүрэн дээрх Петр Клодтын "Морь номхруулга" уран баримлын чуулга, Васильевскийн арлын нулимсан дээрх Рострал багануудыг бүрэн сэргээн засварлах ажлыг санхүүжүүлэх.

БАЛТИНВЕСТБАНК нь хуулийн этгээд болон хувь хүмүүст олон төрлийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Иргэдэд дараахь төрлийн үйлчилгээг үзүүлдэг: рубль, гадаад валютаар хадгаламж, янз бүрийн зээлийн хөтөлбөр, мөнгө шилжүүлэх, үүрэн холбооны үйлчилгээний төлбөр, хуванцар карт нээх, үйлчилгээ үзүүлэх, бэлэн мөнгөний гүйлгээ, сейф үйлчилгээ гэх мэт.

Хуулийн этгээдэд үйлчилгээ үзүүлэхийн тулд банк нь бэлэн мөнгөний төлбөр тооцооны үйлчилгээ, зээл олгох, түр хугацаагаар чөлөөтэй мөнгө байршуулах таатай нөхцлийг санал болгох, бэлэн бус гадаад валютаар гүйлгээ хийх, гаалийн карт гаргах, үйлчилгээ үзүүлэх зэрэг өргөн хүрээний, ашигтай үйлчилгээг санал болгодог. банкны баталгаа, янз бүрийн цалингийн болон корпорацийн төслүүдийг санал болгодог, түүнчлэн алсаас банкны үйлчилгээ авах боломжтой. Үүнээс гадна банк нь хөрөнгө оруулалтын төслүүдийн урт хугацааны санхүүжилтэд оролцдог. Мөн БАЛТИНВЕСТБАНК нь валютын хяналтын агентын үүргийг гүйцэтгэдэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Дээр дурдсанчлан банкны үйл ажиллагааны стратегийн гол чиглэл нь жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлэх явдал боловч 2010 оноос хойш богино болон дунд хугацаанд санхүүжилт олгох зорилгоор хадгаламжийн бүтцэд иргэдийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхээр хичээж ирсэн. хугацаа. 2010 онд Банк дахь иргэдийн хөрөнгийн хэмжээ 45:% -иар нэмэгдэж, 2011 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 13,88 тэрбум рубль болжээ (Зураг 3).

Зураг 3. Хувь хүнээс хөрөнгө босгох

Диаграмаас харахад Банк сонгосон стратегиа амжилттай хэрэгжүүлж байгаа бөгөөд 2009 онтой харьцуулахад хувийн хадгаламжид мөнгө татах хэмжээ хоёр дахин өссөн байна. Иргэдийн хувьд хамгийн сонирхол татахуйц хадгаламжийн шугамыг хөгжүүлснээр ийм үр дүнд хүрсэн.

Мөн хуулийн этгээдээс татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ 2008 онд 11,874 сая рубль байсан бол 25,861 сая рубль болж өссөн боловч 2008 онд хувь хүмүүсээс төвлөрүүлсэн хөрөнгө нь хуулийн этгээдийн гуравны нэгийг эзэлж байсан бол 2011 онд аль хэдийн тал хувийг эзэлж байна. .

Одоогийн байдлаар тус банк нь гурван үндсэн рейтингээр Оросын хамгийн том 100 банкны тоонд багтжээ. Ийнхүү RBC агентлагийн чансааны дагуу 2006-2011 онуудад Банк 147-р байрнаас 72-р байр хүртэл өсч, цэвэр актив нь 6608 сая рубльээс 50310 сая рубль болж өссөн нь 8 дахин их байна. БАЛТИНВЕСТБАНК-ны бизнесийн өсөлт нь банкны салбарын зах зээлийн дундаж өсөлтийн хурдаас давж байгаа нь чансааг дээшлэх тогтвортой хөдөлгөөнийг тайлбарлаж байна. Мөн сонгосон стратегийн дагуу жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд өндөр чанартай үйлчилгээ үзүүлж, 2011 онд Банк өөрийн хөрөнгөө бараг 1,000,000 мянган рублиэр нэмэгдүүлж, 2011 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар (1-р сарын байдлаар) 4,798,007 мянган рубль болжээ. 1, 2010 - 3,699,694 мянган рубль).

БАЛТИНВЕСТБАНК-ны хадгаламжийн төрлүүд

БАЛТНВЕСТБАНК ХК-ийн нөөцийн баазын хамгийн чухал зүйлийг хуулийн этгээдийн хадгаламж эзэлдэг. Тэгэхээр 2011 оны нэгдүгээр сарын 1-ний байдлаар. хуулийн этгээдийн таталцал нийт өр төлбөрийн бүтцийн 38 хувийг эзэлж байна. Банкны үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэл бол хуулийн этгээдтэй ажиллах тул энэ үнэ цэнэ нь ойлгомжтой юм.

Зураг 4. БАЛТИНВЕСТБАНК-ны нөөцийн бүтцийн диаграмм

Өмнөх онд банкны өр төлбөрийн бүтцийн 57 хувийг эх үүсвэр бүрдүүлсэн, үүний 30 хувийг хуулийн этгээдээс эх үүсвэр татан төвлөрүүлж байсан тул 2011 онд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ өсөхөд нөлөөлсөн гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. хуулийн этгээдийн хөрөнгө татах чиглэлээр идэвхтэй бодлого явуулах.

2011 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар банкнаас хуулийн этгээдэд ямар төрлийн хадгаламж, түүнийг олгох нөхцөл санал болгож байгааг авч үзье (Хүснэгт 1).

Хүснэгт 1.

Хуулийн этгээдийн БАЛТИНВЕСТБАНК-ны хадгаламжийн төрөл

Хадгаламжийн төрлүүд	Хадгаламжийн нөхцөл, сунгалт	Урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ	Анхаарна уу	Жил бүрийн %
Сонгодог			Хадгаламжийг нөхөх/татан авах боломжгүй	3 - 9% 0,25 - 6 % 0,25 - 6%
Хөрөнгө оруулагч	91-180 хоног 181-271 хоног 272 - 365 хоног 366 хоног	300,000 рубльээс 10,000 доллараас 10,000 еврогоор	Хадгаламжийг 100,000 рубль, 5,000 ам.доллар, 3,000 еврогоор нөхөх боломжтой, мөнгө авах боломжгүй	5,75-8,25% 2,75-5,25% 2,75-5,25%
	31-60 хоногоос 61-90 хоног 91-180 хоног 181-271 хоног 271-365 хоног 366 хоногоос	300,000 рубльээс 10,000 доллараас 10,000 еврогоор	Хадгаламжийг нөхөх, хэсэгчлэн авахыг хориглоно	4,25-8,75% 1,5-5,75% 1,5-5,75%
Гар утас	91-180 хоногоос 181-271 хоногоос 272-365 хоногоос 366 хоногоос	1,000,000 рубль 50,000 ам.доллар 50,000 евро	Хадгаламжийг 100,000 рубль, 5,000 доллар, 3,000 еврогоор нөхөж, хэсэгчлэн авах боломжтой.
Хадгаламжийн гэрчилгээ, вексель	7-30 хоног 31-60 хоног 61-90 хоног 91-180 хоног 181-271 хоног 271-365 хоног 366-аас	300,000 рубльээс 10,000 доллараас 10,000 еврогоор		3-9% 0,25-6% 0,25-6%

Хүснэгтийн мэдээллээс харахад хуулийн этгээдийн хувьд хамгийн ашигтай мөнгө байршуулах нь "Сонгодог" хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, вексел юм, учир нь эдгээр бүтээгдэхүүний хүү хамгийн өндөр байдаг (рублийн хадгаламжийн хувьд 9% хүртэл, 6% хүртэл). гадаад валютаар хадгаламжийн хувьд ), мөн хамгийн багадаа богино хугацаанд - 7 хоног мөнгө байршуулах боломжтой. Зарим хадгаламжийн бүтээгдэхүүний хувьд хадгаламжийг нөхөх боломжтой боловч тодорхой нөхцлөөр: 100,000 рубль, 5,000 ам.доллар, 3,000 еврогийн хэмжээтэй хадгаламжийн хувьд нэмэлт шимтгэл хийх эцсийн хугацаатай (хадгаламжийн хугацаа дуусахаас 30 хоногийн өмнө). ), мөн нэмэлт шимтгэлийг харгалзан хадгаламжийн дээд хэмжээг хязгаарласан байдаг: "Хөрөнгө оруулагч" хадгаламжийн хувьд энэ нь анхны хадгаламжийн үнийн дүнгийн 300%, "Мобайл" хадгаламжийн хувьд - 500% байна. Хэсэгчилсэн мөнгө авах боломж нь илүү их орлого олох боломжийг бууруулдаг. Бүх төрлийн хадгаламжийн хувьд гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсны дараа "Эрэлт" хүүг үндэслэн хүү төлнө - рублийн хадгаламж / хадгаламжийн хувьд жилийн 1%, гадаад валютын хадгаламжийн хувьд жилийн 0.1%.

Банкнаас хуулийн этгээдэд санал болгож буй хадгаламжийн бүтээгдэхүүнд дүн шинжилгээ хийхдээ дараахь дүгнэлтийг гаргаж болно.

Хадгаламжийн хүү өндөр байх тусам хадгаламжийн хугацаа уртасна. Тиймээс, 7 хоногоос доошгүй хадгаламжийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд дараахь хувь хэмжээг хэрэглэнэ - рублийн хадгаламжийн хувьд 3%, гадаад валютаар хадгаламжийн хувьд 0.25%, 366 хоногийн хугацаатай мөнгө байршуулснаар 9 хүртэлх хугацаатай мөнгө хүлээн авах боломжтой. жилийн %;

Бүтээгдэхүүний хүү нь хадгаламжийн мөнгөнөөс хамаарна. Жишээлбэл, 366 хоногийн хугацаатай, 300,000-аас 10,000,000 рубль хүртэлх "Мобайл" хадгаламжийг жилийн 8.5%, мөн ижил хадгаламжийг, гэхдээ 50,000,001 рубльээс жилийн 9% -иар хүлээн авдаг;

рубль дэх хадгаламжийн хүү инфляцийн түвшингээс доогуур байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй (2010 онд инфляци 8.8%, 2011 онд - 9.4% - бие даасан мэдээллийн агентлагийн мэдээлснээр);

Татварын хууль тогтоомжийн дагуу санал болгож буй хадгаламжийн төрлүүдийн аль нь ч татвар ногдуулахгүй, учир нь рубль дэх хадгаламжийн хүүгийн давсан хэмжээ нь дахин санхүүжилтийн хүүгийн таван нэгжээс хэтрэхгүй (2011 онд 8.25%), хадгаламж гадаад валют жилийн 9% -иас хэтрэхгүй байна.

Иргэдийн хувьд Банк нь олон төрлийн хадгаламжийг бий болгосон (Хүснэгт 2).

Хүснэгт 2.

Иргэдийн БАЛТИНВЕСТБАНК дахь хадгаламжийн төрлүүд

Хадгаламжийн төрлүүд	Хадгаламжийн хугацаа, сунгалт	Урьдчилгаа болон нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ		Анхаарна уу	Жил бүрийн %
"Restante Post"		100 рубль 10 доллар 10 евро		Нэмэлт мөнгө байршуулах, хэсэгчлэн авах боломжтой
"Хавар"		6000 рубльээс 200 ам.доллар 200 евро			8,75-9% 5,25-5,5% 5,25-5,5%
"Хуримтлал"		3000 рубль (нэмэлт шимтгэл 3000) 100 ам. доллар (нэмэлт шимтгэл -100) 100 евро (нэмэлт шимтгэл -100)			4.75%-- 7.75% 2.% -4.25% 2.% -4.25%
"Хуримтлагдах PLUS"	91 хоног 181 хоног 357 хоног 735 хоног	3000 рубль (нэмэлт хувь нэмэр - 3000) 100 ам. доллар (нэмэлт хувь нэмэр - 100) 100 евро (нэмэлт хувь нэмэр - 100)	Өргөтгөл ба нэмэлт шимтгэл оруулах боломжтой, хэсэгчлэн авахыг хориглоно		4.5% - 7.5% 1.75% - 4% 1.75% - 4%
"Тэтгэвэр"	91 хоног 181 хоног 357 хоног 735 хоног	1000 рубль (нэмэлт шимтгэл -300) 100 ам.доллар (нэмэлт хувь нэмэр - 50) 100 евро (нэмэлт хувь нэмэр - 50)	Өргөтгөл ба нэмэлт шимтгэл оруулах боломжтой, хэсэгчлэн авахыг хориглоно		5.15% -7.75% 2.5%- 4.25% 2.5%- 4.25%
"Сонгодог"	31 хоног 61 хоног 91 хоног 181 хоног 357 хоног 735 хоног	6000 рубль. 200 ам.доллар 200 евро			1.5% -8,75% 0.5% - 5.25% 0.5% - 5.25%
"Сонгодог Plus"			Нэмэлт өргөтгөл байгаа. шимтгэл оруулах, хэсэгчлэн авах боломжгүй		8.25% -8.5% 4.75% - 5% 4.75% - 5%
"Олон валют"	181 хоног 357 хоног 735 хоног	30,000 рубль, 1,000 ам.доллар, 1,000 евро	Нэмэлт өргөтгөл байгаа. шимтгэл оруулах, хэсэгчлэн авах боломжгүй		6.75% - 8% 2.75% - 4.5% 2.75% - 4.5%
"Урьдчилан хүү"		6000 рубль 200 ам.доллар 200 евро	Нэмэлт өргөтгөл байгаа. шимтгэл оруулах, хэсэгчлэн авах боломжгүй		5.50% - 6% 2% - 2.50% 2% - 2.50%
"Сарын орлого"	91 хоног 181 хоног 357 хоног 735 хоног	6000 рубль 200 ам.доллар 200 евро	Нэмэлт өргөтгөл байгаа. шимтгэл оруулах, хэсэгчлэн авах боломжгүй		5.25% - 8.25% 2.25% - 4.75% 2.25% - 4.75%	91 хоног 181 хоног 357 хоног 735 хоног	150,000 рубль, 5,000 доллар, 5,000 евро	Нэмэлт өргөтгөл байгаа. шимтгэл оруулах, хэсэгчлэн авах боломжгүй		5.25% -8% 2% - 4.5% 2% - 4.5%
"Нийтийн"	91 хоног 181 хоног 357 хоног 735 хоног	150000 рубль (нэмэлт шимтгэл -3000) 5000 ам.доллар (нэмэлт шимтгэл -100) 5000 евро (нэмэлт шимтгэл -100)			3.75% - 6.75% 1.75% - 3.25% 1.75% - 3.25%
"Тусгай VIP"	91 хоног 181 хоног 357 хоног 735 хоног	5,000,000 рубль (нэмэлт шимтгэл 300,000) 50,000 ам.доллар (нэмэлт шимтгэл 10,000) 150,000 евро (нэмэлт шимтгэл 10,000)	Өргөтгөл, нэмэлт шимтгэл оруулах, хэсэгчлэн авах боломжтой		6.5% - 9% 3.5% - 5.5% 3.5% - 5.5%
"Хадгаламж"		10 рубль 1 ам.доллар 1 евро	Өргөтгөл, нэмэлт шимтгэл оруулах, мөнгө татах боломжтой

Иргэдийн хадгаламжийн хүү нь хуулийн этгээдийн хадгаламжтай ижил нөхцлөөс, өөрөөр хэлбэл хадгаламжийн хугацаа, хэмжээнээс хамаарч өөр өөр байх нь ойлгомжтой.

Хамгийн үнэтэй хадгаламж бол "Хаврын" хадгаламж - жилийн 9% хүртэл, "Сонгодог" - жилийн 8.75%, "Тусгай VIP" - жилийн 9%.

БАЛТИНВЕСТБАНК ХК нь зах зээлийн янз бүрийн сегментүүдэд чиглэсэн хадгаламжийн шугамыг боловсруулсан нь тодорхой байна; хамгийн бага хувь нэмэр оруулах 10, 100, 1000 рублийн хадгаламжууд нь нийгмийн тийм ч чинээлэг бус хэсэгт зориулагдсан хадгаламжууд, түүнчлэн хадгаламж бүхий хадгаламжууд байдаг. хамгийн бага хувь нэмэр 5,000,000 рубль.

Бүх төрлийн хадгаламжийн хувьд сунгах боломжтой бөгөөд энэ төрлийн хадгаламжийг сунгах өдөр банкинд хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй нөхцлийн дагуу хийгддэг. Хадгаламжийн гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд Хадгаламжийн хадгаламжийн хүүгийн дагуу хүү тооцож, төлнө.

Иргэдийн хадгаламжийн хүү нь хуулийн этгээдийн хадгаламжийн хүүгээс өндөр биш гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

2.3 Банкны хадгаламжийн бодлогын шинжилгээ

Юуны өмнө Орос улсад банкны хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийх аргыг боловсруулаагүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Дүрмээр бол банкууд өөрсдөө үйл ажиллагааныхаа онцлог, үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан ОХУ-ын Банкны арга зүйн үйл ажиллагаанд тулгуурлан арга боловсруулдаг.

О.Д. Жилан банкны хадгаламжийн бодлогыг үе шаттайгаар үнэлэхийг санал болгож байна. Эхний шатанд “Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээ”-г хийдэг. Үүнийг хийхийн тулд бид банкинд дараахь цэгүүд байгаа эсэхийг тогтооно (Хүснэгт 3).

Хүснэгт 3. Банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалтын асуудал

Банкинд байгаа нөхцөл байдал

Хадгаламжийн бодлогын талаарх түүний зорилго, зорилт, банкны стратеги, түүнийг хэрэгжүүлэх арга хэрэгслийг агуулсан баримт бичиг - хадгаламжийн дансанд мөнгө татах үйл явцыг дагалдан дагаж мөрддөг дотоод журам, дүрэм журам, тухайлбал: · хуулийн этгээдийн хадгаламжийн талаарх журам, · зохицуулалт. иргэдийн хадгаламж, · хуулийн этгээдтэй мөнгөн хадгаламжийн гүйлгээ хийх журмын заавар, · иргэдтэй мөнгөн хадгаламжийн гүйлгээ хийх журмын заавар. - Хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ, хадгаламжийн нөөцийг удирдах, хяналт тавихад оролцдог хэлтэс, удирдлагын байгууллагууд - банкны удирдлага, менежерүүд гаргасан шийдвэрийн үр дагавар, тэдгээрийн банкны хэрэгцээ шаардлагад нийцсэн байдлыг үнэлж дүгнэх мэдээллийн бааз юм. болон зах зээлийн шаардлага

Хүснэгт 3-т үндэслэн банкны хадгаламжийн бодлогын чиглэлээр үйл ажиллагааны бүх зохион байгуулалтын талууд бүрэн нийцэж байна гэж дүгнэж болно.

Хоёр дахь шат нь банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх явдал юм. Хадгаламжийн судалгааг зах зээлийг үйлчлүүлэгчдийн хувийн шинж чанараар сегментчлэхээс эхлэх хэрэгтэй, жишээлбэл: оршин суугчид болон оршин суугч бус хүмүүс; хуулийн этгээд, хувь хүмүүс; хуулийн этгээдийг салбараар; харилцагчийн дансны жижиг, дунд, их хэмжээний дундаж үлдэгдэл эсвэл харилцагчийн дансны сарын нийт эргэлт; валютын төрлөөр болон бусад.

Эхлээд ердийн банкны хадгаламжийн багцыг хадгаламжийн бүтэц, бүтцээр нь шинжилье (Хүснэгт 4).

Хүснэгт 4. БАЛТИНВЕСТБАНК-ны хадгаламжийн багцын бүтэц

Хадгаламж			2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар
	Хэмжээ, сая рубль	Тодорхой татах хүч, %	Хэмжээ, сая рубль	Тодорхой татах хүч, %
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс
Хугацаатай хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс

Хүснэгтийн мэдээллээс харахад 2009-2010 оны дунджаар. Хуулийн этгээдийн хадгаламж, хугацаагүй хадгаламжийн бүтцэд хамгийн их хувийг (тус тус бүр 90% ба 60%) эзэлдэг. Шинжилгээнд хамрагдсан хугацаанд ордуудын бүтцэд томоохон өөрчлөлт ороогүй. Хадгаламжийг хугацаагаар нь шинжлэхийн тулд дараахь үзүүлэлтүүдийг тооцоолохыг зөвлөж байна.

Хадгаламжийн бүтцийн хугацааны коэффициент (D-д):

in D = Ds/D = 23,315/28186 = 0.83

энд Ds нь хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ; D - хадгаламжийн нийт хэмжээ.

Энэ коэффициент нь нөөцийн баазын тогтвортой байдал, тогтвортой байдлын түвшинг тодорхойлдог. Манай банкны хувьд банкны нийт хадгаламжийн хэмжээнд хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувийг эерэгээр үнэлдэг, учир нь Хугацаатай хадгаламж нь татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хамгийн тогтвортой бүрэлдэхүүн хэсэг болох банкны хөрвөх чадварыг хангадаг бөгөөд энэ нь үйл ажиллагаанд нөөцийг илүү урт хугацаанд хуваарилах боломжийг олгодог. Банкны тогтвортой байдлыг хангахын тулд энэ харьцаа хамгийн багадаа 30-35% байх ёстой.

Хариуцлагын бүтцийн коэффициент (CSR):

Kso = Давхар/Ds = 3,862/14,603 = 0,26

Банкны санхүүгийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлдог. Үзүүлэлтийн утга бага байх тусам өр төлбөрийн бүтцээр тодорхойлогддог банкны хөрвөх чадвартай хөрөнгийн харьцангуй хэрэгцээ бага байна. Дараа нь бид хадгаламжийн багцын бүтцийг харилцагчийн төрлөөр нь авч үзнэ (Хүснэгт 5).

Хүснэгт 5.

БАЛТИНВЕСТБАНК-ны хадгаламжийн бүтэц харилцагчийн бүлгүүдээр

Хадгаламж			2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар
	Хэмжээ, сая рубль		Хэмжээ, сая рубль	Хадгаламжийн нийт дүнтэй харьцуулахад эзлэх хувь, %
хугацаагүй хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс
Хугацаатай хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс

Энэхүү хүснэгтэд хийсэн дүн шинжилгээ нь банкны хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэхэд хугацаатай хадгаламж (82.8%), түүний дотор хуулийн этгээдийн хугацаатай хадгаламж (50% -иас дээш) шийдвэрлэх үүрэг гүйцэтгэдэг гэж дүгнэж болно. Мөн хугацаагүй хадгаламжид төвлөрүүлсэн хөрөнгийн үндэс нь хуулийн этгээдийн хадгаламж болдог. Таталцлын тодорхой нөхцөл бүхий нөөцийн эзлэх хувь нэлээд том тул ордуудын энэ бүтцийг оновчтой гэж үзэж болно.

Хадгаламжийн 2010 оны хөдөлгөөнийг Хүснэгт 6-д үзүүлсэн мэдээллээр тодорхойлно.

Хүснэгт 6. БАЛТИНВЕСТБАНК-ны хадгаламжийн хөдөлгөөн

Хадгаламж					Хадгаламжийн үлдэгдлийн өсөлтийн хувь,%
хугацаагүй хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс
Хугацаатай хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс

Хүснэгтийн мэдээллээс харахад хадгаламжийн багцын таталцлын хэмжээ 118.5%-иар өссөн байна. Хугацаатай хадгаламж хамгийн хурдан өссөн - өсөлтийн хурд дунджаар 145% байна. Одоогийн динамик нь хадгаламж татах менежмент, хяналт, мониторингийн чиглэлээр банк сайн ажиллаж байгааг харуулж байна.

Энэ хүснэгтийн мэдээлэлд үндэслэн бид хадгаламжийн дундаж үлдэгдлийг тодорхойлно (Хүснэгт 7).

Хүснэгт 7. БАЛТИНВЕСТБАНК-ны хадгаламжийн үлдэгдэл

Хадгаламж	2010 оны 1-р сарын 1-ний өдрийн хадгаламжийн үлдэгдэл, сая рубль	2011 оны 1-р сарын 1-ний өдрийн хадгаламжийн үлдэгдэл, сая рубль
хугацаагүй хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс
Хугацаатай хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс

Хүснэгт 6-аас харахад 2010 онд нөөцийн үлдэгдэл бүх төрлийн хадгаламж болон нийт хадгаламжийн багцын хувьд 18,247.6 сая рублиэр өссөн байна. (68,334.4-50,086.8). Хадгаламжийн жилийн дундаж үлдэгдэл (АХБ) нь:

Dsr = (ODinit + ODcon)/2 = 50,086,8 + 68,334,4 = 59,210,6 сая рубль.

энд ODnach нь 2010-01-01-ний өдрийн хадгаламжийн үлдэгдэл;

ODcon - 2011 оны 01-ний өдрийн хадгаламжийн үлдэгдэл.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны үр нөлөө нь хадгаламжийн эргэлтийн хоёр үзүүлэлтээр тодорхойлогддог: хадгаламжийн рублийн эргэлтийн тоо, тухайн хугацааны хадгаламжийн нэг эргэлтийн хугацаа (хадгаламжийн рублийн хадгалалтын хугацаа). Хадгаламжийн эргэлтийн тоо (n) тэнцүү байх болно

n = OVo/Dsr = 57,626.4/59,210.6 =0.97

Энд ОВо нь хадгаламж гаргах эргэлт (тухайн хугацаанд олгосон хадгаламжийн хэмжээ).

Хадгаламжийн эргэлтийн тоо нь тухайн хугацаанд хадгаламж эзэмшигчдийн мөнгийг хэдэн удаа эргүүлж байсныг харуулдаг бөгөөд хадгаламжийн эргэлтийн шууд шинж чанар юм. Тодорхой хугацаанд эргэлтийн хадгаламж хэдий чинээ их байна, төдий чинээ үр ашигтай зарцуулдаг.

Хадгаламжийн жилийн дундаж хадгалалтын хугацааг (T) дараах томъёогоор тодорхойлно.

T = Dsr/ (OB/m) = 59,219.6/ (57,626.4/360) = 370,

Энд T нь хадгаламжийн хадгалалтын хугацаа.

Энэ үзүүлэлт нь хадгаламжийн нэг эргэлтийн дундаж үргэлжлэх хугацааг (өдөр эсвэл жилээр) тодорхойлдог бөгөөд хадгаламжийн эргэлтийн хурдны урвуу шинж чанар юм. Таны харж байгаагаар БАЛТИНВЕСТБАНК дахь хадгаламжийн хадгалалтын дундаж хугацаа урт, банкны хадгаламжийн бодлого амжилттай хэрэгжиж байна.

Хүснэгтийн өгөгдлийг ашиглан бид хадгаламжийн төрөл, жилийн хугацаанд хийсэн эргэлтийн тоогоор хадгалах дундаж хугацааг тодорхойлдог (Хүснэгт 8).

Хүснэгт 8. 2010 оны банкны хадгаламжийн эргэлтийн үзүүлэлт

Хадгаламж	Жилд олгосон хадгаламж, сая рубль	Хадгаламжийн жилийн дундаж үлдэгдэл, сая рубль		Хадгаламж хийх эргэлтийн тоо
хугацаагүй хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс
Хугацаатай хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс

Хүснэгтэд дурдсан хадгаламжийн эргэлтийн үзүүлэлтүүд нь дараах байдлаар харилцан хамааралтай байна.

Хэрэв T = m/n бол n = m/T,

дараа нь T = 360/0.97 = 370 хоног байна

ба n = 360/370 = 0.97 эргэлт

Ордын урсгал (Pd) ба гадагшлах урсгал (Vd) хоорондын ялгаа, ба

Мөн хадгаламжийн эцсийн үлдэгдэл (ODcon) ба хугацааны эхэн үеийн (ODin) хоорондох хадгаламжийн үлдэгдлийн хэмжээ (Spr) гэж нэрлэгддэг.

Spr = ODcon - ODnach = Pd - Ind.

Энэ үзүүлэлт нь нөөцийн баазын үнэмлэхүй өсөлтийг харуулах бөгөөд тодорхой хэмжээгээр банкны эх үүсвэрийг татах ажлын үр нөлөөг тодорхойлох болно. Хүснэгтийн өгөгдөл дээр үндэслэн тооцоолъё (Хүснэгт 9)

Хүснэгт 9.

Хадгаламж	Жилд хадгаламж хүлээн авсан, сая рубль	Жилд олгосон хадгаламж, сая рубль	Хадгаламжийн урсгалын хэмжээ, сая рубль	Хадгаламжийн хадгалалтын жилийн дундаж хугацаа хоног	Хадгаламжийн өдөр тутмын дундаж урсгал, сая рубль
хугацаагүй хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс
Хугацаатай хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс

Хүснэгтээс харахад манай банк хугацаатай хадгаламжид, тухайлбал, иргэдийн хөрөнгө оруулалт их хэмжээгээр орж ирсэн нь тус банк өөрийгөө нөөцийн тогтвортой баазаар хангах стратегиа үнэнчээр баримталж байгаатай холбоотой юм. иргэдийн хадгаламжийн .

Гэсэн хэдий ч ордыг хүлээн авах, олгох үйл ажиллагааны үр ашгийг илүү тодорхой тодорхойлохын тулд ордуудын түрлэг ба суултын коэффициентийг ашигласан хэвээр байна.

Хадгаламжийн урсгалын коэффициент (DCR) нь тайлант үеийн хадгаламжийн урсгалын дүнг тухайн үеийн эхэн үеийн хадгаламжийн үлдэгдэлтэй харьцуулсан харьцаагаар тодорхойлогддог.

Kpr = Ref/ НЭГ анхны * 100%.

Хадгаламжийн уналтын коэффициентийг (KOS) хадгаламжийн урсгалын хэмжээг тухайн үеийн хадгаламжийн орлогын нийт дүнтэй харьцуулах замаар олж авах бөгөөд мөн хувиар илэрхийлнэ.

Cos = Ref/Po *100%.

Хадгаламжийн урсгалын коэффициент нь хадгаламжийн хэмжээ нь тухайн хугацааны эхэн үеийн үнэ цэнэтэй, харин суултын коэффициент нь тухайн үеийн хадгаламжийн орлоготой холбоотой өсөлтийг харуулдаг. Хүснэгтийн өгөгдлийг ашиглан бид эдгээр үзүүлэлтүүдийг тодорхойлно (Хүснэгт 10).

Хүснэгт 10.

2010 онд Банкны хадгаламжийн урсгал ба суултын коэффициент

Хадгаламж	Жилд хадгаламж хүлээн авсан, сая рубль	Жилд олгосон хадгаламж, сая рубль	Хадгаламжийн урсгалын коэффициент,%	Ордын суултын хувь,%
хугацаагүй хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс
Хугацаатай хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс

Хүснэгт 10-аас харахад: тухайн жилийн хадгаламжийн урсгалын хэмжээ

247.6 сая рубль. (75874-57626.4).

Ордуудын түрлэг ба суултын коэффициентийг тооцоолъё.

Kpr = (18247.6/59,210.6)*100 = 30.8%;

Кос = (18247.6/75874)*100 = 24%

Үүний зэрэгцээ, Хүснэгт 10 дахь мэдээллээс үзэхэд хугацаатай хадгаламжийн хувьд ойролцоогоор 12% -ийн хадгаламж орж ирсэн байна. Мөн иргэдийн хугацаатай хадгаламжийг татахад хамгийн их буюу 5%-иар өссөн байна. Хугацаатай хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд зээлийн хүү, нөхцөл нь маш их сонирхол татдагтай холбоотой ийм хандлага бий болсон.

Нөөцийн эргэлтэд дүн шинжилгээ хийхийн тулд бид тухайн жилийн хадгаламжийн дундаж хугацаа, хадгаламжийн дундаж үлдэгдлийг тодорхойлдог (Хүснэгт 11).

Хүснэгт 11. Банкны хадгаламжийн хадгалалтын хугацаа, үлдэгдэл

Хадгаламж	Хадгаламж хадгалах жилийн дундаж хугацаа, хоног
			Хадгаламжийн жилийн дундаж үлдэгдэл, сая рубль	Хадгаламжийн өдрийн дундаж үлдэгдэл, сая рубль
хугацаагүй хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс
Хугацаатай хадгаламж, үүнд.
Хуулийн этгээд
Хувь хүмүүс

Хүснэгтээс хадгаламжийн хадгалалтын хугацаа нэмэгдэх хандлагатай байгааг харуулж байна. Хадгаламжийн бүтцэд гарсан өөрчлөлт, мөн хадгаламжийн нөхцлийн ялгаа зэргээс шалтгаалан нийт хадгаламжийн багцын нөөцийг дайчлах хугацаа 38 хоногоор (370 - 332) нэмэгдсэн байна. Таталцлын нөхцөл нь хадгаламжийн төрөл, үйлчлүүлэгчдийн төрлөөс ихээхэн ялгаатай байдаг бөгөөд энэ нь хадгаламж эзэмшигчдийн зорилго, өөр өөр үйлчлүүлэгчдэд хадгаламж хадгалах нөхцөлийг татахуйц байдал, тодорхой арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын онцлог, өөрчлөлттэй шууд холбоотой байж болно. эдийн засгийн байдал болон бусад шалтгаанууд. Тийм ч учраас банк эдгээр хүчин зүйл, чиг хандлагыг мэдэж, судалж, тэдгээрийг удирдаж, хадгаламжийн зах зээлд идэвхтэй оролцогч байх ёстой.

Хувьсах найрлагатай ордыг ашиглах дундаж хугацааны индексийг тодорхойлъё.

T1 /t0 = 370/332 = 1.114 буюу 111.4%

Иймд хадгаламжийн багцад хадгаламж ашиглах хугацаа дунджаар 11.4% буюу 38 хоногоор (370-332) нэмэгдсэн тул энэ банкны нөөцийн бааз илүү тогтвортой болсон гэж дүгнэж болно.

Банкуудад хийсэн шинжилгээ нь эдийн засгийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх нөөцийн тооцоогоор дуусах ёстой. Жишээлбэл, хадгаламж татах хугацааны үзүүлэлтийг ашиглан нөөцийг татах хугацааг нэмэгдүүлэх эдийн засгийн үр нөлөөг тодорхойлж болно (Ed). Бид үүнийг тайлант болон суурь жилийн хадгаламж татах нөхцлийн зөрүүгээр тайлант жилийн хадгаламжийн өдрийн дундаж урсгалын дүнгээр үржүүлж тооцно. Үүний үр дүнд бид:

Ed = (t1 - t0) SDpr1

Эд = (370-332)*49.32 = 1874.16 сая рубль.

Энэ томъёонд үндэслэн бид эдийн засгийн үр нөлөө нь суулт нэмэгдэж, орд татах хугацаа нэмэгдсэнтэй холбоотой гэж дүгнэж болно.

Хангалттай хэмжээгээр татсан арилжааны банкны хадгаламжийн эх үүсвэрийн менежмент нь ашиглалтын үр ашгийг дээд зэргээр хангах зорилготой юм. Хадгаламжийн нөөцийг ашиглах үр ашгийг банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг үнэлэх дараагийн шатанд тооцдог. Үүнд хүрэх нөхцөл нь хөрвөх чадварыг банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах, хадгаламжийн нийт нөөцийг ашиглах, өндөр ашигт байдалд (хөрөнгө оруулсан хадгаламжийн нөөцөөс ашиг) хүрэх явдал юм.

Хүснэгт 12.

Хуримтлагдсан хөрөнгийг ашиглах үр ашгийн тооцоо

Хүснэгтэд өгөгдсөн мэдээлэлд үндэслэн цуглуулсан хөрөнгийг бүрэн ашиглаагүй гэж дүгнэж байна. Цугларсан хөрөнгийн үлдсэн хэсэг нь зайлшгүй нөөц бүрдүүлэхэд зарцуулагдана.

Шинжилгээг нэгтгэн дүгнэвэл банк нь хадгаламжийн бодлогыг амжилттай хэрэгжүүлж байна гэж дүгнэж болно. Нөөцийн баазын үндсэн хэсэг нь хугацаатай хадгаламжаас бүрддэг бөгөөд энэ нь банкны тогтвортой тогтвортой байдлыг хангаж, хугацааны нөөцийн эзлэх хувь доод хэмжээ буюу 30-36%-иас давсан (БАЛТИНВЕСТБАНК-ны хувьд энэ хувь 80%) байна.Хөгжлийн ачаар шинэ сонирхол татахуйц хадгаламжийн бүтээгдэхүүнүүд, хувь хүмүүсийн хугацаатай хадгаламжид хөрөнгө оруулах. Хадгаламжийн хадгалалтын хугацаа жил бүр нэмэгдэж байгаа нь БАЛТИНВЕСТБАНК-ны нөөцийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд хүргэсэн.

Бүлэг 3. БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох

.3 БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох

Өнөөдөр банкны хадгаламжийн зах зээл нэлээд бага хүүтэй байдаг. Гэсэн хэдий ч банкууд руу мөнгө урсаж байгаа нь хүн амын хадгаламжийн зан үйлийн тогтвортой байдал, өнгөрсөн онд хадгаламжийн зах зээлийн чиг хандлага үргэлжилсэнтэй холбоотой гэж DIA агентлаг мэдээлэв. Одоогийн байдлаар банкуудад хөрвөх чадвар илүүдэлтэй байгаа тул банкууд шинэ, ашигтай бүтээгдэхүүн гаргахыг эрмэлздэггүй. Банкуудын хөрөнгийн хэрэгцээ нь зээлийн динамикаас бүрэн хамаардаг. Одоогийн байдлаар зээлийн хэмжээ удааширч байгаа боловч өсөх магадлал байгаа тул олон банк, ялангуяа дунд, жижиг банкууд хадгаламж хэлбэрээр нэмэлт хөрөнгө шаардаж магадгүй бөгөөд энэ нь өрсөлдөх чадвартай шинэ бүтээгдэхүүнийг бий болгоход түлхэц болно. банкуудаар.

БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, хадгаламжийн бодлогыг судалсны үр дүнд би арилжааны банкинд хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох талаар хэд хэдэн санал, зөвлөмж боловсрууллаа. Юуны өмнө, хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа банк түүнийг оновчтой болгохдоо дараахь шалгуурыг баримтлах ёстой.

). Банкны тогтвортой байдал, түүний найдвартай байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангахын тулд банкны хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны үр дүнтэй харилцааг хангах шаардлагатай.

). эрсдэлийг багасгахын тулд банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх шаардлагатай;

). хадгаламжийн багцыг сегментлэх (зах зээл, үйлчлүүлэгч, бүтээгдэхүүнээр);

). үйлчлүүлэгчийн бүлэг бүрт хувь хүний ​​хандлагыг хангах шаардлагатай;

). банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадварыг нэмэгдүүлэх;

). нөөцийн үр дүнтэй хослолыг хангах шаардлагатай, өөрөөр хэлбэл тогтвортой нөөц ба тогтворгүй нөөцийг оновчтой хослуулах; эрсдэл нэмэгдэж байгаа нөхцөлд тогтвортой нөөцийн эзлэх хувь нэмэгдэх ёстой.

Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх үйл явцыг үр дүнтэй удирдахад онцгой анхаарах шаардлагатай байна. Удирдлагын үр ашгийг хангахын тулд аливаа зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааны үндэс болсон эрсдэлийг урьдчилан таамаглах, удирдахад банкны ажлын чанарыг сайжруулахыг санал болгож байна.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгохын тулд дараахь зүйлийг санал болгож байна.

арилжааны банкны үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан боловсруулсан өөрийн хадгаламжийн бодлогыг тасралтгүй боловсронгуй болгох;

Хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламжийн дансны хүрээг “хүсэлтээр” гэсэн нэр томъёогоор өргөжүүлэх шаардлагатай байна. Энэ нь банкны үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг бүрэн хангах боломжийг олгож, санхүүгийн бага хадгаламжтай байсан ч гэсэн хөрөнгө оруулагчдын дансанд мөнгөө байршуулах сонирхлыг нэмэгдүүлдэг;

хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалтыг боловсронгуй болгох нэг чиглэл болгон бүх ангиллын хадгаламж эзэмшигчдэд төрөл бүрийн данс ашиглах, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах санал;

банкны хадгаламжийг баталгаажуулах, хадгаламж эзэмшигчдийн эрх ашгийг хамгаалах тогтолцоог бий болгох нь банкуудын найдвартай байдал, Оросын эдийн засагт маш их хэрэгтэй байгаа иргэдийн хадгаламжийг хөрөнгө оруулалт болгон хувиргах банкуудад өгсөн үүрэг даалгаврыг биелүүлэх чадварыг үнэхээр сайжруулах;

Хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд банк бүр хадгаламжийн санг нэвтрүүлэх ёстой.

Эдгээр нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох, тогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүргийг нэмэгдүүлэх хэд хэдэн боломжит арга замууд юм.

3.2 БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-аас хөрөнгө татахад чиглэсэн арга хэмжээ боловсруулах

Банкууд хадгаламж эзэмшигч бүрийн төлөөх тэмцэлд ширүүн өрсөлдөөний нөхцөлд ажилладаг, учир нь мөнгөө хаана байршуулахаа сонгох эрх нь үргэлж сүүлчийнх нь хэвээр үлддэг. Банкны өрсөлдөөний хөгжил нь хязгаарлагдмал нөөцийг бий болгож, улмаар банк болон тодорхой үйлчлүүлэгчдийн хооронд нягт харилцаа үүсдэг. Хэрэв эдгээр үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нарийн бол банкны тэднээс хамаарал маш өндөр байна. Идэвхгүй үйл ажиллагааны хувьд банкны сонголт нь ихэвчлэн зээлдэгчдээс хамаагүй илүү хамааралтай үйлчлүүлэгчдийн тодорхой бүлэгт хязгаарлагддаг. Зээлийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөний улмаас энэ нь хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг.

Банкны нөөцийн бааз бүрдүүлэх энэ асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд хадгаламж эзэмшигчдийн хүрээг тэлэх ажлыг хийх шаардлагатай байна. Үүнийг ордын жагсаалтыг өргөжүүлэх замаар хэрэгжүүлэх боломжтой. Тиймээс, БАЛТИНВЕСТБАНК ХК нь хадгаламжийн бүтцэд хувь хүний ​​хадгаламжийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийг эрмэлзэж байгаа бол орчин үеийн хадгаламж эзэмшигчдийн дундаж нас сүүлийн үед буурч байгаа тул залуу үеийнхэнд чиглэсэн банкны шинэ бүтээгдэхүүнийг бий болгохыг санал болгож болно. Дундаж хөрөнгө оруулагч мэдэгдэхүйц залуужиж байна: өмнө нь хуримтлал үүсгэх хандлага нь зөвхөн ахмад үеийнхний шинж чанартай байсан. Мөнгө хуримтлуулж, банкинд хадгаламж байршуулах залуучуудын эзлэх хувь жил бүр аажмаар нэмэгдэж байна. Тэгэхээр таваас долоон жилийн өмнө банкны хадгаламж эзэмшигчдийн дунд 25-30 хүртэлх насныхны эзлэх хувь туйлын бага байсан.

Зорилтот хадгаламжийн жишээ нь "амралтын хадгаламж" гэж нэрлэгддэг, өөрөөр хэлбэл банк жилийн хугацаанд хадгаламж эзэмшигчид амралт зугаалгын төв, далайд эсвэл гадаадад амрах зорилгоор бага хэмжээний хадгаламж хүлээн авдаг. Зургаан сар эсвэл жилийн дараа байгуулсан гэрээнээс хамааран мөнгийг буцааж өгөх боломжтой. Үйлчлүүлэгч гадаадад явах гэж байгаа бол хадгаламжийг рубль болон гадаад валютаар нээлгэж болно. Гадаадад аялахдаа хамгийн багадаа 50,000 рублийн хадгаламжтай бол VISA банкны картыг үнэгүй нээхийг санал болгож болно.

Шинэ хөрөнгө оруулагчдыг татах, хөрөнгийн урт хугацааны хадгалалтыг идэвхжүүлэхийн тулд цоо шинэ төрлийн "Орон сууцны хуримтлал" хадгаламжийг санал болгож байна. Ийм бүтээгдэхүүнийг залуучууд хоёулаа ажилладаг залуу гэрлэсэн хосуудад санал болгож болно.

Ийм хувь нэмэр оруулах нөхцөл нь дараахь байж болно.

паспортоо танилцуулж, зөвлөлдсөний дараа залуу хосуудад хадгаламж нээх (ярилцлагад хосуудын орлогод үндэслэн сар бүрийн хамгийн оновчтой хуримтлалын талаар зөвлөгөө өгөх; хүссэн амьдрах орон зайн хэмжээнээс хамааран худалдан авалтад шаардагдах хэмжээг багтаасан болно. орон сууцны тооцоолсон);

хадгаламжийн валют - Оросын рубль;

хадгаламжийн доод хэмжээ нь 30,000 рубль;

хөрөнгө босгох хугацаа: дээд тал нь - 25 жил хүртэл, хамгийн багадаа 5 жил;

хүүгийн түвшин - тогтмол, жилийн 9%, орлогын капиталжуулалт, хадгаламжийн үлдэгдэлд хүү нэмэгддэг;

Хадгаламжийн нийт дүнгээс жилийн дараа хүү хуримтлагдана;

Хадгалалтын бүх хугацааны туршид хадгаламжийг сар бүр нөхөх чадвар (нэмэлт шимтгэлийн доод хэмжээ нь сар бүр 10,000);

5 жил өнгөрөх хүртэл мөнгөө хэсэгчлэн татах боломжгүй;

өөр хүний ​​нэр дээр хадгаламж нээх чадвар (энэ хүн энэ хадгаламжтай холбоотой асуудлаар банктай анх холбоо барьснаас хойш хадгаламжийн эрх нь хадгаламж нээсэн этгээдэд шилждэг). Энэ тохиолдолд энэ төрлийн хадгаламж нээхээр шийдсэн хосуудын эцэг эх байж болно;

Хадгаламжийг хаахдаа 5 жилээс дээш хугацаагаар хадгаламжинд мөнгө хадгалах үед, хэрэв хосууд орон сууц худалдаж авахад хангалттай мөнгөгүй бол (дутсан хөрөнгийн хэмжээ нь 5 жилийн хадгалалттай 200,000 рубль, 800,000 рубль хүртэл байж болно) 15-аас дээш жил хадгалсан), Банк нь хадгаламжийг хаах үед хүчинтэй байсан хүүгийн 1.5%-ийг хасч орон сууцны зээл олгоно.

Үйлчлүүлэгчийн хувьд энэ төрлийн хадгаламжийн давуу талууд:

дахин санхүүжилтийн хүүгийн түвшингээс үл хамаарах тогтмол хүү;

орлогын капиталжуулалт;

өөр хүнд хадгаламж нээх боломж (жишээлбэл, эцэг эх нь хүүхдэдээ зориулж нээлгэх);

хадгаламжийг нөхөх чадвар;

хөрөнгийг урт хугацаанд хадгалах зорилгоор ипотекийн зээлийг түргэн шуурхай боловсруулах.

Банкны хувьд энэ төрлийн хадгаламжийн давуу талууд:

шинэ хөрөнгө оруулагчдыг татах;

нөөцийн баазын хуримтлал;

урт хугацааны тогтвортой нөөцийн бааз байгаа эсэх;

ипотекийн зээлийн шинэ үйлчлүүлэгч олж авах боломж.

Энэ төрлийн хадгаламж болон банкинд байгаа хадгаламжийн хоорондох гол ялгаа нь үйлчлүүлэгчийн таатай хүүтэй орон сууцны зээл авах чадвар юм. "Орон сууцны хуримтлал" хадгаламжийн тусламжтайгаар банк нь шинэ хадгаламж нээх, боломжит зээлдэгч гэсэн хоёр төрлийн үйлчилгээг нэг дор хүлээн авдаг.

Энэ нь таатай нөхцлөөр ипотекийн зээл авах боломжтой байгаа нь эзэмшигчийг энэ хадгаламжид мөнгөө оруулахад түлхэц болно. Чухамхүү орон сууцанд хуримтлал үүсгэх боломж нь хадгаламж эзэмшигчийг данснаас мөнгөө эрт татахаас сэргийлнэ.

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд хадгаламжийн зах зээлд дараах хандлага ажиглагдаж байна - банкууд хадгаламжийн доод хэмжээг нэмэгдүүлснээр жижиг хадгаламж эзэмшигчдийг хөөж, тэдэнтэй хамтран ажилласнаас олсон орлого нь үйл ажиллагааны зардлыг ч нөхөж чадахгүй байна. Гэсэн хэдий ч "БАЛТИНВЕТБАНК" ХК нь бага хэмжээний хадгаламж ("Тэтгэврийн хадгаламж" -ын хувьд 1000 рубль, "Хадгаламжийн хадгаламж" -ын хувьд 10 рубль) хийх боломжтой хадгаламжууд аль хэдийн байгаа тул энэ чиглэлд томоохон алхам хийсэн. Хэдийгээр банк зарим төрлийн хадгаламжийн хадгаламжийн доод хэмжээнд хязгаарлалт тавьдаг ч эдгээр хадгаламж үйлчлүүлэгчээ олох нь эргэлзээгүй.

Та мөн банкинд урт хугацааны хадгаламжийн хугацаа дуусахад урамшууллын бэлэг өгөхийг санал болгож болно, жишээлбэл, хадгаламжийг нэг жилээс илүүгүй хугацаагаар хааж, түүн дээрх хөрөнгийн хэмжээ дор хаяж 100,000 байх үед. рубль байгаа бол хадгаламжийн хугацаанаас хамааран тогтоосон хэмжээнээс 0.5-1.5% -иар бага хүүтэй хэрэглээний зээл олгох гэрээ байгуулахыг санал болгож болно. Одоогийн байдлаар хадгаламжийн хүү инфляцийг бараг нөхөж чадахгүй байгаа тул банкинд мөнгө байршуулах зорилго нь ашиг олох боломж биш, харин хадгаламжийн хадгаламжийг хадгалах боломж гэдгийг боломжит үйлчлүүлэгчдэд итгүүлэх шаардлагатай гэдгийг онцгой анхаарах хэрэгтэй. тэдний хадгаламж. Үүнтэй холбогдуулан Банк хэдэн сар тутамд үйлчлүүлэгчийн мөнгө хэмнэх янз бүрийн хувилбаруудын талаар сэдэвчилсэн семинар зохион байгуулж болно. Энэ нь мөн банкны нэр хүндийг өсгөх болно. Ер нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах талаар санал болгож буй бүх арга хэмжээ нь банкны нөөц баазыг нэмэгдүүлэх, шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татах, банкны үйлчилгээний сегментийг өргөжүүлэх, банкны тогтвортой байдлыг сайжруулахад чиглэгдэж байна.

Дүгнэлт

Дипломын ажлаа бичих явцад миний тавьсан даалгаврууд амжилттай шийдэгдсэн. Банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэслэлийг авч үзэх явцад дараахь дүгнэлтэд хүрэв: Банкны хадгаламжийн бодлого нь байгууллага, хүн амын түр зуурын чөлөөт мөнгөн хөрөнгийг төрөл бүрийн хадгаламжийн дансанд татан төвлөрүүлэх банкны бодлогын чухал хэсэг юм. , энэ нь юуны түрүүнд банкны стратеги төлөвлөгөө, банкны нөөцийн баазын бүтэц, өнөөгийн байдал, динамикийн дүн шинжилгээнд үндэслэсэн бөгөөд түүнийг хөгжүүлэх үндсэн хэтийн төлөвт үндэслэсэн байх ёстой. Энэ үйл явцыг төрөөс болон банкны дотоод журам, дүрмээр зохицуулах ёстой. Төрийн зүгээс зохицуулалт нь тогтоосон стандартаар явагддаг. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахад янз бүрийн бүтцийн нэгжүүд оролцдог. Банк бүр үйлчлүүлэгчдийн сонирхлыг татахуйц хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэх замаар татсан эх үүсвэрийн бүтэц, хөрөнгө босгох нөхцөл, журам, нөхцлийг бие даан тодорхойлдог. Хадгаламж нь банкуудын эх үүсвэрийн гол эх үүсвэр боловч эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэр болохын хувьд зарим сул талуудтай байдаг: хадгаламжид мөнгө татахдаа банк тодорхой мөнгөн зардал гаргахаас гадна өөрчлөлттэй холбоотой тодорхой эрсдэлд ордог. хадгаламж эзэмшигчдийн зан төлөвт. Гэсэн хэдий ч зээлийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг. Банк нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн эх үүсвэрийг хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй хадгаламж хэлбэрээр татдаг. Ийм хадгаламжийн төрөл бүр нь банкны давуу болон сул талуудтай. Иймд хугацаатай хадгаламж нь тогтвортой эх үүсвэр болох банкуудын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлдэг ч нөгөө талаар банкинд өндөр өртөгтэй байдаг.

БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийж дараах дүгнэлтэд хүрэв.

Хадгаламжийн чадварлаг, оновчтой бодлогын ачаар банк жил бүр татсан хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлж,

Банк нь зах зээлийн янз бүрийн сегментүүдийн ашиг сонирхлыг харгалзан олон төрлийн хадгаламжийг хөгжүүлсэн.

Мөнгө татах үндэс нь хугацаатай хадгаламж (нийт хадгаламжийн 79%) байдаг тул банк тогтвортой нөөцийн баазтай.

Жижиг, дунд бизнест үйлчилгээ үзүүлэх нь банкны үндсэн стратеги учраас татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн үндсэн хэмжээг хуулийн этгээдээс бүрдүүлдэг боловч жил бүр иргэдийн хөрөнгийн эзлэх хувь нэмэгдэж байгаа нь банкны 2010 оны үндсэн чиглэл юм. - 2011 он.

Банк нь төлөвлөсөн зээлийн хэмжээн дээр тулгуурлан хөрөнгө босгож, босгосон хөрөнгийг үр ашигтай зарцуулдаг.

БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох зарим зөвлөмжийг боловсруулсан. БАЛТИВЕСТБАНК-ны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ эерэг байгаа тул банк сонгосон чиглэлээ амжилттай хэрэгжүүлэх талаар зөвлөмж өгсөн. Банк нь нийт хадгаламжийн хэмжээнд иргэдийн хадгаламжийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийг зорьж байгаа тул хугацаатай хадгаламжид эх үүсвэр татахын тулд хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүн бий болгоход анхаарах хэрэгтэй. Энэ зорилгоор "Орон сууцны хуримтлал" цоо шинэ хадгаламжийг санал болгосон бөгөөд энэ хадгаламжийн нэг онцлог нь хадгалалтын хугацаа дууссаны дараа, хэрэв орон сууц худалдан авах хөрөнгө хүрэлцэхгүй бол худалдан авагчид олгох боломж юм. тэдэнд маш таатай нөхцөлөөр орон сууцны зээл авах. Банк нэг үйлчлүүлэгчид хоёр төрлийн үйлчилгээг шууд үзүүлэх боломжийг олгодог тул энэ төрлийн хадгаламж нь Банкны хувьд ашигтай байдаг.

Мөн харилцагчдад бага хүүтэй хэрэглээний зээл олгох замаар банкинд урт хугацаанд хадгалагдах хөрөнгийг урамшуулах саналтай байна.

Ийм бүтээгдэхүүн нь шинэ үйлчлүүлэгчдийг татахаас гадна урт хугацааны хөрөнгө хадгалахад түлхэц болно.

Ном зүй

1. "ОХУ-ын банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль 1990 оны 12-р сарын 2-ны N 395-1. (2010 оны 11-р сарын 15-ны өдрийн өөрчлөлт, 2011 оны 2-р сарын 7-ны өдрийн нэмэлт өөрчлөлт).

2. "Зээлийн байгууллагын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээний тухай": ОХУ-ын Банкны 1992 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн журам. No 14-3-20 02/10/92 No 14-3-20 нэмэлт өөрчлөлт оруулсан. ОХУ-ын Төв банкны 1992 оны 12-р сарын 18-ны өдрийн захидал. № 23

3. "Банкуудад заавал дагаж мөрдөх стандартуудын тухай": ОХУ-ын Банкны 2004 оны 1-р сарын 16-ны өдрийн № 110-I заавар.

. "Зээлийн байгууллагуудын заавал байлгах нөөцийн тухай": ОХУ-ын Банкны 2004 оны 3-р сарын 29-ний өдрийн 255-P тоот журам.

. "Банкны данс, хадгаламжийн данс нээх, хаах тухай": ОХУ-ын Банкны 2006 оны 9-р сарын 14-ний өдрийн N 28-I заавар (ОХУ-ын Төв банкны 2008 оны 5-р сарын 14-ний өдрийн N 2009-U-ын удирдамжаар нэмэлт өөрчлөлт оруулсан). ).

ОХУ-ын Иргэний хууль Ч. 45-р зүйл. 845-860

Алавердов А.Р. Банк дахь стратегийн менежмент / М., Москвагийн санхүү, аж үйлдвэрийн академи. - 2005, 157 х.

8. Балабанова I. T. Банк, банкны үйл ажиллагаа. - Санкт-Петербург: Петр, 2007. 345 х.: өвчтэй.

9. Банкууд иргэдийн мөнгийг сонирхох нь багасч, хадгаламжийн хүүг бууруулсаар байна.// Владимир Меркулов , "Коммерсант мөнгө" , No34 (791), 2010 оны 8-р сарын 30

10. Банкны үйл ажиллагаа: сурах бичиг / А.В.Печников, О.М.Марков, Е.Б.Стародубцев, Москва, 2009.- 284 х.

11. Банкны менежмент: сурах бичиг / О.И.Лаврушиний дор. - 2 дахь хэвлэл, шинэчилсэн болон нэмэлт. - М.: КНОРУС, 2009 он. - 560 с.

12. Банк: орчин үеийн банк дахь менежмент: сурах бичиг. тэтгэмж/Ред. Р.Г. Ольхова. - М: Кронус, 2011. - 304 с.

Банк: Сурах бичиг/ Ed. Г.Н. Белоглазова, Л.П.Кроливецкая. - 5 дахь хэвлэл, шинэчилсэн найруулга. болон нэмэлт - М.: Санхүү, статистик, 2003. 592 х.

Банк: Сурах бичиг/ Ed. Эдийн засгийн шинжлэх ухааны доктор, проф. Г.Г. Коробова. - ред. өөрчлөлттэй - М.: Эдийн засагч, 2006 - 766 х.

Банк: Сурах бичиг/ Ed. Лаврушина О.И. - 8 дахь хэвлэл, устгасан. - М.: Кронус, 2009. - 768 х.

Эрэлттэй хадгаламж эзэмшигчид // Василий Нантай, Коммерсант. - 2011 оны №105

Мөнгө. Зээл. Банк: Сурах бичиг. / Ред. G. N. Белоглазова Белоглазова Г.Н. - М.: Дээд боловсрол, 2009. - 392 х.

18. 2012 он хүртэл амьдарцгаая! // Вероника Сошина, "Үндэсний банкны сэтгүүл" , 2010 оны 8-р сарын 4.

Жилан О.Д. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх арга зүйн хандлага.Известия IGEA. 2006. No 4 (49)

Захорошко С.Хүчин зүйлийн индекс ашиглан хадгаламжийн шинжилгээ хийх арга зүй. Банкны мэдээллийн товхимол, ЛЮТИ, 2011 он

21. Karpov M. T. Хадгаламж эзэмшигчид банкуудад буцаж ирэв // Өнөөдөр. - 2009. - No 21. - P. 4.

22. Үйлчлүүлэгчид хадгаламжаа банкинд аваачиж, банкууд “хортой өр төлбөр”-ийн асуудлыг шийдэх ёстой.// Ирина Жаворонкова , "Банкны тойм" , No9 (140), 2010 оны 9-р сар

Хувийн хөрөнгө оруулагчдын мөнгөний төлөөх өрсөлдөөн ширүүн хэвээр байна. Гэхдээ өнөөдөр банкууд үйлчлүүлэгчдийг бооцооны хэмжээгээр бус, харин бүтээгдэхүүний онцлогоор татахыг илүүд үздэг.// Кристина Кирьянова , "Мэргэжилтэн" , No28 (713), 2010 оны 7-р сарын 19

Конюховский П.В. Банкны үйл ажиллагааны микро эдийн засгийн загварчлал. - Санкт-Петербург: Петр, 2001. - 224 х.

Костерина Т.М. Банк / Москвагийн санхүү, аж үйлдвэрийн академи, М., 2005, - 191 х.

Лаврушин О.И. Банкны удирдлага: / O.I. Лаврушин. - М .: KnoRus, 2010. - 553 х.

Лаптырев Д.А. Банкны санхүүгийн нөөцийн удирдлагын систем: Процесс - даалгавар - загвар - арга. - "BDTS-press", 2005 он

Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Санхүү, мөнгө, зээл, банк: сурах бичиг. - ред. 3, зассан, нэмэлт, Санкт-Петербург: Мэдлэг, IVESEP, 2004. - 384 х.

ОХУ-ын банкуудад иргэдээс босгосон хөрөнгийн хэмжээ буурсан байна. Prime-Tass 2011 оны 31-р сарын 3-ны өдөр

Ирэх онд банкуудын эдийн засагт зээл олгох үндсэн эх үүсвэр нь иргэдийн хадгаламж байх болно. Банкны сандрах шалтгаан байхгүй тохиолдолд эх сурвалж нь хангалттай юм. // Марина Талская , "Мэргэжилтэн" , No 24 (709), 2010 оны 6-р сарын 21

Үсрэхээсээ өмнө бөхийв // Маргарита Папченкова, Ведомости. - 2011 оны 106 дугаар

Урьдчилан таамагласан өсөлт // Василий Нантай. Коммерсант. - 2011 оны 97 дугаар

Сафронова Т.Е. Арилжааны банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх, удирдах үйл явцын дүн шинжилгээ. Орчин үеийн эдийн засгийн асуудлууд, N 4(32)

34. Тагирбеков K. R. Банкны үндэс: Банк. М: "Infra-M / Бүх ертөнц", 2008. - 720 х.

35. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банкны үйл ажиллагаа. - М.: Санхүү, статистик, 2005. - 608 х.:

36. Санхүү, мөнгөний эргэлт, зээл: Сурах бичиг / М.В. Романовский болон бусад; Эд. М.В. Романовский, О.В. Врублевская. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 х.

37. Черкасов V. E. Банкны үйл ажиллагаа: санхүүгийн шинжилгээ. - М.: "Consultbanker" хэвлэлийн газар, 2009. - 288 х.

38. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С.. Санхүүгийн шинжилгээний аргууд.- М., ИНФРА-Москва, 2007.-376х.

39. Иргэдийн хадгаламжийн зах зээлийн 2010 оны дүн шинжилгээ.

Оросын банкуудын санхүүжилтийн эх үүсвэрүүд // Андрей Земцов. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/

Analytics.http://trust.ru/analytics/interactive/

Хуурамч дохиолол//Артём Букир. 2011 он www/bankir.ru

2010 оны жижиглэнгийн хадгаламжийн зах зээлийн тойм. ШШГЕГ http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307

БАЛТИНВЕСТБАНК ХК-ийн албан ёсны вэбсайт www.baltinvestbank.ru

ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны вэбсайт www.cbr.ru

Орос улс инфляциар БРИК-ийн орнуудын дунд тэргүүлж байна.

Оршил

1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэл

1.2 Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал

1.3 Хадгаламжийн багц бүрдүүлэх арга, хэрэгсэл

2 Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн бодлогын дүн шинжилгээ

2.1 Банкны хадгаламжийн бодлогод нөлөөлж буй гадаад, дотоод орчны хүчин зүйлийн судалгаа

2.2 Банкны хадгаламжийн бүтэц, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээ

2.3 Зорилтот хэрэглэгчдийн бүлгийг татах үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх

3.1.Эдийн засгийн идэвхтэй хүн амд хөрөнгө татах, хадгаламж худалдах арга хэмжээг боловсруулах

3.2 Хадгаламжийн үйлчилгээ үзүүлэх банкны шинэлэг стратеги

Дүгнэлт

Ашигласан эх сурвалжуудын жагсаалт

Оршил

ОХУ-ын орчин үеийн банкны систем нь зээлийн байгууллагуудын өрсөлдөөн нэмэгдэж, зах зээлийн байр сууриа хадгалах, бэхжүүлэх хэрэгцээ шаардлагаас үүдэлтэй хөгжлийн чанарын хувьд шинэ шатанд шилжиж байгаагаараа онцлог юм. Гүйлгээний хэмжээ тоон хэмжээгээр нэмэгдэж, банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа нэмэгдэж байгаа нь зээлийн байгууллагуудаас хадгаламжийн нөөцийн менежментийн чанарыг сайжруулж, эдийн засгийн шинэ нөхцөл байдал, хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахад үндэслэсэн хандлагыг эргэн харахыг шаарддаг. аж ахуйн нэгжийн хэрэгцээ шаардлага, банкны хөгжлийн ерөнхий стратегитай нийцсэн байх.

Сүүлийн жилүүдэд арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого үйл ажиллагааны хөгжилд үзүүлэх нөлөө нэмэгдэж байгааг банкны мэргэжилтнүүд онцолж байна. Үүний зэрэгцээ, үүсэх онолын үндэс, практик хэрэгжилтийн асуудал, хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх арга зүй хангалтгүй хөгжиж байгаа нь арилжааны банкууд болон банкны системийн үйл ажиллагааны тоон болон чанарын үзүүлэлтүүдийг сайжруулахад үзүүлэх нөлөөллийг сулруулж байна. Ийм нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын бүх талыг харуулсан онол практикийн асуудлыг цогцоор нь боловсруулах нь онцгой ач холбогдолтой болж байна.

Дипломын ажлын зорилго нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэлийг судлах, Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийх, түүнийг боловсронгуй болгох чиглэлийг санал болгоход оршино.

Энэхүү зорилгодоо хүрэхийн тулд дараах ажлуудыг дэвшүүлэн хэрэгжүүлэв.

Хадгаламжийн бодлогын банкны бодлогод эзлэх байр суурь, гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох;

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг судлах;

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйлсийг тодорхойлох;

ОХУ-ын хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн үндсэн чиг хандлагыг судлах;

Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийх;

Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох арга хэмжээг санал болгож, үр нөлөөг нь үнэлэх;

Судалгааны сэдэв нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх явцад үүсдэг эдийн засаг, зохион байгуулалтын харилцаа юм.

Судалгааны объект нь Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх өнөөгийн практик юм;

Судалгааны арга зүйн үндэс. Диссертацийн судалгааны онол арга зүйн үндэс нь зах зээлийн эдийн засгийн хөгжлийн зүй тогтол, арилжааны банкны үйл ажиллагааг зохион байгуулах, удирдах үндэс, банк үүсэх эдийн засаг, зохион байгуулалтын асуудлуудыг харуулсан дотоод, гадаадын тэргүүлэх мэргэжилтнүүдийн бүтээлүүд байв. банкны бодлого. Зохиогч судалгаандаа А.Бабичева, Г.Н.Белоглазова, Е.Н.Василишен, Е.П.Жарковская, Е.Ф.Жуков, Л.П.Кроливецкая, В.И.Колесникова, Г.И.Колесникова, Г. , G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova.

Судалгааны мэдээллийн бааз. Энэхүү ажилд холбооны хууль тогтоомж, арилжааны банкуудын үйл ажиллагаатай холбоотой ОХУ-ын дүрэм журам, судалж буй сэдвүүдийн талаархи эрдэм шинжилгээний бага хурал, семинарын материал, тогтмол хэвлэл мэдээллийн материал, Новосибирск мужийн арилжааны банкуудын хэвлэгдсэн болон санхүүгийн тайлангийн мэдээлэл зэргийг ашигласан болно. Сибирийн банк Сбербанк ХК-д зохиогчийн хүлээн авсан мэдээллийн дагуу.

Судалгааны аргууд. Төгсөлтийн ажил нь статистик болон аналитик түүврийн хэрэглээ, түүнчлэн бүлэглэх арга, өртөг, судлагдсан үзүүлэлтүүдийн динамик төлөв байдлын харьцуулсан дүн шинжилгээнд үндэслэсэн болно.

Диссертацийн ажлын практик ач холбогдол нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх үндсийг боловсруулахад судалгааны үр дүнг Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны үйл ажиллагаанд ашиглах боломжид оршдог.

Ажлын цар хүрээ, бүтэц. Төгсөлтийн ажил нь оршил, гурван бүлэг, дүгнэлт, ашигласан эх сурвалжийн жагсаалтаас бүрдэнэ.

1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс

Орчин үеийн нөхцөлд арилжааны банк бүр үр дүнтэй ажиллаж, хөгжүүлэх, зорилгодоо хүрэхийн тулд өөрийн хадгаламжийн бодлого, өөрөөр хэлбэл практик удирдлагын стратеги боловсруулах ёстой. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр бол санхүүгийн эх үүсвэрийг татах, дараа нь байршуулах явдал юм. Төлбөрийн үндсэн дээр бий болсон хөрөнгийн санг идэвхтэй хэрэгсэлд хөрөнгө оруулахад ашигладаг. Тиймээс идэвхгүй үйл ажиллагаа нь орлого олоход чиглэсэн ихэнх банкны үйл ажиллагаатай холбоотой үндсэн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүнтэй холбоотойгоор босгосон хөрөнгийг бие даасан бодлогын объект гэж үзэх ёстой.

Хадгаламжийн хүүгийн бодлого гэдэг нь хуулийн этгээд, иргэдээс банкуудын хөрөнгө, түүнчлэн улсын төсвийн хөрөнгийг хадгаламж хэлбэрээр дараа нь харилцан ашигтай ашиглах зорилгоор төвлөрүүлэхэд чиглэсэн цогц арга хэмжээ юм.

Хадгаламжийн бодлого нь зээлдүүлэгчид түр чөлөөтэй хөрөнгөө байршуулах, түүнчлэн банкууд идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахдаа эзэмшиж буй эх үүсвэрээ ашигтайгаар ашиглах боломжийг олгох зорилготой юм. Энэ тохиолдолд янз бүрийн ордуудын шинж чанарыг харгалзан үзэх шаардлагатай.

Хадгаламжийн бодлого гэдэг нь арилжааны банкны харилцагчийн хөрөнгийг эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр татах стратеги, тактик юм.

Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг агуулна.

1) зах зээлийн иж бүрэн судалгаа, өөрөөр хэлбэл эргэн тойрон дахь санхүүгийн орчин, хөрөнгө босгох, оношлох, оношлох чиглэлээр банкны үүрэг, үүрэг зэрэгт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр хадгаламжид мөнгө татах банкны үйл ажиллагааны стратеги боловсруулах. урьдчилан мэдээлэх;

2) харилцагчдад банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулах, санал болгох, сурталчлах арилжааны банкны тактикийг бүрдүүлэх (бүтээгдэхүүн, үнэ, борлуулалт, харилцааны бодлогын чиглэлээр);

3) боловсруулсан стратеги, тактикийн хэрэгжилт;

4/ бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих;

5/ арилжааны банкны санхүүжилт босгох үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

Арилжааны банкуудад аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амын чөлөөт хөрөнгийг төрөл бүрийн хадгаламж (хадгаламж) дахь банкны дансанд түр хугацаагаар татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг нь банкны хадгаламжийн бодлого юм. Энэ бол банкны стратеги төлөвлөгөө, банкны нөөцийн бүтэц, төлөв байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, хөгжлийн хэтийн төлөвт үндэслэн банк бүр бие даан боловсруулсан баримт бичиг юм. Түүнчлэн “Банкны зээлийн бодлого”, “Банкны хөрөнгө оруулалтын бодлого” зэрэг босгосон хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон баримт бичгүүдийг ашигладаг.

“Банкны мөнгөн хадгаламжийн бодлого” баримт бичиг нь банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, ашигтай үйл ажиллагааг хангахад чиглэгдсэн зээлийн болон хөрөнгө оруулалтын бодлогын тухай хуульд заасан шаардлага, санамж бичгээр тодорхойлсон зорилго, зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн хөрөнгө босгох стратегийг тодорхойлох ёстой. Тодруулбал, банк дараахь зүйлийг хангадаг.

Банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) өсөлтийн хэтийн төлөв, улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцаа;

Татаж авсан болон зээлсэн хөрөнгийн бүтэц (хадгаламж, хадгаламж, банк хоорондын зээл, түүний дотор ОХУ-ын Төв банкны зээл);

Хадгаламжийн давуу эрх, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж (хадгаламж) болон эрэлт хэрэгцээний харьцаа;

Хадгаламжийн үндсэн хэсэг, өөрөөр хэлбэл хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал;

Хөрөнгө татах, зээлэх газарзүй;

Банк хоорондын зээл олгох хүсэлтэй зээлийн банкууд, сүүлийнхийг татах нөхцөл; хадгаламж (хадгаламж) болон банк хоорондын зээлийг татах нөхцөл;

Хадгаламж татах арга (банкны дансны гэрээ, корреспондент данс, банкны хадгаламж (хадгаламж), өөрийн гэрчилгээ, үнэт цаас гаргах замаар);

рубль ба гадаад валютын хадгаламж (хадгаламж) хоорондын харьцаа;

Хадгаламжид мөнгө татах шинэ хэлбэрүүд;

Тодорхой төрлийн хадгаламж нээх тусгай нөхцөл;

Зээл авсан хөрөнгийн банкны эрсдэлийн стандартыг дагаж мөрдөх арга хэмжээ.

Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

- -эдийн засгийн оновчтой байдал;

- - өрсөлдөх чадвар;

- – дотоод тууштай байдал.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг харгалзан хадгаламжийн бодлогын субьект, объект, түүнийг бүрдүүлэх зарчим, хадгаламжийн бодлогын хил хязгаар зэрэг асуудлыг хөндөх шаардлагатай байна.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын субьект нь банкны үйлчлүүлэгчид, арилжааны банкууд, төрийн байгууллагууд орно. Хадгаламжийн бодлогын объектууд нь банкнаас татсан хөрөнгө, банкны нэмэлт үйлчилгээ (иж бүрэн үйлчилгээ) орно. Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг Зураг 1.1-д нэгтгэн үзүүлэв.

Зураг 1.1 – Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчимд суурилдаг бөгөөд үүнийг Зураг 1.2-т тодорхой тусгасан болно.

Зураг 1.2 – Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зарчим

Хадгаламжийн бодлогын ерөнхий зарчим гэдэг нь макро эдийн засгийн түвшинд баримталж буй ОХУ-ын Төв банкны төрийн мөнгөний бодлого, арилжааны банк бүрийн түвшинд баримтлах бодлогын хувьд нийтлэг байдаг зарчмуудыг хэлнэ. Үүнд нэгдсэн арга барил, шинжлэх ухааны үндэслэлтэй, оновчтой, үр ашигтай байх зарчим, түүнчлэн банкны хадгаламжийн бодлогын бүх элементүүдийн нэгдмэл байдал орно. Нэгдсэн арга нь хөгжлийн стратегийн үүднээс банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, тэргүүлэх чиглэлийг боловсруулах, мөн хөгжлийн тодорхой үе шатанд түүнийг хэрэгжүүлэх хамгийн үр дүнтэй, оновчтой тактик, аргыг тодорхойлоход илэрхийлэгддэг. банкны хөгжил.

Хадгаламжийн бодлогын тодорхой зарчмууд нь банкны зардлын оновчтой түвшинг хангах, хадгаламжийн үйл ажиллагааны аюулгүй байдал, найдвартай байдлыг хангах зарчмуудыг багтаадаг, учир нь банк нь дараа нь байршуулах зорилгоор түр хугацаанд чөлөөтэй мөнгө хуримтлуулж, ямар ч үнээр хамаагүй орлого олохыг хичээдэг. харин өөрийн үйл ажиллагаа явуулж буй зах зээлийн бодит байдлыг харгалзан үзэж .

Бүртгэгдсэн зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратеги болон тактикийн чиглэлийг боловсруулах боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогоо үр ашигтай, оновчтой болгох боломжийг олгодог.

Ажлын нэг чухал асуудал бол арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын хил хязгаарын тухай асуудал бөгөөд энэ нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн түр чөлөөт хөрөнгийг банкинд хуримтлуулахыг зөвшөөрч болох тодорхой хязгаар гэж ойлгодог. Энэ тохиолдолд эдгээр хил хязгаарыг дараахь шалгуурын дагуу ангилна.

– хадгаламжийн зах зээлийн эрэлт нийлүүлэлтээс (эдийн засгийн хил хязгаар);

- ОХУ-ын Төв банкны зохицуулалт, банкны хязгаар (захиргааны хил) -ийн нөлөөллийн тухай;

– хадгаламжийн харилцааны субъектуудаас (гадаад ба дотоод хил хязгаар);

– хадгаламжийн харилцааны яаралтай байдлаас хамааран (хугацаа);

– газарзүйн зарчмаас хамааран (нутаг дэвсгэрийн хил);

– босгосон хөрөнгийн хэмжээ, бүтцээс (тоон ба чанарын хил хязгаар) хамаарна.

Хил хязгаарын ангиллыг Зураг 1.3-т нэгтгэн үзүүлэв.

Зураг 1.4 – Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схем

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шат бүр нь бусадтай шууд холбоотой бөгөөд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн үйл явцыг зөв зохион байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай.

Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хэрэгжүүлэх явцад банкнаас тавьсан зорилго, зорилтыг амжилттай хэрэгжүүлэх нь энэхүү механизмын үйл ажиллагааны үр дүнтэй байдлаас ихээхэн хамаардаг.

1.2 Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал

Банкуудад мөнгө татах, дараа нь байршуулах зорилгоор эх үүсвэрийг бий болгох, орлого олох үйл ажиллагаа нь банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа юм. Банкны идэвхгүй үйл ажиллагаанд: хуулийн этгээд, иргэдийн харилцах, харилцах дансанд мөнгө татах, хугацаатай хадгаламж нээх, банк хоорондын зээл авах, банкны өөрийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, өөрийн үнэт цаас гаргах гэх мэт орно.

Эндээс бүх идэвхгүй үйлдлүүдийг дараахь байдлаар хувааж болно.

Хадгаламж, түүний дотор банк хоорондын зээл авах;

Хадгаламжгүй эсвэл ялгаруулдаггүй.

Арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэдэг нь хуулийн этгээд, иргэдийн мөнгөн хөрөнгийг тодорхой хугацаагаар буюу шаардах хэлбэрээр хадгаламжид татах, түүнчлэн харилцагчийн харилцах дансанд байгаа үлдэгдлийг зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах, хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд ашиглах үйл ажиллагаа юм. Хадгаламж (хадгаламж) нь тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар эзэмшигчээс банкинд шилжүүлсэн мөнгөн хөрөнгө (бэлэн ба бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар) юм.

Дэлхийн банкны практикт хадгаламж гэдэг нь ихэвчлэн банкны дэвтэрт байгаа харилцагчийн банкинд тавигдах тодорхой шаардлага байгааг харуулсан бичилт, эсхүл хууль тогтоомжид заасан гэрээ, гэрээ, хадгаламжийн үүргийн үндсэн дээр харилцагч банкинд байршуулж буй мөнгөн хөрөнгө гэж ойлгогддог.

Оросын практикт банкны хадгаламжийг үгийн өргөн ба нарийн утгаар нь авч үздэг. Өргөн утгаараа хадгаламж гэдэг нь хүлээн авагчийн захиран зарцуулах эрх чөлөөг дагалдаж, буцааж өгөх үүрэг бүхий мөнгийг бүрэн шилжүүлэх гэж ойлгодог. Нарийвчилсан утгаараа банкны хадгаламж (хадгаламж) гэдэг нь тодорхой хугацаанд (хугацаа) орлого хадгалах, хүлээн авах зорилгоор хувь хүн, хуулийн этгээдээс банк, банк бус санхүүгийн байгууллагад байршуулсан Беларусийн рубль эсвэл гадаад валютаар хийсэн мөнгө юм. , шаардлагаар буюу хугацаа дуустал..байгуулагдсан гэрээнд заасан нөхцөл (үйл явдал) (болоогүй) (болзолт).

Хадгаламжийн данс нь маш олон янз байж болох бөгөөд тэдгээрийн ангилал нь хадгаламжийн эх үүсвэр, зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт шалгуурт суурилдаг. (Зураг 1.5).

Зураг 1.5 - Ордуудын ангилал (О.И.Лаврушиний дагуу)

Хадгаламжийг ангилах хамгийн түгээмэл шалгуур бол хадгаламж эзэмшигчийн ангилал, хадгаламжийг эргүүлэн татах хэлбэр юм.

Хуулийн этгээдийн (аж ахуйн нэгж, байгууллага, банк) хадгаламж;

хувь хүмүүсийн хадгаламж.

Хадгаламжийг буцаан авах хэлбэрээр нь дараахь байдлаар хуваана.

хугацаагүй хадгаламж (тодорхой хугацаагүй үүрэг);

Хугацаатай хадгаламж (тодорхой хугацаатай өр төлбөр);

Хадгаламжийн хадгаламж.

Хүсэлтгүй хадгаламж гэдэг нь үйлчлүүлэгч банкинд урьдчилан мэдэгдэлгүйгээр хүссэн үедээ дуудаж болох мөнгөн хөрөнгө юм. Эрэлтийн дансыг нээснээр эзэмшигчид нь арилжааны гүйлгээг барагдуулах, урсгал зардлыг төлөхөд банкинд хадгалагдсан мөнгөө чөлөөтэй хүлээн авч, зарцуулах боломжтой.

Дансанд хадгалагдаж буй хөрөнгийн шинж чанар, өмчлөлөөс хамааран тэдгээрийг дараахь байдлаар ангилдаг.

Төрөл бүрийн өмчийн хэлбэрийн аж ахуйн нэгж, байгууллагын төлбөр тооцоо, харилцах, төсвийн дансанд байгаа хөрөнгө;

Төрөл бүрийн эдийн засгийн зориулалттай хөрөнгийг хадгалах тусгай дансанд байгаа хөрөнгө;

Хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтад зориулагдсан, тусдаа дансанд хадгалагдсан аж ахуйн нэгжийн өөрийн хөрөнгө;

Суурин дахь сан;

Бусад банктай харилцах харилцах дансны зээлийн үлдэгдэл;

орон нутгийн төсвийн хөрөнгө;

Гадаад корреспондент банкуудын дансанд байгаа зээлийн үлдэгдэл.

Аж ахуйн нэгж, байгууллагууд ханган нийлүүлэгч, гүйцэтгэгчтэй хийсэн тооцоо, төсвийн болон төсвөөс гадуурх хөрөнгөөр ​​хийсэн төлбөр тооцоо, харилцах данснаасаа төлж, ажилчдын цалин, томилолтын мөнгийг олгох, шаардлагатай бусад төлбөрийг хийж байна.

Эдгээр дансууд нь аж ахуйн нэгжийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний борлуулалтаас олсон орлогыг хүлээн авдаг, бусад төлбөрийг эдгээр дансны эзэмшигчид болох хуулийн этгээдэд хийдэг бөгөөд аж ахуйн нэгжүүдийн хадгалсан бэлэн мөнгө нь тэдний банкны дансанд ордог. Нэмж дурдахад, хуулийн этгээдийн төлбөр тооцоо, харилцах дансанд тэдэнд олгосон зээлийн хэмжээ, аж ахуйн нэгжийн хувьцаа эзэмшигчид (оролцогчид) өөрсдийн дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэр, хадгаламжийн хэмжээ, банкнаас аж ахуйн нэгжид ашиглуулах зорилгоор төлсөн хүүгийн дансанд шилжүүлж болно. зээлсэн хөрөнгө, түүнчлэн торгууль, торгууль болон бэлэн бус болон бэлэн бус хэлбэрээр бусад бэлэн мөнгөний орлого.

Хүсэлтгүй хадгаламжид дараахь зүйлс орно.

1. Харилцах данс нь банкны харилцагчтай хийсэн бүх гүйлгээг бүртгэсэн нэг данс юм. Энэ дансанд нэг талаас банкны зээл, үйлчлүүлэгчийн нэрийн өмнөөс хийсэн бүх төлбөр, нөгөө талаас шилжүүлэг, хадгаламж, зээлийн эргэн төлөлт болон бусад хэлбэрээр дансанд орж ирсэн мөнгийг тусгадаг. Ийм дансыг найдвартай үйлчлүүлэгчид, нэгдүгээр зэрэглэлийн зээлдэгчдэд тусгай итгэлийн шинж тэмдэг болгон нээдэг.

2. Корреспондент данс - тэдгээрийг хувь хүн, аж ахуйн нэгжид нээх боломжгүй, тухайн улсын төв банк эсвэл бусад зээлийн байгууллага зөвхөн зээлийн байгууллагад нээдэг. Тэдгээрийг LORO данс (тухайн банкинд нээсэн данс) болон NOSTRO (корреспондент банкуудад нээсэн) гэж хуваадаг.

3. Тусгай картын дансууд – банкны хуванцар карт эзэмшигчдэд нээгддэг. Тусгай картын данснаас мөнгө зарцуулах нь зарцуулалтын хязгаарт (төлбөр тооцооны банкны хуванцар картын хувьд) эсвэл данс эзэмшигчид олгосон зээлийн шугам, зарцуулалтын хязгаарын хүрээнд (банкны хуванцар картын хувьд) хийгддэг.

Энэ бүлгийн хадгаламжийн гол давуу тал нь хөрвөх чадвар өндөр байдаг. Тэдний эзэд хүссэн үедээ дансанд байгаа мөнгөө ашиглах боломжтой.

Эргүүлэх хугацаагүй хадгаламжийн дансны онцлог нь нэгдүгээрт, энэ дансанд мөнгийг хэсэгчлэн болон бүрэн хэмжээгээр хязгаарлалтгүйгээр байршуулах, авах боломжтой; хоёрдугаарт, энэ данснаас тогтоосон журмаар бэлэн мөнгө авахыг зөвшөөрнө.

хугацаагүй хадгаламжийн гол сул тал нь: нэгдүгээрт, тэдний эзэд - дансанд ямар ч хүү (эсвэл маш бага хүү); хоёрдугаарт, банкны хувьд - хөрвөх чадварыг хадгалахын тулд илүү өндөр үйл ажиллагааны нөөцтэй байх хэрэгцээ (хүсэлтээр данснаас мөнгө авах боломжийн улмаас).

Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь банкнаас тодорхой хугацаанд татсан хөрөнгө юм. Үндэсний болон гадаад валют дахь хугацаатай хадгаламжийг хугацаанаас нь хамааран дараахь байдлаар ангилдаг.

1) 3 сар хүртэлх хугацаатай хадгаламж;

2) 3-6 сарын хугацаатай хадгаламж;

3) 6-аас 9 сарын хугацаатай хадгаламж;

4) 9-12 сарын хугацаатай хадгаламж;

5) нэг жилээс дээш хугацаатай хадгаламж.

Та мөн тэдгээрийг дараах байдлаар ангилж болно.

Хадгаламж хамгийн бага хэмжээгээр хязгаарлагдаж, үнийн дүнгийн хязгаарлалтгүй;

Буцаашгүй хувь нэмэр - нэг талын эргүүлэн татах боломжгүй хувь нэмэр;

эргүүлэн татах боломжтой хадгаламж - нэг талдаа буцаан авах боломжтой хадгаламж;

Нөхөн сэргээх хадгаламж - хадгаламж эзэмшигчид хадгаламжийг нэмэлт шимтгэлээр үе үе нөхөх боломжийг олгодог;

Нөхөн нөхөгдөхгүй хадгаламж;

Бүх хугацаанд тогтмол хүүтэй хадгаламж;

Цаг хугацаа өнгөрөх тусам аажмаар өсдөг тогтмол хүүтэй хадгаламж;

Хугацаа нь тогтоогдоогүй хүүтэй хадгаламж;

Хөрөнгөжүүлсэн хадгаламж гэдэг нь хуримтлагдсан хүүгийн дүнг үндсэн хадгаламжийн хэмжээнд нэмж тооцдог хадгаламж юм.

Банкнаас хадгаламж татах хугацааг сонгох нь хэд хэдэн шалтгааны улмаас байж болно. Эдгээр нөхцлүүд нь зайлшгүй нөөц бүрдүүлэхэд тавигдах банкны хууль тогтоомжийн шаардлагаас ихээхэн хамаардаг: хэрэв нөөцийг татах хугацаанаас хамааран заавал байлгах нөөцийн нормативт ялгаа байгаа бол банк үүнийг хийх боломжийг олгодог ийм нөхцлүүдийг сонгодог. хамгийн бага стандартын дагуу суутгал хийх. Нэмж дурдахад банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах хугацаа нь хөрөнгө босгох хугацааг сонгоход ихээхэн нөлөөлдөг. Мэдээжийн хэрэг, банкуудын эх үүсвэрийг татах хугацаа нь мөнгөний зах зээл дэх давамгайлах чиг хандлага, өнөөгийн зах зээлийн хэлбэлзлээс (эрэлт, нийлүүлэлт) хамаарна.

Хугацаатай хадгаламж эзэмшигч нь тохиролцсон хугацаа дууссаны дараа л захиран зарцуулах боломжтой байгаа нь түүний хөрөнгийг банкнаас эрт авах боломжийг үгүйсгэхгүй. Гэхдээ энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн хадгаламжийн хүү буурна. Тогтвортой, хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг урт хугацаанд хадгалах боломжийг олгодог тул банк хугацаатай хадгаламж татах сонирхолтой байдаг.

Тиймээс хадгаламж нь банкны харилцагчдын бүх хугацаатай болон хугацаагүй хадгаламжийг илэрхийлдэг. Энэ төрлийн үйл ажиллагааны онцлог нь банкинд мөнгө санал болгодог үйлчлүүлэгч биш, харин банк өөрөө өөрийн санаачилгаар мөнгө татдаг. Тиймээс банкны практикт эдгээр санг "босгосон" гэж нэрлэдэг. Банк ийм санд хүү төлдөг. Зээлийн хүү нь нөхцлөөс хамаарч өөр өөр байдаг.

Хадгаламжийн өвөрмөц төрөл нь хадгаламж эсвэл хадгаламжийн гэрчилгээгээр олгосон хадгаламж юм.

Хадгаламжийн гэрчилгээ гэдэг нь банкинд байршуулсан хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн (гэрчилгээ эзэмшигч) тодорхой хугацаа дууссаны дараа тухайн банкинд хадгаламжийн дүн болон гэрчилгээнд заасан хүүг авах эрхийг баталгаажуулсан үнэт цаас юм. гэрчилгээ олгосон эсвэл энэ банкны аль ч салбарт. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хуулийн этгээдэд, хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хувь хүмүүст олгож болно.

Банкны гэрчилгээг бараа, үйлчилгээний төлбөрийн төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглах боломжгүй. Тэд зөвхөн хуримтлуулах хэрэгсэл болж үйлчилдэг. Гэрчилгээний хугацаа дууссаны дараа банк хадгаламжийн дүнг эзэмшигчид (эзэмшигч) буцааж өгч, тусад нь банкны дансанд байршуулсан хадгаламжийн тогтоосон хүү, хугацаа, дүнгээс үндэслэн орлогыг төлнө.

Хадгаламж эзэмшигчдийн ангиллаас хамааран гэрчилгээг хадгаламж, хадгаламж гэж хуваахаас гадна гэрчилгээг дараахь байдлаар ангилж болно.

Суллах аргаар: нэг удаа гаргасан; цувралаар үйлдвэрлэсэн;

Бүртгэлийн аргаар: хувийн; тээгч.

Гэрчилгээ нь зөвхөн яаралтай байх ёстой. Тэдний эргэн төлөлтийг тогтоосон хугацаа дууссаны дараа бусад төрлийн хадгаламжид бэлэн бусаар шилжүүлэх эсвэл шаардах дансанд (төлбөр тооцоо, харилцах), хувь хүмүүст зориулж бэлнээр хийдэг.

Сертификат олгох банк нь гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах нөхцөлийг бие даан боловсруулдаг.

Гэрчилгээний хугацаа дуусахад гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээ олгох дансыг зааж, гэрчилгээний дагуу мөнгө нэхэмжлэх өргөдлийн хамт түүнийг гаргагч банкинд өгөх ёстой. Хуулийн этгээдийн хувьд хадгаламжийн гэрчилгээгээ эргүүлэн авснаас олсон мөнгийг төлбөр тооцооны (одоогийн) эсвэл корреспондент данс руу нь шилжүүлэх ёстой. Иргэдийн төлбөрийг түүний харилцах данс руу шилжүүлэх эсвэл бэлнээр хийх боломжтой.

Гэрчилгээ нь хадгаламжийн гэрээгээр бүрдүүлсэн хугацаатай хадгаламжаас ихээхэн давуу талтай.

Сертификат тараах, эргэлтэд оруулах олон тооны санхүүгийн зуучлагчдын ачаар боломжит хөрөнгө оруулагчдын хүрээг өргөжүүлэх боломжтой;

Хоёрдогч зах зээлийн ачаар гэрчилгээг хадгалалтын явцад тодорхой хэмжээний орлого олж, банкны эх үүсвэрийн хэмжээг өөрчлөхгүйгээр өөр этгээдэд хугацаанаас нь өмнө шилжүүлэх (борлуулах) боломжтой, харин эзэмшигч нь хугацаанаас нь өмнө буцааж авах боломжтой. Хадгаламж нь түүний хувьд орлогын алдагдал, банкны хувьд нөөцийн тодорхой хэсгийг алдах гэсэн үг юм.

Сертификат олгох явцад банкуудын шийдвэрлэх үндсэн ажлууд нь:

Нөөцийн чадавхийг нэмэгдүүлэх зорилгоор хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн түр байгаа хөрөнгийг шуурхай татах;

Тогтмол хугацаатай, ашиг орлоготой өр төлбөрийг хуримтлуулах замаар банкны хөрвөх чадварыг зохицуулах;

Үйлчилгээг төрөлжүүлэх замаар үйлчлүүлэгчдийг татах.

Мөн банкны гэрчилгээ олгох үйл явц нь бусад өрийн үүрэг хариуцлагатай харьцуулахад албан ёсны бус, илүү үр ашигтай байх нь чухал юм.

Хугацаатай хадгаламжтай харьцуулахад гэрчилгээний сул тал нь гэрчилгээ олгохтой холбоотой банкны зардал нэмэгдсэн явдал юм. Нэмж дурдахад, боломжит хөрөнгө оруулагч нь гэрчилгээнээс олсон орлогод татвар ногдуулдаг бол хугацаагүй данс, хугацаатай хадгаламжийн орлогод ийм татвар ногдуулахгүй гэдгийг санах хэрэгтэй.

Банкны хуванцар картыг гүйлгээнд гаргах үйл ажиллагаа нь хөрөнгө босгох нэг хэлбэр гэж үзэж болно. Банкны хуванцар карт нь бараа, үйлчилгээний бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх, бэлэн мөнгө хүлээн авахад зориулагдсан төлбөрийн хэрэгсэл юм. Картын хөтөлбөр нь банкуудад иргэд, аж ахуйн нэгжүүдээс мөнгө татах ирээдүйтэй замыг нээж өгдөг.

Хадгаламжийн хадгаламж нь дүрмээр бол хадгаламжийн төвлөрөл бүхий иргэдийн хадгаламж юм. Тэдний хугацаа нь ихэвчлэн хугацаатай хадгаламжаас урт байдаг. Хадгаламжийн хэд хэдэн төрөл байдаг:

Хуримтлагдсан ялалтын хадгаламжийн хувьд (бэлэн мөнгө, хувцас, холимог);

Хуримтлагдсан орон сууцны хадгаламж;

Хүүхдэд зориулсан зорилтот хувь нэмэр.

Банкны хамгийн хямд эх үүсвэр бол харилцагчийн харилцах, харилцах дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгийн үлдэгдэл бөгөөд тэдгээр нь үйлчлүүлэгчдийн өдөр тутмын хэрэглээнд зориулагдсан байдаг. Банк тэдэнд хамгийн бага хүү төлдөг. Хугацаатай хадгаламж нь банкны хувьд хамгийн үнэтэй эх үүсвэрүүдийн нэг юм.

Ийнхүү хүн ам, аж ахуйн нэгжийн хугацаатай хадгаламж нь банкны ашиг олох хамгийн чухал хүчин зүйл бөгөөд идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад ашигладаг. Хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд хадгаламжийн мөнгөнөөс давуу тал нь хадгаламжийн хүүгийн орлого юм.

1.3 Хадгаламжийн багц бүрдүүлэх арга, хэрэгсэл

Одоогийн байдлаар ордын бааз бүрдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд янз бүрийн арга барилыг ашиглаж байна. Заримдаа банкны хувьд нэг номерын асуудал бол "үйлчлүүлэгчийг татах" асуудал болдог. Банк нь “Банк харилцагчийн төлөө” маркетингийн зарчмыг ажлынхаа тэргүүн эгнээнд тавьдаг. Арилжааны банкны (ТБ) хадгаламжийн багц бүрдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэхтэй холбогдуулан энэхүү зарчмыг ашигласны үндсэн үр дүн нь банкинд чөлөөт хөрөнгийн тогтвортой урсгалыг хангах, шинэ харилцагчдыг татах явдал юм. Гэсэн хэдий ч илүү олон үйлчлүүлэгчдийг татах, хадгаламжийн байнгын урсгал нь нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаггүй.

Маркетингийн аргын нэг хэсэг болгон үнийн асуудлыг авч үзэх хэрэгтэй, учир нь үнэ нь үйлчлүүлэгч ба банкны харилцан ашигтай хамтын ажиллагааг тодорхойлдог гол хүчин зүйлүүдийн нэг бөгөөд сүүлийн үеийн ашигт ажиллагаанд шууд нөлөөлдөг. Үнийн асуудлыг шийдвэрлэхэд тулгардаг гол бэрхшээл бол банкны бүтээгдэхүүний өртгийг тодорхойлох явдал юм. Үүнийг тооцоолох аргууд нь үзүүлсэн үйлчилгээний зардлын найрлагыг тодорхойлоход суурилдаг бөгөөд гол асуудал нь шууд ба шууд бус зардлыг бүртгэх хоёр аргыг сонгох, шууд бус зардлыг тодорхой үйлчилгээ (бүтээгдэхүүн) -д хуваарилах явдал юм. Ихэнх тохиолдолд шууд бус зардлыг хуваарилах шалгуур нь үзүүлж буй үйлчилгээний нийт хэмжээ эсвэл тоо хэмжээний үйлчилгээний эзлэх хувь юм. Практикаас харахад салбаруудын өргөн сүлжээтэй томоохон арилжааны банкны хувьд үзүүлж буй үйлчилгээний өртгийн ийм тооцоог хэрэгжүүлэх нь хэцүү байдаг.

Хадгаламжийн тогтвортой байдлыг тодорхойлох уламжлалт арга бол хоёр буюу гурван үндсэн үзүүлэлт буюу тэдгээрийн өөрчлөлтийг тооцоолох явдал юм: хөрөнгийн хадгалалтын дундаж хугацаа (SD), хадгаламжийн түвшин (Vo), түүнчлэн хадгаламжийн үлдэгдлийн хэмжээ. ашиглах боломжтой хөрөнгө - хувиргах (D s) .

Эдийн засгийн уран зохиолд хадгаламжийн нөөцийн тогтвортой байдлыг тодорхойлох өөр нэг арга байдаг - тэнцвэрийн тогтвортой байдлын коэффициент (K st) ашиглан үнэлгээ. Энэ үзүүлэлт нь татсан хөрөнгийн үлдэгдлийн хэлбэлзлийн далайцыг үнэлдэг.

Бидний бодлоор 1998 онд А.Буряагийн санал болгосон банкны үйлчлүүлэгчийн хөрөнгийн дүн шинжилгээ хийх хамгийн цогц арга нь: үйлчлүүлэгчийн бүлгийг тодорхойлох; бүлэг бүрийн үлдэгдлийн тогтвортой байдлыг тодорхойлсон коэффициентүүдийн тооцоо; үйлчлүүлэгчийн баазын өнөөгийн байдлын үнэлгээ; түүний өөрчлөлтийн одоо байгаа чиг хандлагыг тодорхойлох; цаашдын хөгжлийн таамаглал. Гэсэн хэдий ч хэрэглэгчийн баазын тогтвортой байдлыг үнэлэхийн тулд энэ арга нь стандарт коэффициентуудыг (дундаж хадгалах хугацаа, суултын түвшин, хэлбэлзлийн далайц) ашигладаг тул эдгээр аргуудад хамаарах сул тал, зөрчилдөөнтэй байдаг.

Орчин үеийн банкны практикт банкны хөрвөх чадварыг хадгалахад тавигдах шаардлагын дагуу хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх нь ихэвчлэн эдгээр харьцааг үнэлдэг тусгай коэффициентийг тооцоолох замаар актив ба пассивын хоорондын харьцааг хугацаанаас нь хамааруулан зохицуулах замаар хийгддэг. Эдгээр аргууд нь харилцагчийн баазыг шинжлэх, тогтвортой хадгаламжийн нөөцийг тодорхойлох зорилготой биш бөгөөд хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх явцад гарч ирдэг хэд хэдэн тулгамдсан асуултуудад хариулт өгдөггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй: ямар төрлийн нөөц, ямар үйлчлүүлэгчид, ямар хэмжээгээр. нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг хангах үүднээс банк татах ёстой.

Хадгаламжийн багц бүрдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэх нэг чухал зүйл бол хадгаламжийн эх үүсвэрийг татах ажлыг төлөвлөх явдал юм. Үйлчлүүлэгчдийг татах ажлын төлөвлөлт, менежментийг хангахын тулд банк боломжит болон одоо байгаа үйлчлүүлэгчид өгч чадах бэлэн мөнгөний үлдэгдлийг үнэлэх шаардлагатай. Өөрөөр хэлбэл, тухайн хадгаламжийн хэмжээг хангахын тулд хэчнээн үйлчлүүлэгчтэй байх, татах шаардлагатайг тодорхойлох шаардлагатай.

Тиймээс хадгаламжийн нөөцийг өндөр чанартай удирдахын тулд банк дараахь үндсэн ажлуудыг шийдвэрлэх шаардлагатай байна.

1) нөөцөө илүү үр дүнтэй ашиглах боломжийн хувьд аль үйлчлүүлэгч хамгийн ашигтай болохыг мэдэх, жишээлбэл. хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг хангаж, дансны үлдэгдэл өндөртэй үйлчлүүлэгчдийг тодорхойлох чадвартай байх;

2) үйлчлүүлэгчдийг татах ажлыг төлөвлөх чадвартай байх, i.e. хадгаламжийн бааз, түүний бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн тодорхой хэмжээг хангахын тулд хичнээн үйлчлүүлэгчтэй байх, татах шаардлагатайг мэдэх;

3) хамгийн ашигтай боломжит үйлчлүүлэгчдийг банкинд татах ажлыг зохион байгуулж, одоо байгаа харилцагчдыг хэвээр үлдээх шаардлагатайг мартаж болохгүй;

4) харилцагчийн үйлчилгээтэй холбоотой үйл ажиллагаа бүрийн үр ашгийг хангах, i.e. Үйлчлүүлэгч бүрийн хувьд үзүүлж буй үйлчилгээний өртгийг тооцож, ашигт ажиллагааг нь тодорхойлох нь хувь хүний ​​үнийн уян хатан бодлогыг хэрэгжүүлэх боломжийг олгоно;

5) хадгаламжийн багц бүрдүүлэхэд шийдвэр гаргахад дэмжлэг үзүүлэх мэдээлэл, шинжилгээний системийг хөгжүүлэх. Энэ нь хийгдэж буй өөрчлөлтөд хурдан бөгөөд хангалттай хариу өгөхийн тулд шаардлагатай мэдээллийг цаг тухайд нь олж авах чадварт нөлөөлдөг гол хүчин зүйл юм.

Эхний гурван асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд банк өөрийн “шинжилгээний арсенал”-даа тохирсон арга, хэрэгсэлтэй байх шаардлагатай.

Хадгаламжийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлохын тулд бид гурван шинэ коэффициентийг ашиглахыг санал болгож байна: тэнцлийн хэлбэлзлийн үзүүлэлт, үлдэгдлийн өөрчлөлтийн синхрон байдал, дансны хөрөнгийн найдвартай байдлын боломж.

Үлдэгдэл хэлбэлзлийн үзүүлэлтийг (K i) (1.1) томъёогоор тооцоолно.

K i = X imin /X icp , (1.1)

Энд X imin нь судалж буй хугацааны i бүлгийн нийт үлдэгдлийн хамгийн бага утга; X icp – i бүлгийн дундаж нийт үлдэгдэл (хадгаламж хэлбэрээр).

i бүлэг тус бүрийн үйлчлүүлэгчийн үлдэгдлийн өөрчлөлтийн синхрончлолыг тодорхойлдог b i үзүүлэлтийг (1.2) томъёогоор тооцоолно.

b i = K icp /K i , (1.2)

Энд K icp нь i бүлгийн нэг дансны үлдэгдлийн хувьсах үзүүлэлтүүдийн дундаж утга (K i-тэй аналогиар тооцсон)

K ба b үзүүлэлтүүдийн утгыг өөрчлөх хязгаарлалт: K - 0-ээс 1 хүртэл; b – 0-ээс хязгааргүй хүртэл (b ® Ґ for K ® 0. b = 1, i бүлгийн дансны үлдэгдэл туйлын ижил бөгөөд туйлын синхроноор өөрчлөгдөх үед).

Шалгуур үзүүлэлтүүдийн утгын тайлбар:

K - энэ үзүүлэлт нь балансын хамгийн бага утгыг тухайн үеийн дундаж утгаас хазайлтыг тодорхойлдог. Тиймээс энэ үзүүлэлт нэгдмэл байдалд ойртох тусам үлдэгдэл нь илүү тогтвортой байна (хамгийн оновчтой 1);

b – энэ үзүүлэлт нь i бүлгийн үлдэгдлийн бие даасан хэлбэлзлийн нийт дундаж үлдэгдлийн далайцад оруулсан хувь нэмрийг тодорхойлдог. Үлдэгдэл нь синхроноор өөрчлөгдөх тусам бусад зүйлс тэнцүү байх тусам нийт дундаж үлдэгдэлд илүү их далайц ажиглагддаг (коэффициент K нь түүний утгыг бууруулж, улмаар b нэмэгддэг). b-ийн утга бага байх тусам үйлчлүүлэгчийн бүлгийн үлдэгдэл синхрончлол багатай өөрчлөгдөнө (хамгийн оновчтой 0).

Дансны хөрөнгийн найдвартай байдлын боломж (T cp) нь үйлчлүүлэгчийн дансанд тодорхой хамгийн бага үлдэгдэлтэй байх дундаж хугацааг тодорхойлдог. Энэ үзүүлэлтийг судалж буй хугацааны өдөр бүрээр тооцсон утгын дундаж утга, дансны үлдэгдэл заасан (одоогийн) хэмжээнээс багагүй хугацааны үргэлжлэх хугацаа (өдөрөөр) гэж тодорхойлогддог.

Үйлчлүүлэгчдийн хамгийн тогтвортой бүлгүүдийг (хадгаламжийн төрлүүд) тодорхойлохын тулд VSO нэгтгэсэн үзүүлэлтийг ашигладаг - жигнэсэн тэнцвэрийн тогтвортой байдал (0-ээс 1 хүртэлх утгыг авдаг, оновчтой 1). Томъёо (1.3) ашиглан тооцоолно.

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp , (1.3)

Энд V 1,2,3 – шинжээчийн аргаар тодорхойлсон жингийн коэффициентүүд (V 1 + + V 2 = V 3 = 1); K` i, b` i, T` icp – нормчлогдсон үзүүлэлтүүд K i, b i, T icp.

Үйлчлүүлэгчдийг татах ажлыг зохион байгуулах, төлөвлөхийн тулд үйлчлүүлэгч бүрийн дансны үлдэгдлийг тодорхойлох (урьдчилан таамаглах) шаардлагатай. Дараа нь тодорхой тооны үйлчлүүлэгчдийг татах тодорхой зорилтуудыг тавих боломжтой болно. Тиймээс чанарын төлөвлөлтийг хийхийн тулд банк дараахь зүйлийг шаарддаг.

Үйлчлүүлэгчийн дансны зээлийн эргэлтээс хамааран түүний дансанд байгаа үлдэгдлийн хэмжээг үнэлэх, жишээлбэл. орлого;

Таталцлын нийт эзлэхүүнд эдгээр нөөцийн тодорхой хувийг авахын тулд үйлчилгээндээ хичнээн, ямар төрлийн үйлчлүүлэгч байх ёстойг (эсвэл татах) мэдэж аваарай.

Үлдэгдэл болон аливаа хүчин зүйл, бүлэг хүчин зүйлсийн хоорондын хамаарлыг тодорхойлсон тохиолдолд харилцагчийн дансны үлдэгдлийг урьдчилан таамаглах боломжтой. Хүсэлтгүй хадгаламжийн эх үүсвэрийн хувьд ийм хүчин зүйл нь дансны эргэлт байж болно. Хуулийн этгээдээс татсан хугацаатай хадгаламжийн эх үүсвэрийн хувьд хамтын болон тусад нь дараахь хүчин зүйлүүд байж болно: харилцагчийн харилцах дансны эргэлт, үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагааны төрөл. Иргэдээс татсан хугацаатай хадгаламжийн эх үүсвэрийн хувьд нийгэм, хүн ам зүй, эдийн засаг, газарзүйн хүчин зүйлийн оролцоог харгалзан хүчин зүйлийн багц илүү өргөн байх ёстой. Үйлчлүүлэгчийн дансны боломжит үлдэгдлийн хэмжээнээс хамаарах үзүүлэлтүүд нь үйл ажиллагааны төрөл, ажлын туршлага, орлогын түвшин, гэр бүлийн байдал, гэр бүлийн гишүүдийн тоо, оршин суугаа газар, боловсролын түвшин, тодорхой эд хөрөнгийн боломж зэрэг байж болно. (жишээлбэл, машин, зуслангийн байшин гэх мэт) .P.).

Судалгааны үр дүнд үндэслэн харилцагчийн харилцах дансны эргэлтийн ач холбогдлын коэффициент (үлдэгдлийн эргэлтийн харьцаа) -аас хамааран мөнгөн гүйлгээний үлдэгдлийн математик загварыг бий болгох боломжтой. Энэхүү ач холбогдлын коэффициент нь харилцагчийн харилцах дансны үлдэгдлийг өндөр байлгах үүднээс банкинд ашигтай эсэхийг үнэлэх боломжийг олгодог.

Дээр дурдсан загварууд нь банкинд үйлчлүүлэгчдийг татах ажлыг төлөвлөх, тэр дундаа хуулийн этгээдийн харилцах дансанд байгаа бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн хэмжээг тэдгээрийн тоо, тэдгээрийн дансанд төлөвлөсөн эргэлтийн хэмжээг урьдчилан таамаглах, зөвшөөрөгдсөн хэмжээг цаашид тодорхойлох боломжийг олгоно. байршуулахдаа эдгээр хөрөнгийг ашиглах, банкны хөрвөх чадварыг хадгалахын зэрэгцээ ашиглах үр ашгийг дээд зэргээр хангах. Ингэснээр банк хадгаламжийн багц дахь “хямд” эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх бизнес төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэхийн тулд төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээнд хэдий хэмжээний, ямар үйлчлүүлэгчийг татах шаардлагатайг тодорхойлох боломжтой. Банк нь боломжит үйлчлүүлэгчдээ мэддэг тул тэднийг татах хүчин чармайлтаа хамгийн үр дүнтэй хуваарилж, тэднийг татахтай холбоотой цаг хугацаа, зардлыг (санхүүгийн гэх мэт) бууруулж чадна.

Үйлчлүүлэгч (үйлчлүүлэгчдийн бүлэг) тус бүрийн ач холбогдлыг банкинд ашиг тустай байх үүднээс үнэлж, гүйлгээтэй харьцуулахад дансны бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн түвшингээс хамааран ямар үйлчлүүлэгчид ажиллахыг зөвлөж байна. нь тэдний ач холбогдлыг үндэслэн татах. Загвараас харахад хамгийн чухал нь (үлдэгдэл / эргэлтийн харьцааны хувьд) нь 200 мянга хүртэлх эргэлттэй үйлчлүүлэгчид юм. Эдгээр эргэлт нэмэгдэхийн хэрээр үйлчлүүлэгчийн ач холбогдол буурдаг.

Тодорхой аналитик илэрхийлэл дэх эдгээр хамаарал нь тогтмол биш бөгөөд бүх нийтийн шинж чанартай байдаг. Цаг хугацаа өнгөрөхөд бараа эргэлт нэмэгдэж, үйлдвэрлэл, үнэ нэмэгдэж байгаа боловч мэдээллийн мөн чанар өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгаа тул тэдгээрийг үе үе тодруулж, тохируулах хэрэгтэй.

Үйлчлүүлэгч бүрийн (үйлчлүүлэгчдийн бүлэг) банкны ач холбогдлыг эргэлттэй харьцуулахад дансны бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн түвшингээс хамааран үнэлэх боломжтой.

Шинжилгээний ажлын логик үргэлжлэл, хадгаламжийн багц бүрдүүлэх үйл явцын чухал үе шат нь: боломжит болон одоо байгаа үйлчлүүлэгчидтэй шууд ажиллах; тэдгээрийг татах, хадгалахын тулд зохих хэрэгслийг ашиглах; боломжит үйлчлүүлэгчдийг татахын тулд тодорхой аргыг ашиглах. Эдгээр аргууд нь холбогдох нөөцийн яаралтай байдал, үйлчлүүлэгчийн хувь хүн, хуулийн этгээдийн ангилалд хамаарах эсэхээс хамаарна.

Хувь хүн, хуулийн этгээдийн "хүсэлтээр" эх үүсвэр, хуулийн этгээдийн яаралтай нөөцийг татахын тулд та төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний уян хатан ялгаатай тарифын төлөвлөгөө боловсруулах, ялгавартай шимтгэл (хувь хэмжээнээс хамааран шаталсан хүү) бий болгоход суурилсан аргыг ашиглаж болно. үлдэгдлийн хэмжээ - тарифын сүлжээ) харилцагчийн тодорхой ангилалд (зорилтот бүлэг) хамаарах дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл.

Хувь хүнээс яаралтай нөөцийг татахын тулд эдийн засгийн тогтвортой байдалд дүн шинжилгээ хийх явцад тодорхойлогддог нийгмийн тодорхой бүлгүүдэд нөөцийг байршуулах (хүүгийн түвшин) илүү таатай нөхцөлөөр тодорхойлогддог шинэ төрлийн ордуудыг хөгжүүлэхэд үндэслэсэн аргыг ашигладаг. хадгаламжийн суурь.

Практикаас харахад ихэнх тохиолдолд хувь хүн, хуулийн этгээдэд төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ эрхэлдэг мэргэжилтнүүд ч гэсэн зөвхөн "үйлчлүүлэгч том байх тусмаа сайн" гэсэн үзэл баримтлалд тулгуурлан банкны үйлчлүүлэгчдийн ач холбогдлыг үнэлэхдээ алдаа гаргадаг. Банкны хадгаламжийн бааз хэрхэн, юунаас болж бүрэлдэж байгаа талаар илүү сайн ойлголттой байх нь үйлчлүүлэгчид болон санал болгож буй бүтээгдэхүүнийг илүү нарийвчлалтай сегментчилэх боломжийг олгоно.

Хадгаламжийн баазыг шинжлэх, бүрдүүлэхэд бидний авч үзсэн аргуудыг ашиглах нь одоо байгаа эсвэл ирээдүйд бий болох өр төлбөрийн чанарын талаар тодорхой дүгнэлт гаргах боломжийг бидэнд олгодог. Түүгээр ч зогсохгүй төлөвлөлт нь зөвхөн үлдэгдлийн хяналтын балансын тоо баримтыг батлахаас гадна "зөв" багцыг бүрдүүлэхийн тулд бие даасан бүтээгдэхүүн, бие даасан үйлчлүүлэгчдийн бүлгийг сегментчилэх боломжийг олгодог маркетингийн саналуудыг төлөвлөх замаар хязгаарлагддаг. зээлийн байгууллага дахь өр төлбөр.

2. Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн бодлогын дүн шинжилгээ

2.1 Банкны хадгаламжийн бодлогод нөлөөлж буй гадаад, дотоод орчны хүчин зүйлийн судалгаа

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкууд дахь иргэдийн хадгаламж 2009 онд 1,579 тэрбум рублиэр өссөн байна. Энэ нь сүүлийн жилүүдэд хамгийн их өссөн үзүүлэлт юм. Харьцангуй утгаараа тэд 26.8%-иар өсч, 7,464.3 тэрбум рубль болжээ. (2008 онд 14.7%). Хадгаламжийн улирлын өсөлтийн динамик нь жилийн туршид ялгаатай байсан бөгөөд тэдгээрийн валютын бүрэлдэхүүн хэсгийн дахин үнэлгээ, хадгаламжийн цэвэр урсгалаар тодорхойлогддог. Гэсэн хэдий ч оны эцэст рублийн ханшийн өөрчлөлт нь хадгаламжийн баазын өсөлтөд бараг нөлөөлсөнгүй, учир нь оны эхэнд рублийн ханш суларсан нь дараа нь бэхжсэнээр ихээхэн нөхөгджээ. Үүний цаана 2009 оны хоёрдугаар улирлаас эхлэн хадгаламжийн цэвэр урсгал илэрсэн нь банкны системд итгэх итгэл сэргэж, хүн амын хадгаламжийн идэвхжил нэмэгдсэнийг харуулж байна.

Хадгаламжийн дундаж өсөлт эхний 10 сард 2.9 тэрбум рубль байв. нэг өдрийн дотор. Арваннэгдүгээр сарын дунд үеэс эхлэн шинэ оны өмнөх урамшууллын төлбөрийн нөлөөгөөр өрхийн хөрөнгийн урсгал хурдацтай нэмэгдэж, сүүлийн сар хагасын хугацаанд банкны системд нэмэлт 520 тэрбум рублийн орлого авчирчээ. (Оны нийт өсөлтийн 33%: 2006-2007 онд шинэ жилийн өмнөх урамшуулал нь хадгаламжийн жилийн өсөлтийн 16-20% -ийг л хангаж байсан). Эдгээр хөрөнгийн бараг тал хувь нь (250 тэрбум рубль) харилцах болон эрэлтийн дансны үлдэгдэл нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор үүссэн бөгөөд энэ нь эдгээр сангуудын банкны системд нэг удаагийн, магадгүй богино хугацааны шинж чанарыг баталж байна. Хадгаламжийн хүү буурч байгаа нөхцөлд эдгээр хөрөнгийн нэг хэсэг нь ойрын ирээдүйд хөрөнгийн зах зээл эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл рүү шилжиж магадгүй гэж таамаглаж болно. Энэ нь ялангуяа 2009 оны 12-р сараас 2010 оны 1-р саруудад үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл дэх гүйлгээний тоо огцом өссөнөөр нотлогддог.

Хадгаламжийн даатгалын агентлагийн тооцоолсноор 2010 онд хадгаламжийн үнэмлэхүй өсөлт 2009 оны түвшинд байх бөгөөд 1500-1650 тэрбум рубль байх бөгөөд энэ нь нийт хадгаламжийн хэмжээ 20-22% -иар өссөнтэй ижил байна. 2010 оны эцсийн байдлаар иргэдийн хадгаламжийн хэмжээ 9,000-9,100 тэрбум рубль байна.

Энэхүү таамаглал нь макро эдийн засгийн байдал тогтвортой байх, дэлхийн санхүүгийн болон түүхий эдийн зах зээлд гарч буй эерэг хандлагыг үргэлжлүүлэх, өрхийн орлого бага зэрэг нэмэгдэх, рублийн ханш жилийн турш валютын сагстай харьцах ханш аажмаар чангарах, түүнчлэн эдийн засгийн ханш бага зэрэг буурна гэж таамаглаж байна. банкны хадгаламжийн ашигт ажиллагаа мэдэгдэхүйц буурсны үр дүнд хүн амын хуримтлалын идэвх.

2009 оны үр дүнгээс харахад хадгаламжийн зах зээлд хямралын сөрөг нөлөөлөл дууссан гэж үзэж болох бөгөөд үүний гол үр дагавар нь хүн амын хуримтлалыг илүү идэвхтэй, болгоомжтой хийх явдал байв.

Сибирийн банкны үйлчилгээний бүсэд Новосибирск, Кемерово, Томск мужууд багтдаг бөгөөд 2009 оны 1-р сарын байдлаар хүн ам нь 6.5 сая хүн байсан нь Сибирийн Холбооны дүүргийн хүн амын 33.2%, нутаг дэвсгэрийн нутаг дэвсгэр юм. 587.9 мянган ам метр талбайтай . км буюу Сибирийн Холбооны дүүргийн нутаг дэвсгэрийн 11.4%.

Үйлдвэрлэлийн цар хүрээний өөрчлөлтийг тодорхойлдог аж үйлдвэрийн үйлдвэрлэлийн индекс нь 2009 оны 1-11-р саруудад өнгөрсөн оны холбогдох үетэй харьцуулахад: Новосибирск мужид - 92%, Кемерово мужид - 88.9%, Томск мужид - 101%.

2009 оны 1-р сараас 10-р сарын хооронд гурван бүс нутгийн томоохон, дунд аж ахуйн нэгж, байгууллагуудын үйл ажиллагааны тэнцвэртэй санхүүгийн үр дүн 40.7 тэрбум рубль болсон нь Сибирийн холбооны тойргийн ижил үзүүлэлтийн 14% байна.

2009 оны 10-р сард хүн амын бодит бэлэн мөнгөний орлогын өсөлт нь 2008 оны мөн үетэй харьцуулахад зөвхөн Новосибирск мужийн Сибирийн банкаар үйлчилдэг бүс нутгийн аль нэгэнд тохиолдож, 4.8%, бусад бүс нутагт 8-аас буурсан байна. % (Томск муж) -аас 14. 2% (Кемерово муж). Орлогын бууралтын гол хүчин зүйл нь бодит цалингийн бууралт (1.3%-иар - 6.2%), хугацаа хэтэрсэн цалингийн өсөлт (2009-01-01-ний өдрийн өртэй харьцуулахад 42%-иар) байв.

Новосибирск, Кемерово, Томск мужуудын бүх бараа, үйлчилгээний хэрэглээний үнийн нэгдсэн индекс (2009 оны 1-р сараас 11-р сараас 2008 оны 1-р сараас 11-р сар хүртэл) тус бүр 112%, 110.8%, 110.6% тус тус 1 .2% байна. 2007 онтой харьцуулахад 2008 оны мөн үеийн үнийн түвшнээс 2.9%-иар доогуур байна.

Ерөнхийдөө Сибирийн банкаар үйлчилдэг бүс нутгуудад 1-10-р сарын хооронд ажилгүйчүүдийн тоо нэмэгдэх хандлагатай байсан тул 2009 оны 11-р сарын 1-ний байдлаар нийт ажилгүйчүүдийн тоо 71% -иар өссөн байна. Өмнөх жилүүдийн ижил төстэй хугацаанд ажилгүйчүүдийн тоо буурсан (2008 оны 10-р сарын 1-ний байдлаар - 2007 оны мөн үетэй харьцуулахад 8.1%, 2007 оны 10-р сарын 1-ний байдлаар - 17%).

Эдийн засгийн хямралын төгсгөлийн нөхцөлд хүн амын мөнгөн орлогын өсөлт аажмаар нэмэгдэж, инфляцийн түвшин хэвээр хадгалагдаж байгаа нөхцөлд хүн амыг хэрэглэгчээс худалдан авах хандлага руу чиглүүлэх хандлага гарч болзошгүй гэж бид тооцоолж байна. хуримтлалын зан үйлийн загвар бэхжиж, энэ нь босгосон хөрөнгийн хэмжээг одоогийн түвшинд байлгах боломжийг олгоно.

Зах зээлийн байр суурь, банкны өрсөлдөх давуу тал. 2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 21 зээлийн байгууллага, зээлийн байгууллагын 155 салбар (Оросын Сбербанкны 23 салбар, бусад арилжааны банкуудын 132 салбар, үүнээс Сибирийн бүс дэх банкны 12 салбар) Новосибирск, Кемерово, Томск мужууд. Ерөнхийдөө 2008 онтой харьцуулахад зээлийн байгууллагын тоо 4 зээлийн байгууллагаар буурч, бусад зээлийн байгууллагын салбар нэгжийн тоо 18-аар нэмэгдсэн байна.

2009 онд бүс нутгийн хадгаламжийн зах зээлийн хөгжилд дараах хүчин зүйлс нөлөөлсөн гэж бид тооцоолж байна.

1) Оросын банкны системд итгэх иргэдийн итгэлийг сэргээх;

2) дэлхийн санхүүгийн хямралын үр дагавар;

3) хадгаламжийн зах зээл дэх өрсөлдөгч банкуудын ажлыг эрчимжүүлэх, үүнд олон тооны урамшууллын сурталчилгаа хийх;

4) дахин санхүүжилтийн хүү, хадгаламжийн хүүг бууруулах.

Өнөөгийн нөхцөлд Сибирийн банк 2009 оны 10-р сарын 1-ний байдлаар хувийн үйлчлүүлэгчдийн хадгаламжийн дансанд байршуулсан нийт хөрөнгийн 50.9 хувийг хуримтлуулж, хадгаламжийн зах зээлд тэргүүлэгч байр сууриа хадгалсаар байна. 2009 оны 9 сарын хугацаанд өрхийн хадгаламжийн зах зээл дэх Сибирийн банкны эзлэх хувь 0.4 пунктээр буурч, рублийн нөөцийн эзлэх хувь 54.1% (оны эхнээс 0.3 пунктээр буурсан), гадаад валют - 33.6% (оны эхнээс 0.6 нэгж хувиар өссөн). Үүний зэрэгцээ банк Томск, Кемерово мужуудын зах зээл дэх байр сууриа сайжруулж, түүний эзлэх хувь 3.1 пунктээр нэмэгдэв. 49.8% хүртэл, 0.8 p.p. 59% хүртэл тус тус. Новосибирскийн зах зээлд Сбербанкны эзлэх хувь 2.3 пунктээр буурсан байна. ба 43.5% байна.

Хувьцааны өөрчлөлтийн шалтгаан нь ВТБ Банкны Сибирийн салбар 24 2009 оны 2-р улиралд Сибирийн Холбооны дүүргийн нөөцийг Новосибирск дахь балансад төвлөрүүлсэн нь хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжийг олгосон явдал юм. оны 1-р хагаст хувь хүмүүсийн 6.2 тэрбум рубль. (2008 оны эхний хагаст өсөлт 3.4 тэрбум рубль болсон) нь Сибирийн бүс нутгийн бүх өрсөлдөгч банкуудын хувь хүмүүсийн хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдсэний 70% -ийг эзэлж байна.

Сибирийн банкинд харьяалагддаг салбаруудын үнэлгээний дагуу төсвийн хөрөнгө татах чиглэлээр бүс нутгийн зах зээлд өрсөлдөгчид 706 харилцагчийн үйлчилгээний цэг (цаашид TOK гэх) нээсэн бол 2009 онд энэ тоо 5 нэгжээр нэмэгдсэн байна.

Хадгаламжийн зах зээлийн өрсөлдөөний түвшинг бүс нутгаар нь авч үзвэл Хүснэгт 2.1-д үзүүлэв.

Хүснэгт 2.1 – Хадгаламжийн зах зээлийн өрсөлдөөний түвшний үнэлгээ

Ерөнхийдөө гурван чиглэлээр өрсөлдөөний түвшин өөрчлөгдөөгүй (+1%) байна. Жижиглэнгийн банкны зах зээл дэх Сибирийн банкны гол өрсөлдөгчид нь ХК МДМ Банк, Новокузнецк хотын банк, ХК ФКБ Банк Москва, НСК Банк Левобережный ХК, ХК Уралсиб, Газпромбанк ХК, Томскпромстрой банк, Томскпромстрой банк ХК, Кубнесс ХК. Райффайзенбанк. Үүний зэрэгцээ VIP сегментийн бүтээгдэхүүний борлуулалтын тухайд бид Альфа Банк ХК болон МДМ Банк ХК-ийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй.

Өрсөлдөгчдийн бүтцэд гарсан өөрчлөлт - URSA Bank OJSC болон OJSC MDM Bank банкуудыг нэгтгэсэн. Үүний үр дүнд шинэ бүтэц нь бусад өрсөлдөгч банкуудаас бараг 2 дахин их ТОК (59)-той болсон.

ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн бүс нутгийн банкны зах зээл дэх Сибирийн Банкны давуу талууд нь өргөн хүрээний салбар сүлжээ, АТМ, цахим терминалын сүлжээ, олон төрлийн банкны хадгаламжийн бэлэн байдал, банкны хэлтэст ажиллах тохиромжтой цаг, Хувийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан зөвлөгөө өгөх төв, хадгаламжийн бүтээгдэхүүний өрсөлдөх нөхцөл, тарифын ил тод бодлого. Сул талууд: өрсөлдөгч банкууд зарим төрлийн хадгаламжийн хүүгийн түвшинг Сбербанкныхаас 0.5 - 6 хувиар өндөр тогтоосон; үйлчлүүлэгчдийн сонирхлыг татахуйц шинэ бүтээгдэхүүн нэвтрүүлэх (хадгаламжийн хугацаа дуусахаас өмнө хадгаламж нээлгэхдээ хүү авах, хадгаламжаа эрт авах хэрэгцээ шаардлагаас үйлчлүүлэгчийг даатгах), хөнгөлөлт, урамшуулал; багцын саналыг ашиглах өндөр түвшин; Өрсөлдөгч банкуудын хадгаламжийг маш идэвхтэй сурталчлах, хязгаарлагдмал тооны (2009 онд) алсын сувгаар (интернет, гар утасны холбоо) банкны үйлчилгээнд нэвтрэх хэрэгсэл; ажилчдын борлуулалтын ур чадвар хангалтгүй, түүний дотор савласан бүтээгдэхүүний санал, түүнчлэн үйлчлүүлэгчдэд тогтмол өндөр чанартай үйлчилгээ үзүүлэхгүй байх.

Зах зээлийн динамикийг хянах, банкны хадгаламжийн зах зээл дэх банкны эзлэх хувийг шинжлэх нь 2011 оны 01-р сарын 1-ний байдлаар Сибирийн банкны байр суурийг дараах байдлаар таамаглах боломжийг олгодог: хувийн хадгаламжийн дансанд байршуулсан нийт хөрөнгийн эзлэх хувь. үйлчлүүлэгчид дор хаяж 50% байх болно.

Олон нийтээс төлбөр хүлээн авах. 2009 онд төлбөрийн зах зээлийн нөхцөл байдал нь тухайн бүс нутагт арилжааны банкуудын салбар сүлжээг өргөжүүлж, үйлчилгээний төлбөрийг бэлэн бусаар төлөх орчин үеийн аргыг санал болгосноор тус бүс нутагт арилжааны банкуудын байр суурийг бэхжүүлж, төлбөр тооцооны төлбөрийн хувь хэмжээг нэмэгдүүлсэн зэргээр тодорхойлогдлоо. шуурхай төлбөр, үүнд:

Төлбөр хийх боломжтой үйлчилгээ, байгууллагын нэр төрлийг нэмэгдүүлэх;

Орон сууц, нийтийн үйлчилгээ, үүрэн холбоо, замын цагдаагийн торгууль, төсөвт төлөх төлбөр, агаарын болон төмөр замын тасалбарын төлбөр, интернет банкны үйлчилгээг ашиглан онлайн дэлгүүрт байгаа барааны төлбөрийг бэлэн бусаар төлөх,

Терминал төхөөрөмж ашиглан төлдөг төлбөрийн төрлийг нэмэгдүүлэх;

Шуурхай төлбөрийн зах зээлийн өсөлт, үүнд янз бүрийн төрлийн үйлчилгээний SMS төлбөрийн өсөлт, түүнчлэн шуурхай төлбөрийн системд холбогдсон зээлийн бус байгууллагуудын төлбөрийн терминалын сүлжээ өргөжиж байгаатай холбоотой.

Новосибирск, Кемерово, Томск мужууд дахь Сибирийн банкны салбаруудын мэдээлснээр хүн амын орон сууц, нийтийн аж ахуйн болон бусад үйлчилгээний төлбөрийг 4000 гаруй бэлэн мөнгө хүлээн авах цэгүүд (арилжааны банкуудын бүтцийн хэлтэс, менежментийн компаниуд, орон сууцны хэлтэс) ​​хүлээн авдаг. , OJSC Telecomservice, Russian Post гэх мэт), тэдгээрийн 734 нь Сибирийн банкны бүтцийн хэлтэс юм. Хүн амын төлбөрийг хүлээн авдаг Сибирийн банкны нэг бүтцийн нэгжийн хувьд өрсөлдөгч байгууллагуудын бэлэн мөнгөний төлбөрийг хүлээн авах 5-аас дээш цэг байдаг. Хамгийн олон бүтцийн хэлтэстэй гол өрсөлдөгч банкууд бол FAKB Moscow Business World (MDM Bank), Левобережный банк, Россельхозбанк, Москвагийн IMB-Банк юм. Өрсөлдөж буй зээлийн бус байгууллагуудын дунд 1696 бүтцийн хэлтэстэй (хөдөө орон нутагт 1178), Телекомсервис ХК (330 гаруй нэгж), орон сууц, нийтийн аж ахуйн нэгжүүд (225 гаруй нэгж) байдаг Оросын шууданг онцолж болно. .).

ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгт, гадаад валютаар хүн амаас мөнгө шилжүүлэх. Сибирийн банкны үйлчилгээний нутаг дэвсгэрт мөнгөн гуйвуулгын зах зээлийн гол өрсөлдөгчдийн нэг нь Оросын шуудан хэвээр байгаа бөгөөд 2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 1696 салбартай, үүнээс 1178 салбар нь хөдөө орон нутагт байрладаг. 2009 онд Новосибирск, Томск, Кемерово мужуудад байрлах Оросын шуудангийн салбаруудын тоо 4 нэгжээр нэмэгджээ.

2009 онд арилжааны банкуудын гол өрсөлдөгчид нь ХК NSKB Levoberezhny, OJSC Alfa Bank, CJSC Gazprombank, JSCB Bank of Moscow, FAKB Moscow Business World, Томскпромстройбанк, ВТБ 24, "Uglemetbank" ХК, гадаадын банкуудын салбар, төлөөлөгчийн газрууд, Raiffei банкууд байв. Банк Societe Generale Vostok.

ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр хүн амд санал болгож буй шилжүүлгийг манай системд үнэ төлбөргүй хийдэг бөгөөд бусад зээлийн байгууллагуудад шилжүүлэхдээ шимтгэлийн хэмжээ 30 рубльээс эхэлдэг. 1000 рубль хүртэл. (шилжүүлэх үнийн дүнгийн 1% нь ихэвчлэн).

Бусад зээлийн байгууллагуудын олон төрлийн банкны бүтээгдэхүүнүүд нь Сибирийн банкны салбаруудад гадаад валют арилжааны бус шилжүүлэг хийхэд өндөр өрсөлдөөнийг бий болгодог. Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt болон бусад төлбөрийн системүүдээс гадна эдгээр банкууд ОХУ-ын Сбербанкны ашигладаг SWIFT системээр дамжуулан шилжүүлэг хийдэг. Төлбөрийн системийг ашиглан шилжүүлгийн өндөр ялгаатай өртөгтэй бол тэдгээрийн ашиглалтын давуу талууд нь тодорхой бөгөөд үүнд: гүйлгээний өндөр хурд, өргөн салбар сүлжээ, ОХУ даяар болон гадаадад байдаг.

Гүйлгээний боловсруулалтын чанарын шинж чанаруудын хувьд ихэнх банкуудад шилжүүлгийн гүйлгээг боловсруулах хугацаа 15 минутаас бага байдаг (жишээлбэл, Новосибирск хотын банк, ВТБ-24, Номос-Банк) үйлчлүүлэгч өргөдөл гаргахдаа Эхний удаа Мэс засал нь 30 минутаас илүү хугацаа шаардагдах бөгөөд давтан хийвэл 15 минут хүртэл буурдаг.

Нэмж дурдахад, зарим банкуудад дэлгэрэнгүй мэдээллийг оруулах үед шилжүүлгийн өргөдлийг автоматаар бөглөж, хэвлэдэг бөгөөд орчин үеийн програм хангамжийн системийг ашиглах үед оруулсан өгөгдөлд үндэслэн төлбөрийн захиалгыг үүсгэж, шуурхай илгээдэг (жишээлбэл, MDM банк).

Үүний зэрэгцээ Оросын Сбербанк дахь шилжүүлгийг боловсруулах, илгээх цаг хугацаа, технологи нь өрсөлдөгч банкуудаас доогуур байна.

Гэсэн хэдий ч 2009 онд ОХУ-ын Сбербанкны интернет сайт дахь шилжүүлгийн талаарх мэдээлэл, тухайлбал өргөдлийн маягт, санамж бичгийг шинэчлэх, гэрээсээ гаралгүйгээр өргөдлийг бөглөх боломжийг хэрэгжүүлсэн нь эерэг үр дүнд хүрсэн гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. банкны нэр хүндэд нөлөөлж, үйлчлүүлэгчдийн эрэлт хэрэгцээтэй болж байна.

Новосибирскийн орчуулгын зах зээл дэх өрсөлдөөний нэмэлт давуу тал бол үйлчлүүлэгчдэд шаардлагатай мэдээллийг хялбархан авах боломжийг олгодог дуудлагын төвийн зохион байгуулалт, үйл ажиллагаа юм.

Компанийн дотоод орчинд ч өөрчлөлт гарч байна. 2008 онд ОХУ-ын Сбербанкны 2014 он хүртэлх хөгжлийн стратегийг хэрэгжүүлэх үйл явц эхэлсэн. Энэхүү стратеги нь Оросын Сбербанкны асар их чадавхийг хөгжүүлэх, Оросын зах зээл, олон улсын санхүүгийн системээс олгож буй өвөрмөц боломжийг хэрэгжүүлэхэд чиглэгддэг. Стратегийн дагуу Сбербанк нь Оросын зах зээлд тэргүүлэгч байр сууриа хадгалаад зогсохгүй өөрийн үндсэн чадвар, өрсөлдөх давуу талыг үр дүнтэй ашиглаж, олон улсын шилдэг санхүүгийн компаниудын нэг болох ёстой.

Стратегийн зорилгодоо хүрэхийн тулд Сбербанкны хөгжил нь өөрчлөлтийн гурван үндсэн чиглэлд чиглэгддэг бөгөөд үүнд Сибирийн банк зэрэг нутаг дэвсгэрийн нэгжүүдийн үйл ажиллагааны бүхий л салбарт томоохон өөрчлөлт орсон байдаг.

Ялангуяа үйлчлүүлэгчдэд хамгийн их анхаарал хандуулж, Сбербанкийг "үйлчилгээний" компани болгон хувиргах нь хөгжлийн үндсэн чиглэл болж байна. Энэ нь Банк нь үйлчлүүлэгч бүрийн санхүүгийн үйлчилгээний хэрэгцээг дээд зэргээр хангахыг хичээж, улмаар харилцагчийн харилцааны багц бүрээс орлогоо нэмэгдүүлэх болно гэсэн үг юм.

Нэмж дурдахад, динамик хөгжил, өсөлтийн хувилбарыг сонгох (банкны системийн үзүүлэлтүүдийг бүхэлд нь давж гарах) нь Сбербанкны үйл явц, тогтолцооны иж бүрэн бүтцийн өөрчлөлт, тэдгээрийг шинэ "үйлдвэрлэлийн" суурьт шилжүүлэх явдал юм. Банкны систем, үйл явцын ийм “үйлдвэржилт” нь удирдах чадвар, цар хүрээг нэмэгдүүлэх, зардлыг бууруулж, харилцагчийн үйлчилгээний чанарыг сайжруулж, зээлийн болон бусад төрлийн эрсдэлийг илүү үр дүнтэй удирдах боломжийг олгоно.

Хөгжлийн стратегийн гурав дахь чухал зүйл бол байнгын сайжруулалт, хөгжлийн үзэл санааг байгууллагын бүх түвшинд, бүх хэсэгт нэвтрүүлэх явдал юм.

Үйл ажиллагааны янз бүрийн салбар дахь алдагдлыг тодорхойлох, бууруулах (Lean технологи) системтэй арга барилын үндсэн дээр боловсруулсан Сбербанкны үйлдвэрлэлийн шинэ систем (PSS) нь "доороос дээш" бүх чиглэлээр үйл ажиллагааг оновчтой, оновчтой болгох нэгдсэн ажлыг багтаасан болно. Банкинд системтэй шинэчлэл хийх, өөрийгөө сайжруулах чадвар, түүнчлэн ажилчдын сэтгэл зүй, үнэ цэнийг өөрчлөх.

Бизнесийн хөгжлийн дээрх тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг хэсэг болгон Сбербанк нь боломжоо хэрэгжүүлэх, урт хугацааны өрсөлдөх давуу талыг бий болгоход хувь нэмэр оруулах жижиглэнгийн болон корпорацийн стратегийг боловсруулж хэрэгжүүлэхээр төлөвлөж байна.

Сбербанкны жижиглэнгийн худалдааны стратеги нь өргөтгөсөн функц бүхий дебит карт дээр суурилсан нэгдсэн бүтээгдэхүүнийг санал болгох зэрэг чухал элементүүдийг агуулдаг; хүн амд зориулсан борлуулалт, үйлчилгээний автомат сувгийг хөгжүүлэх; PSS дээр суурилсан салбаруудын үйл ажиллагааны шинэ загварыг хэрэгжүүлэх; харилцагчийн үйлчилгээний чанарыг сайжруулж, "үйлдвэрлэлийн" харилцагчийн харилцааны менежментийн ур чадварыг хөгжүүлэх; брэндийг хөгжүүлэх, бэхжүүлэх.

Хариуд нь Сбербанкны корпорацийн стратеги нь корпорацийн үйлчлүүлэгчдэд илүү үр ашигтай борлуулалт, үйлчилгээний системийг бий болгох зэрэг элементүүдийг агуулдаг; Банкны ажил, бүтээгдэхүүнийг сегментээр нь ялгах (том, дунд, жижиг аж ахуйн нэгж); холбогдох сегментүүдийн хэрэгцээнд нийцсэн банкны бүх төрлийн бүтээгдэхүүнийг үйлчлүүлэгчдэд борлуулах бүтээгдэхүүний хүрээг хөгжүүлэх; банкны үйлчилгээ үзүүлэх дотоод технологи, үйл явцыг оновчтой болгох (хялбарчлах, стандартчилах, үйл ажиллагааг автоматжуулах).

ОХУ-ын Сбербанкны хөгжлийн стратегийн хамгийн чухал зүйл бол байгууллагын бүх түвшинд, бүх хэсэгт тасралтгүй сайжруулах, хөгжүүлэх үзэл санааг нэвтрүүлэх явдал юм. Банкны өмнө тавьж буй зорилт бол хэлтэс бүрийн ажилтан бүрийн бизнесийг үр ашигтай, чанартай болгох, өдөр тутмын ажлаа сайжруулах үйл явцад жирийн ажилтан болон менежерүүдийг татан оролцуулах явдал юм. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны зохион байгуулалтын бүтцийг Зураг 2.1-д үзүүлэв.

Зураг 2.1 - ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны аппарат

2009 онд Банк үйлчилгээний чанарт анхаарч, бизнесийн дэвшилтэт хөгжлийг хангаж, банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний борлуулалтын өсөлтийг хангасан. Банк нь бүтээгдэхүүний нэр төрлөө сайжруулж, шинэ үйлчилгээг хөгжүүлж, шинэ санаачлага нэвтрүүлсээр байв. Энэ нь тус бүс нутгийн санхүүгийн зах зээлийн үндсэн сегментүүдэд тэргүүлэх байр сууриа хадгалах боломжийг олгосон.

2.2 Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн бүтэц, хадгаламжийн үйл ажиллагааны дүн шинжилгээ.

2008-2009 онд Сибирийн банк хадгаламжийн зах зээлд эзлэх хувийг нэмэгдүүлсэн. Ийнхүү 2008 онд тус банкинд хувийн үйлчлүүлэгчдийн байршуулсан нийт эх үүсвэрийн 52.3 хувийг хуримтлуулжээ. Сибирийн банкны хэрэглээний зээлийн зах зээлд эзлэх хувь 35.4% байв. Аж ахуйн нэгжийн зээлийн зах зээлийн эзлэх хувь 23.2% байна. (Зураг 2.2).

Зураг 2.2 – 2009 оны 01 сарын байдлаар санхүүгийн зах зээлийн үндсэн сегмент дэх Сибирийн банкны эзлэх хувь

Хувийн үйлчлүүлэгчдээс босгосон хөрөнгийн хэмжээ 2008 онд 16.5%-иар өссөн байна. Хуулийн этгээдээс татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн үлдэгдэл 2008 онд 9 хувиар өссөн байна. 2008 оны 4-р улирлын ажлын үр дүнд үндэслэн хуулийн этгээдээс цуглуулсан хөрөнгийн өдрийн дундаж үлдэгдэл 2007 оны мөн үетэй харьцуулахад бараг 2 тэрбум рублиэр өссөн байна. (өсөлтийн хурд – 107.1%) (Зураг 2.3).

Зураг 2.3 – Өдөр тутмын дундаж үлдэгдлийн динамик (тэрбум рубль)

Орос даяар хөгжингүй бүс нутгийн бүтэцтэй тус улсын томоохон аж ахуйн нэгжүүдэд иж бүрэн үйлчилгээ үзүүлэх чадвар нь томоохон бизнес эрхлэгчидтэй тогтвортой түншлэлийн харилцаа тогтоох боломжтой болсон. 2008 онд Оросын Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банк дахь энэ бүлгийн үйлчлүүлэгчдийн дансны өдрийн дундаж үлдэгдлийн хэмжээ бараг 6.0 тэрбум рубль байв. (2007 онтой харьцуулахад өсөлтийн хурд 161.7%).

Сибирийн банкны хөгжсөн салбар сүлжээ нь дунд болон жижиг бизнесийн үйлчлүүлэгчдийн банкны үйлчилгээний хэрэгцээг бүрэн хангах чадвартай. Эдгээр сегмент дэх аж ахуйн нэгжүүдэд үйлчилгээний зорилтот борлуулалтыг хэрэгжүүлснээр 2008 онд 2007 онтой харьцуулахад дунд бизнес эрхлэгчдийн дансны өдрийн дундаж үлдэгдлийн хэмжээг 46.9%, жижиг бизнес эрхлэгчдийн дансанд 44.5% -иар нэмэгдүүлэх боломжийг олгосон. .

2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар ОХУ-ын Сбербанкны Сибирийн банкны өр төлбөрийн бүтцийг Зураг 2.4-т үзүүлэв.

Зураг 2.4 – ОХУ-ын Сбербанкны Сибирийн банкны 2009 оны 01-ний өдрийн өр төлбөрийн бүтэц.

2009 онд хувийн үйлчлүүлэгчид ОХУ-ын Сбербанкны Сибирийн банкинд 20.5 тэрбум рублийн хадгаламж байршуулжээ. 2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Сибирийн банкин дахь мөнгөн дүнгээр хадгаламжийн хэмжээ 109 тэрбум рубль давжээ. 2009 онд хадгаламж татах динамик өмнөх оныхоос давсан. Тодруулбал, 2009 оны арванхоёрдугаар сард Новосибирск, Томск, Кемерово мужуудын оршин суугчид Сбербанкинд 6.6 тэрбум рубль байршуулсан нь 2008 оны мөн үеийнхээс бараг хоёр дахин их (тэр үед 3.8 тэрбум рубль байсан). Түүгээр ч барахгүй 2009 оны туршид үйлчлүүлэгчид Сибирийн банкинд хадгаламжаа өмнөх жилийнхээс 8 тэрбум рублиэр илүү даатгасан.

Сибирийн банкны нөөцийн үндэс нь хувь хүмүүсийн хөрөнгө хэвээр байгаа бөгөөд 2008 онд тэд хувь хүн, хуулийн этгээдээс цуглуулсан хөрөнгийн 74 орчим хувийг эзэлж байна. 2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Сибирскийн банкинд бие даасан үйлчлүүлэгчдийн 13,670 мянган хадгаламжийн данс нээгдэв. 2008 онд дансны тоо 554 мянгаар нэмэгджээ. 2008 онд тус бүс нутгийн нэг оршин суугчд дунджаар 13.6 мянган рубль Сибирийн банкинд байршуулсан байна. 2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Сибирийн банкны хувийн үйлчлүүлэгчдээс босгосон хөрөнгийн үлдэгдэл 88,183 сая рубль байна. 2008 онд банкны дансанд байгаа хөрөнгийн хэмжээ 12,473 сая рубль (буюу 16,5%) өссөн байна (Зураг 2.5).

Зураг 2.5 - Хувийн үйлчлүүлэгчдийн хөрөнгийн үлдэгдлийн динамик (тэрбум рубль)

2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар банкны өр төлбөрт иргэдийн хөрөнгийн эзлэх хувь 54% байна; Сибирский банк нь хувь хүний ​​​​хувьд 14,417 мянган данстай. Банкны хадгаламж эзэмшигч дунджаар нэг дансанд 7.5 мянган рубль хадгалдаг бол оны эхнээс хойш нэг дансанд үйлчлүүлэгчийн байршуулсан хөрөнгийн дундаж үлдэгдэл 1085 рублиэр нэмэгдсэн байна. буюу 16.7% байна. 2009 онд дансны тоо 746 мянгаар нэмэгджээ.

2009 онд Сибирийн банк нэг хүнд ногдох дансанд 3.2 мянган рубль (2008 оныхоос 64% илүү) татсан бөгөөд дунджаар хадгаламжийн гүйлгээ хийдэг нэг бэлэн мөнгөний оператор 9.4 сая рубль байв. (2008 онтой харьцуулахад +65%).

2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Сибирийн банкны хувийн үйлчлүүлэгчдээс босгосон хөрөнгийн үлдэгдэл 109,191 сая рубль, үүнд 98,008 сая рубль (89.8%) рубль, 369 нь гадаад валютаар, 8 сая ам.доллар байна. 2009 онд хувийн үйлчлүүлэгчдээс олгосон хөрөнгийн хэмжээ 20,476.1 сая рубль (эсвэл 23.1%) өссөн байна. Рубль дахь хадгаламжийн үлдэгдэл 18,734 сая рубль, гадаад валютаар хадгаламжийн үлдэгдэл 48,2 сая ам.доллараар нэмэгдсэн нь 2009 онд иргэдийн дансанд байгаа хөрөнгийн нийт өсөлтийн 8,5 хувийг эзэлж байна.

2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Сибирийн банкнаас "Хувь хүмүүсийн хөрөнгө" гэсэн зүйлийн бизнес төлөвлөгөөний хэрэгжилт 105.1%, төлөвлөгөөнөөс 5.3 тэрбум рубль татсан байна.

ОХУ-ын Сбербанкнаас тогтоосон хувийн үйлчлүүлэгчдээс татсан хөрөнгийн өдрийн дундаж үлдэгдлийн жишиг үзүүлэлтийг 2009 оны бүх тайлант хугацаанд биелүүлэв. 2009 оны 4-р улирлын байдлаар зорилтот үзүүлэлтийн хэрэгжилт 101%, SDO 102.3 тэрбум рубльд хүрчээ. 2009 оны 4-р улиралд SDO-ийн өөрчлөлт 2008 оны мөн үетэй харьцуулахад 16.7 тэрбум рубль болжээ. буюу 19.6% байна.

2009 оны өсөлтийн бүтцийг Зураг 2.6-д үзүүлэв.

Зураг 2.6 – Хадгаламжийн мөнгөн хөрөнгийн өсөлтийн бүтэц

Хадгаламжид татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүрдүүлсэн бүтэц нь банкны эдгээр нөөцийг тогтвортой гэж үнэлэх боломжийг олгодог, учир нь хүн ам нь Сибирийн банкинд удаан хугацаагаар хадгаламж байршуулдаг тул татсан эх үүсвэрийн 62 орчим хувийг дор хаяж хугацаанд байршуулдаг. Хадгаламж банкийг найдвартай, урт хугацааны түншийн хувьд үйлчлүүлэгчдийн хандлагыг баталж буй 2 жил.

Хувийн үйлчлүүлэгчдээс хөрөнгө босгох бүтцэд эдийн засгийн идэвхтэй хүн амын оролцоо давамгайлж байна: тэтгэвэр авагчдын хөрөнгө 44.6%, эдийн засгийн идэвхтэй хүн амын санхүүжилт 55.4% (2008 онд энэ харьцаа 41.3% -иас 58.7%) байна.

2009 онд Сибирийн банкинд харилцагчийн үйлчилгээний ажлыг 2008 оны 9-р сарын 11-ний өдрийн Хэрэглэгчийн үйлчилгээний хорооны хурлаар батлагдсан “Сибирийн банкинд харилцагчидтай ажиллах мэргэжлийн стандарт”-ын дагуу явуулсан. Энэхүү баримт бичиг нь үндсэн мэдээллийг агуулна. үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх дүрэм, үйлчлүүлэгчдэд мэргэжлийн үйлчилгээ үзүүлэх үе шатууд нь мэндчилгээнээс эхлээд стандарт тус бүрийн үндэслэлтэй холбоо барих хүртэл.

Түүнчлэн төв оффисоос ирсэн бүх зөвлөмжийг банкны бүх салбар нэгжид илгээж, VSP-тэй холбоо барьж, кассчидтай хамтран боловсруулдаг.

Сибирийн банк нь үйлчилгээний чанарын асуудал, түүний дотор идэвхтэй борлуулалтын аргуудыг "Нууцлаг худалдан авагч"-ын хувьд VSP шалгалт хийх практикийг ихэвчлэн ашигладаг. Банкны ажилтан VSP-д зочилж, урьдчилан бэлтгэсэн "домог"-ыг ашиглан энгийн үйлчлүүлэгч мэт харьцдаг. Үүнтэй адилаар үйлчлүүлэгчээс гомдол ирсэн тохиолдолд шалгалт хийдэг. Түүнчлэн, үйлчилгээний чанар хангалтгүй гэсэн гомдол гарсан тохиолдолд хэлтэс ба/эсвэл хүн амын хадгаламж, төлбөр тооцооны хэлтсийн ажилтан VSP-д заавал очиж үзэх шаардлагатай.

Энэхүү арга нь "үйлчлүүлэгчийн нүдээр" ажлын зохион байгуулалтын чанарыг үнэлэх, одоо байгаа дутагдлыг тодорхойлох, үйлчлүүлэгчийн гомдолд дурдсан баримтуудыг тодорхой хэмжээгээр шалгах, кассын ажилчдын мэргэжлийн ур чадварыг үнэлэх гэх мэт боломжийг олгодог.

Хэрэглэгчдэд өндөр чанартай үйлчилгээг үзүүлэх, харилцагчидтай банкны гүйлгээ хийх явцад гарсан алдааг арилгахын тулд 2009 оны эхээр Сибирийн банк үйлчлүүлэгчдэд шууд үйлчилдэг бэлэн мөнгөний гүйлгээний ажилтнуудтай утсаар ярихыг хориглох шийдвэр гаргасан. Энэ зорилгоор БНАСАУ-ын ажлын байран дээр байрлах утаснуудаас гадна шугамд нэвтрэхийг хаах зааварчилгааг хэлтсүүдэд хүргүүлсэн. Үйлдвэрлэлийн асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд боломжтой бол VSP-ийн бусад ажилтнуудтай дотоод утсаар холбоо тогтоохыг зөвлөж байна. Үүний зэрэгцээ, 2-р шугамын ажилтнуудтай үйлчлүүлэгчидтэй зөвлөлдөх боломжгүй VSP-д шууд харилцагчийн үйлчилгээ үзүүлэх үед утсаар зөвлөгөө өгөхийг хориглоно. Мөн кассчин үйлчлүүлэгчдийн нүдэн дээр үүрэн холбооны хэрэгсэл ашиглахыг хориглоно.

Сибирийн банкны томоохон бүтцийн хэлтэсүүдэд VSP үйлдлийн горимд кассчинтай техникийн сургалт явуулахад долоо хоногт 1 цаг хуваарилдаг.

Одоо мөрдөгдөж буй тушаалын дагуу VSP-д шалгалт хийхдээ харилцагчийн үйлчилгээний хэлтсийн ажилтнууд VSP-ийн байрны нөхцөл байдал, үйлчилгээний чанарыг тусгай "Хяналтын маягт" бөглөж шалгах ёстой.

Банкны ажилчдын мэргэжлийн үйлчилгээний стандартыг дагаж мөрдөж байгаа эсэх, үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээний хангалтгүй байдлын талаархи асуудлыг Сибирийн банкны коллежид (Салбарын менежерүүдийн коллеж, Сибирийн банкны зөвлөл) авч үзэхээр байнга гаргадаг.

Банкны үйлчилгээний чанарыг сайжруулах зорилгоор Сибирийн банк нь салбарын ажилтнуудтай сургалт семинар, сургалтыг тогтмол зохион байгуулдаг.

ОХУ-ын Сбербанкны зохих сургалтад хамрагдсан Хүн амын хадгаламж, төлбөр тооцооны газрын ажилтнууд “Маш сайн үйлчилгээ”, “Чанартай үйлчилгээ надаас эхэлнэ” сэдвийн хүрээнд салбарын 109 ажилтанг хамруулан сургалт явууллаа.

Сибирийн банк нь харилцагчийн үйлчилгээний чанарыг сайжруулах чиглэлээр идэвхтэй ажиллаж байна: нэг гүйлгээний цонхонд банкны өргөн хүрээний үйл ажиллагааг явуулах боломжтой болгохын тулд гүйлгээний цонхыг түгээмэл болгох, "цахим касс" суурилуулах, бөөнөөр төлбөр хүлээн авагчдыг банкны карт ашиглан үйлчилгээнд шилжүүлэх. , өөр үйлчилгээний сувгуудыг хөгжүүлэх, АТМ болон өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжүүдийн сүлжээ өргөжиж байна. Хэрэглэгчдэд үйлчлэх горимыг оновчтой болгох ажил хийгдэж байна: өдрийн цагаар ажилладаг цонхны "хөвөгч" горим, үдийн цайны завсарлагаа солих.

2.3 Зорилтот хэрэглэгчдийн бүлгийг татах үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх

Үйлчлүүлэгчдийн зорилтот бүлгүүд нь эдийн засгийн идэвхтэй хүн ам, "цалин" төсөлд үйлчилдэг хүмүүс, чинээлэг үйлчлүүлэгчид, тэтгэвэр авагчид юм.

"Цалингийн" төслүүдээр дамжуулан эх үүсвэр татах. Сибирийн банкинд 2009 онд ажилчид, ажилчдын цалин хөлс, түүнчлэн хөдөө аж ахуйн ажилчдын байгуулсан гэрээний дагуу бэлэн бус мөнгөн орлогын шилжүүлгийн хэмжээ 100,205 сая рубль байв. Ажилчид, ажилчдын цалинг хадгаламжийн дансанд шилжүүлсэн - 8,512 сая рубль. Өнгөрсөн жилтэй харьцуулахад бэлэн бус шилжүүлгийн хэмжээ 7,121 сая рубль буюу 7,7 хувиар өссөн байна.

2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 777,675 хүн иргэдийн дансанд мөнгө шилжүүлэх гэрээний үндсэн дээр Сибирийн банкны байгууллагуудаар дамжуулан цалин авч байна. Бүс нутгийн эдийн засагт ажиллаж буй хүн амын дунд ОХУ-ын Сбербанкны байгууллагуудаар дамжуулан цалин авдаг хүмүүсийн эзлэх хувь 29% (2008 онд энэ үзүүлэлт 31.1%) байна. Холбооны субъектуудын хувьд нөхцөл байдал дараах байдалтай байна: Новосибирск мужид 20.6%, Кемерово мужид - 42.6%, Томск мужид - 19.8% байна. Үүнээс 27491 хүн. Сбербанкаар дамжуулан цалин авч байгаа нийт ажилчдын 3.5%, 750,184 хүн хадгаламжийн дансанд мөнгө байршуулах замаар цалин авдаг. буюу 96.5% нь банкны картын дансанд шилжүүлж цалин авдаг.

2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Сибирийн банк цалин шилжүүлэх 9195 гэрээ байгуулсны дотор 1118 гэрээг хадгаламжид шилжүүлжээ. Сибирийн банкнаас байгуулсан гэрээний дагуу хадгаламжийн дансанд мөнгө шилжүүлэхэд хүлээн авсан шимтгэлийн хэмжээ 50 сая рубль байв. буюу Сибирийн банкны нийт хүүгийн бус (комисс) орлогын 1.1%.

ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкинд 2008 оны 4-р улирлаас эхлэн цалин авагчдыг хадгаламжийн данснаас банкны картын данс руу шилжүүлэх ажлыг зохион байгуулж байна (2009 онд хадгаламжийн дансанд цалин хүлээн авагчдын эзлэх хувь 14.1 пунктээр буурч, 3 болж буурсан). ,5%).

Баян чинээлэг үйлчлүүлэгчид болон олон улсын гадаад харилцаатай ажиллах. VIP үйлчилгээг хөгжүүлэх, банкны эх үүсвэрийг нэмэгдүүлэх зорилгоор 2009 онд Сибирийн банкинд дараахь арга хэмжээг зохион байгуулав.

1) Нөөц татах, VIP үйлчлүүлэгчдийн тоог нэмэгдүүлэх, 1VIP үйлчлүүлэгчээс авах шимтгэлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх чиглэлээр төлөвлөсөн зорилтуудыг тогтоож, салбар нэгжүүдэд мэдээлсэн;

2) VSP-ийн ангилал болон VSP доторх бүсээс хамаарч 1 менежерт ногдох үйлчлүүлэгчийн тоогоор стандартыг баталсан.

3) Ажилчдад нэмэлт урам зориг өгөх үүднээс банкны удирдлагын гарын үсэгтэй хувийн захидал бэлтгэж, бизнесийн чиглэлээр бие даасан төлөвлөсөн ажлуудын хамт хувь хүмүүсийн VIP үйлчлүүлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлдэг харилцагч менежерүүдэд (мэргэжилтнүүд) илгээсэн.

4) Ажилчдад нэмэлт материаллаг урамшууллын аргуудыг ашигласан (2009 онд - хувь хүмүүсийн VIP үйлчлүүлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлдэг ажилчдын дунд улирал бүр уралдаан зохион байгуулдаг).

5) “Хувь хүний ​​VIP үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх мэргэжлийн болон сэтгэл зүйн асуудал” сэдэвт 3 өдрийн сургалт семинарыг зохион байгуулж, 57 VIP менежер оролцов.

6) Чинээлэг үйлчлүүлэгчдэд үйлчилдэг бүх менежерүүд албан ёсны гар утасны холбоогоор хангагдсан.

7) VSP бүрийн хувьд үйлчлүүлэгчийн бүлгүүдэд зориулсан AS-аас 3 өгөгдөл татаж авсан. Дээжийг үйлчлүүлэгчдийн ангилал тус бүрээр тохиролцсон хувилбараар бие даан ажиллахаар OSB руу илгээсэн. 2009 оны 10-р сарын 23-аас 2009 оны эцэс хүртэлх хугацаанд RSD-ийг үнэлэх ажлын үр дүнд үйлчлүүлэгчдийн бүлэг тус бүрээр дараах үр дүнг авсан (Хүснэгт 2.2 - 2.4).

Хүснэгт 2.2 - VIP үйлчилгээний цэгүүдэд ганцаарчилсан үйлчилгээ үзүүлэх урилга авахаар RKO-д ирсэн аж ахуйн нэгжийн дарга нар.

Хүснэгт 2.3 - Хадгаламжийн дансны үлдэгдэл 500 мянгаас дээш рубльтэй үйлчлүүлэгчид. хувь хүний ​​үйлчилгээний урилгад (IMS)

Хүснэгт 2.4 - "Цалингийн төсөл" (BC "цалин") -ийн хүрээнд 50 мянган рублиас дээш орлоготой, хадгаламжгүй үйлчлүүлэгчид, хувь хүний ​​​​үйлчилгээний урилга (IMS)

8) Чинээлэг үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх нөхцөлийг бүрдүүлэх арга хэмжээг үргэлжлүүлэн авч байна. 2009 онд VIP үйлчилгээний 2 цэг нээгдсэн (Ордынское суурин, Новосибирск). 2010.01.01-ний байдлаар VIP үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх 40 танхим, 3 төрөлжсөн VSP ажиллаж байна.

2009 онд энэ чиглэлээр хийсэн ажлууд нь дараах үр дүнд хүрэх боломжийг бидэнд олгосон.

VIP үйлчлүүлэгчдийн хөрөнгө нь хувь хүмүүсээс цуглуулсан хөрөнгийн нийт үлдэгдлийн 9.3 хувийг (109.2 тэрбум рубльээс 10.2 тэрбум рубль) эзэлж байгаа нь жилийн хугацаанд 2.4 пунктээр өссөн байна. Жилийн туршид VIP үйлчлүүлэгчдээс ирсэн хөрөнгийн өсөлтийн хурд 168%, өсөлт 4.1 тэрбум рубль, хувь хүмүүсээс төвлөрүүлсэн хөрөнгийн нийт өсөлт 123.1%;

Оны эхнээс хойш VIP үйлчлүүлэгчдийн хийсэн гүйлгээнээс 94.3 сая рублийн шимтгэл авсан нь 2008 оны шимтгэлийн хэмжээнээс 12%-иар өссөн байна;

2009 онд 1 VIP үйлчлүүлэгчид үзүүлсэн үйлчилгээний тоо – 6.3; 2008 онд энэ үзүүлэлт 7.3;

Хадгаламжаас чинээлэг үйлчлүүлэгчдэд олгосон зээлийн эзлэх хувь 10.4%; оны эхэнд энэ үзүүлэлт 13.1% байсан;.

Үйлчлүүлэгчийн бааз нь 4825 хүн бөгөөд жилийн хугацаанд 1870 үйлчлүүлэгчээр нэмэгджээ.

2009 оны сүүлээр Эрүүл мэнд, нийгмийн хөгжлийн яамны тэтгэвэр авагчдаас мөнгө босгох зах зээлийн хяналтаас харахад "Оросын Сбербанк" ХК, Оросын шуудангийн байгууллагуудаас гадна хэд хэдэн арилжааны банкууд тэтгэврийн төлбөрийг төлөхөөр ажиллаж байна. Новосибирск мужид 20 арилжааны банк тэтгэвэр авагчдад үйлчилдэг (2008 оны эцэст - 17), Кемерово мужид 16 арилжааны банк (2008 оны эцэст - 8), Томск мужид 11 банк (эцсийн байдлаар) байдаг. 2008 он - 10).

1) ОХУ-ын Эрүүл мэнд, нийгмийн хөгжлийн яамны тэтгэвэр авагчдын дансанд оруулсан тэтгэврийн хэмжээ, татагдсан тэтгэвэр авагчдын тоогоор 2009 онд төлөвлөсөн зорилтуудыг баталсан. Хэлтсийн төлөвлөгөөт ажлуудын биелэлтэд сар бүр хяналт тавьж ажилладаг.

2) Тэтгэвэр авагчдыг банкны карт руу шилжүүлэх ажлыг эрчимжүүлэх зорилгоор 2009-01-01-ээс 2009-05-31-ний хооронд, 2009-01-11-ний өдрөөс эхлэн тэтгэвэр авагчдад Сбербанк - Маэстро "Нийгмийн ” банкны карт.

3) Тэтгэвэр авагчдад зориулсан үйлчилгээний багц борлуулалт (банкны карт, банкинд урт хугацааны захиалга f. 190, хугацаатай хадгаламж) дээр идэвхтэй ажил хийгдсэн. Багцын борлуулалтыг урамшуулал төлөхдөө үйл ажиллагааны - бэлэн мөнгөний ажилчдад зориулсан борлуулалтын бие даасан үзүүлэлтүүдийн жагсаалтад оруулсан болно.

4) Тэтгэвэр авагчдад зориулсан багц үйлчилгээний картыг тэтгэвэр авагчидтай ажиллахад ашиглах зорилгоор боловсруулж, хэрэгжүүлэх.

5) "Ахмад настны өдөр" (2009.10.01) баярт зориулсан сурталчилгаа хийх.

6) 2 үе шаттай “Тэтгэврийн марафон” аяныг явуулах. Аяны эхний шат нь кассын ажилчдын дунд явагдсан бөгөөд ажилчдыг 100 рубль төлж урамшуулахаас бүрдсэн. шинээр ажилд орсон Эрүүл мэнд, нийгмийн хөгжлийн яамны тэтгэвэр авагч бүрт. Урамшууллын 1-р шатны хугацаа нь 2009-01-08-наас 2009-09-30-ны өдрийг хүртэл үргэлжилнэ. “Тэтгэврийн марафон” аяны хоёр дахь шат нь 2009.10.01-2009.12.31-ний хооронд банкинд үйлчлүүлэхээр буцаж ирсэн тэтгэвэр авагчдын дунд “Комсомольская правда” сонины жилийн захиалгын 100 хувь сугалааны тохирол байв.

7) Банкны бүтээгдэхүүнийг хооронд нь борлуулах харилцагчийн бүлгүүдэд зориулсан автоматжуулсан дата төвөөс VSP бүрт 2 мэдээлэл татсан. Дээжийг үйлчлүүлэгчдийн ангилал тус бүрээр тохиролцсон хувилбараар бие даан ажиллахаар OSB руу илгээсэн. 2009 оны 10-р сарын 23-аас 2009 оны эцэс хүртэлх хугацаанд RSD-ийг үнэлэх ажлын үр дүнд үйлчлүүлэгчдийн бүлэг тус бүрээр дараах үр дүнг авсан (Хүснэгт 2.5 – 2.6).

Хүснэгт 2.5 - “Тэтгэврийн Plus” хадгаламж эсвэл “Maestro-Social” банкны карттай, хугацаатай хадгаламжгүй харилцагчид

Хүснэгт 2.6 - Хугацаатай хадгаламжтай, “Тэтгэвэр Plus” хадгаламж, “Maestro-Social” картгүй үйлчлүүлэгчид.

Тэтгэвэр авагчдын үйлчилгээг татах системтэй ажлын үр дүнд тэтгэвэр авагчдын төрөлжсөн дансанд байршуулсан мөнгө 4.7 тэрбум рубль болсон нь нийт өсөлтийн 22.7 хувийг (2008 оны мөн үед - 44.6%) бүрдүүлжээ.

Тусгай тэтгэврийн хадгаламжийн эзлэх хувийн жингийн өсөлтийн бүтцийн өөрчлөлт нь тэтгэвэр авагчид хадгаламжийн шинэ шугамын бүтээгдэхүүнийг идэвхтэй ашигласантай холбоотой юм.

Эрүүл мэнд, нийгмийн хөгжлийн яамны үйлчилгээнд хамрагдсан тэтгэвэр авагчдын эзлэх хувь 2009 онд 1.3 пунктээр өссөн байна. 2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Сибирийн банкинд харьяалагддаг "Оросын Сбербанк" ХК-ийн салбаруудад Эрүүл мэнд, нийгмийн хөгжлийн яамны 694,102 тэтгэвэр авагчид үйлчилдэг бөгөөд энэ нь нийт оршин суугчдын 38.4 хувийг эзэлж байна.

Новосибирск муж - 242,518 хүн. (нийт оршин суугчдын 33.9%);

Кемерово муж - 365,485 хүн. (нийт оршин суугчдын 44.5%);

Томск муж - 86,099 хүн. (нийт оршин суугчдын 32.1%).

2009 онд Сибирийн банк Эрүүл мэнд, нийгмийн хөгжлийн яамны тэтгэвэрт 40,853,5 сая рубль төлжээ. 2009 онд банкинд шилжүүлсэн мөнгөн дүнгийн хэмжээ нийт 10,292.9 сая рублиэр нэмэгдэж, өсөлтийн хурд 133.7% байна: Новосибирск мужид - 142.9%, Кемерово мужид - 128.4%, Томск мужид - 137.4%.

"Оросын Сбербанк ХК-ийн салбар хоорондын гэрээний үндсэн дээр Sbersign, ViPNet технологийг ашиглан цахим баримт бичгийн урсгалыг хангах, тэтгэврийн хэмжээг шилжүүлэх тухай гэрээний үндсэн дээр OPFR-ийн нутаг дэвсгэрийн хэлтэстэй урт хугацааны хамтын ажиллагаа явуулж байна. болон ОХУ-ын Тэтгэврийн сангийн салбар дахь баримт бичгийг цахим хэлбэрээр солилцох тухай” бүс нутгийн хүрээнд.

2010 оны 01-ний өдрийн байдлаар Сибирийн банкинд үйлчилдэг холбооны гүйцэтгэх засаглалын тэтгэвэр авагчдын тоо 65,479 хүн (нийт оршин суугчдын 96,3%) байна: Новосибирск муж - 34,461 хүн (97,1%), Кемерово муж - 20,785 хүн ( 95.7%), Томск муж - 10233 хүн (95%).

2009 онд Сибирийн банк холбооны гүйцэтгэх засаглалын байгууллагуудын тэтгэвэр авагчдын дансанд 7,323,4 сая рубль шилжүүлсэн бөгөөд үүнээс Новосибирск мужид 3,797,1 сая рубль, Кемерово мужид 2,345,8 сая рубль, Томск мужид 1,180 сая рубль байна. Нийт үйлчлүүлсэн иргэдийн 54.6 хувь нь банкны картын дансаар тэтгэвэр авч байна.

2009 онд Сибирийн банк 36,818 тэтгэвэр авагчийг үйлчилгээнд татсан бөгөөд хадгаламжийн дансанд (хугацаатай тэтгэврийн хадгаламж, ОХУ-ын Сбербанк Тэтгэврийн нэмэгдэл хадгаламж, Сбербанк - Маэстро Нийгмийн банкны карт) тэтгэврийн хадгаламжийн түвшин 22.7% байна. 2010 оны 1-р сарын 01-ний байдлаар банкны картын дансаар тэтгэвэр авч байгаа тэтгэвэр авагчдын эзлэх хувь нийт үйлчлүүлсэн хүмүүсийн 25.1% (2009.01.01-ний байдлаар - 7.4%) байна.

3.1.Эдийн засгийн идэвхтэй хүн амд хөрөнгө татах, хадгаламж худалдах арга хэмжээг боловсруулах

Нөөцийн бааз нь бичил эдийн засгийн хүчин зүйлийн хувьд арилжааны банкны хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадварт шууд нөлөөлдөг. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны цар хүрээ, улмаар хүлээн авах орлогын хэмжээ нь тухайн банкны зах зээл дээр янз бүрийн эх үүсвэр, ялангуяа хадгаламж хэлбэрээр олж авсан эх үүсвэрийн хэмжээнээс шууд хамаардаг. Энэ нь банкуудын хооронд эх үүсвэр татахын тулд өрсөлдөөнийг бий болгодог.

Зөвхөн шинэ үйлчлүүлэгчдийг татахаас гадна эх үүсвэрийг татах эх үүсвэрийн бүтцийг байнга өөрчлөхийг багтаасан нөөц баазыг бүрдүүлэх нь арилжааны банкны актив, пассивын уян хатан удирдлагын салшгүй хэсэг юм. Хариуцлагын үр дүнтэй удирдлага нь хадгаламжийн зохистой бодлогыг хэрэгжүүлэхийг шаарддаг. Үйл ажиллагааны энэ чиглэлийн онцлог нь идэвхгүй үйл ажиллагааны хувьд банкны сонголт нь ихэвчлэн зээлдэгчдээс хамаагүй илүү хамааралтай үйлчлүүлэгчдийн тодорхой бүлэгт хязгаарлагддаг.

Баялгийн баазыг бэхжүүлэхийн тулд банкуудад хадгаламжийн тэнцвэртэй бодлого шаардлагатай бөгөөд энэ нь төрөлжилтийн шаардлагатай түвшинг хадгалах, санхүүгийн эх үүсвэрийг бусад эх үүсвэрээс татах боломжийг хангах, активтай харилцах нөхцөл, хэмжээ, хүүгийн тэнцвэрт байдлыг хангахад үндэслэсэн байдаг. Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн баазыг өргөжүүлэхэд чиглэсэн цогц арга хэмжээнд 3.1-р зурагт доор үзүүлсэн хэд хэдэн хэрэгслийг багтаасан болно.

Зураг 3.1 – Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах арга хэрэгсэл

Баялгийн баазыг нэмэгдүүлэх, хадгаламжийн борлуулалтыг эрчимжүүлэх зорилгоор Сибирийн банк 2009 онд арга хэмжээ авсан.

1) Хувийн үйлчлүүлэгчдээс татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн өдрийн дундаж үлдэгдлийн жишиг тогтоосон утгууд, "Хувь хүмүүсийн сан" зүйлийн бизнес төлөвлөгөө, өдөрт 1 OCR тутамд хадгаламж борлуулах төлөвлөгөөтэй удирдамжийг салбарууд. Тогтоосон үзүүлэлтүүдийн биелэлтэд хяналт тавьж ажилласан. Хадгаламжийн борлуулалтын тоог урамшууллын гүйцэтгэлийг үнэлэх зорилгоор VSP-д зориулж тогтоосон төлөвлөсөн үзүүлэлтүүдийн жагсаалтад оруулсан болно.

2) Жижиглэнгийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний борлуулалтын үзэсгэлэн худалдаа зохион байгуулж, олон төрлийн сурталчилгааны дэмжлэг үзүүлэв, үүнд:

2008 оны 12-р сарын 20-ноос 2009 оны 2-р сарын 20 хүртэл "12, 1, 2-р сар" урамшуулал. Тус аяныг хувийн харилцагчдаас мөнгөн хадгаламжийн данс руу татах ажлыг эрчимжүүлэх, Сибирийн банкны нэр хүндийг бэхжүүлэх, харилцагчдын тус банкинд үнэнч хандлагыг нэмэгдүүлэх, Сибирийн банкинд мөнгөө байршуулахыг дэмжих зорилгоор явуулсан байна. Шинэ жилийн сурталчилгааны үеэр Сибирийн банк нийт 4.9 тэрбум рублийн хугацаатай хадгаламж нээлгэсэн 54,139 оролцогчийг бүртгэжээ. 2007-2008 онд явуулсан ижил төстэй кампанит ажилтай харьцуулахад. (цаг хугацааны зөрүүг харгалзан) цуглуулсан хөрөнгийн хэмжээ 33% (1.2 тэрбум рубль), үйлчлүүлэгчдийн тоо 8% -иар өссөн байна.

“ОХУ-ын Хадгаламжийн банк”-ны хадгаламжийг сурталчлах зорилгоор 2009 оны 3 дугаар сарын 14-ний өдөр их цэвэрлэгээний өдөрлөг зохион байгуулж, бэлэг дурсгалын зүйл тараасан. Гуравдугаар сарын 14-нд болсон урамшууллын нэг өдрийн хугацаанд ОХУ-ын Хадгаламжийн банкинд 73 сая рубльтэй тэнцэх хэмжээний 800 орчим данс нээлгэсэн нь нэг өдрийн дунджаас 10 дахин их, хөрөнгийн хэмжээ нь 10 дахин их байна. долоо хоног тутмын өсөлттэй төстэй;

Баярын урамшуулал: Ялалтын өдөр (2009 оны 05 сарын 9), Хүүхдийн баяр (2009 оны 6 сарын 1), Оросын өдөр (2009 оны 6 сарын 12), Мэдлэгийн өдөр (2009 оны 09 сарын 1), Сбербанкны төрсөн өдөр (11/12) /2009), Шинэ жил, Зул сарын баяр (2009/12/21-2009/31/12);

Банкны одоо байгаа чадавхийг харгалзан банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг аль болох үр ашигтай сурталчлах зорилгоор холбооны сурталчилгааны кампанит ажлыг дэмжин, батлагдсан хуваарийн дагуу сурталчилгааны долоо хоногуудыг зохион байгуулав (долоо хоногийн хугацаанд банкны бүтээгдэхүүнийг идэвхтэй сурталчлах) үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчдэд мэдээлэх, тараах материал танилцуулах, хагалгааны өрөөнд зар сурталчилгаа - мэдээллийн материал байрлуулах, сурталчилсан бүтээгдэхүүн / үйлчилгээний талаар танилцуулга хийх, зөвлөгөө өгөх, үйлчлүүлэгчдээс санамсаргүй санал асуулга явуулах, сурталчилгааны долоо хоногийн үр дүнг нэгтгэх замаар хийгддэг);

Банкны салбар нэгжүүдийн дотоод мэдээллийн чадавхийг идэвхтэй ашиглах, одоогийн болон боломжит харилцагчдын үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэх зорилгоор дотоод бүтцийн хэлтсүүд “Нээлттэй хаалганы өдөрлөг”-ийг зохион байгуулсан;

2009 оны арваннэгдүгээр сарын 12-нд “Дэлхийн боломж!” аян эхэлсэн. хувийн үйлчлүүлэгчдээс хадгаламжийн данс руу мөнгө татах ажлыг эрчимжүүлэх зорилгоор ОХУ-ын Сбербанкны хадгаламжийн зах зээл дэх оролцоог нэмэгдүүлэх (сурталчилгааны хугацаанд 30 мянган рубль (валюттай тэнцэх хэмжээний) хугацаатай хадгаламж нээлгэсэн үйлчлүүлэгчид). Ялагчдыг бүс нутаг бүрт (Новосибирск, Томск, Кемерово) 2010 оны 2-р сарын 19-нд хэвлэл мэдээллийнхний оролцоотойгоор олон нийтийн сугалаагаар тодруулсан бөгөөд гол шагнал нь жуулчны аялал, мөнгөн шагнал юм).

3) Хадгаламжийн бүтээгдэхүүний нөхцөл, давуу талыг олж мэдэхийн тулд кассын үйл ажиллагааны бүх ажилтан, дотоод бүтцийн хэлтсийн дарга нарт хоёр туршилт хийсэн.

4) 10-р сард "Сбербанкны хадгаламжийн идэвхтэй борлуулалт" хичээлийн дагуу бэлэн мөнгөний гүйлгээний 3598 ажилтан, борлуулалтын мэргэжилтэн, зөвлөх (нийт хадгаламжийн гүйлгээ хийдэг ажилчдын 100%), VSP менежерүүдийг идэвхтэй борлуулалтын аргад сургаж, туршиж үзсэн. Оросын." 2009 оны 12 сард давтан сургалт явуулсан.

5) Ажиллагсдыг урамшуулах зорилгоор 2009 оны 4-р улиралд кассын үйл ажиллагааны ажилтнуудын дунд “Борлуулалтын тэргүүлэгч” хадгаламжийн эх үүсвэр татах, борлуулалтыг эрчимжүүлэх уралдааныг зохион байгуулсан. Салбаруудын үзэж байгаагаар өрсөлдөөн нь жилийн эцэст татсан нөөцийн хэмжээнд эерэг нөлөө үзүүлж, өдөрт 1 OCR-ийн ордын борлуулалтын тоо мэдэгдэхүйц нэмэгдсэн;

6) Бүх R&D нь "Хадгаламж худалдагчийн багц" хэвлэмэл заавраар хангагдсан болно.

7) VSP бүрийн хувьд үйлчлүүлэгчийн бүлгүүдэд зориулсан AS-аас 4 өгөгдөл татаж авсан. Дээжийг үйлчлүүлэгчдийн ангилал тус бүрээр тохиролцсон хувилбараар бие даан ажиллахаар OSB руу илгээсэн. 2009 оны 10-р сарын 23-аас 2009 оны эцэс хүртэлх хугацаанд RSD-ийг үнэлэх ажлын үр дүнд үйлчлүүлэгчдийн бүлэг тус бүрээр дараах үр дүнг авсан (Хүснэгт 3.1 – 3.4).

Хүснэгт 3.1 - 1 сая рубльээс дээш зээлийн өрийг төлсөн үйлчлүүлэгчид. (жилийн эхнээс), хувийн үйлчилгээнд урилга, хадгаламж нээх

Хүснэгт 3.2 - Зээлийн өрийг хугацаанаас нь өмнө төлсөн үйлчлүүлэгчид (1 сая рубльээс бага)

Хүснэгт 3.3 - 50,000 рубльээс дээш хугацаатай хадгаламжтай үйлчлүүлэгчид, букмекерийн дансны үлдэгдэл (үлдэгдлээр эрэмбэлсэн)

Хүснэгт 3.4 - 300,000 рубльээс их хэмжээний дансны үлдэгдэлтэй үйлчлүүлэгчид. (хадгаламжийн хугацаа дуусах дөхөх тусам өндөр хүүтэй хөрөнгө байршуулах санал.)

8) VSP-д суралцахаар тогтоосон цагт идэвхтэй борлуулалтын аргуудыг дадлагажуулах зорилгоор дүрд тоглох тоглоомуудыг тогтмол явуулдаг.

9) ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн 2009.09.09-ний өдрийн 259 тоот тушаалын дагуу хадгаламжийн зах зээлд эзлэх хувийг хадгалах, үйлчлүүлэгчдийг хадгалах, хадгаламжийн борлуулалтыг эрчимжүүлэх зорилгоор ОХУ-ын Сбербанкны зөвлөмжийн хүрээнд. Харилцагчдыг хадгалах, хадгаламжийн борлуулалтыг эрчимжүүлэх зорилгоор хувийн үйлчлүүлэгчдийн өдрийн дундаж үлдэгдэл, бүс нутгийн зах зээлд эзлэх хувийн жинг нэмэгдүүлэх бизнес төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэх талаар “Сибирийн банкны үйл ажиллагааны төлөвлөгөө”-г боловсруулж батлав.

2009 онд авч хэрэгжүүлсэн арга хэмжээний үр дүнд эдийн засгийн идэвхтэй хүн амын дансанд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгө 15.8 тэрбум рубль болсон нь иргэдийн дансны хөрөнгийн өсөлтийн 77.3 хувийг (2008 онд - 55.4%) хангасан байна.

3.2 Хадгаламжийн үйлчилгээ үзүүлэх банкны шинэлэг стратеги

Даяаршил, институцичлал, үнэт цаасжуулалт, мэдээлэлжүүлэлт, зохицуулалтын үйл явцын нөлөөн дор санхүү, мөнгөний тогтолцооны үндсэн өөрчлөлтүүд нь санхүүгийн инновацийн урсгалыг нэмэгдүүлэхэд хүргэсэн - юуны түрүүнд санхүү, зээлийн байгууллагууд, тэр дундаа банк санхүүгийн салбарыг эрс өөрчилсөн шинэ бүтээгдэхүүн, технологиуд үйл ажиллагаа.

Үнэт цаасны хөрөнгийн оролцоотой банкны хадгаламжийн бүтээгдэхүүний тодорхой багц нь 15 жилийн өмнө хөгжингүй зах зээлд өргөн тархсан нь оролцогчдын санхүүгийн хэрэгслийг ихээхэн өргөжүүлсэн. Гэсэн хэдий ч гадаадын практикт эдгээр бүтээгдэхүүнийг зохион байгуулалттай гэж тодорхойлсон бөгөөд хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлд арилжааны банкууд идэвхтэй сурталчилж байгаа бол Оросын практикт ийм бүтээгдэхүүний нэр нь хоёрдмол утгатай, хуулиар заагаагүй бөгөөд үйл ажиллагаа багатай байдаг.

Үүссэн цагаасаа өнөөг хүртэл хөгжингүй зах зээлд эдгээр бүтээгдэхүүний салбар хөгжлийн чиг хандлагатай байсан: энэ сегментийн өсөлт нь санхүүгийн зах зээлийн бусад салбартай харьцуулахад өндөр хурдтай явагддаг (тоон хөгжил); Санал болгож буй бүтээгдэхүүнүүд нь улам бүр төвөгтэй, цогц болж байна (чанарын хөгжил). Хосолсон гэж нэрлэгддэг шинэ ордын бүтээгдэхүүний салбар өсөх хандлагатай байна гэж бид үзэж байна.

Үйл ажиллагааны динамик өөрчлөгдөж буй нөхцөл байдлын дагуу аливаа банк зах зээлийн бүрэн эрхт оролцогчийн хувьд өөрийгөө өөрчлөх шаардлагатай болж, байгууллагын дотоод инновацийн үйл явц, тэр дундаа хадгаламжид хөрөнгө татах чиглэлээр санаачлагч болж байна. Мэдээжийн хэрэг, эдгээр үйл явц нь аяндаа үүсэх ёсгүй - банкны хөгжлийн ерөнхий стратегийн нэг хэсэг болох хадгаламжийн үйлчилгээ үзүүлэх чиглэлээр боловсруулсан шинэлэг стратегийн хүрээнд системтэйгээр явагдах ёстой.

Бүтээгдэхүүний инноваци нь банкны шинэ бүтээгдэхүүн бий болгох, шинэ үйлчилгээг хөгжүүлэх, түүнчлэн тэдгээрийг бий болгосон зах зээлд сурталчлахтай яг холбоотой байдаг. Зах зээлийн инноваци нь аль хэдийн бий болсон бүтээгдэхүүнийг шинэ зах зээлд борлуулах, ашиглах шинэ талбаруудыг нээх боломжийг олгодог цогц үйл ажиллагааг нэгтгэдэг.

Банкны инновацийн ангиллыг Зураг 3.2-т үзүүлэв.

Зураг 3.2 – Банкны инновацийн ангилал

Ийнхүү арилжааны банкны хадгаламжийн үйлчилгээ үзүүлэх шинэлэг стратеги нь арилжааны банкны инновацийн чиглэлээр баримталж буй бодлогыг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн тоон болон чанарын агуулга бүхий шинэлэг үйл явцын бүтцийг сонгох явдал юм. Бүх элементүүд ба тэдгээрийн харилцаа нь зээлийн байгууллагын бүрэн хөгжилд нөлөөлдөг

Үйлчилгээний хүрээг тэлэхийн тулд арилжааны банкууд уламжлалт хадгаламжаас гадна хөрөнгө оруулалтын гэх тодотголтой хадгаламжийг санал болгодог. "Хөрөнгө оруулалтын хадгаламж" гэсэн ойлголтыг банкууд янз бүрээр тайлбарладаг ч ихэнхдээ хоёр төрлийн хадгаламжийг хэлдэг. Эхнийх нь хөрөнгө оруулалтын сангийн хувьцааг тодорхой хэмжээгээр худалдаж авахдаа банкнаас өндөр хүүтэйгээр хөрөнгө оруулагчдад нээж өгдөг. Өсөн нэмэгдэж буй хувь нь хамтын сангаас хүлээгдэж буй өгөөж байхгүй тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн ёс суртахууны зардлыг нөхөх зорилготой юм. Хоёрдахь төрлийн хадгаламжаас олсон орлого нь банкны баталгаатай хэсэг (жилийн дунджаар 5-6%) ба баталгаагүй хэсгээс бүрддэг бөгөөд ашиг орлого нь банкны хөрөнгийн зах зээлд хөрөнгө оруулах амжилтаас хамаарна. . Хариуд нь баталгаатай хэсэг нь хувьцааны үнэ буурахаас хамгаалах даатгал болдог.

Ямар ч байсан хөрөнгө оруулалтын хадгаламжийн хөрөнгийн тодорхой хэсгийг уламжлалт хадгаламжид байршуулж, хоёр дахь хэсгийг санхүүгийн янз бүрийн хэрэгсэлд байршуулдаг тул инновацийн хадгаламжийг комбинатор гэж ангилж болно. Түүгээр ч зогсохгүй хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг янз бүрийн санхүүгийн хэрэгсэлд хөрөнгө оруулах хосолсон бүлэг нь энэ ордыг хосолсон гэж тодорхойлох боломжийг олгосон. Энэ төрлийн бүтээгдэхүүн нь хэд хэдэн давуу талтай бөгөөд нэгдүгээрт, хөрөнгө оруулалттай холбоотой эрсдлийг багасгахад тусалдаг. Ялангуяа банк нь хөрөнгийн аюулгүй байдлын баталгааг өгдөг бол ашигт ажиллагаа нь хөрөнгийн зах зээлийн нөхцөл байдлаас хамаардаг. Хоёрдугаарт, хөрөнгө оруулагч энэ бүтээгдэхүүнд хөрөнгө байршуулснаар сонгодог хадгаламжид хөрөнгө оруулалт хийснээс илүү өндөр орлого олох боломжтой.

Хамтарсан ордын бүтээгдэхүүний үйл ажиллагааны механизмыг Зураг 3.3-т үзүүлэв.

Зураг 3.3 – Хөрөнгийн эргэн төлөлтийн баталгаатай хосолсон хадгаламжийн бүтээгдэхүүний загвар

Тодруулбал, үйлчлүүлэгчид буцаан олголтыг баталгаажуулахын тулд түүний мөнгийг хоёр хэсэгт хуваадаг. Үүний ихэнх хэсгийг тогтмол орлоготой хэрэгсэлд хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой - банкны тогтмол хадгаламж эсвэл өндөр найдвартай бонд. Хугацааны эцэс гэхэд энэ хэсэг нь энэ бүтээгдэхүүнд оруулсан хөрөнгийн 100% -ийн хүүгийн улмаас өсөх төлөвтэй байгаа бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгч оруулсан хөрөнгийн өгөөжийг баталгаажуулах болно. Банк нь мөнгөн тэмдэгтийн бүтцээс хамааран илүү эрсдэлтэй, гэхдээ өндөр ашигтай санхүүгийн хэрэгсэлд мөнгөний өөр нэг хэсгийг - мэдэгдэхүйц бага хэмжээгээр хөрөнгө оруулалт хийдэг. Банкны хосолсон бүтээгдэхүүний уламжлалт хадгаламжийн үйлчилгээтэй харьцуулахад үндсэн ялгаа, давуу талыг Хүснэгт 3.1-д тусгасан болно.

Хүснэгт 3.1 - Хадгаламжийн үйл ажиллагаатай харьцуулахад банкны хосолсон бүтээгдэхүүний шалгуур үзүүлэлт

Иймд хосолсон хадгаламжийн бүтээгдэхүүний онцлогийг банкны шинэлэг стратегийн хүрээнд авч үзсэний үндсэн дээр банкны харилцагчдад хангалттай өндөр найдвартай хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүн, тодорхой хэмжээгээр орлого бий болгох хэрэгсэл болгон ашиглах шаардлагатай гэж үзэж байна.

Дотоодын практикт хосолсон ордын онцлог шинж чанар нь үндсэн хөрөнгийг хамгаалах баталгаатай илүүдэл ашиг олох боломж байж болно. Энэ тохиолдолд өсөлтийн өндөр чадвартай бүтээгдэхүүнийг үзүүлэлт болгон ашиглаж болно. Энэ нь RTS ханш, газрын тосны үнэ, алтны үнэ, хүнсний сагсны үнэ гэх мэт байж болно. Ийм хадгаламжийн ашиг орлого нь хадгаламжийг буцааж өгөх өдрийн хөрөнгийн үнэ болон түүнийг байршуулсан өдрийн үнийн зөрүүгээс хамаарна. Хүлээн авсан үр дүнд "Хүртээмжтэй" хадгаламжийн хүү нэмэгдэж, дүрмээр бол хадгалуулсан мөнгөн дүнгийн жилийн 0.1% байна. Үүний дараа хадгаламж байршуулах хугацаанд олж авсан үр дүн, хадгаламж эзэмшигчийн эзлэх хувь, хадгаламжийн хэмжээ, дээд хэмжээ болон банк тус ​​бүрээс заасан бусад нюансуудад тохируулга хийж болно.

Balanced Scorecard System (BSS) нь банкны эрхэм зорилго, стратегийг гүйцэтгэлийн нэгдсэн үзүүлэлтүүдийн тэнцвэртэй багц болгон хувиргадаг удирдлага, хэмжилт-стратегийн систем юм. Банкны аж ахуйн нэгжүүд ТББ-ыг хэрэгжүүлснээр удирдлагын чанарыг сайжруулах, ажилтнуудыг өндөр үр ашигтай, тогтвортой үйл ажиллагаанд түлхэц өгөх, банкны зах зээлд тэргүүлэх байр суурийг эзлэх, түүнчлэн аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны ил тод байдлыг нэмэгдүүлэх ач холбогдолтой юм.

Байгуулагдсан BSC нь банкинд зорилгодоо хүрэх боломжийг үнэлж, стратегийг хэрэгжүүлэх үүднээс чухал ач холбогдолтой банкны үйл ажиллагааны бүх талыг харгалзан сонгосон шалгуур үзүүлэлтүүдийн талаар хурдан санал хүсэлтийг хүлээн авах боломжийг олгодог.

BSC ашиглан банкны бизнес эрхлэх удирдлагын тогтолцоонд хийсэн дүн шинжилгээ нь систем нь санхүү, маркетинг, дотоод бизнесийн үйл явц, сургалт, өсөлт гэсэн дөрвөн үндсэн бүрэлдэхүүн хэсэг дээр суурилдаг болохыг харуулсан (Зураг 3.4). Удирдлагын тогтолцооны тэнцвэрт байдал нь биет болон биет бус хөрөнгийн үнэлгээ, үр дүнтэй ашиглалтын нэгдсэн арга барилд оршдог.

Зураг 3.4 – BSC ашиглан тэнцвэрийн хяналтын системийг бүрдүүлэх үйл явц

Арилжааны банкны үйл ажиллагаанд BSC-ийг нэвтрүүлэх нь эдийн засгийн хямралын нөхцөлд бүс нутгийн банкууд дампуурсанаас зайлшгүй шаардлагатай салбар сүлжээг хөгжүүлэх үйл явцыг тэнцвэртэй удирдах хэрэгцээ шаардлагаас үүдэлтэй юм. Банкны бүтээгдэхүүний орон нутгийн эрэлт хэрэгцээ хэвээр байгаа тул үлдсэн банкууд банкны зах зээлийн сул хэсгийг эзэлж байна. Тиймээс тэнцвэрийн удирдлагын даалгаврыг хэрэгжүүлэх ажлын хүрээнд хөгжиж буй салбар сүлжээ бүхий банкны аж ахуйн нэгжийн хувьд BSC байгуулах дараах үе шатуудыг тодорхойлсон.

1-р үе шат - банкны стратегийг тодорхойлж, түүний эрхэм зорилго, зорилгын шатлалд үндэслэн тодорхой стратегийн зорилтуудад шилжүүлэх.

2-р шат - арилжааны банкны үйл ажиллагааны үндсэн үзүүлэлтүүдийн жагсаалтыг гаргах, аж үйлдвэрийг хөгжүүлэх, түүний өрсөлдөөнийг бий болгох, урьдчилан таамаглаж буй нөхцөлийг харгалзан үзэх.

3-р шат - хяналтын параметр дээр үндэслэн гүйцэтгэлийн үндсэн үзүүлэлтүүдийг бүрдүүлэх. Эдгээр нь банкны стратегийн явцыг хянах, өөрчлөгдөж буй нөхцөл байдалд тохируулан тохируулах боломжийг олгодог бөгөөд төсвийн гүйцэтгэл, ажилтан бүрийн үйл ажиллагааг үнэлэх төлөвлөлтийн үндэс суурь болдог.

4-р үе шат - стратегийн санаачлагыг боловсруулах, өөрөөр хэлбэл банкны тодорхой стратегийн зорилго, зорилтот үзүүлэлтүүдэд хүрэх тодорхой арга хэмжээний хөтөлбөрийг боловсруулах.

Арилжааны банкны үйл ажиллагааг тэнцвэржүүлэх арга хэрэгсэл болгон БСК-ийг нэвтрүүлсэний гол үр дүн нь юуны өмнө тухайн субьектийн хөгжилд иж бүрэн хяналт тавих замаар хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хэрэгжүүлэх хоорондын зөрүүг арилгах явдал юм. . Арилжааны банкны тэнцвэрт удирдлагын үйл явц нь дараах зарчмууд дээр суурилсан олон үе шаттай нарийн төвөгтэй журам юм.

1) Арилжааны банкны удирдлагын ажилтнуудын үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэл бол гадаад орчны төлөв байдлыг тодорхойлдог санхүү, мөнгөний үзүүлэлтүүд, банкны үйлчлүүлэгчдэд санал болгож буй санхүүгийн хэрэгслүүд, боловсруулсан төлөвлөгөөг өөрчлөх үндэс суурь болгон тогтмол дүн шинжилгээ хийх явдал юм: стратегийн , жилийн болон үйл ажиллагааны - өөрчлөгдөж буй нөхцөлд.

2) Төлөвлөгөөний тогтолцоог боловсруулах: стратегийн, жилийн, улирлын, үйл ажиллагааны - банкны үйл ажиллагааны ерөнхий зорилгод хамаарна: түүний хөрвөх чадвар, тогтвортой байдлыг хангах.

3) Стратегийн төлөвлөгөөг боловсруулах нь стратеги боловсруулахад үндэслэсэн бөгөөд энэ нь тоон болон чанарын үзүүлэлтээр илэрхийлэгддэг.

4) Стратегийн боловсруулалтыг банкны удирдлага зөн совин, туршлага, шинжээчийн дүгнэлт, арилжааны банкны холбогдох албадаас бэлтгэсэн тусгай аналитик тайлангийн үндсэн дээр гүйцэтгэдэг.

5) Стратеги, стратеги төлөвлөгөө боловсруулах хэтийн төлөвийг макро эдийн засгийн нөхцлөөр тодорхойлдог. Тэгэхээр 1992-1998 онуудад. Санхүү, эдийн засаг, улс төрийн ерөнхий тогтворгүй байдлаас шалтгаалж жилийн төлөвлөгөөг стратегийн төлөвлөгөө гэж үзэж болно. Үүнтэй төстэй нөхцөл байдлыг бид одоо харж байна.

6) Стратегийн төлөвлөгөөг боловсруулахдаа төлөвлөлтийн ерөнхий зарчмуудыг баримтална: найдвартай байдал, динамизм, алсын хараа. Стратегийн төлөвлөгөөнд үндэслэн жилийн төлөвлөгөөг боловсруулж, дараа нь тохируулдаг бөгөөд үүнд зорилтот, онцлог, хариуцлагатай байх, өөрчлөгдөж буй нөхцөл байдалд дасан зохицох зарчмуудыг хэрэгжүүлдэг.

7) Стратеги боловсруулахдаа банкны салбаруудын үйл ажиллагаа нь үйлчлүүлэгчдэд үзүүлж буй үйлчилгээний багцаас шалтгаалан харилцан уялдаатай байдаг тул хөндлөнгийн шалгалт хийх шаардлагатай.

8) Банкны удирдлагын мөн чанарыг судлах системчилсэн хандлага нь стратегийн удирдлагын тогтолцооны үр нөлөөг цогцоор нь үнэлэх хэрэгцээг тодорхойлдог.

Арилжааны банкны салбаруудыг үнэлэхдээ BSC-ийг ашиглах үндсэн урьдчилсан нөхцөл нь төв оффисын салбар, хэлтэсүүдийн хооронд ихээхэн хэмжээний мэдээллийн урсгал байх, түүнчлэн салбар бүрийн онцлогийг харгалзан үзэх, тусгах шаардлагатай байдаг. үзүүлэлтүүдийн багцад.

Дөрвөн үндсэн бүлгийн үзүүлэлтүүдийн хамт, ялангуяа салбар сүлжээний БСК-ийн хувьд, банкны төв оффистой харилцах үзүүлэлтүүд.

Салбарын статусын онцлог нь шилжүүлсэн эрх мэдэл болон салбарууд бие даан ажиллах үед зайлшгүй гарах үйл ажиллагааны эрсдэлийн оновчтой тэнцвэрийн асуудлыг шийдвэрлэхийг шаарддаг. Энэ нөхцөл байдлыг салбар сүлжээний БСК-ийн бүтцэд тусгах ёстой. Эдгээр шинж чанаруудыг харгалзан үзэхийн тулд газрын зураг дээр дараах үзүүлэлтүүдийг оруулах замаар баталгаажуулж болно.

- бизнес төлөвлөгөөний хэрэгжилтийн дундаж түвшин (бизнес төлөвлөгөөний чухал үзүүлэлтүүдийн нийт дүнгийн дундаж);

- төв оффисоос ирсэн хүсэлтэд салбарын хариу өгөх хугацааг зөрчсөн зөрчлийн тоо;

– төв оффисоос санаачилсан инновацийг салбар сүлжээнд нэвтрүүлэх хугацаа;

– төв оффис руу илгээсэн салбарын үйл ажиллагааны талаарх нэгдсэн тайлангийн тоо;

– салбараас ирүүлсэн тайлагналын мэдээллийн чанарын үнэлгээ;

– салбар дахь төв байгууллагын мэргэжилтнүүдийн хийсэн төрөлжсөн, иж бүрэн хяналт шалгалтын тоо.

Дээрх үзүүлэлтүүдийн иж бүрдэл нь төв оффисын үйл ажиллагаанд тавих хяналтын түвшин, төв оффисын хяналтын нөлөөнд үзүүлэх хариу арга хэмжээний хангалттай байдлыг үнэлэх зорилготой юм.

Банкны салбаруудын BSC-ийг хөгжүүлэх нь сүлжээний удирдлагын чанарыг сайжруулах, салбаруудыг өндөр үр ашигтай, тогтвортой үйл ажиллагаанд түлхэц өгөх (Хүснэгт 3.2), түүнчлэн бүс нутгийн зах зээлд тэргүүлэх байр суурийг эзлэхэд тусална.

Хүснэгт 3.2 – Салбарын сүлжээтэй банкны үйл ажиллагаанд тэнцвэртэй онооны картын системийг нэвтрүүлэх үе шатууд

№	Үе шат	Үргэлжлэх хугацаа
1.	Банк, салбар сүлжээтэй танилцах	Долоо хоног - хэдэн сар
2.	Стратегийн удирдлага, БСК-ийн танилцуулга семинар зохион байгуулж байна	2-3 хоног
3.	Ажилчдын судалгаа	Долоо хоног
4.	Банкны удирдлагууд болон салбарын менежерүүдээс ярилцлага авч байна	Долоо хоног
5.	Стратегийн тодорхойлолт/боловсруулах, стратегийн газрын зураг үүсгэх	2-3 долоо хоног - хэдэн сар
6.	BSC-ийн шалгуур үзүүлэлтийг нэгтгэх, сонгох	Долоо хоног
7.	Салбар, тэдгээрийн хэлтэст BSC гаргах	2-3 долоо хоног
8.	Төсвийн системтэй нэгтгэх	Хэдхэн долоо хоног
9.	Урам зоригийн системтэй нэгтгэх	Хэдхэн долоо хоног
10.	BSC-д зориулсан програм хангамжийн бүтээгдэхүүний хэрэгжилт	Хэдэн сар
11.	Мэдээлэл танилцуулах зохион байгуулалт	2-3 долоо хоног
12.	Банкны ажилтнуудыг түүний стратеги болон BSC-тэй танилцуулах	1-2 долоо хоног
13.	BSC-ийн шинэчилсэн найруулга	3 сар тутамд нэг удаа

Системийг хэрэгжүүлэх үндсэн зардал нь ажилчдын BSC боловсруулахад зарцуулсан цаг хугацаа (семинар, хэлэлцүүлэг, ярилцлагад оролцох), түүнчлэн холбогдох програм хангамжийг хэрэгжүүлэх/тохируулга хийх зардалтай холбоотой байдаг. Салбар сүлжээний тэнцвэржүүлсэн онооны картын системийг хэрэгжүүлэхэд арилжааны банкны зохион байгуулалт, эдийн засгийн зардлын гол хувь нь системийн техникийн ажиллагааг хангах програм хангамжийн бүтээгдэхүүн нэвтрүүлэх зардал юм. Програм хангамжийг бүх салбаруудад нэвтрүүлэхдээ системийн бүрэн ажиллагааг хангах тоног төхөөрөмж (серверийг оруулаад) худалдан авах зардлыг арилжааны банк хариуцах ёстой гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Банкны салбар сүлжээ өргөн хөгжсөн тул эдгээр зардал нэлээд их байж болно. Банкны салбар сүлжээнд BSC-ийг нэвтрүүлэх зардлын бүтцийг Зураг 3.5-д үзүүлэв.

Зураг 3.5 – Салбарын сүлжээтэй банкинд БСК-ийг хэрэгжүүлэх зардлын бүтэц

Тэнцвэртэй үнэлгээний картыг хэрэгжүүлэх явцад арилжааны банк хөтөлбөр, тоног төхөөрөмж худалдан авах зардлаас гадна хөндлөнгийн зөвлөхүүдийг татах, ажилчдыг сургах зэрэг зардлыг дааж байдаг.

Зохиогч салбар сүлжээтэй банкны үйл ажиллагаанд BSC-ийг хэрэгжүүлэх төслийн дундаж зардлыг тухайн банк гадны харилцагчаас программ хангамж худалдаж авдаг бол системийн интеграцчлал, засвар үйлчилгээний зардалд тусгагдсан тохиолдолд тооцсон болно. програм хангамж (Хүснэгт 3.3).

Хүснэгт 3.3 – Банкнаас БСК хэрэгжүүлэх төслийн дундаж зардлын тооцоо (жилд)

№	Зардлын нэр	Нэгж хэмжилт	Шаардлагатай нэгжийн тоо	Нэгжийн өртөг, урэх.	Зардлын хэмжээ, урэх.
НЭГ УДАА ЗАРДАЛТАЙ
1.	програм хангамжийг сонгох, худалдан авах гэрээг бэлтгэх	Хүн/цаг	13	350	4 550
2.	Системийн тохиргоо	Хүн/цаг	125	350	43 750
3.	системийн туршилт	Хүн/цаг	80	350	28 000
4.	шинэ системийг бусад програмуудтай нэгтгэх	Хүн/цаг	65	350	22 750
6.	баримт бичиг боловсруулах	Хүн/цаг	47	350	16 450
7.	хэрэглэгчийн сургалт	Үрэх.	13 хүн	15 000	195 000
ХӨРӨНГИЙН ЗАРДАЛ
8.	програм хангамжийн худалдан авалт	Үрэх.	10 ажил газрууд	90 000	900 000
9.	програм хангамж суурилуулах тоног төхөөрөмж худалдан авах	Үрэх.	1 000 000	1 000 000
10.	суурилуулах, шинэ тоног төхөөрөмж суурилуулах, системийн програм хангамж	Үрэх.	100 000	100 000
ҮЕИЙН ЗАРДАЛ
11.	тоног төхөөрөмж, систем, хэрэглээний програм хангамжийн техникийн дэмжлэг	Хүн/цаг	80	350	28 000
12.	тоног төхөөрөмж, программ хангамжийн элэгдэл	Үрэх.	200 000	200 000
13.	шинэ ажилчдыг сургах	Үрэх.	5	15 000	75 000
14.	тайлангийн шинэ хэлбэрийг боловсруулах	Хүн/цаг	13	350	4 550
15.	хууль эрх зүйн шаардлагад нийцүүлэн системд өөрчлөлт оруулах	Хүн/цаг	45	350	15 750

Банкны аж ахуйн нэгжийн тэнцвэртэй менежментийг хангахын тулд зохиогч нь BSC-ийн төсөөллийн дагуу өрсөлдөөний үндсэн стратегийн стратегийн зорилгыг томъёолсон (Хүснэгт 2.5) нь стратегийн хөгжлийн асуудлыг шийдвэрлэх, түүнд хүрэх, хадгалах асуудалд иж бүрэн хандах боломжийг олгоно. тухайн түвшинд банкны өрсөлдөх чадвар.

Хүснэгт 3.4 – Банкны өрсөлдөх чадварын үндсэн стратегийн стратегийн зорилтууд.

Өрсөлдөөнт стратеги	Стратегийн зорилтууд
Зардлын манлайлал	Санхүү
	1. Тогтмол зардлыг бууруулах. 2. Банкны татах хөрөнгийн өртгийг бууруулна.
	Ажилтнууд
	1.Банкны ажилтнуудын зардлыг оновчтой болгох. 2.Банкны ажилчдын хөдөлмөрийн бүтээмжийг нэмэгдүүлнэ.
	Үйлчлүүлэгчид
	1. Хэрэглэгчийн баазыг тоо хэмжээгээр өргөжүүлэх. 2. Банкны стандарт бүтээгдэхүүн боловсруулах.
	Бизнесийн үйл явц
	1.Хэрэглэгчийн үйлчилгээний зардлыг бууруулахын тулд одоо байгаа мэдээллийн технологийг өөрчлөх. 2.Банкны бизнесийн үйл явцын стандартыг боловсруулах
Ялгаварлах	Санхүү
	1.Банкны өвөрмөц бүтээгдэхүүний ашигт ажиллагааг нэмэгдүүлнэ 2. Банкны босгосон хөрөнгийн эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх.
	Ажилтнууд
	1.Банкны боловсон хүчний урам зоригийн тогтолцоог бүрдүүлнэ. 2.Банкны сэтгэлгээ, байгууллагын соёлыг төлөвшүүлэх.
	Үйлчлүүлэгчид
	1. Үйлчилгээний өндөр чанар, үр ашгийг хангах. 2. Хэрэглэгчдэд чиглэсэн үнийн бодлого боловсруулах. 3. Өндөр технологийн шинэ бүтээгдэхүүн санал болгох.
	Бизнесийн үйл явц
	1. Хэрэглэгчийн харилцааны менежмент (CRM). 2. Хэрэглэгчийн хэрэгцээг тодорхойлох, өвөрмөц үйлчилгээг бий болгох банкны маркетингийн тогтолцоог хөгжүүлэх. 3.Банкны үйлчилгээний технологийн дэмжлэгийн чанарыг сайжруулах мэдээллийн шинэ технологи нэвтрүүлнэ.

Өрсөлдөөний үндсэн стратегийн зорилгод үндэслэн салбар сүлжээ нь хөгжиж буй банкны хувьд BSC шалгуур үзүүлэлтүүдийн багцыг бүрдүүлсэн (Хүснэгт 3.5).

Хүснэгт 3.5 – Банкны үндсэн өрсөлдөх чадварын стратегийн BSC үзүүлэлтүүд

SSP проекц	Үзүүлэлтийн нэр
Зардлын манлайллын стратеги
Санхүү	1. Банкны зардалд тогтмол зардлын эзлэх хувь. 2. Ахиу орлогыг дээд зэргээр хангадаг банкны өр төлбөрийн багц дахь “хямд” эх үүсвэрийн эзлэх хувь.
Ажилтнууд	1. Банкны тогтмол зардалд боловсон хүчний зардлын эзлэх хувийн жин. 2.Ажилтны бүтээмжийн түвшин
Үйлчлүүлэгчид	1. Хэрэглэгчийн баазыг нэмэгдүүлэх. 2. Стандарт банкны бүтээгдэхүүний тоо.
Бизнесийн үйл явц	1. Банкны үйлчилгээ үзүүлэх зардлыг бууруулах мэдээллийн системийн шинэчилсэн тоо. 2. Боловсруулсан бизнесийн үйл явцын стандартын тоо
Ялгах стратеги
Санхүү	1.Банкны өвөрмөц бүтээгдэхүүний ашигт ажиллагааны түвшин, динамик 2. Татсан хөрөнгийн бүтцийн үзүүлэлтүүд
Ажилтнууд	1. Сэдвийн тогтолцоог бий болгох цаг хугацаа 2. Банкны ажилчдын цалингийн тогтмол болон хувьсах хэсгүүдийн харьцаа. 3. Багийн уур амьсгалыг бэхжүүлэх үйл ажиллагааны тоо.
Үйлчлүүлэгчид	1. Тогтсон хувь хүний ​​тарифын тоо. 2. Өндөр технологийн шинэ бүтээгдэхүүн/үйлчилгээний тоо. 3. Шинэ үйлчилгээ/бүтээгдэхүүнийг ашиглаж буй үйлчлүүлэгчдийн тоо (төлөвлөгөөний дагуу динамик). 4. Нийт орлогод бүтээгдэхүүн/үйлчилгээний ашиглалтын орлого. 5. Шинэ бүтээгдэхүүн/үйлчилгээг нэвтрүүлж ашигласны орлогын нийт орлогод эзлэх хувь.
Бизнесийн үйл явц	1. CRM-ийн ажлын төлөвлөгөөний биелэлтийн хувь. 2. Борлуулалтын хяналт. Урамшууллын дараа борлуулалтын хэмжээг нэмэгдүүлэх. 3. Маркетингийн системийг бий болгох цаг хугацаа. 5. Автоматжуулах шаардлагатай бизнесийн үйл явцын нийт тоонд автоматжуулсан үйл ажиллагааны (бизнесийн үйл явц) эзлэх хувь. 6. Хэрэгжүүлсэн технологи, цогцолборын тоо.

Судалгааны хүрээнд BSC-ийг нэвтрүүлэх үр нөлөөг онцлон тэмдэглэсэн бөгөөд түүний илрэлийн дарааллыг 3.6-р зурагт схемийн дагуу тусгасан болно.

Зураг 3.6 – Банкны үйл ажиллагаанд BSC нэвтрүүлэх үр нөлөөний илрэлийн бүтэц

Арилжааны банкны үйл ажиллагаанд BSC-ийг хэрэгжүүлэх үр дүнтэй байдлын нэг үзүүлэлт бол түүний харилцагчийн баазын өсөлт юм. Сбербанк ХК-ийн Сибирийн банкны үйл ажиллагааны үр дүнгийн тоон дүн шинжилгээгээр 2010 оны 1-р улиралд тэнцвэртэй онооны картыг нэвтрүүлсний дараа салбар сүлжээн дэх үйлчлүүлэгчдийн тоо 14% -иар өссөн байна.

Банкны үйл ажиллагаанд BSC-ийг нэвтрүүлэх үр ашгийн чанарын үзүүлэлтүүд нь санал болгож буй банкны үйлчилгээний хүрээний корпорацын үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг хангах (судалгааны үр дүнд үндэслэн), тарифын төлөвлөгөөг хувь хүн болгох, урт хугацааны харилцан ашигтай байдалд анхаарлаа хандуулах зэрэг орно. банк болон үйлчлүүлэгчдийн хамтын ажиллагаа. BSC-ийг нэвтрүүлсэн нь эдийн засгийн дэвшилтэт салбаруудын (агаарын сансрын үйлдвэрлэл, нано технологи) төлөөлөгчдийг үйлчлүүлэгч болгон татах үндэс суурь болсон юм.

Ийнхүү BSC-ийг нэвтрүүлснээр банк нь шинэ ангиллын үйлчлүүлэгчдийг татах, янз бүрийн салбар дахь технологийн сүлжээнд үйлчилгээ үзүүлэхэд онцгой анхаарал хандуулахын зэрэгцээ төлбөр тооцооны иж бүрэн төсөл, санхүүжилт, олон төрлийн зөвлөх үйлчилгээг санал болгох боломжийг олгосон.

Дүгнэлт

Оросын хүн амын хадгаламжийг хадгаламж болон бусад банкны бүтээгдэхүүн болгон хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэр болгон татах асуудлыг судлах нь Орос улсад, ялангуяа Оросын Сбербанк дахь энэхүү үйл явцын хөгжлийг тодорхойлсон хэд хэдэн үндсэн заалтуудыг тодорхойлох боломжийг олгов. Хүмүүс хөрөнгө оруулалт хийх хөрөнгөтэй, эдгээр хөрөнгө шаардлагатай банкууд байгаа үед асуудал хамааралтай хэвээр байна.

Үүний зэрэгцээ, хүн амын хуримтлалыг татах үйл явцын өнөөгийн байдалд дүн шинжилгээ хийх нь Хадгаламжийн банк дахь одоогийн хэлбэр, арга нь хадгаламж эзэмшигчдийн шаардлагыг үргэлж хангаж чадахгүй байгааг харуулж байна: банк дахь ажил нь хадгаламж эзэмшигчдэд үргэлж нийцдэггүй. Хадгаламжаа даатгаж болох банкны хэрэгслүүдийн талаархи санаанууд; ажлын талаарх мэдээлэл боломжит хөрөнгө оруулагчдад үргэлж байдаггүй.

Мөн энэ ажилд хүн амын хадгаламж, хүүгийн бодлого, хадгаламжийн бүтцэд дүн шинжилгээ хийж, зарим онцлогийг тодорхойлсон болно.

2009 оныг 2008 онтой харьцуулахад урт хугацааны нөөцийн бааз нэмэгдсэн байна. Хүмүүс урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийхээс айхаа больсон.

Хүн амд санал болгож буй хадгаламжийн тоо нэмэгдсэн.

Хадгаламжийн хүү мэдэгдэхүйц буурсан нь ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүү буурсантай холбоотой юм.

Сбербанкны хүн амын хөрөнгийг хөрөнгө оруулалтын үйл явцад татан оролцуулах үр дүнтэй бодлого нь дараахь зарчимд суурилсан байх ёстой: хадгаламжийн баталгаатай өгөөж; хүн амын хөрөнгө оруулалтыг хамгаалах; өндөр чанартай үйлчилгээг хангах.

Эдгээр нөхцлүүдийг хэрэгжүүлэх нь дараахь зүйлийг багтаасан зохих механизмын системийг боловсруулахад үндэслэсэн болно.

Хүн амын хуримтлалыг татах банкны хэрэгслийг (түүний дотор хадгаламж) бүрдүүлэх механизм;

Төсвийн хөрөнгөөр ​​ажиллах эрсдэлийг бууруулах механизм;

Хүн амын бүлгийг татах зорилтот хөтөлбөрийг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх механизм;

Үйлчлүүлэгчдийн үндсэн насны бүлгүүдийн сэтгэл зүйн онцлог, иргэдийн хуримтлал үүсгэх сэдэлд тулгуурлан банк руугаа үйлчлүүлэгчдийн сэтгэл хөдлөлийн таталцлыг бий болгох механизм;

Банкны байгууллагын соёлыг хөгжүүлэх механизм, эерэг дүр төрхийг хадгалах ажилтан бүрийн хувийн хариуцлага.

Оросын зах зээлд нэвтэрч, гадаадын банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагаанаас үүдэн улам бүр хурцадсан банкны бизнес эрхлэх чиглэлээр өрсөлдөөн нэмэгдэж байгаа нь дотоодын банкны байгууллагуудыг бизнесийн ирээдүйг үйлчлүүлэгчдийнхээ бизнесийн хөгжил, стратегийн зорилго, зорилтуудтай холбоход хүргэж байна. . Үүний зэрэгцээ банкууд хөгжлийн стратегийн тэргүүлэх чиглэлийг бий болгох, өрсөлдөх чадварыг удирдах, өрсөлдөх чадварын давуу талыг бий болгох арга хэрэгслийг хөгжүүлэх асуудалд тэнцвэртэй хандахаас өөр аргагүй болж байна. Энэ нь банкны үйл ажиллагааны үр ашгийг нэмэгдүүлэх арга замыг банкны үйл ажиллагаанд нэвтрүүлснээр баталгаажуулдаг. Банкны аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааг удирдах асуудал нь хөгжингүй салбар сүлжээ байгаа тохиолдолд онцгой ач холбогдолтой бөгөөд түүний үйл ажиллагаа нь төв оффисын зорилго, зорилт, үр дүнд хүрэх параметрүүдтэй уялдаж байх ёстой. Энэ чиглэлээр зохицуулалтыг сайжруулснаар Сбербанк эрчимжсэн өрсөлдөөнд байр сууриа хамгаалах боломжийг олгоно.

Ашигласан эх сурвалжуудын жагсаалт

1. ОХУ-ын Үндсэн хууль. – М., 2005. – 40 х. – (Оросын хууль тогтоомжийн Б-ка).

2. ОХУ-ын Иргэний хууль: нэг, хоёр, гурав, дөрөв дэх хэсэг: 2010 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн нэмэлт, өөрчлөлттэй текст - М.: EKSMO хэвлэлийн газар. – 512 сек.

3. ОХУ-ын Иргэний хууль. Нэг, хоёр, гуравдугаар хэсэг: Албан ёсны текст (03/01/05-ны байдлаар). –М., Проспект., 2005. – 446 х.

4. 1990 оны 12-р сарын 2-ны N 395-I Холбооны хууль "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" (1991 оны 12-р сарын 13, 1992 оны 6-р сарын 24, 1996 оны 2-р сарын 3, 1998 оны 7-р сарын 31, 5, 1999 оны 7-р сарын 8-нд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан). , 2001 оны 6-р сарын 19, 8-р сарын 7, 2002 оны 3-р сарын 21, 2003 оны 6-р сарын 30, 12-р сарын 8, 23, 6-р сарын 29, 7-р сарын 29, 2004 оны 11-р сарын 2, 2004 оны 12-р сарын 29, 30, 2005 оны 7-р сарын 21) // Gazete РСФСР-ын Ардын депутатуудын их хурал 1990 оны 12-р сарын 6-ны өдрийн № 27, Урлаг. 357.

5. 2002 оны 7-р сарын 10-ны N 86-FZ Холбооны хууль "ОХУ-ын Төв банк (ОХУ-ын Банк)" (2003 оны 1-р сарын 10, 12-р сарын 23, 6-р сарын 29, 7-р сарын 29, 2004 оны 12-р сарын 23-нд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан). , 2005 оны 6-р сарын 18, 7-р сарын 18). // ОХУ-ын хууль тогтоомжийн цуглуулга 2002 оны 7-р сарын 15-ны өдрийн № 28, урлаг. 2790.

6. 2003 оны 12-р сарын 23-ны N 177-FZ Холбооны хууль "ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" // ОХУ-ын хууль тогтоомжийн цуглуулга, 2003, N 52, Урлаг. 5029.

7. Төв банкны 2004 оны 1-р сарын 14-ний өдрийн N 109-I "ОХУ-ын Банкнаас зээлийн байгууллагуудыг улсын бүртгэлд бүртгэх, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох шийдвэр гаргах журмын тухай" заавар // ОХУ-ын Банкны товхимол. 2004 оны 2-р сарын 20-ны N 15.

8. ОХУ-ын банкны салбарын 2004 он ба 2008 он хүртэлх хөгжлийн стратеги // ОХУ-ын Төв банкны 2004 оны 2-р сарын 11-ний өдрийн материал.

9. Агапеева Е.В. Орос, АНУ-ын үнэт цаасны зах зээлийн эрх зүйн зохицуулалт. Сурах бичиг 021100 "Хууль зүй" мэргэжлээр суралцаж буй их дээд сургуулийн оюутнуудад зориулсан гарын авлага. – М., НЭГДЭЛ-ДАНА. -2004. -159С.

10. Алексеев М.Ю. Санхүү, мөнгөний эргэлт, зээл / М.Ю. Алексеев. – М.: Санхүү, статистик, 2002. – 367 х.

11. Алехин Б. Орос улсад үнэт цаасны зах зээл байдаг уу // RTSB. -2001. - № 23. -ХАМТ. 27-31.

12. Анненская Н.Е. Үнэт цаасны зах зээл дэх хөгжлийн чиг хандлага, бизнесийн өнөөгийн сорилт ба мэдээллийн технологийн технологи // Арилжааны банк дахь тооцоо, үйл ажиллагааны ажил, 2004 оны 7-8 дугаар.

13. Аскинадзи В.М. Банкуудын хөрөнгө оруулалтын стратеги. Монографи (Эрдмийн цуврал). – Маркет ДС корпораци М. -2004. -106 с.

14. Банк / Ed. Г.Г. Коробова, И.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова болон бусад - М.: Эдийн засагч, 2004.

15. Банк: стратегийн манлайлал / Ed. В.Платонов, М.Хиггинс. – М.: ConsultBanker, 2001. – 429 х.

16. Банк: Сурах бичиг / хэвлэл. Г.Н.Белоглазова. – М.: Санхүү, статистик, 2003. – 592 х.

17. Банк: Сурах бичиг / ред. О.И.Лаврушина. – М.: Санхүү, статистик, 2005. – 672 х.

18. Баско В.Н., Писанова Л.Н. Банк, аж ахуйн нэгжүүд: мэдээлэл солилцох, хамтын ажиллагаа // Мөнгө ба зээл. No 11. 2003. хуудас 35 – 40.

19. Баталов А.Г. Банкны өрсөлдөөн. – М., “EXAMEN” хэвлэлийн газар. – 2002. – 215 х.

20. Батракова Л.Г. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны эдийн засгийн шинжилгээ: Их, дээд сургуулийн сурах бичиг. – М.: Логос, 2001. – 344 х.

21. Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П., Савинская Н.А. болон бусад.Банк: Их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг. – М.: Санхүү, статистик, 2005. – 481 х.

22. Бондарева Ю., Шовиков С., Хайров Р. Банкны үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөн // Банк. No 1. 2004. хуудас 9 – 14.

23. Боровская М.А. Аж ахуйн нэгжүүдэд үзүүлэх банкны үйлчилгээ: Сурах бичиг / M.A. Боровская. – Таганрог: TRTU хэвлэлийн газар, 1999. – 486 х.

24. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Банкны систем ба эдийн засгийн бодит секторын хөгжлийн бүс нутгийн асуудлууд // Санхүү, зээл. 2003. No 24. P. 2 – 9.

25. Васильева Л.С., Петровская М.В. Санхүүгийн шинжилгээ. – М .: KnoRus, 2006 - 544 х.

26. Мөнгө, зээл, банкууд. Сурах бичиг / Г.Н. Белоглазова. – М.: Юрайт-Издат, 2006. – 620 х.

27. Жарковская Е.П. Банкны үйл ажиллагаа. Цуврал: Санхүүгийн дээд боловсрол. – М.: Нийтлэгч: Омега, 2006. – 452 х.

28. Захаров В.С. Орос улсад банкны систем байдаг // Мөнгө ба зээл. No 10. 2003. хуудас 17 – 19.

29. Ильясов С.М., Бацына С.Ю., Цапиева О.К. Банкны салбар ба бүс нутгийн бодит эдийн засгийн харилцан үйлчлэл // Мөнгө ба зээл. No 7. 2003. хуудас 35 – 38.

30. Ковалев А.П., Колбачев Е.Б., Колбачева Т.А. болон бусад.Санхүү ба кредит: Их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг (Ковалев А.П. редакторласан). – М., 2003. – 480 х.

31. Козлов А.А., Хмелев А.О. Зээлийн байгууллагын чанар // Мөнгө ба зээл. 2002. No 11. P. 9 – 17.

32. Куницына Н.Н., Хисамудинов В.В. Банкны аудит: Их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг. – М., 2005. – 128 х.

33. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцова Н.И. Арилжааны банкны үйл ажиллагааг удирдах (банкны удирдлага) / Ред. Доктор Эк. шинжлэх ухаан, проф. О.И. Лаврушин. – М.: Юрист, 2005. – 688 х.

34. Маркарян Е.А., Герасименко Г.П., Маркарян С.Е. Санхүүгийн шинжилгээ. Заавар. – М.: KnoRus, 2006. – 224 х.

35. Матюхин Г. Орос дахь банкны шинэчлэлийн стратегийн талаар дахин нэг удаа // Банк. No 10. 2003. хуудас 22 – 25.

36. Матюхин Г. Банкны салбарын шинэчлэлийг Төв банкнаас эхлэх ёстой // Банк. No 12. 2003. хуудас 14 – 17.

37. Мехряков V. Банкны үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөнт харилцааг зохицуулах зарим асуудлын талаар // Банк. No 12. 2003. хуудас 25 – 29.

38. “Үнэт цаасны зах зээлийн тухай” хуулийн шинжлэх ухаан, практикийн тайлбар. М., “Дүрэм”, 2001. – 124 С.

39. Puchkova P. Банкны хадгаламж: мэдээллийн дэмжлэгээс аналитик шийдэл хүртэл. – М., 2003. – 132 х.

40. Разнодежина Е.Н. Макро эдийн засаг: Богино хэмжээний лекц / E.N. Разнодежина. – Ульяновск, UlSTU, 2002. – 294 х.

41. Рождов А. Үндэстэн дамнасан банкуудын олон улсын үйл ажиллагааг түгээмэл болгох // Diss. ...лаа. эко. Шинжлэх ухаан. М., 1993. C. 50 – 52.

42. Рудко-Силиванов V. Банкны капитал ба үүсмэл санхүүгийн хэрэгслийн эрсдэлийн талаархи Базелийн гэрээнүүд // Мөнгө ба зээл. No 2. 2004. хуудас 20 – 26.

43. Сибиряков А.И. Өнөөдөр арилжааны банк. – М.: Консалтбанкер, 2002. – 144 х.

44. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банк: Харилцагчдад зориулсан үндсэн үйл ажиллагаа. – М.: Петр, 2005. – 304 х.

45. Тарасов V. Мөнгө, зээл, банкууд. – М., 2005. – 512 х.

46. ​​Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. "ОХУ-ын банкин дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" Холбооны хуулийн тайлбар. - М.: Юрист, 2004.

47. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банкны үйл ажиллагаа. – Санкт-Петербург: Санхүү, статистик, 2005. – 608 х.

48. Санхүү, зээл. Сурах бичиг / Редактор M.V. Романовский, Г.Н. Белоглазова. – М.: Нийтлэгч: Дээд боловсрол, 2006. – 576 х.

49. Санхүү, мөнгө, зээл. Заавар. – М .: TK Velby, Prospekt, 2005. – 208 х.

50. Челноков В.А. Мөнгө, зээл, банк. – М.: Эв нэгдэл-Дана, 2005. – 368 х.

51. Черкасов В.Е. Арилжааны банк дахь санхүүгийн шинжилгээ. – М.: Consultbanker, 2005. – 320 х.

53. Шидловская М.С. Банкны хяналт, аудит. Семинар. – М.: Дээд сургууль, 2003. – 320 х.

54. Шулковский С.А. Хадгаламжийн бодлого, арилжааны банкны тогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүрэг. Диссертацийн хураангуй. - Саратов, 2001.

55. Эриашвили Н.Д. Банкны хууль. Сурах бичиг. Цуврал: Оросын сурах бичгийн алтан сан. – М.: Эв нэгдэл-Дана, Хууль ба хууль, 2005. – 528 х.

56. Юдина I. Банкууд ба банкны систем / I. Yudina. – Барнаул, VZFEI хэвлэлийн газар, 2002. – 123 х.

57. Виноградов А.В. Дэлхийд хадгаламжийн баталгааны тогтолцоог бий болгох үндсэн загварууд // Мөнгө ба зээл. 2002. No 6. P. 62–67.

58. Евпланов А. Оросууд банкуудад итгэж байсан. // Оросын бизнесийн сонин. 2006.01.17.

59. Иргэдийн хадгаламжийг хэрхэн баталгаажуулах вэ // Банк. 2002. No 5. P. 40–43.

60. Кантсэлэнбаум Е.С. Банкны хадгаламжийн мөн чанарын асуултын талаар // Мөнгө ба зээл. 1991. No 4. 75–76-р тал.

61. Кочмола К.В. Банкны багцын бодлогод хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны үүрэг // Даатгалын бизнес. 2002. № 4.

62. Пашковская И.В. Арилжааны банкууд дахь хадгаламжийн даатгалын асуудал // Нягтлан бодох бүртгэл ба банк. 1997. № 3. 21-28-р тал.

63. Плотников А.В. Орос улсад хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог бий болгох хэрэгцээний тухай // Санхүүгийн академийн мэдээллийн товхимол. 2001. 2(18). хуудас 84–91.

64. Салак С.Э. Ашигт ажиллагаа буурч байна // Үндэсний эдийн засгийн сонин. 2002. No 74. P. 9.

65. Серебряков С.В. Санхүүгийн экологи: Орост мөнгө хадгалах нь аюулгүй юу // Банк. 2001. № 5. P. 15–20.

66. Шилов С., Донгузова Т. Асуудалтай банкинд хямралын эсрэг менежмент. // Москва дахь банк. 1999. № 12. 11-16-р тал.

67. Shmelev P. Орон нутгийн хэмжээнд банкны өсөлт. Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог нэвтрүүлсэн нь бүс нутгийн банкуудын хөгжилд түлхэц өгсөн // Орос. 2006.03.16.

Новосибирск, Томск, Кемерово мужуудын хувийн үйлчлүүлэгчдээс хамгийн их хөрөнгө босгосон банкууд

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг суралцаж, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Нийтэлсэн http://www.allbest.ru/

Оршил

1. Хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотой банкуудын хүүгийн бодлогын онолын үндэс

1.1 Банкны хүүгийн бодлогын эдийн засгийн асуудлууд

1.2 Зээлийн хүүгийн бодлогын зохицуулалтын тогтолцоо

1.3 Банкны хүүгийн бодлогын ангилал, төрлүүд

2. Хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотой OJSC Bank Petrocommerce-ийн хүүгийн бодлогын шинжилгээ

2.1 OJSC Bank Petrocommerce-ийн ерөнхий шинж чанар

2.2 OJSC Bank Petrocommerce-ийн санхүүгийн үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээ

2.3 "Банк Петрокоммерс" ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотой хүүгийн бодлогын үнэлгээ.

Дүгнэлт

Ашигласан эх сурвалжуудын жагсаалт

Хэрэглээ

Оршил

Арилжааны аж ахуйн нэгжүүдийн нэг болох банкны байгууллагын онцлог нь түүний нөөцийн дийлэнх хувийг өөрийн хөрөнгөөс бус харин зээлсэн хөрөнгөөс бүрдүүлдэгт оршино. Банкуудын хөрөнгө босгох боломж хязгааргүй бөгөөд Төв банкаар зохицуулагддаг. Банкуудын эх үүсвэрийн дийлэнх хувийг зээлсэн хөрөнгө бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад шаардагдах хөрөнгийн нийт хэрэгцээний 90 хүртэлх хувийг бүрдүүлдэг. Арилжааны банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан байгууллага, олон нийт болон бусад банкнаас хадгаламж хэлбэрээр эх үүсвэр татах, түүнд тохирсон данс нээх боломжтой.

Орчин үеийн нөхцөлд үр дүнтэй ажиллах, хөгжүүлэх, зорилгодоо хүрэхийн тулд зээлийн байгууллага бүр өөрийн хадгаламжийн бодлого, өөрөөр хэлбэл хариуцлагын практик удирдлагын стратеги боловсруулах ёстой. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр бол санхүүгийн эх үүсвэрийг татах, дараа нь байршуулах явдал юм. Төлбөрийн үндсэн дээр бий болсон хөрөнгийн санг идэвхтэй хэрэгсэлд хөрөнгө оруулахад ашигладаг. Тиймээс идэвхгүй үйл ажиллагаа нь орлого олоход чиглэсэн банкны ихэнх үйл ажиллагаатай холбоотой гол үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүнтэй холбогдуулан цуглуулсан хөрөнгийг банкны бодлогын бие даасан объект гэж үзэх ёстой. Хуримтлагдсан хөрөнгийн менежмент нь банкны бизнесийн бодлогын чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Гэсэн хэдий ч энэ үйл ажиллагааны онолын үндэслэлийг судлахтай холбоотой асуудлууд шинжлэх ухааны уран зохиолд хангалттай боловсруулагдаагүй байна. Энэ нь ялангуяа банкны хадгаламжийн хүүгийн бодлогын үзэл баримтлалд хамаатай.

Сонгосон судалгааны сэдвийн ач холбогдол нь өнөөгийн хямралын үед санхүүгийн зах зээлийн тогтворгүй байдал, инфляцийн өсөлт, өрсөлдөөн болон бусад хүчин зүйлүүд - энэ бүхэн арилжааны банкинд асар их нөлөө үзүүлж байна. Иймд хадгаламжийн бодлого тодорхой, бодлоготой явбал арилжааны банк байр сууриа хадгалж, хөгжинө.

Төгсгөлийн мэргэшлийн ажлын зорилго нь "Банк Петрокоммерс" ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотой хүүгийн бодлогод дүн шинжилгээ хийж, эдийн засгийн тогтвортой байдлыг бэхжүүлэх тогтолцоонд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал боловсруулах явдал юм.

Судалгааг явуулахдаа дараахь ажлуудыг тавьсан.

- хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотойгоор арилжааны банкны хүүгийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэлийг авч үзэх;

- OJSC Bank Petrocommerce-ийн үйл ажиллагааны ерөнхий тодорхойлолтыг өгөх;

- OJSC Bank Petrocommerce-ийн санхүүгийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх;

- OJSC Bank Petrocommerce-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг шинжлэх.

Эцсийн мэргэшлийн ажлын судалгааны объект нь "Банк Петрокоммерс" ХК юм.

Судалгааны онолын үндэс нь ОХУ-ын Банкны хууль тогтоомж, боловсролын ном зохиол, статистикийн цуглуулга, тогтмол хэвлэл, лавлагаа, мэдээллийн системээс бүрддэг.

Судалгааны ажлын мэдээллийн бааз нь "Банк Петрокоммерс" ХК-ийн санхүүгийн тайлан, дотоод баримт бичиг байв.

1. Хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотой банкуудын хүүгийн бодлогын онолын үндэслэл

1.1 Эдийн засгийн мэргэжилтнүүдбанкны хүүгийн бодлого

Арилжааны банкуудын нийгэм, эдийн засгийн үндсэн чиг үүрэг нь санхүүгийн зуучлал бөгөөд үүний мөн чанар нь илүүдэл хөрөнгөтэй аж ахуйн нэгжүүдээс шаардлагатай байгаа аж ахуйн нэгжүүдэд мөнгөн гүйлгээг шилжүүлэхэд чиглэдэг. Энэ үүргийг гүйцэтгэхийн тулд банкууд хүүгийн хэлбэрээр орлого олж авдаг бөгөөд энэ нь тэднийг хөгжүүлэх боломжийг олгодог. Хариуд нь зуучлалын үр нөлөө нь зээлийн хүүгээс давсан хүүтэй эх үүсвэрийг байршуулах боломжоор тодорхойлогддог бөгөөд энэ нь арилжааны банкуудын хүүгийн бодлогыг бүрдүүлэх асуудлын хамаарлыг тодорхойлдог.

Орос улсад зах зээлийн харилцааны хөгжил нь нэг талаас зээлийн хүүгийн зах зээлийг бий болгох боломжийг бүрдүүлж, банкуудын байршил, тэдгээрийн төрөл, хэмжээ, үйл ажиллагааны үргэлжлэх хугацаа, бүс нутгийн хөгжлийн зэргээс хамааран хүүгийн ялгааг нэмэгдүүлсэн. өрсөлдөөн гэх мэт нь эсрэгээрээ ашиг сонирхлын харилцааг зохицуулах асуудал, тэдгээрээс үүдэлтэй эрсдэлийг улам хурцатгасан.

Өрсөлдөөн нэмэгдэж, хууль тогтоомжийг чангатгаж, банкны зах зээлийн нийт ашигт ажиллагааны түвшин буурч, татсан болон хуваарилсан эх үүсвэрийн хүүгийн түвшин буурч байгаа нөхцөлд нийт өсөлтөөс шалтгаалан ашгийн түвшинг хадгалах боломжтой. эргэлт, гүйцэтгэсэн гүйлгээний хэмжээ.

Банкнаас үзүүлж буй үйлчилгээний үнэ тогтоох ерөнхий хандлагыг тусгасан хүүгийн бодлогоо боловсруулж, зээл, хадгаламжийн хүүг тодорхой хугацаанд тооцож, тогтоон, практикт хэрэгжүүлснээр банк үнэ тогтоох чиглэлтэй болох боломжийг олгож байна. Өнөөдрийн болон ирээдүйд банкны удирдлагын бусад чиглэлийг орлого, зардлын удирдлага, ашгийн удирдлага гэх мэтээр зохицуулах, энэ нь эцэстээ зээлийн байгууллагын үр дүнтэй үйл ажиллагааг хангах болно.

Хүүгийн бодлого гэдэг нь зээлийн хүүг зохицуулах замаар эдийн засгийн харилцааг зохицуулах цогц арга хэмжээ юм.

Арилжааны банкуудын хүүгийн бодлого нь банкны үйл ажиллагааны цэвэр хүүгийн орлогыг нэмэгдүүлэх, зээлийн эрсдэлийг даатгах, банкны балансын хөрвөх чадварыг удирдахад чиглэгддэг. Өөрөөр хэлбэл, хүүгийн бодлогын удирдлагын үйл явц нь дараахь зорилтуудыг шийдвэрлэхэд чиглэгддэг.

- одоогийн байдлаар ашиг олоход туслах, ирээдүйд ашиг олох нөхцлийг бүрдүүлэх;

- зардлын үнийн зохицуулалт (хадгаламж, зээлийн хүүг тогтоох);

- хүүгийн эрсдэлийг бууруулах;

- хөрөнгө, өр төлбөрийн тэнцлийг хэмжээ, хугацааны хувьд хадгалах;

- балансын хөрвөх чадварыг хангах.

Банкны хүүгийн бодлого нь зээлсэн болон байршуулсан эх үүсвэрийг чөлөөлөх хугацаа болон хүүгийн хэлбэлзлийн хоорондын зөрүү, хүүгийн эрсдэлийн түвшингээр тодорхойлогддог. олгосон зээлийн хүүгээс зээлсэн хөрөнгөд банкнаас төлсөн хувь хэмжээ.

Бид зээлийн хүүгийн бодлогын үндсэн зарчмуудыг тодруулж болно.

- банкны үйл ажиллагааг арилжааны болгохтой нягт холбоотой байх;

- хадгаламжийн (идэвхгүй) болон зээлийн (идэвхтэй) үйл ажиллагааны хүүгийн түвшинг нэгэн зэрэг зохицуулах;

- банкны үйл ажиллагааны үр ашгийг хангах ялгаатай хүүгийн түвшин, түүнийг гэрээний үндсэн дээр төлөх журмыг тогтоох.

Банкны хүүгийн бодлогод гадаад, дотоод хүчин зүйлс нөлөөлдөг.

Гадаад хүчин зүйлүүд орно:

- санхүүгийн зах зээлийн байдал;

- инфляцийн түвшин;

- банкны үйлчилгээний эрэлт;

- банкны өрсөлдөөний түвшин;

- ОХУ-ын Банк, ОХУ-ын Сангийн яамны бодлого;

- бүс нутгийн онцлог;

- нийгмийн орчны байдал.

Дотоод хүчин зүйлүүд нь:

- банкнаас үзүүлж буй үйлчилгээний хүрээ;

- боловсон хүчний чадвар, туршлага;

- банкны үйлчлүүлэгчдийн бүрэлдэхүүн.

Зээлийн хүүгийн бодлогыг боловсруулахдаа банк санхүүгийн зах зээлийн янз бүрийн салбарууд өөр өөр хүүтэй байдгийг харгалзан үздэг.

Санхүүгийн байгууллагууд (төрийн байгууллагуудыг оруулаад) хооронд богино хугацааны зээлийн гүйлгээнд ашигладаг мөнгөний зах зээлийн ханш нь албан ёсны хөнгөлөлтийн хувь буюу богино хугацаат банк хоорондын зээлийн хүү юм.

Үнэт цаасны зах зээлийн хүү гэдэг нь үндсэндээ төрөл бүрийн бонд гаргах үеийн болон дараа нь хоёрдогч зах зээл дээрх өгөөжийн хувь хэмжээ юм.

Банк бус зээлдэгчид болон зээлдүүлэгчидтэй хийсэн банкны гүйлгээний хувь хэмжээ нь тодорхой зээлдэгч, зээлдүүлэгчид мөнгө олгох, татахтай холбоотой хувь хэмжээ юм.

Арилжааны банкны эх үүсвэрийн хуваарилалтын чиглэлээр баримталж буй хүүгийн бодлогын гол зарчим нь хөрөнгийн тэнцвэртэй бүтэцтэй, олгосон эх үүсвэрээ эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийн доод түвшингээр орлогын дээд хэмжээг хангахад оршино.

Тиймээс өнөөдөр арилжааны банкны хүүгийн бодлого нь балансын хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааны зохистой менежментэд чиглэгдэж байна. Үр дүнтэй хүүгийн бодлого нь зээлийн болон хадгаламжийн эх үүсвэрийн үнийн уян хатан байдал, банкны хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааг хангах ёстой.

1.2 Зохицуулах эрххүүгийн бодлогын шинэ зарчим

Банкууд нь хуулийн этгээд бөгөөд эдийн засгийн хувьд бие даасан. Тэд тодорхой үйлчлүүлэгч бүртэй холбоотой хүүгийн бодлогоо баримталдаг бөгөөд үүний эцсийн үр дүн нь зах зээлийн нөхцөлд ашиг олох гол зорилго юм. Банкны үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах эдийн засгийн болон хууль эрх зүйн хариуцлага нь банкны үүсгэн байгуулагч, хувьцаа эзэмшигчид хамаарна.

Арилжааны банк зээлийн багцаа бүрдүүлэхийн өмнө зээлийн болон хадгаламжийн үйл ажиллагаатай уялдуулан хүүгийн бодлогыг хамгийн их ашиг олохуйц байдлаар боловсруулах шаардлагатай. Үүний дагуу хадгаламжийн гүйлгээний хүү зээлийн гүйлгээний хүүгээс доогуур түвшинд байна. Төрөл бүрийн хадгаламжийн хэрэглүүрийн хүүгийн хувь хэмжээ нь өөрийн гэсэн шинж чанартай байдаг. Хадгаламжийн хэмжээ бага, нөөцийн бааз бүрдүүлэх өндөр зардал зэргээс шалтгаалан иргэдийн хадгаламжийн хүү ихэвчлэн хуулийн этгээдийн хадгаламжийн хүүгээс доогуур байдаг. Үүний зэрэгцээ иргэдийн хадгаламжийг сайн удирдаж, хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлснээр нөөцийн хурдацтай урсгалыг хангах боломжтой.

Арилжааны банкуудын хүүгийн бодлогыг зохицуулах гол зохицуулалтын баримт бичиг бол ОХУ-ын Төв банкны № 39-P "Банкуудаас мөнгө татах, байршуулахтай холбоотой гүйлгээний хүүг тооцох журам" юм. Энэ нь банкны үйлчлүүлэгчид болох хувь хүн, хуулийн этгээдийн ОХУ-ын үндэсний мөнгөн тэмдэгт, гадаад валютаар мөнгө татах, байршуулахтай холбоотой банкны идэвхтэй, идэвхгүй үйл ажиллагааны хүүг тооцох журмыг тодорхойлдог. банкны дансанд байгаа хөрөнгийг ашиглах.

Банкууд зээлийн хүүг энгийн хүүгийн томъёо, нийлмэл хүүгийн томъёолол, гэрээний нөхцлийн дагуу тогтмол болон хөвөгч хүүг ашиглах гэсэн дөрвөн аргын аль нэгээр тооцож болно. Хэрэв гэрээнд хүү тооцох аргыг заагаагүй бол хүүг энгийн хүүгийн томъёоны дагуу тогтмол хүүг ашиглан тооцно. Татаж авсан болон байршуулсан хөрөнгийн хүүгийн хэмжээг тооцохдоо хүүгийн хэмжээ (жилийн хувиар) болон хөрөнгө босгосон буюу байршуулсан хуанлийн өдрийн бодит тоог харгалзан үзнэ.

Хүүг энгийн хүүгийн томьёо, нийлмэл хүүгийн томьёо, гэрээний нөхцлийн дагуу тогтмол буюу хөвөгч хүүг ашиглан дөрвөн аргын аль нэгээр тооцож болно. Хэрэв гэрээнд хүү тооцох аргыг заагаагүй бол хүүг энгийн хүүгийн томъёоны дагуу тогтмол хүүг ашиглан тооцно. Татаж авсан болон байршуулсан хөрөнгийн хүүгийн хэмжээг тооцохдоо жилийн хувийн хүү, хөрөнгө босгосон, байршуулсан хуанлийн өдрийн бодит тоог харгалзан үзнэ.

Зээлийн үйл ажиллагаанд оролцогчдын хувьд зээлийн хүүгийн түвшинд зах зээлийн хүч, төрийн зохицуулалтын нөлөө маш чухал юм. Төрөөс зээлийн хүүгийн түвшинг юуны түрүүнд эдийн засгийн тодорхой салбаруудын тэргүүлэх хөгжлийг хангахын тулд тохируулдаг. Зээлийн хүүг зохицуулах өөр нэг зорилго нь үндэсний зээлийн тогтолцоонд оролцогчдод тэгш нөхцөл бүрдүүлэх явдал юм.

Зээлийн зах зээлд татан төвлөрүүлж, байршуулсан эх үүсвэрийн өртгийг тодорхойлдог чухал хүчин зүйл бол Төв банкны хүүгийн бодлого юм. Ихэнх Төв банкууд мөнгөний бодлогоо хүүгийн зохицуулалтад тулгуурлан явуулдаг. эдийн засаг дахь мөнгөний үнийг тодорхойлдог. Төв банк арилжааны банкуудын хүүгийн түвшинд шууд (шууд) болон шууд бус зохицуулалтын аргуудыг ашиглан нөлөөлдөг.

Шууд зохицуулалтын аргад дараахь зүйлс орно.

Зээлийн хүүгийн дээд түвшинг хязгаарлах;

Зээл, хадгаламжийн хүүгийн ялгааг тогтоох.

Төв банкнаас арилжааны банкуудын идэвхтэй, идэвхгүй үйл ажиллагаанд хүүгийн хязгаарыг шууд тогтоох нь зээлийн эх үүсвэрийн зах зээл дэх өрсөлдөөнийг нэмэгдүүлж, түүнийг татах боломжийг хязгаарлаж, дүрмийн санг нэмэгдүүлэх, зээлийн хэмжээг бууруулах хэрэгцээг бий болгож болзошгүй юм. эрсдэлтэй зээлийг бууруулж, зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх замаар үндсэн зээлдэгчид.

Зээлийн хүүгийн түвшинд шууд бусаар нөлөөлөх хамгийн үр дүнтэй арга хэрэгсэлд:

Төв банкны заавал байлгах нөөцийн доод хэмжээ;

Арилжааны банкуудад олгосон зээлийн хэмжээ, нөхцөл, зах зээлийн үнэ;

Хөрвөх чадварын стандарт;

Арилжааны банкуудын татварын механизм.

Татварын хувь хэмжээний өөрчлөлт нь хүүгийн түвшинд шууд нөлөөлдөг, i.e. Татварын хувь хэмжээ өндөр байх тусам зээлийн хүү өсөх ба эсрэгээрээ. Мөн Төвбанкны заавал байлгах нөөцийн хэмжээг нэмэгдүүлэх нь зээлийн хүүг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг.

Төвбанкнаас тогтоосон эх үүсвэрийн төлбөрийн хувь хэмжээ нь заавал байлгах нөөцийн норм, засгийн газрын үнэт цаас гаргах, гүйлгээний нөхцөлтэй уялдуулан арилжааны банкуудыг удирдах үр дүнтэй арга хэрэгсэл болдог. Сүүлчийн хүүгийн бодлогын шууд зохицуулалтыг ашиглахгүйгээр Төв банк нь зээлийн хүүгийн бодлогын нэгдмэл байдлыг эдийн засгийн хэмжээнд тодорхойлж, хүүгийн өсөлт, бууралтыг өдөөдөг. Ихэнх улс оронд мөнгө, зээлийн зах зээлийг зохицуулахад ашигладаг албан ёсны хүүнд хөнгөлөлтийн хувь эсвэл дахин санхүүжилтийн хүү орно.

Хөнгөлөлтийн хүү гэдэг нь Төв банкнаас арилжааны банкуудад олгосон зээлийн албан ёсны хүү юм. Хөнгөлөлтийн хүү нь Төв банк гүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн хэмжээ, инфляцийн түвшин, төлбөрийн тэнцэл, валютын ханшийг зохицуулах гол хэрэгслийн нэг юм. Албан ёсны хүүгийн түвшин буурах нь зээлийн эх үүсвэрийн өртөг буурч, зах зээл дээрх нийлүүлэлт нэмэгдэхэд хүргэдэг; эсрэгээр, түүний өсөлт нь мөнгөний нийлүүлэлтийг шахаж, инфляцийг удаашруулдаг боловч Үүний зэрэгцээ хөрөнгө оруулалтын хэмжээг бууруулах. Дахин санхүүжилтийн хүүгийн өөрчлөлт нь инфляцийн түвшингээс хамаарч Төв банкны мөнгөний бодлогод өөрчлөлт орох дохио юм. Эдгээр ханшийг зохицуулах замаар мөнгөний нийлүүлэлтэд нөлөөлөх бодлогыг нягтлан бодох бүртгэлийн бодлого гэнэ. Бүх өндөр хөгжилтэй орнуудын Төв банкны хүүгийн бодлогод өртөж буй гол объект нь богино хугацааны зээл юм. Гэвч Төвбанк хөнгөлөлтийн хувь хэмжээг зохицуулснаар мөнгөний зах зээлийн байдалд төдийгүй санхүүгийн зах зээлд нөлөөлдөг. Ийнхүү хөнгөлөлтийн хүүгийн өсөлт нь мөнгөний зах зээл дэх зээл, хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг бөгөөд энэ нь үнэт цаасны эрэлт буурч, нийлүүлэлт нэмэгдэхэд нөлөөлдөг.

Мөнгөний тогтолцооны хувьслын явцад дахин санхүүжилтийн хүү нь дунд хугацаанд үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн үнэ цэнтэй харьцуулахад эдийн засагт тодорхой жишиг үзүүлэлтийг өгдөг илүү үзүүлэлттэй болж эхлэв. Банк санхүүгийн зах зээлд үйл ажиллагаа явуулж, мөнгөний бодлогын хэрэглүүрийн хүүг баталснаар хүүгийн хэлбэлзлийн коридорыг бүрдүүлдэг. Төв банкны зээлийн хүүгийн санхүүгийн зах зээлд үзүүлэх нөлөө нь банкны системийн одоогийн хөрвөх чадварыг оновчтой болгох арга хэмжээний үеэр илэрдэг.

Ийнхүү мөнгөний зохицуулалт болон хөрвөх чадвар, хүүгийн бодлогыг дэмжих бодлогод дээрх зарчмуудыг чанд баримталсны үр дүнд банкны оролцоогүйгээр хөрөнгийг үр дүнтэй дахин хуваарилах, нөөцийн баазыг бүрдүүлэх бүхэл бүтэн банкны тогтолцоонд хөшүүрэг бий болж байна. нөөц.

1.3 Хүүхдийн ангилал, төрөлбанкны бодлого

Арилжааны банкны хүүгийн бодлогын үндсэн зорилго, зорилтод үндэслэн дараахь төрлүүдийг ялгаж болно.

Идэвхтэй гүйлгээний хүүгийн бодлого;

Идэвхгүй гүйлгээний хүүгийн бодлого.

Идэвхтэй үйл ажиллагаа гэдэг нь банкууд өөрийн мэдэлд байгаа эх үүсвэрийг байршуулах үйл ажиллагаа юм. Үүнд:

Аж ахуйн нэгжийн үйлдвэрлэл, нийгэм, хөрөнгө оруулалт, шинжлэх ухааны үйл ажиллагаанд богино болон урт хугацааны зээл олгох;

Хүн амд хэрэглээний зээл олгох;

Үнэт цаас худалдан авах;

Факторинг;

Шинэлэг санхүүжилт, зээл олгох;

Аж ахуйн нэгжийн эдийн засгийн үйл ажиллагаанд банкны хөрөнгөөр ​​оролцох оролцоо;

Бусад банкинд олгосон зээл.

Идэвхтэй үйл ажиллагааны хүүгийн бодлогыг удирдах нь зээлийн үйл ажиллагаа явуулахдаа банкны ашигтай үйл ажиллагааг хангах, зээлийн үйлчилгээний үнийн өөрчлөлтөөс үүсэх эрсдлийг бууруулах зорилгоор зээлийн хүүгийн оновчтой түвшинг тогтооход чиглэсэн цогц арга хэмжээг ашиглахаас бүрдэнэ.

Идэвхтэй үйл ажиллагааны хүүг тогтоохдоо банк дараахь хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.

Төв банкны албан ёсны хөнгөлөлтийн хувь хэмжээ;

Зах зээлийн нөхцөл байдал;

Хөрөнгө босгох зардал;

Төслийн эрсдэлийн түвшин;

Зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, найдвартай байдлын зэрэг, төлбөрийн чадвар.

Банкны зээлийн хүүгийн дээд хязгаарыг зах зээлийн нөхцөлөөр тогтоодог. Доод хязгаар нь банкнаас хөрөнгө босгох, зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааг хангахад шаардагдах зардлыг харгалзан үздэг. Арилжааны банк тодорхой ажил гүйлгээ бүрийн хүүгийн хэмжээг тооцохдоо суурь түвшин (зээлийн хөрөнгө оруулалтын тооцоолсон өртөгт үндэслэн тодорхойлогддог) болон зээлийн ашигт ажиллагааны төлөвлөсөн түвшинг харгалзан үздэг.

Тодорхой гүйлгээ бүрийн хүүг тодорхойлохдоо арилжааны банк дараахь зүйлийг харгалзан үздэг.

Суурь хүүгийн түвшин;

Эрсдэлийн урамшуулал.

Суурь хүүгийн хэмжээг зээлийн хөрөнгийн төлөвлөгөөт өртөг болон зээлийн үйл ажиллагааны ойрын хугацаанд төлөвлөсөн ашигт ажиллагааны түвшинд үндэслэн тогтооно.

Банкны суурь хүү нь банк тус ​​бүрээс олгосон зээлийн доод хэмжээ юм. Банкууд тодорхой маржин нэмэх замаар зээл олгодог, өөрөөр хэлбэл. ихэнх жижиглэнгийн зээлийн үндсэн хүүгийн нэмэгдэл. Суурь хүүнд банкны үйл ажиллагааны болон удирдлагын зардал, ашиг багтана. Банк бүр бие даан суурилуулсан.

Идэвхтэй гүйлгээний хүүгийн бодлогыг боловсруулахдаа дараахь хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.

Хөрөнгө босгох зардал (хадгаламжийн дундаж хүү);

Зээлд хамаарах эрсдэлийн зэрэг (барьцааны хөрөнгийн байдал орно);

Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа;

Зээл үүсгэх, эргэн төлөлтөд хяналт тавих зардал;

Өрсөлдөгч банкуудын ханш;

Банк ба зээлдэгчийн хоорондын харилцааны мөн чанар (зээлдэгчийн хадгаламжийн дансанд байгаа мөнгөнөөс олсон орлого, түүнд үйлчилгээ үзүүлэх зардал - түүний төлбөрийг төлөх болон бусад);

Хөрөнгө оруулалт болон бусад хөрөнгө оруулалтаас олж болох өгөөжийн хувь хэмжээ.

Идэвхгүй үйл ажиллагаа гэдэг нь банкууд зээлийн болон бусад идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахын тулд нөөцөө бүрдүүлэх үйл ажиллагаа юм.

Үүнд:

Хуулийн этгээд, иргэнийг төлбөр тооцоо, харилцах дансанд татан оролцуулах;

Иргэд, аж ахуйн нэгж, байгууллагад яаралтай данс нээх;

Үнэт цаас гаргах;

Бусад банкнаас авсан зээл.

Банкууд хадгаламжийн хүүг хувь хүн, хуулийн этгээдийн чөлөөт хөрөнгийн өрсөлдөөнд гол хөшүүрэг болгон ашигладаг. Банкны санал болгож буй хүүг нэмэгдүүлэх нь нэмэлт эх үүсвэр татах боломжийг олгодог. Мөн эсрэгээр, банк нөөцөөр хэт ханасан, гэхдээ тэдгээрийг байршуулах хэд хэдэн ашигтай талбараар хязгаарлагдаж, хадгаламжийн хүүг хадгалдаг эсвэл бүр бууруулдаг. Банкууд хадгаламжийн дансны төрөл, хадгаламжид мөнгө байршуулах хугацаа, хадгаламжийн хэмжээ зэргээс хамаарч өөр өөр хүү тогтоодог. Банкны хадгаламжийн үүргийн үнийг тогтоохдоо хөрөнгө босгох зах зээлийн өртөг болон хадгаламжийн дансны төрөл тус бүрээр үйлчлүүлэхтэй холбоотой банкны зардлын хоорондын хамаарлын шинжилгээнд үндэслэнэ. Банкны дансны үйл ажиллагааны зардал, тухайлбал, харилцагчийн харилцах дансны хувьд мэдэгдэхүйц байвал хүү нь бага байх болно, эсвэл огт хүү төлөхгүй. Заримдаа банк нь хадгаламжийн үйлчилгээний зардлыг тогтмол шимтгэл авах эсвэл дансны гүйлгээ бүрийн зардлыг тогтоох замаар үйлчлүүлэгч рүү шилжүүлдэг бөгөөд үүний зэрэгцээ харилцагчийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлд хүү төлдөг.

Хадгаламж эзэмшигчийг банкинд мөнгө байршуулахыг сонирхож, бусад сонголтоос татгалзахын тулд зээлдэгчид тухайн улсын эдийн засаг дахь ашигт ажиллагааны дундаж түвшинг нөхөх ёстой. Энэ түвшин нь тодорхой хугацааны эдийн засгийн бодит өсөлтийн хувьтай бараг тэнцүү байна. Ийм байдлаар зээлсэн хөрөнгийн анхны буюу үндсэн өртгийг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь бараа, үйлчилгээний үнийн инфляцийн өсөлтөөс ялгаатай нь бодит өсөлтийг илэрхийлдэг тул бодит хүүгийн түвшин гэж нэрлэгддэг.

Хадгаламжийн суурь хүүгийн түвшинд дараахь үндсэн хүчин зүйлс нөлөөлдөг.

Улс орны эдийн засгийн өсөлтийн бодит хувь хэмжээ;

Хөрөнгө оруулалтын хугацаанд хүлээгдэж буй инфляцийн түвшин;

Банкны тодорхой байгууллагатай холбоотой мөнгө буцаагдахгүй байх эрсдэл.

Хадгаламжид төлсөн хүү нь дахин хуваарилах үүргийг гүйцэтгэдэг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн бүтэц, зээлийн эх үүсвэрийн эрэлт хэрэгцээнд нийцүүлэн янз бүрийн зорилгоор хөрөнгө оруулалтын тодорхой хэлбэрт орох хөрөнгийн урсгалыг зохицуулж чаддаг.

Иймд зээлийн хүүгийн бодлого нь банкны үйл ажиллагааг зохицуулах хамгийн чухал бөгөөд нэгэн зэрэг нэлээд төвөгтэй хэрэгслүүдийн нэг юм. Зээлийн эх үүсвэрийн эрэлт нийлүүлэлтийн байдал, хадгаламжийн хугацаа, хадгаламжийн хэмжээ, инфляцийн түвшин гэх мэт зээлийн хүүгийн хэмжээг тогтоох үндсэн зарчмууд байх ёстой. Мөн бараг бүх улс оронд хүүгийн бодлогыг төрөөс зохицуулдаг.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотой үр дүнтэй хүүгийн бодлого нь арилжааны банкны амжилттай үйл ажиллагааны хамгийн чухал бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг юм. Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь түүний идэвхгүй үйл ажиллагааны үндсэн бүлгийг бүрдүүлдэг. Тэдгээрийн үндсэн дээр банкны эх үүсвэрийн ихэнх хэсгийг бүрдүүлж, аж ахуйн нэгж, хүн амд богино болон урт хугацааны зээл олгох зорилгоор ашигладаг. Банкны хадгаламж татах чадвар нь түүнийг бусад зах зээлд оролцогчдод хүлээн зөвшөөрөх гол шалгуур болдог.

2. Хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотой OJSC Bank Petrocommerce-ийн хүүгийн бодлогын шинжилгээ

2.1 Ерөнхий шинж чанаржүжиглэх"Банк Петрокоммерс" ХК

Петрокоммерс банк (цаашид Банк гэх) нь 2003 онд санхүүгийн компаниудын нэгдэл хэлбэрээр үүсгэн байгуулагдсан IFD Capital Group-ийн стратегийн хөрөнгийн нэг бөгөөд одоогоор хөрөнгө нь газрын тос, байгалийн хийн салбарт төлөөлдөг хамгийн том төрөлжсөн холдингуудын нэг юм. аж үйлдвэр, банк санхүүгийн үйлчилгээ, барилга, химийн үйлдвэр, хэвлэл мэдээлэл, өндөр технологи.

2013 оны 10-р сард өөрийн хувьцааны 79.4 хувийг худалдаж авснаар Банкыг Откритие санхүүгийн корпорацын бүтцэд нэгтгэнэ гэж мэдэгдсэн.

Тус банк нь 1992 онд үүсгэн байгуулагдсан бөгөөд аж ахуйн нэгж, жижиг дунд бизнес эрхлэгчид, хувийн үйлчлүүлэгчид, VIP үйлчлүүлэгчид, тэр дундаа хөрөнгө оруулалтын банкны үйлчилгээ зэрэг олон төрлийн үйлчилгээ үзүүлдэг бүх нийтийн зээл, санхүүгийн байгууллага юм.

Тус банк нь ОХУ-ын хамгийн том банкуудын нэг бөгөөд бүс нутгийн өргөн сүлжээтэй, ОХУ-ын 29 бүрэлдэхүүнд багтдаг бөгөөд 2014 оны 4-р сарын 1-ний байдлаар 18 салбар, 1501 АТМ, 7618 ПОС терминалтай. Банкны группт мөн олон төрлийн банкны үйлчилгээ үзүүлдэг бүх нийтийн санхүүгийн байгууллага болох PJSC Bank Petrocommerce-Ukraine багтдаг. PJSC Bank Petrocommerce-Ukraine-ийн үндсэн үйл ажиллагааны нэг бол Украины зах зээлд үйл ажиллагаа явуулж буй Оросын компаниуд болон Оросын хөрөнгө оруулалттай Украины компаниудад үйлчилгээ үзүүлэх явдал юм.

Банкны хувьцаа эзэмшигчид нь: РЕЗЕРВ ИНВЕСТ ХОЛДИНГ (КИПР) Хязгаарлагдмал компанийн 86.03 хувийн эзэмшил; CONFERN LIMITED компани 10.47%, жижиг хувьцаа эзэмшигчид нийт 3.49%.

Төлөөлөн удирдах зөвлөлийн дарга
Федун Леонид Арнольдович	"IFD Capital" хаалттай хувьцаат компанийн ТУЗ-ийн дарга
Төлөөлөн удирдах зөвлөлийн гишүүд
Алексеева Елизавета Ивановна	Группийн Дотоод хяналт, аудитын газрын захирал "IFD Capital" хаалттай хувьцаат компани
Жирков Александр Николаевич
Матыцын Александр Кузьмич	ЛУКОЙЛ ХК-ийн Санхүү хариуцсан ахлах дэд ерөнхийлөгч
Михайлов Сергей Анатольевич	"IFD Capital" хаалттай хувьцаат компанийн ТУЗ-ийн гишүүн
Никитенко Владимир Николаевич	OJSC Bank Petrocommerce-ийн ТУЗ-ийн гишүүн
Никитин Станислав Георгиевич	ЛУКОЙЛ ХК-ийн дэд ерөнхийлөгч-нярав
Плаксина Ольга Владимировна	"IFD Capital" хаалттай хувьцаат компанийн ТУЗ-ийн дарга
Ильинская Елена Федоровна	"ИФД Капитал" хаалттай хувьцаат компанийн ТУЗ-ийн Тэргүүн дэд дарга

Банк нь хадгаламжийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудын бүртгэлд багтсан бөгөөд тэргүүлэх мэргэжлийн байгууллага, холбоодын бүрэн эрхт гишүүн бөгөөд үүнд:

Оросын банкуудын холбоо;

Билл зах зээлд оролцогчдын холбоо;

Үндэсний хөрөнгийн холбоо (өөрийгөө зохицуулах ашгийн бус байгууллага);

"Оросын бүс нутгийн банкуудын холбоо" ашгийн бус байгууллага;

“Хөрөнгийн зах зээлд оролцогчдын үндэсний холбоо” өөрийгөө зохицуулах (ашгийн бус) байгууллага;

VISA холбоо;

Оросын үндэсний SWIFT холбоо;

Москвагийн Олон Улсын Валютын Холбоо;

Үндэсний мөнгөний холбоо;

MasterCard гишүүдийн холбоо (ашгийн бус байгууллага);

Факторинг компаниудын холбоо;

“Үндэсний төлбөрийн зөвлөл” ашгийн бус нөхөрлөл;

"ЛУКОЙЛ буяны сан" ашгийн бус байгууллага.

Банкны санхүүгийн найдвартай байдал, тогтвортой байдал нь олон улсын болон үндэсний зэрэглэлийн тэргүүлэх агентлагуудын зээлжих зэрэглэлээр нотлогддог.

Standard & Poor's

Банк нь активын өндөр чанар, эрсдэл, зардлын үр дүнтэй менежментийг хадгалахад онцгой анхаарал хандуулдаг. Банкны эрсдэлийн хяналтын тогтолцоог хараат бус үнэлгээний "Expert RA" агентлаг баталгаажуулсан бөгөөд 2013 оны 10-р сарын 7-ны өдөр Банкны эрсдэлийн хяналтын системд хамгийн өндөр үнэлгээ "A.rm" үнэлгээ өгсөн. Эрсдэлийн удирдлагын систем нь удирдлагын шийдвэр гаргах үе шатанд болон банкны үйл ажиллагаа явуулах явцад тэдгээрийг харгалзан үзэх боломжийг олгодог. Энэхүү систем нь болзошгүй эрсдэлийг цаг тухайд нь тодорхойлох, тэдгээрийг тодорхойлох, ангилах, эрсдэлийн байрлалд дүн шинжилгээ хийх, хэмжих, үнэлэх, түүнчлэн банкны эрсдэлийг удирдах тодорхой аргуудыг хэрэглэхэд суурилдаг. Эрсдэлийн үнэлгээ, удирдлагын журам нь байнгын үйл ажиллагаатай нэгтгэгддэг. Банкинд эрсдэлийн удирдлагын тогтолцоог бий болгохдоо Банкны хяналт, зохицуулалтын Базелийн хорооны зөвлөмжийг харгалзан үздэг.

Банкны удирдлагын тодорхойлсон эрсдэлийн үндсэн төрлүүд нь:

Зээлийн эрсдэл - удирдлагын механизм нь зээлийн албан тушаалд эрсдэлийг хуваалцах зарчимд үндэслэн банкны эрх бүхий байгууллага, хороодоор тогтоосон хязгаар бөгөөд хязгаарыг үр дүнтэй хуваарилах, түүнчлэн тэдгээрийн ашиглалтад үйл ажиллагааны хяналт тавих боломжийг олгодог;

Зах зээлийн эрсдэл - албан тушаалыг өдөр бүр дахин үнэлэх журам, зах зээлийн эрсдэлтэй позицуудын эзлэхүүний болон зогсолтын хязгаарын системийг ашигладаг. Эзлэхүүн, зогсоох хязгаарыг тогтоох, шинэчлэх, хөнгөлөлтийг тооцоход эрсдэлд өртөх үнэ цэнэ (VAR) аргачлалыг ашигладаг;

Хөрвөх чадвараа алдах эрсдэл - одоогийн хөрвөх чадвар болон бүтцийн хөрвөх чадварын эрсдэлийг тусад нь удирддаг;

Үйл ажиллагааны болон хууль эрх зүйн эрсдэлүүд - дотоод болон гадаад алдагдлын мэдээллийг тодорхойлох, цуглуулах, тэдгээрийн дүн шинжилгээ, үнэлгээ. Банкны бүх ажилтнууд, түүнчлэн удирдлагын байгууллагууд арга хэмжээ авах, шийдвэр гаргахдаа үйл ажиллагааны болон хууль эрх зүйн эрсдлийн нөлөөллийг харгалзан үзэх;

Нэр хүндийн эрсдэл - болзошгүй алдагдлыг бууруулах, банкны бизнесийн нэр хүндийг үйлчлүүлэгчид болон харилцагч талууд, үүсгэн байгуулагчид (оролцогчид), санхүүгийн зах зээлд оролцогчид, төрийн эрх бүхий байгууллага, орон нутгийн засаг захиргаа, банкны холбоо (холбоо), өөрийн зохицуулалтын байгууллагуудын өмнө хадгалах, хадгалахад чиглэсэн арга хэмжээ авдаг. аль нь банк вэ;

Улс орон, бүс нутгийн эрсдэл - сүлжээний хөгжлийн стратегийг тодорхойлохдоо Банк нь бүс нутгийн нөхцөл байдлыг улс төр, эдийн засгийн тогтвортой байдлын үүднээс авч үзэхээс гадна хамгийн сонирхолтой боломжит түншүүдийн найдвартай байдлын үүднээс авч үздэг. Хямрал үүсэхийг урьдчилан таамаглахын тулд эконометрик аргыг ашиглахад суурилсан загварыг ашигладаг;

Стратегийн эрсдэл - Банк нь дараахь аргуудыг ашигладаг: SWOT шинжилгээ болон бусад аргууд, тэдгээрийн үндсэн дээр банкны нөөц боломжийг үр дүнтэй ашиглах, олон төрлийн хамтын ажиллагааны хамтын ажиллагааг дээд зэргээр ашиглах зорилгоор шаардлагатай стратегийн үйл ажиллагаа (хөтөлбөр, төсөл) -ийг бий болгодог. бизнесүүд.

2.2 Санхүүгийн гүйцэтгэлийн шинжилгээ"Банк Петрокоммерс" ХК

2013 онд "Банк Петрокоммерс" ХК нь банкны хөгжлийн стратегийн дагуу бизнесийн зорилтот бүх салбарт тогтвортой хөгжлийг харуулсан. Гэсэн хэдий ч 2013 оны эцсийн байдлаар Банк 7.1 тэрбум рублийн алдагдал хүлээсэн.

OJSC Bank Petrocommerce-ийн заавал дагаж мөрдөх стандартын хэрэгжилтийн үнэлгээг 2-р хүснэгтэд үзүүлэв.

Хүснэгт 2 -- Заавал мөрдөх стандартын хэрэгжилтийн үнэлгээ

Шалгуур үзүүлэлтүүдийн нэр	Норматив үнэ цэнэ	Бодит үнэ цэнэ
		Өмнөх тайлангийн өдрийн байдлаар	Тайлангийн өдөр
Банкны өөрийн хөрөнгийн (өөрийн хөрөнгийн) хүрэлцээний харьцаа (N1)
Банкны түргэн хөрвөх чадварын харьцаа (N2)
Банкны одоогийн хөрвөх чадварын харьцаа (N3)
Урт хугацааны банкны хөрвөх чадварын харьцаа (N4)
Зээлдэгч эсвэл холбогдох зээлдэгчийн бүлэгт ногдох эрсдэлийн дээд хэмжээний стандарт (N6)
Их хэмжээний зээлийн эрсдэлийн дээд хэмжээний стандарт (N7)
Банкнаас оролцогчдод олгосон зээлийн дээд хэмжээ, банкны баталгаа, баталгааны стандарт (N9.1)
Банкны доторх эрсдэлийн нийт хэмжээний стандарт (N10.1)
Бусад хуулийн этгээдийн хувьцаа (хувьцаа) худалдан авахад банкны өөрийн хөрөнгө (хөрөнгө) ашиглах стандарт (N12)

Хүснэгт 2-ын тоо баримтаас харахад 2013 оны эцэст 2012 оныхтой харьцуулахад банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний үзүүлэлтийн үнэ цэнэ өссөн байна. Банк өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний шаардлагыг бүрэн хангаж байгаа нь илт байна. 2014 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний харьцаа (N1) RAS-ийн дагуу 12.6%; 2014 оны 01 сарын 01-ээс эхлэн Базел III-ийн дагуу нийт хөрөнгийн хүрэлцээний үзүүлэлт 14.2% байна.

Банкны хөрвөх чадварын үзүүлэлтүүд өмнөх шигээ өндөр түвшинд байна: 2014 оны 01-ний өдрийн байдлаар түргэн хөрвөх чадварын үзүүлэлт (N2) 60.1%, урсгал төлбөрийн чадвар (N3) - 75.7%, урт хугацааны хөрвөх чадвар - 76.7% байна. Зээлийн багцын харилцагчийн сантай харьцуулсан харьцаа 2014-01-01-ний байдлаар 113% (2013.01.01-ний байдлаар 99%) байна.

Шуурхай хөрвөх чадварын харьцаа 2013.01.01-ний байдлаар 51.4% байсан бол 2014.01.01-ний байдлаар 8.7%-иар өсч 60.1%-д хүрсэн байна. Тиймээс банк одоогийн хөрвөх чадварын өсөлттэй ажилласан гэж хэлж болно. Энэ нь банк төлбөрийн чадвараа хадгалахын зэрэгцээ нэхэмжлэл гаргасан тохиолдолд бүх эрэлтийн үүргээ барагдуулах хангалттай хөрвөх чадвартай хөрөнгөтэй болно гэсэн үг юм.

Тогтмол хугацаат өр төлбөрийн урсгал төлбөрийн чадварын харьцаа 2013 оны 01-ний өдрийн 79.2% байсан бол 2014.01.01-ний байдлаар 75.7% болж буурсан нь бага зэрэг сөрөг динамиктай байсан ч энэ харьцаа тогтвортой байгааг харуулж байна. норм нь 50% байна. Тиймээс банк яаралтай үүргийн шаардлагатай хувийг төлөх хөрвөх чадвартай хөрөнгөтэй болсон.

Урт хугацааны хөрвөх чадварын харьцаа 2013.01.01-ний байдлаар 77.5% байсан бол 2014.01.01-ний байдлаар энэ харьцаа буурч 76.7% болжээ. Энэ нь 2014 оны нэгдүгээр сарын 1-ний байдлаар банкны урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын 76.7 хувь нь урт хугацааны эх үүсвэрээр баталгаажсан нь жишиг 120 хувьтай харьцуулахад нэлээд доогуур байна гэсэн үг. Иймд банк нь урт хугацааны хөрвөх чадвар багатай, бусад хөрвөх чадварын стандартын дагуу түүний байр суурь тогтвортой байгаа тул хөрвөх чадвар тэнцвэргүй болох эрсдэл үүсч болзошгүй юм.

2013 онд нэг зээлдэгч буюу холбогдох зээлдэгчд ногдох эрсдэлийн дээд хэмжээг тогтоох стандарт (N6) 24.8% болсон нь зохицуулалтын дээд хэмжээ болох 25%-д дөхөж байгаа нь Банкны зээлийг цаашид төрөлжүүлэх шаардлагатай байгааг харуулж байна. энэ стандартын үнэ цэнийг бууруулахын тулд багц.

Банкнаас оролцогчдод олгосон зээл, банкны баталгаа, баталгааны дээд хэмжээ (N 9.1) болон бусад хуулийн этгээдийн хувьцааг худалдан авахад өөрийн хөрөнгөөр ​​ашиглах стандарт (N12) 2014 оны 01-ний өдрийн байдлаар 0, Энэ нь Банк эдгээр чиглэлээр эрсдэлгүйг харуулж байна.

2012, 2013 оны эцсийн байдлаар томоохон зээлийн эрсдэлийн дээд хэмжээ (N7) нь 800 стандартаас хамаагүй доогуур байгаа нь Банк их хэмжээний зээлийн эрсдэлийг төрөлжүүлэх, энэ стандартыг бага түвшинд байлгах тэнцвэртэй хандлагыг харуулж байна. Банкны инсайдеруудын нийт эрсдэлийн стандарт (N10.1) 2013 онд 1.7% байсан нь боломжит дээд хэмжээ болох 3%-иас доогуур байгаа нь Банк эрсдэлээ оновчтой болгох хүсэлтэй байгааг харуулж байна.

2012, 2013 оны балансын мэдээлэл. Банкны бизнес нэлээд тэнцвэртэй байгааг харуулж байна. 2013 онд хөрөнгийн дундаж өсөлт (5% -иар) нь бизнесийн тэргүүлэх сегментүүдэд чиглэсэн хөгжил, 21 тэрбум рублийн зээлийн борлуулалттай холбоотой юм. Банкыг Откритие санхүүгийн корпорацид нэгтгэх ажлын хүрээнд. Хөрөнгийн өсөлтийн гол хүчин зүйл нь харилцагчийн зээл, хөрвөх чадварын хэрэглүүртэй үйл ажиллагаа байсан.

Хүснэгт 3 -- Банкны активын бүтцийн динамикийн шинжилгээ

Өгүүллийн гарчиг	Бодит үнэ цэнэ, сая рубль	хазайлт, сая рубль (3-р зүйл - 2-р зүйл)	Хурд өсөлт (өсөлт), % (st.3/st.2Х100%)
	Өмнөх тайлангийн өдрийн байдлаар	Тайлангийн өдөр
Бэлэн мөнгө
ОХУ-ын Төв банкинд
Цэвэр зээлийн үлдэгдэл
Бусад хөрөнгө
Нийт хөрөнгө

Санхүүгийн тайланд дурдсанаар, 2013 онд хөрөнгийн хэмжээ 5% -иар өсч, 236.5 тэрбум рубльд хүрч, зээлийн багц нэмэгдсэнтэй холбоотой. Оны эцэст Петрокоммерс банкны зээлийн багц 156.3 тэрбум рубль болсон нь 2012 оны үзүүлэлтээс 5 хувиар өндөр байна.

Банкны жижиглэнгийн зээлийн багц зах зээлийн дунджаас хамаагүй хурдан өсч, 26% -иас 56% -иар өсч, оны эцэст 29.6 тэрбум рубль болжээ. Жижиглэнгийн зээлийн багцын өсөлт нь юуны түрүүнд ипотекийн зээл, хэрэглээний зээлийг хөгжүүлсэнтэй холбоотой;

Жижиг, дунд бизнест зээл олгох сегмент нь хамгийн их өсөлтийн динамикийг харуулсан: эдгээр зээлийн багц 4.6 дахин өсч 9.8 тэрбум рубль болжээ. Үүний зэрэгцээ Банкны зээлийн багцын чанар маш өндөр түвшинд байна: хугацаа хэтэрсэн зээлийн эзлэх хувь 0.05% -иас бага байна;

Петрокоммерс банкны факторингийн багц 12%-иар өсч 18.9 тэрбум рубль болжээ.

Хүснэгт 4-ээс харахад балансын бүтэц харьцангуй тогтвортой, мэдэгдэхүйц өөрчлөлт ороогүй байна. Хөрөнгийн гол бүрэлдэхүүн хэсэг нь зээлийн багц, өр төлбөр нь харилцагчийн хөрөнгө юм. Тэдний балансын бүтэц дэх жинг зах зээлийн дундаж үзүүлэлттэй харьцуулж болно. Үлдэгдэлийн 80 орчим хувийг рублиэр илэрхийлсэн санхүүгийн хэрэгслээр төлөөлдөг бөгөөд энэ нь валютын эрсдэлийг багасгах боломжийг олгодог.

Хүснэгт 4 -- Банкны активын бүтцийн динамикийн шинжилгээ

Өгүүллийн гарчиг	Бодит утга, %	хазайлт, (3-р зүйл - 2-р зүйл)
	Өмнөх тайлангийн өдрийн байдлаар	Тайлангийн өдөр
Бэлэн мөнгө
Зээлийн байгууллагууд дахь сан
Бодит үнэ цэнийг ашиг алдагдлаар тооцох санхүүгийн хөрөнгө
Цэвэр зээлийн үлдэгдэл
Борлуулах боломжтой үнэт цаас болон бусад санхүүгийн хөрөнгөд оруулсан цэвэр хөрөнгө оруулалт
Хугацаа хүртэл хадгалагдах үнэт цаасны цэвэр хөрөнгө оруулалт
Үндсэн хөрөнгө, биет бус хөрөнгө, бараа материал
Бусад хөрөнгө
Нийт хөрөнгө

Дээрх чиг хандлага нь банкны хөгжлийн стратегид тусгагдсан төлөвлөгөөний дагуу зээлийн багцын бүтцэд өөрчлөлт оруулахад нөлөөлсөн. Ийнхүү аж ахуйн нэгжийн зээлийн эзлэх хувь 71 хувиас 60 хувь болж буурч, жижиглэнгийн зээлийн багцад эзлэх хувь 13 хувиас 19 хувь болж; ЖДҮ-ийн зээлийн эзлэх хувь 1.4% -иас 6% хүртэл; факторингийн хувь - 11% -иас 12% хүртэл.

Өр төлбөрийн хувьд 2013 онд эх үүсвэрийн өсөлтийн гол эх үүсвэр нь хоёрдогч зээл, бонд гаргах, ОХУ-ын Банкнаас авсан зээл байв. 2013 онд тус банк 11 тэрбум рублийн нэрлэсэн үнэ бүхий гурван бонд гаргах санал тавьсан. 5 тэрбум рублийн 5 жилийн хугацаатай бондын зээлийг амжилттай байршууллаа. их хэмжээний захиалгатай. 2013 оны эцэст банк хадгаламж эзэмшигчдийн гадагш урсах урсгалыг мэдрээгүй: жилийн эцэст хувийн үйлчлүүлэгчдээс ирсэн хөрөнгийн бууралт 1% -иас бага байна. 4-р улиралд татагдсан. 2013 онд 10 тэрбум рубльтэй тэнцэх хоёрдогч зээл. хөрөнгийн баазыг бэхжүүлэхэд хувь нэмэр оруулсан.

Хүснэгт 5 -- Банкны өр төлбөрийн бүтэц, өөрийн хөрөнгийн эх үүсвэр, балансаас гадуурх өр төлбөрийн динамик байдалд хийсэн дүн шинжилгээ.

Өгүүллийн гарчиг	Бодит үнэ цэнэ, сая рубль	хазайлт, (3-р зүйл - 2-р зүйл)	Өсөлтийн хувь (өсөлт), % (st.3/st.2Х100%)
	Өмнөх тайлангийн өдрийн байдлаар	Тайлангийн өдөр
Зээлийн байгууллагуудаас авсан хөрөнгө
Бусад үүрэг
Нийт өр төлбөр
Өөрийн хөрөнгийн эх үүсвэр
Дээд зэрэглэлийг хуваалцах
Нөөц сан
Үндсэн хөрөнгийн дахин үнэлгээ
Балансын гадуурх өр төлбөр
Зээлийн байгууллагын эргэлт буцалтгүй үүрэг
Зээлийн байгууллагаас гаргасан баталгаа, батлан ​​даалт
Зээлийн бус нөхцөл байдал
Балансын гадуурх нийт өр төлбөр

2013 онд Банкны санхүүжилтийн бүтцэд Хүснэгт 6-д тусгагдсаны дагуу томоохон өөрчлөлт ороогүй. Өмнөхтэй адил түүний үндэс нь (өр төлбөрийн 64%) нь хэрэглэгчийн хөрөнгө бөгөөд жилийн хугацаанд 7% -иар буурч, 139 тэрбум рубль болжээ. 2013 онд тус банк 11 тэрбум рублийн гурван бондын зээлийн саналыг амжилттай биелүүлж, 5 тэрбум рублийн шинэ бондын гаралтыг их хэмжээгээр хэтрүүлсэн байна.

Хүснэгт 6 -- Банкны өөрийн хөрөнгийн эх үүсвэр, өр төлбөрийн бүтцийн динамик байдалд хийсэн дүн шинжилгээ.

Өгүүллийн гарчиг	Бодит үнэ цэнэ, сая рубль	хазайлт, (3-р зүйл - 2-р зүйл)
	Өмнөх тайлангийн өдрийн байдлаар	Тайлангийн өдөр
ОХУ-ын Төв банкны зээл, хадгаламж болон бусад сангууд
Зээлийн байгууллагуудаас авсан хөрөнгө
Зээлийн байгууллага биш үйлчлүүлэгчдийн хөрөнгө
Бодит үнэ цэнийг ашиг, алдагдлаар тооцох санхүүгийн өр төлбөр
Өр гаргасан
Бусад үүрэг
Зээлтэй холбоотой амлалт, бусад учирч болзошгүй алдагдал, гүйлгээний болзошгүй алдагдлын нөөц
Нийт өр төлбөр
Өөрийн хөрөнгийн эх үүсвэр
Хувьцаа эзэмшигчдийн (оролцогчдын) хөрөнгө
Хувьцаа эзэмшигчдээс (оролцогчид) худалдаж авсан өөрийн хувьцаа (хувьцаа)
Дээд зэрэглэлийг хуваалцах
Нөөц сан
Борлуулах боломжтой үнэт цаасны бодит үнэ цэнээр дахин үнэлгээ хийх
Үндсэн хөрөнгийн дахин үнэлгээ
Өмнөх жилүүдийн хуримтлагдсан ашиг (нэгдээгүй алдагдал).
Тайлант хугацаанд ашиглагдаагүй ашиг (алдагдал).
Өөрийн хөрөнгийн нийт эх үүсвэр
Нийт өр төлбөр ба өөрийн хөрөнгийн эх үүсвэр

2013 оны санхүүгийн үр дүнгийн тайланг хүснэгт 7-оос харахад үндсэн үйл ажиллагаанаас олсон ашиг, орлого нэмэгдсэн байна. Эдгээр орлогын эерэг динамик, ялангуяа бизнесийн тэргүүлэх сегментүүдийн орлогын өсөлт нь нийт ашгийн өсөлтийн гол хүчин зүйл юм: 2013 оны хүүгийн орлого 21% -иар нэмэгдэж, 20.0 тэрбум рубль болжээ. (2012 онд 16.6 тэрбум рубль), хүүгийн цэвэр орлого - 31%, 8.4 тэрбум рубль. (2012 онд 6.4 тэрбум рубль), цэвэр шимтгэлийн орлого - 37% -иар 2.0 тэрбум рубль болжээ. (2012 онд 1.5 тэрбум рубль). 2013 оны нийт ашиг 12.3 тэрбум рубль байв. (2012 онтой харьцуулахад +9%). Үйл ажиллагааны зардлын өсөлт нь бизнесийг хөгжүүлэх зорилтуудтай нийцэж байна.

Хүснэгт 7 -- Банкны санхүүгийн үр дүнгийн динамикийн шинжилгээ

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

дипломын ажил, 2009 оны 11/18-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, ангилах онолын үндэс. Россельхозбанк ХК-ийн жишээн дээр хадгаламжийн гүйлгээг бүртгэх зохион байгуулалт, журмын дүн шинжилгээ. ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог сайжруулах онцлог, арга замууд.

дипломын ажил, 2010 оны 02-р сарын 28-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого, түүний нэг хэсэг болох хадгаламжийн баталгаа, даатгалын сан бүрэлдэх, хэрэгжүүлэх үе шат, зарчим. БТА Банк ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын шинжилгээ. Хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах.

дипломын ажил, 2015 оны 06-р сарын 19-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого бүрэлдэж буй байдалд хийсэн дүн шинжилгээ, түүнийг оновчтой болгох арга замууд. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахад чиглэсэн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх.

дипломын ажил, 2011 оны 04-р сарын 21-нд нэмэгдсэн


Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх. ОХУ-ын ордуудын бүтцийн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. "UBRIR" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал.

курсын ажил, 2011 оны 10-р сарын 10-нд нэмэгдсэн


Банкны хадгаламжийн төрлүүд. ОХУ-д хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн үндсэн чиг хандлага. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхэд ОХУ-ын Төв банкны бодлогын нөлөөлөл. Транскапиталбанк ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны хөгжилд хийсэн дүн шинжилгээ.

дипломын ажил, 2013 оны 01-р сарын 27-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкны хүүгийн бодлогын хэлбэр, хэрэгсэл, түүний эрх зүйн зохицуулалт. Арилжааны банкны хүүгийн бодлогын онцлогууд (ФАКБ "Инвестторгбанк" (ХК) "Кострома" жишээг ашиглан). Зээлийн хүүгийн бодлогын асуудал, хэтийн төлөв.

курсын ажил, 2014-02-23 нэмэгдсэн


Хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, мөн чанар. ОХУ-ын банкуудын нөөцийн баазыг хөгжүүлэх асуудал, хэтийн төлөв. Хадгаламжийн бодлогын элементүүд. Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үндсэн үе шатууд. Банкны стандарт бүтцийг томруулсан.

хураангуй, 2014-07-07 нэмсэн


Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийх арга. Банкны эдийн засагт зээлсэн болон өөрийн хөрөнгийн үүрэг. Зээлийн хөрөнгийн бүтэц. Арилжааны банкны өр төлбөрийн төрөл бүрийн онцлог. Банкны хадгаламжийн бодлогын үндсэн зарчим.

курсын ажил, 2009 оны 11/10-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс. Хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлийн байдалд хийсэн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал боловсруулах. ХК Импексбанкны хадгаламжийн бодлого.

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг суралцаж, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Нийтэлсэн http://www.allbest.ru/

ОРШИЛ

Банкны үйлчилгээний зах зээлд өрсөлдөөн нэмэгдэж байгаа нь банкны системийн хөгжилд томоохон үүрэг гүйцэтгэдэг. Банкны бодлогын хамгийн чухал бүрэлдэхүүн хэсэг нь өөрийн хөрөнгө, эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр босгосон хөрөнгөөс бүрдэх нөөцийн бааз юм.

Хадгаламжид эх үүсвэр татах нь арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогын чухал хэсэг юм.

Арилжааны банкууд хадгаламжид төвлөрүүлсэн хөрөнгөө эдийн засагт хөрөнгө оруулдаг. Хадгаламж эзэмшигч нь банкинд байршуулсан хадгаламжийнхаа шагналыг авдаг. Лапуста М.Г., Мазурина Г.Ю., Скамай Л.Г. Байгууллагын санхүү.М.: INFRA-M, 2014, -- Х.575

Киргиз улсын орчин үеийн банкны систем нь зээлийн байгууллагуудын өрсөлдөөн нэмэгдэж, зах зээлийн байр сууриа хадгалах, бэхжүүлэх хэрэгцээ шаардлагаас үүдэлтэй хөгжлийн чанарын шинэ үе шатанд шилжиж байгаагаараа онцлог юм.

Сэдвийн хамааралАрилжааны банкны тогтвортой байдлыг хангахад хадгаламжийн бодлогын үүрэг ихээхэн нэмэгдэж байгаа, мөн арилжааны банкны харилцагчтай харилцах харилцаанд хадгаламжийн бодлогыг цогцоор нь судлах шаардлагатай байгаатай холбоотой.

Зах зээлийн эдийн засагт банкны өр төлбөрийг бүрдүүлэх үйл явц, тэдгээрийн бүтцийг оновчтой болгох, үүнтэй холбогдуулан арилжааны банкны нөөцийн чадавхийг бүрдүүлдэг бүх хөрөнгийн эх үүсвэрийн менежментийн чанар онцгой ач холбогдолтой юм.

Банкны нөөцийн тогтвортой бааз нь зээл олгох болон бусад идэвхтэй үйл ажиллагааг амжилттай явуулах боломжийг олгодог нь ойлгомжтой. Тиймээс арилжааны банк бүр эх үүсвэрээ нэмэгдүүлэхийг эрмэлздэг.

Идэвхгүй үйл ажиллагаанд дараахь зүйлс орно.

Хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн тооцооны болон харилцах дансанд мөнгө төвлөрүүлэх;

Иргэд, аж ахуйн нэгж, байгууллагад яаралтай данс нээх;

Үнэт цаас гаргах;

Бусад банкнаас авсан зээл гэх мэт.

Хуулийн этгээдүүд хамгийн найдвартай, ашигтай үйлчлүүлэгчид байдаг тул хуулийн этгээдээс хөрөнгө босгох нь банкинд ашигтай байдаг.

Эцсийн мэргэшлийн ажлын зорилгобанкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг тодорхойлох, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үйл явц, түүнийг хэрэгжүүлэх механизмыг судлах, түүнчлэн "ФинансКредитБанк" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал боловсруулах, тулгамдаж буй асуудлыг тодорхойлж, шийдвэрлэх арга замыг санал болгоход оршино. .

Энэ зорилгод хүрэхийн тулд дараахь цуврал ажлуудыг шийдвэрлэх шаардлагатай байна.

Хадгаламжийн бодлогын банкны бодлогод эзлэх байр суурь, гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох;

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг судлах;

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйлсийг тодорхойлох;

"ФинансКредитБанк" ХК-ийн хадгаламжийн бүтэц, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх.

Судалгааны сэдэвЭнэхүү бүтээл нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх явцад үүсдэг эдийн засаг, зохион байгуулалтын харилцааг хөндсөн болно.

Судалгааны объект"ФинансКредитБанк" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх өнөөгийн практик юм.

Эхний бүлэгтАрилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын шинжилгээний онолын үндэс, тэдгээрийн зарчим, чиг үүргийг авч үзсэн болно.

Хоёрдугаар бүлэгтбанкны үйл ажиллагааны эдийн засгийн шинж чанар, түүнчлэн хадгаламжийн үйл ажиллагааны динамик, бүтцийг авч үздэг.

Гурав дахь бүлэгтХадгаламжийн бодлогыг хөгжүүлэх асуудал, хэтийн төлөвийг авч үзэж байна.

Судалгааны арга зүйн үндэс. Төгсгөлийн мэргэшлийн ажлын онол, арга зүйн үндэс нь зах зээлийн эдийн засгийн хөгжлийн зүй тогтол, арилжааны банкны үйл ажиллагааг зохион байгуулах, удирдах үндэс, банк санхүү үүсэх эдийн засаг, зохион байгуулалтын асуудлуудыг харуулсан гадаадын тэргүүлэх мэргэжилтнүүдийн бүтээлүүд байв. бодлого. Theoretical developments of a number of prominent scientists in the field of banking: A. Babicheva, G. N. Beloglazova, E. N. Vasilishen, E. P. Zharkovskaya, E. F. Zhukov, L. P. Krolivetskaya, V. I. Kolesnikova, G. G. Korobova, O. I. Lavrushina, G. S. Panova, A. M. Tavasieva, K. R. Tagirbekova .

БҮЛЭГ1 . ОНОЛЫН ҮНДЭСЛЭЛАРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО БҮРДҮҮЛЭХ

1.1 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын агуулга, зарчим, чиг үүрэг

Орчин үеийн нөхцөлд арилжааны банк бүр үр дүнтэй ажиллаж, хөгжүүлэх, зорилгодоо хүрэхийн тулд өөрийн хадгаламжийн бодлого, өөрөөр хэлбэл практик удирдлагын стратеги боловсруулах ёстой. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр бол санхүүгийн эх үүсвэрийг татах, дараа нь байршуулах явдал юм. арилжааны банкны хадгаламжийн багц

Төлбөрийн үндсэн дээр бий болсон хөрөнгийн санг идэвхтэй хэрэгсэлд хөрөнгө оруулахад ашигладаг. Тиймээс идэвхгүй үйл ажиллагаа нь орлого олоход чиглэсэн ихэнх банкны үйл ажиллагаатай холбоотой үндсэн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүнтэй холбоотойгоор босгосон хөрөнгийг бие даасан бодлогын объект гэж үзэх ёстой.

Хадгаламжийн хүүгийн бодлого гэдэг нь хуулийн этгээд, иргэдээс банкуудын хөрөнгө, түүнчлэн улсын төсвийн хөрөнгийг хадгаламж хэлбэрээр дараа нь харилцан ашигтай ашиглах зорилгоор төвлөрүүлэхэд чиглэсэн цогц арга хэмжээ юм.

Хадгаламжийн бодлого нь зээлдүүлэгчид түр чөлөөтэй хөрөнгөө байршуулах, түүнчлэн банкууд идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахдаа эзэмшиж буй эх үүсвэрээ ашигтайгаар ашиглах боломжийг олгох зорилготой юм. Хадгаламжийн бодлого гэдэг нь арилжааны банкны харилцагчийн хөрөнгийг эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр татах стратеги, тактик юм. Насырова А.П. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого // - 2014. - No2; Еременская Л.И. Компанийн нэр хүндэд дүр төрхийн үүрэг / L.I. Еременская, О.В. Степнова // Шинжлэх ухааны хэтийн төлөв. - 2014. - No 7 (53).

Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг агуулна.

Банкны үйл ажиллагааны стратеги боловсруулах

зах зээлийн иж бүрэн судалгаа, өөрөөр хэлбэл эргэн тойрны санхүүгийн орчин, хөрөнгө босгох, оношлох, урьдчилан таамаглах чиглэлээр банкны байр суурь, гүйцэтгэх үүрэг, дүн шинжилгээнд үндэслэн хадгаламжид хөрөнгө татах;

Арилжааны банкны харилцагчдад банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулах, санал болгох, сурталчлах тактикийг бүрдүүлэх (бүтээгдэхүүн, үнэ, борлуулалт, харилцааны бодлогын чиглэлээр);

Боловсруулсан стратеги, тактикийг хэрэгжүүлэх;

Бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих;

Арилжааны банкны санхүүжилт босгох үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

Арилжааны банкуудад аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амын чөлөөт хөрөнгийг төрөл бүрийн хадгаламж (хадгаламж) дахь банкны дансанд түр хугацаагаар татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг нь банкны хадгаламжийн бодлого юм. Энэ бол банкны стратеги төлөвлөгөө, банкны нөөцийн бүтэц, төлөв байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, хөгжлийн хэтийн төлөвт үндэслэн банк бүр бие даан боловсруулсан баримт бичиг юм. Түүнчлэн “Банкны зээлийн бодлого”, “Банкны хөрөнгө оруулалтын бодлого” зэрэг босгосон хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон баримт бичгүүдийг ашигладаг.

“Банкны мөнгөн хадгаламжийн бодлого” баримт бичиг нь банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, ашигтай үйл ажиллагааг хангахад чиглэгдсэн зээлийн болон хөрөнгө оруулалтын бодлогын тухай хуульд заасан шаардлага, санамж бичгээр тодорхойлсон зорилго, зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн хөрөнгө босгох стратегийг тодорхойлох ёстой.

Тодруулбал, банк нь: Насырова А.П. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого // - 2014 он

Банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) өсөлтийн хэтийн төлөв, улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцаа;

Хадгаламжийн давуу эрх, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж (хадгаламж) болон эрэлт хэрэгцээний харьцаа;

Хадгаламжийн үндсэн хэсэг, өөрөөр хэлбэл хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал;

Хөрөнгө татах, зээлэх газарзүй;

Банк хоорондын зээл олгох хүсэлтэй зээлийн банкууд, сүүлийнхийг татах нөхцөл;

Хадгаламж (хадгаламж) татах, банк хоорондын зээл олгох нөхцөл;

рубль ба гадаад валютын хадгаламж (хадгаламж) хоорондын харьцаа;

Хадгаламжид мөнгө татах шинэ хэлбэрүүд;

Тодорхой төрлийн хадгаламж нээх тусгай нөхцөл;

Зээл авсан хөрөнгийн банкны эрсдэлийн стандартыг дагаж мөрдөх арга хэмжээ.

Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг Зураг 1.1 Eremenskaya L.I.-д үзүүлэв. Компанийн нэр хүндэд дүр төрхийн үүрэг / L.I. Еременская, О.В. Степнова // Шинжлэх ухааны хэтийн төлөв. - 2014. - No 7 (53).

Зураг 1.1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл.

Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

Эдийн засгийн оновчтой байдал;

Өрсөлдөх чадвар;

Дотоод тууштай байдал.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын субьект нь банкны үйлчлүүлэгчид, арилжааны банкууд, төрийн байгууллагууд орно. Хадгаламжийн бодлогын объектууд нь банкнаас татсан хөрөнгө, банкны нэмэлт үйлчилгээ (иж бүрэн үйлчилгээ) орно.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчимд суурилдаг бөгөөд үүнийг Зураг 1.2-т тодорхой тусгасан болно. Еременская Л.И. Компанийн нэр хүндэд дүр төрхийн үүрэг / L.I. Еременская, О.В. Степнова // Шинжлэх ухааны хэтийн төлөв. - 2014. - No 7 (53).

Нийтэлсэн http://www.allbest.ru/

Зураг 1.2. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зарчим

Хадгаламжийн бодлогын ерөнхий зарчмуудыг макро эдийн засгийн түвшинд баримталж буй төрийн мөнгөний бодлого, арилжааны банк бүрийн түвшинд баримтлах бодлогын аль алинд нь нийтлэг байдаг зарчмууд гэж ойлгодог.

Үүнд нэгдсэн арга барил, шинжлэх ухааны үндэслэлтэй, оновчтой, үр ашигтай байх зарчим, түүнчлэн банкны хадгаламжийн бодлогын бүх элементүүдийн нэгдмэл байдал орно.

Нэгдсэн арга нь хөгжлийн стратегийн үүднээс банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, тэргүүлэх чиглэлийг боловсруулах, мөн хөгжлийн тодорхой үе шатанд түүнийг хэрэгжүүлэх хамгийн үр дүнтэй, оновчтой тактик, аргыг тодорхойлоход илэрхийлэгддэг. банкны хөгжил. Банкны үйл ажиллагаа. / Ред. О.И.Лаврутина. -- М.: Банк, биржийн судалгаа, зөвлөгөө өгөх төв, 2013 342-р тал

Хадгаламжийн бодлогын тодорхой зарчмууд нь банкны зардлын оновчтой түвшинг хангах, хадгаламжийн үйл ажиллагааны аюулгүй байдал, найдвартай байдлыг хангах зарчмуудыг багтаадаг, учир нь банк нь дараа нь байршуулах зорилгоор түр хугацаанд чөлөөтэй мөнгө хуримтлуулж, ямар ч үнээр хамаагүй орлого олохыг хичээдэг. харин өөрийн үйл ажиллагаа явуулж буй зах зээлийн бодит байдлыг харгалзан үзэж .

Бүртгэгдсэн зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратеги болон тактикийн чиглэлийг боловсруулах боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогоо үр ашигтай, оновчтой болгох боломжийг олгодог. Ажлын нэг чухал асуудал бол арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын хил хязгаарын тухай асуудал бөгөөд энэ нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн түр чөлөөт хөрөнгийг банкинд хуримтлуулахыг зөвшөөрч болох тодорхой хязгаар гэж ойлгодог.

Энэ тохиолдолд эдгээр хил хязгаарыг дараахь шалгуурын дагуу ангилна.

Хадгаламжийн зах зээлийн эрэлт нийлүүлэлтээс (эдийн засгийн хил хязгаар);

Хадгаламжийн харилцааны субъектуудаас (гадаад ба дотоод хил хязгаар);

Хадгаламжийн харилцааны яаралтай байдлаас хамааран (хугацаа);

Газарзүйн зарчмаас хамааран (нутаг дэвсгэрийн хил хязгаар);

Татаж авсан хөрөнгийн хэмжээ, бүтцээс (тоон ба чанарын хил хязгаар) хамаарна. Балабанов И.Т. Банк ба банк: сурах бичиг

их дээд сургуулиудын хувьд / I. T. Балабанов.

Хил хязгаарын ангиллыг Зураг 1.3-т нэгтгэн үзүүлэв.

Зураг 1.3.Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын хил хязгаар.

Энэ асуудалд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх механизмыг бас авч үзэх нь зүйтэй. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шат бүр нь бусадтай шууд холбоотой бөгөөд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн үйл явцыг зөв зохион байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай.

Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хэрэгжүүлэх явцад банкнаас тавьсан зорилго, зорилтыг амжилттай хэрэгжүүлэх нь энэхүү механизмын үйл ажиллагааны үр дүнтэй байдлаас ихээхэн хамаардаг. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схемийг Зураг 1.4-т үзүүлэв.

Зураг 1.4. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схем.Ключников М.В. Арилжааны банкны идэвхгүй, идэвхтэй үйл ажиллагааны үзүүлэлтүүдийн бүтэц, динамикийн эдийн засаг, статистикийн дүн шинжилгээ // Санхүү, зээл. 2013. No 12 (126). х.21

1.2 Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал

Банкуудад мөнгө татах, дараа нь байршуулах зорилгоор эх үүсвэрийг бий болгох, орлого олох үйл ажиллагаа нь банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа юм. Банкны идэвхгүй үйл ажиллагаанд: хуулийн этгээд, иргэдийн төлбөр тооцоо, харилцах дансанд мөнгө татах, хугацаатай хадгаламж нээх, банк хоорондын зээл авах, банкны өөрийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, өөрийн үнэт цаас гаргах гэх мэт үйл ажиллагаа орно.

Эндээс бүх идэвхгүй үйлдлүүдийг дараахь байдлаар хувааж болно.

Хадгаламж, түүний дотор банк хоорондын зээл авах;

Хадгаламжгүй буюу ялгаруулалт.Банк. / Ред. О.И.Лаврутина. -- М.: Банк, биржийн судалгаа, зөвлөгөө өгөх төв, 2013 342-р тал

Арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэдэг нь хуулийн этгээд, иргэдийн мөнгөн хөрөнгийг тодорхой хугацаагаар буюу шаардах хэлбэрээр хадгаламжид татах, түүнчлэн харилцагчийн харилцах дансанд байгаа үлдэгдлийг зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах, хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд ашиглах үйл ажиллагаа юм.

Хадгаламж (хадгаламж) нь тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар эзэмшигчээс банкинд шилжүүлсэн мөнгөн хөрөнгө (бэлэн ба бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар) юм.

Хадгаламжийн данс нь маш олон янз байж болох бөгөөд тэдгээрийн ангилал нь хадгаламжийн эх үүсвэр, зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт шалгуурт суурилдаг боловч ихэнхдээ шалгуур нь хадгаламж эзэмшигчийн ангилал, хадгаламжийг эргүүлэн татах хэлбэр юм.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг дараахь байдлаар ангилдаг: Балабанов И.Т. Банк ба банк: их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг / I. T. Балабанов.

Хуулийн этгээдийн (аж ахуйн нэгж, байгууллага, бусад банк) хадгаламж;

Хувь хүмүүсийн хадгаламж.

2. Эдийн засгийн агуулгын хувьд:

Татаж авах хэлбэрээр;

Хадгалсан хөрөнгийг ашиглах дарааллаар.

3. Мөнгө татах хэлбэрээр:

Хугацаатай хадгаламж;

хугацаагүй хадгаламж;

Хүн амын хадгаламжийн .

Банкуудын босгосон хөрөнгийн бүтцэд хугацаагүй хадгаламж хамгийн их хувийг эзэлдэг. Хүсэлтгүй хадгаламж гэдэг нь үйлчлүүлэгч банкинд урьдчилан мэдэгдэлгүйгээр хүссэн үедээ дуудаж болох мөнгөн хөрөнгө юм. Төлбөр хийх, зориулалтын дагуу ашиглахтай холбоотой харилцах, тооцоо, төсөв болон бусад дансанд байгаа хөрөнгө үүнд хамаарна.

Эрүүгүй хадгаламж нь хамгийн хөрвөх чадвартай байдаг. Тэдний эзэд хүссэн үедээ дансанд байгаа мөнгөө ашиглах боломжтой. Эзэмшигчдийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийн дансны давуу тал нь хөрвөх чадвар өндөр байдаг.

Тэдний эзэмшигчдэд хугацаагүй хадгаламжийн гол сул тал нь дансанд бага хүү төлөх явдал бөгөөд банкны хувьд хөрвөх чадварыг хадгалахын тулд илүү өндөр үйл ажиллагааны нөөцтэй байх шаардлагатай байдаг. Тиймээс хугацаагүй хадгаламжийн дансны онцлогийг дараах байдлаар тодорхойлж болно.

Мөнгө байршуулах, авах нь ямар ч хязгаарлалтгүйгээр ямар ч үед хийгддэг;

Банк нь эрэлтийн дансанд мөнгө хадгалсны төлөө бага хүү төлдөг эсвэл огт төлдөггүй;

Бүх төрлийн цуглуулсан хөрөнгийн захиалга 2.5% байна.

Хөрөнгийн хөдөлгөөн ихтэй тул эрэлтийн дансны үлдэгдэл тогтмол биш, заримдаа маш их хувьсах чадвартай байдаг. Гэсэн хэдий ч эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөн өндөр байгаа хэдий ч тэдгээрийн хамгийн бага, буурахгүй үлдэгдлийг тодорхойлж, тогтвортой зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах боломжтой.

Хугацаагүй хадгаламжийн тусламжтайгаар банкинд ашиг олох асуудал шийдэгддэг, учир нь тэдгээр нь хамгийн хямд эх үүсвэр бөгөөд үйлчлүүлэгчдийн төлбөр тооцоо, харилцах дансанд үйлчлэх зардал хамгийн бага байдаг.

Ихэнх арилжааны банкуудын хувьд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүтцэд хугацаагүй хадгаламж хамгийн их хувийг эзэлдэг. Бүгд Найрамдах Улсын "БНУ-ын Үндэсний банк, банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" 2016 оны 12-р сарын 16-ны өдрийн 206 тоот Гэсэн хэдий ч эдгээр хөрөнгийн банкны нөөц дэх хамгийн оновчтой хувь хэмжээ 30-36% хүртэл байна.

Банкны санхүүгийн эх үүсвэрт хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувь нэмэгдэх нь түүний хүүгийн зардлыг бууруулж, эдгээр хөрөнгийг банкны активт ашиглахаас илүү их ашиг олох боломжийг олгодог. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн харилцах данс нь өр төлбөрийн хамгийн таамаглашгүй элемент юм.

Тиймээс тэдний зээлсэн хөрөнгөд эзлэх хувь өндөр байгаа нь банкны хөрвөх чадварыг ихээхэн сулруулдаг. Үүнтэй холбогдуулан удирдлагын чухал ажил бол банкны хадгаламжийн баазын оновчтой бүтцийг тодорхойлох явдал юм.

Хугацаатай хадгаламж нь тогтвортой бөгөөд банкинд хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг удаан хугацаагаар байлгах боломжийг олгодог тул банкуудын хувьд чухал ач холбогдолтой хоёрдугаарт ордог.

Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь хүү төлж, тодорхой хугацаанд хадгаламжийн дансанд орсон мөнгөн хөрөнгө юм. Тэдний ханш нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас хамаарна. Хугацаатай хадгаламж эзэмшигч нь тохиролцсон хугацаа дууссаны дараа л захиран зарцуулах боломжтой байгаа нь түүний хөрөнгийг банкнаас эрт авах боломжийг үгүйсгэхгүй. Гэсэн хэдий ч энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн хадгаламжийн хүү буурна.Анненская Н.Е. Үнэт цаасны зах зээл дэх хөгжлийн чиг хандлага, өнөөгийн бизнесийн сорилт ба мэдээллийн технологийн технологи // Арилжааны банк дахь тооцоолол, үйл ажиллагааны ажил, 2014 оны 7-8 дугаар. Белоглазова Г.Н. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт: бакалаврт зориулсан сурах бичиг / Г.Н.Белоглазова .-М.: Юрайт, 2014 он.

Хугацаатай хадгаламжийг хугацаанаас нь хамааран дараахь байдлаар ангилдаг.

3 сар хүртэлх хугацаатай хадгаламж;

3-6 сарын хугацаатай хадгаламж;

6-9 сарын хугацаатай хадгаламж.

9-12 сарын хугацаатай хадгаламж;

12 сараас дээш хугацаатай хадгаламж.

Үйлчлүүлэгчийн хувьд хугацаатай хадгаламжийн дансны давуу тал нь өндөр хүү авах, банкны хувьд үйл ажиллагааны бага нөөцөөр хөрвөх чадварыг хадгалах чадвар юм. Харилцагчийн хувьд хугацаатай хадгаламжийн дансны сул тал нь хөрвөх чадвар багатай байдаг. Банкны хувьд сул тал нь хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлэх, улмаар ашгийг бууруулах хэрэгцээ юм.

Үнэн хэрэгтээ, хугацаатай хадгаламж гэдэг нь гэрээний нөхцлийн дагуу банкны бүрэн мэдэлд шилжүүлэхийг хэлдэг бөгөөд энэ хугацааны дараа хугацаатай хадгаламжийг эзэмшигч нь хүссэн үедээ буцааж авах боломжтой.

Хугацаатай хадгаламжаар үйлчлүүлэгчид төлөх урамшууллын хэмжээ нь хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхээс хамаарна.

Хадгаламжийн хугацаа урт, хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам урамшуулал нэмэгдэнэ. Ийм нарийвчилсан зэрэглэл нь хадгаламж эзэмшигчдийг өөрийн хөрөнгөө оновчтой зохион байгуулж, хадгаламжид байршуулахад түлхэц өгөхийн зэрэгцээ банкуудад хөрвөх чадвараа удирдах нөхцөлийг бүрдүүлдэг.

Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн хэмжээг өөрчлөхийг хүсвэл - бууруулах эсвэл нэмэгдүүлэх тохиолдолд одоогийн гэрээг цуцалж, хадгаламжаа буцааж, шинэ нөхцөлөөр дахин олгох боломжтой. Харин хадгаламж эзэмшигч мөнгөн хөрөнгөө эрт татсан тохиолдолд гэрээнд заасан хүүг хэсэгчлэн болон бүрмөсөн алдаж болно. Дүрмээр бол эдгээр тохиолдолд хүүг хугацаагүй хадгаламжид төлсөн хүүгийн хэмжээгээр бууруулна.

Хугацаатай хадгаламжийн хүүг тогтооход тодорхойлох хүчин зүйл нь тухайн хөрөнгийг байршуулах хугацаа юм: хугацаа урт байх тусам хүүгийн түвшин өндөр байна.

Нэг чухал зүйл бол орлогын төлбөрийн давтамж бөгөөд төлбөр бага байх тусам хүү өндөр байх болно. Хүүгийн төлбөрийг тооцоолох янз бүрийн аргыг бас ашигладаг.

Хугацаатай хадгаламжийг татах замаар банкны балансын хөрвөх чадварыг хангах асуудлыг шийдэж байна.

Дэлхийн банкны практикт хадгаламж нь хугацаатай болон хугацаагүй хадгаламжийн хооронд завсрын байр суурийг эзэлдэг. Тэд банкны эх үүсвэр, ялангуяа зорилтот хадгаламжид чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.

Хадгаламжийн хадгаламжид мөнгөн хуримтлалыг хуримтлуулах, хадгалах зорилгоор бий болсон хадгаламж орно. Тэдгээрийг бий болгох тодорхой сэдэл нь тодорхойлогддог - хэмнэлттэй байх, зорилтот шинж чанартай хөрөнгө хуримтлуулах, өндөр ашиг орлоготой байх, гэхдээ хугацаатай хадгаламжаас доогуур байдаг.

Хадгаламжийн хадгаламж нь банкны хувьд давуу болон сул талуудтай. Банкуудын хувьд хадгаламжийн ач холбогдол нь тэдний тусламжтайгаар хүн амын ашиглагдаагүй орлогыг төвлөрүүлж, бүтээмжтэй капитал болгон хувиргадаг. Анненская Н.Е. Үнэт цаасны зах зээл дэх хөгжлийн чиг хандлага, өнөөгийн бизнесийн сорилт ба мэдээллийн технологийн технологи // Арилжааны банк дахь тооцоолол, үйл ажиллагааны ажил, 2014 оны 7-8 дугаар. Белоглазова Г.Н. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт: бакалаврт зориулсан сурах бичиг / Г.Н.Белоглазова .-М.: Юрайт, 2014 он.

Банкуудын сул тал нь хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлэх шаардлага, эдгээр хадгаламж нь эдийн засаг, улс төр, сэтгэл зүйн хүчин зүйлийн нөлөөнд өртөж байгаа нь эдгээр данснаас мөнгө хурдан гадагшлах, банкны хөрвөх чадвараа алдах аюулыг нэмэгдүүлж байна.

Энэ асуудлыг авч үзэхдээ дотоодын арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогод гадаадын практик хэрэглүүрийг ашиглаж эхэлснийг тэмдэглэх нь зүйтэй - энэ бол бусад үнэт цаасны нэгэн адил зах зээлд эргэлдэж болох хадгаламжийн гэрчилгээ юм.

Гэрчилгээ гэдэг нь хадгаламж эзэмшигч буюу түүний өв залгамжлагчийн тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн хэмжээ, түүний хүүг авах эрхийг баталгаажуулсан мөнгөн хадгаламжийн тухай гаргагч банкнаас бичгээр гаргасан гэрчилгээ юм.

Бүгд Найрамдах Киргиз улсын арилжааны банкуудад гэрчилгээ олгох, боловсруулах журам ижил байна.

Хадгаламж эзэмшигчийн ангиллаас хамааран гэрчилгээг хадгаламжийн болон хадгаламжийн гэрчилгээнд хуваахаас гадна бусад шалгуураар гэрчилгээг ангилж болно.

1. Суллах аргаар:

Нэг удаагийн журмаар гаргасан;

Цувралаар үйлдвэрлэсэн.

2. Загварын аргын дагуу:

Хувь хүний ​​​​;

Тээгч рүү.

Үйлчлүүлэгчээс хадгаламжийн мөнгө татахдаа түүнтэй хадгаламжийн гэрээ байгуулдаг. Банкууд хадгаламжийн гэрээний хэлбэрийг бие даан боловсруулдаг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн төрөл бүрийн стандарт юм. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт: бакалаврын сурах бичиг / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2014.

Гэрээг хоёр хувь үйлдсэн: нэгийг нь хадгаламж эзэмшигч, нөгөөг нь банкинд зээлийн эсвэл хадгаламжийн хэлтэст хадгалдаг (энэ ажлыг банкинд хэн даалгасанаас хамаарна).

Гэрээнд хадгаламжийн хэмжээ, түүний хүчинтэй байх хугацаа, гэрээний хугацаа дууссаны дараа хадгаламж эзэмшигчийн авах хүү, хадгаламж эзэмшигчийн хүлээх үүрэг, эрх, банкны үүрэг, эрх, түүнийг дагаж мөрдөх талуудын хариуцлагыг тусгана. гэрээний нөхцөл, маргааныг шийдвэрлэх журамтай.

Хадгаламжийн гүйлгээг боловсруулахад дараахь зүйлийг ашигладаг: хувийн данс, хадгаламжийн дэвтэр, хяналтын хуудас, төлбөр тооцоо, чекийн дэвтэр, гүйлгээний дэвтэр, баримт, бэлэн мөнгөний ордер, хадгаламж эзэмшигчийн дүнг хассан тухай тушаал, дараагийн хяналтад мэдэгдэл, шилжүүлэх өргөдөл. хадгаламж, өргөдөл бүртгэхийн тулд бүртгүүлэх, алдагдсан хадгаламжийн дэвтрийн бүртгэлийн дэвтэр.

Хадгаламжийг хаахдаа харилцагч банкинд хадгаламжийн гэрээ болон эргэн төлөгдөх хадгаламжийн дэвтэр гаргаж өгөх ёстой.

Банк нь үйлчлүүлэгчид хадгаламжийн хэмжээ, хүүгийн бэлэн мөнгөний захиалга өгөхийг санал болгодог.

Банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг удирдах үндсэн үүрэг нь:

заавал байлгах нөөц бүрдүүлэх хэсгээс бусад тохиолдолд орлого олохгүй байгаа эх үүсвэрийг банкинд татах, зээлэхийг зөвшөөрөхгүй байх;

Банкны харилцагчдын өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх, идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд шаардлагатай зээлийн эх үүсвэрийг олох;

Банк “хямд” эх үүсвэр татах замаар ашиг олох боломжийг хангана. Каджаева М.Р. Банкны үйл ажиллагаа: сурах бичиг. оюутнуудад зориулсан дундаж проф. сурах бичиг

Гэсэн хэдий ч, дундаж Киргизийн хувьд хөрөнгө оруулалт хийх асуудал нь банкны хадгаламж, хэдэн төрлийн үнэт цаас, гарт байгаа мөнгө хоёрын аль нэгийг сонгоход хүргэдэг. Гэсэн хэдий ч бүх зүйлийг үл харгалзан хадгаламж нь хүн амын дунд мөнгө хадгалах, хуримтлуулах хамгийн түгээмэл арга зам хэвээр байна.

Үндэсний банкнаас идэвхгүй үйл ажиллагааг зохицуулах онцлог

Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын "Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын Үндэсний Банкны тухай", "Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын Үндэсний Банкны тухай" Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын Хуульд заасны дагуу Үндэсний Банк нь зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг зохицуулж, хянадаг байгууллага юм. . Монголбанкны үндсэн зорилго нь банкны системийн тогтвортой байдлыг хангах, хадгаламж эзэмшигч, зээлдүүлэгчдийн эрх ашгийг хамгаалахад оршино.

Бүгд Найрамдах Киргиз Улсад “Банкны мөнгөн хадгаламжийг хамгаалах тухай” хууль хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж байна. Энэхүү хууль нь Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын банкны хууль тогтоомжийн нэг хэсэг бөгөөд Бүгд Найрамдах Киргиз улсын банкинд иргэдийн хадгаламжийг заавал хамгаалах тогтолцооны эрх зүйн хэм хэмжээг бий болгоход чиглэгддэг. Хадгаламж хамгаалах тогтолцоо нь баталгааны нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд энэ хуульд заасан хэмжээ, журмаар нөхөн олговор олгох замаар банкны хадгаламж эзэмшигчдийг хамгаалах, түүнчлэн санхүүгийн системийн тогтвортой байдлыг хангахад чиглэгддэг. Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын 2016 оны 12-р сарын 16-ны өдрийн 206 тоот "Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын Үндэсний банк, банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" хууль.

Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын хууль "Банкны мөнгөн хадгаламжийг хамгаалах тухай" болон бусад зохицуулалт.

“Банкны мөнгөн хадгаламжийг хамгаалах тухай” хуулийн дагуу баталгааны нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч бүрт хадгаламжийн хүүгийн хамт нийт 100 мянган төгрөгөөс илүүгүй нөхөн олговор олгоно.

Бүгд Найрамдах Киргиз улсад "Арилжааны банкуудын дүрмийн сангийн доод хэмжээг тогтоох тухай" Үндэсний банкны журам хэрэгжиж эхэлсэн бөгөөд түүний зорилго нь банкны системийн тогтвортой байдал, аюулгүй байдал, найдвартай байдлыг бэхжүүлэх, түүнчлэн арилжааны банкуудад итгэх иргэдийн итгэлийг нэмэгдүүлэх зорилготой юм. банкууд. . Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцова Н.И. Арилжааны банкны үйл ажиллагааг удирдах (банкны удирдлага) / Ред. Доктор Эк. шинжлэх ухаан, проф. О.И. Лаврушин. - М.: Юрист, 2015. - 688 х.

1.3 Хадгаламжийн багц бүрдүүлэх арга, хэрэгсэл

Одоогийн байдлаар ордын бааз бүрдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд янз бүрийн арга барилыг ашиглаж байна. Заримдаа банкны хувьд нэг номерын асуудал бол "үйлчлүүлэгчийг татах" асуудал болдог. Банк нь “Банк харилцагчийн төлөө” маркетингийн зарчмыг ажлынхаа тэргүүн эгнээнд тавьдаг.

Арилжааны банкны хадгаламжийн багц бүрдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэхтэй холбогдуулан энэхүү зарчмыг ашигласны үндсэн үр дүн нь банкинд чөлөөт хөрөнгийн тогтвортой урсгалыг хангах, шинэ харилцагчдыг татах явдал юм.

Гэсэн хэдий ч илүү олон үйлчлүүлэгчдийг татах, хадгаламжийн байнгын урсгал нь нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаггүй.

Маркетингийн аргын нэг хэсэг болгон үнийн асуудлыг авч үзэх хэрэгтэй, учир нь үнэ нь үйлчлүүлэгч ба банкны харилцан ашигтай хамтын ажиллагааг тодорхойлдог гол хүчин зүйлүүдийн нэг бөгөөд сүүлийн үеийн ашигт ажиллагаанд шууд нөлөөлдөг.

Үнийн асуудлыг шийдвэрлэхэд тулгардаг гол бэрхшээл бол банкны бүтээгдэхүүний өртгийг тодорхойлох явдал юм.

Үүнийг тооцоолох аргууд нь үзүүлсэн үйлчилгээний зардлын найрлагыг тодорхойлоход суурилдаг бөгөөд гол асуудал нь шууд ба шууд бус зардлыг бүртгэх хоёр аргыг сонгох, шууд бус зардлыг тодорхой үйлчилгээ (бүтээгдэхүүн) -д хуваарилах явдал юм.

Ихэнх тохиолдолд шууд бус зардлыг хуваарилах шалгуур нь үзүүлж буй үйлчилгээний нийт хэмжээ эсвэл тоо хэмжээний үйлчилгээний эзлэх хувь юм.

Практикаас харахад салбаруудын өргөн сүлжээтэй томоохон арилжааны банкны хувьд үзүүлж буй үйлчилгээний өртгийн ийм тооцоог хэрэгжүүлэх нь хэцүү байдаг.

Хадгаламжийн тогтвортой байдлыг тодорхойлох уламжлалт арга бол хоёр буюу гурван үндсэн үзүүлэлт буюу тэдгээрийн өөрчлөлтийг тооцоолох явдал юм: хөрөнгийн хадгалалтын дундаж хугацаа (SD), хадгаламжийн түвшин (Uo), түүнчлэн хадгаламжийн үлдэгдлийн хэмжээ. ашиглах боломжтой хөрөнгө - хувиргах (D s) .

Эдийн засгийн уран зохиолд хадгаламжийн нөөцийн тогтвортой байдлыг тодорхойлох өөр нэг арга байдаг - тэнцвэрийн тогтвортой байдлын коэффициент (K st) ашиглан үнэлгээ. Энэ үзүүлэлт нь татсан хөрөнгийн үлдэгдлийн хэлбэлзлийн далайцыг үнэлдэг.

Бүлэг бүрийн үлдэгдлийн тогтвортой байдлыг тодорхойлсон коэффициентүүдийн тооцоо;

Үйлчлүүлэгчийн баазын өнөөгийн байдлыг үнэлэх;

Түүний өөрчлөлтийн одоо байгаа чиг хандлагыг тодорхойлох;

Цаашдын хөгжлийн таамаглал.

Гэсэн хэдий ч хэрэглэгчийн баазын тогтвортой байдлыг үнэлэхийн тулд энэ арга нь стандарт коэффициентуудыг (дундаж хадгалах хугацаа, суултын түвшин, хэлбэлзлийн далайц) ашигладаг тул эдгээр аргуудад хамаарах сул тал, зөрчилдөөнтэй байдаг.

Орчин үеийн банкны практикт хадгаламж бүрдүүлэх

Банкны хөрвөх чадварыг хадгалахад тавигдах шаардлагын дагуу багцыг бий болгох нь ихэвчлэн эдгээр харьцааг үнэлдэг тусгай коэффициентийг тооцоолох замаар актив ба пассивын хоорондын харилцааг дуусгавар болгох замаар зохицуулдаг. Ключников М.В. Арилжааны банкны идэвхгүй, идэвхтэй үйл ажиллагааны үзүүлэлтүүдийн бүтэц, динамикийн эдийн засаг, статистикийн дүн шинжилгээ // Санхүү, зээл. 2013. No 12 (126). х.21

Эдгээр аргууд нь харилцагчийн баазыг шинжлэх, тогтвортой хадгаламжийн нөөцийг тодорхойлох зорилготой биш бөгөөд хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх явцад гарч ирдэг хэд хэдэн тулгамдсан асуултуудад хариулт өгдөггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй: ямар төрлийн нөөц, ямар үйлчлүүлэгчид, ямар хэмжээгээр. нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг хангах үүднээс банк татах ёстой.

Хадгаламжийн багц бүрдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэх нэг чухал зүйл бол хадгаламжийн эх үүсвэрийг татах ажлыг төлөвлөх явдал юм. Үйлчлүүлэгчдийг татах ажлын төлөвлөлт, менежментийг хангахын тулд банк боломжит болон одоо байгаа үйлчлүүлэгчид өгч чадах бэлэн мөнгөний үлдэгдлийг үнэлэх шаардлагатай.

Өөрөөр хэлбэл, тухайн хадгаламжийн хэмжээг хангахын тулд хэчнээн үйлчлүүлэгчтэй байх, татах шаардлагатайг тодорхойлох шаардлагатай.

Тиймээс хадгаламжийн нөөцийг өндөр чанартай удирдахын тулд банк дараахь үндсэн ажлуудыг шийдвэрлэх шаардлагатай байна.

Аль үйлчлүүлэгчид нөөцөө илүү үр ашигтай ашиглах чадвартай байхын тулд хамгийн ашигтай болохыг мэдэх, i.e. хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг хангаж, дансны үлдэгдэл өндөртэй үйлчлүүлэгчдийг тодорхойлох чадвартай байх;

Үйлчлүүлэгчдийг татах ажлыг төлөвлөх чадвартай байх, i.e. хадгаламжийн бааз, түүний бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн тодорхой хэмжээг хангахын тулд хичнээн үйлчлүүлэгчтэй байх, татах шаардлагатайг мэдэх;

Хамгийн ашигтай боломжит үйлчлүүлэгчдийг банкинд татах ажлыг зохион байгуулж, одоо байгаа харилцагчдыг хэвээр үлдээх шаардлагатайг мартаж болохгүй;

Харилцагчийн үйлчилгээтэй холбоотой үйл ажиллагаа бүрийн үр ашгийг баталгаажуулах, i.e. Үйлчлүүлэгч бүрийн хувьд үзүүлж буй үйлчилгээний өртгийг тооцож, ашигт ажиллагааг нь тодорхойлох нь хувь хүний ​​үнийн уян хатан бодлогыг хэрэгжүүлэх боломжийг олгоно;

Хадгаламжийн багц бүрдүүлэхдээ шийдвэр гаргахад дэмжлэг үзүүлэх мэдээлэл, шинжилгээний системийг хөгжүүлнэ. Энэ нь хийгдэж буй өөрчлөлтөд хурдан бөгөөд хангалттай хариу өгөхийн тулд шаардлагатай мэдээллийг цаг тухайд нь олж авах чадварт нөлөөлдөг гол хүчин зүйл юм.

Эхний гурван асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд банк өөрийн “шинжилгээний арсенал”-даа тохирсон арга, хэрэгсэлтэй байх шаардлагатай.

Хадгаламжийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлохын тулд бид гурван шинэ коэффициентийг ашиглахыг санал болгож байна: тэнцлийн хэлбэлзлийн үзүүлэлт, үлдэгдлийн өөрчлөлтийн синхрон байдал, дансны хөрөнгийн найдвартай байдлын боломж.

Формула 1.1. Үлдэгдэл хувьсах үзүүлэлт (K i)

K i = X imin /X icp ,(1.1.)

Энд X imin нь судалж буй хугацааны i бүлгийн нийт үлдэгдлийн хамгийн бага утга; X icp - i бүлгийн дундаж нийт үлдэгдэл (хадгаламж хэлбэрээр).

Формула 1.2. i бүлэг тус бүрийн хэрэглэгчийн үлдэгдлийн өөрчлөлтийн синхрончлолыг тодорхойлдог b i үзүүлэлт.

b i = K icp /K i , (1.2)

Энд K icp нь i бүлгийн нэг дансны үлдэгдлийн хувьсах үзүүлэлтүүдийн дундаж утга (K i-тэй аналогиар тооцсон)

Шалгуур үзүүлэлтүүдийн утгын тайлбар:

K - энэ үзүүлэлт нь балансын хамгийн бага утгыг тухайн үеийн дундаж утгаас хазайлтыг тодорхойлдог. Тиймээс энэ үзүүлэлт нэгдмэл байдалд ойртох тусам үлдэгдэл нь илүү тогтвортой байна (хамгийн оновчтой 1);

b - энэ үзүүлэлт нь i бүлгийн үлдэгдлийн хувь хүний ​​хэлбэлзлийн нийт дундаж үлдэгдлийн далайцад оруулсан хувь нэмрийг тодорхойлдог. Үлдэгдэл нь синхроноор өөрчлөгдөх тусам бусад зүйлс тэнцүү байх тусам нийт дундаж үлдэгдэлд илүү их далайц ажиглагддаг (коэффициент K нь түүний утгыг бууруулж, улмаар b нэмэгддэг). b-ийн утга бага байх тусам үйлчлүүлэгчийн бүлгийн үлдэгдэл синхрончлол багатай өөрчлөгдөнө (хамгийн оновчтой 0).

Дансны хөрөнгийн найдвартай байдлын боломж (T cp) нь үйлчлүүлэгчийн дансанд тодорхой хамгийн бага үлдэгдэлтэй байх дундаж хугацааг тодорхойлдог. Энэ үзүүлэлтийг судалж буй хугацааны өдөр бүрээр тооцсон утгын дундаж утга, дансны үлдэгдэл заасан (одоогийн) хэмжээнээс багагүй хугацааны үргэлжлэх хугацаа (өдөрөөр) гэж тодорхойлогддог.

Үйлчлүүлэгчдийн хамгийн тогтвортой бүлгүүдийг (хадгаламжийн төрлүүд) тодорхойлохын тулд VSO нэгтгэсэн үзүүлэлтийг ашигладаг - жигнэсэн тэнцвэрийн тогтвортой байдал (0-ээс 1 хүртэлх утгыг авдаг, оновчтой 1). Томъёо (1.3) ашиглан тооцоолно.

BCO i = V 1 x K` i + V 2 x b` i + V 3 x T` icp , (1.3)

V 1,2,3 нь шинжээчийн аргаар тодорхойлсон жингийн коэффициент (V 1 + + V 2 = V 3 = 1); K` i, b` i, T` icp - нормчлогдсон үзүүлэлтүүд K i, b i, T icp.

Үйлчлүүлэгчдийг татах ажлыг зохион байгуулах, төлөвлөхийн тулд үйлчлүүлэгч бүрийн дансны үлдэгдлийг тодорхойлох (урьдчилан таамаглах) шаардлагатай.

Дараа нь тодорхой тооны үйлчлүүлэгчдийг татах тодорхой зорилтуудыг тавих боломжтой болно. Тиймээс чанарын төлөвлөлтийг хийхийн тулд банк дараахь зүйлийг шаарддаг.

Үйлчлүүлэгчийн дансны зээлийн эргэлтээс хамааран түүний дансанд байгаа үлдэгдлийн хэмжээг үнэлэх, жишээлбэл. орлого;

Таталцлын нийт эзлэхүүнд эдгээр нөөцийн тодорхой хувийг авахын тулд үйлчилгээндээ хичнээн, ямар төрлийн үйлчлүүлэгч байх ёстойг (эсвэл татах) мэдэж аваарай.

Үлдэгдэл болон аливаа хүчин зүйл, бүлэг хүчин зүйлсийн хоорондын хамаарлыг тодорхойлсон тохиолдолд харилцагчийн дансны үлдэгдлийг урьдчилан таамаглах боломжтой. Хүсэлтгүй хадгаламжийн эх үүсвэрийн хувьд ийм хүчин зүйл нь дансны эргэлт байж болно. Хуулийн этгээдээс татсан хугацаатай хадгаламжийн эх үүсвэрийн хувьд хамтын болон тусад нь дараахь хүчин зүйлүүд байж болно: харилцагчийн харилцах дансны эргэлт, үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагааны төрөл. Кузнецова В.В. Банкны үйл ажиллагаа. Семинар. М.: KNORUS, 2016. 264 х.

Иргэдээс татсан хугацаатай хадгаламжийн эх үүсвэрийн хувьд нийгмийн,

хүн ам зүй, эдийн засаг, газарзүйн хүчин зүйлүүд.

Үйлчлүүлэгчийн дансны боломжит үлдэгдлийн хэмжээнээс хамаарах үзүүлэлтүүд нь үйл ажиллагааны төрөл, ажлын туршлага, орлогын түвшин, гэр бүлийн байдал, гэр бүлийн гишүүдийн тоо, оршин суугаа газар, боловсролын түвшин, тодорхой эд хөрөнгийн боломж зэрэг байж болно. (жишээлбэл, машин, зуслангийн байшин гэх мэт) .P.).

Энэхүү ач холбогдлын коэффициент нь харилцагчийн харилцах дансны үлдэгдлийг өндөр байлгах үүднээс банкинд ашигтай эсэхийг үнэлэх боломжийг олгодог.

Дээр дурдсан загварууд нь банкинд үйлчлүүлэгчдийг татах ажлыг төлөвлөх, тэр дундаа хуулийн этгээдийн харилцах дансанд байгаа бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн хэмжээг тэдгээрийн тоо, тэдгээрийн дансанд төлөвлөсөн эргэлтийн хэмжээг урьдчилан таамаглах, зөвшөөрөгдсөн хэмжээг цаашид тодорхойлох боломжийг олгоно. байршуулахдаа эдгээр хөрөнгийг ашиглах, банкны хөрвөх чадварыг хадгалахын зэрэгцээ ашиглах үр ашгийг дээд зэргээр хангах.

Ингэснээр банк хадгаламжийн багц дахь “хямд” эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх бизнес төлөвлөгөөг хэрэгжүүлэхийн тулд төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээнд хэдий хэмжээний, ямар үйлчлүүлэгчийг татах шаардлагатайг тодорхойлох боломжтой. Банк нь боломжит үйлчлүүлэгчдээ мэддэг тул тэднийг татах хүчин чармайлтаа хамгийн үр дүнтэй хуваарилж, тэднийг татахтай холбоотой цаг хугацаа, зардлыг (санхүүгийн гэх мэт) бууруулж чадна.

Үйлчлүүлэгч (үйлчлүүлэгчдийн бүлэг) тус бүрийн ач холбогдлыг банкинд ашиг тустай байх үүднээс үнэлж, гүйлгээтэй харьцуулахад дансны бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн түвшингээс хамааран ямар үйлчлүүлэгчид ажиллахыг зөвлөж байна. нь тэдний ач холбогдлыг үндэслэн татах. Кузнецова В.В. Банкны үйл ажиллагаа. Семинар. М.: KNORUS, 2016. 264 х.

Загвараас харахад хамгийн чухал нь (үлдэгдэл / эргэлтийн харьцааны хувьд) нь 200 мянга хүртэлх эргэлттэй үйлчлүүлэгчид юм. Эдгээр эргэлт нэмэгдэхийн хэрээр үйлчлүүлэгчийн ач холбогдол буурдаг.

Тодорхой аналитик илэрхийлэл дэх эдгээр хамаарал нь тогтмол биш бөгөөд бүх нийтийн шинж чанартай байдаг. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам эргэлт, үйлдвэрлэл, үнэ нэмэгдэж байгаа боловч мэдээллийн мөн чанар өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгаа тул тэдгээрийг үе үе тодруулж, тохируулах хэрэгтэй.

Үйлчлүүлэгч бүрийн (үйлчлүүлэгчдийн бүлэг) банкны ач холбогдлыг эргэлттэй харьцуулахад дансны бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн түвшингээс хамааран үнэлэх боломжтой.

Шинжилгээний ажлын логик үргэлжлэл, хадгаламжийн багц бүрдүүлэх үйл явцын чухал үе шат нь: боломжит болон одоо байгаа үйлчлүүлэгчидтэй шууд ажиллах; тэдгээрийг татах, хадгалахын тулд зохих хэрэгслийг ашиглах; боломжит үйлчлүүлэгчдийг татахын тулд тодорхой аргыг ашиглах.

Эдгээр аргууд нь холбогдох нөөцийн яаралтай байдал, үйлчлүүлэгчийн хувь хүн, хуулийн этгээдийн ангилалд хамаарах эсэхээс хамаарна.

Хувь хүн, хуулийн этгээдийн "хүсэлтээр" эх үүсвэр, хуулийн этгээдийн яаралтай нөөцийг татахын тулд та төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний уян хатан ялгаатай тарифын төлөвлөгөө боловсруулах, ялгавартай шимтгэл (хувь хэмжээнээс хамааран шаталсан хүү) бий болгоход суурилсан аргыг ашиглаж болно. үлдэгдлийн хэмжээ - тарифын сүлжээ) харилцагчийн тодорхой ангилалд (зорилтот бүлэг) хамаарах дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл.

Хувь хүнээс яаралтай нөөцийг татахын тулд эдийн засгийн тогтвортой байдалд дүн шинжилгээ хийх явцад тодорхойлогддог нийгмийн тодорхой бүлгүүдэд нөөцийг байршуулах (хүүгийн түвшин) илүү таатай нөхцөлөөр тодорхойлогддог шинэ төрлийн ордуудыг хөгжүүлэхэд үндэслэсэн аргыг ашигладаг. хадгаламжийн суурь.

Практикаас харахад ихэнх тохиолдолд хувь хүн, хуулийн этгээдэд төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ эрхэлдэг мэргэжилтнүүд ч гэсэн зөвхөн "үйлчлүүлэгч том байх тусмаа сайн" гэсэн үзэл баримтлалд тулгуурлан банкны үйлчлүүлэгчдийн ач холбогдлыг үнэлэхдээ алдаа гаргадаг.

Банкны хадгаламжийн бааз хэрхэн, юунаас болж бүрэлдэж байгаа талаар илүү сайн ойлголттой байх нь үйлчлүүлэгчид болон санал болгож буй бүтээгдэхүүнийг илүү нарийвчлалтай сегментчилэх боломжийг олгоно.

Хадгаламжийн баазыг шинжлэх, бүрдүүлэхэд бидний авч үзсэн аргуудыг ашиглах нь одоо байгаа эсвэл ирээдүйд бий болох өр төлбөрийн чанарын талаар тодорхой дүгнэлт гаргах боломжийг бидэнд олгодог.

Түүгээр ч зогсохгүй төлөвлөлт нь зөвхөн үлдэгдлийн хяналтын балансын тоо баримтыг батлахаас гадна "зөв" багцыг бүрдүүлэхийн тулд бие даасан бүтээгдэхүүн, бие даасан үйлчлүүлэгчдийн бүлгийг сегментчилэх боломжийг олгодог маркетингийн саналуудыг төлөвлөх замаар хязгаарлагддаг. зээлийн байгууллага дахь өр төлбөр. Кузнецова В.В. Банкны үйл ажиллагаа. Семинар. М.: KNORUS, 2016. 264 х.

БҮЛЭГ 2.ХК-ийн ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГЫН ШИНЖИЛГЭЭФИНАНСКРЕДИТБАНК»

2.1 Банкны үйл ажиллагааны эдийн засгийн шинж чанар, түүний бүтэц

"ФинансКредитБанк" ХК нь хамгийн оновчтой хүү, дээд хурд, үйлчилгээний чанараар банкны бүх төрлийн үйлчилгээг үзүүлдэг орчин үеийн банк юм.

Тус банк нь бизнесийн өсөлтийн хурдыг хөгжүүлэх идэвхтэй бодлого баримталж байгаа бөгөөд ойрын хоёр жилийн хугацаанд Бүгд Найрамдах Киргиз улсын арилжааны банкуудын дунд тэргүүлэгчдийн бүлэгт нэгдэх төлөвлөгөөтэй байна.

Зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэр - нээлттэй хувьцаат компани.

OJSC "FinanceCreditBank" нь 2005 онд байгуулагдсан. 2005 оны 11-р сарын 18-нд Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын Үндэсний банк Киргиз улсад "ФинансКредитБанк" ХК-ийг нээх урьдчилсан зөвшөөрөл олгосон.

Шаардлагатай бичиг баримтын багцыг бүрдүүлж, бүртгүүлсний дараа 2005 оны 12-р сарын 30-нд ФинансКредитБанк нь Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын Үндэсний Банкнаас банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг авсан. Өгөгдсөн лиценз нь хөрөнгө оруулалт гэх мэт бүх төрлийн банкны үйл ажиллагаа явуулах боломжийг танд олгоно. 2006 оны 2-р сарын 6-ны өдөр "ФинансКредитБанк" ХК нь харилцагчийн бүрэн үйлчилгээг үзүүлж эхэлсэн. Албан ёсны вэбсайт: www. fkb.kg

Өнөөдөр тус банк нь ОХУ, Казахстан улсын томоохон банкуудад корреспондент данстай. Цаашид Хойд Америк, Европ, Азийн олон улсын нэр хүндтэй банкуудтай корреспондент харилцаа тогтоохоор төлөвлөж байна.

"ФинансКредитБанк" ХК-ийн салбар сүлжээ нь Бүгд Найрамдах Киргиз улсын үндсэн зургаан бүс нутагт байрладаг найман салбар, Бишкек хот, Чуй, Ош, Жалалабад, Баткен, Нарын, Иссык-Куль мужуудад байрладаг гучин хадгаламжийн банкуудаас бүрддэг.

Банкны гол үүрэг бол Киргиз улсын аж үйлдвэр, хөдөө аж ахуй, худалдаа, дунд, жижиг бизнес, эдийн засгийн бусад салбарыг өөрийн болон татсан хөрөнгөөр ​​идэвхтэй хөгжүүлэх явдал юм.

Банкны зорилго нь хуулийн этгээд, хувь хүн болон бусад сангаас, тэр дундаа валютыг татан төвлөрүүлж, эргэн төлөгдөх, төлбөртэй, яаралтай нөхцлөөр өөрийн нэрийн өмнөөс байршуулах явдал юм.

Үйлчлүүлэгчийн нэрийн өмнөөс төлбөр тооцоо хийх, тэдэнд үйлчлэх дэвшилтэт хэлбэрийг нэвтрүүлэх, хүн амд үзүүлэх үйлчилгээг өргөжүүлэх, зах зээлийн харилцаа, бизнес эрхлэх, хамтарсан үйлдвэр, хувьцаат компани, холбоод болон бизнесийг зохион байгуулах өндөр үр дүнтэй хэлбэрийг хөгжүүлэхэд идэвхтэй оролцох. үйл ажиллагаа явуулж, үүний үндсэн дээр ашиг олох.

Банк нь Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын банкны нэгдсэн системийн нэг хэсэг бөгөөд хуулийн этгээд бөгөөд арилжааны үндсэн дээр үйл ажиллагаа явуулдаг. Албан ёсны вэбсайт: www. fkb.kg

"ФинансКредитБанк" ХК-ийн жилийн тайлан

Тусдаа өмчтэй, өөрийн нэр дээр эд хөрөнгийн болон эд хөрөнгийн бус эрх олж авах, үүрэг хүлээх боломжтой.

Банк үйл ажиллагаагаа явуулахдаа Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын "Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" "Бүгд Найрамдах Киргиз Улсын Үндэсний Банкны тухай" хууль тогтоомж, тэдгээрт нийцүүлэн гаргасан хууль тогтоомжийн бусад актууд, Үндэсний Банкны дүрэм, журмыг баримтална. дүрэм.

"ФинансКредитБанк" ХК нь:

Хэрэглэгчийн итгэл үнэмшил, үйлчилгээний өөгүй чанар;

Мэргэжлийн түвшинг байнга дээшлүүлдэг өндөр мэргэшсэн, чадварлаг мэргэжилтнүүд;

Тохиромжтой салбар сүлжээ;

Бизнесийн үйл явц сайн тогтсон;

Банкны технологи хөгжсөн орчин үеийн банкны нэр хүнд.

Удирдах байгууллагууд нь :

Банкны хувьцаа эзэмшигчдийн нэгдсэн хурал;

Банкны Төлөөлөн Удирдах Зөвлөл;

Банкны зөвлөл.

Банкны удирдлагын дээд байгууллага нь үүсгэн байгуулагч, хувьцаа эзэмшигчдийн хурал юм. Төлөөлөн удирдах зөвлөл болон Удирдах зөвлөл нь Ерөнхий хурал болон дүрмээр олгосон бүрэн эрхийнхээ хүрээнд банкны үйл ажиллагааг удирдан чиглүүлдэг. Банкны хувьцаа эзэмшигчдийн жилийн хурлыг Төлөөлөн удирдах зөвлөл зарлан хуралдуулж, газар, огноо, цагийг тогтоож, банкны санхүүгийн жил дууссанаас хойш гурван сараас доошгүй хугацаанд хуралдуулна.

Жилийн хурлын онцгой эрх мэдэлд дараахь зүйлс орно.

Жилийн санхүүгийн төлөвлөгөө, хэрэгжилтийн тайланг батлах

Банкны төлөөлөн удирдах зөвлөл, Хяналтын комисс, хөндлөнгийн аудиторыг сонгох;

Банкны ТУЗ-ийн гишүүд болон хөндлөнгийн аудиторын цалин хөлсний нөхцөл, хэмжээг тодорхойлох. Албан ёсны вэбсайт: www. fkb.kg Компанийн засаглалын бүтцийг Зураг 2.1-д үзүүлэв.

Нийтэлсэн http://www.allbest.ru/

Зураг 2.1. Компанийн засаглалын бүтэц.

Банкны бизнесийн үйл ажиллагаа нь ТУЗ-ийн зааврын дагуу шууд явагддаг. Тэрээр банкны удирдлагад хяналт тавьж, бүх хувьцаа эзэмшигчдийг төлөөлж, хувьцаа эзэмшигчдийн ээлжит хурал болгонд хувьцаа эзэмшигчдэд тайлагнадаг.

Банкны Төлөөлөн Удирдах Зөвлөлийн онцгой бүрэн эрхэд дараахь асуудлаар шийдвэр гаргах эрх орно.

Банкны стратегийн зорилтыг тодорхойлох, бодлого боловсруулах;

Банкны бүх төрлийн үйл ажиллагааны дотоод бодлогыг тодорхойлох, батлах;

Банкны Удирдах зөвлөлийн гишүүд, дотоод аудиторыг батлах;

Банкны зохион байгуулалтын бүтцийг батлах;

хөндлөнгийн аудиторыг томилох;

Банкны салбар, төлөөлөгчийн газрыг байгуулах, татан буулгах тухай шийдвэр гаргах;

Хөндлөнгийн болон дотоод аудитор, банкны хяналтын байгууллагын шалгалтын үр дүнг үндэслэн арга хэмжээ авах.

Банкны ТУЗ-ийн хурлыг сард нэгээс доошгүй удаа хийдэг.

Банкны Удирдах зөвлөл нь одоогийн үйл ажиллагаагаа удирддаг. Удирдлагын зөвлөлийн бүрэн эрхэд Нэгдсэн хурал болон Банкны ТУЗ-ийн бүрэн эрхэд хамаарахгүй бүх асуудал хамаарна. Таван хүний ​​бүрэлдэхүүнтэй Төлөөлөн удирдах зөвлөлийг Банк, ажилтнуудын үйл ажиллагааг удирдан чиглүүлэх үүрэг бүхий ТУЗ-ийн дарга тэргүүлдэг.

Банкны ТУЗ нь дараахь зүйлийг хангадаг.

1. Банкны үүсгэн байгуулагч, хувьцаа эзэмшигчдийн хурал, Төлөөлөн удирдах зөвлөлийн шийдвэрийн хэрэгжилт;

2. асуудлыг шийдвэрлэх:

Зээл, валют болон банкны бусад үйл ажиллагааг зохион байгуулах, нягтлан бодох бүртгэл, тайлагнах, банкны үйл ажиллагааг автоматжуулах, хөрөнгө оруулалт хийх, салбар нэгжийн сүлжээг бий болгох, хөгжүүлэх, түүнчлэн гадаад, олон улсын банк, бусад байгууллагатай бизнесийн харилцаа тогтоох, сургах, ашиглах асуудал боловсон хүчин, ажиллах цаг, ажилчдын нийгмийн хангамж, даатгал;

Банкны үйл ажиллагааны заавар, журам боловсруулах, батлах, данс, хадгаламж нээх, хадгалах нөхцөл, эдгээр хөрөнгийг захиран зарцуулах журмыг тодорхойлох гэх мэт.

Банкны Удирдах зөвлөл хурлаараа: Албан ёсны цахим хуудас: www. fkb.kg

Зээлийн төлөвлөгөө, хөрөнгө оруулалтын төслүүд;

Жилийн тайлан, тайлан баланс;

Банкны алдагдлыг нөхөх асуудал;

Банкны бүтцийн хэлтэс, байгууллагуудын ажлын тайлан.

Банкны үйл ажиллагааны үр дүнг сар, улирал, жилийн тайлан тэнцэл, ашиг, алдагдлын тайлан, жилийн тайланд тусгаж, Банкны ерөнхий хурал, ТУЗ, Үндэсний зөвлөлд танилцуулдаг. Бүгд Найрамдах Киргиз улсын банк.

Үүсгэн байгуулагч, хувьцаа эзэмшигчид дараахь эд хөрөнгийн эрхтэй.

Банкны үйл ажиллагаанаас олсон ашгийн (ногдол ашиг) тодорхой хэсгийг авах

Банкны дүрмийн сан нэмэгдсэн тохиолдолд хувьцааг үнэ төлбөргүй авах

Хувьцаа эсвэл тэдгээрийн зарим хэсгийг худалдах, өөрөөр шилжүүлэх

бусад иргэн, хуулийн этгээдийн өмч

Банк татан буугдах үед эд хөрөнгийн зарим хэсгийг хүлээн авах

болон ёс суртахууны эрх:

Банкны үйл ажиллагааг удирдахад оролцох

Хувьцаа эзэмшигчдийн хуралд саналын эрхтэй оролцох эрхтэй

Нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналын мэдээлэлтэй танилцах зэрэг банкны үйл ажиллагааны талаарх мэдээллийг хүлээн авах.

Банкны зээлийн эх үүсвэрийг дараахь байдлаар бүрдүүлдэг.

Өөрийн хөрөнгө;

Банкны дансанд байгаа харилцагчийн хөрөнгө;

Хадгаламжид татсан аж ахуйн нэгж, иргэдийн хөрөнгө;

Үндэсний банк болон бусад банк, түүний дотор гадаадын банкнаас худалдан авсан эх үүсвэр;

Иргэдийн шимтгэл;

Бусад хөрөнгө босгосон.

Үйл ажиллагаа явуулах, мөнгө хадгалахын тулд банк нь Үндэсний банкинд данстай байдаг. Банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллагаас бэлэн байгаа хөрөнгийг төвлөрүүлж, харилцах дансанд байршуулж, хүлээн авсан хөрөнгийн аюулгүй байдлыг хангадаг.

Банкнаас үйлчлүүлэгчдэд үзүүлж буй бүх төрлийн үйлчилгээг тэмдэглэх нь зүйтэй, үүнд:

Бэлэн мөнгөн хадгаламж татах, байршуулах, янз бүрийн төрлийн үйл ажиллагаанд зээл олгох;

Өөрийн хөрөнгийг эргэн төлөгдөх, төлбөрийн болон яаралтай нөхцлөөр байршуулах;

Харилцагч болон корреспондент банкуудад данс нээлгэх, хөтлөх;

Харилцагч, корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс төлбөр тооцоо хийх, тэдгээрийн кассын үйлчилгээ;

Хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын санхүүжилт;

Төлбөрийн баримт бичгийг гаргах, байршуулах, худалдан авах, худалдах, хүлээн авах, төлөх, баталгаажуулах, хадгалах;

Бараа нийлүүлэх, үйлчилгээ үзүүлэхийг шаардах эрх олж авах, ийм нэхэмжлэлийг цуглуулах (форфейтинг), түүнчлэн өрийн үүргийг худалдан авах, худалдах (факторинг) хийх эрсдлийг хүлээн авах;

Аж ахуйн нэгж, байгууллагад тоног төхөөрөмж, бусад эд хөрөнгийг түрээсийн нөхцлөөр олж авах, шилжүүлэх (түрээслэх);

Худалдааны гүйлгээг санхүүжүүлэх;

Вексель, өрийн бичгийн нягтлан бодох бүртгэл;

үндэсний болон гадаад валют, үнэт цаас, баримт бичиг хадгалах үйлчилгээ үзүүлэх;

Зөвлөх, зуучлалын үйлчилгээ үзүүлэх;

Нийтийн болон бусад үйлчилгээний төлбөрийг хүн амаас хүлээн авах; Албан ёсны вэбсайт: www. fkb.kg

Үнэт цаас гаргах, харилцагчийн нэрийн өмнөөс үнэт цаастай итгэлцлийн гүйлгээ хийх, үнэт цаасыг удирдах;

Өмч хувьчлалтай холбоотой үйлчилгээ үзүүлэх, дотоод, гадаад зах зээлд зөвлөгөө өгөх, дүн шинжилгээ хийх;

Барьцааны гүйлгээ болон бусад үл хөдлөх хөрөнгийн гүйлгээ хийх.

...

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

CBU No524 ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны хөгжлийн чиг хандлагыг судлах "ASB Belarusbank", Минск. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх. Үйлчлүүлэгчдийн түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг байршуулах янз бүрийн банкны бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэх.

курсын ажил, 2015-01-28 нэмэгдсэн


Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх. ОХУ-ын ордуудын бүтцийн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. "UBRIR" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал.

курсын ажил, 2011 оны 10-р сарын 10-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого бүрэлдэж буй байдалд хийсэн дүн шинжилгээ, түүнийг оновчтой болгох арга замууд. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахад чиглэсэн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх.

дипломын ажил, 2011 оны 04-р сарын 21-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого, түүний нэг хэсэг болох хадгаламжийн баталгаа, даатгалын сан бүрэлдэх, хэрэгжүүлэх үе шат, зарчим. БТА Банк ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын шинжилгээ. Хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах.

дипломын ажил, 2015 оны 06-р сарын 19-нд нэмэгдсэн


Банкны хадгаламжийн төрлүүд. ОХУ-д хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн үндсэн чиг хандлага. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхэд ОХУ-ын Төв банкны бодлогын нөлөөлөл. Транскапиталбанк ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны хөгжилд хийсэн дүн шинжилгээ.

дипломын ажил, 2013 оны 01-р сарын 27-нд нэмэгдсэн


дипломын ажил, 2009 оны 11/18-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ойлголт, ангилал, объект, субьект. Тэдгээрийг хэрэгжүүлэх зохицуулалтын зохицуулалт. Зээлийн байгууллагын лицензийн төрлүүд. Банкны бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн багцын удирдлага. Хадгаламжийн зах зээлийн шинжилгээ.

курсын ажил, 2014/01/18 нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, ангилах онолын үндэс. Россельхозбанк ХК-ийн жишээн дээр хадгаламжийн гүйлгээг бүртгэх зохион байгуулалт, журмын дүн шинжилгээ. ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог сайжруулах онцлог, арга замууд.

дипломын ажил, 2010 оны 02-р сарын 28-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс. Хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламж. JSCB Probusinessbank-ийн банкны үйлчилгээний зах зээлд эзлэх байр суурь. Таталцлын валютаар хадгаламжийн багцын бүтэц, нэрлэсэн үнэ.

курсын ажил, 2013/12/23 нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс. Хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлийн байдалд хийсэн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал боловсруулах. ХК Импексбанкны хадгаламжийн бодлого.

удирдаж байна
Бүлэг 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтыг үнэлэх онолын үндэслэл
1.1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого: үзэл баримтлал, зорилго, зорилт, зарчим, үүсэхэд нөлөөлөх хүчин зүйлс
1.2. Арилжааны банкуудын нөөцийн баазыг бүрдүүлэхэд хадгаламжийн үүрэг
Бүлэг 2. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээ
2.1. "TKPB" ХК-ийн үйл ажиллагааны эдийн засаг, зохион байгуулалтын шинж чанар
2.2. Хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээл дэх TKPB ХК-ийн үйл ажиллагааны үнэлгээ
2.3. "TKPB" ХК-ийн хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох арга зам 3-р бүлэг
3.1. ХК Банк TKPB-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах арга хэмжээ
3.2. ХК Банк TKPB-д зориулсан "Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт" хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэх
Дүгнэлт
Ашигласан эх сурвалжуудын жагсаалт

Оршил

Банкны бүх үйл ажиллагааны хамгийн чухал бүрэлдэхүүн хэсэг бол нөөцийн бааз бүрдүүлэх бодлого юм. Одоогийн байдлаар банкны эх үүсвэрийн дийлэнх хэсэг нь арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах явцад бүрддэг бөгөөд тэдгээрийн үр дүнтэй, зөв ​​зохион байгуулалтаас аливаа зээлийн байгууллагын тогтвортой үйл ажиллагаа хамаардаг. Бүх төрлийн хадгаламжийн гүйлгээг банкны багцын нэг хэсэг гэж үзэж болно. Хадгаламжийн багцыг удирдахдаа түүний бүтэц, хэмжээ, ашигт ажиллагаа, эрсдэлийг байнга шинжилж, урьдчилан таамаглаж, мөнгөн гүйлгээний тоон үнэлгээг өгөх хэрэгтэй. Энэ бүхэн арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого бүрэлдэн тогтоход тодорхойлогч хүчин зүйл болдог.

Энэхүү цуглуулсан хөрөнгө нь арилжааны банкны нийт бэлэн мөнгөний хэрэгцээний 90 хүртэлх хувийг хангадаг. Үүнтэй холбоотойгоор ордын бодлогыг үр дүнтэй удирдах замаар баялгийн баазыг нэмэгдүүлэх, тогтвортой байдлыг хангах асуудал онцгой хурцаар тавигдаж байна.

Орчин үеийн нөхцөлд сонгосон сэдвийн хамаарал нь эргэлзээгүй юм. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгосон байдал, хадгаламж эзэмшигчдийн энэ банкинд итгэх итгэл нь тухайн банкны босгосон хөрөнгийн хэмжээ, идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах чадвар, эцсийн дүндээ ашгийг бүрэн тодорхойлдог.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үндсийг судлахын ач холбогдлыг олон эдийн засагчдын бүтээлд онцлон тэмдэглэсэн байдаг ч шинжлэх ухааны ном зохиолд эдгээр асуудлууд бүрэн боловсруулагдаагүй байна. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үндсэн зарчмуудыг Э.Ж. Долан, P.S. Rose, O.I. Лаврушина, В.И. Колесникова, В.М. Усоскина, Л.Г. Батракова болон бусад.

Диссертацийн судалгааны зорилго нь арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх онолын асуудлыг авч үзэх, түүнийг боловсронгуй болгох санал боловсруулахад оршино.

Судалгааны зорилгын дагуу дипломын ажил нь дараахь үндсэн зорилтуудыг дэвшүүлэв.

– арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтыг үнэлэх онолын үндэслэлийг авч үзэх;

– арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх онцлогийг тодорхойлох.

– санал болгож буй арга хэмжээний эдийн засгийн үр ашгийг тодорхойлох.

Төгсөлтийн ажлын судалгааны объект нь арилжааны банкны үйл ажиллагаа юм.

Төгсөлтийн ажлын сэдэв нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх явцад үүсэх зохион байгуулалт, эдийн засгийн харилцаа юм.

Судалгааны онолын үндэс нь ОХУ-ын Банкны хууль тогтоомжийн актууд, тухайлбал 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн 177-р Холбооны хууль "ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээрх банкинд иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай", боловсролын ном зохиол, статистикийн цуглуулга, тогтмол хэвлэл, лавлагаа, мэдээллийн систем.

Ажлын арга зүйн үндэс нь: синтезийн арга, дүн шинжилгээ хийх, нэгтгэх арга, диалектик арга.

Бүлэг 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтыг үнэлэх онолын үндэслэл

1.1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого: үзэл баримтлал, зорилго, чиг үүрэг, үүсэхэд нөлөөлөх хүчин зүйлс

Одоогийн байдлаар арилжааны банкуудын хэвийн үйл ажиллагааг хангахад хадгаламжийн бодлого асар их үүрэг гүйцэтгэдэг, учир нь түүний үндсэн дээр идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах гол эх үүсвэр болох банкны эх үүсвэрийн дийлэнх хэсгийг бүрдүүлдэг. Бүх арилжааны банкууд хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулдаг. Арилжааны банкуудын хооронд хадгаламж эзэмшигчдийн өрсөлдөөн бий болсон хэдий ч банк бүр тухайн банкны эдийн засгийн бүтцэд тусгайлан тохирсон хадгаламжийн бодлогыг бие даан боловсруулж хэрэгжүүлдэг.

Хадгаламжийн бодлого гэдэг нь хуулийн этгээд, иргэдийн хөрөнгийг дараа нь харилцан ашигтай ашиглах зорилгоор хадгаламж хэлбэрээр банкууд төвлөрүүлэхэд чиглэсэн цогц арга хэмжээ юм.

Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхдээ банк нь хадгаламжийн төрөл, хадгалах дээд хугацаа, гүйлгээ хийх үндсэн дүрэм болон бусад нөхцлийг бие даан тодорхойлдог.

Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг агуулна.

- зах зээлийн иж бүрэн судалгаа, өөрөөр хэлбэл эргэн тойрны санхүүгийн орчин, хөрөнгө босгох, оношлох, урьдчилан таамаглах чиглэлээр банкны байр суурь, гүйцэтгэх үүрэг зэрэгт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр хадгаламжид мөнгө татах банкны үйл ажиллагааны стратеги боловсруулах;

– харилцагчдад банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулах, санал болгох, сурталчлах арилжааны банкны тактикийг бүрдүүлэх;

- боловсруулсан стратеги, тактикийн хэрэгжилт;

– бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих;

– арилжааны банкны санхүүжилт босгох үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

Хадгаламжийн бодлогын хамгийн чухал элементүүд нь: янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн оновчтой хослол, тэдгээрийг хадгалах хамгийн дээд хугацааг тодорхойлох явдал юм. Одоогоор арилжааны банк бүр өөрт нь ямар төрлийн хадгаламж хамгийн ашигтай болохыг бие даан тодорхойлох эрхтэй.

Ийм учраас хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь үндсэн шаардлагыг хангасан байх ёстой.

Өрсөлдөх чадвар - хадгаламжийн хүүгийн тогтолцоо нь зах зээлийн нөхцөл байдалд чиглэгдсэн байх ёстой, өөрөөр хэлбэл найдвартай байдлын хувьд өөрт ойр байгаа өрсөлдөгчдөөсөө бага түвшинд хадгалдаг банк үйлчлүүлэгчдийнхээ нэг хэсгийг алдах эрсдэлтэй байх ёстой;

– эдийн засгийн үндэслэл – Хадгаламжийн бодлого нь зээлдүүлэгчид түр чөлөөлөгдсөн хөрөнгийг байршуулсны үр шимийг хүртэхийн зэрэгцээ банкуудад эзэмшиж буй эх үүсвэрээ ашигтай ашиглах боломжийг олгох зорилготой;

- дотоод нийцтэй байдал - хадгаламжийн хүүгийн бүтэц, тэдгээрийн хэмжээ, хадгаламжийн төрлөөр нь ижил банкны бусад харьцуулах хэрэгслүүд, түүнчлэн үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн ангиллаар ялгаатай байдал.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг харгалзан хадгаламжийн бодлогын субьект, объект, түүнийг бүрдүүлэх зарчим зэрэг асуудлыг хөндөх шаардлагатай байна.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын субьект нь банкны үйлчлүүлэгчид, арилжааны банкууд, төрийн байгууллагууд орно. Хадгаламжийн бодлогын объектууд нь банкнаас татсан хөрөнгө, банкны нэмэлт үйлчилгээ (иж бүрэн үйлчилгээ) орно.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчимд суурилдаг.

Хадгаламжийн бодлогын ерөнхий зарчим гэдэг нь макро эдийн засгийн түвшинд баримталж буй ОХУ-ын Төв банкны төрийн мөнгөний бодлого, тодорхой арилжааны банкны бодлогын шинж чанарт ижил төстэй зарчмуудыг хэлнэ. Үүнд: нэгдсэн арга барилын зарчим, шинжлэх ухааны үндэслэлтэй, оновчтой, үр ашигтай байх зарчим, түүнчлэн банкны хадгаламжийн бодлогын бүх элементүүдийн нэгдмэл байдал орно. Нэгдсэн арга нь хөгжлийн стратегийн үүднээс банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, тэргүүлэх чиглэлийг боловсруулах, мөн хөгжлийн тодорхой үе шатанд түүнийг хэрэгжүүлэх хамгийн үр дүнтэй, оновчтой тактик, аргыг тодорхойлоход илэрхийлэгддэг. банкны хөгжил. Хадгаламжийн бодлогын тодорхой зарчмуудад банкны зардлын оновчтой түвшинг хангах, хадгаламжийн үйл ажиллагааны аюулгүй байдал, найдвартай байдлыг хангах зарчмууд багтдаг тул банк нь дараа нь байршуулах зорилгоор түр хугацаанд чөлөөтэй мөнгө хуримтлуулж, ямар ч үнээр хамаагүй орлого олохыг эрмэлздэг. харин өөрийн үйл ажиллагаа явуулж буй зах зээлийн бодит байдлыг харгалзан үзэж .

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын гол зорилго нь бэлэн мөнгөний эх үүсвэрийг аль болох хямд үнээр татах явдал юм. Энэхүү зорилгодоо хүрэх явцад дараахь асуудлуудыг шийдвэрлэхээр төлөвлөж байна.

– хүүгийн уян хатан бодлого хэрэгжүүлэх;

– банкны үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, харилцагчийн үйлчилгээний соёлыг дээшлүүлэх;

- ирээдүйд хамгийн их ашиг олох зорилгоор хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах;

– хадгаламжийн үйл ажиллагаа болон зээлийн хөрөнгө оруулалт хоорондын уялдааг хадгалах;

– хүүгийн зардлыг бууруулах арга зам, арга замыг хайх;

- банкны эрсдэлийг бууруулах.

Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх явцад арилжааны банкууд болон хуулийн этгээд, хувь хүн, төрөөс түр чөлөөлөх хөрөнгийг татан төвлөрүүлэх, энэ чиглэлээр хэрэгжүүлж буй бодит арга хэмжээ, хэрэгжүүлэх арга замын талаар эдийн засгийн харилцаа бий болж байна. Хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхдээ хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах зарчим, тэдгээрийн нийт мөнгөн гүйлгээтэй харилцах харилцаа, хадгаламжийн үйл ажиллагааг удирдах эдийн засаг, зохион байгуулалтын аргуудын хамаарал, хадгаламжийн дансны хэлбэр, тэдгээрийн үйлчлэх хүрээ, нээх, хаах журам. хадгаламжийн данс, харилцагчийн мөнгийг шилжүүлэх, гаргах журмыг харгалзан үзнэ. , нэг хадгаламжийн данснаас нөгөөд мөнгө шилжүүлэх журам, нөхцөл, хадгаламжийн дансанд мөнгө хадгалах эцсийн хугацаа. Үйлчлүүлэгчдэд үзүүлж буй үйлчилгээний хүрээг тэлэх, зардлыг бууруулах, зээл, төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, төрөл бүрийн хөнгөлөлт үзүүлэх, үйлчлүүлэгчдэдээ төрөл бүрийн зөвлөгөө өгөх, үйлчилгээгээ байнга хянаж байдаг арилжааны банк л энэ багц арга хэмжээг хэрэгжүүлэх. үйлчилгээний соёл. Чухам ийм цогц арга хэмжээ нь арилжааны банкны хадгаламж, зээлийн үйл ажиллагааны хүүгийн түвшин хоорондын хамаарлыг тогтооход чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.

Мөн хадгаламжийн хүү нь эх үүсвэрийг татах хамгийн үр дүнтэй хэрэгсэл байдаг тул хадгаламжийн бодлого бүрдүүлэх үйл явц нь банкны баримталж буй хүүгийн бодлоготой шууд холбоотой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Одоогийн байдлаар банкууд ОХУ-ын Төв банкны хөнгөлөлтийн хувь, мөнгөний зах зээлийн байдал, өөрийн хадгаламжийн бодлогод үндэслэн хадгаламжийн өрсөлдөхүйц хүүг бие даан тогтоож болно - тиймээс тодорхой төрлийн хадгаламжийн хэмжээ, орлого нь хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, дансны үйл ажиллагааны онцлог, хэмжээ, шинж чанартай холбоотой үйлчилгээ зэргээр тодорхойлогддог. Банкуудын хадгаламжийн хүүг төлөх нь үйл ажиллагааны зардлын гол хэсэг байдаг тул банкууд нэг талаас өндөр хүүг сонирхдоггүй, нөгөө талаас хүүгийн төвшинг барихаас өөр аргагүйд хүрч байна. харилцагчдын сонирхлыг татахуйц хадгаламжийн хүү. Хадгаламж, ялангуяа их хэмжээний хадгаламж, урт хугацаат хадгаламж татахыг хичээж байгаа арилжааны банкууд хүүгийн зардал нэмэгдэж байгаа хэдий ч харилцагчдад өндөр хүү санал болгодог. Гэсэн хэдий ч банкууд хүн амын эх үүсвэрийг татах нь хязгааргүй биш юм.

Хадгаламжийн хүүг тогтооход тодорхойлох хүчин зүйл нь тухайн хөрөнгийг байршуулах хугацаа юм: хугацаа урт байх тусам хүүгийн түвшин өндөр байна. Нэг чухал зүйл бол орлогын төлбөрийн давтамж бөгөөд төлбөр бага байх тусам хүү өндөр байх болно. Хүүгийн төлбөрийг тооцоолох янз бүрийн аргыг бас ашигладаг.

Орлогын тооцооны сонгодог төрөл нь энгийн хүү юм - энэ тохиолдолд хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцооны үндэс болгон ашигладаг бөгөөд гэрээнд заасан хүүгийн дагуу хадгаламжийг тогтоосон давтамжтайгаар тооцож, төлдөг.

Орлогын тооцооны өөр нэг төрөл бол хүүг хүүгээр тооцдог нийлмэл хүү юм. Тооцооны хугацааны эцэст хадгаламжийн дүнгийн хүүг тооцож, үүссэн үнэ цэнийг хадгаламжийн дүн дээр нэмж, дараагийн тооцооны хугацаанд хүүг шинэ суурьт хэрэглэж, урьд нь хуримтлагдсан дүнгээр нэмэгдүүлнэ. орлого. Түүнчлэн, хадгаламжид мөнгө зарцуулсан хугацаанаас шууд хамааран аажмаар нэмэгдэж буй хүүг ихэвчлэн ашигладаг. Орлогыг тооцох энэхүү журам нь хөрөнгийн хадгалалтын хугацааг нэмэгдүүлэхэд түлхэц болж, хадгаламжийг инфляциас хамгаалдаг.

Одоогийн байдлаар арилжааны банкууд асар их хэмжээний санхүүгийн эх үүсвэрийг янз бүрийн нөхцлөөр татаж байгаа тул хамгийн бага алдагдалтай ч гэсэн өр төлбөрөө хугацаанд нь төлж чадахгүйд хүргэж болзошгүй юм. Энэ тохиолдолд олон нийтийн хариу үйлдэл нь хадгаламжаа буцааж өгөхийг шаардсан үйлчлүүлэгчид банк руу шилжин ирэх болно. Энэ нь банкны эх үүсвэрийг шавхаж, орлого бүрдүүлдэг гүйлгээний хэмжээг багасгахад хүргэдэг. Иймээс банкууд хааяа зах зээлийн тогтворгүй байдал, сандралд орж, хадгаламжаа хэт их хэмжээгээр татах, улмаар банк бүрийг дампууралд хүргэж болзошгүй байдаг.

Ийм нөхцөл байдлыг багасгахын тулд хадгаламжийг бөөнөөр нь татах дэгдэлттэй тэмцэх, эдийн засагт хямралын нөхцөл байдлаас урьдчилан сэргийлэх нэлээд үр дүнтэй аргыг зохион бүтээжээ. Энэ механизмыг хүн амын банкны хадгаламжийн төрийн баталгаа (даатгал) гэж нэрлэдэг.

2003 оны 12-р сарын 23-ны өдөр Ерөнхийлөгч гарын үсэг зурсан "ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" № 177-ФЗ хууль. (2015 оны 7-р сарын 13-ны одоогийн хэвлэл).Энэхүү Холбооны хуулийн зорилго нь юуны түрүүнд ОХУ-ын банкуудын хадгаламж эзэмшигчдийн эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах, ОХУ-ын банкны системд итгэх итгэлийг бэхжүүлэх, хүн амын хадгаламжийг банкинд татахад түлхэц өгөх явдал юм. ОХУ-ын систем.

Энэ хуульд заасны дагуу Хадгаламжийн даатгалын газар нь даатгалын тохиолдол бий болоход хадгаламж эзэмшигчдэд нөхөн төлбөр олгодог. Банкны хадгаламжийн заавал даатгалын тогтолцооны гол зорилго нь ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр Оросын банкинд хадгаламж, дансанд байршуулсан хүн амын хадгаламжийг хамгаалах явдал юм.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь дараах байдлаар ажилладаг: банк үйл ажиллагаагаа зогсоож, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг нь цуцалсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчид нь тогтмол мөнгөн төлбөрийг нэн даруй хийдэг. Даатгалын тохиолдол гарсан банкин дахь хадгаламжийн нөхөн олговрыг хадгаламж эзэмшигчид банкин дахь хадгаламжийн дүнгийн 100 хувь, гэхдээ 1,400,000 рубльээс ихгүй хэмжээгээр төлнө. Хадгаламж эзэмшигч нь нэг банкинд хэд хэдэн хадгаламжтай бөгөөд эдгээр хадгаламжийн нийт өр төлбөрийн хэмжээ 1,400,000 рублиас давсан тохиолдолд хадгаламж тус бүрт тэдгээрийн хэмжээтэй пропорциональ нөхөн олговор олгоно.

Холбооны хуульд заасны дагуу ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцох нь бүх банкуудад заавал байх ёстой бөгөөд иймээс хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцдоггүй банкууд хувь хүмүүсээс хадгаламж татах банкны тусгай зөвшөөрөл авах эрхгүй байдаг.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлдэг салшгүй нэг хэсэг нь хүүгийн бодлого мөн. Энэ нь хэд хэдэн зарчимд суурилдаг бөгөөд эдгээрийг дагаж мөрдөх нь банкинд хүүгийн оновчтой бодлогыг боловсруулахад оршино. Үүнд, юуны өмнө хадгаламжийн хадгаламжийн хадгаламжийн хугацаа, хэмжээнээс хамааран хүүг ялгах зарчим, хадгаламжийн хүүг “нийгмийн” аргаар ялгах зарчим, банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааг хангах зарчим, хадгаламжийн хүүг хадгалах, хадгаламж эзэмшигчдийн хадгаламжийг хамгаалах талаар дурдах хэрэгтэй. Эдгээр бүх зарчмуудыг хослуулах нь банкны үр ашигтай хүү, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зайлшгүй нөхцөл юм.

Банкны үйл ажиллагааны зардлын гол хэсэг нь хадгаламжийн хүүгийн төлбөр байдаг тул банк өндөр хүүг сонирхдоггүй, харин харилцагчдын сонирхлыг татахуйц хадгаламжийн хүүгийн түвшинг хадгалахаас өөр аргагүй болдог. . Арилжааны банкууд эрсдэлтэй хэдий ч хадгаламж, ялангуяа том, урт хугацаанд хадгаламж татахыг хичээдэг. Гэсэн хэдий ч банкууд хүн амын эх үүсвэрийг татах нь хязгааргүй биш юм.

Одоогийн байдлаар хувь хүмүүст зориулсан хадгаламжийн хөтөлбөрүүдийн нийт хэмжээг хоёр ангилалд хувааж болно. хугацаатай хадгаламжболон хугацаагүй хадгаламж.

Хугацаатай хадгаламж нь зөвхөн дансанд мөнгө хадгалахаас гадна мөнгөн дүнгийн тодорхой хэсгийг авах, хүссэн хэмжээгээрээ авах, хүссэн цагтаа нөхөх боломжийг олгодог. Хадгаламжийн энэ ангиллын давуу талтай хэдий ч хэдийд ч мөнгөө авах боломж байгаа тул банкууд ихэнх тохиолдолд бага хүүг санал болгодог. Иймээс хадгаламжаа инфляцаас хамгаалахыг эрмэлздэг хүмүүст хугацаагүй хадгаламж нь тохиромжгүй байдаг. Эдгээр нь зөвхөн мөнгө шилжүүлэх (хүлээн авах), мөн гэнэтийн байдлаар хэрэг болохуйц мөнгийг түр хадгалахад тохиромжтой.

Одоогоор банкны хадгаламж эзэмшигчдэд хугацаатай хадгаламж илүү ашигтай болж байна. Энэ ангийн нэрнээс харахад тэдгээр нь тодорхой хугацаанд нээгддэг. Дүрмээр бол хамгийн бага хугацаа нь гурван сар, дээд тал нь гучин зургаан сар (3 жил) байна. Зээлийн хүү нь рублиэр есөөс арван гурван хувь, евро, доллараар таваас найман хувь хүртэл хэлбэлздэг. Гэхдээ хугацаанаас нь өмнө татсан тохиолдолд хугацаагүй хадгаламжийн хүүтэй адил хүү авах боломжийг үгүйсгэх ёсгүй. Энэ нь та тодорхой хугацаанд хохиролгүй банкинд даатгаж болох хугацаатай хадгаламжид чөлөөт хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгтэй гэсэн үг юм.

Хадгаламжид нэмэлт хөрөнгө оруулах боломж нь хувь хүнд нөхөгдөх хугацаатай хадгаламж нээх боломжийг олгодог. Банкинд нэг удаа байршуулсан мөнгө нь нөхөгдөхгүй хугацаатай хадгаламж байх болно.

Орчин үеийн нөхцөлд хугацаатай хадгаламжийн хамгийн түгээмэл хувилбарууд нь:

- Стандарт;

- том үсгээр;

- олон валют.

Хадгаламж эзэмшигч нь гэрээний хугацаа дуусахад стандарт хугацаатай хадгаламжаас хүү авдаг. Хөрөнгө оруулалттай хадгаламж нь хөрөнгө оруулагчаас нэг эсвэл гурван сард нэг удаа хүү авахыг шаарддаг. Энэ тохиолдолд үндсэн дүн дээр хүү нэмж, ийм нэгдлийн үр дүнд бий болсон дүнгээр дараагийн хуримтлалыг хийнэ. Олон валюттай хадгаламж нь өөр өөр валютаар нэгэн зэрэг хөрөнгө оруулалт хийх, дараа нь өөрийн үзэмжээр дахин хуваарилах боломжийг илэрхийлдэг.

Мөн хугацаатай хадгаламжийг эргэлтийн болон эргэлтгүй гэж хуваадаг.

Эргүүлсэн (шинэчилсэн) хадгаламж гэдэг нь хадгаламж эзэмшигч нь заасан хугацаанд ирээгүй тохиолдолд гэрээнд заасан ижил хугацаанд, мөн анхан шатны гэрээнд заасан нөхцлийн дагуу автоматаар сунгагдсанд тооцогдох хадгаламж юм. түүний хөрөнгийн хугацаа.

Нөхөн сэргээгдэхгүй (нөхөн сэргээгдэхгүй) хадгаламж - хугацаа нь нэмэгддэг, хүчинтэй байх хугацаа нь автоматаар хангагддаггүй хадгаламж.

Орчин үеийн нөхцөлд хамгийн уламжлалт зүйл бол харилцагчийн дансанд байгаа хөрөнгийг эцсийн байдлаар бүлэглэх явдал юм, учир нь энэ нь банкны ашиг орлого, хөрвөх чадварыг удирдахад шаардлагатай хугацаа, хэмжээгээр дүн шинжилгээ хийх боломжийг олгодог.

• эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгө;
• хадгаламжийн дансанд 1 сар хүртэлх хугацаатай мөнгө;
• хадгаламжийн дансанд 1 сараас 3 сар хүртэлх хугацаатай мөнгө;
• хадгаламжийн дансанд 3 сараас 6 сар хүртэлх хугацаатай мөнгө;
• хадгаламжийн дансанд 6 сараас 1 жил хүртэлх хугацаатай мөнгө;
• хадгаламжийн дансанд 1 жилээс дээш хугацаатай мөнгө.

Энэхүү бүлэглэл нь хамгийн их аналитик шинж чанартай бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдэд мөнгө буцааж өгөх хугацааг хамгийн тодорхой хянах, улмаар банкны балансын хөрвөх чадварыг урьдчилан таамаглах, зохицуулах боломжийг олгодог.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, эх үүсвэр татахтай холбоотой банкны тодорхой үйл ажиллагаанд тавих хяналтыг банкинд үйл ажиллагаа явуулж буй дотоод хяналтын ерөнхий тогтолцооны хүрээнд хэрэгжүүлдэг. Үүний зэрэгцээ зохицуулалтын гол байгууллагуудад Банкны дотоод хэлтэс (Үйл ажиллагааны бүртгэлийн хэлтэс, Нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналын газар, Санхүүгийн удирдлага, Дотоод хяналтын алба), хөндлөнгийн хяналт шалгалтын байгууллагууд (Аудитын комисс, Аудитын байгууллага, Татварын алба, Банкны салбар) багтана. Банкны үйл ажиллагаанд хяналт тавьдаг ОХУ-ын Төв банк).

Тэгэхээр банкууд болон бусад санхүүгийн байгууллагуудын хооронд иргэдийн хадгаламжийн төлөөх өрсөлдөөн ихсэж байгаа нь одоо асар олон төрлийн хадгаламж, тэдгээрийн үнэ, үйлчилгээний аргуудыг бий болгоход хүргэсэн гэж бид дүгнэж болно. Мэргэжилтнүүдийн хэлж буйгаар одоогоор 30 гаруй төрлийн банкинд хадгаламж бий. Түүгээр ч зогсохгүй тэдгээр нь тус бүр өөрийн гэсэн онцлогтой бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдэд өөрсдийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн мөнгө хэмнэх, бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх хамгийн тохиромжтой, боломжтой хэлбэрийг сонгох боломжийг олгодог.

1.2. Арилжааны банкуудын нөөцийн баазыг бүрдүүлэхэд хадгаламжийн үүрэг

Банкууд арилжааны үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд тодорхой хэмжээний хөрөнгөтэй байх ёстой. Банкуудын үйл ажиллагааны онцлог нь нэг талаас янз бүрийн эх үүсвэрээс түр зуурын чөлөөт эх үүсвэр татах, нөгөө талаас санхүүгийн эх үүсвэр шаардлагатай аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амын хэрэгцээг хангах явдал юм.

Арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны нөөцийн бааз нь идэвхтэй үйл ажиллагааны цар хүрээ, чиглэл, улмаар банкны орлогын хэмжээ, бүтцийг тодорхойлдог. Арилжааны банкны эх үүсвэрийн бүтэц, бүтэц нь түүний хөрвөх чадвар, санхүүгийн гүйцэтгэлд бүхэлдээ ихээхэн нөлөөлдөг.

Уламжлал ёсоор бол эх үүсвэрийн дийлэнх хувийг банкууд зээлсэн хөрөнгөөс бүрдүүлдэг. Ихэнх тохиолдолд банкны нийт эх үүсвэрт тэдний эзлэх хувь 70-80% байдаг бөгөөд банкны татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийг ихэвчлэн хадгаламжийн үйл ажиллагаанаас бүрдүүлдэг.

Банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны мөн чанар, зорилгодоо хүрэх эсэх нь боловсруулсан хадгаламжийн бодлогын чанараас ихээхэн хамаардаг.

Банкны эх үүсвэрийг татах чиглэлээр баримталж буй хадгаламжийн бодлого нь банкны эх үүсвэрийн найдвартай, тогтвортой байдлын нэг үзүүлэлт юм.

Энэ бодлого нь хоёр шалгуурыг хангасан байх ёстой:

1) хадгаламжийн хүүгийн түвшин нь одоо байгаа болон боломжит үйлчлүүлэгчдийн сонирхлыг татахуйц байх ёстой;

2) хүүгийн түвшин нь идэвхтэй ба идэвхгүй үйл ажиллагааны хоорондох хүүгийн доод хязгаарыг огцом нэмэгдүүлэх ёсгүй.

Төрөл бүрийн арга хэрэгсэл, хөрөнгө босгох эх үүсвэрийг ашиглан хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэх нь банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах чадавхийг зохих түвшинд байлгах, түүнчлэн үйлчлүүлэгчдийнхээ санхүүгийн хэрэгцээнд уян хатан хариу өгөх боломжийг олгодог.

Одоогийн байдлаар иргэдийн хадгаламж нь арилжааны банкуудын нөөцийн баазыг санхүүжүүлэх хамгийн эрчимтэй хөгжиж буй эх үүсвэр болж байгаа тул хүн амын эх үүсвэр нь санхүүгийн эх үүсвэр бүрдүүлэх банкны бодлогод онцгой байр суурь эзлэх ёстой. Иргэдийн хадгаламжийн нэг онцлог шинж чанар нь орлогын түвшин, нас, хүйс, нутаг дэвсгэрийн шинж чанар, нийгмийн байдал, мэргэжлийн харьяаллаар ихээхэн ялгаатай олон хадгаламж эзэмшигчдийн дунд "тархаж" байгаа нь банкны эх үүсвэрийн төрөлжилтийн түвшинг эрс нэмэгдүүлдэг. Өнөөдөр иргэдийн хадгаламжийг зохицуулах боломжтой, зээлийн хүүг өөрчилснөөр банк тодорхой хугацаатай эх үүсвэрийг татах боломжтой болсон.

Одоогийн байдлаар хүн амын хадгаламжийн зах зээлийн гол онцлог нь хадгаламжийн эрэлтийг бүрдүүлэхэд хүүгийн түвшин ихээхэн нөлөөлж байгаа юм, өөрөөр хэлбэл банкуудын тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн хэмжээ нь тэдний нөөцийн баазын өсөлтийг ихээхэн хэмжээгээр тодорхойлдог. Түүгээр ч зогсохгүй янз бүрийн бүлгийн банкуудын хувьд энэ нөлөө нь янз бүрийн түвшинд илэрдэг. Хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлийн нэгдмэл бус байдал нь банкуудын хооронд зах зээлийн хувьцааг ихээхэн дахин хуваарилахад хүргэдэг бөгөөд энэ нь дараа нь шинэ томоохон тоглогчид гарч ирэхэд хүргэж болзошгүй юм.

Банкны нөөцийн өртөгт хийсэн дүн шинжилгээ нь юуны түрүүнд Оросын зээлийн байгууллагууд хадгаламжийн бодлогодоо хүүгийн манипуляцийн хүчин зүйлийг идэвхтэй ашиглаж, улмаар шинэ хадгаламж эзэмшигчдийн урсгалыг хангаж байгааг харуулж байна. Мэдээжийн хэрэг, зээлийн хүүгийн түвшин нь хадгаламжийн баазын хэлбэлзлийг тодорхойлдог цорын ганц хүчин зүйл биш боловч одоогийн байдлаар "бусад бүх зүйл тэнцүү байх үед" харилцагчийн баазын хэлбэлзэлд хадгаламжийн өртгийн нөлөөллийг тодорхойлох ажил маш чухал юм. .

ОХУ-ын иргэдийн хадгаламжийн зах зээлийн тухай ярихдаа үүнийг нэгэн төрлийн гэж үзэх боломжгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд иймээс банкуудын эзлэх хувь динамикийг хянах нь банкны өрсөлдөх чадварын өөрчлөлтийг зөв үнэлэхэд хангалтгүй байдаг.

Жишээлбэл, ОХУ-ын иргэдийн хадгаламжийн зах зээлийн бүтэц нь хадгаламж эзэмшигчдийн зан үйлийн тодорхой хэвшмэл ойлголт бүхий зах зээлийн хамгийн чухал гурван сегментийг, мөн хадгаламжийн өсөлтийн динамикийн өөр өөр хүчин зүйлүүдийг тодорхойлох боломжийг олгодог - тэтгэвэр авагчид. Оросын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн зах зээл, дунд давхарга, VIP болон оршин суугч бус хүмүүс. Хадгаламж эзэмшигчдийн эхний бөгөөд хамгийн том ангилал нь нэлээд консерватив байдаг тул тэтгэвэр авагчдын орлого мэдэгдэхүйц нэмэгдэх нь арилжааны банкуудын байр суурийг хурдацтай бэхжүүлэхэд хүргэдэг. Эдгээр хадгаламжийг ихэвчлэн рублиэр илэрхийлдэг.

Хадгаламжийн зах зээлийн хоёр дахь чухал сегмент бол арилжааны, илүүдвэл гадаадын банкуудтай хамтран ажиллахыг илүүд үздэг VIP үйлчлүүлэгчид болон оршин суугч бус иргэдийн хөрөнгө юм.

Гэсэн хэдий ч хадгаламж эзэмшигчдийн дийлэнх нь дээрх хоёр ангилалд хамаарахгүй, гэхдээ тэдгээр нь банкууд дахь иргэдийн хөрөнгийн бараг тал хувийг бүрдүүлдэг тул бие даасан арилжааны банкуудын харьцуулсан байдалд хамгийн чухал нөлөө үзүүлдэг.

Сүүлийн гурван жилийн мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийсний дараа бид 2015 онд банкууд дахь өрхийн хөрөнгийн хэмжээ 2,714.8 тэрбум рублиэр өссөн гэж дүгнэж болно. (2014 онд - 2,371.3 тэрбум рубль) - 16,957.5 тэрбум рубль хүртэл, харьцангуйгаар 19.1% (2014 онд - 20.0%) байна.

Хариуд нь 2015 онд Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкууд дахь хүн амын даатгуулсан хөрөнгийн хэмжээ 2,591.3 тэрбум рублиэр өссөн байна. (2014 онд - 2,150.1 тэрбум рубль). Харьцангуй утгаараа 18.5%-иар өсч 16,591.0 тэрбум рубль болжээ. (2014 онд - 18.1%).

Хадгаламжийн өдөр тутмын өсөлтийн динамикийн дүн шинжилгээ нь 2015 онд хүн амын хадгаламжийн идэвхжил 2014 оныхоос өндөр байгааг харуулж байна - 2015 оны 1-11 дүгээр сард хадгаламжийн өсөлт дунджаар 6.0 тэрбум рубль байна. өдөрт, энэ нь өнгөрсөн оны мөн үеийнхээс хамаагүй давсан (2014 оны 1-р сараас 11-р сард - өдөрт 4.7 тэрбум рубль).

Шинэ жилийн өмнөх уламжлалт төлбөр банкуудад нэмэлт 650 тэрбум рубль авчирсан. (2014 оны эцэст - 750 тэрбум рубль), энэ нь 2015 оны эцэст өрхийн хөрөнгийн урсгал өнгөрсөн жилийнхээс бага зэрэг ялгаатай байгааг харуулж байна.

Хадгаламжийн бүтцийг хэмжээгээр нь шинжлэх явцад 2015 онд янз бүрийн бүлэг ордууд жигд бус өссөн гэж дүгнэж болно. Эхний гурван улиралд хадгаламж хамгийн идэвхтэй өссөн - 700 мянгаас 1 сая рубль хүртэл. ба 1 сая гаруй рубль. - мөнгөн дүнгээр 25.3, 22.2%-иар, дансны тоогоор 24, 24.9%-иар тус тус өссөн байна. 400 мянгаас 700 мянган рубль хүртэл хадгаламж. Гурван улирлын туршид тэд 10.6%, 9.8% -иар өссөн боловч дөрөвдүгээр улиралд байдал өөрчлөгдөж, даатгалын нөхөн олговрын хүрээнд хадгаламж хамгийн идэвхтэй өсч эхэлсэн - 700 мянган рубль хүртэл. (улиралд дунджаар 11.6%), харин томоохон ордуудын өсөлт бараг зогссон. Үүний үр дүнд жилийн хугацаанд хамгийн өндөр өсөлтийг 400 мянгаас 700 мянган рубль хүртэлх хадгаламж үзүүлэв. мөн 700 мянгаас 1 сая рубль хүртэл. - мөнгөн дүнгээр 25.6, 28.1%-иар, дансны тоогоор 28.5, 23.5%-иар тус тус өссөн байна. Хадгаламж 1 сая гаруй рубль. 3-р байранд орсон - дүнгээр 23.4%, дансны тоо 20% -иар өссөн байна.

2015 оны эцэст хадгаламжийн эзлэх хувь 400 мянгаас 700 мянган рубль байв. 15.3-аас 16.2%, 700 мянгаас 1 сая рубль хүртэл өссөн байна. – 7.0-7.6%, хадгаламж 1 сая гаруй рубль. нийт хадгаламжийн 38.4-өөс 40.0% болж өссөн байна.

700 мянган рубль хүртэлх дансны үлдэгдэл, хадгаламжийн дундаж хэмжээ энд 1-1.7% -иар өссөн байна; 700 мянган рублийн хүрээнд. 1 сая рубль хүртэл Энэ үзүүлэлт өмнөх жилтэй харьцуулахад бараг өөрчлөгдөөгүй бөгөөд 1 сая рубльээс дээш хадгаламжийн хувьд. 3.7% -иар өссөн байна.Тиймээс бид жижиг, идэвхгүй дансгүй бүх банкны системийн дундаж хадгаламжийг ойролцоогоор 155 мянган рубль гэж дүгнэж болно. (Зураг 2)

Зураг 2. Ордуудын хэмжээнээс хамаарч ордын бүтэц

100 том жижиглэнгийн банкны санал болгож буй зээлийн хүүнд хийж буй мониторингийн үр дүнд 2015 оны эцсийн байдлаар 100 банкнаас 86 нь хадгаламжийн хүүгээ бууруулсан байна. Гурван банкинд зээлийн хүү өсч, 11 банкны хүү өөрчлөгдөөгүй байна.

2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар жилийн 700 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний рублийн хадгаламжийн хувьд хадгаламжийн хэмжээгээр жигнэсэн хүүгийн дундаж түвшин. 7.2% байсан бол хадгаламжийн дундаж хүүгийн хэмжээ 700 мянган рубль байв. 8.8% болсон байна.

Хадгаламжийн хүүгийн бууралт нь 2, 3-р улиралд голчлон ажиглагдсан бөгөөд 4-р улиралд банкуудын хооронд хүүгийн олон талт хөдөлгөөн ажиглагдаж, 39 банк бууруулж, 23 банк эсрэгээрээ өсгөсөн байна. 4-р улирлын ханшийн дундаж түвшин бага зэрэг буурсан байна.

2015 оны туршид рублийн хадгаламжийн эерэг бодит өгөөж хэвээр байна. Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар 2016 онд хадгаламжийн өгөөж инфляциас бага зэрэг өндөр байх болно.

Тайлант онд 1 жилээс дээш хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь 58.9-аас 61.8% хүртэл өссөн боловч урт хугацаат хадгаламжийн өсөлттэй зэрэгцэн богино хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ буурч байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. 22-19.2% хүртэл. хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувь буурсан боловч бага зэрэг - 19.1% -аас 18.9%. Ерөнхийдөө тэмдэглэсэн чиг хандлага нь илүү ашигтай урт хугацааны хөрөнгө оруулалт, ялангуяа харьцангуй өндөр хүүтэй нөхцөлд хөрөнгө оруулалтыг илүүд үздэгтэй холбоотой юм.

Одоогийн байдлаар оны эцэст хэд хэдэн банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсантай холбоотойгоор зээлийн байгууллагуудын зах зээлийн байр суурь тодорхой хэмжээгээр өөрчлөгдөөд байна, тухайлбал, эхний 3-т иргэдийн хадгаламжийн хэмжээгээр 30 том банкны эзлэх хувь. 2013 оны улирал аажмаар буурч - 77.1-ээс 76. 4%, харин дөрөвдүгээр улиралд энэ нь 78.6% болж өссөн.. ОХУ-ын Сбербанкны зах зээлд эзлэх хувь ижил төстэй байдлаар ажилласан: эхний гурван улиралд 45.8-аас 44.7% хүртэл буурчээ. дөрөвдүгээр улиралд энэ нь 46.7% болж өссөн.

Оны эцэст хадгаламжийн хамгийн өндөр өсөлт нь сүлжээний олон салбартай банкуудад ажиглагдсан - 18.1%, Москва мужийн банкуудад - 16.4%, бүс нутгийн банкууд 12.8%, ОХУ-ын Сбербанк дахь хадгаламжийн өсөлт 21.6%.

Статистик мэдээлэлд үндэслэн Оросууд хадгаламжаа рублиэр хадгалахыг илүүд үздэг - тэд хувийн хадгаламжийн зах зээлийн ⅔ хувийг эзэлдэг гэж бид дүгнэж болно. Гадаад валютын хадгаламжийн өсөлт удаашралтай байна.

Өнөөдөр банкны хадгаламж нь хадгаламжийн үр дүнтэй хэрэгсэл бөгөөд үүнийг найдвартай төдийгүй ашигтай хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл болгодог.

Ерөнхийдөө 2012-2015 онд хадгаламжийн зах зээлийн нөхцөл байдал дараах эерэг хандлагаар тодорхойлогддог.

– үйл ажиллагаа явуулж буй ихэнх арилжааны банкуудын хадгаламжийн бааз тасралтгүй өсөх;

– урт хугацаат зээлийн өсөлтийн хандлага үргэлжилсэн;

– нийт хадгаламжийн баазын хэмжээнд иргэдийн хадгаламжийн эзлэх хувь нэмэгдсэн.

Арилжааны банкуудын хувьд иргэдийн хадгаламж жил бүр сонирхол татахуйц болж, үүний үр дүнд банкны үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөн ихээхэн нэмэгдэж байна. Энэ нөхцөл байдал нь юуны түрүүнд хөрөнгө оруулагчдад ашигтай бөгөөд тэд хадгаламжаасаа өндөр өгөөж авах боломжтой. ОХУ-ын Төв банкны статистик мэдээллээс харахад 31 хоногоос бага хугацаатай (бүх хадгаламжийн 19%) эсвэл нэг жилээс дээш (63%) хадгаламжид давуу эрх олгож байгаа бөгөөд тэдгээрийн эзлэх хувь тогтвортой өсч байна. сүүлийн жилүүдэд. Урт хугацаатай хадгаламж (1 жилээс дээш) нь иргэдийн хадгаламжийн зардлаар банкуудын нөөцийн баазын өсөлтөд нэлээд удаан хугацаанд голлох байр суурийг эзэлсээр ирсэн.

2016 оны жижиглэнгийн хадгаламжийн зах зээлийн таамаглал нь 2,880-3,220 тэрбум рубль нэмэгдэх төлөвтэй байна. - 19,840-20,180 тэрбум рубль хүртэл, энэ нь хадгаламжийн харьцангуй өсөлт 17-19% байна.

Дүгнэж хэлэхэд, хадгаламж руу татсан харилцагчийн хөрөнгө нь банкуудын нөөцийн чадамжийн үндэс болдог гэж дүгнэж болно. Дээрх дүн шинжилгээнд үндэслэн хүн амын хадгаламжийн идэвхжил жил бүр нэмэгдэж, улмаар арилжааны банкуудын эх үүсвэрийн бааз бэхжиж байгаа нь тодорхой харагдаж байна.

Хадгаламжийн баазын хэмжээ, бүтэц нь зээлийн байгууллагын идэвхтэй үйл ажиллагааны мөн чанар, зээлийн чиглэлээрх чадвар, эдийн засагт гүйцэтгэх үүргийг ихээхэн тодорхойлдог. Хадгаламжийн үйл ажиллагааны мөн чанарт нөлөөлж буй олон хүчин зүйлийг харгалзан үзсэн хадгаламжийн зохистой бодлого л дараа нь эдийн засагт зээл олгох, хөрөнгө оруулалтын үйл явцад оролцох зохих нөөцийг дайчлах боломжийг олгоно.

Тиймээс арилжааны банкуудын хувьд хадгаламж нь үндсэн бөгөөд нэгэн зэрэг хамгийн ашигтай эх үүсвэр юм. Энэ элементийн нөөцийн бааз дахь эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх нь татан төвлөрүүлсэн эх үүсвэрийг илүү их хэмжээгээр байршуулах, улмаар банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог. Банкны татсан эх үүсвэрийн дунд иргэдийн хадгаламж нь эх үүсвэрийн чухал эх үүсвэр болдог. Хүн амын банкны үйлчилгээ авах хэрэгцээ шаардлагад үндэслэн банк бүр өөрийн хадгаламжийн бодлого, хадгаламжийн төрөл, түүний нөхцөл, хүү, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах нөхцөлийг бие даан боловсруулж, үйл ажиллагааныхаа онцлог, бусад банкуудын өрсөлдөөний хүчин зүйл болон инфляцийн хүчин зүйлсийг харгалзан үзэх.эдийн засагт гарч буй үйл явц.

Хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн үндсэн чиг хандлагын талаар тодорхой ойлголттой байх, өрсөлдөгчдийн давуу болон сул талуудын талаар тодорхой ойлголттой байх, хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг бий болгох үнийн үндсэн нюансуудыг эзэмшсэн байх нь банкны хувийн хэвшилд амжилттай ажиллах зайлшгүй баталгаа болдог. хадгаламжийн зах зээл.

Бүлэг 2. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ

2.1. "TKPB" ХК-ийн үйл ажиллагааны эдийн засаг, зохион байгуулалтын шинж чанар

ХК Банк TKPB Тамбов бол хурдацтай хөгжиж буй банкны үйлчилгээний зах зээлийн шаардлагыг хангасан бүх нийтийн бүсийн зээлийн байгууллага юм. "TCPB" ХК нь 1990 онд Стройбанкны Тамбовын бүсийн хэлтсийн үндсэн дээр байгуулагдсан. Банкны гол үүрэг бол Тамбов мужийн эдийн засгийг хөгжүүлэх, хүн амын амьдралын чанарыг сайжруулах явдал юм. 2005 оноос хойш Тамбовкредитпромбанк нь жил бүр эрчимтэй хөгжиж буй банкны статусаа баталгаажуулж ирсэн. 2012 оны тавдугаар сарын 30 "TCPB" ХК нь "Мөнгөн" төрөлд "Бүс нутгийн шилдэг банк" номинацид шагналт байр эзэллээ.

Банкны орос хэл дээрх бүрэн албан ёсны нэр: Хувьцаат компани Банк "Тамбовкредитпромбанк" Орос хэл дээрх товчилсон нэр: JSC Bank "TKPB"

ОХУ-ын Банкны улсын бүртгэлийн дугаар, огноо: 1992 оны 4-р сарын 27-ны өдрийн № 1312.

Улсын бүртгэлийн үндсэн дугаар: 1026800000017.

Дүрмийн заалтуудыг Холбооны хуульд нийцүүлэн авчрахтай холбогдуулан 2014 оны 5-р сарын 5-ны өдрийн 99-ФЗ-ийн Холбооны хуулийн "ОХУ-ын Иргэний хуулийн нэгдүгээр хэсгийн 4-р бүлэгт нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай, мөн гэж хүлээн зөвшөөрөх тухай". "ОХУ-ын хууль тогтоомжийн зарим заалтыг хүчингүй болгосон", үүнд Банкны нэр, ОХУ-ын Төв банкны Москва хотын Төв Холбооны дүүргийн Ерөнхий газрын 2015 оны 12-р сарын 14-ний өдөр гаргасан:

- Банкны дүрмийн шинэчилсэн найруулга;

– банкны шинэ нэрээр банкны үйл ажиллагаа эрхлэх 2015 оны 12 дугаар сарын 4-ний өдрийн 1312 дугаар ерөнхий зөвшөөрөл;

Банк нь хувьцаа эзэмшигчдийн (оролцогчдын) нэгдсэн хурлын шийдвэрээр батлагдсан дүрмийн дагуу банкны үйлчилгээ үзүүлэх үйл ажиллагааг явуулдаг. ) , мөн лицензийн дагуу:

– Хадгаламж татах, үнэт металл байршуулах зорилгоор ОХУ-ын Банкнаас олгосон 2008 оны 7-р сарын 25-ны өдрийн 1312 дугаартай банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл;

– банкны шинэ нэр бүхий 2015 оны 12 дугаар сарын 4-ний өдрийн 1312 тоот хадгаламж татах, үнэт металл байршуулах тусгай зөвшөөрөл.

– Үнэт цаасны зах зээлийн холбооны комиссоос олгосон үнэт цаасны зах зээлд мэргэжлийн оролцогчийн лиценз.

1. 2000.12.07-ны өдрийн 168-03481-100000 тоот брокерийн үйл ажиллагаа явуулахад (хүчинтэй байх хугацаагүй);
2. дилерийн үйл ажиллагааны хувьд 2000 оны 12-р сарын 07-ны өдрийн 168-03584-010000 тоот (хүчинтэй байх хугацаагүй);
3. 2000 оны 12 дугаар сарын 7-ны өдрийн 168-03679-001000 тоот үнэт цаасны удирдлагын үйл ажиллагаа явуулахад (хүчинтэй байх хугацааг хязгаарлахгүйгээр);

– Үнэт цаасны зах зээлийн мэргэжлийн оролцогчийн 2009 оны 2-р сарын 13-ны өдрийн 068-12030-000100 тоот хадгаламжийн үйл ажиллагаа эрхлэх Санхүүгийн зах зээлийн холбооны албанаас олгосон тусгай зөвшөөрөл (хүчинтэй байх хугацаагүй).

Банк нь 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн "ОХУ-ын банкин дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" 117-ФЗ Холбооны хуулиар батлагдсан хадгаламжийн даатгалын улсын хөтөлбөрийн оролцогч юм. JSCB TKPB (OJSC) нь 2005 оны 1-р сарын 27-ны өдрийн 507 тоотоор хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудын бүртгэлд орсон.

ХК Банк TKPB-ийн дүрмийн сан нь 116,500 нэгжид хуваагдсан 117,500,000 рублийн хэмжээгээр байгуулагдсан. тус бүр нь 1000 рублийн нэрлэсэн үнэ бүхий энгийн нэрлэсэн хувьцаа, 847 ширхэг. тус бүр нь 1000 рубль, 153 ширхэг нэрлэсэн үнэ бүхий тодорхой бус ногдол ашиг бүхий давуу эрхийн бүртгэлтэй хувьцаа. тус бүр нь 1000 рублийн нэрлэсэн үнэ бүхий жилийн 120 хувийн ногдол ашиг бүхий давуу эрхийн бүртгэлтэй хувьцаа. Банкны дүрмийн санг нэмэгдүүлэх, бууруулах боломжтой. Хувьцааны нэрлэсэн үнийг нэмэгдүүлэх эсвэл нэмэлт хувьцаа байршуулах замаар хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжтой бөгөөд хувьцааны нэрлэсэн үнийг бууруулах эсвэл нийт тоог бууруулах замаар, түүний дотор байршуулсан хувьцааны зарим хэсгийг банк худалдаж авах, эргүүлэн авах замаар бууруулж болно. "Хувьцаат компаниудын тухай" Холбооны хуульд заасан журмын дагуу банк нь ОХУ-ын банкны системийн нэг хэсэг юм.

"TKPB" ХК-ийн хууль ёсны хаяг: 392000, Тамбов, гудамж. Зөвлөлт 118.

Банкны сүлжээ нь төв оффис, нэмэлт 12 оффис, 2 үйл ажиллагааны газар, кассын төвийн гадна байрлах хоёр кассаас бүрдэнэ. Банкны төв оффис болон 7 салбар нь Тамбов, Мичуринск хотод 2, Рассказовт 2, Котовск, Уварово, Кирсанов хотод тус бүр нэг салбартай. Москва, Липецк хотод үйл ажиллагааны оффисууд байдаг.

Банкны үүсгэн байгуулах баримт бичиг нь түүний дүрэм юм. Банк нь хуулийн этгээд юм. Бие даасан балансад бүртгэлтэй, бие даасан эд хөрөнгөтэй, өөрийн нэр дээр эд хөрөнгийн болон хувийн эд хөрөнгийн бус эрх эдэлж, олж авах, хариуцлага хүлээх, шүүхэд нэхэмжлэгч, хариуцагчаар оролцох боломжтой, дугуй тамга, тэмдэг, хуудастай. .

Дүрмийн дагуу JSCB TKPB (OJSC) нь дараахь банкны үйлчилгээг үзүүлдэг.

Хуулийн этгээд үүсгэлгүйгээр хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчид, хувь хүмүүсийн рубль, гадаад валютаар данс нээх, хаах. Төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ;

Хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс Оросын мөнгөн тэмдэгт, гадаад валютаар хадгаламж хүлээн авах;

– хуулийн этгээд, хувь хүнд зээл олгох;

- валют солилцох гүйлгээ;

“Вестерн Юнион” олон улсын системээр мөнгөн гуйвуулга хийх, “Контакт” сүлжээ, “Анелик”, “Мигом”, “Золотая корона” системээр мөнгө шилжүүлэх үйлчилгээ үзүүлэх;

– хувь хүмүүсээс үүрэн холбооны үйлчилгээний төлбөрийг АТМ-ээр хүлээн авах;

- хувь хүмүүсээс хэрэглээний төлбөрийг хүлээн авах;

– Олон улсын болон Оросын төлбөрийн системийн банкны картыг хувийн үйлчлүүлэгчдэд олгох, цалингийн картын төслийг хэрэгжүүлэх. Үйлчлүүлэгчдийн тав тухтай байдлыг хангах үүднээс банк нь Тамбов, Мичуринск, Котовск, Расказово хотод VISA болон MasterCard төлбөрийн системийн картуудад үйлчлэх арван нэгэн АТМ суурилуулсан;

- үнэт металлын үйл ажиллагаа;

– мөнгөн хөрөнгө, үнэт зүйлсийн аюулгүй байдлыг хангах зорилгоор банкны сейф (сейф) хангах;

- банкны баталгаа гаргах;

– зайнаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх: “Банк – Үйлчлүүлэгч”, “Интернет банк”;

– хувь хүмүүсийн нэрийн өмнөөс данс нээлгэхгүйгээр шилжүүлэг хийх;

- үнэт цаастай хийсэн гүйлгээ.

Банкны үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэл нь хүн амын эх үүсвэрийг хадгаламжид татах явдал юм. Иргэдээс мөнгө хүлээн авах ажлыг ОХУ-ын Төв банкны 1312 тоот ерөнхий лицензийн үндсэн дээр гүйцэтгэдэг. Банк нь хадгаламжийн эргэн төлөлт, төлбөрийн нөхцлөөр хувь хүмүүсээс мөнгө хүлээн авах боломжтой: шаардах, яаралтай, түүнчлэн буцаах бусад нөхцлөөр хийсэн хадгаламж.

JSCB TKPB (OJSC) дахь хугацаагүй хадгаламж нь хязгааргүй хадгалах хугацаатай хадгаламж юм. Нэмэлт шимтгэлийг хүлээн авах, түүнчлэн хадгаламж олгох нь хадгалалтын бүх хугацаанд хадгаламж эзэмшигчийн үзэмжээр хэмжээгээр хийгддэг.

Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь тодорхой хугацаанд банкинд байршуулсан хадгаламж юм. Хадгаламж олгох нь тодорхой төрлийн хадгаламжийн журмын дагуу хийгддэг.

Хадгаламжийн хүүгийн тооцоо, төлбөрийг ОХУ-ын Иргэний хууль (839-р зүйл), ОХУ-ын Банкны 1998 оны 6-р сарын 26-ны өдрийн 39-P тоот дүрэм, JSCB TKPB-ийн журмын дагуу гүйцэтгэнэ. (OJSC) тодорхой төрлийн хадгаламжийн . Хадгаламжийн мөнгийг Банк хүлээн авсан өдрөөс хойш хадгаламж эзэмшигчид буцаан өгөхөөс өмнөх өдөр хүртэл хүү тооцно.

Банк шаардлагатай бүх бичиг баримтыг хүлээн авсан бөгөөд ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу үйлчлүүлэгчийг тодорхойлсон тохиолдолд хадгаламжийн дансыг үйлчлүүлэгчид нээнэ.

Хадгаламжийг хүлээн авахдаа "Гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах) болон терроризмыг санхүүжүүлэхтэй тэмцэх тухай" Холбооны хуулийн шаардлагыг харгалзан гүйцэтгэдэг.

Хадгаламжийг "ОХУ-ын банкин дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" Холбооны хуулийн дагуу даатгадаг. Хадгаламжийн нөхөн төлбөрийг “Хадгаламжийн даатгалын ерөнхий газар” Төрийн корпораци хийдэг.

14 нас хүрсэн, гадаад паспорттай ОХУ-ын иргэн, гадаадын иргэн, харьяалалгүй хүмүүс ХК Банк TKPB-ийн хадгаламж эзэмшигч байж болно. Татаж авсан хөрөнгийн хэмжээ (хадгаламж) хязгаарлагдахгүй.

Хадгаламжийн данс нээлгэхийн тулд ОХУ-ын харьяат иргэд банкинд дараахь баримт бичгийг бүрдүүлж өгнө.

• Иргэний үнэмлэх;
• Татварын албанд бүртгүүлсэн гэрчилгээ (хэрэв байгаа бол).

Хувь хүмүүс - гадаадын иргэн, харьяалалгүй хүмүүс шилжин суурьших карт ба (эсвэл) ОХУ-д оршин суух (оршин суух) эрхийг баталгаажуулсан баримт бичгийг нэмж өгдөг.

Хадгаламж эзэмшигч нь банкинд анх удаагаа зочлохдоо санал болгож буй хадгаламжийн нөхцөлтэй танилцаж, хадгаламжийн төрлөө сонгож, иргэний үнэмлэхээ бүрдүүлж энэ тухай амаар мэдүүлж, дараах бичиг баримтыг бүрдүүлнэ.

– банкны хадгаламжийн гэрээ 2 хувь;
– хадгаламж хийхдээ бэлэн мөнгөний баримтын захиалга;

Нягтлан бодогч нь хадгаламжийн төрлөөс хамаарч дансны серийн дугаарыг компьютер ашиглан өгдөг. Мэдээллийн санд дараахь мэдээллийг оруулсан болно: хөрөнгө оруулагчийн овог, овог нэр, овог нэр, гэрээний дугаар, хөрөнгө оруулагчийн иргэний үнэмлэхний дэлгэрэнгүй мэдээлэл, данс нээлгэсэн огноо, тухайн үеийн хүүгийн хэмжээ, дараа нь хувийн данс нээнэ. урьдчилгаа төлбөрийн дүнг оруулж, хөрөнгө оруулагч гарын үсэг зурсан төлбөрийн баримт хэвлэсэн.

Гэрээнд хадгаламж эзэмшигч болон банкны менежер гарын үсэг зурсан байх ёстой бөгөөд менежерийн гарын үсэг нь банкны тамга тэмдгээр баталгаажсан байна.

Хадгаламжийн дансыг хаах үндэслэл нь банкны хадгаламжийн гэрээг цуцлах явдал юм.

Банк нь үйл ажиллагаандаа дүрэм, ОХУ-ын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны дүрэм журмыг дагаж мөрддөг.

1. 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн 395-1 тоот "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль, зээлийн байгууллагыг бүртгэх, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох журмыг зохицуулах;
2. 2001 оны 8-р сарын 7-ны өдрийн N 115-ФЗ "Гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах) болон терроризмыг санхүүжүүлэхтэй тэмцэх тухай" Холбооны хууль;
3. "Валютын зохицуулалт ба валютын хяналтын тухай" Холбооны хууль 2003 оны 12-р сарын 10-ны өдрийн N 173-FZ, валютын гүйлгээ хийх журмыг зохицуулдаг;
4. ОХУ-ын Банкны "Банкны данс нээх, хаах тухай" 2006 оны 9-р сарын 14-ний өдрийн № 28-I тушаалаар банкны данс нээх, хаах журмыг зохицуулсан.
5. ОХУ-ын Банкны 2006 оны 3-р сарын 20-ны өдрийн N 283-P "Зээлийн байгууллагуудын болзошгүй алдагдлын нөөцийг бүрдүүлэх журмын тухай" журам;
6. ОХУ-ын Банкны 2012 оны 6-р сарын 19-ний өдрийн N 383-P "Мөнгө шилжүүлэх дүрмийн тухай" журам.
7. ОХУ-ын Банкны бусад заалтууд.

Үүний үр дүнд "Bank TKPB" ХК нь санхүүгийн зах зээлийн бүх хэсэгт үйл ажиллагаа явуулдаг, бүх нийтийн бүс нутгийн зээлийн байгууллага бөгөөд санхүүгийн өргөн хүрээний үйлчилгээ үзүүлдэг гэж хэлж болно. Гэхдээ тус банкны тэргүүлэх чиглэлийн нэг ажил бол иргэдээс эх үүсвэр татах явдал юм. Хүн амын хадгаламж нь ХК Банк TKPB-ийн нөөц баазыг өргөжүүлэх гол эх үүсвэр юм.

2.2. Хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээл дэх TKPB ХК-ийн үйл ажиллагааны үнэлгээ

"TKPB" ХК нь иргэдийн мөнгөө хадгалах, нэмэгдүүлэх хэрэгцээг хангахын тулд олон янзын нөхцөл бүхий өрсөлдөх чадвартай хадгаламжийн шугамыг санал болгож байна. Нөөцийн баазыг нэмэгдүүлэхийн тулд банк нь янз бүрийн зорилтот бүлгүүдийн санхүүжилтийг татахад анхаарлаа хандуулдаг: ажил хийдэг иргэд, тэтгэвэр авагчид, хүүхдийнхээ ирээдүйд санаа тавьдаг эцэг эхчүүд. Тамбовкредитпромбанк ХК-ийн хадгаламжийн төрлийг 1-р хүснэгтэд үзүүлэв.

Хүснэгт 1. ХК Банкны TKPB-ийн хадгаламж хувь хүмүүсийн

Хадгалах хугацаа			Хүүгийн түвшин (жилийн)					Урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ
1			2					3
"Тамбовын чоно"
90 хоног			7,85%					50,000 рубль.
"Тэтгэвэр" Хадгаламжийг нөхөх эрхтэй хүлээн зөвшөөрч, хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа хүү төлнө. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд “Засаагүй” хадгаламжийн хүүгийн хэмжээгээр тооцно.
270 хоног	5,1%				хязгаарлагдахгүй.
"VIP хадгаламж" Хадгаламжийг нөхөх эрхтэй (дор хаяж 3000 рубль), хадгаламжийн хүүг хугацаа дууссаны дараа төлнө. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд “Засаагүй” хадгаламжийн хүүгийн хэмжээгээр тооцно.
30 хоног	5,0%					10,000 рубль.
"Тэтгэвэр нэмэх" Хадгаламжийг ОХУ-ын Тэтгэврийн сангаас бэлэн бусаар шилжүүлж, 90 хоног тутамд хүү төлөх замаар нөхөх эрхтэй. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө татсан тохиолдолд хүү өөрчлөгдөхгүй.
2 жил	3,5%						10 рубль
"Мөнгөний хайрцаг" Хадгаламжийг эхний 180 хоногт нөхөх эрхтэй. Хүүг 90 хоног тутамд төлдөг. Хадгаламжийг эхний 180 хоногийн дотор хугацаанаас нь өмнө, хэсэгчлэн эсвэл бүрмөсөн татсан тохиолдолд “Засаагүй” хадгаламжийн хэмжээгээр хүү тооцно. Хуанлийн эхний 180 хоногийн дараа -5.0%
375 хоног	8,50%						5000 рубль
"Яаралтай 181 хоног" Хадгаламжийг нөхөх эрхтэй хүлээн зөвшөөрч, хадгалалтын хугацаа дууссаны дараа хүү төлнө. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд “Засаагүй” хадгаламжийн хүүгийн хэмжээгээр тооцно.
181 хоног		7,5 %			10,000 рубль
"Тэтгэврийн хадгаламж" Хадгаламжийг нөхөх эрхтэй хүлээн зөвшөөрч, хүүг 30 хоног тутамд төлнө. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд “Засаагүй” хадгаламжийн хүүгийн хэмжээгээр тооцно.
91 хоног			7,85 %				3000 рубль
181 хоног			8,00 %				3000 рубль
270 хоног			8,25 %				3000 рубль
360 хоног			8,5 %				3000 рубль
720 хоног			9,0 %				3000 рубль
"1800 хоног яаралтай" Хадгаламжийг нөхөж, хүүг 90 хоног тутамд төлдөг. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд “Засаагүй” хадгаламжийн хүүгийн хэмжээгээр тооцно.
1800 хоног				0,01 %					10 рубль
"270 хоног яаралтай" Хадгаламжийг нөхөх эрхтэй (хамгийн багадаа 5000 рубль) хүлээн авна. Хадгалах хугацаа дуусахад хүү төлнө. Хадгалах хугацаанд хадгаламжийн дебит гүйлгээ байхгүй бол - 0.5% -ийн нэмэгдэл. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд “Засаагүй” хадгаламжийн хүүгийн хэмжээгээр тооцно.
271 хоног				8,25 %					30,000 рубль
Яаралтай "Азтай жил" Хадгаламжийг нөхөх эрхтэй хүлээн зөвшөөрч, хадгаламжийн хугацаа дуусахад хүү төлнө. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө хэсэгчлэн эсвэл бүрэн буцаан татсан тохиолдолд хүүгийн хэмжээ хадгаламжийн хадгалалтын хугацаанаас хамаарна: 30 хүртэл хоног - 0.01%; 31 хоногоос 90 хоног хүртэл - 6%; 91 хоногоос 180 хоног хүртэл - 6.5%. 181 хоногоос 270 хоног хүртэл - 7.5%, 271 хоногоос 360 хоног хүртэл - 8%; 361 хоногоос 370 хоног хүртэл - 8.5%.
370 дахь өдөр				8,5 %					10,000 рубль

Иргэдийн мөнгөн хадгаламжийг 30-аас 1800 хоногийн хугацаатай, сар, улирал бүр хүү төлж, хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа хүү төлдөг. 2015.01.01-ээс 2016.01.01 хүртэлх хугацаанд хадгаламжийн хугацаанаас хамааран иргэдийн хадгаламжийн бүтцэд гарсан динамик, өөрчлөлтийг 2-р хүснэгтэд үзүүлэв.

Хүснэгт 2. 2016.01.01-ээс 2015.01.01 хүртэл хадгалагдах хугацаанаас хамааран TKPB ХК Банкны иргэдийн хадгаламжийн динамик.

	01/01/2016 мянган рубль.	01/01/2015, мянган рубль.	Өөрчлөлт, мянган рубль.	Өөрчлөлт, %
1	2	3	4	5
Хувь хүмүүсийн хадгаламж	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
Дансууд	48 897	61 840	-12 943	-20,93
90 хүртэл хоног	41 544	36 257	5 287	14,58
91-ээс 180 хоног хүртэл хүчинтэй	278 543	143 737	134 806	93,79
181 хоногоос 1 жил хүртэл хүчинтэй	593 629	655 176	-61 547	-9,39
1 жилээс 3 жилийн хугацаатай	530 479	487 119	43 360	8,9
3 жилээс дээш хугацаагаар	9 093	7 386	1 707	23,11

Энэ хугацаанд нийт иргэдийн хадгаламж бараг 8 хувиар өссөн байна. Хүн амын хувьд хамгийн алдартай нь 91-ээс 180 хоногийн хугацаатай хадгаламж, өөрчлөлт нь 134,806 мянган рубль буюу 93,7% байна. Энэ нь ХК Банк TKPB-ийн эдгээр хадгаламжийн хүүгийн бодлого нь хувь хүмүүсийн хувьд хамгийн сонирхолтой болохыг харуулж байна.

Одоогийн байдлаар банк нь хүн амын дунд улам бүр түгээмэл болж байна. Энэ баримтыг ХК Банк TKPB-ийн салбар дахь үйлчлүүлэгчдийн тооны динамик, үйлчлүүлэгчдээс татсан хадгаламжийн хэмжээ нэмэгдэж байгаагаар нотолж байна. Хувь хүний ​​дансны тоо хурдацтай өсч байна. 2015 оны хадгаламжийн динамикийн талаарх мэдээллийг Хавсралт 1-д үзүүлэв.

2016.01.01-ний байдлаар Банкны харилцагчийн бааз нь 27365 хадгаламж эзэмшигчийн данс юм. Өнгөрсөн онтой харьцуулахад үйлчлүүлэгчдийн тоо 3.3%-иар өссөн байна. 2014 онтой харьцуулахад хадгаламжийн нийт хэмжээ 551 мянган рублиэр өссөн байна. (19.86%). Татсан эх үүсвэрийн бүтцэд иргэдийн хөрөнгө 46.8 хувийг эзэлж байна. TKPB ХК-ийн хадгаламжийн динамикийг харгалзан үзэхэд банкны нөөцийн чадавхи нэмэгдэх хандлага ажиглагдаж байна. Өргөн хүрээний хадгаламж, нэмэлт төлбөрийн сонголтууд, тохиромжтой үйлдлийн горимууд нь үйлчлүүлэгчдийн тоог хурдацтай нэмэгдүүлэхэд хүргэж чадахгүй байв.

Ийнхүү иргэдийн хадгаламж нь баялгийн үндсэн эх үүсвэрийн нэг гэж дүгнэж болно. Тус банк жил бүр иргэдийн хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлж байна. Эдгээр зорилгын үүднээс банк нь сурталчилгааны ажлыг зохион байгуулж, хадгаламж эзэмшигчдэд таатай нөхцөлийг санал болгож, шинэ хүүг нэвтрүүлдэг.

2.3. JSCB TKPB (OJSC)-ийн хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ

Иргэдийн эх үүсвэрийг татах замаар нөөцийн баазыг нэмэгдүүлэх нь банкны тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг юм.

2016 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар иргэдийн банкинд даатгуулсан хадгаламж бүхэлдээ 160.2 сая рубль, харьцангуйгаар 14.3% -иар нэмэгдэж, 1280.1 сая рубль (2014 онд - 1119, 9 сая рубль) болжээ. Банкны нийт өр төлбөрт энэ эх үүсвэрийн эзлэх хувь бага зэрэг буурсан (2014 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 33.8% байсан бол 2016 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 33.3%).

Тамбов мужийн зээлийн байгууллагууд болон TKPB банк ХК-ийн 2015 оны хувийн хадгаламжийн харьцуулсан өсөлтийг Зураг 4-т үзүүлэв.

Зураг 4. Тамбов мужийн зээлийн байгууллагууд болон JSC Bank TKPB-ийн иргэдийн хадгаламж. 2015 онд, %

Дээрх өгөгдлөөс харахад 2015 оны 4-р улирлын байдлаар Тамбовкредитпромбанкны өсөлтийн хурд бүс нутгийн өсөлтөөс 4.8 хувиар давсан байна. Банкны өсөлтийн хурд 116.2%, Тамбов мужид 111.4% байна. Банк нь иргэдийн хадгаламж, хүүгийн хэмжээг байнга хянаж байдаг. Хяналтын үр дүнд үндэслэн 2015 оны 4-р улиралд ХК Банкны TKPB-ийн өсөлтийн хурдыг Тамбов мужид байрладаг бусад бүс нутгийн банкуудын хэлтсүүдийн санал болгож буй хүүгийн түвшин тогтоов. Тиймээс Экспресс-Волга банк 8.5-11%, Хоум Кредит банк 10-11%, Ориент Экспресс банк, TRUST банк 11% хүртэлх хүүг санал болгож байна.

Сбербанк, Россельхозбанк, Промсвязбанк, ВТБ-24-ийн ханш нь ХК Банк TKPB-ийн санал болгож буй ханшаас хэтрээгүй.

2014 онд ХК-ийн TKPB банкны жигнэсэн дундаж хүү нь хамгийн их хадгаламж татдаг арван томоохон зээлийн байгууллагын рублийн хадгаламжийн дундаж хүүгээс хэтрэхгүй байна. Зээлийн хүүгийн өөрчлөлтийн динамикаас харахад энэ үзүүлэлт өсөх хандлагатай байгаа нь тодорхой байна.

Иргэдийн хадгаламжийн хэмжээ, тэдгээрийн бүтцийн нэгжээр эзлэх хувийг 3-р хүснэгтэд өгсөн мэдээллээр тодорхойлно.

Хүснэгт 3. ХК Банк TKPB-ийн хэлтсүүдээр иргэдийн хадгаламжийн хэмжээ, эзлэх хувь

	01.01.2015				01.01.2016		2015.01.01-ээс хазайлт
	Хадгаламжийн хэмжээ, (мянган рубль)			Нийт эзлэхүүн дэх эзлэх хувь, (%)	Хадгаламжийн хэмжээ, (мянган рубль)	Нийт эзлэхүүн дэх эзлэх хувь, (%)	Хадгаламжийн хэмжээ, (мянган рубль)	Нийт эзлэхүүн дэх хувь хэмжээ (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
төв оффис	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
Москвагийн үйл ажиллагааны газар		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
Д/о Мичуринский		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
Д/о Зөвлөлт		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/o "Гала-Банк"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
Д/о №1 Котовск		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
Кассын гаднах кассын машин		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
Д/о Уваровский		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
Д/о Южный		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
D/o No 2 Расказово		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
D/o No 3 Расказово		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
D/o дугаар 4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
D/o дугаар 5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
Д/о № 6 Кирсанов		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
D/o дугаар 7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
Нийт		1280129	100		1119964	100	+160165	X

Танилцуулсан мэдээллээс харахад банкны нэгжүүдийн хадгаламжийн эзлэх хувь бага зэрэг өөрчлөгдсөн байна. Иргэдийн хадгаламжийн дийлэнх хувийг Төв оффис 38.2% эзэлж байна.

Иргэдийн хадгаламжийн үлдэгдлийг татах нөхцлөөр нь дараах мэдээллээр тодорхойлно (Хүснэгт 4)

Иргэдээс татсан хадгаламжийн бүтцэд хамгийн их өсөлт нь 181 хоногоос 1 жилийн хугацаатай хөрөнгө юм. Жилийн туршид тэдний хэмжээ 1.2 дахин буюу 105.9 сая рубль өссөн байна. Мөн нийт босгосон мөнгөнд заасан хугацаанд эзлэх хувь 43.6-аас 46.6 хувь болж өссөн байна.

Хүснэгт 4. Таталцлын нөхцлөөр иргэдийн хадгаламжийн үлдэгдэл

Нэр	01.01.16, (мянган рубль.)	Хуваалцах, %		01.01.15, (мянган рубль.)	Хуваалцах, %	01/01/15-аас хойшхи өсөлтийн хувь, %
1	2	3	4		5		6
42301 “хүмүүсээс шаардлагаар татан төвлөрүүлсэн хадгаламж болон бусад хөрөнгө”	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 “Иргэдээс 30 хүртэлх хоногийн хадгаламж болон бусад хөрөнгө”	0	0	0		0		0
42303 "31-ээс 90 хоног хүртэлх хугацаанд иргэдээс төвлөрүүлсэн хадгаламж болон бусад хөрөнгө"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "91-ээс 180 хоног хүртэлх хугацаанд иргэдээс төвлөрүүлсэн хадгаламж болон бусад хөрөнгө"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 “181 хоногоос 1 жил хүртэлх хугацаанд иргэдээс төвлөрүүлсэн хадгаламж болон бусад хөрөнгө”	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 “Иргэдээс 1-3 жилийн хугацаанд төвлөрүүлсэн хадгаламж, бусад хөрөнгө”	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 “Иргэдээс 3 жилээс дээш хугацаагаар төвлөрүүлсэн хадгаламж, бусад хөрөнгө”	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "Банкны карт дээрх хувь хүмүүсийн үлдэгдэл"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "оршин суугч бус иргэдийн данс"	212	0	47		0		0
42601 "Оршин суугч бус иргэдийн хүсэлтээр босгосон хадгаламж болон бусад хөрөнгө"	4	0	2		0		0
42606 "оршин суугч бус иргэдийн 1-3 жилийн хадгаламж болон бусад татан төвлөрүүлсэн хөрөнгө"	112	0	103		0		0
Нийт хувь хүмүүс	1280129	100	1119964		100		X

1-ээс 3 жилийн хугацаатай татсан хадгаламж 15.4% -иар өсч, иргэдийн хадгаламжийн нийт хэмжээнд эзлэх хувь бараг өөрчлөгдөөгүй - 33.5% байна.

91-ээс 180 хоногийн хугацаатай иргэдийн хадгаламжийн эзлэх хувь буурч, 11.3%-д хүрсэн байна. Хувьцаа 2.2, хадгаламжийн хэмжээ 21.9 сая рубль буурсан байна. 31 хоногоос 90 хоног хүртэлх хугацаанд.

2016 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар хувь хүмүүсийн хөрөнгийн үлдэгдэл (данс 40817) 2015 оны 1-р сарын 1-ний өдрийнхтэй харьцуулахад 14.9 сая рублиэр өссөн байна. Арванхоёрдугаар сард банкны картаар орж ирсэн өрхийн мөнгөн хөрөнгийн урсгал өнгөрсөн оныхоос 29.8 хувиар давжээ.

Цалингийн төслүүд 2015 онд нээгдээгүй.

Иргэдийн хадгаламжийн өргөн сонголтыг санал болгодог ХК Банк TKPB нь банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгийн найдвартай, аюулгүй байдлын бодлогыг баримталдаг.

ХК Банк TKPB нь үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээнд аль болох ойр нөхцөлөөр хадгаламж хүлээн авдаг.

– хүүг жил бүр капиталжуулах нөхцөлтэйгээр шаардах;

– 27 төрлийн хугацаатай хадгаламж, үүнд:

Хуримтлагдсан хүүг улирал бүр төлөх нөхцөлтэй 2 төрөл;

Хуримтлагдсан хүүг сар бүр хөрөнгөжүүлэх нөхцөлтэй 6 төрөл;

Хуримтлагдсан хүүг улирал бүр хөрөнгөжүүлэх нөхцөлтэй 2 төрөл;

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний хугацаа дуусахад хүү тооцох нөхцөлтэй 16 төрөл;

- рубль дэх хувь хүмүүсийн харилцах данс;

– олон улсын төлбөрийн системийн банкны карт ашиглан төлбөр тооцоо хийх, түүний дотор цалингийн төслийн хүрээнд.

Тайлант хугацаанд банк нь ОХУ-ын Банкны эдийн засгийн байдлыг үнэлэх, хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцоход хангалттай гэж хүлээн зөвшөөрөхийн тулд тогтвортой байдлыг хангах, цаашид зээл олгоход тавигдах шаардлагыг биелүүлэхэд хангалттай хэмжээний зээлийн эх үүсвэртэй байсан. хувь хүмүүс.

Харин хадгаламж гадагшаа урсахгүйн тулд Банкны Удирдах зөвлөлөөс 2015.02.28, 2015.05.22, 2015.06.04, 2015.08.13, 09/-ны өдрөөс зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх шийдвэр гаргасан. 07/201.хүн амд илүү өндөр хүүтэй шинэ төрлийн хадгаламж.

Жилийн эцэст хадгаламжийн хэмжээ 100-аас 400 мянган рубль хооронд хэлбэлздэг. 6.5% (400.9 мянган рубль хүртэл), 400-аас 700 мянган рубль хүртэл өссөн байна. – 21.5% (293.9 мянган рубль хүртэл), 700-аас 1 сая рубль хүртэл. – 14.5% (151.6 мянган рубль хүртэл), 1 сая гаруй рубль. – 14.9% (301.3 мянган рубль хүртэл).

Хадгаламжийн хэмжээ даатгалын нөхөн төлбөрийн дээд хэмжээтэй ойролцоо байгаа нь хүн амын хуримтлалын зан үйлд даатгалын тогтолцоо идэвхтэй нөлөөлж байгааг харуулж байна. Үүний үр дүнд, жилийн эцэс гэхэд 400 гаруй мянган рубль хадгаламжийн эзлэх хувь. 700 мянган рубль хүртэл. нийт хадгаламжийн 21.6-аас 23.0% болж, 700 гаруй мянган рубль болжээ. 35.2%-иас 35.4% болж өссөн байна.

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний үндсэн дээр татан төвлөрүүлсэн иргэдийн хөрөнгийг даатгалд хамрагдах хадгаламж гэж тодорхойлж, даатгалын хураамжийн тооцооны суурьт оруулна.

2016.01.01-ний байдлаар хугацаатай мөнгөн хадгаламжийн 6349, шаардах эрхийн 21016, 2015.01.01-ний өдрийн байдлаар 5761, хугацаат мөнгөн хадгаламжийн 20788 гэрээ тус тус тус тус тус тус тус тус байгуулав.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд нэгдсэнээс хойш тус агентлагт шилжүүлсэн даатгалын шимтгэлийн хэмжээ 23,090,6 мянган рубль, үүний дотор 1,171,6 мянган рубль шилжүүлсэн байна. 2015 оны 4-р улирлын

ХК Банкны TKPB-ийн бизнес төлөвлөгөөнд зээлийн багцыг нэмэгдүүлэхээр тусгасан тул энэ нь нэмэлт эх үүсвэр шаардах бөгөөд өсөлтийг нь бас тусгасан болно.

Үүний үр дүнд банкны эх үүсвэрийг татах чиглэлээр хийх гол ажил бол харилцагчийн банкны зах зээл дээр банкнаас үзүүлж буй үйлчилгээний хэмжээг хадгалах, нэмэгдүүлэх, харилцагчдын дунд урт хугацааны давуу талыг бий болгох явдал юм гэж бид хэлж чадна. хөрөнгө байршуулах нөхцөл.

Идэвхтэй үйл ажиллагаагаа өргөжүүлэх, эдийн засгийн бодит секторт хөрөнгө оруулалт хийх, өөрийн хүүгийн эрсдлийг бууруулах нөөцийн баазыг бий болгохын тулд банк нь нөөцийн бааз бүрдүүлэхдээ үндсэн тэргүүлэх чиглэлээ гэж тодорхойлсон: хөрөнгө босгох хугацааг сунгах, бууруулах. нөөцийн нийт өртөг, нөөцийг татах бүтцийг оновчтой болгох.

Банкны тарифын бодлого нь өргөн хүрээний үйлчлүүлэгчдэд чиглэсэн бөгөөд татсан эх үүсвэрийн шимтгэлийг уян хатан тогтоох, хадгаламж, байршуулсан хөрөнгийн хүүгийн өргөн сонголттой байх боломжийг олгодог.

3-р бүлэг.Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох арга замууд

3.1. ХК Банк TKPB-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах арга хэмжээ

Одоогийн байдлаар арилжааны банкуудад тулгамдаж буй асуудлын нэг бол банкны хэрэгцээг хангахуйц нөөцийн оновчтой бааз бүрдүүлэх асуудал юм.

Арилжааны банкны хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадварт нөөцийн бааз шууд нөлөөлдөг. Арилжааны банкнаас авах орлогын хэмжээ нь тухайн банкны зах зээл дээр төрөл бүрийн эх үүсвэр, ялангуяа хадгаламжаас олж авсан эх үүсвэрийн хэмжээнээс шууд хамаардаг. Энэ нь банкуудын хооронд эх үүсвэр татахын тулд өрсөлдөөнийг бий болгодог.

Арилжааны банкны актив, пассивын уян хатан удирдлагын салшгүй хэсэг нь шинэ харилцагчдыг татах нөөц баазыг бүрдүүлэх явдал юм. Хариуцлагын үр дүнтэй удирдлага нь хадгаламжийн зохистой бодлогыг хэрэгжүүлэхийг шаарддаг. Үйл ажиллагааны энэ чиглэлийн онцлог нь идэвхгүй үйл ажиллагааны хувьд банкны сонголт нь ихэвчлэн зээлдэгчдээс хамаагүй илүү хамааралтай үйлчлүүлэгчдийн тодорхой бүлэгт хязгаарлагддаг.

Одоогийн байдлаар банкны өрсөлдөөний хөгжил нь тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй нягт харилцаа тогтооход хүргэдэг. Хэрэв эдгээр үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нарийн бол банкны тэднээс хамаарал маш өндөр байна. Иймд баялгийн баазыг бэхжүүлэхийн тулд арилжааны банкуудад хадгаламжийн тэнцвэртэй бодлого, хугацаа, хэмжээ, хүүгийн хувьд тэнцвэртэй байх шаардлагатай.

Банк TKPB ХК-ийн нөөцийн боломж, үйлчлүүлэгчийг өргөжүүлэхийн тулд хадгаламжийн бодлогыг аль болох сайжруулах шаардлагатай байна. Юуны өмнө хадгаламжийн бодлого нь янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хадгаламжийн жагсаалтыг өргөжүүлэх, түүнчлэн тэдэнд тав тухтай байлгах үүднээс шинэ төрлийн үйлчилгээг нэвтрүүлэхэд чиглэгдэх ёстой.

TKPB ХК-ийн хадгаламжийн бодлого нь нийгмийн болон насны бүх бүлгийн иргэдийн хэрэгцээг харгалзан үзэх ёстой - ажил хийдэг, тэтгэвэр авагчид, залуучууд, дунд насны хүмүүс, мөн хүн амын бага орлоготой хэсэг, мөн түүнчлэн хүн амын орлого багатай хүмүүст зориулагдсан байх ёстой. дунд болон өндөр орлогын түвшин.

ХК Банк TKPB дээр иргэдийн хадгаламжийн үйлчилгээ авах сонирхлыг нэмэгдүүлэхийн тулд дараахь хэрэгслийг ашиглаж болно.

• хүн амын янз бүрийн нийгмийн бүлэгт чиглэсэн ордуудын жагсаалтыг өргөжүүлэх;
• хүүг урьдчилж авах боломж;
• цалингийн төслүүдийг нэвтрүүлэх;
• Банктай байнга хамтран ажиллаж тэтгэмж, урамшуулал, хөнгөлөлт авах;
• ХК Банк TKPB-ийн сурталчилгааны бодлогыг сайжруулах;
• “Онлайн хадгаламж” хөтөлбөрийн хэрэгжилт.

Иргэдийн хадгаламжийг нэмэгдүүлэхийн тулд TKPB Банк ХК нь дараах нөхцлөөр "Улиралын хит" шинэ төрлийн хадгаламж нээхийг санал болгож болно: хадгалах хугацаа 370 хоног, жилийн 11% хүүтэй, нөхөн сэргээх эрхтэй. , хамгийн бага урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ 10 мянган рубль.

Залуу үеийг хадгаламж эзэмшигчдийн тоонд татахын тулд "Банк TKPB" ХК нь хүн амын энэ нийгмийн бүлэгт чиглэсэн "Залуус" ордыг хөгжүүлэх ёстой.

Энэхүү хувь нэмэр оруулахад дараахь нөхцлийг бүрдүүлэхийг санал болгож байна.

- доод хэмжээ нь 2000 рубль;

- хадгаламжийн хадгалалтын хугацаа 5 жил;

– жилийн хүү – 11%;

- насны хязгаар 18-23 жил.

Энэ төрлийн хадгаламж эзэмшигчдийн урсгалыг хангахын тулд залуу хүн амын дунд сонирхол татахуйц урамшуулал олгох нь зүйтэй. Энэ нь галт тэрэгний тасалбар худалдаж авах, эсвэл номын дэлгүүрээс шинжлэх ухааны ном зохиол худалдаж авах зэрэгт хөнгөлөлт үзүүлж болно. Үйлчилгээний төлбөрийг энэ хадгаламжид байршуулсан мөнгөөр ​​төлж, дор хаяж нэг бүтэн хадгалах хугацаа хадгалсан тохиолдолд эдгээр тэтгэмж хүчинтэй байх болно.

Залуу хүн амд анхаарлаа хандуулж, зорилтот үзэгчид нь Тамбов хотын оюутнууд болох "Оюутан" ордыг нэвтрүүлж болно. Энэ хадгаламжийн хувьд хамгийн бага хэмжээ нь 1000 рубль, хадгаламжийн хугацаа 181-1095 хоног байна. Зээлийн хүү нь жилийн 7.5-8.5% байх болно. Энэ хадгаламжийн сонирхол татахуйц тал нь хуримтлагдсан хүүг их сургуулийн сургалтын төлбөрт шилжүүлэх боломжтой юм.

Хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох ажлын хүрээндХК Банк TKPB нь өндөр орлоготой үйлчлүүлэгчдэд чиглэсэн хэд хэдэн хадгаламжийг санал болгож чадна. Жишээлбэл, хувийн үйлчилгээ болох "Дээд зэрэглэлийн" хадгаламж нь үйлчлүүлэгчийнхээ санхүүгийн асуудлыг өдөр бүр шийддэг хувийн менежерийн үйлчилгээ бөгөөд банкинд "дуудлагын дагуу" ирэх боломж юм. салбар дээр оочерлох нь төрөл бүрийн харилцагчийн үйлчилгээний дэмжлэг авах явдал юм . Дээд зэрэглэлийн хадгаламжийн хувьд хадгаламжийг нээсэн өдрөөс хойш 60 хоногийн дотор нөхөх боломжтой. “Урамшуулал” нь банкны хадгаламжийн дундаас хамгийн өндөр хүүтэй, сар бүр хүү төлдөг, хөрөнгөжүүлэх боломжтой хадгаламж юм.

JSCB "TKPB" (OJSC) нь хадгаламж эзэмшигчдийн орон сууц, их хэмжээний худалдан авалт, боловсрол, аялал жуулчлал, амралт зугаалгын төлбөрийг хангахад чиглэсэн хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг санал болгох ёстой. Тамбовын их дээд сургуулийн багш нарт зориулсан ордын бүтээгдэхүүн болох "Профессор" ордыг ашиглахыг зөвлөж байна. Зээлийн хүү нь 6-10%, хэсэгчлэн татан авах боломжтой - нэмэлт шимтгэлийн дүнгийн 20%.

“Гэр бүл+” хадгаламжийг ашиглахдаа банкинд хүсэлт гаргах үед 18 нас хүрээгүй хүүхэдтэй хэсэг бүлэг хүмүүс хамрагдана. Энэ төрлийн хадгаламжийн хүү жилийн 7-10% хооронд хэлбэлзэж болно.

"TKPB" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох, хадгаламжийн үйлчилгээнд үйлчлүүлэгчдийн сонирхлыг нэмэгдүүлэх өөр нэг арга хэмжээ бол инфляцийн алдагдлыг нөхөх зорилгоор урьдчилж байршуулсан хадгаламжийн хүүг төлөх явдал юм. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг. Харин банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн мөнгийг хадгаламжийн мөнгөнөөс суутгана.

ХК Банк TKPB-д хадгаламжийн талаар шаардлагатай мэдээллийг үйлчлүүлэгчдэд хурдан шуурхай, хөнгөвчлөхийн тулд харилцагчийн үйлчилгээний үйлчилгээг бий болгох нь зүйтэй бөгөөд үүний тусламжтайгаар боломжит хадгаламж эзэмшигч нь бэлэн байгаа хадгаламжийн бүтээгдэхүүний талаархи бүх мэдээллийг үнэ төлбөргүй авах боломжтой болно. утсаар төлбөртэй. Энэхүү үйлчилгээ байгаа нь хадгаламж эзэмшигчдэд банкны оффис дээр шууд үйлчлэх хугацааг багасгаж, улмаар нийгмийн янз бүрийн бүлгээс шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татах болно.

Үүний зэрэгцээ банк нь зар сурталчилгааны бодлогодоо байнга анхаарч байх ёстой бөгөөд энэ нь түүнийг үйлчлүүлэгчийн баазыг бүрдүүлэх үр дүнтэй хэрэгсэл болгоно. Банкны өрсөлдөх давуу тал, хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүн бүр нь үйлчлүүлэгчдэд ойлгомжтой, ойлгомжтой, харьцуулах боломжтой байхаас гадна өрсөлдөгчдийн саналтай харьцуулах боломжтой байх ёстой.

Одоогийн байдлаар банкууд онлайн хадгаламжийг идэвхтэй санал болгож байна. Үүн дээр тэднийг оффисоор зочлох цагийг хэмнэж, алсаас хөрөнгө оруулагч болох боломжийг ашигладаг үйлчлүүлэгчид дэмжиж байна.

Хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах бас нэг механизмХК банк "TKPB" үйлчилж болно“Онлайн хадгаламж” хөтөлбөрийн хэрэгжилт. Үүнийг хийхийн тулд ирээдүйн хөрөнгө оруулагчид ХК Банк TKPB-д нээлттэй данстай байх, интернет банкинд нэвтрэхэд хангалттай. Энэ программыг ашигласнаар та одоогийн хадгаламжийн шугамаас дурын хадгаламж нээх боломжтой. Үйлчлүүлэгчдийн хувьд энэ хөтөлбөрийн давуу тал нь мэдээжийн хэрэг - оффисоор зочлох цагийг хэмнэж, хадгаламж нээлгэх ажлыг аль болох тохь тухтай болгох - ажил дээрээ, гэртээ эсвэл бүр амралтаараа. Энэхүү үйлчилгээ нь алслагдсан шинж чанартай хэдий ч хадгаламж нээлгэх гэрээг банкны салбар дээр хадгалдаг бөгөөд үйлчлүүлэгч оффис дээр анх очихдоо үүнийг авах боломжтой. Онлайнаар хадгаламж нээх цорын ганц нөхцөл бол энэ үйлчилгээг зөвхөн ХК Банк TKPB-д хадгаламж нээлгэсэн эерэг туршлагатай үйлчлүүлэгч ашиглах боломжтой байх явдал юм.

Тиймээс, TKPB ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах арга хэмжээг боловсруулахдаа түүнийг оновчтой болгох тодорхой шалгуурыг баримтлах ёстой бөгөөд үүнд дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэж болно.

• хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгчээр);
• үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн бүлэгт ялгаатай хандлага;
• банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар.

Дүгнэж хэлэхэд, банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлогт тулгуурлан, хадгаламжийн төрөл, түүний хүү, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах нөхцөлийг тодорхойлж, хадгаламжийн бодлогоо боловсруулдаг гэж хэлж болно. бусад банкуудын өрсөлдөөн, эдийн засагт гарч буй инфляцийн үйл явц.

3.2. ХК Банк TKPB-д зориулсан "Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт" хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэх

Одоогийн байдлаар банкны салбарт нийгмийн бүх бүлгийн хүн амын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн асар их хэмжээний хадгаламж бий. Гэсэн хэдий ч өнөөдөр Орос улсад зөвхөн зарим зээлийн байгууллагууд хүүхдэд зориулсан зорилтот хадгаламж олгодог. Тэдгээрийг жишээлбэл, Зенит банк, Альфа-Банк, PJSC SDM - Банк зэрэгт нээж болно. Хүүхдийн хадгаламжийн зээлийн байгууллагуудын санал болгож буй нөхцөл нь маш өөр өөр байдаг. Тиймээс зарим банкууд зөвхөн 14 нас хүрээгүй хүүхдийн нэр дээр ийм хадгаламж нээлгэдэг бол зарим нь хүүхдийг 18 нас хүртэл нь нээдэг. Хадгаламжийн хугацаа нэг жил эсвэл таван жил байж болно. Зарим банкинд хадгаламжийн доод хэмжээг 1000 рубль, бусад нь 100 мянган доллараар тогтоосон байдаг.Зах зээл дэх банкуудын хүүгийн бодлого нь мөн хоёрдмол утгатай, хүүхдийн хадгаламжийн хүү жилийн 5% -иас 9% хооронд хэлбэлздэг. Энэ төрлийн хадгаламж нөхөгдөж байна. Хадгаламж дээр дебит гүйлгээ хийх боломжийг хамгийн бага тооны банк санал болгодог. Дүрмээр бол, хүүхэд насанд хүрсэн эсвэл 14 нас хүртэл хадгаламж автоматаар сунгагддаг.

Хүүхдийн хадгаламжийг эцэг эх (асран хамгаалагч) эсвэл ойрын хамаатан нь хүүхдийн талд нээлгэдэг. Ийм хадгаламж нээсэн үйлчлүүлэгчийг хадгаламж эзэмшигч гэдэг. Хадгаламж эзэмшигчийн бүх эрх нь хүүхэд хадгаламжинд өгөх хүртэл түүнд бий. Насанд хүрээгүй хүн 14 нас хүрээд хадгаламж эзэмшигч болж болно.

ХК Банк TKPB хадгаламжийн бодлогоо үе үе хянаж, өрсөлдөгчидтэй зэрэгцэн хадгаламжийн бүтээгдэхүүний нэр төрлийг сайжруулж, улмаар хүүгийн хэмжээг өөрчлөхийг эрэлхийлдэг тул үйлчлүүлэгчдийг татах шинэ, стандарт бус хадгаламжийг нэвтрүүлэх арга замыг авч үзэх хэрэгтэй. бүтээгдэхүүн “Ирээдүйд хадгаламж” .

Хүүхдэд зориулсан хадгаламжийн гол давуу талууд нь:

• Энэ бүтээгдэхүүн нь хүүхдийн насанд хүрсэн амьдралын эхлэлийг баталгаажуулах болно;
• Эцэг эх, асран хамгаалагчийн аль нэг нь хадгаламж нээж болно;
• Хадгаламжийг нөхөх боломж;
• Хүүхдийн хадгаламжийн дансыг дүүргэх тоо хязгаарлагдахгүй;
• Сайн хүү;
• Насанд хүрмэгц хүүхэд хуримтлагдсан мөнгөө бие даан удирдах боломжтой болно.

Хүүхдийн хадгаламжийн сул талууд бас бий, тухайлбал, хадгаламжийн хүү нь хугацаатай хадгаламжаас 0.5-1%-иар бага байдаг. Гэсэн хэдий ч энэ нь хадгаламжаа өсгөх боломжгүй байлгахаас хамаагүй дээр юм. Хүүхдийн хадгаламжийг ашигласнаар хүүхэд аль хэдийн нэлээд их хэмжээний хөрөнгөтэй болж, үүний ачаар боловсрол эзэмших эсвэл хувийн бизнесээ нээх боломжтой болно. Үүнээс гадна тэрээр мөнгөө ухаалгаар удирдаж сурах бөгөөд энэ нь ирээдүйд санхүүгээ зөв удирдахад тусална.

Хадгаламжийн давуу талууд:

– Хүүгийн капиталжуулалт;

- нөхөн сэргээх боломж.

TKPB ХК банкинд "Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт" гэсэн хамгийн сонирхолтой хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэхийн тулд үйлчлүүлэгч Россельхозбанк ХК-д дээд тал нь 9%, 9.5% -иар 2 жилийн хугацаанд 10,000 рубль хадгалуулбал эцсийн дүн нь ямар байхыг тооцоолох болно. PJSC Sovcombank-д жилд.

Эдгээр тооцоог нийлмэл хүүг тооцоолох томъёог ашиглан хийх ёстой.

SUM=X*(1+%) n (1)

SUM хаана байна – эцсийн дүн;

X - анхны дүн;

% – жилийн хүү / 100;

n – үе, жил (сар, улирал) тоо.

Ордын ашигт ажиллагааны харьцуулсан үзүүлэлтүүдийг 5-р хүснэгтэд үзүүлэв.

Хүснэгт 5. Хадгаламжийн ашигт ажиллагааны харьцуулсан үзүүлэлт

Эдгээр банкуудын санал нь эхлээд нэлээд хязгаарлагдмал хэрэглэгчдийн сегментэд чиглэгддэг. Санал болгож буй ордуудын өгөөж 20% хэвээр байна. Тиймээс, TKPB ХК-д зорилтот хэрэглэгчдэд дээр дурдсан өрсөлдөгчдөөс хамгийн их орлого авчрах "Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт" ордыг хөгжүүлэх шаардлагатай байна.

"TKPB" ХК-ийн санал болгож буй "Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт" хугацаатай хадгаламжийн нөхцлийг 6-р хүснэгтэд үзүүлэв.

Хүснэгт 6. ХК Банкны “ТКПБ” “Ирээдүйд хийх хөрөнгө оруулалт” хадгаламж.

Хадгаламжийн давуу талууд:

• Хүүгийн капиталжуулалт;
• нөхөн сэргээх боломж;
• Тогтмол хүү;
• Автоматаар шинэчлэх.

Ижил нөхцөлийг ашиглан “Ирээдүйд хадгаламж” хадгаламжийн бүтээгдэхүүний ашигт ажиллагааг тооцъё.

Ашиг нь дараахь хэмжээтэй тэнцүү байх болно.

10000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 урэх.

13110.25-10000=3110.25 урэх.

Тооцоолсон бүтээгдэхүүний ашигт ажиллагаа нь:

3110,25/10000=31,1 %

Эдгээр төрлийн хадгаламжийн харьцуулсан дүн шинжилгээ хийснээр бид TKPB ХК нь насанд хүрээгүй хүүхэдтэй үйлчлүүлэгчдэд илүү үр дүнтэй, сонирхолтой банкны бүтээгдэхүүнийг санал болгож чадна гэж дүгнэж болно.

Санал болгож буй хадгаламжийн бүтээгдэхүүний нэг онцлог шинж чанар нь "хамгийн бага"-д зориулж хадгаламж нээх боломж юм. Хадгаламжийн хугацаа нь 1-ээс 18 жил хүртэл байдаг бөгөөд энэ нь хадгаламж эзэмшигчид хүүхдийн амьдралын эхний өдрөөс эхлэн насанд хүрэх хүртэл урт хугацааны хадгаламж нээх боломжийг олгоно. Эхний ээлжинд эцэг эхийн хүүхдийн хадгаламжид оруулсан хөрөнгө 18 жилийн дараа 5-10 дахин өснө.

Тооцоолол нь TKPB Банкны ХК-д 18 жилийн хугацаанд "Ирээдүйд хийх хөрөнгө оруулалт" хэр ашигтай болохыг харуулж байна.

Сонголт 1. Эцэг эхчүүд 18 жилийн хугацаатай хадгаламж нээж, нэн даруй 20 мянган рубль дансанд оруулна. Хэрэв та үүнийг хэзээ ч нөхөхгүй бол жилийн эцэст дунджаар 10% -иар хүүхэд 111,198 рубль авах боломжтой болно.

Сонголт 2. Эхлэх ижил нөхцлөөр эцэг эхчүүд хадгаламжийг бэлгэдлийн 500 рублиэр дүүргэдэг. сар бүр. Энэ тохиолдолд насанд хүрсэн хүүхэд аль хэдийн 420,346 рубльтэй болно.

Хийсэн тооцооллоос харахад “Ирээдүйд оруулсан хөрөнгө оруулалт” нь хүүхэд насанд хүрэхэд нь анхны шимтгэлээсээ хэд дахин их хэмжээний мөнгийг авах боломжтой болох нь тодорхой байна.

Одоогийн байдлаар цөөхөн банкууд хадгаламжийн шугамдаа ийм бүтээгдэхүүнтэй байдаг бөгөөд ихэвчлэн ийм хадгаламжийн хугацаа 3-5 жил хүртэл байдаг нь хүүхдийн хадгаламж нээлгэснээр багагүй хэмжээний хуримтлал үүсгэхээр төлөвлөж буй эцэг эхчүүдийн хүлээлтийг хангахгүй байна. тэдний хүүхэд насанд хүрэх цаг.

"Ирээдүйд хадгаламж" -ын сонирхол татахуйц байдал нь зөвхөн эцэг эх төдийгүй хамаатан садан болох өвөө эмээ, ах, эгч, дүү нар гэх мэт хүүхдүүдэд TKPB Банкны банкинд хадгаламж нээлгэх боломжтой байдаг. Үүнийг хийхийн тулд паспорт, хүүхдийн төрсний гэрчилгээний эх хувийг өгөхөд хангалттай. "Ирээдүйд хийх хөрөнгө оруулалт" нь тодорхой хугацаанд шаардлагатай хэмжээний хөрөнгийг хуримтлуулах боломжийг олгодог. Энэ бүтээгдэхүүний онцлог нь үйлчлүүлэгчид удаан хугацааны туршид мөнгө байршуулах боломжтой юм.

Энэхүү хадгаламжийг нээлгэсний урамшуулал нь VisaElectron банкны картыг үнэгүй олгох болно. Энэ тохиолдолд банкны карт нь ХК-ийн TKPB банкны АТМ-ээр дамжуулан хадгаламж нөхөх үйлчилгээг ашиглах хэрэгсэл болно.

Өөр нэг эерэг зүйл бол ямар ч насны хүүхдийн нэр дээр “Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт” нээх боломжтой. 14 нас хүртлээ хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө удирддаг бөгөөд паспорт авсны дараа хүүхэд хадгаламжийн хадгаламжаа бие даан удирдах боломжтой.

Хэрэв энэ хадгаламжид жирэмсний капиталыг хөрөнгө оруулах боломжтой бол "TKPB" ХК банкинд "Ирээдүйд хадгаламж" хоёр дахь хүүхэдтэй хүмүүст сонирхолтой байх болно. 2016 онд хоёр дахь хүүхэд төрөхөд шаардагдах жирэмсний хөрөнгийн хэмжээ 453.026 мянган рубль байна. “Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт” хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг ашигладаг гэр бүлүүд гэр бүлийн төсөвт зохих хэмжээгээр нэмэгдэх боломжтой. Хэрэв та энэ мөнгийг TKPB JSCB (OJSC) дахь "Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт" гэсэн хадгаламжид 10% -иар хийвэл жилийн өсөлт нь ойролцоогоор 45,000 рубль болно. Данс эзэмшигчид боломжтой байх нь эргэлзээгүй давуу тал болно сар бүр ногдол ашиг авахбайгаа ордын дагуу . Энэ нь жирэмсний капиталыг Тамбовкредитпромбанк дахь хадгаламжийн данс руу шилжүүлсэн гэр бүлүүд бэлэн мөнгө авах боломжтой болно гэсэн үг бөгөөд өнөөдрийн жирэмсний капиталын тухай хуульд зааснаар зөвхөн цэцэрлэг, сургууль, хүүхдийн дараагийн боловсролын төлбөрийг төлөхөд зарцуулж болно. их, дээд сургууль, амьдралын нөхцлийг сайжруулах, эцэг эхийн хөдөлмөрийн тэтгэврийн санхүүжүүлсэн хэсгийг бүрдүүлэхээс гадна хүүхдийн хоол хүнс, амрах, эмчлэх, суралцах өдөр тутмын зардалд зарцуулдаг.

Одоогийн байдлаар жирэмсний капиталыг хүүхэд төрсний дараа шууд олгож байгаа боловч энэ мөнгийг зөвхөн гурван жилийн дараа л ашиглах боломжтой бөгөөд энэ хугацаанд та Тэтгэврийн сангаас олгосон гэрчилгээг "зүгээр л харах" болно. Тийм ч учраас хүүхэд төрсний дараа жирэмсний капиталыг TKPB JSCB (OJSC) дахь хадгаламж руу шилжүүлж, дараа нь хадгаламжийн хүүг буцаан авах нь нэгээс олон хүүхэдтэй гэр бүлүүдэд нэмэлт зардал шаардагдах өдөр тутмын санаа зовнилоо шийдвэрлэхэд ихээхэн тус болно. хүүхдийн амьдралын өдрүүд.

Сүүлийн үед хүүхдийн хадгаламжийн сонирхол улам бүр тодорхой болж байгаа хэдий ч шинжээчид энэ ирээдүйтэй мэт санагдах банкны салбарын ирээдүйг урьдчилан таамаглахад болгоомжтой хандаж байна. Үүний гол шалтгаан нь ихэнх тохиолдолд урт хугацаатай байдаг тул хүүхдийн хадгаламжийн эрсдэл өндөр байдаг. Эрсдэлийг үл харгалзан Ийм хувь нэмэр нь олон давуу талтай.

Нэгдүгээрт, зээлийн хүү нь гэрээ байгуулсан хугацаатай пропорциональ байна. Ийм урт хугацааны гэрээ байгуулахдаа бүх хугацаанд хувь хэмжээг нь баталдаг. Нэмж дурдахад, ийм төрлийн гэрээг сонгосон хөрөнгө оруулагчдад янз бүрийн урамшууллын хөтөлбөрүүд байдаг. Тэдний ачаар та хадгаламжийн орлогоо нэмэгдүүлэхээс гадна төрөл бүрийн үйлчилгээ, хөнгөлөлт, давуу талыг ашиглах боломжтой. ХКБ "TKPB" (OJSC) нь "Ирээдүйд оруулах хувь нэмэр" -ийг санал болгодог бөгөөд хөрөнгө оруулагч нь хязгааргүй олон удаа нөхөж болно.

Хоёрдугаарт, хүүгийн капиталжуулалтыг оролцуулаад урт хугацаатай хадгаламжийг хөгжүүлэх боломжтой. Өөрөөр хэлбэл, ийм байдлаар та хадгаламжийн орлогоо мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой.

Гуравдугаарт, үйлчлүүлэгчид бусад банкны үйлчилгээнд хөнгөлөлт үзүүлдэг.

"Ирээдүйд хадгаламж" урт хугацааны хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг боловсруулахдаа боломжит үйлчлүүлэгчид ХК Банк TKPB хадгаламжийн ийм өндөр хүүг хэрхэн олгох вэ гэсэн асуултыг сонирхож магадгүй юм. Үүний энгийн тайлбар бий - "Ирээдүйд зориулсан хадгаламж" нь хадгаламжийн бүх шугамын хамгийн өндөр хүүтэй цорын ганц бүтээгдэхүүн байх болно. Одоогийн байдлаар Оросын банкуудад инфляцийн түвшинтэй харьцуулахад хадгаламжийн хүүгийн хооронд ихэвчлэн зөрүүтэй байдаг, өөрөөр хэлбэл инфляци нь урт хугацаанд хадгаламжийн бүх хадгаламжийг "иддэг". Гэсэн хэдий ч ОХУ-ын Төв банкны мэдээлснээр 2026 он хүртэл инфляцийн таамаглал төлөвлөж байсан. ОХУ-д 2016 онд инфляци 6.4% байгаа бөгөөд тооцоолсон хугацаанд энэ индекс 5.3-7.3% хооронд хэлбэлзэх болно. Улмаар “Ирээдүйд хадгаламж”-ийн жилийн 10-14.5 хувийн хүүтэй байх нь хөрөнгө оруулагчид инфляцийг бараг хоёр дахин нөхөж байгаа юм.

Үүний үр дүнд бид банкны хадгаламжийн зах зээлийн нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийсний дараа "Bank TKPB" ХК нь хүүхэдтэй иргэдэд "Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт" хэмээх өндөр ашигтай хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг санал болгох бүрэн боломжтой бөгөөд энэ нь олон тооны хүмүүсийг татах боломжтой гэж дүгнэж болно. өөрийн хөрөнгөө нэмэгдүүлэх сонирхолтой хадгаламж эзэмшигчдийн .

Дүгнэлт

Судалгааны үр дүнд дараахь дүгнэлтийг гаргаж болно.

Нэгдүгээрт, дипломын ажил бичих явцад арилжааны банкуудын тогтвортой, найдвартай үйл ажиллагааг хангахад хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь чухал үүрэг гүйцэтгэдэг болохыг олж мэдсэн.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэслэлийг судалснаар арилжааны банкуудын хувьд хадгаламж нь үндсэн бөгөөд нэгэн зэрэг хамгийн ашигтай эх үүсвэр болохыг олж тогтоох боломжтой болсон. Энэ элементийн нөөцийн бааз дахь эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх нь татан төвлөрүүлсэн эх үүсвэрийг илүү их хэмжээгээр байршуулах, улмаар банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Хоёрдугаарт, уг ажлыг бичих явцад тус улсын хадгаламжийн зах зээлийн өнөөгийн байдалд дүн шинжилгээ хийж, банкны системийн тодорхой субьектийн ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны чиглэлээр хийсэн үйл ажиллагааг судалсан болно.

Диссертацид хийсэн судалгааны үр дүнд үндэслэн ОХУ-ын хадгаламжийн зах зээлд хувь хүмүүсийн хөрөнгийг хадгаламжид татах тогтвортой нөхцөл байдал үүсч байна гэж дүгнэж болно.

TKPB (OJSC) ХК-ийн хүн амын хадгаламжийг татах чиглэлээр явуулж буй үйл ажиллагааны хувьд эерэг ба сөрөг хандлагыг энд тэмдэглэж болно. Банкны ажлын эерэг талууд нь үйлчлүүлэгчдийн бааз байнга өргөжиж, өөрийн хөрөнгийн өсөлт, хөрөнгө босгох зэрэг орно.

Энэхүү дипломын ажлын хүрээнд арилжааны банкуудад тулгарч буй хэд хэдэн бэрхшээлийг тодорхойлсон. Эдгээрт арилжааны банкны нөөц баазыг бүрдүүлэх асуудал, мөн Оросын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн баталгаагүй байдал зэрэг орно.

Гуравдугаарт, хадгаламжийн бодлогыг судалж, иргэдээс хадгаламж татах чиглэлээр үүсээд байгаа нөхцөл байдлын үнэлгээ нь TKPB банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох хэд хэдэн саналыг боловсруулах боломжтой болсон.

Тиймээс хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх, нөөцийн чадавхийг нэмэгдүүлэхийн тулд банкинд дараахь зүйлийг санал болгож байна.

• хүн амын янз бүрийн нийгмийн бүлгүүдэд анхаарлаа хандуулж, хадгаламжийн жагсаалтыг өргөжүүлэх;
• хүүгийн төлбөрийг урьдчилж төлөх;
• Банктай байнгын хамтран ажиллаж тэтгэмж, урамшуулал, хөнгөлөлтийн тогтолцоог нэвтрүүлэх;
• ХК Банк TKPB-ийн сурталчилгааны бодлогыг сайжруулах;
• “Онлайн хадгаламж” хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэх.

"TCPB" ХК нь хадгаламжийн бодлогоо үе үе хянаж, өрсөлдөгчдөөсөө хоцролгүй хадгаламжийн бүтээгдэхүүний нэр төрлийг сайжруулахыг эрмэлзэж, улмаар зээлийн хүүг өөрчилдөг. Дипломын ажилд “Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт” гэсэн стандарт бус хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүн нэвтрүүлэх гэх мэт үйлчлүүлэгчийг татах арга замыг боловсруулсан. Тооцоолсон хадгаламжийн өгөөж 31.1% байх бөгөөд энэ нь өрсөлдөгч банкуудынхаас хамаагүй өндөр байна. "Ирээдүйд хөрөнгө оруулалт" нь хүүхэдтэй хүмүүсийн сонирхлыг татахуйц олон давуу талтай. Үүнд: урт хугацааны хадгаламж, жирэмсний капиталтай ажиллах, VisaElectron банкны картыг үнэгүй олгох.

Ийнхүү арилжааны банкны үр дүнтэй хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх үйл явцыг боловсронгуй болгох онол, практик зөвлөмжийг боловсруулахад судалгааны зорилго, зорилтууд логик дүгнэлтэд хүрчээ.

Ашигласан эх сурвалжуудын жагсаалт

Дүрэм журам
1. 1990 оны 12-р сарын 2-ны N 395-1-ийн Холбооны хууль (2016 оны 4-р сарын 5-ны өдөр нэмэлт өөрчлөлт оруулсан) "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" // "Зөвлөх Plus" хууль эрх зүйн лавлагааны систем: [Цахим нөөц] / Компани "Зөвлөх Plus".
2. ОХУ-ын Төв банкны тухай (ОХУ-ын Банк): 2002 оны 7-р сарын 10-ны N 86-FZ Холбооны хууль (шинэчилсэн найруулга, нэмэлт) // "Зөвлөх Plus" хууль эрх зүйн лавлагааны систем: [Цахим нөөц ] / Компани " Зөвлөх Plus".
3. “Тамбовкредитпромбанк” хувьцаат арилжааны банкны дүрэм. Хувьцаа эзэмшигчдийн хурлын 2008 оны 4 дүгээр сарын 22-ны өдрийн 1 тоот тэмдэглэлээр батлав.

Шинжлэх ухаан, боловсролын уран зохиолын жагсаалт

1. Балабанов, I. T. Банкууд ба банкны үйл ажиллагаа / I. T. Balabanov. - Санкт-Петербург. : Петр, 2009. – 345 х.
2. Баталов, А.Г. Банкны өрсөлдөөн / A. G. Баталов. – М.: “EXAMEN” хэвлэлийн газар, 2014. – 215 х.
3. Батракова, Л.Г. Арилжааны банкны хүүгийн бодлогын шинжилгээ / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2012. – 37 х.
4. Белоглазова, Г.Н. Банк / G. N. Белоглазова. – М.: Санхүү, статистик, 2009. – 592 х.
5. Беляев, M. N. Банк: цогцолборын тухай зугаа цэнгэл / M. N. Беляев. – М.: Вершина, 2015. – 29 х.
6. Братко, А.Г. Оросын банкны систем дэх Төв банк / A. G. Bratko. – М.: Оч, 2014. – 335 х.
7. Builov, M. T. Хоёр том жижиглэнгийн худалдаа / M. T. Builov // Коммерсант-Денги. – 2014. – No14. – P. 27.
8. Букато, В.И. Орос дахь банкууд ба банкны үйл ажиллагаа / V.I. Букато. – М.: Санхүү, статистик, 2015. – 28 х.
9. Веденкин, A. A. Банкууд дахь хувийн хадгаламжийн хэмжээ хурдацтай өсч байна / A. A. Веденкин. – М.: Логос, 2014. – 128 х.
10. Велиева, I. Мөнгө цуглуулах цаг / I. Velieva // Шинжээч. – 2009. – No11. – P. 8.
11. Виноградов, A. V. Дэлхийд хадгаламжийн баталгааны тогтолцоог бий болгох үндсэн загварууд / A. V. Виноградов // Мөнгө ба зээл. – 2014. – No6. – хуудас 62-67.
12. Владимирова, М.П. Мөнгө, зээл, банкууд / M. P. Владимирова. – М.: INFRA-M, 2010. – 195 х.
13. Вятко, L. D. Банкууд ба тэдгээрийн хадгаламж / L. D. Vyatko. – М.: Логос, 2010. – 152 х.
14. Гамидов, Г.М. Банк ба зээл / G.M. Гамидо. – М.: НЭГДЭЛ, 2009. – 240 х.
15. Гаттунен, I. K. Зээл ба хадгаламж / I. K. Gattunen. – М.: EKSMO, 2014. – 10 х.
16. Грозовский, B. G. Бүрэн харилцан тохиромжгүй байдал / B. G. Grozovsky // Компани. – 2014. – No22. – P. 23.
17. Довнар, Ю.П. Иргэдийн банкны хадгаламжийг хамгаалах. Харьцуулсан эрх зүйн тал / Ю.П. Довнар. – М.: Амалфея, 2013. – 38 х.
18. Жуков, E. F. Banking / E. F. Zhukov. – М.: НЭГДЭЛ-ДАНА, 2011. – 264 х.
19. Жуков, Е.Ф. Банк, банк бус зээлийн байгууллага, тэдгээрийн үйл ажиллагаа / E.F. Жуков. – М.: ВЗФЭИ, 2010. – 75 х.
20. Заславская, O. D. Орлогын солилцооны найдвартай байдал / O. D. Zaslavskaya // Бизнесийн түүх. – 2014. – No30. – P. 12.
21. Зорина, E. E. Хувь хүмүүсийн хадгаламжийн зах зээлийн тойм / E. E. Зори-на // Өрсөлдөгч. – 2015. – No9. – P. 18.
22. Карпов, M. T. Хадгаламж эзэмшигчид банкуудад буцаж ирэв / M. T. Karpov // Өнөөдөр. – 2014. – No21. – Х.4.
23. Кирян, P. R. Банкууд хадгаламжаа буцааж өгөхгүй / P. R. Kiryan // Шинжээч. – 2009. – No24. – P. 31.
24. Лаврушин, О.И.Банк / О.И. Лаврушин. – М.: Санхүү, статистик, 2011. – 101 х.
25. Лаврушин, О.И.Мөнгө, зээл, банкууд / О.И. Лаврушин. – М.: “Санхүү, статистик”, 2011. – 590 х.
26. Лексис, В.К. Зээл ба банкууд / V. K. Lexis. – М.: Хэтийн төлөв, 2010. – 240 х.
27. Мазин, E. Хөрөнгө оруулагчид жижиг зүйлд цаг үрдэггүй / E. Mazin // Бизнес. – 2014. – No6. – P. 12.
28. Матовников, М. Ю. Сбербанкны монополь байдлыг бэхжүүлэх нь жижиглэнгийн зах зээлийн бүтцийн өөрчлөлтөөс үүдэлтэй / M. Yu. Matovnikov // Банк. – 2014. – No8. – Х.16.
29. Матюхин, Г. Орос дахь банкны шинэчлэлийн стратегийн талаар дахин нэг удаа / Г. Матюхин // Банк. – 2014. – No10. – 22 – 25-р тал.
30. Парфенов, К.Г. Арилжааны банкууд дахь банкны нягтлан бодох бүртгэл ба үйл ажиллагааны технологи / K. G. Парфенов. – М.: Intel – синтез, 2014. – 458 х.
31. Пухов, А.В. Жижиглэнгийн банкны бизнесийг хөгжүүлэх арга зүй / A.V. Пухов. – М.: Парфенов.ру ХХК, 2012. – 56 х.
32. Пучкова, P.K. Банкны хадгаламж: мэдээллийн дэмжлэгээс аналитик шийдэл хүртэл / P.K. Пучкова. – М.: Хэтийн төлөв, 2014. – 132 х.
33. Романова, М.В. Банкны үйл ажиллагаа: татварын тал / M.V. Романова. – М.: Банкны бизнесийн төв, 2012. – 97 х.
34. Rumas, S. Банкуудын нөөцийн бааз дахь хүн амын сан / S. Rumas // Banking Bulletin. – 2014. – No7. – P.12–19.
35. Семенюта, О.Г. ОХУ-ын мөнгө, зээл, банкууд / O. G. Семенюта. – М.: Контур, 2012. – 302 х.
36. Серебряков, S. V. Санхүүгийн экологи: Орост мөнгө хадгалах нь аюулгүй байх уу / S. V. Серебряков // Банк. – 2014. – No5. – 15-20-р тал.
37. Солнцев, О.М. Санхүүгийн эх үүсвэрийн өсөлтийн эх үүсвэр / O. M. Солнцев // Шинжээч. – 2015. – No38. – P. 41.
38. Тавасиев, А.М. Банк: менежмент ба технологи / A. M. Тавасиев. – М.: НЭГДЭЛ-ДАНА, 2013. – 46 х.
39. Томкович, Р.Р. Банкны үйл ажиллагаа: хууль эрх зүйн зохицуулалт ба харилцагчийн үйлчилгээний практик / R.R. Томкович. – М.: Амальфея, 2012. – 18 х.
40. Челноков, В.А. Мөнгө, зээл, банкууд / V.A. Челноков. – М.: UNI-TI, 2010. – 70 х.
41. Шмырева, А.И. Мөнгө. Зээл. Банкууд. / A. I. Шмырева. – М.: Новосибирск, 2011. – 280 х.
42. Иргэдийн хадгаламжийн зах зээлийн 2015 оны дүн шинжилгээ 2016.02.10-ны өдрийн: Хадгаламжийн даатгалын газар. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (хандалтын огноо: 02/10/2016)
43. 2015 оны иргэдийн хадгаламжийн бодлогын дүн шинжилгээ: ОХУ-ын Төв банк. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (хандалтын огноо: 2016/03/11)
44. JSCB "TKPB" (ХК) албан ёсны вэбсайт. URL: http: //www.tkpb.ru/
45. ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны вэбсайт. URL: www.cbr.ru.

“Арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ” сэдэвт дипломын ажил.шинэчлэгдсэн: 2018 оны 5-р сарын 25-нд: Шинжлэх ухааны нийтлэл.Ru