Амьдралын эрсдэлийн даатгал. Даатгалын эрсдэл. Даатгалын болон даатгалын бус эрсдэл

Эрсдлийн даатгал - энэ нь халдлагын үед аж ахуйн нэгжийн өмчийн эрх ашгийг хамгаалах явдал юм даатгалын тохиолдол (даатгалын тохиолдол) тусгай даатгалын компаниуд (даатгагчид).

Эрсдэл нь хүний ​​үйл ажиллагааны аль ч салбарт объектив үзэгдэл бөгөөд олон тусдаа тусгаарлагдсан эрсдэл хэлбэрээр илэрдэг.
Магадлалын онол болон их тооны хуулийг ашиглан эрсдэлийг нарийн хэмжих боломжтой. Үнэн чанартаа эрсдэл нь сөрөг, ялангуяа ашиггүй үйл явдал юм эдийн засгийн үр дагавар, энэ нь ирээдүйд хэзээ нэгэн цагт болон үл мэдэгдэх хэмжээгээр тохиолдож болно.
Аливаа тодорхой эрсдэл нь зөвхөн тодорхой сөрөг үйл явдал тохиолдох боломжийг илэрхийлдэг.
Эрсдлийн хүчин зүйл, түүний илрэлийн үр дүнд учирч болзошгүй хохирлыг нөхөх хэрэгцээ нь даатгалын хэрэгцээг бий болгодог. Эрсдэлийн илрэлийн олон янз байдал, түүний илрэлийн үр дагаврын давтамж, ноцтой байдал, түүний магадлалыг бүрэн арилгах боломжгүй байдал нь даатгалын зохион байгуулалтыг шаарддаг.

Даатгалын эрсдлийн төрлүүд

Даатгалын эрсдэл- энэ нь даатгалын тохиолдол гарах магадлал, учирч болзошгүй хохирлын тоон хэмжээгээр үнэлж болох нэг зүйл юм. Эрсдэлийг даатгуулах боломжтой гэж үзэх гол шалгуурууд:

Даатгагчийн хариуцлагад хамаарах эрсдэл нь боломжтой байх;
- эрсдэл санамсаргүй байх ёстой. Даатгалын эрх зүйн харилцаа үүссэн объект нь тогтворгүй, түр зуурын холболтоор тодорхойлогддог бөгөөд даатгагч эсвэл даатгалын объектын эзэмшигчид урьдчилан мэдэгдэж байсан аюулд өртөх ёсгүй. Үүний зэрэгцээ даатгалын гэрээнд оролцогч бүх талууд даатгалын тохиолдол болох тодорхой цаг хугацааг урьдчилан мэддэггүй. боломжит хэмжээучирсан хохирол;
- энэ эрсдэлийн илрэлийн санамсаргүй байдал нь нэгэн төрлийн объектын масстай хамааралтай байх ёстой. Энэ зорилгоор статистикийн зохих ажиглалтыг зохион байгуулж, өгөгдөлд дүн шинжилгээ хийснээр хангалттай урьдчилсан таамаглал гаргах боломжтой болно. даатгалын шимтгэл. Статистикийн өгөгдөл нь нэг төрлийн объекттой холбоотой эрсдлийн илрэлийн хэв маягийг үнэлэх боломжийг бидэнд олгодог;
- эрсдэлийг хэрэгжүүлэхэд илэрхийлэгдсэн даатгалын тохиолдол үүсэх нь даатгуулагч болон бусад сонирхогч этгээдийн хүсэл зоригтой холбоотой байж болохгүй. Та даатгуулагчийн хүсэл зоригтой холбоотой даатгалын эрсдлийг хүлээн авах боломжгүй (таамгийн эрсдэл);
- даатгалын тохиолдол бий болсон нь цаг хугацаа, орон зайд тодорхойгүй;
- даатгалын тохиолдол нь гамшигт гамшгийн хэмжээтэй байх ёсгүй, өөрөөр хэлбэл. Даатгалын том дээвэр доторх олон тооны объектыг хамарч, өргөн тархсан хохирол учруулах ёсгүй;
- эрсдэлийн хортой үр дагаврыг бодитойгоор хэмжиж, үнэлэх боломжтой. Хортой үр дагаврын цар хүрээ нь хангалттай том байх ёстой бөгөөд даатгуулагчийн ашиг сонирхолд (даатгалын ашиг сонирхол) нөлөөлөх ёстой.

Ихэнхдээ даатгалын эрсдэлийг дараахь байдлаар ойлгодог.

Даатгалын объектод заналхийлж буй аюул (даатгагчийн хариуцлагын төрөл);
- даатгалын зорилгоор олгосон даатгалын тохиолдол (үйл явдал) үүсэх боломж, магадлал (аюулын хэмжээ);
- даатгалд хамрагдсан, тохиолдсон тохиолдолд даатгагч төлөх ёстой үйл явдал, үйл явдлын багц даатгалын нөхөн төлбөр;
- даатгалын объект өөрөө (бүтэц, ачаа гэх мэт);
- даатгалын гэрээгээр даатгуулагчийн хариуцлагын хэмжээ.

Аюулын эх үүсвэрээс хамааран материаллаг баялгийг эзэмших явцад байгалийн аяндаа үүсэх хүч, хүний ​​зорилтот нөлөөлөлтэй холбоотой эрсдлийг тодорхойлдог. Байгалийн гамшиг гэдэг нь хүний ​​амь нас, эд материалын хохирол учруулж болзошгүй үр дагавар нь тодорхойгүй, үүсэх цаг хугацаа нь тодорхойгүй байдаг байгалийн гамшигт үзэгдэл, үйл явц юм.
Байгалийн хүчний илрэлтэй холбоотой эрсдэлд газар хөдлөлт, үер, үер, цунами болон бусад үзэгдлүүд орно. Зорилтот хүний ​​нөлөөлөл нь хулгай, дээрэм, эвдэн сүйтгэх болон бусад хууль бус үйлдэл зэрэг эрсдэлтэй холбоотой байдаг.

Эрсдэлийг даатгахдаа хүлээх хариуцлагын төрлүүд

Даатгагчийн хариуцлагын хамрах хүрээнээс хамааран эрсдлийг хувь хүний ​​болон бүх нийтийн гэж хуваадаг. Жишээлбэл, хувь хүний ​​эрсдлийг тухайн уран зургийн шилдэг бүтээлийг тээвэрлэх явцад болон түүнтэй холбоотой эвдэн сүйтгэх гэмт хэрэг гарсан тохиолдолд даатгалын гэрээнд тусгасан байдаг. Ихэнх гэрээний дагуу даатгагчийн хариуцлагад багтдаг бүх нийтийн эрсдэл эд хөрөнгийн даатгал- хулгай.
Тусгай бүлэг нь тодорхой эрсдэлүүдээс бүрддэг: хэвийн бус, сүйрлийн. Аномаль эрсдэлд хэмжээ нь холбогдох объектыг даатгалын хүн амын нэг буюу өөр бүлэгт ангилахыг зөвшөөрдөггүй эрсдэлүүд орно. Хэвийн бус эрсдэл нь хэвийн хэмжээнээс их, бага байдаг. Хэвийн хэмжээнээс доогуур эрсдэл нь даатгагчид таатай байх бөгөөд даатгалын гэрээний ердийн нөхцлийн дагуу даатгалд хамрагдана. Хэвийн хэмжээнээс өндөр эрсдэл нь даатгагчид үргэлж таатай байдаггүй бөгөөд даатгалд хамрагддаг онцгой нөхцөлдаатгалын гэрээ.
Гамшгийн эрсдэл нь олон тооны даатгуулсан объект, даатгуулагчдыг хамарсан томоохон бүлгийг бүрдүүлдэг бөгөөд ялангуяа их хэмжээний хохирол учруулдаг. Эдгээр нь байгалийн аяндаа үүсэх хүчний илрэл, түүнчлэн материаллаг баялгийг эзэмших үйл явц дахь хүний ​​​​үйл ажиллагаатай холбоотой эрсдэлүүд юм.
By олон улсын ангилалБайгууллага эдийн засгийн хамтын ажиллагааболон хөгжлийн хувьд гамшгийн эрсдэлийг эндемик (орон нутгийн) эрсдэл (цаг уурын хүчин зүйл, нөхцөл байдлын нөлөөн дор үүсдэг) ​​болон газрын чанарын нөлөөн дор үүсэх эрсдэл (жишээлбэл, хөрсний элэгдэл) гэж хуваадаг. Энэхүү олон улсын ангиллын тусгай бүлэг нь материаллаг баялгийг өмчлөх үйл явц дахь хүний ​​​​үйл ажиллагаатай холбоотой эрсдэлүүдээс бүрддэг. Тэд улс төр, цэргийн гэсэн дотоод бүлэгтэй.
Даатгагчийн ажилд объектив ба субъектив эрсдлийг тодорхойлох нь маш чухал юм. Объектив эрсдэл нь байгалийн хяналтгүй хүч болон бусад ослын даатгалын объектод үзүүлэх хор хөнөөлийг илэрхийлдэг. Объектив эрсдэл нь хүний ​​хүсэл, ухамсараас хамаардаггүй. Субъектив эрсдэл нь бодит байдалд бодитой хандах хандлагыг үгүйсгэх эсвэл үл тоомсорлоход суурилдаг. Эдгээр нь объектив бодит байдалд хүрээлэн буй ертөнцийн талаархи мэдлэг хангалтгүй байгаатай холбоотой бөгөөд хүний ​​хүсэл зориг, ухамсараас хамаардаг.
Эрсдэлийн ерөнхий ангилалд байгаль орчны, тээврийн, улс төрийн, тусгай, техникийн, хариуцлагын эрсдэлүүд орно.
Бохирдолтой холбоотой байгаль орчны эрсдэл орчинматериаллаг баялгийг эзэмших явцад хүний ​​хувирах үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй. Даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд байгаль орчны эрсдэлийг ихэвчлэн оруулдаггүй. Үүний зэрэгцээ тодорхой даатгалын ашиг сонирхлын улмаас байгаль орчны эрсдэл, эдгээр сонирхолд нийцсэн бие даасан даатгалын төрлийг бий болгоход хүргэсэн.
Тээврийн эрсдэлийг иж бүрэн болон ачааны эрсдэл гэж хуваадаг. КАСКО-ын тээврийн эрсдэл нь нисэх онгоц, далайн болон голын хөлөг онгоц, төмөр замын хөдлөх бүрэлдэхүүн, автомашины хөдөлгөөн, зогсоол (суурал) болон засварын үеийн даатгалд хамаарна. Ачаа тээвэрлэх эрсдэл нь агаарын, далай, гол, төмөр зам, авто тээврээр тээвэрлэж буй бараа бүтээгдэхүүний даатгалд хамаарна.
Улс төрийн (дарангуйлах) эрсдэл нь олон улсын эрх зүйн үүднээс хууль бус үйлдэл, засгийн газрын үйл явдал, үйл ажиллагаатай холбоотой байдаг. гадаад орнуудтухайн бүрэн эрхт улс эсвэл тухайн тусгаар улсын иргэдтэй холбоотой. Даатгалын гэрээний заалт буюу тусгай нөхцлийн системээр дамжуулан улс төрийн эрсдэлийг даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд оруулж болно.
Онцгой эрсдэл нь үнэт металл, үнэт чулуу, урлагийн бүтээл, бэлэн мөнгө гэх мэт онцгой үнэ цэнэтэй ачаа тээвэрлэх даатгалд хамаарна. Тусгай эрсдэлийн агуулгыг даатгалын гэрээний тусгай нөхцөлд заасан бөгөөд үүнийг даатгагчийн хариуцлагын хүрээнд хамааруулж болно.
Техникийн эрсдэл нь машин, тоног төхөөрөмжийн гэнэтийн эвдрэл, үйлдвэрлэлийн технологийн доголдол зэргээс үүдэлтэй осол хэлбэрээр илэрдэг. Асуудал техникийн төрөлДаатгал нь ослын давтамжийн үнэлгээ, түүнээс учирсан хохирлыг үнэлэх арга юм.
Техникийн эрсдлийн шалтгаан нь менежментийн алдаа, суурилуулалтын алдаа, технологийн зөрчил, ажилдаа хайхрамжгүй хандах гэх мэт байж болох бөгөөд энэ нь машин, тоног төхөөрөмжийн хугацаанаас өмнө доголдол, эвдрэлд хүргэдэг. Тиймээс үйлдвэрлэлийн тасалдал, илүүдэл зардлын улмаас техникийн эрсдэл нь хүмүүсийн эд хөрөнгө, амь нас, эрүүл мэнд, аж ахуйн нэгжийн санхүүгийн ашиг сонирхолд хохирол учруулж болзошгүй юм.
Техникийн эрсдэлийг үндсэн болон эргэлтийн хөрөнгийн төрлөөр нь дараахь байдлаар хуваана.

Машин, тоног төхөөрөмж - үйлдвэрлэлийн эрсдэл;
- барилга, байгууламж, дамжуулах төхөөрөмж - барилгын (барилга угсралтын) эрсдэл;
- багаж хэрэгсэл, компьютер, харилцаа холбоо - цахилгааны эрсдэл;
- тээврийн хэрэгсэл– тээврийн эрсдэл (их бие даатгал, ачаа, хариуцлага) гэх мэт.

Иргэний хариуцлагын эрсдэл нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн учирсан хохирол, жишээлбэл, аюулын эх үүсвэрээс үүдэлтэй хууль ёсны нэхэмжлэлтэй холбоотой байдаг. Өсөн нэмэгдэж буй аюулын эх үүсвэрт сансрын үйл ажиллагаа, авто зам, төмөр зам, агаарын болон далайн тээвэр, химийн хэд хэдэн үйлдвэр гэх мэт орно.
Физик эсвэл аж ахуйн нэгж, энэ нь ихэссэн аюулын эх үүсвэртэй, түүний даатгаж болно иргэний хариуцлагагуравдагч этгээдэд, өөрөөр хэлбэл. гуравдагч этгээдэд учирсан эд хөрөнгийн хохирлыг нөхөн төлөх үүргийг даатгагчид шилжүүлэх.
Даатгуулагчид даатгалын тохиолдол нь цаг хугацаа, орон зайн хувьд үл мэдэгдэх нөхцөл байдалтай тулгардаг бол даатгагч нь даатгалын тохиолдол гарах магадлалыг нийт даатгалын хүн амтай харьцуулан сонирхож байна. Даатгагчийн учирч болзошгүй хохирлын талаархи биелэгдээгүй таамаглал, түүний нөхөн төлбөрийг урьдчилан харах замаар урьдчилан төлнө. болзошгүй эрсдэлдаатгуулагчийн талаас.
Үүний үр дүнд, онолын хувьд даатгагч нь даатгалын бизнесийг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой зөвхөн нэг тодорхой эрсдэлд өртдөг. Энэ эрсдэлийг даатгагчийн техникийн эрсдэл гэнэ. Даатгагчийн техникийн эрсдэл байгаа нь түүнийг гал түймэр, тээврийн осол гэх мэт урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээнд идэвхтэй оролцоход түлхэц өгдөг. зэргийг бууруулахын тулд.
Даатгалын тохиолдол нь даатгалын объект биш юм. Энэ объект нь тохиолдож болох эсвэл болохгүй эрсдэл юм. Иймээс эрсдэл нь хүний ​​хүсэл зоригийн эсрэг тохиолддог цорын ганц санамсаргүй үйл явдал юм. Энэ нь даатгалын харилцааг бий болгодог санамсаргүй үйл явдал эсвэл үзэгдлүүдийн тусламжтайгаар хэрэгждэг.
Ижил хугацааны туршид ижил эрсдэлд өртсөн хангалттай олон тооны объектыг ажиглахад санамсаргүй үйл явдлын хэв маягийг илрүүлдэг. Ажиглалтад хамрагдсан хүн амын тоо том байх тусам санамсаргүй байдал нь найдвартай үр дүнд ойртдог (найдвартай загвар).
Практикт ажиглагдахуйц популяцийн хүрээнд тодорхой үйл явдал тохиолдохыг урьдчилан таамаглах боломжгүй юм. Ажиглалтын объектын тоо нэмэгдэж, хязгааргүйд ойртох тусам эмпирик магадлал нэлээд найдвартай байх болно гэж найдаж болно. Тухайн үзэгдэл, үйл явдал тодорхойгүй хэвээр байгаа тохиолдолд л ажиглалтын үр дүнгийн найдваргүй байдлын талаар ярьж болно.
Даатгалд хамрагдах боломжтой бол эрсдэлийг даатгалд хамрагдах ба даатгалгүй гэж хуваадаг. Даатгуулж болох эрсдэлүүд нь тоон болон санхүүгийн хувьд хэмжигдэхүйц бөгөөд даатгах боломжтой байдаг. Даатгалын бус эрсдэлд давагдашгүй хүчин зүйлийн эрсдэл, түвшинг нь үнэлэх боломжгүй, мөн хэн ч хүлээхэд бэлэн биш томоохон хэмжээний эрсдэлүүд орно.
Даатгалын объектууд нь хувь хүмүүсийн ашиг сонирхолд хамаарах массын эрсдэл гэж нэрлэгддэг хувийн орчин дахь эрсдэл ба томоохон эрсдэлүүд - ихэвчлэн аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүдийн эрсдэлийг ялгаж үздэг.
Үндсэн зүйл бол хүмүүст учирч болох хохирлын эрсдэл (осол, өвчин, үхлийн улмаас) болон материаллаг талбар дахь алдагдалтай холбоотой шууд болон шууд бус эрсдлийг тусгаарлах явдал юм.
Үйлдвэрлэлийн эрсдэлийг үйл явцын явцад үүсэх эрсдэл гэж үздэг эдийн засгийн үйл ажиллагаабайгалийн гамшгийн томоохон, онцгой эрсдэлтэй байж болох томоохон үйлдвэрүүдийн аж ахуйн нэгжүүд.

Даатгал дахь томоохон эрсдэлүүд

Олон улсын даатгалын практикт “үйлдвэрлэлийн эрсдэл” гэдэг ойлголт нь “том эрсдэл” гэсэн ойлголттой нягт холбоотой байдаг.
Томоохон хэмжээний хохирол учруулдаг ганц эрсдэлүүд бөгөөд нэг багцын нөхөн төлбөрийг даатгагчид өөрсдөө нөхөх боломжгүй байдаг. санхүүгийн цэгалсын хараа. Ялангуяа томоохон эрсдэлд сансрын эрсдэл орно.
Том эрсдэлүүд нь асар их эрсдэлтэй, үүрэг нь хязгаарлагдмал хэвээр байгаа бөгөөд даатгагч бүрэн хариуцах боломжтой, мөн байгалийн гамшигтай холбоотой эрсдэлүүдтэй ялгаатай байдаг.
Даатгагчийн өөрийн хадгалах хязгаарыг тогтоосон тусгай (тусгай) эрсдэлүүд нь өөр бие даасан ангиллыг (дайны эрсдэл) бүрдүүлдэг.
Томоохон эрсдэлүүд, байгалийн гамшигтай холбоотой эрсдэлүүд, онцгой эрсдэлүүд нь даатгалд тодорхой хандлагыг шаарддаг гурван төрлийн эрсдэл юм. Ганц бие, байгалийн жамаар хувьчлагдсан, харьцангуй цөөн тоотой, том эрсдэлийг амархан хүлээн зөвшөөрдөг.
Даатгагч нь их хэмжээний эрсдэлтэй адил том эрсдэлийг үнэн зөв үнэлэх, хохирол, тариф тогтоох боломжгүй байдаг. Ийм эрсдэлийг даатгалд хамруулахын тулд маш их хэмжээний даатгалын хөрөнгийг дайчлах шаардлагатай байдаг бөгөөд үүнийг хувь хүн даатгагч байтугай үндэсний даатгалын зах зээл ч бүрэн хариуцаж чадахгүй. Энэ асуудал нь үндэсний зах зээлийг болзошгүй эрсдэлийг (даатгалын санг бий болгох, давхар даатгал) нөхөх чадавхийг нэмэгдүүлэхийн тулд хүчээ нэгтгэх шаардлагад хүргэж байна.
Аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаа нь осол, гамшигт хүргэж болзошгүй урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдалтай холбоотой байдаг.
Үйлдвэрлэл хөгжихийн хэрээр түүний аюулгүй байдлыг хангах, эрсдэлийн хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшинд хүрэх зардлын эзлэх хувь тасралтгүй нэмэгддэг. Гэсэн хэдий ч дэлбэрэлт, гал түймэр гэх мэт хүсээгүй үзэгдлүүдийн аюул үргэлж байдаг бөгөөд энэ нь аж ахуйн нэгжид ихээхэн хэмжээний хохирол учруулж, төсвийн тэнцвэрт байдлыг алдагдуулдаг. Үүний зэрэгцээ аж ахуйн нэгжийн алдагдал нь зөвхөн эд хөрөнгө, түүхий эд, материалын алдагдалтай холбоотой биш юм. Нэмэлт хэрэгтэй байна тээврийн зардал, аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаа тасалдсантай холбоотой зардал гардаг, бизнесийн харилцаа тасалдсанаас болж алдагдал үүсдэг.
Ихэнхдээ аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүдийн эд хөрөнгийн хохирол нь гамшгийн улмаас үүссэн онцгой нөхцөл байдалтай холбоотой байдаг. Одоогийн байдлаар мэдлэгийн олон салбар дахь гамшиг нь гадаад нөхцөл байдлын жигд өөрчлөлтөд системийн гэнэтийн хариу үйлдэл хэлбэрээр тохиолддог огцом өөрчлөлт гэж ойлгогддог. Онцгой байдал гэж нийгмийн амьдралын нөхцөл, нөхцөл байдлын хосолсон аливаа өөрчлөлт нь хүний ​​амь нас, эд материалын хохирол, байгаль орчныг сүйтгэхэд хүргэдэг. Ер нь онцгой байдлын нөхцөл байдлыг хоёр бүлэгт хуваадаг.

Байгалийн гамшгийн улмаас үүссэн онцгой байдал;
- гар аргаар хийсэн ослын улмаас үүссэн онцгой нөхцөл байдал.

Байгалийн гамшиг, үйлдвэрлэлийн осол, сүйрлийн улмаас учирсан эд материалын хохирлыг нөхөн төлөх нь даатгагчийн үндсэн чиг үүргийн нэг юм.
Хүний гараар хийсэн осол- энэ нь аливаа механизм, машинд гэмтэл, гэмтэл, гэнэтийн зогсолт, үйлдвэрлэлийн үйл явцыг тасалдуулах явдал юм аж үйлдвэрийн байгууламж, тээвэрлэлт, эвдрэл, сүйрэлд хүргэсэн материаллаг хөрөнгө. Аж ахуйн нэгжийн олон онцгой нөхцөл байдал хүний ​​буруутай үйлдлээс үүдэлтэй байдаг.
Осол нь ихэвчлэн том технологийн системд (ялангуяа пуужин, сансрын технологийн бүтээгдэхүүн дээр) тохиолддог бөгөөд энэ нь тэдгээрийн тоо, нарийн төвөгтэй байдал, нэгжийн хүчин чадал нэмэгдсэнтэй холбоотой юм.
Үйлдвэрлэлийн тоног төхөөрөмжид их хэмжээний хохирол учирсан нь дүрмээр бол их хэмжээний алдагдалд хүргэдэг. Үйлдвэрлэлийн байгууламжууд гэмтэл гарсны дараа хэвийн ажиллах боломжгүй, үйлдвэрлэлийн үйл явц тасалдсан эсвэл түр зогссоны улмаас нэмэлт зардал, орлогын алдагдал үүсдэг.
Үүний үр дагавар нь гал түймэр, дэлбэрэлт, байгалийн гамшиг гэх мэт чухал үйл явдлуудын үед тодорхой харагддаг. Гэхдээ бас машинуудын ашиглалтын явцад, хэзээ суурилуулах ажилэсвэл тээвэрлэлтэд ажил, үйлчилгээ, үүний дагуу хүргэлтийг төлөвлөгөөний дагуу, хугацаанд нь хийж чадахгүй бол ийм үр дагавар гарч ирдэг.
Хэрэв үйлдвэрлэлийн үйл явцын хаа нэгтээ эд хөрөнгийн хохирол учирсан бол ихэнх тохиолдолд энэ нь үйлдвэрлэлийг тасалдуулж, эвдрэлгүй бүтцэд үйлдвэрлэлийн процессыг түр зогсооход хүргэдэг бөгөөд энэ нь орлого алдахад хүргэдэг. Орлогоо алдах эрсдэл нь үргэлж эд хөрөнгийн хохиролтой холбоотой байдаг. Сүүлийнх нь аж ахуйн нэгжийн дотор эдийн засгийн нэгжийн хувьд үүсч, түүний орлогод сөргөөр нөлөөлж, технологийн гинжин хэлхээний дагуу эд хөрөнгийн хохирол үйлдвэрлэлийн бусад хэсгүүдэд хүрвэл сөрөг нөлөөлөл гэж нэрлэгддэг.
Аж ахуйн нэгжийн гаднах хохирол нь үйлдвэрлэлийн үйл явцад ч нөлөөлдөг. Хохирлын боломжит эх үүсвэр нь чухал бүтээгдэхүүн нийлүүлэгчид эсвэл их хэмжээний бүтээгдэхүүн хүлээн авдаг үйлчлүүлэгчид юм. Үүнтэй холбоотойгоор буцаан үйлчилдэг хохирлын тухай ярьдаг. Орлогын эрсдэлийн гол асуудлууд нь:

1) болзошгүй эд хөрөнгийн хохирлын төрөл, хэмжээ: энэ тохиолдолд барилга, байгууламж, тоног төхөөрөмж, бараа (сэлбэг хэрэгслийн агуулах) солигдох чадвар чухал үүрэг гүйцэтгэдэг;
2) барилга байгууламж, үйл явц дахь тоног төхөөрөмжийг дахин тохируулах, үйлдвэрлэлийг солих боломжоор дамжуулан эд хөрөнгийн хохирлыг даван туулах чадвар;
3) үйлдвэрлэлийн анхны түвшинд дахин хүрэх хугацаа.

Үүний зэрэгцээ тэд ярьдаг техникийн бэлэн байдалүйлдвэрлэл (гэмтэлд өртсөн тоног төхөөрөмж, машин механизм, байгууламжийг засварлаж, үйлдвэрлэлд бэлэн болгосон) эсвэл арилжааны бэлэн байдал (компани нь хөндлөнгийн оролцоогүйгээр дахин ажиллаж байгаа бөгөөд эвдрэлийн өмнөх орлоготой тэнцэх хэмжээний орлого авдаг).
Бүтээгдэхүүнийг боловсруулж, үйлдвэрлэж, импортлож, зах зээлд нийлүүлж буй компани нь зөвхөн чанар, гүйцэтгэлийн хувьд чанарын хувьд хариуцлага хүлээдэггүй. Бүтээгдэхүүний онцгой шинж чанар нь найдвартай байдал юм. Гэмтэлтэй бүтээгдэхүүн нь үйлдвэрлэгчийн хариуцлага хүлээхэд хүргэдэг. Бүтээгдэхүүний хариуцлага нь гэмтэлтэй бүтээгдэхүүнийг хэрэглэснээс үүдэн гарах материал, эд хөрөнгө, хувийн хохирлыг үйлдвэрлэгчийн хуулийн хариуцлагыг хамарна.
Үйлдвэрлэгчийн хариуцлага нь эд хөрөнгийн болон хувийн хохирол учруулсан тохиолдолд үйлчилгээний хариуцлагыг мөн багтаана. Эцэст нь хэлэхэд, мэргэжлийн хариуцлага, мөн гэдгийг дурдах хэрэгтэй тусгай төрөлудирдлагын алдааны удирдлагын хариуцлага.

Асуултаар нэмэлт мэдээлэлТа холбоо барьж болно

Манай иргэдийн дийлэнх нь амьдралын даатгал гэдэг ойлголтыг аль нэг хэмжээгээр мэддэг. Олон хүмүүс ийм саналыг үл тоомсорлодог - даатгал нь Орост бага зэрэг алдартай хэрэгсэл юм. Гэхдээ өөрийгөө даатгахаар шийдсэн хэвээр байгаа хүмүүс аль даатгалыг сонгох вэ? Наталья Смирнова, "Хувийн зөвлөх" зөвлөх компанийн тэргүүн, амьдралын ямар төрлийн даатгал байдаг, үүнээс татгалзах нь зүйтэй эсэх талаар ярилцав.

Даатгалын төрлүүд

Амьдралын даатгалын хоёр үндсэн төрөл байдаг: эрсдэлийн болон хуримтлагдсан.

By эрсдэлийн даатгалнас барах эрсдэлтэй тохиолдолд төлбөрийг төлдөг. Үүнээс гадна, хэрэв та сонгосон бол нэмэлт сонголтууд, хөдөлмөрийн чадвараа алдсан, жагсаалтаас тодорхой онош тавьсан, эмнэлэгт хэвтсэн, мэс засал хийлгэсэн, гэмтсэн тохиолдолд даатгал төлдөг.

At хадгаламжийн даатгалБүртгэлийн явцад сонгогдсон нас барсан болон бусад төрлийн эрсдэлийн үед төлбөрийг мөн хийдэг. Гэсэн хэдий ч эрсдэлийн даатгалаас ялгаатай нь амьд үлдэх эрсдэлийн төлбөрийг мөн олгодог. Энэ нь даатгалын хугацаа дууссаны дараа та тодорхой хэмжээний нэмэлтийг авах баталгаатай болно гэсэн үг юм хөрөнгө оруулалтын орлогоби олсон Даатгалын компани.

Ийнхүү хуримтлалын даатгал нь хамгаалалтын чиг үүргээс гадна хуримтлуулах үүрэгтэй. Энэ нь танд эрсдэлтэй зүйлээс илүү үнэтэй байх болно, үүний төлөө мөнгө нь амьд үлдэхэд буцаж ирдэггүй. Эрсдэлийн даатгал нь хямдхан төдийгүй илүү уян хатан байдаг - хэрэв та хамгаалалтыг цуцлахаар шийдсэн бол төлбөрөө хийхээ болих хэрэгтэй. Үүний зэрэгцээ хувь хишгийн даатгалын гэрээгээ цуцалсан тохиолдолд гэрээний хугацаа дуусмагц танд төлөх баталгаат мөнгөн дүнгээ алдана. IN хамгийн сайн тохиолдолТа шимтгэлийнхээ нэг хэсгийг буцааж авах боломжтой боловч гэрээний эхний хоёр жилийн хугацаанд төлбөрөө хийхээ больсон тохиолдолд юу ч авахгүй.

Аль даатгал илүү дээр вэ?

Эрсдлийн даатгал нь дараахь тохиолдолд ашигтай байж болно.

1. Хадгаламжийн мөнгө хүнд өвчин туссан үед эмчилгээ хийлгэх, оршин тогтнох, ач холбогдлоо алдахгүй ололт амжилтад хүрэхэд хүрэлцэхгүй байна (хүүхдийн боловсрол,). Үүний зэрэгцээ таны орлого таныг ижил зорилгодоо хүрэх боломжийг олгодоггүй хишиг даатгал.

2. Та эрүүл мэндийн асуудалтай тулгарвал амь нас, эмчилгээ, хэрэгжүүлэхэд хангалттай хэмнэлттэй боловч хөрөнгийн нэлээд хэсгийг төлөвлөөгүй мөнгөө татан авах, эсвэл хөрөнгөө байршуулах тохиолдолд алдагдал хүлээх хэрэгсэлд оруулсан болно. хөрвөх чадваргүй хөрөнгө (жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгө), боломжийн үнээр хурдан худалдаж авахад хэцүү байдаг. Энэ тохиолдолд эрсдэлийн даатгал нь үндэслэлтэй болно.

3. Та амьдралынхаа төлөвлөгөөг хараахан шийдээгүй байна: та тэргүүлэх зорилтоо сонгоогүй, оршин суугаа улс, үйл ажиллагааны чиглэлээ өөрчлөхийг хүсч байна, та өөрийн бизнесээ эхлүүлэх гэж байна гэх мэт. Хэрэв та тогтворгүй орлоготой, ирээдүйд аль улсад ажиллаж, амьдрахаа мэдэхгүй байгаа, энэ улсын татварын хууль тогтоомжийн онцлог, бусад чухал зүйлийг судалж үзээгүй, удаан хугацаагаар авах нь үндэслэлгүй юм. -хугацаатай болон хөрвөх чадвар багатай хадгаламжийн даатгал. Ирээдүйд та шинэ оршин суугаа газартаа илүү үр дүнтэй хөтөлбөр сонгох болно. Нэг цагт санхүүгийн хамгаалалтшаардлагатай, учир нь эрсдэл үргэлж байдаг урьдчилан тооцоолоогүй зардал, санхүүгийн тогтворгүй байдал нь тэднийг онцгой аюултай болгодог. Тиймээс эрсдэлийн даатгал нь хамгийн тохиромжтой сонголт байх болно.

4. Та тэтгэвэрт гарах, хүүхдийн боловсрол зэрэг санхүүгийн ноцтой зорилгодоо хүрэх цаг хугацаатай (10-аас дээш жил) залуу хөрөнгө оруулагч юм. Шаардлагатай хөрөнгөТа хараахан хэмнэж амжаагүй байгаа бөгөөд хэрэгжилтэд нь амжилт санхүүгийн төлөвлөгөөтаны ажиллах чадвараас ихээхэн шалтгаална. Энэ тохиолдолд эрсдэлийн даатгалд хамрагдаж, өндөр хүлээгдэж буй өгөөжтэй эмхэтгэж эхлэх нь ухаалаг хэрэг юм. Хөрөнгө оруулалт нь зорилгодоо хүрэхийн тулд хэмнэлт гаргахад туслах бөгөөд эрсдлийн даатгал нь таныг урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлаас хамгаалах болно: хөдөлмөрийн чадвараа алдсан тохиолдолд төлбөр нь эмчилгээний төлбөрийг төлж, хэрэгжилтийн зөрүүг нөхөхөд тусална. хөрөнгө оруулалтын стратеги, энэ нь өвчний улмаас үүсч болно.

Хишиг даатгалыг дараахь тохиолдолд сонгоно.

1. Танд байгаа юу санхүүгийн зорилгонөхцөл байдлаас үл хамааран хүрэх ёстой бөгөөд зах зээлийн эрсдэлд өртөх боломжгүй. Энэ тохиолдолд та оршин суугаа улс, мөнгөн тэмдэгт, мөнгөн тэмдэгтийг аль хэдийн шийдсэн байна. Эдгээр зорилтууд нь юуны түрүүнд багтдаг тэтгэврийн хадгаламжмөн хүүхдүүдэд заах. Хадгаламжийн даатгалын тусламжтайгаар шаардлагатай дүнгийн наад зах нь нэг хэсгийг нь өгч болно, учир нь мөнгө таны дансанд байх болно шаардлагатай эцсийн хугацаа, та ижил зорилгод хүрэхийн тулд түрэмгий стратегийг хэрэгжүүлэх явцад чадваргүй болсон эсвэл алдагдал хүлээсэн ч гэсэн.

2. Гэр бүл салах, барьцаалах эрсдэлтэй. Тэгвэл та хадгаламжийн даатгалын гэрээ байгуулснаар хуримтлалыг хэмнэх боломжтой. Харин 7 жилээс доош хугацаанд хадгаламжаа хамгаалах шаардлагатай бол хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгалд хамрагдсан нь дээр.

3. Та хувийн сахилга бат муутай, зорилгодоо зориулж мөнгө хуримтлуулж чадахгүй, хөрөнгө оруулалтын туршлагагүй, эрсдэл хүлээхэд бэлэн биш байна. Хэрэв та хадгаламж болон бусад хэрэгслийг илүүд үздэг бол хамгийн бага эрсдэлҮүний зэрэгцээ тогтвортой орлогын эх үүсвэртэй байхын зэрэгцээ хамгийн чухал зорилгодоо хүрэхийн тулд хадгаламжийн даатгалыг ашигла.

Тиймээс, магадгүй зөвхөн найдвартай хөрвөх хэрэгсэлд хадгалагдсан их хэмжээний хөрөнгийн эзэд л амьдралын даатгалгүйгээр хийж чадах бөгөөд гэр бүл салалт, цуглуулгаас бусад аргаар (жишээлбэл, гэр бүлийн сангийн тусламжтайгаар) хамгаалагдсан байдаг. Хэрэв та энэ ангилалд хамаарахгүй бол ямар төрлийн даатгалыг сонгох талаар бодох хэрэгтэй.

- энэ бол өөрийн болон бусдын санамсаргүй (санаатай) үйлдэл (эс үйлдэхүй) -ийн хариуцлагыг даатгалын байгууллагад (хөрөнгө, эрүүл мэндэд) учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх даатгалын төлбөр хэлбэрээр шилжүүлэх нэг хэлбэр юм. Хүн амьдралынхаа туршид орон сууц худалдаж авах, худалдах, солих, худалдах, худалдан авах, валют худалдаж авах, байшин барих зэрэг олон асуудалтай тулгардаг - энэ бүгдийг даатгаж болно, энэ бол эрсдэлийн даатгал юм. Эрсдэлийн даатгал нь зөвхөн эдгээр эрсдэлүүд нь дараахь зүйлийг хийх боломжтой болгосон тохиолдолд л боломжтой.

• даатгалын тохиолдол гарах магадлалыг үнэлэх;
• ирээдүйд учирч болзошгүй хохирлын хэмжээг тодорхойлох;
• болзошгүй хохиролтой харьцуулах даатгалын шимтгэлийг тооцох.

Ер нь даатгалын хүрээнд эрсдэл гэж юу вэ? Эрсдэл гэдэг нь тодорхой нөхцөл байдалд үүссэн, эцсийн үр дүнд хүрэх боломжтой гэж үзвэл эцсийн эцэст юу тохиолдохыг яг таг мэдэх боломжгүй нөхцөл байдлаас өөр зүйл биш юм. Энгийнээр хэлэхэд, ямар үйл явдал тохиолдож болохыг мэдэж байгаа ч эцэст нь ямар үр дүн гарахыг урьдчилан таамаглах боломжгүй хэвээр байна.

Эрсдлийн даатгалд даатгуулсан эрсдэл, даатгалын тохиолдол гэсэн ойлголтууд байдаг.

Даатгалын эрсдэл гэдэг нь тохиолдох нь даатгалд даатгалд хамрагдах, үүсэх тодорхой магадлал бүхий ирээдүйн боломжит үйл явдал юм.

Даатгалын гэрээнд заасан, эсхүл хуулиар тогтоосон, даатгагч заавал биелүүлэх үүрэгтэй тодорхой тохиолдол гарсан баримтыг даатгалын тохиолдол гэнэ. нөхөн олговрын төлбөрөмнө нь тогтоосон даатгалын дүнгийн хэмжээгээр.
Хүний үйл ажиллагаа, амьдралын аль ч талбар нь тодорхой эрсдэл, үүнээс үүдэн гарах алдагдлын магадлалтай холбоотой байдаг - энэ нь эд хөрөнгө, эрүүл мэндэд учирсан хохирол юм. Зөвхөн томоохон хэмжээний байгалийн гамшиг төдийгүй "орон нутгийн" золгүй явдал болох гал түймэр, дэлбэрэлт, үер гэх мэт ямар хохирол учруулж болохыг хүн бүр мэддэг. Хэрэв танай аж ахуйн нэгж ийм хүчин зүйлд өртсөн бол бүтэлгүйтэж магадгүй юм. удаан хугацаагаар, та хүлээгдэж буй ашиг (ашиг) авахгүй. Энэ тохиолдолд байгалийн гамшгаас хамгаалах даатгал (хөрөнгийн эрсдэлийн даатгал) илүү хамааралтай болно. Энэ нь үйлдвэрлэлийн тасалдал (мэдээжийн хэрэг, танай барилгад аянга буух магадлал маш бага, гэхдээ энэ төрлийн эрсдэлийг гэрээнд заасан байдаг) нь зогсоход зогсохгүй эрсдэлтэй нөхцөл байдлын хувьд үнэн юм. хүрэлцэхгүй жижиг аж ахуйн нэгж бүрэн дампуурсан өөрийн хөрөнгөаж ахуйн нэгжийг сэргээх.

Даатгалын байгууллагууд ямар төрлийн эрсдэлийг даатгадаг вэ?

Ямар ч даатгалын компанид асуудалгүй даатгуулж болох даатгалын эрсдэлийн төрлүүд.

Таны бизнест амжилт хүсье, даатгалын тохиолдол байхгүй!

Ихэнхдээ аж ахуйн нэгжүүд өөрсдийн үйл ажиллагаанд эрсдэлийн даатгал гэх мэт аргыг ашигладаг. Эрсдлийн даатгал -Энэ нь даатгалын тохиолдол (даатгалын тохиолдол) тохиолдсон үед аж ахуйн нэгжийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг тусгай даатгалын компаниуд (даатгагчид) хамгаалах явдал юм. Даатгал нь даатгуулагчдаас даатгалын шимтгэл (даатгалын шимтгэл) хүлээн авах замаар бий болгосон хөрөнгийн зардлаар хийгддэг.

Даатгалын явцад аж ахуйн нэгж нь системийн болон системийн бус эрсдэлийн бүх үндсэн төрлүүдийг даатгалын хамгаалалтаар хангадаг. Үүний зэрэгцээ даатгагчдын эрсдлийн сөрөг үр дагаврыг нөхөн төлөх хэмжээ хязгаарлагдахгүй - даатгалын объектын өртөг (түүний даатгалын үнэлгээний хэмжээ), даатгалын хэмжээ, төлсөн даатгалын хураамжийн хэмжээгээр тодорхойлогддог. .

Даатгагчдын үйлчилгээнд хамрагдахдаа аж ахуйн нэгж эхлээд даатгалын объектыг тодорхойлох ёстой - гадны даатгалын хамгаалалтыг хангах гэж буй эрсдлийн төрлийг тодорхойлох.

Ийм эрсдлийн бүрэлдэхүүнийг хэд хэдэн нөхцлөөр тодорхойлдог.

эрсдэлийн даатгал. Аж ахуйн нэгж эрсдэлээ даатгах боломжийг тодорхойлохдоо зах зээлээс санал болгож буй даатгалын бүтээгдэхүүнийг харгалзан тэдгээрийг даатгуулах боломжийг олж мэдэх ёстой;

аж ахуйн нэгжид даатгагдах ашиг сонирхол байгаа эсэх. Энэ нь аж ахуйн нэгжийн тодорхой төрлийн эрсдлийг даатгах сонирхолоор тодорхойлогддог. Ийм ашиг сонирхлыг аж ахуйн нэгжийн эрсдлийн бүтэц, дотоод механизмаар дамжуулан саармагжуулах боломж, эрсдэлийн үйл явдлын магадлалын түвшин, хувь хүний ​​эрсдэлд учирч болзошгүй хохирлын хэмжээ болон бусад олон хүчин зүйлээр тодорхойлогддог;

эрсдэлийн алдагдлыг өөрийн нөөц бололцоогоор бүрэн нөхөх чадваргүй байдал. Аж ахуйн нэгж нь өөрийн үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй бүх төрлийн гамшгийн эрсдлийн даатгалд бүрэн буюу хэсэгчилсэн даатгал хийх ёстой;

эрсдэл үүсэх магадлал өндөр. Энэхүү нөхцөл нь дотоод механизмаар дамжуулан тэдгээрийг саармагжуулах боломжийг бүрэн хангаагүй тохиолдолд хүлээн зөвшөөрөгдөхүйц, чухал бүлгийн хувь хүний ​​эрсдлийг даатгалын хамгаалалтад авах хэрэгцээг тодорхойлдог;

аж ахуйн нэгжийн урьдчилан таамаглах боломжгүй, зохицуулалтгүй эрсдэл. Туршлага дутмаг, мэдээллийн хангалттай бааз нь заримдаа тухайн аж ахуйн нэгжид хувь хүний ​​эрсдэлд учирч болзошгүй эрсдлийн тохиолдлын магадлалыг тодорхойлох, учирч болзошгүй хохирлын хэмжээг тооцоолох боломжийг олгодоггүй. Энэ тохиолдолд эрсдэлийн даатгалын системийг ашиглах нь дээр;

эрсдэлээс хамгаалах даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдөх зардал. Даатгалын хамгаалалтын зардал нь тухайн аж ахуйн нэгжийн эрсдлийн түвшин, санхүүгийн чадавхитай тохирохгүй байвал түүнийг орхиж, дотоод механизмаар дамжуулан саармагжуулах зохих арга хэмжээг бэхжүүлэх шаардлагатай.

Зах зээл дээр санал болгож байна даатгалын үйлчилгээ, Аж ахуйн нэгжийн эрсдлийн даатгалд даатгалыг хэлбэр, объект, хэмжээ, төрлөөр нь ангилдаг.

Маягтуудыг заавал болон сайн дурын даатгалын гэж хуваадаг.

Албан журмын даатгал- энэ нь даатгуулагч болон даатгагчийн аль алинд нь хэрэгжүүлэх хууль тогтоомжийн үүрэгт үндэслэсэн даатгалын хэлбэр юм.

Сайн дурын даатгал- энэ нь даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд зөвхөн сайн дурын үндсэн дээр тэдгээрийн даатгалын ашиг сонирхлын үндсэн дээр байгуулсан даатгалын хэлбэр юм. Сайн дурын зарчим нь аж ахуйн нэгж болон даатгагчийн аль алинд нь хамаатай бөгөөд энэ нь аюултай эсвэл ашиггүй эрсдлийг даатгуулахаас зайлсхийх боломжийг олгодог.

Объектоор нь эд хөрөнгийн даатгал, хариуцлагын даатгал, боловсон хүчний даатгал гэж ялгадаг.

Эд хөрөнгийн даатгал дүндсэн бүх төрлийн материал болон Биет бус хөрөнгөаж ахуйн нэгжүүд.

Хариуцлагын даатгал Даатгалын зорилго нь даатгуулагчийн аливаа үйлдэл, эс үйлдлээс болж хохирч болзошгүй гуравдагч этгээдийн өмнө аж ахуйн нэгж, түүний ажилтнуудын хариуцлага юм.

Боловсон хүчний даатгалаж ахуйн нэгжийн ажилчдын амьдралын даатгал, түүнчлэн хөдөлмөрийн чадвараа алдах тохиолдол гэх мэт.

Даатгалыг эзлэхүүний хувьд бүрэн ба хэсэгчилсэн гэж хуваадаг.

Бүрэн даатгалДаатгалын тохиолдол гарах үед эрсдлийн сөрөг үр дагавраас аж ахуйн нэгжийг даатгалын хамгаалалтаар хангадаг.

Хэсэгчилсэн даатгалэрсдэлийн сөрөг үр дагавраас аж ахуйн нэгжийн даатгалын хамгаалалтыг тодорхой даатгалын хэмжээ болон системийн аль алинаар нь хязгаарладаг тодорхой нөхцөлдаатгалын тохиолдол бий болсон.

Хөрөнгийн даатгал, зээлийн эрсдэлийн даатгал, хадгаламжийн эрсдэл, хөрөнгө оруулалтын эрсдэл, шууд бус эрсдэл, санхүүгийн баталгаа болон бусад төрлийн эрсдэлүүд гэж ангилдаг.

Эд хөрөнгийн (хөрөнгө) даатгалаж ахуйн нэгжийн бүх биет болон биет бус хөрөнгийг хамарна. Зохих шинжээчийн дүгнэлт гарсан тохиолдолд үүнийг зах зээлийн бодит үнээр нь хийж болно. Эдгээр хөрөнгийн янз бүрийн төрлүүдийн даатгалыг хэд хэдэн (нэг биш) даатгагчид хийж болох бөгөөд энэ нь даатгалын хамгаалалт илүү найдвартай байх баталгаа болдог.

Зээлийн эрсдэлийн даатгал (эсвэл төлбөр тооцооны эрсдэл)- Энэ бол бараа бүтээгдэхүүнийг худалдан авагчдад бараа (арилжааны) зээл олгох эсвэл дараагийн төлбөрийн нөхцлөөр бүтээгдэхүүн нийлүүлэх үед төлбөр төлөхгүй байх (хоцрох) эрсдэл болох даатгал юм.

Хадгаламжийн эрсдэлийн даатгалтөрөл бүрийн хадгаламжийн хэрэгслийг ашиглан богино болон урт хугацааны санхүүгийн хөрөнгө оруулалт хийх явцад хийгддэг. Даатгалын объект нь банкнаас үндсэн зээл, хүүг эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдэл юм хадгаламжболон дампуурсан тохиолдолд хадгаламжийн гэрчилгээ.

Хөрөнгө оруулалтын эрсдэлийн даатгал- энэ бол бодит хөрөнгө оруулалтын янз бүрийн эрсдэл (хөрөнгө оруулалтын төслийн зураг төслийн ажлыг цаг тухайд нь дуусгаагүй байх, түүн дээр барилга угсралтын ажлыг цаг тухайд нь дуусгаагүй байх, төлөвлөсөн үйлдвэрлэлийн хүчин чадалд хүрэхгүй байх эрсдэл гэх мэт) даатгал юм. .

Шууд бус эрсдлийн даатгал- энэ бол тооцоолсон ашгийн даатгал, алдагдсан ашгийн даатгал, тогтоосон хөрөнгө эсвэл урсгал төсвөөс хэтэрсэн даатгал, түрээсийн төлбөрийн даатгал гэх мэт даатгал юм.

Санхүүгийн баталгааны даатгалДаатгалын объект нь үндсэн төлбөрийг эргүүлэн төлөхгүй (цаг хугацаанд нь буцааж өгөхгүй байх) болон төлөгдөөгүй (тогтоосон хүүгийн хэмжээг хожимдуулсан) эрсдэл юм. Санхүүгийн баталгааны даатгал нь аж ахуйн нэгжийн тодорхой үүрэг хариуцлагыг татахтай холбоотой гэж үздэг зээлсэн капитал, зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу гүйцэтгэнэ.

Бусад төрлийн эрсдэлийн даатгал- объект нь уламжлалт даатгалын төрөлд ороогүй бусад төрлийн эрсдэл юм.

Ашигласан даатгалын тогтолцооны дагуу даатгал нь дараахь байдлаар ялгагдана бодит үнэ цэнээд хөрөнгө, пропорциональ хариуцлагын тогтолцооны даатгал, “анхны эрсдэл” тогтолцооны даатгал, франчайз ашиглан даатгал.

Эд хөрөнгийн бодит үнэд тулгуурлан даатгалэд хөрөнгийн даатгалд ашигладаг бөгөөд тухайн аж ахуйн нэгжийн даатгагдсан эд хөрөнгийн төрлийн хохирлыг бүрэн хэмжээгээр даатгалын хамгаалалтаар хангадаг. Иймд энэхүү даатгалын тогтолцоогоор даатгалын нөхөн төлбөрийг учирсан санхүүгийн хохирлоо бүрэн хэмжээгээр төлөх боломжтой.

Пропорциональ хариуцлагын даатгалхэсэгчилсэн даатгалд хамруулдаг тодорхой төрөл зүйлэрсдэл. Энэ тохиолдолд учирсан хохирлын хэмжээг даатгалын нөхөн олговор нь даатгалын коэффициент (даатгалын гэрээгээр тодорхойлсон даатгалын дүнгийн харьцаа ба даатгалын объектын даатгалын үнэлгээний хэмжээ) -тэй харьцуулахад хийгддэг.

“Анхны эрсдэл” системийн дагуу даатгал.“Анхны эрсдэл” гэж даатгалын тохиолдол бий болоход даатгуулагчийн учирсан хохирлыг даатгалын гэрээг байгуулахдаа түүнд заасан даатгалын үнийн дүнгээр урьдчилан тооцсон хохирлыг хэлнэ. Бодит хохирол нь тогтоосон даатгалын дүнгээс давсан тохиолдолд (даатгуулсан эхний эрсдэл) энэ даатгалын тогтолцооны дагуу зөвхөн талуудын өмнө тохиролцсон даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд нөхөн төлнө.

Болзолгүй франчайз ашиглан даатгал хийх. Франчайз- энэ нь даатгуулагчид учирсан хохирлын хамгийн бага хэсгийг даатгагчаар нөхөн төлүүлээгүй байна. Болзолгүй франчайзын даатгалд даатгуулахдаа даатгагч бүх даатгалын тохиолдлуудад даатгалын нөхөн олговрын дүнг франчайзын дүнг хасч даатгуулагчид төлж, өөртөө үлдээнэ.

Болзолт франчайз ашиглан даатгал хийх.Энэхүү даатгалын тогтолцооны дагуу даатгалын тохиолдол бий болсны улмаас тухайн аж ахуйн нэгжид учирсан хохирлын хэмжээ нь тохиролцсон суутгалын хэмжээнээс хэтрээгүй тохиолдолд даатгагч хариуцлага хүлээхгүй. Хэрэв хохирлын хэмжээ нь хасагдах хэмжээнээс давсан бол түүнийг даатгалын нөхөн олговрын нэг хэсэг болгон компанид бүрэн нөхөн төлнө (өөрөөр хэлбэл энэ тохиолдолд суутгалын дүнг хасахгүйгээр).

07.05.18 80 468 19

ILI ба NSZH. Хэрхэн мөнгө олж, амьд үлдэх вэ

Бид хуримтлал, хөрөнгө оруулалтын даатгал гэж ойлгодог.

Виктор Тюрин

ILI болон NSZH-ийг ойлгосон

Орос улсад тэд ер бусын санал болгож байна Санхүүгийн үйлчилгээ: хөрөнгө оруулалтын даатгаламь нас, хишиг амьдралын даатгал. IZH болон NSZH гэж товчилсон.

Эдгээр нь хэцүү боловч сонирхолтой бүтээгдэхүүн юм. Одоо бид бүх зүйлийг танд хэлэх болно.

Амьдралын даатгал гэж юу вэ?

"Энгийн" амьдралын даатгал нь дараах байдлаар ажилладаг: та гэрээ байгуулдаг тодорхой хугацаамөн төлбөрөө төлнө. Хэрэв гэрээний хугацаанд даатгалын тохиолдол тохиолдвол та эсвэл таны хайртай хүмүүс төлбөр хүлээн авах болно - ихэвчлэн таны хураамжаас хэд дахин их. Хэрэв ямар нэгэн муу зүйл тохиолдоогүй бол таны хураамж даатгалын компанийн орлого болно.

Ийм даатгалын эрсдлийн даатгалыг “ба” гэж тодотгож нэрлэх нь илүү зөв юм. "Энгийн даатгал" гэсэн нэр томъёо албан ёсоор байдаггүй

ILI болон NSZh нь өөр өөр дүрэмтэй байдаг. Та гэрээ байгуулна урт хугацааны- дор хаяж таван жил, ихэвчлэн 15-30 жил. Дараа нь та нэг дор их хэмжээний мөнгө байршуулах эсвэл бага багаар байршуулах болно. Гэрээний хугацаанд даатгалын тохиолдол тохиолдвол та болон таны ойр дотны хүмүүс төлбөрөө авна. Хэрэв энэ нь тохиолдоогүй бол даатгалын компани хугацаа дуусахад таны төлсөн мөнгийг, заримдаа нэмэлт төлбөртэй ч буцааж өгөх болно.

Гол ялгаа нь оруулсан хувь нэмрийг буцааж өгөх явдал юм. Амьдралын ердийн даатгалд та бага хэмжээний мөнгө төлж, дараа нь алдах болно. ILI болон NSZh-д та их хэмжээний мөнгө төлдөг, гэхдээ дараа нь та хүүтэй нь буцааж өгдөг.

NSZ-ийг хуримтлуулах баталгаатай байхын тулд зурсан болно их хэмжээний мөнгөнэгэн зэрэг даатгалын хамгаалалттай. ТТӨ-ийг ихэвчлэн даатгалын хамгаалалт биш харин хөрөнгө оруулалтын орлогод зориулж гаргадаг.

NSZH болон ILI хэрхэн ажилладаг вэ?

Үйлчлүүлэгч бүрийн даатгалын хураамж хэд хэдэн тэгш бус хэсэгт хуваагддаг.

Эрсдэлтэй хэсэг- энэ нь гэрээнд заасан эрсдэлээс даатгалын хамгаалалтад авах хураамж юм. Үндсэндээ энэ нь "даатгал доторх даатгал" юм. Энэ нь том байх тусам илүү их болно дээд хэмжээүүний төлөө та даатгуулсан. Гэсэн хэдий ч эрсдэлийн хэсэг нь хуримтлагддаггүй бөгөөд буцаан олгогдохгүй.

Хуримтлагдсан хэсэг- хувь нэмрийн үндсэн хэсэг. Даатгалын компани хөрөнгө оруулалт хийдэг хадгаламжийн хэсэгтаны оруулсан хувь нэмэр, хүлээн авдаг нэмэлт орлого. Даатгалын компани орлогын тодорхой хэсгийг өөртөө үлдээж, хугацааны эцэст зарим хэсгийг танд төлнө. Үүний ачаар даатгалын эрсдэлийн хэсгийн зардлыг тооцсон ч хугацааны эцэст төлөвлөсөн дүнгээ авах болно.

CUM (хуримтлагдсан амьдралын даатгал) нь компанид үнэ төлбөргүй зээлдэг амьдралын даатгалын төрөл бөгөөд таныг үнэ төлбөргүй даатгадаг.

ILI (хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгал) нь компанид үнэ төлбөргүй зээл олгодог даатгалын төрөл бөгөөд таны мөнгөөр ​​хөрөнгө оруулалт хийснээр олсон ашгаа тантай хуваалцаж, таны амьдралыг даатгадаг.

Мөнгийг хэзээ олгох вэ?

Гэрээний дагуу төлбөрийг тухайн хүн нас барсан эсвэл үхээгүй тохиолдолд хоёр тохиолдолд олгоно. Хоёрдахь сонголтыг даатгагчид романтик байдлаар амьд үлдэх гэж нэрлэдэг.

Үхэл.Хэрэв үйлчлүүлэгч нас барсан бөгөөд шалтгаан нь хасагдах жагсаалтад ороогүй бол даатгалын компани мөнгөө төлдөг. Үл хамаарах зүйл бол, жишээлбэл, үйлчлүүлэгчийн үхэл нь цэргийн ажиллагааны үр дүнд гарсан тохиолдолд юм. Энэ тохиолдолд гэрээг цуцалсанд тооцож, өв залгамжлагчид “хөлөглийн дүн”-ийг төлнө. Эргэн төлөлтийн хэмжээ нь ихэвчлэн 80-95% байдаг нийт дүноруулсан хувь нэмэр.

Амьд үлдэх.Хэрэв даатгалын бүх хугацаанд үйлчлүүлэгчид юу ч тохиолдоогүй бол компани нь хуримтлагдсан шимтгэл, хөрөнгө оруулалтын орлогыг бүрэн хэмжээгээр буцааж өгдөг.

Сонголтууд.Даатгалын компаниуд ихэвчлэн гэрээнд тусгаж, нэмэлт эрсдлийг төлөхийг санал болгодог, жишээлбэл:

1. Үхлийн аюултай өвчний анхан шатны оношлогоо.
2. Аливаа шалтгаан, ослын улмаас тахир дутуу болох.
3. хөдөлмөрийн чадвараа түр алдах ( өвчний чөлөө) ослын үр дүнд.

Хэрэв орвол даатгалын бодлогоийм сонголтууд байдаг бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчид яг юу тохиолдох болно, тэр төлбөрийг хүлээн авах болно. Гэхдээ санаж байх нь чухал: нэмэлт эрсдэлийг төлөх шимтгэлийг хугацааны эцэст буцаан олгохгүй.

Зарим даатгалын компанид “Осол, өвчний улмаас хөдөлмөрийн чадвараа алдсан (тахир дутуу болсон) даатгалын шимтгэл төлөхөөс чөлөөлөх” сонголт байдаг. Энэ нь дараах байдлаар ажилладаг: хэрэв үйлчлүүлэгч хөгжлийн бэрхшээлтэй болсон бол түүнийг цаашид шимтгэл төлөхөөс "чөлөөлнө". Энэ тохиолдолд компани өөрөө үйлчлүүлэгчийнхээ төлбөрийг төлж, "амьд үлдэх" гэрээний төгсгөлд хадгаламж бий болгодог.

Төлбөрийг яаж төлөх вэ

Даатгалын шимтгэл нь тогтмол болон нэг удаагийн байж болно. ILS-тэй бол та ихэвчлэн тогтмол шимтгэл хийх шаардлагатай байдаг; ТТӨ-тэй бол та нэг төлбөр хийх хэрэгтэй, гэхдээ их хэмжээний.

Гэрээний бүх хугацаанд тогтмол шимтгэл төлөх ёстой. Та жилд нэг удаа, эсвэл илүү олон удаа төлж болно. Жилийн хураамжилүү ашигтай: тогтмол төлбөр хийснээр даатгалын компани нэмэлт хураамж тогтоож болно - 12 сарын хураамжийн хэмжээ нь жилийн нэгээс илүү байх болно.

Та зөвхөн даатгалын компанитай тохиролцсоны үндсэн дээр төлбөрийн хэмжээг алгасах эсвэл өөрчлөх боломжтой.

Гэрээг эрт цуцлах боломжтой ч ашиггүй. Энэ тохиолдолд та зөвхөн оруулсан хувь нэмэрийнхээ нэг хэсэг болох "зөлөөллийн дүн"-ийг буцааж авах бөгөөд хадгалсан хэмжээнээсээ бага мөнгө авах болно. Үндсэндээ энэ бол торгууль юм эрт татан буулгах. Янз бүрийн гэрээн дэх алдагдлын хэмжээ ихээхэн ялгаатай байдаг бөгөөд ихэвчлэн шимтгэлийн 5-аас 20% хүртэл байдаг.

Татварын бүртгэлийн гэрчилгээ авахын тулд яагаад өргөдөл гаргах вэ?

Үйлчлүүлэгч баталгаатай их хэмжээний мөнгө хэмнэхийг хүсч байвал NSG тохиромжтой. Хуримтлуулах хугацаа урт учраас юу ч тохиолдож болно. Даатгалын бодлогоор эхний төлбөрийг төлсний дараа үйлчлүүлэгч шаардлагатай хэмжээгээр даатгуулсан байна.

Тэд яагаад ихэвчлэн татварын бүртгэлийн гэрчилгээ олгодог вэ?

1. хүүхдийнхээ нэр хүндтэй их сургуульд дээд боловсрол эзэмшихийн тулд хуримтлал үүсгэх;
2. ирээдүйн тэтгэвэрт гарах хөрөнгө хуримтлуулах;
3. үл хөдлөх хөрөнгөө хуримтлуулах.

Та удаан хугацаанд хуримтлал үүсгэх шаардлагатай тул NSZ нь үргэлж даатгалд хамрагддаг урт хугацааны, хамгийн багадаа 5 жил, даатгалын шимтгэл нь том хэмжээтэй байдаг - жил бүр хэдэн арван, заримдаа хэдэн зуун мянган рубль байдаг. Та үүнд бэлтгэлтэй байх хэрэгтэй.

Олон даатгалын компаниуд хураамжийн хэмжээгээр бага хэмжээний орлого авах үүрэгтэй - жилийн 2-4%. Энэ нь ашигтай: энэ нь инфляцийг хэсэгчлэн нөхөж, нийт хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог. Заримдаа орлого нь илүү өндөр байж болох ч энэ нь даатгалын компанийн үйлчлүүлэгчтэй хуваалцах хүсэл эрмэлзэлээс бүрэн хамаардаг. Ийм орлогыг урьдчилан таамаглах боломжгүй юм.

NSZ нь удаан хугацааны туршид хадгалахад бэлэн байгаа хүмүүст тохиромжтой бөгөөд хүлээн авахыг хүлээхгүй өндөр сонирхол. Хэрэв та 5-аас доош жилийн хугацаанд тодорхой хэмжээний хуримтлал үүсгэж, нэгэн зэрэг их хэмжээний орлого олж авах шаардлагатай бол NJV тохиромжгүй болно. Ийм ажилд банкны хадгаламж эсвэл ТТӨ илүү тохиромжтой.

NJ, хадгаламж эсвэл амьдралын байнгын даатгал уу?

Геннадий 1 сая рубль хэмнэхийг хүсч байна. Тэрээр хадгаламж эсвэл NSZH-ийн тусламжтайгаар хуримтлал үүсгэж болно. Геннадий амьд сэрүүн байгаа бол орд үнэхээр тохиромжтой. Харин нас барвал ялгаа нь мэдэгдэхүйц байх болно.

Хадгаламжийн дагууГеннадий өв залгамжлагчид зөвхөн түүний амьдралынхаа туршид хуримтлуулсан мөнгийг л авна. Түүнээс гадна тэд үүнийг шууд хүлээн авахгүй, зөвхөн өв залгамжлалд орсны дараа - 6 сарын дараа. Энэ дүнг бүх өв залгамжлагчид хуваана.

NSJ-тэй хамтГеннадий өв залгамжлагчид бүхэл бүтэн сая рублийг илүү хурдан авах болно - дунджаар 2 долоо хоногийн дотор. Мөнгийг Геннадий өөрөө бодлогод ашиг хүртэгч гэж заасан хүмүүс авах болно. Эдгээр нь албан ёсны өв залгамжлагчидтай ижил хүмүүс байх нь үнэн биш юм.

ТТӨ-нд яагаад өргөдөл гаргах вэ?

Хэрэв танд маш их үнэгүй мөнгө байгаа бөгөөд түүнийгээ ямар нэгэн зүйлд хөрөнгө оруулалт хийж, орлого олохыг хүсч байвал ТТӨ тохиромжтой. ТТӨ 3-5 жилийн хугацаанд нэг төрлийн хувь нэмэр оруулдаг, зөвхөн өндөр байдаг боломжит орлогоердийнхөөс банкны хадгаламж. Мөн үүнд амьдралын даатгал орно.

Өөр өөр даатгалын компаниуд ТТӨ-д өөр өөр стратеги санал болгодог. Энэ нь та мөнгөө хаана оруулахаа сонгох боломжтой гэсэн үг юм. Ер нь даатгалын компаниуд хөрөнгө оруулалт хийхийг санал болгодог үнэт цаасгадаадын томоохон компаниуд, жишээлбэл, эм, мэдээллийн технологийн салбарт, үнэт металлын индексүүд.

Би янз бүрийн даатгалын компаниудын санал болгож буй ТТӨ стратегийн жишээг цуглуулсан.

Даатгалын компани таны хураамжийн хөрөнгө оруулалтаас олсон бүх ашгаа танд өгөхгүй. Таны хувьцааны хэмжээ нь "оролцооны харьцаа"-ыг тодорхойлдог. Энэ нь гэрээ бүрт тодорхой тусгагдсан бөгөөд ТТӨ-ний бүх хугацааны туршид өөрчлөгддөггүй. Ихэвчлэн үйлчлүүлэгч даатгалын компаниас олсон орлогын 50-80 хувийг авдаг. Тиймээс ТТӨ-ийн бодит ашиг нь зар сурталчилгааны товхимолын үр дүнгээс үргэлж доогуур байдаг.

Оролцооны түвшинг үргэлж шалгаарай - энэ нь таны орлогод нөлөөлнө.

Хэрэв хөрөнгө оруулалт ашиггүй болбол даатгалын компани өөрийн хөрөнгөөс бие даан хохирлыг нөхөн төлдөг. Энэ нөхцөл бүх гэрээнд байдаг. Та ТТӨ-ний дагуу алдагдал хүлээх боломжгүй. Хэрэв та гэрээгээ эрт цуцлахгүй бол хамгийн муу зүйл бол өгөөж нь тэг байх болно. Дараа нь компани гэрээний төгсгөлд таны оруулсан хувь нэмрийг буцааж өгөх болно.

ТТӨ-ний талаар мэдэх нь чухал

ТТӨ бол хувь нэмэр биш юм.Тиймээс ТТӨ-нд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо ажиллахгүй байна. Тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан тохиолдолд даатгалын компани гэрээгээ цуцалж, авсан шимтгэлээ буцааж өгөх ёстой. Эсвэл компани нь таны гэрээг өөр даатгалын компанид шилжүүлж болно, энэ нь ирээдүйд түүнд үйлчлэх болно.

Хэрэв даатгалын компани аль нэгийг нь ч, нөгөөг нь ч хийгээгүй бол та шимтгэлээ зөвхөн дотор нь буцааж болно ерөнхий журамдампуурчдаас өр цуглуулах. Тиймээс найдвартай компанийг сонгох нь чухал, эс тэгвээс даатгалын компанийн тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан тохиолдолд төлсөн бүх шимтгэлээ алдах магадлалтай.

ТТӨ-өөс олох орлого баталгаажихгүй.Мэдээжийн хэрэг, энэ нь зар сурталчилгаанд амласанчлан жилд 20, 50, эсвэл 100% байж болно. Гэхдээ энэ нь 1% эсвэл 0%, бүх 5 жилийн хугацаанд байж болно.

ТТӨ-ний даатгалын даатгал багассан.Хөрөнгө оруулалтад оруулах хувь нэмрийн хуримтлалын хэсгийг нэмэгдүүлэхийн тулд компани эрсдэлийн хэсгийг бууруулдаг. Энэ нь нэг талаас илүү их орлого олох боломжийг танд олгоно. Нөгөөтэйгүүр, ийм хөтөлбөрийн хүрээнд даатгалын даатгал хамгийн бага байдаг. Та гэрээг анхааралтай унших хэрэгтэй.

Татварын хөнгөлөлт

Амь нас, эрүүл мэндээ өөрөө даатгавал төр хайрладаг. Иймд хувийн амь нас, хувь хүний ​​амь насны даатгалд бүртгүүлэхдээ шимтгэлийн дүнгийн 13%-тай тэнцэх хэмжээний татварын хөнгөлөлт эдэлж, татвараа буцаан авах боломжтой. Энэ нь зөвхөн хувь хүний ​​орлогын албан татвар төлдөг иргэдэд хамаатай.

Даатгал нь 5 ба түүнээс дээш жилийн хугацаатай байх ёстой. Заримдаа үйлчлүүлэгчдэд 3 жил ба түүнээс бага хугацаатай бодлого авахыг санал болгодог - тэдэнд татварын хөнгөлөлт үзүүлэхгүй.

Жилд 120,000 рубльээс илүүгүй шимтгэлд суутгал хийдэг. Энэ хязгаарт сургалтын төлбөр, эмчилгээ гэх мэт татварын хөнгөлөлтөд хамрагдах бусад зардлыг багтаасан болно.

Суутгал авахын тулд та татварын албанд стандарт баримт бичгийн багцыг өгөх шаардлагатай: гэрчилгээ 2-NDFL, бөглөсөн мэдүүлэг, даатгалын компанитай хийсэн гэрээ, шимтгэл төлсөн баримт бичиг.

2018 онд Геннадий жил бүр 100,000 рублийн даатгалын шимтгэл төлж, 15 жилийн хугацаатай даатгалын бодлогыг авчээ. 2019 онд Геннадий бичиг баримт бүрдүүлэх болно татварын хөнгөлөлтмөн 13% × 100,000 = 13,000 R татварын хөнгөлөлт авах болно. Хэрэв хэмжээ даатгалын шимтгэлжилд 150,000 рубль байх болно, дараа нь суутгалын хэмжээ 13% × 120,000 (хуулийн дагуу хамгийн ихдээ) = 15,600 рубль болно.