Банкны картаар төлбөр хийх. Хуванцар картаар төлбөр хийх. Зээлийн картын төлбөр: журам ба баталгаажуулалт

асуулт хариулт залилан

Асуулт: Дэлгүүрээс бараа худалдаж аваад хуванцар картаар төлбөрөө хийхдээ хуванцар картын хавсралт болгон паспортоо үзүүлэхийг хүссэн. Дэлгүүрийн худалдагч нарын тавьсан шаардлага хууль ёсных уу, хэр зэрэг? эрх зүйн баримт бичигЭнэ тохиолдолд надад болон худалдагч руу хандах ёстой.

Хариулт: ОХУ-ын Банкны дүрэм журам, Холбооны хууль тогтоомжид холбогдох банк, Дэлгүүрээс бараа худалдаж авахдаа банкны картаар төлбөр хийх үед паспорт өгөх шууд зааврыг би хараагүй, гэхдээ тэнд байдаг. ерөнхий зааварбанкууд үйлчлүүлэгчдээ тодорхойлох тухай, энэ нь бас энэ нюанстай холбоотой.

Үйлчлүүлэгчид түр хугацаагаар ашиглахаар шилжүүлсэн банкны карт нь банкинд харьяалагддаг бөгөөд алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэх явцад хуванцар картаар төлбөр хийх, түүнчлэн энэ картыг эзэмшигч үйлчлүүлэгчийг таниулах ажлыг дараахь гэрээний үндсэн дээр хийдэг.

банк болон карт эзэмшигч;

банк, дэлгүүр.

Иймд банкны картаар барааны бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх дэлгүүрт терминалаа суурилуулснаар Банк төлбөрийн картаар төлбөр хийх үед банкны карт эзэмшигчийг таних эрхийнхээ нэг хэсгийг дэлгүүрт шилжүүлдэг.

Мөнгөтэй гүйлгээ хийж байгаа худалдааны байгууллагын ажилтан энэ ажиллагааг гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах) зорилгоор хийж байна гэж сэжиглэж байгаа тохиолдолд үйлчлүүлэгчийг таних ажлыг гүйцэтгэдэг.

Төлбөр хийхэд ашигласан банкны карт нь хулгайд алдагдах эсвэл бүр хуурамч байх магадлалтай. Банкны хуванцар карт нь хэрэглэгчийн нэр (урд талд) болон гарын үсгийн дээжийг (дээр арын тал), гэхдээ хэрэглэгч үүнийг шалгахгүйгээр танилцуулж байгаа эсэхийг тодорхойлох боломжгүй тул:

Хэрэв банкны картанд карт эзэмшигчийн гэрэл зураг байгаа бол тухайн зургийг эх хувьтай харьцуулах замаар худалдан авагч картыг эзэмшиж буй эсэхийг баталгаажуулна.

Хэрэв картанд зураг байхгүй, үйлчлүүлэгч сэжиглэж байгаа бол карт эзэмшигчийг иргэний үнэмлэхээр тодруулдаг. Худалдан авагчаас иргэний үнэмлэхийг (жишээлбэл, ОХУ-ын иргэний паспорт, жолоочийн үнэмлэх, гадаад паспорт эсвэл бусад баримт бичиг) нь картын данснаас төлбөр тооцоог найдвартай хийх зорилгоор худалдааны байгууллага болон банк хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр хийгддэг.

Барааны төлбөрийн гүйлгээг худалдааны цэгүүдэд аюулгүй байдлын ПИН код оруулан хийсэн тохиолдолд карт эзэмшигчийг паспортоор таних боломжгүй.

Банкны ийм шаардлагыг банктай байгуулсан гэрээний эдгээр зүйлд (банк олгох, ашиглах) заасан байдаг тул та худалдах цэг дээр паспортоо үзүүлэхэд дургүйцэх ёсгүй. карт), жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдэд бараагаа төлөх үйл явцын бүх онцлогийг нарийвчлан тусгасан болно. За, банктай гэрээ байгуулснаар та баталгаажуулах журмыг зөвшөөрсөн.
Банкуудын үйлчлүүлэгчийг тодорхойлоход тавигдах шаардлагуудын үндэс нь дүрэм журам бөгөөд эдгээрийг би доор жагсаах болно.

1990 оны 12-р сарын 2-ны N 395-1 "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 30 дугаар зүйлд:
"Холбооны хуульд өөрөөр заагаагүй бол ОХУ-ын Банк, зээлийн байгууллагууд болон тэдгээрийн үйлчлүүлэгчдийн хоорондын харилцаа нь гэрээний үндсэн дээр явагддаг."

"Гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах) болон терроризмыг санхүүжүүлэхтэй тэмцэх тухай" Холбооны хуулийг (2001 оны 8-р сарын 7-ны өдрийн №115-ФЗ) үндэслэн ОХУ-ын Банкны 2004 оны 8-р сарын 19-ний өдрийн 262-P тоот журам. Гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах) болон терроризмыг санхүүжүүлэхтэй тэмцэх зорилгоор үйлчлүүлэгч, ашиг хүртэгчдийн зээлийн байгууллагыг "Таних тухай" гаргасан бөгөөд үүнд дараахь зүйлийг тусгасан болно.
“Зээлийн байгууллага нь үйлчлүүлж буй этгээдийг (цаашид үйлчлүүлэгч гэх) тодорхойлох үүрэгтэй. банкны үйл ажиллагааболон бусад гүйлгээний дагуу Холбооны хууль"Банк, банкны үйл ажиллагааны талаар..."

ОХУ-ын Төв банкны 2004 оны 12-р сарын 24-ний өдрийн N 266-P "Банкны карт гаргах, төлбөрийн карт ашиглан хийсэн гүйлгээний тухай" журмын 1.4-т:
"Нутаг дэвсгэрт Оросын Холбооны Улсзээлийн байгууллага - үнэт цаас гаргагч нь хувь хүн, түүний дотор эрх бүхий хуулийн этгээд (цаашид эзэмшигч гэх)-д зориулан гаргагчийн эзэмшиж буй мөнгөөр гүйлгээ хийх зориулалттай бэлэн бус төлбөрийн хэрэгсэл болох төлбөрийн картын нэг төрөл болох банкны картыг гаргадаг. ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу. Холбооны болон үнэт цаас гаргагчтай байгуулсан гэрээ"

307 - 312 дугаар зүйлд Иргэний хуульОХУ-д хариуцагч, зээлдүүлэгчийн үүргийг биелүүлэх ойлголт, журмыг мөн тодорхойлсон. Тиймээс 309-р зүйлд дараахь зүйлийг тусгасан болно.
"Үүргийг үүргийн нөхцөл, хууль, бусад эрх зүйн актуудын шаардлагын дагуу, ийм нөхцөл, шаардлага байхгүй тохиолдолд бизнесийн ёс заншил эсвэл бусад ихэвчлэн тавигддаг шаардлагын дагуу зохих ёсоор биелүүлэх ёстой."

"Гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах) болон терроризмыг санхүүжүүлэхтэй тэмцэх тухай" Холбооны хуулийн 3 дугаар зүйлд (2001 оны 8-р сарын 07-ны өдрийн №115-ФЗ) мөн "таних" гэсэн үгийн ойлголтыг тодорхойлсон болно.
"Таних нь энэ Холбооны хуулиар тогтоосон үйлчлүүлэгч, тэдгээрийн төлөөлөгч, ашиг хүртэгчдийн талаарх мэдээллийг олж тогтоох, эдгээр мэдээллийн үнэн зөвийг эх баримт бичиг ба (эсвэл) зохих ёсоор баталгаажуулсан хуулбарыг ашиглан баталгаажуулах арга хэмжээ юм."

Үүний үндсэн дээр бид жижиглэн худалдааны цэгүүдийн худалдагч нарын иргэний үнэмлэх үзүүлэх шаардлагыг хууль ёсны гэж хэлж болно. Мөн шалгалт нь луйварчдаас хамгаалах зорилготой гэдгийг санаарай! ОХУ-аас гадуурх жижиглэнгийн худалдааны цэг, АТМ, бэлэн мөнгөний цэг дээр банкны карт ашиглан хийсэн гүйлгээний төлбөрийг хийхдээ гүйлгээний мөнгөн дүнг банкны төлбөрийн системтэй хийсэн төлбөр тооцооны валютаар төлбөрийн системийн ханшаар дахин тооцдог. дараа нь гүйлгээг картын дансанд тусгах өдөр тогтоосон банкны ханшаар картын дансны валютаар оруулна.

Банк болон MasterCard Worldwide төлбөрийн систем хоорондын төлбөр тооцооны валют нь:

ОХУ-ын рублийн гүйлгээний хувьд - Оросын рубль (ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр);
Евро дахь үйл ажиллагааны хувьд - Евро (Евро бүсэд);

Банк болон Виза Интернэшнл төлбөрийн систем хоорондын төлбөр тооцооны мөнгөн тэмдэгтүүд нь:

ОХУ-ын рубль дэх гүйлгээний хувьд - Оросын рубль (ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр);
бусад тохиолдолд - ам.доллар.

АТМ болон бэлэн мөнгөний цэг дээр карт ашиглан хийсэн гүйлгээний төлбөрийг хийхдээ Оросын нутаг дэвсгэр дээр, картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар хөрвүүлэх Мөнгөгүйлгээний дүнг картын данснаас хассан үеийн банкны ханшаар гүйцэтгэнэ.

Гүйлгээ хийх үед банкны картын зарцуулалтын хязгаараас хэтэрсэн гүйлгээ хийхээс урьдчилан сэргийлэхийн тулд процессинг төвөөс зөвшөөрлийн хүсэлтийг боловсруулахад тогтоосон банкны тарифыг мөрддөг. Эцсийн тооцоог Банк төлбөрийн системээс төлбөр тооцооны баримт бичгийг хүлээн авсны дараа хийдэг. Хүлээн авсан дүнг харилцагчийн данснаас хасч, дебит хийсэн өдөр тогтоосон бэлэн бус хөрвөлтийн хувьд банкны ханшаар хөрвүүлэлтийг хийдэг.

ОХУ-аас гадуур бүртгэлтэй жижиглэн худалдааны цэгүүд Оросын рублиэр худалдан авалт хийх боломжтойг АНХААРНА УУ. ОХУ-аас гадуур хийгдсэн гүйлгээний төлбөр тооцоо, түүнчлэн оршин суугч бус банкуудын үйлчилгээ үзүүлдэг жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдээр (жишээлбэл, гадаадын агаарын тээврийн компаниуд) интернетээр хийсэн гүйлгээний төлбөрийг Банк болон төлбөрийн системийн хооронд хийсэн төлбөр тооцооны валютаар хийдэг. доллар эсвэл еврогоор). Гадаад дахь жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдээс санал болгож буй Оросын рублиэр төлбөр хийх үйлчилгээ нь төлбөрийн системтэй хийсэн тооцооны валют руу нэмэлт хөрвүүлэхийг шаарддаг бөгөөд Оросын рублийн чек дээр заасантай тэнцэх хэмжээний мөнгийг данснаас дебит хийх гэсэн үг биш юм.

Хэрэгтэй мэдээлэл >>

Гадаадад төлбөр хийхдээ давхар хөрвүүлэхээс хэрхэн сэргийлэх вэ?

Улс орнуудад албан ёсны мөнгөн тэмдэгтЕвро бол MasterCard Worldwide төлбөрийн системийн картыг ашиглах нь зүйтэй. Албан ёсны валют нь ам.доллар байдаг улс орнуудын төлбөр тооцоонд Visa болон MasterCard картууд адилхан тохиромжтой.

Хэрэв гүйлгээний валют нь банкны төлбөрийн системтэй хийсэн төлбөр тооцооны валют (ам. доллар эсвэл евро) болон таны банкны картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс ялгаатай бол давхар хөрвүүлэлт хийгдэх болно гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.

Гадаадад төлбөр хийхдээ хөрвүүлэх зардал гарахгүйн тулд юу шаардлагатай вэ?

Гадаадад гүйлгээ хийхдээ тухайн гүйлгээний валют нь банкны төлбөрийн системтэй хийсэн төлбөр тооцооны мөнгөн тэмдэгт, картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс ялгаатай бол хөрвүүлэлт хийхгүй.

Карт гаргах, гүйлгээ хийхдээ өөрийн картын дансны валют (Оросын рубль/ам. доллар/евро), банкны төлбөрийн системтэй хийсэн тооцооны валют, очих гэж буй улсынхаа валют зэргийг харгалзан үзнэ. төлөх.

Гадаадын интернет сайтаас худалдан авалт хийхдээ хөрвүүлэх.

Агаарын тээврийн компаниуд, дэлгүүрүүд эсвэл бусад худалдааны байгууллагуудын гадаадын интернет сайтууд Оросын рублиэр худалдан авалт хийх боломжтой. Оршин суугч бус банкуудын үйлчилгээ үзүүлдэг жижиглэнгийн худалдааны цэгүүд дээр интернетээр хийсэн гүйлгээний төлбөр тооцоог Банк болон төлбөрийн системийн хооронд хийсэн төлбөр тооцооны валютаар (ам. доллар эсвэл евро) хийдэг гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Нэмэлт хөрвүүлэх зардлаас зайлсхийхийн тулд бид дэлгүүрийн бүртгэлтэй улсын мөнгөн тэмдэгтээр худалдан авалт хийхийг зөвлөж байна.

Хэрэв санал болгож буй үйлчилгээ нь зөвхөн Оросын рублиэр гүйлгээ хийх боломжийг олгодог бол энэ нь төлбөрийн систем (ам. доллар эсвэл евро) -тай хийсэн тооцооны валют руу нэмэлт хөрвүүлэх шаардлагатай бөгөөд Оросын рубль дэх төлбөрийн баримтын хэмжээ давхцахгүй. картын данснаас орос рублиэр хасагдсан дүнгээр.

Гадаад худалдаачин таныг гүйлгээний валютыг сонгохыг сануулж байна. ОХУ-ын рублийн карт ашиглан гадаадад ямар валютаар худалдан авалт хийх нь дээр вэ?

Оршин суугч бус банкуудын үйлчилгээ үзүүлдэг жижиглэн худалдааны цэгүүдээр ОХУ-аас гадуур хийгдсэн гүйлгээний төлбөр тооцоог Банк болон төлбөрийн системийн хооронд хийсэн төлбөр тооцооны валютаар (ам. доллар эсвэл еврогоор) хийдэг. Гүйлгээ хийхдээ гүйлгээний дүнг төлбөрийн системийн ханшаар тооцооны валютаар, дараа нь гүйлгээг банкны картын дансанд тусгасан өдөр тогтоосон банкны ханшаар дансны валютаар дахин тооцдог.

ОХУ-ын рублиэр төлбөр хийх гадаад худалдааны цэгүүдээс санал болгож буй үйлчилгээ нь төлбөрийн системтэй хийсэн төлбөр тооцооны валют руу нэмэлт хөрвүүлэхийг шаарддаг бөгөөд данснаас Оросын рублиэр хүлээн авсан баримт дээр заасантай тэнцэх хэмжээний мөнгийг дебит хийх гэсэн үг биш юм. худалдан авалтын төлбөрийг хүлээн авагч орны валютаар төлөх нь зүйтэй.

Хэрэв таны бодлоор дансанд хангалттай мөнгө байгаа бол банк гадаадад худалдан авалт хийхдээ яагаад гүйлгээ хийхийг зөвшөөрдөггүй вэ?

Үйл ажиллагаа явуулах үед процессинг төвөөс зөвшөөрөл авах хүсэлтийг боловсруулах үед банкны хөрвөх ханш нь: одоогийн ханшОХУ-ын Төв банк + 5%. Энэ хувь хэмжээ нь үйлчлүүлэгчид картын зарцуулалтын хязгаараас хэтэрсэн гүйлгээнээс урьдчилан сэргийлэх боломжийг олгодог. Гүйлгээний дүнгийн эцсийн тооцоог данснаас дебит хийх үед Банк хийнэ.

Карт дээрх мөнгөний үлдэгдлийг байнга хянахын тулд SMS мэдэгдлийн үйлчилгээг идэвхжүүлэхийг зөвлөж байна.

АТМ-аас бэлэн мөнгө авахдаа хөрвүүлэлт хэрхэн хийгддэг вэ?

ОХУ-аас гадуур картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар бэлэн мөнгө авахдаа гүйлгээний дүнг төлбөрийн системийн ханшаар тооцооны валют болгон, дараа нь гүйлгээ хийсэн өдрийн банкны ханшаар картын дансны валют руу хөрвүүлнэ. банкны картын дансанд тусгагдсан болно.

ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар бэлэн мөнгө авахдаа гүйлгээний дүнг банкны картын дансанд тусгагдсан өдрийн банкны ханшаар картын дансны мөнгөн тэмдэгт рүү хөрвүүлнэ.

ерөнхий мэдээлэл

Банкны карт нь харилцагчийн зардлаар төлбөр тооцоо болон бусад баримт бичгийг бүрдүүлэх хэрэгсэл юм. Үүний тусламжтайгаар та жижиглэнгийн худалдааны сүлжээгээр худалдан авалт хийж, данснаасаа бэлэн мөнгө авах боломжтой.

ОХУ-д банкны карт гаргах, ашиглах үндсэн дүрмийг "Зээлийн байгууллагуудаас банкны карт гаргах, тэдгээрийг ашиглан хийсэн гүйлгээний төлбөр тооцоог хийх журам" -аар зохицуулдаг. Банкны карт дээр суурилсан систем нь:

Карт гаргах байгууллага;

Карт эзэмшигчид;

Худалдааны байгууллагууд, үйлчилгээний картууд;

Зээлийн байгууллага - худалдан авагч;

боловсруулах төв;

Төлбөр тооцооны төлөөлөгч.

Банкны карт гаргагч нь тэдгээрийг гаргаж, картын данс нээж, төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээбанкны карт ашиглан гүйлгээ хийх үед үйлчлүүлэгч. Хоёр төрлийн картыг гаргаж болно: төлбөр тооцооны карт - дансны үлдэгдлийн хүрээнд тэдэнтэй гүйлгээ хийх боломжтой; болон зээл, үүний төлөө үнэт цаас гаргагч зээл олгодог. Банкны карт дээр гаргагчийн нэр, лого заавал байх ёстой. Төв банкнаас бүртгэлийн гэрчилгээтэй оршин суугч зээлийн байгууллага нь ОХУ-д хувь хүн, хуулийн этгээдэд карт гаргагчаар ажиллаж болно. Карт үйлчилгээ үзүүлдэг байгууллагууд нь дүрмээр бол хүлээн авагчтай байгуулсан гэрээний үндсэн дээр банкны картыг барааныхаа төлбөр болгон хүлээн авдаг худалдаа, үйлчилгээний байгууллагууд юм. Нэг байгууллага өөр өөр гаргагчийн картыг хүлээн авах боломжтой.

Худалдаа, үйлчилгээний аж ахуйн нэгжүүдэд үйлчилдэг, худалдан авалтын төлбөрийг данс руу нь шилжүүлдэг, мөн бусад зээлийн байгууллагын карт эзэмшигчдэд бэлэн мөнгө олгодог зээлийн байгууллага нь эквайринг банк юм.

Процессинг төв нь төлбөрийн системд оролцогчдын хоорондын мэдээлэл, технологийн харилцан үйлчлэлийг хангадаг компани юм. Энэ нь системийн оролцогчдын картын дансны төлөв байдлын талаархи мэдээлэлтэй бөгөөд үүний дагуу банкны карт дээрх бүх гүйлгээг зөвшөөрдөг. Процессинг төвийн чиг үүрэгт банкны картаар хийсэн гүйлгээний талаарх мэдээллийг цуглуулах, боловсруулах, системийн оролцогчдод түгээх зэрэг орно.

Төлбөр тооцооны төлөөлөгч нь төлбөр тооцооны төвөөс хүлээн авсан мэдээлэлд үндэслэн төлбөрийн системийн гишүүн банкуудын хооронд харилцан төлбөр тооцоо хийдэг зээлийн байгууллага юм. Үүний тулд банкуудын хооронд корреспондент харилцаа тогтоодог. Тиймээс, клирингийн банкхудалдан авагч банкуудын корреспондентийн дансанд мөнгө кредит, карт гаргагч банкуудын данснаас мөнгө хасна.

Ашигласан технологиос хамааран картуудыг соронзон судалтай карт, микропроцессор (чип) карт гэж хуваадаг.

Хамгийн түгээмэл нь соронзон судалтай картууд бөгөөд тэдгээр дээр гурван зам ялгардаг. Тэдгээрийн нэг нь картын гүйлгээ бүрийн үед өгөгдлийг дахин бичих зориулалттай, нөгөө хоёр нь таних зорилгоор ашиглагддаг. Ийм картыг үйлчлүүлэгчид олгохоос өмнө эзэмшигчийг тодорхойлохын тулд түүний гадаргуу дээр тодорхой шинж чанаруудыг товойлгон бичдэг. Ийм картыг зөвхөн таних зорилгоор ашигладаг бөгөөд картын дансны одоогийн байдал, түүнд тавигдсан хязгаарлалтын талаарх мэдээллийг агуулаагүй болно.

Ухаалаг карт нь картын дансны байдал болон картаар хийсэн сүүлийн хэдэн гүйлгээний талаарх мэдээллийг хадгалдаг. Ийм карт нь олон үйлдэлт, зөвшөөрөлгүй нэвтрэхээс хамгаалах өндөр хамгаалалттай бөгөөд "офлайн" горимд зөвшөөрөл олгох боломжийг олгодог. Энэ тохиолдолд жижиглэн худалдааны цэг болон боловсруулах төв хооронд шууд холбоо тогтоох шаардлагагүй. Карт нь цахим терминалтай мэдээлэл солилцдог бөгөөд "танилт" хийгдэж, үүний дараа карт дээрх үлдэгдэл худалдан авалтын дүнгээр буурдаг. Үүний үр дүнд зөвшөөрөл авах хугацаа хэд дахин багасдаг.

“Банкны карт гаргах, төлбөрийн карт ашиглан гүйлгээ хийх журам”-ын дагуу Төв банк RF-ийн 2004 оны 12-р сарын 24-ний өдрийн 266-P тоот: "Төлбөр тооцооны (дебит) карт нь эзэмшигч нь зээлийн байгууллага - гаргагчаас тогтоосон хөрөнгийн хэмжээ (зарцуулах хязгаар) -ын хүрээнд гүйлгээ хийх зориулалттай. Үйлчлүүлэгчийн дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгө, эсхүл зээлдэгч зээлийн байгууллагаас гэрээний дагуу үйлчлүүлэгчид олгосон зээлийн зардлаар хийгдсэн банкны дансбанкны дансанд мөнгө хүрэлцээгүй буюу байхгүй тохиолдолд (овердрафт).

Энэ тодорхойлолт дээр үндэслэн банкны гурван төрлийн картыг ялгаж болно.

─ дебит;

─ овердрафт;

─ зээл.

Дебит карт нь эзэмшигчдээ тогтоосон хязгаарыг харгалзан харилцагчийн дансанд байгаа бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн хүрээнд гүйлгээ хийх зориулалттай. Өргөн хүрээний иргэний үнэмлэх, судалгаа хийх шаардлагагүй зээлийн түүхкарт эзэмшигч нь бүртгэлийн үйл явцыг хялбарчилж, үйлчилгээнийхээ зардлыг бууруулдаг. Банкны энгийн хадгаламжийн нэгэн адил дансны үлдэгдэлд хүү хуримтлагддаг.

Овердрафт карт- энэ бол дебит картын хөгжлийн жам ёсны үргэлжлэл бөгөөд үүнийг сайжруулсан хувилбар гэж хэлж болно. Гадаадын туршлагаТөлбөрийн картыг хөгжүүлэх нь зээлийн картаас үүдэлтэй. Овердрафт карт нь карт эзэмшигчийн дансанд байршуулсан мөнгөнөөс болон дансанд мөнгө хүрэлцэхгүй тохиолдолд банкнаас олгосон зээлээс төлбөр хийх боломжийг олгодог төлбөрийн карт юм. Картыг ашиглан төлбөр хийсэн, харилцагчийн дансанд төлбөрийг төлөхөд хангалттай мөнгө байхгүй тохиолдолд карт эзэмшигчид зээл олгоно. Энэ бол үйлчлүүлэгчийн данс ба хоёр функцтэй карт юм зээлийн хязгаарбанкнаас үйлчлүүлэгчид танилцуулсан. Дансанд хангалттай мөнгө байгаа бол картын гүйлгээг үйлчлүүлэгчийн хөрөнгийн зардлаар хийдэг бөгөөд дансанд хангалттай хэмжээний мөнгө байхгүй бол банк тогтоосон зээлийн хэмжээгээр үйлчлүүлэгчид кредит олгож эхэлдэг. хязгаар. Тиймээс үйлчлүүлэгчийн үүднээс авч үзвэл карт нь дансны үлдэгдэлтэй эсвэл гэрээнд заасан хугацаанд төлөх ёстой өртэй байж болно.

Ихэнх тохиолдолд үйлчлүүлэгч болон банк хоорондын харилцан үйлчлэлийн ийм схем нь сонгодог зээлийн карттай ажиллахаас илүү үйлчлүүлэгчдэд илүү ашигтай байдаг. Энэ бүтээгдэхүүний хувьд үйлчлүүлэгч банкнаас үргэлж зээл авдаггүй тул картыг төлбөр хийхдээ дебит карт болгон ашиглаж болно. өөрийн хөрөнгө, ингэснээр хэмнэнэ зээлийн хүү. Энэ онцлогоос шалтгаалан олон үйлчлүүлэгчид зөвшөөрөгдсөн овердрафттай картыг сонгодог картаас илүүд үздэг. зээлийн карт, Хэдийгээр үнэндээ хоёр картын нөхцөл нь банкнаас банкинд ихээхэн ялгаатай байж болох бөгөөд зарим тарифын алдагдлыг бусад хүмүүст давуу эрх олгох замаар нөхөж болно.

Зээлийн карт нь эзэмшигчид нь олгосон зээлийн байгууллагаас үйлчлүүлэгчид олгосон хөрөнгийн зардлаар төлбөр тооцоо хийх гүйлгээг хийх зориулалттай. тогтоосон хязгаарнөхцлийн дагуу зээлийн гэрээ. Банк үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварт үндэслэн хязгаарыг тогтоодог. Зээлийн карт бол хамгийн ирээдүйтэй картуудын нэг юм зээлийн бүтээгдэхүүнхувь хүмүүсийн хувьд, аажмаар солих хэрэглээний зээляаралтай хэрэгцээнд зориулсан зээл.

Үзүүлсэн ангиллаас гадна дараахь зүйлүүд байдаг.

─ хувийн болгосон (картны нүүрэн талд карт эзэмшигчийн тухай мэдээлэл) болон хувийн бус;

─ виртуал (картууд нь дебит картууд бөгөөд энгийн картуудтай төстэй боловч чип, соронзон туузгүй бөгөөд та зөвхөн интернетээр дамжуулан төлбөр хийх боломжтой. Үнэндээ ийм карт нь зөвхөн дугаартай хуванцар хэсэг юм. , эзэмшигчийн нэр болон бусад мэдээлэл. Ийм карт эзэмшигчид картыг банкинд хааснаас бусад тохиолдолд тэднээс бэлэн мөнгө авах боломжгүй);

─ үндсэн (данс эзэмшигчийн нэр дээр гаргасан картууд) болон нэмэлт (гуравдагч этгээдийн нэрээр гаргасан, гэхдээ үндсэн карт эзэмшигчийн дансанд нэвтрэх эрхтэй картууд);

─ хувийн (хувийн дансанд олгосон картууд) болон байгууллагын (байгууллагын дансанд олгосон картууд, ихэвчлэн хязгаарлагдмал) гэх мэт.

Банкны карт ашиглан төлбөр хийх нь банкны үйлчлүүлэгчийн хувьд эргэлзээгүй давуу талтай. Банкны картуудын сонирхол татахуйц байдал нь ашиглахад хялбар, банк дахь картын дансанд хадгалагдаж буй мөнгөн хөрөнгийн аюулгүй байдлын мэдэгдэхүйц түвшин (ялангуяа смарт карт), банктай холбоо барьж үйл ажиллагаа бүрийг шалгах чадвараар тодорхойлогддог.

Арилжааны хэрэглээг өргөжүүлэх ба банкны зээлБарааны харилцаа иж бүрэн шинж чанартай болсон нөхцөлд зээлийн мөнгө нь чиг үүрэг, эргэлтийн хүрээ (хил), баталгаа гэх мэт бүх нийтийн бараа болж хувирахад хүргэсэн. энгийн мөнгөнөөс ялгаатай бөгөөд огт өөр дүрмээр зохицуулагддаг. Зээлийн мөнгө нь нийгэм-эдийн засгийн үйл явцын илүү хөгжингүй, өндөр түвшинд байдаг. Капитал үйлдвэрлэлийг өөрөө эзэмшиж, өмнөхөөсөө огт өөр, өөрчлөгдсөн, өвөрмөц хэлбэрийг өгөх үед тэдгээр нь үүсдэг.

Цусны эргэлт хөгжихийн хэрээр мөнгөний хэлбэртөлбөр улам хурдан болж байна. Үүний зэрэгцээ бараа бүтээгдэхүүн нь мөнгөөр бус шууд үйлдвэрлэлийн үйл явцаар дамжуулан олон нийтэд танигдаж байна. Үүнтэй холбогдуулан зээлийн мөнгө нь түүхий эдийн нэгэн адил эргэлтээс өсдөггүй, капиталистын өмнөх үеийн мөнгө, харин үйлдвэрлэлээс, капиталын эргэлтээс ургадаг. Мөнгөний капитал, тиймээс, хэлбэрээр харагдана зээлийн мөнгө. Зээлийн мөнгө дараахь хувьсал өөрчлөлтийг туулсан: вексель, мөнгөн тэмдэгт, чек, цахим мөнгө, зээлийн карт.

Түүхээс үзэхэд анхны зээлийн мөнгө нь анхных шигээ вексель байв Амлах тэмдэглэлХугацаа дууссаны дараа хариуцагчаас заасан төлбөрийг төлөхийг шаардах эрхийг өмчлөгчид олгох мөнгө. Төлбөрийг өөр хүнд шилжүүлж болох тул бүх нийтийн эквивалент болохгүйгээр мөнгөний зарим шинж чанарыг өөртөө авдаг.

Мөнгөн тэмдэгт нь банкны вексель юм. Мөнгөн тэмдэгтийг одоо гаргаж байна төв банкүнэт цаасыг дахин хямдруулах, янз бүрийн зээлийн байгууллага болон төрд зээл олгох замаар.

Эдийн засгийн мөн чанарЧек нь банкнаас бэлэн мөнгө авах хэрэгсэл болж, эргэлт, төлбөрийн хэрэгсэл болж, эцэст нь бэлэн бус төлбөр тооцооны хэрэгсэл юм. Шалгалтын үндсэн дээр бэлэн бус төлбөрийн систем бий болсон бөгөөд үүнд бэлэн мөнгөний оролцоогүйгээр харилцан нэхэмжлэлийн дийлэнх хэсгийг төлдөг. Хурдан хөгжилчекийн эргэлт, чек цуглуулах үйл ажиллагаа нэмэгдсэн нь тэдгээрийг боловсруулах зардал ихээхэн нэмэгдэхэд хүргэсэн.

Дараа нь танилцуулсны ачаар банкны салбарШинжлэх ухаан, технологийн дэвшлийн ололт амжилт, шалгалтыг боловсруулах, харилцах данс хөтлөх нь компьютерийн тусламжтайгаар боломжтой болсон. Бэлэн бус төлбөр тооцооны практик өргөжиж, банкны үйл ажиллагааг механикжуулж, автоматжуулж, илүү дэвшилтэт үеийн компьютеруудыг өргөнөөр ашиглахад шилжсэн нь цахим мөнгө ашиглан өр барагдуулах, шилжүүлэх шинэ аргууд гарч ирэхэд хүргэсэн.

Цахим мөнгө гэдэг нь тусгай цахим төхөөрөмж ашиглан удирддаг банкуудын компьютерийн санах ойн дансанд байгаа мөнгө юм. Цахим төлбөрийн системийн тархалт нь хувьслын чанарын шинэ шатанд шилжсэнийг харуулж байна мөнгөний эргэлт. Банкны салбарт компьютер тархсаны үндсэн дээр чекийг хуванцар картаар солих боломжтой болсон. Хуванцар карт нь бэлэн мөнгө, чекийг орлох төлбөрийн хэрэгсэл бөгөөд эзэмшигч нь банкнаас богино хугацааны зээл авах боломжийг олгодог. Хуванцар картыг хамгийн өргөнөөр ашигладаг Жижиглэн худалдааболон үйлчилгээний салбар.

Картыг төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглах тухай онолын анхны дурдагдсан зүйл нь Англид гарч ирсэн бөгөөд өнгөрсөн зууны сүүлчээс эхтэй. Зээлийн картын тухай санааг Жеймс Белламигийн "Эргэж харах" (1880) номонд танилцуулсан. Практикт АНУ энэ чиглэлээр анхдагч болсон. Анхны зээлийн картыг 1914 онд Калифорнийн Gpegal Petroleum Corporation (одоогийн Mobil Oil) гаргасан. Картуудыг газрын тосны бүтээгдэхүүний худалдаа хийх явцад төлбөр тооцоонд ашигласан. Энэ чадвараараа тэд хурдан алдартай болсон. Карт эзэмшигч нь бараа худалдан авахдаа үйлчилгээний хялбар байдал, хөнгөлөлт эдлэв. Гаргагч компани хүлээн авсан байнгын үйлчлүүлэгчидтогтвортой орлоготой. Хэрэглэгчдийн тоо нэмэгдэхийн хэрээр гаргасан карт бүрийн борлуулалтыг нягтлан бодох бүртгэл, бүртгэх тухай асуулт гарч ирсэн бөгөөд энэ нь картын товойлгох үйл явцыг (картын дугаар, хэрэглэгчийн мэдээлэл, картын хүчинтэй байх хугацааг товойлгох) бий болгосон. Анхны товойлгон картууд нь төмрөөр хийгдсэн байсан ч дараа нь тэдгээрийг сольсон хуванцар картуудилүү практик. Эдгээр картууд төлбөрийн хэрэгсэл хараахан болоогүй байна. Эдгээр нь клубын картууд гэж нэрлэгддэг байсан бөгөөд хэрэглэгчийн нэг буюу өөр үйлчилгээний байгууллагуудын системд гишүүнчлэлтэй болохыг баталгаажуулсан. Эдгээр газрын зураг нь үйлчилгээний төрлөөр болон газарзүйн байршлаар хязгаарлагдмал тархалттай байв. Клубын картын хэрэглээ өнөөг хүртэл өргөн тархсан хэвээр байна.

Бүрэн хэмжээний төлбөрийн хэрэгсэл байсан анхны картуудыг банкны аварга том компаниуд гаргаагүй. Хоолны клуб(1950), American Express болон Hilton Credit (1959). Үйлдвэрлэлийн хувьд тэд өмнөхөөсөө тийм ч их ялгаатай биш байсан ч чиг үүргийн хувьд цоо шинэ картууд байв.

Анхны банкны картыг 1951 онд Нью-Йоркийн Лонг-Айлендс хэмээх жижиг банк гаргаж байсан бөгөөд түүнээс хойш энэ төрлийн үйлчилгээний хурдацтай хөгжил эхэлжээ. 1956 онд Калифорни мужийн Фриско хотод Банк оф Америкагийн анхны бүх нийтийн картыг туршиж үзсэн бөгөөд 1966 онд Bank of America картын технологи ашиглах лицензийг бусад банкуудад зарж эхэлжээ. Үүний хариуд Америкийн Банкны хэд хэдэн томоохон өрсөлдөгчид (Нью-Йоркийн 14 банк) өөрсдийн Банк хоорондын картын холбоо - ICA-г байгуулж, 1969 онд тус холбоо Баруун мужуудын банкуудын картын холбооноос гаргасан Master Charge картуудын эрхийг худалдаж авсан (4). Калифорнийн банк) болон ихэнх банкууд - ICA-ийн гишүүд Мастер Чадж олгох руу шилжсэн. 1970 онд Bank of America картын бизнест хяналтаа шилжүүлжээ шинэ байгууллагабанкууд - National BankAmeriCard, Inc. (NBI), тэр гишүүдийн зөвхөн нэг нь байсан.

Ийнхүү далаад оны эхээр АНУ-д бүх нийтийн банкны картын зах зээлд хоёр гол өрсөлдөгч бий болсон: NBI болон MCA. Америкийн зах зээлийг хөгжүүлэхтэй зэрэгцэн картын гүйлгээг олон улсын болгох ажил бас бий болсон.

IN хуучин ЗХУкартууд олон улсын системүүд 1969 онд гарч ирсэн. Гэхдээ эдгээр нь гадаадын компани, банкуудын гаргасан картууд юм. ЗХУ-д эдгээр картыг төлбөрийн хэрэгсэл болгон хүлээн зөвшөөрсөн аж ахуйн нэгжүүдийн сүлжээ бий болж эхлэв. 1969 онд ийм төрлийн анхны гэрээг Diners Club компанитай байгуулжээ. 1974 онд American Express манай зах зээлд гарч ирсэн бол 1975 онд VISA ба EuroCard, 1976 онд Японы JCB. ЗХУ-ын талаас бүх гэрээнд VAO Intourist гарын үсэг зурсан бөгөөд Березка валютын дэлгүүр, зочид буудлуудад хуванцар карт ашиглан төлбөр тооцоог зохион байгуулсан. Өнөөдөр олон улсын төлбөрийн системийн арилжааны сүлжээтэй ажиллах (American Express-ээс бусад) бараг бүхэлдээ Юнайтед компанийн гарт төвлөрч байна. зээлийн карт- Англи хэлний UCS товчлолоор ихэвчлэн нэрлэдэг KOKK. Энэ бол "Интурист", дараа нь "Интур кредит карт" -ын шууд залгамжлагч юм. Зөвлөлтийн анхны олон улсын карт гаргагч нь 1989 онд "алтан" EuroCard карт гаргасан Внешэкономбанк байв. Анхны орос арилжааны банк Credo-Bank (1991) нь өөрийн VISA картыг гаргасан компани болжээ. Өнөөдөр Оросын банкуудын карт гаргаж байгаа эсвэл тэдэнтэй хамтран ажилладаг банкуудын тоо олон арван байна. Төрөөс бэлэн мөнгөөр төлбөр хийхийг хориглосон үед энэ үйл явц ихээхэн эрчимжсэн. Өнөөдөр Оросын банк хоорондын төлбөрийн системүүд ажиллаж байна: STB карт, Юнион карт, Золотая Корона.

Технологийн хувьд картууд хөгжлийнхөө хэд хэдэн үе шатыг туулсан. Өмнө дурьдсанчлан, анхны картууд нь картон эсвэл металлаар хийгдсэн бөгөөд дараа нь хуванцар картууд үйлдвэрлэгдэж эхэлсэн. Хуванцар картыг нэвтрүүлэх гол аргумент нь хэрэглэгчийн тав тухтай байдал байв. Мэдээлэл бүртгэх, цуглуулах цахим шинэ хэрэгсэл бий болсноор соронзон кодчилол ашиглан картанд мэдээлэл оруулах, унших боломжтой болсон. Соронзон судалтай хуванцар картыг хэрэглэж эхэлсэн үе нь 1969 оноос эхэлж, товойлгохтой хослуулан өнөөг хүртэл ийм картыг өргөнөөр ашигласаар байна.

1974 онд цахим чиптэй карт ашиглахыг санал болгосон Францын сэтгүүлч Роланд Мореногийн хувьд хуванцар картын хөгжлийн дараагийн үе шатыг түүх өртэй. Тэрээр энэ санаагаа патентжуулж, ийм карт үйлдвэрлэхийн тулд Innovatron компанийг байгуулжээ. Дөрвөн жилийн өмнө үүнтэй төстэй санааг Кунитака Аримура Японд патентжуулжээ. Тэдгээрт суурилуулсан бичил схем бүхий хуванцар картуудыг "ухаалаг", чип (чип) эсвэл ухаалаг (ухаалаг) карт гэж нэрлэдэг. Микрочиптэй хуванцар картуудын дүр төрхийг барууны мэргэжилтнүүд хувьсгалт гэж үнэлдэг. Өнөөдөр ухаалаг картууд нь хуванцар картуудын хамгийн идэвхтэй хөгжиж буй төрөл юм.

Мэргэжилтнүүдийн хэлж буйгаар арилжааны банкуудын хэрэгжүүлж буй ихэнх картын хөтөлбөрүүд одоогоор бодит ашигхараахан оруулж ирээгүй байгаа ч олон банк тэднийг сонирхож байна. Үүнийг Оросын банкуудын картын төсөлд оролцох нь дэлхийн системд нэгдэх боломж болж байгаатай холбон тайлбарлаж болох юм. банкны үйлчилгээ, бэлэн мөнгөний асуудлыг шийдвэрлэх, банкны нэр хүндийг сайжруулах. Үүний зэрэгцээ энэ нь ирээдүйтэй, өргөн цар хүрээтэй хадгаламжийн зах зээлийг хөгжүүлэх, үүний үр дүнд ирээдүйд банкны тогтвортой байдлыг хангах явдал юм. Картын төслийг хэрэгжүүлэх нь хувь хүмүүсээс их хэмжээний мөнгө татах, улмаар эргэлтэд оруулах үр дүнд асар их ашиг олох боломжтой. Хүн амаас мөнгө татах механизмын хувьд картууд нь илүү үр дүнтэй байдаг хүүкартын дансны хувьд банкны хувьд банкны хадгаламжаас хамаагүй доогуур байж болно. Үүний зэрэгцээ, хүн амын картын сонирхлыг хадгалсаар байгаа бөгөөд энэ нь хуримтлагдсан хүүгээр биш, харин картыг худалдаж авсан бусад хүчин зүйлээр тодорхойлогддог. Хуванцар картын бүх тодорхой тохь тухыг үл харгалзан Орос улсад хэрэгжүүлэх нь олон тооны объектив бэрхшээлтэй холбоотой юм.

Тодруулбал Оросын өвөрмөц байдалТөлбөр тооцооны оролцогчид: банкууд, тэдгээрийн үйлчлүүлэгчид, худалдааны аж ахуйн нэгжүүд, зөвшөөрлийн төвүүд гэх мэт олон хүмүүсийн хүлээн зөвшөөрсөн үл итгэх байдлын өндөр түвшинг авч үзэж болно. Энэ нь ийм системийг хөгжүүлэхэд нэмэлт хязгаарлалт тавьж, баталгаажуулах тусгай аргыг ашиглах шаардлагатай болдог санхүүгийн аюулгүй байдалбүх төлбөр тооцооны оролцогчид эрх мэдэл, нэвтрэх хэрэгслийг зүй бусаар ашиглахаас.

Барууны орнуудад "сонгодог" төлбөрийн системийн гол ашиг нь бараа, үйлчилгээ борлуулагчдаас суутгал хийдэг бол манай улсад дүрмээр бол худалдан авагчдыг орлогын гол эх үүсвэр гэж үздэг.

Харамсалтай нь Орост энэ нь огт байхгүй хууль эрх зүйн орчинхуванцар карт ашиглан төлбөр хийх, мөн маргаантай нөхцөл байдалМаш их хүчин чармайлт, цаг хугацаа шаарддаг шүүх ажиллагаанд оролцохоос илүүтэйгээр банк маргаантай дүнг өөрөө өөртөө авах нь илүү хялбар байдаг.

Картыг өргөнөөр нэвтрүүлэхэд тулгарч буй гол бэрхшээлүүдийн нэг нь хүмүүсийн оюун санаанд бэлэн мөнгө ашиглах зуршил, түүнчлэн Оросын иргэдийн хуванцар картаар төлбөр тооцоо хийх талаар мэдлэг, ур чадвар дутмаг байгаа явдал юм. Хүлээн авагчийн сүлжээг илүү эрчимтэй хөгжүүлснээр карттай болох хүсэлтэй хүн амын эзлэх хувь нэмэгдэнэ. Хэрэглээнд суурилсан төлбөрийн систем хуванцар картууд, өндөр автоматжуулсан, бодит цаг хугацаанд ажиллах ёстой. Оросын харилцаа холбооны чанар нь хүссэн хүсээгүй зүйл хэвээр байна. Тиймээс найдвартай ажиллахын тулд тусгай мэдээлэл дамжуулах системийг бий болгож, ашиглалтад оруулах шаардлагатай байна. Энэ ажил нь маш нарийн төвөгтэй бөгөөд үнэтэй бөгөөд энэ нь хуванцар карт ашиглан төлбөр тооцоог нэвтрүүлэхийг хойшлуулдаг нь эргэлзээгүй.

ISSN 2304-120X

Султанова Наргиз Алиевна,

"Кубанский" дээд мэргэжлийн боловсролын Холбооны улсын төсвийн боловсролын байгууллагын салбарын Эдийн засаг, удирдлагын тэнхимийн багш. Улсын их сургууль» Армавир дахь Армавир наргиз [имэйлээр хамгаалагдсан]

Төлбөрийн системд банкны карт ашиглах

Тэмдэглэл. IN орчин үеийн нөхцөлБанкны картууд нь хэрэглээний цар хүрээгээ тэлж байгаа бөгөөд бэлэн бус мөнгөн гүйлгээний салшгүй арга зам болжээ. санхүүгийн зах зээл. Энэ нийтлэл нь банкны карттай ажиллах ажлыг зохион байгуулах үндсэн асуудлуудыг авч үзэхэд зориулагдсан болно зээлийн байгууллагуудтэдгээрийг ашиглан хийсэн гүйлгээг нягтлан бодох бүртгэлд тусгах. Түлхүүр үгс: банкны карт, эквайринг банк, олгосон банк, зөвшөөрөл, карт эзэмшигч (эзэмшигч), хувийн таних дугаар (ПИН код). Хэсэг: (04) эдийн засаг.

Төлбөрийн картууд 1969 онд ЗХУ-д гарч ирсэн. Тэдгээрийг гадаадын компаниуд гаргаж, төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглаж байжээ. Аажмаар American Express, Visa, Eurocard картууд гарч эхэлсэн. Внешэкономбанк анх 1989 онд "алтан" Еврокарт картыг гаргаж байсан бол 1991 оны сүүлээр Credo банк өөрийн Visa картыг гаргажээ.

Одоогийн байдлаар банкны төлбөрийн картын хэрэглээ орчин үеийн байна тохиромжтой аргабэлэн бус төлбөр тооцооны хэрэгжилт. Банкны карт нь эзэмшигчид, тухайлбал хувь хүн, эрх бүхий хуулийн этгээдэд өдрийн аль ч цагт картын банкны дансанд байгаа мөнгөөр гүйлгээ хийх боломжийг олгож, дэлхийн хэмжээнд төлбөрийн хэрэгсэл болж, онлайн худалдаанд ашиглагдаж, боломжийг олгодог. гүйлгээг хийх явцад үнэн зөв хянах мобайл банк.

Мобайл банкны үйлчилгээ нь GSM сүлжээнд гар утас ашиглан картын дансны статусыг хянах боломжийг олгодог. Мобайл банк ашигласнаар та гар утсаараа хэрэглээний төлбөрөө төлөх, картын данснаас өөр картын данс руу мөнгө шилжүүлэх, мөнгөө автоматаар цэнэглэх боломжтой.

Олон улсын банкны төлбөрийн карт эзэмшигчид VISA системүүдболон MasterCard нь гадаадад аялахдаа даатгалын хөтөлбөрт хамрагдах боломжтой. Даатгалын тохиолдол гэдэг нь даатгуулагчид тохиолдсон осол, гэнэтийн өвчлөл, урьдчилан таамаглаагүй бусад нөхцөл байдал бөгөөд эмчилгээ, ОХУ-д яаралтай буцах, захиргааны, хууль зүйн туслалцаа үзүүлэхмөн бусад.

хангах үйл ажиллагаа нэмэлт үйлчилгээОлон улсын карт эзэмшигчид, тухайлбал IAPA (Олон улсын агаарын тээврийн зорчигчдын холбоо)-ны гишүүнчлэлээр дамжуулан онгоцны тийзний хөнгөлөлт, дэлхийн шилдэг зочид буудлуудад байрлах болон бусад давуу талуудыг худалдан авах боломжтой. Мөн олон улсын карт эзэмшигчид бараа, үйлчилгээний төлбөрөө төлөхдөө хөнгөлөлт эдэлдэг.

Нягтлан бодох бүртгэлийн бодлогошаардлагыг харгалзан арилжааны банкуудад банкны карт ашиглан гүйлгээ хийх ёстой зохицуулалтын баримт бичигОХУ-ын Банк, тэдгээрийн гол нь:

ОХУ-ын Банкны 2004 оны 12-р сарын 24-ний өдрийн 266-P тоот журам (2015 оны 1-р сарын 14-ний өдрийн өөрчлөлт) "Банкны карт гаргах, төлбөрийн карт ашиглан хийсэн гүйлгээний тухай" (цаашид 266-р журам гэх) P);

ISSN 2E04-120Х

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

Султанова N. A. Төлбөрийн системд банкны карт ашиглах // Үзэл баримтлал. - 2015. - No 08 (8-р сар). - ART 15276. - 0.7 p.l. - URL: http://e-koncept.ru/2015/15276.htm. - ISSN2304-120X.

ОХУ-ын Банкны 2012 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн 385-P тоот журам (2014 оны 8-р сарын 19-ний өдрийн нэмэлт өөрчлөлт) нягтлан бодох бүртгэлОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрлах зээлийн байгууллагуудад" (цаашид 385-P дугаар журам гэх).

ОХУ-ын Банкны 266-P журмын дагуу зээлийн байгууллага нь дараахь төрлийн банкны картыг гаргах эрхтэй болохыг тогтоожээ: төлбөрийн (дебит) карт, зээлийн карт, урьдчилсан төлбөрт карт, эзэмшигчид нь хувь хүн, түүний дотор эрх бүхий хүмүүс байдаг. хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчид(цаашид эзэмшигч гэх).

Хуванцар карт нь цалингийн, оюутны, нийгмийн, байгууллагын эсвэл олон улсын төлбөрийн системд нээгдсэн байж болно. Эдгээр төрлийн картууд нь гадаад төрхтэй, өөрөөр хэлбэл стандарт хэмжээтэй хуванцар хэлбэртэй байдаг.

Мөн түүнчлэн виртуал картууд, гадаад үзэмжгүй, банкны картын мэдээллийг шифрлэсэн цахим түлхүүр хэлбэрээр байдаг интернетээр худалдан авалт хийхэд ашигладаг.

Одоогийн байдлаар банкууд ихэвчлэн дебит болон кредит картуудыг гаргадаг.

Дебит карт нь зарлагын хязгаарт (үйлчлүүлэгчийн дансанд байгаа өөрийн хөрөнгийн хэмжээ) болон/эсвэл гаргагч банкнаас овердрафт хэлбэрээр олгосон зээлийн хүрээнд гүйлгээ хийхэд ашиглагддаг.

Зээлийн картыг зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу банкнаас олгосон зээлийг ашиглан гүйлгээ хийхэд ашигладаг.

Үйлчлүүлэгч - хувь хүн банкны карт ашиглан хийж болох үйл ажиллагааны жагсаалтыг ОХУ-ын Банкны 266-P тоот журамд мөн тусгасан болно. Ялангуяа, банкны карт ашиглан та рубль эсвэл бэлэн мөнгө авах боломжтой гадаад валютОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр, түүний хилээс гадуур - гадаад валютаар үйлдвэрлэх бэлэн бус төлбөр тооцооОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр янз бүрийн байгууллагуудтай рубль, түүнчлэн түүний хилээс гадуурх гадаад валютаар болон ОХУ-ын одоогийн хууль тогтоомжид харшлахгүй бусад гүйлгээ.

Бэлэн мөнгө байршуулах, олгох үйл ажиллагааг АТМ, терминал эсвэл бэлэн мөнгө олгох цэгүүд дээр банкны кассанд суурилуулсан цахим ПОС терминалаар дамжуулан гүйцэтгэдэг.

Бараа (ажил, үйлчилгээ) -ийн төлбөрийг банкны хуванцар картыг бараа (ажил, үйлчилгээний) төлбөр болгон хүлээн авах гэрээ байгуулсан жижиглэн худалдааны цэгүүд (дэлгүүр, зочид буудал, салон, үсчин, шатахуун түгээх станц болон бусад цэгүүд) дээр хийдэг. ).

Зээлийн байгууллага нь худалдан авах гэрээний дагуу банкны карт ашиглан хийсэн гүйлгээний дүнгээс худалдаа үйлчилгээний байгууллагуудаас урамшуулал авдаг бөгөөд үүнийг худалдааны концесс гэж нэрлэдэг.

Банкны карт эзэмшигчийн хувьд худалдаачин аль арилжааны банктай эквайрингийн гэрээ байгуулсан нь чухал биш юм. Хэрэв банкны карт гэх мэт худалдааны цэгийн хаалган дээр төлбөрийн системийн лого байгаа бол та банкны карт ашиглан худалдан авалт хийх боломжтой бөгөөд карт эзэмшигч нь шимтгэл хэлбэрээр нэмэлт зардал гаргах эрсдэлгүй болно.

Худалдаа, үйлчилгээний аж ахуйн нэгжүүдийн касс, арилжааны банкуудын бэлэн мөнгө олгох цэгүүдэд зөвшөөрлийн зорилгоор банкны картын соронзон тууз эсвэл чипээс (микропроцессор) мэдээллийг уншдаг цахим төхөөрөмж-ПОС терминалыг ашигладаг.

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

Зөвшөөрлийн хүсэлт нь банкны картын тухай мэдээлэл, банкны картыг ашигласан худалдан авалт эсвэл гаргасан үнийн дүнг агуулна. Зөвшөөрлийн эерэг хариу нь энэ банкны карт хүчинтэй гэдгийг харуулж байгаа бөгөөд түүн дээрх үлдэгдэл нь гүйлгээг дуусгах боломжийг танд олгоно. Зөвшөөрөлд сөрөг хариу өгөх нь харилцаа холбоо тасрах эсвэл картын дансанд мөнгө хүрэлцэхгүй байх шалтгаан байж болно. Зөвшөөрлийн хариу өгөхөд цахим төхөөрөмж нь гүйлгээ дууссаныг харуулсан баримтыг гаргадаг.

Банкны касс болон худалдааны цэгээр гүйлгээ хийсэн тохиолдолд банкны карт эзэмшигчид кассын гарын үсэг, карт эзэмшигчийн гарын үсэг бүхий ПОС терминалын баримтыг цаасан дээр олгоно.

Зээлийн байгууллагын касс дээр банкны карт ашиглан бэлэн мөнгө олгох, хүлээн авахдаа терминалаас олгосон чекээс гадна орж ирж буй (гарч буй) бэлэн мөнгөний захиалгыг нэмэлт хэлбэрээр гаргаж, маягтыг нь өгдөг. дүрэм журамОросын банк.

бүрдүүлэхээс гадна бэлэн мөнгөний баримт бичиг, Гадаад валютаар банкны карт ашиглан гүйлгээ хийхдээ зээлийн байгууллага нь ОХУ-ын Банкны 2010 оны 9-р сарын 16-ны өдрийн №136-I зааварт заасан бэлэн мөнгө, чектэй хийсэн гүйлгээний бүртгэлийг бүрдүүлэх ёстой. банкууд (салбарууд) явуулах бие даасан төрөл зүйлБэлэн гадаад валютаар хийсэн банкны гүйлгээ, чектэй хийсэн гүйлгээ (үүнд аялагчдын чек), нэрлэсэн үнийг нь гадаад валютаар бичсэн, хувь хүмүүсийн оролцоотойгоор."

Банкны карт эзэмшигчид яагаад нэгэн зэрэг дебит гүйлгээ хийхдээ банкны хуулгад заасны дагуу дансны төлөв байдлын мэдээлэл, өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж (эсвэл онлайн данс) дахь зарцуулалтын хязгаарыг хүсэх үед яагаад ялгаатай байгааг ихэвчлэн эргэлздэг. Учир нь өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж эсвэл ПОС терминалаар дамжуулан зарлагын гүйлгээ хийхдээ зөвшөөрлийн хүсэлтийг боловсруулах төв рүү илгээж, боловсруулсны дараа картын зарцуулалтын хязгаарыг бууруулж, үлдэгдлийн талаарх мэдээллийг авдаг. хийсэн гүйлгээг харгалзан үзнэ. Банкны картын дансны үлдэгдлийг бууруулах (жишээлбэл, № 40817 - оршин суугч иргэдийн хувьд) нь хүлээн авагч банк энэ үйл ажиллагааны санхүүгийн баталгааг илгээсний дараа хийгддэг бөгөөд энэ нь нэг ба түүнээс дээш өдөр шаардагдах бөгөөд зөвхөн дараа нь боловсруулна. банк бөгөөд картын банкны дансны үлдэгдэлд тусгагдах болно.

Банкны картыг харилцагчтай байгуулсан гэрээний үндсэн дээр олгодог бөгөөд энэ нь картыг ашиглах нөхцөл, картын данс хөтлөх журам, талуудын эрх, үүргийг тусгасан болно.

Банкны картын үндсэн мэдээлэлд төлбөрийн системийн төрөл, карт гаргагч банк, түүний нутаг дэвсгэрийн байршил, түүнчлэн картын хүчинтэй байх хугацаа, эзэмшигчийн нэр, овог (хэрэв байгаа бол) зэргийг шифрлэсэн арван зургаан оронтой тоо орно. карт товойлгон байна).

Олон улсын банкны картууд нь тусгай алгоритм ашиглан үүсгэсэн гурван оронтой нууцлалын CVV2 эсвэл CVC2 кодыг ашиглан гүйлгээний аюулгүй байдлын технологийг ашигладаг. Энэ нь картын ар талд эсвэл картын дугаарын дараа эсвэл туузны баруун талд үйлчлүүлэгчийн гарын үсэг зурах зориулалттай туузан дээр хэвлэгддэг. Практикт энэ хамгаалалтын кодыг ашигладаг нэмэлт эмчилгээкартын баталгаажуулалт бөгөөд интернетээр гүйлгээ хийхэд ашигладаг.

ISSN 2E04-120Х

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

Эхний шатанд үйлчлүүлэгч банкны карт авах хүсэлт гаргахад банкны үйл ажиллагааны нэгжийн ажилтан үйлчлүүлэгч болон бичиг баримтын анхны шалгалтыг хийдэг.

Үйлчлүүлэгчийн биеийн байцаалтыг баталгаажуулалтаар баталгаажуулдаг Гадаад төрхиргэний үнэмлэх дээрх гэрэл зураг бүхий үйлчлүүлэгч, баримт бичгийн хуулбарыг заавал хийлгэх бүртгэлийн хаяг байгаа эсэх.

Иргэний үнэмлэхийг хуурамчаар үйлдсэн харагдахуйц шинж тэмдгийг илрүүлэхийн тулд (жишээлбэл, механик аргаар зайлуулах, бүртгэл, лацыг засах, нэмэлт оруулах, гэрэл зургийг солих, хуудас солих), түүнчлэн хүчингүй паспортын жагсаалттай харьцуулан шалгадаг. Хүчингүй паспортыг луйварчид дараа нь зээлийн гүйлгээг эсэргүүцэх зорилгоор ашиглаж болох тул энэ шалгалтыг хийж байна.

Хэрэв анхны баталгаажуулалт амжилттай болсон бол үйлчлүүлэгч өөрийн биеэр банкны карт олгохын тулд тогтоосон маягтын өргөдлийг бөглөнө. Банкны ажилтан өргөдлийн бүх албан тушаалыг бөглөсөн эсэхийг шалгаж, бүртгэлтэй хаяг болон хаягийн хоорондын ялгааг онцгой анхаарах ёстой. бодит оршин суух газар, бүртгүүлсэн газарт суурин утас байгаа эсэх, оноос хойш гар утасхурдан солих боломжтой (хэрэв танд хотын суурин утас байхгүй бол та хамгийн ойрын хамаатан садныхаа холбоо барих утасны дугаарыг зааж өгөх ёстой). Өргөдлийг бөглөхдөө заавал байх ёстой зүйл бол эзэмшигч нь гаргагч банкны Хэрэглэгчийн дэмжлэг үзүүлэх үйлчилгээтэй холбоо барих тохиолдолд шаардлагатай хяналтын мэдээллийг зааж өгөх явдал юм.

Өргөдлийг хүлээн авсны дараа банкны ажилтан үйлчлүүлэгчид хуурамч мэдээлэл өгөх хариуцлага, хэрэв илэрсэн бол карт олгохоос татгалзаж болзошгүй талаар анхааруулах ёстой.

Банкны карт гаргах үе шатанд, түүнчлэн түүнийг ашиглан гүйлгээ хийхдээ зээлийн байгууллага нь 2001 оны 08-р сарын 07-ны өдрийн 115-ФЗ Холбооны хуулийн (05-р сарын 05-ны өдрийн нэмэлт өөрчлөлт) дагуу эзэмшигчийг тодорхойлох үүрэгтэй. 2015 оны 06-р сарын 20-ны өдрийн "Гэмт хэрэг үйлдэх замаар олсон орлогоо хууль ёсны болгох (угаах) болон терроризмыг санхүүжүүлэхтэй тэмцэх тухай." Зээлийн байгууллагуудыг тодорхойлох журмыг ОХУ-ын Банкны 2004 оны 8-р сарын 19-ний өдрийн 262-P дугаартай (2014 оны 1-р сарын 21-ний өдрийн өөрчлөлт) "Хуульчлах (угаах) үйл ажиллагаатай тэмцэх зорилгоор зээлийн байгууллагуудын үйлчлүүлэгч, ашиг хүртэгчдийг тодорхойлох тухай" журмаар тогтоогдсон. Гэмт хэрэг үйлдэх, терроризмыг санхүүжүүлэхээс олсон орлого” гэсэн мэдээллийг зогсоох жагсаалт ашиглан нэмэлт шалгалт хийдэг.

Аюулгүй байдлын үзэл баримтлалыг хөгжүүлэх, алсын зайнаас үйлчилгээний сувгаар дамжуулан залилан гүйлгээ хийх эрсдэлийг бууруулах ажлын хүрээнд мобайл банкзээлийн байгууллагууд өдөр тутмын мөнгөн шилжүүлгийн хэмжээ, мөн картын данснаас бэлэн мөнгө авах хязгаарыг тогтоож болно.

Карт олгохдоо банкны ажилтнууд банкны карт болон түүн дээрх мөнгөн хөрөнгийн аюулгүй байдлыг дээд зэргээр хангах үүднээс банкны картыг ашиглах дүрмийг үйлчлүүлэгчдэдээ тайлбарлаж өгөх, мөн ийм тохиолдолд харилцагчийн дэмжлэг үзүүлэх үйлчилгээг яаралтай утсаар мэдэгдэх шаардлагатайг тайлбарлах ёстой. алдагдсан эсвэл хулгайд алдсан тухай (эзэмшигч нь ийм картыг онлайн дансаар дамжуулан хааж болно). Алдагдсан тухай дуудлага ирэхэд эзэмшигчийн картыг зөвшөөрлийн системд "Татгалзах" статустай блоклодог бөгөөд хэрэв карт хулгайлагдсан бол блоклох ажиллагааг "Татгалзах" статусаар гүйцэтгэдэг.

Хэрэв карт эзэмшигч гадаадад байгаа бол төлбөрийн системийн үйлчилгээний төвүүдтэй холбоо барьж болно, жишээлбэл, хэрэв ийм бол олон улсын картуудпла-

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

VISA эсвэл MasterCard систем, мөн зарим төрлийн банкны картыг ашиглан яаралтай бэлэн мөнгө авах боломжтой.

Хүснэгтэнд байгаа банкны карттай харьцахдаа үйлчлүүлэгч мэдэх ёстой зарим дүрэм энд байна. 1.

Хүснэгт 1

Банкны карт ашиглах үндсэн дүрмийн жагсаалт

Карт ашиглах эрсдэл Картыг ашиглах дүрэм

Картыг эзэмшигчийн зөвшөөрөлгүйгээр үрэгдүүлэх, ашиглах эрсдэл Картыг хүлээн авсны дараа эзэмшигчийн гарын үсэг зурах газарт ар талд нь гарын үсэг зурна. Картын ПИН кодыг санаж, гуравдагч этгээдэд нэвтрэх боломжгүй газар хадгалах ёстой. Картыг хэзээ ч гуравдагч этгээдэд ашиглах ёсгүй. Хэрэв картыг товойлгон бичсэн бол (түүн дээрх бүх бичээсүүд: карт эзэмшигчийн овог, нэр, хүчинтэй байх хугацаа, картын дугаар болон бусад мэдээлэл) зөвхөн овог, нэрийг нь заасан хувь хүн л ашиглах эрхтэй. тэр

Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг буруу ажиллуулах эрсдэл Та зөв ажиллахгүй байгаа АТМ ашиглах боломжгүй. Үйл ажиллагааны явцад АТМ картыг буцааж өгөхгүй бол АТМ дээр заасан утасны дугаар руу залгаж, болсон явдлын нөхцөл байдлыг тайлбарлаж, дараа нь банкны ажилтны зааврын дагуу ажиллах ёстой.

Гуравдагч этгээдийн залилан мэхлэх эрсдэлтэй. Аюулгүй газарт суурилуулсан АТМ ашиглан гүйлгээ хийх, тэдгээрийн жагсаалтыг аль ч улсын вэбсайтаас үзэх боломжтой. арилжааны банк. АТМ-ийг ашиглахын өмнө түүнийг PIN оруулах цэг болон карт хүлээн авах газарт суурилуулсан нэмэлт төхөөрөмж байгаа эсэх, мөн АТМ-ийн загварт тохирохгүй нэмэлт гар байгаа эсэхийг шалгах шаардлагатай. Хэрэв эргэлзэж байгаа бол ийм АТМ ашиглах боломжгүй бөгөөд сэжигтэй байдлын талаар банкны ажилтнуудад АТМ дээр заасан дугаар руу залгаж мэдэгдэх шаардлагатай. Та PIN кодоо ойр орчмын хүмүүст харагдахгүй байхаар оруулах ёстой. Онлайн дэлгүүрт худалдан авалт хийхдээ интернет ашиглахдаа ПИН код ашиглахгүй байх, хувийн мэдээлэл, банкны картын мэдээллийг интернетээр өгөх ёсгүй. Та зөвхөн алдартай, итгэмжлэгдсэн худалдаа, үйлчилгээний байгууллагуудын вэбсайтыг ашиглах хэрэгтэй. Карт эзэмшигч нь карт дээрх хувийн мэдээлэл эсвэл эргэлзээтэй SMS мессеж авахын тулд банкны ажилтны нэрийн дор утсаар дуудлага хүлээн авбал та нэн даруй гаргагч банкны харилцагчийн тусламж үйлчилгээ рүү залгах эсвэл банкны хамгаалалтын албатай холбоо барина уу.

Картын бизнес хөгжиж байгаатай холбогдуулан картыг ашиглахдаа эрсдэлийг бууруулах асуудал улам бүр чухал болж, гаргагч банкны дүр төрхийг хадгалах, дараагийн алдагдлын эрсдлийг бууруулах шаардлагатай байна.

ОХУ-ын Банкны № 385-P журамд заасан журмын дагуу банкны картаар хийсэн гүйлгээг бүртгэхийн тулд дараахь балансын болон балансын бус дансуудыг ашигладаг (Хүснэгт 2-ыг үз).

Банкны карт ашиглан хийсэн гүйлгээг нягтлан бодох бүртгэлд тусгахдаа 20202 тоот банкны кассын данс, корреспондент данс, 30301-30302 тоот салбар хоорондын тооцооны данс, 47411, 47426 тоот хүүгийн төлбөрт тавигдах үүрэг, шаардлага зэрэг бусад балансуудыг ашигладаг. , 47427, хуулийн этгээдийн тооцооны данс (No405-407) болон иргэдийн хадгаламж, 423-426 тоот данс, зээлийн болон овердрафт данс, орлого, зарлагын данс (No70601, 70606), илүүдэл, дутлын данс. (No 60323) болон бусад.

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

Банкны картаар хийсэн гүйлгээг бүртгэх данс

хүснэгт 2

Дансны дугаар Дансны шинж чанар

No40817 “Хувь хүн” Баланс, идэвхгүй данс, рубль болон гадаад валютаар нээсэн.

No40820 “Оршин суугч бус иргэдийн данс” Баланс, идэвхгүй данс, рубль болон гадаад валютаар нээсэн.

No30232, No30233 “Төлбөрийн дэд бүтцийн үйлчилгээ эрхлэгч, мөнгө гуйвуулгын оператортой хийсэн тооцоо хийгдэж дуусаагүй” Баланс, идэвхгүй данс - 30232, идэвхтэй данс - 30233, дансны шинжилгээг эсрэг талын байгууллага, гүйлгээний төрөл, төлбөр тооцооны хүрээнд хийж байна. системийн оролцогчид, төрөл валют, картын төрөл

No20208 “АТМ дахь бэлэн мөнгө” Баланс, идэвхтэй данс, дүн шинжилгээг АТМ тус бүрээр болон валютын төрлөөр хөтөлнө.

№ 40903 "Цахим төлбөрийн хэрэгсэл ашиглан чек, урьдчилсан төлбөрт карт, цахим мөнгөний шилжүүлэг хийх сан" Баланс, идэвхгүй данс, дүн шинжилгээг банкнаас бие даан, тухайлбал урьдчилсан төлбөрт үйлчилгээний төрлөөр (Интернет, гар утасны холболтба бусад)

№ 91202 "Төрөл бүрийн үнэт зүйлс ба баримт бичиг" Хувийн бус болон хувийн банкны картыг нягтлан бодох бүртгэлд зориулагдсан балансаас гадуурх данс, идэвхтэй данс. Хариуцлагатай хүмүүс болон хүлээн авагч байгууллагуудад дүн шинжилгээ хийдэг

91203 тоот “Дансанд илгээсэн, олгосон төрөл бүрийн үнэт зүйлс, баримт бичиг, шимтгэл” Хувийн бус болон хувьчилсан банкны картыг нягтлан бодох бүртгэлд зориулагдсан балансын гадуурх, идэвхтэй данс. Хариуцлагатай хүмүүс болон хүлээн авагч байгууллагуудад дүн шинжилгээ хийдэг

Хүснэгтэнд гаргагч банкны харилцагч эзэмшигчдийн банкны картыг ашиглан хийсэн гүйлгээг бүртгэх журмыг авч үзье. 3.

Хүснэгт 3

Гүйлгэх нягтлан бодох бүртгэлийн бичилтгаргагч банкны үйлчлүүлэгч карт ашиглан гүйлгээ хийх үед

70606 47411.47426 Банкны картын дансны үлдэгдэлд хуримтлагдсан хүү Дурсгалын ордер

47411,47426 40817, 40820, 405-407 Банкны картын дансны үлдэгдэлд хүү тооцох тухай Санамж бичиг, банкны захиалга

20202 40817.40820 Банкны кассын картын дансанд бэлэн мөнгө хийх Терминал чек, баримт бэлэн мөнгөний захиалга

40817, 40820, 423-426 405-407 40817,40820 Банкны картын дансанд мөнгө шилжүүлэх, данс хөтлөх газар Үйлчлүүлэгчийн захиалга, дурсгалын даалгавар, төлбөрийн даалгавар

405-407 Банкны карт ашиглан гүйлгээний нээлгэсэн данс 405-407 Хуулийн этгээдээс данс хөтлөх газар дахь банкны картын дансанд мөнгө байршуулах.

40817 40820, 405-407 20202 Банкны картын данснаас банкны кассаас бэлэн мөнгө авах, данс хөтөлж байгаа газар.Терминалын баримт, кассын дебит ордер.

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

Өргөдөл хувь хүнКарт гаргагч банкны кассанд бэлэн мөнгөөр байршуулах (нөхөх) нь ПОС терминалын чек, эзэмшигчийн овог, овог, овог нэр, овог нэр, дугаарыг агуулсан бэлэн мөнгөний ордероор олгоно. картын банкны дансны дугаар.

ПОС терминалын баримт нь ОХУ-ын Банкны № 266-P журамд заасан үндсэн мэдээллийн жагсаалтыг агуулсан байх ёстой, тухайлбал:

Таних дугаарАТМ, цахим терминалэсвэл бусад техникийн хэрэгсэл, түүний байршлын хаяг;

Зээлийн байгууллагын нэр, АТМ эсвэл терминал эзэмшигч;

Үйл ажиллагааны төрөл;

Гүйлгээ хийсэн огноо;

Гүйлгээний дүн, гүйлгээний валют;

Хэрэв байгаа бол комиссын хэмжээ;

Банкны дэлгэрэнгүй мэдээлэл төлбөрийн карт;

Карт эзэмшигч болон банкны кассын гарын үсэг.

Аж ахуйн нэгжБанкны карт ашиглан гүйлгээ хийхээр нээсэн дансыг нөхөхийн тулд та төлбөрийн зохих зорилгыг харуулсан төлбөрийн даалгаврыг банкинд өгөх ёстой.

Олон улсын банкны картын дансанд дансны мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар бэлэн мөнгө хүлээн авсан бол худалдан авалт, борлуулалтын эерэг ханшийн зөрүүг 70601 тоот банкны орлогын дансанд буюу сөрөг дүнг тусгаж тооцно. ханшийн зөрүү 70606 тоот банкны зардлын дансанд.

Зээлийн байгууллагын тарифаар тооцсон тохиолдолд олон улсын банкны картаар хийсэн гүйлгээний хураамж Комиссын урамшуулал, 40817 (40820, 405-407) тоот банкны картын данстай харьцаж 70601 тоот банкны орлогын дансанд шилжүүлнэ.

266-P-р журмын дагуу банкны карт ашиглан хийсэн гүйлгээний мөнгөн хөрөнгийг данснаас хасах, кредитжүүлэх нь банк төлбөрийн бүртгэл эсвэл цахим журналыг хүлээн авсан өдрийн дараагийн ажлын өдрөөс хэтрэхгүй хугацаанд хийгддэг бөгөөд энэ нь бүртгэх үндэс болдог. арилжааны аж ахуйн нэгжийн нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэлд хийсэн ажил гүйлгээ.

Гуравдагч этгээдийн банкны эзэмшигчдийн банкны карттай хийсэн гүйлгээг (эквайринг) 30232, 30233 тоот хүлээгдэж буй төлбөр тооцооны дансны нягтлан бодох бүртгэлд бүртгэнэ, хүснэгтийг үзнэ үү. 4.

Эзэмшигчийн картыг ашиглан бэлэн мөнгө олгоход зориулагдсан гуравдагч этгээдийн банкбанкны картаар дебит гүйлгээ хийж байгаа банкнаас тогтоосон тарифын дагуу шимтгэл авч, 30233 тоот данстай харилцуулан банкны орлогын 70601 тоот дансанд шилжүүлнэ.

АТМ, терминал (цаашид өөрөө өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж гэх) суурилуулах, ашиглалтад оруулах ажлыг боловсруулах төв гүйцэтгэдэг. Тэдгээрийг системд бүртгүүлж, ашиглалтад оруулахын өмнө бүх өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг тогтоосон хязгаарын хэмжээгээр даатгалд хамруулсан байх ёстой (хэрэв ашиглалтын явцад хязгаарлалт өөрчлөгдвөл дүнг дахин тооцоолох шаардлагатай. даатгалын төлбөр). Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг суурилуулах гэрээг цуцлах эсвэл ашиглалтаас гаргах шийдвэр гаргахдаа өөрөө өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг хэрэглэгчийн үйлчилгээний горимоос хасах программ хангамжийг ашиглах, хяналтын горимоос хасах арга хэмжээ авах, боловсруулах төвийн программ хангамжийн гэрээг хаах, хуралдааныг хаахын тулд чек гаргаж цуглуулах. Терминал сессийг хаах баримтын жишээг зурагт үзүүлэв.

ISSN 2E04-120Х

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

Хүснэгт 4

Үнэт цаас гаргагч банкны харилцагч биш эзэмшигчдийн банкны карт ашиглан гүйлгээ хийх үед хийсэн нягтлан бодох бүртгэлийн бичилтийн жагсаалт

D-t дансуудДансны дугаар Үйл ажиллагааны агуулга Үйл ажиллагаа явуулах болсон шалтгаан

30233 20202 Бэлэн мөнгө хүлээн авах цэг дээр банкны карт ашиглан бэлэн мөнгө авах Терминалын баримт, кассын захиалга

30233 40817, 40820, 405-407 Үйлчлүүлэгчийн дансыг хөтөлж байгаа газарт гүйлгээ хийгээгүй тохиолдолд банкны картаар гүйлгээ хийх мөнгөн хөрөнгийг шилжүүлэх Төлбөрийн бүртгэл

30232 40817, 40820, 405-407 Үйлчлүүлэгчийн данс нээлгэсэн хэлтэст гүйлгээ хийх тохиолдолд банкны картаар гүйлгээ хийх мөнгөн хөрөнгийн дансанд шилжүүлэх Төлбөрийн бүртгэл

40817,40820, 405-407 30232 Үйлчлүүлэгчийн данс хөтөлдөг газар бус гүйлгээ хийсэн тохиолдолд банкны картаар хийсэн гүйлгээний мөнгийг хасалт Төлбөрийн бүртгэл

40817,40820, 405-407 30233 Үйлчлүүлэгчийн данс нээлгэсэн хэлтэст гүйлгээ хийх тохиолдолд банкны картаар хийсэн гүйлгээний мөнгийг хасалт Төлбөрийн бүртгэл

30110,30302 эсвэл 30233 30232 эсвэл 30110, 30301 Банкны картаар хийсэн гүйлгээний дүнг дансны хуулга хүлээн авсны дараа дансны хуулга, төлбөрийн бүртгэл

30232 30233 Банкны картаар хийсэн гүйлгээний төлбөр тооцоог дуусгах (дүгнүүдийн тохирол)

Сеанс хаагдсан эсэхийг терминал шалгана

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг ачиж буулгах ажлыг бэлэн мөнгө, инкассаны ажилтнууд шаардлагатай бол дор хаяж хоёр хүний тоогоор гүйцэтгэдэг бөгөөд тэдгээрийн нэг нь банкны шаардлагад заасан хяналтын ажилтны чиг үүргийг гүйцэтгэдэг. ОХУ-ын 2008 оны 4-р сарын 24-ний өдрийн 2014 оны 7-р сарын 30-ны өдрийн 318-P дугаарт (шинэчилсэн найруулга) "Хэвтээмжийг хадгалах журмын тухай" бэлэн мөнгөний гүйлгээОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрлах зээлийн байгууллагуудад ОХУ-ын Банкны мөнгөн тэмдэгт, зоосыг хадгалах, тээвэрлэх, цуглуулах журам."

Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг ачаалахдаа 20208 тоот АТМ-д бэлэн мөнгө бүртгэх дансыг зээлийн байгууллагын 20202 тоот кассын бүртгэлд бүртгэх данстай корреспондентээр хасна.

Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг буулгахдаа 20208 тоот АТМ-д бэлэн мөнгө бүртгэх данс нь зээлийн байгууллагын 20202 тоот кассын бүртгэлтэй харилцах дансанд орно.

Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг ачих/буулгах үйл ажиллагаа явуулахын өмнө цуглуулах ажлыг гаралтын дагуу хийх ёстой. цаас зөөгчгүйцэтгэсэн гүйлгээний өнөөгийн байдал, түүний кассет дахь хөрөнгийн үлдэгдлийн талаархи мэдээлэл (хуралдааны нээлт / хаалтын баримт). Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг буулгаж, мөнгөн дэвсгэртийг хуудас тус бүрээр нь тоолж дууссаны дараа үлдэгдлийг чектэй тулгаж, банкны кассанд оруулах ёстой. Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийн кассетаас мөнгөн дэвсгэртийг дахин тооцоолохдоо бэлэн мөнгөний илүүдэл, хомсдол хэлбэрээр зөрчил илэрсэн бол бэлэн мөнгөний дахин тооцооны актыг хоёр хувь, АТМ-ийн шалгалтын акт (шаардлагатай бол) гаргаж өгнө.

Илүүдэл нь бусад зээлдэгчийн 60322 тоот дансанд, дутсан нь 20202 тоот кассын данстай харьцаж бусад зээлдэгчийн 60323 тоот дансанд тус тус тусгагдана.

Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийн хуурцагнаас дахин тооцоо хийх явцад төлбөрийн чадваргүй, эргэлзээтэй, хуурамчаар үйлдэх шинж тэмдэг илэрсэн мөнгөн тэмдэгтийг бусад зээлдэгчийн 60323 тоот дансанд шилжүүлдэг.

Банк нь өөрөө өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжөөр хийсэн гүйлгээний талаарх мэдээллийг агуулсан баримтыг дор хаяж нэг жил хадгалах ёстой.

АТМ, терминалын ажиллагааг хянах нь заавал байх ёстой журам бөгөөд доголдол, бэлэн мөнгөний үлдэгдэл, терминалын соронзон хальс зэргийг илрүүлэх зорилгоор хийгддэг.

Хүснэгтэнд өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжид хийгдсэн банкны картаар хийсэн гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэлийг авч үзье. 5.

Банкны карттай хийсэн гүйлгээний балансын гадуурх бүртгэлийг карт эзэмшигчид шилжүүлэх үйл явц хэд хэдэн үе шаттайгаар явагддаг: хувийн бус/хувийн картыг банкны үнэ цэнийн дэлгүүрт хүргэх, картыг шилжүүлэх. үйлчлүүлэгчид олгосон газар дахь салбарууд, үйлчлүүлэгчид карт олгох, эзэмшигчид ашигласан картыг буцааж өгөх, устгах карт.

385-P журмын 2-р хэсгийн 3-р хэсгийн 9.19-д заасны дагуу хувьчлаагүй/хувийнжуулсан картын бүртгэлийг 91202, 91203 балансын бус дансанд нэг картын нэг рублийн нөхцөлт үнэлгээгээр хийдэг; бид захидал харилцааг авч үздэг. хүснэгтэд байгаа дансны . 6.

Үнэт эдлэлийн агуулахад картыг төрлөөр нь ангилж, төмөр шүүгээ, бараа материалтай тавиур, нэвтрэх эрх нь хязгаарлагдмал (зөвхөн аюулгүй байдлыг хангах санхүүгийн хариуцлагатай албан тушаалтнуудад) хадгална. банкинд учирсан санхүүгийн хохирол, түүний имиж.

шинжлэх ухаан, арга зүйн цахим сэтгүүл

Хүснэгт 5

Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжид карт ашиглан гүйлгээ хийхдээ нягтлан бодох бүртгэлийн бичилтийн жагсаалт

Дансны дугаар Дансны дугаар Гүйлгээний агуулга Үйл ажиллагаа явуулах болсон шалтгаан

20208 30232 Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжөөр дамжуулан бэлэн мөнгө хүлээн авах (харилцагчийн дансыг нөхөх, гуравдагч этгээдийн ашиг сонирхолд шилжүүлэх, банкны зээл төлөх) Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг шалгах

30232, 30233 40817, 40820, 30233 Банк/гуравдагч этгээдийн нэг салбар дахь олон улсын банкны картын дансыг нөхөх (карт байршуулахаас өмнө/дарсны дараа) Төлбөрийн бүртгэл

30233 20208 Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжөөр банкны картаар бэлэн мөнгө олгох Өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжийг шалгах

40817, 40820, 405- 407, 30232 30232, 30233 Банкны нэг салбар/гуравдагч этгээдийн банкнаас олгосон олон улсын банкны картыг ашиглан өөртөө үйлчлэх кассын машинаар дамжуулан бэлэн мөнгө олгох үйл ажиллагааны нөхөн төлбөр авах (картыг буулгахаас өмнө) Төлбөрийн бүртгэл

40817, 40820, 405-407, 30233 70601 Банкны нэг салбар дээр олгосон олон улсын банкны картыг ашиглан өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжөөр дамжуулан бэлэн мөнгө олгох/бөглөх хураамж.

30232 30233 Олон улсын банкны карт ашиглан өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж ашиглан бэлэн мөнгө авах гүйлгээний тооцоог дуусгах.

Хүснэгт 6

Банкны карт ашиглан гүйлгээ хийхдээ балансаас гадуурх нягтлан бодох бүртгэлийн бичилтийн жагсаалт

Дансны дугаар Дансны дугаар Гүйлгээний агуулга Үйл ажиллагаа явуулах болсон шалтгаан

91202 99999 Үнэт зүйлсийн хадгалалтад хувьчлагдсан картыг (төрлөөр нь) хүлээн авах Дурсгалын ордер, нэхэмжлэх

91203 by хувийн данс, 91202 тоот тайлангийн дагуу нэрийн дансанд олгосон картуудад нээлттэй, харилцагчдад олгох банкны картууд Хувь хүний картын үнэт зүйлсийн агуулахыг дотооддоо шилжүүлэх, эзэмшигчдэд банкны карт олгох ажлыг эхлүүлсэн салбарууд руу шилжүүлэх.

Гүйлгээнд байгаа картуудад нээлгэсэн нэрийн дансанд 91203 дансанд олгосон картанд нээлгэсэн нэрийн дансанд 91203 Өргөдлийн дагуу үйлчлүүлэгчдэд банкны карт олгох Карт эзэмшигчийн иргэний үнэмлэх, түүний хувийн мэдээллийг заавал зааж өгсөн дурсгалын ордер. гарын үсэг, дугаарын карт олгоно

Устгах картын нэрийн дансанд 91203 Гүйлгээнд байгаа бэлэн мөнгө картанд нээлгэсэн нэрийн дансанд 91203 Гэрээний хугацаа дууссан, дуусгавар болсон тохиолдолд банкны карт эзэмшигчид буцаан олгох.

Устгах картын нэрийн дансанд 99999 91203 гүйлгээнээс гарсан банкны картыг устгах Дурсгалын ордер, устгах акт

koniegtg

шинжлэх ухаан, арга зүйн ^ цахим сэтгүүл

Салбаруудад банкны картыг нэвтрэх эрх нь хязгаарлагдмал төмөр сейфэнд хадгалж, картын үлдэгдлийг хэсэгчлэн тоолох замаар өдөр бүр гүйлгээний өдрийн тэмдэглэлийн мэдээлэлтэй тулгаж байх ёстой.

Буцааж авсан эсвэл нэхэмжлээгүй картыг устгахад комиссын дэргэд соронзон туузан шугамын дагуу хоёр хэсэгт хувааж, тусгай техникийн төхөөрөмжид хэрчиж, картыг устгасан акт гаргах замаар гүйцэтгэдэг.

Банкны картын нууц үг бүхий PIN дугтуйны нягтлан бодох бүртгэлийг 91202, 91203 балансын гадуурх дансны тусдаа хувийн дансны карттай адил дугтуй бүрийг нэг рублийн нөхцлөөр үнэлдэг.

1. ОХУ-ын Банкны 2004 оны 12-р сарын 24-ний өдрийн 266-P тоот (2015 оны 1-р сарын 14-ний өдрийн нэмэлт өөрчлөлт) "Банкны картыг гаргах, төлбөрийн карт ашиглан хийсэн гүйлгээний тухай" журам. - "ConsultantPlus" лавлагаа, хуулийн системээс хандах.

2. ОХУ-ын Банкны 2012 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн 385-P тоот журам (2014 оны 8-р сарын 19-ний өдрийн нэмэлт өөрчлөлт) "ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрлах зээлийн байгууллагуудын нягтлан бодох бүртгэлийн журмын тухай". - "ConsultantPlus" лавлагаа, хуулийн системээс хандах.

3. ОХУ-ын Банкны 2008 оны 4-р сарын 24-ний өдрийн 318-P тоот журам (2014 оны 7-р сарын 30-ны өдрийн нэмэлт өөрчлөлт) "Банкны мөнгөн тэмдэгт, зоосыг хадгалах, тээвэрлэх, цуглуулах журмын тухай" ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрлах зээлийн байгууллагуудад Орос улс. - "ConsultantPlus" лавлагаа, хуулийн системээс хандах.

Наргиз Султанова,

Армавир дахь Кубан улсын их сургуулийн багш, Армавир дахь салбар

наргиз [имэйлээр хамгаалагдсан]

Төлбөрийн системд банкны карт ашиглах

Хийсвэр. Орчин үеийн нөхцөлд банкны картууд нь ашиглалтын хүрээг өргөжүүлж, санхүүгийн зах зээлд бэлэн мөнгөгүй мөнгөн гүйлгээний салшгүй нэг арга юм. Энэхүү баримт бичиг нь зээлийн байгууллагуудад банкны карттай ажиллах ажлыг зохион байгуулах үндсэн асуудлуудад зориулагдсан бөгөөд нягтлан бодох бүртгэлд ашиглах үйл ажиллагааг тусгасан болно.

Түлхүүр үг: банкны карт, эквайрингийн банк, олгосон банк, зөвшөөрөл, карт эзэмшигч, хувийн таних дугаар (ПИН), Банк, Зөвшөөрөл, Карт эзэмшигч (эзэмшигч), Хувийн таних дугаар (PIN). Лавлагаа

1. 2004 оны 12-р сарын 24-ний өдрийн Положение банка России. No 266-P (улаан. 01/14/2015) "Об жемиссий банковских карт и об операция, совершаемых с испол"зованием платежных карт." Доступ из справ.-правовой системы "Консул"тантПлюс" (орос хэлээр).

2. Положение Банка России 2012 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн 385-П тоот (улаан. 2014 оны 8-р сарын 19-ний өдрийн) "О првилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организация, расположенных на территории Российской." Доступ из справ.-правовой системы "Консул"тантПлюс" (орос хэлээр).

3. 2008 оны 4-р сарын 24-ний өдрийн Положение банка России. No 318-P (улаан. 2014 оны 7-р сарын 30-ны өдөр) “О поржадке ведения кассовых операций и правилах храненижа, перевозки и инкассации банкнот и мөнгөний Банка России в кредитных организацийа расположенных на территории Федежский.” Доступ из справ.-правовой системы "Консул"тантПлюс" (орос хэлээр).

Утемов В.В., сурган хүмүүжүүлэх ухааны нэр дэвшигч; Горев П.М., сурган хүмүүжүүлэх ухааны нэр дэвшигч, "Үзэл баримтлал" сэтгүүлийн ерөнхий редактор

Редактор хүлээн авсан 05/06/15 Эерэг шүүмжийг 06/07/15 хүлээн авсан

Хүлээн авсан Эерэг үнэлгээ авсан

Хэвлэхийг зөвшөөрсөн Нийтлэгдсэн

Банкны бүх зээлийн картуудын гол зорилго нь гаргагчаас тогтоосон төлбөрийн хязгаарт багтаан бараа, үйлчилгээний бэлэн мөнгөгүй төлбөр юм. Та терминалууд байдаг жижиглэнгийн худалдаа, үйлчилгээний бүх цэгүүдэд зээлийн картаар төлбөрөө хийх боломжтой төлбөрийн систем, түүний дотор картыг олгосон. Нэмж дурдахад та бэлэн бус мөнгө хийх боломжтой зээлийн картаар төлбөр хийхИнтернетэд холбогдож, гар утасны хэрэглэгчдийн дансны үлдэгдлийг нөхөхөд ашиглана уу.

Нэмж дурдахад АТМ болон өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж ашиглан зээлийн картаар төлбөр хийх боломжтой. Тиймээс VTB24 зээлийн карт эзэмшигчид суурин болон үүрэн холбооны төлбөрийн үйлчилгээнд хамрагдах боломжтой. хэрэгслүүдбанкны 24 цагийн мини оффисоор дамжуулан интернетэд холбогдох боломжтой.

Зээлийн картын төлбөр: журам ба баталгаажуулалт

Зээлийн картаар бэлэн бус төлбөр хийх үйл явц нь хэд хэдэн үе шаттайгаар явагддаг: үйлчлүүлэгч зээлийн картыг эзэмшиж байгаа эсэхийг шалгах, түүнийг зөвшөөрөх журам, борлуулалтын баримт олгох.

Юуны өмнө худалдан авагч өөрийн кредит картыг кассчинд үзүүлж, карт болон иргэний үнэмлэх дээр заасан нэр, гэрэл зургийг (хэрэв байгаа бол) шалгана. IN зарим тохиолдолдКарт ашиглан бэлэн бус төлбөр тооцоо хийхдээ тусгай удирдлагад кредит картынхаа ПИН кодыг оруулахыг танаас хүсэх болно.

Зээлийн картаар төлбөр хийхдээ кассчинаас ПИН кодыг чангаар уншиж өгөхийг хүсэх нь хууль бус, харин иргэний үнэмлэх үзүүлэхийг шаардах нь бүрэн хууль ёсны гэдгийг анхаарна уу.

Картыг шалгасны дараа банкны процессийн төвтэй дараа нь холбогдохын тулд терминал руу оруулна. Зээлийн картыг баталгаажуулах явцад дэлгүүр таны дансанд хангалттай мөнгө байгаа гэсэн баталгааг банкнаас хүлээн авдаг. Хэрэв жижиглэн худалдааны цэг нь зээлийн карт гаргагч банкны түншүүдийн нэг бол карт идэвхтэй бөгөөд төлбөрийн хязгаар нь худалдан авалтын төлбөрийг төлөх боломжийг олгодог бол мөнгийг таны данснаас хасна.

Эцсийн шат бэлэн бус төлбөркарт дээр кассчин гаргасан борлуулалтын баримтад гарын үсэг зурахаас бүрдэнэ - хоёр хувь (нэг нь худалдан авагчид үлдэнэ). Энэ тохиолдолд дэлгүүрийн төлөөлөгч төлбөрийн баримт, зээлийн карт эсвэл паспорт дээрх гарын үсгийн хэн болохыг шалгана. Худалдан авагч нь эргээд картын дугаар, огноо, гүйлгээний дүнг шалгах ёстой. Зээлийн картаар төлбөр хийхдээ хүлээн авсан чек нь гүйлгээг баталгаажуулсан баримт бичиг бөгөөд банкны үйлчилгээ үзүүлэх гэрээнд заасан хугацаанд дунджаар 1-6 сар хүртэл хадгалагдах ёстой.

Интернетээр дамжуулан онлайнаар картаар бэлэн мөнгөгүй төлбөр хийх

Интернетээр дамжуулан зээлийн карт ашиглан төлбөр хийхдээ үйлчлүүлэгч өөрийн овог нэр, 16 оронтой картын дугаар, хүчинтэй байх хугацаа, CVV/CVC кодыг зааж өгөх шаардлагатай. Гэсэн хэдий ч бүх зээлийн картууд интернетээр худалдан авалт хийх боломжийг дэмждэггүй - тодорхой төрлийн картын боломж хязгаарлагдмал, эсвэл гаргагч банкнаас шууд хориг тавьсантай холбоотой.

Ерөнхийдөө Орос, ТУХН-ийн орнуудад кибер гэмт хэргийн урьд өмнө байгаагүй цар хүрээг харгалзан виртуаль ашиглах нь дээр. дебит картуудматериаллаг тээвэрлэгч байхгүй.

Нэмж дурдахад зээлийн картаар төлбөр хийх нь урамшуулал ба сул талуудын талаар "Зээлийн картаар бэлэн мөнгөгүй төлбөр хийх.