Арилжааны банкуудаас иргэдэд олгох зээлийг сайжруулах арга замууд. Хувь хүмүүст зээлийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх арга хэмжээг боловсруулах "Оросын Сбербанк" ХК-ийн санхүүгийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх.
Трофименко М.В. Зээлийн тогтолцоог боловсронгуй болгох арга хувь хүмүүс// Эдийн засаг ба бизнес: онол ба практик. – 2016. – No6. – P. 72-75.
ЗЭЭЛИЙН ТОГТОЛЦООНЫГ САЙЖРУУЛАХ АРГА
ХУВЬ ХҮН
М.В. Трофименко, оюутан
Шинжлэх ухааны захирал: Эдийн засгийн ухааны доктор. Шинжлэх ухаан Л.В. Хэрэгтэй
Майкоп Улсын Технологийн Их Сургууль
(Орос, Майкоп)
Тэмдэглэл. Энэ нийтлэлд хэд хэдэн зүйлийг хэлэлцэж, санал болгож байна шинэлэг аргуудсайжруулалт хэрэглээний зээлхувь хүмүүс, түүнчлэн практикт хэрэглэх. Ирээдүйн зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг илүү нарийвчлалтай тооцоолох, улмаар ирээдүйд хугацаа хэтэрсэн өр, хэрэглээний зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байдлын түвшинг бууруулах боломжийг олгодог оновчлолын томъёог боловсруулсан болно. Энэ томъёо нь бас үр дүнтэй болох нь батлагдсан дэлгэрэнгүй жишээ.
Түлхүүр үг: хэрэглээний зээл, арга, оновчтой болгох томъёо, төлбөрийн чадвар, хувь хүн, банк.
Хэрэглээний зээл нь BA-ийн хамгийн чухал салбаруудын нэг юм n Ковскийн үйл ажиллагаа.Байнга өсөж байна одоогийн зах зээл банкны үйлчилгээшинэ оролцогчидоор дүүргэгдэж байгаа нь хүргэдэгТ тэмцлийн сүрэг, өсөн нэмэгдэж буй өрсөлдөөн.Өндөр өрсөлдөөнтэй орчинд амжилтО орчин үеийн хэлээр илүү сайн ярьдаг хүнийг дагалддагд удирдлагын шинэ технологи болонП зээлийн үйл явцыг оновчтой болгохО банкны үндсэн бизнесийн үйл явцын . Тусгай санхүү, нийгмийнб хүртэлх зээлийн үйл явцл эхнэрүүд хариулдаг орчин үеийн шаардлагадинамик өөрчлөгдөж буй орчинд зах зээл w түүний орчин. Үүнтэй холбоотойгоор зайлшгүй шаардлагатайО сайжруулах үйл ажиллагааг удирдахА хэрэглээний зээлийн үйл явцын судалгааО багасгах боломж олгох шийдлүүдТэгээд зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг бууруулах болонТэгээд зээлийн үйл ажиллагааны зардлыг бууруулах.
IN эдийн засгийн уран зохиолГурван төрлийн аргууд байдаг. Энэ бол маркетингО шинжлэх ухаан, мэдээлэл, математикийн арга. Энэ нийтлэл нь сайжруулах хэд хэдэн шинэлэг аргуудыг боловсруулж, санал болгосон eе салбарт банкны үйлчилгээний үр ашигО хэрэглээний зээл олгох, зээлийн эргэн төлөгдөх эрсдэлийг бууруулах.
Нөхцөл байдалд хамгийн үр дүнтэй өндөр түвшинбанкны үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөнийг шинжээчидТэгээд зуух, маркетингийн аргуудыг авч үздэг.
Зээлийн картыг сурталчлах тал дээр энэ нь тохиромжтой юм шиг санагддагөргөтгөл ба -тай хамтарсан төслийн тоог нэмэгдүүлэхг худалдаа үйлчилгээ, мэдээллийг хүлээн авахм Үүнийг бүх зээлийн карт хүлээн авагчдад мэдэгдээрэйтүнш компаниудын жагсаалт бүхий санамж бичиг гаргах.Үүнээс гадна энэ нь зайлшгүй шаардлагатай Картын дизайны хувилбаруудыг боловсруулцгаая. Жишээлбэл, картанд эзэмшигчийн зураг эсвэл паспортын мэдээллийг байрлуул, учир нь тэдгээр нь маш их хэрэгтэй байдаг, гэхдээ картаас ялгаатай нь баримт бичиг нь үргэлж гарт байдаггүй. Мөн өргөлтхэрэгтэй ийм өрсөлдөөний давуу тал болгохын тулд хийхБүтээгдэхүүний шинж чанар , хангалттай бага prцент орчим мөнгө татах зорилгоор dstv банк дахь нөхрийн тухай, өрсөлдөгчидтэй харьцуулахад, хурдан карт олгох эцсийн хугацаа, бэлэн мөнгө авахад хязгаарлалт байхгүй.
Энэ ижил түгээмэл төрлийн зээлийг цаашид сурталчлахА хувь хүмүүсийн хувьд буухиа зээлийн хувьд хэд хэдэн арга хэмжээ авах шаардлагатай байнаО хүлээн зөвшөөрөх. Хамгийн үр дүнтэй эрхО үйл явцын сайжруулалтыг хэмждэгс энэ зээлийг өгч байна. Мөн хэмнэхийн тулдд өрсөлдөх давуу талыг хөгжүүлэх буухиа зээлЗээл олгох хугацааг хамгийн бага түвшинд байлгахыг зөвлөж байна - 30 минутаас хэтрэхгүй.
Харгалзан жижиглэн худалдааны салбарыг идэвхтэй хөгжүүлэх, борлуулалтын хэмжээд жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдэд амттай бүтээгдэхүүн 2016 онд өсөх болно , d түвшингээс хойшО Иргэдийн дийлэнх нь нүүдэл хийхийг зөвшөөрдөггүйбэлэн мөнгөөр их хэмжээний худалдан авалт хийх h тооцоолол. Судалгаа харуулжээ, зээл авахын тулд худалдан авагчид сонгодогТэгээд Үүнийг хариуцаж байгаа банк эсвэл хөтөлбөр бишзээл ба niya, мөн дэлгүүр, бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг худалдаж авсан газар. Учир нь ихэвчлэн худалдан авагчид байдаг h гэхдээ тэд өөр өөр үнээр бүтээгдэхүүнийг харьцуулдаг h орон нутгийн дэлгүүрүүд, эсвэл тэд банкнаас зээл олгодог дэлгүүрт бараа худалдаж авдагО ром тэд сайн зээлийн түүхтэй. Үүнтэй холбогдуулан банкны тэргүүлэх зорилт бол хамгийн их хөгжүүлэх явдал байх ёстой-тай худалдааны сүлжээтэй харилцахБи бол би.
хэрэгцээг сайжруулах зорилгоорТэгээд моргейжийн физик шинж чанарзээл олгох хувь хүмүүс бүрэн бүтэн байнад ойрын ирээдүйд тогтвортойО ажиллаж, зах зээлд хоёр кредит авчрахӨргөн хүрээтэй бүтээгдэхүүн: ипотекийн зээлийн өмнөх зээл одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгөөр барьцаалагдсан зээл. Энд та дараалал, параметрүүдэд өөрчлөлт оруулах хэрэгтэйхөгжүүлэгчид болон үл хөдлөх хөрөнгийн объектуудын үнэлгээ .
Ашиглалтын үр ашиг, давтамжийн хувьд мэдээлэл, сургалтын арга гэх мэт аргуудын ангилал хоёрдугаарт ордог.
Эдгээр аргуудын нэг ньО зээл авах хүсэлтэй хүмүүст зориулсан төрөлжсөн сургалт семинарыг зохион байгуулахд дит. Ийм семинар нь үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн эргэлзээг арилгах, хариулт өгөхөд тусалнад Та олон сонирхолтой асуултуудыг асууж, улмаар нөхцөл байдлыг аажмаар сайжруулнаА хамт санхүүгийн мэдлэгхүн амтайд улс орны хэмжээнд бүхэлдээ.Энэ нь маш зөв байх болно gru-тай ижил төстэй лекц унших нь өөрП Зээл авах хүсэлтэй хүмүүсийн тоо, ялангуяа зээлийн түүхгүй хүмүүс байгаа бол, өөрөөр хэлбэл.өөрөөр хэлбэл тэд анх удаагаа зээл авч байна. Хүссэн хүмүүст зориулсан урамшуулалцагт Хүүхдүүд ийм курст хамрагдах юм бол ирээдүйн зээлийн хүү бага зэрэг буурах нь ирээдүйд дунджаар 0.5-аар үр дүнтэй байх болно.%.
Хэрэглээний зээлийн үр ашгийг дээшлүүлэх аргуудыг боловсруулахдааТэгээд Тиймээс зээлдэгч зээлээ эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдэлийг мартаж болохгүй. Багасгахыг оролдохын тулд тийм ээ n эрсдэл, хэрэглээний зээлийн салбартд илүү ихийг хийх хэрэгтэй h зээлийн төлбөрийн чадварын nim тооцооТэгээд ка. Одоо Сбербанк тооцоолж байна plА Зээлдэгчийн хүчин чадал - хувь хүн дараахь томъёогоор.
P = D4 x K x t , (1)
D4 - сарын дундаж цэвэр орлого;
K - коэффициент;
T - зээлийн хугацаа (сараар).
Энэ томьёог нөхцлөөр авч үзье n тодорхой жишээ. Сарын дундаж цэвэр орлогыг биет байдлаар авч үзьеО th хүн 50,000 рубльтэй тэнцэнэ. Хугацаа crд Дитац нь 12 сартай тэнцэнэ. КоэффицентТэгээд ent (K) нь 0.5 байна. Бид төлбөрийг тооцох болноО томъёоны дагуу хувь хүний өмч. Бид авдаг
P =50000 x 0.5 x 12
Эндээс бид төлбөр хийх боломжтой гэдгийг ойлгодогб Хувь хүний цэвэр хөрөнгө 300,000.
Гэсэн хэдий ч, энэ томьёо нь ирээдүйн банкны зээлдэгчийн сарын дундаж зардлын хэмжээг тооцдоггүй. Мөн энэ хүчин зүйл нь аргыг тодорхойлоход чухал юмб ирээдүйн зээлийг хувь хүнд төлөх боломж e туранхай царай.
Энэ тохиолдолд бид санал болгож болноП дамжуулан энэ томъёог оновчтой болгохТ төлбөрийн чадварыг илүү нарийвчлалтай тооцоолох нэмэлт коэффициентийн vomО зээлдэгчийн хувийн мэдээлэл. Жишээлбэл, ийм коэффициент нь хувь хүний бусад банкин дахь зээлийн сарын төлбөрийн нийт хэмжээ байж болно. тухайО энэ коэффициентийг үсгээр тэмдэглэнэ S i v r e Үүний үр дүнд бид хувь хүмүүсийн төлбөрийн чадварыг тодорхойлох шинэчилсэн томъёог олж авдагЭски хүн:
P = (D4- S ) x K x t , (2)
P нь үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар;
D4 - сарын дундаж цэвэр орлого;
S – нийлбэр бусад улс орны хувийн зээлийн сарын төлбөр n kah;
K - коэффициент;
т - зээлийн хугацаа (сараар).
би бодохдоо энэ коэффициентбусдаас багагүй чухал ач холбогдолтой, төлбөр оноос хойшд зээлдэгчийн чадвар, i.e.Өөрөөр хэлбэл, тэр хүссэн зээлээ төлж чадах эсэх нь зөвхөн түүнийх биш-тай сарын орлого, гэхдээ бас хэмжээ-тай шилждэг, жишээлбэл, бусад банкууд дахь хувь хүний зээлийн сарын төлбөрийн хэмжээ.
Энэ мэдэгдлийг баталгаажуулцгааяТэгээд хамгийн багадаа. Сарын дундаж цэвэр dО хувь хүний нүүдэл нь 50,000 рубльтэй тэнцэнэ. Зээлийн хугацаа 12 сар. Коэффициент (K) 0.5-тай тэнцүү байна. Хувь хүний зээлийн сарын төлбөрийн хэмжээТэгээд бусад банкинд арилжааны этгээд 20,000 рубльтэй тэнцэнэ.
Бид хувь хүмүүсийн төлбөрийн чадварыг тооцноТэгээд томъёоны дагуу хүний:
P = (50000-20000) x0.5 x 12
Төлбөрийн чадвар нь fТэгээд нийгмийн хүн 180,000 рубльтэй тэнцэнэ.
Үүний үр дүнд 1-р томъёог ашиглан тооцооллын дагуу төлбөрийн чадвар нь 300,000 рубльтэй тэнцэж, санхүүгийнР луус 2 төлбөрийн чадвар нь 180,000 рубль юм. Эндээс бусад банкуудад олгосон зээлийн сарын төлбөрийн хэмжээ нь дундажийг эрс бууруулдаг гэж дүгнэх шаардлагатай байна.д хувь хүний сарын орлого, мөн, ул мөрО улмаар түүний төлбөрийн чадвар.
Дүгнэж хэлэхэд үүнийг тэмдэглэх нь зүйтэй, систем зайлшгүй шаардлагатай болж байнад эдийн засгийн байдлын байнгын мониторингийн МА болонбанкны салбар. Өөрөөр хэлбэл , Бид ноцтой аналитикийн талаар ярьж байнаажил, сайн тогтсон хяналтын системО банкны салбарт өрнөж буй үйл явцын ард цагираг. Мэргэшсэн боловсон хүчинТэгээд банкны тусгайлсан хэлтэс байх ёстойд зах зээлийг эрчимтэй үнэлж, дүн шинжилгээ хийх h шинэ нөхцөл байдал, байнга шинэ болон үр дүнтэй аргуудийн талбартО хэрэглээний зээл гэх мэт.Энэ бол урьдчилсан нөхцөл юмамьд үлдэх ba n өрсөлдөөн нэмэгдэж, тогтворгүй байдлын нөхцөлдбанкны систем.
Тиймээс, энэ нийтлэлийг хэлэлцэх болнод сайжруулах хэд хэдэн арга хО иргэдэд хэрэглээний зээл олгох, түүнчлэн практикт хэрэглэх. Ирээдүйн зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг илүү нарийвчлалтай тооцоолох, улмаар төлбөрийн чадварыг бууруулах боломжийг олгодог оновчлолын томъёог боловсруулсан болно.О хугацаа хэтэрсэн өрийн үнэ цэнэ ба nд зээлийн эргэн төлөлт. Мөн үр дүнтэй болох нь батлагдсанруу дэлгэрэнгүй жишээ ашиглан энэ томъёоны үйл ажиллагаа. Гэсэн хэдий ч асар олон тооны аргуудаас үл хамааран зээл бүрР байгууллага хамгийн үр дүнтэйг нь сонгодогВ түүний хувьд бие даан, х дээр үндэслэнд аль нэгийг нь ашиглах үр дүнд дараа нь өнгөрсөн хугацаанд.
Ном зүйжагсаалт
1. Белоглазова Г.Н. Банк / G.N. Белоглазова Л.П.Кроливецкая. – М.: Фина н sys ба статистик, 2014. – 353-355-тай.
2. Володин А.А. ОХУ-д хувь хүмүүст зээл олгох үндсэн асуудлууд / A.A. INО Лодин // Эдийн засагч. – 2014. – No4. – Х.10 – 14.
3. Засгийн газрын тогтоолRF-ийн 2000 оны 1-р сарын 11-ний өдрийн 28 дугаар "Си-г хөгжүүлэх арга хэмжээний тухай-тай Орон сууцны ипотекийн зээлийн сэдвүүд Оросын Холбооны Улс"(Тогтоолоор нэмэлт, өөрчлөлт оруулсанд ОХУ-ын Засгийн газрын 2001 оны 4-р сарын 12-ны өдрийн 291, 2002 оны 05-р сарын 8-ны өдрийн 302 тоот тогтоолууд) // Хуулийн цуглуулга.А ОХУ-ын. – 2011. – 543 дугаар зүйл.
4. Ходжаева И.В. Хувь хүмүүсийн зээлжих чадварыг үнэлэх / I.V.Ходжаева // Бан Ковскийн асуудал. – 2015. – No20. – Х.42-46.
ИРГЭДИЙН ЗЭЭЛИЙН СИСТЕМИЙГ САЙЖРУУЛАХ АРГА
М.В. Трофименко, оюутан
Удирдагч: L.V. Пригода, эдийн засгийн шинжлэх ухааны доктор
Майкоп улсын технологийн их сургууль
(Орос, Майкоп)
Хийсвэр. Энэ нийтлэлд хамтын ажиллагааг сайжруулах хэд хэдэн шинэлэг аргуудыг тайлбарлаж, санал болгож байна n иргэдэд олгох сумер зээл, түүнчлэн практикт хэрэглэх. Ирээдүйн зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг илүү нарийвчлалтай тооцоолохын тулд оновчтой болгох томъёог боловсруулсан болно.д Цаашид хэрэглээний зээлийн өрийн болон эргэн төлөгдөхгүй байдлын түвшинг бууруулахын тулд. Үр нөлөөв Нарийвчилсан жишээн дээр энэ томъёоны чадвар нь батлагдсан.
Түлхүүр үг: иргэдэд олгох зээл, арга, оновчтой болгох томъёо, төлбөрийн чадвар, хувь хүн, банк.
ТАНИЛЦУУЛГА.. 3
ХЭРЭГЛЭЭ
ОРШИЛ
ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн САНХҮҮГИЙН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ШИНЖИЛГЭЭ.
ИРГЭДИЙН ЗЭЭЛ ОЛГОХ ҮР АШИГТАЙ АРГА ЗАМ
ДҮГНЭЛТ
Сэдэв дипломын ажилОдоогийн байдлаар зээлийн үйл ажиллагаа нь хамгийн түгээмэл бөгөөд банкны орлогын гол эх үүсвэр болж байгаатай холбоотой юм. Жил бүр хүн амд олгох зээлийн хэмжээ нэмэгдэж байна.
Дипломын ажлын зорилго нь иргэдэд зээл олгох онолын үндэслэлийг авч үзэх, ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн жишээн дээр иргэдэд зээл олгох үйл ажиллагааг сайжруулах арга хэмжээг боловсруулах явдал юм.
Дээрх зорилгод хүрэхийн тулд дипломын ажилд дараахь ажлуудыг тавьсан.
1. Зээл олгох үндсэн ойлголтуудыг тайлбарлах;
2. Зээлийн үр ашгийн үндсэн аргуудыг тодорхойлох;
3. Хүн амд олгох зээлийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх үндсэн чиглэлийг тодорхойлох;
4. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн зохион байгуулалт, эрх зүйн бүтцэд дүн шинжилгээ хийх;
5. Шинжилгээ хийх санхүүгийн байдал"Оросын Сбербанк" ХК, 2012-2014 онд хүн амд олгосон зээлийн дүн шинжилгээ;
6. Иргэдэд зээл олгох үйл явцад тулгарч буй бэрхшээлийг тодорхойлох;
7. Иргэдэд олгох зээлийн үр ашгийг дээшлүүлэх арга хэмжээг боловсруулж, санал болгож буй арга хэмжээний эдийн засгийн үр нөлөөг тооцно.
Диссертацийн судалгааны сэдэв нь иргэдэд зээл олгох тогтолцоо юм.
Судалгааны объект нь эдийн засгийн үйл ажиллагаа"Оросын Сбербанк" ХК.
Диссертацийн судалгааны бааз нь Оросын Сбербанк ХК юм.
Эхний бүлэгт зээлийн онолын үндэслэлийг судалсан. Зээлийн харилцааны тогтолцоонд хамгийн чухал нь бүрэлдэхүүн хэсэгхувь хүмүүст зээл олгож байна. Банк хамгийн бүрэн дүүрэн сэтгэл ханамжийг бий болгодог хэрэглэгчийн хэрэгцээхүн ам – энэ бол иргэдэд зээл олгох гол зорилго юм. Зээлдүүлэгч (банк) болон зээлдэгч (хувь хүн) хоёрын хооронд үүсэх харилцаа нь иргэдэд зээл олгох хамгийн чухал шинж чанар юм. Тухайн банк болон банкны салбарын зээлийн хөгжлийн хамгийн бүрэн дүр зургийг олж авахын тулд банкуудад иргэдэд олгосон зээлийн шинжилгээг хийдэг. Иргэдэд олгох зээлийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх гол зорилго нь эрсдэлийг бууруулах, зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх, хөрөнгийн гүйцэтгэлийг нэмэгдүүлэх, зээлийн чанарыг сайжруулах (хугацаа хэтэрсэн өрийг бууруулах) юм.
Хоёрдугаар бүлэгт Оросын Сбербанк ХК-ийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийсэн. Энэ бол Оросын хамгийн том, хамгийн хурдан хөгжиж буй орнуудын нэг юм санхүүгийн байгууллагахамгийн өргөнөөс салбар сүлжээЗөвхөн ОХУ-д төдийгүй гадаадад төлөөлөгчийн газрууд байдаг.
"Оросын Сбербанк" ХК нь ОХУ-ын бүх банкуудын дунд рейтингээрээ тэргүүлэгч байр суурийг эзэлдэг бөгөөд хамгийн найдвартай, тогтвортой банк юм.
Бүх үндсэн хөрвөх чадварын стандартын дагуу ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн үзүүлэлтүүд нь хамгийн бага үзүүлэлтээс давж, дээд түвшинд хүрэхгүй байна.
Хянаж буй хугацаанд банкны актив 68%-иар өссөн нь бизнесийн идэвхжилийн өсөлтийн хурдаар банк хэвийн хөгжиж байгааг харуулж байна.
Үзүүлэлтүүд зээлийн багцОХУ-ын Сбербанк ХК нь судалж буй хугацаанд 61.6% -иар өссөн байна.
Банкны зээлийн багцын нийт өсөлт 2011-2013 онд өсч, 67%-д хүрсэн байна. Шалгуур үзүүлэлтүүдийн хамгийн их өсөлт нь орон сууцны зээл дээр ажиглагдсан
Гуравдугаар бүлэгт иргэдэд олгох зээлийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх арга замыг санал болгож, дараах арга хэмжээг санал болгов.
1. Зээлийн менежерийн ханшийг нээх - энэ арга хэмжээг хэрэгжүүлснээр Краснокамск хотын оршин суугчид ойролцоох бусад банкны салбаруудаар аялж цаг хугацаа, хүчин чармайлтаа дэмий үрэлгүйгээр хэлтэстээ зээл авах боломжтой болно. Энэ арга хэмжээний үр дүн нь банкны үйлчлүүлэгчдийн өсөлт, тиймээс ашиг нэмэгдэх болно.
2. Иргэдэд зээл олгох сурталчилгааны самбарыг зохион байгуулж, дизайн хийх - Банкны үйлчилгээ, бүтээгдэхүүний талаарх мэдээллийг түгээх нь үйлчлүүлэгчид болон банкинд ашигтай шинэ үйлчилгээ, бүтээгдэхүүн худалдан авах, түүнчлэн шинэ харилцагчдыг татахад хүргэнэ.
3. Иргэдийн зээлийн бүтцийн өөрчлөлтийн хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэх - энэ нь харилцагчийн үйлчилгээний нөхцөлийг сайжруулж, шинэ үйлчлүүлэгч татах, хуучин үйлчлүүлэгчдийг идэвхжүүлэх банкны ашиг сонирхлыг хэрэгжүүлэх болно.
Эдгээр арга хэмжээг хэрэгжүүлснээр банкны жижиг салбаруудад нийт банк болон жижиг салбаруудын зээлийн үйл ажиллагааны ашиг орлогыг нэмэгдүүлэх боломжтой болно.
ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн Краснокамск хотын 6984/0299-р салбарт санал болгож буй бүх арга хэмжээг хэрэгжүүлэхээс олсон орлого 590.3 сая рубль болно. Санал болгож буй арга хэмжээ нь иргэдэд зээл олгох үр ашгийг дээшлүүлнэ.
ТАНИЛЦУУЛГА.. 3
1. ХУВЬ ХҮНД ЗЭЭЛ ОЛГОХ ОНОЛЫН ҮНДЭСЛЭЛ
1.1 Зохицуулалтын зохицуулалтболон иргэдэд зээл олгох чиг үүрэг.... 7
1.2 Зээлийн үр ашгийг үнэлэх арга. 12
2. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн САНХҮҮГИЙН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ШИНЖИЛГЭЭ.
2.1 "Оросын Сбербанк" ХК-ийн зохион байгуулалт, эрх зүйн шинж чанар. 23
2.2 Санхүүгийн шинжилгээОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн үйл ажиллагаа. 29
2.3 2012-2014 онд олгосон зээлийн шинжилгээ.. 35
3. ИРГЭДИЙН ЗЭЭЛ ОЛГОХ ҮР АШИГТАЙ АРГА ЗАМ
3.1.Иргэдэд олгох зээлийн үр ашгийг дээшлүүлэх арга хэмжээ боловсруулах 38
3.2 Эдийн засгийн үр ашигсанал болгож буй үйл ажиллагаанаас. 42
ДҮГНЭЛТ………………………………………………………………
АШИГЛАСАН ЭХ ҮҮСВЭРИЙН ЖАГСААЛТ……………………….
ХЭРЭГЛЭЭ
ОРШИЛ
Хувь хүнд үйлчлэх нь үндсэн чиглэлүүдийн нэг банк 21-р зууны эхэн үеэс л хөгжиж эхэлсэн, том ба хурдацтай хөгжилулсын хүн амд зээл олгох үйл ажиллагааг хүлээн авсан.
Иргэдэд зээл олгох нь банкуудын өргөн хүрээний үйлчилгээнүүдээс хамгийн их ашиглагддаг үйлчилгээ юм. Зээлийн тусламжтайгаар иргэд гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, машин, орон сууц гэх мэт хэрэгцээгээ хангадаг. Орос улсад бараг хоёр дахь хүн бүр хувийн хэрэгцээнд зориулж банкнаас зээл авах хэрэгцээтэй тулгардаг.
Оросын эрдэмтэд, гадаадын зохиолчид энэ асуудлыг хэр зэрэг судалсан бэ.
БА. Букато, О.И. Лаврушина, Л.Г. Батракова, А.Ю. Викулина, Н.И. Валенцева, А.Н. Иванова: - Эдгээр дотоодын болон гадаадын зохиолчдын шинжлэх ухааны бүтээлүүд нь зээлийн онолын үндсэн заалтуудыг тусгасан болно.
Максутов Ю.Г., Батракова Л.Г., Андреева А.В. нарын бүтээлүүд нь банкны бүтээгдэхүүний үнийн асуудалд зориулагдсан болно. Эдгээр эрдэмтэд өөрсдийн бүтээлдээ банкны бүтээгдэхүүн, зардлын ашигт ажиллагааг тодорхойлох ерөнхий арга барилд анхаарлаа хандуулдаг.
Соколинская Н.Е., Валенцева Н.И., Бадалов Л.А., Ковальчук Д.А., Лаврушин О.И. нарын бүтээлүүд нь арилжааны банкууд, тэдгээрийн эрсдэлийн төрөл, тэдгээрийг багасгах арга замыг судлахад зориулагдсан болно. Эдгээр эрдэмтэд бүтээлдээ санал болгож байна янз бүрийн загваруудүнэлгээ зээлийн эрсдэлерөнхийдөө, бас анхаарлаа хандуулаарай нийтлэг хандлагабанкууд дахь эрсдэлийн зохицуулалтад .
Банкууд хүн амд зээлийн үйлчилгээ үзүүлэх нь тийм ч чухал зүйл биш юм Шинжлэх ухааны судалгаазээлийн зах зээлийн тусдаа хэсгийг судлахад. Энэ баримт нь иргэдэд зээл олгох сэдвийн хөгжлийн түвшин хангалтгүй байгаа талаар мэдээлэл өгдөг.
Дипломын ажлын зорилго нь "Оросын Сбербанк" ХК-ийн жишээн дээр иргэдэд зээл олгох ажлыг сайжруулах арга хэмжээг боловсруулах явдал юм.
Дээрх зорилгод хүрэхийн тулд дипломын ажилд дараахь ажлуудыг тавьсан.
1. Зээл олгох үндсэн ойлголтуудыг тайлбарлах;
2. Зээлийн үр ашгийн үндсэн аргуудыг тодорхойлох;
3. Хүн амд олгох зээлийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх үндсэн чиглэлийг тодорхойлох;
4. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн зохион байгуулалт, эрх зүйн бүтцэд дүн шинжилгээ хийх;
5. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн санхүүгийн байдалд дүн шинжилгээ хийх, 2012-2014 онд хүн амд олгосон зээлийн дүн шинжилгээ хийх;
6. Иргэдэд зээл олгох үйл явцад тулгарч буй бэрхшээлийг тодорхойлох;
7. Иргэдэд олгох зээлийн үр ашгийг дээшлүүлэх арга хэмжээг боловсруулж, санал болгож буй арга хэмжээний эдийн засгийн үр нөлөөг тооцно.
Диссертацийн судалгааны сэдэв нь иргэдэд зээл олгох тогтолцоо юм.
Судалгааны объект нь Оросын Сбербанк ХК-ийн эдийн засгийн үйл ажиллагаа юм.
Диссертацийн судалгааны бааз нь Оросын Сбербанк ХК юм.
Дипломын ажлыг бичих явцад дараахь судалгааны аргуудыг ашигласан болно.
1. Дипломын сэдвээр уран зохиолын дүн шинжилгээ хийх;
2. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн босоо болон хэвтээ шинжилгээ;
3. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн зээлийн багцын дүн шинжилгээ гэх мэт.
Өрсөлдөх чадвар нэмэгдсэн Оросын зах зээлХүн амд зээл олгох үйлчилгээ нь Оросын арилжааны банкууд санал болгож буй дүгнэлт, зөвлөмж, саналыг өөрсдийн үйл ажиллагаанд хязгааргүй ашиглахад чиглэгддэг - энэ нь иргэдэд зээл олгох практик ач холбогдол юм.
Дипломын ажлын эхний бүлэгт - " Онолын үндэслэлхүн амд зээл олгох" - зээлийн тогтолцооны үндсэн ойлголт, төрөл, зарчим, онцлог, түүнчлэн иргэдэд зээл олгох үр ашгийг нэмэгдүүлэх үндсэн чиглэлийг авч үздэг.
Хоёрдугаар бүлэгт - "Санхүүгийн шинжилгээ ба эдийн засгийн үйл ажиллагаа"Оросын Сбербанк" ХК - банкны ерөнхий тодорхойлолтыг өгч, санхүүгийн байдалд дүн шинжилгээ хийж, 2012-2014 оны хугацаанд иргэдэд олгосон зээлийн үр ашгийн дүн шинжилгээг хийсэн болно.
Гурав дахь бүлэг - "Иргэдэд олгох зээлийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх арга замууд" -д иргэдэд олгох зээлийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх чиглэлийг санал болгож, санал болгож буй арга хэмжээний хэрэгжилтийн эдийн засгийн үр нөлөөг тооцсон болно.
Төгсгөлд нь судалгааны ажлын үр дүн, дипломын ажлын талаархи ерөнхий дүгнэлтийг танилцуулав.
Өргөдөл нь дараахь баримт бичгийг агуулна. баланс, ашиг, алдагдлын тайлан, санхүүгийн үр дүнгийн тайлан.
Тиймээс, дипломын ажлын эхний бүлэгт хүн амд зээл олгох онол арга зүйн талыг авч үзье.
ХУВЬ ХҮНД ЗЭЭЛ ОЛГОХ ОНОЛЫН ҮНДЭС
ОХУ-ын SB-ийн Байгаль нуурын банкны зээлийн үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээгээр (Эрхүүгийн OSB № 8586) тус банк нь иргэдийн хэрэглээний зээлийг идэвхтэй явуулж байгаа боловч банкны зээлийн өрийн байдлыг үнэлэхдээ хэрэглээний зээл, банкны боловсролын зээл хамгийн бага эрэлттэй байгаа нь илэрсэн. Одоо Орос улсад дээд боловсрол эзэмших гурван схем байдаг: төсөвт газар (бүс нутгийн төсвөөс санхүүждэг), зорилтот элсэлт (мэргэжилтэнг өөрөө захиалсан байгууллага төлдөг), арилжааны элсэлт (Оюутан өөрөө эсвэл түүний эцэг эх төлдөг).
Эрхүү хотын 8586 дугаартай OSB компанийн үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээнд үндэслэн банк цаашид хөгжих шаардлагатай байна. зээлийн харилцааболовсролын зээлийн хувьд хувь хүмүүстэй . Үүнийг хийхийн тулд дараахь зүйлийг оруулахыг санал болгож байна нэмэлт нөхцөл. Нэгдүгээрт, зээлийн хугацааг 10 жил болгож, бууруул жилийн хүү 12-13.5% хүртэл зээлээр. Энэ төрлийн хэрэглээний зээлийн шинж чанарыг хүснэгтэд үзүүлэв. 19.
Маркетингийн судалгаанд үндэслэн банкны зээлийн хэлтэс жилд 50 оюутныг сургалтын зээлд нэмж татах боломжтой гэсэн дүгнэлтэд хүрчээ.
Хүснэгт 19 Төслийн саналыг харгалзан боловсролын хэрэглээний зээлийн онцлог
Үндэслэн дундаж зардалсургалтын зээлийн хэмжээ дор хаяж 40 мянган рубль байх болно гэж тооцоолсон. Зээлийн хүүг мэдсэнээр бид эдийн засгийн үр нөлөөний хэмжээг тооцоолно (Хүснэгт 20, Зураг 8).
Хүснэгт 20 Төслийн саналыг харгалзан боловсролын зээлийн төлөвлөсөн хэмжээ
|
Үзүүлэлтийн нэр |
Төслийн саналыг харгалзан үзэх |
хазайлт (+,-) |
Өсөлтийн хувь, % |
||
|
Гэрээний тоо, ширхэг. Үүнд: тухайн хугацаанд: 1 жилээс 1.5 жил хүртэл 1.5 жилээс 5 жил хүртэл 5 жилээс 10 жил хүртэл |
|
||||
|
Байгуулагдсан гэрээний дүн, мянган рубль, үүнд: 1 жилээс 1.5 жил хүртэл 1.5 жилээс 5 жил хүртэл 5 жилээс 10 жил хүртэл |
|||||
|
Зээлийн ашигт ажиллагаа, мянган рубль, үүнд дараахь хугацаатай зээл олгоно. 1 жилээс 1.5 жил хүртэл 1.5 жилээс 5 жил хүртэл 5 жилээс 10 жил хүртэл |
|
|
|
||
|
Эрсдэлийг харгалзан зээлийн өгөөж, мянган рубль. |
159 * (1-0,01) = 157,4 |
827 * (1-0,015) = 814,6 |
|||
|
Банкны эрсдэл, % |
Цагаан будаа. 8.
Ийнхүү төслийн саналыг харгалзан зээлийн гэрээний хэмжээ 44.6%-иар нэмэгдэх бөгөөд энэ нь зээлдэгчийн хувьд зээлийн сонирхол буурсантай холбоотой юм. хүүзээл дээр олгосон зээлийн хэмжээ мөн 1120 мянган рубльээс нэмэгдэх болно. 6,480 мянган рубль хүртэл, энэ нь зээлийн хугацаа нэмэгдсэнтэй холбоотой юм. 2008 оны банкны ашигт ажиллагаа энэ төрлийн зээлийн хувьд 159 мянган рубльээс нэмэгдэнэ. 827 мянган рубль хүртэл, өөрөөр хэлбэл. 5.2 дахин. Гэсэн хэдий ч зээлийн хэмжээ өсөхийн хэрээр банкны эрсдэл нэмэгддэг бол Эрхүүгийн OSB №8586. энэ зээл 1% -тай тэнцэх эрсдэлийг хүлээж авсан бол төслийн шийдлүүдийг хэрэгжүүлэхэд эрсдэл 44.6% -иар нэмэгдэж, 1.5% болж, банкны цэвэр орлого: 827 * (1-0.015) = 814.6 мянган рубль болно.
Тиймээс санал болгож буй хөгжлийн чиглэлүүд боловсролын зээлбанк зээлдэгчийг татах, энэ зээлийн ашигт ажиллагааг нэмэгдүүлэх боломжийг олгоно.
Мөн Эрхүүгийн OSB No 8586 нь хэрэглээний зээлийн шинэ төрлийг хөгжүүлэхийг санал болгож болно. Банкнаас хуванцар картаар зээл олгох зэрэг үйлчилгээг иргэдэд үзүүлэхийг урьж байна. Эдгээр нь овердрафт гэж нэрлэгддэг картууд юм.
Хуванцар картаар овердрафт зээл олгох нь карт эзэмшигчид өөрийн картын дансанд байгаа мөнгөө хэтрүүлэн зарцуулах боломжийг олгодог банк юм. Тиймээс, энэ банкны бүтээгдэхүүнхэлбэр юм богино хугацааны зээл олгохзээл авахын тулд бичиг баримт бүрдүүлэхгүйгээр. Тиймээс үлдэгдлийг овердрафт хийх боломжийг олгодог картууд нь үе үе яг хэрэгтэй байдаг хүн амын хувьд маш их сонирхол татдаг богино хугацааны зээл, бүрэн хэмжээний зээлийн карт биш.
Хуванцар картыг дэлхийн өнцөг булан бүрт янз бүрийн зорилгоор (төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний урсгалыг хянах, цахим карт гэх мэт) идэвхтэй ашигладаг. Хамгийн түгээмэл хэрэгслийн нэг байх бэлэн бус төлбөр тооцоо, тэд эзэддээ болон тэдгээрийг үйлдвэрлэж, засвар үйлчилгээ хийдэг байгууллагуудад маш их давуу талыг өгдөг.
Тодруулбал, карт эзэмшигчдийн хувьд энэ нь нууцлал, хэтэвч үүрэлгүй бараа, үйлчилгээнийхээ төлбөрийг хүссэн үедээ төлөх, үнэт цагаа хэмнэх боломж юм. Эрхүүгийн 8586 дугаартай OSB-ийн хувьд энэ нь үйлчлүүлэгчдийг өргөжүүлж, татдаг нэмэлт хөрөнгөгүйлгээнд оруулах, үйлчилгээний хөлс хэлбэрээр орлогын өөр эх үүсвэртэй болох, бизнесийн имижийг бэхжүүлэх, цаасан мөнгө боловсруулахад цаг хугацаа хэмнэх.
Эрхүүгийн 8586 дугаартай OSB-ийн картын хөтөлбөрийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх хамгийн чухал хүчин зүйл бол төлбөрийн схемийг чадварлаг бүтээх явдал юм, учир нь карт эзэмшигчийн хувьд үйлчилгээний нөхцөл нь картын сонирхол татахуйц байдлыг тодорхойлдог. Гадаад төрх, өнгө эсвэл соронзон туузны тоо. Картыг ашиглах схем нь өөрөө маш энгийн (Зураг 9). Карт эзэмшигч нь Сбербанк руу картын данс нээлгэх хүсэлт гаргадаг. Банкны үйлчлүүлэгч аль хэдийн дансанд орсон ердийн картыг хүлээн авдаг зээлийн сангууд 130 мянган рубль хүртэл хэмжээгээр. Картыг хүлээн авсны дараа эзэмшигч нь үйлчилгээний цэгүүдэд (жижиглэн худалдааны цэг гэх мэт) төлбөрөө төлдөг. Энэ тохиолдолд картын дансны дебит гүйлгээ бүрийг банкнаас зөвшөөрөл авах шаардлагатай (зөвшөөрөл). Мөн сүүлийнх нь зардлын гүйлгээний хэмжээг жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдэд нөхөн төлдөг.
Цагаан будаа. 9.
Картын эргэлзээгүй тав тухтай байдал нь зээлийг хорин дөрвөн сарын хугацаанд ашиглах боломжтой, зээл нь эргэдэг. Мөнгө ашиглаж, зээлээ төлөх үед та дахин зээл авах хүсэлт гаргаж болно, гэхдээ давуу нөхцөл. Өөр нэг ялгаа нь банкинд суутгал хийх хувийг зөвхөн бодит ашигласан мөнгөнд тооцдог.
Овердрафт бүхий картанд үйлчилгээ үзүүлэх нь нэмэлт үйл ажиллагаа явуулах - зээлийн данс нээх, хадгалах, хугацаа хэтэрсэн зээл, хүүгийн данс, яаралтай болон хугацаа хэтэрсэн хүүгийн хуримтлал, түүнчлэн зээлийн болон хугацаа хэтэрсэн өрийн нөөц бүрдүүлэх зэрэг орно.
Эрхүүгийн OSB-ийн хувьд үйлчилгээний нөхцөл нь овердрафт үүсэх боломжийг олгодог картын асуудал маш ирээдүйтэй юм. Картын гол давуу тал нь зээл авах боломж юм. Зээлийн хүү нь дэлхий даяар картын бизнесийн орлогын гол бүрэлдэхүүн хэсэг байж магадгүй юм. Тийм ээ, бас чухал хэсэг өргөн хэрэглээний барааВ хөгжингүй орнуудХүн ам зээлээр худалдаж авдаг. Зээлээр бараа худалдан авах нь зах зээлийн эдийн засагтай орнуудын төлбөрийн системийн уламжлалт бөгөөд салшгүй шинж чанар юм.
Маркетингийн судалгаанд үндэслэн тус банкны зээлийн хэлтэс жилд 250 хүнийг хуванцар картаар зээлдүүлэх боломжтой гэсэн дүгнэлтэд хүрчээ. Зээлийн хэмжээ дор хаяж 120 мянган рубль байх болно.
Зээлийн хүүг (15%) мэдэж, бид эдийн засгийн үр нөлөөний хэмжээг тооцоолно.
250 хүн * 120 мянган рубль. * 15% = 4,500 мянган рубль.
Банкуудын картын гүйлгээний эрсдэл дунджаар 5% байна. Банкны эрсдэлийг харгалзан үзэхэд банкны ашигт ажиллагаа: 4,500 * (1 - 0,05) = 4,275 мянган рубль болно.
Хүснэгт 21 Хэрэгжүүлэлтээс хүлээгдэж буй эдийн засгийн үр нөлөө хуванцар картуудовердрафттай
Санал болгож буй үйл ажиллагааны нийт эдийн засгийн үр нөлөө нь:
814.6 + 4,275 = 5,089,6 мянган рубль.
Хүснэгт 22 Санал болгож буй арга хэмжээний эдийн засгийн нийт үр нөлөө
Тиймээс дизайны шийдлүүдийг хэрэгжүүлэхдээ Эрхүүгийн OSB-ийн ашгийн хэлбэрээр эдийн засгийн үр нөлөө нь 5,089.6 мянган рубль болж, хэрэглээний зээлийн зах зээл дэх банкны зах зээлийн байр суурийг нэмэгдүүлэх болно.
Эдийн засгийн ном зохиолд эрсдэлийг алдагдалд хүргэх магадлалын үйл явдлын өртгийн илэрхийлэл гэж тодорхойлдог.
Хамгийн гол нь зээлийн эрсдэл банкны эрсдэл, түүний удирдлага нь банкны үр ашгийг тодорхойлох гол хүчин зүйл юм. Ер нь банкууд орлогынхоо багагүй хувийг бүрдүүлдэг зээлийн үйл ажиллагааТиймээс үйлчлүүлэгчдэд олгосон зээлээ эргэн төлөхгүй байх магадлалтай холбоотой боломжит ашгийг үнэлэх нь онцгой ач холбогдолтой юм.
Зээлийн эрсдэлийг тайлбарлах олон сонголт байдаг. Цөөн хэдэн зүйл дээр анхаарлаа хандуулъя: зээлдэгч (банк) үндсэн өр болон хүүгийн төлбөрийг зээлдэгч төлөхгүй байх аюул; зээлийн эргэн төлөгдөх эрсдэл - зээлдэгч үүргээ биелүүлэхгүй байх магадлал; цэвэр орлогын боломжит өөрчлөлт ба зах зээлийн үнэзээлийн хугацаа хэтэрсэний үр дүнд хувьцаа; Зээлдэгч өр төлбөрөө төлж, төлөх чадваргүй (хүү төлөх) улмаас банкны ашиг буурах, тэр байтугай хувь нийлүүлсэн хөрөнгийн тодорхой хэсгийг алдах магадлалтай.
Зээлийн эрсдэл нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн үндсэн ашиг сонирхолд нөлөөлдөг.
Зээлийн үйл ажиллагаа явуулах, эрсдэлийн менежментийг зохион байгуулахдаа хэд хэдэн хүчин зүйлийг харгалзан үзэх шаардлагатай. Ерөнхийдөө бүх хүчин зүйлийг гадаад (макро ба мезо түвшинд) ба дотоод (тодорхой зээлдэгчийн түвшинд) гэсэн хоёр том бүлэгт хуваадаг. Цаашилбал, эдийн засгийн үйл ажиллагааны үр дүнд үзүүлэх хүчин зүйлийн нөлөөллийн шинж чанараас хамааран шууд болон шууд бус нөлөөллийн хүчин зүйлийг ялгах нь заншилтай байдаг. Банкны зээлийн эрсдэлийн хэмжээнд нөлөөлж буй хүчин зүйлсийг бүлэглэх чухал шинж чанар бол эрсдэлийн шинжилгээний түвшин юм. Хоёр түвшин байдаг: тодорхой зээлийн гүйлгээний түвшин ба банкны зээлийн багцын түвшин. Эхний шалгуурт үндэслэн банкны зээлийн эрсдэлийн хүчин зүйлсийг дараахь төрлүүдэд хуваана.
- - бие даасан хүчин зүйлүүд зээлийн эрсдэлхувь хүмүүст зээл олгохдоо - эдгээрт эдийн засгийн байдал, зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, зээлдэгчийн зээлийн түүх, зээлийн барьцаа хөрөнгийн чанар, зээлдэгчийн нийгмийн байдал, нөхцөл зэрэг орно. зээлийн гэрээ, хувийн хүчин зүйл;
- -зээл олгохдоо хувь хүний зээлийн эрсдэлийн хүчин зүйлс хуулийн этгээдҮүнд: эдийн засгийн нөхцөл байдал, зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, зээлдэгчийн зээлийн түүх, зээлийн барьцаа хөрөнгийн чанар, зээлдэгч аж ахуйн нэгжийн удирдлагын чанар, зээлийн гэрээний нөхцөл, хувийн хүчин зүйл орно.
Хоёрдахь шалгуурын дагуу банкны нийт зээлийн эрсдэлийн хүчин зүйлсийг (зээлийн багц) тодорхойлсон. Үүнд эдийн засгийн нөхцөл байдал, мөнгө зээлийн бодлого төв банк, дүн шинжилгээ хийсэн банкны зээлийн бодлого, хувь хүний хүчин зүйл.
Банкны зээлийн эрсдэлийн онцлог, онцлогийг харгалзан үзэх орчин үеийн хөгжилБүгд Найрамдах Беларусь улсад зээлийн эрсдэлийн шинжилгээг зээлдэгчийн зээлийн чадвартай холбоотой хүчин зүйлсээс эхлүүлэхийг зөвлөж байна. Зээл авах чадвар гэдэг нь зээлдэгчийн банктай зээлийн харилцаанд орж, банкны зээлийн үндсэн зарчмын дагуу үйл ажиллагаа явуулах хүсэл, чадвар юм.
Зээлдэгчийн нэр хүнд, орлого олох чадвар, зээлийн барьцаа хөрөнгө, эдийн засгийн ерөнхий нөхцөл зэргийг зээлийн зэрэглэл тогтоох хүчин зүйл буюу зээлийн эрсдэл гэж үздэг.
Зээлийн эрсдэлийг үндсэндээ санхүүгийн эх үүсвэрийг удирдахтай холбоотой эрсдэл гэж тодорхойлдог.
Зээлийн эрсдэлийн нийт болон тусдаа төрөл байдаг. Банкны зээлийн багцын түвшинд нийт зээлийн эрсдэл нь нийт зээлийн багцын чанарын үүднээс олгосон зээлийн нийт хэмжээг банкнаас үнэлдэг. Багц бүрдүүлэхдээ банк нь эрсдэлийн хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд зээлийн үйл ажиллагааны хүлээгдэж буй ашиг орлогыг нэмэгдүүлэхийг эрмэлздэг. Эдгээр шаардлагыг хангасан багцыг үр ашигтай багц гэж нэрлэдэг. Үр дүнтэй багцыг бүрдүүлэхийн тулд зээлийн нийт эрсдэлд дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай бөгөөд энэ нь төлбөр төлөгдөөгүй байдлын хэмжээг тодорхойлсон хэд хэдэн үзүүлэлтийг тооцоолох үндсэн дээр хийгддэг. янз бүрийн ангилалзээл Тодорхой зээл бүрийн түвшинд хувь хүний зээлийн эрсдэл нь тухайн зээлдэгчийн эрсдэлийн хэмжээг тодорхойлдог. Хувь хүний эрсдэлд дүн шинжилгээ хийх нь арилжааны, улс төр, нийгмийн болон бусад гадны хүчин зүйлийн нөлөөллийг харгалзан түүнийг тооцоолох янз бүрийн аргыг бий болгохыг шаарддаг.
Зээлийн эрсдэлийг гарал үүслийн бүсээс хамааран банкны үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагааны чиглэлээр зээлдэгчийн эрсдэл, банкийг хуваахтай холбоотой зээлийн бүтээгдэхүүний эрсдэл, өөрчлөлтийн эрсдэлд хуваана. гадаад орчинбанк ба зээлдэгч.
Нягтлан бодох бүртгэлийн хэрэгцээ байнга нэмэгдэж байгаа зээлийг хууль бусаар ашиглах эрсдэлд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Зарим зээлийн мэргэжилтнүүд үүргээ шударга бусаар гүйцэтгэсэн нь банкинд ёс суртахууны болон эд материалын хохирол учруулдаг нь мэдэгдэж байна.
Зээл авах эрсдэл нь зээлдүүлэгч нь зээл олгох хөрөнгөгүй, эсвэл банк хүссэн бүх зээлдэгчийн зээлийн хэрэгцээг хангах хүсэлгүй байгаагаар тодорхойлогддог.
Зээлийг эрт төлөх эрсдэлтэй холбоотой эрт эргэн төлөлтзээл, үүний үр дүнд банк буцаасан дүнг бага хэмжээгээр дахин хөрөнгө оруулалт хийхээс өөр аргагүйд хүрч болзошгүй зах зээлийн ханш, ингэснээр хөрөнгө оруулалтын өгөөж хүлээгдэж байснаас бага байх болно.
Үүсгэхийн тулд үр дүнтэй системЗээлийн эрсдлийг удирдахын тулд зээлийн багц дахь асуудалтай зээлийн эзлэх хувийн хилийн үзүүлэлтийг багтаасан төлөвлөлтийн (урьдчилан таамаглах) тогтолцоог бий болгох шаардлагатай.
Иргэдийн зээлийн багцын алдагдлыг урьдчилан таамаглах ажлыг дараахь зорилгоор гүйцэтгэдэг.
- - банкны бизнес төлөвлөлтийн хүрээнд иргэдийн зээлийн багцын алдагдлын хэмжээг урьдчилан тооцоолох;
- -хүмүүсийн асуудалтай өр төлбөрийг шийдвэрлэх хэлтсийн гүйцэтгэлийн зорилтыг тохируулах;
- - иргэдийн зээлийн багц дахь сөрөг хандлагыг цаг тухайд нь тодорхойлох;
- -хувь хүнд худалдсан зээлийн бүтээгдэхүүний үнэ тогтооход үр дүнг урьдчилан таамаглах аргыг ашиглах.
Асуудалтай зээлтэй холбоотой болзошгүй бүх эрсдлийг (мөн үүний үр дүнд банкны орлого буурах) харгалзан үзэхийн тулд дараахь хилийн үзүүлэлтүүдийг ашиглахыг санал болгож байна.
Чанаргүй зээл, % - 90 хоногоос дээш хугацаа хэтэрсэн зээлийн эзлэх хувь, түүний дотор алдагдалтай данснаас хасагдсан зээл.
FPD, % - тайлант сард олгосон зээлийн дараагийн сард олгосноос хойш шууд хугацаа хэтэрсэн зээлийн эзлэх хувь. Үйлчлүүлэгч төлбөрөө хэсэгчлэн төлсөн ч энэ бүх хугацаанд хугацаа хэтэрсэн байсан ч зээлийг тооцоонд оруулсан болно.
SPD, TPD, % - тайлант сард олгосон зээлийн эзлэх хувь, эхний хоёр, гурван төлбөрийг төлж барагдуулаагүй. Үйлчлүүлэгч төлбөрөө хэсэгчлэн төлсөн ч энэ бүх хугацаанд хугацаа хэтэрсэн байсан ч зээлийг тооцоонд оруулсан болно.
GD, % - Нийт төлөгдөөгүй - тайлант сард 90 хоногоос дээш хугацаа хэтэрсэн зээлийн өсөлтийг тодорхойлдог.
СТОУС-ын нөөц - СТОУС-ын дагуу үүссэн нөөцийн түвшин.
Эрсдэлийн зэргээс хамааран эрсдэлийн гурван түвшинг ялгадаг: өндөр, дунд, бага. Хэрэв эрсдэлийн түвшинг илүү нарийвчлалтай тодорхойлох шаардлагатай бол түвшин бүрийг хэд хэдэн дэд түвшинд хувааж болно.
Эрсдэлийн хяналтын зэргээс хамааран банкны мэргэжилтнүүдийн анхаарлыг татсан орон нутгийн (тодорхойлсон, хяналттай) эрсдэл ба орон нутгийн бус эрсдэл, өөрөөр хэлбэл дутуу үнэлэгдсэн эрсдэл, эрсдэлийг ялгаж үздэг. тэдгээрийг удирдах нь ихээхэн хязгаарлагдмал байдаг.
Банкны зээлийн эрсдэлийн дээрх ангилал нь түүний агуулгын талаархи хамгийн чухал асуудлуудыг авч үзэхээс гадна түүний удирдлагын зарим ерөнхий талыг харгалзан үздэг.
удирдаж байна зээлийн эрсдэлхамгийн ерөнхий утгаараа бие даасан төрөл зүйл гэж ойлгогддог мэргэжлийн үйл ажиллагаабанкны материаллаг ба хөдөлмөрийн нөөцийг зохистой ашиглах замаар зээлийн эрсдэлийг хэрэгжүүлэхээс урьдчилан сэргийлэх, түүний үр дагаврыг арилгахад чиглэгдсэн.
Эрсдэлийн удирдлага нь зээлийн эрсдэлд нөлөөлөх тодорхой боломжуудтай. Эдгээр нь зээлийн эрсдэлийг удирдах "арга" болон "хэрэгсэл"-ээс бүрдэнэ.
Зээлийн эрсдэлийн удирдлагын аргууд нь:
- -эрсдэлийн түвшинг бууруулах, өөрөөр хэлбэл болзошгүй хохирлыг бууруулах (алдагдлын хэмжээ);
- - үүсэх магадлал: зээлийн эрсдэлийг хадгалах - эрсдэлийг зээлдүүлэгч өөрөө хариуцдаг;
- - эрсдэл шилжүүлэх - зээлдүүлэгч эрсдэлийн хариуцлагыг эсвэл түүний зарим хэсгийг өөр хэн нэгэнд, жишээлбэл, даатгалын компани эсвэл гүйлгээний түншүүдэд шилжүүлэхийг хэлнэ;
- -зээлийн эрсдэлээс зайлсхийх гэдэг нь эрсдэлтэй холбоотой гүйлгээнээс зүгээр л татгалзахыг хэлнэ.
Арга тус бүрд зээлийн эрсдэлд шууд нөлөөлөх арга хэрэгсэл, өөрөөр хэлбэл тусгай арга хэрэгсэл байдаг. Зээлийн эрсдэлийг зохицуулах үндсэн хэрэгслүүд:
- -хязгаарлалт гэдэг нь хязгаар тогтоох, өөрөөр хэлбэл зээлийн дээд хэмжээг тогтоох; зээлийн эрсдэл үүсэх үед учирч болзошгүй хохирлыг бууруулах зорилгоор банкууд ашигладаг;
- -диверсификаци гэдэг нь зээлдэгчийн салбар, зээлийн чадварын түвшин гэх мэт зэргээс шалтгаалан зээлийн эрсдэлийг хуваарилах явдал юм; олж авах нэмэлт мэдээлэл(дэлгэрэнгүй бүрэн мэдээлэлүнэн зөв таамаглал гаргах, эрсдлийг бууруулах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь мэдээллийг түүхий эд, үүнтэй холбоотойгоор маш үнэ цэнэтэй болгодог);
- -Өөрийгөө даатгал - банкны балансад шууд мөнгөн даатгалын санг бий болгохыг илэрхийлдэг; өөрийгөө даатгалын гол ажил бол үйл ажиллагааны түр зуурын бэрхшээлийг хурдан даван туулах явдал юм;
- -даатгал - төлсөн даатгалын шимтгэлээс бүрдсэн мөнгөн хөрөнгөөр тодорхой үйл явдал тохиолдоход аж ахуйн нэгж, иргэдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаалах;
- -хеджинг - нөхөн төлбөрийн позиц нээх (эсвэл тэнцвэржүүлэх ажил гүйлгээ хийх) нь нөхөн олговортой позиц дээр ашиг, алдагдлыг бүрэн хасах, өөрөөр хэлбэл энэ нь зээлийн эрсдэлийг салгах боломжийг олгодог үүсмэл санхүүгийн хэрэгслийг ашиглан зээлийн эрсдэлийн даатгал юм. улмаар түүний удирдлага, хөрөнгө өөрөөс нь. Энэ тохиолдолд зээлийн эрсдэлийг тодорхой төлбөрөөр өөр байгууллагад шилжүүлдэг, өөрөөр хэлбэл арилжааны объект болдог. Зээлийн эрсдэлээс хамгаалах нь үүсмэл хэрэгсэлтэй тэнцлийн гадуурх гүйлгээ хийх замаар хийгддэг санхүүгийн хэрэгсэл- опцион ба своп;
- -секьюритизаци - зээлийн хөрөнгийг үнэт цаас болгон хувиргах үйл явц;
- - эрсдэлийн нэг хэсгийг хэлцлийн бусад оролцогчдод шилжүүлэх - хоёр ба түүнээс дээш банк зээлдүүлэгчээр оролцдог синдикат зээл;
- -баталгаа/баталгаа авах;
- - бусад аргууд.
Зээлийн эрсдэлийн удирдлага бол чухал чиглэлүүдийн нэг юм орчин үеийн менежмент, тодорхойгүй нөхцөлд банкны менежерүүдийн тодорхой үйл ажиллагаатай холбоотой, удирдлагын өөр шийдвэр гаргах хэцүү сонголт, байнга өөрчлөгдөж байдаг нийгэм, эдийн засаг, улс төрийн нөхцөл байдал нь туйлын урьдчилан таамаглах боломжгүй байдаг.
Эдгээр нөхцөлд эдийн засгийн нэгжЭрсдэлтэй шийдвэр гаргах чадваргүй компани зогсонги байдалд орж, өрсөлдөх чадвараа алдаж, эцэст нь бизнесээ алдахад хүргэдэг.
Зээлийн эрсдэлийн удирдлага бол удирдлагын хамгийн чухал элементүүдийн нэг юм зээлийн үйл ажиллагаа.
Арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа нь янз бүрийн эрсдэлтэй зайлшгүй холбоотой байдаг. Үүнд, юуны түрүүнд, гэж нэрлэгддэг зүйлс орно мэргэжлийн аюул. Инфляци, хүү, валют зэрэг ийм эрсдэлүүд нь банкны үйл ажиллагааны салшгүй хэсэг бөгөөд үүнтэй холбоотой байдаг. Банкуудын нэг үүрэг бол ийм эрсдэлд цаг тухайд нь хариу арга хэмжээ авах, тэдгээрийг ажилдаа харгалзан үзэх нь ихэвчлэн даатгалд хамрагддаггүй. Үүний зэрэгцээ банкуудын тодорхой үйл ажиллагаанаас авсан маржин нь мэргэжлийн эрсдэлийн төлбөр юм. Үүний зэрэгцээ, зарим тохиолдолд даатгал нь тодорхой мэргэжлийн банкны эрсдэлээс даатгалын хамгаалалтыг зохион байгуулахад ашигтай байж болно.
Банкны зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулахад тусалдаг хэд хэдэн төрлийн даатгал нь түгээмэл байдаг. Эдгээр төрлүүд нь, тухайлбал, олгосон зээлийн эргэн төлөлтийг барьцаалан банкинд олгосон эд хөрөнгийн даатгал (барьцааны даатгал), зээлдэгч нас барсан тохиолдолд даатгал юм.
Банкны эрсдэлүүдийн өөр нэг бүлэг нь банкуудын гүйцэтгэх чиг үүрэгт хамаарахгүй эрсдэлүүдээс бүрддэг. Банкуудын тэдэнд нөлөөлөх чадвар нь ихэвчлэн маш хязгаарлагдмал байдаг. Ийм эрсдэлд гал түймэр, ажилтнууд, гуравдагч этгээдийн хорлонтой үйлдэл, компьютерийн залилан гэх мэт орно. Ийм эрсдэлээс хамгаалах даатгалд хамрагдах боломжтой.
Гэрээний үндэс банкны даатгалихэвчлэн ерөнхий үүрэг хариуцлага хүлээдэг даатгалын хамгаалалтбанкууд. Ийм даатгалын нөхцлүүд нь даатгуулагчид дараахь даатгалын эрсдлээс даатгалын хамгаалалтыг хангах боломжийг олгодог.
- - хувийн ашиг хонжоо олох зорилгоор банкны ажилтны хууль бус, залилан мэхэлсэн үйлдэл;
- - банкны байранд байрлах үнэт зүйл алдагдсан, гэмтсэн;
- -тээвэрлэлтийн явцад бэлэн мөнгө болон бусад үнэт зүйлс алдагдсан;
- - хуурамч баримт бичигт үндэслэсэн гүйлгээтэй холбоотойгоор банкинд учирсан хохирол;
- - үнэт цаасны баримт бичгийг үрэгдүүлсэн, хулгайлсан, хуурамчаар үйлдсэний улмаас учирсан хохирол;
- - хуурамч мөнгөн тэмдэгт хүлээн авсантай холбогдуулан банкинд учирсан хохирол;
- - эд хөрөнгийн хохирол банкны оффисгуравдагч этгээдийн хорлонтой үйлдлийн үр дүнд.
Гэсэн хэдий ч Бүгд Найрамдах Беларусь улсад зээлийн эргэн төлөгдөх эрсдэл, хадгаламжийн даатгалын зэрэгцээ банкны эрсдэлтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхлын даатгал хөгжиж байна. Үүнд олгосон зээлээр барьцаалагдсан эд хөрөнгийн даатгал орно. Зээлийн эрсдэлээс хамгаалахын тулд Беларусь улсын банкууд ихэвчлэн барьцаа гэх мэт баталгааны аргыг ашигладаг. Барьцаа хөрөнгийн объект нь дүрмээр бол тоног төхөөрөмж, машин, тээврийн хэрэгсэл, үл хөдлөх хөрөнгөгэх мэт. Гэвч барьцаалагдсан эд хөрөнгө нь янз бүрийн байгалийн гамшиг, ослын улмаас сүйрч, эвдэрч болзошгүй тул банк зээлдэгчийн үүргээ биелүүлэх баталгааг алдах болно. Иймд банкууд санхүүгийн зээлийн гүйлгээ хийхдээ барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө өөрийн зардлаар даатгуулахыг зээлдэгчээс шаарддаг. Банк нь даатгалын гэрээний дагуу ашиг хүртэгч байж болно, өөрөөр хэлбэл. даатгалын нөхөн төлбөрзээлийн эргэн төлөлт болгон банкнаас шууд авдаг. Энэ төрлийн даатгалын механизм нь хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийн даатгалтай адил юм.
Энэ тал дээр анхаарах шаардлагатай байна үйл ажиллагааны эрсдэлБанкны ажилтнууд болон гуравдагч этгээдийн хууль бус, алдаатай үйл ажиллагааны улмаас банкинд хохирол учруулсан гэмт хэрэг үйлдсэнтэй холбоотой. Мэдээжийн хэрэг Беларусийн банкны систем хөгжлийнхөө энэ үе шатанд бизнесийн үйл явцыг автоматжуулах зорилттой тулгарч байгаа бөгөөд энэ нь Беларусийн банкуудын үйл ажиллагааг ихээхэн хурдасгаж, баталгаажуулах болно. Гэхдээ зөвхөн технологийн тусламжтайгаар ажлыг автоматжуулах боломжгүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Хүн өндөр автоматжуулсан технологийг удирдах ёстой, тиймээс түүний үүрэг хүний хүчин зүйлБеларусийн банкны салбарын бүхэл бүтэн автоматжуулалтын системийг хөгжүүлэхэд.
Манай улсаас гадна банкуудыг автоматжуулах ажил нэлээд эрт эхэлсэн тул мэргэжилтнүүд үйл ажиллагааны эрсдэлийг хянах, даатгах асуудлыг эртнээс бодож байсан. Судалгаанаас харахад банкны салбарт гарч буй санхүүгийн гэмт хэргийн 70 орчим хувь нь банкны өөрийн ажилтны үйл ажиллагаатай холбоотой байдаг. Үүнийг харгалзан үзэхэд энэ нь маш чухал юм банкны системНэлээд удаан хугацаанд бодлого баримталж ирсэн гадаад орнуудын туршлагаас Беларусь ашиг хүртэх болно BBB(Bankers Blanket Bond) нь санхүүгийн байгууллагуудад зориулсан гэмт хэрэг, мэргэжлийн хариуцлагын даатгалын цогц хөтөлбөр юм. Жишээлбэл, АНУ-д BBB даатгал нь хувь хүмүүстэй ажилладаг банкуудад заавал байх ёстой. Орос улсад хамгийн ихдээ хэдэн арван банк ийм бодлого баримталдаг. Беларусийн хувьд 2010 оны 2-р сард BRUSP "Белгосстрах" нь бүгд найрамдах улсад анхны даатгалын онцгой бүтээгдэхүүнийг санал болгосон - " Сайн дурын даатгалбанкны эрсдэл", "Альфа-Банк" ХК-тай (Беларусь) байгуулсан гэрээ.
Дотор энэ гэрээнийБелгосстрах нь дараахь шалтгааны улмаас үүссэн алдагдлыг нөхдөг.
- -банкны ажилтны орлого олох, банкинд хохирол учруулах зорилготой хорлонтой, хууль бус үйлдэл;
- -хуурамчаар хийсэн үйл ажиллагаа үнэт цаас, төлбөрийн баримт, мөнгөн тэмдэгт, хуурамч гарын үсэг агуулсан баримт бичиг;
- - банкны ажилтнуудыг харлуулах;
- - мэдээллийг зөвшөөрөлгүй оруулах, өөрчлөх, устгах, хулгайлах компьютерийн системүүдсав;
- -цахим болон факсаар дамжуулсан хуурамч захиалга гүйцэтгэх;
- -компьютерийн вирусын үйлдэл.
Энэ оны эхээр банкны иж бүрэн даатгалыг хөгжүүлэх эхний алхам хийгдсэн бөгөөд энэ нь Бүгд Найрамдах Беларусь улсын банкны эрсдэлийн чиглэлээр даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх эхлэл болно гэж найдаж байна.
Барууны орнуудад иргэд зээлээ төлөөгүйгээс алдагдлыг бууруулах нэг арга бол арга юм. Оноожижиглэнгийн зээл олгох зээлдэгчийн зээлжих чадвар, эсвэл зээлийн үнэлгээ гэж нэрлэгддэг.
Зээлжих чадварыг үнэлэх онооны систем нь юуны түрүүнд зээлийн чанарыг үнэлэх зорилготой хэд хэдэн параметрээр тодорхойлогддог тодорхой боломжит зээлдэгчид тодорхой үнэ цэнийг олгох боломжийг олгодог нэг буюу өөр төрлийн математик загвар юм. зээлдэгчийн.
Зээл хүсэгчийн зээлжих чадварыг үнэлэх журам болох зээлийн үнэлгээ нь эрт дээр үеэс бий болсон. Энэ нь маш энгийн харагдаж байна: Өргөдөл гаргагч нь өөрийнхөө тухай мэдээллийг (нас, мэргэжил, ажлын туршлага, орлого, эд хөрөнгө эзэмших гэх мэт) өгдөг бөгөөд банкны зээлийн ажилтан тусгай хүснэгт ашиглан харгалзах оноог тооцдог. Шалгуур үзүүлэлт бүр өөрийн гэсэн оноотой байдаг. Жишээлбэл, өргөдөл гаргагчийн нас 35-аас 42 нас хүртэл - түүний талд 83 оноо, 4,000,000 рублийн орлого. 7,000,000 рубль хүртэл. сард - өөр 76 оноо гэх мэт. Авсан онооны тооноос хамааран зээл олгох боломжийн талаар шийдвэр гаргадаг. Зээл хүсэгч нь банкны вэбсайт дээр шаардлагатай хуудсыг нээж, гэрээсээ гаралгүйгээр зээлийн чадвараа оношлох юм бол журмыг хялбаршуулж болно. Хүснэгтийг бөглөсний дараа тэр банкинд зээл авах урилга хүлээн авах эсвэл түүнд хангалттай оноо байхгүй гэдэгт итгэлтэй байна. Энгийн бөгөөд тохиромжтой. Банкинд цаг товлоход дараалал үүсэхгүй тул зээлдэгч болон зээлдүүлэгчийн цагийг хэмнэнэ.
Банкнаас иргэдэд зээл олгох нь өнөөдөр өргөн тархсан үзэгдэл болж байна. Орчин үеийн эдийн засгийн байдалбанкуудыг тэлэхийг түлхэж байна зээлийн санал. Зээлийн хүүг бууруулахын зэрэгцээ зээл олгоход хялбар, хурдан шуурхай байгаа нь банкуудын үйлчлүүлэгчдийн төлөөх өрсөлдөөний хүчин зүйл болж байна.
Жижиглэнгийн зээлийн зах зээлд байр сууриа эзлэхийн төлөөх өрсөлдөөнд банкууд зээлийн баталгааны шаардлагыг зөөлрүүлж, зээл хүсэгчийн зээлийн чадварыг шалгах журмыг хялбарчилж байна. Гол анхаарал нь хурд, масс үйлдвэрлэл юм. Мөн эргэн төлөгдөөгүйгээс болж болзошгүй, зайлшгүй алдагдал нь олон тооны хуулиар баталгаажсан тэнцвэртэй байдаг: олон тооны зээлдэгч нь ерөнхийдөө зээлийн чадвартай байдаг. Зээлийн оноо нь эргэн төлөгдөөгүйгээс үүсэх алдагдлын хэмжээг бууруулахад тусална.
Онооны картыг их хэмжээний статистик мэдээллийг боловсруулахад үндэслэн боловсруулдаг. Орчин үеийн системүүдаж үйлдвэрийн зээлийн оноо нь нягтлан бодох бүртгэлийн өргөн хүрээний тохиргоог үлдээж, системийг 2-3 сарын дотор хэрэгжүүлэх боломжийг олгодог хувь хүний онцлог зээлийн бүтээгдэхүүнмөн банкны үйлчлүүлэгчийн баазыг банк өөрөө.
Банкны зээлийн онооны систем нь зөвхөн нэг буюу хэд хэдэн онооны хүснэгтийг худалдан авах, боловсруулах замаар хязгаарлагдахгүй бөгөөд юуны өмнө зээлийн үнэлгээний тогтолцоог хөгжүүлэх боломжийг олгодог хэрэгсэл болгон авч үзэх ёстой. янз бүрийн загваруудянз бүрийн зээлийн бүтээгдэхүүний зээлийн оноо болон өөр өөр асуудлын мэдэгдлүүд.
Зээлийн багцын ашигт ажиллагаа, ашигт ажиллагааны үзүүлэлтүүдийг ашиглан онооны системийн үр нөлөөг үнэлж болно. Эргэн төлөгдөөгүй хувь нь зарчмын хувьд ийм нөхцөлд хоёрдогч үзүүлэлт юм, учир нь банкны гол үүрэг бол тодорхой эрсдэлийн түвшинд өгөгдсөн ашгийг хангах явдал юм.
Үнэлгээний систем нь дараахь байдлаар банкны зээлийн бүтээгдэхүүний борлуулалтын хэмжээг эрс нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.
зээл олгох тухай шийдвэр гаргах хугацааг багасгах;
Зээлийн үр ашгийг хангах хамгийн чухал арга болох хувийн хэвшлийн харилцагчдад зээл олгохдоо бичиг баримтын бүрдлийг багасгах замаар өргөдлийн шийдвэрлэлтийн тоо, хурдыг нэмэгдүүлэх;
тодорхой зээлдэгчийн эрсдэлийн түвшинг үр дүнтэй үнэлэх, байнгын хяналт тавих;
зээл олгох шийдвэр гаргахдаа субъектив хүчин зүйлийн нөлөөллийг бууруулах;
банкны бүх салбар, салбар дахь зээлийн байцаагч нарын өргөдлийг үнэлэхэд бодитой байдлыг хангах;
банкны нийт хувь хүмүүст, түүний дотор салбар нэгжүүдэд олгосон зээлийн багцын эрсдлийг үнэлэх, удирдах;
шинээр олгох зээлийн параметрүүдийг тодорхойлохдоо зээлийн багцын ашигт ажиллагааны түвшин, эрсдэлийг харгалзан үзэх;
зээлдэгчийг үнэлэхэд нэгдсэн арга барилыг хэрэгжүүлэх янз бүрийн төрөлбанкны зээлийн бүтээгдэхүүн (буухиа зээл, зээлийн карт, хэрэглээний зээл, автомашины зээл, моргейжийн зээл);
зээлийн параметрүүдийг тодорхой зээлдэгчийн чадавхид нийцүүлэх (зээлийн бүтээгдэхүүнийг тохируулах);
Зээлийн бүтээгдэхүүн, зээл авч буй хүмүүсийн бүтэц, тоо өөрчлөгдснөөс болж огцом өргөжих;
банкны ажилтнуудын тоог цөөрүүлэх, бага ур чадвартай боловсон хүчнийг ашиглах замаар хэмнэлт гаргах;
өргөдлийг авч үзэх бүх үе шатыг хянах;
13) үнэлгээний аргачлалд төвлөрсөн зохицуулалт хийж, банкны бүх салбар нэгжид нэн даруй нэвтрүүлэх чадвар.
Онооны системийн үр нөлөөг нарийвчлан авч үзье.
Банкуудын хувьд өөрсдийн онооны системийг боловсруулахдаа болон зах зээл дээр санал болгож буй системийг худалдан авахдаа онооны системийн үр нөлөөг үнэлэх нь үндсэндээ чухал юм. Үүнийг барих арга зүй нь алдаа гарах магадлалыг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь эцсийн эцэст системийн үр нөлөөг тодорхойлдог. Илүү нарийвчлалтай, онооны системийн үр нөлөөг эхний болон хоёр дахь төрлийн алдааны магадлалаар үнэлж болно.
Эхний төрлийн алдаа: зээлийн чадвартай зээлдэгчийг онооны системээр зээлжих чадваргүй гэж ангилдаг;
Хоёрдахь төрлийн алдаа: Зээлжих чадваргүй зээлдэгчийг онооны системээр зээлжих чадвартай гэж тодорхойлдог.
Мэдээжийн хэрэг, хоёр дахь төрлийн алдаа нь зээлийн эрсдэлийн үүднээс хамгийн аюултай бөгөөд эхний хэлбэрийн алдаа нь иргэдэд зээл олгох зах зээлийн алдагдсан боломжийг тодорхойлдог. Эдгээр алдааны харьцаа өөр өөр онооны системд өөр байж болно. Онооны системийг худалдан авах, хэрэгжүүлэх шийдвэр гаргахдаа (үүнд үндэслэсэн аргуудын гүн ба стандарт бус онолын үндэслэлээс үл хамааран) түүний үр нөлөөг үнэлэх шаардлагатай. Энэ нь ихэвчлэн хоёр үе шаттайгаар хийгддэг:
Онооны системийг сургалтын дээж дээр суулгасан. Сургалтын түүврийг бүрдүүлэхдээ хугацаандаа төлсөн зээл болон асуудалтай зээлийн харьцаа нь сүүлийн үеийн (нэг жил эсвэл хагас жил) бодит харьцаатай тохирч байх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Хяналтын дээжийг ашиглан (энэ түүврийн өгөгдлийг онооны системийг тохируулахдаа ашиглаагүй) эхний болон хоёр дахь төрлийн алдааг үнэлнэ.
Хоёрдахь шатны үр дүнд үндэслэн эхний болон хоёр дахь төрлийн алдааны түвшинд банкнаас тогтоосон шаардлагын дагуу онооны системийг хэрэгжүүлэх боломжтой эсэхийг шийдвэрлэнэ. Хугацаа хэтэрсэн өрийн өнөөгийн түвшинг онооны системийн боломжит боломжуудтай харьцуулах шаардлагатай нөхцөл байдал энд бий. Үнэлгээг нэвтрүүлэх гол зорилго нь зээлийн эрсдэлийг бууруулах явдал юм. Үнэлгээний системийг ашиглах схем нь дараах байдалтай байна: банкинд байгаа шалгуурын дагуу (үнэлгээний системийг харгалзахгүйгээр) зээлдэгчийн урьдчилсан сонгон шалгаруулалтыг явуулдаг (сонголтын эхний алхам). Дараа нь зээлдэгчийг онооны системээр үнэлдэг (сонголтын хоёр дахь шат). Сонгон шалгаруулалтын хоёр үе шатын үр дүнд үндэслэн зээлжих чадвартай гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн боломжит зээлдэгчийн сонгосон багц дахь хугацаа хэтэрсэн өрийн түвшинг харгалзан багц дахь асуудалтай зээлийн эзлэх хувийн жингийн бууралтыг тооцоолох боломжтой. Шийдвэр гаргахдаа журмын эхний үе шатыг дуусгасан өргөдөл гаргагчийн тооноос зээл олгохоос татгалзсан хувь хэмжээг тооцож, хүлээн зөвшөөрөгдсөн хуваарилалтын бүтэц, эхний болон хоёр дахь төрлийн алдааны түвшинг жинлэх шаардлагатай. IN ерөнхий тохиолдолХамгийн ойрын тооцооллын хувьд маягтын шугаман хэрэглээний функцийг ашиглаж болно.
U = S * (e0 - e2 * e0) - M * e 1 * d, (3.1)
хаана С - зээлийн багцын хэмжээ;
e0 - онооны системийг хэрэгжүүлэхээс өмнөх багц дахь хугацаа хэтэрсэн өрийн түвшин;
e1 - эхний төрлийн алдааны түвшин;
e2 - хоёр дахь төрлийн алдааны түвшин;
M нь багц дахь зээлийн тоо;
d нь хугацаанд нь төлсөн нэг зээлийн орлогын хэмжээ (багцын хувьд дунджаар).
U функцийн утга нь онооны системийг хэрэгжүүлснээс орлогын тэнцэл (хугацаа хэтэрсэн өрийн эзлэх хувь буурсантай холбоотой) ба алдагдлыг (зээлдүүлэх чадвартай зээлдэгч татгалзсаны улмаас) мөнгөн дүнгээр үнэлэх явдал юм. U функцийн үнэ цэнийг үнэ (хөгжүүлэлтийн зардал) болон онооны системийг нэвтрүүлэх, шинэчлэхтэй холбоотой зардлыг харгалзан шинжлэх хэрэгтэй. Ашиглалтын чиг үүргийн тодорхой төрөл, бүтцийг банк бүр өөрийн зах зээлийн стратеги, зээлийн бодлогыг харгалзан сонгоно.
Онооны системийг олж авах, шинэчлэх зардал нь ойролцоогоор 150 сая рубль болно. Банкинд онооны системийг хэрэгжүүлэх шинэ програм хангамж боловсруулах зардал 50 сая рубль болно.
"Беларусбанк" ХК-ийн жишээн дээр онооны системийг нэвтрүүлэх үр нөлөөг тооцоолж үзье, эхний төрлийн алдаа 6%, эхний төрлийн алдаа 4%, жижиглэнгийн зээлийн жилийн ашиг 14.2 тэрбум рубль байх болно. , нэг үйлчлүүлэгчээс ашиг - 2.156 сая рубль, багц дахь зээлийн нийт тоо - 41,673. Тооцоолохдоо (3.1) томъёог ашигладаг.
U = 408,400,000,000 рубль. (0.012 - 0.0006) - 41,673 0,04 2,156,000 урэх. = 1,061,880,480 рубль.
Тиймээс, цэвэр ашиг 861 сая рубль болно. (1,061 сая рубль - 200 сая рубль). Тиймээс бид жижиглэнгийн зээлийн ашиг 6.07% (861,880,480 рубль / 14,200,000,000 рубль 100) өссөн гэж дүгнэж болно.
Онооны системийг хөгжүүлэх, хэрэгжүүлэх хэтийн төлөвийн талаар ярихдаа энэ үйл ажиллагааны чиглэл нь товчооны системийг хөгжүүлэхтэй зэрэгцэн хөгжих болно гэдгийг хэлэх ёстой. зээлийн түүхболон бүх төрлийн жижиглэнгийн зээл олголтод зээлийн эрсдэл дагуулдаг үйл ажиллагааны хувьд онооны системийг ашиглана.