Пропорциональ хариуцлагын даатгалын тогтолцоо. Даатгалын тогтолцоо, үндсэн төрлүүд, ялгаатай шинж чанарууд. Санхүүгийн эрсдэлийн даатгалын объект
Байгууллагад даатгалын хамгаалалт, энэ нь даатгагчийн хариуцлагын хүрээг тодорхойлж, төлбөрийг багтаасан даатгалын нөхөн төлбөрДаатгалын гэнэтийн тохиолдлууд тохиолдсон тохиолдолд даатгуулагчид дараахь зүйлийг ялгана. даатгалын системүүд:
1) пропорциональ хариуцлага;
2) эхний эрсдэл;
3) "бутархай хэсэг";
4) солих зардал;
5) даатгалын хамгийн дээд хэмжээ.
1. Даатгал олгосон пропорциональ хариуцлагын тогтолцооны дагуу - даатгалын нөхөн төлбөрийг урьдчилан тохиролцсон тогтмол хувь (пропорциональ) хэлбэрээр төлөхийг заасан даатгалын даатгалын даатгалын тогтолцооны хэлбэр. Даатгалын нөхөн төлбөрийг ихэвчлэн учирсан хохирлын тухайн хэсгийн хэмжээгээр төлдөг бөгөөд даатгалын тогтоосон хэмжээ нь даатгалын объектын үнэлгээтэй пропорциональ байна.
Жишээлбэл, хэрэв даатгалын дүндаатгалын объектын өртгийн 50% -тай тэнцүү бол даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь хохирлын бодит үнийн дүнгийн 50% байна. Пропорциональ систем нь хохирлыг нөхөн төлөх үйл явцад даатгагчийн оролцоог хамардаг. Хохирлыг нөхөхөд даатгуулагчийн тодорхой хувийг (өөрөөр хэлбэл даатгагч нөхөн төлөөгүй хохирлын хэсэг - бидний жишээнд 50%) даатгалын франчайз буюу даатгуулагчийн өөрийн хадгалалт гэж нэрлэдэг. Үүний зэрэгцээ, даатгуулагчийн хохирлыг нөхөн төлөхөд даатгагчийн хүлээх хариуцлагын түвшин нь даатгуулагчийн хоорондын зөрүүтэй адил өндөр байна. үнэлгээхохирол учирсан даатгуулсан объект, даатгалын хэмжээ.
2. Даатгал тохиолдож болно эхний эрсдэлийн системийн дагуу - энэ бол учирсан хохирлын хэмжээгээр тогтоосон даатгалын нөхөн төлбөрийг шаардлагатай цагт нь төлөх даатгалын даатгалын тогтолцооны хэлбэр юм. бодит хохирол, гэхдээ үүнээс илүүгүйталуудын урьдчилан тогтоосон даатгалын хэмжээ. Энэ тохиолдолд "анхны эрсдэл" гэж үнэ нь шаардагдах даатгалын дүнгээс хэтрэхгүй эрсдэлийг ойлгодог. Ийм тогтолцооны дагуу даатгал хийхдээ тогтоосон даатгалын хэмжээ (эхний эрсдэл) дотор учирсан хохирлыг бүрэн нөхөн төлж, даатгалын хэмжээнээс давсан хохирлыг (хоёр дахь эрсдэл) даатгагч нөхөн төлдөггүй.
3. Даатгал олгосон "бутархай хэсэг" системийн дагуу - энэ нь даатгалын даатгалын тогтолцооны хэлбэр бөгөөд түүний чиг үүрэг нь даатгалын объектын үнийн дүнгийн зөвхөн нэг хэсгийг нөхөн төлөх боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь хөрөнгийн тооцоолсон үнээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн байдаг. Хэрэв үнэлэгдсэн үнэ цэнэнь бодиттой тохирч байвал "бутархай хувьцаа" даатгалын тогтолцоо нь эхний эрсдэлийн даатгалын тогтолцоотой тохирч байна.
4. Даатгал ч мөн адил явагддаг. орлуулах зардлын системийн дагуу , мөн алдагдлыг нөхөн төлүүлэх нь ижил төрлийн, зориулалтын шинэ эд хөрөнгийн үнэд үндэслэсэн гэсэн үг юм. Эд хөрөнгийн элэгдлийг тооцохгүй, i.e. Даатгалын зарчим бол “хуучинд шинэ”. Ийм тогтолцоо нь даатгуулагчийн эрх ашгийг бүрэн даатгалын хамгаалалтаар хангадаг. Үүний зэрэгцээ даатгалын объектыг хадгалах даатгуулагчийн хариуцлагыг нэмэгдүүлэхийн тулд дүрмээр бол даатгагчийн төлөөлөгч ба даатгуулагчийн хооронд франчайзаар дамжуулан хохирлыг нөхөх хариуцлагыг хуваарилдаг.
5. Хамрах хүрээг хязгаарлах систем алдагдлыг нөхөн төлөх нь урьдчилан тогтоосон хил (хязгаар) ба хүрсэн орлогын түвшин (ашиг) хоёрын зөрүү дээр суурилдаг. Даатгалын тохиолдолтой холбогдуулан даатгуулагчийн тогтоосон орлогын түвшин тодорхой хязгаараас доогуур байвал тэдгээрийн хоорондын зөрүү байна. хязгаар болон хүлээн авсан бодит орлого. Ихэнхдээ ийм системийг ашиг болон бусад санхүүгийн эрсдлийг даатгахад ашигладаг.
Дүрэмд "даатгалд хамрагдах" гэсэн хэллэг харагдахгүй байгаа боловч даатгалын нөхөн төлбөр олгох журам, нөхцөлтэй холбоотой заалтууд нь даатгалын даатгалын тогтолцоонд үндэслэсэн байдаг.
Даатгалын даатгал нь даатгалын нийлбэртэй ижил утгатай ба даатгалын хамгаалалт , дүрэмд даатгалын тогтолцоо эд хөрөнгийн даатгалДаатгалын хэмжээ (даатгалын даатгал) болон бодит хохирлын хоорондын хамаарлыг харуулдаг тул хохирлыг нөхөн төлөх аргыг тодорхойлох үндсэн нөхцлүүдийн нэг юм. Жишээлбэл, бид 10 тэрбум рублийн даатгалын үнэлгээтэй объектыг даатгуулсан. 5 тэрбум рубль даатгалын хэмжээ. Даатгалд хамрагдах түвшин 50% байна.
Эд хөрөнгийн даатгалын дүрмүүд нь хохирлыг нөхөн төлөх дараахь аргыг хэрэглэж болно.
· даатгал бодит үнэ цэнэөмч ( бүрэн );
· пропорциональ хариуцлагын тогтолцооны дагуу даатгал ( хэсэгчилсэн );
· эрсдэлийн анхны тогтолцооны дагуу даатгал;
· солих зардлын даатгал;
· Даатгалын дээд хэмжээ (хариуцлага) тогтолцооны хүрээнд даатгал;
давхар эсвэл гурав дахин даатгал ( илүү өргөн хүрээнд ) .
Эд хөрөнгийн бодит үнэд тулгуурлан даатгал - гэрээ байгуулсан өдрийн эд хөрөнгийн бодит үнэд үндэслэсэн даатгал ( бүрэн ).
Пропорциональ хариуцлагын даатгал - бүрэн бус ( хэсэгчилсэн ) объектын даатгал, даатгалын нөхөн олговор нь даатгалын үнийн дүнгийн даатгалын дүн болох хохирлын хувьтай тэнцүү байна. Энэ системийг бизнесийн бүх салбарт эд хөрөнгийн даатгалд ашигладаг. Энэхүү схемийг ашиглах нь томъёоны дагуу тооцсон даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх боломжийг олгодог
,
Хаана Q - даатгалын нөхөн төлбөр; Т - хохирлын бодит хэмжээ; С - гэрээний дагуу даатгалын хэмжээ; В - даатгалын объектын үнэлгээ.
Дүрэм: Даатгалын нөхөн төлбөр нь бодит хохиролд хамаарна, учир нь даатгалын дүн нь даатгалын тооцоонд хамаарна.
Эхний эрсдэлийн даатгал хохирлын хэмжээгээр нөхөн төлбөр олгохоор заасан боловч даатгуулсан үнийн дүнгийн хүрээнд. Энэхүү системийг айл өрхийн эд хөрөнгө, хувийн тээврийн хэрэгслийг даатгахад ашигладаг. Энэхүү системээр даатгалын үнийн дүнгийн доторх бүх хохирлыг (1-р эрсдэл) бүрэн барагдуулах, даатгалын дүнгээс хэтэрсэн хохирлыг (2-р эрсдэл) огт барагдуулахгүй (2-р эрсдэлийг даатгуулагч өөрөө хариуцна).
Жишээлбэл, даатгалын хэмжээ 5 сая рубль байна.
a) 2 сая рублийн алдагдал. нөхөн төлсөн;
б) 5 сая рублийн алдагдал. нөхөн төлсөн;
в) 6 сая рублийн алдагдалтай. - 5 сая рубль нөхөн олговор, 1 сая рубль. Энэ нь даатгуулаагүй хоёр дахь эрсдэл тул нөхөн төлбөр олгохгүй.
Солих зардлын даатгал Энэ нь тухайн объектын даатгалын нөхөн төлбөр нь тухайн төрлийн шинэ эд хөрөнгийн үнэтэй тэнцүү байна гэсэн үг юм. Эд хөрөнгийн элэгдлийг тооцохгүй.
Хамгийн дээд даатгал (хариуцлага) тогтолцооны дагуу даатгал – алдагдлын нөхөн төлбөрийг гэрээнд заасан хамгийн бага ба дээд хэмжээгээр хязгаарладаг нь ховор хэрэглэгддэг. Энэ аргыг ЗХУ-д 1934 он хүртэл үйлдвэрлэлийн ургацыг даатгалд даатгахдаа хэрэглэж байсан.
Давхар, гурвалсан даатгал - Энэ бол даатгал илүү өргөн хүрээнд . даатгуулагч хэд хэдэн даатгагчтай нийт дүнгээс давсан хөрөнгийн даатгалын гэрээ байгуулсан бол даатгалын зардалэд хөрөнгө (давхар даатгал), дараа нь түүний бүх даатгагчдаас авсан даатгалын нөхөн төлбөр нь түүний даатгалын үнээс хэтэрч болохгүй. Энэ тохиолдолд даатгагч тус бүр даатгалын нөхөн төлбөрийг өөрийн байгуулсан гэрээний дагуу даатгуулсан үнийн дүнгийн харьцаатай пропорциональ хэмжээгээр төлнө. нийт дүнэнэ даатгуулагчийн байгуулсан заасан эд хөрөнгийн бүх даатгалын гэрээний дагуу. Жишээлбэл, даатгуулагч нь 10 сая рублийн даатгалын үнэ бүхий эд хөрөнгөтэй. 1-р даатгагчтай 5 сая рублийн даатгалд даатгуулсан, 2-р даатгагчтай 7 сая рублийн даатгалд даатгуулсан. Давхар даатгал байдаг, өөрөөр хэлбэл. даатгалын дүн нь даатгалын үнээс 2 сая рубль давсан.
Тохиролцсоны үр дүнд даатгалын тохиолдолэд хөрөнгө эвдэрсэн, хохирлыг даатгагчид 10 сая рублийн хэмжээгээр хүлээн зөвшөөрсөн. Даатгалын дүнгийн 1-р даатгагчийн эзлэх хувь (нийт 12 сая рубльтэй тэнцэх) 41.7%, даатгагч 2 - 58.3% (тус тус 5 сая рубль) байв.
Р. 12 сая рубльээс ба 7 сая рубль 12 сая рубльээс).
ОХУ-ын "Даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хууль тогтоомжийн дагуу Оросын Холбооны Улс"(10-р зүйлийн 3-р зүйл) 1-р даатгагч даатгуулагчид 4.17 сая рубль төлнө. нөхөн төлбөр (10 сая рублийн 41.7%), даатгагч 2 - 5.83 сая рубль. (10 сая рублийн 58.3%), i.e. даатгалын үнийн дүнгийн нийт нөхөн төлбөр нь 10 сая рубль болно.
Франчайз (даатгал) - даатгалын гэрээний нөхцөлд заасан тодорхой хэмжээнээс хэтрэхгүй хохирлыг даатгагчаас чөлөөлөх. Даатгалын шимтгэлийг талуудын тохиролцоогоор даатгалын үнийн дүнгийн хувиар буюу тогтмол мөнгөн дүнгээр тогтооно.
Франчайз дараах тохиолдолд тохиолддог.
a) нөхцөлт (интеграл, хасах боломжгүй);
б) болзолгүй (хэт их, хасах).
Болзолт франчайзтай -аас хэтрэхгүй хохирлыг даатгагч хариуцлагаас чөлөөлнө хэмжээг тогтоосон(хувиар) хасагдах ба түүний хэмжээгээр хохирлыг бүрэн барагдуулах ёстой хэмжээнээс илүүфранчайз. Нөхцөлт франчайз гэдэг нь тусгай заалт (зүйл) байгааг хэлнэ даатгалын бодлого: "үнэгүй X хувь" (хаана X – Даатгалын үнийн дүнгийн 1, 2, 3, 4, 5...%). Хэрэв хохирол нь тогтоосон хасагдах хэмжээнээс давсан бол даатгагч нь хийсэн тайлбарыг харгалзахгүйгээр даатгалын нөхөн төлбөрийг бүрэн төлдөг.
Жишээлбэл, даатгалын гэрээ нь 10 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний болзолт хасалтыг агуулдаг. Хохирлын хэмжээ нь: а) 9 мянган рубль; б) 11 мянган рубль. а) хохирол нь тохиролцсон хасагдах хэмжээнээс бага тул даатгуулагч нөхөн төлбөр авахгүй; b) тохиолдолд 11 мянган рублийн нөхөн олговор авах болно.
Болзолгүй франчайз Энэ нь даатгалын бодлогод "эхнийхээс чөлөөлөгдөх" тусгай заалт (зүйл) байгааг илтгэнэ X хувь" (хаана X хохирлын хэмжээнээс үл хамааран даатгалын нөхөн төлбөрөөс байнга суутгадаг). Тиймээс даатгалын нөхөн олговор нь болзолгүй хасагдах хохирлыг хассантай тэнцүү байна, өөрөөр хэлбэл. болзолгүй суутгал гэдэг нь ямар нэгэн хэмжээний хохирол учирсан тохиолдолд хасалтыг харгалзан үзнэ гэсэн үг. Тиймээс, а) даатгагч нөхөн төлбөр төлөхгүй байх; тохиолдолд б) тэр 1 мянган рублийн нөхөн төлбөр төлдөг. (11 мянган рубль - 10 мянган рубль).
11.7. Хувь хүний даатгал нь нийгмийн нийгмийн тогтвортой байдлын хүчин зүйл юм
Хувь хүний даатгал нь даатгагчдын боловсруулсан дүрмээр тодорхойлогддог. Холимог амьдралын даатгалын дүрэм нь хувийн даатгалын үндсэн дэд салбар болох амь нас, ослыг шууд хамарч, иргэдийн эрүүл мэнд, хувийн орлогын харилцан хамааралтай асуудалд шууд бусаар нөлөөлдөг тул сонирхол татдаг.
Хувь хүний даатгалын субъектуудҮүнд: даатгагч, даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгч.
Даатгагчид – Дүрэм журмын дагуу зөвхөн хуулиар бүртгүүлсэн, ОХУ-ын Сангийн яамны Даатгалын хяналтын газраас тусгай зөвшөөрөл авсан хуулийн этгээдүүд ийм даатгал хийх эрхтэй.
Бодлого эзэмшигчид , журмын дагуу:
· 18-75 насны чадвартай иргэн (хувь хүн). Бусад насны хязгаарлалт байж болно, жишээлбэл, 18-аас 70 нас хүртэл;
· хуулийн этгээд - бүх зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэр, өмчийн бүх хэлбэрийн аж ахуйн нэгж;
· Гадаадын иргэдОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байнга оршин суудаг харьяалалгүй хүмүүс.
Даатгуулагчид – даатгуулагчид өөрсдөө болон тэдний гэр бүлийн гишүүд, аж ахуйн нэгж, байгууллага, байгууллагын ажилчид, тэдний гэр бүлийн гишүүд.
Үр шим хүртэгчид – даатгуулагч, даатгуулагчийн бодлогод заасан, эсхүл өв залгамжлалын тухай хуульд заасны дагуу хувь хүн, хуулийн этгээд.
Холимог амьдралын даатгалын субъектуудын жагсаалтаас дараахь зүйлийг хасна.
· I бүлгийн хөдөлмөрийн чадваргүй тахир дутуу хүмүүс (зарим даатгагчийн дүрэмд II бүлгийн хөгжлийн бэрхшээлтэй хүмүүсийн даатгалыг оруулаагүй болно);
· Хорт хавдартай өвчтөнүүд.
Холимог амьдралын даатгалын объектууд
Холимог амьдралын даатгалын объект нь даатгуулагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол бөгөөд үүнд дараахь зүйлс орно.
· даатгалын хугацаа дуустал амьд үлдэх;
орлого нь түр буюу бүрмөсөн буурах ба/эсвэл нэмэлт зардалослын улмаас тахир дутуу болсон, аливаа шалтгааны улмаас нас барсан.
Холимог амьдралын даатгалын зүйл
Холимог амьдралын даатгалын сэдэв нь зарим дүрмийн дагуу даатгалд хамрагдах хүлээгдэж буй тохиолдлууд болох даатгалын эрсдэл юм, тухайлбал:
· даатгуулагч даатгалын хугацаа дуустал эсэн мэнд байх;
· ослын улмаас хөдөлмөрийн чадвараа (түр болон бүрмөсөн) алдсан;
· аливаа шалтгаанаар даатгуулагч нас барсан.
Даатгалын даатгал гэдэг нь даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн эд хөрөнгийн үнэ цэнэтэй холбоотой даатгалын үнэлгээний түвшин юм
Даатгалын даатгал ийм байна мөнгө, даатгалын гэрээнд урьдчилан тодорхойлсон бөгөөд үүнд хамаарах заавал төлөх төлбөрдаатгалын тохиолдол гарсан үед даатгуулагчид. Дүрмээр бол даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг даатгуулагч болон даатгагчийн зөвшөөрлөөр даатгалын гэрээнд заасан бөгөөд даатгалын хэмжээ нь даатгалын хэмжээтэй тэнцүү байна. IN хувийн даатгалДаатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх хэлбэрийн онцлог шинж чанарууд байдаг. Даатгал эзэмшигч нь даатгалын түрээс, тэтгэмж, төлбөр авах боломжтой эмнэлгийн зардалгэх мэт. Энэ тохиолдолд төлбөр нь тогтмол, тодорхой хугацаанд эсвэл нэг удаагийн байж болно. Тогтмол төлбөрүүд нь амьдралын даатгалд хийгддэг бөгөөд аннуитет гэж тодорхойлогддог бөгөөд үүнээс гадна тэдгээр нь шууд болон хойшлогдсон, насан туршийн болон хугацаатай, тогтмол ба хувьсах дүнтэй байж болно.
Тэтгэвэр гэж нэрлэгддэг яаралтай анюитийг даатгалын тохиолдол тохиолдсон, жишээлбэл, тодорхой насанд хүрсэн эсвэл тахир дутуу болсон тохиолдолд төлж эхэлдэг. Хойшлогдсон аннуитет нь эргээд даатгалын тохиолдол гарсны дараа гэрээнд заасан хойшлуулах хугацааг тодорхой хугацааны дараа төлдөг. Амьдралын тэтгэмж нь даатгуулагчийн амьдралын төгсгөл хүртэл төлдөг. Эцэст нь тахир дутуугийн хугацаанд хугацааны аннуитетийг төлдөг, i.e. тодорхой хугацаанд.
Дараахь даатгалын системийг ашигладаг.
1. Даатгалын пропорциональ даатгалын тогтолцоо - даатгуулагч нь хохирлыг бүхэлд нь нөхөн төлдөггүй, зөвхөн даатгалд хамрагдсан эд хөрөнгийн тодорхой хувийг төлдөг. Үлдсэн хэсгийг даатгуулагч өөрөө нөхөн төлдөг бөгөөд түүнийг өөрийн хасагдах буюу хасагдах гэж нэрлэдэг.
SV = OS * U / CO,
OS нь гэрээний дагуу даатгуулсан дүн, Y нь хохирлын бодит хэмжээ, CO нь даатгалын объектын үнэлгээ, SV нь даатгалын нөхөн төлбөр юм.
Жишээлбэл, даатгалын хэмжээ нь даатгалын объектын өртгийн 50% бол даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь хохирлын бодит үнийн дүнгийн 50% байна. Пропорциональ систем нь хохирлыг нөхөн төлөх үйл явцад даатгагчийн оролцоог хамардаг. Хохирлыг нөхөхөд даатгуулагчийн тодорхой хувийг (өөрөөр хэлбэл даатгагч нөхөн төлөөгүй хохирлын хэсэг - бидний жишээнд 50%) даатгалын франчайз буюу даатгуулагчийн өөрийн хадгалалт гэж нэрлэдэг. Үүний зэрэгцээ, даатгуулагчийн хохирлыг нөхөн төлөхөд даатгагчийн хүлээх хариуцлагын түвшин нь эвдэрсэн даатгалын объектын үнэ болон даатгалын үнийн зөрүү бага байх тусам өндөр байна.
- 2. Эхний эрсдэлийн систем - даатгуулагчийн хүсэлтээр эд хөрөнгийн бүрэн үнийн хязгаарт тогтоосон даатгалын хэмжээнээс хэтрэхгүй хохирлыг нөхөн төлөх. Хохирлын хэмжээ нь даатгуулсан хэмжээнээс давсан бол зөрүүг нөхөн төлөхгүй. Энэ тохиолдолд даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд учирсан хохирлыг эхний (нөхөн төлсөн) эрсдэл, даатгуулсан дүнгээс хэтэрсэн хохирлыг хоёр дахь (нөхөн төлөгдөөгүй) эрсдэл гэнэ.
- 3. "Бутархай хэсэг" тогтолцооны дагуу хийгддэг даатгал нь даатгалын даатгалын тогтолцооны зохион байгуулалтын хэлбэр бөгөөд түүний чиг үүрэг нь даатгалын объектын өртгийн зөвхөн нэг хэсгийг, эд хөрөнгийн тооцоолсон үнээр хүлээн зөвшөөрсөн нөхөн олговор олгох явдал юм. Хэрэв тооцоолсон үнэ цэнэ нь бодит үнэ цэнэтэй тохирч байвал "бутархай хувьцаа" даатгалын тогтолцоо нь эхний эрсдэлийн даатгалын тогтолцоонд тохирно.
- 4. Даатгал нь орлуулах зардлын тогтолцооны дагуу явагддаг бөгөөд хохирлыг нөхөн төлөх нь ижил төрлийн, зориулалтын шинэ эд хөрөнгийн үнээр хийгддэг гэсэн үг юм. Эд хөрөнгийн элэгдлийг тооцохгүй, i.e. Даатгалын зарчим бол “хуучинд шинэ”. Ийм тогтолцоо нь даатгуулагчийн эрх ашгийг бүрэн даатгалын хамгаалалтаар хангадаг. Үүний зэрэгцээ даатгалын объектыг хадгалах даатгуулагчийн хариуцлагыг нэмэгдүүлэхийн тулд дүрмээр бол даатгагчийн төлөөлөгч ба даатгуулагчийн хооронд франчайзаар дамжуулан хохирлыг нөхөх хариуцлагыг хуваарилдаг.
- 5. Урьдчилан тогтоосон хязгаар болон бодит хүлээн авсан орлогын зөрүүгээр тодорхойлогддог хохирлыг нөхөн төлдөг даатгалын хамгийн дээд даатгалын тогтолцоо. Даатгалын тохиолдлын улмаас даатгуулагчийн орлогын түвшин тогтоосон хязгаараас доогуур байвал тогтоосон зөрүүг нөхөн төлнө.
Даатгуулагчид нөхөн олговор олгох ёс суртахууны хохиролдаатгуулагч нь нормативын дагуу гүйцэтгэнэ иргэний хууль. Үйлдвэрлэлийн осол, мэргэжлээс шалтгаалсан өвчний улмаас хөдөлмөрийн чадвараа түр алдсаны тэтгэмжийг ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу тооцсон дундаж орлогын 100 хувьтай тэнцэх хэмжээний хөдөлмөрийн чадвараа сэргээх эсвэл бүрмөсөн алдах хүртэл хөдөлмөрийн чадвараа түр алдсан бүх хугацаанд олгоно. түр зуурын тахир дутуугийн тэтгэмж.
Хохирогч даатгалын тохиолдлын улмаас мэргэжлийн хөдөлмөрийн чадвараа алдсан бол эмнэлгийн болон нийгмийн шинжилгээний байгууллагын дүгнэлтээр, түүний асрамжид байгаа хүмүүст даатгалын нэг удаагийн төлбөрийг олгоно. үхэл.
Даатгалын төлбөрийг мэргэжлийн хөдөлмөрийн чадвараа бүрмөсөн алдсан бүх хугацаанд, даатгуулагч нас барсан тохиолдолд түүний асрамжийн газрын тахир дутуу хүмүүс: 18 нас хүртэлх насанд хүрээгүй хүүхдүүд, 23 хүртэлх насны оюутнуудад олгодог. тэтгэвэр авагчид - насан туршдаа, хөгжлийн бэрхшээлтэй хүмүүс - тахир дутуугийн хугацаанд. Сарын даатгалын төлбөрийг хувь болгон тогтоодог сарын дундаж орлогодаатгуулагчийн мэргэжлийн хөдөлмөрийн чадвараа алдсан зэрэгтэй уялдуулан тооцсон. Энэ нь үндсэн ажлын байранд болон хагас цагаар ажилласан ажлын бүх төрлийн цалин хөлс, иргэний гэрээний дагуу цалин хөлс, ашигт малтмалын нөөц ашигласны төлбөр, даатгалын шимтгэлийг тооцдог. Бүс нутгийн коэффициент тогтоосон газруудад хувь нь нэмэгддэг цалин, сарын даатгалын төлбөрийн хэмжээ харгалзах хүчин зүйлээр нэмэгддэг.
Сэдэв:"Даатгалын системүүд".
Эд хөрөнгийн даатгалд учирсан хохирлын даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ, нөхцөл, арга нь даатгагчийн хариуцлагын даатгалын тогтолцооноос хамаарна.
Даатгалын хариуцлагын тогтолцоо нь даатгуулсан эд хөрөнгийн даатгалын хэмжээ болон бодит хохирлын хоорондын хамаарлыг тодорхойлдог, i.e. учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх зэрэг.
Хамгийн өргөн хэрэглэгддэг даатгалын системүүд нь:
1. Хөрөнгийн бодит үнэд үндэслэсэн даатгал. Энэхүү даатгалын тогтолцоогоор даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг дараах байдлаар тогтоодог бодит зардалгэрээ байгуулагдсан өдөр эд хөрөнгө. Даатгалын нөхөн төлбөр нь хохирлын хэмжээтэй тэнцүү байна. Энд хүүг бүрэн даатгасан.
Жишээ:Даатгалын объектын өртөг нь 5 сая рубль юм. Галын улмаас эд хөрөнгө алдагдсан, i.e. Даатгуулагчийн алдагдал 5 сая рубль байв. Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ 5 сая рубль болно.
2. Хариуцлагын пропорциональ даатгал. Энэ систем нь тухайн объектын үнэ цэнийн бүрэн бус буюу хэсэгчилсэн даатгал гэсэн үг юм. Пропорциональ хариуцлагын тогтолцооны дагуу даатгуулахдаа хохирлыг нөхөн төлөхөд даатгуулагчийн оролцоо илэрдэг, өөрөөр хэлбэл. Бодлого эзэмшигч эрсдэлийн нэг хэсгийг хариуцна. Даатгуулагчийн эрсдэлд учирсан нөхөн төлбөр их байх тусам даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ буурна. Өөрөөр хэлбэл, хэсэгчилсэн хүүг энд даатгасан гэсэн үг. Даатгалын хэмжээ болон даатгалын объектын үнэлгээний хоорондох зөрүү бага байх тусам даатгалын нөхөн олговрын бүрэн байдлын зэрэг болно.
Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг дараахь томъёогоор тооцоолно.
энд SV - даатгалын нөхөн төлбөр; U - хохирлын бодит хэмжээ; СС – гэрээний дагуу даатгалын дүн; CO - даатгуулсан объектын үнэлгээ.
Жишээ: 540 мянган рублийн үнэтэй эд хөрөнгө. пропорциональ хариуцлагын тогтолцооны дагуу даатгуулсан. Даатгалын хэмжээ 280 мянган рубль байна. Объект гэмтсэний улмаас даатгуулагчийн алдагдал 470 мянган рубль болжээ. Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцоолох уу?
Шийдэл: 280*470/540=246.7 мянган рубль.
3. Эхний эрсдэлийн тогтолцооны дагуу даатгал. Энэ тогтолцооны хүрээнд даатгалын үнийн дүн нь эд хөрөнгийн бодит үнээс доогуур байх бөгөөд даатгалын нөхөн төлбөрийг хохирлын хэмжээгээр, харин даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд олгодог. Даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд (эхний эрсдэл) бүх хохирлыг бүрэн төлж барагдуулсан боловч хэмжээнээс хэтэрсэн хохирлыг (хоёр дахь эрсдэл) нөхөн төлдөггүй.
Жишээ: 120 мянган рублийн үнэтэй объект. эхний эрсдэлийн тогтолцоонд даатгуулсан. Даатгалын хэмжээ 50 мянган рубль байна. Объектэд учирсан хохирлын улмаас даатгуулагчийн хохирол 74 мянган рубль байна. Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох. Шийдэл: 50 мянган рубль
Жишээ: 890 мянган рублийн үнэтэй комбайн. 400 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний анхны эрсдлийн тогтолцооны дагуу даатгуулсан. Комбайн эвдэрсэний улмаас даатгуулагчийн хохирлын хэмжээ 380 мянган рубль байвал даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлно. Шийдэл: 380 мянган рубль
4. Орлуулах зардлын тогтолцооны дагуу даатгал Энэ нь тухайн объектын даатгалын нөхөн төлбөр нь тухайн төрлийн шинэ эд хөрөнгийн үнэтэй тэнцүү байна гэсэн үг юм. Эд хөрөнгийн элэгдлийг тооцохгүй. Орлуулах зардлын даатгал нь даатгалд бүрэн хамрагдах зарчимд нийцдэг. ОХУ-д хамаарахгүй.
5. Бутархай даатгал.Энэхүү даатгалын тогтолцоог ашигласнаар даатгалын хэмжээ болон харуулах үнэ гэсэн хоёр даатгалын хэмжээг тогтоодог. Үлгэр жишээ үнэлэмжээр даатгуулагч нь ихэвчлэн бутархай эсвэл хувиар илэрхийлсэн эрсдлийн даатгалд хамрагддаг. Даатгагчийн хариуцлага нь бутархай хэсгийн хэмжээгээр хязгаарлагддаг тул даатгалын дүн нь харагдахуйц үнэ цэнээс бага байх болно. Даатгалын нөхөн төлбөр нь хохиролтой тэнцэх боловч даатгалын дүнгээс их байж болохгүй.
Хэрэв үзэгдэх үнэ нь тухайн объектын бодит үнэ цэнэтэй тэнцүү бол бутархай системийн дагуу даатгал нь эхний эрсдлийн даатгалд тохирно.
Хэрэв харагдах үнэ нь бодит үнэ цэнээс бага байвал даатгалын нөхөн төлбөрийг дараахь томъёогоор тооцоолно.
энд SV - даатгалын нөхөн төлбөр; U - хохирлын бодит хэмжээ; P - гайхалтай үнэ цэнэ; CO - даатгуулсан объектын үнэлгээ.
Жишээ:Даатгалын эд хөрөнгийн өртөг нь 4 сая рубль, бодит үнэ нь 6 сая рубль байна. Хулгайн гэмт хэргийн улмаас 5 сая рублийн хохирол учирчээ. Даатгалын нөхөн төлбөрийг тодорхойлох. Шийдэл: 4*5/6=3.3 сая рубль
6. Хариуцлагын дээд тогтолцооны дагуу даатгал Энэ нь даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээнд тодорхой хязгаарлалт байгаа гэсэн үг юм (ихэнхдээ хохирлын үнийн дүнгийн 70-80%). Энэхүү хамгаалалтын системийн дагуу нөхөн төлсөн хохирлын хэмжээг урьдчилан тогтоосон хязгаар ба хүрсэн орлогын түвшний зөрүүгээр тодорхойлдог. Даатгалын тохиолдлын үр дүнд даатгуулагчийн орлогын түвшин тогтоосон хязгаараас бага байвал хязгаар болон бодит хүлээн авсан орлогын зөрүүг нөхөн төлнө. Хязгаарлалтын хариуцлагын даатгал нь гол эрсдэлийн даатгал, орлогын даатгал, газар тариалангийн даатгалд ашиглагддаг.
Жишээ:Харьцуулсан үнээр луувангийн ургацын дундаж зардал 320 мянган рубль байв. с!га. Бодит ургац нь 290 мянган рубль юм. Хохирлыг 70% -иар нөхөн төлнө. Даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлох уу?
Шийдэл:Хохирол=320-290=30 мянган рубль; Айдас. нөхөн олговор=30*0.7=1 га талбайд 21 мянган рубль.
Жишээ:Арвайн ургацыг даатгалын нөхөн олговор олгох нөхцөлөөр га-гаас 5 жилийн дундажаар 23 цн ургац авч, учирсан хохирлын 70%-ийн хэмжээгээр хариуцлагын дээд тогтолцоонд даатгуулж байна. Бодит ургац нэг га-гаас 19 центнер байсан. Газар тариалангийн талбай 200 га, арвай худалдан авах үнэ 250 рубль байвал даатгуулагчийн хохирол, даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцоол. 1 c.
Шийдэл:Хохирол=(23-19)*200*250=200000; Нөхөн олговор = 200,000 * 0.7 = 140 мянган рубль.
Жишээ:Луувангийн ургацыг дээд зэргийн хариуцлагын тогтолцооны дагуу даатгаж, ургацын өртөг нь 20 мянган рубль байна. 1 га-аас. Уг нь 1 га-гаас 15 мянган рублийн лууван түүж авсан. Тариалалтын талбай нь 50 га. Хохирлыг 75% -иар нөхөн төлнө. Даатгалын нөхөн төлбөрийг хүлээн авсан хохирлын 80% -иар төлсөн тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцоолох.
Шийдэл:Хохирол=(20-15)*50=250 мянган рубль; Нөхөн олговор = 250 * 0.75 = 187.5 мянган рубль.
Даатгалын агентууд– эдгээр нь олгосон бүрэн эрхийнхээ дагуу даатгагчийн нэрийн өмнөөс болон түүний нэрийн өмнөөс үйл ажиллагаа явуулж буй хувь хүн, хуулийн этгээд юм.
Даатгалын зуучлагчид- Эдгээр нь бүртгэлтэй хуулийн этгээд эсвэл хувь хүмүүс юм тогтоосон журмаардаатгуулагч, даатгагчийн зааврын үндсэн дээр өөрийн нэрийн өмнөөс даатгалын зуучлалын үйл ажиллагаа эрхэлж байгаа бизнес эрхлэгчид.
ОбъектуудДаатгал нь ОХУ-ын хууль тогтоомжид харшлахгүй, дараахь зүйлтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм.
даатгуулагч, даатгуулагчийн амь нас, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар, тэтгэврийн хангамжтай (хувийн даатгалд);
Эд хөрөнгийг эзэмших, ашиглах, захиран зарцуулах (эд хөрөнгийн даатгал);
Даатгуулагч нь хүн, эд хөрөнгөд учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэхээр хувь хүн, түүнчлэн учирсан хохирол хуулийн этгээд(хариуцлагын даатгал).
Даатгалын эрсдэлнь даатгалд хамрагдах хүлээгдэж буй үйл явдал юм.
гэж үзсэн үйл явдал даатгалын эрсдэл, түүний тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдэг байх ёстой.
Даатгалын тохиолдолдууссан үйл явдал юм гэрээнд заасанүүссэн тохиолдолд даатгагч хийх үүрэгтэй даатгал буюу хууль даатгалын төлбөрдаатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгч болон бусад гуравдагч этгээдэд.
Даатгалын мөнгөдаатгалын гэрээгээр тогтоосон, эсхүл хуулиар тогтоосон мөнгөн дүнг үндэслэн хэмжээг тогтооно даатгалын шимтгэлболон даатгалын төлбөр, хэрэв тохиролцсон бол эсвэл хууль тогтоомжийн актуудОХУ-д өөрөөр заагаагүй болно.
Даатгалын алдагдал– энэ нь даатгалын үнэлгээний дагуу эвдэрсэн эд хөрөнгийн бүрэн алдагдсан буюу элэгдүүлсэн хэсгийн өртөг юм. Даатгал эзэмшигчид төлөх дүнг даатгалын нөхөн төлбөр гэж нэрлэдэг (хувийн даатгалд - даатгалын дүн).
Даатгалын системүүд.Даатгалын тогтолцоо нь даатгалын нөхцлийн дагуу даатгалын нөхөн төлбөрийг тооцох арга юм.
Гурван даатгалын систем байдаг:
пропорциональ хариуцлага;
эхний эрсдэлийн систем;
эцсийн хариуцлага.
Пропорциональ хариуцлага:Даатгуулсан эд хөрөнгөд учирсан хохирлыг даатгуулсан хөрөнгийн үнийн дүнтэй тэнцэх хэмжээний хувь хэмжээгээр нөхөн төлнө.
Эхний эрсдэлийн хариуцлага– даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд гарсан бүх хохирлыг бүрэн барагдуулна.
Эцсийн хариуцлага- алдагдлыг тогтоосон хязгаарт багтаан нөхөн төлнө. Энэ тохиолдолд нөхөн олговор олгох хохирлын анхны түвшин, түүний хамгийн их утгыг тодорхойлно.