Банкуудын гарал үүсэл товчхон. Анхны банк. Орос дахь банкуудын түүх

Эхнийх нь хэрхэн, хэзээ үүссэнийг тодорхойлоход нэлээд хэцүү байдаг. Хамгийн эртний үйл ажиллагаа бол мөнгө хэмнэх явдал юм. Хамгийн эртний мужуудад ч хадгаламж хүлээн авах үйл ажиллагаа явагддаг байсан нь мэдэгдэж байна. Үүнийг хувь хүмүүс эсвэл сүм хийдийн байгууллагууд хийсэн. Тиймээс Грекийн алдартай сүмүүд (Дельфик, Эфсос) нэгэн зэрэг өвөрмөц байсан банкны байгууллагууд. Түүгээр ч барахгүй зарим тохиолдолд эртний ертөнцөд аль хэдийн хадгалуулсан мөнгө эсвэл эд хөрөнгөд хүү хуримтлагддаг байв. Олон сүм хийдүүд Эртний Грекболон Роммөнгө хадгалах, зээл олгох ажлыг гүйцэтгэсэн. Ариун сүмийн эдийн засгийн тогтвортой байдал нь олон зууны туршид төр болон олон нийтийн дунд бий болсон итгэлцэл дээр суурилдаг байв. Ариун сүмийн эдийн засгийн харьцангуй өндөр тогтвортой байдал үйлчилсэн чухал нөхцөлзасвар үйлчилгээ нь ариун сүмүүдийг бэхжүүлж, тогтмол явуулахад хувь нэмэр оруулсан мөнгөн гүйлгээ. гэх мэт бүх нийтийн эквивалентТүүхэн хөгжлийн явцад мөнгө, алт бэлэн болсон. Ариун сүмүүд мөнгөний үндсэн гүйлгээг хийж, үүсэн бий болоход хувь нэмэр оруулсан зээлийн үйл ажиллагаа, гүйцэтгэсэн төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөүйл ажиллагаа, төлбөрийн эргэлт сайжирсан.

Нийгмийн хөдөлмөрийн хуваагдал улам бүр нэмэгдэж, гар урлал, бизнесийг салгаж байна тоог нэмэгдүүлсэн худалдааны хэлцэлболон төлбөр. Арилжааны эрсдэл, хүндрэл байгаа үед бэлэн мөнгөний нөөцийг төвлөрүүлэх шаардлагатай байв. Энэ нь "худалдааны байшин" бий болсноор боломжтой болсон. Анхны банкууд болох "бизнесийн байшингууд" нь Нео-Вавилоны хаант улсад (МЭӨ VII-IX зуун) онцгой хөгжлийг авчээ. Хадгаламж хүлээн авах, олгох, зээл олгох, үнэт цаасны нягтлан бодох бүртгэл, чек төлөх, хадгаламж эзэмшигчдийн хооронд бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх, дотоод, гадаад худалдааг санхүүжүүлэх зэрэг олон төрлийн үйл ажиллагаа явуулдаг. Зээлдэгч нар жилийн 20 хувийг төлж, хөрөнгө оруулагчид 13 хувийг авсан. Олон төрлийн барааны солилцооны үйл ажиллагааг боолуудад даатгаж, тэдгээр нь бие даасан муж, сүм хийд, худалдааны байшингийн хүрээнд эрхэлдэг байв. Боолууд төлбөрийн зуучлалыг сайжруулж, өсөлтийг өдөөсөн бэлэн мөнгөний хадгаламжба тэдний төвлөрөл.

Тус тусад нь мөнгөний хэрэгцээ гарч ирэв. IN дундад зууны ЕвропЗоосны нэгдсэн систем байхгүй, худалдааг янз бүрийн муж, хот, тэр байтугай хувь хүмүүсийн зоосоор хийдэг байв. Бүх зоос нь өөр өөр жин, хэлбэр, мөнгөн дэвсгэрттэй байв. Тиймээс зоосыг ойлгодог, солилцоо хийх чадвартай мэргэжилтнүүд хэрэгтэй байв. Эдгээр мэргэжилтнүүд арилжааны хөл хөдөлгөөн ихтэй газруудад солилцооны ширээнийхээ хамт байрладаг байв. Тиймээс "банк" гэдэг үг нь итали хэлнээс гаралтай банк, ченжийн сууж буй ширээ гэсэн үг. Үүнтэй төстэй үйл ажиллагаа Эртний Грек, Ром, Дорнодод нэлээд эрт явагдсан. Цуглуулсан баялгаа үр ашиггүй зарцуулдаг гэдгийг хадгалалт, мөнгө солилцох үйл ажиллагаанд оролцдог хүмүүс ойлгоод хоосон хэвтдэг байсан. Хэрэв та байгаа хөрөнгийн дор хаяж нэг хэсгийг түр зуур ашиглахад зориулж өгвөл ихээхэн ашиг тус хүртэх боломжтой. Ингэж зээлийн (зээлийн) үйл ажиллагаа үүссэн бөгөөд энэ нь хүүгийн төлбөртэй заавал өгөөжтэй хугацаанд мөнгө шилжүүлэх үндсэн дээр үндэслэсэн байв. Барьцаа нь байшин, хөлөг онгоц, үнэт зүйл, мал, боолууд байв.

Нэг банкир харилцан төлбөр тооцоо хийх замаар өөр хоорондоо холбогдсон хэд хэдэн хүнд үйлчлэх боломжтой байсан тул аажмаар үйлчлүүлэгчдэд төлбөр тооцоо хийх гүйлгээ хийх хэрэгцээ гарч ирэв. Эхэндээ тэдгээрийг дараах байдлаар гүйцэтгэсэн. Банкинд хадгаламж эзэмшигч бүр өөрийн гэсэн нэр бүхий хүснэгт хэлбэрээр данстай байв. Хүснэгтэд мөнгөний хөдөлгөөнийг (орлого, зарлага) тусгасан болно. Хэрэв та өөр хөрөнгө оруулагчдад мөнгө өгөх шаардлагатай байсан бол бэлнээр хийх шаардлагагүй байсан. Хадгаламж эзэмшигчийн амаар болон бичгээр гаргасан захиалгын үндсэн дээр бүх үйл ажиллагааг банкир гүйцэтгэсэн. Үүний зэрэгцээ харилцан төлбөр тооцоонд оролцож буй хүмүүсийн хүснэгтэд зохих өөрчлөлт оруулсан. Эдгээр хамгийн энгийн үйлчилгээ нь анхны хэлбэрийг бүрдүүлсэн бэлэн бус төлбөр тооцоо.

Дээр дурдсан бүх үйл ажиллагаа нь эхэндээ тусдаа байсан боловч аажмаар бидний нэрлэж заншсан ижил байгууллагуудын хүрээнд нэгдсэн. банкууд.Баруун Европт анхдагч мөнгө хүүлэгчдээс шилжих үйл явц банкны байшингууд 16-17-р зуунд болсон.

Дундад зууны Баруун Европт банкуудын үүргийг сүм хийдүүд гүйцэтгэдэг байв. Бизнесийн удирдлагын түвшин анх эрт дээр үеэс нэлээд хоцорч байв. Албан ёсны каноник сургаал хээл авахыг буруушаадаг. Гэвч тун удалгүй хүү авах “хууль ёсны” үндэслэл олдсон. Үүнийг хийхийн тулд маш богино хугацаанд (жишээлбэл, гурван сарын хугацаатай) "үнэгүй" зээл гаргаж, дараа нь "алдагдалтай" эсвэл "ашиг олохгүй" гэсэн үндэслэлээр өндөр хүүтэй зээл авахад хангалттай байсан. XII-XIV зууны зээлийн хүү. маш их эргэлзэв өндөр түвшин(40-60%). Банкны үйл ажиллагаа орчин үеийн төрөлченжүүдийн үйл ажиллагаанаас боловсруулсан. Мөнгө ченжүүд зарим зоосыг бусдаар сольж, үнэт зүйлээ хадгалаад зогсохгүй мөнгө (вексель) гүйлгээ үүсэхэд хувь нэмэр оруулсан. Мөнгөний бизнес эрхлэх үндэс нь Эртний Ром болон дундад зууны үеийн Италийн хотуудын холбоодын үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй: тэд сүүлийн үеийн төлбөр тооцоо, зээлээр дамжуулан төртэй байнга холбоотой байж, алтны нөөцийг нэмэгдүүлэх замаар мөнгөний хөрөнгийн хуримтлалыг идэвхжүүлж, гадаадад үйлдвэрлэсэн металл зоосыг гүйлгээнээс гаргаж, арилжааны гүйлгээнд зориулж задгай цаас гаргаж, үндэсний зоосыг дахин цутгахын оронд дотооддоо дахин үнэлж, гуравдагч этгээдийн төлбөр тооцоог хийж, татвар хураамж авчээ. Нийгэмлэгүүд хөрөнгө босгох, түүнийгээ хотын эрх ашигт нийцүүлэн ашиглах баталгаа болсон. 15-р зууны эхэн үед. Орчин үеийн хэлбэрийн анхны банк үүссэн - Санкт-Петербургийн банк. Генуя дахь Жорж. Италид гарч ирэв давхар оруулга нягтлан бодох бүртгэл. XVI-XVII зуунд. Хойд Итали болон Германы хэд хэдэн хотуудын худалдаачдын холбоог тусгайлан байгуулдаг Giro банкууд(Итали хэлнээс. Жиро- тойрог, хувьсгал) хийсэн бэлэн бус төлбөр тооцообайнгын үйлчлүүлэгчдийн хооронд металл зоос, тэдгээрийг орлуулсан цаас. Металлын мөнгөний эргэлт нь ихээхэн дутагдалтай байсан: тогтмол хүлээн авах шаардлагатай байв үнэт металлуудзоосны нийлүүлэлтийг нөхөхийн тулд алтны мөнгө нь хязгаарлагдмал шинж чанартай, үйлдвэрлэлийн өндөр өртөгтэй тул нийлүүлэлтдээ туйлын уян хатан бус байдаг; Мөн алт олборлолт нь үйлдвэрлэлийн болон хувийн хэрэглээг нэмэгдүүлээгүй. 17-р зуунд Билл тохиролцох боломжтой болж, анхны мөнгөн тэмдэгтүүд гарч ирнэ.

Зээлийн харилцаа хөгжихийн хэрээр барааны эргэлт болон гүйлгээнд байгаа бүрэн хэмжээний металл мөнгөний хэмжээ хоорондын зөрүү нэмэгдэж, энэ нь үнэт цаасны эргэлтийг өргөжүүлэх замаар нөхөгддөг. Мөнгө олох мөнгөний эргэлтЕвропын хот, мужууд зөвхөн тодорхой хэмжээний мөнгө авах эрхийг баталгаажуулахыг зөвшөөрдөг. Металл мөнгө гүйлгээнд орж, хурдан арилж, муж улсуудын мэдэлд металлын хэмжээ хязгаарлагдмал, зоос цутгах техникийн зохих хэрэгсэл байхгүй байсан тул мөнгөний эдийн засаг сул хэвээр байв. Ийнхүү шинэ эриний эхэн үед банкууд онцгой төрөл болж гарч ирсэн бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа, зээлийн хөрөнгийг дайчлах, хуваарилах ажлыг гүйцэтгэх. Тэд зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн ашиг сонирхлыг холбосон санхүүгийн зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

Банкууд эхлээд дөрвөн үндсэн үүргийг гүйцэтгэдэг.

зээлийн зуучлал;
төлбөр тооцоонд зуучлах;
хадгаламж, мөнгөн орлогыг дараа нь капитал болгон хувиргах замаар дайчлах;
гүйлгээний зээлийн хэрэгсэл (мөнгөн тэмдэгт, чек) бий болгох, эргэлтийг хөнгөвчлөх, эргэлтийн зардлыг бууруулах.

Цаг хугацаа өнгөрөхөд эдгээр чиг үүргийг нийлээд бүрдүүлдэг тусгай мөнгөний байгууллагуудад шилжүүлсэн.

Дэлхийн түүхий эдийн зах зээл нь газарзүйн агуу нээлтүүдийн явцад бүрэлдэж, үндэсний ашиг сонирхлыг бэхжүүлсэн бие даасан улс орнуудБанк санхүү нь даяаршлын ерөнхий үйл явцтай зайлшгүй холбогдох ёстой байв эдийн засгийн харилцаа. 16-р зуунд Америкаас мөнгө, алт орж ирсэн. орон нутгийн банкуудын (Итали, Голланд) монополь байдлыг сулруулж, цар хүрээг чанарын хувьд өөрчилсөн. банк. Мөнгөний эргэлтийг зохицуулах хүрээнд банкуудын чиг үүргийг боловсруулсан. Металл мөнгийг цаасан мөнгөөр сольсон нь мөнгөний эргэлтийн хөгжлийн зөрчилдөөнийг түр зуур зөөлрүүлсэн. Гэсэн хэдий ч байгаль цаасан мөнгөИймээс тэдний гүйлгээнд байгаа тоо хэмжээ нь нүүлгэн шилжүүлсэн алттай тохирч байх ёстой. Цаасан мөнгө хэт их гаргасан нь мөнгөний эргэлтийг зохицуулах боломжгүй байснаас үүдэн элэгдэл буурахад хүргэсэн. Алтны монополь байдлаас ангижруулж, үндэсний капиталын хөгжлийн түвшингээр хэмжээ нь зохицуулагдах ийм мөнгийг эргэлтэд оруулах шаардлагатай байв. Ийм мөнгө болсон , Энэ нь бүрэн хэмжээний мөнгийг орлуулсан. Хэрэв сүм хийд, муж улсууд металл мөнгөний эргэлтийг сонирхож байсан бол эргэлтэнд зээлийн мөнгөбанк болсон тусгай зээлийн байгууллагуудыг сонирхож байв.

Зээлийн мөнгийг ашиглах үндэс нь мөнгөн шинж чанартай үнэт цаасны эргэлт байв. Солилцооны данс тооцоо Амлах тэмдэглэлХөдөлгөөний тусгай хэлбэрийг олж, түүнд заасан хугацаа дуусахаас өмнө төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглаж эхэлснээр мөнгө болж, хөрвөх чадвартай болно. Үнэт цаас нь мөнгөн тэмдэгт болж хувирна ялгаралтын үйл ажиллагаасав. Энд вексель ижил хэмжээний мөнгөөр солигддог (хөнгөлөлтийн хүү хасагдсан). Бэлэн мөнгөний төлбөрийн салбарт мөнгөн тэмдэгтийн эргэлт нь банкны алтны нөөц хэлбэрээр нэмэлт тогтвортой байдлыг шаарддаг. Мөнгөн тэмдэгтийг гаргахдаа банкууд зээлийн гүйлгээнд оролцогчдын ашиг сонирхлыг бус харин өөрсдийн ашигт ажиллагааг удирдан чиглүүлдэг бөгөөд энэ нь банкны бизнесийн үндэс суурийг бэхжүүлдэг.

Мөнгөн дэвсгэртийн алтны дэвсгэр нь банкны үнэт цаас гаргах үйл ажиллагаатай холбоотой байсан бөгөөд мөнгөн дэвсгэртийн түүхий эдээр бүрэх нь түүний чанарын чухал шинж чанар байв. Өөрчлөлтийн мөнгөн дэвсгэрт нь тэлэлтийн нөхцөлд дэвсгэртээс бага уян хатан байсан. Зээлийн гүйлгээнд оролцогчдын шийдвэрээс гадна банк тооцоог нягтлан бодох бүртгэлээр дамжуулан бэлэн мөнгө болгоход бэлэн байх шаардлагатай байв. Шинэ мөнгөн дэвсгэрт гаргах нь хувийн зээлийн эргэлтийн хэмжээ, банкны ялгарлын бодлогоос шалтгаална. Тэдгээрийг бий болгох хэрэгцээ нь ерөнхийдөө худалдааны эргэлтийн өсөлтөөс биш, харин зөвхөн бэлэн мөнгөний худалдааны эргэлтийн хэрэгцээ шаардлагаас үүдэлтэй байв. Үүний зэрэгцээ, шахалтын нөхцөлд өөрчлөлтийн мөнгөн дэвсгэрт нь дэвсгэртээс илүү уян хатан байв. Чөлөөт солилцоо нь хүссэн үедээ илүүдэл мөнгөн дэвсгэртийг гаргагч банкинд өгч, алт шаардах боломжтой болсон.

Банкинд хөнгөлөлттэй үнээр олгосон зээлийн эргэн төлөлтөөр мөнгөн тэмдэгтийн эргэлтийн хэмжээ буурч, эдгээр зээлийн хугацаа богино байх тусам гүйлгээ тогтвортой болсон байна. Мөнгөн тэмдэгтийг банкинд буцааж өгөх нь зөвхөн мөнгөн дэвсгэртийн эргэлтийг шахах урьдчилсан нөхцөл болж байсан бөгөөд энэ нь банкны хөрвөх чадварын өсөлтөөр бодитой болсон. Улмаар мөнгөн тэмдэгтийн гүйлгээг улсын хэмжээнд зохицуулах шаардлага үүссэн. Асуудлын үйл ажиллагаа(мөнгө гаргах, гүйлгээнээс гаргах үйл ажиллагаа) мужуудад дараахь байдлаар хийгддэг.

бэлэн мөнгөний гүйлгээний дийлэнх хувийг бүрдүүлдэг мөнгөн тэмдэгт (мөнгөн тэмдэгт) гаргах монополь эрх эдэлсэн төв банк;
10 орчим хувийг эзэлдэг хямд төрлийн металлаар хийсэн жижиг мөнгөн дэвсгэрт (төрийн үнэт цаас, зоос) гаргадаг төрийн сан (төрийн гүйцэтгэх байгууллага) хөгжингүй орнууд) бэлэн мөнгөний ерөнхий асуудал.

Мөнгөн тэмдэгт гаргадаг төв банкшуугиантай зам: арилжааны үнэт цаасыг дахин тооцох хэлбэрээр банкуудад зээл олгох; төрийн баталгаагаар төрийн санд зээл олгох үнэт цаас; мөнгөн тэмдэгтийг гадаад валютаар солих замаар гаргах.

Төр нь болзошгүй мөчлөгийн хэлбэлзлийг сулруулахыг хичээдэг эдийн засгийн үйл явц, үйлдвэрлэлийн үйл явцыг зохицуулах арга хэмжээ авч, мөнгөн болон зээлийн систем, энэ нь хоорондоо нягт уялдаатай, ялангуяа зээлийн мөнгөний давамгайллын үр дүнд .

Улмаар аж үйлдвэр, худалдаа, төлбөрийн эргэлт хөгжихийн хэрээр мөнгөн тэмдэгт гаргах нь мөнгөний эргэлтийн хэрэгцээг бүрэн хангах боломжгүй болсон тул банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагаа хөгжиж эхэлсэн. Харагдана шинэ төрөлмөнгө - гадаад хэлбэр нь чек юм. Хадгаламжийн мөнгийг үндсэн дээр бий болгодог банкны хадгаламжнэг данснаас нөгөө данс руу мөнгө шилжүүлэх замаар банкуудын хооронд хийгддэг тусгай төлбөр тооцооны систем. Нэг хадгаламж эзэмшигчээс нөгөөд данс шилжүүлэх нь банкны дансны нягтлан бодох бүртгэлийн бичилтээр хийгдсэн бөгөөд мөнгө нь төлбөрт оролцдоггүй. Чекийн эргэлт, тэдгээрийг эргэлт, төлбөрийн хэрэгсэл болгон бүрэн хэмжээний мөнгө, мөнгөн дэвсгэртээр солих хүрээ бий болсон. Энэ нь банкуудын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтыг бэхжүүлэхэд хувь нэмэр оруулсан.

Хадгаламжийн эргэлтийн хэмжээ гэдэг нь тухайн банкны харилцах дансанд байршуулсан хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр гаргах ёстой бэлэн мөнгөний хэмжээ (алтан зоос, мөнгөн тэмдэгт) юм. Банкны бэлэн мөнгөний нөөцийг хадгаламжийн хэмжээтэй харьцуулсан харьцаа нь банкны системийн хөрвөх чадварыг харуулдаг.

Банкны хөгжлийн түүх

Эртний Дорнодын шашны барилгууд (МЭӨ 3-р мянган жил), i.e. сүм хийд нь бараа бүтээгдэхүүний мөнгө хадгалах газар байв. Тэд олон нийт, муж улсын даатгалын сан байсан тул маш чухал ач холбогдолтой байв. Тэд бусад нийгэмлэг, улс орнуудтай солилцох зорилготой бүтээгдсэн бүтээгдэхүүнээ төвлөрүүлжээ.

Ариун сүмийн эдийн засгийн тогтвортой байдал нь олон зууны туршид төр, олон нийтийн түүнд бий болгосон итгэлцэл дээр суурилдаг байв. Ариун сүмийн эдийн засгийн харьцангуй өндөр тогтвортой байдал нь мөнгөний эргэлтийг хадгалах чухал нөхцөл болсон. Тэрээр сүм хийдүүдийн мөнгөний гүйлгээг бэхжүүлэх, тогтмол явуулахад хувь нэмрээ оруулсан - түүхий эдийн мөнгийг хадгалах.Байгалийн доройтол, чанар буурч, түүхий эдийн мөнгийг албадан шинэчлэх нь сүм хийдийн эдийн засгийг томилохыг тодорхойлсон. мөнгөний эргэлтийг зохицуулах чиг үүрэг (бэлэн мөнгөний гүйлгээ).

Ариун сүмүүд энэ үүргийг гүйцэтгэхийн тулд нэмэлт мөнгөн гүйлгээ хийх шаардлагатай байв. нягтлан бодох бүртгэлТэгээд тооцоолсонТэд онд явуулсан жингийн нэгж. Бүх нийтийн эквивалент (их хэмжээний хадгалалт, агуулах, нягтлан бодох бүртгэл) төрлүүдийн төгс бус байдалтай холбоотой бэрхшээлүүд нь тодорхой жингийн шинж чанараар тодорхойлогддог зарим эквивалентыг бусадтай үе үе солихыг шаарддаг: хуваагдах чадвар, холбох чадвар, нэгэн төрлийн байдал, хамгийн чухал нь , аюулгүй байдал, энэ нь ихээхэн цаг хугацаа, хүчин чармайлт шаарддаггүй.

Бүх нийтийн эквивалентын хувьд метал (зэс, цагаан тугалга, хүрэл, мөнгө, алт) нь эргэлзээгүй давуу талтай байв. Металлын ерөнхий массаас аажмаар мөнгө, алт гарч ирэв нэмэлт чанарууд: зөөврийн байдал, өөрөөр хэлбэл. бага эзэлхүүнтэй, ховор, гадаад орчинд тэсвэртэй өндөр өртөгтэй.

Түүхий эдийн мөнгийг металл мөнгөөр солих нь удаан хугацааны туршид явагдсан бол металл мөнгө нь ихэвчлэн өөрийн байдлаа хадгалсаар ирсэн. барааны хэлбэр. Ариун сүмүүд шинэ мөнгөн гүйлгээг томилж, бэхжүүлсэн тул түүхий эдийг металлаар солих үйл явцыг хойшлуулахыг сонирхож байв. солилцох.Үүний зэрэгцээ мөнгөний эргэлт, түүний зохицуулалтыг хялбарчлах, хөнгөвчлөхийн тулд зарим төрлийн мөнгийг бусад хэлбэрээр хурдан солихыг дэмжих шаардлагатай байв.

Эртний Дорнодын мужуудын сүм хийдийн эдийн засгийн мөнгөний гүйлгээг хөгжүүлэхэд шинээр бий болсон түүхий эдийн харилцаа, бий болсон байгууллагууд нөлөөлсөн. төрийн эрх мэдэл. Ариун сүм дэх мөнгөн гүйлгээг шууд солилцох замаар биет байдлаар авч үзсэн. гэж хүлээн авсан мөнгө улсын татвар, олон зууны турш хааны эрдэнэсийн санд хадгалагдаж, эргэлтээс хасагдсан. Худалдааны зориулалттай гулдмайд үнэт металл хангалтгүй байсан нь байгалийн үнэт зүйлсийг хадгалахаас өөр аргагүй болж, бараа бүтээгдэхүүнийг шууд солилцох, түүхий эдийн мөнгийг ашиглахад дахин хандахад хүргэв.

Мөнгөний үндсэн үйл ажиллагаа (аюулгүй байдал, бэлэн мөнгө, нягтлан бодох бүртгэл, төлбөр тооцоо, солилцоо) тогтмол хөрөнгийн хомсдолтой нөхцөлд (байгалийн солилцооны давамгайлал дор) гүйцэтгэдэг сүм хийдүүд нь төрийн болон хувийн металл мөнгөний хэрэгцээг хангаж чаддаг цорын ганц сүм байв. мөнгө, алтан гулдмайн хэлбэр). Үүний зэрэгцээ өндөр чанартай мөнгө, түүнийг нийлүүлэхэд шаардлагатай хэмжээгээр хүрсэн. Улс орнууд хөрөнгийн аюулгүй байдал, чадварлаг зарцуулалтыг маш их сонирхож байв. Мужаас сүм хийд рүү байнга орж ирдэг хөрөнгө нь ихэвчлэн хандивын хэлбэртэй байв.

Ариун сүмийн эдийн засгийн хүрээнд эд хөрөнгө, хөрөнгийг үнэ төлбөргүй хадгалахын зэрэгцээ улсын болон сүм хийдийн агуулахын үйл ажиллагаа явуулж эхэлдэг. төлбөртэй хадгалах зориулалттай.Ариун сүмүүд зээл олгоход нэгэн зэрэг шууд оролцож, бүх нийтээр тэнцэх хэмжээний төлбөрийг хойшлуулдаг. Өргөтгөл зээлийн үйл ажиллагаагазар худалдаж авах, худалдах, татвар авах, төрийн өмчийг удирдах боломжийг олгосон. Эртний соёл иргэншлийн аливаа зээл, ашиг сонирхлыг цуглуулах нь хүүгийн (эсрэг зээл олгох) холбоотой байсан тул өндөр хувьтай), сүмүүдийн зээлийн үйл ажиллагааг хууль эрх зүйн хэм хэмжээг онцгой дагаж мөрдөж албан ёсны болгосон. Зээлийн нөхцөл хатуу, өр төлбөрийн хариуцлага маш өндөр байсан. Ийм зохицуулалтыг 18-р зуунаас харж болно. МЭӨ. харин Вавилоны хаан Хаммурапигийн хууль тогтоомж. Ийнхүү сүм хийдүүд үндсэн мөнгөн гүйлгээг хийж, зээлийн гүйлгээ үүсэхэд хувь нэмэр оруулж, бэлэн мөнгөний тооцооны үйл ажиллагаа явуулж, төлбөрийн эргэлтийг сайжруулав.

Итгэх ёстой уламжлалууд бэлэн мөнгөсүм хийдүүд нь зөвхөн Эртний Дорнодод тархаад зогсохгүй Эртний Грек, Эртний Ромд, дараа нь дундад зууны Европт идэвхтэй ашиглагдаж байжээ. Мөнгөний гүйлгээ илүү төвөгтэй болж, санхүүгийн зуучлагч болсон хүмүүсийн байр суурь бэхжсэн.

Олон нийт, төрийн итгэлцэл, янз бүрийн гаралтай материаллаг баялгийн хуримтлалын ачаар сүм хийдүүд өргөн боломжуудтай байв. Дундад зууны Европт сүм бүрийн тахилын ширээний ард мөнгө ченж, хотын жирийн оршин суугч эсвэл тариачин түр хугацаагаар үлдээдэг мөнгөний агуулах байнга байрладаг байв. Тогтсон ёс заншлыг олон зууны турш чанд мөрдөж ирсэн. Templar Order нь сүм хийдийнхээ хүчээр алдартай байв. Мөнгөний гүйлгээний шударга байдал, нягтлан бодох бүртгэлийн оновчтой зохион байгуулалтын ачаар хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хөнгөвчилсөн. XIV зуунд. МЭ Энэхүү тушаал нь 20 мянга орчим баатруудаас бүрдсэн бөгөөд тэдний нэлээд хэсэг нь мөнгөний гүйлгээнд оролцдог байв.

Мөнгөний гүйлгээ хийхдээ сүм хийдийн монополь байдлыг аажмаар арилгахын тулд эртний мужууд 7-р зуунаас эхэлжээ. МЭӨ. бие даан металл зоос цутгах . Мөнгөний гүйлгээг стандартчилах, мөнгөжүүлэх нь улс орнуудын онцгой эрх болсон. Мөнгө гаргах нь улс орнуудын худалдааны харилцааг хөгжүүлэхэд хувь нэмэр оруулсан. Хадгалах, хуримтлуулах илүү тохиромжтой хэлбэрүүдийн ачаар хөрөнгийн төвлөрлийг хөнгөвчилсөн. Улс орнуудын эдийн засгийн дотоод, гадаад харилцаа илүү тогтвортой, тогтвортой болж эхэлж байна. Мөнгөний эргэлт нь худалдаа, төлбөрийн эргэлтийг хурдасгах янз бүрийн хэлбэр, аргыг цаашид хөгжүүлэх үндэс суурийг бүрдүүлдэг.

Нийгмийн хөдөлмөрийн хуваагдал улам бүр нэмэгдэж, гар урлал, арилжааны салбарыг салгаснаар худалдааны гүйлгээ, төлбөрийн тоог нэмэгдүүлэв. Арилжааны эрсдэл, хүндрэлтэй үед бэлэн мөнгөний нөөцийг төвлөрүүлэх шаардлагатай байв. Эртний Дорнодод "худалдааны байшингууд" бий болсноор боломжтой болсон бөгөөд энэ нь зайлшгүй өөрийн хүрээнд мөнгөний менежментийн чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулах шаардлагатай болсон. эдийн засгийн ашиг сонирхол. Хууль эрх зүйн тодорхойгүй байдал, зоосны бизнесийн зохицуулалтын тогтвортой байдал сул байсан тул худалдааны газрууд зөвхөн худалдааны үйл ажиллагаа явуулдаг байв.

Вавилоны Эгиби, Мурашу (МЭӨ VII-V зуун) худалдааны байшингууд нь янз бүрийн үйлдлээрээ алдартай байсан: худалдан авах, худалдах комиссын гүйлгээ; төлбөрийн баримт болон барьцаагаар зээл олгох; худалдан авагчдын нэрийн өмнөөс борлуулалт, төлбөр хийх; гүйлгээг санхүүжүүлэх хөрөнгө оруулагчийн хувьд арилжааны үйл ажиллагаанд оролцох; янз бүрийн төрлийн акт гаргах, гүйлгээ хийх зуучлал (зөвлөх, итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчийн хувьд). Эртний Вавилонд төр аажмаар хувийн харилцааг хууль ёсны дагуу зохицуулж эхлэв зээлийн харилцааМөнгө эзэмшигчдийн эрх ашгийг илэрхийлдэг. Тиймээс зах зээлийн тодорхой үнэ бүхий барааг барьцаалан зээл олгох нь худалдааны байгууллагуудад ихээхэн ач холбогдолтой болж байна. Орон нутгийн эсвэл алс холын зах зээлийн нөхцөл байдал, тодорхой бүтээгдэхүүний эрэлт хэрэгцээний талаархи мэдээллийг олж мэдсэнээр тэд хөрөнгө гаргаж өгсөн тодорхой хугацааЭнэ бүтээгдэхүүнийг худалдах, дараа нь худалдаж авснаар өндөр ашиг орлоготой зээлийг нөхөх боломжтой болно.

Худалдааны газрууд арилжааны гүйлгээ хийдэг байсан бөгөөд мөнгөний байшингууд тэднийг дагалдан (үйлчлэх) мэт байв. Тэд төлбөр тооцоо, зээлийн үйл ажиллагаанаас тогтмол орлоготой байсан. Гэвч энэ орлогыг эргэлтэд оруулаагүй, харин үл хөдлөх хөрөнгө, боолуудад хөрөнгө оруулалт хийсэн. Төрийн тэмдэгтэй мөнгөн металл гулдмайг байнга жинлэх шаардлага зээлийн гүйлгээний хэмжээг хязгаарласан.

Бэлэн мөнгөний төлбөрийн уян хатан байдлыг тодорхой хэмжээгээр бүрдүүлсэн ийм зээлийн гүйлгээ нь үндсэн ач холбогдолтой болсон. Мөнгөний эдийн засаг хөгжихийн хэрээр төлбөрийн хэрэгсэлд анхаарал тавих нь төрийн хамгийн чухал ажил болж байгаа тул энэ хугацаанд төрийн болон худалдааны байгууллагууд төлбөр тооцоонд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг тул харилцан сонирхол үүсдэг. Ихэнхдээ санаатайгаар алдагдал хүлээдэг худалдааны байгууллагууд томоохон үйлчлүүлэгчдэд зээл олгоход бэлэн байгаагаа илэрхийлэв. Зураг зурахдаа захирлуудын чиг үүргийг гүйцэтгэх арилжааны гэрээҮйлчлүүлэгчдийн хооронд металл мөнгөний үнэ бүхий тусгай баримтыг ("гуду") дотоод худалдааны эргэлтэд оруулах нь худалдааны байгууллагуудын мөнгөн гүйлгээг онцолж, үйл ажиллагааны хувьд нэгтгэсэн.

Худалдааны байгууллагууд болон арилжааны үйл ажиллагаа эрхэлдэг хувь хүмүүсээр төлөөлүүлсэн хувийн зээлдүүлэгчид гарч ирэхтэй зэрэгцэн, засгийн газрын борлуулалтын агентууд -Эртний Дорнодод тэднийг дууддаг байв тамкарууд.Баримт бичигт тэднийг хувийн нэрээр нь дурдаагүй. Эдгээр үйлдлүүдийн үйл ажиллагаа нь гүйцэтгэж буй хүнээс илүү чухал байсан бололтой. Зарим төрлийн худалдааны бөөний шинж чанарыг бүрдүүлснээр тамкарууд нэвтрүүлэх замаар нөлөөгөө бэхжүүлсэн бэлэн мөнгөний хадгаламжхудалдааны нийгэмлэгийн даатгалын сан байсан хадгаламжийн хураамжийг бий болгох. Ийм худалдааны нийгэмлэгүүдийн чухал үйл ажиллагаа бол металл гулдмай хэлбэрээр мөнгө худалдах, худалдан авах, бусад мужуудад худалдаалах явдал байв. Төлбөр тооцооны үйл ажиллагааТэнд байгаа шийтгэлүүдийг төрийн өмнө хатуу хариуцлага тооцож, бие даасан байдлыг хэрэгжүүлэх боломжийг олгосон. Тэд улсын зардлаар болон өөрсдийн зардлаар нэгэн зэрэг арилжааны үйл ажиллагаа явуулж болно. Зардал нь төлөөлөгчдийн хүлээн авсан орлогоос давж болно. Цаг хугацаа өнгөрөхөд том тамкарууд өөрсдийн худалдааны байшингуудыг байгуулжээ: тэд бүх орлогыг биш ч гэсэн улсад "зээлдэг" байсан ч одоогийн хэрэгцээнд зориулж байнгын санхүүжилттэй байв. Туслах (шамаллу) - өөрийн хөрөнгөгүй аялагч худалдаачдын тусламжтайгаар тамкарууд зээл гэх мэт олон үйл ажиллагааг гүйцэтгэдэг. Тэд олон бүс нутагт багтсан олон улсын худалдаамөн зээл олгосон.

Тухайн үед үүсч байсан худалдаа, солилцооны бүх үйл ажиллагааг голчлон боолууд хийдэг байв. Төлбөр төлж, бие даан ажиллах нь төр, худалдааны байгууллагад илүү ашигтай байв. Чөлөөт хүмүүсийн хувьд өөрийн мэдэлд өгсөн эд хөрөнгөө (peculium) захиран зарцуулж, боолууд мөнгө, байгалийн гаралтай бүтээгдэхүүнээр зээл авч бусад боолуудад өгдөг байв. Худалдаа эрхэлж, тодорхой мөнгөний гүйлгээний гэрч болж, тэд хуулийн объект, субьект гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн. Боол нь зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгө (үл хөдлөх хөрөнгө: байшин, газар гэх мэт) барьцаалж, худалдаж авах, худалдах төдийгүй чөлөөт болон боолуудын өмчийг барьцаалж болох юм. Хамтран зээл авсан тохиолдолд боол нь эзнийхээ батлан даагч ч байж болно.

Зээлдүүлэгч нь төлбөрийн чадваргүй зээлдэгчийг баривчилж, хариуцагчийн хорих ангид хорьж болох боловч зээлдэгчийг гуравдагч этгээдэд боол болгон худалдах эрх түүнд байгаагүй. Зээлдүүлэгч нь зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлдэгчийг барьцаалж болно. Тиймээс зээлдэгч нь эрх чөлөөгөө хадгалан зээлдүүлэгчийн төлөө үнэ төлбөргүй ажилласан. Өр, хүүгийн төлбөрийг төлсний дараа ийм зээлдэгчид зээлдүүлэгчтэй холбоо тасарсан. Үүний зэрэгцээ өрийг барагдуулахгүй бол барьцаанд авсан өртэй хүмүүсийн хүүхдүүдийг боолчлох боломжтой. Барьцаа хөрөнгө нь зээлдүүлэгчийн өмч болохын хэрээр “өөрийгөө барьцаалах” явдал аажмаар алга болж байна.

Төлбөрийн чадваргүй зээлдэгчдийн барьцаалсан газрыг зээлдүүлэгчид өмчилж авсны үр дүнд нэг дор их хэмжээний газар эзэмших боломжтой болсон нь өмчлөгчөөс хураахгүйгээр газраа барьцаалсан зээл тархаж байгааг гэрчилж байна. (ипотекийн зээлка). Эртний мөнгөний эдийн засгийн хүч чадал, тогтвортой байдал нь албадан хүн, боолд байсан бөгөөд түүний байнгын үүрэг нь зээл, төлбөр тооцоог шууд бөгөөд нарийн хэрэгжүүлэх явдал байв. бэлэн мөнгөний гүйлгээ. Уламжлалыг эргэлт буцалтгүй болгох нөхцөл шаардлагатай байв.

Эртний Дорнодын сүм хийд, худалдааны байшингууд мөнгөний гүйлгээ хийх нь ихэвчлэн дотоод асуудал байв. Тайлбар хоол(Эртний Грек хэлнээс орчуулсан - "ширээн дээрх хүн") Эртний Грекд төрийн болон улс хоорондын чухал ач холбогдолтой байв. Ойролцоох нутаг дэвсгэрийн колоничлолын улмаас гадаад худалдаа хөгжиж, боолууд, гол төлөв мөнгөний гүйлгээ хийх туршлагатай гадаадын иргэд их хэмжээгээр импортолж, хот суурин, аж үйлдвэрийн боолчлолын шинж чанар бүрэлдэж, хөрөнгийн төвлөрлийг үүрэг болгосноор бидэнд нэгдэх боломжийг олгосон. мөнгөн гүйлгээ хийх уламжлал. Эртний Грекд трапецууд ажилладаг 33 хот байжээ. 5-р зууны эцэс гэхэд. МЭӨ. тэд мэргэшсэн: зарим нь (трапецууд) хадгаламж хүлээн авч, үйлчлүүлэгчдийн зардлаар төлбөр хийсэн; бусад (Argyramois) мөнгө солих ажил эрхэлдэг байсан; бусад нь барьцаа хөрөнгөөр жижиг зээл олгосон. Трапецын үйл ажиллагаа зөвхөн 3-р зуунд илүү өргөн тархсан. МЭӨ. Тэдгээрийн хамгийн алдартай нь: Пасион, Формион, Гермиос, Эубулус гэх мэт. Үүний зэрэгцээ дампуурал, шүүх ажиллагааны үр дүнд үйл ажиллагаагаа зогсоосон анхны трапецуудын нэрийг түүхэнд үлдээсэн (Аристолочос, Созин, Тимодемос, Гераклид гэх мэт).

Мөнгө солих бизнесийг (солилцооны үйл ажиллагаа - янз бүрийн муж улсын зоос худалдаж авах, худалдах) эзэмшсэнээр трапецчууд өндөр орлого олж, Аргирамойг нүүлгэн шилжүүлэв. Трапецчууд зоосны металлын агууламж, хувь хүний бодлогын янз бүрийн зоосны ханшийг мэддэг байсан (Эртний Грекд 1136 бодлого үйлдвэрлэсэн), элэгдлийн зэргийг тодорхойлж, боломжуудыг урьдчилан харж чаддаг байсан тул салбартаа мэргэжлийн хүмүүс болжээ. дахин мөнгөн тэмдэгт хийх. Үүний зэрэгцээ улсын төрийн сан (хадгалах) дахь мөнгөний менежментийн мэргэжилтнүүдийн үйл ажиллагаа эрс хязгаарлагдмал, нэгдмэл, орон нутгийн шинж чанартай байв. Тиймээс, Эртний Грекд тэд мөнгө хүлээн авч, өгсөн - шинжлэх ухаан, орлого, зарлагын талаар мэдээлсэн - нисдэг, цуглуулсан хөрөнгө - apodeci, мөнгөний гүйлгээний зөв байдлыг үнэлэв - огистууд, буруу тайлагнахтай холбоотой асуудлыг шүүхээр шийдвэрлэсэн - euphynesгэх мэт. Төрийн аппаратын хүрээнд мөнгөний гүйлгээний төвлөрлийг сааруулах нь логикийн хувьд зөвшөөрөгдөхүйц байсан хамгийн сайн тохиолдолгарч ирэхэд хувь нэмэр оруулсан засгийн газрын зээл.

Эртний Ромд мөнгөний менежментийн уламжлал бий болсон. Удаан хугацааны туршид Грек гаралтай хүмүүс тэнд мөнгөний гүйлгээнд оролцдог байв. Тэд санхүүгийн гүйлгээнийхээ төлөө ихэвчлэн боолуудыг татдаг байсан бөгөөд тэдгээрийг хэрэгжүүлэх нь тэдэнд итгэмжлэгдсэн байдаг. (диспенсер).Ийнхүү боолчлолыг хөгжүүлж, бие даасан муж, сүм хийд, худалдааны байшин доторх боолуудад мөнгөн гүйлгээг хуваарилах нь банкуудыг хөгжүүлэхэд хувь нэмэр оруулсан.

Банкны үүсэл

Банк бол түүхий эдийн эдийн засгийн зайлшгүй шинж чанар юм. "Банк" гэдэг үг нь "ширээ" гэсэн утгатай Италийн "banco" гэсэн үгнээс гаралтай. Эдгээр ширээний банкуудыг барааны худалдаа идэвхтэй байсан талбайд суурилуулсан. Хэрэв бид 10-р зуунд Итали улс дэлхийн худалдааны төв байсан гэж үзвэл банкирууд зайлшгүй оролцогчид байсан нь тодорхой болно. худалдааны үйл ажиллагаа, ширээний банкууд улам бүр өргөн тархсан.

Энэ нь банкууд дундад зууны Италид анх үүссэн гэсэн үг биш юм. Үүнтэй адил үндэслэлтэйгээр "банк" гэсэн ойлголт нь банкируудыг трапец гэж нэрлэдэг байсан эртний Грекийн практикт (ижил "ширээ" гэсэн утгатай Грекийн "хоол" гэсэн үгнээс) эсвэл Эртний Ромоос ирсэн байж болох юм. мөнгө ченжүүд-менсарийг мэддэг байсан (Латин "менса" гэдэг нь ижил "ширээ" гэсэн утгатай).

Эртний Ромд (МЭӨ III зуун) банкны хөгжил бага зэрэг удааширч, Грекээс "импортолсон" байв. Грекийн өмнөх үеийнхний нэгэн адил Ромын банкирууд тодорхой гүйлгээгээр мэргэшсэн: мөнгө хүүлэгчид нь тухайн үгийн утгаараа банкируудаас ялгаатай байв (Argentarii). Аргентариум нь ихэвчлэн дуудлага худалдаагаар ажилладаг байв. Ром дахь төрийн банкууд Их эзэнт гүрний үед л гарч ирсэн. Тэдний цэвэр банкны үйл ажиллагаа нь татвар хураах, төрийн өмчийн менежменттэй нягт холбоотой байв. Гэвч Ромын төр Египетийнх шиг банкны монополь эрх мэдлийг эзэмшсэнгүй.

Үүний зэрэгцээ, Эртний Грек нь банкны өвөг дээдэс байсангүй. Олон судалгаанаас хүлээн авсан Вавилоны банкируудын талаарх мэдээллийг олж болно хүүтэй хадгаламжбичгээр хүлээсэн үүрэг, янз бүрийн үнэт зүйлийн баталгааны эсрэг зээл олгосон. Аль хэдийн 8-р зуунд. МЭӨ. Вавилоны банк хадгаламж хүлээн авч, хүү төлж, зээл олгож, тэр ч байтугай мөнгөн дэвсгэрт ("tudu") гаргасан.

Эртний Вавилоны банкуудын тухай бидэнд ирсэн мэдээлэлд Вавилоны Ротшильдын үүрэг гүйцэтгэсэн Игиби банкны ордны үйл ажиллагааг тэмдэглэжээ. Игиби байшингийн үйл ажиллагаа маш олон янз байв.

Худалдан авах, худалдах комиссын гүйлгээ, түүнчлэн худалдан авагчдын зардлаар комиссын үндсэн дээр худалдан авах, худалдах, төлбөр хийх;

Бэлэн мөнгө хүлээн авсан;

Зээлдүүлэгч нь хүү биш, харин зээлдэгчийн талбайгаас ургацын хэсгийг авах эрхийг авсан зээл олгосон;

Зээл авсан баримт, барьцаа хөрөнгөөр зээл олгосон;

Банкир нь гүйлгээ гэх мэт батлан даагчаар ажилласан.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь Эртний Вавилонд байсан: хүлээн авалт

хадгаламж, тэдгээрийн хүүгийн төлбөр. Анхны банкуудын зээлийн гүйлгээний хүрээ нэлээд өргөн байсан. Түүхчдийн үзэж байгаагаар Эртний Вавилоны банкууд зээл олгох, газар худалдаж авах, худалдах, янхны газруудад боол нийлүүлэх, бусад олон үйл ажиллагаа явуулдаг.

Гэсэн хэдий ч анхны банкууд үүссэн цаг хугацааны талаархи асуултыг хөндөж байсан цөөн хэдэн бүтээлээс харахад тодорхой хариулт аваагүй байна. Цаг хугацааны үзэл бодлын хүрээ бараг хоёр мянган жил байдаг.

Грект банкны үйл ажиллагаа нэлээд хөгжсөн.

Эхний үед банкны үйл ажиллагаа, ялангуяа бэлэн мөнгөний хадгаламж хүлээн авах ажлыг санваартнуудын "корпорацууд" гүйцэтгэдэг. Улмаар зээл, зуучлалын хэрэгцээ нь иргэдийг банкны үйл ажиллагаа эрхлэхэд түлхэц болсон. Өөрсдийгөө энэ бизнест зориулж байсан Афинчууд зах дээр ширээний ард сууж бизнесээ үргэлжлүүлэв. Афины банкуудын оффисын ажил нэлээд энгийн байсан. Ихэнхдээ хоолноос гадна нэг итгэмжлэгдсэн хүн, хэд хэдэн үйлчлэгч нар ажил хариуцдаг байсан ч бүх гүйлгээнд арилжааны дэвтэр хөтөлдөг байв. Хадгаламжийн бүртгэлийг нарийн хөтөлж, хадгаламжийн хэмжээ, хадгалуулагчийн нэр, хадгаламжийг буцааж авахаар итгэсэн хүмүүсийн нэрсийг дэвтэрт оруулсан. 6-р зуунд Афин дахь хоолны газарт үнэгүй мөнгө хадгалах өргөн тархсан заншлын улмаас. МЭӨ. Төлбөр тооцоо, төлбөрийн аргыг банкны дансанд харгалзах дүнг хасаж дадлагажуулж эхэлсэн.

Александрид төрийн сантай нягт холбоотой "төв банк" байсан. Тус улсын бүх засаг захиргааны төвүүдэд түүний салбарууд байсан. Банкуудын сүлжээ бүхэлдээ монополь эрх эдэлсэн банкны үйл ажиллагаатэр улсын төрийн сангийн бүх үүргийг гүйцэтгэж байсан тус улсад.

Олон тооны эрдэмтдийн үзэж байгаагаар анхны банкууд 14-15-р зууны үед Италид (Венеци, Генуя) үүссэн. Бусад эрдэмтэд банк нь түүхий эдийн эдийн засгийн тусгай байгууллага болохын хувьд аль хэдийн хүндрэлтэй байгаа мөнгөний эргэлтийг зохицуулах, зээлийн өргөн хүрээтэй үйл ажиллагаа явуулах шаардлагатай байгаа үед л бараа-мөнгөний харилцааны хөгжлийн ийм үе шатанд үүсдэг гэж үздэг. Энэхүү хувилбарын дагуу банкууд зээлийн харилцааны хөгжлийн тэр үе шатанд, тэдгээрийг өргөнөөр ашиглахгүйгээр капиталист аж ахуйн нэгжүүдийн үйл ажиллагаа хүндрэх үед гарч ирдэг. Өөр хувилбарууд байсан. Анхны банкууд үүсэх цагийг тодорхойлох ялгаа нь О.И. Лаврушин энэ тохиолдолд гол хандлагыг томъёолжээ: "Анхны банкуудын талаархи асуултын мөн чанар нь янз бүрийн талуудад хүлээн зөвшөөрөгдсөн түүхэн огноог тодорхойлоход бус харин банк гэж юу болохыг тодорхойлоход оршино." Энэ хандлага нь янз бүрийн эрдэмтдийн бүлгүүд "банк" гэдэг нь ижил зүйл биш, харин түүний өөр өөр төлөв байдлыг илэрхийлдэг болохыг харуулж байна.

Эртний банкуудын үйл ажиллагаа хэр олон янз байсныг харуулсан О.И. Эдгээр бүх гүйлгээ нь банкны үйл ажиллагааг харуулж байна гэж Лаврушин цааш нь тэмдэглэв. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгч байгаа нь банк үүссэн гэсэн үг биш, харин зөвхөн түүний урьдчилсан нөхцөл байв. Иймд банк бол зээлийн, мөнгө, төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа бүхэлдээ нэг төвд төвлөрсөн зээлийн бизнесийн хөгжлийн үе шат юм.

Банкууд үүссэн түүхийн туршид эрх баригчдын зүгээс тэдэнд хандах хандлага өөрчлөгдсөнийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тэдний үйл ажиллагааг зохицуулах оролдлого нь банкны үйл ажиллагааны эхэн үед хийгдсэн байдаг. Өөрөөр хэлбэл, мөнгөний харилцаатэр үед аль хэдийн төрийн асуудал байсан. Тиймээс Эртний Ромд банкны анхан шатны хэм хэмжээ байсан ба зээлийн хууль. Эдгээр хэм хэмжээний дагуу 3-р зуунд. МЭӨ. Мөнгө солих чиглэлээр мэргэшсэн Ромын банкирууд (numularia) зээлийн гүйлгээ хийх эрхгүй байв. Эртний Вавилонд төр нь хувийн зээлийн харилцааг хууль ёсоор зохицуулж, мөнгө эзэмшигчдийн ашиг сонирхлыг илэрхийлж эхэлсэн.

Банкны салбарыг хөгжүүлэх үндсэн урьдчилсан нөхцөл

17-р зууны үед Европ дахь банк, банкны байр суурийг өөрчлөх объектив урьдчилсан нөхцөл бүрдэв. Банкны үйл ажиллагаа нь дараахь шалтгааны улмаас дэлхийн эдийн засгийн харилцааны даяаршлын ерөнхий үйл явцад зайлшгүй нэгдэх шаардлагатай болсон.

1) 15-16-р зууны газарзүйн агуу нээлтүүдийн үеэр дэлхийн түүхий эдийн зах зээлийн үндэс суурийг бүрдүүлэх;

2) Европын улс орнуудын үндэсний ашиг сонирхол, эдийн засгийн нэхэмжлэлийн илрэл;

3) эдийн засгийн боломжийг нэмэгдүүлэх, санхүүгийн харилцааг олон улсын болгох;

4) бизнесийн үйл ажиллагааны эрсдэлийг нэмэгдүүлэх.

Банкууд дэлхийн эдийн засгийн тавцанд тэдний дэмжлэгтэйгээр орж ирдэг

мөнгөний капиталын төвлөрөл, төвлөрөл бүхий мужууд (дараа нь ийм дэмжлэггүйгээр). Энэ үйл явцад янз бүрийн хүчин зүйл, ялангуяа гадны нөлөөлсөн.

Томоохон банкуудын (ялангуяа Итали, Голландын) орон нутгийн үйл ажиллагаа нь банк хоорондын өрсөлдөөнийг нэмэгдүүлж, мөнгөний гүйлгээг түгээмэл болгох, нэгэн зэрэг мэргэшүүлэхэд түлхэц болсон.

16-р зуунд Америкаас Европ руу мөнгө, алтны асар их урсгал нь эдгээр банкуудын эдийн засгийг бэлэн мөнгөөр хангах монополь байдлыг сулруулсан. Энэ нь банкны үйл ажиллагааны цар хүрээг чанарын хувьд өөрчилж, энэ төрлийн бизнесийн урьд өмнө байсан хязгаарлагдмал боломж, ашигт ажиллагааг харуулсан. Зөвхөн Амстердамд л жилийн 3%-ийн хүүтэй зээл авах боломжтой байсан нь туйлын багад тооцогдож байв.

Банкны үндсэн чиг үүргийг мөнгөний эргэлтийг зохицуулах, хадгалах хүрээнд хэрэгжүүлсэн тогтвортой тэнцвэрбайнгын мөнгөний хомсдолтой нөхцөлд.

Металл мөнгөний эргэлтийн шинж чанараас шалтгаалан банкуудын ийм хөгжил хязгаартай байв. Банкны жинхэнэ хөгжил нь мөнгөний эргэлтийг сайжруулахаас эхлэх ёстой байв.

Банкны бизнес эрхлэх үйл явцад тавьсан хязгаарлалт нь металл мөнгөний эргэлтийн онцлогтой холбоотой байв.

мөнгөний эргэлтийн явцад арилсан мөнгөний нөөцийг нөхөх зорилгоор тодорхой хэмжээний үнэт металлын тогтмол бус орлого;
алтны мөнгөний нийлүүлэлтийн уян хатан бус байдал (алт олборлох асар их зардал, энэ нөөцийн байгалийн хязгаарлалт);
алт өөрийн эзэлхүүнээсээ болж хүү үүсгэх чадваргүйн улмаас мөнгөний эргэлтэд үйлчлэх бүрэн хэмжээний мөнгө хангалтгүй байх;
хувь хүний мөнгөн хөрөнгийн эргэлтийн хурдны өсөлтийг хязгаарлах;
буурах үндэсний баялаг(алт олборлолт нь үйлдвэрлэлийн болон хувийн хэрэглээг нэмэгдүүлээгүй).

Банкуудтай зэрэгцэн төр оролдсон янз бүрийн арга замуудодоо байгаа хязгаарлалтыг арилгах, юуны түрүүнд албадан ханшаар металлаар солигддоггүй засгийн газрын цаасан мөнгөний тусламжтайгаар.

Оросын банкны түүхийг сөхвөл 1665 онд Псков хотын захирагч Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич хотын захиргааг Оросын худалдаачдад зээл олгодог банк болгон ашиглаж байсан боловч түүний хөгжлийн анхны урьдчилсан нөхцөл болсон гэж үзэж болно. засгийн газраас Псковын "дүрэмийнхээ дагуу" амьдрахыг хүсч байна.

Хувьсгалын өмнөх Орос дахь банк

Орос улсад банкны үйл ажиллагаа 18-р зууны эхний хагаст эхэлсэн гэж үздэг. Энэ нь буруу санаа гэсэн үг биш, гэхдээ тодорхой тайлбар хэрэгтэй.

Дэлхий даяар банкууд анхандаа мэргэшсэн бус, өөрөөр хэлбэл банкууд хараахан тусгайлан хийгээгүй байна. эдийн засгийн институтууд(эдгээр нь арай хожуу, банкны хөгжлийн тодорхой үе шатанд гарч ирсэн). Энэ хэв маяг нь Оросын хувьд бас ердийн байсан бөгөөд жишээлбэл дараахь түүхэн баримтаар нотлогддог.

1754 онд Элизабетийн хаанчлалын үед язгууртны болон арилжааны гэсэн хоёр ангиллын банк байгуулагдсан. Язгууртнуудын банк нь 750 мянган рублийн үндсэн хөрөнгөтэй байв. Санкт-Петербург, Москвад өөрийн гэсэн оффистой байсан. Түүний үйл ажиллагааны хамрах хүрээ нь голчлон боолчуудын тоонд үндэслэн газрын зээл, газар өмчлөгчдөд үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл олгох явдал байв. Үйлчлүүлэгч орон сууцны эзэн батлан даалтад гарч болно үл хөдлөх хөрөнгө 10 мянган рубль хүртэлх зээл. 6% -ийг 3 жилийн дотор төлөх. Эдгээр нь шимтгэлтэй учраас сонирхол татахуйц зээл байсан хувийн зээлихэвчлэн 20% хүрдэг.

1764 онд Екатеринагийн үед гадаад худалдааг хөнгөвчлөх зорилгоор нэг нь Санкт-Петербургт, нөгөө нь Астраханд хоёр улсын арилжааны банкуудыг дахин нээжээ. Гэхдээ тэд бас харьцангуй богино хугацаанд оршин тогтносон. 1782 онд Санкт-Петербург хот нөөц шавхагдсаны улмаас хаагдаж, 1767 онд Астрахань хот томоохон түймрийн дараа буяны байгууллага болжээ. Олон нийтийн санаачилгын анхны илрэлүүдийн нэг банкХОТЫН БАНК-уудыг үүсгэн байгуулж байсан. Эдгээр банкуудын үйл ажиллагаа нь орон нутгийн шинж чанартай байсан. Тэд тус бүрийг өөрийн дүрмээр удирддаг байсан бөгөөд дүрмээр бол тухайн хотод амьдардаг худалдаачид, хотын иргэд, гильдийн мастеруудад зээл олгохоор заасан байв.

19-р зууны 40-50-аад оны үед. ОХУ-ын бизнес эрхлэгчид, худалдаачид, албан тушаалтнууд, гадаадын иргэдээс ОХУ-д хувийн арилжааны банк байгуулах талаар олон тооны санал, төслүүд ирсэн. Гэсэн хэдий ч төрийн зээлийн байгууллагуудтай өрсөлдөхөөс болгоомжилж, төрөөс дэмжлэг аваагүй. 60-аад оны эхээр Орост сэргэлт эхэлсэн үед байдал өөрчлөгдсөн эдийн засгийн амьдрал, барилгын ажил эхэлсэн төмөр замууд, хувьцаат компаниуд бий болж, худалдаа эрчимтэй хөгжсөн. хэмжээгээрээ дэлхийд нэгдүгээрт ордог банкны капитал, үүнийг сайн ашиглах ёстой байсан. Банкуудыг төрийн өмчөөс хувьцаат хэлбэрт шилжүүлэх хүсэл нийгэмд үргэлжилсээр байв. 1859 онд банкуудын асуудлыг авч хэлэлцэхээр байгуулагдсан засгийн газрын комисс эцэст нь хувийн банк байгуулахыг дэмжиж байв.

Анхны хувьцаат Петербург хувийн арилжааны банк 1864 оны 11-р сарын 1-нд үйл ажиллагаагаа эхэлсэн. Анхны үндсэн хөрөнгийг 2 сая рубль гэж тодорхойлсон. (8 мянган хувьцаа 250 рубль). Хоёр жилийн хугацаанд банк нь харилцах данс, хадгаламжийн үлдэгдэл хэлбэрээр 4 сая рублийн хөрөнгө босгосон. Банкны хөрөнгө нь үндсэндээ нягтлан бодох бүртгэл, зээлийн үйл ажиллагаанаас бүрддэг байв. Үйлчлүүлэгчдийн хоорондын төлбөр тооцоог чекээр хийсэн. 1864-1865 оны банкны цэвэр ашиг. 251 мянган рубль, 1866 онд - 500 мянган рубль, 1867 онд - 592 мянган рубль; хувьцаа эзэмшигчдэд 8.6-11.4 хувийн ногдол ашиг олгосон.

1866 оноос хойш Худалдааны банк Москвад үйл ажиллагаагаа явуулж эхэлсэн бөгөөд энэ нь түүний үндсэн төрөл юм идэвхтэй үйл ажиллагааҮүнд нягтлан бодох бүртгэл, үнэт цаасны эсрэг зээл олгох зэрэг багтсан. Удахгүй дахиад хоёрыг зохион байгуулна хувьцаат банк: 1867 онд Харьков, Киев хотод Харьковский байгуулагдав худалдааны банкКиевийн хувийн арилжааны банк.

Анхны арилжааны банкуудын амжилттай үйл ажиллагаа нь банкуудыг их хэмжээгээр байгуулахад түлхэц болсон. Үүсгэн байгуулагчид нь нөлөө бүхий хүмүүс эсвэл томоохон нэр бүхий хүмүүсийг өөртөө татсан мэргэжлийн банкны байгууллагууд, хувьцааны брокерууд юм. Үүсгэн байгуулагчдын бүлэг ихэвчлэн хөрөнгөө ашигтайгаар хөрөнгө оруулахыг хүссэн хувиараа бизнес эрхлэгчидтэй гэрээ байгуулдаг; эсвэл банк нээх сонирхолтой орон нутгийн оршин суугчид, эсвэл гадаадын сурвалжлагч нартай. Энэ замаар би явж байсан анхны капитал, дараа нь үүсгэн байгуулагчид дүрмээ бүртгүүлэхийг хүсч, хувьцаагаа хөрөнгийн бирж дээр худалдахаар тавьсан.

ОХУ-ын арилжааны банкуудад мөн чанараараа ижил төстэй мөнгөн тэмдэгттэй төстэй тусгай харилцах данс хэлбэрээр хугацаатай зээлүүд нэлээд өргөн тархсан байна. Тэдгээрийг хүлээн авахын тулд зээлдэгч тодорхой хэмжээний үнэт зүйлийг өөрийн тусгай харилцах дансны баталгаа болгон банкинд байршуулах үүрэгтэй байсан бөгөөд үүнийг үнийн дүнгийн 25-30% -ийн хөнгөлөлттэй үнээр хүлээн авсан. Үнэт зүйлийн үнийн дүнгийн 70-75 хувьд үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний зээлийг нэг удаа болон хэсэгчлэн авах эрхийг үйлчлүүлэгчид олгосон; Мөн зээлээ хэсэгчлэн төлөх боломжтой. Зээлийн хүү тооцсон бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгч банкны мөнгийг ашигласан өдрийн тоогоор тодорхойлогддог. Зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцөлийг тогтоогоогүй ч банк хүссэн үедээ эргэн төлөхийг шаардах эрхтэй. Нээлттэй данснаас мөнгө авахын тулд үйлчлүүлэгч тусгай чекийн дэвтэр авсан.

ЗХУ-ын банкны үйл ажиллагааны үе

1917 оны Октябрийн хувьсгалын дараа банкны системУлс оронд томоохон өөрчлөлт гарсан. Тэдний агуулга, чиглэлийг большевик намын үзэл суртал, эдийн засгийн үзэл баримтлалаар тодорхойлсон.

Большевикуудын үзлийн шийдвэрлэх элементүүдийн нэг нь социализмд шилжих үед бараа-мөнгөний харилцаа тасрах нь гарцаагүй гэсэн постулат байв. Үүний зэрэгцээ ажлын дагуу хуваарилах зарчим нь ач холбогдлоо хадгална гэж үзсэн. Тиймээс мөнгөн бус харилцаанд шилжих, хөдөлмөр, хэрэглээний хэмжүүрийг хатуу нягтлан бодох бүртгэл, хяналтын үеийг бий болгох шаардлагыг томъёолсон. Ийм хяналтын хэрэгсэл болгон Ленин банкийг нэг, хамгийн том, төрийн өмчит, волост бүрт, үйлдвэр болгонд салбартай банк гэж үзэж, ийм банк нь үндэсний нягтлан бодох бүртгэл, үйлдвэрлэл, хуваарилалтын үндэсний нягтлан бодох бүртгэл гэсэн үг юм. бүтээгдэхүүний.

10-р сарын дараахан большевикууд нэг банк байгуулах санааг эрч хүчтэйгээр хэрэгжүүлж эхлэв.

1925 оны 10-р сар гэхэд тус улсад 1211 банкны байгууллага (зээлийн хоршоог эс тооцвол) байжээ. Үүнээс тусгай банкууд 752 (62%) байгууллага, харин... Төрийн банк 459 байгууллагатай (38%).

Гэсэн хэдий ч 20-иод оны хоёрдугаар хагаст NEP-ийг орхиж, эдийн засгийн удирдлагын команд-захиргааны тогтолцоог бүрдүүлэхэд шилжсэнтэй холбогдуулан "нэг банк" гэсэн санаа дахин сэргэв. Эцэст нь Цаашдын хөгжилБанкууд яг энэ санаанд захирагдаж байсан бөгөөд энэ үе шатанд "нэг банк" гэсэн санаа нь хувьсгалын дараах үеийнхээс өөр зорилготой хэрэгжсэн: бэлэн мөнгөгүй харилцаанд шилжих урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлэх бус харин команд-захиргааны аргыг ашиглан эдийн засгийн удирдлагыг төвлөрүүлэх.

ЗХУ-д 30-аад оны эхээр үүссэн ерөнхий тоймЭдийн засгийн удирдлагын команд-захиргааны тогтолцоо нь банкны системийг төвлөрүүлэх ажлыг хурдан дуусгахыг шаардаж байв. Эдгээр зорилгоор 1930-1932 онд. Зээлийн шинэчлэл хийгдсэн нь тус улсын зээлийн харилцааны мөн чанарыг үндсээр нь өөрчилж, ижил төстэй банкны тогтолцоог бий болгосон. Түүний үзэл суртлын чиг баримжаа нь "нэг банк" гэсэн ижил санаагаар тодорхойлогддог.

Захиргааны дор банкуудыг өөрчлөн байгуулах эцсийн хөвч захиргааны системЗХУ-ын Төв Гүйцэтгэх Хороо, Ардын Комиссаруудын Зөвлөлийн 1932 оны 5-р сарын 5-ны өдрийн тусгай урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын банкуудыг зохион байгуулах тухай тогтоол гарсан.

1927-1928 онд эхлүүлсэн ажлаа дуусгасан. тусгай банкуудыг урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын банк болгон хувиргах үйл явц.

Үүний үр дүнд тус улсын банкууд - Төрийн банк, тусгай банкууд нь эдийн засгийн удирдлагын команд-захиргааны тогтолцооны үйлчилгээнд ороогүй, харин энэ тогтолцооны зайлшгүй бөгөөд хамгийн чухал элементүүдийн нэг болж хувирав. Дараагийн хорин жилийн хугацаанд тус улсын банкууд дорвитой өөрчлөн байгуулалт хийлгүйгээр үйл ажиллагаагаа явуулсан. Зөвхөн 1936 онд Всекобанкыг Санхүүгийн банк болгон өөрчилсөн капиталын бүтээн байгуулалтхудалдаа хамтын ажиллагаа Торгбанк. 50-аад оны хоёрдугаар хагаст ноцтой өөрчлөлтүүд нь тусгай хэлбэрт нөлөөлсөн. Товчхондоо шинэчлэлийн мөн чанар нь банкуудын тоог цөөлөх явдал байв.

1986 оны эхээр улсын хөдөлмөрийн хадгаламжийн банкууд маш өргөн сүлжээтэй байсан - 78.5 мянган хадгаламж. Тэдний үйл ажиллагааны ерөнхий удирдлагыг ЗХУ-ын Төрийн банк гүйцэтгэсэн. Хариуд нь Гострудсберкасын системийг холбооны бүгд найрамдах улсын үндсэн хэлтсүүд харьяалагддаг зөвлөл удирдаж байв. Автономит бүгд найрамдах улс, бүс нутаг, нутаг дэвсгэрийн нутаг дэвсгэр дээр хадгаламжийн сангийн ажлыг бүгд найрамдах, бүс нутаг, бүс нутгийн захиргаа тус тус гүйцэтгэдэг.

Банкны тогтолцоог дараахь байдлаар бий болгосон.

ЗХУ-ын Төрийн банк (ЗХУ-ын Госбанк);

ЗХУ-ын Агропромбанк (ЗХУ-ын Агропромбанк);

ЗХУ-ын Аж үйлдвэр, барилгын банк (ЗХУ-ын Промстройбанк);

Орон сууц, нийтийн үйлчилгээний банк болон нийгмийн хөгжилЗХУ (ЗХУ-ын Жилсоцбанк);

Банк гадаад эдийн засгийн үйл ажиллагааЗХУ (ЗХУ-ын Внешэкономбанк);

Хөдөлмөрийн хадгаламжийн банк, ЗХУ-ын хүн амд зээл олгох банк (ЗХУ-ын Сбербанк).

Банкны системийн өөрчлөн байгуулалт нь салбар хоорондын гүйлгээг (МФБ) ашиглан бэлэн бус төлбөр тооцооны системд нөлөөлсөнгүй. Аж ахуйн нэгж, байгууллагуудын хоорондын бэлэн бус төлбөр тооцооны төлбөр тооцоо мэдэгдэхүйц удааширч, үлдэгдэл төлбөрийн дансны үлдэгдэл эрс нэмэгдсэн (энэ нь ханган нийлүүлэгч, худалдан авагчид төрийн байгууллагуудын үйлчилгээ үзүүлсэн тохиолдолд бэлэн бус төлбөр тооцооны бүрэн бус байдлаас үүдэлтэй) төрөл бүрийн мэргэшсэн банкууд), мэдээлэл боловсруулах хугацаа ихээхэн нэмэгдэж, банк тус бүр болон улсын банкны системийн нэгдсэн тайлан баланс гаргахад хүргэсэн.

80-90-ээд оны зааг дээр шилжих шаардлагатай гэсэн санаа гарч ирэв зах зээлийн эдийн засаг. Энэ асуудлын эргэн тойронд үзэл суртлын ширүүн маргаан өрнөж байх үед анхны төрийн бус арилжааны болон хоршоодын банкууд байгуулагдаж эхлэв. Ийнхүү банкны тогтолцоог бүрдүүлэхэд чанарын шинэ чиглэл гарч ирэв. Үзэл суртал, эдийн засгийн хувьд арилжааны банкуудыг сэргээх хөрсийг бэлтгэсэн бөгөөд эдийн засгийн удирдлагын командлалын аргад шилжих үед тэдний хувь заяа бүрэн татан буугдах мөчид эргэлт буцалтгүй шийдэгдсэн бололтой.

Банк яаж эхэлсэн бэ? Профессор, доктор энэ үзэгдлийн соёл иргэншлийн үндсийг ярьдаг эдийн засгийн шинжлэх ухаанВалентин Катасонов

Иван Айвазовский, "Венеци". 1844

Теологийн салбарт (теологи) болон сүм хийдийн практик улс төрийн хүрээнд хоёулаа Ортодоксикоос салсны дараа католик шашин нь шинэчлэл хийх нөхцлийг бүрдүүлсэн бага зэргийн (анхны харцаар харахад тийм ч харагдахгүй) шинэчлэл, концесс, сулралт замаар явав. .

Эдгээр буулт, сулралын шалтгаан юу байсан бэ?

Нэгдүгээрт, бодит амьдралын дарамт: Европт капитализм үүсч, бэхжсэн (жишээлбэл, Италийн өмнөд хэсэгт капиталист хот-улсууд үүссэн).

Хоёрдугаарт, Католик сүм, ялангуяа томоохон сүм хийдүүд эдийн засгаа авч явахаас өөр аргагүйд хүрсэн, хэт хатуу хязгаарлалт, хориг нь түүнийг хэрэгжүүлэхэд саад болж байв. эдийн засгийн үйл ажиллагаа. Юуны өмнө хувийн өмч, газар болон бусад эд хөрөнгийн түрээсийн орлого, хөлсний хөдөлмөр ашиглах, зээл олгох, авахыг хориглох, хязгаарлах.
Гуравдугаарт, Ромын хаан ширээ хаад, ноёдод улс төрийн нөлөөгөө бэхжүүлэх хүсэл. Үүнд маш их мөнгө хэрэгтэй байсан. Жирийн нэгэн хийдийн өрх ажиллуулаад ийм хэмжээний мөнгө олох боломжгүй. Их мөнгө нь сүмийн хязгаарлалтыг цуцлахыг (эсвэл эдгээр хязгаарлалтыг зөрчихөд нүдээ аниад) илүү ихээр шаарддаг. Сүм үндсэн хоёр аргаар их мөнгө авч чаддаг байсан (мөн хийсэн ч): хүү авах болон өгөөмөр худалдаа.

Барууны сүмийн номлосон зүйл болон Христэд итгэгч Европын бодит амьдралд тохиолдсон зүйлсийн хоорондох хамгийн тод зөрүүг хүүгийн жишээнээс харж болно. Сүмийн хүүгийн талаарх албан ёсны байр суурь нь хамгийн эвлэршгүй, хатуу, зарим тохиолдолд харгис хэрцгий байдаг. Зүүн ба барууны сүмүүдийн хоорондын догматик хүрээний ялгааг үл харгалзан, хүүгийн асуудлаар үндсэн ялгаатэд ажиглаагүй. Зүүн ба Барууны сүмүүд экуменикийн зөвлөлийн шийдвэрийг удирдаж байв. 325 онд Никеагийн анхны зөвлөл санваартнуудад хүүгийн үйл ажиллагаа явуулахыг хориглов. Хожим нь энэ хоригийг шашинтнуудад хүртэл сунгасан.

Барууны сүмд хүү авахыг хүүгийн нүгэлтэй адилтгадаг байв

Барууны сүмд хүүгийн асуудалд дорнын сүмээс илүү анхаарал хандуулдаг байсан байх. Тэнд хээл хахуулийг хүүгийн нүгэлтэй адилтгадаг байв. Баруунд тэр үед дундад зууны эхэн үе"Мөнгө мөнгө төрдөггүй" гэсэн зүйр үг гарч ирэв. Католик шашинтнууд тайлбарлав: зээлийн хугацааг харгалзан тооцдог хүү авах нь үнэндээ "худалдааны цаг" бөгөөд цаг хугацаа нь зөвхөн Бурханд харьяалагддаг тул хүү авах нь Бурханд халдах явдал юм. Мөнгө зээлдүүлэгч байнга нүгэл үйлддэг, учир нь унтаж байх үед нь сонирхол нь нэмэгддэг. 1139 онд Латераны хоёрдугаар зөвлөл: "Хэн хүү авсан хүн сүмээс хөөгдөх ёстой бөгөөд зөвхөн хамгийн хатуу наманчлалын дараа, хамгийн болгоомжтойгоор буцааж авах боломжтой. Хүү цуглуулагчдыг Христийн шашны заншлын дагуу оршуулж болохгүй.” 1179 онд Пап лам III АлександрНөхөрлөл алдагдах өвдөлтийг сонирхохыг хориглодог. 1274 онд Пап лам Грегори Xилүү тохируулна хүнд шийтгэл- төрөөс хөөх. 1311 онд Пап лам Клемент ВСүмээс бүрэн хөөх хэлбэрээр шийтгэлийг нэвтрүүлдэг.

Гэсэн хэдий ч бусад үйл явц зэрэгцэн явагдаж байв. 1095 онд эхэлсэн загалмайтны аян дайн нь загалмайтнуудын авсан олзны зардлаар сүмийн элитүүдийг баяжуулахад хүчтэй түлхэц өгсөн юм. Энэ ч утгаараа 1204 онд Византийн нийслэл Константинополь хотыг эзлэхэд хүрсэн 4-р загалмайтны аян дайн онцгой ач холбогдолтой юм. Төрөл бүрийн тооцоогоор үйлдвэрлэлийн өртөг нь 1-2 сая маркийн мөнгөн тэмдэгтийн хооронд хэлбэлзэж байсан нь тухайн үеийн Европын бүх мужуудын жилийн орлогоос давсан байв.

Сүмийн орлогын огцом өсөлт нь хүүгийн мөнгө өгөх боломжийг бий болгоход хүргэсэн. Ийм орлого нь санваартнуудыг хэрэглээний өндөр стандартад (өөрөөр хэлбэл тансаг амьдралд) дасгадаг байсан тул орлого буурсан тохиолдолд тэд эдгээр уналтыг зээлээр нөхөхийг эрэлхийлдэг байсныг санах нь зүйтэй.

Арагоны хаан Альфонсо өөрийн эдлэн газрынхаа зарим хэсгийг Темплиерүүдэд гэрээслэн үлдээжээ

Темпларуудын одон буюу Темпларуудын санхүүгийн болон хээл хахуулийн үйл ажиллагаа нь сүм хийдийн хүү авахыг хориглосон нөхцөл байдлаас ялгаатай нь ялангуяа хурц харагдаж байв. Энэ тушаалыг анх "Гулгачин баатрууд" (1119) гэж нэрлэдэг байсан нь анхаарал татаж байна. 1128 онд папын адислал, татвараас чөлөөлөгдсөний дараа тушаалын баатруудыг templars гэж нэрлэж эхлэв. Түүхчид уг тушаалын баатрууд удаан хугацаанд ядуураагүй гэж үздэг. Тэдний баялгийн эх үүсвэрийн нэг нь 1204 онд Константинополь хотыг цөлмсний үр дүнд олж авсан олз юм (Дашрамд хэлэхэд, Темпларчууд 1306 онд хотыг дахин дээрэмдэж чадсан). Захиалгын орлогын өөр нэг эх үүсвэр нь сайн дурын хандив байсан. Жишээлбэл, Альфонс I, WranglerНаварра, Арагоны дайчин хаан өөрийн эдлэн газрынхаа нэг хэсгийг Темплиерүүдэд гэрээслэн үлдээжээ. Эцэст нь загалмайтны аян дайнд явахдаа феодалын баатрууд өөрсдийн өмч хөрөнгөө Темплар ах нарын хяналтан дор (одоогийн хэлснээр итгэлцлийн менежментэд) шилжүүлэв. Гэвч арван хүн тутмын нэг нь л эд хөрөнгөө буцааж авав: зарим баатрууд нас барж, бусад нь Ариун газар амьдрахаар үлдэж, бусад нь тушаалд нэгдсэн (дүрмийн дагуу тэдний өмч нийтлэг болсон). Тус тушаал нь Европ даяар бэхлэлтүүдийн өргөн сүлжээтэй (9 мянга гаруй командлагч) байв. Мөн хэд хэдэн төв байр - сүм хийдүүд байсан. Хоёр гол төв нь Лондон, Парис хотод байв.

Темпларууд янз бүрийн зүйл хийсэн санхүүгийн гүйлгээ: төлбөр тооцоо, валют солилцох, мөнгө шилжүүлэх, эд хөрөнгийг найдвартай хадгалах, хадгаламжийн үйл ажиллагаа болон бусад. Гэхдээ зээлийн үйл ажиллагаа нэгдүгээрт орж ирсэн. Зээлийг хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэгчид, (үндсэндээ) ноёд, тэр байтугай хаадын аль алинд нь олгосон. Темпларууд еврей мөнгө хүүлэгчдээс илүү өрсөлдөх чадвартай байв. Тэд "нэр хүндтэй зээлдэгчид" жилийн 10 хувийн хүүтэй зээл олгосон. Еврей мөнгө зээлдүүлэгчид ихэвчлэн жижиг үйлчлүүлэгчдэд үйлчилдэг байсан бөгөөд тэдний зээлийн үнэ ойролцоогоор 40% байв.

14-р зууны эхэн үед Темплар дэг жаяг францчуудад ялагдсаныг та бүхэн мэдэж байгаа Үзэсгэлэнт хаан Филип IV.Үүнд Пап лам V Клемент тусалсан.Темплиерүүдээс 1 сая гаруй бүтэн ливрийг хураан авчээ (Харьцуулбал: Дунд зэргийн хэмжээтэй баатрын цайз барихад 1-2 мянган ливр зарцуулсан). Энэ нь захиалгын хөрөнгийн нэлээд хэсгийг ялагдахаас өмнө Францаас гадуур нүүлгэн шилжүүлсэн гэдгийг харгалзан үзэхгүй.

Темпларууд "хүндэтгэсэн" үйлчлүүлэгчдэд жилийн 10 хувийн хүүтэй зээл олгосон

Дундад зууны Европ дахь хээл хахуулийг зөвхөн Тампларууд төдийгүй Католик сүмд албан ёсоор харьяалагддаг бусад олон хүмүүс хийдэг байв. Бид юуны түрүүнд Италийн Милан, Венеци, Генуя зэрэг хотуудад оффис нь байрладаг мөнгө зээлдүүлэгчдийн тухай ярьж байна. Зарим түүхчид дундад зууны үеийн Италийн банкирууд Ромын эзэнт гүрний үед эдгээр газруудад амьдарч байсан, Латинчуудад харьяалагддаг байсан мөнгө хүүлэгчдийн үр удам гэж үздэг. Эртний Ромд хээл хахуулийг Ромын иргэд биш харин эрх, үүрэг хариуцлагаа хассан латинчууд хийдэг байжээ. Ялангуяа тэд хүүгийн торгуулийн тухай Ромын хуулиудад захирагддаггүй байв.

13-р зуунд аль хэдийн Италийн томоохон хотод банкууд байсан. Бизнес эрхлэгчид хээл хахуульд шаардлагатай хөрөнгийг олон улсын худалдаагаар олж авч чадсан. Дундад зууны үеийн Венецийн тухай түүхч Андрей Важра хэлэхдээ, түүний худалдаачид Византи ба Баруун Ромын эзэнт гүрний хооронд өвөрмөц байр суурь эзэлсний ачаар анхны хөрөнгөө хуримтлуулж чадсан гэдгийг онцлон тэмдэглэв: "Византийн болон Баруун Ромын эзэнт гүрний хооронд улс төрийн маневр хийж, энэ нь [Венеци. - V.K.] гол барааг хяналтандаа авч, мөнгөн гүйлгээТэр үед". Олон худалдаачид өмнөх арилжаагаа орхилгүй банкир болсон.

Габриэль Мецу, "Мөнгө хайгч ба уйлж буй эмэгтэй". 1654

Италийн банкирууд болон Папын хаан ширээний хооронд маш ажил хэрэгч, "бүтээлч" харилцаа бий болжээ. Банкирууд пап лам болон түүний ойр дотны хүмүүст идэвхтэй зээл олгож, Ромын хаан ширээ нь эдгээр банкируудыг "бүрхэв". Юуны өмнө хүүгийн хоригийг зөрчиж байгааг нүдээ аниад өнгөрөв. Цаг хугацаа өнгөрөхөд банкирууд Европ даяар санваартнуудад зээл олгож эхэлсэн бөгөөд Ромын хаан ширээ нь "захиргааны нөөц" ашиглаж, доод албан тушаалтнуудаа банкируудын өмнө хүлээсэн үүргээ бүрэн биелүүлэхийг албадав. Нэмж дурдахад тэрээр өртэй феодалуудад дарамт үзүүлж, хэрэв зээлдүүлэгчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй бол тэднийг сүмээс хөөнө гэж сүрдүүлэв. Хаан ширээг зээлдүүлсэн банкируудын дунд Моцци, Барди, Перузци нарын Флоренцын байшингууд онцгойрч байв. Гэсэн хэдий ч 1345 онд тэд дампуурч, дампуурлын үр дагавар Италиас хол тархжээ. Үнэн хэрэгтээ энэ нь дэлхийн анхны банк ба санхүүгийн хямрал. Энэ нь Католик Европт "капитализмын сүнстэй" протестантизм гарч ирэхээс хамаагүй өмнө гарч ирсэн нь анхаарал татаж байна.

Английн хаан Флоренцын мөнгө хүүлэгчдэд төлөхөөс татгалзсаны дараа Европт санхүүгийн хямрал нүүрлэв

Англи Хаан III ЭдвардШотландтай хийсэн дайны зардлыг төлөх шаардлагатай болсон тул Флоренцын банкны байшинд их хэмжээний өрөнд орсон (үнэндээ энэ нь Зуун жилийн дайн эхэлсэн). Эдвард III дайнд ялагдаж, нөхөн төлбөр төлөхөөс өөр аргагүй болсон. Төлбөрийг Италийн банкируудаас авсан зээлээр дахин хийсэн. 1340 онд хаан банкируудад төлөх өрөө төлөхөөс татгалзсаны үр дүнд хямрал үүссэн. Банкны байшингууд эхлээд хагарсан БардиТэгээд Перуцци, дараа нь тэдэнтэй холбоотой өөр 30 компани дампуурчээ. Хямрал Европ даяар тархсан. Энэ бол зөвхөн банкны хямрал биш байсан. "Өгөгдмөл"-ийг Папын Куриа, Неаполийн Вант Улс, Кипр болон бусад хэд хэдэн муж, вант улсууд зарлав. Энэ хямралын дараа алдартай банкны байшингууд Гэгээн хааны дампуурсан зээлдүүлэгчдийн оронд оров. Косимо де Медичи(Флоренц) ба Франческо Датини(Прато).

Дундад зууны Европ дахь банкны үйл ажиллагааны талаар ярихдаа банкууд идэвхтэй (зээлийн) үйл ажиллагааны зэрэгцээ идэвхгүй үйл ажиллагаа явуулж эхэлснийг мартаж болохгүй - хадгаламжийн дансанд мөнгө татах. Ийм данс эзэмшигчдэд хүү төлдөг байсан. Энэ нь Христэд итгэгчдийг ялзарч, мөнгө хүүлэгч шиг ажиллахгүй, харин хүүгээр амьдрахыг хүсдэг хөрөнгөтний рентийн ухамсарыг бий болгосон.

Квентин Массейс, "Эхнэртэйгээ солигдсон нь". 1510-1515 онуудад

Орчин үеийн хэллэгээр бол Италийн хот мужууд дундад зууны үеийн католик Европт нэг төрлийн оффшорын үүрэг гүйцэтгэдэг байв. Мөн зөвхөн санхүү, эдийн засгийн утгаар (татварын тусгай дэглэм гэх мэт) төдийгүй шашны болон оюун санааны утгаараа ч гэсэн. Эдгээр нь католик шашны эдийн засгийн ёс суртахууны хэм хэмжээ огт хэрэгждэггүй эсвэл маш тасарсан хэлбэрээр үйлчилдэг "арлууд" байв. Үнэн хэрэгтээ эдгээр нь Католик Европыг бүхэлд нь "капитализмын сүнс" -ээр янз бүрээр халдварлуулсан "капитализмын арлууд" байсан юм.

Германы нэрт түүхч, геополитикийг үндэслэгч Карл ШмиттВенецийн улс төр, эдийн засаг, оюун санаа, шашны өвөрмөц байдлын талаар дараахь зүйлийг бичжээ (дунд зууны үеийн Европын дэвсгэр дээр): "Бараг хагас мянган жилийн турш Венецийн Бүгд Найрамдах Улс нь далайн худалдааны нөлөөгөөр өсөн нэмэгдэж буй далайн ноёрхол, баялгийн бэлгэдэл гэж тооцогддог. Тэр том улс төрийн салбарт гайхалтай үр дүнд хүрсэн, түүнийг дуудсан« бүх цаг үеийн эдийн засгийн түүхэн дэх хамгийн хачирхалтай бүтээл« . 18-20-р зуунд фанатик англоманчуудыг Английг биширэхэд хүргэсэн бүх зүйл нь өмнө нь Венецийг биширдэг шалтгаан байсан: асар их баялаг; дипломат ур чадварын давуу тал; шашны болон гүн ухааны үзэл бодлын хүлцэл; эрх чөлөөг эрхэмлэгч үзэл санаа, улс төрийн цагаачлалын хоргодох газар.”

Италийн хот-улсууд өөрсдийн "капитализмын сүнстэй" Сэргэн мандалтын үеийг бий болгосон бөгөөд энэ нь урлаг, гүн ухааны аль алинд нь илэрчээ. Тэд бүх сурах бичиг, толь бичгүүдэд бичсэнчлэн Сэргэн мандалт бол эртний ертөнцийн соёл, гүн ухаанд эргэн ороход үндэслэсэн ертөнцийн талаарх иргэний хүмүүнлэг үзлийн тогтолцоо юм. Эндээс бид энэ нь эртний паганизм сэргэж, Христийн шашнаас гарсан гэж дүгнэж болно. Сэргэн мандалтын үе нь шинэчлэлийн нөхцөлийг бэлтгэхэд ихээхэн хувь нэмэр оруулсан. Яг миний анзаарсан шиг Освальд Шпенглер, "Лютерийг зөвхөн Сэргэн мандалтын үе л тайлбарлаж болно."

Хүүг албан ёсоор хориглосноор хүү бүхэлдээ гол цөм болж хувирав санхүүгийн системКатолик шашин

Дундад зууны Европчуудын Христийн шашны ухамсарт хээл хахуулийн нөлөөг хэт үнэлэхэд хэцүү байдаг. Энэ талаар католик судлаач юу бичсэнийг энд оруулав. Ольга Четверикова: "Тиймээс, хүүхнүүдтэй нягт холбоотой байсан Ромын Куриа үндсэндээ тэдний дүр төрх, барьцаалагдмал болсон. арилжааны гүйлгээ, хэний эрх ашгийн үүднээс эрх, хууль аль аль нь зөрчигдсөн. Хүүг албан ёсоор хориглосноор сүүлийнх нь Католик шашны бүх санхүүгийн системийн гол цөм болж хувирсан бөгөөд энэхүү хоёрдмол хандлага нь зөвхөн эдийн засгийн хөгжилд төдийгүй, хамгийн чухал нь барууны хүмүүсийн ухамсарт ноцтой нөлөөлсөн. Сургаал ба практикийн хооронд бүрэн зөрүүтэй нөхцөлд нийгмийн ухамсрын хуваагдал үүсч, ёс суртахууны хэм хэмжээг дагаж мөрдөх нь цэвэр албан ёсны шинж чанартай болсон."

Гэсэн хэдий ч хээл хахууль нь Дундад зууны үед католик шашинтнуудын хагас хууль ёсны дагуу (эсвэл хагас нээлттэй) хийдэг цорын ганц нүгэлт үйл ажиллагаа биш байв. Жирийн хүмүүс болон сүмийн шатлалд хамаарах хүмүүс хоёулаа. Сүүлд нь сүмийн албан тушаалд арилжаа хийх - симони идэвхтэй дадлага хийдэг байв. Флерийн бишопуудын нэг нь симонигоор баяжуулах механизмыг дараах байдлаар дүрсэлсэн байдаг: “Хамба намайг епископын байр суурийг хүлээн авахын тулд 100 алтан соус шилжүүлэхийг тушаасан; хэрэв би түүнд өгөөгүй байсан бол би бишоп болохгүй байсан ... Би алт өгсөн, бишопын зөвлөлийг хүлээн авсан, тэр үед би үхэхгүй бол удахгүй мөнгөө нөхөн төлөх болно. Би санваартнуудыг томилж, диконуудыг томилж, тэндээс явсан алтыг хүлээн авдаг... Зөвхөн Бурханы өмч болох сүмд далан, санваар, дикон, доод зэрэглэл зэрэг мөнгөний төлөө өгдөггүй зүйл бараг байдаггүй. .. баптисм.” Мөнгө хайрлах сэтгэл, шунахайрал, шунахай сэтгэл нь Баруун Европ дахь сүмийн хашаанд нэвтэрч, бат бөх оршиж байв. Бишоп Флерагийн хэлсэн шиг тохиолдлууд тусгаарлагдаагүй, өргөн тархсан байсан нь ойлгомжтой. Тэд Баруун Европын нийгэмд энэ сүнсийг түгээхэд хувь нэмэр оруулсан. Үүний зэрэгцээ тэд католик сүмд итгэх итгэлийг алдагдуулж, сүм хийдүүд болон жирийн лам нарын зарим хүмүүсийн дургүйцлийг төрүүлэв. Католик шашинд хямрал үүсч, шинэчлэлээр дууссан.

Банкны систем Оросын Холбооны Улсбарууны орнуудаас хамаагүй хожуу бий болж эхэлсэн. Энэ нь хөгжлийнхөө хэд хэдэн үе шатыг туулсан. Уламжлал ёсоор тэдгээрийг таван төрөлд хувааж болно.

I. 18-р зууны дунд үеэс. 1860 он хүртэл төрийн (төрийн) банкууд үүсч, үйл ажиллагаа явуулж байсан үе.

II. 1860-1917 он хүртэл банкны системийг бий болгож, боловсронгуй болгох үе

III. 1917-1930 он хүртэл - шинэ банкны тогтолцоо бий болсон

IV. 1932-1987 онуудад социалист банкны системийн тогтвортой үйл ажиллагаа

V. 1988 оноос өнөөг хүртэл орчин үеийн зах зээлийн банкны тогтолцоо бүрэлдэн бий болсон

Банкны системийн хөгжлийн эхний үе шатны эхлэл нь 1733 онд Төрийн зээлийн банк байгуулагдсан нь төрийн өмчийн ломбардын үүрэг гүйцэтгэсэн явдал юм. Гэхдээ үүнээс өмнө Орост, аль хэдийн 1665 онд Псков хотод захирагч Афанасий Ордин Нащокин арилжааны банк байгуулах оролдлого хийж, төв засгийн газраас зөвшөөрөөгүй бөгөөд банк хэзээ ч ажиллаж эхлээгүй байв.

Эдийн засгийн хөгжилд зээл олгох боломжийг нэмэгдүүлэх шаардлагатай болсон. Тиймээс аль хэдийн 1754 онд хоёр улсын банк байгуулагдсан зээлийн банкязгууртнуудын төлөө. Энэ нь язгууртны үл хөдлөх хөрөнгө, Санкт-Петербургийн Худалдаа, Худалдааны Боомтыг Засварын Банкнаас барьцаалсан богино хугацааны зээл олгох зорилготой бөгөөд худалдаачдад бараа, үнэт металл, түүнчлэн барьцаалсан богино хугацааны зээл олгох зорилготой юм. хотын эздийн баталгаа. Гэвч эдгээр банкууд зээлийнхээ дийлэнх хэсгийг эргүүлэн төлөхгүй нөхцөл байдалтай тулгарсан тул үйл ажиллагаагаа хурдан зогсоосон. Худалдаа наймаанд ч ийм хувь тавилан тохиолдсон арилжааны банкууд 1764 онд гадаад худалдааг дэмжих зорилгоор байгуулагдсан Санкт-Петербург, Астрахань.

Банкуудтай зэрэгцэн 1772 онд тусгай банкууд гарч ирэв зээлийн байгууллагууд, хугацаагүй хадгаламж хүлээн авах, ипотекийн зээл (аюулгүйн банк) эсвэл үнэт металлын барьцаагаар (зээлийн банкууд) зээл олгох.

1786 оноос эхлэн язгууртнуудад зориулсан Санкт-Петербург, Москвагийн газрын банкны үндсэн дээр Төрийн газрын банк, байгууллагуудын урт хугацааны ипотекийн зээл. Тэдгээрийн дотор язгууртнуудын туслах банк (1797) байдаг. Үүний нэг онцлог нь урт хугацааны ипотекийн зээлийг мөнгөөр биш, харин мөнгөн дэвсгэртээр албадан ханшаар олгох явдал байв. Тэднийг хувийн хүмүүс болон төрийн сан аль алинд нь албадан зардлаар хүлээн авч, жилийн тодорхой орлого авчрахыг шаарддаг.

1860 оны 5-р сарын 31-нд (6-р сарын 12, шинэ хэв маяг) Эзэн хаан II Александр боловсролын тухай зарлигт гарын үсэг зурав. Төрийн банк. Энэхүү акт нь Оросын эдийн засаг, нийгэм, улс төрийн хүрээнд "Их шинэчлэл"-ийн гинжин хэлхээний гол холбоосуудын нэг болсон юм. Төрийн банкийг байгуулсан нь тус улсын банкны тогтолцоог шинэчлэх шийдвэрлэх үе шат бөгөөд энэ нь арга хэрэгсэл болсон. эдийн засгийн бодлого, санхүүгийн тогтолцоог тогтворжуулах, зах зээлийн эдийн засгийн эрчимтэй хөгжилд шилжихэд чиглэсэн. Банк нь Баруун Европын орнуудын жишигт нийцсэн банкны системийн хоёр шатлалт загварыг бий болгоход чухал үүрэг гүйцэтгэж, төрийн бус банкны бүтцийн сүлжээг бий болгоход шууд дэмжлэг үзүүлсэн.

Санкт-Петербургийн анхны хувьцаат арилжааны банк 1864 оны 11-р сарын 1-нд үйл ажиллагаагаа явуулж эхэлсэн бөгөөд анх түүний үндсэн хөрөнгийг 2 сая рубль гэж тогтоожээ. (8 мянган хувьцаа 250 рубль). Хоёр жилийн хугацаанд банк нь харилцах данс, хадгаламжийн үлдэгдэл хэлбэрээр 4 сая рублийн хөрөнгө босгосон. Банкны хөрөнгө нь үндсэндээ нягтлан бодох бүртгэл, зээлийн үйл ажиллагаанаас бүрддэг байв. Үйлчлүүлэгчдийн хоорондын төлбөр тооцоог чекээр хийсэн.

1866 оноос хойш Москвад Худалдааны банк үйл ажиллагаагаа явуулж эхэлсэн бөгөөд идэвхтэй үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр нь нягтлан бодох бүртгэл, үнэт цаасны эсрэг зээл олгох явдал байв. Анхны арилжааны банкуудын амжилттай үйл ажиллагаа нь банкуудыг их хэмжээгээр байгуулахад түлхэц болсон. Үүсгэн байгуулагчид нь нөлөө бүхий хүмүүс эсвэл томоохон нэр бүхий хүмүүсийг өөртөө татсан мэргэжлийн банкны байгууллагууд, хувьцааны брокерууд юм.

1917 оны Октябрийн хувьсгалын дараа тус улсын банкны системд томоохон өөрчлөлт гарсан. Тэдний агуулга, чиглэлийг большевик намын үзэл суртал, эдийн засгийн үзэл баримтлалаар тодорхойлсон. 10-р сарын дараахан большевикууд нэг банк байгуулах санааг эрч хүчтэйгээр хэрэгжүүлж эхлэв.

Гэсэн хэдий ч 20-иод оны хоёрдугаар хагаст NEP-ийг орхиж, эдийн засгийн удирдлагын команд-захиргааны тогтолцоог бүрдүүлэхэд шилжсэнтэй холбогдуулан "нэг банк" гэсэн санаа дахин сэргэв. Үүний үр дүнд банкуудын цаашдын хөгжил яг энэ үзэл баримтлалд захирагдаж байв.Энэ үе шатанд "нэг банк"-ын санаа нь хувьсгалын дараах үеийнхээс өөр зорилгоор хэрэгжсэн бөгөөд энэ нь эдийн засгийн хөгжлийн урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлэхгүй байх явдал юм. бэлэн мөнгөгүй харилцаанд шилжих, харин команд-захиргааны аргыг ашиглан эдийн засгийн удирдлагыг төвлөрүүлэх.

ЗСБНХУ-д 1930-аад оны эхэн үед ерөнхий ойлголттой болсон эдийн засгийн удирдлагын команд-захиргааны тогтолцоо нь банкны системийг төвлөрүүлэх ажлыг хурдан дуусгахыг шаардав. Эдгээр зорилгоор 1930-1932 онд. Зээлийн шинэчлэл хийгдсэн нь тус улсын зээлийн харилцааны мөн чанарыг үндсээр нь өөрчилж, ижил төстэй банкны тогтолцоог бий болгосон. Түүний үзэл суртлын чиг баримжаа нь "нэг банк" гэсэн ижил санаагаар тодорхойлогддог.

Команд-захиргааны тогтолцооны дор банкуудыг эцсийн байдлаар өөрчлөн байгуулах нь ЗХУ-ын Гүйцэтгэх төв хороо, Ардын комиссаруудын зөвлөлийн 1932 оны 5-р сарын 5-ны өдрийн тусгай урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын банкуудыг зохион байгуулах тухай тогтоол юм.

Үүний үр дүнд тус улсын банкууд - Төрийн банк, тусгай банкууд нь эдийн засгийн удирдлагын команд-захиргааны тогтолцооны үйлчилгээнд ороогүй, харин энэ тогтолцооны зайлшгүй бөгөөд хамгийн чухал элементүүдийн нэг болж хувирав. Дараагийн хорин жилийн хугацаанд тус улсын банкууд дорвитой өөрчлөн байгуулалт хийлгүйгээр үйл ажиллагаагаа явуулсан. Зөвхөн 1936 онд Всекобанкыг Худалдаа, хамтын ажиллагааны капиталын барилгын санхүүжилтийн банк Торгбанк болгон өөрчилсөн. 50-аад оны хоёрдугаар хагаст ноцтой өөрчлөлтүүд тусгай банкуудад нөлөөлсөн. Товчхондоо шинэчлэлийн мөн чанар нь банкуудын тоог цөөлөх явдал байв.

Банкны тогтолцоог дараахь байдлаар бий болгосон.

-ЗХУ-ын Төрийн банк (ЗХУ-ын Госбанк);
-ЗХУ-ын Агропромбанк (ЗХУ-ын Агропромбанк);
- ЗХУ-ын Аж үйлдвэр, барилгын банк (ЗХУ-ын Промстройбанк);
- ЗХУ-ын Орон сууц, нийтийн аж ахуй, нийгмийн хөгжлийн банк (ЗХУ-ын Жилсоцбанк);
-ЗХУ-ын гадаад эдийн засгийн харилцааны банк (ЗХУ-ын Внешэкономбанк);
- Хөдөлмөрийн хадгаламжийн банк, ЗХУ-ын хүн амд зээл олгох банк (ЗХУ-ын Сбербанк).

80-90-ээд оны зааг дээр зах зээлийн эдийн засагт шилжих шаардлагатай гэсэн санаа олон нийтийн санаа бодолд орж эхэлсэн. Энэ асуудлын эргэн тойрон дахь хэлэлцүүлгийн үеэр төрийн бус арилжааны болон хоршоодын анхны банкууд байгуулагдаж эхлэв. Ийнхүү банкны тогтолцоог бүрдүүлэхэд чанарын шинэ чиглэл гарч ирэв. Үзэл суртал, эдийн засгийн хувьд арилжааны банкуудыг сэргээх хөрсийг бэлтгэсэн бөгөөд эдийн засгийн удирдлагын командлалын аргад шилжих үед тэдний хувь заяа бүрэн татан буугдах мөчид эргэлт буцалтгүй шийдэгдсэн бололтой.

Одоогийн байдлаар Оросын банкны системд дараахь чиг хандлага ажиглагдаж байна.

Жижиг дунд банкууд давамгайлж байна.

Өмчлөлийн хэлбэрээр нь банкуудыг дундын, хувьцаат, холимог гэж хуваадаг.

Банкны системийн гол зорилго нь хүн ам, бизнес эрхлэгчид, төр гэсэн гурван эдийн засгийн агентаар төлөөлдөг эдийн засагт зээл олгох явдал юм. Үүнтэй холбоотойгоор дотоодын банкны систем барууныхаас нэлээд хоцорч байна. Бараг зөвхөн Хадгаламж банк л хүн амд зээл олгож байна. Аж ахуйн нэгжүүдэд зээл олгох нь арилжааны банкуудын үйл ажиллагаанд харьцангуй бага байр суурь эзэлдэг.

Аажмаар сайжирч, ОХУ-ын банкны систем нь зөвхөн гаднаасаа төдийгүй явуулж буй үйл ажиллагааны мөн чанараараа улам бүр хөгжсөн систем болж эхэлж байна. Дотоод болон гадаадад салбар, төлөөлөгчийн газруудын сүлжээ өргөжиж, банк бус зээлийн байгууллагуудын сүлжээ нэмэгдэж байна.

Анхны банкууд хэрхэн, хэзээ үүссэнийг тодорхойлоход нэлээд хэцүү байдаг. Хамгийн эртний үйл ажиллагаа бол мөнгө хэмнэх явдал юм. Хамгийн эртний мужуудад ч хадгаламж хүлээн авах үйл ажиллагаа явагддаг байсан нь мэдэгдэж байна. Үүнийг хувь хүмүүс эсвэл сүм хийдийн байгууллагууд хийсэн. Тиймээс Грекийн алдартай сүмүүд (Дельфи, Ефс) нь нэгэн зэрэг ϲʙᴏнэг төрлийн банкны байгууллагууд байв. Түүгээр ч барахгүй зарим тохиолдолд эртний ертөнцөд аль хэдийн хадгалуулсан мөнгө эсвэл эд хөрөнгөд хүү хуримтлагддаг байв. Олон эртний Грек, Ромын сүм хийдүүдмөнгө хадгалах, зээл олгох ажлыг гүйцэтгэсэн. Ариун сүмийн эдийн засгийн тогтвортой байдал нь олон зууны туршид төр болон олон нийтийн дунд бий болсон итгэлцэл дээр суурилдаг байв. Ариун сүмийн эдийн засгийн харьцангуй өндөр тогтвортой байдал нь мөнгөний эргэлтийг хадгалах чухал нөхцөл болж, сүм хийдийн мөнгөний гүйлгээг бэхжүүлэх, тогтмол явуулахад хувь нэмэр оруулсан. Түүхэн хөгжлийн явцад мөнгө, алт нь бүх нийтийн эквивалент болсон. Ариун сүмүүд мөнгөний үндсэн гүйлгээг хийж, зээлийн гүйлгээ үүсэхэд хувь нэмэр оруулж, бэлэн мөнгөний тооцооны үйл ажиллагаа явуулж, төлбөрийн эргэлтийг сайжруулсан.

Нийгмийн хөдөлмөрийн хуваагдал улам бүр нэмэгдэж, гар урлал, бизнесийг салгаж байна худалдааны гүйлгээ, төлбөрийн тоог нэмэгдүүлсэн. Арилжааны эрсдэл, хүндрэл байгаа үед бэлэн мөнгөний нөөцийг төвлөрүүлэх шаардлагатай байв. Энэ нь "худалдааны байшин" бий болсноор боломжтой болсныг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Анхны банкууд болох "бизнесийн байшингууд" нь Нео-Вавилоны хаант улсад (МЭӨ VII-IX зууны үед) онцгой хөгжилд хүрсэн гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.Тэдний гүйцэтгэсэн олон төрлийн чиг үүргүүдийн дотроос зөвхөн банкны үйл ажиллагаа байсан: хадгаламж хүлээн авах, гаргах, хангах. зээл, үнэт цаасны нягтлан бодох бүртгэл, чекийн төлбөр, хадгаламж эзэмшигчдийн хооронд бэлэн бус төлбөр тооцоо, дотоод, гадаад худалдааны санхүүжилт. Зээлдэгч нар жилийн 20 хувийг төлж, хөрөнгө оруулагчид 13 хувийг авсан. Олон төрлийн барааны солилцооны үйл ажиллагааг боолуудад даатгаж, тэд тус тусад нь муж улс, сүм хийд, худалдааны байшинд эрхэлдэг байв. Боолууд төлбөрийн зуучлалыг сайжруулж, мөнгөн хадгаламжийн өсөлт, төвлөрлийг өдөөж байв.

Тус тусад нь мөнгө солилцох хэрэгцээ гарч ирэв. Дундад зууны Европт зоосны нэгдсэн систем байгаагүй, худалдааг янз бүрийн муж, хот, тэр байтугай хувь хүмүүсийн зоосоор хийдэг байв. Бүх зоос нь өөр өөр жин, хэлбэр, мөнгөн дэвсгэрттэй байв. Тиймээс зоосыг ойлгодог, солилцоо хийх чадвартай мэргэжилтнүүд хэрэгтэй байв. Эдгээр мэргэжилтнүүд арилжааны хөл хөдөлгөөн ихтэй газруудад солилцооны ширээнийхээ хамт байрладаг байв. Тийм ч учраас "банк" гэдэг үг Итали хэлнээс гаралтай банк, ченжийн сууж буй ширээ гэсэн үг. Үүнтэй төстэй үйл ажиллагаа Эртний Грек, Ром, Дорнодод нэлээд эрт явагдсан. Цуглуулсан баялгаа үр ашиггүй зарцуулж, хоосон хэвтэх боломжтой гэдгийг хадгалалт, мөнгө солилцох үйл ажиллагаанд оролцдог хүмүүс ойлгосон. Хэрэв байгаа хөрөнгийн дор хаяж нэг хэсгийг түр хугацаагаар ашиглахаар өгвөл та ихээхэн ашиг тус хүртэх боломжтой. Зээлийн (зээлийн) үйл ажиллагаа нь хүүгийн төлбөртэй заавал өгөөжтэй хугацааны туршид мөнгө шилжүүлэх үндсэн дээр үүссэн юм. Үүний барьцаа нь байшин, хөлөг онгоц, үнэт зүйл, мал, боолууд байв.

Нэг банкир харилцан төлбөр тооцоо хийх замаар өөр хоорондоо холбогдсон хэд хэдэн хүнд үйлчлэх боломжтой байсан тул аажмаар үйлчлүүлэгчдэд төлбөр тооцоо хийх гүйлгээ хийх хэрэгцээ гарч ирэв. Эхэндээ тэдгээрийг дараах байдлаар гүйцэтгэсэн. Банкинд хадгаламж эзэмшигч бүр өөрийн нэрийг харуулсан хүснэгт хэлбэрээр хоёр дахь данстай байсныг анхаарна уу. Хүснэгтэд мөнгөний хөдөлгөөнийг (орлого, зарлага) тусгасан болно. Хэрэв өөр хөрөнгө оруулагчид мөнгө өгөх шаардлагатай байсан бол бэлнээр өгөх шаардлагагүй байсан. Хадгаламж эзэмшигчийн амаар болон бичгээр гаргасан захиалгын үндсэн дээр бүх үйл ажиллагааг банкир гүйцэтгэсэн. Энэ тохиолдолд харилцан төлбөр тооцоонд оролцож буй хүмүүсийн хүснэгтэд шаардлагатай өөрчлөлтүүдийг оруулсан болно. Эдгээр хамгийн энгийн үйлчилгээ нь анхны хэлбэрийг бүрдүүлсэн бэлэн бус төлбөр тооцоо.

Дээр дурдсан бүх үйл ажиллагаа нь эхэндээ тусад нь байсан боловч аажмаар бидний нэрлэж заншсан нэг байгууллагуудад нэгдсэн. банкууд.Баруун Европт 16-17-р зуунд анхдагч мөнгө хүүлэгчдээс банкны байшин руу шилжих үйл явц өрнөж байсныг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Дундад зууны Баруун Европт банкуудын үүргийг сүм хийдүүд гүйцэтгэдэг байв. Бизнесийн удирдлагын түвшин анх эрт дээр үеэс нэлээд хоцорч байв. Албан ёсны каноник сургаал хээл авахыг буруушаадаг. Үүний зэрэгцээ хүү авах "хууль ёсны" үндэслэл тун удалгүй олдсон. Үүний тулд маш богино хугацаанд (жишээлбэл, гурван сарын хугацаатай) "үнэгүй" зээл олгоход хангалттай байсан бөгөөд дараа нь "алдагдалтай" эсвэл "ашиглахгүй" гэсэн үндэслэлээр өндөр хүүтэй байсан гэдгийг хэлэх нь зүйтэй болов уу. ашиг." XII-XIV зууны зээлийн хүү. маш өндөр түвшинд (40-60%) хэлбэлзэж байсан орчин үеийн банкууд ченжүүдийн үйл ажиллагаанаас хөгжсөн. Мөнгө ченжүүд зарим зоосыг бусдаар сольж, үнэт зүйлээ хадгалаад зогсохгүй мөнгө (вексель) гүйлгээ үүсэхэд хувь нэмэр оруулсан.
Мөнгөний бизнес эрхлэх үндэс нь Эртний Ром болон дундад зууны үеийн Италийн хотуудын холбоодын үйл ажиллагаанаас бүрдсэн болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй: тэд сүүлийн үеийн төлбөр тооцоо, зээлээр дамжуулан төртэй байнга холбогдож, мөнгөний хөрөнгийн хуримтлалыг өдөөж байв. алтны нөөцийг нэмэгдүүлэх, гадаадад үйлдвэрлэсэн металл зоосыг гүйлгээнээс гаргах, арилжааны гүйлгээнд зориулж хадгаламжийн бичиг гаргах, үндэсний зоосыг эргүүлэн гаргахын оронд дотооддоо дахин үнэлгээ хийх, гуравдагч этгээдийн төлбөр тооцоог хийх, татвар хураамж авах. Нийгэмлэгүүд хөрөнгө босгох, түүнийгээ хотын эрх ашигт нийцүүлэн ашиглах баталгаа болсон. 15-р зууны эхэн үед. Орчин үеийн хэлбэрийн анхны банк үүссэн - Санкт-Петербургийн банк. Генуя дахь Жорж. Давхар бичилтийн нягтлан бодох бүртгэл Италид ч бий болсон. XVI-XVII зуунд. Хойд Итали болон Германы хэд хэдэн хотуудын худалдаачдын холбоог тусгайлан байгуулдаг Giro банкууд(Итали хэлнээс. Жиро- тойрог, эргэлт), металл зоос, тэдгээрийг орлуулах цаасаар байнгын үйлчлүүлэгчдийн хооронд бэлэн бус төлбөр тооцоо хийсэн. Металлын мөнгөний эргэлт ихээхэн сул талуудтай байсан: зоосны нийлүүлэлтийг нөхөхийн тулд үнэт металлын тогтмол хүлээн авах шаардлагатай байсан; алтны мөнгө нь хязгаарлагдмал шинж чанартай, үйлдвэрлэлийн өндөр өртөгтэй тул нийлүүлэлтдээ туйлын уян хатан бус байдаг; Мөн алт олборлолт нь үйлдвэрлэлийн болон хувийн хэрэглээг нэмэгдүүлээгүй. 17-р зуунд Билл тохиролцох боломжтой болж, анхны мөнгөн тэмдэгтүүд гарч ирнэ.

Зээлийн харилцаа хөгжихийн хэрээр барааны эргэлт болон гүйлгээнд байгаа бүрэн хэмжээний металл мөнгөний хэмжээ хоорондын зөрүү нэмэгдэж, энэ нь үнэт цаасны эргэлтийг өргөжүүлэх замаар нөхөгддөг. Европын хот, мужуудын мөнгөний эргэлтийг мөнгөжүүлэх нь зөвхөн тодорхой хэмжээний мөнгө авах эрхийг баталгаажуулах боломжийг олгосон. Металл мөнгө гүйлгээнд орж, хурдан арилж, муж улсуудын мэдэлд металлын хэмжээ хязгаарлагдмал, зоос цутгах техникийн зохих хэрэгсэл байхгүй байсан тул мөнгөний эдийн засаг сул хэвээр байв. Дээр дурдсан бүх зүйл дээр үндэслэн бид Шинэ эриний эхэн үед банкууд зээлийн хөрөнгийг дайчлах, хуваарилах бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны тусгай хэлбэр болж бий болсон гэсэн дүгнэлтэд хүрч байна. Тэд санхүүгийн зуучлагч, зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн ашиг сонирхлыг нэгтгэдэг байгууллагуудын үүрэг гүйцэтгэдэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Банкууд эхлээд дөрвөн үндсэн үүргийг гүйцэтгэдэг.

зээлийн зуучлал;
төлбөр тооцоонд зуучлах;
хадгаламж, мөнгөн орлогыг дараа нь капитал болгон хувиргах замаар дайчлах;
гүйлгээний зээлийн хэрэгсэл (мөнгөн тэмдэгт, чек) бий болгох, эргэлтийг хөнгөвчлөх, эргэлтийн зардлыг бууруулах.

Цаг хугацаа өнгөрөхөд эдгээр чиг үүрэг нь зээлийн системийг бүрдүүлдэг тусгай мөнгөний байгууллагуудад шилжсэн.

Дэлхийн түүхий эдийн зах зээл нь газарзүйн агуу нээлт, улс орнуудын үндэсний ашиг сонирхлыг бэхжүүлэх явцад бүрэлдэн бий болсон тул банк санхүү нь эдийн засгийн харилцааны даяаршлын ерөнхий үйл явцтай зайлшгүй холбогдох шаардлагатай болсон. 16-р зуунд Америкаас мөнгө, алт орж ирсэн. орон нутгийн банкуудын (Итали, Голланд) монополь байдлыг сулруулж, банкны үйл ажиллагааны цар хүрээг чанарын хувьд өөрчилсөн. Материалыг http://site дээр нийтэлсэн
Мөнгөний эргэлтийг зохицуулах хүрээнд банкуудын чиг үүргийг боловсруулсан. Металл мөнгийг цаасан мөнгөөр сольсон нь мөнгөний эргэлтийн хөгжлийн зөрчилдөөнийг түр зуур зөөлрүүлсэн. Түүгээр ч барахгүй цаасан мөнгөний мөн чанар нь тэдний гүйлгээнд байгаа тоо хэмжээ нь нүүлгэн шилжүүлсэн алттай тэнцэх ёстой байв. Цаасан мөнгө хэт их гаргасан нь мөнгөний эргэлтийг зохицуулах боломжгүй байснаас үүдэн элэгдэл буурахад хүргэсэн. Алтны монополь байдлаас ангижруулж, гүйлгээнд байгаа ийм хэмжээний мөнгийг үндэсний хөрөнгийн хөгжлийн түвшингээр зохицуулах шаардлагатай байв. Ийм мөнгө болсон зээлийн мөнгө,Энэ нь бүрэн хэмжээний мөнгийг орлуулсан. Хэрэв сүм хийд, муж улсууд металл мөнгөний эргэлтийг сонирхож байсан бол банк болсон тусгай зээлийн байгууллагууд зээлийн мөнгөний эргэлтийг сонирхож байв.

Зээлийн мөнгийг ашиглах үндэс нь мөнгөн шинж чанартай үнэт цаасны эргэлт байв. Өрийн үүрэг болох вексель нь хөдөлгөөний тусгай хэлбэрийг олж авч, түүнд заасан хугацаа дуусахаас өмнө төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглаж эхлэх, хөрвөх чадвартай шинж чанартай болоход мөнгө болно. Уг үнэт цаас нь банкны үйл ажиллагааны дарааллаар мөнгөн тэмдэгт болж хувирдаг. Энд вексель ижил хэмжээний мөнгөөр солигддог (хөнгөлөлтийн хүү хасагдсан) Мөнгөн тэмдэгтийг бэлэн мөнгөний төлбөрийн хүрээнд гүйлгээнд оруулах нь банкуудын алтны нөөц хэлбэрээр нэмэлт тогтвортой байдлыг хангах шаардлагатай болдог. Мөнгөн тэмдэгтийг гаргахдаа банкууд зээлийн гүйлгээнд оролцогчдын ашиг сонирхлыг бус харин өөрсдийн ашигт ажиллагааг удирдан чиглүүлдэг бөгөөд энэ нь банкны бизнесийн үндэс суурийг бэхжүүлдэг.

Мөнгөн дэвсгэртийн алтны дэвсгэр нь банкны үнэт цаас гаргах үйл ажиллагаатай холбоотой байсан бөгөөд мөнгөн дэвсгэртийн түүхий эдээр бүрэх нь түүний чанарын чухал шинж чанар байв. Өөрчлөлтийн мөнгөн дэвсгэрт нь тэлэлтийн нөхцөлд дэвсгэртээс бага уян хатан байсан. Зээлийн гүйлгээнд оролцогчдын шийдвэрээс гадна банк тооцоог нягтлан бодох бүртгэлээр дамжуулан бэлэн мөнгө болгоход бэлэн байх шаардлагатай байв. Шинэ мөнгөн дэвсгэрт гаргах нь хувийн зээлийн эргэлтийн хэмжээ, банкны ялгарлын бодлогоос шалтгаална. Тэднийг бий болгох хэрэгцээ нь ерөнхийдөө худалдааны эргэлтийн өсөлтөөс биш, харин зөвхөн бэлэн мөнгөний худалдааны эргэлтийн хэрэгцээ шаардлагаас үүдэлтэй байв. Энэ бүхний хамт шахалтын нөхцөлд өөрчлөлтийн мөнгөн дэвсгэрт нь мөнгөн дэвсгэртээс илүү уян хатан байв. Чөлөөт солилцоо нь хүссэн үедээ илүүдэл мөнгөн дэвсгэртийг гаргагч банкинд өгч, алт шаардах боломжтой болсон.

Банкинд хөнгөлөлттэй үнээр олгосон зээлийн эргэн төлөлтөөр мөнгөн дэвсгэртийн гүйлгээний хэмжээ буурч, эдгээр зээлийн хугацаа богиносох тусам гүйлгээ тогтвортой болсон байна. Мөнгөн тэмдэгтийг банкинд буцааж өгөх нь зөвхөн мөнгөн тэмдэгтийн эргэлтийг шахах урьдчилсан нөхцөл болж байсан бөгөөд энэ нь банкны хөрвөх чадварын өсөлтөөр бодитой болсон. Улмаар мөнгөн тэмдэгтийн гүйлгээг улсын хэмжээнд зохицуулах шаардлага үүссэн. Муж улсад гаргах үйл ажиллагааг (мөнгө гаргах, эргэлтээс гаргах үйл ажиллагаа) дараахь байдлаар гүйцэтгэнэ.

бэлэн мөнгөний гүйлгээний дийлэнх хувийг бүрдүүлдэг мөнгөн тэмдэгт (мөнгөн тэмдэгт) гаргах монополь эрх эдэлсэн төв банк;
нийт гаралтын бэлэн мөнгөний 10 орчим хувийг (хөгжилтэй орнуудад) бүрдүүлдэг хямд төрлийн металлаар хийсэн жижиг мөнгөн дэвсгэрт (төрийн мөнгөн тэмдэгт, зоос) гаргадаг төрийн сан (төрийн гүйцэтгэх байгууллага).

Мөнгөн тэмдэгтийг гаргах ажлыг төв банк дараах байдлаар гүйцэтгэдэг: арилжааны үнэт цаасыг дахин хямдруулах хэлбэрээр банкуудад зээл олгох; Засгийн газрын үнэт цаасаар эрдэнэсийн санд зээл олгох; мөнгөн тэмдэгтийг гадаад валютаар солих замаар гаргах.

Төр нь эдийн засгийн үйл явц дахь болзошгүй мөчлөгийн хэлбэлзлийг сулруулахыг эрмэлзэж, үйлдвэрлэлийн үйл явцыг зохицуулах арга хэмжээ авч, ялангуяа зээлийн мөнгөний давамгайллын үр дүнд хоорондоо нягт уялдаатай мөнгө, зээлийн системийг ашигладаг.

Улмаар аж үйлдвэр, худалдаа, төлбөрийн эргэлт хөгжихийн хэрээр мөнгөн тэмдэгт гаргах нь мөнгөний эргэлтийн хэрэгцээг бүрэн хангах боломжгүй болсон тул банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагаа хөгжиж эхэлсэн. Шинэ төрлийн мөнгө бий болно - мөнгө байршуулах, илрэлийн гадаад хэлбэр нь шалгалт байх болно. Хадгаламжийн мөнгийг нэг данснаас нөгөө данс руу шилжүүлэх замаар банкуудын хооронд хийгддэг тусгай төлбөр тооцооны систем, банкны хадгаламжийн үндсэн дээр бий болгодог. Нэг хадгаламж эзэмшигчээс нөгөөд данс шилжүүлэх нь банкны дансны нягтлан бодох бүртгэлийн бичилтээр хийгдсэн бөгөөд мөнгө нь төлбөрт оролцдоггүй. Чекийн эргэлт, тэдгээрийг эргэлт, төлбөрийн хэрэгсэл болгон бүрэн хэмжээний мөнгө, мөнгөн дэвсгэртээр солих хүрээ бий болсон. Энэ нь банкуудын үйл ажиллагаанд төрөөс тавих хяналтыг бэхжүүлэхэд хувь нэмэр оруулсан гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Хадгаламжийн эргэлтийн хэмжээ нь банкны харилцах дансанд байршуулсан хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр олгох бэлэн мөнгөний хэмжээ (алтан зоос, мөнгөн тэмдэгт) юм. Банкны бэлэн мөнгөний нөөцийг хадгаламжийн хэмжээтэй харьцуулсан харьцаа нь банкны системийн хөрвөх чадварыг харуулдаг.

Банкны хөгжлийн түүх

Эртний Дорнодын шашны барилгууд (МЭӨ 3-р мянган жил), i.e. сүм хийд нь бараа бүтээгдэхүүний мөнгө хадгалах газар байв. Тэд олон нийт, муж улсын даатгалын сан байсан тул маш чухал ач холбогдолтой байсныг мэдэх нь чухал юм. Тэд бусад нийгэмлэг, улс орнуудтай солилцох зорилготой бүтээгдсэн бүтээгдэхүүнээ төвлөрүүлжээ.

Ариун сүмийн эдийн засгийн тогтвортой байдал нь олон зууны туршид төр, олон нийтийн түүнд бий болгосон итгэлцэл дээр суурилдаг байв. Ариун сүмийн эдийн засгийн харьцангуй өндөр тогтвортой байдал нь мөнгөний эргэлтийг хадгалах чухал нөхцөл болсон. Энэ нь сүм хийдүүдийн мөнгөний гүйлгээг бэхжүүлэх, тогтмол явуулахад хувь нэмэр оруулсан гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. түүхий эдийн мөнгийг хадгалах.Байгалийн доройтол, чанар буурч, түүхий эдийн мөнгийг албадан шинэчлэх нь сүм хийдийн эдийн засгийг томилохыг тодорхойлсон. мөнгөний эргэлтийг зохицуулах чиг үүрэг (бэлэн мөнгөний гүйлгээ)

Ариун сүмүүд энэ үүргийг гүйцэтгэхийн тулд нэмэлт мөнгөн гүйлгээ хийх шаардлагатай байв. нягтлан бодох бүртгэлТэгээд тооцоолсонТэдгээрийг жингийн нэгжээр гүйцэтгэсэн гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Бүх нийтийн эквивалент - барааны төрөл (их хэмжээний хадгалалт, агуулах, нягтлан бодох бүртгэл) -ийн төгс бус байдалтай холбоотой бэрхшээлүүд нь зарим эквивалентыг бусадтай үе үе солихыг шаарддаг бөгөөд энэ нь илүү тодорхой жинтэй шинж чанартай байдаг: хуваагдах, холбох чадвар, нэгэн төрлийн байдал, хамгийн чухал нь аюулгүй байдал, ихээхэн цаг хугацаа, хүчин чармайлт шаарддаггүй.

Бүх нийтийн эквивалентын хувьд металууд (зэс, цагаан тугалга, хүрэл, мөнгө, алт) нь эргэлзээгүй давуу талтай байв.Аажмаар мөнгө, алт нь металлын ерөнхий массаас ялгарч, нэмэлт чанаруудтай: зөөвөрлөх чадвар, өөрөөр хэлбэл. бага эзэлхүүнтэй, ховор, гадаад орчинд тэсвэртэй өндөр өртөгтэй.

Түүхий эдийн мөнгийг металл мөнгөөр нүүлгэн шилжүүлэх нь удаан үргэлжилсэн бол металл мөнгө ихэвчлэн түүхий эдийн хэлбэрээ хадгалсаар байв. Ариун сүмүүд шинэ мөнгөн гүйлгээг томилж, бэхжүүлсэн тул түүхий эдийг металлаар солих үйл явцыг хойшлуулахыг сонирхож байв. солилцох.Энэ бүхний хувьд мөнгөний эргэлт, түүний зохицуулалтыг хялбарчлах, хөнгөвчлөхийн тулд зарим төрлийн мөнгийг бусад хэлбэрээр хурдан солих ажлыг хөнгөвчлөх нь туйлын чухал байв.

Эртний Дорнодын мужуудын сүм хийдийн эдийн засгийн мөнгөний гүйлгээг хөгжүүлэхэд шинээр гарч ирж буй түүхий эдийн харилцаа, төрийн эрх мэдлийн байгууллагууд бий болсон. Ариун сүм дэх мөнгөн гүйлгээг шууд солилцох замаар биет байдлаар авч үзсэн. Улсын татвар болгон авсан мөнгийг хааны сан хөмрөгт олон зууны турш хадгалуулж, эргэлтээс татсан. Худалдааны зориулалттай гулдмайд үнэт металл хүрэлцэхгүй байсан нь байгалийн үнэт зүйлсийг хадгалах, бараа бүтээгдэхүүнийг шууд солилцох, түүхий эдийн мөнгийг ашиглахад дахин хандахад хүргэсэн гэж хэлэх нь зүйтэй болов уу.

Мөнгөний үндсэн үйл ажиллагаа (аюулгүй байдал, бэлэн мөнгө, нягтлан бодох бүртгэл, төлбөр тооцоо, солилцоо) тогтмол хөрөнгийн хомсдолтой нөхцөлд (байгалийн солилцооны давамгайлал дор) гүйцэтгэдэг сүм хийдүүд нь төрийн болон хувийн металл мөнгөний хэрэгцээг хангаж чаддаг цорын ганц сүм байв. мөнгө, алтан гулдмайн хэлбэр ) Үүний тусламжтайгаар мөнгөний өндөр чанар, түүнийг нийлүүлэхэд шаардлагатай хэмжээг бий болгосон. Улс орнууд хөрөнгийн аюулгүй байдал, чадварлаг зарцуулалтыг маш их сонирхож байв. Мужаас сүм хийд рүү байнга орж ирдэг хөрөнгө нь ихэвчлэн хандивын хэлбэртэй байв.

Ариун сүмийн эдийн засгийн хүрээнд эд хөрөнгө, хөрөнгийг үнэ төлбөргүй хадгалахын зэрэгцээ улсын болон сүм хийдийн агуулахын үйл ажиллагаа явуулж эхэлдэг. төлбөртэй хадгалах зориулалттай.Ариун сүмүүд зээл олгоход нэгэн зэрэг шууд оролцож, бүх нийтээр тэнцэх хэмжээний төлбөрийг хойшлуулдаг. Өргөтгөл зээлийн үйл ажиллагаагазар худалдаж авах, худалдах, татвар авах, төрийн өмчийг удирдах боломжийг олгосон. Эртний соёл иргэншлийн аливаа зээл, ашиг сонирхлыг цуглуулах нь хүүгийн (өндөр хүүтэй зээл олгох) холбоотой байсан тул сүм хийдийн зээлийн үйл ажиллагааг хууль эрх зүйн хэм хэмжээг онцгой дагаж мөрддөг байв. Зээлийн нөхцөл хатуу, өр төлбөрийн хариуцлага маш өндөр байсан. Ийм зохицуулалтыг 18-р зуунаас харж болно. МЭӨ. Харин Вавилоны хаан Хаммурапи хуулийн дагуу. Дээр дурдсан бүх зүйл дээр үндэслэн бид сүм хийдүүд мөнгөний үндсэн гүйлгээг хийж, зээлийн гүйлгээ үүсэхэд хувь нэмрээ оруулсан, бэлэн мөнгөний тооцооны үйл ажиллагаа явуулж, төлбөрийн эргэлтийг сайжруулсан гэсэн дүгнэлтэд хүрч байна.

Ариун сүмүүдэд мөнгө шилжүүлэх уламжлал нь зөвхөн Эртний Дорнодод тархаад зогсохгүй Эртний Грек, Эртний Ромд, дараа нь дундад зууны Европт идэвхтэй хэрэгжсэн. Мөнгөний гүйлгээ илүү төвөгтэй болж, санхүүгийн зуучлагч болсон хүмүүсийн байр суурь бэхжсэн.

Олон нийт, төрийн итгэлцэл, янз бүрийн гаралтай материаллаг баялгийн хуримтлалын ачаар сүм хийдүүд өргөн боломжуудтай байв. Дундад зууны Европт сүм бүрийн тахилын ширээний ард мөнгө ченж, хотын жирийн оршин суугч эсвэл тариачин түр хугацаагаар үлдээдэг мөнгөний агуулах байнга байрладаг байв. Тогтсон ёс заншлыг олон зууны турш чанд мөрдөж ирсэн. Тамплиеруудын одон нь сүм хийдийнхээ хүчээр алдартай байв. Мөнгөний гүйлгээний шударга байдал, нягтлан бодох бүртгэлийн оновчтой зохион байгуулалтын ачаар хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хөнгөвчилсөн. XIV зуунд. МЭ Энэхүү тушаал нь 20 мянга орчим баатруудаас бүрдсэн бөгөөд тэдний нэлээд хэсэг нь мөнгөний гүйлгээ эрхэлдэг байв.

Нийгмийн хөдөлмөрийн хуваагдал улам бүр нэмэгдэж, гар урлал, арилжааны салбарыг салгаснаар худалдааны гүйлгээ, төлбөрийн тоог нэмэгдүүлэв. Арилжааны эрсдэл, хүндрэлтэй үед бэлэн мөнгөний нөөцийг төвлөрүүлэх шаардлагатай байв. Эртний Дорнодод "худалдааны байшингууд" бий болсноор боломжтой болсныг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд энэ нь өөрийн эдийн засгийн ашиг сонирхлын хүрээнд мөнгөний менежментийн чиглэлээр зайлшгүй үйл ажиллагаа явуулах шаардлагатай болсон. Хууль эрх зүйн тодорхойгүй байдал, зоосны бизнесийн зохицуулалтын тогтвортой байдал сул байсан тул худалдааны газрууд зөвхөн худалдааны үйл ажиллагаа явуулдаг байв.

Вавилоны Эгиби, Мурашу (МЭӨ VII-V зуун) худалдааны байшингууд нь янз бүрийн үйлдлээрээ алдартай байсныг бид мартаж болохгүй: худалдан авах, худалдах комиссын гүйлгээ; төлбөрийн баримт болон барьцаагаар зээл олгох; худалдан авагчдын нэрийн өмнөөс борлуулалт, төлбөр хийх; гүйлгээг санхүүжүүлэх хөрөнгө оруулагчийн хувьд арилжааны үйл ажиллагаанд оролцох; янз бүрийн төрлийн акт гаргах, гүйлгээ хийх зуучлал (зөвлөх, итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчийн хувьд). Эртний үед Вавилонд төр аажмаар хувийн зээлийн харилцааг хууль ёсны дагуу зохицуулж, мөнгө эзэмшигчдийн ашиг сонирхлыг илэрхийлж эхэлснийг мартаж болохгүй. Тиймээс зах зээлийн тодорхой үнэ бүхий барааг барьцаалан зээл олгох нь худалдааны байгууллагуудад ихээхэн ач холбогдолтой болж байна. Орон нутгийн болон алс холын зах зээлийн нөхцөл байдал, тодорхой бүтээгдэхүүний эрэлт хэрэгцээний талаархи мэдээллийг тэд тодорхой хугацаанд гаргаж, энэ бүтээгдэхүүнийг зарж, дараа нь худалдаж авснаар олгосон зээлийг нөхөх боломжтой байв. өндөр ашиг.

Худалдааны газрууд арилжааны гүйлгээ хийж, мөнгөний байшингууд тэднийг дагалдан (үйлчлэх) мэт санагдсан.Төлбөр тооцоо, зээлийн үйл ажиллагаанаас тогтмол орлоготой байсныг тэмдэглэх нь зүйтэй. Гэвч энэ орлогыг эргэлтэд оруулаагүй, харин үл хөдлөх хөрөнгө, боолуудад хөрөнгө оруулалт хийсэн. Төрийн тэмдэгтэй мөнгөн металл гулдмайг байнга жинлэх шаардлага зээлийн гүйлгээний хэмжээг хязгаарласан.

Бэлэн мөнгөний төлбөрийн уян хатан байдлыг тодорхой хэмжээгээр бүрдүүлсэн ийм зээлийн гүйлгээ нь үндсэн ач холбогдолтой болсон. Мөнгөний эдийн засаг хөгжихийн хэрээр төлбөрийн хэрэгсэлд анхаарал тавих нь төрийн хамгийн чухал ажил болж хувирдаг тул энэ хугацаанд төрийн болон худалдааны байгууллагуудын харилцан ашиг сонирхол бүрддэг, учир нь тэд төлбөрийн зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Ихэнхдээ санаатайгаар алдагдал хүлээдэг худалдааны байгууллагууд томоохон үйлчлүүлэгчдэд зээл олгоход бэлэн байгаагаа илэрхийлэв. Үйлчлүүлэгчдийн хооронд арилжааны гэрээ байгуулах, металл мөнгөний үнэ бүхий тусгай тасалбар (“гуду”) гаргаж, дотоод худалдааны эргэлтэд оруулах нь худалдааны байгууллагуудын мөнгөн гүйлгээг онцолж, чиг үүргийн хувьд нэгтгэсэн.

Худалдааны байгууллагууд болон арилжааны үйл ажиллагаа эрхэлдэг хувь хүмүүсээр төлөөлүүлсэн хувийн зээлдүүлэгчид гарч ирэхтэй зэрэгцэн анхаарах нь чухал юм. засгийн газрын борлуулалтын агентууд -Эртний Дорнодод тэднийг дууддаг байв тамкарууд.Баримт бичигт тэднийг хувийн нэрээр нь дурдаагүй. Эдгээр үйлдлүүдийн үйл ажиллагаа нь гүйцэтгэж буй хүнээс илүү чухал байсан бололтой. Зарим төрлийн худалдааны бөөний шинж чанарыг бүрдүүлсэн тамкарууд бэлэн мөнгө байршуулж, худалдааны нийгэмлэгийн даатгалын сан болсон хадгаламжийн хураамжийг бий болгосноор нөлөөгөө бэхжүүлсэн. Ийм худалдааны нийгэмлэгүүдийн чухал үйл ажиллагаа бол металл ембүү хэлбэрээр мөнгө худалдах, худалдан авах, бусад мужуудад худалдаалах явдал байсныг бид мартаж болохгүй. Төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа нь тэндхийн эрх баригчдад үйл ажиллагаагаа төрийн өмнө хатуу хариуцаж, бие даасан байдлыг харуулах боломжийг олгосон. Тэд улсын зардлаар болон өөрсдийн зардлаар арилжааны ажлыг нэгэн зэрэг хийж болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Зардал нь төлөөлөгчдийн хүлээн авсан орлогоос давж болно. Цаг хугацаа өнгөрөхөд том тамкарууд худалдааны байшингуудыг байгуулжээ: тэд бүх орлогыг биш ч гэсэн төрд "зээлдэг" байсан ч одоогийн хэрэгцээнд зориулж байнгын санхүүжилттэй байв. Туслах (шамаллу) - өөрийн хөрөнгөгүй аялагч худалдаачдын тусламжтайгаар тамкарууд олон үйл ажиллагаа, түүний дотор хийж гүйцэтгэсэн. зээл Олон бүс нутагт тэд олон улсын худалдаанд оролцож, зээл олгож байсныг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Тухайн үед үүсч байсан худалдаа, солилцооны бүх үйл ажиллагааг голчлон боолууд хийдэг байв. Төлбөр төлж, бие даан ажиллах нь төр, худалдааны байгууллагад илүү ашигтай байв. Чөлөөт хүмүүсийн хувьд өөрийн мэдэлд өгсөн эд хөрөнгөө (peculium) захиран зарцуулж, боолууд мөнгө, байгалийн гаралтай бүтээгдэхүүнээр зээл авч бусад боолуудад өгдөг байв. Худалдаа эрхэлж, тодорхой мөнгөний гүйлгээний гэрч болж, тэд хуулийн объект, субьект гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн. Боол нь зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгө (үл хөдлөх хөрөнгө: байшин, газар гэх мэт) барьцаалж, худалдаж авах, худалдах төдийгүй чөлөөт хүмүүс, боолуудын өмчийг барьцаалж болно. Хамтран зээл авсан тохиолдолд боол нь эзнийхээ батлан даагч ч байж болно.

Зээлдүүлэгч нь төлбөрийн чадваргүй зээлдэгчийг баривчилж, хариуцагчийн хорих ангид хорьж болох боловч зээлдэгчийг гуравдагч этгээдэд боол болгон худалдах эрх түүнд байгаагүй. Зээлдүүлэгч нь зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлдэгчийг барьцаалж болно. Иймд хариуцагч нь зээлдүүлэгчийн төлөө үнэ төлбөргүй ажиллаж, зээлээ хадгалсан. Өр, хүүгийн төлбөрийг төлсний дараа ийм зээлдэгчид зээлдүүлэгчтэй холбоо тасарсан. Үүний зэрэгцээ өрийг барагдуулахгүй бол барьцаанд авсан өртэй хүмүүсийн хүүхдүүдийг боолчлох боломжтой. Барьцаа хөрөнгө нь зээлдүүлэгчийн өмч болохын хэрээр “өөрийгөө барьцаалах” явдал аажмаар алга болж байна.

Зээлдүүлэгчид төлбөрийн чадваргүй зээлдэгчдээс барьцаалагдсан газрыг хүлээн авсны үр дүнд нэг дор их хэмжээний газар эзэмших боломжтой болсон нь өмчлөгчөөс эргүүлэн авахгүйгээр газар барьцаалсан зээл тархаж байгааг харуулж байна. (ипотекийн зээлк) Эртний мөнгөний эдийн засгийн хүч чадал, тогтвортой байдал нь албадан хүн, боолд байсан бөгөөд түүний байнгын үүрэг нь зээл, төлбөр тооцоо эсвэл бэлэн мөнгөний гүйлгээг шууд бөгөөд нарийн хэрэгжүүлэх явдал байв. Уламжлал нь эргэлт буцалтгүй шинж чанартай болох нөхцөл шаардлагатай байв.

Эртний Дорнодын сүм хийд, худалдааны байшингууд мөнгөний гүйлгээ хийх нь ихэвчлэн дотоод асуудал байв. Тайлбар хоол(Эртний Грек хэлнээс орчуулсан - "ширээн дээрх хүн") Эртний Грекд төрийн болон улс хоорондын чухал ач холбогдолтой байв. Ойролцоох нутаг дэвсгэрийн колоничлолын улмаас гадаад худалдаа хөгжиж, боолууд, гол төлөв мөнгөний гүйлгээ хийх туршлагатай гадаадын иргэд их хэмжээгээр импортолж, хот суурин, аж үйлдвэрийн боолчлолын шинж чанар бүрэлдэж, хөрөнгийн төвлөрлийг үүрэг болгосноор бидэнд нэгдэх боломжийг олгосон. мөнгөн гүйлгээ хийх уламжлал. Эртний Грекд трапецууд ажилладаг 33 хот байжээ. 5-р зууны эцэс гэхэд. МЭӨ. тэд мэргэшсэн: зарим нь (трапецууд) хадгаламж хүлээн авч, үйлчлүүлэгчдийн зардлаар төлбөр хийсэн; бусад (Argyramois) мөнгө солих ажил эрхэлдэг байсан; бусад нь барьцаа хөрөнгөөр жижиг зээл олгосон. Трапецын үйл ажиллагаа зөвхөн 3-р зуунд илүү өргөн тархсан. МЭӨ. Тэдгээрээс хамгийн алдартай нь: Пасион, Формион, Гермиос, Эубулус болон бусад.Энэ бүхний хамт дампуурал, шүүхийн маргааны улмаас үйл ажиллагаагаа зогсоосон анхны трапецуудын нэрс түүхэнд үлджээ (Аристолочос, Созин, Тимодемус, Гераклид гэх мэт.)

Мөнгө солих бизнесийг (солилцооны үйл ажиллагаа - янз бүрийн муж улсын зоос худалдаж авах, худалдах) эзэмшсэнээр трапецчууд өндөр орлого олж, Аргирамойг нүүлгэн шилжүүлэв. Трапецууд зоосны металлын агууламж, хувь хүний бодлогын өөр өөр зоосны ханшийг мэддэг байсан тул (Эртний Грекд энэ зоосонд 1136 бодлогыг цутгаж байсан) элэгдлийн зэргийг нь тодорхойлж чаддаг байсан тул трапецууд энэ бизнест мэргэжлийн болов. буцаан авах боломжуудыг урьдчилан харах. Үүний зэрэгцээ улсын төрийн сан (хадгалах) дахь мөнгөний менежментийн мэргэжилтнүүдийн үйл ажиллагаа эрс хязгаарлагдмал, нэгдмэл, орон нутгийн шинж чанартай байсныг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тиймээс, Эртний Грекд тэд мөнгө хүлээн авч, өгсөн - шинжлэх ухаан, орлого, зарлагын талаар мэдээлсэн - нисдэг, цуглуулсан хөрөнгө - apodeci, мөнгөний гүйлгээний зөв байдлыг үнэлэв - огистууд, буруу тайлагнахтай холбоотой асуудлыг шүүхээр шийдвэрлэсэн - euphynesгэх мэт. Төрийн аппаратын хүрээнд мөнгөний гүйлгээний төвлөрлийг сааруулах нь логикийн хувьд хүлээн зөвшөөрөгдөхүйц байсан бөгөөд хамгийн сайндаа л ийм тогтолцоо бий болоход нөлөөлсөн. засгийн газрын зээл.

Мөнгөний эдийн засгийг удирдах уламжлал эртний Ромд улам бүр хөгжсөн. Удаан хугацааны туршид Грек гаралтай хүмүүс тэнд мөнгөний гүйлгээнд оролцож байсныг хэлэх нь зүйтэй болов уу. Тэд санхүүгийн гүйлгээ хийхдээ ихэвчлэн боолуудыг татдаг байсан бөгөөд үүнийг хэрэгжүүлэхийг даалгасан гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй (диспенсер)Дээр дурдсан бүх зүйл дээр үндэслэн бид боолчлолыг хөгжүүлж, бие даасан муж, сүм хийд, худалдааны байшин доторх боолуудад мөнгөн гүйлгээг хуваарилах нь банкуудыг хөгжүүлэхэд хувь нэмэр оруулсан гэж бид дүгнэж байна.