Ипотекийн зах зээлийн нөхцөл байдлын урьдчилсан мэдээ. Орос улсад ипотекийн зээлийн хүү хэрхэн өөрчлөгдсөн бэ Зээлийн хүүгийн динамик өөрчлөлт

Ипотекийн зээл нь зээл олгох маш ашигтай арга бөгөөд худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалан зээл олгох нь хүн бүрт ашигтай.

• Амьдралын нөхцөлөө сайжруулах сонирхолтой иргэдэд зориулав. Олон гэр бүлийн хувьд ипотекийн зээл нь орон сууц худалдаж авах цорын ганц боломж юм;
• Хүүгийн ашигтай хөрөнгө оруулалтыг худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгө хэлбэрээр найдвартай, хөрвөх чадвартай барьцаагаар баталгаажуулсан банкуудын хувьд;
• Орон сууцны бүтээн байгуулалтыг хөгжүүлэх сонирхолтой улсын хувьд. Татварын ирээдүйтэй бааз суурь болох барилгын зах зээлийг сэргээх, олон тооны ажлын байрыг хадгалах, түүнчлэн хүн амын нийгмийн эмзэг бүлгийг орон сууцаар хангах сонирхол байна.

Энэ нийтлэлд одоо хэрэгжиж байгаа Сбербанкны ипотекийн зээлийн тоймыг харуулав. Зээлийн зах зээлд одоо нөлөөлж буй болон 2014 онд Сбербанкны ипотекийн зээлийн хүүнд нөлөөлөх гол чиг хандлагыг мөн авч үзэх болно. Энэ нь уншигчдад ойрын ирээдүйд зээлийн зах зээлээс юу хүлээж байгааг илүү сайн ойлгох боломжийг олгоно.

Чиг хандлага

Ипотекийн зээлийн зах зээлийн өсөлтийн хурд гурав дахь жилдээ удааширч байгааг юуны өмнө онцлох хэрэгтэй. Хэрэв 2012 оны эхний хагаст өсөлтийн хурд 57% байсан бол 2013 оны мөн үед энэ үзүүлэлт аль хэдийн 26% байсан.

Гол нь зах зээлийн ийм хүчтэй “хөргөлт”-ийг 2012 оны эхэн үеэс эхэлсэн зээлийн хүү нэлээд тогтвортой өссөнтэй холбон тайлбарлаж байна. 2013 оны арваннэгдүгээр сард эсрэгээрээ ипотекийн зээл бага зэрэг сэргэж, дараах хүчин зүйлсийн нөлөөгөөр зах зээл сэргэж байна.

• Хүн амын тодорхой ангилалд хөнгөлөлттэй зээл олгох төрийн хөтөлбөрийг идэвхтэй хөгжүүлэх. Түүнээс гадна хөнгөлөлттэй хөтөлбөрүүд нь зөвхөн холбооны төдийгүй бүс нутгийн түвшинд хөгжиж байна;
• Засгийн газрын хяналтан дор үйл ажиллагаа явуулдаг томоохон банкуудын зээлийн хүүг бууруулах. Сбербанк зээлийн хүүг хамгийн түрүүнд бууруулж, дараа нь VTB24 банк болон бусад хэд хэдэн томоохон зээлийн байгууллагууд хүүгээ бууруулсан;
• Зээлдэгчдийн санхүүгийн байдал, жижиг банкуудын урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээг зөөлрүүлсэн нь моргейжийн зах зээлд өрсөлдөх бусад боломж байхгүйгээс үүдэлтэй юм.

Одоогийн байдлаар ипотекийн зээлийн хүү тогтворжиж, он дуустал дорвитой өөрчлөлт гарахгүй гэж зах зээлийн мэргэжилтнүүд үзэж байна.

Нэлээд бага хувийг одоо 2014 оны 5-р сарын 31 хүртэл хүчинтэй урамшууллын нэг хэсэг болгон санал болгож байгаа бөгөөд ижил төстэй урамшуулал нь хэд хэдэн банкинд хүчинтэй байна.

Гэхдээ эдийн засгийн өнөөгийн нөхцөл байдалд тулгуурлан ийм прогноз гаргасан. Хэрэв инфляцийн түвшин өсөхгүй бол ипотекийн зээл нь банкуудын хөрөнгө оруулалт хийх бүрэн найдвартай арга бөгөөд банкууд их хэмжээний хөрөнгө хуримтлуулсан (энэ нь зээлийн хүүгийн ерөнхий бууралтаар тодорхой хэмжээгээр нотлогддог) учраас хүүг бууруулах бүрэн боломжтой. томоохон банкууд зээлдэгчид тавих шаардлагыг чангатгаж байхад хадгаламж).

Ипотекийн зээл, шинэ барилгууд

Орон сууцны анхдагч зах зээлд ипотекийн зээл өргөн тархсан байгаа бөгөөд 2013 онд шинэ орон сууцны зээлийн эзлэх хувь нийт ипотекийн зээлийн 30 хувийг эзэлж байсан бөгөөд 2014 онд энэ хувь 40 хувь хүртэл өснө гэж шинжээчид таамаглаж байна. Энэ нь барилгын зах зээлийн өсөлттэй холбоотой юм - боломжит худалдан авагчдад зориулсан саналын хүрээ ихээхэн өргөжиж, орчин үеийн орон сууцны зохион байгуулалт (эдийн засгийн ангиллын сегментийн тухай ярьж байгаа ч гэсэн) дээр танилцуулсан орон сууцны төлөвлөлттэй харьцуулахад эерэг байна. орон сууцны хоёрдогч зах зээл. Үүний зэрэгцээ үнийн зөрүү нь шинэ байранд илүү тохилог орон сууцанд давуу эрх олгох боломжийг олгодог.

Нөгөөтэйгүүр, шинэ барилга худалдан авах зээл олголт нэмэгдэж байгаа нь банкны зээлийн багцад тодорхой эрсдэлтэй холбоотой гэж шинжээчид үзэж байна. Эцсийн эцэст, хэрэв зээл олгохдоо хоёрдогч орон сууцыг барьцаанд бүртгүүлж болох юм бол шинэ барилгыг зөвхөн эд хөрөнгийн эрхийн албан ёсны бүртгэлд бүртгүүлэх боломжтой бөгөөд энэ нь баригдсаны дараа ч тохиолддоггүй. Хэрэв энэ шатанд төлбөрийн асуудал гарвал банк мөнгөө буцааж авахад нэлээд хэцүү болно. Энэ нөхцөл байдал нь баригдаж буй орон сууц худалдан авахад зориулж олгосон ипотекийн зээлд сөргөөр нөлөөлж болзошгүй юм.

2014 оны урьдчилсан мэдээ

Тэгэхээр одоо байгаа мэдээлэл, ипотекийн зээлийн зах зээлийн мэргэжилтнүүдийн саналд үндэслэн 2014 онд зах зээлийн өсөлт саарах хандлагатай байна гэж дүгнэж болно. Эдийн засгийн нөхцөл байдал өөрчлөгдөхгүй бол өсөлт 20% дотор байх боловч байдал хүндэрвэл 15% дотор өсөлтийг урьдчилан таамаглах боломжтой.

Орон сууцны барилгын зах зээл хурдацтай хөгжиж, бүтээн байгуулагчид, барилгачид, банкууд хамтарсан бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэж байгаагийн үндсэн дээр зээлийн үндсэн чиглэл орон сууцны анхдагч зах зээлд шилжих болно. Түүнчлэн, бүтээн байгуулагчид хүндрэлтэй тулгарсан ч банкууд барилгын ажлыг дэмжихэд бэлэн байна. Тиймээс ерөнхий таамаглал хэвээр байна - 2014 оны 2-р улиралд өөрчлөлт ороогүй бөгөөд жилийн турш ханш буурах боломжтой.

Сбербанкны ипотекийн зээл

Дараа нь бид 2014 онд Сбербанкны санал болгож буй моргейжийн бүтээгдэхүүнийг авч үзэх болно. Бүх банкны зээлийн шугамын нэгэн адил Сбербанкны ипотекийн зээлд бэлэн орон сууц, баригдаж буй үл хөдлөх хөрөнгө, барилгын ажилд шууд зээл авахаар төлөвлөж буй иргэдийн хэрэгцээг хангах үндсэн хөтөлбөрүүд багтдаг.

Хотын захын үл хөдлөх хөрөнгө, гарааш худалдаж авахад зориулж зээл олгох, түүнчлэн зээлийг дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөр, засгийн газрын татаасын оролцоотой зээл олгох тусгай зээлийн хөтөлбөрүүд байдаг.

Сбербанкны ипотекийн зээлийн хүрээнд иргэдэд урамшуулалд оролцохыг санал болгож байгаа бөгөөд энэ нь оролцогчдод стандарт ипотекийн бүтээгдэхүүнээс илүү сонирхолтой хүүг санал болгодог. Одоогоор өөр өөр огноогоор (2014 оны 5-р сарын 31 эсвэл 6-р сарын 31 хүртэл) 3 урамшуулал байгаа.

Зээлийн үндсэн хөтөлбөрүүд

Дууссан орон сууц худалдан авах зээл

Энэхүү Сбербанкны хөтөлбөр нь бэлэн орон сууц худалдан авахад зориулагдсан бөгөөд зээлийг худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл бусад орон сууцаар баталгаажуулж болно. Зээлийн бүтээгдэхүүн нь сонирхол татахуйц хүүтэй (12% - 14% дотор), зээл олгох хугацаа нь 30 жилээр хязгаарлагддаг (эцсийн эргэн төлөлт хийх үеийн зээлдэгчийн нас 75 жилээс хэтрэхгүй байх ёстой).

Банкны цалингийн (тэтгэвэр) төсөлд хамрагдаж буй иргэдийн хувьд хувь хэмжээг 1 хувиар бууруулах боломжтой бөгөөд залуу гэр бүлд тодорхой хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой. Нэмж дурдахад зээлийн хөтөлбөрийн маргаангүй давуу тал нь зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэндийн даатгалд заавал даатгуулах шаардлагагүй, харин худалдаж авсан орон сууц, барьцаа хөрөнгөө заавал даатгуулсан байх ёстой.

Зээлийн хамгийн бага шимтгэл нь 15% (залуу гэр бүлийн хувьд хамгийн бага шимтгэл нь 10%) байна. Зээлийг рубль эсвэл гадаад валютаар (ам. доллар, евро) авах боломжтой, зээлийн доод хэмжээ 45 мянган рубль, дээд хэмжээ нь барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнийн дүнгийн 85 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой.

Хөтөлбөрт дараахь тусгай нөхцөлүүд багтсан болно.

• Сбербанкны сангийн оролцоотойгоор барьсан орон сууц худалдан авах;
• 300 мянган рубль хүртэл зээл авах;
• "Жирэмсний капитал" -ын оролцоотойгоор зээл авах

Барьж буй орон сууц худалдан авах зээл

Зээлийн бүтээгдэхүүнийг баригдаж буй орон сууц худалдан авах гэж буй иргэд үнэлнэ, барьцаа нь баригдаж буй орон сууц болон бусад үл хөдлөх хөрөнгө байж болно. Зээлийн хүү 12% - 14% хооронд хэлбэлзэж, зээлийн хэмжээ нь 45 мянгаас барьцааны орон сууц эсвэл баригдаж буй орон сууцны тооцоолсон үнийн дүнгийн 85% -иас хэтрэхгүй байна. Зээлийн хугацаа 30 жилээр хязгаарлагддаг.

Зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэндийн даатгалд даатгуулах шаардлага байхгүй, харин барьцаанд байгаа эд хөрөнгө заавал даатгуулсан байх ёстой. Үлдсэн шаардлагууд нь өмнөх догол мөрөнд дурдсан зээлийн хөтөлбөрийн шаардлагуудтай төстэй юм.

Орон сууцны барилга барих зээл

Энэхүү зээл нь өөрөө орон сууц барихаар төлөвлөж буй иргэдэд зориулагдсан бөгөөд 30 хүртэлх жилийн хугацаатай авах боломжтой бөгөөд барьцаа нь санхүүжүүлж буй (барьж байгаа) орон сууц болон бусад үл хөдлөх хөрөнгө байж болно. Зээлийн доод хэмжээ нь 45 мянган рубль, дээд хэмжээ нь барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнийн дүнгийн 85% хүртэл байна. Зээлийн хүү нь 12.5% ​​-иас 14.5% хооронд хэлбэлздэг бөгөөд залуу гэр бүл, зээлдэгчдэд 300 мянган рубль шаардлагатай тусгай нөхцөл байдаг.

Энэхүү зээлийн төслийн хүрээнд хамтран зээлдэгч (гурваас илүүгүй) татах боломжтой бөгөөд нийт хамтран зээлдэгчийн нийт орлогыг төлбөрийн чадварыг тооцоход ашигладаг. Уламжлал ёсоор цалингийн (тэтгэвэр) хөтөлбөрт оролцогчдод зориулсан тусгай нөхцөл байдаг бөгөөд барилгын өртөг нэмэгдсэн тохиолдолд зээлийн үндсэн хэсгийг төлөх хугацааг хойшлуулах боломжтой байдаг (баримт баримт).

Хөтөлбөр	Хувь. тендер	Хугацаа	нийлбэр	Урьдчилгаа төлбөр
Дууссан орон сууц худалдан авах зээл
Барьж буй орон сууц худалдан авах зээл			45 мянгаас
Орон сууц барихад зориулсан зээл			Барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнийн дүнгийн 45 мянгаас 85 хувь хүртэл

Зээл олгох тусгай хөтөлбөрүүд

Орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх

Энэхүү хөтөлбөр нь өөр банкнаас олгосон орон сууц, орон сууцны барилгын зээлийг төлөх зорилготой юм. Зээлийг зөвхөн өмчлөх эрхийн гэрчилгээ олгосон орон сууцны байранд олгоно.

Зээлийг 30 хүртэлх жилийн хугацаатай олгох, барьцаа нь санхүүжүүлж буй үл хөдлөх хөрөнгө (барьж буй орон сууц), хүү нь 12.25-13.75%, зээлийн дээд хэмжээ нь тооцоолсон үнийн дүнгийн 80 хувиас хэтрэхгүй байх. барьцаа хөрөнгийн (санхүүжүүлсэн эсвэл баригдаж байгаа) Санхүүжилтийг зөвхөн рубль хэлбэрээр олгодог.

улсын үл хөдлөх хөрөнгө

Дача, хотын захын бусад орон сууц худалдан авах, орон сууцны болон бусад хэрэглээний барилга байгууламжийг барьж дуусгах, газар худалдаж авах боломжийг олгодог тусгай хөтөлбөр. Та Сбербанкны зөвшөөрөгдсөн ямар ч хэлбэрийн барьцааг ашиглан зээл авч болно (барьцаа хөрөнгийн заавал даатгалд хамрагдах шаардлага).

Зээлийг рубль эсвэл гадаад валютаар (ам. доллар, евро) олгодог бөгөөд 30 хүртэлх жилийн хугацаатай санхүүжилт авах боломжтой. Зээлийн хүү нь 12% -иас 13% хооронд хэлбэлздэг; банкны цалин (тэтгэвэр) төсөлд хамрагдаагүй иргэдийн хувьд өсөлт ажиглагдаж байна - хүү нь 0.5% -иар нэмэгддэг. Ипотекийн зээлийг бүртгэхээс өмнөх хугацаанд 1% -ийн нэмэлт хураамж авдаг. Онцгой нөхцлүүдийн нэг бол зээлдэгчийн эхнэр, нөхөр төлбөрийн чадварыг харгалзахгүйгээр автоматаар хамтран зээлдэгч болох явдал юм. Ер нь энэ хөтөлбөрт орлогыг нь нийлбэрээр тооцсон хамтран зээлдэгчдийг татан оролцуулдаг.

Гараж худалдан авах зээл

Зээлийн хөтөлбөр нь гарааш эсвэл зогсоол худалдаж авахад зориулагдсан бөгөөд банкнаас зөвшөөрсөн аливаа барьцаа хөрөнгөөр ​​мөнгө авах боломжтой, барьцаалагдсан эд хөрөнгийг даатгалд хамруулах шаардлагатай. Зээлийн хугацаа 30 жил хүртэл, зээлийн дээд хэмжээ нь барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнийн дүнгийн 85 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. Санхүүжилтийг рубль эсвэл гадаад валютаар (ам. доллар, евро) авах боломжтой.

Сбербанкны сангийн оролцоотойгоор (зээлийн зардлын 10% -ийн урьдчилгаа төлбөр) баригдсан гаражид (машины талбай) тусгай нөхцөл байдаг. Зээлийн хүү 12.5% ​​-аас 14.5% хооронд хэлбэлздэг. Бусад бүх нөхцөл нь өмнөх догол мөрөнд дурдсан зээлийн хөтөлбөрийн нөхцөлтэй төстэй юм.

Ипотекийн зээл дээр нэмээд жирэмсний капитал

Энэхүү зээлийн санал нь үнэн хэрэгтээ "Дууссан орон сууцны зээл", "Барьж буй орон сууцны зээл" гэсэн үндсэн бүтээгдэхүүний өөрчлөлт юм. Үндсэн хувилбаруудаас ялгаатай нь жирэмсний хөрөнгийн эх үүсвэрийг ашиглан урьдчилгаа төлбөрийг баталгаажуулсны үндсэн дээр олгосон зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжтой.

Зээл олгох нэмэлт баримт бичиг нь:

• Жирэмсний хөрөнгийн гэрчилгээ;
• Жирэмсний хөрөнгийн үлдэгдлийн гэрчилгээ

Энэхүү зээлийг авахын тулд дараахь тусгай нөхцөлийг хангана.

• Сбербанкнаас олгосон зээлийн хөрөнгөөр ​​худалдаж авсан орон сууц нь эхнэр, нөхөр / хүүхэд эсвэл дор хаяж нэг зээлдэгчийн дундын өмчлөлд бүртгэгдсэн байх ёстой;
• Зээл олгосон өдрөөс хойш зургаан сарын дараа өрийг төлөхийн тулд жирэмсний капиталын хөрөнгийг шилжүүлэх ёстой (үүнийг хийхийн тулд та ОХУ-ын Тэтгэврийн сангийн салбартай холбоо барих хэрэгтэй).

Цэргийн моргейж

Төрийн сангийн оролцоотой зээлийн бүтээгдэхүүн нь цэргийн албан хаагчдад NIS хөтөлбөрийн (Хадгаламж ба моргейжийн систем, Холбооны хууль-117) дагуу хуваарилагдсан хөрөнгийг ашиглан орон сууцны зээл авах боломжийг олгодог. Зээлийг зөвхөн рублиэр олгодог бөгөөд зээлдүүлсэн амьдрах орон зай нь барьцаа болж болно.

Зээлийг 3 сараас 20 жилийн хугацаатай олгох бөгөөд энэ зээлийн төлбөрийг төлж дуусахад цэргийн албан хаагчид 45-аас дээш настай байх ёстой. Зээлийн дээд хэмжээ нь 2,178,000 рубльээс хэтрэхгүй. Зээлийн хүү 10.5%, урьдчилгаа төлбөр 10%. Хамтран зээлдэгчдийг татах боломжгүй. Сбербанкны ипотекийн зээлийн бүх шугамын нэгэн адил амь нас, эрүүл мэндийн даатгалд тавигдах шаардлага байхгүй боловч санхүүжүүлж буй орон сууц нь даатгалд хамрагдах ёстой.

Хөтөлбөр	Прок. тендер	Хугацаа	нийлбэр	Урьдчилгаа төлбөр
Орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх			барьцаа хөрөнгийн үнэлгээний үнийн дүнгийн 80 хүртэл хувь
улсын үл хөдлөх хөрөнгө			барьцаа хөрөнгийн үнэлгээний үнийн дүнгийн 85% хүртэл
Гараж худалдан авах зээл			барьцаа хөрөнгийн үнэлгээний үнийн дүнгийн 85% хүртэл
Ипотекийн зээл дээр нэмээд жирэмсний капитал			Барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнийн дүнгийн 45 мянгаас 85 хувь хүртэл
Цэргийн моргейж			2,178,000 рубль хүртэл

Дүгнэлт

Тиймээс, Сбербанкны моргейжийн бүтээгдэхүүнийг авч үзвэл бид дараахь дүгнэлтийг гаргаж болно. Нэгдүгээрт, зээлийн хүү нь үндсэн зээлийн хөтөлбөрүүдэд ч нэлээд сонирхолтой байдаг. Хоёрдугаарт, зээл авах нөхцөл, барьцаа хөрөнгийн үнэд тавигдах шаардлага, зээлийн нөхцөл, зээлдэгчийн санхүүгийн байдалд тавигдах шаардлага нь ипотекийн зээлийн бүх шугамд маш жигд байна.

Энэ нь жирийн иргэн бараг бүх ажилдаа зээлийн хөтөлбөрийг сонгоход хялбар болгодог. Зээлийн бүтээгдэхүүнийг тайлбарласан Сбербанкны албан ёсны вэбсайтын хуудсан дээр зээл авах боломж, төлбөрийн хэмжээг хурдан тооцоолох, зээлдэгчийн бодит чадварыг тооцоолох боломжийг олгодог тохиромжтой тооцоолуур байдаг.

2014 оны эхэн үе бол зээл авахад маш таатай үе юм. Нэмж дурдахад, Сбербанкны урамшуулалд хамрагдах нь зээлийн хүү бага байгаагаас болж зээлийн орон сууцны эцсийн өртөгийг бууруулах боломжийг танд олгоно. Урамшууллын талаар энэ нийтлэлд тайлбарлаагүй, учир нь эдгээр нь банкны үндсэн зээлийн бүтээгдэхүүнд суурилсан бөгөөд ялангуяа залуу гэр бүл, түүнчлэн шинэ байранд орон сууц худалдаж авахаар шийдсэн хүмүүст тодорхой давуу талыг олгодог.

Ипотекийн зээл нь Сбербанкны хамгийн алдартай зээлийн бүтээгдэхүүн хэвээр байна. Одоогийн байдлаар банк нь баригдаж буй байшин, шинэ барилга, хоёрдогч орон сууц, гарааш, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах боломжийг олгодог үндсэн болон тусгай гэсэн хэд хэдэн хөтөлбөртэй. Өмнөх шигээ залуу гэр бүл, цэргийн албан хаагчид болон банкны цалингийн картаар цалин авдаг хүмүүст тусгай нөхцөл олгодог. Мөн бусад банкнаас авсан ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөр бий.

Уламжлал ёсоор Сбербанк дахь хүү нь Оросын банкуудын моргейжийн хөтөлбөрүүдийн дунд хамгийн ашигтай гэж тооцогддог. Үнэн хэрэгтээ та энд зөвхөн жилийн 10.5% найдаж болно. Гэхдээ ийм нөхцөлөөр зээл авахын тулд та тодорхой шаардлагыг хангасан байх ёстой. Тодруулбал, цэргийн хөтөлбөр, залуу гэр бүлд зориулсан урамшууллын хүрээнд зээл олгохдоо хамгийн бага хүүтэй байх боломжтой.

Ипотекийн зээлийн үндсэн хөтөлбөрүүд:

1. Дууссан орон сууц худалдан авах

30 жил хүртэлх хугацаа;
Хяналтын хугацаа 2-5 хоног;
Үнэ нь рублиэр жилийн 13-14%, гадаад валютаар 11-12% байна.
2013 оны эхээр ханш 1%, рубльд 14-15%, гадаад валютаар 12-13% өндөр байв. Гэхдээ 2012 онд тэд илүү ашигтай байсан: рубльд 9.5-14%, гадаад валютаар 8.8-12.1%.

2. Барьж буй орон сууц худалдан авах

Зээлийн хэмжээ 45,000 рубльээс орон сууцны үнийн дүнгийн 85% хүртэл;
Урьдчилгаа төлбөр 10%;
30 жил хүртэлх хугацаа;
Хяналтын хугацаа 2-5 хоног;
Үнэ нь рубльд 13-14%, гадаад валютаар 11-12% байна.

Энэхүү хөтөлбөрийн хүрээнд 2012, 2013 онд хүүгийн өөрчлөлтийн динамик нь бэлэн орон сууцны ипотекийн зээлтэй төстэй байна.

3. Орон сууцны барилга барих

Зээлийн хэмжээ 300,000 рубльээс байшин барих зардлын 85% хүртэл;
Урьдчилгаа төлбөр 10%;
30 жил хүртэл хугацаатай
Хяналтын хугацаа 2-5 хоног;
Үнэ нь рубльд 13.5-14.5%, гадаад валютаар 11.5-12.5% ​​байна.

2013 оны эхээр ханш 1%-иар өндөр байсан бол 2012 онд рублийн хамгийн дээд ханш рубльд 14.75%, гадаад валютаар 12.1% байв.

Ипотекийн тусгай хөтөлбөрүүд:

1. Орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх

Зээлийн хэмжээ нь үндсэн өрийн үлдэгдлээс хэтрэхгүй (зээлд авсан орон сууцны үнийн дүнгийн 80% -иас ихгүй);
Урьдчилгаа 0%;
30 жил хүртэлх хугацаа;
Хяналтын хугацаа 2-5 хоног;
13.25-13.75% (ипотекийн зээлийн бүртгэлээс өмнө - 14.25-14.75%).
Зээлийг зөвхөн рубль хэлбэрээр олгодог.

Оны эхэнд ханш 1%-иар өндөр байсан. 2012 онд - 10.5-11.1%.

2. улсын үл хөдлөх хөрөнгө

Энэ зээлийг зөвхөн газар, зуслангийн байшин худалдаж авах, цэцэрлэгт хүрээлэн эсвэл бусад туслах барилга барихад олгодог. Орон сууцны барилгад янз бүрийн нөхцөлүүд хамаарна.

Зээлийн хэмжээ нь тухайн газар эсвэл барилгын өртгийн 85% -иас ихгүй байна.
Урьдчилгаа 15%;
30 жил хүртэлх хугацаа;
Хяналтын хугацаа 2-5 хоног;
13-14% рублийн ханш; 11-12% нь гадаад валютаар.

Оны эхэнд зээлийн өртөг 1%-иар өндөр байсан бол 2012 онд рублийн ханшаар 11.05-14%, доллар эсвэл еврогоор 9.1-12.1 хувь байсан.

3. Гараж

Зээлийн хэмжээ нь зардлын 85% -иас ихгүй байна;
Урьдчилгаа 10%;
30 жил хүртэлх хугацаа;
Хяналтын хугацаа 2-5 хоног;
Үнэ нь рубльд 13.5-14.5%, доллар, еврогоор 11.5-12.5% ​​байна.

Бусад хөтөлбөрүүдийн нэгэн адил оны эхэнд хувь хэмжээ 1%-иар өндөр байсан бол 2012 онд мэдэгдэхүйц бага байсан.

4. Ипотекийн зээл дээр нэмээд жирэмсний капитал

Орон сууцны үнийн дүнгийн 45 мянгаас 85% хүртэлх зээлийн хэмжээ
Урьдчилгаа 10%;
30 жил хүртэлх хугацаа;
Хяналтын хугацаа 2-5 хоног

Үнийн хэмжээ нь "Дууссан орон сууц худалдан авах", "Барьж буй орон сууц худалдан авах" хөтөлбөртэй тохирч байна. Энэ хөтөлбөр нь үндсэн хоёр хөтөлбөрөөс ялгаатай биш боловч жирэмсний капитал эсвэл түүний хэсгийг урьдчилгаа төлбөр болгон ашиглаж болно. Үнийн өөрчлөлтийн динамик нь үндсэн програмуудын динамиктай төстэй.

5. Цэргийн моргейж

Зээлийн хэмжээ нь зээлээр худалдаж авсан орон сууцны үнийн дүнгийн 90% -иас ихгүй байна.
Урьдчилгаа төлбөр 10%;
3 сараас 20 жил хүртэлх хугацаа.
Хяналтын хугацаа 5-10 хоног;
Үнэ 10.5%.

Урамшуулал ба тусгай хөтөлбөрүүд:

1. Залуу гэр бүлүүдэд зориулсан сурталчилгаа

2013 оны 6-р сарын 1-ээс Сбербанк залуу гэр бүлүүдэд хөнгөлөлттэй нөхцөлөөр зээл авах нэмэлт боломжийг нээж өгсөн. Хоёр ба түүнээс дээш хүүхэдтэй гэр бүлүүдийг хамгийн таатай тариф хүлээж байна. Эхнэр, нөхөр хоёрын аль нэг нь 35 нас хүрээгүй бол залуу гэр бүл, түүнчлэн эцэг, эх нь 35 нас хүрээгүй өрх толгойлсон гэр бүлийг залуу гэж сануулъя.

Зээлийн хэмжээ 45,000 рубльээс орон сууцны үнийн дүнгийн 90% хүртэл;
Урьдчилгаа төлбөр 10%;
30 жил хүртэлх хугацаа;
Хоёр ба түүнээс дээш хүүхэдтэй гэр бүлд жилийн 10.5% -аас (цалинтай үйлчлүүлэгчид 1% хөнгөлөлттэй) үнэ.

Банк 2014 оны 1-р сарын 1-ээс эхлэн алдартай урамшууллын хугацааг 2014 оны 6-р сарын 30 хүртэл сунгасан.
Эд хөрөнгийн төрөл нь бас чухал юм.

2. Шинэ барилгуудын сурталчилгаа

Энэхүү урамшуулал 2013 оны 3-р сарын 1-ээс 12-р сарын 31 хүртэл хүчинтэй. Та зөвхөн хуулийн этгээдээс шинээр баригдаж буй болон баригдаж буй барилгад орон сууц худалдан авах боломжтой. Бусад тохиолдлуудын нэгэн адил жирэмсний капитал, орон сууцны гэрчилгээг энд ашиглаж болно.
Зээлийн хэмжээ 45 мянган рубльээс орон сууцны үнийн дүнгийн 88% хүртэл.
Урьдчилгаа 12%;
12 жил хүртэлх хугацаа;
Үнэ 12%.

Үнэ нь тогтмол бөгөөд бусад хүчин зүйлээс хамаардаггүй.

Онцгой нөхцөл

Өмнөхтэй адил банк нь цалингийн үйлчлүүлэгчдэд хөнгөлөлт үзүүлдэг - дээр дурдсан бүх үнийн дүнгийн 1%. Сбербанкны итгэмжлэгдсэн аж ахуйн нэгжүүдэд ажилладаг зээлдэгчид жилийн 0.5% -ийн хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой.

Нэмж дурдахад ихэнх хөтөлбөрүүдийн урьдчилгаа төлбөрийн хувьд тусдаа нөхцөл байдаг бөгөөд зөвхөн Залуу гэр бүл хөтөлбөрт оролцогчид 10% -д найдаж болно. Бусад хүмүүсийн хувьд урьдчилгаа төлбөр нь 15% -иас багагүй байх ёстой. Цорын ганц үл хамаарах зүйл бол цэргийн моргейжийн зээл юм - энд урьдчилгаа төлбөр нь бүх ангилалд 10% байна.

Ерөнхий чиг хандлага

Ипотекийн зээлийн хүү өнгөрсөн жилээс харьцангуй огцом өссөн. Өмнө нь жилийн 8-9 хувийн хүүтэй зээлээр байр худалдаж авах боломжтой байсан бол өнөөдөр үнэ нь хамаагүй өндөр болжээ. Гэтэл энэ оны эхээр л өсөлт ажиглагдсан. Өнөөдөр нөхцөл байдал илүү зөөлөн болсон - бараг бүх хөтөлбөрийн хувьд хувь хэмжээ 1% -иар буурсан байна.

Өмнөх шигээ цэргийн албан хаагчид, цалингийн үйлчлүүлэгчид, залуу гэр бүлүүд хамгийн таатай тарифыг нэхэмжлэх боломжтой. Банкны вэбсайтаас та цалинтай үйлчлүүлэгчдийн тарифын хүснэгтийг харж болно, хэрэв та нэг биш бол тэнд заасан хувь дээр 0.5-1% нэмэх хэрэгтэй.

2013 оны эцэс гэхэд буурах хандлага ажиглагдсан нь илт байна. Гэсэн хэдий ч энэ хандлага нь тийм ч их биш байгаа бөгөөд үүнийг өмнө нь өндөр ханшийн залруулга гэж ангилж болно.

Зээл олгох бусад нөхцлүүдэд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Тодруулбал, 2012 онтой харьцуулахад банк илүү хурдацтай ажиллаж эхэлсэн бөгөөд өмнө нь өргөдлийг 5-10 хоногийн дотор авч үздэг байсан бол одоо 2 хоногийн дотор эерэг эсвэл сөрөг хариу авах боломжтой.

2014 онд хүүгээ бууруулна гэж хүлээх ёстой юу?

Асуулт нэлээд үндэслэлтэй байна. Баримт нь банкны хувьцааны хамгийн таатай хүүг шинэ барилга, залуу гэр бүлүүдэд (мөн энэ нь үйлчлүүлэгчдийн хамгийн олон ангиллын нэг юм) авах боломжтой бөгөөд урамшуулал нь зөвхөн 2013 оныг дуустал хүчинтэй байна. Та одоо 11.5-12% гэж найдаж болно.

Ирэх онд зээлийн хүү хэдэн хувиар буурах вэ? Харамсалтай нь одоо үнэн зөв прогноз гаргах боломжгүй. Гэсэн хэдий ч анхаарах ёстой зарим чиг хандлагууд байдаг

1. Энэ онд ипотекийн зээлийн хүү буурах ерөнхий хандлага. Энэ оны 2, 11 дүгээр сарын үзүүлэлтүүдийн зөрүү аль хэдийн 1% байна. Ирэх онд ханш улам буурна гэж таамаглах бүрэн боломжтой. Гэсэн хэдий ч өөрчлөлтүүд 2014 оны эхээр биш, харин арай хожуу байж магадгүй юм.

2. Хэрэглээний зээлийн хүүг бууруулах хандлага. Сбербанк болон зарим банкууд хэрэглээний зээлд илүү таатай хүү санал болгодог. Ирэх оны 2-р сар хүртэл хүчинтэй байгаа одоогийн урамшууллыг харгалзан та хүүг цаашид бууруулна гэдэгт найдаж болно. Мөн энэ нь ипотекийн зээлийн хүүд нөлөөлж болзошгүй.

3. Дахин санхүүжүүлэх хүүг бууруулж, үндсэн хүүнд дахин анхаарлаа хандуулах (өнөөдөр 5.5% байна, цаашид буурах төлөвтэй байна). Үндсэн хүүг бууруулснаар ипотекийн зээлийн хүү ч буурах бүрэн боломжтой.

4. Хүн ам зүйн зөрүү ба зах зээлийн хэт ачаалал. Ипотекийн зээл авч буй зээлдэгчдийн хамгийн том ангилал бол залуу гэр бүл буюу 22-27 насны хүүхэдтэй хүмүүс юм. Тэдний дийлэнх нь жирэмсний капитал авсан хоёр хүүхэдтэй залуу гэр бүлүүд байна. Өмнөх жилүүдэд эдгээр гэр бүлийн нэлээд хэсэг нь зээл авсан байсныг тооцвол хүн амын зээлийн эрч хүч буурч, үнэн хэрэгтээ ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүдийн эрэлт буурна гэж таамаглаж болно. Энэ нь банкууд илүү олон үйлчлүүлэгч татах, хүүгээ бууруулахыг хичээх магадлалтай гэсэн үг юм. Түүгээр ч зогсохгүй 90-ээд оны эхээр төрсөн хүмүүс төрөлт мэдэгдэхүйц буурч байгаа энэ үед зээл авах насанд ойртож байгааг харгалзан үзвэл.

Дээр дурдсан бүх хүчин зүйлийг харгалзан үзвэл Сбербанк болон бусад банкуудад ипотекийн зээлийн хүүг системтэй бууруулж байна гэж бид дүгнэж болно.

AHML-ийн мэдээллээр 2017 оны 5-р сараас 9-р сар хүртэл банкуудын олгосон ипотекийн зээлийн хэмжээ сар бүр 40%-иар өссөн байна. Гуравдугаар улиралд оны эхнээс олгосон орон сууцны зээлийн нийт хэмжээ 40 хувийг (512.6 тэрбум рубль) эзэлж байна. Уг тайланд дурдсанчлан 2017 оны гуравдугаар улиралд зээлийн байгууллагууд ипотекийн зээлийн хүүг хамгийн идэвхтэй бууруулсан байна.

Ипотекийн зээлийн хүү хэрхэн буурсан

2017 онд ипотекийн зээлийн дээд өсөлтөд орон сууцны зээлийн хүү мэдэгдэхүйц буурсан нь голлон нөлөөлсөн. ОХУ-ын Банк гол хүүгээ бууруулсны дараа банкууд хүүгээ аажмаар буурууллаа. Төв банкны мэдээлснээр 2017 оны эхнээс хойш шинээр олгосон ипотекийн зээлийн хүү 11.95 хувиас хэтрээгүй (3-р сарын 1-ний байдлаар). Энэ нь 2009 оноос хойш ипотекийн зээлийн зах зээлд хяналт тавьж байсан түүхэн дэх хамгийн урт хугацаа нь 12%-иас доош хүү юм. 10-р сарын 1 гэхэд тухайн сард олгосон ипотекийн зээлийн рублийн жигнэсэн дундаж хүү үнэмлэхүй түүхэн доод хэмжээ буюу 10.05% хүрчээ. Нэгдүгээр сараас есдүгээр сард банкууд 1,29 их наяд гаруй рублийн 704,67 мянган ипотекийн зээл олгосон байна. Энэ нь өнгөрсөн оны мөн үеийн үр дүнгээс 25%-иар өндөр бөгөөд 2016 оны нийт дүнгээс (1,48 их наяд рублийн 863,8 мянган зээл) арай бага байна.

Ипотекийн зээл олголтын хэмжээ түүхэн дээд хэмжээнд хүрэхэд нөлөөлсөн бас нэг хүчин зүйл нь банкууд эрсдэл багатай зээл олгох хүсэл эрмэлзэл байв. Банкууд хүүг бууруулахаас гадна ипотекийн зээлийн үнийн бус нөхцөлийг хялбаршуулсан - урьдчилгаа төлбөрийн түвшин (Төв банкийг албадуулсан), зээлийн эргэн төлөлтийн доод хугацааг бууруулж, урьдчилгаа төлбөртэй зээлдэгчдэд хандах хандлагыг хялбаршуулсан. 50%. Ингэснээр оны дунд үе гэхэд жижиглэнгийн зээлийн багцад зээлдэгчийн эзлэх хувь 42 хувьд хүрчээ.

Бөмбөлөг гарах уу?

Ипотекийн зээлийн хурдацтай өсөлт үргэлжилж байгаатай холбогдуулан зарим шинжээчид хөөс үүсэх аюул байгааг тэмдэглэв. Ийм үнэлгээг Оросын Банкны тэргүүн дэд дарга асан, Эдийн засгийн дээд сургуулийн профессор Олег Вюгин өгсөн байна. Эдийн засгийн хөгжлийн яамны макро эдийн засгийн таамаглалын газрын дарга асан Кирилл Тремасов мөн ОХУ-д ипотекийн зах зээлийн өсөлт хурдасч байгаа нь хүн амын бодит орлого буурсантай холбогдуулан анхаарал хандуулсан. орон сууцны үнийн сөрөг динамик. “Үүнийг эрүүл хандлага гэж нэрлэх аргагүй. Мөн сул хөгжиж буй эдийн засгийн өсөлтийн хурд нь өөрөө маш эрүүл бус харагдаж байна. 2012-2013 онд хэрэглээний зээлийн сегментийн өсөлтийн оргил үед ижил төстэй хувь хэмжээ (30-40%) ажиглагдсан. Энэ бол сонгодог хөөс байсан, нуралт нь хэд хэдэн банкийг булж, бусад хүмүүст асар их асуудал авчирсан "гэж тэр онцлон тэмдэглэв.

Үүний зэрэгцээ, РБК-д ярилцлага өгсөн шинжээчид Орос дахь ипотекийн зах зээлийн өсөлт нь хөөс үүсэх эрсдэлгүй гэж үзэж байна. AHML сануулж буйгаар, Эдийн засгийн хөгжлийн яам хүн амын бодит орлого өсөлт рүү тогтвортой шилжинэ гэж таамаглаж байгаа бөгөөд энэ нь хүүг үргэлжлүүлэн бууруулахын зэрэгцээ ипотекийн зээлийн хүртээмжийг нэмэгдүүлнэ. Ипотекийн зээлийн багцын чанар маш өндөр түвшинд хэвээр байна: 90-ээс дээш хоногийн хугацаа хэтэрсэн зээлийн эзлэх хувь 2.39%, ипотекийн бус зээлийн хувьд 12% -иас дээш байна. Мөн 2018 оны 1-р сарын 1-ээс гаргасан өөрчлөлтөөр хөөс үүсэх эрсдэлийг бууруулах ёстой. Түүнчлэн, AHML-ийн тэмдэглэснээр орон сууцны үнэ 2013 оноос хойш бодитоор буурч, инфляцийг тооцвол сүүлийн таван жилийн хугацаанд 20-30 хувиар буурсан байна. Ирээдүйд орон сууцны бодит үнийн өсөлт нь хүн амын бодит орлогын өсөлтийн хурдаас хэтрэхгүй байх бөгөөд энэ нь орон сууцны зах зээлийн эрэлт нийлүүлэлтийн тэнцвэрийг хадгалахад тусална гэж AHML-ийн шинжээчид үзэж байна.

“Frank RG” компанийн гүйцэтгэх захирал Юрий Грибановын хэлснээр, хөгжингүй орнуудын ипотекийн зээлийн багцтай харьцуулахад Оросын зах зээл “өсөлтөд” орохоос өмнө маш их зам бий. "Орос дахь ипотекийн зээлийн ДНБ-тэй харьцуулахад (6.2%) нь Турк, Энэтхэг, Румын зэрэг хөгжиж буй эдийн засагтай орнуудын түвшинд хэвээр байна. АНУ-д одоо ипотекийн зээлийн багц буурах хандлага ажиглагдаж байгаа ч ДНБ-д эзлэх хувь нь Оростой харьцуулахад бараг ес дахин их буюу 50 орчим хувь байна" гэж шинжээч тэмдэглэв. АНУ-д банкууд урьдчилгаа төлбөргүй, орлого нотлох баримтгүй ипотекийн зээл олгосноос болж хөөс үүссэн гэдгийг онцолж байна. "Орос улсад өсөлтийг эв найртай гэж нэрлэж болох бөгөөд түгшүүртэй байх шалтгаан байхгүй. Банкууд одоо эрсдэлд дур сонирхолтой болсон бөгөөд тэд найдваргүй зээлдэгчийг барих биш харин ашиг олох сонирхолтой байна” гэж Юрий Грибанов тайлбарлав.

Өнгөрсөн оны дундуур зээлийн хүү 13% байсан бол одоо 10% болтлоо буурсан нь төлбөрийн хэмжээг дөрөвний нэгээр бууруулахад хүргэсэн гэж Сбербанкны ахлах шинжээч Михаил Матовников нэмж хэлэв. ОХУ-д ипотекийн зээлийн нэвтрэлтийн өнөөгийн түвшин Төв Европын орнуудтай харьцуулахад 3-4 дахин бага байна гэж Михаил Матовников хэлэв. Түүний бодлоор, хэрэв инфляци 4% хэвээр үлдэж, орон сууцны зээлийн хүүг 6% хүртэл бууруулбал энэ түвшинг бараг хоёр дахин буюу 10% болгох нь бодитой юм. "Хэрэв ипотекийн зээлийн идэвхтэй өсөлт үргэлжилбэл Орост орон нутгийн хөөс нэг эсвэл хоёр жилийн дотор бий болно" гэж Bain & Company-ийн түнш Егор Григоренко нэмж хэлэв.

Морин дээр дахин санхүүжилт хийх

Зээлийн хүү 3 нэгж хувиар буурч, 10% ба түүнээс доош болсон нь 2017 оны 3-р улирлаас идэвхтэй хөгжиж эхэлсэн ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх эрэлтийг бий болгосон гэж AHML-ийн шинжээчид онцолж байна. Тус агентлагийн урьдчилсан мэдээгээр есөн сарын эцэст ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нийт олголтод эзлэх хувь 5-7 хувь байгаа бол 2018 онд 20 хувиас давж магадгүй байна. "Тиймээс зөвхөн шинээр төдийгүй одоо байгаа ипотекийн зээлдэгчид ч хөнгөлөлт үзүүлэх болно" гэж тайланд дурджээ.

Энэхүү өсөлтөд хүүгийн динамик бууралт, урьд өмнө дунджаар 12% ба түүнээс дээш хүүтэй зээл авч байсан зээлдэгчдийн дунд дахин санхүүжилтийн түгээмэл байдал улам бүр нэмэгдэнэ гэж Михаил Голдберг тэмдэглэв. Тэрээр хэд хэдэн банкуудын хүүг бууруулснаар 10 хувиас доош хүүтэй зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой болсон гэж тэрээр тэмдэглэв. Иргэдээс энэ үйлчилгээг авах эрэлт нэмэгдэж байгаа нь банкуудын ипотекийн зээлийн багцын дийлэнх хэсэг нь хэдхэн жилийн дотор дахин санхүүжих, эсвэл эргэн төлөгдөх нөхцөл бүрдэхэд нөлөөлнө” гэж тэр нэмж хэлэв.

Ипотекийн зээлийн дахин санхүүжилтийн эзлэх хувь нэмэгдсэнээр зээлийн үйлчилгээний нөхцөл сайжирч, зээлийн багцын чанар сайжирч байна гэж Михаил Матовников нэмж хэлэв. "Банкны өрсөлдөөн үйлчлүүлэгчид, тэр дундаа одоо байгаа үйлчлүүлэгчдэд улам бүр сонирхол татахуйц нөхцөлийг бий болгож байна" гэж тэр дүгнэв.

Шинэ он гарлаа гэдэг нь 2014 онд үл хөдлөх хөрөнгө, ипотекийн зах зээлийн нөхцөл байдал ямар байх талаар урьдчилсан таамаглал гаргах боломжтой болсон гэсэн үг. Орон сууцны зээлийн талаар бодож байгаа эсвэл орон сууц худалдаж авахаар зээл авсан хүмүүст юу хүлээх вэ: зээлийн хүү өсөх үү, буурах уу? Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ юу болох вэ? Ипотекийн зээл авахад илүү хэцүү эсвэл хялбар байх уу, зээлдэгчид зах зээлийн томоохон тоглогчид болох Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банкнаас юу хүлээх ёстой вэ?

Үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл

ОХУ-д орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө нь үнийн хувьд, зөөлөн хэлэхэд хүн бүрт хүртээмжтэй байдаггүй гэдгийг бид ярих шаардлагагүй юм. Үүний зэрэгцээ парадоксик нөхцөл байдал үүсдэг: нэг талаас, орон сууцны боломжит эрэлт хэрэгцээг хангахаас маш хол байна; нөгөө талаас, зах зээл дээр үнэ, чанарын зохистой харьцаатай санал маш цөөхөн байдаг бөгөөд гуравдугаарт, үл хөдлөх хөрөнгө дээр өлгөгдсөн худалдан авагчдын хэрэгцээг хангахгүй, хоёрдогч зах зээл дээр маш олон орон сууц санал болгодог. олон сар дараалан сайтууд. Өөрөөр хэлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ бараг цаг хугацааг тэмдэглэж байсан; Зарим шинжээчид энэ байдлыг "үнийн хэмнэлт" гэж нэрлээд 2014 оны эхний саруудад үүнийг өөрчлөх урьдчилсан нөхцөл байхгүй гэж үзэж байна. Олонхи нь чиг хандлагын урт хугацааны шинж чанарыг дурддаг: орон сууцны зах зээл дэх үнийн зогсонги байдал (жилийн дундаж өсөлт нь GdeEtoDom.Ru-ийн мэдээлснээр ойролцоогоор 6% байна) дөрөв дэх жилдээ дараалан ажиглагдаж байна.

Эдийн засаг дахь ерөнхий тодорхойгүй байдлыг нэмж оруулъя: ДНБ-ий бараг тэг өсөлт ба уналтын аюул, Төв банкны рублийн ханшийг сулруулах бодлого, зах зээлийн ханшаар орон сууцны татварыг нэвтрүүлэх хэтийн төлөв, өндөр үнэтэй ипотекийн зээл - энэ бүхэн итгэлийг нэмэгдүүлэхгүй. ирээдүйд орон сууцны зээлийн талаар бодож байгаа хүмүүсийн дунд эсвэл хөгжүүлэгчдээс. Сүүлчийн талаар онцгойлон дурдах нь зүйтэй: барилгын салбарын хүнд суртал ихтэй, газрын өндөр өртөг болон бусад хүчин зүйлүүд нь ихэвчлэн чангаар ярьдаггүй тул барилгын ажил маш бага хэмжээтэй байдаг тул үүнийг хийх боломжгүй юм. дундаж орлоготой иргэдийн боломжийн орон сууцны эрэлтийг хангах.

Мэргэжилтнүүд 2014 оны урьдчилсан таамаглалдаа үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл зогсонги байдалд орж, үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ 2013 оны эцсийнхтэй ойролцоо хэвээр байх болно гэж үзэж байгаа нь гайхах зүйл биш юм. Зөвхөн баригдаж буй метроны буудлуудын ойролцоо байрлах орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө (ялангуяа Москвад) илүү үнэтэй болно.

Ипотекийн зээл

Банкны салбарыг "цэвэрлэгээ" хийсний дараа ОХУ-ын Төв банк болон Эльвира Набиуллина нар ипотекийн зээлийн өртгийг бууруулах үр дүнтэй механизмыг биечлэн боловсруулж эхэлжээ. Төрийн байгууллагуудын санаачилга шинэ зүйл биш: 2012 оны 5-р сард ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн 600 тоот "Иргэдийг хямд, тохилог орон сууцаар хангах арга хэмжээний тухай" зарлиг гарсан. Орон сууцны зээлийн хүүг инфляцийн төвшин дээр нэмээд 2.2 нэгж хувь болгон бууруулж, ипотекийн зээлийн хэмжээг 30 хувиар нэмэгдүүлэх зорилт тавьсан. Бодит байдал дээр харамсалтай нь нөхцөл байдал эсрэгээрээ хэвээр байна: орон сууцны зээлийн дундаж хүү (рубль) жилийн 11.9% (2012 оны 1-р сараас 2-р сар) -аас 12.6% (2013 оны 3-р улирлын төгсгөл) хүртэл өссөн байна. AHML дөрөвдүгээр улирлын эцэс гэхэд ипотекийн зээлийн дундаж хүү жилийн 13 хувьд хүрнэ гэж таамаглаж байна.

Үүнээс үзэхэд 2014 онд ипотекийн зээлийн хүү буурахгүй байх магадлалтай. Төв банк зах зээлийн хамгийн том тоглогчдод дарамт шахалт үзүүлж, дээр дурдсан маш "үр дүнтэй механизм"-ийг нэгэн зэрэг нэвтрүүлсэн тохиолдолд л ийм зүйл тохиолдож болно. Гэхдээ энэ тохиолдолд та "инфляци + 2.2%" (өөрөөр хэлбэл жилийн 9% орчим) түвшинд одоохондоо найдаж болохгүй. Нэгдүгээрт, энэ нь хэтэрхий эрс бууралт бөгөөд банкууд үүнийг зөвшөөрөхгүй, хоёрдугаарт, энэ хувь хэмжээ нь дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээнээс (Төв банк бүх арилжааны банкуудад зээл олгодог) 1 нэгжээс бага хувиар давсан - одоо 8.25 байна. % . (Үнэндээ энэ тоо дангаараа ипотекийн зээлийн хүү 11%-иас доош буурсныг мартахад хангалттай.)

Энэхүү дүгнэлтийг батлахын тулд бид "Expert RA" үнэлгээний агентлагаас Оросын банкуудын дээд албан тушаалтнуудын дунд явуулсан судалгааны үр дүнг дурдаж болно: зах зээлд оролцогчдын 88% нь ойрын зургаан сард ипотекийн зээлийн хүү өөрчлөгдөхийг урьдчилан таамаглахгүй байна. Өөрөөр хэлбэл, хувь хэмжээ нь одоогийн түвшиндээ үлдэх эсвэл бага зэргийн өөрчлөлтөд орох магадлалтай (0.5% дотор). Үүний зэрэгцээ, РА-ийн шинжээчдийн үзэж байгаагаар банкуудын хүлээлт нь ипотекийн зээлийн хүүтэй холбоотой төлөвлөгөөтэй бараг давхцаж байна: судалгаанд оролцогчдын 75% нь ойрын ирээдүйд өөрчлөгдөхгүй хэвээр үлдэхээр төлөвлөж байна. Санал асуулгад оролцогчдын тав дахь хүн бүр өөрийн банк орон сууцны зээлийн өртгийг 0.5% -иас илүү бууруулахаар төлөвлөж байгаагаа хүлээн зөвшөөрсөн нь сонин байна.

Та зээл авахыг тэсэн ядан хүлээж байна

Энэ хэллэгт таслалыг хаана тавих вэ - хүн бүр өөрөө шийдэх ёстой. Одоогийн байдлаар зээлийн хүү нь банк сонгохдоо гол үзүүлэлт юм (энэ нь RA Expert агентлагийн судалгаанд хамрагдсан банкируудын 83% -ийн санал юм). Ипотекийн зээлийн сегментийн тэргүүлэгчид болох Сбербанк ба ВТБ 24 нь нэлээд өндөр хүү тогтоосон: жилийн 13-14 хувь. Гэтэл банкнаас магадлан итгэмжлэгдсэн аж ахуйн нэгжийн ажилчдад болон цалингийн үйлчлүүлэгчдэд хөнгөлөлт үзүүлэх нөхцөлийг бүрдүүлэн зөөлрүүлж, төрийн хоёр банкинд ч ийм үйлчлүүлэгч их бий.

Тэгэхээр үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ өсөхгүй байгаа бөгөөд төрийн арга хэмжээний үр дүнд зээлийн хүү буурах магадлалтай. Асуулт гарч ирнэ: 2014 онд моргежийн зээл авах нь үнэ цэнэтэй юу эсвэл та хүлээж чадах уу? Нэг талаас, ипотекийн зээлийн хүү буурч магадгүй - ноцтой хэмжээгээр тооцвол 0.7 нэгжээр буурах нь зээлдэгчид сайн ашиг өгөх бөгөөд энэ нь Төвбанкны "ипотекийн зээлийн хүүгийн" хөгжил 2017 оны 01-р сарын 20-ны өдрөөс эхлэх хүртэл хүлээх боломжтой гэсэн үг юм. бодит амьдрал дээр баримт бичгийн хуудас. Нөгөөтэйгүүр, хэн ч инфляцийг цуцалсангүй - 2013 оны эцэст энэ нь ойролцоогоор 7% байх болно; Мэдээжийн хэрэг, үл хөдлөх хөрөнгө нь илүү үнэтэй болдог. Тиймээс ипотекийн зээл авахаар хүлээж, ирэх онд зээлээ авахгүй гэж бодож байгаа хэн бүхэн 2014 оны эцэс гэхэд одоогийнхоос илүү их хэмжээний орон сууцны зээл авах шаардлагатай болно (тиймээс илүү их мөнгө төлөх болно) үнэмлэхүй утгаар хүү).

Банкуудаас юу хүлээх вэ

Удирдагчдын хувь бол Сбербанк, Тэгээд – Одоогоор ипотекийн зээлийн зах зээлийн 68 хувийг эзэлж байна. 2014 онд ВТБ групп (ипотекийн зээлийн дундаж VTB24 хүү 12.43%) ипотекийн зээлийн багцаа 40%, Сбербанк 49% (одоогоор 48%) хүртэл "өсгөх" хүсэлтэй байна. Энэ нь хоёр банк хоёулаа орон сууцны зээлээ идэвхтэй сурталчлах болно гэсэн үг бөгөөд зах зээлд тэргүүлэгч байр сууриа ашиглан хүүгээ бага зэрэг бууруулж магадгүй юм.

– хамгийн том bТөрийн оролцоогүй банк ижил төстэй 12.5% ​​(дунджаар) ипотекийн зээлийг санал болгож, урамшуулал явуулж байна: 2013 оны 12-р сарын 5-аас 2014 оны 2-р сарын 5 хүртэл 5 сая рубль ба түүнээс дээш хэмжээний зээл авсан үйлчлүүлэгчид стандарт хүүгийн 0.5% хөнгөлөлт. Одоо ажилчдын хувьд 11.7-13 хувь, хувиараа бизнес эрхлэгч, бизнес эрхлэгчдийн хувьд 12.2-13 хувь байна. Урамшуулалыг харгалзан Альфа-Банкны моргейжийн зээлдэгч нь зах зээл дээрх хамгийн бага хүүтэй (жилийн 11.2-12.5 хувь) AHML-тэй бараг ижил хүүтэй орон сууцны зээл авах боломжтой болно. Эцэст нь та Газпромбанкнаас 12-14.55 хувийн хүүтэй орон сууцны зээл авах боломжтой.

Асуулт гарч ирнэ: 2014 онд ипотекийн зээл авах нь илүү хялбар эсвэл хэцүү байх уу? Энд хариулт нь тодорхой байна: өөрчлөлт байхгүй. Хэдийгээр 2012 онд банкууд зээлдэгчид тавих шаардлагаа бууруулсан (зарим нь орлого нотлох баримтгүйгээр ипотекийн зээл олгосон) бөгөөд энэ үнэнч байдал нь эргээд төлбөрөө хожимдуулах нь нэмэгдсээр байгаа ч банкууд зээлийн эрэг шургийг чангалах нь юу л бол. 2014 оны эхэн үе. Уламжлал ёсоор хатуу шаардлага тавьдаг зээлдэгчдийн цорын ганц ангилал бол урьдчилгаа төлбөр багатай хүмүүс юм. Гэхдээ энэ үүднээс авч үзвэл, ирэх жил ямар ч гэнэтийн зүйл авчрахгүй: ийм үйлчлүүлэгчдийн хувь хэмжээ өндөр байсан бөгөөд тийм ч хатуу хэвээр байх болно.

Тиймээс зээлдэгчид ипотекийн зээлийн төрөл бүрийн санал, урамшууллыг хүлээж болно. Гэхдээ бид ханшийн огцом бууралт, боломжийн орон сууцны зах зээл өснө гэж найдаж болохгүй.

Өнөөдөр Сбербанк бол Оросын хамгийн том банк юм. Энэ нь зээлдэгчид тавигдах өргөн хүрээний шаардлагыг үл харгалзан банк, ипотекийн хөтөлбөрийг сонгоход шийдвэрлэх шалгуур болдог. 2014 онд нөхцөл байдал өөрчлөгдөх үү, Сбербанк ямар хүү тогтоох вэ?

Үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн өнөөгийн байдал

2013 онд үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлд томоохон өөрчлөлт гарсан - засгийн газрын хямралтай холбоотой эдийн засгийн тогтворгүй байдлын улмаас орон сууцны барилгын эрэлт нэмэгдэж эсвэл буурсан. Ирэх жил янз бүрийн үзүүлэлтүүдийг харуулж байна: байшин баригдаж байна, эрэлт хэрэгцээ тогтмол өндөр байна, үнэ нь шаардлагатай нормоос хэтрэхгүй байна.

Одоо байшин худалдаж авах нь нэлээд ашигтай - 2013 онд тогтоосон үнээр өнөөдөр та шинэ байранд орон сууц авахаас гадна нэмэлт үйлчилгээг урамшуулал болгон авах боломжтой.

Гэсэн хэдий ч үл хөдлөх хөрөнгийн татвартай холбоотойгоор үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ удахгүй өсөх магадлалтай гэж мэргэжилтнүүд үзэж байна.

Үнэ 5-7 хувиар өсөх төлөвтэй байна. Одоогоор зах зээлийн нөхцөл байдал их бага хэмжээгээр тогтвортой байгаа тул үнэ өсөхийг хүлээлгүйгээр яг одоо үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахыг зөвлөж байна.

Төлбөрийн аргын хувьд 2013 оных шиг бэлэн мөнгө нэгдүгээрт ордог.Орон сууцны ипотекийн зээлээр тэрээр ойролцоогоор худалдан авалт хийдэг. 37% худалдан авагчид. Банкуудад өөрчлөлт орсны дараа л өөрчлөлт хийх боломжтой бөгөөд энэ нь зээлийн хүүг өсгөж, зарим үйлчлүүлэгчээ алдах эсвэл зах зээлийн нөхцөл байдлыг 1-2% -иар бууруулж болно.

2014 онд Сбербанк дахь ипотекийн зээлийн хүү хэрхэн өөрчлөгдөх вэ?

Өнөөдөр Сбербанк нь жилийн 12 хувийн хүүтэй орон сууцны зээлийг санал болгож байна. 2013 оноос хойш энэ үзүүлэлт буурсан (13% байсан) бөгөөд ойрын ирээдүйд томоохон өөрчлөлт хийхээр төлөвлөөгүй байна.

Гэхдээ шинжээчид өөрөөр итгэдэг - үл хөдлөх хөрөнгийн эрэлт хэрэгцээ хурдацтай нэмэгдэж байгаа тул Сбербанк зээлийн хүүг дор хаяж 0.5% -иар нэмэгдүүлэх болно.

Банкны төлөөлөгчид динамикийн талаар чимээгүй байна. Зах зээлийн нөхцөл байдал тогтвортой байгаа ч зээлийн хүүг өөрчлөх төлөвлөгөө байхгүй.

Ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлтэй иргэдийн тоо яагаад цөөрөөд байна вэ?

Орон сууц худалдан авагчид бэлэн мөнгөөр ​​төлөхийг хичээж байна. Үүний шалтгаан нь тодорхой юм - их хэмжээний илүү төлбөр.

Жишээлбэл, хэрэв та 1.5 сая рублийн үнэтэй орон сууцыг 20 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлээр авах юм бол банкинд гурав дахин их мөнгө төлөх шаардлагатай болно.

Өөрөөр хэлбэл, зээлийн хугацаа дуусахад нийт төлбөрийн хэмжээ 4 сая рубль болно. Энэ хэмжээгээр та хэд хэдэн орон сууц эсвэл сайн нөхцөлтэй нэг орон сууц худалдаж авах боломжтой.

Ипотекийн зээлийн тухайд зээлдэгчид үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаанд бүртгүүлэх шаардлагад дургүй байдаг.Ипотекийн зээлийн 90 хувийг төлсөн ч үлдэгдэл төлбөрөө төлөх боломжгүй болсон ч тухайн орон сууц банкны өмч болно.

Үндсэндээ зээлийн хугацаанд зээлдэгч санхүүгийн байдал тогтворгүй байгаа тул өмч хөрөнгөө эрсдэлд оруулдаг. Мэдээжийн хэрэг, даатгал төлбөрийг баталгаажуулдаг, гэхдээ зөвхөн хэсэгчлэн.

Үл хөдлөх хөрөнгийн эрэлт нэмэгдэхийн хэрээр банкууд хүүгээ өөрчилдөг бөгөөд үүнээс багагүй байна.Энэ нь өнгөрсөн болон энэ онд худалдан авагчид ипотекийн зээлээс татгалзах гол шалтгаан болж байна.

Зээлийн хүүг тодорхойлдог хүчин зүйлүүд

• Инфляцийн түвшин.Банкууд зээлийн хүүг тогтоохын өмнө тухайн улсын инфляцийн түвшинг харгалзан үзэх ёстой. Ингэснээр компани мөнгөний ханш сулрахтай холбоотой болзошгүй эрсдэлээс зайлсхийдэг.
• Зээлийн нөхцөл.Зээлийн хугацаа урт байх тусам хүү өндөр болно. Банкны ашиг тус нь ойлгомжтой - хэрэв зээлдэгч хэдэн жилийн дараа төлбөрөө хийхээс татгалзвал компани мөнгөө буцааж өгөхөөс гадна сайн орлого олох болно. Тиймээс зээлийн хугацааг сунгаснаар зээлийн хүү өснө гэж хүлээх ёстой.
• Зээлийн хэмжээ.Хэмжээ их байх тусам хувь нь бага байна. Ийм учраас ипотекийн зээлийн хүү нь хэрэглээний зээлээс хамаагүй доогуур байдаг.
• Амлалт.Ипотекийн зээлийн хүү бага байгаагийн бас нэг шалтгаан нь үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа юм. Банк юу ч эрсдэлд оруулахгүй - төлбөрөө төлөөгүй тохиолдолд орон сууц нь компанийн өмч болно. Өмнө нь байршуулсан мөнгийг зээлдэгчид буцааж өгөхгүй.
• Зээлдэгчийн санхүүгийн байдал.Зээлдэгч итгэлгүй бол банк илүү өндөр хүү тогтоох эрхтэй. Ийм учраас төлбөрийн чадвараа баталгаажуулсан аль болох олон бичиг баримт авчрахыг зөвлөж байна.
• Банктай хамтран ажиллах.Үйлчлүүлэгч банкинд өсөн нэмэгдэж буй хадгаламжтай эсвэл тогтмол хадгаламж хийвэл ипотекийн зээлийн хүү буурна. Тус компани зээлийн хугацаа дуустал дансаа царцаахыг санал болгож болно. Сүүлчийн төлбөрийг хийх үед дансууд царцсан байна.
• Эд хөрөнгийн нөхцөл байдал.Зээлийн хүү бага тул анхдагч орон сууц худалдаж авах нь хямд байх болно. Энэ тохиолдолд хуучирсан орон сууц худалдан авахыг хүссэн үйлчлүүлэгчтэй банк хамтран ажиллахгүй. Зээл батлагдвал хүү өсөх хандлагатай байна.

Бид 2014 оны хамгийн хямд бэлэн мөнгөний зээлийг сонгож байна. Банкны үнэлгээ, зээлийн нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийх.

Цуглуулагчдын эсрэг тэмцэл хэрхэн явагдаж байгаа, энэ нь юунд хүргэж болох вэ. Та энэ нийтлэлээс олж мэдэх боломжтой.

Ипотекийн зээлийн үндсэн хөтөлбөрүүд

• Дууссан орон сууц худалдан авах.Энэ төрлийн зээлийг хоёрдогч зах зээл дээр аливаа үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад олгодог.
• Барьж буй орон сууц худалдан авах.Баригдаж байгаа байранд анхдагч зах зээлээс орон сууц худалдан авах боломжтой.
• Орон сууцны барилга барих.Хувийн орон сууц барихад зориулж олгосон зээл.
• Хөдөөгийн үл хөдлөх хөрөнгө.Гадаадад үл хөдлөх хөрөнгө, газар худалдаж авахад зориулж ипотекийн зээл.

Сбербанкны моргейжийн хөтөлбөрүүд юугаараа ялгаатай вэ?

Сбербанк бол ипотекийн зээл олгож эхэлсэн анхны банкуудын нэг юм. Улс орны хямрал, тогтворгүй байдал компанийн ажилд нөлөөлсөнгүй. Өнөөдрийг хүртэл зээл олгогдсоор байгаа бөгөөд хүү нь хамгийн бага биш ч нэлээд үнэнч байна.

Сбербанкны моргейжийн хөтөлбөрүүдийн гол ялгаа нь худалдаж авсан орон сууцны төрлөөс хамааран зээл сонгох чадвар юм. Энэ нь үл мэдэгдэх үйлчилгээний төлбөрийг төлөхгүйгээр зээлийн хүүг тус тусад нь тооцоолох боломжийг олгодог.

Зээлийн дээд хугацаа ба хамгийн бага урьдчилгаа төлбөр нь Сбербанкны ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүдийн бусад ялгаа юм.

Гэхдээ үүний тулд компани нь зээлдэгчид хэд хэдэн шаардлагыг тавьдаг бөгөөд үүнийг дагаж мөрдөхгүй байх нь зээл олгохоос татгалзахад хүргэдэг. Энэ шалтгааны улмаас олон хүн оролддог, гэхдээ цөөхөн нь Сбербанкнаас үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авдаг.

Ипотекийн зээл авахын тулд зээлдэгч үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаанд үлдээгээд зогсохгүй эхнэр, нөхрөө авчрах шаардлагатай. Үүний зэрэгцээ гэр бүлийн хоёр гишүүний орлогыг маш нарийн шалгадаг.

Ипотекийн хөтөлбөр болон Сбербанкны хоорондох ялгаа нь төлбөрийн аргуудын хооронд сонголт хийх боломжийг олгодог. Эдгээр нь ижил хэмжээний төлбөр эсвэл сар бүр буурч болно.

Танд машин хэрэгтэй ч мөнгө байхгүй юу? Магадгүй таны хайж байгаа зүйл бол засгийн газрын дэмжлэгтэй автомашины зээл юм.

Тэтгэвэр авагчид хамгийн таатай нөхцлөөр хаанаас зээл авахаа бид мэднэ. Дэлгэрэнгүйг эндээс уншина уу.

Хэрэв та Связнойоос зээл авахаар төлөвлөж байгаа бол түүний үйлчлүүлэгчдийн тойм танд энэ асуудлыг шийдэхэд тусална. Эндээс та Связной банкинд зээл олгох нөхцлийн талаархи бүх мэдээллийг авах боломжтой.

2014 онд хүүг бууруулах нь бодитой юу?

2014 он гарснаар Сбербанк дахь ипотекийн зээлийн хүү бараг өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.Зуны улиралд буурах хандлага ажиглагдаж байгаа ч урьдчилсан мэдээ гаргах боломжгүй байна.

Үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлд тогтвортой өндөр байр суурь эзэлдэг, зээлийн эрэлт нэмэгдэж, орон сууцны үнэ өссөн зэрэг нь зээлийн хүүг бууруулах динамик байхгүй байгааг харуулж байна.

Зөвхөн “Залуу гэр бүл” хөтөлбөрт хувь хэмжээг бууруулахаар төлөвлөжээ. Гэхдээ энэ нь одоогоор таамаг хэвээр байна.

Шинжээчдийн дүгнэлт

Сбербанк зээлдэгчдэд ашигтай бодлого баримталж байна гэж шинжээчид үзэж байна.Зээлийн хүү аажмаар буурч байгаа нь ипотекийн зээл авах хүсэлтэй иргэдийн тоог нэмэгдүүлэхэд нөлөөлж байна.

Үүнд 2014 оны эхэн үеийн хямрал ч нөлөөлсөнгүй. Маш таатай нөхцлөөр n хоногийн хугацаатай ипотекийн зээл авах боломжтой.

Видео: Сбербанкнаас моргежийн зээл

Шинжээчдийн үзэж байгаагаар Сбербанкны зээлийг хамгийн таатай нөхцлөөр гүйцэтгэдэг. Зээлийн хүү бага байгаа хэдий ч Сбербанктай хамтран ажиллахад аюулгүй.

Хэрэв та банкинд хадгаламжтай бол ипотекийн зээл нь илүү ашигтай байх болно.

Өмнө нь Сбербанктай хамтран ажиллаж, зээлээ цаг алдалгүй төлж байсан үйлчлүүлэгчдэд бас давуу тал бий.

Сбербанк бол Оросын хамгийн том банк юм. Энд ипотекийн зээл авах нь маш ашигтай - бага хүүтэй, таатай нөхцөл, төлбөрийн хялбар. Хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахаар шийдсэн бол ирэх онд үүнийг хийх хэрэгтэй.