Сбербанкны жишээн дээр арилжааны банкны хүүгийн бодлого. Сбербанк нь бүс нутгийн онцлогийг харгалзан үзсэн хүүгийн нэгдсэн бодлогыг хангаж, хяналт, нягтлан бодох бүртгэл, эрсдэлийн удирдлага, санхүүгийн урсгалын удирдлагын төвлөрсөн системийг ажиллуулдаг.

Төгсөлтийн ажил

Хадгаламж банкны жишээн дээр банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох Оросын Холбооны Улс

ТАЙЛБАР

Диссертацийг А4 форматын 99 хуудсан дээр бөглөсөн. Үүнд 10 зураг, 9 хүснэгт, 46 лавлагаа орно.

БАНК, ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО, ГЭРЧИЛГЭЭ, ТӨРӨЛШҮҮЛЭХ, ХАДГАЛАМЖ, ТАТСАН САН, ХҮҮ, ХАДГАЛАМЖ, БАНКНЫ КАРТ.

Дипломын ажил нь Оросын Сбербанкны хадгаламжийн үйл ажиллагаанд зориулагдсан болно хувь хүмүүсболон тэдгээрийн хөгжлийн хэтийн төлөв.

Судалгааны объект нь ОХУ-ын Хадгаламжийн банк болон түүний Бодайбо дахь салбар юм.

Эхний бүлэгт арилжааны банкинд хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн ойлголт, зарчмуудыг тусгасан болно. Банкны хадгаламжийг хамгаалах системийг авч үздэг. Үүнд гол анхаарлаа хандуулж байна онолын үндэслэлхөрөнгө босгох хадгаламжийн эх үүсвэр, тэдгээрийн онцлог.

Хоёрдахь бүлэгт ажлын дүн шинжилгээ орно Хадгаламжийн банкордын үйл ажиллагааны чиглэлээр Орос . Зохион байгуулалтын хувьд төлөөлсөн эдийн засгийн шинж чанарсав. Сбербанкны татсан иргэдийн хадгаламжийн төрлүүдэд гол анхаарал хандуулдаг.

Гуравдугаар бүлэгт хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах арга замууд, татсан эх үүсвэрийг удирдах аргуудыг нарийвчлан авч үзсэн болно. ОХУ-ын Сбербанкны хадгаламжийн үйлчилгээг хөгжүүлэх хэтийн төлөв, түүний өрсөлдөх давуу талыг илэрхийлэв. ОХУ-ын Сбербанкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах саналыг дэвшүүлэв.

ОРШИЛ

1-р бүлэг Хадгаламжийн мөн чанар, банкны нөөцийг бүрдүүлэхэд гүйцэтгэх үүрэг.

1.1 Арилжааны банкинд хадгаламжийн үйл ажиллагааны тухай ойлголт, зарчим

1.2 Таталцлын ордын эх үүсвэр Мөнгөба тэдгээрийн шинж чанарууд

1.3 Банкны хадгаламжийг хамгаалах систем

2-р бүлэг ОХУ-ын СБЕРБАНКНЫ ЖИШЭЭГ АШИГЛАН ИРГЭДИЙН ХАДГАЛАМЖИЙН ШИНЖИЛГЭЭ.

2.1 ОХУ-ын Хадгаламжийн банкны зохион байгуулалт, эдийн засгийн шинж чанар

2.2 ОХУ-ын Сбербанкнаас хадгаламжид татсан иргэдийн хадгаламжийн төрлүүд

2.3 Хүү ба хадгаламжийн бодлогоОХУ-ын Сбербанк хүн амын татсан хөрөнгийн талаар

Хадгаламжийн сангийн 3-р бүлгийн хөгжлийн хэтийн төлөвийг хөгжүүлэх хэтийн төлөв

3.1 Хадгаламжийн үйл ажиллагааны хөгжлийн хэтийн төлөв

3.2 Төлбөрийн картуудхөгжлийн ирээдүйтэй чиглэл болгон банкны бүтээгдэхүүнИргэний хадгаламжийн зах зээлд ОХУ-ын Сбербанк

3.3 ОХУ-ын Сбербанк дахь хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах санал

ДҮГНЭЛТ

НОМ ЗҮЙ

ОРШИЛ

Арилжааны байгууллагын хувьд банкны байгууллагын онцлог нь түүний нөөцийн дийлэнх хувийг өөрийн хөрөнгөөр бус, харин зээлсэн хөрөнгийн зардлаар бүрдүүлдэг. Банкуудын татсан эх үүсвэр нь бүтэц бүрэлдэхүүнээрээ олон янз байдаг. Тэдний үндсэн төрөл нь банкуудын үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах явцад бүрдүүлсэн хөрөнгө (хадгаламж гэж нэрлэгддэг), өөрийн өрийн үүрэг (хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн гэрчилгээ, үнэт цаас, бонд) гаргах замаар хуримтлагдсан хөрөнгө, банк хоорондын банкаар дамжуулан бусад байгууллагаас зээлсэн хөрөнгө юм. зээл.

Арилжааны банкуудын хувьд хадгаламж нь идэвхгүй үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр бөгөөд зээлийн идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах гол эх үүсвэр болдог. Олон тооны хадгаламж нь банкинд зээлийн хөрөнгийг бий болгож, улмаар эдийн засгийн аль ч салбарт таатай нөхцлөөр байршуулах болно. Хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд хадгаламж нь боломжит мөнгө юм: нэг талаас хадгаламж нь мөнгөний үүрэг гүйцэтгэдэг, нөгөө талаас хүүгийн хэлбэрээр орлого бий болгодог. Өөрөөр хэлбэл, хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь хадгаламж эзэмшигчид ч, банкуудад ч ашигтай.

Арилжааны банкуудын хооронд иргэдийн хадгаламжийн төлөөх өрсөлдөөн нэмэгдэж, хуулийн этгээдасар олон төрлийн ордууд, тэдгээрийн үнэ, үйлчилгээний аргууд бий болоход хүргэсэн. Гадаадын зарим шинжээчдийн үзэж байгаагаар, онд хөгжингүй орнуудОдоогоор банкны 30 гаруй төрлийн хадгаламж байдаг. Түүгээр ч зогсохгүй тэдгээр нь тус бүр өөрийн гэсэн онцлогтой бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдэд өөрсдийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн мөнгө хэмнэх, бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх хамгийн тохиромжтой, боломжтой хэлбэрийг сонгох боломжийг олгодог.

Өрсөлдөөнт орчинд арилжааны банкууд хадгаламжийн үйл ажиллагааг төрөлжүүлэх (олон талт байдал) замаар идэвхгүй үйл ажиллагааны чиглэлээр бодлого боловсруулах ёстой. Нэмж дурдахад, хувийн хадгаламж эзэмшигчийн хувьд банкны үйл ажиллагааны хамгийн чухал холбоос бол банкны сурталчилгааны алдар нэр, дараа нь өргөн хүрээний систем, үйлчлүүлэгчтэй харилцах янз бүрийн уян хатан схемүүд, түүнчлэн банкнаас үзүүлж буй арга хэмжээ юм. банкинд оруулсан хөрөнгийг хамгаалах, хадгалах. Банк нь төртэй ямар харилцаатай байх нь бас чухал, учир нь Чухам энэ нь иргэдийн оюун санаанд улам бүр жин нэмж эхэлдэг. Тиймээс банк нь нийт хүн амын төлөөллийг татах баталгаатай боломжийг олгохын тулд юуны түрүүнд жагсаасан нөхцлийг биелүүлэх шаардлагатай байна.

ОХУ-ын Сбербанк бол тус улсын хамгийн эртний банк юм цорын ганц банк, ЗСБНХУ задран унасны дараа бүтцээ хадгалсан. 90-ээд оны эхэн үеийн эдийн засгийн шинэ бодит байдал, зах зээлийн шинэчлэл шаардлагатай байв томоохон өөрчлөлтүүдбанкны ажилд, өөрчлөгдөж буй нөхцөл байдалд хурдан хариу үйлдэл үзүүлэх. Үйл ажиллагааныхаа эхний жилүүдийн гол ажил бол банкны системийн нэгдмэл байдлыг хангах, жижиглэнгийн банкны үйлчилгээ, иргэдийн хадгаламжийн зах зээл дэх байр сууриа хадгалах, шаардлагатай нөхцлийг бүрдүүлэх материал-техникийн баазыг бүрдүүлэх явдал байв. үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх. Хадгаламжийн банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан байгууллага, олон нийт болон бусад банкуудаас хадгаламж хэлбэрээр мөнгө татах, тэдэнд одоо байгаа данс нээх боломжтой.

Ажлын сэдвийг сонгохын хамаарал нь инфляцийг бууруулах, Оросын мөнгөн тэмдэгтийн ханшийг тогтворжуулах, зохицуулалтын эрх бүхий байгууллагуудын шаардлагыг чангатгах нөхцөлд нөөцийн бааз бүрдүүлэх, тэдгээрийг үр дүнтэй байрлуулахад банкуудын тулгамдсан асуудлын талаархи алсын хараатай холбоотой юм. банкны салбар.

Энэхүү ажлын судалгааны объект нь хадгаламжийн үйл ажиллагааны мөн чанар, тэдгээрийн үүсэх үүргийг тодруулах явдал юм банкны нөөц. Зүйл дипломын ажилБайгаль нуурын банкны жишээн дээр иргэдийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалтыг судалж, сайжруулах үндсэн чиглэлийг тодорхойлохоос бүрдэнэ. Өнөөдөр банкны өр төлбөрийн бүтцийн үндсэн хэмжээ нь иргэдийн хадгаламжаас бүрддэг. Гэсэн хэдий ч Оросын Сбербанкны нөөц бололцоо бүрэн ашиглагдаагүй байгаа нь хүн ам, мөнгөн хөрөнгийн хуримтлалыг татах чиглэлээр үйл ажиллагаагаа сайжруулах боломжийг харуулж байна. корпорацийн үйлчлүүлэгчид.

Төгсөлтийн ажлын зорилго нь үйл ажиллагааг судлах явдал юм арилжааны банкОХУ-ын Хадгаламжийн банкны жишээг ашиглан хувь хүмүүсийн хадгаламж татах тухай.

Энэ зорилгод хүрэхийн тулд дараахь ажлуудыг шийдвэрлэх шаардлагатай байна.

Хадгаламжийн мөн чанар, банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэхэд гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох;

Иргэдээс хөрөнгө татах хадгаламжийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх;

Хадгаламжид хөрөнгө татах үйл ажиллагааг хөгжүүлэх асуудал, хэтийн төлөвтэй танилцах.

Энэхүү ажилд судалж буй сэдэвтэй холбоотой норматив, хууль тогтоомжийн баримт бичиг, нэг сэдэвт зохиол, зохиолчдын сурах бичиг, түүнчлэн ОХУ-ын Сбербанкны албан ёсны серверээс авсан материалыг ашигласан болно - htpp:www.sbrf/ru

1-р БҮЛЭГ Хадгаламжийн мөн чанар, банкны нөөцийг бүрдүүлэхэд гүйцэтгэх үүрэг.

1.1 Арилжааны банкинд хадгаламжийн үйл ажиллагааны тухай ойлголт, зарчим

Банкуудаас босгосон хөрөнгө нь идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад шаардагдах мөнгөний нийт хэрэгцээний 90 гаруй хувийг, ялангуяа зээлийн эх үүсвэрийг бүрдүүлдэг. Эдгээр нь хадгаламж (хадгаламж), түүнчлэн харилцах болон корреспондент данс юм. Тэдний үүрэг бол үнэхээр агуу юм. Арилжааны банкууд зээлийн зах зээл дээр хуулийн этгээд, иргэдийн түр бэлэн байгаа хөрөнгийг төвлөрүүлснээр хэрэгцээг хангахад ашигладаг. Үндэсний эдийн засагнэмэлт эргэлтийн хөрөнгө, мөнгийг капитал болгон хувиргахад хувь нэмэр оруулах, хүн амын хэрэглээний зээлийн хэрэгцээг хангах.

Хадгаламж (Латин хэлнээс хадгаламж - хадгалалтад зориулж өгсөн зүйл) - банкинд шилжүүлсэн, гэхдээ хугацаа дууссаны дараа, тодорхой нөхцлөөр буцаан олгох мөнгө. Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь хадгаламжаас мөнгө татахтай холбоотой банкны бүх үйл ажиллагааг багтаасан тул өргөн ойлголт юм. Энэ бүлгийн идэвхгүй үйл ажиллагааны онцлог нь хадгаламжид мөнгө байршуулах санаачлагыг хадгаламж эзэмшигчдээс гаргаж авдаг тул банк ийм үйл ажиллагааны хэмжээнд харьцангуй сул хяналт тавьдаг явдал юм. Үүний зэрэгцээ, практикээс харахад хадгаламж эзэмшигч нь зөвхөн банкны төлсөн хүүг төдийгүй банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгийг хадгалах найдвартай байдлыг сонирхож байна.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банк болон бусад зээлийн байгууллагуудын зээлийн үйл ажиллагааны нэг хэлбэр бөгөөд идэвхтэй, идэвхгүй гэж хуваагддаг. Идэвхтэй хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэдэг нь банкинд бэлэн байгаа хөрөнгийг бусад банк эсвэл зээлийн байгууллагад байршуулах явдал юм.

Идэвхгүй хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банк болон бусад зээлийн байгууллагуудын хадгаламжид мөнгө татах үйл ажиллагаа юм.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь хадгаламжаас мөнгө татахтай холбоотой банкны бүх үйл ажиллагааг багтаасан тул өргөн ойлголт юм. Идэвхгүй үйл ажиллагааны энэ бүлгийн онцлог нь банк нь ийм үйл ажиллагааны хэмжээг харьцангуй сул хянах чадвартай байдаг. Хадгаламжид хөрөнгө байршуулах санаачилга хөрөнгө оруулагчдаас гардаг. Үүний зэрэгцээ, практикээс харахад хадгаламж эзэмшигч нь зөвхөн банкны төлсөн хүүг төдийгүй банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгийг хадгалах найдвартай байдлыг сонирхож байна.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах нь хэд хэдэн зарчмын дагуу явагдах ёстой.

Ашиг олох, ирээдүйд ашиг олох нөхцөлийг бүрдүүлэх;

Банкны үйл ажиллагааны хөрвөх чадварыг хадгалахын тулд хадгаламжийн үйл ажиллагааг удирдах уян хатан бодлого;

хоорондын тууштай байдал хадгаламжийн бодлогоболон хөрөнгийн өгөөж;

Харилцагчдыг татах зорилгоор банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх. Банкуудын татсан эх үүсвэр нь бүтэц бүрэлдэхүүнээрээ олон янз байдаг.

Тэдний үндсэн төрөл нь банкуудын үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах явцад бүрдүүлсэн хөрөнгө (хадгаламж гэж нэрлэгддэг), өөрийн өрийн үүрэг (хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн гэрчилгээ, үнэт цаас, бонд) гаргах замаар хуримтлагдсан хөрөнгө, бусад зээлийн байгууллагаас зээлсэн хөрөнгө юм. банк хоорондын зээл ба зээл Төв банк RF.

Хадгаламж бол хөрөнгө оруулагчдын хувьд боломжит мөнгө юм. Хадгаламж эзэмшигч чек бичиж, зохих дүнгээ эргэлтэд оруулах боломжтой. Гэхдээ тэр үед “банкны мөнгө” хүү олдог. Тэд хөрөнгө оруулагчийн төлөө нэг талаас мөнгө, нөгөө талаас хүүгийн капиталын үүрэг гүйцэтгэдэг. Хадгаламжийн бэлэн мөнгөнөөс давуу тал нь хадгаламж нь хүү олдог, сул тал нь капитал ихэвчлэн олдог хүүтэй харьцуулахад бага хүүтэй байдаг. Зээлийн хүүг ийнхүү бууруулсан нь санамсаргүй үзэгдэл биш, харин банкны мөн чанарын зайлшгүй элемент юм. Банкны мөн чанарын мөн чанар нь хадгаламжид төлсөн хүү нь банкуудын янз бүрийн аж ахуйн нэгжид оруулсан хөрөнгийнхөө төлөө авдаг хүүгээс бага байдагт оршино.

Хадгаламжийн данс нь маш олон янз байж болох ба тэдгээрийн ангилал нь хадгаламжийн эх үүсвэр, тэдгээрийн тусгай зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт боловч ихэнхдээ шалгуур нь хадгаламж эзэмшигчийн ангилал, хадгаламжийг эргүүлэн татах хэлбэр юм.

Хуулийн этгээдийн (аж ахуйн нэгж, байгууллага, бусад банк) хадгаламж;

Хувь хүмүүсийн (нийтийн) хадгаламж.

Эдийн засгийн агуулгын дагуу бүх ордыг дараахь байдлаар бүлэглэж болно.

Татаж авах хэлбэрээр;

Хадгалсан хөрөнгийг ашиглах дарааллаар .

Мөнгө татах хэлбэрээс хамааран хадгаламжийг ихэвчлэн 3 бүлэгт хуваадаг.

Хугацаатай хадгаламж;

хугацаагүй хадгаламж;

Хүн амын хадгаламжийн .

Хуулийн этгээдийн мөнгөн хадгаламжийг шаардах болон яаралтай нөхцлөөр татах боломжтой. Хуулийн этгээдийн шаардлагаар татсан мөнгөн хадгаламжийг банкны дансны гэрээгээр баталгаажуулдаг.

Хадгаламжийн ангиллыг схемээр дүрсэлж болно.

Цагаан будаа. 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн ангилал

Аливаа ордыг хүлээн авна гэдэг нь тодорхой зүйл бий болно гэсэн үг мөнгөн үүрэгхарилцагчийн өмнө банк. Банкууд Сүүлийн үедхугацаатай хадгаламжийн горим бүхий хугацаагүй дансны горимыг баримталдаг хадгаламжийн хэлбэрийг ашиглаж эхэлсэн. Ийм хадгаламж хийснээр хадгаламж эзэмшигч нь хадгалсан мөнгөө ашиглан гуравдагч этгээдэд шилжүүлэхийг банкинд даалгаж болно. Ихэвчлэн ийм гүйлгээг хугацаагүй дансаар хийдэг байсан бол одоо хугацаатай хадгаламжийн нэгэн адил хүү тооцдог.

Хадгаламжийг хоёр утгаар ашиглаж болно.

1. Хадгаламж гэдэг нь хариуцагчаас тодорхой аж ахуйн нэгж, хадгаламж эзэмшигч иргэдэд дараа нь шилжүүлэн (тодорхой нөхцлөөр) хадгалуулахаар санхүү, зээл, шүүх, захиргааны байгууллагад хадгалуулсан мөнгө, үнэт цаасыг (гаалийн татварын шимтгэл, шүүхийн дансанд байршуулах шимтгэлийг) хэлнэ. мөнгө, үнэт цаасыг хүлээн авагчид шууд хүлээлгэн өгөх боломжгүй бол нэхэмжлэгч, нотариатын байгууллагад шилжүүлэх, нэхэмжлэл гаргах).

2. Хадгаламж нь мөнгөн хадгаламж буюу үнэт цаасбанкуудад. Хадгаламж гэдэг нь тодорхой хэмжээний хадгаламж юм тодорхой хугацаа, хадгаламж буюу үнэт цаасыг буцаан олгох нөхцөлийг нэн даруй заасан.

Хадгаламж нь банкны зээлийн хөрөнгийн эх үүсвэр бөгөөд зээл олгох, хөрөнгө оруулалт хийх гэх мэт. Эдгээр банкны гүйлгээ нь банкинд орлого бүрдүүлдэг. Иймд банк тухайн иргэнд хадгаламж/Хадгаламжийн хүүг тухайн иргэнд төлж, оруулсан мөнгөнийхөө төлбөр болно.

1.2 Хадгаламжийн хөрөнгө босгох эх үүсвэр, тэдгээрийн онцлог

Хүсэлтгүй хадгаламж гэдэг нь эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр ямар ч хязгаарлалтгүйгээр (бүтэн болон хэсэгчлэн) ямар ч үед татан авч, өөр этгээдийн данс руу шилжүүлэх боломжтой мөнгөн хөрөнгө юм. Мөнгөний хугацаагүй хадгаламж нь угаасаа тогтворгүй байдаг нь арилжааны банкуудын ашиглах хүрээг хязгаарладаг. Ийм учраас банк эрэлтийн дансанд хамгийн бага хүү төлдөг. Эдгээр дансны үйл ажиллагааны горимыг банк эсвэл корреспондент дансны гэрээгээр тус тус зохицуулдаг. Аж ахуйн нэгж, төсөв, төсөвт байгууллага, түүнчлэн корреспондент банкуудын үйл ажиллагаатай холбоотой гүйлгээнд зориулж түр чөлөөлөгдсөн хөрөнгийг тэдгээрт төвлөрүүлдэг.

Хадгаламж татах өрсөлдөөн нэмэгдэж байгаа нөхцөлд арилжааны банкууд харилцагчдыг татах, хугацаагүй хадгаламжийн өсөлтийг дэмжихийг эрмэлздэг. нэмэлт үйлчилгээданс эзэмшигчид, түүнчлэн тэдний үйлчилгээний чанарыг сайжруулах. Хүсэлтгүй хадгаламжийн хувьд банкууд ОХУ-ын Төв банкинд хамгийн бага нөөцийг хадгалах шаардлагатай.

Хадгаламж эзэмшигчид хугацаагүй хадгаламжийн хүүг хуанлийн шинэ жилийн эхэнд жилд нэг удаа тооцдог. Хүүг ихэвчлэн жилийн эцэст тооцож, хадгаламжид шилжүүлдэг байсан бол одоо ОХУ-ын Төв банкны зөвлөмжийн дагуу энэ үйл ажиллагааг жилийн сүүлийн өдөр хийх ёстой.

Эрүүгүй хадгаламж нь хамгийн хөрвөх чадвартай байдаг. Тэдний эзэд хүссэн үедээ дансанд байгаа мөнгөө ашиглах боломжтой. Мөнгийг энэ дансанд хэсэгчлэн эсвэл бүхэлд нь хязгаарлалтгүйгээр байршуулах, авах боломжтой бөгөөд ОХУ-ын Төв банкнаас тогтоосон журмаар энэ данснаас бэлэн мөнгө авахыг зөвшөөрдөг. Эзэмшигчдийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийн гол сул тал нь дансанд хүүгийн төлбөр байхгүй, банкны хувьд хөрвөх чадварыг хадгалахын тулд илүү өндөр үйл ажиллагааны нөөцтэй байх шаардлагатай байдаг.

Төлбөр тооцоо, төлбөр тооцоог дангаар болон бие биенийхээ нэрийн өмнөөс хийх зорилгоор БХБХБ-д буюу корреспондент банкуудад нээсэн банкуудын корреспондент дансыг хугацаагүй хадгаламжид хамруулна.

Тухайн банкнаас өөр банкинд нээсэн корреспондент дансыг “Ностро” данс, өөр банкинд тухайн банкнаас нээсэн харилцах дансыг “Лоро” данс гэнэ. Банкны балансад эдгээр дансны гүйлгээг дараах балансын дансанд тусгана: No30110 - "Харилцагч зээлийн байгууллагууд дахь корреспондент данс", идэвхтэй данс;

30109 тоот - “Корреспондент данс зээлийн байгууллагууд-корреспондент”, данс идэвхгүй байна.

Мөн хугацаагүй хадгаламжид овердрафт гэх мэт тодорхой данс багтдаг.

Өмнө нь банкны систем шалгах данс ашигладаг байсан. Эдгээр нь идэвхтэй-идэвхгүй дансууд байсан бөгөөд харилцах болон зээлийн дансны хослолыг төлөөлдөг. Зээлийн үлдэгдэл гэдэг нь үйлчлүүлэгч өөрийн гэсэн хөрөнгөтэй, дебит үлдэгдэл гэдэг нь зээлсэн хөрөнгө нь эргэлтэд багтаж, данс эзэмшигч нь банкинд зээлийн өртэй байхыг хэлнэ. Зээлийн үлдэгдэл дээр банк нь үйлчлүүлэгчийн ашиг тусын тулд хүү тооцдог бол дебит үлдэгдлээс олгосон зээлийн адил хүүгийн хүүг авдаг. Түүгээр ч зогсохгүй банкны ашиг тусын хүү түүнээс дээш хэмжээгээр хуримтлагддаг өндөр хувьданс эзэмшигчийн талд илүү.

Одоогийн байдлаар дансуудыг идэвхтэй, идэвхгүй гэж хуваадаг тул шалгах дансууд нь овердрафтыг сольсон.

Овердрафт гэдэг нь харилцагч, банк хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр данснаас хасагдсан дүн нь үлдэгдлээс хэтэрсэн тул тодорхой хэмжээгээр дебит үлдэгдэл гаргахыг зөвшөөрсөн данс бөгөөд энэ нь зээл авах гэсэн үг юм. зээл. Энэ данс нь идэвхгүй (зээлийн) үлдэгдлээр илүү тодорхойлогддог.

Овердрафт бүхий харилцах данс байгаа нь үйлчлүүлэгчид тодорхой үйл ажиллагаа явуулах нэмэлт хадгаламж, зээлийн данс нээхийг үгүйсгэхгүй, учир нь банкнаас харилцагчтай холбоотой бүх үйл ажиллагаа төвлөрдөг. одоогийн данс.

Орчин үеийн зан үйлийн дүрэм нягтлан бодох бүртгэлОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрлах зээлийн байгууллагуудад хуульд заасан тохиолдолд, төлбөр тооцооны (одоогийн) данс нээлгэхдээ банк болон үйлчлүүлэгчийн хооронд байгуулсан банкны дансны гэрээнд зохих бичилт байгаа бол төлбөр хийхийг зөвшөөрнө. эдгээр данснаас үйлчлүүлэгчийн баримт бичигт байгаа мөнгөнөөс хэтэрсэн тохиолдолд. Гэсэн хэдий ч үүссэн дебит үлдэгдлийг эдгээр дансны банкны балансад тусгах боломжгүй, учир нь ОХУ-ын зээлийн байгууллагуудын дансны схемийн дагуу тэдгээр нь зөвхөн идэвхгүй байдаг. Иймд өдрийн эцэст энэхүү үлдэгдлийг харилцагчдын тооцооны (гүйсэх) данснаас 44201 тоот төлбөр тооцооны (овердрафт) дансанд хүрэлцэхгүй байгаа тохиолдолд олгосон зээлийн нягтлан бодох бүртгэлийн дансанд шилжүүлнэ. , 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801, 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. Банкны зээлийн эргэн төлөлтийн гэрээнд заасан хязгаар, хүүгийн хэмжээ, зээлийн хүүгийн хүрээнд зээл олгоно.

Хөрөнгийн хөдөлгөөн ихтэй тул эрэлтийн дансны үлдэгдэл тогтмол биш, заримдаа маш их хувьсах чадвартай байдаг. Гэсэн хэдий ч эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөн өндөр байгаа хэдий ч тэдгээрийн хамгийн бага, буурахгүй үлдэгдлийг тодорхойлж, тогтвортой зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах боломжтой.

Идэвхтэй үйл ажиллагаагаа өргөжүүлж, банкинд ашиг олох хамгийн сайн аргаарХариуцлагын менежментийн үүднээс авч үзвэл хугацаагүй хадгаламж, хугацаатай хадгаламж зэрэг үндсэн төрлийн хадгаламжийн өсөлт, төрөлжилт юм. Хугацаагүй хадгаламжийн тусламжтайгаар банкинд ашиг олох асуудал шийдэгддэг, учир нь тэдгээр нь хамгийн хямд эх үүсвэр бөгөөд үйлчлүүлэгчдийн төлбөр тооцоо, харилцах дансанд үйлчлэх зардал бага байдаг.

Ихэнх арилжааны банкуудын хувьд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүтцэд хугацаагүй хадгаламж хамгийн их хувийг эзэлдэг. Энэ нь ихэвчлэн боловсролын хамгийн хямд эх үүсвэр юм банкны хөрөнгө. Хөрөнгийн хөдөлгөөн ихтэй тул эрэлтийн дансны үлдэгдэл тогтворгүй, заримдаа маш тогтворгүй байдаг. Дансны эзэмшигчийн мөнгөө хэдийд ч гаргаж авах чадвар нь банкны эргэлтэд өндөр хөрвөх чадвартай хөрөнгийн эзлэх хувь нэмэгдсэн байхыг шаарддаг (хөрвөх чадвар багатай хувийг хадгалах замаар кассын бүртгэл, корреспондент дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл). өндөр орлоготой хөрөнгө). Эдгээр шалтгааны улмаас банкууд эрэлтийн дансны үлдэгдэлд зориулж эзэмшигчдэд хангалттай хэмжээний мөнгө төлдөг бага хувьэсвэл огт орлого хуримтлагдаагүй.

Хугацаатай хадгаламжийн дансанд шилжүүлж болох хугацаагүй дансанд хадгалагдсан хөрөнгийн эзлэх хувийг тооцоолохдоо (банкинд байршуулсан мөнгөнөөс үйлчлүүлэгчдийн орлогыг нэмэгдүүлэх, банкуудад тогтвортой зээлийн эх үүсвэрийг бий болгох зорилгоор) дараахь томъёогоор гүйцэтгэнэ.

D = Дундаж. : Ойролцоогоор. x 100%, энд (1.1)

D - хадгаламжийн данс руу шилжүүлэх боломжтой янз бүрийн харилцах дансанд жилийн турш хадгалсан хөрөнгийн эзлэх хувь;

Лхагва гаригийн тухай - дундаж үлдэгдэлтухайн жилийн харилцах болон харилцах дансанд байгаа хөрөнгө;

K 0 b - төлбөр тооцооны дагуу зээлийн эргэлт эсвэл харилцах данснэг жилийн дотор;

Банкны санхүүгийн эх үүсвэрт хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувь нэмэгдэх нь түүний хүүгийн зардлыг бууруулж, эдгээр хөрөнгийг ашиглахаас илүү их ашиг олох боломжийг олгодог. банкны хөрөнгө. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн харилцах данс нь өр төлбөрийн хамгийн таамаглашгүй элемент юм. Тиймээс тэдний зээлсэн хөрөнгөд эзлэх хувь өндөр байгаа нь банкны хөрвөх чадварыг ихээхэн сулруулдаг. Үүнтэй холбогдуулан удирдлагын чухал ажил бол банкны хадгаламжийн баазын оновчтой бүтцийг тодорхойлох явдал юм.

Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь хүү төлж, тодорхой хугацаанд хадгаламжийн дансанд орсон мөнгөн хөрөнгө юм. Тэдний ханш нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас хамаарна. Хугацаатай хадгаламж эзэмшигч нь тохиролцсон хугацаа дууссаны дараа л захиран зарцуулах боломжтой байгаа нь түүний хөрөнгийг банкнаас эрт авах боломжийг үгүйсгэхгүй. Гэхдээ энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн хадгаламжийн хүү буурна. Тогтвортой, хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг урт хугацаанд хадгалах боломжийг олгодог тул банк хугацаатай хадгаламж татах сонирхолтой байдаг. Хугацаатай хадгаламжийг зөвхөн дугуй хэлбэрээр хүлээн авдаг. Ихэнхдээ хамгийн бага хувь нэмэр шаардлагатай байдаг. Зарим байгууллагууд ерөнхийдөө зөвхөн бизнесийн үйлчлүүлэгчдэд хугацаатай хадгаламж байршуулахыг зөвшөөрдөг бол хувийн үйлчлүүлэгчид хөрөнгө оруулалтын нэг хэлбэр болгон хадгаламж байршуулахыг дэмждэг.

Хугацаатай хадгаламжийг хугацаанаас нь хамааран дараахь байдлаар ангилдаг.

1 ба 3 сарын хугацаатай хадгаламж;

3-6 сарын хугацаатай хадгаламж;

6-12 сарын хугацаатай хадгаламж;

12 сараас дээш хугацаатай хадгаламж.

Үйлчлүүлэгчийн хувьд хугацаатай хадгаламжийн дансны давуу тал нь өндөр хүү авах, банкны хувьд үйл ажиллагааны бага нөөцөөр хөрвөх чадварыг хадгалах чадвар юм. Үйлчлүүлэгчдийн хувьд хугацаатай хадгаламжийн дансны сул тал нь хөрвөх чадвар бага, хугацаатай хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийг төлбөр тооцоо, харилцах, бэлэн мөнгө хүлээн авахад ашиглах боломжгүй байдаг.

Хугацаатай хадгаламжийн хоёр хэлбэр байдаг.

Тогтмол хугацаатай хадгаламж;

Хугацаатай хадгаламж урьдчилан мэдэгдэлтаталтын тухай.

Үнэн хэрэгтээ хугацаатай хадгаламж гэдэг нь гэрээний нөхцлийн дагуу банкны бүрэн мэдэлд шилжүүлэхийг хэлдэг бөгөөд энэ хугацаа дууссаны дараа хугацаатай хадгаламжийг эзэмшигч нь хүссэн үедээ буцааж авах боломжтой. Хугацаатай хадгаламжаар үйлчлүүлэгчид төлөх урамшууллын хэмжээ нь хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхээс хамаарна. Хадгаламжийн хугацаа урт байх тусам (эсвэл) хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам урамшуулал их байх болно. Нэг чухал зүйл бол орлогын төлбөрийн давтамж бөгөөд төлбөр бага байх тусам хүү өндөр байх болно. Хүүгийн төлбөрийг тооцоолох янз бүрийн аргыг бас ашигладаг.

Одоогийн практикт хугацаатай хадгаламжийг 1, 3, 6, 12 сар ба түүнээс дээш хугацаагаар олгохоор заасан байдаг. Ийм нарийвчилсан зэрэглэл нь хөрөнгө оруулагчдыг оновчтой зохион байгуулахад түлхэц өгдөг өөрийн хөрөнгөхадгаламжид байршуулах, мөн банкууд хөрвөх чадвараа удирдах нөхцөлийг бүрдүүлдэг.

Мөнгө авахыг урьдчилж мэдэгдсэн хадгаламж гэдэг нь гэрээнд заасан хугацаанд (ихэвчлэн 1-3, 3-6, 6-аас 12, 12-оос дээш) хугацаанд хадгаламжаа буцааж авах тухайгаа банкинд урьдчилан мэдэгдэх ёстой гэсэн үг. сар). Мэдэгдлийн хугацаанаас хамааран хадгаламжийн хүүг тогтоодог.

Хугацаатай хадгаламжийг одоогийн төлбөр тооцоонд ашигладаггүй. Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн хэмжээг өөрчлөхийг хүсвэл - бууруулах эсвэл нэмэгдүүлэх, дараа нь тэр цуцлах боломжтой одоогийн гэрээ, шинэ нөхцлөөр хадгаламжаа татаж, дахин олгох. Харин хадгаламж эзэмшигч мөнгөн хөрөнгөө эрт татсан тохиолдолд гэрээнд заасан хүүг хэсэгчлэн болон бүрмөсөн алдаж болно. Дүрмээр бол эдгээр тохиолдолд хүүг хугацаагүй хадгаламжид төлсөн хүүгийн хэмжээгээр бууруулна.

Хугацаатай хадгаламжид мөнгө байршуулахыг тусгай гэрээ - гэрээгээр баталгаажуулдаг банкны хадгаламж(хадгаламж), энэ нь бичгээр байх ёстой. Банкууд хадгаламжийн гэрээний хэлбэрийг бие даан боловсруулж, тус бүрдээ ашигладаг тусдаа төрөл зүйлхувь нэмэр нь ердийн зүйл юм. Гэрээг хоёр хувь үйлдсэн: нэгийг нь хадгаламж эзэмшигч, нөгөөг нь банкинд зээлийн эсвэл хадгаламжийн хэлтэст хадгалдаг (энэ ажлыг банкинд хэн даалгасанаас хамаарна). Гэрээнд хадгаламжийн хэмжээ, түүний хүчинтэй байх хугацаа, гэрээний хугацаа дууссаны дараа хадгаламж эзэмшигчийн авах хүү, хадгаламж эзэмшигчийн хүлээх үүрэг, эрх, банкны үүрэг, эрх, түүнийг дагаж мөрдөх талуудын хариуцлагыг тусгана. гэрээний нөхцөл, маргааныг шийдвэрлэх журамтай.

Улмаас тогтоосон журмын дагуубанкуудын татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн тодорхой хэсгийг нөөцлөх, хадгаламж хэлбэрээр татсан хугацаатай хөрөнгийн балансын бүртгэл нь эдгээр хөрөнгийг эзэмшиж буй аж ахуйн нэгжийн хүрээнд, банкны эргэлтэд хамрагдсан хугацаанаас хамааран хийгддэг.

Хугацаатай хадгаламжийг татах замаар банкны балансын хөрвөх чадварыг хангах асуудлыг шийдэж байна.

Хадгаламжийн хадгаламж нь хугацаагүй хадгаламжийн хооронд завсрын байр суурийг эзэлдэг. Уламжлал ёсоор эдгээр үйл ажиллагааг Сбербанк гүйцэтгэдэг байсан боловч одоогоор эх үүсвэрийн төлөөх өрсөлдөөний явцад арилжааны банкууд энэхүү зээлийн хөрөнгийн зах зээлийг хөгжүүлж эхэлсэн.

Хадгаламжийн хадгаламж. Тэд банкны эх үүсвэр, ялангуяа зорилтот хадгаламжид чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Хадгаламжийн хадгаламж нь мөнгөн хуримтлалыг хуримтлуулах эсвэл хөрөнгө оруулалт хийхэд ашигладаг. Үүний зэрэгцээ төлбөр хийх зориулалттай дансанд байршуулсан буюу анхнаасаа тодорхой хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийсэн мөнгөн дүнг хадгаламж гэж ангилдаг. Хадгаламжийн хадгаламжид мөнгөн хуримтлалыг хуримтлуулах, хадгалах зорилгоор бий болсон хадгаламж орно.

Иргэдийн хадгаламжийг зөвхөн ОХУ-ын Банкнаас тусгай зөвшөөрөл авсан арилжааны банкууд татах боломжтой. Арилжааны банкууд банкны үйлчилгээний зах зээлд хоёр жил амжилттай, тогтвортой ажилласны дараа л иргэдийн мөнгөн хөрөнгийг хадгаламж хэлбэрээр татах тусгай зөвшөөрлийг олгодог.

Хүн амын хадгаламжийн хадгаламжийг хадгаламжийн үйл ажиллагааны хугацаа, нөхцлөөр нь: хугацаатай; нэмэлт төлбөртэй яаралтай; нөхцөлт; тээгч; poste restante; харилцах данс руу.

Тэдгээрийг бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн байршуулж, татан авч, хадгаламжийн дэвтэр гаргаж баталгаажуулна. Банкууд зорилтот хадгаламжийг хүлээн авдаг бөгөөд төлбөр нь амралтын хугацаа, төрсөн өдөр гэх мэттэй давхцдаг. Тэдгээрийг бий болгох тодорхой сэдэл - хэмнэлтийг дэмжих, зорилтот шинж чанартай хөрөнгө хуримтлуулах, өндөр түвшинхугацаатай хадгаламжаас бага боловч ашигт ажиллагаа.

Албан ёсоор ОХУ-ын иргэд арилжааны банкинд хадгаламж эзэмшигчид болох хувь хүн байж болно. Гадаадын иргэд, харьяалалгүй хүмүүс. Банкууд тэднээс рубль болон мөнгөн хадгаламжийг хүлээн авдаг гадаад валют. Сүүлийнх нь бүртгүүлж, эзэмшигчид төлөх боломжтой.

Бүртгэлтэй хадгаламж гэдэг нь тодорхой нэг иргэний нэр дээрх хадгаламж юм. Үүнийг хөрөнгө оруулагч өөрөө эсвэл түүний төлөөлөгчөөр дамжуулан хувь нэмрээ оруулж болно, жишээлбэл. итгэлт хүн. Хувь хүмүүсийн тухайд Иргэний хуульОХУ нь гуравдагч этгээдэд (жишээлбэл, аж ахуйн нэгж, байгууллага шилжүүлэх) хадгаламж нээх боломжийг олгодог цалиниргэдийн хадгаламжид). Иргэдийн хадгаламжийг хуулийн этгээдийн хадгаламжтай ижил нөхцлөөр татдаг. Иргэдийн мөнгөн хадгаламжийг банкны хадгаламжийн гэрээгээр албан ёсоор баталгаажуулдаг бөгөөд энэ нь нийтийн гэрээ гэж хүлээн зөвшөөрөгддөг. Хуулийн этгээдтэй хийсэн мөнгөн хадгаламжийн гэрээтэй харьцуулахад хувь хүнтэй байгуулсан банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ нь зарим онцлог шинж чанартай байдаг. Иймд хадгаламж эзэмшигчийн дараахь эрхийг хангаж болно: хадгаламжаа итгэмжлэлээр захиран зарцуулах, хадгаламжийг гуравдагч этгээдэд төлөх, хадгаламжийг тогтоосон журмаар гэрээслэх, банкнаас зээлийн хүүг дангаар өөрчлөхийг хориглох. хугацаатай хадгаламж.

ОХУ-ын Иргэний хуульд иргэдийн хадгаламжийг анхны хүсэлтээр нь буцааж өгөх ёстой гэж заасан байдаг. Иргэний анхны шаардлагаар шимтгэлээ авахаас татгалзах тухай гэрээний хугацааг хүчингүйд тооцно. Түүнчлэн, хэрэв хадгаламж нь хугацаатай хадгаламж байсан бол хадгаламж эзэмшигч хугацаанаас нь өмнө татан авсан тохиолдолд түүнд хугацаагүй хадгаламжаас багагүй хүү төлөх боломжийг гэрээнд тусгасан байх ёстой.

Хадгаламжийн хадгаламж нь ихэвчлэн урт хугацаатай байдаг тул урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэр болж чаддаг тул банкуудад ашигтай байдаг. Банкуудын хувьд тэдний сул тал бол төлөх хэрэгцээ юм сонирхол нэмэгдсэнхадгаламж, эдгээр хадгаламжийн эдийн засаг, улс төр, сэтгэл зүйн хүчин зүйлүүдэд өртөх нь эдгээр данснаас мөнгө хурдан гадагшлах, банкны хөрвөх чадвараа алдах аюулыг нэмэгдүүлдэг.

Дотоодын практикт хадгаламж гэдэг нь ихэвчлэн аливаа үйл ажиллагааг хэлдэг боловч зөвхөн өрхийн хөрөнгө, түүний дотор иргэдийн хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй данс гэх мэт. Энэ мөчбуруу юм шиг байна.

Банкуудын балансад хадгаламжийн хадгаламжийг хугацаатай хадгаламжтай ижил балансын дансанд бүртгэдэг. Хадгаламжийн бүртгэл нь хугацаатай хадгаламжтай төстэй эсвэл тодорхой төрлийн хадгаламжийн нөхцлөөс хамааран өөрийн гэсэн онцлогтой байж болно.

Дээрхээс харахад хадгаламж нь арилжааны банкуудын эх үүсвэрийн чухал эх үүсвэр болох нь тодорхой байна. Гэсэн хэдий ч банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх энэхүү эх үүсвэр нь зарим сул талуудтай байдаг. Хадгаламжид мөнгө татахад банкны ихээхэн хэмжээний материаллаг болон мөнгөний зардал, тодорхой бүс нутагт хөрөнгийн хязгаарлагдмал хүртээмжийн талаар бид юуны түрүүнд ярьж байна.

Гэсэн хэдий ч зээлийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг.

Банкуудын хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх асуудлыг зөвхөн бүх төрлийн хадгаламж эзэмшигчдийн төрөл бүрийн хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэх замаар бууруулах боломжгүй юм. Үүний шийдэл нь банкуудын татсан зээлийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг хангахыг шаарддаг. Энэ нь эргээд хэд хэдэн нэмэлт арга хэмжээний тусламжтайгаар хүрч болно. Үүнд, хугацаат хадгаламж, хадгаламжийн нэг төрөл болох хадгаламжийн гэрчилгээг банкууд олгох зэрэг орно.

Хадгаламжийн гэрчилгээ (хадгаламж) гэдэг нь хадгаламж эзэмшигч эсвэл түүний өв залгамжлагчийн хугацаа дууссаны дараа мөнгө байршуулах эрхийг баталгаажуулсан, хадгаламж гаргагч банкны бичгээр гаргасан гэрчилгээ юм. эцсийн хугацаахадгаламжийн хэмжээ, түүний хүү. Хадгаламжийн (хадгаламжийн) гэрчилгээ нь банк, хадгаламж эзэмшигчийн хоорондын эрх зүйн харилцааг бий болгож, заавал байх ёстой дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан, гэрчилгээнээс үүсэх эрхийг өөр этгээдэд шилжүүлэх (сертификатын маягт нь дараахь зүйлийг агуулсан байх ёстой) учир үнэт цаас юм. түүний дагуу нэхэмжлэлийн эрхийг шилжүүлэх нөхцөл, журмын тодорхойлолт).

Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах журмыг одоогоор зээлийн байгууллагын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээний журмаар зохицуулж байна.

Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ гэдэг нь банкинд байршуулсан мөнгөн хөрөнгийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигч (гэрчилгээ эзэмшигч) нь тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн хэмжээ, тогтоосон хүүг банкнаас авах эрхийг баталгаажуулсан үнэт цаас юм. гэрчилгээ олгосон эсвэл түүний аль нэг салбараас. Гэрчилгээ нь борлуулсан бараа, үйлчилгээний төлбөр, төлбөрийн хэрэгсэл болж чадахгүй. Бэлэн мөнгөний тооцоохадгаламжийн гэрчилгээг худалдан авах, худалдах, тэдгээрийн төлбөрийн дүнгийн төлбөрийг онд хийж байна бэлэн бус, хадгаламжийн гэрчилгээ - банкны шилжүүлгээр болон бэлнээр.

Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хуулийн этгээдэд, хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хувь хүмүүст олгож болно. Гэрчилгээ эзэмшигчид нь ОХУ-ын одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу оршин суугч болон оршин суугч бус байж болно. дүрэм журам CBR.

Банк дараахь нөхцөлд гэрчилгээ олгох эрхтэй.

2-оос доошгүй жил банкны үйл ажиллагаа эрхэлсэн байх; - банкны хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны дүрэм журмыг дагаж мөрдөх;

ОХУ-ын Төв банкнаас арилжааны банкуудын үйл ажиллагааг зохицуулдаг эдийн засгийн заавал дагаж мөрдөх стандартыг дагаж мөрдөх;

Бодит төлсөн дүнгийн 5-аас доошгүй хувьтай тэнцэх хэмжээний нөөцийн нөөцтэй байх эрх бүхий капитал;

ОХУ-ын Төв банкны заавал байлгах нөөцийн шаардлагыг дагаж мөрдөх.

Арилжааны банкууд гэрчилгээгээ гаргах, эргэлтийн нөхцөлийг ОХУ-ын Банкны нутаг дэвсгэрийн албанд бүртгүүлсний дараа л байршуулах эрхтэй. ОХУ-ын банкуудын гэрчилгээг зөвхөн ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр олгох боломжтой бөгөөд үүний дагуу зөвхөн түүний нутаг дэвсгэр дээр эргэлддэг. Банкны гэрчилгээг бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөхдөө төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглах боломжгүй. Тэд зөвхөн хуримтлуулах хэрэгслийн үүргийг гүйцэтгэдэг бөгөөд бүртгэлтэй эсвэл эзэмшигч байж болно. Гэрчилгээний хугацаа дууссаны дараа банк хадгаламжийн дүнг эзэмшигчид (эзэмшигч) буцааж өгч, мөнгөн дүнгээс хамаарч орлогыг төлдөг. тогтоосон ханштусад нь банкны дансанд байршуулсан хадгаламжийн хүү, хугацаа, хэмжээ.

Гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээг шаардах эрхийг өөр этгээдэд шилжүүлж болно. Эзэмшигчийн гэрчилгээний хувьд энэ даалгаврыг энгийн хүргэлтээр, хувийн гэрчилгээний хувьд гэрчилгээний маягтын ар талд зурсан баталгаа (даалгавар)-аар гүйцэтгэдэг. Энэ нь түүний эрхийг бий болгосон хүн (даалгагч) болон эдгээр эрхийг олж авсан этгээд (даалгавар авагч) хоёр талын гэрээг илэрхийлдэг. Хуулийн этгээд, хувь хүмүүст гэрчилгээ олгох нь олгосон гэрчилгээг бүртгэх зориулалттай банкны тусгай дансанд зохих дүнг шилжүүлсний дараа л хийгддэг. Хугацаа дуусахад өмчлөгч нь гэрчилгээг гаргагч банкинд өгөх ёстой бөгөөд үүний дагуу мөнгө нэхэмжлэх өргөдлийн хамт, ямар дансанд орох ёстойг зааж өгнө.

Гүйлгээний хугацаа дууссаны дараа гэрчилгээг эргүүлэн авах үед хүүгийн тооцоог (P) дараахь томъёогоор гүйцэтгэнэ.

P = N x (∑P x n) / 365 x 100, энд (1.2)

N - гэрчилгээний нэрлэсэн үнэ;

P - гэрчилгээний хүү (жилийн);

n нь холбогдох хүүгийн хэмжээ хэрэгжиж байсан гэрчилгээнд хадгалагдсан хөрөнгийг хадгалах өдрийн тоо юм.

Гэрчилгээний хүүг зөвхөн гэрчилгээний нэрлэсэн үнийн хамт тооцож, төлнө.

Хадгаламжийн гэрчилгээ нь хүснэгтэд үзүүлсэн хүүгийн дагуу орлогоо төлдөг.

Хүснэгт 1

"ОХУ-ын Сбербанкны хадгаламжийн гэрчилгээний хүүгийн хэмжээ"

Гэрчилгээ нь хадгаламжийн гэрээнд заасан хугацаатай хадгаламжаас ихээхэн давуу талтай. Ийнхүү гэрчилгээ тараах, гүйлгээнд олон тооны санхүүгийн зуучлагчдын ачаар банкны боломжит хөрөнгө оруулагчдын хүрээ өргөжиж, хоёрдогч зах зээлийн ачаар гэрчилгээг эзэмшигч өөр этгээдэд хугацаанаас нь өмнө шилжүүлэх (борлуулах) боломжтой болно. хадгалалтын явцад тодорхой хэмжээний орлого олж, банкны эх үүсвэрийн хэмжээг өөрчлөхгүйгээр хүн. Хугацаатай хадгаламж эзэмшигчээс хугацаанаас нь өмнө татан авах нь түүний хувьд орлого, банкны хувьд эх үүсвэрийн тодорхой хэсгийг алдах гэсэн үг юм.

Хугацаатай хадгаламжтай харьцуулахад гэрчилгээний сул тал нь үнэт цаасны нэг төрөл болох гэрчилгээ олгохтой холбоотой банкны зардал нэмэгдсэн явдал юм.

1.3 Банкны хадгаламжийг хамгаалах систем

2003 онд "ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" 177-ФЗ Холбооны хуулийг баталсан. Энэхүү хуулиар тогтолцооны үйл ажиллагааны эрх зүй, санхүү, зохион байгуулалтын үндсийг тогтоосон заавал даатгалОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламж, хадгаламжийн албан журмын даатгалын чиг үүргийг гүйцэтгэдэг байгууллагын чадвар, үүсэх журам, үйл ажиллагаа, хадгаламжийн нөхөн төлбөр төлөх журам, ОХУ-ын банкуудын хоорондын харилцааг зохицуулдаг. Агентлаг, ОХУ-ын Төв банк, ОХУ-ын гүйцэтгэх засаглалын байгууллагууд нь банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийг заавал даатгалд хамруулах чиглэлээр ажилладаг.

Энэхүү Холбооны хуулийн зорилго нь ОХУ-ын банкуудын хадгаламж эзэмшигчдийн эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах, ОХУ-ын банкны системд итгэх итгэлийг бэхжүүлэх, хүн амын хадгаламжийг ОХУ-ын банкны системд татахад түлхэц өгөх явдал юм. .

Одоогийн байдлаар ОХУ-ын хууль тогтоомжид хөрөнгө оруулагчдын эрх ашгийг хамгаалах гурван өөр арга замыг тусгасан болно. Эдгээр гурван аргыг "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуульд заасан байдаг.

Эхний арга. Банкууд стандартыг дагаж мөрдөхийг шаарддаг шаардлагатай нөөцОХУ-ын Банкинд байршуулсан, үүнд босгосон хөрөнгө, хөрөнгө оруулалтын хэмжээ, хэмжээ, төрлөөр. Заавал нөөцийн сангийн хөрөнгийг банк дампуурсан тохиолдолд Төв банк иргэдийн хадгаламжийг нөхөхөд зарцуулсан.

Хоёр дахь арга зам. Саналын эрхтэй хувьцааны 50-иас дээш хувийг төр эзэмшиж буй төрийн байгуулсан банк болон өөрийн хөрөнгөтэй банкинд иргэдийн хадгаламжийн аюулгүй байдал, буцаан олголтыг төр баталгаажуулдаг. Тиймээс төрийн баталгаа нь иргэдийн Хадгаламж банкинд хадгалагдаж буй хадгаламжид ч хамаатай.

Гурав дахь зам. ОХУ-ын Банк банкуудаас иргэдээс хадгаламж татах эрхийн лиценз авахыг шаарддаг. Тэгээд ч энэ эрхийг дахин олгож байна банкуудыг бий болгосон, бүртгүүлсэн өдрөөс хойш хоёроос доошгүй жил өнгөрсөн байна.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны үндсэн зарчим нь:

1) хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд банкууд заавал оролцох;

2) банкууд үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчдэд үзүүлэх сөрөг үр дагаврыг бууруулах;

3) хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны ил тод байдал;

4) хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудын тогтмол даатгалын шимтгэлийн зардлаар заавал хадгаламжийн даатгалын санг бүрдүүлэх хуримтлагдах шинж чанар.

Бидний үзэж байгаагаар банкны хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог бүрдүүлэхдээ дараах үндсэн зарчмуудыг баримтална.

1. Хадгаламжийн даатгал нь санхүүгийн байдлаас үл хамааран бүх арилжааны банкуудад заавал байх ёстой. Заавал маягторолцоо нь банкны системийн хэмжээнд эрсдэлийн хуваарилалтыг хангана.

2. Банкны хадгаламжийн даатгалын сан заавал байх Төрийн захиргаа, гүн нөхцөлд байгаа тул санхүүгийн хямралЭдийн засгийг санхүүгийн хувьд сэргээхэд төр гол үүрэг гүйцэтгэдэг. Даатгалын сангийн хамтын менежмент нь зөвхөн ирээдүйд боломжтой тул асуулт даатгалын сантөрөөс хараат бус байгууллагын хувьд бидний бодлоор бол эрт байна.

3. Гишүүнчлэл Улсын санХадгаламжийн даатгал нь иргэдээс мөнгө татах эрхийн төлөө Төв банкнаас тусгай зөвшөөрөл авахад зайлшгүй шаардлагатай байх ёстой.

4. Даатгалын объект нь нэн тэргүүнд иргэдийн хадгаламж, цаашид хуулийн этгээдийн хадгаламж байх ёстой.

5. Даатгалын объектод оршин суугчдын гадаад валютын хадгаламжийг хамруулж, гадаад валютын эх үүсвэрийг гадагш гаргахаас сэргийлнэ.

6. Довтолгоо даатгалын тохиолдолүйл ажиллагаа явуулах банкны тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгосон баримт гэж үзэх нь зүйтэй банкны үйл ажиллагаа.

7. Даатгалын төлбөрийн хувь хэмжээг тогтоохдоо тухайн банкны эрсдэлийн зэрэглэлээс хамаарч өөр өөр байх ёстой. Тиймээс үнэлгээний тогтолцоог боловсруулах шаардлагатай байна даатгалын эрсдэлсанхүүгийн өөр өөр нөхцөлтэй банкуудын төлж буй даатгалын шимтгэлийг ялгах.

8. Тус санд Төв банкны оролцоог бусад зүйлсийн дотор нээх боломж хэлбэрээр илэрхийлэх ёстой. зээлийн шугамхөрөнгө хүрэлцээгүй тохиолдолд.

9. Сангийн өмчийн хэлбэр нь холимог байх ёстой. Сангийн үүсгэн байгуулагчид нь юуны түрүүнд Төв банк, Оросын банкуудын холбоо, Монополийн эсрэг хороо болон бусад байгууллагууд байх ёстой. Банкны оролцоо нь шууд болон шууд бус (холбоогоор дамжуулан) байж болно.

Оршил холимог системОХУ-д хадгаламжийн хамгаалалт нь хадгаламж эзэмшигчдийн шууд хамгаалалт (дампуурсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч нь даатгалын нөхцлийн хүрээнд сангаас тодорхой хэмжээний мөнгө авах үед), шууд бус хамгаалалт (Төв банк, сантай хамт, асуудалтай банкийг санхүүгийн хувьд сайжруулах арга хэмжээ авдаг). Иймд банкны хадгаламжийг даатгах үр дүнтэй тогтолцоог бий болгохын тулд асуудлыг шийдвэрлэх арга барилыг өөрчлөх шаардлагатай байна. Даатгал, хамгаалалтын субьект нь хувь хүн хадгаламж эзэмшигч биш, харин хадгаламж эзэмшигчидтэй банк байх ёстой, өөрөөр хэлбэл үр дүнтэй хамгаалалт нь даатгалын чиг үүрэг, хяналт, хяналтын чиг үүргийг аль алиныг нь адилхан сайн гүйцэтгэхийг шаарддаг. санхүүгийн байдаларилжааны банкууд.

Эх сурвалжийг олоход ихээхэн бэрхшээлтэй байсан ч анхны капиталАрилжааны банкуудыг даатгалын тогтолцоонд нэгдэх хүсэл эрмэлзэл сул, хадгаламж хамгаалах тогтолцоог бүрдүүлэх үндсэн зарчмуудыг батлах нь хөрөнгө эзэмшигчдэд сэтгэл зүйд сайнаар нөлөөлнө. санхүүгийн байгууллага: банкны системд итгэх итгэлийн түвшин нэмэгдэж, арилжааны банкуудад төвлөрүүлэх хөрөнгийн эзлэх хувь нэмэгдэнэ.

2-Р БҮЛЭГ ОХУ-ын СБЕРБАНКНЫ ЖИШЭЭГ АШИГЛАН ИРГЭДИЙН ХАДГАЛАМЖИЙН ШИНЖИЛГЭЭ.

2.1 ОХУ-ын Хадгаламжийн банкны зохион байгуулалт, эдийн засгийн шинж чанар

ОХУ-ын Сбербанк бол тус улсын хамгийн том банкуудын нэг юм. ОХУ-ын Сбербанкны үүсгэн байгуулагч, гол хувьцаа эзэмшигч Төв банкОХУ (эрх бүхий хөрөнгийн 60 гаруй хувь). Түүний хувьцаа эзэмшигчид нь 200 гаруй мянган хуулийн этгээд, хувь хүн юм. ОХУ-ын Сбербанк 1991 оны 6-р сарын 20-нд бүртгэгдсэн. ОХУ-ын Төв банкинд. ОХУ-ын Сбербанк аль хэдийн хоёр зуун жил болж байгаа бөгөөд энэ нь аливаа банкны тогтвортой байдлын гол үзүүлэлт юм. Анх удаагаа Оросын төрТус банкийг 1841 онд эзэн хаан Николасын зарлигаар байгуулжээ. Өнөөдөр ОХУ-ын Сбербанкны нийт хөрөнгийн хэмжээ 300 тэрбум гаруй рубль байна.

Сбербанк бол дэлхийн хамгийн том 200 зээлийн байгууллага, Европын шилдэг 100 банкны тоонд багтсан Оросын цорын ганц арилжааны банк юм.

ОХУ-ын Сбербанк нь Төв болон хамгийн том банк юм Зүүн Европхөрөнгийн хэмжээ болон 1-р түвшний хөрөнгийн хэмжээ, түүнчлэн хадгаламжийн баазын хэмжээгээр.

2006 онд Европын Euromony сэтгүүл Оросын Сбербанкыг хүлээн зөвшөөрөв хамгийн сайн банкулсад жил. Банкны санал болгож буй үйлчилгээний дотроос нээлттэй, цалин, тэтгэвэр, бүх нийтийн хадгаламжийн төрөл байдаг. Тус банк нь хуулийн этгээд, иргэдэд бусад банктай харьцуулахад бага хувиар зээл олгодог. Түүгээр ч барахгүй бүх хадгаламж, зээлийн хүү тогтмол, өөрөөр хэлбэл. хадгаламжийн хугацаанд өөрчлөх боломжгүй.

Банкны албан ёсны (бүрэн албан ёсны) нэр нь ОХУ-ын хувьцаат арилжааны хадгаламжийн банк юм. Хувьцаат компани). Банкны товчилсон нэр: Оросын Сбербанк.

Банк нь хуулийн этгээд бөгөөд салбар нэгжийн хамт бүрдүүлдэг нэгдсэн системОХУ-ын Сбербанк.

Банкны салбар (нутаг дэвсгэрийн банк, хэлтэс) нь хуулийн этгээдийн эрх эдэлдэггүй бөгөөд Банкны ТУЗ-өөс баталсан журмын үндсэн дээр үйл ажиллагаа явуулдаг, өөрийн нэр бүхий Банкны бэлгэ тэмдгийг дүрсэлсэн тамга, түүнчлэн бусад тамга, тэмдэгтэй байна. , мөн банкны балансад тусгагдсан баланстай байх. ОХУ-ын Сбербанкны салбар сүлжээ нь ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрладаг 17 нутаг дэвсгэрийн банкаар төлөөлдөг (Зураг 2.1).

Цагаан будаа. 2.1. ОХУ-ын Сбербанкны салбар сүлжээ

Банк нь одоо байгаа салбаруудын байршлыг байнга сайжруулж, үйлчлүүлэгчдэдээ аль болох тохь тухтай үйлчилгээгээ ашиглахыг эрмэлздэг. Ийнхүү 2007 онд 371 банкны үйлчилгээний цэгийг хотын дэд бүтцийн байгууламжид ойртуулсан.

Үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээг харгалзан банкны нэгжүүдийн үйл ажиллагааны горимыг сайжруулах ажлыг үргэлжлүүлэв.

ОХУ-ын Сбербанкны хэлтэсүүдийн нутаг дэвсгэрийн байршлыг Зураг 2.2-т үзүүлэв.

Цагаан будаа. 2.2 ОХУ-ын Сбербанкны хэлтэсүүдийн нутаг дэвсгэрийн байршил

ОХУ-ын Сбербанкны зохион байгуулалтын бүтцийг Зураг 2.3-т үзүүлэв.

Банкны үйл ажиллагааны гол зорилго нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн эх үүсвэрийг татах, зээл, төлбөр тооцоо болон бусад банкны үйл ажиллагаа явуулах, хувь хүн, хуулийн этгээдтэй ашиг олох гүйлгээ хийх явдал юм.

Банкны удирдлагын байгууллагууд нь:

Хувьцаа эзэмшигчдийн нэгдсэн хурал;

Банкны хяналтын зөвлөл;

Коллежийн гүйцэтгэх байгууллага нь Банкны Удирдах зөвлөл юм;

Гүйцэтгэх цорын ганц байгууллага нь Банкны Ерөнхийлөгч, ТУЗ-ийн дарга юм.

Банкны санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагаанд тавих хяналтыг 7 гишүүний бүрэлдхүүнтэй хувьцаа эзэмшигчдийн ээлжит хурал хүртэл хугацаанд тус банкны хувьцаа эзэмшигчдийн ээлжит хурлаас сонгогдсон Хяналтын комисс хэрэгжүүлнэ.

Банк нь нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэл хөтөлж, ОХУ-ын хууль тогтоомж, бусад дүрэм журмаар тогтоосон журмаар санхүүгийн болон бусад тайлангуудыг гаргаж өгдөг. эрх зүйн актууд, үүнд ОХУ-ын Банкны дүрэм журам орно.

Сбербанкны дүрэм, хувьцаа эзэмшигчдийн нэгдсэн хурлаар батлагдсан дотоод баримт бичиг, хувьцаа эзэмшигчдийн жилийн нэгдсэн хурлаар батлагдсан банкны жилийн тайлан, аудитын тайлан, нийтлэгдсэн тайлан, хувьцаа эзэмшигчдэд бэлтгэхэд өгөх баримт бичиг. Ерөнхий уулзалтХувьцаа эзэмшигчид нь банкны албан ёсны вэбсайт дээр интернетэд нийтлэгддэг.

Банк нь гаргасан үнэт цаастай холбоотой мэдээллийг ОХУ-ын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны холбогдох заавраар тогтоосон хэмжээ, хугацаанд, журмаар нийтэлдэг.

Банкны үйл ажиллагааны үр дүнг сар, улирал, жилээр тусгадаг баланс, ашиг, алдагдлын тайлан, түүнчлэн ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон хугацаанд ирүүлсэн жилийн тайланд.

Хүснэгт 2.1

"Оросын Сбербанкны 2006-2007 оны үйл ажиллагааны үр дүн."

Банк өөрийн давуу талыг чадварлаг ашиглаж, шинэ бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг идэвхтэй хөгжүүлснээр ихээхэн амжилтанд хүрэх боломжтой болсон санхүүгийн үр дүн, үйл ажиллагааны үр ашгийг дээшлүүлж, бизнесийн хэмжээг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх. Бизнесийн хэмжээний өсөлт нь зардлын үр дүнтэй менежментийн хамт 2007 онд 160.2 тэрбум рублийн тэнцлийн ашиг олох боломжийг олгосон бөгөөд энэ нь 2006 оны балансын ашгаас 42.02%-иар өндөр байна. Цэвэр ашигоны эцэст 126.1 тэрбум рубль болсон нь 43.46% -иар өссөн байна.

Банкны өөрийн хөрөнгө 92.17%-иар өсч 667.4 тэрбум рубль болсон нь их хэмжээний ашиг болон үл хөдлөх хөрөнгийн дахин үнэлгээтэй холбоотой юм. Банкны үйл ажиллагааны үр ашиг нэмэгдсэн: жилийн хугацаанд хөрөнгийн өгөөж 2.8% -иас 2.9% хүртэл өссөн.

ОХУ-ын Сбербанкны үйл ажиллагааны талаархи мэдээлэл

Хөрөнгө - 727.5 тэрбум рубль;

ашиг - 45.8 тэрбум рубль;

Цэвэр ашиг - 36.1 тэрбум рубль;

Зээлийн багц - 4,455.9 тэрбум рубль, үүнд хуулийн этгээдэд олгосон зээл (банк хоорондын зээлгүйгээр) - 3,329.8 тэрбум рубль;

Иргэдийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл 2,746.0 тэрбум рубль;

Хуулийн этгээдийн хөрөнгийн үлдэгдэл 1,414.3 тэрбум рубль; Банкны одоогийн эрсдэлийн удирдлагын тогтолцоо нь ОХУ-ын Банкны үндсэн стандартыг нөөцөөр хангах боломжийг олгодог.

Хүснэгт 2.2

"Оросын Сбербанкны үйл ажиллагааны эдийн засгийн стандартууд" (2008 оны 01-р сарын байдлаар)

2007 оны эцсээр ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон эдийн засгийн бүх стандартыг нөөцтэй болгосон. ОХУ-ын Сбербанк өөрийн хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлсээр байв.

Төрөл бүрийн чиглэлээр гадаадын олон түншүүдтэй идэвхтэй, харилцан ашигтай хамтын ажиллагаа нь Оросын Сбербанк дэлхийн банкны системд хүчтэй байр суурь эзэлж байгааг харуулж байна. Ийм олон улсад хүлээн зөвшөөрөгдсөн нь банкны үйлчлүүлэгчдийн гадаад эдийн засгийн хэрэгцээг бүрэн хангах боломжийг олгодог төдийгүй улс орны нийт ашиг сонирхолд нийцдэг.

Тушаал дэвших гаднаас эдийн засгийн үйл ажиллагааОХУ-ын Сбербанк нь гадаадын 200 гаруй тэргүүлэгч банктай корреспондент харилцаа тогтоож, олон улсын төлбөр тооцооны чанарыг сайжруулдаг. ОХУ-ын Сбербанкны олон улсын корреспондентийн сүлжээ нь бүх тивийг хамардаг бөгөөд ингэснээр үйлчлүүлэгчдэд дэлхийн хаана ч байсан төлбөр тооцоо хийх боломжийг олгодог.

1994 оноос хойш ОХУ-ын Сбербанк идэвхтэй хамтран ажиллаж байна Европын банксэргээн босголт ба хөгжил (ЕСБХБ). ОХУ-ын Сбербанк болон ЕСБХБ-ны хоорондын харилцаа "Орос дахь жижиг бизнесийг хөгжүүлэх хөтөлбөр", "Худалдааг дэмжих хөтөлбөр" гэсэн хоёр үндсэн чиглэлээр хөгжиж байна. ОХУ-ын Сбербанк нь 1992 оноос хойш Дэлхийн хадгаламжийн банкуудын хүрээлэнгийн (WISB) бүрэн эрхт гишүүн бөгөөд Европын хадгаламжийн банкуудын группын (EGSB) ажиглагчаар ажилладаг бөгөөд эдгээр байгууллагууд дахь Оросын банкуудын цорын ганц төлөөлөгч юм.

Ерөнхийлөгч, Оросын Сбербанкны ТУЗ-ийн дарга А.И. Казмин 2003 онд WISB-ийн дэд ерөнхийлөгчөөр дахин сонгогдсон. WISB болон Улсын нэгдсэн хадгаламжийн банкны гишүүнчлэл нь Оросын Сбербанкыг дэлхийн хадгаламжийн бизнест идэвхтэй оролцох боломжийг олгодог.

ОХУ-ын Сбербанкны Байгаль банк.

ОХУ-ын Сбербанкны Байгал банк нь Эрхүү муж, Бүгд Найрамдах Буриад Улс, Транс-Байгалийн хязгаар дахь үйлчлүүлэгчдэд үйлчилдэг. Үйлчилгээний талбай нь 1550.7 м.кв. км буюу ОХУ-ын нийт нутаг дэвсгэрийн 10%.

Байгаль банк 29 салбар, 405 нэмэлт оффис, 183 салбартай үйл ажиллагааны кассЗүүн Сибирь даяар: Монгол, Хятадтай хиллэдэг - Якут хүртэл, Красноярскийн хязгаараас Алс Дорнод хүртэл.

ОХУ-ын Сбербанк нь банкны картыг гаргах хэмжээ, худалдаа, үйлчилгээний сүлжээний өргөн цар хүрээ, том, жижиг бизнес, хувь хүмүүст зориулсан зээлийн багцын хэмжээ, үйлчилгээний тоогоор бүс нутагтаа тэргүүлдэг. санал болгосон.

ОХУ-ын Сбербанкны Байгаль банк нь Зүүн Сибирийн томоохон аж ахуйн нэгжүүдтэй хамтран ажилладаг. Эдгээрийн дотор "Эрхүүскэнерго" ХК, "Братскийн хөнгөн цагааны үйлдвэр" ХК, "Эрхүү" ХК, "Эрхүү" ХК, "Ангарскийн нефтийн химийн компани" ХК, "ОХУ-ын Петролиум", "Усолехимпром" ХК, "Саянсхимпласт" ХК, "Русдрагмет" ХХК, "КЖСЦ "Бутсойдукы" ХХК, "КЖСЦЦКЯЦПром" ХК, "КЖСЦЦКЯЦПром" ХК, "КЖСЦЦКЯЦПром" ХК, ХК, "Ангарск Нефть Химийн Компани" ХК, ОХУ-ын Нефть ХК ХК, "Усолехимпром" ХК, "ХК Русдрагмет", "Братскийн Хөнгөн цагааны үйлдвэр" ХК, "Эрхүүгийн ХК" ХК, "Братскийн Хөнгөн цагааны үйлдвэр" ХК. ransbaikal үр тарианы компани "; хангадаг Банкны үйлчилгээүйлдвэрлэл, худалдааны бүх салбар, салбар, эрүүл мэнд, боловсролын байгууллагууд, төрийн байгууллагууд, жижиг бизнес. Тус банк нь Монгол, Хятадын банкуудтай корреспондент харилцаа тогтоож, гадаад худалдааны гүйлгээнд батлан даагчаар ажиллаж байна.Байгаль банк Оросын Сбербанк өнөөдөр санхүүгийн супермаркет, хүн амыг хангах бүрэн хэмжээнийбанкны үйлчилгээ.

ОХУ-ын Сбербанк байгуулагдсан цагаасаа хойш иргэдийн хөрөнгийг хэмнэх зах зээлд ажиллаж ирсэн. Өнөөдөр уламжлалт хадгаламж нь хувийн үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх банкны үйлчилгээний нэлээд хэсгийг бүрдүүлдэг: гэр бүлийн гишүүн бүрт янз бүрийн нөхцөл, хүүтэй хадгаламж байдаг. Хадгаламж нь орчин үеийн бүх үйлчилгээтэй нягт холбоотой байдаг: хадгаламжийн данснаас та нийтийн аж ахуй, татвар болон бусад төлбөрийг хийх, Орос болон гадаадад шилжүүлэг хийх, зээлээ төлөх боломжтой.

ОХУ-ын Сбербанк дахь хадгаламжийн төрлүүдийг авч үзье.

2.2 ОХУ-ын Сбербанкнаас хадгаламжид татсан иргэдийн хадгаламжийн төрлүүд

Санхүүжилтийн гол хэмжээг иргэдийн хадгаламжаас бүрдүүлдэг. Хямралын үед үйлчлүүлэгчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ болзолгүй биелүүлэх, өрсөлдөхүйц зээлийн хүү, түүнчлэн хүн амтай ажиллах хуримтлуулсан туршлага нь хадгаламжийг банкны өр төлбөрийг бүрдүүлэх харьцангуй тогтвортой эх үүсвэр гэж үзэх боломжийг бидэнд олгодог. Өнөөдөр та Оросын Сбербанкны бүх салбаруудад нээх боломжтой дараах төрлүүдрубль дэх хадгаламж.

Дээрх хадгаламжийн аль нэгийн хувьд хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжаас 3 хүртэлх жилийн хугацаатай мөнгөн дүнг хүлээн авах итгэмжлэл, гэрээслэлийн захирамжийг тухайн хадгаламжийн данстай ОХУ-ын Сбербанкны бүтцийн нэгжид шууд олгох эрхтэй. нээгдсэн. Итгэмжлэл, хадгаламжийн гэрээслэлийг нотариатаар мөн гаргаж болно.

Насанд хүрээгүй хүмүүсийн нэр дээр хийсэн хадгаламжийг дараахь хүмүүс удирддаг.

Насанд хүрээгүй хүүхэд 14 нас хүртлээ - түүний эцэг эх (үрчлэн авсан эцэг эх), асран хамгаалагчийн аль нэг нь;

Насанд хүрээгүй хүн 14 нас хүрэхэд - насанд хүрээгүй хүн өөрөө, гэхдээ түүний эцэг эх (үрчлэгдсэн эцэг эх) эсвэл асран хамгаалагчийн зөвшөөрлөөр.

14-18 насны насанд хүрээгүй хүмүүс өөрсдөө хийсэн хадгаламж, түүнчлэн ажиллаж байгаа аж ахуйн нэгж, байгууллага, байгууллагаас болон шилжүүлсэн боловсролын байгууллагаас цалин болон бусад мөнгөн орлого олж авсан хадгаламжаа бие даан удирдана.

Дээрх бүх төрлийн хадгаламжийг рублийн хадгаламжийн гэрээнд заасан дараах нөхцлөөр нээж болно.

Хүн амын Хадгаламж банкинд байршуулсан хадгаламж янз бүр байна. Одоогийн байдлаар ОХУ-ын Сбербанкны Байгаль нуурын банкны байгууллагууд хэд хэдэн төрлийн хадгаламжийн чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулж байна: Сбербанкны хадгаламж, нөхөн төлж болох хадгаламж, тусгай, тэтгэврийн хадгаламж, тэтгэврийн нөхөн төлбөр, бүх нийтийн, цалин, тэтгэвэр нэмэх. Эдгээр ордуудын нөхцөлийг илүү нарийвчлан авч үзье.

1. "Оросын Сбербанкны хадгаламж" (рубль, ам. доллар, еврогоор) хадгаламж.

2006 оны 2-р сарын 16-ны өдрөөс ОХУ-ын Сбербанкны зөвлөлийн 2006 оны 2-р сарын 14-ний өдрийн 328 § 8а тогтоолоор "Оросын Сбербанкны хадгаламж" (рубль, ам. доллар, евро) хадгаламжийг 1 жилийн хугацаатай нэвтрүүлсэн. жил, 1 сар, 2 жилийн хугацаатай, мөн хадгаламж "Оросын Сбербанкны хадгаламж" (рубль, ам. доллар, еврогоор) 1 сар, 1 өдөр, 3 сар, 1 өдөр, 6 сарын хугацаатай.

2006 оны 2-р сарын 16-ны өдрөөс эхлэн "Оросын Сбербанкны хадгаламж" (рубль, ам. доллар, еврогоор) 1 сар, 1 өдөр, 3 сар, 1 өдөр, 6 сар, 1 жил, 1 сарын хугацаатай, 2 жилийн хугацаатай. жил, түүнчлэн одоо байгаа ордуудыг сунгах (хадгаламж эзэмшигчид харагдахгүйгээр) дараах нөхцлөөр хийгдэнэ. Хадгаламжийг рубль, ам.доллар, еврогоор бэлнээр болон банкны шилжүүлгээр хүлээн авдаг. Хамгийн бага хэмжээ урьдчилгаа төлбөр- 1000 рубль, 300 ам.доллар, 300 евро.

Хүснэгт 2.3

"Оросын Сбербанкны хадгаламж" хадгаламжийн нөхцөлийг доллар, еврогоор илэрхийлнэ

(2008-01-01-ний байдлаар)

Хадгаламжийн нэр	Хадгалах хугацаа		Анхаарна уу
Хадгаламж, ам.доллар	1 сар 1 өдөр	300 $ - 3,75 % 10 000 $-4% 100 000 $-4,25%
3 сар 1 өдөр	300 $ - 4,25 % 10 000 $-4,5% 100 000 $-4,75%
6 сар	300 $ - 5,25 % 10 000 $ - 5,5 % 100 000 $ - 5,75 %
1 жил 1 сар	300 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100 000 $-6,75%
2 жил	300 $ - 6,5 % 10 000 $-6,75% 100000 $-7%
Хадгаламж, еврогоор	1 сар 1 өдөр	300 € - 3,25 % 10000€ -3,5% 100 000 €-3,75%	Хадгаламж дээр нэмэлт шимтгэл, дебит гүйлгээ хийхгүй. Хөрөнгө хуримтлуулах зориулалттай.
3 сар 1 өдөр	300 € -3,75% 10 000 € - 4 % 100 000 € -4,25%
6 сар	300 € - 4,75 % 10 000 € -5% 100 000 € -5,25%
1 жил 1 сар	300 € - 5,75 % 10 000 € -6% 100 000 € -6,25%
2 жил	300 € - 6 % 10000€ -6,25% 100 000 € -6,5%

Үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссанаас хойш 1 сар 1 хоног, 3 сар 1 хоногийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд;

Хадгаламжийн хувьд 6 сар, 1 жил, 1 сарын хугацаатай, хадгаламжийн данс нээлгэсэн өдрөөс (сунгасан өдрөөс хойш), түүнчлэн үндсэн хугацаа дууссаны дараа тогтоосон гурван сарын хугацаа бүрийн дараа 2 жилийн хугацаатай. (сунгасан) хугацаа.

Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн үлдэгдэлд нэмэгдсэн хүүг бүрэн буюу хэсэгчлэн авах эрхтэй.

1 сар 1 хоног, 3 сар 1 хоногийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд төлсөн хүүгийн дүнгээр сүүлийн бүрэн хадгалах хугацаа дууссаны дараа хадгалсан үеийн орлогыг хугацаагүй хадгаламжийн банкнаас тогтоосон хүүгийн хэмжээгээр тооцно. ;

6 сар, 1 жил, 1 сарын хугацаатай хадгаламжийн хувьд төлсөн хүүгийн дүнгээр 2 жилийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд тухайн гурван сарын хугацаанд хадгалах үеийн орлогыг хугацаагүй хадгаламжийн банкнаас тогтоосон хүүгийн хэмжээгээр тооцно.

Хадгаламжийн хувьд 1 сар 1 хоног, 3 сар 1 өдөр 6 сарын хугацаатай хадгаламжийн хувьд банкнаас хугацаагүй хадгаламжид тогтоосон хүүг үндэслэн;

2 жилийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд: үндсэн буюу уртасгасан хугацааны эхний жилд хугацаанаас нь өмнө татан авсан тохиолдолд - үндсэн буюу урт хугацааны хадгаламжийн эхний жилээс хойш банкнаас энэ төрлийн хадгаламжид тогтоосон хүүгийн 1/2 хувийг үндэслэн. уртасгасан хугацаа - энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүгийн 2/3-ийг үндэслэн банкнаас тогтоосон хүү.

Хадгаламжийг сүүлийн сунгасан хугацаа дууссаны дараа хадгалах явцад орлогыг хугацаагүй хадгаламжийн хувьд Банкнаас тогтоосон журам, хэмжээгээр тооцдог.

2. Хадгаламж "Оросын Сбербанкны нөхөх хадгаламж" (рубль, ам. доллар, еврогоор).

2006 оны 2-р сарын 16-ны өдрөөс ОХУ-ын Сбербанкны ТУЗ-ийн 2006 оны 2-р сарын 14-ний өдрийн 328 § 8а тогтоолоор "Оросын Сбербанкны нөхөн төлбөр" хадгаламжийг 6 сар, 2 жилийн хугацаатай, 2 жилийн хугацаатай нэвтрүүлсэн. "Оросын Сбербанкны нөхөн сэргээгдэх хадгаламж" шинэ хадгаламжийг 1 жил 1 сарын хугацаатай нээх, мөн одоо байгаа хадгаламжийг сунгах (хадгаламж эзэмшигчид харагдахгүйгээр) дараахь нөхцлөөр хийгдэнэ.

Хадгаламжийг рубль, ам.доллар, еврогоор бэлнээр болон банкны шилжүүлгээр хүлээн авдаг.

Урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээ нь 1000 рубль, 300 доллар, 300 евро. Орлогын гүйлгээг хадгаламжаар хийж болно. Нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ дараахь байх ёстой.

Рубль дахь хадгаламжийн хувьд - дор хаяж 1000 рубль;

долларын хадгаламжийн хувьд - дор хаяж 100 ам.доллар;

Евро дахь хадгаламжийн хувьд - дор хаяж 100 евро.

Хүснэгт 2.4

"Оросын Сбербанкны нөхөх хадгаламж" -ын ам.доллар, евро дахь хадгаламжийн нөхцөл (2008 оны 01-р сарын байдлаар)

Зээлийн хүүг урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээгээр тогтоодог бөгөөд гэрээгээр тогтоосон хугацаанд өөрчлөх боломжгүй.

Хадгаламжийн данс нээлгэсэн өдрөөс (сунгасан өдрөөс хойш), түүнчлэн үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссаны дараа тогтоосон гурван сар бүрийн дараа хүү тооцно. Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн үлдэгдэлд нэмэгдүүлсэн хүүг бүрэн буюу хэсэгчлэн авах эрхтэй. Төлсөн хүүгийн хэмжээгээр тухайн гурван сарын хугацаанд хадгалсан орлогыг хугацаагүй хадгаламжийн банкнаас тогтоосон хүүгийн хэмжээгээр тооцно.

Хадгаламж нь тухайн өдөр энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкинд хүчинтэй байгаа нөхцөл, хүүгийн дагуу хадгаламжийг хүлээн авахыг зогсоох шийдвэр гаргахаас өмнө хийсэн гэрээг ижил хугацаанд дахин дахин сунгах боломжийг олгодог. дараагийн хадгалах хугацаа дууссан өдрөөс хойш.

Хадгаламж эзэмшигч хадгаламжийн дүнг үндсэн болон урт хугацаанд хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд бүрэн бус хадгалалтын хугацааны орлогыг тооцно.

6 сарын хугацаатай хадгаламжийн хувьд банкнаас хугацаагүй хадгаламжид тогтоосон хүүг үндэслэн;

1 жил 1 сарын хугацаатай хадгаламжийн хувьд: хугацаагүй хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүг үндэслэн үндсэн болон сунгасан хугацааны эхний 200 хоногт (хамааруулсан) хугацаанаас нь өмнө шаардах тохиолдолд; үндсэн буюу сунгасан хугацааны эхний 200 хоногийн дараа - энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүгийн 1/2 хувийг үндэслэн;

2 жилийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд: үндсэн буюу уртасгасан хугацааны эхний жилд хугацаанаас нь өмнө татан авсан тохиолдолд - үндсэн буюу урт хугацааны хадгаламжийн эхний жилээс хойш банкнаас энэ төрлийн хадгаламжид тогтоосон хүүгийн 1/2 хувийг үндэслэн. сунгасан хугацаа - энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүгийн 2/3 хувийг үндэслэнэ.

Хадгаламжийг сүүлийн сунгасан хугацаа дууссаны дараа хадгалах явцад хугацаагүй хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон журам, хэмжээгээр орлогыг тооцдог.

3. "Оросын тусгай Сбербанк" хадгаламж (рубль, ам. доллар, евро).

2006 оны 2-р сарын 16-ны өдрөөс ОХУ-ын Сбербанкны ТУЗ-ийн 2006 оны 2-р сарын 14-ний өдрийн 328 § 8а тогтоолоор "Оросын тусгай Сбербанк"-ын хадгаламжийг рубль, ам.доллар, еврогоор 6 сарын хугацаанд нээж, "Оросын Сбербанк"-ын хадгаламжийн шинэ дансуудыг 1 жил 1 сарын хугацаатай рублиэр, "Оросын Тусгай Сбербанк" доллараар шинэ хадгаламж нээх, 1 жил 1 сар, 2 жилийн хугацаатай еврогоор шинэ хадгаламж нээв. одоогийн хадгаламжийн өргөтгөл (хадгаламж эзэмшигчид харагдахгүйгээр) дараах нөхцлөөр хийгдэнэ.

Хүснэгт 2.5

"Оросын тусгай Сбербанк"-ын ам.доллар, евро дахь хадгаламжийн нөхцөл (2008 оны 01-р сарын байдлаар)

Хадгаламжийн нэр	Хадгалах хугацаа	Урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээнээс хамаарч хүү (жилийн %)	Анхаарна уу
Тусгай, ам.доллараар	6 сар	10 000 $ - 5,25 % 100 000 $ - 5,5 %	Доод тал нь 100 долларын нэмэлт хандивыг хүлээн авна. Хамгийн бага үлдэгдлээс давсан дүнгээр гүйлгээ хийх боломжтой.
1 жил 1 сар	1 000 $ - 6 % 10 000 $ - 6,25 % 100 000 $ - 6,5 % 500000$ -7,25
2 жил	1 000 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100000 $ - 6,75 % 500 000 $ - 7,5 %
Онцгой, еврогоор	6 сар	1 000 € - 4,5 % 100006 -4,75% 100000€-5%	Доод тал нь 1,00 еврогийн нэмэлт хандивыг хүлээн авна. Хамгийн бага үлдэгдлээс давсан дүнгээр гүйлгээ хийх боломжтой
1 жил 1 сар	1 000 € - 5,5 % 10000€ -5,75% 100 000 € -6% 500 000 € - 6,75 %
2 жил	1 000 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25% 500 000 € - 7 %

Хадгаламжийг рубль, ам.доллар, еврогоор бэлнээр болон банкны шилжүүлгээр хүлээн авдаг. Урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээ нь дор хаяж 30,000 рубль, 1 мянган доллар (евро) байна.

Зээлийн хүүг хамгийн бага үлдэгдэлийн хэмжээгээр тогтоодог бөгөөд гэрээгээр тогтоосон хугацаанд өөрчлөх боломжгүй. Хэмжээ зээлийн хүүХамгийн бага үлдэгдлийг 5,000,000 рубль, 500,000 ам.доллар эсвэл еврогоор тогтоосон хадгаламжийн хувьд тухайн нутаг дэвсгэрийн банк тогтоосон хүрээнд бие даан тогтоодог.

Орлогын гүйлгээг хадгаламжаар хийж болно. Нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ дараахь байх ёстой.

Рубль дахь хадгаламжийн хувьд - дор хаяж 5000 рубль;

долларын хадгаламжийн хувьд - дор хаяж 100 ам.доллар; - евро дахь хадгаламжийн хувьд - дор хаяж 100 евро.

Хадгаламж нь үлдэгдлийн доод хэмжээнээс давсан дүнгийн хүрээнд дебит гүйлгээ хийх эрхийг олгоно. Хадгаламж нь гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс хойш хуанлийн 30 хоногийн дотор үлдэгдлийн доод хэмжээг нэмэгдүүлэх эрхтэй. Энэ тохиолдолд гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс хойшхи хүүгийн хэмжээг шинэ доод үлдэгдэлтэй тохирох хэмжээгээр тогтооно.

Хадгаламжийн данс нээлгэсэн өдрөөс (сунгасан өдрөөс хойш), түүнчлэн үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссаны дараа тогтоосон гурван сар бүрийн дараа хүү тооцно. Хадгаламж нь тухайн өдөр энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкинд хүчин төгөлдөр байгаа нөхцөл, хүүгийн дагуу хадгаламжийг хүлээн авахыг зогсоох шийдвэр гаргахаас өмнө хийсэн гэрээг ижил хугацаанд дахин сунгах боломжийг олгодог. дараагийн хадгалах хугацаа дууссан өдрөөс хойш. Хадгаламж эзэмшигч хадгаламжийн дүнг үндсэн болон урт хугацаанд хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд бүрэн бус хадгалалтын хугацааны орлогыг тооцно.

хугацаагүй хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүг үндэслэн 6 сарын хугацаатай хадгаламжийн хувьд;

1 жил 1 сарын хугацаатай хадгаламжийн хувьд: хугацаагүй хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүг үндэслэн үндсэн буюу сунгасан хугацааны эхний 200 хоногт (хамааруулсан) хугацаанаас нь өмнө шаардах тохиолдолд; үндсэн буюу сунгасан хугацааны эхний 200 хоногийн дараа - энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүгийн 1/2 хувийг үндэслэн;

2 жилийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд: үндсэн буюу уртасгасан хугацааны эхний жилд хугацаанаас нь өмнө буцаан татсан тохиолдолд, эхний жил дууссаны дараа банкнаас энэ төрлийн хадгаламжид тогтоосон хүүгийн 1/2 хувийг тооцож олгоно. үндсэн буюу сунгасан хугацаа - энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүгийн 2/3 хувийг үндэслэнэ.

4. "Оросын Сбербанкны тэтгэврийн хадгаламж" (рублээр) 2 жилийн хугацаатай хадгаламж.

2006 оны 2-р сарын 16-ны өдрөөс эхлэн ОХУ-ын Сбербанкны ТУЗ-ийн 2006 оны 2-р сарын 14-ний өдрийн 328 § 8а тогтоолын дагуу "ОХУ-ын Сбербанкны тэтгэврийн хадгаламж" шинэ хадгаламжийг 2 жилийн хугацаатай нээх, түүнчлэн сунгах хугацаа. одоо байгаа ордуудын (хадгаламж эзэмшигчид харагдахгүйгээр) дараах нөхцлөөр хийгдэнэ.

Хадгаламжийг рубль, бэлэн мөнгөөр болон банкны шилжүүлгээр хүлээн авдаг. Хадгаламжийн хугацаа 2 жил. Урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээ нь 1000 рубль байна. Хадгаламж дээр нэмэлт шимтгэл, дебит гүйлгээ хийхгүй. Гэрээгээр тогтоосон хугацаанд хүүгийн хэмжээг өөрчлөх боломжгүй.

Хадгаламжийн данс нээлгэсэн өдрөөс (сунгасан өдрөөс хойш), түүнчлэн үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссаны дараа тогтоосон гурван сар бүрийн дараа хүү тооцно.

Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн үлдэгдэлд нэмэгдүүлсэн хүүг бүрэн буюу хэсэгчлэн авах эрхтэй. Төлсөн хүүгийн хэмжээгээр тухайн гурван сарын хугацаанд хадгалсан орлогыг хугацаагүй хадгаламжийн банкнаас тогтоосон хүүгийн хэмжээгээр тооцно.

Үндсэн буюу сунгасан хугацааны эхний жилд хугацаанаас нь өмнө татан авсан тохиолдолд энэ төрлийн хадгаламжид банкнаас тогтоосон хүүгийн 1/2 хувийг тооцож;

Үндсэн болон сунгасан хугацааны эхний жил дууссаны дараа хугацаанаас нь өмнө татан авсан тохиолдолд энэ төрлийн хадгаламжид банкнаас тогтоосон хүүгийн 2/3-ыг тооцож 0.

5. "Оросын Сбербанкны тэтгэврийн нөхөх хадгаламж" (рублээр) 3 сар, 1 өдөр, 6 сар, 1 жил, 1 сар, 2 жилийн хугацаатай хадгаламж.

2006 оны 2-р сарын 16-ны өдөр ОХУ-ын Сбербанкны ТУЗ-ийн 328 § 8а тогтоолоор "Оросын Сбербанкны тэтгэврийн нөхөн төлбөр" хадгаламжийг 3 сар, 1 өдөр, 1 жил, 1 сар, 2 жилийн хугацаатай байршуулсан. 2006 оны 2-р сарын 14-ний өдөр.

Шимтгэлийг ОХУ-ын Тэтгэврийн сангаас (Тэтгэврийн сангийн нутаг дэвсгэрийн байгууллага), тэтгэвэр олгодог яам, хэлтэс, төрийн бус тэтгэврийн сангаас тэтгэвэр авдаг хүмүүсээс хүлээн авдаг. Анхны шимтгэлийг хөрөнгө оруулагчаас (итгэмжлэгдсэн хүн, хууль ёсны төлөөлөгч) дараахь зүйлийг эс тооцвол паспорт, тэтгэврийн гэрчилгээгээ үзүүлснээр хүлээн авна. Тэтгэврийн насанд хүрсэн хадгаламж эзэмшигч тэтгэврийн гэрчилгээгээ үзүүлэлгүйгээр хадгаламж нээж болно. Эрх бүхий этгээд (хууль ёсны төлөөлөгч) нь тэтгэврийн насанд хүрсэн хадгаламж эзэмшигчийн тэтгэврийн гэрчилгээг үзүүлэлгүйгээр түүний нэр дээр хадгаламж нээж болно.

Хадгаламжийг рубль, бэлэн мөнгөөр болон банкны шилжүүлгээр хүлээн авдаг. Хадгаламжийн хугацаа: 3 сар 1 өдөр, 6 сар, 1 жил 1 сар, 2 жил. Урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээ 300 рубль байна. Орлогын гүйлгээг хадгаламжаар хийж болно. Нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ дор хаяж 300 рубль байх ёстой. Гэрээгээр тогтоосон хугацаанд хүүгийн хэмжээг өөрчлөх боломжгүй.

Хүүг тооцно:

Үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссанаас хойш 3 сар, 1 хоногийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд;

Хадгаламжийн данс нээлгэсэн өдрөөс (сунгасан өдрөөс хойш), түүнчлэн үндсэн (хүргээний) хугацаа дууссаны дараа 6 сар, 1 жил, 1 сар, 2 жилийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд. сунгасан) хугацаа.

Хадгаламж эзэмшигчид хадгаламжийн үлдэгдэлд хуримтлагдсан хүүг бүрэн буюу хэсэгчлэн авах эрхийг олгоно

3 сар 1 хоногийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд төлсөн хүүгийн хэмжээгээр сүүлийн бүрэн хадгалах хугацаа дууссаны дараа хадгалсан үеийн орлогыг хугацаагүй хадгаламжийн банкнаас тогтоосон хүүгийн хэмжээгээр тооцно;

6 сар, 1 жил, 1 сар, 2 жилийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд төлсөн хүүгийн дүнгээр түүнийг хадгалах үеийн орлогыг тухайн гурван сарын хугацаанд банкнаас тогтоосон хугацаагүй хадгаламжийн хүүгийн хэмжээгээр тооцно.

Хадгаламж нь тухайн өдөр энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкинд хүчин төгөлдөр байгаа нөхцөл, хүүгийн дагуу хадгаламжийг хүлээн авахыг зогсоох шийдвэр гаргахаас өмнө хийсэн гэрээг ижил хугацаанд дахин сунгах боломжийг олгодог. дараагийн хадгалах хугацаа дууссан өдрөөс хойш. Хадгаламж эзэмшигч хадгаламжийн дүнг үндсэн болон урт хугацаанд хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд бүрэн бус хадгалалтын хугацааны орлогыг тооцно.

3 сар 1 хоног 6 сарын хугацаатай хадгаламжийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүг үндэслэн;

2 жилийн хугацаатай хадгаламжийн хувьд: үндсэн буюу уртасгасан хугацааны эхний жилд хугацаанаас нь өмнө шаардах тохиолдолд энэ төрлийн хадгаламжид банкнаас тогтоосон хүүг үндэслэн үндсэн хадгаламжийн эхний жил дууссаны дараа. эсхүл сунгасан хугацаа - энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүгийн 2/3-ыг үндэслэн тооцно.

6. Хувь нэмэр " Бүх нийтийн СбербанкОрос" (рубль, ам. доллар, еврогоор) 5 жилийн хугацаатай.

Хадгаламжийг 2002 оны 8-р сарын 15-нд ОХУ-ын Сбербанкны ТУЗ-ийн 2002 оны 7-р сарын 25-ны өдрийн 280 § 4 тоот тогтоолоор нэвтрүүлсэн. Хадгаламжийг рубль, ам.доллар, еврогоор хүлээн авдаг. Хадгаламжийн хугацаа 5 жил байна.

Анхны хадгаламжийн доод хэмжээ нь: - барьцаагааррубльд - 10 рубль;

долларын хадгаламжийн хувьд - 5 ам.доллар;

Евро дахь хадгаламжийн хувьд - 5 евро.

Хүү нь тогтмол, өөрөөр хэлбэл. гэрээнд заасан хадгаламжийн хугацаанд өөрчлөх боломжгүй. Мөнгө дээр хугацаагүй хадгаламжид заасан аливаа үйл ажиллагааг хийж болно. Дебит гүйлгээний дараа хадгаламжийн үлдэгдэл нь: - рублийн хадгаламжийн хувьд - дор хаяж 10 рубль байх ёстой;

долларын хадгаламжийн хувьд - дор хаяж 5 ам.доллар;

Евро дахь хадгаламжийн хувьд 5 еврогоос багагүй байна.

Хадгаламж дээр хийсэн бүх гүйлгээний дүнгийн хувьд, түүний дотор хугацаа дуусахаас өмнө хаагдах үед хадгаламжийн орлогыг энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүгийн хэмжээг үндэслэн тооцно. Банк энэ төрлийн хадгаламжийн шинэ данс нээхийг зогсоох шийдвэр гаргасны дараа сунгалт хийгдээгүй болно. Сүүлийн сунгасан хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн орлогыг банкнаас хугацаагүй хадгаламжид тогтоосон хүүгийн хэмжээгээр тооцно.

7. Хувь нэмэр " Сбербанкны цалинОрос" (рублээр) 5 жилийн хугацаатай.

Хүү нь тогтмол, өөрөөр хэлбэл. гэрээнд заасан хадгаламжийн хугацаанд өөрчлөх боломжгүй. Мөнгө дээр хугацаагүй хадгаламжид заасан аливаа үйл ажиллагааг хийж болно. Дебит гүйлгээг дуусгасны дараа хадгаламжийн үлдэгдэл дор хаяж 10 рубль байх ёстой.

Хадгаламжийн үлдэгдэлд хүүг үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссан өдрөөс, түүнчлэн үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссанаас хойш хадгаламжийн данс нээлгэсэн өдрөөс эхлэн тогтоосон гурван сарын хугацаа бүрийн эцэст нэмж тооцдог. хугацаа. Хадгаламж дээр хийсэн бүх гүйлгээний дүнгийн хувьд, түүний дотор хугацаа дуусахаас өмнө хаагдах үед хадгаламжийн орлогыг энэ төрлийн хадгаламжийн хувьд банкнаас тогтоосон хүүгийн хэмжээг үндэслэн тооцно.

Банк энэ төрлийн хадгаламжийн шинэ данс нээхийг зогсоох шийдвэр гаргасны дараа сунгалт хийгдээгүй болно. Хадгаламжийг сүүлийн сунгасан хугацаа дууссаны дараа хадгалах явцад хугацаагүй хадгаламжийн хүүгийн хэмжээг үндэслэн орлогыг тооцдог.

8. "Оросын Сбербанкны тэтгэвэр нэмэх" (рублээр) 3 жилийн хугацаатай хадгаламж.

Хадгаламжийг 2001 оны 8-р сарын 15-нд ОХУ-ын Сбербанкны ТУЗ-ийн 2001 оны 7-р сарын 26-ны өдрийн 257 § 2 тоот тогтоолоор нэвтрүүлсэн. Хадгаламжийг рубль хэлбэрээр хүлээн авдаг. Хадгаламжийн хугацаа 3 жил. Хадгаламжийн дансыг хадгаламж эзэмшигч (итгэмжлэгдсэн хүн, хууль ёсны төлөөлөгч) нээж болно. Хадгаламжийг ОХУ-ын Тэтгэврийн сангаас (Тэтгэврийн сангийн нутаг дэвсгэрийн байгууллага), тэтгэвэр олгодог яам, хэлтэс, төрийн бус тэтгэврийн сангаас тэтгэвэр авдаг хүмүүсийн нэр дээр хүлээн авдаг.

Дансны нээлхийг дараахь зүйлийг эс тооцвол паспорт, тэтгэврийн гэрчилгээг үзүүлсний дараа хийнэ. Тэтгэврийн насанд хүрсэн хадгаламж эзэмшигч тэтгэврийн гэрчилгээгээ үзүүлэлгүйгээр хадгаламж нээж болно. Эрх бүхий этгээд (хууль ёсны төлөөлөгч) нь тэтгэврийн насанд хүрсэн хадгаламж эзэмшигчийн тэтгэврийн гэрчилгээг үзүүлэлгүйгээр түүний нэр дээр хадгаламж нээж болно.

Анхны хадгаламжийн доод хэмжээ нь 1 рубль байна. Мөнгө дээр хугацаагүй хадгаламжид заасан аливаа үйл ажиллагааг хийж болно. Дебит гүйлгээг дуусгасны дараа хадгаламжийн үлдэгдэл дор хаяж 1 рубль байх ёстой.

Хүү нь тогтмол, өөрөөр хэлбэл. гэрээнд заасан хадгаламжийн хугацаанд өөрчлөх боломжгүй. Хадгаламжийн үлдэгдэлд хүүг үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссан өдрөөс, түүнчлэн үндсэн (сунгасан) хугацаа дууссанаас хойш хадгаламжийн данс нээлгэсэн өдрөөс эхлэн тогтоосон гурван сарын хугацаа бүрийн эцэст нэмж тооцдог. хугацаа.

Хадгаламж дээр хийсэн бүх гүйлгээний дүнгийн хувьд, түүний дотор хугацаа дуусахаас өмнө хаагдсан тохиолдолд хадгаламжийн орлогыг хугацаагүй хадгаламжийн хувьд Банкнаас тогтоосон хүүгийн хэмжээг үндэслэн тооцно.

9. "Оросын Сбербанкны шаардлагаар" хадгаламж.

Хадгаламжийг рубль болон гадаад валютаар хүлээн авдаг. Хадгаламжийн хугацаа хязгаарлагдахгүй. Бэлэн мөнгөөр төлбөр хийхдээ урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээ нь:

рубль дэх хадгаламжийн хувьд - 10 рубль;

долларын хадгаламжийн хувьд - 5 доллар;

Евро дахь хадгаламжийн хувьд - 5 евро;

Бусад төрлийн валютаар хадгаламжийн хувьд үүнийг нутаг дэвсгэрийн банкууд бие даан байгуулдаг.

Хадгаламжийн хүү жилийн 0.1% байна.

Бэлэн бусаар данс нээлгэхдээ урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ хязгаарлагдахгүй. Банк гэрээний хугацаанд хадгаламжийн хүүгийн хэмжээг өөрчлөх эрхтэй. Шинэ хүү банкнаас зарласан өдрөөс эхлэн хэрэгжиж эхэлнэ.

Хадгаламж дээр бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр орох, гарах гүйлгээг хийдэг. Зардлын гүйлгээг төлбөр хийх үед дансны үлдэгдэлд багтаан хийдэг. Хэрэв хуримтлагдсан хүүтэй хадгаламжийн дүнг бүхэлд нь нэхэмжилж байвал хадгаламжийн данс хаагдана. Хадгаламжийн хүүг улирал бүрийн эцэст болон данс хаах үед хадгаламжийн үлдэгдэлд нэмнэ.

2.3 ОХУ-ын Сбербанкны хүн амын татсан хөрөнгийн хүү, хадгаламжийн бодлого

Макро эдийн засгийн түвшинд хүүгийн бодлого гэдэг нь ашигт ажиллагааг хангахад чиглэсэн хүүгийн чиглэлээр хэрэгжүүлсэн цогц арга хэмжээ юм. зээлийн системэдийн засгийн хөгжлийн оновчтой хурдыг хангах. Хадгаламжийн хүүгийн түвшинг банк бүр бие даан тогтоож, ОХУ-ын Төв банкны хөнгөлөлтийн хувь хэмжээ (дахин санхүүжүүлэх хүү), мөнгөний зах зээлийн төлөв байдал, өөрийн хадгаламжийн бодлогод үндэслэн тогтоодог. Хөнгөлөлтийн хүүг нэмэгдүүлснээр Төвбанк зээлийн байгууллагуудыг зээлийг бууруулахыг дэмждэг. Энэ нь нөөцийн дансыг нөхөхөд хүндрэл учруулж, зээлийн гүйлгээг бууруулж, эцэст нь зээлийн хүүг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Хэрэв Төвбанк хөнгөлөлтийн хүүгээ бууруулбал арилжааны банкуудын нөөцийн дансыг нөхөхөд дөхөм болж, зээлийн хүү буурахад хүргэдэг.

Банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүүгийн төлбөр нь үйл ажиллагааны зардлын үндсэн хэсэг юм. Иймд банк нэг талаас өндөр хүүтэй байх сонирхолгүй, нөгөө талаас харилцагчийн сонирхлыг татахуйц хадгаламжийн хүүг барихаас өөр аргагүйд хүрч байна. Арилжааны банкууд хадгаламж, ялангуяа томоохон хадгаламжийг урт хугацаанд татахыг хичээж, хүүгийн зардал нэмэгдэж байгаа хэдий ч үйлчлүүлэгчдэд өндөр хүү санал болгодог.

Зээлийн хүүгийн хуваарийг тогтоохдоо банк дараахь зарчмуудыг баримтална: арилжааны банкны үйл ажиллагааны хүүгийн түвшинг зээлийн эх үүсвэрийн эрэлтийн төлөв байдалд үндэслэн тогтооно.

Эрэлтийн аливаа өсөлт нь банкны үйл ажиллагааны хүүгийн өсөлтийн түвшинг тодорхойлох ёстой; хүүгийн хэмжээг хадгаламж дахь хөрөнгийг хадгалах хугацаатай холбох ёстой - хугацаа урт байх тусам хадгаламж эзэмшигчдэд өндөр хүү өгөх ёстой. Энэ нь хөрөнгө оруулагчийг илүү их зүйлд хөрөнгө оруулахад түлхэц болдог урт хугацааны, мөн банкинд эдгээр хөрөнгийг урт хугацааны зээл олгох, улмаар өндөр хүүтэйгээр ашиглах боломжийг олгодог.

Хадгаламжийн хүүгийн хэмжээг банкны хадгаламжийн гэрээнд заасан байдаг. Хэрэв гэрээнд төлөх хүүгийн талаар ямар нэгэн заалт байхгүй бол банк нь ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хүүгийн хэмжээгээр хүү төлөх үүрэгтэй.

Хүүг тооцохдоо хүүгийн хэмжээ болон санхүүжилт босгосон бодит өдрийн тоог харгалзан үздэг. Хүүг энгийн хүү, 4 аргын аль нэгийг ашиглан тооцдог. нийлмэл хүү, тогтмол хүүтэй, хөвөгч хүүтэй. Хэрэв гэрээнд хүү тооцох аргыг заагаагүй бол тогтмол хүүг ашиглан хүүгийн энгийн томъёогоор тооцно.

Орлогын тооцооны уламжлалт төрөл бол хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцоолох үндэс болгон, тодорхой давтамжтайгаар ашигладаг энгийн хүү юм. гэрээнд заасанхадгаламжийн хүү, тооцоо, төлбөр хийгддэг.

Энгийн хүүг дараах байдлаар тооцно.

P = P x Ix n/ 100 x K, энд (2.1)

P - хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ

I - жилийн хүү

n - хадгаламжийн хугацаа

Орлогын тооцооны өөр нэг төрөл нь нийлмэл хүү (хүүгийн хүүг тооцох) юм. Энэ тохиолдолд тооцооны хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн дүн дээр хүү хуримтлагдаж, үүссэн дүнг хадгаламжийн дүн дээр нэмнэ. Тиймээс дараагийн тооцооны хугацаанд хүүг урьд нь хуримтлагдсан орлогын хэмжээгээр нэмэгдүүлсэн шинэ суурьт хэрэглэнэ.

Нийлмэл хүүг дараах байдлаар тооцно.

S = Р x (1 + Iх j/ К) n, энд (2.2)

S - төлбөр төлөх ёстой мөнгөний хэмжээ

P - цуглуулсан хөрөнгийн анхны хэмжээ

I - жилийн хүү

j - банк дуусах хугацааны хуанлийн өдрийн тоо

хуримтлагдсан хүүг капиталжуулна

K - хуанлийн жилийн өдрийн тоо (365 эсвэл 366)

n - хадгаламжийн хугацаа

Хадгаламжийн мөнгийг бодитоор зарцуулсан хугацаанаас хамааран аажмаар нэмэгдэж буй хүүг мөн хэрэглэнэ. Орлогыг тооцох энэхүү журам нь хөрөнгийн хадгалалтын хугацааг нэмэгдүүлэхэд түлхэц болж, хадгаламжийг инфляциас хамгаалдаг.

Мөнгө байршуулах банкийг сонгосон хадгаламж эзэмшигчийн хувьд хүүг тооцох журам нь тодорхойлох хүчин зүйл (бусад зүйл тэнцүү) байж болно. Тооцоолохдоо зарим банкууд жилийн яг хэдэн өдрийн (365 эсвэл 366) тооцооллыг хийдэг бол зарим нь орлогын хэмжээнд тусгагдсан ойролцоо тоог (360 хоног) ашигладаг.

Одоогийн байдлаар банк бүр хэд хэдэн хүчин зүйлийн нөлөөг харгалзан зээлийн хүүгийн түвшинг бие даан тодорхойлж эхэлсэн: - эрэлт, нийлүүлэлтийн харьцаа. санхүүгийн зах зээл, ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ, босгосон хөрөнгийн хугацаа, хэмжээ, тогтвортой байдал мөнгөний эргэлт, инфляцийн түвшин, банкны ашигт ажиллагаа, тухайн үйл ажиллагааны эрсдэлийн зэрэг, үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар, банк хоорондын өрсөлдөөн. Сүүлийн үед иргэдийн хадгаламжийн хүү буурч байгаа. Энэ нь юуны түрүүнд зээлийн хүүг бууруулж байгаа ОХУ-ын Банкны бодлоготой холбоотой бөгөөд энэ нь хадгаламжийн хүүг бууруулахад хүргэдэг.

Хадгаламжийн банк нь тогтвортой байдлын асар их нөөцтэй бөгөөд энэ нь ялангуяа чухал бөгөөд зайлшгүй шаардлагатай юм банкны систем, Орос шиг. ОХУ-ын Сбербанкны тогтвортой байдал нь юуны түрүүнд олон үеийн хадгаламж эзэмшигчдийн хүмүүжүүлсэн системд итгэх уламжлалт итгэл, 160 гаруй жилийн өмнө эхэлсэн Орос дахь Сбербанкны түүх, түүнчлэн өргөн хүрээний банктай байх замаар баталгааждаг. систем банкны байгууллагуудОрос даяар байрладаг.

Түүнчлэн банкны тогтвортой байдал, хадгаламж эзэмшигчдийн сонирхлыг татахуйц байдал нь банкны үйл ажиллагаанд төрийн оролцоотой холбон тайлбарладаг.

Банк нь хөрөнгө босгох гол эх үүсвэрийг дараахь байдлаар тодорхойлдог: хүн амын хадгаламж нь хөрөнгө оруулалтын гол бөгөөд тогтвортой нөөц юм.

Хуулийн этгээдийн хөрөнгө нь банкны өр төлбөрийн хамгийн эрчимтэй өсөн нэмэгдэж буй бүрэлдэхүүн хэсэг юм.

Олон улсын санхүүгийн зах зээлээс босгосон хөрөнгө нь хөрөнгө оруулалтын төслийн санхүүжилтийг өргөжүүлэх урт хугацааны үүрэг хариуцлага юм.

Улс төрийн тогтворжилт ба эдийн засгийн байдалулсад, өсөлт бодит орлогоОХУ-ын Сбербанкны иргэдийн итгэлийн өндөр түвшин нь банкинд төсвийн хөрөнгийг хадгаламжид татах өндөр түвшинд хүрэх боломжийг олгосон. Хадгаламж дахь хүн амын бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн нийт өсөлт нь рубльтэй тэнцэх хэмжээний 202.7 тэрбум рубль болжээ.

2008 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар тус банкны төвлөрүүлсэн хөрөнгийн 69 орчим хувийг хувийн харилцагчдаас хадгаламжид байршуулсан хөрөнгө эзэлж байна. 2007 онд иргэдийн хадгаламж нь Оросын Сбербанкны үндсэн нөөц байсаар ирсэн. Үүний үр дүнд тайлант жилБүтээгдэхүүний нэр төрөл, хүүгийн бодлогыг оновчтой болгох, үйлчлүүлэгчдийг ОХУ-ын Сбербанкаар дамжуулан цалин, тэтгэвэр шилжүүлэхэд идэвхтэй татах; хадгаламжийн дансны үлдэгдэл жилийн хугацаанд 38.9%-иар өсч 2.5 их наяд болжээ. рубль (2.4-р зургийг үз.)

Цагаан будаа. 2.4 Иргэдийн хадгаламжийн динамик

Хүн амын шилжилт хөдөлгөөнийг голчлон хангасан рублийн сан, энэ нь рублийн ханшийг үргэлжлүүлэн тогтворжуулахад нөлөөлсөн. Оны эцэст рублийн хадгаламжийн үлдэгдэл 545.7 тэрбум рублиэр өссөн байна. Үүний дагуу ам.долларын ханш суларсан нь энэ мөнгөн тэмдэгт дэх хадгаламжийн сонирхол буурахад нөлөөлсөн - долларын хадгаламжийн үлдэгдэл 660.7 сая ам.доллараар буурсан байна. Мөн евро дахь хадгаламжийн үлдэгдэл жилийн туршид тогтвортой өсч, өсөлт нь 540.0 сая евро болжээ.

Ерөнхийдөө жилийн хугацаанд банкны нөөцийн бүтцэд хадгаламжийн эзлэх хувь буурсан байна

1.5% -иар. Үүний дагуу нөөцийн баазыг бусад эх үүсвэрээс төрөлжүүлэх түвшин нэмэгдсэн.

ОХУ-ын Сбербанкнаас босгосон хөрөнгийн бүтцийг Зураг 2.5-д үзүүлэв.

Цагаан будаа. 2.5 Татаж авсан хөрөнгийн бүтэц

Ийнхүү сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд босгосон хөрөнгийн бүтцэд иргэдийн хадгаламжийн эзлэх хувь үндсэн байр суурийг эзэлсээр ирсэн.

Зах зээлийн чиг хандлагын дагуу Сбербанк 2006-2007 онуудад. иргэдийн хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлсэн нь нөөцийн баазын үзүүлэлтэд нөлөөлсөн. Гэхдээ Сбербанкны хүүгийн бодлогод өөрчлөлт орсноор зээлийн хүү өссөн ч ерөнхийдөө иргэдийн хадгаламжийн хүүгийн түвшин буурах хандлага ажиглагдаж байна.

Тогтвортой байдлыг үнэлэх бэлэн мөнгөний хадгаламжхүн амын хувьд богино хугацааны зээлийн эх үүсвэр болгон та хадгаламж дахь хадгаламжийн түвшний үзүүлэлтийг ашиглаж болно. Үүнийг дараах томъёогоор тооцоолно.

U 0 = O k - O n / P * 100%, энд (2.3)

Y 0 - хадгаламж дахь хөрөнгийг байршуулах түвшин;

O k - хугацааны эцэст хадгаламжийн үлдэгдэл;

O n - хугацааны эхэнд хадгаламжийн үлдэгдэл;

P - хадгаламжийн орлого.

Идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах нөөцийн хамгийн найдвартай эх үүсвэрийг тодорхойлохын тулд бид хадгаламжийн төрөл тус бүрээр хадгаламжийн түвшинг тус тусад нь тооцно.

Жишээлбэл, хадгаламжийн мөнгөн хөрөнгийн хэмжээ:

1. ХАДГАЛАМЖ: Ү 0 = 139058.3-135151.3/38614.7 * 100% =10.1%

2. ТУСГАЙ: Y 0 = 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% = 90.0% Хүлээн авсан өгөгдөл дээр үндэслэн бид 2.6 хүснэгтийг эмхэтгэсэн.

Хүснэгт 2.6

"ОХУ-ын Сбербанкны 2007 оны № 587 OSB дээрх хадгаламжийн түвшин"

Тэтгэврийн хадгаламж, тэтгэврийн нөхөн сэргээгдэх хадгаламж, бүх нийтийн, нөхөн төлж болох хадгаламж гэсэн үндсэн хадгаламжид мөнгө байршуулж байгааг хүснэгтээс харж болно.

Иргэдийн мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хадгаламжийн төрлөөр нь хавсралт 5, 6-д үзүүлэв.

Энэ тохиолдолд эдгээр данснаас орж ирж буй мөнгөн хөрөнгийн урсгал, урсгалын харилцан адилгүй хэлбэлзэл нь банкнаас ашиглах боломжтой хөрөнгийн том, тогтвортой үлдэгдлийг бүрдүүлдэг. зээлийн үйл ажиллагаа. Бусад хадгаламжийн хувьд жилийн эцсийн үлдэгдлийн түвшин оны эхэн үеийнхээс давсан тохиолдолд хадгаламжийн эерэг түвшин ажиглагдаж байна. Иймээс эдгээр төрлийн ордууд нь идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад маш тохиромжтой.

Тиймээс ОХУ-ын Сбербанкны хөрөнгө босгох үйл ажиллагааны үр дүн маш гайхалтай юм. Энэ нь макро эдийн засгийн таатай нөхцлүүдийг ашиглан Оросын Сбербанк хүн амаас зах зээлд хөрөнгө татах урт хугацааны хэрэгслийг идэвхтэй сурталчилж байсантай холбоотой юм.

Харьцангуй богино хугацаанд Сбербанк нь хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувийг мэдэгдэхүйц бууруулж, яаралтай татах хэмжээг нэмэгдүүлж чадсан нь хямралын үед илүү тогтвортой байсан. Үүний зэрэгцээ тус банк иргэдийн хадгаламжийн нийт хэмжээ (Тэтгэвэр, Цалин) дахь нийгэмд чиглэсэн хадгаламжийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлж чадсан нь иргэдийн босгосон хөрөнгийн өртөг нэмэгдэхэд хүргэсэн.

Үүнээс гадна, Сбербанк хүү болон тарифын бодлого, үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа, үнэлгээнд үндэслэн зах зээлийн нөхцөл байдал. Борлуулсан бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний томоохон хэмжээ нь бие даасан үйл ажиллагааны зардлыг бууруулж, улмаар банкны үйлчлүүлэгчдэд хамгийн өрсөлдөхүйц үнийг бий болгодог. Түүнчлэн, Сбербанкны үнийн бодлого нь бүс нутгийн ялгаа, үйлчлүүлэгчдийн үндсэн ангиллын үйл ажиллагааны онцлог шинж чанарыг тусгасан байдаг.

Дээр дурдсан бүх зүйл нь Оросын Сбербанк нь эдийн засаг, нийгмийн хүчин зүйлсийг харгалзан хадгаламжийн оновчтой бодлогыг баримталдаг гэсэн дүгнэлт гаргах боломжийг бидэнд олгодог. Гэсэн хэдий ч энэ нь Оросын Сбербанкны хадгаламжийн бодлого хамгийн тохиромжтой гэсэн үг биш бөгөөд үүнийг сайжруулах шаардлагатай байгаа нь дамжиггүй.

3-Р БҮЛЭГ Хадгаламжид хөрөнгө татах зорилгоор ОХУ-ын Сбербанкны үйл ажиллагааг хөгжүүлэх хэтийн төлөв.

3.1 Хадгаламжийн үйл ажиллагааны хөгжлийн хэтийн төлөв

ОХУ-ын Сбербанк нь цаашдын хөгжлийн хэтийн төлөвийг тодорхойлохдоо улс орон, нийгэм, түүний банкны салбарын хөгжилд нөлөөлж буй дотоод болон гадаад хүчин зүйлсийн нөлөөг харгалзан үздэг. Банк нь өрсөлдөх давуу талаа хөгжүүлэхийг эрмэлзэж, шинэ цаг үеийн сорилтод зохих хариу арга хэмжээ авах үндэс суурь гэж үздэг.

Бүх сегмент дэх өрсөлдөөнийг эрчимжүүлэх банкны зах зээл, түүний дотор банк бус санхүүгийн зуучлагч, гадаадын зээлийн байгууллагуудын капиталжуулалтыг нэмэгдүүлэх, бизнесийн хэмжээг нэмэгдүүлэх хэрэгцээ нь Оросын Сбербанкны стратегийн зорилго болох түүний өсөлтийг тодорхойлсон. хөрөнгө оруулалтын сонирхол татахуйц, манлайллыг хэвээр хадгалах Оросын зах зээлменежмент, технологийн процессыг шинэчлэх замаар санхүүгийн үйлчилгээ.

Хөрөнгө оруулалтын сонирхол татахуйц өсөлтийг хангахын тулд Сбербанкны үйл ажиллагаа нь бизнес эрхлэхэд өндөр үр ашгийг хангахад чиглэнэ. Түүнчлэн тус банк мэдээллийн ил тод байдлыг нэмэгдүүлэхэд хүчин чармайлтаа төвлөрүүлж, компанийн засаглалын тогтолцоогоо хөгжүүлж, сайжруулна.

Тэргүүлэх байр сууриа хадгалах гол нөхцөл үндэсний зах зээлбанкны үйлчилгээ харилцагчийн бодлого сайжирна. Банк нь янз бүрийн харилцагчийн бүлгүүдийн хэрэгцээг харгалзан үйлчлүүлэгчидтэй харилцах уян хатан, үр дүнтэй тогтолцоог бий болгоход хүчин чармайлтаа төвлөрүүлнэ. Салбарын сүлжээг хөгжүүлж, хэрэглээг өргөжүүлэх өөр сувгуудборлуулалт нь зөвхөн банкны үйлчилгээний хүртээмжийг нэмэгдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэхэд төдийгүй харилцагчийн үйлчилгээний чанарыг сайжруулах асуудлыг шийдвэрлэхэд чиглэгдэх болно. Шаардлагатай нөхцөлБизнесийг хөгжүүлэх чиглэлээр Сбербанкны өмнө тулгарч буй асуудлуудыг шийдвэрлэх нь менежментийн системийг оновчтой болгох, борлуулалтын сүлжээний үр ашгийг нэмэгдүүлэх, хөдөлмөрийн бүтээмжийг нэмэгдүүлэх, бизнесийн үйл явцыг оновчтой болгох замаар зардлын хяналтыг хангах цогц шинэчлэл байх болно. автоматжуулалтын чанарын шинэ түвшин.

Сбербанкны 2008 он хүртэлх хугацаанд нөөцийг татах чиглэлээр хийх үндсэн ажлууд нь:

Банкны хадгаламж эзэмшигчдэд хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа, найдвартай байдлын талаарх харилцагчийн шаардлагад нийцсэн хадгаламжийн үр дүнтэй хэлбэрийг сонгох боломжийг олгох замаар иргэдийн хуримтлалыг татах, хүн амын хуримтлал, хөрөнгө оруулалтын идэвхийг дэмжих зах зээлд тэргүүлэгч байр сууриа хадгалж, өсөлтийг хангах мөн хөрөнгө оруулалт хийсэн хөрөнгийн хуримтлал. Хүн амын нийгмийн хамгаалал багатай бүлэгт зориулсан хадгаламжийн үнийн нэн тэргүүний нөхцөлийг хадгалах;

Байгууллагын үйлчлүүлэгчдэд зориулсан банкны үйлчилгээний зах зээлд эзлэх хувийг хадгалах, нэмэгдүүлэх, банкны үйлчилгээг ашиглахад үйлчлүүлэгчдэд урт хугацааны давуу талыг бий болгох;

Оросын эдийн засагт гадаадын хөрөнгө оруулалтыг татах, банкны нөөцийн баазыг төрөлжүүлэх, тэр дундаа гадаад зээл авах замаар;

Идэвхтэй үйл ажиллагаа, эдийн засгийн бодит секторт хөрөнгө оруулалт хийх, өөрийн хүүгийн эрсдлийг бууруулах нөөц баазыг бүрдүүлэхийн тулд Банк нөөцийн бааз бүрдүүлэхдээ үндсэн тэргүүлэх чиглэлүүдийг тодорхойлсон: хөрөнгө босгох хугацааг сунгах, нийт зардалнөөц, "үнэ - хугацаа - дахин үнэлгээ эсвэл эрт татах эрсдэл" гэсэн параметрийн дагуу нөөцийг татах бүтцийг оновчтой болгох.

Иргэдээс хадгаламж, банкны картын данс руу мөнгө татах. Хямралын дараах үеийн нийгэм, улс төр, эдийн засгийн тогтворгүй байдал, инфляцийн хүлээлтийн үр дагавар нь хүн амын хуримтлалын үр дүнтэй хэлбэрийг сонгох асуудлыг ноцтойгоор хүндрүүлж байна. Инфляцийн түвшин удааширч, үйлдвэрлэлийн өсөлт хурдасч, цалин, тэтгэврийн өрийн хэмжээ буурч, иргэдийн орлогын албан татварын хувь хэмжээ буурах тусам банкны хүн амын эх үүсвэрийг татах чадвар нэмэгдэнэ.

Сбербанкны татах бодлого нь жижиглэнгийн хадгаламжийн зах зээлд тэргүүлэгч байр сууриа хадгалахад чиглэнэ. Хүн амын хуримтлал баялгийн суурь хэвээр байх болно. Банк нь макро эдийн засгийн үзүүлэлтүүдийн үнэлгээ, байнгын хяналтанд үндэслэн боловсруулсан санхүүгийн шинэ бүтээгдэхүүнийг иргэдэд санал болгоно. бүс нутгийн зах зээлхадгаламж, үйлчилгээ, хадгаламжийн тодорхой нөхцлийн эрэлтийн түвшин. Банкнаас санал болгож буй хадгаламж нь нийгмийн болон насны бүх бүлгийн иргэд болох ажил хийж байгаа болон тэтгэвэр авагчид, залуучууд, дунд насны хүмүүсийн хэрэгцээг харгалзан үзэх бөгөөд хүн амын бага орлоготой, дундаж болон дундаж орлоготой хүмүүст зориулагдсан болно. өндөр орлого.

Сбербанкны иргэдийн хугацаатай хадгаламжийн хүүгийн бодлого нь зах зээлийн нөхцөл байдал, ОХУ-ын Банкны нөөцийн шаардлагыг харгалзан үзсэн хүүг санал болгоход чиглэгдэх бөгөөд энэ нь хадгаламж эзэмшигчдийн өсөлт, оруулсан хөрөнгийн хуримтлалыг хангах болно. Зээлийн хүүгийн бодлогын тэргүүлэх чиглэлүүдийн дунд урт хугацаат хадгаламжийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлнэ. Хүн амын "матрас" санг эдийн засгийн эргэлтэд оруулах хүсэл нь зөвхөн рублийн төдийгүй рублийн өсөлтийг өдөөж, сонирхол татахуйц байдлыг нэмэгдүүлэх хэрэгцээг бий болгож байна. гадаад валютын хадгаламж. Хүүгийн ийм бодлого хэрэгжсэнээр Банкны хүүг мэдэгдэхүйц бууруулах, валютын эрсдэл. Хадгаламжийн бүтцийг татах нөхцлөөр нь оновчтой болгосноор Банк Иргэний хуульд заасан хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжийг болзолгүйгээр эрт эргүүлэн татах эрсдэлийг харгалзан үзнэ.

Банкны картын дансны үлдэгдлийг иргэдээс төвлөрүүлсэн нийт хөрөнгийн 4-7 хувьд хүргэхээр төлөвлөж байна. Сбербанк нь аж ахуйн нэгж, их дээд сургууль, хүрээлэнгүүдтэй хамтран ажиллаж, цалингийн төсөл санал болгохыг чухалчилдаг.

Татсан эх үүсвэрийн бүтцийг боловсронгуй болгох, эдийн засгийн бодит секторт хөрөнгө оруулахад өрсөлдөхүйц үнийн нөхцөлийг бүрдүүлэх зорилгоор хуулийн этгээдээс төлбөр тооцоо, харилцах, хадгаламжид хөрөнгө татах нь Банкны үндсэн зорилтуудын нэг юм. байгууллагын харилцагчдад үзүүлэх банкны үйлчилгээний зах зээлд эзлэх хувийг хадгалах, нэмэгдүүлэх зорилгоор хөрөнгө . Банкны татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүтцэд байгууллагын харилцагчдаас төлбөр тооцоо, харилцах, хадгаламжид төвлөрүүлэх хөрөнгийн эзлэх хувийг 25-аас доошгүй хувь хүртэл нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж байгаа нь зээлийн хүүгийн эрсдэлийг бууруулах, зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэхэд чухал ач холбогдолтой юм. банкны хүүгийн бус орлого.

Үйлчлүүлэгчидтэй урт хугацааны харилцаа, харилцан ашигтай хамтын ажиллагааг бий болгосноор зорилгодоо хүрнэ гэж үзэж байна. Сбербанк нь банкны бүтээгдэхүүний стандарт багцыг бий болгож, хуулбарлахаар төлөвлөж байна хувиараа бизнес эрхлэгчидболон жижиг бизнесүүд, Оросын бүх бүс нутагт байдаг.

Дунд зэргийн болон томоохон компаниудбанк тогтолцоог бий болгоно цогц үйлчилгээүйлчлүүлэгчийн хэрэгцээг харгалзан олон улсын банкны практикт хүлээн зөвшөөрөгдсөн банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг бүрэн хэмжээгээр санал болгоно.

Энэ бүлгийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан үйлчилгээг уян хатан технологид үндэслэн хөгжүүлж, банкны технологийн чадавхийг үйлчлүүлэгчийн шаардлагад дээд зэргээр тохируулах боломжийг олгоно. Банк үйлчилгээний чанар, гүйлгээний хурд, Үйлчлүүлэгч-Банкны тогтолцоог хөгжүүлэхэд онцгой анхаарна. Бүтээгдэхүүний нэр төрөл, хүү, тарифын бодлогыг бүрдүүлэхдээ бүс нутгийн онцлогийг харгалзан үзнэ.

-тай харилцах харилцаанд төсөвт байгууллагууд, янз бүрийн түвшний төсөвтэй бол Сбербанк нь хамгийн бага үнээр өндөр чанартай банкны үйл ажиллагаа, үйлчилгээг бүрэн хэмжээгээр үзүүлэх зарчмыг баримтална. Банк нь үйлчилгээний тусгай нөхцлийг боловсруулж хэрэгжүүлнэ Даатгалын компаниудболон төрийн бус тэтгэврийн сан, бүс нутгийн бирж.

Үйлчлүүлэгчидтэй урт хугацааны түншлэлийн харилцааг хөгжүүлж, үйлчилгээг цогцоор нь үзүүлэх нь Банкны корпорацийн харилцагчдын дансны үлдэгдэл өөрчлөгдөх эрсдэлийг бууруулж, тэднийг илүү урьдчилан таамаглах, төлөвлөх боломжтой болгоно.

Нэмж дурдахад Сбербанк нь өрийн үүрэг, банкны гэрчилгээ олгох замаар хувь хүн, хуулийн этгээдээс хөрөнгө татах практикийг үргэлжлүүлж, энэ төрлийн эх үүсвэрийн эзлэх хувийг татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн 6-8% -ийн түвшинд байлгахаар төлөвлөж байна. Банк.

ОХУ-ын Сбербанк нь төвлөрсөн мэдээллийн санг хөгжүүлэх чиглэлээр үргэлжлүүлэн ажиллаж, бүх салбаруудад вексел, хадгаламжийн гэрчилгээ, бусад банкны үнэт цаас гаргах, нягтлан бодох бүртгэл хийх боломжийг хангах, өөрийн үнэт цаасны нягтлан бодох бүртгэлийн журмыг боловсронгуй болгох, хөгжлийг дэмжих болно. -ийн хоёрдогч зах зээлмөн эдгээр хэрэгслийг ашиглан гүйлгээний хүрээг өргөжүүлэх замаар үнэт цаасны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх.

Хуулийн этгээдэд хадгаламжийн гэрчилгээ, иргэдэд хадгаламжийн гэрчилгээ олгох ажлыг сэргээнэ. Банк нь янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдэд чиглэсэн өөрийн бонд гаргахаар төлөвлөж байна.

3.2 Төлбөрийн картууд нь ОХУ-ын Сбербанкны банкны бүтээгдэхүүнийг иргэдийн хадгаламжийн зах зээлд хөгжүүлэх ирээдүйтэй чиглэл юм.

Мэдээлэл, технологи, цахим төлбөрийн хурдацтай хөгжлийн нөхцөлд орчин үеийн банкны үйлчилгээ, ялангуяа төлбөрийн картын төлбөр тооцоог хөгжүүлэх зорилт тавин ажиллаж байна.

ОХУ-ын Сбербанк нь олон улсын төлбөрийн системийн Visa International болон MasterCard International банкны картууд, мөн Оросын Сбербанкны SBERCARD микропроцессорын картуудыг санал болгодог.

VisaGold болон MasterCardGold картууд нь баялаг, таны нэр хүндийг дэмжих баталгаа бөгөөд бэлэн бус төлбөр тооцоожижиглэнгийн худалдаа, үйлчилгээний цэгүүд, түүнчлэн дэлхийн өнцөг булан бүрт байгаа банкны салбар, АТМ-ээр бэлэн мөнгө хүлээн авах үед.

Картын гол давуу талууд: тоглоомонд орох MasterCardОросын Сбербанк; картын дансанд зөвшөөрөгдсөн овердрафт; дэлхийн бараг аль ч улсад ашиглах; бараа, үйлчилгээний төлбөр, бэлэн мөнгө хүлээн авах, карт авах боломж онцгой нөхцөлболон нэмэлт үйлчилгээний хүртээмж.

Үндсэн хувийн Виза картуудАлт болон MasterCardGold нь ОХУ-ын оршин суугч, иргэний үнэмлэхтэй, 18-70 насны, нутаг дэвсгэрийн банкны үйлчилгээний нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй (бүртгэлтэй) хувь хүмүүст олгож болно.

ОХУ-ын Сбербанк нь олон улсын банкны VisaClassic "Аэрофлот" болон VisaCold "Аэрофлот" картуудыг санал болгож байна, эзэмшигчид нь "Аэрофлот - Оросын агаарын тээврийн" ХК-ийн хэрэгжүүлж буй "Аэрофлот бонус" хөтөлбөрт хамрагдах болно.

Орос болон гадаадад Аэрофлотын Виза картыг ашиглан худалдаа, үйлчилгээний газруудад бараа (үйлчилгээ) төлөх бүрт карт эзэмшигчид нэмэлт миль олгодог бөгөөд энэ нь Аэрофлотын урамшууллын хөтөлбөрийн дагуу хуримтлагдсан нийт миль дээр нэмэгддэг. Аэрофлот-Оросын агаарын тээврийн компанийн тогтмол нислэгийн нислэгийн шагналыг авах, үйлчилгээний зэрэглэлийг дээшлүүлэх, Aeroflot Bonus хөтөлбөрийн түншийн сүлжээнээс шагнал авах зэрэгт ашиглаж болно.

Картуудын гол давуу талууд: Aeroflot VisaGold картын дансанд зөвшөөрөгдсөн овердрафт; Аэрофлотын Виза картыг нээх үед "Тавтай морил" урамшууллын миль нь Aeroflot Bonus хөтөлбөрийн дагуу олгогддог; VisaGold "Аэрофлот" - 1000 миль; VisaClassic "Аэрофлот" - 500 миль.

Aeroflot Visa карт, түүнчлэн түүний дансанд олгосон бүх картыг ашиглан бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөхөд миль хуримтлагддаг: Aeroflot VisaClassic картын хувьд - нэг ам.доллар/евро тутамд нэг миль буюу 30 рубль. картын дансны валют; 2008 оны 2-р сарын 15-наас эхлэн Aeroflot VisaGold картуудын хувьд - картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс хамааран нэг ам.доллар/евро тутамд нэг хагас миль буюу 30 рубль."

Хуримтлагдсан миль ашиглан Aeroflot - Russian Airlines компанийн тогтмол нислэгийн нислэгийн шагналыг авах, үйлчилгээний зэрэглэлийг дээшлүүлэх, Aeroflot Bonus хөтөлбөрийн түнш сүлжээнээс шагнал авах эрх аваарай.

VisaClassic, MasterCardMass. Картын гол давуу талууд: картаар тоглоомонд нэгдэх Сбербанкны мастер картОрос; дэлхийн бараг аль ч улсад ашиглах, өртөг жилийн засвар үйлчилгээкартыг 12 сараас дээш хугацаагаар ашиглах үед; Онцгой нөхцөлд карт авах боломж. Картууд нь нэмэлт үйлчилгээ үзүүлдэг.

Үндсэн хувийн картуудыг VisaClassic болон MasterCardMass нь иргэний үнэмлэхтэй, 18 нас хүрсэн, нутаг дэвсгэрийн банкны үйлчилгээний нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй (бүртгүүлсэн) ОХУ-ын оршин суугчдад олгож болно. Сбербанк-Маэстро, Сбербанк-ВизаЭлектрон. Эдгээр картуудын гол давуу тал нь тэдгээрийн бэлэн байдал, түүнчлэн: төлбөр тооцоо хийх, бэлэн мөнгө хүлээн авахад ашиглах; Онцгой нөхцөлд карт авах боломж. Нэмэлт үйлчилгээ үзүүлдэг.

Үндсэн хувийн картуудыг Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron хувь хүн - ОХУ-ын оршин суугч, иргэний үнэмлэхтэй, 14 нас хүрсэн, нутаг дэвсгэрийн банкны үйлчилгээний нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй (бүртгүүлсэн) олгож болно.

Сбербанк-Маэстро "Оюутан" нь дунд мэргэжлийн болон дээд боловсролын байгууллагуудын оюутнууд, түүнчлэн ОХУ-ын Сбербанкны аспирантуудад олгодог. Та Maestro барааны тэмдгийн нэрээр томилогдсон жижиглэнгийн худалдаа, үйлчилгээний цэгүүд дээр шимтгэлгүйгээр төлбөр хийх, мөн Орос даяар бэлэн мөнгө тараагч, АТМ-ээс бэлэн мөнгө авах боломжтой; боловсролын байгууллагаас тэтгэлэг шилжүүлэх, бэлэн мөнгө байршуулах, мөнгө шилжүүлэх замаар картын дансаа нөхөх; картын дансанд байгаа мөнгөнөөс орлого хүлээн авах.

Сбербанк-Маэстро "Оюутны" картыг дунд мэргэжлийн (техникийн сургууль, мэргэжлийн сургууль гэх мэт) болон дээд боловсролын байгууллагуудын оюутнууд, төгсөх ангийн оюутнуудад суралцах хэлбэрээс үл хамааран (бүтэн цагийн, оройн, захидал харилцааны) хувь хүмүүст олгож болно. 14 нас хүрсэн, иргэний үнэмлэхтэй (ОХУ-ын оршин суугчид болон оршин суугч бус хүмүүс).

ОХУ-ын Сбербанкны микропроцессор SBERCARD карт нь ОХУ-д бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх, мөн ОХУ-ын Сбербанкны салбар, АТМ-аар бэлэн мөнгө хүлээн авахад ашиглагддаг.

Картуудын гол давуу талууд: хэрэглэгчийн нууц үгийг өгдөг үйлчлүүлэгчид суурилсан аюулгүй байдлын найдвартай систем; картыг шуурхай гаргах - хэдхэн минутын дотор; картын үйлчилгээний өргөн дэд бүтэц (АТМ, бэлэн мөнгөний цэг, жижиглэн худалдаа, үйлчилгээний цэг); карт дээрх мөнгийг бодит цаг хугацаанд харуулах чадвар; картыг 12 сараас дээш хугацаагаар ашиглахад жилийн засвар үйлчилгээний зардлыг бууруулах. Картын дагуу нэмэлт үйлчилгээ үзүүлэх. Картыг ОХУ-ын оршин суугч болон оршин суугч бус хүмүүст иргэний үнэмлэхийг танилцуулж, жилийн үйлчилгээний хураамж төлсний дараа олгодог.

Эдгээр хуванцар картууд нь дансны үлдэгдэлд хүү тооцдог.

Хүснэгт 3

"Мөнгөний үлдэгдлийн хүүгийн хуримтлал"

Хүүгийн түвшин
Картын бүтээгдэхүүний нэр	Дансны валют (рубль)	Дансны валют (U8V, ETZHO)
Дансны үлдэгдлийн хүүгийн тооцоо банкны картхувь хүн (улирлын хуримтлал)
Виза алт, Алтан MasterCardбүх тарифын төлөвлөгөө	жилийн 0.1%	Жилийн 0.25%
Виза сонгодог, MasterCard Mass, Visa Aeroflot, Visa Classic "Алтан маск"	жилийн 0.1%
Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron	жилийн 0.1%
Банкны салбар, ААН (байгууллага, боловсролын байгууллага) хооронд байгуулсан гэрээний хүрээнд VisaClassic, MasterCardMass, Visa Aeroflot, VisaClassic “Алтан маск”, Сбербанк-Маэстро, Сбербанк-ВизаЭлектрон	жилийн 1%
Сбербанк-Маэстро "Оюутан"	жилийн 1%
Сбербанк-Маесих" "Нийгмийн" - тэтгэвэр авахын тулд - хүлээн авахын тулд нийгмийн тэтгэмж, татаас болон бусад нийгмийн төлбөр (тэтгэвэрээс гадна)	жилийн 4% жилийн 1%
SBERCARD "Хувийн"	жилийн 0.1%
SBERCARD "Цалин"	жилийн 1%
3-р хүснэгтийн үргэлжлэл
Олон улсын банкны картын нөөцийн дансны бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн хүүгийн хуримтлал	жилийн 4%	Жилийн 2.5%
3-р хүснэгтийн үргэлжлэл
Аж ахуйн нэгжийн (байгууллагын) бизнесийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдлийн хүүгийн тооцоо
VISA бизнес, MasterCard бизнес	үзүүлэх боломжгүй
SBERCARD "Корпораци"	үзүүлэх боломжгүй

ОХУ-ын Сбербанк шинэ бүтээгдэхүүн болох GSM гар утсанд зориулсан Mobile Bank програмыг танилцууллаа.

"Мобайл банк" нь Оросын Сбербанкаар дамжуулан үзүүлж буй олон төрлийн үйлчилгээ юм хөдөлгөөнт холбооэзэмшигчид олон улсын газрын зурагОХУ-ын Сбербанк. Энэ нь картын дансны статусыг ашиглан хянах боломжийг олгодог гар утас GSM сүлжээнд.

Энэхүү програм нь банкинд автоматаар хүсэлт гаргах замаар Мобайл банктай ажиллахыг хялбаршуулж, байгууллагуудын ашиг тусын тулд төлбөр тооцоо хийхэд тохиромжтой интерфейсээр хангадаг. Та програмыг эндээс татаж авах боломжтой. Мобайл банкаар дамжуулан төлбөр хүлээн авагчийн үнэмлэхийг бүртгэж, гүйцэтгэсэн гүйлгээний талаарх мэдээллийг авах боломжтой хувийн хуудасМобайл банкны захиалагч.

ОХУ-ын Сбербанк нь дараахь төрлийн нэмэлт үйлчилгээг санал болгодог: тусламжийн ширээ; мобайл банк; АТМ-ээр дамжуулан төлбөр хүлээн авах; картын дансанд шилжүүлэхэд бэлэн мөнгө хүлээн авах; бэлэн бус мөнгөн гуйвуулга (тасах, шилжүүлэх); даатгал; COUNTDOWN хөтөлбөрийн гишүүнчлэл; HERTZ-д машин түрээслэх; хөнгөлөлт үзүүлэх.

Эдгээр үйл ажиллагаа нь ОХУ-ын Сбербанк болон гуравдагч этгээдийн банкуудын олон улсын банкны картыг ашиглан ямар ч шимтгэлгүйгээр хийгддэг. Бэлэн бус мөнгөн шилжүүлэг (тасах, шилжүүлэх) нь ОХУ-ын Сбербанкны банкны картуудыг ашиглан (олон улсын төлбөрийн системийн корпорацийн картуудаас бусад) хийгддэг.

ОХУ-ын Сбербанкны банкны карт эзэмшигчийн нэрийн өмнөөс ОХУ-ын Сбербанкны салбар эсвэл бусад санхүүгийн байгууллагуудын бүтцийн хэлтэст нээсэн хуулийн этгээдийн данс руу шилжүүлж болно. Оросын Холбооны Улс.

3.3 ОХУ-ын Сбербанк дахь хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах санал

Мөнгө татахдаа сонгох эрх нь үйлчлүүлэгчид үлддэг бөгөөд банк алдахад маш хялбар байдаг хадгаламж эзэмшигчийн төлөө ширүүн өрсөлдөхөөс өөр аргагүй болдог. Банкны өрсөлдөөнийг хөгжүүлэхтэй холбоотой хязгаарлагдмал нөөц нь тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй нягт харилцаа тогтооход хүргэдэг. Хэрэв эдгээр үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нарийн бол банкны тэднээс хамаарал маш өндөр байна. Идэвхгүй үйл ажиллагааны хувьд Банкны сонголт нь ихэвчлэн зээлдэгчдээс хамаагүй илүү хамааралтай үйлчлүүлэгчдийн тодорхой бүлэгт хязгаарлагддаг. Үүний үр дүнд өнөөгийн нөхцөлд банкны нөөц баазыг бүрдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд хадгаламж эзэмшигчдийн хүрээг тэлэх ажлыг эрчимжүүлэх шаардлагатай байна.

Хэрэглэгчийн хөрөнгийн төлөөх өрсөлдөөн нэмэгдэж байгаа нь орчин үеийн банкуудаас татсан эх үүсвэрийг удирдах аргыг сайжруулахад илүү их анхаарал хандуулахыг шаарддаг.

Хууль тогтоомж нь эх үүсвэр татахын тулд банкны үйл ажиллагааны үндсийг тогтоодог. Хууль тогтоомжоос гадна Банкны үйл ажиллагааг ОХУ-ын Банкны нарийвчилсан зохицуулалтаар зохицуулдаг бөгөөд энэ нь банкуудад тавигдах үндсэн шаардлагыг тодорхойлдог.

Нөөц татах үйл ажиллагаанд ОХУ-ын Банкны явуулж буй мөнгөний бодлого ихээхэн нөлөөлдөг.

Шаардлагатай нөөцийн хэмжээ нь хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчдийн өмнө банкуудын хүлээх үүргийг хангах үүргийг гүйцэтгэж ирсэн бөгөөд энэ нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог бий болгоход тийм ч чухал биш юм. IN орчин үеийн нөхцөлШаардлагатай нөөцийн бодлого нь татсан нөөцийн хэмжээ, бүтцэд, голчлон татсан нөөцийн өртөгт ихээхэн нөлөөлдөг. Мэдээжийн хэрэг, ОХУ-ын Банк зайлшгүй шаардлагатай нөөцийг бий болгох нь үндэслэлтэй юм. Гэхдээ мэдэгдэж байгаагаар банкны хувьд нөөцийн шаардлага гэдэг нь татсан эх үүсвэрийн тодорхой хэсгийг нөөцийн дансанд шилжүүлэх хэрэгцээ, улмаар ашигтай идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад ашиглаж болох нөөцийн хэмжээг багасгах гэсэн үг юм.

Одоогийн байдлаар ОХУ-ын Банк заавал байлгах нөөцийн хэмжээг бага зэрэг зөөлрүүлсэн. Хэрэгцээ нөөцийн хуваарилалтзаавал хадгаламжийн даатгалын санд оруулсан шимтгэл нь татсан эх үүсвэрийн "үнийн өсөлт"-ийг үүсгэдэг. Иргэдийн хадгаламжийн заавал байлгах нөөцийг бууруулснаар банкууд үйлчлүүлэгчдэд илүү өндөр хүү, улмаар илүү сонирхолтой байх боломжийг олгоно.

Банкны татсан эх үүсвэрийг удирдах чухал арга бол татсан эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх явдал юм.

Хадгаламжийг төрөлжүүлэх (Латин хэлнээс - өөрчлөлт, төрөл зүйл) нь хадгаламжийн үйлчилгээний өөрчлөлтийг өргөжүүлэх, энгийнээр хэлбэл, банкны санал болгож буй хадгаламжийн төрлийг нэмэгдүүлэх явдал юм. Ард нь өнгөрсөн жилхадгаламжийн үйлчилгээний хүрээ ихээхэн өргөжиж, өргөжиж байгаа бөгөөд банкууд хэрэгцээгээ аль болох хангахыг эрмэлздэг. янз бүрийн ангилалхадгаламж эзэмшигчид: тиймээс залуучуудын хадгаламж, тэтгэврийн хадгаламж, VIP үйлчлүүлэгчдэд зориулсан хадгаламж гэх мэт).

Банкны татсан эх үүсвэрийг удирдах бусад аргууд нь хүүгийн ялгаа; тариф тогтоох; хязгаарлах.

Банк нь нэгдүгээрт, үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг дээд зэргээр хангах, хоёрдугаарт, оновчтой ашиг олох зорилгоор хадгаламжийн төрөл бүрийн үйлчилгээний хүүг аль болох ялгахыг эрмэлздэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Үйлчлүүлэгчдийн хамгийн их ашиг сонирхлын үүднээс Оросын Сбербанк нь инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд урьдчилж байршуулсан хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг санал болгож болно. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн мөнгийг хадгаламжийн мөнгөнөөс суутгана.

Татсан нөөцийг удирдах арга болох тариф тогтоох нь тодорхой банкны үйлчилгээний тарифыг тогтоох, өөрчлөхтэй холбоотой юм. Тарифын суурь нь банкны шимтгэл, үйлчилгээний хураамж (дансны засвар үйлчилгээ гэх мэт) дээр суурилдаг. Банк нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн данс нээх, хөтлөх, үйлчилгээ үзүүлэх тарифыг тусад нь тогтоодог. Тарифыг жишээлбэл, хувь хүмүүсээс татсан эх үүсвэрийн хувьд дараахь үйлчилгээтэй холбоотой тогтоодог: данс нээх (үнэгүй байж болно); хувийн данс хөтлөх сарын хураамж (хүлээн авахгүйгээр төлдөг); дансанд бэлэн мөнгө оруулах (ихэвчлэн үнэ төлбөргүй); хийсэн бүх гүйлгээний дансны хуулга өгөх.

Тарифын аргыг хэрэглэх, хөгжүүлэх гол зорилго нь үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, үйлчилгээний шинэ хэлбэрийг зохион байгуулах явдал бөгөөд эцсийн дүндээ харилцагчдын харилцах, төлбөр тооцоо болон бусад дансанд байгаа хөрөнгийн нийт үлдэгдлийг нэмэгдүүлэхэд чиглэгддэг. Үүнтэй ижил эцсийн зорилгын дагуу хязгаарлалтыг хийдэг - энэ нь банкнаас янз бүрийн хязгаарлалт (хязгаарлалт) тогтоох явдал юм.

Татсан нөөцийг удирдах багцын арга нь өнөөдөр онцгой ач холбогдолтой юм. Энэ аргыг ашиглах зорилго нь татсан болон хуваарилагдсан эх үүсвэрийн нөхцөл, хүүгийн тэнцвэрийг хангах явдал юм. Иймээс банкинд хадгаламжийн төрөлжилтийг шаардлагатай түвшинд байлгах, санхүүгийн эх үүсвэрийг бусад эх үүсвэрээс татах боломжийг хангах, хөрөнгөтэй харилцах нөхцөл, хэмжээ, хүүгийн тэнцвэрт байдлыг хангахад үндэслэсэн чадварлаг хадгаламжийн бодлого хэрэгтэй байна. Хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлд тогтвортой байр суурь, динамик хөгжлийг хадгалахын тулд Оросын Сбербанк хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог бий болгосон. Энэхүү систем нь Банк болон түүний үйлчлүүлэгчдэд ашигтай. Үйлчлүүлэгчдийн хувьд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь банк дампуурсан тохиолдолд хадгаламжийн аюулгүй байдлыг хангах үүднээс сонирхолтой байдаг. энэ банк рууийм систем байхгүй бусад банкуудтай харьцуулахад харьцангуй давуу тал. Энэ систем нь Банкинд түр зуурын нэмэлт урсгалыг өгдөг үнэгүй санхадгаламжийн хүн ам, хуулийн этгээдийн, учир нь хямралын үед түүний оруулсан хувь нэмэр хамгаалагдсан гэдэгт итгэлтэй байх болно. Мөнгөний урсгал нь банкинд зээлийн баазаа өргөжүүлэх боломжийг олгоно бодит салбарэдийн засаг. Даатгалын объектууд нь юуны түрүүнд (санхүүжилтийн эх үүсвэргүйгээс) хувь хүмүүсийн хадгаламж, ирээдүйд хуулийн этгээдийн хадгаламж юм.

ОХУ-ын Сбербанк нь хадгаламжийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудын бүртгэлд багтсан болно. (Оросын Сбербанкийг 2004 оны 12-р сарын 29-ний өдөр ОХУ-ын Банкны Банкны хяналтын хорооны хурлаар хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд хүлээн зөвшөөрсөн). 2005 оны 1-р сарын 11-ний өдрөөс эхлэн банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ эсвэл банкны дансны гэрээний үндсэн дээр банкинд байршуулсан иргэдийн рубль, гадаад валютаар хийсэн хөрөнгийг, түүний дотор хадгаламжийн дүнд хуримтлагдсан хүүг даатгалд тооцдог. CER-ийг бий болгосноор Сбербанкыг бусад арилжааны банкуудтай ижил түвшинд хүргэж, хүн амын татсан бүх хадгаламжид төрийн бүрэн баталгаатай байх өрсөлдөх давуу талыг алдсан нь ойлгомжтой.

Эхэндээ хуульд түүний оролцооны хоёр онцлог шинжийг заасан: 1) Сбербанканд хадгаламжийн даатгалын санд шилжүүлсэн хөрөнгийг хадгалах тусгай данс нээнэ; эдгээр хөрөнгийг бусад банкны хадгаламж эзэмшигчдэд нөхөн олговор олгоход ашиглах боломжгүй. ; 2) 2007 оны 1-р сарын 1 хүртэл Сбербанкны хадгаламж эзэмшигчид төрийн 100% баталгаатай хэвээр байна.

Гэсэн хэдий ч Сбербанкны эрхийг бусад арилжааны банкуудтай тэгшитгэсэн ч хамгийн өндөр хөгжилтэй улс орны хамгийн том банк хэвээр байна. салбар сүлжээ, хүн амын итгэж дассан .

Хүн амын хуримтлалыг татахын тулд банкны үйл ажиллагааг эрчимжүүлэх асуудлыг шийдвэрлэх нэг хувилбар бол банкны хадгаламжийг баталгаажуулах тогтолцоог бий болгох явдал юм. Банкны хадгаламжийн баталгааны тогтолцоог нэвтрүүлснээр дараах асуудлууд шийдэгдэж байна: жижиг хадгаламж эзэмшигчдийг хамгаалах; хадгаламж нэмэгдсэн; банкны салбар дахь өрсөлдөөн нэмэгдсэн.

Хариуд нь хадгаламжийн баталгааны систем нь дараахь асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг танд олгоно.

Банкны салбарт урт хугацааны эх үүсвэр татах;

Зээлийн байгууллагуудын хөрөнгө оруулалтын идэвхийг нэмэгдүүлэх;

Банкны системд итгэх итгэл, ялангуяа жижиг хадгаламж эзэмшигчдийн зүгээс нэмэгдсэн;

Банкны салбарын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх;

Системийн эрсдэлийн илрэлийн магадлалыг бууруулах.

Хадгаламжийн баталгааны тогтолцоог зохион байгуулах нь зөвхөн банкны салбарын тогтвортой үйл ажиллагааг хангах үүднээс зээлийн байгууллагуудыг дэмжих зорилготой юм. Системийн хямралын үед хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог үндэслэсэн хэсэгчилсэн баталгаа нь түүнийг хадгалахгүй, сэргээхгүй.

2003 оны 12-р сард "ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" 177-ФЗ Холбооны хуулийг баталсан нь ойрын ирээдүйд банкны системийн чанарын шинж чанарын өөрчлөлтийг урьдчилан тодорхойлсон бөгөөд үүнд дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэв.

Түүний нөөц баазыг нэмэгдүүлэх. Банкны систем рүү санхүүгийн эх үүсвэрийн шилжилт хөдөлгөөнийг эдийн засагчид 10-20 тэрбум ам.доллар гэж үнэлдэг. Үүний зэрэгцээ энэ үйл явц юм эхний шатХадгаламжийн хүү нь уламжлалт арилжааны банкуудын хүүгээс доогуур байсан Хадгаламж банкнаас гадагшаа гарах хөрөнгийн урсгал дагалдана.

Хадгаламжийн эзлэх хувь нь баталгааны хэмжээтэй тэнцэх хэмжээний өсөлт (жишээ нь 100 мянган рубль хүртэл). Үүний дагуу илүү их хэмжээний зээлдүүлэгчдийн стратеги нь өөр өөр зээлийн байгууллагуудын дунд хөрөнгө байршуулахад үндэслэгдэх болно. Ингэснээр арилжааны банкуудын дунд эх үүсвэрийн жигд хуваарилалт хангагдана.

Мөнгө байршуулах өөр хадгаламжийн үйл ажиллагаа бий болсон. Үүний зэрэгцээ банкууд даатгалын шимтгэл төлөхтэй холбоотой зардлыг бууруулах, хамгийн ашигтай үйлчлүүлэгчдийг хадгалах хүсэл эрмэлзэлтэй байх болно.

ОХУ-ын Сбербанк нь хувийн хадгаламжийн зах зээлийг уламжлал ёсоор тэргүүлдэг. Түүний хадгаламжид 2.5 их наяд гаруй хөрөнгө агуулагддаг. рубль Гэвч арилжааны банкууд түүний давуу талыг хүлээн зөвшөөрөхөд бэлэн биш байгаа бөгөөд зах зээлд тэргүүлэгчийнхээс илүү сонирхолтой үнээр шинэ бүтээгдэхүүнийг идэвхтэй санал болгож байна. Тийм ч учраас ОХУ-ын Сбербанк нь өрсөлдөгчдийн санал болгож буй бүтээгдэхүүний нөхцөлийг харгалзан хадгаламжийн бодлогоо сайжруулах шаардлагатай байна.

ОХУ-ын Сбербанкнаас босгосон хөрөнгийн дийлэнх нь хүн амын хадгаламж гэдгийг дээр дурдсан. Гэсэн хэдий ч иргэдийн хадгаламжийн нийт хэмжээнд банкны хадгаламжийн эзлэх хувь 20-30 хувиас хэтрэхгүй байгаа нь хүн амын хуримтлалыг татах замаар идэвхгүй баазыг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх томоохон боломж байгааг статистик харуулж байна. Үнэн хэрэгтээ хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийн төлөөх банк хоорондын өрсөлдөөн өнөөдөр хүн амын богино хугацааны хадгаламжийн зах зээлд л өрнөж, хадгаламжид нөлөөлөхгүй. Сүүлийн арван жилийн улс төр, эдийн засгийн тогтворгүй байдал, иргэдийн Оросын мөнгөн тэмдэгтэд үл итгэх байдал, томоохон санхүүгийн компаниуд, банкуудын дампуурлын олон тохиолдол нь хүн амын хөрөнгийг эдийн засгийн эргэлтэд оруулахад саад болж байна. Улс орны эдийн засаг, улс төрийн байдал тогтворжихын хэрээр эдгээр хөрөнгийг татах боломж нэмэгдэнэ. Үйлчлүүлэгчид хадгаламжийн аюулгүй байдлыг баталгаажуулж, өндөр чанартай банкны үйлчилгээг бүрэн үзүүлж чадах банкууд энэ зах зээлд өрсөлдөх давуу талтай байх болно.

ОХУ-ын Сбербанкны зах зээл дээрх хуулийн этгээдээс хөрөнгө босгох боломж одоогоор дуусаагүй байна. ОХУ-ын хэмжээнд бүс нутгийн хөгжингүй бүтэцтэй тус улсын томоохон аж ахуйн нэгжүүдэд иж бүрэн үйлчилгээ үзүүлэх чадвар нь банк дахь томоохон корпорацийн үйлчлүүлэгчдийн дийлэнх хувийг авах боломжийг олгодог бөгөөд өргөн хүрээний салбар сүлжээ нь бидний хэрэгцээг хангах боломжийг олгодог. жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд зориулсан банкны үйлчилгээнд зориулагдсан.

Дээр дурдсан зүйлийг харгалзан үзэхэд Сбербанкны үйлчлүүлэгчид амралт, төрсөн өдөр эсвэл бусад амралтын өдрүүдтэй давхцаж төлбөрөө хийх зорилтот хадгаламжаас ашиг хүртэнэ гэж бид үзэж болно.

Тэдний хугацаа нь уламжлалт нөхцлөөс богино, хувь нь өндөр байдаг. Зорилтот ордын жишээ бол Шинэ жил, Зул сарын баярын ордууд, i.e. Жилийн туршид банк шинэ жил, зул сарын баярыг тэмдэглэхийн тулд бага хэмжээний хадгаламж хүлээн авдаг бөгөөд жилийн эцэст банк хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгө олгодог. Үүний зэрэгцээ хүссэн хүмүүс дараагийн шинэ он хүртэл мөнгө хуримтлуулах боломжтой. Гэсэн хэдий ч Оросын Сбербанк нь хүүгийн бодлогын тэргүүлэх чиглэлүүдийн дунд урт хугацаат хадгаламжийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийг тодорхойлдог.

ОХУ-ын Сбербанкны хадгаламжийн бодлого нь банкнаас санал болгож буй хадгаламж нь нийгмийн болон насны бүх бүлгийн иргэд, ажилчин, тэтгэвэр авагч, залуучууд, дунд насны хүмүүсийн хэрэгцээг харгалзан үзэж, орлого багатай аль алинд нь зориулагдсан болно гэж тодорхойлсон. хүн ам, дундаж болон өндөр орлоготой хүмүүсийн .

Энд янз бүрийн орлогын түвшинтэй үйлчлүүлэгчдэд зориулж банк цоо шинэ зүйлийг санал болгож болно Санхүүгийн үйлчилгээжишээлбэл, хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг зээл, даатгалтай хослуулах, хадгаламж эзэмшигчдийн орон сууц, их хэмжээний худалдан авалт, боловсролын төлбөр, аялал жуулчлал, амралт зугаалгын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн бүтээгдэхүүн хөгжүүлэх.

Хуулийн этгээдээс санхүүжилт татахтай холбоотой банкны бодлого нь маш оновчтой боловч өнөөдөр Сбербанкны өрсөлдөөний сул тал нь хэд хэдэн бүс нутагт төлбөрийн хурд бага, харилцагчийн үйлчилгээний чанараас хоцрогдсон, бүтээгдэхүүний нэр төрөл хангалтгүй байгаа явдал юм. ОХУ-ын Сбербанкны салбаруудын харилцан үйлчлэл, бүтээгдэхүүний нэр төрлийн олон талт байдлыг сайжруулах нь хуулийн этгээдээс хөрөнгө татах боломжийг олгох нь дамжиггүй.

Хувь хүний үйлчилгээний системийг бий болгох нь дараахь зүйлийг агуулна.

Үйлчлүүлэгчийн бизнесийг хөгжүүлэх, оновчтой болгох, түүний эрсдлийг даатгах тусгайлан боловсруулсан схем, технологийг үйлчлүүлэгчдэд санал болгох;

Шаардлагатай түвшний эрх бүхий харилцагчдад хувийн менежерүүдийг томилж, харилцагчдад банкны технологи, мэдээллийн чадавхи, олон төрлийн зөвлөх үйлчилгээг үзүүлэх;

Хувь хүний үйлчилгээний тарифын уян хатан бодлогыг хэрэгжүүлэх. Нэмж дурдахад, Оросын Сбербанк нь шинэ технологи нэвтрүүлэх, сурталчилгааны кампанит ажил явуулах зардлыг нэгтгэх замаар бага зардлаар олон төрлийн үйлчилгээг Орос даяар нэгэн зэрэг сурталчлах өвөрмөц чадвартай боловч боломжит хадгаламж эзэмшигчид банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний сурталчилгааг олж хардаггүй. ОХУ-ын Сбербанк, тэд сонсохгүй байна. Үүнээс үзэхэд банк нь зар сурталчилгааны бодлогод системтэй хандлагыг боловсруулах ёстой бөгөөд энэ нь түүнийг үйлчлүүлэгчийн баазыг бүрдүүлэх үр дүнтэй хэрэгсэл болгоно. Банкны өрсөлдөх давуу тал, худалдаанд гаргаж буй шинэ бүтээгдэхүүн бүр нь хэрэглэгчдэд ойлгомжтой, ойлгомжтой, харьцуулах боломжтой байхаас гадна өрсөлдөгчдийн саналтай харьцуулах боломжтой байх ёстой. Үйлчлүүлэгчид Сбербанк дахь хадгаламжийн талаар шаардлагатай мэдээллийг олж авахыг хурдасгах, хөнгөвчлөхийн тулд утсаар дамжуулан банкны хадгаламжийг сурталчлах үйлчилгээг бий болгохыг зөвлөж байна.

Утасны үйлчилгээний баг нь илүү дэлгэрэнгүй мэдээлэл авах сонирхолтой үйлчлүүлэгчид болон сэтгэл хангалуун бус үйлчлүүлэгчидтэй тус тусад нь ажилладаг. стандарт нөхцөлүйлчилгээ. Энэ банкны үйлчлүүлэгч байх албагүй. Энэхүү үйлчилгээнээс өгсөн мэдээлэл нь үйлчилгээний төрлийн агуулга, түүнийг худалдан авах боломжийг тусгасан байх ёстой.

Хэрэв үйлчлүүлэгч асуудлаа илэрхийлэхэд хэцүү байвал телемаркетингийн мэргэжилтнүүд түүнд ямар хөрөнгө байгаа, хэр удаан хугацаанд мөнгөө байршуулахыг хүсч байгаа, ямар ашиг хүлээж байгаа гэх мэт тэргүүлэх асуултуудыг асууна. Дараа нь тэд үйлчлүүлэгчийн нөхцөл байдалд хамгийн сайн тохирсон хадгаламжийг санал болгоно. Хэрэв үйлчлүүлэгч мэдээллийн санд өөрийнхөө тухай мэдээллийг үлдээхээр шийдсэн бол мэдээллийн систем, дараа нь хэсэг хугацааны дараа тэд түүнд шинэ банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний талаархи мэдээлэл төдийгүй шаардлагатай баримт бичгийн маягтыг шуудангаар илгээх болно.

Үүний үр дүнд телемаркетинг нь анхны дуудлагын ихэнхийг хангаж, улмаар Сбербанк руу шинэ үйлчлүүлэгчдийг татахад тусална.

Тиймээс ОХУ-ын Сбербанк нь хүн амд үзүүлэх жижиглэнгийн үйлчилгээний зах зээлд тэргүүлэгчийн хувьд бүх ангиллын иргэдэд иж бүрэн үйлчилгээний багцыг борлуулах боломжийг бүрэн ашигладаггүй. Өрсөлдөөний давуу тал муу хэрэгждэг (өөрийн төлбөр тооцооны систем, салбаруудын өргөн сүлжээ) болон хуулийн этгээдэд үйлчилгээ үзүүлэх зах зээл дэх Банкны ажил. Үйлчлүүлэгчдийн тодорхой бүлэгтэй ажиллах стратеги байхгүй, үзүүлж буй үйлчилгээний хуваагдал, стандарт төрлийн үйлчилгээ, бие даасан үйлчилгээний борлуулалтын зохистой тэнцвэргүй байдал, тарифын бодлогын уян хатан байдал хангалтгүй байгаа нь үнэ тарифын бодлогын хэрэгжилтийг хангах боломжийг олгодоггүй. байгаа боломжуудыг үр дүнтэй ашиглаж, яаралтай хянан засварлах шаардлагатай. Үйлчилгээний хэмжээ нь тус улсын банкны систем дэх банкны байр суурьтай тохирохгүй байгаа тул мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх шаардлагатай байна.

Мөн хадгаламжийн бодлогоо сайжруулахын тулд Сбербанк өндөр орлоготой үйлчлүүлэгчдэд чиглэсэн хэд хэдэн хадгаламжийг санал болгож болно. Жишээлбэл, хадгаламжийн онцлог нь үйлчлүүлэгчийн хувийн мэдээллийг зөвхөн Банкинд байгаа нэг хүн - VIP үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах менежер мэддэг байх болно. Энэ тохиолдолд хүүг сар бүр, түүний дотор Банкнаас гаргасан үнэгүй хуванцар картаар төлж болно. Түүгээр ч зогсохгүй кассанд мөнгө байршуулах үед үйлчлүүлэгчийн хувийн мэдээллийг задруулдаггүй бөгөөд энэ нь банкны дунд болон доод шатны ажилтнууд харилцагчийн талаар ямар ч мэдээлэлгүй, хадгаламжийн талаарх мэдээллийг задруулах эрсдэл бага байна гэсэн үг юм.

Тиймээс, хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа Сбербанк нь түүнийг оновчтой болгох тодорхой шалгуурыг баримтлах ёстой бөгөөд үүнд дараахь зүйлс орно.

Банкны тогтвортой байдал, найдвартай байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны хоорондын хамаарал;

Эрсдэлийг багасгах зорилгоор банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх;

Хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгчээр);

Ялгаатай хандлага янз бүрийн бүлгүүдүйлчлүүлэгчид;

Банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар.

ДҮГНЭЛТ

Одоогийн байдлаар нөөцийг татах, дараа нь байршуулах асуудал нь банкны үйл ажиллагааны хамгийн чухал асуудлын нэг юм. Банкны үр ашиг, үйл ажиллагааны үр дүн нь тэдгээрээс хамаарна.

Байх бүрэлдэхүүн хэсэгБанкны өр төлбөр, татсан хөрөнгө нь активтай холбоотой шийдвэрлэх үүрэг гүйцэтгэдэг, учир нь идэвхгүй үйл ажиллагаа нь үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааны хэмжээ, цар хүрээг тодорхойлж, банкуудад аль хэдийн гүйлгээнд байгаа хөрөнгийг татах боломжийг олгодог. Энэ асуудлыг мэдэж байгаа нь хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлд өрсөлдөөнийг бий болгосон.

Өнөөдөр ОХУ-ын Хадгаламжийн банк нь иргэдийн хадгаламж, хуулийн этгээдийн мөнгөнөөс хадгаламж татах замаар 20 орчим төрлийн банкны бүтээгдэхүүнийг санал болгох боломжтой. Түүгээр ч зогсохгүй эдгээр банкны бүтээгдэхүүнүүд нь ажил хийж байгаа болон тэтгэвэр авагчид, залуучууд, дунд насны хүмүүсийн нийгмийн болон насны янз бүрийн бүлгүүдэд зориулагдсан бөгөөд хүн амын бага орлоготой хэсэг, дундаж болон өндөр орлоготой хүмүүст зориулагдсан болно. Цуглуулсан хөрөнгө нь тодорхой үндсэн багцыг бүрдүүлдэг бөгөөд түүнгүйгээр банк оршин тогтнож, хэвийн үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй юм.

Гэсэн хэдий ч зээлийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг. Эдгээр зорилгын үүднээс арилжааны банкууд дүрэмдээ тусгагдсан арилжааны банкны зорилго, зорилт, банкны хөрвөх чадварыг хадгалах шаардлагад үндэслэн хадгаламжийн бодлогын стратегийг боловсруулах нь чухал юм.

Сбербанкны зээлийн нөөцийн өсөлтийн цорын ганц жинхэнэ тогтвортой эх үүсвэр бол хүн амын зохион байгуулалттай хадгаламж юм. Хувийн хадгаламжийн сарын дундаж өсөлт хоёр жилийн хугацаанд 3.7-4%-иар тогтвортой байна. Иргэдийн хадгаламжийн хурдацтай өсөлтийн үндэс нь тэдний бодит орлогыг нэмэгдүүлэх хандлагатай байгаа нь тогтвортой.

Хадгаламж бол арилжааны банкуудын эх үүсвэрийн чухал эх үүсвэр юм. Хадгаламжийн дансууд нь маш олон янз байж болох бөгөөд тэдгээрийн ангилал нь хадгаламжийн эх үүсвэр, зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт шалгуурт суурилж болно. Хадгаламжийн данс хөтлөхийн зэрэгцээ банкууд дайчлах бусад аргыг ашигладаг - энэ нь хүн амын хадгаламжийг татах явдал юм. Үүнд хүрэхийн тулд банкууд барууны зээлийн эх үүсвэртэй (гадаадын хөрөнгөтэй хамтарсан банкууд) харилцан хамтын ажиллагаа явуулж, үүний үндсэн дээр хүн амд хадгаламжийн гүйлгээний хүү төлөх эх үүсвэрийг бүрдүүлдэг.

Учир нь тогтвортой хөгжилБанкны систем нь банкуудыг хадгаламжаа эрт эргүүлэн татах эрсдэлээс хамгаалж, хадгаламжийн баталгааны үр дүнтэй тогтолцоог бүрдүүлэх шаардлагатай байна.

Хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх нь банкуудын хувьд маш чухал. Хадгаламжийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлж, хадгаламж эзэмшигчдийн хүрээг тэлэх замаар хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламж татах урамшууллын тогтолцоог боловсронгуй болгох боломжтой. Хуулийн этгээд, иргэдийн хугацаагүй хадгаламжийн дансыг өргөжүүлэх замаар харилцагчийн эрэлт хэрэгцээг хангах, үйлчилгээг сайжруулах, банкинд мөнгө байршуулах сонирхол нэмэгдэх зэрэг үр дүнд хүрэх боломжтой.

Ийнхүү 2007 онд иргэдийн хадгаламжийн өсөлт нийлбэр дүнгээр 69%, хуулийн этгээдийн хадгаламжийн өсөлт 24%, банкны өөрийн хөрөнгийн өсөлт 2 дахин өссөн байна.Иргэдийн хадгаламж үнэмлэхүй үнэлэмжээр. 2007 оны 01-р сарын байдлаар 2.0 их наяд болсон байна рубль

Бүх үзүүлэлтүүд Оросын Сбербанк хадгаламжийн чадварлаг бодлого явуулж байгааг харуулж байна. Харин цуглуулсан хөрөнгө нь ердөө 20%-ийг эзэлдэг нийт дүнхүн амын хадгаламж. ОХУ-ын Сбербанк руу шилжүүлсэн корпорацийн үйлчлүүлэгчдийн мөнгө нь хуулийн этгээдийн нийт хөрөнгийн багахан хэсгийг бүрдүүлдэг. Тиймээс ОХУ-ын Сбербанк хадгаламжийн бодлогоо сайжруулах боломжтой, сайжруулах ёстой. Сбербанкны эх үүсвэрт төвлөрүүлсэн хөрөнгийн эзлэх хувийг дараахь байдлаар нэмэгдүүлэх боломжтой.

Зорилтот хадгаламж, төлбөрийг амралтын хугацаа, төрсөн өдөр эсвэл бусад баярын өдрүүдтэй давхцуулах;

уламжлалт холбох гэх мэт санхүүгийн шинэ үйлчилгээ хадгаламждаатгал, аялал жуулчлал, худалдан авалт зэрэг банкны бус бүх төрлийн үйлчилгээтэй өргөн хэрэглээний бараахөнгөлөлттэй;

Инфляцийн алдагдлыг нөхөх зорилгоор урьдчилж байршуулсан хадгаламжийн хүүгийн төлбөр. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг;

Үйлчлүүлэгчийн бизнесийг хөгжүүлэх, оновчтой болгох, түүний эрсдлийг даатгах тусгайлан боловсруулсан схем, технологи; Үйлчлүүлэгчид шаардлагатай эрх мэдэл бүхий хувийн менежерүүдийг томилох, харилцагчдад банкны технологийн болон мэдээллийн чадавхи, олон төрлийн зөвлөх үйлчилгээ үзүүлэх; хувь хүний үйлчилгээний тарифын уян хатан бодлого; хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо;

Шинэ технологи нэвтрүүлэх, сурталчилгааны кампанит ажил явуулах зардлыг нэгтгэх замаар Орос даяар олон төрлийн үйлчилгээг хямд зардлаар сурталчлах.

Ер нь манай улсад төлбөр тооцоо хийх зориулалттай хадгаламжийн хөрөнгө нэмэгдэх хандлагатай байгааг тэмдэглэж болно. хуванцар картууд, иргэдийн эх үүсвэрийг татах замаар эх үүсвэрээ нэмэгдүүлж байгаа банкуудын эзлэх хувь ч нэмэгдэж байна. Ер нь банкны салбарын байдал сайжирч байгаа.

Судалгаанд үндэслэн ОХУ-ын Сбербанкны иргэдийн хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах чиглэлээр үйл ажиллагааг сайжруулахын тулд дараахь арга хэмжээг санал болгож болно.

Өндөр өртөгтэй эх үүсвэрийн эзлэх хувийг бууруулах, босгосон хөрөнгийн бүтцийг эргэн харах;

Эрсдэлийг багасгахын тулд банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх;

Инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд хадгаламжийн хүүг урьдчилан төлөх;

Өндөр орлоготой үйлчлүүлэгчдэд чиглэсэн хадгаламж (VIP хадгаламж) хөгжүүлэх;

Банкны иж бүрэн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг багтаасан харилцагчийн хувь хүний үйлчилгээний системийг бий болгох.

Зарим хадгаламжийн хүүг өсгөж, улмаар нэмэгдүүлнэ санхүүгийн эх үүсвэрсав.

Жагсаалтад орсон арга хэмжээ нь Оросын Сбербанкны нөөцийн бүтцэд цуглуулсан хөрөнгийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх боломжийг олгож байна. Зах зээлийн нөхцөл байдалд нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийх, макро эдийн засгийн үзүүлэлтүүдийг үнэлэх, бүс нутгийн хадгаламж, үйлчилгээний зах зээлд тогтмол мониторинг хийх, хадгаламжийн тодорхой нөхцлийн эрэлтийн түвшин - энэ бүхэн нь хадгаламжийн оновчтой, чадварлаг бодлогыг бий болгох боломжийг олгоно. Энэ нь Оросын Сбербанкны хөрөнгийн өсөлтөд хүргэнэ.

НОМ ЗҮЙ

1. ОХУ-ын Иргэний хууль (II хэсэг, 44, 45-р бүлэг). 2008 оны 5-р сарын 1-нд хандсан

2. Банк, банкны үйл ажиллагааны талаар: холбооны хууль RF-ийн 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн № 395-1 (нэмэлт, нэмэлт өөрчлөлтөөр).

3. ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай: 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн ОХУ-ын Холбооны хууль. No 177-FZ (2006 оны 7-р сарын 27-нд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан).

4. ОХУ-ын Төв банкны тухай (ОХУ-ын Банк): 2002 оны 7-р сарын 10-ны N 86-FZ холбооны хууль (2006 оны 12-р сарын 29-нд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан).

5. Банкнаас мөнгөн хөрөнгө татах, байршуулахтай холбогдсон гүйлгээний хүү тооцох, бүртгэх журмын тухай тодорхойлсон үйлдлүүднягтлан бодох бүртгэлийн дансанд: 1998 оны 6-р сарын 26-ны өдрийн Төв банкны дүрэм N39-P.

6. Зээлийн байгууллагуудаас хөрөнгө олгох (байрлуулах) журам, тэдгээрийг буцаан олгох (эргэж төлөх): Төв банкны 1998 оны 8-р сарын 31-ний өдрийн 54-P тоот журам.

7. ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрлах зээлийн байгууллагуудын нягтлан бодох бүртгэлийн журмын тухай: ОХУ-ын Төв банкны 2007 оны 3-р сарын 26-ны өдрийн 302-P тоот журам (шинэчилсэн найруулга, нэмэлт).

8. ОХУ-ын Сбербанк дахь иргэдийн хадгаламжийн гүйлгээг хийх журмын тухай: ОХУ-ын Сбербанкны 2006 оны 12-р сарын 22-ны өдрийн 1-Зр тоот заавар. ОХУ-ын Сбербанкны хувь хүмүүсийн хадгаламжийн жагсаалт.

9. Банкнаас мөнгө татах, байршуулахтай холбоотой гүйлгээний хүү тооцох журам, эдгээр гүйлгээг нягтлан бодох бүртгэлийн дансанд тусгах журам 1998 оны 6-р сарын 26-ны өдрийн N 39-P: Төв банкны 1998 оны 10-р сарын 14-ний өдрийн N захидал. 285-Т "ОХУ-ын Банкны журамд өгөх арга зүйн зөвлөмж."

10. Зээлийн байгууллагуудын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээний тухай: Төв банкны 1992 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн 14-3-20 тоот захидал.

11. ОХУ-ын Төв банкны 1992 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн 14-3-20 "Зээлийн байгууллагуудын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээний тухай" захидалд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай: Төв банкны 1998 оны 8-р сарын 31-ний өдрийн N 333-ийн заавар. -Та нэмэлт өөрчлөлт оруулсан.

12. Балабанов I. T. Банк, банкны үйл ажиллагаа. - SPb.: ПИТЕР. -2003. - 332 секунд.

13. Батракова L. G. Арилжааны банкны хүүгийн бодлогын шинжилгээ. -М .: Лого. - 2002. - 152 х.

14. Банк: Сурах бичиг./ Ed. А.А.Колесникова. - М.: Санхүү, статистик. - 2004. - 576 х.

15. Банк: Сурах бичиг / Ред. О.И. Лаврушина - М.: Санхүү, статистик. - 2003. - 672 х.

16. Банкны тухай хууль: Сурах бичиг / Ред. Алексеева Д.А., Пихтина С.В., Хоменко Е.Г. - М .: Хуульч. - 2003. - 278 х.

17. Братко А.Г. Оросын банкны систем дэх төв банк. - М .: Оч. - 2001. -335 он.

18. Булатов А.Орос дэлхийн хөрөнгө оруулалтын үйл явцад. Эдийн засгийн асуудлууд. - 2004. - 157 х.

19. Воронцов И.М. Ард түмний мөнгө: үйлчлүүлэгчийн төлөөх идэвхтэй тэмцэл. / Банк. - 2003. - 103 х.

20. Губин Ю.Б. Банкны тухай танилцуулга: Заавар. - М .: БЕК. - 2002. - 627 х.

21. Гусева А.Е. Гадаадын туршлагахадгаламжийн даатгал. Банкны хадгаламжийг хамгаалах систем. - М .: №1, №5 - 2000 он.

22. Мөнгө, зээл, банк: Сурах бичиг / Ред. Г.Н. Белоглазова. - М .: Юрайт - Хэвлэлийн газар, 2006. - 620 х.

23. Мөнгө, зээл, банк: Сурах бичиг / Ред. О.И. Лаврушин. - М .: КНОРУС. - 2004. - 642 х.

24. Емельянов А.М., Мацкуляк И.Д., Пеньков Б.Е. Санхүү, татвар, зээл. М .: НӨӨХ. - 2004. - 546 х.

25. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М. болон бусад.Банк, банкны үйл ажиллагаа. - М.: ЭВ НЭГДЭЛ. - 2003. - 471 х.

26. Кашин Ю.Хадгаламжийн үйл явц ба Хадгаламжийн банк. Эдийн засгийн асуудлууд. - 2003. - 168 х.

27. Казимагомедов. Банкны үйлчилгээхүн ам. - М.: Санхүү, статистик. - 2004. - 256 х.

28. Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Банк болон үйлчлүүлэгч нь хуулийн этгээд юм. -М.: Санхүү, статистик. - 2004. - 128 х.

29. Казмин А.И. ОХУ-ын Сбербанк: хямралаар шалгагдсан найдвартай байдал // Мөнгө ба зээл. - 2003. - No9.

30. Дотоод хүчин зүйлийн нөлөөллийн үнэлгээ. // ОХУ-ын Сбербанкны хөгжлийн үзэл баримтлалын хэрэгжилтийн үр дүн.

31. Парфенов К.Г. Арилжааны банкууд дахь банкны нягтлан бодох бүртгэл, үйл ажиллагааны технологи. - М .: Intel - синтез. - 2004. - 458 х.

32. Эрх зүйн дэмжлэг Оросын эдийн засаг: зориулсан заавар эдийн засгийн их дээд сургуулиуд/ Ред. Н.Г. Маркова. - М .: БЕК. - 2002. - 389 х.

33. Руденко В.И. Санхүү. Мөнгөний эргэлт. Зээл. Лекцийн тэмдэглэл: Сурах бичиг. - Ростов н/д: Финикс. - 2004. - 224 х.

34. Семенюта О.Г. ОХУ-ын мөнгө, зээл, банкууд: Сурах бичиг. - М .: Контур. - 2004. - 302 х.

35. ОХУ-ын Сбербанк. Түүх, орчин үе, хэтийн төлөв.-М.: 2005. - 127 х.

36. Банкны хадгаламжийн баталгааны тогтолцоо // Санхүү, зээл.-2004.-No21.

37. 2008 он хүртэлх хугацаанд ОХУ-ын банкны салбарын хөгжлийн стратеги // Банк. - 2007. - No3.

38. ОХУ-ын Сбербанкны үндсэн үйл ажиллагаа. // ОХУ-ын Сбербанкны хөгжлийн үзэл баримтлалын хэрэгжилтийн үр дүн.

39. Арилжааны банкны татсан эх үүсвэрийг удирдах арга // Санхүү, зээл. - 2005. - No 28.

40. ОХУ-ын Сбербанкны 2006 оны жилийн тайлан//http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm

41. ОХУ-ын Сбербанкны 2007 оны жилийн тайлан // http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm

42. "Банкны үйл ажиллагаа" сэтгүүл.

43. "Хөрөнгө оруулалт" сэтгүүл.

44. "Эксперт" сэтгүүл.

45. ОХУ-ын Сбербанкны вэбсайт. // http://www.sbrf.ru

Зээл олгох нь банкны үйл ажиллагааны үндсэн бөгөөд уламжлалт хэлбэрүүдийн нэг юм. Арилжааны зээл(эсвэл өмчийн аливаа хэлбэрийн аж ахуйн нэгжид зээл олгох) зарчмын дагуу зээлдэгчдэд олгоно зорилготой ашиглах: аюулгүй байдал, яаралтай, төлбөр, эргэн төлөлт. Банкны зээлийн болон хүүгийн бодлогын үндсэн чиглэлийг ОХУ-ын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Төв банкны зохицуулалтын баримт бичгийн дагуу ОХУ-ын Хадгаламжийн банкны Төлөөлөн удирдах зөвлөл тогтоодог. Зээлийн ажлыг зохицуулах, зээл олгох (эсвэл сунгах) шийдвэр гаргах ажлыг Зээл, хөрөнгө оруулалтын хорооны журмын дагуу үйл ажиллагаа явуулдаг банкны байнгын ажлын байгууллага болох зээл, хөрөнгө оруулалтын хороо гүйцэтгэдэг.

ОХУ-ын Хадгаламжийн банк нь зээлдэгчдэд одоогийн болон хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа явуулахын тулд дүрэмд заасан зорилгоор зээл олгодог. Зээлийн багцыг бүрдүүлэхэд тэргүүлэх ач холбогдол нь дүрмээр бол хувьцаа эзэмшигчид, дараа нь банкинд харилцах данстай зээлдэгчид, түүн дээр гүйлгээ хийдэг.

Банкнаас зээл олгох нь зээлдэгчийн шаардлагатай хэрэгцээг харгалзан үздэг зээлсэн хөрөнгө, тэдгээрийг цаг тухайд нь буцааж өгөх хангалттай баталгаа байгаа эсэх. Банк дотроо зээл олгодог өмчмөн татан төвлөрүүлсэн хөрөнгө, хуваарилсан болон татсан эх үүсвэрийн цаг хугацаа, хэмжээний тэнцвэрийг хангах.

Зээлийн үйл ажиллагаа нь банкны хамгийн эрсдэлтэй үйл ажиллагаа юм. Тиймээс зээлийн бодлого нь банктай удаан хугацаанд хамтран ажиллаж байсан, санхүүгийн байдлыг нь мэддэг урьд нь баталгаажсан зээлдэгчийн найдвартай байдалд чиглэгддэг.

ОХУ-ын Хадгаламжийн банк нь бусад томоохон банкуудын нэгэн адил банк хоорондын зээл олгодог. Голчлон хангадаг богино хугацааны зээларилжааны банкууд (эсвэл Сбербанкны салбарууд) өөрийн мэдэлд байгаа зээлийн эх үүсвэрийн зардлаар. Эд хөрөнгийн барьцаа, үнэт цаасны барьцаа, батлан даалт (баталгаа) нь зээлийн барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг. Зээлдэгч банкинд үндсэн өр болон хүүг төлөх хөрөнгө байхгүй бол зээлдүүлэгч банк батлан даагчаас мөнгө авах буюу банкны барьцааны эрхийг хэрэгжүүлнэ.

Сүүлийн үед банк хоорондын шууд зээлийг арилжааны банкуудад олгож байснаас томоохон аж үйлдвэрийн арилжааны банкуудтай хамтарсан хөтөлбөр хэрэгжүүлэх замаар эдийн засгийн томоохон салбаруудад хамтарсан зээл олгох, мөн тэдгээрээс шууд зээл олгоход шилжиж байна.

Хуулийн этгээдэд зээл олгох, банк хоорондын зээл олгохын зэрэгцээ Сбербанк уламжлал ёсоор олгодог хэрэглээний зээлхүн амд: богино болон урт хугацааны.

Эдийн засгийн хүнд нөхцөл байдал өөрчлөлтийг шаарддаг зээлийн бодлоговаар. Эдгээр нөхцөл байдал нь дараахь хүчин зүйлүүдээр тодорхойлогддог.

Банк, аж ахуйн нэгжүүдийн аль алинд нь эдийн засагт хөрвөх чадвар дутмаг;

Өөртөө итгэх итгэлийн хямрал эдийн засгийн харилцаа(компани, банк, хувь хүмүүс);

Зээлийн хүртээмж бага, эрсдэл нэмэгдэж байгаатай холбоотойгоор түүний өртөг нэмэгдсэн ("зээлийн шахалт");

Хувь хүн, хуулийн этгээдийн үр ашигтай эрэлтийг бууруулах;

Бараа, түүхий эд, хөрөнгийн (үл хөдлөх хөрөнгө, үнэт цаас, аж ахуйн нэгж) үнэ мэдэгдэхүйц буурах;

Бүх валютын ханшийн хэлбэлзэл нэмэгдсэн.

ОХУ-ын Сбербанк нь хувьцаа эзэмшигчид болон хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө онцгой үүрэг хариуцлагаа ухамсарладаг үр дүнтэй менежментэрсдэл, анхаарлыг нэмэгдүүлнэ:

· эргэн төлөлтийн эх үүсвэр, тэдгээрийн найдвартай байдал;

· харилцагчийн одоогийн хөрвөх чадварын түвшинд;

· өрийн дарамтын түвшинд;

· барьцаа хөрөнгийн чанар, хөрвөх чадварт;

· эрс өөрчлөгдсөн гадаад нөхцөлтэй холбогдуулан зээлдэгчийн санхүүгийн төлөвлөгөө, арга хэмжээний зохистой байдал;

· үйлчлүүлэгчдийн төлбөрийн чадварыг урьдчилан таамаглахад консерватив хандлага;

· Зээлдэгчдийн дунд үүсч болзошгүй хүндрэлийг эрт оношлох зорилгоор зээлийн өрийн хяналт.

Хувь хүмүүсийн хувьд Оросын Сбербанк дараахь тэргүүлэх чиглэлийг баримтална.

· Зээлийн хүртээмжийг нэмэгдүүлэх, тэдгээрийг эргэн төлөх янз бүрийн арга замыг санал болгох - сар бүр (анюитет) эсвэл ялгаатай төлбөрийг төлөх, үйлчлүүлэгчдэд тодорхой төрлийн төлбөрийн бүх боломж, хязгаарлалтыг заавал тайлбарлах;

· Шинэ зээл олгохдоо хувь хүний төлбөрийн чадварт анхаарал хандуулах замаар үйлчлүүлэгчид хэт их өрийн дарамтаас зайлсхийхэд туслах;

· жижиглэнгийн худалдааны бүх шугамыг хадгалах зээлийн бүтээгдэхүүнзээлийн багцын чанарыг хадгалах хэрэгцээг харгалзан оновчтой болгох ажлыг үргэлжлүүлэх;

· өсөлтийг хангах санхүүгийн мэдлэгхүн ам, банкны бүх бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний талаарх зөвлөгөө, тайлбар;

зээлийн багцын чанарыг хадгалах, сайжруулах хүчин чармайлтыг бэхжүүлэх, зээлдэгчийн санхүүгийн чадавхи болон санал болгож буй барьцаа хөрөнгийг сайтар үнэлэх.

ОХУ-ын Сбербанкны иргэдэд үйлчлэх зээлийн бодлогын онцлог

Диплом

Банк, үнэт цаасны зах зээл

Үүнтэй холбогдуулан зээлдэгчийг сайтар сонгох, зээл олгох нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийх, зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, зээлийг төлөх чадварыг байнга хянаж байх нь банкны санхүүгийн сайн сайхан байдлын үндсэн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг юм. Ажлын эхний хэсэг нь арилжааны банкинд иргэдэд зээл олгох онолын асуудал, тухайлбал тухайн байгууллагын чиг үүрэг, зээлийн төрөлд зориулагдсан болно. Энэ хэсэг нь өгдөг ерөнхий шинж чанарХадгаламж банкны эдийн засгийн үйл ажиллагаа нь хамгийн эртний банк гэдгээрээ алдартай бөгөөд нэр хүндээ олон удаа баталгаажуулсаар ирсэн...

Мөн таны сонирхлыг татахуйц бусад бүтээлүүд
20336.		ТЕХНОЛОГИЙН ФИЛОСОФИЙН ОЙЛГОЛТЫН ҮНДЭС. ТЕХНОЛОГИЙН ТУХАЙ НЭГДСЭН ОЙЛГОЛТЫН АСУУДАЛ. ТЕХНОЛОГИ, ТЕХНОЛОГИЙН ФИЛОСОФИЙН ТУХАЙ НЯМУУ, ӨРГӨН ОЙЛГОЛТ. ТЕХНОЛОГИЙН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ АСУУДАЛ, ТЕХНИКИЙН ӨӨРЧЛӨЛТИЙН ОБЪЕКТ. ТЕХНОЛОГИЙН ТУХАЙ НЭГДСЭН ОЙЛГОЛТ	72 КБ
	ТЕХНОЛОГИЙН ТУХАЙ НЭГДСЭН ОЙЛГОЛТЫН АСУУДАЛ. ТЕХНОЛОГИ, ТЕХНОЛОГИЙН ФИЛОСОФИЙН ТУХАЙ НЯМУУ, ӨРГӨН ОЙЛГОЛТ. ТЕХНОЛОГИЙН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ АСУУДАЛ, ТЕХНИКИЙН ӨӨРЧЛӨЛТИЙН ОБЪЕКТ.
20337.		ТЕХНОЛОГИЙН ФИЛОСОФИЙН ОЙЛГОЛТЫН ҮНДЭС. ТЕХНОЛОГИЙН ТОДОРХОЙЛОЛТ. ТЕХНИКИЙН ЭСВЭЛ ТЕХНОЛОГИЙН ИХ СУРГУУЛЬ УУ? ТЕХНОСФЕРИЙН ТОДОРХОЙЛОЛТ. ТЕХНОЛОГИЙН ФИЛОСОФИЙН ОБЪЕКТ, СЭДБЭТ	65.5 КБ
	ТЕХНОЛОГИЙН ФИЛОСОФИЙН ОБЪЕКТ, СЭДЭВ. Технологийн философи буюу технологийн философи Техникийн эсвэл технологийн их сургууль Технологийн философи нь техносферийн философи юм. Технологийн философийн объект ба субъект.
20338.		Объектив ба субъектив диалектик. Онолын болон өдөр тутмын ухамсар ба диалектик. Софистик, эклектикизм, релятивизм ба диалектик	62.5 КБ
	Гэвч хүн бол хязгааргүй объектив ертөнцийн зөвхөн нэг хэсэг учраас энэ баялаг харьцангуй юм. Субьектив хэлбэрээр зорилгын тусгал нь ижил тусгал биш учраас илүү ядуу. Философийн үндсэн чиг хандлагын сэдвийн философийн анхны асуултуудыг танилцуулснаас хойш диалектик, жишээлбэл, материализм ба объектив идеализмын философи дахь бараг мөнхийн тэмцэлгүйгээр түүний бүх нийтийн шинж чанарыг аль хэдийн танилцуулсан болно. Харьцангуй онолын харьцангуйн үзэл, тэр ч байтугай тийм болгонд үгүй байх боломжтой үед бүрэн харьцангуйн үзэл ...
20339.		ФИЛОСОФИ, ДЭЛХИЙГ ХАРАХ. ФИЛОСОФИЙН МЭДЛЭГИЙН ХЭСЭГ. ХҮН, ХҮН ТӨРӨЛХӨНИЙ СЭТГЭЛИЙН СОЁЛ ДАХЬ ФИЛОСОФИЙН ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА	43 КБ
	ХҮН, ХҮН ТӨРӨЛХӨНИЙ СЭТГЭЛИЙН СОЁЛ ДАХЬ ФИЛОСОФИЙН ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА. Аль нь боломжит төрлүүдХарьцуулалтыг эхлэлийн цэг болгон авах Философийг бусад төрлийн ертөнцийг үзэх үзэлтэй харьцуулах. Энэ нь нэг талаас бусад ертөнцийг үзэх үзлийн дэвсгэр дээр философийн онцлогийг харуулах, нөгөө талаас философийн мэдлэгийн хэсгүүдэд орох боломжийг олгоно. Хэсгийн сэдвүүд: диалектикийн эсрэг заалтууд диалектик чанарын хэмжигдэхүүн Асуулт: диалектик ба метафизикийн ялгаа Диалектик дэд бүтцийн онцлог Философийн түүх бүх мэргэн ухааны цуглуулга.
20340.		ФИЛОСОФИ ҮҮСЭХ НИЙГЭМ-ТҮҮХИЙН НӨХЦӨЛ, УРЬДЧИЛГАА. ФИЛОСОФИЙН СОЁЛЫН ХӨГЖЛИЙН ҮНДСЭН ҮЕ шатууд	50 КБ
	Философи үүсэх нийгэм-түүхийн нөхцөл, урьдчилсан нөхцөл. Философи үүсэх зайлшгүй нөхцөл бол нийгмийн технологийн бүтээмж, хөдөлмөрийн ур чадвар, мэдлэгийн өсөлт юм. Түүхээс та Грекийн гайхамшгийн үндэс нь ямар шалтгаанууд байгааг олж мэдэх ёстой бөгөөд энэ нь ялангуяа философи үүсэхэд хүргэсэн юм.
20341.		ФИЛОСОФИ, ШИНЖЛЭХ УХААНЫ ХАРИЛЦААНЫ ТҮҮХИЙН ҮЕ ШАТНЫ ЕРӨНХИЙ ОНЦЛОГ. ФИЛОСОФИЙГ ШИНЖЛЭХ УХААН ГЭДЭГ ОРЧИН ҮЕИЙН ОЙЛГОЛТ, ШИНЖЛЭХ УХААНЫ МЭДЛЭГИЙН ТОГТОЛЦООНД БАЙРШЛАГА. ШИНЖЛЭХ УХААН, ФИЛОСОФИ, ҮНЭ ЦЭНЭ	44 КБ
	ФИЛОСОФИЙГ ШИНЖЛЭХ УХААН ГЭДЭГ ОРЧИН ҮЕИЙН ОЙЛГОЛТ ШИНЖЛЭХ УХААНЫ МЭДЛЭГИЙН ТОГТОЛЦООНД БАЙРШЛАГА. Энэ үед шинжлэх ухаан бүхэлдээ гүн ухааны салбар руу оржээ. Нийгэм-эдийн засгийн зарим нөхцөл байдал нь философи, шинжлэх ухаан үүсэх, ардчиллын уур амьсгал, онолын хийсвэр мэдлэг оршин тогтнох боломжийг бий болгоход нөлөөлсөн.
20342.		ФИЛОСОФИЙН СУРГААЛЫН ПЛОРИЗМИЙН ШАЛТГААН, АЧ ХОЛБОГДОЛ. ФИЛОСОФИЙН ҮНДСЭН АСУУЛТ БА ФИЛОСОФИЙН ҮНДСЭН ЧИГЛЭЛҮҮД. ФИЛОСОФИЙГ ШИНЖЛЭХ УХААН ГЭДЭГ ТОДОРХОЙЛОЛТ	38 КБ
	ФИЛОСОФИЙН ҮНДСЭН АСУУЛТ БА ФИЛОСОФИЙН ҮНДСЭН ЧИГЛЭЛҮҮД. ФИЛОСОФИЙГ ШИНЖЛЭХ УХААН ГЭДЭГ ТОДОРХОЙЛОЛТ. Олон хүмүүсийн хувьд энэ нь философийн сул дорой байдлын шинж тэмдэг юм. Философид өнөөдөр хүний өвөрмөц чанарыг хамгийн бүрэн дүүрэн илэрхийлж байна.
20343.		ОБЪЕКТИВ ИДЕАЛИЗМИЙН ОНЦЛОГ. ОБЪЕКТИВ ИДЕАЛИЗМ, ШАШИН, ШАШНЫ ГҮН ухаан. ПЛАТОН, ТОМАС АКВИНАС, Г.ГЕГЕЛИЙН ОБЪЕКТИВ ИДЕАЛИЗМ. ОБЪЕКТИВ ИДЕАЛИЗМИЙН ХӨТӨЛБӨР	52 КБ
	Гэвч эргэцүүлэн бодоход тэрээр ертөнцийг оргүйгээс бий болгох тухай Христийн шашны алдартай тезисийг ингэж ойлгох ёстой гэсэн дүгнэлтэд хүрчээ: Бурханаас үл хамааран оршдог нэг төрлийн Юу ч байхгүй. Гэвч Бердяев энэ тохиолдолд эрх чөлөөг зөвтгөх ямар ч арга байхгүй, дэлхий дээрх бүх зүйл Бурханы мэдэлд байж, дэлхийн бүх нүгэл Бурханд унадаг бол энэ нь ямар эрх чөлөө юм гэж үзэж байна. Гэвч энэ нь Христийн шашны Бурханыг байгаа бүхний эзэн байх үүргээс нь хасдаг бөгөөд энэ нь ихэнх Христэд итгэгчдийн хувьд огт хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй юм. Бид нийгмийн дадал зуршил, бэлтгэл сургуулилтаас болж ихэнхдээ нотлох баримтгүй, тэр бүү хэл...
20344.		Субьектив идеализмын онцлог. СОФИСТИК, СЕКПТИЦИЗМ, СУБЪЕКТИВ ИДЕАЛИЗМ. БЕРКЛИГЭЭС КАНТ ХҮРТЭЛ СУБЪЕКТИВ ИДЕАЛИЗМ БҮРДСЭН ТҮҮХ. Субьектив идеализмыг ШҮҮМЖЛЭХ ҮНДСЭН СЭДЭВ, ҮНДЭС	63.5 КБ
	Энэ бол хүн төрөлхтний мэдлэгийн туршлагыг хязгаарлах асуудлыг хурцаар хүлээн авдаг философийн чиглэл бөгөөд үүнээс хүний ухамсар ертөнцийг бий болгодог гэсэн бодитой дүгнэлт юм. Хэт тууштай СИ-ийн хувьд энэ нь зөвхөн танин мэдэхүйн болон танин мэдэхүйн хувьд ертөнцийг бүтээдэг төдийгүй хүн өөрийн ухамсараараа материаллаг ертөнцийг бүтээдэг гэсэн үг юм. Эрт дээр үед тэд ертөнцийг үзэх өөрийн гэсэн үзэл бодолтой энгийн харьцангуй үзэл, эсвэл болгоомжтой хандах хандлагатай байсан; гүн ухааны үзлийн шүүмжлэлийг нэгэн зэрэг үгүйсгээгүй, харин эсрэгээрээ ...

Макро эдийн засгийн түвшинд хүүгийн бодлого гэдэг нь зээлийн системийн ашигт ажиллагааг хангах, эдийн засгийн хөгжлийн оновчтой түвшинг хангахад чиглэгдсэн хүүгийн салбарын цогц арга хэмжээ юм. Хадгаламжийн хүүгийн түвшинг банк бүр бие даан тогтоож, ОХУ-ын Төв банкны хөнгөлөлтийн хувь хэмжээ (дахин санхүүжүүлэх хүү), мөнгөний зах зээлийн төлөв байдал, өөрийн хадгаламжийн бодлогод үндэслэн тогтоодог. Хөнгөлөлтийн хүүг нэмэгдүүлснээр Төвбанк зээлийн байгууллагуудыг зээлийг бууруулахыг дэмждэг. Энэ нь нөөцийн дансыг нөхөхөд хүндрэл учруулж, зээлийн гүйлгээг бууруулж, эцэст нь зээлийн хүүг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Хэрэв Төвбанк хөнгөлөлтийн хүүгээ бууруулбал арилжааны банкуудын нөөцийн дансыг нөхөхөд дөхөм болж, зээлийн хүү буурахад хүргэдэг.

Эрэлтийн аливаа өсөлт нь банкны үйл ажиллагааны хүүгийн өсөлтийн түвшинг тодорхойлох ёстой; хүүгийн хэмжээг хадгаламж дахь хөрөнгийг хадгалах хугацаатай холбох ёстой - хугацаа урт байх тусам хадгаламж эзэмшигчдэд өндөр хүү өгөх ёстой. Энэ нь хадгаламж эзэмшигчийг илүү урт хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийхийг урамшуулж, банкинд эдгээр хөрөнгийг урт хугацааны зээл олгох, улмаар өндөр хүүтэй ашиглах боломжийг олгодог.

Хүүг тооцохдоо хүүгийн хэмжээ болон санхүүжилт босгосон бодит өдрийн тоог харгалзан үздэг. Хүүг энгийн хүү, нийлмэл хүү, тогтмол хүү, хөвөгч хүү гэсэн 4 аргын аль нэгийг ашиглан тооцдог. Хэрэв гэрээнд хүү тооцох аргыг заагаагүй бол тогтмол хүүг ашиглан хүүгийн энгийн томъёогоор тооцно.

Орлогын тооцооны уламжлалт хэлбэр нь хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцох үндэслэл болох энгийн хүү бөгөөд гэрээнд заасан хүүгийн дагуу хадгаламжийг тодорхой давтамжтайгаар тооцож, төлдөг.

Энгийн хүүг дараах байдлаар тооцно.

P = P x I x n / 100 x K, энд (2.1)

P - хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ

I - жилийн хүү

n - хадгаламжийн хугацаа

Нийлмэл хүүг дараах байдлаар тооцно.

S = P x (1 + I x j / K) n, энд (2.2)

S - төлбөр төлөх ёстой мөнгөний хэмжээ

P - цуглуулсан хөрөнгийн анхны хэмжээ

I - жилийн хүү

j - банк дуусах хугацааны хуанлийн өдрийн тоо

хуримтлагдсан хүүг капиталжуулна

K - хуанлийн жилийн өдрийн тоо (365 эсвэл 366)

n - хадгаламжийн хугацаа

Одоогийн байдлаар банк бүр хэд хэдэн хүчин зүйлийн нөлөөг харгалзан хүүгийн түвшинг бие даан тодорхойлж эхэлсэн: - санхүүгийн зах зээл дэх эрэлт, нийлүүлэлтийн харьцаа, ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүү, босгосон хөрөнгийн хугацаа, хэмжээ, мөнгөний эргэлтийн тогтвортой байдал, инфляцийн түвшин, банкны ашигт ажиллагаа, энэ үйл ажиллагааны эрсдэлийн зэрэг, үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар, банк хоорондын өрсөлдөөн. Сүүлийн үед иргэдийн хадгаламжийн хүү буурч байгаа. Энэ нь юуны түрүүнд зээлийн хүүг бууруулж байгаа ОХУ-ын Банкны бодлоготой холбоотой бөгөөд энэ нь хадгаламжийн хүүг бууруулахад хүргэдэг.

Хадгаламжийн банк нь тогтвортой байдлын асар их чадавхитай бөгөөд энэ нь Оросын систем гэх мэт банкны системд онцгой ач холбогдолтой бөгөөд зайлшгүй шаардлагатай юм. ОХУ-ын Сбербанкны тогтвортой байдал нь юуны түрүүнд олон үеийн хадгаламж эзэмшигчдийн хүмүүжүүлсэн системд итгэх уламжлалт итгэл, 160 гаруй жилийн өмнө эхэлсэн Орос дахь Сбербанкны түүх, түүнчлэн өргөн хүрээний банктай байх замаар баталгааждаг. Орос даяар байрладаг банкны байгууллагуудын систем.

Хуулийн этгээдийн хөрөнгө нь банкны өр төлбөрийн хамгийн эрчимтэй өсөн нэмэгдэж буй бүрэлдэхүүн хэсэг юм.

Улс орны улс төр, эдийн засгийн байдал тогтворжиж, иргэдийн бодит орлогын өсөлт, ОХУ-ын Сбербанканд итгэх иргэдийн өндөр түвшин нь банкинд төсвийн хөрөнгийг хадгаламжид татах өндөр түвшинд хүрэх боломжийг олгосон. Хадгаламж дахь хүн амын бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн нийт өсөлт нь рубльтэй тэнцэх хэмжээний 202.7 тэрбум рубль болжээ.

2008 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар тус банкны төвлөрүүлсэн хөрөнгийн 69 орчим хувийг хувийн харилцагчдаас хадгаламжид байршуулсан хөрөнгө эзэлж байна. 2007 онд иргэдийн хадгаламж нь Оросын Сбербанкны үндсэн нөөц байсаар ирсэн. Тайлант онд хийсэн бүтээгдэхүүний нэр төрөл, хүүгийн бодлогыг оновчтой болгож, үйлчлүүлэгчдийг ОХУ-ын Сбербанкаар дамжуулан цалин, тэтгэврээ шилжүүлэхэд идэвхтэй татсаны үр дүнд хадгаламжийн дансны үлдэгдэл жилийн хугацаанд 38.9-өөр нэмэгджээ. %-иас 2.5 их наяд хүртэл. рубль (2.4-р зургийг үз.)

Цагаан будаа. 2.4 Иргэдийн хадгаламжийн динамик

Дотогш орох урсгалыг рублийн хөрөнгөөр голчлон бүрдүүлсэн бөгөөд энэ нь рублийн ханшийг үргэлжлүүлэн тогтворжуулахад нөлөөлсөн. Оны эцэст рублийн хадгаламжийн үлдэгдэл 545.7 тэрбум рублиэр өссөн байна. Үүний дагуу ам.долларын ханш суларсан нь энэ мөнгөн тэмдэгт дэх хадгаламжийн сонирхол буурахад нөлөөлсөн - долларын хадгаламжийн үлдэгдэл 660.7 сая ам.доллараар буурсан байна. Мөн евро дахь хадгаламжийн үлдэгдэл жилийн туршид тогтвортой өсч, өсөлт нь 540.0 сая евро болжээ.

Ерөнхийдөө жилийн хугацаанд банкны нөөцийн бүтцэд хадгаламжийн эзлэх хувь буурсан байна

1.5% -иар. Үүний дагуу нөөцийн баазыг бусад эх үүсвэрээс төрөлжүүлэх түвшин нэмэгдсэн.

ОХУ-ын Сбербанкнаас босгосон хөрөнгийн бүтцийг Зураг 2.5-д үзүүлэв.

Цагаан будаа. 2.5 Татаж авсан хөрөнгийн бүтэц

Богино хугацаат зээлийн эх үүсвэр болох иргэдийн мөнгөн хадгаламжийн тогтвортой байдлыг үнэлэхийн тулд та хадгаламжид байршуулсан хөрөнгийн түвшингийн үзүүлэлтийг ашиглаж болно. Үүнийг дараах томъёогоор тооцоолно.

U 0 = O k - O n / P * 100%, энд (2.3)

Y 0 - хадгаламж дахь хөрөнгийг байршуулах түвшин;

O k - хугацааны эцэст хадгаламжийн үлдэгдэл;

O n - хугацааны эхэнд хадгаламжийн үлдэгдэл;

P - хадгаламжийн орлого.

Жишээлбэл, хадгаламжийн мөнгөн хөрөнгийн хэмжээ:

1. ХАДГАЛАМЖ: Ү 0 = 139058.3-135151.3/38614.7 * 100% =10.1%

2. ТУСГАЙ: Y 0 = 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% = 90.0% Хүлээн авсан өгөгдөл дээр үндэслэн бид 2.6 хүснэгтийг эмхэтгэсэн.

Хүснэгт 2.6

"ОХУ-ын Сбербанкны 2007 оны № 587 OSB дээрх хадгаламжийн түвшин"

Иргэдийн мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хадгаламжийн төрлөөр нь хавсралт 5, 6-д үзүүлэв.

Энэ тохиолдолд эдгээр данснаас орж ирж буй хөрөнгийн урсгал, урсгалын харилцан адилгүй хэлбэлзэл нь банкны зээлийн үйл ажиллагаанд ашиглаж болох их хэмжээний тогтвортой хөрөнгийн үлдэгдлийг бүрдүүлдэг. Бусад хадгаламжийн хувьд жилийн эцсийн үлдэгдлийн түвшин оны эхэн үеийнхээс давсан тохиолдолд хадгаламжийн эерэг түвшин ажиглагдаж байна. Иймээс эдгээр төрлийн ордууд нь идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад маш тохиромжтой.

Түүнчлэн, Сбербанк нь үйл ажиллагааны ашиг орлого, зах зээлийн нөхцөл байдлын үнэлгээнд үндэслэн хүү, тарифын бодлогыг баримталдаг. Борлуулсан бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний томоохон хэмжээ нь бие даасан үйл ажиллагааны зардлыг бууруулж, улмаар банкны үйлчлүүлэгчдэд хамгийн өрсөлдөхүйц үнийг бий болгодог. Түүнчлэн, Сбербанкны үнийн бодлого нь бүс нутгийн ялгаа, үйлчлүүлэгчдийн үндсэн ангиллын үйл ажиллагааны онцлог шинж чанарыг тусгасан байдаг.

Хуудас 2

ОХУ-ын Сбербанкны хүүгийн бодлогыг сайжруулахын тулд хөрөнгийг тогтвортой, урт хугацаанд хадгалах урамшууллыг нэмэгдүүлэх шаардлагатай. Инфляциас үүдэлтэй хохирлыг хүн амд нөхөх нь зүйтэй. IN хамгийн сайн тохиолдолБодит хүүг хөрөнгө оруулалтын үнийн дүнгийн өсөлтийг хангадаг хүү, хөрөнгө оруулалтын бодит үнэ цэнийг хадгалах боломжийг олгодог инфляцийн коэффициент гэж хуваах ёстой. Хүн амын орлогын өсөлт, ялгааг харгалзан үзэх ёстой. Хүүгийн тодорхойлсон мөн чанар, түүний чиг үүрэг, зээлийн хүүд нөлөөлөх хүчин зүйлүүд нь хүүгийн бодлогыг бүрдүүлэх үндсэн зарчмуудыг боловсруулах боломжийг бидэнд олгодог, тухайлбал:

1. Зээлийн эх үүсвэрийн эрэлтийн төлөв байдлаас хүүгийн түвшин хамаарах ёстой. Эрэлт нэмэгдэх нь зээлийн хүүгийн өсөлтийг тодорхойлох ёстой идэвхтэй үйл ажиллагаа;

2. Зээлийн хүү нь хөрөнгийн хадгалалтын хугацаатай холбоотой байх ёстой бөгөөд үүний дагуу зээлийн үйл ажиллагаа- зээлийн хугацаатай;

3. Идэвхтэй үйл ажиллагааны хүү нь идэвхгүй үйл ажиллагааны хүүгээс өндөр байх;

4. Хүн амын тодорхой бүлэгт зориулсан тэтгэмжийг тогтоох.

Инфляци өндөр байгаа нөхцөлд хүү нь нийгмийн болон даатгалын үүрэг гүйцэтгэж, хадгаламж эзэмшигчдийн нийгэм, эдийн засгийн хамгаалалтын нэг хэлбэр байх ёстой.

Зээлийн хүүгийн үр дүнтэй бодлого боловсруулах цогц арга хэмжээнд эдгээр бүх зарчмуудыг харгалзан үзэх ёстой. Харамсалтай нь одоогийн байдлаар бүх зарчмыг хэрэгжүүлэх эдийн засгийн бодит нөхцөл байхгүй ч заримыг нь дагаж мөрдөх нь бодитой шаардлага болж байна. Инфляци нь хадгаламжийн бодит үнэ цэнэд сөргөөр нөлөөлдөг. Хөрөнгө оруулагчид хадгаламжийнхаа бодит үнэ цэнийн тодорхой хэсгийг алддаг. Инфляцитай тэмцдэг практикийг сайн мэддэг. Заримд нь гадаад орнуудшимтгэл нь амьжиргааны өртгийн индекстэй холбоотой байдаг. Хадгаламжийг хадгаламж эзэмшигчид дахин тооцоолсноор буцааж өгдөг бөгөөд энэ нь өнгөрсөн жилийн амьжиргааны өртгийн индексийн өсөлтийг харгалзан хийгддэг.

Өнөөдөр бүх ордын инфляцийг нөхөх боломжгүй гэдэг нь ойлгомжтой. Богино хугацааны зээлийн эх үүсвэрийг ихэвчлэн хуримтлуулсан хөрөнгөөс бүрдүүлдэг Хадгаламжийн банк. ОХУ-ын Хадгаламжийн банк хүүг хуримтлалын үйл явцыг удирдах хэрэгсэл болгон хувиргах, хуримтлал татах нэмэлт сувгийг олох зорилттой тулгарч байна.

Мөн таны сонирхлыг татахуйц бусад бүтээлүүд