Зарим төрлийн даатгалын харилцааны эрх зүйн зохицуулалт. ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт. “Даатгалын үйл ажиллагааны эрх зүйн зохицуулалт”

Орос улсад гурван үе шаттай зохицуулалтын тогтолцоо бий болж байна

даатгалын зах зээл:

Иргэний болон Татварын кодууд RF;

Даатгалын үйл ажиллагааны тухай тусгай хууль;

Даатгалын үйл ажиллагаатай холбоотой Засгийн газар, яамдын зохицуулалтын актууд.

Эрх зүйн зохицуулалтДаатгалын харилцаанд даатгагч, даатгуулагч, даатгуулагчийн эрх үүрэг, худалдан авагчийн ашиг тус хамаарна. Үүнээс гадна бусад этгээд, хяналт, татвар болон хууль сахиулах байгууллагууд, гүйцэтгэх болон хууль тогтоох салбар, дээр ажиллаж байна

хуулийн үндэс.

үүсэх, ашиглах үйл явцыг зохицуулах эрх зүйн харилцаа даатгалын сан, өөрөөр хэлбэл Даатгал нь өөрөө иргэний эрх зүйн хүрээнд хамаарна. Даатгалын харилцааны объектууд нь эд хөрөнгө, санхүүгийн сайн сайхан байдлыг хадгалахтай холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол, түүнчлэн хүний ​​​​амь нас, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар зэрэг биет бус хувийн ашиг тус юм. Хүний хувийн эд зүйлд үнэ байдаггүй. Гэхдээ алдагдал нь аль алинд нь хүргэдэг урьдчилан тооцоолоогүй зардал(жишээлбэл, эмчилгээний зориулалтаар), эсвэл тэжээгч нь нас барсан тохиолдолд хөдөлмөрийн чадвараа алдсан эсвэл ойр дотны хүмүүсийн амьдралын чанар эрс муудах. Өмнөх амьдралын чанарыг сэргээхийг мөнгөөр ​​үнэлж болно. Энэ дүн нь амьдралын даатгал, хувь хүний ​​даатгалд даатгуулсан дүнг тооцох үндэслэл болно.

Даатгалын зохицуулалтын тогтолцоо нь даатгалын компаниудын санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагааг зохицуулдаг бөгөөд хэд хэдэн код (иргэний, гааль, худалдааны тээвэрлэлт, агаарын, татвар, хөдөлмөр гэх мэт) болон дөч гаруй кодыг агуулдаг болохыг анхаарна уу. холбооны хууль, нэлээд олон удаа өөрчлөгддөг. Зарим хуулийн заалтууд хоорондоо бүрэн нийцэхгүй байна орчин үеийн үе шатдаатгалын зах зээлийн хөгжил, зарим тохиолдолд хурдацтай өөрчлөгдөж буйтай зөрчилддөг эдийн засгийн байдалОрост. Тиймээс эдгээр хуулиудыг байнга шинэчлэх шаардлагатай болдог.

Даатгалын тухай хууль тогтоомжийн гол актууд нь Ч. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48, аль хэдийн мэдэгдэж байсан даатгалын тухай хууль.

Бүлгийн үндсэн агуулга. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48 дугаар зүйлд даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч ба даатгагчийн хоорондын харилцааг зохицуулдаг дүрэм журам байдаг. ОХУ-ын Иргэний хуульд даатгалын гэрээг бичгээр бүртгүүлэхийг шаарддаг. Энэ нь үзэл баримтлалыг тодорхойлдог заавал даатгалхөрөнгийн зардлаар гэх мэт улсын төсөв(төрийн албан журмын даатгал), хуульд заасан этгээд, түүний дотор даатгуулагчид өөрсдөө зардлаар. ОХУ-ын Иргэний хуульд даатгалд хамрагдахыг зөвшөөрөөгүй ашиг сонирхлыг тодорхойлсон.

Даатгалын тухай хуульд даатгалын үйл ажиллагаанд оролцогчдын үндсэн тодорхойлолтыг гаргаж, тэдэнд тавигдах шаардлага, түүнчлэн даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналт тавих талаар тусгасан байдаг.

Харилцаа холбоо даатгалын бизнесХолбооны хууль тогтоомж, ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн зарлиг, Даатгалын тухай хуульд заасны дагуу баталсан ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоолоор зохицуулагддаг.

Бүх улс орны даатгалын үйл ажиллагаа төрийн хяналтад байдаг. Үүнийг хоёр нөхцөл байдал тодорхойлдог. Нэгдүгээрт, улс орны эдийн засгийн чухал асуудлыг шийдэж, хохирлыг нөхөн төлж, хөрөнгө оруулалтын нөөцийг нөхөж байгаа тул даатгалыг хөгжүүлэх сонирхолтой байна. Хоёрдугаарт, даатгуулагчид хөрөнгө оруулалтынхаа аюулгүй байдлыг дүгнэж чаддаггүй даатгалын компаниудад мөнгөө итгэдэг учраас хамгаалалт хэрэгтэй байдаг.

ОХУ-д даатгалын хяналтыг Холбооны даатгалын хяналтын алба (Росстрахнадзор) гүйцэтгэдэг.

Даатгалын үйл ажиллагаа (даатгалын бизнес) нь даатгал (давхар даатгал, харилцан даатгал), түүнчлэн бусад гуравдагч этгээдийн (даатгалын байгууллагын үндсэн ажилтан биш даатгалын төлөөлөгч, даатгалын зуучлагч, даатгалын) үйл ажиллагаа юм. актуариуд гэх мэт) даатгагч болон даатгуулагчдад даатгалтай холбоотой үйлчилгээ үзүүлэх (давхар даатгал, харилцан даатгал). даатгалын эрх зүйн нийгмийн

Даатгалын үйл ажиллагаа нь янз бүрийн шинж чанартай харилцаанаас бүрддэг.

• 1) даатгагч ба даатгуулагч (ашиг хүртэгч) хоёрын хооронд үүссэн даатгалын харилцаа (иргэний хуулийн зүйл);
• 2) даатгалын салбарын төрийн зохицуулалт, хяналттай холбоотой олон нийтийн харилцаа (нийтийн эрх зүйн зохицуулалтын субъект).

Даатгалын харилцаа нь бизнес эрхлэх шинж чанартай байдаг, учир нь тэдний оролцогч нь даатгалын үйл ажиллагаа нь бизнес эрхэлдэг даатгагч бөгөөд даатгалын үйлчилгээний төлбөр (даатгал эзэмшигчийн төлсөн даатгалын шимтгэл) хоорондын зөрүүгээр бүрдүүлдэг ашгийг системтэйгээр олж авах зорилгоор явагддаг. даатгагчид) болон үүссэн тохиолдолд даатгагчийн төлөх үүрэгтэй даатгалын төлбөр даатгалын тохиолдол.

Шинжлэх ухаанд байгалийн асуудал яригдаж байна даатгалын хуульИргэний эрх зүйн институцийг бүрдүүлдэг бөгөөд иргэний эрх зүйн зохицуулалтын ерөнхий болон тусгай дүрмийн цогц юм. даатгалын харилцаа. Даатгалын хууль тогтоомж нь хувийн болон нийтийн эрх зүйн хэм хэмжээг агуулсан зохицуулалтын эрх зүйн актуудын цогц юм даатгалын үйл ажиллагаа, даатгалын үйл ажиллагааны төрийн байгууллага дахь даатгалын харилцаа, харилцааны аль алинаар нь зуучилна.

Үндсэн баталгаа нийгмийн хамгаалалОХУ-ын Үндсэн хуульд заасан иргэдийг даатгалын хууль тогтоомж, нэгдсэн зохицуулалтаар дамжуулан ОХУ-д баталгаажуулдаг. төрийн бодлогодаатгалын салбарт. Төрөөс даатгалын механизмыг бий болгодог эдийн засгийн аюулгүй байдалОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байгаа иргэд, аж ахуйн нэгжүүд.

Даатгалын харилцааг зохицуулах эрх зүйн үндсийг ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуульд тусгасан болно. Энэ хууль дараахь зүйлд хамаарна.

• 1) сайн дурын даатгалын харилцааны тухай;
• 2) албан журмын даатгалын харилцааны тухай (даатгалын харилцааг зохицуулах эрх зүйн үндсийг бий болгох үүднээс).

Жич: Тусгай хууль үйлчилдэг тул иргэдийн банкин дахь мөнгөн хадгаламжийн албан журмын даатгалд хууль үйлчлэхгүй.

Нэмж дурдахад даатгалын салбарын үйл ажиллагааг холбооны тусгай хууль тогтоомж, ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн зарлиг, ОХУ-ын "Даатгалын зохион байгуулалтын тухай" хуулийн дагуу баталсан ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоолоор зохицуулдаг. ОХУ-ын бизнес".

Албан журмын даатгалын чиглэлээр олон тооны холбооны хууль тогтоомж гарсан. Үүнтэй холбогдуулан албан журмын даатгалын салбарыг тусдаа бүлэгт хувааж болно. Зарим ангиллын иргэн, хуулийн этгээдийн хувьд зарим хуулиудад заавал даатгал, бусад хуулиудад улсын албан журмын даатгал, бусад хуулиар заавал нийгмийн даатгал, дөрөвдүгээрт - эмнэлгийн албан журмын даатгал, тавдугаарт - албан журмын даатгалыг зохицуулдаг. байгаль орчны даатгал, зургаа дахь - албан журмын тэтгэврийн даатгал. Үйл ажиллагааны тодорхой чиглэлээр батлагдсан эдгээр хууль нь тодорхой ангиллын хүмүүст даатгалын гэрээ байгуулах үүргийг хүлээдэг. Эдгээр хууль тус бүр нь заавал даатгалд хамрагдах объектууд, тэдгээрийн даатгалд хамрагдах эрсдэлийг тодорхойлдог. хамгийн бага хэмжээсүүддаатгалын дүн гэх мэт.Албан журмын даатгалын хэрэгжилтийг Урлагаар зохицуулдаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 936. Ийм даатгалд хамрагдсан этгээд (даатгал эзэмшигч) даатгагчтай даатгалын гэрээ байгуулах үүрэгтэй. Зорчигчдын албан журмын даатгалаас бусад тохиолдолд заавал даатгуулагчийн зардлаар даатгалыг даатгуулагчийн зардлаар хийдэг гэж хуулинд заасан байдаг.

Даатгалын байгууллага болон даатгуулагчдын хооронд даатгалын гэрээ байгуулсны үр дүнд үүссэн харилцааг ОХУ-ын Иргэний хуулиар зохицуулдаг бөгөөд үүнд Ч. 48 даатгалын гэрээний оролцогчдын (талуудын) эрх зүйн байдлыг тогтооно.

Даатгал эзэмшигч нь хуулийн дагуу буюу даатгалын гэрээгээр албан ёсоор бүрдүүлсэн хоёр талт гэрээний үндсэн дээр даатгагчтай даатгагчтай харилцаа үүсгэн, даатгуулах ашиг сонирхол бүхий хуулийн этгээд, хувь хүн юм.

Даатгалын гэрчилгээ (бодлого) нь даатгуулагчийн гэрээ байгуулсныг гэрчилнэ. Бодлогод даатгалын дүрэм, даатгалын эрсдэлийн жагсаалт, даатгалын үнийн дүн, даатгалын хураамж болон бусад нөхцөлийг тусгасан болно.

Даатгагч нь хуулиар тогтоосон аливаа зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийн, даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй, даатгалын сангаас хөрөнгө бүрдүүлэх, зарцуулах эрх бүхий хуулийн этгээд юм. Даатгагч нь: улсын даатгалын байгууллага, хувьцаат даатгалын компани, харилцан даатгалын компани, давхар даатгалын компани байж болно.

Даатгалын зуучлагч нь даатгагчаас даатгуулагч хүртэл даатгалын үйлчилгээг сурталчлах үйл ажиллагаа эрхэлдэг хүмүүс юм. Үүнд даатгалын төлөөлөгч, даатгалын зуучлагч орно.

Даатгалын төлөөлөгч гэдэг нь олгосон бүрэн эрхийнхээ дагуу даатгагчийн нэрийн өмнөөс болон даатгагчийн нэрийн өмнөөс үйл ажиллагаа явуулдаг хувь хүн, хуулийн этгээд юм. Тэд нэг компанийн эрх ашгийг төлөөлж, хийсэн ажлынхаа хөлсийг авдаг.

Даатгалын зуучлагч гэдэг нь бүртгэлтэй хуулийн этгээд эсвэл хувь хүн юм тогтоосон журмаарөөрийн нэрийн өмнөөс даатгалын бие даасан зуучлалын үйл ажиллагаа эрхэлдэг, даатгуулагч, даатгагчийн ашиг сонирхлыг төлөөлдөг бизнес эрхлэгчид.

Даатгалын байгууллага, харилцан даатгалын компани, даатгалын зуучлагч, даатгалын актуариуд нь даатгалын бизнесийн субъект юм.

Даатгалын байгууллагын үйл ажиллагаа нь гэрчилгээжсэн байх ёстой даатгалын актуарийн үйл ажиллагаанаас бусад тохиолдолд тусгай зөвшөөрөл авах ёстой.

Даатгалын байгууллагын тухай мэдээллийг даатгалын хяналтын бүтээгдэхүүнээр тогтоосон журмын дагуу даатгалын байгууллагын улсын нэгдсэн бүртгэлд оруулах ёстой.

Даатгалын байгууллагын нэр (компанийн нэр) - хуулийн этгээд"даатгал", "давхар даатгал", "харилцан даатгал", "даатгалын зуучлагч" гэсэн үйл ажиллагааны төрлийг харуулсан үгсийг агуулсан байх ёстой. Даатгалын аж ахуйн нэгж - хуулийн этгээд нь өөр этгээдийн нэрийг хэсэгчлэн буюу бүхэлд нь давтсан бүтэн буюу богино нэр (компанийн нэр) ашиглах эрхгүй. Энэ заалт нь даатгалын байгууллагын охин болон хараат компаниудад хамаарахгүй.

Даатгалын тухай хуульд хуулийн этгээд, хувь хүн өөрийн эд хөрөнгийн эрх ашгийг даатгалд хамгаалах зорилгоор харилцан даатгалын компани байгуулж болно гэж заасан. Одоогийн байдлаар Орос улсад харилцан даатгалын нийгэмлэгүүд байгууллагынхаа эрсдлийг даатгадаг.

Даатгалын зуучлагч нь даатгалын үйл ажиллагаатай холбоотой хуулиар хориглоогүй бусад үйл ажиллагаа явуулах эрхтэй. даатгалын төлөөлөгч, даатгагч, давхар даатгагч. Даатгалын зуучлагч нь даатгалтай холбоогүй үйл ажиллагаа явуулах эрхгүй.

Тухайн нутаг дэвсгэрт гадаадын даатгалын байгууллагатай даатгалын гэрээ (давхар даатгалын гэрээнээс бусад) байгуулахтай холбоотой үйлчилгээ үзүүлэх даатгалын төлөөлөгч, даатгалын зуучлагчийн үйл ажиллагаа Оросын Холбооны Улсзөвшөөрөгдөөгүй.

Даатгалын төлөөлөгч нь даатгалын бүтээгдэхүүн борлуулах, даатгалын шимтгэл цуглуулах, даатгалын баримт бичгийг бэлтгэх, зарим тохиолдолддаатгалын нөхөн төлбөр төлдөг (дотор тогтоосон хязгаарууд). Даатгалын төлөөлөгчийн үндсэн үүрэг бол даатгалын бүтээгдэхүүнийг борлуулах явдал юм. Даатгагч болон даатгалын төлөөлөгчийн хоорондын харилцаа нь талуудын эрх, үүргийг тодорхойлсон гэрээ (гэрээ) дээр суурилдаг. Даатгалын зуучлалын үйлчилгээг тогтмол тарифаар, ихэвчлэн хүлээн авсан хураамжийн хувиар төлдөг. Даатгалын төлөөлөгчийн орлого хязгаарлагдахгүй бөгөөд хэрэв амжилттай болвол даатгалын компанийн даргын цалингаас давж болно.

Гадаадын олон даатгалын компаниуд нийгмийн ёс зүйн зарчимд суурилсан, бүх ажилчид, юуны түрүүнд даатгалын төлөөлөгчдөд хамаарах өөрийн гэсэн ёс зүйн дүрэмтэй байдаг. Байгууллагын дүрэмд ихэвчлэн дараах ёс зүйн зарчмууд багтдаг.

• * нэр төртэй, нэр төртэй байх, миний мэргэжил, компанийг гутаан доромжлох үйлдлээс зайлсхийх;
• *Бэлтгэлээ үргэлжлүүлээрэй мэргэжлийн үйл ажиллагаа;
• * үйлчлүүлэгчдэд чадварлаг үйлчилгээ үзүүлэх, нууцлалыг хадгалах;
• * үйлчлүүлэгчийн эрх ашгийг өөрийн ашиг сонирхлоос дээгүүр тавих;
• * сурталчилгааны үйл ажиллагаа, өрсөлдөөнийг шударга, зохистой явуулах;
• *хууль, мэргэжлийн дүрэм журмыг дагаж мөрдөх, мэргэжлийн хяналт, аудитын тогтолцоог хөтлөх.

ОХУ-ын даатгалын хууль тогтоомж нь даатгалын төлөөлөгчийн үйл ажиллагааг хараахан хатуу зохицуулаагүй байгаа бөгөөд жишээлбэл, төлөөлөгчийг нэг даатгалын компаниар хязгаарласан Беларусь улсын хууль тогтоомж эсвэл төлөөлөгчийг даатгалын үйлчилгээ эрхлэхийг хориглодог Бүгд Найрамдах Узбекистан Улсын хууль тогтоомжоос ялгаатай нь даатгалын төлөөлөгчийн үйл ажиллагааг хатуу зохицуулаагүй байна. агентлагийн ажлыг даатгалын компанийн бусад төрлийн үйл ажиллагаатай хослуулах.

Дэлхийн практикт даатгалын зуучлагчид цуглуулсан даатгалын хураамжийн 50 хүртэлх хувийг, даатгалын төлөөлөгчийн 20 орчим хувийг бүрдүүлдэг.

Брокер нь даатгалын хууль, практикийн чиглэлээр мэргэшсэн мэргэжилтэн байх ёстой. Тэрээр мэргэжлийн хүний ​​хувьд даатгалын талаар бүх зүйлийг мэддэг байх ёстой бөгөөд түүний мэдлэг нь үүнийг хангахад туслах ёстой гэж үздэг хамгийн сайн нөхцөлдаатгуулагчийн даатгалын шимтгэлийн хувь хэмжээ. Брокер нь ихэвчлэн даатгуулагчийн эрх ашгийг төлөөлдөг. Олон улсын практикт брокер нь даатгагчийн өмнө хуулийн хариуцлага хүлээдэггүй нь ёс суртахууны хариуцлага хүлээхийг үгүйсгэхгүй. Брокер нь даатгагчийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах шаардлагагүй бөгөөд даатгалын гэрээ дуусгавар болсны дараа даатгалын төлбөр, даатгалын шимтгэлийг буцаан олгох үүрэг хүлээхгүй. Хэрэв брокер үүргээ биелүүлэхдээ хайхрамжгүй хандсан бол үүний үр дүнд хохирол учруулсандаатгуулагч зуучлагчаас хохирлоо нөхөн төлүүлэхийг шаардах эрхтэй. Хэрэв даатгал (давхар даатгал)-ыг зуучлагч даатгасан бол үйлчлүүлэгчээс хүлээн авсан эсэхээс үл хамааран даатгалын шимтгэлийг төлөх үүрэгтэй. Даатгалын зуучлагчийн үйлчилгээний төлбөрийг комиссын хэлбэрээр хийдэг.

ОХУ-д даатгалын зуучлагчдын үйл ажиллагааны зохицуулалтыг 02/09/02-ны өдрийн Даатгалын хяналтын тушаалаар батлагдсан "ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт үйл ажиллагаа явуулж буй даатгалын зуучлагчдын бүртгэл хөтлөх журмын тухай түр журам"-ын үндсэн дээр хэрэгжүүлдэг. 95 дугаар 02-02/03, түүний хавсралт болох “Даатгалын зуучлагчийн тухай үлгэрчилсэн журам”. Даатгалын зуучлагч нь энэ үйл ажиллагаа эхлэхээс 10 хоногийн өмнө хуулийн этгээд, бизнес эрхлэгчээр бүртгүүлсэн гэрчилгээний хуулбарыг хавсарган даатгалын зуучлалын үйл ажиллагаа эрхлэх хүсэлтэй байгаа тухай мэдэгдлийг даатгалын хяналтад илгээх шаардлагатай.

Даатгалын зуучлагч - хуулийн этгээдүүд ОХУ-ын хууль тогтоомжид заасан аливаа зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрээр үйл ажиллагаагаа явуулж болно. Үүний зэрэгцээ тэдгээрийн даатгалын зуучлалын үйл ажиллагааг үүсгэн байгуулах баримт бичигт тусгасан байх ёстой. Даатгалын зуучлагч нь бусад төрлийн үйл ажиллагаа, түүний дотор зуучлалын үйл ажиллагаа эрхлэх боломжгүй.

Даатгалын зуучлагчийн үүрэг хариуцлага нь үйлчлүүлэгчид даатгалын гэрээ байгуулахад туслахаас гадна даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд баримт бичгийг зөв, цаг тухайд нь бүрдүүлэхэд туслах явдал юм. Даатгалын зуучлагчийн үүрэг хариуцлагын тодорхой жагсаалт, түүний даатгуулагч ба (эсвэл) даатгагчийн өмнө хүлээх хариуцлагыг тэдгээрийн хооронд байгуулсан гэрээнд тусгасан болно.

хангах үед одоогийн хууль тогтоомжийг дагаж мөрдөх хяналтыг хангах зуучлалын үйлчилгээДаатгалын хувьд даатгалын хяналт нь даатгалын зуучлагчдын бүртгэлийг хөтөлдөг.

2004 онд Орос улсад 600 орчим брокер бүртгэлтэй байсан (дунджаар хоёр даатгагчид нэг брокер). Хамгийн том, олон жилийн түүхтэй байгууллагуудын дунд бид "AON-Insurance Brokers", "AFM-Insurance Consultants and Brokers", RIFAMS-ийг нэрлэж болно. Гадаадын брокерийн компаниуд ч ажилладаг, жишээ нь барууны хамгийн том брокер Марш.

Даатгалын зуучлагчийн мэргэжлийн ёс зүйн дүрмийн ихэнх томоохон албан тушаалтнууд гарын үсэг зурсан хэсэг нь анхаарал татаж байна. брокерийн компаниудОрос:

• * брокер нь үйлчлүүлэгчийн ашиг сонирхол нь одоогийн хууль тогтоомж, нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн ёс суртахууны хэм хэмжээнд харшлахгүй бол даатгалын зах зээл дэх үйл ажиллагаагаа үйлчлүүлэгчийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн бий болгодог;
• *зуучлагч болон даатгуулагчийн хоорондын харилцааг (боломжтой бол) бичгээр тэмдэглэсэн байх;
• * брокер нь даатгуулагчийн заавраас татгалзах эрхгүй бөгөөд хэрэв тэдгээрийг биелүүлэх боломжгүй объектив шалтгаан байгаа бол өөр зуучлагч олоход туслах ёстой;
• * брокер нь даатгуулагчийн зааврыг үнэ төлбөргүй гүйцэтгэж, үйлчилгээнийхээ төлбөрийг даатгагчаас шимтгэл хэлбэрээр авдаг.

Олзны даатгалын өндөр түвшин ( Даатгалын компани, нэг буюу хэд хэдэн хуулийн этгээдийн үүсгэн байгуулагчдын эрсдэлийг даатгах (давхар даатгал) эсвэл хязгаарлагдмал, урьдчилан тодорхойлсон хүмүүсийн хүрээлэл) болон жижиг даатгагчдын үйл ажиллагаа нь ОХУ-д брокерийн үйл ажиллагааг хязгаарладаг. Гадаадын туршлагаДаатгалын компаниудын хэмжээ нэмэгдэхийн хэрээр бодитоор ажиллаж байгаа брокеруудын тоо нэмэгдэж байгааг харуулж байна.

Даатгалын актуарууд нь мэргэшлийн гэрчилгээтэй, даатгалын хувь хэмжээ, даатгагчийн даатгалын нөөцийг тооцоолох, түүнийг үнэлэх үйл ажиллагаа эрхэлдэг ОХУ-ын иргэд юм. хөрөнгө оруулалтын төслүүдактуар тооцоог ашиглан (Даатгалын тухай хуулийн 8 дугаар зүйлийн 8.1). Даатгагчид тус бүрийн үр дүнд үндэслэн санхүүгийн жилхүлээн зөвшөөрөгдсөн даатгалын өр төлбөрийн актуар үнэлгээг хийх шаардлагатай (даатгалын нөөц). Актуарийн үнэлгээний үр дүнг даатгалын хяналтын байгууллагад тогтоосон журмаар ирүүлсэн холбогдох дүгнэлтэд тусгасан байх ёстой.

Даатгалын актуарийн мэргэшлийн шалгалт авах, мэргэшлийн гэрчилгээ олгох, хүчингүй болгох журамд тавигдах шаардлагыг даатгалын хяналтын байгууллага тогтоодог.

Хамтын даатгалын компани нь оролцогчдын мэргэжлийн, арилжааны болон нутаг дэвсгэрийн нэгдмэл байдлын үндсэн дээр байгуулагдсан, орон нутгийн хүн амын хэрэгцээ, нягтлан бодох бүртгэлд илүү зохицсон ашгийн бус байгууллага юм. тодорхой хэрэгцээийм байгууллагын гишүүд болох нийгмийн болон мэргэжлийн янз бүрийн бүлгүүд. OVS-ийн үйл ажиллагааны зорилго нь гишүүдийнхээ эд хөрөнгийн эрх ашгийг харилцан даатгалын аргад үндэслэн даатгахад оршино. OBC нь ихэнх аж үйлдвэржсэн орнуудын зах зээлд онцгой байр суурь эзэлдэг.

IN гадаад орнууд OVS нь өмч хөрөнгө, хариуцлага, бизнесийн эрсдэлийн даатгал, мөн хувийн даатгал, ялангуяа амьдралын даатгал юм. Хамтын даатгалын компаниуд нь даатгуулагчдын өмч бөгөөд тэдний хөрөнгө нь даатгуулагчдын төлсөн даатгалын шимтгэлээс бүрддэг. OVS-ийн даатгуулагчид даатгалын компанийн хамтран эзэмшигчид юм.

OBC-ийн эрхэм зорилго нь гишүүддээ хамгийн чанартай даатгалын үйлчилгээг боломжийн үнээр үзүүлэх явдал юм. Илүүдэл хуримтлагдсан тайлангийн хугацааНийгмийн үйл ажиллагаа нь түүний гишүүдэд хамаарна. Эдгээр хөрөнгийг ашиглах чиглэлийн талаархи шийдвэрийг Бүх Холбооны Зөвлөлийн гишүүд эсвэл тэдгээрийн төлөөлөгчдийн нэгдсэн хуралдаанаар гаргадаг. Ийм санг жишээлбэл, даатгалын санг нөхөхөд ашиглаж болно. Үүнтэй холбогдуулан хурлаар ОВС-ийн бүх гишүүд эсвэл зөвхөн даатгалын тохиолдол гарахыг удаан хугацаагаар зөвшөөрөөгүй, тиймээс даатгалын төлбөр аваагүй хүмүүсийн даатгалын шимтгэлийн хэмжээг бууруулах шийдвэр гаргаж болно.

Бүх холбооны зөвлөлийн гишүүд өөрсдөө үйл ажиллагааг нь удирддаг. Компанийн үйл ажиллагаатай холбоотой бүх томоохон шийдвэрийг гаргадаг удирдах дээд байгууллага нь Бүх Холбооны Зөвлөлийн гишүүд эсвэл тэдгээрийн төлөөлөгчдийн нэгдсэн хурал юм.

Компанийг таваас доошгүй хувь хүн, харин хоёр мянгаас илүүгүй хувь хүн, (эсвэл) гурваас доошгүй, гэхдээ таван зуугаас илүүгүй хуулийн этгээдийн санаачилгаар байгуулж болно. компанийн дүрмийг баталж, компанийн удирдлагын байгууллага, компанийн хяналтын байгууллагыг бүрдүүлсэн. Компани нь одоо байгаа хамтын даатгалын компаниуд, хэрэглэгчийн хоршоо эсвэл өөрчлөн байгуулагдсаны үр дүнд үүсч болно. ашгийн бус түншлэл, энэ Холбооны хуулийн 23.1, 23.2-т заасны дагуу байгуулагдсан компаниас бусад.

Энэхүү Холбооны хуульд өөрөөр заагаагүй бол компанийн гишүүдийн тоо таваас доошгүй хувь хүн, хоёр мянгаас илүүгүй хувь хүн ба (эсвэл) гурваас доошгүй хуулийн этгээд, таван зуугаас илүүгүй хуулийн этгээд байж болно. Нийгэм нь нийгмийн гишүүдийн жагсаалтыг хөтөлдөг.

Тус компани нь ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн 4015-1 "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулийн дагуу харилцан даатгал хийх тусгай зөвшөөрөл авсан үеэс эхлэн харилцан даатгал хийх эрхтэй. Холбоо".

Компанийн талаархи мэдээллийг ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журмын дагуу даатгалын аж ахуйн нэгжийн улсын нэгдсэн бүртгэлд оруулах ёстой.

Нийгэмд гишүүнчлэл нь дараахь тохиолдолд дуусгавар болно.

• 1) компанийн гишүүн компаниас сайн дураараа гарах;
• 2) нийгмээс тусгаарлах;
• 3) үхэл хувь хүн- Оросын Холбооны Улсын хууль тогтоомжид заасан журмаар компанийн гишүүн буюу түүнийг нас барсан гэж зарлах, түүнчлэн компанийн гишүүн хуулийн этгээдийг татан буулгах;
• 4) компанийг татан буулгах.

Нийгмээс сайн дураараа гарахдаа тухайн нийгэмлэгт оролцохоос татгалзсан тухайгаа тухайн нийгэмлэгээс гарахаас гучаас доошгүй хоногийн өмнө тухайн нийгэмлэгийн гишүүн бичгээр мэдэгдэнэ.

Компаниас гаргахаар хүлээгдэж буй тохиолдолд компанийн гишүүнээс хасах тухай асуудлыг ерөнхий хурлаар хэлэлцэхээс 30-аас доошгүй хоногийн өмнө компанийн гишүүнд бичгээр мэдэгдэх ёстой. компанийн гишүүд.

Компанид оролцож байгаа өөрчлөн байгуулагдсан хуулийн этгээдийн хууль ёсны өвлөгч болох хуулийн этгээд нь компанийн дүрэмд өөрөөр заагаагүй бол компанийн удирдах зөвлөлийн шийдвэрээр компанид нэгдэх эрхтэй.

Компанийн гишүүнчлэлийг цуцлах нь энэхүү Холбооны хуульд өөрөөр заагаагүй бол даатгалын гэрээг цуцлах эсвэл компанийн дүрмийн үндсэн дээр харилцан даатгалыг цуцлахад хүргэдэг.

оршин тогтнох хугацаа дууссаны улмаас компанийн дүрмийн үндсэн дээр харилцан даатгал дуусгавар болсон тохиолдолд даатгалын эрсдэлДаатгалын тохиолдлоос бусад тохиолдолд компани нь даатгалын хураамжийн тодорхой хэсгийг (даатгалын шимтгэл) харилцан даатгал үйлчилж байсан хугацаатай хувь тэнцүүлэн авах эрхтэй. Бусад тохиолдолд компанийн дүрмийн үндсэн дээр харилцан даатгалыг хугацаанаас нь өмнө дуусгавар болгосон тохиолдолд компанид төлсөн дүн. даатгалын шимтгэл (даатгалын шимтгэл) компанийн дүрэмд өөрөөр заагаагүй бол буцаан олгохгүй.

Даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах асуудлыг энэхүү Холбооны хуулиар тогтоосон онцлогийг харгалзан иргэний хуулиар зохицуулдаг.

Компанийн гишүүн нь компанийн гишүүнчлэлээ дуусгавар болсон өдрөөс хойш хоёр жилийн хугацаанд компанийн бүх гишүүдтэй адил тэгш эрхтэйгээр гишүүнчлэлээ цуцлахаас өмнө үүссэн компанийн даатгалын үүрэг хариуцлагыг хүлээнэ. компанид.

Компанийн гишүүнчлэлээ дуусгавар болгосноор компанийн гишүүн нь компанийн гишүүний оруулсан хөрөнгийн үнийн дүнгийн хүрээнд компанийн эд хөрөнгийн тодорхой хэсгийг, эсхүл энэ хөрөнгийн үнэ цэнийг авах эрхтэй. нэвтрэх хураамжкомпанийн дүрэмд өөрөөр заагаагүй бол.

Даатгалын сангууд нь даатгагчдын холбоодын нэг хэлбэр болох Орос улсад 10 гаруй жилийн турш оршин тогтнож ирсэн, жишээлбэл. Даатгалын тухай хууль батлагдсанаас хойш. Гэсэн хэдий ч тэд зөвхөн 2003 оны 12-р сард Даатгалын тухай хуульд Урлагийн нэмэлтийг оруулснаар хууль тогтоомжийн зохицуулалтыг хүлээн авсан. 14.1.Даатгалын сангийн эрх зүйн байдлыг тодорхойлох.

Хуулийн энэ заалтын дагуу энгийн нөхөрлөлийн гэрээ /хамтарсан үйл ажиллагааны гэрээ/-ны үндсэн дээр даатгагчид хуулийн этгээд байгуулахгүйгээр хамтран ажиллаж болно. санхүүгийн тогтвортой байдалзарим төрлийн даатгалын даатгалын үйл ажиллагаа (даатгалын болон давхар даатгалын сан).

Даатгалын байгууллагуудыг даатгалын санд нэгтгэх хэлбэр нь энгийн нөхөрлөл гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Урлагаар зохицуулсан энгийн түншлэлийн гэрээний загвар. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 1041-д зааснаар энгийн түншлэлийн гэрээ (хамтарсан үйл ажиллагааны тухай гэрээ) -д хоёр ба түүнээс дээш хүн (хамтарч) ашиг орлого олох, үр дүнд хүрэхийн тулд хуулийн этгээд байгуулахгүйгээр оруулсан хувь нэмрийг нэгтгэж, хамтран ажиллах үүрэгтэй. хуультай харшлахгүй өөр нэг зорилго. ОХУ-ын Иргэний хуульд иргэний хуулийн субъектууд энгийн нөхөрлөлийн хэлбэрээр нэгдэж болох хэд хэдэн зорилгыг тодорхойлсон байдаг. Үүний нэг нь хадгаламж эсвэл түншүүдийн хамтарсан үйл ажиллагааг нэгтгэж ашиг олох явдал юм.

Даатгуулагчдын холбоодын шууд үйл ажиллагааны хувьд, Урлаг. Даатгалын тухай хуулийн 14.1-д ийм нэгдлийн зорилгыг тодорхой төрлийн үйл ажиллагааны (даатгал, давхар даатгал) даатгалын үйл ажиллагааны санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах гэж нэрлэдэг. Үүний зэрэгцээ эдгээр төрлийн даатгал нь ашиг олох зорилготой бие даасан бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа юм. Улмаар нэг талаас даатгалын санг бий болгох зорилго нь даатгалын байгууллага даатгалын буюу давхар даатгалын үйл ажиллагаанаас ашиг олох, нөгөө талаас даатгалын үйл ажиллагааны санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах явдал юм.

Даатгалын санг бий болгохдоо даатгагчид дараахь зорилгыг баримталдаг.

• - санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах бие даасан төрөл зүйлдаатгал;
• - санхүүгийн чадавхийг нөхөх;
• - томоохон эрсдэлд оролцох боломжийг хэрэгжүүлэх;
• - томоохон эрсдэлийн үед үйлчлүүлэгчдэд даатгалын төлбөр олгох.

Даатгалын сангуудаар дамжуулан даатгалын үйл ажиллагаа явуулах журам нь хамтын болон хэд хэдэн хариуцлагын хэлбэрт суурилдаг.

Хамтарсан үйл ажиллагааны тухай гэрээнд (энгийн түншлэл) даатгалын санд оролцогчид харилцан үүрэг хариуцлага, харилцан үйлчлэлийн тухай мэдэгдлийн хэлбэрийг зааж өгдөг бөгөөд түүний нөхцөлийг усан сангийн бүх оролцогчид чанд дагаж мөрдөх ёстой. Тодруулбал, энэ нь зөвхөн усан санд оролцогчдын тодорхойлсон эрсдэлийг усан сангаар дамжуулан даатгах боломжтой (дүрмээр бол эдгээр нь алдагдлын хувьд их эрсдэлтэй байдаг) бөгөөд даатгалын эрсдлийг усан сангийн бүх оролцогчдын дунд дахин хуваарилах гэрээ юм. түүний хүсэлтээр оролцогч бүрийн хариуцлагын зохих хувьтай тэнцэх. Томоохон эрсдэлийг (нисэх, цөмийн, цэргийн гэх мэт) даатгалын сангуудаар даатгаснаар эдгээр эрсдлийг бусад даатгагчид дахин хуваарилах боломжийг даатгагчид олгож байгаа нь даатгалын санхүүгийн тогтвортой байдалд эерэгээр нөлөөлдөг.

Даатгалын сангууд хамтын үйл ажиллагааны гэрээнээс гадна усан санд оролцогчдын боловсруулж баталсан журмын үндсэн дээр үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Даатгалын сангийн тухай журамд усан санд оролцогчдын нэгдсэн хурал, удирдах зөвлөл (хороо), усан сангийн үйл ажиллагааны удирдлагыг хэрэгжүүлэх цорын ганц гүйцэтгэх байгууллага, түүнчлэн усан санд элсэх, гарах журам болон бусад зохион байгуулалтын зохицуулалтыг тусгасан байх ёстой. заалтууд.

Эвлэл, холбоо хэлбэрээр даатгалын аж ахуйн нэгжүүдийн холбоог байгуулах, үйл ажиллагаа явуулах журмыг ашгийн бус байгууллагын үйл ажиллагааг зохицуулдаг иргэний хууль тогтоомжийн хэм хэмжээгээр, тухайлбал Урлагт заасан байдаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 50, 1996 оны 1-р сарын 12-ны өдрийн Холбооны хууль N 7-FZ "Ашгийн бус байгууллагуудын тухай" * (95).

Одоогийн байдлаар ОХУ-д даатгалын аж ахуйн нэгжүүдийн 73 орчим холбоо байгуулагдаж, үйл ажиллагаа явуулж байна. Улсын бүртгэлдаатгагчид.

Даатгалын аж ахуйн нэгжүүдийг нэгдэхийг дэмжих урьдчилсан нөхцөл нь объектив ба субъектив шалтгаанууд юм.

Эдгээр нь дараахь шалтгаан байж болно.

• - өрсөлдөөн нэмэгдсэн;
• - ашиг буурах;
• - даатгалын компаниудад оруулсан хөрөнгийн өсөлт;
• - төрийн хяналт үүсч, өргөжин тэлэх;
• - даатгалын хууль тогтоомжийн зохицуулалт;
• - техникийн баазыг сайжруулах хэрэгцээ гэх мэт.

Өөр нэг шалтгаан бий - даатгуулсан объектын төрлөөр даатгагчдыг нэгтгэх шаардлагатай.

Хуулийн дагуу зах зээлийн эдийн засагӨрсөлдөөн бол сэдвийг идэвхжүүлдэг чухал хүчин зүйлүүдийн нэг юм бизнес эрхлэх үйл ажиллагааруу эдийн засгийн хөгжил. Иймээс даатгалын бизнесийн субъектууд эдгээр нөхцөлд бодитойгоор оршдог. Энэ нөхцөл байдал нь эргээд шударга өрсөлдөөн, мэргэжлийн туршлага солилцох, эдийн засаг, мэргэжлийн харилцан үйлчлэлийн бусад хэлбэрийг бий болгож байна. Түүнчлэн, дотоодын болон бүс нутгийн болон олон улсын даатгалын үйл ажиллагааг нэгтгэх.

Даатгалын нэг төрөл, тухайлбал заавал даатгал иргэний хариуцлагаэзэд Тээврийн хэрэгсэл, Даатгагчдын мэргэжлийн холбоог байгуулах нь заавал байх ёстой, учир нь энэ шаардлагыг хууль тогтоогч тодорхой заасан байдаг. Тодруулбал, Тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалын тухай хуульд заасны дагуу тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгалд зөвхөн даатгагчдын мэргэжлийн холбооны гишүүн даатгагчид хамрагдах, тэр дундаа тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгалд хамрагдах эрхтэй. Оросын холбооавтомашины даатгагчид (RSA).

ОХУ-ын Автомашины даатгагчдын холбоо юм ашгийн бус байгууллага, энэ нь даатгагчдын заавал гишүүнчлэлийн зарчимд суурилсан, тэдний харилцан үйлчлэлийг хангах, албан журмын даатгалыг хэрэгжүүлэх мэргэжлийн үйл ажиллагааны дүрмийг боловсруулахад чиглэгдсэн бүх Оросын мэргэжлийн нэг холбоо юм. RCA нь тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалд хамрагдах тусгай зөвшөөрөлтэй шинэ гишүүдийг элсүүлэхэд нээлттэй.

Даатгуулагчдын холбоодын эрх зүйн дэглэмийг дараахь шинж чанаруудаар тодорхойлж болно.

• -даатгагчдыг нэгдэх журам, зарчмыг хууль тогтоогч тогтоодог;
• - даатгагчид зөвхөн хуулийн этгээд (эвлэл, холбоо) байгуулснаар нэгдэж, мэргэжлийн асуудлаа хамтран шийдвэрлэх боломжтой;
• - даатгагчдын холбоог байгуулах нь зөвшөөрөл олгох, мэдэгдэх шинж чанартай;
• - даатгагчдын холбоо нь зөвхөн арилжааны бус үндсэн дээр байх ёстой;
• - холбооны зорилго нь холбооны гишүүн даатгагчдын мэргэжлийн ашиг сонирхлыг хамгаалах хамтарсан үйл ажиллагааг зохицуулах явдал юм;
• - нэгдлийн зарчим - мэргэжлийн, нутаг дэвсгэрийн (дотоодын болон олон улсын), даатгалын үйлчилгээний төрлөөр гэх мэт;
• - Даатгуулагчдын холбоо нь үйл ажиллагаагаа явуулах явцад хууль, холбооны үүсгэн байгуулах баримт бичигт заасан тодорхой үүрэг, эрх эдэлдэг.

болох явцдаа нийгмийн институтуудОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулахад ихээхэн анхаарал хандуулсан. -тэй холбоотой өндөр түвшинэнэ төрлийн ажлын нийгмийн ач холбогдол. Даатгалын тохиолдол гарах нь бүх зүйлд хор хөнөөл учруулж болзошгүй юм үндэсний эдийн засаг. Засгийн газрын зохицуулалтДаатгалын үйл ажиллагаа нь тайлагнах, мэдээлэл бодит үр дүнтэй нийцэж байгаа эсэхийг шалгах, зохицуулалтын зохицуулалтаар явагддаг.

Хяналт

Даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн зохицуулалт, хяналтыг урьдчилсан, одоогийн болон дараагийн гэж хуваадаг. Эхний ээлжинд тусгай зөвшөөрөл олгох, даатгагчдыг бүртгэхдээ компаниудад тавигдах шаардлагыг хангаж байгаа эсэхийг шалгах тухай ярьж байна. зах зээлд оролцогчдын хууль эрх зүйн хэм хэмжээг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг шалгахаас бүрдэнэ: тайланд дүн шинжилгээ хийх, тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох, брокеруудыг бүртгэлээс хасах гэх мэт. Тэдгээрийг доор дэлгэрэнгүй авч үзэх болно.

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн эрх зүйн зохицуулалтыг ОХУ-ын "Даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хууль, Сангийн яам хэрэгжүүлдэг. Үүнд хамаарна мэргэжлийн оролцогчидзах зээл, тэдгээрийн зуучлагч, ашиг хүртэгчид.

Зорилго, чиг үүрэг, даалгавар

Даатгалын үйл ажиллагааг төрийн зохицуулалтын зорилго:

• зах зээлийн тогтвортой үйл ажиллагааг хангах;
• субьектүүдийн дүрэм журмыг дагаж мөрдөх;
• хэлцэлд оролцогч талуудын үүргийн биелэлтийг хангах;
• дотоодын зах зээлийг гадаадын компаниудаас хамгаалах;
• татвар хураамжийг улсад шилжүүлэх.

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын чиглэлүүд:

• хууль тогтоомж батлах, тэдгээрийн хэрэгжилтэд төрийн байгууллагууд хяналт тавих;
• даатгагчийн төлбөрийн чадварыг зохицуулах, хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг хангах;
• зах зээлийн байгууллагуудын татвар төлөхөд тавих хяналт;
• зах зээлд оролцогчдод хориг арга хэмжээ авах.

Хяналтын байгууллагууд дараахь чиг үүргийг гүйцэтгэдэг.

• үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох;
• даатгагч, зуучлагчийн улсын бүртгэлд бичилт хийх;
• тарифыг бүрдүүлэхэд хяналт тавих;
• нөөцийг байршуулах журам, гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэлийн үзүүлэлтүүдийг тогтоох;
• зохицуулалт, арга зүйн баримт бичгийг боловсруулах;
• хууль тогтоомжийн зохицуулалтыг боловсронгуй болгох талаар санал боловсруулж, хангах.

Төрийн хяналтын байгууллагын эрх

• Даатгагч, үйл ажиллагааны тайлан, үйлчлүүлэгч, банкнаас санхүүгийн байдлын талаарх мэдээлэл авах.
• Өгөгдсөн мэдээлэл болон санхүүгийн бодит байдалд нийцэж байгаа эсэхийг шалгахын тулд шалгалт хийх.
• Хэрэв компаниуд хуулийн шаардлагыг зөрчсөнийг илрүүлсэн бол асуудлыг арилгах зааварчилгаа өгнө үү. Хэрэв биелүүлээгүй бол зөрчлийг бүрэн арилгах хүртэл тусгай зөвшөөрлийг түдгэлзүүлэх ёстой.
• Тусгай зөвшөөрөлгүй үйл ажиллагаа явуулж буй даатгагч болон аж ахуйн нэгжүүдийг татан буулгахаар шүүхэд нэхэмжлэл гарга.

Санхүүгийн зохицуулалт

Дэлхийн практикт даатгалын компаниудад энэ чиглэлээр тогтмол аудит хийдэг. ОХУ-д энэ асуудлыг одоо хүртэл хэлэлцэж байна.

Төлбөрийн чадвар, санхүүгийн тогтвортой байдлын асуудлаарх үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь зарим үйлчилгээний тарифыг тооцох, нөөц бүрдүүлэх, хөрөнгө оруулалтын төслийг үнэлэхээс бүрдэнэ. Даатгагчид жил бүр хүлээн зөвшөөрөгдсөн өр төлбөрийг үнэлдэг. Үүний үр дүнг тусдаа дүгнэлтэд тусгаж, төрийн байгууллагад хүргүүлдэг.

Аудитын тогтсон тогтолцоо байхгүй байгаа нь нийт салбарт сөргөөр нөлөөлж байна. Нөөц бүрдүүлэх аргууд хурдан хуучирдаг боловч шинэчлэгдэх нь ховор байдаг. Аудитыг нэвтрүүлэх алхмуудыг зөвхөн хууль тогтоомжийн түвшинд бий болгодог боловч практикт хөтөлбөр, механизмыг тодорхойлоогүй байна.

Даатгалын холбоод

Асаалттай Оросын зах зээлУлсын болон бүс нутгийн даатгагчдын холбоо байдаг. Эдгээр нь үйл ажиллагааны төрлөөр бүрддэг: эмнэлгийн, автомашины даатгал гэх мэт Ийм холбоод нь зах зээлийн өөрийгөө зохицуулах нөөц юм. Тэдний гол ажил бол санал бэлтгэхтэй холбоотой юм хууль тогтоомжийн актууд, батлан ​​хамгаалахын санг бүрдүүлэх, дүрэм, хөтөлбөр боловсруулах, үйл ажиллагааг арга зүйн дэмжлэг үзүүлэх, боловсон хүчнийг бэлтгэх гэх мэт.

ОХУ-ын Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах холбоо сул хөгжсөн. Үүний гол үүрэг бол шударга бус компаниудыг илрүүлэх, хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах, дүрэм журам, даатгалын хөтөлбөр боловсруулах гэх мэт.

Хоёр талын үйлдвэрчний эвлэлийн үйл ажиллагааг хамтран явуулах ёстой. Даатгагчид болон тэдний үйлчлүүлэгчдийн эрх ашгийг харгалзан үзэх нь зах зээлийг хөгжүүлэх чухал урьдчилсан нөхцөл юм.

Дэлхийн практик

Даатгалын гэрээ нь хууль эрх зүйн үүднээс авч үзвэл нарийн төвөгтэй баримт бичиг юм. Тусгай боловсролгүй хүн бүх томъёололыг ойлгоход хэцүү байдаг. Барууны орнуудад хувь хүмүүстэй хийсэн гүйлгээний даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь хуулийн этгээдтэй хийсэн гэрээнээс хамаагүй хатуу байдаг. Сүүлд нь баримт бичгийн нөхцөл нь зохицуулалттай нийцэж байгаа эсэхийг тодорхойлохын тулд мэргэшсэн хуульчдыг татан оролцуулж болно.

ОХУ-ын бүс нутгуудад даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг орон нутгийн хяналтын байгууллагууд гүйцэтгэдэг. Тэдэнд боломжийнхоо хэрээр тусалдаг татварын алба, Төв банк, Монополийн эсрэг алба. Европын ихэнх орнууд нэг хяналтын системийг ашигладаг. Канадад зарим асуудлыг зохицуулдаг холбооны эрх баригчид, үндсэн эрх мэдлийг тус аймгийн орон нутгийн удирдлагуудад шилжүүлдэг. АНУ-д даатгалын үйл ажиллагааны талаар дэлхийн засгийн газрын зохицуулалт байдаггүй. Муж бүр өөрийн гэсэн дүрэмтэй байдаг.

Системүүд

ашиглахдаа даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нийтийн системкомпаниуд гүйцэтгэлийн тайлангаа нээлттэй хэвлэлд нийтэлж, хяналтын байгууллагад хүргүүлэх ёстой. Үйлчилгээний хэрэглэгчид энэ мэдээллийг ашиглан байгууллагын тухай ойлголтыг бий болгож, гэрээ байгуулах нь зүйтэй эсэхээ шийдэх боломжтой.

Энэ бол либерал тогтолцоо. Тусгай боловсролгүй хүн ойлгохгүй санхүүгийн тайлан. Даатгагчтай холбоотой асуудал гарахаас өмнө гэрээ байгуулсан хүмүүсийн эрх ашгийг ямар ч байдлаар даатгаагүй болно. Гүйлгээний гүйцэтгэлд төрийн хяналт байхгүй.

Зохицуулалтын тогтолцоо нь даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлдэг бүх байгууллагад төрөөс ижил шаардлагыг нэмж тогтоодог явдал юм. Тэд холбоотой байж болох юм санхүүгийн дэмжлэг(хөрөнгө оруулалтын хэмжээ болон хүлээн зөвшөөрөгдсөн үүргийн хоорондын уялдаа холбоо), даатгагчийн өмчлөлийн хэлбэр, тайлан гаргах эцсийн хугацаа гэх мэт Эдгээр шаардлагыг биелүүлээгүй тохиолдолд компаниудад хариуцлага хүлээлгэдэг. Энэхүү схем нь Их Британид удаан хугацаанд амжилттай хэрэгжиж ирсэн бөгөөд саяхан ЕХ-ны орнуудад гарч ирсэн.

Материаллаг хяналтын тогтолцооны хүрээнд даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын онцлог нь даатгагчид үйл ажиллагааныхаа үр дүнгийн талаархи тайланг нийтэлж, хяналтын байгууллага нь гэрээний нөхцөл, хувь хэмжээний хэмжээ, нөөц бүрдүүлэх журмыг дагаж мөрдөж байгаа явдал юм. . Онолын хувьд энэ үйл ажиллагааны схемээр хэлцлийн бүх талуудын ашиг сонирхлыг хүндэтгэж, үнийн хөөрөгдөл байхгүй болно. Ийм байдлаар ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг хийдэг.

Материалын систем нь хамрах объектын тоогоор нормативаас илүү өргөн хүрээтэй байдаг. Үүний гол зарчим бол бүх үйл ажиллагааг төрийн байгууллагуудтай урьдчилан тохиролцсон байх ёстой. Нэг талаас, ийм тогтолцоо нь даатгагчдын үйл ажиллагааг ихээхэн хязгаарладаг. Шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулж буй компаниуд үүнийг зохицуулах байгууллагаас зөвшөөрөл авах ёстой. Алдагдсан цаг хугацаа алдагдсан ашигт тусгагдах болно. Нөгөө талаар үйлчилгээний хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалдаг.

Даатгагчийн бүртгэл

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг Сангийн яамнаас олгодог. Үүнийг хүлээн авахын тулд сонгосон үйл ажиллагааны төрлөөс хамааран эрх бүхий капиталыг бүрдүүлж, төлөх шаардлагатай.

• хамгийн багадаа 25 мянган хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ - амьдралын даатгалаас бусад бүх үйлчилгээ;
• хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ 35 мянгаас доошгүй - бүх төрлийн даатгал;
• 49 мянгаас дээш хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ - зөвхөн амьдралын даатгал.

Заасан хязгаарын хүрээнд мөнгө шилжүүлэх ёстой бэлнээр. Эдгээр дүнгээс хэтэрсэн тохиолдолд эд хөрөнгө, ашиглах эрх, оюуны үйл ажиллагааны үр дүн гэх мэт хадгаламжийг хүлээн авдаг.

Нэмж дурдахад та дараахь баримт бичгийг Сангийн яаманд өгөх шаардлагатай.

• мэдэгдэл;
• үүсгэн байгуулах баримт бичиг (дүрэм, хурлын тэмдэглэл, улсын бүртгэлээс авсан хуулбар).
• дансанд мөнгө шилжүүлснийг баталгаажуулсан төлбөрийн хуудас эрх бүхий капитал;
• үйл ажиллагаа;
• даатгалын дүрэм, гэрээний маягтын загвар;
• ашигласан аргачлалын нарийвчилсан тайлбар бүхий тарифын тооцоо;
• менежер болон түүний орлогч нарын талаархи мэдээлэл.

Дараахь зүйлийг эдийн засгийн үндэслэл болгон хүлээн зөвшөөрсөн.

• жилийн бизнес төлөвлөгөө;
• эрсдэлийн хариуцлагын дээд хэмжээ 10%-иас дээш тохиолдолд давхар даатгалын төлөвлөгөө өөрийн хөрөнгө;
• нөөц бүрдүүлэх алгоритм, тэдгээрийг байршуулах төлөвлөгөө;
• тайлан баланс, санхүүгийн гүйцэтгэлийн тайлан.

Хяналтын байгууллага баримт бичгийг хүлээн авснаас хойш 60 хоногийн дотор тусгай зөвшөөрөл олгох шийдвэр гаргадаг. Татгалзах үндэслэл нь баримт бичиг нь хууль ёсны шаардлагад нийцээгүй байж болно. Төрийн байгууллага энэ тухай хуулийн этгээдэд бичгээр мэдэгддэг.

Үе шатууд

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь урьдчилсан, одоогийн болон дараагийн гэсэн гурван үе шаттайгаар явагддаг. Тэд тус бүрийг илүү нарийвчлан авч үзье.

Урьдчилсан хяналт

Нэгдүгээрт, лиценз авах хүсэлтэй компаниудын дунд сонгон шалгаруулалт явуулдаг. Байгууллага бүр даатгалын үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй.

Зах зээлд нэвтрэхийг хоёр аргаар хийж болно. Эхний тохиолдолд компани нь даатгагчдын бүртгэлд бүртгэгдсэн бөгөөд дараа нь үйл ажиллагаагаа эхлүүлж болно. Ирцийн ийм хүртээмж нь сурталчилгааны системд байдаг.

Концессын арга хэрэглэж байгаа бол хяналтын байгууллагууд үйл ажиллагаа явуулах зөвшөөрөл олгох ёстой. Санхүүгийн шаардлагыг хангах чадварыг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай. Энэ бол дэлхийн ихэнх улс оронд хэрэглэгддэг схем юм.

Байнгын хяналт

Эрхтэн төрийн эрх мэдэлОруулсан нягтлан бодох бүртгэлд дүн шинжилгээ хийж, шаардлагатай бол нэмэлт мэдээлэл авахыг хүсэх. Мөн тэдний эрх мэдэлд санал, гомдолтой өргөдлийг авч үзэх, хяналт шалгалт хийх зэрэг багтана. Өөрөөр хэлбэл, даатгалын байгууллагын даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн эрсдэлд үндэслэн компанийн санхүүгийн чадавхийг цаг тухайд нь үнэлэх, нөөц бүрдүүлэх дүрмийг шалгах, хөрөнгийн бэлэн байдлыг тогтоосон стандартад нийцүүлэх явдал юм.

Дараагийн хяналт

Энэ үе шатанд гүйцэтгэлийн үр дүн нь ямар нэгэн шаардлага хангаагүй (нөхөн сэргээх, татан буулгах) даатгагчдын талаар шийдвэр гаргадаг. Энэ үе шатанд ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь шударга бус компаниудын үйлчлүүлэгчдийн алдагдлыг багасгах явдал юм. Хяналтын байгууллагууд шинэ гэрээ байгуулах, өөрчлөхөд хязгаарлалт тавьж болно тарифын хувь хэмжээ, бусад тал дээр үйл ажиллагааг тохируулах. Үүнийг зааврын хэлбэрээр, өөрөөр хэлбэл даатгагчийг тогтоосон хугацаанд зөрчлийг арилгахыг үүрэг болгосон бичгээр хийдэг.

Хязгаарлалт хийх үндэслэл нь:

• тусгай зөвшөөрөлд заагаагүй чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулах;
• хуулиар хориглосон үйл ажиллагаа явуулах;
• нөөц бүрдүүлэх журмыг зөрчсөн;
• тарифыг үндэслэлгүйгээр бууруулах;
• хөрөнгө, өр төлбөрийн тогтоосон харьцааг дагаж мөрдөхгүй байх;
• тайлан болон бусад шаардсан баримт бичгийг хугацаа, журмыг зөрчиж ирүүлсэн;
• өгсөн мэдээлэл болон бодит өгөгдлийн хоорондын зөрүү;
• дүрэмд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай мэдэгдэх хугацаа, үйлчилгээ үзүүлэх журам, тарифын бүтцийг зөрчсөн;
• лицензийг өөр байгууллагад шилжүүлэх;
• дүрэм хавсаргахгүйгээр бодлого гаргах;
• дүрэмд заасан хугацаанаас илүү урт хугацаагаар гэрээ байгуулах.

Тушаалыг биелүүлээгүй тохиолдолд хяналтын байгууллага тусгай зөвшөөрлийн хүчинтэй хугацааг хязгаарлаж болно. Үүнийг шинэ гэрээ байгуулахыг хориглох, эсвэл тодорхой төрлийн үйл ажиллагаа эсвэл тодорхой нутаг дэвсгэрт хуучин гэрээ байгуулах хугацааг сунгах зэргээр илэрхийлж болно.

Даатгал нь мэдлэгийн салбар болохоос гадна зайлшгүй шаардлагатай нэр томъёоны өргөн хүрээг агуулдаг зохицуулалтын хүрээ, үүнийг судлах нь даатгалын хэлбэр, төрөл, чиг үүргийг ойлгоход зайлшгүй шаардлагатай алхам юм. Ихэнх хэсгийг агуулсан хууль тогтоомжийн үндсэн баримт бичиг ерөнхий зарчимОХУ-ын даатгал нь ОХУ-ын Иргэний хууль (927-970-р зүйлийн 48-р бүлэг "Даатгал") болон ОХУ-ын 11-р сарын 27-ны өдрийн 92 дугаар 4015-1 "Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль юм. ОХУ” (11-р сарын 21-ний өдрийн 07.05-ны өдрийн нэмэлт өөрчлөлт).

ОХУ-ын даатгалын салбарт эдгээр баримт бичгүүдээс гадна дараахь зүйлийг хэрэглэнэ.

• - 1999 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн 165-ФЗ тоот "Нийгмийн албан журмын даатгалын үндэсийн тухай" Холбооны хууль;
• - "Заавал биелүүлэх тухай" Холбооны хууль тэтгэврийн даатгалОХУ-д" 2001 оны 12-р сарын 15-ны өдрийн № 187-ФЗ;
• - "Цэргийн албан хаагчид, цэргийн бэлтгэлд хамрагдсан иргэд, ОХУ-ын дотоод хэргийн байгууллага, төрийн галын алба, хар тамхины эргэлтийг хянах байгууллагуудын хувийн болон командлагчдын амь нас, эрүүл мэндийн улсын заавал даатгалын тухай" Холбооны хууль. мансууруулах бодис, сэтгэцэд нөлөөт бодис, байгууллага, байгууллагын ажилтнууд эрүүгийн-гүйцэтгэх тогтолцоо, холбооны татварын цагдаагийн байгууллагын ажилтнууд" 1998 оны 3-р сарын 28-ны өдрийн 52-ФЗ;
• 1. Холбооны хууль “Заавал биелүүлэх тухай нийгмийн даатгалүйлдвэрлэлийн осол, мэргэжлээс шалтгаалах өвчнөөс" 1998 оны 7-р сарын 24-ний өдрийн 125-ФЗ;
• 2. 2002 оны 4-р сарын 25-ны өдрийн 40-FZ тоот "Тээврийн хэрэгслийн эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын тухай" Холбооны хууль (12/29/04-нд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан);
• 3. “Тухайн хууль эрүүл мэндийн даатгалОХУ-ын иргэд" 1991 оны 6-р сарын 25-ны өдрийн № 1499-1 (12-р сарын 23, 03-ны өдрийн нэмэлт өөрчлөлт);
• 4. 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн 177-ФЗ тоот "ОХУ-ын банкин дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" Холбооны хууль (2004 оны 12-р сарын 29-ний өдрийн нэмэлт өөрчлөлт);
• 5. ОХУ-ын 4-р сарын 30-ны өдрийн 99-ийн Худалдааны тээврийн код (11-р сарын 2, 04-нд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан). Урлаг. 246-283 бүлэг. 15 "Далайн даатгалын гэрээ";
• 6. ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн 1993 оны 2-р сарын 26-ны өдрийн 282 тоот "Бүтээлийн тухай" зарлиг. Олон улсын агентлагОХУ-д гадаадын хөрөнгө оруулалтыг арилжааны бус эрсдэлээс даатгах тухай."

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулдаг эдгээр дүрэм журам юм.

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох нь чухал асуудлуудын нэг юм, учир нь зөвхөн тусгай зөвшөөрлөөр даатгалын бизнес эрхлэх боломжтой байдаг. Даатгалын аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрлийг Белых В.С., Кривошеев И.В. Даатгалын тухай хуульд заасны дагуу тэдний өргөдөл, баримт бичгийн үндсэн дээр явуулдаг. - М.: Норма, 2002, P. 25..

Сайн дурын болон албан журмын даатгал, харилцан даатгал хийх тусгай зөвшөөрөл авахын тулд тусгай зөвшөөрөл хүсэгч даатгалын хяналтын байгууллагад дараахь зүйлийг ирүүлнэ.

• 1) тусгай зөвшөөрөл хүссэн өргөдөл;
• 2) тусгай зөвшөөрөл хүсэгчийн үүсгэн байгуулах баримт бичиг;
• 3/тусгай зөвшөөрөл хүсэгчийг хуулийн этгээдийн улсын бүртгэлийн тухай баримт бичиг;
• 4) Тусгай зөвшөөрөл хүсэгчийн үүсгэн байгуулах баримт бичгийг батлах, тусгай зөвшөөрөл хүсэгчийн хамтын гүйцэтгэх байгууллагын дангаар гүйцэтгэх байгууллагын (удирдах ажилтнуудын) албан тушаалыг батлах тухай үүсгэн байгуулагчдын хурлын тэмдэглэл;
• 5/ хуулиар тогтоосон бусад мэдээлэл.

Даатгагчийн хууль тогтоомжоор тогтоосон дүрмийн сангийн доод хэмжээг бэлнээр төлнө. Энэ хэмжээнээс хэтэрсэн тохиолдолд шимтгэлийг бусад хэлбэрээр хийж болно: өмч хөрөнгө, оюуны үйл ажиллагааны үр дүн гэх мэт.

Даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авахын тулд хуулийн этгээд дараахь баримт бичгийг ОХУ-ын Сангийн яаманд ирүүлэх ёстой.

• 1. тогтоосон маягтын дагуу өргөдөл гаргах;
• 2. үүсгэн байгуулах баримт бичиг:
• 3. - одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу боловсруулсан дүрэм;
• 4. үүсгэн байгуулах хурлын тэмдэглэл, үүсгэн байгуулах тухай шийдвэр, үүсгэн байгуулах гэрээ;
• 5. баталгаажуулсан баримт бичиг улсын бүртгэлхуулийн этгээд;
• 6. хөрөнгийн төлбөрийг баталгаажуулсан баримт бичиг (банкны гэрчилгээ, эд хөрөнгийг хүлээн авах, шилжүүлэх акт, бусад баримт бичиг);
• 7. даатгалын үйл ажиллагааны эдийн засгийн үндэслэл:
• 8. үйл ажиллагааны эхний жилийн бизнес төлөвлөгөө;
• 9. даатгалын гэрээгээр тодорхой эрсдэлд хүлээх хариуцлагын дээд хэмжээ нь даатгагчийн өөрийн хөрөнгийн 10 хувиас хэтэрсэн тохиолдолд давхар даатгалын төлөвлөгөө;
• 10. даатгалын нөөц бүрдүүлэх, ашиглах журмын тухай журам;
• 11. даатгалын нөөцийг хуваарилах төлөвлөгөө;
• 12. тэнцвэр ба тооцоолол;
• 13. даатгалын гэрээ, даатгалын гэрчилгээний загвар (бодлого, гэрчилгээ) хавсаргасан даатгалын дүрэм;
• 14. даатгалын компанийн дарга, түүний орлогч нарын талаархи мэдээллийг тогтоосон хэлбэрээр.

Хяналтын байгууллага нь тусгай зөвшөөрөл олгох тухай хуулийн этгээдийн өргөдлийг баримт бичгийг хүлээн авсан өдрөөс хойш 60 хоногоос илүүгүй хугацаанд авч үзнэ.Росстрахнадзорын захидал "Тусгай зөвшөөрөл олгох журмын тухай" No44 - 2087 / 02 - 01 05.03.25-ны өдөр.

Хуулийн этгээдэд даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгохоос татгалзах үндэслэл нь өргөдөлд хавсаргасан баримт бичиг, ОХУ-ын хууль тогтоомжийн шаардлагын зөрүү байж болно. Даатгалын хяналтын байгууллага нь тусгай зөвшөөрөл олгохоос татгалзсан тухай хуулийн этгээдэд татгалзсан шалтгааныг заан бичгээр мэдэгдэнэ.

Даатгалын хяналтын байгууллага тогтоосон хугацаанд даатгагчийн үйл ажиллагааг хангаагүй тохиолдолд илэрсэн зөрчлийг арилгах хүртэл даатгагчийн тусгай зөвшөөрлийг хязгаарлах, түдгэлзүүлэх, эсхүл тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох шийдвэр гаргах эрхтэй.

Тусгай зөвшөөрлийн хүчинтэй байх хугацааг хязгаарлах гэдэг нь даатгагчийн үйл ажиллагаанд тогтоосон зөрчлийг арилгах хүртэл даатгалын тодорхой төрлийн үйл ажиллагаа (даатгалын төрөл) буюу тодорхой чиглэлээр даатгалын гэрээг шинээр байгуулах, хуучин гэрээг сунгахыг хориглохыг хэлнэ. нутаг дэвсгэр.

Тусгай зөвшөөрлийг түдгэлзүүлэх гэдэг нь даатгагчийн үйл ажиллагаанд илэрсэн зөрчлийг арилгах хүртэл тусгай зөвшөөрөл олгосон даатгалын бүх төрлийн үйл ажиллагаа (эсвэл даатгалын төрөл)-д даатгалын гэрээг шинээр байгуулах, хуучин гэрээг сунгахыг хориглохыг хэлнэ. Үүний зэрэгцээ, өмнө нь байгуулсан гэрээний дагуу даатгагч биелүүлдэг хүлээсэн үүрэгхугацаа дуусахаас өмнө. Даатгагч илэрсэн зөрчлийг арилгасан тохиолдолд даатгалын хяналтын байгууллага тусгай зөвшөөрлийг сунгах шийдвэр гаргана.

Тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох гэдэг нь хуулиар хүлээсэн үүргээ биелүүлэхээс бусад тохиолдолд даатгалын үйл ажиллагаа явуулахыг хориглохыг хэлнэ. одоо байгаа гэрээнүүддаатгал. Энэ тохиолдолд даатгалын нөөцийн хөрөнгийг даатгагч зөвхөн даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэхэд ашиглаж болно.

Тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох шийдвэр гаргах үндэслэл нь дараахь байж болно.

• 1. тусгай зөвшөөрлийг хязгаарлах, түдгэлзүүлэх тухай давтан (1-ээс дээш удаа) шийдвэр;
• 2.тушаал гаргах, тусгай зөвшөөрлийг хязгаарлах, түдгэлзүүлэх шийдвэр гаргах үндэслэл болсон зөрчлийг шуурхай арилгуулаагүй, арилгуулсан тухай тайлан ирүүлээгүй;
• 3.даатгагч хууль бус үйл ажиллагаа явуулж байгааг нотолсон шүүхийн шийдвэр;
• 4. эрх бүхий байгууллагын танилцуулга монополийн эсрэг бодлогодаатгагч зар сурталчилгааны үйл ажиллагаанд тавигдах шаардлагыг зөрчсөн баримтыг арилгах тухай мэдээлэл.

Тусгай зөвшөөрлийг хязгаарлах, түдгэлзүүлэх, хүчингүй болгох, түүнчлэн тусгай зөвшөөрлийг сунгах тухай шийдвэрийг тухайн нутаг дэвсгэрийн байгууллагад мэдээлдэг. татварын байцаагчидмөн хэвлэн нийтлэв. Эдгээр нь холбогдох шийдвэрийг даатгагчид бичгээр мэдэгдсэн өдөр буюу шийдвэр хэвлэлд нийтлэгдсэн өдрөөс эхлэн хүчин төгөлдөр болно.

Эцэст нь даатгалын хяналтын байгууллага нь арбитрын шүүхэд нэхэмжлэл гаргах, даатгагчдыг татан буулгах эрхтэй. Жишээлбэл:

2005 оны 5-р сарын 24-ний өдрийн N 252-О "Второе" ХХК-ийн гомдлыг хэлэлцэхээс татгалзсан тухай тогтоол. даатгалын компани"ОХУ-ын "ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай" Холбооны хуулийн 2 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийн тав дахь хэсэгт заасан үндсэн хуулиар олгогдсон эрх, эрх чөлөөг зөрчсөн, зарим хууль тогтоомжийг хүлээн зөвшөөрөх тухай. ОХУ-ын актуудыг хүчингүйд тооцсон."

ОХУ-ын Үндсэн хуулийн цэцийн дарга В.Д. Зоркин, шүүгчид Н.С. Бондар, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жаркова, Г.А. Жилина, С.М. Казанцева, М.И. Кледрова, A.L. Кононова, Л.О. Красавчикова, С.П. Маврина, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, Н.В. Селезнева, А.Я. Plums, V.G. Стрекозова, О.С. Хохрякова, Б.С. Эбзеева, В.Г. Ярославцев "Хоёрдугаар Даатгалын Компани" ХХК-ийн хүсэлтээр түүний гомдлыг ОХУ-ын Үндсэн хуулийн цэцийн хуралдаанд хэлэлцүүлэхээр хүлээн авах боломжтой эсэх асуудлыг авч үзээд:

1. Хоёрдугаар даатгалын компани нь ОХУ-ын Үндсэн хуулийн шүүхэд гаргасан гомдолдоо "ОХУ-ын хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай" 2003 оны 12-р сарын 10-ны өдрийн Холбооны хуулийн 2 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийн тав дахь заалтыг Үндсэн хуульд нийцүүлэхийг эсэргүүцэж байна. Холбооны "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" болон ОХУ-ын хууль тогтоомжийн зарим актыг хүчингүй болсонд тооцох тухай, үүнд заасны дагуу энэ зүйлд заасан дүрмийн санг бүрдүүлэх шаардлагыг хангаагүй даатгалын байгууллагууд. холбогдох тушаалгүйгээр даатгалын хяналтын байгууллага тухайн оны 7-р сараас эхлэн тусгай зөвшөөрлийг нь хүчингүй болгох.

Гомдол, түүнд хавсаргасан материалаас дурдвал тушаалыг үндэслэн Холбооны үйлчилгээДээрх нормын дагуу олгосон даатгалын хяналт шалгалтын 2004 оны 8 дугаар сарын 16-ны өдрийн 18 тоот даатгалд даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгов. Москвагийн Арбитрын шүүхийн 2004 оны 11-р сарын 2-ны өдрийн Давж заалдах шатны есдүгээр шүүхийн 2004 оны 12-р сарын 24-ний өдрийн тогтоолоор өөрчлөгдөөгүй хэвээр үлдээж, даатгалын хяналтын байгууллагын шийдвэрийг хууль ёсны гэж хүлээн зөвшөөрсөн.

Өргөдөл гаргагчийн хэлснээр Холбооны хуулийн 2 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийн тав дахь хэсэгт "ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай, ОХУ-ын хууль тогтоомжийн зарим актыг хүчингүй болгох тухай. "Холбоо" нь даатгалын хяналтын байгууллагад зарим даатгалын компаниудын тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгохыг зөвшөөрч, зохих тушаалгүй байгууллагуудын тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох, өргөдөл гаргагчийг шүүхийн урьдчилсан хяналтад авах эрхийг хасч, шүүх эрхээ хэрэгжүүлэхдээ бусад даатгалын байгууллагатай тэгш бус байдалд оруулсан. хамгаалах, тиймээс ОХУ-ын Үндсэн хууль, түүний 8, 15 (1 ба 2-р хэсэг), 17 (1 ба 2-р хэсэг), 18, 19 (1 ба 2-р хэсэг), 46 (1 ба 2-р хэсэг) зэрэгт нийцэхгүй байна. 2).

ОХУ-ын Үндсэн хуулийн цэцийн Тамгын газар "ОХУ-ын Үндсэн хуулийн цэцийн тухай" Холбооны Үндсэн хуулийн хуулийн 40 дүгээр зүйлийн хоёр дахь хэсэгт заасны дагуу энэхүү гомдол нь ОХУ-ын Үндсэн хуулийн шүүхийн шаардлагыг хангаагүй гэж өргөдөл гаргагчид өмнө нь мэдэгдсэн. гэж Лоу хэлэв.

2. ОХУ-ын Үндсэн хуулийн шүүх "Хоёрдугаар даатгалын компани" ХХК-ийн танилцуулсан материалыг судалж үзээд түүний гомдлыг хэлэлцэх үндэслэлгүй гэж үзэв.

ОХУ-ын Үндсэн хууль, түүний 46-р зүйлд хүн бүр шүүхээр хамгаалагдах эрхийг баталгаажуулсан боловч шүүхийн шийдвэр, төрийн эрх мэдэл, албан тушаалтны үйлдэлд давж заалдах эрхийг хэрэгжүүлэх тодорхой журмыг тогтоогоогүй бөгөөд зөвхөн хууль бус үйл ажиллагаа явуулах боломжийг үгүйсгэхгүй. тэдний хууль ёсны байдалд дараагийн шүүх хяналт.

Иймд даатгалын байгууллагуудын тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох шийдвэрийн хууль ёсны бөгөөд үндэслэлтэй эсэхэд дараагийн шатны шүүхийн хяналтыг зохих тушаалгүйгээр хэрэгжүүлэх нь өөрөө шүүхээр хамгаалагдах эрхийг зөрчсөн гэж үзэх боломжгүй юм. Түүнчлэн гомдолд хавсаргасан материалаас үзэхэд өргөдөл гаргагч шүүхэд хандсанаар шүүхээр хамгаалуулах эрхээ эдэлсэн нь тодорхой байна. арбитрын шүүхХолбооны даатгалын хяналтын албаны тушаал.

Өргөдөл гаргагчийн эсэргүүцсэн журам нь хууль, шүүхийн өмнө бүгд тэгш байх зарчмыг зөрчиж байгааг заагаагүй (ОХУ-ын Үндсэн хуулийн 19 дүгээр зүйлийн 1, 2 дахь хэсэг), субьектүүдийн тэгш эрх, үүргийг баталгаажуулсан. ижил ангилалд хамаарах бөгөөд нөхцөл, үйл ажиллагааны төрлөөр бусад ангилалд хамаарах хүмүүстэй холбоотой өөр хэм хэмжээ тогтоох боломжийг үгүйсгэхгүй. Даатгалын байгууллагуудын мэргэшсэн байдал, даатгалын объектоос хамааран дүрмийн санг бүрдүүлэхэд тавигдах тодорхой шаардлагуудыг тогтоосноор хууль тогтоогч эдгээр шаардлагыг хангаагүйгээс үүсэх үр дагаврыг, тухайлбал зохих тушаалгүйгээр тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгохыг тусгах эрхтэй. . Дээр дурдсан зүйлийг үндэслэн "ОХУ-ын Үндсэн хуулийн шүүхийн тухай" Холбооны Үндсэн хуулийн хуулийн 40 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэг, 43 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсгийн 2 дахь хэсэг, 79 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэг, 96, 97 дугаар зүйлд үндэслэн Үндсэн хуулийн ОХУ-ын шүүх дараахь зүйлийг тогтоов.

• 1. Хоёрдугаар Даатгалын Компани ХХК-ийн гомдлыг "ОХУ-ын Үндсэн хуулийн шүүхийн тухай" Холбооны Үндсэн хуулийн хуулийн шаардлагыг хангаагүй тул гомдлыг хүлээн зөвшөөрөх боломжтой гэж үзэж байгаа тул хянан хэлэлцэхээс татгалзах.
• 2. Энэхүү гомдлын талаархи ОХУ-ын Үндсэн хуулийн цэцийн шийдвэр эцсийнх бөгөөд давж заалдах эрхгүй.

Үндсэн хуулийн цэц нь даатгагчдаас гадна даатгалын хяналтын байгууллагууд бусад этгээдийн үйл ажиллагаанд хяналт тавьж, тусгай зөвшөөрөл авалгүйгээр даатгалын үйл ажиллагаа явуулахыг зөвшөөрдөггүй. Хэрэв ийм баримт илэрсэн бол эдгээр хүмүүст тогтоосон шийтгэлийг ногдуулдаг. Тодруулбал, ОХУ-ын Сангийн яам ийм байгууллагыг татан буулгах тухай нэхэмжлэлийн дагуу арбитрын шүүхэд хандах эрхтэй.

Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн лиценз нь тухайн хүний ​​даатгалын үйл ажиллагааг баталгаажуулах чухал баримт бичиг гэж бид дүгнэж болно. Даатгалын үйл ажиллагааны эрх зүйн зохицуулалт гэдэг нь даатгалын зах зээлийг ажиллуулах үндсэн нөхцөлийг төрөөс бий болгох бөгөөд үүний хүрээнд түүний субъектууд шийдвэр гаргах эрх чөлөөтэй байдаг.

Эрх зүйн зохицуулалтын зорилго нь:

• 1. улс орны даатгалын зах зээлийн найдвартай, тогтвортой үйл ажиллагааг хангах;
• 2. даатгалын зах зээлийн байгууллагууд хууль тогтоомжийн шаардлагыг дагаж мөрдөхийг хангах;
• 3. даатгалаар дамжуулан нийгэм дэх нийгэм, эдийн засгийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх;
• 4. даатгалын гэрээгээр талууд хүлээсэн үүргийн биелэлтийг хангах;
• 5. дотоодын даатгалын зах зээлийг гадаадын компаниудын үйл ажиллагаанаас хамгаалах;
• 6. даатгалын үйл ажиллагаанаас авсан татвар, хураамжийг улсаас хүлээн авсан.

Эрх зүйн зохицуулалтын арга нь дараахь зүйлээс бүрдэнэ.

• 1.даатгалын чиглэлээр хууль тогтоомж, бусад зохицуулалтыг батлах;
• 2. даатгалын зах зээлд оролцогчид хууль тогтоомж, бусад зохицуулалтыг дагаж мөрдөж байгаа эсэхэд төрийн эрх бүхий байгууллагаас тавих хяналт;
• 3.даатгагчийн санхүүгийн тогтвортой байдлыг зохицуулах, даатгалын үйлчилгээ хэрэглэгчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг хангах;
• 4. даатгалын зах зээлийн байгууллагуудын татвар, хураамжийн төлбөрт тавих хяналт;
• 5. тогтоосон шаардлагыг хангаагүй даатгалын зах зээлд оролцогчдод хариуцлага хүлээлгэх.

Төрийн байгууллагын үйл ажиллагааг зохион байгуулах үүднээс даатгалын харилцааг зохицуулах тогтолцоог бүрдүүлэх гурван хэлбэрийг ялгаж салгаж болно. ОХУ-ын нэгэн адил Европын ихэнх орнуудад бүх улс орны хэмжээнд нэг төрлийн даатгалын хяналтын тогтолцоог ашигладаг.

Хууль эрх зүйн зохицуулалтад дараахь зүйлс хамаарна.

• 1. даатгагч, давхар даатгагчийн (даатгалын үйлчилгээ борлуулагч) үйл ажиллагаа;
• 2. даатгалын зуучлагчийн үйл ажиллагаа;
• 3. даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгч (даатгалын үйлчилгээ хэрэглэгч) -ийн үйл ажиллагаа.

Даатгалын зах зээл дэх даатгагчдын үйл ажиллагааг зохицуулахад онцгой ач холбогдол өгдөг. Үүний гол үүрэг бол даатгагчид даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх явдал юм. Энэ үүргийг төрд даатгаж байгаа нь даатгалын онцлогтой холбон тайлбарладаг бөгөөд энэ нь даатгал нь нэлээд төвөгтэй үйлчилгээ юм. Учир нь даатгалын чиглэлээр тусгай мэдлэггүй хэрэглэгч энэ даатгалын үйлчилгээний талаар зөв ойлголт төлөвшүүлэхэд хүндрэлтэй, даатгагч өөрийн мэдлэгээ урвуулан ашиглах тохиолдол гардаг. Тиймээс даатгагчдын үйл ажиллагааны найдвартай байдлыг хангах нь төрийн үндсэн зорилтуудын нэг юм. Даатгалын үйлчилгээний нэг онцлог нь даатгалын шимтгэл төлөх хугацаа болон даатгагчид хүлээсэн үүргээ биелүүлэх хугацаа хоорондын ихээхэн зөрүү юм. Иймд даатгуулагчийн хувьд даатгалын тохиолдол гарсан үед даатгагч нь ирээдүйд даатгалын төлбөрийг хийх чадвартай байхыг үнэлэхэд нэлээд хэцүү байдаг. Даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагааны зохицуулалтыг тусгайлан байгуулагдсан улсын даатгалын хяналтын байгууллагуудын тусламжтайгаар гүйцэтгэдэг.

Манай улсад хяналтын чиг үүргийг одоогоор ОХУ-ын Сангийн яамны Даатгалын хяналтын хэлтэс гүйцэтгэдэг. Үүний гол үүрэг бол даатгалын харилцааны бүх оролцогчид даатгалын тухай ОХУ-ын хууль тогтоомжийн шаардлагыг дагаж мөрдөх явдал юм. үр дүнтэй хөгжилдаатгалын үйлчилгээ, даатгуулагч, даатгагч, бусад сонирхогч этгээд, төрийн эрх ашгийг хамгаалах. Даатгалын хяналтын байгууллага нь эрх мэдлээ холбооны хэлтэс болон нутаг дэвсгэрийн даатгалын хяналтын байгууллагаар дамжуулан шууд хэрэгжүүлдэг. Нутаг дэвсгэрийн даатгалын хяналтын байгууллага нь ОХУ-ын холбогдох нутаг дэвсгэрт эрхийнхээ хүрээнд үйл ажиллагаагаа явуулдаг хяналт шалгалт юм. Хяналт шалгалтыг хэд хэдэн нутаг дэвсгэр, бүс нутаг, ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүдийн хяналт шалгалтын нутаг дэвсгэрт үйлчилдэг бүс нутаг хоорондын гэж хуваадаг. Даатгалын хяналтаас гадна даатгалын зах зээл дэх төрийн хяналтыг татварын алба (татвар төлөх) эрх хэмжээнийхээ хүрээнд хэрэгжүүлдэг. 2001 оноос хойш татварын албаилүү төлсөн даатгалын шимтгэлийг буцаан олгох үүрэгтэй. 2005 оноос хойш Буриадад Бүгд Найрамдах Беларусь улсын арбитрын шүүхэд хандсан иргэдийн тоо нэмэгдэж, үүнтэй холбогдуулан Бүгд Найрамдах Беларусь улсын Холбооны татварын албаны газраас ОХУ-ын Холбооны татварын албанд захидал илгээжээ. . Асаалттай энэ асуулт“Албан журмын тэтгэврийн даатгалын тухай” хуульд даатгалын төлсөн дүнг буцаан олгох заалт тусгаагүй, энэ хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах асуудлыг хэлэлцэж байна (13 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг) гэсэн хариу ирсэн. Бүгд Найрамдах Беларусь Улсын Арбитрын шүүх 420 мянган рублийн 34 өргөдлийг шалгасан. Хяналтын чиг үүргийг Төв банк гүйцэтгэдэг (даатгал гадаад валют), монополийн эсрэг бодлогын байгууллага Ю.Сплетухов, Ph.D. n. “Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт” // Аудитор, 2000 оны №1, Х.3. Энэ байгууллага нь урьдчилан сэргийлэх, хязгаарлах, таслан зогсоох үүрэгтэй монополь үйл ажиллагааТэгээд шударга бус өрсөлдөөндаатгалын зах зээлд. Даатгагчдын үйл ажиллагааг зохицуулах гурван систем байдаг.

• 1. сурталчилгааны систем;
• 2. зохицуулалтын тогтолцоо;
• 3. материалын хяналтын тогтолцоо.

Олон нийтэд сурталчлах тогтолцоо нь даатгагч заавал биелүүлэх үүрэгтэй эцсийн хугацааүйл ажиллагааныхаа тайланг төрийн байгууллагад хүргүүлэх, түүнчлэн нээлттэй хэвлэлд нийтлэх. Үйлчилгээний хэрэглэгчид ийм тайланг судалж үзээд даатгалын байгууллагын үйл ажиллагааны талаар ойлголттой болохын тулд үүнийг хийдэг.

Зохицуулалтын тогтолцоо нь сурталчилгааны тогтолцоонд заасан шаардлагаас гадна даатгалын үйл ажиллагаа дөнгөж эхэлж байгаа болон даатгалын зах зээлд аль хэдийн үйл ажиллагаа явуулж буй байгууллагуудын аль алинд нь дагаж мөрдөх тодорхой шаардлага (стандарт) -ыг төрөөс тогтоодог.

Материаллаг хяналтын тогтолцоо нь даатгагчид үйл ажиллагааныхаа тайланг нийтлэх, даатгагчид тогтоосон шаардлагыг дагаж мөрдөхөд хяналт тавих үүрэг хүлээхээс гадна даатгалын байгууллагууд зах зээлд нэвтэрч буй даатгалын гэрээний нөхцөл, даатгалын хэмжээ, даатгалын хэмжээ зэргийг хянадаг гэж үздэг. даатгалын тариф гэх мэт.

Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн бид материалын хяналтын тогтолцоо нь зохицуулалтын тогтолцооноос хамаагүй өргөн хүрээтэй гэж дүгнэж болно. Ийм тогтолцоо нь даатгагчдын үйл ажиллагааг илүү ихээр хязгаарладаг бөгөөд энэ нь даатгуулагчдад эрх ашгийг нь зөрчихгүй байх баталгааг авах боломжийг олгодог.

Даатгагчдын үйл ажиллагаанд хяналт тавих гурван үе шат байдаг - урьдчилсан, одоогийн, дараагийн хяналт.

Эхний шатанд даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх эрх авсан байгууллагуудыг шалгаруулдаг. Даатгал маш их учраас нарийн төвөгтэй дүр төрхүйл ажиллагаа, хүн бүр үүнийг хийж чадахгүй, тиймээс өгөх хүсэлтэй хүмүүсийн урьдчилсан сонголт даатгалын үйлчилгээ. Даатгагчдыг зах зээлд хүлээн зөвшөөрсөн хоёр зүйл байдаг - ирц ба концесс. Даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэхийг хүссэн байгууллага энэ тухайгаа холбогдох төрийн байгууллагад мэдэгдэх (бүртгүүлэх) үүрэгтэй бөгөөд үүний дараа даатгалын үйл ажиллагаа явуулж эхлэх боломжтой.

Концесс нь даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх эрхийг даатгалын хяналтын байгууллагаас зөвшөөрөл (лиценз) авах шаардлагатай гэсэн үг юм. Үүнийг хийхийн тулд хуульд заасан холбогдох бичиг баримтыг бүрдүүлэх шаардлагатай.

Одоогийн байдлаар энэ арга нь давамгайлж байгаа бөгөөд ихэнх улс оронд хэрэглэгддэг. Манай улсад даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх эрх авахын тулд хуулийн этгээд нь ОХУ-ын Сангийн яамнаас түүнд заасан даатгалын төрлүүдийг эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авах ёстой. Тусгай зөвшөөрөл авах, хүчинтэй байх, цуцлах тухай дэлгэрэнгүй мэдээллийг энэ ажлын дараа авч үзэх болно.

Даатгалын хяналтын байгууллагууд одоогийн хяналтыг хэрэгжүүлэхдээ даатгагчдын ирүүлсэн нягтлан бодох бүртгэл, статистикийн тайланг хянаж, дүн шинжилгээ хийдэг. нэмэлт мэдээлэлдаатгалын байгууллагын үйл ажиллагааны талаар иргэд, байгууллага, аж ахуйн нэгжийн өргөдөл, гомдлыг авч үзэх, даатгагчид хууль тогтоомжийн хэрэгжилтийг шалгах гэх мэт.

Дараагийн хяналтын шатанд ямар нэгэн шаардлага хангаагүй даатгагчид арга хэмжээ авах шийдвэр гаргадаг. Энэ үе шатны гол зорилго нь эдгээр даатгагчдын үйл ажиллагаанаас даатгалын үйлчилгээний хэрэглэгчдийн алдагдлыг багасгах явдал юм. Үүний зэрэгцээ даатгалын хяналтын байгууллагууд даатгалын гэрээг хүлээн авахыг хязгаарлах, түдгэлзүүлэх, даатгалын тарифын хэмжээг өөрчлөх, даатгалын байгууллагын үйл ажиллагааны бусад асуудлаар зааварчилгаа өгдөг.

Даатгалын хяналтын байгууллагаас тогтоосон зөрчлийг тодорхой хугацаанд арилгахыг даатгагчид үүрэг болгосон бичгээр гаргасан тушаалыг тушаал гэнэ. Захиалга гаргах үндэслэл нь:

• 1.тусгай зөвшөөрөл, түүний хавсралтад заагаагүй даатгалын төрөл, нутаг дэвсгэрт даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх;
• 2. одоогийн хууль тогтоомжоор хориглосон үйл ажиллагаа явуулах;
• 3. даатгалын хувь хэмжээг үндэслэлгүйгээр бууруулсан;
• 4.тусгай зөвшөөрлийг өөр байгууллагад шилжүүлэх;
• 5. даатгагч үүргээ биелүүлээгүй гэх мэт.

Даатгалын харилцааг зохицуулах эрх зүйн хэм хэмжээ нь янз бүрийн салбарын зохицуулалтад (үндсэн хууль, захиргааны, татвар, байгаль орчны болон бусад эрх зүйн салбар) багтдаг. Гэхдээ даатгалын харилцааны хамгийн чухал хэсэг болох даатгалын үүргийг тодорхойлсон иргэний хууль тогтоомжийн актууд давуу эрх эдэлдэг. Даатгалын стандартыг агуулсан зохицуулалтын багц нь цогц, салбар хоорондын шинж чанартай, даатгалын хууль тогтоомжийг бүрдүүлдэг. Даатгалын эрх зүйн иргэний эрх зүйн эх сурвалжууд нь ОХУ-ын Иргэний хуулийн гол байр суурийг эзэлдэг тодорхой тогтолцоог төлөөлдөг.

Иргэний хуулийн хэм хэмжээ нь зөвхөн иргэний даатгалын харилцааг зохицуулдаг - даатгалын үүрэг, тэдгээрийн аль нэгийг нь тогтоодог. ерөнхий дүрэм. Хаана даатгалын үүрэгИргэний хуулиар иж бүрнээр нь зохицуулагддаг тул бусад хуулийн субьектэд хамааруулах боломжгүй.

Тиймээс 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн "Даатгалын тухай" ОХУ-ын хууль 1998 оны 1-р сарын 4-ний өдрөөс эхлэн "ОХУ-д даатгалын бизнесийн зохион байгуулалтын тухай" Холбооны хуулийн шинэчилсэн найруулгын нэрээр хүчин төгөлдөр болсон. Даатгагчийн санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах, даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтын чиг үүргийг хэрэгжүүлэхтэй холбогдсон харилцааг зохицуулах дүрмийн хүчин төгөлдөр байдлыг хадгалан даатгалын гэрээний тухай дүрмийг агуулсан. Ерөнхий заалтуудЭнэ хуульд тусгагдсан даатгалын тухай зөвхөн Иргэний хуулийн хэм хэмжээнд нийцсэн тохиолдолд хэрэглэнэ. Үүний зэрэгцээ, "ОХУ-д даатгалын бизнесийн зохион байгуулалтын тухай" Холбооны хууль нь даатгалын үндсэн ойлголт, ангиллын тодорхойлолт, тухайлбал даатгалын тохиолдол, даатгалын эрсдэл, даатгалын төлбөр(9-р зүйл), тэдгээрийг шууд нэгтгэхээс татгалзах Иргэний хуульамжилттай гэж үзэж болохгүй бөгөөд ОХУ-ын 2004 оны 6-р сарын 21-ний өдрийн 57-ФЗ-ийн хуулийн дагуу үндэслэлтэй гэж үзэж болохгүй.

Даатгалын гэрээг Иргэний хуулиар бүх төрлийн даатгалын үүргийг хэрэгжүүлэх бараг бүх нийтийн хэлбэр болгон дээшлүүлсэн, хоёрыг эс тооцвол - догол мөр. 1-р зүйлийн 3-р зүйл. 968 ба Урлагийн 2 дахь хэсэг. 969-д зааснаар гэрээний болон албан журмын даатгалыг хооронд нь ялгах үндэслэлийг арилгасан.

Даатгалын тухай Иргэний хуулийн дүрмийг нэмэлт байдлаар хэрэглэнэ тусгай төрөлТусдаа тусгай хуулиар тогтоосон даатгал нь тэдгээрийн агуулга нь Иргэний хуулийн хэм хэмжээнд ямар ч болзолгүй нийцэж байгаа бөгөөд үүнийг батлах нь Иргэний хуульд шууд заасан байдаг (927 дугаар зүйлийн 2, 3 дахь хэсэг, 969 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн 2 дахь хэсэг, 970 дугаар зүйл). Одоогийн байдлаар далайн даатгал (MLC-ийн 15-р бүлэг), эмнэлгийн даатгалын асуудлыг шийдвэрлэсэн (ОХУ-ын 1991 оны 6-р сарын 28-ны өдрийн "ОХУ-ын иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" хууль).

Даатгалын эрх зүйн эх үүсвэрийн тогтолцоонд бусад эрх зүйн актууд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг - ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн зарлигууд, ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоолууд. Тэдгээрийн хэд хэдэн нь даатгалын харилцааг хууль тогтоомжийн түвшинд цаашид зохицуулах үндэс суурийг тавьдаг. Тухайлбал, ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн 1993 оны 2-р сарын 26-ны өдрийн 282 тоот "ОХУ-д гадаадын хөрөнгө оруулалтыг арилжааны бус эрсдэлээс хамгаалах олон улсын агентлаг байгуулах тухай" 1994 оны 4-р сарын 6-ны өдрийн № 282 зарлигууд. ОХУ-ын Засгийн газрын 1996 оны 11-р сарын 22-ны өдрийн 1387 тоот "Орос улсад даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх тэргүүлэх арга хэмжээний тухай" 667 "Заавал даатгалын чиглэлээрх төрийн бодлогын үндсэн чиглэлийн тухай" тогтоол.

Даатгалын үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх олон нийтийн эрх зүйн чухал талууд, тусгай зөвшөөрөл олгох журам, нөхцөл, дүрмийг зохицуулдаг тусгай байгууллагын зохицуулалтын эрх зүйн актууд - ОХУ-ын Сангийн яамны Даатгалын хяналтын газар онцгой байр эзэлдэг. даатгалын нөөцийг байршуулах гэх мэт Холбооны гүйцэтгэх байгууллагуудын бүтцийг өөрчилсний үр дүнд Росстрахнадзорын чиг үүргийг ОХУ-ын Сангийн яаманд шилжүүлж, түүний дотор Даатгалын хяналт шалгалтын газар байгуулав. Даатгалын дүрэм ( даатгалын дүрэм) нь даатгагч болон даатгуулагчийг ерөнхийд нь заавал дагаж мөрдөх хүчин чадалгүй тул жинхэнэ утгаараа даатгалын хуулийн эх сурвалж гэж хүлээн зөвшөөрөх боломжгүй. Гэхдээ тэдгээрийн ашиглалтыг гэрээнд шууд заасан тохиолдолд даатгалын тодорхой харилцааны зохицуулалтын ач холбогдлыг үгүйсгэх аргагүй юм ( даатгалын бодлого) мөн тэдгээрийг гэрээ (даатгалын бодлого) эсвэл түүнд хавсаргасан ижил баримт бичигт заасан тохиолдолд гэрээнд холбогдох бичгээр баталгаажуулсан байх ёстой (Иргэний хуулийн 943 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэг). Үүний зэрэгцээ, талуудын тохиролцоогоор дүрмийн зарим заалтыг өөрчилж, нэмж, хасч болно (Иргэний хуулийн 943 дугаар зүйлийн 3 дахь хэсэг) 1996 оны 1-р сарын 26-ны өдрийн ОХУ-ын Иргэний хууль (2-р хэсэг). 12-р сарын 22-нд ОХУ-ын Холбооны Хурлын Төрийн Думаас баталсан No14-FZ. 1995 оны 2-р зүйлийн 3 дахь хэсэг. 943..Үндэсний даатгалын зах зээлийг бүрдүүлэх, хамгаалах үйл ажиллагааг хууль тогтоомжоор хангах.

Даатгалын хууль тогтоомж нь нарийн төвөгтэй шинж чанартай бөгөөд даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулах хууль тогтоомж, ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн зарлигууд, ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоолууд, тэдгээрийн бүрэн эрхийнхээ хүрээнд гаргасан тушаал, заавар зэрэг хууль тогтоомжийн тусдаа цогц салбар гэж ялгаж болно. даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны байгууллагууд.

Иргэний хуулийн институцийн хувьд даатгал нь зөвхөн ОХУ-ын Иргэний хууль болон бусад олон тусгай хуулиар зохицуулагддаг. Гэхдээ даатгалын үйл ажиллагаа нь өөрөө төрөл юм эдийн засгийн үйл ажиллагаа, хувийн болон нийтийн эрх зүйн харилцаанд тулгуурлан бүхэл бүтэн цогцолбороор зохицуулагддаг.

Зах зээлийн эдийн засгийг үр дүнтэй ажиллуулахын тулд түүний бизнесийн үндсэн холбоосууд нь зохих (зах зээлийн) эрх зүйн тогтолцоонд суурилсан байх ёстой. Зах зээлийн эдийн засгийн хувьд ийм суурийг авч үздэг иргэний хууль, субьект нь тухайн улсын иргэний хууль тогтоомжоор зохицуулагдсан эд хөрөнгийн болон түүнтэй холбоотой эд хөрөнгийн бус харилцаа юм.

1992 онд ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль батлагдахад энэ хуулиар даатгалын харилцааг зохицуулдаг хууль тогтоомжийн шаталсан тогтолцоог бий болгохоор төлөвлөж байсан. Гэсэн хэдий ч ОХУ-ын Иргэний хууль (ОХУ-ын Иргэний хууль) баталснаар нөхцөл байдал өөрчлөгдсөн бөгөөд энэ нь шатлалын дээд хэсэг болсон. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлэг нь даатгалын үйл ажиллагааны явцад үүссэн зарим харилцааг өөрөөр зохицуулдаг тул ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль нь түүнтэй зөрчилдөхгүй хэмжээгээр хүчинтэй байна.

Одоогийн байдлаар даатгалын эрх зүйн зохицуулалтын гурван үе шаттай тогтолцоо бий болсон.

1) ОХУ-ын Иргэний хууль, хуулийн статустай зарим хууль тогтоомж, эрх зүйн актууд;

2) даатгалын бизнесийн тухай тусгай хуулиуд ("ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай", "ОХУ-д эмнэлгийн даатгалын тухай", тэтгэвэр, нийгмийн даатгалын тухай, эдгээр төрлийн даатгалыг эрс өөр байдлаар зохицуулдаг);

3) зарим төрлийн даатгалын тухай журам (даатгалын үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэхэд тавигдах хязгаарлалт, шаардлага).

ОХУ-ын Иргэний хууль (48-р бүлэг) нь сайн дурын болон албан журмын даатгал, хамтын даатгал, давхар даатгал, харилцан даатгалтай холбоотой үндсэн заалтуудыг зохицуулж, даатгалын хэлцлийн талуудын эрх, үүргийг тогтоож, хэлбэрт тавигдах шаардлагыг тодорхойлдог. даатгалын гэрээ, түүнийг байгуулах, цуцлах журам.

ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль нь даатгал, даатгалын үйл ажиллагааны талаархи үндсэн ойлголтыг боловсруулж, даатгалын харилцааны объект, субъект, оролцогчдыг тодорхойлж, даатгалын санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах баталгааг тусгасан болно. даатгалын байгууллага, даатгагчийн үйл ажиллагаанд тавих төрийн хяналтын агуулга. Тодруулбал, даатгалын аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох, үйл ажиллагааг зогсоох журмыг нарийвчлан тодорхойлсон.

Даатгагчийн үйл ажиллагааг зохицуулсан хууль тогтоомжид хууль тогтоомж, хэлтсийн тогтолцоо онцгой байр эзэлдэг. зохицуулалтын баримт бичиг. Үүнд даатгалын үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрөл олгох нөхцөл, Төлөвлөгөө нягтлан бодох бүртгэлбайгууллагын санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагаа, түүнийг хэрэглэх заавар, даатгалын нөөц бүрдүүлэх, байршуулах журам. Амьдралын даатгалаас бусад даатгалын төрлүүдийн нөөц бүрдүүлэх журам нь даатгалын нөөц бүрдүүлэх нэгдсэн бүрэлдэхүүн, журмыг тогтоодог. Одоогийн байдлаар даатгагчид дараахь даатгалын нөөцийг бүрдүүлдэг.

• ашиглагдаагүй хураамжийн нөөц (цаашид RNP гэх);
• алдагдлын нөөц: зарласан боловч шийдэгдээгүй алдагдал (цаашид - RLU) болон гарсан боловч мэдээлээгүй алдагдал (цаашид - RNR);
• тогтворжуулах нөөц (цаашид - STR);
• тээврийн хэрэгслийн эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалд зориулсан хохирлыг тэнцүүлэх нөөц (цаашид RVU гэх);
• дараагийн жилүүдэд тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын даатгалын төлбөрийг нөхөн төлөх нөөц (цаашид авто тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалын тогтворжуулах нөөц гэх);
• бусад даатгалын нөөц.

Зохицуулалтын цөмд хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаадаатгалын байгууллагууд даатгалын нөөцийг байршуулах дүрэмтэй байдаг. Даатгалын байгууллагын тогтвортой байдлыг хангах, даатгалын төлбөрийн баталгааг хангахын тулд даатгалын нөөцийг байршуулах ажлыг төрөлжүүлэх, эргэн төлөлт, ашигт ажиллагаа, хөрвөх чадвартай байх зарчмаар явуулах нь зүйтэй. Зарчмуудыг дагаж мөрдөхийн тулд дүрмүүд нь хөрөнгө оруулалтын бүтцийг зохицуулж, хөрөнгө оруулалтыг хориглосон газруудын жагсаалтыг гаргаж өгдөг. Тухайлбал, даатгагчдын дундын болон дүрмийн сан дахь хувьцаа, хадгаламж, хувь, түүнчлэн зээлийн гэрээ, зээлийн гэрээний дагуу авсан хөрөнгөөр ​​олж авсан хөрөнгийг даатгалын нөөцийг нөхөхөд хүлээн зөвшөөрөхгүй.

Хамгийн чухал зохицуулалтын нэг нь даатгагчийн хөрөнгө, өр төлбөрийн жишиг харьцааг тооцох аргачлалыг хэрэглэх журмын тухай заавар юм. Төлбөрийн чадварыг үнэлэхийн тулд даатгагчийн чөлөөт хөрөнгийн хэмжээг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь тодорхой стандартад нийцсэн байх ёстой. Хэрэв тайлант хугацааны эцэст чөлөөт хөрөнгийн бодит хэмжээ стандартаас 30-аас дээш хувиар доогуур байвал даатгагч 30 хоногийн дотор санхүүгийн нөхөн сэргээх хөтөлбөрийг хяналтын байгууллагад ирүүлэх ёстой. Даатгагч нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн хөтөлбөрийг дагаж мөрдөөгүй нь лицензийг түдгэлзүүлж, даатгалын үйл ажиллагааг зогсооход хүргэдэг.

Үндсэн эрх зүйн актМанай улсад даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулдаг ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль нь даатгалд тусгайлан зориулсан бусад хууль тогтоомж, түүнчлэн бусад харилцааг зохицуулдаг, гэхдээ даатгалын хэм хэмжээг агуулсан хууль тогтоомжтой холбоотой үндсэн хууль юм. Энэ нь даатгалын оролцогчид, даатгагчид, төрийн хоорондын харилцааны эрх зүйн зохицуулалтын харилцан уялдаатай тогтолцоог бүрдүүлдэг.

Хууль нь даатгалын үндсэн хэлбэрийг тогтоосон - сайн дурын болон албан журмын. Албан журмын даатгал нь тодорхой ангиллын иргэд эсвэл зарим төрлийн амь нас, эрүүл мэндийн заавал даатгалыг тогтоосон тусгай зохицуулалтын (хууль, ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн зарлиг, ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоол гэх мэт) үндсэн дээр хийгддэг. эд хөрөнгийн.

Сайн дурын даатгалзөвхөн даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр боломжтой. Гэрээг даатгагчийн бие даан боловсруулсан дүрмийн үндсэн дээр байгуулсан боловч эдгээр дүрмүүд нь холбогдох хууль тогтоомжид нийцсэн байх ёстой.

Даатгалын гэрээ гэдэг нь даатгуулагч нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгуулагч болон түүний талд гэрээ байгуулсан өөр этгээдэд төлбөр төлөх, даатгуулагч нь даатгалын гэрээнд заасан хугацаанд шимтгэл төлөх үүрэгтэй гэрээ юм. тохиролцсон хугацааны хүрээ.

Гэрээ байгуулахын тулд даатгуулагч нь даатгалын гэрээ байгуулах хүсэлтэй байгаагаа даатгагчид бичгээр ирүүлнэ. Өргөдөл нь даатгуулагч болон даатгагчийн хоорондын албан ёсны харилцааны эхлэл болно. Гэрээ байгуулах үе шатууд нь талуудын харилцан үйлчлэлийн албан ёсны (хууль ёсны) эхлэлээс бодит (эдийн засгийн) эхлэл рүү шилжсэнийг харуулж байна.

Даатгалын гэрээ нь гарын үсэг зурсан ба (эсвэл) даатгалын шимтгэл эсвэл анхны даатгалын шимтгэл төлсөн үеэс эхлэн хүчин төгөлдөр болно. Даатгалын гэрээ байгуулсан баримтыг даатгуулагчид олгосон бодлого (даатгалын гэрчилгээ, гэрчилгээ) баталгаажуулж болох бөгөөд үүнд дараахь зүйлийг тусгасан болно.

• Баримт бичгийн гарчиг;
• нэр, хууль ёсны хаяг болон Банкны дэлгэрэнгүй мэдээлэлдаатгагч;
• даатгуулагч, түүний мэдээлэл;
• даатгалын объект;
• даатгалын төлбөрийн хэмжээ;
• даатгалын эрсдэл;
• даатгалын шимтгэл төлөх хэмжээ, хугацаа, журам;
• хүчинтэй байх хугацаа, гэрээг өөрчлөх, цуцлах журам;
• бусад нөхцөл;
• талуудын гарын үсэг.

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 940-р зүйлд даатгалын гэрээг бичгээр байгуулсан (заавал улсын даатгалын гэрээг эс тооцвол бичгээр хийх шаардлагагүй) бөгөөд Урлагийн хэд хэдэн чухал нөхцлийг агуулсан болно. ОХУ-ын Иргэний хууль 942.

• даатгалын тохиолдлын мөн чанар;
• даатгалын төлбөрийн хэмжээ;
• гэрээний хугацаа;
• даатгуулсан эд хөрөнгө, эд хөрөнгийн ашиг сонирхол (хөрөнгийн даатгалын хувьд);
• даатгуулагч (нь хувийн даатгал).

Чухал бус нөхцөлүүдэд: гэрээ байгуулах журам, гэрээ хүчин төгөлдөр болох журам, даатгалын шимтгэл төлөх журам, төлөөгүйгээс гарах үр дагавар гэх мэт.

Гэрээ байгуулахын өмнө талууд хэлэлцээ хийх замаар тохиролцсон тохиролцоонд хүрдэг. Тэдний санаачилгын үндэс нь даатгуулагчийн амаар эсвэл бичгээр гаргасан мэдэгдэл юм. ОХУ-ын даатгалын практикт бичгээр мэдэгдлийг үргэлж ашигладаггүй бөгөөд энэ нь ихэвчлэн аман хэлцлээр хязгаарлагддаг. Гадаадад бичгээр өргөдөл гаргах нь заавал байх ёстой бөгөөд үүний үндсэн дээр баримт бичиг болдог даатгалын байгууллагадаатгалын гэрээ байгуулах, гэрчилгээ, бодлого гаргах.

Даатгалын гэрээ байгуулахдаа нэг төрлийн мэдээллийн тэгш бус байдал үүсдэг. Даатгуулагч эрсдэлийнхээ талаар бүгдийг мэддэг, даатгагч нь түүнд хэлсэн зүйлийг л мэддэг. Гэсэн хэдий ч эрсдлийг зөв үнэлэхийн тулд бүх чухал нөхцөл байдлыг (даатгалын байгууллага даатгалын гэрээ байгуулах шийдвэрт нөлөөлж болох эрсдэлийн нөхцөл эсвэл түүний агуулгад тохирсон тохиролцсон нөхцөлийг оруулах) мэдэх нь чухал юм.

Даатгуулагч эрсдэлийн талаар шаардлагатай бүх мэдээллийг үнэн зөв, бүрэн өгөх үүрэгтэй (даатгалд хамгийн дээд шударга байх зарчим). Энэ нөхцлийг дагаж мөрдөхгүй байх нь даатгагчид үйлчлүүлэгчийн даатгалын хамгаалалтаас татгалзах үндэслэл болдог. Амьдралын даатгалд бүх материаллаг хүчин зүйлийг илчлэх үүрэг нь гэрээний урт хугацааны хүчинтэй байдлаас шалтгаалан гэрээ байгуулах мөчид хамаарна. IN эд хөрөнгийн даатгалболон хариуцлагын даатгалд энэ үүрэг нь зөвхөн гэрээ байгуулах үед төдийгүй жилийн дараа дахин сунгагдсан үед ч бий болно. Түүнчлэн, даатгалын үйл ажиллагааны явцад үйлчлүүлэгч эрсдэлийн зэрэг өөрчлөгдсөнийг байгууллагад мэдэгдэх ёстой.

Чухал бүрэлдэхүүн хэсэггэрээ - өргөдөл, гэрээний текст болон даатгуулагчийн гарын үсгээр илэрхийлсэн гэрээ байгуулахтай холбоотой даатгуулагчийн өөрийн хүсэл. Зөвхөн гарын үсэг байгаа нь даатгуулагчийн хүлээсэн үүргээ биелүүлэх үндэслэл болохгүй энэ гэрээ. Даатгал эзэмшигчийн нэр, хаягийг тодорхой бичсэн байх ёстой. Шаардлагатай бол гэрээний текстэд заасан даатгалын хүссэн төрлийг тодруулах шаардлагатай. Жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалд хамрагдахдаа нэмэлт эрсдлийн хамрах хүрээг харгалзан үзэх боломжтой.

Гэрээнд заасан байх ёстой даатгалын дүндүнгийн хуримтлал болон хохирлын даатгалын аль алинд нь. Амьдралын даатгалтай адил даатгалын нэг дүнгийн тухай, эсвэл өөр өөр төрлийн хохирлын нөхөн төлбөрийн тухай ярьж болно. Жишээлбэл, гэнэтийн ослын даатгалд нас барсан тохиолдолд нэг дүнг, тахир дутуу болсон тохиолдолд өөр нэг дүнг гаргаж болно. Хэмжээг тодорхойлох нь даатгалын хураамжийг тооцоолох, мөн даатгалын тохиолдол гарсан үед даатгагчийн хүлээх үүргийг хязгаарлахад чухал ач холбогдолтой.

Гэрээнд даатгалын хугацааны эхлэл, үргэлжлэх хугацаа, даатгалын хураамжийн хэмжээ, түүнийг төлөх төрөл, аргыг (сар, улирал, жилд нэг удаа) зааж өгөх ёстой.

Даатгагчийн хүлээх эрсдэлийн хэмжээ нь гэрээний бичвэрт давагдашгүй хүчин зүйлийн заалт оруулах замаар хязгаарлагддаг. Эдгээр онцгой нөхцөл байдлыг урьдчилан таамаглах, урьдчилан сэргийлэх, арилгах боломжгүй бөгөөд гэрээний дагуу талуудын хариуцлагын хүрээнээс хасагдана.

Тодруулбал, гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол даатгагчийн үүрэг хариуцлагад дараахь зүйлээс шалтгаалсан тохиолдлууд хамаарахгүй.

• даатгуулагчийн үйлдэл хийсэн, шүүх хүлээн зөвшөөрсөндаатгалын тохиолдол бий болсон санаатай гэмт хэрэг;
• даатгуулагч, даатгуулагчаас даатгуулсан эрсдлийн нөхөн төлбөр авахын тулд хийсэн үйлдэл;
• цэргийн ажиллагаа, зэвсэгт мөргөлдөөн, үймээн самуун, нийгэм-улс төрийн бусад хууль бус үйлдэл;
• цөмийн болон ионжуулагч цацрагт өртөх.

Даатгалын гэрээгээр талуудын эрх үүрэг. Даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч дараахь эрхтэй.

• амьдралын даатгалын гэрээгээр даатгуулсан дүнг авах, эсхүл эд хөрөнгийн даатгалд учирсан хохирлын хэмжээгээр даатгалын нөхөн төлбөр авах, эсхүл иргэний хариуцлагын даатгалын тохиолдолд гуравдагч этгээдэд учруулсан хохирлыг нөхөн төлөх - даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд, харгалзан тодорхой нөхцөлгэрээний дагуу;
• даатгалын дүрэмд өөрөөр заагаагүй бол даатгалын хэмжээ буюу хариуцлагын хүрээг өөрчлөх талаар гэрээнд даатгалын нөхцөлийг өөрчлөх;
• даатгалын дүрэмд заасан журмаар даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах.

Даатгуулагч нь гэрээний дагуу эрхийнхээ хамт хариуцна тодорхой үүрэг хариуцлага(тэдгээрийн эхнийх нь гэрээнд заасан хэмжээ, хэлбэрээр даатгалын шимтгэл төлөх). Даатгалын хамгаалалт нь гэрээний эх бичвэрт даатгал эхлэх хугацааг эрт заасан байсан ч анхны даатгалын шимтгэл төлсөн үеэс эхэлдэг. Энэ нь даатгуулагчийн хууль ёсны үүрэг бөгөөд үүнийг биелүүлээгүй тохиолдолд шүүхэд гомдол гаргаж болно. Даатгал эзэмшигчийн бусад бүх үүргийг шүүхэд давж заалдах боломжгүй. Даатгал эзэмшигч нь даатгалын хамгаалалтыг хангахын тулд тэдгээрийг өөрийн ашиг сонирхлын үүднээс гүйцэтгэдэг, учир нь тэдгээрийг биелүүлээгүй тохиолдолд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ буурч болно. Эдгээр үүрэг хариуцлагыг гэрээний өмнөх болон гэрээний хугацаанд үүссэн гэж хуваадаг. Сүүлийнхүүдийн дотроос даатгалын тохиолдол тохиолдсоны дараа эсвэл дараа нь хүчин төгөлдөр болсон зүйлүүд онцгой ялгагдана.

Гэрээний өмнө хүлээсэн үүрэг нь эрсдэлийн талаарх мэдээллийг өгөх явдал юм. Гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулагч нь хохирлыг даатгахдаа эрсдэлийг нэмэгдүүлж буй хүчин зүйлс, тухайн объектын талаар бусад даатгалын гэрээ байгуулсан, даатгуулсан эд хөрөнгийг өмчлөх тухай баримтын талаар даатгалын байгууллагад мэдэгдэх үүрэгтэй. оршин суугаа газрын өөрчлөлтийн тухай.

Түүнчлэн, гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулагч эрсдэлийг бууруулах, аюулаас урьдчилан сэргийлэх (байранд хамгаалалтын дохиолол суурилуулах, хулгайн гэмт хэргээс урьдчилан сэргийлэх) зорилгоор даатгалын дүрэмд тусгайлан тохиролцсон буюу тусгагдсан үүргээ биелүүлэх үүрэгтэй. машин доторх төхөөрөмжүүд гэх мэт).

Хэрэв хохирол учирсан бол даатгуулагч даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх нэхэмжлэлийн дагуу даатгагчтай холбоо барина. Даатгал эзэмшигч дараахь үүрэгтэй.

• хүлээн зөвшөөрөх шаардлагатай арга хэмжээнэмэлт хохирол учруулах шалтгаанаас урьдчилан сэргийлэх, арилгах;
• ослын талаар даатгагчид тогтоосон хугацаанд мэдэгдэх;
• даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөхийг тогтоосон хэлбэрээр бичгээр өргөдөл гаргах;
• Даатгагчид учирсан хохирлын талаар шаардлагатай бүх мэдээлэл, түүнчлэн даатгалын тохиолдол гарсан баримтыг тогтоох, хохирлын хэмжээг тогтоох баримт бичгийг өгөх. Хэрэв түүнд ийм мэдээлэл байхгүй бол даатгуулагч нь даатгагчийг олж авахад нь туслах ёстой шаардлагатай бичиг баримт;
• даатгагчид даатгалын объектыг шалгах, шалгах, түүнчлэн даатгалын тохиолдлын шалтгаан, хохирлын хэмжээг судлах боломжийг даатгагчид олгох.

Даатгалын тохиолдол гарсан тухай даатгагчид мэдэгдэх хугацаа, аргыг гэрээ болон даатгалын дүрмээр хэрхэн тодорхойлсон талаар даатгуулагч онцгой анхаарах ёстой. Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 961-т даатгалын тохиолдлыг мэдсэн даруйдаа мэдэгдэл өгөх ёстой. Хэрэв гэрээнд мэдэгдлийн хугацаа, аргыг заасан бол тэдгээрийг хүндэтгэх ёстой. Шимтгэл төлсөн тохиолдолд даатгалын гэрээ байгуулагдсаныг мэддэг ашиг хүртэгчид энэ үүргийг хуулиар ногдуулдаг тул ашиг хүртэгч нь үүнийг анхаарч үзэх ёстой.

Даатгалын тохиолдлыг даатгагчид өөрөө мэдээлэх шаардлагагүй. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 961-р зүйлд даатгагч эсвэл түүний төлөөлөгчийг мэдэгдэх үүрэгтэй тул гэрээнд даатгагчийн төлөөлөгчийг тодорхой зааж өгөх ёстой бөгөөд энэ тухай мэдэгдэх ёстой. даатгалын тохиолдолдаатгагч өөрөө мэдэгдэх боломжгүй бол. Урлаг гэдгийг бид санаж байх ёстой. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 961-р зүйлд даатгалын гэрээг түүний талд байгуулсныг мэдсэн даатгуулагч эсвэл ашиг хүртэгч энэ үүргээ биелүүлээгүй бол даатгагчийг төлбөр хийх үүргээс чөлөөлдөг.

Шимтгэл төлөх үүргийг зөвхөн даатгуулагчид төдийгүй ашиг хүртэгчид ч тогтоодог (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 954-р зүйл). Гэрээнд оролцогч талууд даатгалын харилцаанд оролцогчдын аль нь үүнийг биелүүлэх ёстойг сонгох боломжтой. Зөвхөн даатгуулагч төдийгүй ашиг хүртэгчид шимтгэл төлөх үүргийг бий болгосноор даатгал бол даатгал мөн гэдгийг хууль тогтоогч онцолж байна. төлбөртэй үйлчилгээ, мөн даатгалд хамрагдахыг хүссэн хүмүүс төлөхөд бэлэн байх ёстой.

Даатгагчийн үүрэг, эрх. Даатгалын байгууллага нь эргээд даатгалын гэрээний дагуу олон үүрэг, эрх эдэлдэг. Даатгагчийн үүрэг хариуцлагыг эрсдэлийг хариуцах, даатгалын нөхөн төлбөр (даатгалын дүн) төлөх үүрэг гэж хуваадаг.

Даатгагч эрсдэл даах үүргээ хүлээж авахдаа гэрээнд даатгуулсан эрсдлийг тодорхой, тодорхой тусгасан байх ёстой. Хохирлыг даатгахдаа даатгалын ашиг сонирхлын хил хязгаарыг (даатгал эзэмшигчийн даатгалын зүйлтэй харилцах харилцаа) тодорхой зааж өгөх шаардлагатай.

Даатгагч эрсдэлийг тодорхойлохдоо даатгалын хамгаалалтад хамаарахгүй үндсэн үл хамаарах зүйлийг зааж өгөх үүрэгтэй. Хоёрдогч үл хамаарах зүйлийг мөн зааж өгөх ёстой. Даатгалын эрсдэлийн хил хязгаар хаана байгаа талаар эргэлзээ үүсвэл даатгалын нөхцөл нь даатгалд хамрагдаагүй болон даатгалын даатгалд хамрагдсан гэсэн хоёр ангиллын хилийн эрсдэлийг тодорхой тодорхойлох ёстой.

Даатгагч нь байгуулсан гэрээний дагуу баталгаа гаргана зохих гүйцэтгэлүүрэг хүлээсэн бөгөөд түүнд хамаарах бүх эд хөрөнгөөр ​​хариуцна. Үүний зэрэгцээ даатгагч нь даатгалын гэрээ байгуулах, гүйцэтгэх, дуусгавар болгохтой холбоотой өөрт мэдэгдэж байсан мэдээллийг задруулахгүй байх үүрэгтэй. худалдааны нууцдаатгуулагч.

Даатгал эзэмшигчээс даатгалын нөхөн төлбөр төлөх тухай нэхэмжлэлийг хүлээн авснаар даатгагч дараахь зүйлийг хийх үүрэгтэй.

• даатгалын объектыг шинжээчээр шалгаж үзэх;
• даатгуулагчийн оролцоотойгоор даатгалын тохиолдлын акт гаргах;
• хохирлыг тооцоолох;
• даатгалын нөхөн төлбөр (даатгалын дүн) төлөх.

Шаардлагатай тохиолдолд даатгагч нь даатгалын тохиолдол үүссэн баримт, шалтгааныг баталгаажуулсан холбогдох баримт бичиг, мэдээллийг гаргаж өгөх хүсэлтийг эрх бүхий байгууллагад илгээдэг. Даатгуулагч нь даатгалын объектыг аврах, хамгаалахад оролцох, шаардлагатай арга хэмжээг авах, эсхүл даатгуулагчид үүнийг хийх шаардлагатайг зааж өгөх эрхтэй. Үүний зэрэгцээ даатгагчийн эдгээр үйлдлийг даатгалын нөхөн төлбөр төлөх үүргийг хүлээн зөвшөөрсөн гэж үзэх боломжгүй юм.

Даатгуулагч эрсдэл хүлээхдээ даатгалын нөхцөл өөрчлөгдсөн эсэхээс үл хамааран даатгалын объектын нөхцөл байдал, түүнчлэн даатгуулагчийн түүнд өгсөн даатгалын объектын талаарх мэдээлэл бодит нөхцөл байдалтай нийцэж байгаа эсэхийг шалгах эрхтэй. эсвэл биш.

Иргэний хариуцлагыг даатгахдаа даатгагч нь түүний учруулсан хохирлыг гуравдагч этгээдэд нөхөн төлөх тухай хэлэлцээ, гэрээ хэлэлцээр, түүнчлэн гуравдагч этгээдийн даатгуулагчийн эсрэг арбитр, арбитрын шүүхэд гаргасан хэргийг хянан шийдвэрлэхдээ түүний ашиг сонирхлыг төлөөлөх эрхтэй. шүүх.

Хэд хэдэн тохиолдолд даатгагч нь гэрээний үүргээ биелүүлэхээс татгалзах, хохирлыг нөхөн төлөх, даатгалын дүнг төлөх нөхцөлийг өөрчлөх эрхтэй. Энэ нь даатгуулагч дараахь тохиолдолд боломжтой.

• эрсдэлийн зэрэглэлийг үнэлэхэд чухал ач холбогдолтой нөхцөл байдлын талаар буруу, өөрөөр хэлбэл зориудаар худал, дутуу мэдээлсэн;
• эрсдэлд гарсан томоохон өөрчлөлтийн талаар даатгагчид мэдэгдээгүй;
• даатгалын тохиолдлын талаар даатгагчид тогтоосон журмаар мэдэгдээгүй, хохирлын нөхцөл байдал, шинж чанар, хэмжээг тогтооход даатгалын байгууллагын төлөөлөгчийн үйл ажиллагаанд саад учруулсан;
• хохирлын хэмжээг тогтооход шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлж өгөөгүй;
• гэмтлээс урьдчилан сэргийлэх, хэмжээг багасгах арга хэмжээ аваагүй нь эсрэг үр дүнд хүргэсэн.

Даатгагч нь даатгуулагчид даатгалын нөхөн төлбөр төлсөн бол хохирол учруулсан этгээдээс төлсөн үнийн дүнгийн хүрээнд хохирлыг нөхөн төлүүлэхийг шаардах эрх түүнд шилжинэ. Хохирлыг нөхөн төлүүлэхийг шаардах эрхийг шилжүүлэх гэж нэрлэдэг регресс.

Даатгалын гэрээг цуцлах. Даатгалын гэрээг цуцлахдаа түүнийг ирээдүйд татан буулгах үндэслэл, анхнаасаа хүчингүйд тооцогдох үндэслэлүүдийг ялгах хэрэгтэй.

Даатгалын гэрээг даатгуулагч буюу даатгагчийн хүсэлтээр, хэрэв гэрээний нөхцөл, түүнчлэн талуудын тохиролцоогоор заасан бол хугацаанаас нь өмнө цуцалж болно. Талуудын аль нэг нь гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах гэж байгаа бол энэ тухай гэрээг цуцлах хүлээгдэж буй өдрөөс 30-аас доошгүй хоногийн өмнө нөгөө талдаа мэдэгдэх ёстой.

Хэрэв даатгуулагчийн хүсэлтээр гэрээг цуцалсан бол даатгагч нь өнгөрсөн хугацаанд төлсөн даатгалын шимтгэлийн дүнгээс гарсан зардлыг хасч түүнд буцаан олгоно. Хэрэв гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах нь даатгагчийн зүгээс даатгалын дүрмийг зөрчсөний улмаас үндэслэлтэй бол сүүлийнх нь төлсөн даатгалын шимтгэлийг суутгалгүйгээр даатгуулагчид буцааж өгөх ёстой.

Даатгагчийн санаачилгаар даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд төлсөн даатгалын шимтгэлийг даатгуулагчид бүрэн төлнө. Хэрэв даатгагчийн шаардлага эрт дуусгавар болгохгэрээ нь даатгуулагчийн зүгээс даатгалын дүрмийг зөрчсөний улмаас зөвтгөгдвөл даатгалын байгууллага түүнд төлсөн даатгалын шимтгэлийг гарсан зардлыг хасч буцааж өгнө.

Даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах үндэслэлийг Урлагт өгсөн болно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 958 дугаар зүйлд зааснаар "Даатгалын гэрээ хүчин төгөлдөр болсны дараа даатгалын тохиолдол гарах боломж алга болсон, даатгалын тохиолдол бий болсон бол түүнийг байгуулсан хугацаа дуусахаас өмнө цуцална. даатгалын тохиолдлоос бусад нөхцөл байдлын улмаас даатгалын эрсдэл зогссон."

Даатгагч даатгуулагчийн өмнө хүлээсэн бүх үүргээ биелүүлэх нь гэрээг цуцлахад хүргэхгүй. Энэ нь даатгагч бүх үүргээ биелүүлсний дараа нөгөө талаас биелүүлээгүй үүргээ биелүүлэхийг шаардах эрхээ алдахгүй гэсэн үг юм.

Даатгуулагчийн шимтгэлийг хожимдуулсан үр дагаврыг Урлагийн дагуу зохицуулдаг. 954 ОХУ-ын Иргэний хууль. Талууд зохих үр дагаврыг гэрээнд тусгаж болох бөгөөд зарим тохиолдолд даатгагч дараагийн даатгалын шимтгэлийг төлөх ёстой даатгалын төлбөрийн дүнгээс суутган авахыг зөвшөөрдөг.

Даатгагч гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах ямар ч болзолгүй эрх байхгүй. Даатгал эзэмшигчийн холбогдох эрхийг Урлагт тусгасан болно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 958 дугаар зүйл: "Даатгал эзэмшигч (ашиг хүртэгч) даатгалын тохиолдол гарах магадлал арилаагүй бол даатгалын гэрээг хэдийд ч цуцлах эрхтэй ..." гэж заасан байдаг.

Даатгалын гэрээг цуцалсан:

• даатгалын гэрээний хүчинтэй байх хугацаа дууссан бол;
• даатгуулагч шимтгэлээ хугацаанд нь төлөөгүй бол;
• даатгагч даатгуулагчийн өмнө хүлээсэн бүх үүргээ биелүүлсэн тохиолдолд;
• оХУ-ын хууль тогтоомжоор тогтоосон журмаар даатгагчийг татан буулгах;
• даатгуулагчийг (хуулийн этгээд) татан буулгах буюу нас барсан (хувь хүн) даатгалын гэрээнд даатгуулагчийг солих боломжтой тохиолдлоос бусад тохиолдолд;
• шүүхийн шийдвэрээр даатгалын гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж тооцсон бол;
• гэрээнд эсвэл талуудын тохиролцоогоор заасан бол даатгуулагч, даатгагчийн хүсэлтээр;
• хуульд заасан бусад тохиолдолд.

Даатгалын гэрээ нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа байгуулагдсан, эсхүл тухайн объект нь шүүхийн шийдвэрээр хураагдах эд хөрөнгө бол хүчин төгөлдөр бус байна. Даатгалын гэрээг шүүх, арбитр, арбитрын шүүх хүчин төгөлдөр бус гэж хүлээн зөвшөөрсөн.

Иргэний хуульд "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын хуульд тусгаагүй даатгалын гэрээг хүчингүй болгох үндэслэлийг тусгасан болно.

• даатгуулагч, ашиг хүртэгч нь даатгуулсан эд хөрөнгийг хадгалах сонирхолгүй үед эд хөрөнгийн даатгалын гэрээ байгуулагдсан (930-р зүйл);
• өөр хүний ​​талд хувийн даатгалын гэрээ байгуулах даатгуулагчийн бичгээр зөвшөөрөлгүй байх (934-р зүйл);
• даатгуулагч даатгалын тохиолдол гарах магадлал, учирч болзошгүй хохирлын хэмжээг тодорхойлоход чухал ач холбогдолтой санаатай худал мэдээллийг даатгагчид мэдээлэх (944-р зүйл);
• даатгуулагчийг хууран мэхэлсэний үр дүнд даатгалын дүнг хэтрүүлсэн (951-р зүйл).

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48 дугаар бүлгийн заалтад хүчингүй болох нь шууд тогтоогдоогүй бүх нөхцөлийг зөвхөн шүүхээр, мөн өмнө нь хүчингүйд тооцдог. шүүхийн шийдвэрүйлдэл хийх.

Норматив суурьДаатгалын хүрээлэн нь нэлээд өргөн хүрээтэй бөгөөд хэд хэдэн код, 40 гаруй холбооны хууль, олон хууль тогтоомжийг багтаасан боловч төгс төгөлдөр биш юм. Зарим хуулиуд даатгалын зах зээлийн хөгжлийн өнөөгийн түвшинд тэр бүр нийцдэггүй, зарим тохиолдолд хоорондоо зөрчилддөг. Жишээ нь, сайн хөгжсөн дутагдалтай хууль эрх зүйн орчинхамтарсан даатгал, давхар даатгал, харилцан даатгал, даатгалын сангийн үйл ажиллагаа, дэлхийн практикт нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн албан журмын даатгалын төрөл хомс (ялангуяа иргэний болон мэргэжлийн хариуцлагын даатгалд).