Хэрэглээний зээлийн барьцаагүй зээлийн хадгаламжийн данс. Баталгаажуулсан болон барьцаагүй зээл: Ялгаа нь юу вэ? Үзвэр үйлчилгээ "баталгаагүй зээл"

Эдийн засгийн тайлбар толь бичигт “Барьцаагүй зээл” гэдэг ойлголт нь тодорхойгүй хөрөнгөтэй өр бөгөөд хариуцагч зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлдүүлэгчид шилжүүлж болно.

Хамгаалалтгүй гэж юу вэ?

Барьцаагүй зээлийн гол онцлог нь түүнийг олгох нь зээлийн байгууллагад төлөхгүй байх эрсдэлийг нэмэгдүүлдэг. Банкууд зээлсэн хөрөнгийг ашиглан зээлдэгчдийн хүүгийн өсөлтөөр эрсдлийг нөхдөг. Жишээ нь зээлийн картууд. Хэрэглэгчийн зээлийн нэг хэлбэр болох зээлийн карт нь Орост харьцангуй саяхан тархаж байна. Барууны орнуудтай харьцуулахад. Гэхдээ банкуудын хүн амын дунд түгээх идэвхтэй маркетингийн бодлогын ачаар тэд олонд танигдсан. Үүнээс гадна зээлийн картыг ашиглахад хялбар байдаг.

Барьцаагүй зээлийн эсрэг тал нь барьцаа эсвэл баталгаатай зээл юм. Жишээ нь ипотекийн зээл юм. Энэхүү зээл нь дараахь шинж чанаруудаар тодорхойлогддог.

зээлийн харилцааны үргэлжлэх хугацаа;
банкнаас их хэмжээний зээл авсан;
ирээдүйн зээлдэгчид тавигдах шаардлагыг нэмэгдүүлсэн.

Харин ипотекийн зээлийн хувьд автомат гэж байгаа. Энэ бол ипотекийн зээлээр худалдаж авсан орон сууц юм. Хэрэв хариуцагч гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх боломжгүй бол банк орон сууцны эд хөрөнгийг худалдах бүрэн эрхтэй. Хууль тогтоомжид 2014 оноос хойш хариуцагчийн эд хөрөнгийг зөвхөн шүүхээр дамжуулан зарах боломжтой гэж заасан байдаг. Хариуцагчийн байрыг худалдсанаас олсон орлого нь зээлийн байгууллагын өр, зардлыг төлөхөд зарцуулагддаг. Үлдсэн мөнгийг нь банкууд зээлдэгчид өгдөг.

Аюулгүй байдлын үндсэн төрлүүд нь:

- Баталгаа.
- Батлан даалтад гаргах.
- Даатгалын бодлого (зээлдэгч зээлээ төлж чадахгүй болсон тохиолдолд түүний хариуцлагыг даатгасан).

Батлан даалтын бонд нь өрийг баталгаажуулах бодит арга гэж тооцогддог. зээлдэгчийн өрийг төлөх боломжгүй тохиолдолд түүнийг төлөх үүргийг сайн дураар хүлээсэн иргэн. Батлан даагч нь зээлийн гэрээнд хавсаргасан ижил нэртэй гэрээнд гарын үсэг зурна.

Иргэдэд олгосон банкны зээлд батлан даалтыг тэр бүр ашигладаггүй бөгөөд энэ баталгаа нь банкны хуулийн этгээдтэй харилцах харилцаанд голчлон ажиглагддаг. Зээлдэгчийн хувьд сөрөг нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд батлан даагч нь тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх үүрэгтэй (жишээлбэл, тэд өрийг төлөх боломжгүй болсон). Энэхүү баталгааг баталгааны бичгээр баталгаажуулдаг.

Барьцаа гэдэг нь өрийг баталгаажуулах материаллаг арга юм. Ипотекийн эрх зүйн харилцаанд зээлдүүлэгч нь гарын үсэг зурсан гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх боломжгүй тохиолдолд түүний барьцааны эд хөрөнгийг худалдах давуу эрх олж авдаг. Барьцааны эрх зүйн харилцааны субъект нь дараахь байж болно.

зүйлс;
борлуулалт ба;
төрөл бүрийн өмч;
өмчлөх эрх.

Зээлдүүлэгчид барьцаагүй зээл олгохдоо юу хийдэг вэ?

Барьцаагvй зээл нь зээлдэгчдэд эрсдэл учруулдаг учраас яагаад ийм зээл олгодог юм бол гэж гайхдаг. Хариулт нь өнгөн дээрээ байгаа байх: иргэн бүр өмчтэй байдаггүй, эсвэл банкинд батлан даагч авчирч чаддаггүй. Гэхдээ тэр зээл аваад жил, хэдэн жилийн дотор төлөх чадвартай. Зээлээр мөнгө олохын тулд банкууд эрсдэл үүрч, барьцаа хөрөнгөгүйгээр мөнгө гаргахад бэлэн байна. Гэхдээ тухайн зээлийг хүн болгонд өгдөггүй. Банкууд барьцаа хөрөнгөгүй зээл олгосон зээлдэгчийн хөргийг бүрдүүлдэг. Иргэн хэд хэдэн шаардлагыг хангасан байх ёстой.

нас (23-аас 50 хүртэл);
зээл авахын тулд иж бүрэн баримт бичгийн бэлэн байдал;
байнгын орлоготой байх, үүнийг 2-NDFL гэрчилгээ эсвэл банкны маягтаар баталгаажуулах боломж;
эерэг

Зээлийн түүх нь гэмтсэн иргэнд зээл олгохгүй. Нас нь бас чухал үзүүлэлт юм: цөөхөн банкууд тэтгэвэр авагчдад баталгаагүй зээлийн хөтөлбөр санал болгодог. Үл хамаарах зүйл бол зээл авахаар төлөвлөж буй банкнаас цалингийн карттай ажиллаж буй тэтгэвэр авагчид юм. Энэ тохиолдолд банкууд зээл олгоно, гэхдээ бага хэмжээгээр. Шударга байдлын үүднээс бид бага хэмжээний зээлийг тэтгэврийн бус хүмүүст барьцаагүй бол олгодог гэдгийг тэмдэглэж байна.

Барьцаа хөрөнгөгүй зээлийн төрлүүд:

зээлийн карт;
бэлэн мөнгөний зээл, зээлдэгчийн гарт;

Баталгаагүй өр нь өөр юугаараа онцлог вэ? Хариулт нь тодорхой: маш өндөр хүү, хязгаарлагдмал зээлийн хугацаа.

2014-15 оны банкуудын саналыг авч үзье.

банкны нэр	зээлийн хугацаа	зээлийн хэмжээ	Би орлогоо баталгаажуулах шаардлагатай юу?
Сбербанк		15.000-15.000 хооронд
		50.000-3000000 хооронд
Газпромбанк
Россельхозбанк
Альфа банк

Оросын тэргүүлэгч банкуудын баталгаагүй зээлийн саналууд нь маш олон янз байдаг. Боломжит хүн өөртөө тохирсон зээлийн бүтээгдэхүүнийг сонгох боломжтой.

Банкнаас гадна бичил санхүүгийн байгууллага зээл олгох боломжтой. Эдгээр нь банкны байгууллага биш бичил санхүүгийн байгууллагууд боловч хүн амд зээл олгох эрхтэй: иргэн, хуулийн этгээд. Тэднийг оросуудад юу татдаг вэ? МСБ нь барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл олгодог бөгөөд зээлдэгч нь зээлийн түүх муутай хүн байж болно. Зээлийг онлайн өргөдлийн дагуу олгох боломжтой. Томоохон бичил санхүүгийн байгууллагууд өөрсдийн төлөөлөгчөөрөө дамжуулан зээл олгох боломжийг практикт хэрэгжүүлдэг. Эдгээр нь боломжит үйлчлүүлэгчийн гэрт ирж, данс нээлгэсэн карт гаргадаг хувийн менежерүүд юм. Гэрээнд гарын үсэг зурсан иргэн картнаас бэлэн мөнгө авах боломжтой. Олон тооны бичил санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчийн карт руу мөнгө шилжүүлэх эсвэл төлбөрийн системээр дамжуулан олгодог. Жишээлбэл, Qiwi эсвэл Contact системээр дамжуулан. Хэрэв банк татгалзсан тохиолдолд МСБ-ын үйлчлүүлэгчид эдгээр байгууллагад ханддаг тул энэ тохиолдолд мөнгөө буцааж өгөхгүй байх эрсдэл өндөр байна. Гэхдээ зээлсэн хөрөнгийг ашиглахын тулд БСБ-ын үйлчлүүлэгчид зээлийн өндөр хүү төлдөг. Үүнээс гадна зээлийн хэмжээ, хугацаа нь хэмжээ, цаг хугацааны хувьд хязгаарлагдмал байдаг. Тэргүүлэх БСБ-уудын саналыг авч үзье.

Зарим бичил санхүүгийн байгууллагад зээл олгох хугацааг эцсийн гэж нэрлэх боломжгүй. Байгууллагууд зээлээ сунгах боломжийг хэрэгжүүлдэг: тодорхой хэмжээний (2000 оны дотор) шилжүүлснээр зээлдэгч зээлээ долоо хоногоор сунгах боломжтой болно. Хэрэв МСБ өр төлбөрөө цаг тухайд нь төлсөн бол хоёр дахь өргөдөл гаргасны дараа зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжтой. Иргэн анх хүсэлт гаргахад хүүгүй зээл олгодог бичил санхүүгийн байгууллага бий. Тухайлбал, энэ бол “Цахим зээл”. Тиймээс тэдгээрийг гэрээсээ гаралгүйгээр, хариуцагчийг бүрэн шалгахгүйгээр хурдан гаргадаг.

Барьцаагүй зээлийн давуу болон сул талууд

БанкуудБанкны хөрөнгийг эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдэл өндөр байгаа хэдий ч барьцаагүй зээл нь энэ зээлийн байгууллага болон зээлдэгчдэд ашигтай байдаг. Банкууд зээл олгох замаар илүү олон харилцагч татах боломж бүрдэж байна. Зээлдэгч нь эд хөрөнгө, батлан даагчгүйгээр банкны зээлийн бүтээгдэхүүнийг ашиглах боломжтой. Шуурхай зээл, зээлийн картыг хурдан шуурхай, шаардлагагүй хүнд суртлын чирэгдэлгүйгээр, хамгийн бага баримт бичгийн багцаар олгодог.

MFOБичил санхүүгийн байгууллагуудын зээл нь муу зээлийн түүхтэй, Орос бүрийн хувьд тохиромжтой, хүртээмжтэй арга, төлбөрийн сонголттой үйлчлүүлэгчдэд мөнгө олгох баталгаа болдог.

Банкууд ба МСББарьцаагүй зээлийн сул тал нь зээлийн хүүгийн хэмжээ нэмэгдэж, харилцагчийн зээлийн харилцааны богино хугацаа юм.

Банкууд болон БСБ-уудын хувьд: өр барагдуулах янз бүрийн хэрэгсэл байгаа хэдий ч банк эсвэл МСБ мөнгө алдах эрсдэл байсаар байна. Хэрэв зээлдэгч зээлээ төлж чадахгүй бол барьцаагүй зээл авсан банк зээлдэгчээс юу ч хурааж авах боломжгүй. Ихэнхдээ иргэд өрөө төлөхгүй, банк мөнгөө алддаг. Хэдийгээр эдгээр нөхцөл байдлыг байнга тохиолддог тохиолдол гэж нэрлэж болохгүй, учир нь банк шүүхээр дамжуулан мөнгөө буцааж авах хууль ёсны боломжтой байдаг.

United Traders-ийн бүх чухал үйл явдлуудыг цаг тухайд нь авч байгаарай - манай сайтад бүртгүүлээрэй

Компани бүр үе үе банкны зээл авах шаардлагатай болдог. Тухайн компанид зээл олгох эсэхийг банкууд хэрхэн тодорхойлох вэ? Банк таныг найдвартай зээлдэгч гэж хэрхэн тооцох вэ? Хэрхэн хамгийн үр дүнтэй зээл авах вэ?

Заавал мөрдөх шалгуур

Банкнаас зээл авахдаа хамгийн түрүүнд анхаарах зүйл заавал дагаж мөрдөх эдийн засгийн стандартуудтүүний үйл ажиллагаа. Ихэвчлэн тогтоосон журмыг зөрчихгүйгээр үйлчилгээ үзүүлж буй банк танд хэдий хэмжээний зээл олгохыг урьдчилан тодорхойлж болно. Өгөгдсөн зээлийн хэмжээг хязгаарласан стандартыг “Зээлдэгч эсвэл холбогдох зээлдэгчийн бүлэгт ногдох эрсдэлийн дээд хэмжээ” гэж нэрлэдэг. Стандарт тохиолдолд энэ нь үйлчилгээ үзүүлж буй банкны хөрөнгийн 25% байна. Хэрэв зээлдэгч нь банкны хувьцаа эзэмшигч бол дээд тал нь 20% -иар хязгаарлагдана. Тайлангийн өдрийн (улирлын) банкны хөрөнгийн хэмжээ нь хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл эсвэл интернетээс олж болох нээлттэй мэдээллийг хэлнэ. Эрсдэлийн дээд хэмжээд зөвхөн зээлийн өр төдийгүй ашиглагдаагүй овердрафт, ашиглагдаагүй зээлийн шугамын 50 хувь, банкнаас авсан баталгааны дүн, зээлдэгч болон холбогдох хуулийн этгээдийн банкнаас тооцсон үнэт цаас зэрэг орно. Тиймээс банкнаас их хэмжээний зээл хүсэхээсээ өмнө үүсгэн байгуулагч, охин компани эсвэл эдийн засгийн хараат аж ахуйн нэгжүүд (жишээлбэл, танай компани цорын ганц ханган нийлүүлэгч эсвэл худалдан авагч байдаг) энэ банкнаас зээл авсан эсэхийг шалгаарай. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв та маш их хэмжээний баталгаа гаргаж өгөөд, дараа нь та өөрөө баталгаа гаргасан банкнаас зээл авах хүсэлт гаргасан бол танд маш тайван хандах болно.

Зээлийн чанарын талаар хэдэн үг хэлье. Хадгаламж эзэмшигчид болон хувьцаа эзэмшигчдийнхээ ашиг сонирхлыг хадгалсан мөнгөө буцааж өгөхгүй байхаас хамгаалахын тулд аливаа банк нөөцийг бий болгодог (цэвэр ашгаас, татварын өмнөх зардлаас). Тэр тэдгээрийг зөвхөн муу зээлийг хасахад ашигладаг. Ийм суутгалын хэмжээ нь олгосон зээлийн чанараас хамаарна.

Банк суутгалын хэмжээг тодорхойлохдоо бүх зээлийн болон түүнтэй адилтгах өрийг (олгосон зээл, банкинд байршуулсан хадгаламж, худалдан авсан вексель, гүйцэтгэсэн баталгааны регрессийн нэхэмжлэл, факторингийн үйл ажиллагааны өр) тогтоосон шалгуур, шинж чанараар нь дөрвөн эрсдэлд ангилдаг. бүлгүүд:

стандарт зээл. Нөөцийг зээлийн үлдэгдлийн 1% -иар бүрдүүлдэг;
стандарт бус - 20%;
эргэлзээтэй - 50%;
найдваргүй - 100%.

Гол шалгуурууд нь:

зээлийн барьцааны чанар;
зээл, хүүгийн хугацаа хэтэрсэн хоногийн тоо;
зээлийн гэрээг сунгах тоо (жишээ нь талуудын тохиролцоогоор гэрээнд оруулсан аливаа өөрчлөлт);
эдгээр дахин бүртгэлийн чанар (хийсэн өөрчлөлтүүд нь зээлдэгчийн гэрээний нөхцөлийг хэр зэрэг сайжруулсан).

Мөн зээлдэгчийн санхүүгийн байдалд ихээхэн ач холбогдол өгдөг. Иймд банк нь дараахь үзүүлэлтүүдийг нэгэн зэрэг хангасан зээлдэгчид олгосон барьцаагүй зээлийн 100 хувийн нөөцийг нэн даруй бүрдүүлэх үүрэгтэй: нэг жилээс бага хугацаанд үйл ажиллагаа явуулж байсан, зээлийн түүхгүй, зээлийн хэмжээ 50 хувиас дээш байна. түүний хөрөнгө.

Таны барьцаа хөрөнгө хэрхэн үнэлэгддэг вэ?

ОХУ-ын Банкны шаардлагын дагуу зээлийг баталгаатай, баталгаагүй, баталгаагүй гэж хуваадаг.

Баталгаат зээл- доор дурдсан шаардлагыг хангасан барьцаа, эсвэл ОХУ-ын Засгийн газар, ОХУ-ын бүрдүүлэгч байгууллагууд, хөгжингүй орнуудаас баталгаа гаргаж өгсөн нэг нь (хөгжилтэй орнуудын жагсаалтыг хууль тогтоомжоор тогтоодог). ОХУ-ын Банк) болон эдгээр улсын төв банкуудын баталгаа.

Бага барьцаагүй зээл- барьцаа хөрөнгө нь тодорхой шаардлагын дор хаяж нэгийг нь хангахгүй байх.

Барьцаагүй зээлхамгаалалтгүй буюу хамгаалалт нь шаардлага хангахгүй байна. Анхаарна уу: ОХУ-ын Банкны үүднээс хуулийн этгээдийн баталгаа нь баталгаа биш юм.

Зээлийн баталгаа гэдэг ойлголттой нягт холбоотой үйлчлүүлэгчийн барьцаа хөрөнгийн чанар. Барьцаа хөрөнгөд тодорхой шаардлага тавьдаг.

Барьцааны хөрөнгийн эхний шаардлага бол түүний зах зээлийн үнэ нь банкнаас авсан зээлийн үндсэн өрийг (зээлийн дүн), гэрээний дагуу бүх хүүг (1 жилийн хугацаатай) нөхөхөд хангалттай байх ёстой. барьцаа хөрөнгийг худалдах (торгууль, торгууль, хууль эрх зүйн болон бусад зардлыг барьцаалах үед). Эхлээд харахад шаардлага нь энгийн юм. Гэхдээ банкны зээлийн хэлтсийн ажилчдын "бүтээлч байдлын" шалтгаан эндээс л гарч ирдэг.

Нэгдүгээрт, бодит (зах зээлийн) үнэ цэнэ гэж юу вэ? Банк бүр үүнийг хэрхэн тодорхойлохоо тус тусад нь шийддэг. Барьцаа хөрөнгийн үнийг тогтоох хэд хэдэн стандарт аргууд байдаг:

бууруулах хүчин зүйл бүхий худалдан авалтын (номын) үнэ цэнэ, тоног төхөөрөмжийн хувьд - зээлийн хугацааны элэгдлийг хассан. Зарим төрлийн өмчийн бууралтын коэффициент 0.5 хүрдэг;
шинжээчийн үнэлгээний үр дүнд үндэслэн зах зээлийн үнэ. Бууруулах хүчин зүйлсийг энд ихэвчлэн ашигладаг. Олон банк үнэлгээг тухайн банкны итгэдэг компаниудаар хийлгэхийг шаарддаг. Зарим банкинд шалгалтыг тухайн банкны ажилтан эсвэл охин компанийн үнэлгээчин хийдэг;
барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд заасан хэмжээ.

Хоёрдугаарт, зардлын хэмжээг хэрхэн тодорхойлох вэ? Дүрмээр бол тэд барьцаа хөрөнгийн төрлөөс хамааран зээлийн үнийн дүнгийн 10-20% хооронд хэлбэлздэг. Тиймээс зээл авахаар төлөвлөж байхдаа дээрх бүх зардлыг нөхөхөөс илүү баталгааны хэмжээг тооцоол. Төлөвлөсөн хүүгийн дээд хэмжээг бүү мартаарай. Энэ нь үйлчлүүлэгч барьцаа хөрөнгөө үнэлэх хамгийн муу сонголт байх болно. Эрсдэлийг багасгахын тулд арилжааны банкууд дүрмийн дагуу барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө тухайн банкны итгэмжлэгдсэн компанид даатгуулахыг шаарддаг.

Барьцаа хөрөнгийн хоёр дахь шаардлага бол хууль эрх зүйн баримт бичгийг бэлтгэх явдал юмзээлийн эргэн төлөлтгүй тохиолдолд барьцааны зүйлийг худалдах хугацаа 150 хоногоос хэтрэхгүй байхаар. Барьцаанд шилжүүлсэн эд хөрөнгө буюу эрх нь зөвхөн зах зээлийн эрэлт хэрэгцээ төдийгүй холбогдох хууль тогтоомжийн хувьд хөрвөх чадвартай байх ёстой нь ойлгомжтой. Тухайлбал, бүртгэлтэй оршин суугчтай байрыг барьцаанд тавьж банкинд санал болгох шаардлагагүй. Танай дэлгүүрийн бараа материал зээлийг төлж амжаагүй байгаа бол зээлийг бүрэн нөхнө гэж банкинд итгүүлэх ёсгүй. Мэдээжийн хэрэг, бүх бичиг баримтыг хууль ёсны дагуу бүрдүүлэх ёстой. Зээлийн баталгаа болгож өмч хөрөнгөө өгөхийг зөвшөөрсөн түншүүдээсээ дүрэм болон бусад баримт бичгийг гаргаж өгөхийг банк танаас хүсч болно. Зээлдэгч дараахь баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай.

аюулгүй байдлын гэрээнд гарын үсэг зурсан хүмүүсийн бүрэн эрх;
барьцаалсан эд хөрөнгийг түүний өмчлөх эрх;
эд хөрөнгийн ачаалал байхгүй (баривчлагдаагүй эсвэл өөр банкинд барьцаалагдаагүй);
барьцаа хөрөнгө байгаа байрыг захиран зарцуулах хууль ёсны байдал (бараа, бэлэн бүтээгдэхүүн, түүхий эдийг барьцаанд шилжүүлсэн бол).

Эдгээр нь ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон барьцаа хөрөнгийн үндсэн шаардлага юм. Арилжааны банк төлбөрийн чадвартай компанийн баталгааг, ялангуяа зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүй тохиолдолд данснаас нь авалгүйгээр өрийг тэглэх эрхийг олгосон тохиолдолд баталгаа гэж үзэж болно. Хэрэв танд ийм баталгаа байгаа бол дээр дурдсан бүх зүйл таных биш, банкны асуудал гэдгийг анхаарч үзээрэй. Гэхдээ хэрэв та түүнд үүнийг шийдвэрлэхэд нь тусал (Төв банкны үүднээс зээлээ баталгаатай болго), барьцаа хөрөнгө гаргаж өгвөл энэ нь түншлэлийг бий болгоход тусална. Олон банкууд зээл олгох нөхцөл болгон зээлдэгч компанийн захирал эсвэл үүсгэн байгуулагчдаас баталгаа гаргахыг шаарддаг. Ийм шаардлага нь зээлээ төлөөгүй тохиолдолд санхүүгийн алдагдлыг нөхөх магадлал бага боловч сэтгэлзүйн хувьд нэлээд үр дүнтэй байдаг. Зээлийн эрсдэлийн удирдлагын тогтолцооны зайлшгүй холбоосуудын нэг бол барьцаа хөрөнгийн шаардлага хангасан байх явдал юм.

Зээлийн түүхээ бидэнд хэлээрэй

ОХУ-ын Банк зааварчилгааны баримт бичигт энэ ойлголтыг Оросын практикт нэвтрүүлсэн "сайн зээлийн түүх". Шаардлагууд нь нэлээд үндэслэлтэй - зээлдэгч зээлээ төлөхдөө хоцрохгүй байх ёстой бөгөөд хүүгийн төлбөрийг хуанлийн 5 хоногоос илүү хугацаагаар хойшлуулж болохгүй. Хэрэв зээлийг сунгасан бол сунгах болсон шалтгааныг харгалзан үзнэ. Ноцтой зээлдэгчийн хувьд, дүрмээр бол тэд үргэлж хүндэтгэлтэй ханддаг бөгөөд зээлийн түүхийг нь сүйтгэж чадахгүй. Нэг банкинд өөр банкин дахь зээлийн түүхээ харуулахын тулд холбогдох бичиг баримтыг тэндээс авчрах шаардлагатай. Зээлийн сайн түүхтэй байх шаардлага нь банкинд зээл авах хүсэлт гаргахаас 1 жил хүрэхгүй хугацааны өмнө үйл ажиллагаагаа эхлүүлж, хөрөнгийн 50-иас дээш хувийг авах хүсэлтэй компаниудад чухал ач холбогдолтой юм. Гэхдээ бусад бүх зээлдэгчийн хувьд зээлийн түүхийн чанарыг мэдээж харгалзан үздэг. Зээлийн түүхийн чанарыг үнэлэх өөрийн дотоод системийг боловсруулж байгаа банкууд байдаг.

Дээр дурдсан бүх зүйл нь зээлийн өргөдлийг авч үзэхдээ харгалзан үзсэн зээлийн түүхэнд хамаарна. Зээлийн гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд зээлдэгчийн зээлийн түүхэнд ямар шалгуурууд шууд хамаарах талаар ( өрийн үйлчилгээний чанар).

Эрсдлийн бүлгийг тодорхойлохын тулд банк харгалзан үздэг гэрээний сунгалтын тоо хэмжээ, чанар. Дахин бүртгүүлэх нь ямар чзээлийн гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх. Зээлийн гэрээнд хэд хэдэн нэмэлт гэрээ хийсэн, ийм олон дахин бүртгүүлсэн. Гэхдээ зээлийн ангилалын хувьд ижил чанартай биш. ОХУ-ын Банк "нөхцөл өөрчлөлттэй дахин бүртгүүлэх" гэсэн ойлголтыг нэвтрүүлсэн. Нөхцөл байдлын өөрчлөлт гэдэг нь:

дахин санхүүжүүлэх хүүг бууруулаагүй бол хүүг бууруулах;
зээлийг анхны хугацаанаас давсан хугацаагаар сунгах (жишээлбэл, 3 сараар олгосон зээлийг 4 сараар сунгах);
зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх.

Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа, хүүгийн зөрчил. Ийм зөрчлийн хувьд зэрэглэлийг нэвтрүүлсэн.

ямар ч саатал гарахгүй;
5 хоног хүртэл хойшлуулах;
6-аас 30 хоног хүртэл;
31-ээс 80 хоног хүртэл;
180 гаруй хоног.

Зээлийн түүх бол зээлийн хүсэлтийг үнэлэхэд санхүүгийн бус хамгийн чухал хүчин зүйл юм. Банкны системийг хөгжүүлэх төлөвлөгөөнд зээлийн товчоо буюу зээлдэгчийн найдвартай байдлын талаархи мэдээллийг агуулсан тусгай мэдээллийн банкуудыг байгуулах ажлыг аль хэдийн оруулсан болно. Ийм товчоо бүх өндөр хөгжилтэй орнуудад байдаг. Эцсийн эцэст сайн нэр хүндийг хамгийн өндөр үнэлдэг.

Аливаа банк нөөцийн зардлыг багасгахыг хичээдэг, жишээлбэл. олгосон бүх зээл эхний эрсдэлийн бүлэгт хамаарахыг илүүд үздэг. Банк танд олгосон зээлийг стандарт зээл гэж ангилахын тулд та юу хийж чадах вэ?

Дэмжлэгийн чанараас хамааран ангиллыг хийдэг. Зээл баталгаажсан тохиолдолд зээлдэгч дараахь зүйлийг хийх боломжтой.

хүүгийн төлбөрийг 5 хоногоор хойшлуулах;
зээлийн хугацааг 5 хүртэл хоногоор хойшлуулахыг зөвшөөрөх;
"нөхцөлийг өөрчлөхгүйгээр" дахин бүртгүүлэх нэмэлт гэрээ байгуулах.

Харин зээл хангалттай баталгаажаагүй эсвэл огт барьцаагүй бол зээлдэгч дээрх үйлдлүүдийн аль нэгийг хийхгүй байх нь дээр.

Хуулийн этгээдэд олгосон бүх зээлийг дүрмээр бол стандарт гэж ангилдаг. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв бүх үзүүлэлтийн дагуу зээлдэгчийн зээлийг "найдваргүй" гэж ангилсан бол банк түүнд мөнгө олгохгүй байх магадлалтай. Тиймээс, хэрэв зээлдэгч санхүүгийн байдал тийм ч тогтвортой биш бол түүнд эцсийн төлбөрт бус, харин улирал тутам хүүгийн төлбөртэй зээл олгох магадлал өндөр байна. Хэрэв танай компани шинээр байгуулагдсан, нэг жил үйл ажиллагаа явуулаагүй, банкнаас зээл аваагүй бол сүүлийн тайлангийн өдрийн тайлангийн балансын хөрөнгийн 50 хувиас давсан дүнг яаралтай шаардах шаардлагагүй.

Хэрэв үйлчлүүлэгч нь банкинд чухал ач холбогдолтой бол түүнд зээлийн болон нягтлан бодох бүртгэлийн бодлого, түүнийг хэрэгжүүлэх арга барилыг тодорхойлсон банкны баримт бичигт тусгагдсанаас илүү таатай нөхцөл бүхий хөнгөлөлттэй зээл олгох боломжтой. Банк хөнгөлөлттэй зээл олгохдоо түүний 20% -ийн хэмжээгээр нөөц бүрдүүлэх үүрэгтэй.

Зээлийн эрсдэлийн цогц үнэлгээ

Зээлийн эрсдэлийг бууруулахын тулд банкууд зээлийн төсөл болон зээлдэгчдэд иж бүрэн шалгалт хийдэг. Үнэлгээнд хамрагдах хүчин зүйлсийг хууль эрх зүйн, санхүүгийн болон санхүүгийн бус гэсэн гурван бүлэгт хуваадаг.

Юу гэсэн үг вэ хууль эрх зүйн шалгуур, Энэ нь тодорхой байна. Хэрэв хууль зөрчиж компани байгуулагдсан бол түүнд данс нээлгэх ч үгүй. Хуульчид мөн банктай гэрээ байгуулах хүмүүсийн итгэмжлэл, хамгаалалтын бичиг баримтыг шалгадаг. Их хэмжээний зээл авахдаа зээлдэгч нь томоохон гүйлгээг дуусгах тухай эрх бүхий байгууллагын шаардлагатай бүх шийдвэрийг (сүүлийн тайлангийн өдрийн байдлаар хөрөнгийн 25% -иас дээш) гаргаж өгөх ёстой. Хэрэв зээл нь тодорхой төслийг санхүүжүүлэх, тодорхой гэрээ, гэрээний дагуу төлбөр тооцоо хийх зорилготой бол эдгээр баримт бичгийг хууль ёсны дагуу шалгах шаардлагатай.

Санхүүгийн шалгуур- энэ нь бизнесийн төлөвлөгөөний үнэлгээ, балансын мэдээлэл, бусад тайлангийн мэдээлэлд суурилсан зээлийн чадвар юм. Банк бүр өөр өөрийн аргачлал, үнэлгээг ашигладаг. Гэхдээ гол үзүүлэлтүүд бараг хаа сайгүй адилхан. Компанийн алдагдал нь зээлээс татгалзах шалтгаан болдоггүй: олон банкууд бодит эргэлт дээр голчлон анхаардаг. Хэрэв компани нь холдингийн бүтцийн нэг хэсэг бол холдинг дахь мөнгөн гүйлгээг ихэвчлэн харгалзан үздэг. Банк нь боломжит зээлдэгчийн санхүүгийн болон хууль эрх зүйн харилцаанд анхаарлаа хандуулдаг: гол түншүүд (өртэй, зээлдүүлэгч, түрээслүүлэгч, түрээслэгч), үүсгэн байгуулагч, охин компаниудыг судалдаг. Ийм мэдээлэл нь санхүүгийн болон санхүүгийн бус хүчин зүйлсийг үнэлэх боломжийг олгодог.

Одоо тэдний тухай санхүүгийн бус хүчин зүйлүүд, үүнийг зээлийн шинжээч үнэлдэг. Тэдний хамгийн чухал нь зээлийн түүх юм. Дараагийн хүчин зүйл бол компанийн удирдлагын үнэлгээ юм: боловсрол, энэ салбарт ажилласан туршлага, энэ компанид. Мэдээжийн хэрэг, менежментийг үнэлэх гол үзүүлэлт бол компанийн санхүүгийн байдал, нэр хүнд юм. Үнэлгээний хүчин зүйл бол мэдээллийн хүртээмжтэй байх явдал юм: компани нь банкнаас хүссэн мэдээллээ хэр хурдан шуурхай өгдөг, банкны ажилтнуудыг өөрийн нутаг дэвсгэрт нэвтрэх боломжийг олгодог эсэх. Банкууд бэлтгэхэд удаан хугацаа шаардагддаг мэдээллийг маш ховор хүсдэг. Мэдээжийн хэрэг, тухайн компани бүх үйл ажиллагааны бүртгэлийг сайн баримталсан тохиолдолд. Ерөнхийдөө түншийн "ил тод байдал" нь зээл олгох, түүнчлэн аливаа эрсдэлтэй гүйлгээ хийх хамгийн чухал шаардлагуудын нэг юм.

Банкны аюулгүй байдлын албаны шалгаж, дүн шинжилгээ хийдэг мэдээлэл нь мэдээжийн хэрэг санхүүгийн бус ангилалд багтдаг. Гэсэн хэдий ч, энэ үйлчилгээ нь дүрмээр бол шинжилгээний үр дүнг задруулдаггүй. Хэрэв сөрөг байвал банк зүгээр л тайлбаргүйгээр зээл өгдөггүй.

Санхүүгийн бус хүчин зүйлийн хүрээнд ОХУ-ын № 115-ФЗ "Гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах)тай тэмцэх тухай" хуулийн шаардлага байдаг. Зээлийн гүйлгээг хар тамхи, мансууруулах бодис хууль бусаар үйлдвэрлэсэн тухай мэдээлэл байгаа муж, нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй хүн, байгууллагатай хийсэн тохиолдолд хяналттай гэж хүлээн зөвшөөрөх цорын ганц тохиолдлыг хуульд шууд заасан байдаг. ОХУ-ын Банк энэ чиглэлийг өргөжүүлсэн. Тэрээр зээл олгохыг эргэлзээтэй гүйлгээ гэж үзэхийг зөвлөж байна.

банкинд байршуулсан мөнгөөр баталгаажсан;
оХУ-ын нутаг дэвсгэрт импортолсон үнэт чулуугаар баталгаажсан;
бүхэл тоотой тэнцэх хэмжээний (100 мянга, 1 сая гэх мэт) оршин суугч бус банкны баталгаа хэлбэрээр баталгаажсан;
үйлчлүүлэгч болон түүний эсрэг талуудын бизнес эрхэлдэг газар, батлан даагчийн байршлын хооронд тодорхой холбоо байхгүй тохиолдолд;
дотоод болон гадаад зах зээл дээрх зээлийн дундаж хүүгээс нэлээд өндөр хүүтэй.

Нэмж дурдахад, тус компани орлого угааж байгаа нь үйлчлүүлэгчийн зээлийн өргөдөлд тусгагдсан мэдээлэл нь зээлдэгчийн төлөөлөгчдийн хэлэлцээрийн явцад хүлээн авсан мэдээлэл, баримт бичигтэй нийцэхгүй байгаа нь нотлогдож болно. Төв банкны ийм зөвлөмжийг үндэслэн банкууд эргэлзээтэй гүйлгээний жагсаалтыг өөрсдөө тодорхойлох ёстой.

Үйлчлүүлэгчийг хэрхэн үнэлдэг

ОХУ-ын Банкны № 62а "Зээлийн алдагдлыг нөхөх нөөц бүрдүүлэх, ашиглах журмын тухай" заавар. Мөн ОХУ-ын Банкнаас "Зээлийн байгууллагуудаас мөнгө олгох (байрлуулах) журам, тэдгээрийг буцаан олгох (эргэж төлөх) журам" 54 тоот тушаал гаргасан. Банкуудын зээлийн үйл ажиллагаа явуулах журмыг тодорхой зохицуулсан. Тиймээс одоо бүх банкуудад нийтлэг байдаг зээлийн эрсдэлийн үнэлгээний тогтолцоо бий болсон. гэрээний дагуу банкинд төлөх ёстой хөрөнгийг эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдэл.

Богино хугацааны гүйлгээний эрсдэлийг үнэлэх, компанийн санхүүжилтийн шийдвэр гаргахдаа улс төрийн болзошгүй эрсдлийг үнэлэх зэрэг асар олон хүчин зүйлийг харгалзан үздэг. Зээлийн мэргэжилтнүүд зээлдэгчийн үйл ажиллагаа, түүний бизнес, санхүүгийн урсгал, удирдлагын чанарт иж бүрэн дүн шинжилгээ хийдэг. Зээл олгох үе шатанд банк олон улсын санхүүгийн байгууллагад ажиллаж байсан туршлагатай мэргэжилтнүүдийг татдаг.

Манай бүх гэрээ хэлцлүүд нь хугацаатай байдаг тул тэдгээрийн хүрээнд зээлийн хугацаа нь гэрээнд заасан хугацаанаас хэтрэхгүй байх ёстой. Энэ нь хязгааргүй урт эргэдэг эргэдэг зээлийн шугам юм. Зээлийн нөхцөл дээр үндэслэсэн эрсдэлийн шинжилгээний цорын ганц ялгаа нь бид гүйлгээг харилцагчийн тодорхой үйл ажиллагааны эсрэг зохион байгуулж, эрсдэлээ болж буй үйл явдлын эдийн засгийн мөн чанартай уялдуулдаг.

Зээлийн барьцаанд байгаа хөрөнгийг бүртгэхийн тулд үйлчлүүлэгч дараахь зүйлийг ойлгох ёстой.

Зээлийн 130-аас доошгүй хувийн барьцаа шаардлагатай;
үйлчлүүлэгчийн барьцааны эрхийг зохих ёсоор албажуулах;
барьцаа хөрөнгө нь хөрвөх чадвартай байх ёстой, өөрөөр хэлбэл. банк нь үйлчлүүлэгчээс барьцаа хөрөнгийг худалдах боломжит арга замын талаар мэдээлэл шаардаж болно;
хадгаламж нь үйлчлүүлэгчийн үнэлгээ, даатгал, хамгаалалт гэх мэт нэмэлт зардал юм;
Үйлчлүүлэгч нь барьцааны гэрээгээр хүлээсэн үүргийнхээ талаар бодитой хандаж, гэрээний аливаа нөхцөлийг зөрчсөн нь зээлийн гэрээний нөхцөлийг биелүүлээгүйтэй тэнцэх болно гэдгийг ойлгох ёстой.

Андрей Зеленский, DeltaBank

Процедур

Бүх банкуудад зээл олгох журам нь ойролцоогоор ижил байдаг - банкны үйлчилгээний төлөөлөгчид (зээл, хуулийн хэлтэс, аюулгүй байдлын үйлчилгээ) ирүүлсэн баримт бичгийг хянаж, дүгнэлтээ гаргадаг. Хэрэв эерэг байвал зээл олгох асуудлыг Зээлийн хороонд оруулж хэлэлцүүлнэ. Зээлийн үйл ажиллагаа явуулахдаа хувийн хүчин зүйлийг арилгах хамгийн чухал арга замуудын нэг бол хамтын шийдвэр юм. Зээлдэгч нь хорооны бүх гишүүдтэй “зөвшөөрнө” гэдэг юу л бол. Нэмж дурдахад, хороон дээр хэлэлцүүлэг хийх нь зээлийн төслийг зөв үнэлж, бүх нарийн ширийн зүйлийг харгалзан үзэх боломжийг олгодог.

Өнөө үед "гэрээний" үндсэн дээр банкны зээл авах (үүнтэй төстэй сонголт 90-ээд оны эхээр өргөн тархсан) бараг боломжгүй юм. Компанийн дарга нь банкны ТУЗ-ийн даргатай зээл олгохыг биечлэн зөвшөөрсөн байсан ч ийм зээлдэгч бичиг баримтын бүрэн багцыг өгөхөөс чөлөөлөгддөггүй. ОХУ-ын Банк эдгээр асуудлыг хатуу хянадаг. Банкуудад тавигдах бас нэг ерөнхий шаардлагыг санах хэрэгтэй - Дотоод хяналтын алба байх ёстой. Түүний үүрэг бол банкны бүх үйл ажиллагаа нь хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны шаардлагад нийцэж байгаа эсэх, дотоод журамд нийцэж байгаа эсэхийг шалгах явдал юм. Зээл дээр найдваргүй өр үүссэн тохиолдолд дотоод шалгалтыг байнга шахуу явуулдаг. Зөв зохион байгуулалттай хяналтын систем нь хөрөнгө байршуулахдаа эрсдэлгүй байх түлхүүр бөгөөд мэдээжийн хэрэг хөндлөнгийн байгууллагууд (татварын алба, ОХУ-ын Банкны мэргэжилтнүүд, аудиторууд гэх мэт) аудит хийх тохиолдолд том давуу тал юм.

Баталгаажсан болон баталгаагүй зээл нь өрийн үүргийн хэлбэрүүд бөгөөд тэдгээрийн гол ялгаа нь хэлцлийн нөхцөл юм. Баталгаажсан зээл нь зээлсэн хөрөнгөө эргэн төлөх баталгаатай байдаг бол баталгаагүй зээл нь зөвхөн итгэлцэл дээр суурилдаг. Зээлдүүлэгч нь мөнгө гаргахдаа үйлчлүүлэгчээс барьцаа болон батлан даагчийг оролцуулах баталгаа шаарддаггүй.

Баталгаат зээл

Баталгаажсан зээл олгохдоо санхүүгийн байгууллага автомашин, үл хөдлөх хөрөнгө, үнэтэй тоног төхөөрөмж зэрэг хөрвөх чадвартай хөрөнгийг барьцаалан авдаг. Барьцаа хөрөнгө байгаа нь зээлийн хүүг бууруулах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь зээлдүүлэгчийн хувьд зээл авах үйл явцыг илүү аюулгүй, зээлдэгчийн хувьд илүү хялбар болгодог.

Баталгаат зээлийн ашиг тус:

Бага хүүтэй.
Санхүүжилтийн урт хугацаа (50 жил хүртэл).
Ипотекийн зээл нь нэгтгэх, дахин санхүүжүүлэх журамд оролцож болно.
Харьцангуй бага хэмжээний тогтмол төлбөр.
Эрт төлөх боломж.

Барьцаагүй зээл нь хамгийн хүртээмжтэй зээлийн төрөл боловч сул талтай. Хэрэв үйлчлүүлэгч нэг шалтгааны улмаас хэд хэдэн тогтмол төлбөрөө алдвал барьцаалагдсан эд хөрөнгөө алдах эрсдэл нэмэгддэг. Хэрэв гүйлгээ нь найдваргүй гэж үзвэл банк барьцаа хөрөнгөө буцааж авдаг. Барьцаанд санал болгож буй хөрөнгийг дуудлага худалдаанд оруулдаг. Энэ нь ихэвчлэн зээлдэгчийн гэр эсвэл машин болох хувийн эд хөрөнгөө алддаг гэсэн үг юм.

Баталгаат зээлийн сул талууд:

Загварын нарийн төвөгтэй байдал. Зээл авахын тулд та онооны процедурыг (зээлдэгчийн зэрэглэлийг шалгах), баталгаажуулахын тулд өргөн хүрээний баримт бичгийн багцыг бүрдүүлэх шаардлагатай болно.
Төлбөрийг хожимдсоны үр дүнд хувийн эд хөрөнгөө алдах эрсдэл.
Далд төлбөр, нэмэлт төлбөртэй үйлчилгээ байгаа эсэх.
Зээлдэгчдэд тавих хатуу шаардлага. Мөнгө зөвхөн сайн зээлийн түүхтэй үйлчлүүлэгч л авч болно.
Их хэмжээний мөнгө урт хугацаатай зээлэх нь ноцтойгоор илүү төлөх эрсдэлтэй байдаг.
Зээл авах зорилтот шинж чанар. Мөнгийг ямар зорилгоор зарцуулахаар төлөвлөж байгаа талаар банк мэдээлэл өгөх ёстой.

Ипотекийн зээл, хэрэглээний зээл зэрэг томоохон зээлүүдийг барьцаалсан. Зээлийн объектыг ихэвчлэн барьцаа, өөрөөр хэлбэл үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл зээлсэн тоног төхөөрөмж болгон ашигладаг. Нэмж дурдахад объектыг их хэмжээний даатгалд хамруулдаг. Тиймээс яаралтай нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд зээлдэгч болон зээлдүүлэгч нь өрийн үүргийн арслангийн хувийг нөхөх нөхөн олговор авах боломжтой.

Барьцаагүй зээл

Барьцаагүй зээл нь ямар ч хөрөнгөтэй холбоогүй тул эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг санхүүгийн байгууллага хариуцдаг. Боломжит зардлыг зөвтгөхийн тулд зээлдүүлэгч зээлийн хүүг зориудаар нэмэгдүүлдэг. Хэрэв банкууд ихэвчлэн баталгаатай зээл олгоход оролцдог бол зээлийн баталгаагүй хэлбэрүүд нь гүйлгээний боловсруулалтын өндөр хурдад тулгуурладаг бичил санхүүгийн байгууллага болон хувийн зээлдүүлэгчдийн анхаарлыг татдаг.

Барьцаагүй зээлийн давуу талууд:

Өргөдлийг шууд авч үзэх.
Зээлдүүлэгчдийн албан ёсны вэбсайтаар дамжуулан алсаас бүртгүүлэх.
Өргөн хүрээний баримт бичгийн багц бүрдүүлэхэд ямар ч шаардлага байхгүй.
Онцгой байдлын зардлыг нөхөхөд мөнгө ашиглах боломж.
Нэмэлт төлбөртэй үйлчилгээ, түүний дотор заавал даатгалд хамрагдахаас татгалзах.

Зээлдүүлэгчид зээлээ төлж барагдуулахгүй байх эрсдэлийн зардлыг нөхөхийн тулд барьцаагүй зээлэнд өндөр хүү ногдуулдаг бөгөөд энэ нь түр зуурын зардлыг санхүүжүүлэх хамгийн үнэтэй арга болж магадгүй юм. Ийм учраас ихэнх барьцаагүй зээлийг зөвхөн хувийн болон төлөвлөөгүй жижиг зардлыг нөхөх зорилгоор авдаг.

Баталгаагүй зээлийн сул талууд:

Маш өндөр хүүтэй.
Зээлийн богино хугацаа (360 хоногоос илүүгүй).
Зээлийн хатуу хязгаарлалт байгаа эсэх.
Луйварчидтай таарах эрсдэлтэй.
Далд шимтгэл байгаа эсэх, ялангуяа "хүүгүй" зээлийн чиглэлээр.

Боломжит зээлдэгч гэнэтийн зардлаа яаралтай нөхөх шаардлагатай гэж үзвэл хурдан барьцаагүй зээл авах хүсэлт гаргах хэрэгтэй. Машин яаралтай засвар хийх шаардлагатай бол орон сууцанд ноцтой эвдрэл гарсан эсвэл ойр дотны хүмүүс нь эмнэлэгт хэвтсэн тохиолдолд баталгаагүй зээл нь санхүүжилтийн цорын ганц боломжтой арга болдог.

Баталгаагүй зээл үү, баталгаатай зээл үү?

Ихэнх тохиолдолд батлан даагчдыг татах, барьцаалсан эд хөрөнгийг зарах замаар өрийг албадан хураах нь санхүүгийн байгууллагын хувьд шударга бус зээлдэгчидтэй тэмцэх эцсийн арга зам хэвээр байна. Ихэнх тохиолдолд зээлдүүлэгчид хүндэтгэн үзэх шалтгаанаар өрөө төлж чадахгүй байгаа үйлчлүүлэгчдийг хүлээн авахад бэлэн байдаг.

Дүрмээр бол маргаантай нөхцөл байдал нь гүйлгээний нөхцөлийг хянан үзэх замаар дуусдаг. Өрийг нэгтгэх, бүтцийн өөрчлөлт хийх, дахин санхүүжүүлэх аргууд нь санхүүгийн ачааллыг бууруулах боломжтой. Зээлдүүлэгч нь барьцаа хөрөнгө зарж эх үүсвэрээ үрэхээс илүүтэй ижил төстэй үйлчилгээг зээлдэгчид санал болгох нь илүү хялбар байдаг.

Баталгаагүй зээл нь зээлдэгчийн хувьд илүү үнэтэй байдаг. Түүнчлэн, өр барагдуулах хугацаа хожимдсон үйлчлүүлэгчийн эд хөрөнгийг зээлдүүлэгчид шүүхэд өгөхөд хэн ч саад болохгүй. Уг процедур нь барьцаа хөрөнгө хураахаас үндсэндээ ялгаатай биш боловч шүүхийн процессын арай өөр аргыг ашигладаг.

Зээл олгох хоёр аргыг харьцуулж үзээд бид дараахь дүгнэлтийг гаргаж болно.

Барьцаалагдсан зээл нь урт хугацааны зээл олгоход тохиромжтой сонголт юм. Зээлдэгчдэд хатуу шаардлага тавьдаг ч санхүүжилтийн энэ арга нь үнэтэй худалдан авалт хийх боломжийг танд олгоно. Банкууд үйлчлүүлэгчийн ирүүлсэн баримт бичгийн багцыг хоёр өдрийн дотор хянаж үзээд харилцан ашигтай нөхцлөөр мөнгө гаргахаар шийддэг.
Яаралтай мөнгө хэрэгтэй байгаа үйлчлүүлэгчид барьцаагүй зээл тохиромжтой. Зээлийн энэ хэлбэр нь баталгаатай нөхцлөөс илүү үнэтэй байх боловч гүйлгээг дуусгахад 30 минутаас 24 цаг хүртэл хугацаа шаардагдана.

Зээлдэгч зээл олгох ямар хэлбэрийг илүүд үзэж байгаагаас үл хамааран санхүүжилтийн үр дүн нь зөвхөн мөнгө удирдах чадвараас хамаарна гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Өр төлбөрөө цаг тухайд нь төлснөөр үйлчлүүлэгч зээлийн түүхээ сайжруулж, санхүүгийн байгууллагатай маргаан үүсгэх эрсдэлийг арилгана.

Санхүүгийн менежерүүд зээлдэгчийн хэрэгцээнд тохирсон зээлийг сонгохыг зөвлөж байна. Зээл олгох чиглэлээр олон санал байгаа хэдий ч зээлийн төрөл бүрийн давуу болон сул талуудыг мэдэх нь санхүүжилтийн оновчтой нөхцлийг сонгох боломжийг танд олгоно.

барьцаагүй буюу барьцаа хөрөнгөөр баталгаажсан, баталгаатай болон “дутуу барьцаагүй” зээлийн шаардлагыг хангаагүй зээл.
Тиймээс зээлийн баталгааны түвшинг тодорхойлохдоо зөвхөн баталгааны баримт байгаа эсэхээс гадна зээлдүүлэгч эргэн төлөгдөөгүй тохиолдолд алдагдлаа нөхөх бодит боломжийг харгалзан үздэг. аль болох зээлдэгчийн баталгааны зардлаар.
Өгөгдсөн зээлийг үнэлэх хоёрдахь шалгуур нь тодорхой зээл бүрийн зээлийн эрсдэлийн түвшин юм.
Зээлийн эрсдэлийн хэмжээнээс хамааран бүх зээлийг дөрвөн бүлэгт хуваадаг.
стандарт (бараг эрсдэлгүй зээл);
стандарт бус зээл (эргүүлэхгүй байх эрсдэл дунд зэрэг);
эргэлзээтэй зээл (эрсдлийн өндөр түвшин);
муу зээл (төлбөр барагдуулах боломж бараг байхгүй). Тусгайлан ангилсан зээлийг эрсдэлийн өндөр бүлгийн аль нэгэнд хуваарилж болно.
ЗЭЭЛИЙН ЭРСДЛИЙН ҮНЭЛГЭЭНИЙ АЛБАН ЁСНЫ ШАЛГАРУУЛГААР ЗЭЭЛИЙН АНГИЛАЛ
Хүснэгт 14.3 Зээлийн өрийн шинж чанар Барьцаалагдсан Хангалттай барьцаагүй Барьцаагаагүй хугацаа хэтэрсэн хүүгүй зээлийн өр 1 1 1 Үндсэн зээлийг 5 хүртэл хоногоор тооцсон хугацаа хэтрүүлсэн зээлийн өр 1 2 3 5 хүртэл хоногийг багтаасан хүүгийн төлбөрийг төлөх хугацаа хэтэрсэн зээлийн өр 1 2 3 Гэрээний нөхцөлийг өөрчлөхгүйгээр нэг удаа дахин олгосон 1 2 3 Үндсэн төлбөрийг 6-30 хоногоор тооцсон хугацаа хэтрүүлсэн зээлийн өр 2 3 4 6-30 хоног хүртэл хугацаа хэтэрсэн хугацаатай өр 2 3 4 Нэг удаа дахин олгосон гэрээг анхныхтай нь харьцуулахад өөрчлөх, эсхүл гэрээний нөхцөлийг өөрчлөхгүйгээр хоёр удаа дахин олгосон 2 3 4 Үндсэн өрийг төлөх хугацаа хэтэрсэн 31-180 хоногтой зээлийн өр 3 4 4 Хугацаа хэтэрсэн 31-180 хоног хүртэл хугацаа хэтэрсэн зээлийн өр 3 4 4 Зээлд өөрчлөлт орсон эсэхээс үл хамааран гэрээний нөхцөлийг өөрчилснөөр хоёр удаа, эсхүл хоёроос дээш удаа дахин гаргасан 3; - 4 4 Үндсэн төлбөрийг 180 хоногоос хэтрүүлсэн зээлийн өр буюу 180 хоногоос дээш хугацаа хэтэрсэн хүүгийн өр 4 4 4 Инсайдад олгосон хөнгөлөлттэй зээл/зээл 2 2 2 Хугацаа хэтрүүлсэн зээлийн өр 5 хүртэл хоног. 3 3 Бусад бүх төрлийн зээлийн өр 4 4 4 Зээлдэгч нь банкнаас олгосон зээлээ төлсөн буюу зээлийн хүүг банкнаас шинээр олгосон зээлээр төлсөн тохиолдолд энэхүү шинээр олгосон зээлийг муу гэж ангилна.
Банкууд хүснэгтэд өгөгдсөн стандартын дагуу бүх зээлийн үндсэн өрийн хэмжээгээр болзошгүй алдагдлын нөөцийг бүрдүүлэх ёстой. 14.4.
Энэ нь албан ёсны шалгуураас үүдэлтэй. Зааварт заасан шалгуураас доогуур эрсдэлтэй бүлэгт зээл олгохыг хориглоно. Зээлийн эрсдэлийг үнэлэх шалгуурыг хүснэгтэд үзүүлэв. 14.3.
АНГИЛСАН ЗЭЭЛИЙН НӨӨЦИЙН НӨӨЦД ОРУУЛАХ ХЭМЖЭЭ Эрсдлийн бүлэг 1 2 3 4 Үндсэн өрийн дүнгээс хасагдсан хэмжээ, % 1 20 50 100 Иймд банкнаас баримталж буй зээлийн бодлого хэр эрсдэлтэй байна төдий чинээ их хэмжээний нөөц бүрдүүлэх ёстой, ашгийн хөрөнгийг энэ зорилгоор ашиглах. Одоогийн байдлаар гадаадын банкууд олгосон зээлийн дүнгийн 2-3 хувьтай тэнцэх хэмжээний зээлийн алдагдлыг нөхөх нөөц бүрдүүлж байна. Оросын практикт улс орны эдийн засгийн байдал тогтворгүй байгаа тул эдгээр нөөц нь мэдэгдэхүйц их байх ёстой.
Зээлийн алдагдлыг арилгахад зайлшгүй шаардлагатай нөөцийн зэрэгцээ гадаадын банкууд нэмэлт нөөц гэж нэрлэгддэг нөөцийг ашигладаг. Энэ нь заавал төлөх шимтгэлийн харьцангуй бага хэмжээтэй (дээр дурдсанчлан) холбоотой юм. Гэсэн хэдий ч зайлшгүй бий болгосон нөөцийн хэмжээ маш их байгаа тул банкуудыг нэмэлт "үхэл"-ийг хэрэгжүүлэхэд түлхэц болохгүй бол Оросын нэмэлт нөөц нь ирээдүйн асуудал юм.
Зээлийн болзошгүй алдагдлын нөөцийг ашиглан зөвхөн тогтоосон журмаар муу гэж ангилагдсан ба/эсвэл хураахад бодитой бус гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн зээлийн өрийг балансаас хасах боломжтой.
Банкны ТУЗ, Хяналтын зөвлөлийн шийдвэрээр найдваргүй болон/эсвэл барагдуулах боломжгүй гэж үзсэн зээлийн өрийг зээлийн болзошгүй алдагдлын нөөцөөр балансаас хасна, хэрэв байгаа бол. дутагдалтай байгаа бол тайлант оны алдагдалд оруулсан болно. Зээлийн өрийг цуглуулахад бодитой бус гэж үзэж байгаа тул эргэн төлөхийн тулд цуглуулах боломжтой бүх арга хэмжээг авсан (барьцааны хөрөнгийг худалдах гэх мэт) бөгөөд зээлийг төлөх цаашдын арга хэмжээ авах боломжгүй юм.

Барьцаагүй зээл нь зээлдэгчдийн дунд түгээмэл байдаг. Түүгээр ч барахгүй тэдний хэрэглээний хүрээ нэлээд өргөн байдаг - хувийн бизнесээ эхлүүлэхээс эхлээд үнэтэй төхөөрөмж худалдаж авах хүртэл. Гэхдээ та ийм зээл авахаасаа өмнө энэ нь хэрхэн ажилладагийг сайтар ойлгох хэрэгтэй.

Зээл хэрхэн баталгаажсан бэ?

Эдгээр нь бусад зээлээс ялгаатай нь уг гүйлгээ нь хөрөнгийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулах нэмэлт механизмыг агуулдаггүй. Эдгээрээс банкууд барьцаа хөрөнгийг илүүд үздэг бөгөөд хамгийн гол нь хөрвөх чадвар (борлуулалтын үнэ) нь бараг өөрчлөгддөггүй үл хөдлөх хөрөнгө юм. Зээлдэгчдийн сонирхлыг татахын тулд банкууд ийм баталгааны оронд хүүгээ бууруулна. Зээлдэгч нь зээлтэй холбоотой асуудал гарсан тохиолдолд банк барьцаа хөрөнгөө хураан авч, зарж, мөнгөө цуглуулахад юу ч саад болохгүй гэдгийг зээлдэгч санаж байх ёстой. Хэрэв таны зээл баталгаагүй бол эдгээрийн аль нь ч болохгүй.

Банкинд мөнгө төлөхийг баталгаажуулах өөр нэг арга бол баталгаа юм. Хэрэглээний зээлийн хувьд тухайн зээлдэгч нь төлөхгүй бол холбогдох баримт бичигт гарын үсэг зурснаар банкинд төлөх өрийг барагдуулах үүрэг хүлээдэг хүний тухай ярьж байна. Үүний зэрэгцээ, зээлдүүлэгч барьцаа хөрөнгөө хураах шүүхийн шийдвэр шаардлагатай хэвээр байгаа бол тэрээр хэдэн сар хойшлуулсны дараа батлан даагч руу хандаж болно. Ийм үйлдлийн хариуцлагыг ойлгосноор оросууд улам бүр цөөрч, бусад хүмүүсийн өрийн үүрэг хариуцлагын баталгааны үүрэг гүйцэтгэхийг зөвшөөрч байгаа нь үнэн.

Банкны дүгнэлт

Банк нь зээлийн үйл ажиллагаандаа 2 зорилготой. Тэр аль болох их орлого олж, аль болох эрсдэл багатай байхыг хүсдэг. Зээлийн эргэн төлөлт сайн байх тусам эрсдэл багасна. Зээлдэгч зээлээ төлж чадаагүй юу? Шүүхээр дамжуулан барьцаа хөрөнгөө цуглуулж, зарж болно. Аз болоход хариуцагч нь хуулийн дагуу барьцаалагдсан эд хөрөнгөө зарах, хандивлах боломжгүй. Түүгээр ч зогсохгүй банк барьцааны хөрөнгийг борлуулсны орлогоос бүх хүү, торгуулийн хамт буцаан авна. Энэ нь бараг ялалт-хож хувилбар юм.

Баталгаа нь банкны хувьд сайн сонголт мэт харагдаж байна. Зээлийн схемд батлан даагч нь магадгүй хамгийн хүчгүй оролцогч болдог. Үүний зэрэгцээ, хэрэв байгаа бол (хамтран зээлдэгчийн нэгэн адил) худалдан авах объектод ямар ч эрх байхгүй болно. Өртэй хүн нас барсны улмаас өрийг төлөөгүй, өв залгамжлагчид төлөхөөс татгалзсан ч гэсэн мөнгийг ижил батлан даагч руу буцааж өгөх шаардлагатай болно.

Үүний цаана банкууд зээлийн бүтээгдэхүүний жагсаалтад эргэн төлөлтийн баталгаагүй зээлийн хувилбаруудыг оруулсанд гайхах л үлдлээ. Гэсэн хэдий ч хүн бүр ийм сонголтыг санал болгодоггүй. Банк нэмэлт баталгаа хүлээн авахгүй тул зээлдэгч нь банкны бодлогод заасан идеалтай аль болох ойр байх ёстой.

Энэ ангиллын зээлүүдээс хамгийн түгээмэл хоёр нь бэлэн мөнгөний зээл ба зээлийн карт юм. Гэсэн хэдий ч ихэнх тохиолдолд тэдгээрийг авахад хүндрэлтэй байх нь таны өргөдөл гаргаж буй мөнгөнөөс хамаарна. Энэ нь том байх тусам таны баримт бичгийн багц зузаан байх ба зээлийн түүх тань илүү тохиромжтой байх болно.

Хэрэв танд маш бага хэмжээний зээл байгаа эсвэл хамгийн бага үлдэгдэлтэй шуурхай зээлийн карт авах хүсэлт гаргасан бол танд паспорт, жишээ нь INN байхад л хангалттай. Хэрэв та хатуу үлдэгдэлтэй сонгодог карт авахыг хүсвэл ийм үлдэгдэлд үйлчлэх чадварыг баталгаажуулсан баримт бичгийг авчрах хэрэгтэй болно. Гэхдээ, ав гэж хэлье