Банкны картыг хөрвүүлэх журам. Хуванцар картаар төлбөр хийх: Дэлгүүрт хуванцар картаар төлбөр хийхдээ паспорт шаардах боломжтой юу? Хувь хүмүүсийн хооронд картаар төлбөр хийх
Банкны бүх зээлийн картуудын гол зорилго нь гаргагчаас тогтоосон төлбөрийн хязгаарт багтаан бараа, үйлчилгээний бэлэн мөнгөгүй төлбөр юм. Та карт олгосон төлбөрийн системтэй ажилладаг терминалууд байдаг бүх жижиглэнгийн худалдаа, үйлчилгээний цэгүүдэд кредит картаар төлбөрөө хийх боломжтой. Нэмж дурдахад та бэлэн бус мөнгө хийх боломжтой зээлийн картаар төлбөр хийхИнтернетэд холбогдож, гар утасны хэрэглэгчдийн дансны үлдэгдлийг нөхөхөд ашиглана уу.
Нэмж дурдахад АТМ болон өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж ашиглан зээлийн картаар төлбөр хийх боломжтой. Тиймээс VTB24 зээлийн карт эзэмшигчид суурин болон үүрэн холбооны төлбөрийн үйлчилгээнд хамрагдах боломжтой. хэрэгслүүдбанкны 24 цагийн мини оффисоор дамжуулан интернетэд холбогдох боломжтой.
Зээлийн картын төлбөр: журам ба баталгаажуулалт
Зээлийн картаар бэлэн бус төлбөр хийх үйл явц нь хэд хэдэн үе шаттайгаар явагддаг: үйлчлүүлэгч зээлийн картыг эзэмшиж байгаа эсэхийг шалгах, түүнийг зөвшөөрөх журам, борлуулалтын баримт олгох.
Юуны өмнө худалдан авагч өөрийн кредит картыг кассчинд үзүүлж, карт болон иргэний үнэмлэх дээр заасан нэр, гэрэл зургийг (хэрэв байгаа бол) шалгана. IN зарим тохиолдолдКарт ашиглан бэлэн бус төлбөр тооцоо хийхдээ тусгай удирдлагад кредит картынхаа ПИН кодыг оруулахыг танаас хүсэх болно.
Зээлийн картаар төлбөр хийхдээ кассчинаас ПИН кодыг чангаар уншиж өгөхийг хүсэх нь хууль бус, харин иргэний үнэмлэх үзүүлэхийг шаардах нь бүрэн хууль ёсны гэдгийг анхаарна уу.
Картыг шалгасны дараа банкны процессийн төвтэй дараа нь холбогдохын тулд терминал руу оруулна. Зээлийн картыг баталгаажуулах явцад дэлгүүр таны дансанд хангалттай мөнгө байгаа гэсэн баталгааг банкнаас хүлээн авдаг. Хэрэв жижиглэн худалдааны цэг нь зээлийн карт гаргагч банкны түншүүдийн нэг бол карт идэвхтэй бөгөөд төлбөрийн хязгаар нь худалдан авалтын төлбөрийг төлөх боломжийг олгодог бол мөнгийг таны данснаас хасна.
Эцсийн шат бэлэн бус төлбөркарт дээр кассчин гаргасан борлуулалтын баримтад гарын үсэг зурахаас бүрдэнэ - хоёр хувь (нэг нь худалдан авагчид үлдэнэ). Энэ тохиолдолд дэлгүүрийн төлөөлөгч төлбөрийн баримт, зээлийн карт эсвэл паспорт дээрх гарын үсгийн хэн болохыг шалгана. Худалдан авагч нь эргээд картын дугаар, огноо, гүйлгээний дүнг шалгах ёстой. Зээлийн картаар төлбөр хүлээн авсан баримт нь гүйлгээг баталгаажуулсан баримт бичиг бөгөөд уг төлбөрийн гэрээнд заасан хугацаанд хадгалагдах ёстой. банкны үйлчилгээ- дунджаар 1-6 сар хүртэл.
Интернетээр дамжуулан онлайнаар картаар бэлэн мөнгөгүй төлбөр хийх
Интернетээр дамжуулан зээлийн карт ашиглан төлбөр хийхдээ үйлчлүүлэгч өөрийн овог нэр, 16 оронтой картын дугаар, хүчинтэй байх хугацаа, CVV/CVC кодыг зааж өгөх шаардлагатай. Гэсэн хэдий ч бүх зээлийн картууд интернетээр худалдан авалт хийх боломжийг дэмждэггүй - тодорхой төрлийн картын боломж хязгаарлагдмал, эсвэл гаргагч банкнаас шууд хориг тавьсантай холбоотой.
Ерөнхийдөө Орос, ТУХН-ийн орнуудад кибер гэмт хэргийн урьд өмнө байгаагүй цар хүрээг харгалзан виртуаль ашиглах нь дээр. дебит картуудматериаллаг тээвэрлэгч байхгүй.
Нэмж дурдахад зээлийн картаар төлбөр хийх нь урамшуулал ба сул талуудын талаар "Зээлийн картаар бэлэн мөнгөгүй төлбөр хийх.
ашиглан тооцоололд төлбөрийн карт, дүрмээр бол дараахь зүйлийг оролцуулна: карт эзэмшигч, карт гаргагч банк болон түүнийг боловсруулах компани, ПОС терминал бүхий худалдаа, үйлчилгээний цэг, хүлээн авагч банк болон түүний боловсруулагч компани, үндсэн процессийн төв, клирингийн банк, гаргагч банк болон хүлээн авагч банк нь харилцах данстай бөгөөд харилцан төлбөр тооцоо хийдэг.
Тооцооллыг дараах байдлаар гүйцэтгэнэ: кассчин картыг кассын терминалын үүрэнд хийж, карт эзэмшигчийн банкны дансны дугаарыг холбооны сувгаар дамжуулж, дансанд хангалттай мөнгө байгаа эсэхийг баталгаажуулсан (картын зөвшөөрөл), тушаал өгнө. мөнгийг хасуулахаар өгсөн. Картыг эзэмшигчид нь буцааж өгнө.
Хуванцар карт ашиглан төлбөр хийх журмыг Зураг 5-т үзүүлэв.
Зураг 5 - Карт дээр суурилсан төлбөрийн системийн блок диаграмм
- - Карт эзэмшигч нь карт гаргагч банкинд тусгай данс нээлгэх; Гаргагч банк нь карт эзэмшигчид банкны карт олгоно.
- - Карт эзэмшигч нь бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ, бэлэн мөнгө авахыг хүсвэл ПОС терминал өгөх, эсвэл банкны картыг АТМ-д хийж, ПИН кодоо оруулна.
- - ПОС терминал эсвэл АТМ картыг зөвшөөрнө.
- - АТМ нь гүйлгээний дүнг банкны картнаас хасаж, карт эзэмшигчид хуудас олгох; карт эзэмшигч нь бараа, үйлчилгээ эсвэл бэлэн мөнгө хүлээн авах; банкны картыг эзэмшигчид нь буцааж өгнө.
- - ПОС нь хүлээн авагч банк руу хуудсаа дамжуулдаг бөгөөд энэ нь төлбөр тооцоо хийх баримт бичгийн үндэс болдог.
- - Эквайнер банк нь өгсөн картын төлбөр тооцоог ПОС-той хийж, кредитээр тооцдог нийт дүн POS данс руу.
- - Эквайнер банк нь банкны карт ашиглан хийсэн төлбөрийн талаарх мэдээллийг процессинг төв рүү дамжуулдаг.
- - Боловсруулах төв нь өдрийн турш хүлээн авсан мэдээллийг боловсруулж, харилцан тооцоо хийх эцсийн мэдээг гаргаж, төлбөр тооцооны бүх оролцогчдод хүргэдэг.
- - Төлбөрийн оролцогчид банкны карт ашиглан гүйлгээ хийх явцад үүссэн харилцан үүрэг хариуцлагыг төлдөг.
- - Гаргагч банк гүйлгээний дүнг шимтгэлийг харгалзан карт эзэмшигчийн тусгай данснаас хасна.
Борлуулалт нь тусгай төхөөрөмж дээр эргэлддэг борлуулалтын баримт (хуулбар) гаргах замаар албан ёсоор хийгддэг. Карт эзэмшигчийн нэр, картын дугаар, худалдан авсан огноо, дүн, төрөл зэргийг заана төлбөрийн систем(VISA, Mastercard болон бусад), байгууллагын хаяг болон бусад мэдээлэл. Баримт бичгийг нүүрстөрөгчийн хуулбар хэлбэрээр 3 хувь бөглөнө: эхнийх нь худалдан авагчид, хоёр дахь нь цуглуулагчдад, гуравдугаарт - байгууллагын нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтэст бэлэн мөнгөний тайлангийн хамт. Худалдан авагч нь хуудас дээр гарын үсэг зурдаг бөгөөд түүний гарын үсгийг кассчин карт дээрх гарын үсгээр шалгадаг.
Хуванцар картаар төлбөр хийх үед борлуулалтыг кассын төхөөрөмж ашиглан бүртгэдэг. Энэ хэмжээний бэлэн мөнгөтэй холбоотойгоор Мөнгөөдрийн эцэст кассчин хүлээлгэн өгсөн нь хуванцар карт ашиглан борлуулалтаас олсон орлогын дүнгийн тоолуурын заалттай давхцахгүй.
Данс нь ам.доллар эсвэл еврогоор нээгдсэн картанд бэлэн мөнгө хийж болно - картыг ашиглан үндсэн эзэмшигч; данс нь Оросын рублиэр нээгдсэн карт руу - үндсэн эсвэл ашиглан нэмэлт карт, түүнчлэн карт үзүүлэлгүйгээр аливаа хувь хүн (тоогоор нь). Гуравдагч этгээдийн банкнаас гаргасан картаар “Бэлэн мөнгө” гүйлгээ хийхийг хориглоно. "Бэлэн мөнгөний хадгаламж" үйл ажиллагаа явуулахдаа банкны тарифын дагуу шимтгэл авдаг.
Банкны кассанд бэлэн мөнгө байршуулах замаар дансаа нөхөх нь зөвхөн иргэний үнэмлэхийг үзүүлсний дараа хийгддэг.
Данс нөхөх аргууд:
- - банкны салбар дахь хувийн дансны нэгдсэн мэдээллийн санд алсаас нэвтрэх боломжтой бол карт авах хүсэлт гаргасан банкны салбар эсвэл тус банкны аль ч хэлтэст бэлэн мөнгө байршуулах;
- - банкны нэг хэлтэст хадгалагдсан данс, хадгаламжаас бэлэн бус мөнгө;
- - банкны бусад хэлтэс болон бусад зээлийн байгууллагуудаас шилжүүлэх;
- - банкны тарифын дагуу хүүгийн хуримтлал.
Картаас карт руу мөнгө шилжүүлэх үйл ажиллагаа явагдана гурван төрөлкартын дансны валютаас үл хамааран валют: Оросын рубль, доллар, евро. Гуравдагч этгээдийн банкнаас олгосон картыг ашиглан банкны кассаар дамжуулан мөнгө шилжүүлэх үйл ажиллагаа явуулахыг хориглоно. Хэрэв хүлээн авагчийн картын данс нээгдсэн бол гадаад валют, мөн илгээгч болон хүлээн авагчийн карт өөр өөр хүмүүст хамаарах бол үйлчлүүлэгчийн гүйлгээг үгүйсгэх болно.
Хуванцар карт ашиглан онлайнаар төлбөр хийх 3 үндсэн арга байдаг. Эхний арга бол виртуал терминал гэж нэрлэгддэг онлайн дэлгүүрээ бүртгүүлэх явдал юм. Энэ үйл явц нь захиалга хүлээн авсны дараа хуванцар картын мэдээллийг аюулгүй терминалд гараар оруулах явдал юм.
Хоёрдахь шийдэл нь худалдан авагчийг вэбсайтаас төлбөр хийх тусдаа үйлчилгээ рүү шилжүүлэх явдал юм. Гуравдагч этгээдийн үйлчилгээний вэбсайт дээр хэрэглэгч төлбөр хийхдээ хуванцар картын өгөгдлийг оруулдаг. Гүйлгээ дууссаны дараа үйлчлүүлэгч таны онлайн дэлгүүрийн хуудас руу буцаж очно.
Төлбөрийг хүлээн авах хамгийн сайн арга бол та худалдагчийн (худалдагчийн) данс нээж, онлайн дэлгүүрийнхээ хуудсууд дээр шууд гарцаар төлбөр хүлээн авах явдал юм.
Үйлчлүүлэгчээс мөнгө хүлээн авах бүх систем байдаг нэг зарчимажил:
- - Хэрэглэгч шаардлагатай өгөгдлийг тодорхой маягт руу оруулна;
- - Маягтыг бөглөсний дараа худалдан авагчийг сонгосон цахим төлбөрийн систем дэх төлбөрийн хуудас руу аваачна;
- - Бүтээгдэхүүний эзэн түншээс төлбөрийн мэдээлэл бүхий захидал хүлээн авч, дүнг зөв оруулсан эсэхийг шалгах;
- - Худалдан авагч нь файл татаж авах хуудас руу шилжих эсвэл хувийн хуудас эсвэл файл руу нэвтрэх нууц үгийг хүлээн авна. Хэрэв энэ нь онлайн дэлгүүр бол худалдан авагч нь түүний захиалгыг хүлээн авсан тухай захидал хүлээн авдаг.
Одоогийн байдлаар үйлчлүүлэгчид банкинд очихгүйгээр илүү олон гүйлгээ хийдэг. Хэрэгжүүлэхэд ашигласан харилцаа холбооны системийг шинэчлэх алсаас засвар үйлчилгээ хийх банкны үйлчлүүлэгчид, зохион байгуулалтын шинэ үзэл баримтлал бий болоход хүргэсэн банк. Өөртөө үйлчлэх бүсийг бий болгосноор банкны хагалгааны өрөөнд байгаа мэргэжилтнүүдийн ачааллыг эрс бууруулж, улмаар гүйцэтгэгчдийн тоог бууруулж чадна. Мөн банкны тусгай тоног төхөөрөмжөөр тоноглогдсон байр болох бүрэн автоматжуулсан салбаруудыг байгуулж байна. Тэдгээрийг орон сууцны барилга, дэлгүүр, үйлдвэрлэлийн байгууламж, галт тэрэгний буудал гэх мэт газарт байрлуулж болно. 24 цагийн турш автоматаар үйлчилгээ үзүүлнэ.
Оршил
санаа зээлийн картАнх Эдвард Беллами 1888 онд хэвлэгдсэн "Эргэж харах" номондоо дэвшүүлсэн бөгөөд картон кредит картыг практикт нэвтрүүлэх анхны оролдлогуудыг АНУ-д жижиглэн худалдаачид болон газрын тосны компаниудхорин хэдэн онд буцаж. Картон картны эмзэг байдал нь тэднийг орлуулах картыг хайхад хүргэсэн бөгөөд арван жилийн дараа анхны металл, дараа нь товойлгон хуванцар картууд гарч ирэв. Картын гэрээний нөхцлийг зөрчсөний төлбөр:
хоцрогдсон төлбөр
хязгаарыг хэтрүүлсний төлбөр
буцаасан чекийн хураамж
1. Банкны картаар төлбөр хийх
1.1. Банкны зээлийн картаар гүйлгээ хийх схем
Картын төлбөрийн системийн гол оролцогчид:
карт эзэмшигч;
Банк гаргах;
· худалдаа, үйлчилгээний аж ахуйн нэгж (худалдаачин);
·эквайрин банк (арилжааны аж ахуйн нэгжид үйлчилдэг банк);
Картын төлбөрийн систем дэх талуудын эрх үүрэг.
Карт эзэмшигч:
· Картын гэрээний бусад оролцогчдын санал болгож буй бараа, үйлчилгээний төлбөрийг картаар төлөх, мөн хязгаарт багтаан банкнаас бэлнээр зээл авах боломжтой. тогтоосон хязгаар
·худалдан авалтын төлбөрөөс чөлөөлөгдсөн хугацаанд банкинд төлөх зээлээ хүү төлөхгүйгээр төлж болно
сунгасан банкны зээлийн давуу талыг ашиглах боломжтой (тогтоосон хүүг төлсөн хөнгөлөлтийн хугацаанаас гадуур)
·гэрээгээр тогтоосон схемийн дагуу өр, хүүг төлөх үүрэгтэй.
Карт гаргагч (энд мөн хүлээн авагч):
Үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн байдлыг сайтар шалгаж, зээлийн чадварын үнэлгээ хийсний дараа карт олгоно.
карт эзэмшигчид тусгай данс нээдэг бөгөөд энэ нь карттай хийсэн бүх гүйлгээг бүртгэдэг
· Үйлчлүүлэгчид өрийн хэмжээ, хэмжээ, өрийг барагдуулах хугацааг харуулсан мэдэгдлийг сар бүр илгээдэг.
карт ашиглан хийсэн худалдан авалтын төлбөрийг комиссын хураамж (хөнгөлөлт) хассан тохиолдолд худалдагчийн төлбөрийг төлөх үүрэгтэй.
· гэрээний аль нэг нөхцөлийг зөрчсөн тохиолдолд (жишээлбэл, үнэт цаас гаргагч банкны зохих зөвшөөрөлгүйгээр худалдан авалтын хязгаарыг хэтрүүлсэн) арилжааны нэхэмжлэхийг төлөхөөс татгалзаж болно.
Хэлэлцээрт оролцогч худалдааны аж ахуйн нэгж:
гэрээнд заасан тохиолдолд картыг бараа, үйлчилгээний төлбөр болгон хүлээн авах, зөвшөөрөл авах (зөвшөөрөл авах) үүрэг хүлээнэ.
· эзэмшигч нь түүний хууль ёсны өмчлөгч биш гэж сэжиглэж байгаа бол картыг хураах үүрэг хүлээнэ.
нэн даруй мөнгө хүлээн авахын тулд арилжааны нэхэмжлэхийг банкинд төлөх боломжтой
· хадгалах үүрэгтэй нууц мэдээлэлүйлчлүүлэгчийн тухай.
Зээлийн карттай ажиллах ерөнхий дүрмийг авч үзье.
1. Банкны үйлчлүүлэгч банкны зээлийн карт авах хүсэлтээ банкинд гаргана. Өргөдлийн маягтыг банк тодорхойлдог.Үйлчлүүлэгчийн өгсөн мэдээллийг банк харилцагчийн зээлийн чадварыг үнэлэх, тогтоосон хязгаарын хэмжээг тогтооход ашигладаг.
2. Асуудал нааштай шийдэгдвэл банк харилцагчид тусгай картын данс нээлгэдэг. Үүний зэрэгцээ хувийн хуванцар картыг гаргаж, шаардлагатай мэдээллийг оруулсан болно: эзэмшигчийн овог, нэр, картын дансны дугаар, картын хүчинтэй байх хугацаа.
3. Банк гаргахХоёр төрлийн хязгаарлалтыг тогтоодог:
· картын бүх хугацаанд дагаж мөрдөх ёстой картын дансны үлдэгдэл өрийн нийт зээлийн хязгаар.
· нэг удаагийн худалдан авалтын дүнгийн хязгаарлалт.
Банкнаас баталсан зээлийн стандартын дагуу өөр өөр үйлчлүүлэгчдэд зээлийн өөр өөр хязгаарлалт тавьдаг.
1. Бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг худалдан авахдаа карт эзэмшигч нь картыг танилцуулдаг. Худалдагч нь арилжааны нэхэмжлэхийг хэвлэдэг бөгөөд картын мэдээллийг тусгай төхөөрөмж ашиглан хэвлэдэг.
Худалдааны дансыг гурван хувь үйлдсэн. Эхний хувийг карт эзэмшигч хүлээн авч, хоёр дахь хувийг худалдагчид үлдээж, гурав дахь хувийг хүлээн авагч банк руу илгээнэ.
5. Худалдаа эрхлэгчийн банк (худалдан авагч) үйлчлүүлэгчээсээ өдөр бүр болон бусад хэлбэрээр хүлээн авдаг эцсийн хугацаазохих ёсоор гүйцэтгэсэн арилжааны данс. Эдгээр нэхэмжлэхийг банк худалдаачны дансанд нэн даруй оруулах бэлэн мөнгөтэй дүйцэхүйц гэж үздэг.Нэхэмжлэхийг төлөхдөө гүйлгээний үнийн дүнгийн 2-5%-тай тэнцэх хэмжээний тусгай комисс (хөнгөлөлт)-ийг худалдаачнаас суутгадаг. .
6. Банк нь сар бүрийн эцэст тооцооны процедурыг гүйцэтгэдэг, өөрөөр хэлбэл карт эзэмшигчид тухайн хугацаанд хийсэн бүх гүйлгээ, өр барагдуулах хэмжээ, нөхцөлийг харуулсан картын данснаас тусгай хуулга илгээдэг.
1.2. Банкууд: гаргагч ба худалдан авагч
Системд банкны картуудКарт гаргагч банкууд болон эквайринг банкуудын хооронд тодорхой функциональ ялгаа бий. Эхнийх нь карт эзэмшигчдэд үйлчилж, тэдэнд тусгай данс нээлгэдэг бол хоёр дахь нь картыг бараа, үйлчилгээний төлбөр болгон хүлээн авдаг худалдааны аж ахуйн нэгж, үйлчилгээний компаниудад олон төрлийн үйлчилгээ үзүүлдэг. ====Эммитент банк ====Эмэгтүүлэгч банкны үндсэн чиг үүрэг нь дараах байдалтай байна
· Карт олгох (карт эзэмшигчийн хувийн мэдээллийг кодлох, бүртгэх, картыг харилцагчид илгээх, картыг сунгах);
·Зээлийн чадварын шинжилгээ (өргөдөл гаргагчийн санхүүгийн байдлыг үнэлэх, картын данс нээх, тодорхойлох зээлийн хязгаар);
· Зөвшөөрөл (гүйлгээг дуусгах боломжийн талаархи худалдаачны хүсэлтэд хариу өгөх);
·Төлбөр тооцоо хийх (өр барагдуулах дүн, хугацаа зэргийг харуулсан хуулга гаргаж карт эзэмшигчид илгээх);
·Хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах, зээлийн хязгаарыг хэтрүүлэхэд хяналт тавих;
· Үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах;
·Аюулгүй байдлыг хангах, залилан мэхлэх үйлдлийг хянах;
· Маркетинг.
Карт гаргах.Энэ огтхон ч биш техникийн функц. Үйлчлүүлэгчийн карт авах хүсэлтийн талаархи эерэг шийдвэрийг түүний санхүүгийн байдлыг сайтар судалж, төлбөрөө төлөхгүй байх эрсдлийг үнэлсний дараа гаргадаг. Хэрэв шинжилгээний үр дүн үйлчлүүлэгчийн хувьд тааламжгүй байвал түүнд данснаас бэлэн мөнгө авах дебит картыг санал болгож болно. Хэрэв үйлчлүүлэгчийн зээлжих чадварыг эерэгээр үнэлвэл түүний талаарх бүх мэдээллийг компьютерт оруулна. Үүнд үйлчлүүлэгчийн овог нэр, оршин суугаа хаяг, нийгмийн даатгалын дугаар, зээлийн хязгаар, картын дансны дугаар, карт сунгах огноо зэргийг багтаасан бөгөөд үүний зэрэгцээ үйлчлүүлэгчийн картыг үйлдвэрлэхэд шаардлагатай соронзон хальсыг бэлтгэдэг.
Тооцоо. Гаргагч банк нь үе үе, ихэвчлэн сард нэг удаа үйлчлүүлэгчид тусгай баримт бичгийг илгээдэг - түүний зээлийн данснаас авсан хуулбар нь үйлчлүүлэгчийн гүйлгээтэй холбогдуулан банкинд төлөх ёстой шимтгэлийн хураамжийг зааж өгдөг. хамгийн бага хэмжээөрийг барагдуулах болон өрийн шинэ үлдэгдэл.Төлбөрийг төлөх өдрөөс 14-өөс доошгүй хоногийн өмнө банкнаас харилцагчид илгээсэн байх ёстой.
Банк авах.
Картын систем дэх худалдаачдын оролцогчдод үйлчлэх үүргээс нь хүлээн авагч банкны үүрэг хариуцлагыг тодорхойлдог. Үүний үндсэн функцууд:
·Картын гүйлгээнд зориулж худалдаа эрхлэгчээс банкинд олгосон дансны боловсруулалт;
·Гүйлгээ, шимтгэл төлсөн тухай мэдээлэл гаргагч банкинд ашигтайгаар солилцох;
· Худалдаачдын төлбөрийн системд элсэх хүсэлтийг шалгах, шинээр болон одоо байгаа худалдаа эрхлэгчдийн зээлийн төлбөрийн чадварт дүн шинжилгээ хийх, залилангийн хэрэгт сэжиглэгдсэн худалдаачдыг шалгах;
·Маркетинг, хуванцар картын тоног төхөөрөмж худалдан авахад худалдаачдад туслах;
2. Банкны карт ашиглах:
1996 оны эхээр Европт 300 сая гаруй карт гүйлгээнд явж байсан.Европ дахь карт гаргагчид улам бүр ханасан зах зээл дээр ажиллаж байна. Ихэнх улс орнуудад шинэ төлбөрийн карт эзэмшигчдийн дийлэнх нь одоо байгаа системийн карттай байдаг: Европт насанд хүрсэн хүн бүрт дунджаар 1.1 карт ногддог.
Европ дахь картын асуудал удаан боловч тогтвортой өссөн. 1995 оны эхэн гэхэд 320 сая карт гаргасан байна. Хоёр жилийн хугацаанд өсөлт 14% байсан. Картын хэрэглээний эрч хүч тэдний тооноос илүү хурдацтай өсч байна. Жилийн картын төлбөрийн хэмжээ хоёр жилийн хугацаанд 1 тэрбум гаруй байснаас 6 тэрбум болж өссөн. Үүний зэрэгцээ Их Британи, Франц 60 хувийг эзэлсээр байна. нийт тооЕвроп дахь картын гүйлгээ.
Европт дебит картууд давамгайлж байна. Европт дебит карт нь бүх төлбөрийн картын 55% -ийг бүрдүүлдэг; Тэд нийт гүйлгээний 45%, мөнгөний эргэлтийн үнийн дүнгийн 35% -ийг бүрдүүлдэг. Зээлийн картын эзлэх хувь бараг 30% байна. Ашигтай байдал янз бүрийн төрөлкартууд ижил биш тул өөр өөр улс орнууд өөр өөр зорилго, тэргүүлэх чиглэлийг сонгодог.
Төлбөрийн картыг гаргадаг гол байгууллага нь банкууд байдаг ч зөвхөн карт гаргадаггүй. Зах зээл сайжрахын хэрээр үнэ цэнэ санхүүгийн байгууллагатомоохон үнэт цаас гаргагчид багасах тусам. Их Британи, Франц, Скандинавын орнуудад банк бус картууд нийт олголтийн 50%-ийг эзэлдэг. Португал, Германы буурай хөгжилтэй зах зээлд банкууд энэ асуудлын 95%-ийг эзэлдэг.Гэхдээ АНУ-д тохиолдсон шиг банк бус төлбөрийн карт гаргагчид тэргүүлэх үүрэг гүйцэтгэх нь Европт бараг боломжгүй юм. Улс орнуудын хоорондын ялгаа мэдэгдэхүйц хэвээр байгаа бөгөөд цөөхөн байгууллага нэгээс олон улсад хүчтэй байр суурь эзэлдэг. Картын тархалтын хувьд Европыг алаг хөнжилтэй харьцуулж болно: насанд хүрсэн хүн амын нэг хүнд ногдох картын тоогоор улс орнуудын хоорондын ялгаа мэдэгдэхүйц хэвээр байна. Энэ тоо Нидерландад хамгийн өндөр буюу 1.7 байна. Гэсэн хэдий ч Австри, Герман, Грек улсад картын тоо өсөх боломжтой хэвээр байна: эдгээр улсад насанд хүрсэн оршин суугчид 0.5-аас бага карт ногдож байна. IN өнгөрсөн жилЕвропт энэ үзүүлэлт мэдэгдэхүйц буурч, улс орнуудын тэн хагас нь насанд хүрсэн оршин суугч бүрт 1-1.2 карт ногдож байна.
Улс орон бүр өөрийн гэсэн картын систем, тэдгээрийн хэрэглээ, олгох, боловсруулах системтэй байдаг. Гэсэн хэдий ч Европын бүх орнуудад картын тоо хурдацтай нэмэгдэж байгаа бөгөөд төлбөрийн систем нь зөвхөн хөгжлийн хувьд ч илүү төвөгтэй болж байна. програм хангамжийн бүтээгдэхүүн, гэхдээ бүх гүйлгээ боловсруулах дэд бүтэц болон холбогдох технологитой холбоотой.
Орос
Манай улсад анхны зээлийн картууд орж ирсэн
60-аад оны сүүлээр гадаадын жуулчид, бизнесменүүд. Хамтран ажиллах
тэднийг ЗХУ-ын Аялал жуулчлалын улсын хорооны тусгай хэлтэст даатгасан.
Валюттай холбоотой бараг бүх үйл ажиллагааны нэгэн адил хамтран ажиллах
картуудыг хатуу зохицуулж, дор байсан
төрийн хараа хяналт. Тус улсад карт ашиглах боломжгүй
гаргасан - тэдэнтэй хийсэн бүх ажил нь төлбөр тооцоог зохион байгуулахад чиглэгдсэн
картууд олон улсын системүүд, зарим гадаад валютын дэлгүүр, зочид буудалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн.
Өнөөдөр бие даасан арилжааны банкуудОХУ-тай холбоотой үйл ажиллагааны бүрэн эрх чөлөөтэй хуванцар картууд, үйлчлүүлэгчиддээ олон улсын болон Оросын картуудыг санал болгодог. Өнөөгийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан дебит картыг зээлийн картаас илүүтэйгээр ОХУ-д гаргадаг. Ийм картыг хүлээн авахын тулд банкны үйлчлүүлэгч гэрээнд заасан дүнг тусгай дансанд байршуулах ёстой. Картыг ашиглах явцад холбогдох дүнг энэ данснаас хасна. Нэмж дурдахад үйлчлүүлэгч картыг өөрөө хүлээн авах, үйлчилгээ үзүүлэх, мөн бэлэн мөнгө авахдаа тодорхой шимтгэл төлдөг.
Ерөнхийдөө банкуудын санал болгож буй картуудын хүрээ нэлээд өргөн. Хамгийн том Оросын банкуудкарт олгох үйл ажиллагаагаа гурван чиглэлээр явуулна.
·Олон улсын төлбөрийн системтэй үндсэн гишүүн эсвэл түншээр хамтран ажиллах. Энэ чиглэлээр хамгийн түрүүнд ажиллаж эхэлсэн хүн бол 1990 онд VISA-д нэгдсэн Кредобанк юм. Одоо олон улсын карт гаргахаар төлөвлөж буй банкуудын тоо нь төлбөрийн системээс ирээдүйн гишүүний найдвартай байдал, зээлийн чадварт тавигдах өндөр шаардлагаас болж хязгаарлагдаж байна. Өнөөдөр олон улсын картыг Kredobank, Most-Bank, Inkombank, Tveruniversalbank хамгийн идэвхтэй гаргаж байна.;
· Хуванцар карт олгох Оросын системүүд: STB, UnionCard (үүсгэн байгуулагчид ба үндсэн гишүүд - Avtobank, Inkombank, Mosbusinessbank, Elexbank). Эдгээр төлбөрийн системүүд саяхан бий болсон боловч тэдгээрийн хөгжлийн хурд нь ойрын ирээдүйд жижиглэн худалдааны цэгүүдэд тэмдэг бүхий картууд улам бүр олдох болно гэж найдаж байна;
·Үйлчлүүлэгчдийг өөрийн лого бүхий картаар хангах, бүрэн үйлчилгээ (Мост банк, JSCB Hermes Center, Elexbank, CB Optimum гэх мэт).
Гол ажил бол банкны картыг жинхэнэ дэлгэрүүлэх, Оросын гэр бүл бүрт танил болсон төлбөрийн хэрэгсэл болгох явдал юм. Энэ нь жижиглэнгийн худалдааг хөгжүүлэх хүчтэй хөшүүрэг болно санхүүгийн зах зээл, Оросын банкны системд хүн амын хөрөнгийг төвлөрүүлэх шинэ боломжуудыг олгож, харьцангуй хямд зээлийн эх үүсвэрийг татах болно.
Төлбөрийн систем бүр, гаргагч банк бүр энэ асуудлыг өөр өөрийнхөөрөө шийддэг. Банкны картын зах зээл дэх өрсөлдөөнт тэмцэл нь эцсийн дүндээ зах зээлд оролцогчдын ашиг тусын төлөө байдаг бөгөөд энэ нь тэдний үйл ажиллагааны үр ашиг, төлбөрийн системийн үйлчилгээг үйлчлүүлэгч, худалдаачдад татахуйц байдлын талаар байнга бодохыг шаарддаг.
Эцэст нь, Орос улсад хуванцар картын тархалтын товч он дараалал:
1980 он - Москвад болсон Олимпийн наадмын нээлтийг тохиолдуулан анхны Visa картууд гарч ирэв - 1990 он - Оросын анхны банкууд Visa олон улсын байгууллагад гишүүнээр элсэв.
1992 он - Орос улсад анхны онлайн зөвшөөрөл (АТМ-ээр хийсэн гүйлгээг оруулаад), дебит карт олгох -
1993 он - Оросын анхны смарт картуудыг гаргаж, хуванцар картанд үйлчлэх янз бүрийн холбоог байгуулжээ.
1994 он - Москвад ухаалаг картыг эргэлтэд оруулах асуудлын талаархи анхны олон улсын бага хурал
Банк болон MasterCard Worldwide төлбөрийн систем хоорондын төлбөр тооцооны валют нь:
- ОХУ-ын рублийн гүйлгээний хувьд - Оросын рубль (ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр);
- Евро дахь үйл ажиллагааны хувьд - Евро (Евро бүсэд);
- ОХУ-ын рубль дэх гүйлгээний хувьд - Оросын рубль (ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр);
- бусад тохиолдолд - ам.доллар.
Гүйлгээ хийх үед банкны картын зарцуулалтын хязгаараас хэтэрсэн гүйлгээ хийхээс урьдчилан сэргийлэхийн тулд процессинг төвөөс зөвшөөрлийн хүсэлтийг боловсруулахад тогтоосон банкны тарифыг мөрддөг. Эцсийн тооцоог Банк төлбөрийн системээс төлбөр тооцооны баримт бичгийг хүлээн авсны дараа хийдэг. Хүлээн авсан дүнг харилцагчийн данснаас хасч, дебит хийсэн өдөр тогтоосон бэлэн бус хөрвөлтийн хувьд банкны ханшаар хөрвүүлэлтийг хийдэг.
ОХУ-аас гадуур бүртгэлтэй жижиглэн худалдааны цэгүүд Оросын рублиэр худалдан авалт хийх боломжтойг АНХААРНА УУ. ОХУ-аас гадуур хийгдсэн гүйлгээний төлбөр тооцоо, түүнчлэн оршин суугч бус банкуудын үйлчилгээ үзүүлдэг жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдээр (жишээлбэл, гадаадын агаарын тээврийн компаниуд) интернетээр хийсэн гүйлгээний төлбөрийг Банк болон төлбөрийн системийн хооронд хийсэн төлбөр тооцооны валютаар хийдэг. доллар эсвэл еврогоор). Гадаад дахь жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдээс санал болгож буй Оросын рублиэр төлбөр хийх үйлчилгээ нь төлбөрийн системтэй хийсэн тооцооны валют руу нэмэлт хөрвүүлэхийг шаарддаг бөгөөд Оросын рублийн чек дээр заасантай тэнцэх хэмжээний мөнгийг данснаас дебит хийх гэсэн үг биш юм.
Хэрэгтэй мэдээлэл >>
Гадаадад төлбөр хийхдээ давхар хөрвүүлэхээс хэрхэн сэргийлэх вэ?
Улс орнуудад албан ёсны мөнгөн тэмдэгтЕвро бол MasterCard Worldwide төлбөрийн системийн картыг ашиглах нь зүйтэй. Албан ёсны мөнгөн тэмдэгт нь ам.доллар байдаг улс орнуудын төлбөр тооцооны хувьд, Виза картуудболон MasterCard.
Хэрэв гүйлгээний валют нь банкны төлбөрийн системтэй хийсэн төлбөр тооцооны валют (ам. доллар эсвэл евро) болон таны банкны картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс ялгаатай бол давхар хөрвүүлэлт хийгдэх болно гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.
Гадаадад төлбөр хийхдээ хөрвүүлэх зардал гарахгүйн тулд юу шаардлагатай вэ?
Гадаадад гүйлгээ хийхдээ тухайн гүйлгээний валют нь банкны төлбөрийн системтэй хийсэн төлбөр тооцооны мөнгөн тэмдэгт, картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс ялгаатай бол хөрвүүлэлт хийхгүй.
Карт гаргах, гүйлгээ хийхдээ өөрийн картын дансны валют (Оросын рубль/ам. доллар/евро), банкны төлбөрийн системтэй хийсэн тооцооны валют, очих гэж буй улсынхаа валют зэргийг харгалзан үзнэ. төлөх.
Гадаадын интернет сайтаас худалдан авалт хийхдээ хөрвүүлэх.
Агаарын тээврийн компаниуд, дэлгүүрүүд эсвэл бусад худалдааны байгууллагуудын гадаадын интернет сайтууд Оросын рублиэр худалдан авалт хийх боломжтой. Оршин суугч бус банкуудын үйлчилгээ үзүүлдэг жижиглэнгийн худалдааны цэгүүд дээр интернетээр хийсэн гүйлгээний төлбөр тооцоог Банк болон төлбөрийн системийн хооронд хийсэн төлбөр тооцооны валютаар (ам. доллар эсвэл евро) хийдэг гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Зайлсхийх нэмэлт зардалХөрвүүлэхийн тулд бид дэлгүүрийн бүртгэлтэй улсын валютаар худалдан авалт хийхийг зөвлөж байна.
Хэрэв санал болгож буй үйлчилгээ нь зөвхөн Оросын рублиэр гүйлгээ хийх боломжийг олгодог бол энэ нь төлбөрийн систем (ам. доллар эсвэл евро) -тай хийсэн тооцооны валют руу нэмэлт хөрвүүлэх шаардлагатай бөгөөд Оросын рубль дэх төлбөрийн баримтын хэмжээ давхцахгүй. картын данснаас орос рублиэр хасагдсан дүнгээр.
Гадаад худалдаачин таныг гүйлгээний валютыг сонгохыг сануулж байна. ОХУ-ын рублийн карт ашиглан гадаадад ямар валютаар худалдан авалт хийх нь дээр вэ?
Оршин суугч бус банкуудын үйлчилгээ үзүүлдэг жижиглэн худалдааны цэгүүдээр ОХУ-аас гадуур хийгдсэн гүйлгээний төлбөр тооцоог Банк болон төлбөрийн системийн хооронд хийсэн төлбөр тооцооны валютаар (ам. доллар эсвэл еврогоор) хийдэг. Гүйлгээ хийхдээ гүйлгээний дүнг төлбөрийн системийн ханшаар тооцооны валютаар, дараа нь гүйлгээг банкны картын дансанд тусгасан өдөр тогтоосон банкны ханшаар дансны валютаар дахин тооцдог.
ОХУ-ын рублиэр төлбөр хийх гадаад худалдааны цэгүүдээс санал болгож буй үйлчилгээ нь төлбөрийн системтэй хийсэн төлбөр тооцооны валют руу нэмэлт хөрвүүлэхийг шаарддаг бөгөөд данснаас Оросын рублиэр хүлээн авсан баримт дээр заасантай тэнцэх хэмжээний мөнгийг дебит хийх гэсэн үг биш юм. худалдан авалтын төлбөрийг хүлээн авагч орны валютаар төлөх нь зүйтэй.
Хэрэв таны бодлоор дансанд хангалттай мөнгө байгаа бол банк гадаадад худалдан авалт хийхдээ яагаад гүйлгээ хийхийг зөвшөөрдөггүй вэ?
Үйл ажиллагаа явуулах үед процессинг төвөөс зөвшөөрөл авах хүсэлтийг боловсруулах үед банкны хөрвөх ханш нь: одоогийн ханшОХУ-ын Төв банк + 5%. Энэ хувь хэмжээ нь үйлчлүүлэгчид картын зарцуулалтын хязгаараас хэтэрсэн гүйлгээнээс урьдчилан сэргийлэх боломжийг олгодог. Гүйлгээний дүнгийн эцсийн тооцоог данснаас дебит хийх үед Банк хийнэ.
Карт дээрх мөнгөний үлдэгдлийг байнга хянахын тулд SMS мэдэгдлийн үйлчилгээг идэвхжүүлэхийг зөвлөж байна.
АТМ-аас бэлэн мөнгө авахдаа хөрвүүлэлт хэрхэн хийгддэг вэ?
ОХУ-аас гадуур картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар бэлэн мөнгө авахдаа гүйлгээний дүнг төлбөрийн системийн ханшаар тооцооны валют болгон, дараа нь гүйлгээ хийсэн өдрийн банкны ханшаар картын дансны валют руу хөрвүүлнэ. банкны картын дансанд тусгагдсан болно.
ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт картын дансны мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар бэлэн мөнгө авахдаа гүйлгээний дүнг банкны картын дансанд тусгагдсан өдрийн банкны ханшаар картын дансны мөнгөн тэмдэгт рүү хөрвүүлнэ.
- ерөнхий мэдээлэл
Банкнаас гаргасан банкны (хуванцар) картууд нь төлбөр тооцоо хийх тохиромжтой хэлбэр юм. ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээрх ийм төлбөр тооцоог ОХУ-ын Төв банкны 1998 оны 4-р сарын 9-ний өдрийн "Зээлийн байгууллагуудаас банкны карт гаргах, тэдгээрийг ашиглан хийсэн гүйлгээний төлбөр тооцоог хийх журмын тухай" журмаар зохицуулдаг.
Банкны карт- энэ нь яг банкны данс эзэмшигчийг тодорхойлж, бэлэн мөнгө ашиглахгүйгээр бараа, үйлчилгээ худалдан авах, бэлэн мөнгө авах эрхийг олгодог мөнгөн бичиг юм.
Банкны картуудын дэлхийн бүх олон янз байдлын хувьд тэдгээрийг мэдээлэл бүртгэх аргын дагуу ангилж болно: соронзон тууз, микропроцессортой.
Асаалттай соронзон тууз бүхий картмэдээллийг кодчилсон хэлбэрээр бүртгэнэ: картын дугаар, хүчинтэй байх хугацаа, эзэмшигчийн овог, нэр, овог нэр, тусгай код хэрэглэнэ. (Зүү). Ийм картууд нь ихэнх төлбөрийн системийн үндэс суурь болдог.
IN суурилуулсан микро схем бүхий картуудМэдээллийн хадгалагч нь бичил схем бөгөөд үүнийг урьдчилан тэмдэглэж, дараа нь гүйлгээ хийх үед шинэчилж болно. Энэ нь картын үйл ажиллагааг өргөжүүлж, найдвартай байдлыг нь нэмэгдүүлдэг.
Чипэнд бичигдсэн мэдээлэлд үндэслэн картын гүйлгээг офлайнаар хийх боломжтой, өөрөөр хэлбэл. гүйлгээ хийх үед банкны компьютерийн системийн төв процессортой шууд холбогдохгүйгээр.
Хувь хүний болон байгууллагын картууд байдаг. Хувь хүнбанкны харилцагчдад олгодог бөгөөд "стандарт" эсвэл "алт" байж болох бөгөөд энэ нь зээлийн өндөр чадвартай иргэдэд зориулагдсан бөгөөд хэрэглэгчдэд олон ашиг тустай байдаг. Корпорацийнкартыг энэ картын үндсэн дээр сонгогдсон хүмүүст бие даасан карт олгох боломжтой байгууллагад олгодог. Тэд компанийн картын данстай холбоотой хувийн данс нээдэг. Байгууллага нь эдгээр картыг эзэмшигчид биш харин байгууллагын дансыг банкны өмнө хариуцдаг.
Мөн зээлийн болон дебит банкны картууд байдаг. Зээлийн картүнэт цаас гаргагчаас олгосон зээлийн шугамын хэмжээнд болон зардлын хязгаарт багтаан бараа, үйлчилгээний төлбөр төлөх, бэлэн мөнгө хүлээн авах гүйлгээ хийх эрхийг эзэмшигчдээ олгоно. Зээлийн карткарт дээрх хөрөнгийг удирдах эрхийг эзэмшигчид олгоно.
Хуванцар карттай ажиллахдаа банкууд дараахь төрлийн үйл ажиллагааг гүйцэтгэдэг: гаргах, авах. Ялгарлын үйл ажиллагааүйлчлүүлэгчдэд хуванцар карт олгох, тэдгээрийн мэдээллийн сан хөтлөхөөс бүрдэнэ. Үйл ажиллагааг олж авахХудалдаа үйлчилгээний байгууллагуудтай карт ашиглан хийсэн гүйлгээний төлбөр тооцоог хийх, мөн энэ зээлийн байгууллагын үйлчлүүлэгч биш карт эзэмшигчдэд бэлэн мөнгө олгохоос бүрдэнэ.
Орос улсад дебит картууд хамгийн өргөн тархсан байдаг. Түүнчлэн олон улсын систем (Visa, Eurocard-Mastercard, American Express, Dinner Club), дотоодын картууд болох “Sbercard”, “Unioncard” гэсэн хоёр системийг хоёуланг нь ашигладаг.[9, p.438]