Өрхийн санхүүгийн тухай ойлголт, чиг үүрэг. Өрхийн санхүү Хэрэглээний зээл авах нөхцөл

Өрхийн санхүү нь бүхэлдээ нийгмийн санхүүгийн нэгэн адил өрхийн гишүүдийн амьдралын материаллаг болон нийгмийн нөхцөл, нөхөн үржихүйг хангах зорилгоор санхүүгийн эх үүсвэрийн санг бүрдүүлэх, ашиглах эдийн засгийн мөнгөний харилцааг илэрхийлдэг. Тэд хувь хүний ​​​​гэр бүлийн түвшинд санхүүгийн тогтолцооны холбоос болж, нийгмийн нийгэм, эдийн засгийн бүтцийн үндсэн элемент болж ажилладаг. Дотоодын нийт бүтээгдэхүүн, үндэсний орлогыг бий болгох, анхдагч хуваарилах, ашиглахад чухал үүрэг гүйцэтгэдэг арилжааны аж ахуйн нэгж, байгууллагуудын санхүүгээс ялгаатай нь өрхийн санхүү нь санхүүгийн тогтолцооны тэргүүлэх холбоос болж, хараат үүрэг гүйцэтгэдэггүй. санхүүгийн харилцааны ерөнхий багцад чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.

Хөрөнгийн эргэлт нь үйлдвэрлэлийн үйл явцын зонхилох хэсгийг хамардаг зах зээлийн харилцаа хөгжсөн нөхцөлд өрхийн санхүүг санхүүгийн системийн бие даасан холбоос болгон салгах нь хэд хэдэн хүчин зүйлээс шалтгаална.

1. Өрх аж ахуйн үйл ажиллагааны субъект болох. Өрх нь эдийн засгийн үйл ажиллагааны чухал субъектуудын нэг бөгөөд үр дүн нь зөвхөн эдийн засгийн нэгжийн сайн сайхан байдлыг төдийгүй улс орны нийт хүн амын сайн сайхан байдлыг тодорхойлдог. Арилжааны аж ахуйн нэгж, төрийн хамт хамгийн том эдийн засгийн нэгж болсон өрхүүд макро зохицуулалтын бүх үйл явцад оролцдог. Эдийн засгийн гүн хямрал, үүний үр дүнд хүн амын дийлэнх хэсгийн санхүүгийн хүнд байдал нь өрхийн идэвхтэй үйл ажиллагаанд хүргэдэг.

Эдийн засгийн онолын хувьд доор өрхнэг буюу хэд хэдэн хүн хамтран амьдардаг, нэгдсэн төсөвтэй өрхийг хэлнэ. Өрх нь нийгмийн үйлдвэрлэлд ажиллаж байгаа болон ажиллаагүй бүх хөлсний ажилчид, том, жижиг капитал, газар, үнэт цаас эзэмшигчдийг нэгтгэдэг.

Эдийн засгийн уран зохиолд "өрх" гэсэн нэр томъёог ихэвчлэн "гэр бүл" гэсэн нэр томъёотой адил ашигладаг. Гэхдээ гэр бүлээс ялгаатай нь өрхөд зөвхөн хамаатан садан биш, нэг, хоёр ба түүнээс дээш гишүүд багтдаг.

2. Өрх нь нийгмийн төлөв байдалд дүн шинжилгээ хийхэд ашигладаг нягтлан бодох бүртгэл, статистикийн үзүүлэлт төдийгүй улс орны эдийн засгийн бүх харилцаанд ноцтой нөлөө үзүүлдэг эдийн засгийн онцгой хэлбэр юм.

Өрхийн санхүүгийн чиг үүрэг. Өрхийн санхүүгийн мөн чанар нь чиг үүрэгт тусгагдсан байдаг. Өнөө үед тэд үндсэн хоёр үүргийг гүйцэтгэдэг: 1) гэр бүлийн амин чухал хэрэгцээг хангах; 2) түгээлтийн функц.

Анхны бөгөөд гол зүйл бол функц юм гэр бүлийн амин чухал хэрэгцээг хангах. Энэ нь тухайн гэр бүлийн гишүүдийн оршин тогтнох бодит нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Зах зээлийн харилцааны хөгжил нь энэ функцийг илэрхийлэх хэлбэрт ихээхэн нөлөөлсөн. Аж ахуй эрхлэх үед гишүүдийн бүтээсэн бүтээгдэхүүн нь тэдний хэрэгцээг хангаж, илүүдлийг солилцох нь ховор, бага хэмжээгээр, дүрмээр бол хөрш зэргэлдээх газруудад тохиолддог.

Бараа-мөнгөний харилцаа, зах зээл үүсч, улмаар өргөжсөний үр дүнд дараахь зүйл тохиолдсон: 1) гэр бүлийн материаллаг, нийгэм, соёлын болон бусад хэрэгцээг өргөжүүлэх; 2) өрхийн санг бий болгох, нэмэгдүүлэх; 3) мөнгөний сан үүсэх - материаллаг эд хөрөнгөөр ​​хангахад зориулагдсан гэр бүлийн төсөв.

ХуваарилалтӨрхийн санхүүгийн функц нь үндэсний орлогын анхдагч хуваарилалт, гэр бүлийн анхдагч орлогыг бүрдүүлэх үйл явцыг хамардаг. Өрхийн санхүүгийн харилцаанд хоёр бүлэг орно.

1) энэ эдийн засгийн нэгж ба санхүүгийн системийн бусад хэсгүүдийн хоорондын харилцаа (төрийн санхүү - төсөв ба төсвөөс гадуурх сангууд, арилжааны байгууллага, аж ахуйн нэгжийн санхүү), цалин, тэтгэвэр, тэтгэмж гэх мэт үндсэн орлогыг бий болгодог. .;

2) өрхийн гишүүдийн хоорондын харилцаа, хөрөнгийг хуваарилах, хуваах, тусдаа мөнгөн санг бүрдүүлэх. Өрх доторх хөрөнгийг хуваах нь өмчлөгчийг өөрчилдөггүй бөгөөд ямар нэгэн адилтгалыг тооцохгүй.

Энэ функц нь мөнгөний санг бүрдүүлэх, хуваарилах, ашиглах гэсэн гурван дараалсан үе шатыг агуулдаг.

Өрхийн санхүүгийн хоёр чиг үүрэг нь харилцан уялдаатай бөгөөд нэгэн зэрэг үйл ажиллагаа явуулж, бие биенээ нөхдөг.

Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэр.Энэ бол гэр бүлийн мэдэлд байгаа хөрөнгийн нийт сан юм. Өрхийн гишүүдийн бүтээмжтэй үйл ажиллагааны үр дүнд бий болсон энэ нь нийгмийн үндэсний орлогын нэг хэсэг юм. Өрхийн мөнгөн хөрөнгийн хэмжээ тухайн өрхийн хүн бүрийн хичээл зүтгэлээс шалтгаална.

Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэр нь дүрмээр бол тодорхой зорилготой тусдаа мөнгөн сан хэлбэрээр ажилладаг. Хоёр үндсэн санг бий болгосон:

хэрэглээний сан, тухайн бүлгийн хувийн хэрэгцээг хангах зорилготой - гэр бүл (хоол хүнс, үйлдвэрлэлийн бараа худалдан авах, төрөл бүрийн төлбөртэй үйлчилгээний төлбөр гэх мэт);

тусламжийн сан(хойшлогдсон хэрэгцээ), энэ нь ирээдүйд үнэтэй бараа худалдаж авах эсвэл ашиг олохын тулд капитал болгон ашиглах болно.

Санхүүгийн нөөцийн нөөц хэлбэр нь өрхийн хэрэгцээг бүхэлд нь фермийн багийн чадавхитай холбох, гэр бүлийн хүн бүрийн хэрэгцээг хэрхэн хангаж байгааг хянах боломжийг олгодог.

Өрхийн санхүүгийн нөөц гэдэг нь 1-р зурагт үзүүлсэнчлэн нийгэм дэх санхүүгийн нөөцийн эргэлттэй нягт холбоотой, төвлөрсөн бус санхүүгийн эх үүсвэр юм.

Зураг 1 - Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийн эргэлт

1 - татвар, 2 - шилжүүлэг, 3 - зээл, 4 - даатгалын шимтгэл, 5 - нийгмийн дэмжлэг, 6 - хадгаламж, 7 - хүү, ашиг, түрээс, 8 - цалин, 9 - бараа үйлчилгээний өртөг, 10 - зардал хөдөлмөрийн хүч

Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийн бүтцэд дараахь зүйлс орно.

1) өөрийн хөрөнгө, өөрөөр хэлбэл. гэр бүлийн гишүүн бүрийн олсон орлого - цалин, туслах аж ахуйн орлого, арилжааны үйл ажиллагааны ашиг;

2) зээлийн байгууллагаас авсан зээл, ногдол ашиг, хүү хэлбэрээр зах зээл дээр төвлөрүүлсэн хөрөнгө;

3) дахин хуваарилах замаар хүлээн авсан хөрөнгө - тэтгэвэр, тэтгэмж, төсөв, төсвөөс гадуурх нийгмийн сангаас авсан зээл.

Өрхийн санхүү нь төвлөрсөн санхүү (төсөв - холбооны, бүс нутгийн, орон нутгийн болон төсвөөс гадуурх нийгмийн сан) ба төвлөрсөн бус санхүү - янз бүрийн өмчийн хэлбэрийн аж ахуйн нэгжүүд, түүнчлэн санхүүгийн зах зээлтэй харилцан үйлчилдэг. Тэдний хооронд тасралтгүй мөнгөн урсгал үүсдэг - нэг талын, хоёр талын, олон талт. Өрх, улсын хооронд мөнгөн гүйлгээ байнга явагддаг. Өрхийн гишүүд төрийн салбарыг ажиллах хүчээр хангаж, өөрсдийн үйлдвэрлэсэн бараа, үйлчилгээг улсад борлуулдаг. Үүний тулд гэр бүл нь цалин, орлого олж авдаг. Мөн төрийн сан, нийгмийн төсвөөс гадуурх санд татвар, хураамж, хураамж, шимтгэл төлөх үед санхүүгийн харилцаа үүсдэг. Гэтэл өрхүүд төрөөс янз бүрийн мөнгөн гуйвуулга, төрийн бараа, үйлчилгээг бэлэн хэлбэрээр авдаг.

Мөнгөн гүйлгээ нь өрх болон төрийн бус салбар - аж ахуйн нэгж, байгууллага, компаниудын хооронд үүсдэг. Тэднээс бараа, үйлчилгээг хүлээн авснаар тэд (өрхүүд) мөнгө хэлбэрээр хүлээн авсан янз бүрийн тэтгэмжийн зардлыг тэдэнд буцааж өгдөг. Хуулийн этгээдүүд нэгэн зэрэг өрхүүдэд зээлийн эх үүсвэр, түүнчлэн энэ нэгдлийн гишүүд зохих эд хөрөнгөтэй бол ашиг, ногдол ашиг, хүү, түрээсээр хангах боломжтой.

Санхүүгийн эх үүсвэрийн эргэлтийн үр дүнд өрх өнөөдөр болон ирээдүйн хувийн хэрэгцээгээ хангах боломжтой.

Өрхийн төсөв. Өрхийн төсвийг санхүүгийн эх үүсвэр бүрдүүлдэг. Материаллаг агуулгын дагуу өрхийн төсөв- Энэ бол өрхийн мөнгөн санг бүрдүүлэх, ашиглах хэлбэр юм. Энэ нь өрхийн гишүүдийн нийт орлого, тэдний хувийн хэрэгцээнд нийцсэн зардлыг нэгтгэдэг. Өргөжиж буй хэрэгцээ шаардлагаас болж гэр бүлийн төсөв байнга дутагдаж байна. Төсвийн хөрөнгө хүрэлцэхгүй байгаа нь, ялангуяа манай улсад өрхийн гишүүд үндсэн ажлын байрандаа ажиллах хүч зарж, хөдөлмөрийн гэрээгээр цалин авахаас гадна хувийн туслах аж ахуй эрхлэх, хувиараа хөдөлмөр, аж ахуй эрхлэх, түрээслэх зэрэгт хүргэдэг. тэдний илүүдэл үл хөдлөх хөрөнгө, удаан эдэлгээтэй эд зүйлс. , үнэт цаас худалдан авах, худалдах гэх мэт.

Төсвийн хүрээнд тусдаа мөнгөний санг бүрдүүлдэг.

Хувь хүн, гэр бүлийн гишүүдэд зориулагдсан бөгөөд төрөл бүрийн бараа бүтээгдэхүүн худалдан авах, зугаа цэнгэл, суралцах, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ гэх мэт;

Хамтарсан, нийтлэг бараа (ТВ, хөргөгч гэх мэт) худалдан авах;

Ирээдүйн хөрөнгийн зардалд (байшин, орон сууц, газар, тээврийн хэрэгсэл худалдаж авах, түүнчлэн арилжааны үйл ажиллагааны анхны капиталыг бүрдүүлэх) зарцуулсан хадгаламж, нөөц (нөөцийн сан).

Хадгаламжийн санг бий болгох хэрэгцээ нь зөвхөн их хэмжээний мөнгө шаарддаг удаан эдэлгээтэй бараа худалдан авах, амралт зугаалга, өндөр өртөгтэй эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ авахаас гадна өндөр настны зохистой амьдралыг хангахын тулд үүсдэг.

Гадаад эдийн засгийн ном зохиолд өрхийн байнгын болон түр орлогыг ялгаж үздэг. Тогтмолтухайн хүний ​​ирээдүйд үргэлжлүүлнэ гэж найдаж буй орлого юм. Тогтвортой эдийн засгийн нийгэмд энэ төрөлд ихэвчлэн хөдөлмөрийн үйл ажиллагааны төлбөр багтдаг. Түр зуурынирээдүйд алга болох орлого, тухайлбал, хувьцаат компани татан буугдсаны улмаас үнэт цаасны орлого. ОХУ-д улс орны эдийн засгийн ерөнхий байдал тогтворгүй байгаа үед бүх өрхийн орлого түр зуурынх болж, урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг.

Өрхийн төсвийн орлого нь өрхийн хэрэглээний хэмжээг тодорхойлдог. Жилээс жилд давтагдах тогтмол орлого нь тэдний хэрэглээний зардалд томоохон хэлбэлзэл үүсгэхгүй. Үүний зэрэгцээ түр зуурын орлого нь улс орны нийт үр ашигтай эрэлтэд ноцтой нөлөө үзүүлж болно. Тодорхой хугацаанд түүний өсөлт нь бараа, үйлчилгээний нэмэлт эрэлтийг бий болгож, зах зээлийн нөхцөл байдлыг улам хүндрүүлнэ.

Зах зээлийн эдийн засагт материаллаг ба мөнгөний ерөнхий эргэлтэд бүрэн нэгдсэн тул төр нь өрхийн төсвийн хэмжээнд ихээхэн нөлөөлдөг. Энэ нөлөөллийг дараахь байдлаар гүйцэтгэдэг.

1) татварын тогтолцоогоор дамжуулан өрхүүд татвар, хураамж, хураамж төлж, бусад заавал шимтгэл төлдөг;

2) төрийн албан хаагчдын цалин хөлсөөр;

3) олон нийтийн төрөл бүрийн бараа, үйлчилгээг үзүүлэх замаар;

4) засгийн газрын үнэ тогтоох замаар.

Хязгаарлагдмал төсөвтэй нөхцөлд өрхийн гишүүд санхүүжилтийг сан, орлого, зарлагын хооронд хуваарилах асуудалтай байнга тулгардаг. Үүнээс үүдэн сөрөг үлдэгдэл үүсэхээс урьдчилан сэргийлэхийн тулд өрх бүр орлогоо төлөвлөж, зохистой ашиглах зайлшгүй шаардлага гарч байна. Өрхийн нөхцөлд санхүүгийн төлөвлөлтийг хялбаршуулсан байдаг.

Холбооны боловсролын агентлаг

Дээд мэргэжлийн боловсролын улсын боловсролын байгууллага Бүх Оросын захидал харилцааны санхүү, эдийн засгийн хүрээлэн

Санхүү, төсөв, даатгалын газар

ТУРШИЛТ

"Санхүү ба зээл" хичээл дээр:

Банкнаас хүн амд зээл олгох

Шүүмжлэгч:

Би ажлаа хийсэн:

Тэнхим:

Хувийн бизнес:

Төлөвлөгөө

Оршил………………………………………………………………………………………………………………………3 Өрхийн орлого, зарлагын ерөнхий шинж чанар……………… 4

Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэр болох хэрэглээний зээл…………………………………………………….13

Хүн амд ипотекийн зээл олгох ………………………………………………………15

Tests………………………………………………………………………………………...20

Ашигласан материал………………………………………………………23

Оршил

Өрх гэдэг нь бие даасан өрх толгойлсон нэг хүн, эсвэл ихэвчлэн хамт амьдардаг, нийтлэг өрхийг удирддаг хэсэг хүмүүсээс бүрддэг эдийн засгийн субъект юм. Дүрмээр бол ийм бүлэг хүмүүс хамаатан садан эсвэл гэр бүлийн холбоогоор нэгддэг. Өрх нь эдийн засаг, социологи, сэтгэл судлалын судалгааны объект юм офологи болон бусад нийгмийн шинжлэх ухаан.

Өрхийн үндсэн шинж чанарууд.Өрхийн үндэс нь ихэвчлэн өрхийн аж ахуй байдаг. Гэсэн хэдий ч эдгээр ойлголтууд хоорондоо ойрхон боловч хоорондоо давхцдаггүй. Өрхийн статистик бүртгэлд зориулсан НҮБ-ын зөвлөмжид гэр бүлийг огт дурдаагүй "амьдралд шаардлагатай бүх зүйлийг хангах зорилгоор нэгдсэн хүн эсвэл бүлэг хүмүүс" гэсэн тодорхойлолтыг өгсөн нь санамсаргүй хэрэг биш юм.

Өрх, гэр бүлийг ялгах гол шалгууруудын нэг бол өрх бүрт тусдаа төсөв байх явдал юм. Тухайлбал, гурван үеийн төрөл төрөгсдөөс (өвөө, эмээ, аав, ээж, ач зээ) бүрдсэн гэр бүл нэг өрх (хамт амьдардаг) болон хэд хэдэн өрхийн хүрээнд үйл ажиллагаагаа явуулж, тусдаа амьдарч, өөр өөр төсөвтэй байж болно. Эхний тохиолдолд гэр бүл нь өрхтэй давхцдаг, хоёрдугаарт, хэд хэдэн өрхөөс бүрддэг. Үүний зэрэгцээ энэ шалгуур нь харьцангуй юм. Нэг талаараа төсвийг тусгаарласнаар олон айлын зарим гишүүн тусдаа амьдардаг байсан ч эргэн төлөгдөх болон үнэ төлбөргүй бэлэн мөнгө, биет бус “татаас” авахыг үгүйсгэхгүй. Нөгөөтэйгүүр, нэг өрх гэж тооцогддог хамт амьдардаг гэр бүлүүдэд гэр бүлийн төсөвт оруулах шимтгэлээс гадна гэр бүлийн гишүүн бүр хувийн амьжиргааны хэрэгсэлтэй байдаг.

"Гэр бүл" ба "өрх" гэсэн ойлголтуудын ойр дотно байдал нь дүрмээр бол нийгмийн нийгэм-соёлын онцлог, нийгэм дэх ахмад настнуудад хандах хандлагатай холбоотой, мөн шашин шүтлэгээс хамаардаг гэдгийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй. давамгайлсан ёс суртахуун, эдийн засгийн сэтгэлгээ. Романескийн орнуудад (Итали, Испани, Латин Америкийн орнууд) гэр бүл, өрхүүд хоорондоо уламжлалт байдлаар ойр байдаг, ядаж Англо-Саксоны орнуудтай (жишээлбэл, АНУ-д) атомжилт багатай байдаг гэж түгээмэл үздэг. Энэ нь ихэвчлэн залуу итали хүн гэр бүлээ үүсгэсэн ч гэсэн эцэг эх болон бусад хамаатан садантайгаа ойр дотно харилцаж, тэдэнд тусалж, тэднээс санхүүгийн дэмжлэг авдаг гэсэн үг юм. Харин ч Америкт залуу америкчууд эцэг эх, гэр бүлийн бусад гишүүдээсээ эрт “салж”, зөвхөн өөрсдийнхөө боломж, хүчин чармайлтаар “амьдралд зам тавьж” байдаг гэж нийтээр хүлээн зөвшөөрдөг.

Ихэнхдээ эдийн засагт (ялангуяа неоклассик эдийн засгийн онолд) "өрх" ба "өрх" гэсэн ойлголтууд байдаг. хувь хүн"ижил төстэй гэж үздэг. Тиймээс социологичид эдийн засгийн гол сэдвийг бүрэн зөв ойлгоогүй гэж эдийн засагчдыг зэмлэдэг: неоклассик эдийн засагчид үнэндээ зөвхөн хувийн ашиг сонирхлоо боддог ийм хувь хүн гэж үздэг; Ямар ч жирийн хүн өөрийгөө халамжлах, ойр дотны хүмүүс, гэр бүлийн гишүүдээ халамжлах хоёрын хооронд хатуу зааг зурдаггүй гэдгийг социологичид онцолж байна. Гэсэн хэдий ч ерөнхийдөө ганц бие хүмүүсээс бүрдсэн өрхүүд хамгийн ердийн зүйл биш юм.

Мөн "гэрийн ажил" гэсэн ойлголтыг гэрийн үйл ажиллагааны бодит үйл ажиллагаанаас ялгах шаардлагатай - " гэрийн эдийн засаг" "Гэрийн эдийн засаг" гэдэгт зөвхөн гэр доторх эдийн засгийн үйл ажиллагаа орно: цэвэрлэгээ, хоол хийх, хүүхэд асрах гэх мэт. "Өрх" гэдэг ойлголт илүү өргөн хүрээтэй. Өрхийн үйл ажиллагаанд зах зээлийн бус гэрийн үйл ажиллагаа, зах зээлийн эдийн засгийн бусад субъектуудтай зах зээлийн харилцан үйлчлэл орно.

1. Өрхийн орлого, зарлагын ерөнхий шинж чанар

Өрхийн орлого, зардлын шинж чанарыг авч үзэхээсээ өмнө өрхийн онцлог шинж чанарууд: тэдгээрийн чиг үүрэг, эдийн засаг дахь үүрэг, эдийн засгийн зан төлөвийг нарийвчлан судлахыг хүсч байна.

Өрхийн чиг үүрэг . Өрх нь диаграмм хэлбэрээр дүрсэлж болох олон функцийг гүйцэтгэдэг (1-р зургийг үз).

Өрхийн тодорхойлогч функц нь хүний ​​капиталыг нөхөн үржүүлэх (зардал, хуримтлалыг нөхөх) функц юм. "Хүний капитал" гэдэг ойлголт нь хүнээс салшгүй мэдлэг, ур чадвар, туршлагын нийлбэрийг илэрхийлдэг бөгөөд үүнийг хэрэгжүүлснээр хувь хүн өөртөө болон хайртай хүмүүстээ материаллаг нөхцлийг бүрдүүлдэг.

Цагаан будаа. 1. Өрхийн чиг үүрэг

Олон гишүүнтэй өрхөд "өрхийн тэргүүн" буюу албан бус удирдагч байдаг. Өрхийн эрх ашгийг төлөөлөх, хамгийн чухал шийдвэр гаргах, гэр бүлийн төсвийг удирдах эрх мэдэл, үүрэг хариуцлага түүнд шилждэг. Өрх гэр дотор янз бүрийн асуудлыг шийдвэрлэхэд өөр өөр хүмүүс тэргүүлэх ач холбогдол өгөх үед "нөлөөний хүрээний хуваагдал" ихэвчлэн тохиолддог (нөхөр нь "мөнгө олох", эхнэр нь хүүхэд өсгөх явдал юм). Өрхийн гишүүн бүр өөрийн чадах чинээгээрээ үйл ажиллагаандаа хувь нэмрээ оруулахыг хичээж, хайртай бүх хүмүүстээ тусалдаг гэж үздэг. Өрхийн тэргүүлэх байр суурь нь юуны түрүүнд өрхийн янз бүрийн гишүүдийн нийгмийн байдал, орлогын түвшингээр тодорхойлогддог. Гэхдээ зан чанарын онцлог, тухайн жижиг бүлгийг удирдах хүсэл, чадвар нь бас чухал ач холбогдолтой юм. "Гадаад ертөнцөд" амжилт муутай эхнэр, нөхөр нь тэргүүн нь байдаг гэр бүлийн хувьд тийм ч ховор биш юм.

Гэр бүлийн "тэргүүлэгч" байгаа бөгөөд эрх мэдлийн харилцааны нөхцөл байдал нь өрхийн өөр нэг чухал үүрэг болох гэр бүлийн сул гишүүдийг илүү хүчтэй хүмүүсээр хамгаалах явдал юм. Энэ нь юуны түрүүнд өрхийн залуу, ахмад настнуудад хяналт тавих эрхийг насанд хүрэгчдэд шилжүүлж, хариуд нь тэдэнд анхаарал халамж тавих баталгаатай болно.

Эдийн засаг дахь өрхийн үүрэг . Эдийн засагчид зах зээлийн эдийн засгийн гурван үндсэн субьект болох өрх, пүүс, төрийг тодорхойлдог. Тэдний харилцааг эдийн засгийн хэлхээний загвар хэлбэрээр үзүүлэв (2-р зургийг үз).

Цагаан будаа. 2. Эдийн засгийн эргэлтийн загвар.

Пүүсүүд болон муж улсууд хоёулаа өрхөөс гаралтай. Эцсийн эцэст, компаниуд хувь хүн эсвэл бүлэг хүмүүст хамаардаг, өөрөөр хэлбэл. Эцсийн эцэст пүүсүүдийн үйл ажиллагаанаас биет болон биет бус ашиг тусыг өрхүүд хүртдэг. Мөн иргэдийн эрх ашгийг хамгаалахын тулд төрийг хүмүүс бий болгосон. Тиймээс өрх нь эдийн засгийн тогтолцооны үндсэн элемент юм. Үүнийг эрт дээр үед Ксенофонт, Аристотель нар тэмдэглэж, "эдийн засаг" -ыг гэр ахуйн зохистой арчилгааны шинжлэх ухаан гэж үздэг.

Эдийн засгийн эргэлтийн загвар нь аж үйлдвэрийн нийгмийг тодорхойлоход нэлээд зөв боловч үүсч буй аж үйлдвэрийн дараах нийгмийг тодорхойлоход ашиглахад хэцүү байдаг. Аж үйлдвэрийн нийгэмд үйлдвэрлэлийг голчлон өрхөөс гадуур, "гадаад ертөнц" рүү шилжүүлж, гэр нь амрах, эдгэрэх газар гэж үздэг байв. Үйлдвэрлэлийн шинэ хэрэгсэл, ялангуяа электрон төхөөрөмжүүдийг нэгтгэх боломжтой болгодог. электрон зуслангийн байшин» ажил, амралт. Аль хэдийн олон мэргэжилтнүүд (програмистууд, дизайнерууд, маркетерууд, онолын эрдэмтэд, сэтгүүлчид) гэртээ, гэрээсээ оффис, буцаж явахдаа цаг алдалгүй, компьютерийн дэлгэцийн өмнө ажилладаг. Шинжлэх ухаан, технологийн хувьсгал өрнөхийн хэрээр айл өрх, компани хоёрын хоорондын зааг улам бүр бүдгэрч байх шиг байна.

Өрхийн эдийн засгийн зан байдал . Орчин үеийн неоклассик эдийн засагт давамгайлсан үзэл бодлын дагуу өрхийн үйл ажиллагаа нь бүх нийтийн зарчим - халамжийг оновчтой нэмэгдүүлэх зарчимд суурилдаг. Өрхийн гишүүд "хүний ​​компьютер"-ийн үүрэг гүйцэтгэдэг гэж үздэг: бүрэн мэдээлэлтэй бол тэд өөрсдийн сайн сайхан байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд боломжтой бүх боломжуудыг ухамсартай, болгоомжтой ашигладаг.

Гэсэн хэдий ч бодит байдал нь энэ загвартай бүрэн нийцэхгүй байна. Өрхийн зан байдал нь тэдний нийгмийн орчин, ёс суртахууны тогтолцоо, одоо байгаа албан ёсны хязгаарлалт, албан бус дүрмээс ихээхэн хамаардаг. Өрхийн үйл ажиллагааны зорилго нь янз бүрийн эдийн засгийн тогтолцоонд өөр өөр байдаг. Хэрэв зарим нийгэмд баялгийг нэмэгдүүлэх нь орлогоо нэмэгдүүлэхийг хэлдэг бол заримд нь бусдын нүдэн дэх өөрийн нэр хүндийг нэмэгдүүлэх эсвэл шашны сүсэг бишрэлийг дээд зэргээр нэмэгдүүлэх гэсэн үг юм. Өрхийн зан үйлийн оновчтой байдлын бас нэг тодорхой хязгаарлалт бол хүмүүсийн хүлээн авсан мэдээллээ зохих ёсоор хүлээн авах, боловсруулах чадвар хязгаарлагдмал байдаг. Ердийн жишээ бол супермаркетаас дэлгүүр хэсэх сонголт бөгөөд өрхийн хүн хэдэн зуун төрлийн бяслаг, хиам болон бусад бараанаас сонголт хийх ёстой. Хүн энэ бүхэл бүтэн өгөгдлийг боловсруулж чаддаггүй тул бүрэн оновчтой шийдвэр гаргах боломжгүй байдаг. Гэвч өрхүүдийн хязгаарлагдмал оновчтой байдал нь тэдний өдөр тутмын сонголтын асуудлыг арилгаж чадахгүй. Эдийн засгийн салбарт тэдний сонголтыг гурван чиглэлээр хийдэг.

· Ажил, амралт хоёрын сонголт. Ийм сонголт хийх зайлшгүй нөхцөл бол хувийн эрх чөлөө, хөдөлмөр эрхлэхэд эдийн засгийн бус албадлага байхгүй байх явдал юм (феодализмын үеийн тариачны өрх эсвэл Зөвлөлтийн өрхөд энэ асуудал байгаагүй).

· Одоогийн болон ирээдүйн хэрэглээний хооронд сонголт хийх, өөрөөр хэлбэл орлогоо хэрэглээ, хуримтлалд хуваах. Хүлээн авсан орлогыг дүрмээр бол шууд зарцуулдаггүй, гэхдээ одоогийн орлого нь зайлшгүй урсгал зардлаас давсан тохиолдолд хойшлуулах боломжтой.

· Хадгаламжийн бэлэн байдал нь хадгаламжийн төрлийг сонгох "багц" хэрэгцээг шаарддаг, өөрөөр хэлбэл. хадгаламжийг бэлнээр хадгалах хоёрын сонголт эсвэл тэдний хөрөнгө оруулалт, түүнчлэн орлого олохын тулд хөрөнгө оруулалтын янз бүрийн чиглэлийг сонгох (банкинд мөнгө хадгалах, хувьцаа, бонд, гадаад валют худалдаж авах, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах).

Өрхийн төсөв.Өрхийн орлого, зардлын бүтэц нь тэдний ажиллаж буй гадаад орчны нөхцөл байдлаас ихээхэн хамаардаг. Үүний зэрэгцээ бүх төрлийн өрхийн онцлог шинж чанартай орлого, зардлын аль алиных нь хамгийн чухал бүлгүүдийг тодорхойлох боломжтой.

1990-ээд оны сүүлээр Оросын өрхүүдийн орлого, зарлагын ойролцоо эх үүсвэр. 1 ба 2-р хүснэгтэд үзүүлэв.

Хүснэгт 1. Оросын өрхийн орлогын бүтэц
Орлогын зүйлүүд
Цалин, бүх төрлийн урамшуулал
Төрийн шилжүүлэг (тэтгэвэр, тэтгэмж, тэтгэлэг)
Хувиараа хөдөлмөр эрхлэх, хувийн тариалангийн бүтээгдэхүүний борлуулалтаас олсон орлого
Бизнесийн үйл ажиллагааны орлого (бүртгэлтэй аж ахуйн нэгж)
Хамаатан садныхаа үнэгүй тусламж
Бусад орлого (өв залгамжлал, ялалт, нөөц ашигласны төлбөр)
Түрээсийн орон сууц болон бусад эд хөрөнгийн орлого
Хувийн эд хөрөнгийг худалдсанаас олсон орлого
Хадгаламж, үнэт цаасны хүү

Хүснэгт 1. Оросын өрхийн зардлын бүтэц
Зардал	Төсөвт эзлэх дундаж хувь, %
Гэртээ хооллох
Гадуур хооллох (үдийн хоолны завсарлагааны үеэр хооллох, ресторан, кафегаар зочлох гэх мэт)
Согтууруулах ундаа
Гэр ахуйн бараа, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдан авах
Орон сууц худалдан авах, барих, засварлах зардал
Бэлэг, үнэ төлбөргүй шилжүүлэг
Өөрийн бизнест оруулсан хөрөнгө оруулалт
Хувцас, гутал
Гэр ахуйн эд зүйлс, ахуйн үйлчилгээ
Үнэ
Хэрэглээ, харилцаа холбоо.
Амралт, зугаа цэнгэл
Боловсрол (хүний ​​капиталын хөрөнгө оруулалт)
Эмнэлгийн үйлчилгээ
Гуравдагч этгээдийн байгууллага, хүмүүсийн үйлчилгээний төлбөр (хамгаалалт, гэрийн ажил гэх мэт)

Компанийн төсөв, улсын төсвөөс ялгаатай нь өрхийн төсөв нь зарлага, орлогын бүртгэлийг тэр бүр үнэн зөв хөтөлдөггүй, зардлын олон зүйл төлөвлөгддөггүй, бие даасан зүйлүүдийг санхүүжүүлэх нь үе үе, үлдэгдэл хэлбэрээр ("үнэгүй" мөнгө байдаг) хийгддэг. - Би киноны тасалбар худалдаж авсан, байхгүй байна - Би зурагт үзэж эхлэв).

Өрхийн төсөвт зардлаа орлого тодорхойлдог нь ойлгомжтой. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн төсвийн тэнцвэржүүлэлтийг бүрэн, системтэй хийх нь тэр бүр хийгддэггүй. Өрхүүд хэрэглээгээ тодорхойлохдоо тухайн үеийн орлогод бус харин хүссэн хэрэглээ, амьжиргааны төвшинд голлон анхаардаг нь судалгаанаас харагдаж байна. Өрхийн амьдралын мөчлөгийн үе шатаас хамааран одоогийн орлого, зардлын хооронд эерэг эсвэл сөрөг зөрүү байнга байж болно. Тиймээс залуу гэр бүлүүд урт хугацаанд өртэй амьдрах боломжтой бөгөөд насанд хүрэгчид өндөр настандаа ашиглахын тулд байнга хуримтлал үүсгэдэг (Зураг 3).

Цагаан будаа. 3. Өрхийн орлого, зарлагын динамикийн загвар: залуу гэр бүл T 1 мөч хүртэл өртэй амьдардаг; гэр бүлийн амьдралын ихэнх хугацаанд (T 1-ээс T 2 хүртэл) орлого нь зардлаас давж, үүнээс болж хүмүүс хуримтлуулдаг; хөгшрөлтийн үед T 2 мөчид зардлын орлогоос давсан хэсгийг урьд нь хийсэн хуримтлалаар нөхдөг.

Өрхийн төсвийн онцгой зүйл бол мөнгөн болон бэлэн бус хэлбэрээр (жишээлбэл, хувийн талбайн бүтээгдэхүүн хэлбэрээр) хийсэн үнэ төлбөргүй бэлэг юм. Гэр бүлийн уламжлалт харилцааны хувьд хүүхдүүд эцэг эхээсээ салсан ч тэдэнд материаллаг тусламж үзүүлдэг байв. ЗХУ-ын оршин тогтнох сүүлийн хэдэн арван жилд эцэг эхчүүд насанд хүрсэн хүүхдүүддээ амьдралынхаа эцэс хүртэл тусалдаг уламжлал манай улсад өргөн тархсан. ЗХУ-ын дараахь Орос улсад хүүхдүүд эцэг эхээсээ хараат бусаар бие даасан өрх байгуулахыг эрмэлзэх үед барууны индивидуалист загвар бий болж эхлэв.

Өрхийн зардлын бүтэц нь орлогын хэмжээнээс хамааран ихээхэн ялгаатай байж болно. Энэ хамаарлыг харуулахын тулд Энгелийн муруйг ашигласан (Зураг 4). Тэд орлогын өсөлтийг дагаад өрхийн янз бүрийн төрлийн бараа бүтээгдэхүүний зардал хэрхэн өөрчлөгдөж байгааг харуулж байна: хямд, чанар муутай бараа (жишээ нь Хятад, Турк сүлжмэл хувцас) багасч, үнэтэй, өндөр чанартай бараа (жишээлбэл, лицензтэй видео кассет) -д зарцуулдаг. нэмэгддэг. Энэ хэв маягийг 19-р зуунд илрүүлсэн. Германы статистикч Эрнст Энгель орлогын янз бүрийн түвшинтэй гэр бүлийн зардлын мэдээллийг судалж үзээд орлого нэмэгдэхийн хэрээр хоол хүнсэнд зарцуулсан хувь хэмжээ буурч, харин орон сууц, хувцас хунарт зарцуулсан хувь хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгаа бөгөөд бусад зардлын эзлэх хувь нэмэгддэг болохыг тогтоожээ. . Энэ хуулийг үндэслэн ядуурлын нэг шалгуурыг бий болгож байгаа нь орлогынхоо 1/2-оос дээш хувийг хоол хүнсэндээ зарцуулдаг гэр бүлийг ядууд тооцдог.

Өрхүүдийн нэлээд хэсэг нь зүгээр л "амьжиргаагаа залгуулж" байгаа бөгөөд сайжрах найдваргүй болсон нөхцөлд (1990-ээд онд Орост байсан шиг) амьжиргааны түвшин огцом буурч, "хэрэгсэхгүй" гэсэн бууралтаар илэрхийлэгддэг. нэн чухал” зүйлүүд - үүнд юуны өмнө боловсрол, эмчилгээ, эд хөрөнгийг шинэчлэхтэй холбоотой урт хугацааны зардал орно.

Цагаан будаа. 4. Энгелийн муруй: I – орлого, XP x – тодорхой төрлийн бараа худалдан авахад зориулсан өрхийн зардал: a – хэвийн бүтээгдэхүүн, б – чанар муутай бүтээгдэхүүн, в – өндөр чанартай бүтээгдэхүүн.

2. Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэр болох хэрэглээний зээл

Зээл нь материаллаг хөрөнгийг мөнгөн болон түүхий эд хэлбэрээр түр хугацаагаар ашиглах шилжүүлгийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүний зэрэгцээ зээлийн харилцаа нь тодорхой зээлийн гүйлгээний хэлбэрээр илэрдэг бөгөөд хэлбэр, нөхцөл нь ихээхэн ялгаатай байдаг. Зээлийн мөн чанар нь түүний илрэлийн онцлогоос үл хамааран үргэлж тогтвортой, өөрчлөгддөггүй бөгөөд зээлийн үндэс болсон эдийн засгийн харилцааны онцлог шинж чанаруудыг үргэлж хадгалж байдаг.

Зээлийн үндсэн шинж чанарыг илчлэхдээ энэ нь ихэвчлэн зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн үнийн өгөөжийн хөдөлгөөний талаархи эдийн засгийн харилцаа гэж тодорхойлогддог. Зээлийн харилцааг тусдаа төрөл болгон хуваах нь субьектуудын шинж чанар, эдгээр харилцааны объектын үндсэн дээр явагддаг.

Зээлийн харилцааны субьект нь зарчмын хувьд аливаа эрх зүйн хувьд бие даасан аж ахуйн нэгж, чадварлаг хувь хүн байж болно. Гэсэн хэдий ч нөхөн үржихүйн үйл явц дахь эдгээр субъектууд нь янз бүрийн үнэт зүйлсийн хөдөлгөөнтэй холбоотой бусад олон харилцаанд нэгэн зэрэг оролцдог. Зээлийн харилцааны онцлог нь түүний субьектүүд зээлдүүлэгч, зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг, мөн адил онцлог шинж чанартай байдагт оршино.

Зардлын нэг бүлэг нь өрхийн хуримтлал, хуримтлал юм. Зах зээлд шилжсэн, бизнес эрхлэх эрх чөлөө нь тусгай ангиллын өрхүүдэд хөрөнгө хуримтлуулж, үнэтэй хөрөнгө (газар, байшин, тээврийн хэрэгсэл) худалдаж авах эсвэл үнэт цаас, банкны хадгаламжид хөрөнгө оруулах замаар хөрөнгөжүүлэх боломжийг бий болгосон.

Хүн амын дунд янз бүрийн шалтгааны улмаас бэлэн мөнгөний хуримтлал, хуримтлал үүсдэг. Заримдаа энэ нь барааны хомсдол, эсвэл "бороотой өдөр" тодорхой хэмжээгээр хуримтлуулах эсвэл үнэтэй зүйл худалдаж авах хүсэл эрмэлзэлээс үүдэлтэй албадлагын арга хэмжээ юм (энэ шалтгааны улмаас баян, ядуу гэр бүлд хуримтлал үүсдэг). Баян гэр бүлийн бас нэг шалтгаан бол орлогын өндөр түвшин бөгөөд энэ нь хөрөнгийн тодорхой хэсгийг хадгаламжид хуваарилах, үнэт цаас, банкны хадгаламж гэх мэт хөрөнгө оруулалт хийх замаар нэмэлт орлого олох боломжийг олгодог. Ер нь гэр бүлийн хуримтлалын өндөр түвшин, зах зээлийн нөхцөл байдалд өсөж байгаа нь гэр бүлийн санхүү бэхжиж байгааг харуулж байна.

Банкуудад хуримтлагдсан бэлэн мөнгөний хуримтлал, хадгаламж нь зээлийн харилцааг өргөжүүлэх эх үүсвэр болдог. Хэрэглээний зээл нь өрхийн гишүүдийн мөнгөн орлогыг нөхөж, бараа, үйлчилгээний үр ашигтай эрэлтийг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг. Амьдралын түвшин харьцангуй доогуур, банкны системийн зээлийн чадавхи нь нэмэлт хөрөнгө шаарддаг ОХУ-ын хувьд хэрэглээний зээл онцгой ач холбогдолтой юм.

3. Хүн амд ипотекийн зээл олгох

Зээлийг өргөнөөр ашиглах нь аливаа улсын эдийн засгийн хэвийн үйл ажиллагаанд зайлшгүй шаардлагатай нөхцөл бөгөөд зээлдүүлэгчийн ашиг сонирхлыг ноцтой хангахгүйгээр боломжгүй юм. Эдгээр ашиг сонирхлыг талууд үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа (ипотек) ашиглах замаар хамгийн үр дүнтэй хамгаалж болно, учир нь:

Үл хөдлөх хөрөнгө нь нас барах эсвэл гэнэт алга болох эрсдэлд харьцангуй бага өртдөг бөгөөд түүний бэлэн байдлыг хялбархан шалгадаг;

Үл хөдлөх хөрөнгө нь тохиролцооны хувьд төвөгтэй байдаг (түүнтэй хийсэн гүйлгээг төрийн байгууллагуудад бүртгүүлэх хэрэгцээ шаардлагаас шалтгаалан) нь зээлдүүлэгчид түүнийг хялбархан хянах, бүр өмчлөхийг хориглох боломжийг олгодог;

Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнэ байнга өсөх хандлагатай байдаг бөгөөд энэ нь зээлдүүлэгчид өрийг бүрэн төлөх баталгааг өгдөг;

Үл хөдлөх хөрөнгийн өндөр өртөг, түүнийг алдах эрсдэл нь зээлдэгчийг үүргээ үнэн зөв, цаг тухайд нь биелүүлэхэд түлхэц болдог хүчтэй хөшүүрэг юм.

Ипотекийн зээл бол үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл юм. Ипотекийн үүргийн зүйл болох үл хөдлөх хөрөнгөд газар, газрын хэвлий, тусгаарлагдсан усны сан, ой мод, олон наст ургамал, барилга байгууламж, газартай нягт холбоотой бүх зүйл орно. зорилгодоо үл нийцэх хохирол учруулахгүйгээр хөдөлгөөн хийх боломжгүй объектууд.

Тусгай хамгаалалттай газар, хотын болон төрийн өмч, түүнчлэн өмч хувьчлалыг хүчингүйд тооцсон эд хөрөнгийг барьцаанд авахгүй.

Гэхдээ хамгийн их сонирхол нь орон сууцны ипотекийн зээл юм, учир нь... Зах зээлийн эдийн засаг дахь орон сууц нь эдийн засгийн янз бүрийн салбарын хөгжлийн динамик, хүн амын ирээдүйд, улс орны ирээдүйд итгэх итгэлийг илэрхийлдэг өсөлтийн хамгийн тод илэрхийлэл юм.

Одоогийн байдлаар тус улс орон сууцны ипотекийн зээлийн тогтолцоог хэрэгжүүлж эхлэхийн тулд холбооны болон бүс нутгийн түвшинд бүх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлсэн байна.

· Орон сууцны 55 хувийг хувьчилсан нь 300 тэрбумаас доошгүй ам.долларын өртөг бүхий 1 тэрбум орчим метр квадрат орон сууцны нөөцийг бүрдүүлж, орон сууцны хоёрдогч зах зээл шинээр бий болох үндэс суурийг бүрдүүлсэн;

· "Үл хөдлөх хөрөнгийн эрхийн улсын бүртгэлийн тухай, түүнтэй хийсэн хэлцлийн тухай" Холбооны хууль, "Ипотекийн тухай" Холбооны хууль дхөдлөх хөрөнгө)", ипотекийн зээлийн тогтолцооны үйл ажиллагааны эрх зүйн үндсийг тавих;

· Үнэт цаасны зах зээлийн холбооны комисс нь ОХУ-ын Барилгын улсын хорооны оролцоотойгоор урт хугацааны ипотекийн зээлээр баталгаажсан үнэт цаас гаргах стандарт боловсруулах ажлыг эхлүүлсэн;

· ипотекийн зах зээлийн бүх мэргэжлийн субьектүүдийн (үнэлгээ, үл хөдлөх хөрөнгө, даатгалын компани) үйл ажиллагааг хууль ёсны дагуу албан ёсоор бүрдүүлсэн.

Ипотекийн зээлээр зээлийг урт хугацаагаар олгодог бөгөөд энэ нь зээлийн эргэн төлөлтийг тодорхой хугацаанд сунгаж, улмаар сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулдаг. Энэ тохиолдолд худалдан авсан орон сууц нь зээлийн барьцаа (барьцаат) болж үйлчилдэг бөгөөд зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлийг бүрэн барагдуулахын тулд банк барьцаалж, худалддаг.

Ипотекийн зээлийн гол оролцогчид:

1. Зээлдэгч нь ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлт гаргасан, зээлдүүлэгчээс найдвартай, төлбөрийн чадвартай гэсэн шалгуурыг хангасан, үүний үндсэн дээр ипотекийн зээл авсан, одоо байгаа эд хөрөнгө болон/эсвэл зээлийн хөрөнгөөр ​​худалдаж авсан орон сууцаа сайн дурын үндсэн дээр барьцаалж, олгосон иргэн, хуулийн этгээдийг зээлдэгч гэнэ. орон сууц худалдан авахдаа урьдчилгаа төлбөр хийх боломжтой;

2. Зээлдүүлэгч – зээлдэгчид зээлийн чадварын үнэлгээний үндсэн дээр ипотекийн зээл олгож, улмаар эдгээр ипотекийн зээлийн үйлчилгээ эрхэлдэг банк болон бусад санхүүгийн зээлийн байгууллага;

3. Орон сууц худалдагч нь өөрийн гэсэн орон сууц, эсхүл бусад иргэн, хуулийн этгээдийн өмчлөлийн орон сууцыг өөрийн нэрийн өмнөөс худалддаг иргэн, хуулийн этгээдийг;

4. Үл хөдлөх хөрөнгийн байгууллага - бусад зах зээлд оролцогчдын нэрийн өмнөөс өөрийн орон сууцны хөрөнгөөс орон сууц худалдах, түүнчлэн барьцаалагдсан орон сууцыг худалдах дуудлага худалдаа зохион байгуулах, явуулахад оролцох тусгай зөвшөөрөлтэй орон сууцны худалдагч;

5.Даатгалын компани – ипотекийн орон сууцны даатгал, зээлдэгчийн амь нас, тахир дутуугийн даатгал, ипотекийн зах зээлд оролцогчдын иргэний хариуцлагын даатгалд хамаарах тусгай зөвшөөрөлтэй даатгалын компани;

6.Үнэлгээний агентлаг – ипотекийн барьцааны зүйл болох орон сууцны барилгад хөндлөнгийн мэргэжлийн үнэлгээ хийдэг тусгай зөвшөөрөлтэй даатгалын компани;

7. Ипотекийн хоёрдогч зах зээлийн үйл ажиллагаа эрхлэгчид - анхан шатны зээлдүүлэгчээс ипотекийн зээл худалдан авч, тэдгээрийн үндсэн дээр үнэт цаас гаргадаг хуулийн этгээд;

8. Хөрөнгө оруулагчид - ипотекийн хоёрдогч зах зээлийн операторуудын үнэт цаасыг худалдан авч буй хуулийн этгээд, хувь хүмүүс (гол төлөв байгууллагын хөрөнгө оруулагчид - тэтгэврийн сан, даатгалын компани);

9. Засгийн газар – ипотекийн анхдагч болон хоёрдогч зах зээлийг зохицуулах, хөрөнгө оруулагчдад үнэт цаасны баталгаа гаргах, ипотекийн хоёрдогч зах зээлийн үйл ажиллагаа эрхлэгчдийн удирдлагад оролцоно.

Анхдагч зах зээл нь зээлдэгч банк хоёрын харилцан үйлчлэлээр тодорхойлогддог бөгөөд түүний хэрэгсэл нь ипотекийн зээл өөрөө байдаг. Банк-зуучлагч-хөрөнгө оруулагчийн сүлжээ нь ипотекийн хоёрдогч зах зээлийн агуулгыг бүрдүүлдэг бөгөөд түүний хэрэгсэл нь ипотекийн зээлээр баталгаажсан үнэт цаас юм.

Одоогийн байдлаар ОХУ-д ипотекийн зээлийг хөгжүүлэхэд саад болж буй таван үндсэн асуудал байна.

1. Зээлийн нөхцөл. Логикоор бол орон сууц худалдан авах зээл нь дэлхийн практикт байдаг шиг урт хугацаатай, 10-15 жилийн хугацаатай байх ёстой. Гэсэн хэдий ч дотоодын ихэнх банкуудын олгосон зээлийн бодит нөхцөл нь 3-4 жил байдаг (сурталчилгааны материалд 10 хүртэлх жилийн хугацаа заасан байдаг).

2. Нөөцийн бааз дутмаг. Урт хугацааны зээлийг зээлийн байгууллагын массын бүтээгдэхүүн болгож, хөрвөх чадварын бүх шаардлагыг нэгэн зэрэг биелүүлэхийн тулд банк ижил урт хугацаанд хөрөнгө татах ёстой. Өнөөдөр үүнийг хийх бараг боломжгүй юм. Энэ тохиолдолд цорын ганц гарц бол гадаадын сангаас (жишээлбэл, Америкийн хөрөнгө оруулалтын сан эсвэл орон нутгийн төсвийн сан) зорилтот санхүүжилт татах явдал юм.

3. Зээлдэгчийн зээлжих чадварыг үнэлэхэд хүндрэлтэй байдал. Мэдэгдэж байгаагаар хувь хүний ​​төлбөрийн чадварыг үнэлэх нь орлого (цалин, ногдол ашиг, түрээсийн төлбөр гэх мэт) ба зардлыг (хоол хүнс, хувцас, түрээс, амралт, бусад зээлийн төлбөр гэх мэт) харьцуулах үндсэн дээр хийгддэг. Гэсэн хэдий ч цөөхөн иргэд цалингийнхаа хэмжээг баталгаажуулж чаддаг - орлогын гол эх үүсвэр. Эдгээр нь ихэвчлэн гадаадын компани, улсын төсөвт байгууллагын ажилтнууд юм. Гол зорилтот бүлэг болох Оросын арилжааны байгууллагын ажилтнууд цалин хөлсийг даатгал, зээлийн схемээр эсвэл зүгээр л бэлнээр авдаг бөгөөд түүний бодит дүнг баталгаажуулсан албан ёсны гэрчилгээ өгөх боломжгүй.

4. Зээл олгох валют. Одоогоор орон сууцны метр квадратын үнийг ам.доллараар тогтоодог. Банкууд мөн гадаад валютаар зээл олгохыг илүүд үздэг бол хүн амын дийлэнх нь цалинг рубль хэлбэрээр тогтоож, төлдөг. Ийм нөхцөлд 1998 онд 3 сарын хугацаанд цалингийн хэмжээ гадаад валюттай тэнцэх хэмжээний 4 дахин буурч, зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байдал огцом нэмэгдэхэд хүргэсэн нөхцөл байдал давтагдахаас банкууд ч, иргэд ч болгоомжилж байна.

5. Гадаадын хөрөнгө оруулагчдын санхүүжүүлсэн хэд хэдэн ипотекийн хөтөлбөрийг Оросын нөхцөл байдалд тохируулаагүй. Жишээлбэл, Оросын банкуудын Америкийн хөрөнгө оруулалтын сантай хамтран хэрэгжүүлж буй ипотекийн зээлийн хөтөлбөр нь орчин үеийн нөхцөлд дотоодын зах зээлд дэндүү "хамгийн тохиромжтой" юм. Зөвхөн цалинг нь (мөн өндөр цалинтай) албан ёсоор төлдөг хүн л зээл авч болно.

Туршилтууд

1. Бэлэн бус төлбөрийн хамгийн хямд хэлбэр:

1). Төлбөрийн захиалга

2. Аккредитивын төлбөрийн маягтын хувьд үнэт цаас гаргагчийг:

2). Худалдан авагчийн банк;

1. Банк аккредитиваар төлбөр хийхдээ төлбөр төлөгчийн нэрийн өмнөөс аккредитив нээлгэх ба түүний зааврын дагуу (эмэгч банк) мөнгө хүлээн авагчид төлбөр хийх, эсхүл төлөх, хүлээн авах, эсхүл векселийг хүндэтгэх, эсхүл өөр банкинд (гүйцэтгэгч банк) мөнгө хүлээн авагчид төлбөр хийх, эсхүл вексель төлөх, хүлээн авах, хүндэтгэх эрхийг олгох.

3. Аккредитив нь:

3). Бүрхүүлтэй, таглаагүй;

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-р хэсэг 867 дугаар зүйл. Аккредитивын дагуу төлбөр тооцоо хийх ерөнхий заалтууд.

2. Хамгаалагдсан (хадгалуулсан) аккредитив нээлгэх тохиолдолд гаргагч банк нь түүнийг нээсэн тохиолдолд төлбөр төлөгчийн зардлаар буюу түүнд олгосон зээлийн зардлаар аккредитив (хамгаалалтын) хэмжээг шилжүүлэх үүрэгтэй. гаргагч банкны үүргийн бүх хугацаанд гүйцэтгэгч банкны мэдэлд.

Бүртгээгүй (баталгаатай) аккредитив нээлгэсэн тохиолдолд гүйцэтгэгч банк нь түүний хадгалсан аккредитивын данснаас бүх дүнг хасч авах эрхтэй.

4. Буцааж болшгүй аккредитив нь:

3). Зөвхөн мөнгө хүлээн авагчийн зөвшөөрлөөр цуцлагдах боломжтой аккредитив.

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-р хэсэг 869-р зүйл. Эргүүлэх боломжгүй аккредитив.

1. Хөрөнгө хүлээн авагчийн зөвшөөрөлгүйгээр цуцлах боломжгүй аккредитивыг буцаах боломжгүй гэж үзнэ.

5. Төлбөрийн хэлбэрийг сонгоно уу:

1). Төлбөрийн захиалга;

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-р хэсэг 862 дугаар зүйл. Бэлэн бус төлбөрийн хэлбэр.

1. Бэлэн бус төлбөр тооцоо хийхдээ төлбөрийн даалгавар, аккредитив, чек, инкассо төлбөр, түүнчлэн хуульд заасан бусад хэлбэрээр төлбөр хийх, түүнд нийцүүлэн тогтоосон банкны дүрэм, банкны практикт мөрддөг бизнесийн ёс заншил. зөвшөөрсөн.

6. Даатгуулагчийн өвчлөлийн улмаас учирдаг хохирлын объект болох даатгалын салбар нь:

2). Хувийн даатгал.

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-р хэсэг 934 дүгээр зүйл.Хувийн даатгалын гэрээ

1. Хувийн даатгалын гэрээгээр нэг тал (даатгагч) нөгөө тал (даатгагч)-аас төлсөн гэрээнд заасан шимтгэлийг (даатгалын хураамж) төлж, даатгалын гэрээнд заасан төлбөрийг нэг удаа төлөх буюу үе үе төлөх үүрэг хүлээнэ. даатгуулагчийн өөрийн болон гэрээнд заасан өөр иргэн (даатгуулагч)-ийн амь нас, эрүүл мэндэд хохирол учирсан, тодорхой насанд хүрсэн, эсхүл хууль тогтоомжид заасан өөр тохиолдол (даатгалын тохиолдол) гарсан тохиолдолд гэрээ (даатгалын хэмжээ). гэрээ түүний амьдралд тохиолддог.

Даатгалын дүнг авах эрх нь түүний талд гэрээ байгуулсан этгээдэд хамаарна.

7. Даатгуулагч бусдын эд хөрөнгөд хохирол учруулсан тохиолдолд өөрийн объект болох даатгалын салбар нь:

1). Эд хөрөнгийн даатгал

Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээ 929 дүгээр зүйл

1. Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээгээр нэг тал (даатгагч) гэрээнд заасан нөхцөл байдал (даатгалын тохиолдол) тохиолдоход гэрээнд заасан төлбөрийг (даатгалын хураамж) төлж, нөгөө талдаа нөхөн төлбөр олгох үүрэгтэй. даатгуулагч) эсхүл энэ үйл явдлын улмаас учирсан хохирол, даатгуулагчийн эд хөрөнгийн бусад ашиг сонирхлын улмаас учирсан хохирлыг даатгуулагч (даатгалын нөхөн төлбөр төлөх) төлөө гэрээ байгуулсан өөр этгээд (ашиг хүртэгч) гэрээнд заасан үнийн дүнгийн хязгаар (даатгалын хэмжээ).

8. ОХУ-д ашиглагдаж буй зээлийг (эсвэл бусад өрийг) баталгаажуулах сонголтууд:

5). Банкны баталгаа;

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 1-р хэсэг 329 дүгээр зүйл.Үүргийн биелэлтийг хангах арга замууд.

1.Үүргийн биелэлтийг торгууль, барьцаа, хариуцагчийн эд хөрөнгийг хэвээр үлдээх, батлан ​​даалт, банкны баталгаа, барьцаа болон хууль, гэрээнд заасан бусад аргаар хангаж болно.

9. Цуцлах боломжтой аккредитив нь:

4). Төлбөр төлөгчийн бичгээр хүсэлтийн дагуу хүссэн үедээ цуцлах боломжтой аккредитив.

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-р хэсэг 868 дугаар зүйл. Хүчингүй болгох боломжтой аккредитив.

1. Эргүүлэгч банк мөнгө хүлээн авагчид урьдчилан мэдэгдэлгүйгээр өөрчлөх, цуцлах боломжтой аккредитивийг хүчингүй болгох боломжтой аккредитив гэнэ. Аккредитивийг хүчингүй болгосноор тухайн банкнаас мөнгө хүлээн авагчийн өмнө хүлээх үүрэг үүсэхгүй.

10. Рубин арилжааны банкинд нягтлан бодох бүртгэлийн дүрмийг тодруулахын тулд та дараах зааврыг судлах хэрэгтэй.

1). ОХУ-ын Төв банк;

1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн 395-1-р Холбооны хууль (2009 оны 12-р сарын 27-нд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан) "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" 40 дүгээр зүйл. Зээлийн байгууллагад нягтлан бодох бүртгэлийн дүрэм.

Зээлийн байгууллагуудын нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэл хөтлөх, санхүү, статистикийн тайлан гаргах, жилийн тайлан гаргах журмыг олон улсын банкны практикийг харгалзан ОХУ-ын Банк тогтоодог.

ОХУ-ын Банк нь "Хөгжлийн болон гадаад эдийн засгийн харилцааны банк (Внешэкономбанк)" төрийн корпорацийн нягтлан бодох бүртгэлийн онцлогийг тогтоодог.

Ном зүй

1. Санхүү, мөнгөний эргэлт, зээл / Ред. проф. Г.Б.Поляк. - М.: ЭВ НЭГДЭЛ. 2001 он.

2. Зөвлөлтийн дараахь Оросын эдийн засгийн байгууллагууд (институцийн шинжилгээ). Эд. Р.М. Нуреев. М.: 2003. Т. 1.

3. С.А.Александров, Ф.И.Пугачев. "Зээлийн эргэлт ба төлбөрийн хэрэгсэл." M. "Баримт". 1991 он

4. В.А.Селиванкин. Зээл олгох техник. L. “Хамтын ажиллагаа”. 1926

5. Мөнгө ба зээлийн ерөнхий онол / Ред. Э.Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2001.

САНХҮҮ, ЭДИЙН ЗАСГИЙН БҮХ ОРОСЫН ЗАДЛЫН ИНСТИТУТ

Менежмент, маркетингийн факультет

Мэргэшсэн байгууллагын менежмент

ТУРШИЛТ

"Санхүү ба зээл" мэргэжлээр

Оюутан - Лебедев Сергей Павлович

Багш - Антонов Ю.Г.

Краснодар 2011 он

1. Өрхийн санхүүгийн тухай ойлголт, чиг үүрэг

Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийн ерөнхий шинж чанар

Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэр болох хэрэглээний зээл

Ашигласан эх сурвалжуудын жагсаалт

1. Өрхийн санхүүгийн тухай ойлголт, чиг үүрэг

Санхүү гэдэг нь аж ахуйн нэгж, улсын хооронд мөнгөн орлого, хуримтлал бүрэлдэхтэй холбогдуулан нийгмийн нийт бүтээгдэхүүний үнэ цэнэ, үндэсний баялгийн тодорхой хэсгийг хуваарилах, дахин хуваарилах, түүнчлэн тэдгээрийн өргөтгөсөн нөхөн үйлдвэрлэл, ажилчдыг материаллаг урамшуулах, нийгмийн хэрэгцээг хангахад ашиглах. Тэдний үйл ажиллагааны нөхцөл бол мөнгөний бэлэн байдал бөгөөд тэдгээрийн харагдах шалтгаан нь аж ахуйн нэгжүүдийн үйл ажиллагааг дэмжих нөөцийн хэрэгцээ юм.

Тиймээс санхүү нь мөнгөний харилцааны салшгүй хэсэг тул тэдгээрийн үүрэг, ач холбогдол нь эдийн засгийн харилцаанд мөнгөний харилцаа ямар байр суурь эзэлж байгаагаас хамаардаг. Гэхдээ бүх мөнгөний харилцаа санхүүгийн харилцааг илэрхийлдэггүй. Санхүү нь агуулгын хувьд ч, гүйцэтгэх үүргээрээ ч мөнгөнөөс ялгаатай. Мөнгө бол холбогдох үйлдвэрлэгчдийн хөдөлмөрийн зардлыг хэмждэг бүх нийтийн эквивалент бөгөөд санхүү нь дотоодын нийт бүтээгдэхүүн, үндэсний орлогыг хуваарилах, дахин хуваарилах эдийн засгийн хэрэгсэл, сангийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, ашиглахад хяналт тавих хэрэгсэл юм. . Тэдний гол зорилго нь мөнгөн орлого, сан бүрдүүлэх замаар аж ахуйн нэгжийн бэлэн мөнгөний хэрэгцээг хангахаас гадна эдгээр санхүүгийн эх үүсвэрийн зарцуулалтыг хянах явдал юм.

Өрхийн санхүүг ерөнхий санхүүд хамруулдаг.

Тэдэнгүйгээр орчин үеийн эдийн засаг оршин тогтнох боломжгүй. Өрхийн санхүү нь улс орнуудын үйлдвэрлэлийн хүчний хөгжлийн түвшин, эдийн засгийн амьдрал дахь макро эдийн засгийн үйл явцад нөлөөлөх боломжийг тусгадаг. Тухайн улсын эдийн засгийн байдал нь өрхийн санхүүгийн байдлыг тодорхойлдог. Эдийн засгийн байнгын өсөлт, ДНБ, үндэсний орлого нэмэгдэж байгаа нөхцөлд өрхийн санхүү нь тогтвортой, тогтвортой байдлаар тодорхойлогддог; улс орны иргэдийн амьдралын үйлдвэрлэлийг хөгжүүлэхэд түлхэц өгөх.

Өрхийн санхүү нь зарим эдийн засагчдын үзэл баримтлалын дагуу санхүүгийн системийн элемент буюу холбоос юм. “Өрх” гэдэг ойлголт нь хамт амьдарч, нийтлэг өрх толгойлсон хүмүүсийг хамардаг. Дүрмээр бол энэ бол гэр бүл юм. Харин өрхөд хамаатан садан биш (хамтран амьдардаг гэрийн үйлчлэгч, тариалангийн ажилчин г.м.) боловч өрхийн нэгдсэн төсөвт орлогоосоо (хоол, орон байраар) хувь нэмрээ оруулдаг хүмүүс багтаж болно. Өрх нь өөрийн орлогын эх үүсвэртэй нэг хүнээс бүрдэж болно. Ийнхүү 2005 оны бичил тооллогоор өрхийн 19% нь 1 хүн, 26% нь 2, 23% нь 3, 20% нь 4, 12% нь 5. ty ба түүнээс дээш хүн амтай байна. Хүн амын 90 гаруй хувь нь нэг гэр бүл (83%), хоёр ба түүнээс дээш (7%) гэр бүлээс бүрдсэн өрхөд амьдардаг.

Өрхийн (өрхийн) санхүү нь бүхэлдээ нийгмийн санхүүгийн нэгэн адил энэ өрхийн гишүүд, тэдний амьдралын материаллаг болон нийгмийн нөхцөл байдлыг хангах зорилгоор сангийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, ашиглахад эдийн засгийн мөнгөний харилцааг илэрхийлдэг. нөхөн үржихүй. Тэд хувь хүний ​​​​гэр бүлийн түвшинд санхүүгийн тогтолцооны холбоос болж, нийгмийн нийгэм, эдийн засгийн бүтцийн үндсэн элемент болж ажилладаг. Дотоодын нийт бүтээгдэхүүн (ДНБ) болон үндэсний орлогыг бий болгох, анхдагч хуваарилах, ашиглахад чухал үүрэг гүйцэтгэдэг арилжааны аж ахуйн нэгж, байгууллагуудын санхүүгээс ялгаатай нь өрхийн санхүү нь санхүүгийн тогтолцооны тэргүүлэх холбоос болж чадаагүй байна. нийт санхүүгийн харилцаанд хэдийгээр чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.

Өрхийн санхүүгийн мөн чанар нь чиг үүрэгт тусгагдсан байдаг. Тэд одоогоор хоёр үндсэн ажлыг гүйцэтгэдэг функцууд:

) Өрхийн амин чухал хэрэгцээг хангах(ялангуяа гэр бүл) нь өрхийн санхүүгийн анхны бөгөөд үндсэн үүрэг бөгөөд тухайн өрхийн гишүүдийн оршин тогтнох бодит нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Зах зээлийн харилцааны хөгжил нь энэ чиг үүргийн илрэлийн хэлбэрт ихээхэн нөлөөлсөн - жишээлбэл, амьжиргааны аж ахуй эрхлэх үед эдийн засгийн гишүүдийн бий болгосон бүтээгдэхүүн нь тэдний хэрэгцээг хангаж, илүүдэл бүтээгдэхүүний солилцоо нь ховор, бага хэмжээгээр, бага хэмжээгээр явагддаг байв. хөрш.

Бараа-мөнгөний харилцаа, зах зээл үүсч, улмаар өргөжсөний үр дүнд дараахь зүйл тохиолдов: өрхийн материаллаг, нийгэм, соёлын болон бусад хэрэгцээг өргөжүүлэх; өрхийн санг бий болгох, өсгөх; мөнгөний сан бий болсон - материаллаг баазаар хангах зорилготой өрхийн төсөв.

2) Түгээх функц- Энэ бол үндсэн орлогыг цалин, тэтгэвэр, тэтгэмж хэлбэрээр бий болгох үед үндэсний орлогын анхдагч хуваарилалт, эдийн засгийн анхдагч орлогыг бүрдүүлэх явдал юм. Үүний зэрэгцээ өрхийн доторх хөрөнгийг мөнгөн санг бүрдүүлэх, хуваарилах, ашиглах замаар өрхийн гишүүдийн дунд хуваарилдаг. Ийм дахин хуваарилалтын явцад бий болсон орлого нь эдийн засгийн материаллаг ба санхүүгийн нөөц, юуны түрүүнд мөнгөний сангийн хэмжээ, тэдгээрийн бүтэц, нэг талаас үйлдвэрлэл, хэрэглээний хэрэгслийн хэмжээ, бүтэц хоорондын уялдаа холбоог хангах ёстой. бараа, нөгөө талаас. Энэ функц нь мөнгөний санг бүрдүүлэх, хуваарилах, ашиглах гэсэн гурван дараалсан үе шатыг агуулдаг.

Өрхийн санхүүгийн хоёр чиг үүрэг нь харилцан уялдаатай бөгөөд нэгэн зэрэг үйл ажиллагаа явуулж, бие биенээ нөхдөг. Үүнийг тэмдэглэх нь зүйтэй. тэр санхүүгийн харилцааөрхүүд хоёр бүлэгт багтдаг:

) цалин, тэтгэвэр, тэтгэмж гэх мэт үндсэн орлогыг бий болгох тухайн эдийн засгийн нэгж болон санхүүгийн системийн бусад хэсгүүдийн (төрийн санхүү, төсөв, төсвөөс гадуурх сан, арилжааны байгууллагын санхүү) хоорондын харилцаа;

) өрхийн гишүүдийн хоорондын харилцаа, хөрөнгийг хуваарилах, салгах үед тусдаа мөнгөн санг бүрдүүлэх. Өрх доторх хөрөнгийг тусгаарлах нь өмчлөгчийг өөрчилдөггүй.

Мөн өрхийн үйлдвэрлэлийн болон үйлдвэрлэлийн бус чиг үүрэг гэж байдаг. Хүмүүс өрх дотроо үйлдвэрлэл, аж ахуйн үйл ажиллагаа явуулахын хэрээр өрх нь хоёр бүлэг үүргийг гүйцэтгэдэг.

. Өрхийн үйлдвэрлэлийн чиг үүрэг. Энэ бүлэгт хэд хэдэн функц орно:

Хувийн фермүүдийг удирдах(LPH). Энэ тохиолдолд бүх төрлийн газрыг хөдөө аж ахуйн үйлдвэрлэлд ашигладаг. Үйлдвэрлэсэн бүтээгдэхүүнийг дотоод хэрэгцээнд болон гадаад худалдаанд ашиглах боломжтой. Зах зээлийн эдийн засгийн хөгжлийн өнөөгийн үе шат, эдийн засгийн хямралын нөхцөлд хүн амын амьжиргаанд хувийн эзэмшлийн талбайн ач холбогдол нэмэгдэж байна. Хувийн айлын газар нь хүн ам, нутаг дэвсгэрийн санхүүгийн орлогын чухал эх үүсвэр болсон.

Хувь хүний ​​хөдөлмөр, бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа(ETC). Энэ нь голчлон хүн амын өдөр тутмын хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүнийг гэртээ үйлдвэрлэх, хэд хэдэн ажлыг гүйцэтгэхтэй холбоотой юм. Бие даасан ажлын явцад дараахь ажлуудыг гүйцэтгэдэг.

оёдол, гутал хийх;

орон сууцны засварын ажилд хэрэглэгдэх багаж хэрэгсэл, материалын үйлдвэрлэл, худалдаа, зуслангийн байшин барих гэх мэт;

гар урлалын бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх, борлуулах;

орон нутгийн байнгын болон улирлын чанартай загас агнуур;

хүнсний худалдан авалт;

хоолны бүтээгдэхүүн бэлтгэх;

гэр бүлийн бизнес (дэлгүүр, кафе, цех гэх мэт) зохион байгуулалт, засвар үйлчилгээ.

Хувь хүн-гэр бүлийн худалдаа. Эдгээр нь барааг өндөр үнээр дахин худалдах зэрэг үйл ажиллагаа юм; хуримтлагдсан жижиг шаардлагагүй эд хөрөнгийг худалдах; “шаттл” үйл ажиллагааны үр дүнд импортын барааны худалдаа.

. Эдийн засгийн үйлдвэрлэлийн бус чиг үүрэг. Тэдний дунд:

орон сууц, зуслангийн байшин, газар, удаан эдэлгээтэй эд зүйлс, машин, гараж, саравч гэх мэт түрээслэх;

үнэт цаас худалдан авах, ашиглах, банкинд хадгаламжтай гүйлгээ хийх.

Зах зээлийн эдийн засагт хэд хэдэн чухал асуудлыг өрхийн менежментийн үндсэн дээр шийддэг. Өрх бол ажлын байр бөгөөд хүн амын хөдөлмөр эрхлэлтийг зохицуулагч юм. Өрхийн аж ахуйн нэгжийг хувийн эзэмшлийн талбайн үндсэн дээр бий болгодог бөгөөд энэ нь шаардлагатай нөөц, гэр бүлийн анхны хөрөнгө, шаардлагатай мэргэжлийн сургалтын түвшинг харгалзан зах зээлийн харилцааг бий болгох боломжийг олгодог. Өрхүүд зах зээлийн өрсөлдөөнт харилцааг хөгжүүлэх нөхцөлийг бүрдүүлдэг.

Үүний зэрэгцээ зах зээлийн харилцаа, өрсөлдөөнийг бий болгохын тулд өрхүүд тодорхой хэмжээний санхүүгийн болон эд хөрөнгийн нөөцтэй байх ёстой. Энэ:

үл хөдлөх хөрөнгө (газар, орон сууц, бусад барилга байгууламж);

үндсэн хөрөнгө (тоног төхөөрөмж, багаж хэрэгсэл, ноорог амьтан);

санхүүгийн хөрөнгө (мөнгө, үнэт цаас гэх мэт);

эд хөрөнгө (удаан эдэлгээтэй бараа).

Өрхөд ийм хөрөнгө байгаа нь бие даасан байдал, зах зээлд өрсөлдөх боломжийг олгодог.

2. Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийн ерөнхий шинж чанар

Санхүүгийн эх үүсвэрөрх гэдэг нь тухайн өрхийн мэдэлд байгаа хөрөнгийн нийт сан юм. Өрхийн гишүүдийн бүтээмжтэй үйл ажиллагааны үр дүнд бий болсон энэ нь нийт нийгмийн үндэсний орлогын нэг хэсэг болдог. Өрхийн мөнгөн хөрөнгийн хэмжээ тухайн өрхийн хүн бүрийн хичээл зүтгэлээс шалтгаална.

Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэр нь дүрмээр бол тодорхой зорилготой тусдаа мөнгөн сан хэлбэрээр ажилладаг. Тиймээс нэг өрхөд хоёр үндсэн зүйл байдаг сан: .

Тухайн гэр бүлийн бүлгийн хувийн хэрэгцээг хангахад зориулагдсан хэрэглээний сан (хоол хүнс, үйлдвэрлэлийн бараа худалдан авах, төрөл бүрийн үйлчилгээний төлбөр гэх мэт);

Ирээдүйд өндөр үнэтэй бараа (гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, үл хөдлөх хөрөнгө гэх мэт) худалдан авах эсвэл ашиг олохын тулд хөрөнгө болгон ашиглах хадгаламжийн сан (хойшлогдсон хэрэгцээ).

Санхүүгийн нөөцийн хэлбэр нь өрхийн хэрэгцээг бүхэлд нь фермийн хамт олны чадавхитай холбох, мөн фермийн хүн бүрийн хэрэгцээг хэрхэн хангаж байгааг хянах боломжийг олгодог.

Санхүүгийн нөөцийн бүрдэлөрхүүд орно:

1. өөрийн хөрөнгө, өөрөөр хэлбэл өрхийн гишүүн бүрийн олсон орлого: цалин, туслах аж ахуйгаас олсон орлого, арилжааны үйл ажиллагааны ашиг;
2. зээлийн байгууллагаас авсан зээл, ногдол ашиг, хүү хэлбэрээр зах зээл дээр төвлөрүүлсэн хөрөнгө;
3. дахин хуваарилах замаар хүлээн авсан хөрөнгө: тэтгэвэр, тэтгэмж, төсвийн болон төсвөөс гадуурх нийгмийн сангуудын зээл.

Өрхийн санхүү нь төвлөрсөн санхүү (төсөв - холбооны, бүс нутгийн, орон нутгийн болон төсвөөс гадуурх нийгмийн сан) болон өмчийн янз бүрийн хэлбэрийн аж ахуйн нэгжүүдийн төвлөрсөн бус санхүү, түүнчлэн санхүүгийн зах зээлтэй харилцан үйлчилдэг (1-р зургийг үз). Тэдгээрийн хооронд нэг талын, хоёр талын, олон талын мөнгөн урсгал тасралтгүй явагддаг. Өрх, улсын хооронд мөнгөн гүйлгээ байнга явагддаг. Өрхийн гишүүд төрийн салбарыг ажиллах хүчээр хангаж, өөрсдийн үйлдвэрлэсэн бараа, үйлчилгээг улсад борлуулж, үүний төлөө өрх цалин, орлого олж авдаг. Мөн төрийн сан, нийгмийн төсвийн гадуурх санд татвар, хураамж, хураамж, шимтгэл төлөх үед санхүүгийн харилцаа үүсдэг. Гэтэл өрхүүд төрөөс янз бүрийн мөнгөн гуйвуулга, төрийн бараа, үйлчилгээг бэлэн хэлбэрээр авдаг.

Мөнгөн гүйлгээ нь өрхөөс болон эдийн засгийн төрийн бус салбар болох аж ахуйн нэгж, байгууллага, компаниудаас үүсдэг. Тэднээс бараа, ажил, үйлчилгээг хүлээн авснаар тэд (өрхүүд) бэлэн мөнгө хэлбэрээр авсан янз бүрийн тэтгэмжийн зардлыг тэдэнд буцааж өгдөг. Хуулийн этгээд нь өрхөд зээлийн эх үүсвэр, түүнчлэн өрхийн нэгдлийн гишүүд зохих эд хөрөнгөтэй бол ашиг, ногдол ашиг, хүү, түрээсээр хангах боломжтой.

Зураг 1 - Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийн бусад төрлийн санхүүгийн харилцан үйлчлэл.

Санхүүгийн эх үүсвэрийн эргэлтийн үр дүнд өрх өнөөдөр болон ирээдүйн хувийн хэрэгцээгээ хангах боломжтой.

Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэр шууд бүрддэг төсөв өрх. Материаллаг агуулгын хувьд өрхийн төсөв нь тухайн өрхийн мөнгөн санг бүрдүүлэх, ашиглах хэлбэр бөгөөд өрхийн гишүүдийн нийт орлого, хувийн хэрэгцээг хангах зардлыг нэгтгэдэг. Өрхийн гишүүдийн хэрэгцээ өргөжиж байгаатай холбоотойгоор өрхийн төсвийн хөрөнгө байнга хангалтгүй байдаг. Төсвийн хөрөнгө хүрэлцэхгүй байгаа нь өрхийн гишүүдийг үндсэн ажлын байрандаа ажиллах хүч зарж, хөдөлмөрийн гэрээгээр цалин авахаас гадна хувийн туслах аж ахуй эрхлэх, хувиараа хөдөлмөр, аж ахуй эрхлэх, үл хөдлөх хөрөнгө, эдэлгээ түрээслэх, худалдан авах зэрэгт хүргэдэг. үнэт цаас худалдах гэх мэт.

Хүснэгт 1. Өрхийн төсөв.

ОРЛОГЫН ЗАРДАЛ Цалин. Бизнесийн орлого. Эд хөрөнгийн орлого (түрээс, хүү, ногдол ашиг, түрээсийн төлбөр). Засгийн газрын шилжүүлгийн төлбөр (тэтгэвэр, тэтгэлэг, тэтгэмж, эрүүл мэнд, боловсролын үнэ төлбөргүй үйлчилгээ). бусад эх үүсвэрээс олох орлого.Нийгмийн даатгал. Татвар. Хэрэглээ (зайлшгүй чухал бараа, нэр хүндтэй бараа, тансаг зэрэглэлийн бараа). Хүний капитал дахь хөрөнгө оруулалт. Олон нийтийн байгууллагад сайн дурын хандив, хандив. Бусад зардал. Хадгалж байна.

Төсвийн хүрээнд тусдаа мөнгөний санг бүрдүүлдэг.

Хувь хүн - гэр бүлийн гишүүдийн хувьд төрөл бүрийн бараа, зугаа цэнгэл, суралцах, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ худалдан авахад ашигладаг;

хамтарсан - нийтлэг бараа худалдан авах (ТВ, хөргөгч, зуух, цахилгаан хэрэгсэл гэх мэт);

хуримтлал ба нөөц (нөөц сан) - ирээдүйн хөрөнгийн зарцуулалт (үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах - байшин, орон сууц, газар, тээвэр; арилжааны үйл ажиллагааны анхны капиталыг бүрдүүлэх).

Өрхийн орлого

Өрхийн орлого (нийт орлого)- энэ нь үйлдвэрлэлийн явцад бий болсон, өрхийн гишүүдийн материаллаг болон оюун санааны хэрэгцээг хангахад зориулагдсан үндэсний орлогын нэг хэсэг юм. Эдгээр орлого нь хөдөлмөрийн зардлыг нөхөх ёстой, өөрөөр хэлбэл. үйлдвэрлэлийн үйл явцад зарцуулсан хүмүүсийн бие бялдар, оюун санааны бүх чадвар. Гэсэн хэдий ч орчин үеийн нийгэмд үндэсний орлогын жигд бус хуваарилалтаас шалтгаалан тодорхой ангиллын өрхийн (гэр бүл) нөөц нь амьдрах чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгахад хангалтгүй байна. Тиймээс төр нь төсвийн болон төсвөөс гадуурх сангийн зардлаар, бизнес эрхлэгч нь ашгийн зардлаар тодорхой ангиллын өрхүүдийн (гэр бүл) хөрөнгийг нөхдөг.

Өрхийн нийт орлогод дараахь зүйлс орно.

1. Биет орлого - голчлон хувийн туслах аж ахуйн нэгж, эсвэл хөдөө аж ахуйн аж ахуйн нэгжээс мөнгөн хэлбэрээр хүлээн авсан, тариалангийн талбайд хэрэглэсэн бүтээгдэхүүн, түүнчлэн төрөөс болон төрөл бүрийн аж ахуйн нэгжээс олгосон тэтгэмж, татаас, бэлэн бус бэлэг (хуримтлуулсан орлогоос бусад) бүрдэнэ. хадгаламж).

2. Мөнгөн орлого гэдэг нь өрхийн орлогын зонхилох хэсгийг бүрдүүлдэг, дараах эх үүсвэрээс бүрддэг өрхийн зардлаа нөхөх мөнгөн орлого юм.

1. хөдөлмөрийн гэрээг биелүүлэхдээ авсан өрхийн (гэр бүлийн) гишүүдийн цалин, түүнчлэн урамшуулал, нэмэлт төлбөр, байнгын цалингийн нэмэгдэл, ажил олгогчдын нийгэм, соёлын зорилгоор төлөх төлбөр: тэтгэмж, тээврийн үйлчилгээний төлбөр, ваучер.

ЦалинӨнөөдөр энэ нь олон өрхийн (гэр бүлийн) гишүүдийн орлогын гол эх үүсвэр болж байна. ОХУ-ын Хөдөлмөрийн тухай хуулийн 129-р зүйлд зааснаар цалин гэдэг нь ажилтны мэргэшил, нарийн төвөгтэй байдал, гүйцэтгэсэн ажлын тоо, чанар, нөхцлөөс хамааран хөдөлмөрийн хөлс, түүнчлэн нөхөн олговор, урамшууллын төлбөр юм.

Ажилчдын дийлэнх нь (60 гаруй хувь нь) эдийн засгийн төрийн бус салбарт ажилладаг бөгөөд цалингийн хэмжээг (түүнчлэн урамшууллын хэмжээ, нэмэлт төлбөр, тэтгэмж гэх мэт) удирдлага бүхэлдээ тодорхойлдог. тухайн аж ахуйн нэгжид бий болсон цалингийн сангийн хэмжээ, тодорхой ажилчдын хөдөлмөрийн үйл ажиллагааны чанар, ач холбогдол, эрчмийг харгалзан аж ахуйн нэгж. Төр тэдэнд зөвхөн нэг зүйлийг зохицуулдаг - өмчийн хэлбэрээс үл хамааран аж ахуйн нэгжийн ажилчдын цалинг төрөөс тогтоосон хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээнээс (хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ) доогуур тогтоож болохгүй.

2) аж ахуйн үйл ажиллагааны орлого, үүнд тухайн өрхийн (гэр бүлийн) гишүүдийн хуулийн этгээд байгуулахгүйгээр арилжааны үйл ажиллагаанаас олсон орлого орно. Энэ үйл ажиллагаа нь гурван бүлэг үйл ажиллагааг багтаадаг:

а) хувийн зохион байгуулалтгүй худалдаа;

б) зуслангийн байшин, гар урлалын үйлдвэрлэл;

в) хувийн үйлчилгээ үзүүлэх.

Хувиараа хөдөлмөр эрхлэх болон хувийн хэвшлийн бизнес эрхлэх нь одоогоор маш олон янз бөгөөд хүн амд бараг бүх төрлийн ахуйн болон нийгэм-соёлын үйлчилгээг үзүүлдэг (орон сууц барих, засварлах - 26%, нохой, муур худалдах - 24%, сургалт. болон сургалт - 16% , гэр ахуйн цахилгаан хэрэгслийн засвар - 6%, автомашин засвар - 5.5%, эмнэлгийн үйлчилгээ - 4.7%, мал эмнэлэг - 3%, гэрийн үйлчлэгч, асрагч, багшийн үйлчилгээ - 2.4%, зурхай, мэргэ төлөгч - 2%. , гадаад хэлнээс орчуулга - 1.5%, компьютер бичих - 1.5%, бусад - 7.6%).

Өрхийн орлогын нэг эх үүсвэр нь үл хөдлөх хөрөнгийн гүйлгээ- эдгээр нь үл хөдлөх хөрөнгийн гүйлгээ (орон сууц, дача, газар гэх мэт) юм. Гэхдээ энд асар их эрсдэл байгаа бөгөөд үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй, учир нь заримдаа хүлээгдэж буй орлогын оронд гэнэтийн зардал гарч болзошгүй.

Улс орны шинэчлэлийн явцад хүн амын мөнгөн хуримтлалыг хөрөнгөжүүлэх нь нэмэлт орлого олох, түр зуурын сул хөрөнгийг инфляциас хамгаалах хэрэгсэл болгон чухал ач холбогдолтой болж байна. Бэлэн мөнгөний хадгаламжнийт өрхийн (гэр бүлийн) орлогын 20% -д хүрэх. Өнөөдрийг хүртэл ОХУ-д тэдгээрийг ашиглах дөрвөн үндсэн хэлбэрийг боловсруулсан: хувийн өмч хөрөнгө оруулалт; банкны хадгаламж; үнэт цаас худалдан авах, гадаад валют худалдан авах.

)төрийн нийгмийн төлбөр (шилжүүлэх): тэтгэвэр, тэтгэмж, төсөв, төсвөөс гадуурх нийгмийн сангаас олгох бусад төлбөр.

Тэтгэвэр - энэ нь ОХУ-ын "Тэтгэврийн тухай" Холбооны хуульд заасны дагуу тодорхойлогддог засгийн газрын сар бүр бэлэн мөнгө авах эрх бөгөөд иргэдэд алдсан орлого (орлого)-ыг нөхөн төлөх зорилгоор олгодог. өндөр насны (тахир дутуугийн) тэтгэвэр тогтоолгосны дараа төрийн алба хаагдсантай холбоотой, тогтоосон хугацаанд ажилласан хугацааны тухай хуульд хүрсний дараа; эсхүл цэргийн алба хааж байх хугацаандаа, цацрагийн болон техноген гамшгийн улмаас иргэний эрүүл мэндэд учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх зорилгоор, хөдөлмөрийн чадвараа алдсан, тэжээгчээ алдсан, хууль ёсны насанд хүрсэн; эсвэл хөгжлийн бэрхшээлтэй иргэнийг амьжиргааны эх үүсвэрээр хангах зорилгоор.

ОХУ-ын иргэд төрийн тэтгэврийн тэтгэврийн янз бүрийн төрлийн тэтгэвэр, түүнчлэн ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байнга оршин суудаг гадаадын иргэн, харьяалалгүй хүмүүстэй ижил үндэслэлээр тэтгэвэр авах эрхтэй. ОХУ-ын олон улсын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол ОХУ-ын иргэд. Тэтгэвэрийг холбооны төсвөөс санхүүжүүлдэг.

Тэтгэвэрээс гадна ОХУ-ын иргэд ОХУ-ын Нийгмийн даатгалын сангаас авдаг ашиг тус. Тэтгэмжийн дунд хамгийн түгээмэл нь хүүхдийн мөнгө юм. Хүүхдийн тэтгэмжийн орчин үеийн тогтолцоонд: хүүхдийн мөнгө, хүүхэд 1.5 нас хүртлээ асрах чөлөө авсан хугацааны тэтгэмж, хүүхэд төрөх үеийн нэг удаагийн тэтгэмж, жирэмсний болон амаржсаны тэтгэмж орно.

Оршуулгын тэтгэмжийг нас барсны гэрчилгээг үндэслэн хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээг 10 төгрөгөөр тооцож олгоно. Үүний оронд та хамаатан садангаа улсын зардлаар оршуулах хамгийн бага хэмжээний оршуулгын үйлчилгээтэй байж болно.

Түр зуурын тахир дутуугийн тэтгэмжийг үндэсний эдийн засгийн бүх салбарын ажилчдад олгодог. Түр зуурын хөдөлмөрийн чадвар алдалтыг баталгаажуулсан баримт бичиг нь хөдөлмөрийн чадвар алдалтын гэрчилгээ (өвчний чөлөө) юм.

Ажилгүй хүмүүс ОХУ-ын Хөдөлмөр эрхлэлтийн сангаас ажилгүйдлийн тэтгэмж авдаг бөгөөд энэ нь хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээнээс доогуур, хот, бүс нутгийн дундаж цалингаас өндөр байж болохгүй.

Өрхийн зардлын үндсэн чиглэлүүд

Өрхийн зарлага улс орны эдийн засагт чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Орлогоо ашиглан өрх (гэр бүл) нь бараа, үйлчилгээний зах зээлийг бүрдүүлэх, хөгжүүлэх боломжийг олгодог. Хадгаламж, хадгаламжаа зарснаар үнэт цаасны эрэлтийг нэмэгдүүлж, хөрөнгийн зах зээлийг өргөжүүлдэг. Нэмж дурдахад өрх нь үйлдвэрлэлийн хамгийн чухал нөөц болох хөдөлмөр, аж ахуйн үйл ажиллагааг хангах субьектийн хувьд чухал ач холбогдолтой юм. Эцэст нь хэлэхэд, өрх (гэр бүл) нь төрөөс санхүүждэг нийгэм-соёлын салбарын гол хэрэглэгчид юм.

Өрхийн гишүүд янз бүрийн хэрэгцээг хангахын тулд мөнгөө зарцуулдаг. Энэ нь хоёр аргаар боломжтой:

) мөнгөн орлогыг бараа, үйлчилгээ худалдан авахад ашиглах;

) эдийн засгийн бие даасан гишүүдийн хөдөлмөрийн үйл ажиллагааны үр дүнд бий болсон байгалийн бие даасан байдал.

Хэрэглэгчийн зарцуулалт(бараа, үйлчилгээ худалдан авах) нь орчин үеийн өрхийн (гэр бүл) төсвийн зарлагын гол зүйл бөгөөд өрхийн нийт зардлын дөрөвний гурвыг бүрдүүлдэг. Гэр бүлийн бараа, үйлчилгээ худалдан авахад шаардагдах зардлын хэмжээ нь жижиглэнгийн үнийн түвшин, тухайн гэр бүлийн тодорхой бараа бүтээгдэхүүний хэрэгцээ, мөнгөн орлогын хэмжээ, түүнчлэн гэр бүлийн төлсөн татвар, бусад заавал төлөх төлбөрийн хэмжээ зэргээс хамаарна. .

Үйлчилгээний зардлын эзлэх хувь байнга нэмэгдэж байна. Хотын айлуудын орон сууц, орон сууц, нийтийн аж ахуй, эм тариа, нийтийн тээврээр зорчих зардал онцгой нэмэгджээ.

Өрхийн (гэр бүлийн) тоон бүтэц нь эцсийн хэрэглээний зардлын бүтцэд мөн нөлөөлдөг. Нэг хүнээс бүрдсэн өрхүүд илүү давуу талтай. Өрхийн тоо нэмэгдэхийн хэрээр нөхцөл байдал улам дордож, хүнсний зардлын эзлэх хувь буурч, хувийн талбайн байгалийн гаралтай бүтээгдэхүүний эзлэх хувь нэмэгддэг.

Нэг хүнд ногдох орлогын янз бүрийн түвшинтэй гэр бүлүүдэд хэрэглээний зардлын бүтэц эрс ялгаатай байна. Ядуу гэр бүлүүдийн хувьд бараа бүтээгдэхүүний худалдан авалт нь хямд хүнсний бүтээгдэхүүнд төвлөрч, үйлчилгээний өртөг нь бууруулахад хэцүү (тээвэр, орон сууц, нийтийн үйлчилгээний) зардалд төвлөрдөг. Өндөр орлоготой гэр бүлүүдэд зардлын дийлэнх хувийг удаан эдэлгээтэй эд зүйлс, хувийн машин, орон сууц, төрөл бүрийн үйлчилгээнд зарцуулдаг.

Өрхийн мөнгөн зардлын хоёрдугаар бүлэгт заавал болон сайн дурын төлбөр. Заавал төлөх төлбөрт гүйцэтгэх эрх бүхий байгууллагаас янз бүрийн түвшний төсөв, төсвөөс гадуурх санд ногдуулдаг татвар, хураамж, хураамж, суутгал орно. Төрөл бүрийн эрсдэл, төрийн бус тэтгэврийн сан, буяны сан гэх мэтийг даатгахдаа сайн дурын төлбөрийг өрхийн гишүүд өөрсдийн санаачилгаар даатгалын байгууллагад төлдөг.

Албан журмын болон сайн дурын төлбөр нь гэр бүлийн төсвийн багахан хувийг эзэлдэг боловч бодит орлого багатай нөхцөлд татвар төлөгчдийн халаасанд хүндээр тусдаг. Ялангуяа цалингаас татвар суутгасан тохиолдолд энэ зардлыг танах боломж хомс. Энд гол зүйл бол одоогийн татварын хууль тогтоомжийн талаар тодорхой мэдлэг юм. Татвар төлөгчийн хувьд өөрийн эрх, үүргээ мэддэг байх нь иргэн бүр өөрөөсөө суутгасан төлбөрийг зөв төлж байгаа эсэхийг хянахад тусална.

Өрхийн гишүүд ОХУ-ын иргэний хувьд янз бүрийн заавал төлөх төлбөрийг төлдөг бөгөөд үүнээс 15-аас дээш нь байдаг бөгөөд эдгээр нь холбооны болон орон нутгийн татвар, хураамж юм. Хүн амын холбооны татварт дараахь зүйлс орно: хувь хүмүүсийн орлогын албан татвар, өв залгамжлал, бэлэглэлээс шилжүүлсэн эд хөрөнгийн татвар, тээврийн татвар, улсын татвар, хувь хүмүүсийн гаалийн татвар гэх мэт. Орон нутгийн татваруудаас гол нь хувь хүмүүсийн эд хөрөнгийн татвар, газрын татвар гэх мэт.

Гурав дахь бүлгийн зардал - өрхийн хадгаламж, хадгаламж. Зах зээлд шилжсэн, бизнес эрхлэх эрх чөлөө нь тусгай ангиллын өрхүүдэд хөрөнгө хуримтлуулж, үнэтэй хөрөнгө (газар, байшин, тээврийн хэрэгсэл) худалдаж авах эсвэл үнэт цаас, банкны хадгаламжид хөрөнгө оруулах замаар хөрөнгөжүүлэх боломжийг бий болгосон.

Хүн амын дунд янз бүрийн шалтгааны улмаас бэлэн мөнгөний хуримтлал, хуримтлал үүсдэг. Заримдаа энэ нь барааны хомсдол, эсвэл "бороотой өдөр" тодорхой хэмжээгээр хуримтлуулах эсвэл үнэтэй зүйл худалдаж авах хүсэл эрмэлзэлээс үүдэлтэй албадлагын арга хэмжээ юм (энэ шалтгааны улмаас баян, ядуу гэр бүлд хуримтлал үүсдэг). Баян гэр бүлийн бас нэг шалтгаан бол орлогын өндөр түвшин бөгөөд энэ нь хөрөнгийн тодорхой хэсгийг хадгаламжид хуваарилах, үнэт цаас, банкны хадгаламж гэх мэт хөрөнгө оруулалт хийх замаар нэмэлт орлого олох боломжийг олгодог. Ер нь гэр бүлийн хуримтлалын өндөр түвшин, зах зээлийн нөхцөл байдалд өсөж байгаа нь гэр бүлийн санхүү бэхжиж байгааг харуулж байна.

санхүүгийн өрхийн хэрэглээний зээл

3. Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэр болох хэрэглээний зээл

Хэрэглээний зээл нь өнөөдөр хамгийн түгээмэл зээлийн төрөл юм. Хүмүүсийг зээл хүсэхэд түлхэц өгөх олон шалтгаан, нөхцөл байдал байдаг бөгөөд тэдгээр нь тус бүрдээ зээлдэгчид хамгийн тохиромжтой нөхцөл бүхий банк байдаг.

ОХУ-ын Сбербанкийг жишээ болгон авч үзье. Энэ банк ямар нөхцөлөөр зээл олгож байгааг харцгаая.

Хэрэглээний зээл авах нөхцөл

Би хаанаас авах вэ?: Москва дахь ОХУ-ын Сбербанкны салбарууд болон жагсаалтын дагуу бүс нутгийн банкуудын хэлтэст

Хэн авах боломжтой:Зээлдэгчийг бүртгүүлсэн газар (Москва, Москва мужид бүртгэлтэй ОХУ-ын Сбербанкны салбаруудад) 21 наснаас 75 нас хүртэл зээлийг ОХУ-ын иргэдэд олгодог. зээлийн дуусах өдөр (анюитетийн төлбөрийн хувьд зээлийн хугацаа бүхэлдээ хөдөлмөрийн насны буюу зээлдэгч/зээлдэгч бүрийн тэтгэврийн наснаас хамаарна).

Зээлийн хэмжээг тодорхойлохдоо орлогыг нь харгалзан үзсэн эхнэр, нөхөр нь зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

Ажлын туршлага:одоо ажиллаж байгаа газар - зээл авахаар баримт бичгийг ирүүлсэн өдрөөс хойш дор хаяж 6 сар.

Сүүлийн 6 сарын хугацаанд цалингаа шилжүүлсэн хүчинтэй цалингийн карт/мэдээллийн дансгүй үйлчлүүлэгчийн үйлчилгээний нийт хугацаа нь дор хаяж 1 жил (сүүлийн 5 жил) байна.

Хамгийн бага хэмжээ: Москвагийн хувьд - 45,000 рубль; бусад бүс нутгийн хувьд - 15,000 рубльээс 45,000 рубль (хамааруулсан) нь нутаг дэвсгэрийн банкнаас бие даан тогтоогддог.

Хамгийн их хэмжээ: 1,000,000 рубль

Үүний зэрэгцээ тэтгэвэр, итгэлцэл, хэрэглээний зээл, түүнчлэн яаралтай хэрэгцээний зээлийн нийт өрийн үлдэгдлийн дээд хэмжээ нь дараахь хэмжээнээс хэтрэхгүй байх ёстой.

Москвагийн хувьд - 1,000,000 рубль буюу түүнтэй тэнцэх хэмжээний гадаад валютаар өргөдөл гаргагч банкинд өргөдөл гаргах үед ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон ханшаар;

бусад бүс нутгийн хувьд (нутаг дэвсгэрийн банкнаас бие даан тогтоосон) - өргөдөл гаргагч банкинд өргөдөл гаргах үед ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон ханшаар 750,000 рубль (хамааруулсан) -аас 1,000,000 рубль (хамааруулсан) буюу түүнтэй тэнцэх хэмжээний гадаад валют. .

Хугацаа: 3 сараас. 5 хүртэл жил, зээлдэгч/хамтран зээлдэгчийг түр бүртгүүлсэн тохиолдолд бүртгэлийн хугацаанд.

Валют:Оросын рубль.

Хүү: жилийн 20%.

Зээлийн дансны үйлчилгээний хураамж:Москвагийн хувьд - гэрээний дагуу зээлийн үнийн дүнгийн 2% -ийг бөөнөөр нь;

бусад бүс нутгийн хувьд - гэрээний дагуу зээлийн дүнгийн 1-ээс 4% -ийг нутаг дэвсгэрийн банк бие даан тогтооно.

Зээлийн эх үүсвэрээс зээл олгосон өдөр төлсөн.

Аюулгүй байдал: Хувь хүмүүсийн баталгаа (хоёроос илүүгүй).

Өргөдлийг хянан үзэх хугацаа:Ажлын 2 өдөр.

Хэрэглээний зээл авахад шаардлагатай бичиг баримт

өргөдлийн маягт;

оршин суугаа газартаа бүртгэлийг баталгаажуулсан баримт бичиг (оршин суугаа газарт түр бүртгэлтэй бол);

үйлчлүүлэгч нь цэргийн албанаас чөлөөлөгдсөн ба/эсвэл цэргийн алба хаах, цэргийн алба хаасан, цэргийн алба хаасан тухай баримт бичиг (27 хүртэлх насны эрэгтэйчүүдэд);

Сүүлийн 6 сарын хугацаанд цалингаа шилжүүлсэн Банкнаас хүчинтэй цалингийн карт/мэдээлгүй харилцагчид:

аж ахуйн нэгжээс баталгаажуулсан хөдөлмөрийн дэвтрийн хуулбар эсвэл хөдөлмөрийн дэвтрийн хуулбар (хамгийн багадаа 5 жил эсвэл ажил эрхэлж эхэлснээс хойш);

Ажил олгогч аж ахуйн нэгжийн албан тушаал, ажилласан хугацааны талаархи мэдээллийг агуулсан гэрчилгээ (үйлчилгээний хугацаа), эсвэл гэрээ/гэрээний хуулбар, ажил олгогч аж ахуйн нэгжийн хуудас бүрээр баталгаажуулсан (ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу хувь хүмүүсийн хувьд). Холбоо нь хөдөлмөрийн дэвтэр байхгүй байхыг зөвшөөрдөг);

ажил олгогч компаниар баталгаажуулсан гэрээ/гэрээний хуулбар (цагийн ажил эрхэлдэг хүмүүсийн хувьд);

Сүүлийн 6 сарын хугацаанд 2-NDFL маягтаар ажиллаж байсан газраас гэрчилгээ эсвэл ажил эрхэлж буй аж ахуйн нэгжийн маягтын гэрчилгээ (ажил олгогч аж ахуйн нэгжийн маягтын гэрчилгээг дотоод захиргааны баримт бичигт заасан төрийн байгууллагын ажилтнууд гаргаж болно. ажилчдад 2-NDFL маягтын гэрчилгээ олгох хязгаарлалт).

Ажил олгогч аж ахуйн нэгжийн гэрчилгээг байгууллагын хэвлэмэл хуудас эсвэл булангийн тамгатай хийсэн бөгөөд дараахь заавал байх ёстой мэдээллийг агуулсан байх ёстой.

ажилтны овог, нэр, овог нэр;

төрийн байгууллага, цэргийн ангийн овог нэр, түүний шуудангийн хаяг, нягтлан бодох бүртгэлийн утасны дугаар;

сүүлийн зургаан сарын сарын дундаж орлого;

сүүлийн зургаан сарын сарын дундаж суутгалуудыг төрлөөр нь ангилсан;

нягтлан бодогчийн гарын үсэг, тамга.

Шилжүүлэх замаар сүүлийн 6 сарын хугацаанд шинэ ажлын байранд нүүсэн зээлдэгч 2-NDFL маягтын гэрчилгээ, эсвэл одоогийн болон өмнөх ажлын байрнаас ажил олгогчийн маягтын гэрчилгээг ирүүлнэ.

Хуулийн этгээд үүсгэлгүйгээр аж ахуйн үйл ажиллагаа эрхэлдэг, хувийн хэвшлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг, хуулиар зөвшөөрсөн орлогын өөр эх үүсвэртэй үйлчлүүлэгч:

татварын тайлан эсвэл 2-NDFL маягтын гэрчилгээ;

хувь хүнийг хувиараа бизнес эрхлэгчээр улсын бүртгэлийн гэрчилгээний эх (болгосон)/нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар;

хуульчийн гэрчилгээний эх хувь (болгосон);

ОХУ-ын одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу тусгай зөвшөөрөл авах шаардлагатай бол тодорхой төрлийн үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийн эх (үзүүлсэн) / нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар;

тэтгэвэр авагчид:

оХУ-ын Тэтгэврийн сангийн салбар болон (эсвэл) тэтгэвэр төлж буй төрийн бусад байгууллагаас тогтоосон тэтгэврийн дүнгийн гэрчилгээ. Тэтгэвэр авагч банкаар дамжуулан тэтгэвэр авдаг бол гэрчилгээ олгохгүй.

Мөн хуульд заасан тэтгэврийн насанд хүрээгүй (эмэгтэйчүүдийн хувьд 55 нас, эрэгтэй 60 нас) зээлдэгчийн өндөр нас, удаан ажилласан тохиолдолд эрт тогтоосон тэтгэврийн хэмжээг нотлох гэрчилгээг гаргаж болно.

Банк хэрэглээний зээлийн дээд хэмжээг хэрхэн тодорхойлох вэ?

Зээлдэгч/хамтран зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар, тэдэнд олгосон баталгааг (батлан ​​даагчийн төлбөрийн чадвар) үнэлнэ.

Тэтгэвэрт гарах насанд хүрээгүй Зээлдэгч/Хамтран зээлдэгчийн авсан өндөр насны болон удаан ажилласаны тэтгэврийг багтаасан ажлын байр, тэтгэврийн орлогыг харгалзан үзнэ.

Үүний зэрэгцээ, хэрэглээний, тэтгэвэр, итгэлцлийн зээл, түүнчлэн яаралтай хэрэгцээний зээлийн нийт өрийн үлдэгдлийн дээд хэмжээ 750,000 рубльээс хэтрэхгүй байна.

Хэрэглээний зээл олгох, эргэн төлөх нөхцөл

Банкнаас зээл олгох эерэг шийдвэр гарсан өдрөөс хойш хуанлийн 30 хоногийн дотор зээл авах боломжтой.

Зээлийн гэрээ болон баталгааны гэрээнд гарын үсэг зурсан өдөр "Оросын Универсал Сбербанк"-ын хадгаламж эсвэл банкинд нээлгэсэн банкны картын дансанд мөнгө шилжүүлэх замаар зээлийг нэг удаа олгоно.

Зээлийн дансанд үйлчилгээ үзүүлэхийн тулд зээлдэгч/хамтран зээлдэгчид банкинд гэрээний дагуу зээлийн дүнгийн 2% -ийн нэг удаагийн төлбөрийг Москвад төлдөг; гэрээний дагуу зээлийн дүнгийн нэг цагт 1-ээс 4% - бусад бүс нутаг (нутаг дэвсгэрийн банк бие даан тогтоосон). Зээлийн төлбөрт зарцуулагдах хадгаламжийн данснаас зээлийн мөнгийг хасаж зээл олгосон өдөр тарифыг төлнө.

Зээлийн эргэн төлөлтийг аннуитет (тэнцүү) төлбөр, түүний дотор үндсэн зээл, хүүгийн төлбөрийг төлбөрийн хуваарийн дагуу тогтоосон өдөр сар бүр хийнэ. Ялгаатай төлбөртэй зээлийн эргэн төлөлт:

үндсэн өрийн эргэн төлөлтийг зээл авсан өдрөөс хойшхи сараас эхлэн сар бүр тэнцүү хувааж, зээл олгосон өдрөөс хэтрэхгүй хугацаанд, төлбөрийн сар бүр;

хүүг сар бүр зээл олгох өдөр, төлбөрийн сар бүр, түүнчлэн зээлийн эргэн төлөлттэй зэрэгцүүлэн төлнө. эцсийн.

Зээлийг эсвэл түүний хэсгийг эрт төлөхийг зөвшөөрнө:

аннуитет (тэнцүү) төлбөрийн хувьд - зөвхөн зээл олгосон өдрөөс хойш эхний 3 сарын дараа (төлбөрийн хуваарийг дахин гаргасны дараа) сар бүр төлөвлөсөн төлбөрийг хийхээр тогтоосон хугацаанд;

ялгавартай төлбөрийн хувьд - хязгаарлалтгүйгээр, зээлийг ашигласны хүү, эргэн төлөгдөх өдөр хуримтлагдсан торгууль төлнө. Энэ тохиолдолд Зээлдэгч/Хамтран зээлдэгчид зээлийн үлдэгдэлд сар бүр хүүгийн төлбөр төлөх үүрэгтэй.

Эрт төлөх төлбөр байхгүй.

Сбербанкны зээлийн үнийг тооцоолох

Зээлийн үнэ- зээлийн хүүгийн эдийн засгийн шинж чанарт тохирсон хүү, зээлийн хүү.

Зээлийн хүүг тооцохдоо дараах үзүүлэлтүүдийг жишээ болгон авч үзнэ.

зээлийн хэмжээ - 1000 нэгж (pV - эхний зээлийн хэмжээ эсвэл тооцоо хийх үеийн одоогийн зээлийн хэмжээ)

зээлийн хугацаа - 12 сар (n - сарын тоо)

зээлийн хүү - жилийн 20%

зээлийн сарын хүү нь 1.67 (хувь - сарын хүү, жилийн 1/12).

Сбербанк дахь хэрэглээний зээлийн эргэн төлөлтийг хоёр аргаар хийх боломжтой.

Зээлийн тодорхой хэсгийг хүүгийн хамт сар бүр төлөх;

Аннуитетийн төлбөр;

Арга 1.Зээлийн тодорхой хэсгийг хүүгийн хамт сар бүр төлөх.

Дараагийн зээлийн төлбөрийн хэмжээг дараахь томъёогоор тодорхойлно.

Дараагийн хүүгийн төлбөрийн хэмжээг дараахь томъёогоор тодорхойлно.

Зээлийн хэмжээ (pV) - 1000.00 нэгж.

Зээлийн хугацаа (n) - 12 сар.

20 %

Төлбөрийн дугаар Зээлийн өр Хүүгийн төлбөр (зээлийн үнэ) Зээлийн төлбөр Нийт төлбөр 11000,0016,6783,33100,002916,6715,2883,3398,613833,3413,8983,3397,2213,8983,3397,224750,16,16,16,10,000,0016,6783,36,18,10,000,0016,6783,33100,002916. 1183 , 3394.446583.359.7283.3393.057500.028.3383.3391.668416.696.9483.3390.279333.365.5683.3388.365.5683.3388.890136.318.10. 02 ,7883,3386 ,111283.371.3983.3384.76Нийт: 108.341000.001108.34

Энэ тохиолдолд зээлийн хүүгийн тооцоолол нь банкны жилийн 20% -ийн хүүтэй зээлийн үнэ нь 108.34 ердийн нэгж байх бөгөөд энэ нь нийт дүнгийн ердөө 10.8% юм.

Арга 2 -Аннуитетийн төлбөр.

Энэ аргын дагуу зээлийн тооцоо нь хүүгийн төлбөр, зээлийн эргэн төлөлтийн төлбөрийг багтаасан сар бүр тэнцүү (зээлийн хүү өөрчлөгдөөгүй тохиолдолд) төлбөрийг төлөх явдал юм.

Аннуитетийн зээлийн төлбөрийн хэмжээг дараахь томъёогоор тодорхойлно.

Pmt = pV * хувь хэмжээ / [ 1 - (1 / (1 + ханш)) n ]

Зээлийн нэг хэсгийг сар бүр төлөх хуваарь, зээлийн хүүгийн тооцоо дараах байдалтай байна.

Зээлийн хэмжээ (pV) - 1000.00 нэгж. Зээлийн хугацаа (n) - 12 сар.

Зээлийн жилийн хүү - 20 %

Төлбөрийн дугаар Зээлийн өр Хүүгийн төлбөр (зээлийн үнэ) Зээлийн төлбөр Нийт төлбөр 11000,0016,6775,9792,632924,0315,4077,2392,633846,8014,1178,5292,634768,286,634768,283,2838 511.4781, 1692,636604,2910,1282,5192,637524,778,7583,8992,638440,897,3585,2992,639355,605,9286,682,605,9286,6819,9286,819, 511.4781 311180,743,0189, 6292, 631291.121.5291.1292.63Нийт: 111.611000.001111.61

Энэ арга нь сар бүр зээлийн төлбөрийг тэнцүү төлөх боломжийг олгодог. Энэ тохиолдолд зээлийн хүүгийн тооцоо нь банкны жилийн 20% -ийн хүүтэй зээлийн үнэ 111.61 ердийн нэгж байх бөгөөд энэ нь нийт дүнгийн 11.1% -ийг эзэлж байна. Тэгэхээр зээлийн хүү өөрчлөгдөөгүй ч эхний аргатай харьцуулахад зээлийн хүү 3.27 нэгжээр нэмэгдсэн байна. Та тав тухтай байдлыг хангахын тулд төлбөр төлөх ёстой.

Хэрэглээний зээл дэх банкны эрсдэл

Хэрэглээний зээл бол банкны хамгийн ирээдүйтэй салбаруудын нэг юм. Гэхдээ зээлийн үйлчилгээ үзүүлэх нь ихээхэн эрсдэл дагуулдаг.

Өрсөлдөөн нэмэгдэж буй нөхцөлд хэрэглээний зээлийн зах зээлийн гол асуудал бол эрсдэлийн хяналт юм. Урьдчилгаа төлбөр, шуурхай боловсруулалт байхгүй байгаа нь зээл олгож буй санхүүгийн байгууллагад нэмэлт эрсдэл үүсгэдэг.

Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар асуудлыг шийдэх арга зам бол шударга бус зээлдэгчдийг "шалгах" замаар зээлийн эрсдэлийг бууруулах явдал юм. Мэргэжилтнүүд хэрэглээний зээлийн эрсдэлийг удирдах хамгийн боломжит арга гэж хэд хэдэн хэрэгслийг нэрлэж байна. Юуны өмнө энэ нь онооны системийг ашиглан үйлчлүүлэгчдийг сонгох явдал юм - зээлдэгчийг шалгах онооны систем. Энэхүү систем нь хэд хэдэн давуу талтай бөгөөд гол давуу талууд нь зээлдэгчийг бодитой үнэлж, богино хугацаанд зээл олгох шийдвэр гаргах чадвартай байдаг нь Экспресс зээл олгоход онцгой ач холбогдолтой юм. Гадаадын туршлагаас харахад онооны системийг хэрэгжүүлсний дараа хүсэлтийг гар аргаар боловсруулахтай харьцуулахад асуудалтай зээлийн түвшин 15-20 хувиар буурсан байна.

Хэрэглэгчийн зээлийн эрсдэлийг бууруулах нэмэлт боломж бол банкны зээлийн түүхийн товчоотой хамтран ажиллах явдал юм.

Ашигласан эх сурвалжуудын жагсаалт

1) Леонтьев В.Е. Санхүү. Мөнгө, зээл, банк. - М., 2003.

2) http://economy.ru .

)Санхүү. Мөнгөний эргэлт ба зээл: Сурах бичиг. / Ред. Романовский M.V. - М., Юрайт, 2006

)Санхүү: Сурах бичиг /Ред. Ковалева V.V.-M., TK "Velby", 2003 он

)Аж ахуйн нэгжийн санхүү: Сурах бичиг. / Ред. Зайца М.В. - М: Санхүү, статистик, 2004 он

) Галицкая С.В. Мөнгө, зээл, санхүү. - М., 2002.

)Санхүү: "Санхүү, зээл" мэргэжлээр эдийн засагт суралцаж буй их дээд сургуулийн оюутнуудад зориулсан сурах бичиг / Ред. Г.Б. Туйл. - 3 дахь хэвлэл, шинэчилсэн найруулга. болон нэмэлт - М.: НЭГДЭЛ-ДАНА, 2007 он.

) ОХУ-ын Засгийн газрын 1992 оны 10-р сарын 14-ний өдрийн 785 тоот "Төсвийн салбарын ажилчдын цалингийн түвшинг тарифын нэгдсэн хуваарийн дагуу ялгах тухай" тогтоол (2003 оны 12-р сарын 20-ны өдрийн нэмэлт өөрчлөлт).

)ОХУ-ын Хөдөлмөрийн тухай хууль

)ОХУ-ын Иргэний хуулийн 1994 оны 11-р сарын 30-ны өдрийн 1-р хэсэг, № 51-ФЗ, 1996 оны 1-р сарын 29-ний өдрийн 2-р хэсэг, No 14-FZ, 2001 оны 11-р сарын 26-ны өдрийн 3-р хэсэг, № 146-ФЗ.

)

)

Багшлах

Сэдвийг судлахад тусламж хэрэгтэй байна уу?

Манай мэргэжилтнүүд таны сонирхсон сэдвээр зөвлөгөө өгөх эсвэл сургалтын үйлчилгээ үзүүлэх болно.
Өргөдлөө илгээнэ үүзөвлөгөө авах боломжийн талаар олж мэдэхийн тулд яг одоо сэдвийг зааж өгч байна.

Холбооны улсын төсвийн боловсролын байгууллага
дээд мэргэжлийн боловсрол
"Бүх Оросын захидал харилцааны санхүү, эдийн засгийн хүрээлэн"
(VZFEI)

ТУРШИЛТ

мэргэжлээр: Санхүү, мөнгөний эргэлт, зээл.
Сэдэв: “Зээл нь санхүүгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэр
айл өрхүүд."

Гүйцэтгэсэн: Грицкевич Ю.С.
Факультет: Менежмент ба маркетинг
Мэргэжил: маркетер
Хичээл: III бүлэг No311
Хувийн хэрэг No09UBB02569
Багш: Сивакова С.Ю.

Смоленск - 2012

Оршил
1. Өрхийн орлого, зарлагын ерөнхий шинж чанар
2. Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэр болох хэрэглээний зээл
3. Хүн амд ипотекийн зээл олгох
4. Туршилтууд
Ном зүй.

Оршил

Өрх гэдэг нь бие даасан өрх толгойлсон нэг хүн, эсвэл ихэвчлэн хамт амьдардаг, нийтлэг өрхийг удирддаг хэсэг хүмүүсээс бүрддэг эдийн засгийн субъект юм. Дүрмээр бол ийм бүлэг хүмүүс хамаатан садан эсвэл гэр бүлийн холбоогоор нэгддэг. Өрх нь эдийн засаг, социологи, сэтгэл судлал болон бусад нийгмийн шинжлэх ухааны судалгааны объект юм.
Өрхийн үндсэн шинж чанарууд. Өрхийн үндэс нь ихэвчлэн өрхийн аж ахуй байдаг. Гэсэн хэдий ч эдгээр ойлголтууд хоорондоо ойрхон боловч хоорондоо давхцдаггүй. Өрхийн статистик бүртгэлд зориулсан НҮБ-ын зөвлөмжид гэр бүлийг огт дурдаагүй "амьдралд шаардлагатай бүх зүйлийг хангах зорилгоор нэгдсэн хүн эсвэл бүлэг хүмүүс" гэсэн тодорхойлолтыг өгсөн нь санамсаргүй хэрэг биш юм.
Өрх, гэр бүлийг ялгах гол шалгууруудын нэг бол өрх бүрт тусдаа төсөв байх явдал юм. Тухайлбал, гурван үеийн төрөл төрөгсдөөс (өвөө, эмээ, аав, ээж, ач зээ) бүрдсэн гэр бүл нэг өрх (хамт амьдардаг) болон хэд хэдэн өрхийн хүрээнд үйл ажиллагаагаа явуулж, тусдаа амьдарч, өөр өөр төсөвтэй байж болно. Эхний тохиолдолд гэр бүл нь өрхтэй давхцдаг, хоёрдугаарт, хэд хэдэн өрхөөс бүрддэг. Үүний зэрэгцээ энэ шалгуур нь харьцангуй юм. Нэг талаараа төсвийг тусгаарласнаар олон айлын зарим гишүүн тусдаа амьдардаг байсан ч эргэн төлөгдөх болон үнэ төлбөргүй бэлэн мөнгө, биет бус “татаас” авахыг үгүйсгэхгүй. Нөгөөтэйгүүр, нэг өрх гэж тооцогддог хамт амьдардаг гэр бүлүүдэд гэр бүлийн төсөвт оруулах шимтгэлээс гадна гэр бүлийн гишүүн бүр хувийн амьжиргааны хэрэгсэлтэй байдаг.
"Гэр бүл" ба "өрх" гэсэн ойлголтуудын ойр дотно байдал нь дүрмээр бол нийгмийн нийгэм-соёлын онцлог, нийгэм дэх ахмад настнуудад хандах хандлагатай холбоотой, мөн шашин шүтлэгээс хамаардаг гэдгийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй. давамгайлсан ёс суртахуун, эдийн засгийн сэтгэлгээ. Романескийн орнуудад (Итали, Испани, Латин Америкийн орнууд) гэр бүл, өрхүүд хоорондоо уламжлалт байдлаар ойр байдаг, ядаж Англо-Саксоны орнуудтай (жишээлбэл, АНУ-д) атомжилт багатай байдаг гэж түгээмэл үздэг. Энэ нь ихэвчлэн залуу итали хүн гэр бүлээ үүсгэсэн ч гэсэн эцэг эх болон бусад хамаатан садантайгаа ойр дотно харилцаж, тэдэнд тусалж, тэднээс санхүүгийн дэмжлэг авдаг гэсэн үг юм. Харин ч Америкт залуу америкчууд эцэг эх, гэр бүлийн бусад гишүүдээсээ эрт “салж”, зөвхөн өөрсдийнхөө боломж, хүчин чармайлтаар “амьдралд зам тавьж” байдаг гэж нийтээр хүлээн зөвшөөрдөг.
Ихэнхдээ эдийн засагт (ялангуяа неоклассик эдийн засгийн онолд) "өрх" ба "өрх" гэсэн ойлголтууд байдаг. хувь хүн"ижил төстэй гэж үздэг. Тиймээс социологичид эдийн засгийн гол сэдвийг бүрэн зөв ойлгоогүй гэж эдийн засагчдыг зэмлэдэг: неоклассик эдийн засагчид үнэндээ зөвхөн хувийн ашиг сонирхлоо боддог ийм хувь хүн гэж үздэг; Ямар ч жирийн хүн өөрийгөө халамжлах, ойр дотны хүмүүс, гэр бүлийн гишүүдээ халамжлах хоёрын хооронд хатуу зааг зурдаггүй гэдгийг социологичид онцолж байна. Гэсэн хэдий ч ерөнхийдөө ганц бие хүмүүсээс бүрдсэн өрхүүд хамгийн ердийн зүйл биш юм.
Мөн "гэрийн ажил" гэсэн ойлголтыг гэрийн үйл ажиллагааны бодит үйл ажиллагаанаас ялгах шаардлагатай - " гэрийн эдийн засаг" "Гэрийн эдийн засаг" гэдэгт зөвхөн гэр доторх эдийн засгийн үйл ажиллагаа орно: цэвэрлэгээ, хоол хийх, хүүхэд асрах гэх мэт. "Өрх" гэдэг ойлголт илүү өргөн хүрээтэй. Өрхийн үйл ажиллагаанд зах зээлийн бус гэрийн үйл ажиллагаа, зах зээлийн эдийн засгийн бусад субъектуудтай зах зээлийн харилцан үйлчлэл орно.

1. Өрхийн орлого, зарлагын ерөнхий шинж чанар

Өрхийн орлого, зардлын шинж чанарыг авч үзэхээсээ өмнө өрхийн онцлог шинж чанарууд: тэдгээрийн чиг үүрэг, эдийн засаг дахь үүрэг, эдийн засгийн зан төлөвийг нарийвчлан судлахыг хүсч байна.
Өрхийн чиг үүрэг . Өрх нь диаграмм хэлбэрээр дүрсэлж болох олон функцийг гүйцэтгэдэг (1-р зургийг үз).
Өрхийн тодорхойлогч функц нь хүний ​​капиталыг нөхөн үржүүлэх (зардал, хуримтлалыг нөхөх) функц юм. "Хүний капитал" гэдэг ойлголт нь хүнээс салшгүй мэдлэг, ур чадвар, туршлагын нийлбэрийг илэрхийлдэг бөгөөд үүнийг хэрэгжүүлснээр хувь хүн өөртөө болон хайртай хүмүүстээ материаллаг нөхцлийг бүрдүүлдэг.

Цагаан будаа. 1. ? Өрхийн чиг үүрэг

Олон гишүүнтэй өрхөд "өрхийн тэргүүн" буюу албан бус удирдагч байдаг. Өрхийн эрх ашгийг төлөөлөх, хамгийн чухал шийдвэр гаргах, гэр бүлийн төсвийг удирдах эрх мэдэл, үүрэг хариуцлага түүнд шилждэг. Өрх гэр дотор янз бүрийн асуудлыг шийдвэрлэхэд өөр өөр хүмүүс тэргүүлэх ач холбогдол өгөх үед "нөлөөний хүрээний хуваагдал" ихэвчлэн тохиолддог (нөхөр нь "мөнгө олох", эхнэр нь хүүхэд өсгөх явдал юм). Өрхийн гишүүн бүр өөрийн чадах чинээгээрээ үйл ажиллагаандаа хувь нэмрээ оруулахыг хичээж, хайртай бүх хүмүүстээ тусалдаг гэж үздэг. Өрхийн тэргүүлэх байр суурь нь юуны түрүүнд өрхийн янз бүрийн гишүүдийн нийгмийн байдал, орлогын түвшингээр тодорхойлогддог. Гэхдээ зан чанарын онцлог, тухайн жижиг бүлгийг удирдах хүсэл, чадвар нь бас чухал ач холбогдолтой юм. "Гадаад ертөнцөд" амжилт муутай эхнэр, нөхөр нь тэргүүн нь байдаг гэр бүлийн хувьд тийм ч ховор биш юм.
Гэр бүлийн "тэргүүлэгч" байгаа бөгөөд эрх мэдлийн харилцааны нөхцөл байдал нь өрхийн өөр нэг чухал үүрэг болох гэр бүлийн сул гишүүдийг илүү хүчтэй хүмүүсээр хамгаалах явдал юм. Энэ нь юуны түрүүнд өрхийн залуу, ахмад настнуудад хяналт тавих эрхийг насанд хүрэгчдэд шилжүүлж, хариуд нь тэдэнд анхаарал халамж тавих баталгаатай болно.
Эдийн засаг дахь өрхийн үүрэг . Эдийн засагчид зах зээлийн эдийн засгийн гурван үндсэн субьект болох өрх, пүүс, төрийг тодорхойлдог. Тэдний харилцааг эдийн засгийн хэлхээний загвар хэлбэрээр үзүүлэв (2-р зургийг үз).

Цагаан будаа. 2. ? Эдийн засгийн эргэлтийн загвар

Пүүсүүд болон муж улсууд хоёулаа өрхөөс гаралтай. Эцсийн эцэст, компаниуд хувь хүн эсвэл бүлэг хүмүүст хамаардаг, өөрөөр хэлбэл. Эцсийн эцэст пүүсүүдийн үйл ажиллагаанаас биет болон биет бус ашиг тусыг өрхүүд хүртдэг. Мөн иргэдийн эрх ашгийг хамгаалахын тулд төрийг хүмүүс бий болгосон. Тиймээс өрх нь эдийн засгийн тогтолцооны үндсэн элемент юм. Үүнийг эрт дээр үед Ксенофонт, Аристотель нар тэмдэглэж, "эдийн засаг" -ыг гэр ахуйн зохистой арчилгааны шинжлэх ухаан гэж үздэг.
Эдийн засгийн эргэлтийн загвар нь аж үйлдвэрийн нийгмийг тодорхойлоход нэлээд зөв боловч үүсч буй аж үйлдвэрийн дараах нийгмийг тодорхойлоход ашиглахад хэцүү байдаг. Аж үйлдвэрийн нийгэмд үйлдвэрлэлийг голчлон өрхөөс гадуур, "гадаад ертөнц" рүү шилжүүлж, гэр нь амрах, эдгэрэх газар гэж үздэг байв. Үйлдвэрлэлийн шинэ хэрэгсэл, ялангуяа электрон төхөөрөмжүүдийг нэгтгэх боломжтой болгодог. электрон зуслангийн байшин» ажил, амралт. Аль хэдийн олон мэргэжилтнүүд (програмистууд, дизайнерууд, маркетерууд, онолын эрдэмтэд, сэтгүүлчид) гэртээ, гэрээсээ оффис, буцаж явахдаа цаг алдалгүй, компьютерийн дэлгэцийн өмнө ажилладаг. Шинжлэх ухаан, технологийн хувьсгал өрнөхийн хэрээр айл өрх, компани хоёрын хоорондын зааг улам бүр бүдгэрч байх шиг байна.
Өрхийн эдийн засгийн зан байдал . Орчин үеийн неоклассик эдийн засагт давамгайлсан үзэл бодлын дагуу өрхийн үйл ажиллагаа нь бүх нийтийн зарчим - халамжийг оновчтой нэмэгдүүлэх зарчимд суурилдаг. Өрхийн гишүүд "хүний ​​компьютер"-ийн үүрэг гүйцэтгэдэг гэж үздэг: бүрэн мэдээлэлтэй бол тэд өөрсдийн сайн сайхан байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд боломжтой бүх боломжуудыг ухамсартай, болгоомжтой ашигладаг.
Гэсэн хэдий ч бодит байдал нь энэ загвартай бүрэн нийцэхгүй байна. Өрхийн зан байдал нь тэдний нийгмийн орчин, ёс суртахууны тогтолцоо, одоо байгаа албан ёсны хязгаарлалт, албан бус дүрмээс ихээхэн хамаардаг. Өрхийн үйл ажиллагааны зорилго нь янз бүрийн эдийн засгийн тогтолцоонд өөр өөр байдаг. Хэрэв зарим нийгэмд баялгийг нэмэгдүүлэх нь орлогоо нэмэгдүүлэхийг хэлдэг бол заримд нь бусдын нүдэн дэх өөрийн нэр хүндийг нэмэгдүүлэх эсвэл шашны сүсэг бишрэлийг дээд зэргээр нэмэгдүүлэх гэсэн үг юм. Өрхийн зан үйлийн оновчтой байдлын бас нэг тодорхой хязгаарлалт бол хүмүүсийн хүлээн авсан мэдээллээ зохих ёсоор хүлээн авах, боловсруулах чадвар хязгаарлагдмал байдаг. Ердийн жишээ бол супермаркетаас дэлгүүр хэсэх сонголт бөгөөд өрхийн хүн хэдэн зуун төрлийн бяслаг, хиам болон бусад бараанаас сонголт хийх ёстой. Хүн энэ бүхэл бүтэн өгөгдлийг боловсруулж чаддаггүй тул бүрэн оновчтой шийдвэр гаргах боломжгүй байдаг. Гэвч өрхүүдийн хязгаарлагдмал оновчтой байдал нь тэдний өдөр тутмын сонголтын асуудлыг арилгаж чадахгүй. Эдийн засгийн салбарт тэдний сонголтыг гурван чиглэлээр хийдэг.
Ажил, амралт хоёрын сонголт. Ийм сонголт хийх зайлшгүй нөхцөл бол хувийн эрх чөлөө, хөдөлмөр эрхлэхэд эдийн засгийн бус албадлага байхгүй байх явдал юм (феодализмын үеийн тариачны өрх эсвэл Зөвлөлтийн өрхөд энэ асуудал байгаагүй).
Одоогийн болон ирээдүйн хэрэглээний хооронд сонголт хийх, өөрөөр хэлбэл орлогоо хэрэглээ, хуримтлалд хуваах. Хүлээн авсан орлогыг дүрмээр бол шууд зарцуулдаггүй, гэхдээ одоогийн орлого нь зайлшгүй урсгал зардлаас давсан тохиолдолд хойшлуулах боломжтой.
Хадгаламж байгаа эсэх нь хадгаламжийн төрлийг сонгох "багц" хэрэгцээг шаарддаг, жишээлбэл. хадгаламжийг бэлнээр хадгалах хоёрын сонголт эсвэл тэдний хөрөнгө оруулалт, түүнчлэн орлого олохын тулд хөрөнгө оруулалтын янз бүрийн чиглэлийг сонгох (банкинд мөнгө хадгалах, хувьцаа, бонд, гадаад валют худалдаж авах, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах).
Өрхийн төсөв. Өрхийн орлого, зардлын бүтэц нь тэдний ажиллаж буй гадаад орчны нөхцөл байдлаас ихээхэн хамаардаг. Үүний зэрэгцээ бүх төрлийн өрхийн онцлог шинж чанартай орлого, зардлын аль алиных нь хамгийн чухал бүлгүүдийг тодорхойлох боломжтой.
1990-ээд оны сүүлээр Оросын өрхүүдийн орлого, зарлагын ойролцоо эх үүсвэр. хүснэгт 1-д үзүүлэв.
Хүснэгт 1.? Оросын өрхийн орлого, зарлагын бүтэц

Нийтлэл	Төсөвт эзлэх дундаж хувь, %
Орлого:
Цалин, бүх төрлийн урамшуулал	61
Төрийн шилжүүлэг (тэтгэвэр, тэтгэмж, тэтгэлэг)	26
Хувиараа хөдөлмөр эрхлэх, хувийн тариалангийн бүтээгдэхүүний борлуулалтаас олсон орлого	5
Бизнесийн үйл ажиллагааны орлого (бүртгэлтэй аж ахуйн нэгж)	3
Хамаатан садныхаа үнэгүй тусламж	2
Бусад орлого (өв залгамжлал, ялалт, нөөц ашигласны төлбөр)	3
Түрээсийн орон сууц болон бусад эд хөрөнгийн орлого
Хувийн эд хөрөнгийг худалдсанаас олсон орлого
Хадгаламж, үнэт цаасны хүү
Зардал:
Гэртээ хооллох	63
Гадуур хооллох (үдийн хоолны завсарлагааны үеэр хооллох, ресторан, кафегаар зочлох гэх мэт)
Согтууруулах ундаа
Гэр ахуйн бараа, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдан авах	4
Орон сууц худалдан авах, барих, засварлах зардал	2
Бэлэг, үнэ төлбөргүй шилжүүлэг	1,5
Өөрийн бизнест оруулсан хөрөнгө оруулалт	1
Хувцас, гутал	28,5
Гэр ахуйн эд зүйлс, ахуйн үйлчилгээ
Үнэ
Хэрэглээ, харилцаа холбоо.
Амралт, зугаа цэнгэл
Боловсрол (хүний ​​капиталын хөрөнгө оруулалт)
Эмнэлгийн үйлчилгээ
Гуравдагч этгээдийн байгууллага, хүмүүсийн үйлчилгээний төлбөр (хамгаалалт, гэрийн ажил гэх мэт)

Компанийн төсөв, улсын төсвөөс ялгаатай нь өрхийн төсөв нь зарлага, орлогын бүртгэлийг тэр бүр үнэн зөв хөтөлдөггүй, зардлын олон зүйл төлөвлөгддөггүй, бие даасан зүйлүүдийг санхүүжүүлэх нь үе үе, үлдэгдэл хэлбэрээр ("үнэгүй" мөнгө байдаг) хийгддэг. - Би киноны тасалбар худалдаж авсан, байхгүй байна - Би зурагт үзэж эхлэв).
Өрхийн төсөвт зардлаа орлого тодорхойлдог нь ойлгомжтой. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн төсвийн тэнцвэржүүлэлтийг бүрэн, системтэй хийх нь тэр бүр хийгддэггүй. Өрхүүд хэрэглээгээ тодорхойлохдоо тухайн үеийн орлогод бус харин хүссэн хэрэглээ, амьжиргааны төвшинд голлон анхаардаг нь судалгаанаас харагдаж байна. Өрхийн амьдралын мөчлөгийн үе шатаас хамааран одоогийн орлого, зардлын хооронд эерэг эсвэл сөрөг зөрүү байнга байж болно. Тиймээс залуу гэр бүлүүд урт хугацаанд өртэй амьдрах боломжтой бөгөөд насанд хүрэгчид өндөр настандаа ашиглахын тулд байнга хуримтлал үүсгэдэг (Зураг 3).

Цагаан будаа. 3. ? Гэр бүлийн орлого, зардлын динамикийн загвар
өрхүүд

Залуу гэр бүл T 1 мөч хүртэл өртэй амьдардаг; гэр бүлийн амьдралын ихэнх хугацаанд (T 1-ээс T 2 хүртэл) орлого нь зардлаас давж, үүнээс болж хүмүүс хуримтлуулдаг; хөгшрөлтийн үед T 2 мөчид зардлын орлогоос давсан хэсгийг урьд нь хийсэн хуримтлалаар нөхдөг.
Өрхийн төсвийн онцгой зүйл бол мөнгөн болон бэлэн бус хэлбэрээр (жишээлбэл, хувийн талбайн бүтээгдэхүүн хэлбэрээр) хийсэн үнэ төлбөргүй бэлэг юм. Гэр бүлийн уламжлалт харилцааны хувьд хүүхдүүд эцэг эхээсээ салсан ч тэдэнд материаллаг тусламж үзүүлдэг байв. ЗХУ-ын оршин тогтнох сүүлийн хэдэн арван жилд эцэг эхчүүд насанд хүрсэн хүүхдүүддээ амьдралынхаа эцэс хүртэл тусалдаг уламжлал манай улсад өргөн тархсан. ЗХУ-ын дараахь Орос улсад хүүхдүүд эцэг эхээсээ хараат бусаар бие даасан өрх байгуулахыг эрмэлзэх үед барууны индивидуалист загвар бий болж эхлэв.
Өрхийн зардлын бүтэц нь орлогын хэмжээнээс хамааран ихээхэн ялгаатай байж болно. Энэ хамаарлыг харуулахын тулд Энгелийн муруйг ашигласан (Зураг 4). Тэд орлогын өсөлтийг дагаад өрхийн янз бүрийн төрлийн бараа бүтээгдэхүүний зардал хэрхэн өөрчлөгдөж байгааг харуулж байна: хямд, чанар муутай бараа (жишээ нь Хятад, Турк сүлжмэл хувцас) багасч, үнэтэй, өндөр чанартай бараа (жишээлбэл, лицензтэй видео кассет) -д зарцуулдаг. нэмэгддэг. Энэ хэв маягийг 19-р зуунд илрүүлсэн. Германы статистикч Эрнст Энгель орлогын янз бүрийн түвшинтэй гэр бүлийн зардлын мэдээллийг судалж үзээд орлого нэмэгдэхийн хэрээр хоол хүнсэнд зарцуулсан хувь хэмжээ буурч, харин орон сууц, хувцас хунарт зарцуулсан хувь хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгаа бөгөөд бусад зардлын эзлэх хувь нэмэгддэг болохыг тогтоожээ. . Энэ хуулийг үндэслэн ядуурлын нэг шалгуурыг бий болгож байгаа нь орлогынхоо 1/2-оос дээш хувийг хоол хүнсэндээ зарцуулдаг гэр бүлийг ядууд тооцдог.
Өрхүүдийн нэлээд хэсэг нь зүгээр л "амьжиргаагаа залгуулж" байгаа бөгөөд сайжрах найдваргүй болсон нөхцөлд (1990-ээд онд Орост байсан шиг) амьжиргааны түвшин огцом буурч, "хэрэгсэхгүй" гэсэн бууралтаар илэрхийлэгддэг. нэн чухал” зүйлүүд - үүнд юуны өмнө боловсрол, эмчилгээ, эд хөрөнгийг шинэчлэхтэй холбоотой урт хугацааны зардал орно.
2. Хэрэглээний зээл үүсэх эх үүсвэр
өрхийн санхүүгийн эх үүсвэр
өрхийн орлогын зээл төсвийн ипотекийн
Зээл нь материаллаг хөрөнгийг мөнгөн болон түүхий эд хэлбэрээр түр хугацаагаар ашиглах шилжүүлгийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүний зэрэгцээ зээлийн харилцаа нь тодорхой зээлийн гүйлгээний хэлбэрээр илэрдэг бөгөөд хэлбэр, нөхцөл нь ихээхэн ялгаатай байдаг. Зээлийн мөн чанар нь түүний илрэлийн онцлогоос үл хамааран үргэлж тогтвортой, өөрчлөгддөггүй бөгөөд зээлийн үндэс болсон эдийн засгийн харилцааны онцлог шинж чанаруудыг үргэлж хадгалж байдаг.

Цагаан будаа. 4. ? Энгелийн муруй

Би - орлого,
XP x - тодорхой төрлийн бараа худалдан авахад зориулсан өрхийн зардал:
a - ердийн бүтээгдэхүүн;
б - чанар муутай бараа;
в - өндөр чанартай бүтээгдэхүүн.
Зээлийн үндсэн шинж чанарыг илчлэхдээ энэ нь ихэвчлэн зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн үнийн өгөөжийн хөдөлгөөний талаархи эдийн засгийн харилцаа гэж тодорхойлогддог. Зээлийн харилцааг тусдаа төрөл болгон хуваах нь субьектуудын шинж чанар, эдгээр харилцааны объектын үндсэн дээр явагддаг.
Зээлийн харилцааны субьект нь зарчмын хувьд аливаа эрх зүйн хувьд бие даасан аж ахуйн нэгж, чадварлаг хувь хүн байж болно. Гэсэн хэдий ч нөхөн үржихүйн үйл явц дахь эдгээр субъектууд нь янз бүрийн үнэт зүйлсийн хөдөлгөөнтэй холбоотой бусад олон харилцаанд нэгэн зэрэг оролцдог. Зээлийн харилцааны онцлог нь түүний субьектүүд зээлдүүлэгч, зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг, мөн адил онцлог шинж чанартай байдагт оршино.
Зардлын нэг бүлэг нь өрхийн хуримтлал, хуримтлал юм. Зах зээлд шилжсэн, бизнес эрхлэх эрх чөлөө нь тусгай ангиллын өрхүүдэд хөрөнгө хуримтлуулж, үнэтэй хөрөнгө (газар, байшин, тээврийн хэрэгсэл) худалдаж авах эсвэл үнэт цаас, банкны хадгаламжид хөрөнгө оруулах замаар хөрөнгөжүүлэх боломжийг бий болгосон.
Хүн амын дунд янз бүрийн шалтгааны улмаас бэлэн мөнгөний хуримтлал, хуримтлал үүсдэг. Заримдаа энэ нь барааны хомсдол, эсвэл "бороотой өдөр" тодорхой хэмжээгээр хуримтлуулах эсвэл үнэтэй зүйл худалдаж авах хүсэл эрмэлзэлээс үүдэлтэй албадлагын арга хэмжээ юм (энэ шалтгааны улмаас баян, ядуу гэр бүлд хуримтлал үүсдэг). Баян гэр бүлийн бас нэг шалтгаан нь орлогын өндөр түвшин бөгөөд энэ нь мөнгөн хөрөнгийн тодорхой хэсгийг хадгаламжид хуваарилах, үнэт цаас, банкны хадгаламж гэх мэт хөрөнгө оруулалт хийх замаар нэмэлт орлого олох боломжийг олгодог. Ер нь гэр бүлийн хуримтлалын өндөр түвшин, зах зээлийн нөхцөл байдалд өсөж байгаа нь гэр бүлийн санхүү бэхжиж байгааг харуулж байна.
Банкуудад хуримтлагдсан бэлэн мөнгөний хуримтлал, хадгаламж нь зээлийн харилцааг өргөжүүлэх эх үүсвэр болдог. Хэрэглээний зээл нь өрхийн гишүүдийн мөнгөн орлогыг нөхөж, бараа, үйлчилгээний үр ашигтай эрэлтийг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг. Амьдралын түвшин харьцангуй доогуур, банкны системийн зээлийн чадавхи нь нэмэлт хөрөнгө шаарддаг ОХУ-ын хувьд хэрэглээний зээл онцгой ач холбогдолтой юм.

3. Хүн амд ипотекийн зээл олгох

Зээлийг өргөнөөр ашиглах нь аливаа улсын эдийн засгийн хэвийн үйл ажиллагаанд зайлшгүй шаардлагатай нөхцөл бөгөөд зээлдүүлэгчийн ашиг сонирхлыг ноцтой хангахгүйгээр боломжгүй юм. Эдгээр ашиг сонирхлыг талууд үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа (ипотек) ашиглах замаар хамгийн үр дүнтэй хамгаалж болно, учир нь:
- үл хөдлөх хөрөнгө нь нас барах, гэнэт алга болох эрсдэлд харьцангуй бага өртдөг, байгаа эсэх нь амархан батлагддаг;
- үл хөдлөх хөрөнгө нь тохиролцооны хувьд төвөгтэй байдаг (түүнтэй хийсэн гүйлгээг төрийн байгууллагуудад бүртгүүлэх хэрэгцээтэй холбоотой) бөгөөд энэ нь зээлдүүлэгчид түүнийг хялбархан хянах, бүр өмчлөхийг хориглох боломжийг олгодог;
- үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнэ байнга өсөх хандлагатай байгаа нь зээлдүүлэгчид өрийг бүрэн төлөх баталгааг өгдөг;
- үл хөдлөх хөрөнгийн өндөр өртөг, түүнийг алдах эрсдэл нь зээлдэгчийг үүргээ үнэн зөв, цаг тухайд нь биелүүлэхэд түлхэц болдог хүчтэй хөшүүрэг юм.
Ипотекийн зээл бол үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл юм. Ипотекийн үүргийн зүйл болох үл хөдлөх хөрөнгөд газар, газрын хэвлий, тусгаарлагдсан усны сан, ой мод, олон наст ургамал, барилга байгууламж, газартай нягт холбоотой бүх зүйл орно. зорилгодоо үл нийцэх хохирол учруулахгүйгээр хөдөлгөөн хийх боломжгүй объектууд.
Тусгай хамгаалалттай газар, хотын болон төрийн өмч, түүнчлэн өмч хувьчлалыг хүчингүйд тооцсон эд хөрөнгийг барьцаанд авахгүй.
Гэхдээ хамгийн их сонирхол нь орон сууцны ипотекийн зээл юм, учир нь... Зах зээлийн эдийн засаг дахь орон сууц нь эдийн засгийн янз бүрийн салбарын хөгжлийн динамик, хүн амын ирээдүйд, улс орны ирээдүйд итгэх итгэлийг илэрхийлдэг өсөлтийн хамгийн тод илэрхийлэл юм.
Одоогийн байдлаар тус улс орон сууцны ипотекийн зээлийн тогтолцоог хэрэгжүүлж эхлэхийн тулд холбооны болон бүс нутгийн түвшинд бүх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлсэн байна.
- Орон сууцны 55 хувийг хувьчилсан нь 300-аас доошгүй тэрбум ам.долларын үнэ бүхий нэг тэрбум ам.метр талбайтай орон сууцны хоёрдогч зах зээл шинээр бий болох үндэс суурийг бүрдүүлж байна;
- "Үл хөдлөх хөрөнгийн эрхийн улсын бүртгэлийн тухай, түүнтэй хийсэн хэлцлийн тухай" Холбооны хууль, "Ипотекийн тухай" Холбооны хууль дхөдлөх хөрөнгө)", ипотекийн зээлийн тогтолцооны үйл ажиллагааны эрх зүйн үндсийг тавих;
-Үнэт цаасны зах зээлийн холбооны комисс нь ОХУ-ын Төрийн барилгын хорооны оролцоотойгоор урт хугацааны ипотекийн зээлээр баталгаажсан үнэт цаас гаргах стандарт боловсруулах ажлыг эхлүүлсэн;
- ипотекийн зах зээлийн бүх мэргэжлийн субьектүүдийн (үнэлгээ, үл хөдлөх хөрөнгө, даатгалын компаниуд) үйл ажиллагаа нь хууль ёсны дагуу албан ёсоор батлагдсан.
Ипотекийн зээлээр зээлийг урт хугацаагаар олгодог бөгөөд энэ нь зээлийн эргэн төлөлтийг тодорхой хугацаанд сунгаж, улмаар сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулдаг. Энэ тохиолдолд худалдан авсан орон сууц нь зээлийн барьцаа (барьцаат) болж үйлчилдэг бөгөөд зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлийг бүрэн барагдуулахын тулд банк барьцаалж, худалддаг.
Ипотекийн зээлийн гол оролцогчид:
- Зээлдэгч нь ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлт гаргасан, зээлдүүлэгчээс найдвартай, төлбөрийн чадвартай гэсэн шалгуурыг хангасан, үүний үндсэн дээр ипотекийн зээл авсан, одоо байгаа эд хөрөнгө болон/эсвэл зээлийн хөрөнгөөр ​​худалдаж авсан орон сууцаа сайн дурын үндсэн дээр барьцаанд тавьж өгсөн иргэн, хуулийн этгээд юм. орон сууц худалдан авахад урьдчилгаа төлбөр хийх боломжтой;
Зээлдүүлэгчид - зээлдэгчид зээлийн чадварын үнэлгээний үндсэн дээр ипотекийн зээл олгож, улмаар эдгээр ипотекийн зээлийн үйлчилгээ эрхэлдэг банкууд болон бусад санхүүгийн зээлийн байгууллагууд;
- Орон сууц худалдагч нь өөрийн гэсэн орон сууц, эсхүл бусад иргэн, хуулийн этгээдийн өмчлөлийн орон сууцыг өөрийн нэрийн өмнөөс худалддаг иргэн, хуулийн этгээдийг;
- Үл хөдлөх хөрөнгийн байгууллага нь бусад зах зээлд оролцогчдын нэрийн өмнөөс өөрийн орон сууцны нөөцөөс орон сууц худалддаг тусгай зөвшөөрөлтэй орон сууцны худалдагч, түүнчлэн барьцаалагдсан орон сууцыг худалдах дуудлага худалдааг зохион байгуулах, явуулахад оролцох;
гэх мэт.................

дор макро эдийн засгийн шинжилгээнд өрхэдийн засгийн шийдвэрүүдийг хамтран гаргадаг бүлэг хүмүүсийг ойлгох. Эдийн засгийн харилцааны тогтолцоонд өрхүүд нь хувийн өмчийн үйлдвэрлэлийн хүчин зүйлсийн эзэд учраас туйлын чухал байдаг. Өрхүүд эдийн засгийн тогтолцоонд дараахь үүргийг гүйцэтгэдэг.

• пүүсүүдийн үйлдвэрлэсэн бараа, үйлчилгээний худалдан авагчийн үүрэг гүйцэтгэх;
• ижил пүүсүүдийг үйлдвэрлэлийн хүчин зүйлээр хангах;
• бодит болон санхүүгийн хөрөнгийг худалдан авах замаар эдийн засагт бий болсон нийт орлогын тодорхой хэсгийг хэмнэх.

Эдийн засгийн харилцаа нь олон талт бөгөөд нөхөн үржихүйн үйл явцын бүх үе шатанд, удирдлагын бүх түвшинд байдаг. Үүний зэрэгцээ нийгэм, эдийн засгийн үйл ажиллагааны аль ч салбарт байнга үүсдэг нэгэн төрлийн эдийн засгийн харилцаа нь бие даасан эдийн засгийн ангиллын агуулгыг бүрдүүлдэг. Эдгээр ангиллын нэг нь объектив шинж чанартай, нийгмийн тодорхой зорилготой эдийн засгийн бодит харилцааг тусгасан өрхийн санхүү юм.

Санхүүгийн харилцаа нь дүрмээр бол мөнгөний харилцаа юм. Мөнгө болон (эсвэл) түүнтэй адилтгах хөрөнгийн хөдөлгөөнийг зохицуулах заалт байхгүй тохиолдолд санхүүгийн харилцаа байхгүй (энэ тохиолдолд бид зарим тодорхой үйл ажиллагаанаас, жишээлбэл, бартерын гэрээгээр албан ёсоор бүрдүүлсэн үйл ажиллагаанаас авч үздэг). Арчилгаа

Орчин үеийн эдийн засгийн нөхцөлд өрх нь мөнгө ашиглахгүйгээр боломжгүй бөгөөд энэ нь өрхийн түвшинд санхүүгийн харилцаа үүсэх бодит үндэслэл байгааг харуулж байна. Гэхдээ бүх мөнгөний харилцааг санхүүгийн хувьд тооцож болохгүй. Эдгээрт жишээлбэл, өрх байнга ордог солилцооны харилцаа (C - D - C) багтах боломжгүй юм. Үүнтэй холбогдуулан хөрөнгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх, хуваарилахтай холбоотой үүссэн мөнгөний харилцааг зөвхөн санхүү гэж үзэж болно гэж үздэг хэд хэдэн эдийн засагчдын байр суурь маргаангүй боловч нэлээд үндэслэлтэй мэт санагдаж байна.

Энэ нь санхүүгийн харилцаанаас гадуур байж болохгүй, өрх дотор болон өрхөөс гадна зах зээлийн байгууллагуудтай байнга үүсдэг харилцаанд ордог.

TO дотоодын өрхийн санхүүБид өөр өөр зорилготой гэр бүлийн мөнгөн санг бүрдүүлэхтэй холбоотой түүний оролцогчдын хооронд үүссэн харилцааг багтааж болно: одоогийн хэрэглээний түвшинг хадгалах даатгалын нөөц, хөрөнгийн зардлын түвшинг нэмэгдүүлэх мөнгөний нөөц, зориулалтын мөнгөний сан. түүний цаашдын хөрөнгө оруулалт гэх мэт.

Өрхийн санхүүгийн гадаад харилцааны тогтолцоог Зураг дээр үзүүлэв. 14.1.

Цагаан будаа. 14.1. Өрхийн санхүүгийн гадаад харилцааны тогтолцоо

Бидний харж байгаагаар өрх санхүүгийн харилцаанд орж болно:

• бусад өрхүүдтэй - хамтарсан мөнгөн санг бүрдүүлэх, ашиглах талаар (үүнд өрхүүд оролцох боломжтой харилцан солилцооны харилцаа хамаарахгүй);
• материаллаг үйлдвэрлэл, үйлчилгээ үйлдвэрлэлийн янз бүрийн чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг, өрхийн гишүүдтэй холбоотой ажил олгогчийн үүрэг гүйцэтгэдэг аж ахуйн нэгжүүдтэй - үйлдвэрлэсэн ДНБ-ий тодорхой хэсгийг үнэ цэнэ хэлбэрээр хуваарилах талаар;
• арилжааны банкуудтай - хэрэглээний зээлийг татах, эргэн төлөлтийн талаар; түр зуурын бэлэн мөнгийг банкны дансанд байршуулах тухай;
• даатгалын байгууллагуудтай - янз бүрийн төрлийн даатгалын санг бүрдүүлэх, ашиглах талаар;
• төртэй - төсвийн болон төсвөөс гадуурх санг бүрдүүлэх, ашиглах талаар.

Ийм харилцаа нь “өрхийн санхүү” ангиллын нийгэм-эдийн засгийн агуулгыг бүрдүүлдэг.

Тиймээс, өрхийн санхүү -Энэ бол тухайн өрх, түүний оролцогчид нийгэм, эдийн засгийн үйл ажиллагааны явцад орж буй хөрөнгийн санг бий болгох, ашиглахтай холбоотой мөнгөний харилцааны багц юм.

Өрхийн санхүүгийн гарал үүслийн талбайг нөхөн үржихүйн үйл явцын хоёр дахь үе шат гэж үзэх нь зүйтэй бөгөөд энэ үед үйлдвэрлэсэн нийгмийн бүтээгдэхүүний үнэ цэнийн хуваарилалт явагдана. Өрхийн гишүүд нь үйлдвэрлэлийн үйл явцын нэг хүчин зүйл болох ажиллах хүчний эзэд тул бүтээгдсэн бүтээгдэхүүний үнийн дүнгийн тодорхой хэсгийг авах эрхтэй. Өрхүүд зөвхөн үндэсний орлогын анхдагч хуваарилалтад оролцдоггүй, харин төрөөс шууд татвар, тэтгэврийн тогтолцоо, нийгмийн шилжүүлгийн тогтолцоогоор дамжуулан орлогыг дахин хуваарилах замаар хоёрдогч хуваарилалтын үйл явцад оролцдог гэдгийг тэмдэглэе. өөр өөр өрхүүдийн хооронд (жишээлбэл, орон сууцны үйлчилгээний татаас).

Өрхийн санхүүгийн чиг үүрэг

Өрхийн санхүүгийн нийгэм-эдийн засгийн мөн чанар нь тэдгээрээр дамжин илэрдэг функцууд.Өрхийн санхүүгийн хамгийн чухал үүрэг бол хуваарилалт. Өрхийн санхүү нь төрийн санхүүгийн нэгэн адил зардлыг хуваарилах бодитой тодорхойлогдсон хэрэгсэл юм. Гэхдээ нийтийн санхүүгийн тодорхой зорилго нь нийгмийн нийт бүтээгдэхүүний үнэ цэнийг мөнгөн хэлбэрээр илэрхийлсэн эдийн засгийн янз бүрийн байгууллагуудын хооронд хуваарилах, дахин хуваарилах явдал юм бол өрхийн санхүү нь энэ үнэ цэнийг өрхийн бүх оролцогчдын дунд цаашдын хуваарилалтыг баталгаажуулдаг. Тиймээс тэд түгээлтийн үйл явцын сүүлийн шатанд давамгайлах үүрэг гүйцэтгэдэг.

Өрхийн гишүүдэд янз бүрийн шалтгаанаар ажил хийдэггүй насанд хүрээгүй хүүхэд, насанд хүрсэн гэр бүлийн гишүүд орно. Үндэсний орлогын нэг өрхөд ногдох хэсэг нь хуваарилалтын чиг үүргийн хүрээнд бүх оролцогчдын дунд тодорхой хувь хэмжээгээр хуваарилагддаг.

Өрхийн санхүү нь хуваарилалтын функцийг гүйцэтгэхдээ үйлдвэрлэлийн хүчин зүйлийн нэг болох ажиллах хүчний нөхөн үржихүйн үйл явцыг тасралтгүй явуулах материаллаг нөөцөөр хангадаг. Өрхийн санхүүгийн энэ функцээр дамжуулан хүн бүр амьдралаа авч явахад шаардлагатай нөөцөөр хангагддаг.

Хуваарилалтын функцийн объект нь өрхийн нэг удаагийн орлого буюу татвар болон бусад заавал төлөх төлбөрийг төлсний дараа тухайн өрхийн мэдэлд үлдэх нийт орлогын хэсэг юм. Хуваарилалтын субъектуудад өрхийн бүх гишүүд багтана.

Өрхийн санхүүгийн өөр нэг үүрэг бол хяналт.Өрх нь бие даасан эдийн засгийн нэгж, өөрөөр хэлбэл. Өрхийн гишүүдийн амьжиргааны түвшин нь тэдний ногдох орлогын хэмжээнээс бүрэн хамаардаг. Энэ үнэ цэнэд хэд хэдэн хүчин зүйл нөлөөлдөг. Тэдний нөлөөн дор энэ нь дээшээ доошоо өөрчлөгдөж болно. Үүнтэй холбогдуулан хэрэглээний ердийн түвшинг хадгалахын тулд өрх нь өөр өөр сангуудаар хүлээн авсан орлогын хуваарилалт, түүнчлэн эдгээр сангуудын хөрөнгийг зориулалтын дагуу ашиглахад хяналт тавихгүйгээр зүгээр л хийж чадахгүй.

Өрхийн эдийн засаг нь түүний оролцогчдын хоорондын нэлээд төвөгтэй харилцаанд суурилдаг. Эдгээр харилцаа нь хүмүүсийн нас, зан чанар, дадал зуршил, хэрэгцээ, орлогын тэгш бус байдлын ялгаагаар тодорхойлогддог. Үүний зэрэгцээ өрхийн хэвийн хөгжил нь өрхийн оролцогчид эдийн засгийн шийдвэр гаргахдаа харилцан ойлголцолд хүрсэн тохиолдолд л боломжтой юм. Өрхийн янз бүрийн гишүүдийн эдийн засгийн ашиг сонирхлыг зохицуулах нь эдгээр ашиг сонирхлыг зохицуулах замаар хангагддаг бөгөөд энэ нь нэг өрхийн нэг гишүүнд ногдох орлогын тодорхой хэсгийг өөрчлөх боломжтой гэсэн үг юм. Тиймээс өрхийн санхүү нь өөр нэг чухал үүргийг гүйцэтгэдэг. зохицуулах, энэ нь өрхийн тэнцвэртэй хөгжлийг бүхэлд нь дэмждэг. Энэ нь санхүүгийн эх үүсвэрийг дахин хуваарилах замаар хийгддэг. Өрхийн түвшинд түүний хөгжлийг зохицуулах нь голчлон өөрийгөө зохицуулах замаар явагдах нь чухал юм. Энэ үйл явцад өрхийн оролцогчдын эрх чөлөөг төрөөс хязгаарлаж болохгүй.

Тиймээс өрхийн санхүү нь улсын санхүүгийн тогтолцооны нэг элемент юм. Эдгээр элемент бүр нь нийгмийн нөхөн үржихүйн үйл явцад тодорхой байдлаар нөлөөлдөг. Санхүүгийн тогтолцооны салбар бүрт сангийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, ашиглах үйл явц нь зөвхөн түүнд хамаарах өөрийн гэсэн шинж чанартай байдаг. Санхүүгийн тогтолцоог бүрдүүлэх явцад янз бүрийн элементүүдийн гүйцэтгэх үүрэг нь тэдгээрийн шинж чанарыг тодорхойлдог. Ийнхүү аж ахуйн нэгжийн санхүү нь санхүүгийн системийн үндэс суурийг бүрдүүлдэг, учир нь ДНБ нь бизнесийн салбарт бий болж, цаашдын санхүүгийн харилцааны явцад хуваарилагддаг. Санхүүгийн тогтолцооны төвлөрсөн элементүүд нь аж үйлдвэр, эдийн засгийн бүс нутаг, хүн амын нийгмийн бүлгүүдийн хооронд хөрөнгийг дахин хуваарилахад чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Өрхийн санхүү нь санхүүгийн системийн бусад элементүүдээс ялгагдах өөрийн гэсэн онцлогтой.

Өрхийн санхүүгийн онцлог нь санхүүгийн харилцааны энэ чиглэлийг төрөөс хамгийн бага зохицуулдаг гэдгээрээ тодорхойлогддог. Үнэхээр улсын төсөв зэрэг төвлөрсөн мөнгөн санг бүрдүүлэх, зарцуулах үйл явц төрийн хатуу хяналтанд байдаг. Аж ахуйн нэгжийн мөнгөн санг бүрдүүлэх үйл явцыг төрөөс тодорхой хэмжээгээр тодорхойлдог (эрх бүхий хөрөнгийн доод хэмжээнд тавигдах шаардлага, татварын тогтолцоо, элэгдлийн шимтгэлийг тооцох журам, зардлын бусад элементүүд гэх мэт). Сангийн хэрэгцээ, арга хэлбэр, түүний хэмжээ, зориулалт, ашиглах хугацааг тухайн өрх бие даан шийддэг. Өөрөөр хэлбэл, өнөөгийн эдийн засгийн нөхцөлд өрхийн бэлэн орлогыг хуваарилах үйл явцад шууд нөлөөлөх хэрэгсэл төрд байхгүй.

Үүний зэрэгцээ төр нь нэг өрхийн бодит орлогын нийт хэмжээнд нөлөөлөх боломжтой. Өрхийн бодит орлого нь өрх ба төр хоорондын санхүүгийн харилцааны явцад нийгмийн нийт бүтээгдэхүүний үнэ цэнийг дахин хуваарилж, дахин хуваарилсны үр дүнд бий болдог. Иргэдийн төлж буй татварын хэмжээг нэмэгдүүлэх нь тэдний бодит орлого буурахад хүргэдэг. Үүний зэрэгцээ татвар хураах замаар төвлөрүүлсэн санхүүгийн эх үүсвэрийг төсвөөр дамжуулан эрүүл мэнд, боловсрол, нийгмийн хамгааллын салбарт чиглүүлж, үүний үр дүнд өрхийн бодит орлогын түвшин нэмэгддэг.

Нийгмийн нөхөн үржихүйн тогтолцоонд өрхийн санхүүгийн чухал үүрэг мөн хөрөнгө оруулалтЭнэ нь өрхүүд эдийн засгийн санхүүгийн эх үүсвэрийн гол нийлүүлэгчийн нэг байдагт оршино. Өрхийн орлогын өсөлт нь энэ үүргийг гүйцэтгэх материаллаг үндэс болдог. Ихэнхдээ өрхийн хөрөнгө оруулалтын функц нь зөвхөн капиталжуулсан орлогын эзлэх хувьтай холбоотой байдаг, өөрөөр хэлбэл. хадгаламж (санхүүгийн байгууллага болон бодит үйлдвэрлэлд оруулсан хөрөнгө оруулалт) болгон ашигладаг. Гэхдээ энэ бол өрөөсгөл хандлага юм. Үнэн хэрэгтээ хэрэглээний эзлэх хувь нэмэгдэх нь эдийн засагт хөрөнгө оруулалт нэмэгдэхэд нөлөөлж буй хүчин зүйл болдог. Үүнийг мөн хэрэглэгч болон хөрөнгө оруулалтын бүрэлдэхүүн хэсгээс бүрдсэн үр ашигтай эрэлтийн үзэл баримтлалыг боловсруулсан Ж. Хэрэглэгчийн зардлыг бууруулах нь ямар ч хүчин зүйлээс үл хамааран үйлдвэрлэлийн хөгжлийг сааруулдаг. Тиймээс одоогийн байдлаар ОХУ-д цалингийн түвшин доогуур байгаа тул аж ахуйн нэгжүүд үйлдвэрлэл, худалдааны эргэлтийг нэмэгдүүлэх боломжгүй байна. Дэлхийн банкны мэдээлснээр 2009 онд дундаж орос хүн бусад орны оршин суугчидтай харьцуулахад тодорхой бараа бүтээгдэхүүнд мөнгө олохын тулд илүү их цаг зарцуулсан байна. Оросын дундаж ажилчдын ажлын цагийн зардал нь 26 төрлийн бараа, үйлчилгээний өртөгтэй тэнцэх хэмжээний зардал нь Австрийн зардлаас 13 дахин, Словак, Чех, Румынчуудын зардлаас ойролцоогоор 3 дахин их байв.

Аливаа байгууллагын нэгэн адил өрхүүд гишүүдийнхээ амьжиргааг хангах, сайн сайхан байдлыг сайжруулахын тулд амьдралын янз бүрийн асуудалтай холбоотой олон шийдвэр гаргадаг. Гэсэн хэдий ч жагсаасан зорилгодоо хүрэх нь амьдралын туршлага дээр тулгуурлан ихэвчлэн дур зоргоороо хийдэг албан ёсны шийдвэр гаргах журамтай холбоогүй юм. Өрхийн гишүүдийн хооронд албан бус харилцааны тогтолцоо бий болж, тэдгээрийн үүрэг роль тодорхойлогддог. Дүрмээр бол өрхүүд мөнгөн орлого, зарлагыг тэнцвэржүүлдэггүй бөгөөд энэ нь гаргасан шийдвэрийн албан бус шинж чанарыг илэрхийлдэг.

Өрх нь хоёр үндсэн төрлийн эдийн засгийн шийдвэр гаргах ёстой.

• Түүнд байгаа хөрөнгийг харгалзан ирээдүйн хөрөнгийн бүтцийг хэрхэн бүрдүүлэх вэ, өөрөөр хэлбэл. шинэ үл хөдлөх хөрөнгө (жишээ нь, орон сууц, газар), хөдлөх хөрөнгө (жишээлбэл, машин, орон сууцны тавилга гэх мэт), үнэт цаас гэх мэт худалдан авах шаардлагатай эсэх; Үүний зэрэгцээ шинээр олж авсан хөрөнгийн хоорондын хамаарлыг тодорхойлсон;
• ажлын цагийн санг хэрхэн бүрдүүлэх (өрхийн ажиллаж байгаа гишүүд, тэдний ажлын байр гэх мэтийг тодорхойлох).

Хоёр төрлийн шийдвэр нь өрхийн ирээдүйн орлогод нөлөөлдөг. Эхний төрлийн шийдвэрийг хөрөнгө оруулалт гэж нэрлэж болох бөгөөд үүнээс олсон орлогыг хөрөнгө оруулалт гэж нэрлэж болно. Гэсэн хэдий ч аливаа хөрөнгө оруулалт нь нэг хэлбэрээр санхүүгийн зардлыг шаарддаг.

Өрхийн санхүүгийн шийдвэрийг үндсэндээ хөрөнгийн ашиглалттай холбоотой гаргадаг. Материаллаг бүтцийн үүднээс авч үзвэл өрхийн санхүү нь тэдгээрийн бий болгосон зорилтот сангийн нийлбэр, өөрөөр хэлбэл энэ нь өрхөд байгаа санхүүгийн эх үүсвэрийн нийт хэмжээ юм (Зураг 14.2). Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийн бүтцэд дараахь зүйлс орно.

• урсгал зардалд зориулагдсан хөрөнгө - харьцангуй богино хугацаанд ашигласан хоол хүнс, хүнсний бус бүтээгдэхүүн худалдан авах зардал (гутал, хувцас гэх мэт), үе үе хэрэглэдэг үйлчилгээний төлбөр гэх мэт;
• хөрөнгийн зардалд зориулагдсан хөрөнгө - нэлээд удаан хугацаанд ашигласан хүнсний бус бүтээгдэхүүн (тавилга, орон сууц, тээврийн хэрэгсэл гэх мэт) худалдан авах, өрхийн гишүүдийн ховор хэрэглэдэг үйлчилгээний төлбөр (боловсрол, эмнэлгийн мэс засал, аялалын багц) ;
• бэлэн мөнгөний хадгаламж;
• хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгөд оруулсан хөрөнгө.

Цагаан будаа. 14.2. Өрхийн санхүүгийн эх үүсвэрийн бүтэц, түүнийг ашиглах чиглэл

Дүрмээр бол өрх нь эдийн засгийн үйл ажиллагаагаа эхнээс нь эхэлдэггүй, өөрөөр хэлбэл. Эхэндээ тэрээр өмнө нь хуримтлуулсан баялгийг эзэмшдэг бөгөөд энэ нь ихэвчлэн өв залгамжлал, заримдаа хандивын үр дүнд түүнд шилждэг. Энэ баялаг нь үндсэндээ үл хөдлөх хөрөнгө, бэлэн мөнгө, зарим тохиолдолд үнэт цаас хэлбэрээр олон хэлбэрээр байж болно. Анхны нөөцөөс гадна тэдгээрийн эх үүсвэр нь:

• өрхийн нэг удаагийн орлого;
• хэрэглээний зээл;
• нийгмийн;
• бусад эх үүсвэрүүд (жишээлбэл, энэ нь сугалааны хонжвор, бусад хүмүүст олгосон хувийн зээлийн орлого байж болно).

Нөөц ашиглахтай холбоотой шийдвэрүүд нь өрхийн зардалтай холбоотой тул 14.3-т илүү дэлгэрэнгүй авч үзнэ. Энд бид зөвхөн өрхийн бүх төрлийн эдийн засгийн шийдвэрүүд хоорондоо нягт уялдаатай болохыг тэмдэглэж байна. Тиймээс тухайн хүн хэзээ тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаагаас хадгаламж хамаарна. Хөрөнгийн багцын сонголт нь эргээд тухайн өрх одоогийн хэрэглээ, хуримтлалыг хэрхэн эрэмбэлэх, мөн хувь хүний ​​сонголтоос хамаарна. Зарим өрх одоогийн орлогынхоо ихэнх хэсгийг хэрэглэхийг илүүд үздэг бол зарим нь эсрэгээрээ хуримтлал үүсгэхийг илүүд үздэг. Бизнесийг зохион байгуулахтай адил хөрөнгийн багцын бүрдэл нь эрсдэлийн дур хүслээс ихээхэн хамаардаг. Хэрэв өрхийн гишүүд хөрөнгө оруулагчийн хувьд эрсдэл өндөртэй байгаа бол багцын багагүй хувийг үнэт цаас байх ёстой гэж үзэж болно. Энэхүү эрсдэлийн дуршил улс орон бүрт харилцан адилгүй байдаг. Тиймээс АНУ-ын иргэд орлогынхоо багагүй хэсгийг үнэт цаасанд хөрөнгө оруулалт хийдэг бол Германд эрсдэлд хандах хандлага нь илүү консерватив байдаг.

Өрхийн эдийн засаг, санхүүгийн шийдвэр нь олон хүчин зүйлээс хамаардаг бөгөөд гол нь:

• одоогийн болон ирээдүйн зорилго;
• өрхийн гишүүдийн хоорондын харилцаа;
• өрхийн орлогын түвшин;
• өрхийн гишүүдийн хүсэл сонирхол, эрсдэл;
• өрхийн үйл ажиллагаа явуулж буй гадаад орчин.

Өрхийн шийдвэр гаргахад гадаад орчин маш их нөлөөлдөг. Тэдний хувьд гадаад орчны хамгийн чухал хүчин зүйл бол орлого, зарлагын хууль тогтоомжийн зохицуулалт, ялангуяа хөдөлмөр эрхлэлт, орлогын албан татвар, нийгмийн халамж; өрхийн гишүүд ажилладаг баг дахь харилцаа; олон нийтийн болон улс төрийн байгууллагад сүүлийнх нь оролцоо; өрхүүдийн хоорондын харилцаа.

Нийгмийн нөхөн үржихүйн бүтцийн элемент болох өрхүүдийн тухай ярихад тэдний дотоод зохион байгуулалт (бие даасан гишүүдийн үүрэг, үйл ажиллагааны төрөл, нөөцийн менежмент) болон хүрээлэн буй орчинтой харилцах харилцаанд хамаарах хэд хэдэн асуулт гарч ирдэг: нийгэм бүхэлдээ, түүний байгууллагууд (нийгэм, улс төр, эдийн засаг), түүнчлэн бусад өрхүүдтэй. Өрхийн үйл ажиллагаанд дараахь зүйлс орно.

• эдийн засгийн төрийн болон хувийн хэвшилд цалинтай ажил;
• өрхийн доторх цалингүй ажил;
• бусад өрхийн гишүүдийн хийсэн ажил (энэ нь цалинтай эсвэл цалингүй байж болно).

Ямар ч тохиолдолд өрхийн онцлог нь бизнесийн байгууллагуудаас ялгаатай нь гишүүдийнхээ амьжиргааг (гэрийн ажил, хүүхэд өсгөх гэх мэт) хангахад зайлшгүй шаардлагатай цалингүй ажлын нэлээд хэсэг юм. Төлбөртэй болон цалингүй ажлын харьцаа нь өрхийн хөдөлмөрийг оновчтой болгох, механикжуулахтай холбоотойгоор түүхэндээ эхнийх нь ашиг тусад өөрчлөгдөж, өрхийн нийгмийн бүтцээс хамаарна. Жишээлбэл, олон хүүхэдтэй гэр бүлд цалингүй ажлын эзлэх хувь өндөр байх хандлагатай байдаг. Өрхөд цалингүй ажлын эзлэх хувь өндөр байх тусам амьдралын хэвийн үйл ажиллагааг хангахын тулд орлогын түвшин өндөр байх ёстой. Өрхийн цалингүй хөдөлмөрийн түвшин, эзлэх хувь нь тухайн нийгмийн эдийн засгийн хөгжлийн хамгийн чухал үзүүлэлтүүдийн нэг юм.

Өрхийн гишүүд ажилладаг бизнесийн байгууллагууд сүүлийн үеийн онцлогийг харгалзан үзэх нь ховор байдаг. ажилгүй гэр бүлийн гишүүдийг хангах ажилчдын хэрэгцээг харгалзан үзэхгүй байх. Зарчмын хувьд тэд үүнийг хийх үүрэг хүлээдэггүй. Гэсэн хэдий ч зөвхөн төр нийгмийн тусламжийн тогтолцоогоор дамжуулан гишүүдийн янз бүрийн бүтэц, орлогын түвшинтэй өрхүүдийн орлогын хуваарилалтын тэгш бус байдлыг засч залруулах боломжтой бөгөөд хийх ёстой.