Банкууд 

Том, жижиг компаниудад зээлийн ашиг тус. Жижиг бизнест зориулсан зээлийн талаархи бүх нууц. Зээлийн шугам эсвэл нэг удаагийн зээл

Жижиг бизнесийн зээлийг олон банкнаас авах боломжтой. Нөхцөлүүдийг ихэвчлэн дангаар нь сонгодог хэдий ч банкнаас үл хамааран ийм бүх зээлийн ерөнхий мэдээлэл байдаг. Энэ нийтлэлд би жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд зориулсан зээл гэж юу болох, түүнийг хэзээ авах, хэзээ татгалзах, зээлдүүлэгчтэй холбоо барьж ямар нөхцөлтэй болохыг хэлэх болно.

Жижиг бизнест зориулсан зээл: ашиг, хор хөнөөл үү?

Жижиг бизнесийн зээл нь компанийн хөгжлийн үе шат, сар бүрийн эргэлтээс хамаарч амь аврах эсвэл амь насыг хөнөөгч байж болно. Өрийг цаг тухайд нь төлөх бодит байдлыг ойлгох нь чухал. Энэ тохиолдолд бизнес төлөвлөгөө сайн, гэхдээ энэ нь эм биш юм. Би хувьдаа банкнаас мөнгө зээлэх хүсэлтэй бизнес эрхлэгчдийг олон харсан шинэ төсөл, дараа нь өөрсдийгөө гунигтай байдалд оруулав.

Энд зарим нэг сайн зөвлөгөө байна: Хэрэв та зээл авах зардлаа бүрэн нөхөх маш сайн захиалгатай бол бизнесээ хөгжүүлэхийн тулд зээл аваарай. Хэдийгээр энэ нь гэсэн үг биш ч гэсэн та үүнийг нээхийн тулд үүнийг авч болохгүй шинэ компани. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв танд хангалттай биш бол та үүнийг авч болно өмч. Гэхдээ бүх зүйлийг нарийвчлан тооцоолох хэрэгтэй.

Бизнесийн тухай олон номонд бизнесээ эхлүүлэхийн тулд хэзээ ч зээл авч болохгүй гэж бичсэн байдаг. Ашгийнхаа тодорхой хувийг бүтээн байгуулалтад зориулах сайн санаат хүнийг хайх хэрэгтэй. Гэхдээ дахин хэлэхэд 1-2 сая рублийн зээл авч, мөнгөө төлж, тэдний бизнес төсөл одоо маш сайн орлого олж байгаа олон бизнесмэнүүдийг мэднэ.

Бизнесийг хөгжүүлэхэд зориулж зээл авах хамгийн тохиромжтой газар хаана байна вэ?

Таны ойлгож байгаагаар хэн ч таныг банкнаас зээл авахыг шаарддаггүй
Та харилцах данстай 9 эсвэл нээхээр төлөвлөж байгаа газар). Шилдэг өргөдөл гаргагчдын жагсаалтыг ойлгохын тулд янз бүрийн банкуудын зээлийн нөхцөлийг судлахад хангалттай. Гэсэн хэдий ч би одоо зээл авах ёсгүй банкуудыг бичихийг хүсч байна.

  • Сбербанк.
  • ВТБ.
  • Шуудангийн банк.

Таны харж байгаагаар эдгээр нь томоохон хувь эзэмшдэг банкууд юм улсын нийслэл. Нөхцөл байдал тааруу байгаа учраас тэдэн дээр очиж болохгүй. Эсрэгээрээ тэд нэлээд сэтгэл татам байдаг. Ердөө л хүнд суртлын аппарат өндөр хөгжсөнөөс болж мөнгө зээлэх үйл явц нэлээд удаж байна.

Өнөөдөр бизнесийн төлөөлөгчдөд таатай нөхцлийг санал болгож байна:

  • Банк нээх.
  • Газпромбанк.
  • Райффайзенбанк.
  • Альфа банк.
  • Bean Bank.
  • Тинкофф банк.

Боломжит зээлдүүлэгчдийн аль нэгнийх нь төлөө сонголтоо хийхийг танд санал болгож байна. Банк сонгохдоо юуг анхаарах хэрэгтэйг би доор хэлье. Эдгээр өгөгдөл дээр үндэслэн шаардлагатай дүнг хамгийн таатай нөхцлөөр авахад хялбар байх болно.

Зээлдүүлэгчийг сонгохдоо юуг анхаарах вэ

Бизнесээ хөгжүүлэхийн тулд зээл авах гэж байгаа бол хэд хэдэн бүрэлдэхүүн хэсгүүдэд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй, тухайлбал:

  • Банкны найдвартай байдал.
  • Хамгийн их хэмжээ.
  • Хэд хэдэн хэсэгт транш хүлээн авах боломж.
  • Шаардлагатай бичиг баримт.
  • Өргөдлийг авч үзэх хурд.
  • Хүү.
  • Барьцаа хөрөнгийн хэрэгцээ, юуг барьцаанд тавьдаг.

Эдгээр параметрүүд дээр үндэслэн та аль нэгийг нь сонгох хэрэгтэй. Бүх зээл гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй хуулийн этгээдаюулгүй байдал, даатгал шаарддаг. Хамгаалалт гэдэг нь барьцаа гэсэн үг. Энэ нь одоо байгаа компаниудын үйлдвэрлэлийн байгууламж эсвэл зээл олгох компаниудын орон сууц, арилжааны үл хөдлөх хөрөнгө байж болно.

Бизнесийг хөгжүүлэхэд зориулж зээл олгох нөхцөл

Гаргах нөхцөл нь банкнаас хамаарч өөр өөр байдаг. Гэхдээ энд дундаж утгууд байна:

  • Зээлийн дээд хэмжээ нь 10 сая рубль хүртэл байна.
  • Зээлийн хугацаа 5 жил хүртэл.
  • Жилийн 12%-иас хүүтэй.
  • Барьцаа хөрөнгөгүй зээл авах боломж. Хэрэв хэмжээ нь хангалттай том, эсвэл бүтээгдэхүүн хангадаг бол заавал байх ёстойХэрэв барьцаа хөрөнгөө барьцаалж байгаа бол та зээлийн дүнгээс 100% -150% өндөр байх эд хөрөнгөө барьцаалах ёстой.

Хэд хэдэн төрлийн зээл байдаг. Би тэдгээрийг доор илүү нарийвчлан авч үзэхийг санал болгож байна.

Бизнесийн төлөөлөгчдөд зориулсан бэлэн мөнгөний зээл

Бизнес эрхлэх онцлогоос шалтгаалан олон компани харилцах дансгүй үйл ажиллагаа явуулдаг. Мөн бүртгүүлэхдээ бэлэн мөнгө шаардлагатай. шинэ байгууллага. Үйлчлүүлэгч янз бүрийн зардлыг бэлнээр төлөх шаардлагатай болно. Энэ тохиолдолд банкны картаар бэлэн мөнгөний зээл авах хүсэлт гаргах нь утга учиртай юм.

Байгууллагад зарцуулсан мөнгө бүрийг тооцох шаардлагатай тул мөнгөө карт руу шилжүүлэх ёстой. Тиймээс та АТМ-аас мөнгө авч, дараа нь нэхэмжлэх, акт, төсвийн баримтаа өгөх боломжтой. Гэхдээ картаар төлвөл хамаагүй дээр байх бэлэн бус, Хэрвээ боломжтой бол.

Бэлэн мөнгөний зээл нь жижиглэнгийн худалдааны зах зээл дээр ажилладаг хувиараа бизнес эрхлэгчид болон жижиг компаниудад ихэвчлэн хамааралтай гэдгийг тэмдэглэхийг хүсч байна. Хэрэв бид бөөний байгууллагуудын тухай ярьж байгаа бол харилцах дансанд мөнгө шилжүүлэх замаар зээл авах нь илүү ашигтай байдаг. Мөн хэтрүүлсэн тооцоо байдаг. Энэ талаар дэлгэрэнгүй мэдээллийг доор бичсэн болно.

Зээлийн шугам эсвэл нэг удаагийн зээл

Зээлийн шугамэсвэл овердрафт нь ямар ч үед мөнгө хэрэгтэй байж болзошгүй хүмүүст маш тохиромжтой зээлийн төрөл юм. Ихэвчлэн энэ төрлийн зээл нь 2 сая рублиас хэтрэхгүй байна. Транш авахад шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлж өгсний дараа та мөнгөө ашиглаж болно. Энэ тохиолдолд энэ нь:

  • Шилжүүлгийн дэлгэрэнгүй мэдээлэл.
  • Гэрээ (хэрэв байгаа бол).
  • Шалгах.
  • Нэхэмжлэх, ажил дууссаны гэрчилгээ эсвэл хүргэлтийн тэмдэглэл (хэрэв байгаа бол).
  • Банкнаас шаардаж болох бусад баримт бичиг.

Нэг удаагийн шилжүүлгийн тухайд Мөнгө, дараа нь байгууллагын харилцах дансанд шилжүүлнэ. -аас хамааран зээлийн хөтөлбөр, хөрөнгийг ямар ч зориулалтаар болон гэрээнд заасан тодорхой зориулалтаар ашиглаж болно.

Дашрамд хэлэхэд, хэрэв бид лизингийн тухай ярьж байгаа бол, өөрөөр хэлбэл компанийн үйл ажиллагаанд зориулж тоног төхөөрөмж, машин механизм худалдаж авах тухай ярьж байгаа бол энэ тоног төхөөрөмжийг зээлийн бүх хугацаанд барьцаалж өгөх ёстой. Мөн эвдрэл, эвдрэл болон бусад давагдашгүй хүчин зүйлийн эсрэг даатгалд хамрагдах ёстой.

Өр төлөх нөхцөл

Эргэн төлөлтийн нөхцөл нь эргэн төлөлттэй төстэй.
Өөрөөр хэлбэл, та эргэн төлөлтийн хуваарийн дагуу төлбөрөө хийх хэрэгтэй. Хэрэв мөнгийг харилцах дансанд шилжүүлсэн бол төлбөрөө хийх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Төлбөрийн зорилгод "өр төлөх" гэж зааж өгөх ба гэрээний дугаарыг зааж өгч болно.

Өрөө төлж дуусмагц та банкнаас ипотекийн зээлийг цуглуулж, төлөх ёстой. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан бол Rosreestr-д ачааллыг арилгана.

Энэ нийтлэл маш их тус болсон гэж найдаж байна. Хэрэв танд асуулт байгаа бол сэтгэгдэл дээр асуугаарай. Би тэдэнд хариулахыг хичээх болно. Банк сонгохдоо хаана байгаа банкинд анхаарлаа хандуулаарай төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ. Хүлээн авах магадлал өндөр байна хөнгөлөлттэй хувь хэмжээ, хэрэв танай компани аль хэдийн энэ банкаар үйлчлүүлсэн бол.

"Афтешок" дээр тэд банкгүй амьдрал байхгүй, банкгүй гэж бичдэг - илүү нарийвчлалтай хэлэхэд, дараа нь банкны зээл- салшгүй хэсэг орчин үеийн эдийн засаг. Тэд манай корпорацуудыг долларын зээлээс хассан гэж бид эдийн засгийн хямрал хэлбэрээр үр дагаврыг нь шууд мэдэрсэн.

Энэ талаар миний бодол энд байна.

1. Хэрэв хүн ямар нэгэн бодис ууж байгаад гэнэт уухаа больсон бол хэсэг хугацаанд бие нь мууддаг. Жишээлбэл, этанол уухаа больсон архичин дэмийрэлд өртөж, тийм ч ховор биш нөхцөл байдалд үхэж болно. ORZ - "маш гэнэт зогссон" гэсэн ийм ёжтой нэр томъёо байдаг.

Долларын зээл алга болсон нь манай эдийн засагт маш хүнд туссан нь ойлгомжтой. Гэсэн хэдий ч энэ нь тэдний гэхээсээ илүү зээлийн эсрэг ярьж байна.

2. Энгийн хэрэглэгчийн түвшинд зээл огт хэрэггүй. Бодлын энгийн туршилт хийцгээе.

Энд бид ижил цалинтай хоёр нөхөр байна - Транжей, Жадон. Трангей банкнаас 600 мянган рубль авч, янз бүрийн хэрэгцээт зүйлд зарцуулсан. Жэйдон зээл аваагүй.

Огт үгүй. 5 жилийн дараа Трэнги түүнээс авсан 600 мянгыг хүүгийн хэлбэрээр банкинд төлөх бөгөөд үүний дараа инээдтэй нөхцөл байдал үүснэ: Трэнги, Жейдон хоёрын халаасанд ижил хэмжээний мөнгө байгаа ч Трэнги төлөх ёстой хэвээр байна. 600 мянгыг төлж, Жэйдон юу ч өргүй. Ингээд л Жэйдон илүү баян - Транжей түүнийг гүйцэж чадахгүй болсон.

3. Зээл нь томоохон худалдан авалтыг (орон сууц гэх мэт) илүү хямд болгодог гэсэн домог байдаг. Харамсалтай нь тийм биш. Орон сууц худалдан авах хүсэлтэй хүмүүсийн тооноос цөөхөн байдаг тул орон сууцны зээл нь аль нэг улсад боломжийн үнэтэй байх тусам орон сууц нь илүү үнэтэй байдаг.

Энгийнээр хэлэхэд, жилийн 100% ипотекийн зээлтэй, жилийн 1% -ийн ипотекийн зээлтэй бол орон сууц нь адилхан хямд байх болно - эхний тохиолдолд, дундаж цалинТа тэдэнд зориулж гурван жилийн турш хуримтлал үүсгэж, дараа нь бэлэн мөнгөөр ​​худалдаж авах хэрэгтэй, хоёр дахь тохиолдолд та шууд орон сууц худалдан авч, дараа нь банкинд дахин 50 жил татвар төлөх шаардлагатай болно.

4. Бизнес эрхлэгчдэд зээл хэрэггүй - хувь хүмүүст яагаад хэрэггүй байдагтай ижил шалтгаанаар. Гайхамшиг тохиолдохгүй: бүх орлогоо үйлдвэрлэлээ хөгжүүлэхэд зарцуулдаг үйлдвэр орлогынхоо ихэнхийг банкинд өгдөг үйлдвэрээс илүү амжилтанд хүрнэ.

5. Зээлийг армитай зүйрлэж болно. Онолын хувьд төрд арми хэрэггүй - цэргүүд зөвхөн хооллож, бэлтгэл хийдэг, ямар ч үүрэг гүйцэтгэдэггүй ашигтай ажил. Гэсэн хэдий ч хэрэв муж улс армиа тэжээхээс татгалзвал өөр хэн нэгнийг тэжээхээс өөр аргагүй болно.

Зээлтэй ч адилхан. Магадгүй зарим үйлдвэр зээл авахгүйгээр удирдаж болох юм ... гэхдээ асуудал нь өрсөлдөгчид зээл авдаг. Хэрэв ургамал хамгаалалтгүй бол тэд зүгээр л хог хаях, үүнтэй төстэй арга техникээр идэж, банкнаас мөнгө авах болно.

Тиймээс чонотой амьдарна гэдэг чоно шиг улих гэсэн үг. Нэг бол хүн болгонд тааламжгүй энэ уралдаанд оролцох, эсвэл ялагдах нь тодорхой. Хэрэв хувь хүмүүс болон жижиг бизнес эрхлэгчид зээлгүй амьдрах юм бол - сайн стратеги, Дараа нь томоохон бизнес эрхлэгчдэд зээлээс татгалзах нь ихэвчлэн боломжгүй байдаг.

Практикт энэ сонголт нэн даруй маш олон бэрхшээл тулгардаг тул хамгийн цөхрөнгөө барсан эдийн засагчид ч асуудлыг ийм эрс шийдлийг санал болгох нь юу л бол.

Үүний зэрэгцээ дэлхий санхүүгийн хямралхэн ч цуцлаагүй. Одоо бидний харж байгаа зүйл бол шуурга ирэхээс өмнөх анхны аянгын чимээ бололтой. Мөн ойртож буй шуурга нь сүйтгэгч хүчийг харуулах үед зээлийн хүүг бүрэн хориглох талаар илүү дэлгэрэнгүй ярьж эхлэх боломжтой болно.

7. Банк хэрэггүй гэж хэлмээр байна уу? Мэдээж үгүй. Бэлэн мөнгөгүй шилжүүлэг, АТМ гэх мэт ашиг тусыг хэн ч үгүйсгэх нь юу л бол. Төрөл бүрийн банкны хэрэгсэл, улирлын чанартай хүчин зүйлийг зөөлрүүлж, эрсдэлийг даатгах нь бас ашигтай байх нь ойлгомжтой.

8. Хэрэв та том (эсвэл дунд) бизнес эрхэлдэг бол банкирууд нь хэн бэ, яагаад тэдэнтэй хамтран ажиллахаас өөр аргагүйд хүрдгийг надаас илүү сайн мэднэ.

Хэрэв та жижиг бизнес эрхэлдэг бол, эсвэл хувь хүн бол би танд зөвлөгөө өгөхийг зориглодог. "Өөрийнхөө хүчээр" амьдарч байгаагаа бодит байдал гэж хүлээн зөвшөөр урт хугацааны"Зээлээр" амьдрахаас ихэвчлэн илүү ашигтай байдаг: ижил шалтгаанаар казинод орохгүй байх нь тэнд орлогоо тогтмол бооцоо тавихаас илүү ашигтай байдаг.

Ихэнхдээ жижиг бизнес эрхлэгчдийн төлөөлөгчид зээл авахын тулд банкинд өргөдөл гаргах нь утгагүй гэдэгт итгэлтэй байдаг - тэд ямар ч байсан татгалзах болно. Олон хүмүүс энэ итгэлийг зүгээр л зөвтгөдөг - банк заавал түргэн шуурхай барьцаа шаардах болно, гэхдээ компанид ийм барьцаа байхгүй. Ердийн жижиг бизнесийн төлөөлөгч гэж төсөөлдөг хэн бүхэнд зарчмын хувьд ойлгомжтой байдаг: талбай нь ихэвчлэн түрээслэгддэг, үнэтэй тоног төхөөрөмж байдаггүй, тээврийн хэрэгсэл нь барьцаа хөрөнгөө нөхөхөд хангалтгүй байдаг.

Үүний зэрэгцээ улам олон банкууд жижиг бизнесүүдэд барьцаагүй зээлийн хөтөлбөрийг санал болгож байгаа бөгөөд ийм зээлийн хэмжээ 1 сая рубль буюу 40 мянган долларт хүрдэг.

"Юрика" нь "физикч"

Үнэн хэрэгтээ ижил төстэй мөнгийг бие даасан банкнаас баталгаагүй хэлбэрээр авч болно хэрэглээний зээлхувийн хэрэгцээнд зориулж, гэхдээ энд зарим нэг хүндрэл бий: зээлийг мэдээжийн хэрэг эзэмшигчдийн аль нэг нь авах болно жижиг аж ахуйн нэгж . Зээлдэгчийг үнэлэх, бичиг баримт цуглуулахдаа банк боломжит зээлдэгч ямар нэгэн компанийг эзэмшдэг эсэхийг үргэлж шалгадаг. Тэр битгий хэл эзэн нь бас ерөнхий захирал байдаг нь олонтаа. Мөн банкууд эзэмшигч ерөнхий захирлуудад (мөн санхүү, арилжааны болон бусад захирлууд) хэсэгчилсэн байдлаар ханддаг. Наад зах нь ихэнх банкууд ийм хүнээс түүний удирддаг компанид тайлан, бүрдүүлсэн болон бусад баримт бичгүүдийг өгөхийг шаарддаг. Мөн заримдаа энэ нь хүртэл үргэлжилдэг ипотекийн зээл зэрэг төрлийн зээлийн . Энэ нь компанийн менежерүүд болон эзэд нь юу хэрэгтэйг нь зарладаг хувийн зээл , хардлагад өртөх (тэд мөнгө ашиглаж байгаа эсэх бизнес ).

Гэсэн хэдий ч бизнесийг хөгжүүлэхэд шаардлагатай хөрөнгийг иргэдэд хэрэглээний зээл хэлбэрээр олгох практик нэлээд түгээмэл байдаг. Мэдээжийн хэрэг Банк ийм зээлийг зөвхөн бизнесийг шалгаж, компанийн зорилгод нийцэж байгаа эсэхийг үнэлсний дараа зөвшөөрдөг.. Банк нь бодит байдлыг тодорхойлдог гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй, өөрөөр хэлбэл энэ нь зөвхөн өгөгдсөн тайланг судалдаггүй. татварын алба, гэхдээ бас компанийн бодит эргэлт, бүх зүйл одоо байгаа гэрээнүүдгэх мэт. Банк энэ мэдээллийг ямар ч эрх бүхий байгууллагад дамжуулдаггүй. Түүгээр ч барахгүй тэрээр баримт бичгийг газар дээр нь шууд харж, хуулбарладаггүй. Байгууллагын төлөв байдлын гэрчилгээг бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь үргэлж гарын үсэг зурах шаардлагагүй байдаг.

Үүнд хэд хэдэн шалтгаан бий.

Нэгдүгээрт, хэрэв эцсийн хугацаа үнэхээр хатуу, бүх зүйлийг зөв албан ёсны болгох хангалттай хугацаа байхгүй бол энэ нь үндэслэлтэй юм Шаардлагатай бичиг баримт By аж ахуйн нэгжийн зээл .

Хоёрдугаарт, эсрэг талуудтай хийсэн тооцоо, нягтлан бодох бүртгэлийн онцлог нь үргэлж зөвшөөрдөггүй хуулийн этгээдийн балансад зээл (Харилцагч тал нь "саарал" нягтлан бодох бүртгэлтэй, банкны дансаар дамжуулан түүнд албан ёсоор мөнгө шилжүүлэхийг эсэргүүцэж байна гэж бодъё).

Өөр нэг шалтгаан бий: банкны ажилчдын хэт ачаалал. Ажилтан тус бүрдээ 1 сая рублийн бизнесийн зээл авах таван өргөдлийг яаралтай хянан үзэх шаардлагатай гэж үзье. Мөн 300 мянган рублийн зургаа дахь өргөдлийг авч үзэхэд түүнд анхаарал сарниулах нь зохисгүй юм - түүнд илүү үнэ цэнэтэй үйлчлүүлэгч бүртгүүлэх цаг гарахгүй.

Барьцаагүй зээл, гэхдээ тийм ч сайн биш

Одоо барьцаагүй зээл гэж юу гэсэн үг вэ.Мэдээжийн хэрэг зээл зөвхөн банк үүнийг хугацаанаас нь өмнө суллуулахгүй - энэ нь материаллаг барьцаа биш ч гэсэн хувь хүмүүс - бизнесийн эзэд (эзэмшигч) -ээс баталгаа авах шаардлагатай болно. Батлан ​​даалтын гэрээ нь батлан ​​даагч хариуцна гэж үздэг зээлийн үүрэг түүний эзэмшилд байсан эд хөрөнгө.

Зарим банкууд батлан ​​даагчаас эд хөрөнгийн статусаа баталгаажуулахыг шаарддаггүй бөгөөд хөрөнгийн үнэ нь хэмжээтэй тохирч байна. зээл . Гол нь банк бизнесийн параметрүүд болон санхүүгийн урсгалаж ахуйн нэгж, зээлийн эргэн төлөгдөхгүй, үл хөдлөх хөрөнгө зарах ёстой гэсэн үндэслэлээс биш.

Бусад банкууд тухайн хүний ​​эзэмшиж буй хөрөнгийн үнэ цэнийг зээлийн хэмжээтэй харьцуулахыг хичээдэг.

Гэхдээ эхний банкуудын хүү хоёр дахь банкнаас арай өндөр байна. Үүний зэрэгцээ зарим банкууд зээл авахдаа бизнес эрхлэгчийн эхнэр / нөхрөөс баталгаа гаргахыг шаарддаг бол зарим нь эхнэр, нөхөр нь зээлийн батлан ​​даагч болох эхнэр / нөхрийн бичгээр зөвшөөрөл авах замаар хязгаарладаг.

Зарим банкууд өгөх болно баталгаагүй зээл аль хэдийн банкны үйлчлүүлэгч болсон, энэ банкинд дансаар гүйлгээ хийдэг аж ахуйн нэгжүүд бөгөөд хэн нэгэн нь анх удаа үйлчлүүлэгчдэд ийм зээл олгох бөгөөд дараа нь эргэлтийг банк руу шилжүүлэх шаардлагагүй болно.

Барьцаагvй бизнесийн зээлийн хvv нь дээрхтэй ойролцоо байна баталгаагүй хэрэглээний зээл хувь хүмүүст. Банкууд ихэвчлэн "N% -аас" түвшинг заадаг боловч энэ нь доод хязгаар бөгөөд бодит байдал дээр ханш илүү өндөр байдаг. Мөн бизнесийн ил тод байдлын түвшин зээлийн өртөгт нөлөөлдөг(удирдлагын бүрэлдэхүүн хэсэг гэж нэрлэгддэг хэсэг өндөр байх тусам банк ажиллахад хэцүү, зээлийн зардал өндөр байх болно) мөн компанийн үйл ажиллагаа явуулж байсан хугацаа, зээлдэгч нь банкны үйлчлүүлэгч мөн эсэх гэх мэт.

Санкт-Петербург дахь жижиг бизнест зориулсан баталгаагүй зээл:

Балтинвестбанк

Дүн: 5-10 мянган доллар, 150-300 мянган рубль.

Зээлийн хугацаа: 12 сар хүртэл.

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хугацаа: дор хаяж 6 сар. Албан ёсны тайлагналын шалгуур үзүүлэлтүүдэд уян хатан хандах (хамгийн сүүлд алдагдал хүлээх шаардлагагүй тайлангийн огноо).

Хувь хэмжээ: гадаад валютаар 17%, рубльд 21%; нэг удаагийн шимтгэл - зээлийн дүнгийн 1%.

Өргөдлийг хянан үзэх хугацаа: 2 хоног (цаашид шаардлагатай бүх бичиг баримтыг хүлээн авснаас хойш).

Москвагийн банк

Хөтөлбөрийн нэр: "Бичил зээл".

Дүн: 150 мянга - 1 сая рубль.

Зээлийн хугацаа: 6-36 сар.

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хугацаа: дор хаяж 6 сар. Албан ёсны мэдээллээр сүүлийн тайлангийн өдөр ямар ч алдагдалгүй байх ёстой.

Аюулгүй байдал: 600 мянган рубль хүртэл. - эзэмшигчийн баталгаа/ Ерөнхий захирал; 1 сая рубль хүртэл - өмчлөгчийн баталгаа (хувь хүний ​​хувьд), мөн бусад аливаа хүмүүсийн баталгаа (хэрэв өөрийн орлогохангалттай биш) энэ бизнестэй холбоогүй. Батлан ​​даагч нарын эд хөрөнгийн байдлыг баталгаажуулсан баримт бичигтэй байх нь зүйтэй.

Үнэ: 14%, нэг удаагийн шимтгэл - зээлийн дүнгийн 1%.

Өргөдлийг шалгах хугацаа: 2-5 хоног.

"Санкт-Петербург" банк

Дүн: 850 мянган рубль хүртэл. (зөвхөн хувь хүмүүст олгосон).

Зээлийн хугацаа: 18 сар хүртэл.

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хугацаа: 3 сар - худалдааны аж ахуйн нэгжүүдэд, 6 сар - үйлдвэрлэлийн аж ахуйн нэгжүүдэд. Албан ёсны тайлангийн үзүүлэлтүүд нь ач холбогдолгүй (зээл нь хувь хүнд олгогдсон тул).

Хүү: 18%, нэг удаагийн шимтгэл - зээлийн дүнгийн 2%.

Аюулгүй байдал: бизнес эрхлэгчид болон тэдний эхнэр нөхрийн баталгаа. Батлан ​​даагчийн эд хөрөнгийн байдал, орлогыг баталгаажуулсан бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагагүй.

KMB-банк

Дүн: 3 мянгаас 1 сая рубль хүртэл.

Зээлийн хугацаа: 36 сар хүртэл.

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хугацаа: дор хаяж 5 сар. Албан ёсны тайлангийн үзүүлэлтүүдэд уян хатан хандах (шаардлага - албан ёсны тайлан балансын дагуу хөгжлийн сөрөг динамик байхгүй байх; балансын дагуу ашиггүй байх нь саад тотгор биш).

Хувь хэмжээ: 18-20%; нэг удаагийн шимтгэл - зээлийн дүнгийн 1-5%.

Аюулгүй байдал: бизнес эрхлэгчдийн баталгаа. Батлан ​​даагчийн эд хөрөнгийн байдал, орлогыг баталгаажуулсан бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагагүй.

Өргөдлийг шалгах хугацаа: 1-3 хоног.

"Кредит-Москва"

Хөтөлбөрийн нэр: "Экспресс зээл".

Дүн: 300-600 мянган рубль.

Зээлийн хугацаа: 1 жил хүртэл.

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хугацаа: дор хаяж 4 сар. Албан ёсны тайлангийн үзүүлэлтүүдэд уян хатан хандах (шаардлага - албан ёсны тайлан балансын дагуу хөгжлийн сөрөг динамик байхгүй байх; балансын дагуу ашиггүй байх нь саад тотгор биш).

Хувь хэмжээ: 18-20%, нэг удаагийн шимтгэл - зээлийн дүнгийн 1.5-1.8% (хувь, шимтгэл - зээлдэгч нь банкны үйлчлүүлэгч эсэх, банкинд нээлгэсэн дансаар гүйлгээ хийсэн эсэхээс хамаарна).

Аюулгүй байдал: бизнес эрхлэгчдийн баталгаа. Батлан ​​даагчийн эд хөрөнгийн байдлыг баталгаажуулсан баримт бичиг байгаа нь давуу тал болно.

Өргөдлийг хянан үзэх хугацаа: 3 хүртэл хоног.

Промсвязбанк

Дүн: 300 мянга - 1 сая рубль. (зөвхөн хувь хүмүүст олгосон).

Үргэлжлэх хугацаа: эерэг байхгүй тохиолдолд 18 сар хүртэл зээлийн түүхаль ч банкинд, 24 сар хүртэл - хэрэв байгаа бол.

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хугацаа: дор хаяж 9 сар. Албан ёсны тайлагналын шалгуур үзүүлэлтүүдэд уян хатан хандах (алдагдалгүй байх шаардлага байхгүй - зээлийг хувь хүнд олгосон тул) Банкаар үйлчлүүлэх шаардлагагүй (эргэлтийн тодорхой хэсгийг шилжүүлэх гэх мэт).

Хувь хэмжээ: гадаад валютаар 17%, рубльд 18%; нэг удаагийн шимтгэл - зээлийн дүнгийн 2%.

Аюулгүй байдал: бизнес эрхлэгчдийн баталгаа. Батлан ​​даагч нарын эд хөрөнгийн байдлыг баталгаажуулсан баримт бичигтэй байх нь зүйтэй.

Өргөдлийг шалгах хугацаа: 1-2 хоног.

ЮниКредит банк (хуучнаар IMB)

Хэмжээ: 1 сая рубль хүртэл. (1.5 сая рубль хүртэл - банкны үйлчлүүлэгчдэд).

Үргэлжлэх хугацаа: 18 сар хүртэл.

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хугацаа: дор хаяж 12 сар. Тайлан гаргахад тавигдах шаардлага: их хэмжээний алдагдалгүй, улирлын дундаж орлого нь зээлийн дүнгээс багагүй, сөрөг бус өмч.

Хувь хэмжээ: 13% -иас, зээл олгох зардал - зээлийн үнийн дүнгийн 1-1.5%, гэхдээ 10 мянган рубльээс багагүй байна.

Аюулгүй байдал: Аж ахуйн нэгжийн ерөнхий захирал эсвэл эзэмшигчийн баталгаа. Батлан ​​даагч нарын эд хөрөнгийн байдлыг баталгаажуулсан баримт бичигтэй байх нь зүйтэй.

Өргөдлийг хянан үзэх хугацаа: 3 хүртэл хоног.

"УРАЛСИБ"

Хөтөлбөрийн нэр: “Бичил зээл” (“Бизнес хөгжил”)

Дүн: 30-900 мянган рубль. эсвэл доллар, евротой тэнцэх.

Эцсийн хугацаа: нөхөн сэргээх эргэлтийн хөрөнгө– 3 жил хүртэл, хөрөнгө оруулалтын зорилгоор – 5 жил хүртэл (банктай эерэг зээлийн түүхтэй бол).

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хугацаа: дор хаяж 6 сар. Албан ёсны тайлангийн үзүүлэлтүүдэд уян хатан хандах (шаардлага - албан ёсны тайлан балансын дагуу хөгжлийн сөрөг динамик байхгүй байх; балансын дагуу ашиггүй байх нь саад тотгор биш).

Аюулгүй байдал: бизнес эрхлэгч болон эхнэр, нөхөр хоёрын баталгаа. Батлан ​​даагчийн эд хөрөнгийн байдал, орлогыг баталгаажуулсан бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагагүй.

Үнэ: рублиэр - жилийн 15.5%, доллараар - жилийн 14.5%, еврогоор - жилийн 13.5%. Зээлийн эерэг түүхтэй үйлчлүүлэгчдийн хувьд давтан зээл олгохдоо хүүг 1 хувиар бууруулах боломжтой. % рубль, 0.5% - гадаад валютаар Зээлийн данс нээх комисс - 1%, гэхдээ 7.5 мянган рубльээс ихгүй байна.

Өргөдлийг хянан үзэх хугацаа: 5 хүртэл хоног.

Банк хэзээ тодорхой татгалзах вэ?

Зээл олгохоос татгалзах тодорхой шалтгаанаас гадна тодорхой шалтгаанууд байдаг (бизнес "эхнээс нь", хангалтгүй санхүүгийн байдалгэх мэт) мөн болж болно:

– зээлдэгчийн сөрөг зээлийн түүх (төлбөрийг төлөхгүй байх, системчилсэн саатал зэрэг мэдэгдэхүйц сул талуудтай);

- аж ахуйн нэгжийн эздийн сөрөг нэр хүнд;

– төсөвт төлөх хугацаа хэтэрсэн өр байгаа эсэх болон төсвөөс гадуурх сангууд;

– нэхэмжлэлийн нийт дүн нь түүний хөрөнгийн тодорхой хувиас хэтэрсэн тохиолдолд бизнесийн эсрэг үргэлжилж буй шүүх ажиллагаа.

Компанийн одоогийн ашиггүй байдал нь зээл олгоход саад болохгүй. Жишээлбэл, зарим төрлийн бизнес нь улирлын шинж чанартай байдаг, эсвэл ашиггүй байдал нь давагдашгүй хүчин зүйлийн объектив нөхцөл байдлаас үүдэлтэй байдаг тул аж ахуйн нэгжийн өргөдлийг авч үзэхдээ нэгдсэн арга барилыг ашигладаг.

Хувь хүн, албан байгууллагын аль алинд нь тулгамдаж буй гол асуудал бол дутагдал юм өөрийн хөрөнгө. Энэ нь ялангуяа жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд хамаатай эхний шатхөгжил.

Банкны компаниуд аврах ажилд ирдэг зээлийн бүтээгдэхүүн, үйлчлүүлэгчид шууд санхүүжилт олгох, түүний эсрэг талуудтай харилцах харилцааг сайжруулах үүргээ баталгаажуулах. Энэ нийтлэл нь олон төрлийн зээлийг ойлгоход тусална.

Банкны зээл нь нэг хэлбэр юм санхүүгийн тусламжүйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварын үнэлгээ, төлбөрийн нөхцлийн үндсэн дээр (өөрөөр хэлбэл мөнгө ашигласаны төлөө хүү тооцож байгаа тохиолдолд) олгодог байгууллага, хувь хүмүүс.

Банкны зээлийн төрлүүд

Зээлийг хэд хэдэн шалгуурын дагуу бүлэгт хувааж болно.

Зориулалтын зорилго, хэлбэрийн дагуу хувь хүмүүст олгох

Хэрэглээний зээлхувь хүмүүст - өдөр тутмын эрэлт хэрэгцээтэй аливаа бараа, үйлчилгээг худалдан авах зээл. Зээлийн хөтөлбөр, тухайн банкны нөхцлөөс хамааран тэдгээрийг 5-10 жилийн хугацаатай нэг удаа олгодог.

Ийм зээлийн онцлог нь банкинд хөрөнгийн зарцуулалтын талаар тайлагнадаггүй явдал юм. Мөнгийг өмнө нь авсан зээлээ төлөхөд ашиглаж болно (хамгийн гол нь үүнийг данснаас данс руу шилжүүлэх замаар биш, харин бэлэн мөнгө авах замаар хийх явдал юм; эс тэгвээс энэ баримтыг зээлийн түүхийг улам дордуулахад ашиглаж болно). Банкууд эрсдэлээ өндөр хүүгээр нөхдөг.

Ипотекийн зээлнь зөвхөн орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад төдийгүй засвар, барилга угсралт, худалдан авахад зориулагдсан болно арилжааны үл хөдлөх хөрөнгөболон бусад хэрэгцээ.

Худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгө болон үйлчлүүлэгчийн өмчийг барьцаалж болно.

Ипотекийн зээлийг зөвхөн хувь хүмүүст олгодог. Хөрөнгө оруулалтын зээлийг байгууллагууд үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад ашигладаг.

Хөрөнгө оруулалтын зээл– аж ахуйн нэгжийн үндсэн хөрөнгийг худалдан авах, сэргээн босгох, барихад зориулж олгосон зээл. 5-аас дээш жилийн хугацаатай, тодорхой төслийг хэрэгжүүлэхэд зориулж олгосон, түүнтэй холбоотой бүх зардлыг нөхөхөд ашигладаг зээлийг мөн хөрөнгө оруулалтын зээл гэж үзэж болно.

Зээлийн картзөвхөн хувь хүмүүст нээлттэй бөгөөд банкны картаар үйлчилгээ, бараагаа төлж банкнаас зөвшөөрөл авалгүйгээр транш авах боломжтой зээлийн шугамыг төлөөлдөг.

Зээлдүүлэгч нь хөрөнгийн ашиглалтад хяналтгүй байгааг харгалзан хувь хэмжээ зээлийн картихэвчлэн нэг удаагийн зээлийн хүүгээс хамаагүй өндөр байдаг.

Овердрафт болон гэрээний зээл. Эдгээр төрлийн санхүүжилтийг харилцах дансны эргэлтийн хэмжээг судалсны үндсэн дээр хувь хүн, хуулийн этгээдэд олгодог.

Санхүүжилтийн хоёр хэлбэр нь дансны үлдэгдэлээс давсан хөрөнгийн эх үүсвэрийг илэрхийлдэг (өөрөөр хэлбэл овердрафтын зээл идэвхжсэн тохиолдолд банк "улаан дээр" орох боломжийг олгодог). Дараа нь дансны кредитэд орсон мөнгө зээлийг төлөхийн тулд автоматаар дебет болно.

Түрээсийн гэрээүйлчлүүлэгч түрээсийн машин, тоног төхөөрөмж худалдан авах сонирхолтой бол дүгнэлт хийж болно. Банкууд ихэвчлэн түрээсийн объектыг эзэмшдэг лизингийн компаниуд болон үйлчлүүлэгчийн хооронд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

Лизинг авах хүсэлтийг хүлээн авсны дараа банк лизингийн компаниас тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл худалдан авах боломжийг авч үздэг. Дараа нь худалдах, худалдан авах ажиллагаа дууссаны дараа банк түрээсийн төлбөрийг төлөх нөхцлөөр үйлчлүүлэгчид удаан хугацаагаар түрээслүүлнэ.

Хэрэв түрээсийн гэрээ дуусгавар болсны дараа үйлчлүүлэгч үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахыг хүсвэл банкинд төлдөг үлдэгдэл үнэ цэнэтүрээсийн төлбөрийг хассан үл хөдлөх хөрөнгө.

Машинаа байнга сольдог хувь хүн эсвэл мөнгөгүй компаниудад лизинг хийх нь тохиромжтой нэг удаагийн худалдан авалттехнологи.

Санхүүжилтийн цаг хугацааны хувьд

Санхүүжилтийн нөхцлийн дагуу банкны зээлийг дараахь байдлаар хуваадаг

  • богино хугацааны (1 жил хүртэл);
  • дунд хугацааны (1-ээс 3 жил хүртэл);
  • урт хугацааны (3 жилээс дээш).

Төсөл хэрэгжих хугацаанд хөрөнгө оруулалтын зээл олгодог. Эргэлтийн хөрөнгө - ихэвчлэн 5 хүртэлх жилийн хугацаатай (хэрэв зээлийг ЕСБХБ, ОУСК болон бусад хөтөлбөрийн дагуу явуулдаг бол). зорилтот хөтөлбөрүүд, санхүүжилтийн байгууллагатай тохиролцон хугацааг 10 жил хүртэл нэмэгдүүлэх боломжтой).

Барьцаа хөрөнгийн төрлөөр

Зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулах барьцааны төрлүүд:

  • Баталгаа(ХХК-ийн хувьд ХХК-ийн бүх үүсгэн байгуулагчдаас (бизнес эрхлэгчид) баталгаа гаргах шаардлагатай; хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зээл олгохдоо - хувиараа бизнес эрхлэгчийн баталгаа; хувь хүмүүст зээл олгохдоо төлбөрийн чадвартай аливаа этгээдээс) .
  • Амлалт үл хөдлөх хөрөнгө (хамгийн хөрвөх чадвартай барьцаа, багасгах боломжийг олгодог хүү 1-2 хувиар).
  • дүрмийн сан дахь хувьцааны барьцаа. Нэрлэсэн үнээр гаргасан. Хувьцааг бүрэн мөнгөөр ​​төлөх ёстой.
  • Нэхэмжлэлийн барьцаа(факторингтой холбоотой) – шилжүүлэх чадвар авлагазээлийн гэрээний дагуу өрийг барагдуулах.
  • Хувьцаа, үнэт цаасны барьцаа.
  • Гүйлгээнд байгаа барааг барьцаалах. Арилжааны аж ахуйн нэгжүүдэд хамгийн их хамааралтай. Судалгааны компаниуд барьцаалагдсан эд хөрөнгийг шалгахад нэмэлт зардал гарна.

Даатгалд ямар ч барьцаа шаардлагатай. Даатгалын компанибанкнаас магадлан итгэмжлэгдсэн хүмүүсийн жагсаалтаас сонгосон.

Хүргэлтийн аргуудаар

Зээл олгох аргын дагуу зээлийг дараахь байдлаар хуваана.

  • нэг удаагийн;
  • зээлийн шугам.

Нэг удаагийн зээлийг зээлдэгчийн харилцах дансанд нэг удаа олгодог.

Зээлийн шугам байж болно сэргээгдэх боломжтой(өрийн хязгаартай мөрүүд) ба нөхөн сэргээгдэхгүй(гаргах хязгаартай зээл).

Шугамын хэрэглээ гарч болзошгүй нэмэлт комиссашиглагдаагүй хязгаарын хувьд (сангийн нөөц) жилийн 2% хүртэл. Нэг удаагийн зээл авахдаа олгосон дүнгээс шимтгэл авдаг.

Баримт бичгийн санхүүжилт

Баримт бичгийн санхүүжилтийн төрлүүд:

Баталгаат хугацаа (цуцлах боломжтой ба хүчингүй)

Баталгаажуулалт гэдэг нь үндсэн үүрэг гүйцэтгэгч (зээлдэгч) бусад талуудын (нийлүүлэгчид) өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг баталгаажуулах арга юм.

Хэрэв үүрэг гүйцэтгүүлэгч үүргээ хугацаанд нь биелүүлээгүй бол банк нь зээлдэгчээс авсан банкны шимтгэлийг харгалзан батлан ​​даалтад заасан хөрөнгийн хэмжээг дараа нь мөнгө цуглуулах замаар төлдөг.

Баталгаажуулалт нь түншийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах хамгийн хямд аргуудын нэг юм (жилд 2-3% орчим).

Хэрэв баталгаа нь илэрсэн бол (банк 2012 онд мөнгө олгосон бэлнээр), хүүгийн хэмжээ жилд 30-50% хүрч болно.

Аккредитив (буцах боломжгүй, буцаан авах боломжтой)

Аккредитив нь худалдан авагчаас мөнгө байхгүй тохиолдолд нийлүүлэгчийн талд төлбөр хийх банкны баталгаа юм.

Санхүүжилтийн схем нь ойролцоогоор дараах байдалтай байна.

  • Оросын банкинд аккредитив нээх;
  • гадаадын банкны аккредитивийн баталгаа;
  • гадаадын ханган нийлүүлэгчээс аккредитивийг задруулах өргөдөл бүхий баримт бичгийг ирүүлэх (хүргэсний дараа);
  • гадаадын банкнаас санхүүжилтийн төлбөр;
  • Оросын банкны корреспондент данснаас мөнгө гаргах;
  • зээлдэгч Оросын банкинд мөнгөө буцааж өгөх.

Экспортод аккредитив маш түгээмэл байдаг ба импортын үйл ажиллагаа. Үүнийг гаргахын тулд баталгаажуулах шаардлагатай гадаадын банк, зардал мөнгө зээлсэнЭнэ нь олгосон санхүүжилтийн гадаадын банкны хүү, Оросын зээлдүүлэгчийн маржинаас бүрдэнэ.

Ямар төрлийн банкны зээлийг бизнест ашиглах нь илүү ашигтай вэ?

Жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдийн хувьд хүүгийн илүү төлөлт, хүлээн авахад хялбар байдлын хувьд хамгийн ашигтай нь:

  • баталгаа (их хэмжээний худалдан авалт хийх, ханган нийлүүлэгчтэй урт хугацааны харилцаа холбоогүй байх; байнгын орлого бэлэн мөнгөний урсгал) аюулгүй байдлын сүлжээ болгон, ханган нийлүүлэгчээс хүлээлгэх торгуулийн магадлалыг бууруулах;
  • факторинг (ялангуяа худалдааны компаниудын хувьд) нь бэлэн мөнгөний зөрүүг багасгах, кассын бүртгэл, дансанд мөнгө байхгүй байсан ч эсрэг талуудтай харилцах харилцааг хадгалах боломжийг олгодог;
  • эргэдэг зээлийн шугам. Энэ төрлийн зээл нь харилцах дансаа бага хэмжээгээр нөхөх байнгын хэрэгцээтэй үед ялангуяа ашигтай байдаг. Ийм шугам нь байнгын санхүүжилт хийх боломжийг олгоно, гэхдээ нэг удаагийн зээлээс ялгаатай нь энэ нь ашиглагдаагүй хөрөнгийн төлбөрийг хэтрүүлэхгүй. Энэ мөч. Нэмж дурдахад, овердрафтаас ялгаатай нь зээлийн шугамын хүү илүү боломжийн байдаг.