ВТБ 24 

Хэрэглээний зээлийн эерэг ба сөрөг талууд. Аль нь илүү ашигтай вэ: зээл эсвэл моргейжийн зээл үү? Зээлийн сөрөг тал

Энэ нийтлэлд бид зээлийн сэдвийг авч үзэх болно.

Зээл бол гайхалтай зүйл, хэрвээ та үүнийг хэрхэн ашиглахаа мэддэг бол зээл нь нэг хүнийг санхүүгийн сайн сайхан байдалд, нөгөөг нь сэтгэлийн хямрал, өрөнд хүргэдэг.

Зээл авах нь үнэ цэнэтэй юу? - Зээлийн давуу болон сул талуудыг авч үзээд эхлээд давуу талуудыг шалгана уу.

  • 1. Зээл бол хуримтлалын маш сайн хувилбар юм - ялангуяа хэрэв бид их хэмжээний худалдан авалтын тухай ярьж байгаа бол урт хугацааны. Зээл нь зорилгодоо хүрэхээс хамаагүй эрт хүрэх боломжийг олгодог. Гэхдээ энд нэг чухал зүйл байна - таны зээлийг гэр бүлийн төсвийг харгалзан төлөвлөх ёстой.
  • 2. Үнэ тогтоох y - гэрээний нөхцлийн дагуу хөлдсөн мэт. Энэ худалдан авалтад хэр их мөнгө шаардагдахыг та тодорхой мэдэж байгаа. Маргааш тухайн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний үнэ өснө, буурна гэдгийг хэн ч баталж чадахгүй, тиймээс энэ нь үгүйсгэх аргагүй давуу тал бөгөөд үнийг ямар нэгэн байдлаар царцааж байгаа явдал юм.
  • 3. Таны орлогод баталгаатай нэмэлт төлбөр байгаа бол , жишээ нь зарим нийгмийн төлбөр(тэтгэвэр, тэтгэлэг эсвэл түрээсийн орлого гэх мэт) тэгвэл та эдгээр сангаас зээлээ төлнө гэж найдаж, зээлийн давуу талыг ашиглахын тулд үүнийг ашиглаж болно. Жишээлбэл, би оюутан байхдаа яг энэ схемийн дагуу принтерийг зээлээр авч байсан бөгөөд миний тэтгэлэг яг сарын зээлийн төлбөртэй тэнцэх хэмжээний мөнгө байсан.
  • 4. Хэрэв та зээл авсан бол түүнээс худалдан авалт эсвэл үйлчилгээ нь карьераа өсгөх боломжийг олгоно , тэгвэл энэ нь гэж нэрлэгддэг зүйл юм сайн зээл. Заримдаа бид ямар нэг зүйл худалдаж авах төлөвлөгөөтэй байдаггүй, жишээлбэл, таны ажлын онцлогоос шалтгаалан машин худалдаж авах эсвэл бизнесээ өргөжүүлэхийн тулд үнэтэй сургалтанд хамрагдах шаардлагатай байдаг тул зээл нь үүнд туслах нь дамжиггүй.

Зээлийн давуу талуудын талаар би онцлохыг хүссэн зүйл бол одоо сул талууд руу шилжье.

  • 1. Аливаа зээлд мөнгө илүү төлдөг - энд бид илүү төлбөрийн огт өөр зардлын талаар ярьж болох бөгөөд энэ нь олон хүчин зүйлээс хамаарна, жишээлбэл, энэ нь ямар төрлийн зээл байх вэ: зорилтот, хэрэглээний, зээлийн картаас эсвэл бичил санхүүгийн байгууллагад зээл олгох, зээлийн хугацаанаас хамаарна. зээл, хэмжээ нь хэд вэ, тухайн банк ямар нөхцөлөөр олгодог вэ? Эдгээр бүх хүчин зүйлүүд нь эцэст нь таны хэр их мөнгө төлөхийг тодорхойлох болно.

Энд нэг жижиг нюанс байсаар байна, би үүнийг "ядуу хүмүүсийн сэтгэлгээ" гэж нэрлэдэг. Бид эхлээд зээл авч, дараа нь яаж төлөх вэ гэж бодож, ямар нэгэн байдлаар зээлээ цэгцлэх болов уу гэж боддог.

  • 2. Зээл маш их дарамт болдог гэр бүлийн төсөв Ийм байдлаар санхүүгийн хувьд бичиг үсэг тайлагдаагүй хүмүүс, дүрмээр бол орлого, зарлагаа төлөвлөдөггүй, мэдээжийн хэрэг зээлээр худалдан авдаг. Энэ бол тэд өөрсдийгөө жолооддог зүйл юм санхүүгийн хараат байдалболон дотор өрийн урхи. Хэрэв та зээлтэй бол удаан хугацаагаар өвдөж чадахгүй, амралтанд явах, нэг ажлыг нөгөөд шилжүүлэх боломжгүй, учир нь та банкны өмнө үүрэг хүлээдэг бөгөөд урьдчилан таамаглаагүй зүйл тохиолдсон тул эрсдэл хүлээх боломжгүй юм. Хэрэв та хэт их төлбөр төлөхөөс гадна торгуулийн хүү авах боломжтой бол та маш тааламжгүй нөхцөл байдалд орох эрсдэлтэй. Энэ тохиолдолд би танд гэр бүлийн төсвөө хадгалахыг зөвлөж байна.
  • 3. Хэрэв та зугаа цэнгэлийн зориулалтаар зээл авсан бол , Шинээр гэрлэсэн хүмүүс хуриманд зориулж зээл авах үед маш их алдартай зээл бөгөөд зочдод мөнгө өгөх болно гэж найдаж, зээлээ хааж, хар хэвээр үлдэнэ. Яг ийм зүйл болно гэдэгт итгэх нь их гэнэн хэрэг. Эсвэл та ямар нэгэн байдлаар бусдаас ялгарахын тулд зээл авч, хувцасны шүүгээгээ шинэчилж, одоо маш их алдартай болсон шинэ хэрэгсэл худалдаж аваарай, та чиг хандлагатай байх хэрэгтэй. Ямар нэгэн эргэлзээтэй, эрсдэлтэй зүйлд хөрөнгө оруулахаар зээл авах нь бас тэнэг хэрэг хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэлГайхалтай ашиг олж, түүгээрээ зээлээ төлж, бүр хар бараан байдалд орно гэсэн найдвар. Ийм зээл гэж нэрлэдэг муу зээлМөн та бүхэнд зөвлөхөд, сайхан амьдрахын тулд, "баярлахын тулд" хэзээ ч зээл авч, үл ойлгогдох хэрэгсэлд мөнгө бүү хий.
  • 4. Сэтгэлийн хямрал - Дүрмээр бол бид дараагийн зээлийн төлбөрийн хугацааг хаах үед тэд биднийг хоёр долоо хоног явуулахыг зөвшөөрч, хоёр долоо хоногийн дараа маш хүчтэй сэтгэл санааны дарамт эхэлдэг, учир нь бид зээлээ төлөх дараагийн хугацаа ойртож байгааг ойлгож байна. Бид дансанд бага зэрэг мөнгө байршуулах хэрэгтэй бөгөөд хэрэв мөнгөтэй холбоотой гэнэтийн нөхцөл байдал, тухайлбал, цалин саатах юм бол бүх зүйлээс гадна банк, цуглуулагч гэх мэт дарамт шахалт ирнэ. Худалдан авалтаас үүдэлтэй сэтгэлийн хөөрөл аль хэдийн өнгөрсөн байсан ч зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаанд, төлбөрийн хугацаа ойртох бүрт сөрөг амт, сэтгэл хөдлөлийн дарамт таныг зовоох болно.
  • 5. Зээлийн хамаарал - Олон гэр бүлд ийм дүр зураг харагдаж байна: ипотекийн зээл, автомашины зээл, хэрэглээний зээл, хэд хэдэн зээлийн карт гэх мэт, орлогын 80 хүртэлх хувийг эдгээр бүх зээлийг нөхөхөд зарцуулдаг. , энэ нь эргэлзээгүй маш хүчтэй зээлийн хамаарал юм - энэ нь тийм ч зөв биш юм.

Дүгнэж хэлэхэд, хэрэв та үүнийг хэрхэн ашиглахаа мэддэг бол зээл бол гайхалтай хэрэгсэл гэдгийг тэмдэглэхийг хүсч байна. Хэрэв та санхүүгийн байдлаа ухаалгаар үнэлж, энэ зээлийг төлөхөд ямар хөрөнгө зарцуулахыг тодорхой ойлговол, энэ нь таны асуудлыг үнэхээр шийдвэрлэх эсвэл орлогоо нэмэгдүүлэхэд тусална гэдгийг ойлгож, бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний хүү төлөх, илүү төлөхөд бэлэн байна.
Би ядуу хүний ​​бодолд анхаарлаа хандуулж байна - хэрвээ өнөөдөр зээлээ хаах боломж байсан бол тэр маргааш очоод үүнийг авах байсан байх. шинэ зээлАльтернатив хувилбар байж болох, сэтгэлгээгээ хэрхэн өөрчлөхийг тэр ойлгодоггүйтэй холбоотой.

Хүн бүр зээлийн талаар өөрийн гэсэн үзэл бодолтой байдаг бөгөөд зарим нь "урьдчилан" мөнгө хүлээн авснаар шаардлагатай зардлыг гаргаж, улмаар зорилгодоо хүрэх хугацааг багасгаж чадна гэж үздэг бол зарим нь зээлийг хүлээн зөвшөөрөх боломжгүй гэж үздэг.

Зээл авахаас татгалзаж буй иргэд ихэнхдээ сар бүр мөнгө төлөх, хүү төлөх хүсэлгүй, ерөнхийдөө өртэй болох хүсэлгүй байгаатай холбон тайлбарлаж байна.

Зээл авах нь үнэ цэнэтэй юу? Энэ асуултад хоёрдмол утгагүй хариулт өгөхөд хэцүү, учир нь зээл нь нэг талаар ашигтай ч нөгөө талаар өрийн урхинд чирдэг.

Мэдээжийн хэрэг, зээл нь бүтээгдэхүүн худалдаж авах, бизнесээ эхлүүлэх гэх мэт зорилгодоо хурдан хүрэх боломжийг олгодог. Өнөө үед зээл авах нь тийм ч хэцүү биш бөгөөд үнийн дүнгийн талаархи баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагагүй юм цалин(бага хэмжээний хувьд).

Нэмж дурдахад олон хүн мөнгө хэмнэхээс илүүтэйгээр зээлээ төлөх нь илүү тохиромжтой гэж үздэг. Нэгдүгээрт, хүн бүр хэмнэх боломжгүй тогтмол хэмжээ, учир нь Бидний хүн нэг бүрийн амьдралд нэмэлт зардал гардаг.

Хоёрдугаарт, ашгийн эх үүсвэрийг бий болгохын тулд (зээлийг төлөхөд ашиглах болно) танд хэрэгтэй байж магадгүй юм гарааны хөрөнгө. Мөнгө байхгүй ч сайн бизнес санаа, түүнийгээ хэрэгжүүлэх их хүсэл байгаа үед зээл нь хүндрэлийг даван туулах нэг хувилбар байж болно.

Зээлийн сөрөг тал

Тохиромжтой болгохын тулд бид хуваахаар шийдсэн сөрөг оноо 3 оноогоор:

  1. Сонирхол. Бидний төлөх ёстой хүүг бодоод өндөр үнээр бараа авдаг. Жишээлбэл, зээлээр машин худалдаж авахдаа худалдан авагч машиныхаа үнийг 1.5 дахин төлж болно. Мэдээжийн хэрэг, ийм зардал нь сөрөг хүчин зүйл юм.
  2. Хариуцлага. Зээл авсны дараа төлбөр тооцоогоо тогтмол хийх шаардлага гардаг, түүндээ хариуцлагатай хандах хэрэгтэй. Төлбөр хожимдсон тохиолдолд нэмэлт хүү тооцогдож, таны зээлийн түүх гэмтсэн байна.
  3. Сэтгэл зүйн байдал. Зээлийн өр төлбөр байгаа нь хүний ​​сэтгэл зүйн байдалд нөлөөлдөг. Стресс бол хамгийн сөрөг нөхцөл байдгийг сэтгэл судлаачид хэлдэг бөгөөд хэрэв та зээлтэй бол хүмүүс үүнийг байнга мэдэрдэг.

Хэрэв та зээл авах эсэхээ эргэлзэж байгаа бол мэдээж хэрэг Энэ нийтлэлийн мэдээлэл танд хэрэгтэй болно. Зээлд буруудах зүйл байхгүй, энэ нь хүмүүсийн боломжийг үнэхээр өргөжүүлдэг, гэхдээ тэр үед та төлбөрийн чадвараа бодитоор үнэлж, эрсдэлээ тооцож үзэх хэрэгтэй.

Өрсөлдөөн өндөр байгаа нөхцөлд банкууд зээлийг хэрэглэгчдэд улам бүр хүртээмжтэй болгож байна: улам бүр үнэнч зээлийн хөтөлбөрүүд, зээл олгох журам нь өөрөө илүү хялбар болсон. Жишээлбэл, 2005 он хүртэл зээл авахын тулд орон нутгийн бүртгэл, албан ёсны орлогын гэрчилгээ, хөрвөх чадвартай барьцаа (үл хөдлөх хөрөнгө, тээврийн хэрэгсэл, гүйлгээнд байгаа бараа гэх мэт) болон анхны төлбөр. Одоо ихэнх тохиолдолд гадаад паспорт дээр үндэслэн зээл олгодог. Үүний зэрэгцээ хэрэглээний зээл асуудалгүй бүрэн хөгжиж байна гэж хэлж болохгүй. Харин ч эрх зүйн харилцаанд оролцогч талууд бие биенийхээ эсрэг нэхэмжлэлийн шаардлага улам бүр нэмэгдсээр байна. Зээлдүүлэгчид гэрээнд заасан үүргээ биелүүлээгүй эсвэл зохих ёсоор биелүүлээгүйд сэтгэл хангалуун бус байдаг бөгөөд тэдгээрийн тоо хэмжээ нь хэрэглээний зээлмөн нэмэгддэг. Хувь хүний ​​​​үйлчлүүлэгчид залилангийн хэрэг бас тийм ч таатай биш байна. Эдгээр бүх үйлдлүүдийн үр дүнд банкууд хугацаа хэтэрсэн өрийн хэмжээ нэмэгдэж байгаа нь зөвхөн тэдний төдийгүй эрх баригчдын хувьд тодорхой хэмжээний түгшүүр төрүүлж байна, учир нь зарим улс оронд ийм байдалд хүргэсэн жишээг түүх мэддэг. эдийн засгийн хямрал. Хэрэглэгчдийн зүгээс зээлийн нөхцлийн тодорхой бус байдал, янз бүрийн нэмэлт комисс, тэр бүү хэл хараат бус үнэлгээчдийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, даатгалын шимтгэл төлөх гэх мэт нь зээлийн өртөгийг ихээхэн нэмэгдүүлдэг. Энэ нөхцөл байдал нь зээлдүүлэгчид жилийн үр дүнтэй хүү гэж нэрлэгддэг нийт үнийг ил тод болгох шаардлагатай гэсэн асуултыг тавьсан юм. хэрэглээний зээлхэрэглээний зээлийн гэрээний дагуу хэрэглэгчийн хүлээн авсан үнийн дүнгийн тодорхой хувиар зааж өгөх ёстой нэг жилийн хугацаатай. Гэрээнд хэрэглээний зээлийн үнэ (өртөг)-д нөлөөлөх хүүгийн түвшин болон бусад нөхцөлийг өөрчлөх боломжийг заасан бол гэрээний хугацаанд анхны үр ашигтай хүүг жилийн хүчин төгөлдөр хүү гэж үзэж болно. жилийн хүү. Үүний зэрэгцээ, банкууд хэрэглээний бус зээл олгох, өөрөөр хэлбэл хуулийн этгээд болон хувиараа бизнес эрхлэгчид, гэхдээ энэ тохиолдолд тэд эргэн төлөгдөхгүй байх, хугацаа хэтэрсэн өр үүсэхтэй тулгардаг. Энэ нь бүлэг субьектүүд оролцсонтой холбоотой бололтой бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа, харьцангуй бага тоотой тул зээлийн байгууллагуудтай харилцах харилцаа нь олон сая долларын хэрэглэгчдийн армид зээл олгохтой адил олон нийтийн резонансыг хүлээж авдаггүй. Нэмж дурдахад, бизнес эрхлэгчид үйл ажиллагааныхаа онцлогоос шалтгаалан илүү бичиг үсэгт тайлагдсан байдаг санхүүгийн хувьджирийн иргэдээс илүү. Хэрэглээний зээлд илэрсэн дутагдлуудыг 3.1-р хүснэгтэд нэгтгэн харуулъя.

Хүснэгт 3.1 - Хэрэглээний зээлийн сөрөг талууд

“Хэрэглээний зээлийн тухай” хуулийн төсөл хараахан батлагдаагүй байгаа эрх зүйн зохицуулалтЭнэ төрлийн зээлийг бүрэн хөгжүүлэхэд саад болж буй хэд хэдэн асуудал, тухайлбал:

Урамшуулал санхүүгийн мэдлэгхүн ам, хувийн санхүүгээ төлөвлөх чадвар;

Банкуудтай харилцахдаа зээлдэгчийг хамгаалах, гэрээ байгуулах шатанд шаардлагатай бүх мэдээллээр иргэдийг хангах;

Мэдээлэл цуглуулах замаар өр төлбөр төлөхөөс урьдчилан сэргийлэх, зээлдүүлэгчдийг хамгаалах, зээлийн түүх, барьцаа хөрөнгө, аюулгүй байдлын байгууллагуудын үр нөлөөг нэмэгдүүлэх;

Асуудалтай өрийг шийдвэрлэх тогтолцоог бий болгох - цуглуулах агентлагууд, үр дүнтэй шүүх болон гүйцэтгэх журам.

Хүн амын санхүүгийн, магадгүй хууль эрх зүйн мэдлэг, хувийн санхүүгээ төлөвлөх чадварын өсөлтийг авч үзье. Хичнээн хууль баталсан ч санхүүгийн мэдлэгийг сургуульд сургах хүртэл ажил урагшлахгүй. Санхүүгийн академид биш сургуульд байдаг, учир нь хүн бүр тэнд очихгүй. Манай сургууль хүүхдүүдэд амьдралд тохиолдохоосоо хэт хол мэдлэгийг байнга ачдаг, тэр үед ур чадвар нь огтхон ч хөгждөггүй бөгөөд үүнийг сургахгүйгээр хийхэд хэцүү байдагт бүгд аль хэдийн дассан байдаг. бидний өдөр тутмын бодит байдалд.

Зээлдэгч нь санхүүгийн тодорхой соёлтой байсан бол жилийн үр ашигтай хүүг өөрөө сайн тооцоолж чаддаг байсан бөгөөд үүнийг хийх ёстой, учир нь банкны ажилтнууд бүх хүмүүсийн нэгэн адил тооцоололдоо алдаа гаргах хандлагатай байдаг. компьютер хийдэг, дараа нь анхны өгөгдлийг оруулах үед.

Хэрэглээний зээлийг хөгжүүлэх эрх зүйн дэмжлэгийн эсрэг тал нь зээлдүүлэгч банкуудын эрх ашгийг хамгаалах явдал юм.

Зээлдэгчдийнхээ хариуцлагыг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ тэдний эрх ашгийг хамгаалах нэг арга бол өр төлбөрөө барагдуулах баталгаа болох дампуурлын журмыг боловсруулж, хялбарчлах явдал юм.

Иргэний хэрэг шүүхэд хянан шийдвэрлэх тухай хууль тогтоомжид давж заалдах гомдол гаргасан заалтууд байдгаас өнөөг хүртэл иргэдийн дампуурлыг хэрэгжүүлэхэд хүндрэлтэй байна. арбитрын шүүххүлээн зөвшөөрөх тухай хувь хүнөр барагдуулах боломж бараг байхгүй дампуурсан.

Тодруулбал, ОХУ-ын Иргэний хэрэг шүүхэд хянан шийдвэрлэх тухай хуулийн 446-р зүйлд заасны дагуу хурааж авах боломжгүй эд хөрөнгийн жагсаалтад оруулахаар заасан байдаг. гүйцэтгэх баримт бичиг, амьдрах орон зай ба газар, гэр ахуйн эд хогшил болон гэр ахуйн эд зүйлс, мал гэх мэт. Мэдээжийн хэрэг, эдгээр хязгаарлалт байгаа тохиолдолд дампуурлын үл хөдлөх хөрөнгө бий болгох нь асуудалтай мэт санагдаж байна. Энэ тохиолдолд практик дээр одоо мөрдөж буй дүрмийн дагуу хувь хүн дампуурал нь юуны түрүүнд зээлдэгчид ашигтай байдаг, учир нь энэ нь мөнгө хангалтгүй тохиолдолд ихэнх өрийг барагдуулах боломжийг олгодог. хураан авсан эд хөрөнгийг худалдсанаас төлж барагдуулах.

Энэ бүлэгт хэлэлцсэн асуудлуудыг шийдвэрлэснээр хэрэглээний зээлийн үндсэн субьектүүдийн бие биедээ итгэх итгэл нэмэгдэж, эрх зүйн хамгаалалт хангагдана.

Зээл нь бараг хүн бүрийн амьдралын нэг хэсэг болоод удаж байгаа бөгөөд одоогоор энэ нь хамгийн түгээмэл зүйлүүдийн нэг юм банкны үйлчилгээ, энэ нь зөвхөн физик төдийгүй бас санал болгож болно хуулийн этгээд, санхүүгийн асуудлаа шийдвэрлэхэд нь туслах зорилгоор. Өнөөдөр зээл авах нь нэг их хүндрэл учруулахгүй. Та хамгийн бага хэмжээг л өгөх хэрэгтэй шаардлагатай бичиг баримт, банкинд өргөдөл гаргах, ийм өргөдлийг батлах хугацаа нь дүрмээр бол тийм ч урт биш юм. Тиймээс хүмүүс энэ боломжийг идэвхтэй ашигладаг, учир нь аливаа үл хөдлөх хөрөнгө, жишээлбэл, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдаж авахад мөнгө хэмнэх нь маш хэцүү байдаг, ялангуяа хүнд ийм өмч яаралтай хэрэгтэй үед. Аливаа үзэгдлийн нэгэн адил зээл нь давуу болон сул талуудтай. Бид энэ талаар болон бусад олон зүйлийг ярих болно.

Зээлийн ангилал

Банкнаас иргэдэд олгох зээлийг дараах шалгуураар ангилдаг.

  1. Тэдгээрийг тус тусад нь тогтоосон төлбөр, нэг удаагийн төлбөр, аннуитет гэж хуваадаг бөгөөд эдгээр нь хамгийн түгээмэл бөгөөд зээлийн төлбөрийг сар бүр тодорхой хэмжээгээр төлдөг гэсэн үг юм.
  2. Мөн барьцааны аргад суурилсан хэд хэдэн төрлийн зээл байдаг - баталгаатай, барьцаатай эсвэл барьцаагүй. Зээлийн хэмжээ өндөр байх тусам зээлдэгч төлбөрийн чадвараа баталгаажуулахын тулд банк илүү их баталгаа шаарддаг. Эдгээр тохиолдолд банк барьцаа хөрөнгө шаардаж болно. Ихэнхдээ ийм барьцаа нь үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл тээврийн хэрэгсэл байдаг. Эсвэл банк нь гуравдагч этгээдээс ийм баталгааг бичгээр баталгаажуулсан баталгааг шаарддаг. Харин барьцаагүй зээл нь барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө алдах эрсдэлийг арилгадаг давуу талтай.
  3. Зээлийн хугацааны дагуу. Дүрмээр бол зээлийн хугацаа таван жилээс хэтрэхгүй, гэхдээ хэрэв энэ нь баталгаатай зээл юм бол түүний хугацаа илүү урт байж болно.
  4. Зээлийн хүүгийн дагуу.

Зээл олгох гэх мэт үзэгдлийн давуу тал

Ерөнхийдөө энэ үйл явц нь олон эерэг талуудтай:

  1. Зээл авахын тулд танд маш олон бичиг баримт шаардагдахгүй, зөвхөн хамгийн бага тоо нь л байх ёстой. Ямар шаардлага тавьж байгаагаас шалтгаална банкны байгууллага, заримдаа баримт бичгийн жагсаалт нь зөвхөн паспорт болон хязгаарлагддаг жолоочийн үнэмлэх, мөн ажлын байрны гэрчилгээ болон бусад бичиг баримт шаардлагагүй.
  2. Өргөдлийг шалгах хугацаа богино - хэдхэн хоног.
  3. авах боломж Мөнгөтэр даруй. Банкны зээлийн илт давуу тал нь үйлчлүүлэгч нь өргөдөл гаргасан өдрөө мөнгөө хүлээн авдаг бөгөөд энэ нь түүнд төлөвлөгөөгөө хэрэгжүүлэх эсвэл санхүүгийн асуудлаа хамгийн богино хугацаанд шийдвэрлэх боломжийг олгодог. Хэрэв банкны үйлчлүүлэгч ямар нэгэн худалдан авалт хийх шаардлагатай бол тэр даруй мөнгө хүлээн авснаар төлөвлөгөөгөө эрсдэлд оруулахгүй, учир нь түүний худалдаж авахаар төлөвлөж байсан бүтээгдэхүүн хэдхэн хоногийн дотор зарагдаж, тавиур дээрээс алга болох эсвэл үнэ нь өөрчлөгдөх тохиолдол гардаг. мэдэгдэхүйц - бүтээгдэхүүн илүү үнэтэй болж магадгүй юм.
  4. Зээлийн давуу тал нь төлбөрийг аажмаар төлөх явдал юм. Одоогийн байдлаар бараг бүх үйлчлүүлэгч өөртөө хамгийн тохиромжтой зээлийн сонголтыг сонгох боломжтой. Үүнийг банкууд байнга шинэчилж, хөгжүүлж байгаатай холбон тайлбарлаж байна зээлийн систем, энэ нь тэдний хөгжил, хөгжил цэцэглэлтийн төлөө хангалттай тооны үйлчлүүлэгчтэй болох боломжийг олгодог. Зээлийг сар бүр төлөх боломжтой - ийм зээлийг аннуитет гэж нэрлэдэг. Энэ тохиолдолд зээлдэгч өөрийн санхүүгийн чадавхийг харгалзан төлбөрийн хэмжээг дангаар нь сонгож болно.
  5. Баталгаат зээлийн давуу тал - их хэмжээний хязгаар буюу түүнээс дээш бага хүү, гэхдээ бүх эрсдлийг үнэлэх ёстой.

Байгууллагуудад ашиг тус бий юу?

Аж ахуйн нэгжийн зээлийн давуу тал нь үйл ажиллагааныхаа хүрээг өргөжүүлэх боломж юм. Зарим байгууллагын хувьд энэ банкны хэрэгсэлерөнхийдөө ажлын эхлэл болдог. Үүнээс гадна аж ахуйн нэгжүүдэд зээлийн нөхцөл маш өөр байдаг.

Дахин санхүүжүүлэх гэдэг нь юу гэсэн үг вэ?

Дахин санхүүжүүлэх (дахин санхүүжүүлэх) нь өөр банкинд урьд авсан зээлээ төлөхийн тулд шинэ зээл авах явдал юм. таатай нөхцөл. Өөрөөр хэлбэл, энэ нь хуучин зээлээ төлөх шинэ зээл юм.

Зээлийг дахин санхүүжүүлэхийн давуу болон сул талууд

Дахин санхүүжилтийн давуу талууд нь дараах байдалтай байна.

  1. Сарын төлбөрийн хэмжээг багасгах.
  2. Төлбөр хийх валютыг өөрчлөх.
  3. Зээлүүдийг нэгтгэх өөр өөр банкууднэг болгон.
  4. Зээлийн хүү буурах.
  5. Барьцаа хөрөнгийн ачааллыг арилгах.

Дахин санхүүжилтийн сул талууд:

  1. Нэмэлт зардал, үйл явцын утгагүй байдал.
  2. Та дээд тал нь 5 кредитийг нэг болгон нэгтгэж болно.
  3. Зээлдүүлэгчийн банкнаас зөвшөөрөл авах.

Зээлийн сул тал

Зээлийн гол сул талууд нь:


Зээл олгох, өргөдөл гаргах хялбаршуулсан системийг ашиглан харилцагчдад зээл олгох замаар банк нь мөнгөө эргүүлэн төлөхгүй байх асар их эрсдэлтэй тулгардаг. Эдгээр тохиолдолд банкуудад шаардлагатай бүх бичиг баримт, зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг шалгах хангалттай хугацаа байдаггүй бөгөөд банкуудын нэг зорилго нь аль болох олон үйлчлүүлэгч татах явдал байдаг тул банкууд болзошгүй алдагдлыг нөхөхөөс өөр аргагүй болдог. өсөлтөөс нь урьдчилж ашиг хүртэх байдлаар. зээлийн хүүзээл дээр. дагуу хүү тооцно ерөнхий зарчим- Хэрхэн урт хугацааЗээлийн эргэн төлөлт, түүний хэмжээ их байх тусам зээлдэгчийн төлөх ёстой хүүгийн хэмжээ өндөр байх бөгөөд анхны дүнтэй харьцуулахад илүү төлөлт өндөр байх болно, энэ нь зээлийн тодорхой давуу тал биш юм.

IN Сүүлийн үедбанкууд үйлчлүүлэгчдэдээ хүүгүй зээл, зээлийг санал болгож эхэлсэн нь маркетингийн маш үр дүнтэй арга юм. Ийм тохиолдолд зээлдэгчийг тод сурталчилгааны саналууд татдаг ч ямар ч банк санхүүгийн сайн сайхан байдалд нь халтай ажилладаггүй гэдгийг мартдаг. Ихэвчлэн эдгээр тохиолдолд зээл олгох, түүний үйлчилгээний олон тооны шимтгэлийг үндсэн зээлийн дүнгээр далдалсан байдаг тул банк энд юу ч алдахгүй, үүнээс гадна хамгийн бага байсан ч гэсэн шаардлагатай үр ашгийг олж авдаг.


Зээлийг зохистой ашиглах

Зээлийг зөвхөн үнэтэй, гэхдээ нэгэн зэрэг амьдралд хэрэгтэй зүйл болох тээврийн хэрэгсэл, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, тавилга, эсвэл худалдаж авах шаардлагатай тохиолдолд л авах ёстой. Барилгын материалорон сууцны засварын зориулалттай. Ийм тохиолдолд зээлийг аль болох хурдан төлж, улмаар материаллаг үүргээ дуусгахын тулд богино хугацаанд буюу 2-3 жилийн хугацаатай зээл авахыг зөвлөж байна. Төрөл бүрийн "давагдашгүй хүчин зүйл" тохиолдсон тохиолдолд зээлийн хариуцлага хүлээхийг зөвлөдөггүй, жишээлбэл, эмчилгээ, амралтын төлбөрийг төлөх зээл, учир нь эдгээр тохиолдолд ийм нөхцөлийг хангаж чадахгүй байх эрсдэл маш өндөр байдаг. санхүүгийн хариуцлага.

Орон сууц худалдан авахын тулд зээл авах нь маш практик байдаг, учир нь банкуудад тусгай зүйл байдаг ипотекийн зээлшаардлагатай хэмжээний хөрөнгийг бага хүүтэй зээлж чадах хүн.

Хувийн бизнесээ эхлүүлэхээр шийдсэн хүмүүст зориулав

Зээлдэгчдээс хувийн бизнесээ хөгжүүлэх зорилгоор зээл авсан тохиолдолд зээлээ төлөхгүй байх эрсдэл өндөр байдаг. Ийм зээл нь зургаан сарын дотор зардлаа нөхөх ёстой, гэхдээ ийм зүйл болохгүй бол тухайн хүн алдагдалд ордог. Өр төлбөр нэмэгдэж, хуримтлагдаж, хэрэв бизнес шаардлагатай орлогоо олж авахгүй бол эрсдэл улам нэмэгддэг.

Худалдан авалт хийхдээ бүү нөлөөл

Үүнийг өөртөө бүү ав зээлийн үүрэгтодорхой бараа худалдаж авахдаа дэлгүүрт шууд. Ийм шууд зээл нь банкуудад маш өндөр эрсдэлтэй байдаг тул ямар ч тохиолдолд банкууд зардлыг нэмэгдүүлэх замаар гарсан зардлыг нөхдөг. зээлийн хүү. Эдгээр тохиолдолд барааны илүү төлбөр нь ер бусын өндөр байх болно. Дэлгүүрт бараа худалдаж авахдаа ашиглах нь илүү ашигтай байдаг зээлийн карт. Ихэнх тохиолдолд энэхүү зээлийн схемийн дагуу худалдан авалт хийхдээ нэг удаагийн шимтгэл авдаг бөгөөд энэ нь худалдан авсан бүтээгдэхүүний нийт зардлын 20 орчим хувийг эзэлдэг. Гэсэн хэдий ч бараагаа дэлгүүрт буцааж өгөхдөө зээлийн гэрээ байгуулах үйлчилгээний төлбөрийн хэлбэрээр авч үздэг тул ийм шимтгэлийг ихэвчлэн буцааж өгдөггүй.

Эцэст нь

Зээлд хандах хандлага ямар ч байсан нэг чухал зүйлийг санах нь чухал. Ямар ч тохиолдолд та байгуулсан гэрээгээ анхааралтай унших хэрэгтэй санхүүгийн байгууллага. Үгүй бол үр дагавар нь хамгийн ягаан биш байж магадгүй бөгөөд хурдан хүлээн авсан мөнгөнөөс таны баяр баясгаланг харанхуйлах болно.

"Архив татаж авах" товчийг дарснаар та хэрэгтэй файлаа бүрэн үнэ төлбөргүй татаж авах болно.
Энэ файлыг татаж авахаасаа өмнө таны компьютер дээр байгаа сайн эссэ, тест, курсын ажил, диссертаци, нийтлэл болон бусад баримт бичгийн талаар бодоорой. Энэ бол таны ажил, нийгмийн хөгжилд оролцож, хүмүүст тустай байх ёстой. Эдгээр бүтээлийг олж, мэдлэгийн санд оруулна уу.
Мэдлэгийн баазыг хичээл, ажилдаа ашигладаг нийт оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд та бүхэндээ бид маш их талархах болно.

Баримт бичиг бүхий архивыг татаж авахын тулд доорх талбарт таван оронтой тоог оруулаад "Архив татаж авах" товчийг дарна уу.

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

    Хэрэглээний зээлийн тухай ойлголт, түүний эдийн засаг дахь үүрэг. ОХУ-д хэрэглээний зээлийн төр, шинэ чиглэл. Хэрэглээний зээлийн систем дэх банкны эрсдэлийг бууруулах арга. CAMEL системийг ашиглан банкуудын найдвартай байдлыг үнэлэх.

    төгсөлтийн ажил, 2011 оны 09-р сарын 27-нд нэмэгдсэн

    Онолын талуудхэрэглээний зээл. Гадаадын туршлагаФранцын жишээн дээр хэрэглээний зээл. "BPS-Банк" ХК-д хэрэглээний зээл олгох журам. Бүгд Найрамдах Беларусь улсын хэрэглээний зээлийн асуудал, хэтийн төлөв.

    дипломын ажил, 2009 оны 12-р сарын 12-нд нэмэгдсэн

    Хэрэглээний зээлийн мөн чанар, ач холбогдол. Хэрэглээний зээлийн ангилал, төрөл, давуу тал, түүнийг авах, эргэн төлөх, хүү төлөх журам. ОХУ-ын хэрэглээний зээлийн зах зээлийн дүн шинжилгээ, асуудал, хөгжлийн хэтийн төлөв.

    курсын ажил, 2014/12/10 нэмэгдсэн

    Хэрэглээний зээлийн тухай ойлголт, мөн чанар, утга учир. Өргөтгөсөн нөхөн үйлдвэрлэлийн явцад хөрөнгийн эргэлт. Зэрэг Одоогийн нөхцөл байдалОХУ-ын хэрэглээний зээлийн зах зээлд. Хэрэглээний зээлийг сайжруулах үндсэн арга замууд.

    туршилт, 2014 оны 04-р сарын 30-нд нэмэгдсэн

    Хэрэглээний зээлийн хэлбэр, төрлүүдийн онцлог, түүний үүрэг, ач холбогдлын үнэлгээ орчин үеийн эдийн засаг, Орос дахь зохицуулалтын зарчим, чиглэл. Асуудал ба хэтийн төлөв Цаашдын хөгжилсудалж буй банкинд хэрэглээний зээл .

    курсын ажил, 2014-09-09 нэмэгдсэн

    Хэрэглээний зээлийн зах зээл: түүний мөн чанар, бүтэц. ОХУ-д хэрэглээний зээлийн зах зээлийг хөгжүүлэх хүчин зүйл, нөхцөл. Шинжилгээ, үнэлгээ санхүүгийн байдалБанк ВТБ 24 (ХК). Банкуудын хэрэглээний зээлийг сайжруулах арга замууд.

    дипломын ажил, 2012 оны 01-р сарын 3-нд нэмэгдсэн

    дипломын ажил, 2013 оны 06-р сарын 25-нд нэмэгдсэн