P2p зээлийн платформ. P2P зээл: Интернет дээр хэрхэн өгөх, зээлэх вэ? P2P зээлийн талаар өөр юу мэдэх хэрэгтэй вэ?

Энэ тоймд би янз бүрийн p2p зээлийн үйлчилгээний онцлогуудыг харуулахыг хүсч, тэдгээрийн алинд нь хөрөнгө оруулалт хийхээ хэлэхийг хүсч байна. Би өмнө нь сонирхолгүй гэж үгүйсгэж байсан эдгээр платформуудын талаар бичихгүй. Магадгүй цаг хугацаа өнгөрөхөд би сонирхолтой сайтуудыг нэмж энэ нийтлэлийг шинэчлэх болно.

Нэр	Ашигтай байдал	Хамгийн бага хэмжээ	Автомат хөрөнгө оруулалт	Хэн буцалтгүй мөнгөтэй ажилладаг	Түншлэлийн хөтөлбөр
Займиго	26%	50 000	Идэх	Үйлчилгээ	Идэх
Start Track	20% буюу бизнесийн хувь	100 000	Үгүй	Хөрөнгө оруулагч	Үгүй
Мөнгөний хот	26%	50 000	Үгүй	Хөрөнгө оруулагч	Үгүй
Платформ	Хэргийн үед хожсон үнийн дүнгийн 40%		Үгүй	Энэ үйлчилгээ нь зээл олгохгүй, харин шүүх ажиллагаанд хөрөнгө оруулалт хийдэг. Хэрэв та хэргийг алдсан бол юу ч авахгүй.	Үгүй
Финам	15%	100 000	Идэх	Үйлчилгээ	Үгүй
Loanberry	21%	1 000	Үгүй	Та "Батлан ​​даагч" сонголтыг сонгох боломжтой бөгөөд дараа нь үйлчилгээ нь асуудалтай зээлийн асуудлыг шийдвэрлэх болно.	Үгүй
Фундико	19,5%	1 000	Үгүй	Үйлчилгээ	Зөвхөн зээлдэгчийг татах зорилгоор
ModuleMoney	30%	ямар ч	Үгүй	Үйлчилгээ	Үгүй
Пененза	20%	5 000	Идэх	Үйлчилгээ	Үгүй

Займиго

Шинэчлэлт:Хийх ажлын жагсаалтад хандах эрхийг нэн даруй олгодоггүй, зөвхөн зохицуулалт хийсний дараа. Гэхдээ хандсаны дараа би ямар ч үнэгүй хэрэг олсонгүй. Вэбсайт дээр бичсэнчлэн ихэнх тохиолдол нь платформ нь офлайнаар ажилладаг хөрөнгө оруулагчдад очдог.

Финамаас p2p зээл

Финам нь автомашин, үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл олгодог. Автомашины барьцаалсан зээлд та жилийн 14.5%, үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан бол жилийн 16% хүртэл баталгаатай зээл олгоно.

Хөрөнгийн барьцаа хөрөнгийн үнээс 2.5-3 дахин их байсан. Тус компани нь маш сайн танигдсан тул найдвартай байдлын талаар санаа зовох хэрэггүй.

Хамгийн бага хөрөнгө оруулалт нь 100 мянган рубль юм. Та 10 мянган рубль нэмж болно. Хөрөнгө оруулалтыг 50+ зээл болгон төрөлжүүлсэн.

Гэхдээ ашгийн 13 хувийн татварыг өөрөө төлөх ёстой.

Хэрэв энэ нь бага хувь байгаагүй бол энэ нь магадгүй нэг нь байх байсан хамгийн сайн сонголтуудхөрөнгө оруулалт.

Loanberry

Өнгөц харахад үйлчилгээ нь надад хагас үхсэн мэт санагдаж байна. Хэрэв та програмын жагсаалтыг харвал тэдгээр нь зүгээр л байхгүй байна. Хоёрдогч зах зээл дээр борлуулах зээл бий. Мөн та сүүлийн үеийн зээлүүдийг харж болно.

Үүний нэг давуу тал нь “Батлан ​​даагч” гэсэн сонголттой. Нэрнээс нь харахад түүний тусламжтайгаар та мөнгө алдахгүй байх баталгаатай болно. Би энэ сонголтын үнийг тэр даруй олж чадаагүй. Та 8% төлөх ёстой хөрөнгө оруулалт хийсэн. Үүний тулд танд цахим гарын үсэг хэрэгтэй.

Хөрөнгө оруулагчдыг сонгохдоо цахим тоон гарын үсэгтэй эсэхийг харж болно. Энэ бол эерэг баримт юм.

Зээлжих зэрэглэл бий. Үүнээс зээлийн түүх нь Loanberry дээр батлагдсан орлого, зээлийн түүх байгаа эсэх нь тодорхой болно. Үүнээс харахад жилийн 12-40 хувийн хүүтэй зээл олгох боломжтой.

Ашигт ажиллагаа нь бас тийм ч тодорхой биш. Хэрэв та ТОП 10 хөрөнгө оруулагчдыг харвал тэд жилийн 19.5-аас 41.9% хүртэл орлоготой байсныг харж болно. Энэ нь эхний аравт багтсан хамгийн муу хөрөнгө оруулагч ч гэсэн ердөө 19.5%-ийн орлого олдог бол бусад нь хэдийг олох вэ гэсэн асуулт гарч ирнэ. Эсвэл энэ 10 хүнээс илүү хөрөнгө оруулагч байхгүй болтол үйлчилгээ үнэхээр муу ажиллаж байна уу?

Сүүлийн 9 зээлийг харвал дунджаар жилийн 21 орчим хувийн хүүтэй байна.

Статистик нь хугацаа хэтэрсэн төлбөрийг харгалзан дундаж ашгийг харуулж байна. Графикаас харахад тийм ч тодорхой биш ч жилийн 17% байх шиг байна.

Хоёрдогч зах зээл дээр зээл авах саналууд байдаг. Тэнд та зээлдэгч үүргээ хэр тогтмол төлж, буцааж худалдаж авч байгааг харж болно. Миний анзаарснаар хоёрдогч зах зээл дээрх ихэнх зээлийн хувьд хөрөнгө оруулагч нь өөрөө үйлчилгээ юм. Энэ нь магадгүй шинэ програм байхгүй байгаа шалтгаануудын нэг юм. Магадгүй үйлчилгээ нь өөрөө тэдэнд хөрөнгө оруулаад дараа нь харуулах байх хоёрдогч зах зээл. Гэхдээ яг тийм биш.

Эдгээр бүх асуудлын талаархи үйлчилгээний саналыг мэдэх нь сонирхолтой байх болно.

Сайт дээрх нийтлэлүүдийн жагсаалтыг нээхэд миний компьютер аймшигтай удааширч эхлэв. Тэгээд тэднийг хаах хэрэгтэй болсон.

Үйлчилгээний талаар хоёр санал байна.

Шинэчлэлт:бүртгүүлсний дараа дараагийн өдөр нь шуудангаар шинэ зээлийн өргөдлийн тухай захидал ирсэн. Хөрөнгө оруулагчид дүнг бичнэ ба хүү, үүний дагуу тэд хөрөнгө оруулалт хийхэд бэлэн байна. Хамгийн их хөрөнгө оруулагчид ашигтай саналуудтэд мөнгөө авах болно.

Үүнээс хойш долоо хоног орчим хугацаанд шинэ өргөдөл ирээгүй.

Фундико

Тэд жилийн 19.5% амлаж байна. Аж ахуйн нэгжүүдэд зээл олгох. Миний ойлгож байгаагаар тэд буцаахгүй асуудлыг өөрсдөө зохицуулдаг. Гэхдээ яг тийм биш.

Сайт нь маш тодорхой биш бөгөөд олон асуултанд хариулдаггүй. Хэрэв би тэдний оронд байсан бол бүх зүйлийг илүү дэлгэрэнгүй тайлбарлах байсан.

Бүртгүүлсний дараа хувийн дансЗээлдэгчдийн саналыг би олж чадсангүй. Хувийн данс нь тийм ч тохиромжтой биш юм.

Шинэчлэлт:саналууд гарч эхэлсэн. Нэг өгүүлбэр. Loanberry шиг сонголт тийм ч их байдаггүй.

ModuleMoney

Бүртгүүлсний дараа жилийн 30-34 хувийн хүүтэй 6 төсөлд хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой. Төрийн гэрээг гүйцэтгэхэд мөнгө өгдөг.

Таны хувийн дансанд та бүх зээлийн статистик мэдээллийг харж болно. Дундаж ханшзээлийн хувьд - 32%. Дундаж хугацаа 89 хоног байна. Саатал 11% -иас бага байна. Зарим шалтгааны улмаас эдгээр тоонуудын тусламжтайгаар бид улаан руу орох болно гэж надад санагдаж байна.

3 сарын хугацаатай зээл гаргавал ашигтай зээлээр найман хувийн ашиг авна. Харин зээлдэгчдийн 11 хувь нь манайд мөнгөө буцааж өгөхгүй. Энэ нь бид тойрог бүрт мөнгө алдах болно гэсэн үг юм. Магадгүй тэд саатсаны дараа, магадгүй шүүхээр дамжуулан буцаж ирэх байх, гэхдээ эдгээр тоогоор төсөл нь ашиггүй мэт санагдаж байна.

Гэсэн хэдий ч бид жилийн 32% -ийг авч, 11% нь мөнгөө буцааж өгөхгүй бол бид жилийн 17% -ийг авна.

Энд би үйлчилгээнээс тайлбар авахыг хүсч байна.

Пененза

Миний мөнгө оруулсан өөр нэг үйлчилгээ.

жилийн 20%. Дефолт хийх магадлал бараг тэг байна. Автомашины хөрөнгө оруулалт гэж бий. Хамгийн бага хэмжээ нь ердөө 5000 рубль юм. Юу илүү сайн байж болох вэ?

Уучлаарай, лавлагааны хөтөлбөр байхгүй байна. Үлдсэн хэсэг нь эерэг зүйлээс өөр зүйл биш юм.

1. Пененза.
2. Финам.

Тэд бүгдээрээ автомат хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой бөгөөд бүгдэд нь платформ өөрөө асуудалтай өртэй ажилладаг.

Zaymigo болон Penenza-ийн ашигт ажиллагааны болон найдвартай байдлын ойролцоогоор тэнцүү харьцаатай Zaymigo нь лавлагаа хөтөлбөртэй. Тийм учраас би тэднийг нэгдүгээрт тавьдаг.

“Финам” ашиг орлогоороо арай доогуур байгаа учраас гуравдугаарт ордог.

Хэрэв та өөр мэддэг бол сонирхолтой үйлчилгээ p2p зээл, дараа нь тэдгээрийг тайлбар дээр бичнэ үү.

P2P буюу "peer-to-peer" зээл нь янз бүрийн зуучлагч санхүүгийн байгууллагуудыг (банкуудаас) алгасаж, бие биенээсээ мөнгө зээлэх, зээлэх боломжийг олгодог харилцан зээлийн үйлчилгээ юм. Зээлдэгч эндээс хүлээн авах боломжтой гэж үзэж байна банкны хүүзээл, харин зээлдүүлэгч нэмэлт ашигт найдаж болох бөгөөд түүний хэмжээг сонгосон эрсдэлээс хамааран өөрөө тогтоож болно. Үүнтэй төстэй үйлчилгээ нь Оросоос хамаагүй эрт дэлхийд гарч ирсэн (дээр www.banki.ru):

Интернэт дэх P2P зээлийг зохион байгуулсан анхны компани болох Zopa (Zone of Possible Agreement) нь 2005 онд Их Британид байгуулагдсан. 2012 оны эцсийн байдлаар энэ нь 500 мянга гаруй үйлчлүүлэгчтэй, 200 сая фунт стерлингийн зээл олгосон улсдаа хамгийн том ийм үйлчилгээ хэвээр байна. 2006 онд АНУ-д анхны P2P зээлийн компаниуд гарч ирэв - Prosper and Lending Club. 2012 оны эцсийн байдлаар тэд 1.5 тэрбум ам.долларын зээл олгосон улсдаа хамгийн томд тооцогдож байна. Бусад P2P зээлийн платформуудад Funding Circle, Trustbuddy, Thincats орно.

Ойрын гадаадад (Украин) хүүгийн хэмжээг дуудлага худалдааны аргаар тогтоодог SimZirok нэртэй стартап бий. Аль ч банкны зээлийн хүү хадгаламжийн хүүгээс мэдэгдэхүйц өндөр байдаг тул зээлдүүлэгч нь онолын хувьд банкнаас өндөр хүү авах боломжтой байдаг бол зээлдэгч нь банкны зээлээс бага хүүтэй зээл авах боломжтой байдаг. Болзолт жишээ: банкинд хадгаламжийн хүү жилийн 10%, зээлийн хүү 20% байна. Энэ тохиолдолд 15% -ийг тогтоосон зээлдүүлэгч (зээлдүүлэгч) нь банкнаас авахаас 5% илүү авдаг бөгөөд зээлдэгч нь банктай холбоо барьснаас 5% -иар бага төлөх болно. Хэдийгээр Оросын өргөн хүрээний хүмүүст зориулсан P2P зээл олгох санаа нь нэлээд шинэ мэт санагдаж байгаа ч дор хаяж нэг Оросын өмнөх хувилбартай бөгөөд би үүнийг доор хэлэлцэх болно. Нэмж дурдахад түүний туршлага P2P салбарт нэлээд сайн шилждэг.

Webmoney-ийн P2P

Бид хувийн тухай ярьж байна Webmoney зээл, энэ нь итгэлцлийн хязгаар, зээлийн солилцоо гэсэн хоёр үйлчилгээнд хуваагдаж болно. Webmoney-ийн итгэлцлийн хязгаарлалтыг WM-Debt сайт дээр нэлээд удаан хугацаанд хэрэгжүүлсэн бөгөөд хоёр хэрэглэгчдэд системийг нээх боломжийг олгодог. зээлийн хязгаар- энэ тохиолдолд зээл авагч нь зээлдүүлэгчдээ төлөх үүрэг хүлээнэ тогтмол хувь. Үнэн хэрэгтээ энэ бол P2P зээл юм - зээлдэгчид хязгаар өгдөг бөгөөд зээлийн хугацаа дууссаны дараа хүүтэй нь буцааж өгөх ёстой. Сул тал нь Webmoney-ийн хяналтгүй байдал бөгөөд энэ нь зээл авсан этгээдийг залилан мэхлэх эрсдэлийг маш өндөр болгодог. Энэхүү систем нь өөрөө бие биенээ таньдаг, итгэдэг хүмүүст зээл шилжүүлэх зорилгоор бүтээгдсэн гэж мэдэгддэг боловч энэ тохиолдолд тэд ямар ч төлбөрийн системийн нэг хэсэг болох шимтгэлийн зардлаас зайлсхийж, яагаад хоорондоо санал нийлэхгүй байгаа нь тодорхойгүй байна. .

Webmoney зээлийн бирж нь итгэлцлийн асуудлыг шийдвэрлэхэд зориулагдсан бөгөөд зээлдэгч нь итгэлцлийн хязгаарлалтын дагуу нэмэлт шинж чанартай байх ёстой. Үүнд Webmoney-ийн хувийн гэрчилгээ багтсан бөгөөд энэ нь зээл авсан хүний ​​биеийн байцаалтыг Webmoney гэрчилгээжүүлэх төвөөр баталгаажуулсан гэсэн үг юм. Гэсэн хэдий ч цахим мөнгө бүрэн статустай биш байгаатай холбоотой цаасан рубль, зээлээ төлөөгүй хүнийг эрүүгийн хариуцлагад татах нь маргаантай, ядаж л зардал ихтэй процесс мэт санагддаг. Үүнээс гадна хувийн гэрчилгээтэй хуурамч дансанд бүдрэх магадлал бий. Итгэлийн хязгаараас өөр нэг ялгаа нь олгох явдал юм нэг удаагийн зээл- өөрөөр хэлбэл нэг зээлдүүлэгчийн зээлийг дахин ашиглах боломжгүй болно. Энэ хязгаарлалт хаанаас ирсэн бэ? Зээлдэгч үүнийг хэд хэдэн удаа авч, цаг тухайд нь төлдөг схемүүд байдаг. бага хэмжээ- Тэгээд дараа нь сайн нэр хүндтэй болсны дараа том нэр хүндийг авч, тэр хүн алга болно. Дашрамд хэлэхэд, энэ нь бас бодит амьдрал дээр ажилладаг, таны ажлын хамтрагч ийм заль мэхийг гаргаж чаддаг (огцрохоос өмнө өөр хот руу шилжихээс өмнө - Орос бол том).

Гэсэн хэдий ч бодит байдал дээр нэг удаагийн зээл нь зээлдэгчийн эрсдлийг бууруулдаггүй, учир нь Webmoney үйлчилгээний нөхцлийн дагуу тайлбарласан зээлийн пирамидыг янз бүрийн зээлдүүлэгчид барьж болно. Яг яаж? Зээлдэгч авдаг жижиг зээлөөр өөр зээлдүүлэгчдээс авч, цаг тухайд нь буцааж өгдөг - үүний үр дүнд түүний "зээлдэгчийн итгэлийн" TL түвшин болон бизнесийн түвшин BL нэмэгдэж байгаа нь систем дэх үйл ажиллагааг харуулж байна. TL болон BL-ийн өндөр үнэ цэнэ нь бага боловсронгуй олон нийтээс их хэмжээний зээл авах боломжтой бөгөөд үүний дараа өр барагдаагүй болно. Эхний ээлжинд харагдахаас ч олон ийм тохиолдол байдаг бөгөөд энэ нь бодит байдал дээр бүх давуу талыг бууруулдаг зээлийн солилцооүгүй. Энэ тохиолдолд та олон жижиг зээлийг харьцангуй өндөр хүүтэй (ашиг нь эргэн төлөгдөхгүй байгаагийнхаа тодорхой хувийг нөхөх төлөвтэй байгаа) өгч болно, эсвэл бараг бүх зүйлийг буцааж өгнө гэж найдаж дунд зэргийн хүүгээр өгч болно - үр дүн нь бүр. туршлагатай, хамгийн их магадлалтай байх болно хамгийн сайн тохиолдол 0-тэй ойролцоо, гэхдээ амархан сөрөг болно. Энэ бол эх сурвалжаас авсан зохиолчийн оруулсан хувь нэмрийг бараг нэг жилийн турш харуулсан хүснэгт юм www.hib.ru:

Туршлага нь алдагдлыг бууруулахад тусалдаг - жишээлбэл, зээлсэн хөрөнгийн хэмжээ байнга нэмэгдэж байгаа нь ихэвчлэн пирамид бүтээгчийг илтгэдэг. Зээлийн тоо огцом нэмэгдсэн нь бас их сэжигтэй харагдаж байна; BL түвшний жигд өсөлт нь огцом өсөлтөөс хамаагүй дээр харагдаж байна, учир нь мөнгийг жинхэнэ бизнест зориулж авсан байх магадлал өндөр бөгөөд түрийвчний эзэн мөнгөө буцааж өгөхөөс татгалзаж нэр хүндээ гутаахыг хүсэхгүй байна. Гэсэн хэдий ч зээлийн эргэн төлөлттэй холбоотой асуудлуудыг үл харгалзан Webmoney үйлчилгээ хоёулаа албан ёсоор олон жилийн турш оршин тогтнож байгаа бөгөөд өөрсдөө залилангийн хэрэгт холбогдоогүй байна.

P2P дээрх пирамидууд

Гэхдээ бидний туршлагаас харахад Орост мөнгөтэй холбоотой аливаа шинэ чиглэлийн эргэн тойронд дор хаяж нэг том пирамид зайлшгүй гарч ирдэг. Тэдний хэд хэдэн нь Forex зах зээл дээр суурилсан байсан - харилцан зээл олгох тохиолдолд хамгийн том нь FCA бүртгэлд бүртгэгдсэн Webtransfer Europe Limited албан ёсны үйлчилгээнд чадварлаг зохицсон (дээр дурдсан Webmoney шиг) Webtransfer-finance байсан. Зохицуулагчийн хуудсанд Webtransfer-finance-ийн санал болгож буй үйлчилгээг агуулаагүй компанийн интернет хаягийг харуулсан боловч энэ нь цөөхөн хүнийг зовоосон. Нэрний ижил төстэй байдал, мөн Британийн бүртгэлд үнэ цэнэгүй бичилт хийх баталгаа хуулийн этгээд, шуналаар үржүүлсэн нь эрүүл ухаанаас хамаагүй илүү үүрэг гүйцэтгэсэн (гэхдээ олон хүн юу болж байгааг ойлгож, пирамидын оройд байхыг хүлээж тоглосон нь мэдээж).

Сүлжээнд оролцогчдын тоо оргил үедээ хоёр сая хүнээс давж, өдөрт хэдэн мянган хэрэглэгч бүртгүүлдэг. Маш энгийн бүртгэл, $50 бүртгүүлэх урамшуулал. Зээлийн өндөр хүүг шинэ үйлчлүүлэгчдийн урсгалаар хангасан боловч бодит байдал дээр өдөрт 3% (!) зээл авах хүсэлтэй хүн байхгүй байсан нь ойлгомжтой. Төслийг сурталчлах арга нь ашиглах боломж байсан түншлэлийн хөтөлбөр олон нийтийн сүлжээ- Энэ нь хөрөнгө оруулагчдын ийм их оролцоог хангасан байж магадгүй юм. Төсөл 2013 оны зун онлайнаар гарч, жилийн дараа идэвхтэй сурталчилж эхэлсэн бөгөөд 2015 оны зун гэхэд төлбөрөө хийхээ больсон - энэ түвшний төслүүдийн нэгэн адил форум дээр олон нийтийн дургүйцлийг төрүүлэв.

P2P компаниуд

Эхлээд Оросын компани, P2P зээлийн зарчмыг ашиглан Антон Тарасовын бүтээсэн "Vdolg.ru" гэж үзэж болох бөгөөд хоёр жилийн дараа бусад ижил төстэй үйлчилгээнүүд гарч ирэв. Саяхны нийтлэлдээ би бичсэнчлэн (ачаар?) хямралыг үл харгалзан бичил санхүүгийн байгууллагуудын зээлийн эрэлт хэрэгцээ Өнгөрсөн жилялангуяа богино хугацааны зээлийн хувьд "цалин дуусахаас өмнө" ихээхэн өссөн - бага хэмжээгээр банк руу хандах нь хэтэрхий үнэтэй байдаг. Хэдийгээр илүү ихийг харгалзан үздэг өндөр хувьбичил санхүүгийн байгууллагууд банкуудаас хол хоцорсон хэвээр байна: 2015 онд эхнийх нь бараг 140 тэрбум рубль гаргасан. зээл, банкууд - 10.7 их наяд рубль. зээл. Гэсэн хэдий ч жижиг зээлийн эрэлт хэрэгцээ байгаа нь энэ салбарт хөгжих бүрэн боломжтой гэсэн үг юм. Би сайтууд болон тэдгээрийн нөхцөлүүдийг доор жагсаах болно.

P2P компаниуд болон Webmoney үйлчилгээний хооронд ямар ялгаа байдаг вэ? Дээр бичсэнээс үзэхэд WM-д бүх зүйл нэлээд албан ёсны болсон. P2P сайтууд зээлдэгчийг үнэлэх чиглэлээр бага зэрэг ахисан - жишээлбэл, тэд тэднийг үнэлдэг. зээлийн түүх, паспортын өгөгдөл, SNILS болон TIN хүсэлт. Хэрэв өр 10,000 рублиас давсан бол зээлдэгчийг бүртгэхээс татгалздаг. Гэсэн хэдий ч зарим компаниудад зээлдэгчид хүлээн авдаг тул Webmoney үйлчилгээтэй ижил төстэй талууд байдаг зээлийн үнэлгээ- А-аас N хүртэлх үсгээр илэрхийлсэн "зээлдэгчийн итгэлийн" түвшний аналог TL. "Vdolg.ru" нь 1-ээс 100 хүртэлх үнэлгээ өгдөг.

Өөр нэг ялгаа нь хэд хэдэн P2P зээлийн компаниуд өр барагдуулах үйлчилгээтэй (цуглуулагчид) байдаг. IN Сүүлийн үедОрос улсад цуглуулах аргатай холбоотой нэлээд том дуулиан шуугиан дэгдээж, үүний үр дүнд зарим газарт цуглуулагчдын үйл ажиллагааг хориглосон байна. Зээлдэгчийн мэдээллийг (гэхдээ тэр төлбөрөө хийхээ больсон тохиолдолд л) зээлдэгчийн талаар үнэн зөв мэдээлэлгүй зээлдүүлэгч рүү шилжүүлж болно. Энэ нь маш их магадлалтай, адил төстэй банкны салбарүйлчилгээнүүд нь удахгүй найз нөхдийн үйлчилгээ, сүлжээний төслүүдтэй адил нийгмийн профайлтай байж магадгүй юм. сүлжээ болон зээлдэгч хэрэглэгчдийн тойм: энэ зарчим харьцангуй ажилладаг шинэ үйлчилгээ credberry.ru. Доор үзүүлсэн үйлчилгээнүүд нь Төв банкинд тайлангаа өгдөг.

* Мөнгө татах үед

** 10 мянган рубльээс дээш зээлийн хувьд

Эдгээр нөхцлүүд нь сайн мэддэг эрсдэлийн өгөөжийн хуульд нийцэж байгаа нь тодорхой харагдаж байна: илүү өндөр хамгийн их бооцоонийцэж байна илүү өндөр хувьбуцаан олгохгүй байгаа нь Fingooroo, Vdolg.ru, BezBanka компаниудад тодорхой харагдаж байна. Үүний зэрэгцээ, Vdolg.ru-ийн дундаж ашиг жилд ойролцоогоор 27% байна. Дээрх компаниудад дунджаар зургаа дахь хүн бүр өр барагдуулахгүй байгаа хэдий ч компаниуд баталгаатай ашиг орлого амлаж бичил санхүүгийн байгууллагын чиг үүргийг авч эхлээгүй бол энэ нь тийм ч муу зүйл биш байх байсан. Мөнгөний хот нь зээлдэгчээс нэмэгдүүлсэн шимтгэлтэйгээр өр барагдуулах баталгаа гаргаж, Фингоороо жилийн 20%-ийн баталгаатай өгөөжтэй зээлийг санал болгож байна. Энэ бүгдийг пирамид барихад ашиглаж болох нь ойлгомжтой. Компаниуд ямар ч тохиолдолд үйлчилгээ үзүүлснийхээ төлөө төлбөр авдаг нь ойлгомжтой бөгөөд үүнийг зээлдүүлэгч болон зээлдэгчээс хийдэг. Жишээлбэл, "BezBanka" үйлчилгээ нь хоёулаа 10 мянган рубльээс дээш зээлийн үнийн дүнгийн 2% -ийг авдаг. ба 125-200 рубль. энэ хэмжээнээс бага зээлээс. Fingooroo-д зээлдүүлэгч юу ч төлөхгүй бөгөөд зээлдэгч өөрийн үнэлгээнээс хамааран зээлийн үнийн дүнгийн 5-10% -ийг төлдөг.

Өөр сөрөг цэгОлон компани ашигладаггүй гэж би харж байна банкны шилжүүлэг, мөн Webmoney шиг тэд цахим мөнгөтэй ажилладаг - энэ нь хууль ёсоор мөнгө гэж тооцогддоггүй бөгөөд Оросын төлбөрийн системүүд хэрэглэгчиддээ ямар ч баталгаа өгдөггүй. Жишээлбэл, BezBanka компани QIWI түрийвч ашиглахыг санал болгож байгаа бол Fingooroo компани Yandex.Money ашигладаг. Дашрамд хэлэхэд Qiwi болон Yandex аль аль нь Оросын хууль тогтоомжтой холбоотой асуудалтай тулгарсан. Гэсэн хэдий ч компаниуд өөр сонголттой байдаг.

Эцэст нь, хүснэгтэд жагсаасан P2P сайтууд хэдийгээр Төв банкинд тайлагнадаг ч үүгээр зохицуулагддаггүй. Тиймээс, хүснэгтийн өгөгдөл, түүний дотор өгөөжгүй байдлын тоо нь зөвхөн компаниудын өөрсдийнх нь өгсөн мэдээлэл юм. Тэдгээр. Үнэндээ хөрөнгө оруулагчдын нөхцөл байдал бичил санхүүгийн байгууллагуудаас ч дор байна. Нэгдсэн дагуу зээлийн товчоо, 2016 оны эхний улиралд хугацаа хэтэрсэн зээлийн эзлэх хувь ойролцоогоор 13% байсан нь компаниудын дундаж үзүүлэлттэй ойролцоо байна. Гэсэн хэдий ч зээлдэгчийн үнэлгээ нь зөвхөн үйлчилгээний хэрэглэгчдээс төдийгүй зохицуулагчдаас далд байдаг - үйлчилгээ нь наад зах нь шимтгэлийг сонирхож байгаа бөгөөд аль нэг талд (зээлдэгч болон зээлдүүлэгчийн аль алинд нь) буулт хийх боломжтой байдаг. Үүний зэрэгцээ, үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчдэд мөнгө алдах өндөр эрсдэлтэйг амаар хүлээн зөвшөөрдөг.

Тиймээс, энэ үйлчилгээг алдаршуулсан зарим гарчиг үүнийг "банкны алуурчин" гэж нэрлэж, ойрын жилүүдэд зээлийн салбарт банкуудын эзлэх хувь мэдэгдэхүйц буурна гэж таамаглаж байгаа ч миний бодлоор P2P зээлийн үйлчилгээ нь тодорхой хүмүүст илүү тохиромжтой бүтээгдэхүүн юм. иргэдийн ангилал - төрөлжүүлэх, тохиромжтой хувилбаруудыг хайх зорилгоор бага хэмжээний зээлийг хуваах нь ердөө л маш их цаг хугацаа шаарддаг тул. Үүний зэрэгцээ бүх эрсдэлийг үүрдэг хөрөнгө оруулагчдаас илүү зээл авах хүсэлтэй хүмүүсийн дунд үйлчилгээ илүү түгээмэл байх нь дамжиггүй. Хөрөнгө оруулагчид тодорхой хүүтэй мөнгөө буцааж өгөх боломжгүй үйлчлүүлэгчдэд зээл олгож байна гэж үзэх нь илүү ашигтай гэж би бодож байна. Хувьцааны зах зээлЭнэ нь ойролцоогоор ижил орлогод найдаж болох эрсдэл багатай салбар юм.

Банк, зээлийн болон бусад байгууллага гэх мэт зуучлагчгүйгээр шууд зээл авах боломжтой болоод удаагүй байна. Энэ нь идэвхтэй хурдацтай хөгжиж эхэлсэн p2p зээл олгож байнаОрос. Энэ нь зээлдэгч болон үндсэн зээлдүүлэгчийн хоорондын харилцан үйлчлэл бөгөөд гуравдагч этгээдийн оролцоог шаарддаггүй. Та зуучлагчийн үйлчилгээгүйгээр, үйлчилгээнийхээ төлөө их хэмжээний мөнгө төлөхгүйгээр зээл авч болно. Хөрөнгө оруулагч нь зээлдэгчтэй шууд хэлцэл хийдэг бөгөөд энэ нь банк, бичил санхүүгийн байгууллага гэх мэт биш зүгээр л хувь хүн юм. Зөвхөн хоёр талын мөнгөөр ​​зогсохгүй тэдний цаг хугацаанаас ихээхэн хэмнэлт хийх боломжтой. Энэ тохиолдолд та зуучлагчтай адил баталгааг авч болно. ОХУ-д тусдаа p2p платформууд байдаг бөгөөд ийм гүйлгээ нь залилан мэхлэх үйлдлээс хамгаалагдсан байдаг.

p2p зээлийн мөн чанар

Орчуулгад " p2p зээл" гэдэг нь "хүнээс хүнд" гэсэн энгийн хэллэг гэсэн үг. Үнэн хэрэгтээ ямар ч хүн p2p үйлчилгээгээр зээл авахдаа тэр хувь хүн рүү ханддаг. Зээлийн гэрээ байгуулахдаа ямар ч зуучлагч оролцдоггүй - банк, бичил санхүүгийн байгууллага. Мөнгийг зээлдүүлэгчид (хөрөнгө оруулагчид) өөрсдөө гаргадаг - үйлчлүүлэгч олохын тулд банк, зээлийн байгууллагын тусламж шаарддаггүй хувь хүмүүс. Бүх зүйл хэн нэгний оролцоогүйгээр шууд болдог санхүүгийн байгууллага. p2p зээл нь Оросын хэрэглэгчдийн хувьд шинэ ойлголт боловч тэд үүнийг аль хэдийн үнэлж чадсан давуу тал:

• Хөрөнгө оруулагч (зээлдүүлэгч) болон зээлдэгчээс үйлчилгээнийхээ төлөө нэмэлт төлбөр авдаг зуучлагч байхгүй.
• Гүйлгээ хийх үйл явц нь илүү хялбар бөгөөд хурдан байдаг. Аль аль тал нь цагаа хэмнэдэг.
• Ихэнх тохиолдолд зээлийг онлайнаар олгодог. Эдгээр нь орчин үеийн онлайн платформууд юм - та тодорхой зээлдүүлэгчээс зээл авахгүй, харин санал болгож буй жагсаалт/үнэлгээнээс тохирохыг нь сонгох боломжтой томоохон сайтууд юм.
• Зээлийн хүү нь банк болон бусад санхүүгийн байгууллагуудын санал болгож буй хэмжээнээс бага байж болно.

P2p зээлийн мөн чанарыг ойлгохын тулд та ийм хэлцэл хийх механизмыг илүү гүнзгий судлах хэрэгтэй. Ихэвчлэн хэрэглэгчид зуучлагчдад хандах шаардлагатай болдог: банк, бичил санхүүгийн байгууллага, төрөл бүрийн зээлийн байгууллагууд. Тэд бүгд зуучлагч эсвэл үйлчилгээнийхээ төлбөрийг хэт өндөр үнээр авдаг. Сул тал нь өндөр хүү, шимтгэл ногдуулдаг даатгалын бүтээгдэхүүн. Гэхдээ ийм байгууллагууд ажилтнуудын ажлын хөлс, түрээсийн байрыг төлөх, мөн хадгаламж олгох ажлыг хангах шаардлагатай байдаг тул тэдгээрийг бас ойлгож болно.

Алдартай болсон илүү хялбаршуулсан, таатай нөхцөл:

1. Зээлдүүлэгч нь үйлчлүүлэгчтэй шууд харилцдаг. Дүрмээр бол жирийн хэрэглэгчдэд зээл олгох нь хувь хүмүүс юм. Гүйлгээ хийх платформууд нь олон янз байдаг өндөр технологийн платформууд- Зээлдүүлэгчийг сонгох, тэдний үнэлгээ, тойм болон бусад зүйлийг үзэх боломжтой сайтууд чухал мэдээлэл. Хэрэглэгчид сонголт хийх боломжтой бөгөөд зээлдүүлэгчид өөрсдөө оффисын түрээс, ажилчдынхаа цалинг төлөх шаардлагагүй. Бүх зүйл онлайнаар явагддаг бөгөөд энэ нь цаг хугацаа хэмнэдэг бэлэн мөнгөхоёр тал нэгэн зэрэг.
2. Ийм онлайн платформ дээр зуучлагч байхгүй тул хүүгийн хэмжээ нь үйлчилгээний төлбөр эсвэл нэмэлт төлбөрийг оруулаагүй болно. Та ийм p2p платформ дээр мөнгө хийх боломжгүй, гэхдээ энэ нь тэдний цорын ганц давуу тал юм. Зээлдүүлэгчид нөөц бүрдүүлэхэд мөнгө зарцуулах шаардлагагүй. Тийм ч учраас тэд илүү ихийг санал болгодог ашигтай нөхцөлзээл олгох: шимтгэлгүй, даатгалгүй, зөвшөөрөгдөх хүүтэй.
3. Илүү хялбаршуулсан, хурдан дизайн.
4. Эдгээр онлайн зээлийн үйлчилгээнд банк болон бусад байгууллага байхгүй. Зээлдүүлэгч нь зөвхөн бараг бүх төрлийн зээлийг санал болгодог хувь хүмүүс юм. Тиймээс онлайн платформ дээр та моргейж, машин эсвэл зээл авах боломжтой хэрэглээний зээлгэх мэт.

Ийм сайтуудын (платформ) эзэмшигчид нь зуучлагч биш тул ийм гүйлгээ бүрийг хийхдээ нэмэлт хураамж авдаггүй. Үүний зэрэгцээ Орос улсад үйлчилгээ байнга явагддаг оноо авах:

1. Гэрээ байгуулахаас өмнө бүх үйлчлүүлэгчдийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх. Тиймээс зээлдүүлэгчид өөрсдөө шууд гэрээ байгуулснаар эрсдэл багатай байдаг.
2. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн аль алинд нь учирч болзошгүй бүх эрсдлийн үнэлгээ. Ийм платформ дээр зээл олгосон хүмүүсийн тус тусын үнэлгээг гаргаж болно. Тэдний ачаар хэрэглэгчдэд шударга зээлдүүлэгчийг сонгох нь илүү хялбар болсон.
3. Үйлчилгээнүүд нь мөн хугацаа хэтэрсэн төлбөрийг цуглуулж, янз бүрийн төлбөрийн аргыг санал болгож болно.

Мэдээжийн хэрэг, эрсдэл бий, гэхдээ энэ нь хамгийн бага юм. Сонгодог p2Орос улсад зээл олгохнь зөвхөн гайхалтай ажиллагаатай, өндөр технологиор ялгагддаг онлайн платформ дээр хийгддэг. Эдгээр үйлчилгээ нь арилжааны гүйцэтгэлийг хөнгөвчлөх боловч тэдгээрт оролцдоггүй тул бараг эрсдэлгүй байдаг. Платформ эзэмшигчид хөрөнгө оруулагч биш бөгөөд хэрэглэгчдэд зээл олгодоггүй. Үүнийг сайтууд дээр зээлдүүлэгч гэж танилцуулсан бүх хүмүүс гүйцэтгэдэг.

Орос улсад p2p зээл хэрхэн хөгжиж байна

Орос улсад зуучлагчгүйгээр ийм зээл олгох нь өмнөхөөсөө арай хожуу гарч эхэлсэн хөгжингүй орнуудЕвроп. 2010 онд хоёр компани энэ үйлчилгээг санал болгосон:

1. "Зээлийн бирж". Энэхүү үйлчилгээ нь хэрэглэгчдэд онлайн дэлгүүрээс бараа, үйлчилгээ худалдан авахын тулд онлайнаар зээл авахад тусалсан.
2. "Бүх хүнд зээл."

2012 онд Runa Capital сан өөр платформыг бий болгосон -
"Зээл дээр". 4 жилийн дараа энэ нь дотоод үйл явцыг хянах үйл явц муутай байсан тул оршин тогтнохоо больсон. ОХУ-д цөөн тооны том платформууд нь дараахь цоорхойтой холбоотой юм.

• Бүх үйлчилгээнд оноо өгөхгүй. Өргөдөл гаргасан хэрэглэгчдийн эрсдэл, төлбөрийн чадварыг үнэлдэг байсан ч энэ өгөгдөл нь бодит байдалтай үргэлж нийцдэггүй.
• Зээлдэгч болон зээл олгож буй хувь хүмүүс аль аль нь үйлчилгээний бүх эрсдэл, төлбөрийн чадварыг найдвартай үнэлдэг гэдэгт итгэлтэй байж чадахгүй. Тиймээс зөвхөн хөрөнгө худалдан авах нөхцлөөр зээл олгох боломжтой. Энэ нь эрсдэлийг бууруулахын тулд зээлийг ямар нэг зүйлээр баталгаажуулах ёстой гэсэн үг юм.
• Хууль тогтоомжийн дагуу ийм үйл ажиллагааг банкны үйл ажиллагаа гэж ангилдаг бөгөөд p2p платформ эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчид үүнээс зайлсхийхийг хүсдэг.

ОХУ-д зөвхөн дотоодын үйлчилгээ давамгайлж байгаа ч Праймер Меридиан хэмээх гадаадын томоохон сан байдаг. Гэвч хэрэглэгчид өөрсдөө ийм онлайн платформоос болгоомжилдог. Үүнд хоёр шалтгаан бий:

1. Хэрэглэгчид авч дассан зээлийн сангуудбанкуудад байдаг тул тэдэнд илүү их итгэдэг.
2. сайтууд дээр зээлдүүлэгч байна жирийн хүмүүс- хувь хүмүүс. Тийм ч учраас хэрэглэгчид өөрсдийн төлөөлөгчийн газар, оффисын сүлжээтэй байгууллагуудтай харьцуулахад тэдэнд итгэх итгэл бага байдаг.

ОХУ-ын хамгийн том p2p платформууд нь дараах сайтууд юм: vdolg, bezbanka, WebMoney, loanberry гэх мэт Тэдний жагсаалт аажмаар нэмэгдэж, олон тооны амжилттай хийгдсэн гүйлгээний улмаас энгийн хэрэглэгчдийн итгэл нэмэгдэж байна.

Жижиг бизнесийн зээлийн зах зээлд хямралын үзэгдэл байгаа нь банкууд энэ сегментэд бага, цөөн зээл олгоход хүргэдэг. Гэхдээ жижиг бизнес эрхлэгчид нь p2p үйлчилгээгээр үйлчилгээ үзүүлдэг зээлдүүлэгчдийн үйлчлүүлэгч болдог. Үүний зэрэгцээ, хөрөнгө гаргаж буй хүмүүс бараг ямар ч эрсдэлд ордоггүй. Зээл хүссэн жижиг бизнес эрхлэгчдийн нарийн үнэлгээ байдаг.

Орос дахь тэдний төлбөрийн чадварыг бараг бүх хөгжингүй орнуудад ашигладаг ЕСБХБ-ны стандартын дагуу үнэлдэг. Хувь хүмүүсТэд мөн ийм платформ дээр зээл авах хүсэлт гаргаж болно, тэдгээрийн тоо Орост тогтвортой өсч байна.