Овердрафт - энэ юу вэ? Энгийн үгээр тайлбарлая! Овердрафтын тооцоо Овердрафтын хүүг банк тооцдог

Овердрафтын гол онцлог нь банкны зээлийн бодлогод үндэслэн үйлчлүүлэгч бүрт тус тусад нь тооцдог хязгаарт багтдаг. Өгөгдсөн хязгаарын хэмжээг урьдчилан зааж өгөх боломжгүй бөгөөд зөвхөн зээлдүүлэгчид үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлсний дараа өргөдлийг хянан үзсэний үр дүнд үндэслэн зарлана.

Сар бүрийн зөвшөөрөгдөх хэт их зардлын хэмжээ нь хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна.

төлбөрийг цаг тухайд нь хийх тухай мэдээлэл (бусад санхүүгийн байгууллагын мэдээллийг оруулаад);
бусад банкуудын өрийн дарамтын түвшин;
сүүлийн хэдэн сарын хугацаанд үйлчлүүлэгчийн дансанд тогтмол орсон мөнгөн хөрөнгийн орлого, хэмжээ;
батлан даагч байгаа эсэх;
арилжааны үйл ажиллагааны хугацаа (хуулийн этгээдийн хувьд) эсвэл ажилласан хугацаа (хувь хүний хувьд);
зээлдэгчийн санхүүгийн байдлын ерөнхий тогтвортой байдал.

Хэрэв үйлчлүүлэгч зээлийн түүхгүй бол банк эхлээд түүнд бага овердрафтын хязгаар өгөх болно. Хамгийн найдвартай байнгын үйлчлүүлэгчдийн хувьд хэт их зардлын хязгаарлалт хийх боломжтой. Зээлийн дээд хэмжээг зөвхөн нэр хүндтэй зээлдэгчид олгодог.

Банкны овердрафт гэж юу болох, бидний дассан зээлийн хязгаараас юугаараа ялгаатай болохыг хуванцар карт эзэмшигч бүр мэддэггүй. Энэ үйлчилгээг зөвхөн дебит карт эзэмшигчид, өөрөөр хэлбэл зээлсэн мөнгө биш харин зардлын гүйлгээнд өөрийн хөрөнгөө ашигладаг үйлчлүүлэгчид ашиглах боломжтой гэдгийг шууд хэлэх ёстой. Үйлчилгээ нь хэд хэдэн онцлог, давуу болон сул талуудтай тул энэ талаар илүү ихийг мэдэх нь зүйтэй юм.

Тодорхойлолт

Дебит карт эзэмшигчид зөвхөн дансанд оруулсан мөнгөө бие даан удирддаг. Эдгээрт цалингийн төсөлд оролцогчид, тэтгэвэр, нийгмийн тэтгэмж авагчид ч багтдаг. Гэхдээ дансанд мөнгө байхгүй бол банк нь "хязгаарлалтаас дээш" худалдан авалт хийх эсвэл өөр аргаар "улаан руу орох" боломжийг олгодог.

Овердрафт гэдэг нь үнэт цаас гаргагч банкнаас гэрээнд заасан хувиар богино хугацаанд олгосон зээл юм.

Мэдээжийн хэрэг, бүх дебит карт эзэмшигчид овердрафт ашиглах боломжгүй. Энэ нь ихэвчлэн банкаар дамжуулан төлбөр хүлээн авдаг найдвартай, нэр хүндтэй үйлчлүүлэгчдэд зориулагдсан. Гэрээний нөхцлийн дагуу зээлсэн хөрөнгийн хязгаар нь хязгаарлагдмал бөгөөд тодорхой хугацаанд дансанд орж ирсэн хөрөнгийн хэмжээнээс ихээхэн хамаардаг тул үүнийг тус тусад нь тооцдог.

Тодорхойлолт

Овердрафтын жишээ

Овердрафт гэж юу болохыг илүү тодорхой ойлгохын тулд та дараах жишээг авч үзэх хэрэгтэй. Цалингийн картын эзэн дансны үлдэгдэл нь 2000 рубль байсан ч 5000 рублийн худалдан авалт хийсэн. Өөрөөр хэлбэл, тэр хязгаараа 3000 рублиэр хэтрүүлсэн, эс тэгвээс цалингаасаа өмнө банкнаас хүүтэй зээлсэн. Дараагийн төлбөрийг хүлээн авсны дараа зээлдүүлэгч нь үндсэн зээл болон зээлийн хүүг автоматаар хасна.

Овердрафт ба зээлийн хоорондох ялгаа

Овердрафт зээл нь ижил зээл боловч хэд хэдэн мэдэгдэхүйц ялгаа байдаг.

Зээлийг өрийн хугацаагаар олгодог, жишээлбэл, 3 сараас хэдэн жил хүртэл, овердрафтыг эрт төлөх ёстой, хугацаа нь ихэвчлэн 10-15 хоногоос хэтрэхгүй.
Зээлийг хэсэгчлэн төлж, сар бүр ижил төлбөр төлж болно; овердрафт ашиглахын тулд төлбөрийг нэг удаад тооцож, дебит дансыг дүүргэсний дараа мөнгийг шууд хасна.
Хүү нь хэрэглээний зээлээс өндөр боловч зээлийн хугацаа богино тул илүү төлөлтийн нийт дүн мэдэгдэхүйц бага байна.
Хэрэв карт дээрх зээлийн хязгаар нь хэрэглэгчийн сарын орлогоос хэд дахин их байж болох юм бол овердрафт нь үйлчлүүлэгчийн дансанд тогтмол орж ирсэн мөнгөнөөс өндөр байж болохгүй.
Энэ үйлчилгээг нэг дор ашиглахын тулд зээлдүүлэгчтэй нэмэлт гэрээ байгуулах шаардлагагүй, мөн өрийг төлөхөд цаг алдах шаардлагагүй, банк дансанд орсон даруйдаа мөнгөө өөрөө хасдаг.

Энэ үйлчилгээг зөвхөн банктай байгуулсан гэрээнд заасан үйлчлүүлэгчид ашиглах боломжтой.

Овердрафт авахад юу хэрэгтэй вэ?

Банк нь бүх үйлчлүүлэгчид, ялангуяа шинэ үйлчлүүлэгчдэд энэ үйлчилгээг ашиглахыг санал болгодоггүй. Дебит карт авах хүсэлт гаргахдаа үйлчлүүлэгч зөвхөн паспорт, өргөдөл гаргаж өгөх, зээлсэн мөнгөө ашиглах, жишээлбэл, овердрафтын хувьд та орлого, түүний хэмжээг баримтжуулах шаардлагатай.

Үйлчилгээг ашиглах хоёр дахь арга нь ихэвчлэн зээлдүүлэгч тодорхой хугацаанд банкны хадгаламж эзэмшигч байх явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, ухамсартай, итгэмжлэгдсэн үйлчлүүлэгчид дебит карт ашиглан овердрафт авах саналд найдаж болно. Үүнийг хийхийн тулд та банкны салбар дээр ирж нэмэлт гэрээ байгуулах хэрэгтэй.

Ихэнхдээ энэ үйлчилгээг цалингийн үйлчлүүлэгчдэд шууд үзүүлдэг, ялангуяа нэг компанийн бүх ажилчид төсөлд хамрагдсан тохиолдолд. Зээлийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн цалингаас шууд хамаарна. Энд нэмэлт гэрээ байгуулах шаардлагагүй, орлогын гэрчилгээ цуглуулах шаардлагагүй.

Хязгаар ба хүү

Өмнө дурьдсанчлан зээлийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн дансанд орж ирсэн мөнгөний хэмжээ, тогтмол байдлаас хамаарна. Хэдийгээр зарим картуудын хувьд, жишээлбэл, алт, цагаан алт, тэдгээр нь хүн бүрт боломжгүй байдаг ч овердрафт нь илүү өндөр байж болох бөгөөд картыг гаргах үед олгогддог.

Дебит данс нээлгэхдээ банкны гэрээг анхааралтай уншина уу, магадгүй энэ үйлчилгээ аль хэдийн хийгдсэн бөгөөд хамгийн таатай нөхцлөөр биш юм.

Овердрафтын хүү нэлээд өндөр байна. Хэрэглээний зээлийн боломжийн, үнэнч хүү нь жилийн 15% -иас 25% хүртэл байвал овердрафтын хувьд энэ нь жилийн 60% -иас хэтрэх боломжтой. Зээлийн хугацаа нь нэг сараас илүүгүй гэдгийг анхаарна уу, энэ нь зээлдүүлэгч нь сарын үнийн дүнгийн ердөө 5 хувийг л авна гэсэн үг бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчийн хувьд ач холбогдолгүй юм.

Овердрафтын үндсэн шалгуур

Банк өр төлбөрөө хожимдуулсан тохиолдолд торгууль, торгууль хэлбэрээр хориг арга хэмжээ авч болохыг анхаарна уу.

Дашрамд дурдахад, богино хугацааны зээл олгох гэрээ нь нэлээд богино хугацаатай, ихэвчлэн 6-аас 12 сар хүртэл.Хугацаа дууссаны дараа үйлчлүүлэгч банктай холбоо барьж, гэрээг дахин байгуулж болно. Мэдээжийн хэрэг, зээлдүүлэгч үйлчилгээний нөхцөлийг өөрчлөх, багасгах, эсвэл эсрэгээр хязгаарыг нэмэгдүүлэх боломжтой.

Давуу болон сул талууд

Овердрафт нь үйлчлүүлэгч бүрт хэрэгтэй үйлчилгээ юм, учир нь картанд худалдан авалт хийхэд хангалттай мөнгө байхгүй нөхцөл байдлыг олон хүн мэддэг. Нэмэлт зээлийн карт нээх нь нэлээд бэрхшээлтэй тул та гэрчилгээ цуглуулж, банк руу очих хэрэгтэй бөгөөд дараа нь карт бэлэн болтол хэсэг хүлээх хэрэгтэй. Овердрафт ашиглах боломж байгаа тул үүнийг хийх шаардлагагүй болно.

Ганц дутагдалтай тал нь гэнэтийн зардлаа бөөнд нь төлөх шаардлагатай болно, өөрөөр хэлбэл дансыг нөхөхөд банк зээлсэн хөрөнгө, хүүгээ эргүүлэн татах болно. Үүний дагуу та овердрафтыг дахин ашиглаж, хүү төлөх шаардлагатай болно. Тийм ч учраас Та үйлчилгээг болгоомжтой ашиглах хэрэгтэй, энэ баримтыг олон хэрэглэгчид тэмдэглэсэн.

Зөвшөөрөлгүй овердрафт

Дебит карт эзэмшигчид овердрафт төлөхийг албаддаг боловч гэрээнд энэ үйлчилгээг тусгаагүй байдаг. Үнэн хэрэгтээ техникийн овердрафт нь зарим тохиолдолд тохиолддог:

бараа, үйлчилгээний төлбөрийг гадаад валютаар төлөх үед;
банкны системд доголдол гарсан тохиолдолд;
ижил төлбөрийг хоёр удаа хассан нөхцөл байдалд.

Банктай хийсэн гэрээг анхааралтай уншина уу, хэрэв өгсөн техникийн овердрафтыг хэдхэн хоногийн дотор төлөх ёстой гэж заасан бол үйлчлүүлэгч үүнийг хийх үүрэгтэй, учир нь тэр өөрөө гэрээнд гарын үсэг зурахдаа энэ нөхцөлийг зөвшөөрсөн.

Техникийн овердрафтаар хангаагүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь өрийг төлөхийн тулд карт эзэмшигчээс мөнгө шаардах эрхтэй бөгөөд төлбөрийг хожимдуулсан тохиолдолд хүү, торгууль, алданги тооцох эрхтэй. Үүнийг хууль тогтоомжийн түвшинд Урлагт зохицуулдаг. 1107 ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-р зүйл.

Бид дүгнэж болно: овердрафт гэх мэт үйлчилгээ нь банк болон үйлчлүүлэгчийн аль алинд нь ашигтай бөгөөд энэ санал нь карт хэрэглэгчийг зээлийн карт авах хүсэлт гаргахаас аварч чадна. Нөгөөтэйгүүр, энэ нь богино хугацаатай ч гэсэн ижил зээл гэдгийг та гэрээнд заасан хугацаанд буцааж өгөх ёстой бөгөөд хүүг нь төлөх ёстой гэдгийг санах хэрэгтэй.

Хаана Л- овердрафтын хязгаарын хэмжээ;

ТУХАЙ- өмнөх дөрвөн сарын хугацаанд үйлчлүүлэгчийн дансны кредит дэх сарын хамгийн бага эргэлт (дансанд орсон орлого) (энэ тохиолдолд сар бүрийн хамгийн их гурван орлогыг эргэлтээс хасна).

Овердрафтын хязгаарыг тооцоолох энэ аргыг зөвхөн сүүлийн дөрвөн сарын хугацаанд үйлчлүүлэгчийн дансанд долоо хоногт 2-оос доошгүй удаа хүлээн авсан тохиолдолд л ашиглаж болно.

Худалдаа үйлчилгээний аж ахуйн нэгжийн овердрафтын лимитийн тооцоо

Овердрафтын хязгаарыг тооцоолох энэхүү алгоритмыг зөвхөн жижиглэнгийн худалдааны байнгын талбайтай жижиглэн худалдааны аж ахуйн нэгжүүдэд ашиглах ёстой.

Хаана Л- овердрафтын хязгаарын хэмжээ;

ТУХАЙ- өмнөх дөрвөн сарын хугацаанд цуглуулах сарын доод эргэлт (энэ тохиолдолд сар бүр цуглуулсан орлогын гурван дээд хэмжээг эргэлтээс хасна).

Хадгаламжаар баталгаажсан дансыг овердрафт хийх боломжийг олгох

	Нийтлэх хугацаа	Овердрафтын хязгаар




	5 сар
	6 сар

Овердрафтын нөхцөлөөр хангах

зээлдүүлэгч банкны үнэт цаасаар баталгаажсан

	Нийтлэх хугацаа	Овердрафтын хязгаар (байруулсан хөрөнгийн дүнгийн%)




	5 сар
	6 сар

Овердрафтын хязгаарын хүчинтэй байх хугацаа нь хуулийн төслийн хүчинтэй байх хугацаанд заавал байх ёстой.

Санхүүжилтийг овердрафтын нөхцөлөөр хангах

хөрвүүлсний дараа харилцагчийн дансанд орсон

Техникийн овердрафтын хязгаарын тооцоо

Техникийн овердрафт– энэ нь Банкинд хийсэн төлбөрийн эсрэг Үйлчлүүлэгчийн төлбөр тооцооны (одоогийн) дансны кредит юм.

Хаана Л х- рубль дэх овердрафтын хязгаарын хэмжээ;

Л Б– гадаад валютаар овердрафтын хязгаарын хэмжээ;

С х- хөрвүүлэхэд хуваарилсан рублийн хөрөнгийн хэмжээ;

С Б– хөрвүүлэхээр илгээсэн гадаад валют дахь хөрөнгийн хэмжээ;

TO– биржид мөнгө шилжүүлсэн өдрийн ханш.

Ялгах зээлийн шугамын хэмжээг тооцоолох хоёр арга.

Iарга замхүлээгдэж буй зардлын хэмжээ, материалын нөөцийг бүрдүүлэхэд үндэслэн. Зээлийн шугамын хэмжээг дараахь томъёогоор тодорхойлно.

Хаана TO Л- зээлийн шугамын хэмжээ;

ПЗ- бүтээмжийн нөөц;

NP- дуусаагүй үйлдвэрлэл;

GP- бэлэн бүтээгдэхүүн;

ДЗ– 12 сар хүртэлх хугацааны авлага;

ЭНЭ- тээвэрлэсэн бараа;

богино холбоос– өглөг, нийт;

SS- зээлдэгчийн өөрийн хөрөнгө.

IIарга замТооцоолол нь зээлийг төлөх боломжийг (эх үүсвэр) тодорхойлоход үндэслэсэн болно. Энэ тохиолдолд зээлийн шугамын хэмжээг дараахь томъёогоор тодорхойлно.

Хаана VNA- үндсэн хөрөнгө;

KFV– зээлдэгчийн богино хугацааны санхүүгийн хөрөнгө оруулалт;

KKZ– богино хугацаат зээл ба зээл, богино хугацаат өглөг.

Хуулийн этгээдийн зээлийн төлбөрийн чадварыг тодорхойлох журмыг бусад мэргэжлээр судлахдаа бүрэн дүүрэн авч үздэг.

Зээлдэгч буюу хувь хүний зээлийн чадварын үнэлгээний жишээг үзүүлэв.

Хүснэгт 8

Зээлдэгчийн зээлийн чадварын үнэлгээ - хувь хүн

Үзүүлэлтүүд
1.Жилийн орлого - нийт		10000 – 20000 (15)	20000 – 40000 (30)	40000 – 60000 (45)
Хүснэгтийн төгсгөл 8
Үзүүлэлтүүд	Үзүүлэлтүүдийн үнэ цэнэ, оноо
2.Сар бүрийн зээлийн эргэн төлөлт – сарын цэвэр орлого			20 – 30% (20)	10 – 20% (35)
3.Банктай харилцах харилцаа (хүрэлтийн данс эсвэл хадгаламж)		Зөвхөн шаардах данс (30)	Зөвхөн хадгаламжийн данс (30)	Хоёр данс (50)		Хариулт байхгүй (0)
4. Зээлийн картыг эзэмших		1 ба түүнээс дээш (30)	Хариулт байхгүй (0)
5.Зээлийн харилцааны түүх	Сүүлийн 7 жилд гарсан аливаа зөрчил (-10)		Мэдээлэл байхгүй (0)			Зээлээ цаг тухайд нь төлөх (30)
6. Зээлдэгчийн нас			Хариулт байхгүй (0)
7. Оршин суугаа газар (байшин, орон сууцтай байх)		Өөрийн орон сууц / худалдан авах (40)	Бүрэн өмчлөх (50)		Хариулт байхгүй (15)
8. Нэг хаягаар байнга оршин суух	1 жил хүртэл (0)	1-2 жил (15)	2-4 жил (35)		4 жил (50)	Хариулт байхгүй (0)
9. Ажлын тууштай байдал (нэг газар, нэг аж ахуйн нэгжид)	1 жил хүртэл (5)	1-2 жил (20)	2-4 жил (50)		4 жил (70)	Ажилгүй (5), тэтгэвэр авагч (70)

Жич: Зээл автоматаар олгох онооны доод хэмжээ 200; хуулийн үнэлгээний нийт оноо – 150-195; зээл олгохоос автоматаар татгалзах онооны хэмжээ 150-аас бага.

Ипотекийн зээл олгох асуудлыг авч үзэхдээ дараахь коэффициентүүдийн тооцоонд үндэслэн АНУ-Оросын хөрөнгө оруулалтын сангийн аргачлалыг ашиглаж болно.

Утга TO ПД- 35% -иас ихгүй

Коэффициентийн хамгийн бага утга нь тогтмол биш, зөвхөн лавлагаанд зориулагдсан болно.

Утга TO 01/d 55% -иас ихгүй байна.

Коэффициентийн хамгийн их утгыг тогтоогоогүй бөгөөд энэ нь зөвхөн лавлагаанд зориулагдсан болно.

Хэрэв тогтоосон үнэ цэнэ хангагдаагүй бол зээл олгох боломжгүй.

Зээлийн эрсдлийг хязгаарлах (зохицуулах) зорилгоор ОХУ-ын Банк дараахь эдийн засгийн стандартуудыг тогтоосон.

Овердрафт гэж юу вэ Бүгдээрээ сайн уу! Би ажлаар томилолтоор явсан бөгөөд галт тэргээр явах шаардлагатай болсон. Кубенд нэлээд ярьдаг хоккейн фанат байсан.

Тэр намайг банкинд ажилладаг гэдгийг мэдмэгцээ тэр даруй намайг асуултаар ачаалж эхлэв. Гэхдээ тэр хүн надаас илүү цаг гэж юу байдгийг мэдэхийг оролдсон болохоор нэр томъёоноос хол байгаа нь ойлгомжтой.

Түүнд банкинд “энэ зүйлийг” санал болгосныг хамаатнаасаа сонссон. Мэдээжийн хэрэг, би овердрафт гэж хэлсэн. Хэрэв та үгсийн сангаа тэлэхийг хүсч байвал эсвэл банкны ашиг тусын талаар хэрэгтэй мэдээлэл хайж байгаа бол цааш уншина уу.

Оросууд одоо зээлийн талаар ихийг мэддэг болсон. Гэхдээ гадаадад "overdraft" (хэт их зардал гэж нэрлэдэг) гэдэг үг хүн бүрт танил биш юм. Энэ зээлийн бүтээгдэхүүн юу вэ, хэнд олгох боломжтой вэ? Энэ тухай энгийн үгээр ярихыг хичээцгээе.

Овердрафт нь таны дансанд байгаа мөнгөнөөс илүү их мөнгө зарцуулах боломжийг олгодог богино хугацааны зээлийн төрөл юм. Жишээлбэл, дэлгүүрт таны хүссэн худалдан авалтыг төлөх хангалттай мөнгө байхгүй.

Дараа нь банк танд дутуу мөнгийг автоматаар нэмж, дансны сөрөг үлдэгдэл үүсгэх боломжийг олгоно. Үнэн хэрэгтээ энэ бол иргэдэд зориулсан эргэдэг зээлийн шугам юм - мөнгийг хязгааргүй олон удаа, ямар ч хэмжээгээр зээлж болно, та тогтоосон хязгаараас хэтэрч болохгүй.

Гэсэн хэдий ч хүн бүр ийм хязгаарыг ашиглаж чаддаггүй бөгөөд үргэлж биш юм. Энэ үйлчилгээ нь таны банкны карттай холбогдсон байх нь чухал. Түүнээс гадна, энэ нь ямар төрлийн карт байх нь хамаагүй - дебит эсвэл кредит, овердрафтыг ямар ч картанд тохируулж болно. Хамгийн гол нь үүнийг хүлээн авах нь үе үе байх ёстой.

Анхааруулга!

Овердрафт болон энгийн хэрэглээний зээлийн гол ялгаа нь танд өртэй (картыг хэтрүүлэн зарцуулсан) даруй таны дансанд орсон бүх мөнгийг энэ өрийг төлөхөд зарцуулна. Энгийн хэрэглээний зээлд та эргэн төлөлтийн хуваарийн дагуу сар бүр тогтмол төлбөр төлдөг.

Овердрафт зээлийг зөвхөн иргэд төдийгүй хуулийн этгээдэд олгох боломжтой. Энд үйлчлүүлэгчийн харилцах дансаар дамжин өнгөрөх хөрөнгийн зарцуулалтын хязгаарыг тогтоодог. Үйлчилгээг бүртгүүлэхийн тулд Банкны дансны гэрээнээс гадна нэмэлт гэрээ байгуулах шаардлагатай.

Овердрафт нь зорилтот бус зээлийн төрөл бөгөөд хуулийн этгээдэд зээл олгоход маш ховор тохиолддог. Стандарт зээлийн хувьд тэд зардлын чиглэлээр хязгаарлагдмал бөгөөд зөвхөн зээл олгохдоо тохиролцсон газартаа зарцуулж болно. Нэмж дурдахад зээлийн олон бүтээгдэхүүн нь зээлийн хөрөнгийг зориулалтын дагуу ашиглах тайланг гаргаж өгөхийг шаарддаг. Энд энэ бүхэн хамаагүй.

Овердрафтын төрлүүд

Овердрафтын 2 төрөл байдаг:

Зөвшөөрөгдсөн. Энэ нь таны үнэнч шударгаар хүсэлт гаргасан зээл бөгөөд банк хүссэн хязгаарыг зөвшөөрөв. Энэ тохиолдолд та бусдын мөнгийг бүрэн хууль ёсны үндсэн дээр ашиглаж байна.
Зөвшөөрөлгүй, үүнийг ихэвчлэн техникийн гэж нэрлэдэг. Төлбөрийн системийн үйл ажиллагааны онцлогоос шалтгаалан банкнаас зөвшөөрөл авалгүйгээр ийм хэт зардал гардаг.

валютын ханшийн өөрчлөлт - рублийн картаар еврогоор төлж, хэд хоногийн дараа валютын ханшийн өсөлтөөс болж зөвшөөрөлгүй "хасах" боломжтой болно;
батлагдаагүй гүйлгээ - худалдан авалт хийхдээ та карт дээрх үнэгүй овердрафтын үлдэгдэлд анхаарлаа төвлөрүүлж, дараа нь өмнө нь батлагдсан гүйлгээний мөнгийг хасдаг;
банкны техникийн алдаа - жишээлбэл, картаас давхар дебит хийх (хэрэв картын дансны үлдэгдэл давтан дебитийн дүнгээс бага бол овердрафт үүснэ) эсвэл дансанд мөнгө буруу хийсэн. Сүүлчийн тохиолдолд карт дээрх үлдэгдэл буцаан олголтын хэмжээнээс бага байвал алдаатай дүнг буцааж өгөх нь хэт их зардал гаргахад хүргэдэг.

Техникийн овердрафт нь ховор тохиолддог боловч тэдгээрийг санаж байх ёстой. Карт эзэмшигч нь картыг худалдан авалт хийх эсвэл бэлэн мөнгө авахын өмнө өөрийн дансанд ямар үлдэгдэл байгааг мэдэж байх ёстой.

Зарим тохиолдолд тайланд байгаа зээлийн хязгаарыг үлдэгдэл болгон оруулж болно, i.e. овердрафт нь таагүй үр дагаварт хүргэж болзошгүй: банкинд төлөх хугацаа хэтэрсэн өр.

Хуулийн этгээдийн хувьд зэрэглэл нь арай өөр байх болно. Энд техникийн шалтгааны улмаас хэт хязгаар үүсэх боломжгүй, бүгдийг нь банкнаас зөвшөөрч, баримтжуулсан байх ёстой.

Мөн 2 төрлийн овердрафт байдаг:

Хамгаалалтгүй– Энэ төрлийн зээл нь барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй. Ийм "хэт"-ийг ихэвчлэн гаргадаг, гэхдээ нэг жилээс илүүгүй хугацаагаар;
Хамгаалагдсан.Энд зээлийн хугацаа арай урт байна - хоёр жил хүртэл, гэхдээ нөхцөл нь өөр байна. Энэ тохиолдолд дансанд хэт их мөнгө зарцуулах боломжийг гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгийн барьцаа эсвэл баталгааны үүргээр баталгаажуулдаг.

Банкууд барьцаанд үл хөдлөх хөрөнгө, үнэт цаас, гүйлгээнд байгаа бараа, авлагын эрх, банкны баталгаа гэх мэт зүйлийг авдаг.

Хуванцар карт эзэмшигчдэд зээл олгох нөхцөл

Овердрафт олгох гол нөхцөл бол хуванцар картын дансанд тогтмол орлого оруулах явдал юм. Энэ нь тэтгэвэр, цалин гэх мэт байж болно. Үйлчлүүлэгчид тавигдах шаардлага тийм ч их байдаггүй (өөр өөр банкуудад тэдгээр нь бага зэрэг ялгаатай байж болно):

картын үйлчилгээ үзүүлдэг бүс нутагт бүртгүүлэх;
"согоггүй" зээлийн түүх;
байнгын ажлын байр.

Банкнаас зохих зөвшөөрлийг авахын тулд та овердрафт авах өргөдөл гаргаж, зээлийн байгууллага тус бүрээр бие даан тогтоосон баримт бичгийн багцыг бүрдүүлэх шаардлагатай.

Үндсэндээ тэд паспорт болон бусад баримт бичиг (SNILS, жолооны үнэмлэх), 2-NDFL хэлбэрийн цалингийн гэрчилгээ эсвэл банкны хэвлэмэл хуудас шаарддаг. Зарим банк таны орлогын түвшинг баталгаажуулалгүйгээр овердрафт олгодог.

Анхаар!

Тэд цалингийн гэрчилгээг шаардлагатай хугацаанд картын дансны хуулгаар хялбархан сольсон.

Зээлийн хугацаа өөр байж болох ч ерөнхийдөө эдгээр нь нэг жил хүртэлх зээл юм. Та өгсөн мөнгөө бүтэн жилийн турш ашиглах боломжтой боловч энэ хугацааны дараа овердрафт дахин олгох шаардлагатай болно.

Хэт их зардлын хязгаар нь бас хувь хүний асуудал. Энэ нь юуны түрүүнд дансанд орсон орлогын дүнгээс хамаарна. Нэмж дурдахад, банк бүр өөрийн гэсэн овердрафтын хамгийн дээд хэмжээг хүлээн авсан дүнгийн хувиар илэрхийлдэг. Жишээлбэл, Сбербанк нь сарын дундаж орлогын 50% -иас хэтрэхгүй хязгаар тогтоодог бол Россельхозбанк дээр энэ дээд хэмжээ 150% хүрдэг.

Магадгүй овердрафтын цорын ганц сул тал бол хүүгийн түвшин юм. Дүрмээр бол энэ нь ердийн хэрэглээний зээлийн хүүгийн түвшингээс ихээхэн давж, жилийн 30% -иас эхэлдэг.

Гэхдээ эндхийн олон банк зээлдэгчдээ тал талаас нь байрлуулж, өр барагдуулах хөнгөлөлтийн хугацааг тогтоожээ. Тиймээс, хэрэв та хэт их зарцуулсан мөнгөө хатуу тогтоосон хугацаанд (ихэвчлэн 30-60 хоног) буцааж өгвөл ямар ч хүү тооцохгүй.

Зөвлөгөө!

Нөгөөтэйгүүр зээлийн хугацаа богино, өр бага зэрэг өндөр хүүтэй байсан ч илүү төлөлт нь тийм ч өндөр биш байна. Хэрэв та үүнийг хувиар биш харин рублиэр илэрхийлбэл. Тийм ч учраас олон хүн тийм ч их хэмжээний мөнгө төлөхгүй өрийг "барьж" дассан байдаг.

Овердрафтын төлбөрийг буцаан төлөх нь эсрэгээрээ маш том давуу тал юм - та банк руу явах эсвэл зуучлагч байгууллагуудын тусламжтайгаар мөнгө шилжүүлэх шаардлагагүй, тэдэнд хүү төлдөг. Дараагийн цалин (тэтгэвэр гэх мэт) авах үед эргэн төлөлт автоматаар хийгддэг.

Түүгээр ч барахгүй, юуны түрүүнд өрийн "бие" (өөрөөр хэлбэл, хэт их зарцуулалт) төлж, зөвхөн дараа нь хуримтлагдсан хүү, энэ бүхний дараа та хоцорсон тохиолдолд торгууль, торгууль ногдуулдаг. Энэ төрлийн зээлийг хойшлуулах нь маш ховор тохиолддог, учир нь дараагийн орлого нь өрийг хэсэгчлэн нөхөх нь дамжиггүй.

Овердрафт ба хэрэглээний зээлийн ялгаа

Овердрафт нь өргөдөл гаргах, ашиглах, төлөхөд хялбар зээл юм. Эндээс түүний ердийн "хэрэглээ"-тэй ижил төстэй байдал дуусч, доорх хүснэгтэд үзүүлсэн тасралтгүй ялгаанууд эхэлдэг.

	Зээл	Овердрафт
Хугацаа	Богино, урт хоёулаа. Хүссэн хэмжээ, тодорхой бүтээгдэхүүний нөхцөл, зээлдэгчийн санхүүгийн боломжоос хамаарна	Зөвхөн богино хугацааны зээл. Хязгаарыг 2 жил хүртэлх хугацаагаар тогтоосон бөгөөд сард нэгээс доошгүй удаа бүрэн эргэн төлөлтийг хийдэг
нийлбэр	Сарын дундаж орлогоос хэд дахин давж болно	Сарын орлогоос хоёр дахин ихгүй (банкнаас хамаарч)
Төлбөрийн хэмжээ	Эргэн төлөгдөх дүнг тэнцүү хэсэгт хуваана. Тэд дансны үлдэгдлийн дүнгээс үл хамааран сар бүр төлөх ёстой	Дараагийн удаа мөнгө хүлээн авах үед бүх өрийг нэг дор төлнө. Цалин нь хүрэлцэхгүй байсан тохиолдолд дараагийн удаад өрийн үлдэгдлийг тэглэх болно.
Илүүдэл төлбөр	Илүү төлөлтийг гэрээгээр (тогтмол ханшаар) урьдчилан тохиролцож, хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөгдөх үед бууруулах боломжтой.	Бодит зээлийн өрөнд өдөр бүр хуримтлагдсан хүү
Хүү	Зээлийн төлбөрийн чадвараас шалтгаалж, батлах үе шатанд тодорхойлогддог	Тогтмол утга
Гаргасан огноо	Зээлийн хэмжээг шаардлагатай баримт бичигт гарын үсэг зурсны дараа нэг удаа, бүрэн хэмжээгээр олгоно. Зээлийн гэрээний бүх хугацаанд нэмэлт орлого байхгүй болно.	Овердрафтаар мөнгө шаардлагатай бол тэр даруйд нь өгдөг. Ядаж шөнийн 1 цагт, ядаж 5 цагт. Ийм зээл нь гэрээний бүх хугацаанд үргэлжилнэ.

Хуулийн этгээдийн овердрафтыг эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх зорилгоор олгодог. Өөрөөр хэлбэл, тухайн аж ахуйн нэгж нь түүхий эд, бараа бүтээгдэхүүн, татварын төлбөр гэх мэт төлбөрийг төлөх мөнгөгүй бол. Энэ нь зээлийн хөнгөлөлттэй хэлбэр бөгөөд зөвхөн санхүүгийн сайн чадвартай зээлдэгчдэд олгодог.

Овердрафтыг яагаад хөнгөлөлттэй зээл гэж нэрлэдэг вэ? Энэ нь бүх зүйлд энгийн байдагтай холбоотой юм:

бөхөөх үед;
ашиглагдаж байгаа;
өргөдлийг богино хугацаанд авч үзэх;
барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл авах чадвар.

Хуулийн этгээд овердрафт авах хүсэлт гаргахын тулд тодорхой банкинд данс нээлгэж, төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний гэрээ байгуулах шаардлагатай. Овердрафт зээлийг банкны дансны гэрээний нэмэлт гэрээгээр албан ёсоор баталгаажуулдаг.

Боломжит зээлдэгчид дараахь шаардлагыг тавьдаг.

Харилцах дансны байнгын эргэлт. Хэрэв энэ нь дөнгөж нээгдсэн бол танаас хүлээж авсан, зарцуулсан хөрөнгийн хэмжээг харуулсан албан бичгийг хүсэх болно.
Сарын эргэлтийн тогтвортой байдал. "1-р сар - 500 рубль, 2-р сар - сая" гэсэн сонголт банк бүрт ажиллахгүй.
Одоогийн дансанд 2 дугаар файл байхгүй байна. Энэ нь гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлийг (татварын албаны шаардлага гэх мэт) тусгасан болно.
Сайн зээлийн түүх.
Санхүүгийн сайн байр суурьтай.

Зээлийн хязгаарыг тухайн дансны сарын дундаж зээлийн эргэлтийн хувиар тогтоодог. Энэ хувийг банк бүрт тус тусад нь тогтоодог. Сүүлийн зургаан сарын хугацаанд эргэлтийг тооцдог, ховор тохиолдолд 3 сараар тооцдог.

Хуулийн этгээдийн овердрафтын хүү зорилтот зээлийн хүүгээс бага байна. Гэхдээ үүнээс гадна банк транш тус бүрийг олгож, зээлийн дансанд үйлчилгээ үзүүлснийхээ төлөө шимтгэл авна.

Зээлийн хугацаа 2 жил хүртэл, сүүлчийн хэсгийг зээлийн үүргээ хаахаас 45-аас доошгүй хоногийн өмнө гаргаж болно. Эдгээр нөхцлүүдийг тус тусад нь тогтоодог бөгөөд тухайн банкны нөхцлөөс хамаарна. Харьцангуй бага хэмжээний, нэг жил хүртэлх хугацаатай зээлийн хувьд барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй.

Анхааруулга!

"Овердрафт" хэлбэрийн зээлийн нэг онцлог шинж чанар нь дансны зээлийн эргэлтийг тодорхой түвшинд байлгах шаардлага юм. Энэ нь зээлдэгч нь зээлийн бүх хугацаанд дор хаяж банкнаас тогтоосон хэмжээгээр харилцах дансанд мөнгө хүлээн авах ёстой гэсэн үг юм.

Энэ дүн нь "хаанаас ч гардаггүй" биш, харин орлогын бодит дүнг харгалзан үзсэн томъёогоор тооцоолно. Энэ шаардлагыг биелүүлээгүй тохиолдолд банк дараагийн транш олгохоо түдгэлзүүлэх эрхтэй.

Өрийн эргэн төлөлт нь иргэдийн банкны карттай адил хийгддэг. Бүх орлогыг эхлээд овердрафтын өр төлбөрийг төлөхөд зарцуулдаг бөгөөд илүү гарсан мөнгийг дансанд чөлөөтэй үлдэгдэл хэлбэрээр байршуулдаг. Хэрэв харилцагчийн харилцах дансанд одоогийн төлбөрийг төлөх хангалттай мөнгө байгаа бол овердрафтын хүрээнд транш олгохгүй.

Аливаа зээлийг ухаалгаар авах ёстой бөгөөд овердрафт нь энд үл хамаарах зүйл биш юм. Хуулийн этгээдийн хувьд ийм зээл олголт нь илүү аврагч боловч жирийн иргэдийн хувьд жинхэнэ өрийн нүх рүү түлхэж болно.

Картнаас мөнгө хяналтгүй гаргаж авах, эргэн төлөлт хийх маш хялбар журам нь сонор сэрэмжийг ихээхэн тайвшруулж, уйтгартай болгодог. Тиймээс, овердрафт ашиглахаасаа өмнө бүх бэрхшээлийг шинжилж, зээлийн урхинд орохоос зайлсхийх хэрэгтэй.

эх сурвалж: http://www.privatbankrf.ru/

Овердрафт - энэ юу вэ?

Овердрафтын дүн Зээл авах эсэх нь хүн бүрийн хувийн асуудал. Гэхдээ хэн ч зээлсэн хөрөнгөө ашиглаагүй бол банкууд хамгийн ашигтай үйл ажиллагаагаа алдах болно. Үйлчлүүлэгчдийн тоог нэмэгдүүлэхийн тулд, ялангуяа зээл авах сонирхолгүй хүмүүсийн дунд овердрафт ашигладаг. Овердрафт гэж юу вэ?

Англи хэлнээс орчуулбал “overdraft” гэдэг нь “богино хугацааны зээл” гэсэн утгатай. Үндсэндээ овердрафт гэдэг нь сайн нэр хүндтэй үйлчлүүлэгчид урьдчилж тогтоосон хязгаарт түүний харилцах дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгийн үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний мөнгөн дүнгээр олгодог зээлийн нэг төрөл юм.

Энэ нь карт дээрх мөнгийг хэтрүүлэн зарцуулсан мэт харагдаж байна. Банк нь үйлчлүүлэгчид давагдашгүй хүчин зүйлийн үед ашиглаж болох тодорхой хэмжээний зээл олгодог.

Овердрафт нь зорилтот бус богино хугацааны банкны зээлийн хамгийн энгийн төрөл юм. Гэсэн хэдий ч овердрафт нь уламжлалт зээл биш бөгөөд үйлчлүүлэгчид ашиглах боломжтой эсэхээс үл хамааран тодорхой хязгаарыг нэн даруй өгдөг.

Овердрафтын хязгаар нь маш ховор байдаг бөгөөд энэ нь сонгодог зээлийн хязгаараас гол ялгаа юм. Овердрафтын хязгаарын хэмжээг банкны зээлийн шинжээч болзошгүй зээлийн эрсдэлийг үнэлэх тусгай томъёогоор тодорхойлно. Өөрөөр хэлбэл, мэргэжилтэн тусгай тооцооллоор үйлчлүүлэгч буцаж ирэх баталгаатай дүнг тооцдог.

Анхаар!

Ихэнх тохиолдолд овердрафтын хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн дансанд тогтмол ордог цалингийн хэмжээнээс хэтрэхгүй байна. Өөрсдийгөө давхар даатгахдаа банкууд овердрафтын хэмжээг цалингийн зарим хэсэг болгон тодорхойлж болох боловч ямар ч тохиолдолд энэ хэмжээг хатуу хязгаарлах болно.

Энэ тохиолдолд зээл хүсэх, төлбөрийн чадварыг нэмэлтээр баталгаажуулах, нэмэлт барьцаа хөрөнгө гаргах шаардлагагүй бөгөөд зээлийн шинжээч өөрөө үйлчлүүлэгчид овердрафт өгөх боломжтой эсэх, ямар хэмжээгээр шийддэг.

Овердрафтын сул тал

Овердрафтын хамгийн чухал сул тал бол өндөр хүү юм. Түүнчлэн овердрафтын зээлийг хэсэгчлэн бус, бүрэн хэмжээгээр төлөх ёстой. Овердрафтыг тодорхой хугацаанд олгодог бөгөөд ихэнхдээ энэ нь цалингаас цалин хүртэлх хугацаа юм.

Үе үе банк үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн байдалд нууц шалгалт хийдэг. Хэрэв түүний одоогийн болон ирээдүйн төлбөрийн чадварын талаар өчүүхэн ч эргэлзээ байгаа бол овердрафтын гэрээг шууд цуцална, учир нь хаа сайгүй, үргэлж овердрафт нь харилцах данснаас шууд хамаардаг.

Овердрафт ба зээлийн ялгаа

Овердрафтыг сонгодог зээлээс ялгаж байгаа зүйл нь үйлчлүүлэгч өөрөө гуйх боломжгүй байдаг. Ийм үйлчилгээ үзүүлэх шийдвэрийг зөвхөн банк гаргадаг. Нэмж дурдахад, үйлчлүүлэгч бүх овердрафт эзэмшигчид мэддэггүй ийм "бэлэг" -ээс татгалзаж болно.

Татгалзсан нь банкны карт эзэмшигчид ямар нэгэн байдлаар нөлөөлөхгүй бөгөөд хэрэв тэр зөвшөөрвөл овердрафтын бүх нөхцөлийг тусгай гэрээгээр тогтоож, хоёр тал баталгаажуулсан байх ёстой. Банк нь овердрафт олгох, түүнийг ашиглах нөхцөл, эргэн төлөлтийн талаар үйлчлүүлэгчид мэдэгдэх үүрэгтэй.

Зээлтэй харьцуулахад овердрафтын өөр нэг онцлог шинж чанар нь төлбөрийн чадварыг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагагүй юм. Банкны хувьд баталгаажуулалт гэдэг нь харилцагчийн дансанд таваас нэгийн харьцаатай байгаа мөнгөний хөдөлгөөн юм.

Гэхдээ овердрафтын гол ялгаа нь ердийн зээлийн эргэн төлөлт нь зээлдэгч шинэ зээл авах баталгаа болдоггүй, харин овердрафт нь өрийг төлсний дараа шууд сунгагддаг онцлогтой.

Овердрафтын төрлүүд

"Зөвшөөрөгдсөн" ба "зөвшөөрөлгүй" овердрафтын хооронд ялгаа байдаг бөгөөд энэ нь картын төрөл болон овердрафтын хязгаарын хэмжээнээс бүрэн хамаардаг. Зөвшөөрөгдсөн овердрафтын хэмжээ нь эхлээд зээлийн картын зарцуулалтын хязгаарт багтдаг бол зөвшөөрөлгүй овердрафт нь картын зээлийн хязгаар болон овердрафтын хязгаараас хэтэрсэн байна.

Үйлчлүүлэгч илүү мөнгөө зарцуулангуут тэр даруй банкнаас зээлээ төлөхийг хүссэн дуудлага ирдэг.

Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар овердрафт нь алдагдал биш харин ашиг авчрахын тулд өр барагдуулах хуваарийг хянах хэрэгтэй. Дүрмээр бол хүүгүй зээл олгох тодорхой хугацаа байдаг бөгөөд үүний дараа нэлээд бага хүү хуримтлагдаж эхэлдэг.

Анхаар!

Тиймээс зээлийн хугацаа дуусахаас өмнө шаардлагатай хэмжээний мөнгө таны дансанд орно гэдэгт бүрэн итгэлтэй байж овердрафтын хөрөнгийг зарцуулах нь дээр.

Овердрафтын төлбөрийг цаг тухайд нь төлөх нь банк өөрийн санаачилгаар зээлийн хязгаарыг нэмэгдүүлэх шалтгаан байж болно. Гэхдээ овердрафт нь ердийн зээл биш бөгөөд үүнийг хэсэгчлэн төлөх боломжгүй, бүрэн төлөх шаардлагатай гэдгийг та үргэлж санаж байх хэрэгтэй.

Тиймээс овердрафт нь маргаангүй давуу болон мэдэгдэхүйц сул талуудтай байдаг. Урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдалд ашиглах боломжтой тодорхой хэмжээний мөнгө нөөцөд байгааг мэдэхэд таатай байна. Гэсэн хэдий ч цаг хугацаа өнгөрөх тусам овердрафт эзэмшигч зээлсэн мөнгөө ашиглахад дасаж, сахилга батгүй тохиолдолд өндөр хүүгийн улмаас банкинд их хэмжээний өртэй болно.

Ерөнхийдөө овердрафт нь богино хугацааны зээлийг аль болох богино хугацаанд хийх, зөвхөн ашигласан хөрөнгийн төлбөрийг төлөх боломжийг олгодог маш тохиромжтой санхүүгийн хэрэгсэл юм.

эх сурвалж: http://kreditorg.com/

Овердрафт нь банкны богино хугацааны зээлийн тусгай хэлбэр юм. "Овердрафт" гэж шууд орчуулбал "төслөөс гадуур" гэсэн утгатай. Банк нь үйлчлүүлэгчид өөрийн данс/картнаас үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх эрхийг олгодог. Үүний үр дүнд овердрафт үүсдэг бөгөөд энэ нь овердрафтын дүнг бүрдүүлдэг.

Зээлийн тодорхой шугам олгосноор банк урьдчилан тооцоолоогүй, яаралтай зардал гарахад “шидэт дохиур” өгдөг. Мэдээжийн хэрэг, тэр үүнийг үнэ төлбөргүй хийдэггүй бөгөөд зөвхөн гэрээний нөхцөлд заасан тохиолдолд л хийдэг.

Нэг талаас банк үйлчлүүлэгчдээ итгэж, хүнд хэцүү нөхцөлд тусалж, нөгөө талаас зээлд сөрөг хандлагатай хүмүүсийг хүртэл зээл авахыг сургадаг.

Овердрафт, энэ нь энгийн үгээр юу вэ

Төсөөлөөд үз дээ: та цалин болон бусад орлогоо авдаг ердийн хуванцар карттай. Та зөвхөн карттай холбоотой дансанд байгаа мөнгөөр үйл ажиллагаа явуулах боломжтой.

Овердрафт гэдэг нь одоогийн байгаа мөнгөнөөс илүү их мөнгө зарцуулах боломжтой гэсэн үг юм. Банк таны нэмэлт мөнгийг юунд зарцуулах нь хамаагүй - овердрафт ямар ч зорилгогүй.

Гэсэн хэдий ч банкнаас тогтоосон хязгаар байдаг бөгөөд үүнээс хэтрүүлэн "улаан руу" орох боломжгүй. Та сард хэд хэдэн удаа овердрафт ашиглаж болно: мөнгө зээлэх үед чөлөөт хязгаар буурч, өрөө төлсний дараа сэргээгддэг.

Цалингийн овердрафт

Овердрафт нь цалингийн картын нэмэлт сонголт бөгөөд эзэмшигчийн хүсэлтээр дараа нь идэвхжүүлж болно. Хязгаар нь цалингийн дүнгийн тодорхой хувь эсвэл нэг эсвэл хоёр цалинтай тэнцэх хэмжээтэй байж болно.

Зарим банкууд нэг удаад 4-6 цалинтай тэнцэх хэмжээний мөнгө авахыг зөвшөөрдөг. Цалин авах үед гэрээнд заасан дүнг автоматаар овердрафтыг төлөхөөр илгээдэг.

Байгууллагаас гарах үед хязгаарлалт идэвхгүй болно гэдгийг бүү мартаарай. Хэрэв та ажлаа солихоор шийдсэн бол овердрафтын өрийг бүрэн төлөх ёстой. Хэрэв танд ийм боломж байхгүй бол банктай холбоо бариарай - зээлийн менежер асуудлыг шийдэх хамгийн сайн шийдлийг сонгох болно.

Овердрафтын хязгаар

Банкууд овердрафтын хязгаарыг орлогын хэмжээ болон өөрсдийн тооцооны аргачлалд үндэслэн харилцагчийн хувьд тус тусад нь тогтоодог. Жишээлбэл, зарим банкууд дараахь овердрафтын хязгаарыг санал болгодог.

Альфа банк: урьдчилгаа овердрафт - 750-6,000 мянган рубль; кассын үйлчлүүлэгчдэд - 500-10,000 мянган рубль;
Уралсиб: Овердрафт бүхий Visa Classic Light карт - 500 мянган рубль хүртэл;
Intertrustbank: овердрафт бүхий карт - дангаар нь тооцдог;
Absolut Bank: Infinite overdraft бүхий карт - 750 мянган рубль хүртэл;
Богородский хотын банк: Алтан овердрафт бүхий карт - 300 мянган рубль хүртэл.

Овердрафтын нөхцөл

Банкны овердрафтын нөхцөл ихээхэн ялгаатай. Жишээлбэл, Богородскийн хотын банкинд хүлээн авах дараахь нөхцөлүүд хамаарна: эмэгтэйчүүдийн нас 23-аас 55 нас хүртэл, эрэгтэйчүүдэд - 60 нас хүртэл; орлого, картыг хүлээн авсан бүс нутагт байнгын бүртгэлийг баталгаажуулах.

Мөн Абсолют банк нь ажил олгогчоос гэрчилгээ, доод тал нь 20 мянган рубль шаарддаг. Овердрафт ашиглах нөхцөл нь бас өөр өөр байдаг. Зээлийн хүү нь жилийн 18% -иас 30% хүртэл байж болно.

Та нэг сарын дотор өрийг бүрэн барагдуулах эсвэл өрийн тодорхой хувийг төлөх шаардлагатай болно, жишээлбэл, Абсолют банкинд энэ нь олгосон дүнгийн 10% юм. Овердрафт бүхий карт гаргахад ихэвчлэн хураамж авдаггүй боловч үйлчилгээний зардал ихээхэн байж болно.

Зөвлөгөө!

Тиймээс Абсолют банкинд энэ нь 48 мянган рубль юм. жилд, мөн Богородскийн хотын банкинд - 650 рубль. Үйлчилгээнд яг юу багтаж байгааг банкнаас тодруулах ёстой.

Овердрафтын зээл авах хүсэлт гаргахдаа гэрээг сайтар судлаарай. Асуулт асууж болно. Хөнгөлөлтийн хугацааны үргэлжлэх хугацааг мэдэж, энэ хугацаанд ихэнх эсвэл бүхэлд нь буцаан олгохыг хичээгээрэй. Зарим банкуудад овердрафтын гүйлгээний хөнгөлөлтийн хугацаа байдаггүй эсвэл бэлэн мөнгө авах гүйлгээнд хамаарахгүй - энэ талаар бүү мартаарай.

эх сурвалж: http://www.sravni.ru/

Энгийнээр хэлбэл, овердрафт нь зорилтот бус банкны зээлийн нэг төрөл бөгөөд хамгийн бага хугацаанд олгодог. Гэсэн хэдий ч эдгээр хоёр нэр томьёо нь мэдэгдэхүйц ялгаатай тул адилтгах ёсгүй.

Овердрафтыг зөвхөн төлбөр төлөгч гэсэн өөгүй нэр хүндтэй хүнд л олгож болно. Банкны ажилтнууд эхлээд боломжит үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварын түвшинг сайтар шалгаж, эерэг үр дүн гарсан тохиолдолд л дараагийнх нь өөртөө эерэг үр дүнд найдаж болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Практикт овердрафт нь картын дансанд байгаа хөрөнгийн хэт их зарцуулалт гэж тооцогддог. Ийм нөөц нь төлөвлөөгүй тохиолдлуудад маш их хэрэгтэй байж болно. Энэ тохиолдолд санхүүгийн байгууллага нь зээлийн карт өгч, давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөлд шаардагдах зээлийн хэмжээг өгөх замаар үйлчлүүлэгчид итгэдэг.

Овердрафтаар зээлдүүлэгч байгууллага төлбөр тооцоо хийх явцад дутуу дүнг автоматаар нэмдэг. Энэхүү үйл ажиллагааны үр дүнд хөрөнгийн хэт их зарцуулалт үүсдэг бөгөөд үүнийг дебит үлдэгдэл гэж нэрлэдэг. Үлдэгдэл дүн нь овердрафтын дагуу олгосон дүнтэй тэнцэх болно.

Санхүүгийн байгууллага нь талуудын хооронд өмнө нь хамтран ажиллах гэрээ байгуулсан тохиолдолд л харилцагчийн харилцах дансны дебит үлдэгдэл гаргах боломжтой. Энэ сонголтыг зээлийн байгууллагаас санал болгож буй үйлчилгээний жагсаалтад оруулсан тохиолдолд үл хамаарах зүйл байж болно.

Овердрафт нь зээлээс юугаараа ялгаатай вэ?Овердрафт нь бусад ижил төрлийн банкны бүтээгдэхүүнээс гол ялгаа нь мөн л гол сул тал юм. Бид хөөрөгдсөн хүүгийн тухай ярьж байна.
Түүнчлэн, овердрафтын нэг онцлог шинж чанар нь хэсэгчлэн биш, харин нэг удаагийн төлбөрийг төлөх хэрэгцээ юм.

Энэхүү банкны бүтээгдэхүүн нь харилцагчийн харилцах данстай маш нягт холбоотой. Овердрафтын хугацаа хэдэн сараас хэдэн жил хүртэл өөрчлөгдөж болно. Үүний зэрэгцээ хамтын ажиллагааны явцад төлбөр төлөгчийн төлбөрийн чадварын түвшинг хянаж байдаг.

Хэрэв банкны ажилтнууд энэ үзүүлэлтийн бууралтад тодорхой эргэлзэж байвал санхүүгийн байгууллага хамтын ажиллагаагаа цуцалж болно.

Овердрафт болон хэрэглээний зээлийн өөр нэг ялгаа нь эхний тохиолдолд бүтээгдэхүүнийг банкнаас бие даан санал болгодог. Үйлчлүүлэгч шаардлагатай хэмжээгээр өргөдөл гаргах шаардлагагүй.

Төлбөр төлөгч нь нэмэлт хориг арга хэмжээ авахгүйгээр овердрафтаас татгалзаж болно. Мөн өрийг төлөх нөхцөлийг талууд хамтын ажиллагааны урьдчилсан шатанд тохиролцсон байдаг.

Овердрафтын онцлог

Овердрафтын хувьд үйлчлүүлэгч шаардлагатай хэмжээний мөнгийг шууд авах боломжтой. Энэ тохиолдолд төлбөр төлөгчийн картанд мөнгө хүлээн авмагц эргэн төлөлт автоматаар хийгддэг. Картын дансанд орсон мөнгөнөөс эхлээд овердрафтын хязгаарыг хасч, дараа нь хүү төлнө. Үлдсэн дүнг картын дансанд шилжүүлнэ.

Анхааруулга!

Картын дансанд мөнгө орж ирсний улмаас тохиролцсон хугацаанд /гуч, тавин хоног орчим/ төлөгдөөгүй тохиолдолд өрийг өөр хэлбэрээр төлөх ёстой.

Овердрафтын чухал давуу талууд нь олон тооны баримт бичиг бэлтгэх шаардлагагүй, банкны аюулгүй байдлын албаар баталгаажуулах журамд хамрагдах явдал юм. Үүний ачаар та цагийг ихээхэн хэмнэж чадна.

Сбербанк дахь овердрафт гэж юу вэ?

Сбербанк дахь овердрафт нь богино хугацаанд харилцах болон дебит данс эзэмшдэг хуулийн этгээд болон хувь хүмүүст олгодог нэг төрлийн мини зээл юм.

Хуулийн этгээдийн овердрафт

Хуулийн этгээдэд зориулсан Сбербанк дахь овердрафт нь үйлчлүүлэгчийн дансанд тогтмол мөнгөн гүйлгээ хийх үндсэн дээр банк, аж ахуйн нэгж (түүнчлэн хувийн бизнес эрхлэгч) хоорондын харилцан ашигтай хамтын ажиллагаа бөгөөд ийм үйлчилгээний төлбөрийг банкнаас төлдөг. .

Хуулийн этгээдэд овердрафт олгох нөхцөл:

банкны бүтцэд бэлэн мөнгөний эргэлтийн эерэг шинж чанартай харилцагчийн харилцах данс байгаа эсэх;
сонгодог үйлчилгээний гэрээ байгуулах;
Байгууллагын үйл ажиллагаа дор хаяж зургаан сар үргэлжлэх ёстой (зарим банкууд нэг жил шаарддаг);
аль ч банктай зээлийн сөрөг түүх байхгүй;
Байгууллагад үргэлжилж буй үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг баталгаажуулсан.

Хуулийн этгээдэд ийм богино хугацааны зээл олгохын тулд дараахь баримт бичгийн жагсаалтыг бүрдүүлэх шаардлагатай.

байгууллагаас гаргасан өргөдөл;
зээлдэгчийн бөглөсөн тусгай асуулга;
компанийн үйл ажиллагааны санхүүгийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн талаархи янз бүрийн тайлан;
мөнгөн гүйлгээний талаархи мэдээллийг цуглуулсан;
өрийн талаарх дэлгэрэнгүй тайлан (дебит ба кредит);
аж ахуйн нэгжийн үйлчилгээний салбарын лицензийн хуулбар;
цуглуулсан аудитын мэдээлэл;
бүх зүйлээс гадна бизнес эрхлэх тогтвортой байдал, санхүүгийн орлогын талаархи мэдээллийг авахыг хүсч болно.

Аль банкууд хуулийн этгээдэд овердрафт олгодог вэ?

ОХУ-ын бараг бүх банкууд хуулийн этгээдэд овердрафт гэх мэт үйлчилгээг үзүүлдэг: Сбербанк, Промсвязбанк, ВТБ24, Альфа-Банк болон бусад зээлдэгчдийн дунд түгээмэл байдаггүй.

Хувь хүмүүсийн хувьд

Сбербанк дахь хувь хүмүүст зориулсан овердрафт нь банкны үйлчлүүлэгчийн цалингийн картанд тодорхой хувиар цалингийн түвшинтэй шууд пропорциональ хязгаарлагдмал хэмжээний мөнгө олгох явдал юм.

Хувь хүнд олгосон зээлийн хэмжээ дараахь хэмжээтэй байна: жилийн 18% -ийн хүүтэй 1000-аас 30,000 рубль хүртэл. Аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд өөр хэмжээ: 100,000 рубльээс. 17 сая рубль хүртэл жилийн 19.09% -ийн доод хүүтэй бөгөөд энэ нь зээлдэгчийн санхүүгийн байдлаас урвуу хамааралтай.

Сбербанк дахь овердрафт үйлчилгээ нь ихэвчлэн тогтмол орлоготой байхдаа тодорхой хэмжээний мөнгө зээлдэг хүмүүст ашигтай байдаг бөгөөд энэ нь банкнаас тогтоосон хугацаанд төлбөрөө хойшлуулах боломжийг олгодоггүй.

Овердрафт өргөдөл гаргах үйл явцын чухал алхам бол зөвшөөрөгдсөн зээлийн хязгаарыг тооцоолох явдал юм. Бусад ихэнх зээлийн бүтээгдэхүүний нэгэн адил түүний үнэ цэнэ нь хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаардаг бөгөөд тэдгээрийн гол нь зээлийн түүх, өрийн ачаалал, үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагааны санхүүгийн үр дүн болон бусад зүйлс юм.

Эрхэм уншигчид! Нийтлэлд хууль эрх зүйн асуудлыг шийдвэрлэх ердийн аргуудын талаар ярьдаг боловч тохиолдол бүр хувь хүн байдаг. Хэрэв та яаж мэдэхийг хүсч байвал яг таны асуудлыг шийд- зөвлөхтэй холбоо барина уу:

7 хоногийн 7 өдөр, 24/7 ӨРГӨДӨЛ, ДУУДЛАГА ХҮЛЭЭН АВНА..

Энэ нь хурдан бөгөөд ҮНЭГҮЙ!

Энэ юу вэ?

Овердрафт нь бусад төрлийн зээлийн үйлчилгээний нэгэн адил банкууд болон бусад зээлийн байгууллагууд өөрсдийн тариф, нөхцлийн дагуу тодорхой хэмжээний үнийн дүнгээр тогтоосон зөвшөөрөгдөх хэмжээтэй байдаг.

Практикт энэ нь өөр харагдаж байна, жишээлбэл:

100,000-аас 1,000,000 рубль хүртэл. Овердрафт хэлбэрээр олгох зээлийн доод ба дээд хэмжээ нь дээр дурдсан дүн байна гэсэн үг;
эргэлтийн (орлогын) 50% хүртэл.
Овердрафтын хэмжээг тодорхойлох нь үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн гүйцэтгэлийн үзүүлэлтүүд, тухайлбал түүний харилцах дансны баталгаажсан орлого, эргэлтийн түвшинтэй шууд холбоотой бөгөөд үүний дагуу овердрафт тогтоогдоно.

Энэ нөхцлийн дагуу үйлчлүүлэгч тодорхой хугацаанд дансны сарын дундаж эргэлтийн талаас илүү хувийг авах боломжгүй.

Эхний болон хоёр дахь тохиолдолд боломжтой овердрафтын тодорхой хэмжээг урьдчилан зарладаггүй, харин үйлчлүүлэгчийн өргөдлийг хянан үзсэний дараа банк тогтоодог.

Энэ нь үндсэндээ хоёр шалтгааны улмаас хийгддэг:

Үйлчлүүлэгч нь тодорхой ангилалд багтдаг.
Зээлдүүлэгч нь санхүүгийн сахилга баттай байдлын талаар найдвартай мэдээлэлгүй шинэ зээлдэгчид төлбөрийн чадваргүй болох эрсдэлээс зайлсхийхийн тулд зээлийн хязгаарыг бууруулахыг санал болгодог.

Мөн эсрэгээр, банкны зээлийг удаан хугацаанд ашиглаж, цаг тухайд нь төлж байгаа үйлчлүүлэгчдийн хувьд банк төлбөрийн дээд хязгаарыг өгөхөд бэлэн байна.
Үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн үзүүлэлтүүдэд эрсдэлийн зөв үнэлгээ, дүн шинжилгээ хийх. Үйлчлүүлэгчийн орлогын түвшин өрийн ачааллаас бага байвал зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлэхэд бэрхшээлтэй тулгарах нь ойлгомжтой.

Ихэнх банкуудад заасан зээлийн дээд хязгаарыг овердрафт авах хүсэлт гаргахдаа орлогын түвшин, баримт бичгийн бүрэн бүтэн байдал нь тухайн байгууллагын зээлийн журамд бүрэн нийцсэн хамгийн үнэнч үйлчлүүлэгч эсвэл зээлдэгчдэд хамаарна.

Банкууд ямар нөхцөлд хуучин машиныг хуулийн этгээдэд түрээслэхэд бэлэн байгааг мэдмээр байна уу? Дараа нь бид танд очиж нийтлэлийг уншихыг зөвлөж байна.

Хуулийн этгээдэд овердрафт яагаад аюултай вэ? Энэ болон бусад олон сонирхолтой асуултын хариултыг эндээс олж болно.

Ямар нөхцөлийг харгалзан үздэг вэ?

Бүх банкуудын зээлийн практикт үйлчлүүлэгчдэд олгох зээлийн хязгаарыг тооцоолохын тулд янз бүрийн схемийг ашигладаг.

Өөрсдийн эсвэл тохируулсан алгоритм дээр үндэслэсэн ийм тооцооллын багцыг онооны үнэлгээ гэж нэрлэдэг.

Овердрафтын хязгаар эсвэл бусад зээлийн бүтээгдэхүүнийг тооцоолохын тулд дараахь үзүүлэлтүүдийг ашиглана.

зээлийн түүх, санхүүгийн сахилга баттай холбоотой мэдээлэл. Үйлчлүүлэгч ямар зээл ашигласан, түүнийгээ хэр хугацаанд төлсөн, өр төлбөрөө эрт төлсөн эсэх, зээл сунгасан эсэх;
өгсөн баримт бичгийн бүрэн байдал.
Үйлчлүүлэгч хамгийн бага тооны баримт бичиг эсвэл өөрийнхөө тухай нэмэлт мэдээлэл ирүүлэх, өгсөн мэдээллийн хамаарал гэх мэт нюансуудыг харгалзан үзнэ;
батлан даагч, хамтран зээлдэгч эсвэл гуравдагч этгээдийн баталгаа байгаа эсэх. Нэмэлт барьцаа хөрөнгөөр овердрафтын хязгаарыг нэмэгдүүлж, ашиглах зардлыг эсрэгээр нь бууруулах боломжтой;
хамтран ажилласан туршлага, бизнес эрхэлсэн болон ажилласан хугацаа, хэрэв овердрафтыг хувь хүн гаргасан бол бусад.
Үйлчлүүлэгч бизнест удаан хугацаагаар ажилласан эсвэл илүү их ажлын туршлагатай байх тусам зээлдэгчийн найдвартай байдал өндөр болно.

Овердрафтын хязгаарыг тооцоолоход дараахь параметрүүд шууд нөлөөлдөг.

орлогын түвшин, дансны эргэлт эсвэл үйлчлүүлэгчийн орлого. Зээлийн хязгаарыг эдгээр үзүүлэлтүүдийн хувиар тогтоосон тохиолдолд энэ өгөгдлийг голчлон ашигладаг.
Бусад тохиолдолд орлого, эргэлтийн мэдээлэлд үндэслэн өрийн зөвшөөрөгдөх ачааллын түвшин, үүний үр дүнд овердрафтын хэмжээг тооцдог;
зээлийн хугацаа эсвэл тасралтгүй өрийн хугацаа. Зээлийн хугацаа эсвэл тасралтгүй өрийн хугацаа богино байх тусам санхүүжилтийн хязгаар бага байх болно, гэхдээ тодорхой хамаарал байхгүй;
жилийн % хэлбэрээр санхүүжилтийн хүү.
Овердрафтын хэмжээнээс гадна банкууд ихэвчлэн зөвшөөрөгдөх хүүгийн хэмжээг тогтоодог бөгөөд тэдгээрийн хэмжээ нь санхүүжилтийн түвшинг тодорхойлдог.

Овердрафтын хувьд энэ практик нь маш түгээмэл байдаг.

Томъёо дахь тооцоолох төрөл ба журам

Овердрафт нь хөрөнгө оруулалтын зээл эсвэл тодорхой үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах зээлээс үндсэндээ зээлийн хязгаарыг бууруулж, дансны сарын дундаж эргэлтээс ихгүй хэмжээгээр ялгагдана.

Үүний зэрэгцээ шаардлагатай баримт бичгийн багц, бүртгэлийн журмыг мөн богиносгох болно.

Нэг талаараа овердрафт дахь зээлийн хязгаарыг тооцоолох журам нь ерөнхийдөө дараах байдалтай байна.

үйлчлүүлэгч нь овердрафт авах өргөдөл, зааврын дагуу шаардлагатай мэдээлэл - баримт бичиг, мэдэгдэл, тайлан гэх мэт;
банк нь хүлээн авсан мэдээллийг боловсруулж, үйлчлүүлэгчийн хүсэлтийг хангах эсвэл хүссэн зээлийн хэмжээг тохируулах;
үйлчлүүлэгч нөхцөлийг хүлээн зөвшөөрч, зээлийн гэрээний заалтын дагуу зээлсэн хөрөнгийг ашиглах эрхийг хүлээн авна.

Овердрафтын төрлөөс хамааран түүний хязгаарыг тооцоолох схем, хэрэгжүүлэх журам нь өөр байж болно.

Овердрафтын зээлийн хязгаарыг тооцоолох хамгийн түгээмэл аргууд нь:

Стандарт нөхцлийн дагуу овердрафт. Тодорхой болгохын тулд бид A = O * x% томъёог танилцуулж байна.
Энэ тохиолдолд L нь овердрафтын хязгаар, O нь харилцах дансны сарын зээлийн эргэлт, х% нь хязгаараар тогтоосон эргэлтийн хувь юм.

Зээлийн хувьд банк өнгөрсөн хугацаанд сарын дундаж эргэлтийг гурав, зургаа ба түүнээс дээш сараар тооцохыг урьдчилан зааж өгдөг. Мөн x%-ийн утгыг зээлдэгчийн онооноос хамааруулан гаргаж авдаг.
Урьдчилсан нөхцөлөөр овердрафт. Энэ төрлийн овердрафтыг зээлдүүлэгч банкинд нээлгэсэн дансны эргэлтийг хараахан хийж амжаагүй, гэхдээ төлөвлөж байгаа шинэ үйлчлүүлэгчдэд ашигладаг.
Үүнийг L = O(a) / 3 томъёогоор тооцдог бөгөөд L нь овердрафтын хязгаар, O(a) нь харилцагчийн дансны зээлийн эргэлт, бусад банк дахь өр барагдуулах төлбөрийг хассан хэмжээ, 3 нь тайлант хугацааны тоо юм. Үүний үндсэн дээр тооцоолол хийгдсэн (сүүлийн 3 сар).

Зээлийн хязгаарыг тогтоох эхлэлийн хувьд дансны хамгийн бага эргэлттэй сарыг харгалзан үздэг.
"Техникийн" овердрафт.
Үүнийг тооцоолохдоо зээлдэгч банк нь үйлчлүүлэгчийн санхүүгийн үр дүн, зээлийн түүхийг харгалзахгүй байж болох ч зээлдэгчийн дансанд баталгаатай орлогыг үнэлдэг.

Ийм баталгаатай орлогод зээлдүүлэгч банкинд нээлгэсэн хадгаламж, авлага, зээлдэгч банкны эрдэнэсийн сангаар дамжуулан валютын гүйлгээ хийх нөөц болон бусад зүйлс орно.

Үүнийг тооцоолох арга нь тогтмол томьёогүй бөгөөд баталгаат төлбөрийн хэмжээ, тэдгээрийг хүлээн авах хугацаа, зээлийн хугацаа болон бусад үзүүлэлтүүдийн өгөгдөл дээр суурилдаг.

Томьёог ашиглахдаа зээлийн банкууд дараах шинж чанаруудыг харгалзан үзүүлсэн утгыг тохируулдаг нэмэлт синтетик коэффициентүүдийг хэрэглэж болно.

үйлчлүүлэгчийн бизнесийн үргэлжлэх хугацаа, түүнийг бүртгэсэн огноо;
нэмэлт баталгаа байгаа эсэх;
барьцаа хөрөнгө бүхий баталгаа;
бусад банк болон бусад банкуудын өрийн дарамтын түвшин.

Зээлийн дээд хязгаарыг тооцоолох

Банкны зээлийн бодлогод заасан зөвшөөрөгдөх хязгаарт багтаан овердрафтын дээд хэмжээг үйлчлүүлэгч өргөдөл гаргах журмын бүх шаардлагыг хангаж, түүний өндөр үнэлгээтэй тохиолдолд л олгож болно.

Ихэнх тохиолдолд хамгийн дээд хязгаарыг авахын тулд боломжит зээлдэгч дараахь зүйлийг хийх ёстой.

шаардлагатай баримт бичгийн багцаас гадна төлбөрийн чадвар, санхүүгийн байдлыг баталгаажуулсан нэмэлт мэдээллийг өгөх;
өөгүй зээлийн түүхтэй байх;
зээлдүүлэгч банктай тодорхой урт хугацааны хамтын ажиллагаатай байх нь түүнийг үнэнч эсвэл байнгын үйлчлүүлэгч гэж ангилах боломжийг олгоно;
үүргийн гүйцэтгэлд нэмэлт баталгаа өгөх - батлан даалт, барьцаа гэх мэт.

Бүртгэгдсэн тохиолдлуудад оноо авах явцад үйлчлүүлэгчийн зээлжих зэрэглэлийн үнэлгээ нь зөвшөөрөгдөх дээд хэмжээгээр санхүүжилт авахын тулд хамгийн өндөр байх болно.

Хүүг хэрхэн тооцох вэ?

Банкуудаас ирсэн саналуудын дийлэнх нь сар бүр овердрафтыг дахин тохируулах зайлшгүй нөхцөлөөр ялгагдана.

Үгүй бол зээлийн эх үүсвэрийг ашиглахад бэлэн байгаа өдөр бүрийн өрийн хэмжээг нэмэгдүүлсэн хүү хэлбэрээр торгууль ногдуулна.

өгөгдсөн овердрафтын хүрээнд хөрөнгийг ашиглах бодит хугацаа (өдөрөөр);
өрийн хэмжээ;
одоогийн ханш;
нягтлан бодох бүртгэлийн жилийн өдрийн тоо - өндөр жил эсвэл хэвийн.

Хэрэв үйлчлүүлэгч зээлийн эх үүсвэрийг олон удаа ашигласан бол, жишээлбэл, эхлээд X-ийн хэмжээгээр, дараа нь овердрафтыг хугацаа нь дуустал төлж дуусахаас өмнө тэрээр зээлийн сангийн эсрэг Y дүнгээр дахин дебит гүйлгээ хийсэн бол Хүүгийн тооцоог эхлээд X хэмжээний өр дээр үндэслэн, дараа нь үйлчлүүлэгч өмнөх өрийг төлөхгүйгээр зээлийн хөрөнгийг дахин ашигласан тохиолдолд түүний X+Y утгыг үндэслэн тооцох шаардлагатай.

Энэ тохиолдолд P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Rk томъёог ашиглах бөгөөд P(d) нь овердрафтын бодит ашиглалтын хуримтлагдсан хүү, St нь жилийн овердрафтын хүү, Dg нь тооцооны жилийн өдрийн тоо , Kd - овердрафтыг хоногоор ашигласан бодит хугацаа, Rk - өрийн хэмжээ.

Жишээ

Үйлчлүүлэгч 2019 оны 1-р сард 2 удаа овердрафт ашигласан гэж бодъё 30,000 рубль 2016.01.11, дараа нь 45,000 рубль 22.01.2016.

Овердрафтын өрийг заавал төлөх өдөр нь тайлант сараас хойшхи сарын эхний өдөр тохиодог.

Овердрафтыг үйлчлүүлэгч 2016.02.01-ний өдөр, өөрөөр хэлбэл зөвшөөрөгдсөн хугацаанд төлсөн. Нийтдээ төлбөрийн хугацаа нь эхний дүнг ашигласан огноо, бүрэн эргэн төлөгдөх өдрийг оруулаад 22 хоног байх болно. Жилийн овердрафтын хүү 15% байна.