Төрөл бүрийн 

Барьцаагүй зээл. Барьцаагүй, баталгаатай зээл. Баталгаагүй зээлийн давуу тал

Компани бүр үе үе банкны зээл авах шаардлагатай болдог. Тухайн компанид зээл олгох эсэхийг банкууд хэрхэн тодорхойлох вэ? Банк таныг найдвартай зээлдэгч гэж хэрхэн тооцох вэ? Хэрхэн хамгийн үр дүнтэй зээл авах вэ?

Заавал мөрдөх шалгуур

Банкнаас зээл авахдаа хамгийн түрүүнд анхаарах зүйл заавал дагаж мөрдөх эдийн засгийн стандартуудтүүний үйл ажиллагаа. Ихэвчлэн тогтоосон журмыг зөрчихгүйгээр үйлчилгээ үзүүлж буй банк танд хэдий хэмжээний зээл олгохыг урьдчилан тодорхойлж болно. Өгөгдсөн зээлийн хэмжээг хязгаарласан стандартыг “Зээлдэгч эсвэл холбогдох зээлдэгчийн бүлэгт ногдох эрсдэлийн дээд хэмжээ” гэж нэрлэдэг. Стандарт тохиолдолд энэ нь үйлчилгээ үзүүлж буй банкны хөрөнгийн 25% байна. Хэрэв зээлдэгч нь банкны хувьцаа эзэмшигч бол дээд тал нь 20% -иар хязгаарлагдана. Тайлангийн өдрийн (улирлын) банкны хөрөнгийн хэмжээ нь хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл эсвэл интернетээс олж болох нээлттэй мэдээллийг хэлнэ. Эрсдэлийн дээд хэмжээд зөвхөн зээлийн өр төдийгүй ашиглагдаагүй овердрафт, ашиглагдаагүй зээлийн шугамын 50 хувь, банкнаас авсан баталгааны дүн, зээлдэгч болон холбогдох хуулийн этгээдийн банкнаас тооцсон үнэт цаас зэрэг орно. Тиймээс банкнаас их хэмжээний зээл хүсэхээсээ өмнө үүсгэн байгуулагч, охин компани эсвэл эдийн засгийн хараат аж ахуйн нэгжүүд (жишээлбэл, танай компани цорын ганц ханган нийлүүлэгч эсвэл худалдан авагч байдаг) энэ банкнаас зээл авсан эсэхийг шалгаарай. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв та маш их хэмжээний баталгаа гаргаж өгөөд, дараа нь та өөрөө баталгаа гаргасан банкнаас зээл авах хүсэлт гаргасан бол танд маш тайван хандах болно.

Зээлийн чанарын талаар хэдэн үг хэлье. Хадгаламж эзэмшигчид болон хувьцаа эзэмшигчдийнхээ ашиг сонирхлыг хадгалсан мөнгөө буцааж өгөхгүй байхаас хамгаалахын тулд аливаа банк нөөцийг бий болгодог (цэвэр ашгаас, татварын өмнөх зардлаас). Тэр тэдгээрийг зөвхөн муу зээлийг хасахад ашигладаг. Ийм суутгалын хэмжээ нь олгосон зээлийн чанараас хамаарна.

Банк суутгалын хэмжээг тодорхойлохдоо бүх зээлийн болон түүнтэй адилтгах өрийг (олгосон зээл, банкинд байршуулсан хадгаламж, худалдан авсан вексель, гүйцэтгэсэн баталгааны регрессийн нэхэмжлэл, факторингийн үйл ажиллагааны өр) тогтоосон шалгуур, шинж чанараар нь дөрвөн эрсдэлд ангилдаг. бүлгүүд:

  • стандарт зээл. Нөөцийг зээлийн үлдэгдлийн 1% -иар бүрдүүлдэг;
  • стандарт бус - 20%;
  • эргэлзээтэй - 50%;
  • найдваргүй - 100%.

Гол шалгуурууд нь:

  • зээлийн барьцааны чанар;
  • зээл, хүүгийн хугацаа хэтэрсэн хоногийн тоо;
  • зээлийн гэрээг сунгах тоо (жишээ нь талуудын тохиролцоогоор гэрээнд оруулсан аливаа өөрчлөлт);
  • эдгээр дахин бүртгэлийн чанар (хийсэн өөрчлөлтүүд нь зээлдэгчийн гэрээний нөхцөлийг хэр зэрэг сайжруулсан).

Мөн зээлдэгчийн санхүүгийн байдалд ихээхэн ач холбогдол өгдөг. Иймд банк нь дараахь үзүүлэлтүүдийг нэгэн зэрэг хангасан зээлдэгчид олгосон барьцаагүй зээлийн 100 хувийн нөөцийг нэн даруй бүрдүүлэх үүрэгтэй: нэг жилээс бага хугацаанд үйл ажиллагаа явуулж байсан, зээлийн түүхгүй, зээлийн хэмжээ 50 хувиас дээш байна. түүний хөрөнгө.

Таны барьцаа хөрөнгө хэрхэн үнэлэгддэг вэ?

ОХУ-ын Банкны шаардлагын дагуу зээлийг баталгаатай, баталгаагүй, баталгаагүй гэж хуваадаг.

Баталгаат зээл- доор дурдсан шаардлагыг хангасан барьцаа, эсвэл ОХУ-ын Засгийн газар, ОХУ-ын бүрдүүлэгч байгууллагууд, хөгжингүй орнуудаас баталгаа гаргаж өгсөн нэг нь (хөгжилтэй орнуудын жагсаалтыг хууль тогтоомжоор тогтоодог). ОХУ-ын Банк) болон эдгээр улсын төв банкуудын баталгаа.

Бага барьцаагүй зээл- барьцаа хөрөнгө нь тодорхой шаардлагын дор хаяж нэгийг нь хангахгүй байх.

Барьцаагүй зээлхамгаалалтгүй буюу хамгаалалт нь шаардлага хангахгүй байна. Анхаарна уу: ОХУ-ын Банкны үүднээс хуулийн этгээдийн баталгаа нь баталгаа биш юм.

Зээлийн баталгаа гэдэг ойлголттой нягт холбоотой үйлчлүүлэгчийн барьцаа хөрөнгийн чанар. Барьцаа хөрөнгөд тодорхой шаардлага тавьдаг.

Барьцааны хөрөнгийн эхний шаардлага бол түүний зах зээлийн үнэ нь банкнаас авсан зээлийн үндсэн өрийг (зээлийн дүн), гэрээний дагуу бүх хүүг (1 жилийн хугацаатай) нөхөхөд хангалттай байх ёстой. барьцаа хөрөнгийг худалдах (торгууль, торгууль, хууль эрх зүйн болон бусад зардлыг барьцаалах үед). Эхлээд харахад шаардлага нь энгийн юм. Гэхдээ банкны зээлийн хэлтсийн ажилчдын "бүтээлч байдлын" шалтгаан эндээс л гарч ирдэг.

Нэгдүгээрт, бодит (зах зээлийн) үнэ цэнэ гэж юу вэ? Банк бүр үүнийг хэрхэн тодорхойлохоо тус тусад нь шийддэг. Барьцаа хөрөнгийн үнийг тогтоох хэд хэдэн стандарт аргууд байдаг:

  • бууруулах хүчин зүйл бүхий худалдан авалтын (номын) үнэ цэнэ, тоног төхөөрөмжийн хувьд - зээлийн хугацааны элэгдлийг хассан. Зарим төрлийн өмчийн бууралтын коэффициент 0.5 хүрдэг;
  • шинжээчийн үнэлгээний үр дүнд үндэслэн зах зээлийн үнэ. Бууруулах хүчин зүйлсийг энд ихэвчлэн ашигладаг. Олон банк үнэлгээг тухайн банкны итгэдэг компаниудаар хийлгэхийг шаарддаг. Зарим банкинд шалгалтыг тухайн банкны ажилтан эсвэл охин компанийн үнэлгээчин хийдэг;
  • барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийн даатгалын гэрээнд заасан хэмжээ.

Хоёрдугаарт, зардлын хэмжээг хэрхэн тодорхойлох вэ? Дүрмээр бол тэд барьцаа хөрөнгийн төрлөөс хамааран зээлийн үнийн дүнгийн 10-20% хооронд хэлбэлздэг. Тиймээс зээл авахаар төлөвлөж байхдаа дээрх бүх зардлыг нөхөхөөс илүү баталгааны хэмжээг тооцоол. Төлөвлөсөн хүүгийн дээд хэмжээг бүү мартаарай. Энэ нь үйлчлүүлэгч барьцаа хөрөнгөө үнэлэх хамгийн муу сонголт байх болно. Эрсдэлийг багасгахын тулд арилжааны банкууд дүрмийн дагуу барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө тухайн банкны итгэмжлэгдсэн компанид даатгуулахыг шаарддаг.

Барьцаа хөрөнгийн хоёр дахь шаардлага бол хууль эрх зүйн баримт бичгийг бэлтгэх явдал юмзээлийн эргэн төлөлтгүй тохиолдолд барьцааны зүйлийг худалдах хугацаа 150 хоногоос хэтрэхгүй байхаар. Барьцаанд шилжүүлсэн эд хөрөнгө буюу эрх нь зөвхөн зах зээлийн эрэлт хэрэгцээ төдийгүй холбогдох хууль тогтоомжийн хувьд хөрвөх чадвартай байх ёстой нь ойлгомжтой. Тухайлбал, бүртгэлтэй оршин суугчтай байрыг барьцаанд тавьж банкинд санал болгох шаардлагагүй. Танай дэлгүүрийн бараа материал зээлийг төлж амжаагүй байгаа бол зээлийг бүрэн нөхнө гэж банкинд итгүүлэх ёсгүй. Мэдээжийн хэрэг, бүх бичиг баримтыг хууль ёсны дагуу бүрдүүлэх ёстой. Зээлийн баталгаа болгож өмч хөрөнгөө өгөхийг зөвшөөрсөн түншүүдээсээ дүрэм болон бусад баримт бичгийг гаргаж өгөхийг банк танаас хүсч болно. Зээлдэгч дараахь баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай.

  • аюулгүй байдлын гэрээнд гарын үсэг зурсан хүмүүсийн бүрэн эрх;
  • барьцаалсан эд хөрөнгийг түүний өмчлөх эрх;
  • эд хөрөнгийн ачаалал байхгүй (баривчлагдаагүй эсвэл өөр банкинд барьцаалагдаагүй);
  • барьцаа хөрөнгө байгаа байрыг захиран зарцуулах хууль ёсны байдал (бараа, бэлэн бүтээгдэхүүн, түүхий эдийг барьцаанд шилжүүлсэн бол).

Эдгээр нь ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон барьцаа хөрөнгийн үндсэн шаардлага юм. Арилжааны банк төлбөрийн чадвартай компанийн баталгааг, ялангуяа зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүй тохиолдолд данснаас нь авалгүйгээр өрийг тэглэх эрхийг олгосон тохиолдолд баталгаа гэж үзэж болно. Хэрэв танд ийм баталгаа байгаа бол дээр дурдсан бүх зүйл таных биш, банкны асуудал гэдгийг анхаарч үзээрэй. Гэхдээ хэрэв та түүнд үүнийг шийдвэрлэхэд нь тусал (Төв банкны үүднээс зээлээ баталгаатай болго), барьцаа хөрөнгө гаргаж өгвөл энэ нь түншлэлийг бий болгоход тусална. Олон банкууд зээл олгох нөхцөл болгон зээлдэгч компанийн захирал эсвэл үүсгэн байгуулагчдаас баталгаа гаргахыг шаарддаг. Ийм шаардлага нь зээлээ төлөөгүй тохиолдолд санхүүгийн алдагдлыг нөхөх магадлал бага боловч сэтгэлзүйн хувьд нэлээд үр дүнтэй байдаг. Зээлийн эрсдэлийн удирдлагын тогтолцооны зайлшгүй холбоосуудын нэг бол барьцаа хөрөнгийн шаардлага хангасан байх явдал юм.

Зээлийн түүхээ бидэнд хэлээрэй

ОХУ-ын Банк зааварчилгааны баримт бичигт энэ ойлголтыг Оросын практикт нэвтрүүлсэн "сайн зээлийн түүх". Шаардлагууд нь нэлээд үндэслэлтэй - зээлдэгч зээлээ төлөхдөө хоцрохгүй байх ёстой бөгөөд хүүгийн төлбөрийг хуанлийн 5 хоногоос илүү хугацаагаар хойшлуулж болохгүй. Хэрэв зээлийг сунгасан бол сунгах болсон шалтгааныг харгалзан үзнэ. Ноцтой зээлдэгчийн хувьд, дүрмээр бол тэд үргэлж хүндэтгэлтэй ханддаг бөгөөд зээлийн түүхийг нь сүйтгэж чадахгүй. Нэг банкинд өөр банкин дахь зээлийн түүхээ харуулахын тулд холбогдох бичиг баримтыг тэндээс авчрах шаардлагатай. Зээлийн сайн түүхтэй байх шаардлага нь банкинд зээл авах хүсэлт гаргахаас 1 жил хүрэхгүй хугацааны өмнө үйл ажиллагаагаа эхлүүлж, хөрөнгийн 50-иас дээш хувийг авах хүсэлтэй компаниудад чухал ач холбогдолтой юм. Гэхдээ бусад бүх зээлдэгчийн хувьд зээлийн түүхийн чанарыг мэдээж харгалзан үздэг. Зээлийн түүхийн чанарыг үнэлэх өөрийн дотоод системийг боловсруулж байгаа банкууд байдаг.

Дээр дурдсан бүх зүйл нь зээлийн өргөдлийг авч үзэхдээ харгалзан үзсэн зээлийн түүхэнд хамаарна. Зээлийн гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд зээлдэгчийн зээлийн түүхэнд ямар шалгуурууд шууд хамаарах талаар ( өрийн үйлчилгээний чанар).

Эрсдлийн бүлгийг тодорхойлохын тулд банк харгалзан үздэг гэрээний сунгалтын тоо хэмжээ, чанар. Дахин бүртгүүлэх нь ямар чзээлийн гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх. Зээлийн гэрээнд хэд хэдэн нэмэлт гэрээ хийсэн, ийм олон дахин бүртгүүлсэн. Гэхдээ зээлийн ангилалын хувьд ижил чанартай биш. ОХУ-ын Банк "нөхцөл өөрчлөлттэй дахин бүртгүүлэх" гэсэн ойлголтыг нэвтрүүлсэн. Нөхцөл байдлын өөрчлөлт гэдэг нь:

  • дахин санхүүжүүлэх хүүг бууруулаагүй бол хүүг бууруулах;
  • зээлийг анхны хугацаанаас давсан хугацаагаар сунгах (жишээлбэл, 3 сараар олгосон зээлийг 4 сараар сунгах);
  • зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх.

Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа, хүүгийн зөрчил. Ийм зөрчлийн хувьд зэрэглэлийг нэвтрүүлсэн.

  • ямар ч саатал гарахгүй;
  • 5 хоног хүртэл хойшлуулах;
  • 6-аас 30 хоног хүртэл;
  • 31-ээс 80 хоног хүртэл;
  • 180 гаруй хоног.

Зээлийн түүх бол зээлийн хүсэлтийг үнэлэхэд санхүүгийн бус хамгийн чухал хүчин зүйл юм. Банкны системийг хөгжүүлэх төлөвлөгөөнд зээлийн товчоо буюу зээлдэгчийн найдвартай байдлын талаархи мэдээллийг агуулсан тусгай мэдээллийн банкуудыг байгуулах ажлыг аль хэдийн оруулсан болно. Ийм товчоо бүх өндөр хөгжилтэй орнуудад байдаг. Эцсийн эцэст сайн нэр хүндийг хамгийн өндөр үнэлдэг.

Аливаа банк нөөцийн зардлыг багасгахыг хичээдэг, жишээлбэл. олгосон бүх зээл эхний эрсдэлийн бүлэгт хамаарахыг илүүд үздэг. Банк танд олгосон зээлийг стандарт зээл гэж ангилахын тулд та юу хийж чадах вэ?

Дэмжлэгийн чанараас хамааран ангиллыг хийдэг. Зээл баталгаажсан тохиолдолд зээлдэгч дараахь зүйлийг хийх боломжтой.

  • хүүгийн төлбөрийг 5 хоногоор хойшлуулах;
  • зээлийн хугацааг 5 хүртэл хоногоор хойшлуулахыг зөвшөөрөх;
  • "нөхцөлийг өөрчлөхгүйгээр" дахин бүртгүүлэх нэмэлт гэрээ байгуулах.

Харин зээл хангалттай баталгаажаагүй эсвэл огт барьцаагүй бол зээлдэгч дээрх үйлдлүүдийн аль нэгийг хийхгүй байх нь дээр.

Хуулийн этгээдэд олгосон бүх зээлийг дүрмээр бол стандарт гэж ангилдаг. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв бүх үзүүлэлтийн дагуу зээлдэгчийн зээлийг "найдваргүй" гэж ангилсан бол банк түүнд мөнгө олгохгүй байх магадлалтай. Тиймээс, хэрэв зээлдэгч санхүүгийн байдал тийм ч тогтвортой биш бол түүнд эцсийн төлбөрт бус, харин улирал тутам хүүгийн төлбөртэй зээл олгох магадлал өндөр байна. Хэрэв танай компани шинээр байгуулагдсан, нэг жил үйл ажиллагаа явуулаагүй, банкнаас зээл аваагүй бол сүүлийн тайлангийн өдрийн тайлангийн балансын хөрөнгийн 50 хувиас давсан дүнг яаралтай шаардах шаардлагагүй.

Хэрэв үйлчлүүлэгч нь банкинд чухал ач холбогдолтой бол түүнд зээлийн болон нягтлан бодох бүртгэлийн бодлого, түүнийг хэрэгжүүлэх арга барилыг тодорхойлсон банкны баримт бичигт тусгагдсанаас илүү таатай нөхцөл бүхий хөнгөлөлттэй зээл олгох боломжтой. Банк хөнгөлөлттэй зээл олгохдоо түүний 20% -ийн хэмжээгээр нөөц бүрдүүлэх үүрэгтэй.

Зээлийн эрсдэлийн цогц үнэлгээ

Зээлийн эрсдэлийг бууруулахын тулд банкууд зээлийн төсөл болон зээлдэгчдэд иж бүрэн шалгалт хийдэг. Үнэлгээнд хамрагдах хүчин зүйлсийг хууль эрх зүйн, санхүүгийн болон санхүүгийн бус гэсэн гурван бүлэгт хуваадаг.

Юу гэсэн үг вэ хууль эрх зүйн шалгуур, Энэ нь тодорхой байна. Хэрэв хууль зөрчиж компани байгуулагдсан бол түүнд данс нээлгэх ч үгүй. Хуульчид мөн банктай гэрээ байгуулах хүмүүсийн итгэмжлэл, хамгаалалтын бичиг баримтыг шалгадаг. Их хэмжээний зээл авахдаа зээлдэгч нь томоохон гүйлгээг дуусгах тухай эрх бүхий байгууллагын шаардлагатай бүх шийдвэрийг (сүүлийн тайлангийн өдрийн байдлаар хөрөнгийн 25% -иас дээш) гаргаж өгөх ёстой. Хэрэв зээл нь тодорхой төслийг санхүүжүүлэх, тодорхой гэрээ, гэрээний дагуу төлбөр тооцоо хийх зорилготой бол эдгээр баримт бичгийг хууль ёсны дагуу шалгах шаардлагатай.

Санхүүгийн шалгуур- энэ нь бизнесийн төлөвлөгөөний үнэлгээ, балансын мэдээлэл, бусад тайлангийн мэдээлэлд суурилсан зээлийн чадвар юм. Банк бүр өөр өөрийн аргачлал, үнэлгээг ашигладаг. Гэхдээ гол үзүүлэлтүүд бараг хаа сайгүй адилхан. Компанийн алдагдал нь зээлээс татгалзах шалтгаан болдоггүй: олон банкууд бодит эргэлт дээр голчлон анхаардаг. Хэрэв компани нь холдингийн бүтцийн нэг хэсэг бол холдинг дахь мөнгөн гүйлгээг ихэвчлэн харгалзан үздэг. Банк нь боломжит зээлдэгчийн санхүүгийн болон хууль эрх зүйн харилцаанд анхаарлаа хандуулдаг: гол түншүүд (өртэй, зээлдүүлэгч, түрээслүүлэгч, түрээслэгч), үүсгэн байгуулагч, охин компаниудыг судалдаг. Ийм мэдээлэл нь санхүүгийн болон санхүүгийн бус хүчин зүйлсийг үнэлэх боломжийг олгодог.

Одоо тэдний тухай санхүүгийн бус хүчин зүйлүүд, үүнийг зээлийн шинжээч үнэлдэг. Тэдний хамгийн чухал нь зээлийн түүх юм. Дараагийн хүчин зүйл бол компанийн удирдлагын үнэлгээ юм: боловсрол, энэ салбарт ажилласан туршлага, энэ компанид. Мэдээжийн хэрэг, менежментийг үнэлэх гол үзүүлэлт бол компанийн санхүүгийн байдал, нэр хүнд юм. Үнэлгээний хүчин зүйл бол мэдээллийн хүртээмжтэй байх явдал юм: компани нь банкнаас хүссэн мэдээллээ хэр хурдан шуурхай өгдөг, банкны ажилтнуудыг өөрийн нутаг дэвсгэрт нэвтрэх боломжийг олгодог эсэх. Банкууд бэлтгэхэд удаан хугацаа шаардагддаг мэдээллийг маш ховор хүсдэг. Мэдээжийн хэрэг, тухайн компани бүх үйл ажиллагааны бүртгэлийг сайн баримталсан тохиолдолд. Ерөнхийдөө түншийн "ил тод байдал" нь зээл олгох, түүнчлэн аливаа эрсдэлтэй гүйлгээ хийх хамгийн чухал шаардлагуудын нэг юм.

Банкны аюулгүй байдлын албаны шалгаж, дүн шинжилгээ хийдэг мэдээлэл нь мэдээжийн хэрэг санхүүгийн бус ангилалд багтдаг. Гэсэн хэдий ч, энэ үйлчилгээ нь дүрмээр бол шинжилгээний үр дүнг задруулдаггүй. Хэрэв сөрөг байвал банк зүгээр л тайлбаргүйгээр зээл өгдөггүй.

Санхүүгийн бус хүчин зүйлийн хүрээнд ОХУ-ын № 115-ФЗ "Гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах)тай тэмцэх тухай" хуулийн шаардлага байдаг. Зээлийн гүйлгээг хар тамхи, мансууруулах бодис хууль бусаар үйлдвэрлэсэн тухай мэдээлэл байгаа муж, нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй хүн, байгууллагатай хийсэн тохиолдолд хяналттай гэж хүлээн зөвшөөрөх цорын ганц тохиолдлыг хуульд шууд заасан байдаг. ОХУ-ын Банк энэ чиглэлийг өргөжүүлсэн. Тэрээр зээл олгохыг эргэлзээтэй гүйлгээ гэж үзэхийг зөвлөж байна.

  • банкинд байршуулсан мөнгөөр ​​баталгаажсан;
  • оХУ-ын нутаг дэвсгэрт импортолсон үнэт чулуугаар баталгаажсан;
  • бүхэл тоотой тэнцэх хэмжээний (100 мянга, 1 сая гэх мэт) оршин суугч бус банкны баталгаа хэлбэрээр баталгаажсан;
  • үйлчлүүлэгч болон түүний эсрэг талуудын бизнес эрхэлдэг газар, батлан ​​даагчийн байршлын хооронд тодорхой холбоо байхгүй тохиолдолд;
  • дотоод болон гадаад зах зээл дээрх зээлийн дундаж хүүгээс нэлээд өндөр хүүтэй.

Нэмж дурдахад, тус компани орлого угааж байгаа нь үйлчлүүлэгчийн зээлийн өргөдөлд тусгагдсан мэдээлэл нь зээлдэгчийн төлөөлөгчдийн хэлэлцээрийн явцад хүлээн авсан мэдээлэл, баримт бичигтэй нийцэхгүй байгаа нь нотлогдож болно. Төв банкны ийм зөвлөмжийг үндэслэн банкууд эргэлзээтэй гүйлгээний жагсаалтыг өөрсдөө тодорхойлох ёстой.

Үйлчлүүлэгчийг хэрхэн үнэлдэг

ОХУ-ын Банкны № 62а "Зээлийн алдагдлыг нөхөх нөөц бүрдүүлэх, ашиглах журмын тухай" заавар. Мөн ОХУ-ын Банкнаас "Зээлийн байгууллагуудаас мөнгө олгох (байрлуулах) журам, тэдгээрийг буцаан олгох (эргэж төлөх) журам" 54 тоот тушаал гаргасан. Банкуудын зээлийн үйл ажиллагаа явуулах журмыг тодорхой зохицуулсан. Тиймээс одоо бүх банкуудад нийтлэг байдаг зээлийн эрсдэлийн үнэлгээний тогтолцоо бий болсон. гэрээний дагуу банкинд төлөх ёстой хөрөнгийг эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдэл.

Богино хугацааны гүйлгээний эрсдэлийг үнэлэх, компанийн санхүүжилтийн шийдвэр гаргахдаа улс төрийн болзошгүй эрсдлийг үнэлэх зэрэг асар олон хүчин зүйлийг харгалзан үздэг. Зээлийн мэргэжилтнүүд зээлдэгчийн үйл ажиллагаа, түүний бизнес, санхүүгийн урсгал, удирдлагын чанарт иж бүрэн дүн шинжилгээ хийдэг. Зээл олгох үе шатанд банк олон улсын санхүүгийн байгууллагад ажиллаж байсан туршлагатай мэргэжилтнүүдийг татдаг.

Манай бүх гэрээ хэлцлүүд нь хугацаатай байдаг тул тэдгээрийн хүрээнд зээлийн хугацаа нь гэрээнд заасан хугацаанаас хэтрэхгүй байх ёстой. Энэ нь хязгааргүй урт эргэдэг эргэдэг зээлийн шугам юм. Зээлийн нөхцөл дээр үндэслэсэн эрсдэлийн шинжилгээний цорын ганц ялгаа нь бид гүйлгээг харилцагчийн тодорхой үйл ажиллагааны эсрэг зохион байгуулж, эрсдэлээ болж буй үйл явдлын эдийн засгийн мөн чанартай уялдуулдаг.

Зээлийн барьцаанд байгаа хөрөнгийг бүртгэхийн тулд үйлчлүүлэгч дараахь зүйлийг ойлгох ёстой.

  • Зээлийн 130-аас доошгүй хувийн барьцаа шаардлагатай;
  • үйлчлүүлэгчийн барьцааны эрхийг зохих ёсоор албажуулах;
  • барьцаа хөрөнгө нь хөрвөх чадвартай байх ёстой, өөрөөр хэлбэл. банк нь үйлчлүүлэгчээс барьцаа хөрөнгийг худалдах боломжит арга замын талаар мэдээлэл шаардаж болно;
  • хадгаламж нь үйлчлүүлэгчийн үнэлгээ, даатгал, хамгаалалт гэх мэт нэмэлт зардал юм;
  • Үйлчлүүлэгч нь барьцааны гэрээгээр хүлээсэн үүргийнхээ талаар бодитой хандаж, гэрээний аливаа нөхцөлийг зөрчсөн нь зээлийн гэрээний нөхцөлийг биелүүлээгүйтэй тэнцэх болно гэдгийг ойлгох ёстой.

Андрей Зеленский, DeltaBank

Процедур

Бүх банкуудад зээл олгох журам нь ойролцоогоор ижил байдаг - банкны үйлчилгээний төлөөлөгчид (зээл, хуулийн хэлтэс, аюулгүй байдлын үйлчилгээ) ирүүлсэн баримт бичгийг хянаж, дүгнэлтээ гаргадаг. Хэрэв эерэг байвал зээл олгох асуудлыг Зээлийн хороонд оруулж хэлэлцүүлнэ. Зээлийн үйл ажиллагаа явуулахдаа хувийн хүчин зүйлийг арилгах хамгийн чухал арга замуудын нэг бол хамтын шийдвэр юм. Зээлдэгч нь хорооны бүх гишүүдтэй “зөвшөөрнө” гэдэг юу л бол. Нэмж дурдахад, хороон дээр хэлэлцүүлэг хийх нь зээлийн төслийг зөв үнэлж, бүх нарийн ширийн зүйлийг харгалзан үзэх боломжийг олгодог.

Өнөө үед "гэрээний" үндсэн дээр банкны зээл авах (үүнтэй төстэй сонголт 90-ээд оны эхээр өргөн тархсан) бараг боломжгүй юм. Компанийн дарга нь банкны ТУЗ-ийн даргатай зээл олгохыг биечлэн зөвшөөрсөн байсан ч ийм зээлдэгч бичиг баримтын бүрэн багцыг өгөхөөс чөлөөлөгддөггүй. ОХУ-ын Банк эдгээр асуудлыг хатуу хянадаг. Банкуудад тавигдах бас нэг ерөнхий шаардлагыг санах хэрэгтэй - Дотоод хяналтын алба байх ёстой. Түүний үүрэг бол банкны бүх үйл ажиллагаа нь хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны шаардлагад нийцэж байгаа эсэх, дотоод журамд нийцэж байгаа эсэхийг шалгах явдал юм. Зээл дээр найдваргүй өр үүссэн тохиолдолд дотоод шалгалтыг байнга шахуу явуулдаг. Зөв зохион байгуулалттай хяналтын систем нь хөрөнгө байршуулахдаа эрсдэлгүй байх түлхүүр бөгөөд мэдээжийн хэрэг хөндлөнгийн байгууллагууд (татварын алба, ОХУ-ын Банкны мэргэжилтнүүд, аудиторууд гэх мэт) аудит хийх тохиолдолд том давуу тал юм.

Банкны бизнес нь ерөнхийдөө зээлээр бараа зардаг хүнсний дэлгүүрийн бизнесээс ялгаагүй. Та ийм байгууллагын эзэн байна гэж төсөөлөөд үз дээ. Бүтээгдэхүүнийхээ жижиглэнгийн үнийг тодорхойлохдоо юуг баримтлах вэ? Эхлээд та бөөний худалдаачдаас бараа худалдаж авахад зарцуулсан мөнгөө буцааж авах хэрэгтэй. Хоёрдугаарт, та дэлгүүр түрээслэх зардал, худалдагч, нягтлан бодогчийн цалин, бизнес эрхлэхэд шаардагдах бусад зардлыг нөхөх ёстой. Гуравдугаарт, та ашиг олохын тулд хувийн бизнесээ нээсэн тул таны орлого бас бүтээгдэхүүний үнэд орно. Гэсэн хэдий ч энэ орлого тийм ч их биш юм - эргэн тойронд маш олон өрсөлдөгчид байдаг бөгөөд хэрэглэгчид ижил зүйлийг санал болгодог тул та үнийг үнэхээр тодорхой болгох боломжгүй юм.

Мөн энэ үнээр та элсэн чихэр гэх мэт зарж эхэлдэг. Та маш гэнэн, итгэмтгий тул бүх худалдан авагчдад зарагдсан барааны төлбөрийг шууд биш, харин нэг эсвэл хоёр хоногийн дараа төлөхийг зөвшөөрдөг. Удалгүй та кассан дахь дүн нь борлуулсан элсэн чихрийн хэмжээтэй тохирохгүй байгааг олж мэдэх болно. Таны үйлчлүүлэгчдийн дунд хэлсэн үгэндээ хүрэх шаардлагагүй гэж үздэг хүмүүс ч байгаа нь харагдаж байна. Нэгнийх нь цалин хоцорч, амласан ёсоороо хоёр хоногийн дотор биш, харин долоо хоногийн дотор нөгөө нь чамд төлөх ёстой өрөө мартчихсан, гурав дахь нь чамаас элсэн чихэр аваагүй гэж зүтгэв.

Та мэдээж маш их бухимдаж, төлөгдөөгүй барааны үнийг алдагдалтай бичнэ. Гэсэн хэдий ч цаг хугацаа өнгөрөхөд та үйлчлүүлэгчдийн дунд шударга бус, хөнгөмсөг, эсвэл зүгээр л гуйлгачин хүмүүс гарч ирэх нь эмгэнэлтэй осол биш, харин хэв маяг гэдгийг анзаарч эхлэх болно. Хүмүүс өөрсдөдөө муу учраас биш, харин чи өөрийгөө тохируулж байгаа учраас. Таны дараагийн алхам юу байх вэ? Нэгдүгээрт, та төлбөрийн чадвар, шударга байдалд эргэлзэж буй худалдан авагчдыг ямар нэгэн байдлаар (наад зах нь нүдээр эсвэл өнгөрсөн харилцааны туршлага дээр үндэслэн) урьдчилан салгахыг хичээх болно. Та тэдэнд зээлээр юу ч зарахгүй. Энэ нь мөнгөө буцааж өгөхгүй байх асуудлыг бүрэн шийдэж чадахгүй ч алдагдлыг бага зэрэг бууруулах боломжийг танд олгоно.

Хоёрдугаарт, эрт орой хэзээ нэгэн цагт та үйлчлүүлэгчид бараагаа өнөөдөр хүлээн авч, маргааш төлбөрөө төлөхийг хүсч байгаа тул зарим үйлчлүүлэгчид шударга бус үйлдлээс болж хүлээх ёстой хохирлоо ядаж хэсэгчлэн даатгахад туслаарай гэсэн маш ухаалаг санаа руу орох болно. . Өөрөөр хэлбэл, та бүтээгдэхүүний үнэд тодорхой хэмжээгээр оруулах бөгөөд энэ нь ийм алдагдлыг хэсэгчлэн нөхөх болно. Өөрөөр хэлбэл, та зээлийн эрсдэлийнхээ тодорхой хэсгийг үнэнч шударга үйлчлүүлэгчдийн мөрөн дээр шилжүүлнэ. Одоо тэд зөвхөн өөрсдийнхөө төлбөрийг төлөхөөс гадна танаас аль хэдийн авсан барааныхаа мөнгийг төлөхийг хүсэхгүй эсвэл төлөх боломжгүй хүмүүст төлөх болно. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь тэднийг тийм ч их баярлуулахгүй, гэхдээ танд өөр сонголт байхгүй - тэгэхгүй бол та зүгээр л эвдрэх болно.

Банкны зээлийн өртөгтэй холбоотой нөхцөл байдал ойролцоогоор ижил байна. Ганц ялгаа нь банк элсэн чихэр, гоймон биш, харин мөнгө зардаг. Зээлийн хүүнд банк нэгдүгээрт, санхүүгийн зах зээл дээр татаж буй мөнгөний өртөг, хоёрдугаарт, үйл ажиллагааны зардал, гуравдугаарт, ашиг, дөрөвдүгээрт, зээлээ эргэн төлөгдөөгүйгээс учирч болзошгүй алдагдлыг багтаадаг. таны зээлийн эрсдэл. Нэг банкны хувьд эхний гурван бүрэлдэхүүн хэсэг нь санал болгож буй бүх төрлийн зээлийн хувьд ойролцоогоор ижил байна. Гэхдээ хэрэглээний болон ипотекийн зээлийн хүү эрс ялгаатай байж болно. Энэ бүхэн зээлийн эрсдэлийн урамшууллын тухай юм. Энэ нь үнэндээ зээлийн өртөгт нөлөөлж буй хүчин зүйлсийг тодорхойлдог.

Зээл авахад хүндрэлтэй байх тусам зээлдэгчид хямд өртөгтэй байдаг. Банк таны талаар илүү ихийг мэдэх тусам эрсдэл багасч, танд санал болгож чадах хүү нь бага байх болно. Тиймээс, хэрэв банк хямд үнээр мөнгө санал болгож, паспорт, жолооны үнэмлэхээс өөр бичиг баримт шаардахгүй бол бүү итгэ. Ийм зүйл болдоггүй. Банк бидэнд юу ч хэлэхгүй байгаа нь тодорхой. Зээлийн гэрээнд та сар бүрийн шимтгэл, даатгал гэх мэт олон таагүй гэнэтийн бэлэг олох болно. Ерөнхийдөө банк таны тухай гурван зүйлийг мэдэхийг хүсдэг - та зарчмын хувьд үйлчилгээ үзүүлэх мөнгөтэй юу? мөн зээлээ төлж байна уу, эргэн төлөлтийн хуваарийн дагуу хугацаандаа хийх боломжтой юу, банкийг залилах гэж байна уу.

Ипотекийн зээлийг 20 жилийн хугацаатай, хэрэглээний зээлийг 2 сарын хугацаатай камер худалдан авахдаа зээлдэгч нь өөрийнхөө тухай ижил төстэй мэдээллийн жагсаалтыг мэдээлдэг. Өөр нэг зүйл бол ипотекийн зээл авах хүсэлтийг банкнаас дор хаяж долоо хоногийн турш шинжилдэг бол камерын зээл олгох асуудал нэг цаг хүрэхгүй хугацаанд шийдэгдэх бөгөөд энэ нь мэдээжийн хэрэг нягт нямбай байдалд нөлөөлнө. зээлдэгчийн өөрийнх нь талаар өгсөн мэдээллийг шалгах. Ийм зээлийг боловсруулахад 30-40 минутын дотор банкны зээлийн ажилтан таны ажилд орох цаг гарахгүй, хамгаалалтын алба таныг сөрөг зээлийн түүх, гэмт хэргийн түүхийг шалгах цаг гарахгүй байх магадлалтай. Нэмж дурдахад, зээлээр камер худалдаж авахдаа танд зөвхөн паспорт болон бусад бичиг баримт хэрэгтэй бол ипотекийн зээл авахдаа зээлдэгч банкинд хавтастай бичиг баримт авчрах шаардлагатай бөгөөд үүний үндсэн дээр банк түүний төлбөрийн чадвар, шударга байдлыг шүүж чаддаг байх. Үүний үр дүнд камер худалдан авахад зориулсан хэрэглээний зээлийн үр ашиг нь орон сууц худалдан авах зээлээс 2-3 дахин өндөр байх магадлалтай.

Зээлийн хэмжээ их байх тусам илүү үнэтэй байдаг. Бусад бүх зүйл ижил байх үед зээлийг эргэн төлөгдөөгүй тохиолдолд банкны боломжит алдагдлын хэмжээ нь түүний хэмжээнээс шууд хамаарна.

Зээлийн хугацаа урт байх тусам илүү үнэтэй байдаг. Урт хугацааны зээл нь банкинд богино зээлээс илүү эрсдэлтэй байдаг: зээлдэгч банкинд төлбөрөө төлөхөд удаан хугацаа шаардагдах тусам түүний амьдралд өөрчлөлт гарч, төлбөрийн чадварт нь нөлөөлөх магадлал өндөр байдаг.

Барьцаалагдсан зээл нь барьцаагүй зээлээс хямд байдаг. Барьцаа хөрөнгө нь зээлээ төлөхгүй байх үед банк алдагдлыг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжийг олгодог. Иргэдийн зээлийн барьцааны хамгийн түгээмэл хэлбэр нь батлан ​​даалт, барьцаа юм.

Зорилтот зээл нь зорилтот бус зээлээс хямд байдаг. Хэрэв банк зээлийг зориулалтын дагуу ашиглахад хяналт тавьдаг бол түүний эрсдэл мэдэгдэхүйц буурдаг. Зорилтот бус зээл нь бэлэн мөнгөний зээл бөгөөд энэ нь зээлийн луйварчдын сонирхлыг татдаг. Хэрэв зээлийг тодорхой худалдан авалт, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх зорилгоор банкнаас шилжүүлсэн бол жишээлбэл, автомашины дилер эсвэл их сургуулийн данс руу шилжүүлсэн бол шударга бус зээлдэгчид энэ мөнгийг гартаа авах боломж бараг байдаггүй. мөн үл мэдэгдэх чиглэлд нуугдаж байна.

Эдийн засгийн тайлбар толь бичигт “Барьцаагүй зээл” гэдэг ойлголт нь тодорхойгүй хөрөнгөтэй өр бөгөөд хариуцагч зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлдүүлэгчид шилжүүлж болно.

Хамгаалалтгүй гэж юу вэ?

Барьцаагүй зээлийн гол онцлог нь түүнийг олгох нь зээлийн байгууллагад төлөхгүй байх эрсдэлийг нэмэгдүүлдэг. Банкууд зээлсэн хөрөнгийг ашиглан зээлдэгчдийн хүүгийн өсөлтөөр эрсдлийг нөхдөг. Жишээ нь зээлийн картууд. Хэрэглэгчийн зээлийн нэг хэлбэр болох зээлийн карт нь Орост харьцангуй саяхан тархаж байна. Барууны орнуудтай харьцуулахад. Гэхдээ банкуудын хүн амын дунд түгээх идэвхтэй маркетингийн бодлогын ачаар тэд олонд танигдсан. Үүнээс гадна зээлийн картыг ашиглахад хялбар байдаг.

Барьцаагүй зээлийн эсрэг тал нь барьцаа эсвэл баталгаатай зээл юм. Жишээ нь ипотекийн зээл юм. Энэхүү зээл нь дараахь шинж чанаруудаар тодорхойлогддог.

  • зээлийн харилцааны үргэлжлэх хугацаа;
  • банкнаас их хэмжээний зээл авсан;
  • ирээдүйн зээлдэгчид тавигдах шаардлагыг нэмэгдүүлсэн.

Харин ипотекийн зээлийн хувьд автомат гэж байгаа. Энэ бол ипотекийн зээлээр худалдаж авсан орон сууц юм. Хэрэв хариуцагч гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх боломжгүй бол банк орон сууцны эд хөрөнгийг худалдах бүрэн эрхтэй. Хууль тогтоомжид 2014 оноос хойш хариуцагчийн эд хөрөнгийг зөвхөн шүүхээр дамжуулан зарах боломжтой гэж заасан байдаг. Хариуцагчийн байрыг худалдсанаас олсон орлого нь зээлийн байгууллагын өр, зардлыг төлөхөд зарцуулагддаг. Үлдсэн мөнгийг нь банкууд зээлдэгчид өгдөг.

Аюулгүй байдлын үндсэн төрлүүд нь:

  1. - Баталгаа.
  2. - Батлан ​​даалтад гаргах.
  3. - Даатгалын бодлого (зээлдэгч зээлээ төлж чадахгүй болсон тохиолдолд түүний хариуцлагыг даатгасан).

Батлан ​​даалтын бонд нь өрийг баталгаажуулах бодит арга гэж тооцогддог. зээлдэгчийн өрийг төлөх боломжгүй тохиолдолд түүнийг төлөх үүргийг сайн дураар хүлээсэн иргэн. Батлан ​​даагч нь зээлийн гэрээнд хавсаргасан ижил нэртэй гэрээнд гарын үсэг зурна.

Иргэдэд олгосон банкны зээлд батлан ​​даалтыг тэр бүр ашигладаггүй бөгөөд энэ баталгаа нь банкны хуулийн этгээдтэй харилцах харилцаанд голчлон ажиглагддаг. Зээлдэгчийн хувьд сөрөг нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд батлан ​​даагч нь тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх үүрэгтэй (жишээлбэл, тэд өрийг төлөх боломжгүй болсон). Энэхүү баталгааг баталгааны бичгээр баталгаажуулдаг.

Барьцаа гэдэг нь өрийг баталгаажуулах материаллаг арга юм. Ипотекийн эрх зүйн харилцаанд зээлдүүлэгч нь гарын үсэг зурсан гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх боломжгүй тохиолдолд түүний барьцааны эд хөрөнгийг худалдах давуу эрх олж авдаг. Барьцааны эрх зүйн харилцааны субъект нь дараахь байж болно.

  • зүйлс;
  • борлуулалт ба;
  • төрөл бүрийн өмч;
  • өмчлөх эрх.

Зээлдүүлэгчид барьцаагүй зээл олгохдоо юу хийдэг вэ?

Барьцаагvй зээл нь зээлдэгчдэд эрсдэл учруулдаг учраас яагаад ийм зээл олгодог юм бол гэж гайхдаг. Хариулт нь өнгөн дээрээ байгаа байх: иргэн бүр өмчтэй байдаггүй, эсвэл банкинд батлан ​​даагч авчирч чаддаггүй. Гэхдээ тэр зээл аваад жил, хэдэн жилийн дотор төлөх чадвартай. Зээлээр мөнгө олохын тулд банкууд эрсдэл үүрч, барьцаа хөрөнгөгүйгээр мөнгө гаргахад бэлэн байна. Гэхдээ тухайн зээлийг хүн болгонд өгдөггүй. Банкууд барьцаа хөрөнгөгүй зээл олгосон зээлдэгчийн хөргийг бүрдүүлдэг. Иргэн хэд хэдэн шаардлагыг хангасан байх ёстой.

  • нас (23-аас 50 хүртэл);
  • зээл авахын тулд иж бүрэн баримт бичгийн бэлэн байдал;
  • байнгын орлоготой байх, үүнийг 2-NDFL гэрчилгээ эсвэл банкны маягтаар баталгаажуулах боломж;
  • эерэг

Зээлийн түүх нь гэмтсэн иргэнд зээл олгохгүй. Нас нь бас чухал үзүүлэлт юм: цөөхөн банкууд тэтгэвэр авагчдад баталгаагүй зээлийн хөтөлбөр санал болгодог. Үл хамаарах зүйл бол зээл авахаар төлөвлөж буй банкнаас цалингийн карттай ажиллаж буй тэтгэвэр авагчид юм. Энэ тохиолдолд банкууд зээл олгоно, гэхдээ бага хэмжээгээр. Шударга байдлын үүднээс бид бага хэмжээний зээлийг тэтгэврийн бус хүмүүст барьцаагүй бол олгодог гэдгийг тэмдэглэж байна.

Барьцаа хөрөнгөгүй зээлийн төрлүүд:

  • зээлийн карт;
  • бэлэн мөнгөний зээл, зээлдэгчийн гарт;

Баталгаагүй өр нь өөр юугаараа онцлог вэ? Хариулт нь тодорхой: маш өндөр хүү, хязгаарлагдмал зээлийн хугацаа.

2014-15 оны банкуудын саналыг авч үзье.

банкны нэр

зээлийн хугацаа

зээлийн хэмжээ

Би орлогоо баталгаажуулах шаардлагатай юу?

Сбербанк

15.000-15.000 хооронд

50.000-3000000 хооронд

Газпромбанк

Россельхозбанк

Альфа банк

Оросын тэргүүлэгч банкуудын баталгаагүй зээлийн саналууд нь маш олон янз байдаг. Боломжит хүн өөртөө тохирсон зээлийн бүтээгдэхүүнийг сонгох боломжтой.

Банкнаас гадна бичил санхүүгийн байгууллага зээл олгох боломжтой. Эдгээр нь банкны байгууллага биш бичил санхүүгийн байгууллагууд боловч хүн амд зээл олгох эрхтэй: иргэн, хуулийн этгээд. Тэднийг оросуудад юу татдаг вэ? МСБ нь барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл олгодог бөгөөд зээлдэгч нь зээлийн түүх муутай хүн байж болно. Зээлийг онлайн өргөдлийн дагуу олгох боломжтой. Томоохон бичил санхүүгийн байгууллагууд өөрсдийн төлөөлөгчөөрөө дамжуулан зээл олгох боломжийг практикт хэрэгжүүлдэг. Эдгээр нь боломжит үйлчлүүлэгчийн гэрт ирж, данс нээлгэсэн карт гаргадаг хувийн менежерүүд юм. Гэрээнд гарын үсэг зурсан иргэн картнаас бэлэн мөнгө авах боломжтой. Олон тооны бичил санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчийн карт руу мөнгө шилжүүлэх эсвэл төлбөрийн системээр дамжуулан олгодог. Жишээлбэл, Qiwi эсвэл Contact системээр дамжуулан. Хэрэв банк татгалзсан тохиолдолд МСБ-ын үйлчлүүлэгчид эдгээр байгууллагад ханддаг тул энэ тохиолдолд мөнгөө буцааж өгөхгүй байх эрсдэл өндөр байна. Гэхдээ зээлсэн хөрөнгийг ашиглахын тулд БСБ-ын үйлчлүүлэгчид зээлийн өндөр хүү төлдөг. Үүнээс гадна зээлийн хэмжээ, хугацаа нь хэмжээ, цаг хугацааны хувьд хязгаарлагдмал байдаг. Тэргүүлэх БСБ-уудын саналыг авч үзье.

Зарим бичил санхүүгийн байгууллагад зээл олгох хугацааг эцсийн гэж нэрлэх боломжгүй. Байгууллагууд зээлээ сунгах боломжийг хэрэгжүүлдэг: тодорхой хэмжээний (2000 оны дотор) шилжүүлснээр зээлдэгч зээлээ долоо хоногоор сунгах боломжтой болно. Хэрэв МСБ өр төлбөрөө цаг тухайд нь төлсөн бол хоёр дахь өргөдөл гаргасны дараа зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжтой. Иргэн анх хүсэлт гаргахад хүүгүй зээл олгодог бичил санхүүгийн байгууллага бий. Тухайлбал, энэ бол “Цахим зээл”. Тиймээс тэдгээрийг гэрээсээ гаралгүйгээр, хариуцагчийг бүрэн шалгахгүйгээр хурдан гаргадаг.

Барьцаагүй зээлийн давуу болон сул талууд

БанкуудБанкны хөрөнгийг эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдэл өндөр байгаа хэдий ч барьцаагүй зээл нь энэ зээлийн байгууллага болон зээлдэгчдэд ашигтай байдаг. Банкууд зээл олгох замаар илүү олон харилцагч татах боломж бүрдэж байна. Зээлдэгч нь эд хөрөнгө, батлан ​​даагчгүйгээр банкны зээлийн бүтээгдэхүүнийг ашиглах боломжтой. Шуурхай зээл, зээлийн картыг хурдан шуурхай, шаардлагагүй хүнд суртлын чирэгдэлгүйгээр, хамгийн бага баримт бичгийн багцаар олгодог.

MFOБичил санхүүгийн байгууллагуудын зээл нь муу зээлийн түүхтэй, Орос бүрийн хувьд тохиромжтой, хүртээмжтэй арга, төлбөрийн сонголттой үйлчлүүлэгчдэд мөнгө олгох баталгаа болдог.

Банкууд ба МСББарьцаагүй зээлийн сул тал нь зээлийн хүүгийн хэмжээ нэмэгдэж, харилцагчийн зээлийн харилцааны богино хугацаа юм.

Банкууд болон БСБ-уудын хувьд: өр барагдуулах янз бүрийн хэрэгсэл байгаа хэдий ч банк эсвэл МСБ мөнгө алдах эрсдэл байсаар байна. Хэрэв зээлдэгч зээлээ төлж чадахгүй бол барьцаагүй зээл авсан банк зээлдэгчээс юу ч хурааж авах боломжгүй. Ихэнхдээ иргэд өрөө төлөхгүй, банк мөнгөө алддаг. Хэдийгээр эдгээр нөхцөл байдлыг байнга тохиолддог тохиолдол гэж нэрлэж болохгүй, учир нь банк шүүхээр дамжуулан мөнгөө буцааж авах хууль ёсны боломжтой байдаг.

United Traders-ийн бүх чухал үйл явдлуудыг цаг тухайд нь авч байгаарай - манай сайтад бүртгүүлээрэй

Баталгаажуулсан болон барьцаагүй зээл: Ялгаа нь юу вэ?

    Хамгаалалттай болон баталгаагүй зээл: Хэрэв та Google-ээс хайлт хийхдээ энэ хэллэгийг ашиглаж байгаа бол зээлийн хайлтын процесст гүнзгий нэвтэрсэн байх магадлал өндөр бөгөөд хоёр төрлийн ялгааны талаар тодорхой тодруулах шаардлагатай байна. Ингээд энд хэлцэл байна: баталгаатай зээл гэдэг нь өр төлбөрөө төлж барагдуулахдаа ямар нэгэн үнэ цэнтэй зүйлийг барьцаанд тавьсан гэсэн үг юм. Барьцаагvй зээлд ийм барьцаа шаарддаггvй. Одоо нарийвчилсан мэдээлэлд орцгооё.

    Хэзээ барьцаагүй зээл авах вэ

    Хувийн зээл гэж нэрлэгддэг барьцаагүй зээл нь зээлдэгч болон барьцаагүй зээлдүүлэгчийн хооронд байгуулсан гэрээгээр баталгааждаг. Зээлийн карт, зээлийн шугам, оюутны зээл гэх мэт зээлүүд нь баталгаагүй зээлийн нийтлэг төрөл юм.

    Барьцаа хөрөнгө байхгүй тул барьцаагүй зээл авах нь таны зээлийн оноо, орлогоос хамаарна. Нэмж хэлэхэд, таны зээлдүүлэгч илүү эрсдэлтэй тул та илүү өндөр хүү төлөх болно - хэрвээ та зээлээ төлөхгүй бол эдгээр зардлыг нөхөхийн тулд хийж чадах зүйл байхгүй.

    Та яагаад орон сууц худалдаж авахын тулд баталгаатай зээл хэрэгтэй байна вэ?

    Барьцаагүй зээлийг ихэвчлэн жижиг худалдан авалт хийдэг хүмүүс ашигладаг бол машин, завь, гэр гэх мэт томоохон эд зүйлсийн хувьд танд баталгаатай зээл хэрэгтэй болно. Ялангуяа үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд хамгийн түгээмэл барьцаалагдсан зээл болох ипотекийн зээлийг авах болно.

    “Ипотекийн зээлийг дандаа үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан байдаг. Энэ бол барьцаа юм” гэж Silver Fin Capital компанийн захирал Эндрю Вайнберг хэлэв. Танд тохирох зээлийг сонгохын тулд моргейжийн зуучлагчтай холбоо барих нь дээр, ялангуяа http://kredit.sale/ үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл авах үйлчилгээ үзүүлдэг.

    Ипотекийн зуучлагч таны нөхцөл байдлын бүх онцлогийг харгалзан үзэж оновчтой шийдлийг сонгоход тань туслах бөгөөд таны хийх ёстой зүйл бол санал болгож буй жагсаалтаас банк сонгох явдал юм.

    Гэхдээ өөр төрлийн баталгаатай зээл байдаг. Жишээлбэл, машины зээл нь таны машиныг барьцаа болгон ашигладаг.

    Үндсэндээ, хэрэв та байшин худалдаж авахыг хүсч байгаа боловч энэ их хэмжээний худалдан авалтыг бүрэн нөхөх мөнгөгүй бол энэ худалдан авалтын ихэнх мөнгийг танд өгөх зээлдүүлэгчтэй тохирч, моргейжийн зээлд хамрагдах болно. . Дараа нь та зээлдүүлэгчид сар бүр хүү төлнө.

    Хэрэв та төлбөрөө төлөхгүй бол эцэст нь зээлдүүлэгч түрээслэхээс татгалзаж, зардлаа нөхөхийн тулд үл хөдлөх хөрөнгөө авах эрхтэй болно гэж Planet Home Lending компанийн нийцлийн зөвлөх Манжари Ганти хэлэв. Энэ бол "хамгаалалттай" хэсэг бөгөөд таны зээлдүүлэгч ийм том овоо мөнгө авахад бэлэн байсан шалтгаан юм. Зээлдүүлэгч хүн хамгийн муу тохиолдолд ч гэсэн таныг цохиход тэр үнэ цэнэтэй зүйлийг авах болно гэдгийг мэддэг!

    Барьцаалагдсан зээл ба баталгаагүй зээл: аль нь дээр вэ?

    Энэ нь таны зээлийг юунд ашиглахаас хамаарна. Хэрэв та орон сууц худалдаж авах гэж байгаа бол моргейжийн зээл авах нь гарцаагүй.

    Capital Partners Mortgage-ийн ерөнхийлөгч Крэйг Гарсиа "Барьцаалагдсан зээл нь зээлдүүлэгчийн хувьд илүү найдвартай зээл учраас үйлчлүүлэгчийн хувьд зардал багатай" гэж хэлжээ. "Тэд ихэвчлэн хамгийн сайн хүүтэй байх бөгөөд ипотекийн зээлийн ихэнх хүү нь татвараас хасагдах болно."

    Гэсэн хэдий ч, баталгаагүй зээл нь тодорхой худалдан авалтад утга учиртай байдаг. Нэгдүгээрт, барьцаагүй зээлийг илүү хурдан авдаг.

    "Хэрэв мөнгөний хэрэгцээ нэн даруй гарвал барьцаагүй зээл авахад илүү хурдан бөгөөд хялбар болно" гэж Гарсиа хэлэв. "Баталгаат зээл дээр гарын үсэг зурж, хаах ёстой. Харин та банк руу орж эсвэл онлайнаар хүсэлт гаргаж, зээлийн шугамаа шууд авах боломжтой."

    Эдгээр хоёр төрлийн зээлийн давуу болон сул талуудыг энд дурдав.

    Баталгаат зээл

    1. Ипотекийн зээлийн хүү татвараас хасагдах боломжтой.
    2. Зээлийн хүү ихэвчлэн бага, эргэн төлөлтийн хугацаа нь ихэвчлэн урт байдаг.
    3. Энэ нь илүү урт хугацаа шаарддаг бөгөөд илүү олон бичиг баримт шаарддаг.
    4. Хэрэв та зээлээ төлж чадахгүй бол байшин, машинаа алдах эрсдэлтэй.
    5. Барьцаагүй зээлээс хамаагүй их хэмжээний зээлд хамрагдах боломжтой.
    6. Орон сууц худалдан авагчдын хувьд FHA зээл гэх мэт хөтөлбөрүүд нь зээлийн шалгуурыг баталгаажуулсан худалдан авагчдад тусалдаг.

    Барьцаагүй зээл

    • Үнэ өндөр, эргэн төлөлтийн хугацаа нь ихэвчлэн богино байдаг.
    • Зээл авахын тулд та зээл авах чадвартаа тулгуурладаг тул хүн бүр шаардлагад нийцэхгүй.
    • Хүү татвар ногдуулахгүй.
    • Өргөдөл гаргаж, илүү хурдан хүлээн авна уу.
    • Санхүүгийг хэрхэн ашиглах талаар ямар ч хязгаарлалт байхгүй.
    • Хэрэв та зээлээ төлж чадахгүй бол эргүүлэн төлөх, эргүүлэн авах шууд барьцаа байхгүй болно.
    • Зээлийн хэмжээ бага байна.
    • Зээлийн карт гэх мэт баталгаагүй зээлийн шугамын тусламжтайгаар зээлийг татан авч, тогтмол төлж болно.

    Барьцаалагдсан болон баталгаагүй зээлийн аль алинд нь ашигтай байх мөчүүд байдаг. Таны хэрэгцээнд юу хамгийн тохиромжтойг шийдэхийн тулд нөхцөл, хувь хэмжээ, эргэн төлөлтийн хуваарийг хянаж үзээд юу нь танд хамгийн тохиромжтой болохыг хараарай.

    Гэсэн хэдий ч, ямар нэгэн зээл авахаасаа өмнө юунд хамрагдаж байгаагаа сайтар ойлгож, төлж чадах хэмжээнээс илүү зээл авахаас болгоомжил. Төлөөгүй зээл нь таны зээлийн оноог сүйтгэж, санхүүгийн амьдралыг тань удаан хугацаагаар сүйрүүлж болзошгүй. Гэхдээ та үүнийг аль хэдийн мэдэж байсан, тийм үү?

    Сергей Мельниченко

    Ялангуяа "Санхүүгийн хуульч" мэдээллийн агентлагийн хувьд

Энэ нийтлэлийг уншихад танд ойролцоогоор 9 минут зарцуулагдана.

Хэрэв та цагаа дэмий үрэхийг хүсэхгүй байгаа бол түүний хураангуйг үзээрэй:

Боломжит зээлдэгч ямар нэг шалтгаанаар тодорхой хэрэгцээг хангах хангалттай хөрөнгөгүй бол барьцаагүй зээл нь мөнгө авах арга замуудын нэг юм. Энэхүү зээл авах хувилбар нь санхүүжилтийн хамгийн сайн арга биш гэж тооцогддог. Энэ нь давуу болон сул талуудтай тул өргөдөл гаргахаасаа өмнө анхаарч үзэхийг зөвлөж байна. Зээлдэгч нь боломжит зээлдүүлэгчийн талаархи мэдээллийг судлахад анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй.

Барьцаагүй зээл гэж юу вэ?

Ямар нэгэн барьцаа хөрөнгө (барьцаа, баталгаа, урьдчилгаа) бус зээлдэгчийн зээлийн чадварын талаарх мэдээлэлд үндэслэн барьцаагүй зээлийг олгодог. Энэ нь өрийн харилцааны энэ хэлбэрийг зээлдүүлэгчийн хувьд илүү эрсдэлтэй болгодог.

Гүйлгээг зөвшөөрөхийн тулд орлогын гэрчилгээ, банкны дансны хуулга, тайланг өгөх шаардлагатай Зээлийн товчоо. Өргөдлийг авч үзэх шатанд зээлдүүлэгч нь зөвхөн үйлчлүүлэгчийн өгсөн баримт бичигт найдах шаардлагатай тул зээлдэгчид зээлийн үнэлгээний өндөр байх шаардлагатай.

Барьцаагүй зээл нь ипотекийн зээл болон орон сууцны зээлээс ялгаатай нь зээлдүүлэгчийн эрсдэл өндөр байдаг. Баталгаагүй зээлийн гол шинж чанар нь баталгаагүй боловч зээлдэгч санхүүгийн байгууллагын төлөөлөгчтэй ирээдүйн гүйлгээний нөхцлийн талаар тохиролцохын өмнө анхаарах ёстой бусад онцлог шинж чанарууд байдаг.

Барьцаагүй зээлийн шинж чанарууд:

  1. Хадгаламжгүй. Барьцаагүй зээл нь боломжит зээлдэгчийн өмч хөрөнгөөр ​​баталгааждаггүй.
  2. Өндөр хүү. Барьцаагаагүй экспресс зээлийн хүүгийн төлбөр нь баталгаатай зээл болон ихэнх зээлийн картуудаас өндөр байдаг.
  3. Бүртгэлийн хялбаршуулсан журам. Санхүүгийн байгууллага нь барьцаа хөрөнгийн талаарх мэдээллийг боловсруулдаггүй (үнэлгээний үйл ажиллагаа, даатгал, гэрээг батлах), ингэснээр өргөдлийг хянан үзэх, дараа нь талуудын хооронд хэлцэл хийх үйл явцыг хурдасгадаг.
  4. Зээлийн шугам руу нэвтрэх. Зарим баталгаагүй зээлийг эргэдэг зээлийн шугам эсвэл зээлийн карт хэлбэрээр олгож болно. Энэ тохиолдолд зээлийн хүү хувьсах боломжтой.
  5. Татварын хөнгөлөлт үзүүлэхгүй. Барьцаагүй зээлийн хүүг татвараас хасч тооцно.

Барьцаагүй зээлийн гол онцлог нь зээлдэгчийн баталгаа байхгүй байх явдал юм. Эд хөрөнгө барьцаалахгүйгээр зээл авах боломжтой. Үүнээс гадна зээлийн товчооны төлөөлөгчид зээлийн хүсэлтийг шийдвэрлэхэд оролцдоггүй. Санал асуулгыг томоохон бичил санхүүгийн байгууллага, арилжааны банкуудад эрэлт хэрэгцээтэй байгаа санхүүгийн байгууллага эсвэл тусгай автоматжуулсан системийн ажилтнууд хянадаг.


Баталгаагүй зээлийн давуу тал

Яаралтай хөрөнгө шаардлагатай байгаа зээлдэгчдэд барьцаагүй зээл тохиромжтой. Банкинд баталгаатай гүйлгээ хийхээс илүү барьцаагүй зээлд хамрагдах нь хамаагүй хялбар байдаг. Шаардлагатай хэмжээний мөнгө авахын тулд зээлдэгчид бага хэмжээний баримт бичгийн багц гаргаж өгөх боломжтой бол баталгаатай зээлийн хувьд нэмэлт гэрээ байгуулж, үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээ хийх шаардлагатай болно.

Барьцаагүй зээлийн давуу талууд:

  • Бэлэн байдал. Боломжит зээлдэгчид тавигдах хамгийн бага шаардлага байдаг.
  • Олон талт байдал. Зээл нь барьцаа хөрөнгөгүй үйлчлүүлэгчдэд тохиромжтой.
  • Тогтмол хүүтэй. Хөвөгч хүү байхгүй байгаа нь зээлдэгчийн эрсдэлийн түвшинг бууруулдаг.
  • Боловсруулалтын өндөр хурд. Зээл авахад дунджаар 20 минутаас 24 цаг зарцуулдаг.
  • Өрөө төлөхийн тулд эд хөрөнгөө алдах эрсдэл байхгүй.

Санхүүгийн түр зуурын бэрхшээлтэй тулгарсан хүн үл хөдлөх хөрөнгө, машин, үнэт эдлэл болон барьцаанд тавьж болох бусад хөрөнгөгүй бол барьцаагүй зээл нь зээл авахад илүү тохиромжтой. Нэмж дурдахад, гэрээнд заасан хугацаатай, тогтмол хүүтэй зээл олгох нь зээлдэгчийн төлбөрийн сахилга батыг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэхэд тусална.

Баталгаажсан зээлээс ялгаатай нь зээлдэгчийг санхүүгийн оновчтой байдалд нь оруулахын тулд дампуурсны дараа барьцаагүй зээлийн хэлбэрийг ашиглаж болно. Санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгч зээлээ хугацаанд нь төлснөөр итгэлийн зэрэглэлээ нэмэгдүүлж, зээлийн түүхээ сайжруулдаг.

Барьцаагүй зээлийн сул тал

Санхүүгийн байгууллага барьцаагүй зээлийг санал болгосноор эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлтэй тулгардаг. Ихэнх зээлдүүлэгчдийн нэг гол шаардлага бол маш сайн зээлийн түүхтэй байх явдал юм. Төлбөрийг алдсан, зээлдүүлэгчидтэй маргаж, төлбөрөө хожимдуулсан тухай баримттай үйлчлүүлэгчид баталгаагүй санхүүжилтэд тохиромжгүй.

Барьцаагүй зээлийн сул талууд:

    • Өндөр үнэ. Түргэн зээл, зээлийн карттай харьцуулахад сонгодог баталгаатай зээл нь зээлдэгчийн хувьд илүү ашигтай шийдэл гэж тооцогддог. Ипотекийн болон автомашины зээлийн хүү нь барьцаагүй зээлийн салбарын хүүгийн төлбөрөөс хамаагүй бага байдаг.
  • Зээлдэгчийн зээлжих зэрэглэлээс хамаарах байдал. Нэр хүндтэй зээлийн байгууллагууд 600-аас доош зээлийн оноотой боломжит үйлчлүүлэгчдэд барьцаагүй зээл олгохоос татгалзаж болно. Зээлийн зэрэглэл өндөртэй хоёр дахь зээлдэгчийг татах нь энэхүү хязгаарлалтыг тойрч гарах болно.

Зээлийн баталгаагүй хэлбэр нь үнэндээ санхүүжилтийн хамгийн сайн сонголтуудын нэг юм. Зээлийн өндөр өртөгтэй холбоотой сул талуудыг ихэвчлэн тогтмол төлбөрийн хуваарийг зөв хуваарилснаар нөхдөг. Түүнчлэн барьцаагүй зээлүүд нь богино хугацаатай байдаг.

Барьцаагүй онлайн зээлийн түгээмэл байдал нь санхүүгийн боломжийн эх үүсвэр хайж байгаа цөхрөнгөө барсан хүмүүсийг хууран мэхлэхийн тулд хурдан зээлийн эрэлт хэрэгцээг ашиглахад бэлэн байгаа луйварчдын анхаарлыг татав. Та сурталчилгааны уриа лоозонд болзолгүйгээр итгэж болохгүй. Хэрэв компани зээлийн шалгалтгүйгээр зээл санал болговол далд шимтгэл авах магадлал нэмэгдэж, энэ нь зээлийн илүү төлөлтийг ихээхэн нэмэгдүүлэх болно.

Богино хугацаатай, маш өндөр хүүтэй түргэн зээл нь барьцаагүй зээлийн нэг хэлбэр бөгөөд түүний онцлог нь өргөдлийг хурдасгасан боловсруулалт юм. Хамтын ажиллагааны энэ арга нь луйварчдын дунд маш их алдартай байдаг. Санхүүгийн луйврын хохирогч болохоос зайлсхийхийн тулд үйлчлүүлэгч шуурхай зээлийн чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулж буй компаниудын тоймыг сайтар судлах хэрэгтэй.

Ямар зорилгоор барьцаагүй зээл тохиромжтой вэ?

Зээлийн баталгаагүй хэлбэр нь барьцаанд сонгосон үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээний үнэ цэн бага байсан тул урьд өмнө нь баталгаатай зээл авахаас татгалзаж байсан боломжит зээлдэгчдийн анхаарлыг татдаг. Өргөдөл гаргаснаас хойш хэдэн цагийн дотор бэлэн мөнгө авах шаардлагатай хэрэглэгчид баталгаагүй зээл авахыг хүсч болно.

Зээл авсан мөнгийг дараахь зорилгоор ашигладаг.

  • Бараа, үйлчилгээ худалдан авах (хэрэглээний зээл).
  • Коллеж, дээд боловсролын сургалтын төлбөрийн төлбөр.
  • Үл хөдлөх хөрөнгийг засварлах, нөхөн сэргээх, өөрчлөх.
  • Эмнэлгийн өрийг төлж байна.
  • Ашиг авчрах баталгаатай бизнесийн зардал.
  • Тээврийн хэрэгсэл худалдан авах, засварлах.
  • Үл хөдлөх хөрөнгийн урьдчилгаа төлбөр (түрээс, моргейжийн эцсийн төлбөр).

Заримдаа барьцаагүй зээл нь зээл авах цорын ганц сонголт болдог. Санхүүжилтийн энэ хэлбэр нь шаардлагатай хэмжээний мөнгийг олж авах маш сайн эх үүсвэр болж чадна. Зээл нь ихэвчлэн богино хугацаанд олгогддог тул санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгч төлбөрийн хуваарийг тооцоолох онцгой боломжийг олгоно.

Хэрхэн барьцаагүй зээл авах вэ?

Хэрэв боломжит зээлдэгч баталгаагүй зээл авахаар төлөвлөж байгаа бол та боломжит бүх хувилбаруудыг сайтар судалж үзэх хэрэгтэй. Хэд хэдэн зээлдүүлэгчийн зээлийн бүтээгдэхүүнийг харьцуулахыг зөвлөж байна.

Нэмж дурдахад та итгэдэг санхүүгийн компаниудын туршлагатай зээлийн менежерүүдээс зөвлөгөө авах боломжтой.

Гүйлгээний нөхцөлтэй танилцсаны дараа үйлчлүүлэгч баримт бичгийн багцыг цуглуулж, өргөдөл бөглөх шаардлагатай болно. Маягт нь зөвхөн зээлдэгчийн талаархи одоогийн, найдвартай мэдээллийг агуулдаг. Зээлдэгч ойрын ирээдүйд авах баталгаатай орлогыг харгалзан зээлийн хэмжээг тооцоолохыг зөвлөж байна.