Банкны өөрийн хөрөнгийн зориулалт. Товч агуулга: Арилжааны банкны өөрийн хөрөнгийн менежмент. Банкны өөрийн хөрөнгийг бүрдүүлэх эх үүсвэр

бий болгосон төрөл бүрийн сангуудын цуглуулга юм арилжааны банкүйл ажиллагаагаа явуулах, банкны хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчдийн итгэлийг хангах зорилгоор.

Өөрийн хөрөнгө хэд хэдэн шаардлагыг хангадаг чухал функцууд, банкны үйл ажиллагааны тогтвортой, найдвартай байдлыг хангах.

Банкны хөрөнгийн гүйцэтгэх үүргийг дотоодын болон барууны уран зохиолд хоёрдмол байдлаар тодорхойлсон байдаг. Хамгаалах, ажиллуулах, зохицуулах гэсэн гурван үндсэн чиг үүрэг байдаг. Банкны хөрөнгийн багагүй хувийг хадгаламж эзэмшигчид санхүүжүүлдэг тул үндсэн үүрэг нь маш хязгаарлагдмал хэмжээтэй байдаг өмчхөрөнгө оруулагчдын эрх ашгийг хамгаалах явдал юм. Түүнчлэн банкны хөрөнгө нь банкны хувьцаа эзэмшигчдийн эрсдэлийг бууруулдаг.

Хамгаалалтын чиг үүрэг нь банк татан буугдсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчдэд нөхөн төлбөр олгох, түүнчлэн хөрөнгийн нөөцийг бүрдүүлэх замаар төлбөрийн чадварыг хадгалах, алдагдалд орох аюулыг үл харгалзан банкийг ажиллуулах боломжийг олгодог. Гэсэн хэдий ч ихэнх алдагдлыг өөрийн хөрөнгөөр биш, харин банкны одоогийн орлогоос нөхдөг гэж үздэг. Ихэнх аж ахуйн нэгжүүдээс ялгаатай нь төлбөрийн чадварыг хадгалах арилжааны банкзөвхөн өөрийн хөрөнгийн нэг хэсэг. Ер нь банк бүрэн бүтэн хэвээр байвал төлбөрийн чадвартай гэж тооцогддог хувь нийлүүлсэн хөрөнгө, өөрөөр хэлбэл хөрөнгийн үнэ нь тухайн банкнаас гаргасан өр төлбөр (бацаагаагүй) болон хувь нийлүүлсэн хөрөнгийн нийлбэрээс багагүй байвал.

Капитал нь зөөлөвч үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд гэнэтийн томоохон алдагдал, зардал гарсан тохиолдолд банк үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлэх боломжийг олгодог. Ийм зардлыг санхүүжүүлэхийн тулд өөрийн хөрөнгийн бүтцэд янз бүрийн нөөц сангууд багтдаг бөгөөд үйлчлүүлэгчид зээлээ их хэмжээгээр төлж чадахгүй тохиолдолд алдагдлыг нөхөхийн тулд өөрийн хөрөнгийн тодорхой хэсгийг ашиглах шаардлагатай болдог.

Үйл ажиллагааны функц банкны капиталхарьцуулахад хоёрдогч ач холбогдолтой юм. хамгаалах. Үүнд газар, барилга байгууламж, тоног төхөөрөмж худалдан авах, түүнчлэн бий болгоход зориулж өөрийн хөрөнгийг хуваарилах орно. санхүүгийн нөөцурьдчилан тооцоолоогүй алдагдал гарсан тохиолдолд. Энэ эх сурвалж санхүүгийн эх үүсвэрхувьд зайлшгүй шаардлагатай эхний үе шатуудүүсгэн байгуулагчид хэд хэдэн тэргүүлэх зардал гаргах үед банкны үйл ажиллагаа. Банкны хөгжлийн дараагийн үе шатанд өөрийн хөрөнгийн үүрэг чухал биш бөгөөд эдгээр хөрөнгийн нэг хэсэг нь урт хугацааны хөрөнгө, янз бүрийн нөөцийг бий болгоход хөрөнгө оруулалт хийдэг. Хэдийгээр үйл ажиллагаагаа өргөжүүлэх зардлыг нөхөх гол эх үүсвэр нь хуримтлагдсан ашиг боловч банкууд бүтцийн үйл ажиллагаа явуулахдаа хувьцааны шинэ гаралт эсвэл урт хугацааны зээлийг ашигладаг - салбар нээх, нэгдэх.

Хөрөнгийн зохицуулалтын чиг үүргийг хэрэгжүүлэх нь зөвхөн банкуудыг амжилттай ажиллуулах нийгмийн онцгой сонирхолтой холбоотой байдаг. Банкны хөрөнгийн үзүүлэлтийг ашиглах төрийн байгууллагуудбанкны үйл ажиллагаанд үнэлгээ, хяналт тавих. Ихэвчлэн банкны өөрийн хөрөнгөтэй холбоотой дүрмүүд нь түүнд тавигдах шаардлагыг агуулдаг хамгийн бага хэмжээ, хөрөнгийн хязгаарлалт, өөр банкны хөрөнгийг худалдан авах нөхцөл. Эдийн засгийн стандартууд, суулгасан төв банк, голчлон банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээнээс хамаарна. Харгалзан буй чиг үүргүүдийн ангиллын хүрээнд зохицуулалтын чиг үүрэг нь зээл, зээлийг хязгаарлах зорилгоор хөрөнгийн ашиглалтыг агуулдаг. хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа(банкны зээл, хөрөнгө оруулалт нь өөрийн хөрөнгийн боломжоор хязгаарлагдах хэмжээгээр).

Банкны хөрөнгийн гол зорилго нь эрсдэлийг бууруулахад оршдог гэдгийг хүлээн зөвшөөрсөн бусад эх сурвалжууд хөрөнгийн дараахь үүргийг онцлон тэмдэглэв.

Алдагдлыг шингээх, төлбөрийн чадварыг хадгалах буферийн үүрэг гүйцэтгэдэг;

Санхүүгийн зах зээлд нэвтрэх боломжийг олгож, банкуудыг асуудлаас хамгаална;

Хэрэглэгчийн банкинд итгэх итгэлийг хадгалж, зээлдүүлэгчдийг итгүүлдэг санхүүгийн хүч чадал. Эдийн засаг уналтад орсон байсан ч банк зээлийн хэрэгцээгээ хангаж чадна гэсэн итгэлийг зээлдэгчдэд өгөх хэмжээний хөрөнгө байх ёстой;

Эрсдэлийн өсөлтийг агуулж, хязгаарладаг.

Хөрөнгийн дээрх бүх функцууд эрсдэлийг бууруулахад тусалдаг. Энэ арга нь практик бөгөөд арилжааны банкийг удирдах зорилгод нийцдэг.

Хөдөлгөөний хүрээнд авч үзэхэд хөрөнгийн зээлийн алдагдлаас хамгаалах хамгаалалтын үүрэг тодорхой харагдаж байна. Банкны үйлчлүүлэгчид Зээлийн дагуу хүлээсэн үүргээ биелүүлэхээ больсон тохиолдолд хүү болон үндсэн зээлийн төлбөрт орох хөрөнгийн урсгал шууд буурдаг. Мөнгөний гадагшлах урсгал өөрчлөгдөхгүй. Дотогшоо орж ирэх урсгалын хэмжээ гадагшлах урсгалаас давсан тохиолдолд банк төлбөрийн чадвартай хэвээр байна.Хөрөнгө нь албадан гадагшлах урсгалыг бууруулдаг тул буфер үүрэг гүйцэтгэдэг.

Зээлийн болзошгүй алдагдлын нөөц (ерөнхий нөөц). Ерөнхий нөөц гэдэг нь эрсдэлийн эхний бүлэгт хамаарагдах зээлийн эрсдэлд хамаарах нөөцийг хэлнэ. Эдгээр нөөцийн нийт хэмжээ нь эрсдэлд тооцсон хөрөнгийн 1.25 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой.

Өмнөх болон тухайн жилийн ашиглагдаагүй ашиг нь хуваарилагдахаас өмнө өөрийн хөрөнгийн элемент юм Ерөнхий уулзалтбанкны оролцогчид. Үүнийг хуваарилсны дараа ашгийн нэг хэсэг нь нөөц хөрөнгө, хуримтлалын санг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн банкны бодлогын дагуу өөрийн хөрөнгийн өсөлтийг баталгаажуулдаг.

Хоёрдогч зээл.

Хоёрдогч зээл гэж зээлийн байгууллагаас татсан, дараах нөхцөлийг нэгэн зэрэг хангасан зээл, хадгаламжийг хэлнэ.

Таталцлын хугацаа дор хаяж таван жил байна;

Гэрээ нь түүнийг хугацаанаас нь өмнө цуцлах боломжгүй гэсэн 6-р заалтыг агуулсан;

Үйлчилгээний нөхцөл байхгүй мэдэгдэхүйц ялгаа-аас зах зээлийн нөхцөл байдалижил төстэй зээл олгох;

Тухайн тохиолдолд зээл (хадгаламж) төлнө зээлийн байгууллагабусад бүх зээлдүүлэгчийн шаардлагыг бүрэн хангасны дараа;

Хоёрдогч зээлийн гэрээ, түүнчлэн түүнд нэмэлт гэрээнд дээрх нөхцөлийг өөрчилсөн заалт тусгаагүй болно. Хоёрдогч зээлийг ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон шаардлагад нийцсэн гэрээг үндсэн нутаг дэвсгэрийн хэлтэс баталгаажуулсны дараа хөрөнгийн тооцоонд оруулсан болно.

Чанарын шинж чанараараа банкууд өөрийн хөрөнгөө I зэрэглэлийн капитал (үндсэн) болон II түвшний капитал (нэмэлт) гэсэн хоёр түвшинд хуваадаг.

Нэгдүгээр түвшний капитал нь шалгуурыг хангасан элементүүдийг агуулдаг:

Тогтвортой байдал;

Тогтмол орлогын хуримтлал байхгүй;

Зээлдүүлэгчдийн эрхэд хамаарах захирагдах байдал (дампуурсан тохиолдолд эргэн төлөлтийн тэргүүлэх чиглэл).

Банкны өөрийн хөрөнгийн үнэлгээ

Удаан хугацааны туршид банкинд шаардлагатай эсвэл хангалттай хөрөнгийн хэмжээг тодорхойлох асуудал байна Шинжлэх ухааны судалгаабанкууд болон зохицуулагчид хоорондын маргаан. Банкууд ашигт ажиллагаа, хөрөнгийн өсөлтийг нэмэгдүүлэхийн тулд хамгийн бага хөрөнгөөр ажиллахыг илүүд үздэг; банкны хянагчид дампуурлын эрсдэлийг бууруулахын тулд их хэмжээний хөрөнгө шаарддаг. Үүний зэрэгцээ дампуурал нь буруу менежментээс үүдэлтэй, сайн менежменттэй банкууд хөрөнгийн стандарт багатай оршин тогтнох боломжтой гэж үздэг.

"Өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээ" гэсэн нэр томъёо нь банкны найдвартай байдал, эрсдэлд өртөх түвшингийн ерөнхий үнэлгээг илэрхийлдэг. Хөрөнгийг алдагдлын эсрэг буфер гэж үзэх нь хөрөнгийн хэмжээ болон банкны эрсдэлд өртөх хоорондын урвуу хамаарлыг бий болгодог. Энэ нь хангалттай байдлын үндсэн зарчмыг илэрхийлдэг: өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь эрсдэлийн зэргийг харгалзан хөрөнгийн хэмжээтэй тохирч байх ёстой. Үүний зэрэгцээ, хэт их банкны үйл ажиллагаа буюу өөрийн хөрөнгийн оновчтой хэрэгцээтэй харьцуулахад хэт олон тооны хувьцаа гаргах нь сайн зүйл биш гэдгийг тэд ажилдаа үргэлж анхаарч үздэг. Энэ нь банкны үйл ажиллагаанд сөргөөр нөлөөлдөг. Хувьцаа гаргах замаар бэлэн мөнгөний нөөцийг дайчлах нь гуравдагч этгээдийн хөрөнгийг татахтай харьцуулахад банкны хувьд үнэтэй бөгөөд ихэвчлэн хүсээгүй санхүүжилтийн арга юм. Тиймээс нэг талаас банкны менежерүүд, нөгөө талаас банкны хяналтын байгууллагууд арилжааны банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээ болон үйл ажиллагааны бусад үзүүлэлтүүдийн хоорондын оновчтой тэнцвэрийг олохыг эрмэлздэг.

Банкны эх үүсвэр дэх өөрийн хөрөнгийн хэмжээг дутуу үнэлж байгаа нь шүүмжлэлд өртөж байна. Бид банкны хадгаламж эзэмшигчдэд (эсвэл хадгаламжийн системд) хариуцлагын тухай ярьж байна. Банкны хариуцлага нь өөрийн хөрөнгийн хэмжээгээр хязгаарлагддаг бөгөөд хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчид банкинд итгэмжлэгдсэн их хэмжээний хөрөнгийг эрсдэлд оруулдаг.

Банкны хөрөнгийг нэмэгдүүлэх шаардлагыг тодорхойлдог хэд хэдэн хүчин зүйл байдаг.

Суурин зээлийн байгууллагын дүрмийн санд оруулсан хөрөнгө оруулалт;

Буцах | |

Дэлхий даяарх нэгэн адил ОХУ-д банкны салбар ашиг орлогоо зээлсэн хөрөнгөөс бүрдүүлдэг бөгөөд нийт эх үүсвэрийн 85-90 орчим хувийг эзэлдэг. Өөрийн хөрөнгийн эзлэх хувь нь байгууллагын нийт өр төлбөрийн 12-15 хувиас хэтрэх нь ховор бөгөөд дараахь зүйлсээс бүрдэнэ.

эрх бүхий капитал;
янз бүрийн банкны сангууд;
тухайн онд хүлээн авсан боловч хуримтлагдсан ашиг.

Хүлээн авсан ашиг нь ихэвчлэн зээлийн байгууллагын нийт хөрөнгийн тал орчим хувийг эзэлдэг. Зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан хувь нь жилийн туршид байнга өөрчлөгддөг.

Эрх бүхий капитал

Аливаа хуулийн этгээдийг бүртгүүлэхдээ дүрмийн сан шаардлагатай. Эдгээр нь үүсгэн байгуулах баримт бичигт заасан хөрөнгө, санхүүгийн бус өр төлбөр юм. Эдгээр нь шинээр байгуулагдсан байгууллагатай хамтран ажиллах зээлдүүлэгчдийн болзошгүй эрсдлийг нөхөхөд шаардлагатай. Хэмжээ их байх тусам тухайн байгууллага хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг татдаг. Энэ нь дампуурлын үед зээлдүүлэгчдийн алдагдлыг нөхөж чадах балансын хамгийн бага үлдэгдэл гэж бид хэлж чадна.

Хуульд зааснаар банкийг бүртгүүлэхийн тулд дүрмийн сан нь дор хаяж 180 сая рубль байх ёстой. Авахын тулд ерөнхий лицензТөв банк энэ хэмжээг 900 сая рубль болгох шаардлагатай болно. Хэрэв банк бус зээлийн байгууллага бүртгүүлсэн бол 90 сая рубль хангалттай. Банкны дүрмийн санг анх үүсгэн байгуулагчдын оруулсан хувь нэмэр, байгууллагын өмчлөлд шилжүүлсэн эд хөрөнгөөс бүрдүүлдэг. Үүний зэрэгцээ биет бус хөрөнгө, зээлийн хөрөнгийг тэнд оруулах боломжгүй.

Нөөц сан

Банкны өөрийн хөрөнгийн хоёр дахь хэсэг нь нөөц сан. Энэ нь заавал байх ёстой бөгөөд түүний хэмжээ нь дүрмийн сангийн 15% -иас бага байж болохгүй. Нөөц санг бүрдүүлэх нь тухайн жилийн хугацаанд олж авсан ашгаас хувьцаа эзэмшигчдийн нэгдсэн хурлаар батлагдсан хэмжээгээр хийгддэг. Энэ мөнгөний зорилго нь ашиг буурах болон бусад урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдлын үед гарч болзошгүй алдагдлыг нөхөхөд оршино. Үүнээс гадна тэдгээрийг дүрмийн санг нэмэгдүүлэхэд зарцуулж болно. Үүний зэрэгцээ энэ хөрөнгийн шинэ дүнгийн 15-аас доошгүй хувь нь нөөцийн санд үлдэх ёстой.

Бусад банкны сангууд

Банкинд бусад сан байх нь зайлшгүй биш боловч амжилттай, аюулгүй үйл ажиллагаа явуулахад тохиромжтой. Жишээлбэл, эдийн засгийн урамшууллын сан нь зах зээлийн сөрөг нөхцөл байдлын үед ашгийг бууруулахгүй байх боломжийг олгодог. Инфляци, ханшийн зөрүүг зөөлрүүлэх зорилготой сангууд бий валютын хосууд. Үүнд үндсэн хөрөнгө болон гадаад валютын хөрөнгийн аль алиныг нь дахин үнэлэхэд зориулсан хөрөнгө орно. Тэдний эзэлхүүн байнга өөрчлөгдөж байдаг бөгөөд шаардлагатай бол илүү том хэмжээтэй байж болно. Өсөлт нь тухайн хугацаанд онцгой ач холбогдолтой юм эдийн засгийн хямралтэдгээрийн сөрөг үр дагаврыг багасгах.

хуримтлагдсан ашиг

Ажиллаж байна арилжааны үйл ажиллагаабанкны ашгийн тодорхой хэсгийг хувьцаа эзэмшигчдэд ногдол ашиг, ажилчдын цалин хэлбэрээр төлж, төлөхөд зарцуулдаг заавал төлөх төлбөрболон татвар. Нөгөө хэсэг нь үйл ажиллагаа, бизнесээ хөгжүүлэхэд дахин хөрөнгө оруулалт хийхээр балансад үлддэг. Энэ нь хуримтлагдсан ашиг бөгөөд энэ нь бас холбоотой юм өөрийн хөрөнгөсав. Түүний хэмжээг хувьцаа эзэмшигчдийн хурлаар тогтоодог.

Хэдийгээр банкны зээлсэн хөрөнгө нь байгууллагын ашгийн үндэс болдог ч өөрийн хөрөнгө нь тогтвортой үйл ажиллагааг баталгаажуулдаг бөгөөд түүний хэмжээ нь зээлийн байгууллагын найдвартай байдлын хамгийн чухал шалгуур болдог.

Банкны өөрийн хөрөнгө гэдэг нь банкны үйл ажиллагааны эдийн засгийн бие даасан байдал, тогтвортой байдлыг хангах янз бүрийн зориулалт бүхий хөрөнгийн цуглуулга юм. Өөрийн хөрөнгөд: дүрмийн сан, банкны тусгай сан, үндсэн хөрөнгийн элэгдлийн зардал, эдийн засгийн урамшууллын сан, ашгаас үйлдвэрлэлд зориулж банкнаас хуваарилсан хөрөнгө, нийгмийн хөгжил, валютын дахин үнэлгээний сан, тухайн оны болон өмнөх жилүүдийн ашиг, түүнчлэн банкны хувь хүний үйл ажиллагааны эрсдэлийг нөхөх зорилгоор бий болгосон нөөц сангууд. Банкны нийт өр төлбөрийн 12-20 хувийг өөрийн хөрөнгийн эзлэх хувь эзэлдэг.

Өөрийн хөрөнгийг банкны өөрийн хөрөнгийн нэг хэсэг болгон хуваарилах ёстой Үүнд: дүрмийн сан (капитал); үүсгэн байгуулагчийн ашиг, ерөнхий эрсдэлд зориулж хууль тогтоомжоор бий болгосон нөөц сан; өмнөх жилүүдийн хуримтлагдсан ашиг. Өмчийн капитал нь хамгаалалтын, үйл ажиллагааны болон зохицуулалт гэсэн гурван үүргийг гүйцэтгэдэг.

Хамгаалалтын функц нь хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчдийг хамгаалах, өөрөөр хэлбэл. банк дампуурсан, алдагдалд орсон тохиолдолд тэдэнд нөхөн төлбөр олгох боломж; бий болгосон нөөцөөр дамжуулан төлбөрийн чадвараа хадгалах; алдагдлын аюулаас үл хамааран банкны үйл ажиллагааг үргэлжлүүлэх. Энэ үндсэн функцөөрийн хөрөнгө. Үйл ажиллагааны чиг үүрэг - хангах санхүүгийн үндэсбанкны үйл ажиллагаа - хоёрдогч, учир нь гол нөөц идэвхтэй үйл ажиллагаабосгосон хөрөнгө юм. Энэ чиг үүргийн хувьд банкны өөрийн хөрөнгө нь идэвхтэй үйл ажиллагааны өсөлтөд хангалттай үндэс суурь болдог, жишээлбэл. хэмжээ, шинж чанарыг хадгалдаг банкны үйл ажиллагаабанкны зорилтын дагуу. Өөрийн хөрөнгийн зохицуулалтын чиг үүрэг нь зөвхөн банкуудыг амжилттай ажиллуулах нийгмийн онцгой сонирхол, түүнчлэн төв банкуудад арилжааны банкууд болон бусад байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавих боломжийг олгодог хууль тогтоомж, дүрэм журамтай холбоотой байдаг. зээлийн байгууллагууд. Эдгээр дүрмүүд нь тусгай зөвшөөрөл авахад шаардагдах хөрөнгийн доод хэмжээг дагаж мөрдөхийг шаарддаг банкны үйл ажиллагаа; зээлдэгчид ногдох зээлийн дээд хэмжээ (эрсдэл).

Иймд банкны тогтвортой байдал, үйл ажиллагааны үр ашгийг хангахад банкны өөрийн хөрөнгө нэн чухал байдаг. Өмчийн (хувьцаат) капиталын хувьд энэ нь банкны үйл ажиллагааны эхний үе шатанд, үүсгэн байгуулагчид хэд хэдэн тэргүүлэх зардал гаргах үед зайлшгүй шаардлагатай бөгөөд үүнгүйгээр банк ажлаа эхлүүлж чадахгүй.

Банкны өөрийн хөрөнгийн үндсэн элемент нь дүрмийн сан (капитал) юм. Эрх бүхий капитал (сан) нь хөрөнгийн зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэр бөгөөд хэмжээ нь банкийг үүсгэн байгуулах гэрээгээр тодорхойлогддог бөгөөд банкны дүрэмд тусгагдсан байдаг. Эрх бүхий капиталыг хувьцаа гаргах (хувьцаат банк) эсвэл хувьцааны шимтгэлийг шилжүүлэх (хувьцаа банк) замаар бий болгодог. Эрх бүхий хөрөнгийн хэмжээг хуулиар хязгаарлаагүй. Банкуудын тогтвортой байдлыг хангах үүднээс байгуулдаг хамгийн бага хэмжэээрх бүхий капитал.

ОХУ-ын Төв банк шинээр байгуулагдсан банкуудын дүрмийн сангийн доод хэмжээг 6 тэрбум рубльтэй тэнцэх хэмжээгээр тогтоожээ. 1995 оны 4-р сарын 1-ний өдрөөс 1 сая экю болгон нэмэгдүүлэх ёстой.

Банкны дүрмийн санг балансын пассив хэсэгт тусгаж, бүрдүүлдэг мөнгөн хандив, биет болон биет бус хөрөнгө, гадаад валют, гуравдагч этгээдээс гаргасан, зах зээлийн үнийн саналтай үнэт цаас. ОХУ-ын Төв банкны 1994 оны 2-р сарын 21-ний өдрийн 47-94 тоот цахилгаан мэдээний дагуу биет хөрөнгийн эзлэх хувь. нийт дүнарилжааны банкууд үйл ажиллагааныхаа эхний хоёр жилд дүрмийн сангийн 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. Дараа нь биет хөрөнгийн эзлэх хувь нь барилгын өртгийг тооцохгүйгээр 10% -иас хэтрэхгүй байх ёстой. Биет бус хөрөнгө- 1%. Дүрмийн сангийн төлбөрт биет болон биет бус хөрөнгө оруулахдаа зөвхөн хууль, лицензээр тогтоосон банкны шууд үйл ажиллагаанд ашиглаж болох хөрөнгийг л хүлээн зөвшөөрдөг гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Түүнчлэн, эдгээр хөрөнгийн үнэлгээг банкны хувьцаа эзэмшигчдийн (хувьцаа эзэмшигчдийн) хурлын тэмдэглэлээр батлах ёстой.

Хэрэв арилжааны банкыг хувьцаат банк хэлбэрээр байгуулсан бол шинээр оролцогчдыг хүлээн авах нь тухайн банкны олонхийн хувь нийлүүлэгчдийн зөвшөөрлөөр хийгдэж, хувьцаа эзэмшигчид нэмэлт хувь нэмэр оруулсан тохиолдолд дүрмийн санг нэмэгдүүлнэ.

Эрх бүхий капитал хувьцаат банкхувьцаа гаргах замаар байгуулагдсан бөгөөд ОХУ-ын Төв банкны 1994 оны 2-р сарын 11-ний өдрийн 8-р тушаалаар зохицуулагддаг "Гүйцэтгэх, бүртгэх журмын тухай" үнэт цааснутаг дэвсгэрт арилжааны банкууд Оросын Холбооны Улс", дараах тусгай шаардлагыг хангасан.

Нэгдүгээрт, арилжааны банкнаас гаргасан хувьцааны хэмжээ, хөрөнгө оруулагчдын тоо, үнэт цаас гаргагч банк (нээлттэй, хаалттай хувьцаат компани) үйл ажиллагааны хэлбэрээс үл хамааран улсын бүртгэл. Хоёрдугаарт, захиалгын эцсийн хугацааг хатуу дагаж мөрдөх ёстой. Бүртгүүлсний дараа хувьцааг худалдах ажлыг дуусгах ёстой.

анхны гаргасан хувьцааны хувьд - бүртгүүлснээс хойш 30-аас доошгүй хоногийн дотор;

дахин гаргасан хувьцааны хувьд - бүртгүүлснээс хойш 6 сарын дотор.

Дээрх шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд ОХУ-ын Төв банк хувьцаа гаргахыг цуцалж болно.

Банкны дүрмийн санг (хөрөнгө) нэмэгдүүлэх нь тухайн банкны хувьцаа эзэмшигчдийн (хувьцаа эзэмшигчдийн) хурал, хэрэв ийм эрхийг түүнд шилжүүлсэн бол банкны ТУЗ-ийн шийдвэрээр гүйцэтгэдэг. Дүрмийн санг нэмэгдүүлэх шийдвэр гаргасны дараа харилцан банк ОХУ-ын Төв банкны үндсэн хэлтэст мэдэгдэнэ. гаргасан шийдвэрмөн хувьцааны шимтгэлийн хуримтлалыг гүйцэтгэдэг. Энэ ажил дууссаны дараа банк нь хувь нийлүүлэгчдийн жагсаалт, хувьцаа эзэмшигч бүрийн хувьцааны дүнгийн хамт арилжааны банкны байршил дахь ОХУ-ын Төв банкинд дүрмийн сангийн өсөлтийг бүртгүүлэх хүсэлтийг илгээдэг. Хувьцаа эзэмшигчдийн хурлаас дүрмийн санг бууруулах шийдвэр гарсан тохиолдолд бүртгэлийн журам хэвээр үлдэнэ.

Эрх бүхий капиталыг нэмэгдүүлэх шийдвэр гаргасны дараа хувьцаат банк нь ОХУ-ын Төв банкинд бүртгүүлэх ёстой үнэт цаасны танилцуулга бэлтгэдэг. Нээлттэй хувьцаат банкуудад танилцуулга бүртгүүлж, нийтэлсэний дараа л арилжааны банк хувьцаагаа худалдах эрхтэй. Өмнөх хувьцааны хувьд тэдгээрийн гаргасан тайланг ОХУ-ын Төв банк баталсан гэдгийг санах нь зүйтэй.

Дүрмийн санг нэмэгдүүлэх нь дээр дурдсанчлан хувьцаа эзэмшигчид эсвэл хувьцаат банкны зардлаар, мөн өөрийн хөрөнгийн зардлаар хийгдэж болно. Эрх бүхий хөрөнгийг нэмэгдүүлэхийн тулд одоо байгаа арилжааны банкууд дараахь зүйлийг ашиглаж болно.

үнэ нь төлсөн хөрөнгийн 10 хувиас хэтэрсэн бол банкны нөөц сангаас гарсан хөрөнгө;

тусгай сангаас авсан хөрөнгө;

эдийн засгийг эрчимжүүлэх сангаас оны эцэст ашиглаагүй хөрөнгө;

банкны үйлдвэрлэл, нийгмийн хөгжилд чиглэсэн эдийн засгийн урамшууллын сангийн зардлаар банкны худалдан авсан үндсэн хөрөнгө тогтоосон журмаарцалин хөлсний дараа ажиллах хүчний гишүүдийн хооронд орлогын албан татварболон бусад заавал төлөх төлбөр;

тайлант оны эцсийн зээлийн үлдэгдлийн 50%-ийн дүнтэй тэнцэх хэмжээний өөрийн хөрөнгийн гадаад валютаар хэсгийг дахин үнэлснээс олсон хөрөнгө;

хуримтлагдсан боловч банкны хувьцаа эзэмшигчдэд төлөөгүй ногдол ашиг. Эдгээр хөрөнгийг хувьцаа эзэмшигчидтэй тохиролцож, төсөвт татвар төлсний дараа капиталжуулахад ашигладаг;

өмнөх оны үр дүнд үндэслэн хуримтлагдсан ашиг.

Хувьцаат банкууд шинээр гаргасан хувьцааны төлбөрийг хүлээн авч болно хөрвөх бондтэдгээрийн гаргасан нөхцөл болон одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу гаргасан бусад үнэт цаас.

Хувьцаат банкны дүрмийн санг бууруулах нь тухайн банкны хувьцаа эзэмшигчдийн хурлын шийдвэрээр хувьцааг худалдан авч, банк дуусгасны дараа цуцлах замаар хийгддэг. хуульд заасанжурам.

Банкны нөөц хөрөнгийг дүрмийн сангийн төлсөн дүнгийн 25% -иар татварын өмнөх ашгаас бүрдүүлдэг. Нөөцийн санг бүрдүүлэх зорилго нь банкны үндсэн үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй, тусгай нөөц бүрдээгүй байгаа ерөнхий эрсдлийг нөхөхөд оршино. Мөн одоогийн ашиг нь хүрэлцэхгүй бол тухайн банкнаас гаргасан бондын хүүг төлөх, банкны дүрмийн санг нэмэгдүүлэхэд ашиглаж болно. Өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний стандартыг тооцохдоо олон улсын практикт хуулиар бий болсон нөөц капиталыг I зэрэглэлийн капитал, өөрөөр хэлбэл. үндсэн капитал руу.

Банкны тусгай сангууд нь гурван төрлөөс бүрдэнэ: "Банкны өөрийн нэмэлт хөрөнгө" - нэрлэсэн үнээс (үүсгэн байгуулагчийн ашиг) хувьцааг анхны эзэмшигчдэдээ худалдсанаас банк хүлээн авсан хөрөнгө. Энэ сан нь дүрмээр бол зөвхөн дүрмийн санг нэмэгдүүлэх зорилгоор үүсдэг. Тусгай санд ОХУ-ын Засгийн газрын шийдвэрээр банкны үндсэн хөрөнгийг дахин үнэлсний үр дүнд хүлээн авсан, "Тусгай сангууд" балансын дансны тусдаа дансанд бүртгэсэн хөрөнгө орно. Эдгээр хөрөнгийг элэгдлийг бүрэн тооцож амжаагүй, ашиглалтаас гарсан үндсэн хөрөнгийн элэгдлийн зардлыг нэмж тооцох, мөн дүрмийн санг нэмэгдүүлэхэд ашиглаж болно. Гурав дахь төрлийн тусгай сангууд нь “Үнэ багатай, элэгдэлд орсон зүйлийн элэгдэл хорогдол” бөгөөд энэ дансанд мөн тооцогдоно.

Арилжааны банкууд бүх төрлийн үндсэн хөрөнгийн элэгдлийн шимтгэлээр “Үндсэн хөрөнгийн элэгдлийн” санг бүрдүүлдэг. Элэгдлийн хэмжээг батлагдсан стандартын дагуу дансны үнийн дүнгийн хувиар тооцно. Үүний зэрэгцээ, үндсэн хөрөнгийн идэвхтэй хэсэгт элэгдлийг стандарт үйлчилгээний хугацаа буюу анхны өртөг нь банкны зардалд бүрэн хамааруулсан хугацаанд хуримтлуулдаг. Үндсэн хөрөнгийн идэвхгүй хэсгийн хувьд элэгдлийг ашиглалтын бүх хугацаанд хуримтлуулдаг. Энэ сангийн хөрөнгийг банкны дүрмийн санд оруулаагүй болно.

Эдийн засгийг эрчимжүүлэх сангууд нь татварын дараах банкны ашгаас бий болдог. Эдгээр санг бүрдүүлэх журмыг банкны хувьцаа эзэмшигчдийн нэгдсэн хурлаар тодорхойлж, банкны мэдэлд үлдсэн ашгийг ашиглах журамд тусгаж болно. Эдгээр дүрмүүд нь бий болсон сангийн төрөл, хувь хэмжээг тодорхойлдог. сан тус бүрийн эзлэх хувийг хувиар, түүнчлэн ногдол ашиг төлөхөд хуваарилсан ашгийн хувийг тогтооно. Эдийн засгийг эрчимжүүлэх сангийн нэг хэсэг болох арилжааны банкууд дүрмээр бол арилжааны банкны ТУЗ-ийн үзэмжээр бусад санг бүрдүүлдэг.

Материаллаг урамшууллын сангаас авсан хөрөнгийг урамшуулал олгох, банкны ажилтнуудад хувьцаа худалдаж авах болон үүнтэй төстэй бусад зорилгоор ашигладаг. Үйлдвэр, нийгмийн хөгжлийн сангаас банкны барилга, банкны ажилчдад зориулсан орон сууц худалдан авах тоног төхөөрөмж худалдан авах, барихад зориулж санхүүжилт олгодог. -аас бий болгосон бусад сангууд цэвэр ашигбанк, тэдгээрийн дагуу ашиглаж байна зориулалтын зорилгобанкны мэдэлд үлдсэн ашгийг хуваарилах журамд заасан. Ашиглагдаагүй үлдэгдэлоны эцсийн эдийн засгийн урамшууллын санг дүрмийн санг нэмэгдүүлэхэд ашиглаж болно.

Банкнаас үйлдвэрлэл, нийгмийн сангаас зарцуулсан хөрөнгийг “Үйлдвэрлэл, нийгмийг хөгжүүлэхэд чиглэсэн эдийн засгийн урамшууллын сан” балансын дансанд тусгаж, дүрмийн санг нэмэгдүүлэхэд ашиглах боломжтой. Энэ тохиолдолд тэдгээрийн үнэ цэнийг эхлээд үндсэн хөрөнгийн хуримтлагдсан элэгдлийн хэмжээгээр бууруулна.

Банкны үндсэн хөрөнгөд мөн л гадаад валютын дахин үнэлгээний хөрөнгө орно. Тэдгээрийг "Банкны валютын ханшийн зөрүү" гэсэн хоёр төрөлд хуваадаг гэдгийг санах нь зүйтэй.

Эхний тохиолдолд валютын зөрүүарилжааны банкны хувьцааны төлбөрт оруулсан гадаад валютыг дахин үнэлгээний зөрүүгээр бүрдүүлдэг. одоогийн ханшМосквад тогтоосон мөнгөн тэмдэгт Валютын ханш, мөн гадаад валютыг хөрвүүлэх үед арилжааны банкнаас тооцсон ханш, дүрмийн санд рубльд оруулсан хувь нэмэр. Энэ тохиолдолд тайлант жилийн эцсийн зээлийн үлдэгдлийн 50% -тай тэнцэх хэмжээний өөрийн хөрөнгийн гадаад валютаар хэсгийг дахин үнэлсэн хөрөнгийг дүрмийн санг нэмэгдүүлэхэд ашиглаж болно. Банкны валютын байрлал дахь жилийн эцсийн зөрүүний эерэг ханшийн хэлбэрээр бэлэн мөнгө нь банкны орлогод, сөрөг байвал үйл ажиллагааны зардалд багтаж, улмаар банкны өөрийнх нь мөнгөн дүнг нэмэгдүүлэх, бууруулна. сан.

Дээр дурдсан сангуудын хөрөнгийг банкны дүрмийн санд оруулсан болно.

Хувь хүний гүйлгээний эрсдэлийг бууруулахын тулд арилжааны банкууд зохих нөөцийн санг бүрдүүлэх эрхтэй. Ингээд 1994 оны нэгдүгээр сарын 1-нээс бүх арилжааны банкууд нөхөх нөөц бүрдүүлэх ёстой зээлийн эрсдэл. Зээлийн алдагдлыг нөхөх нөөц бүрдүүлэх банкуудын зардлыг банкнаас үзүүлж буй үйлчилгээний өртөгт оруулсан болно.

Арилжааны банкууд үнэт цаасны хөрөнгө оруулалтыг баталгаажуулахын тулд нөөц бүрдүүлдэг. Банкны хувьцаанд оруулсан хөрөнгө оруулалттай хувь тэнцүүлэн нөөцийг бүрдүүлдэг хувьцаат компаниуд, төрийн бус өрийн бичигболон бусад үнэт цаасыг тусгай захиалгаар Төв банкОросын Холбооны Улс. Үүсгэсэн нөөцийн хэмжээг зах зээлийн ханштай үнэт цаас болон зах зээлийн ханшгүй үнэт цаасны хувьд тусад нь тодорхойлно. Эдгээр үнэт цаасны үнэ цэнийн бууралтын нөөцийг банкны татварын дараах ашгаас бүрдүүлдэг.

Зээлийн эрсдэл, үнэт цаасны элэгдлийг нөхөх зорилгоор бий болгосон нөөц нь банкны өөрийн хөрөнгийг нэмэгдүүлж, төлбөрийн чадвар, найдвартай байдлыг хангах нөхцөлийг бүрдүүлдэг боловч өөрийн хөрөнгийн бүтцэд ороогүй болно.

Арилжааны банкны өөрийн хөрөнгөд дүрмийн сан, хувьцааны урамшуулал, үндсэн хөрөнгийн дахин үнэлгээний хэмжээ, ашгаас суутгал хийх замаар бий болсон хөрөнгө, хуримтлагдсан ашиг.
Эрх бүхий капитал нь банкны үүргийн үндсэн баталгаа болж, ердийн болон үндсэн хөрөнгөөс бүрддэг давуу эрхийн хувьцаа, хувьцааны (хувьцааны) нэрлэсэн үнийг нэмэгдүүлэх замаар эсвэл нөхөж болно нэмэлт хувилбар. Зээлийн байгууллагын дүрмээр дараахь зүйлийг тодорхойлдог: хувьцаа эзэмшигчдийн олж авсан хувьцааны тоо, нэрлэсэн үнэ (оруулсан хувьцаа), эдгээр хувьцаанаас олгосон эрх; байршуулсан хувьцаанаас гадна зээлийн байгууллагын байршуулах эрхтэй хувьцааны тоо, нэрлэсэн үнэ, ангилал (төрөл), эдгээр хувьцаанаас олгосон эрх. Зээлийн байгууллагын дүрэмд эдгээр заалт байхгүй бол нэмэлт хувьцаа байршуулах эрхгүй.
Хувьцааны урамшууллыг хоёр аргаар авч болно: нэгдүгээрт, хувьцааны нэрлэсэн үнэ ба дүрмийн санд оруулсан хувь нэмрийн дүнгийн зөрүү. гадаад валют, дагуу рубль болгон хөрвүүлсэн албан ёсны ханшОХУ-ын Төв банк төлбөрийн өдөр; хоёрдугаарт, рублийн хувьцааны нэрлэсэн болон борлуулалтын үнийн зөрүү. Сүүлийнх нь банкны өөрийнх нь ач тус эсвэл зах зээлийн таатай нөхцөл байдлын үр дүн байж болно. Зарим тохиолдолд хувьцааны урамшуулал нь зээлийн байгууллагын дүрмийн сангаас (өөрөөр хэлбэл худалдсан бүх хувьцааны нэрлэсэн үнэ) хэд дахин их байж болно;
Үндсэн хөрөнгийн дахин үнэлгээний хэмжээ нь дүрмээр бол зээлийн байгууллагын үйл ажиллагаанаас хамаардаггүй бөгөөд банкны өөрийн хөрөнгийн өчүүхэн хэсгийг бүрдүүлдэг. Энэ нь ихэвчлэн бодитой бус бөгөөд дахин үнэлэгдсэн объектын үнэ цэнийг зах зээлийн үнээс хамаагүй өндөр үнэлж, хөрөнгийг зохиомлоор нэмэгдүүлэхэд ашигладаг. Одоогийн байдлаар дахин үнэлгээний үр дүнд үндсэн хөрөнгийн үнэ цэнийн өсөлтийг гурван жилд нэгээс илүүгүй удаа капиталд оруулж болно: зөвхөн дахин үнэлэгдсэн объектын дансны үнэ бодит бөгөөд үүнтэй таарч байвал. зах зээлийн үнэижил төстэй үндсэн хөрөнгийн зүйл. Гэсэн хэдий ч, онд Сүүлийн үедЭнэ нь урамшууллын асуудлын үр дүнд хүлээн авах боломжтой. Урамшууллын асуудал нь зах зээлийн зөрүүг нөхөх зорилгоор дахин үнэлгээний нөөц бий болгосонтой холбоотой номын утгабанкны үндсэн хөрөнгийг дараа нь банкны хувьцаа эзэмшигчдийн хооронд хувьцааг чөлөөтэй байршуулах хэлбэрээр капиталжуулж болно. Тиймээс шинээр гаргасан хувьцаа нь хувь нийлүүлсэн хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боловч өмчлөлийг тарааж, өмнө нь гаргасан хувьцааны үнэ цэнийг бууруулдаггүй.
Ашиг орлогоос суутгал хийх замаар бий болсон санд нөөц, хэрэглээ, хуримтлал гэх мэт зүйлс багтана.Ялангуяа нөөцийн сан нь ашгаас суутгал хийх замаар бүрэлдэж, банкны үндсэн үйл ажиллагаанаас үүсэх алдагдлыг нөхөх үүрэгтэй. Түүний хамгийн бага үнэ нь дүрмийн сангийн 5% -иас багагүй байхаар тогтоогдсон. Арилжааны банкууд ашгаас суутгал хийх замаар хэрэглээний сан, хуримтлалын сан гэх мэтийг бүрдүүлж болно.
Хуримтлагдсан ашиг нь түүний үйл ажиллагааны явцад хуримтлагдсан ашгийн хэсгийг хувьцаа эзэмшигчдэд хуваарилахаас суутгадаг. Үүнд “Зээлийн байгууллагын мэдэлд байсан өмнөх жилүүдийн хөрөнгө, ашиглагдаагүй ашиг”, “Хуваарилалтын ашиг (алдагдал)” орно. тайлангийн хугацаа» тайлант жил дууссаны дараа хувьцаа эзэмшигчдэд ногдол ашиг олгоход гарсан зардал, түүнчлэн төсөвт төлсний дараа үлдэгдэл ашиг, нөөцөд оруулсан хувь нэмэр болон бусад сангуудыг хасч тооцно. Тайлант жилийн хуримтлагдсан ашгийн хэмжээ, ашгаас бий болсон хөрөнгийн хэмжээг аудитор баталгаажуулсан байх ёстой.
Банкны өөрийн эх үүсвэрийн чанар, бүтэц нь банкнаас авсан ашгийг ашиглах арга зам (чиглэл) -ээс ихээхэн хамаардаг. Банкны өөрийн хөрөнгийн хувьд тогтвортой байдлыг хангахын тулд дараахь зүйлийг хийх нь чухал юм.
банкны хөрөнгийн хооронд ямар хувь хэмжээгээр хуваарилагдаж байгааг мэдэх;
үүний аль хэсэг нь тухайн жилийн ашиг, өмнөх жилүүдийн хуримтлагдсан ашиг болохыг тодорхойлох;
эдгээр үзүүлэлтүүдийн динамик дахь хөдөлгөөнийг хянах;
ашгийнхаа хуваарилагдаагүй хэсгийг банкны өөрийн хөрөнгө бүрдүүлэхэд үзүүлэх нөлөөг судлах.

Арилжааны банкны өөрийн хөрөнгө гэсэн сэдвийн талаар дэлгэрэнгүй:

Банкны өөрийн хөрөнгө болон түүнтэй адилтгах хөрөнгө
Арилжааны банкуудын эх үүсвэр бүрдүүлэх үйл ажиллагаа. Арилжааны банкуудын өөрийн, зээлсэн, татсан хөрөнгө

Цагаан будаа. 2.2. Банкны өөрийн хөрөнгийн бүтцийн динамик.

Банкны нийт нөөцийн хэмжээнд татагдсан эх үүсвэрүүд зонхилох байр суурийг эзэлдэг. Төрөл бүрийн банкуудад тэдний эзлэх хувь 75% ба түүнээс дээш байна. Зах зээлийн харилцаа хөгжихийн хэрээр татсан нөөцийн бүтцэд ихээхэн өөрчлөлт гарсан нь хуучин, уламжлалт бус шинэ зүйл бий болсонтой холбоотой юм. банкны систембиет болон хуулийн этгээд. Арилжааны банкуудын татсан эх үүсвэрийн гол хэсэг нь хадгаламжаас бүрддэг, өөрөөр хэлбэл бэлэн мөнгөхарилцагч хувь хүн, хуулийн этгээдээс банкинд тодорхой дансанд байршуулж, дансны горим, банкны хууль тогтоомжийн дагуу ашигладаг. Хадгаламжгүй зээл гэдэг нь банкны зээл хэлбэрээр эсвэл өөрийн өрийн үүргээ мөнгөний зах зээл дээр худалдах замаар хүлээн авсан хөрөнгө юм. Банкны эх үүсвэрийн хадгаламжийн бус эх үүсвэрүүд нь нэгдүгээрт, хувийн шинж чанартай биш боловч зах зээл дээр өрсөлдөөний үндсэн дээр олж авдаг, хоёрдугаарт, эдгээр хөрөнгийг татах санаачлага нь банк өөрөө байдгаараа хадгаламжаас ялгаатай. Орчин үеийн банкны практиколон төрлийн хадгаламж, хадгаламжийн дансаар тодорхойлогддог. Энэ нь сегментчилсэн, өндөр өрсөлдөөнтэй зах зээлд банкууд эрэлтийг бүрэн хангах хүсэлтэй байгаатай холбоотой юм. янз бүрийн бүлгүүдүйлчлүүлэгчид Банкны үйлчилгээмөн тэдний хадгаламжийг татах, үнэгүй мөнгөний капиталдээр банкны дансууд. Танайх шиг босгосон хөрөнгө нь нийт ба цэвэр гэсэн хоёр хэсгээс бүрдэнэ. Зүйлүүдийн чанарын найрлагад үндэслэн цуглуулсан хөрөнгийг (нийт) дөрвөн бүлэгт хувааж болно.

хугацаагүй хадгаламж;

Хугацаатай хадгаламж;

Хадгаламжийн хадгаламж;

Бусад банкнаас авсан зээл.

Оруулсан хөрөнгө (цэвэр) нь хөрөнгө оруулалт нь орлого бүрдүүлдэг банкны бодит нөөц юм. Төлбөртэй татагдсан эх үүсвэрийн бүтцийн оновчтой харьцаа нь хугацаагүй хадгаламж 30% -иас ихгүй хугацаатай хадгаламж 50% -иас багагүй, банк хоорондын зээл 20% -иас ихгүй байна. Кузбаспромбанкны салбарын жишээн дээр босгосон хөрөнгийн бүтцийг авч үзье. Хүснэгт 2.4-ээс. Үүнээс үзэхэд тус банкны татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн дүн шинжилгээ хийсэн оны эхэнд 83.16%-ийг тэнцлийн валютаар, 74.55%-ийг оны эцэст тус тус эзэлж байна. Аж ахуйн нэгжүүдийн тооцооны дансанд байгаа хөрөнгийг рублиэр оруулаад оны эхэнд цуглуулсан хөрөнгийн 14.3% -ийг эзэлж, 1998 оны 8-р сар хүртэл (1.9 дахин) өсөлт ажиглагдсан. Оны эцэс гэхэд аж ахуйн нэгжүүдийн харилцах дансны үлдэгдэл дахин 23.3% (1998 оны 9-р сарын 1-ний өдрийн мэдээлэлтэй харьцуулахад) буурсан байна.

Хүснэгт 2.3.

Арилжааны банкны татсан хөрөнгийн бүтэц. (%)

Хүснэгт 2.3 өгөгдөл. 1997 онд босгосон хөрөнгийн дийлэнх хувийг иргэдийн хадгаламж (42.1%) эзэлж байсан бол 1998 онд тэргүүлэх ач холбогдол нь хугацаагүй хадгаламжид шилжсэн (хурсан хөрөнгийн бүтцэд 30.8%). Иргэдийн хадгаламжийн хэмжээ 42.1%-иас 27.6% болж буурсан бол хадгаламжийн гадагш урсгал

жилийн үнэмлэхүй хэмжээ нь 11.5 сая рубль (2.3-р зургийг үз). Үүнтэй төстэй хандлага нь ердийн зүйл юм хугацаатай хадгаламж. Жилийн туршид тэдний бууралт 42% буюу 5.2 сая рубль болжээ. Энэ байдалүр дагавар байсан санхүүгийн хямрал, энэ нь ноцтой цохилт болсон санхүүгийн тогтвортой байдалбанк, ялангуяа Кузбаспромбанкны салбарт үйлчлүүлэгчдэд үл итгэх байдал үүссэн нь хүн амаас их хэмжээний мөнгө гадагшлуулахад хүргэсэн. Үүнтэй холбогдуулан салбар нь бэлэн мөнгөний эрэлт хэрэгцээний улмаас хөрөнгийг албадан татан буулгахтай холбоотой хохирол амссан. Ийнхүү банкны хямралын уршгаар тус банкны өөрийнх нь хадгаламжийн бааз унасан.

Зураг.2.3. 1998 оны иргэдийн хадгаламжийн динамик.

Танилцсан хөрөнгийн бүтэц нь салбар банк хоорондын зээлээс илүү хамааралтай болохыг харуулж байна. Тэд банкны өр төлбөрийн 19.1% - 21.1% -ийг эзэлдэг. Энэ байдал нь Кузбаспромбанкны салбар нь хуулийн этгээд хэлбэрээр үйлчлүүлэгчдийн цөөн хүрээтэй байдаг тул идэвхтэй үйл ажиллагааны өсөлтийг хангахад өөрийн нөөцийн бааз хангалтгүй байгаатай холбоотой юм. Амжилттай ажиллаж, тогтвортой үйл ажиллагааг хангахын тулд янз бүрийн өмчийн хэлбэрийн аж ахуйн нэгж, байгууллага хэлбэрээр үйлчлүүлэгчдийн хүрээг өргөжүүлэх нь маш чухал бөгөөд энэ нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны системийн эрсдэлийг бууруулах болно.

Тогтвортой байдлыг үнэлэх бэлэн мөнгөний хадгаламжнөөц болгон хүн ам богино хугацааны зээл олгохХадгаламжийн рублийн дундаж хадгалах хугацаа, хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн хадгалалтын түвшин зэрэг үзүүлэлтүүдийг ашигладаг. 1998 онд хадгаламж хадгалах дундаж хугацаа 37.5 хоног байсан нь өмнөх үеийнхээс 5.7 хоногоор бага байна. өмнөх жил. Хадгаламж дахь хадгаламжийн түвшин нь тэдний тогтвортой байдлыг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь банкинд урт хугацааны зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах боломжийг олгож, банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлдэг. 1998 онд тус салбар дахь хадгаламжийн төвшин 8.2% байсан нь 1997 оныхоос 1.7 дахин бага байна. Энэ үзүүлэлт бага байгаа нь нийт хадгаламжийн 53.6-57.5 хувь нь хугацаагүй хадгаламжийнх, өөрөөр хэлбэл цалин хөлсийг иргэдийн дансанд байршуулсантай холбон тайлбарлаж байна.