Хадгаламж нээх нь ямар хугацаанд ашигтай вэ? Банкны хадгаламжийн оновчтой хугацааг хэрхэн сонгох вэ? Оросууд яагаад урт хугацаатай биш богино хугацаатай хадгаламжийг илүүд үздэг вэ?

Ихэнх иргэд тодорхой хугацаанд янз бүрийн банкинд хадгаламж байршуулдаг. Жишээлбэл, харилцах данс нь үүнийг хийхдээ ашигладаг компани, байгууллагуудад илүү тохиромжтой мөнгөн гүйлгээ. Хадгаламж эзэмшигч мөнгөө банкинд даатгаж хадгалаад зогсохгүй өсгөнө гэж найдаж байгаа тул хугацаатай хадгаламжийн тухай гэрээ байгуулдаг, учир нь ийм хадгаламжийн хүү нь энгийн хадгаламжаас хамаагүй өндөр байдаг. нэг бөгөөд ямар ч үед ямар ч алдагдалгүйгээр буцааж болно.

Оросын банкууд ямар хадгаламж санал болгодог вэ?

Хугацаатай хадгаламжийг дүрмээр бол хатуу нээдэг тодорхой хугацаа- дор хаяж 1 сар (гэхдээ одоо маш цөөхөн банк ийм “богино” хадгаламж санал болгодог; ихэнх нь 3-6 сар хүртэлх хадгаламжийн хугацаатай), дээд тал нь хэдэн жил. Ийм хадгаламжийн хүү нь банкинд хэр удаан байхаас шууд хамаарна, өөрөөр хэлбэл урт хугацааГэрээ хүчин төгөлдөр байх тусам хадгаламжийн ашиг орлого нэмэгдэх болно. Үндсэндээ рублийн хадгаламжийн хүү одоо жилийн 6-11%, бусад валютаар хадгаламжийн хувьд 3-7% байна.

Хэрэв та банкинд мөнгө байршуулсан бол хугацаатай хадгаламж, энэ нь зөвхөн гэрээний хугацаа дууссаны дараа мөнгө татах боломжтой гэсэн үг биш юм. Одоогийн Иргэний хуулийн дагуу банк бүр хадгаламжийн хугацаа дуусахаас үл хамааран хадгаламж эзэмшигчийн хүсэлтээр бүх мөнгөө буцааж өгөх үүрэгтэй. Энэ тохиолдолд зөвхөн банк төдийгүй хадгаламж эзэмшигч өөрөө ч алдагдал хүлээдэг, учир нь мөнгөө эрт татан авах нь хүүгийн алдагдалд хүргэдэг. Энэ нь гэрээ дуусахаас хэд хоногийн өмнө шууд утгаараа цуцлагдсан тохиолдолд тохиолдож болно. Тиймээс хөрөнгө оруулагч шаардлагатай 8-11% -ийн оронд жилд зөвхөн 0.1% авах боломжтой.

Хэрэв хадгаламж эзэмшигчид хугацаа байхгүй эсвэл гэрээний хугацаа дуусахад хадгаламжаа буцааж авах боломжгүй байсан бол банк хадгаламжийн хүчинтэй байх хугацааг сунгах эрхтэй. Энэ тохиолдолд хадгаламжийн хүүг гэрээг “дахин байгуулах” үед банкинд мөрдөж байсан тарифын дагуу тогтооно.

Хадгаламжийн хамгийн оновчтой хугацаа гэж юу вэ?

Гэсэн хэдий ч асуултын хариулт хараахан гараагүй байна: ямар хугацаанд банкинд хадгаламж нээлгэх нь дээр вэ? хамгийн их ашигянз бүрийн бэрхшээлээс зайлсхийх (жишээ нь, мөнгөө эрт татан авах ханш буурсантай холбоотой гэх мэт)?

Асуултанд хариулт авахын тулд юуны түрүүнд мөнгийг ямар зорилгоор зарцуулахыг тодорхойлох шаардлагатай. Тиймээс, хэрэв та нэг жилийн дараа орон сууц худалдаж авахаар төлөвлөж байгаа бол нэг жилийн хугацаанд хувь нэмэр оруулах нь дээр. Гэсэн хэдий ч ихэнхдээ хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө хадгалахын тулд банкинд мөнгөө байршуулдаг. Энэ тохиолдолд та богино болон урт хугацааны хадгаламжийн аль нэгийг сонгох хэрэгтэй болно. Эхнийх нь оруулсан хөрөнгөө илүү чөлөөтэй удирдах боломжийг олгодог бол хоёр дахь нь илүү их орлого авчрах болно. Мэдээжийн хэрэг та энэ асуудлыг өөрөө шийдэх хэрэгтэй болно, гэхдээ ямар ч тохиолдолд хэт богино хугацаанд (нэг сар) эсвэл маш урт хугацаанд (нэг жилээс дээш) хадгаламж хийхийг зөвлөдөггүй.

Богино хугацаанд хадгаламж хийх нь тийм ч их ашиггүй, ялангуяа хэмжээ нь тийм ч их биш гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй. Гэхдээ хэдэн жилийн дараа манай улсад юу тохиолдохыг хэн ч мэдэхгүй тул удаан хугацаагаар хадгаламж нээх нь бодит ашиг авчрахгүй байж магадгүй юм. Инфляци ямар түвшинд хүрч, хүндрэлтэй хуримтлагдсан бүх хуримтлалыг “идэх” бол?

Тийм ч учраас 3-аас 12 сарын хугацаатай гэрээ байгуулах, өөрөөр хэлбэл тодорхой хугацаанд хадгаламж хийх гэсэн хуучин боловч батлагдсан алтан дундаж дүрмийг баримтлах нь дээр.

Үүнийг ганцаараа мартаж болохгүй банкны хадгаламжхөрөнгө оруулалтын боломж хязгаарлагдмал биш юм. Хэрэв та богино хугацаанд хадгаламж хийхийг хүсч байгаа бөгөөд нэгэн зэрэг оруулсан хөрөнгөө идэвхтэй удирдахыг хүсч байвал хувьцаа эсвэл хувьцаа худалдаж авахад мөнгөө зарцуулах нь зүйтэй. хөрөнгө оруулалтын сан. Гэхдээ хэрэв та хийхээр төлөвлөж байгаа бол урт хугацааны хадгаламж, дараа нь засгийн газрын бонд эсвэл үнэт металлд хөрөнгө оруулах нь зүйтэй.

Нарийвчилсан шийдлийн догол мөр § 26 нийгмийн ухааны 8-р ангийн сурагчдад зориулсан ажлын дэвтэр, зохиогчид Котова О.А., Лискова Т.Е.

8-р ангийн Нийгмийн ухааны Gdz-г олж болно

1. Нэр томъёоны утгыг тайлбарла.

a) Нэрлэсэн орлого нь рублийн тоо юм. Үүнийг хүн хэлбэрээр хүлээн авдаг цалин, түрээс эсвэл ашиг.

б) Бодит орлого - тухайн хэмжээгээр худалдан авч болох бараа, үйлчилгээний тоогоор тодорхойлогдоно нэрлэсэн орлого. Бодит орлогыг нэрлэсэн орлогыг үнийн индекст харьцуулсан харьцаагаар тооцдог.

2. Уг үзэгдэл нь ямар үзэл баримтлалд нийцэж байна вэ: улс орны үнийн ерөнхий түвшинг нэмэгдүүлэх үйл явц; мөнгөний худалдан авах чадварыг бууруулах үйл явц; бараа, үйлчилгээ болон бусад үнэт зүйлсээр баталгаажаагүй "нэмэлт" мөнгө бий болсон уу?

Инфляци гэдэг нь бараа, үйлчилгээний үнийн ерөнхий түвшний өсөлт юм. Инфляцитай үед ижил хэмжээний мөнгө цаг хугацаа өнгөрөх тусам өмнөхөөсөө цөөн бараа, үйлчилгээ худалдан авах болно. Энэ тохиолдолд тэд өнгөрсөн хугацаанд ингэж хэлдэг худалдан авах чадвармөнгө буурсан, мөнгө үнэ цэнээ алдсан - бодит үнэ цэнээ алдсан.

IN зах зээлийн эдийн засагинфляци нь илэрнэ нээлттэй хэлбэр- үнийн өсөлт. Эдийн засагт захиргааны оролцоотойгоор инфляци дарагдсан хэлбэрт орж болно: үнэ өсөхгүй, харин бараа бүтээгдэхүүний хомсдол үүсдэг.

Өсөлтийн хурдаас хамааран дараахь зүйлүүд байдаг.

Мөлхөгч (дунд зэрэг) инфляци (үнийн өсөлт жилд 10% -иас бага). Барууны эдийн засагчид үүнийг эдийн засгийн хэвийн хөгжлийн элемент гэж үздэг, учир нь тэдний бодлоор бага зэргийн инфляци (мөнгөний нийлүүлэлтийн зохих өсөлт дагалддаг) нь тодорхой нөхцөлд үйлдвэрлэлийн хөгжлийг өдөөж, түүний бүтцийг шинэчлэх чадвартай байдаг. . Мөнгөний нийлүүлэлтийн өсөлт нь төлбөрийн эргэлтийг хурдасгаж, зээлийн өртгийг бууруулж, үйл ажиллагааг идэвхжүүлдэг. хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааболон үйлдвэрлэлийн өсөлт. Үйлдвэрлэлийн өсөлт нь эргээд бараа, мөнгөний нийлүүлэлтийн тэнцвэрт байдлыг сэргээхэд хүргэдэг. өндөр түвшинүнэ Дундаж түвшинЕХ-ны орнуудын инфляци өнгөрсөн жил 3-3.5% байна. Үүний зэрэгцээ мөлхөгч инфляци төрийн хяналтаас мултрах аюул үргэлж байдаг. Энэ нь зохицуулалтын тогтсон механизмгүй орнуудад онцгой ач холбогдолтой юм эдийн засгийн үйл ажиллагаа, үйлдвэрлэлийн түвшин бага, бүтцийн тэнцвэргүй байдал байгаагаараа онцлог;

Гэнэтийн инфляци ( жилийн өсөлтүнэ 10-аас 50% хүртэл. Энэ нь эдийн засагт аюултай, инфляцийн эсрэг яаралтай арга хэмжээ авах шаардлагатай. Хөгжиж буй орнуудад давамгайлах;

Гиперинфляци (үнэ маш хурдан өсдөг, янз бүрийн эх үүсвэрээр жилд хэдэн арван мянга, бүр арван мянган хувь хүртэл өсдөг). Төсвийн алдагдлаа нөхөхийн тулд Засгийн газар илүүдэл мөнгөн дэвсгэрт гаргаж байгаатай холбоотой. Саажилттай эдийн засгийн механизм, түүнтэй хамт бартер солилцоонд шилжиж байна. Энэ нь ихэвчлэн дайн, хямралын үед тохиолддог.

3. Хэд хэдэн үг дутуу байгаа доорх бичвэрийг уншина уу. Цоорхойн оронд оруулах шаардлагатай үгсийг жагсаалтаас сонгоно уу.

6) өсөлтийн хурдыг (A) ялгадаг: мөлхөгч (дунд зэрэг) инфляци (жилд 10% -иас бага үнийн өсөлт), хурдацтай инфляци (жилийн үнийн өсөлт 10-аас 50% хүртэл), гиперинфляци (үнэ одон орны хурдаар өсдөг) , жилд хэдэн мянган хувь буюу сард 100 гаруй хувь хүрэх).

Эдийн засагчид дунд зэргийн инфляцийг 8) эдийн засгийн хэвийн хөгжил (B) тодорхой нөхцөлд өдөөх чадвартай, 4) үйлдвэрлэлийг хөгжүүлэх (C), түүний бүтцийг шинэчлэх элемент гэж үздэг. Өндөр 5) мөнгөний нийлүүлэлт(D) төлбөрийн эргэлтийг хурдасгах, зээлийн өртгийг бууруулах, 2) хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааг эрчимжүүлэх (D) үйлдвэрлэлийн өсөлтийг дэмжих. Баруун Европын орнуудад сүүлийн жилүүдэд инфляцийн дундаж түвшин 3-3.5% байна. Үүний зэрэгцээ мөлхөгч инфляци 7) төрийн хяналтаас (Д) зугтах аюул үргэлж байдаг.

Үнийн өсөлт нь эдийн засагт аюултай тул 1) инфляцийн эсрэг яаралтай арга хэмжээ авах шаардлагатай (G). Ийм инфляци ихэвчлэн хөгжиж буй орнуудад ажиглагддаг.

Гиперинфляци нь эдийн засгийн механизмыг саажилттай болгож, үүнтэй холбоотойгоор 3) байгалийн солилцоо (3) руу шилждэг. Энэ нь тухайн улс орны нийгэм, эдийн засгийн тогтолцоонд эрс өөрчлөлт гарч байгаа үед үүсч болно.

4. Хүмүүс яагаад хуримтлал хуримтлуулдаг вэ? Хэд хэдэн шалтгааныг хэл.

Хадгаламж - хуримтлагдсан хэсэг мөнгөн орлогоирээдүйн хэрэгцээг хангахад зориулагдсан хүн ам. Хадгаламжийг худалдан авахад зарцуулдаг үнэт цаасмөн бусад санхүүгийн хэрэгсэл, эсвэл банкны хадгаламж хэлбэрээр байршуулсан.

Жишээлбэл, хүндрэлтэй тохиолдолд эдийн засгийн байдал(одоогийн адил) сайжрахыг хүлээж байгаа тул та одоогийнхоос бага мөнгөөр ямар нэгэн зүйл худалдаж авахын тулд хуримтлал үүсгэж болно, эсвэл жишээлбэл, төлөвлөсөн худалдан авалтын улмаас хуримтлуулж болно.

Ирээдүйд хуримтлалыг хүүхдэдээ зарцуулахын тулд орон сууц худалдаж аваад өөрийгөө болон үр хүүхдээ тэжээ.

5. Пүүс, банк, төр яагаад иргэдийн хадгаламжийг нэмэгдүүлэх сонирхолтой байдаг вэ? Эдийн засгийн амьдралд нэрлэгдсэн оролцогч тус бүрд тайлбар өгнө үү.

Иргэд банкинд мөнгө байршуулж, банк өр төлбөрийг бий болгож, үүнээс хөрөнгө оруулалт хийж, пүүс, иргэдэд зээл олгодог, энэ бол эдийн засгийн өсөлт, ДНБ.

Иргэд хуримтлалтай бол зөв бодлого хэрэгжүүлж байна гэсэн үг учраас төр сонирхдог.

Иргэд хуримтлалтай бол пүүсүүд хөрөнгө оруулалт авах боломж байдаг учраас пүүсүүд сонирхож байна.

6.-аас ишлэлүүдийг уншина уу Иргэний хууль RF болон даалгавруудыг гүйцэтгэнэ.

1) Ямар хоёр төрлийн тухай банкны үйлчилгээИргэний хуулийн энэ хэлтэрхийг ярьж байна уу?

Гэрээ банкны хадгаламжболон гэрээ банкны данс

2) Хадгаламж гэж юу вэ?

Банкны хадгаламж (эсвэл банкны хадгаламж) гэдэг нь тухайн хүнээс зээлийн байгууллагад хүүгийн хэлбэрээр орлого олох зорилгоор шилжүүлсэн мөнгөний хэмжээ юм. санхүүгийн гүйлгээоруулсан хувь нэмэртэй.

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээгээр нөгөө тал (хадгалагч) -аас хүлээн авсан буюу түүнд зориулж авсан мөнгөн дүнг хүлээн авсан нэг тал (банк) хадгаламжийн дүнг буцаан өгч, хүү төлөх үүрэгтэй. гэрээнд заасан журмаар.

3) Дүрэмд ямар хоёр төрлийн хадгаламжийг тусгасан бэ? Тэдгээр нь юугаараа ялгаатай вэ (ОХУ-ын Иргэний хуулийн холбогдох заалтуудын доогуур зур)?

Банкны хадгаламжийн гэрээг хугацаагүй хадгаламж олгох, эсвэл гэрээнд заасан хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийг буцаан олгох нөхцлөөр байгуулна.

4) Банкны данс шиг банкны хадгаламжийн гэрээг яагаад зөвхөн бичгээр байгуулж болохыг тайлбарла. Ийм гэрээний дүгнэлтийг ямар баримт бичиг баталгаажуулж болох вэ (ОХУ-ын Иргэний хуулийн холбогдох заалтуудын доогуур зурсан)?

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг бичгээр байгуулсан байх ёстой. Хадгаламжийг баталгаажуулсан тохиолдолд банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний бичмэл хэлбэрийг дагаж мөрдсөн гэж үзнэ хадгаламжийн дэвтэр, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, түүнд нийцүүлэн тогтоосон хуульд заасан эдгээр баримт бичигт тавигдах шаардлагыг хангасан хадгаламж эзэмшигчид банкнаас олгосон бусад баримт бичиг. банкны дүрэмболон ашигласан банкны практикбизнесийн ёс заншил.

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний бичмэл хэлбэрийг дагаж мөрдөхгүй байх нь энэхүү гэрээг хүчингүй болгоход хүргэдэг. Ийм гэрээ хүчин төгөлдөр бус байна.

5) Банкны дансны гэрээ хүчинтэй байх нөхцөл байдлын жишээг өг.

1) төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ хуулийн этгээд(ХХК, ХК гэх мэт), өөрөөр хэлбэл элсэлт/шилжүүлэх Мөнгөданс руу / данснаас, бэлэн мөнгө авах;

2) хувь хүний хадгаламжид үйлчилгээ үзүүлэх (бэлэн мөнгө хүлээн авах, хадгаламжийн %% -ийг тооцоолох, хадгаламжийн хэсгийг эсвэл бүхэлд нь төлөх);

3) зээлийн карт, хувь хүнд нээлттэй (жишээ нь, цалингийн зээл олгох, АТМ/бэлэн мөнгөний цэг дээр төлөх).

6) "Та" гэсэн хэллэгийг хэрхэн ойлгож байна вэ? банкны нууц"? Яагаад үүнийг дагаж мөрдөх шаардлагатай байна вэ?

Банкны нууц нь дэлхийн зарим улс орны хууль тогтоомжийн хууль ёсны зарчим бөгөөд үүний дагуу банкууд болон бусад хүмүүс байдаг зээлийн байгууллагуудхарилцагч, корреспондентийнхээ хадгаламж, дансны талаарх мэдээллийг хамгаалах, банкны гүйлгээүйлчлүүлэгчийн ашиг сонирхолд нийцсэн данс, гүйлгээ, түүнчлэн задруулах нь түүний хувийн нууцыг зөрчиж болзошгүй үйлчлүүлэгчийн мэдээлэл.

Банкны нууцад үйлчлүүлэгчийн өгсөн бараг бүх хувийн мэдээлэл багтдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. TO нууц мэдээлэлҮүнд: өмч хөрөнгө, бэлэн орлогын түвшний талаархи мэдээлэл; данс нээлгэсэн тухай мэдээлэл, тэдгээрийн дугаар, нээгдсэн огноо, түүнчлэн данс нээлгэсэн мөнгөн тэмдэгт, дансны төрөл; үйлчлүүлэгчийн дансанд мөнгө байгаа эсэх, хэмжээ, байршуулах хугацаа, хүлээн авсан хүүгийн хэмжээ; үйлчлүүлэгчийн дансанд хийгдсэн гүйлгээний хэмжээг тодорхойлсон мэдээлэл.

7. ОХУ-ын аль нэг банкнаас рубль болон гадаад валютаар хадгаламж байршуулах хэд хэдэн саналыг судалж, даалгавруудыг гүйцэтгээрэй.

1) Хадгаламжийн хугацаа болон хүүгийн хэмжээ хэрхэн хамааралтай вэ? Яагаад гэдгийг таах.

Хадгаламжийн хугацаа урт байх тусам илүү хувь. Энэ нь хугацаа урт байх тусам банк энэ мөнгийг ашиг авчрах цаг хугацаа ихтэй байдаг бөгөөд таны хадгаламжаас илүү их орлого олох боломжтой байдагтай холбоотой юм.

2) Хадгаламж эзэмшигч нь банкинд удаан хугацаагаар мөнгө байршуулах нь ямар эрсдэлтэй байж болох вэ?

инфляци; Хадгаламжийн хөтөлбөргүй банкинд хөрөнгө оруулах ёсгүй (та нисэх боломжтой); асар их комисс; хадгаламжийн асар их хүү.

Банк дампуурч, мөнгө суларч, рублийн ханш буурч магадгүй.

3) Та ямар хадгаламжийн хугацааг оновчтой гэж үзэж байна вэ? Үзэл бодлоо тайлбарлана уу.

Өнөөдөр банкны байгууллагууд үйлчлүүлэгчдэдээ зориулж олон төрлийн хадгаламж, урамшууллын хөтөлбөрүүдийг боловсруулж байна. Нэгдүгээрт, тэд мөнгөө удаан хугацаагаар эзэмшсэн хөрөнгө оруулагчдыг урамшуулахыг хичээдэг. Нэмж дурдахад хуримтлагдсан хүүг капиталжуулах гэх мэт нөхцөлүүдийг тусгасан болно нийт дүноруулсан хувь нэмэр. Хадгаламжийг удаан хугацаагаар байршуулсан хөрөнгө оруулагчид хүлээн авдаг нэмэлт үйлчилгээ- хадгаламжийн зээл. Тиймээс ерөнхий үр дүн нь дараах байдалтай байна: нэг жилээс дээш хугацаагаар мөнгө байршуулах нь илүү ашигтай, учир нь ийм хадгаламжийн хөтөлбөрийн нөхцөл нь илүү ашигтай байх болно.

4) Хадгаламжийн хэмжээ, хүүгийн хэмжээ хэрхэн хамааралтай вэ? Яагаад гэдгийг таах.

Хадгаламжийн хугацаа урт байх тусам хүүгийн хэмжээ өндөр байх нь хадгаламжийн хэмжээ болон хүүтэй холбоотой.

Банк сонирхож байна мөнгөТүүнтэй удаан хамт байж, улмаар үйлчлүүлэгчдийн урт хугацааны хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлэхийн тулд хүүг өндөр болгов.

5) Хадгаламж хийсэн валют болон хүүгийн түвшин хэрхэн хамааралтай вэ? Яагаад гэдгийг таах.

6) А гэр бүлийн хадгаламж 500 мянган рубль байна. Банкнаас юу санал болгож байгааг олж мэдээрэй зээлийн хүүордын хувьд тооцоо хийж, тухайн гэр бүлд аль орд (үүд) оновчтой болохыг тодорхойлох.

1 сарын хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000 * 0.0475/12) 1187.5 рубль.

3 сарын хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000 * 0.05 * 3/12) 3750 рубль.

6 дахь сарын хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000 * 0,0725 * 6/12) 10875 рубль.

1 жилийн хугацаатай хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000*0.0825) 24,750 рубль.

2 жилийн хугацаатай хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000*0.0925*2) 55500 рубль.

2 жилийн хугацаатай хадгаламж нь хамгийн их орлого авчрах боловч инфляци, рублийн уналт зэрэг эрсдэлүүд байдаг. Тиймээс нэг жилийн хугацаанд хувь нэмэр оруулах нь оновчтой гэж бодож байна, хувь хэмжээ нь нэмэгдэх магадлалтай.

8. Таны бодлоор инфляци өндөр байгаа нөхцөлд хуримтлал үүсгэж, зээл авах нь зүйтэй болов уу? Хариултаа тайлбарлана уу.

Эсрэг зээл авах бага хувьөндөр инфляцийн нөхцөлд энэ нь ашигтай бөгөөд энэ нь өөрөө зээлийн өртөгийг бууруулдаг, өөрөөр хэлбэл таны ашигт ажиллагааг нэмэгдүүлдэг.

1. Өөр мөнгөн тэмдэгт рүү хөрвүүлэх

2. Зүгээр л мөнгөө банкинд хий

3. Энэ мөнгөөр алт эсвэл алмаз худалдаж аваарай.

Таны дүн рубль байна гэж бодъё. Хэрэв рублийн ханш унавал доллараар сольж, та юу ч алдахгүй. Инфляци дууссаны дараа та үүнийг дахин рублиэр сольж болно.

Та мөн банкинд хадгалж болно, гэхдээ энэ нь ашиггүй, учир нь... Та мөнгөө бүрэн алдаж магадгүй.

Та үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл газар хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой.

9. "Банк бол танд мөнгө хэрэггүй гэдгийг нотлох юм бол мөнгө зээлэх газар юм" (Америкийн инээдмийн жүжигчин Б. Хоуп (1903-2003)) гэсэн үгийн утгыг тайлбарла.

Зээл олгохдоо банк таны орлогын гэрчилгээг шаарддаг. Үүний зэрэгцээ орлого нь хангалттай их байх ёстой (банк таны хоол хүнс, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, аялалын зардал, мөн банкны хүү төлөхөд хангалттай мөнгө байгаа эсэхийг шалгадаг). Үүний дагуу та зардлаа + хүүнд хангалттай мөнгөтэй гэдгээ нотолж байна.

Эсвэл үл хөдлөх хөрөнгө (байшин, зуслангийн байшин, гараж) эсвэл хөдлөх (тээвэр), бусад үнэт зүйлс (тоног төхөөрөмж, үнэт эдлэл) -ээр барьцаалагдсан зээл олгох хоёрдахь хувилбар байж болно. Дараа нь та энэ өмчийг эзэмшдэг гэдгээ нотлох болно, өөрөөр хэлбэл. чи аль хэдийн сайн байгаа.

1. Нэр томъёоны утгыг тайлбарла.

a) Нэрлэсэн орлого- энэ бол рублийн тоо юм. Тухайн хүн цалин, түрээс, ашиг хэлбэрээр авдаг.

б) Бодит орлого- нэрлэсэн орлогын хэмжээгээр худалдан авч болох бараа, үйлчилгээний тоогоор тодорхойлно. Бодит орлогыг нэрлэсэн орлогыг үнийн индекст харьцуулсан харьцаагаар тооцдог.

2. Үзэгдлүүд нь ямар ойлголттой нийцдэг вэ?

-улсын үнийн ерөнхий түвшинг нэмэгдүүлэх үйл явц;
-мөнгөний худалдан авах чадварыг бууруулах үйл явц;
-Бараа, үйлчилгээ болон бусад үнэт зүйлсээр баталгаажаагүй “нэмэлт” мөнгө гарч ирсэн үү?

Инфляци гэдэг нь бараа, үйлчилгээний үнийн ерөнхий түвшний өсөлт юм. Инфляцитай үед ижил хэмжээний мөнгө цаг хугацаа өнгөрөх тусам өмнөхөөсөө цөөн бараа, үйлчилгээ худалдан авах болно. Энэ тохиолдолд тэд өнгөрсөн хугацаанд мөнгөний худалдан авах чадвар буурч, мөнгө үнэгүйдэж, бодит үнэ цэнээ алдсан гэж тэд хэлж байна.

Эдийн засагчид дунд зэргийн инфляцийг нэг элемент гэж үздэг 8) хэвийн хөгжил(B) тодорхой нөхцөлд өдөөх чадвартай эдийн засаг 4) үйлдвэрлэлийн хөгжил(B), түүний бүтцийг шинэчлэх. Өндөр 5) мөнгөний нийлүүлэлт(D) төлбөрийн эргэлтийг хурдасгах, зээлийн өртгийг бууруулах, 2) хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааг эрчимжүүлэх (D) үйлдвэрлэлийн өсөлтийг дэмжих. Баруун Европын орнуудад сүүлийн жилүүдэд инфляцийн дундаж түвшин 3-3.5% байна. Үүний зэрэгцээ мөлхөгч инфляци доороос зугтах аюул үргэлж байдаг 7) төрийн хяналт(E).

Үнийн өсөлт нь эдийн засагт аюултай тул яаралтай арга хэмжээ авах шаардлагатай 1) инфляцийн эсрэг арга хэмжээ(БА). Ийм инфляци ихэвчлэн хөгжиж буй орнуудад ажиглагддаг.

Гиперинфляци нь эдийн засгийн механизмыг саажилттай болгож, үүнтэй зэрэгцэн шилжилт хийж байна 3) байгалийн солилцоо(3). Энэ нь тухайн улс орны нийгэм, эдийн засгийн тогтолцоонд эрс өөрчлөлт гарч байгаа үед үүсч болно.

Жагсаалтад байгаа үгсийг нэрлэсэн тохиолдолд өгсөн болно. Үг (хэлбэр) бүрийг зөвхөн нэг удаа ашиглаж болно. Үгийг нэг нэгээр нь сонгоод хоосон зай бүрийг бөглөнө үү.

1) инфляцийн эсрэг арга хэмжээ;
2) идэвхжүүлэх;
3) байгалийн солилцоо;
4) үйлдвэрлэлийг хөгжүүлэх;
5) мөнгөний нийлүүлэлт;
6) өсөлтийн хурд;
7) төрийн хяналт;
8) хэвийн хөгжил.

A-6 B-8 C-4 D-5 D-2 E-7 F-1 Z-3

4. Хүмүүс яагаад хуримтлал хуримтлуулдаг вэ? Хэд хэдэн шалтгааныг хэл.

Хадгаламж гэдэг нь ирээдүйд хэрэгцээгээ хангахад зориулагдсан хүн амын мөнгөн орлогын хуримтлуулсан хэсэг юм. Хадгаламж нь үнэт цаас болон бусад санхүүгийн хэрэгслийг худалдан авахад ашиглагддаг, эсвэл банкны хадгаламж хэлбэрээр байршуулдаг.

Жишээлбэл, эдийн засгийн хүнд нөхцөлд (одоогийн адил) сайжрахыг хүлээж байгаа үед та одоогийнхоос бага мөнгөөр ямар нэгэн зүйл худалдаж авахын тулд хуримтлал үүсгэх эсвэл жишээлбэл, төлөвлөсөн худалдан авалтын улмаас хуримтлуулах боломжтой.

Ирээдүйд хуримтлалыг хүүхдэдээ зарцуулахын тулд орон сууц худалдаж аваад өөрийгөө болон үр хүүхдээ тэжээ.

Иргэд хуримтлалтай бол зөв бодлого хэрэгжүүлж байна гэсэн үг учраас төр сонирхдог.

Иргэд хуримтлалтай бол пүүсүүд хөрөнгө оруулалт авах боломж байдаг учраас пүүсүүд сонирхож байна.

6. ОХУ-ын Иргэний хуулийн ишлэлийг уншиж, даалгавруудыг гүйцэтгэнэ.

Бүлэг 44. Банкны хадгаламж.
834 дүгээр зүйл.Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ
1. Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээгээр нөгөө тал (хадгалагч)-аас хүлээн авсан буюу түүний төлөө хүлээн авсан мөнгөн дүнг хүлээн авсан нэг тал (банк) хадгаламжийн дүнг буцааж, түүнд хүү төлөх үүрэг хүлээнэ. гэрээнд заасан нөхцөл, журмаар ..
836 дугаар зүйл.Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний хэлбэр.
1. Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг бичгээр байгуулна. Хадгаламж нь хадгаламжийн дэвтэр, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, хуульд заасан шаардлагыг хангасан банкнаас хадгаламж эзэмшигчид олгосон бусад баримт бичгээр баталгаажуулсан бол банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний бичмэл хэлбэрийг дагаж мөрдсөн гэж үзнэ. түүнд нийцүүлэн тогтоосон банкны дүрэм, банкны практикт мөрддөг бизнесийн ёс .
2.Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний бичмэл хэлбэрийг дагаж мөрдөөгүй нь энэхүү гэрээг хүчин төгөлдөр бус болоход хүргэнэ. Ийм гэрээ хүчингүй болно...
837 дугаар зүйл.Хадгаламжийн төрөл.
1. Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг хугацаагүй хадгаламж олгох, эсхүл гэрээнд заасан хугацаа дууссаны дараа буцаан олгох нөхцлөөр (хугацаатай хадгаламж) байгуулна...
Бүлэг 45. Банкны данс.
845 дугаар зүйл.Банкны дансны гэрээ.
1. Банкны дансны гэрээгээр банк нь харилцагч (данс эзэмшигч)-д нээлгэсэн дансанд хүлээн авсан мөнгөн хөрөнгийг хүлээн авах, кредитжүүлэх, харилцагчийн даалгаврыг биелүүлэх, данснаас харгалзах мөнгөн дүнг шилжүүлэх, гаргах, бусад үйл ажиллагаа явуулах үүрэг хүлээнэ. данс ...
857 дугаар зүйл.Банкны нууц.

1. Банкны данс болон хадгаламж, дансны гүйлгээ, харилцагчийн мэдээллийн нууцлалыг банк баталгаажуулна...

1) Иргэний хуулийн энэ хэсэгт бид ямар хоёр төрлийн банкны үйлчилгээний талаар ярьж байна вэ?

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ, Банкны дансны гэрээ

2) Хадгаламж гэж юу вэ?

Банкны хадгаламж (эсвэл банкны хадгаламж) гэдэг нь тухайн хадгаламжтай санхүүгийн гүйлгээ хийх явцад бий болсон хүүгийн хэлбэрээр орлого олох зорилгоор зээлийн байгууллагад шилжүүлсэн мөнгөний хэмжээ юм.

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг бичгээр байгуулсан байх ёстой. Хадгаламж нь хадгаламжийн дэвтэр, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, хуульд заасан шаардлагыг хангасан банкнаас хадгаламж эзэмшигчид олгосон бусад баримт бичгээр баталгаажуулсан бол банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний бичмэл хэлбэрийг дагаж мөрдсөн гэж үзнэ. түүнд нийцүүлэн тогтоосон банкны дүрэм, банкны практикт мөрддөг бизнесийн ёс .
Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний бичмэл хэлбэрийг дагаж мөрдөхгүй байх нь энэхүү гэрээг хүчингүй болгоход хүргэдэг. Ийм гэрээ хүчин төгөлдөр бус байна.

5) Банкны дансны гэрээ хүчинтэй байх нөхцөл байдлын жишээг өг.

1) хуулийн этгээдийн (ХХК, ХК гэх мэт) төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ, тухайлбал данс руу / данснаас мөнгө шилжүүлэх / шилжүүлэх, бэлэн мөнгө олгох;
2) хувь хүний хадгаламжид үйлчилгээ үзүүлэх (бэлэн мөнгө хүлээн авах, хадгаламжийн %% -ийг тооцоолох, хадгаламжийн хэсгийг эсвэл бүхэлд нь төлөх);
3) хувь хүнд нээсэн дебит карт (жишээ нь, цалингийн кредит, АТМ / бэлэн мөнгөний цэг дээр төлөх).

6) "Банкны нууц" гэсэн хэллэгийг та хэрхэн ойлгож байна вэ? Яагаад үүнийг дагаж мөрдөх шаардлагатай байна вэ?

Банкны нууц нь дэлхийн зарим улс орны хууль тогтоомжид заасан хууль эрх зүйн зарчим бөгөөд үүний дагуу банкууд болон бусад зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгч, корреспондентийнхээ хадгаламж, дансны талаарх мэдээллийг, харилцагчийн ашиг сонирхлын үүднээс дансны гүйлгээ, гүйлгээний талаарх мэдээллийг хамгаалдаг. түүнчлэн үйлчлүүлэгчийн мэдээллийг задруулах нь түүний хувийн нууцыг хамгаалах эрхийг зөрчиж болзошгүй.

1) Хадгаламжийн хугацаа болон хүүгийн хэмжээ хэрхэн хамааралтай вэ? Яагаад гэдгийг таах.

Хадгаламжийн хугацаа урт байх тусам хүү өндөр болно. Энэ нь хугацаа урт байх тусам банк энэ мөнгийг ашиг авчрах цаг хугацаа ихтэй байдаг бөгөөд таны хадгаламжаас илүү их орлого олох боломжтой байдагтай холбоотой юм.

2) Хадгаламж эзэмшигч нь банкинд удаан хугацаагаар мөнгө байршуулах нь ямар эрсдэлтэй байж болох вэ?

инфляци; Хадгаламжийн хөтөлбөргүй банкинд хөрөнгө оруулах ёсгүй (та нисэх боломжтой); асар их комисс; хадгаламжийн асар их хүү.
Банк дампуурч, мөнгө суларч, рублийн ханш буурч магадгүй.

3) Та ямар хадгаламжийн хугацааг оновчтой гэж үзэж байна вэ? Үзэл бодлоо тайлбарлана уу.

Өнөөдөр банкны байгууллагууд үйлчлүүлэгчдэдээ зориулж олон төрлийн хадгаламж, урамшууллын хөтөлбөрүүдийг боловсруулж байна. Нэгдүгээрт, тэд мөнгөө удаан хугацаагаар эзэмшсэн хөрөнгө оруулагчдыг урамшуулахыг хичээдэг. Үүнээс гадна хуримтлагдсан хүүг нийт хадгаламжийн хэмжээнд капиталжуулах зэрэг нөхцөлүүдийг тусгасан болно. Хадгаламжийг удаан хугацаагаар байршуулсан хадгаламж эзэмшигчид нэмэлт үйлчилгээ авдаг - хадгаламжийн зээл. Тиймээс ерөнхий үр дүн нь дараах байдалтай байна: нэг жилээс дээш хугацаагаар мөнгө байршуулах нь илүү ашигтай, учир нь ийм хадгаламжийн хөтөлбөрийн нөхцөл нь илүү ашигтай байх болно.

4) Хадгаламжийн хэмжээ, хүүгийн хэмжээ хэрхэн хамааралтай вэ? Яагаад гэдгийг таах.

Хадгаламжийн хугацаа урт байх тусам хүүгийн хэмжээ өндөр байх нь хадгаламжийн хэмжээ болон хүүтэй холбоотой.
Банк нь мөнгөний хэмжээг илүү удаан байлгах сонирхолтой бөгөөд ингэснээр харилцагчдын урт хугацааны хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлэхийн тулд хүүг өсгөх сонирхолтой байдаг.

5) Хадгаламж хийсэн валют болон хүүгийн түвшин хэрхэн хамааралтай вэ? Яагаад гэдгийг таах.

Энэ нь энэ мөнгөн тэмдэгтийн инфляцитай холбоотой. Инфляци бага байх тусам зээлийн хүү буурч, эсрэгээрээ. Рубль дахь хадгаламжийн хүү доллар/евротой харьцуулахад 2-3 дахин өндөр байна. Юуны өмнө, рублийн болон гадаад валютын янз бүрийн инфляцийн түвшинтэй холбоотой.

6) А гэр бүлийн хадгаламж 500 мянган рубль байна. Банкнаас санал болгож буй хадгаламжийн хүүг судалж, тооцоо хийж, тухайн гэр бүлд аль хадгаламж (үүд) нь оновчтой болохыг тодорхойлох.

1 сарын хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000 * 0.0475/12) 1187.5 рубль.
3 сарын хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000 * 0.05 * 3/12) 3750 рубль.
6 дахь сарын хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000 * 0,0725 * 6/12) 10875 рубль.
1 жилийн хугацаатай хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000*0.0825) 24,750 рубль.
2 жилийн хугацаатай хадгаламж нь орлого авчрах болно (D = 300000*0.0925*2) 55500 рубль.

Өндөр инфляцитай нөхцөлд бага хүүтэй зээл авах нь ашигтай бөгөөд энэ нь өөрөө зээлийн өртгийг бууруулж, өөрөөр хэлбэл таны ашигт ажиллагааг нэмэгдүүлдэг.

Инфляцын үед хадгаламжаа хадгалах ямар арга замыг та мэдэх вэ?

1. Өөр мөнгөн тэмдэгт рүү хөрвүүлэх
2. Зүгээр л мөнгөө банкинд хий
3. Энэ мөнгөөр алт эсвэл алмаз худалдаж аваарай.

Таны дүн рубль байна гэж бодъё. Хэрэв рублийн ханш унавал доллараар сольж, та юу ч алдахгүй. Инфляци дууссаны дараа та үүнийг дахин рублиэр сольж болно.
Та мөн банкинд хадгалж болно, гэхдээ энэ нь ашиггүй, учир нь... Та мөнгөө бүрэн алдаж магадгүй.
Та үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл газар хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой.

Ихэнх боломжит хөрөнгө оруулагчид банкны байгууллагуудын санал болгож буй хадгаламжийн хөтөлбөрийн хүчинтэй байх хугацаатай холбоотой асуултыг сонирхож байна. Өнөөдөр та мөнгө байршуулах боломжтой өөр өөр валют, түүнчлэн дээр өөр үе. Янз бүрийн бэрхшээлээс зайлсхийх, инфляцийн нөлөөллөөс дээд зэргээр хамгаалахын тулд хамгийн их ашиг хүртэхийн тулд ямар хугацаанд хадгаламж нээх нь дээр вэ? Өнөөдөр бид танд банкны хадгаламжийн оновчтой хугацааг хэрхэн сонгох талаар хэдэн зөвлөгөө өгөх болно.

Урт хугацааны хадгаламжийн хөтөлбөр

Хадгаламжийн хүчинтэй байх хугацаанд анхаарлаа хандуулахдаа дараахь зүйлийг анхаарч үзэхийг зөвлөж байна: хадгаламжийн хугацаа танд хамааралтай юу? Хадгаламжинд хэр удаан хадгална гэж бодож байна вэ? Энэ тохиолдолд зөвхөн хувийн сонголт, өөрийн санхүүгийн боломж, санаа зовоосон байдлаасаа гарах шаардлагатай.

Өнөөдөр банкны байгууллагууд үйлчлүүлэгчдэдээ зориулж олон төрлийн хадгаламж, урамшууллын хөтөлбөрүүдийг боловсруулж байна. Нэгдүгээрт, тэд мөнгөө удаан хугацаагаар эзэмшсэн хөрөнгө оруулагчдыг урамшуулахыг хичээдэг. Үүнээс гадна хуримтлагдсан хүүг нийт хадгаламжийн хэмжээнд капиталжуулах зэрэг нөхцөлүүдийг тусгасан болно. Хадгаламжийг удаан хугацаагаар байршуулсан хадгаламж эзэмшигчид нэмэлт үйлчилгээ авдаг - хадгаламжийн зээл. Тиймээс ерөнхий үр дүн нь: Нэг жилээс дээш хугацаагаар байршуулах нь илүү ашигтай, ийм хадгаламжийн хөтөлбөрийн нөхцөл нь илүү ашигтай байх тул.

Урт хугацаатай хадгаламж нь нэг чухал сул талтай: хадгаламжийн гэрээний хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө авах боломжгүй. Гэсэн хэдий ч, энэ тохиолдолд бүх зүйл нь нэг эсвэл өөр нөхцөл байдлаас шалтгаалан тодорхойлогддог банкны байгууллага, урт хугацааны хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө цуцлах хөтөлбөрүүд байдаг боловч урьд нь хуримтлагдсан хүүг үйлчлүүлэгчид төлөхгүйгээр.

Богино хугацааны хадгаламжийн хөтөлбөр

Богино хугацаат хадгаламжийг хүн ам харьцангуй олон удаа гаргадаг, учир нь ийм байдлаар тэд оруулсан хөрөнгийн тогтвортой байдалд итгэх итгэлийг олж авдаг. Дүрмээр бол улс орны эдийн засагт дэлхийн хэмжээний өөрчлөлтүүд богино хугацаанд гарахгүй тул хөрөнгө мөнгө алдагдахгүй, элэгдэлд орохгүй. Үүнтэй зэрэгцээд төрийн баталгаа, ордыг хамгаалах асуудлыг мартаж болохгүй хувь хүмүүс.

Хадгаламжийн хүү өссөн тохиолдолд богино хугацааны хадгаламжийн хөтөлбөрт давуу эрх олгох нь зүйтэй. Ихэнх хамгийн сайн сонголт- хадгаламжийн хугацаа нэг жил. Хадгаламжийн валютын хувьд, тэгвэл энэ асуултхоёрдмол утгатай. Үнэгүй хөрөнгийг бүх зардлаа хийсэн эсвэл бэлэн валютаар хадгалах нь дээр банкны зээл. Мэдээжийн хэрэг, чухал хүчин зүйл бол банкны байгууллагыг зөв, чадварлаг сонгох явдал бөгөөд энэ нь эргээд найдвартай, санхүүгийн хувьд тогтвортой, төрийн хяналтанд байх ёстой.

Нэмж дурдахад, ашигтай хөрөнгө оруулалт хийх боломж зөвхөн банкны хадгаламжаар хязгаарлагдахгүй гэдгийг мартаж болохгүй. Хэрэв та богино хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагатай бол тэдгээрийг идэвхтэй удирдахын зэрэгцээ хөрөнгөө хувьцаа эсвэл хөрөнгө оруулалтын сангийн нэгж худалдаж авахад зарцуулахыг зөвлөж байна. Хэрэв та урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийхээр төлөвлөж байгаа бол засгийн газрын бонд эсвэл үнэт металлд хөрөнгө оруулах нь зүйтэй.

Оросуудын ихэнх нь хол байдаг санхүүгийн салбармөн хөрөнгийн менежментийн ур чадваргүй хүмүүс хадгаламжаа банкинд даатгах нь дээр. Банк найдвартай байвал мөнгө хэмнээд зогсохгүй өснө. Түүгээр ч барахгүй хадгаламж эзэмшигчдийн өрсөлдөөнд банкууд өнөөдөр хөрөнгөө нэмэгдүүлэх маш сонирхолтой нөхцлийг санал болгож байна.

Та янз бүрийн хугацаанд хадгаламж нээж болно өөр өөр нөхцөл байдал. Богино хугацаатай хадгаламж нээлгэснээр та банкинд нэг жил хүртэлх хугацаатай мөнгөө байршуулах, урт хугацаатай хадгаламж нээлгэх боломжтой. Мэдээжийн хэрэг, банкууд удаан хугацаагаар мөнгө хүлээн авах нь илүү ашигтай байдаг тул урт хугацааны хадгаламж нээх үйлчлүүлэгчдэд хамгийн сайн нөхцлийг санал болгодог. Гурван сар, гурван жил хөрөнгө оруулалт хийсэн эсэхээс хамаараад нэг хадгаламжийн хүү өөр өөр байх жишээтэй.

Ижил хэмжээний мөнгө, 10 мянган рубль гэж хэлэхэд 92 хоногийн хөрөнгө оруулалтаар 6 орчим хувь, гурван жилийн хөрөнгө оруулалтаар 10 орчим хувийн орлого авчирна. Мэдээжийн хэрэг, хөрөнгө оруулсан мөнгөний хэмжээ их байх тусам банкууд өндөр хүү санал болгодог. Түүнээс гадна, зээлийн байгууллагуудолон сонирхолтой хөгжиж байна урамшууллын хөтөлбөрүүдурт хугацаатай хадгаламж нээхийг дэмжих. Хүүгийн капиталжуулалтыг мөн санал болгож байгаа бөгөөд тэдгээрийг сар бүр хуримтлуулж, хадгаламжийн дүн дээр нэмдэг бөгөөд үүний үр дүнд хадгаламжийн хэмжээ байнга нэмэгдэж, нэмэгдсэн дүнгийн хүүг тооцдог. Урт хугацаатай хадгаламж нээлгэж байгаа хүмүүсийн хувьд банкууд энэ хадгаламжийн эсрэг зээл олгох зэрэг үйлчилгээг санал болгодог. Өөрөөр хэлбэл, урт хугацаатай хадгаламжийн хувьд банкуудын санал болгож буй нөхцөл нь хадгаламжаас илүү таатай байдаг богино хугацаатай хадгаламж. Хадгаламж нээлгэхдээ тохиролцсон хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө авах боломжгүй гэх мэт урт хугацааны хадгаламжийн ийм мэдэгдэхүйц сул тал (эс тэгвэл энэ нь хүү, торгууль алдах эрсдэлтэй) аажмаар арилж байна - улам олон банкууд Энэ схемээс татгалзаж, үйлчлүүлэгчдэд мөнгөө эрт татах боломжоор илүү таатай нөхцлийг санал болгож байна.

Хэрэв та хэдэн жилийн турш тодорхой хэмжээний мөнгийг "мартах" боломжтой бол урт хугацааны хадгаламж нээх нь хамгийн утга учиртай болох нь харагдаж байна - түүний нөхцөл нь үргэлж илүү таатай байдаг. Гэхдээ яагаад ч юм Оросууд ийм урт хугацаатай хадгаламжид тийм ч дуртай биш, хамгийн дээд тал нь жилдээ хадгаламжаа банкинд итгэхийг илүүд үздэг. Шалтгаан нь юу вэ?

Мэдээжийн хэрэг, ирээдүйн талаар тодорхойгүй байдлын хүчин зүйл гарч ирдэг - нэг эсвэл хоёр жилийн дараа гэнэт энэ мөнгө хэрэггүй болно гэсэн баталгаа байхгүй. Гэхдээ зөвхөн энэ мөч манай элэг нэгтнүүдийн санааг зовоож байгаа юм биш. Хамгийн чухал нь тэдний хувьд өөрсдийн тогтвортой байдлын эргэлзээний хүчин зүйл биш, харин тогтвортой байдалд эргэлзэх нь чухал юм. Оросын эдийн засагбанкуудын найдвартай байдал. ОХУ-ын банкуудын лицензийг цуцалсан нь Оросуудыг ихээхэн сандаргасан Сүүлийн үед. Олон хүмүүс Оросын найдвартай байдалд эргэлзэж эхлэв банкны систем. Энэ нь ялангуяа хадгаламжийн хувьд үнэн юм. Урт хугацаатай хадгаламж авах нь эрсдэлтэй биш гэж үү, богино хугацаатайг нь сонгох нь дээр биш гэж үү? Эдгээр асуултын талаар бид мэргэжилтнүүдэд хандсан.

Нордеа банкны аналитик хэлтсийн дарга Дмитрий Феденков "Банкны системийн найдвартай байдалд эргэлзэх ямар ч шалтгаан надад харагдахгүй байна" гэж нөхцөл байдлын талаар тайлбарлав. - Оролцогчдынх нь найдвартай байдалд эргэлзэх (заримдаа ч шалтгаангүй) байж болно... Хэрэв бид богино болон урт хугацааны хадгаламжийг илүүд үзэх тухай ярих юм бол онолын дагуу мэдээжийн хэрэг, нэр томъёо нэмэгдэх тусам тодорхойгүй байдал, үүний дагуу эрсдэл нэмэгддэг. Гэхдээ бид хувь хүмүүсийн хадгаламжийг авч үзэх юм бол бид мэдээж хадгаламжаа даатгасан банкны дампууралд найддаггүй, гэхдээ ШШГЕГ гэх мэт бүтэц байгаа нь бидний ярьж байсан тодорхойгүй байдлыг бууруулж байна. хадгаламжийн хугацаанаас үл хамааран бараг тэг болно. Сангийн одоогийн хөрөнгийн хэмжээ, DIA-г ОХУ-ын Банкнаас мөнгө олгох, / эсвэл нэмэлт капиталжуулах хуулиар тогтоосон боломжуудыг харгалзан үзвэл түүний амьдрах чадварт эргэлзэх шалтгаан байхгүй гэж би харж байна. даатгалын тохиолдолЭнэ хэрэг гарах бүрт."

Инвестторгбанкны жижиглэнгийн худалдааны хэлтсийн захирал Эмма Пономарева урт хугацааны хадгаламж нээх нь зүйтэй гэж үзэж байна. эрт дуусгавар болгоххөрөнгө оруулагчдад хүлээн зөвшөөрөгдсөн нөхцлөөр. “Одоогийн нөхцөл байдалд олон банк богино хугацаатай хадгаламжийн зах зээлд аль хэдийн орж ирсэн боловч эдгээр хадгаламж нь ихэвчлэн богино хугацаанд (3-6 сар) сайн өгөөжтэй байдаг. Үүний зэрэгцээ, хүү нь бараг үргэлж өндөр байдаг урт хугацааны хадгаламжид мөнгө байршуулах нь бүх хугацаанд өндөр өгөөжийг баталгаажуулдаг. урт хугацааныхадгаламж" гэж шинжээч тайлбарлаж, төр ямар ч тохиолдолд 700 мянган рубль хүртэлх иргэдийн хадгаламжийн аюулгүй байдлыг баталгаажуулдаг. хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцдог банкуудад. Нэмж дурдахад, Эмма Пономарева хадгаламж эзэмшигчдийн анхаарлыг Хадгаламжийн даатгалын агентлаг нь даатгалын тохиолдол тохиолдоход зөвхөн хадгаламжийн хэмжээг төдийгүй хуримтлагдсан хүүг төлдөг болохыг харуулж байна.

“Богино хугацаатай хадгаламжийн хувьд ерөнхийдөө бага хүү санал болгодог бөгөөд хэрэв бид их хэмжээний тухай ярьж байгаа бол энэ нь холбооны банкууд, ихэвчлэн инфляциас ч доогуур байдаг тул тэд зөвхөн санг хадгалах хэрэгсэл болгон, тэр ч байтугай захиалгаар л сонирхолтой байх болно" гэж Finam хөрөнгө оруулалтын холдингийн шинжээч Антон Сороко хэлэв. -Богино хугацаатай хадгаламж (зургаан сар хүртэл) дээр дурдсан шалтгааны улмаас эрэлт багатай байх шиг байна. Богино болон урт хугацааны хадгаламжийг УМБГ-т даатгадаг тул эрсдэл нь адилхан. Хадгаламж эзэмшигч нь банкаа удахгүй хаах болно гэж бодож байгаа бол мөнгөө эргүүлэн авснаар хуримтлагдсан бүх хүүгээ алдах болно (хугацааны эцэст капиталжуулалтын дараа), тиймээс би ийм төрлийн хөрөнгө оруулалтын хооронд нэг их ялгаа олж харахгүй байна. нөхцөл байдал."

Гэхдээ BCS Premier Bank-ын шинжээч Антон Шабанов банкуудын лицензийг хүчингүй болгох, хадгаламжид урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх нь хоорондоо ямар ч холбоогүй гэдгийг баталж байна (эцэст нь бүх хадгаламж нь үргэлжлэх хугацаанаас үл хамааран 700 мянга хүртэл даатгагддаг. рубль), хэд хэдэн ашигтай зүйлийг өгдөг практик зөвлөгөө: "Хадгаламжийн дүнгийн хүүгийн сарын капиталжуулалттай хадгаламжийг сонгож, банк бүрт 600 мянган рублиас илүүгүй хөрөнгө оруулалт хий. Тиймээс, хэрэв та нэг жилийн хугацаатай хадгаламж хийчихээд банк хадгалуулснаас хойш таван сарын дараа хаагдах юм бол та бараг юу ч алдахгүй. Эцсийн эцэст, энэ таван сарын хугацаанд таны хадгаламжид хүү аль хэдийн таван удаа орсон бөгөөд 700 мянган рубль хүрэхгүй байгаа тул та анхны хөрөнгө оруулалт болон таван сарын хугацаанд хүүгээ авах болно. Хэрэв та хадгаламжийн хугацаа дуусахад нэг удаагийн капиталжуулалттай хадгаламж сонгосон бол (ийм хадгаламжийн ихэнх нь) та ердөө 600 мянган рубль буцааж авах байсан бөгөөд таны таван сарын хүү зүгээр л шатах байсан байх. гарч байна."

Тиймээс 700 мянган рублиас хэтрэхгүй банкны хадгаламжид юу ч заналхийлдэггүй гэдгийг бүх мэргэжилтнүүд хүлээн зөвшөөрч байгаа бөгөөд энэ нь та зөвхөн богино хугацааны төдийгүй урт хугацааны хадгаламж нээх замаар өөрийн хөрөнгөө найдвартай хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой гэсэн үг юм. Хэрэв Төв банк банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан бол хадгаламж эзэмшигчид хоёр долоо хоногийн дотор Хадгаламжийн даатгалын газраас нөхөн төлбөр авдаг бөгөөд энэ нь томоохон, тогтвортой агент банкаар дамжуулан төлдөг. Хамгийн гол нь таны дансны хэмжээ тогтоосон хэмжээнээс хэтрэхгүй байх ёстой, эс тэгвээс хэд хэдэн банкаар өөрийн хөрөнгөө дахин хуваарилах хэрэгтэй. Хадгаламж эзэмшигч бүр банкинд байгаа мөнгөө буцааж, банкны тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгохоос өмнө хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээг 700 мянган рубльээс ихгүй хэмжээгээр буцааж өгдөг. Ийм баталгааг төрөөс бидэнд олгодог.