Банкнаас хэрэглээний зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой юу: бүрэн болон хэсэгчлэн төлөх нөхцөл. Зээлээ эрт төлөх нь үнэ цэнэтэй юу?

ОХУ-д 2011 онд батлагдсан хуулиар банкны үйлчлүүлэгчид зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөх эрхийг тогтоосон. Одоо банкууд урьдчилж хадгаламжаа мэдэгдэхийг шаардах эрхгүй мөнгө зээлсэнболон торгууль зээлдэгчид. Зээлийг эрт төлөх нь ямар тохиолдолд ашигтай вэ?

2011 оноос хойш үйлчлүүлэгчид урьд авсан зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөх эрхийг хуулиар баталгаажуулсан. Өмнө нь банкууд үйлчлүүлэгчдээ үүнийг хийхээс сэргийлдэг байсан: тэд шимтгэл тогтоож, хамгийн бага ба хамгийн их төлбөрийг нэвтрүүлж, мэдэгдэх шаардлагатай, тэр байтугай торгууль ногдуулдаг байв. 284-FZ тоот хууль энэ асуудлыг тодруулсан. Одоо ямар ч зээлдэгч ямар ч үр дагаваргүйгээр зээлээ эрт төлөх боломжтой.

Эрт төлөлтийн онцлог

Эрт төлөлт нь "зээлийн байгууллага" гэж нэрлэгддэг үндсэн өрийг бууруулахад хүргэдэг тул үүргээ биелүүлэх аль ч үе шатанд үйлчлүүлэгчид ашигтай байдаг. Зээлийн хүүг тусгай алгоритм ашиглан тооцдог нь баримт юм нийт үлдэгдэлөр. Энэ нь бага байх тусам хуримтлагдсан хүүгийн үнэ цэнэ бага байх болно.

Эрт төлөх нь ялангуяа ашигтай байдаг анюитийн аргатөлбөр (тэнцүү хувааж). Жишээлбэл, Иванов хэрэглээний зээл 300,000 рублийн хэмжээгээр, жилийн 21% -иар 5 жилийн хугацаатай олгосон. Тэр сард 8116 рубль төлдөг. Жилийн дараа тэрээр 50 мянган рублийн урамшуулал авч, түүгээрээ зээлээ төлөхөөр шийджээ. Төлбөр төлөхөөс өмнө түүний өрийн үлдэгдэл (хүүг тооцохгүйгээр) 262,004 рубль, дараа нь 212,004 рубль байсан бөгөөд сард төлөх нийт төлбөрийн хэмжээ 6,564 рубль болж буурсан байна.

Та ээлжит бус төлбөрөө эрт хийх тусам зээлдэгч төлбөрийн ихэнх хувийг бүрдүүлдэг тул хүүгээ хэмнэх боломжтой болно. Гэхдээ зээлийн сүүлийн үе шатанд эрт эргэн төлөгдөх нь тодорхой хэмжээний мөнгө хэмнэж, эцэст нь зээлдэгчийг өрийн үүргээс чөлөөлөх боломжтой.

Үйлчлүүлэгч торгууль, торгуультай бол эрт төлөхөөс өмнө тусад нь төлөх шаардлагатай болно.

Бүрэн болон хэсэгчилсэн эргэн төлөлт

Хэсэгчилсэн болон бүрэн эргэн төлөлтийн хооронд ялгаа бий. Хэсэгчилсэн эргэн төлөлттэй тохиолдолд зээлийн хэмжээг бууруулна заасан хэмжээ. Энэ тохиолдолд хоёр сонголт байж болно:

• "Эрт төлбөр" -ийг дараагийн төлбөрт тооцно, дараа нь дансанд дараагийн төлбөр + нэмэлт мөнгө байх ёстой;
• "Эрт төлөх" нь зээлийн хэмжээг нэн даруй бууруулж, төлбөрийн хэмжээг дахин тооцоолж, төлбөрийн өдөр та бага хэмжээний төлбөр төлөх шаардлагатай болно.

Эрт төлж барагдуулсан тохиолдолд зээлийг яг яаж бууруулах вэ гэдгийг гэрээнд тусгасан.

Бүрэн төлсний дараа үйлчлүүлэгч "цэвэр" өрийн үлдэгдэл дээр тухайн сард хуримтлагдсан хүүтэй тэнцэх хэмжээний мөнгийг төлнө. Жишээлбэл, зээлийн хэмжээ нь 240,000 рубль, сарын төлбөр нь 8,000 рубль, үүнээс 3,500 нь хүү юм. Энэ нь дансанд 243,500 рубль байх ёстой гэсэн үг юм. Төлбөрийн хуваарийн дагуу өр, хүүгийн үлдэгдлийг харж, дансанд хэдий хэмжээний мөнгө оруулахаа урьдчилан төлөвлөх боломжтой.

Хэрэв зээлээ хугацаанаас нь өмнө бүрэн төлсөн бол та банкнаас зохих гэрчилгээ авахаа бүү мартаарай, эс тэгвээс банк гэнэт төлөгдөөгүй 2 копейкийн талаар "санаж", торгууль ногдуулах үед тааламжгүй тохиолдол гарч болзошгүй.

Эрт төлөлтийг хэрхэн хийх вэ

Алгоритм эрт эргэн төлөлт– бүрэн эсвэл хэсэгчлэн – зээлийн гэрээний нөхцлөөс хамаарна. Гэхдээ дүрмээр бол энэ нь дараах байдалтай байна.

1. Үйлчлүүлэгч нь удахгүй болох төлбөрийн талаар банкинд мэдэгдэх ёстой (ихэвчлэн 2 долоо хоногоос доошгүй хугацааг тогтоодог боловч зарим банкууд ямар ч үед, урьдчилан мэдэгдэлгүйгээр өрийг төлөхийг зөвшөөрдөг);
2. Дараагийн төлбөр хийх өдөр эсвэл дурын өдөр (гэрээгээр тогтоосон) шаардлагатай дүнг карт эсвэл дансанд байршуулах;
3. Зээлийн эргэн төлөгдөх хүсэлтийг бөглөх;
4. Мөнгө хасагдахыг хүлээж, шинэ төлбөрийн хуваарь эсвэл өрийг бүрэн төлсөн гэрчилгээг хүлээн авна уу.

Банк бүр хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөлт хийх өөрийн дүрмийг тогтоодог. Зарим хүмүүсийн хувьд карт эсвэл дансанд шаардлагатай мөнгөн дүнг (жишээлбэл, АТМ-ээр хийсэн эсвэл банк хоорондын шилжүүлгээр шилжүүлсэн) байхад хангалттай байдаг бол зарим нь кассын машинаар бэлэн мөнгө байршуулахыг шаарддаг.

Ихэнх дэвшилтэт банкуудЕрөнхийдөө тэд онлайнаар, жишээлбэл, салбар дээр очиж анкет бөглөхгүйгээр эрт төлөх боломжийг олгосон. Үүний тулд гэрээ байгуулахад л хангалттай цогц үйлчилгээмөн мөнгө хасагдсан карт эсвэл дансны дэлгэрэнгүй мэдээллийг мэдэх.

Энэхүү өр барагдуулах аргын техникийн хязгаарлалт нь дараахь зүйлд хүргэдэг.

• хөрөнгийг дурын өдөр биш, зөвхөн төлбөрийн өдөр хасч болно;
• онцгой төлбөрийн хэмжээ ердийнхөөс бага байж болохгүй (жишээлбэл, та ердийн төлбөрөөс дор хаяж 2 дахин их хэмжээний төлбөр төлөх шаардлагатай болно).

Гэсэн хэдий ч програмистууд эдгээр хязгаарлалтыг аажмаар даван туулж байгаа бөгөөд удахгүй төлбөрөө эрт төлөх боломж бараг хязгааргүй болно.

Бусад банкууд, жишээлбэл, VTB 24 болон бусад хэд хэдэн банкууд нь АТМ-ээр дамжуулан эрт төлөх боломжийг олгодог. Гэхдээ энэ нь зөвхөн картаас мөнгө хасагдсан тохиолдолд л ажиллана. Хөтөлбөр нь эрт төлөх мөнгөө хасах шаардлагатай гэдгээ "ойлгох" тулд төлбөр хийхдээ үүнийг шууд зааж өгөх ёстой.

Гэсэн хэдий ч нэвтрэхэд хязгаарлалт байдаг дээд хэмжээАТМ-ээр төлбөр хийх, ихэвчлэн 30-50 мянган рубль. Хэрэв та илүү төлөх шаардлагатай бол салбартай холбоо барина уу.

Төлбөрийг бууруулсан эсвэл богиносгосон хугацаа

Ихэнхдээ банкууд үйлчлүүлэгчиддээ өөр сонголт үлдээдэггүй бөгөөд зөвхөн хугацаанаас нь өмнө төлөхийн тулд сарын төлбөрийг бууруулахыг санал болгодог бол хүчинтэй байх хугацааг богиносгох боломжтой байдаг. зээлийн гэрээ.

Эдгээрийн аль нь илүү ашигтай вэ?

Хэрэв бид цэвэр сэтгэлзүйн хувьд ярих юм бол төлбөрийг бууруулах нь нэлээд сонирхол татахуйц харагдаж байна: төсөвт үзүүлэх сар бүрийн ачаалал буурч, үйлчлүүлэгч эрт эргэн төлөлтийн хэмжээг нэмэгдүүлэхэд зарцуулж болох чөлөөт хөрөнгөө чөлөөлдөг. Зээлийн төлбөр нь зардлын ихээхэн хэсгийг бүрдүүлдэг нөхцөлд энэ нь зарим хөрөнгийг чөлөөлөх цорын ганц боломж хэвээр байна.

Харин хүүгийн хуримтлал талаас нь авч үзвэл урьдчилж төлөх төлбөрийн хэмжээг бууруулах биш, гэрээний хугацааг богиносгох нь илүү ашигтай гэж математик хэлж байна.

Үүнийг жишээгээр тайлбарлая. Петров 2016 оны 9-р сард зээл авсан бөгөөд зээлийн параметрүүд нь дараах байдалтай байна.

• төлбөрийн хэмжээ - сард 9,175 рубль;
• илүү төлөлт - 200,204 рубль (өрийн дүнгийн 57.2%).

Жилийн дараа Петров 50,000 рубльтэй байсан тул зээлээ эрт төлөхөд зарцуулахаар шийдсэн гэж бодъё. Хэрэв тэр сарын хэмжээг бууруулахаар шийдсэн бол зээлийн шинэ параметрүүд дараах байдалтай байна.

• төлбөрийн хэмжээ - 7664 рубль (1511 рубль бага);
• илүү төлөлт - 177,901 рубль (өрийн дүнгийн 50.8%).

Хэрэв тэр зээлийн хугацааг багасгахаар шийдсэн бол тоо нь өөр байх болно.

• төлбөрийн хэмжээ - 9,175 рубль (ижил);
• илүү төлөлт - 150,326 рубль (өрийн дүнгийн 42.95%).

Ийнхүү хүүгийн хувьд ихээхэн хэмнэлт гарсан - 27,575 рубль банкны үйлчлүүлэгчийн халаасанд үлджээ. Түүнчлэн, хугацаа нь буурсан тохиолдолд 2020 оны арваннэгдүгээр сард зээлээ төлж дуусгах бол төлбөрийн хэмжээг бууруулснаар зээлийн үүрэг 2021 оны 9-р сард л ирнэ, өөрөөр хэлбэл зээлдэгч бараг бүтэн жилийг "хэмнэж" чадсан!

Мэдээжийн хэрэг, банкууд ашгийнхаа ихээхэн хэсгийг алддаг тул зээлийн хугацааг богиносгох дургүй байдаг бөгөөд ихэнх тохиолдолд зээлдэгчдэд энэ боломжийн талаар огт мэдэгддэггүй. Дашрамд хэлэхэд, ялгавартай төлбөртэй (сарын төлбөрийн хэмжээг аажмаар бууруулснаар) хугацааг багасгах нь бүр илүү ашигтай байдаг.

Эцсийн эцэст юу сонгох нь зээлдэгчийн үзэмжээр байх бөгөөд сонголт нь одоогийн нөхцөл байдалд тулгуурласан байх ёстой. Заримдаа өрийн ачааллыг бууруулах нь зүгээр л шаардлагатай байдаг тул та эрт төлөх энэ аргыг илүүд үзэх хэрэгтэй.

Урт хугацааны зээл, тухайлбал, ипотекийн зээлийн хувьд хугацааг богиносгохгүй, харин сар бүрийн өрийн дарамтыг багасгах нь зүйтэй гэж үздэг, учир нь цаг хугацааны явцад инфляци төлбөрийн ихээхэн хэсгийг аль хэдийн үнэгүйдүүлэх болно. үүргээ биелүүлэхэд хялбар болно.

Юуг анхаарах вэ

Эрт нөхөж эхлэхээсээ өмнө дүрмийг сайтар уншиж, танилцах хэрэгтэй. Тиймээс заримдаа банкууд дараахь хязгаарлалтыг нэвтрүүлдэг.

• эрт төлөх өдөр;
• хамгийн бага эргэн төлөлтийн дүнгийн хувьд - ихэвчлэн энэ нь стандарт төлбөртэй тэнцүү байдаг;
• төлбөрийн хэрэгсэл гэх мэт.

Хэрэв гэрээнд эрт төлөх төлбөр, торгууль заасан бол тэдгээр нь хууль бус болно. Та шүүх дээр тэдний оршин тогтнохыг эсэргүүцэж болно.

Хэсэгчилсэн төлбөрийг эрт төлөх тохиолдолд төлбөрийн шинэ хуваарь авахаа бүү мартаарай. Энэ нь дугуй тамга, зээл олгох үүрэгтэй ажилтны гарын үсгээр баталгаажсан байх ёстой. 1-2 төлбөр үлдсэн ч энэ хуваарийг гаргах ёстой. Дараагийн төлбөрийг хийх огноо алдагдаагүй эсэхийг шалгаарай, эс тэгвээс та хоцрох магадлалтай.

"Эрт хугацаа"-д өргөдөл гаргахаасаа өмнө дансанд хангалттай мөнгө байгаа эсэхийг шалгаарай. Урьдчилан тавьж, дараа нь үлдээхгүй байх нь дээр: юу ч тохиолдож болно - та мартсан эсвэл АТМ ажиллахгүй.

Хэрэв банк аль ч өдөр эрт төлөхийг зөвшөөрвөл таны хуулга хүлээн авмагцаа картанд байршуулсан бүх мөнгийг хасч болно. Дараа нь төлбөр хийх өдөр дансанд 0 рубль байх бөгөөд энэ нь саатал, торгуультай холбоотой юм. Тиймээс, ердийн төлбөрийн хугацаа дуусахаас өмнө дансандаа хангалттай мөнгө байгаа эсэхийг шалгаарай.

Тиймээс зээлийн эргэн төлөлтийг эрт хийх боломжтой жинхэнэ аргамөнгө хадгалах өөрийн хөрөнгөхүүгийн төлбөр дээр. “Эрт төлөх” эрхийг хуулиар баталгаажуулсан бөгөөд банк үүнд саад учруулах боломжгүй. Зээлийн гэрээний хугацааг богиносгосноор ихээхэн хэмжээний зардал хэмнэх боломжтой. Гэхдээ зарим тохиолдолд зээлийн ачааллыг бууруулахын тулд сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулж болно. Эрт төлбөр хийхээсээ өмнө мөнгийг хассаны дараа дансанд өрийг барагдуулах хангалттай мөнгө үлдэх эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Хэрэв та эргэн төлөлтөөр зээлээ бүрэн хаасан бол банкнаас зохих гэрчилгээ авахаа бүү мартаарай.

Зээл авах хүсэлт гаргахдаа зээлийн гэрээнд түүнийг эргэн төлөх нөхцөл - төлбөрийн нөхцөл, хэмжээг тусгасан болно. Та зээлээ хэсэгчлэн төлж болно - үечилсэн төлбөр эсвэл бүх дүнг нэг дор төлж болно (энэ сонголт нь хамаагүй бага байдаг). Зээлдэгч нь төлбөрийн хуваарь эсвэл гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө зээлээ төлөх боломжтой бол зээлээ эрт төлөх боломжтой.

Зээлдэгч нь өрийн бүх дүнг нэг дор төлөхөд бэлэн байгаа эсэх, эсвэл дараагийн үечилсэн төлбөрөөс давах мөнгөтэй эсэх нь хамаагүй. Эхний тохиолдолд бид зээлийг бүрэн эрт төлөх тухай, хоёрдугаарт, зөвхөн хэсэгчлэн ярих болно.

Аль зээлийг эрт төлөх боломжтой вэ?

Иргэний хууль тогтоомж нь аливаа төрлийн зээлийг эрт төлөх боломжийг олгодог.

• хүүгүй;
• хүүгийн төлбөртэй, гэхдээ иргэний зээлдэгчийн хувийн хэрэгцээнд зориулж олгосон зээл;
• бизнесийн зээл.

Гэхдээ эдгээр тохиолдол бүр зээлийг эрт төлөх өөрийн гэсэн шинж чанартай байх болно.

Зээлийг эрт төлөх торгууль, хязгаарлалт

Хуулиараа ямар нэгэн шимтгэл, торгуульгүйгээр зээлээ эрт төлөх боломжтой. Ийм нөхцөлийг гэрээнд заасан байсан ч хүчин төгөлдөр бус гэж үзэж болно.

Хүүгүй зээлийг эрт төлөхөд ямар нэгэн хязгаарлалт байхгүй. Та зүгээр л өөрт байгаа мөнгөө өөрт тохиромжтой цагтаа байршуулаарай.

Хэрэв та хувийн болон гэр бүлийн хэрэгцээнд зориулж зээл авсан бол тодорхой хугацааны хязгаарлалттай байх болно. Та "нэмэлт" мөнгө байршуулахаас 30 хоногийн өмнө банкинд бичгээр мэдэгдэх ёстой. Зээлийн гэрээнд зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөх тухай мэдэгдэх өөр богино хугацааг тогтоож болно.

Бизнесийн зорилгоор зээл олгосон бол зээлийг эрт төлөх нь зөвхөн банкны зөвшөөрлөөр боломжтой.

Зээлийг эрт төлөхийн тулд ямар арга хэмжээ авах шаардлагатай вэ?

1. Зээлийн гэрээгээ эрт эргэн төлөгдөх нөхцөлтэй танилцана уу. Хэрэв зээлээ эрт төлөх тухай банкинд мэдэгдэхийн тулд богино хугацаа заагаагүй бол та хуулийн 30 хоногийн заалтыг дагаж мөрдөх ёстой.
2. Зээлийг эрт төлөх тухай банкинд бичгээр мэдэгдэл бэлтгэх. -д зааж өгнө үү энэ баримт бичигдараах өгөгдөл: зээлийн гэрээний дугаар, зээлдэгчийн овог нэр, хүлээгдэж буй зээлийг бүрэн буюу хэсэгчлэн эрт төлөх хугацаа, хэмжээ, эргэн төлөлтийн нөхцөл.
3. Банкинд зээлээ эрт төлөх тухай мэдэгдлийг биечлэн авч, гарын үсгийн эсрэг хариуцлагатай ажилтанд хүлээлгэн өгөхийг зөвлөж байна. Хэрэв үүнийг хийх боломжгүй бол бүртгэлтэй шуудангаар банкинд мэдэгдэл илгээнэ үү.
4. Товлосон өдөр оруулна уу бэлэн мөнгөзээлийн эргэн төлөлтөд чиглэсэн.
5. Хэрэв та зээлээ хугацаанаас нь өмнө бүрэн төлж байгаа бол зээлээ бүрэн төлсөн, өргүй гэдгээ баталгаажуулсан гэрчилгээг банкнаас хүс.

Зээлээ эрт төлөхөд зээлдэгчийн давуу тал

Зээлийг эрт төлөхөд зээлдэгчийн хувьд дараахь эерэг талуудыг онцолж болно.

• хүүгийн зардлыг бууруулах - банк зөвхөн зээлийг төлж дуусах хүртэл хуримтлагдсан хүүг шаардах боломжтой;
• зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг богиносгох эсвэл үечилсэн төлбөрийн хэмжээг багасгах (зээлийг хэсэгчлэн эрт төлөх);
• сайн зээлийн түүх, өргөдөл гаргах чадвартай байх шинэ зээл.

Зээл нь танд шаардлагатай зүйлээ худалдаж авах, яаралтай хувийн хэрэгцээгээ төлөх боломжийг олгосон боловч одоо энэ нь хүнд дарамт болж байна уу? Ялангуяа банкинд тавьсан өр нь эрх чөлөөг мэдрэхэд саад болж байгаа хүмүүсийн хувьд сэтгэл зүйн хувьд хэцүү байдаг. Зээл нь таны сэтгэл санааны байдалд сөргөөр нөлөөлж, удаан хугацааны стресс эсвэл бүр сэтгэлийн хямралд хүргэдэг.

Өрийн цоорхойноос аль болох хурдан гарч, зээлээ төлөхийг хүсвэл төсвөө сайтар төлөвлөж, хуримтлуулж сур, байгаа бүх хөрөнгөө зөвхөн зээлээ төлөхөд зарцуул. Хэрэв та одоогийн өр төлбөрөө төлөхөд мөнгө зарцуулж, зээлээ төлсний дараа авах боломжтой үнэт эдлэл худалдаж авах нь хэчнээн ашигтай болохыг төсөөлж байвал өдөр тутмын шаардлагагүй зардлаас татгалзах нь маш хялбар юм.

Шаардлагагүй зардлаас хэрхэн татгалзаж сурахын тулд эдгээр 100-200 рубль эсвэл хэдэн мянган төгрөгийг банкнаас зээлсэн, жишээлбэл, буйдан худалдаж авсан гэж төсөөлөөд үз дээ. Ийм тооцоолол нь таныг хэт өндөр төлбөр (ихэвчлэн 2-3 дахин өндөр үнэ) төлөх шаардлагагүй жижиг зүйлийг худалдаж авахаас зайлсхийх болно.

Зээлийн эргэн төлөлтийг хэрхэн хурдасгах вэ?

Гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө зээлээ төлөхийн тулд дараах зөвлөгөөг сонсоорой.

• Төлбөрийг эргэн төлөлтийн хуваарьт заасан хугацаанаас өмнө хийх - зээлсэн хөрөнгө бага байх тусам хүү багасна. Үүний үр дүнд нийт илүү төлөлт бага байх бөгөөд энэ нь сүүлийн төлбөрөөс ангижрах, зээлээ эрт төлөх боломжийг олгоно;
• Хуваарьт заасан хэмжээнээс их хэмжээний төлбөр хийх нь таны төлөх хэмжээ их байх тусам үндсэн өрийн илүү их хэсгийг төлж барагдуулах бөгөөд энэ нь үндсэн өрөнд хуримтлагдсан нэмэлт хүү төлөх шаардлагагүй болно.

Нэмэлт 10 мянган рубль хүртэл илүү их хувь нэмэр оруулсан заавал төлөх төлбөр, жилд ойролцоогоор 1-2 мянган рубль, 5-10 жилийн дараа нэмэлт төлбөртэй төстэй хэмнэлт гаргахад тусална. Ингэснээр та гал тогооны өрөөнд хангалттай хэмжээгээр авч болно. Төлбөрийг ердөө 1 хоногийн өмнө хийснээр зээлийн үнийн дүнгийн 0.05-0.1%-ийн хэмнэлт гарч ирнэ.

Хэд хэдэн зээлийг хэрхэн хурдан төлөх вэ?

Таны гарт хэд хэдэн зээл байгаа бөгөөд өр төлбөрөө хурдан төлөх шаардлагатай байгаа тохиолдолд та дараах аргуудын аль нэгийг ашиглаж болно.

1. Хамгийн бага хэмжээний зээлийг эхлээд төлөх нь сонголт юм тэдэнд тохиромжтойҮйлдлийнхээ үр дүнг ойртуулахыг хүссэн хүн, жишээлбэл, гурван зээлийн оронд хамгийн бага зээлийн үлдэгдлийг төлсний дараа зөвхөн хоёр, дараа нь нэг нь үлдэх болно;
2. Сарын хамгийн их төлбөртэй зээлээ төлөх - энэ арга нь төсвөөс ихээхэн ачааллыг хөнгөвчлөх боловч үр дүнг нь шууд анзаарахгүй байх болно, учир нь ихэвчлэн олгосон зээл дээр сар бүр их хэмжээний төлбөр төлдөг. урт хугацааны;
3. Хамгийн өндөр хүүтэй хамгийн үнэтэй зээлийг төл. Хамгийн оновчтой шийдэл– бусдаас өндөр үнэтэй, удаан хугацаагаар ашиглавал ашиг багатай зээлийг эхлээд төлнө.

Та хэд хэдэн зээлдүүлэгчтэй төлбөр тооцоог хурдасгах өөр аргыг ашиглаж болно - өрийг дахин санхүүжүүлэх эсвэл нэгтгэх. 2-3 зээл авахын оронд өөр өөр банкуудХамгийн таатай нөхцөл, бага хүүтэй банкинд бүртгүүлээрэй. Энэ нь таны сарын төлбөрийг бууруулах болно. Та гэрээсээ гаралгүйгээр банкны вэбсайтаас ийм зээл авах хүсэлт гаргаж болно.

Банк таныг зээлээ хурдан төлөхөөс хэрхэн сэргийлэх вэ?

Зээлдэгчдэд хугацаанаас нь өмнө өрөө төлж, төлөх нь зээлдүүлэгч банкинд ашиггүй бага хувьтэдний хэрэглээний хувьд. Зээлийн эргэн төлөлтөөс урьдчилан сэргийлэхийн тулд банкууд дараахь арга хэмжээг авч болно.

1. Эрт төлөлтийг түр зогсоохыг ашиглах нь зээлийг ашигласан эхний хэдэн сард бүрэн төлөхийг хориглох эсвэл эрт төлөхийг бүхэлд нь хориглох зорилготой боловч Оросын одоогийн хууль тогтоомжоор үүнийг хориглодог.
2. Үүргээ хугацаанаас нь өмнө хэсэгчлэн эсвэл бүрэн барагдуулсан тохиолдолд шимтгэл, хураамжийн хэлбэрээр торгууль ногдуулах нь шүүх дээр амархан эсэргүүцэж болох хориотой практик юм.
3. Хэмжээг нь хязгаарла хамгийн бага төлбөрөрийг барагдуулахад хувь нэмэр оруулж, жишээлбэл, хэдэн арван мянган рублийн түвшинд тогтоосон нь бага зэрэг нэмэгдэхийг хүсч буй зээлдэгчийн үйл ажиллагааг улам хүндрүүлнэ. сарын төлбөрхүүг хэмнэхийн тулд.
4. Зээлийн эргэн төлөлтийн мөнгийг зээлийн данснаас зөвхөн эргэн төлөлтийн хуваарьт заасан хэмжээгээр, зөвхөн өдөр нь хасна. Үйлчлүүлэгч төлбөрөө эрт хийх гэж хичнээн хичээсэн ч тодорхой хугацаанаас өмнө банк хүлээж авахгүй.

Эхний ээлжинд хэмнэлтийн горимд шилжсэний дараа дээрх аргуудын аль нэгийг ашиглавал зээлээ хурдан төлж, жишээлбэл, шинэ оныг өргүй угтах бүрэн боломжтой.

Хүн амын өрийн дарамт байнга нэмэгдэж байна. Мэдээжийн хэрэг, банкууд одоо бодлогогүйгээр зээл олгохоо больсон.
Үндэсний товчооны мэдээлснээр зээлийн түүх(NBKI) нэлээд олон зээлдэгчид хэд хэдэн идэвхтэй зээлтэй байдаг.

• 2 зээл - 250 мянга гаруй хүн,
• 3 зээл - 100 мянга гаруй хүн,
• 4 кредит - 45 мянга орчим хүн,
• 5 кредит - бараг 20 мянган хүн.

Мөн улс даяар дунджаар 5 ба түүнээс дээш идэвхтэй зээлтэй зээлдэгчийн тоо (Связной банкны мэдээлснээр) нэмэгджээ. өнгөрсөн жил 6-аас 19% хүртэл. Өргөдөл гаргагч бүр дунджаар 3 төлөгдөөгүй зээлтэй байсан. Ийм зээлдэгчдийн нийт өрийн хэмжээ (бүх зээлдүүлэгчид) 500 мянган рубльд хүрсэн. Ихэнх тохиолдолд энэ нь зээлдэгчийн жилийн орлогоос ихээхэн давсан байдаг.

Үүний зэрэгцээ, Нэгдсэн Зээлийн Товчооны мэдээлснээр (50% нь Сбербанкны эзэмшдэг) хугацаа хэтэрсэн зээлийн хэмжээ нэгэн зэрэг нэмэгдэж байна. Тэдний идэвхтэй зээлийн үндсэн дээр хугацаа хэтэрсэн өрийн өсөлт 2014 оны 3-р сард 14% -иар өссөн байна. Ихэнх төлөгдөөгүй өр - by зээлийн карт, хамгийн багадаа - ипотекийн зээлийн хувьд.


Олон зээлтэй зээлдэгчид ямар зөвлөгөө өгөх вэ? Хязгаарлагдмал орлогоо зөв хуваарилж, өр төлбөрөө зөв удирдахад нь туслах арга техник байдаг уу? Авсан зээлээ хэрхэн зохицуулах вэ өөр өөр нэр томъёоба доор өөр өөр хувь хэмжээ, мөн санхүүгийн хүнд байдлаас гарах уу?

Олон тооны зээлийг төлөх ямар стратеги байдаг вэ?

Зээлдэгчийн толгойд хамгийн түрүүнд орж ирдэг зүйл бол зээлгүй ч гэсэн санхүүгийн боловсролЭнэ бол өрийг дахин санхүүжүүлэх явдал юм. Тэдгээр. хуучин зээлээ нөхөхийн тулд шинэ зээл авах. Мөн дахин санхүүжилтийн нэг зорилго нь хэд хэдэн зээлийг нэгдмэл байдлаар нэгтгэх явдал байж болно.
Хэрэв шинэ зээлийн сарын төлбөр нь хуучин зээлийн сарын нийлбэр дүнгээс бага байвал энэ стратеги утга учиртай болно. Өмнө нь авсан зээлээ илүү өндөр үнээр шинэ зээлээр солих замаар үүнийг хийх боломжтой. бага хувьба/эсвэл илүү урт хугацаагаар. Бусад тохиолдолд энэ техникийг ашиглах ёсгүй, учир нь Энэ нь зөвхөн зээлдэгчийн нөхцөл байдлыг улам дордуулж болно. Зээл нь харьцангуй ижил төрлийн байх ёстой: жишээлбэл, хэд хэдэн хэрэглээний зээл, зээлийн карт. Хамгийн их шиг амжилттай жишээЖишээлбэл, бичил санхүүгийн байгууллагаас авсан богино болон өндөр өртөгтэй бүх зээлийг жилийн 500%, банкнаас урт хугацаагаар авсан хэрэглээний зээлийг жилийн 30-50% үр ашигтайгаар төлөх зэрэг стратеги гэж үзэж болно.

Гэсэн хэдий ч барууны практикт ОХУ-д тийм ч сайн мэддэггүй, гэхдээ ердийн дахин санхүүжилтээс илүү үр дүнтэй ажилладаг өөр хоёр нийтлэг стратеги байдаг.

1. Хамгийн өндөр үр ашигтай хүүтэй зээлийг эхлээд төлөх;
2. Хамгийн бага өртэй зээлийг эхлээд төлөх (Цасан бөмбөгийн арга);

Эхний стратеги нь өрийг хамгийн хурдан шийдвэрлэхэд тусална гэж үздэг. Гэхдээ энэ техник нь юуны түрүүнд өөрийгөө хатуу чанд дагаж мөрдөх хүч чадалтай хүмүүст тохиромжтой санхүүгийн сахилга бат. Энэ тохиолдолд аливаа зээлдэгчийн хийх ёстой хамгийн эхний зүйл бол зээл бүрийн бодит хувь хэмжээ (үр дүнтэй хувь хэмжээ, "бүрэн зардал" гэж нэрлэгддэг) ямар байхыг ойлгох явдал юм. Мөн бусад зээлийн хамгийн бага төлбөрийг үргэлжлүүлэн төлөхийн зэрэгцээ хамгийн өндөр төлбөрөө ашиглан эхлээд хамгийн үнэтэйгээсээ салахыг хичээ. үнэгүй сантүүний эргэн төлөлтийн төлөө (эрт төлөлтийг оруулаад).
Өртөө бүрэн эргэлзэж, зээлээ хугацаанд нь төлөх хүч чадал, хүсэл эрмэлзэлгүй болсон хүмүүсийн хувьд хоёр дахь стратеги болох "цасан бөмбөг" -ийг санал болгож байна. Ихэнхдээ энэ аргыг гэж нэрлэгддэг зүйлд ашигладаг. "эргэдэг" (сэргээгдэх) зээл, жишээлбэл, зээлийн карт. Энэхүү стратегийн зорилго нь зээлдэгчийг өр төлбөрөө зөв, хугацаанд нь төлөхөд аажмаар сургах явдал юм. Гэсэн хэдий ч энэ нь зээлдэгчийн орлого дор хаяж хамгийн бага төлбөрийг төлөхөд хангалттай тохиолдолд л ажиллах болно.

Цасан бөмбөгийн арга

Хувь хүний ​​​​санхүү бол ердөө 20% мэдлэг, 80% нь зан төлөв гэсэн үзэл бодол байдаг. Өөрөөр хэлбэл сэтгэл зүй. Тиймээс өрийнхөө хэмжээг бууруулах хүсэлтэй хүмүүст тодорхой сэдэл хэрэгтэй. Ийм хүмүүс их хэмжээний өр хуримтлуулахдаа ийм зүйлийг "яг одоо" хийж чадна гэсэн мэдрэмжийг мэдрэх хэрэгтэй. "өр төлөх дургүй."
Аргын санаа нь бүх зээлийн ердийн доод төлбөрийг төлөхөөс гадна олох явдал юм нэмэлт хөрөнгөмөн үлдэгдэл нь хамгийн бага байгаа зээлийн үндсэн хэсгийг төлөхөд чиглүүлнэ. Аль болох хурдан хамгийн бага зээлэргэн төлөгдөх, дараагийн хамгийн бага үлдсэн зээлийг сонгох гэх мэт.
Арга ажиллахын тулд юу хийх хэрэгтэй вэ:

1. бүх зээлийн өрийн үлдэгдлийн хэмжээг баганад бичиж, өсөх дарааллаар байрлуул;
2. хэрвээ аливаа өрийн хэмжээг харьцуулах боломжтой бол хамгийн өндөр үр дүнтэй зээлийг эхлээд төлнө;
3. ипотекийн өрийг (хэмжээнээс үл хамааран) хамгийн сүүлд төлдөг;
4. Зээл бүрт сар бүр хамгийн бага төлбөр төлдөг боловч та төсөвтөө нэмэлт мөнгө олох хэрэгтэй бөгөөд энэ нь хамгийн бага зээлийн "бие" -ийн зарим хэсгийг төлөхөд ашигладаг;
5. Зээлийн эргэн төлөгдөх тусам түүний хүүгийн төлбөрийн хэмжээ буурч, энэ мөнгийг мөн төлөхөд зарцуулна.
6. шинэ өр үүсэх боломжгүй.

Стратегийн давуу тал нь зээлдэгчийн анхнаасаа олж өрөө төлөхөд зарцуулж байгаа нэмэлт мөнгө цаг хугацааны явцад өөрөө "цасан бөмбөг" шиг өсөх болно. Эцсийн эцэст, зээлийн эргэн төлөгдөх тусам түүний хүүгийн төлбөр багасдаг. Энэ нь сарын төлбөр багассан гэсэн үг. Энэ нь илүү их өртэй зээлийг төлөхөд шилжих цаг ирэхэд зээлдэгчийн зээлийг төлөхөд ашиглах хэмжээ нэмэгдэнэ гэсэн үг юм.

Жишээ (тоо нь нөхцөлт байна):

• Өр 20,000 - зээлийн карт 1 - хамгийн бага. төлбөр 2000/сар
• Өр 50,000 - зээлийн карт 2 - хамгийн бага. төлбөр сард 5000
• Өр 50,000 – хэрэглээний kr – хамгийн бага. төлбөр 2000/сар
• Өр 250,000 - машин. кр. - нийт төлбөрСард 15,000

Нийт өр 375,000, нийт 24,000/сар төлнө.
Учир нь Ихэвчлэн төлбөрийн хамгийн том хэмжээ нь хүү, шимтгэлийн төлбөр юм нийт дүнөр маш удаан буурдаг.
Зээлдэгч нь сард 10,000 нэмж төлөх боломжийг олсон.
Эхний хоёр сард бид хамгийн бага өрийг (зээлийн карт 1) төлөхийн тулд 10,000 ашигладаг. Үүний дараа өмнө нь зээлийн картын үйлчилгээнд зарцуулж байсан 2000 ширхэг гарсан байна1. Тэгээд эргэн төлөлтөд явуулах боломжтой болсон

Дүн = 10,000 + 2000 = 12,000

Дараагийн гурван сард зээлдэгч 2-р зээлийн картын дараагийн өрийг шийдвэрлэх болно (эсвэл бүр бага зэрэг эрт, учир нь хамгийн бага төлбөрийн хэмжээ багтсан хэвээр байна. бага хэмжээ, үндсэн өрийг төлөх гэж байна). Дахиад 5000 нь чөлөөлөгдөж, эргэн төлөлтөд ашиглах боломжтой

Өнөөдөр гурав дахь орос хүн бүр зээлээ хэрхэн хурдан төлөх талаар боддог. Зах зээл дээрх нөхцөл байдал ийм байсан бөгөөд хүссэн зүйлээ бэлэн мөнгөөр ​​худалдаж авах боломжгүй байдаг. Тиймээс ихэвчлэн үйлчлүүлэгчдээ “боолчлох” нөхцөлөөр зээл олгосон, олгогддог, одоо ч олгогдоно. Мэдээжийн хэрэг, зээлээ хэрхэн хурдан төлөх талаар санаанууд байдаг, гэхдээ ... Үүнийг хийх нь үргэлж эдийн засгийн ач холбогдолтой байдаггүй гэж бид үзэж байна.

Та зээлээ эрт төлөхийг оролдохгүй байх цорын ганц шалтгаан.

Мэдээж бага хүү. Банкууд ихэвчлэн янз бүрийн урамшуулал зохион байгуулдаг. Тэд үүнийг брэндийн мэдлэгийг хадгалахын тулд, мөн ирээдүйд үйлчлүүлэгчдийн урсгалыг нэмэгдүүлэхийн тулд хийдэг. Эдгээр урамшуулал нь зээлийн хүүнд суурилдаг. Өөрөөр хэлбэл, түүний бууралт. Тэгэхээр та аз таарч энэхүү урамшуулалд хамрагдаж, 12-13 хувийн хүүтэй хэрэглээний зээл авсан бол ийм зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөх нь утгагүй юм. Шалтгаан нь энгийн - байнгын элэгдэл мөнгөний нийлүүлэлтХөдөө. Тодруулбал, хэрэв та хуваарийн дагуу хатуу төлдөг бол инфляцийн улмаас бараг юу ч алдахгүй. Жил бүр энэ нь 12% -иас дээш байдаг. Жишээлбэл, хуваарийн дагуу төлбөрөө төлж, хуримтлуулж эхлэх нь илүү утга учиртай юм. Ингэснээр та удаан хугацаанд мөрөөдөж байсан зүйлдээ хүрч чадна. Амралт, зуслангийн байшин, машин гэх мэт. Ийм азтай хүмүүс тийм ч олон байдаггүй, ихэнх зээлдэгчид зээлээ хэрхэн хурдан төлөх талаар боддог. Энэ нийтлэлийг бичихээсээ өмнө бид янз бүрийн сайтуудаас олон мэдээллийн материалыг үзсэн. Харамсалтай нь зөвлөмжүүд нь ижил төрлийн байна. Зээлдэгчдийг хэрхэн хуримтлал үүсгэж сурахыг уриалж байна. 10 орчим хувийн журмын дагуу зээлээ төлнө. Зарим онцгой авхаалжтай зохиолчид утгагүй байдалд хүрч, хоолны дэглэм барихыг санал болгож байна.

зээлээ төлөх хүртэл.

Цөөн хэдэн арга зам байдаг гэж бид итгэлтэйгээр хэлж чадна, гэхдээ тэдгээр нь байдаг бөгөөд энэ нийтлэлд бид тэдгээрийн талаар ярих болно.

Зээлийг хэрхэн хурдан төлөх вэ.

Нэгдүгээр арга:

Зээлээ аль болох төлнө. Хэрэв та хуваариас илүү их хэмжээний зээлийг төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол банкны ажилтанд мэдэгдэхээ мартуузай. Үүний шалтгаан нь хадгалуулсан мөнгийг бүхэлд нь эргүүлэн төлөхийн тулд гарын үсэг зурах ёстой мэдэгдэл юм. Үгүй бол зөвхөн сарын төлбөрийг хасч, үлдсэн дүн нь дансанд үлдэх болно. Энэ арга нь маш нэг юм чухал нюанс. Зээлийн эрт төлөлтийг хэсэгчлэн хийхдээ хэмжээг нь биш харин хугацааг нь багасгах хэрэгтэй. Үүний шалтгаан нь сэтгэл зүйн хувьд илүү төлөхөд маш хэцүү байдаг. Ялангуяа бага төлөх боломж байна гэсэн ойлголт байвал.
Эргэн төлөлтийн хэмжээг биш харин хугацааг багасга!

Хоёр дахь арга:

Зээл. Нөхцөл байдал сайжирсан ч санхүүгийн мэдлэгОрос улсад олон хэрэглэгчид жилийн 30% ба түүнээс дээш зээлтэй байдаг. Хамгийн зөв замЗээлээ хурдан төлөхийн тулд, мөн санхүүгийн дарамтыг багасгахын тулд өөр банкинд дахин зээл олгох явдал юм. Дахин санхүүжүүлэх нь таныг хаах боломжийг олгодог одоо байгаа зээлБүртгэлээр дамжуулан илүү ихийг авна уу таатай нөхцөл. Түүнээс гадна өнөөдөр банкууд нэлээд сонирхолтой хүү санал болгож байна. Жилийн 15-16 хувийн хүүтэй зээлийг дахин олгох боломжтой. Ийнхүү төлбөрийг бараг хоёр дахин бууруулж, зээлийн илүү төлөлтийг мэдэгдэхүйц бууруулж байна.

Гурав дахь арга:

Арга биш, нэг төрлийн дүрэм гэж хэлэх нь зөв байх. Мөн үүнийг хатуу дагаж мөрдөх ёстой!
Хэзээ ч бүү хэтрүүл. Төлбөрийн хугацаа нь түүнээс хамаагүй хожуу бол цалин– цалингаа авсны дараа шууд төлөх. Ингэснээр хугацаа хэтэрсэн өр үүсэхээс сэргийлнэ. Хугацаа хэтэрсэн тохиолдолд ихэнх банкууд нэлээд ноцтой торгууль ногдуулдаг. Хойшлогдсон өдөр бүрийн хувьд зээлдэгчид сарын төлбөрийн 2% -иас 500 рубль төлнө. тогтмол хэмжээ. Засвар нь илүү байж магадгүй юм. Энэ бүхэн зээлдүүлэгчийн банкнаас хамаарна.
Хэрэв эдгээр гурван энгийн бүрэлдэхүүн хэсэг ажиглагдвал зээлээ хэрхэн хурдан төлөх тухай мөрөөдөл бодит байдалд ойртох болно.

Өгүүллийн төгсгөлд зээлдүүлэгч банкууд эрт төлөхийг хориглох арга хэмжээ авдаг гэдгийг нэмж хэлмээр байна. Банкуудын хувьд эрт төлөх нь маш ашиггүй бөгөөд зээлийн хүүгээ алддаг. Тэд дараах байдлаар ажиллаж болно.
Зээл олгосон өдрөөс хойш нэг жилийн хугацаанд хэсэгчлэн эрт төлөхөд мораторий тогтоох. Энэ нь зээлдэгч эрт төлөхийг хүсч байсан ч моратори нь үүнийг зөвшөөрөхгүй гэсэн үг юм. Наад зах нь, сарын эргэн төлөлтөөс хэтэрсэн мөнгө дансанд үлдэнэ. Хамгийн дээд тал нь зээлдэгчид торгууль ногдуулна.

Чухал!Мораторий эрт хэсэгчилсэн буюу бүрэн эргэн төлөлтхууль ёсны биш. Мораторий тогтоохыг хууль тогтоомжийн түвшинд хориглодог. Үүнийг шүүхэд амархан эсэргүүцдэг. Мөн үргэлж зээлдэгчийн талд байдаг.

Сарын төлбөрийг зөвхөн гэрээнд заасан өдөр хасна. Үйлчлүүлэгч хэчнээн эрт төлбөрөө хийх гэж оролдсон ч банк зөвхөн сарын зээлийн төлбөрийг төлөх өдрөө л хасна. Мөн хүү өдөр бүр нэмэгддэг тул хугацаанаас нь өмнө төлж үндсэн өрийг төлөхөд хэмнэлт гаргах боломжгүй болно.