Хуванцар картууд 

Арилжааны банкны өөрийн хөрөнгийн доод хэмжээ. Банкны өөрийн болон зээлсэн хөрөнгө. Зээлийн байгууллагуудаас хөрөнгө босгосон

Бүлэг 3. Өмчийн удирдлагын чанарыг үнэлэх.

Банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээг үнэлэх ойлголт ба хэрэгцээ.

Банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээг тодорхойлох асуудал удаан хугацааны туршид яригдаж байна Шинжлэх ухааны судалгаабанкууд болон зохицуулагчид хоорондын маргаан. Банкууд ашигт ажиллагаа, активын өсөлтийг нэмэгдүүлэхийн тулд хамгийн бага хөрөнгөөр ​​ажиллахыг илүүд үздэг; банкны хянагчид дампуурлын эрсдэлийг бууруулахын тулд илүү их хөрөнгө шаарддаг. Үүний зэрэгцээ дампуурал нь буруу менежментээс үүдэлтэй, сайн менежменттэй банкууд хөрөнгийн стандарт багатай оршин тогтнох боломжтой гэж үздэг.

Банкийг хэт их "хөрөнгөжүүлэх", өөрийн хөрөнгийн оновчтой хэрэгцээтэй харьцуулахад хэт олон тооны хувьцаа гаргах нь сайн зүйл биш юм. Хөрөнгийн хувь хэмжээг дутуу үнэлсэн тохиолдолд банк хадгаламж эзэмшигчдийнхээ өмнө харьцангуй хариуцлага хүлээх болно. Банкны хариуцлага нь өөрийн хөрөнгөөр ​​хязгаарлагддаг бөгөөд хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчид банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгөөс хамаагүй их хэмжээний эрсдэлд ордог. Нэмж дурдахад банкны хөрөнгийг нэмэгдүүлэх шаардлагыг тодорхойлдог хэд хэдэн хүчин зүйл байдаг.

Банкны хөрөнгийн зах зээлийн үнэ нь аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүдийнхээс илүү тогтворгүй байдаг. Энэ нь өөрчлөлтөөс хамаарна зээлийн хүү, зээлдэгчдийнхээ санхүүгийн байдал, хөрөнгийн зах зээлийн байдал болон гадаад валютын захууд;

Банк нь богино хугацааны эх үүсвэрийн тогтворгүй эх үүсвэрт илүү найддаг бөгөөд ихэнхийг нь хүсэлтээр эргүүлэн татах боломжтой. Тиймээс аливаа үйл явдал улс төрийн буюу эдийн засгийн амьдралбанкны эх үүсвэрийн их хэмжээний гадагшлах урсгалыг өдөөж болно.

Хөрөнгийн хангалттай хэмжээг тодорхойлж, тогтоосон хязгаарт багтаан хадгалах нь зохицуулагчид болон банк өөрөө хөрөнгийн удирдлагын үндсэн арга замуудын нэг юм. Тиймээс хөрөнгийн бүтэц, хэмжээг тогтмол шинжлэх нь зайлшгүй нөхцөл юм орчин үеийн менежментбанк.

Хангалттай байдлын шинжилгээ өөрийн хөрөнгө(капитал) нь банкны өөрийн хөрөнгийн баазын тогтвортой байдлын зэрэг, банкуудын хүлээсэн эрсдэлээс үүсэх алдагдлыг нөхөх хөрөнгийн хүрэлцээг тодорхойлох зорилгоор хийгддэг.

Банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний хэмжээ нь хөрөнгийн хэмжээ, бүтэц, чанар, шинж чанараас хамаардаг нь мэдэгдэж байна. идэвхтэй үйл ажиллагаа. Банк голчлон өндөр эрсдэлтэй үйл ажиллагаа явуулахад анхаарлаа төвлөрүүлэх нь харьцангуй их хэмжээний өөрийн хөрөнгийг шаарддаг бөгөөд эсрэгээр нь дийлэнх хувийг шаарддаг. зээлийн багцбанкны зээлтэй хамгийн бага эрсдэлөөрийн хөрөнгийг харьцангуй бууруулах боломжийг олгодог. Өөрийн хөрөнгийн хэмжээ, банкнаас шаарддаг, мөн үйлчлүүлэгчдийнхээ онцлогоос хамаарна. Тиймээс банкны үйлчлүүлэгчдийн дунд зээл ихтэй томоохон аж ахуйн нэгжүүд давамгайлж байгаа нь эхний үеэс олон тооны жижиг зээлдэгчид үйлчилгээ үзүүлдэг банктай харьцуулахад ижил хэмжээний идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулдаг өөрийн хөрөнгөтэй байхыг шаарддаг. тохиолдолд банк нэг зээлдэгчид ногдох өндөр эрсдэлтэй байх болно.

80-аад оны үед банкны хөрөнгийн үнэлгээний аргачлалын асуудал олон улсын маргааны сэдэв болжээ санхүүгийн байгууллага. Зорилго нь банкны нийгэмлэгийн янз бүрийн байгууллагуудад хамаарах өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний ерөнхий шалгуурыг боловсруулахад оршино.

Банкны өөрийн хөрөнгө (капитал) -ын хэмжээнд тавигдах зохицуулалтын шаардлага.

Оросын практик зээлийн системолон улсын хөрөнгийн хуримтлалын стандартад анхаарлаа хандуулдаг ч арилжааны банкууд өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний аргачлалыг сонгох эрхээ хасуулсан. Төв банкны 2004 оны 1-р сарын 16-ны өдрийн 110-I тоот "Банкны заавал дагаж мөрдөх стандартын тухай" заавар нь банкны доод хэмжээ, өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний стандартыг тогтоосон.

Энэхүү зааврын 2-р бүлэгт заасны дагуу банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хүрэлцээний стандарт (Н1) нь банкны төлбөрийн чадваргүй болох эрсдэлийг зохицуулах (хязгаарлах), зээлийн төлбөрийг нөхөхөд шаардагдах банкны өөрийн хөрөнгийн (капитал) доод хэмжээнд тавигдах шаардлагыг тодорхойлсон. болон зах зээлийн эрсдэл. Банкны өөрийн хөрөнгийн (капитал) хүрэлцээний харьцаа нь банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (капитал) болон түүний хөрөнгийн хэмжээг эрсдэлийн түвшингээр жигнэсэн харьцаагаар тодорхойлдог. Банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хүрэлцээний харьцааг тооцоолоход дараахь зүйлс орно.

Хэмжээ зээлийн эрсдэлбалансад тусгагдсан хөрөнгөөр

нягтлан бодох бүртгэлийн дансууд (хөрөнгө хассан нөөц бий

болзошгүй алдагдалмөн зээл, зээл болон алдагдлын болзошгүй нөөц

эрсдэлийн түвшингээр жигнэсэн түүнтэй тэнцэх өр);

Зээлийн эрсдэлийн хэмжээг гэхэд болзошгүй өр төлбөрзээл

зан чанар;

Зээлийн эрсдэлийн хэмжээг гэхэд форвард гүйлгээ;

Зах зээлийн эрсдэлийн хэмжээ.

Банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хүрэлцээний харьцааг (H1) дараах томъёогоор тооцоолно.

K - ОХУ-ын Банкны 2003 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн № 215-P "Өмчийг (капитал) тодорхойлох аргачлалын тухай" журмын дагуу тодорхойлсон банкны өөрийн хөрөнгө (капитал). зээлийн байгууллагууд", Хууль зүйн яаманд бүртгэгдсэн Оросын Холбооны Улс 2003 оны 3-р сарын 17-ны N 4269 ("Оросын Банкны мэдээллийн товхимол" 2003 оны 3-р сарын 20-ны өдрийн N 15) (цаашид ОХУ-ын Банкны журам N 215-P гэх);

i-р хөрөнгийн эрсдэлийн коэффициент;

I- банкны хөрөнгө;

i-р хөрөнгийн зээл, зээл, түүнтэй адилтгах өрийн болзошгүй алдагдлын нөөц эсвэл болзошгүй алдагдлын нөөцийн хэмжээ (код 8987);

KRV - зааврын 2 дугаар хавсралтаар тогтоосон журмаар тооцсон болзошгүй зээлийн үүргийн зээлийн эрсдэлийн хэмжээ;

KRS - зааврын 3-р хавсралтаар тогтоосон журмаар тооцсон фьючерсийн гүйлгээний зээлийн эрсдэлийн хэмжээ;

РР - шаардлагын дагуу зах зээлийн эрсдэлийн хэмжээ норматив актЗээлийн байгууллагууд зах зээлийн эрсдлийн хэмжээг тооцоолох журмын талаар ОХУ-ын Банк.

H1 стандартын зөвшөөрөгдөх хамгийн бага тоон утгыг банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хэмжээнээс хамаарч тогтооно.

5 сая евротой тэнцэх хэмжээний өөрийн хөрөнгөтэй банкуудын хувьд - 10%;

5 сая евротой тэнцэх хэмжээний өөрийн хөрөнгө (хөрөнгө) бүхий банкуудын хувьд - 11%.

Банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээг дараах хүмүүс сонирхож байна.

1. Банкууд өөрсдөө (том хадгаламж эзэмшигчдэд хангалттай баталгаа байгаа гэдэгт итгүүлэх);

2. Зохицуулах эрх бүхий байгууллага (итгэлийг хангах банкны системерөнхийдөө).

Өөрийн хөрөнгө нь үйл ажиллагааны үндэс суурь болдог арилжааны банк. Энэ нь банкийг үүсгэн байгуулах үед үүссэн бөгөөд анх үүсгэн байгуулагчдаас банкны дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэр болгон хүлээн авсан мөнгөн дүнгээс бүрдэх бөгөөд хэрэв банк нь компани хэлбэрээр байгуулагдсан бол шууд хийж болно. хязгаарлагдмал хариуцлагатай, мөн банк нь хувьцаат компанийн хэлбэрээр байгуулагдсан бол хувьцааг худалдан авах замаар.

Банкны өөрийн үйл ажиллагааны явцад хүлээн авсан, ногдол ашиг хэлбэрээр банкны хувьцаа эзэмшигчид (оролцогчид) хуваарилаагүй, бусад зорилгоор зарцуулаагүй бүх хадгаламжийг өөрийн хөрөнгөд оруулна. Өөрийн хөрөнгө гэдэг нь банк хаагдсан тохиолдолд хувьцаа эзэмшигчдийн (оролцогчид) дунд хуваарилагдах мөнгөний хэмжээг илэрхийлдэг.

Өөрийн хөрөнгө нь банкийг эдийн засгийн бие даасан байдал, үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг хангадаг. -д өөрийн хөрөнгийг тооцно банкны практикхөрөнгийнхөө нэг хэсгийг алдсан ч гэсэн банкны төлбөрийн чадварыг хадгалах боломжийг олгодог нөөцийн нөөц.

Өөрийн хөрөнгө (капитал) хэд хэдэн чухал функцуудАрилжааны банкны удирдлага, үйл ажиллагааг хангахад: Хамгаалах чиг үүрэг нь хөрөнгийн нэг төрлийн буфер болж, банкны удирдлага үүсч буй асуудлуудыг шийдвэрлэх хүртэл одоогийн алдагдлаас үүссэн хохирлыг шингээж, банкны үйл ажиллагааг үргэлжлүүлж байдгаараа илэрдэг. алдагдал байгаа эсэхээс үл хамааран. Өөрийн хөрөнгө байгаагийн ачаар арилжааны банкэрсдэлтэй үйл ажиллагаа явуулж болно. Эдгээр үйл ажиллагаанаас үүсэх алдагдлыг хөрөнгө оруулагчдын босгосон хөрөнгөд нөлөөлөхгүйгээр өөрийн хөрөнгөөр ​​нөхдөг.

Үүний зэрэгцээ өөрийн хөрөнгөө алдах магадлал нь хувьцаа эзэмшигчдийг банкийг найдвартай, ухаалаг удирдахад түлхэц өгдөг. Дампуурсан тохиолдолд банкны өөрийн хөрөнгө нь зээлдүүлэгч, хадгаламж эзэмшигчдийн нөхөн төлбөрийн эх үүсвэр болдог.

Зохицуулалтын чиг үүрэг нь капитал нь банкны үйл ажиллагааг зохицуулагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд үүгээрээ төрийн эрх баригчид түүнийг хэт их эрсдэлээс сэрэмжлүүлдэг эдийн засгийн зан үйлийн стандартыг тогтоодог. Одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу эдийн засгийн стандартуудОХУ-ын Банкнаас байгуулагдсан, арилжааны банкуудын үйл ажиллагааг зохицуулах нь гол төлөв банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээнээс хамаарна. Банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь түүний үйл ажиллагааны цар хүрээг тодорхойлдог. Арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагаагаа өргөжүүлэх чадвар нь тэдний бодит өөрийн хөрөнгийн хэмжээгээр тодорхойлогддог.

ОХУ-ын Банкны 2004 оны 1-р сарын 16-ны өдрийн № 110-I "Банкны заавал дагаж мөрдөх стандартын тухай" зааврын дагуу банкинд өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) доод хэмжээг 180 сая рубль гэж тогтоосон болно. , эрсдэлийг харгалзан өөрийн хөрөнгө болон жигнэсэн хөрөнгийн нийт эзлэхүүний хоорондын харьцаа, өөрийн хөрөнгө нь 5 сая еврогоос дээш банкуудын хувьд 10%, 5 сая еврогоос бага өөрийн хөрөнгөтэй банкуудын хувьд 11% байна. Банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээг мөн тодорхойлдог хамгийн их хэмжээзээлдэгч болон зээлдүүлэгч (хадгалагч)-д ногдох эрсдэл; дээд хэмжээ бэлэн мөнгөний хадгаламжбанкны татах боломжтой хүн ам.

Банкны системийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд ОХУ-ын Банк хамгийн бага хэмжээнд дараахь шаардлагыг тавьсан эрх бүхий капиталзээлийн байгууллага байгуулахад шаардагдах ерөнхий зөвшөөрөл хүссэн банкны өөрийн хөрөнгө (хөрөнгө)-ийн хэмжээ. банкны үйл ажиллагаа("Банкны тухай" Холбооны хууль банк" 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн N 395-1, 2009 оны 2-р сарын 28-ны өдрийн N 28-FZ Холбооны хуулиар нэмэлт өөрчлөлт оруулсан):

Өргөдөл гаргасан өдөр шинээр бүртгүүлсэн банкны дүрмийн сангийн доод хэмжээ улсын бүртгэлмөн банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгоход 180 сая рубль тогтоосон байна.

Хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдгээрийн банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх эрх олгох тусгай зөвшөөрөл хүссэн шинээр бүртгүүлсэн банк бус зээлийн байгууллагын дүрмийн сангийн доод хэмжээ. улсын бүртгэл, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгоход 90 сая рубль тогтоосон.

Ийм тусгай зөвшөөрөл хүсээгүй шинээр бүртгүүлсэн банк бус зээлийн байгууллагын дүрмийн сангийн доод хэмжээг улсын бүртгэлд бүртгүүлэх, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох тухай өргөдөл гаргасан өдөр тогтоосон байна. 18 сая рубль.

Банкны хяналтын тогтолцоо хөгжихийн хэрээр өөрийн хөрөнгийн зохицуулалтын чиг үүргийн ач холбогдол нэмэгдэж байна.

Өөрийн хөрөнгийн үйл ажиллагааны чиг үүрэг нь өөрийн хөрөнгө нь өөрийн материаллаг хөрөнгөд хөрөнгө оруулах, банкны материаллаг баазыг хөгжүүлэх эх үүсвэр болдог. Банк үүсгэн байгуулагчдын оруулсан дүрмийн сангийн хувьд энэ нь үйл ажиллагаа явуулдаг эхний шатбайр барих, түрээслэх, тоног төхөөрөмж суурилуулах, боловсон хүчнийг ажилд авах болон бусад зардалд шаардагдах эхлэлийн сангийн үүрэг, үүнгүйгээр банк үйл ажиллагаагаа эхлүүлэх боломжгүй. Өсөлтийн хугацаанд банк хэрэгцээтэй тулгардаг нэмэлт хөрөнгөүзүүлж буй үйлчилгээний нэр төрлийг өргөжүүлэх, дэвшилтэт технологийг нэвтрүүлэхтэй холбоотой шинэ чадавхийг бий болгох банкны технологи, эх үүсвэр нь өөрийн хөрөнгө юм.

Хувьцаат банкуудын хувьд өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь хувьцааных нь үнийг тодорхойлдог хүчин зүйл болдог. Банкны үнэ цэнийг үнэлэхдээ тэд түүний цэвэр хөрөнгийн хэмжээнээс хамаарна, өөрөөр хэлбэл. Үнийн чиг үүргийн талаар ярих боломжийг бидэнд олгодог бодит өмчийн хөрөнгө. Хувьцаа нь хувьцаа эзэмшигчид (оролцогчид) дүрмийн санд оруулсан хувь нэмрийн хэмжээтэй пропорциональ орлогын байнгын эх үүсвэрийг бүрдүүлдэг бөгөөд хувьцаа эзэмшигч (оролцогч) бүр банкны ашгаас тодорхой хувийг ногдол ашиг хэлбэрээр авдаг.

Банкны өөрийн хөрөнгийн эх үүсвэр нь:

Эрх бүхий капитал;

Нэмэлт хөрөнгө;

банкны нөөц сан;

Тайлант жил болон өмнөх жилүүдийн хуримтлагдсан ашиг.

Зээлийн байгууллагын дүрмийн сан нь түүний оролцогчдын оруулсан хувь нэмрийн дүнгээс бүрддэг бөгөөд зээлдүүлэгчийн ашиг сонирхлыг баталгаажуулсан хөрөнгийн доод хэмжээг тогтоодог. Хувьцаат банкуудын хувьд энэ нь зээлийн байгууллагыг үүсгэн байгуулагчдын худалдаж авсан хувьцааных нь нэрлэсэн үнээс, хязгаарлагдмал компани болон нэмэлт хариуцлагатай компани хэлбэртэй банкуудын хувьд хувьцааны нэрлэсэн үнээс бүрддэг. үүсгэн байгуулагчид. Эрх бүхий хөрөнгийн хэмжээг банк үүсгэн байгуулах гэрээ болон банкны дүрмээр тогтоосон байдаг. Банкны оролцогч (хувьцаа эзэмшигч) бүр дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэрийнхээ хэмжээгээр жил бүр тодорхой хэсгийг авдаг. банкны ашигногдол ашиг хэлбэрээр.

Банкны дүрмийн санд оруулсан хувь нэмрийг бэлэн мөнгө хэлбэрээр хийж болно. биет хөрөнгө, ба үнэт цаастодорхой төрөл.

Банкны дүрмийн санг зөвхөн хувьцаа эзэмшигчдийн (оролцогчдын) өөрийн хөрөнгөөр ​​бүрдүүлж болно. бэлэн мөнгөүүсэхэд ашиглах боломжгүй. Зээлийн байгууллагын дүрмийн санд ОХУ-ын валютаар оруулсан мөнгөн дүнг хувьцаа эзэмшигчдийн (оролцогчдын) харилцах данснаас шилжүүлэх ёстой. Хөрвөх чадваргүй баланстай буюу төлбөрийн чадваргүйд тооцогдсон аж ахуйн нэгж, байгууллага нь банк үүсгэн байгуулагчаар ажиллаж, хувьцаагаа анхлан арилжаалахдаа худалдан авах боломжгүй.

Зээлийн байгууллага нь дүрмийн санг төлөх эрхтэй ба гадаад валют, гэхдээ дүрмийн санг балансад рубльээр тусгах ёстой.

Зээлийн байгууллагын дүрмийн санг төлөхөд оруулсан материаллаг хөрөнгийн үүрэг нь дуусаагүй барилга байгууламжийг эс тооцвол зөвхөн зээлийн байгууллага байрладаг банкны барилга (байр) байж болно.

Үүсгэж буй зээлийн байгууллагын дүрмийн сангийн мөнгөн бус хэсгийн дээд хэмжээ (стандарт) 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой.

Биет хөрөнгийг ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр үнэлж, зээлийн байгууллагын балансад тусгах ёстой.

Хязгаарлагдмал хариуцлагатай компанийн хэлбэрээр байгуулагдсан зээлийн байгууллагуудад дүрмийн санд оруулсан материаллаг хувь нэмрийн мөнгөн үнэлгээг оролцогчдын нэгдсэн хурлын санал нэгтэй шийдвэрээр батлах ёстой.

ОХУ-ын Төв банкны 2002 оны 8-р сарын 14-ний өдрийн 1186-U-ын зааврын дагуу банкны дүрмийн санг бүх шатны төсөв, улсын төсвөөс гадуурх сан, төсвийн хөрөнгөөр ​​бүрдүүлэхийг зөвшөөрнө. эрх бүхий этгээдийн эзэмшиж буй үнэгүй бэлэн мөнгө болон бусад эд хөрөнгө төрийн эрх мэдэлболон эрхтнүүд орон нутгийн засаг захиргаа.

Банкийг үүсгэн байгуулагчид бүртгүүлснээс хойш нэг сарын дотор үүсгэн байгуулсан банкны дүрмийн санг бүрэн төлөх ёстой.

Нэмэлт капиталд: дахин үнэлгээ хийх явцад хөрөнгийн үнэ цэнийн өсөлт, хувьцааны урамшуулал, i.e. хувьцааг гаргах үеийн байршуулах үнэ болон нэрлэсэн үнийн зөрүү, байгууллага, иргэдээс банкнаас үнэ төлбөргүй өмчилж авсан хөрөнгийн үнэ.

Банкны нөөц санг одоогийн хууль тогтоомжийн шаардлагыг харгалзан банкийг үүсгэн байгуулах баримт бичигт заасан журмын дагуу ашгаас бүрдүүлдэг.

Нөөц сан нь банкны үйл ажиллагааны үр дүнд үүссэн алдагдал, алдагдлыг нөхөх зорилготой. Энэ сангийн доод хэмжээг банкны дүрмээр тогтоосон боловч түүний дүрмийн сангийн 5 хувиас бага байж болохгүй. Татвар болон бусад татвар төлсний дараа банкны мэдэлд үлдсэн тайлант жилийн ашгаас нөөцийн санд суутгал хийнэ. заавал төлөх төлбөр, өөрөөр хэлбэл -аас цэвэр ашиг. Энэ тохиолдолд нөөцийн санд жилийн шимтгэлийн хэмжээ нь дүрмээр тогтоосон доод хэмжээнд хүрэх хүртэл цэвэр ашгийн 5-аас доошгүй хувь байх ёстой. Банкны төлөөлөн удирдах зөвлөлийн шийдвэрээр нөөц сангаас тайлант оны эцэст банкны алдагдлыг нөхөхөд зарцуулж болно.

Арилжааны банк бүр баталсан хөгжлийн стратегидаа үндэслэн өөрийн хөрөнгийн хэмжээ, бүтцийг бие даан тодорхойлдог.

Өрсөлдөөний хууль тогтоомжийн дагуу банк үйлчлүүлэгчдийнхээ хүрээг тэлэхийг эрмэлздэг бол, тэр дундаа томоохон аж ахуйн нэгжүүдийн зардлаар байнга татах шаардлагатай байдаг. банкны зээл, тэгээд мэдээж түүний цэвэр хөрөнгө өсөх ёстой. Банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь түүний идэвхтэй үйл ажиллагааны шинж чанараас хамаарна. Урт хугацаанд нөөцийг эрсдэлтэй үйл ажиллагаанд зарцуулснаар банк ихээхэн хэмжээний өөрийн хөрөнгөтэй байх ёстой. Өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь банкны дотоод дахь өрсөлдөх чадварыг тодорхойлдог олон улсын зах зээл.

Практикт өөрийн хөрөнгийг нэмэгдүүлэх хоёр арга бий.

Ашиг хуримтлуулах;

Таталцал нэмэлт хөрөнгөсанхүүгийн зах зээлд.

Ашгийн хуримтлал нь түргэвчилсэн бүтээн байгуулалтын хэлбэрээр тохиолдож болно нөөц сандараагийн капиталжуулалт эсвэл хуримтлалын хэлбэрээр банк хуримтлагдсан ашигөмнөх жилүүд. Энэ нь банкны одоогийн удирдлагын бүтцэд нөлөөлөхгүйгээр өөрийн хөрөнгийг нэмэгдүүлэх хамгийн хямд арга юм.

Харин олсон ашгийн багагүй хэсгийг өөрийн хөрөнгийг нэмэгдүүлэхэд ашиглах нь тухайн банкны хувьцаа эзэмшигчдийн одоогийн ногдол ашгийг бууруулж, нээлттэй хувьцаат банкуудын хувьцааны зах зээлийн үнэ буурахад хүргэж болзошгүй юм.

Зээлийн байгууллагын өөрийн хөрөнгийг дүрмийн санг нэмэгдүүлэхэд (тэдгээрийн капиталжуулалт) чиглүүлэх тохиолдолд хуваарилах шийдвэрийг гаргах ёстой. заасан хөрөнгөоролцогчдын хооронд зээлийн байгууллагын дүрмийн санд дараа нь зорилтот хуваарилалт хийх.

ХХК-ийн хэлбэрээр үүсгэн байгуулагдсан банкны нэмэлт хөрөнгийг татах нь түүний оролцогчдын нэмэлт оруулсан хувь нэмэр, мөн энэ банкны оролцогч болсон гуравдагч этгээдийн банкны дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэр (үүнийг эс тооцвол) аль алинд нь тохиолдож болно. банкны дүрмээр хориглосон).

Учир нь үр дүнтэй менежментөөрийн хөрөнгө, түүнийг банкны үйл ажиллагааны хамгийн чухал зохицуулагч болгон ашиглахын тулд түүний бодит бэлэн байдлыг зохих ёсоор үнэлэх шаардлагатай.

Үнэн хэрэгтээ өмч хөрөнгө нь тэнцүү юм цэвэр хөрөнгөбанк, өөрөөр хэлбэл. өр төлбөрөөс ангид хөрөнгө. -аас хасаж шууд тооцоолж болно зах зээлийн үнэбанкны актив нь түүний өр төлбөрийн хэмжээг зах зээлийн бодит үнэд тохируулан тооцдог.

Өөр нэг сонголт бол хөрөнгийн эх үүсвэрийн хэмжээг балансын актив, өр төлбөрийн бие даасан зүйлийн балансын үнийг бууруулах (өсгөх) хэмжээгээр тохируулах замаар банкны бодит өөрийн хөрөнгийг тодорхойлох боломжтой юм. Оросын банкны хяналтын практикт энэ сонголтыг ашигладаг.

Эх үүсвэрийн хэмжээг тохируулах замаар тодорхойлсон өөрийн хөрөнгийн хэмжээг заримдаа цэвэр капитал гэж нэрлэдэг.

2003 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн 215P тоот "Зээлийн байгууллагын өөрийн хөрөнгө (хөрөнгө) тооцох аргачлалын тухай" журмын дагуу өөрийн хөрөнгө (капитал) -ийн хэмжээг үндсэн болон нэмэлт хөрөнгийн нийлбэрээр тодорхойлно.

Үндсэн хөрөнгийн тооцоонд дараахь эх үүсвэрийг харгалзан үзнэ.

Хувьцаат банкуудын хувьцаа гаргах, байршуулах үр дүнд бий болсон дүрмийн сан энгийн хувьцаа, түүнчлэн хуримтлагдсан гэж ангилагдаагүй тодорхой төрлийн давуу эрхийн хувьцаа;

Хязгаарлагдмал (эсвэл нэмэлт) хариуцлагатай компанийн хэлбэрээр үүсгэн байгуулсан банкны дүрмийн сан, банкны үүсгэн байгуулагчдын (оролцогчдын) хувьцаанаас (хувьцаанаас) үүссэн;

Хувьцаат компанийн хэлбэрээр байгуулагдсан банкуудын хувьцааны урамшуулал;

байгууллага, иргэдээс банкнаас үнэ төлбөргүй авсан эд хөрөнгө;

Холбооны хууль тогтоомж, ОХУ-ын Банкны дүрэм журмын дагуу, үүсгэн байгуулах баримт бичигт заасан журмын дагуу бүрдүүлсэн банкны хөрөнгө нь өмнөх жилүүдийн ашгаас банкуудын мэдэлд үлдсэн, ашиглалт нь буурдаггүй. банкны эд хөрөнгийн үнэ цэнэ;

Банкны үйл ажиллагааны үр дүнд үндэслэн аудитын байгууллагын дүгнэлтээр баталгаажуулсан тайлант жилийн ашгаас бүрдсэн дээр дурдсан хөрөнгийн нэг хэсэг;

Тайлант жилийн ашгийн нэг хэсэг нь тухайн үеийн хуваарилсан хөрөнгийн хэмжээгээр бууруулсан бөгөөд энэ талаарх мэдээллийг аудитын байгууллагын дүгнэлтээр баталгаажуулсан болно;

үндсэн болон нэмэлт хөрөнгийн нийт хэмжээг бууруулсан охин болон хараат аж ахуйн нэгж, оршин суугч зээлийн байгууллагуудын хувьцааны (оролцооны хувь) элэгдлээс үүсэх нөөцийн хэмжээ;

Аудитын байгууллагаар баталгаажуулсан өмнөх жилүүдийн ашиг;

Энгийн болон давуу эрхийн (бусад) нэрлэсэн үнэ буурсантай холбоотойгоор дүрмийн санг өөрийн хөрөнгийн хэмжээнд хүртэл бууруулсан тохиолдолд банкны дүрмийн сан ба өөрийн хөрөнгө (капитал) хоорондын зөрүү. -банкны хуримтлагдсан) хувьцаа буюу хувьцаа;

“Өөрийн хөрөнгийг гадаад валютаар дахин үнэлсэн ханшийн зөрүү” хаалттай балансын дансны хөрөнгөжүүлээгүй үлдэгдлээс бүрдэх хэсэгт нэмэлт өөрийн хөрөнгө.

-аас бодит үндсэн хөрөнгийг тооцох нийт дүнДээр дурдсан эх сурвалжуудаас дараахь зүйлийг хасна.

Биет бус хөрөнгө (хуримтлагдсан элэгдлийн дүнгээр бууруулсан);

Хувьцаа эзэмшигчдээс худалдаж авсан өөрийн хувьцаа болон банкнаас гарах хүсэлт гаргасан оролцогчдын хувьцааг банкинд шилжүүлсэн;

Өмнөх жилүүдийн нөхөгдөөгүй алдагдал болон тухайн жилийн алдагдал.

Энэ тохиолдолд урсгал алдагдлыг тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгосон зээлийн байгууллагад нээлгэсэн корреспондентийн дансны үлдэгдэл, банкны бусад нэхэмжлэлийн үнийн дүнгийн дүнгээс давсан дүнгээр нэмэгдэх ёстой. болзошгүй алдагдлын нөөцийг бүрдүүлсэн. Тиймээс үндсэн хөрөнгийг тооцоолохдоо түүний эх үүсвэрийг шууд болон болзошгүй алдагдал, хөрөнгийн алдагдлын хэмжээгээр бууруулдаг. Үндсэн хөрөнгийг тооцоолох энэхүү журмыг ОХУ-д дурдсанчлан хөрөнгийн бодит бэлэн байдлын шууд тооцоог ашигладаггүй, харин хөрөнгийн эх үүсвэрийг түүний хөрөнгийн найдвартай үнэлгээнд тохируулах замаар шууд бус байдлаар тайлбарладаг. болон өр төлбөр. Нэмэлт капиталыг тооцоолохдоо ижил аргыг ашигладаг. Нэмэлт капиталыг тооцохдоо өөрийн хөрөнгийн эх үүсвэрт дараахь зүйлс орно.

Дахин үнэлгээ хийснээр банкуудын балансад байгаа эд хөрөнгийн үнийн өсөлт;

Зээлийн болзошгүй алдагдлын нөөцийг ерөнхий нөөц гэж үзэж болохуйц хэмжээгээр, i.e. эрсдэлийн нэгдүгээр бүлэгт хамааруулсан зээлийн өрөнд бий болсон нөөцийн хувьд;

Банкны хөрөнгө нь тухайн жилийн ашгаас аудитын байгууллагаар баталгаажуулаагүй, мөн аудитын байгууллагаар баталгаажуулахаас өмнөх жилийн ашгаас суутгал хийх замаар бүрдүүлсэн бөгөөд ашиглалт нь банкны эд хөрөнгийн хэмжээг бууруулахгүй. дараа оны 7 дугаар сарын 1-нээс хойш аудитын баталгаа гараагүй бол өмнөх оны ашгаас бүрдсэн хөрөнгийг нэмэлт хөрөнгийн тооцоонд оруулахгүй;

Дүгнэлтээр баталгаажуулаагүй тухайн жилийн ашиг аудитын байгууллагаүндсэн капиталд оруулаагүй болно. Нэмэлт хөрөнгийн эх үүсвэрт оруулахдаа тухайн жилийн ашгийг тусгай зөвшөөрөлтэй зээлийн байгууллагад нээлгэсэн корреспондент дансны үлдэгдлийн давсан дүнгээр бууруулах ёстой. болзошгүй алдагдлын хувьд бий болсон нөөцийн хэмжээгээр банкны ийм зээлийн байгууллагад гаргасан бусад нэхэмжлэл;

Дахин үнэлгээ хийх явцад хөрөнгийн үнийн өсөлтийг капиталжуулах замаар бүрдүүлсэн банкны дүрмийн сангийн нэг хэсэг;

Ногдол ашгийн хэмжээ нь банкны дүрмээр тогтоогдоогүй, хуримтлагдсан хувьцаанд хамааралгүй тодорхой төрлийн давуу эрхийн хувьцаанаас бусад давуу эрхийн хувьцаа;

Эрх бүхий хөрөнгийн ялгаа хувьцаат банкдавуу эрхийн (түүний дотор хуримтлагдсан) хувьцааны нэрлэсэн үнийг бууруулах замаар дүрмийн санг өөрийн хөрөнгийн хэмжээнд хүртэл бууруулсан тохиолдолд өөрийн хөрөнгө (капитал) -ийг тодорхойлохдоо харгалзан үзсэнээс бусад тохиолдолд. банкны үндсэн хөрөнгийн зохих эх үүсвэр;

Аудитын баталгаажуулалтаас өмнөх жилийн ашиг, өмнөх оны ашгаас ашигласан хөрөнгийг хассан. Дараа оны 7 дугаар сарын 1-нээс хойш аудитын баталгаа гараагүй бол хөрөнгийн тооцоонд өмнөх оны ашгийг тооцохгүй.

Нэмэлт хөрөнгийн эх үүсвэрийн нийт дүнг үндсэн хөрөнгийн 100% -иас хэтрэхгүй хэмжээгээр өөрийн хөрөнгийн тооцоонд оруулсан болно. Хэрэв үндсэн хөрөнгийн хэмжээ тэг буюу сөрөг утгатай, дараа нь нэмэлт хөрөнгийн эх үүсвэрийг хөрөнгийн тооцоонд оруулаагүй болно. Одоогоор аймшигт үр дагаварт хүргэж байна санхүүгийн хямралбанкны салбарын хувьд өргөтгөл өөрийн хөрөнгөбанкууд хамгийн их байна бодит асуудалОросын банкны систем. Ойрын ирээдүйд банкны хөрөнгийн хэмжээ нь банкуудын зээлийн үйл ажиллагааг өргөжүүлэх хэтийн төлөвийг тодорхойлох болно.

Идэвхгүй байдалд банкны үлдэгдэлүйл ажиллагаа явуулах явцад ашигтай ашиглах зорилгоор банк хуримтлуулсан банкны нөөцийг бүрдүүлэх бүх эх үүсвэрийг тусгасан болно.

Банкны өр төлбөрийг ("банкны эх үүсвэр") хоёр том бүлэгт хувааж болно.

  • Банкны хөрөнгө ба түүнтэй адилтгах зүйлс (Банкны өөрийн хөрөнгө (капитал)).
  • Хөрөнгө босгосон хөрөнгө (хадгаламжийн болон хадгаламжийн бус).

Арилжааны банкны эх үүсвэрийн гол эх үүсвэр нь зээлийн эх үүсвэр бөгөөд нийт банкны эх үүсвэрийн 86-88 ба түүнээс дээш хувийг эзэлдэг. Оросын арилжааны банкуудын өөрийн хөрөнгийн эзлэх хувь 12-14% -ийг эзэлдэг бөгөөд энэ нь ерөнхийдөө дэлхийн банкны практикт одоо байгаа бүтэцтэй тохирч байна.

Банкны өөрийн хөрөнгө (капитал)

Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай хууль ОХУ-ын банкуудын үйл ажиллагаа явуулж буй өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) доод хэмжээ 2009 онд 180 сая рубль гэж тогтоосон. Гэхдээ энэ хэм хэмжээг Оросын банкны системд аажмаар нэвтрүүлж байна. Тиймээс 2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар хуулийн шаардлагыг хангасан өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (капитал) дор хаяж 90 сая рубль байх ёстой. Тогтоосон стандартыг хангаагүй банкууд өөрийн хөрөнгөө нэмэгдүүлэх эсвэл өөрийн хөрөнгийн доод хэмжээ багатай банк бус зээлийн байгууллага болж хувирах ёстой. Хэрэв 2010 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар банкны дүрмийн сан зөвшөөрөгдөх хэмжээнээс доогуур байвал ОХУ-ын Банк банкны лицензийг хүчингүй болгох үүрэгтэй. Мөн 2012 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар банк, банкны үйл ажиллагааны тухай хуулийн дагуу Оросын бүх улсын өөрийн хөрөнгийн (капитал) доод хэмжээ. банкны байгууллагуудхамгийн багадаа 180 сая рубль байх ёстой. үйл ажиллагаагаа өргөжүүлэх, хүлээн авах хүсэлт гаргасан банк ерөнхий лиценз, доод тал нь 900 сая рубльтэй байх ёстой.

Банкны өөрийн хөрөнгө (капитал) нь дараахь зүйлсээс бүрдэх дүнгээр тодорхойлогддог тооцоолсон үзүүлэлт юм.

  • банкны дүрмийн сан;
  • банкны хөрөнгө;
  • хуримтлагдсан ашиг.

Өөрийн хөрөнгийн тал хувь нь сангаас бүрддэг бол нөгөө тал нь тухайн жилийн ашиг юм.

Банкны өөрийн хөрөнгийн бүтэц нь чанарын хувьд ялгаатай бөгөөд олон хүчин зүйлээс шалтгаалан жилийн туршид өөрчлөгддөг.

Эрх бүхий сан (капитал)бий болгодог эдийн засгийн үндэсбанкны оршин тогтнол юм урьдчилсан нөхцөлзэрэг банк байгуулах хуулийн этгээд, тиймээс үүн дээр тусгай шаардлага тавьдаг. Зээлийн байгууллагын дүрмийн сан нь түүний оролцогчдын хадгаламжийн дүнгээс бүрдэх бөгөөд зээлдүүлэгчийн ашиг сонирхлыг баталгаажуулах хөрөнгийн доод хэмжээг тодорхойлдог. Түүний үнэ цэнийг зохицуулдаг хууль тогтоомжийн актуудтөв банкууд. Одоогийн байдлаар ОХУ-д улсын бүртгэлд бүртгүүлэх, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох өргөдөл гаргасан өдөр шинээр бүртгүүлсэн банкны дүрмийн сангийн доод хэмжээг 180 сая рубль гэж тогтоосон. Шинээр бүртгүүлсэн банк бус зээлийн байгууллагын дүрмийн сангийн доод хэмжээг 90 сая рубль гэж тогтоосон. Биет бус хөрөнгийг (жишээлбэл, ноу-хау) дүрмийн санг бүрдүүлэхэд ашиглах боломжгүй. ОХУ-ын Банк нь зээлийн байгууллагын дүрмийн санд оруулах хөрөнгийн (мөнгөн бус) шимтгэлийн дээд хэмжээ, түүнчлэн бэлэн бус хэлбэрээр өмчийн төрлүүдийн жагсаалтыг тогтоодог. бэлнээр, эрх бүхий хөрөнгийн төлбөрт оруулах боломжтой. Хуримтлагдсан хөрөнгийг зээлийн байгууллагын дүрмийн санг бүрдүүлэхэд ашиглах боломжгүй, жишээлбэл. үүсгэн байгуулагчид зээлээр авсан хөрөнгийг дүрмийн санд оруулах ёсгүй.

Банкны дүрмийн санг төлөхөд оруулсан хөрөнгийг үнэлэх зорилгоор. ОХУ-ын Банк үүсгэн байгуулагчдын санхүүгийн байдлыг үнэлэх шалгуурыг тогтоож болно. Банк байгуулахад оролцогчдын оролцооны шалгуурыг мөн тодорхойлсон. Иймээс нэг хуулийн этгээд, хувь хүн, хэлцлээр холбогдсон бүлэг этгээд нэг буюу хэд хэдэн хэлцлийн үр дүнд олж авах, 1%-иас дээшзээлийн байгууллагын хувьцаа (хувьцаа) шаарддаг ОХУ-ын Банкны мэдэгдэл, 20% -иас дээш - урьдчилсан зөвшөөрөл.Эдгээр заалтууд нь 2007 оны 1-р сарын 11-ний өдрөөс эхлэн оршин суугч болон оршин суугч бус хүмүүст хамаарна.

Нөөц санбанкны үйл ажиллагаанд гарч болзошгүй алдагдлыг шингээх, үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг хангах зорилгоор бий болгоно. Нөөцийн санг бүрдүүлэх нь арилжааны банкинд заавал байх ёстой бөгөөд түүний хэмжээг онд тогтоосон байдаг хууль тогтоох журамбодит бий болгосон дүрмийн сангийн хувиар. Одоо нөөц сангийн доод хэмжээ нь дүрмийн сангийн 15 хувиас бага байж болохгүй. Нөөц сан нь тухайн жилийн ашгийн суутгалаас жил бүр батлагдсаны дараа бүрддэг нягтлан бодох бүртгэлийн тайлан Ерөнхий уулзалтбанкны хувьцаа эзэмшигчид. Нөөц сангийн хөрөнгийг ямар зорилгоор ашиглахыг хатуу тодорхойлсон. Энэ нь нэгдүгээрт, тайлант жилийн үр дүнд үндэслэн зээлийн байгууллагын алдагдлыг нөхөх, Хоёрдугаарт, дүрмийн санг капиталжуулах замаар нэмэгдүүлэх. Энэ тохиолдолд зөвхөн тогтоосон доод хэмжээнээс давсан нөөцийн санг капиталжуулах шаардлагатай.

Эдийн засгийн урамшууллын сан, хөгжлийн сан гэх мэт бусад сангуудыг банкинд бий болгож болно. Мөн инфляци, эдийн засгийн зарим хүчин зүйлийн нөлөөлөлтэй холбоотой бүлэг сангууд байдаг. валютын зөрүүүндэсний болон гадаад валютын хооронд. Эдгээр нь үндсэн хөрөнгийн дахин үнэлгээний сан, гадаад валютын хөрөнгийн дахин үнэлгээний хөрөнгө юм. Эдгээр сангийн хэмжээ нь маш уян хатан бөгөөд тодорхой нөхцөлд тэдгээрийн хэмжээ маш чухал тоонд хүрч чаддаг.

Банкны үйл ажиллагааны явцад өөрийн хөрөнгийн хэмжээ өөрчлөгддөг. Энэ нь гадаад валютаар хөрөнгийн дахин үнэлгээ, хөрөнгийн бирж дээр арилжаалагдаж буй үнэт цаасны дахин үнэлгээ, дахин үнэлгээний хэмжээгээр тохируулсан (өөрөөр хэлбэл, нөхцөл байдлаас шалтгаалан банкны дүрмийн хэмжээг нэмэгдүүлж, бууруулж болно). үнэт металлууд. Зөвхөн зээлийн байгууллагын өөрийн хөрөнгийн хэмжээг бууруулдаг банкны гүйцэтгэлийн үзүүлэлтүүд байдаг бөгөөд энэ нь: учирсан алдагдал, эргүүлэн худалдаж авсан. хувьцаа эзэмшдэг, болзошгүй зээлийн алдагдлыг дутуу хүлээн зөвшөөрөгдсөн нөөц, болзошгүй зээлийн алдагдлыг дутуу үүсгэсэн нөөц балансын хөрөнгөболон балансын гадуурх данс, дутуу үүсгэсэн заавал байлгах нөөцүнэт цаасанд оруулсан хөрөнгө оруулалтын элэгдлийн дор биет хөрөнгийг олж авах (үндсэн хөрөнгө олж авах гэх мэт) зардлын хэтэрсэн хэмжээ. өөрийн эх сурвалж, тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгосон зээлийн байгууллагуудын корреспондент дансанд байгаа хөрөнгө гэх мэт.

Зээлийн байгууллагуудаас хөрөнгө босгосон

Банкны нийт нөөцийн хэмжээнд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгө зонхилох байр суурийг эзэлдэг. Төрөл бүрийн банкуудад тэдний эзлэх хувь 75% ба түүнээс дээш байна.

Дэлхийн банкны практикт татан авсан бүх эх үүсвэрийг хуримтлуулах аргын дагуу дараахь байдлаар ангилдаг.

  • хадгаламж;
  • хадгаламжгүй.

Арилжааны банкуудын татсан эх үүсвэрийн дийлэнх нь буюу 90 орчим хувь нь хадгаламж, өөрөөр хэлбэл. үйлчлүүлэгчид болох хувь хүн, хуулийн этгээдийн банкинд байршуулсан мөнгө.

Хадгаламжгүй хөрөнгө -Эдгээр нь зах зээл дээр өрсөлдөөний үндсэн дээр худалдаж авсан зээлсэн хөрөнгө бөгөөд тэдгээрийг татах санаачлага нь банк өөрөө юм. Банкны эх үүсвэрийн хадгаламжийн бус эх үүсвэрт дараахь зүйлс орно.

  • бусад зээлийн байгууллагуудаас банк хоорондын зах зээл дээр зээл авах (банк хоорондын зээл - IBC);
  • Төв банкнаас зээл авах ( янз бүрийн төрөлТөв банкны зээл: төлбөр тооцоо, овернайт, ломбард, RSPO үйл ажиллагаа);
  • арилжааны банкны өөрийн бонд, үнэт цаас гаргах.

Хадгаламжийн мөнгөөрхарилцагчийнхаа банкинд тодорхой дансанд байршуулсан, дансны горим болон одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу ашигласан мөнгөн хөрөнгийг хэлнэ.

Банкны данс, хадгаламжийн данс нээх үндэслэл нь банкны дансны гэрээ байгуулах, ОХУ-ын хууль тогтоомжид заасан бүх баримт бичгийг бүрдүүлэх явдал юм. Тиймээс, харилцах данс нээлгэхийн тулд оршин суугч хуулийн этгээд банкинд дараахь зүйлийг олгоно.

  • хуулийн этгээдийн улсын бүртгэлийн гэрчилгээ;
  • хуулийн этгээдийн үүсгэн байгуулах баримт бичиг;
  • оХУ-ын хууль тогтоомжоор тогтоосон журмаар хуулийн этгээдэд тусгай зөвшөөрөл олгох үйл ажиллагаа эрхлэх эрхээр олгосон тусгай зөвшөөрөл (зөвшөөрөл);
  • гарын үсэг, тамга тэмдгийн дээж бүхий карт;
  • картанд заасан хүмүүсийн банкны дансанд байгаа мөнгийг захиран зарцуулах эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг, гэрээнд гарын үсэг зурсан гарын үсгийн аналогийг ашиглан дансанд байгаа мөнгийг захиран зарцуулах эрхийг баталгаажуулахаар заасан тохиолдолд гараар бичсэн гарын үсгийн аналогийг ашиглах эрх бүхий хүмүүсийн эрх мэдэл;
  • хуулийн этгээдийн дангаар гүйцэтгэх байгууллагын бүрэн эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг;
  • татварын албанд бүртгүүлсэн гэрчилгээ.

Бүртгэлийн дэвтэрт холбогдох бичилт хийснээр банкны данс нээлгэж дуусгана данс нээхбанкинд хадгалагддаг. Үйлчлүүлэгчийг танихад шаардлагатай мэдээллийг баталгаажуулсан баримт бичгийг ирүүлээгүй, худал мэдээлэл өгсөн тохиолдолд харилцагч банкинд данс нээлгэхээс татгалзаж болно. Данс нээлгэхдээ банк үйлчлүүлэгч өөрийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн үйл ажиллагаа явуулж байна уу, эсвэл ашиг хүртэгчийн ашиг сонирхолд нийцэж байна уу гэдгийг тодорхойлох ёстой (энэ тохиолдолд банкны албан тушаалтнууд ашиг хүртэгчийг тодорхойлох ёстой).

Банкууд үйлчлүүлэгчидтэй дараахь гэрээ байгуулдаг.

  • банкны дансны гэрээ (төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний гэрээ);
  • тохиролцоо банкны хадгаламж(хуулийн этгээдэд хадгаламжийн гэрээ, иргэнд хадгаламжийн гэрээ);
  • корреспондент гэрээ (энэ банк дахь бусад банкны корреспондент дансны үлдэгдэл - "Лоро" данс).

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу одоогоор манай улсад банкууд нээгдэж болно Оросын мөнгөн тэмдэгтболон гадаад валют дараах төрлүүдданс: харилцах, харилцах, корреспондент данс, корреспондент дэд дансууд, данс итгэлцлийн удирдлага, хадгаламжийн данс.

Нөхцөлөөс хамааран эдгээр дансыг хоёр бүлэгт хуваадаг.

  • хугацаагүй хадгаламж;
  • хугацаатай хадгаламж (тэдгээрийн сортуудтай - хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ).

Хүсээгүй хадгаламж- эдгээр нь төлбөр тооцоотой холбоотой харилцах, тооцоо, төсвийн болон бусад дансанд байгаа хөрөнгө, бусад банкны корреспондент дансанд байгаа хөрөнгө ("Лоро"), түүнчлэн хувь хүн, хуулийн этгээдийн хугацаагүй хадгаламж, жишээлбэл. Эдгээр хөрөнгийг хөрөнгө оруулагчид ямар ч үед, бүхэлд нь эсвэл хэсэгчлэн ашиглаж болно. Аж ахуйн нэгж, байгууллагууд ханган нийлүүлэгч, гүйцэтгэгчтэй хийсэн тооцоо, төсөв, төсвөөс гадуурх сангууд, төлөхийн тулд мөнгөө авах цалинажилчдын томилолтын мөнгө, бусад шаардлагатай төлбөрийг хийх. Эдгээр дансууд нь аж ахуйн нэгжийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний борлуулалтаас олсон орлогыг хүлээн авдаг, бусад төлбөрийг эдгээр дансны эзэмшигчид болох хуулийн этгээдэд хийдэг бөгөөд аж ахуйн нэгжүүдийн хадгалсан бэлэн мөнгө нь тэдний банкны дансанд ордог. Нэмж дурдахад, хуулийн этгээдийн төлбөр тооцоо, харилцах дансанд тэдэнд олгосон зээлийн хэмжээ, аж ахуйн нэгжийн хувьцаа эзэмшигчдийн (оролцогчдын) дүрмийн санд оруулсан хувь нэмэр, хадгаламжийн хэмжээ, банкнаас аж ахуйн нэгжид ашиглуулах зорилгоор төлсөн хүүгийн дансанд шилжүүлж болно. зээлсэн хөрөнгө, түүнчлэн торгууль, торгууль болон бусад бэлэн мөнгөний баримтбэлэн бус болон бэлэн мөнгөний хэлбэрээр.

Илүү түгээмэл болж буй эрэлтийн дансны нэг төрөл юм тусгай картын данс,эзэмшигчид нээх боломжтой банкны картууд. Тусгай картын данснаас мөнгө зарцуулах нь зарцуулалтын хязгаарт (төлбөрийн картын хувьд) эсвэл данс эзэмшигчид олгосон хязгаарт багтаж байна. зээлийн шугамболон зарцуулалтын хязгаар (зээлийн картын хувьд).

Дүрмээр бол эрэлтийн данс нь огт хүү төлдөггүй, эсвэл маш бага хүү төлдөг тул хамгийн бага орлоготой байдаг. Гэхдээ энэ нь нөөцийн хамгийн бага тогтвортой хэсэг юм, учир нь тэдгээрийг ямар ч үед тооцоолол хийхэд ашиглаж болно. Дансны гүйлгээний хувьд банк нь сар бүр тогтмол дансны засвар үйлчилгээний хураамж эсвэл дансны гүйлгээ бүрээс тодорхой хэмжээний (эсвэл төлбөрийн дүнгийн хувиар) шимтгэл авдаг.

Хугацаатай хадгаламж -Эдгээр нь гэрээнд заасан хугацаанд банкинд байршуулсан мөнгө юм. Эдгээр дансууд нь хувь хүн, хуулийн этгээдэд байршуулсан хөрөнгийн хэмжээгээр хуримтлагдсан хүүгийн хэлбэрээр орлогыг авахын тулд зээлийн байгууллагад байршуулсан хөрөнгийг бүртгэх зорилгоор нээдэг. Тэдэнд төлсөн хүү нь ихэвчлэн өндөр байдаг. Гэхдээ эдгээр нь илүү тогтвортой бөгөөд ашиглах боломжтой тул банкуудын хувьд хамгийн сонирхолтой сан юм урт хугацааны хөрөнгө оруулалтсав.

Хугацаатай хадгаламж нь хоёр төрлийн байж болно. Мөнгө татах талаар банкинд анхааруулах тодорхой хугацаатай хадгаламжхугацаагүй данс болон хугацаатай хадгаламж (хадгаламж) хооронд тодорхой хэмжээгээр шилжилтийн үе шат юм. Энэ нь мөн ийм дансанд төлсөн хүүгийн хэмжээг тодорхойлдог. Мөнгө байршуулах үед банкны бүтээгдэхүүнЭнэ төрлийн үйлчлүүлэгч нь банктай гэрээ байгуулдаг бөгөөд энэ нь харилцагчийн банкны данснаас мөнгө авах хүсэлтэй байгаагаа урьдчилан мэдэгдэх хугацааг (өдөр, сараар) тогтоодог. Ийм данс нь үүнийг нөхөх боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь дүрмээр бол урьдчилан мэдэгдэх шаардлагагүй юм.

Хөрөнгө босгохдоо хугацаатай хадгаламж(хугацаатай хадгаламж, хадгаламж) банк нь гэрээнд заасан хугацаанд хадгаламжийнхаа дүнг харилцагчид буцааж өгөх үүрэгтэй. хадгаламжхугацаа. Энэ тохиолдолд хадгаламжийн хүүг хүлээн авсан хугацаа дуусахтай зэрэгцэн эсвэл тодорхой интервалаар (сар, улирал гэх мэт) төлөх боломжтой. Хадгаламжийн данснаас мөнгө эрт авах нь энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчээс тодорхой торгууль суутгах эсвэл хадгаламжийн хүүгийн хэмжээг бууруулах явдал юм. Хадгаламж эзэмшигч болон банкны хооронд байгуулсан хадгаламжийн гэрээ нь гэрээний талуудын эрх, үүрэг, хадгаламж эзэмшигчид хадгаламжийн дүнг буцаан олгох, хадгаламжийн хүү төлөх журам, нөхцөл, маргааныг шийдвэрлэх журмыг нарийвчлан зохицуулсан бөгөөд банк болон хадгаламж эзэмшигчийн хувьд чухал ач холбогдолтой бусад чухал асуудлууд.

Зээлийн байгууллагуудаас хөрөнгө татах тогтмол хугацааХадгаламжийн гэрээгээр бус, харин хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ олгох замаар албан ёсны болгож болно - хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн (гэрчилгээ эзэмшигч) тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн дүнг хүлээн авах эрхийг баталгаажуулсан үнэт цаас. гэрчилгээ олгосон зээлийн байгууллагаас гэрчилгээнд заасан хүү. Орос улсад хадгаламжийн гэрчилгээг хадгаламж эзэмшигчид - хуулийн этгээдэд олгодог. хадгаламжийн гэрчилгээ- хадгаламж эзэмшигчид - хувь хүмүүс.

Бүтэц банкны дансХадгаламж нь үйлчлүүлэгчдийнхээ тоо, чанар, банкны систем, эдийн засагт эзлэх байр суурь, найдвартай байдал, ашигт ажиллагаа, нөхцлөөр нь хөрөнгө оруулагчдад таалагдах банкны бүтээгдэхүүнийг санал болгох чадвар зэргээс шалтгаална. Банкны чадвар эцсийн хугацааВ бүрэнзээлдүүлэгч, хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх нь банкны удирдлагын тогтолцоо, түүний хөрвөх чадварыг бүрдүүлэх хамгийн чухал шаардлага юм.

дүгнэлт

Банкны үйл ажиллагаа явуулж буй хөрөнгийн гол эх үүсвэр нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амаас цуглуулсан мөнгө болох банкны өр төлбөр юм. Банк нь байгууллага, иргэдээс мөнгө татах нөхцлөөс хамааран банкны өр төлбөрийг хадгаламжийн болон хадгаламжийн бус, хугацаагүй болон яаралтай гэх мэт хувааж болно. Хадгаламжийн эх үүсвэрийн үндэс нь эрэлтийн данс юм. Банкууд хөрөнгө босгох хадгаламжийн бус хэлбэрүүд нь бонд, үнэт цаас, бусад өрийн үнэт цаас гаргах, байршуулах, зээл авах явдал юм. төв банкболон бусад зээлийн байгууллагууд, үнэт цаасыг дахин тооцох, банкны хүлээн авалт.

ОХУ-ын Банк холбооны банкуудын хөрөнгийн доод хэмжээг 1 тэрбум рубльд хүргэнэ гэж Төв банкны дарга Эльвира Набиуллина Олон улсын санхүүгийн конгресс дээр мэдэгдэв. “Системийн ач холбогдолтой банкуудаас бусад банкуудын хувьд бид банк гэж нэрлэдэг холбооны ач холбогдол, өөрийн хөрөнгийн хэмжээнд тавигдах хамгийн бага шаардлагыг 1 тэрбум рубль хүртэл нэмэгдүүлэхийг санал болгож байна. тууштай хэрэгжүүлэх олон улсын стандарт"гэж тэр хэлэв.

Набиуллина хэлэхдээ, Евразийн эдийн засгийн хамтын нийгэмлэгийн орнууд банкуудад тавих хөрөнгийн шаардлага нь Оросоос өндөр байдаг. Төв банк хамгийн бага үнэлгээг 1 тэрбум рубль болгон өсгөсний дараа ч гурван улсад тавигдах шаардлага өндөр хэвээр байх болно.

ОХУ болон Евразийн эдийн засгийн холбооны орнуудын банкуудад тавигдах хөрөнгийн шаардлага

Орос: одоо - 4.6 сая доллар; байх болно - 15.5 сая доллар Казахстан: 30 сая доллар Армен: 60 сая доллар Беларусь: 25 сая доллар Киргизстан: 8.8 сая доллар Эх сурвалж: Төв банк

Набиуллина банкуудад хоёр жилийн хугацаа байна гэж амласан шилжилтийн үе, ингэснээр тэд өөрсдийгөө бүс нутгийн банк эсвэл холбооны банк гэж үзэх эсэхээ шийдэх боломжтой. Одоогийн байдлаар бүх банкны өөрийн хөрөнгийн доод хэмжээ 300 сая рубль байна.

Мөн тэрээр стресс тест нь зөвхөн мэдээллийн шинж чанартай байхаа болих болно гэж амлав: "Стресс тест нь зөвхөн хяналтын дасгал байхаа больж, банкуудад тавих шаардлагын хэмжээ нь тэдний үр дүнгээс хамаарна. Банкуудын эсрэг урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээг, тухайлбал, зохистой хэм хэмжээг бодитоор зөрчөөгүй, гэхдээ ирээдүйд гарч болзошгүй эрсдэл байгаа тохиолдолд активын хэмжээ 500 тэрбум рублиас давсан томоохон банкуудад хамгийн түрүүнд хэрэглэнэ. Төв банк банкуудыг нэгдэх, санхүүгийн нөхөн сэргээх төлөвлөгөөг зөвшилцөх, хяналт шалгалтын бусад шийдвэр гаргах боломжийг үнэлэхдээ стресс тестийн үр дүнг харгалзан үзнэ гэж Набиуллина анхааруулав.

Банкны дүрмийн сангийн доод хэмжээ

Банкны (зээлийн байгууллага) дүрмийн сан нь түүний оролцогчдын төлсөн хадгаламжийн дүнгээс бүрдэх бөгөөд зээлдүүлэгчдийн ашиг сонирхлыг баталгаажуулах хөрөнгийн доод хэмжээг тодорхойлдог.
Зээлийн байгууллагын дүрмийн сан нь банкны үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх, зээл олгох үйл ажиллагааны хэвийн үйл ажиллагааг хангадаг бөгөөд үүсгэн байгуулагчдын мөнгө, материаллаг хөрөнгөөс бүрддэг.

ОХУ-ын Банк нь банк тус ​​бүрээр зээлийн байгууллагын дүрмийн санд оруулах хөрөнгийн (мөнгөн бус) шимтгэлийн дээд хэмжээг тогтоож, мөнгөн бус хэлбэрээр оруулсан хөрөнгийн төрлүүдийн жагсаалтыг тогтоодог. дүрмийн санг төлөх.

Зээлийн байгууллагын дүрмийн санг 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн N 395-1 "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлд (нэмэлт өөрчлөлт оруулсан) заасан байдаг.

Банкны дүрмийн сан

"Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуульд заасны дагуу ОХУ-ын зээлийн байгууллагын дүрмийн сангийн доод хэмжээг улсын бүртгэлд бүртгүүлэх, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох өргөдөл гаргасан өдөр тогтоосон. дараах хэмжээ:

  1. 1 тэрбум рубль - бүх нийтийн лицензтэй шинээр бүртгүүлсэн банкны хувьд;

  2. 300 сая рубль - үндсэн лицензтэй шинээр бүртгүүлсэн банкны хувьд;

  3. 90 сая рубль - шинээр бүртгүүлсэн банк бус зээлийн байгууллагын дүрмийн сангийн доод хэмжээг эс тооцвол - төвлөрсөн эсрэг тал;

  4. 300 сая рубль - шинээр бүртгүүлсэн банк бус зээлийн байгууллагад - төвийн эсрэг тал.
ОХУ-ын Банкны мэдээлснээр 2017 оны 11-р сарын 1-ний байдлаар ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулж буй зээлийн байгууллагуудын тоо 572, үүнээс:
  • 154 банк 1 тэрбум рублийн дүрмийн сантай. 10 тэрбум рублийн дүрмийн сантай бүх нийтийн лицензтэй, тэр дундаа томоохон банкуудын статустай нийцэж байгаа ба түүнээс дээш. ОХУ-д түүнээс дээш - ердөө 35.
  • 300 сая рублийн дүрмийн сантай 159 банк. 1 тэрбум рубль хүртэл - үндсэн лицензтэй бүс нутгийн банкуудын статустай тохирч байх.

2017 оны 11-р сарын 1-ний байдлаар зээлийн байгууллагуудын нийт тооноос (572) эхний хоёр ангиллын банкууд 54.7% (154 + 159 = 313) эзэлж байна.Үүнд Оросын хамгийн том, системийн ач холбогдолтой банкууд орно, тухайлбал: Сбербанк ОХУ-ын ВТБ, Альфа банк, Россельхозбанк, Банк GPB гэх мэт.

Дүрмийн сан нь 60 сая рубльээс 300 сая рубль хүртэл байдаг банкууд болон банк бус зээлийн байгууллагууд удахгүй өөрчлөн байгуулах талаар хэцүү шийдвэр гаргах шаардлагатай болно. 2017 оны 11-р сарын 1-ний байдлаар 186 ийм зээлийн байгууллага байгаа бөгөөд үйл ажиллагаа нь цаг хугацааны хувьд хязгаарлагдмал байна.

A Банк болон банк бус зээлийн байгууллагуудтай хамгийн бага хэмжээОХУ-д 2017 оны 11-р сарын 1-ний байдлаар дүрмийн сан нь 60 сая рублиас доош байгаа - 73. Тэднийг дампуурлын эрсдэл өндөртэй зээлийн байгууллагууд гэж ангилж болно, үйл ажиллагаа нь тодорхой хугацааны хязгаартай байдаг.

Хуульд заасан дүрмийн сангаа хуримтлуулахгүй байгаа эсвэл багассан банкуудыг юу хүлээж байна вэ? Ийм зээлийн байгууллагуудтай холбоотой ОХУ-ын Банкны үйл ажиллагааг "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 20-р бүлэгт тодорхой тусгасан болно.

Тогтоосон тохиолдлоос бусад тохиолдолд ОХУ-ын Банк үүрэг хүлээдэг холбооны хууль, дараахь тохиолдолд банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг цуцална.
  • зээлийн байгууллагын өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгийн) хүрэлцээний бүх стандартын үнэ цэнэ хоёр хувиас доош байвал.
    Хэрэв энэ зүйлд заасны дагуу дээрх лицензийг зээлийн байгууллагаас хүчингүй болгохоос өмнөх сүүлийн 12 сарын хугацаанд ОХУ-ын Банк зээлийн байгууллагын өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээг тооцоолох аргачлалыг өөрчилсөн. энэ нийтлэлийнзээлийн байгууллагын өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээ дээд хэмжээнд хүрэх аргачлалыг ашигласан;

  • зээлийн байгууллагын өөрийн хөрөнгө (хөрөнгө) нь зээлийн байгууллагыг улсын бүртгэлд бүртгэсэн өдөр тогтоосон дүрмийн сангийн доод хэмжээнээс доогуур байвал. Банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох заасан үндэслэл нь банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгосон өдрөөс хойш эхний хоёр жилийн хугацаанд зээлийн байгууллагад хамаарахгүй;

  • Хэрэв зээлийн байгууллага нь "Төлбөрийн чадваргүй (дампуурлын) тухай" Холбооны хуулийн IX бүлгийн 4 (1)-д заасан хугацаанд ОХУ-ын Банкны дүрмийн сангийн хэмжээг дагаж мөрдөхгүй байх шаардлагыг хангаагүй бол. өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (капитал);

  • Хэрэв 2018 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар бүх нийтийн тусгай зөвшөөрөлтэй банк нь өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (хөрөнгө) нь холбогдох өдөр энэ Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэгт заасан шаардлагыг хангаагүй бол Энэ Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн дөрөв дэх хэсэгт заасан бүх нийтийн тусгай зөвшөөрөл бүхий банкны хувьд үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлэх үндэслэл, ийм банк ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журмаар 2019 оны 1-р сарын 1-ний өдрөөс өмнө хүлээн аваагүй; үндсэн тусгай зөвшөөрөлтэй банкны статус, эсхүл статусаа банк бус зээлийн байгууллагын статус болгон өөрчлөөгүй, эсхүл бичил санхүүгийн компанийн статус аваагүй, зээлийн байгууллагын статус нэгэн зэрэг дуусгавар болж, хүчингүй болсон. банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл;

  • 2019 оны 1-р сарын 1-ний өдрөөс хойш бүх нийтийн тусгай зөвшөөрөлтэй банк дөрвөн сар дараалан өөрийн хөрөнгийн (өөрийн) хэмжээг 11 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэгт заасан өөрийн хөрөнгийн (өөрийн) доод хэмжээнээс доогуур бууруулахыг зөвшөөрсөн бол. (2) ОХУ-ын Банк бүх нийтийн тусгай зөвшөөрөл бүхий банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хэмжээг тодорхойлох аргачлалыг өөрчилснөөр буурсаныг эс тооцвол энэ Холбооны хуулийн хугацаа дууссан өдрөөс хойш зургаан сарын дотор. заасан хугацаанд ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журмаар үндсэн лицензтэй банкны статусыг аваагүй, эсвэл статусаа банк бус статус болгон өөрчлөөгүй;
    зээлийн байгууллагын статусыг нэгэн зэрэг дуусгавар болгож, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан зээлийн байгууллага, эсхүл бичил санхүүгийн компанийн статусыг аваагүй;

  • 2018 оны 01 дүгээр сарын 01-ний өдрөөс хойш үндсэн тусгай зөвшөөрөлтэй банк дөрвөн сар дараалан өөрийн хөрөнгийн (өөрийн) хэмжээг 11 дүгээр зүйлийн 1 дэх хэсэгт заасан өөрийн хөрөнгийн (өөрийн) доод хэмжээнээс доогуур бууруулахыг зөвшөөрсөн бол. (2) ОХУ-ын Банкны аргачлалын өөрчлөлтөөс шалтгаалан буурсныг эс тооцвол энэхүү Холбооны хуулийн
    үндсэн лицензтэй банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хэмжээг тодорхойлж, тогтоосон хугацаа дууссанаас хойш зургаан сарын дотор ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журмаар статусаа өөрчлөөгүй. Зээлийн байгууллагын статусыг цуцалж, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг нэгэн зэрэг цуцалсан банк бус зээлийн байгууллага, эсхүл бичил санхүүгийн компанийн статусыг аваагүй;

  • Хэрэв бүх нийтийн тусгай зөвшөөрөлтэй банк энэ Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн долдугаар хэсэгт заасан шаардлагыг биелүүлээгүй бөгөөд энэ Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн есдүгээр хэсэгт заасан хугацаанд статусаа аваагүй бол. ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журмын дагуу үндсэн лицензтэй, эсвэл статусаа банк бус зээлийн байгууллагын статус болгон өөрчилсөн, эсхүл бичил санхүүгийн компанийн статусыг хүлээн аваагүй банкны статусыг нэгэн зэрэг цуцалсан. зээлийн байгууллага, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох;

  • үндсэн лицензтэй банк нь энэ Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн наймдугаар хэсэгт заасан шаардлагыг биелүүлээгүй, мөн энэ Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн аравдугаар хэсэгт заасан хугацаанд статусаа өөрчлөөгүй бол. ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журмаар банк бус зээлийн байгууллагын статустай болсон эсвэл бичил санхүүгийн компанийн статусыг хүлээн аваагүй, зээлийн байгууллагын статусыг нэгэн зэрэг цуцалж, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан. ;

  • Хэрэв банк бус зээлийн байгууллага 2016 оны 7-р сарын 1-ний байдлаар өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (капитал) 90 сая рубль ба түүнээс дээш байвал, эсвэл 2016 оны 7-р сарын 1-ээс хойш байгуулагдсан банк бус зээлийн байгууллага нь зээлийн хэмжээг бууруулахыг зөвшөөрч байна. дөрвөн сарын дараалсан дүн
    өөрийн хөрөнгө (капитал) нь энэхүү Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн арван гуравдугаар хэсэгт заасан өөрийн хөрөнгийн (капитал) доод хэмжээнээс доогуур байвал өөрийн хөрөнгийн хэмжээг тодорхойлох аргачлал өөрчлөгдсөний улмаас буурснаас бусад тохиолдолд. ОХУ-ын Банкнаас байгуулсан хөрөнгө (капитал);

  • Хэрэв 2016 оны 7-р сарын 1-ний байдлаар өөрийн хөрөнгийн хэмжээ 90 сая рубльээс бага байсан банк бус зээлийн байгууллага дөрвөн сар дараалан өөрийн хөрөнгийн (капитал) хэмжээг бууруулахыг зөвшөөрнө. ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хэмжээг тодорхойлох өөрчилсөн аргачлалыг хэрэглэсний улмаас түүний бууралт нь 2016 оны 7-р сарын 1-ний өдрийн өөрийн хөрөнгийн хэмжээнээс бага байна;

  • банк бус зээлийн байгууллага нь энэ Холбооны хуулийн 11 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсгийн арван тав, арван зургаа дахь хэсэгт заасан шаардлагыг хангаагүй бол.
Тэгэхээр, байгаа банкууд заасан хугацаадүрмийн сангийн доод хэмжээг шаардлагатай стандартад нийцүүлэн шийдвэрлэх боломжгүй тул статусаа бууруулах, эсвэл хаах, эсвэл бусад банктай нэгдэх шаардлагатай болно. Мөн банкууд энэ чиглэлээр аль хэдийн ажиллаж байна.

Үйлчлүүлэх банкаа сонгохдоо эхлээд түүний дүрмийн сан, ямар ангилалд хамаарах банкийг шалгах хэрэгтэй. Үүнийг хэрхэн хийх вэ? ОХУ-ын Банкны 2012 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн 385-P тоот "Хэвтээмжтэй байх дүрмийн тухай" журмын дагуу. нягтлан бодох бүртгэлОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрладаг зээлийн байгууллагуудад зээлийн байгууллагын дүрмийн санг банкны балансын 102-р балансын дансанд тусгасан болно.

Үйлчлүүлэгчид банкны дүрмийн сангийн хэмжээг олж мэдэх эсвэл тодруулах боломжтой.

  • банкны вэбсайт дээр (тайлангаар),
  • ОХУ-ын Банкны вэбсайт дээр (Зээлийн байгууллагуудын лавлах хэсэгт),
  • тогтмол хэвлэлээс,
  • банкинд - тухайн жилийн санхүүгийн тайлангаас.
Тиймээс, 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн N 395-1 "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 8 дугаар зүйлийн 4 дэх хэсэгт заасны дагуу:
Зээлийн байгууллага хүсэлтийн дагуу үүрэг хүлээнэ хувь хүнэсхүл хуулийн этгээд нь эдгээр баримт бичгийг авах шаардлагатай бол банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийн хуулбар, түүнд олгосон бусад зөвшөөрлийн (тусгай зөвшөөрлийн) хуулбарыг өгөх.
холбооны хууль тогтоомж, түүнчлэн нягтлан бодох бүртгэлийн (санхүүгийн) тайлан
энэ жил.