Бичил зээл ба тэдгээрийн аюултай үр дагавар. Түргэн зээл авах нь ямар аюултай вэ? Хэрэв та бичил зээл авахаар шийдсэн бол юуг анхаарах ёстой вэ?

Бичил зээл гэдэг нь богино хугацаанд тодорхой хугацаанд хүүтэй олгосон бага хэмжээний мөнгө юм. Энэ үйлчилгээ нь хувь хүмүүсийн дунд хамгийн түгээмэл байдаг - хүлээн авсан хөрөнгийн хэмжээ нь өрхийн хэрэгцээнд зарцуулагддаг: өр барагдуулах, дэлгүүр хэсэх, аялал хийх гэх мэт. 2019 онд та бичил санхүүгийн байгууллагын салбарт өөрийн биеэр очиж зээл хүсээд зогсохгүй картаар онлайнаар татгалзалгүйгээр зээл авах боломжтой.

Бичил зээл ба банкны зээлийн ялгаа

Бичил санхүүгийн байгууллагууд гарч ирэхээс өмнө хөршөөсөө биш юмаа гэхэд банкнаас мөнгө зээлэх боломжтой байсан. БСБ-ын банкуудаас зарим давуу талууд:

• МСБ-аас зээл авахын тулд танд зөвхөн паспорт хэрэгтэй - төлбөрийн чадвараа баталгаажуулсан олон тооны бичиг баримт цуглуулах шаардлагагүй.
• МСБ-ын хувьд банкнаас ялгаатай нь үйлчлүүлэгчийн зээлийн түүх чухал биш юм. Хугацаа хэтэрсэн зээлтэй байсан ч мөнгө зээлж болно.

Зөвхөн давуу талтай юм шиг санагддаг. Гэхдээ БСБ-ын үйлчлүүлэгчид ийм үнэнч хандлага нь банкуудтай харьцуулахад харьцангуй өндөр хүү үүсгэдэг. Энэ нь найдваргүй зээлдэгчдийн өрийг төлөхгүй байх байгууллагын эрсдлийг нөхөх зорилготой юм.

Бичил зээлийн аюул

Гол аюул нь санхүүгийн чадавхийг хэт үнэлж, бичил санхүүгийн байгууллагатай байгуулсан гэрээний нөхцлийг зөрчих явдал юм. Бичил санхүүгийн байгууллагад төлөх өрийн төлбөрийг хойшлуулсан тохиолдолд зээлдэгчээс мөнгө буцаах механизм идэвхждэг. байнгын дуудлага, заналхийлэл, цуглуулагчдын оршин суугаа газарт зочлох. Ийм дарамтанд зээлдэгч бууж өгдөг боловч ихэнхдээ төлөх мөнгө байдаггүй. Тиймээс тэр өөр МСБ-д очиж, авдаг их хэмжээнийэрт - та хүү төлөх ёстой. Тиймээс иргэн өөрөө ч эргэлт болгонд гарах гарц нь улам бүр хэцүү болж буй чөтгөрийн тойрогт орж байна.

Бичил зээл авахын давуу болон сул талууд

давуу тал

• Үүнийг авахын тулд танд зөвхөн паспорт хэрэгтэй;
• Зээлийн богино хугацаа (хэдэн хоногоос);
• Зээлийн түүх чухал биш;
• Карт дээр мөнгө хүлээн авах боломжтой;
• 24 цагийн турш зээл олгох үйлчилгээ байдаг.

Сул талууд

• Маш өндөр хүү;
• 1 хоногоор хоцорсон тохиолдолд торгууль;
• Өртэй хүмүүстэй харьцах хатуу арга хэмжээ.

Хэрэв та бичил зээл авахаар шийдсэн бол юуг анхаарах ёстой вэ?

1. Мөнгө хүлээн авах хугацааг тодруулах нь зүйтэй. Гэрээ байгуулсны дараа өргөдөл гаргах, мөнгө шилжүүлэхэд цаг хугацаа шаардагдаж магадгүй - баримт бичигт гарын үсэг зурах, дүнг хүлээн авах хоорондох хугацаа хэдэн өдөр хүрч болно. Тэгээд эхний өдрөөс хүү тооцдог.
2. Өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх нөхцөлийг шалгана уу. Өр төлбөрийг хугацаанаас нь өмнө хаахаас үл хамааран зээлийн бүх хугацаанд хүү тооцох уу?
3. Бичил зээлийг төлөх арга замыг олж мэдээрэй. Та мөнгөө гаргаж байгаа шигээ мөнгө байршуулах шаардлагагүй.
4. Зээлийг хугацаанд нь төлөх боломжгүй бол гэрээг сунгах нөхцлийн талаар лавлана уу - шимтгэл байгаа эсэх, ямар хэмжээгээр.

Заримд нь амьдралын нөхцөл байдалбичил зээл бол цорын ганц гарц. Ямар ч тохиолдолд та санхүүгийн боломжоо үнэлж, МСБ-ыг сайтар сонгож, гэрээг анхааралтай унших хэрэгтэй. Гэхдээ бичил зээл авахаасаа өмнө эрсдэл нь үндэслэлтэй юу?

Энгийн ба боломжтой програмууджижиг зээл авах нь тэднийг мөнгө зээлэх маш алдартай, эрэлттэй арга болгосон. Өнөөдөр бичил зээлийг өргөдөл гаргасан өдрөө орлогын нотлох баримтгүйгээр, ямар ч баримтгүйгээр олгож байна зээлийн түүх.

Бичил зээлийн систем хэрхэн ажилладаг вэ?

Бичил зээлийн салбарт маш өндөр өрсөлдөөн бий. Аливаа компани үйлчлүүлэгч бүрийн төлөө тэмцэж, үнэнч байх хөтөлбөр боловсруулж, мөнгө хүлээн авах арга замыг хялбаршуулсан. Зар сурталчилгааны компаниуд бичил зээлийг түгээхэд онцгой үүрэг гүйцэтгэдэг.

МСБ-ын зорилго нь энгийн байдаг - өөрсдийн ашгийг нэмэгдүүлэхийн тулд аль болох олон үйлчлүүлэгчдийг татах. Зээлийг үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг шалгахгүйгээр, өргөдөл гаргагчийн талаарх мэдээллийг харгалзахгүйгээр олгодог. Зөвхөн зээлдэгчийн хувийн мэдээллийг шалгадаг бөгөөд тэр өөрийнхөө тухай ярьдаг. Ийм хөтөлбөр нь орлого нь банкнаас зээл авах боломжгүй эсвэл хугацаа хэтэрсэн зээлтэй иргэдэд зориулагдсан болно.

Ихэнхдээ өмнөх өрийн сарын төлбөрийг төлөхийн тулд бичил зээл авдаг бөгөөд ингэснээр таны зээлийн дарамт нэмэгддэг. Өрөө хугацаанд нь төлж чадахгүй байгаа нь бүртгүүлэх шаардлагатай болдог нэмэлт зээл, Зээлдэгч дампуурахад л тойрог дуусна.

Бичил зээлийн эрсдэл

Зээлдэгч бичил зээл авах хүсэлт гаргахдаа энэ гүйлгээнд учирч болох эрсдэлийг тодорхой ойлгох ёстой.

Гол аюулууд нь:

• Зээлээ хугацаанд нь төлөхгүй байх эрсдэл.
• Зээлийн сүлжээнд орох эрсдэлтэй бөгөөд үүнээс гарах нь маш хэцүү байдаг.
• Банкууд ямар ч төрлийн зээл олгохоос татгалзсанаар өөрийн зээлийн түүхийг сүйтгэх эрсдэлтэй.

Ийм эрсдэл нь янз бүрийн шалтгааны улмаас үүсдэг: өндөр хүү, зээлдэгчийн орлого хангалтгүй, компаниудын сурталчилсан зээлийн сонирхол татахуйц нөхцөл, хүүгүй анхны зээл гэх мэт.

Хүү

Бичил зээлийн гол аюул бол түүний хүү юм. Хэрэв зээлийн байгууллагад байгаа бол хамгийн их хувьжилд 30-35% хүрдэг бол БСБ-ын хувьд өдөрт 0.5% (эсвэл жилийн 182.5%) гэж үздэг. хамгийн бага хувь, үүнийг зөвхөн байнгын үйлчлүүлэгчид ашиглах боломжтой.

Тиймээс банкнаас 20 мянган рублийн зээл авсан. 30 хоногийн хугацаанд зээлдэгч дээд тал нь 500 рубль төлнө. хувь, мөн МСБ-аас авсан зээл нь түүнд дор хаяж 3000 рубль төлөх болно.

Хууль тогтоомж хязгаарлагдмал дээд хэмжээөрийн эргэн төлөлт, өнөөдөр энэ нь анхны зээлийн хэмжээнээс дөрөв дахин их байж болохгүй, өөрөөр хэлбэл зээлдэгч 5 мянган рубль зээлсэн бол түүний буцааж өгөх дээд хэмжээ нь 20 мянган рубль байна.

Давуу эрхтэй саналууд

Хэрэглэгчдийг татахын тулд компаниуд хөгжиж байна янз бүрийн хөтөлбөрүүд. Энэ нь нэмэгдүүлэхэд тусалдаг зээлийн багцМСБ нь зээлдэгчийг өрийн намаг руу чирдэг бөгөөд үүнээс гарах нь маш хэцүү байдаг.

Зээлдэгчдийг татдаг хамгийн алдартай хөнгөлөлттэй саналууд:

MFO	Үйлчлүүлэгчдийг татах арга замууд	Ямар аюултай вэ
Ezaem, Credit Plus, Lime-Loan	Хүүгүй анхны зээл	Эхний зээлийг 10 мянган рубльээс ихгүй хэмжээтэй, 5-7 хоног хүртэл хугацаагаар олгоно. Дараа нь үйлчлүүлэгчийг санал болгож байна стандарт нөхцөлгаргах.
MigCredit, Bystrodengi, Loaner	Байнгын үйлчлүүлэгчдэд зориулсан үнэнч байдлын хөтөлбөрүүд	Хөтөлбөр нь зээлдэгчийг байнга дахин санхүүжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг бөгөөд зээлийн хүү аажмаар буурах нь зээлдэгч дахин зээл хүсэх магадлалыг нэмэгдүүлдэг.
MoneyMen, SMSFinance, Tsetrofinance	Улирлын чанартай сурталчилгаа явуулах	Шинэ жил, 9-р сарын 1-ний улирлын урамшуулал нь зээлдэгчийг шаардлагатай үед зээлээ хугацаанд нь төлөх боломжийг тооцохгүйгээр зээл авахыг дэмждэг.
Түргэн мөнгө, Үнэнийг хэлэхэд SMSFinance	Зураг зурах	Олон тооны зээлдэгчид байгаа тохиолдолд шагнал авах боломж бага байдаг.

Бичил зээл олгох аргатай холбоотой эрсдэл

Бичил зээлийг янз бүрийн аргаар авч болно.

• МСБ-ын кассын бэлэн мөнгө.
• Онлайнаар зээлийн карт.
• Зээлийн карт авах хүсэлт гаргах.
• Хувийн хүнээс зээл авах.

Ихэнх энгийн аргаарМСБ-ын кассаар дамжуулан зээлийг бэлнээр авна гэж үздэг. Гэрээнд гарын үсэг зурсан өдөр мөнгөө авна. Дебит карт руу мөнгө шилжүүлэхэд 1-2 хоног шаардлагатай. зээлийн картМөн боловсруулахад хэдэн өдөр зарцуулагдана.

Үүний зэрэгцээ, зээлээ төлөхийн тулд мөнгө хүлээн авсан эсэхэд хяналт тавих шаардлагатай бөгөөд бэлэн бус шилжүүлгээр ажлын 3 хоногийн дотор мөнгө шилжүүлэх боломжтой тул төлбөрийг төлөхөөс хэд хоногийн өмнө зээлээ төлөх нь зүйтэй.

Өнөөдөр санхүүгийн хомсдолтой тулгарсан олон оросууд бичил санхүүгийн байгууллагуудад (МСБ) ханддаг. Эдгээр орчин үеийн мөнгө зээлдүүлэгчид өндөр хүүтэй "хялбар бөгөөд хурдан" мөнгө санал болгодог. Түүгээр ч барахгүй оюутнууд, тэтгэвэр авагчид, ажилгүйчүүдэд шууд утгаараа зээл олгодог. MFO-д өргөдөл гаргах нь ямар үр дагавартай болохыг Klops.Ru олж мэдэв.

Ямар төрлийн зээл байдаг вэ?

Бичил санхүүгийн байгууллагууд олширсон Оросын хотуудборооны дараах мөөг шиг. Өнөөдөр тэд иргэдэд хэрэглээний зээл, цалингийн бичил зээлийг хоёуланг нь олгодог. Эхнийх нь ихэвчлэн зургаан сар хүртэлх хугацаатай байдаг боловч хоёр жил хүртэлх хугацаагаар олгох боломжтой. Ихэнхдээ ийм зээлийг том гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдаж авах, машин, гэрт яаралтай засвар хийх, эмчилгээ, аялал жуулчлал гэх мэт зорилгоор авдаг. Төв банкнаас тайлбарлаж байна.

"Цалингийн өдрөөс өмнө" бичил зээлийг хувийн хэрэгцээнд зориулж маш богино хугацаанд буюу долоо хоногоос нэг сар хүртэл олгодог. Яаралтай, урьдчилан тооцоолоогүй зардал гарах, цалингийн саатал гарсан тохиолдолд ийм зээл авдаг. Тэдний зээлийн хүү нь хэрэглээний зээл, зээлийн картаас өндөр байдаг.

Давуу тал" хурдан мөнгө" - бүртгэлийн хурд, хялбар байдал. Ихэнх тохиолдолд зээлдэгч зөвхөн паспорт, ховор тохиолдолд хоёр дахь иргэний үнэмлэхийг өгөх шаардлагатай болно.

Хэрэв та зээлээ төлөх нь гарцаагүй, мөн үүнийг ашигласны үр ашиг нь гарах зардлаас давж гарна гэдэгт итгэлтэй байгаа тохиолдолд ийм зээл авах нь утга учиртай гэж Төв банк тэмдэглэв.

"Дракон" хувь хаанаас гардаг вэ?

Бичил санхүүгийн байгууллагууд зээлийн гэрээ байгуулдаг хувь хүмүүс, Тэр ч байтугай тэдний төлбөрийн чадварыг шалгах ямар ч, тиймийн тул, Эдгээр гэрээний дагуу, энэ нь маш их хувьбуцаан олгогдохгүй, - "Финпотребсоюз" санхүүгийн үйлчилгээний хэрэглэгчдийг хамгаалах олон нийтийн байгууллагыг тэмдэглэ. - МСБ-уудын эргэн төлөгдөхгүй байгаа энэ хувийг зээлийн хүүнд оруулсан. Гэхдээ хэн нэгний хяналтанд байдаггүй, тодорхой байгууллага тогтоодог хамгийн их хэмжээхүүгээ өөрөө тогтооно.

Мөнгөө буцааж өгөхгүй найман “муу”-ны төлөө хоёр ухамсартай зээлдэгч төлдөг болж таарч байна. Хатуу хүүтэй зээл олгох замаар байгууллагууд шударга бус зээлдэгчдээс өөрсдийгөө даатгадаг. МСБ-д эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэл асар их байна - багцын 70% хүртэл гэж Оросын Банкны Бичил санхүүгийн зах зээлийн ерөнхий газрын дарга Михаил Мамута "Московский комсомолец" сонинд өгсөн ярилцлагадаа тэмдэглэв.

Түүний хэлснээр, асар их хүүтэй байсан ч 2,7 сая оросууд бичил санхүүгийн байгууллагын үйлчилгээг ашигладаг. Зах зээл дээр ойролцоогоор 3.5 мянган компани үйл ажиллагаа явуулж байгаа бөгөөд нэгдсэн багцын хэмжээ бараг 63 тэрбум рубль байна.

Зээлийн боолчлолын эсрэг хууль

Бичил санхүүчид өөрсдөө тайлбарладаг дарамталсан зээлийн хүүхүмүүс ийм зээлийг богино хугацаанд авдаг гэх. Тиймээс тэдний илүү төлөлт нь ач холбогдолгүй болж хувирдаг. Үнэн хэрэгтээ энэ мэдэгдэл буруу байна" гэж Олон улсын Хэрэглэгчдийн Нийгэмлэгийн Холбооны (ConfOP) Удирдах зөвлөлийн дарга Дмитрий Янин тус байгууллагын вэбсайтад тэмдэглэжээ. - Ийм зээл авахаар тийм ч баян биш зээлдэгчид ихэвчлэн ханддаг. Тэд мөнгөө хугацаанд нь буцааж чадахгүй. Ийм учраас өрийн хэмжээнд дараа нь их хэмжээний торгууль, торгууль нэмдэг.

Түүний бодлоор ийм "хялбар" мөнгө нь урт хугацааны үр дүнд хүргэдэг зээлийн боолчлол, дэгээнээс гарахад маш хэцүү байх болно - өрийн хэмжээ цасан бөмбөг шиг өсөх болно.

Өнөөдөр зээлийн хүүг “Хэрэглээний зээлийн тухай” хуулиар зохицуулж байна. Тэдний хэмжээний талаарх мэдээллийг ил болгож, Төв банкны хатуу хяналтанд байлгах ёстой гэж Мамута тэмдэглэв. Одоо Төв банк бичил санхүүгийн байгууллагуудад нөөц бүрдүүлэхийг шаардаж байна. муу өр"Хэрэв өр 180 хоногоос хэтэрсэн бол нөөц нь 100 хувь байх ёстой.

Өөрөөр хэлбэл, МСБ-ын эзэнд дохио өгдөг: хэрэв тэр муу багцтай, өндөр өртэй бол капиталаа байнга нөхөж байх ёстой. Үгүй бол МСБ дүрэм журмыг дагаж мөрдөхөө больж, зах зээлээс татагдана. Үнэн хэрэгтээ Төвбанк: нэг бол эрсдэлээ бууруул, өөрөөр хэлбэл зээлдэгчийн үнэлгээнд чанарын өндөр түвшинд ханд, эсвэл энэ бизнест огт оролцохгүй гэж хэлдэг” гэж Төв банкны төлөөлөгч онцоллоо.

Гэвч бичил зээлийн зах зээл ил тод, найдвартай байхаас хол хэвээр байна. Мамутагийн хэлснээр Төв банк "Бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа ба бичил санхүүгийн тухай" шинэчилсэн хуулиас гол үр нөлөөг хүлээж байна санхүүгийн байгууллага", онд баталсан шинэ хэвлэл 2015 оны 12-р сарын сүүлээр. Хоёр сарын дараа хүчин төгөлдөр болно.

Өрийн “бие”-ийн хүүнд үндэслэн өрийн дээд хэмжээг тогтоох өвөрмөц хязгаарлалтыг нэвтрүүлсэн. Нэг хүн өдөрт 1.5-2% -ийн хүүтэй гурван өдрийн турш 5 мянган рубль зээлсэн гэж бодъё, гэхдээ мөнгөө хугацаанд нь буцааж чадахгүй, түүний өр хуримтлагдаж эхэлсэн гэж Мамута хэлэв. - Онолын хувьд хязгааргүй өсөх боломжтой. Тиймээс бид ийм хязгаарлалтыг оруулсан нийт дүнөрийн хүү нь өрийн үндсэн дүнгээс 4 дахин их байж болохгүй. Хэрэв хүн жишээлбэл, 3 мянган рубль аваад зээлээ хугацаанд нь төлж чадахгүй бол өр нь дээд тал нь 12 мянга болж, зогсох боломжтой. Цаашид хүүгийн хуримтлал байхгүй.

Түүний бодлоор энэ хязгаарлалт нь компаниудын 30-50% -д хүндрэл учруулах боловч нэлээд хэсэг нь үүнийг даван туулах болно. Цаашид Төв банк хязгаарлалтын түвшинг хоёр дахин бууруулах бодолтой байна. Гэхдээ энэ нь цаг хугацаа, зах зээлийг шинэ нөхцөлд дасан зохицохыг шаарддаг. Дэлхийн ихэнх оронд энэ хязгаарлагч нь 1-ээс 2-ын хооронд байдаг.

Авах уу, авахгүй юу?

Өнөөдөр олон мэргэжилтнүүд бичил санхүүгийн байгууллагаас зээл авахгүй байхыг зөвлөж байна. Янин хэлэхдээ, бичил санхүүгийн зах зээлд ямар нэгэн хязгаарлалт байхгүй бол эдгээр байгууллагуудтай холбоо барихгүй байх нь дээр. Хэрэв та аль хэдийн бичил санхүүгийн байгууллагаас зээлдэгч болсон бол ямар ч тохиолдолд одоо байгаа өрийг шинэ зээлээр нөхөхийн тулд ижил төстэй бүтцээр дамжуулан дахин санхүүжүүлэх ёсгүй гэж ConFOP-ийн тэргүүн тэмдэглэв. Гэхдээ нөхцөл байдал найдваргүй бол бүх эрсдлийг тооцож үзээд бичил зээлд хамрагдах хэрэгтэй.

МСБ-аас бичил зээл авах гэрээ байгуулахаасаа өмнө банкны хэрэглээний зээлтэй харьцуулах хэрэгтэй. Банкнаас авсан энгийн хэрэглээний зээл нь бичил санхүүгийн байгууллагын зээлээс хэдэн арван дахин хямд байх болно гэж Калининград мужийн Роспотребнадзорын хэлтсийн төлөөлөгч Юлия Колесникова хэлэв. - Бичил санхүүгийн байгууллагаас баталсан бичил зээл олгох журмыг анхааралтай уншиж, бичил зээл авах, үйлчилгээ үзүүлэх, эргэн төлөлттэй холбоотой бүх төлбөрийн талаархи мэдээлэл, мөн ямар хугацаанд хүү хуримтлагдсан зэргийг анхаарч үзэх шаардлагатай.

Нэгдүгээрт, тухайн байгууллага хуулийн дагуу үйл ажиллагаа явуулж байгаа эсэхийг шалгаарай. Үүнийг МСБ-ын улсын бүртгэлд оруулах ёстой Төв банкОрос. Та үүнийг Төв банкны албан ёсны вэбсайтаас (cbr.ru) шалгаж болно.

МСБ-ын оффис дээр та бүртгэлийн гэрчилгээ эсвэл хуулбарыг өгөх ёстой.

Ямар ч тохиолдолд бүртгүүлэх гэж яарах хэрэггүй. Хуулийн дагуу бичил санхүүгийн байгууллага бүр зээлийн нийт өртөг, өөрөөр хэлбэл, мөнгө ашигласан тохиолдолд илүү төлсөн хувийг ил болгох үүрэгтэй. Тиймээс хэд хэдэн байгууллага дээр очиж нөхцөл байдлыг харьцуулж үзэх нь зүйтэй болов уу.

Төв банк тэмдэглэв: МСБ-ууд танд бодох цаг өгөхийг шаарддаг. Та тухайн байгууллагын оффист зээл авах хүсэлт гаргаснаас хойш тав хоногийн дотор заасан нөхцлийн дагуу зээлийн гэрээ байгуулж болно.

МСБ нь аль нэгнийх нь гишүүн бол өөрийгөө зохицуулах байгууллагууд(SRO) нь компанийн бүрэн бүтэн байдлын нэмэлт баталгаа юм. Энэ талаарх мэдээллийг ихэвчлэн компанийн вэб сайтад байршуулдаг гэж Төв банк онцолж байна.

Зээлдүүлэгчдийн шаардлага байнга чангарч байгаа тул банкнаас зээл авах нь ихэвчлэн хэцүү байдаг. Үүний цаана бичил санхүүгийн байгууллагаас онлайнаар хүсэлт гаргаснаар зээл авах нь илүү хялбар байдаг. Гэсэн хэдий ч ийм зээл нь тодорхой эрсдэлтэй байж болно.

Найдвартай бичил санхүүгийн байгууллагыг хэрхэн сонгох, ямар байгууллагатай холбоо барьж болохгүй вэ?

Олон мэргэжилтнүүд МСБ сонгохдоо юуны түрүүнд тухайн байгууллага вэб сайт, дугаартай эсэхийг олж мэдэхийг зөвлөж байна. улсын бүртгэлТөв банк. Мөн компани нь дуудлагын төвтэй байх нь чухал. Хурдан мөнгө олж, зах зээлээс гарах зорилготой БСБ-ууд ихэвчлэн дэд бүтцэд хөрөнгө оруулах хүсэлгүй байдаг. Удаан ажиллах гэж байгаа хүмүүс үр дүнтэй ажлын хэрэгслийг бий болгохыг нухацтай хичээдэг.

дагуу гол гүйцэтгэх захиралАндрей Бахваловын "Home Money" компани, нэр хүндтэй байгууллага ямагт үнэлгээтэй байдаг тул та зээлийн чадвар, найдвартай байдлын зэрэглэлд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй.

MoneyMan-ийн онлайн зээлийн үйлчилгээний гүйцэтгэх захирал Борис Батин 2016 оны 1-р сарын 11-ээс эхлэн бүх БСБ нь одоо байгаа хоёр SRO МСБ (өөрийгөө зохицуулах байгууллага) -ын аль нэгний гишүүн байх ёстой гэж нэмж хэлэв. Тодорхой бичил санхүүгийн байгууллага SRO жагсаалтад байгаа гэдгийг анхаарах нь зүйтэй.

дагуу "МигКредит" МСБ-ын Ерөнхий захирлын орлогч, ТУЗ-ийн гишүүн Динара Юсупова, байгууллагын найдвартай байдлыг үнэлэх чухал шалгуур нь мөн өргөн хүрээтэй байх явдал юм салбар сүлжээил тод зээлийн нөхцөл.

Хэрэгтэй мэдээлэл:Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар "саарал" БСБ-ын эзлэх хувь нь бичил санхүүгийн зах зээлийн нийт хууль ёсны эзлэхүүний 25 орчим хувийг эзэлж байна. Энэ бол маш чухал үзүүлэлт боловч жил ирэх тусам буурч байна. Нэгдүгээрт, МСБ-ын үйл ажиллагааг Төв банк хянадаг, хоёрдугаарт, зах зээлд оролцогчид өөрсдөө энэ салбарыг шударга бус тоглогчдоос цэвэрлэх сонирхолтой байдаг.

Онлайн бичил санхүүгийн байгууллагаас зээл авах нь эрсдэлтэй юу?

Онлайнаар үйл ажиллагаа явуулж буй БСБ нь бусад бүх бичил санхүүгийн байгууллагуудын нэгэн адил ил тод байдлын шаардлагыг дагаж мөрддөг. Тиймээс, хэрэв та компанийн талаар юу ч мэдэхгүй бол онлайнаар зээл авах нь аюултай.

Санаж: онлайнаар бичил зээл авах үед таны эрсдэл нэмэгддэг.

• Нэгдүгээрт, дараа нь та урьд нь тохиролцсоноос өндөр хүүтэй зээлийг төлөхийг шаардаж болно. Та шүүхэд нэхэмжлэлээ нотлох хэрэгтэй бөгөөд үүнд мөнгө, цаг хугацаа шаардагдана.
• Хоёрдугаарт, ийм зээл авахдаа та зээлдүүлэгчид паспортоо өгөх бөгөөд түүний өгөгдөл нь боломжит халдагчдад нээлттэй болж, хуурамч схемд ашиглагдах боломжтой болно.

МСБ-д өргөдөл гаргахдаа юу мэдэх хэрэгтэй вэ?

1. Банктай харилцахтай адил юуны өмнө та хэдийг, хэзээ, хэрхэн төлөхөө шийдэх хэрэгтэй. Олон компаниуд вэбсайт дээрээ тооцоолууртай байдаг бөгөөд үүний тусламжтайгаар та төлбөрийн журмыг тооцоолж, өөрийн давуу тал, чадвараа үнэлэх боломжтой. Мөн та дуудлагын төвийн ажилтан эсвэл менежерээс шаардлагатай бүх мэдээллийг шалгаж болно.

Борис Батин зээл авахаасаа өмнө эхлээд нэг асуултанд хариулах ёстойг сануулж байна: хэрэв та ажилдаа эсвэл бусад тогтмол орлоготой холбоотой асуудал гарвал яах вэ? Зээлдэгч өөрийн чадавхийг зохих ёсоор үнэлж, зээлийн эргэн төлөлтийн эх үүсвэр юу болохыг ойлгож чадвал зээл нь ашигтай байх болно.

2. Зээлийн хүүг анхаарах хэрэгтэй. Онлайн зээлийн салбарт тэд бичил санхүүгийн зах зээлийн сонгодог тоглогчидтой харьцуулахад доогуур байдаг.

Зээлдэгч нь төлбөрөө хожимдуулсан торгууль, торгуулийн хэмжээ гэх мэт бүх нарийн ширийн зүйлтэй танилцах нь чухал юм. МСБ нь зээлдэгчийн талаархи бүх мэдээллийг дамжуулдаг гэдгийг санах нь зүйтэй төлбөрийн сахилга батзээлийн товчоо руу. Иймд МСБ-д зээлээ төлөх хугацаа хойшлох нь таны зээлийн түүхийг сүйтгэж, цаашид ердийн банк болон өөр МСБ-аас зээл авах боломжгүй болно.

3. Зээлийн гэрээ болон бусад зүйлийг үргэлж анхааралтай уншаарай холбогдох баримт бичиг(жишээ нь, онлайн бичил санхүүгийн байгууллагуудын бүх вэбсайт дээр байрлуулсан ерөнхий дүрэмзээл олгох).

Стандарт банкны зээлтэй харьцуулахад онлайн бичил зээлийн давуу болон сул талууд

Онлайн зээлийн давуу тал нь юуны түрүүнд гэрээ байгуулах энгийн, тав тухтай байдалд оршдог. Хэрэв танд интернет байгаа бол хаанаас ч (ажлаас, гэрээсээ, амралтаараа) өргөдөл гаргаж болно. Уулзах шаардлагагүй зээлийн агентэсвэл оффис руу яв. Өргөдлийг тань шалгахад хэдхэн секунд шаардагдах бөгөөд хариуг нь шууд хүлээн авах болно. Зээл хүсэх, зээл авахад 15 минут зарцуулагдана. Ямар ч дараалал байхгүй, шаардлагатай бичиг баримтыг цуглуулахад цаг хугацаа, мэдрэл үрэх шаардлагагүй.

Сул талууд нь орно өндөр үнэболон бага хэмжээний зээлийн хэмжээ. Андрей Базваловын хэлснээр, МСБ-ын үйлчлүүлэгчид зээлийн түүхгүй, эсвэл гэмтсэн, эсвэл ийм нөхцөлийг зөвшөөрөхөд бэлэн байна. Банкны үйлчилгээөөр шалтгаанаар тэдэнд хүрч чадахгүй байна.

МСБ-ын үндсэн чиг үүргийн нэг бол яаралтай хэрэгцээнд зориулж зээл олгох явдал юм. Бичил зээл нь ерөнхийдөө орлуулах зорилготой биш юм банкны зээл, зөвхөн хэд хэдэн нөхцөл байдалд тэдний хувилбар болж ажилладаг.

Бараг бүх орос хүн ийм нөхцөл байдалтай тулгарсан МөнгөТанд хэрэгтэй зүйл худалдаж авахад хүрэлцэхгүй байгаа тул та худалдан авалт хийхийн тулд тэдгээрийг яаралтай олох хэрэгтэй. Тохиолдлууд нь маш олон янз байж болно - шүдний өвчин, машины дугуй эвдэрсэн эсвэл яаралтай шийдвэрлэх шаардлагатай өөр зүйл, гэхдээ цалингийн өдөр хол байна. Банкнаас зээл авах нь нэлээд асуудалтай тул танд ийм хэмжээний мөнгө хэрэггүй болно. Та хэдхэн минутын дотор шаардлагатай хэмжээний мөнгийг өгөхөд бэлэн байгаа бичил санхүүгийн байгууллагуудтай холбоо барих хэрэгтэй.

ОХУ-д хямрал үүссэний дараа МСБ бизнес цэцэглэж эхэлсэн. Хүн амын ядуурал шинэ бизнесменүүдийн гарт тоглодог тул ийм зээлийн байгууллагуудын тоо өдөр бүр нэмэгдсээр байна. Оросууд бага ч гэсэн зээл авч эхэлж байна. Мэдээжийн хэрэг, олгох хурд нь бичил санхүүгийн байгууллагуудын гол давуу тал юм. Гэтэл ийм компаниуд, үзүүлж буй үйлчилгээний ард ямар нүгэл нуугдаж байна вэ? Сурталчлагчдын видеон дээр хэлсэн шиг бүх зүйл ягаан өнгөтэй байна уу?

Бичил санхүүгийн байгууллагууд хоёрхон төрлийн зээл олгодог. Энэ хэрэглээний зээлмөн цалингийн өдрөөс өмнө хурдан мөнгө. Хоёрдахь хувилбар нь хамгийн богино хугацаанд хэрэгждэг: Оросын хүн ам цалингийн өдөр хүрэхээс өмнө хангалттай мөнгө байхгүй эсвэл хэдэн арван мянган рублиэр дутуу худалдан авалт хийх шаардлагатай бол ийм өрөнд орох ёстой. Хэрэглээний зээлижил төстэй хэрэгцээнд зориулж гаргасан, жишээлбэл, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, тавилга гэх мэт худалдан авах шаардлагатай бол.

ОХУ-ын иргэдийн дунд хамгийн алдартай нь 1 долоо хоногоос нэг сарын хугацаанд олгосон бичил зээл юм. Үүний зэрэгцээ үнэгүй бяслаг нь зөвхөн хулганы хавханд байдаг гэдгийг ойлгох нь зүйтэй бөгөөд энэ нь хамгийн өндөр хүүтэй бичил зээл юм. Тодорхой (жижиг) авахын тулд мөнгөТа бичил санхүүгийн байгууллагад ОХУ-ын иргэний паспортыг авчрах шаардлагатай. Заримдаа танд жолооны үнэмлэх, тэтгэврийн карт гэх мэт өөр төрлийн үнэмлэх хэрэгтэй байж болно.

Мөн онлайн бичил зээлийн компаниуд байдаг. Мөнгө зээлэхийн тулд та компанийн төлөөлөгчдөд баримт бичгийн хуулбарыг илгээх шаардлагатай бөгөөд үүний дараа та зээл авах зөвшөөрөл авахыг хүлээж, шаардлагатай дүнг банкны картандаа авах хэрэгтэй.

Бичил санхүүгийн байгууллагууд зээл ашигласны төлөө яагаад өндөр хүү авдаг вэ?

Энд байгаа бүх зүйл нэлээд логик бөгөөд ойлгомжтой, учир нь энэ бол тэдний талх юм. Түүгээр ч зогсохгүй яаралтай төлбөр төлөх шаардлагатай болдог нь нууц биш юм. Том зээлийн хүү- Энэ нь мэдээжийн хэрэг БСБ-ын сул тал боловч ийм байгууллагуудын талаархи сурталчилгаа нь зээлсэн хөрөнгө гаргах энгийн, хурдан байдлын талаар хяналтгүй ярьдаг. Паспорт, аз жаргалтай эзэмшигчийг хангахад хангалттай их хэмжээний нийлбэрМөнгө нь тэтгэвэр авагч, оюутан, ажилгүй орос, зээлийн муу түүхтэй хүн гэх мэтээс ирж болно.

Аливаа санхүүгийн байгууллагын хувьд ийм найдваргүй үйлчлүүлэгчдэд мөнгө олгох нь үргэлж том эрсдэлтэй байдаг. Зээлдүүлэгчид очих ёстой их хувьҮйлчлүүлэгч өрөө төлж барагдуулаагүй тохиолдолд алдагдлыг нөхөх боломжийг олгодог. Зөвшөөрч байна, тэтгэвэр авагчид ердийн банкинд ижил төстэй боломжийг олж авах нь бараг боломжгүй юм.

Судалгаа

Та бичил зээлд хамрагдах хүсэлт гаргаж байна уу?

• Тийм ээ, би тантай байнга холбогддог (0%, 0 санал)
• Ховор, гэхдээ би тантай холбоо барина (0%, 0 санал)
• Хэзээ ч холбогдоогүй (0%, 0 санал)

Тийм учраас бүртгүүлэхдээ богино хугацааны зээл, та ханшаар илүү төлөх ёстой. Заримдаа өдөр тутмын шимтгэл нь зээлсэн дүнгийн 2% хүрч болно. Жилийн хугацаанд нэг удаа зээлж байснаас 6-8 дахин их мөнгө төлөх шаардлагатай болдог. Бичил санхүүгийн байгууллагууд зээлээ төлж чадахгүй байгаа иргэдэд ихэвчлэн зээл олгодог. ОХУ-ын Төв банкны мэдээлснээр буцаан олгогдоогүй хөрөнгийн хувь хэмжээ энэ төрөлзээлийн хэмжээ заримдаа 70% хүрдэг. Энэ нь төлбөрөө төлж барагдуулаагүй долоон хүн тутамд гурван хариуцлагатай зээлдэгч төлнө гэсэн үг.

МСБ-аас зээл авах нь үнэ цэнэтэй юу?

Дээр дурдсан бүхнээс харахад бичил санхүүгийн байгууллагаас мөнгө зээлэх нь үнэ цэнэтэй зүйл биш гэдэг нь нэлээд логик юм. Үл хамаарах зүйл бол үнэхээр найдваргүй нөхцөл байдал байж болно, жишээлбэл, хэн нэгэн хүнд өвчтэй байсан ч эм худалдаж авах, хагалгаанд орох мөнгө байхгүй, миний мэддэг хэн ч ийм хэмжээний зээл өгөхгүй. Дараа нь МСБ-д хандах нь энэ байдлаас гарах цорын ганц арга зам болно.

Гэхдээ хэрэв бид өөр зээлийн байгууллагаас зээлээ төлөхийн тулд бичил зээл авах тухай ярьж байгаа бол та үүнийг авах ёсгүй. Тиймээс та өөрөө эргэн төлөлт, зээлийн байгууллагуудаас мөнгө авах харгис тойрог үүсгэдэг. Үүний үр дүнд та өрийн ёроолгүй нүхэнд орно.

Хэрэв танд яаралтай мөнгө байршуулах шаардлагатай нөхцөл байдал үүссэн боловч танд байхгүй бол та хамгийн ойрын бичил санхүүгийн компани руу нэн даруй гүйж болохгүй. Зээл олгохгүйгээр асуудлыг өөрөөр шийдэхийг хичээ. Эцсийн эцэст бидний хүн нэг бүр хүнд хэцүү үед хандаж болох хамаатан садан, дотны найз нөхөд, хамт олонтой. Хэрэв энэ сонголт тохирохгүй бол ердийн банктай холбоо барина уу. At бага хэмжээний, та хурдан хугацаанд таатай хүүтэй зээлд хамрагдах боломжтой.

Хэрэв нэг ч оролдлого амжилтгүй болбол бичил санхүүгийн байгууллагатай холбоо барих л үлдлээ. Зээлийн нөхцөлийг анхааралтай уншиж, зээл авах эцсийн зардлыг олж мэдээрэй. ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу аливаа зээлийн байгууллагаийм мэдээллийг үйлчлүүлэгчид өгөх ёстой. Хэд хэдэн оффисоор алхаж, илүү их эсвэл бага байгаа нэгийг нь сонго ашигтай нөхцөлзээл олгох.