Мамута Михаил Валерьевич. Михайл Мамута Төв банкнаас бичил санхүүгийн байгууллагууд, хар зээлдүүлэгчид болон дарамт шахалт зээлийн хүүгийн талаар. Банкны шимтгэлийн хэмжээг ямар болзолгүйгээр ил болгох тухай журам хэзээ хэрэгжих вэ?

Ажил хэрхэн ажилладаг талаар Төв банкБичил санхүүгийн зах зээлийн зан үйлийн хяналт, бичил санхүүгийн байгууллагуудтай холбоотой үйлчлүүлэгчдийн гомдол хэрхэн өөрчлөгдөж, хүн мөнгөө оруулахыг хүсч буй компанийг сонгохдоо юуг анхаарах талаар Төв банкны тэргүүн Михаил Мамута INMFO порталд ярьжээ. хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах үйлчилгээ санхүүгийн үйлчилгээсанхүүгийн хүртээмжтэй байдлыг хангах.

Хүн МСБ-аас зээл хүсэхдээ хоёр, хоёр дөрөв гэдгийг бид бүгд мэддэг шиг цээжээр юу мэдэх ёстой вэ?

Эхлээд хүн яагаад МСБ руу явах гэж байгаагаа өөрөө тодорхойлох ёстой. “Хаанаас мөнгө зээлэх вэ” гэдэг үүднээс авч үзвэл банкны зах зээлд ч, МСБ-ын зах зээлд ч бид маш их өрсөлдөөнтэй болж, төрөл бүрийн зээл өөрийн гэсэн хэрэглэгчтэй байдаг. Өнөөдөр МСБ нь бүрэн эрхт хэсэг юм санхүүгийн систем, компаниуд өөрсдийн тогтоосон шугамтай байдаг бөгөөд үүнд зөвхөн цалингийн зээл төдийгүй ПОС зээл, жижиг бизнесийн зээлүүд байдаг. хөнгөлөлттэй хувь хэмжээ, гэхдээ зарим шалтгааны улмаас МСБ-уудын энэ ажил PDL зээлийн өндөр хүүгийн сүүдэрт хэвээр байна.

МСБ-д очихдоо хүн ямар нэгэн урт хугацааны худалдан авалт хийхийг хүсч байвал цалингийн зээлээр санхүүжүүлэх нь үнэ цэнэтэй зүйл биш бөгөөд энэ нь үнэтэй, үр дүнгүй болно гэдгийг ойлгох ёстой. Гэхдээ хэрэв хэрэглэгч гурван өдрийн турш мөнгө хэрэгтэй бол энэ нь МСБ-ын зах зээл эсвэл жишээлбэл, ломбард байж магадгүй юм. Учир нь хэрэв хүн ашиглах боломжтой зээлийн картгүй бол бага хэмжээнийбанкинд, дараа нь түүний төлөө богино хугацаачи нээхгүй.

Ийм үйлчлүүлэгчид картаа нээлгэхийг урьдчилан зөвлөх ёстой биш үү? Эцсийн эцэст, бид хэзээ яаралтай санхүүжилт хэрэгтэй болохыг ойлгохгүй байна.

Энэ асуултад хариулахад хэд хэдэн "гэхдээ" байдаг. Нэгдүгээрт, та анхааралтай бодох хэрэгтэй хэвээр байна - танд энэ мөнгө үнэхээр хэрэгтэй байна уу, эсвэл энэ худалдан авалт танд тийм ч чухал биш юм болов уу? Цалингийн зээл нь зээлийн давуу тал нь сул талуудаас давсан тохиолдолд хамгийн яаралтай болон яаралтай зардлын мөнгө гэдгийг бид үргэлж санаж байх ёстой. Хоёрдугаарт, та картаа урьдчилан онгойлгож болохгүй гэж үү? Энэ нь үнэ цэнэтэй, гэхдээ хэн үүнийг урьдчилан бодох вэ? Түүнээс гадна, зээлийн картбас ухаалгаар ашиглах ёстой - энэ нь хязгаарлагдмал гэх мэт өөрийн гэсэн онцлогтой Хөнгөлөлтийн хугацаа, Боломжтой байдал хамгийн бага төлбөр, картнаас бэлэн мөнгө авах өндөр хүүтэй. Тиймээс, энэ тохиолдолд та банктай хийсэн гэрээгээ анхааралтай унших хэрэгтэй. Компаниуд нь энгийн бүтээгдэхүүн гаргадаг, эцсийн хугацаа нь тодорхой, төлбөртэй байдаг тул олон хүн МСБ-тай холбоо барих нь илүү хялбар байдаг.

- Бичил зээлийн хамгийн том эрсдэл юу вэ?

Энэ нь зээлээ хугацаанд нь төлөөгүй тохиолдолд хүүгийн өсөлт юм. Гэвч хугацаа хэтэрсэн өрийн хяналтгүй өсөлтөөс урьдчилан сэргийлэхийн тулд хязгаарлалтын арга хэмжээг аль хэдийн нэвтрүүлсэн бөгөөд шинэ хязгаарлалтуудыг нэмж оруулах болно. Гурав хоног зээл авсан хүн өрөнд баригдаж болохгүй. Тиймээс ОХУ-ын Банк, Төрийн Дум өрийн дээд хэмжээг тогтмол хязгаарлахыг дэмжиж байна. Өрийн хэмжээ, зээлийн хүүтэй хамааралгүй, хэрэглэгчдийг хамгаалах зорилготой өөр хэд хэдэн шинэлэг санааг гаргаж магадгүй.

- Эдгээр нь ямар хязгаарлалт байж болох вэ?

Санхүүгийн үйлчилгээний зах зээлийн Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах үндсэн стандартад бид зээлийг эргүүлэх тоонд хязгаарлалт тавьдаг. Мөн энэ боломжит сунгалтын тоо жилээс жилд буурч, ингэснээр хүн зээлийн зүү дээр уяхгүй байх болно. Гэтэл өнөөдрийг хүртэл 5 сая хүн БСБ-аас зээл авсан нь МСБ-ын тусламжтайгаар асуудлаа шийдэж чадсан багагүй тооны иргэд юм. санхүүгийн даалгавар. Энэ хүмүүс хар зах руу орж, хууль бус зээлээр асуудлаа шийдүүлэхийг бид үзэн ядна. Эцсийн эцэст, хууль бус зээлдүүлэгчидтэй харьцахдаа эрсдэл нь хүн бүрийн хувьд илүү өндөр байдаг - зээлдэгч өөрөө ч, эцэст нь улсын хувьд.

- Зохицуулагчаас бичил санхүүгийн компаниудад нөлөөлөх өөр ямар арга хэмжээг нэвтрүүлсэн эсвэл хэрэгжүүлэхээр төлөвлөж байна вэ?

Бид энэ салбарын компаниудыг үнэлгээнийхээ чанарыг сайжруулахыг байнга дэмждэг зээлийн эрсдэл. Зөвхөн танилцуулсан паспортын үндсэн дээр эргэн төлөгдөхгүй зээл олгох нь маш буруу туршлага юм. Бидний харж байгаагаар хөгжилд хөрөнгө оруулах боломжтой ихэнх компаниуд, наад зах нь томоохон компаниуд онооны загвараа байнга шинэчилж, сайжруулж байна. Хэрэв тэд үүнийг хийхгүй бол Төвбанкны хязгаарлалттай тулгарах болно, мөн тэд ажлаасаа их ашиг олохгүй. Тиймээс 10 жилийн өмнө үүссэн аяндаа үүссэн PDL зах зээл одоо соёлт шинж чанартай болж байна. Энэ нь нийтлэг хүчин чармайлтын ачаар болдог өөрийгөө зохицуулах байгууллагууд, зохицуулагч, мэдээжийн хэрэг, бидэнд гомдол, санал бичдэг хэрэглэгчид өөрсдөө.

"MiR" SRO-ийн тэргүүн Елена Стратева Санкт-Петербургт болсон форум дээр хэлэхдээ, бичил санхүүгийн байгууллагуудын талаар хэрэглэгчдийн гомдлын тоо бага, ердөө 5% байна. нийт тообүх компаниудын талаархи гомдол санхүүгийн салбарард өнгөрсөн жил. Энэ бол үнэн?

Тийм ээ, энэ бол зөв тоо. 2018 оны эхний улирлын үр дүнгээс харахад энэ үзүүлэлт 5.6% байна. Иргэд банктай холбоотой хамгийн их гомдоллодог бол удаах... Даатгалын компаниуд. Гэхдээ бид үүнийг анхаарч үзэх ёстой даатгал болон банкны зах зээлтүүний хэмжээ нь бичил санхүүгийн зах зээлээс хамаагүй том тул энэ нь бодитой юм. Үүний зэрэгцээ сүүлийн нэг жилийн хугацаанд бичил санхүүгийн байгууллагуудтай холбоотой гомдлын тоо нийт санхүүгийн зах зээлийнхээс бага байна. Мөн энэ нь буурсан, тэр дундаа 2026 оны хамгийн тулгамдсан асуудал болох өрийг барагдуулах боломжгүй болсонтой холбоотой. Зах зээлийн энэ салбарт үйлчлүүлдэг үйлчлүүлэгчдийн тоо нэмэгдэж, гомдлын тоо буурахад үүний шалтгаан нь үргэлж нэг зүйл байдаг - компаниудын ажлын чанарыг сайжруулах, тэр дундаа зохицуулалтыг сайжруулах арга хэмжээ авах замаар.

МСБ-ын зах зээлийн төлөөлөгчдийн дунд шинэ бүтээгдэхүүн болох тогтмол хүү, хэмжээ, хугацаатай зээлийг нэвтрүүлэх нь хүмүүс энэ зээлийг зүгээр л төлөхгүй, учир нь ямар ч хориг арга хэмжээ авахгүй гэсэн байр суурьтай байна. түүний эргэн төлөгдөхгүй байдал. Гэхдээ Төв банкны байр суурь бас байдаг бөгөөд энэ нь хүмүүс 5 мянган рубль авах, буцааж өгөхгүйн тулд зээлийн түүхээ эрсдэлд оруулахгүй байх явдал юм. Та ямар бодолтой байна вэ?

Зээл аваад нэг удаа төлөхгүй байж болно. Гэхдээ ийм зан үйлийн ул мөр хэвээр үлдэж байна, учир нь МСБ нь банкуудын нэгэн адил товчоонд тайлан гаргах шаардлагатай байдаг. зээлийн түүх. Хэрэв МСБ ийм "дефектор"-д зээл олгохоор шийдсэн бол үүнийг үүрнэ зээлийн эрсдэл. Гэхдээ ийм үйлчлүүлэгчдэд зээл өгөх хүмүүс байхгүй байх гэж бодож байна. Мөн цалингийн өдрөөс өмнө зээлээ зориудаар төлөхгүй байх нь хэрэглэгчдэд ямар ашигтай вэ? За, та нэг удаа 5 мянган рубль авч, компанийг хуурсан - тэгээд л болоо. Тийм учраас буцаагаад төлөх бодолгүй ийм зээл аваад зээл, зээл авах боломжоо удаан хугацаагаар хаадаг хүн цөөхөн байх болов уу гэж бодож байна.

Ажлын талаархи гомдолтой нөхцөл байдал цуглуулах агентлагууд, бичил санхүүгийн байгууллагуудтай хамтран ажиллах нь ямар нэг байдлаар өөрчлөгддөг Сүүлийн үед?

MFO зах зээл дээр цуглуулах тухай гомдол нь манай баатруудын ТОП эсрэг үнэлгээ юм. Тийм ээ, одоо хамгийн том гомдол бол цуглуулгатай холбоотой. Тийм ч учраас мэргэжлийн өр барагдуулагчдын ажилд тавих хяналтыг чангатгах саналыг дэмжиж байна. Энд бид асуудлын хоёр талтай. Эхнийх нь төлбөр хураах үйл явцын зээлдүүлэгч өөрөө гүйцэтгэдэг хэсэг нь хангалттай зохицуулалтгүй байдаг. Мөн бид санхүүгийн зах зээлд хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах үндсэн стандартаар дамжуулан энэ асуудлыг шийдэхийг хичээж байна. Энэхүү стандарт нь зээлдэгчтэй харилцах бүх дүрэм журам, мэдээлэл хадгалах журам, цуглуулагч ба зээлдэгчийн хоорондын харилцааны журмыг хяналтанд ил тод болгоход чиглэсэн бүх хэрэгслийг нарийвчлан тусгасан болно. Энэ жилээс стандарт хэрэгжиж эхлэх бөгөөд бид зөрчлөө илрүүлж, шийтгэх нь илүү хялбар болно. Асуудлын хоёр дахь тал бий - энэ бол зохицуулалтгүй цуглуулга гэж нэрлэгддэг зүйл юм. Жишээлбэл, нэг компани зээл гаргаж, дараа нь үл мэдэгдэх хүнд зарсан.

Үүний зэрэгцээ хууль нь өрийг худалдахыг хориглоогүй бөгөөд өрийг худалдан авсан компани нь цуглуулагч биш бол цуглуулах арга барилыг ашиглан өр барагдуулахыг хориглодог. Хатуухан хэлэхэд өрийг худалдаж авсан компани шүүхэд хандах ёстой. Харин өрийг цааш нь зарж борлуулах юм бол хэзээ нэгэн цагт “Хорнс энд туурайз” ХХК гарч ирэх бөгөөд энэ нь хууль бус аргаар өр барагдуулахыг оролдсон хэвээр байх болно. Мөн энэ тохиолдолд хариуцагч хаана хандах ёстой вэ? Эцсийн эцэст эдгээр "Эвэр туурай" нь Оросын Банкны аль нь ч биш юм Холбооны үйлчилгээ шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчидхяналтгүй. Хүн сүрдүүлгийн талаар цагдаад очоод л мэдүүлэг бичиж болно. Гэхдээ эдгээр аюул заналхийллийг нотлоход хэцүү бөгөөд онцгой онцгой тохиолдлуудаас бусад тохиолдолд шийтгэх нь хэцүү байдаг. Тиймээс ОХУ-ын Банк Засгийн газар, мөн хэд хэдэн депутат, сенаторуудтай хамтран зохицуулалтад хамаарахгүй компаниудад өр төлөхийг хориглохыг санал болгов. Өөрөөр хэлбэл, банк өөр банкинд, МСБ нь өөр МСБ-д эсвэл FSSP бүртгэлд орсон мэргэжлийн цуглуулагчдад өр тавьж болно. Дараа нь МСБ нь үл мэдэгдэх хүнд өрийг худалдвал түүнийхээ төлөө ноцтой шийтгэл хүлээх болно.

Цуглуулагчид хариуцагчийг дуудсан гэж үзэж буй хуулийн талаар маш тодорхой бус байна гэж гомдоллодог. Цуглуулагч утасдаж, асуудалд хүрэх цаг ч байхгүй бол тэр хүн аль хэдийн утсаа тасалсан бөгөөд үүнийг дуудлага гэж үзэх эсэх нь тодорхойгүй байна. Энэ асуудалд өөрчлөлт орох уу?

Өр нэхэмжлэгчийн ажлыг зохицуулдаг хууль нь аливаа хуулийн нэгэн адил хууль сахиулах практикт үндэслэн боловсруулдаг. Практикийг нэгтгэж, шинжилж үзэхэд хууль өөрчлөгдөж болно. Гэхдээ энэ нь ноцтой дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай, учир нь энд хэрэглэгчид бас сонирхолтой байдаг.

Бичил санхүүгийн компаниудад хөрөнгө оруулах талаар ярилцъя. Тэдгээрийг 1.5 сая рублийн үнэтэй хүмүүст авах боломжтой. Энэ нь зохистой хөрөнгө оруулалт мөн үү, банкны хадгаламжаас өөр хувилбар мөн үү?

ОУСК-д хийх хөрөнгө оруулалт нь банкны хадгаламжаас өөр хувилбар биш, учир нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд хамрагддаггүй. Тиймээс энэ нь хадгаламж биш, харин хөрөнгө оруулалт хэвээр байна. Энэ сегментэд бага хэмжээний хуримтлалтай хүмүүсийг таслахын тулд зах зээлд нэвтрэх хураамжийг нэлээд өндөр тогтоосон нь утгагүй биш юм. Мэргэшсэн хөрөнгө оруулагчийн хувьд энэ нь бусадтай адил эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалт юм. Тиймээс тухайн компанид оруулсан хөрөнгө оруулалт нь ямар эрсдэлтэй болохыг тухайн компанийн найдвартай байдлын үүднээс шинжлэх шаардлагатай. Эцсийн эцэст, хүн хөрөнгийн бирж дээр ямар нэг үйлдвэрийн бонд худалдаж авч болно? Магадгүй. Тэгээд энэ үйлдвэр дампуурч магадгүй. Тиймээс, жишээлбэл, ОУСК-ийн бонд худалдаж авах эрсдэл нь бусад бондын эрсдэлтэй яг ижил эрсдэлтэй байдаг.

Георгий Демидовтой ярилцлаа

ОХУ-ын Банк нь Оросын бүх оролцогчдод заавал дагаж мөрдөх санхүүгийн цогц хэрэгслийг борлуулах нэгдсэн дүрмийг боловсруулахаар төлөвлөж байна. санхүүгийн зах зээл. ОХУ-ын Банкны Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах албаны дарга Михаил Мамута эдгээр төлөвлөгөөний талаар болон ерөнхийдөө ОХУ-ын Төвбанкнаас худалдах, өөрөөр хэлбэл шударга бус худалдах асуудалд хандах хандлагын талаар ярив. үйлчлүүлэгчдэд зохих ёсоор мэдэгдэхгүйгээр санхүүгийн бүтээгдэхүүн - Оросын банкуудын холбоо (ARB) дээр үг хэлж байхдаа.

Сергей Кузнецов / РИА Новости

Буурах сөрөг талын тухай

-Мисселлинг гэдэг нь мэдээжийн хэрэг харьцангуй шинэ сэдэв болж хувирсан Оросын зах зээл, наад зах нь бид хөрөнгө оруулалтын амьдралын даатгал (ILI) зарах үед тулгарч байсан масс илрэл. Гэхдээ гадаадын түншүүдийн туршлагаас харахад энэ асуудал шинэ зүйл биш юм. Үүний зэрэгцээ буруу борлуулалт нь худалдагчдад хойшлуулсан асуудал үүсгэдэг. Эцэст нь зарганэн даруй үйлчилдэггүй. Бусдын алдааг давтахгүй гэвэл бөөнөөр нь шүүхдэлцээд байх шаардлага байхгүй. Жишээлбэл, Англид даатгалын бүтээгдэхүүний аль нэгнийх нь төлөө үйлчлүүлэгчдэд олгосон нөхөн олговрын нийт хэмжээ 33 тэрбум фунт стерлинг хүрсэн байна.

Тэвчээрийн аяга дуусах үед

- ТТӨ-ний зах зээл дээр бидний харсан түүхүүд заримдаа үйлчлүүлэгчид юу, хэрхэн зарж болох тухай хамгийн зэрлэг таамаглалаас давж гардаг. Нэгэн банк даатгалын компанийн төлөөлөгчийн хувиар сарын дараа 80 нас хүрэх хүнд амьдралын даатгалын долоон жилийн даатгал зарсан нь бидний хувьд эгзэгтэй тохиолдол байлаа. Хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө нэхэмжлэх шаардлагатай үед хамаатан садан нь үүнийг санамсаргүй олж мэдсэн. Түүх ил болоход бид банкинд хариуцлага тооцох ёстой, шалгалтыг маш шуурхай явуулж, холбогдох салбарын даргыг нь ажлаас нь чөлөөлж, борлуулалтын системийг бүрэн шинэчилсэн. Гэсэн хэдий ч түүх өрнөсөн.

Буруулалтын эсрэг эхний алхамуудын тухай

— Гэхдээ дахин хэлье, ТТӨ-ийн онцлог нь массын бүтээгдэхүүн болсон явдал юм. Тиймээс бид зорилтот арга хэмжээг эсэргүүцэхээс өөр аргагүй болсон. Бид хүлээн зөвшөөрсөн норматив актмаш хурдан, шууд утгаараа хэдхэн сарын дотор. Энэхүү баримт бичиг нь үндсэндээ ташаа мэдээллийн асуудлыг шийдвэрлэхэд чиглэгддэг. Өөрөөр хэлбэл, энэ нь тухайн хүнд хэрэглүүрийн шинж чанарын талаар дүгнэлт хийх боломжийг олгодог ICI-ийн талаарх мэдээллийг задруулах хэлбэр юм. Дашрамд хэлэхэд бодлогын зардал болон бусад бүх зүйл, түүний дотор банкны шимтгэлийг салгах шаардлага бас бий; гэтэлгэлийн хэмжээ, түүнийг эргэн төлөгдөх яаралтай байдал болон бусад олон зүйлийг авч үзсэн бөгөөд энэ нь тухайн хүн юу худалдаж авснаа ойлгохгүй байх эрсдэлийг арилгах эсвэл багасгахад чиглэгддэг.

Зохистой санхүүчдийн тухай

-Олонхи гэж хэлэх ёстой санхүүгийн компаниудМөн банкууд пуужингийн эсрэг тэмцэх санааг маш ухамсартайгаар хүлээж авсан. Энэ асуудлыг нийтлэг ажил гэж ойлгож байгааг тэмдэглэхэд таатай байна. Энэ чиглэлээр гомдлын тоо буурах тодорхой хандлага аль хэдийн бий болсон. Гэхдээ гомдол бүрэн зогсох хүртэл асуудал үргэлжилсээр байх болно. Тиймээс бусад бүх зүйлээс гадна бид нийтэлсэн мэдээллийн шууданСанал болгож буй санхүүгийн бүтээгдэхүүний талаар хэрэглэгчдэд яг ямар мэдээлэл өгөх шаардлагатай байгаа талаар. Одоо бид хяналтын горимд түүний хэрэгжилтэд хяналт тавьж, хаана ямар асуудал гарвал энэ банктай нягт хамтран ажилладаг.

Буурах нь зөвхөн ТТӨ биш юм

— Энэ жилээс эхлэн бид Төв банкинд алдагдах тухай гомдлыг тусад нь ангилсан. Хэрэв бид үзэл суртлын талаар ярих юм бол энэ талаар юу хийхээр төлөвлөж байгаа бол би дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэх болно. Бусдалт нь олон талт бөгөөд зөвхөн ТТӨ-г худалдах замаар хязгаарлагдахгүй. ТТӨ нь нэлээд их хэмжээний борлуулалт хийж, хэрэглэгчдийг төөрөгдүүлсэн томоохон хэргүүдтэй тулгарсан анхны жишээ болсон юм. Сайн дурын эсвэл албадан. Гэхдээ ихэнхдээ энэ нь чөлөөтэй, ухамсартай төөрөгдөл юм.

ТТӨ-ийг үйлчлүүлэгчдэд нэрийн дор зардаг байсан нь олонтаа банкны хадгаламж, - баримт. Үүнийг аудио бичлэгүүд баталж байгаа бөгөөд ний нуугүй хэлэхэд бидэнд хэд хэдэн скрипт байгаа ( Бүтээгдэхүүн борлуулахдаа санал болгож буй ярианы бүтэцтэй шугамын ажилтнуудад зориулсан заавар - ред.) янз бүрийн банкууд, энд ажилтнуудад ТТӨ-ийг өөр хувилбар болгон санал болгохыг шууд зааварчилдаг банкны хадгаламж, ялгаа нь юу болохыг тайлбарлахгүйгээр. Энэ нь мэдээжийн хэрэг маш бүдүүлэг алдаа юм, учир нь ялгаа нь асар их юм.

Санхүүгийн цогц хэрэгслийн борлуулалтыг зохицуулах тухай

— Бидний ТТӨ-ний асуудлыг шийдсэн арга зам нь зах зээлд оролцогчдод тодорхой зөвлөгөө өгч, алдаа дутагдлын асуудлыг ерөнхийд нь шийдвэрлэхэд хэрхэн хандах жишээ болж чадна.

Эхнийх нь мэдээлэл юм. ТТӨ бол онцгой тохиолдол гэдгийг ойлгоод бид одоо ажиллаж байна ерөнхий дүрэмцогцолборын борлуулалт санхүүгийн хэрэгсэл. Энэхүү алгоритм нь хэрэглэгчдэд мэдээлэл өгөх дүрмийг тогтооно. Бид нарийн төвөгтэй хэрэгсэл ба энгийн хэрэгслийн хоорондох хил хязгаар хаана байгааг тодорхойлохыг оролдсон; Эдгээр нь субъектив ойлголт гэдгийг бид хүлээн зөвшөөрөхөөс өөр аргагүй болсон. Тодорхой шинж тэмдэг байхгүй. Зарим хүмүүсийн хувьд дериватив нь энгийн зүйл боловч бусад хүмүүсийн хувьд хувьцаа нь төвөгтэй байдаг.

Хэрэв бид Европын зохицуулагчдын туршлагад хандвал тэд "цогцолбор - энгийн" гэсэн ойлголт нь "зуршилтай - ер бусын", "танил - танил бус" гэсэн ойлголттой ойртдог. Бидний арга барилд бид тохирох шалгуурыг тодорхойлох шаардлагатай бөгөөд логикийн хувьд бид ижил төстэй үнэлгээг голчлон удирдана. Энгийн бус болсон хэрэгслүүд нь борлуулалтын өмнөх ил тод байдлын стандарт шаардлагуудыг дагаж мөрдөх болно. Үнэт цаас гаргагч, банк эсвэл бусад зуучлагч нь худалдагч нь бүтээгдэхүүний онцлог шинж чанар, үүнээс үүдэлтэй эрсдлийн талаар хэрэглэгчдэд мэдээлэх үүрэгтэй.

Дахин нэг удаа, зөвхөн цогцолборын тухай

- Санхүүгийн зах зээлд жижиглэнгийн хөрөнгө оруулагчдад ашиглах боломжтой хэрэгслүүдийн хүрээ байнга өсөн нэмэгдэж, шинэ байгууллагууд гарч ирж байна гэж хэлэх ёстой: жишээлбэл, Оросын хууль тогтоомжид бүтэцлэгдсэн бондууд гарч ирэв. Тэд өөрсдийн гэсэн хүчтэй эерэг талтай. Гэхдээ энэ хэрэгсэл нь шинэ учраас бид илүү их анхаарал хандуулдаг.

Цаашлаад "бүтэцтэй бүтээгдэхүүн" гэж нэрлэгддэг бүтээгдэхүүний тоо нэмэгдсээр байна. Эдгээр нь бүтцийн холбоо байхаа больсон. Гэхдээ нэг гэрээнд хэд хэдэн хэрэгсэл байх үед зарим банкууд холимог санал болгож байгааг бид харж байна. Тус тусад нь дурьдсан хувь нэмэр, алсын удирдлагатай тусдаа багц байдаг бөгөөд өөр зүйл байж болно. Энэ бүхэн нь борлуулалтад маш болгоомжтой хандахыг шаарддаг. Хэрэглэгч юу ойлгож, ойлгоогүй вэ - урам хугарах эрсдэлээс зайлсхийхийн тулд.

Хүний хүчин зүйлийн тухай

- Худалдагч энд, одоо мөнгө олохыг хүсч байна уу эсвэл ирээдүйд зуун жилийн турш байр сууриа эзлэхээр шийдсэн үү? Хүн бүрийн төлөвлөх хүрээ өөр гэдгийг та ойлгох хэрэгтэй. Харамсалтай нь, хэрэв бид борлуулагчаар ажилладаг тодорхой хүний ​​тухай ярьж байгаа бол тэр ихэвчлэн "энд, одоо" гэсэн загварт амьдардаг, учир нь тэр яг одоо цалин, урамшуулал авах шаардлагатай байна. Цөөхөн хүн таван жилийн өмнө гэж боддог. Тиймээс бидний ойлгож байгаагаар нэгдүгээрт, худалдагчийн шууд хариуцлага байх ёстой.

Бид харилцан итгэлцлийн таамаглалд байгаа гэдэгтэй би санал нэг байна. Санхүүгийн зах зээлд оролцогчдын үнэнч шударга байдал, хэрэглэгчдийн үнэнч шударга итгэл, төрийн төлөөлөгчдийн итгэл үнэмшил бидний таамаглал нь үндсэн юм. Тийм ч учраас санаатайгаар ташаа мэдээлэл, худал мэдээлэл, хууран мэхлэлт байгаа тохиолдолд хариу үйлдэл нь аль болох хатуу байх ёстой. Үгүй бол бид "A" болон "B" нэмэхгүй. Үүнтэй холбогдуулан худалдагчийн хариуцлагаас гадна үүнийг зөвшөөрч буй байгууллага бүхэлдээ хууран мэхлэх хариуцлага хүлээх ёстой гэж бид үзэж байна. Кодууд дээр компанийн засаглалдийлэнх нь хөгжингүй орнуудшууд бичсэн.

Бусдын эсрэг хэн тэмцэх ёстой вэ?

- Өнгөрсөн жил бид пуужин харвахтай тэмцэх санамж бичигт гарын үсэг зурсан. Банкны хамт олны хийж байгаа ажил өнөөдрийн бидний хийж буй хүчин чармайлтад томоохон нэмэр болно гэдэгт найдаж байна. Буруу борлуулалттай тэмцэх нь зөвхөн бидний ажил биш бөгөөд бид зохицуулалтын хэрэгслээр шийдвэрлэх болно. Энэ бол зах зээлд оролцогчдын нийтлэг үүрэг бөгөөд үүнийг гарын үсэг зурсан санамж бичиг, хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах үндсэн стандартын хүрээнд шийдвэрлэх ёстой. Мөн өөрийгөө зохицуулах тухай хэлэлцүүлэг банкны салбар. Ийм өөрийн зохицуулалтыг нэвтрүүлснээр хүлээгдэж буй үр дүнгийн нэг нь хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах үндсэн стандартуудыг нэвтрүүлэх явдал байж болох юм.

Бид өөрийгөө зохицуулах асуудлыг хөндсөн

- Бидний ойлголтоор бол зээлийн бус санхүүгийн байгууллагуудсанхүүгийн зах зээлд шударга ёсыг баримтлах мэргэжлийн стандартад нэгдсэн банкуудтай л борлуулалтын чиглэлээр ажиллах ёстой. Өөрөөр хэлбэл, өөрийн зохицуулалт гарч ирвэл бид энэ маягтыг ашиглан борлуулалтын зөв дүрмийг боловсруулж болно. Гэхдээ мэдээжийн хэрэг үүнийг өөр аргаар хийж болно, жишээлбэл зохицуулалтын зохицуулалт. Өөрөөр хэлбэл, санхүүгийн хэрэгслийг худалдах дүрмийг хуулийн түвшинд тогтоож болно. Гэхдээ өөрийгөө зохицуулах нь өөрөө түүх бөгөөд бид үүнийг тусад нь авч үзэх болно.

Туршилтын худалдан авалтын тухай

- Худалдан авалтын хяналтын арга хэрэгслийг бид нэвтрүүлж байгааг та мэдэж байгаа. Энэ бол сүйрлийн агуу зэвсэг гэж бодъё. Бид үүнийг хэзээ ашиглах вэ? Гагцхүү шууд бус дохион дээр үндэслэн хэрэглэгчийн эрхийг санаатайгаар, санаатайгаар зөрчиж байна гэж үзэх ноцтой үндэслэл бий. Мөн бид үүнийг өөр аргаар баталгаажуулж чадахгүй. Үүнээс юу гарах вэ? Бид туршилтын худалдан авалтаар хаашаа ч явахгүй. Гэхдээ хэрэв бид туршилтын худалдан авалтын явцад зөрчил илрүүлбэл хуулийн дагуу хүлээх хариуцлагын дээд хэмжээг хэрэглэнэ. Учир нь бид эхлээд зөрчил гаргасан хүнд удаа дараа анхааруулж байсан.

Бусдын буланд

— Буруу үнэлэлт гэх мэт асуудал бас бий. Энэ бол тусдаа байгууллага юм. Буруу үнийн жишээ бол нэг үйлчилгээний төлбөрийг хоёр удаа авах, өөрөөр хэлбэл зарж буй хэрэглүүрийн дотор үнийг анх удаа багцлах, хоёр дахь удаагаа хураах, жишээлбэл, дамжуулан худалдах үед юм. итгэлцлийн удирдлага. Үүнийг бид маш анхааралтай ажиглаж байгаа. Ийм үйлдлийг хардах хэд хэдэн тохиолдол аль хэдийн гарч байсан.

Бичлэг хийсэн Игорь Чубаха

Эдгээр ажил хоёулаа маш чухал боловч тус бүрийн онцлогийг харгалзан шийдвэрлэх шаардлагатай.

- Би энэ хоёр асуудлыг салгах болно. Нэг сэдэв нь зээлдүүлэгчийг өрийн нийлүүлэгчдийн нэг болох зохицуулалт юм. Нөгөө нь цуглуулах үйл ажиллагаа. Эдгээр ажил хоёулаа маш чухал боловч тус бүрийн онцлогийг харгалзан шийдвэрлэх шаардлагатай. Би эхнийхээс эхэлье. Үнэн хэрэгтээ тэд ярихдаа өндөр хувьБичил санхүүгийн байгууллагуудын зээл дээр тэд бичил санхүүгийн өөрөө болон "цалингийн зээл" гэсэн хоёр өөр үзэгдлийг андуурдаг. Ийнхүү тэд ижил зохицуулалтын талбарт оров. Хэдийгээр дэлхий дээр эдгээр нь өөр өөр зохицуулалттай, өөрөөр ойлгогддог хоёр өөр төрлийн үйл ажиллагаа юм. Бичил санхүүгийн гэдэг үг өөр хаана ч байхгүй (цалингийн зээл).

Бичил санхүү нь сонгодог байдлаар бизнес эрхлэгчдийн санаачлагыг хэрэгжүүлэхэд тусалдаг бизнесийн зээл юм. Мөн цалингийн зээл нь богино хугацааны зээл юм өндөр бооцоо, энэ нь зээлдэгчийн хувийн мэдээллийг гүнзгий дүн шинжилгээ хийхгүйгээр яаралтай тусламжийн үед богино хугацаанд мөнгө зээлэх боломжийг хүмүүст олгодог. Тиймээс бид саяхан хуульд эдгээр хоёр ойлголтыг тусад нь салгасан - удахгүй компаниуд өөр өөр нэртэй болно: бизнес эрхлэх санхүүгийн байгууллага, эсвэл бизнесийн БСБ, хэрэглэгчийн санхүүжилтэд зориулсан МСБ.

- Одоо МСБ болон цалингийн зээл өөр өөр нэртэй байх уу, эсвэл өөр өөр зохицуулалттай байх уу?

-Мэдээж бас л өөрөөр зохицуулна, тэгэхгүй бол нэр солих нь утгагүй.

- Гэсэн хэдий ч зээлдэгчид өрийн дарамтад ордог шалтгаан нь зээлийн хүүгийн хэмжээ маш өндөр, хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр олон мянган хувийн хүүтэй байдаг. Та ямар нэгэн байдлаар МСБ-ын ханшийг зохицуулах гэж байна уу?

— МСБ-ын зээлийн хүү ямар нэгэн байдлаар зохицуулагдаагүй гэсэн мэдээлэл худлаа. тухай хууль хэрэглээний зээл 2014 оны долдугаар сараас хойш мөн адил эрх зүйн зохицуулалтбанк болон банк бус зээлдүүлэгчид (БСБ, хоршоо, ломбард) аль алинд нь. Бусад зүйлсийн дотор холбогдох ангилалд хамаарах зээлийн (зээл) нийт өртөг нь зах зээлийн дунджаас гуравны нэгээс илүү байж болохгүй гэсэн дүрэм байдаг. Тэгэхээр зохицуулалттай салбарт мянган хувь гэж ярих боломжгүй болсон. Цалингийн зээлийн хүү өндөр, заримдаа хэдэн зуун хувь хэвээр байгаа хэдий ч хүчтэй өрсөлдөөн, бичил санхүүгийн байгууллагуудын мэдээллийг бүрэн ил болгох хэрэгцээ шаардлагаас шалтгаалан сүүлийн нэг жилийн хугацаанд буурсаар байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Энэ оны гуравдугаар сарын сүүлчээр хэрэгжиж эхлэх хуульд үнэхээр системийн ач холбогдолтой шинэчлэлийг бид хэрэгжүүлсэн.

Өөр нэг асуулт: одоо байгаа зохицуулалт нь энэ сегмент дэх эрсдлийг хянахад хангалттай юу? Бидний бодлоор, үгүй, илүү ноцтой арга хэмжээ авах шаардлагатай байна. Мөн энэ оны гуравдугаар сарын сүүлчээр хэрэгжиж эхлэх хуульд үнэхээр системийн ач холбогдолтой шинэчлэлийг бид дөнгөж сая хэрэгжүүллээ. Бид энэ талаар бага зэрэг дараа ярих болно.

Дашрамд дурдахад, хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр гарсан зээлийн хүү бодитоор хэдэн мянган хувьд хүрч байхад бид хууль бус буюу зохицуулалтын хүрээнээс гадуур хууль зөрчсөн үйлдэл хийсэн “хар” зээлдүүлэгчдийн тухай ярьж байсан. Сүүлийн үед бид Ерөнхий прокурорын газар, ОБЕГ-тай хамтарсан хүчин чармайлтын үр дүнд ийм зөрчилтэй үр дүнтэй тэмцэж сурч байгаа ч хууль бус зээлдүүлэгчид бүс нутгуудад үе үе гарч ирсээр байгаа тул шийдвэр гаргахдаа хөнгөлөлт үзүүлэх боломжгүй юм.

"Цалинтай зээл"-ийн гол асуудал нь зээлдэгч хэдэн өдрийн турш мөнгө авсны дараа өрөнд орж, жишээлбэл, нэг жилийн дотор зээлдүүлэгчид төлөх боломжгүй болох үед үүсдэг. Дараа нь түүний өр их хэмжээгээр нэмэгдэж, цуглуулагчид шилжүүлж, эдгээр хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй, бүр үнэхээр эмгэнэлтэй түүхүүд гардаг.

Та 5 мянган рубль зээлсэн бол хэр удаан саатсан ч 20 мянган рублиас илүү хүүгийн өртэй болж чадахгүй.

Энэ асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд 2015 оны 12-р сард ОХУ-ын Банк, ОХУ-ын Засгийн газрын санаачилгаар бичил санхүүгийн байгууллагын тухай хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай хуулийг баталж, 2016 оны 3-р сард хүчин төгөлдөр болсон. Эдгээр нэмэлт өөрчлөлтөөр өрийн дээд хязгаарыг давсан хэмжээнээс дөрөв дахин ихгүй байхаар тогтоожээ нийт дүнзээлийн дүнгээс дээш хүүгийн өр. Энгийнээр хэлэхэд, хэрэв та 5 мянган рубль зээлсэн бол хэр удаан саатсан ч 20 мянган рублиас дээш хүүгийн өртэй болж чадахгүй. Энэ арга хэмжээ нь одоо байгаа хязгаарлалтын зохицуулалтад нэмэлт юм зээлийн хүүхэрэглээний зээлийн сегмент, түүнчлэн хэрэглээний зээлийн тухай хууль тогтоомжоор тогтоосон торгууль, хоцрогдсон шимтгэлийн дээд хэмжээг (өдөрт 0.1% -иас ихгүй) хязгаарлах.

Түүгээр ч барахгүй эхний алхам хийгдсэн, гэхдээ сүүлчийнх нь биш гэдгийг би шууд хэлье. Энэ үзүүлэлтийг цаашид хоёр болгон бууруулах нь зөв бөгөөд зайлшгүй шаардлагатай гэж үзэж байгаа нь дэлхийн практикт ерөнхийдөө нийцэж байгаа юм. Энэхүү зээлийн сегмент дэх нийгмийн эрсдэлийг хязгаарлах бусад арга хэмжээг мөн шинжилдэг.

- Гэхдээ энэ тохиолдолд МСБ бизнес ашигтай хэвээр байх уу? Энэ зах зээл үүнийг устгах уу?

"Зах зээлийн төлөө бидэнд зах зээл хэрэггүй." Хэрэглээний зээлийн хоёр загвар байдаг: соёл иргэншилтэй, зэрлэг. Бичил санхүүгийн компани эрсдэлийн загвараа харьцангуйгаар арван төлбөр тутамд 3 өгөөжгүй байхаар бий болгохыг соёл иргэншил гэж нэрлэдэг. Мөнгө нь зөв тооцоолсон математик загварын ачаар олдог бөгөөд тэд нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн ёс зүйн хэм хэмжээний хүрээнд өр төлбөртэй хүмүүстэй ажиллаж, шийдэл олоход нь тусалдаг бөгөөд өр барагдуулахгүй. Ийм компаниуд мэдээж манай зах зээлд байдаг гол тоглогчидойлгомжтой хувьцаа эзэмшигчидтэй. Хэдийгээр энэ нь бизнесийн цар хүрээтэй шууд хамааралгүй ч та ямар ч хэмжээгээр зохистой байж чадна.

Харин эсрэгээрээ гуравхан зээлээ хугацаанд нь төлж барагдуулахгүй, орлогын багагүй хэсгийг хугацаа хэтрүүлэн төлж байгаа нь бизнесийн соёлгүй загвар юм. Энэ загвар нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн аль алинд нь муу, бид үүнийг зах зээлээс хасах болно.

- ОХУ-ын Банк нь банкуудын үйл ажиллагааны бараг бүх талыг маш хатуу зохицуулдаг. Цаашид бичил санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг яг ийм хатуу журмаар зохицуулах гэж байна уу?

— Хуулийн дагуу “Тухайн хэрэглээний зээл» Банк болон бичил санхүүгийн байгууллагын аль алиных нь хэрэглээний зээлийн үйл ажиллагаа яг адилхан зохицуулагддаг. Бичил санхүүгийн байгууллагуудад ижил шаардлагыг тавьдаг. “Хэрэглээний зээлийн тухай” хууль тэдэнд адилхан үйлчилдэг.

Ерөнхий хяналтын тухайд бид үүнийг байнга хөгжүүлж байдаг - энэ нь нөөц бүрдүүлэх асуудал эсвэл санхүүгийн тогтвортой байдлын асуудал юм.

- Харин цуглуулагчид яах вэ? Хамгийн их галзуу цуглуулагчдын ашигладаг зэрлэг аргуудад нэлээд үндэслэлтэй эгдүүцсэний дараа цуглуулагч агентлагуудын үйл ажиллагааг эрс хязгаарлахыг уриалж байна. Өр цуглуулагчдыг хэн зохицуулах ёстой вэ?

- Тусгай агентлаг, банк, бичил санхүүгийн байгууллага, хэрэглээний зээлийн хоршоо зэрэгт хэн оролцож байгаагаас үл хамааран хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах үйл ажиллагааг хатуу стандартаар зохицуулах ёстой гэж Оросын Банк үзэж байна. Энэ нь холбооны хууль тогтоомжийг батлахыг шаарддаг. Коллекторуудын тухай хуулийн хүрээнд засгийн газар тогтооно гэж Оросын Банк үзэж байна холбооны байгууллагацуглуулах үйл ажиллагааг зохицуулах, хянах үүрэгтэй гүйцэтгэх байгууллага.

Бичил санхүү ба санхүүгийн хүртээмжийн үндэсний XVI бага хурлын хүрээнд « Орос дахь бичил санхүү: тогтвортой шийдлийн эрэл хайгуулд”, ОХУ-ын Банкны Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах, санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжийг хангах албаны дарга Михаил Мамутасэдвээр ярилцлаа "Шинэ санхүүгийн технологи"Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах шинэ эрсдэл, шинэ хандлага"..

Илтгэгч илтгэлийнхээ үеэр Оросын Банкны өнөөгийн тэргүүлэх чиглэл, инновацийн талаар ярьж, хөгжлийг тэмдэглэв. замын зурагсанхүүгийн салбарыг цахимжуулах талаар. ОХУ-ын Банкны Хэрэглэгчийн эрх ашгийг хамгаалах, санхүүгийн хүртээмжийн алба нь эдгээр шинэлэг зүйл нь санхүүгийн хүртээмжид хэрхэн нөлөөлөх, санхүүгийн үйлчилгээний хэрэглэгчдэд ямар эрсдэл учруулж байгааг үнэлэх үүднээс энэ ажилд оролцож байна.

Михаил Мамутагэж тайлбарлав блокчейнөгөгдөл хадгалах, дамжуулах технологи юм. тараасан бүртгэлЭнэ нь өмчлөгч, өмчийн эрх гэх мэт мэдээллийг агуулсан мэдээллийн сан, мөн хэд хэдэн технологиудыг багтаасан хамтын нэр томъёо юм. Блокчейн(гүйлгээний блок гинж) болон DLT(бүртгэлийн тархсан технологи). Технологи Блокчейндижитал валютын үндэс суурь юм Bitcoin, гэхдээ үүгээр хязгаарлагдахгүй. “Блокчэйний санаа нь аливаа гүйлгээ хийх үед эдгээр гүйлгээний талаарх мэдээллийг блок болгон нэгтгэж, эдгээр блокуудыг системийн бүх компьютерт хадгалдаг. Тиймээс онолын хувьд энэ системд энэ нь боломжгүй юм арын болзооөгөгдлийг өөрчлөх нь Blockchain-ийн найдвартай байдал, хэтийн төлөвийг харуулж байна., - гэж илтгэгч тэмдэглэв.

Ухаалаг гэрээгэрээ байгуулах, бүртгэх, гүйцэтгэх (эсвэл хэсэгчлэн гүйцэтгэх) үйл явцыг автоматжуулах цахим алгоритм юм. Технологийн тусламжтайгаар тодорхой дүрэм журамтай, баталгаагаар баталгаажсан санхүүгийн гэрээг хэрэгжүүлэх боломжтой.

API нээх - Хэрэглээний програмчлалын интерфейс- энэ нь нэг нээлттэй протокол ашиглан харилцагчийн зөвшөөрлөөр данс руу нэвтрэхийн тулд жишээлбэл банктай холбогдох нэгдсэн дүрмийн систем юм. Энэ технологийн дагуу Михаил Мамута, асар их боломжтой, өргөн тархаж, бичил санхүүгийн зах зээлд нөлөө үзүүлэх болно.

Алсын зайнаас таних гол талуудын талаар илтгэгч ОХУ-ын Банкны дарга Эльвира Набиуллинагийн хэлсэн үгийг хэлэв. Холбогдох хууль батлагдаагүй, дэд бүтцийг бий болгохгүйгээр дижитал санхүүг хөгжүүлэхэд маш хэцүү байх болно гэдэгт бид итгэлтэй байна. дижитал эдийн засагерөнхийдөө. Тэнд хандах хандлагууд аль хэдийн тодорхой болсон бөгөөд бид Төрийн Думтай хамтран энэ хуулийг баталж, дэд бүтцийн чухал элемент, шаардлагатай дэд бүтцийн тогтолцоог бий болгож чадна гэдэгт бид бүгд найдаж байна. энд ямар нэгэн эргэлзээ байсан. Хэрэв бид практик даалгаврын талаар ярих юм бол энэ нь үнэхээр 1-р даалгавар байж магадгүй юм».

Михаил МамутаОдоогоор робот зөвлөхүүдийг голчлон хөрөнгө оруулалтын зах зээлд туслахаар ашиглаж байгааг анзаарсан хувь хүмүүсхөрөнгө оруулалтын объектыг сонгохдоо. Гэсэн хэдий ч эдгээр хэрэгслүүд нь илүү өргөн хэрэглээний боломжуудтай байдаг. "Санхүүгийн зах зээл байнга хөгжиж, нарийн төвөгтэй болж байгаа тул хүн өөрийн хэрэгцээнд хамгийн сайн тохирох бүтээгдэхүүнийг сонгоход улам хэцүү болж байна. Жишээлбэл, хаана хөрөнгө оруулах, хаанаас зээл авах гэх мэт. Бид асар их хэмжээний мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийж, тэдгээрээс сонгох хэрэгтэй Шилдэг СаналТусгай ур чадваргүй хүнд энэ нь маш хэцүү байдаг. Үүнтэй холбоотойгоор хүмүүс тухайн бүтээгдэхүүний шинж чанарын талаар төөрөгдүүлснээр шударга бус борлуулалтын золиос болдог” гэв., - тайлбарласан Михаил Мамута.Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар ойрын 5-10 жилийн хугацаанд робот зөвлөхүүд санхүүгийн зах зээлийн нийтлэг хэсэг болно. "Робо-зөвлөх нь үр дүнтэй байхын тулд зөвхөн саналд дүн шинжилгээ хийж, хамгийн сайныг нь сонгохоос гадна түүний санхүүгийн зуршил, санхүүгийн мэдлэгийн түвшин, онцлог шинж чанарыг харгалзан тухайн хүнд тохирсон байх ёстой. санхүүгийн зан үйл», - гэж илтгэгч тодруулав.

"Бид робот зөвлөхүүдийг зохицуулах арга барилыг аажмаар судалж эхлэхээр төлөвлөж байна. Учир нь бид эдгээр алгоритмууд хэрхэн ажилладагийг ойлгож, тэдгээр нь хүмүүст ямар нэг буруу зүйл зааж өгдөггүй гэдэгт итгэлтэй байх ёстой. Хүнээс ялгаатай нь зөвлөхийн ажилд туршлага ашиглах боломжгүй юм. , туршлага, боловсрол. Алгоритмын гүйцэтгэлийг шалгах ёстой.", - гэж онцлон тэмдэглэв Михаил Мамута.

"Дижитал санхүүгийн үйлчилгээ нь асар их ирээдүйтэй, гэхдээ хангалттай хэмжээний эрсдэлтэй гэдгийг бид ухаарч, бид Оросын банкинд дижитал санхүүгийн үйлчилгээний сегмент дэх хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах тусгай дүрэм, стандартыг боловсруулж эхэлсэн.", - гэж ярианыхаа төгсгөлд тэмдэглэв Михаил Мамута.

Нийгмийн сүлжээн дээр хуваалцах: